小微企业市场营销策略研究精选(九篇)
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第1篇：小微企业市场营销策略研究范文
随着我国改革开放的背景下，我国市场经济体制不断日益完善，市场竞争环境也不断完善，继而使得各个企业之间的竞争越来越激烈。根据数据考察，我国仅小微企业就占据了国内企业总数的35%以上，但是这些小微企业大多数都是家族式企业，其经营规模较小，相关的设施设备也有所不全，这就使得小微企业的经营效益不高。同时，这些小微企业的发展理念一直都秉持着重盈利、轻管理，常常在产品营销过程中只注重短期利益，对于营销策略和营销方式未能及时与时俱进，不仅影响了小微企业的持续性发展，更使得小微企业极容易受到市场经济变动的影响，在经营过程有着较高的风险系数。因此，在我国社会经济市场的不断改革下，小微企业应充分认识到市场营销管理的重要性，从而针对不足之处进行改善和出进步，秉持创新精神加强市场影响管理，为小微企业的持续性发展提高竞争条件。
一、小微企业市场影响管理存在的问题
1.市场营销管理理念较为落后
就目前来看，我国大多数小微企业都是家族式企业，继而在管理方式上比较倾向家族管理方式。通常在家庭管理方式下的管理层都是由直系亲属、旁系亲属以及亲友等组成，这就使得企业内部的管理存在许多问题，各个管理人员又不具备相关的专业知识和管理技能，在实际管理工作中就有着严重的疏忽。在传统观念的影响下，有的管理人员就认为市场营销的内容只是产品销售，严重缺乏对市场营销作用、市场营销价值以及市场营销模式的理解，继而对市场营销管理就缺乏了一定的重视性。同时，有些小微企业即使认识到市场营销管理的作用，并随之制定了市场营销战略，但因为专业知识和管理技能上的不足，导致无法合理的对市场进行调查研究和分析判断，常常以主观意识进行判断，从而使得营销管理工作得不到有效实施，甚至因为错误操作给小微企业带来较高的经济损害[1]。
2.市场营销管理目标单一
合理制定管理目标是促进市场营销管理的重要前提，但大多数小微企业在实际管理中目标较为单一，继而在市场营销管理中缺乏长远性、全局性以及战略性思考。而这些小微企业在进行市场营销中，就会将主要目标定位在产品销售上，并通过价格促销、礼品赠送等方式提高销售额度，这种营销方式看似有效，实则在我国人民购物体验不断提高下也就失去了采用价值，对于小微企业的持续性发展是极其不利的。同时，有些小微企业严重缺乏竞争意识，仅仅满足于企业营销过程产生的部分盈利，导致企业在发展过程中常常将“保生存”作为重要前提，在市场营销管理中没有及时进行市场开拓，不仅极大的制约了市场营销管理水平，更严重阻碍了企业的发展经营[2]。
二、小微企业市场营销管理的有效对策
1.创新市场营销管理理念
为了提高小微企业的市场营销管理效果，小微企业必须及时转变市场营销管理理念，结合市场经济发展促使市场营销管理理念能够与时俱进。因此，小微企业在进行市场营销管理中应及时树立“市场导向”的管理理念，更加深刻的认识到市场营销管理的目的、作用和具体内容，从而摒弃传统落后的市场营销管理思想，通过转变相关领导层的观念来提高市场营销的地位和重视程度。同时，相关的领导层要重视市场营销管理团队的组织实施，面向社会招聘具备专业知识理论和管理能力的全方面人才，从而完善小微企业的市场营销管理组织和其他决策组织，为市场营销管理奠定稳固的组织基础。此外，在市场营销管理理念的创新过程，还要摒弃过去以产品销售为目标的营销方式，紧密结合营销目标、营销文化、产品动态以及市场发展，从而引导小微企业能够形成多层次、全方位和立体化的市场营销管理，进而提升企业的市场营销科学化、制度化和专业化管理水平[3]。
2.优化市场营销管理目标
管理目标在市场营销管理中具有一定的核心价值，也是小微企业在现状中要面对的解决问题。因此，在进行市场营销中，小微企业要摒弃以产品销售为目的的观念，以顾客的满意度作为市场营销的出发点和落脚点，站在消费者的角度去考虑营销价值和营销影响力，从而提高市场营销管理价值，提高小微企业的营销文化对各阶层顾客的影响力度，为小微企业的持续性发展提供有利条件[4]。同时，小微企业还要结合企业自身的实际需求进行全面分析，以提高市场竞争力、提高市场份额、提高企业营销作为基础原则，并综合运用低成本竞争策略、本地化营销策略、差异化营销策略、虚拟营销策略、国际化营销策略、集中化竞争策略、依附策略、补缺者策略以及无品牌策略等各种现代策略方式，以保证小微企业的有利发展，为小微企业实现市场营销管理目标。
三、结语
综上所述，我国大多数的小微企业都是家族式企业，其主要采用的家族式管理方式，这对于小微企业的持续性发展极其不利，小微企业如果不能加强市场营销管理的重视程度，势必会严重阻碍的企业发展，甚至难以抵抗后续的市场经济压力。为此，小微企业必须建立专业的市场营销管理团队，创新市场营销管理理念、优化市场营销管理目标，在有利于小微企业的发展条件下，以顾客的满意足作为市场营销的主要考虑内容，从而提高企业的市场竞争力，为小微企业的持续性发展奠定稳固基础。
参考文献
[1]李凯旭，刘越.中国小微企业市场营销管理的现状及对策研究[J].经济研究导刊，2014，（10）：75-76.
[2]杜振东.我国中小企业市场营销管理的现状和对策[J].企业家天地（下半月刊），2014，（3）：70-71.
[3]杜艳华.中国小微企业市场营销管理的现状及对策研究[J].黑龙江科技信息，2015，（26）：288.
第2篇：小微企业市场营销策略研究范文
【关键词】小微企业 营销风险 防范
20世纪60年代，是市场营销学的兴旺发达时期，美国市场营销专家麦卡锡教授在人们营销实践的基础上，提出了著名的4P营销策略组合理论，即产品、定价、渠道、促销策略组合理论。其奠定了营销策略组合在市场营销理论中的重要地位，为企业实现营销目标提供了最优手段。
一、打造特色产业集群
根据益阳独特的要素禀赋，可以规划下面十一类特色产业集群：南洞庭湖水产产业集群、南洞庭湖米业产业集群、南洞庭湖菜油产业集群、桃江竹木产业集群、桃江油茶产业集群、桃江擂茶产业集群、安化黑茶产业集群、安化特产产业集群、益阳电子产业集群、益阳建材产业集群和益阳有色金属产业集群。
益阳市特色产业集群的形成，取决于三个方面：首先，益阳市地方政府要系统规划区域产业布局，并营造良好环境，诱导市场主体创业；其次，益阳市相关的行业协会要充分发挥引领作用，特别是要做好信息采集、沟通与传播工作；再次，益阳市各市场主体要根据本地要素禀赋实际选择适宜的产业，从而形成特色产业集群。其中，地方政府和行业协会的作用十分重要，因而必须做好以下工作。
一要从“别具一格”上着眼。要瞄准一个“特”字，形成本地具有独特性的东西，如品牌形象、技术特点、外观特点、客户服务、特殊原料、传统秘方、历史文化、自然特点、经销网络及其它方面的独特性，使之赢得持久的竞争优势，获得超常的经济收益。
二要从“集中一点”上着手。要毫不犹豫地从一种特色产业入手，集中各自的优势资源，采取超常措施，实施重点突破。
三要从“规模效益”上着力。要研究创造高附加值产品，全面提高“成本优势”和“低成本运作”能力。这样，特色产业就能长期处于低成本地位，赢得成本领先的竞争优势，获得持续稳定的发展。
四要从“循序渐进”上着想。“特色”本身体现了经济发展是一个逐步演进的过程。按照脚踏实地、实事求是、逐步发展的基本思路，当发展到一定程度以后，各方面已积累了广泛的资源要素、知识要素、管理能力、资本运作能力、营销能力，就可以迈开步伐，向多元化方向发展。
五要从政策与服务上想办法。政府的协调、服务、扶持，让企业的所有者能够放心发展企业，从而形成一个优良的地区投资环境，这样特色产业就会应运而生。
二、优化产品定价策略
在营销组合中，价格是唯一产生收入的因素，其它因素则表现为成本。因此，优化产品定价策略，乃是企业防范营销风险、确保经营安全的重要内容。价格策略是一个比较近代的观念，源于十九世纪末大规模零售业的发展。在历史上，多数情况下，价格是买者做出选择的主要决定因素；不过在最近的十年里，在买者选择行为中非价格因素已经相对地变得更重要了。益阳小微企业要彻底改变传统的跟风定价策略、被动的低成本定价策略，综合运用各种定价方法，采用灵活多变的方式确定产品的价格，以掌握产品定价的主动权。
第一，对于益阳小微企业来说，除非是细分行业的龙头，绝大多数的定价目标还是争取最大利润，因而采用价值定价策略可以最大限度地拓宽产品的利润空间。
所谓价值定价，就是两相情愿的定价，是以顾客的感受来说话。一切定价策略，都要从价值分析开始。在顾青睐绿色产品、追求原汁原味的需求下，益阳许多特色产品的价值日益凸显。
第二，由于益阳的特色产品丰富，很多产品在功用上是基本相同的，只是消费者在细微处的不同需要而变得不同，同时也因顾客群的不同，顾客对价值理解不同和顾客购买时期不同，从而提供差异化定价机会。差异化定价，把相同卖得不同，可以提高产品的利润率。
第三，企业锁定的客户不同，定价策略也会改变：高端客户对价格不敏感，针对这一消费群体，企业应加强价值诉求，优化环境和服务；低端客户对价格相当敏感，针对这一消费群体，企业应降低成本，走规模化战略，以量取胜。
第四，所谓规模化定价策略又称以量取胜的定价策略，是指根据生产能力的扩张，使单位固定成来下降、边际成本较低，通过扩大销售量实现企业的规模效益。益阳米业、桃江竹木制品等可采用规模化定价策略，但这种定价策略容易爆发价格战。
三、加强销售渠道建设
销售渠道不畅，是制约益阳小微企业生存与发展的瓶颈问题。因此，构建并稳固企业销售渠道，是促进益阳小微企业发展、确保企业经营安全的又一重要问题。
第一，延长销售渠道长度。要改变以直接渠道、一级渠道为主的现状，对于优质大米、鱼肉罐头食品、精加工茶油菜油、擂茶、黑茶、干果土特产、竹木制品等大宗商品，要积极构建二级、三级销售渠道网络，使商品走出益阳，远销国内外。通过延长销售渠道长度，可以扩大产品销售区域。
第二，拓宽销售渠道宽度。要改变窄渠道多、宽渠道少的现状，对于鲜活种植产品、水产品、肉禽蛋产品以及建材产品、电子产品、有色金属产品和其它矿产品，要积极拓宽零售渠道与直销渠道，让更多的零售商经营益阳产品，让更多的消费者使用益阳产品，从而切实提高益阳小微企业产品的市场占有率。
第三，构建多元化渠道体系。要改变渠道单一的现状，构建多元化渠道体系。益阳小微企业要充分利用益阳的区位优势和物流方便的条件，开通网上销售渠道，大量采用直接邮购、电话销售等现代渠道，使传统渠道与现代渠道有机结合，从而形成多元化渠道体系。
四、整合企业促销策略
小微企业促销资金有限，单枪匹马的促销往往不能收到理想效果，因而要走联合促销之路。
第一，地方政府搭建平台。市、县、乡镇政府要将推介本地产品列入发展地方经济的重要议事日程，通过有计划地组织各类经贸洽淡会、特色农博会、特色产品文化节、县域产品推介会、一镇一品产地促销活动等，为推介本地产品搭建宣传与营销推广平台。
第二，行业协会牵线搭桥。要充分发挥各种行协会在地方产品信息传播、市场需求信息采集与反馈方面的主导作用。各行协会可以开设行业协网站、印制产品信息刊物，将本地特色产品、优质产品、系列产品及时地推向市场，形成良好的宣传效应。
第三，企业联合促销。在同一地域内生产同类产品或系列产品的小微企业，可以统一商标、统一品牌、统一产品质量标准，由各企业共同出资，联合促销。例如，统一制作产品说明书，统一网络电视广告、微信广告、户外广告，统一公共关系营销，统一营销推广方式。通过联合促销，一方面可以增强促销力度，另一方面可以降低促销成本。
参考文献
[1]李大庆，李庆满，单丽娟.产业集群中科技型小微企业协同创新模式选择研究[J].科技进步与对策，2013，24：117-122.
