农村金融行业发展趋势精选(九篇)

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第1篇：农村金融行业发展趋势范文

面对汹涌的大数据时代的到来，作为金融企业，尤其是农村金融领域的一员，如何融入时代大潮，做大数据时代的弄潮儿，是每一个有责任、有担当的金融家，是每一家矢志于长远发展的金融企业所必须思考的话题。从2006年开始，山东潍坊市农信社将新资本协议的先进理念与农村金融实际紧密结合，不断学习、探索、实践、提升，逐步建立起了具有农信社特色的风险管理体系，运行实践和效果证明了新资本协议先进理念在农村中小金融机构的适用，也不经意间用大数据这个现代化、时代化的思维和操作，叩开了现代金融管服务之门。

潍坊农信的大数据应用实践

2006年开始，潍坊市农信社学习、借鉴新资本协议的先进管理理念、方法，从树理念、建系统、抓考核、控风险四个方面逐步在农村金融土壤上探索实践全面风险管理，在对客户数据采集、分析、运用的基础上，逐步摸索出一条符合农村中小金融机构实际的科学发展之路。

潍坊农信系统32万个客户中，以农户、个体工商户为主，企业客户仅有4314个，行业以农林牧渔中的种养业为主，且客户群体个性化强，财务特征不健全，合格数据样本较少，基础数据质量较差，可借鉴的外部同质数据甚少。2007年，潍坊市联社立足自身实际，以内部评级法（IRB）为核心，自主创新研发了“信用风险管理信息系统”。该系统具有客户细分、行业细分、产品细分、担保方式细分和按村管理等鲜明的特色，实现了风险分类流程化管理，实现了客户、产品、行业等多维度的年度及累计违约率、违约损失率、预期损失率、风险度等风险计量，宏观和微观预警，信贷管理人员风险业绩计量等功能，为实施信贷产品组合管理、风险绩效考核等奠定了数据基础。更为重要的是，风险管理系统上线运行以来，已积累客户信用等级、客户类型、行业、债项信息等19亿个数据项目，跨越5个年度的历史违约数据53万条，为巴塞尔协议要求的内部评级模型准备了充足的基础数据。目前，基于客户基础数据构建的风险管理系统通过模型构建，已经能够实现以下三大功能，即信用风险管理功能、内部评级功能和风险预警功能。

大数据在潍坊农信系统风险管理中的有效应用，促进了全市农信系统的整体转型升级。经营理念上由重规模向重质量转变，管理机制上由外部约束向内部驱动转变，经营模式上由指标型向经营型转变，管理方式上由粗放管理向精细管理转变，全市资产运营质量、抗风险能力、经营管理效益大幅提升。

大数据思维及运作模式解析

潍坊市联社对基于客户信用等级、客户类型、行业、债项信息等19亿个数据项目的组合、分析，很好地实现了上述三大类的数十项功能。从实践应用大数据的过程看，笔者认为有如下几方面的思维及运作模式值得深入关注：

（一）大数据分析对内部管理提升和客户精准营销的“倒逼”机制正在形成。从风险防范开始入手，我们的数据积累正越来越发挥更重要的作用。一是从内部管理看，从客户信息分析开始，我们目前能较为清晰地描述面临的信用风险，很好地实现风险预警。对债项风险的进一步剖析，“倒逼”我们进行内部风险防控和管理流程的再造，进而推动我们实施以客户需求为中心的整个流程银行构造。从实践看，包括近几年推动实施风险专管员、信贷执行利率适时调整、信贷流程再造、网点转型战略等，都是基于大数据分析后，对内部管理流程的再提升和对经营决策提供的科学参考。二是从外部经营看，基于对客户的信贷需求、风险偏好、行业发展偏好等的深入解析，通过科学模型的嵌入剖析，潍坊农信对国家产业政策、信贷需求走势、行业发展趋势有了更精准的定位和把握，这“倒逼”我们为了保证经营的稳健，必须对信贷投放的行业、客户等进行有效筛选，并严格执行。

（二）客户信息的客观分析，初步实现了对客户的素描“画像”。农村金融客户的特点使得农信社不能够完全套用大银行对客户的关系维护和管理，而农信服务客户群体的特殊性，需要建立有自身特色的管理服务模式。基于当前的系统，潍坊农信可以在对大量农村客户近十年数据积累的基础上，实现对信贷客户进行素描“画像”，并据此对新进客户的信贷需求进行合理的量化权衡。

（三）对数据的深入挖掘利用将形成农信社在农村金融领域的核心竞争力。近两年来，农村金融市场竞争日趋激烈，在其他商业银行“城市包围农村”的竞争格局下，农信社要打赢农村市场保卫战，只能依靠这些年来积累下来的数据优势。深入掌握、分析这些数据的应用，掌握小微企业的发展动态，解决小微企业贷款融资难融资贵中的成本问题，解决小微企业风险防控力度不足的问题，为农村市场赢得三到五年提前谋篇布局的先机。同时，数据深层次分析应用将使农信社对农村各行业未来的发展有更加清晰合理的预判和分析，使正在推进的农村服务转型更加贴近客观实际，使内部业务流程的优化更加迅速和顺畅。

大数据在农信系统应用前瞻

面向未来，潍坊农信正在着手构建一个基于客户数据的全方位的应用体系，在前期已开展工作的基础上重点推进以下风险管理体系建设工作：

第2篇：农村金融行业发展趋势范文

20年来，邮政储蓄通过在负债业务上的快速发展形成了自己在基础零售金融业务方面的比较优势，主要体现在:

(1)网点优势。目前，邮政储蓄拥有储蓄营业网点3.6万个，汇兑营业网点4.5万个，国际汇款营业网点2万个。其中，有近60%的储蓄网点和近70%的汇兑网点分布在农村地区，成为沟通城乡居民个人结算的主渠道。

(2)品牌优势。多年来持续经营形成较高的客户认知度，特别是在偏远地区，邮政储蓄的品牌更是深人人心。

(3)规模优势。作为全国统一的法人模式银行，邮政储蓄银行不仅能够做到系统内的资源优质分配，有较强的抗风险能力，同时也具有全国一体化的储蓄、汇兑、中间业务信息系统。

(4)成本优势。邮政储蓄银行依托于中国邮政的运营体系，作为邮政普遍服务的一部分，基层网点的设立时间长、运作经验丰富，单位成本低。在此基础上新开展更多的基础金融业务所增加的边际成本较少。

(5)文化优势。多年来，邮政储蓄在全国范围内广泛的提供基础金融业务，锻炼了一支了解群众基本需要、服务能力强的基层工作队伍，树立了为广大城乡居民服务的企业文化。

相对于为居民提供金融服务的比较优势，邮政储蓄银行由于资产业务开办时间短，特别是参与大型企业融资和项目融资的经验有限，综合化经营也存在下列明显的劣势:

(1)对企业经营和行业发展了解有限，企业客户营销经验和能力不足。邮政储蓄多年来未开办企业业务，对企业发展过程中的金融需求了解有限，同时缺乏行业和企业分析技术。持续性的企业客户关系尚未建立，企业业务营销能力有限。

(2)风险承受能力和管理能力有限，业务开展范围有限。邮政储蓄银行资本金有限，风险承受能力较弱。

(3)产品创新和基础服务深加工能力有限。

2邮政储蓄银行实施差异化经营的四个领域

（1）挖拥有效播求，为“三农”服务。现有的农村金融机构和网点无法提供全面的金融服务是金融服务不足的主因。我国的二元经济特点决定了农村、农业和农民弱势性，有效金融需求挖掘难度大，农村业务成本与收益不匹配。但农业的产业化和农村地区工业化、城市化进程是不可阻挡的。农村地区对存款、贷款和结算三大传统业务的需求最大，在这类基本金融服务的提供上，邮政储蓄银行具有一定的竞争优势，因此，挖掘、培育“三农”的有效金融需求能够成为邮政储蓄银行错位竞争的一个切人点。

（2）全面开展城乡居民的零售金触服务和社区银行服务。当前各商业银行均将利润较高的高端客户理财服务作为未来业务发展的重点，很多中低端客户的金融需求都被忽视了。邮政储蓄银行应利用邮政金融传统的比较优势，开办符合我国居民财富结构现实，适合居民大众、社区的全面金融服务。提供“便捷、低廉和可靠”的基本金融服务，填补市场真空地带也是差异化竟争的重要手段。

（3）为中小企业成长提供金融服务。在开展个人零售信贷业务的基础上，利用其经验开展微型企业和中小企业贷款。发挥邮政储蓄深人基层的信息优势，有利于挖掘信贷需求，防范信贷风险。

（4）资金批发业务。邮政储蓄银行资金规模大，自主运用资金规模已经超过一万亿元。如此巨大的资金规模可以有力的支持各级城市商业银行、城信社、农村金融机构和社区、村镇银行，为他们提供稳定、长期的资金来源。

3邮政储蓄差异化经营的实施

（1）坚持邮政储蓄的服务精神。为城乡居民提供优质基础金触服务。20年来，邮政储蓄银行一直为城乡居民，特别是偏远地区的居民提供基础金融服务。这不仅是今后邮政储蓄银行培养核心竞争力的基础，也是多年来塑造邮政储蓄品牌价值的核心体现。邮政储蓄银行今后新业务的发展也只有在维护、发展现有网点和客户的基础上实现，坚持邮政储蓄的服务精神，以为客户服务为核心，正是“人嫌细微，我宁繁琐，不争大利，但求稳妥”的精神在新时代的体现。

（2）学习世界邮政金触先进经验。做好产品创新和精细化服务。世界各国邮政金融依托于邮政普遍服务的网络，都在继承和发扬邮政服务的公用型和普遍性原则，以为客户提供全面、满意的金融服务为己任，不断开发出灵活、新颖和实用的金融创新产品。荷兰邮政银行把自己比作没有门槛的金融商店，以“方便、可靠性”为最重要的服务理念。在竭力向客户提供便宜且通用化的标准产品的同时，时时跟踪客户需求，创造出“便士账户、贷款专线”等新产品.德国邮政银行在日常经营中提出了“产品、网络、技术和业务创新”四大战略，以支付转账业务为核心，创造“活期账户邮政划拨、家庭储蓄贷款和一站式购齐”等新产品.日本、韩国的邮政银行也都推出了各种“一台清”的全面服务。中国邮政储蓄银行也应向世界先进邮政金融企业学习，在现有存、贷、汇基本业务的基础上，不断开发出“方便、便宜和可靠”的高质量金融产品。

（3）发挥深入基层的信息优势，激励自下而上的业务创折。遍布城乡的邮政储蓄银行网点不仅仅是邮政服务的窗口，也是信息收集的最好渠道。20年来邮政储蓄高速发展的负债业务培养了一支了解群众基本需要、服务能力强的基层工作队伍，他们了解基层情况和居民的实际金融裕求。邮政储蓄银行应通过合理的激励机制和管理制度充分利用这种信息优势，将其转化为切实的产品创新和风险管理能力，这也是体现邮政储蓄银行网点竞争力的重要方面。

