商业银行经营规则精选(九篇)

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第1篇：商业银行经营规则范文

关键词：分业经营；综合经营；商业银行

引言

进入90年代，国际金融业日益呈现创新化、多元化、国际化、功能化的趋势发展，越来越多的国家纳入到全球一体化的经济体系中来。中国商业银行既要加快改革、完善和提高银行的抗风险能力和运作效率，不断满足客户多元化的金融需求，还要积极准备应对世界经济一体化和金融自由化浪潮。因此，深刻理解国际商业银行经营发展变化的内在机制，掌握其未来演变的方向，及时推进我国商业银行经营模式改革，提高对外的适应能力和竞争能力，具有重要意义。

一、商业银行综合经营的内涵

所谓商业银行综合，是相对分业而言的，实质上是指商业银行内部的分工与协作关系。商业银行的综合既涉及经营层面又涉及管理层面。就经营层面而言，即人们所说的商业银行分业经营与商业银行综合经营问题，这是商业银行业经营模式的内核；就监管层而言，既分业监管与统一监管的问题，它涉及商业银行监管体制的选择。狭义的理解，商业银行综合经营即银行机构与证券机构可以进入对方领域进行交叉经营；广义的理解，既银行、保险、证券、信托机构等商业银行机构都可以进入上述任一业务领域甚至非商业银行领域，进行业务多元化经营。

其实，在商业银行创新日新月异的今天，商业银行也可以通过资产证券化进军证券领域，而证券机构则可以通过创建共同基金的形式蚕食银行的存款。即使在银行内部，也可以开展一些非证券类的投资银行业务，如项目融资、结构融资、财务顾问、企业兼并顾问和商业银行创新产品等。各种商业银行机构也可以开展“商业银行综合经营前的热身运动”——各银行、保险公司、证券公司通过银行转帐业务，开展网上交易业务，利用银行卡、银行存折直接买卖股票，券商委托银行网点代办开户业务，银行承担资金结算和基金托管业务以及在投资银行业务上的合作。

二、我国商业银行实行综合经营的动力

银行实行综合经营或分业经营并没有一个固定、统一的标准。对于经营的选择，应该视具体国情和经济发展状况而定。自从九十年代初国有商业银行开始实行分业经营以来，至今已有近十年的时间，国有商业银行所处的环境及其自身的情况己经发生了许多变化，虽然目前银行实行综合经营要求的条件还不能完全达到，但是，从国际商业银行发展大潮看，银行综合经营己是大势所趋，况且我国政府在银行综合经营上的管制有所松动。现阶段，国有商业银行出于提高其竞争力的考虑，有着实行综合经营的强烈冲动。

（一）应对加入WTO后的竞争

加入WTO之后，中国银行业的开放进一步扩大，商业银行业对外开放的新格局正在出现重大的变化:

1、在地域方面，中国加入WTO后将取消对外资银行经营外汇业务的地域限制；对于外资银行的人民币业务，中国加入WTO五年后中国将取消对外资银行经营人民币业务的地域限制。

2、在业务对象方面，中国加入WTO后将取消对外资银行经营外汇业务的客户限制；中国加入WTO后将逐渐允许外资银行向中国企业提供人民币业务服务，五年后允许外资银行向所有中国客户提供人民币业务服务。

3、在业务范围方面，外资银行涉及的银行服务范围包括:接受公众存款和其他应付基金承对；所有类型的贷款，如消费信贷、抵押信贷、商业交易的和融资；商业银行租赁；所有支付和汇划服务，如信用卡、收费卡和借记卡、旅行支票和银行汇票；担保和承兑；其他商业银行服务提供者从事商业银行信息、商业银行数据处理及有关软件的提供和交换。以及对上述所有活动进行的咨询、中介和其他附属服务，如信用调查与分析、投资和有价证券的研究与咨询、为公司收购与重组及制定战略提供建议等全方位商业银行服务。

4、在机构设置方面，中国加入WTO五年后，取消所有现存的对所有权、经营以及外资商业银行机构企业设立形式，包括对分支机构和许可证发放的非审慎措施，即允许更多的外资银行及其分支机构进入中国。外资银行将逐步进入中国，最终于2006年可以在任何地点，经营任何商业银行业务。

综合经营的外资商业银行机构进入我国市场，能够全面运用各种商业银行工具为客户服务。与我国商业银行相比，显然他们具有更强的服务功能和竞争力。与西方主要国家全能银行业务范围相比，我国商业银行的业务范围局限在相当狭小的范围之内。业务范围存在的局限性在相当大的程度上制约了我国商业银行特别是国有商业银行盈利能力的提高，这种状况必然影响我国商业银行竞争力的提高。竞争力的高低，直接关系到商业银行的生死存亡。

从目前我国国有商业银行的竞争力来看，不仅在国际商业银行市场上根本无力与西方实行综合经营的银行进行竞争，甚至在国内商业银行市场上也难以应付由于外资银行进入而造成的竞争压力和冲击。在这种情况下，我国国有商业银行的经营模式有必要根据国际经济商业银行形势的发展变化进行调整，认真研究和探讨采取综合经营模式。特别是我国加入WTO后，银行业的保护期即将结束，在我国商业银行市场面临进一步开放压力的情况下，做出这样的调整也是为了提高我国国有商业银行竞争力的重要举措，使之能够在国内商业银行市场上与外资银行展开竞争。

（二）应对国内其他商业银行机构的竞争

现在，我国国有商业银行目前在国内商业银行市场上依然占据了大部分份额，但其增长速度却远低于证券、保险业等其他商业银行机构。商业银行的传统利润来源无非是存贷款利差。随着各个非银行商业银行机构不断的商业银行创新和融资证券化趋势，优化传统的利润来源将受到巨大的挑战。

首先，从负债业务方面看，我国商业银行市场的发展必然带来商业银行产品多样化，投资方式多元化，符合不同投资人特点的、个性化的商业银行服务业将逐渐开发出来，居民的储蓄会纷纷发生分流投向公债、股票和投资基金等更有利的方向，这样，投资基金、保险公司、货币基金、股票市场和养老基金都将是银行负债业务强有力的竞争对手。由于投资公司、保险公司股票公司等机构创造出的各种各样存款性质的商业银行投资工具，更能满足客户多样化的投资需求，因而，这时银行稳定的资金来源基础发生动摇，银行传统的汇总储蓄、活期存款的垄断地位受到挑战。随着这些机构的迅猛发展，银行资金来源急剧减少，利差基数减少，银行利差收入会急剧下降，盈利形势恶化，到那时，商业银行就不得不寻找新的出路，以求生存和发展，商业银行各业的交叉领域的广大业务空间必会成为其业务发展的重要方面。

其次，从资产业务方面看，由于多元化和资产证券化的需要，银行原有的资产业务，也会受到竞争的压力，如原有的住房消费贷款业务也会渐渐为建筑协会等机构渗透。同时，我国证券市场发展迅速，以股票市场为例，证券市场上无论是上市公司总数规模，还是资金规模都得到了长足的发展，证券市场等资本市场的发展会给其他非银行商业银行机构和大公司直接在货币市场和资本市场上筹资提供方便，通过股票市场的直接融资总体呈递增趋势，这在一定程度上显示了我国银行的间接商业银行转向直接商业银行这样的一种趋势。虽然，银行在融资方面无论在现在还是将来一段时期内依然占据主要地位，但随着资本市场间接商业银行的发展，这将削弱了银行原来所占有的垄断地位和在融资成本上的比较优势。激烈的竞争已使国际商业银行市场中发生“脱媒”现象，随着银行传统的商业银行媒介作用降低，银行传统业务市场份额缩小，银行盈利也会受到影响。面对融资的证券化，商业银行原有的在商业银行市场的定位发生挑战时，分业压力、综合呼声会随之增加。

再次，从表外业务看，表外业务是指商业银行从事的按通行的会计准则，不列入资产负债表内，不影响其资产负债总额，但能影响银行当期损益，改变银行资产报酬率的活动，包括了担保、商业银行衍生工具、贷款承诺、投资银行业务及信托、咨询、结算等。世界范围内，近年来，在激烈的竞争环境下，银行一改过去将资产负债管理作为银行关注重点的传统。国外的银行积极通过表外业务寻找利润空间，国外银行的表外业务十分发达一般占到业务收入的30—40%，而我国仅为10%左右，我国银行业的利润来源大部分来自存贷差利自、收入，大约占到90%。随着我国商业银行的发展，银行出于竞争的压力，为满足客户多样化的需求，同时为与国际接轨，我国现在也在渐渐实行通用的巴塞尔协议的做法。提出了对商业银行自有资本比率的要求，表外业务对自有资金的要求较低，有的非或有资产与非或有负债业务对自有资金的要求为零，银行出于逃避对有资本比率的管理要求扩大表外业务成为必然的选择。表外业务包括了商业银行工具的交易以及收费和出售贷款等取得收入的业务，它的商业银行工具有许多是银行与证券结合的产物，如投资银行的部分业务，因而随着不断创新，表外业务的发展将会模糊银行业务和证券业务的界限，使得分业与综合的篱笆也被逐步拆除。

我国商业银行不断发展，将形成各非银行商业银行机构的突起，使国有商业银行面临更多的竞争对手，对银行传统业务形成巨大压力，使其不得不大力发展表外业务，进行商业银行创新，扩大业务范围，这就不断形成对原有分业经营模式的突破。

（三）国有商业银行自身发展的要求

安全性、流动性和盈利性是商业银行资金运用的基本要求。在一定的安全性、流动性要求下，商业银行的盈利性不可忽视，真正的商业银行本质内涵是追求盈利最大化的“理性经济人”，在趋利避害原则下，实现盈利最大化是其从事经营基本动机，依据前文提到的综合经营具有的规模经济和范围经济和吸引客户的优势，随着分业经营下，商业银行传统业务利润空间逐渐缩小，盈利最大化的实

现是建立在其经营领域和业务空间不断拓展基础上的。在当今，商业银行证券化、电子化、信息化和一体化的发展格局下，把银行业务发展的空间定位于传统的存贷款业务，会抑制商业银行功能的发挥，特别是国有商业银行这样具有一定规模和一定竞争实力的银行，分业经营会成为其发展的障碍。同时，经营手段的电子化、网络化、信息化，使银行综合经营的成本优势日益显现出来，先进的科学技术为商业银行抛弃“分业制”，实行“综合制”提供了技术支持。因而随着商业银行内部机制的不断完善，外部监管的加强，国有商业银行自身的发展必然需要综合经营体制的建立。

