金融市场定位精选(九篇)
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第1篇：金融市场定位范文
1村镇银行在监管层与学者眼中的定位
根据银监会的规定，村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行的服务定位和宗旨是服务“三农”、服务中小企业、服务县域经济，实行“小额、分散”和商业可持续原则，存贷款业务不能超出县域经济区域。村镇银行作为新型农村金融机构，既要坚持服务“三农”，支持社会主义新农村建设，又要坚持商业存在原则，达到资本保值升值的目的。村镇银行只要在坚持信贷标准、自主经营、自负盈亏、自担风险的原则下，审慎经营、科学管理，合理运用定价机制，有效引导资金流向，实现自身商业可持续发展。
四川省首批提出试点的村镇有6个，仪陇县金城镇是其中之一。仪陇是国家贫困县，全县幅员面积1767平方公里，人口106万人，其中农村人口92万人。当地银行业机构原有农村信用社、中国农业银行、中国农业发展银行和邮政储蓄机构，其中邮储机构不发放贷款，农行县支行的信贷审批权限比较有限，农村信用社和农发行是该县信贷增量投入的主要力量。截至2007年3月，该县各项存款余额47.1亿元，各项贷款余额20.9亿元，县域存贷44.37%。因此在仪陇建立一家村镇银行和一家贷款公司比较符合当地农村金融发展的需求。从数据上似乎也可以证明村镇银行目前的改革试点是成功的：惠民村镇银行开业9个月时间，截至2007年末各项存款余额1368万元，各项贷款余额708万元，其中对97户中小企业累计发放贷款116笔、850万元，贷款余额520万元；对91户农户累计发放贷款95笔共210万元，贷款余额188万元；实现收入21.1万元。
在对村镇银行的介绍中还不可避免的谈到村镇银行区别于农村信用社等其他金融机构的地方，从银监局的报告中总结起来有以下几点：一是募集资本的开放性。村镇银行可引入本（外）地银行资本、产业资本和自然人资本。四川仪陇村镇银行引入的就是南充市商业银行以及四川本地的其他几家企业。二是服务的社区性，村镇银行不得跨社区办理存贷款业务，可有效满足当地金融服务需求。三是由良好银行发起，有利于将成熟的业务产品推广到农村。南充市商业银行是全国第一家引进外资的二级城市商业银行，四川仪陇村镇银行现在的人员引入和业务管理基本都是依据南充市商业银行进行的。四是法人治理相对健全，业务流程相对清晰，经营机制相对灵活。在四川仪陇村镇银行成立后的几个月时间内完成了对24.5万农户计29亿元的统一授信。
2村镇银行在农户眼中的定位
在经营者与农户眼中，与中国农业银行、农业发展银行和农村信用社的农村金融市场三大机构的区别才是村镇银行发展的基本落脚点。
2.1与中国农业银行和农业发展银行的区别
2.1.1与中国农业银行的比较
“中国农业银行在农村的优势就是全国的网点以及规范的服务”，这是金城镇居民的话。农行全国联网系统优势使在外打工的当地农民有了最快捷、安全的方式将其资金进行异地划转，所以农业银行总是门庭若市，而居民也为排队长龙而苦恼。村镇银行的进入在短期内似乎也无法改善这种局面。由于村镇银行的发展定位于本土，所以其资金划转在跨行跨地区方面只能通过南充市商业银行和兴业银行的系统进行。而且目前在当地只有一家营业网点，虽然计划实施自助服务柜台，但很多农户根本无法使用。所以，无论是从村镇银行还是从农户个人的时间以及成本方面来看，村镇银行的存款获取是没有优势的。即从存款业务来讲，村镇银行需要把握好尺度才能在当地长期发展下去，农民也才能从中得到切实的益处。
2.1.2与农业发展银行的比较
在四川仪陇村镇银行的贷款中，也有令人深思的地方。其中的贷款创新点在各媒体中都有报道，比如当地的獭兔养殖——但是这种看似新颖的贷款模式却是在政府的带领之下进行的——这让人看到的是一家政策性银行的做法。作为一家以盈利为目标的商业企业，村镇银行依靠了很多的政策扶持，但其盈利模式是什么？风险又由谁来承担？从这点上看，村镇银行的组织资本构架与其盈利模式存在着本质上的冲突，现在靠政策扶持，将来又怎么办？如果仅仅是依靠政策的话，村镇银行与农业发展银行的区别何在？
2.2与农村信用社的比较
农村信用社作为我国第一次农村金融改革试点的产物，那么就首先来分析下村镇银行与农村信用社的区别。在农村信用社主任的眼中，僵化的体制以及落后的人员素质是制约农村信用社发展的关键因素，而村镇银行由于成立的资本的开发性从本质上解决了这个问题。但是，我们必须看清的还有更现实的问题——外来性。虽然南充市商业银行是一家优质的当地银行，但通过我们的实地调查了解到：它对于金城镇这样的农村来说是水土不服的——至少在短期来看。首先，南充市商业银行是一家典型的城市商业银行，其优质的业绩来自于其在二级城市的投融资经验，而对于山区农民的金融需求而言，外来经营管理理念和外进人才是无法适应当地状况的。其次，从本地获取金融人才而言，很现实的方法是从农村信用社“挖人”。但是当地的农村信用社员工在当地的高工资地位待遇以及长期的客户关系网络等等原因让已经在改进的农村信用社“放人”几乎不可能！这样看来，本来的人才优势则有可能成为村镇银行发展的重要“瓶颈”。
同时，在农户眼中农信社是给予过他们贷款支持的。不仅是村镇银行，早在2005年开始，当地的农村信用社就已经对所有农户实行了授信，村镇银行的授信“不过是再走一遍别人走过的路而已”。虽然在银行中了解到村镇银行的授信额度有所提高（小额信贷），但对于只需要对农业生产提供金融帮助的农户来说，村镇银行需要的是创新，而不是额度的提高。村镇银行的良好思路也在于此：比如，在农业保险方面，南充市商业银行的投资方之一——德国安联保险公司在此方面有着一整套的国际经验。村镇银行需要做的就是在此基础上在当地进行实践——这是农村信用社无法比拟的优势。
3总结
现阶段，我国的农村金融改革正处于尝试阶段，在调查中遇到的很多实际问题让人们不得不重新思索改革的目的所在——为农村经济发展提供充足而良好的金融服务。所以，村镇银行的发展也应该以此为出发点，在摸索中勇于创新、找准自己的定位，在农村经济中逐渐发挥出自己的独特优势与作用！
参考文献
第2篇：金融市场定位范文
关键词：金融本科 环境 培养目标
金融是现代经济的核心，金融业在中国社会主义市场经济中的地位越来越重要，金融本科人才成为当今社会成为最重要也是最紧缺的人才之一，金融本科学生因其数量多在金融教育中受到格外的重视。因此，根据新时期金融本科教育面临的环境，在对其培养目标进行准确定位的前提下研究改进金融本科教育的措施具有重要意义。
一、新时期金融本科教育面临的理论与市场环境
（一）面临的理论环境
20世纪80年代以来，西方发达国家的金融格局发生了重大变化。过去以银行活动为核心的金融格局，逐渐向以资本市场的融资活动为核心转化，由此以财务决策和金融市场的实际操作为主要内容的微观金融理论逐渐被大家重视起来。由托宾和马克维茨创建的现资组合理论和资产定价理论形成了现代西方金融学的主流学派。
伴随西方金融理论向微观转化的潮流，西方金融教学开始日益重视资产定价、衍生金融工具、货币时间价值等金融经济学的内容。在全球经济一体化的今天，我国的金融本科教育也应该适应这一世界金融理论引领的金融教学方向的趋势，使金融本科教育与金融理论的发展保持一致。
（二）面临的市场环境
1. 国内市场环境
从1994年实行新的金融体制以来，我国的金融业获得了长足的发展，发生了较多的变化。主要表现在以下两个方面：
（1）金融机构的多元化及金融机构改革不断推进
市场经济改革之后，我国只有中国人民银行一家金融机构的“大一统”的金融模式解体，形成了多元化的金融体系：除了工、农、中、建四大国有商业银行外，1994年又建立了三家政策性银行，而且出现了大量的证券公司、保险公司、基金公司、租赁公司等非银行金融机构。此外，还有越来越多的外资和合资银行大量涌入，可以预见：随着入世带来的金融开放程度的加深，金融机构多元化的趋势将越来越明显。
伴随金融机构多元化的金融体系转变，中国的金融改革也在不断向前推进。除了对国有商业银行的发展方向做出界定、整顿同业拆借市场、规范货币市场外，当前改革的重点是国有商业银行公司化和上市以及利率的市场化。这些新变化无一不对金融学本科教育提出新的要求和挑战，要求学生掌握的知识越来越丰富，而且要求其要能够紧跟时代特征更新知识。
（2）金融市场趋于成熟