[2]骆品亮.定价策略[M].上海财经大学出版社，2013：58-61.
第3篇：小微企业市场营销策略研究范文
近些年由于金融脱媒不断加速，大中型企业开始摆脱对商业银行贷款的过度依赖，逐渐采用股票或债券的方式进行融资，再加上利率市场化的快速推进使得商业银行中小微企业贷款业务变得炙手可热。随着我国经济的快速发展，商业银行小微企业贷款产品不断丰富，贷款技术和规模也都大幅度提高，但是我国商业银行小微企业贷款业务在管理、风险防护等方面仍存在很多问题。本文通过对现今商业银行小微企业贷款业务的状况进行了解，分析了商业银行在小微企业贷款业务营销上的不足，并给出了商业银行小微企业贷款业务的营销策略。
关键词：
商业银行；小微企业贷款；风险防护；营销策略
由于受利率市场化的影响，大中型企业改变原有的贷款融资方式，逐步向潜力巨大的股票市场转移，小微企业贷款业务成为商业银行的一块“大蛋糕”。随着经济全球化的不断推进，国际金融危机对我国商业银行带来巨大考验，在经营过程中出现了存款业务不断提升，而贷款业务停滞不前，造成银行长期处于亏损经营。如何运用可行的营销策略，有效拓展商业银行小微企业贷款业务，提高银行的盈利水平，是当今商业银行面临的主要问题。
一、商业银行小微企业贷款业务营销的劣势分析
（一）商业银行营销理念过于传统
在现代商业银行营销过程中，银行往往缺乏主动性和危机感，不能够自发地组织人力和技术资源进行市场开拓，往往是采用“守株待兔”吃准回头客的传统营销手段。但如今随着互联网时代的到来，电子商务快速发展，新的营销手段层出不穷，传统“跑市场”的营销方法已不适应商业银行的贷款业务拓展，尤其是对于小微企业而言，企业对贷款服务产品的需求性高，纯粹依靠做广告、拉关系不仅留不住客户，反而会造成企业对商业银行信誉度的下降。
（二）缺乏科学、明确的市场定位
做出科学合理的市场定位是商业银行进行贷款业务营销的第一步，满足客户的需求是商业银行稳定客户源的根本，良好的市场定位能够帮助商业银行把握小微企业对贷款服务的需求，从而帮助银行认清贷款产品以及特色项目的开发方向。然而，目前商业银行普遍缺乏对自我的市场定位，没有认清市场需求而盲目地开发出多种贷款业务，贷款方案对服务地区没有针对性，不仅没有争取到更多小微企业的入驻，往往还会失去很多潜在用户。
（三）信贷体制不健全，存在巨大风险
在信贷管理方面，我国商业银行普遍还未形成完善的管理体系，在信贷管理能力与管理水平上有待提升。我国的贷款服务过程中仅仅注重贷款过程，而在信贷管理方面有待欠缺，这样贷款结束后，往往会造成后续还贷过程产生较大的风险与隐患。产生信贷管理风险的主要原因在于：首先，在小微企业贷款过程中，我国商业银行表现为缺乏严格的资质评估和风险评估的过程。其次，在贷款发放的过程中没有按照贷款方案预定的放贷额度和进度进行执行，在后期会出现呆账、死账的风险。除此之外，银行监管不力也会造成信贷风险的增高，银行为了抢占客源采用恶性贷款方式放宽贷款政策，这样往往会造成信贷管理失衡。
（四）贷款人员缺乏专业的营销技能
我国商业银行从业人员缺乏专业的营销技能，贷款人员往往只对金融行业或财务管理方面的基础知识有所了解，但在营销手段上知之甚少。主要是商业银行对员工缺乏综合的业务培训，或者只注重业务知识的培训过程，忽略了营销知识的传授，造成银行缺乏专业的复合型人才。
二、商业银行小微企业贷款业务的营销策略
（一）摒弃传统的经营理念，树立现代贷款营销观
商业银行应全面认识新时代下的营销手段，转变原有的粗犷式贷款业务营销方式，根据商业银行的发展状况，准确进行市场定位，转变经营方式，树立互联网营销思维，开发新用户，满足客户不断变化的诉求。切实以客户为中心，以市场为导向，高度重视客户体验。首先，在贷款产品开发时，注重分析市场变化，洞察引领客户需求，开发出更多适合客户的个性化需求的金融产品。其次，重塑业务流程，高效配置资源，在不影响风险控制的前提下，尽量减少一些不必要的业务环节，如降低小微信贷门槛，缩短业务流程。
（二）完善信贷管理体系，有效规避业务风险
商业银行应着力提高对可能存在的风险进行预测、管理和控制的能力，将创新和转型建立起风险管理的长效机制基础之上。商业银行产品营销中对科技信息技术的依赖性逐渐加强，可以从以下两方面着手，充分运用现代互联网技术，有效规避贷款业务风险：一是充分利用各种数据资料，建立完善的客户管理和市场细分系统，推进深层次的数据挖掘，将这些技术优势转化为商业银行的竞争优势。二是，建立贷款企业审查体系和方案，并严格执行，保障商业银行金融业务的持续稳定运行。
（三）注重员工贷款营销能力的培训
商业银行需要做到以下三点：一是注重人才招聘，建立严格的人才审查体系。二是重视对员工的营销知识与金融专业知识的培训，提高他们的金融业务知识、网络信息技术、市场营销技能、互联网工具运用的综合素养，让员工为客户提供优质服务。三是建立健全激励体系，让员工在工作中找到归属感，做到个人利益与集体利益的相统一，从而把贷款服务当成人生价值的实现。
（四）注重不良贷款的清理以及贷款营销层次的划分
商业银行要依靠相关部门对不良贷款行为进行积极清理，最大程度降低银行亏损。对于经营不善或无力偿还贷款的企业，银行首先应当帮助企业转变管理方式，逐步实现盈利，对于扭亏无望的企业，应当停止贷款的发放。除此之外，银行应当注重营销层次的细致划分，依据不同层次的需求进行贷款产品的开发，进一步提高服务质量。
参考文献：
[1]秦洪娟.小额贷款公司发展现状及存在问题浅析———以秦皇岛为例[J].河北金融,2011(10):37-39.
[2]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究,现代金融,2013(4):14—16.
[3]苏浩宇,陈思憧.小额贷款公司监管制度建设——基于成都市的实践[J].中国金融,2013(7):79-80.
[4]施其武,钱震宁.小额贷款公司:市场作用及行业监管分析[J].银行家,2012(1):36-38.