三、我国商业银行实施综合经营的可能性和必然性

具有业务多元化，商业银行化特征的综合经营战略顺应了世界商业银行经济发展的潮流,以其灵活、多样的全方位服务满足了现代社会的需求,极大地推动了一国经济的发展。我国专业银行转化为商业银行之后,自主经营自负盈亏、自担风险成为各银行发展的宗旨追求利润、自负盈亏必将使各商业银行的经营者的经营观念和体系发生改变,经营的综合性战略已成为一种商业银行的必由之路。另外,随着电子技术的不断进步,商业银行人才素质的不断提高国际间商业银行竞争的日趋激烈,组合式商业银行工具的大量涌现,综合经营战略作为一种商业银行领域的新生事物必将受到更多的国家和地区的青睐,成为世界商业银行业发展的主流。目前我国正积极复关,与世界经济接轨,复关后,市场领域的垄断地位就要被打破,竞争将日益国际化。我国的商业银行要想在竞争中站稳脚,与强大的外国商业银行机构抗衡,实施灵活、高效独具特色的综合经营战略将成为最佳选择。

（一）在资产业务方面

随着证券市场特别是政府债券市场的迅速发展以及证券流动性的提高，商业银行可以及时调整资产结构，减少库存现金、存放央行、存放同业等一级准备，逐步增加持有部分变现能力强且收益率较高的政府短期债券作为二线准备，以优化资产结构、增强盈利能力。由于在机构网络分布、传统客户群、资金实力、专业人才、信誉、信息方面具有绝对的实力和优势，商业银行在发行、兑付、承销、买卖政府债券方面将获得巨大的发展空间。特别是现在我国又将政府债券的作用从单纯弥补财政赤字发展为刺激经济增长，政府债券的发行量将保持较大规模，商业银行更是应当抓住机遇，在政府证券市场中保持并扩大市场份额，获取丰厚的利润回报。

（二）在负债业务方面

直接融资的发展，给客户资产组合更多的选择。客户不满足于把自己的商业银行资产存放在银行里，而更加看重投资类产品。商业银行为拓展其负债业务，增加资金来源，必须要提供更多的包括证券、投资、保险、基金、信用卡、外汇等在内的有效商业银行产品，才能进一步锁定客户，使其在一站式商业银行服务中得到满意。商业银行应加强与证券公司和保险公司的合作，发挥各自优势，实现优势互补。

（三）在中间业务方面

我国现行商业银行法不允许商业银行从事股票业务，但并没有限制商业银行从事与资本市场有关的中间业务。特别是在当前传统的商业银行业务领域发展空间有限情况下，商业银行可利用其在信息、专业水平、人力资源上的优势，积极推进商业银行创新，注意发展与资本市场有关的中间业务:（1）资产评估业务，如为企业的股份制改造和证券市场中的收购兼并提供资产评估服务。（2）客户理财业务，如涉及个人理财和公司理财的咨询服务。（3）资金结算与清算业务，如为券商资金往来提供结算、股票发行市场中申购款的收缴与结算等。（4）信息咨询业务，如为企业提供国家产业政策、进出口政策、投融资政策、财政货币政策等重要信息。（5）基金资产管理业务，如基金托管业务、投资业务等。《商业银行法》允许商业银行发行商业银行债券，发行、兑付、承销政府债券等投资银行业务。如在实践中出现:上海城市合作银行推出了企业购并转项贷款；中国工商银行托管开元。

（四）在国际业务方面

由于国际业务往往较少受到国内商业银行法规的约束，商业银行可以在国际业务中广泛参与资本市场的运作，如投资外国债券、在国外发行商业银行债券、参加国际证券包销和银团货款等。商业银行还可在境外购买、控股或新设一家专门从事投资银行业务的公司，直接从事包括证券市场一级、二级市场在内的全部业务，如:中国工商银行收购香港西敏证券公司。对于国际网络比较完善的商业银行，则可尝试全球保管业务，即跨国证券管理服务业务。

（五）在银行IT业务方面

1999年底，全世界已有2700家银行提供网上银行的服务，不仅如此，使用者对在网上商业银行的认知度是很高的，62%的人认为网上提供的信息超过与客户面对面的交流，网上银行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特点。我国商业银行可以通过银行卡、网上银行的服务，为客户提供全方面的商业银行服务。如:全国统一的银行卡网络中心将建立、银行卡发行突破2亿张、证券保险通过网上银行和银行卡委托交易等。

结束语

自1933年美国等西方国家实行商业银行分业经营模式而德国等一部分欧洲国家坚持实行综合经营模式以来，综合经营与分业经营一直是一个很有争议的话题。尤其在目前，随着技术的进步、信息处理和传输手段的改进，金融自由化、经济和金融全球一体化的趋势不断加强，越来越多的国家纷纷放弃原先的商业银行分业经营模式。随着我国改革开放的程度不断加深，我国商业银行必然也会融入到世界银行体系当中，综合经营将是我国最终的选择。

参考文献

1、杨玉熹：《混业经营是我国银行业发展的趋势》，中国法制出版社，2002版。

2、叶辅靖：《全能银行比较研究——兼论混业与分业经营》中国金融出版社，2001版。

3、许少奇：《论入世后我国商业银行混业经营之必然趋势与模式选择》，《经济法》，2003年第8期。

4、黄禹忠、吴献金：《混业经营监管机构设置研究》，《金融理论与实践》，2002年第3期。

5、陈衡：《“入世”后中国保险业混业经营》，《财经理论与实践》，2002年第4期。

6、杨玉熹：《混业经营是我国银行业发展的趋势》，《银行法律论丛》，中国银行法律事务部编，中国法制

出版社，2002年版。

7、郑辛硕：《全球银行合业经营趋势对中国银行的启示（上）》，《投资与合作》2000年第12期。

8、汪前明：《混业经营与分业经营》，《世界经济》，2001年第3期。

谈聚类挖掘在电子商务中的应用更新时间2009-1-1921:01:16打印此文点击数摘要：阐述了在电子商务系统中的研究和应用中，利用基于关联规则的多层次、超图分割聚类方法，对Web网页和用户进行有效聚类。该方法借助网站层次图，可以根据实际需要，在各个层次上进行聚类分析，仅将高度相关的网页和用户聚在同一类，而将关联性较小的网页排除在聚类外。

关键词：聚类挖掘电子商务关联规则超图

由于Web具有方便、易用、高效的特点，电子商务显示出越来越强大的生命力，同时各种商业Web站点也面临越来越激烈的竞争。

有效聚类Web用户和网页对改进网站质量、完善电子商务中产品销售策略具有十分重要的意义。在电子商务中，浏览模式相似的用户具有相似的购买习惯，通过聚类挖掘，将这些用户聚集在同一类，可以制定相似的销售策略。根据浏览模式聚集在同一类中的网页，是大多数用户共同访问的网页，在这些网页之间建立超链接，以方便用户使用。

现有的基于浏览模式的Web聚类挖掘研究方法中，只要用户请求了一个网页，便认为用户阅读了该网页，事实上有些被请求的网页用户并不关心，不会认真阅读的。通常一个实用网站包含大量的网页，现有的Web聚类方法将每个网页当作一个被聚项，无论用户访问的频繁与否，总是归入一个类中，结果造成有些类中的网页之间几乎没有相关性。

鉴于以上考虑，本文提出了基于关联规则和超图分割的聚类Web网页及用户的方法，不仅考虑了用户浏览网页的时间长短，还考虑了聚类层次（级别），将不相关网页项排除在聚类之外，使每个类中的网页具有较高的相关性。采用这种方法，可以优化Web站点拓扑结构，指导企业调整营销策略，给客户提供动态的个性化的高效率服务。

一、建立电子商务网站的层次模型

建立电子商务网站的层次模型出于三点考虑。第一，网站中网页内容组织呈现树状结构。第二，在进行关联规则挖掘过程中，可能最下一级挖掘不出达到指定Support的强规则，但是能从上级层次挖掘出达到指定Support的强规则，或根据实际需要在某一个层次进行聚类分析。第三，对于电子商务网站，有些用户虽然访问了某网页，但是对其内容并不感兴趣，可能只是扫一眼就放弃。在此情况下，不应该认为用户认真阅读了该网页，所以应该记录网页的长度，通过计算用户的浏览时间和网页长度的比值来判断用户是否真正认真阅读了该页内容。

层次模型采用树状结构来描述，节点的数据域包含对应网页的层次名称（编号）和网页长度。树根应该取所研究的网站根目录（研究整个网站）或所研究的网站分支的最上层目录。在建立层次模型时，应根据网站的具体情况决定采用的方法。通常情况下，网页文件名能完全反映网页所在的层次，可以采用完全自动方法进行转换。

二、基于关联规则的聚类挖掘

1.预处理

在Web站点中，服务器日志文件记录用户的访问方式、所访问的页面、访问时间、用户IP地址等信息，通过收集Web日志所记录的用户浏览信息可以对网页和用户聚类。首先要对收集到的数据进行预处理，获得每个用户所访问的网页序列。将一个用户对某个特定网站的一次连续浏览（从登录该网站一直到离开该网站）所访问的网页序列称为一个用户浏览事务。如果用户中途访问了另一网站，而后又返回该网站，返回后所浏览的网页序列将组成另一个用户浏览事务。处理后的事务序列将具有如下的形式：

u_id（用户标志编号），p_id(页面编号)序列

2.挖掘关联规则并计算关联规则可信度的平均值

对经过预处理的浏览事务进行关联规则挖掘，挖掘出满足一定支持度的关联规则。关联规则是在挖掘出频繁网页集的基础上发现的，由于频繁网页集是大多数用户在一个事务，即一次网站访问中所共同浏览的页面，所以频繁网页集反映了这些网页或共同访问这些网页的用户之间存在一定的联系，如网页内容高度相关。在进行聚类时，应该首先考虑将频繁网页集中的网页聚合在一个类中。

通常挖掘频繁网页集的方法是在给定某一支持度的基础上进行的，满足该给定支持度的一个频繁网页集中的网页可能是另一个或另几个频繁网页集中的元素，那么将这些网页应该聚合到前一项目集还是后面的某一项目集？正确的选择应该是看这些网页和哪一项目集联系更为密切，可采用的方案有两种：提高支持度继续挖掘频繁网页集直到每一网页仅处于一个项目集或利用各频繁网页集中网页之间关联规则的可信度。进一步仔细分析，前一方案不可取，首先可能不存在一个支持度使每个网页仅位于一个频繁网页集中；其次即使存在这样一个支持度，再进行多次的频繁网页集挖掘代价也太高，实际中是不可行的。

相比之下，后一方案可行度高，在挖掘出满足指定支持度的频繁网页集的基础上，可以较为方便地计算出每一个频繁网页集中的每个关联规则的可信度。可信度的大小也反映了网页之间关联的密切程度。为此，计算每个频繁网页集中所有的关联规则的可信度，在此基础上计算其所有关联规则可信度的平均值，用可信度的平均值反映网页与不同的频繁网页集之间联系的密切程度。

