理财入门常识精选(九篇)

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第1篇：理财入门常识范文

保监会2012年10月8日在其网站上刊登了《关于坚定不移推进保险营销员管理体制改革的意见》（下面简称《意见》），但是在我看来，这些对于改变当前的保险销售瓶颈没有什么帮助。而8月份爆出的泛鑫事件则是一个极为鲜明的佐证。

《意见》第一条是：鼓励探索保险营销新模式、新渠道。鼓励保险公司设立保险中介公司，逐步实现保险销售专业化、职业化……但是2011年开始违规销售且大出风头的泛鑫保险发展到资金链断裂了，老板跑路，却仅有一次被监管部门罚款5万元的记录，监管几乎相当于“0” ，投保人连起码的安全感都没有，何谈创新。

《意见》的二至五条都指向了加强管理、提高营销队伍素质、增加营销员待遇、建立激励制度。泛鑫保险在这方面偏巧也做得很出色：高端洋气的队伍，一扫过去人们对保险队伍的印象，监管机构和客户的疑问答是滴水不漏，不可谓培训不强。可惜这些都没能用到正路上。若不是拿出8%的固定收益的协议，无论穿成什么样，都卖不出这么多保险。

我国现阶段保险营销难题主要来自两方面，受制于苛刻的预定利率和产品监管，不管是保险公司的直销队伍还是保险中介，都普遍缺少基本的金融常识和对资本市场最起码的了解。销售出保险是他们唯一的目标，难怪郎咸平会说他们是传销组织。

保险营销员经常拿日本的保险深度和密度来举例，以证明同是保守的亚洲人，咱们的老百姓保险买得太少。可是他们自己也许都不知道日本在“失去的十年”后维持着数十年的负利率，至今利率水平还是0%～0.1%浮动。而同期日本保险公司的预定利率多在4%上下，甚至有段时期高达6%左右，高过同期贷款利率，以至当时很多企业和个人贷款去买储蓄型的保险产品。即使现在保险单的回报大幅度下调至2%左右，依然高于同期银行利率。

显然我们的监管机构对保险公司安全性的要求是放在第一位的，保险资金的运用始终被严格限制，从长远来看，这种行为影响了保险公司的资金运用效率，同时也影响了保险产品的性价比。保险销售总是不厌其烦地给客户去讲故事、说理念。却很少人去算账。有点理财知识、能够计算投资收益、了解点理财产品的家庭和个人，通常不会把保险用作储蓄和投资。银保近些年持续较高的退保率在一定程度上也证明了这一点。

对于监管机构，我有以下建议：

第一，放松保险从业人员的准入门槛，加强对销售执照的管理。黑名单和失去执照也许今天看起来不算什么，但是愿意长期为客户提供保险服务的人会珍惜和保护他们的执照。

第二，用制度去提升专业知识出色的人的地位。借助其他监管机构的力量，例如销售投连保险应该具备证券从业资格，于是只有了解资本市场的人才能销售保险产品。

第2篇：理财入门常识范文

理由很简单，除了直接学会计、做会计的人士以外，我还希望在经济活动影响越来越多的今天，让更多人由会计学原理人手，轻松愉快地开始学习一些经济类的常识和方法。

我之所以对这套书产生兴趣，是因为封底写的几句话：

“这套书是介绍‘左右记账法’的最佳通俗读物。在全国两会上，中国内部审计标准委员会主任王光远提交提案，指出“中国流复试簿记”是中国可以立即推向全世界的原创性成果。著名会计学者汪一凡说：“中国流复试簿记又称左右记账法，这是足以影响全世界的真经。”

厦门大学王光远教授是我国著名会计审计学家，是我国第一位会计学博士后，现在又担任了福建省工商联主席。他把“左右记账法”高度评价为“中国可以立即推向全世界的原创性成果……将对世界会计产生重大影响……他觉得有责任把中国的会计学研究成果推向世界，为世人熟知。”

左右记账法看似简单，却影响面大。它容易检验，也容易推广。近代以来，中国的单一性成果不少，有的也影响巨大，但是能够成系统地推广到全世界应用的基础性成果似乎为零。我希望，经过世界各国各专业的学者检验之后，左右记账法可以成为系统地推广到全世界的基础性成果。现在已经到了可以让外国人与中国接轨的时刻，我们不应错失良机。登录经济数据的基础方法优化了，对其他经济活动的影响难以估量。