我国金融市场经过20多年的锤炼已经越来越趋于成熟：以银行同业拆借和债券回购市场为核心的货币市场和以股票债券为主的资本市场从无到有、从小到大。而货币资本市场规模的发展壮大，又带来了筹资方式由间接为主转为直接为主，筹资方式多元化的同时也带来了金融工具的不断更新及金融风险的不断加剧。
金融市场的快速发展不仅使金融活动变得越来越复杂，而且要求以往金融本科教育中忽视金融市场理论和实务的传统金融教育教学必须进行改革，加入与金融市场直接或间接相关的理论与实务知识及技术，以使金融本科教育的内容有多元知识的结构。
2. 面临的国际市场环境
当前，经济和金融的全球化已经成为世界经济发展的一个突出特征，伴随这种经济发展潮流，我国经济和金融的全球化进程明显在加快，经济领域中对单一性金融人才的需求必将减少，从而增加复合性金融人才，即既懂管理又懂金融的人才和既通英语又懂金融的人才的需求。这就要求高校的金融本科教育以最快的速度和方式不断培养出具有全球视野、能够适应国际竞争的高素质金融人才。
二、新时期金融本科教育的目标定位
在我国金融学专业高等教育发展过程中，曾根据不同的时代特点对人才培养目标做过几次大的调整。20世纪50年代主要强调培养金融战线的领导干部，60-70年代主要培养又红又专的财经工作者，改革开放以后强调为金融系统培养高级专门人才。
目前，国内很多高校都设置了金融学专业，其本科教育培养目标普遍定位在“培养应用型高级专门人才”。这无疑对金融本科教育起到了一定的积极作用，但面临新时期金融本科的人才市场需求，这个目标定位显然要加以调整。通过对近几年金融本科毕业生就业形势的分析，结合国内外金融业发展趋势，笔者认为当今金融本科专业的培养目标应定位在“重点培养通才中的专才”较为合适。理由如下：
1. 以“通才”为主要的培养目标
过去我国的金融高等教育基本上属于“专才”教育，这种培养模式比较适应计划经济体制。而当前的经济状况已经发生重大变化，尤其是入世6年来金融业越来越开放，这就要求金融本科教育不能只注重某方面的知识传授，学生既要掌握银行的有关知识，也要掌握非银行金融机构的有关知识和理论，同时在金融全球化趋势下学生还必须掌握大量的国际金融知识，熟悉和了解国际金融的有关原理和规则。因此，金融本科教育必须以“通才”为主要的培养目标，打造宽厚的基础，强化综合素质的培养，锻炼学生全方位的能力。
2.市场需求状况要求必须强化“专才”教育
市场需求是我们确定人才培养目标的前提，而当前各类企业的需求千差万别，这就要求我们的金融本科教育在“通才”的基础上必须强化“专才”教育。一个专业的好坏，很大程度上取决于学生的就业率及就业的满意程度。当前金融本科生的就业问题存在一种矛盾，一方面金融机构和工商企业对金融人才的需求得不到满足，另一方面是相当一部分金融本科毕业生找不到合适的工作。当然这与个别毕业生就业期望值过高有关，但最主要的原因是培养目标定位不够准确。各类企业的不同特点要求金融本科学生在具备丰富金融知识的同时，要根据本企业的业务特点强化某方面的技能。金融专科生较薄弱的金融基础知识使其不能满足这种需求，而更高级别的研究生又因过于侧重理论知识也不适合做具体的金融工作，大量的企业需要的是既有广博的金融知识又在某方面具备专业能力的人才。如金融市场决策，需要金融本科生在具备丰富的知识之后又把“专”的知识学会，在市场决策中专管某项业务，而且决策要正确。所以，我们的金融本科教育仅局限在“通才”培养上还不够，而应该是不论宏观方面还是微观方面都是“通才中的专才”。
三、新时期金融本科教育的思考
（一）改革并完善金融本科课程设置，以适应新的培养目标定位
无论是何种培养目标定位，都必须通过调整课程设置，强化或弱化某些教学环节来实现。“通才中的专才”这一金融本科教育培养目标定位的课程设置，总体应以“淡化专业课，强化选修课”为思路。专业课可以保证学生掌握本科阶段必需的基础知识，满足本科阶段“通才”教育这一培养目标，选修课则可以保证学生根据自身需求满足“专才”这一目标定位。学生毕业后无非两大去向，一是就业，二是考研。基于这种实际，可在金融学专业上设定多个金融方向，并在各方向上设置不同的选修课群体，这样来保证所有本科学生在具备一定金融基础知识的“通才”基础上，既满足部分学生就业的“专才”需求，也满足部分考研学生的“专才”需求。
（二）改进教学方法和手段，以满足新的环境需要
1. 结合专业特点，采取多种教学方式
当前我国高校金融专业教学大都以课堂讲授为主，将知识灌输给学生。学生学起来没有兴趣，学后知识又掌握得不牢固，导致“上课记笔记，考前背笔记，考后全忘记”的弊端出现。因此，可尝试多种教学方式并用的形式教学，如采取课堂教学、案例教学、模拟教学相结合的方式进行知识传授。金融学的许多课程如《国际金融市场》、《银行会计》、《证券投资学》等实际上是实践性很强的课程，可以在传授课堂知识的同时，运用案例教学加深学生的印象和激发兴趣，运用模拟教学培养学生的实践能力。
2.加强校企联系，建立“走出去”与“请进来”相结合的教学模式
在注重学历这一社会潮流下，各高校的教师队伍基本上由硕士或博士组成。他们具有扎实的理论基础，但自身的实践能力却不够丰富，具体到微观的业务操作可能无法满足学生的需求。因此，我们必须在教师传授理论知识之后加大学生校外实习的力度，让学生到实际的金融部门去实习，实现“走出去”的方式。这一方式的实现可通过教师与实际金融部门的课题研究，加强与金融企业的联系，以方便本校学生的实习。同时，还要运用“请进来”的方式，定期聘请金融实际部门的专业人士以办讲座、座谈等方式，让学生掌握最新的金融发展状况和简单的实际业务操作。
（三）在适宜的课程中推广双语教学，以强化金融本科学生的外语能力
中国入世带来的金融开放程度的扩大及金融全球化趋势都要求现代的金融本科人才既要掌握大量金融基础知识，又要强化英语和通晓国际金融惯例，满足这一要求的最佳途径就是在适宜的课程中推广双语教学。目前双语教学在很多高校都已经受到重视，但总体上还处于摸索阶段。在这一探索中要注意三个问题：一是一定要根据课程本身的特点和课堂容量确定是否进行双语教学，一般来说，课程难易程度适中，学生人数较少的班级适宜推广双语教学；二是要注意加强双语授课教师本身的英语及金融理念的修养，某种程度上这是决定双语教学是否成功的关键因素；三是要注意双语教学选择的教材应以最新的英文原版教材为主，这既有利于学生英语水平的提高，也有利于跟踪金融理论的前沿，使学生掌握最新的金融理论知识。
（四）积极筹建金融实验室，为学生实践能力的培养创造条件
为了达到“通才中的专才”这一目标，除了课程设置上在专业课之外加大选修课的份量来体现以外，很重要的一点还在于要有配套的金融实验室来体现。各高校可根据自身的培养方向建立相应的金融实验室，如模拟银行、模拟股市等。又如在模拟银行中，学生可以根据自己所学的货币银行学、商业银行经营管理、银行会计等理论知识，通过计算机谋求一个职位，模拟银行业务。在这种模拟环境中，学生通过进行业务模拟实践，可增强学习兴趣和实践能力。
参考文献：
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任务来源：2006年河南省社会科学规划项目
第3篇：金融市场定位范文
摘 要 数据挖掘能帮助商业银行分析金融业务数据，找出规律，并发现目标市场。本文通过对数据挖掘在国内外银行个人金融产品市场定位的应用状况进行分析，指出了中国商业银行在应用中存在的一些问题，由此提出相应的改进建议。
关键词 数据挖掘 个人金融产品 市场定位
一、引言
数据挖掘是利用信息技术手段从大型数据集中挖掘出隐含的有潜在价值的信息，在商业银行日常业务中，能对金融业务数据进行分析，找出规律，发现目标市场。客户是银行生存和发展的基础，现在金融产品同质性非常严重，商业银行必须懂得利用数据挖掘认清自身的优势，对已有客户的历史资料进行分析，识别客户的消费偏好，找出客户的购买动机、购买行为和购买力等方面的特点，才能开发出适合客户的金融产品。
二、我国个人金融产品的发展现状及市场定位
1.我国个人金融产品的发展现状
