城市商业银行发展精选(九篇)
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第1篇：城市商业银行发展范文
总体发展态势：增长放缓，压力显现
2008年，城市商业银行群体仍保持了快速发展势头，资产、存款和贷款都实现了快速发展，财务状况持续得到改善。值得注意的是，受宏观经济下滑的影响，与2007年相比，城市商业银行的增长势头有所放缓。由于绝大多数城市商业银行仍然集中在单一城市开展业务，不同地方的城市商业银行的发展态势表现出一定的差异性，但总体下滑趋势已经显现。笔者预测，这一趋势在2009年仍将延续。
继续保持快速增长势头，但增速放缓
2008年，城市商业银行的资产、负债继续保持快速增长势头，增速超过国有银行、股份制商业银行和其他类金融机构。统计数据显示，截至2008年第三季度末，城市商业银行资产总额达3.9万亿元，增长25.8%；负债总额达3.7万亿元，增长25.2%；在全国银行业总资产和总负债中的占比均从6.4%提升到6.5%。同期，国有银行资产增长11.1%，负债增长10.9%；股份制商业银行资产增长21.5%，负债增长20.7%；其他类金融机构资产增长25.5%，负债增长24.2%。城市商业银行的快速发展除了受益于宏观经济的快速发展外，更大程度上是近年来地方政府加大对当地城商行的支持以及城商行加大重组改革力度的结果。
需要注意的是，与2007年相比，城市商业银行的发展势头有所放缓。2007年末城商行总资产和负债的增速分别为28.8%、27.5%，到2008年第三季度末，分别下降到25.8%和25.2%。当然，由于城市商业银行的单一城市制经营特征，不同地域的城商行发展态势有所不同。但纵观2008年前三季度仍然延续快速发展势头，一季度达到峰值，随后呈现出明显的回落趋势。经济回落对城商行的影响正逐渐显现。
财务状况持续改善，不良率继续下降
2008年，部分历史问题较重、不良率较高的城商行纷纷加快了重组改造步伐，如广州商行在地方政府的支持下正在实施增资扩股；万州市商业银行被重组为三峡银行，不良贷款率由30%下降到3.2%；城商行的财务状况持续改善。得益于快速发展势头和风险管理水平的提高，城商行的不良贷款率继续实现“双降”。截至2008年9月末，城市商业银行不良贷款余额500.8亿元，比年初减少10.7亿元，不良贷款率2.54%，比年初下降0.5个百分点，低于全国5.49%的平均水平。从图中也可看出，2006年以来，城商行不良贷款率保持逐季下降态势。需要引起重视的是，城商行不良贷款季度减少额呈明显的下降趋势。表明城商行控制不良贷款的压力正在加大。
主要发展特征及动向：跑马圈地加速，特色定位初显
“跑马圈地”，跨区域发展掀起
近年来，随着《中国银行业监督管理委员会中资商业银行行政许可事项实施办法》、《城市商业银行异地分支机构管理办法》以及《关于允许股份制商业银行在县域设立分支机构有关事项的通知》等政策法规的出台实施，城市商业银行跨区域发展的市场准入条件进一步明确，相关支持政策进一步清晰。而上海银行等银行对跨区域发展的率先探索也为城商行群体实施跨区域发展提供了经验借鉴。在此情况下，2008年城商行迎来跨区域发展，一批监管评级在三级以上的城商行加快“跑马圈地”步伐，纷纷在省外、省内、县域等区域设立分支机构。这成为2008年城商行发展中的最大亮点。据笔者统计，2008年共有29家城商行设立了47家分行（含正在筹建的分行及香港代表处）。
引入“战投”，目标转向国内
城市商业银行一直是外资金融机构青睐的入股对象。出于引入外资金融机构先进的经营管理经验和丰富的金融产品的考虑，近年来城市商业银行对引入境外战略投资者一直保持较高的热情。2008年，城商行继续延续这一趋势，先后有郑州市商业银行、吉林银行、长沙市商业银行、烟台市商业银行以及营口银行等引入境外战略投资者。需要特别关注的是，2008年城商行在引入战略投资者方面出现一个明显变化，即引资对象从以往单纯的境外金融机构转向“境内、外金融机构并重，并优先选择境内金融机构”。当年，九江市商业银行、莱商银行、廊坊市商业银行分别引入兴业银行、上海浦东发展银行、北京银行作为战略投资者，没有选择境外金融机构。笔者认为，经过多年的探索，城商行在引入战略投资者方面日渐成熟，城商行更多地从“对等性、适用性、兼容性、有效对接”等方面选择战略投资者。而在美国金融危机的影响下，将会有更多的城商行将目标转向国内，选择国内金融机构作为战略投资者。
深化定位，努力培育中小企业服务特色
中小企业业务是城商行具有比较优势的传统业务。城商行自成立伊始就与中小企业渊源颇深。但近年来随着各类商业银行纷纷进军中小企业市场，加大对中小企业业务的开拓力度，城商行的中小企业业务优势正在逐渐丧失。这既有外部竞争环境日益激烈的因素，更大程度上则是城商行内部的原因。2008年，城商行明显加大了对中小企业业务的投入，努力将“坚持中小”的市场定位做深做透，涌现出不少有特色的产品和服务。比如吉林银行推出的小额商铺抵押贷款，杭州银行合作推出的小企业集合信托债权基金，深圳平安银行推出的“供应链融资W计划”，宁波银行推出的“透易容”，北京银行推出的“现金优管家”等等，更有多家银行推出并实施中小企业战略，努力打造中小企业特色银行。
差异化竞争，从“市民银行”转向“社区零售银行”
2008年，城商行业务发展中的另一大特点就是从“市民银行”转向“社区零售银行”。城商行前几年的快速发展在很大程度上可以归因于“市民银行”和“中小企业银行”的差异化定位。但随着外资银行的大量进入，特别是国有银行、股份制商业银行向零售银行转型，并纷纷推出服务于高端客户的私人银行业务，城商行“市民银行”定位的差异化及由此具有的优势不再明显。城商行需要进一步细分市场，特别是发挥在当地城市网点多、与地方经济和社会各方面关系密切的优势，寻找新定位。而社区零售银行面向社区居民和小企业，蕴含巨大的市场需求，同时也能充分发挥城商行的传统优势，并与同业形成差异化竞争。正是在此背景下，“社区零售银行”被越来越多的城商行所推崇。吉林银行在对长春市200个社区进行调研的基础上，选择6个社区进行试点，启动“社区银行”和民生金融计划；北京银行在全市推出20家社区银行，全面实施社区银行战略；大庆市商业银行试点的“社区银行”除正常金融业务外，还为社区居民提供理财讲座、代送鲜花等非常规服务。
发展转型，以理财为突破口
如何改变过度依赖存贷款利差的收入结构，实施发展转型，是包括城商行在内的中国银行业近年来一直探索的课题。与国有银行和股份制商业银行相比，城商行在网络和技术方面都存在较大差距，因而在现有中间业务品种中，更多依靠与基金公司、信托公司合作，专业技术要求相对较低的理财业务就成为城商行发展转型的突破口。而城商行在债券业务方面的优势也为其大力发展理财业务提供了支撑。2008年，城商行理财业务实现快速发展，特别是上海银行、北京银行等大型城商行在理财业务上取得突破，跻身“全国商业银行理财排行榜”前列。除了理财产品的种类和数量，城商行还着力培育理财品牌，提升服务品质。如上海银行的“慧通理财”、杭州银行的“幸福理财”、北京银行的“心喜理财”等。
挺进县域，抢抓农村改革新机遇
十七届三中全会的召开拉开了农村全面改革的序幕，也为银行业开辟了新的市场。早在前两年，部分外资银行就通过设立村镇银行的形式布局农村市场，城商行也是进军农村金融市场的先行者。截至2007年末，在全国124家城商行中，有72家城商行共设立了347家县域支行。伴随农村改革的春风，2008年，城商行进一步加快挺进县域，据不完全统计，2008年共有15家城商行设立30家县域支行。与此同时，城商行还积极通过发起设立村镇银行的途径全面开拓农村金融市场，预计全年由城商行发起设立的村镇银行达到14家。
上市遇阻，增资扩股进行时
受资本市场低迷和有关政策尚未出台的影响，2007年城商行发展中最大亮点的上市工作在2008年遇阻搁浅。到本文完成为止，仍未有一家银行的上市申请被审核通过。当然，这并不能阻挡城商行的上市热情及相关工作的开展。在上市进程遇阻放缓的情况下，城商行必须通过其他渠道补充资本金以维持快速发展势头。大范围展开增资扩股成为2008年城商行发展中的一大亮点。据不完全统计，全年共有28家城商行完成和正在实施增资扩股。这也从另一个侧面印证了城商行近年来的快速发展势头。
城信社改革提速，城商行“大扩容”
上世纪九十年代，城商行大范围组建时保留了一批城市信用社。经过近几年的改制、重组，截至2007年末仍有42家。这部分城信社，出路只有两条：要么改制为城商行，要么被收购兼并。当然，城信社转制为城商行必须满足一定的监管要求。随着地方政府对地方金融资源的日益重视，城信社改制步伐明显加快。2008年，共有17家城信社转制为城商行，从而使城商行的数量进一步上升。
压力和困境：经营环境恶化，风险压力凸现
2008年，在宏观调控的大背景下，城商行快速发展势头背后隐藏的压力和困境逐渐显现。特别是城商行固有的特征和劣势与宏观调控效应叠加，使得城商行具有更强的政策敏感性和经济下滑敏感性，更多地感受到压力和困境。而2008年上半年部分中小城商行出现的流动性压力和下半年出现的不良贷款反弹则为城商行敲响了警钟。
“坚持中小市场定位”与“中小企业风险凸现”叠加
“坚持中小”是城商行成立伊始就确立的市场定位。这一定位充分发挥了城商行的比较优势，使城商行在与国有银行、股份制商业银行的竞争中实现差异化，从而推动了城商行的快速发展。2008年年初以来，受原材料价格上升、人民币升值、劳动力成本提高以及出口下滑等多种因素的综合影响，不少中小企业陷入经营困境，甚至破产倒闭，中小企业信用风险急剧上升。这使得定位于此且中小企业贷款占比较高的城商行深受打击。如今年上半年，临沂市商业银行累计形成不良贷款162笔，金额31025万元；其中，中小企业户数占比95%，金额占比74.7%。毫无疑问，经济下行周期中中小企业信用风险上升速度要快于大型企业，城商行来自市场定位的压力骤然加大。