（4）正规金融向非正规金融形式学习，开拓农村信贷市场。邮政储蓄银行要想为“三农”服务必须解决农业金融市场很多固有的难题，实现“三农”经济与金融机构的和谐发展。农村金融市场中的众多非正规金融形式，操作简单易行、灵活、便捷，有信息化的优势，监督控制能力强，搜长于小额个人和中小企业贷款。邮政储蓄银行在开展农村金融业务时向非正规金融形式学习能够更有效的开展业务、控制风险。

（5）赋予网点功能和信息化渠道同等的重要性。广泛的分支网络和复杂的IT基础设施是世界各邮政金融机构向零售金融市场进军的利器，电子信息化系统令大银行可以减少管理层次，实现扁平化管理，向客户提供最新、最便捷的服务。

综上所述，中国邮政储蓄银行要想在激烈的银行业竞争中求得生存和发展，就必须扬长避短，培养自己的核心竞争力，走差异化竞争之路。这种差异化竞争战略的确定应该站在中国本土经济发展趋势的高度，充分利于邮政金融本身的特长，结合中国邮政储蓄的优势和劣势来确定。为广大居民群众提供“方便、低廉和可靠”的金融产品、服务，培养出自己的核心竞争力才是硬道理。

第3篇：农村金融行业发展趋势范文

摘要：农业、农村、农民问题关系党和国家事业发展全局。银行业金融机构特别是涉农金融构如何更好地为社会主义新农村建设提供完善的金融服务，是目前必须认真研究的课题。本文从辖内农村金融支持农村经济发展及金融服务状况的调查入手，分析了辖区农村金融在支持“三农”发展和服务中还存在哪些难题和障碍，并针对存在的问题提出对策建议。

一、承德市农村金融支持“三农”发展情况

(一)金融支农力度不断加大

据统计，到2009年6月末，承德市金融机构各项贷款余额560．4亿元，比年初增加129．6亿元，其中涉农金融机构贷款余额231．4亿元，比年初增加61．6亿元．占比为41_3％．比去年同期增长34．4％。县域金融机构各项贷款余额为208．6亿元，占全市金融机构各项贷款余额的37．2％．比年初增加46．6亿元，增长22．3％。县域金融机构贷款中，三家“农”字金融机构贷款占比达到78．1％，其中农业发展银行30．1亿元占14．4％，农业银行19．6亿元占9．4％，农村信用社l13．7亿元占54．5％。县域贷款中81％为涉农贷款。从贷款投向看，农户贷款106．3亿元，比年初增加27．9亿元，比去年同期增长44．7％，农村各类经济组织贷款25．1亿元，比年初增加7．5亿元。比去年同期增长70．2％；从贷款用途看，农林牧贷款49．2亿元，农村基础设施贷款38．1亿元。截至2009年6月末，辖区农业发展银行、农业银行、农村信用社农业产业化贷款余额为7．5亿元，其中，仅农业发展银行投放农业产业化贷款就达4．19亿元．农业银行2．7亿元。

(二)央行积极开展窗口指导

人民银行承德市中心支行继续鼓励和引导各金融机构拓宽信贷服务领域，创新信贷产品，完善担保机制．改进服务方式，采取多种有效措施支持有实力的农民工自主创业和返乡创业，有效加大对“三农”的信贷支持力度，鼓励金融机构出台加大对“三农”信贷投放的扶持政策，为金融机构积极拓展“三农”服务保驾护航。一是利用小额担保贷款等方式加大对农民212返乡创业就业的信贷支持，如丰宁县支行在组织农村信用联社深入企业和农户进行调研的基础上，提出了“以工哺农”、“以农促工”的窗口指导意见，并指导农村信用联社在工矿企业较多的乡镇开办了“农户借款、企业担保、农户到担保企业务工、企业用农户务工收入还款”业务，截至2009年6月末发放此项贷款余额5647万元．取得了良好的经济和社会效益：二是积极发展农村消费信贷，活跃农村消费市场；三是进一步加大对符合信贷条件的乡镇企业、县域经济劳动密集型小企业和农业产业化龙头企业的信贷支持．发挥其辐射拉动作用，扩大农民工就业市场容量，鼓励和支持农民工就地就近转移就业；四是加强外汇管理和政策宣传．为出国务工农民提供优质外汇服务；五是成立反假货币工作站。截至2009年6月末，全市已有215家反假货币工作站挂牌．约有400多名反假货币义务宣传员，县域反假宣传员184名，占全市的85％。

(三)涉农金融服务产品不断增加

农村信用社加大投放，实行信贷“增量、扩面、延伸”。截至2009年末6月末，全辖累放农户贷款77．39亿元，农户贷款面达59％；全辖建立农户信用档案40万户，评定信用户29．38万户、授信企业500余家．总授信额度达50亿元。创新和推出了农民工返乡创业贷款、劳动力转移培训贷款、财政贴息贷款、社团贷款和“个贷企还”等新型信贷产品。同时切实加强农村支付清算系统建设，近期推出了信通卡．全辖377家基层农村信用社开通了农民工银行卡特色服务，6月末，累计发放农民工银行卡4万余张。为农民存取款提供了方便：农业发展银行在支持农村基础设施建设和农业综合开发方面实现了突破，截至2009年6月末，共向以上两方面投入资金达14．3亿元，比年初增长101．5％。农业银行今年以来利用“三农”课堂．对农户和农村中小企业进行培训．通过发放惠农卡．推广小额农户贷款业务，提高了办贷效率，有效地缓解了农民贷款难问题．在8个县支行分别组建了“三农”业务工作组，并选派业务骨干充实“三农”业务客户经理队伍，全行“三农”业务工作人员已达75人，占员工总数的8％。截至6月末，农行累计发行惠农卡65734张，发放小额农户贷款18000万元，分别比年初增长1．1l倍和6．53倍，农户小额贷款授信7500户23250万元；为1761个农户注册了个人网上银行，为1075个农户注册了个人电话银行．发展趋势迅猛．取得了良好的社会效益和经济效益；承德市商业银行不断延伸业务触角，截至2009年6月末，在县区设立分支机构4家，发放贷款13．22亿元，成为支持县域经济发展的又一有生力量。

二、农村金融支持“三农”发展中存在的主要问题

(一)资金供给不足难以满足农村资金需求

一是由于承德辖区县域经济依然相对落后，经济总量小、综合实力弱、主导产业不强、经济结构单一，以及基础设施条件落后，交通不发达．加之随着国际金融危机的不断蔓延和世界经济增长的放慢，全市钢铁冶金、建筑材料、房地产等主导产业面临着愈加增大的市场风险。另外县域信用环境建设与银行贷款投放要求仍然存在一定的差距，农业自然灾害等多种因素，难以吸引金融资金向农村的流动。从调查情况看，农村改革和农村经济建设需要大量的资金支持，但由于农村金融机构提供的信贷资金比较有限，很难满足农村资金需求。2008年县域生产总值较2000年年均增速为21．6％，而县域金融机构贷款2008年较2000年年均增速为8．6％．贷款增速大大低于县域经济增速．农村信贷资金不能很好的满足快速发展的农村经济需要。二是近年来全市农村资金外流问题呈日益加剧的趋势。2008年末，全市县域金融机构存贷比为43．5％，较2006年下降11．1％，县域金融机构上存资金达175．39亿元，较2006年增长了106．4％。三是农村金融机构资金余缺不能相互调剂，一些农村信用社支农资金不足，而农行有资金但无机构，两者不能有效结合，金融机构存量资金不能发挥作用。四是邮储银行资金有余，但因成立机构较晚，贷款种类较少，信贷资金投放受到限制．其所吸收的资金不能充分用于支持“三农”。如承德市邮政储蓄银行2009年6月末存款47．5亿元，贷款1．38亿元，只占存款的2．91％。

(二)农村金融机构覆盖率低难以提高金融服务质量

据调查，2009年6月末，全市县域银行业金融机构427家(其中县城以下机构313家)，金融从业人员3156人．与2000年相比机构减少176家．与1995年相比减少358家。银行业金融机构在农村地区的覆盖率较低．目前有l0个偏远行政乡没有金融机构，成为金融服务的空白区。如农业银行丰宁县支行最多时有11个营业网点，目前只保留县支行1个网点，县城以下无营业网点。农村金融机构单一，全辖县及县以下农村信用社就有323家，占全部机构的75．6％，邮政储蓄银行66家(其中代办机构57家)，占15．5％。由于缺乏有效的市场竞争，农村金融服务质量难以提高。

(三)金融产品短缺难以满足农村金融多样性的需求

一是农村既有企业、个体工商户、农户，也有新型合作经济组织，既有种植业、养殖业，也有个体工商业、运输业，既有内销企业，也有外贸出口企业．不同的客户对信贷产品的需求不同，对金融服务的要求不一。目前承德辖区农村信贷产品品种有限，仅有农户小额信用贷款、农户联保贷款、助学贷款、抵质押贷款等少数金融产品，很难适应农村经济发展需要。二是信贷资金供求结构不尽合理据调查，全市前7个月的信贷资金投入是历史上最高的，但是投入交通能源基础设施的多，投入“三农”及实体经济的少，金融机构对“三农”提供的信贷服务中，生产性贷款多，生活性贷款少。截至2008年末．承德市农村信用社发放个人消费贷款5．41亿元，仅占其贷款总额的5．04％。三是随着现代农业的发展，对周期长、额度大的资金需求日益增加，但目前农村信贷仍以短期化、小额周转性贷款为主．截至2008年末，承德市农村信用社短期贷款余额99．29亿元，是中长期贷款的12．6倍。有的信用社因农业贷款风险较大，信贷投放有偏离农业的倾向．如某信用社2008年1—12月累计投放贷款954万元，而铁矿采选行业贷款就达790万元，占比高达83％，农业贷款所剩无几。农村信用社发放的小额贷款限额一般在1万元左右，只能满足简单的农业生产，对于规模经营的资金需求明显不足。同时，贷款期限设置不尽合理。

(四)结算和现金服务不到位难以满足新农村多元化经济结算的需要

截至2008年底，承德市辖区共开立各类结算账户1809505户，其中乡镇账户619007户。个人结算账户占总开户的99．2％，所有金融机构全部接人个人身份联网核查系统。但是辖区乡镇现代化支付系统覆盖率低，支付结算服务的基础设施建设相对落后，目前农村的支付结算仍以现金、支票和汇兑等传统结算方式为主。