在这种背景下，看到了上海交通大学出版社出版的“中国可以立即推向全世界的原创性成果”的通俗读物，而且是图文并茂、生动活泼的彩色版本，这不能不吸引我的眼球。

再接着看看书的勒口，才知道作者居然不是学会计的，汪齐齐学计算机、在美国微软做手机软件，还是骨灰级游戏玩家；李乐学平面设计，在家里自由设计、操持家务。这样的人写出这样的书？这免不了让我好奇。

讲记账方法的《会计学原理》是使得相当一部分初学者感到困惑的一门课。两位专业不是学会计的作者，怎么会写这类书，又怎么有胆量写这类书呢？我不由想到一句俗语：“是骡子是马，拉出来溜溜。”看来，作者是有胆量来溜一溜的。

企业版封面上，说明这本书适合“想创业的年轻人、做企业的小老板、欲速成的会计生”；家庭版封面上，说明这本书是“家庭理财妙方法，企业会计好帮手！”

这种读者定位是不错的，可是略嫌小气。我想补充说几句。这套书的读者，显然不应只局限在封面推荐的读者对象里。今时今日，许多人已经自觉或不自觉地参与到经济活动中去了，不学习是不行的，而如果想学，那么，学什么，怎样学，读那些书，就要有所选择了，尤其是学习基础知识。

除了创业的年轻人、企业小老板、初学会计的学生、家庭小主妇之外，与会计密切相关的经济管理部门、审计部门、税务部门、公司管理层、债权人、股民们，凡是想明白经济数据是怎么回事的人士，尤其是银行、金融机构、财务软件公司的内部员工培训，或外部增值服务时，都有可能需要了解一些会计常识。现在大家都忙，没时间去读那些令人乏味、枯燥的专业书，更没时间去琢磨令人困惑、不知所云的记账符号。入门即困惑，深入可想而知。凡是想在一两小时内，知道会计的基础原理和方法的人士，都可以选择这套书来浏览一下。

这两本书的风格，明显地与其他会计学界的学者所写的书不同，也许，这正是由于作者的学术背景没有受到会计专业的影响吧。我想，只要正确，业外人士写给不懂会计的读者写的书，应该是更容易让初学者理解和接受一些。

外行人来写内行书，既得有胆量，又得有见识，还得文笔生动流畅，这套书兼有这三点。我理解为什么外行可以写出内行书，这是由于作者已经完全掌握了记账的规律，可以熟练运用“可以立即推向全世界的原创性成果”的创始人汪致正先生提出的“左右记账法”

第3篇：理财入门常识范文

笔者的一位旧日学友，苦翻巴菲特的《投资圣经》，查阅各大展望趋势的财经类杂志，但他的股票投资亏多于赚。静下来反思，他认为并非技不如人，而是因为猖獗的内线交易，充溢市场内外的小道消息干扰、投资企业的年度财报似有作假嫌疑等。“换位易主”的心态

不随市场消息随风起舞，不随意仿效他人的市场动作，停止情绪化的本能反应，代之以庄家的眼光来思考投资布局。更理性的思考逻辑应该是，假使我就是操盘手，会怎样放消息让散户上当?特别是在现今媒体信息爆炸，真假消息漫天飞舞之际，如果还存在以曝光的基本面为操盘守则的人，恐怕其本身也不适合投资股票。别看动作，而是看动作背后的心理暗示，猜测心理暗示里的有哪些唆使的动机，也别光读市场信息，而是读信息背后的趋势，看透趋势的眼光，就是基因的天赋。这个天赋是市场熟悉度，带着恒心和耐心的EQ，结合换位易主思考的FQ，终将培育属于自己的透视基因。

使用现金而不用融资

一旦用了融资，就等于有卖出的时间限制。如果仍然以操盘手的心理自居，就应该明白，自己是个和时间比赛的人，必须用时间的沙漏来保持充分的市场行动自由。尽管许多股票拥有不错的基本面，但主力操盘手就是有办法从资金进出及成交量，看出想要搭轿的人数。千万别落下可攻可破之处，而让自己的投资时刻表受制于人。反正主力手中有的是筹码，有时间长期等待。小虾米抗衡大鲸鱼，最致命的就是精力内耗子这种被动的局势。靠信用交易投资的散户股民，最缺乏的是时间与股票下跌时的充足资金。习惯以融资融券投资股票的投资者，就比现金交易的投资者多出许多不可控的风险。有效地减少自身软肋的暴露，才能更久地立于江湖搏杀中。

