银行业务发展的重要性精选(九篇)

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第1篇：银行业务发展的重要性范文

关键词：农业银行；电子银行；发展；业务

在银行等金融机构，面向社会公众开放的网络交易平台便是电子银行，它的应用可以使银行的客户通过网络实现办理各项金融业务，可以为客户提供更具优势的服务。这种服务方式打破了传统银行办理业务的时间、空间局限性，无论何时何地，只要客户拥有电子设备通过互联网便可办理金融业务。电子渠道在银行的应用包括多项内容，例如POS机终端、电话银行、手机银行、ATM自动柜员机等。而电子银行则属于一种全新的服务方式，它是商业银行大力发展与我国信息技术高速发展的产物，可以对传统商业银行中服务的不足之处及时补充，并加以提升。近年来，我国商业银行中的电子银行业务发展异常迅猛，作为农业银行也意识到电子银行对银行发展的重要性。为此，农业银行也在不断扩展服务方式，提高客户应用电子银行的服务体质量。

1.我国电子银行发展现状

1.1创新产品少、发展层次较低

1997年，我国网上银行业务首先从招商银行开通，之后网上银行业务便开始逐渐遍布各大商业银行。截至2015年，我国使用网上银行的个人用户达一亿人次，交易额突破百万亿元。我国近200家商业银行开通了网上银行业务，不少企业开始通过网上银行注册用户。但是，值得关注的是，很多电子银行只是传统银行延伸至互联网上的业务，网上业务基本都属于传统业务范畴，业务量也多集中于存取款、转账等内容，并无更多创新型产品。尽管电子银行在我国出现较早，但整体层次较低，创新型产品微乎其微，并且电子银行的服务尚不健全，很多客户利用电子银行还会承担一定的风险。

1.2业务发展水平较低，后期潜力巨大

据不完全统计，在美国、日本等发达国家，约七成的家庭使用电子银行。在电子银行业务中几乎涵盖了70%的银行业务量。我国现阶段使用电子银行的商业银行较多，但发展水平不高，很多业务内容受限。但是电子银行能够有效降低运营成本，交易总成本却不会因为业务量大幅度提高而受到影响，因此后期电子银行的发展潜力巨大，很多内容值得深入挖掘和利用。

1.3电子银行业务健康发展的前提条件日趋成熟

现阶段，在我国金融业发展领域，一个重要的内容便是电子银行的发展。近年来，我国成立了金融监管体系，并且以金融信息化作为重要课题，在支付系统中也不断在强化现代化体系的发展和运行，全面信息化管理也成为中央银行广泛推广的管理模式。我国也正是进入推广应用现代化支付系统的时代。从金融服务到经营管理，再到宏观货币政策，在这样的环境下实现了一体化。整个金融服务系统由支付服务系统与清算系统组合而成，我国的支付服务由此进入一个崭新的时代。2000年，我国成立金融认证中心，电子证书成为当下电子商务中为实体办法的唯一凭证，且难以造假，有效保证参与者身份的真实性，便于检验和管理。我国也针对当前电子银行广泛发展的趋势，颁布了众多条例、管理办法等内容，有效监管和保障了电子银行在我国顺利发展。

2.农业银行电子银行业务发展概况及存在问题

电子银行在我国出现的时间较早，但是农业银行开设电子银行业务的时间较晚，因此电子银行业务在农业银行的发展较晚，后期发展速度迅猛，如今农业银行已经形成了较为完备的电子银行业务体系，包括网络银行、电话银行、手机银行等多项业务范围，客户规模也逐步壮大。2015年底，我国在农业银行开通电子银行的客户已经超过4亿户，传统业务在电子业务中分流高达七成。很多地区，农业银行的电子银行业务已经初具规模，电子银行业务在农业银行也得到跨越式的发展。超过60%的总银行业务量都是在电子银行业务中办理的，业务量也随着客户对电子银行的熟悉程度不断呈现攀升趋势。

2.1网上银行的发展现状

最初在推广网上银行时，农业银行是在自己的官方网站上推介产品的，让客户不断熟悉网上银行的使用方法。现在农业银行已经在门户网站上建立了综合金融服务平台，不仅可以实现账户资金的管理，还能通过网上银行投资理财、交纳各类费用，并且享受各类营销服务内容，大多数传统农业银行网点办理的业务，均已实现了在网上银行办理，网上银行正以十足的发展势头发展，从交易规模来看，网银交易量也呈现大幅攀升态势。

2.2电话银行的发展现状

利用电话网络办理完成各类金融业务的方式便是电话银行，客户可以通过拨打银行电话完成金融交易内容。此项业务出现于1992年。最初，农业银行开通电话银行时只是作为银行信息查询的方式之一，并不能为客户提供更多的转账、还款等金融业务。之后，随着客户需求的增加，农业银行开始借助电话银行开通更多的特色服务，帮助客户实现网上转账付款，直接订购产品等金融业务。

2.3手机银行发展现状

2005年，农业银行开始发展手机银行业务，短短几年里，手机银行已经成为农业银行一个重要的金融交易平台，很多客户利用智能手机便可轻松掌握账户信息，并进行个人理财管理，在线消费、享受公共服务等内容也可轻松实现。这个平台上多种金融业务的开通，使金融服务内容不断优化和丰富。客户只需扫描二维码，手机上便可以轻松利用农业手机银行办理各项业务，也可在微信客服中寻找需要办理业务的内容，这无疑为农业银行电子银行业务发展提供了便捷的发展空间。

2.4农业银行电子银行业务发展瓶颈

首先，定位不够准确。农业银行开通电子银行业务，并未将电子银行业务作为主推内容，而是将它作为传统银行业务的补充，因此，无论是传统产品的推广、同步都未及时将电子银行开展的相关业务同步开展。第二，管理体制尚需完善。现阶段农业银行的管理机构停留在残缺不全的现状，并且不同部门间取法协调互助，很多网点的管理能力薄弱，业务繁琐导致工作效率低下，有碍各类信息的广泛普及。第三，营销机制有待健全。无论哪种业务都需要科学的营销机制，而农业银行中并未将自己的电子银行业务作为独立的品牌来营销，在电子银行市场竞争日趋激烈的今天，农业银行显然市场推广力度不足。很多客户并未充分了解电子银行业务，参与电子银行业务的积极性相对较低。第四，从业人员综合素质有待提高。现阶段，农业银行中的从业人员普遍精通传统银行业务，但是对电子银行内容缺乏必要的技术知识，农业银行在选拔人才队伍时没有按照人才引进计划，及时更新对人才知识内容的要求。掌握专业而全面的电子银行方面知识的人才稀缺，这也是导致农业银行在开通电子银行业务后，创新力度不足的主要原因之一。第五，电子银行的风险防控机制尚未构建。从农业银行内部发展来看，它们并未建立电子银行业务统一标准的操作规范，在流程设置方面也缺乏必要的规范内容，权限制约方面来看，不同的部门间规划不清晰，并且技术层面的保障力度不足，这也给电子银行业务未来发展中带来一定的数据安全隐患。

3.加快农业银行发展电子银行业务的策略

3.1加强电子银行品牌建设

作为未来一个时期的重要发展内容，农业银行应当给予电子银行业务足够的重视，不断强化对电子银行品牌建设的力度。过去，农业银行一贯以产品至上为发展理念，如今应当转变发展理念，将客户需求作为重要的发展导向，将业务流程不断简化。尽可能满足客户的不同需求，特别是在开展电子银行业务过程中，要让客户看到农业银行可以提供的贴心服务，更个性化、综合化的服务内容成为未来发展的核心内容。针对客户通过电子银行反馈的需求信息，农业银行应当合理利用好这些信息，对客户需求做出预测，超前开发，将电子银行业务产品领先研发。此外，农业银行应当发挥自身的农业优势，拓宽渠道，吸引更多农业电子银行业务，为广大农民提供更多更优质的服务，这也是塑造品牌影响力的有效途径。可以将电子银行的特性与金融同业有机结合，将提供的金融服务不断优化。在创新层面上，农业银行要把握好金融市场更新换代快的特点，不断研发覆盖能力更强的金融业务，将所有银行开通的电子银行业务囊括其中，并利用农业优势，加快发展特色业务，扩大电子渠道，提高业务覆盖面。要注重技术研发队伍的人才培养力度，让他们拥有更先进的技术，不断年研发和推广电子银行新业务，实现现有银行业务的优质升级，在增值业务方面，可以利用电子商务的优势，实现银行与企业的有机合作，扩大宣传范围，树立品牌形象，将过去保守的观念突破，让客户充分感受农业银行电子银行业务带来的便捷条件和优越性，并且重视客户体验及反馈信息，将这些作为不断改善电子银行业务的源泉，将品牌打造地更加深入人心。

3.2打造过硬电子银行人才队伍，健全考核机制

提高现有的专业人才队伍综合素质，定期寻找掌握高精尖技术的人才前来授课，让专业人才掌握的内容不断更新，与时俱进，并且强化管理岗位、业务营销岗位的综合素质，在培训中着重对员工开展业务知识、信息技术、营销策略等内容的培训，不断提高他们的全方位素质。在员工掌握过硬的传统银行业务素质基础上，还应当让员工意识到电子银行业务发展的重要性，并将电子银行业务的相关技能纳入绩效考核范围内，鼓励员工积极主动营销，将电子银行业务的规模不断扩大。例如，对新开户的客户介绍电子银行业务的优势，鼓励他们使用电子银行相关业务等。并将考核指标逐步向电子银行相关产品方面倾斜，建立好相应的考核机制后，让员工认识到其中的重要性，以此来引导员工认识电子银行业务的相关内容。银行在发展过程中，要注重客户的信息反馈，可以建立专门的客户体验中心，将客户在使用电子银行过程中的体验真实记录下来，作为后期改进业务内容的主要参考内容，在体验过程中还可以使很多潜在客户加深对农业银行电子银行业务的认识和了解。

3.3加强电子银行维护，提高电子银行使用率

除了建立必要的反馈机制外，还应当积极开展激活活动，不少电子银行用户虽然开通相关业务，却从未使用过，这部分用户称之为睡眠户。为此，农业银行应当不断加强对这部门客户的回访和指导工作，帮助他们解决使用过程中的疑问，提高电子银行业务的使用率。针对企业用户还可开通上门推介活动，不仅负责使用的辅导，还应当负责后期的维护工作。电子银行市场竞争日趋激烈，无论是产品销售的竞争力还是吸引力都需要不断提高，农业银行在面对这样的市场形势，应当利用好成本优势，为开通某些电子银行业务的用户提供必要的优惠政策，提高打折力度，鼓励客户使用电子银行业务完成交易内容，让客户在使用电子银行业务时享受到实实在在的优惠和更加便捷的服务。

参考文献：

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[2]管晓珂.城市商业银行发展电子银行业务的探讨[J].商场现代化，2009，31：11-12.

