农村商业银行发展精选(九篇)

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第1篇：农村商业银行发展范文

农村商业银行是我国众多的金融机构中机构网点较多、服务面积广、具有鲜明特色的农村合作金融组织，其在解决农村持续经营、农村金融市场低效运行状态、增加农民收入等问题上发挥着越来越大的作用。本文结合我国农村商业银行近些年来的发展状况，对农村商业银行发展中的问题进行分析,并提出相应对策。

［关键词］

农村商业银行；金融创新；中间业务

1农村商业银行简介

农村商业银行股份有限公司是经中国银监会批准，由境内自然人、企业法人和其他经济组织依照《公司法》《商业银行法》等法律、法规、行政规章以发起设立方式成立的股份制地方银行机构。农村商业银行具有独立企业法人资格，实行一级法人、统一核算、分级管理、授权经营的管理体制，自主开展各项业务，为股东谋求最大的经济利益，同时为地方经济社会发展提供金融服务，促进城乡经济协调发展。农村商业银行的业务区域分为个人银行业务、企业银行业务和电子银行业务这3部分。

2农村商业银行发展中的问题

作为成立时间较短的农村商业银行，在进一步扩大业务规模、深度开拓市场方面仍面临着诸多有待解决的问题。具体包括理财产品单一、中间业务创新、业务管理和风险控制在内的内部问题和国家的财政货币政策、竞争对手的压力及消费者选择的外部问题。

2.1理财产品单一，小额贷款风险多元化农村商业银行由于受科技水平、金融产品研发人才匮乏因素的影响，金融创新的层次相当低，范围也窄，产品的科技含量低，创新少，在中间业务创新方面，远远落后于各大国有银行。特别是在个人理财业务方面，开办时间短，处于起步阶段，开发的产品构成单一，附加值低，没有形成自己的理财品牌，没有针对客户的需求进行个性化设计。另外，农户缺乏偿还意识。由于农民文化水平较低，掌握的金融知识匮乏，信息来源也较少，所以很多农民对于信贷理念认识不深。

2.2中间业务经营范围小、品种相对少目前农村商业银行的主要业务局限在一般性结算、汇兑、代收代付领域，都是传统的劳动密集型产品，开办品种单调，用户单一。虽然大多是不收任何费用，但缺少具有特色的拳头产品类型。对于主要利用经济财务、市场信息技术、相关法律咨询和专门人才培训及企业顾问，为客户提供高质量和高层次的中间业务品种欠缺，有的则很少涉及或没有参与，特别是理财与保险箱等金融衍生类工具基本上还是空白。

2.3利率市场化迫使存贷利差收入空间变窄2015年上半年我国GDP增长7％，较去年同期回落，工业生产处于低位运行，投资、消费增速减慢，国内总需求相对不足。在我国总信贷需求不足的情况下，央行放开贷款利率管制使银行竞争加剧，将导致贷款市场利率降低，加之某些农村商业银行为吸收存款，实行一年内存款利率上浮到顶，吸储成本提高，存贷利差收窄趋势将不可避免。利率市场化后，会出现储户、银行和贷款方力量的对比，市场的博弈。

3农村商业银行进一步发展的对策建议

针对农村商业银行的发展现状及在发展过程中出现的问题，结合完成股份制改革较早的农商行的成功经验，给出以下对策。

3.1发挥农商行的优势推出优势品牌农村商业银行可将”客户群体需求差异化”这一理念考虑进去，并在提供相关支持理论的同时，多提出一些具体的可操作性建议。农村商业银行作为地方金融的主力军，为个人理财业务开展带来了极大便利，形成了巨大的基础优势。可根据农副产业的特点，开发与之适应的不同期限的小额贷款业务，在改善农村商业银行的流动性的同时起到支农作用。

3.2重新认识中间业务，创新金融产品和服务从完成改革比较早的张家港、常熟、江阴农村商业银行在发展过程中的经验中看出，全力以赴推进个人金融业务的创新是农村商业银行提高市场竞争力的有效途径，农村商业银行可从以下几方面创新金融产品和服务。一是改进现有的零售银行管理模式，按集中作业和专业化操作要求，提高员工对中间业务认识的高度，增加他们参与中间业务的积极性。二是进行业务经营模式的创新，按照零售银行业务定位，创新业务方式，拓宽营销渠道，增加服务内容。三是加大产品创新力度，尽快填平补齐产品和服务品种，并在此基础上，结合服务“三农”和自身条件，进行“原创型”的产品开发。

3.3建立健全分类定价机制，制定差异化贷款利率农村商业银行需对优质客户、重点产品实行差异化贷款利率，以增强市场适应性。主要从两方面着手：一方面建立完善的制度办法，明确贷款定价依据、方法及定价流程、程序和授权事项；另一方面加强系统支撑，加快公司及个人客户关系管理系统建设，为利率定价提供数据保障。总理再三强调“用好增量，盘活存量，更有力地支持经济型升级”，农村商业银行应抓住契机，优化资源配置，向实体经济倾斜，调整信贷结构。

4结语

由农村信用合作社改制发展起来的农村商业银行，肯定会遇到各种困难和问题。农村商业银行应当在目前的发展当中，找好定位，努力如破社区型银行的局限性，探寻适合自己所在地域的发展道路，而不是一味追求同质化，才能在激烈的银行业竞争当中获得长期、可持续的发展。

主要参考文献

［1］金霞.存款利率市场化对我国商业银行的影响［J］.广西大学学报:哲学社会科学版,2011(1).

［2］顾淼.论商业银行金融风险的法律规范［J］.法制博览,2014(3).

第2篇：农村商业银行发展范文

关键词：市场战略；农村商业银行；改革；市场经济

中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）36-0120-02

引言

中国的农村商业银行源于原农村信用社的股份制改造，是在原农村信用社的基础上，由民营企业、股份公司、有限责任公司、自然人出资组成的地方股份制银行，是为地方经济服务的一级法人的地方性商业银行，并逐步成为了农村金融体系中的一个重要组成部分，也是农村地方经济发展的重要支柱。经历了体制、机制的蜕变，凭借灵活的机制和高效的决策获得了自己的生存发展空间，同时也对促进经济的发展、金融改革尤其是支持新农村建设和地方中小企业的发展和壮大起了极其重要的作用。但随着市场的变化，农村商业银行也出现了各种问题，这些问题都在一定程度上阻碍了其发展的道路。要想在社会发展改革的进程中，取得一席之地，农村商业银行就要以市场为导向，找到一条可持续发展道路。

一、中国农村商业银行市场现状

随着中国逐步以计划经济转向为市场经济，中国的银行系统也随之改变。农村信用社是农村商业银行的前身，随着中国市场经济的发展，金融体系不断完善，农村金融服务也随之发生了重大变化，而早期的农村信用合作社已经无法满足市场的变化和消费者日益增长的需求，农村信用合作社的改革迫在眉睫。

农村商业银行便是改革的产物，2001年11月28日在江苏省的张家港、常熟、江阴，中国首家股份制农村商业银行组建完成。农村商业银行是中国农村金融体系改革的一个重大突破。改革后的农村商业银行有效地将旧的农村信用合作社与新的市场变化结合在一起，形成了一种新的农村金融机构。改革后的农村商业银行，一方面仍然保留了一些旧的农村信用社的特点，如继续支持三农建设，对农村发展提供经济帮助。另一方面也拥有了新型商业银行的特性，主要以经济发展为主要目标，以市场为导向，以客户为中心，以服务为宗旨，以盈利为目标。

二、中国农村商业银行市场发展存在的问题

中国农村商业银行作为一种新型的商业银行在市场发展的过程中，表现出了一些问题，主要包括市场导向不明显、业务单一、创新性弱、市场人员缺乏等。

1.市场导向不明显。在农村商业银行的发展过程中，已经转向了市场化的战略，但市场导向仍然不是很明显，主要还是沿着以前的道路在发展，没有以市场为主要发展方向。传统的农村商业银行仍然坚持着辅助农村发展的方向，但在经济效益与社会效益方面有了一定的需求，这就造成了银行发展的矛盾性。一方面，担负着农村经济发展的重担，另一方面，以经济效益为主要发展目标，这就需要改制后的农村商业银行协调统一，共同发展。

