银行目前发展现状精选(九篇)

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第1篇：银行目前发展现状范文

关键词: 个人理财；发展现状；对策分析

中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：

随着我国银行业的全面开放和人们收入水平的提高，商业银行的个人理财业务获得了长足的发展。本文通过分析我国商业银行个人理财业务发展现状，指出目前发展中存在的一些问题，如理财产品同质化、理财人才匮乏、市场营销滞后等，并针对这些问题提出相应的对策建议。

一、商业银行个人理财业务发展现状

自从2005年11月1日施行《商业银行个人理财业务管理暂行办法》至今，各商业银行积极发展理财产品，大部分都实现了预期收益。根据《2008-2009 年中国银行个人理财产品市场研究年度报告》统计资料显示，2005年我国银行个人理财产品的发行规模为2000亿元人民币，2006年达到4000亿元人民币，2007年银行业金融机构本外币理财产品合计销售总额达8190 亿元人民币。2008 年，银行理财产品保持了快速发展的势头，头三个季度理财产品新增规模就突破了2 万亿元人民币，创造了一个新的“速度神话”。如今，凭借着网点资源、客户资源、综合实力优势，国有商业银行目前已经占据了国际理财市场的主导地位。可见商业银行理财产品的发展是内在需求与外部环境共同作用的结果。面对转变经营模式、拓展收益渠道的压力，以及激烈的市场竞争环境，商业银行唯有加快理财业务发展的创新步伐，通过负债结构与收益结构的转变，形成理财产品与储蓄存款的联动效应，才能在同业竞争中立于不败之地。

二、理财业务开展过程中存在的问题

(一) 相关制度不完善及监管滞后

随着人民币理财业务规模的迅速扩展, 银行业监管部门也相继出台了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《中国银行业监督管理委员会办公厅关于商业银行开展个人理财业务风险提示的通知》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》等制度对理财业务加以规范。但从执行效果看不甚理想, 机构违规操作频繁, 究其原因:

1、监管力度不够, 各金融机构对制度的执行不力。

2、制度的合理性值得商榷。例如: 《商业银行个人理财业务管理暂行办法》第46 条规定, 商业银行开展保证收益类以及具有保证收益性质的产品设计时要向监管机构报批, 也就意味着非保本收益类产品的设计和开展无须报批, 但恰恰是非保本收益类产品具有更大的投资风险。

3、相关制度规定不够完善。例如对不同类型的理财产品的会计核算和税务处理方式至今没有明确, 只是要求金融机构自行与相关部门积极协调, 它为违规操作留下政策空间。另外, 随着理财产品的不断创新,银行的理财产品已涉及证券、基金、信托等多个行业, 在分业监管的体制下, 此类交叉性业务如何监管没有明确的标准, 可能出现同样的业务由于操作方法的不同, 业务面临的风险大小也不同。

( 二) 没有树立正确经营理念, 存在一定程度的违规和投资误导行为

1、将理财作为变相揽储的手段。虽然理财业务的开展可以有效吸引优质客户, 并保证客户不会流失, 但理论探讨一些金融机构将揽储作为理财产品的唯一目的, 甚至不惜以理财亏损为代价。一些机构将一般结构性储蓄存款产品混同理财产品销售, 绕过利率管理政策变相揽储。

2、夸大产品的收益率。银行理财产品宣称的预期收益率往往较高, 而且在一个较大浮动区间, 但事实上,实际收益率一般很难达到预期收益率的效果。一是因为预期收益率往往是历史数据的模拟测试的结果, 只具有统计概率意义, 缺乏对未来市场的指导性; 二是最高收益率并不带有承诺性质, 银行为了提高理财产品的宣传和销售效果, 往往有所夸大。

3、弱化产品风险提示, 模糊产品之间的风险差异。在实际销售过程中, 金融机构为增加销售额, 弱化风险提示。表现在: 一是普遍存在过分强调理财产品优点和收益的倾向, 对于产品的潜在风险特征以及违约金等方面介绍不够甚至避而不谈; 二是使用易发生歧义的模糊性词语或者投资者难以理解的专业性词语, 设置合同陷阱。

( 三) 创新不足, 低技术含量同质产品导致无序价格竞争

低技术含量同质产品的普遍存在导致以下后果: 一家银行推出新产品后, 立刻在市场获得复制, 在激烈的市场竞争下, 将导致产品收益率不断走低; 二是为了争取客户而疏于对客户的资金来源和风险承受能力深入细分和跟踪评估, 无法细分市场并形成特色竞争优势; 三是理财产品的设计只能被动地跟随投资市场的走势, 对产品市场规模的追求甚于对产品风险的控制。

(四) 信息披露机制不健全导致业务运作透明度低

虽然银监会要求各家银行及时披露理财产品的经营、收益情况, 但在现实中更常见的是银行仅在其营业网点不定期简单通报理财产品的收益变动情况和张贴到期兑付的通知, 基本不涉及运作情况。而且就理财产品的运作来看, 多数为各商业银行总行设计出理财产品后, 分配相应的募集指标给各分支行, 由其负责宣传和销售。各分支行一般要求投资者开立独立的活期账户, 存入资金后与其签订资金委托协议, 待产品募集期满或完成销售任务后由将所有委托资金上划总行, 由总行根据协议统一运作。因此, 各分支行也不完全清楚产品的具体经营运作情况, 更谈不上向客户解释说明。

三、商业银行个人理财业务规范发展的建议

我国商业银行个人理财业务还处于新兴阶段，庞大并持续增长的个人金融资产为我国商业银行发展个人理财业务提供了充分的物质基础，市场前景广阔。

(一) 加快制度建设, 强化监督管理

1、相关部门进一步细化理财产品信息披露标准, 增加理财业务的透明性, 使投资者对理财产品的风险和收益保持更清醒的认识;

2、在现有的分业监管体制下, 人民银行、银监会、证监会等部门须加强协调和沟通, 择机出台理财业务管理规范, 明确对理财业务中涉及跨行业、跨市场的行为的监督管理标准, 建立理财业务的"防火墙"机制, 有效防范金融风险的跨市场、跨行业传递, 提高监管效率, 促进理财业务健康发展;

3、有关部门与会计和税务管理部门协调沟通, 明确统一跨行业和市场理财产品的会计核算和税务处理办法。

(二) 完善内控机制, 强化风控能力

商业银行须尽快完善理财业务风险管理体系, 将各个环节的风险控制措施落到实处。在开发环节, 强调对客户的细分和准确定位和跟踪评估, 设计相应的理财产品。在营销环节, 加强对客户资金来源的审核和风险承受能力的评估。在投资操作环节, 指定或建立明确的部门, 制定严格的资金管理体制和操作标准, 严格按照客户的指示或合同的约定进行投资和资产管理活动, 防范挪用客户资金或任意变更资金用途的行为; 构建理财产品的风险计量, 监测、控制和处理方法, 商业银行应当建立严格的理财资金运用授权机制; 及时按照规定程序披露理财资金的管理与运用、投资组合与风险收益的变化以及其他重大影响事件等信息。在理财产品提前终止或理财产品投资收益分配时, 应向客户提供详细的产品投资及收益报表。

(三) 加强市场创新, 积极应对竞争

一是不断丰富理财产品品种, 为客户提供全面周到的投资服务; 二是对客户进行细分, 了解和把握不同客户的个性需求, 结合机构的自身优势, 推出针对目标客户群的特色产品; 三是建立高素质的理财专业队伍,奠定客户服务的坚实基础。

（四）新营销理念，提升个人理财服务质量。商业银行在营销理念上应有所创新，建立整体营销体制主动向客户出售服务。银行要培育理财文化，向公众宣传金融知识、理财观念和理财产品，打造有特色的理财品牌。个人理财服务的质量对理财业务的开展至关重要，银行应以客户为中心。理财师要帮助客户分析自己的风险承受能力、理财目标，详细了解客户的财务状况及其他各方面的投资需求，向客户传达正确的理财观念和方法，推荐适合的理财产品。理财协议及相关文件签署后，理财人员更应做好后续服务工作，定期为客户寄送理财明细，便于客户随时了解自己的资产负债状况、可运用的资金、盈亏情况等，帮助客户分析理财产品的投资收益及风险情况，及时给客户提出相应的投资调整建议，增加客户的收益。

（五）创新金融理财产品。随着社会不同经济主体对金融服务需求的多样化，以及银行间竞争的加剧，要求商业银行不断推出有市场特色、有效益的新产品。商业银行应积极与证券、保险、信托等非银行金融机构合作，努力发展交叉性金融业务，不断推进产品整合、开发能力，加快个人理财产品和服务创新。商业银行应建立完备的客户信息系统平台，细分客户层次，对不同层次的客户设计不同的理财产品与投资方案，提供有针对性的、差别化的产品和服务，满足不同层次客户的需求。

（六）建立风险管理体系，完善信息披露机制。商业银行在设计理财产品、宣传销售理财产品、投资及后续服务等环节应建立全面的风险管理体系，及时向客户充分披露相关信息。监管部门应严格监管，要求理财人员在销售理财产品时要向投资者完整、准确、详尽地揭示每个产品内在的风险结构，让客户了解产品的操作方式和风险度。对那些在理财产品的宣传中没有进行充分、明确的风险提示的商业银行进行一定的处罚。