[3]胡磊，王雪平.农行电子银行业务营销策略研究――以农业银行苏州分行为例[J].现代金融，2014，05：25-26.

[4]陈颖亭，陈彦波.农行加速发展电子银行业务策略研究[J].现代金融，2014，05：33-34.

[5]齐文忠，周萃，张正华，卓尚进，戴磊. 我国电子银行迎来发展新机遇――四大银行相关负责人谈电子银行业务发展新战略[J].金卡工程，2006，04：61-64.

第2篇：银行业务发展的重要性范文

关键词：私人银行；本土化；金融服务

中图分类号：F830 文献标识码：B 文章编号：1007-4392（2011）03-0040-03

一、国外私人银行业务的发展现状

目前，在欧美国家的客户在传统银行服务之外，通过私人银行服务可以接触到许多常人无法购买的股票、债券等。私人银行服务的客户们往往可以拥有投资一些私人有限公司的机会，并获得许多优先购买IPO的机会。私人银行服务最早由几家大型的国际金融公司和银行提供，最大的私人银行服务提供者是瑞士银行，瑞士也是世界私人银行服务最发达的国家。此外包括JP摩根、摩根士丹利、花旗银行、高盛、汇丰等著名金融机构也提供此类服务，美林公司是私人银行服务赢利最高的企业。在亚洲私人银行业务较为发达的新加坡也在以更为开放的态度积极拓展各项业务。

总体来说，目前国外私人银行业务发展呈现的特点是服务渠道更加多元化，电子渠道成为传统服务的有力补充；服务资源整合更加充分，集中各方力量为客户提供服务；金融产品日益丰富，随着竞争的加剧，创新性的产品更多地为私人银行客户所独享。

二、私人银行业务在我国的发展

（一）私人银行在我国的整体发展现状

与西方发达国家相比，我国大陆地区私人银行业务发展明显滞后。长期以来，受到种种主客观因素的影响，大陆地区的个人银行业务发展迟缓，在很长一个时期内，在个人银行业务领域，仅仅开展了居民储蓄业务。直到20世纪90年代后期，各家银行逐步认识到个人银行业务或者说个人金融业务对整个商业银行经营的重要性，纷纷成立个人银行部（或称为个人金融业务部、个人业务部等），以加大个人银行业务开拓、管理力度，制定了以储蓄业务为重点，卡业务为龙头，代收代付业务为依托，个人消费贷款等个人综合理财业务为突破口的个人银行业务发展策略。随着经济的发展，个人财富的增加，商业银行私人银行业务经营开始起步，并且步伐明显加快。

目前，各大商业银行特别是四大国有商业银行纷纷着手成立私人银行部门或者从事私人银行业务的部门，股份制银行也纷纷利用各自优势加入这一行列，外资银行更是凭借着雄厚的实力在这一领域争夺市场份额。可以说，私人银行业务在我国开展时间虽然不长，但是绝对已经成为各家银行争夺的一个激烈的战场。

各家银行在私人银行业务领域的竞争标志着这一源于欧洲的传统业务，已经在中国开始了它本土化的进程，并且在持续不断地发展。

（二）私人银行本土化的基础

1.客观基础。任何新生事物的发展，离不开一定的客观环境因素，可以说，中国境内个人高资产客户的出现及其规模的不断扩大，是私人银行业务进入我国的客观物质基础。

2010年6月23日，美林全球财富管理部与凯捷咨询公司联合《全球财富报告》，报告显示，2009年全球富裕人士回升至1000万人。去年全球十大富裕人士人数增长最快的国家中，有8个来自亚太地区。其中，中国的富裕人士人数为47.7万人，增长31.0%。根据业内人士指出，所谓“富裕人士”，指至少拥有100万美元净资产的人士，其中不包括主要居所、收藏品、消费性产品与耐用品。这一局面的形成固然与中国受金融危机影响较小、人民币升值、以及中国国内财富向少数人聚集等因素有关。但是不能否认的是，中国的“富裕人士”阶层已经成为一个庞大的群体，而且随着中国经济的不断发展，这一群体的发展只能是更加迅速。

2.主观基础。私人银行业务与我国传统文化以及当前的经济政策，包括法律法规的融合需要一个过程，有些部分甚至是不可融合的，这就需要对私人银行业务进行改造，这是其本土化的主观基础。

首先，中国人的传统财富观念较为保守，完全依赖专业机构理财的意识不易形成，这注定了中国的私人银行业务将更多采用顾问式的服务，而完全型的服务被接受需要一个漫长的过程。中国人的传统是羞于谈财，不愿“露财”，不轻易将自己的财务状况告知外人。而私人银行服务中帮助客户管理庞大的资产，投资于股票、债券、对冲基金和外汇等金融产品，提供并购案的建议及标的，帮助客户购车、买房，打理他们的税务，为他们的事业继承以及子孙后代的财产问题出谋划策等等服务在传统中国人的财富观念中是不易被接受的。因此，私人银行业务在中国发展必须进行本土化改造。

其次，中国目前的金融环境需要对私人银行服务进行本土化改造。应该说，随着中国金融服务业的逐步开放，中国与世界接轨的速度在加快，但是不能否认的是，我们与那些私人银行业务开展成熟的国家和地区相比，还有很多业务不具备开展的条件，这也决定了我们要开展的私人银行业务，必然是需要经过本土化的。

再次，中国目前的法律环境需要对私人银行服务进行本土化改造。法律环境的构成相当复杂，既有客观的法律体系建设，也包括人们的法律意识和法律心理。在目前的中国，专门规制私人银行业务的法律体系还很不健全，而客户对于私人银行业务中的诸多法律问题也没有足够的认识，因此，必须对私人银行业务进行本土化改造，使之能够在现有法律环境下健康有序发展。

（三）私人银行本土化过程中存在的问题

通过以上主客观方面的分析，我们不难看出，对私人银行业务进行本土化势在必行，但是在这一过程中，可能会出现种种问题，有些问题已经显现出来了。

1.满足客户心理需求使其原有的服务范围萎缩。在越来越强调服务意识的今天，银行将客户视为上帝，客户不愿意接受的事务银行当然不能去强迫。如果客户不能接受投资，甚至客户连银行专业人士提出的投资建议都不能严格执行，那就会就导致了一些所谓的“私人银行”失去起原有的内涵，回到了财富管理业务甚至普通理财业务的初级阶段。

2.政策监管使之在本土化过程中失去了原有的服务特点。目前我国的监管体系使得很多私人银行领域的服务不能完全移植到我国，必然在本土化的过程中丧失很多原有服务的特点。例如在投资品种方面的限制，个人融资渠道方面的限制等，这些都使我们不可能完全开展西方式的私人银行业务。

3.法律本土化的过程中容易出现法律保护的断层。法律的发展总是滞后于社会的发展，特别是滞后于社会经济生活的发展。当没有专门的特别法来规制某一社会关系的时候，我们只能适用于一般法来解决问题，而一般法只适用于通常的社会关系，很难考虑到特殊性。具体到私人银行业务中来，如果不能及时将私人银行业务中的法律关系进行本土化，那么当发生法律纠纷的时候，我们只能使用普通的《合同法》或者《信托法》等，甚至是《民法通则》以及一系列的司法解释等等，这些法律未必能考虑到私人银行业务中的特殊性，如果最终处理不当，将会打击到客户或者商业银行，甚至有可能伤害这项业务的发展。

以上几个方面仅仅是私人银行在本土化过程中遇到的部分问题，还有一些问题例如金融创新能力，专业服务人员的水平等，也都是我们所要面临的考验。

三、我国私人银行业务发展探索

（一）私人银行业务发展的前提

1.必须明确开展私人银行业务的意义。中国的“富人阶层”在不断扩大已经是一个不争的事实，客观地说，富人阶层所掌握的财富占有重要的比重，他们以及他们的财富在我们的金融生活中占有重要的地位。随着金融服务与国际接轨的步伐，中国的金融市场逐步打开，中国富人向海外进行投资的渠道也不断增多，中国的商业银行如果不开展有针对性的服务，势必会使原本属于我们的优质高端客户不断流向海外，可能这一过程非常漫长，但是后果会非常严重。因此，我们不能无视这一群体的金融需求，我们必须开展有针对性的服务，来留住优质的高端客户，将他们的资产留在国有银行。所以，我们需要开展私人银行业务。

2.必须明确我们开展私人银行业务的方向。我国有着自己独特的金融发展环境，应该说，照搬哪里的经验都不足以解决我们的问题。我们的投资者还需要教育，我们的从业人员还需要更多专业知识的培训，我们的法律制度还需要健全。这些都不是照搬其他国家模式可以解决的。我们还是应该找一条适应我们目前现状的私人银行发展之路。