第4篇：小微企业市场营销策略研究范文
关键词:商业银行;市场营销;问题;策略
针对我国商业银行的营销来讲,不管是其发展现状,还是其发展过程,都有别于西方社会。如此的差距在我国融入WT0后愈加显著。为此,当前形势下,我国的商业银行需要彻底地转变营销思想,持续地提升市场营销能力,进而使最大的商业银行价值实现,从而取得世界市场中的竞争优势地位。下面,笔者对我国商业银行市场营销存在的问题以及商业银行的营销策略进行了分析。
1商业银行在市场营销上面临的问题
1.1市场营销思想存在滞后性
针对我国商业银行间的竞争而言,其并非产品间的竞争,而是营销思想间的竞争。在管理商业银行的整个过程中,营销思想都一直渗透其中,其务必遵循以客户的需要作为核心、以实现理想的经济效益作为目的、以市场作为向导的思想,并且要确保真正地贯彻实施,并非口头上的和形式上的。当今,我国的商业银行在开展市场营销活动当中,依旧面临着一系列滞后的思想,像是把推销与营销等同看待,不开发客户,而是被动地等待,要么是对营销思想产生误解,感觉营销就是拉关系、打广告等。滞后的市场营销思想紧紧地围绕推销、生产,并非客户的实际需要,不懂得去拓展市场,不懂得激发客户的实际需要,以及不可以强化客户跟银行间的密切联系。
1.2不能够深入地调研市场和细分市场,不熟悉客户的实际需要
我国的商业银行会将市场当成是一个整体,一般实施的市场营销策略是无差异性的,倘若视所有的市场为目标市场,那么常常难以实现理想的营销效果。商业银行对于营销策略的制定,都是首先调研目标市场,会根据顾客的行为与心理、人口现状、地方特点等的不同之处,再细分市场,从而使异样的消费群体形成,再最终选用一个跟自身适宜的群体充当目标市场。倘若银行的市场调研不是非常完善,那么就难以获得清晰的群体需求信息;倘若细分市场,那么银行的市场定位会比较容易缺少方向和变得十分模糊,这样一来,产品难以有效地进入市场。这是由于银行未能够以客户作为视角和给客户制定适宜其需要的产品。
1.3商业银行的营销组织机制不健全
商业银行开展市场营销活动的根本所在是组织机构,其也是商业银行有效地体现市场营销策略的一个前提条件。国外一些城市的银行都根据顾客群体存在的差异性设置有关的部门,从而开展银行的市场营销。在开发银行产品方面,都是结合客户的信息与市场需要设计产品,以成本预期提供报价方案,且要求客户经理向客户进行推销。产品经理与客户经理的职能互相影响、互相依存,一起建构了市场营销组织的主线。而针对我国的商业银行来讲,依旧实施纵向直线的管理模式,监督与管理注重一致性,在向外提供服务的时候,各个部门之间缺少一致性与系统性的服务指标,难以提升服务效率,服务能力难以实现客户的要求,这不利于体现市场营销的功能。另外,在分销渠道上,当前我国的商业银行依旧凭借网点开展柜面服务,然而因为受到宣传推广不到位、功能缺少、环境比较差等一系列要素的影响,难以实现理想的效果。
2商业银行的市场营销策略
2.1紧紧地围绕客户,实现客户的实际需要
由于受到我国经济体制的制约,我国大部分的商业银行都是国有专业银行的过渡,因此较难消除固有的经营思想。在日益发展的市场经济影响下,固有的经营思想不利于我国发展商业银行,务必彻底地进行转变,应当增强以市场作为向导和以客户作为核心的市场营销思想观念。商业银行提供的服务和产品务必跟客户的实际需要相适应,从而跟客户的不同要求相符合。例如在细分市场的基础上,银行将大众化的服务指标提供给普通客户的过程中,也应当将个性化的金融产品提供给高端和重点客户。为此,银行进行市场营销活动提供的服务和产品务必立足于客户的实际要求,在客户和市场上转移注意力,以分析、探索客户的实际要求,对潜在的顾客群体进行挖掘,以及开发出可以符合客户需要的产品。
2.2清楚职责,健全营销组织
对于我国的商业银行而言,应当结合自身的发展特点,紧紧地围绕顾客,调整运行模式与组织机构,根据细分的市场设置有关的部门,应当注重客户实际需要的探究、竞争对手发展现状的探究,以及竞争对手在管理营销模式和研发产品上的长处、亮点,应用矩阵组织方式,在营销策划一个实际项目的过程中,成立项目小组,负责拓展和开发此项目,且清楚职责和提升效率。在这一点上,相比较于小股份制的商业银行,我国的商业银行能够借鉴的方面非常多,也需要比较大的改革。
2.3有效地执行客户经理制,以使各种不同的服务实现
客户经理制指的是银行通过内部的培训,培养出大量专业素质强的营销工作者,他们的主要职责是对金融服务和金融产品进行全面推广,进而密切地联系客户与银行之间。如此的体制可以使商业银行的体制跟社会主义市场经济发展的要求更加符合。当前时期的客户经理制已经逐渐地发展为以市场作为向导、以客户作为核心、对内以客户经理充当客户前台和服务中心,创建一种“一线服务于客户、二线服务于一线、全面互动和影响”的市场竞争体系。当然,现代商业银行一贯实施的一种营销模式就是客户经理典型的个性化服务模式的制定。借助如此的一对一模式服务,能够实现尤为显著的服务效果。总之,客户经理制的实施可以实现稳固市场关系的创建,最大程度地挖掘客户的市场潜能,从而使紧紧地围绕顾客的市场营销方式得以实现。
2.4客户经理考核体系的创新
客户经理制在商业银行实施之后,应当制定和营销工作者特点相适应的激励考核机制与管理机制,进而激励客户经理拓展市场。客户经理拓展业务的一种目标和向导是考核激励体系。在传统意义上的银行业务发展过程当中,客户经理属于典型的“坐商”,并且在传统意义上的主导为规模考核的考核激励体系之下,客户经理会通过相同的时间对大企业进行追逐，而不注重对小微市场和中小市场的细分。而当前形势下下,要想使客户经理善于充当“行商”,就务必具备有效的考核策略加以激励。为此,商业银行能够逐步地忽视规模考核,而逐步地重视创立考核,重视优化资本约束条件影响下的经济资本,从而使资产收益能力提升。能够通过下面的公式体现创立考核:银行业务的创利=业务规模×(单笔利率－基准利率)×转移定价－风险资产耗用;客户经理收入=创利×X%－五险一金－个税。事实表明,执行真正的风险防范和多劳多得的考核激励策略,可以调动客户经理的市场营销积极主动性。
3结语
总而言之,商业银行的发展存在挑战和机遇,想要抗衡外资银行,就务必增强市场营销观念,时时刻刻以顾客作为向导与核心,这样才可以提升市场竞争力。
作者:齐会征 单位:河北经贸大学
参考文献:
[1]朱文馨.可口可乐瓶身包装的跨文化营销策略研究[J].新闻研究导刊,2016(13):304-305.
第5篇：小微企业市场营销策略研究范文
关键词：成品油 零售市场 营销策略 竞争机制
中图分类号：F274 文献标识码：A 文章编号：1003-9082（2015）10-0075-01
一、引言
在当前发展情况下，我国的炼油产业已经进入了一个高速发展阶段，因此国内的一些成品油市场也逐渐进入到一个自由竞争的阶段。买方市场和卖方市场也逐渐形成完毕。面对当前这种激烈的竞争形势，我国的成品油零售市场发展非常迅速，为我国的市场经济发展提供了强劲动力。但是随着自由市场的不断高度发展，也逐渐引发了一系列的问题，那就是在营销过程中出现管理方面的问题，导致管理出现松懈的问题，这些都会影响到成品油的顺利销售。因此，本文的主要目的就是解决成品油在销售环节存在的问题[1]。
二、成品油市场的竞争机制
1.市场规模构建竞争基础
竞争代表的是市场的竞争与企业的竞争。在石油成品油的市场上，竞争越来越激烈，因此只有通过强有力的竞争才能保证企业在经营中永远保持成功。
世界石油工业发展的历史非常悠久，到目前为止已经有100多年的历史，因此在石油的发展过程中，从上游到下游都是一体化的发展过程。从石油的采购、生产、运输以及销售等各个环节都存在着激烈的竞争。市场规模越大，竞争环节就越多，竞争程度就越为激烈。
2.配送体系保证零售网络运转
成品油零售市场的竞争主要表现在配送体系的竞争上。为此目前已经建立了一套比较完善的高度灵活的储存和配送体系，这些体系是打造未来零售网络的关键所在。目前在国外，成品油市场已经发展到了零售终端阶段，在这个阶段内，一般是需要通过管道将成品油输送到大型的油品集散站，随后经过各种运输手段送到加油站，在传输过程中这些管道以及集散站的位置都是经过了严格的科学考证，因此能够做到最大程度降低成本的目的。近些年来，随着竞争力度的不断加强，各种配送体系也相继发展成熟，各种新型的配送体系逐渐打破了目前的垄断以及旧的市场机制。
三、成品油零售市场的零售策略
1.零售客户类别与客户营销策略
根据当前车辆以及各种交通工具的实际用途，本文结合零售客户管理信息可以将成品油客户划分为五个大的类型，它们分别为公务用车、家庭有车、营运车、非车辆用油等等。在用油需求方面，营运用车的比例占到了52%，公务用车以及家庭用车的比例分别为27%以及12%等等。由此可以见，营运用车、家庭用车以及公务用车是目前成品油市场的需求主体。根据客户的需求特性，可以将客户划分了四个不同的类型。它们分别是服务偏好型客户、价格偏好型客户、便利偏好型客户以及品牌偏好型客户等等几个类型。
2.营销策略的应用
成品油的零售市场在销售中有着自己的核心策略，这个策略就是以客户为中心的销售策略，并且基于客户为中心的销售策略来对不同的客户施行差别化管理。这种差别化管理措施有两个不同层次的含义：第一个层次的含义就是营销措施需要在不同的市场需求、不同的客户主体以及不同的竞争阶段有着不同的内容；第二个层次就是市场在运作过程中需要不断调整其自身的营销手段来配合客户的需求，实施全方位的营销。
2.1市场营销策略
网络营销。主要是通过增加网络数量，提高网络覆盖率实现市场份额的扩大。实践证明网络发展的重点区域是高速路及其出入口、市区、县城。品牌营销。主要通过加油站形象改造、媒体品牌宣传、提升服务质量、服务内涵等手段提升品牌竞争力，进而巩固和提升市场占有率。政策营销。主要是通过加强与职能部门的关系，一是打击假冒站；二是打击和取缔违法经营的站点；三是清理流动售油车。利用职能部门对市场进行整顿规范。价格营销。市场经济发展越成熟，客户的盈利空间越低，对成本的控制越严格，对油品价格越敏感。在所有的营销要素中，价格是最有效的手段之一。四位一体营销战略。“四位一体”是以满足客户需求为导向，借助油品市场的有利地位、网络优势和客户资源，整合“成品油业务、非油品业务、加油卡业务和自助加油业务”四项业务于一体的一站式服务营销战略。交叉营销。通过与大型通信企业和百货商贸企业等进行销售渠道和客户资源的整合，实现共赢。
2.2价格营销具体措施
加油卡积分优惠：隐蔽性好，在实际操作中加油机价格保持不变，客户私下与我公司签订购油协议，竞争对手不易察觉，不易复制，在竞争中能够获得“先手优势”、针对性强、效率高。针对价格敏感的客户群体，可以实现差别化定价、一户一策。因此在扩销增量和应对竞争中代价最小，效率最高。
点对点竞争：“点对点”竞争采取加油机降价方式，损失较大，阶段性强。主要目标是“以打促谈”迫使对手放弃低价政策，共同推价稳价；向竞争对手要增量，提高市场份额。“点对点”竞争类型有三种：一是以小博大。二是两站势均力敌。三是以大搏小。
机出小额配送：弥补直销市场空白。机出小额配送站销售对象是商客部门现有客户经理覆盖不到的柴油客户。如农村售油点、小型社会经营单位、有自备储油罐的车队、施工工地、工厂矿山等客户。定价灵活，通常最低限价略高于当期直销批发价格。
2.3加强企业员工营销意识
成品油企业需不断加强对内部员工有关营销知识与技能的培训，以全面增强其在市场经济条件下能够充分运用营销手段以展开相关业务的能力。而在加强员工对营销技能培训的时候，就需根据员工的情况展开有针对性的培训，如对于一线的员工，由于他们是整个成品油零售市场中的终端，面对的主要是不同的客户群体，因此就需要将推销的技能以及促销的技巧等方面的知识作为主要的培训内容传授给他们，而对于客户主任或是加油站的站长，他们属于营销的管理者，因此，就可将营销策略制定与运用的相关知识传授给他们。同时，为了避免行政开支的增大，加油站不必专门设立培训人员，可同当地的职业院校合作共同展开培训工作，在院校内部设立培训基地或是聘请当地职业院校的教师到加油站展开营销的培训，抑或是从职业院校聘请一些营销专业的学生以全面增强企业内部员工的综合营销素质，最终使所有的工作人员都能够树立营销的意识，并充分发挥出其优势。如积极做好夜间的生意，并将产品的定位集中于家庭的常用以及急需的用品，从而塑造出小时连锁便利超市的形象，或是在节假日的时候，增派临时员工以满足客户的需求。
2.4打造营销品牌
在今后的成品油市场中，由于产品日趋走向同质化，使其价格的竞争效应也会随之减弱，而品牌以及服务就将成为企业占据市场份额的重头戏。在本质上，一个产品的品牌所包含的意义远远地超过了其本身的价值，不仅代表了产品的质量，而且还向人们传递着某种特定的文化，并拥有一批忠诚的追随者，进而影响到人们的生活方式。因此，在今后的发展中，成品油零售企业就需要在优质品牌的树立上面下工夫，赋予其品牌鲜明的理念、文化以及思想，从而使其变得更加个性化以及人性化，并使其在为客户提供更多品牌内涵的同时还能够得到客户的后期的信赖与回报。同时，企业还可对加油站实行分类以及功能定位的处理，因地制宜地展开个性化的服务，并根据不同客户的需求，为其提供差异价格与差异的服务，抑或是对于那些在城市中心的加油站，可适当地将非油的创效作为企业增收的重点来看待，从而为消费者提供全方面的服务。
参考文献
[1]雷晓凌.中小企业融资双缺口的问题研究[J].金融视线，2014（3）：25- 28.