积聚闲钱做投资

稳定资金来源在一定程度上决定了股票投资的现金流品质。这笔钱一定得是闲钱，不会因亏损造成投资者生存无着落，既定消费无法完成，或面临资金需求时，必须忍痛割肉的窘境。假设这笔闲钱少到只够买一支股票，除非投资者可以肯定这只股票一定会上涨，否则，押宝错误的心理压力就足以造成投资者的判断失去准头。确保习惯性的闲散资金流入投资领域，不仅是对个人自身生活消费资金流向的理性管理，更是对投资行为的保险预算。

做足股市入门功课

第4篇：理财入门常识范文

关键词 职业资格证 证券从业资格证 课程设置

中图分类号：G424 文献标识码：A

1 高职学生获取职业资格证书的重要性和必要性

1.1 反映学生专业基础知识和基本实践技能

高职院校对人才培养的模式和目标进行了界定，不再复制本科以理论为重心的培养模式，而是基于工作岗位，构建相关理论，发展职业能力，培养高技能人才。强调学生专业基础能力，特别是基本实践技能。职业资格证的获取将学生专业基础知识和基本实践技能结合起来，使学生能达到岗位的基本要求。正是因为如此，绝大多数高职院校的各专业，将获取专业对应相关岗位的职业资格证书作为考核的必备条件，只有获得相关岗位的职业资格证才能准予毕业。将人才培养与就业岗位对接，以保证学生毕业后能顺利在对应岗位上就业。

1.2 岗位性质决定的

目前很多行业和岗位都设立了进入门槛，要求从事某一行业或专业必须具备相应的从业资格证。如银行业要求有银行从业资格证；会计岗位要求有会计证；保险行业要求有保险人资格证；根据《证券法》和《证券从业人员资格管理办法》的相关规定，经营证券业务的机构不得聘用无资格证书者作为证券从业人员。证券从业资格证是进入证券行业的必备证书，同时也是进入银行或非银行金融机构、上市公司、投资公司、大型企业集团、财经媒体、政府经济部门的重要参考。对于高职院校投资与理财专业的学生，获取证券从业资格证是由岗位性质决定的。

2 目前高职院校获取证券从业资格证情况

2005年以来，证券业协会统计考试通过率均在30%左右，各科通过率不均，基本上都在20%～40%之间。其中本科生参加证券从业资格证通过率最高，在80%以上，而高职学生通过率低于30%。曾经我校学生获取职业资格证书通过率仅为10%左右，但在2010、2011届四个班学生，通过率突破了50%，且不少同学获得了一级资格证书和二级资格证书。

3 职业资格证通过率不高的原因分析

3.1 课程设置不合理

证券从业资格的考试中有五门课程，获得资格证的只需要通过两门，获得一级资格证的需要通过三门课程的考试，获得二级资格证的需要五门课程的考试。不管获得哪个级别的资格证，都必须考“证券市场基础知识”这门课程，而各职院从2006年后实行项目课程改革以来，专业基础课程没有设置，学生直接学习“证券投资分析”和“证券交易服务”这些专业课程。而“证券市场基础知识”是对股票、债券、基金、金融衍生品、证券市场等的介绍，是学习其他证券课程的基础。且这门课程涉及到内容广泛，术语很多。学校不开设置这门课程，学生自学很吃力。对于概念的内涵、性质及特点，以及各种证券产品的特性只限于字面理解，因而考试时记忆不牢，容易混淆。

3.2 重看书轻技巧

笔者对学生辅导时在多个班级进行过调查，相当多的学生，尤其是女生反映：书看了一遍又一遍，翻烂了，就是记不住，每次考试都是五十多分。同时，他们表明不喜欢做题，就是从前到后一遍遍看书。反映了学生看书时很被动，就像看小说那样，只是一遍遍地看过去，没有在总结归纳中去理解，没在理解中去记忆。“证券市场基础知识”概念、术语及知识点非常多，这样漫无目的地看书，效果肯定不好。