（二）私人银行业务发展的若干建议

1．切实推动公私联动。现代商业银行体系中，批发银行与零售银行业务已不再是截然对立的而是一个统一的整体，越来越多的业务种类呈现出两者的融合趋势，例如中小企业金融服务等。而私人银行业务也因为其服务的特点而体现出了这样的融合性特点。一方面，私人银行面对的客户群体仍然是自然人主体，大量的零售银行业务是基础。另一方面，客户也多以企业主等的身份出现，对于对公业务有旺盛的需求。

这样的业务特点就决定了我们必须切实推动公私联动。无论是培养公私业务兼备的从业人员还是组合公私联动服务团队，综合服务能力的提高才是业务发展的关键。

2．加大人才投入力度。业务的发展离不开专业从业人员的推动，从银行的角度来说就是高水平专业人员的培养。目前，我国私人银行业务定位为个人银行业务领域，从业人员基本完全来自于个人业务条线，他们对于个人业务的专业性更强，而对于对公业务还是相对陌生。未来，在不改变私人银行定位为个人业务的前提下，需要加大吸引高水平对公业务人员加入此项业务的力度。

3．调整激励机制。前面在提到私人银行以赚取客户佣金或者产品佣金为目标，它不以完成规定的销售业绩或者达到特定的资产规模为目标，理论上来说，只要客户规模在持续扩大，佣金收入也应当是不断增加的，这一点在国外私人银行已经实现。而就我国目前的银行激励体系来说，对于此项业务应该建立一种“上不封顶”的绩效激励体系。当然，这种上不封顶并不是指漫无边际的收入增长，而是与私人银行整体业绩挂钩的。

4.从开展差别化服务入手。在开展私人银行服务的时候，应该将私人银行的服务渠道与普通服务渠道彻底分离，渠道资源互不侵占才能平衡好差别化服务与服务大众的关系。差别化产品的提供与平等交易权是有区别的，不能认为销售差别化产品是侵犯平等交易权。为私人银行客户提供差别化的产品是符合目前我国法律规定的，而提供差别化的服务则需要私人银行服务渠道的独立。

第3篇：银行业务发展的重要性范文

关键词：私人银行业务；法律风险；防范策略

前言

私人银行业务的服务对象是高净资产客户，为满足客户需要，私人银行业务包括投资、理财、税收咨询以及律师和会计师服务等多个方面，服务范围广泛、专业要求高，同时私人银行业务也存在较高的法律风险，需要谨慎对待，促进我国私人银行业务的健康发展。

一、私人银行业务特征

(一)私人银行业务客户门槛高

私人银行业务的服务对象是拥有高净资产的顶级客户，开户门槛较高。具体的客户开户标准因地而异，同一家银行的不同分行的客户标准也有所不同。总体来说，私人银行是致力于为豪门巨富提供一站式服务的银行业务。

(二)个性化服务

介于私人银行业务的服务对象，客户的需求可能涉及财产的安全、低成本转移，方便移民或子女留学，可能涉及财产继承、法律咨询，减少继承纠纷，可能涉及公司增资扩股，要规避法律限制，解决审批困难，也可能涉及规避投资风险等。对银行业务服务的深度和广度要求较高，需要银行提供符合客户特点的个性化服务。

(三)私密化服务

私人银行业务的客户坐拥巨额财富，每次涉及到的交易金额可能是成百上千万美元，这种级别的金融活动需要较高的私密性作为安全保障。多数情况客户可能不会路面，需要专属顾问提供服务。即使客户到银行进行交易，也需要银行提供私密的交易场所和高级别安全保障。私人银行的服务场所通常在金融中心写字楼的高层，设置一间间戒备森严、隐秘的小会议室。

二、我国私人银行业务存在的主要法律风险

(一)环境法律风险

我国私人银行业务起步较晚，私人银行建设及相关法律体系建设还不够完善，缺乏健全的金融监管法律体系。目前适用于私人银行的法律法规主要是商业银行和相关的金融法律。但由于我国的《商业银行法》内容相对简单，缺乏配套的法律制度，所以私人银行的相关规定主要由监管部门制定。从狭义上来看，我国并不存在真正意义的私人银行法。受《商业银行法》限制，我国私人银行传统的分业经营模式和分业监管制度，限制了私人银行提供组合式的投资产品、无法满足客户的个性化服务需求。私人银行的业务拓展与经营模式相矛盾，面临着稍有不慎就可能被处罚的困境。私人银行业务的金融产品进入市场缺乏统一的市场准入标准，相关法律法规将私人银行业务的准入机制依据产品性质分为审批制和报告制两类。由于私人银行业务涉及领域广泛，个性化程度高，很难简单区分产品性质，所以容易走错程序，导致违规风险，还可能与客户发生纠纷承担民事赔偿责任。

(二)操作性法律风险

根据相关法律规定，私人银行在开展业务服务时必须履行风险提示和信息披露的义务，并对风险提示问题作出了严格要求，包括对投资产品的全面介绍、提示相关风险、最不利的投资情形说明以及使用语言的要求、说明方式的要求，必须做到通俗易懂。但是有些银行为了吸引客户购买产品，不同程度的忽略了风险提示的重要性，进而使自身容易陷入客户纠纷中。

三、我国私人银行业务法律风险的防范措施

(一)建立健全私人银行业务相关的法律法规

建立健全私人银行业务相关的法律法规是促使我国私人银行业务健康发展、避免私人银行业务陷入法律风险和行业混乱的前提保障。纵观外国私人银行的成功发展经验，完善的法律法规制度是私人银行发展的基础，不仅有专门的私人银行业务法规，还有一系列与之配套的法规制度。私人银行相关法律法规的建设不仅有利于规范私人银行业务，还有利于营造良好的行业氛围，降低私人银行业务面临的环境法律风险。同时，监管部门也要出台相应的监管法规，作出详细的监管规定，让私人银行有法可依，规范自己的业务流程。通过法律法规和监管规定的双重作用，改善我国私人银行发展的法律环境，使私人银行业务开展过程中能够依据法律规定自行控制法律风险，实现我国私人银行的规范发展和健康发展。

(二)逐渐改变经营模式

传统的分业经营模式无法满足私人银行高度个性化的业务特征，近年来我国的私人银行业务正逐渐向混业经营改变，相关的法律法规也认可了这一变化。但是我国的私人银行经营模式不可能一气呵成的完成这种大幅度转变，所以应分阶段进行转变。首先在相关法律许可范围内鼓励银行业与保险业的合作交流，在实践的基础上再行立法。然后选择适当的方向开展试点工程，从两种业务产品综合经营、三种业务产品综合经营到多种业务产品综合经营，逐渐突破分业经营模式的限制。最后修改法律，全面取消分业经营限制，实现我国私人银行业务的混业经营。促进我国私人银行发展的同时消除分业经营模式下私人银行业务所面临的法律风险。

(三)制定统一的市场准入标准

监管机构应建立统一的市场准入标准，避免私人银行因走错程序而承担的法律风险。私人银行业务的市场准入标准包括银行规模标准、客户资产标准和私人银行业务员工的从业标准。私人银行业务具有高门槛的特征，监管部门对开展私人银行业务的银行要进行规模审查，制定明确的规模标准，以确保银行的安全与稳健经营。私人银行业务在不同地区有不同的客户资产标准，我国应允许各大银行根据地方客户财富状况灵活制定客户标准，以满足现实需求。私人银行业务的工作人员也应有严格的从业标准，避免人为原因给私人银行业务带来的法律风险。

(四)完善风险提示制度

私人银行业务应建立明确的风险提示制度，对工作人员为客户提供的风险提示服务作出明确规定。加强风险提示意识培训，不能因追求利润和忽略风险提示的重要性，否则就会使私人银行业务面临较高的客户纠纷风险。建立风险提示工作评价制度，将风险提示责任落实到个人，使风险提示工作切实按照相关法律的规定开展。

四、结语

我国私人银行业务起步较晚，相比国外领先水平具有较大差距，只有完善相关的法律法规建设，有效防范我国私人银行业务发展过程中面临的法律风险，才能实现我国私人银行业务的快速、稳定发展，提高我国私人银行的市场竞争力。

参考文献：

[1]王峥.我国私人银行业务发展的现状和对策[D].首都经济贸易大学,2010.

[2]吴静文.中资银行发展私人银行业务的对策研究[D].华东师范大学,2011.

[3]何振宇,郑贝尔.我国发展私人银行业务面临的主要问题及其对策[J].科技经济市场,2015,01:37-39.