[2]郑冰.中小企业融资难的实证分析[D].厦门：厦门大学，2014（6）：122- 125.
[3]马胜祥.论小微企业融资难的原因与出路[J].农村金融研究，2012（6）：30- 35.
第6篇：小微企业市场营销策略研究范文
中华传统文化对现代市场营销，具有六个层面上的指导意义：
第一：营销理念。
经典市场营销的核心理念是竞争。以需求导向，以发现和满足需求为动力，以竞争为手段，以利润为目的。为了扩大需求，赢得竞争，获取利润，现代市场营销可谓无所不用其极。鼓励消费，奖励花费，甚至不惜浪费。损人利己，坑蒙拐骗，假冒伪劣，杀人放火都屡见不鲜。在天然资源日益缺乏，生态环境日益恶劣的情况下，过去那种无节制的生产和消费模式，已经快要走到尽头。现在营销大师们纷纷提出，企业要有社会责任感，要为全人类的根本利益考虑，要节约资源保护生态，这与中华传统文化理念越来越接近了。现代市场营销的核心理念是和谐。以问题为导向，以发现问题和解决问题为动力，以合作为手段，以幸福为目的。为了发现和解决问题，现代市场营销必须努力创新，从红海战略转向蓝海战略，以最广大人民根本利益为基准，在为大众服务中获得自己的利益。一旦思想理念发生转变，市场营销的道路就会越走越宽，从而不会陷入价格战、广告战、促销战等低端竞争，而是开辟了无限的发展空间。在和谐理念的指导下，顾客既不是企业的奴隶，也不再是企业的上帝，而是与企业平等的参与者合作者。顾客不能无限制地为了满足自己的欲望，要求企业不顾原则和公正，牺牲生态环境和大众利益，对企业提出不正当的过分要求。因此，顾客是上帝的口号可以休矣。经典市场营销的口号是：竞争，超越，自由，极限。现代市场营销的口号是：和谐，平等，合作，创新。关于和谐营销的具体阐述，请看本人原作《和谐营销——理论与实践》。
第二：营销战略。
在以需求为导向的理念指导下，经典市场营销的道路越走越狭窄。主要体现在三个基本矛盾上。1 过剩的生产力与有限的购买力之间的矛盾。2 无节制的欲望与有限量的资源之间的矛盾。3 极端的利己倾向与人类共同利益之间的矛盾。这些矛盾具体表现为：市场上充斥着大量精美绝伦却销不出去的“废品”；社会贫富差距越来越大，极少数人却消耗最大部分的资源；各类工业和生活垃圾堆积如山，将很多城市包围起来；人们利用科学技术制造假冒伪劣有毒有害商品，转基因、激素、化肥、农药无处不在。因此，现代营销理论纷纷提出绿色营销，文化营销，知识营销等新战略。市场营销模式也越来越丰富，如网络营销，整合营销，品牌营销，全球营销，形象营销，互动营销，定制营销，关系营销，服务营销等。在营销战略的创新的广阔空间里，中华传统文化可以大有作为。有句经典的话：民族的就是世界的。中华传统文化宝库庞大丰富，里面可以用来增加商品和服务附加值，提高品牌含金量的元素，可谓是取之不尽用之不竭。关于这一点，人们普遍都认识到了。这也是当前人们对中华传统文化现实价值的主要观点。
第三：营销策略。
中华传统文化在制定具体的市场营销规划时，也有非常具体的指导作用。以大型医疗器械市场营销为例。在和谐营销的理念指导下，采取与医院合作，成立产-研-医三位一体，进行临床科研和产品研发的模式越来越常见了。在这种合作模式当中，一切经典的市场营销理论，如4P，4C，4R，细分，定位，整合营销等都失去意义。这种模式生动真实地体现了中华传统文化中，天人合一，万物一体，平等互惠，合作共赢的重要原则。在中华传统文化里，从来没有对立竞争，零和游戏，你死我活，损人利己的概念。相反，中华传统文化认为利人就是最大的利己，助人就是最好的助己，行善积德必有善报，作恶损德必有恶报，成人之美与人为善，在成就他人同时自然就会成就自己。即使在经典市场营销活动中，中华传统文化也可以发挥指导作用。如设计产品时采取中庸之道，制造产品时务必保质保量，在选择渠道时重视诚信道义，在开展促销时注意文明礼节。选择市场目标人群要照顾弱势群体，产品定位要兼顾小微购买力，满足特殊功能需求。只要怀着一颗仁爱助人的行善之心，不要过分计较自己的利益得失，以为天下造福为大众谋利作为最高宗旨，相信善有善报恶有恶报的因果报应，那么在制定具体营销策略的时候，就可以做到心胸坦荡，思路宽广，游刃有余，财源广进。因为这样，信誉就跟着品德而来，市场就跟着信誉而来，利润就会跟着市场而来。关于这一点，请阅读本人原作《开心营销法则——从顾客满意到顾客乐意》。
第四：营销技巧。
有了市场信誉和形象口碑，营销技巧的来源就会很宽广。无论是上门推销，电话营销，直复营销，电子商务，门店坐堂，甚至根本就没有市场营销部门和人员，企业的产品和服务都不愁没有市场。中国古话里就有酒香不怕巷子深的说法。为现代市场营销创造新的销售模式，中华传统文化本身也提供很多思路。如举办各种中华传统文化活动，在活动当中树立品牌，扩大影响，吸纳人群，将产品和服务自然融合到活动当中。比如在祭祖朝拜活动中，在节日庆典活动中，在论坛讲座活动中，在养生保健活动中，在书籍音像出版中，在旅游观光活动中，都可以找到宣传吸引的办法。要做到这一点，企业市场营销人员就必须具备厚实的中华传统文化功底，否则就只能望洋兴叹，临渊羡鱼了。因为不能与人找到共同话题，相互之间缺乏共同语言，甚至无法与顾客和经销商沟通。未来中国社会里，中华传统文化复兴强盛是大势所趋。在这种形势下自己还是一个门外汉，无形中自然会错失很多商机。在商务谈判过程中，除了众所周知的《孙子兵法》《三十六计》《鬼谷子》，还要学习领悟古圣先贤的大智大慧，从易经太极阴阳八卦五行生克中吸取力量，树立全局求胜谋谈判的大眼光大格局，赢得谈判的权力战、博弈战和心理战三大战役。关于这方面的讲解，请看本人原作《全局求胜谋谈判》系列讲座。
第五：个人修养。
中华传统文化最直接的利益，在于对市场营销人员自身的成就。这是最关键同时又是最被忽视的方面。中华传统文化有非常丰富深刻的做人处世行事道理，孔子给仁的定义——恭宽敬敏慧，就足够人一生去学习领悟。简单的几本书如《孝经》《弟子规》《了凡四训》《二十四孝》《安士全书》《太上感应篇》，就可以让销售人员一生受用不尽。这是中华传统文化的根基，如果这方面没有做好，前面的一切都如同空中楼阁，镜花水月。一个人如果连启蒙的《弟子规》都不知晓，就不要妄谈什么中华传统文化。销售人员的行为举止，言语谈吐，穿着打扮，气质形象，名声信誉，都可以从中得到极大的恩惠。良好的人品不仅对工作有利，对自己的身心健康、家庭和谐、朋友交往也有很大好处。在中华传统文化熏陶下，销售人员能够保持自己的本心，拒绝社会上一切不良诱惑，避免杜绝违法乱纪的可能，扩大自己的人际关系范围。每个从业者要以这十个标准时时衡量自己——爱国，守法，敬业，护家，健身，合作，团结，公正，平等，创新。这十项标准，代表当代人的大善大德。中华传统文化里的许多典故传说，都为销售人员成长具有启发意义。如十二生肖故事里面，鼠代表善于沟通，牛代表长于坚韧，虎代表富于激情，兔代表谦于言行，龙代表志于高远，蛇代表敏于行动，马代表勇于担当，羊代表勤于学习，猴代表智于应变，鸡代表严于自律，狗代表忠于职守，猪代表仁于内心。这十二生肖动物性格，就是销售人员必备的十二种基本素质，而且其顺序排列也非常符合销售人员职业特点。关于这个方面，请看本人原作《销售人员现代圣经——十二生肖演义》。
第六：团队管理。
中华传统文化重视人的伦常关系，强调团队集体作用，强调领导对下属的示范带头作用，这些都为营销管理提供了有力支持。中华传统文化确立的做人道德标准，对销售人员招聘选拔培训也有指导意义。忠孝节义应该是考核的首要标准，要德才兼备，以德为先。不能只强调业绩说话，不看过程只看结果。这种重能力轻品德的选人用人，在实践中会造成非常严重的不良后果。中华传统文化重视对人的教育，特别是品德修养的锤炼。要求市场营销必须在仁义礼智信的前提下进行。选拔团队领导，应该按照智信仁勇严五德标准。要在营销管理中贯彻中华传统文化，不是按照古圣先贤的经典制定条条框框，实施严刑峻法围追堵截，关键还是要依靠个人的修心养性，包括从领导到员工所有人。只要每个市场营销人员都能做到《弟子规》，营销管理就不会出现大问题。
第7篇：小微企业市场营销策略研究范文
关键词：服务营销 政企营销 企业品牌
中图分类号：F274 文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2016）05-272-02
在市场竞争越来越激烈的今天，为了抢占更大的市场份额，争取更多的用户群体，运营商们都在努力寻求良策。但笔者认为，要想在竞争中取得绝对优势，关键在于以客户为中心，为客户服务。服务工作不是轰轰烈烈，而是一点一滴的改善，服务的最高境界是客户感觉不到你刻意的服务，但是所有的需求都得到了满足。简单地说，就是“服务无止境，用心才会赢”。中国电信公司的服务理念正是“用户至上，用心服务”。其中，“用心服务”的核心是以客户为中心。但是怎么做才算的上是以客户为中心呢？本文将以中国电信公司政企营销为例，展开讨论。
为了对销售市场有更深入的了解，充分发挥自身的战略优势进行营销，需要对通信市场进行市场细分。根据客户使用电信业务的特点，可以将电信市场的客户划分为政企客户、专网客户、行业客户、中小商业客户和公众用户。