2.业务单一，创新性弱。与其他的商业银行相比，农村商业银行呈现出了业务单一、创新性弱的特点。在市场发展中，主要就是要以客户的不同需求为服务导向。但在农村商业银行的发展过程中，主要还是以自身为出发点，没有过多地考虑消费者，因此在很多情况下，就无法满足消费者的需求，降低了消费者对银行的满意度。农村商业银行一般提供给消费者的业务为存贷款、资金清算等，还欠缺很多与市场密切相关的业务，如网上支付、理财等。没有针对客户的不同需求，进行明确的分类。农村商业银行在业务创新方面与其他商业性银行存在着明显的差距，在新业务开展能力方面较弱，没有适时与市场联系，根据市场变化及时开展新业务。

3.专业市场人员缺乏，素质偏低。由于农村商业银行在市场方面的缺乏，也导致了银行系统专业市场人员的缺乏。农村商业银行内的员工大部分来自于原先的农村信用社，受到环境、文化、条件等的影响，学历层次普遍不高，与其他商业银行差距明显。员工的学历层次直接影响到员工的工作素质，对新知识的接受能力较差，对市场的敏感性弱。而且原有职工所占比例大，很难吸收新的员工。银行本身对员工业务水平的管理有限，较为宽松的管理环境使员工对自身业务能力要求较低，这也间接影响了银行的发展。

三、解决措施

根据以上农村商业银行出现的问题，主要采取以下措施进行改进。

1.找准市场定位，形成自身的核心竞争力。所谓市场定位，就是用以将自身与其他同业竞争对手区隔开来的产品或业务。目前中国农村商业银行的市场定位不仅仅是银行自身的战略选择问题，还受金融监管当局政策取向的影响。中国的农村商业银行的应该坚持 “立足城乡、服务三农、服务中小企业、服务市民百姓”的市场定位，建立“以市场为导向，以客户为中心；以风险防范为基础，以发展速度为途径，以资本回报为目标”的市场化经营机制。

首先在发展的过程中要守住农村阵地，比如每个农村商业银行都要根据自身所在地区的市场特点而制定不同的市场战略。如旅游地区由于餐饮住宿业务占主要，银行可以联合旅游相关部门开发旅游产品，刺激消费。另外对于农业生产集中地区银行就可以开展小额农贷，还有农业机械、肥料等生产工具的分期付款业务。对于经济发展较好的，人民生活水平明显提高的地区可以大力推广电子银行业务，使客户能实现网络电子交易，满足消费者的不同需求。银行在发展新业务时要有创新精神，还要根据不同地区的经济发展状况实行差异化战略。

然后在立足本地的同时，要有长远的战略，不仅要丰富本地业务，要想有发展就必须实现业务的多样化。比如实现跨区经营，在其他城市设立网点，这样初期的成本投入大，收益也不会可观，想要发展规模化对农村商业银行来说是必走的一条路；当然另一方面在可实行“走出去”的同时也要着力发展“引进来”的战略，引进有些先进银行的投资，像江苏的常熟农村商业银行引进交通银行一样。

2.扩大业务面，勇于创新。在以后发展的过程中，农村商业银行不能满足于现有的状况，要积极地扩大业务面。加大创新力度，扩展业务品种，积极开展中间业务。要针对客户的不同需求，开展新业务。要将业务品种的创新提高到保证银行可持续健康发展的战略高度来看待。中国农村商业银行应将发展中间业务定位于银行经营利润的增长点，中间业务收入是新货币政策时期银行收益的重点来源，对商业银行衡量战略转型的重要标志，就是中间业务收入在各项业务收入占比的提高程度。现有的存贷款，资金清算等业务已经无法满足现代市场发展的需求了，银行要扩大个人金融业务的服务范围。特别是在网络发展的今天，电子金融产品是必不可少的，如个人的网上银行、手机银行等，都可以满足消费者的需求。现代市场经济中有大小客户，针对固定客户或大客户，可以专门设定VIP服务窗口，根据大客户的需求设定特殊的通道，这就有利于客户关系的维系。

创新治理体制促进中间业务发展。中间业务涉及范围广、跨度大，治理较为复杂，尤其是发展初期需要拿出专门力量，实施重点攻关。农村商业银行应根据业务发展需要，成立专门的内部组织机构，对中间业务进行统一的规划治理与协调，加快对中间业务新品种的研究、开发、设计、宣传和推广。对中间业务要切实加大考核奖惩力度，将压力层层传递到每个单位、部门和每一位员工，力争使中间业务实现超常规、跨越式发展。同时建立起科学合理的中间业务综合考核指标体系，对中间业务进行重点考核，并把中间业务带来的直接和间接收益作为考核重点，引入奖惩机制，努力营造一种全员重视和参与中间业务的良好氛围。

3.完善人才培养机制。银行要着力提升人员素质。针对老员工，可以采取培训和竞争上岗的方式，进行提升。当对人员有新要求时，银行要积极组织员工培训，不能止步不前。还可以采用竞争上岗的方式，根据每个人的不同能力，合理安排工作岗位。针对新员工，可以从招聘做起。确立明确的人员招聘标准，如学历要求，工作年限要求等。这些就可以有效地提升员工素质，使员工能更好地适应银行的发展。

针对银行员工，要建立完善的培养机制，定期进行业务培养，组织学习新的业务知识，还可以组织员工到其他银行进行参观学习，学习新知识后可以进行考核，直接与绩效挂钩，促使员工认真对待。对于专业市场人员要求则更高，不仅要了解银行本身的业务知识，还要有敏锐的市场洞察力，根据市场的不断变化向银行提出可行性建议。

结语

在农村信用合作社母体内部改制发展起来的农村商业银行，在与有业务重叠的国有商业银行竞争的同时，如何学习和应对国内外银行的先进管理经验，找出自身的不足，在夹缝中寻得生存之道，充分发挥自身优势，探索提高自身竞争力的途径，迎接挑战是需要长期思考探索的一个问题。在发展过程中肯定会遇到种种困难和问题，但在建设社会主义新农村的大背景下，在立足农村经济的基础上，农村商业银行一定能够发挥更大的作用，为农村经济的全面小康作出贡献。

参考文献：

[1] 吴静.对江苏省三家农村商业银行运作情况的实证分析[J].中国农村信用合作，2003，（10）.

[2] 毛定荣.农村商业银行的困境及对策[J].现代商业，2008，（8）.

第3篇：农村商业银行发展范文

关键词： 农商行；跨区域发展；异地分支机构

中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2013）16-0182-03

0 引言

在我国银行业改革的浪潮中，国有商业银行的垄断地位被逐渐弱化，股份制商业银行开始在全国布局。随着城市商业银行的规模不断扩大，同为股份制商业银行和处于第四梯队的农村商业银行（下称“农商行”）在农村金融政策的引导下开始崭露头角。现如今，县域经济发展以及服务“三农”等问题已越来越引起人们的广泛关注，而农商行在这些方面发挥着不可替代的重要作用。因此，对农商行特别是跨区域发展的研究就显得尤为必要。

1 文献综述

陈晞，叶宇（2011）用数据包络分析方法评价了25家中小银行2007-2009年的效率，得出盈利能力、管理水平与效率呈显著正相关，而异地分支机构数、资产规模则与经营效率呈负相关的结论。卢独景（2012）运用20家城市商业银行2006～2010年的数据对其能否通过跨区域发展降低贷款损失的风险进行回归检验。结果发现，就总体而言，在异地开设分行可以减少贷款损失并降低不良贷款率。跨区域发展降低风险的作用对资产规模较大的城商行更为显著，而资产规模较小的城商行则不能通过跨区域发展减小贷款损失。以上结果均表明并不是所有的中小银行都适合跨区域发展。

江锋，张晓东（2009）通过对安徽合肥科技农村商业银行跨区域经营战略的分析，认为跨区域经营与并购是农商行未来改革的方向。吴湧超、陈莹（2011）认为农商行跨区域发展必须步伐稳健，合规经营，强调差异化定位。

上述文献主要是针对我国农商行（城商行与农商行特点相似，因此具有一定参考价值）跨区域发展的可行性进行研究。而本文则主要从其背景，问题等方面出发，对其现阶段的发展进行分析、总结和归纳，并对其中存在的问题提出我们相应的对策及建议，以期对农商行跨区域的发展起到一定的促进作用。

2 我国农商行跨区域发展的背景

2.1 我国农村金融政策的放宽给农商行的跨区域发展提供了广阔的空间 近年来，我国银监会不断了关于促进农村商业银行发展的建议和政策，使得一些资本雄厚并且渴望扩大市场谋求进一步发展的农商行加快了跨区域发展的布局。（如表1）