第4篇：银行业务发展的重要性范文

【关键词】商业银行 零售银行业务 改革发展

零售银行业务是指以客户为中心,运用现代化经营理念,依托高科技手段,向个人、家庭和中小企业提供的综合性、一体化的金融服务。零售银行业务是相对于批发银行业务而言的,通常将主要面向个人客户和中小企业的银行业务称为零售银行业务。其主要特点是:单笔业务涉及金额较小、利润率较高、服务对象是个人客户和中小企业、客户流动性较高、业务风险两极化(即面向个人客户的零售银行业务风险较低,面向中小企业的零售银行业务的风险较高)。根据零售银行业务涉及商业银行资产负债的情况,将零售银行业务品种划分为零售负债业务、零售资产业务和零售中间业务。

一、我国商业银行零售银行业务现状

1、零售银行负债业务现状

1984年以来,以工、农、中、建四家国有商业银行为主体的市场竞争格局初步形成,随着改革的深入,银行自身利益得到越来越充分的体现。零售银行业务在吸收家庭储蓄、支持商业银行利润增长方面发挥了重要作用。长期以来,大多数的商业银行把零售银行业务中吸收存款业务放在首要地位,零售银行业务推出的业务创新和工具创新在个人存款领域最为丰富,出现了教育储蓄、有奖储蓄、爱心储蓄、通存通兑、代收代付、协定存款等新的产品和服务项目。在零售银行业务考核标准中,存款指标完成情况几乎成为业绩考核的唯一标准,而一些跨国银行以利润为中心的指标考核体系使个人客户成为资产业务的重要主体。我国工、农、中、建四大商业银行在零售负债业务中占有绝对优势。在国内的商业银行中,2006年6月四大商业银行的人民币储蓄存款业务市场占比达到89.41%。其中,工商银行的储蓄业务发展名列前茅:1999年末,工商银行的人民币储蓄存款金额已经达到16492亿元,在四家商业银行中占比为41.35%,居国内银行首位;1999年9月1日工商银行首家在全国范围内开办了教育储蓄业务。建设银行综合零售业务也发展较快,尤其是储蓄业务发展迅速。

2、零售银行资产业务现状

现阶段我国零售银行资产业务主要以消费信贷为主,据统计,1997―2000年我国消费信贷从172亿元增至4265.1亿元,增幅较大,但在贷款中的占比不大,均在4.4%以下;2000―2004年间消费信贷增长速度趋于稳定,但仍然维持50%的年增长幅度,2005年7月底消费信贷达2.1万亿元,但占比仍仅有11%。在消费信贷总额中,住房消费信贷的比重一直维持在80%以上,其次是汽车消费贷款。虽然消费信贷保持高速增长,但是我国的消费信贷还处于起步阶段。截至2005年7月底,我国消费信贷只有2.1万亿元,占商业银行自营贷款的比例仅为11%。对中小企业来说,贷款需求有所缓解,但是贷款增幅缓慢,市场份额下降。根据中央和国务院的要求,有关部门制定了一系列缓解中小企业融资难,支持其发展的政策办法,各金融机构也积极采取措施,改进金融服务,加大对中小企业的支持力度。比如工行推出支持中小企业贷款的举措,允许自然人给贷款期限在3年以内的中小企业提供财产担保并承担代偿责任。

3、零售银行中间业务现状

我国零售银行中间业务刚刚起步,潜力较大,发展迅速,2004年,国内商业银行中间业务收入超过3500亿元,并且中间业务收入占营业收入的比例已由2002年的3.8%上升到8%,开办的业务品种涉及420个。但零售银行中间业务比重低、赢利较差、业务品种少,以服务、咨询服务为主。长期以来,我国商业银行没有把中间业务作为一项主业和新的利润增长点来经营,产业开发的初衷,不是以利润最大化为目标,而是作为吸收存款、吸引客户的免费附加服务。我国零售银行中间业务收入构成较为简单,只有手续费收入、汇兑收入和其他营业收入;零售中间业务品种以传统的结算、汇兑、收付业务为主,高附加值的中间业务品种少,金融衍生类工具类业务的开发基本还是空白,银行不能代客理财,只能提供咨询服务。这与我国金融业实行严格的分业管理不无关系。

我国银行卡业务发展迅速,信用卡的用卡环境不断改善。2004年底,我国发行银行卡7.62亿张,仅次于美国的8.5亿张,居全球第二。2005年5月17日工商银行率先成立牡丹卡中心,实现银行卡业务独立经营后,招商银行、华夏银行、建设银行、广东发展银行等行信用卡中心相继走上了专业化、准公司化道路,并且广发信用卡中心于2005年首先实现了赢利。但是,到目前为止,国内尚未推出覆盖全国范围的符合国际标准的信用卡,并且,信用卡利润是国际大银行的核心业务和主要利润来源,而我国信用卡使用率较低,商业银行收入中来自信用卡的收入比重较小。此外,随着银行卡业务规模发展,发卡数量趋向饱和,市场对银行卡的需求已不再局限于普及使用,而是进入提升功能与服务层面。同时,随着银行卡客户的多元化,需求差异化日益明显,尤其是高价值客户群体已逐渐形成和扩大,对银行卡营销服务的专业化水准也有了更高的要求。旧的服务体系已经不能满足和适应快速增长的业务需要和时刻变化的客户需求,并受地理环境影响需要大力改善。

二、我国商业银行零售银行业务发展中存在的主要问题

1、银行机制方面

一是产权不清晰造成行政干预过多以致经营风险增大。银行作为企业法人的权责明晰问题受到行政力量的干预,使得银行经营的赢利目标很难置于众多目标的核心地位。2006年12月11日加入世贸组织过度期结束后,我国银行业进一步对外开放,取消了外资银行人民币业务的客户和地域限制,这样可供居民和企业选择的其他银行逐渐增多,存款分流加快,商业银行的挤兑风险增加。九十年代初期,金融业的基本主题就转向了防范和化解金融风险,但是由于体制机制的障碍,一些先进的机制和理念与银行制度之间经常发生冲突,实际效果并不理想。二是产权不清造成的所有制岐视使得零售银行业务不受重视。国有商业银行和国有企业作为债权和债务人最终主体属于国家所有。同为中小企业,国有企业和非国有企业受到不同的待遇。三是传统的用人机制造成管理层拓展零售银行业务的动力不足。商业银行各级分支机构都纳入国家干部的管理系列,管理人员套用国家行政机关的级别,工资分配与银行效益关系不紧密。

2、金融监管制度方面

一是零售资产负债利率管制制约了零售银行业务的创新空间。当前我国的利率管制体制基本上还是国家控制,中央银行只享有20%的利率浮动权,而且利率结构复杂,各档次与市场资金供求信号差距较大,不能真实反映资金稀缺程度。商业银行对企业、个人的存贷款利率由中央银行制定,浮动幅度有限。这种严格的利率管制限制了零售银行业务的竞争空间,零售银行业务很难运用产品创新和价格手段进行竞争,只能把竞争的焦点集中在广告和促销上,竞争空间狭小。二是分业经营限制了零售银行业务发展的多元化。分业经营的限制使得我国商业银行在零售资产业务方面以消费信贷为主,在零售负债业务方面以居民储蓄为主,许多有发展前途的经营品种无法开展,不能满足客户对金融业务的综合性需求。同时,分业经营不利于我国零售银行业务平等参与国际竞争。入世后,本来就弱小的零售银行业务固守着传统业务,而实力强大的外资银行经营多元化业务,这必将进一步拉大我国商业银行与外资银行的差距。三是不健全的信用制度使商业银行对零售资产业务的风险无法实现事前预防。我国信用制度的建立刚刚起步,还存在很多问题,如果商业银行在缺乏信用记录的情况下开展零售资产业务,就会增大风险,零售银行业务的发展也会因此受到制约。四是缺乏风险规避制度使商业银行对零售业务风险无法实时控制。由于缺乏信用担保和商业保险制度及有关法律法规,商业银行控制消费信贷风险手段单一,仅局限于以存单、有价证券作质押和以住房作抵押的范围内。20世纪90年代以来,我国先后出现了中银信托投资公司经营失败、海南34家城市信用社发生清偿危机以及海南发展银行破产倒闭事件等。这些金融机构破产情况都说明我国缺乏风险规避制度,商业银行一旦破产,将损害储户和其他客户的利益,甚至造成社会动荡。

3、市场结构方面

我国银行业寡头垄断的现状阻碍了零售银行业务的发展,工、农、中、建四家商业银行的资本量和资产规模均进入世界大银行的100名之列,但资产利润率却低于发达国家水平。这与我国商业银行长期垄断、业务创新不足不无关系。垄断刺激了很多不规范的行为,使市场竞争机制得不到正常运行,以致效益得不到提高。如果不改变银行业寡头垄断的市场结构,与发达国家的差距会愈拉愈大。

4、法律法规方面

一是缺乏规范零售银行业务运作的完整法律体系。一些与零售银行业务相关的法律法规,如有关信托、期货、投资基金等的法律法规,还未出台或者还不完善。同样各种零售金融工具的创新、零售银行风险资产的处理、个人金融信息的保密与利用、个人信用信息的收集与利用等都缺乏相应的法律法规。二是缺乏保护零售银行客户权益的法律法规。保护消费者的法律主要分为信息披露法和反岐视法两类。在我国目前能够保护消费者权益的法律只有《消费者权益保护法》,这部法律没有针对零售银行业务的具体条款,对零售银行客户的保护仍然是粗线条,无法适用于零售银行业务所涉及的方方面面。

5、银行内部准备方面

一是商业银行的资本充足率过低,限制了零售银行业务的发展。我国商业银行多以批发业务为主,商业银行为了更多地发放贷款而尽量压低资产负债。一般来说,股份制银行会按照《巴塞尔协议》要求将资产负债比控制在8%以上,但由于各种原因资产负债比会低于要求,即使刚好达到8%,也不能确保完全应对流动性风险,至少达到10%才达到稳健经营水平。没有充足的资金作后盾,零售资产、负债业务存在较大的流动性风险,使商业银行没有更多的资金安排在流动性较弱、收益较高的零售资产业务上。同时,不良资产比重过大使银行无力建立起完善的基础设施来发展零售银行业务。二是在发展网上零售银行业务过程中,缺乏一套与时俱进的网络安全系统和法律法规,确保客户隐私不被泄漏,防止“黑客”袭击,防止操作失误造成经济损失等。三是对零售银行业务的营销策划认识不全面,把营销当推销。缺乏总体策划与创意,具有一定的盲目性和随机性,只是简单地跟随市场竞争潮流被动零散地运用促销、创新等营销手段,业务创新缓慢、广告缺乏个性,分销渠道的扩展仍以增设营业网点为主。商业银行无论大小,基本上没有明确的市场定位。此外,零售银行业务的扩张方式还有待增强,如何利用品牌优势、人才优势、设备优势等把银行业务和服务推销给客户还有待开发。