（七）增加科技投入，加快培养理财人才。各商业银行应在充分利用现有网络、计算机等设备的基础上，加大资金投入力度，加快计算机网络、相关软件建设。开展个人理财业务，人才队伍的建设是关键，要重视和培养理财业务的高素质人才，建立相应的个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度。银行要对现有个人理财业务从业人员加强培训，鼓励员工学习进修，提高员工的从业素质，培养一支专业的理财队伍。

参考文献：

1、江鸥，商业银行个人理财业务发展的几点建议，经济师[J]，2006，(5)

第2篇：银行目前发展现状范文

[关键词] 银保合作 发展 监管

一、我国银行保险业务发展现状及存在问题

1. 我国银行保险业务发展现状

20世纪80年代末到90年代初,银行保险表现在行业业务中,且业务量不大,合作是零星和局部的。20世纪90年代末银行保险进入起步阶段,国内所有保险公司基本上都与四大国有商业银行建立了销售保险合同关系,这一阶段银行和保险公司停留在松散的委托关系上。2001年到2005年迅猛发展阶段,银保合作向战略方向发展。但是2004年因为手续费和业务推动费越来越高使银保合作出现低潮。2005年至今从低潮转入快速发展阶段,经过保险公司对银行保险业务的调整,使银行保险业务的保费收入成为保险公司核心渠道之一,两者实现了双赢。

2. 我国银行保险业务发展存在的问题

(1)银保合作松散

国内银行和保险公司的合作水平普遍较低,银保合作方式还主要是销售协议形式。而市场激烈竞争的结果是现在银行与保险公司采取的都是“多对多”的松散合作模式,这种合作模式导致双方都处在合作伙伴过多、变化太快的状态。银行更多地根据手续费来选择合作伙伴,很多银行没有未来战略发展的目标,仅仅把银行保险作为一种是否有利可图的交易,或新合作者提供更有竞争力的合作方案,银行就转而与其他保险公司合作。

(2)银保产品结构单一

国内保险公司大多选择现有的保险产品委托银行销售,而较少专门针对银行客户特点设计开发真正的银行保险产品。这些产品形式单一,绝大部分为简易分红型人身保险产品,特别是一些年金型的人寿产品,由于其预定利率与储蓄直接相关,引起客户在保险产品中进行比较,结果导致银行主营业务与保险业务的直接冲突。

(3)银行合作意愿不突出

国外银行保险是以银行为主导,银行因为市场竞争压力而主动参与到银行保险中,是处于“主动”的地位;而国内的银保合作,银行处于“被动”地位。尽管由于近年来银行利率的持续走低导致银行希望通过银行保险的费增加自己的中间业务收入,但是规模较小的手续费收入以及对保费挤占储蓄的担心,使得银行对银行保险业务并没有很大的热情。

(4)银行中广泛存在着寻租问题

目前各家保险公司推出的银行保险产品没有显著的差异,各保险公司自身的品牌影响力差别也不大,造成银行各级掌握网点资源分配权的人员可以无风险地选择任何保险公司的产品销售,轻松完成保险费收入的指标。保险公司必须拿出相当的费用额度或潜在费用的优惠条件来满足这种无风险的寻租。

二、制约银行保险业务发展的原因分析

从本文的第一部分可以看出,我国银行保险业务发展过程中存在很多问题。那问题背后深层次的原因是什么呢?只有找出病因,我们才能对症下药。

1.银行和保险公司对银行保险的重视程度不够

很多经营主体对银行保险的认识仍然停留在“银行保险就是银行销售保险”的水平上,没有从广义上对银行保险的内涵准确把握,没有从共同合作开发和提供高层次的复合型的高附加值金融产品和服务的高度认识银行保险。即使部分保险公司重视银行保险业务,也仅仅是出于“向银行保险要规模”的目的来相对重视的。

2.银行保险业的客体即金融产品消费者对银行保险业的认识滞后

在我国保险业发展期比较短,保险还没有广泛成为消费者进行风险管理的习惯性选择,因而在消费者当中保险意识薄弱是一个普遍问题。在我国目前发展银行保险,主要是发展银行销售保险产品,但是在消费者保险意识不强的条件下,保险产品对消费者还缺乏吸引力。银行销售保险产品,虽然从理论上讲可以利用银行的品牌形象促进产品的销售,但在我国消费者对于通过银行购买保险产品这种新的金融服务形式认识仍然不足。

3.技术基础设施发展落后

银行保险的发展作为一项具有融合性质的金融创新,本身对技术基础设施有比较高的要求,如果没有高效网络和技术平台作为支持,那么银行保险业务可能面临低效率和高出错率的问题,会影响到银行保险业在消费者心目中的印象,影响到银行保险业的扩张。目前我国银行业和保险业的网络设施建设和数据库管理能力相对较弱,不能提供银行网点的保单自动查询、保单更改和保单自动贷款等服务项目,无法实现银保联网和实时管理的现代化,使得银行保险业的便捷性大打折扣。

三、 银行保险业务发展对策思考及监管建议

面对银行保险业务发展中存在上述制约因素,银行和保险公司只有从转变观念,开拓创新,强化营销,控制风险,创新产品服务,完善激励机制和客户关系管理等多方面入手,才能加快产险业银行保险业务的健康发展。具体建议如下:

1.深化银行和保险公司合作

从国外的发展经验来看,股权融合是我国银保合作的现实选择。事实上,银行保险在国外的成功很大程度上是因为它顺利实现了从产品合作、渠道合作向资本合作的转变。在这种一体化程度较高的模式下,银行和保险公司合作的稳定性和长期性得到加强。通过合作双方的竞争力得以增强,未来的盈利基础更为牢固,盈利预期和利润机制更加明确,大大减少了双方的博弈成本,更利于实现双赢和长远发展。其形式可以是参股保险公司,控制保险公司或者直接设立银行保险公司等等。只有通过股权融合才能使银行和保险公司根本利益一致。也只有在根本利益一致的前提下,银行和保险公司才能长远发展,才能共享客户资源,共同参与产品的设计与开发,实现电子网络的一体化。

2.丰富银行保险产品的品种

在目前的银保合作中,保险公司设计保险产品,银行负责销售,并没有考虑到银行客户的需求。银行与保险公司应该加强沟通与合作,研究银行客户的需求,根据银行各个销售渠道的特点,开发出适合各类客户需求以及各类销售渠道销售的银行保险产品。通常购买银行保险产品的客户具有如下特点:以储蓄投资为主要目的,风险厌恶型,信任银行,年龄偏大。考虑到客户去银行的目的是购买低风险的银行相关产品,银行保险产品应该定位于面向普通客户的在资产保值增值基础上提供保障的银行相关增值产品。

3.拓宽银行保险的营销渠道

银行应该努力开辟新的保险销售渠道,顺应客户需求多元化趋势,实施多元化分销策略,将银行保险传统的网点柜面的销售渠道拓展到理财中心、电话银行等分销渠道。一些具有投资理财功能的银行保险产品,如投资连接产品等,可纳入银行理财体系,扩种银行的理财产品险,与存款、基金、贷款等其他金融产品一起,整合包装成产品组合,通过理财中心推介给中高端客户,满足其保障和投资的双重需求。还有,随着消费者行为的变化、技术的革新以及法律规定的突破,使得新的销售模式被创新开发出来。如职业人模式、专家顾问模式、薪金人模式、银行柜台人员模式、新建或并购公司或经纪人公司模式、直接购买模式、互联网模式、网络经纪人模式等。

4.提高银行保险的运行效率

银行和保险公司应该加大对信息技术的投入,加强在信息技术领域的合作,加快电子化建设的步伐,充分运用网络技术,广泛地使用银保沟通系统和自动核保系统,在有效防范风险的基础上尽快实现联网操作,加快业务的处理速度,为银行保险的深层次合作奠定技术支持和保障。银行与保险公司实现网络互通,可以实现保险公司和银行电子商务系统的链接,使双方客户能直接从网上获得包括银行、保险及证券在内的全方位个人理财服务;可以加强保险公司内部自动核保系统、投保信息管理系统、结算体统与银行的合作,开发出适合银行保险需要的业务处理系统,从而为客户提供方便的购买支持。

参考文献:

[1]刘 杰:中国保监会力主保险业和银行业、证券业深化合作,北京现代商报,2006年5月

[2]刘 刚:《论我国银行保险发展中存在的问题及对策》,西南财经大学出版社,2006年4月

[3]尧金仁:银行保险是保险业做大做强的重要路径,中国金融,2006年第三期

第3篇：银行目前发展现状范文

关键词：支付宝；发展现状；对策

中图分类号：F832.5 文献标识码：B 文章编号：1008-4428（2017）05-99 -02

一、支付宝的发展现状

支付宝是移动网络支付的重要组成部分，也是电子商务运营的典型代表，所谓无人不知，无人不晓，其影响力远远超出其他网络支付以及网络运营。支付宝不仅仅用于网络购物支付，其还融入了大量的理财、投资等金融项目，运营范围广，极大地解决了我国互联网运用的局限性，使网络经营和网络支付更加可靠、及时，拉近了广大消费者、电商和商家之间的距离。以下则是支付宝2012年到2016年的发展状况：

根据以上表格显示：2012年到2016年支付宝的网络交易额、人均交易额、市场占有额一直处于上升状态，其中市场占有额从2012年46.8%到2016年的71%，市场接近垄断地位，由此可知支付宝的发展前景是十分可观的。

