村镇银行的发展精选(九篇)
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第1篇：村镇银行的发展范文
关键词：村镇银行；金融机构；银行发展；社会效益；经济效益
一、村镇银行的定义与设立
村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
设立村镇银行应当具备下列条件：
（一）有符合规定的章程；
（二）发起人或出资人应符合规定的条件，且发起人或出资人中应至少有1家银行业金融机构；
（三）在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币；
（四）注册资本为实收货币资本，且由发起人或出资人一次性缴足；
（五）有符合任职资格条件的董事和高级管理人员；
（六）有具备相应专业知识和从业经验的工作人员；
（七）有必需的组织机构和管理制度；
（八）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施；
（九）中国银行业监督管理委员会规定的其他审慎性条件。
二、我国村镇银行发展现状
村镇银行是中国银行体系中的新生儿，它的诞生为原本单一的、缺乏活力的农村金融服务注入了新的活力，是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举。目前，全国各地正在兴起建设村镇银行的。从2007年3月初首批3家村镇银行开业，到2009年3月初，全国已有97家村镇银行，短短两年时间实现了数十倍的增长速度，而这一数字还将迅速壮大。两会期间，中国银监会主席刘明康表示，银监会对村镇银行的发展目标是2000家，凡是有条件的县都可以有一家。新型农村金融机构中,拥有纯正银行系血统的村镇银行最受银监会推崇与青睐。2007年以来,村镇银行的监管政策框架基本成型。一方面,银监会等部门通过制定和完善村镇银行管理和审批工作的相关规定,不断明确对村镇银行的监管政策。另一方面通过调整放宽相关准入政策,鼓励各类银行业金融机构发起设立村镇银行。目前,除银行外,资产管理公司也已纳入村镇银行发起设立方的范围。信达、长城两家公司已在四川等地考察,并制定了两三年内组建30家以上村镇银行的计划。而在鼓励外资银行发起设立村镇银行之后,监管部门又放开对港澳银行发展村镇银行的限制。
2009年7月,银监会《新型农村金融机构2009~2011年总体工作安排》(下称《工作安排》),提出到2011年全国需完成1027家村镇银行的发起设立。为保证目标如期完成,监管部门于2010年5月下发《关于加快发展新型农村金融机构有关事宜的通知》,进一步完善配套政策环境。《通知》鼓励村镇银行主发起机构通过新模式规模化推进,例如设立10家以上(含10家)新型农村金融机构的主发起人可设立新型农村金融机构管理总部,30家以上(含30家)的发起人,允许其探索组建新型农村金融机构控股公司。此外,监管部门将村镇银行向单一借款人发放贷款的比例上限由占净资本的5%调高到10%,希望以此增强村镇银行的商业可持续能力。
三、促进我国村镇银行发展的建议
（一）合理限制村镇银行的发展规模
虽然较大的注册资本可以增强防范风险能力。但目前我国已开办的村镇银行多数坐落于贫困的乡镇,业务量有限,容易造成村镇银行单户贷款额度过大,不良贷款压力很大。因此,建议监管部门合理限制村镇银行的资本规模,初次设立时最好不要超过1亿元,以后随着资产规模可以适当增加,从而达到控制风险的目的。
同时,监管部门应充分考虑各地区经济条件、人文环境、生产力发展水平的差异性,以及金融服务需求的多样化,坚持因地制宜,稳步推进。
（二）村镇银行应放眼未来,积极提高自身实力
部分村镇银行成立之初,即面临着吸储困难、放贷无门的境地,当年甚至第2年将面临亏损。尽管如此,我国村镇银行应坚持自身的市场定位,致力于为广大农户提供金融服务。成立初期,董事会应制定三年的发展规划,将工作重点放在拓展客户上,宣传自身的服务,培养忠实的客户群体。其次,应积极为农户和小企业量体裁农,设计具有自身特色的业务品种,要进行切实的"转型"。最后,必须建立并完善风险控制机制,在贷款流程和日常管理中严格控制,降低经营风险,只有这样,村镇银行才不会陷入坏账泥沼,走上可持续发展之路。
（三）监管部门与地方政府共同打造和谐的发展环境
由于村镇银行个体小、资金实力弱、网点少,在当地的社会名气较低，普通百姓对这类新兴的金融机构比较陌生,往往被当作“个人开的银行”，规模又远不及其他机构,这样的新面孔较难建立起足够的信誉。监管部门应逐步完善结算环境,对村镇银行出台优惠政策,使之尽快加入支付系统、银联系统、个人征信等系统,帮助其完善银行功能,可以为广大农户提供更加丰富的金融服务。
同时,由于我国村镇银行多在贫困地区设立,当地信用环境不完整,缺乏担保机构。当地政府应尽快完善农村地区的信用环境建设,营造诚信的氛围,制定对农户的贴息或保险政策;降低农户贷款风险系数;适当时机成立针对农户贷款的担保机构,扩大农户的受益群体。
参考文献：
［1］张蕾蕾,刘向前.我国村镇银行发展现状与对策简析[J].农村金融研究,2010,(2).
［2］阮勇.村镇银行在我国农村金融市场中的定位问题研宽[J].安微农学通报,2008,(14).
