商业银行发展方向精选(九篇)

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第1篇：商业银行发展方向范文

关键词：商业银行 国际结算业务 发展方向

一、国际结算概述

国际结算是指，为国与国之间所进行的贸易、经济、文化、政府互动时发生的债权债务关系进行偿还或货币收取。在国际结算上，汇款、托收、信用证这三个方式是普遍被运用在国际结算支付与结算中的。随着越来越多的企业走国际化路线，国际结算对企业提高盈利水平、提升竞争力的作用越来越明显。

根据是否发生贸易活动进行分类，一种是贸易国际结算，另一种是非贸易国际结算。根据是否采用现金方式进行结算可分为现金结算与非现金结算。根据是否采取现汇方式结算可分为现汇结算与记账结算。

二、影响国际结算业务的因素

（一）宏观影响

在经济全球化的影响下，金融方面也走向全球化。金融业务、金融政策在国与国之间、地区与地区之间互相交合、渗透、扩张、竞争。形成了一个缺一不可的整体。在这种金融环境下，国际投资和贸易全球化、自由化朝着好的方向发展，国际分工的和全球经济资源的配置也得到了深入和优化。

2009年7月5日，跨境贸易人民币结算业务进入了一个新的阶段。曾经只能用于计价的货币被直接用于国际结算，这标志着人民币在国际地位上得到了进一步提高，也为人民币走国际化路线卖出重要的一步。

人民币直接用于国际结算，这预示着商业银行的结算范围可以由此而扩大。跨境贸易人民币结算给人民币结算业务打开了一个新的局面。离岸市场可以充分发挥国际结算业务的优势。银行吸取非居民的资金，并将资金用在非居民上的金融活动。中国加入世界贸易组织，为商业银行的结算业务带来新的机会。

（二）微观影响

大型企业的经营模式分为多元化与集约化两种，其中多元化经营可以增强企业对经济波动的抵抗力，当一个行业出现问题后，企业可以把握企业所经营的其他行业，使企业能留住青山。与多元化相反，集约化经营是指，企业将所有的人力、物力、财力都聚焦在某一个行业中。这种经营模式可以帮助企业占得很大的市场份额，并取胜于竞争者。如何使大企业成为自己客户的问题上，银行在这个方面可谓是煞费苦心。银行想要争取大客户，必然要根据大企业多渠道的融资特点，给出相应的金融产品及服务。

（三）行业影响

在经济的迅猛发展下，商业银行的经营领域、经营规模不断拓展。使得国际结算的覆盖范围不断拓宽。商业银行在规模、结构、组织形式上占有大的优势，为国际结算业务的发展提供基础。

三、国际结算的发展趋势

（一）信用结算方式的变化

汇款、托收、信用证三大结算方式一直银行领域广泛应用的。其中信用证以其有拥有银行作保的支付方式深受客户的喜爱。与曾经的形式不同，随着经济的发展，商家为了在竞争中取得竞争优势，选择采用商业信用交易，并且有自己的一套规避风险的措施，这种方式已经成为商界潮流，成为国际贸易的发展重心，信用证结算方式在未来可能会被商业信用所取代。

（二）附属结算方式逐渐被广泛运用

保理、保函、包买票据等作为一种新的国际结算附属结算方式，越来越被广泛应用，这种结算方式也将有可能会取代信用证结算方式的地位。保理业务是一项新型综合金融服务方式，其主要是指，银行在债权转让的基础上，有权利对商业的资信进行调查，对货款进行催收，对应收账款进行管理，对信用风险进行担保等的服务内容。而对于出口商来说，这项业务的提供，可以使得自己同时拥有80%的预付融资和100%的贴现融资，这对出口商来说是绝对有利的。产品的出口竞争力在国际保理业务所提供的赊销、承兑交单的便利下明显增强。这项业务的提供，使得中小型企业在竞争力得到增强的情况下，得到了融资。相对于银行而言，国际结算附属结算业务的展开，不仅丰富了业务的品种，拓展了金融领域。还为银行的争取到了更多的收益。

（三）混合结算方式增多

在国际结算方式上，银行普遍采用各种结算方式综合运用的措施。比方说，在对货款进行结算上，银行可以将货款分为几个部分，一部分用电汇方式进行付款，或是用信用证方式对货款进行结算，一部分可以用托收结算或用T/T预先付款来结账。这种结算方式的优势在于，将结算的风险和成本合理的分担给买卖双方，使买卖双方找到一个两者都能接受的结算方式。由于这种优势的存在，混合式的结算方式，逐渐备受人们的喜欢。

（四）电子化程度增高

电子化支付方式在国际上已逐渐普及，面对这种形式，我国在对于电子化程度上也做很多努力，当前提供国际结算业务的商业银行，已经全部加入SWIFT网，依靠电脑系统的全天候的自动加押、核押功能，使得国际结算在安全性与效率上得到了提高。随着新一代的贸易结算合一网BO IERO的出现，国际结算在速度和效率再一次得到提高。

四、结束语

在经济的不断发展下，金融环境也跟随改变，以信用证为银行的传统结算方式，正逐渐被后来者所取代。在将来的国际结算中，国际结算的结算方式将越来越有利于业务的使用者，与此同时，使用者所承担的风险也会相应的增大。而其规避风险的措施也会在将来被普及。

参考文献：

[1]朱文忠.国际结算最新发展趋势与对策[J].国际经贸探索.2009（12）：46-50

第2篇：商业银行发展方向范文

一、商业银行把投资银行的业务发展作为商业银行发展的重要战略

中国改革开放的力度越来越大，外资不断涌入市场，金融市场的竞争将会更加的激烈，商业银行的利润不可避免的被挤占和压缩。为了开拓新的市场，寻求更大的发展空间，扩大银行的利润，开展新的银行业务，开发新的投资产品将是商业银行的主要发展趋势。而在当前，商业银行的投资银行的业务将会是银行发展的首选项目。商业银行之所以着重发展投资银行业务，是基于以下几个原因。第一，商业银行传统的利润来源被资本市场严重挤压，如：证券市场分流商业银行的存款，使得商业银行的存款项目有萎缩的倾向，商业银行的利润严重下降；第二，金融机构改革的趋势使得商业银行不得不进行转型，以应对不断变化的市场环境。因此，中国商业银行的发展会把投资银行的业务作为商业银行发展的重要战略。

二、投资银行业务的结构将会发生变化

在商业银行的发展过程中，传统业务和投资银行业务相互补充，共同成为商业银行盈利的重要来源，并且已经逐步发展成商业银行的发展趋势。商业银行的投资银行业务在开拓和发展过程中，品种不断增多，覆盖的领域也不断拓展。原有的商业银行的投资银行业务主要是一些债券品种，随着金融市场的竞争不断加剧，投资银行的业务逐步拓展到企业债券、一些金融机构债券甚至拓展到政府债券。除了承销对象的不断拓展，新兴投资银行业务也不断发展，在商业银行中所占的比重也不断加大，商业银行的投资银行的业务产品线更加多样。