3.利用超图进行网页聚类

超图是对图的扩充，允许一条边连接三个或三个以上的点。每条边带有权的超图称为加权超图，在挖掘出频繁网页集和关联规则的基础上，可以得到网站的加权超图。超图中的一个顶点代表一个网页，超图的边称为超边，超边连接的顶点是频繁网页集中的网页。每个超边的权取该边所对应的频繁网页集中所有关联规则可信度的平均值。

上图为超图的示意图，代表A，B和C所组成的频繁网页集的超边的权值，0.7是A，B和C三个网页所组成的所有关联规则可信度的平均值。

为了使聚集结果的每个类中的网页具有高度相关性，超图中仅包含出现在强关联规则中的网页。利用超图进行聚类的方法是逐步切割超边将超图进行分割，分割成多个子超图，分割的原则是被切割的超边的权值和尽可能小，从而保证将相互关联比较小的网页分割在不同的子图，而将关联比较密切的网页保留在同一子图内。分割过程继续进行直到被切割超边的权值和与留下的超边权值和的比值大于某一临界值，或所得到的子超图数目达到某指定值，分割过程结束，留下的各子超图便是聚类的结果。每一个子超图对应一个聚类，超图中的各顶点代表该聚类中所包含的网页。

4.事务和用户聚类

在将网页进行聚类的基础上，可以将浏览网站的事务和用户进行聚类。浏览事务聚类的原则是根据事务和网页聚类的相似度进行，将事务聚合在相似度最高的网页类中。事务和网页类的相似度可以按照如下公式计算：

|Tj∩Ci|/|Ci|

其中，Tj为一个事务，Ci为一个聚类，|Tj∩Ci|为Tj和Ci中所包含的相同页面的数目，|Ci|为Ci中所包含的页面数目。

在记录网站用户标志的情况下，可以通过用户的浏览事务聚类将用户进行聚类，即将访问相似网页的用户聚在同一类。

5.聚类挖掘结果的可视化

聚类挖掘的结果是多维的，由于笛卡儿坐标系最多只有三个坐标，所以不能用通常的方法作图。而且这些多维的数据集一般不含有空间语义，数据集的各维之间没有空间连贯性，这也很难用传统的二维或三维图形直接表达多维空间。本文采用了一种通过主分量分析将多维空间坐标转换为三维坐标的挖掘结果可视化方法，实现聚类挖掘结果的可视化。根据生成的各个点之间的距离和簇的形状，我们可以有效地从大量数据中发现对我们有用的信息。

三、结论

阐述了在电子商务系统的研究和应用中，利用基于关联规则的多层次、超图分割聚类方法，对Web网页和用户进行有效聚类。该方法借助网站层次图，可以根据实际需要，在各个层次上进行聚类分析；在挖掘出满足一定Support的关联规则的基础上进行聚类，仅将高度相关的网页和用户聚在同一类，而将关联性较小的网页排除在聚类外。该方法对于改进网站质量、完善电子商务中产品销售策略具有十分重要的意义。

参考文献:

[1]PeiJ,HanJ,BehazadM,etal.Proceedingsofthe1999KDDWorkshoponWebMining[C],Kyoto:PKDD,1999.396-407

[2]CooleyR,MobasherB,SrivastavaJ.DataPreparationforminingWorldWideWebBrowsingPatterns[J].KnowledgeandInformationSystem,1999,1(1):25-29

第2篇：商业银行经营规则范文

[关键词] 银行 盈利能力 股份制改革 产品创新

一、我国商业银行经营现状

1.盈利能力方面。我国商业银行的盈利能力与国外银行相比，存在较大差距。首先，国有商业银行的资本收益率普遍很低，只有5%左右，而且呈逐年下降趋势，而同期英国银行业的平均资本收益率高达26%。我国股份制商业银行的盈利能力相对较强，但2000年进入世界1000家大银行的5家股份制商业银行的平均资本收益率也只有11%，与国外银行同样存在较大的差距。

2.资产质量方面。截至2004年6月，国有商业银行不良贷款余额为1.52万亿元，比年初减少4014亿元；不良贷款比率为15.59%，比年初下降4.82个百分点。截至2003年9月，股份制银行不良贷款余额为1689.4亿元，比2002年底增加72.4亿元；不良贷款比率为7.4%，比2002年底下降2.2个百分点。不良贷款比率的下降，意味着我国商业银行资产质量的不断提高，但也不能排除部分银行扩大贷款规模或增加长期贷款数额，即以扩大分母的方式，来降低不良贷款比率。

3.资本金方面。截至2003年底，包括政策性银行在内，我国所有银行类金融机构的平均资本充足率为6.3%左右，四大国有银行的平均资本充足率仅为5%左右，远低于巴塞尔资本协议规定的8%的警戒线。

二、我国商业银行经营过程中存在的问题分析

1.产权结构单一，治理结构不完善。国有商业银行属于国有企业，国家单一享有对国有商业银行的国有产权，导致所有者虚置、产权主体不到位，银行内部监督机制薄弱，无法实现整体的有效运行，从而对国有产权保护不力。国有商业银行所有者的非人格化和它与政府之间的密切关系，导致社会资源利用率不高，使银行的坏账率和银行的风险增高。

2.产品创新能力不足、经营模式单一。近年来，我国银行业虽注重拓展银行中间业务，如委托理财、基金托管、代收代付和客户理财等，加快发展电子银行和网上银行业务，但从总体上看，大部分商业银行的经营业务仍处于以国内业务为主的传统存、贷、汇范畴，金融创新的步伐远落后于西方银行业的发展进程。

3.信贷期限结构错配。无论是从存量指标来看还是从增量指标来看，近年来商业银行资产长期化、负债短期化的趋势十分明显。今年在国家宏观调控、信贷紧缩、不断提高金融机构存款准备金的情况下，商业银行中长期贷款比例继续上升，信贷期限结构错配问题尤为突出。这些问题如不能得到有效的解决，会加大流动性风险，引发商业银行支付困难，直至最终引发系统性金融风险。同时，国家中长期建设资金高度依赖银行供应，会使经济风险过分集中于银行体系，给商业银行的经营管理带来更大的风险。

4.外资银行的进入加剧竞争程度。根据我国与世贸组织的有关协议，在2006年底我国全面开放了银行业，外资金融机构享受与中资金融机构同等的国民待遇，外资银行与中资银行在公平、对等的基础上展开竞争。

三、相关对策建议

1.实现产权多元化，完善治理结构。实现产权多元化、解决政企不分是国有商业银行股份制改造的重要目标之一。在金融体制和金融市场的深刻变化下，要对商业银行进行制度创新，真正按照现代商业银行的标准，建立内控严密、运转规范高效的经营机制和管理体制，全面提升其经营管理水平和盈利水平，使我国商业银行成为法人治理结构完善、内控机制健全、按照市场化机制运作的现代商业银行。经过几年来的改革，国有商业银行稳步发展，工行、中行、建行、交行完成股份制改造并先后在境内外上市，在公司治理和经营理念上发生了深刻变化，银行综合实力、资产质量、盈利能力、管理水平和核心竞争力都有了很大提高。

2.进行产品与经营模式创新。在竞争日益加剧的时代，产品和经营模式的创新能力，在一定程度上体现了银行的竞争能力。各商业银行要根据自身的特点和优势，正确选择服务对象、服务区域、服务行业和业务品种。加大以消费信贷等为代表的新贷款业务的比重，发展个人理财业务；加大以信用卡、衍生金融工具等为代表的中间业务的创新力度，优化银行盈利结构；利用分业经营政策日益松动的形势，进行经营模式创新，加强商业银行和其他非银行金融机构之间的合作，为将来的混业经营做准备。

3.引进境外战略投资者，整合现有资源和充分利用外部资源。通过出售部分股权给境外投资者，与境外战略投资者建立利益共享、风险共担的机制，使境外投资者投入相应的资本、技术、管理及产品，提升我国商业银行的市场竞争力。通过近几年的实践证明这也是一种很有成效的提升国有商业银行竞争力的方式。

4.建立高效的监管机制。借鉴巴塞尔协议的有关规定，不断改革和完善商业银行监管体制，对商业银行进行全过程、多方位的监管。通过完善各种监管手段和方式，实现对各商业银行从市场准入到市场推出的全面管理。监管重点在原有以合规性为主的基础上，逐步过渡到合规性和风险性并重；抓紧制定已出台的商业银行法规的实施细则，以增强法规的可操作性，尽快制定网络银行监管方面的法律法规；不断完善商业银行的监管方式，强化社会独立审计体系和其他社会监督的作用。

5.建立一支适应现代化商业银行经营管理要求的员工队伍。首先，必须建立一支具有较强领导力、控制力和执行力的管理团队；其次，要建立灵活的用人机制和市场化的人力资源管理制度，研究符合市场规则的激励约束机制；最后，根据经营管理的需要，可考虑从境外聘请高级管理人员。

第3篇：商业银行经营规则范文

桑坦德银行经营成功的表现

在金融危机和欧债危机对商业银行的冲击背景下，欧美大型商业银行表现的比较脆弱，而桑坦德银行则逆市发展，在危机中还不断并购整合，安稳过渡。2015年以净收入指标比较，成为继汇丰之后的第二大欧洲商业银行，一级资本排名全球16位。

营业收入增长相对稳定。近年来桑坦德银行营业收入波动较小。从2007年到2015年呈增长态势，如下图所示，2013年收入下降，主要因为外部经济形势恶化，尤其是欧洲大陆的信贷资产需求降低和低利率政策，导致该行利息收入下降较多。（见图1）

盈利规模略有波动，但仍保持每个季度盈利状态。桑坦德银行经受住金融危机的考验，而随后的欧债危机对该行的盈利波动影响较大，如图2所示，2012年盈利因西班牙经济进一步衰退拖累，J款需求下降，同时政府要求银行对不良地产贷款增加坏账计提拨备，桑坦德银行2012年全年计提贷款损失准备185亿欧元，远高于近年来的100亿欧元左右的损失准备，其中仅地产贷款提取了61亿欧元，严重影响了本年度的盈利规模。

低利率环境下，净息差保持较高水平。为刺激经济增长，欧元区不断降低其基准利率，由2007年4%水平下降的目前零利率水平。低利率政策对商业银行的净息差是一大挑战，尤其是经营传统商业银行业务，以利息收入为主要收入来源的桑坦德银行，面临的压力更大。从2008年开始，桑坦德银行就不断强调提升息差水平，也取得较好的效果，其净息差由2007年的1.92%上升到2015年的2.89%。净利息收入对总体营业收入的贡献呈绝对优势。2007年的净利息收入占比为54%，随后逐年增长，到2012年达到70.9%。（见图3和图4）