除此之外，全国诸多省市也相继出台了许多相关的辅助政策，如安徽省委、省政府的《关于进一步深化农村合作金融机构改革的意见》中明确指出：鼓励资本充足、风险管控良好、符合监管准入条件的农村商业银行参与省内高风险农村信用联社的改制重组及在省内跨区域设立分支机构。此外，在农商行最为发达的江苏地区，省银监局在实施省内设立分支机构优惠政策的同时也牵头带领了苏南几大农商行开辟苏北市场，营造良好的农村金融环境。

上述相关政策的出台以及配套措施的实施给我国农商行的跨区域发展提供了良好的契机，不仅为我国农商行进一步的发展提供了更为广阔的空间，且有利于农商行规模的扩大和我国经济利益的不断提升。

2.2 跨区域发展已成为农商行突破市场瓶颈的必然选择 现阶段，我国农商行逐渐暴露出来的有关规模、资金、人员等限制性因素已成为当地农村经济发展的一大障碍。主要表现在：

2.2.1 我国农商行多是由以前的农村信用社改建而成，经营规模小，业务种类单一，盈利渠道也主要靠存贷差。尽管有些做得好的农商行在当地所占的市场份额比较大，但是由于地方经济总量、产业规模等的制约，也难以进一步的扩大及发掘其他的利润增长点。

2.2.2 同一区域，金融行业竞争的压力加大，尤其是当该地金融运行环境良好时，其他银行的涌入势必会对当地银行进行挤压。因此，若农商行还是将业务的发展仅限于当地的市场，不仅以往的成就难以突破，甚至有可能面临市场份额被蚕食的窘境。此外，在金融环境优良的乡镇，企业和居民的金融需求已不再限于简单的存贷款及票据结算，农商行在金融服务创新等方面的竞争优势正逐渐地被削弱。因此，农商行单一的限制地域经营管理的模式已成为阻碍其进一步发展的瓶颈。跨区域发展的战略正不断地被人们所关注，并成为农商行未来发展的一个必然选择。

2.3 出于分散风险及提高自主经营权的需要 农商行立足于当地，业务规模与营业效率与当地的经济发展和产业规模有很大的联系。然而一个地区的产业很容易受到周边产业传导效应的影响，即容易出现区域性风险集中的情况。因此，出于分散风险的需要，农商行有必要进行跨区域发展战略。一方面，通过扩大其业务的经营范围，使服务对象异质化，降低风险的集中度；另一方面，则可通过投资入股的方式来使资金使用的风险分散。其次，在自主经营权方面，由于城乡一体化进程加快，金融机构服务农村和服务城镇的界限不再鲜明，农商行的服务对象开始向城镇居民、大中型乡镇企业转移。在实际的贷款投放过程中，很多时候农商行就像当地政府的自家钱柜一样受到政府的很大支配。而如果在跨区域发展过程中，这种地方政府的控制力被适当地减弱，农商行则能够较为自主地决定其资金的有效投放方向。

3 我国农商行跨区域发展中存在的问题及其对策建议

为实现对原始经营地区范围限制的突破，延伸业务网络，扩展服务对象群体，我国农村商业银行对跨区域发展的模式进行了积极探索。现阶段，我国农商行跨区域发展的模式主要有：直接设立异地支行、控股成立村镇银行、战略投资或参股异地农村金融机构以及合并重组等（吴湧超等，2011）。这些举措对于我国农商行的发展壮大起到一定的促进作用，但在其发展的过程中也同样面临着不少的问题和挑战，如在面对陌生的市场，陌生的群体时，怎样才能迅速适应并高效地开展业务经营；主要营业地区由于监管不善导致的资金缺乏等问题会不会给其他地区的流动性带来严重影响。随着经营规模的不断扩大，这些问题势必会形成农商行跨区域发展又一个新的阻碍。因此，通过结合我国农商行跨区域发展的现状，我们分析、整理出了以下几个主要影响我国农商行跨区域发展的问题，并对其解决的对策提出了可行性的相关建议，以期能对农商行未来的发展有所帮助。

3.1 资本金相对缺乏 目前我国的农商行的发展尚处于初级阶段，自身资本实力较弱，普遍存在资金供应不足的问题。而跨区域发展设立异地营业网点耗资巨大，且需要一系列配套的物品设备和专业技术人员，此外，由于经营半径的扩大，在一定程度上也导致了管理成本增加。因此，为了解决跨区域发展带来的资本金缺乏等问题，走资本节约化道路和吸收存款成为了农商行发展的必然选择。

在资本节约方面，农商行可通过控股或者参股成立股份制村镇银行的形式，吸引当地投资者参股，这样既有利于加强双边合作，实现优势互补，互利共赢，还可以较少的资金实现规模效应的最大化。同时，农商行还可在多个地区设立自动存取款机网点以减少人力资源成本。此外，在吸收方面，农商行可对在本行办卡存钱的用户实行激励机制，根据其存款数量多少给予不同的服务。如对于存款较多的客户可为其实行一定低价的理财产品免费机制，免费办理人身保险，逢年过节赠送本行的礼品等。这些特设的服务机制不仅可以有效地吸收农民的资金，扩大存款，同时也有利于提高当地民众对该行的认知度和良好亲民形象，加快农商行在异地扎稳脚的步伐。

3.2 专业技术人才紧缺 农商行组建异地支行，需要增补大量的从业人员，而从总行抽调的业务人员只是杯水车薪，且由于对当地业务的不熟悉，使得农商行的跨区域发展受到一定制约。如今，农商行普遍采取招聘高校相关专业毕业生的方法，但这些应届生普遍存在业务实践不熟练，对当地的文化认知不全面的问题，因此，人才问题成为农商行跨区域发展的一大瓶颈。

为了解决上述问题，农商行可以采取加强同财经院校沟通与合作的方法，建立实习基地，进行人才储备。如2012年，江苏沐阳农商行与南京审计学院金融学院合作建立了培训与项目研究基地，吸纳金融等专业学生进行实习，并对优秀的实习生予以优厚的待遇鼓励其继续选择该行工作。通过与高等院校合作培训，一方面可以提高学生的实际业务操作能力，另一方面也有利于提升该行的社会认知度及企业信誉；除此之外，农商行还可以通过分类指导式的方法加强银行内部人员的管理和培训。如银行跨区域发展后管理链拉长，需要培养专业的经营管理团队；银行跨区域发展后科技人员缺乏，需要培养学术科研团队；银行员工普遍存在对当地人文金融环境的熟知度不够，需要对同客户打交道的基层员工进行本土化培训等。最后，各银行还可以加强对内部的考核机制，如对业绩突出的员工给予一定的奖励，以提高银行员工拼搏奋斗的热情和积极性，同时对于工作不认真负责的员工也要进行惩罚，通过优胜劣汰的市场化运作，提高员工的整体业务素质。

3.3 风险控制问题 农商行起步晚，以往的管理制度明显落后于股份制银行，对那些实行跨区域发展战略的农商行更是如此。银行的风险管理缺乏健全有效的控制机制，稍有不慎就会给银行甚至整个地区带来极大的损失。农商行的风险主要体现在：①新成立的异地分支机构多以新员工为主，业务不熟练，容易产生操作性风险；②出于扩大业务的需要，扩大了对贷款对象的坏账容忍度，贷款门槛放低，信息严重不对称，容易使一些贷款成为死账、滞账、呆账，给银行带来经济损失。因此，农商行在跨区域发展之初，应严格控制贷款规模，督促异地分支机构落实当地贷款客户的经营及信誉情况，审慎放贷。同时应对员工进行系统的培训和考核，避免不必要的操作风险。此外，异地分支行还应加强同总行的信息联络，建立健全该行的风险控制管理体系。

3.4 面向农村的金融理财产品创新性不足 目前我国农商行主要依靠单纯的存贷款利差以及收取手续费等方式进行盈利，对金融理财产品领域涉足较少。而在我国金融理财产品大肆扩张的今天，缺乏农村理财产品的创新机制会给农商行的发展带来不可估量的损失。因此，农商行应面向农村积极设计适当的理财产品投放当地的农村市场，如可投放农业保险产品。农村地区的发展主要以农业为主，而农产品的生长易受天气的影响，天气的反复无常经常会给对农产量的增长带来不必要的麻烦，因此，农商行可以通过为农民的农作物产量等农民担心的东西提供担保等方式，以赚取保费，提高盈利。此外，农商行可以针对当地的农作物产品设计相应的期权、期货，以对冲价格波动和市场经济不稳定因素的影响。