商业银行的投资银行业务除了传统的债券承销、兼并收购、财务顾问、项目融资等方面外，商业银行可尝试开展以下几种业务：第一，基金管理，目前，基金已经发展成为金融支柱产业之一，商业银行投资基金主要是通过向投资者发行股票或者收益券，将分散的资金汇集成较大的基金，再对基金加以运作，从中获益；第二，资产证券，这是一种新型的融资方式，发行的证券多为票据、和优先股票等形式，获利主要是来源于债务人所付的本金和利息；第三，金融创新，分为三种：期货、期权、调期；第四，风险投资，主要是对一些新兴公司进行资金融通。对于一部分风险较高的投行业务，商业银行完全可以建立较为完备的风险预警机制和处理机制，对可能存在的风险进行及时的预警、规避和解决。

三、商业银行的客户服务策略将进一步转变

银行和客户之间是赖以共存的战略伙伴关系，没有客户，就意味着银行没有发展前途。因此，决不能把客户资源当成一次性的消费品。所以商业银行必须充分重视客户资源的重要性，善于开拓客户价值。

因此，在银行的发展过程中，必须建立和完善与客户的对话机制，充分尊重每一个客户的个性化需求，真正地把每一个客户当成上帝，为他们量身打造一站式服务，一揽子的解决方案。这样不仅帮助客户创造了价值，而且也有利于促进银行进行资源整合，拓宽银行的投资银行业务的发展。从目前的银行发展现状来看，很多银行已经意识到为客户提供一站式服务的重要性，在为客户带来便利的同时，也大大的促进了银行业务的发展壮大。但是，现在这种一站式的服务覆盖的人群还比较少，今后的发展必将朝着这样的方向继续前进。

四、内部制度建设更加规范，人才队伍不断壮大

不同于以往的传统银行业务，投资银行业务的发展是新兴产业，虽然现在的发展已经取得了很大的成绩，但是它其中的一些业务流程和管理制度尚有不健全之处，人才队伍建设还存在着一定的问题，在一定程度上导致投行业务的混乱。商业银行的投资银行的业务发展离不开银行的内部管理，要想不断拓展投资银行的业务，就必须加快建设和完善更加规范的投资银行的业务流程，加强人才队伍建设，提高他们的专业素质能力，打造一支致力于投资银行业务发展的队伍。

第3篇：商业银行发展方向范文

【关键词】第三方支付 银行支付业务 发展趋势

一、我国第三方支付发展的特点

（1）交易规模发展十分迅猛。据统计，2011年中国第三方网上支付交易规模达到10105亿元人民币，比2010年增长了100.1%；2012年中国第三方支付市场全年交易额规模达到21610亿元人民币，较2011年增长113.9%。2013年全年第三方支付交易额规模达3.8万亿元人民币，较2012年增长80.95%。2014年仅前三季度第三方支付交易规模已超过10万亿元人民币。

（2）业务类型趋于多样化。据统计，截至2014年12月，央行发放了六批共计有241家企业获得第三方支付正规许可证，开展的业务类型也不断扩展，覆盖了移动电话支付、固定电话支付、银行卡支付、预付卡发行受理、互联网支付等5项主营业务；业务范围也从最初的网购支付到如今的金融理财产品包括基金、保险、信用卡还款、还房贷等。

（3）市场集中度较高。第三方支付发展市场集中度非常高，目前线上支付体量最大的第三方支付企业以支付宝为首；据支付宝公司的最新数据称，截至2014年底，支付宝实名用户已经近3亿，其中超过1亿的手机支付用户在过去一年完成了27.8亿笔。金额超过9000亿人民币的支付，支付宝成为全球最大的移动支付公司.

二、第三方支付业务对银行传统支付业务产生的影响

（1）对银行传统支付业务存在挤出效应。中间业务收入尤其是支付结算收入一直是商业银行盈利的重要来源，第三方支付平台通过其业务领域的不断延伸，以较低甚至免费的价格提供与银行相同或相近的服务。同时，拥有资质的第三方支付企业通过开展一些现金充值，线下收单等业务，挤占了商业银行传统的线下支付业务，形成了强劲竞争态势。

（2）对银行存款形成冲击。第三方支付虽然不能像银行那样吸收存款，但是随着第三方支付平台的高速发展以及业务领域拓展，对银行存款业务势必形成较大的冲击，以国内第三方支付市场占有量最大的支付宝为例。其拥有超过8亿注册用户，日均交易额超过45亿，自2013年11月以来，支付宝手机支付每天交易达到1200万笔，这一数字进入2014年之后提升至1800万笔，这是全球手机支付厂商中最好的表现。余额宝在仅仅用了不到一年的时间，至2013年11月14日，余额宝（天弘增利宝货币基金）的规模突破1000亿元，用户数近3000万户，天弘增利宝成为国内基金史上首只规模突破千亿关口的基金，而银行为了应对这场来势汹汹的资金之争，也推行了类似“余额宝”的银行“活期宝”类产品，它们在风险和流动性两方面都优于“余额宝”，收益水平与余额宝相似，但是由于起始金额一般为5万元较高，阻滞了占有绝大部分市场的中小客户群购买，第三方支付业务对银行存款的冲击力不可小觑。

（3）对银行潜在客户形成分流。第三方支付企业以其方便、快捷和人性化的服务，吸引了国内日益膨胀的普通网络消费者，且一旦建立关系，便会有较强的客户黏性，目前支付宝、快钱等为代表的第三方支付平台公司可以通过使用自己的虚拟网关，直接获得客户的相关信息，比如支付宝依托阿里巴巴的电子商务平台，腾讯财付通依托于QQ用户群，电信营运商依托于庞大的手机和固定电话客户群体，在信息流和物流掌握上当然具有较强优势，而主要掌握资金流优势的银行，在客户争夺上处于相对比较被动地位。可以说，原本商业银行可以直接获得客户资源和信息的局面，转变成了由第三方支付平台连接客户与商业银行，第三方支付平台公司瓜分了商业银行的客户资源。此外，第三方支付减少了人们直接使用银行卡进行交易的次数和频率。

三、第三方支付的未来发展趋势

可以说，第三方支付业务在未来几年还将以爆发式的势头不断增长，而伴随第三方支付业务的高速发展，银行传统的支付经营模式也将不断被打破和调整，业务创新也将不断加剧，双方的未来发展态势，必将是一种竞争与合作共存，博弈互动，相互融合渗透，补充替代等复杂多样的发展前景。