第2篇：村镇银行的发展范文
关键词：村镇银行 可持续发展 定住战略
中图分类号：F830 文献标识码：A
文章编号：1004-4914(2010)09-198-02
几乎所有的农村金融机构的经营者都有这样一个共识：必须首先保持商业上的可持续性，才谈得上为“三农”服务。因此，部分村镇银行为了保持可持续发展和盈利性的需要，在经营过程中逐渐偏离服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨，寻求新的市场定位。本文将从对村镇银行市场定位战略分析解读出发，分析目前村镇银行在经营中面临的问题及劣势，并提出相应的对策建议，使其在履行好服务“三农”宗旨的同时保持其可持续发展。
一、村镇银行的定位战略分析
商业银行的市场定位战略是指银行根据自身特点，扬长避短，选择、确定客户一产品一竞争地(C--A--P)最佳组合的系统步骤和方法，以达到银行资源的最优配置和最佳利用。利用“C-A-P"模型，可以对村镇银行的定位战略进行全面的分析解读，以便村镇银行更加明确自身定位，真正地立足农村区域，服务“三农”。
1.客户定位。村镇银行主要为当地农民、农业和农村经济提供金融服务。主要是农村小企业和农户，而大中型商业银行则主要面向城市高中端企业客户。这种差异化的市场定位为村镇银行带来了集中经营的优势。农村小企业和农户的信贷需求特点与村镇银行规模小。贷款资金来源于当地的特点相吻合，而且村镇银行的服务宗旨是服务“三农”，这在服务的过程中容易建立共存共荣的关系。
村镇银行的基本体制特征在于村镇银行的“村镇性”，集中表现在它是依托所在村镇社会地缘人格信任关系网络开展信用中介活动。利用有利的人缘和地缘，充分了解客户各方面一情况，从而能更顺利的开展信贷业务，解决客户的需求。
同时村镇银行的存在和发展成为农村企业、农户能否顺利获得发展需要的资金支持的重要条件，而农村企业、农户的资金需求也是支撑村镇银行在农村金融市场持续发展下去的重要支柱。二者的相互依存也是国家大力支持发展村镇银行的理由。所以。村镇银行在坚持服务“三农”的过程中可以牢固自己的长期客户群。
2.竞争地定位。村镇银行以县域或乡镇作为自己的主要竞争地，容易获得人缘地缘优势。
首先，村镇银行是县域或乡镇土生土长的“草根银行”，而且这些县域或乡镇可能经济不发达，所以更能获得当地政府和居民的支持，更易于与客户沟通，在建立和保持业务合作关系方面具有优势。
其次，村镇银行的存款客户主要是县域或乡镇的涉农企业和农户，他们的存款利率敏感性低，短期内存款余额可能有所波动，但是长期相对稳定。这部分活期存款为村镇银行提供了廉价且稳定的资金来源，是村镇银行保持流动性的“核心”。同时村镇银行是在国家政策支持下成立的以服务“三农”为宗旨的银行。更容易得到当地小企业和农户的支持。
再次，村镇银行将吸收的存款继续投入到该地区，因而可以解决资金运行中的“虹吸”现象，有效防止农村地区金融空洞，同时使资金继续留在农村，在维护金融债权等方面易于得到政府部门的积极协助。
此外，有利的人缘地缘有助于村镇银行的风险识别，便于开展高风险的涉农企业贷款。由于村镇银行对目标实行集中经营，又拥有天然的地缘人缘优势，因而比大银行具备更有利的信息优势，大大缓解“信息不对特性”问题。
3.产品定位。村镇银行的发展一定程度上依赖村镇区域内零星小额存款，同时又要服务农村，提供小额信贷。而“三农”的自身特点决定了村镇银行的服务不能复制大型商业银行的做法。村镇银行的产品服务应该充分考虑小企业和农户的需求，分析自身将要服务的对象，比如小企业或农户的经营特点，贷款期限、贷款投向、贷款方式等因素，通过服务对象分析，就能“量体裁表”提供个性化的小额信贷等金融产品，同时利用自身的人缘地缘优势，更易开展产品服务。所以，个性化服务已成为村镇银行最重要的竞争优势，通过提供个性化服务，村镇银行能够将业务从大银行中吸引过来。
二、村镇银行发展中存在的劣势
国家对于村镇银行的定位是在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的金融机构。从客户、竞争地及产品三方面来看，村镇银行确实具备一定的优势，但是在村镇银行实际的运营过程中，还存在着劣势。
1.追求利润与支农目标相矛盾。关于村镇银行不村镇的问题。主要是由于贷款投向。村镇银行是为服务三农而存在的，但村镇银行要生存下去必须要盈利，而农产贷款的风险高、成本高、利润低。单靠农户贷款基本无法实现盈利，县域中小企业的贷款需求有很多，利润也比较高，所以出现为三农服务的村镇银行，农户贷款倒成了其次。从调查数据可看，四川惠民村镇银行所在的仪陇县中小企业极少，县城经济不发达，收入主要来源于传统农业和农民外出务工，因而惠民村镇银行被迫通过种种途径下乡开拓市场。截至2009年末，该行向农户、个体工商户、村镇居民发放贷款9676万元，占全部贷款的83.45％，向农业小企业发放贷款1919万元，仅占全部贷款的16.55％。
2.吸储难度高，存贷比持续高住运营。村镇银行中部分设立于农村贫困地区，受地域自然条件和开放程度等限制，这些地区的居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。吸存难的一个客观原因是网点少、支付结算功能太差。
银监会统计数据显示，截至2009年末，已开业的172家新型农村金融机构(其中148家为村镇银行)吸收存款269亿元，贷款余额181亿元，存贷比为67％，低于75％的监管高限。但事实上，村镇银行的存贷比普遍高于75％，甚至出现倒挂现象。
3.结算网络不畅。缺乏齐全的配套设施及政策。虽然村镇银行可以办理国内结算、办理票据承兑与贴现、从事银行卡业务等，有条件的村镇银行要在农村地区设置ATM机，但是从目前看，村镇银行并不能办理结算、票据承兑及发放银行卡业务。同时针对村镇银行的财税扶持政策并不配套，比如，同是服务“三农”。农信社按3％交营业税，村镇银行则要按5％交，农信社所得税暂时免征或减半征收，村镇银行则要全额上缴。