综上所述，在金融机构改革的浪潮下，农商行实行跨区域发展模式是应当慎重考虑的战略决策。抓住机遇，准确定位，合理布局，方能做大做强，否则异地分支机构会严重拖累农商行经营业绩及未来的发展。因此，对于农商行的跨区域发展战略，本文认为应该顺应市场的要求，不能在政策好时贸然跟风，也不能在一片大好形势下瞻前顾后，错失良机。因此农商行应当找准市场定位，广纳人才，审时度势，加强内部风险管理控制，提高科技水平和创新能力，推出适应当地实际本土特色的金融产品。此外，实施跨区域发展战略，还要求农商行要立足所在城乡，准确定位，加强与当地民众的沟通，走科学发展的道路，制定一系列符合当地特色及政策规定的发展方针，力求在安全科学合理的前提下做大做强，做精做深，并通过不断改革创新内部管理机制和外部发展战略，以保持银行持续盈利能力，只有这样，农商行才能在银行业竞争日益激烈的今天站稳脚跟，立于不败的地位。

参考文献：

[1]张保军.关于中小银行开设异地分支机构的思考.金融电子化，2010（12）.

[2]陈晞，叶宇.2007-2009年中小银行跨区域经营效率与影响因素分析.金融理论与实践，2011（07）.

[3]卢独景.跨区域发展对城市商业银行贷款损失的影响.金融论坛，2012（06）.

[4]江锋，张晓东.物竞天成下的经营管理.中国农村信用合作，2009（11）.

[5]吴湧超，陈莹.农村商业银行跨区域经营实践与发展思路.河北金融，2011（09）.

[6]王长江.资本合作化蛹成蝶-江苏张家港农商行实施对外投资战略探微.中国农村金融，2012（18）.

第4篇：农村商业银行发展范文

关键词：农村商业银行 互联网金融 应对措施

随着电子商务的迅猛发展以及互联网在我国的不断普及，互联网金融作为新兴的金融服务模式也在蓬勃发展。以阿里、腾讯、百度和人人贷为代表的互联网金融的发展，在一定程度上改变农村商业银行的经营环境与利润增长方式，对现有金融技术的挑战和延续。在各商业银行互联网金融服务的相继竞争下，农村商业银行要把握时展的趋势，推进服务创新和战略转型的新一轮改革，推出更优质的金融服务。

一、互联网金融发展的现状

大数据、云计算、社交网络为代表的新一代互联网技术，以互联网金融业态的形式不断渗透到金融服务领域，与传统商业银行金融服务对比，互联网金融具有更加广阔的服务平台，使得传统金融业务的透明度更高，金融服务更加便捷，交易成本大大减少，优化资源配置和促进了经济的增长。在此境遇下，以网点为主要服务渠道的农村商业银行的生存空间逐渐减少，对风险的预估能力也无法满足自身发展的需要。

二、农村商业银行应对互联网金融发展几点措施

（一）完善电子支付业务解决方案，巩固支付业务的主导地位

人们可以通过第三方支付平台实现网上购物及其它费用的快捷支付逐渐成为时代的主流，第三方支付将是主要的支付手段之一。农村商业银行要充分分析第三方支付对自身经营的影响，并加以积极应对，摸索出一条适合自身发展的零售业务渠道。首先要加强与第三方支付公司合作，凭借第三方支付公司规范化的客户管理及支付服务，降低经营成本；其次适时接入第二代支付系统，加强支付的安全认证，并大力推广“超级网银”电子支付业务，以综合支付为前提，针对不同的支付行业和消费人群，提供个性化、差异化的解决方案。

（二）促进开放式综合金融服务平台的构建

互联网金融行业作为一个多元化的金融服务体系，传统银行仅依靠单一的行业是无法为客户提供全面金融服务的。因此，农村商业银行要想获得客户的青睐，一方面要对上下游资源进行整合，建立流畅的业务链条，为客户提供科学全面的金融解决方案，与客户建立合作共赢的关系；另一方面可考虑要加强与其他行业的合作，建立一站式的金融服务平台。提供理财、P2P信贷和融资等综合性的金融服务，最大限度地满足客户的需求。

（三）以客户为中心，提供优质便捷的金融服务

支付宝的手机转账现已经与120多家银行合作，实现2小时快速到账，转账到跨行卡不用输入收款方的开户行信息，简化了转账操作，且提供了单笔/每天5万元的免费转账额度，该额度基本上能满足普通用户日常转账需要。支付宝手机转账业务的推出对传统银行中间业务收入的增长收带来了一定的挑战。农村商业银行要充分利用第二代支付系统，实现与各商业银行网银快捷的资金往来，并推出全方位快捷的移动支付服务，降低客户跨行转账的费用及提高转账的效率。利用自身在理财和资金管理业务方面的优势，巩固60多年来建立的客户关系，提高目前客户的黏性和发掘更优质的客户，以为后续创新金融产品的推出积累丰富的客户资源。

（四）重视对数据的积累、保护和挖掘

农村商业银行要对自身的数据仓库进行完善，在监管许可情况下加强与外界行政部门和互联网金融行业的数据共享和交流，充分发挥二者各自的数据优势，实现对数据多层次的积累和运用；加强对云计算和大数据技术的运用，为农村商业银行洞察客户、预测市场提供技术支持。同时要加快银行数据服务体系的构建和挖掘，利用互联网的理念和技术不断对产品进行创造和更新，满足客户的各种需求，拉近与客户的距离。

（五）重视互联网金融高端复合型人才的培养

互联网金融是集金融和信息技术于一体的新学科，农村商业银行互联网金融业务的发展对人才提出了新的要求。目前员工知识结构单一，需挖掘既要熟悉信息技术基本原理、互联网程序设计，又需懂得金融专业技能的人才。同时要培养一支能灵活运用各种互联网工具开展金融营销，具备引导客户、培育客户和留住客户的专业化队伍。加大对现有专业化人才多学科的培训，培养多种知识技能于一体的互联网金融复合型人才，对农村商业银行互联网金融业务发展起着至关重要作用。

三、结束语

农村信用社为顺应金融市场化的需要，通过深化改革改制为农村商业银行，使产权结构和公司治理更加完善。互联网技术引发了农村商业银行新一轮的革命，针对互联网技术带来的机遇与挑战，农村商业银行要对现有资源进行整合和扩充。以客户为中心，推动金融创新，根据自身特色优势尝试开发适应市场发展需求的新兴金融产品，为人们提供优质便捷的金融服务，最终改变价值的增长方式，保持蓬勃的生机与活力。

参考文献：

[1]仇远文王，乐风，孟庆军.商业银行应对互联网金融挑战的生态对策研究[J].经营管理者；2013-09-25

第5篇：农村商业银行发展范文

我国加入世界贸易组织后，按照承诺已全方位开放金融市场，银行业已和世界各大银行进行直面竞争，中间业务已成为金融业发展的“新宠”，成为各家银行竞争的焦点，被越来越多的金融机构所热衷，日益成为金融机构提高资产质量、增加经营收入的重要途径。就我国农村金融机构的现有体制和经营状况看，如何根据自身的经营特点和实际情况，在不脱离服务“三农”的基本市场定位的基础上，重新认识和发展中间业务，是一个亟待研究的课题。

一、重庆农村商业银行垫江支行近期中间业务发展现状

重庆市垫江县，地处渝东北地区，距重庆主城2小时车程，未享受任何国家优惠政策的县，是典型的农业大县和劳务经济大县，同时也是重庆首批城乡统筹改革发展的试点县之一。由此，重庆农村商业银行垫江支行的中间业务发展，在中国农村合作金融机构中具有较大的代表性。

1．垫江支行2010年各项收入及比例可以看出，中间业务收入（手续费收入）项，在全行四项收入中占比偏低。2010年48个考核机构，每个考核机构实现中间业务收入均值为6.04万元。中间业务收入与贷款利息收入比为1：36.6。

2．垫江支行2010年中间业务收入任务分配及考核分值对比及分析后发现，支行在任务分配上，中间业务收入的比例仍然很低，贷款利息收入是中间业务收入的30倍，而分值比例相差不大.说明垫江支行领导2010年对中间业务收入重视程度提高了，但收入结构仍不理想。