(五)金融资金高利率难以体现对农村经济的支持

农业属于弱势产业，受自然条件影响非常明显，风险较大，并且农业利润较低．在贷款利率上应给予优惠，但事实并非如此。农村信用社在对“三农”贷款利率的执行上全部实行上浮，并且浮动幅度较大，一般都在50％一l30％之间．有的一浮到顶，达到基准利率的2_3倍，没有真正体现对“三农”贷款利率上的优惠，与国家大力支持农村经济发展的要求存在很大差距。同时，贷款难的问题依然突出，据调查，87％的农户认为目前贷款不能满足其生产和生活需求。农业贷款的高利率既增加了农民负担，又降低了农业利润，同时农村资金偏离农业问题的存在，不利于“三农”健康发展。

(六)严格的银行内部管理制度制约了金融机构支农作用的发挥

一是贷款审批权限的限制。目前，工农中建四家国有商业银行的县级支行除存单质押贷款外。基本上没有其他贷款发放的审批权，贷款审批权集中在省市分行，农业发展银行对小企业和产业龙头企业贷款审批权也集中在省市分行，因欠发达地区符合上级行规定贷款条件的企业较少，有的即使符合条件但由于金额较小，贷款审批往往受到限制。二是严格的责任追究，影响了基层行和信贷人员贷款投放的积极性。贷款责任追究制度的不科学、不合理问题影响了基层行和信贷人员贷款发放的积极性，造成信贷人员不敢放贷、不愿放贷。

三、对策及建议

(一)加快农村金融体制改革，构建竞争有序的金融体系

一个分工有序、竞争充分的金融市场上．金融组织的结构应当是既有大型、中型金融组织．又有小型甚至超小型的金融组织。因此，要加快县域国有商业银行综合改革步伐；引导农业银行、农发行县支行加大农田水利、农业开发、农产品加工及其生态环境建设的支持力度；发挥农村信用社多年在县域经营经验等优势，在服务“三农”中继续发挥金融主力军作用；加快邮政储蓄银行建设，督促邮政储蓄资金“取之于县，用之于县”；放宽农村金融准入政策。让不同类型、多种资本本着市场的原则进入农村，扩大村镇银行、小额贷款公司等新型金融机构的试点范围，提高农村银行机构网点覆盖率，形成种类多样、自由竞争、覆盖全面、互补互助、分区高效的银行服务体系。放宽农村金融机构之间的资金使用限制，搞好区域内金融机构之间资金余缺的调剂，按规定在农村吸收的资金70％投放到农村使用，支持农村经济发展。

(二)人民银行不断完善对农村金融的信贷支持政策

鼓励所有金融机构履行其社会责任，促进城乡协调发展．提高对“三农”的资金供给能力。一是充分利用再贷款、再贴现等货币政策工具，引导增加农业投入，并根据农业生产特点适当延长贷款期限。实行弹性利率政策，适当向农产品加工企业和与“三农”经济密切相关的二、三产业倾斜。二是适当限制支农资金利率上浮幅度，正确处理农村信用社自身效益与社会效益、短期效益与长期效益的关系。三是规定国有商业银行投入支农资金的比例，财政按比例给予贴息，保障农村基础设施建设、农业综合开发和提高农业生产技术所需要的支农资金。四是人民银行适当降低县域机构存款准备金率．对县域和城市存款实行差别准备金管理。五是限定国有商业银行资金上存比例，同时制定优惠政策鼓励商业银行将盈余资金调剂到当地农村金融机构，为当地农村金融开辟更为广阔的资金来源渠道。

(三)积极推进金融创新，提供适合于农业经济的金融产品和服务

金融部门在贷款投放上要积极配合农业产业结构调整，把贷款投放到农村最需要的地方，促进“三农”又好又快发展。可以针对农村经济的需求，积极进行信贷产品创新。一是贷款流程创新。充分考虑农业经济的实际，重构适合县域农业经济的信贷流程，打造在无需担保抵押的“少、短、快”资金需求渠道。二是信贷产品创新。在成本可算、风险可控的前提下，要量体裁衣，设计符合农业经济需求的创业贷款、商铺租赁贷款、整贷零还贷款等多样化的金融产品和服务。三是服务领域创新。在服务县域地区传统项目贷款的基础上，不断拓展金融服务农业经济的领域，开拓在家庭作坊、劳务输出、专利创业项目等领域的信贷，根据不同的贷款对象，适当扩大担保抵押品范围，解决小企业和农户贷款难问题满足欠发达地区农业多元化的金融需求。

(四)适当下放贷款审批权限，完善贷款责任追究办法

各级金融部门要结合信贷规模，积极调整贷款投放结构，简化信贷审批程序，应根据不同地区农村资金需求情况和小企业、农户生产经营和诚信状况，适当下放流动资金贷款审批权限，实行“综合授信”，使其能够在确定的融资额度内随时获得贷款，为农村居民提供快速、便捷的金融服务。制定科学的贷款奖惩管理办法，对支农工作突出的基层机构和信贷人员给予奖励。对贷款出现的风险，应分清主客观原因，有区别的实行贷款责任追究，切忌实行“一刀切”，达到责权利相统一，保护信贷人员贷款支农的积极性。

(五)引导农村金融合理利率定价

目前，几乎所有亚洲国家都已经放开了对小额贷款的利率限制，由金融机构自主决定利率水平。国际经验证明，农村金融能否成功与利率政策关系极大，哪里分开了小额贷款的利率，哪里的正规金融活动就能够顺利的开展起来。农民就能得益。因此，利率定价不能“一视同仁”，要分类客户，制定差别化利率，同时考虑不同经济收入农户的承受水平，在担保方式、贷款期限、还款方式方面因人而异，满足农民多元化的金融需求

第4篇：农村金融行业发展趋势范文

【关键词】移动金融 趋势 发展

一、当前移动金融发展现状

移动金融是指使用移动智能终端及无线互联技术处理金融企业内部管理及对外产品服务的解决方案。

随着我国第三代移动通信技术（3G）的发展，得益于智能手机、平板电脑和无线POS机等移动智能终端的普及，国内外广大金融机构都将金融信息化建设作为重点发展方向，移动金融成为了移动互联网时代金融信息化发展的必然趋势。在我国，各大金融机构均把提升内部效率、降低沟通成本、同时提供更多的渠道来服务客户作为金融信息化的根本出发点，以“掌上银行”、“移动证券”、“无线支付”为代表的移动金融服务蓬勃发展，大大降低了金融机构传统渠道的成本，在提供更方便的服务的同时为金融机构带来了新的利润增长点。

二、移动金融发展趋势

（一）4G

相比于现有移动通讯技术，用户使用第四代移动通讯技术（4G）能够达到100Mbps的无线数据传输速度，伴随超高传输速度的是移动通信的高质量、高效率和低费用，这将彻底改变人们的生活方式甚至社会形态。近年来，各国都加紧开展了对4G技术的研究，规划技术标准，建立试验网络，加大基础建设投入，欧美发达国家的4G商用网络已经开始运营，相应的产业链和生态系统正逐步成熟。

4G为移动金融带来了新的机遇，金融机构需要进一步对其技术手段和经营模式进行大胆创新，重点是基于超高数据传输速度的远程客户服务，利用视频、虚拟现实和增强现实技术为用户提供一站式点对点金融服务，满足客户需求，完善金融客户使用体验。

（二）云计算与数据挖掘

云计算是指通过网络以按需、易扩展的方式获得所需服务。通过使计算分布在大量的分布式计算机上而非本地计算机或远程服务器中，使得金融机构能够将资源切换到需要的应用上，根据需求访问计算机和存储系统。云计算能使金融机构通过利用安全的中央网络和存储能力来增加效率，同时允许使用专有的硬件部署来运行关键业务应用程序，为金融机构提供了效率保障。伴随着云计算技术的发展，云服务将成为金融服务行业的主导力量，也将深远影响移动金融的发展。通过移动金融应用能够更好地对海量数据进行整合、归纳和分析，对目标市场客户进行分类与聚类，对客户进行价值分析、行为分析，在云中构建更加真实的数据仓库，以此理解和掌握客户使用习惯及金融需求，提供客户需求演变特征和变化趋势，将大大增加潜在回报率。

（三）线上线下结合，进一步便利化

移动互联网发展到今天，O2O（Online to Offline，线上到线下）模式功不可没。在移动智能终端的支持下，以团购、餐饮点评等新型业务为代表的O2O模式将线下商务的机会与互联网结合在了一起，让互联网充当线下交易的前台，为人们的工作生活各方面提供了更加便利的服务，成为互联网可持续发展的重要支撑。由于此类业务的交易属性，支付手段的进一步创新为移动金融的发展提供了一个新的切入点，而支付方式创新的重点是与移动终端的统一，使用户的移动支付体验得到最大程度的优化。以往以手机短信密码为主的移动支付验证方式将会被手机动态口令、NFC近场通讯、人脸识别及手机刷卡器等层出不穷的方式所取代，这些新型支付方式在保障安全的前提下为用户提供了更加便利的支付渠道，使移动支付彻底摆脱时间和空间的限制，降低了使用者的门槛和学习成本，发展潜力巨大。

三、需要关注的问题

（一）更加注重移动网络安全防范

移动金融将传统金融的风险转移到了移动网络和移动终端上，随着移动金融的发展，各种基于移动金融的犯罪案件和风险隐患不断出现，这两个环节的安全问题越发不容忽视，若得不到有效解决或被忽视会直接影响整个移动金融产业的发展。传统的PC端基于数字证书的身份认证技术和数字签名技术在移动安全问题上仍然能够发挥巨大的作用，同时还应积极与安全厂商合作，在病毒扫描、非法入侵和系统安全方面加强防范，最大限度地为移动金融业务提供安全的运行环境，在满足易用性的同时消除移动金融系统的安全隐患，保障移动金融业务的可持续发展。

（二）坚持金融机构的主导地位

移动金融产业的快速发展使得移动金融成为了未来行业发展的一座金矿，金融机构、移动运营商、银联及第三方支付机构纷纷涉足移动金融，抢夺桥头堡。各利益方意图通过控制移动金融入口来控制资金流向和利益分配。而综合看来，以金融机构为主导的商业模式可以提供更为专业化的金融服务，可以整合利用现有的基础金融网络、清算系统、客户及商户资源，在保障资金安全、反洗钱等领域具有独特优势，移动运营商、终端厂商等应更加专注于利用自身优势资源，如客户规模优势和移动终端产品研发优势，各方在合作共赢的基础上建立起完整健康的产业链和生态系统，促进移动金融产业的更好发展。

（三）促进农村和边远地区金融覆盖

移动金融低廉的成本优势和对时空的无限制性为我国发展农村金融、扩大金融服务在边远地区的覆盖提供了一个良好的途径。通过移动金融为金融服务网点稀少的农村地区和边远地区群众提供银行、证券、保险等各类金融服务；利用无线平台提供适合农村和边远地区实际的低风险理财产品、提供小额贷款的快速服务通道；建立金融机构与农户、乡镇企业之间的合作模式，有力促进“三农”发展。

参考文献

[1]史成路.浅析我国移动金融的发展前景及网络安全的法律保障问题[J].电子知识产权，2011（08）.