“风控能力不强”与“信用风险加大”叠加
商业银行的资产质量和经济周期有明显的相关关系，每一次经济调整几乎都伴随不良贷款不同程度的反弹。今年以来的经济下滑已让银行业感受到日益加大的信用风险。根据银监会的统计数据，9月末，主要商业银行的不良贷款率为6.01%，继续实现双降；但国有银行、农村金融机构以及外资银行的不良贷款额均出现不同程度的增加，而农村金融机构和外资银行的不良贷款率也出现上升。虽然，城商行群体继续保持不良双降，但降幅大幅缩小，表明面临较大的资产质量压力。这种压力远超过其他类型商业银行。原因除了前面提到的经营地域限制外，还包括城商行较低的风险控制能力。与其他商业银行相比，城商行无论是风险管理架构、风险管理技术、还是风险管理人员，都存在不小差距。而城商行近几年持续高于同业的增长速度也为其埋下不少风险隐患。更重要的是改革重组后的城商行虽然财务状况有了极大改善，但尚未经过一轮完整经济周期的检验。财务状况的改善很大程度上得益于宏观经济的快速发展。经济下滑导致的信用风险上升给城商行带来的压力不容小视。而宁波银行的数据进一步印证了笔者的判断，宁波银行三季度报告显示，其不良贷款率从年初的0.36%上升到9月末的0.63%，几乎翻一倍；不良贷款也由年初的12.9亿元上升到29.8亿元。
“资产负债管理水平不高”与“流动性收紧”叠加
为抑制经济过热和物价过快上涨势头，自2007年以来，人民银行先后16次上调存款准备金率，达到17.5%的历史最高水平。与此同时，人民银行还加大公开市场操作，通过发行央票和特别国债回收银行体系的流动性。在从紧货币政策多渠道收紧流动性的情况下，商业银行的流动性压力显现。特别是那些中小城商行的流动性压力更大，有的银行的流动性指标曾一度逼近25%的警戒线，超额准备金比率也降到1%左右的历史最低水平。更为重要的是，大多数城商行的资产负债管理尚处于起步阶段，对资产规模扩张的重视超过对资产负债匹配的安排。这在流动性过剩时期并无太大问题，一旦流动性收紧，由于信贷增长具有一定的惯性，负债的增长更多地具有自发性，加之城商行在资金市场的融资能力相对较弱，流动性问题自然显现。经过了紧缩性货币政策带来的流动性压力后，城商行亟需加强资产负债管理。
2009年展望：在挑战中寻找机遇
此次全球金融危机对经济的影响程度将远远超过1997年的亚洲金融危机。因此，2009年中国经济将面临较大幅度的调整。城商行也将面临自成立以来最大的考验――经济周期波动性。虽然中央及各地政府出台的大手笔扩大内需和投资的举措将在很大程度上减缓经济的下滑幅度，并为商业银行带来商机，但对定位于中小企业且经营地域受到限制的城商行来说，面临的挑战多过潜在机遇。
发展转型的挑战
2007年资本市场的火爆和2008年因信贷管制催生的信贷理财产品的热销，让急于发展转型的城商行看到了希望。特别是近年来经济的持续快速发展为国内银行实施发展转型提供了良好的外部环境。但2009年经济的下滑和资本市场的持续低迷也将给城商行发展转型带来巨大挑战。极有可能出现的结果就是利息收入占比回升，中间业务特别是新型业务品种的发展陷入困境。如何破解这一困境将是影响城商行长远发展的战略性问题。
坚持和深化市场定位的挑战
从银行业发展的角度来看，2009年既面临困境和问题，又存在机遇和市场。机遇和市场更多地来自中央和各地政府的扩大投资、拉动内需的举措。需要注意的是，这些投资及由此带动的衍生投资和项目大多为基础设施、公共事业以及重大产业项目。显然，这与城商行一直以来“坚持中小”的市场定位存在较大差距。当然，这些巨额投资也会带动相关产业中的中小企业的发展，但在全球经济衰退和国内经济下滑的大背景下，中小企业面临更多的是挑战。大量投资需要巨额信贷配套资金，这为商业银行提供了巨大商机。出于业务发展的压力，面对大项目、大客户，城商行如何与其市场定位进行平衡和抉择，这确实是个问题。
跨区域发展的挑战
如果没有政策上的调整，2009年城商行在跨区域发展方面仍将保持快速扩张势头。值得注意的是，经过近两年的跨区域布局，城商行跨区域发展面临的问题正在逐渐显现，并将在2009年更为明显。这些问题主要来自三个方面：一是跨区域发展布局雷同问题。从目前已拥有三家以上（含三家）异地分行的城商行来看，其跨区域布局高度一致，基本上集中在“长三角、珠三角、环渤海”三大经济区域。无疑，这三大经济区域是我国经济最发达的区域，市场机会最大,但竞争也更为激烈。二是跨区域后对异地分支机构的管控问题。长期以来，城商行一直实行总支行管理模式，且管理幅度在同一城市。跨区域发展后，管理幅度加大，从单一城市扩展到多个城市，如何确保对分支机构的有效管控，对人才、技术、经验都相对欠缺的城商行是个不小的挑战。三是跨区域后总行对异地分行的支撑问题。这包括人力资源、风险管理、信息技术、战略研究以及市场营销等方面。如果总行不能为异地分行提供有力、充分的支撑，总行的控制力就会打折扣。
产品创新的挑战
第2篇：城市商业银行发展范文
城市商业银行诞生于上世纪90年代，1995年，为了更好的改革银行体系，改革金融体系，扶持地方经济，服务于居民，国务院决定对我国地方5200多家信用社重组整合，随即成立了城市商业银行。近年来城市商业银行迅速发展，规模不断扩大，2008年全国城市商业银行成立了136家，在2008年资产总额以达到300亿元。虽然我国的城市商业银行在从艰难的起步，到迅速发展，取得了可喜的成绩，而且从城市商业银行的区位优势来看，处于发达地区，人均收入也较高。但是从长远角度来看，城市商业银行的发展仍然面临着很多难题：
（一）市场竞争加剧
近几年来，我国金融业的逐步开放无疑给我国城市商业银行带来了巨大的竞争压力。国际顶尖银行花旗等差距很大，而与我国的工行、建行、农行相比，城市商业银行的规模较小，例如：截至2008年年末，136家城市商业银行的总资产约为41，319.7亿元，还不及全国资产规模最大的中国工商银行的1／2：而盈利能力则差异较大。
（二）业务发展缓慢
新业务的开展，是目前影响我国商业银行的发展最重要的因素之一。随着银行与竞争的不断加剧，银行业纷纷向全方位、多功能、综合化方向发展，而且还开辟了信托、现金管理、租赁等全新业务，全柜员也已经成为时尚。然而，目前，城市商业银行业务组合缺乏多样化，面对的固有的客户群体单一，贷款组合缺乏多样化，风险集聚在特定的行业，对所在区域及当地经济的依赖性过大。
（三）客户集中度高
由于我国城市商业银行的产品缺乏差异化，品牌定位存在缺陷、现金管理、财富管理等产品服务落后，造成我国的城市商业银行的客户集中于政府，高端企业等，而中小企业和大众的客户缺相对很少。限制了城市商业银行的发展。针对这些问题，2009年，在上海召开全国城市商业银行工作会议提出了从长远角度做好城市商业银行的规划，提出了要进一步做好市场定位、客户定位、产品定位，进一步做好差异化经营和产品服务、进一步完善城市商业银行的队伍建设，做好员工的技能培训，提高客户服务水平。结合城市商业银行发展中出现的这些问题，本文提出如下客户发展策略。
二、我国城市商业银行客户发展策略
（一）树立客户发展战略意识
城市商业银行的客户发展组织战略是影响银行经营模式的直接因素。城市商业银行的客户发展组织战略目的为了实现城市商业银行的整体战略目标。目前，城市商业银行实行以总、分支行制管理架构，基本是以各分行为主的经营核算，各业务经营部门按层级进行管理的客户经营管理模式。面对日益激烈的竞争环境，城市商业银行需要重新审视原有的客户发展目标，建立完善的客户发展模式，推行面向大众化的金融产品，这对城市商业银行长远发展至关重要。要明确客户是城市商业银行的衣食父母，客户发展才是城市商业银行的持续健康发展之道。因此，城市商业银行首先要明确我们的客户是谁？我们怎样维护好我们的客户？我们如何加强客户的管理？我们如何提升客户的服务质量......具有了客户发展的战略意识是全面推进客户发展战略的思想保障。
（二）提升客户服务质量
面对来自国内国外竞争对手的压力，通过优质的客户服务管理提高自身竞争力已成为各银行抢占客户的秘密武器，成为银行制胜的法宝。有资料表明，企业的服务质量每提高1%，企业的销售额可增加1%，员工每怠慢一位顾客，就会影响40名潜在的顾客。服务因素已日益成为各家银行竞争的焦点。提升客户服务质量主要从以下几个方面着手：
1.建立优质的客户投诉机制。
客户的投诉会涉及到银行的各个环节，如对金融产品的投诉、对服务的投诉等，为了保证城市商业银行各个部分处理投诉时能保持一致，通力合作，快速高效，最终使客户投诉得到圆满解决，城市商业银行需要进一步完善客户投诉的规范和制定出统一的投诉机制。员工要学会向客户道歉，向客户致谢等投诉技巧的使用，出现投诉时要及时处理。
2.打造自己的服务品牌。
服务品牌是一种无形的资产，服务品牌的好坏成为银行经营优势的重要尺度，服务品牌的功能已成为影响银行在市场竞争中生存与发展的宝贵资产，对城市商业银行的发展有着积极而深远的意义。城市商业银行一旦形成了独具魅力和个性的服务品牌，就能在客户心中产生巨大的影响力和吸引力，成为开辟客户市场、维护和提高竞争能力的重要手段，为城市商业银行带来持续的效益，引导城市商业银行走向更高的台阶。
3.培养优质的客户群体。
培养优质的客户群体是提高客户忠诚度的重要措施，培养优质的客户群体的核心是“精确化服务”，精确地了解客户希望的服务，找准客户，目标到户，充分利用产品、服务、网络、品牌等优势，建立、拓展、保持、强化对优质客户服务，对不同层次的客户制定不同的营销方案，认真落实客户发展战略措施，积极争揽新的优质客户,着力挖掘他行高端客户，在较短的时期内，使中高端优质客户比重实现快速提升。培养优质的客户群体，要留意客户的动向，建立一个有效的信息系统，对客户进行跟踪，及时了解客户的需求，提高优质客户的忠诚度和满意度。
（三）推行个性化金融产品