3．2010年12月止，垫江支行48个被考核机构，中间业务收入完成情况来看，全年有56。25%的机构，也就是一半多点的机构完成了全年目标任务，接近一半的机构没有完成全年目标任务。说明基层领导和员工重视不够，开展中间业务效果不明显。

4．2010年，中间业务的其它指标进度情况：全行发卡5.3万张：活卡率为75%。

5．从农村商业银行综合业务系统中间业手续费收入项查询出9个子项，我行只有5个子项有收入来源，其余4个子项无收入来源。

6．中间业务收入的机具只有2个类型，其中POS机4台，只分布在县城2个酒店；全县48个机构，ATM机12台，城内6台，乡镇6台。

二、开展中间业务存在的问题及原因

（一）基层领导和员工重视不够，开展中间业务信心不足

从以上重庆农村商业银行垫江支行中间业务收入的任务分配、2010年中间业务收入完成的实绩可以看出，中间业务收入确实太低，尽管从总行到支行的领导对中间业务的重视程度有所提高，但基层领导和员工重视程度不够，把中间业务当作可有可无的“副业”，实际效果较差。这与商业银行收入多元化的展要求相差甚远。据了解，我国一些商业银行中间业务收入占总收入的20%至40%，而国外一些金融机构的中间业务收入已成为营业收入的主要来源，其占比已高达70%以上。由此说明，我们农村商业银行的中间业务工作确实起点太低。中间业务的发展目前尚处于起步阶段，对中间业务的认识还存在误区。

（二）组织机构不健全，内部管理体制和考核办法不完善

大多数农村商业银行对中间业务疏于管理，缺乏一个统一的业务规划、业务指导和有效协调机制，也没有成立专门的组织机构。目前农村商业银行县级支行一般以一个职能部室人员代为管理，内部管理体制和考核办法也不完善，从而制约了中间业务的协调发展。

（三）电子化水平低，硬件投入不足

以电子通讯和计算机为中心内容的金融电子化是发展中间业务的技术依托，也是实现金融经营和业务处理现代化的必要前提和基础，电子化程度的高低决定中间业务发展的规模和规范程度。而农村商业银行电子化起步时间迟，整体水平低，如基层乡镇的ATM机布置太少，POS机几乎为零，全市仍至全国进度不齐，是制约农村金融机构快速发展的关键因素。

（四）业务管理人员和操作人员整体素质偏低，风险防范意识不强

由于中间业务电子化要求高，从而对业务操作人员提出了更高要求。而目前农村商业银行员工其业务素质和文化素质普遍较低。新招收的年轻人，文化程度和电子化水平较高，但又处于业务学习阶段，从而形成人才断层现象。取得保险资格的员工更少。

另外，在农村商业银行内部，目前普遍缺乏健全、有效的法律风险防范机制。特别是目前一些保险公司的营销员在营业柜台外宣传业务，没有将一些保险产品的风险向客讲明，讲透，存在误导行为。而临柜人员基于对保险产品确实不甚了解或为了完成任务等原因，就默认保险公司营销员任意误导。农村金融机构的风险防范意识不强，法律风险也将日益成为制约中间业务发展的瓶颈。

（五）业务品种单一，创新品种不多

“创新”是通过对中间业务的项目或规模的外部扩张，创造出新的业务品种，建立新的金融服务领域，深挖现有中间业务内容，以提高业务质量为重点的内涵改造。受大环境的影响和硬件因素的制约，农村商业银行只开办工资，代收代付，票据承兑等较少的中间业务，其它的中间业务尚属空白。

（六）宣传力度不够

因商业银行业务品种单一，人员素质不高，商业银行点多面广，且地势分布较偏僻，宣传组织不力，全国农村商业银行电子化进程参差不齐，商业银行服务的客户群体对商业银行中间业务的认识不足。而其他专业银行的竞争意识强，且服务的客户群体对金融产品的接收力相对较快等多种因素制约，加之农村商业银行自身宣传力度不够。综合上述因素，制约了商业银行中间业务的发展。

三、农村商业银行发展中间业务的有效途径

（一）转变观念，提高认识是农村商业银行发展中间业务的先决条件

农村商业银行要从战略的高度重视发展中间业务，像抓存款、贷款一样来抓好中间业务。尽管目前尚处于初步发展阶段，但一定要树立坚定的信心，克服把中间业务当作副业、对其经营管理和发展关注不够的思想倾向，排除中间业务能否成为农村商业银行新的增长点的疑虑，深刻认识发展中间业务的必要性和重大意义，采取切实有效的措施推动中间业务的发展。必须转变观念，提高认识，正确理解中间业务与资产业务、负债业务的辩证关系。明确资产业务，负债业务是中间业务的基础和依托，中间业务是资产、负债业务的延伸和深化，确立三马并驾，齐驱共进，同步开拓，协调发展的思路，才能为中间业务的发展营造出良好的软环境。

（二）健全机构，加强管理是农村商业银行发展中间业务的重要基础

中间业务是一项综合性的工作，具有批量化的特点，讲究规模效益。农村商业银行必须以总行为主，县级支行为辅，分为市县两级单位，自上而下建立统一管理、统一规划、统一协调、分工负责、整体营销的中间业务管理体系。

首先，改善内部管理体制。组建专门部门具体负责中间业务的市场调研，制定发展规划，做好新品种的研究开发和设计推广；负责中间业务品种的宣传介绍推销；负责全行中间业务的协调与管理，包括制定有关的规章制度和操作程序、业务指导、统计分析、考核评比等；负责承办营业部门不便办理或不能办理的中间业务；负责总结业务经验，组织经验交流，推动业务开展，负责选拔培训中间业务的专门人才等，为农村商业银行中间业务合规运作、规避风险奠定良好的基础。

其次，建立健全中间业务管理制度。建立健全中间业务操作规程，完善中间业务规章制度，针对每一种中间业务的重要风险点，制定出详细的规章制度进行约束和限制，对容易出现风险的环节重点防范，从基本制度上保证中间业务经营活动的安全性。建立完善中间业务财务管理制度、风险防范制度和中间业务监督管理制度。通过建立健全各项管理制度，实行规范化管理，以保证中间业务健康持续稳定协调发展。

再次，强化和完善中间业务考核体系。农村商业银行，尤其是处于发达地区的农村商业银行，应该将中间业务带来的直接收益作为一项重要指标列入年度经营责任目标进行考核，不断扩大其在数个业务目标中的权重，将目标任务完成情况作为考证领导者业绩、年度评先的重要依据，并对中间业务的开发营销有特殊贡献的单位或个人给予重奖，有效调动各部门和广大员工的积极性、创造性。从内部激发发展中间业务的活力，增加中间业务收入占各项收入的比重。

（三）提高电子化水平，培养复合型人才是农村商业银行发展中间业务的关键环节

中间业务的拓展与提高迫切要求加快金融电子化步伐，农村商业银行集中科技力量攻关，实现区域性，系统性联网，建立全国性的信息共享通讯网络，形成完备的金融信息系统，为中间业务发展创造技术和信息条件。另外还应有计划，有步骤地设置ATM机和POS机到基层，到乡镇，提高电子货币的使用范围和应用程度。必须发展一批既具有现代金融理论，又具有丰富银行业务实践经验，既懂国际金融惯例，又谙熟中国国情，既具有开拓创新精神，又精通现代计算机专业技术的复合型人才。坚持条件，从严把关，把那些有较高理论水平和丰富经验的人员充实到中间业务岗位上来，并强化对现有已涉足中间业务的操作管理人员的培训。

同时做好员工中间业务的法制教育与法律培训，使法制教育与法律培训工作紧紧围绕银行中间业务拓展情况，使商业银行经办员工及管理人员，尤其是业务一线员工，熟悉与中间业务工作有关的法律、法规，切实提高全体员工的法律意识和法制观念，引导员工树立依法开展中间业务的观念，提高风险防范意识和水平，确保实现既拓展中间业务，又切实防范中间业务经营中的法律风险，才是我们当前工作的重中之重。