（一）影响力提高，用户规模不断扩大

支付宝自“独立”以来，一直受到广泛关注，其用户规模不断扩大，从2012年底的八亿多人，到2016年底近10亿人参与到支付宝的运用中，其不仅仅局限于广大市民的网络购物支付，还包括转账、理财、余额宝等多功能的运用。截止到2016年12月，支付宝的网络支付总额达到9.4万亿，成为了消费市场的一面旗帜。据有关统计数据可知，市民在选择第三方支付，如银联支付、微信支付等方式中，支付宝的市场占有额达到了71%，即使在网络交易中新增的用户首先关注的是该网站或者商家是否支持支付宝支付，而这些新增客户将是支付宝永远的固定客户，不仅增加了用户的忠诚度，而且为支付带来了更大的规模效益。

（二）资源雄厚

支付宝作为阿里巴巴的重要组成部分，其源源不断地获得了阿里巴巴的资金支持。阿里巴巴作为支付宝的起源，其不仅提供雄厚的资金力量，还为支付宝的技术、创新、人才的筹集尽心尽力，将支付宝推向了其核心发展领域。阿里巴巴根据目前的市场需求不断改善支付宝满足用户需求。比如支付宝转账功能，可以选择转账到银行卡，也可选择转账到用户支付宝账号，使用户有了更多选择和体验，支付宝中的余额宝、城市服务、便民生活使支付宝更加多元化、多样化l展。在传统的网上购物中，消费者尤为担心的是网络支付的安全性问题，阿里巴巴为支付宝这种第三方支付模式解决了网络支付信用问题，用户在遇到网络支付问题或者纠纷时可采用支付宝网上投诉或者人工服务等方式解决，消除了用户的诚信忧患的顾虑，为支付宝提供了更好的安全运营平台和后台保障。

（三）创新意识强

随着互联网的不断推进，用户对支付的需求不仅仅是满足于购物消费支出，在更加深入了解支付宝的同时，也希望支付宝能推出更多具有创意的服务功能。对此，支付宝不负众望，先后推出了支付宝钱包、余额宝、蚂蚁花呗、蚂蚁借呗等等各种用户需求，在帮助用户理财的同时，还能服务广大用户。支付宝中的资金可以用于理财也可以用于消费、转账，其操作简单，方便及时。其此种创新使得使用支付宝的用户的受限范围大大缩小，只要通过简单的学习与了解即可手机操作。支付宝有信用卡还款、充值中心等服务，使用户生活更加方便，解决了信用卡使用者的还款忧虑。除此之外，支付宝对其宣传片也具有较大的创新，其宣传内容来源于生活，贴近生活，用户的接受性强，扩大了其知名度，树立了更高端的品牌形象。

二、支付宝在发展中所面临的问题

虽然支付宝越来越受广大新老用户的青睐，其影响力大、知名度高、资金雄厚、创新意识强，但任何事物都具有两面性，支付宝也不例外，在其快速发展中仍存在诸多问题需要改进、完善。

（一）网络支付存在风险

虽然支付宝的网络支付具有安全可靠性，但现代科技发展的同时支付宝也存在许多网络安全隐患，比如黑客对支付宝网络虎视眈眈、支付电脑或者手机病毒、支付商家操作不当等问题依然存在。所以支付宝的安全问题应作为主要研究对象，确保用户的网络支付安全。除此之外，支付宝还存在较大的金融风险，如每年的“双11”活动，支付宝平台的支付量大，据统计2016年11月11日支付宝总交易额超过1200亿元，庞大的交易量给支付宝的正常运营带来较大的金融风险，如许多商家利用虚假的商品信息套取用户资金，洗钱等不法行为出现。

（二）用户隐私安全易泄露，致使其不受信任

支付宝业务主要偏向于网络支付，用户在网络交易过程中对交易实体的察觉度较低，大多数均通过网站平台显示给予交易，完全信任支付宝平台。支付宝着力打造安全诚信的网络支付平台，但仅仅靠其自身力量是远远不够的，我国社会信用评估及网络使用文明等条例规定缺失，使得支付宝的安全诚信问题受到较大质疑。大量的网上交易都需要用户的个人信息、实名认证，许多不法商家则缺乏诚信道德，转让出售用户个人信息，致使大量用户隐私泄露。加之，许多用户的维权意识差，大多数对恶意广告以及骚扰电话抱着不以为然的态度，使得不法行为之风肆意扩散，久而久之用户对支付宝平台的不信任度越来越强烈，致使支付宝中推出的其他项目，如余额宝、便民生活、蚂蚁借呗等项目产生排斥，使得支付宝业务难以开展。

（三）市场竞争压力大

2016年支付宝在第三方支付中占有71%的额度，但是近几年随着新兴支付方式的崛起，给支付宝支付带来了较大压力。第三方支付还包括网银支付、在线支付、移动支付、信用卡支付、微信支付，而随着近几年微信使用客户与日俱增，微信支付受到广大用户的青睐，微信支付不仅具有支付宝的支付功能，其还能快捷简单的实行红包、转账、扫码支付等支付模式，给支付宝带来了较大压力。除了新兴支付势力崛起带来的压力外，传统的银行支付也在对支付宝不断施压。银联一直掌控在线下支付，对线上支付也在不断的发起攻势，这对支付宝的线上支付造成了较大威胁。主要原因在于支付宝分流了银行的资金业务，如支付宝的余额宝集聚了大量资金，使得银行业务减少，对此中国五大行加大了对余额宝的打压力度，将其上限支付额度调整到5000元到1万元，使得支付宝防不胜防。由此可以看出支付宝受到各方的压力较大。

三、改善支付宝的对策研究

（一）降低网络风险，确保用户安全

降低网络风险主要是降低网上支付风险，确保网上交易的安全性、可靠性，其不仅有利于增强支付宝用户的支付信心，而且还能扩大支付宝经营规模，提高其知名度。对此，需要注意以下两点：第一、改善网络支付系统技术。加大网络交易系统的人财物力的投入，如用户自身操作时必须输入已收短信验证码、人脸识别或者指纹识别，对有危险性的网站及时弹出提醒窗口，减少用户不必要的损失。第二、提高网络支付安全性。许多用户在网络中断或者网络不通畅的情况下或者外界干扰实施操作受阻，应提前做好应急方案，比如在网络受到干扰多长时间内支付有限等措施，提高支付宝的使用率。

（二）加强信息监督，保障用户权益

支付宝应将用户权益放到其发展的首位，用户是其继续并且长远发展的核心力量，保障用户权益是支付宝长期奋斗的目标，所以加强用户信息监督则是必要措施。支付宝应对网络商家进行明确规定，确保用户信息安全，并实施对其奖惩支付，对违规严重者驱除支付宝网络交易平台，创造安全可靠的网络支付环境。

除此之外，还应建立风控系统，确保用户资金实用安全。许多不法商家或者个人借助支付宝平台进行虚假交易、洗钱等违法行为，支付宝应该加大其监督力度，认真核实营业资格、执照等证件，进行实地核实等行为控制不法行为扰乱支付市场。

（三）加大创新力度，缓解行业压力

支付宝面临着来自各方面的压力，为了能更好的发展，开拓更广阔的市场，必须努力创新，突破自我，才能缓解行业压力。首先支付应该化敌为友，将国有银行的竞争转变为合作，可以将部分股份转至银行名下，为银行发展带来一定的利益，实现共同发展，达到双赢的效果。支付宝与银行联手将属于强强联手，对于其他新兴势力则只需不断提高创新，推出时代需求的产品与服务，将不会对自身产生较大威胁。

对此，支付宝加大创新力度的同时还要加强信用体系建设，在保障信用体系完整的情况下才能更好的提高创新力。对用户的个人信息以及网络交易信息进行归类、统计，并对其进行信用评分，将客户分为优、良、差三个等级，可根据其各个时期的交易状况进行调整，分等级进行折扣奖励。不仅能提高用户的交易兴趣还能规范支付行业的不良行为。

四、结束语

目前，支付宝在不断方便我们生活的同时也在改变着我们的生活，不仅让我们了解到我国电商平台的发展速度，而且还更深入了解到我国经济的发展程度，支付宝作为第三方支付平台，深受广大市民的青睐。通过上述分析我国支付目前发展规模大、资金雄厚并且市场发展前景较好等诸多优势，但我们也不能忽略支付宝存在的支付安全隐患、用户隐私泄密、市场竞争压力大等问题，但这并不能阻止支付宝向更好更强大的方向发展，它是我们时展的象征之一，不断改变生活，摒弃传统支付模式。

因此，在高速的经济发展中，我们应客观看待支付宝，在促进经济发展的同时，还要时刻警惕其安全性，并不断对其改进，完善，建立一个安全可靠的第三方支付和服务生活的平台。我相信通过我们降低风险、加强安全监督、加大创新、消费者自身提高防患意识等有效措施，一定能使支付宝发展得越来越好。

参考文献：

[1]葛竞言，王喜.我国第三方网上支付平台风险问题及对策研究――以支付宝为例[J].商场现代化，2015，（11）.

[2]陈子彦.网络支付工具支付宝和财付通发展现状与措施[J].环球市场信息导报，2013，（39）.

[3]王哲，周均旭.我国第三方支付存在的问题及对策研究[J].改革战略，2011，（08）.

[4]隋新玉.以支付宝为例研究第三方支付的问题及对策[J].经营管理者，2013，（28）.