为了满足当前社会个人融资及理财的需要，我国商业银行不断推出功能多样的个人金融产品，如：个人储蓄存款、银行卡、个人理财、个人消费信贷，以及电子汇款、银证转账、外汇买卖、电话银行、网上银行以及各种代收代付、代保管等。据中国人民银行统计，截至2013年5月底，我国个人存款余额为44.17万亿元。以全国人口总数13.5亿计算，人均住户存款应为32719元。央行数据还显示，我国个人存款中，储蓄存款为42.94万亿元，占了97%以上。另据国家统计局城市社会经济调查总队调查，占总调查量20%的高收入者拥有相当于42.4%的财富，不足5%的人占有全国居民储蓄存款总额的一半，城市中40%的最贫困家庭基本不具备承受消费信贷的能力。根据目前我国个人经济状况存在的差异，在推出个人金融产品时必须结合自身能力分析，做好客户定位、区域定位和产品定位。2008年招商银行推出的“一卡通”和“金葵花理财”，由于市场定位准确，很受客户欢迎，市场份额在银行业同类产品中一直处于领先地位。
2.个人金融产品的市场定位
商业银行个人金融产品市场定位的方法一般先按地区和人口因素的标准作初步划分，接着在这基础上再按收入标准实行差异化分层，然后针对不同收入层次的差异化需求开发新的产品。个人客户市场通常有四种划分方法：第一是按人口统计与社会经济变量划分，涉及不同年龄、收入、性别、教育、职业和种族等；第二按心理因素划分，包括客户的社会阶层、生活方式和个性特点；第三按地理因素划分，包括不同国家、地区、城市规模和地理密度等；第四按客户对金融产品追求的不同核心利益，分为不同的群体。
三、数据挖掘在个人金融产品市场定位中的应用
个人金融产品面向社会大众，而他们的需求是多种多样的，银行必须有相适应的一系列金融产品体系，满足不同顾客的需求。
1. 数据挖掘在国外银行的应用
美国的大型银行大部分已经建成大型的数据仓库，具有强大的数据挖掘能力。美国现代商业银行在上世纪80年代中期陆续建立了管理信息系统（MIS），实现了对业务交易和经营管理信息的一体化管理；在90年代初期陆续建立了决策支持系统（DSS），在对业务交易信息和经营管理一体化管理的基础上实现了对信息分析、加工的集成；到了90年代中期，世界各国大型商业银行先后花巨资开始建立能够解决复杂问题的数据仓库（BDW）体系。如，美国Firstar银行的公共数据库中储存着每位消费者的信息，利用数据挖掘可以透彻分析消费者购买新产品的原因。在数据库中能够找出一种模式，为每种产品找到最合适的消费者。他们采用读出数据变量，结合消费者的具体情况，是否有家庭财产贷款、信用卡、存款或其他投资产品等，将他们分成若干组，然后使用数据挖掘预测何时向哪位消费者提供何种产品。数据挖掘使国外商业银行有很强的市场适应性，能够结合传统的存款、贷款、中间业务，与保险、证券买卖、基金、外汇交易、国际、信托业务等相联系，不断开发合适的新产品，形成多品种多层次的产品体系。通过准确定位的个人金融产品，银行的竞争力得到大大的提升。
2.数据挖掘的应用程序
（1）采集客户信息资料。每一次客户交易和服务的过程发生在不同的渠道中，通过对各渠道的数据进行采集并作初步归类处理，就能转换成丰富的客户信息，例如客户群体属性，客户背景信息、客户满意度评价等，详尽的客户信息有助于银行更好的制定产品定位策略。
（2）对客户信息作集成处理并存入数据仓库。数据仓库能够对信息作集成处理，形成一个汇总信息平台，为进一步分析提供支撑数据。在个人金融产品市场定位时，要先进行产品的属性定位、功能定位、档次定位和组合定位，以便确定产品类型和组合。例如一些银行在推出新的信用卡、转账卡、提款卡和联名卡时，要依据不同客户的需要赋予银行卡独特的产品特征。只有充分掌握了顾客需求差异的信息，才能更好地设计出功能独特的金融产品。
（3）创建分析模型及专项分析。数据挖掘能够随时调取客户相关信息，运用相关的模型和指标作专项分析，例如客户盈利能力分析、行为分析、贷款风险分析、追缴分析、资信评估等，这是数据挖掘的主要手段，它可以发现重点的目标使用者（购买者）。在客户盈利能力分析中，由于不同客户对银行创造的价值是不同的，通过数据挖掘可以有效地分析和预测不同市场活动情况下客户盈利能力的变化，以帮助银行制定适合的市场策略；通过客户的行为分析，可以判断客户对交叉销售的接受程度，从而找出对客户最优的产品或服务匹配。
（4）数据挖掘、为决策支持提供服务。这是最重要的一个环节，银行利用特定的分析工具，使用统计学和人工智能技术在客户信息的“数据矿山”中找到蕴藏的“金块”。经过数据挖掘银行将更清楚的认识自身条件，更好的把握自已的竞争优势。还可以经常审视金融产品提供的利益是否被目标市场所认可，产品的市场定位在目标市场上是否突出。1996年1月12日成立的中国民生银行，其产品定位和竞争战略围绕的是以“民”为本，并推出了相应的多种个人金融产品和服务，迄今已占有一定的市场地位。
四、数据挖掘在我国商业银行的应用状况
自1999年9月开始，我国各个银行都陆续开展数据大集中，数据挖掘技术不断发展，目前已经建立起的相关硬件设施包括服务中心和数据仓库等。2011年中国工商银行建成了面向全球化、综合化、集团化发展的第四代科技应用系统（NOVA+），创新推出短信服务平台、移动银行等一大批基础平台和拳头产品。个人理财及私人银行业务收入212.64亿元，增加64.06亿元，增长43.1%，主要是个人贷款服务、个人贵金属、个人银行类理财以及私人银行业务实现较快增长。银行卡业务收入172.68亿元，增加35.81亿元，增长26.2%。在应用数据挖掘过程中主要存在以下几个问题。
1.系统功能欠缺
已经建起的系统由于缺乏深度的客户信息分析以及后台可集成销售业务的操作功能，使得国内银行薄弱的客户关系和长期积累下来的大量客户数据未能被充分利用和挖掘。又由于信息技术应用水平不高，以及还没真正建成以客户为标识的统一数据库，导致在金融产品市场定位时缺乏足够的数据支持。
2.数据挖掘没有得到充分利用
各银行提供的金融产品和服务非常类似，在同一个地域内的客户从银行获得的服务大同小异，银行未能为不同客户提供个性化服务。当客户到银行咨询投资理财问题时，职员对客户的偏好及能力无法把握，很难令客户满意， 最终客户失望离去。这反映了银行未能很好的利用数据挖掘分析客户，不知道应该对哪一类客户提供何种服务和产品，如何将重要客户留住，往往在业务决策时碰到极大的困挠，浪费了许多资源，失去了很多机会。
3.客户相关的数据处于分割状态
一直以来，我国银行信息系统是按照传统手工处理流程开发的，银行的交易业务， 营销、销售、客户服务和支持业务都是孤立的进行。系统的设计都是以账号为中心，根据客户业务品种的不同， 市场、销售、服务各个部门都有自己独立的信息系统，客户在银行内部各系统中的账号各不相同，客户信息是散乱和不连续的，客户在办理不同的银行业务（如存款、贷款、办卡）时，个人信息资料都要重复填写，这给客户带来了极大的不便。
五、改进建议及措施
基于上述分析，今后我国商业银行在应用数据挖掘时应注意以下几点：
（一）建造分布式数据库客户关系管理系统（CRM）
由于我国商业银行在各地拥有大量的分支机构，银行在建造客户关系管理系统（CRM）时可以采用分布式的数据库环境，让各分行都拥有自己的CRM系统，并与本地综合业务系统及呼叫中心连接，同时在总行建有CRM数据库，提供面向全行的分析决策功能。例如，银行总部统一建立一级网上银行，所有网上银行的客户均在同一数据库中注册，客户的信息直接在总行的CRM系统中集成，各分行可以随时调用总行数据库中的客户信息。
（二）银行内部应协调一致
由于金融产品本身所具有的无形性和易模仿性，因此，商业银行所提供的各种金融产品的差别就在于其服务质量和顾客对该服务的满意度上。这表明，充分满足客户的需求已成为各银行竞争的关键。银行必须充分调动内部各部门及每位员工的积极性，只有做到内部紧密协作，才能在开发、设计和推广金融产品的整个过程中全面贯彻以客户需求为导向的市场营销理念，共享信息，最大限度地发挥数据挖掘的作用。
（三）利用现代科技手段开发金融产品
银行要在已有业务基础上顺应客户消费多样化发展的趋势，利用各种现有的金融工具进行创新。例如，在经济领域存在着大量不确定因素，如何降低风险并提高资产的流动性已成为广大客户日益增长的需求；而面对新的投资机会，银行客户对新的信贷手段和权益生成的需求也随之增长。根据这些情况，银行可以与其它金融机构合作，加强银保、银证合作，实现优势互补，提升产品竞争力。同时，在开发新产品的过程中，做到高起点，高技术，大力发展网络银行、电话银行等新型产品。
六、结语
国外银行的科技化程度高，能够以客户信息为中心进行个人金融产品的市场定位，国内银行在这方面还处于被动的地位。实际上，在国内人们更愿意购买本国银行的金融产品，国内商业银行应该充分利用这种优势，以市场需求为出发点，进行开发、设计和经营，向客户提供合适与满意的金融产品。
参考文献：
[1]周梅.金融产品创新：历程、机制与策略.财贸经济.2009.02.