第5篇：农村金融行业发展趋势范文

关键词：互联网金融；传统金融；良性共生

一、现状与趋势分析

本文从金融机构的角度，梳理国外对互联网金融的研究现状和趋势，论证互联网金融与传统商业银行能够形成合作共赢良性共生关系，并对互联网金融的发展现状与发展趋势进行研究。1、互联网金融发展现状互联网金融的兴起时间在国外约始于2005年，我国从2007年起逐渐发展。党的十八届三中全会对金融界和全社会郑重提出了“发展普惠金融，鼓励金融创新丰富金融市场和产品”的要求。所谓“普惠金融”，就是普通惠及全社会各阶层群体和实业，使之得以广泛、普通能够享受金融服务和产品实惠的金融体系。而互联网金融正是在这一要求下，将互联网科技与金融业务紧密结合，并大力推进迅速发展的。正因如此，2013年被称为互联网金融发展的元年。互联网金融的异军突起为振兴虚拟经济、增强金融普惠性、丰富投资渠道做出了卓越贡献。一是国家在政策上给予了鼓励与支持。互联网金融的发展也顺应了市场在资源配中定性作用的要求。二是网络技术、移动通讯技术、支付技术和安全存管技术的大幅发展，为金融产品与市场需求的高效结合提供了基础，进而促进了科技与金融的结合。三是金融市场供需失衡为互联网金融的出现创造了契机。四是互联网金融的出现是互联网精神向金融领域延伸带来的结果。在国内金融市场改革的背景下，探究互联网金融与商业银行之间的关系，实现两者良性互动发展，具有非常广阔的前景。在不远的将来，互联网金融模式与传统金额模式的发展，既要取决于我国的市场化程度、法律约束力和社会环境的包容性，又要取决于金融机构、企业的经营能力与创新能力。中国人民银行在《中国金融稳定报告（2014）》中首次对互联网金融给了定义：“互联网金融是互联网与金融的结合，是借助互联网和移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介功能的新型金融模式”。目前，商业银行对互联网金融强硬的竞争态势产生了危机感，并采取了多种应对措施。显然，互联网金融对商业银行改革产生了“鲶鱼效应”，也为现有的金融体系革新和金融产业结构优化升级提供了发展机遇。2、互联网金融发展趋势互联网金融的起步得益于银行的合作，之后的发展趋势大体是，互联网金融茁壮成长，同时保证商业金融能做大做强，二者共同推进中国市场经济走向日益繁荣。这就必须探讨互联网金融业与商业金融维持何种关系从而取得“共赢”局面，探讨互联网金融与商业金融既在业务上有合作，又存在一定程度的竞争，进而实现共同生存、共同发展。二者的共同发展，存在如下几方面的相互关系。一是互联网金融对商业金融的发展起着很大的促进作用，包括互联网金融通过低成本、创新的商业模式促进普惠金融的实现，提升小微融资覆盖和投资理财覆盖，降低金融业交易成本。二是商业金融对互联网金融的发展起到了支撑作用。商业金融的发展和完善为互联网金融带来了发展业务的空间和机会。互联网金融理财产品的设计也依附于商业金融，而商业银行对互联网金融的支持有助于提升投资者对新型金融模式的信心，这些都支撑了互联网金融的发展。

二、共生关系存在的问题及对策分析

1、我国互联网金融与传统金融共生性存在的不足（1）共生环境有待进一步改善。从法律环境看，目前我国对互联网金融规范发展的法律法规体系尚不健全，主要体现在与传统金融合作模式不够明确、竞争边界难以界定，公平竞争机制尚未形成。另外，由于我国GDP增长依靠投资拉动的模式尚未得到根本转变，因此，国民收入对互联网金融的影响依然要通过利率。从利率水平来看，由于信贷规模管制及利率市场化尚未完全实现，目前我国P2P的收益率水平远高于传统金融，2014年5月我国P2P网贷平台综合利率为19.6%，高出同期银行业综合贷款利率至少13个百分点（此处均为年化利率水平）。至今，这种状况仍没有较大改观。（2）互联网金融自身发展的规范性仍需加强。共生单元的健康发展是共生系统持续优化的前提。从共生单元的角度看，目前我国P2P行业内有500多家公司，业务规模接近1800亿元，但随着互联网金融近年来的兴起，参与主体不断增多，业务风险也在不断积聚，通过P2P等互联网金融进行非法集资和诈骗的现象也层出不穷。很多机构在以不同的方式发展P2P业务，整个行业发展处于早期，较为粗放，跑路情况时有发生。这不仅给借贷双方带来损失，也严重威胁了整个金融体系的有效运作和安全稳定。我国对互联网金融的监管尚处于刚刚起步阶段，尚未建立一个包括监管原则、监管机构、监管手段、监管内容和监管结果分析与评估在内的完整监管体系。因此，需要出台相关制度引导行业发展，包括制定行业规范和管理办法，在守住风险底线的基础上鼓励行业创新。（3）共生模式没有达到最优状态。实证分析显示，由于我国互联网金融无论在规模上还是影响力上，相较传统金融差距较大，二者处于非对称正向共生模式，相较最优的对称性共生模式还有一定差距。这其中除去互联网金融比传统金融发展相对较晚的时间因素，互联网金融自身的创新步伐与满足实体经济需求及国外先进水平还有较大差距，这些都抑制了共生系统正能量的产生。美国互联网金融企业如AvantCredit运用了机器学习算法来实时评估客户信用的可靠性，贷款整个过程在网上仅需5-10分钟就可以完成，融资者可将抵押物邮寄给网络典当公司，便可获得为期3-6个月的贷款。可见，无论在互联网技术的运用还是产品服务水准上，我国互联网企业提供的金融产品仍存一定差距。2、互联网金融与传统金融共生发展的路径选择（1）优化互联网金融与传统金融的共生环境。从共生环境角度来讲，一是为互联网金融与传统金融提供充分竞争的市场环境。要通过推进利率市场化、减少各类金融管制，不断加快金融领域市场化改革步伐，为互联网金融与传统金融提供实现公平、充分竞争的外部市场环境。二是优化互联网金融与传统金融的共生法律环境。包括补充、完善关于互联网金融的法规，明晰互联网金融相关主体的权利义务，明确互联网金融风险应承担法律责任，研究制定《金融产品销售法》，强化互联网产品信息披露。三是完善针对互联网金融的消费权益保护机制，改善互联网金融与传统金融的共生信用环境。互联网金融提供方要通过技术安全、优化服务、强化内控等措施，充分进行风险提示，确保交易安全、信息安全和投诉渠道畅通，明确各金融消费权益保护管理机构的具体职责和权利，以便更好地保护金融消费权益，提高消费者风险识别能力。（2）完善对互联网金融共生单元的监管体系。互联网金融的本质是金融，核心是风险控制，需要通过监管实现行业规范发展。监管原则方面，互联网金融监管一方面应将原则性监管与规则性监管相结合，体现一定的容忍度；另一方面也要注重监管的一致性，加强信息披露，严防监管套利，保证公平竞争。在监管机构方面，需要“一行三会”及工信部、财政部等部门的共同参与，制定详细规则。监管手段方面，要提出数据监测、分析的指标定义、统计范围、频率等技术标准，在数据监测、分析机制的建设过程中，应注意保持足够的灵活性，定期评估、持续完善，及时捕获新风险。监管内容方面，在强化指标监管及建立风险预警、处理机制的同时，应关注对市场准入、经营范围等基础性监管。在监管结果分析与评估上，重点对资金集中度和活跃度及时预警，防止通过互联网金融进行非法集资等带来的风险。

三、互联网金融发展趋势分析

一是国家支付体系进一步完善，为互联网金融奠定进一步基础。支付法规制度将进一步完善，支付服务主体不断丰富，银行卡、移动支付等支付工具进一步发展，支付体系业务处理规模持续扩大，运营管理效率和水平进一步提高。二是互联网金融法律法规体系初步建立。以《意见》出台为标志，互联网金融步入规范发展阶段。未来五年在鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展的总体要求下，一系列互联网金融各业态监管细则将出台。三是互联网金融综合经营趋势更加明显。互联网金融已呈现出一定的综合经营特征，随着金融业进一步的对内对外开放，互联网金融综合经营趋势将更加明显。四是互联网金融风险特征依然显著。互联网金融本质上属于金融，没改变金融风险的隐蔽性、传染性、广泛性和突发性的特点。《意见》明确，互联网金融有三个底线，即不能搞资金池，不能担保，不能非法集资。五是互联网金融使金融普惠、共享程度提高。互联网金融的无间断服务、无时空限制和低成本，使金融服务不再局限于高端人群。互联网去中介化，在一定程度上也缓解了中小微企业融资难、融资贵。六是互联网征信应用更加广泛。完善的征信体系是互联网金融健康发展的基础，互联网征信将更广泛地用于网贷、P2P、股权众筹、互联网保险和互联网消费等各种业态。七是双向并购使互联网金融与传统金融进一步融合。在符合政策法律情况下，通过双向并购促进互联网金融和传统金融的共生竞合，催生更多符合经济需求的互联网金融创新，实现全新的互联网金融生态体系。八是大数据、云计算、区块链的技术作用进一步强化。互联网金融运用这些技术，将来自社交平台、传统金融服务平台的海量数据用于信用评估、客户分析、风险识别的金融关键环节。数据来源多元化，特征变丰富化，技术有广泛应用范围。

参考文献

[1]李路阳：互联网金融：监管与支持需齐头并举[J].国际融资，2014（4）.

[2]张婷：关于农业银行发展互联网金融的探索与思考[J].农村金融研究，2014（2）.

[3]罗熹：推动监管模式转型以促进互联网金融健康发展[J].清华金融评论，2014（2）.

[4]李路阳：互联网金融：监管与支持需齐头并举[J].国际融资，2014（4）.

[5]李庆莉：互联网金融的发展策略与监管思路[J].中国金融电脑，2014（1）.