第6篇：农村商业银行发展范文

关键词：农村商业银行 电子化 计算机网络安全和建设

一、目前景泰县农村商业银行电子化的现状和存在问题

（一）现状

景泰县属西部贫困地区农业县，全县85%的财政收入来自于农业和农村。2015年财政收入仅为41108万元，相比发达地区农村经济还有很大差距。1995年以前，全县12个农村商业银行的业务都为手工操作，服务手段的不给力，使农村商业银行的发展受到了严重的阻碍。近年来，景泰县农村商业银行发展飞速，在上级领导部门的指导和支持下，狠抓硬件建设、人才培养和技术指导，使全县的农村商业银行的电子化发展取得了长足进步。

（二）存在的问题

1、对电子化的发展认识不足

一是在营业网点的建设上，不以提高科技技术为主，而仍以传统经营手段为主，靠增加人员等粗放手段来增加业务。二是电子化发展意识浅薄，主动性不强。三是资金投入力度不大。近几年来，景泰县经济发展迅速，农村商业银行也迅猛发展，但对电子化的发展投入资金不足10%。

2、职工素质低，技术性人才匮乏

由于西部地区贫苦，农村商业银行一直沿用手工作业，电子化发展相比南方沿海城市起步非常晚，技术人才和计算机专业人才非常短缺。就算进入银行，办实事的人特别少，经验又不足，不足以马上胜任，使电子化的发展缓慢无比。其次，广大职工的素质不高也是制约农村商业银行电子化发展的重要方面，农村商业银行大多建设在农村，山高皇帝远，无法形成有效地管理，使员工为所欲为，增加员工培训难度，使农村商业银行的电子化发展困难更上一层楼。

3、计算机网络建设滞后，综合业务处理系统功能有待进一步升级

就拿县上的计算机覆盖率来说都无法达到全部覆盖，更别说乡下的那些地区的计算机网络建设了。在电子商务飞速发展的今天，别的地区的乡村土特产成为网络平台的香馍馍时，我县的农民还在为村里啥时候能用上计算机而苦苦奋斗。二是配置的业务处理系统功能不够完善，硬件系统、操作系统、数据系统三大平台应用混乱，导致使用效率较低，如当今的银行的网络银行已成为人们不可或缺的东西，而在这里还远远未实现通用，不能满足经济市场的发展需要。

4、安全防护问题

检查和调研中发现，计算机病毒仍然是最大的威胁，大部分的计算机上都有不同程度的病毒侵扰。当计算机出现错误和存在病毒时，工作人员没有经过安全部门的同意就擅自做主带着带有敏感数据的机器去大街上修理，更是一种不负责任且无法谅解的错误，职工在计算机安全的意识中还处在初级水平。

二、对农村商业银行电子化发展的思考和建议

（一）尽快完成网络化建设

在网络建设上和各大运营商合作，加大资金的投入，尽快地把网络化建设搞上去。在软件平台的选择上要争取一步到位，符合将来电子商务发展要求，让人民真正的感受到电子化发展真正的存在在自己的身边。

（二）在思想上要充分认识农村商业银行电子化发展的紧迫性

农村商业银行的主管部门要加强指导作用，在制度和资金等影响电子化发展的地方给予大力的支持，把农村商业银行的电子化发展提上重要议事日程，要充分认识到电子化发展的重要性和紧迫性。

（三）创新管理制度，加强安全管理

创新管理制度，不能墨守成规，要随时代进步而不断调整，要及时总结好的经验和做法，学习南方发达地区的管理制度，解决工作中出现的问题，进一步规范农村商业银行的电子化管理体系，建立健全的计算机系统的安全防范机制，提高管理水平确保业务数据和客户信息的安全，全面提高计算机安全防范水平。

（四）加快对员工素质的提高和计算机专业人才的培养

对业务操作人员要先培训后上岗。既要进行金融法律法规和金融基础知识的培训，也要对计算机的专业知识进行培训。其次，对计算机的管理人才既要重培训，又要注重引进。由于农村商业银行起步晚，农村商业银行应该抓住这一时机，积极引进技术精、经验丰富的技术人才，这样既节省了培训费用，又提高了工作的效率，提高电子化的发展速度。

（五）建议与五大行结成战略联盟

农村商业银行既有自己的优势，也有自己的劣势。优势是面向农民，面对人群广。劣势是区域性强，没有全国的结算网络。现在农村商业银行的客户的经营发展已经不局限在当地，为了抓住这些能带来经济发展的大客户，要积极和大银行合作，大银行的结算网络大，只要能和他们合作，大银行铺好的路，农村商业银行就可以借他的路走，借以机会学习他们，发展壮大自己，使自己本身在市场竞争中更具有优势。

总结：总之，在经济飞速发展的今天，科技产品越来越得到人们的重视和认可，在对金融领域的渗透过程中，通过加速全球一体化市场的形成，变革金融运作机制和模式，提高金融行业的成产效率和交易效率，对金融产生了深远的影响，提高科技创新、制度的完善，使农村商业银行的电子化更贴近百姓，贴近市场的发展需要，为人民带来财富，使人民的生活水平更上一城楼，使农村商业银行从真正意义上变为老百姓心中的“百姓银行”。

参考文献：

[1]程欢，程凤艳，陈诚，杨晏忠.协同学理论在商业银行内控管理工作中的应用[J].中国金融电脑，2011（11）.

第7篇：农村商业银行发展范文

关键词：新型城镇化；农村商业银行；经济管理；综合竞争力

随着我国经济体制改革的不断深入，农村商业银行责任越来越重的同时，也需要面对越来越大的社会责任。新型城镇化背景下，计划经济时代的经济管理模式无法满足现阶段的经济发展机制，现代经济管理模式不管是在内涵上还是形式上都有着长足的发展。根据新经济发展形势，经济管理工作关系着经济机构是否能够长远发展，经济管理质量工作高低直接影响着农村商业银行的市场竞争力。从上述角度不难看出，在竞争日益激烈的环境下，农村商业银行必须高度重视自身经济管理工作，继而实现农村商业银行的长足发展，在竞争中能够博得一席之位。

1.新型城镇化背景下农村商业银行经济管理所面临的基本问题

1.1财务监督过于薄弱且信息反馈不够及时

由于我国在改革开放之前一直实施的是计划经济管理模式，所以我国各大农村商业银行仍然有很大一部分缺乏健全的财务监督制度。随着经济制度的不断改革，越来越多的人逐渐意识到对经济活动进行监督是提高农村商业银行经济管理水平的关键因子。由于财务监督力度过于薄弱，所以农村商业银行在经济管理过程中，需要对设备的购买和财务的收支情况进行全面的评估。在缺乏农村商业银行整体预算基础上，无法使得各项工作能够做到极致。除此之外，在日常的运用工作过程中，缺乏对收入和支出的分析，因此常常出现收支不够平衡情况。财务监督过程中，由于农村商业银行的经费管理存在诸多的随意性，很容易出现违法违规等行为，再加上信息渠道反过于单一，所以对农村商业银行的财务进行监督比较困难。

1.2经济成本管理比较随意

现阶段来看，我国部分农村商业银行尚未建立起完善的成本管理制度，最终使得成本管理比较随意，经济资源此时也得不到合理的配置，使用的整体效益处于低水平。与此同时，我国农村商业银行的管理层在没有对市场的前景进行可行性分析，盲目进行规模扩张行为，导致费用支出超标和固定资产闲置等问题的出现。基于此，经济工作人员的业务水平却不是在同一个水平，经济水平难以得到真正意义上的提高。

1.3农村商业银行经济管理人员的综合素质不够高

从我国各大农村商业银行的领导结构层来看，农村商业银行专家和相关技术工作人员和教授等占据了绝大部分的管理岗位。由于上述领导级的人员把精力都放在与经济相关的专业中，难以将更多的精力和时间安排在经济管理方面。随着时间的流逝，农村商业银行的管理理念逐渐落后，一旦农村商业银行缺乏综合素质过硬的经济管理团队，势必难以将更多先进的和有效的管理方法应用全面。基于此，农村商业银行将错过良好的发展时机，使得农村商业银行的经济管理工作水平不够高。

2.新型城镇化背景下加强农村商业银行经济管理的相关对策

2.1提高农村商业银行经济管理人员的业务水平和管理水平

农村商业银行应该采取一系列的积极措施来充分调动经济管理人员在农村商业银行经济管理工作中的积极性和主动性，从而能够更好地为农村商业银行相关工作人员工作。基于此，农村商业银行的管理层需要高度重视对经济管理人员素质的能力培养，逐步树立起经济管理人员的业务素质基础知识，充分调动经济管理人员的积极性和主动性，最终提高经济管理工作人员的能力。