经营效率高，成本收入比优于同类大型商业银行。2008年金融危机后，桑坦德银行认为在新的银行经营环境下，外部环境对银行的负面影响是一个中长期过程，国际银行业的收入必然下滑，商业银行必须提升生产效率，降低成本恢复盈利。2015年桑坦德银行的成本收入比为58%，与欧美大型商业银行平均数值比较，低于14个百分点。

在大型商业银行降规模背景下，资产规模仍稳步增长。此外在欧美大型商业银行普遍降杠杆，压缩资产规模的背景下，桑坦德银行的整体资产规模却保持稳步增长。桑坦德银行坚持传统商业银行模式，贷款在其总资产中占比较高，一直维持在60%高水平。（见图5和图6）

经营成功原因之一 ――长期稳定的经营模式

打造大型简单银行经营模式

一是推进区域多元化经营。桑坦德银行在区域布局方面，寻求在成熟市场和新兴市场间平衡。该行的关键优势是其“9+1”的核心市场（阿根廷、巴西、智利、西班牙、美国、墨西哥、波兰、葡萄牙、英国以及欧洲的消费者金融业务），为1.21亿客户提供服务。除本地化提供服务外，桑坦德还通过全球业务单元开发产品，并依靠集团零售网络销售，为全球客户提供服务。

二是突出零售和商业银行传统业务。该行在核心市场上的零售和商业银行有很高的市场份额，在这些核心市场主要提供传统存贷款业务。到2015年年末，欧洲大陆员工总数为58049人，分支机构5548家；英国员工人数25866人，分支机构858家；拉美员工人数89819人，5841家分支；美国员工人数18123人，783家分支机构。2015年零售和商业银行的盈利贡献占比达到81%，拉美地区、英国、欧洲大陆、美国的零售业务贡献占比分别为28%、22%、24%、7%。

三是各子公司自治模式。一是各子公司在资本和流动性方面自行管理，集团的资本和流动性由公司委员会协调。二是各区域子公司按照当地标准管理并且人员结构也是当地化，确保对当地市场客户有深入了解，同时也强化与集团的协同。三是集团一方面受欧洲央行的监管，另一方面各区域市场还遵守当地监管机构的规则。四是各子公司制定自救方案，严谨审慎管理，防止集团不同区域经营单位之间的风险传染，以减少系统性风险。

集团公司中心单元（Corporate Center）的价值增值模式

在桑坦德银行子公司自治模式下，集团设立公司中心作为支持和控制单元，负责集团的风险、审计、科技和人力资源、法律事务、沟通和营销等事务。在公司中心的价值增值方面，体现在以下三个纬度，一是国际化人才，遵从公司文化，并在全球统一品牌下为客户提供服务。二是稳固的资产负债表，审慎风险管理以及全球控制框架。三是创新、数字转型和最佳实践，集团内经营最好的方案迅速在集团其他经营区域实践，并根据当地特色作出相应调整。

第4篇：商业银行经营规则范文

【关键词】经济危机 银行监管

一、经济危机下加强银行内部监管的重要性和必要性

首先，银行经营面临各种各样的风险。

银行风险是指银行在经营过程中，由于各种不确定因素的影响，而使其资产和预期收益蒙受损失的可能性。

银行风险主要包括信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、国家风险、声誉风险、法律风险、战略风险类。

信用风险，信用风险又称为违约风险，是指债务人或交易对手未能履行合同所规定的义务或信用质量发生变化，从而给银行带来损失的可能性。对大多数银行来说，信用风险几乎存在于银行的所有业务中。信用风险是银行最为复杂的风险种类，也是银行面临的最主要的风险。

市场风险，市场风险是指因市场价格(包括利率、汇率、股票价格和商品价格)的不利变动而使银行表内和表外业务发生损失的风险。

流动性风险，流动性风险是指无法在不增加成本或资产价值不发生损失的条件下及时满足客户的流动性需求，从而使银行遭受损失的可能性。流动性风险包括资产流动性风险和负债流动性风险。资产流动性风险是指资产到期不能如期足额收回，不能满足到期负债的偿还和新的合理贷款及其他融资需要，从而给银行带来损失的可能性。负债流动性风险是指银行过去筹集的资金特别是存款资金由于内外因素的变化而发生不规则波动，受到冲击并引发相关损失的可能性。

声誉风险，声誉风险是指由于意外事件、银行的政策调整、市场表现或日常经营活动所产生的负面结果，可能对银行的这种无形资产造成损失的风险。

法律风险，法律风险是指银行在日常经营活动中，因为无法满足或违反相关的商业准则和法律要求，导致不能履行合同、发生争议/诉讼或其他法律纠纷，而可能给银行造成经济损失的风险。

战略风险，战略风险是指银行在追求短期商业目的和长期发展目标的系统化管理过程中，不适当的未来发展规划和战略决策可能威胁银行未来发展的潜在风险。主要来自四个方面:银行战略目标的整体兼容性;为实现这些目标而制定的经营战略;为这些目标而动用的资源;战略实施过程的质量。

其次，经济危机进一步加剧了银行风险。

由美国次贷引发的经济危机，在全球范围内殃及各行各业，而金融行业—尤其是银行业，是受到经济危机影响最为严重的行业之一，经济危机使银行在经营过程中面临的各种风险发生的可能性和风险的影响程度均加大，如银行面临的主要风险之一—信用风险，在经济危机中会加剧，经济危机使借款企业经营停滞甚至破产，而借款人经营财务状况恶化，会使银行产生大量呆坏帐，加剧了银行的信用风险;另外，经济危机使国际金融环境发生恶化，造成汇率、股市大副波动、投资企业经营停滞甚至破产，加剧了银行的市场风险;由于外部环境的变化，可能使银行内部工作人员受到影响，可能会加剧银行的操作风险。

最后，商业银行内部监管比外部监管有优势。

一般来说，我国商业银行受到的监管主要来自两个方面:外部监管和内部监管，外部监管主要指银监会、人民银行、审计署、外部审计机构等监督检查部门的监管;内部监管主要指银行管理层、内部审计部门等的监督检查。因此其监管具有及时性、全面性，这也是内部监管有别于外部监管的重要特点之一。另外，内部监管来自银行内部，监督检查人员一般对银行风险、银行业务流程比较了解，一般能够提出对银行的经营具有增值作用意见和建议，商业银行内部监管比外部监管具有无法替代的优势。

综上，经济危机下银行不能仅依靠外部监管防范银行风险，而应该加强内部监管，银行内部监管不仅是重要的也是必要。

二、经济危机下我国商业银行加强银行内部监管的应对措施

在经济危机下，我国商业银行该如何切实有效的应对经济危机带来的影响，如何有效的防范银行风险，笔者认为，以下几点供参考。

1.重视银行内部监管

银行经营管理层必须正确认识银行内部监管的重要性和必要性，在经营管理中，必须始终贯穿科学健全的内部监管制度是商业银行安全稳健运营的前提和基础的思想，把加强银行内部监管作为促进业务发展的宝剑，而不是认为银行加强了业务发展会阻碍业务发展，只有这样，才能使内部监管真正起到为业务发展保驾护航的作用。

2.了解你的员工

银行操作风险来自银行内部员工，在经济危机带来外部环境恶化的情况下，近期，各家银行发生案件的势头有所上升，分析这些案件的发案原因，大部分都是有银行员工参与的内外勾结的案件，这类案件在内部审计监管中很难发现，如何应对这类银行风险，笔者认为，目前银行类金融机构在为客户提供各类金融服务时，一般遵循“了解你的客户”的风险控制原则，此条原则同样适用于银行各层管理者对下属的日常管理中，即“了解你的员工”，一名合格的银行管理者，在日常的内部控制中除了通过加强培训学习，提高员工职业道德素质外，对员工的了解不应仅限于八小时内，应该对员工八小时外的情况也做到合理的掌握，即如员工是否参与赌博、其消费是否明显与其收入不匹配等。

3.提高银行内部监管从业人员专业素质教育

随着金融环境的变化，我国商业银行经营的业务品种、业务范围也不断的有所创新;随着高科技的应用，商业银行业务流程也不断发生变化，银行面临的银行风险发生的原因也多种多样，无形中加大了银行内部监管的难度，一名合格的银行内部监管从业人员，只有不断的学习提高，学习先进的内部审计理念，学习银行业务专业知识，只有这样，其在日常的检查中才能提出具有建设性的意见和建议，才能真正体现其增值的作用。

第5篇：商业银行经营规则范文

关键词：商业银行 企业性 商业性 改革之路

国有商业银行改革经历了二十几年的时间，但国有商业银行仍然在诸多方面受制于政府，并承受过多的政策性任务，使得国有商业银行经营陷入了非良性循环的状态。本文从商业银行的内涵角度出发，谈国有商业银行商业化改革的出路问题。

商业银行的内涵及特点

商业银行是以追求最大利润为目标，以多种金融负债筹集资金、多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合的金融企业。这是一种普遍认可的观点。还有一种观点认为：商业银行是以利润最大化为目标，以吸收存款、发放贷款、办理结算业务为主的特殊金融企业。

对于商业银行涵义的概述很多，但对于商业银行的本质人们的认识比较一致，认为商业银行是一个企业，且是一个特殊的企业。作为企业的商业银行应该是自主经营、自负盈亏、自我约束、自我发展的经营主体，它应该以利润最大化为其经营目标，能创造金融商品，提供金融服务；同时，现代商业银行需要社会评价和认可。

从商业银行的涵义可以看出，商业银行是一个经营“货币”的特殊金融企业，作为企业它应具有一般企业的自主性特点；同时，作为特殊企业，还具有更加明显的商业化特点。商业银行的自主性特点要求其法人性质明确、产权关系明晰、政企职责分开。

商业银行自主性特点具体表现在：性质明确。首先，国有商业银行要拥有独立的法人地位，具有与自然人一样地民事行为能力，能够独立地享有民事权力和承担民事责任；其次，国有商业银行要实现自主经营、自负盈亏；第三，国有商业银行必须是纳税的独立经济实体；此外，国有商业银行应该采取国际通用的、规范化的财务会计制度。产权关系明晰。由法律规定出资人和银行法人之间的所有利益关系，明确投资者对银行财产的权利和各自的义务。实现出资人的所有权与银行法人财产权的分离，使银行在占有法人财产的基础上，成为独立的法人实体和市场金融运行的竞争主体。出资人一方面以其投入银行的资本额享有所有者的权利，包括资产收益、重大决策和选择银行经营者等，但不直接干预银行的经营活动；另一方面按投入资本额比例对银行破产时的债务负有限责任。政企职责分开。政府借助中央银行通过政策法规和间接经济管理手段等措施，调控金融市场，引导和监督银行经营活动，并接轨银行所承担的社会职能。政府不干预银行的业务经营，从而建立起政府与银行间相对独立的管理者与被管理者的关系。