3.3 重理论轻实践

职业资格证和学校传统考试最大的区别就是基于职业技能，以实践操作为考试重点，以熟练操作为目标。但是受到设备、场地、实践技能及传统考试思维模式等因素的影响，学生在备考职业资格证时，仍以教材为学习重点，忽视了实践的培训。例如，在“证券交易服务”考试中，涉及到证券交易规则和程序，在教材上最少要写两章，有交易时间、数量、幅度等很多知识点。而真正在电脑中对证券交易操作一遍，可能只需要几分钟。如果先看书，学习基础理论，然后再在电脑中操作三两遍，这些知识点就不用死记硬背了。

4 “四融合”提高获证通过率的路径

4.1 课程与职业资格认证融合

对于基础不是很好，学习方法和习惯不是很理想的高职学生，自学“证券市场基础知识”是一件不太容易的事。一些学校针对学生考前进行考证培训，但是效果不是很好。因为不是作为一门课，对学生约束性不强，且学时往往不多，老师仍只能提纲挈领地将知识点串起来，没有更多的时间讲授，让学生真正理解后去记忆。因此建议学校将考证中的基础课程作为一门核心课程进行建设和学习，一方面巩固了学生专业基础知识，另一方面提升了学生获取职业资格证的通过率。且采取一定的激励措施，将课程的考核与职业资格证结合起来，通过了职业资格证考试中相关课程的同学，可免修该课程，提高学生考证的积极性。

4.2 课内与课外学习融合

高职院校越来越重视学生职业资格证的通过率，因为涉及到高质量的就业。然而对于高职学生来说，仅凭课内学习获取职业资格证不太现实。毕竟学生学习能力不够强，且考试的内容较多，这就需要将课内与课外结合学习。要想职业资格证通过率高，对于基础知识部分的内容，老师上完课后，一定要布置作业，让学生该做的要做，该记的要记，该总结归纳的要总结归纳。学校要为学生课外学习营造浓厚的氛围，给予学生固定的时间和固定的教室，在考前还有必要派相关教师去自习室答疑。

4.3 理论与实践融合

尽管高职院校实行项目化课程教学改革，但是在考试中仍以理论为主。教师习惯教理论，学生也习惯了十多年的填鸭式的理论教学。而职业资格证考试中不仅要考专业相关理论基础知识，还要考核实践技能。2011年证券业协会对证券从业资格统计显示，五门课程中“证券投资分析”通过率最低，原因是因为“证券投资分析”的实践性最强，而从难度系数上分析，“证券发行与承销”的容量最大，“证券投资基金”的理论性最强。显示学生仍偏好理论学习。这就要求学校在对学生职业资格考试培训时，要注重学生的实践技能的培养。像证券从业资格考前，要让学生多利用看盘，多利用模拟炒股软件进行证券交易和分析。

第5篇：理财入门常识范文

关键词：互联网金融；传统银行；电子化平台；小微企业

中图分类号：F83文献标识码：A

原标题：基于互联网金融的银行优劣势比较分析与银行互联网金融发展路径初探

收录日期：2014年6月17日

2013年被称为互联网金融的元年，互联网金融发展如火如荼，以余额宝为首的互联网金融产品急速扩张，使得传统银行的经营管理备感压力。互联网金融对传统银行业的博弈日益深化，引起理论界和银行管理实践的广泛关注和热烈讨论。

面对互联网金融的崛起，传统银行的未来发展路径何在？本文针对传统银行与互联网金融的优劣势进行比较分析，并在此基础上探讨未来银行发展互联网金融的可能路径。

一、传统银行具有互联网金融无法比拟的优势

（一）传统银行资金实力雄厚，互联网金融对大额资金吸引力有限。传统银行资产规模大，资金实力雄厚。而互联网金融发展的时间较短，尽管发展势头迅猛，但无论总资产还是交易规模都比传统银行小得多。2013年底，中国银行业金融机构总资产为151.35万亿元，大型商业银行与股份制银行金融机构总资产为92.54万亿元。根据iResearch艾瑞咨询统计数据显示，2013年中国第三方互联网支付市场交易规模为5.37万亿元，仅占当年全国支付系统交易规模的0.18%。同时，互联网金融产品对大额资金吸引力也有限。以余额宝为例，截至2013年6月，余额宝户均余额仅2，600元，吸引的大多是支付类的小额零散资金，客户对支付宝账户安全性心存疑虑，支付宝设置资金取现额度限制使得大额资金转出不方便，制约了余额宝等产品对大额资金的吸引力。