[2]黄少安，刘达，郭冬梅.我国金融产品创新的机制选择和政策建议.理论学刊.2011.01.
[3]崔海蓉，何建敏，胡小平.结构化金融产品的最优设计与定价基于发行者与投资者视角.中国管理科学.2010.04.
第4篇：金融市场定位范文
【关键词】村镇银行；市场定位；发展路径
引言
村镇银行是指经中国银监会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。发展村镇银行是丰富农村金融市场、提高农村金融服务的重要举措，对于目前还处于二元传统经济社会的中国具有加强金融服务供给、推进农村经济金融改革的重要意义。本文将运用SWOT分析法研究现阶段村镇银行的市场定位，提出存在的问题，并对村镇银行的发展模式提出两种可行建议。
一、村镇银行的市场定位分析
（一）村镇银行的SWOT分析
SWOT分析又称态势分析法，是对研究对象密切相关的各种内部优势（strength）、劣势（weakness）、外部机会（opportunities）、挑战（threats）进行分析，从而得出解决问题的方法。下面通过分析村镇银行自身的优势、劣势和所处环境的有利因素和不利因素，找出较合适的市场定位和发展战略。
1.优势。一是本土化优势。村镇银行具有社区性银行的通常优势，十分熟悉本地市场，与贷款客户有直接或间接的接触，信息不对称程度相对大银行而言较小，对当地小客户的风险识别能力较强。二是高效率优势。村镇银行决策链条短，信贷机制灵活，能适应农村“短、频、快”信贷需求。三是发起人优势。村镇银行发起人可以是国有、股份制商业银行或者优秀的农村合作银行，能够较好地利用发起行的资源，利用发起行的结算网络，借鉴发起行的先进制度，利用发起行的品牌优势，从而在起步之处就具体较强竞争力。
2.劣势。一是难以满足多层次需求。农村金融市场包含了多个层次，有农业产业化企业的资金需求，有个体工商户、种养殖大户以及需要政府补贴的农业综合开发、扶贫等资金需求，有外向型企业的国际业务需求等。富裕起来的农民还对保险、基金等现代金融产品有较大的需求。村镇银行成立之初，对市场和风险的把握还不够，金融产品还很单一，难以提供综合性的金融服务。二是吸储难度大。村镇银行网点少，市场品牌的建立也尚需时日，老百姓对村镇银行认可度不高，吸储难度普遍较大。三是结算网络不畅。从功能上看，村镇银行可办理国内结算、票据承兑与贴现等业务，但从目前情况看，各家村镇银行结算网络还不健全。
3.机遇。从机遇方面看，广大农民、农村企业急需能为其解决燃眉之急、贷款门槛低的银行，以满足农村金融服务供给不足的矛盾。这对于新成立的村镇银行是一个良好的商机。
4.挑战。农村金融市场总的发展态势将是多元化的竞争格局。农业发展银行逐步扩大商业贷款范围，主要面向农业龙头企业；邮政储蓄银行利用其网点优势，大力推广小额贷款；农业银行也将加大对农村市场和县域经济的支持力度，会带来农村金融市场客户资源的重新分配。
（二）农村金融市场客户群分析
农村银行机构的服务对象可以大致分为：农村基础设施建设、农村企业和农户三类。
1.农村基础设施建设：农村基础设施建设是新农村建设的重要内容，关系民生和农村经济发展基础。投入大、收益慢，单纯依靠商业化运作存在较大困难，应以政策性金融为主。
2.农村企业：属于商业性金融需求为主。农村企业是带动农民致富、繁荣农村经济的基础。发展一批符合现代市场经济发展要求的规模化、集约化经营企业能有力地带动农村工商业发展。比如，近几年蓬勃发展的农民专业合作社，“公司+基地+农户”的模式较好的解决了单个农民参与市场竞争的信息劣势和规模不经济，是农民根据自身发展实际的内生性制度变迁，具有旺盛生命力和良好发展前景。
3.银行网点：中心城镇以外的农村银行网点建设，属于政策性需求。设立村镇银行的政策目标之一是解决服务空白问题，这一目标具有鲜明的政策性，尤其是银行网点的服务空白问题。从浙江中等发达县市看，一个银行网点吸收2000万左右存款才能达到盈亏平衡点，而在非中心乡镇居民财富水平难以这一存款规模。显然，在没有财政补贴的情况下，希望新兴的村镇银行扮演政策性角色到偏远地方设网点，既不利于村镇银行的长远发展，也达不到搞活农村金融的目的。
农民的信贷投入也不属于纯商业性金融需求。对农村的农民结构进行分析，大致可以分为三类：一类是贫困农民，没什么专业技术，依靠打工出卖体力劳动维持生计。这部分农民在浙江山区较为多见，日常收入只能吃饱饭，要满足子女就学、改善生活环境等资金需求就捉襟见肘了。第二类是正在脱贫致富的农民。这部分农民从事个体经营，从事种养殖业等等，具备一定的经营能力。此类农民是浙江农村经济中的中间力量，他们分布在大部分农村地区。浙江农村大部分家庭应属于第二类。第三类是已经富裕起来的农民。这部分农民从事相对规模化的个体经营，收入较为稳定。这部分农民在城市郊区或经济发达村镇较为多见，在一般农村则不占主导地位。实现农村的生产发展和生活宽裕，重点在于前两类，这两类农民的金融服务需求带有强烈的政策性特点。
二、浙江省村镇银行的市场定位分析
（一）浙江省村镇银行的发展现状
2008年5月27日和28日，我省首批试点的长兴联合村镇银行和玉环永兴村镇银行分别开业。长兴联合村镇银行是我国目前注册资本规模最大的村镇银行，之后村镇银行业务在浙江的发展如雨后春笋，截止2011年11月，浙江已经开办了36家村镇银行。
试点村镇银行的设立最直接的良好效应是：丰富了农村金融市场，提高了农村金融市场的竞争程度，促进农村合作金融机构改进服务质量。村镇银行由于其市场定位与农信社较为相似，成为农村合作金融机构的直接竞争对手。农村合作金融机构出于竞争压力，纷纷抢占和巩固在农村的市场定位，主动提高对农村企业和农民的服务质量。
同时，试点村镇银行的发展也存在明显不足：一是资金来源不足制约信贷供给。由于村镇银行成立时间短，机构网点少，相对于其他金融机构来说，在存款的吸收上处于劣势，存款难问题尤为突出。而另一方面，中小企业和个人旺盛的融资需求较为旺盛。比如2008年6月份，上门玉环永兴村镇银行进行信贷需求登记的小企业就达三百多户，覆盖了各主要行业。相比之下，村镇银行相对局限的信贷资金来源对下一步的信贷投放带来一定的制约和影响。如长兴联合村镇银行存贷比已超过90%，玉环村镇银行也反映受存贷比限制，信贷投放难以满足企业正常需求。
（二）村镇银行的市场定位情况
从试点情况看，与地方商业银行相比，村镇银行户均贷款规模相对要低。但与农信社相比，村镇银行客户层次反而更高。从农户和中小企业贷款户均余额看，两家村镇银行均高于当地合作金融机构。从这三家村镇银行的市场定位来看，基本符合设立初衷，以“三农”和中小企业为主要服务对象。
（三）影响村镇银行定位的主要因素
1.内在盈利压力：资金的逐利性决定了即使农户、小企业等民营资金入股也不等于信贷会自然向小额贷款倾斜，股东不能不关心分红等收益情况。在收入主要依靠利差的情况下，村镇银行的盈利能力取决于存款和贷款市场份额的提高。因此，村镇银行成立之初资本金过大，意味着资金的过剩和浪费，造成银行经营成本过高和分红压力。这反过来还会迫使银行背离中低端客户的市场定位，从而追求短期的盈利效应。
2.网点结构：村镇银行网点少，延伸服务能力不足。网点结构一是影响银行对客户的服务能力。短期内，村镇银行不具备开办网上业务的能力，其服务对象也不具备安全使用网上业务的知识。服务农民，更多的还是要依靠有形网点。二是影响小额信贷风险管理能力。小额信贷主要依靠经营者品德、投入回报情况等软信息，而不是依靠财务报表等硬信息。村镇银行在农村网点不够，影响了信贷员对农民信贷资金使用情况和风险情况的把握，出现“不敢放贷”或“低效率放贷”现象。
3.人员结构：新招聘员工对农村情况不够熟悉。如长兴联合村镇银行员工43人，其中40人有从业经验，主要来自当地国有银行，熟悉银行基本业务，但对涉及农村千家万户的小额信贷业务并不熟悉。