商业银行的商业性特点具体表现为：能创造金融商品，提供金融服务是商业银行的商业性特点，而且，它的商业性需要社会评价和认可，否则商业性就丧失。创造金融商品，提供金融服务。现代商业银行与其它工商企业一样，也要产出商品，这样的商品或者以派生存款的形式存在，或者以大额存单的形式存在，或者以金融债券的形式存在，或者以证券化的资产形式存在等。能够满足社会的需要，且是满足流通、收益和资产增值的需要；同时，能为顾客提供多功能服务，其中包括信贷服务、结算服务、汇兑服务、咨询服务、信用担保服务、信托服务、电子计算机服务等。

由此，商业银行得到社会评价和认可，主要表现在三个方面：必须是按现代企业制度建立起来的真正的企业；自身也是商品，具有价值和实用价值，作为商品它存在着产权，其产权是能够转让的；应是一种产业在国民经济中不仅具有配套性和服务性，而且具有基础性和支撑性。

国有商业银行改革的历史及现状经历了三个时期、两个阶段：即计划经济时期（1978――1984年）为国有专业银行恢复和建立阶段，在这一阶段中行、建行、农行从中央银行分离出来独立行使专业银行职能，同时中国人民银行把工商企业信贷业务和对私储蓄业务分离出来成立工商银行，从而形成以中国人民银行为领导的工、农、建为主体的专业银行发展时期。第二个时期为计划商品经济时期（1984――1995年）为专业银行企业化阶段，这一时期的改革主要围绕着银行企业化、政策性业务和经营性业务分离，加速银行企业化进程的发展期。第三个时期为社会主义市场经济时期（1995年以后）为国有商业银行商业化改革阶段。这一阶段主要围绕第一、二阶段遗留问题及银行商业化等进行改革攻坚，着重解决银行的产权关系、法人结构、政企分离、商业性等方面改革。但到目前为止国有商业银行产权仍不明晰，法人结构不合理、政府的行政干预仍然存在，使国有商业银行处于一种“企业”非企业，“事业”非事业状态。之所以造成这种情况，是因为商业银行各阶段改革不彻底造成的。

国有商业银行改革中存在的问题

独立性缺陷。从第一、二阶段的改革成果看，主要从资金上解决了财政与银行之间无偿供给关系。同时，把国有银行的政策性业务与经营性业务分离，商业银行不再从事政策性业务，专门从事经营性业务。但是，由于政策性业务形成的不良资产仍然由国有商业银行承担，使国有商业银行负担了沉重的历史包袱，经营举步为艰。令国有商业银行独立核算、自自我发展成为泡影。第三阶段的改革着重解决国有商业银行的历史包袱，但不加区别的全由国家买单，致使自负盈亏、自我平衡失去意义。另外，商业银行还承担着助学信贷、扶贫信贷等新的政策性业务，进一步弱化了国有商业银行的独立性。最后，国有商业银行是以国家独资的金融企业，国家和企业的产权界限不清，往往企业为了小集团利益而损害了国家利益。同时，国家为了社会宏观经济效益而忽视了企业微观经济效益，致使国家和企业的利益冲突日益激烈，政企不分问题长期得不到解决，银行的独立性得不到真正落实。

制衡功能失效。国有商业银行其产权制度为国家独资。由于产权单一，董事会和监事会的设置及经营管理层的任命基本上是由政府负责，四大商业银行基本上是行长兼董事长，决策机构与执行机构合二为一，除了有责任执行国家各方面经济政策外，在真实资本回报、利益体现、风险制约等经营目标约束方面，责权关系不确定；国有银行的董事会、监事会更是形同虚设，不能充分有效地行使监督职能作用。在上市银行公司中，国家拥有高度集中的股权，是最大的控股股东即“一股独大”。使得大股东委派的董事控制了董事会，造成董事会结构的不健全和公司治理的制衡功能失效，董事会变成大股东会，缺乏多元股权制衡，无法形成对经营管理者的有效约束。在各种重要事项中仍沿袭旧有的决策模式，造成了我国商业银行效率低下、效益不佳和整体竞争力较弱的状况。

外部环境问题。外部环境问题主要是预防和控制制度性风险。制度性风险对于经济转型国家来说是造成金融风险的主要成因，这是由于原有的规则已经废弃，但新规则尚未完全建立。就我国来说，中央政府、地方政府、商业银行和企业的关系还未完全理顺，国有商业银行过多地承担了经济改革的成本，在一定程度上扮演了第二财政的角色，“信贷资金财政化”的现象严重。近年来，由于政策和市场的多种因素而造成的外部环境的变化，以及对变化预测的相对困难，加大了银行战略管理和政策制定的难度。

国有商业银行改革的出路

首先， 加强国有商业银行的公司内部治理，主要从产权制度变革、法人治理结构变革和完善内控机制降低经营风险的角度来进行。具体表现为：

第一，产权制度变革。我国商业银行股份制改造，其核心在于实行产权主体的多元化。通过产权制度创新，引进战略投资者逐步完善商业银行股权结构。在确保国有控股的前提下，通过公开招募法人股、有条件吸收个人和引导国际先进的外资银行参股，建立国有商业银行多元化、社会化的股权结构。较好地实现企业财产所有权和经营权的分离，妥善解决企业所有者、经营者与其他利益关联者之间的责、权、利关系，使所有出资者收益共享、风险共担，从而形成了一定刚性约束的资本经营机制，加快完善我国商业银行法人治理结构。政府部门应该通过制定《金融特别安全法案》等立法形式参与商业银行的治理，而不是以银行的“绝对大股东”或“惟一股东”的身份来干涉银行的人事任免、日常决策等治理问题。第二，建立适当的制衡机制。公司治理的基本特征是构建激励约束机制，其核心任务是要降低人(行长及其他管理人员)的成本，提高效率，防止“内部人控制”现象的出现。为此，商业银行必须建立股东大会、董事会、监事会和高级管理层之间的分权制衡机制与相互合作机制，使银行决策层个人利益与银行长期利益不一致导致的委托―关系问题和内部人控制现象造成的过高成本得到有效的控制，增进董事会决策的客观性、合规性和科学性，更大程度上保护中小股东的利益。第三，降低经营风险。国有商业银行要建立一套有效的风险管理机制，董事会、风险管理部门、各业务部门、审计等部门分别对风险负有明确的职责，即清楚界定银行各内部所有职能部门和各岗位被授予对于风险的限额和定义。为此风险管理部门必须独立于产生风险的各业务部门和交易领域，在涉及的每一业务部门中任命相应的风险经理，作为内部治理的一个基本组成部分，将每日的风险信息及时准确向风险管理部门报告，使风险管理部门和业务部门保持密切有效联系；同时建立清晰的风险报告路线，除了纵向层级之间的报告，还应包括横向之间的交流，实现信息共享，可以建立一套具体的风险报告模式，规范风险报告的格式和传递路径，使风险政策得到贯彻，营造良好的风险管理文化。

其次，加强商业银行的外部环境治理，主要包括来自股票市场的约束。针对上市银行而言，股东发现银行的盈利状况恶化，或者银行从事了太多的高风险业务，不利于银行长期盈利水平的提高，股东就会在二级市场上抛售银行的股票来迫使银行改善治理状况。具体表现为：

第一，来自存款人的治理。一旦存款人知晓银行的高风险性，或者其他各种可能损害银行经营状况的传言，存款人就会提取存款，严重的会引起挤兑，直接导致银行破产倒闭。第二，来自贷款人的治理。如果一家银行的风险性很高，优质贷款客户就会远离这家银行。贷款人之所以能够对银行实施一定的约束，主要是因为贷款人关心的并不只是资金的可获得性，还包括与贷款相关的其他服务，如咨询服务、贷款出现问题时的重组服务等等。第三，来自银行同业的治理。同业市场有可能向一家高风险的银行关闭，使它再无法从市场拆人资金，在出现流动性困难时，就难以得到有效的化解。第四，来自金融市场的治理。如果银行的风险上升，银行在金融市场债券市场和票据市场上发行债券或商业票据时，一方面可能需要提高利率，从而加大筹资成本，另一方面可能根本销售不出去。第五，来自外部经理市场的约束。如果银行的董事或经理不能胜任其职务，必将被来自经理市场的优秀人才所“驱逐”。

这些外部治理机制的存在使得银行在督促银行董事改善企业治理和经理提高公司绩效方面发挥了重要的作用，但如果其一旦付诸实施(比如，大量储户同时提款)，由于银行业的行业特殊性，势必对一国的金融稳定性产生影响，进而影响到整个经济体系的稳定。

参考文献：

1.戴国强.商业银行经营学 [M].高等教育出版社，1999

第6篇：商业银行经营规则范文

【关键词】商业银行；合规管理；探讨

合规，简言之就是合乎规则。合规具有丰富的内涵，其范围不仅包括外部法律法规、监管规章，还包括市场规则、行业自律规定及银行内部规章制度，法律的精神及文字要求，具有法律约束力的文件，诚实守信等社会道德范畴等等。商业银行合规管理，是指银行的管理者对银行内各要素合规方面的集体协作行为进行有意识的组织协调活动，确保银行各级机构和员工的各项业务行为符合外部法律法规及其他强制性规范以及内部各项规章制度，以有效满足银行合规性目标的过程。

一、银行合规风险的表现形式

商业银行合规风险系指商业银行如果不加强合规风险管理，进行违规操作，造成银行直接或间接损失的风险。这些损失指商业银行不仅可能受到行政制裁、司法制裁、民事赔偿而导致巨大的财务损失，更重要的是受到信誉的损害。商业银行经营的是信用，信誉是银行的生命。一旦发生信誉风险，就会动摇商业银行正常经营的社会心理基础，客户对该银行失去信任感，发生挤兑，转移账户，终止与银行的业务往来，致使银行交易成本上升，银行业务量急剧萎缩，利润骤减，发生经营性亏损，严重者甚至导致银行破产倒闭。

二、加强银行合规管理

1．完善合规管理制度。一是银行要建立开放性制度，不断地将国家的法律法规和监管规则的各项要求融入银行内部政策和程序之中。银行内的合规部门要随时掌握外部法律法规的最新动态，并按照这些外部法律法规的要求，及时对银行内部政策、制度和业务流程进行修订，制定出新的合规要求，传达到相关业务部门执行。二是银行要建立合规绩效考核制度，采用激励机制推动银行的合规管理。三是银行要建立合规问责制度，对银行商业经营中的违规行为进行责任认定与追究。