（1）博弈互动的发展态势。第三方支付和商业银行传统支付双方都在不断推陈出新，第三方支付由于其本身就是顺应潮流，借助现代商业网络而诞生的产物，其业务发展有着传统商业银行不可比拟的优势，而商业银行面对第三方支付的步步紧逼则往往只能被动创新转变，双方就是在不断博弈互动的竞争中发展，第三方支付业的灵活创新与延伸服务，可以不断，倒逼商业银行做出相应的改变。

第4篇：商业银行发展方向范文

关键词：商业银行；风险管理；思考

一、商业银行风险管理的发展趋势

商业银行风险管理是银行业务发展和人们对金融风险认识不断加深的产物。最初，商业银行的风险管理主要偏重于资产业务的风险管理，强调保持银行资产的流动性，这主要是与当时商业银行业务以资产业务，如贷款等为主有关。20世纪60年代以后，商业银行风险管理的重点转向负债风险管理方面，强调通过使用借入资金来保持或增加资产规模和收益，既为银行扩大业务创造了条件，但也加大了银行经营的不确定性。20世纪70年代末，国际市场利率剧烈波动，单一的资产风险管理或负债风险管理已不再适用，资产负债风险管理理论应运而生，突出强调对资产业务、负债业务的协调管理，通过偿还期对称、经营目标互相替代和资产分散实现总量平衡和风险控制。80年代之后，银行风险管理理念和技术有了新的提升，人们对风险的认识更加深入。特别是银行业竞争的加剧、存贷利差变窄、衍生金融工具被广泛使用，市场环境的这些变化都显现出原有资产负债风险管理理论存在的局限性。在这种情况下，表外风险管理理论、金融工程学等一系列思想、技术逐渐应用于商业银行风险管理，进一步扩大了商业银行业务的范围，在风险管理方法上更多地应用数学、信息学、工程学等方法，深化了风险管理作为一门管理科学的内涵。1988年，《巴塞尔资本协议》正式出台并不断完善，标志着西方商业银行风险管理和金融监管理论的进一步完善和统一，也意味着国际银行界相对完整的风险管理原则体系基本形成。

80年代至今的20多年，是国际银行业风险管理模式和内容获得巨大发展的时期，回顾20多年来银行风险管理理论和实践的发展历程，商业银行风险管理的理论与实践成果几乎都凝结在《巴塞尔资本协议》当中。因此，对于商业银行风险管理来讲，《巴塞尔协议》的诞生和完善，是国际银行界风险管理革命性的成果。尤其是巴塞尔委员会先后于1999年6月和2001年公布了《新巴塞尔资本协议》征求意见稿(第一稿)和(第二稿)。新巴塞尔协议全面继承以1988年巴塞尔协议为代表的一系列监管原则，继续延续以资本充足率为核心、以信用风险控制为重点，着手从单一的资本充足约束，转向突出强调银行风险监管从最低资本金的要求、监管部门的监督检查和市场纪律约束等三个方面的共同约束。

可以说，新巴塞尔协议充分体现了国际银行业风险管理理念的发展方向，如果说在巴塞尔资本协议诞生前的银行竞争还属于无序竞争的话，那么在巴塞尔资本协议规范下的银行竞争将是以风险识别、度量、评价、控制和风险文化为内容的银行风险管理能力的竞争。这对于我国商业银行风险管理具有重要的指导意义，是我国商业银行参与国际竞争的基础和标准。

二、目前我国商业银行风险管理存在的不足

与国外银行相比，我国商业银行风险管理在内部管理和外部环境等方面都存在着较大的差距：从外部来看，银行风险管理所需要的外部环境还不成熟。原因是多方面的，其中信用体系尚未健全是重要的原因。此外，外部监管和市场约束的作用还远远没能充分发挥，在我国，银行业信息披露还很不规范和不完备，外部监管部门的监管措施还相对简单，市场对银行的外部约束作用还有待加强。

从银行内部来看，我国商业银行风险管理在观念、技术、方法等方面也与国外先进银行存在着较大的差距。主要体现在：第一，在风险管理认识上存在差距。在国外银行，十分重视风险——收益匹配的原则，把控制风险和创造利润看做同等重要的事情。但在我国商业银行中，对风险管理和业务发展的关系认识还有差距。第二，风险管理理念上的差距。具体体现在两个方面：一是全面风险管理的理念还不到位，仍以信用风险管理为主，对市场风险、操作性风险等重视不够。二是在风险管理的过程中缺乏差别化的理念，忽略了不同业务、不同风险、不同地区之间存在的差异，不仅不能管理好业务风险，反而容易产生新的风险。第三，风险管理方法上的差距。与国外风险管理方法相比，风险管理量化分析手段欠缺，在风险识别、度量等方面还很不精确。第四，风险管理体系上的差距。体系的健全和独立是确保风险管理具有超前和客观的分析能力的关键。但在我国，一些银行的风险管理体系往往还不健全，风险管理受外界因素干扰较多，独立性原则体现不够。第五，信息技术上的差距。目前，我国商业银行改善风险管理方法最大的障碍是风险管理信息系统建设严重滞后，风险管理所需要的大量业务信息缺失，无法准确掌握风险敞口，直接影响到风险管理的决策科学性。

三、我国商业银行风险管理的任务及要求

现阶段，我国商业银行风险管理的基本任务可以分为两部分，从商业银行内部看，风险管理的基本任务是通过建立严格的内控制度和良好的公司治理机制，最大限度的防范风险和确保银行业务的健康发展，从而实现银行股东价值的最大化。从商业银行外部看，风险管理的基本任务就是通过加强商业银行监管，进行金融体系的改革和完善，从根本上防范和化解金融风险。

为了实现风险管理的基本任务，尽快提高我国商业银行的风险管理水平，必须满足三个方面的要求：

第一，要适应业务发展要求。商业银行是以盈利和股东价值最大化为核心的企业，业务发展是商业银行的根本任务，没有发展本身就是风险。不顾风险的发展和不顾发展的“零风险”都是不对的，风险管理并不是杜绝风险，而是在资本配比的范围内实现风险和收益的合理匹配。

第二，要适应外部监管要求。随着银行业的不断发展，外部监管越来越严，巴塞尔新资本协议将监管部门的监管作为三大支柱之一。外部监管对商业银行来说，是合规经营的外在力量，也是加强风险控制的内在需求。监管法规是金融竞争中的“游戏规则”，银行风险管理只有与外部监管相适应，才有机会在平等的市场竞争中取胜。

第三，要适应国际先进银行风险管理发展趋向的要求。随着国际银行业的不断变化，风险管理的方法发生了巨大的变化，而且这种变化仍将继续。我国商业银行风险管理产生时间还很短，与国际先进银行还有很大差距。因此，我国商业银行必须紧跟国际风险管理的发展趋势，及时掌握银行风险管理的先进技术和理念，以适应日益激烈的竞争需要。