农村商业银行要加强对经济管理人员的培训工作，重视对财会和经济知识的学习，提高专业能力的培养，以期能够在实际工作中发挥出更大的力量。部分有条件的农村商业银行可以考虑将经济管理人员在一些专业的机构中实地学习，与此同时在农村商业银行开展定期培训，及时更新农村商业银行管理工作人员的基础知识结构。农村商业银行还应该建立相应的激励机制，在实际工作中，对于一些表现优良的员工，应该提供物质方面的奖励和精神方面的奖励，以提高其工作热情。基于此，不仅仅能够增强农村商业银行人才队伍的稳定性，还能够从社会中吸引更多的专业经济管理人才。

2.2强化农村商业银行的财务监督工作

农村商业银行的财务监督工作对农村商业银行的经济管理工作起着最为直接的作用，财务监督工作不仅仅是支持农村商业银行经济管理工作基础，与此同时也是农村商业银行日常管理工作中的关键环节。农村商业银行的财务监督工作必须具备独立性和专业型，集法规政策和业务等为一体的工作。农村商业银行的财务监督工作需要按照国家的相关法律法规基础上来执行，在充分了解农村商业银行的资金特点之上，考察农村商业银行是否能够进行高效率地组织，正确处理好财务关系。因此，可以说财务监督工作在农村商业银行的整体经营过程中起着重大的控制作用，对于农村商业银行的社会效益和整体效益有着重大的促进作用。

2.3树立农村商业银行运行成本管理意识

加强农村商业银行的经济管理需要农村商业银行经济管理部门安排相应工作人员来对农村商业银行的经营成本进行专门的负责。农村商业银行首先需要建立一个有效的成本管理制度，在农村商业银行的范围内营造出成本管理的良好氛围，树立起勤俭节约的管理意识，再利用诸多措施来降低农村商业银行的整体运行成本。首先，贯彻成本管理责任人体制，细化每一个成本管理目标，将目标分解到每一个科室之中，使得每一个银行工作人员能够负起责任。在清楚了解到成本管理的重大压力之下，提高农村商业银行的成本管理意识能够提高资源的使用价值。其次，提高成本效益。在经济资源有限的情况下，农村商业银行成本管理的最终目的能够显著发挥经济资源价值，从而创造出更大的经济效益和社会效益。在制定经济方案的过程中，农村商业银行可以从中找到最为合适的成本效益平衡点。

2.4加强农村商业银行经济管理的营销战略

首先，需要加强品牌方面的战略。农村商业银行的各个方面决定了经济发展的某些问题，举例来说，农村商业银行的经济设备是否具有先进性，银行工作者的技术是否过硬等。加强农村商业银行经济管理的首要工作必须在社会范围内创造良好的农村商业银行形象，打造出品牌效应。其次，需要加强服务战略。现阶段我国的诸多农村商业银行制度流程均比较复杂，因此需要对各个流程的服务质量进行加强处理，农村商业银行定期组织培训之后能够提高银行工作人员的服务意识和责任度。定期考核之后，能够显著提高农村商业银行的整体质量和安全性。

第8篇：农村商业银行发展范文

关键词：新财务制度；农村商业银行；财务管理；对策

新财务制度在深化农村商业银行体制改革方面发挥着重要作用，完善了旧制度在财务管理方面的不足，使现行的机制更具有规范力和约束力，更有利于农村商业银行的长远发展。新财务制度与旧的财务制度相比，在理论与实务上都具有较大的突破，而且，在报表体现形式上也发生了根本性变化。因此，在农村商业银行的发展过程中，更好地贯彻新财务制度，完善农商银行的财务管理系统具有十分重要的作用。

一、新财务会计制度的主要内容

新财务制度与传统财务制度相比，在会计制度规定、财务核算以及财务会计报表填制等方面都进行了改革与完善，在理论与实务方面也进行了变革，这大大提升了新财务制度的实施效能。

1.从财务制度规定方面来看，新的财务会计制度对经营性营业收入采用权责发生制原则，不论利息实现与否，都将其列入总额。但是，这种核算方法，使农村商业银行在无法回收利息的情况下，不得不以运营利润垫付利息与税金，增加了商业银行的资金运营负担。

2.从财务核算与管理方面来看，新财务会计制度将利润留成的开支与奖金计入成本开支，扩大了成本核算范围。准备金制度得到进一步完善，不过这在一定程度上增加了农村商业银行的成本。此外，折旧水平进一步提高，新的固定资产核算缩短了固定资产使用年限，无形中也增加了银行的成本核算。

3.从财务会计报表来看，新财务会计制度下企业报表更加完整，能够真实、客观的展示农村商业银行的财务信息。会计报表包括了资产负债表、收入费用表以及现金流量表等，内容更加全面。新财务制度保证了会计信息的可靠性与真实性，杜绝了会计信息失真情况出现。

二、农村商业银行财务管理中存在的主要问题

在农村商业银行的财务管理中存在着众多问题，这些问题影响了农村商业银行财务水平的提升，使其运营受到较大影响，下面结合农村商业银行在财务管理中普遍存在的问题进行分析。

1.农村商业银行财务管理水平低下的问题普遍存在。伴随社会经济的不断变化，金融行业出现了迅猛发展，对于农村商业银行来说，也面临前所未有的发展契机。但是，国家出台解禁政策之后，大量外来银行的涌入给国内农村商业银行带来重大挑战。与国外银行相比，我国农村商业发展银行存在的弊端开始显现，在资金的管理与运营模式方面都存在明显不足，这严重制约了农村商业银行的发展水平。

2.农村商业银行缺少有效成本核算经营理念。我国农村商业银行缺少成本核算理念，资金盈利水平偏低。不少金融组织存在不惜血本吸纳存款的旧习惯，这种不计算成本的运营方式不利于金融机构的良性运营。政府对农村商业银行的干扰在很大程度上也加大了银行的运营成本，存贷利率差偏小也不利于农村商业银行自主经营、自负盈亏的实现。只有遵循市场机制才能实现在复杂多变的经济活动中按贷款的流动性、安全性、盈利性原则找到资金投放点，从而提高农村商业银行的经济利益。

3.缺少风险防控意识制约了农村商业银行财务管理工作的有效进行。农村商业银行在经营过程中面临众多风险，自从实施经济体制改革，农村商业银行成为自主经营、自负盈亏的经营体后，风险意识则显得尤为重要。农村商业银行应该认真分析面临的不同市场运营风险，强化风险防范意识，根据潜在的市场风险进行经营决策，从而不断提升农村商业银行的决策水平。面临经济体制改革，农村商业银行要做好角色转变，成为有能力自主经营、自负盈亏的市场竞争者，更好地迎接挑战。

三、在农村商业银行实施新财务制度的必要性与重要性

新财务制度在农村商业银行具有实施的必要性与可能性，对维护金融行业的改革与发展具有战略性意义。

1.新财务制度使农村商业银行更加适合社会市场经济的发展。一般来说，与旧财务制度相比，在农村商业银行中实施新财务制度更能满足市场经济的发展要求，这是毋庸置疑的。众所周知，金融行业的发展与市场经济密不可分，新的财务制度在管理制度、内容核算等方面都做了新的发展规定，这有利于约束与规范金融机构的内部行为，从而提高农村商业银行的财务管理质量与管理水平，实现农村商业银行的经济效益与社会效益。

2.新财务制度强化了成本管理，使农村商业银行的成本核算更加科学。新财务制度在农村商业银行中得到推广与应用，加强了在成本管理与核算方面的内容。在农村商业银行的成本管理中，成本管理目标、核算对象、成本分摊等方面做了详细规定，而且按照用途重新定义收支内容，这些都规范了农村商业银行的成本运营，提高了农村商业银行成本管理的科学性，也使农村商业银行成本核算更加科学，有效地推进了其经济业务的良性循环与发展。

3.新财务制度与农村商业银行的实际更贴近，实用性与应用性更强。新财务制度结合农村商业银行的发展现状，对其资金利用效益低下、管理不到位等情况进行了明确规定，因此，在制度方面对农村商业银行的财务管理与资金使用提供了保证。新财务制度比旧的制度更加符合农村商业银行的发展情况。