4.金融风险相对严重。一是服务对象风险。银监会强调，村镇银行发放贷款应首先充分满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要。由于涉农贷款的风险高、数额小。村镇银行信贷支持的主要对象为农民，农民的收入采源对自然条件的依赖性很强，而且抵御自然灾害
的能力弱，在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在严重的风险。同时村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风险。二是自身经营风险。村镇银行尚处于萌芽阶段，规模较小，实践证明：规模过小的金融机构难以存活。作为农村金融机构，村镇银行与其他商业银行一样会遇到一些问题，如贷款风险偏高、呆坏账可能性比较高等。
三、村镇银行可持续发展的对策建议
第3篇：村镇银行的发展范文
摘 要 本文基于对现阶段我国村镇银行发展现状的描述，阐述了村镇银行发展中的问题，并提出了相应的对策。
关键词 村镇银行 发展现状 政策建议
一、村镇银行发展现状
村镇银行是指由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。自2006 年12 月，银监会了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策 更好支持社会主义新农村建设的若干意见》以及其他一系列文件，首次对包括村镇银行在内的农村金融机构的性质、法律地位、组织形式、准入条件、设立方式、股东资格、业务经营、审慎监管、市场退出等进行了原则性阐述，村镇银行作为主推的新型金融机构之一首次出现在人们视野中，并确定了四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北6 省（区）的农村地区作为首批试点区域。2007 年3 月1 日，南充市商业银行发起成立了我国首家村镇银行――四川仪陇惠民村镇银行。此后，各类商业银行纷纷加入到发起设立村镇银行的行列中。截止2010年，全国已开业村镇银行数达349家。
二、村镇银行存在的问题
村镇银行作为新型银行业金融机构的主要试点机构和我国农村金融体制的一项重大创新，拥有机制灵活、依托现有银行金融机构等优势，自2007 年以来取得了快速的发展，对激活农村金融市场、完善农村金融组织体系、搭建农村金融供给新渠道和改进农村金融服务己经产生了积极影响。但作为新生事物，村镇银行本身也有诸如成本高、网点覆盖率底、金融供给不足、成立时间短等弱点，而且面临着来自其他金融机构的威胁，在发展中不可避免的遇到了许多具体问题。
（一）吸储难，运营成本高
村镇银行设立于我国广大的农村贫困地区，虽然定位是“穷人的银行”，但是由于成立时间短、网点少，较之拥有“准国家信用”、物理分支机构高楼林立的大型金融机构（如国有商业银行、邮政储蓄银行和农村信用社）而言，农民对村镇银行的认可度较低，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力。其次地域自然条件和开放程度等金融生态环境限制也制约了村镇银行业务发展。再次居民收入水平较低，农民和村镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。并且银监会规定村镇银行不能面对区域外的客户开展业务，这也进一步桎梏了其资金来源。
（二）银行主导，经营缺乏独立性
《村镇银行管理暂行规定》要求村镇银行最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构，并且对股份比例作出最低限定，这使得作为主发起人的银行在村镇银行的设立合法其中处于绝对的主导地位。主发起人基于管理便利和自身业务的延伸的目的，必会将其经营理念复制到所设立的村镇银行，造成二者的同质性。由于缺乏对作为其大股东的商业银行的独立性，以及村镇银行在信贷技术、管理能力和资金方面对大股东的依赖，村镇银行很难实现市场化和创新化，因而无法遵循既定的经营理念，偏离服务“三农”和新农村建设的初衷。
（三）地方政府介入，带来负面影响
虽然村镇银行管理制度并没有明确定义政府在村镇银行设立和运行管理中的角色，但是实际在强势政府主导的过程中，政治权利的分布决定了其在村镇银行设立过程中的影响力。首先地方政府偏向于选择规模较大的商业银行作为主发起人，其他发起人多为政府控制的企业，从而挤压了中小银行和民营资本，违背了国家发起设立村镇银行政策意图的实现。并且股东数量的混乱也是的沟通协调成本较高，影响长期发展战略的确立，影响经营效率。
（四）风险集中，防控难度大
村镇银行建立的初衷指明了其信贷支持的主要对象为处于弱势地位的农业和农民。而农业和农民对自然条件的依赖性很强，在我国当前农业保险并不健全的背景下，易受自然灾害冲击，抵御风险能力较弱。就某一特定地区来说，单一的产业结构使得村镇银行面临的风险高度集中，面临着难以分散的系统性风险。农业经营的周期性决定了贷款需求的周期性与集中性，使得村镇银行面临流动性风险。在操作风险方面，由于多数员工均在当地招聘，简单培训便予以上岗，员工业务水平较低，增加了操作风险。
三、政策与建议
（一）明确市场定位，加强产品创新以及实现差异化服务
村镇银行试点的目的是“解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题”，因此首先应根据当地经济发展情况细分金融市场，弥补市场空档。在此基础上因地制宜，创新金融工具、金融技术、金融产品。逐步推出与自身管理相适应、与“三农”和微小企业融资需求相匹配的金融产品和服务，在成本可测和风险可控的基础上提升自己的盈利能力，增强自身竞争力。
村镇银行应根据当地经济发展情况细分金融市场，本着弥补市场空档的原则，结合自身优势，大力挖掘与培育一批优质客户群。其次，村镇银行在开展信用审查时，除了审查财务数据外，更应关注借款人的性格特征、家庭构成、日常开销特征等个性化因素对还款能力的影响；在进行信贷审批时，要能更好地理解农户和农村中小企业在经营中可能遇到的困难，并能为他们提供个性化的融资和咨询服务。最后，村镇银行要坚持市场化原则和商业化运作模式，在成本可测和风险可控的前提下，积极创新符合当地客户合理需求的金融服务。