4.经营意识：从实际运作情况看，村镇银行发起人和经营层还存在明显的求大思想，而不是小型的精品银行思想。村镇银行高管层普遍希望以尽快的速度把规模作大，实现较好的盈利，然后再实现业务重点向农户和微小企业倾斜。 （下转第169页）（上接第167页）
三、未来村镇银行定位的选择
（一）村镇银行的两条发展路径
从以上分析来看，村镇银行面临两条发展路径的选择。一是“中高端切入”模式。村镇银行利用发起行品牌、技术等优势，吸收较高的资本金，按照城商行模式建立起较为先进的金融服务能力，从而在县域中小企业金融服务市场中迅速站稳脚跟。二是“低端起步”模式。村镇银行规模不大，成立之初即立足于以农户贷款和个体工商户贷款为主，做小、做散。在此基础上逐步发展壮大。这种模式在特色产业较为明显或者家庭工业、个体工商户较为集中的县（市）更为可行。
这两种模式难分优劣，只能根据具体情况具体分析。
1.以一、二类农户为重点。从农村经济发展和农民致富的现实需求看，对较为贫困的第一类农民，银行的主要支持手段是扶贫贷款。通过与地方政府的合作，由地方政府贴息或担保，达到收益覆盖风险的目的。对第二类农民，主要支持手段是增加有效信贷供给，改善服务质量。通过加大对农业龙头企业和农民专业合作社的支持力度，重点支持规范运作、辐射带动能力强的农业龙头企业和农民专业合作社；通过创新服务手段，提高对人口密集、产业相对集中的家庭工业的支持力度，从而更有效地支持农民致富。
2.以优质的银行服务为手段。实现自身商业可持续发展和提高社会效益都需要具备优质的银行服务手段，包括灵活的信贷制度，更为丰富的服务品种，更贴近农村需求的服务方式。
3.有步骤地增设银行网点。农村地区需要增加银行网点，以方便百姓生活。同时，村镇银行要扎根农村，也需要有农村网点来推广业务。但网点的设置是在成本收入可行的前提下推开，达到“银行赚钱、百姓受益”的双赢局面。
（二）村镇银行的定位是动态演变的过程
当前，村镇银行的业务盈利点在小企业和较为富裕的农民，其市场定位和农信社有较大重叠，单户贷款额度甚至高于农信社。这与银监会希望的“先解决服务空白，后解决竞争不充分问题”有一定矛盾。但从村镇银行自身发展来看有一定合理性。市场定位不是政府指定的，而是通过自身发展和市场竞争自然演进形成的。
政策限制对于农村基础设施等大项目的信贷投向相对可行，但对于额小、量大的小额贷款，监管只能限制单户贷款比例，而不具备识别贷款对象的更具体类别，即使能识别，也是成本太高，不具备可行性。相比较而言，市场竞争对定位的制约作用更为有效。比如，在从紧货币政策时期，信贷需求旺盛，村镇银行和农村信用社的贷款对象选择余地大，贷款对象往往会选择经济状况好的富裕农户和中等规模企业。但在市场竞争较为激烈的时候，村镇银行和农村信用社会根据其地缘优势选择一般农户贷款。
村镇银行成立之初，机构的资产负债规模还相对较小，息差较低，而固定成本和费用较高，盈利压力较大。现已盈利机构的平均经营时间约为11个月，据测算其他机构3年内均可实现盈利。在需要尽快盈利的情况下，村镇银行难以有积极性来培育小额农户贷款。同时，主发起行较好的支持也为村镇银行发展中小企业贷款提供了现实条件。
村镇银行的加入使农村金融市场产生鲶鱼效应，受冲击最直接的农信社势必更加重视在农村的业务基础，巩固其农村阵地，使其服务对象进一步往下沉，从而间接上达到减少农村金融服务空白的目的。村镇银行发展到一定程度，其开展农村小额信贷业务的能力也得到了明显的提升。同时，农村经济进一步发展，一、二类农民生活更加富裕，商业化金融需求能力也大大提高，村镇银行对农户的信贷支持将更加有效。
参考文献：
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[5]刘寅喆，银河.村镇银行对农村金融的意义及其发展策略[J].财经视线，2008（8）：78-79.
作者简介：
第5篇：金融市场定位范文
[关键词]比较优势；村镇银行；市场定位
[中图分类号]F224.9[文献标识码]A[文章编号]2095-3283（2013）07-0076-02
一、引言
村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。我国从2007年成立第一家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行以来，村镇银行在促进农村金融合理竞争、改善农村金融贷款难等方面发挥了重要作用。但是，村镇银行在其发展过程中也出现了许多问题，如：部分村镇银行农户贷款占比较低，表现出明显的“弃农”倾向；村镇银行机构网点远离农村；一些村镇银行存在“垒大户”现象等。这些问题的出现是由于村镇银行本身市场定位不明晰及运行偏差造成的。村镇银行的市场定位是在市场经济体制下村镇银行求生存、谋发展必须要思考的问题，本文从比较优势的角度对此作一些探讨，以供参考。
二、村镇银行的比较优势
当前我国农村最主要的金融机构是邮政储蓄银行、农村信用社和村镇银行，这三家银行构成了既合作又竞争的关系，通过分析村镇银行相对于邮政储蓄银行和农信社的优势所在，可以明确村镇银行在农村金融中的市场定位。
（一）信息优势
相对村镇银行来说，邮政储蓄银行和农村信用社的营业规模较大，其网点一般都会设在县城和乡镇相对繁华的中心区域，远离大部分村（屯）。而村镇银行的规模较小，网点可以更加深入到乡村，甚至很多村镇银行的网点可以直接设到行政村，因此村镇银行的员工也更加熟悉本地市场，与贷款客户都有着直接或间接的接触，不仅对贷款人的财务状况与经营业绩更加了解，对贷款人的管理方法、发展前景等较为隐蔽的信息也比较熟悉，对贷款人的经济状况变化信息更加敏感，也能更快得到这些信息，极大地解决了村镇银行与贷款客户之间的信息不对称问题，提高了村镇银行的经营决策水平。
（二）交易成本优势
邮政储蓄银行和农村信用社具有“官办”性质，办事效率相对较低，一些客户为了能贷到款，不得不增加相关的“公关”和“寻租”费用。村镇银行规模小，结构简单，管理成本较低，加上独立性强，内部控制完善，办事效率高等优势，能为客户提供质优、价低的金融服务。同时，村镇银行具有人缘和地理优势，能有效降低信息、审核和发放贷款成本。
（三）管理体制优势
村镇银行属于新型农村金融机构，是严格按照现代企业制度建立的。一般来说，村镇银行是股份制银行，有明晰、多元化的产权结构，实行“三会一层”管理，即股东会、董事会、监事会和经营管理层。由此，村镇银行股东的权利义务清晰，公司治理结构相对较完善和有效。邮政储蓄银行曾经长期作为邮政的一个内设机构进行经营管理，其管理体制仍然没有根本性改变，沿用的仍是“上级邮储部门指导、地方邮政块块负责”的管理模式，以致邮储银行的内部管理和控制能力相对薄弱。农村信用社的产权一直模糊不清，所有者无法准确定义，导致在金融服务中往往存在无人承担风险的局面，因而贷款质量难已保证，经营责任更是无法具体落实。
（四）经营优势
邮政储蓄银行和农村信用社由于受到管理体制的约束，贷款发放决策时滞长，经营机制僵化，业务经营创新不够，涉农金融产品和服务方式单一。村镇银行在规模上虽然是小机构，但由于属于一级独立法人，管理上具有扁平化特点，因此具有决策链条短、信贷审批和发放贷款快、经营机制灵活的独有优势。并且村镇银行的业务主要是小额信贷，由于它身处基层，更加贴近农户和农村小型企业的需求，可以减少审核批准程序，迅速做出信贷决定，满足农村客户简单、快捷的要求，提供个性化、差异化和高质量的服务。
（五）政策优势
国家十分重视包括村镇银行在内的新型农村金融机构，已出台多项政策支持其发展，因此村镇银行可以享受较多的政策优惠。例如村镇银行可以享受地方政府奖补政策，其涉农贷款平均余额同比增长超过15%的部分，按2%的比例给予奖励；村镇银行发放的5 万元以下农产小额贷款利息收入，免征营业税，并按 90%计入所得税应纳税额等等。同时，许多地方政府为了扶持村镇银行的发展也提供了许多优惠政策，如县政府免除新设村镇银行相关开办审批的行政许可费用的县级部分；加大扶持力度，县政府优先为新设村镇银行推荐对公优质客户；市政府对在规划期内完成组建村镇银行的县给予20万元一次性奖励，对各县在设立新型农村金融机构工作中起到关键作用的人员，按照招商引资政策给予表彰奖励等。