第6篇：农村金融行业发展趋势范文

【关键词】金融企业社会责任国际比较

1国外金融企业社会责任透视

1.1国外金融企业承担社会责任的基本情况

1.1.1增强企业社会责任意识,积极主动地承担相应社会责任

全球背景下,金融企业的社会责任范围日益宽泛,国外的一些大型金融企业就是依靠积极承担伦理道德的社会责任,不断推动自身的长期繁荣和发展。近年来,国外一些著名银行在社会责任方面的具体表现:渣打银行(StandardChartered)支持艾滋病防范和康复事业;汇丰银行(HSBC)减少二氧化氮和污染空气排放,支持环境保护事业;花旗银行(Citibank)推行具体的信贷政策,保护森林和减少污染空气排放;美联银行(WachoviaCorporation)大量投资,支持低收入家庭住房和社区基础设施建设。

1.1.2遵循金融机构社会责任基准——“赤道原则”

赤道原则是由世界主要金融企业根据国际金融公司和世界银行的政策和指南建立的,旨在判断、评估和管理项目融资中的环境与社会风险的金融行业基准。实行赤道原则,金融企业保证只为那些符合条件的项目发放贷款。赤道原则把企业社会责任与可持续发展作为现代银行的核心理念与价值导向,调整单纯以追求股东利益最大化为目标的治理模式和思路,重视社会责任和可持续发展。

1.1.3加入国际企业社会责任组织,披露社会责任信息,企业社会责任报告。

加入国际社会责任机构,约束自身经营活动,已成为国际实力银行的发展趋势。他们只为那些符合评估标准的项目发放贷款,即项目发起人能使金融企业确信他们有能力和意愿遵守商业银行的社会与环境政策和程序。国外先进金融企业披露的社会责任信息一般包括经济、社会和环境三个方面,披露的信息非常充分和详实,包括定性描述和定量指标。

1.2国外金融企业承担社会责任的典型案例

1.2.1德意志银行

据德意志银行2004年度企业公民报告内容,德意志银行在社会责任方面做出了突出贡献。慈善捐款方面,该行在2003年和2004年分别达6400万欧元和6700万欧元;社区发展方面,该行投资建立“德意志银行微观信贷发展基金”,支持投资者向非赢利事业部门发展。并通过“德意志银行亚洲基金”援助泰国和越南700多名感染艾滋病的儿童。

1.2.2格莱珉银行

由孟加拉国银行家·尤努斯博士创办的乡村银行—格莱珉银行利用所掌握的金融资源,在创造巨大经济财富的同时也提供了更多的社会福利,承担了更大的社会责任。而且银行的贷款者都是真正意义上的穷人,其中96%为在孟加拉地位非常低下的妇女,而还款率高达98.89%,创造了银行业的奇迹。格莱珉银行颠覆了几百年来银行业“不借贷给无抵押担保能力的穷人”的法典。

1.2.3花旗集团

花旗集团在2004年度在社区服务方面,宣布未来五年内支持全球教育项目的2亿美元计划,发起全球员工自愿服务倡议,给予每位员工一天带薪自愿服务时间,筹资280亿美元投资美国中低收入社区等;在环境保护方面,集团首次向位于印度的风能发电企业投资2300万美元,在美国支持环境保护项目168个,总投资超过129亿美元,在集团投资银行设立环境保护和社会风险管理总监职位等。

2我国金融企业承担社会责任的基本表现

2.1我国金融企业已承担的社会责任

近年来中国部分商业银行企业社会责任的具体表现如下:农业银行:确立立足“三农”的价值观不断丰富农村金融服务产品;建设银行:2007年正式《2006年度企业社会责任报告》,建行三分之二的贷款投向了基础设施、基础产业和支柱产业,投身公益事业,通过资助贫困大学生、援建希望小学、向灾区捐款等方式关心社会弱势群体;中国银行:成为北京2008年奥运会银行合作伙伴,向公益事业和灾区、贫困地区进行捐赠;兴业银行:2008年7月,公告称,公司董事会通过了关于申请加入赤道原则的议案,成为首家公开表态将申请加入赤道原则的中资银行。

2.2我国商业银行社会责任存在的问题

2.2.1尚未建立明确、统一的社会责任目标和相关年度报告制度

我国商业银行几乎没有一家银行在企业目标管理中明确制定社会责任发展规划,并逐年对外公布社会责任年度报告。我国商业银行在经营战略层面上大都对社会责任问题没有清晰、准确的定位,重视力度远远不够。

2.2.2贷款投向盲目,只顾追求银行自身利润的最大化

主要表现为商业银行在发放信贷时忽视可能引发的社会风险。如违背国家宏观经济政策,支持高能耗、高污染行业发展,忽视信贷投放的“乘积效应”及其对整个社会安全可能带来的严重风险后果,盲目投放信贷资金,影响国民经济的稳定和协调发展等。

2.2.3支持慈善事业力度远远不够

2006年我国慈善企业排行榜前50名慈善企业中,其中排名靠前的汇丰银行是外资银行,偏后的国家开发银行是政策性银行,四大国有银行榜上无名。而在我国企业500强中,仅四大国有银行就占据前13名的三分之一强。我国商业银行仅在支持慈善事业一方面的表现,就与其自身实力极不相称。

3结语

针对我国商业银行在社会责任方面存在诸多问题,在现阶段强化银行企业社会责任就显得意义格外重大。而商业银行社会责任的履行,需要银行、政府、司法机关及全社会的内外合力才能实现。法律制度是确保商业银行承担法定社会责任的根本保障;政府运用经济的、行政的、舆论的手段积极引导商业银行做出应有的贡献;实施国家社会责任战略,制定具体可行的国家社会责任标准;建立合理的董事会结构,有效监督商业银行运行,确保决策顾及更加广泛的相关利益者的根本利益;建立信息披露制度,及时公布银行的社会责任报告,强化商业银行社会责任观。

概而言之,我国商业银行还需认真学习国外优秀商业银行履行社会责任义务的成功经验,积极树立社会责任价值观,从而实现企业自身的长期和可持续发展。

参考文献

[1]徐二明,郑平.国际化经营中的企业社会责任概念模型[J].经济与管理研究,2006,3.

[2]查然,聂飞榕.赤道原则的产生、发展与实践[J].金融经济,2008,8.

[3]张长龙.金融机构的企业社会责任基准:赤道原则[J].国际金融研究,2006,6.

第7篇：农村金融行业发展趋势范文

在上述种种报告中，穆迪公司的研究报告相对更为中立，分析也更为全面，因而尽管其中可能有这样或者那样不全面和准确的地方，但是同样值得我们予以关注。在这份2002年10月的研究报告中，穆迪公司宣布在综合考虑了在政府主导下的银行业改革措施、市场开放带来的压力、整个银行业正在面临的挑战等因素之后，将中国银行业的评级确定为稳定。

一穆迪公司对于中国银行业的总体评价

在研究报告中，穆迪公司注意到中国的银行业在改革中扮演了一个十分重要的角色，并且是中国政府在制定其改革日程表时优先考虑的行业。这是由中国独特的改革路径所决定的：中国银行体系积存的高额的不良贷款，实际上在很大程度上体现了经济转轨的成本；中国政府如果要试图建设一个健康的银行体系，必须要寻求适当的方式和渠道为这些巨额的成本买单，同时控制新的不良贷款在银行体系中产生。

因为中国银行业目前问题的形成有历史的原因，其解决也需要一定的步骤和阶段，同时也考虑到银行改革过程中可能来自金融、政治和社会层面的压力，穆迪公司认为在稳定压倒一切的前提下，目前如果断然全面在银行市场引入市场机制必然是弊大于利。这种渐进的改革思路显然与前述高盛公司激烈的银行改革思路有明显的区别。

由于国有银行在中国的金融体系中一直占据主导性的地位，因此国有银行改革的进展状况直接影响到对于中国银行业改革的进展的评价。在穆迪公司看来，中国的四大国有商业银行继续垄断中国的金融系统，它们也是整个系统风险的来源；穆迪公司在研究报告中指出，由于业务范围狭窄、国有企业表现不佳、沉重的税负和僵硬的利率政策，四大银行的不良贷款率很高，而资本水平则很低。四大银行由于贷款损失准备金不足，没有足够的能力核销自己的不良贷款。特别值得指出的是，穆迪公司在研究报告中强调，如果单纯依靠银行自身的经营，四大银行很难保证整个金融系统的偿付能力；从长远角度来看，中国的银行有可能需要注入更多的公共资金才能与国际标准接轨。这实际上就是我们经常提及的“谁应当为国有银行的巨额不良资产买单”的问题，巨额的不良贷款已经形成，损失也已经形成，要回避这个尖锐的问题显然是难以持续下去的，在穆迪公司看来甚至可能会威胁到国有银行对于金融体系偿付能力的支持水平。显然，这是一个非常严峻的评价。如果按照穆迪公司的看法，研解决国有银行的不良贷款问题就必须要注入更多的公共资金，但是如果在注入公共资金的同时又不能给国有银行形成预算软约束的预期和可能产生的道德风险，目前看来还是一个难以解决的难题。

从总体的发展趋势看，尽管中国的不少银行的负责人反复强调公司治理和信息披露问题，在穆迪公司看来，中国银行业的透明度和公司治理机制仍然不佳，由此穆迪公司预期政府在未来五年内将国有银行转变为按照市场机制运营的商业实体的目标显得有些过于乐观。这也是值得我们关注的一个判断：我们的监管机构陆续宣布的一系列银行改革和发展的目标，究竟是否可以按期完成？

在穆迪公司的研究报告中，提及的中国银行业在2002年可圈可点的改革进展并不多，无非是一些国有银行开始意识到来自中国政府的直接支持在将来会逐渐消失，有的国有银行采取了新的风险管理措施，有的还退出了无利可图的产业，撤并了位于不太富裕的农村地区的经营网点。另外，一些新上市的银行经营状况相对较好，机制也相对较为灵活，穆迪公司甚至乐观地认为这些上市银行可能也为整个行业树立了新的标准，这些银行的成功在穆迪看来甚至也有可能引领国有商业银行走出困境。如果考察目前为数不多的上市银行并不十分出色的经营业绩、以及新桥集团入主深发展之后发出的“随处可见可以改进、创造价值的空间”的感叹，我们认为穆迪公司确实是高估了这些上市银行可能的影响力，也低估了这些上市银行在股权结构、市场竞争能力方面的缺陷和不足。

从具体的银行业务领域看，穆迪的研究报告特地提及了中国的银行业在2002年的消费信贷业务和信用卡业务是增长的亮点，但是穆迪认为因为中国缺乏良好的信用文化以及个人信用数据的积累而制约了这些业务的发展。实际上，信用数据的积累和个人信用风险的管理并不一定有一个统一的、适用于全球的模式，在中国当前的市场环境下，同样可能寻求到消费信贷业务和信用卡业务的增长空间和立足点，只是银行业是否有足够的创新能力和市场开拓能力来把握这些业务的增长能力而已。穆迪公司的研究报告特地强调说2002年中国的银行中间业务的发展不能令人满意，并且认为相关政策和定价措施都不是十分明确是重要原因，实际上2002年中国的银行业对于中间业务的重视可以说是前所未有的，中央银行在对于中间业务的管理方面也显著地放松了管制，这是十分值得关注的一个趋势，我们可以乐观地看到，如果价格的管制能够进一步放松，银行业的中间业务在2003年会有一个显著的发展。