根据市场经济中的2/8原则，政企客户营销服务是重中之重，原因是政企客户创造了企业收入的绝大部分。同时，越来越多的电信运营商把目光聚集在政企客户上，把政企客户业务的发展提升到公司的生存与发展层面上，政企客户竞争可以说已经到了白热化程度。政企客户的业务需求和消费行为具有几个特点：业务需求和消费量大而且使用频繁；业务使用位置比较集中；需求缺乏弹性，受价格因素影响较小；属于理性消费的客户群体。由于政企客户给电信运营商带来的收益比较明显，所以是各大运营商争取的主要目标。
谈到营销，先营而后销，营的是什么？营的首先不是产品，营的首先应该是人心。通过一定的方式来营造销售的良好环境，从而赢得客户的心。产品再好、公司再大、服务再到位，如果没有把握住人心，没有把握住客户对产品的认知，也无法赢得客户。对于通信服务行业更是如此，在当今竞争如此激烈的时候，营人心比营其他更重要。以客户为中心用心服务就是从客户感知出发，设身处地为用户着想，千方百计为客户服务，把客户满意作为衡量中国电信服务工作的主要标准，全心全意满足客户需求，努力提升客户价值。政企工作人员在工作过程中，要做到以下几点：
一、主动服务
先客户之想而想，先客户之急而急，在市场上领先一步，满足客户的服务期望，不断引导、开发和创造客户消费需求。全员服务：以前台服务为标志，后台服务为支撑，网络服务为基础，构建前后端协调联动机制，将“内部服务链”和“外部服务链”紧密结合。政企客户由于需求差异性比较大，所以中国电信公司在政企产品的营销上坚持采用差异化营销方式，针对不同行业的不同要求，制定不同的营销产品。比如：针对农技管理类企业主要的产品为“农技宝”，针对中小微企业的信贷风险控制需求设计的产品为“智慧信贷”，针对车辆管理类企业设计的产品为“车管专家”，针对校园教学需求设计的产品为“智慧校园”。同时，根据企业管理自身内务的需求，主要有三类产品：行业应用管理类、行业应用运营类、行业应用销售类。
二、差异化服务
细分政企、家庭和个人客户市场，精心设计针对性营销服务方案，倾心打造具有竞争力的客户和业务品牌，按客户价值差异化配置资源，建立同地同业比较优势，不断推出适应客户需求的多样化产品，为客户量身定做的服务。山西电信公司在政企营销方式上，对消费比较稳定、合作关系比较稳定的政企客户主要采取的是无差异的市场营销策略，有助于节约成本。对于单位内部不同的使用者，根据其需求的不同采取差异性营销方式。对于使用区域比较大，业务范围比较广的政企客户主要采取集中性营销策略。这样有助于稳定、维系此类大客户的合作关系。
三、高效服务
高效便捷的服务是客户的首选条件。以客户关系管理为基础，健全营销渠道，优化服务流程，改善支撑手段，以高效率的服务满足客户需求，为企业创造高效益。高效服务不仅要求效率，更要求质量。无论是只有效率没有质量的服务，还是只有质量没有效率的服务，都不能称之为客户满意的服务。只有效率与质量并重，才能真正做到以客户为中心的优质服务。
四、优质服务
优质服务可以根据服务体验与要求的差别，由低到高进一步细分为满意度服务、舒适度服务、惬意度服务。不同层级的服务，对服务的要求不同。根据山西电信公司的具体管理现状，应以营销服务“精益化管理，标准化建设”为服务工作主线，创新服务为手段，丰富服务内涵是优质服务工作水平稳定提升，加强服务平台建设，加强业务管理，提升客户满意度，赢得客户信任。具体做法有五点：第一，建立三级政企客户营销服务体系；第二，完善政企工作制度；第三，建立高素质的专职营销团队；第四，创新营销服务方式；第五，推进客户管理工程。
五、注重客户关怀
第8篇：小微企业市场营销策略研究范文
关键词：商业银行 小微企业 批发业务 零售业务 信贷风险管理
自我国加入世界贸易组织（WTO）起，我国金融市场不断深入改革、不断开放发展，我国银行业市场结构也引起了巨大改变，从业数量的增多、各种规模、产权性质各异的银行主题涌现。部分新兴的商业银行的快速崛起与发展，引发了市场竞争的进一步升级，市场集中度逐步下降。由于当前的市场氛围，许多客户提出银行业重新组合的需求，行业内部竞争愈演愈烈，逐步形成银行服务的买方市场。不仅如此，再加上保险、证券、基金等风投的影响以及世界各外资银行带来的竞争压力，导致我国目前的商业银行面临了前所未有的机遇与挑战。作为特殊的金融服务企业，商业银行经营的出发点必须是以客户的需要为首，在参与激烈的市场竞争时要以市场为导向、以现代营销理念为指导，方能在日益激烈的市场竞争及买方市场环境中凸显其竞争的优势，赢得更多客户的信赖。
一、我国商业银行由批发业务向零售业务转型的必要性
（一）批发业务和零售业务的概念
现代商业银行业务内容，根据服务对象进行划分，可分为批发业务与零售业务两大类。批发业务指的是商业银行向部分组织单位提供金融服务，例如企事业单位、社会团体等。批发业务的特点可归纳为规模大、业务集中。相对于批发业务而言，零售业务一般是商业银行针对个人或中小型企业提供涉及金额较少的各类金融服务，例如储蓄、结算、货币兑换、理财、咨询、信贷以及等资产负债和中间业务。从商业银行发展之初开始就存在银行零售业务，是业务经营的最基本内容。零售业务的特征主要有：单笔业务涉及金额少、业务种类多样、成本较高、技术要求较高、市场流动性强。我国银行的零售业务主要是由商业银行或以银行为主体构成的金融服务机构向个人、中小型企业等提供的金融服务。目前我国众多商业银行都将零售业务摆在银行发展的首要日程上，业务形式多样，比如小微型企业贷款、消费贷款、信用卡、个人理财业务等。
（二）银行批发业务向零售业务转型的必要性
零售业务是商业银行的主要利润来源。在20世纪末，伴随着欧美等发达国家金融市场的成长，直接融资所占比重逐步增多，大大降低了商业银行作为金融中介的重要性，因此，其批发业务的盈利率也随之降低。同时，伴随着西方国家人民的物质水平的提高，收入与财富的增加，促进了对投资理财的需求程度。于是众多银行改变策略，寻求开拓新业务、新领域，于是，作为以广大群众为对象、风险小、盈利稳定的零售业务便理所应当的成为商业银行的主要利润部分。零售业务的需求与发展是国际金融市场发展到一定程度的必然结果。而对于我国来说，转型是我国银行业多年来不断探究的重要内容，但由于各种原因与阻碍，我国银行业的转型并未真正成功。尤其近几年来，在我国金融市场不断开放、不断发展的环境下，面临银行业迫切需要全面改革的压力以及外资银行获准进入我国金融市场之际，零售业务的发展也就必将成为国内银行与国外银行新一轮竞争的焦点。
目前我国商业银行着力调整结构，实施业务转型，主要原因有以下三点：
1、客户需求逐步提高的需要
伴随我国经济建设的持续稳定发展，不仅是城市居民，包括城乡居民的经济收入也在不断提高，物质文明与精神文明的提高，使得更多的客户会选择银行或金融机构对于个人的金融事务进行指导与管理，而且由于通过对金融知识的了解，客户对金融业务在安全、便利、盈利等方面的要求也随之增加。另外，由于金融业的竞争与发展，更多新兴的投资渠道与工具层出不穷，可供客户选择的投资方式复杂多样，但客户由于没有太多精力思考或者对金融方面专业内容不熟悉，在选择上显得无所适从。根据中国经济景气监测中心的一项调查中指出，我国约七成的居民认为目前银行开设的服务项目并不能满足需要，特别是零售业务方面，渴望银行能提供更多更好的服务内容。而且就近几年金融业的发展来看，银行目前面临的竞争压力除了同行业之间外，还有保险、证券、基金等风投带来的压力，在这样的市场竞争环境下，银行业只得通过创新服务产品及提高服务质量等为自己赢得更多客户。例如最基本的存取款、贷款业务等，银行也针对客户需求，为其量身定制专属业务，并提供一对一的金融服务。为此，我国商业银行要适当采取科学合理的营销策略，吸纳客户并将其转化为忠实的客户群，以确保在强大的竞争压力面前体现自身的竞争优势，实现经营目标。
2、金融市场竞争日益激烈的需要
在以往的计划经济体制下的银行业，主要依靠政策分工，以相对狭窄范围内的服务对象及经营领域，具有一定的固定客户群，因此竞争并不过于激烈。但由于金融市场的开放与发展，银行与客户的关系趋向于松散型、市场化转变，增强了客户对金融服务机构的自主选择性。这种市场结构的改变，经济增长速度的加快，客户手中有更多闲置资金，渴望找到最佳的投资渠道与方式，这就需要商业银行加大筹集和使用自己力度。
国内银行业的发展竞争逐步进入白热化，在经过多年的改革与发展中，传统的批发业务逐步趋于成熟化、饱和化。2006年底，我国银行业开始对外资银行全面开放，外资银行相对我国银行来说，具备更为先进科学的技术、高效的管理机制、高质的服务及丰富的经验。在当前的竞争压力之下，没有任何一个银行有自信认为自己在行业中处于领先地位，竞争逐步趋于专业化、细致化，严峻的现实唤起了国内银行业强烈的市场意识。若要做到适应市场发展变化与需要，首先要在加大资金实力、完善信贷结构的基础上，着力发展零售业务，真正实现批发业务向零售业务转型，细分客户，细分市场，合理定价，加强公关，并以“客户为中心，市场为导向”的理念，以及提供更高质量的服务，吸引并维护专属客户群，以增强我国商业银行在客户心中的形象与信誉度。
3、零售业务自身特征的需要