金融产品创新是城市商业银行以客户为中心，以市场为导向，不断提高自主创新能力和风险管理能力，有效提升核心竞争力，更好地满足金融消费者和投资者日益增长的需求，实现可客户发展战略的重要组织部分。金融产品创新是城市行业银行运用高新技术来开展融资活动，包括新金融工具的使用和银行业务的创新。推行个性化金融产品包括创新城市商业银行的负债业务、创新城市商业银行的中间业务品种、创新城市商业银行的资产业务等。一是对存款业务和借款业务进行创新，消除环境变化对自身筹资带来的不利影响，增强融资能力；二是对传统的中间业务如结算、银行卡、各种业务的服务功能上进行改良、向管理费用和服务领域上进行延伸，如信息咨询业务、投资基金业务等。三是全力抓信用卡客户拓展，通过向目标客户的高层管理者直接营销白金卡，通过目标客户高层管理者向我行推荐白金卡等方式，加快建立高端客户服务营销机制，提高白金卡在财富目标客户中的渗透率，实施中高端客户市场拓展策略。四是巩固和扩大电子银行业务优势。深入开展客户体验工作，提升产品价值和服务内涵，加大网银产品演示力度，组织开展企业和个人中高端客户网上银行精准营销活动，并将目标客户分配到法人客户经理和个人客户经理进行营销，持续提高网上银行中高端客户渗透率，快速发展和提高网上银行中高端客户渗透率。要抓牢抓实“一日一柜新增三户个人网上银行和WAP手机银行”的营销活动，加速抢占优质客户市场，促进业务规模的持续发展和业务质量的双提升。
总之，面对新的挑战，城市商业银行无论是从金融产品的创新还是从服务上都要做到“以客户为中心”，以满足不同层次客户的不同方面的个性化金融需求。
（四）打造优秀的客户发展团队
随着外部经营环境的加速变化，特别是外资银行对人才的争夺将日趋激烈，以及银行内部业务流程和组织架构再造，跨区经营等战略行动的开展，城市商业银行打造优秀的客户发展团队势在必行。制定客户发展团队的人才规划，立足培养，多管齐下，引进优秀的营销人才，加强培训，不断提高员工的服务和营销技能。
第3篇：城市商业银行发展范文
关键词：城市商业银行；城镇化；利率市场化
中图分类号：F832 文献标识码：B 文章编号：1007-4392（2014）04-0036-04
徽商银行和重庆银行于2013年底登陆香港联交所，标志着中国城市商业银行的发展又进入了新的发展阶段。但面对城镇化和金融改革的重大机遇和利率市场化的重大挑战，城市商业银行的发展引起了广泛关注。本文就新形势下城市商业银行发展面临的机遇与挑战进行深度剖析，并对其未来发展和改革的方向提出对策建议。
一、城市商业银行的发展现状
城市商业银行起步于1995年，是在原城市信用社的基础上组建而来，设立初衷主要是化解城市信用社金融风险，服务地方经济。在地方政府与金融监管机构的共同努力下，城市商业银行对区域产业发展和经济增长发挥着重要作用。
（一）规模及地理分布
截至2012年末，我国共有城市商业银行144家，占银行业法人机构的3.8%；资产规模达12.35万亿元，占银行业金融机构资产份额的9.2%。从资产规模上看，超过1000亿元、500-1000亿元和500亿元以下城市商业银行家数分别为36家、26家和82家，详见表1。总体上看，资产规模大的城市商业银行多集中于经济发达区域如“北上广”或已实现省内部分城市商业银行合并的省份如江苏和安徽等。
在地理分布上，除海南省外的所有省、自治区、直辖市均设立了城市商业银行，其中东部地区69家、中部地区33家、西部地区42家。其中，拥有10家以上的分别为山东（14家）、河南（14家）、四川（13家）、浙江（13家）、辽宁（13家）、河北（11家）。此外，经济发达省份拥有多家规模超千亿的城市商业，如广东有4家，江苏有3家，四川、黑龙江、吉林、辽宁、浙江均有2家。
（二）盈利状况及跨区经营
2012年，资产规模超过千亿的36家城市商业银行总营业收入8.37万亿元，利润总额1027.66亿元，净利润804.37亿元，平均资本充足率13.81%，净资产回报率19.32%，不良贷款率0.76%，拨备覆盖率257.1%。总体发展不均衡，受制于所在区域经济总量及结构。
目前，这36家银行均已实现跨区经营。其中，有2家实现了国际经营；27家实现了省外跨区经营。
（三）股东结构分布
城市商业银行在组建初期，股东多为地方财政局或地方国资委直属的企业。由于政治、经济或多为非上市公司的原因，城市商业银行的股权结构较为稳定。但随着资产规模的快速发展，对资本金的需求日益增加，自然也引入了一些新的股东。以资产规模前36家为例，在其前三大股东中出现了不同类型机构：第一类是外资银行，特点是资金实力雄厚，拥有一定的管理和业务经验，占比达25%；第二类是非本地的大型企业，特点是资金雄厚，在其主业处于领先地位，业务上与银行协同性高，占比41.67%。值得关注的是，产业资本在城市商业银行股东结构中扮演着日益重要的角色，如中石油入股新疆克拉玛依商业银行和华润集团入股珠海市商业银行等。
其实，入股商业银行并不是新鲜事物。早在上世纪80年代末，为提高国内金融服务水平，招商局集团、中信集团先后获得银行牌照。此后，光大银行、华夏银行、民生银行等陆续开办，华夏银行更是国内第一家由工业企业兴办的银行，民生银行则被视作第一家由民间资本设立的商业银行。同时，几乎与民生银行同期成长起来的城市商业银行则集中在金融较为发达的江浙一带，如泰隆银行和民泰银行等，其股东更多为中小企业。在最新的美国《财富》杂志中文版公布的“2013年中国企业500强”中，上榜的26家金融企业（其中银行18家）共实现净利润1.09万亿，在上榜企业总利润中占比50.2%，且该指标在过去两年分别是45.2%和50.2%。这表明金融业务熨平行业周期的能力相对较高，这也是产业资本入股商业银行的重要原因之一。
二、城市商业银行发展中存在的主要问题
（一）跨区经营监管面临新的挑战
自2006年银监会放开城市商业银行跨区经营限制以来，上海银行率先在宁波开设了第一家异地分行。截止到2012年底，城市商业银行在省外的分行近130家，短期内急剧扩张的负面效应不断显现。
2011年开始，监管层开始审慎推进城市商业银行的跨区域经营。虽然，城市商业银行异地经营机构的审批进度被主动放慢，但银行业规模经营的本质使其跨区域发展的市场行为并未停息。除直接设立异地分支机构外，跨区域发展还包括以下形式：合并重组如2005年徽商银行的组建和2007年江苏银行的组建；收购农信社或城信社，组建异地分支机构；参股异地城市商业银行或城市信用社、农村信用社，如2006年南京银行收购了日照市商业银行约18%股份、2008年北京银行收购廊坊市商业银行19.9%股份等，间接实现异地跨区经营；发起成立村镇银行或小额贷款公司等法人机构。
但监管机构不断抬高跨区经营的门槛和成本，使得城市商业银行发展受到一定程度的抑制。
（二）互联网金融和民营银行等冲击客户基础
面对互联网金融这个新加入的竞争对手，城市商业银行的竞争优势在小微及零售客户上的优势正受到挑战。在线上，城商行的客户群与互联网金融有较高的相似度，其便捷、高收益的理财产品特性也与网络理财产品有着较高的相似，但互联网金融的渠道成本要低得多。短期内，城市商业银行硬件领域的投入及服务质量的改进不会有明显变化，因而线上的短板近期内无法改善。线下业务而言，由于原有客户群体需求下降和新客户群体使用金融服务手段的多样化需求无法满足而很难引入，市场空间相对缩小。
再加上民营银行的开闸，城市商业银行的“资金困局”将更为严重。目前的经审批的5个民营银行试点中，阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等民营银行将作为发起人。其中，有一流的互联网企业，其优势在于拥有庞大的在线客户群体、可掌握的交易数据和信息优势，能搭建出更具效率的业务平台，创新小微企业金融服务模式；也有产业集团，拥有庞大的上下游企业和商业生态圈，具有相对高效的决策和执行机制。相比之下，城市商业银行脱胎于传统金融，资金来源和运用渠道单一，同时激励约束机制相对落后。随着利差收窄，以传统信贷收入作为主营业务收入的城市商业银行在盈利方面易受到冲击；而非信贷资产的较快增长，由于其资产净利润水平较低，累计风险过高，如规模增长不及预期将影响银行的稳健运营。同时，第一阵营的“512农中建交”和第二阵营的股份制商业银行基本进入“综合化经营”时代，服务手段和产品种类丰富，城市商业银行很难继续从其手中抢夺更多客户资源。
因此，城市商业银行由于资源约束和管理机制上的制约，在业务创新等领域缺乏实质推进，势必将陷入更为激烈的市场竞争之中。
（三）区域金融风险依然不容忽视
由于承接了原城市信用社累积的金融风险，城市商业银行在起步之初就背上了历史包袱。更为关键的是，作为城市商业银行的控股股东以及监管者之一的地方政府对其发展战略和经营策略存在政策性风险，地方政府目标与银行目标不一致的矛盾日益显现。
2011年底，中国银监会正式批复同意广东华兴银行（原汕头市商业银行，2001年停业整顿）开业。汕头市商业银行是最后一家完成风险处置的城市商业银行，其重组更名并正式获准开业，标志着城市商业银行风险处置工作取得阶段性成果。但这只说明上世纪的国有企业改革以及历史包袱相关风险取得了显著改善。
但新的风险也正在酝酿之中，这一风险更多与政府的负债经营和过度投资相关。地方政府在城市商业银行和融资平台中的多重身份使得银行的公司治理和信贷行为面临两难境地。在中央财政压力和地方官员的考核、升迁等压力下，地方政府容易导致彼此的关联交易和非市场化行为。随着中央政府试图通过限制地方投融资平台获得信贷来遏制地方债务问题，城市商业银行将不得不面临“失去”地方政府这一重要“机构客户”的现实，同时过往隐藏在经济高速增长中的问题贷款也将显现，这必将给城市商业银行发展带来一定困扰。
三、城市商业银行未来发展的对策分析
（一）完善公司治理，推动城市商业银行加大市场化运营