穆迪公司的研究报告对于外资银行进入中国市场的判断与许多媒体的刻意炒作形成了明显的对比。实际上，尽管穆迪公司认为中国加入世界贸易组织加速了整个银行业的自由化，而且这些影响对于中国内地的银行的影响会在不远的将来逐步体现，但是，穆迪公司也坚持认为，外国银行的竞争则要在更长的时间以后才会对本地的银行形成真正的威胁，而且这些国际银行会带来资本和专业技术。穆迪公司没有看到的现实是，由于中国银行业在激励机制、市场开发机制、公司治理等方面与外资银行相比处于劣势，中国的银行业在客户和市场创新等方面正在逐步被边缘化；规模十分有限的外资银行重点争夺的就是中国银行业中最为优秀的客户、最为优秀的人才、推出的也是最富有市场竞争力的产品。这一趋势在媒体刻意炒作的南京爱立信事件之后已经成为当前国内银行界广泛关注的一个趋势。

二2002年中国银行业市场结构的变迁：银行业洗牌还没有展开

在比较中国的银行改革与工业企业改革时，中国的银行界人士经常强调银行业改革是落后于工业改革步伐的，现在这一判断也出现在穆迪公司的研究报告中。在此基础上，尽管穆迪公司认为中国政府五年内将国有银行改造成真正的商业银行的目标有些过于乐观，但是穆迪公司还是认为会有一些银行在改革的过程中的表现将会优于其它银行，而且这种优势会随着改革的深入而不断加强。显然，这是一个重新洗牌的过程，只是在2002年这个洗牌过程并没有充分的展开。

首先看国有银行。因为国有银行的地位是如此的重要，穆迪公司强调认为国有银行在可预见的将来将会一如既往的得到政府的支持，但是穆迪公司坚持认为国有银行要想解决历史遗留问题，还必须得到政府的帮助，其别建议要政府在恰当的时候注入资本金。这显然是呼吁政府注意在银行体系积累的巨额不良资产及其可能对于银行的稳健性和金融体系的安全性造成的负面影响和压力。一直到目前为止，中国的四大银行依然垄断了整个系统的资产、存款和贷款，根据穆迪公司的统计，目前四大银行占整个系统存贷款的份额分别为67%和61%，贷款市场份额的下降（1998年为68%）主要是因为国有企业表现不佳，而这些国有企业是四大国有银行的主要客户。

与国有银行在保持垄断地位下的市场份额下滑相对照，中国的股份制银行和城市银行的增长空间有所拓展。穆迪公司注意到，20世纪八十年代建立的10家股份制银行已有4家上市，这些银行目前看来盈利能力更强，不良贷款率更低，其关注的客户重点是沿海发达地区的外国公司和合资公司；而且这些银行也易于吸引外资银行的合作。穆迪公司还强调，中国的城市银行增长很快，一些银行，如上海银行、南京城市银行，已经获得了外资银行的投资，但城市银行的管理和内部控制水平也不高。我们需要特别指出的是，外资银行进入之后，其在目标客户的定位、目标市场的界定、已经相应的经营方式上，外资银行实际上与国有银行基本上没有太多直接的竞争和冲突，倒是这些股份制的银行和城市银行将更多地承受外资银行进入的压力，这一点值得穆迪公司在分析中国银行体系时重点关注。

至于政策性银行，基本上是主导政策性贷款的格局，在穆迪公司看来，国家发展银行的增长速度最快，它也是三家当中改革最深入的一家。但是，需要指出的是，到目前为止，中国的银行市场上，尽管政策性银行的业务取得了一些进展，但是究竟如何界定政策性业务和商业性业务之间的区别、政策性业务究竟应当控制在多大的规模之内、多大的范围之内？都是缺乏明确的问题，换言之，中国目前还没有一个专门的针对政策性银行的“政策银行法”，这是制约中国政策性银行业务发展的关键，可惜这一点在穆迪的报告中没有提及。

随着国有银行退出农村市场，农村信用合作社成为农村金融市场的主导力量。目前，中国8亿农民的金融服务主要来自于38,000个农村信用合作社，这些信用合作社大约占整个金融系统资产的10%。穆迪公司的研究报告注意到，农村信用合作社的经营管理水平不高，其经营活动蕴藏了很大的风险。穆迪公司预期，虽然从严格意义上来讲农村信用合作社不是国有金融机构，但从稳定角度出发，穆迪认为政府会在需要时提供必要的帮助。我们认为，农村信用合作社经营活动中蕴藏的风险，很大程度上是治理结构存在严重缺陷、地方政府干预严重、关联贷款的监管不到位等因素导致的，如果由于考虑稳定的原因就过多地给予这些机构以政策性的支持或者是隐含的担保，实际上并不利于农村金融机构在未来的健康发展。

按照中国加入世贸组织的承诺，中国政府会在2006年年底前完全取消对银行业的业务和地域限制。在当前阶段，外资银行一般会选择与本地的银行合作，这样运作的成本更为低廉。穆迪公司的研究报告指出，在短期内外资银行的市场份额不会有很大幅度上升，但是，同样值得注意的是，这些外资银行争夺的优质客户对于中国的银行业的冲击实际上在直接推动国有银行为主导的中国银行业走向边缘化。

三中国银行业的增长空间何在？

为什么中国的银行体系不良贷款比率较高而外资银行还是纷纷涌入？其中一个最为关键性的因素，是中国的金融市场的快速增长的前景吸引了他们的进入。具体来说，中国金融市场为银行业的增长创造了多方面的业务空间。

首先，在穆迪公司看来，零售银行业务会有一个快速的增长，实际上这已经成为当前中国银行业的现实，不少的银行已经宣称就业务增长的重点转向零售业务。实际上中国的零售银行的两大增长点为住房信贷和汽车信贷，因为网点众多、客户的基础广泛，国有银行将在这一市场上占有优势。从国际比较角度考察，中国的消费信贷近两年来虽有增长，但水平较其他亚洲国家低，仍有增长潜力。从不同银行的市场表现来看，2001年中国的住房信贷占消费信贷增长的70%以上，工行于2001年年底超越建行，成为这一市场上的最大放贷者。汽车信贷也在价格、利息及国家政策等方面的刺激下成为另一增长点。目前看来，所谓“小康不小康，关键看住房”；所谓“小康社会应当也是小车社会”，因此未来这两个领域的增长不仅会带动中国未来经济的增长，同样也会带动银行零售市场的增长。

其次，银行卡业务增长显著也已经成为中国银行业的一个显著的增长点。根据穆迪公司的观察，中国银行业在银行卡市场上的竞争已经使得市场进一步细化，不过市场的渗透率总体上依然偏低。基于当前中国信用环境的现实，中国的银行业发出的银行卡主要为给零售及公司存款客户的借记卡，真正的信用卡反而发展有限，商业银行从这些银行卡业务中刻意获得的收入除了通常的利差收入之外，还有电子支付、资金转移及购买与出售投资产品（如银证通等业务）等方面获利。

第三，穆迪公司关注到中小企业与私人借贷者的贷款满足程度问题。穆迪公司注意到中国政府正致力于改进对于中小企业和私人借贷者的贷款服务，如鼓励银行向部分企业放贷，修订法规，对中小企业重新界定，建立信用机制等，人民银行放宽了对中小企业贷款利息幅度的限制等等，不过穆迪公司考虑到这些客户的信息透明度与资信质量问题后，认为这些中小企业很难获得大笔的贷款。实际上，穆迪公司的研究报告没有注意到一点是，中小企业的融资难问题首先是一个世界性的问题，其次融资难并不仅仅是贷款难，仅仅依靠银行贷款也不能解决中小企业的问题，而需要政府的扶持、创业资本的介入和股票市场的建立等多个方面的支持，而且不同行业、不同地区、不同发展阶段的中小企业其对于贷款的需求也是不同的。

四中国银行业当前值得关注的主要问题

穆迪公司在研究报告中重点指出了中国的银行业当前存在的主要问题。

首先，从银行内部经营管理的角度看，主要有以下的问题：（1）公司治理方面的缺陷，这一问题在国有银行中尤为严重。穆迪公司注意到，最难进行改革的地方是管理责任制，国有银行的官本位导向，使得国有银行内部的运作有如政府内部的官僚体系，被委派的高级管理者任期短，多强调短期目标而非持续性的改革。同时，缺乏管理激励机制也会阻碍建立良好的公司治理。归结穆迪公司的分析，国有银行的治理问题，无非是官本位和激励不足的问题，这已经成为几乎所有银行界人士的共识，但是目前的关键是如何采取行动。（2）会计与披露标准的改善：穆迪公司注意到中国政府正致力改善银行的透明度与信息披露，如2001年财政部颁布了针对金融机构的新的会计准则。2002年起，中国的银行必须公布5级分类的结果，根据不良资产水平做出计提准备并向人行做出季报。但国有银行被豁免根据新的会计准则做出计提准备。同时，穆迪公司注意到财政部对计提准备的限制放宽，但财政部对坏帐冲销仍严格控制。显然，这个领域是有一定进展的，但是进展十分有限。（3）如果说前述公司治理问题和信息披露问题是两个老问题的话，穆迪在研究报告中还专门提出了中国的银行体系中存在的操作风险的问题。穆迪公司强调，由于经营规模与历史遗留问题，国有银行的操作风险要比股份制银行高。这主要是因为四大银行有广泛的网络与官僚体系。内部信息不流畅，决策机制官僚化，要建立全国性的数据库还需要好几年，目前为止，部分客户信息还通过手工获取与传输，易发生错误。同时，穆迪公司认为中国的银行业存在的不恰当的管理责任制赋予高层管理者极大的决策权，导致和舞弊现象的发生。另外，穆迪公司认为过去国有银行的管理是基于一致同意的基础，责任不明确，导致低效率和操作风险，目前国有银行正在机构扁平化、责任与权力分工明确等方面做出努力，穆迪公司认为长远来讲这可能有助于降低操作风险与提高效率。实际上，中国的银行业的庞大的分支机构网络，使得总行对于偏布各地的分支机构实际上处于失控的状况。有不少学者认为当前中国的银行业的问题主要是层级过多、授权不当等问题，实际上这个问题的根本还是内部信息的传递和信息网络的支持问题，这一点是穆迪公司的研究报告中值得重视的一个新的关注点。

第8篇：农村金融行业发展趋势范文

关键词：民间金融；内在机理；演进路径；未来趋势

中图分类号：F830.2 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）04-0-02

一、我国民间金融扩张的内在机理分析

我们知道，现在我们国家正处在经济的转型期间，在这样的背景之下，不管是从我国自己所拥有的发展的优势这方面来看，还是从现在我国拥有的金融市场结构这方面来看，民间金融这个市场的存在都是合理的并且客观的，同时，民间金融的作用也是正规的金融没有办法进行替代的。