第4篇：银行目前发展现状范文

2012年底，柳州市、来宾市和河池市三市共同签订了《柳来河一体化战略合作框架协议》，以期通过三市优势互补、互利共赢的原则共同推进“柳来河”区域经济协调发展，将其打造成为我国西南地区最具活力和竞争力的区域经济中心之一。但协议开展两年以来，未能得到更多政府层面的同比支持，取得的成果并不显著。为了“柳来河”更好地发展，只有了解其发展现状，根据实际情况提出合适的区域经济发展的财政政策，才能促进三市区域经济协调发展。

一、“柳来河”区域发展现状

“柳来河”一体化战略合作从实施到现在已经历时两年多，但取得的成效并不明显，三市各自的经济发展水平差距仍然很大，河池市和来宾市仍是广西自治区境内垫底的发展城市；也没有达到协议中提到的近期目标：“到2015年，初步实现柳来河重点区域、重点领域一体化发展，成为我国西南地区重要的区域经济中心”。而且从目前的总体发展情况看，三市并未被纳入到广西自治区的经济发展战略中来；在2013年、2014年广西自治区统计局公布的“广西各个经济区域主要指标数据”中并没有“柳来河”经济区。可见，“柳来河”一体化战略自实施后，并未取得实质性的突破进展，未来五年内的预期性发展将是非常艰巨的任务。

1、柳州市发展现状

柳州市这两年在广西整体经济发展中仍然占据第二。2013年柳州市全年的生产总值为2010.05亿元，同比增长8.9%，占广西全区生产总值的13.98%，第二产业的生产总值为1274.93亿元，占柳州市全年生产总值的63.42%。2014年全年的生产总值为2208.51亿元，同比增长9.9%，占广西全区生产总值的14.09%，其中第二产业占生产总值的比例为59.43%，同比下降3.99%，其原因是2014年第三产业所占比例有所上升。2013年、2014年的财政收入分别为285.06亿元、316.55亿元，分别同比增长9.56%和11%；2013年、2014年的固定资产投资1566.71亿元、1810.94亿元，分别同比增长7.43%和7.59%。从这两年的经济指标参数来看，“柳来河”一体化战略给柳州市的冲击力并不大。主要经济指标如表1所示。

2、来宾市发展现状

来宾市这两年的发展持续平稳，但是发展水平相对落后。2012年、2013年和2014年的国内生产总值分别为519.22亿元、515.57亿元和551.24亿元，同比增长分别为11.8%、-0.7%和6.9%；2014年的生产总值占广西全区生产总值的3.52%。而固定资产投资2012年是561.80亿元，2013―2014年呈下降趋势，2013年的投资额为453.22亿元，2014年的投资额为431.18亿元，主要因素是第一产业投资额下降所致。全年的进出口总额2014年比2013年下降10.7%，主要因素是2014年的进口额较2013年相比减少1342万美元，为10688万美元。

总体来看，来宾市的发展还存在瓶颈：基础设施落后，产业集聚程度低，工业发展基础薄弱。在发展的道路上还面临着更为严峻的考验。

3、河池市发展现状

由于广西自治区政府加大对“桂西资源富集区”的支持，河池市这两年加快了发展脚步。自实施“柳来河”一体化以来，河池市财政支出与财政收入逐年增加（见图1），2014年全年固定资产投资399.65亿元，较2013年相比增长了14.5%。2014年实现地区生产总值601.39亿元，较2013年相比增长了13.77%，其中第三产业生产总值占地区生产总值的比重为43.04%，主要得益于河池市旅游业及丰富的矿产资源。相对于广西整体发展来说，河池市的发展还处在倒数的位置。

河池市被称为“有色金属之乡”，享有“中国锡都”美誉，但其地处偏远山区，交通运输不便利，开采基础条件差，导致矿资源的利用效率不高，造成极大的资源浪费。

综上所述，这两年三市的发展变化：第一，一体化发展框架还未显现，产业集群和产业园未见成效；第二，交通方面，主要是河池市的地域因素，导致交通基础设施落后；第三，2013年和2014年“柳来河”三市的地区生产总值分别为3054.24亿元和3361.14亿元，财政收入分别为391.42亿元和429.33亿元。而2015年三市的生产总值的增长比例需高达27.93%，财政收入增长比例需达到35.09%，才能达到规划的预期。这意味着需在一年内翻3～4倍，这对于三市来说压力巨大。所以“柳来河”目前发展任务非常重，在这种紧迫的发展形势下，“柳来河”必须乘风破浪，开创新局面。

二、促进“柳来河”一体化战略合作的财政政策分析

1、拓宽筹融资渠道

积极探索落后地区融资的模式，拓宽筹融资渠道，吸引企业来投资，提高投资者的投资热情和效率。有柳州市作为坚强的后盾，来宾市和河池市更应该积极探索适应自身发展的筹融资渠道。“柳来河”应积极争取广西自治区的支持，争取政府发行地方公债进行筹集资金。若能积极争取国家的政策支持，比如国家的资金支持以及对国有企业进行化债等，势必对“柳来河”发展是个利好。与国有银行、民营银行进行合作，特别是当地的小银行，如柳州银行等，从中获得银行低息或免息贷款。

2、实行更多的税收优惠政策

政府应加大对“柳来河”的税收优惠措施，在财政部、国家税务总局针对西部大开发、广西自治区出台的相关税收减免优惠政策的基础上，增加其他具有本地经济项目特色的税收事项优惠。对在来宾市和河池市设立机构或新办的企业给予更多的税收优惠，如：延长“柳来河”辖区内企业享受相关税收减免优惠的期限；降低税目的征收率，减轻企业的税负问题；对企业开发新技术、新产品、新工艺所发生的研究开发费用实施准予加计扣除、加速折旧等税收优惠政策，有针对性的帮助企业解决科研经费加计扣除和固定资产折旧问题，使其得到实际利益，进一步提高企业研发创新能力，使企业加速将实验成果转发为产品，促使企业经济利益最大化；对重点扶持项目的企业应落实其享受相关税收减免政策条件，帮助企业做大做强。

目前广西的有色金属税负偏低，开征本地特色的矿产资源相关征收税目时，可根据实际情况适时提高税额。税务机关应继续落实贯彻国家税务总局的“便民办税春风行动”的精神，着力解决在行政审批、办事效率、服务意识、办税负担、纳税诚信、规范执法等方面存在的问题，为投资者纳税提供高效便捷的服务。

3、加大财政投资力度，改善财政支出结构

加大对来宾市和河池市的公共投资，建设基础设施，改善当地的投资环境，增强配套能力，如完善当地的交通网络，可加快推进公路、铁路、高速公路等项目的建设，完善区域通信网络一体化，实现“数字柳来河”，是目前迫切需要完成的艰巨任务。而且“柳来河”地处华南经济圈、西南经济圈和东盟经济圈结合部，还是西南出海大通道的重要支撑，建设好基础设施是带动其经济发展的重要举措。

加大对“柳来河”重点产业园、高新技术产业以及优势产业的投资力度。在产业园的用地方面，给予优先保证，每年做好重点工业园的土地利用指标，充分利用国有闲置土地。加强对工业园的招商引资，政府出面进行协调，加强与国内外知名企业甚至500强企业的合作。

4、加大对中小企业的扶持力度

中小企业生产具有灵活性，其在促进经济发展方面比大企业更具优势，但是其市场竞争力较弱，而且资金、技术及管理方面都不足，需要得到更多的政策扶持。因此，政府应给予中小企业一定的资金支持和技术支持，并为中小企业融资作担保。加强中小企业科技孵化基地建设，加快建设孵化基地政策体系，如信贷方面，建设信用担保体系，完善信用担保机构的组织结构，加强培育孵化平台服务能力。

5、完善财政转移支付政策

第5篇：银行目前发展现状范文

【关键词】商业银行 个人理财业务 面向儿童理财产品

引言

银行个人理财业务是指商业银行以自然人为服务对象，利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，运用各种理财工具，以帮助个人客户达成生活目标或投资目标而提供的综合理财服务，以个人理财业务的发展过程充分体现了商业银行研究并不断挖掘市场需求，度身定制理财产品与方案，不断满足、引导、培养特定客户群体需求的功能，在此基础上建立起银行与客户之间的相互信赖关系，开发面向儿童理财产品是商业银行研究的新课题。商业银行自二十世纪七十年代以来，在金融创新浪潮的冲击下，个人理财业务获得了快速发展，从商业银行个人理财业务的发展趋势看，个人理财业务以其批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据重要位置。

一、商业银行个人理财发展现状

我国商业银行1995年开始推出个人理财业务，国内首度出现以客户为中心的个人理财产品；中信实业银行广州分行1996年率先在国内银行界成立了私人银行部；中国工商银行上海市分行1997年向社会推出了存单抵押贷款、单证保管、外汇买卖、存款证明等12项内容的理财系列服务；同期中国工商银行的天津、上海、等5家分行，进行“个人理财”业务试点；中国建设银行1999年在上海、北京等10个城市的分行建立了个人理财中心；中国工商银行上海市分行2000年举行了杨韶敏等六位优秀理财员的“个人理财工作室”挂牌活动，银行首次出现以银行员工姓名作为服务品牌的理财工作室；中国农业银行2001年推出“金钥匙”金融超市，为客户提供“一站式”理财服务；招商银行2002年在全国推出“金葵花”理财，为高端个人客户提供高品质、个性化的综合理财服务，内容包括“一对一”理财顾问服务、理财规划等专业理财服务，涵盖负债、资产、中间业务等内容。

自二十世纪九十年代中后期以来，个人理财逐步发展，个人理财业务逐渐成为商业银行产品和服务创新的主要领域，个人理财产品的种类也日趋多样化，以适应不断增长的多样化的市场需求。