三、村镇银行的市场定位
村镇银行成立后，其市场定位与发展策略则显得至关重要。从我国农村金融供求现实出发，村镇银行应该结合自身的优势来确定经营地域、目标客户以及产品和服务。具体来说就是要立足“三农”，把目标客户定位在农户，同时兼顾农村个体工商户和中小企业；在法律规定的业务范围内积极开发新的金融服务产品，寻找更适于其自身发展的信贷模式。
（一）经营地域定位
《村镇银行暂行管理规定》将村镇银行限定于所属市县的范围内，不得进行异地存款贷款。法规的初衷就是为了防止本地农村金融资金流出，让本地资金更好地服务于本地区农村的经济。由于村镇银行具有服务农村业务的信息、交易成本、政策等方面的优势，村镇银行应牢固树立服务“三农”的经营宗旨，坚持“立足地方、服务村镇”的市场定位。尤其是一些经济欠发达的农村地区，其他金融机构很少涉足，村镇银行可以充分利用自身优势开展业务，体现出求异型市场定位战略。
（二）目标客户定位
如果对当前的农民状况进行客观分析，可以将他们分为三类。第一类是处于贫困线以下的农民，他们文化水平落后，无一技之长，生产要素欠缺，主要依靠打工或小规模的种养殖为经济来源，勉强维持生计，他们属于农村金融的低端市场目标客户。第二类是正在脱贫致富的农民，他们或从事简单的个体经营活动，或是种植养殖大户，他们已经解决温饱问题，且希望能过上更富裕的生活。这类农民属于农村金融的中端市场目标客户。第三类是已经富裕起来的农民，他们头脑灵活，善于经营，从事一切有利可图的规模化经营活动，并以此致富，属于农村金融中的高端市场目标客户。成立村镇银行的目的就是为了弥补农村金融市场的空白，帮助农民致富。当前农村金融市场中，第一类和部分第二类农民以及农村的小微企业由于经济实力不强，并且缺乏担保品而被农村信用社等金融机构忽视，获得贷款难度较大。因此，村镇银行要扶持的主要对象就是第一类和第二类农民和农村小微企业，特别是要扶助第一类农民逐步致富。
（三）金融产品定位
农村贫困农户和小微企业由于不能提供充分的抵押物和担保，往往不能从大银行取得信贷支持，村镇银行可以弥补大银行在这一金融服务层面的缺位。因此村镇银行要充分发挥自身的低成本和经营灵活优势，不断进行产品和服务方式创新，适当提高利率，放松对抵押物及担保条件的要求，以满足当地农民的金融需求。如针对目标客户，村镇银行应在坚持市场化原则和商业化运作模式，在成本可测和风险可控的前提下，积极创新设计出2000-5000、5000-1万、1万-3 万、3 万-5 万、5 万-10万等形式多样的小额贷款金融产品，以满足当地客户对金融产品的多样化需求。
[参考文献]
[1]章芳芳.建设村镇银行的条件分析和市场定位[J].金融博览，2008（9）.
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第6篇：金融市场定位范文
关键词：中小银行机构 利率市场化 挑战 策略
随着利率市场化的全面放开，将给我国的金融市场带来很大的发展机遇和空间，但是，与此同时也会给银行业金融机构带来巨大的压力和挑战，特别是中小银行将面临着更为严峻的市场挑战。因此，中小银行机构在利率市场化大潮中应当冷静地分析市场的变化趋势，并在此基础上采取有效的措施应对挑战。
1、利率市场化对中小银行机构带来的挑战
利率市场化给中小银行机构带来的挑战是全方位，这主要体现在对中小银行机构适应能力的挑战、对中小银行机构经营效益的挑战、对中小银行机构竞争能力的挑战等方面。
1.1、对中小银行机构适应能力的挑战
在金融市场运行中，利率变动频繁、过于灵活会促使其利率风险管理难度不断加大，这将对金融企业的即时反应能力和信贷资产定价能力都有很高的要求。在利率市场化的背景下，中小银行机构不仅需要考虑利率波动对自身资金流动性的影响，还需要考虑利率变动对自身运营策略的改变。除此之外，由于我国许多中小银行机构尚未建立健全完善的法人治理结构，制约机制不健全，内控措施缺陷较大，缺乏抵御利率风险的有效应对经验。
1.2、对中小银行机构经营效益的挑战
众所周知，经营效益对于银行业金融机构的生存是至关重要的，对中小银行机构来说，90%以上的收入来源于贷款利息收入，贷款利息收入与利率是紧密联系着的，放开利率管制，将面临着利率价格大战即将拉开帷幕。在激烈的市场竞争中，银行间在争夺优质储蓄资源的过程中将会直面存款利率逐步提高的压力，对优质贷款资源的争夺将会迫使银行降低贷款利率来获得优质贷款资源，利差收窄压缩中小银行机构的利润空间并直接影响到了中小银行机构的生存和发展。
1.3、对中小银行机构竞争能力的挑战
利率市场化对于中小银行机构竞争能力的挑战是全面的。通常来说，在利率并未完全放开时，中小银行机构在某种程度上享受有关政策扶持、打一些政策球，在市场竞争中感觉压力不太大。但是在利率市场化之后，所有的金融机构都进入了完全市场化的自由竞争，这意味着信誉较高、实力雄厚的大型金融机构完全可以凭借自身实力和市场中的优势地位能吸引到更多的社会资金，中小银行机构由于其规模小、实力弱、社会知名度不高等先天不足，在市场中经营环境将更加恶劣，在这一过程中，中小银行机构如果无法形成自已的经营特色，并且一味在传统金融领域中利用价格手段进行竞争，将会面临巨大冲击，同时由于过度竞争或不当竞争，迫使其不得不黯然退出金融市场。
2、利率市场化背景下中小银行机构的应对之策
利率市场化对于中小银行机构带来的挑战是不言而喻的，因此，中小银行机构应当注重在建立完善的风险预防机制、进行正确的市场定位、采用灵活的竞争策略、提升定价能力等方面采用相关应对之策。
2.1、建立完善的风险预防机制
完善的风险预防机制是中小银行机构防范运营风险的根本保障。利率市场化对风险管理能力要求很高，中小银行机构在运营过程中应当注重改变传统的运营思路和模式，对利率变动的潜在风险要提高警惕，在经营层面和制度层面要制定合理的风险管控预防机制。除此之外，在提升自身风险抵御能力的同时应当注重引进科学的风险计量方法，并通过风险量化的有效监测加强对利率风险进行合理控制，从而更好地提升自身的利率风险管理能力。
2.2、进行正确的市场定位
正确的市场定位对于中小银行机构整体经营管理水平的提升起着举足轻重的作用。在我国大型国有商业银行占据市场主导地位的前提下，中小银行融机构为了更好地进行自身的经营与发展应当注重为不同需求和不同层次的客户提供个性化、差异化的金融服务，应当小微企业和个人客户作为业务拓展、立足市场的“当家”项目，不可盲目贪大求洋、舍小求大、舍近求远、好高骛远。在合理的市场定位基础上，要在自身产品和服务上，研发创新适合自身客户群体需求的金融产品和金融服务，促使自身的经营效益稳健提升。
2.3、采用灵活的经营策略
有效灵活的经营策略可以全面提升中小银行机构的市场竞争能力。在利率市场化的大潮里，中小银行机构应当注重开发适合自身实际的营销策略、服务特色、操作流程、竞争策略。在营销上，要积极主动走出去，跑市场、跑项目、跑客户，抓系统、抓源头、抓顶层，抢先为入，争取主动权；在服务上，规范服务行为，提升服务质量，塑造服务形象；在贷款投放上，推行“点对点、面对面、一对一”的人性化、人情化信贷服务，实行“一站式、一厅式、一揽子”的阳光透明信贷直通车；在竞争上，发挥优势、错位竞争，通过细化市场、细分客户、分兵把口、跟紧贴进等策略巩固阵地、抢占市场，从而促进自身竞争能力的有效提升。
2.4、提高信贷产品风险定价能力