三、我国零售银行业务改革发展对策

1、进行股份制改革以建立零售银行业务的产权基础

产权制度改革是发展零售银行业务的前提,股份制改革是银行产权改革的唯一途径。截至2008年底,四大国有商业银行已经陆续进行了股份制改革,有的在境外成功上市。

2、逐步创造宽松的金融发展环境

一是逐步推进利率市场化,放松零售银行业务的价格管理机制,推动零售银行业务的发展。目前,我国人民币贷款利率已经实现了下限管理,上限基本完全放开,并建立了人民币存款利率下浮制度。

二是由分业经营转向混业经营,使零售银行业务具有更大的发展空间。我国目前已经成立了中信、光大、平安、海尔、东山电力等金融控股集团。通过境内重组金融机构,实行银行、证券和保险机构的相互参股,把银行发展成为金融集团控股公司,即母公司不仅从事一定范围的金融业务,还通过控股从事非金融业务,如工业、商业、贸易、建筑、运输、不动产等,零售业务品种会因业务平台的加大而增加。

3、健全完善现有的法律法规,补充缺乏的法律法规

需要增加的法律法规有规范零售银行业务运作的完整的法律法规,保护零售银行客户权益的法律法规,与具体零售银行业务相关的法律法规,各种零售金融工具的创新、零售银行风险资产的处理、个人金融信息的保密与使用、个人信用信息的收售与使用等法律法规,针对零售银行业务操作中违规违法行为的惩处办法等。然后,对法律法规进行细化,使其具体到零售银行产品和服务的各方面,包括管理办法、具体业务运作的基本规范、具体业务违规违法的惩处办法、个案解释等。

4、强化零售银行业务风险控制

一是建立健全信用制度,包括个人信用制度和中小企业征信制度。通过健全信用法律体系、完善信用档案,实现信用信息充分、合理利用,使银行信用契约化、规范化,确保银行和个人、企业间的信用履约关系能够得到法律的充分保护。二是建立和完善担保系统。政府介入设立中小企业贷款担保公司,设立贷款担保基金,目的是解决担保机构高风险、低收益、公共性强、私人部门不愿介入的缺点,任务是对地方的各类中小企业担保机构提供保险、再保险及再再保险服务,确保各级各类中小企业担保机构的正常运行,当被担保企业不能偿还债务时,由信用担保基金承担约定责任,向银行进行清偿。三是建立抵押贷款保险制度,分散零售资产业务风险;建立存款保险制度,分散零售负债业务风险。四是运用资产证券化的方法处理不良资产:设立资产证券化的特殊目的实体;规范资产评估业和信用评级业;建立和完善配套的法律法规;强化行政支持力度,对机构投资者放开资产证券化市场,保证资产证券化的顺利实现。

5、建立完善便民的中小商业银行,发展网上零售银行业务

一是建立便民的中小商业银行。目前我国中小商业银行的数量还不能满足市场需求,因此要增加中小商业银行及其分支机构。在西方发达国家的消费信贷业务中,中小型的消费信贷银行发挥着重要作用。在我国中小企业的主要融资机构是城市商业银行、城乡信用社和民生银行。目前,上述3种融资机构占全部金融机构资产的比重仅为15%,其贷款占全国贷款的比重仅为10%。因此要增设以零售银行业务为主的商业银行和分支机构、发展零售银行业务,以满足市场需求。二是发展网上零售银行业务,以建立便捷的零售银行业务交易途径。采用传统银行业务与网上银行业务并行发展的零售银行业务模式,以传统零售银行业务支撑网上零售银行业务的发展;采取先进的网络安全技术,防范零售银行业务网上交易的风险;建立完善相关的法律法规,规范网上银行的运作程序,促进网上零售银行业务健康发展。

6、建立以客户为中心的市场营销理念

2006年底我国银行业按照世贸组织的要求进一步对外开放,取消了外资银行经营人民币业务的客户和地域限制,与中资银行争夺客户特别是优质客户成为外资银行的一个重要战略。因此,国内商业银行必须在观念上变以我为中心为以客户为中心,实施市场导向策略。要优化银行网点,增设服务设施,强化网点营销功能。要采取多种营销方式进行营销:针对不同市场、不同客户的需求和偏好,可以采取差异化营销方式,以提供有针对性的金融产品和服务;批发银行业务拓展的客户,可以由零售银行业务跟进来工资、办理信用卡、推广理财产品、发掘个人储蓄大户、办理网上银行业务、汇兑业务、个人信贷业务等,即联动营销;委外销售可以弥补营业网点少、人员不足的缺陷,依靠外部资源增加市场覆盖面、直接或间接扩大营销范围,但是也要注意区分可以委外销售和不可以委外销售的产品,例如涉及客户个人信息和资产的产品、涉及存款类的产品、涉及银行资金安全的业务操作等,都不能委外销售和办理。

四、结语

建立以零售银行业务为基础、综合型商业银行为中心的金融机构。提高资金运营效率和利用率,减少社会成本,实现资源共享、增加业务品种、提高利润率。

【参考文献】

[1] 虞月君、李文、黄兴海:国外商业银行零售业务经营战略[M].中国金融出版社,2003.

[2] 邓世敏、靳继同、耿素琴、任三中、李恒义、赵武才:商业银行中间业务[M].中国金融出版社,2002.

[3] 李浇:论我国商业银行零售业务的发展策略[J].黑龙江对外经贸,2006(6).

第5篇：银行业务发展的重要性范文

[关键词]私人银行建议策略发展趋势

一、我国私人银行发展的现状

随着交通银行、工商银行相继启动私人银行业务,国内商业银行进军私人银行领域又掀起了一个。从今年开始,国内商业银行对这一市场的争夺有望步入全面竞争时代。据介绍,私人银行业务以高端客户为服务对象,是商业银行当中层次最高的个人金融服务。根据欧美市场经验,私人银行业务带来的利润能达到零售客户平均水平的10倍左右。去年3月中国银行在中资银行中率先推出了私人银行服务,其后招行、中信等股份制商业银行也宣布成立各自的私人银行中心,服务对象大都是个人金融资产在100万美元或1000万人民币以上的客户。今年以来,在国内私人银行业务启动满周年之际,中资银行布局私人银行市场明显提速。此外,光大银行、民生银行等也有望在上半年推出这项业务。“相比去年,今年国内在发展私人银行业务方面的提速,表明各家银行已经对这项业务的重要性和战略意义达成了共识,意味着国内银行对这一市场的争夺开始进入全面竞争时代。国内银行加速开办私人银行业务原因有三:一是这项业务本身利润率高、回报优厚,有助于银行实现盈利的快速增长。二是出于自身战略转型的考虑,特别是在今年信贷紧缩的背景下,发展私人银行业务可以提高中间业务的比重,减少银行对传统利差收入的依赖。三是布局业务空白点,目前中国大片的高端财富市场仍未被开垦,而与外资银行相比,这一领域也是中资银行的短腿,发展私人银行业务是中资银行的必然选择。私人银行业务其实是银行服务中高端市场的一种延续,是对个人银行服务市场的进一步细分。“近期私人银行业务的竞相开办,也标志着中资银行在发展中间业务方面取得了重要进步。”需要指出的是,私人银行业务立足于制定一整套解决客户金融服务问题方案,除了对客户财富进行合理的投资规划之外,往往还涉及法律、教育、医疗等一系列非金融类的增值服务,这对中资银行来说仍是一个不小的挑战。发展私人银行需要循序渐进的原则,国内银行可参考起步、扩张、创新三阶段的发展路径,在客户、产品或服务、渠道、流程、信息系统等方面逐步实现目标。

二、我国商业银行私人银行业务存在的问题

1.私人银行专业人才短缺

当前国内私人银行团队中年轻人较多,虽然专业背景、个人综合能力都不错,但是缺乏经验,很多国外的私人银行家,都是在行业中工作了20年甚至更长的时间,经历了长期工作的历练和几轮经济周期,经验、阅历都十分丰富,而目前国内私人银行业务还刚刚起步,人员的认证体系、培训体系都不完善,客户经理经验有待积累。人才缺乏成了国内私人银行业务发展的一大瓶颈。

2.银行产品研发和创新不够

当前私人银行产品创新机制并不完善。我国现行的金融监管体系要求金融企业分业经营,银行与其他非银行金融机构之间的产品综合化水平很低。银行除了提供各类标准化产品之外,难以适应复杂的个性化财富管理需求。因此,商业银行只能更多专注于服务形式上,如服务团队配备、专属场所、亲情服务等等。但服务的改善有时并不能满足客户个性化的需求,也很难为客户的资金起到分散风险的效果,这成了私人银行业务发展的又一个瓶颈。

3.金融市场制度不完善

目前,我国尚未建立起专门针对私人银行的相关管理办法和监管制度,由于私人银行所提供的服务与普通理财业务所提供的服务有很多不同,原有的一些管理办法已经不适用于私人银行的业务,相关部门没有明确的监管政策,私人银行的业务很难完全开展。