1.民间资本充裕，资本供应旺盛

（1）民间积累了大量的财富，这些财富需要找到发展的道路。（2）在民间进行融资所面临的风险比较小，同时收益会比较高。从正规的金融这个领域来说，我国的居民能够进行的投资的方向是很有限的：一方面可以用来在银行进行存款，但是这样只能获得很少的利息；第二种途径就是用来购买国家发行的债券，但是我国发行的债券的数量是比较少的，通过这种方式来吸收民间的资金的数量是很少的；第三就是把钱投到证券以及期货这些市场中去，但是这些市场的风险比较大，大部分的人们都不愿意使用这种投资的方式。人们为了能够把收益率提高，就把民间积累起来的资本投入到了不是正式的金融领域当中去了，用来进行民间的借贷，它所经历的风险要比银行的大，同时比证券和期货市场的风险小很多，但是收益很明显比银行的高很多。

2.非公有制经济的快速发展对资金的需求量增大

（1）民营经济的发展需要得到民间的金融给予相应的资金方面的支持。现在我们国家正处在经济的转型期间，企业如果想要有好的发展，就必须做到把产品的结构进行相应的调整同时也要对生产方式进行调整。在十中，强调了要加强科技的创新，用创新来使我国的经济得到发展，并且来实现我们一直注重的转型经济。这就对我国的大部分企业提出了以下的要求：一定要把产品的科技含量提上去，在这些企业中有些企业的压力是相对比较大的，这些企业是非国有经济体制中的中小企业。如果企业都不想关门或者是倒闭，那么企业就应该积极的进行转型和对产品进行深化增加产品的附加值，这是企业在保证自己经济发展应该做到的作重要的部分。但是企业想要进行转型就需要钱的支持，这里就看到金融的重要性了，但是这个时候如果想要考银行来提供资金是比较难的，因为在转型期的时候，企业所经历的风险是很大的。正因为是这样，所以企业只能够向民间的金融进筹资贷款。实际上，在我国大多数的中小企业的资金都是从民间的金融行业中取得的。

（2）对民间金融有需求的领域正在不断的扩大。现在，民间金融的用途增加了，已经不仅仅是被用在解决民营企业的资金周转困难这方面了，有很多地方在进行下面的事情也会用到民间金融，这些事情有：乡里和镇上建立办公楼、教学楼；很多中学和医院利用民间金融来进行扩大基本的建设以及购买相关的设备仪器；有一些人，在自己遇到一些紧急的事情需要用到金钱的时候，也会想到民间金融进行借贷。在一些地方还发生了游资化的现象，就是通过在民间借贷来的金钱用于去炒作房地产、钢材、煤炭等这些比较热的产品，或者失去购买一些项目，这些项目可能是小水电或者是小船厂或者是其他的项目。

3.手续简便、信息内部化特征为民间金融提供了发展空间

（1）期限很灵活不死板，进行借贷的手续比较简单易行。在民间的借贷大多数是信用贷款，这些贷款的基础大多数是以人际关系为基础的，在一般的情况下是不需要抵押相应的物品的，也是不需要进行相应的担保的，大多数是以亲朋好友之间的这种信任为保证的。这些关系包括人缘或血缘、地缘关系，这些都是对正规的金融相关的进行风险评价体系的进一步补充。在民间的借贷大部分的手续是特别简单的，一般就是相互之间建立一个借条，在借条上只是写上借贷双方的名字、金额以及借款和还钱的日期，利率大多是通过口头的方式来协定的并不在借条上明显的写出来，这种借贷的时间一般都是比较短的同时也是不能够准确的确定的，往外借钱的一方随时都可以把自己借出去的钱要回来。这种方式只是对个体的私营经济在需求比较短暂、金额小的特点的时候，才能够成为个体工商户和初创中小企业进行融资的理想的途径。

4.主体缺位，银行融资主渠道不顺畅

在最近的几年里，我国的四大国有银行都把商业化的改革的步伐加快了，因为考虑到资金的安全，把进行经营的中心放在了大城市以及大企业上，同时进行信贷的权限也大多数都被集中到了省的分行甚至更为严重的只有在总行。

二、我国民间金融的演进路径

1.规范民间金融，加强政策引导

对民间的金融进行规范，要把民间金融放到金融监督管理的范围之中，这样才能够为金融机构的安全和提高资产的质量提供良好的保证。民间金融行业还是一种产业，从这个角度来说，它的经济的经营的活动是有很多的企业的主体一起来组成的，这样这些企业主体之间一定会形成这样的局面：相互并存、相互竞争。为了能够对这种行为进行规范和避免，形成好的发展模式，能够共同发展共同繁荣，不形成路都失败都受伤民间金融行业的相应的管理一定要加强，这是不能够缺少的，一定要进行行业的自律。行业的自律说的就是就是一种管理方式，这种方式使用来进行自我管理、自我规范以及自我约束的。民间金融行业的自律是对民间金融进行自我管理自我约束的一种管理方式。金融监管部门一定要对民间金融制定严格的管理规定，这样就能给民间金融一定的法律地位。

2.正确认识民间金融，创新融资机制

对民间金融的认识要正确对待，民间金融并不是人们所想的是不合法的金融，虽然说现在的相关的法律政策对民间金融仍然采取很严厉的管理，但是在法律所禁止的方面和正规的金融的发展之间，民间金融还有很大的发展空间的。民间金融的用途增加了，已经不仅仅是被用在解决民营企业的资金周转困难这方面了，有很多地方在进行下面的事情也会用到民间金融，这些事情有：乡里和镇上建立办公楼、教学楼；很多中学和医院利用民间金融来进行扩大基本的建设以及购买相关的设备仪器；有一些人，在自己遇到一些紧急的事情需要用到金钱的时候，也会想到民间金融进行借贷。在一些地方还发生了游资化的现象，就是通过在民间借贷来的金钱用于去炒作房地产、钢材、煤炭等这些比较热的产品，或者失去购买一些项目，这些项目可能是小水电或者是小船厂或者是其他的项目。

3.构建民间金融的路径

要对民间金融进行发展，就要塑造多元化的金融产权格局运作的具体的路径，这样来进行推进。现在我们国家的中小企业进行融资非常的困难，这方面在我国也已经被充分的认识到了，所以我们国家会对我国的民间金融给与更多的希望和支持，这样就能够很好的推动我国民间金融的发展，是民间金融的市场的规模得到不断的扩大。

但是很所事实证明，在经济改革和金融改革中有很多的实质性的成果，举一些例子：农村承包责任制、乡镇企业和非银行金融机构制度，这些都是通过底层的自下而上的过程来进行改革的。

三、我国民间金融的未来发展趋势

1.融资需求促进民间金融行业发展

虽然我国现在的市场的规模增长的速度比较慢，但是我国民间金融的发展仍然有很乐观的发展因素：我国的经济的发展正在往好的方向发展，在最近的几年里我国的产业人口的红利正在慢慢地消失，企业如果想要有好的发展，就必须做到把产品的结构进行相应的调整同时也要对生产方式进行调整。在十中，强调了要加强科技的创新，用创新来使我国的经济得到发展，并且来实现我们一直注重的转型经济。这就对我国的大部分企业提出了以下的要求：一定要把产品的科技含量提上去，在这些企业中有些企业的压力是相对比较大的，这些企业是非国有经济体制中的中小企业。如果企业都不想关门或者是倒闭，那么企业就应该积极的进行转型和对产品进行深化增加产品的附加值，这是企业在保证自己经济发展应该做到的作重要的部分。但是企业想要进行转型就需要钱的支持，这里就看到金融的重要性了，但是这个时候如果想要考银行来提供资金是比较难的，因为在转型期的时候，企业所经历的风险是很大的。正因为是这样，所以企业只能够向民间的金融进筹资贷款。实际上，在我国大多数的中小企业的资金都是从民间的金融行业中取得的。

2.国家政策调整，市场规模扩大

在2013年底的时候，我国的宏观经济在朝着好的方向发展，这就给市场带来了好的作用。这样就能够对2014年进行相应的预计，预测进2014年以后，这种现象会慢慢地进入我国的实体经济的领域内，并且能够很好的推动市场的经济发展，预计在未来的一年里我国的民间的投资会大幅度的增加。我国的中小企业的发展有两条可供他们选择了路径：第一个就是在原来企业的规模的基础上进行扩大；第二个就是增加企业的数量，这两条途径无论是其中的哪一条途径都需要企业进行金融投资，在现在我们国家的现有的金融体制下，现在我们国家的中小企业进行融资非常的困难，这方面在我国也已经被充分的认识到了，所以我们国家会对我国的民间金融给与更多的希望和支持，这样就能够很好的推动我国民间金融的发展，是民间金融的市场的规模得到不断的扩大。

3.行业自强行业自律组织作用加强

民间金融行业是我国经济发展的重要的血液的来源途径，他有他自己独特的作用和功能，是其他的金融行业所无法替代的。民间金融行业还是一种产业，从这个角度来说，它的经济的经营的活动是有很多的企业的主体一起来组成的，这样这些企业主体之间一定会形成这样的局面：相互并存、相互竞争。为了能够对这种行为进行规范和避免，形成好的发展模式，能够共同发展共同繁荣，不形成路都失败都受伤民间金融行业的相应的管理一定要加强，这是不能够缺少的，一定要进行行业的自律。行业的自律说的就是就是一种管理方式，这种方式使用来进行自我管理、自我规范以及自我约束的。民间金融行业的自律是对民间金融进行自我管理自我约束的一种管理方式，它有以下几个特征：（1）自动性。为了能够对不合法的竞争行为进行避免，各个民间的金融主体应该自觉地、自动的组织起来，来建立一些能够有制约作用的民间金融公约或者是合约来对市场上发生的经济行为形成一定程度的制约；（2）合作性在民间金融行业迅速发展的情况的背后，是存在着各种各样的行业，真的可谓是鱼龙混杂啊，局面特别的散乱，一点都不系统。有很多的进行投资的人都只是看到了民间金融的表面上的很高的利润，却没有有关风险的这种观念意识，同时行业内的一些相关的运作不是很规范。信用和规范金融行业发展的根本，从这个方面来说，民间金融进行自律是民间企业进行合作的发展的途径。（3）保障性。进行民间金融行业的经营是有一定的风险的，通过民间金融的这个方式进行管理，这样来建立民间金融行业的协会，能够为企业的安全发展提供一个良好的服务平台。

现在，我国的民间金融行业正好处在从这个量上的扩张向质的提升这个方面的转型期，正在经历转型的阵痛期内，在这个期间民间金融亟需得到我国政府的支持，同时更加需要这个各个行业联盟之间的随自己进行相应的自律。民间金融能够正规化，这才是民间金融能够长期地健康发展下去的保障。

参考文献：

[1]樊纲.民间金融发展需要制度空间[DB/OL].中宏数据库，2002（9）.

2]严瑞珍，刘淑贞.中国农村金融体系现状分析及改革建议[J].农业经济问题，2003（7）.

[3]程雷.中国民间金融趋势分析[J].经济理论与经济管理，2004（3）.

[4]王维强，于振玫.城乡三元金融结构与民间金融制度研究[J].财经研究，2003（4）.

[5]邹月新.非国有经济信贷融资困境的理性认识[J].上海财经大学学报，2002（4）.