利率市场化中信贷产品的定价复杂性大幅提升，中小银行机构因自身先天营养不良，在这方面既是短板也是短腿。目前，受金融生态条件、内部成本核算和绩效考核等条件约束，中小银行的定价技术尚不能适应利率市场化的要求，容易引发价格竞争。因此，中小银行要尽快研发以效益为中心，各方面协调的金融产品定价体系。同时，加快人才培养和引进，要有一支专业化、高素质的利率风险定价队伍。
3、结语
随着我国国民经济整体水平的不断提升，利率市场化的全面放开，对中小银行机构来说，既是压力，更是挑战。因此，中小银行机应当未雨绸缪、迎难而上、内修外炼、积极应对利率市场化带来的冲击。
参考文献：
第7篇：金融市场定位范文
【关键词】农村金融；理财市场；理财推广
本研究选择了浙江安吉农村为调研对象来进行研究，主要是由于其在我国农村中具有代表性。首先安吉在浙江省经济中具有典型性，其主要以民营经济为主，以当地的特色产业为经济支柱，形成了以竹子为载体的产业群，具有典型的浙江农村的经济发展模式。其次安吉在浙江经济中处于中等的发展水平，可以代表浙江省的农村的平均发展水平，具有代表性。本调研共发放问卷500份，其中农村市场问卷300份，金融机构问卷300份。选择了浙江安吉15个镇村，共收回问卷500份，符合统计要求的问卷485份，符合调研的问卷发放要求。并对调研的问卷进行了信度和效度分析，相关性系数达到了0.845，符合制定本调查问卷的要求。
一、浙江省农村理财的问题
（1）农村理财服务推广力度不够。随着我国农村金融工作的推进，农村理财服务在我国农村也逐步开始推广。例如在进行调研中对“是否有接触过相关的农村理财产品（例如保险）？”的回答，有86％的人回答了“是”。虽然有听说或者接触过，但是在回答“是否购买过理财产品”的回答中，23％的人回答了是。也就是说有近77％的人对于理财产品并不感兴趣，或者对理财产品的认识上存在着一定误区。（2）农民理财意识不高。我国农村经济不断发展，农民的纯收入不断提高，但是对于资金进行如何管理等问题认识不足。虽然有听说过理财，但是真正去考虑过理财的人不多。在进行调研中，有75％的人会考虑将闲散的资金放在家里，只有15％的人会考虑将钱放进银行，而真正考虑去购买理财产品的人只有10％。（3）适合农村理财产品种类不多。金融机构推出理财产品，往往是根据经济发展的需求和市场的具体情况作出的。但在调研过程中我们发现适合农村的理财产品数量和种类并不多。金融机构还是主要针对于对于城市人口进行集中的理财产品的推广，往往忽视了资金相对少，相对分散的农村人口的金融市场，农民更多的只是接触过保险等理财产品，但是对保险行业认知存在偏差，市场拓展存在困难。
二、农村理财产品推广的主要原因
（1）对于农村金融市场认知不足。我国金融机构在以往的金融市场拓展工作主要集中于城市金融工作，对农村金融市场是认知还停留在原来的认识上。但随着我国农村经济的发展，农村金融市场也逐步成为我国金融市场的重要组成部分，并不断发挥着重要的作用。（2）农民缺乏相应的理财知识。对于理财存在着一定的误区，大部分人认为理财需要大量的资金，小额的存款不具有理财的特性。在回答闲散资金的处理问题时，90％的人回答了会将其放置在家里或者小部分人会选择存入银行，可见农村缺乏相应的理财知识的宣传和普及。（3）缺乏有效的理财推广平台。虽然在农村建立了相应的农村信用合作银行等金融机构，但实际的理财推广的操作过程中，往往忽视农村市场和农村推广平台的建设。正式因为缺乏这样的农村理财交易平台，使得农村金融管理制度相对不完善，导致了农村闲置资金得不到有效的合理的集中和利用。
三、推广农村理财产品的对策
（1）提高金融机构对于农村金融市场的认识。我国农村金融市场在我国金融改革进程中农村金融体系也得到了不断的完善，农村经济也得到了长足的发展，这就需要我国金融机构对农村金融市场进行重新认识和市场定位。对农村金融市场进行深入调研，并在此基础上推出适合我国农村发展的，符合我国农民需求的金融理财产品，以满足农村经济发展的需求，同时需要加强对我国农村金融市场的扶持，不断提升农村金融服务水平。（2）宣传普及金融理财知识。农村金融市场作为我国新兴的金融市场，农民对于理财知识相对缺乏，这就需要政府在进行文化宣传过程中强化金融知识的宣传和普及。（3）构建理财服务平台。可以考虑建立相应的理财服务平台，以适应我国农村金融市场发展的需求。同时需要完善我国农村金融市场的监管制度。在推进我国农村金融改革的过程中，强化金融监管意识，确保我国农村金融市场的规范运行。在此基础上，需要不断的进行农村金融市场的深入拓展，活跃我国农村金融，提升我国农村金融市场的运行效率。
参 考 文 献
[1]任成龙，张乐柱．农村金融理财业务的SWOT分析[J]．南方农村．2010，26（9）
第8篇：金融市场定位范文
【关键词】银行业市场营销经济环境竞争环境
一、前言
银行是以金融资产和金融负债为经营对象，从事货币和信用经营活动的特殊服务企业，较之一般工商企业有其特定的职能和特点，其职能可概括为：(1)信用中介职能；(2)支付中介职能；(3)信用创造职能；(4)金融服务职能。这些职能决定了银行市场营销的含义是银行以金融市场为导向，通过运用整体营销手段，以金融产品和服务来满足客户需求和欲望的管理过程。商业银行的市场营销是以市场需求为出发点，包括市场分析、制定计划、组织实施和管理的一个过程。
二、银行市场营销的环境分析
银行作为以盈利为目的的企业，不能在真空中运行，而是无时无刻不与外部社会发生千丝万缕的联系。因此，银行制定营销策略不仅要分析市场，还应认真研究市场营销环境，使企业营销策略与其环境因素相一致。所谓市场营销环境是指对银行经营活动产生影响的所有外部因素的总和。它是银行制定营销策略并开展一切经营活动的基础。它分为宏观营销环境和微观营销环境两方面。
1.宏观营销环境
(1)经济环境。通过对经济发展状况、商品市场的情况、产业周期的变化、通货膨胀情况等经济形势的分析，找出有利于或制约营销业务的因素，把握未来的变化趋势。对居民收入的变化、居民家庭支出模式的变化、居民储蓄和消费信贷情况的变化等家庭收支状况分析，从而确定金融市场容量和购买力的大小。
(2)政策法律环境。通过对经济政策和计划的研究、分析，确定银行未来的资产业务规模和方向；通过对财政预算政策和财政收支状况的分析，预测未来银行资产负债业务的变化趋势：通过对金融政策和法规(主要是信贷货币政策、利率政策等)的研究，预测银行未来业务变化趋势，规范业务行为。
(3)人口环境。通过对人口数量、教育程度、年龄结构、人口增长、地理分布及地区间流动等因素的分析，预测金融市场的资金流向和规模。
(4)社会文化环境。通过对社会成员的道德规范、风俗习惯及行为方式等方面的分析，找出对银行市场营销策略和工作方式的影响。
(5)技术环境。通过对电子计算机技术和现代化电讯设备的研究，分析由此带来的新的市场机会、金融创新能力、新的分销渠道和新的服务功能对目标市场的影响。
2.微观营销环境
(1)银行客户。通过深入了解客户需求特点及变化趋势，为市场细分、选择目标市场并最终制定营销组合策略奠定基础。
(2)竞争对手。通过对金融市场潜在进入者的数量、现有竞争对手的营销活动情况、竞争对手占有市场的大小、竞争对手在客户心目中的形象等方面的分析，了解竞争对手的优势和劣势及其营销策略的特点，根据自身资源条件，确定合理的竞争策略。
(3)社会公众。通过对媒介公众、政府公众、一般公众、内部公众等不同层次利益趋向和关注重点的分析，找出符合各类公众利益，并能得到理解、支持的营销策略。
三、目标市场策略
银行的目标市场策略即如何在对金融市场细分的基础上，确定自己的目标市场，并根据商业银行自身特点和竞争要求，做好其金融产品的市场定位工作，因此它包括三个方面。
1.市场细分。这是根据客户对金融产品(或服务)需求的差异，以及由此导致的客户购买行为和购买习惯的不同，将银行客户整体划分为不同顾客群的过程。其中每个顾客群就是一个细分市场，整体市场经过细分后，就分成若干个子市场。不同细分市场之间顾客需求有明显的差别，但同一细分市场内部顾客需求却有相似性的特点。