三、开展私人银行业务对策建议

1.利用现有客户资源及客户关系,争取潜在客户由于长期的经营,国内银行已经拥有丰富的客户资源,在庞大的个人业务及理财业务之中蕴藏着大量的富裕人士。国内银行必须付出努力去发掘这些私人银行业务的潜在客户,尤其是在我国富裕人士比较集中的大城市,国内银行可以充分利用在这几座城市的经营网络重点发掘高端客户群。2.培养和引进专业人才队伍针对目前国内私人银行业务领域高素质专业人才十分匮乏的局面,国内银行在紧跟国际潮流。加大对相关员工进行专业教育和培训的同时,还可以大胆引进国外高级管理专业人才,力争在较短的时间内提高国内私人银行业务的整体服务水平。商业银行要精心挑选具备一定金融专业知识、懂得营销技巧、通晓客户心理的优秀员工作为私人银行业务人才,加大对他们的培训和开发力度。3.重视风险管理,建立监控框架私人银行业务对于国内银行是一项全新的业务,在业务开展初期就应该重视风险管理工作,对于三大风险的管理要以防范为主,立足于完善且严格执行的定性管理基础。国内银行应该着重建立一个风险监控环境以此管理操作风险,制定一套识别与评估、监控、缓释、度量及报告操作风险的完整流程,并由独立的风险管理部门或内部控制部门负责监测整个流程的执行。对于流程之中的每一个程序及风险易发点,都要制定专门的操作准则加以预防。一个规范的操作风险监控框架可以同时防范信用风险及市场风险的发生。4.提供高效优质人性化服务发展私人银行业务,服务是至关重要的,对于以零售业务为基础的私人银行而言,核心竞争力拼的就是服务水平的高低。与中资银行相比,外资银行的优势就在于他们对服务更为注重。由于政策的限制,目前国内银行产品“同质化”现象严重,服务由此显得尤为重要。对我国商业银行来说,应在充分认识到私人银行客户需求复杂性、多样性的前提下,尽快形成符合自身特点的服务理念和服务文化,不断提高服务水平。对于私人银行客户,应专门为其设定一套快速、方便、高度人性化的服务流程,并且要有足够的安全性,将其与普通地银行客户区别开来。

参考文献:

[1]郭田勇,邓伟.中资银行如何拓展私人银行业务[J].西部论丛,2007.(1).

第6篇：银行业务发展的重要性范文

关键词：电子银行；需求分析；财富管理；虚拟银行

中图分类号：F832 文献标识码：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.01.28 文章编号：1672-3309（2013）01-73-03

互联网作为20世纪最伟大的发明，从诞生之日起就被赋予了提升人们生活质量的使命。电子商务、支付缴费、融资理财、网络社交等网络服务日益风行，足不出户享受便捷生活已经成为现实，“宅”经济的出现，使依托互联网诞生的电子银行带动生活变革。随着电子银行服务体系的不断完善，电子银行业务已经逐步纳入了新形势下商业银行提供的基本银行服务范畴，并与柜面服务、客户经理一起构成了银行服务的三大主营销渠道。

一、电子银行已成为商业银行业务发展的重要渠道

根据中国银行业监督管理委员会2006年3月1日施行的《电子银行业务管理办法》中的有关定义，电子银行业务是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通信通道或开放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。在我国，自1996年招商银行率先推出电子银行业务以来，各家商业银行业务得到了蓬勃发展，功能日益强大，形成了以网上银行、电话银行、手机银行和自助银行为主体的电子银行体系。同时，随着业务的发展及延伸，商业银行也已建立起较为完整的电子银行产品线，主要包括：企业与个人网上银行、手机银行、电话银行、自助终端[1]。

（一）国内外电子银行发展情况

目前，国内外电子银行交易规模的增长速度均远远超过了银行柜面传统结算、收付业务量的增长速度。在西方发达国家，电子银行交易规模已超过了传统交易方式的业务笔数和交易金额，个别银行的电子银行甚至达到了总交易规模的90%以上。在国内，2011年，工商银行电子银行业务占全部业务量之比已超过70%，电子银行已成为人们首选渠道。电子银行业务的快速发展充分展现了居民金融消费习惯的巨大变迁。

（二）电子银行对商业银行发展的重要性

电子银行对商业银行业务发展贡献度不断提高。电子银行对商业银行业务发展的重要贡献在于，它不仅作为独立的交易渠道存在，还是搭载资产、负债、中间等多项业务的综合性金融服务平台，它与银行其他业务有着千丝万缕的联系，对银行实现价值最大化的经营目标具有重要的基础支撑作用。

随着金融全球化和中国对外资银行逐步全面开放，居民需求日益呈现多样化、个性化、综合化的特点，并对银行业务创新和服务创新提出了更高要求，传统柜面服务已经不能满足客户需要，必须借助电子银行的技术和创新优势，为居民提供更加丰富的服务。电子银行在服务过程中还能发挥很强的“锁定”效应：人们一旦选定一家银行的电子银行，往往会将其他业务也随之转到这家银行。

从商业银行服务至上的角度考虑，低成本、高效率的电子银行通过标准化服务可以吸纳和转移大量大众客户，为分流柜台压力以及促进网点转型提供了可能。同时，电子银行又不仅仅是营业网点的补充和柜面业务的简单复制，电子银行还能不断创新银行服务内涵，比如黄金业务、外汇产品、期货期权等金融衍生品。更重要的是，电子银行业务的运营不受时间和空间限制，能够提供7×24小时不间断的银行服务，没有所处地点的限制，从而能与人们保持最紧密的接触，还能够最快速地响应人们需求，可以和人们建立互动关系，挖掘潜在资源，满足人们的个性化需求，从而实现从“以产品为中心”向“以客户为中心”的转变，为深化客户关系管理创造条件。

二、我国电子银行发展应注意的若干问题

（一）根据客户需求，提供差异化的服务

电子银行是为了满足客户的需求而产生的，不同的客户（消费者）存在不同的消费倾向，对电子银行的产品提出了不同要求。因此，发展电子银行首先要科学细分市场，了解市场需求。

随着国内金融市场的发展，个人客户对银行服务提出了新要求，一是由过去单一的储蓄业务需求发展为集银行、基金、证券、信托、保险等为一体的一揽子理财服务需求，要求银行为其提供范围更加广泛、品种更加丰富的金融服务；二是要求银行从单一网点服务向立体化网络服务转变，并将安全、快捷、方便作为对银行服务渠道选择的基本前提；三是从大众化服务向个性化服务转变，要求银行为其提供差异化的个。客户需求多样化和不断变化的市场要求银行有更高的应变能力，这必将在客观上推动电子银行产品的市场环境日渐成熟。

（二）逐步提高商业银行信息系统与外部系统的兼容度

电子银行业务涉及交易环节和支付结算环节，而涉及企业及个人的对外交易部分，不可避免地要发生支付、结算和税务等对外的财务往来业务，势必要求企业与企业之间、企业与银行之间能够通过网络进行直接的转账、对账、代收费等业务往来，而支付结算业务绝大多数是由金融专用网络完成的。把电子交易和电子支付相结合，才能形成完整的电子银行业务处理过程。商业银行只有增强与外部系统的对接能力，才能提高电子银行业务的竞争能力。

（三）完善内部机制，切实控制风险

安全问题一直是制约电子银行业务普及、发展的一大瓶颈。《2012中国电子银行调查报告》显示，全国地级及以上城市城镇用户网银比例为30.7%；个人手机银行用户比例为8.9%，在对手机银行安全调查中发现，46%的用户认为手机银行是安全的。武汉中南社会调查研究所首席研究总监陈少君认为，安全性问题依然是人们认为电子银行需要改进的主要方面。人们对于电子银行的安全需求，也不再仅仅局限于技术上的“安全”，更多是要通过使用方式、规则及技术手段让人们对电子银行综合“感觉”安全才是关键。为此，各家商业银行都针对电子银行的安全问题开展了大量工作。例如：在网上银行系统设置多道防火墙，以有效防范对网上银行系统的非法入侵；建立了一支专业的信息安全防护队伍，对网络进行24小时安全监控；先后推出安全控件、U盾、动态密码、校验信息、设置用户名和登录密码登陆、交易金额限制措施等。与此同时，宅经济使网上购物成为潮流，不仅网上购物，还有网上缴费、网上订票等，这些电子商务的发展，带动当前商业银行通过电子银行服务平台与第三方服务机构的联系越来越紧密，越来越复杂。商业银行除了关注本机构电子银行的风险，还需要面对来自第三方服务机构的风险传递[2]。

三、电子银行业务的发展趋势

（一）电子银行品牌建设

近年来，电子银行追求品牌化发展的脚步逐渐加快，比如工商银行的“金融e通道”、农业银行推出的“金e顺”、交通银行 “金融快线”等。商业银行应大力推进电子银行的品牌建设，打造富有特色的文化品牌。现今可供客户选择的银行越来越多，电子银行品牌建设，从另一个侧面反映商业银行提供服务的好坏，将直接决定商业银行在当地的影响力和竞争力。因此，商业银行应该持续打造特色电子银行品牌，在内部树立良好的质量和服务理念，建立持续提升和改进的机制，给客户带来高效、便捷、贴心的服务，满足居民及社会的金融需求。

（二）电子银行业务变革，实现全方位财富管理

财富管理范围包括：现金储蓄及管理、债务管理、个人风险管理、保险计划、投资组合管理、退休计划及遗产安排。其主要功能是帮助人们制定及达成财务目标。这些目标可以是债务重整，可以是子女教育经费，可以是购买汽车或房屋，也可以是退休以后的生活保障。通过财富管理，不仅可以增加我们的投资收入，而且更可以累积更多的财富，提供更大保障，从而提高我们的生活水平和改善我们的生活质量。处身于信息科技发达的社会，人们的时空地域距离不断地拉近，事物变化的速度加快，人们对于财富管理的需求越加迫切。随着互联网技术的发展，快节奏成为人们生活的主旋律。电子银行业务的发展，不仅要满足人们日常的资金安排，更要为人们实现全方位的财富管理提供帮助。电子银行今后将从账户为中心管理向客户全面财富管理发展，并且愈发个性化和智能化。