二、理财产品表现为个人理财业务创新中存在的主要问题

尽管经历了十多年的探索式发展，国内的商业银行专业理财仍属开始起步阶段，市场咨讯单极倾斜于金融机构，对产品的宣传、广告缺乏有效监管，对行业人士缺乏系统性的理财教育和后续培训，加上普通老百姓的理财意识仍然薄弱，金融知识欠缺，成为理财行业发展的一个瓶颈，但更主要的问题仍表现在目前直接针对客户的理财产品存在着实质性的不足。

1. 理财产品透明度不够

从目前银行推出的一些理财产品和销售情况看，个人理财产品均由其总行统一开发、统一资金运作、统一风险控制、统一宣传口径，基层商业银行只负责对产品进行营销，并统一按照总行的宣传口径进行信息披露和相应的风险提示。每一产品推出后，虽然从上到下系统内对理财产品经办人员进行了必要的业务培训，客户购买时也签订了相关的“协议书”，对产品内容固定（预期）收益率、风险提示均作了注明，但是，从实际运作情况来看，这还是一种缺乏透明度的做法。尽管基层商业银行在进行这些业务，但是自己心中无底，由于这些产品本来就是摸不着、看不见的金融产品，它能否起到理财作用、客户能否得益，谁也不知道，难免给客户产生误解，甚至抱怨；有些客户在购买时满怀信心，可结果连本钱也亏了，可银行对此也无能为力，所以会产生负面影响。

2. 个人理财产品有同质化趋向

与成熟的金融市场相比，当前个人理财更多的是形似，还没有达到神似，更多地是把现有的业务进行一个重新的组合，而没有针对客户的需要进行个性化设计。个人理财的精髓和主要的方向就是它的个性化服务。因为人在生命的不同期――青年期、中年期和老年期，对理财的要求是不一样的。同样一个人，他对于风险的承担偏好程度也不一样，有的人愿意承担一点风险，有的人不愿意冒风险，所以根据客户的不同年龄阶段，不同的偏好，不同的投资需求，来进行个性化服务，进行产品的创新，才是未来个人理财市场发展的一个真正方向。

三、面向儿童理财产品概述及其发展现状

本文中论及的儿童理财产品并非仅仅是字面意义所示的以儿童为客户的理财产品，而是广义的与未成年人相关或其形式、内容特别针对未成年人及其家庭，对其具有特殊的吸引力，或其理财的附加内容有益于未成年人健康成长，从而使其投资除了获得经济收益还具有无形的教育意义的多样化理财产品的统称。儿童是破土而出的嫩芽，也是承载未来的希望，在中国，因为独生子女政策的特殊国情，加上为人父母“望子成龙”心愿，围绕培养独生子女成为许多家庭的中心任务，尽管儿童不创造财富也不掌握财富，但他（她）实际上影响家庭的资金流向，据文[5]数据表明，我国儿童消费已经占到庭总支出的

31%左右，这使得有些低、中收入的家庭不堪重负，由于社会广泛存在的拜金主义，严重影响孩子的消费习惯，因此，培养良好的理财习惯成为众多家长共同愿望，这也是国家持续发展的迫切要求。

培养孩子的正确的理财意识，应从早、从小做起，例如，家长应从早指导孩子使用“压岁钱”，使得孩子从小养成花钱习惯，决不能把舍得花钱作为表达爱的方式，助长不良理财习惯滋生；文[6]研究指出，让孩子从小学习理财知识，树立正确的理财观念，对孩子成长和发展有深远意义；哪里有需求哪里就有市场，围绕培养孩子理财意识这一新生事物，许多金融机构，设计开放许多金融理财品种，例如，中国民生银行推出“小鬼当家”银行卡、中国工商银行“雏鹰理财”账户、汇丰银行“儿童账户”［7］等, 这些理财知识都值得家长们学习，如果家长能为孩子办理一个儿童账户，就可以使孩子受到参与理财过程的实际教育。

四、开发面向儿童理财产品的理论基础

1.儿童理财产品的开发符合商业银行产品创新的基本原则

(1)“以客户需求为核心”是商业银行理财业务发展的出发点和立足点。

(2)“分层次、差别化”服务理念，是对优质服务理念的发展和提升。既要满足低端客户服务的一般需求，又要重视差别化地为高端客户提供特殊安排，推出不同的业务产品，摆脱过去银行产品彼此效仿的创新模式，实现由同质化向差异化的转变。

2.儿童理财产品的开发遵循商业银行理财产品创新的发展方向

那里有需求，那里就有市场，根据我国独生子女这一特殊的国情，决定了开发儿童理财产品具有广阔的金融市场；在开发儿童理财产品时应循以下两个方向开拓理财市场。

（1）如文[3,4]指出，在理财产品的创新开放方面，引导消费者的理财意识是十分必要和重要的，现在，面向儿童理财市场还需研究许多实际问题，如，品种单一、不同的收入阶层具有不同的目标和偏好等等，所以，培养消费者理财意识稳定客户关系是应遵循的一个原则。

（2）根据不同群体，开发多品种的儿童理财产品，也可采用基于客户的金融资产总量分级细分策略，为客户提供系列的理财服务自由选择组合，并以此为基础，开发具有竞争力的儿童金融产品品牌。

五、例证开发面向儿童理财产品的现实意义

面向不同的客户对象，开发不同种类的理财产品，这是银行现代经营的基本思路；在国外，针对不同的服务对象，银行业务可区划为社区银行、妇女银行、老人银行等；近年来，在国内亦推出一些面向儿童的理财品种，如文[7]中所指出的，满足特定层次客户需求的儿童理财产品――储蓄未来卡，这是北京银行发行的一种借记卡，使用对象是18岁以下的儿童少年，具有储蓄、消费、缴费等金融功能，该卡设本外币零整、活期、定期、等多种账户，但使用过程中不允许透支；在国内目前的儿童理财产品中，中国民生银行2006年推出的“小鬼当家”卡具有代表性；正如文[5]出，这种面向儿童的理财卡五彩斑斓、充满童趣，它不仅卡面设计新颖，而且，为儿童提供专业理财服务，此卡，为孩子设有专门的收支账簿，把一般账薄中的收入、支出、剩余、日期、备注等繁琐、枯燥的文字信息，转换成活泼、生动的图示画面，使孩子在娱乐的同时不知不觉记录下自己的收支账目；他们现在是儿童，将来是商业银行潜在客户，孩子长大后会对从小就认知的品牌具有很高的忠诚度；现在通过儿童理财产品来引导市场，通过这些产品去发现客户，可以为未来培育忠诚的客户。

六、结论

综上所述，基于市场需求的不断扩大和商业银行迎接更加激烈的竞争的挑战的共同需要，我国商业银行个人理财业务的创新势在必行。面对创新路上出现的种种问题，开发新产品、开拓新市场、细分客户群体必将成为未来的创新导向和发展趋势。对现实国情的具体分析理财产品创新的理论要求和国内商业银行儿童理财产品的当前发展状态都显示，儿童理财市场在中国具有广阔的发展前景，大规模开发儿童理财产品是可行而且必要的。一旦其得到充分的重视和开发，一方面，我国商业银行的市场竞争力将得到大幅提升，并获得更广阔的发展前景；另一方面，对从小培养孩子的理财意识，有计划的消费和储蓄、养成节约的生活习惯，继而对未来的社会发展都具有重要的现实意义。

参考文献

[1]陈效东著.《论商业银行个人理财业务的拓展》[J].徐州工程学院学报，2006年第8期.

[2]韩京芳著.《中外资银行个人理财业务的比较分析及发展对策》[J].《Special Zone Economy》2006年9月.

[3]胡斌，胡艳君著.《我国商业银行个人理财产品的现状、特点及机遇》[J].《New Finance》2006年5月.

[4]何佳著.《国内银行个人理财业务现状》[J].《浙江金融》2006年6月期.

[5]李霞著.《儿童金融，方兴未艾》,《中国金融家》2006年第6期.

[6]卢敏丽,张朋著.《子女教育基金市场开发潜力大》[J].《市场研究》2006年第4期.

[7]《娃娃理财》，《中国信用卡》生活版11-13页.