如同上世纪九十年代，四大国有商业银行摆脱地方政府干预一样，随着金融体系改革以及国资体系管理体制的变化，城市商业银行股东多元化并脱开地方政府的“阴影”已成趋势。一直以来，在城市商业银行中的地方国有股权稳定有余，但市场活力不足，激励和约束机制不健全，无法促进银行运行效率提高和资源优化配置。同时，考虑到银行业规模经济与范围经济的行业特点，城市商业银行通过公开上市以动态平衡资本与资产规模扩张之间的制约关系，则需要更为规范的治理结构。
公司治理完善的动力源于股权结构的深层次变化，股权层面上参与主体已经开始市场化，必然将通过公司治理来进一步推动银行市场化运营。长期以来，城市商业银行的员工考核套用地方政府的“惯例”。但面临同等的市场环境和需求不断变化的客户群体，却运行着相对低效的激励机制，这与金融领域的市场化原则是不一致的。只有优秀的考核体系，才能引入和留住优秀人才，才能实现银行业绩增长和内控能力提升，才可以使城市商业银行的扩张速度与风险管理能力相匹配。
（二）实现跨区经营，做好资产和风险的组合
银行业具有典型的规模经济特性，但由于其成立之初便与五大国有控股银行和股份制银行之间存在较大差距，劣势相对明显。因此，逐步推动城市商业银行实现跨区经营，提高资产和风险组合以提升银行经营水平，完善银行服务水平和竞争格局，形成更为丰富的多层次银行服务体系。
近年来，虽然城市商业银行整体发展迅速，但由于国内地方经济差异大，城市商业银行群体的发展并不均衡，且经营波动性在增大。考虑到当前审慎的监管背景、城市商业银行自身因素的制约以及新人市场的容量等因素，短期内如做不到形式上的跨区经营，银行持股公司不失为当期的次优选择。首先，银行持股公司的实施流程相对简单灵活。目前，银行设立分支机构，需要通过银监会或当地银监局的批准，各种功能指标和文件的审核等较繁琐，程序相对复杂。其次，可借助控股对象的“本地化”优势，扩大自身影响力。银行作为服务业，认可度是其顺利开展业务的关键。再次，区域经济一体化趋势明显。长三角、珠三角、京津冀、成渝等重要城市圈正在形成，这些新的城市群将是未来经济发展格局中最具活力和潜力的核心地区。区域经济一体化相应也将推动银行持股公司的发展。
（三）重在业务创新，与国家城镇化发展共振
一直以来，中国并不缺少金融机构，缺的是机制，缺的是具有经营特色的商业银行。大量同质化的竞争并不能从根本上提高中国的融资效率和金融效率。
新型城镇化就是以城乡统筹、城乡一体、产城互动、节约集约、生态宜居、和谐发展为基本特征，是大中小城市、小城镇、新型农村社区协调发展、互促共进的城镇化，其核心在于实现城乡基础设施一体化和公共服务均等化。而中小城市、小城镇正是城市商业银行的活动领域，其高效的业务创新将推进国家新型城镇化战略并寻求共融发展方式。
城市商业银行的业务创新可遵循多种路径。一是股东为综合性的企业集团，可依托产业链资源以及产业集聚的综合实力，发展产业和城市综合运营的金融业务，如中石油集团、华润集团以及五矿集团等。它们的优势在于拥有产业链上下游企业和客户、独特的行业资源整合能力以及兼顾产业和城市资源整合优势。二是以制造业为主的企业，可依托上下游企业以及供应链上合作的企业，发展供应链金融，例如格力电器、海尔集团等。它们的优势在于拥有大量的现金流、上下游产业链及庞大客户群体。三是包括房地产、互联网类企业，可依托自身生态平台，发展社区金融或互联网金融业务等，例如万科、联想等。它们的优势在于拥有一定的商业生态圈、掌握客户群和信息技术，能搭建出不同于银行传统模式的业务平台，打造小微企业金融服务模式。
（四）加大政策扶持力度，更好促进实体经济发展
过往经验来看，利率市场化早期会出现利率抬升；同时经济转型的过程中，实体经济也处于阵痛之中，产业的利润率处于相对较低阶段。因而，城市商业银行的利差会处于持续盘整向下的过程之中。因此，政府应积极做好产业政策和金融政策的配套衔接，才能最终解决好多方问题。
当前来看，从支持小微企业发展角度，应积极利用债券市场为其创造融资空间，发行专项或特种债券；从稳定资产和负债结构角度，应保持地方政府对其的政策扶持，不因政府股比例的下降或放弃大股东地位而影响到原先业务协同关系；从规模发展和抵御风险角度，从监管政策上鼓励更多地城市商业银行进行联合或合并，以实现资产和风险的组合。
现实来看，城市商业银行与实体经济的关联度非常紧密，只有加大政策扶持，才能更好地降低中小企业和家庭的融资成本和提供高附加值的金融服务，才能更好地促进实体经济的发展。
城市商业银行作为中国银行业的中间力量，是中央和地方政府之间重要的经济纽带，是最具创新动力也是最具发展潜力的金融机构。伴随着中国经济结构的优化和升级以及新型城镇化发展战略的实施，无论是城市商业银行将获得新的发展机遇。
参考文献：
[1]史建平等.商业银行业务与经营[M].中国人民大学出版社.2011.
第4篇：城市商业银行发展范文
关键词：城市商业银行 发展路径 政策选择
一、城市商业银行发展路径现状分析
自1995年我国首家城商行深城市合作银行（即现平安银行）成立伊始，来不及化解原各城市信用社风险“后置”的各类风险，即逢亚洲金融危机爆发，大多行出现经营困难，甚至个别行出现支付危机。最严重的如汕头城市合作银行在1999年初出现支付危机，被国家勒令停业整顿（实际上，已资不抵债，关门清偿债务）。面对严峻形势，各城商行在监管部门（人民银行）和地方政府的大力支持下，创造性地探索不良资产处置方法，采用优质资产置换不良资产等重组措施，消化财务损失，强化一级法人体制，初步摆脱了困难，并开始探索实施现代公司制度
自从上海银行在宁波成立我国城商行首家异地分行以来，我国优势城商行启动体制,机制的深层次改革，引进国际先进银行战略投资者，引资引智相结合， 引进其先进的风控技术和产品开发能力，实现了经营管理水平质的飞跃, 探索以扁平化管为核心的风险管理体系，内控管理体系更加完善。
最突出的是南京银行、宁波银行、北京银行在2007年成功实现了在我国A股资本市场上市， 率先实现向优质银行的转变。当然，城商行的快速发展主要得益于我国长期持续健康的经济高速发展。综其发展路径或出路，不外乎以下几种：
第一：依靠自身、自我发展、自成一体的城商行。
第二：通过上市直接融资，扩大股本，解决资本充足率的问题，使银行在业务扩张中无后顾之忧。
第三：通过联合重组，优化资产质量，壮大银行实力，实现规模经营和跨区域发展。
二、城市商业银行发展中存在的问题
2004年，银监会出台《城市商业银行发展与监管纲要》。2005年，银监会还具体要求各家城商行要在“全面提高宏观意识，全部了解金融形势，全面树立风险观念，全面掌握监管知识”的基础上，认真落实各项监管要求，确保协调健康发展。要继续以降低不良贷款为目标，采取切实措施，全面改善资产质量。要树立经济资本理念，形成资本约束，制定科学的发展战略，保持合理的发展速度，各行都能建立起以经济资本为核心的考核体系。要建立起长效资本补充体制，尽快满足资本充足率要求。从2005年起， 绝大多数城商行要逐年补足各项准备，2009年拨备要达到150%以上；要继续积极稳妥引进战略投资者，优化股权结构；要进一步完善公司治理，城商行建立起合理制衡的“三会制度”和有效地运行的决策、执行、监督与约束机制；要大力推动以扁平化管理为核心的风险管理体系建设，建立起高效的风险控制系统，做好风险防范工作；要提高透明度，所有城商行都要全面真实地向社会公众披露信息，主动接受社会监督。
更进一步分析，不管是我国监管当局、地方政府、还是城商行自身经营者，在城商行发展上还存在认识上，政策扶持措施上或自身素质上的问题。
特别是全球金融危机爆发以来，美国中小银行关闭（倒闭）150多家中小银行的讯息更加“牢固”了这种观念，对专司中小企业金融业务的专业特色银行的定位不大认同（虽然有包商银行、浙江泰隆商业银行、台州市商业银行的成功经验），认为做小企业风险较大（的确社会环境没有专门扶持中小企业的配套政策）；爱做政府基础项目，中长期贷款，集团客户追求规模观念和全国范围内的网点布局。
现在银监会对商业银行的监管标准是一样的，对城商行垮区设点上也有规模上的要求，如达到一定的资产规模才能在东部发达城市设分行， 达到1000亿元以上才能在北京、上海、深圳等地设分行，间接上诱导了城商行发展追求规模。在税负上各类城商行也无差别政策，不利于鼓励城商行走社区银行、特色专业银行的发展道路。政策上的不配套和观念认识上的误区导致了我国城商行发展同质化严重，不但与股份制银行、国有银行发展战略雷同，在城商行之间的定位也雷同。
三、路径选择的政策建议
纵观国内城商行的改革发展路径，各行根据所处地方环境与自身状况决定了各地城商行采取了不同发展道路。银监会监管二部肖远企主任在今年的全国城商行发展论坛会议上也指出：只能小部分发展成为国内影响力较大的大银行；小部分发展成特色专业银行；小部分发展成在某经济紧密区域具有较大市场牵头作用的银行，其它大多数要发展成主做社区金融业务的小型银行， 提供精细化的服务。
在城商行发展道路上，可有以下优化途径：
政策上扶持。一是银监会在支持城商行异地设分支机构上要取消有规模上的要求，要从严控制其异地设分支机构的数量，除个别有向全国性银行发展的城商行外，只能在省内或同一经济紧密区设分支机构。二是人民银行、财政部、税务总局对专司小企业（规定一定比例以上）的城商行要在存款准备金比例、营业税率、税内核销不良贷款比例等政策上给予鼓励扶持。
政策上宣传、指导，改掉“大而不倒”的观念。从信贷信中度、高管薪酬等多方面抑制不顾自身的内控驾驭能力而一味盲目扩张的城商行。
第三，地方政府、城商行高管们要有清醒的认识，要牢固树立市场定位，不动摇、不摇摆，在自身熟悉的领域区域，做深做细，发展为社区银行，发展为专业特色银行，也会有大作为，也会取得社会效益和经济效益双赢的局面。
参考文献：
[1]全国城市商业银行发展论坛第十次会议(2010.4 重庆)材料
第5篇：城市商业银行发展范文
关键词：城市商业银行；互联网金融；竞争
中图分类号：F83 文献标识码：A 文章编号：1672－3198（2015）24－0147－01
1新进入者的威胁：民营银行