（二）加大对村镇银行的政策扶持
为促进村镇银行更好服务“三农”，除在农业保险方面对其给予支持外，在政策上也应加大扶持力度。首先，当前网点覆盖率低、金融服务空白点多，已经成为制约村镇银行生存和发展的突出问题。因此引个针对当地实际情况在市场准入上实行区别对待政策。其次，综合运用财税杠杆和货币政策工具，发挥存款准备金、支农再贷款、利率等货币政策在鼓励农村金融发展中的作用，定向实行税收减免和费用补贴，引导村镇银行延伸和发展针对农村和农户的金融服务。
在存款准备金方面，目前给予村镇银行与农村信用社相同标准，可根据实际情况适当再行降低标准。对村镇银行的再贷款方面也应予以支持，同时适时开放同业拆借市场增强其资金实力。利率可根据村镇银行所在的农业实际经营情况、乡镇实际经济情况、农产对利率实际承受能力给予调整，给予更为灵活的定价机制。另外，要支持村镇银行抓住新型农村养老保险试点的良机，积极参与农村养老保险金的发放，提高村镇银行的知名度和影响力。监管部门要将村镇银行支农业务的情况纳入考核体系，结合税收优惠政策的调整，引导村镇银行开展农户联保贷款、农业产业链互助担保贷款和林权抵押贷款等业务，增加支农信贷投放，大力改善支农服务，支持农业发展和新农村建设。
（三）强化风险防控机制
针对村镇银行经营风险较大的问题，建立健全有效的内控机制是防范金融风险的第一道屏障。在审慎的运营监管制度和建立严格的信息披露制度之下，首先，加强对员工培训，提高员工素质，建立风险问责制，增强其识别风险的能力和防范风险的意识，加强贷款信用风险防范。应建立对村镇银行从业人员教育培训的支持机制，切实提高经营管理水平。针对村镇银行单个法人开展教育培训成本高的问题，应从外部积极为其创造条件，提供良好的培训教育平台。同时村镇银行应加强贷款信用风险的防范。要做好贷前工作和贷后跟踪，与贷款客户保持经常联系。
其次，应完善内控机制，创新管理激励机制。此外，还应当鉴国内外经验，尽快建立符合村镇银行自身实际的信用风险预警系统和信用内部评级体，有效预测风险。对村镇银行贷款客户的资信状况和信用额度实行按年考核、动态管理的原则。对于无实物抵押的信用贷款农户，可以采用联保制度或其他担保制度控制信用风险；对于需要担保的农村中小企业贷款，要认真审核担保品和担保资格。
对信贷风险审批流程制订严格的规章制度，避免因信贷人员素质或主观性评估而造成的信贷风险。在操作中还可引进一些银行的成功模式，如孟加拉国格莱珉银行的农产联保模式，增强风险防控。有效预测风险实现自身的稳健可持续发展。
参考文献：
第4篇：村镇银行的发展范文
关键词：村镇银行；运行；问题；对策；分析
随着我国农村经济的快速发展以及社会生产力的迅速提高，我国在农村中建立了很多村镇银行，这些村镇银行对促进我国农村经济的快速发展起到了巨大的推动作用。作为农村的一大金融机构，在当前形势下仍然面临着许多问题和挑战。我们要仔细分析和探讨村镇银行在当前时期所存在的各种问题并积极提出可行性的解决措施，从而促进我国农村经济的快速发展。
一、当前时期我国的村镇银行在运行过程中所面临的主要问题
在农村中建立村镇银行，其主要目的是为了解决农村经济发展过程中的资金不足问题，是为了更好地为农村的金融发展提供便利的服务。但是村镇银行作为新时期的事物在其运行过程中仍然存在着一定的问题。这些问题主要表现在以下几个方面：
（一）村镇银行存在的吸存难问题
一般而言，我国农村中的村镇银行成立的时间都比较晚，而且在规模上也比较小，再加上很多农村中的人们对村镇银行的了解相对比较少，因此村镇银行的社会知名度和认知度并不是很高。根据相关资料显示，很多农村中的居民对村镇银行并不是很认同，反而会倾向于实力和知名度都比较高的农村信用社，而且只有很少的居民才会把钱存入村镇银行来支持其发展。另一方面，有部分居民选择把钱存入村镇银行也只是为了能够获得贷款优惠。尽管有些地方对村镇银行加强了宣传力度，但是仍然难以有大量居民将钱存入村镇银行。
此外，我国农村的农业生产受自然灾害以及市场形势变化的影响比较大，因此我国农村的农业生产也是一个风险比较高的行业，并且农业生产的收益也相对较少且不稳定，因此农村中的存款数量也是有限的。这样就使村镇银行难以吸收大量的居民存款。另一方面，农村中的村镇银行并没有很多的营业网点，而且大部分村镇银行都没有加入银联，这就使得村民在取款以及存款的时候都比较麻烦，这也导致了村镇银行的吸存难问题。
（二）与村镇银行相关的政策法规并不是很完善
随着我国农村经济的迅速发展，我国在农村中逐步建立了很多村镇银行，这些村镇银行的快速发展对推动我国农村经济的迅速发展起到了不可忽视的重要作用。但是就当前来看，我国对农村村镇银行的发展缺少相关的政策支持，而且政府也缺乏相关的政策扶持，村镇银行在市场运作以及多方参与等方面还做得远远不够，尤其是在财政支持以及税收优惠等方面村镇银行依然没有有效的配套政策。
（三）村镇银行缺乏明确的市场定位
在农村当中设立村镇银行的主要目的是为了更好地为我国的三农问题服务，村镇银行的设立在一定程度上缓解了农村金融的贷款难问题，由于农村居民的特殊状况因而在办理贷款业务时要比一般的商业银行程序简单，特别是一些村镇银行还推出了低于两万元贷款无需担保的相关优惠政策。尤其是近几年来，村镇银行的相关贷款程序不断得到简化，而且相关的优惠政策也随之出台，这就为农村居民的贷款提供了提供了极大的便利条件，但是这也在一定程度上使村镇银行的相关信用风险不断加大。假如农民的贷款出现了问题，那么农民的相关抵押品比如厂房设备或农产品等是很难折现的。
另一方面，村镇银行的主要经营者都是为了获得一定的经济利润才对村镇银行进行投资的，并且每个村镇银行为了能够吸引银行股东都制定了短期的分红计划。他们认为村镇银行要想取得较大的发展必须要首先解决村镇银行的生存问题，然后才能考虑村镇银行的发展问题。他们认为只有村镇银行真正发展壮大了才能更好地为农村的三农问题提供服务。受这种观念的影响，村镇银行的经营者为了能够不断降低村镇银行的经营风险以及获取更大的经济利润，逐渐把村镇银行的相关贷款转向了城市企业中的那些风险低、利润高的客户。如此做法就必然违背了村镇银行当初设置的初衷以及服务于三农的市场定位。这就使得村镇银行失去了其赖以生存和发展的坚实基础-三农。