另外，传统银行的稳健经营有着强大的资本金作后盾，这意味着在当前理财产品信息披露尚不到位的情形下，可以通过增提资本来履行“卖者有责”责任，从而对金融消费者形成一种有效保护。与此相反，一旦互联网金融发生风险，消费者权益则很难得到保护；另一方面，由于传统银行要向中央银行缴纳存款准备金，这意味着银行一旦出现流动性困难，背后还有央行的支持，但是互联网金融则缺乏这样的“靠山”。

（二）传统银行流动性较强，互联网金融产品存在期限错配等流动性问题。很多互联网金融产品具有可随时支付缴费资金的特点，对资金的流动性管理提出了很高的要求，特别是节假日或者电商大规模促销时，资金的流动性压力会很大，如果基金管理方不能提前谋划、做好应对，将面临较大的流动性风险。但是，过多估计流动性需求又会影响资金对高收益资产的配置，降低金融产品收益率。相比之下，传统银行的资金体量具有不可比拟的优势，并且有着较完善的金融体系保障流动性支持，拆借资金的应变能力与抗压能力都较强。

以余额宝为例来说明互联网金融产品的期限错配问题。余额宝账户的钱是“实时期限”投资，因为客户可以随时撤出资金、返回支付宝，而货币市场基金产品都有固定期限。在这种情况下，资产与负债头寸间的期限严重错配，隐含利率风险。虽然债券等二级市场的交易可以提供“即时”退出，但交易量有限，在余额宝金额不特别大并且市场正常时，流动性不是问题，可是一旦出现市场危机或半危机，可能许多余额宝客户需要同时撤资，“挤兑”压力下流动性错配问题会非常突出。特别是许多理财产品都有锁定期，提前退出的难度较大，所以投资头寸的流动性会很差。如果余额宝等产品的投资范围不受限制，如果可以投到理财产品如房地产、土地、各类股票、私募基金等，那么这些头寸的流动性可能更差。

（三）银行较互联网金融具有较高的声誉。如果没有金融中介发挥作用，交易双方在相互之间不认识、不信任的条件下是不可能发生跨期价值交换的，尤其在交易额足够大时更加不可能。因此，在跨区域陌生人之间能够进行金融交易之前，必须要有买卖双方都认同、信任的金融中介先发展起来。这样，尽管资金的提供方和需求方相互不认识，但他们用不着直接交易，而是都跟他们信得过的金融中介交易，金融中介提供的是珍贵的诚信和信任。虽然互联网提供的金融交易平台非常广阔、潜力巨大、成本也低，并且会使许多银行的物理网点变得不必要，但互联网金融还属于新生事物，要想获得比传统银行更高的信誉，恐怕也很难在短期实现，信用的缺失将会给跨期大额交易带来无法跨越的障碍。

传统银行存在时间久、运行稳定，在发挥金融中介作用的过程中建立起了很高的信用，特别是部分银行（如政策性银行、国家开发银行等）还享有国家信用。银行信用克服了商业信用的局限性，规模大、成本低、风险小，并且能够创造信用，直接影响交易的额度、期限、客户群体等范围，这是互联网金融无法替代的优势。

（四）传统银行较互联网金融的基础设施完善、物理网点分布广泛。互联网金融的交易基础设施是限制其发展的制约因素。一是电商单独推出的互联网金融产品，归根到底只能限于电商自身的生态系统之内，其自己开展的信贷等业务所必需的信用数据只能在自身平台上搜集；二是互联网金融机构尽管扩张很快，但网点分布主要集中在沿海大城市，数量仍有限，且与传统银行网点具有同质性，未来发展空间有限。

与此相比，传统银行拥有结算、清算、信贷等领域完善的IT基础构架以及覆盖全国范围的庞大物理网点，是其有效应对互联网金融中第三方支付、小额贷款机构等新兴金融业态冲击的互补性资产优势。根据中国银行业协会的《2012中国银行业改进服务情况报告》，截至2012年末，全国银行业金融机构网点总数达到20.51万家，银行业金融机构拥有自助设备50.9万台。在获取信用数据方面，除了自身的IT系统，传统银行还有很完善的线下信贷信用资料可以作为参考，这种线上线下的风险数据的获得是纯粹的互联网金融平台无法做到的。

（五）传统银行业监管体系完备，互联网金融监管缺失。传统银行业发展至今，形成了以《中华人民共和国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律为核心、人民银行、银监会等机构为监督管理机构、银行业协会为自律组织的较完备有序的监管体系，日常经营活动受到监管部门的严格监管。