第6篇：银行目前发展现状范文

【关键词】农村金融 减少贫困 扶贫减困工作 作用 间接效应 政策制定

一直以来，在促进我国经济发展水平时始终将城镇经济的发展作为社会经济建设工作的重点，一定程度上对农村经济的发展没有引起足够重视，导致城乡发展水平的差距逐渐拉大，城市与农村之间的贫富悬殊也越来越大，社会矛盾逐渐显现，各种突发性事件也频繁发生。据大量统计数据表明，我国贫困人口绝大部分集中分布在农村地区，近年来，虽然国家持续关注农村经济发展，出台了一系列惠农支农政策，在切实解决三农问题方面也取得了一定的成果，然而这些措施多为外部辅助手段，只是暂时减缓了农村贫困水平，一旦脱离政府及外界的支持，农村依然会陷入贫困状态，也就是说，政府的这些措施并没有从根本上解决农村的贫困问题。通过多年来的实践探索，我们认为发展农村金融是一条能够有效减少农村贫困的重要途径。农村之所以贫困，最主要的原因是缺乏发展资金以及各项资源，因此，金融机构若能在有效规避自身风险的前提下给农村的一些贫困户或农村脱贫项目注入资金，促进贫困户或农村经济组织自主发展能力，从而可缩短城市与农村发展水平的差距，推动我国农村扶贫减困工作的有效开展。

一、我国农村金融的发展现状

农村金融体系是国家金融体系的重要组成部分，同时也是农民融资以及农村各项经济活动开展的重要保障之一。目前，我国的农村金融体系主要由政策性银行、国有商业银行及地方性非银行金融机构共同构成。虽然近几年来，在农村设立网点的金融机构在逐年扩展，开发的金融产品在靠拢农村发展实际，但从整体情况来看，农村金融体系在我国整体的金融体系当中依然属于薄弱的环节，还有很多问题有待解决。尤其是，部分农村金融机构显现脱农化的发展倾向，造成了农村资金大量外流的现象，形成“抽血”效应，反而加剧了农村的贫困程度。就目前发展状况而言，能够为农民提供农民融资服务的只有农村信用社了，但受各方面原因限制，信用社所能提供的金融服务范围以及能力也都是相当有限的，并不能有效减少农村贫困问题。

总的来说，由于我国农村地区经济基础薄弱，金融资源甚为匮乏，农村金融机构的发展环境问题突出，导致许多商业银行的金融服务功能发挥甚微，运行效率低下。高成本、高风险、低盈利的运营环境使得这些以效益性为基本经营原则的商业银行开始有选择性地在地域间提供金融服务且服务项目的种类也是相对有限的。我国各大型商业银行金融机构，除农行之外在县域范围内的覆盖都是极为有限的，并且大部分都是单点分布的支行。至于一些中小型的商业银行，由于规模较小，所以在成立初期主要服务内容为城市金融业务，很少有在县域设置网点，而且为数不多的网点也大多都是分布在东部地区的一些发达县域，而那些发展水平严重落后的农村地区的金融发展则被边缘化，贫困问题得不到有效解决，导致国家整体的扶贫减困工作水平停滞不前。

综上，目前我国农村金融的整体发展现状为：金融机构覆盖率低、金融服务种类有限、金融机构之间缺乏竞争力以及金融资源分配不合理等等。因此，要想有效减少农村贫困，促进农村经济自主增长能力的形成，缩小城乡发展水平差距，我们有必要稳定当前的农村金融体系并引入新的金融资源以促进我国农村经济的快速稳定发展。

二、农村贫困特征

据国家统计局数据显示，2016年上半年，我国的人均可支配收入为11886元，在扣除价格因素之后，实际增长比为6.5%，与6.7%的经济增速较为接近。具体地，从各常住地区数据来看，城镇居民的人均可支配收入16957元，而农村居民的人均可支配收入则为6050元，城乡居民人均收入倍差为2.80，比2015年上半年同期缩小了0.03。从实际增长比来看，城镇居民为5.8%，农村居民为6.7%，也就是说我国大部分农村地区的收入增幅都超过了城镇居民，这也验证了目前我国针对农村地区减贫工作所实施的相关政策的可行性。虽然农民的收入增加了，收入增幅也跑赢了城镇居民，但城乡之间还存在着较为悬殊的贫富差距，大部分的农村地区依然贫困。从宏观角度来看，目前限制着我国农村地区人口经济收入增长的因素非常明显，同时一些深层次的矛盾以及影响农民增收的不确定性因素也都较为突出。

随着我国市场化经济发展进程的不断推进，市场效应在企业经济增长中所发挥的作用也越来越明显，进而对农村居民的收入也产生了一定程度影响。尽管近年来，国家已经开始重视农村经济的发展状况，相关政策的落实到位，也都有效促进了农村经济的整体水平增长。随着农民收入渠道的增多，工资收入在农民所有收入中所占的比例也正逐渐呈现出下降的趋势，但整体比重依然居高不下，所以政府如果不能保证农民的工资收入平稳增长的话，想要实现农民的增收幅度持续跑赢城镇居民收入增幅将非常困难。此外，农村低收入户增收困难也是农村经济贫困现状的典型特征之一。以宝鸡市为例，2015年，宝鸡市低收入户的人均工资性收入仅为3218元，转移性人均收入则为2380元，除了绝对收入水平低之外，这部分低收入户的收入增幅增长速度也十分缓慢。这主要是因为，农村低收入户的家庭经济来源单一，工资性收入非常少，加上低收入户的家庭资产几乎为零，文化程度偏低且缺乏经营的能力及守信度，生产要素的组成结构非常脆弱，很容易受到自然灾害的影响。因此，仔细分析并探讨农村金融对减少贫困的作用机制及影响效果，对于解决我国农村扶贫减困工作具有重要的现实意义，也能够帮助政府制订出更加科学合理的农村经济改革政策。

三、加强农村金融对减少贫困作用的有效具体措施

（一）构建多元化的农村金融发展模式，引导并支持其促进农村经济的发展

政府在开展农村扶贫减困工作时，应改变传统的工作思路，将工作重心转移到农村金融的发展上来，构建多元化的发展模式。目前我国大部分农村地区的金融发展效率都较为低下，农村地区的金融市场基本上被农村信用社全面垄断。所以政府需要加快建设并完善农村现有的金融体系，引入新鲜的血液，促进农村金融模式的多元化发展。首先，应始终坚持农业银行、农业发展银行以及农村合作信用社三大金融机构为主导，加快改革进程，对农村金融市场的发展方向进行重新定位，根据市场多样化的发展方向灵活转变金融机构的经营机制，提高其金融服务水平，进而增强农村金融机构的市场竞争力；其次，政府还应拓展农村邮政储蓄银行的现有业务，充分利用其网点分布的优势，提高其小额贷款的范围与额度，实现金融资源回归农村，促进农村经济的发展；最后，对于一些村镇银行、小贷公司等，政府在政策上应予以积极的引导与鼓励，补充完善农村金融市场，加强农村自身的金融供给能力，从根本上促进农村经济的增长。

（二）构建全面多层次的农村普惠金融体系

政府在建设金融体系时，应着力构建普惠金融体系，加大农村金融发展工作的创新力度与扶持力度。此外，针对目前农村资金大量流出的现状，还应建立一种有效的资金回流机制。毋庸置疑的是，农村信用社一直扮演着农村地区普惠金融体系的主力军角色，在此基础上，我们还需建立完善的农业保险体系，以完善农村金融市场的农业担保和风险补偿机制，充分发挥农村金融机构减少贫困、促进农村经济全面发展的重要支持性作用。

四、结论

综上所述，政府在开展农村扶贫减困工作时，应重点关注金融发展对减少贫困的“空间溢出效应”以及“门槛效应”。针对我国农村经济发展困难的现状，应加大农村金融的发展以合理引导并促进农村地区的经济发展。为了充分发挥农村金融对减少农村贫困的作用，我们需要构建起多元化的农村金融发展模式，提升农村地区的金融服务水平，此外还需建立普惠金融体系，全面保障农村弱势群体的基本经济利益，缩小城乡发展差距，促进我国社会经济的稳定可持续增长。

参考文献

[1]李瑞晗.农村金融发展过程中存在的问题及对策研究[J].商. 2016（20）.

[2]黄晓东.农村金融市场供求理论对西部地区农业现代化的启示[J].广西农学报.2016（02）.

第7篇：银行目前发展现状范文

1.投资银行的创新业务内容。

投资银行业务创新最根本的原因是利润最大化和规避风险目标的驱使。从国际范围来看，目前投资银行的业务活动已基本触及到资本市场的所有领域。众所周知，投资银行传统业务包括：证券发行与承销业务和证券经纪与自营业务。与此同时，随着经济社会的快速发展和资本市场的活跃运作，投资银行自身也在不断地发展完善。其创新性业务包括：

1.1收购与兼并业务。

这一项业务是指投资银行在企业收购与兼并开展的前期和中期过程中提供价值评价、形势咨询、方案策划和协助融资等一系列服务的活动。

1.2资产管理业务。

这一业务通常是指投资银行根据与客户签订的资产管理协议，对于客户所指定的财产进行经营运作提供理财指导，以达到为客户控制风险，从而获得更高投资收益的经济行为。

1.3财务顾问业务。

财务顾问业务是指投资银行凭借投资经验、专业技术、等方面的优势，接受客户的委托，为客户提供各类融资类、财务安排、资产重组方面的分析、咨询、方案设计等业务。

1.4金融创新和资产证券化业务。

金融创新是投资银行在业务经营领域的创新，用新的思维和技术开发新的工具，开拓新的模式，而后者是指经过投资银行把某公司的一定资产作为担保而进行的证券发行，是一种新型融资方式，是发展最迅速的金融创新之一。