二、如何有效解决我国村镇银行运行中存在的相关问题
（一）政府要加大对村镇银行的扶持力度
由于农村中的村镇银行是一个新生事物，因此它的各项工作都尚且处于一个探索阶段。为了促进村镇银行的健康运行需要各级地方政府加大对村镇银行的支持力度，村镇银行的快速发展也离不开社会各界的支持与呵护。为了更好地促进村镇银行的发展，我们要在以下几个方面做好相关工作。第一，加强对农村居民的教育和培训工作，及时做好相关的政策宣传，从而可以使更多的农村居民了解有关村镇银行的相关内容和知识，能够促进更多的农村居民参与到建设和投资村镇银行的队伍中来，从而为村镇银行的迅速发展作出重要贡献。第二，政府要在税收上给予村镇银行优惠政策，对村镇银行实行降低营业税以及免除所得税等政策，积极增加村镇银行的相关资本积累。第三，人民银行要在村镇银行的利率浮动、支付结算、金融统计、应对异常情况的预案以及现金管理等方面作出明确的规定，从而促进村镇银行取得更加稳定的发展。人民银行要视具体情况给一些村镇银行提供一部分贷款，从而不断充实村镇银行发展的资金来源。第四，要积极引导村镇银行努力发挥出自身具有的优势，并在此基础上扬长避短，在更大程度上面向农村的广大居民，要牢牢抓住村镇银行发展的各种机遇，这样才能为农村经济的持续快速健康发展提供更加高效、优质的服务。
（二）银行的相关监管部门要及时做好监督和检查
银行的相关监管部门要严格按照有关规定对村镇银行实施全面监管，对于村镇银行可能存在的风险要予以及时的提示，对于村镇银行运行中的违规行为要及时地予以依法处理，并要求相关银行做好整改工作。要在村镇银行中逐步完善内控制度、治理结构以及风险管理体制，对村镇银行中存在的风险及时进行控制和处理，避免其进一步扩大。同时还要不断健全监管体制，对于经营相当困难的村镇银行及时实施退出处理。
（三）村镇银行要不断强化自身建设
村镇银行要想取得更大的发展就要积极在银行中引入管理水平高、责任心强的高端管理人才，要逐步在企业中消除因为人为因素引发的操作风险和信用风险。其次要不断加强村镇银行的文化建设，使村镇银行的员工在职业道德以及思想素养上都能获得极大的提高和改善。第三，要在村镇银行内部加强内控制度建设，逐渐在村镇银行中形成一套完善的规章制度，这样可以对村镇银行中的员工进行良好地约束和管理。第四是要加强银行的诚信建设，这样才能够为村镇银行的快速发展吸引更多的资金。
结语：
随着农村经济的迅速发展以及社会生产率的不断提高，村镇银行为农村经济的迅速增长作出了巨大贡献，但是在其运行过程中也存在着不少的问题。我们要积极分析村镇银行发展过程中的各种问题并采取全方位的预防和控制措施，这样才能使村镇银行真正推动三农问题的优化解决。
参考文献：
[1] 陶劲.新农村建设期待村镇银行的可持续发展[J].北京农业职业学院学报，2010（05）
[2] 彭晓晴，陈宏，赵品华.村镇银行可持续性发展研究[J].现代商贸工业，2011（02）
第5篇：村镇银行的发展范文
一、村镇银行发展状况
(一)机构发展状况。2008年9月2日，重庆市第一家村镇银行-大足汇丰村镇银行开业，至2010年9月末两年时间，重庆市正式开业营运的村镇银行已达6家，即：大足汇丰、开县泰业、梁平澳新、丰都汇丰、璧山工银、巴南浦发村镇银行。
(二)经营发展状况。2009年末，6家村镇银行存款余额2.91亿元，贷款余额0.88亿元，全年实现利润-1149万元，6家银行全部为亏损。截止2010年9月末，6家村镇银行存款余额2.97亿元，比上年末增加0.06亿元，增长2.1%，贷款余额5.83亿元，比上年末增加4.9亿元，增长544.4%，2010年1-9月，6家银行实现利润-339万元，比上年减亏810万元，亏损数由上年的6家降为3家。重庆市村镇银行经营状况详见下表。
(三)支持经济发展状况。重庆市村镇银行虽然成立时间不长，多数银行成立时间还不到一年，但在支持“三农经济”、农业产业化、中小企业及统筹城乡发展等方面发挥了积极作用。至2010年9月末，6家银行农户贷款余额1.41亿元，比上年末增加1.21亿元，增长605%，占贷款总额的24.1%；农业产业化企业贷款余额0.57亿元，比上年末增加0.56亿元，增长560%，占贷款总额9.8%；中小企业贷款余额2.67亿元，比上年末增加2.21亿元，增长480.4%，占贷款总额的44.5%；其他贷款余额1.26亿元，比上年末增加1.03亿元，增长447.8%，占贷款总额的21.6%。重庆市村镇银行贷款余额及构成情况详见下表。
二、村镇银行发展的制约因素
据对重庆市6家村镇银行的调查显示，当前，有六大因素制约了村镇银行的发展：
（一）公众认知度不高。村镇银行是近几年才开始成立的新型银行，由于成立时间较短，经营规模较小，营业网点较少，金融产品较单一，宣传力度不够，社会公众对其认知度和信任度较低。据对1000户居民和农民的问卷调查表明，86%的城乡居民和农民对村镇银行的信誉持怀疑态度，93.5%的城乡居民和农民都不愿意把钱存到村镇银行，认为村镇银行规模小，把钱存在村镇银行风险大，不安全。公众认知度不高，直接制约了村镇银行各项业务的拓展。
（二）资金来源不足。资金来源不足，严重制约了其信贷投放量。由于公众认知度不高，营业网点少，除大足村镇银行成立时间较早，有一个分支机构外，其余5家村镇银行都只有1个营业网点，村镇银行在组织存款上较为困难。与其他金融机构相比，村镇银行的主要优势在于其是一级法人，具有经营灵活，服务快捷，手续简便的特点，而在存款组织方面，就是村镇银行的弱势，不仅机构网点少，也没有ATM机，而且存款品种单一，没有理财产品业务，导致村镇银行吸储能力较弱。至2010年9月末，6家村镇银行存款余额只比上年末增加600万元，而存贷比已达196.4%，也就是说，不仅把可用的存款、资本金用完了，而且还借用了部分其他资金。资金不足，制约了贷款的有效投放和盈利能力的提升。资金来源不足的问题已成为制约村镇银行发展的最重要因素。