四、深入贯彻落实科学发展观，提高商业银行风险管理能力

按照国际先进银行风险管理的理念和经验，结合我国商业银行的特点和要求，笔者认为，我国商业银行风险管理发展方向应努力做好五个方面的转变，以提高风险管理能力。

第一，风险管理内容由信用风险向信用、市场、操作性风险转变。随着银行业务的不断复杂化，银行的风险由原来的信用风险为主发展到多种类型风险共同作用。与此同时，国际银行业对各种类型风险的认识程度和管理能力也在逐渐提高，风险的管理由管理单一风险到管理多种风险，体现了现代银行风险管理的发展方向。我国商业银行风险管理不仅要对信用风险进行管理，而且应更加重视市场、操作性、法律等各类风险的管理。

第二，风险管理方式由直接管理向直接、间接管理相结合转变。目前，我国商业银行的风险管理方法和手段还比较简单，一些银行风险管理还主要以直接管理为主，如审批授信项目、清收不良资产等。但从未来风险管理的发展趋势看，要进一步发挥间接风险管理的作用。

第三，风险管理对象由单笔贷款向企业整体风险转变，由单一行业向资产组合管理转变。目前，随着经济活动的变化，企业经营特征、资本运作的形态发生了深刻的变化，以审核企业的资产负债表为主要内容的信用风险管理方法已经不能适应防范风险的要求，子公司、关联公司、跨国公司等复杂的资本运营模式使风险的表现形式更为复杂和隐蔽，这就要求风险管理要由对单笔贷款的管理向对企业的整体风险转变，不仅要对财务情况进行审查，还要关注企业的经营管理、股权结构、对外投资以及全部现金流。同时，要把风险管理的视角从一个企业扩大到整个行业、市场的变化，在微观分析的基础上强调系统性风险的研究。在这些工作的基础上，最终过渡到资产组合的风险管理和资本制约下的组合模型的管理。

第5篇：商业银行发展方向范文

随着中国市场经济体制的不断完善,经济全球化格局正在逐步形成,这是任何人、任何国家都无法阻止的趋势。在为我国商业银行带来市场机遇的同时,也为我国商业银行发展带来巨大的市场冲击和挑战。本文主要探讨我国商业银行金融营销发展的对策,希望对于我国商业银行金融营销发展有所借鉴作用。

二、我国商业银行金融营销发展对策探讨

1、健全金融营销相关法律法规

近年来,我国出台了很多有关经济金融方面的法律和法规,这些法律法规一方面为金融业的发展提供了良好的环境,确保了我国商业银行发展的安全和有效,另一方面,也规范了银行的操作体系和规则,制约了银行运作中的违规操作和无序竞争,使得商业银行的发展逐渐走向合理化和规范化。但是,我们不得不承认的现实就是我国至今金融体系改革还不完善,金融营销方面的法律法规还不完善,对我国商业银行金融营销发展造成了阻碍。在我国《商业银行法》、《中央人民银行法》等一系列法律出台后,中央银行进一步加强了对商业银行的监管力度,使得商业银行在金融创新上可以自由发挥的空间很小,商业银行的金融营销受到限制,商业银行的发展受到制约。为了商业银行可以更好的发展,应该给商业银行更多的自由发挥空间,政府应该放松对银行业的控制,减小政府对于市场的接入力度,同时给银行业适当的支持和援助。政府可以收集市场数据,建立金融行业数据库,对银行业的发展提出合理的建议和引导。在引导商业银行健康发展的同时还要加强立法工作和监督设施,建立全面的银行业务、保险业务,证券业务等各个方面,建立全方位的商业银行金融法律监督制度。此外,还要协调好金融行业内部控制、政府监管、行业自律和市场监管几个方面的关系,帮助行业内部形成良好的自律系统和发展体系,为商业银行金融营销发展提供良好的外部环境和法律规范。

2、建立金融营销战略体系

服务行业的一贯宗旨就是“顾客就是上帝”,服务行业的最终目的就是为了满足顾客的需求,因此服务行业通常需要迎合市场需求,完善自我服务,满足顾客需要,谋求发展。对我国各大商业银行采取金融营销管理手段是及其必要的,也是十分紧迫的。从商业银行自身发展的角度而言,制定一套适合自己银行发展的金融营销手段是及其必要的,制定适合自己银行发展的金融营销手段,是金融营销的有效手段。自从改革开放后我国开始实行市场经济,早已不同于曾经的市场经济,市场经济中存在着激烈的竞争,只有通过自我营销,才可以促进是商业银行的发展。开展金融营销可以从以下几个方面入手:一、首先制定营销目标。金融营销策略是商业银行发展的重要手段,实行市场本土化营销战略是商业银行开展金融营销的重要组成部分,也是了解商业银行的重要战略任务,战略任务的制定关系到银行存在的意义和长期的发展。商业银行制定战略任务的第一步就是进行市场定位和分析,市场定位关系到银行长期的经营方向和未来的发展速度。银行客户的需求是多样化的,但是各个银行都有自己的优势和不足,每个银行都无法满足所有客户的需求,基于这个情况,银行需要根据自己的资源和优势制定自己的客户群,确定自己的发展方向。商业银行要想在当今激烈的市场竞争中长期存在和发展,并占有一席之地,商业银行必须充分发挥自己的优势,固定自己的市场和发展方向。二、制定市场竞争战略。每个银行都有自己的特色产业和服务项目,商业银行需要根据自己的特色和资源,制定适当的市场竞争战略。商业银行在竞争中主要体现为人才竞争、服务质量竞争、客户群体竞争和金融创新竞争。我国商业银行不仅要善于选择人才,更要培养人才、合理运用人才,提高员工素质,提高服务质量,充分挖掘潜在客户,留住已有客户,满足金融业内部激烈的市场竞争。

3、采取可行性的营销组合策略

商业银行在经营过程中势必存在着各种各样的问题,也会面临复杂的问题和障碍,对银行的短期发展造成阻碍,随之相应的营销组合策略便应运而生。我国商业银行可以从建立产品创新机制、灵活定价和销售、分销渠道策略等几个方面制定可行性的营销组合策略。所谓营销组合就是指营销策略的相互结合,将简单的营销策略相互配合、适当分配,争取营销策略效果的最大化。目前,科学技术不断发展,电子技术应用在人们生活的各个角落,市场营销可以充分发挥科学技术的优势,不断创新产品服务和电子支付科技,扩大产品的市场竞争力。产品的价格和质量是留住客户和发展客户的关键,商业银行金融营销推广的是服务,发展和留住客户的关键就在于服务的质量和价格。商业银行可以在适当的范围内是定合理的价格,发挥在价格上的优势,还可以采取各种促销手段,拓展并占有市场。分渠道销售是一种很适合当下多元化社会的销售渠道,商业银行金融营销发展主要分为线上营销和线下营销,在这两种基本营销方式的基础上银行还要开发多种营销方式,将服务通过各种方式带给客户。