零售业务主要针对综合服务，通过较高的技术操作，通过完善网点与网络系统，直接对大众客户提供多样的金融服务，零售业务的特点主要有：涉及金额数较少，笔数较多、服务对象分散、单笔业务金额限制、业务规模大等。在同等的经营规模下，零售业务可以做到更好的分散风险，以实现银行在服务质量、工作效益、经营规模等更为协调的发展。而且，零售业务的客户数量多，服务对象均为不计其数的自然人或小型法人，如遇到宏观经济变化的情况，业务的收益收到经济变化波动的影响较小，以更好地保持收益稳定性。
零售业务的利润与回报率相对较高。首先，无论国际还是国内，个人财富管理、个人住房信贷、个人消费金融、小微企业业务以及信用卡业务等的收入利润率基本都在20%以上，零售业务的收益可见一斑；其次，零售业务的利润稳定，在面对经济周期的任何状况下，零售业务都具备反周期作用，降低经济周期对经营的不良影响，且回报率远高于其他业务；再次，零售业务是资本回报率最高的业务之一，在75%的接受美国波士顿咨询公司（BCG）调查的机构中，零售业务的股本回报率（ROE）一直高于银行ROE的整体水平，是利润的保证。
二、着手培养小微企业客户，对银行长远发展的重要性
随着经济环境的变化以及银行业市场竞争的日趋加剧，我国商业银行既面临着挑战，也面临着机遇。通过以上分析，零售业务的发展已成为我国银行业战略发展的重点，从以批发业务为主向批发和零售业务并重转型，从以传统业务为主向积极拓展新兴业务转型，已经成为我国商业银行战略转型和调整结构的必然选择。
小微企业有力地促进了我国经济增长与技术创新，创造了大量就业岗位，是我国国民经济发展的重要基础，小微企业作为我国经济发展新的增长点和阳光产业新生带，越来越受到社会各界的关注（据统计资料显示，我国小微企业创造了80%的就业岗位，实现的GDP占全国总量的50%）。随着国家加大对小微企业的扶持力度，商业银行已开始将经营重心向小微企业倾斜，特别是在利差变小、金融脱媒、外资银行竞争等压力下，针对潜力巨大的中国银行业零售业务市场，加大对小微企业金融的投入，争夺小微企业客户，发展与培育小微企业客户，已成为商业银行求生存、谋发展的战略任务之一。
（一）小微企业的概念
小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。
我国最早提及“微型企业”这一概念是1993年吕博在其《微型企业的发展与国际发展援助》一文中首次介绍了微型企业对于扶贫和解决就业问题的重要作用。2008年经济危机爆发后，微型企业越发引起人们的注意；2009年国务院下发的《关于进一步促进中小企业发展的若干意见》中有对纳税额3万以下的“小型微利企业”的税收优惠政策；2011年国务院政府工作报告中，首度出现了“微型企业”一词，指出“要适应我国劳动力结构特点，大力发展劳动密集型产业、服务业、小型微型企业和创新型科技企业，努力满足不同层次的就业需求”。
工信部会同相关部门，研究制定包含微型企业在内的中小企业的更为详细的划分标准，并于2011年7月4日联合国家统计局、国家发改委、财政部《中小企业划型标准规定》，将中小企业划分为中型企业、小型企业、微型企业三个类别，明确地从营业收入、从业人员、资产规模三个角度按十六个行业（包括其他行业）确定了中型企业、小型企业、微型企业的标准。比如农、林、牧、渔业的小微企业要求营业收入在50万元以下，工业要求从业人数在20人以下并且营业收入在300万元以下，零售、住宿、餐饮、信息传输、租赁、商业服务业则要求从业人员在10人以下并且营业收入在100万元以下，建筑业则要求营业收入在300万元以下或资产总额在300万以下，批发业要求从业人员在5人以下，营业收入在1000万元以下等。中型企业、小型企业、微型企业界定标准有助于商业银行小微金融业务的开展。
（二）小微企业在国民经济中的地位及宜宾市中小企业相关情况
小微企业是保证我国国民经济的重要部分，过去说中小企业承担着我国城镇就业的80%，主要就在于小微企业发挥的作用，小微企业是国民经济和社会发展的重要基础，在扩大就业、增加收入、改善民生、促进稳定等方面具有举足轻重的作用。
改革开放以来，宜宾市工业经济得到了持续高速健康发展，形成了酒类食品、能源、化工、机械装备、纺织、建材、林竹纸为支撑的七大优势产业；逐步建立完善了宜宾五粮液产业园区、宜宾临港经济开发区、宜宾罗龙产业园区、江安阳春产业园区、盐坪坝产业园区、长宁产业园区、宜宾县向家坝产业园区、高县福溪产业园区、珙县产业园区等九大园区。目前，全市已有各类中小企业14000多户，从业人员33万多人。根据统计数据显示，“十一？五”期间，宜宾市中小企业发展均保持了30%以上的增幅。中小企业、民营经济已成为宜宾市经济社会发展的重要力量、地方税收的重要来源和吸纳就业的重要渠道，为宜宾经济社会又好又快发展做出了突出贡献。
（三）做大做强小微企业，对银行长远发展的重要性
随着金融市场的迅速发展，大客户直接融资渠道不断扩大、议价能力不断增强，对银行的贡献度快速下降，商业银行依托大客户维系业务规模和经营效益高速增长的局面不可能持续，为此，发展小微企业金融业务不仅是贯彻落实国务院会议精神以及监管要求，更是商业银行适应市场变化、寻求自身发展的内在需要。而做大做强小微企业，对银行自身长远发展、增强竞争能力和盈利能力都具有十分重要的意义。
从宏观政策层面来看：改革开放以来，我国小企业发展十分迅速，已成为社会主义市场经济的重要组成部分。因此，如何尽快解决中小企业融资难、融资贵问题，进一步改善中小企业的经营环境，促进中小企业健康发展，以发挥中小企业在经济社会发展中的重要作用已成为国家经济、金融政策的重要着力点，而加快支持小微企业发展也已成为落实科学发展观、构建和谐社会的重要举措。
从履行社会责任来看：伴随着我国国民经济的逐步发展提高，社会各层面对于银行需要承担的社会责任逐渐提高重视，银行在实现自身利益、规模、品质等发展的同时，更需要体现出对社会旅行的相应责任，以提升品牌价值。小微企业有助于提升我国经济发展、缓解就业压力、促进社会稳定和谐发展，只有小微企业更高、更快的发展，才能使我国经济结构发生真正的转型与升级。在有效控制降低风险的前提下，对小微企业加大支持力度，是当前商业银行必须履行的社会职责，以促使银行树立良好的社会形象。
从市场变化和发展走势看：随着我国社会主义市场经济制度的确立和不断完善，多种经济形式的市场主体的相继涌现，小微企业在市场经济结构中逐步成为重要的力量。伴随着资本市场的发展，大型企业客户直接融资渠道增加、议价能力增强及其商务条件日趋苛刻，使其对商业银行的综合贡献度大受影响；同时，集团客户的关联交易也对商业银行控制风险带来挑战。在此情况下，商业银行以大型企业客户为主的商业盈利模式受到严峻挑战，进而有必要寻找新的商业盈利模式和盈利空间，并在继续维护好大型企业客户的同时，尽快做大做强小微企业业务。
从经营策略和竞争态势看：今年以来，在宏观调控的大背景下，信贷规模趋紧，企业融资受到一定程度的影响，资产业务成长缓慢又直接影响当年盈利能力。为此，商业银行必须尽快调整业务结构与客户结构，为资产业务寻找新的发展空间。在这样的情况下，商业银行纷纷将将战略重心转移到资本占用率相对更低的零售业务，尤其是小微企业金融业务。首先，大型、特大型企业脱媒趋势无法阻挡。由于目前商业银行争夺激烈的大客户大多属于上市公司，有更多的渠道进行直接融资，进而对间接融资的需要降低，再加上各银行对大客户的竞争异常激烈，贷款处于买方定价的局面，银行贷款净利差大幅缩窄，盈利能力降低。
特别是央行于2013年7月20日全面放开贷款利率管制后这一状况将愈演愈烈。但另一方面受融资规模以及财务情况等因素影响，小微企业直接融资的渠道相对狭窄，更需要借助银行进行间接融资，且小微企业信贷市场的潜力无穷，因此，商业银行在小微企业贷款中具备一定的定价自，在有效控制风险的前提下，通过利率定价以实现“收益覆盖风险“，降低风险、提高盈利。其次，从客户结构的稳定性来看，拥有为数众多的小微企业客户有利于银行稳定发展，有利于客户结构的调整和完善，这对于银行熨平业务波动、抵御经营风险大有好处。
综上所述，在新的形势下重新调整市场定位、实现业务稳定持续发展已刻不容缓。大客户对商业银行贡献度下降速度比预计加快，赢利空间收窄，而整个小微企业市场资源丰富、发展潜力巨大，对商业银行的贡献度随着银行风险控制能力的提增正在逐步上升，日益成为银行调整结构、增强竞争力、实现持续稳定发展的战略选择。
三、银行支持小微企业管理的难点
近年来，我国银行业金融机构均不同程度的增加了对小微企业的金融支持，以及重视程度，各银行设立专门的部门与机构，设立起独立、专业的信贷系统，并实施了“四单”。但就实际情况看，由于受整个社会信用体系不健全、经营观念滞后、银企间信息不对称以及专业人员缺乏等影响，目前小微企业信贷业务的开展并不理想，多数银行在小微企业信贷业务发展上仍处于探索的初期阶段，并面临一系列难题。主要表现在以下几个方面：
（一）小微企业财务制度不健全，数据失真
大部分小微企业的管理人员素质较差，缺乏相应专业知识，财务制度不健全，财务帐目透明度低，财务数据失真，导致银行与小微企业信息不对称。不少小微企业采用家庭式管理模式，决策上存在随意性，企业发展定位不明，市场营销思路不清，主导产品趋于同化严重，以致企业发展前途难测，而且不少客户向银行提供的财务报表及企业资料没有真实地反映企业的经营状况，增加了银行授信工作的难度。此外，银行在商业化经营和资产负债管理制度的约束下，为降低信贷风险，一般要求借款企业提供连带担保或财产抵押，而小微企业缺乏足够的抵押资产，寻求担保更为困难，大多不符合银行贷款条件，降低了银行贷款的动力。