2．设置独立的银行合规管理部门。合规部门是支持、协助银行高层识别和管理合规风险的职能部门。合规部门要配备具有与履行职责相匹配的资质、经验、专业技能和个人素质的合规管理人员，同时要有持续的培训，加强合规团队的能力建设；要具有履行职责相应的权限，包括与任何员工进行沟通并获取履行职责所需的任何记录或档案材料的权利；要有独立性，合规管理职责与承担的其他任何职责之间不产生利益冲突。

第7篇：商业银行经营规则范文

    论文摘要:经济资本是目前中国商业银行管理研究的热点课题。2009年以来，由于商业银行贷款扩张过快，资本耗费过大，监管部门对资本的监管不断升级，提高了资本充足率的底线，扩大了资本覆盖范围，更新了监管方式，收窄了补充资本的渠道。在这个背景下，商业银行必须积极应对，循序渐进地转变经营管理方式，包括:合理调整资产结构，发展低资本消耗的业务;加决发展中间业务，推动金融创新;强化风险控制，降低经营风险;深化经济资本管理，优化财务资源配置，推动资本节约型发展

一、商业银行资本管理面临的严峻挑战

    资本金不足一直是制约中国商业银行经营的重要因素。近些年来，在监管部门的推动下，商业银行资本充足率水平虽然整体上有所提高。但是，贷款扩张快、资本耗费大一直是中国商业银行经营方式中的一大特点。特别是金融危机后，中国商业银行在资本管理方面临着许多严峻的挑战。

    一方面，贷款扩张过快，资本耗费太大。特别是2009年，为支持“保增长”，中国商业银行又投放了天量贷款，全年新增贷款达到了创历史纪录的9.59万亿元，贷款增速达32.8% ,直接导致中国银行业平均资本充足率从2008年底的12%下降到了2009年底的11.4%。不仅如此，还从以下两个方面制约了商业银行的中长期资本充足率的提高:一是过多、过快的贷款投放埋下了贷款质量下降的隐患，或将导致银行盈利能力下降，增加资本占用并影响资本补给;二是贷款投放的惯性作用将难以在短期内遏制_为防止存量贷款的质量恶化，商业银行很难迅速退出已投放的贷款项目，必须继续保持较快的贷款投放速度。根据有关研究，未来二至三年，中国商业银行的每年还将会新增贷款6万亿一8万亿元。即便是维持目前的资本充足率水平，也需要每年补充资本金5 000亿元-6 000亿元，资本不足是商业银行不得不直面的严峻问题。

    另一方面，为了提高商、业银行的抗风险能力，监管部门对资本的监管不断升级，资本监管的国际标准也将更加严格。可以说，目前商业银行面临的是前所未有的高标准、全方位、全天候的资本监管。具体表现在四个方面:一是监管部门提高了资本充足率的监管底线。2009年，银监会要求中小银行和大型银行的最低资本充足率必须达到10%和11%。并且，巴塞尔委员会也在针对金融危机暴露的监管缺陷重新确立更高的资本监管标准。二是扩大了资本覆盖范围。为了亡羊补牢，巴塞尔委员会正在对资本监管国际规则进行根本性改革，这包括:把交易业务、资产证券化业务、交易对手的信用风险都纳人覆盖范围，以期提高捕捉风险的能力;建立反周期超额资本监管框架，弱化银行体系与实体经济之间的正反馈效应;对大型银行提出附加资本要求，防范“树大不易倒”的道德风险等等。三是更新了监管方式。银监会对商业银行实行了动态资本和动态拨备的资本监管方式，2010年1月了《商业银行资本充足率监督检查指引》，进一步细化了对商业银行资本充足率的监督检查，资本监管常态化。巴塞尔委员会也将提高资本监管工具的质量，强化资本的损失吸收能力。四是收窄了补充资本的渠道。2009年10月，银监会出台了哎关于商业银行资本补充机制的通知》，规定商业银行从2009年7月1日起持有的银行间次级债要全部从附属资本中扣除，促使次级债发行利率走高，加大了商业银行补充资本金的压力。

二、商业银行经营管理方式的转变

    商业银行的资本不足，与历史原因、经济环境等有密切关系，也与其经营管理方式有直接关系，例如:资本耗费大的贷款业务增速迅猛，资产结构不够合理;盖利渠道单一，中间业务占比很低;金融创新的动力不足，同质化竞争的情况严重;风险控制手段薄弱;资本配置不合理等等。在资本约束趋紧的大背景下，“紧箍咒”是压力也是动力，商业银行应针对性的对上述情况进行改进，循环渐进地转变经营管理方式。

    (一)合理调整资产结构，发展低资本消耗的业务

    受社会资金需求旺盛、间接融资不发达、银行资金充裕等因素的影响，通过扩大贷款规模来提升盈利能力在未来一个时期仍会是商业银行的主流选择。但是，面对资本趋紧的现状，以及今后利率市场化后利差将大幅收缩的趋势，商业银行应加强资本管理，逐步压缩高资本消耗的资产业务，拓展低资本消耗的资产业务，走可持续发展之路。

    一是积极压缩金额大、期限长、风险高的公司批发业务;尽力争取符合规定的质押或担保方式，增加风险缓释量。现有风险资产计算办法规定:“有质押、担保方式的贷款”可享有与质押物或保证人相同的优惠风险权重，风险缓释对降低风险资产比例的作用毋庸置疑。因此，建议增加风险权重较低的贷款占比，比如:中央政府投资的公共企业贷款或其担保的贷款(风险权重50% )、存单质押贷款(风险权重0%)、银票贴现(风险权重20%)和中央政府投资的公共企业开出的商票贴现(风险权重50%)等，完善高风险贷款的退出机制，从而减少资本占用。

    二是大力发展零售及中小企业业务。个人贷款、中小企业贷款具有风险权重低、资本占用少、风险分散、收益稳定的特点。目前中国居民财富日益增长，投资理财意识增强，国家拉动内需的措施频繁出台，对发展中小企业提供了相对优越的条件，为商业银行发展零售和中小企业业务提供了前所未有的机遇。商业银行应抓住机遇，变革组织架构，培育专门的人才，循序渐进地实现战略转型。

   (二)加快发展中间业务，推动金融创新

    中间业务占用资本很少，而发展前景广阔。目前中国商业银行的中间业务收人仅占总收入的15%一20%，有的中小型商业银行的占比更低，而国外商业银行则在40%左右，两者的差距很大。中国商业银行在发展中间业务方面具有很大的空间。一要挖掘传统中间业务的发展潜力，改进支付结算、国际结算、银行卡、委托贷款等业务的服务方式，优化业务流程，丰富业务品种，在网上银行、自助终端等方面实现突破，促进传统结算业务收入的增长。二要积极发展票据业务。根据资金余缺和市场脉搏开展的票据业务(特别是银行间的转贴现)，属于中间业务的一个重要品种，它占用的资本少、灵活性强、可以获取较高的收益。三要抓住居民财富增长的契机，设计开发多元化的理财产品，比如承销债券融资工具等。四要推动金融创新，实行差异化经营。紧跟资本市场、证券市场的改革进程，结合自身特点进行金融创新，实现差异化、多元化经营，开展企业年金、离岸业务、信托业务、投资银行、保险业务、证券业务等高附加值的业务。设立相关的子公司，充分发挥金融创新充分发挥母子公司之间的协同效应，增加中间业务收人。

    发展中间业务不可能一减而就，要反对通过利息转化虚增中间业务收人的表象。国外中间业务占比的提高，也是历经了自20世纪80年代至今的三十年左右的时间。商业银行应结合在做好资产负债业务的基础上，针对性的设计推出产品，实实在在地增加中间业务收人。

    (三)强化风险控制，降低经营风险

    资本监管和风险控制紧密相关。风险控制水平的高低直接影响了盈利能力和资本占用情况。这方面，商业银行应突出抓好以下工作:

    一是要进一步完善内部风险评级。建立和优化各类信息系统和评级模型，制定数据质量管理规章制度，做好数据积累，确保数据的客观、准确;对各层面的数据进行有机整合，积累起符合巴塞尔新资本协议的风险损失数据，以信息系统支撑风险评估及决策，事前对贷款进行管理，提高贷款质量。

    二是扩大风险控制的范围。正在修订过程中的巴塞尔协议，资本监管国际规则将扩大资本覆盖范围。针对这一情况，商业银行应未雨绸缪，加强除信用风险之外的表外风险、市场风险、操作风险、道德风险的风险评估;还要在服务于国民经济周期性增长的同时，避免因贷款过度增长而触犯反周期超额资本的红线。

    三是防范综合化经营过程中的各类风险。在综合化经营的业态模式中，除了信用风险外，市场、法律、信誉、交易对手、操作等风险也要特别关注，要一并纳人商业银行的风险防控范围。

    (四)深化经济资本管理，优化财务资源配置

    资本是商业银行的财务资源之一。推行经济资本管理，合理配置这一财务资源，是商业银行加强自律、应对资本硬约束的重要措施。

    经济资本与账面资本和监管资本不同，它是商业银行内部资本配置管理的虚拟概念，它试图全面客观地反映银行预计承担的风险水平，并通过风险损失计量映射资本需求。深化经济资本的应用，对于商业银行资本充足率管理、制订战略计划、绩效考核、信用限额管理、贷款风险定价等具有重要作用。

第8篇：商业银行经营规则范文

关键词：城市商业银行 战略管理 支撑要素 体制机制

中图分类号：F832.33

文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2013）05-171-01

一、坚持国际化统一的运行规则

中国加入WTO以来，金融业的国际化不断强化，国际化的规则促使国内金融业进入有序的竞争轨道。国际化要求法律法规严格统一，在规则一致的前提下的竞争呈现公平化。随着我国汇率市场化的发展，金融业竞争向公平竞争方向发展。为此，国内的金融业必须转变观念，彻底由行政计划管理转为运用法律、规则管理金融业，以市场为导向来经营管理金融机构。规则是衡量一国金融业发展程序的重要标志。遵守规则就从根本获得了市场的准入权，违背规则就等于失去了利用国际市场发展本国金融业的良好时机。就国内的金融业来看，要了解规则，熟悉规则，掌握规则，运用好规则。这样，国内的金融业才可能在国际规则的约束下，提高自身的素质，在国际化的市场条件下进行公平的竞争。

二、建立充足的资本金补充的长效机制

随着城市商业银行快速发展所带来的资产规模的扩张以及资产结构的进一步优化，城市商业银行将面临资本金充足率不足并需要持续补充的状况，而发行上市是提高资本充足率、增强抗风险能力、建立持续补充资本机制的有效途径和便捷手段。通过发行上市，城市商业银行可以动态考虑资本金与资产规模扩张之间的平衡制约关系，在满足资本充足率要求的前提下，灵活运用新设机构、并购等方式，坚持地缘性发展原则，突破目前城市商业银行经营的区域限制，实现跨区域经营。