但是，互联网金融的出现、发展时间较短，关于互联网金融的监管目前还属于空白地带，互联网金融产品存在较大的信用风险。比如，如何规范余额宝类金融产品的信用保障、违约处理、资本金拨备等问题；如何监控第三方支付机构沉淀资金、信用卡套现、洗钱、欺诈、冲击实体货币等风险；如何解决网络融资贷后管理、不良资产处置等问题。除此以外，互联网金融还面临着许多法律障碍，稍有不慎，轻者会碰“非法吸收公众存款”红线，重者会受到“集资诈骗”的指控。

金融交叉混业越来越频繁且复杂的今天，分业监管的格局并没有改变，由于互联网本身的开放性和金融的审慎性这样两种性质不完全一样的东西结合，导致一些金融交叉的部分可能会处于监管真空地带，如何加强对互联网金融的监管与控制成为亟待解决的问题。

二、互联网金融的优势给传统银行经营发展带来了巨大的挑战

（一）互联网金融的快速高效挑战传统银行流程与效率。传统银行的业务流程僵化，决策链长，反应速度慢，效率较低。相比之下，互联网金融的快速反映、方便快捷等特点是传统银行业所不具备的。如阿里信贷淘宝商户贷的流程仅包括“3分钟网上申请、无需人工审批、1秒到款到账”。而传统银行的贷款程序则包括“借款人申请、提供材料、银行进行信用评估、贷款审批、签订借款合同”等流程，不仅事项冗繁，而且审批时间少则数周、多则数月，企业特别是中小企业申请融资的便捷性就会大打折扣。

在针对中小企业融资方面，有专家直言，“僵化而复杂的银行内部流程是小企业无法从银行获得优质服务的最大门槛，而对于物理网点的高依赖度正是造成这一银行经营问题的重要原因之一”。阿里巴巴与传统银行从高调合作到失败，与银行程序链长、效率低下、固守已有操作方式密切相关。

（二）互联网金融改变了传统银行提供金融产品的服务格局。互联网金融是对传统金融市场的直接介入，是对金融资源的重新分配，改变了传统银行提供金融产品的服务格局。首先，互联网金融使金融服务方式和渠道更加多样化、便利化。互联网金融交易成本大大降低，这主要表现在信息成本降低、信息量大幅增加，客户不必借助传统银行的物理网点柜台、直接通过网络和手机就能处理许多金融交易。传统银行凭借网点密集占有的通道业务垄断优势正在被打破；其次，部分互联网金融产品通过凭借低成本、高收益率优势瓜分传统银行市场。由于银行存款利率受到管制，而余额宝等产品收益率较高，从而吸引了大量客户将存款从银行转投余额宝等产品，对银行负债产生了比较大的冲击。截至2014年第一季度末，余额宝总规模为5，413亿元，用户数已经达到8，100万，为客户累计实现收益75亿元，其中第一季度用户盈利57亿元；再次，互联网金融大大拓展了金融交易的地理范围，使渗透面和参与人数都大大提升。第三方支付切断了银行和客户之间原有的联系，互联网金融通过网络可以渗透到传统银行无法到达的地方，潜在的客户数量具有超越传统银行的潜力。

（三）互联网金融拥有比传统银行更广泛的小微客户基础。高速发展的电子平台，积累了海量客户数据信息，改变并动摇了银行的传统客户基础，为互联网金融奠定了比传统银行更广泛的客户资源基础。过去传统银行一家独大凭借牌照垄断所带来海量客户群体和流量的局面，已经被互联网公司通过平台优势打破。

互联网金融拥有了比任何一家单一银行更广泛的客户资源。如阿里巴巴的客户资源极为丰富：2012年阿里巴巴的注册用户数达到3，670万，遍布全球240个国家和地区；阿里巴巴的在线网店数量超过280万，产品类别超过5，900种，令银行相形见绌。截至2014年第一季度末，小微领域公认的领先银行民生银行拥有的小微客户数约为210万户。截至2013年10月，阿里的国际支付用户为1，065.8万，民生支付用户为1.6亿，手机支付用户为9，038万。其中，阿里小微贷款累计为508，661个企业用户提供融资服务。

三、创新借鉴、合作并行，传统银行发展互联网金融的生存之道

互联网金融发展到今天，经历了爆炸式的增长，对传统银行产生了较大的影响。互联网金融的交易范围、环境、金额都发生了与传统银行不同的巨大变化。但是，互联网金融的金融本质没有变化，互联网只是手段，互联网金融和传统银行本身不是一个对立的关系。