（二）小微企业融资成本高，负担重
商业银行运用利率浮动手段，对不同风险状况的小微企业进行贷款定价，因为小微企业贷款的额度较小，一笔小额贷款的利润，难以覆盖相对较高的固定成本，包括资金成本、资本占用、贷款损失拨备等，高利率是银行可持续发放小微企业贷款的一个重要前提，因此，仅贷款利息一项，小微企业就要比其他企业付出更高的成本，加之地方各种名目的收费，更加重了小微企业负担。
（三）小微企业信用度低，信息不对称
小微企业普遍经营规模小、效益低，不能与国有大型企业相比，加上多数小微企业主要靠企业主个人成长起来，管理倾向于家族式，控制权集中在少数人手中，尚未形成规范的公司治理结构，职责分离不严格、财务制度不健全，财务信息不能客观反映其真实生产经营情况，整体信息透明度低，商业银行难以了解小微企业的真实融资目的和财产状况、经营管理水平，由于信息不对称引起道德风险和逆向选择，致使小微企业难以获取商业银行贷款。
（四）小微企业管理难度大，风险高
在小微企业业务发展中，特别是授信业务中存在诸多难点：一是贷前调查难，小微企业面广量大，在调查过程中需要投入更多的人力。二是贷中审查难，由于财务信息不对称，在审查中更多地依赖于企业的“软信息”，审查的难度较大。三是贷后检查难，小微企业的经营方式灵活，交易形式多样，这虽然是小微企业在经营中的优势，但也增加了银行贷后管理的难度。
（五）信贷人员经验不足，缺乏有效的风险分析评估方法
商业银行要有效地控制风险，必须有一批经验丰富、长期与小微企业打交道的信贷人员，并能够通过对企业的了解来判断风险的大小，对风险较小的企业提供贷款，拒绝风险较大的企业的信贷要求。但由于长期以来我国银行的贷款主要面向大型国有企业，这就造成了对小微企业信贷风险的控制意识薄弱，有经验的信贷人员严重不足，同时缺乏必要的风险调查评估技术和风险分析，特别是不能对小微企业不同的需求有针对性的提供相应金融产品安排。加之商业银行对于小微企业的经营状况不了解，信息又不能得到充分的沟通，因此，拒绝提供信贷支持也就成了规避风险的唯一办法。
四、强化小微企业信贷经营管理，提高竞争能力和盈利能力的措施及建议
商业银行在外部竞争压力和内部利润驱使之下，纷纷加大对小微企业的支持力度，然而小微企业的管理难点问题阻碍了商业银行的尝试。为此，对小微企业信贷风险进行科学评估、高效管理已成为商业银行拓展小微企业金融业务的必然选择。
（一）转变观念，提高认识，扎实做好基础工作
要适应宏观调控的整体形势，坚持结构调整和转型，保证业务的可持续发展。而结构调整的核心是客户结构调整，要多维度结合，不再单纯强调行业结构调整，更要重视客户结构、产品结构。尤其是要大幅增加中小客户群，因为，这是商业银行发展小微企业业务的主要目标，是商业银行可持续发展的基础。当前发展小微企业业务拥有难得的历史机遇，对此我们要有清醒的认识和紧迫感，要转变观念，克服各种困难去切实提高小微企业市场占比。
小微企业不同于大客户，不能用管理大客户的方式管理，不能简单的按照增长速度和新增量来衡量，小微企业业务要踏踏实实，不能急功近利。目前各商业银行小微企业业务的经营模式、操作流程基本形成，关键是如何切实将国家和监管当局支持小微企业的各项政策落实到位，扎扎实实做好各项基础工作。
（二）深入研究，开发适应小微企业发展的金融产品
商业银行必须加快金融创新步伐，要有适合小微企业客户群体的金融产品和服务手段，才能最广泛、最充分地吸引大众客户群体。同时要针对不同生命周期、不同行业小微企业的特点，从产品导向型向客户需求型转变，创造一些新的金融产品，以满足小微企业的需求，为小微企业提供信贷、结算、信息咨询、投资理财等服务。并按照企业的发展阶段和具体需求，将小微企业分为成熟型、成长型和初创型企业，相对成熟型企业而言，成立时间长，企业成熟，容易获得银行的资金支持。成长型企业的产品有一定科技含量，且市场需求旺盛，但资金周转困难。可通过提供商业票据贴现、买方付息票据业务和国内保理业务等服务来支持这类企业。初创型企业成立时间短、财务状况不理想，但有一定产品优势。对这类企业，银行应以服务为主，为企业提供结算服务，帮助企业规范财务制度，鼓励企业做票据贴现等不需要授信额度即可办理的金融业务。
（三）以客户为中心，切实降低小微企业融资成本
基于对小微企业的风险预期，商业银行常常在企业融资时，采取上浮利率、收取服务费等方式，以期能够覆盖风险。但这种方式，往往与小微企业自身实际需求相背离，造成部分有偿还能力的小微企业融资成本加大，增大了经营发展的难度，同时也容易造成部分实际风险偏高的小微企业隐瞒真实经营状况，骗取银行的信贷资金。因此，要切实降低小微企业融资成本，培育一批优质的小微企业。一是要争取地方政府对小微企业的支持和扶持力度，由地方政府对商业银行开办小微企业业务进行风险补偿，例如贴息、风险补偿基金、减免相关税费等；二是完善小微企业融资服务功能，银行监管部门、商业银行成立专业服务小微企业的部门，为地方小微企业提供系统的服务咨询和融资建议，减少小微企业为融资而反复协调，增加费用成本和时间成本；三要区别对待，对于经营稳健、抵押充足、现金流好的小微企业，商业银行要建立舍得小利，要敢于“养大鱼”，主动降低对这类小微企业的贷款利率和收费标准，帮助和扶持小微企业发展壮大。
（四）构建信用评级体系，建立小微企业征信系统
信用评级可增加贷款质量评价的客观性，不断完善企业信息记录，以便商业银行更加广泛地了解行业、区域之间的互联信息。由于信息不对称以及监控成本高，小微企业信用评级在商业银行经营管理中发展比较缓慢。而实际情况是小微企业市场容量大，且不能像大型企业那样公开直接融资，而更加依赖银行间接融资，因此，小微企业业务在商业银行业务发展中占比势必会越来越大，而小微企业由于经营特点、发展路径、风险表现形式与大中型企业不同，目前商业银行的信用评级主要是针对大中型企业，为此商业银行必需建立一套适用于小微企业客户群体的评级体系与分析指标，以客观地评价小微企业信贷风险。
为确保银行信贷资产的安全程度，减少信贷风险，必须建立小微企业征信系统。要全方面考虑小微企业在发展潜力、行业前景、管理方式、人才培养等。而且，小微企业的发展受企业决策人的影响较大，需要对企业法人以往的征信情况以及经营情况进行提前调查。要构建全国联网的征信系统，将企业法人、经理人等决策者的信贷情况、信用记录等信息录入征信数据库，提高银行贷前调查工作的效率，降低成本，有效减低信贷风险。
（五）加强银企沟通，建立长期、稳定的银企关系
对于商业银行来讲，与客户长期沟通联系，减少银行在搜集信息与监控客户方面的成本，以建立与企业的长期合作关系。商业银行要经常深入企业开展调研，掌握企业的发展状况和诚信程度。要在结算、汇兑及咨询评估、财务管理等方面为小微企业提供服务，主动、及时地向企业宣传金融政策，提供市场信息，当好企业的参谋。而建立稳定的银企关系是解决商业银行由于信息不对称而产生的逆向选择和道德风险问题的有效途径。
（六）强化风险管理，促进合规经营
落实监管新规，推广风险管理逐级自评和风险评级工作，提升全面风险管理工作水平。对不良贷款客户逐户制定清收处置预案，落实清收责任，做好清收处置工作。进一步完善信贷作业监督机制，加强信贷业务合规性检查，不断提高信贷资产质量。按照“行为有规、授权有度、监测有窗、检查有力、控制有效”的内控建设总体要求，建立涵盖员工行为准则、授权管理、制度规范、监督检查、问责处罚和内控评价为一体的内控工作体系，加强业务事前、事中、事后全过程的监督检查。强化对准风险事件核查整改，提高操作风险防范的有效性。
（七）加强队伍建设和培训，建立一支高素质的专业团队
加快发展速度，强化风险管理，都离不开一支数量适度、素质精良的从业队伍。一是从现有服务大型企业和私人高端客户的人员中抽调善于学习，懂经营，综合素质高的客户经理，充实服务小微企业的专营队伍；二是加大培训力度，通过职业培训、内部培训、外聘专家讲授、交流学习等方式，强化在经营理念、业务流程、产品营销、营销技巧、风险防范等方面的培训。在此基础上，还可开展有针对性的培训，实现辖内小微企业经营人员的全覆盖；三是不断提高小微企业经营部门的综合管理能力，建立小微企业业务条线综合考评制度，在基础管理、业务发展、产品创新、风险控制、客户维护、激励约束、信息宣传等方面设立考评指标，以加强小微企业经营部门的综合管理能力，为业务开展奠定良好的基础。
总之，深入贯彻中央经济金融方针政策和为实体经济服务的本质要求，关注小微企业服务需求，扎扎实实、多策并举、整体推进，努力提升小微企业服务水平，以实现商业银行小微企业业务健康、可持续发展。
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第9篇：小微企业市场营销策略研究范文
关键词：县域银行 客户营销 经营困境 突破方向 营销转型 营销模式
近年来，县域地区因发展潜力巨大已经成为各商业银行争夺的重要板块，加快战略转型，加强县域客户营销已经成为各基层银行的共识。然而，传统的客户营销理念和模式已不适应新的形势，县域基层银行的客户营销转型仍然面临诸多困境，需要不断分析、破解并进行前瞻性研究。笔者拟通过探寻县域基层银行客户营销的内在特性，理性剖析现行客户营销中存在的不足，探索客户营销的突破方向并有的放矢地改进营销模式，提升基层银行的市场竞争能力。