第6篇：商业银行发展方向范文

关键词：商业银行 中间业务 信用卡

信用卡作为支付工具和信用凭证，是商业银行的最重要的中间业务之一，而且信用卡的崛起对我国商业银行及整体经济的发展具有远大意义，但是由于发展太过迅速，在实际应用中还是存在一定的问题，因此如何控制信用卡风险保障商业银行信用卡业务健康稳定发展，是整个金融界乃至全国的焦点。下面我们就剖析一下信用卡业务风险的形成原因，然后就建立完善的信用卡风险控制体系进行一下研究。

一、商业银行信用卡业务产生的背景及研究的意义

信用卡，就是根据持卡人账户身份和支付能力等信息决定银行授信额度和透支功能，并能为持卡人提供现金交易付款以及相关信贷的服务。1985年6月我国第一张信用卡发行以来，信用卡业务就得到了快速发展，但是随着信用卡业务的进一步发展，在发行、使用、结算等环节发生的风险也越来越频繁，并随着卡的发展和增多，体现了风险种类多、危害性大的特点，因此，对信用卡业务的风险控制成为业界的焦点。

为了在中国国情下，促进商业银行信用卡业务的健康发展，我们对信用卡业务进行了研究，其意义有以下几个方面：

第一，信用卡是我国商业银行的一个新兴业务，存在着很大的风险，对信用卡进行风险控制研究就是为了保障它的健康发展；

第二，对行用卡进行研究风险控制的同时，为我国商业银行信用卡业务探索出一条符合自身发展情况的道路。

二、商业银行信用卡在当代经济中的作用

信用卡在一定范围内代替了传统的钱币流通，是当今社会发展最为快速的金融业务，对当代经济也起到了举足轻重的作用。

（一）对商业银行的作用

首先，信用卡的快速发展为商业银行带来了很高的盈利，随着持卡人的增多，信用卡还起到了优化商业银行资产负债的结构，已然成为商业银行业务不可分割的重要组成部分。

其次，信用卡业务的崛起从根本上减轻了商业银行的粗放经营，提升了银行的业务水平。信用卡业务操作环节多、技术要求高、风险控制严密的特点也对银行员工素质的提高起到了推动作用。

第三，信用卡作为支付工具以及全面的信息，真实地反映出客户的经济状况以及消费水平，这也利于商业银行维护优质客户，同时提高商业银行的服务和营销水平。

（二）对当代经济的作用

信用卡的使用，简化了缴费手续，提高了效率。同时，信用卡还是信贷的组成部分，这就激发了社会需求，促进了经济的发展，而且信用卡的发展还带动了通讯、旅游等相关产业的发展。因此，信用卡业务对当今社会的经济发展具有重大的意义。

三、信用卡业务的发展经验对商业银行的启示

通过近几年我国各个城市、地区信用卡的发展情况，我们可以得出对商业银行信用卡业务发展的几点启示：

（一）对市场细致化，实行差异化服务

随着信息技术的发展以及银行水平的不断提高，信用卡的服务功能更加细致化：柜台取现、转账以及网上银行业务等。面对这样的发展趋势，商业银行要积极面对，实行差异化服务，为持卡人提供更加完善、便利的服务。

（二）发展模式因地制宜，不同地区不同策略

我国各个地区、城市经济水平不同、文化背景不同，这就导致了对信用卡的认知能力不同，因此商业银行在推广信用卡业务时，也要因地制宜，结合市场制定推广方案，这样才能在竞争中取得胜利。

（三）建立健全信用卡体系，降低风险

随着社会发展，信用卡会成为人们主流的支付工具，因此信用卡的安全体系也是备受人们关注的。这就要求商业银行要制定完善的信用卡管理体系，降低持卡人的风险，只要这样，信用卡也才能一直不断的完善发展。

四、商业银行信用卡业务服务创新的意义及必要性

现在国内的信用卡占比严重不足，与国内经济发展不符。因此，在未来持续开发壮大中产阶层是商业银行信用卡业务未来的发展方向，增加信用卡的功能也是非常必要的。商业银行可以面对中产阶层，开发为车辆服务、与房贷挂钩、刷卡旅游等功能，促进中产阶层的消费，从而带动商业银行信用卡业务的发展。

五、结束语

信用卡是商业银行的中间业务，也是一项核心业务，信用卡的发展促进了商业银行利润的增长，同时也成为了商业银行树立良好的品牌的途径之一。本文我们通过对国内商业银行信用卡业务风险原因及未来的发展方向等进行了简单的分析，并制定了信用卡风险控制的体系，分析研究了哪种方式才是最适合我国商业银行信用卡业务发展的方向。

总之，我国的信用卡业务刚刚起步，与成熟的信用卡市场还有一定差距，这是机遇也是挑战。因此我们不能急于求成，国内商业银行一定要根据我国的国情及经济发展状况制定符合自身发展的信用卡体系，切实有效的推动市场发展。

参考文献：

第7篇：商业银行发展方向范文

摘 要： 本文运用SWOT分析方法，通过对民营银行发展的必要性和重要性进行分析，探讨了民营银行未来提高核心竞争力的途径，以及中国经济转型下民营银行发展的顶层设计，认为中国现在正处在经济转型的重要时期，民营银行的发展正大步向前，这也是历史所趋。

关键词 ：经济转型 民营银行 SWOT分析

改革开放以来，中国进入了经济发展的快车道，民营经济作为社会主义经济的重要组成部分在发展中却处于劣势地位。我国改革的实践经验告诉我们，仅仅依靠国有企业的深化改革不行，同时要更加注重多种所有制经济的共同发展，民营经济不仅可以缓解就业压力更能调动民间的积极性，调动民间资本的潜力。民营银行作为特殊的民营企业有着不可小觑的作用，他能最大限度的调动民间资本的流动，更能推动更多的民营企业的积极发展，调动全社会的积极性，从而促进经济发展。总的说来，民营银行的发展是体制转型的需要，是我国发展转型的必经之路。

民营银行的定义一直以来有产权结构论、资产结构论和治理结构论三种，本文关于民营银行的定义从产权和经营权出发，银监会批准的、产权和经营权均为民有民营的，即为本文对民营银行的定义。

一、民营银行SWOT分析

（一）竞争优势（Strength）

1.经营优势。目前银监会正式批准三家民营银行分别是深圳前海微众银行；温州民商银行，天津金城银行。三家银行具有明确的地域性。作为具有多年经营经验的企业，作为当地的强大的民营经济主体，民营银行的发起人对金融需求大，同时对地方金融市场比较熟悉，了解程度深，立足于地方经济的发展起步，保证了信息渠道的畅通和来源的可靠，为银行经营提供了良好的决策基础，增强其风险防范能力，可以最大限度的减小因信息不对称而带来的逆向选择和道德风险。