三、健全和完善公司治理机制

城市商业银行可以引进战略投资者，减少或稀释地方财政股本比例，优化股权结构，健全和完善公司治理机制，避免产权虚位，促使城市商业银行按照现代金融公司治理的要求，建立并完善适应本行业现实和战略发展要求的公司治理架构，并通过完善内控制度建设和风险管理体系，增强自我的约束能力。从监管需要来看，监管部门也要鼓励自身发展条件良好的城市商业银行，勇于探索各种发展途径，包括重组联合、资产购并、引进外资以及发行上市，积极探索适合自身发展之路。而发行上市有利于城市商业银行进一步补充实收资本，规范治人治理，加强信息披露，强化内控建设，使城市商业银行能够更好地按照现代商业银行的框架加强自身建设，实现自我发展。

四、建立突出效益化的战略目标

商业银行的经营目的就是获取商业经营效益。现在金融脱媒趋势日趋明显，随着利率市场化的不断推进，金融同业之间竞争必将更加激烈，直接影响商业银行的经营效益。出于市场开放度的提高，国内金融业的价值取向必然从政绩型向经济效益型转变，银行集团化和业务活动的综合化将成为追求经济效益的新方向。

银行业的核心竞争力主要表现在：产权结构、技术创新、资产质量、管理理念、企业文化，激励机制的综合统一。

在新的条件下，要转变理念：从对立性竞争向结成战略联盟的新的竞争模式转变；由原来的竞争性对手，转变为合作性的战略伙伴，追求双赢；在建立必要的互惠互利的战略性联盟的基础上，提高联盟内部的核心竞争力，达到长远性战略发展的目标。

五、建立业务组织模式创新机制

传统的按业务设置或按职能设置的组织机构模式不能体现以客户为中心的经营思想，有必要按产品、销售、区域、授权审批的矩阵式的经营模式进行改造。商业银行的成功首先要归之于拥有一个高效率的组织架构，能最大限度地利用系统内的人力与物力资源组合方式，改革业务流程，再造符合竞争需要的组织结构。

基层银行应该根据自己所处的地域、经营的主要产品和服务的客户群体的不同特点，灵活选择自己的业务组织形式，可以将组织结构分别定为客户主导型、产品主导型和客户与产品组合型。组织结构的选择可以让基层银行突出自己业务区域特点，提高组织的效能，不强求在组织机构的上下完全对口，整齐划一。

设计新的业务流程必须把能最大限度地利用资源，发挥金融效率，最大限度地把让客户满意作为出发点，坚持以效率为取向，以市场为基础。业务流程重新设计的目的要克服行政管理型组织机构的弊端，解决层次叠加、指挥链长、传播信息迟缓、决策脱离实际的问题。

六、建立金融服务文化创新机制

城市商业银行要使自己保持持续、健康、快速发展，在激烈的市场竞争中有能力推出具有新价值、新知识、新功能的金融服务，以保持自己在同业竞争中的优势，就必须重视服务文化的创新。对于银行而言，服务文化创新的目的就是能通过服务形象的塑造，形成一种文化氛围，使员工和客户都从心理上归属这家银行。

追求服务品牌。追求异质的品牌服务从根本上是要解决本行提供的服务如何区别于其他银行的问题，只有强化服务意识，突出“新”、“优”特色，拓宽服务思路才能见到成效。现在国内银行已经创造了像“特约服务”、“24小时服务”、“一米服务”等有一定特色的服务项目，但真正能反映异质化服务品牌应该是“真诚”。时时处处关心客户需要、满足客户需要，站在客户的立场上，以客户的角度调整服务方位，使服务到家。

体现形象创新。CI策略对基层银行的文化创新的推动体现在两个方面：一是员工的认同。CI能提高员工的自豪感，高尚的理念、统一的规范使员工肯定自己的工作和自己参与的事业，增强凝聚力。二是公众识别。CI通过创造秩序、独特性和统一性的企业形象系统，极大地简化和规整了信息的度量，企业形象变得稳定和完善，使公众迅速准确地识别企业，并从中感受到整个企业的团结进取、蓬勃向上的精神气质和文化力量，从而产生好感和信赖。

参考文献：

1.庄毓敏.商业银行业务与经营.中国人民大学出版社，2009

第9篇：商业银行经营规则范文

外部环境的巨大变化迫切需要我们对自身发展进行重新审视和调整，重新梳理银行经营转型的思路和方向。笔者认为，当前银行经营转型的要义，不是迎合挣脱约束的无边际增长，而是尽快回归到银行经营的“三性”原则，重建理性经营轨道。 当前，全球经济跌宕起伏，中国经济艰难转型，再加之资本约束的压力、利率市场化的提速、金融脱媒的深化以及互联网金融的冲击，中国银行业进入了一个转型变革的关键时期。 风险正在积聚

银行经营的“三性”原则在中国首次出现是1995年《商业银行法》，规定商业银行经营活动应当遵循“效益性、流动性、安全性”的原则， 2003年的《商业银行法》将“三性”的顺序调整为“安全性、流动性、效益性”，将安全性置于首位，并一直延续至今成为了银行经营的首要原则。

其后，随着中国经济的快速发展，中国银行业也迈入了黄金发展期。十年间，银行业金融总资产从23万亿元增加到131万亿元，利润从364亿元上升到1.24万亿元。但是，“三性”经营原则在这些年风起云涌的金融大潮中已经被淡忘，金融同仁们甚至久违了这个词。

“三性”之所以被忽视是因为金融泡沫的兴起，全球泛滥的流动性是温床，金融创新则是一针强心剂，这些非理性的繁荣正将泡沫越吹越大，金融系统所积聚的风险也随之增加。至少有三个方面需要正视：

一是货币“虚增”背后掩盖着大量资金在金融系统内部空转的事实。

2008年国际金融危机爆发后，我国推出了4万亿刺激计划，与此相辅的是高达20万亿元的货币存量扩张。至今年一季度，M2已突破100万亿元大关，是2008年的2.23倍。经济货币化程度（M2/GDP）也从2008年的151%增至2012年的188%，而同期实施超级量化宽松政策的美国和日本这一比重却仅为155%和174%。

与宽松流动性形成鲜明对比的是，中国经济增长态势趋于疲弱。在全球主要经济体利率大幅度下调的情况下，我国实体经济平均资金成本反而有所上升，企业负债率水平大幅提高。今年上半年，央行公布的一般贷款加权平均利率为7.1%，而非金融企业资本投资回报率（ROIC）仅在6.1%左右，自2010年以来持续低于金融机构融资成本。

在资金逐利的时代，高于实体企业的收益率像金矿一样吸引着公众的注意力，货币在金融体系内部流转即可获取高额回报，为什么还要去面对实体企业蜗牛般的营运呢？银行同业、理财、票据、衍生品等杠杆业务领域迅猛发展，而其中所逐渐累积的风险敞口通常被忽略。真正触动银行风险神经的是今年6月份的“钱荒”。最初人们以为M2超百万亿的环境下，流动性不是问题，但出人意料的是，当绷得很紧的市场同时收缩时，任何天文数字的M2都归于零。

二是经营边界日益模糊，监管套利带来业务非理性扩张。

尽管还处于分业监管体制下，但中国金融业的综合化经营趋势已经出现，银行与非银行金融机构的业务边界也越来越模糊。特别是在信贷规模管制的背景下，银行、信托、保险、证券、基金等机构相互合作、互借通道，以非标融资为核心的业务和工具创新如雨后春笋，社会融资规模不断创出天量。

借助银信合作，信托业资产管理规模今年中已达到9.45万亿元，超过保险业成为中国第二大金融行业，而2008年末该规模仅为1.22万亿元，不到五年间规模膨胀了近8倍。在银信合作受到限制后，券商资产管理业务又为银行资产出表开创新的渠道，短短一年内券商资产管理规模也增长6倍至3.42万亿元，而其中80%以上源自于银证合作。

由于金融产品的复杂性和分业监管的困难，这种隐含监管套利的创新合作在不断推高规模的同时，也拉长了金融风险链条，增加了金融系统的风险，不仅推高了企业的融资成本，而且积聚了一定的风险。

对银行而言，这种跨界合作实质都是信贷资产的表外运行，非银行金融机构仅充当通道作用，风险仍在表内。因为这些业务涉及的基础资产虽然未计入银行的贷款总额，也未纳入存贷比和风险资产的范围，但基础资产所承担的信用风险与普通贷款并无差异。更为重要的是，由于这种融资方式不受信贷政策管控，大量资金绕道流向了政府融资平台、房地产、“两高一剩”行业等信贷政策限制的领域，潜在的金融风险更是不容忽视。

三是金融创新层出不穷，潜在的风险不可小觑。

有些金融创新已经超出了现实的监管能力和风险控制能力，助长了某些金融机构的不正当盈利模式。举例来说，在同业业务方面，与传统一般性存贷款业务相比，同业业务盈利模式主要依赖于资金期限错配，而银行流动性管理又对期限错配有严格约束，这使同业业务与流动性管理存在天然的“逆向性”。一些银行通过互借渠道、资金搬家、赚取利差，形成了主要的盈利模式，导致银行资金大量短借长用、期限错配严重，杠杆效应不断扩大，蕴含着巨大的流动性风险。一旦货币政策收紧，将加速“去杠杆化”的进程，银行流动性管理将面临严峻考验。

在理财业务方面，一些银行在理财产品创设中，往往集发起人、发行人、服务商、保管人等角色于一身，为此不可避免承担责任，使得信用风险无法充分转移，理财产品实际上偏离了中间业务和受托管理的本源。

在票据业务方面，一些银行通过“发放贷款、存入保证金、开出承兑汇票、再贴现”这类方式虚增规模，如此循环往复只是资金在银行系统的内部空转，这样不仅会造成存款的不稳定，而且会导致信贷虚增，与实体经济脱节。

在金融衍生品方面，一些金融衍生品工具如使用不当，可能会以几何级数放大市场风险，次贷危机就是最好的例子。金融创新工具被过度滥用，导致虚拟经济过度膨胀，形成了天文数据的衍生品总值。

总体来看，在业务定位、发展模式、基础制度建设等不完备的前提下，依赖虚拟性极强的大额逐利资金和急剧放大的期限错配方式来博取超额收益，这是非常危险的。一旦出现突发事件，金融市场的流动性和信用度可能在瞬间发生逆转，造成连锁反应和巨幅振荡，甚至可能引发系统性风险。 坚持稳健保守理念