2014年，我国银行业在结构调整方面出现了新的变化。自2014年3月开始，围绕着五家民营银行试点的新闻，就得到了社会的广泛关注。时至2014年7月，深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行，三家民营银行率先获得了银监会筹建批准。在此之后，阿里的浙江网商银行能否获批，一度成为银行业界热议的话题。最终至2014年9月，上海华瑞银行、浙江网商银行也顺利获得银监会筹建批准。至此，五家民营银行均顺利进入到筹建过程之中。五家民营银行概况，从五家民营银行的分布上，腾讯投资的深圳前海微众银行，以及极具阿里背景的浙江网商银行倍受业界关注。在深圳前海微众银行网站宣传主页上打出“我们是银行？我们是互联网公司？我们是互联网银行！”的宣传语。并通过二维码，将该银行的更多服务理念直接推向用户的智能手机客户端。在互联网支付领域。拥有阿里背景的“支付宝”给传统银行业形成的挑战已经是一个不争的事实，与此同时，腾讯借助其旗下的微信平台，在智能手机支付领域也赢得了广泛的市场空间。在技术延展性方面。借助二维码、条形码等技术手段，腾讯通过QQ、微信平台、阿里凭借支付宝，正在逐渐将线上的金融服务优势地位，向线下市场延展。由此可见，包括城市商业银行在内的传统银行业机构，都迫于压力，不得不自2015年开始，针对互联网企业将其经营版图扩张至传统金融服务领域的这一举措，给予足够的重视，并寻找应对的措施。
2替代品的威胁：互联网金融的冲击
2013年“余额宝”的出现，让银行业对“互联网金融”的关注上升到了一个前所未有的阶段。冷静的分析目前国内互联网金融对城市商业银行产生的威胁，不难发现，互联网金融已经在“资本性脱媒、技术性脱媒”两个层面对城市商业银行产生了深刻的影响。一是在资本性托媒领域。例如投资渠道、融资渠道领域。互联网金融已经逐渐形成较为成熟的形态，它们分别表现为：P2P个人借贷、股权众筹、债权众筹、电商小额贷款以及基于互联网渠道的金融产品销售。尽管“余额宝”的出现确实触发了“互联网金融”在国内的引爆点，但是经历了将近两年的市场竞争，我国互联网金融已经形成多种金融服务形态。在这个领域里，既有百度、阿里以及腾讯等国内互联网领域的领军企业，同时也有苏宁、京东、联通等在电商、零售以及通信领域中的代表企业。此外，由于互联网金融模式依然处在一个探索尝试的阶段，因此这个领域还在不断持续的孕育各类全新的进入者。值得城市商业银行关注的是，由于互联网的竞争激烈程度远远超过传统行业的市场竞争，因此在互联网金融领域也存在较高的淘汰率。这种淘汰频度，一方面说明互联网金融存在的金融风险远高于传统金融服务业，同时也为传统金融行业在互联网金融领域中塑造自身的信用品牌赢得机遇。二是在技术脱媒领域。对于城市商业银行而言最直接的挑战是来自以“支付宝”为代表的第三方支付模式。截至2014年年底，人民银行已经给269家企业组织机构发放了份第三方支付牌照。从牌照发放数量上分析，参与第三方支付领域竞争的机构数量较多。此外，相对传统支付手段而言，第三方支付伴随互联网金融的不断发展，呈现显著的增长趋势。《中国支付清算行业运行报告（2014）》中的数据显示，截至2013年底，我国第三方支付市场规模已达16．5万亿元，同比增长61％。其中互联网支付业务150．02亿笔，金额8．97万亿元，分别同比增长43．48％和30．05％。第三方支付对于传统银行业形成了巨大的挑战，《中国互联网金融报告（2014）》中指出，以第三方支付为代表的互联网金融，对银行等传统金融机构最大的冲击在于切断了银行和客户之间的直接联系。客户直接面对的将只是第三方支付机构。
3同业竞争：垄断的弱化
一是国内银行业机构整体处在“中（下）集中寡占型”阶段。针对我国银行业机构的CR5、CR12，结合贝恩对产业垄断和竞争类型的划分表可以看出，目前我国银行业机构整体处在“中（下）集中寡占型”阶段。纵观2013年1月至2014年9月期间的CR5、CR12的变化情况，可知我国大型商业银行CR5数据呈现缓慢下降趋势。尤其引起人们关注的情况是，如果将数据采集的时间维度扩展至2012年1月，这种缓慢下降的趋势将更加明显。由此可以得出的结论是，我国大型商业银行，尽管仍处在银行业机构的中度垄断地位，但是随着金融市场竞争格局的变化和竞争的日趋激烈，其垄断地位正在逐渐被削弱。二是股份制商业银行市场占比稳定。股份制商业银行自2012年的快速成长之后，在2013年1月至2014年9月期间依旧呈现稳步增长势态，其所占到的银行业机构的总资产比例一直稳定在18％左右。由此可以看出，股份制商业银行在激烈的金融市场竞争中，处于一个市场结构相对稳定的局面。
4银行业供应商的议价能力及购买者的议价能力
从银行业整体情况分析，其“供应商”、“购买者”主要是存款者、贷款者。随着利率市场化的逐步深入，以及互联网金融使得金融借贷渠道的不断丰富，使得银行面对的“供应商”、“购买者”的议价能力均得到了极大的提升。这种情况加剧了“金融脱媒”现象。P2P网贷平台时至今日依然处在一个蓬勃发展，但急需市场规范的阶段。尽管需要面对各种金融风险的挑战，它的出现确实在某种程度上为货币的“供应商”、“购买者”提供了更多的选择，导致货币供应商对传统银行业的议价能力得到提升。《中国互联网金融报告（2014）》中的数据显示，2013年以前，P2P网贷平台数量不足210家，成交总额约210亿元，网贷投资人规模约5．5万人。但截至2014年6月，P2P网贷平台的数量达到1265家，半年的成交金额接近1000亿元人民币，已经接近2013年全年的成交金额。有效投资人超过29万，较2013年以前增长了约3倍。据网贷天眼对12250名投资人的抽样调查分析，月收入超过一万元的白领投资人占79％，其中也不乏资产过千万的投资人。年龄在30－39岁之间的投资人占总人数的54％，超过83％的投资人拥有本科及以上学历。在互联网众筹平台领域，来自清科、众筹网的《2014年中国众筹模式上半年运行统计分析报告》显示，从筹资规模来看，2014上半年，国内众筹领域共发生融资事件1424起，募集资金总额18791．08万元人民币。其中，股权众筹完成募集15563万元，综合类众筹完成募集1682．04万元，垂直类众筹完成募集1546．03万元。余额宝广受热捧后，由于受到银行业的积极应对，时下所产生的市场竞争潜力已经略显后劲不足之态，但是它的出现确实从根本上改变了基金行业的市场格局。《互联网金融报告2014》指出，余额宝的推出，使得天弘基金资产排名从2013年第一季度末的第46位跃居至2013年底的第2位。余额宝以大多数人都没有预料到的方式，显著改变了中国基金业的格局。此外，报告也明确指出，2013年，我国基金销售电子商务水平为46．8％，并预计在未来4年内依然会持续提升，截至2017年，将会提高至64．8％。由此可见，基于电子商务、移动平台等多维度的互联网金融模式，将持久的对传统银行业的供应商、购买者提供更多新兴的金融服务创新产品。
参考文献
［1］范晓东．互联网开启“大众金融”时代［J］．互联网周刊，2012，（20）：24－30．
［2］胡滨，等．互联网金融：模式、风险与监管．中国金融监管报告（2015）［M］．北京：科技文献出版社，2015，（4）．
第6篇：城市商业银行发展范文
【关键词】城市商业银行 发展 困境
1988年，从北京开始，陆续出现了以城市名命名的商业银行。它们是由各城市原来的城市合作银行更名而成，而原合作银行则是在原城市信用合作社的基础上，由城市企业、居民和地方财政投资入股组成的地方性股份制商业银行。
自1995年国务院决定在大中城市组建地方股份制性质的城市商业银行以来，我国城市商业银行即在产权安排、机制运行、机构设置等方面比国有独资商业银行具有更大的灵活性、有效性和竞争优势。在自身取得极大发展的同时，城市商业银行的存在也促进了银行业竞争格局的形成和发展，完善了金融体系结构，提高了金融市场配置资金的效率，成为我国金融体系中不可替代、不可或缺的重要组成部分。
2010年，欧洲债务危机范围持续扩大，美国次贷危机引发的国际金融危机影响还未消退，美国在就业率、经济增长率等方面仍未见起色，全球经济增长预期也被一再调低，全球金融业整体仍未走出2008年金融危机的阴霾。中国银行业在2010年外部国际环境欠佳，国内宏观经济环境相对从紧的情况下，积极地应对国内外复杂的经济环境，努力探索新的经营模式，在支持实体经济，促进我国经济金融发展保持持续稳健增长方面的同时，自身经营运行也取得了不错的业绩。
一、城市商业银行发展现状
截至2010年末，全国城市商业银行存款规模达6.1万亿元，贷款规模达3.6万亿元，其中小企业贷款余额达到1.1万亿元，较年初增加44.4%。同时，城市商业银行不断加强风险管理，主要监管指标持续向好。截至2010年末，城市商业银行不良贷款余额为325.6亿元，较年初减少了51.3亿元；不良贷款率0.9%，较年初下降0.4个百分点，拨备覆盖率达到257.1%；平均资本充足率达到12.8%，流动性指标普遍较好，杠杆率处于安全可控范围内。
城市商业银行在取得自身发展的同时，也为民营经济中的中小企业的发展做出了贡献。这些中小企业在快速发展的过程中对金融服务需求旺盛，是银行业发展速度最快的客户群体，而城市商业银行正是以中小企业作为最主要的目标客户群。以中小企业为主的民营经济是中国经济最具活力的部分，中小企业户数目前大约占全国企业总数的99.8%，占GDP的60%，占税收的50%，占就业的75%，长江三角洲是中国民营经济最为发达和活跃的地区之一。2005年民营经济对宁波市GDP贡献率达到84%，在宁波市制造业的占比近75%，在出口企业中占比近70%；2006年南京市民营经济完成增加值965.35亿元，同比增长16.5%，比全市GDP增速高出1.4个百分点，占全市GDP比重由2005年的百分之34%提高到了34.8%。
截至2012年11月，全国现有城市商业银行138家。营业网点近万个，遍及全国各个省（市、自治区）。其中，更是出现了上海银行这样发展迅速，已经跻身于全球银行500强行列的优秀银行。