（三）研制3G智能金融理财终端产品的设想，或将成为未来数字虚拟银行的遥控器

美国高通公司高级副总裁、大中华区总裁孟樸认为，已经有越来越多完全不像手机又同样使用无线技术的新型终端在不断涌现（比如iPad），Apple的应用商店在这一领域开创了先河，其应用程序下载次数迄今已超过20亿次，而An-droid、BlackBerry和Palm的应用商店同样也在飞速发展，3G移动终端将成为人们生活的遥控器。现在全球已经有9亿3G用户和将近超过40亿的无线用户，终端的出货量将超过个人电脑，成为使用最广泛的平台。最个人化的通讯、计算、娱乐等功能都有望集成在智能终端中，只要你置身无线的环境时，智能终端将成为人们的数字第六感，告诉你是否能够在一个特定的场所获得内容或服务，变成数字生活的遥控器。

随着3G技术的发展，银行业务网络化、宽带化、随身化和高私密化已成为锐不可挡的趋势。商业银行在业务发展的同时，若与通讯公司进行全面战略合作，强强联手，发挥双方网络、应用平台、营销渠道、客户服务等资源互补的优势，基于网络技术，研制为高端客户定制提供多种金融服务的3G智能金融理财终端产品，将充分发挥网络的核心优势，满足银行客户对移动终端速度快、稳定和安全的需求，或将成为商业银行发展的里程碑。

举例来说，当你早上起床后，将信息通过智能终端发送至某一接收设备，在墙上的大屏幕上将会数字显示早上最新的财经资讯；通过它可以调整温控装置，控制室内温度；驾驶汽车行驶时，将告诉你离你最近的加油站在什么方位，哪条路是通畅的。当你随身携带的终端完全联网时，这一切都会发生。你将保持随时随地连接互联网，你将获得信息并为其他人提供你希望共享的信息渠道。虽然这一切现在还是幻想，但是3G智能金融理财终端产品，或许能将这一切成为可能。那时的电子银行，将成为真正的虚拟银行[3]。

设想3G智能金融理财终端能够提供的服务：

（1）智能终端能够提供包括账户查询、转账、信用卡服务、理财、基金、证券、黄金、保险、外汇、银期等金融业务。账户查询不仅能查询用户账户信息、交易明细等，还应能查询关联账户的相关信息；转账业务不仅能实现卡卡转账、跨行转账，而且能提供银联转账等快速汇款业务；理财服务能让用户通过移动终端了解现有的所有产品信息，并设有收益计算器，只要客户选中相应的产品和输入相应的金额，能够计算出总共的收益情况；基金服务包括基金买卖、基金定投、基金咨询等，同时提供最新的基金收益排名，显示各个基金公司的最新公告；证券服务提供银行和证券公司的资金互转；黄金业务提供黄金的买卖、黄金延期、黄金提货等基本的服务，同时提供黄金市场的最新资讯；保险业务主要包括保险购买、保险产品的撤销、已购买产品的查询、理赔申请等；外汇不仅包括结售汇业务，还包括外汇宝等外汇买卖服务。除此以外，无卡取款、无卡消费等这些功能大部分是手机银行的服务功能，手机银行为智能终端的一种，手机银行提供的服务，智能终端都能提供。

（2）提供证券、外汇、期权期货、黄金等产品的客户端交易软件。这些交易软件的设立主要是帮助用户实时了解各类信息，能够通过各种技术分析手段，帮助自己了解行情，并做出判断，同时这些客户端软件应能提供模拟交易系统，帮助客户降低风险。

（3）提供风险收益对比图。高风险能够换取高收益，不要把“鸡蛋”放在一个篮子里。将各类产品给予一个风险的评分，风险收益对比图主要包括几个要素：购买哪些产品，每种产品购买的金额，预计持有的时间。客户将这些信息输入在相应的表格中，系统会自动反映出客户此次投资组合的收益区间和所面临的风险系数，帮助客户进行决策。

（4）与客户经理视频工具。各种软件始终不能代替人的作用，与客户经理的沟通更是必不可少的。这样的视频工具更加紧密的联系客户与客户经理，并帮助客户经理及时了解客户的情况。

（5）家庭财务报表。理财投资的第一步是制作好家庭财务报表，在根据表格输入自己的家庭财务信息时，系统会给客户反映出详细的财务清单，并根据各种计算公式计算的结果告知客户财务上的问题。

（6）提供保险咨询。保险产品包括银行分红型保险保障产品、人身保险产品和财产保险产品几大类，包括合作保险公司所有的产品和历年的收益情况，满足客户多方位的需求。

参考文献：

[1] 殷治平.电子银行[M].中国金融出版社，2012.

第7篇：银行业务发展的重要性范文

关键词：商业银行；私人银行；问题；对策

一、前言

私人银行业务起源于16世纪，最初是为满足瑞士的富翁保护其资产的需求而产生的金融创新业务。18世纪在工业革命的影响下，伦敦成为世界贸易和个人财富的集散地，伦敦的银行最先开始为有钱的富商家族提供财富管理的特殊增值服务。后来，由于工业革命的进一步发展，使得美国成为世界最大的工业强国，使得财富开始大量的聚集，同时也出现了大量的富豪，使得这种特殊的银行服务业开始流行，如花旗银行、J.P.摩根银行等私人银行得到了快速的发展，从为极为富裕的少数人提供私密服务拓展成为向高净值客户提供品种丰富的金融产品服务。

二、商业银行私人银行业务概述

如今的私人银行业务向高净值客户提供复杂的、多样性的个性化财富保护和管理等特殊服务。在我国，私人银行是不包含个人理财的顾问服务的，仅是指个人理财服务中的一项综合的委托投资服务。

（一）商业银行私人银行业务的内涵

本文借鉴了国外私人银行服务的实践，吸纳了以上权威做出的解释，认为，私人银行业务是指商业银行针对社会富裕人士不同的金融需求，专业化的财富管理和多样化的金融产品增值服务和金融服务。

（二）私人银行业务的特点

私人银行对客户的进入门槛是非常高的，在我国，私人银行针对的客户是个人可投资资产在八百万以上的高净值人士; 私人银行的服务类型具有多样化的个性，包括财富的管理、合理避税、信托业务以及子女教育等方面，私人银行的服务具有私密性和专业性以及为客人私人定制管理方案等特点。

三、我国商业银行私人银行现在阐析

（一）开发创新私人银行的理财产品，推动资产管理服务

由于金融产品的单一性，对我国的商业银行私人银行的发展产生了严重的制约，商业银行想要得到更大的发展必须要对股票、基金等金融产品进行升级，同时还需要对私人银行的财富管理进行更进一步的研发和创新。对与金融市场有着紧密联系的金融产品，如房地产基金、个人股权、对冲基金等进行积极的开发与创新，还需要对各项金融管理同产品相结合，创造出更多的金融结构产品，并且还需要提供各种衍生工具、不上市交易的股票基金以及新兴市场投资基金等专业化产品，以应对金融市场的不断变化。

（二）积极与外资私人银行进行合作，促进保险服务升级

由于全球一体化的发展，我国的私人银行在发展的过程中，必然的会同国外的私人银行产生竞争关系。但是目前，我国的私人银行的业务发展还处在初级阶段。私人银行的业务具有进行全球化配置、跨国投资以及国际化发展等特色。但是在国内，对金融的如资金流动、外币管制以及法律管制等方面都是非常难操作的，而如果想要私人银行业务得到更加充分的发展，就必须要走向国际化。所以，我国的私人银行在发展的过程中，必须充分的利用本地市场的优势，和有基础客户的信息优势以及人脉关系等，同国际化的私人银行进行合作，创造出跟大更广阔的发展空间。

四、我国商业银行私人银行业务发展中存在的问题

（一）国内银行业仍然实行严格的分业管理体制

在我国，商业银行的发展有很大的程度上都是按照传统的银行模式发展，没有充分了解市场的需求，只是一味地以各种金融产品进行分工，将私人银行的业务人员进行分配到商业银行的各个部门。但是商业银行的各个部分，因为业务的不同，所以在管理和操作上也会产生差异，导致各部门之间基本上是各自为战的状况，部门间不能得到有效的协调，使得私人银行的金融产品难以得到有效的推广，并且客户资源也难以得到共享，最终导致其业务难以发展。

（二）营销体系不完善，售后服务不到位

目前，大部分的商业银行都没有专门的营销部门和售后部门，没有专业的市场营销人员来销售个人金融产品。随着科技的发展，现在的私人银行的金融产品也进行了电子信息化的改造，形成了具有现代技术含量的个人金融产品，由于这些电子信息化的金融产品具有一定的抽象性，所以需要专业的人员进行演示才能得到客户的认可。但是在国内由于营销方式和手段的落后，使得新推出的金融产品无人问津。并且在国内，随着私人银行业务的不断扩展和创新，导致售后出现很多滞后的问题，且没有很好的对客户进行跟踪服务，无法让客户享受到真正的私人银行服务业务。

五、我国商业银行私人银行业务的发展对策

（一）改革分业经营制度

在中国，商业银行法明文规定，我国金融机构只能够分业务进行经营，银行不能经营保险、证券业务。分业经营下，商业银行理财中心不能够接受和管理客户的资产并对其进行投资管理，只能够为客户提供投资建议，销售大众化的产品，大大限制了财富管理的业务内容和服务质量。

（二）健全金融市场体系

为了避免私人银行在业务发展过程中出现较大的风险，必须要有相关的法律法规作为依据。在我国，能够保证消费者权益的仅有消费者权益保护法，无法完全适用于私人银行业务的各个方面，应该尽快完善私人银行业务的相关法规。但是，由于私人银行在业务扩展中，其操作手段的高度复杂性和高度保密性助长了进行外逃的风险，使得政府对资金的监管难度加大。所以，对于政府来说，在制定相关法律法规之前必须要借鉴国外优秀经验的同时，必须要结合我国的基本国情和市场发展需要来制定法律法规。

（三）明确私人银行服务的目标

国内商业银行要充分认识到发展私人银行业务的重要性和紧迫性， 需要对业务经营的管理进行改变，同时对银行的相关理念进行完善。要以大金融的观念作为指导，打破传统的以产品为界限的观念，整合资源，提升客户的价值。

六、结论

在经济结构调整的大背景下，我国经验经历着高速发展到平衡快速发展的过程，国民收入也实现了快速增长，涌现出一大批高净资产的人群。本文认为，应该在本土银行的优势业务基础之上，吸收借鉴国际先进银行的理念和发展经验，完善对基础客户的服务，组建一批高素质的研发团队，不断的进行研究和发展，探索出一条适合我国商业银行发展私人银行的理想道路。

参考文献：

［1］ 史其禄，喻军.汇丰如何开展私人银行业务［J］.中国城市金融，

2003（8）：21-25.