2.管理优势。民营企业的发展壮大就在于其了解市场动向，明白市场需求。它们拥有一大批创新人才，市场运行积累的经验作为其发展方向制定的依据，这个是国有商业银行所缺乏的。内部管理可以结合发起人自身经验情况，借鉴股份制商业银行现有的先进模式，利用互联网科技优势，创新管理方式。

3.成本优势。国有商业银行庞大的规模，导致其联行往来成本过高，日常运营开支大，信息传递慢，决策程序复杂；其次冗员问题一直以来作为国有商业银行的难题之一，大大增加了人力资源成本。相反，民营银行处于起步阶段，规模有限，在人力资源成本、机构管理成本、日常运营成本等方面都大大低于国有商业银行，成本优势明显。

4.效益优势。民营银行是特殊的民营企业，在企业效益和社会效益上要做到兼顾和统一。而其成立的基础就是服务于金融业的改革、服务于市场经济的发展，社会效益巨大；从企业层面上来说，只要是银行成立发展壮大一步步走下去，有了自身特色和客户资源，企业效益必将逐步扩大。

（二）竞争劣势（Weakness）

1.起步晚，发展慢。一方面，民营银行的发展是最近几年才提上议程的，在争论中成长起来的，尽管现在已有三家银行通过审批，但是具体成立营业的时间仍是未知数。另一方面，成立以后具体的运作方式管理方式均处于尝试探索阶段，没有系统的模式，这都导致民营银行未来的发展还有很长一段路需要走。

2.规模小，产品少。民营银行由于其性质的特殊，起步晚，导致其规模小，网点分布少，地域性强，同时相当一段时间内难以涉足国外资本业务，局限于国内市场。这就使民营银行的发展有了很大的局限性，再加上成立之初的银行，客户拥有量就不足，没有有丰富的产品线，缺乏竞争优势的品牌产品。

3.资本充足率低。民营银行的发起人是民营企业，企业有自己的业务需要处理，同样需要不断的投入资本创新产品以及内部管理，从这一方面来看，民营银行的成立资本金不会像股份制商业银行那么庞大。同时，银行作为特殊的企业却不会改变追求利润的本质，这就要求民营银行必须业务量充足，一旦风险资产比重过高、资本金不足必将拉低银行的资本充足率，在监管要求下生存难度较大。

（三）机会(Opportunity）

1.体制发展需要。金融体系一直被国有商业银行所把持的境况慢慢的不再适应我国经济发展的需求。民营经济的发展让民营经济成为社会主义市场经济的重要组成部分，这决定了民营企业有能力共同创立民营银行。民营银行的发展更是符合我国宏观经济发展目标，促进了金融改革，一定程度上及解决了社会上中小企业融资难、增加了就业，维护了社会稳定。让金融行业逐步成为市场调节，让市场调节覆盖全社会，是我国市场经济发展的必然要求。

2.发展前景广阔。“普惠制金融”、“金融民主化”等国人原本陌生的概念，近年来慢慢被大家熟知。而这背后，无论是货币基金、P2P网贷、众筹，还是第三方支付，在互联网金融的领域里，都呈现出民间资本流动的新态势。随着民间资本流动日益活跃，如何的运用民间资本更好的促进经济的发展在于民营银行的发展。由此可见，民营银行的发展方式是灵活的，尤其是联合互联网金融吸纳民间资本这一新的发展方向。

3.受益面广。民营银行的发展是体制改革的产物，市场经济要求金融市场化，市场化是惠及大众的，不仅是是对民营企业来说利好，对民众也是利好，对国有商业银行更是挑战。民营企业增加的是融资的渠道，中小企业和民众有了更多的选择，国有商业银行势必将提高效率，提升服务水平，对于整体经济的运行有着巨大的影响。

（四）威胁（Threat）

1.国有商业银行占主导地位。尽管民营银行的发展正大步向前，但是我们还是可以清楚地认识到国有商业银行无论是从管理运作还是资本运用各个方面都先于民营银行的发展，同时占据主导地位。相当一段时间内，这个主导地位难以改变，民营银行的发展依旧受制于国有商业银行的一举一动。

2.社会认可度有待提升。由于民众对民营银行的知识缺乏，风险规避意识强烈，民营银行的成立对大众来说还是陌生的，如果没有很好宣传普及，那么民众的行动必定是缓慢的，观望甚至是不为所动都将成为常态。

3.短期内的吸储难。一旦民众短期内难以接受民营银行，那么吸储就成了一大难题。由于货币当局规定利率上浮不得超过基准利率的10%，以高利息揽储不可能实现，那么如何解决短期内吸储难的问题将是民营银行的首要问题。

二、民营银行的发展方向研究

（一）基于民营银行SWOT分析的发展战略

1.WO战略

有所侧重，定位精准。民营银行不具有国有商业银行的规模及资源，这就要求他们有自己的特色。打破金融垄断、让竞争激活效率、支持农业及小微企业，更好地实现小微企业融资难和城乡居民相应的金融权利是民营银行以后的主要发展发展方向。

提高资本充足率。资本充足率是银行经营的基础，只有逐步提高资本充足率才能拓宽业务范围。民营银行的发展必须加强授信管理，降低风险加权总资产及信用风险、市场风险、操作风险，增强系统风险的逆周期抵御能力，确保高于监管要求。

提高服务质量。提高银行工作人员的业务水平，定期开展业务人员培训，开展客户理财知识培训等，给予客户更多的关怀，提高银行亲和力，做客户满意的银行。

创新产品，拓宽产品线。民营银行要在三大基本业务的基础上积极拓宽产品线，推出符合市场需求的产品，尤其是在中间业务上做文章，开展个人理财服务等。

提高客户拥有量，提高客户忠诚度。自身实力吸引客户，让客户产生好感，提高客户依附性，让客户认同银行的服务理念。这要求民营银行为客户着想，维护客户利益，将企业形象树立在客户面前，提高市场占有率。

2.ST战略

加大宣传力度，注重内部管理。任何企业的发展需要宣传，成立初期加大宣传力度，塑造良好形象。同时遵循“三性”原则，加强风险管理，财务管理，人力资源管理，提高内部管理效率。

降低成本。正如前文所提及，民营银行具有人力资源成本、机构管理成本、日常运营成本等的优势，所以日后发展过程中，要注重成本控制，保持自身已有的优势，并在产品成本上形成规模效应。

拓宽客户类型。拓宽客户类型的基础是拓宽产品线，银行应该积极与中小企业合作，在提供中小企业贷款融资的便利的同时，增加对公客户拥有量，同时能提高个人客户的拥有量，积极拓宽理财客户，担保客户等客户类型。