世界银行业300多年来历经多次兴衰沉浮，才逐渐积累出一些银行经营管理层面不可忽视的智慧，成长出诸如花旗银行、汇丰银行、富国银行、德意志银行等百年银行。但同时，也有巴林银行、华盛顿互惠银行等一大批久负盛名的银行陷入破产倒闭与被收购的境地。

从中国银行业来看，我们的商业银行史是非常短暂的。如果从近代金融史来算，最早的中国通商银行成立至今只有110多年；从现代金融史来看，自1949年建国以来也才60多年；从正式法律的颁布来算，从1995年《商业银行法》的出台算起也仅仅18年。

严格意义上讲，中国的商业银行还没有经历过一个完整的经济周期检验，短暂的历史决定了我们还处在学习摸索阶段，借鉴和吸收国际上百年银行的经验教训显得尤为重要。从这个角度来看，当前有几个问题值得我们认真思考。 （一）正确看待稳健与创新的关系

从银行特性来看，高负债经营的社会责任，决定了商业银行的生存不是依靠创新而是依靠稳健保守，对盈利的追求不是“一炮而发”而是“薄利多销”、“细水长流”。银行首先是国民经济的服务者，然后才是促进者。

这些最基本的原则是经过银行业几百年的兴衰沉浮才总结出的宝贵经验。因此，中国的银行业要想打造出真正的百年老店，生存才是第一要义。

这种从长计议的生存方式决定了银行的经营是稳健的，风险偏好是厌恶的，银行家的立场应该是保守的。创新必须避免短期经营行为，必须坚守经营底线。以监管套利为动机、以加剧期限错配的方式野蛮生长，实际上是以牺牲安全性和流动性为代价的，偏离了稳健保守的基本原则。

当然，保守稳健并不是排斥创新，而是强调传承，强调对事物内在规律的认知和遵守。创新是发展的原动力，但创新并不是突破规则，而是规则的广泛应用。坚持稳健保守的经营风格，即是在自身风险管理能力和风险承担边界内有秩序地推进创新，避免激进式变革带来的经营性风险。对目前迅猛发展的互联网金融，大多成功的银行也是在互联网技术和市场认知成熟，银行对互联网金融创新所包含的风险有准确的理解与全面管控的能力之时才大规模进入。 （二）片面追求利润最大化，是危险之路

当前，在金融竞争日益激烈的同质化经营格局下，拼规模、抢份额的发展方式盛行，不少银行将利润最大化作为银行经营的终极目标，并且这种对利润的追逐日趋痴迷而非理性。

利润是一种财务指标，反映的仅仅是过去，而非未来。利润指标本身是容易纵和调控的对象，美国的安达信事件、安然事件都充分说明了这一点。此外，作为利润的减项成本来说，有些是过去消耗的，有些则要为未来积蓄力量，一味追求利润最大化，过分压缩成本支出和忽视风险控制，往往会助长银行迷失长期利益，被市场热点和短期利益所牵引追求不合理的利润。

稳健经营观念下的银行就必须努力寻求资本、风险、收益三者间的平衡，必须在风险可承受、资本可支撑的范围内赚取利润。利润当期性与风险滞后性使得决策者往往只看到利润而看不到风险，追求短期利润而错配风险其实只是构筑了一个危险的陷阱。由于实践的短暂性，银行的管理层往往容易看到现实的盈利而忽视了潜伏的风险。对于一家百年银行而言，最重要的不是看谁跑的最快，而是看谁的耐力更好、跑的更远，切忌以远期的风险来换取短期虚假的繁荣，否则只是自掘坟墓。 （三）综合化经营不适合中国国情

当前，国内商业银行在市场竞争、创新求变等因素推动下，纷纷开始涉足基金、保险、金融租赁等更广泛的业务领域。但是，选择综合化经营还是专注于商业银行是当前银行面临的一个重大战略选择。

实际上，当前的综合化经营更多的是银行业融资功能衍生的产物。从中国银行发展历史来看，融资功能优先是一个历史范畴。以中国为代表的发展中国家大多属于投资拉动型经济增长模式，由此决定了社会发展中一直存在庞大的融资需求。在我国资本市场尚不发达的条件下，银行自然成为了资金的主要供给者，间接融资的占比曾经一度高达90%以上。

从长远发展来看，随着向消费型发展模式的靠拢，银行将逐步过渡到服务功能优先的发展模式，这将更为接近发达国家的银行模式，中国现阶段仍处于发展优先阶段，社会的融资需求仍然庞大，在此基础上形成的稳定融资能力及支付能力所构成的预期信用，仍然是银行生存与发展的基础。

在这样的市场环境下，综合化经营更多的是银行融资功能衍生的产物，以融资服务为主体继续挖掘公司客户价值而衍生出信托、保险、租赁、基金等综合金融服务。实际上这都是在“肥水不流外人田”的落后经营思想所派生出来的发展模式。严格意义上讲，中国的商业银行办子公司尚无成功案例，“父爱主义”是无法克服的障碍。

此外，在我国银行业监管体系尚不健全、信用环境和法律体系仍待完善的背景下，商业银行开展综合化经营也是难以成功的，突出反映为银行综合经营的风险管控能力仍较为薄弱。

银行与非银行金融机构在经营战略、业务属性、监管标准、激励机制等方面存在显著差异。银行集团层面对大客户和内部交易风险统一识别和有效控制存在困难，且业务交叉、风险传递更为便捷，跨领域经营管理能力的不足易于放大流动性风险、关联交易风险、声誉风险等。特别是在次贷危机期间，大量银行由于并购、参股、控股等形式发起和持有对冲基金、私募基金，在危机中遭受重大损失。基于此，美国出台了“沃尔克规则”，对银行参与高风险自营交易、投资对冲基金和私募股权基金等进行了严格限制。

相比而言，分业经营更适合中国银行业未来的发展趋向。分业经营如同一道防火墙，降低了金融机构之间风险交叉传递。在市场创新与政府监管不平衡的环境下，虚拟经济野马般脱离实体经济，更容易出现系统性风险。本质来看，金融机构之间的竞争是场客户争夺战，取胜的关键在于能够提供便利、高效、精准的优质服务去满足客户多元化需求。银行在坚守融资功能的基础上，充分发挥客户渠道的边际效用，向支付、等金融服务中介功能拓展，这才是银行稳健经营和转变盈利模式的出路。因此，坚守经营边界，一心一意办好商业银行，仍是当前的正宗。 （四）妥善处理地方城商行的发展问题

随着利率市场化的推进和金融垄断壁垒的消除，地方城商行所面临的风险将更为突出，主要表现在：

一是成本上升和客户分流增加了吸储难度，失衡的资产负债结构更易遭遇流动性风险。在存款保险制度尚未建立的背景下，金融脱媒、利率市场化、网络金融的冲击对中小银行的影响更大。经营成本的上升和客户的分流将使地方城商行持续面临资金瓶颈。

一般来看，对企业来说，流动性崩溃于高负债率；对投资银行来说，流动性崩溃于高杠杆率；对商业银行来说，流动性崩溃于错配的资产负债结构。回顾历史上银行破产案例，流动性通常扮演着压死骆驼最后一根稻草的角色。一旦遭遇“钱荒”，这类银行更容易出现流动性危机而猝亡。

二是经营空间受限加剧贷款集中度过高，增大了经营风险。绝大多数地方城商行都是在单一城市或少数城市经营，这使其形成以地方国企、政府性平台公司、房地产为主的资金投放结构，贷款行业集中度、客户集中度较高。一旦面临区域性或行业性风险，甚至是某一家大企业的倒闭，城商行都将首当其冲，资本的有限将不利于其吸收非预期损失、抵御经营风险。

三是经济中枢下移和追求效益的冲动使其面临资产质量下滑压力。在存款成本不断提高的影响下，中小城商行往往追逐利率更高的贷款客户，而这又会增加信用风险，资产质量堪忧。更为担心的是，在利率市场化和经济下行的叠加作用下，地方城商行经受不起经济周期的冲击，如果难以平衡利润与风险的压力，控制不好可能出现区域性金融风险。

四是公司治理存在缺陷，难以摆脱地方政府的束缚和影响。城商行大多从城市信用社改制而来，股权结构不尽合理，地方政府、国有企业持股比重较大，在享有开办银行带来的好处的同时，却较易忽视经营所隐含的风险。而且，委托问题的存在使股东大会、董事会、监事会和管理层之间权责不明，难以达到有效制衡。

因此，长期来看，打破地方保护主义，通过兼并重组等市场方式转变经营模式、化解经营风险，是地方城商行的可行出路。 回归“三性”原则

从本质来讲，保守稳健的理念实际上就是要坚持“三性”经营原则，稳健经营的商业银行既要实现效益要求，又要实现安全要求，总是在保持安全性、流动性的前提下满足对利润的追求。商业银行回归“三性”经营原则意义重大，特别是在当前的经济金融环境下其重要性不言而喻，主要表现在四个方面：

一是经济增速趋缓，银行信用风险明显增大。商业银行当前面临的最直接、最主要的风险还是信用风险。近年来，金融资产快速膨胀所滋生的金融风险已随着经济增速放缓开始释放，银行业不良贷款额和不良率双升已现。在经济周期的变化过程中，银行经营具有很强的亲周期性，往往会使其容易“集中吸纳”各类损失，甚至带来风险压力。

二是金融创新加快，对银行风险管控提出更高要求。随着投资领域的全面放开，泛资产管理时代的到来，资产管理业务已经成了所有金融机构的核心业务。跨市场、交叉性金融产品层出不穷，金融风险的范围、性质和分布不断发生变化，复杂性和关联性提高，金融各行业的资金已经相互打通，风险高度关联，风险传染迅速，对银行的风险管控能力提出了更高的要求。

三是存款波动性加大，银行流动性管理难度增大。当前，资本市场、非银行金融机构甚至电商平台的金融创新等都对银行资金产生了分流作用。特别是随着利率市场化的推进，处理好“三性”关系异常重要，存款定价市场化改革的推进可能会给中小金融机构带来较大的冲击，银行极易陷入流动性过紧的局面，甚至影响到生存和发展。

四是市场竞争加剧，银行传统盈利模式难以为继。过去，中国银行业长期享有“资本垄断、法定利差、客户需求庞大”等三大天然优势，但这些优势正在动摇。未来客户、数据、渠道、智力等将构成银行新的经营资源，形成新的银行盈利模式。

回归“三性”办银行，就是要适应上述环境的变化，使银行的经营逐渐回到传统、规范、稳健的格局下。要克服功利笼罩下的浮躁和逐利冲动下的短视，扭转一味追求利润而淡漠责任的经营方式。