2.市场定位。是指在对细分市场顾客群和竞争对手充分理解，并对自身优势和资源充分认识的基础上，确立商业银行及其产品在市场之中的位置，以适应顾客特定的需要和偏好。定位就是要设法建立一种竞争优势，以便在目标市场上吸引更多的顾客，能为尽可能多的客户接受和认同，使其在市场中具有持久的竞争优势。
3.市场选择。目标市场选择是在对金融市场细分基础上，根据自身优势和资源产品特点、各细分市场需求情况、以及竞争对手的优劣势所确定的特定细分市场，作为自己的主要客户群体，并全力满足其对金融产品和服务的需求的过程。目标市场的选择，可以是少数几个细分市场或多个细分市场，也可以是整个市场。
四、市场营销策略
1.产品策略。产品策略是根据自身资源、优势及客户需求，通过产品开发和产品组合的手段，扩大经营范围，调整产品结构，吸引现有市场之外的客户，提高现有市场的容量，降低提供同样的或类似的服务的成本的竞争行为。
2.定价策略。价格是代表银行产生利益的唯一要素，在银行的整个市场营销活动中具有举足轻重的地位，在制定产品或服务的价格时，又必须兼顾政府金融政策、顾客特点及竞争需要。银行的产品价格可分为有形产品价格(存、贷款)，无形产品价格(中介服务)。有形产品定价往往受政策、法规及竞争对手价格限制而很难发挥价格优势；无形产品价格则需根据不同的追求目标即生存目标、当前利润最大化目标、市场份额领先地位目标、服务质量领先目标，并充分考虑政策、成本(盈利性)、风险、客户需求(购买力)、综合收益、竞争对手价格等因素，确定能达到目标的合理价格。
3.分销渠道策略。分销渠道策略是银行通过何种方式，将自己的产品或服务方便快捷地提供给其目标市场的顾客。通过分销，能够提高银行服务的可用性或便利性，从而增加其使用或从使用中增加收入。随着银行业中各种因素的变化，银行产品和服务的分销渠道也越来越复杂和趋多元化。只有适应市场需要，不断增加新的分销渠道，才能增强银行提供服务和产品的能力。
4.促销策略。促销即促进销售，指银行不能消极地坐等顾客要求服务，而应将自己的市场营销工作进一步推向深入，将本银行及银行的产品和服务的特色及优势主动介绍给目标市场的客户。产品促销是决定银行顾客多少、营业额大小和市场份额高低的一个不可或缺的要素。
5.营销管理策略。营销管理就是通过创造、建立和保持与目标市场之间的有益的交换和联系以实现组织的各种目标而进行的分析、计划、执行和控制的过程。从市场营销管理的全过程看，应包括设立专门的市场营销研究开发评价机构，配备专门的人才，建立营销管理评价与调控体系，对确定的营销目标根据策略执行时的环境、结果变化进行动态计划管理，以确保营销策略及组合的最优化。
参考文献：
第9篇：金融市场定位范文
[关键词]商业银行；营销管理；创新策略
一、商业银行营销管理的理念和发展状况
银行营销，是商业银行以金融市场为导向，利用资源优势，通过各种营销手段，把可盈利的银行金融产品和服务销售给客户，以满足客户需求并实现利润最大化为目标的一系列活动。20世纪90年代后，银行业务范围不断扩大，金融机构数量大幅增加，银行业竞争激烈化。商业银行被迫调整经营策略，增强创新能力，为客户提供多元化服务以满足不同需求，以求发展。
商业银行对市场营销的认识是一个渐进的过程。西方国家的商业银行市场营销经历了广告宣传、公共关系、金融创新、服务定位和计划控制五个阶段，形成了一整套市场营销理论和营销文化。而我国的银行营销还处于初级阶段，虽然近年来发展较快，但与国际商业银行相比尚有许多不足。
二、我国商业银行营销管理中存在的问题
20世纪80年代中期以前，中国银行业处于买方市场，竞争对象主要是储蓄存款，银行业的专业化经营也使其没有条件和必要竞争。我国商业银行起步较晚，缺乏系统的理论指导和人才储备及经验积累，不论是与其自身的发展、地位纵向相比，还是与外资银行、股份制商业银行横向相比，都存在诸多不足。
(一)营销理念不成熟
我国商业银行在业务拓展中一定程度地引入了市场营销观念，但仍缺乏主动营销的意识，基本上以现有金融产品为导向，采取各种手段去刺激客户接受，而非完全以市场为导向。有些银行家认为营销只是一个手段，没紧密联系利润指标与客户需求，仅靠下达指标，强制命令推销产品。总体上看，这都归咎于银行业营销意识淡薄，对营销管理的地位和作用缺乏深刻认识，没有真正确立“以客户需求为中心”的营销观念。
(二)营销运作同质化
商业银行普遍缺乏对市场把控，而是跟随市场竞争的潮流被动营销，这与需要有精确的市场定位和周密的总体策划的营销管理大相径庭。除广告促销、营销促进、人员推销等传统手段，一些商业银行也注意开辟新途径来进行营销，但执行力度参差不齐，推广方式乏陈，没有形成特色。由此看来，虽然各银行积极参与市场竞争，但并未形成理想的竞争优势，经营雷同、追随模仿、正面竞争的现象非常普遍。这都说明银行对营销环境的认识不足，没有准确的市场定位，盲目随机，缺乏规划和创意。
(三)营销行为存在偏差
我国商业银行的资金来源以存款为主，资金运用主要集中在贷款上，加之金融产品创新力度不够，营销管理空间狭小、形式单调、层次较低，直接影响银行的市场拓展效果。虽然银行的金融产品很多，但开发新产品时往往站在自身角度，与市场及客户需求严重脱节，产品多为仿造，定价方式僵化，极少有符合我国金融市场特点的原创产品。另外，大多银行产品欠缺有效的系统维护和综合经营策略，业务人员容易将营销职责视作销售任务，导致推广方式不佳、力度不足，市场营销流于形式，降低了客户对产品的接受程度，影响了优质产品的推广使用。
三、我国商业银行营销管理的对策和建议
在新的金融环境下，商业银行面临着日益激烈的竞争，经营成本提高，盈利空间缩小使得营销管理成为商业银行发展的一个重要方面。我国商业银行营销管理要根据我国金融市场的现实状况，立足高起点，把握银行营销精髓，借鉴国内外成功经验，科学有效地进行营销策略的选择和管理。
(一)更新传统理念，树立营销战略意识
当前国内许多银行经理人员认为营销管理不过是由市场部的相关人员拟定计划并具体执行的一些特殊活动，即市场调研、公共关系、广告宣传等。实际上，这些“特殊活动”只是实施营销管理策略的具体工具，营销管理应当被视作一种观念、一种思维方式，必须渗透至商业银行的各个部门，每位银行职员都是营销人员，与客户的每次交流都是营销活动。我国商业银行要谋求长期生存和发展，必须研究推行战略管理，实现管理重心由经营管理向战略管理转移。一方面，商业银行必须树立战略设计与战略执行并重的思想，形成战略管理的动态系统：另一方面，要加强对企业外部环境的研究，树立主动战略适应的意识。
(二)实施品牌经营，明确银行市场定位
我国商业银行由于长期在计划经济体制下经营。金融产品和服务品种较为单一。金融中介工具的多样化，使得居民存款大量流入证券市场，而居民的初始存款却恰恰是商业银行信用扩张的基础，即银行经营的基础。因此，商业银行必然需要进行周密的市场分析，利用自身优势，寻找新的增长点。同时，在深入分析市场环境、自身文化传统及现状、发展目标等基础上进行形象创意，更新经营理念、行为规范和物质形象，给社会一个清晰、亲切、庄重、可靠的形象，铸成适合自身实际发展要求的企业精神。
(三)加强产品创新，优化服务管理机制
产品是营销的基础，也是核心。要赢得稳定的发展和持续的竞争优势，必须不断开发新产品，提供更多个性化产品。商业银行要适应市场发展和客户需求，结合机制创新、标准创新、服务创新，运用多元化的经营手段，提升产品和服务质量，开拓金融创新，增强竞争力，吸引更多客户，提高经济效益。同时，还应高度重视人才和技术进步，努力打造效率型运作模式，加快发展网络金融业务，完善客户经理制度和风险管理机制，利用好金融改革所带来的广阔实践背景。
总之，面对全球竞争，中国商业银行必须把握机遇，进行营销策略创新，让更多客户认同银行的产品、服务、品牌，才能在与外资银行的竞争中掌握先机。
参考文献：
[1]吴凌、苏丹，我国商业银行金融创新的策略选择，中国发展观察，2009