[6]刘惠好.三板市场：激活民间融资制度创新[J].中南财经政法大学学报，2003（8）.

第9篇：农村金融行业发展趋势范文

关键词：金融危机；创新；发展；金融人才

随着国际金融风暴的爆发和蔓延，2009年是我国面临经济发展（包括金融发展）不确定因素最多的一年。从国际环境看，随着金融危机向经济危机的转变、演化，经济衰退不可避免，经济复苏不可预期；从国内环境看，经济运行的下行趋势已无法回避。根据中央经济工作会议的总体部署，国内宏观经济政策已开始进行重大调整。因此，2009年我国的金融工作将面临更为复杂的发展环境，充满着更为艰巨的挑战。浙江省宁波市金融业历史悠久，曾经是我国东南沿海一大金融中心。近20年来，宁波相继被国家列为金融体制改革试点城市、金融电子化试点城市和金融对外开放城市。在全国50个大中城市中，宁波金融生态环境排名第2。目前，宁波市金融业已经形成了以中国人民银行宁波市中心支行和中国银行业监督管理委员会宁波监管局、中国证券监督管理委员会宁波监管局和中国保险监督管理委员会宁波监管局为主导的金融管理体系，为有效防范和化解区域金融风险，维护本地金融业健康、有序发展，奠定了体制基础。金融业是一项战略性产业，是当前宁波市提高社会资源要素配置效率、转变经济发展方式、促进产业转型升级、推动全民创业发展、增加城乡居民收入的重要支撑平台。为了进一步加快建立完善的、符合社会主义市场经济要求的金融调控、监管、组织和市场体系，推动宁波现代化国际港口城市建设，本文就如何加快宁波市金融业创新型发展，提出以下措施和意见。

一、发挥金融的保障作用，促进产业结构优化升级

（一）做大做强银行业，发挥金融的引领作用

1、加大信贷支持力度。坚持发挥银行间接融资的主渠道作用，千方百计扩大信贷规模，保持信贷平稳投放，支持地方经济发展。

2、促进信贷结构优化。在保持信贷总量合理增长的前提下，充分运用金融杠杆作用，科学把握信贷投向，有保有压，支持银行信贷向优势产业、新兴行业、高科技领域、优质中小企业和社会民生事业倾斜，支持企业“走出去”和节能减排，限制“两高一资”行业发展，有序淘汰落后产能，促进产业升级，转变发展方式。

3、充分发挥政策性银行作用。积极利用政策性银行的特点和优势，用足用好政策，大力支持重大基础设施、重点工程项目建设，支持中小企业发展，支持企业“走出去”，支持“三农”，切实服务地方经济社会发展。

4、积极改善银行服务。支持银行创新服务理念与手段，在确保基础性金融服务质量的前提下，建立健全分层服务体系，积极开发符合客户需求和区域特点的新产品，为广大金融消费者提供多元化、个性化、增值型服务。

5、发展银行中间业务。要把中间业务作为传统银行向现代银行转变的关键领域，建立健全相应的内部体制机制，加快科技信息基础建设，拓展服务内涵与深度，逐步提高中间业务收入比重。强化行业自律协作，避免恶性竞争，促进中间业务市场健康发展。

6、加强现代化支付体系建设。做好同城票据电子交换系统优化升级工作，完善系统功能。大力推动非现金支付工具使用，进一步促进商业承兑汇票、国内信用证以及银行本票业务发展。

（二）发展多层次的资本市场，拓宽直接融资渠道

1、积极支持企业通过境内外资本市场多渠道上市融资。制定出台促进企业上市政策，加快推进上市步伐，培育创新型企业，支持上市公司通过再融资和并购重组做强做大。

2、引导私募股权和产业风险投资基金的发展。充分利用境内外资本，引导支持私募股权的发展，建立健全地方产权交易市场，制定私募股权退出的相关操作办法。

3、积极发展债券市场。支持发行项目债券、企业债券、短期融资券、中期票据，拓展多元化融资渠道。

4、争取试点设立证券融资公司。支持证券公司、登记公司和商业银行等发起证券融资公司，为券商提供抵押贷款、质押贷款、信用贷款和证券融通服务，畅通货币市场与资本市场之间的连接。

（三）拓展壮大保险市场，为经济社会发展提供有益补充

1、积极支持商业保险参与社会保障体系建设。鼓励保险公司参与新型农村合作医疗、养老以及城镇居民基本医疗保险的经办业务，形成“政府监管、市场化运作”的新型社会保障管理模式。

2、加快保险产品创新。鼓励保险公司争取创新试点权限，积极开发责任保险、健康保险、补充养老保险新产品，提高保险产品收益水平，满足人民群众多层次的风险保障需求。发展高科技保险，推动保险在自主创新成果推广、重大装备应用、第四方物流市场培育等方面发挥作用。

3、鼓励出口信用保险和中小企业保险的发展。加大对重点产业出口信用保险的保费扶持力度，逐步提高扶持比例，扩大扶持范围。鼓励开发中小型企业一揽子保险产品，并实施相应的优惠政策。

4、吸引保险资金投入重大基础设施建设。支持有关企业通过发行利率、期限符合保险资金投资需要的债券，或以股权转让的方式，将保险机构作为战略投资者引入，投资建设重大基础设施。

（四）探索发展其他金融业务，完善宁波金融服务体系

1、推动发展期货业。顺应期货业发展趋势，推动期货公司的金融期货准备工作，优化股东结构，增强资本实力，促进宁波期货市场与现货市场的融合发展。

2、壮大信托业务。加快信托业发展，支持信托公司规范开展创新型信托业务，充分发挥信托工具横跨各金融市场、产品设计灵活、风险隔离的功能优势，吸引市外和民间资金用于本市经济和城市建设，为基础设施和重点项目提供权益性融资。

3、推进金融租赁业务发展。积极培育融资租赁市场，通过金融租赁业务支持本地中小企业的技术改造和创新发展。

4、加快银行卡产业发展。扩大银行卡受理范围，优化银行卡使用环境。推动公务卡、农民工银行卡的应用。支持银行积极开发、推广新的银行卡品种。

5、发展金融衍生产品交易市场。继续拓宽衍生产品交易，推广利率期货、权证产品、远期结售汇、掉期业务等新品种。

6、引导担保产品多样化。建立资质评级制度，采取扶优限劣的措施，引导优秀担保企业做大做强，促进担保行业健康发展。鼓励担保公司扩大业务领域，丰富担保品种。

7、探索金融产品创新。推广国内信用证贸易融资、票据保贴融资、知识产权质押融资、小企业联保贷款、应收账款质押融资等金融产品；推进股权质押贷款、海域使用权抵押贷款等创新业务，探索开展在建船舶抵押与船舶保函、农村住房宅基地使用权抵押、农村土地承包经营权抵押等融资业务。

二、创新金融组织形态，做强做大金融“宁波板块”

（一）做强做大地方法人金融机构

继续完善地方金融机构的公司治理和股权结构，积极支持其跨区域发展、增资扩股和引进战略投资者，督促其制订科学的发展战略和市场定位，形成自身的特色优势，不断增强核心竞争力。

（二）探索金融控股公司的发展

加大国有资本对金融企业的支持和控制，强化出资人责任，从战略角度整合和壮大地方金融资源，增强政府金融政策的调控力。

（三）深化农村合作金融机构改革

在立足县域和坚持为“三农”服务定位的基础上，引导农村合作金融机构稳步实施股份制改造，进一步转换经营机制，完善法人治理。鼓励规模较大、管理规范的农村合作银行改制为农村商业银行，实施跨区域发展，并购重组其他农村合作金融机构；支持规模较小、管理较弱的农村信用社增资扩股，引进战略投资者，提升管理水平和抗风险能力。

（四）加快金融组织创新

推进新型农村金融机构，探索组建村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司等新型机构，丰富县域金融资源。引导现有期货公司重组，规范运用信托融资、租赁融资等金融工具，倡导基金投资类组织发展，规范、提高典当、担保、寄售等非金融组织发展。

（五）积极引进扶持金融中介服务机构发展

积极引进、培育、做强会计师事务所、律师事务所、审计师事务所、信用评级机构和资产评估公司等配套中介服务机构，实现中介服务的规模化、集约化。

三、坚持引进与培育并举，发挥金融人才的支撑作用

（一）建立培养本土人才的持续有效机制

充分利用在甬高校的金融教育资源，加强对金融高管人员和经济、会计、律师、计算机等专业人才的培养教育。各级政府要积极搭建金融专业学生的就业、创业平台，国有控股公司、上市公司、规范的股份有限公司以及在金融机构要主动吸纳金融相关专业的毕业生、实习生进本单位工作和实习，成为他们的实习实训基地和就业创业基地，为打造金融强市集聚后备人才。

（二）启动海外高层次金融人才引进计划

欧美等现代金融业强国受金融危机影响，大量的高层次人才正处于失业、待业状态，其中还包括不少我国的留学人才。转危机为机遇，宁波将适时启动海外人才引进计划，为宁波金融业长远发展做准备。

四、优化金融生态环境，维护区域金融稳定

（一）推进金融稳定协调机制建设

加强金融风险监测，科学评估并应对金融风险。健全金融突发事件应急预案体系，开展各层次金融突发事件应急预案演练。加强对上市公司质量的监管，树立资本市场“宁波板块”的良好形象。

（二）加强内控制度建设

鼓励金融机构加强信贷资产管理，盘活不良资产。严格落实风险控制措施，切实防范信用风险、市场风险和操作风险。

（三）推进征信体系建设

加快实施电子政务“十一五”规划，整合信用信息资源，实现系统与平台之间的互联互通。利用现有的信用农户、信用村镇建设成果，建立科学、有效的农村信用体系。开展对已建立信用档案的中小企业信用评级，搭建银企合作平台，共同营造诚实守信环境。

（四）规范引导民间融资行为

认真落实非法集资联席会议3项制度，加强对民间融资的监督和管理，及时分析和监测民间融资情况，防止不法分子以民间融资名义开展非法金融活动，促进民间融资健康发展。严厉打击非法集资、非法证券等非法金融活动，保障金融市场的稳定有序。

五、切实加强组织领导，营造金融创新的良好环境

（一）支持和鼓励金融领域改革创新

出台金融服务业考核奖励办法，建立市政府金融创新评奖机制，每年评选一次。鼓励金融组织、金融管理、金融产品、金融服务创新，对于市内金融机构在国内率先开发、销售的金融产品或国内首创的金融业务、项目，给予开发人员一定奖励。建立金融创新保护申报机制，监管部门以行政审批方式确立创新保护项目，并给予适当的保护期。

（二）加强对外交流合作与宣传

积极支持和引导金融机构开展对外交流与合作，引进先进的经营理念、管理技术和创新经验。各金融行业之间要实现资源互享、信息互通、人员互动，提高混业金融产品的开发和创新能力。