二、城市商业银行发展中面临的困境
城市商业银行是在化解城市信用社风险的基础上组建起来的，在经历了1995年至2002年的艰难起步、2003年至2006年的风险化解和充实资本后，进入了发展的关键时期。但是城市商业银行相比较国有商业银行、股份制商业银行和外资银行，存在着诸多问题。资本金不足，资产质量低下、群体经营地域集中，抵御经济波动能力弱，流动性管理难度大，管理水平不高等方面的发展困境不断凸显。尤其是在目前金融业改革深入和对外开放不断扩大的过程中，城市商业银行既有机遇，又面临着严峻的挑战。
（一）面临的市场竞争日趋激烈
国有银行的改革增强了自身竞争力，股份制银行的渗透率也逐渐提高，这些都将城市商业银行的基础客户中小企业作为重要的目标市场，特别是现在国有银行网点覆盖率高，经营历史久，在中小企业贷款方面具备很强的竞争力，直接抢占了城市商业银行的核心客户群。
《2011中国商业银行竞争力排名报告》特别指出，未来中国银行业发展中面临的最大挑战在于经济发展方式转型带来的结构性调整影响。而适应利率市场化和金融监管变革趋势的国内外大背景，提高资本配置效率、增加风险定价能力，并进而转向集约型经营增长模式，是未来中国银行业应对新一轮改革转型、奠定未来长远发展根植的必然选择。同时，牌照管制政策的未来走向成为影响商业银行尤其是城市商业银行经营发展的重大外部变量，有可能造成城市商业银行发展的“两难困境”。
《2013～2017年城市商业银行市场前瞻与发展战略规划分析报告》中数据显示，2011年，城市商业银行利息净收入占营业收入比重高达85.2%，高于大型商业银行的76.9%，而手续费和佣金净收入占营业收入比重为4.4%，远远低于大型商业银行的19.3%。这样来看，金融深化改革的冲击对于城市商业银行的冲击要远远大于大型商业银行，城市商业银行的经营发展面临的困境也变得越来越严峻。
（二）资产与负债配置的地域和客户过于集中，抵御经济波动能力差，资本金要求高
一般来说，城市商业银行经营范围主要集中于一个城市，因此其资产组合缺乏分散性，贷款集中度都比较高：南京银行最大十家贷款客户占到了贷款总额的8.38%；宁波银行最大十名贷款人占同期贷款总额的6.27%，而且6.5%的存款只来自于两个客户，20亿邮政储汇总局，十亿元来自中国人寿。
城市商业银行的贷款组合同时也反映了地方经济发展的特点，因此对本地经济以及支柱产业的波动也较为敏感：宁波银行公司贷款中，56.1%是制造业，而这些企业主要是以出口为主，因此人民币升值速度和出口退税政策将会间接影响宁波银行的资产质量，其银行公司类贷款组合中19.7%是公用事业企业（12.42%）和交通运输业（4.84%），而商业贸易企业占比21.7%，特别是对教育行业的贷款占比为9.7%，前十大借款人中有五个为当地大专院校。
经营地域的集中加大了城市商业银行内在的经营风险，从而加大了对资本金的需求。而从美国银行业的经验看，小型银行的核心资本充足率是高于大型银行的，这样从而降低了股东回报。自A股发行后，宁波银行和南京银行07年核心资本率将分别达到接近25%和17%，这在A股上市银行中处于较高的水平。
（三）以中小企业为主的客户基础内涵风险大
由于资本金和服务能力的限制，城市商业银行的客户主要以中小企业为主。虽然能够通过风险定价来追求合理的风险调整后回报，但这些企业内涵风险较大，主要表现为城市商业银行关注类贷款比例较高：南京银行关注类贷款余额从2004年的约7.59亿上升到2006年的23.85亿，关注类贷款占比从4.85%上升到9.35%；宁波银行关注类贷款余额虽然呈下降趋势，但2006年底关注类贷款占比仍有8.1%。
（四）流动性管理难度大，贷存比较低
一般来看，城市商业银行的规模较小，存款的沉淀效应要弱于大中型银行，这对流动性管理提出了挑战，因此贷存比较低：宁波银行和南京银行的贷存比只有57.2%和58.2%，均低于银行业平均水平。这表现在生息资产构成中，债券投资的比例较高：宁波银行债券投资占比约为26%，而南京银行由于资金资本市场业务突出，债券投资比高达39%，这都明显高于中型股份制银行。较低的贷存比增加了城市商业银行提高净息差的难度，从而不利于提高资产收益率。
三、城市商业银行未来发展的路径
（一）依托本地经济发展，引进战略投资者，增强核心竞争力
经济发达，增长速度快的地区，能够为城市商业银行内生增长提供充裕的空间。经营绩效好地城市商业银行主要集中于那些经济较发达的地区，特别是东部地区。主要表现为：地方中小民营企业数量众多，且盈利能力强，城市商业银行向中小企业提供贷款的意愿强；地方政府财政收入充裕，对城市商业银行的消极影响较小；地方政府对私有产权的保护意识较高；居民人均收入高，信用文化发达等等。经济发展是金融发展的土壤，而大多数城市商业银行地处较为发达的中心城市，经济活跃，面对的是城市中最有价值的客户，这些优势为城市商业银行的业务拓展提供了良好的根基。
城市商业银行成立时间不长，人员素质不高，因此引进战略投资者对提升城市商业银行的经营管理水平和产品创新能力具有重要意义，同时也得到了监管机构的鼓励。南京银行和宁波银行分别引进了法国巴黎银行和新加坡大华银行作为战略投资者，上市前分别持有19.2%和12.2%的股权。两家银行与战略投资者在经营上都开展了业务合作，有利于其引进先进的经营管理理念。例如南京银行2006年通过实施巴黎银行提供的各项技术援助，利用信息化，改善业务管理流程，加强产品创新，推出了“信贷易”个人授信产品。
城市商业银行应当利用自身的创新优势，广泛吸收西方发达国家商业银行开发的业务经验，立足于创立自己的核心产品，抓住机会，在这方面形成竞争优势。
（二）坚持以地方经济和中小企业服务为主的市场定位
城市商业银行在服务地方经济和中小企业具有比较优势。从国际经验来看，由于商业银行特别是大型商业银行自身经营固有的一些特点，很难单独承担对小企业的融资服务。一方面，城市商业银行对地方市场比较熟悉，与地方经济联系紧密，而且获得地方政府的支持，同时其管理层级较少、信息反馈灵活、交易成本低等特点，决定了其更易于为中小企业和地方经济提供服务。另一方面，中小企业本身巨大的金融需求，迅速的发展过程，已经成为国民经济重要的增长点。中小企业无法通过直接融资途径筹资，同时，由于其存、贷款规模和资金流量一般都不大，信誉水平较低，风险较大等特点，决定了大型商业银行不愿意为其提供金融服务，这对正处在发展中的城市商业银行提供了的市场基础。
兰州银行自1997年成立之后，一直经营不力，在2000年转变经营思路，定位于“服务地方、服务中小、服务民营、服务市民”，建立了与地方经济良性互动的机制，树立“市民银行”的品牌，同时自身也走出了一条由“小”到“精”的发展之路。到2003年，兰州银行提前一年半实现了董事会确定的“一年减亏、两年持平、三年盈利”的经营目标。江苏银行是由江苏省内十家城市商业银行合并重组成立的新银行，自2007年正式开业以来，传承城市商业银行“服务中小企业、服务民营经济、服务城市市民”的市场定位，贷款规模向中小企业倾斜，在满足中小企业老客户信贷需求的基础上，还积极为全省范围内的中小企业提供信贷支持。
通过对城市商业银行成功经营经验的总结，城市商业银行应主要依托地方政府及地方人民银行；为地方中小企业和市民当家理财；参与地方经济改革，为发展地方经济提供全面金融服务。简而言之：服务地方、服务中小企业、服务市民。
（三）通过重组并购其他金融机构和开设异地分支机构等方式，适当开展跨区经营
城市商业银行的未来发展将是一个优胜劣汰的过程。面对日益激烈的市场竞争，城市商业银行面临两种选择，要么发展壮大成为区域性商业银行，要么被兼并收购。这也是银监会鼓励优质的城市商业银行跨区域经营或合并、鼓励其引进国际战略投资者的监管意图。
随着银行业市场的成熟，规模经济在银行业发挥着的重要作用将更加明显。从美国的经验看，虽然曾经对跨州经营的限制为小型银行的发展提供了良好的环境，但是管制放松后，由于小型银行经营的内在缺陷，要么因为经营不善被大银行收购，要么通过联合壮大规模，小型银行在行业整合中数目不断减少。不过，也有些小型银行通过兼并收购发展成为具有一定规模的区域性银行。
通过重组并购其他金融机构和开设异地分支机构等方式，适当开展跨区经营，不仅可以在一定程度上克服由于客户过于集中，资产与负债配置的地域抵御经济波动能力差的发展困境，也可以追求或实现规模经济效益。首先，可以由地方省政府牵头，将省内的城市商业银行、城市信用社通过合并重组成为一家独立法人银行，借此实现省内的跨市经营。江苏银行，徽商银行等已经挂牌成立，而其他省市地方也在酝酿成立；其次，通过并购外地的城市商业银行、城市信用社从而间接实现跨区域经营。如西安市银行通过换股并购汉中城市信用社，哈尔滨市商业银行收购双鸭山市城市信用社等；最后，还可以通过提升经营管理水平，达到或超过监管部门的标准，报银监会审查批准，实现跨区域经营。例如杭州银行，先在市内的余杭、桐庐等地建立支行，然后在舟山等地建立省内分行，接下来跨出了浙江省在长三角中心城市建立了分行，不借助外力，依靠自身努力完成了区域性银行的转身。
（四）寻求成立城市商业银行策略联盟
国外的许多城市商业银行，主要是许多中小型的商业银行，在激烈的市场竞争中通过参加多种策略联盟的方式，与大型银行展开错位竞争，找到了自己发展的生存空间，也为大型银行进行了有益的补充。
城市商业银行战策联盟的成立，可以在更大的范围内实现资源的合理配置，发挥自身最强的优势，通过与银行或者企业的策略联盟来解决其自身对某些资源质和量的需求，从而能够更好地实现集约化的经营目标。同时，成立策略联盟，在财务，管理，经营的协同效应上的作用，能够为城市商业银行提供资金的有效配置，高效的领导团队，较大规模的经济效益，从而分散了城市商业银行的经营风险。
参考文献
[1]欧明刚，刘煜辉等.2011中国商业银行竞争力排名报告[R].银行家，2011.