［2］ 谢国梁.从瑞士经验看香港地区私人银行业的发展前景［J］.国

际金融研究，2004（4）：52-57.

［3］ 朱军林.卢森堡金融业发展的若干经验及启示［J］.南方金融，

2005（9）：53-54.

第8篇：银行业务发展的重要性范文

春节刚过，工行行长姜建清在全国分行行长会议上就提出了“把工行打造成中国第一零售银行”的口号。

春节前的最后几天，建行行长常振明在“支持中小企业贷款”会议上明确指出，建行将以加强中小企业贷款为契机，加大向零售银行转型的力度。

2006年元旦刚过，农业银行行长杨明生也在全年工作会议上指出，2006年农业银行的一项重要工作就是要“加快经营战略转型，进一步优化经营结构”。这其中就包括依托网络网点优势做强零售业务。

此外，中信银行、中国银行、招商银行等也先后对外宣布要加快发展零售业务，有的甚至已经将措施付诸实施。

按照中国社会科学院金融研究所曹红辉的说法，在当前发达国家和地区的商业银行中，零售银行业务的比重通常都在50%以上，零售业务已经成为商业银行利润的主要增长点。因为零售银行业务涉及居民的生活、消费、投资等各方面，与证券、保险、基金等多个金融领域有着非常强的交叉性和互补性，业务创新的空间广阔。同时，零售业务具有服务对象分散、单笔业务金额有限、业务规模庞大的特点。在同样的经营规模下，零售业务可以更好地分散风险，实现质量、效益和规模的协调发展。此外，由于零售业务的客户众多，在宏观经济发生变化时，业务的收益与经济波动关联度较低，收益比较稳定。因此，在商业银行的战略转型发展中，零售银行业务的重要性将会与日俱增，零售银行业务将成为最具活力和最具发展潜力的领域之一。

对国内银行业而言，批发业务一直是主体业务，通常占到整个业务收入的80%以上。目前的情况是，各大银行都在抢大客户，利润空间被压缩，潜在风险也在加大。在此情况下，各家银行看到了零售银行业务发展的良机：中国个人财富的增长为零售业务的发展提供了广阔空间。

因为伴随中国经济的长期持续快速增长，中国的富裕群体已形成并呈现稳步上升势头。据国家统计局调查，预计到2010年，中国将有25%的城市家庭步入中产阶层。这些家庭将是零售银行业务的主要客户。

同时，在国际上，但凡成功的银行都有一个共同的特征，即拥有十分成功的零售业务。譬如花旗银行，在20世纪70年代也曾危机重重，甚至面临灭顶之灾，但支撑花旗不倒、乃至造就它成为金融帝国的不是对公业务，而是零售业务。目前汇丰控股的个人金融服务集团和私人银行集团的利润在其全行利润总额中的比例占到45%以上。

虽然发展潜力巨大，但“现在看来，发展零售银行业务仍然存在一些不容忽视的问题”，中国工商银行城市金融研究所张兴胜告诉记者。

首先，开展零售业务的一些基础性工作尚未做好。当前最重要的是尽快完善个人征信体系建设，如果没有完善的个人征信体系，商业银行开展零售业务就会存在较大的风险，势必严重影响到零售业务的顺利发展。

第9篇：银行业务发展的重要性范文

商业银行个人理财现状对策

随着我国金融市场发展和金融体制改革，商业银行面临的竞争越来越激烈，而个人理财业务的发展对于商业银行综合能力的提高具有重要意义。它不仅可以增加商业银行的利润，还可以拓展商业银行的业务范围，使其拥有更加稳定的客户，同时，还可以完善其服务功能，提高其与互联网金融相竞争的实力。

一、商业银行个人理财业务的含义

商业银行的个人理财业务就是商业银行以自然人为服务对象，根据客户确定的阶段性的生活和投资目标，按照客户的资产状况及风险承受能力，由专家为其提供提供投资建议，帮助客户将资产合理地投资于储蓄、股票、债券、保险等理财产品中，实现个人资产的保值增值。

二、商业银行个人理财业务发展现状

与发达国家相比，我国的个人理财业务处于初级阶段。但是近些年来，国内的商业银行都意识到开展个人理财业务的重要性，纷纷提供了各种理财产品，如股票、期货、房地产、大宗商品等，理财产品的规模不断扩大，以满足广大客户不同的需求，并运用其具有相关专业知识的理财人士为客户提供建全方位、专业化的理财服务，商业银行的理财服务已渐渐迈入规范化、标准化的阶段。

三、商业银行发展个人理财业务的必要性

首先，改革开放以来，我国的经济不断发展，居民收入明显提高，而且不同地区、不同行业的人们收入差距也在不断扩大，财富主要集中于中高收入阶层，居民的理财意愿也越来越强烈，这就给商业银行提供个人理财服务提供了机遇；其次，随着互联网金融的发展及国内包括国有银行、股份制银行、外资银行、中小银行的兴起，商业银行面临的竞争越来越激烈，以客户为中心的服务理念迫切要求商业银行提供个人理财服务。

四、商业银行个人理财业务存在的问题

1、理财产品设计不合理

我国商业银行的部分理财产品没有根据客户的实际要求和风险承受能力去设计；没有应用科学合理的方法去预测理财产品的收益情况；没有在更广泛的程度上开发出满足客户需要的理财产品；另外银行在销售其他一些理财产品时，没有对产品的风险和收益情况进行仔细研究，没有很好地履行义务。

2、理财服务对象的定位问题

目前，我国的商业银行主要将理财产品定位于一些高端客户，为高端客户提供的服务是标准化、个性化的，有专门的理财规划师为他们提供长时间规划，对于一些中低收入的客户则相对缺少较标准化的服务，这在一定程度上不利于银行理财业务的长久发展。此外，在不同的地区，商业银行也没有仔细划分市场，有针对性地开展相应的业务。

3、缺乏专业的理财人员

理财业务不同于普通的银行业务，它是一项综合型、专业型业务，它不仅要求从业者精通银行业务，还要掌握证券投资、房地产投资乃至收藏品投资等相关知识以及丰富的社交经验和人际交往能力。而我国银行从业人员长期以来业务单一，不具备一定的综合能力，因此为了促进理财业务更好的开展，银行迫切需要相关的综合型人才。

4、个人理财业务层次偏低

客户进行理财的根本目的就是实现资产的保值增值，而从目前的情况来看，人们更多关心的是资产的增值，而没有多考虑资产安全及相关风险问题，而这又是理财业务的最基本层次和最高层次，客户在投资理财产品时不仅要考虑到资产的增值，更多的应该考虑的资产的流动性和安全性，要根据市场状况及自身的实际情况，改变传统的理财观念，选择适合自己的理财品种。

五、商业银行个人理财业务发展对策

1、创新个人理财产品

个人理财业务涉及面广，理财产品又处在不断地开发与创新之中，因此实现个人理财产品的创新对于银行业务的发展有重要意义。一方面，个人理财产品的设计应符合广大投资者的利益，满足不同的需求，种类也应该多样化，我国不同地区的经济发展程度差别很大，要针对不同的地区的经济情况开发不同的产品，银行同时要与保险机构、证券机构等金融机构合作，推出多种类型理财产品。另一方面，商业银行在创新理财产品的同时，也要使得自己的服务质量提高，尤其是对于一些中高端客户。

2、细分理财市场，进行理财定位

商业银行开展个人理财服务，应该根据自身的实力、经营状况及对市场状况开展不同的理财业务。一方面，对于高收入者提供多样化、个性化的理财产品，满足深层次、多方面的需要，提高客户的满意度，对于低收入者提供能够使得资产保值增值的服务，理财产品的风险系数应相对较小，且应是与日常生活相关的实用型服务。另一方面，如今互联网技术发展迅速，在经济发达地区可以通过互联网技术的迅捷提供高科技、高收益的个人金融服务，在经济欠发达地区，则应该更稳妥地发展存贷款业务。

3、提高理财人员的专业素质

首先，银行在招聘理财人员时，应该着重了解应聘人员是否具有理财方面的相关专业知识，同时对于正式上岗理财人员应制定一定的培训计划，使其能够综合掌握理财方面的知识和专业技能及一定的营销技巧等。其次，银行应该实行一定的岗位轮换制，这样可以使得理财人员尽快熟悉银行的各类业务。

4、分步骤分阶段发展个人理财业务

我国的个人理财业务与国外的一些银行相比，还处于初级阶段。银行在提供一些个人理财服务时，应采取由点及面，由重点客户到一般客户的思路逐步实现理财服务的升级，在实现客户资产保值增值的同时，自己获得一定的收益。银行个人理财业务的发展是需要在长期中逐步完成的，它不仅需要银行自己实现理财产品的创新，服务水平的提高等，还需要在国家大的金融环境下，居民个人对于理财意愿的增强及相关政策、技术、人才等多方面的完善，因此商业银行理财业务的发展不是一蹴而就的，需要多方的配合。

参考文献：