1.5风险投资业务。

风险投资也称创业投资，它是指投资具备相当发展潜力的创业企业，并为之提供专业化经营服务的一种权益性成本，这是当前发展势头很迅猛的一种业务。

2.投资银行业务创新的具体表现。

在经济全球化浪潮的推动下,创新成为了生产力发展最重要的动力源泉，企业想要获得更高的收益必然离不开创新。投资银行作为金融行业和资本市场中最具活跃最积极的机构，日益重视他们对于新兴金融业务的开发和创新,并希望通过这样的方在市场中获得更高的竞争力，从而吸引更多的客户创造更多的价值。在上个世纪的最后二十所年里，美国券商传统业务量的比重直接下降33%左右，投入传统业务的资本更是直接下降了39%，这样的数据充分反应了上面所谈到的趋势。从整个世界投资银行的发展看，其业务领域已经大大突破了其传统业务范围，一系列新的业务日益成为投资银行的重要业务领域。以全球著名投资银行高盛公司为例,它的业务包括投资银行业务、交易与直接投资业务和资产管理与证券服务业务这三大板块。在高盛的投资银行业务中，承销收入一直低于财务顾问收入。在市场发展积极向上的时候，创新类业务已经超过传统业务达到了更高的市场占有状况，而在市场行情不景气的情况下，只有各类创新业务仍然不断地在发展，不断地创造着利润，平衡了公司地整体盈亏状况，甚至还能产生一定地超额利润。可见，创新类业务逐渐成为投行的竞争核心，对于投资银行的发展做出了巨大的贡献。随着创新业务的拓展,高盛的综合年收益与日俱增，发展势头越来越强劲。在全世界中，另一个著名投行摩根斯坦利近年来发展的状况同样非常令人瞩目。其在国内、国际业务的拓展、新科技和新思维的运用等许多方面都名列世界前茅。最值得一说的是摩根斯坦利在海外投资方面的杰出表现，通过对于涉及多个国家的一些投资企划与方案都实施的非常好,并且取得了丰厚的回报。摩根斯坦利拥有多元化的收入来源,获得最多收入的业务主要包括企业融资、并购咨询及房地产金融服务、证券研究、资产管理等。随着经济全球化和金融服务的全球化，像这样的大型投资银行更是依靠不断创新的多远业务来获得更强的市场竞争力。

二、法律环境对投资银行业务发展和创新的影响

投资银行之所以能够在全球范围内迅猛发展,与全球化浪潮密不可分、与优越的法律环境更是密不可分，而这一点尤其体现于美国。美国完善的金融法律制度早就美国投资银行的辉煌发展，而中国当前还没有实现金融立法的完善性，这也在一定程度上阻碍了中国投资银行的发展和进步。美国投资银行业，正如上面谈到的高盛和摩根摩根斯坦利，他们的发展历程并不长,但其速度之迅猛让人大吃一惊也不得不佩服，尤其是最近的五十年，美国不断发展庞大起来的投资银行团体在全球范围内拥有不可动摇的霸主地位,其实美国的立法在其中起到了非常重要的作用。关于资本市场管理、证券管理等种种立法不仅影响了投资银行组织结构的改进和完善，而且直接促使和推动了投资银行的业务创新，与此同时，法律和政策上的帮助和指导还使得每次陷入困境得投资银行能够成功脱危。上个世纪30年代，美国国会通过了《证券法》、《格拉斯斯蒂格尔法》、《证券交易法》等三部法律，对于信息披露这一内容进行了制度上得明确和强化,对于证券发行方式进行了改革和完善，这一些内容无疑都对投资银行业务的发展充满了历史性意义。其中第二部的主要内容是建立了完备的投资银行法律制度，通过造就了全新一资银行群体实现了里程碑式的跨越。美国投资银行业今天的辉煌离不开这一部法律。随着时代的前进，金融业向国际化、创新化、全面化方向发展,金融监管体系不断完善，20世纪末颁布的《金融服务现代化法案》实现了美国投资银行的复合性，增强了美国投行的业务创新能力和综合竞争力。不得不说，投资银行发展和立法所创造的法律环境是一个相互体现和影响的过程，法律环境的建设对投资银行的发展至关重要。

三、结语

第8篇：银行目前发展现状范文

关键词：网络银行 风险 对策 发展趋势

一、网络银行的概念及运行特点

1.网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

2.网络银行的运行特点

(1)业务智能化、虚拟化。网络银行没有建筑物、没有地址，只有网址，其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间，主要借助智能资本，客户无须银行工作人员的帮助，可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务，即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。

(2)服务个性化。因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道，客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求，网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案，使金融机构在于客户的互动中，实行有特色、有针对性的服务，通过主动服务赢得客户。

(3)金融业务创新的平台。网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源，对金融信息提供企业资信评估，公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善，提高信息的附加价值，强化银行信息中介职能。

二、我国网络银行存在的弊端

1.网络建设方面:就目前发展形式看，中国的网络建设还不够完善，尽管近年来中国的网络发展神速，但就宽带、上网费用、覆盖地域等都是网络发展的重头戏，我国网络与业务的实践需求、人们的期望还有一定的偏差，与发达国家相比还有一定的差距。再者，上网速度和宽带也是阻碍中国网络发展的主要问题，随着上网人数的激增，上网速度慢、访问速度慢的矛盾显得更为突出;从地域分布上看，地区之间仍存在一定的差距，在一些发达城市中，互联网设施水平国内领先，与国际间的差距相对较小，基本上实现了门到户的宽带连接，但一些偏远地区，还存在不完善的地方，网络设施的不完善等等。

2.网络的支付问题:网络的支付问题是影响网络银行发展的重要原因之一，目前中国的网络银行发展还不够成熟与完善，没办法保证在交易过程中的安全性，其突出方面就是支付问题，网络支付结算方式仍处于发展的起步阶段，还存在很多问题，很多银行都还没办法提供完全全国连网的网络支付服务，在传统和网络支付的变更过程中，银行间未能很好的合作，而且它的网络支付的覆盖面相对教小，在数据和处理过程中也未能达到统一的标准，这严重制约了网络银行的发展与应用。诚信也是影响网络银行发展的原因之一，就中国现在的信用制度来看，社会的整体信用制度还不完善，无论是商家还是普通的消费者在很多时候都是不讲信用的，所以人们对这种借助INTERNET的网络支付结算服务都是半信半疑。

3.网络的安全问题:安全性问题是网络银行在建设网上支付系统时，最为重视，也是花时间最多的问题，在很多情况下，犯罪分子侵入系统，干扰、破坏系统或盗用资金，给银行带来重大损失，给用户造成资金损失。在网络上存在的威胁有以下几个方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授权侵犯等等。某个实体假装成另外一个不同的实体，非法实体通过种种渠道便获取合法用户的权利和特权，在很多时候，黑客还会用木马控制用户的操作系统，其技术设计是先进的、超前的，具有强大的生命力，但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险。

综上所诉，网络银行的发展还是存在很多弊端和问题的，想要更好的发展它，还需要在各方面不断的完善。

4.网络的法律问题:网络银行的技术设计是先进的、超前的，具有强大的生命力，但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险，在中国，网络的法律问题还不完善，还存在很多漏洞，使消费者还不能很放心的使用网上交易，从而影响了网络银行的发展。

综上所诉，网络银行的发展还是存在很多弊端和问题的，想要更好的发展它，还需要在各方面不断的完善。

三、实现我国网上银行发展的对策分析

1.加强银行内部使用网上银行的管理

要想加强银行内部使用网上银行的管理是指对银行内部操作网上银行系统、办理网上银行业务的机构和人员建立逐级管理和分级授权的制度。

2.加强银行对网上银行客户的管理

银行对网上银行客户的管理是指银行对哪些客户可以使用网上银行，客户可以使用哪些网上银行服务，以及客户操作网上银行的过程和结果进行管理。

3.加强网上银行业务的宣传和营销

网上业务创新应该从方方面面体现，而体现的是否完美就只能从实践入手，使网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品。

随着社会信息化程度的不断提高，电子商务活动逐渐开展起来，广大商家和消费者希望金融界能提供更丰富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务，对使用新型的电子金融工具产生了强烈欲望和要求。

4.加快法律制度建设

我国需要加强网络银行的监管工作。根据网络银行业的实际情况，尽快建立适用于网络银行操作运行的法律规范，严惩利用计算机在网络银行系统中实施犯罪行为的犯罪分子，以完善对网络银行发展在法律制度上的安全保护。网络银行是无国界的，所以需要加强与国际组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的合作，解决好对跨国、跨境金融数据流的监管问题，制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约，来确保网络金融业的顺利发展。

参考文献:

[1]李仁真 ，余素梅.巴塞尔委员会电子银行业务风险管理原则[J].国际金融研究， 2002，(03).

[2]王镇强.香港网上银行的发展现状及前景[J].国际金融研究， 2000，(02).

第9篇：银行目前发展现状范文

关键词：网上药店；发展现状；成因

中图分类号：F49

文献标识码：A

文章编号：1672.3198（2013）04.0169.02

1网上药店的概况

1.1网上药店

网上药店在电子商务高度发达的时代应运而生，是医药电子商务发展的产物。网上药店（或称虚拟药店、电子药店）是指企业依法建立的，能够实现与个人消费者在互联网上进行医药商品交易的电子虚拟销售市场，是医药电子商务的一个分支，属B2C交易模式，其主要功能是网上药品零售和在线药学服务。消费者可以24小时全天候享受购药的方便。

1.2网上药店发展历史

网上药店作为药品流通新的发展方向，已成为药品销售的一种发展趋势。“网上药店”一词最早起源于美国，哈佛商学院毕业生史密斯在1998年创建了全球首家网上药店Drugstore，主营处方药、OTC（非处方药）和美容产品，在得到全球知名风险投资基金KPCB的融资后，迅速规模化发展。此后又涌现出Soma和PlanetRx，网上药店迅速成为互联网浪潮中的明星。

在国外，网上药店已经被人们普遍接受。相关数据显示，目前发达国家网上药店的销售额已经占药店整体销售额的近20%。在欧洲大部分国家，90%以上的药剂师协会下属药店都开展网上药品预订服务。瑞士每销售5种药品，就有1种是通过网上售出的。美国网上药店经过十几年的发展，数量已经达到了l000多家，市场规模将近1700亿美元，约占药品零售市场30%的份额，其中最大的网上药店CVS年销售额更是超过150亿美元。