[2]前瞻产业研究.2013～2017年城市商业银行市场前瞻与发展战略规划分析报告[R].前瞻产业研究院，2013.
[3]陈科.地方性商业银行夹缝中求生存.金融&科技[J].价值中国推荐，1998，6（1）.
[4]梁清华，刘天罡.地方性商业银行核心竞争力测度及培育[J].上海经济研究，2006（3）：91-94.
[5]周海.城市商业银行引进战略投资者的选择分析[J].集团经济研究，2007，6（232）：201
第7篇：城市商业银行发展范文
［关键词］城市商业银行 跨地区发展 发展途径
一、我国城市商业银行发展的历程
1. 城市信用社阶段
这个阶段起始于20世纪80年代到1995年。在20世纪80年代，我国出现了第一批城市信用社。他们的定位是：立足于当地，服务于当地，并且为中小企业提供金额支持。这一阶段在1994年―1995年达到，全国城市信用社迅速增加，达到5000多家。随着城市信用社的快速发展，一些潜在危机逐渐显现，如较高的不良贷款率、资金来源渠道有限、无法适应激烈的竞争等等。
2. 城市商业银行阶段
这个阶段起始于1995年―2004年。1995年7月全国第一家城市商业银行――深圳城市合作银行成立，此后，各地城市信用社纷纷转变经营模式，转向于建立城市商业银行。目前，全国城市商业银行有100多家，营业网点近6000个。但由于在此阶段，城市商业银行仍然只能在所在地范围内开办分支机构，因而各项业务活动进展缓慢。
3. 跨地区发展的城市商业银行阶段
这个阶段起始于2004年至今。2004年11月中国银监会了《城市商业银行监管与发展纲要》，明确了城市商业银行的发展方向是重组改造和联合，并允许达到监管要求的城市商业银行跨地区发展。2005年12月，安徽徽商银行成立，成为全国第一家由省内地方金融机构重组而成的省级商业银行。2006年4月，上海银行宁波分行成立，成为全国第一家跨地区经营的城市商业银行。随后，越来越多的城市商业银行加入到跨地区发展的行列中。
二、我国城市商业银行跨地区发展的必要性和可行性
1. 我国城市商业银行跨地区发展的必要性
我国城市商业银行跨地区发展的必要性可以从以下三个方面体现：
（1）有利于城市商业银行业务发展
城市商业银行原有的单一城市制经营模式，使资金的跨地区流动和结算超出了其自身的能力，因而造成其客户流失。例如，一些企业在规模较小时，与当地城市商业银行关系很好，但当这些企业实现跨地区经营后，由于城市商业银行不能跨地区经营，无法再为其提供金融服务，所以它们只能放弃城市商业银行而选择其它银行，这样就导致城市商业银行业务发展受到限制。再如，银行卡的发放已成为各商业银行追逐的热点，但是对于城市商业银行来说，如果异地没有营业网点，就无法扩大这方面的业务。所以，城市商业银行有必要跨地区发展，以拓展业务发展空间。
（2）有利于城市商业银行分散风险
对于城市商业银行而言，分散风险是非常重要的。因为城市商业银行资金有限，不可能把资金投入到风险较大的金融产品中，也不能把资金过度集中投入，这样也会带来风险。而跨地区发展就可以很好的解决分散风险的问题。一方面，城市商业银行可以在各个地区分别进行资金投入，“不把鸡蛋放在同一个篮子里”，以达到分散投入分散风险的目的。另一方面，跨地区发展可以使城市商业银行获得更多的信息，以避免信用风险和道德风险。特别是对于跨地区经营的客户，如果城市商业银行不能在异地开设分支机构，就很难获得客户在异地的信息，久而久之，这种信息不对称就有可能导致产生信用风险和道德风险，给城市商业银行带来损失。所以，城市商业银行有必要跨地区发展，以分散风险。
（3）有利于城市商业银行公平竞争
随着我国金融业的全面开放，外资银行大量涌进，导致国内银行业竞争更加激烈，各家商业银行倾尽全力争夺市场份额和客户群体。在这种情况下，如果城市商业银行仍然实行单一的城市制经营模式，就会面临非常不利的局面：一方面本地市场份额不断缩水；另一方面又无法向外地拓展市场。显然，这对于城市商业银行是不公平的。城市商业银行必须走出去，实行跨地区发展，开辟新的利润来源，以提高自身价值和竞争力。
2. 城市商业银行跨地区发展的可行性
城市商业银行跨地区发展的可行性表现在以下两个方面：
（1）自身实力增强
经过十几年的发展，我国已有相当多的城市商业银行完成了股份制改革，并通过各种有效途径逐步化解其历史包袱，降低了不良贷款率，转变了经营方式，已成为我国商业银行体系中一支富有活力的生力军，成为银行业乃至国民经济发展中不可或缺的重要组成部分。特别是大城市中的城市商业银行，无论在规模方面，还是在效益方面，都有着迅速的发展。例如上海银行、北京银行，就是其中的佼佼者，位居全国银行业前列。城市商业银行自身实力的不断增强，使其有能力跨地区发展，在异地设立分支机构。据统计，截至2009年底，已有59家城市商业银行在异地设立了分支机构，实现了跨地区发展，占全国城市商业银行的41%。
（2）政策允许
城市商业银行的前身是城市信用社，其经营活动被严格限制在所在城市，不允许跨地区经营，即实行单一城市制经营模式。随着经济的发展和金融活动的日益频繁，这一经营模式的弊端日渐显现，成为城市商业银行发展的制肘。自2000年开始，城市商业银行要求跨地区发展的呼声日渐高涨，一些城市商业银行也为此进行了积极探索。顺应潮流，中国银监会在2004年11月了《城市商业银行监管与发展纲要》，然后在2006年又了《城市商业银行异地分支机构管理办法》，正式明确了城市商业银行设立异地分支机构的具体要求和相关操作流程。由此，为城市商业银行跨地区发展扫除了政策上的障碍。随后，一大批城市商业银行相继在异地设立分支机构，实现跨地区发展。
三、我国城市商业银行跨地区发展的途径
我国城市商业银行跨地区发展的途径主要二个：
1.自我发展
自我发展是指城市商业银行依靠自身的资本积累，到其它地区开设分支机构，实现跨地区经营。例如，上海银行在宁波设立了分行，北京银行在天津设立了分行等等，就是采用这一方式开展跨地区经营。
这种方式有其不足：第一，难度大，时间长。由于完全依靠自身积累去扩张，短时间内难以筹措到跨地区发展所需要的资金。再加上市场风云变幻，银行的经营可能会面临各种风险，这又会加大扩张的难度。
第二，可能制约其进一步发展。采用这种方式跨地区经营，在异地设立分支机构，势必会分散城市商业银行的人力、物力和财力。如果城市商业银行的实力不够强，管理跟不上，将会严重影响其进一步发展。
2.联合重组
联合重组是指在某一家城市商业银行的基础上，对某一行政区域或经济区域内的多家城市商业银行进行合并重组，成立一家新的城市商业银行，从而使这个新的城市商业银行实现跨地区经营。例如，安徽徽商银行，就是在合肥市商业银行的基础上，吸收安徽省内的芜湖、马鞍山、安庆、蚌埠、淮北五家城市商业银行和六安、淮南、铜陵、阜阳科技、鑫鹰、银河、金达七家城市信用社组建。此外，还有江苏银行、吉林银行、长安银行、龙江银行等，也是采用这种方式实现省内跨地区发展。
这种方式的优点表现在几个方面：第一，融合性强。由于重组的各家城市商业银行都同属于一个地区，涉及面相对较小，协调相对容易。第二，见效快。完成重组后，原有的各城市商业银行在各自城市的机构、网点，就成为新的城市商业银行在异地设立的分支机构，从而迅速实现了跨地区发展。第三，避免区域内的竞争。兼并其它城市商业银行，既可以节约在异地开设分支机构的费用，又可以消灭竞争者。
四、结束语
城市商业银行正在进入一个新的发展阶段――跨地区发展，发展势头良好。但伴随着发展也面临一些新的问题，如跨地区发展时缺乏科学规划，大家扎堆进入发达地区；业务高度同质化，无自己特色；对异地分支机构的管理缺乏管理经验和管理人才；等等。因此，城市商业银行跨地区发展之路还很漫长，需要不断探索、创新、完善。
参考文献：
[1]张吉光：城市商业银行跨区域发展现状、问题及对策建议. 内蒙古金融研究，2010.02
第8篇：城市商业银行发展范文
【关键词】城商行 跨区经营 中小企业 关系型贷款
一、引言
随着资本实力的壮大，城商行不断掀起跨区经营的浪潮，大范围设置分支机构成为城商行未来主流的发展模式。在当前的经济环境下，这种与城商行成立之初的市场定位相违背的发展模式并不是城商行发展的最佳选择。我国地方中小企业面临着严峻的资金短缺问题，城商行在当地金融资源稀缺的情况下，不宜盲目跨区发展，应当发挥自己在提供中小企业贷款方面的比较优势，以关系型贷款作为新的业务发展模式，获得新的利润增长点。
二、城市商业银行的发展现状
我国城商行的发展经历了“城市信用合作社―城市合作银行―城市商业银行”三个阶段，初始业务定位是“为中小企业提供金融支持，为地方经济铺桥修路”。城商行发展至今，业务范围和服务对象都有了极大的变化，整个行业发展迅速，实力不断增强，是我国经济发展不可或缺的力量。截至2013年6月末，我国城市商业银行共147家，资产总额达13.59万亿元，占银行业金融资产的9.42%。城商行贷款占银行业贷款的9.2%，其中对中小企业贷款约占全部贷款余额的80%。
城商行在发展过程中也存在着诸多问题。第一，市场定位不够科学。很多城商行的业务范围已经超越了成立之初的定位，失去了社区银行的特点，不潜心开发中小企业客户反而热衷于和大银行抢客户。第二，发展较为盲目。不少城商行不满足当地业务的开展，不追求自己的特色和质量，一心只想做大做强，失去了城商行“服务地方经济，服务地方企业，服务社区居民”的经营发展理念。
三、城商行跨区经营及其影响