（三）结算渠道不畅通。调查显示：目前重庆市6家村镇银行都没有直接接入人民银行的大、小额支付系统，都采取委托兴业银行、浦发银行等其他商业银行办理资金汇划，无法享受到人民银行现代支付系统带来的资金汇划便捷，人为压票的情况时有发生。支付结算业务渠道不畅，不仅制约了村镇银行结算业务的发展，也制约了其他业务的发展。同时，村镇银行不能发行银行卡，也在一定程度上制约了其业务的发展。根据中国银联规定，加入中国银联需入股300万元，而目前村镇银行刚刚成立，经营规模小，盈利能力弱，没有资金实力来入股，因而只有暂时不发行银行卡，部分储户因不能办理银行卡而不得不中断与村镇银行的业务往来。
（四）征信系统不通。征信系统未开通，制约了村镇银行信贷业务的发展。据调查，重庆市6家村镇银行都没有接入人民银行的征信系统。一方面，村镇银行信贷数据不能纳入人行征信系统，影响了人行征信系统信贷数据的完整性，不利于其他银行机构的信贷风险控制。另一方面，村镇银行不能查询人行征信系统数据库中企业和个人的信用记录，在一定程度上限制了贷款的投放。目前，村镇银行贷款审批所需企业、个人的信用记录只能通过借款人到当地人民银行去查询，增大了人民银行基层行的工作量。据了解，村镇银行未接入人行征信系统的主要原因是成本费用较高，超过10万元，村镇银行在发展初期盈利能力较弱的情况下都不愿意在征信查询系统方面投入更多的资金。
（五）盈利能力不强。村镇银行作为新型农村金融机构，由于成立时间短，资本金额度不大，资金实力不强，决定了村镇银行的客户是以农民、个体工商户、规模较小的农业产业化企业、中小企业为主，这样的客户群，决定了每个客户的贷款规模较小，业务经营成本较高，贷款风险较大，盈利水平较低。2009年，6家村镇银行全部为亏损，亏损额在300万元以上的2家，100万元以上的2家，100万元以下的2家。2010年，村镇银行盈利水平虽有好转，但据测算，至年末，6家村镇银行中仍将有3家银行是亏损。较低的盈利水平将制约村镇银行的可持续发展。
（六）员工素质不高。调查显示：6家村镇银行的人员主要是从其他商业银行选调和对外招聘来的，其学历水平相对较高，但业务水平相对较低。至2010年9月末，6家村镇银行共有员工146人，从学历上看：本科106人，占72.6%，专科38人，占26%，中专及高中2人，占1.4%；从专业技术职务上看：有专业技术职务的只有28人，占19.2%，没有专业技术职务的117人，占80.2%。据调查，员工中熟悉信贷、会计、农村金融业务及金融新业务的人员较少，各项差错时有发生。员工素质不高，难以适应现代金融业务发展的需要，必将制约村镇银行的长远发展。
三、村镇银行发展的对策建议
(一)加大金融政策扶持力度。一是适当降低村镇银行的存款准备金率，增加村镇银行的可用资金量。目前村镇银行的存款准备金率是参照农村信用社的缴存比率，相对较高，建议将村镇银行的存款准备金率在农村信用社存款准备金率的基础上降低2-3个百分点。二是向村镇银行发放支农再贷款，增加其资金来源，增强其支持“三农”经济发展的实力。一方面建议降低支农再贷款的准入门槛，将村镇银行发放农业贷款额占贷款总额的比例由70%降低到50%，使更多村镇银行特别是经济不发达地区村镇银行能够获得支农再贷款支持。支农再贷款最高限额仍然控制在不超过其资本金总额以内。另一方面适当降低支农再贷款的利率标准，可在现有支农再贷款利率标准的基础上下浮10-20%。三是适当降低村镇银行加入大、小额支付系统和征信系统的费用，使其能够享受到人民银行提供的方便、快捷的现代化金融服务，体现对村镇银行发展的扶持政策。四是适当降低村镇银行加入银联的入会费。对村镇银行实行区别于其他金融机构的政策，建议将村镇银行的入会费降低到20-50万元，以便于村镇银行能够发行银行卡，推动其银行卡业务的发展。五是适当放宽村镇银行存贷款比例的限制，促其业务快速发展。建议在村镇银行发展初期，不实行存贷款比例限制，当村镇银行发展到一定规模后，再实行存贷款比例限制。
(二)加大政府政策扶持力度。一是政府财政资金扶持。建议地方政府根据村镇银行发放“三农”贷款、中小企业贷款额的一定比例将部分财政资金存入村镇银行，以增强村镇银行支持“三农”经济和中小企业发展的资金实力。二是政府实行财政补贴。建议地方政府对村镇银行发放的“三农”贷款给予贴息，贴息率为2-3%，以降低村镇银行发放“三农”贷款的成本支出。由于“三农”贷款户数多、额度小、距离远、费用高，其他金融机构包括有些农村信用社或农村商业银行都不愿意发放，所以对村镇银行发放“三农”贷款给予贴息，适当增加其收益，增强其发放“三农”贷款的积极性，使其更好地支持“三农经济”的发展。三是建立“三农”贷款、中小企业贷款损失补偿机制。建议地方政府建立“三农”贷款、中小贷款损失补偿基金。每年按财政收入的一定比例拨付贷款损失补偿基金，用于对村镇银行及其他金融机构发放的“三农”贷款、农业产业化贷款、中小企业贷款因自然灾害、政策性因素等造成的贷款损失进行补偿，以减小村镇银行及其他金融机构的贷款损失风险，增强其放贷的积极性。
(三)强化宣传推介。针对村镇银行普遍公认度不高的状况，村镇银行要利用各种媒体、各种平台向社会公众宣传村镇银行设立的目的，开展的相关业务等，并用支持“三农”、农业产业化和中小企业发展的典型事例开展宣传，正面引导社会公众充分了解和认知村镇银行，通过良好的服务使社会公众积极支持村镇银行发展。
(四)创新金融产品。创新金融产品，是村镇银行生存与发展的必由之路。村镇银行要充分利用自身作为一级法人，具有经营灵活，服务快捷，手续简便等特点，不断创新金融服务产品，增强自身的比较优势，力求做到其他银行机构不能办的业务，我能办，其他银行机构不愿办的业务，我愿办，不断拓展业务范围和领域。
第6篇：村镇银行的发展范文
商业银行设立村镇银行的现状