3.SO战略

吸引人才。民营银行的发展就要考虑到人才的吸纳。如今高校毕业生已达700万之多，金融作为热门专业建立人才激励机制，在国有商业银行前抢占先机才能更好地为创新产品所服务。

逐步壮大，发展县域金融。在处理好前期发展问题后，民营银行的发展可以学习研究农村商业银行的发展情况，加强县域金融的发展与合作，提高农民的经济生活水平，促进农村发展。

抢占互联网金融地位。互联网金融的地位日益凸显，在科技高速发展的今天，无论哪个企业都要重视互联网的发展，银行业更是不容忽视。民营银行的发展需要成立相关部门，探寻基于互联网金融的发展模式，开发相关产品，做好互联网的维护工作，与传统业务共同发展。

4.WT战略

避免与国有商业银行正面竞争。积极开展与中小企业的业务往来，提供优于商业银行的服务。

建立健全内部控制体系。内部控制体系的建立除了使风险最小化外还应注重文化建设，制度建设，体系建设，形成自己的企业内部环境。

国家既然意识到金融改革的重要性，那么究其根本，最重要的是体制改革。我们知道，内生力量起决定作用。然而一直以来，我国改革都是依靠外生力量为主，内生力量明显不足，健全内生力量就必须完善体制本身，让外生力量成为辅的。对于金融体制的改革，如何促进体制的完善，怎样才能更好地促进民营银行的发展，以下几点必须考虑。

1.国家要适度降低门槛。民营银行的进入银行业是重要的一步，要做到促进发展首先是要适度降低门槛。中国的股票市场发展至今，核准制向注册制的转变就是我们所说的降低门槛中的“适度”。

2.树立金融的支柱地位。金融是国家经济运行的命脉，一旦金融出现问题，波及的是整个国家的经济。金融行业的发展必须提升到战略高度占据支柱地位。

3.创建良好的市场环境。市场体制的完善需要一个良好的市场环境，市场氛围良好保证的是市场的良好的运行。政府要着力于建设完善的信息沟通平台，建立完善的预警机制，加强监管，坚决打击违法乱纪的行为发生，创造良好的市场环境，让行业内部形成风气，自觉的互帮互助，共同发展。

参考文献：

[1]厉以宁.中国经济双重转型之路，北京：中国人民大学出版社，2013.

第8篇：商业银行发展方向范文

摘 要 随着社会的不断进步，经济的高速发展，我国银行业异军突起，我国商业银行企业是一个特殊的企业，在各城市中为加快银行业建设做出了贡献，所有城市银行企业都应具有基础管理平台、基础管理主力军、经营城市主载体三大功能。本文就我国商业银行内部审计方面进行讨论，分析我国商业银行内部审计存在的风险，并提出如何完善我国商业银行内部审计，推动商业银行发展。

关键词 我国商业银行 内部审计 存在风险

目前，已经有一部分商业银行率先完成了银行机制改革，而另一部分银行正处于起步阶段，因此，如何完善我国商业银行的内部审计，是我国商业银行深化改革的根本动力。本文就我国商业银行内部审计方面进行讨论，对我国商业银行内部审计存在的风险进行分析，并提出如何完善我国商业银行内部审计，推动商业银行发展。

一、我国商业银行内部审计存在的风险

商业银行内部审计是指商业银行为了实现其经营目标，保护资产的安全完整．保证会计信息资料的正确可靠，确保经营方针的贯彻执行，保证经营活动的经济性、效率性和效果性而在银行内部采取的自我调整、约束、规划、评价和控制的一系列方法、手续与措施的总称，其目的在于改善经营管理、提高经济效益，但是在当今的时代，我国商业银行在内部审计方面还是存在一定问题的，这些问题阻碍了我国商业银行内部审计的调整和改革。

（一）我国商业银行审计缺乏计划性

我国商业银行在进行审计时没有实现制定严密的计划，导致了银行审计的盲目性，从而影响了银行经济的发展，造成了资金的浪费。计划的不完善还导致了与主管业务的关联度低，有的甚至没有关联度。商业银行在借贷等审计时缺乏考虑内外部的条件，没有做一个完善的计划，在审计时也没有考虑的市场的导向作用。如果在银行进行审计前银行决策者能够制定一个完善的计划，那么在审计时资金的流动和产生效益都能事先有一个大致的了解，审计方向才能更明确，即使遇到突发状况也能解决的很好。

（二）我国商业银行审计决策体系不完善

在我国商业银行决定审计一个项目时，要综合考虑到项目带来的利益和银行投资金额的多少，是否能对社会产生经济效益。从项目的筛选过程、考察过程、投资决定和监管方面，都要多人商量合作。在我国商业银行审计中，项目从开始到结束一人一手包办的现象非常多，一个人在决策时通常带有强烈的主管色彩，导致了审计决策体系一人揽权的现场，造成了银行审计决策体系的不完善，对银行审计的决策是不利的。

（三）我国商业银行审计监管体制不完善

我国商业银行审计工作没有形成一个良好的监督管理体系，也是造成我国商业银行内部审计管理方面不足的一个重要原因。资金的使用和支出都应该有相应的记录，任何人在动用资金时，都要经过领导的批准，方能凭借票据去财务处登记需要使用的资金。但是现在的许多银行在资金的管理上，并没有形成全方位的监督管理体系。监督管理体系的不完善，会造成资金使用超出预想范围，在使用资金使没有一个健全的监督体系，也会造成资金流动的混乱。财务人员的不足和分配的不合理，造成非财务人员管理财务，职位的混乱编排破坏了财务的监督管理体系，在财务使用方面，杜绝独揽财务大权的状态，完善银行审计监督管理体系。

二、如何避免我国商业银行内部审计存在的风险

（一）我国商业银行应该把握发展机遇

我国商业银行受经济危机影响较大，如何在当今市场中谋求地位，需要商业银行把握发展的机遇。紧密关注市场动态，根据国际国内市场发展方向制定银行内部发展目标。在资金方面，要最大限度地合法审计，资金的保证是商业银行内部审计制度完善的基础，有了资金，商业银行就可以大胆地进行审计，从而保证创造新的利益。除了外部有利条件外，银行内部也要不断深化改革，根据党和国家制定的经济战略，积极配合，优化商业银行内部结构，各部门相互配合相互监督制约，在内部审计的每一个环节上综合考虑，认真对比，确保项目的实施无一纰漏，从而完善商业银行内部审计制度。