如今社会分工越来越细，不可能让某个人或某个行业独揽天下，线上线下并非零和博弈，而是形成一个更为庞大的、互相交错的生态系统。传统银行与互联网金融分别具有不同于对方的优势，创新借鉴、合作并行或许才是传统银行发展互联网金融的生存之道。

（一）积极发展电子化平台，拓展资产负债与中间业务。为了应对服务格局变化的挑战，传统银行一方面要加强网上银行、手机银行、移动支付、微信银行等电子化平台的研发和建设力度，实现服务的网络化、便捷化；另一方面要打开思路、积极创新，开发新产品，适应时代的发展和需求。举例说明，传统银行可以使用来自互联网大数据改造信用评估流程，如建设银行的“善融商务”、交通银行的“交博汇”等产品应用；也可以与阿里、腾讯等电商合作，利用现有的电子化平台，开展金融产品供销、数据共享、企业融资等其他服务。

在发展电子化平台的同时，传统银行应当积极拓展各项业务发展。一是通过发展P2P贷款、众筹融资、电商小贷等网络融资业务，以及供应链网络金融平台、资产证券化等业务，采用线上与线下相结合的模式，将传统银行的品牌优势、风险管理优势，与互联网技术优势、便利性优势等有机结合，有效扩大资产类业务；二是加强基金、券商、信托等金融或理财产品的网络销售，适当降低准入门槛，积极拓宽资金来源渠道；三是发挥中间业务产品种类多、操作经验丰富的优势，大力发展第三方支付、投资租赁、金融咨询、金融法务等互联网中间业务，提高综合收益。

（二）利用互联网进行流程再造，提高业务效率，实现规模经济。传统银行应对自身的业务反应链进行客观评估分析，从业务流程和组织结构的顶层再设计开始，以“快、简、整”的原则进行再造和重构，在提高业务处理效率的同时，实现规模经济。“快”即以银行业务的电子化、网络化为手段重构渠道体系，提高离柜业务率，实施组织扁平化，以增强组织效率，具体包括与客户无缝联结，快速发现当前及潜在目标客户并与之接触、快速响应客户需求等。“简”，即简化业务操作方式、减少银行卡申请、贷款申请等审批环节，为客户提供便捷服务。“整”，即传统银行以其存款、贷款、汇款、支付、银行卡、理财等多业务为基础，打破传统银行部门局限，充分整合客户多账户、多币种、多投资等信息，通过数据分析客户的消费习惯和投资偏好，从而为客户提供个性化的优质金融服务。

（三）依托互联网数据库拓展小微企业信贷业务。传统银行不仅要利用互联网金融平台和通道的便利优势，更可将其积累的关于企业的海量数据作为发展自身互联网金融的重要依托。传统银行可通过观察记录客户的电子商务活动，掌握小微企业销量、价格、存货、资金周转等重要指标，对小微企业的信用进行综合评估，加强小微业务的整合开发。一是购买现有成熟电子商务平台的相关数据，以此为基础对企业、行业进行分析预判，结合自身信贷评估方法向合格的小微企业贷款；二是对电子商务平台进行信贷支持，电子商务平台以获得的贷款为资金池，向平台上小微企业放贷，同时可通过贷款证券化实现多次反复利用；三是与电商平台共同出资发放小微贷款，实现风险共担，收益共享。

总之，互联网金融与传统银行正面交锋、争夺市场的时代已经来临。面对互联网金融的挑战与冲击，传统银行应该正确客观地评价自身不足，充分发挥优势，创新借鉴、合作并行，积极寻找适合自身发展的互联网金融之路。

主要参考文献：

［1］经济观察网.互联网金融：站在风口上，猪也会飞起来.2014.1.10.

［2］财经网.银监会：2013年末银行业总资产达151.35万亿.2014.2.13.

［3］华尔街日报.“余额宝”会冲击银行存款吗.2013.7.17.

［4］陈志武.互联网金融到底有多新.经济观察网，2014.1.4.

［5］新华网.基金一季报亮相，余额宝规模突破5000亿元.2014.4.20.

［6］瑾瑜.外媒紧急普及阿里常识：令人咋舌的18个事实.腾讯科技频道，2014.3.20.