根据银监会的统计，截至2012年5月，全国成立的村镇银行有1036家，相对半年前2011年10月末的552家将近增加了一倍。从村镇银行的主发起人角度来看，城市商业银行在村镇银行的设立过程中扮演主要角色，其次为农信社及由农信社改制而成的农商行和农合行，国有商业银行、股份制商业银行、政策性银行和外资银行这些大型的商业银行作为主发起人设立村镇银行的数量反倒不多，如图1所示。
对于一般的商业银行而言，在以往单点设立村镇银行的模式下，作为主发起行单点投资村镇银行的收益并不大，但其面临的风险可能不仅仅是村镇银行经营失败所导致的财务损失，还有可能带给整个银行集团的声誉损失。这也是商业银行设立村镇银行动力不足的主要原因。
商业银行组建村镇银行子银行的合理性分析
必要性
按照《管理暂行办法》的定义，村镇银行子银行是指由银监会批准，由境内外商业银行作为主发起人出资设立的，专司批量化投资、集约化管理和专业化服务村镇银行的持有有限牌照的商业银行。其核心就在于将村镇银行的发起设立，从原有的分散、小额状态，转变为集团化、规模化运作。《管理暂行办法》还规定，村镇银行子银行不仅能对外投资设立村镇银行，作为一个股权管理平台，其自身也能经营银行业务，再以同业合作的方式，为村镇银行提供放贷资金，提供后台服务。同时，为解决吸存难和汇兑难的问题，村镇银行子银行可发行金融债券、吸收同业存款来筹措资金，可村镇银行设立统一的电子银行渠道，集中加入银联网络，统一申请并管理银行卡品牌。总体而言，商业银行设立村镇银行子银行是对村镇银行进行规模化投资于专业化经营管理的理性选择。设立村镇银行子银行可以发挥以下优势：
村镇银行子银行的设立有利于突破目前村镇银行发展中的各种瓶颈。村镇银行子银行设立后，可利用自身较高的信用等级融入较低成本的资金，单向地为各村镇银行业务的快速发展提供有力资金支持，这客观上也有利于把更多的城市资金引导到农村金融市场。村镇银行子银行在获准加入人民银行支付结算系统和银联成员网络后，可通过集中清算的范式帮助各村镇银行建立高效率的汇兑功能，解决村镇银行业务“孤岛”问题，与此同时，村镇银行子银行也能解决村镇银行之间资金余缺不均的问题，更好满足各村镇银行的流动性管理的需要。此外，村镇银行子银行可通过协议接受各单一村镇银行的委托，在产品规划与研发、IT系统构建、业务和管理流程设计、后台集中处理、风险控制，以及营销策划与品牌管理等方面提供集中化、专业化的支持和服务，将有效减少村镇银行间的管理差异，提高运营效率和风险控制能力，提升客户服务水平，降低营运成本，实现规模经济效应。
村镇银行子银行和单点设立的村镇银行相比，具有很多优势。一是村镇银行子银行通过专业化规模化地发起设立村镇银行，可以引入其他投资方的资金与经验，降低成本、提高效率、实现规模经济，充分调动商业银行的积极性。二是在村镇银行子银行模式下，村镇银行成为母银行的“孙公司”，与作为“子公司”由母银行直接发起设立相比能够更好地保持其法人身份和经营行为的独立性，发挥其决策流程短、经营机制灵活的先天优势，即使个别村镇银行经营不善，也可通过其他子公司的盈利来实现整体均衡，对母银行品牌的影响与伤害亦相对较小。三是从成长空间与发展远景来看，每家村镇银行开业后可择机增资扩股甚至发展分支行，机构及资产数量有望实现几何式膨胀，而旗下拥有几十上百家分布在全国各地的村镇银行子银行则完全可以剥离出来单独上市。村镇银行子银行形式只是战略发展的第一步，将来还可以演变成纯粹型农村金融控股公司，涉足银行、证券、保险以至其他更为广阔的领域，成为高效合理的农村产业整体服务平台。
设立村镇银行子银行有利于改善农村金融供给与服务。农村金融机构发展慢、结构散、效率低等问题一直比较突出，农村金融服务仍然是整个金融体系中最薄弱的环节。但单点设立村镇银行由于起步时间还较短，以及存在营运成本较高、服务功能较少等不足之处，对尽快缓解农村金融服务供需矛盾的作用较为有限。村镇银行子银行成立后，在全国范围内按照规范化的发起设立流程，高质量、高效率地批量设立村镇银行，并整体性推进村镇银行的发展，为农村客户提供更加全面、适用的产品和更高标准的服务，缩小金融服务在农村地区和城市地区的差距。与此同时，相对于目前各村镇银行只能服务于当地的农户、多种经营户和个体工商户以及县域内的小型企业和微型企业，村镇银行子银行设立后，可从“三农”整条产业链的角度，联合村镇银行为上下游的企业和农户提供一体化的金融服务解决方案。村镇银行子银行以较低价格的资金定向地为农业龙头企业提供优惠贷款，并单向地为村镇银行提供资金支持。以此为基础，村镇银行子银行协调村镇银行，以无息或低息贷款帮助农户购买涉农企业的农资产品，并牵头涉农企业与农资需求的农户建立直销关系，减少销售的和中间环节成本。在这种模式下，村镇银行、涉农龙头企业和广大农户形成了多赢的局面。
可行性
构建村镇银行子银行与相关法律不存在冲突。根据银监会的最新规定，村镇银行子银行必须要由主发起人发起成立，而且其所占的股份不得低于51%，而主发起人必须是银监会所认可的金融机构，包括商业银行、政策性银行、资产管理公司等。同时，鉴于单点设立村镇银行存在种种瓶颈、集团化发展方案可行，从2009年的村镇银行管理总部、村镇银行控股公司方案出台开始，银监会就有意识地引导村镇银行管理模式向集团化的方向发展，但是由于控股公司的法律地位不明确，与银监会规定的村镇银行主发起人制度不太相符，一直没能得到相关部门的支持。而村镇银行子银行的发展方案则克服了银监会的政策障碍。推出村镇银行子银行牌照后，银监会将支持符合条件的银行批量化发起设立村镇银行，既满足了村镇银行批量化、集团化的发展要求，又与现存的法律不存在冲突。