支持城商行跨区经营的观点认为，单一城市的机构设置极大地制约了城商行的业务发展和风险分散，无法产生规模效益。而跨区经营能使城商行扩大发展空间，增强竞争能力和金融活力。北京银行模式、徽商银行模式的成功无疑助长了城商行跨区经营的动力和决心，并把跨区经营作为进一步发展的长久之计。
然而，大多数城商行并不满足跨区经营的条件。北京银行模式取得成功与其所在地金融资源丰富的客观事实密不可分。而徽商银行模式也与省政府的安排调和密切相关。这种非市场主导的发展方式极易加剧银行业的同质竞争，使其丧失经营特色。另外，城商行的分支机构一般都设在省会城市，核心城市金融资源极其丰富，竞争异常激烈，城商行与这些地区强大的固有势力竞争，面临的风险非常大，对金融体系的稳定将带来很大威胁。数据显示，城商行近年来不良贷款率持续上升，截至2013年9月已达到0.87%。
在中国这样一个以民营中小企业为主体的市场经济国家里，更多的是需要真正为社区服务，为中小企业服务，为城乡居民服务的小银行。事实证明，做得比较成功的城商行，往往在中小企业融资方面做得比较好。
四、城市商业银行发展模式的新选择
（一）服务中小企业的必然选择和优势
为中小企业服务是城商行发展的必然选择，也是其优势所在。一方面城商行由于资金规模小，风险控制能力薄弱，专业人才匮乏等因素，在服务大客户方面有心无力，只能争取被大银行忽视的中小企业。另一方面，我国中小企业多属于劳动密集型行业，资金需求规模小，其信息披露和社会公正平均成本较高，导致其不愿提供硬信息。和大银行相比，城商行管理层次少，信息反馈灵活，交易成本低，对地方经济的发展较为了解，本土化程度高，较易避免由于信息不对称引起的逆向选择和道德风险，因此城商行服务中小企业具有“小银行优势”。
（二）关系型贷款在中小企业融资中的地位
银行的贷款技术一般有四种：财务报表型，抵押担保型，信用评分型，关系型。中小企业由于信息透明度低、所能提供的担保品有限、专业技术人才缺乏等原因，使用前三种依靠硬信息的贷款技术并没有优势。城商行为中小企业提供贷款的优势主要体现在关系型贷款上。关系型贷款指银行主要基于长期多渠道与客户接触积累相关信息而作出贷款决策，这种贷款技术收集的软信息具有人格化特征，不拘泥于企业是否能提供合格的财务信息和抵押品，这与中小企业所能提供的信息吻合。城商行在收集软信息方面具有优势，而关系型贷款恰好适用于可传递性差的软信息，这就成为城商行选择关系型贷款为中小企业融资的关键。城商行通过关系型贷款可以把大部分无法提供硬信息的企业纳入到名单当中，并通过与其长期合作来覆盖其贷款成本。
（三）城商行关系型贷款的发展前景
稠州商业银行是以关系型信贷服务中小企业而实现高利润的佼佼者：稠州银行立足本土，发挥自己的区域优势和信息优势，对其所在地的小企业进行了多种金融创新。仅“商位使用权权利质押贷款”一项产品，经营不到一年已向1061户经营户累计发放贷款超过6亿元；泰隆商业银行是另一个服务中小企业取得成功的例子：泰隆商业银行根据软信息考察借款人信用，实行“到户调查”“眼见为实”的方法，对企业主的信用调查涉及企业主的人品等方面。稠州银行和泰隆商业银行是两家资产不足200亿的小银行，但却以连年超强的盈利能力排在优质银行之列。萧山农村合作银行是用关系型信贷取得成功的另一典型例子，其始终坚持“立足社区，面向三农”的服务理念，如今已覆盖22镇，为当地1300多家企业服务，位列当地盈利最高的银行中。立足本土，服务当地中小企业，开展关系型贷款是城商行极有前途的经营模式。
五、结论
我国是一个以民营经济为主体的市场经济国家，中小企业创造的最终产品和服务价值占全国的58.5%，提供了75%以上的就业机会，在国民经济中发挥着重要作用。随着金融改革和资本市场的发展，大企业融资的脱媒现象将会更加凸显，中小企业势必成为各个金融机构的必争之地。城商行在为中小企业提供资金支持具有比较优势的情况下，应做好本地业务，集中自己的资源，做好关系型贷款业务，搞好经营特色，在服务中小企业的同时，获得更高的利润。
第9篇：城市商业银行发展范文
【关键词】互联网金融；城市商业银行；未来发展
一、互联网发展对城市商业银行的挑战
在现如今互联网发展的环境下，城市商业银行面临着重要的发展机遇，同时其也受到了巨大的挑战，如果不能有效的做好应对措施，那么城市商业银行的发展堪忧。总的来说，其挑战主要有以下几个方面：
（一）银行的地位开始下降
从银行产生之处至今，其一直在世界范围内发挥着重要作用，但是现代互联网的发展正在降低银行的实体地位。从本质上来说，风险的根源在于新金融势力凭借平台的优势垄断了客户的“三流”信息，银行对客户信息获取的渠道被技术性阻断，从而无法针对客户快速变化的金融需求有针对性进行创新。另外，一大片互联网电商的出现不断冲击着城市商业银行的地位。其中尤以阿里、腾讯、苏宁的表现最为突出。
（二）银行传统的优势逐渐丧失
一直以来，银行的优势主要集中在银行在政策红利、资金成本、信用成本和作业成本四个方面，这也是商业银行在发展中比较突出的方面，但是随着互联网时代的到来，新的金融工具为各个主体的发展提供了更加平等的竞争环境和平台，也就是银行传统的优势正在面临被蚕食的风险。
（三）银行的业务正受到互联网金融市场的冲击。
互联网对城市商业银行的冲击主要变现在两个个方面：首先是客户的冲击。阿里巴巴、淘宝本身就有大量的客户，这些客户既包含他们平台上的电商，也包含网购用户，这些客户是阿里集团做互联网金融的基础，而传统银行即使转型做互联网也没有一个具备这样的优势。
其次是生活方式的冲击，电子商务已经渗透到人们生活的各个角落，智能手机也伴随着我们穿行于大街小巷，时时刻刻为我们进行网络社交服务。消费者的习惯就是市场，就是互联网金融的基础。面对这样的变化，银行已经不能够满足未来客户需求，现在人们更喜欢的是足不出户，一切事情在网上完成，互联网金融在此背景下应运而生。在这强大的互联网金融面前，传统金融靠改变盈利模式、调整业务结构、改变客户基础、改善服务水平、建立和引入新的信息管理系统等并不完全有效。现在需要的是全新的模式，而非旧有模式的延伸。
二、商业银行在互联网环境下发展的空间
前面已经提到过，面对互联网高速发展的时代，商业银行的发展机遇与挑战并存，积极开拓新的发展空间是商业银行运用好互联网金融发展自身的有力保障。
（一）积极开展电商平台业务
城市商业银行在总的发展来看，具有先天性的优势，可以说开展电商平台业务是其继续发挥自身优势的保障，因为城市商业银行具有庞大的资金支持，同时在结算、信贷等方面的优势极为明显。但是，还应当看到商业银行在这方面还有一些需要改进的地方：比如在战略定位、竞争定位等方面还要有些创新。
（二）城市商业银行要利用好新金融力
就要求在发展业务的过程中，城市银行要充分利用现代科技的力量，和最新的金融力量进行互动，做好彼此之间的合作，实现优势互补。众所周知，金融机构所起到的融通功能在于流动性转换和信用风险管理。银行凭借资金优势在流动性方面做得比较好，而新金融势力凭借信息优势在风险管理方面存在着潜力。这就是两者进行合作互补的基础。
三、城市商业银行在互联网金融环境下的未来发展
从上论述可以看出，在信息化的时代，商业银行应当突破传统银行发展的模式，将自身放置在市场经济发展的潮流之中，利用好现代科技和互联网金融环境。其未来发展，笔者认为主要包括以下几个方面。
（一）注重顶层设计，再造业务流程
商业银行应从自身组织结构的顶层设计开始，对各项业务流程进行再造和重构，建立便捷、快速、高效的互联网金融新形象。一是以业务电子化、网络化为手段重构服务体系，组织架构实现扁平化，加强沟通效率；二是简化业务操作流程，减少用户申请到审批的各项中间环节。
（二）整合相应资源，打造平台经济
整合内外部资源，面向客户需求，打造产品、服务、场景一体化的综合金融服务平台。可以选择搭建网上商城，或者与电商、物流等拥有一定客户资源的企业合作，实现客户流量的导入。在服务方面，打通物理网点、自助设备、网上银行、手机银行等不同服务渠道，形成渠道优势。在产品方面，除实现线下产品线上化外，更加大力开发推出面向互联网客户的金融产品，形成一站式、多层次、全方位的产品销售平台。通过互联网技术整合各类商业场景，打造融合生产、消费、生活、投资、娱乐等全方位的平台，增强用户与商业银行的粘性。
（三）构建多方合作渠道，借力发力
商业银行应寻求与各类机构开展合作，拓宽渠道，共同打造互联网金融生态圈。积极与电商、第三方支付合作，开发金融产品，借助其平台宣传推广自身品牌；积极探索与电信运营商和手机厂商的合作，实现营销前移，将自身金融产品和服务与手机捆绑，达到与客户的深度连结；与实体商户合作，快速获取各类应用场景；与金融同业合作，研发各类适合互联网特点的金融产品。
（四）探索体质创新，实现专业化运作
打破传统商业银行的体制机制约束，建立起与互联网金融发展相适应的专业化经营组织架构。商业银行可探索考虑成立专门的互联网公司或者事业部，建立与互联网企业可比的薪酬激励、人才引进与产品创新体制，在该体系内实现互联网化的专业运作。同时，建立相应的客户体验团队，帮助科技开发人员充分理解用户需求，有助于完善产品各项功能，力争在产品研发阶段就做到以用户为中心。此外，与互联网企业相仿，建立快速补偿和风险容忍机制。通过上述体制改革与创新，重构与传统商业银行不同的日常经营运作模式，提高市场化程度。
参考文献：
[1]余晓娜.直接融资发展背景下商业银行业务与发展转型[D].浙江大学2016
[2]沈源.互联网金融对我国传统金融业的影响[D].对外经济贸易大学