（二）我国商业银行内部审计机制的创新

我国商业银行内部审计机制创新是指商业银行在质量上的发展即商业银行内部审计更新，主要涉及商业银行内部审计的效率改进问题。其具体内容包括：商业银行内部审计制度创新；商业银行内部审计技术创新（包括银行项目创新）；商业银行市场创新；商业银行组织创新；商业银行内部审计管理创新。商业银行在内部审计方面，可以通过政府审计、银行审计和搭建审计平台来实现。根据市场的走向，选择审计方向。在组织方面，可以在银行内部成立审计小组，负责分析市场经济现状和规划实施我国商业银行内部审计方向。银行通过多方面的改革发展创新，在同银行中率先完成银行内部审计机制改革，完善商业银行内部审计制度，所以商业银行内部审计机制的创新能够推动商业银行内部审计制度的完善。

（三）完善我国商业银行内部审计制度

商业银行内部审计资金的使用如何让其最大限度地发挥作用和创造效益，最重要的是建立健全资金内部审计管理体系。根据年收入的多少来制定下一年的资金使用条例和使用制度，根据当时的经济发展状况来确定每一笔的投资和审计，财务要对每一笔资金的使用进行详细的记录。制定战略发展计划，明确银行发展目的和发展前景，能够让商业银行员工有一个对自己银行发展总体的认识，有利于完善商业银行内部审计制度。

三、结语

本文通过对我国商业银行内部审计存在风险的分析，从我国商业银行应该把握发展机遇、我国商业银行内部审计机制的创新以及完善我国商业银行内部审计制度这三个方面提出了如何避免我国商业银行内部审计存在风险的措施。

参考文献：

第9篇：商业银行发展方向范文

商业银行对我国经济发展的资金支撑作用巨大，为众多企业特别是中小型企业解决了发展资金短缺的问题，使得社会主义市场经济处于活跃发展的稳定局面。本文从商业银行供应链金融的风险特征入手，分析了现阶段商业银行供应链金融风险管理中存在的一些问题，并提出有效的防范措施，为中小型企业融资提供一定的参考。

【关键词】

商业银行;供应链金融;风险管理;防范措施

中小型企业在市场经济中扮演着补充作用，稳定了市场经济的发展，拓展了就业渠道，丰富了市场内容，其发展对国计民生的影响均较大。因此，近年来，国家和金融机构不断将扶持的重心向中小型企业倾斜，以解决其发展瓶颈问题，目的就是调动中小型企业的灵活特性，为市场经济的健康持续前进提供保障。综上而言，商业银行的金融管理有待进一步加强以适应当下的经济环境。

1、商业银行供应链金融的风险特征

1．1行为风险。行为风险即商业银行在为中小型企业提供供应链金融业务时，由于操作员的失误或是对业务的把握不精准，造成业务服务出现纰露，这种纰露给中小企业的经营造成一定的影响。在商业银行与中小企业合作过程中，这种风险存在一定的发生几率，需要提高管理水准来加以防范。

1．2文化差异风险。这种风险是指商业银行在业务服务时，面对的是广大中小型企业，而这些企业的文化氛围，发展方向、管理水平等等存在较大的差异性，使得商业银行的工作量大、服务内容错综复杂，金融业务容易发生混乱现象。容易造成服务与企业需求不匹配，影响企业发展。

1．3市场风险。市场风险是指商业银行提供金融服务后，而企业受市场波折影响，大大降低了企业还贷能力，使得商业银行承担较大的金融风险。市场风险是供应链金融中较难控制的风险。

1．4信用风险。这种风险往往存在于规模较小，发展能力薄弱，管理水平低下的企业，这些企业面对市场变化没有较强的适应力和竞争力，容易造成借贷无法偿还的信用缺失，使得商业银行面临经济损失的风险。

2、现阶段商业银行供应链金融风险管理中存在的一些问题

2．1物流网络尚不完善。虽然现阶段我国物流业在电子商务的刺激下快速发展着，但由于发展时间短，其管理水平，运输网络、物流技术等都不完善，无法形成全国性的多家物流网络结构，某一物流仍在单独作战，使得企业的物权控制能力单薄，对于市场的变化应对能力不能在物流环节进行及时的调整与控制，从而造成供应链金融发生市场风险的机率大大提高。

2．2信用体系尚不健全。当前我国供应链金融中没有健全的信用体系作为支撑，无论是商业银行还是企业都面临着较大的信用风险，业务结算仅仅依靠票据，没有相应的法律约束。这种操作模式下，商业银行供应链金融就会遭受较多的信用危机。

2．3企业财务管理水平有待提高。企业发展中管理水平不足，容易引发较多的发展危机。特别是财务管理水平更要快速提高。这需要专业化的管理团队来支持。但在实际发展中，专业化的管理人才往往难在中小企业中扎跟，而自身的资金等财务管理又缺乏健全的管理体系来约束，使得财务业务混乱、资金利用率不高，资金沉淀较多。

3、针对商业银行供应链风险管理问题的有效防范措施

3．1正确选择合作对象。商业银行在供应链金融服务时，要从多方面考虑，将企业的财务情况、经营情况，发展方向、核心技术、管理制度、信用评价等等都要进行评估与考量，从而选择有发展，有能力，有信用、有水平的企业进行合作，才能将金融风险降低到可控范围内。

3．2加强供应链金融风险管理。加强风险管理，需要商业银行与企业共同来完成。在认识上形成统一战线，在行为上形成良好的合作伙伴。除了在法制角度完善合作关系外，还要在日常管理上、信用评价上进行深层次的风险防范。

3．3将商业银行与供应链金融的风险管理工作相互结合。供应链金融风险管理是将所有资源进行优化重组，在内部提高管理水平，完善管理制度，健全管理内容，从而降低行为风险和文化差异风险。同时将外部因素导致的企业信用风险、市场风险等进行防范。

3．4提高对质押货物的管理水平。商业银行与物流企业都应该针对性的对相关业务进行严格的操作规范和管理程序，通过这些措施有效杜绝因企业内部漏洞而产生的风险。例如，商业银行为提高对质押物的管理能力，需要不断完善内部操作管理规范，防止银行操作中的风险状况;物流企业为提高自身质押物管理能力，需要不断提高仓库管理水平。

3．5商业银行与物流企业应信息共享。现代的信誉联盟理论为破解企业合作中的风险问题提供了理论依据，信誉联盟是指上下游企业之间信誉连接体系，其核心是厂商信誉的共建和共享。信誉联盟理论要求金融企业在供应链金融业务中改变以往常规融资业务审查方式，主要体现在三方面不同:一是由企业整体额度风险控制转化为单笔授信和贸易短流程的风险判断和控制;二是将贷前风险控制延伸到融资风险操作环节及单据的控制和判断;三是主体准入为基础的风险控制理念转变为基于流程控制或在把握主体的同时控制资金流、物流的风险控制理念。

【参考文献】

［1］薛静．商业银行供应链金融风险防范研究［J］．中国市场，2016(10)

［2］吴文忠．商业银行供应链金融发展探析［J］．企业改革与管理，2016(04)