4.新财务制度对农村商业银行的财务管理提出了更高要求。新财务制度在政府管控、资金收支比例、存贷利率差等方面都提出了具体要求，这些内容使农村商业银行的财务管理更加完善、健全。同时，新财务制度也对农村商业银行财务管理提出了更高的要求，要使新财务制度更好的得以贯彻与落实，农村商业银行就必须进行财务管理整顿，不断提升银行机构的财务管理水平。

四、新财务制度下提升农村商业银行财务管理水平的具体对策

1.树立风险意识，提升农村商业银行财务管理水平。风险意识是现代企业不可或缺的管理理念，只有不断增强风险意识，才能使企业更好地应对变化莫测的市场竞争。新财务制度的出现，为农村商业银行强化风险意识提供了机会。在农村商业银行的财务管理中要做好以下几方面，才能提升银行的经济效益与社会效益。首先，充分利用各种渠道进行财务信息收集与整理，对银行的季度、年度的财务状况进行预测，构建财务预算制度。科学合理的财务预算能为银行的管理人员提供决策依据，从而做出正确的决策；其次，提高农村商业银行的存贷利率差额。实施金融机构体制改革以来，农村商业银行成为自主经营、自负盈亏的企业法人，只有加大存贷利率差，才能增加农村商业银行的利润，加强资金的有效管理才能降低经营风险；再次，要提升农村商业的风险意识，则要进行成本核算的强化管理。农村商业银行属于金融机构，只有加强成本核算控制才能够实现资金的高效利用，采用明晰的成本核算方式才能不断提升农村商业银行的资金管理水平。

2.加强农村商业银行的财务管理水平，则要强化对资产负债信息的管理。新财务制度要求农村商业银行的会计信息能够真实准确的反映资金的运营情况，从而为投资决策者提供科学参考依据。在新财务制度中明确规定，农村商业银行要实施完整的财务核算信息，要全面披露农村商业银行的资产运营信息，客观对资金的使用情况进行反映。同时，要强化管控手段，严格限制农村商业银行采用非法手段进行资金的吸纳与违规放贷等。此外，信息建设也是农村商业银行财务管理中不容忽视的内容，提升财务管理水平就要加强信息建设，为农村商业银行的财务管理提供保证与支撑，提升其财务管理的网络信息化水平，提高农村商业银行的工作效率。

3.新财务制度强化农村商业银行的预算管理，对其经营行为进行规范。农村商业银行的收支应纳入预算管理中，维护农村商业银行财务预算管理的完整性与严肃性，对随意调整收支的违规行为进行惩处，规范银行的运营秩序。新财务制度中规定，要结合金融机构自身的发展特点，采用有针对性的资金管理办法，在明确银行预算管理办法的基础上，充分结合财政预算管理体制，在预算的执行、编制以及决算环节中，采取新制度的规定，明确银行管理部门的具体职责。

4.新财务制度增加了监督力度与执法力度。新财务制度要求银行机构构建有效的内部审计监督制度。这首先在一定程度上保证了会计资料的真实性与准确性，保护了资产的完整安全；其次，通过对农村商业银行经济活动的全面、及时的监督管理，使银行内部控制制度也更加完善；再次，新会计制度强调加大工商、税务、财政、审计等政府职能部门的监检力度，对违反新财务制度而出现的会计信息失真等情况进行严惩，从而规范银行的财务会计行为。

五、结语

新财务会计制度自实施以来就受到广泛关注，具有现实意义与社会意义，在配合金融机构改革方面发挥了重要作用，给农村商业银行的运营与管理提供了契机。农村商业银行要提升财务管理水平，加大对新财务制度的重视力度，转变管理观念，不断赢得发展先机。新财务制度的实施，使农村商业银行的财务管理更加健全，财务管理水平也会实现跨越式增长。

参考文献：

[1]刘海英，郑唏涛.商业银行与小额贷款公司协同共进问题研究[J].当代经济管理，2012（12）.

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[3]黄明，苏晓凤，胡舒予.我国农村金融排斥问题研究[C].第六届（2011）中国管理学年会——金融分会场论文集，2011.

[4]陈一洪.城市商业银行转型及发展趋势探析——基于负债及资产结构变化的视角[J].江汉学术，2013（03）.

[5]吴敏，张强.中国系统重要性银行评估研究——来自2006-2010年中国上市银行的证据[C].第六届（2011）中国管理学年会——金融分会场论文集，2011 .

[6]黄德春，林丽，刘炳胜.中国商业银行全要素生产率变化趋势及动因分析[C].第六届（2011）中国管理学年会——金融分会场论文集，2011.

第9篇：农村商业银行发展范文

（一）功能定位合理化是满足农村经济发展的必然要求。在我国城乡二元经济结构模式下，农村经济发展相对滞后。鉴于农村金融业务低盈利和高风险的总体现状，四大国有银行纷纷退出农村金融市场。改制后的农村商业银行被赋予更多的支农义务。农村商业银行在履行其政策性义务的同时，如何伴随农村经济的发展取得自身持续稳定的协同发展，成为农村商业银行功能定位合理化的必然要求。

（二）功能定位合理化是农村商业银行可持续发展的内在要求。总体上河北省农村商业银行在资产规模和经营效率均有大幅提升，但是金融产品单一、服务相对滞后的态势并没有较大改善。

（三）功能定位合理化是实现有效监管的客观要求。新成立农村商业银行作为独立的企业法人，同时受到省联社、银监会、人民银行的多方监管。它既要满足农村金融机构一系列的政策性指标，又要满足投资者持续盈利要求。在多方监管的博弈下，使农村商业银行陷入两难的境地。因此，只有明晰农村商业银行的功能定位，才能使各方监管机构各司其职，共同促进农村商业银行的健康稳步发展。

河北省农村商业银行功能定位面临的问题

邢台农村商业银行的挂牌成立，标志着河北省农村信用社改制组建农村商业银行迈出了关键的第一步。但是改制后的农村商业银行在满足农村金融资源供给和自身可持续发展方面再次陷入两难的境地。

（一）缺乏足够的政策支持。农村商业银行脱胎于农村信用社，改制的初衷自然就是希望从宏观上构建一个完善有效的农村金融体系，保障农村金融需求的供给，这就不可避免的要求农村商业银行承担支农任务。但是经济相对薄弱的农村市场根本无法满足商业银行的盈利性要求，地方政府又没有给予农村商业银行相匹配的政策性支持，导致其根本无法在承担支农任务的同时持续发展下去。

（二）缺乏健全的自由市场竞争机制。按照《中国银行业监督管理委员会农村中小金融机构行政许可事项实施办法》规定，涉农贷款比例不低于80%，五级分类下不良贷款比例要低于8%；资本充足率不低于8%，核心资本充足率不低于4%，以保证农村商业银行服务“三农”的使命。另外，农村商业银行与农村经济主体之间存在严重信息不对称，一方面缺乏符合标准的担保品、信用等级、资金使用情况、还款能力等方面的准确数据；另一方面信贷资产的质量低下、隐性呆账坏账比率较高。

（三）“两难”中的“离农”倾向。在兼顾政策性和盈利性的两难矛盾中，势必会造成农村商业银行在功能定位上的模糊不清。一方面，河北省二元经济结构存在的事实在短期内无法有效改变，地方政府强加的政策标准就制约了农村商业银行同其他金融机构的公平自由竞争。另一方面，作为农村商业银行的股东，大多来自工商业，他们投资的目的显然不是为了服务农村，满足农村经济发展需求。

农村商业银行功能定位合理化的措施

（一）构建创新型农村金融体系。为了保证农村商业银行合理进行功能定位，有必要构建一整套适合农村经济发展需求的农村金融体系。主要体现在：建立高效的农村资金循环系统，将吸收的当地存款通过有效引导回流到农村经济建设中去；建立一整套完善的符合农村金融系统发展的财税优惠政策，促进工业反哺农业、城市反哺农村；建立健全符合农业政策性需求的存款保险制度和农业保险制度。

（二）明确监管标准，健全激励约束机制。要保证农村金融机构功能的有效发挥，就必须建立一套与农村金融环境和农村经济发展状况相适应的监管标准。作为承载着服务“三农”政策性任务的农村商业银行，银监会应该设计出一套与其所承担政策性任务相适应的监管指标，而是直接套用其他国有商业银行的监管方法。虽然是按照市场化运作，但是作为地方性的中小农村金融机构，有区别的、相匹配的监管标准同样是必须的。