一、面临的经营困境
（一）大客户和小客户的选择困境
我们先来分析县域客户，主要有两类，一类是占据重要地位的机构客户，这类客户形成的存款量大、价优、较稳定，而且还能联动带来大量其他的资源和业务机会，是县域基层银行争抢的大客户。另一类是大众小微客户，主要是以各类民营企业、小微企业和大众富裕客户为主，一段时期以来，基层银行往往把这类客户视为“鸡肋”。按理说抓大放小是很明显的决策，为什么会出现选择困境呢？大客户虽然是大家眼里的“香饽饽”，但是拓展难度大，维护成本高，持续发展难度大。大众小微客户营销难度要低得多，根据“长尾理论”，也能为基层银行带来稳定的收益，但是由于这类客户数量众多，单个的价值贡献低，且县域基层银行的机构和人员较少，目前的营销成效不明显。
（二）机构人员“天花板”的发展困境
多年来，县域基层商业银行积累了不少行之有效的营销模式，如组合营销、以老带新营销、扫街营销、集群营销等。但是随着业务规模的逐渐扩大，银行传统营销模式的不足日益显现，基层管理人员和员工普遍感到工作量越来越大，营销越来越难而且没有成效。再想走粗放式增加机构和人员的老路，发现已遭遇机构增设难和上级行要求人员零增长的“天花板”。
（三）大数据和互联网金融快速发展的冲击困境
在大数据和互联网金融快速发展的环境下，银行传统营销模式的不足日益显现，主要表现在：信息不对称、广撒网的粗放模式、营销成本高、营销以产品为中心而不是以客户为中心、营销决策依赖于经验而不是数据、对市场商机反应不敏锐等方面。营销工作如果不能跟上互联网和大数据的发展，不能充分利用客户数据信息的优势，终将导致客户流失、服务能力和营销效能降低。
（四）产品营销和客户营销的选择困境
尽管我们都强调“以客户为中心”，但是在实践营销中，我们习惯走的还是“以产品销售为中心”的老路。目前，基有型ǔ8据上级行下达的任务或专项考核办法组织产品销售，即“拿着产品找客户”，营销的出发点和着眼点都是任务的完成，营销过程往往也止限于产品的售出。由于营销的重点不是客户，对客户的维护意识不够，营销常常缺乏连续性，容易造成客户资源的浪费。另一方面，由于产品种类多，阶段性营销任务重，受考核的引导、利益的驱动，营销人员往往将目光放在任务指标的完成上，而对客户个性化需求关注不够。基层银行在市场需求调研和分析时，缺乏对客户需求的科学细分，缺乏针对不同客户群体个性化需求量身定制金融产品的积极性和动力，导致银行之间个人金融产品同质化现象严重，从而加剧了银行之间的竞争。而激烈的同业竞争反过来又迫使银行在产品营销的考核指标上重重加码，营销人员只能将注意力聚焦在产品销售业绩的完成上，对客户实行无差别的营销策略，而无暇也无意顾及客户的个性化需求，更别说客户产品使用方面的后续跟进了。
（五）物理渠道和电子渠道的整合困境
当前，客户分层经营、分层管理的运营模式日见成效。但物理渠道和电子渠道的整合还面临阵痛，各渠道的客户定位并不清晰，渠道之间客户营销如何分工合作、如何共同实施客户经营战略仍未明确，渠道之间各自为政、互相竞争的现象屡见不鲜。例如很多网点在实施渠道分流时，不分客户等级，把部分中高端客户分流到电子银行渠道，而没有意识到这些客户是需要我们请到理财室、贵宾理财中心面对面地提供个性化服务的，分流到电子渠道会大大减少网点与客户的联系，甚至导致客户流失现象发生；而对于那些手持存折存取款、资产少、交易频繁的低端客户，却由于分流难度大而任其占用柜面资源，导致营销效果差。
二、突破方向
（一）由粗放营销向精准营销转变
县域基层银行传统营销模式比较粗放，主要依赖面对面的交流沟通和广告进行宣传。随着大数据的广泛应用，营销模式正逐步从粗放转向精准。银行可以运用科学分析手段对海量数据进行分析和挖掘，更好地了解客户的消费习惯和行为特征，对群体客户进行细分，有针对性地推送金融产品，对潜在客户进行精准营销。例如，通过大数据分析，发现已经签约了网上银行但尚未签约手机银行的客户，如果交易活跃且比较年轻，可以对这些客户进行有针对性的营销，可以节约大量的营销成本，成功率也较传统营销模式迅速提升。在进行理财产品营销时，通过大数据分析，可以从客户年龄、资产和交易情况、理财产品交易情况等，挖掘潜在客户，通过网银营销广告、手机短信等渠道进行精准营销。
（二）由单纯追求增量向兼顾挖掘存量转变
营销新客户的成本显然高于维护存量客户的成本，在县域新客户较少的情况下，再不顾时间和财务成本一味地去营销增量客户已不可持续。利用互联网和大数据的支持，以及长期服务建立起来的存量客户对银行的信任，精耕存量客户，是县域基层银行实现营销突破的重要切入点。
（三）由单一客户营销向批量化客群营销转变
从逐个客户营销的笨办法向批量化客群营销的新模式转型，无疑是令基层银行欢呼雀跃的趋势。一方面可事半功倍地实现客户营销量的增长，另一方面可通过客户分类画像、需求剖析和营销服务方案设计实施，实现客户营销效果质的提升。
（四）由单一产品营销向提供综合金融服务方案转变
业务条线分割，单一的产品营销是传统的“以产品为中心”的表现。客户的需求是多样化的，谁能找准客户的需求，提供更好的综合金融服务方案，谁就能留住客户并取得更好的营销效果。这需要基层银行理顺联动营销机制，提升网点营销效率。在市场营销过程中，要共享对公、对私客户资源，综合营销。
（五）由单一物理渠道营销向全渠道整合营销转变
渠道是银行的重要战略资源和制胜法宝，也是做大做强业务的先决条件。在互联网金融快速发展和大数据环境下，单一的物理渠道已无法再充当联系客户和服务营销的主力军角色。深入推进渠道互动战略，全面构建特色鲜明、分工合作、优势互补、协同互动的物理网点渠道和电子渠道服务网络，充分利用两个渠道研发产品、营销客户、办理业务、改善服务、提高竞争力，加强全行服务渠道协调互动，是商业银行的战略转型方向。县域基层银行应当提高对全渠道经营的认识，认真落实渠道互动措施，深入开展渠道分工合作机制，充分挖掘各个渠道客户营销潜力，强化渠道资源整合力度，最大限度发挥渠道对客户营销、业务拓展的支持保障作用。
三、解决路径思考
（一）转变观念，增强“以客户为中心”的经营理念
商业银行的营销都是以客户为对象，这里强调要“以客户为中心”，有三层含义：首先，要把建立长期稳固的客户关系作为营销的出发点和落脚点，以建立相对稳定的客户群体为最终目的，即从着眼于产品销售转变到立足于建立、维护、提升客户关系，围绕客户抓产品营销，“帮助客户选产品”，从而实现持续、综合、高效的产品销售目标。其次，既要营销新的增量客户，也要挖掘、服务好存量客户的需求，并将“以客户为中心”贯穿营销工作的整个过程。最后，“以客户为中心”是一种经营理念的转变，而理念的转变不是一朝一夕，更不是一触而就的事，需要持续、长期地深化和推进。
（二）精准掌握客户需求，提供综合服务方案，重塑竞争优势
要避免目前银行同业间存在的产品同质化和价格战的问题，获得竞争优势，必须精准掌握客户需求，抓住客户的痛点，提供综合服务方案。一方面，客户的需求是多方面的，既有对公方面的需求，也有对私方面的需求。因此，要上下联动、公私联动，上级行要做好跨条线、跨部门联动营销支持，适时参与网点临时营销团队，确保联动营销流程的顺畅；基层银行应创新“以对公业务带动对私业务”和“以对私业务带动对公业务”的联动营销模式，全面整合公司与个人业务资源，更好满足客户的对公、对私业务需求。对于部分机构客户，甚至要做好其上下游客户的服务，有针对性地设计综合服务方案满足其内在需求。另一方面，不同的客户和产品对渠道的要求不尽相同。在为客户提供综合服务方案时，要细分客艉筒品，采取差别化的渠道营销策略，对渠道客户营销和产品营销职能进行整合。以客户为中心，逐步实施渠道整合和同步策略，以为客户提供一致体验为最终目标，充分发挥各自渠道特长，优势互补，分工合作，最大限度地实现渠道供给和渠道需求的匹配性，不断提升营销业绩和客户满意度。综合金融服务方案实际上在一定程度上解决了同业间产品同质化和价格竞争的问题，因为大家会发现，客户对单一产品可能会在各家银行间进行价格和产品优势的比较，但是对于抓住自己痛点的综合服务方案，会忽略单纯的价格比较（实际上也没法比较），满意度也会得到提高。
（三）加强营销的过程管理
营销的结果来源于营销的行为，而营销结果具有滞后性，如果仅关注营销结果而不关心营销行为，可能会导致无法弥补的后果。因此，加强营销行为的过程管理对于提升营销效果至关重要。首先，营销管理者要加强营销业务的过程管理。互联网和大数据的发展，为营销提供了技术支撑。营销管理者应加强学习借鉴，注重大数据的挖掘和分析，既重视大客户，也要重视中小客户；既重视新客户拓展，也要重视存量客户的潜力挖掘，实现客户营销由粗放式向精准营销转变。以目前县域客群营销为例（需强调的是，基于存量客户的重要性和营销的性价比，县域银行应加快实施客群营销），建议对客户进行客群划分，刻画出其群体特征，找到其生活场景，分析其金融需求，综合配置相应金融产品，实施综合服务方案。其次，营销管理者要加强对营销人员的过程管理，在转型期重点是要花时间做好营销人员的辅导，实现营销管理者的辅导――营销人员业务熟练――建立信任关系――营销人员找到认同感――服务及营销效能提升的良性循环。