2我国网上药店发展现状

我国网上药店发展起步较晚。2005年9月25日，我国国家食品药品监督管理局（SFDA）正式公布的《互联网药品交易服务审批暂行规定》（以下简称《暂行规定》）有限制地认可了网上药店的存在，为我国网上药店的管制提供了政策依据。在我国，开办网上药店必须同时取得《互联网药品信息服务资格证书》和《互联网药品交易服务资格证书》，同时网上药店经营内容暂时限制在处方药以外的药品或服务。

2005年12月29号，北京京卫元华医药科技有限公司率先通过审批和验收，获得《互联网药品交易服务资格证书》，开办了中国第一家网上药店——药房网。截止2012年底，国家食品药品监督管理局网站显示我国获得网上药品交易资格证的企业已达到118家，其中可以向个人消费者提供药品的企业共有68家。自2005年以来，我国每年新增网上药店的数量呈现出逐年递增的趋势（如图1，2011年和2012年新增数量中去除了资格证书到期后重新申请的网上药店数量）。

目前，我国网上药店的经营品种主要以OTC、保健品、医疗器械、护肤品和两性用品等为主；支付方式主要采用货到付款、网银支付、银行或邮局汇款等方式，而支付宝、财付通等第三方支付平台因其方便快捷也越来越受到商家和消费者的青睐；配送方式主要为送货上门，邮政包裹和第三方快递公司送货等；已开展网上售药服务的网上药店均配备了执业药师提供在线咨询服务。

相比实体药店，网上药店具有不少优点：（1）品种更全面，为消费者提供了更多选择；（2）不受时间和地点的限制；（3）价格相对较为便宜，部分药品便宜30%以上；（4）有利于保护消费者隐私；（5）提供送货上门服务等。虽然网上药店具有以上优势，但是目前我国网上药店的发展状况和市场规模却不尽如人意。多数网上药店正在经历亏损或处于亏损边缘。据第三方公开数据显示，2009年中国药品零售市场规模约1500亿元，其中网络销售仅7000万元左右，只占零售市场销售的0.046%。2011年整个医药零售市场约1800亿，网上规模大约四、五亿，占零售市场的0.2%左右。与此形成鲜明对比的是，目前发达国家网上药店的销售额已经占药店整体销售额的近20%，美国甚至达到了30%。

3我国网上药店发展现状的成因分析

3.1非法网上药店带来的冲击

国家食品药品监督管理局在其官方网站上开辟了“网上购药安全警示”专栏，不定时违法网站信息。从公布的数据看，2011年公布了59家，2012年则公布了22家违法网站，但与数量庞大的非法网上药店相比，这仅仅只是冰山一角。而非法网站在关闭后只要更换IP地址就可以重新开张，或者将服务器设在境外，以规避监管。

除了大量非法网上药店网站，还有不少商家借助淘宝、拍拍等网络购物平台销售假药、劣药甚至违禁药品。由于大多数消费者缺乏专业知识，难以辨别网上药店的真实性，导致上当受骗的事件屡屡发生，并将相关责任归咎于整个网上药店市场。非法网上药店不仅降低了消费者对网上药店的信任度，也损害了正规网上药店的形象。非法网上药店的存在已经成为影响网上药店发展的一大阻碍。

3.2行业进入门槛较高

根据《暂行规定》，在我国开办网上药店必须同时取得《互联网药品信息服务资格证书》和《互联网药品交易服务资格证书》。《暂行规定》第九条还规定，向个人消费者提供互联网药品交易服务的企业应还当具备以下条件：（1）依法设立的药品连锁零售企业；（2）提供互联网药品交易服务的网站已获得从事互联网药品信息服务的资格；（3）具有健全的网络与交易安全保障措施以及完整的管理制度；（4）具有完整保存交易记录的能力、设施和设备；（5）具备网上咨询、网上查询、生成定单、电子合同等基本交易服务功能；（6）对上网交易的品种有完整的管理制度与措施；（7）具有与上网交易的品种相适应的药品配送系统；（8）具有执业药师负责网上实时咨询，并有保存完整咨询内容的设施、设备及相关管理制度；（9）从事医疗器械交易服务，应当配备拥有医疗器械相关专业学历、熟悉医疗器械相关法规的专职专业人员。

根据这一规定，要获得网上药店的资格，必须依托现有的药品连锁企业或者新成立一家药品连锁企业，单体药店不具备申请资格。就这一点而言，网上药店的准入门槛不但高于一般意义上的电子商务，而且比开办一家实体药店，甚至连锁药店的门槛还要高得多。即使网站正式投入运营，运维投入高，加上盈利周期长，又使得不少企业望而却步。

3.3网站建设不完善

不少网上药店在网站建设方面存在许多不完善和不规范之处。按规定，网上药店不得销售处方药，但绝大多数网站都有处方药信息。其次，网站虽然都提供执业药师在线咨询服务，但是不少客服专业知识不扎实，无法提供高质量服务；有的客服甚至为了自身利益或者其他目的，忽视安全、有效、经济的用药原则，一味推荐高价和高利润的药品，导致患者不能合理用药。此外，不少网站的页面设计不够合理、药品分类导航不清晰都导致消费者不能方便快捷的找到所需药品；在展示页面，存在药品信息不全、文字描述不清晰等问题。最后，不少网站存在广告过多、促销过度的问题，这会导致药品信息失真，影响消费者的正确判断。

3.4配送体系不完善

根据《暂行规定》，向个人消费者提供互联网药品交易服务的企业，应当具备具有与上网交易的品种相适应的药品配送系统。

目前，不少网上药店在本企业连锁实体药店覆盖区域内，采用自身物流系统送货上门；在覆盖区域以外，多数网上药店采用邮政包裹、快递公司等第三方物流配送方式。由于药品体积小质量轻，非常受第三方物流的青睐。但是这些配送公司多数没有拿到医药行业的GSP认证，并不符合相关管理规定。配送条件不达标，可能导致药品在运输过程中出现质量问题。

作为一种特殊商品，消费者对药品的需求具有及时性的特点，所以运输时间至关重要。但是目前药品的同城配送一般需要1-2天，异地配送则需要2-3天甚至更长。而目前实体药店遍布大街小巷，出门买药显然要比上网订购快很多。此外，不少网上药店不提供液体药品配送服务，这就限制了消费者的选购范围。

3.5无法与医疗保障体系对接

目前，消费者可以使用医保卡在医保指定实体药店购买药品，而网上药店尚未与“医疗保险”、“新农合”等医疗保障体系对接，无法提供该项服务。这使得消费者无法享受到在实体药店购药的优惠，导致网上药店流失了很大一部分客源。

就美国的网上药店而言，CVS、Drugstore等网上药店都是在与当地的社会保险进行有效整合之后，规模才得以迅速扩大。但是由于我国缺乏相关政策制度，加上行业自律性差，监管部门对网上药店与医保的对接存在顾虑。如果网上药店与医保系统无法有效对接，完成医保报销问题，就很难做强、做大，这会在很大程度制约网上药店未来的发展。

3.6经营范围受到限制

根据《暂行规定》，我国网上药店经营内容暂时限制在处方药以外的药品或服务。所以，目前我国网上药店主要经营OTC、保健品、护肤品、母婴产品、医疗器械和两性用品等商品。OTC只占到所有上市药品品种的25%左右，这使得网上药店失去了一大部分药品市场，难以形成较大的药品经营规模。

而在实际销售额中，药品销售仅占网上药店销售额的两成，非药品类则占到了近80%的份额，这使得“药店”称号有点名不副实。造成这一怪相的主要原因是OTC具有毛利率和单价低的特点，而作为OTC的主力消费群体的老年消费者更习惯使用医保卡在药房购买，因此网上药店现在基本上以销售保健品、医疗器械和母婴产品等商品为主。

3.7价格优势不明显

消费者选择网上药店很大程度上是因为其具有价格优势，但在实际中网上药店往往跨区域销售，涉及远距离运输，一旦加上6-20元甚至更高的运输费用，药品售价就失去了价格优势。虽然各大网上药店都有满额免运费的优惠政策，但金额起点普遍较高，让消费者难以接受，毕竟药品不是快消品。

此外，虽然网上药店的药品价格低于实体药店的药品售价，但目前许多实体药店都实行会员制度，消费者只消购物即可入会，享受折扣价、积分兑换等优惠。因此，与实体药店的会员价格相比，网上购药的价格优势并不明显。

4结语

综上所述，我国网上药店的市场发展潜力巨大，但目前的发展状况却不尽如人意。造成这一状况的原因是：行业进入门槛较高，无法使用医保，网站建设、物流体系不完善，价格优势不明显，经营范围受限制，以及非法网上药店的冲击。

针对以上问题，从政策角度，需要国家全方位的支持，建立健全网上药店相关法律法规，加强对企业的监管，调节和规范电子商务行为，同时应该积极推进网上药店与医保对接工作；从企业自身角度，在继续完善自身网站和物流体系建设的基础上，网上药店更要进行模式创新，走出一条更适合自身发展的电子商务模式。

参考文献

[1]国家食品药品监督管理局.互联网购药安全警示公告[EB/OL].2013.1.11.http：///WS01/CL0441/.

[2]陈明，陈永法，邵蓉.我国网上药店经营现状分析及发展趋势探讨[J].中国执业药师，2010，7（12）.