商业银行批量、规模化发展村镇银行的内部和外部环境逐渐成熟。首先，随着中央支持农村发展的力度加大，农村经济发展的潜力无穷，农村金融的潜在需求逐渐成为现实。目前全国县级人口比例超过了70%以上，占国家的经济总量的50%，初步测算有待发展农村金融市场容量超过10万亿元。但是县域农村金融竞争不充分，相比较城市而言，其金融服务和产品的供应和需求差距甚大。这些为商业银行设立村镇银行子银行的发展提供广阔的市场空间。其次，监管机构和地方政府加大工作力度，为支持商业银行设立村镇银行子银行提供一个良好的外部环境。一是银监会加强了发展村镇银行的力度，未来两年内是银监会支持发展村镇银行的黄金时期。二是因为所有的村镇银行贷款用于支持本地中小型企业和农民的发展，所以当地政府高度重视，并给予政策支持，这对村镇银行的起始和后续的发展起到了积极的推动作用。三是不少商业银行通过之前的实践已经在设立村镇银行方面积累了重要经验。如民生银行和上海浦发银行，通过之前单点村镇银行的管理方式和技术创新积累了丰富的经验，而且多数村镇银行已开始实现盈利，这为它们设立村镇银行子银行打下了基础，做好了准备。
“软硬件”条件满足。根据《商业银行村镇银行子银行管理暂行办法》（征求意见稿）中的规定，设立村镇银行子银行的“硬件”条件包括，主发起人最近1年末总资产不少于1000亿元、监管评级连续3年达到二级以上；“软件”条件包括，有明确的农村金融市场发展战略规划，已探索出可行有效的农村金融商业模式，具有到中西部地区发展的内在意愿和具体计划等。按照这一准入门槛，目前大多数商业银行无论是从“硬件”还是“软件”条件，都具备设立村镇银行子银行的可行性。
商业银行设立村镇银行子银行的风险控制
村镇银行子银行通过统一制定村镇银行基本规章制度、管理方案，统一业务范围、客户结构、业务流程等一系列制度安排，提高对村镇银行的风险控制水平。
一是制订统一的村镇银行章程。子银行负责界定村镇银行经营范围，明确禁止从事的事项，减少经营风险点，如未经股东大会批准，不得设立分支机构和进行长期股权投资；不得进行重大资产收购；不得对外进行担保、与其他公司互保等。
二是制订统一的村镇银行风险管理、内控报告和审计制度。子银行制订村镇银行风险管理政策和审计制度，明确内控报告事项和报告内容；子银行有权通过村镇银行董事会指派内部或外部的审计机构对村镇银行进行审计监督；有权通过董事会对村镇银行董事长、监事长和经营管理层进行专项审计、离任审计。
三是严格实施对村镇银行的监督检查和问责制度。发现村镇银行经营管理问题，子银行通过提出董事会或股东大会议案或者质询予以纠正；子银行对村镇银行信贷风险、财务会计风险、安全保卫案件、重大突发事件等严格实施问责制度。
四是制订并实施统一的风险分类、减值准备计提，以及核销政策。同时，建立健全关联交易、内部交易控制机制，有效防范村镇银行关联交易、内部交易风险。建立反洗钱内部控制制度，统一制订反洗钱内部操作规程和控制措施，加强反洗钱培训，提升村镇银行反洗钱能力。
第7篇：村镇银行的发展范文
关键词：村镇银行；发展；农业经济
一、引言
当前，黑龙江省农村金融改革进入到一个全新阶段，大部分农村金融问题都围绕如何向“三农”提供促进其发展的金融服务展开，黑龙江省农村经济的发展迫切需要农村金融的配套发展，而村镇银行作为金融制度的安排和金融服务的创新举措破解了这一系统难题。
截至2011年5月末，全国共组建村镇银行536家，其中开业440家、正在筹建96家。目前，已开业村镇银行总体运营健康平稳，风险处于可控范围内。截止2011年6月底，黑龙江省已开业14家村镇银行，这14家村镇银行在增强黑龙江省农村金融市场的有效竞争，提高农村金融服务质量，减少借贷壁垒，促使农村融资规范化，创新农村金融业务，满足农村金融多层次需求等方面发挥了积极的作用，但其自身发展过程中也出现了许多问题。本文对黑龙江省村镇银行进行介绍，重点选择桦川融兴村镇银行进行研究，指出制约其发展的因素，以指导黑龙江省村镇银行健康发展，更好地促进黑龙江省农业经济的发展。
二、黑龙江村镇银行发展现状
自2008年10月10日黑龙江省首家村镇银行——东宁远东村镇银行股份有限公司成立以来，目前黑龙江省已组建成立了14家村镇银行(如表1)，这14家村镇银行为当地农民、农村和农业经济的发展提供了金融服务，促进了当地经济繁荣与发展。
表1 黑龙江省村镇银行一览表
三、制约桦川融兴村镇银行发展的因素
(一)宣传力度不够，社会可认知度底
“三农”发展对国家发展至关重要，而“三农”问题复杂多变，对于国家和政府来说，解决起来困难重重，由于服务“三农”是村镇银行的根本宗旨，所以国家和政府要积极支持村镇银行的发展，而做好宣传是第一步。但是目前国家整体对村镇银行的宣传力度却不够。相较于国有商业银行和大型城市商业银行来说，村镇银行的广告很少，政府没有在电视、报纸等媒体上给予广告支持，广大农民没有充分认识村镇银行的重要性和服务性，在一定程度上制约了村镇银行的发展。另外，村镇银行作为一种新型农村金融机构，自身本应该充分宣传，提高自身的知名度，但是由于村镇银行目前经营规模小，金融供给能力弱，没有足够的资金打广告，制约了自身的发展。
(二)目标定位不清晰，村镇银行贯彻支农宗旨难
一是在经营目标方面，村镇银行实行商业化运作，在市场开拓与客户选择时首先考虑资金的盈利性。二是在政策目标方面，村镇银行设立的目的是填补农村金融服务“真空”，引进农村金融领域竞争。但农业作为高风险行业，受自然风险和市场风险影响巨大，加之经济欠发达地区农业产业基础薄弱，高新产业、龙头企业较少，村镇银行无高效益项目支持，盈利空间较小，存续前景不乐观。在目前难以找到切入点的情况下，村镇银行势必以防范风险和自身效益为前提来培植客户，这样极易动摇服务“三农”、支持新农村建设的市场定位，甚至违背服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨。
(三)不得发放异地贷款，限制了村镇银行规模的扩大
《村镇银行管理暂行规定》第五条要求村镇银行不得发放异地贷款，不允许跨区域经营。 中国农村范围广，各地差异大，跨区域经营的信贷风险难度也将加大，不允许跨区域经营对于规模小、技术水平低的一些村镇银行是有现实意义的。但对于某些有良好信誉的银行机构创办的村镇银行，应该将标准适度放宽，如此在统一法人的条件下，才能实现规模效应。
(四)支付结算渠道不畅
目前，村镇银行名义上开办了存款、贷款、结算三大类业务，但由于加入过程繁琐、成本高等多种因素的影响，村镇银行基本上没有加入人民银行大小额支付系统、电子对账、账户管理、全国支票影像交换、银行卡跨行支付、同城票据交换等系统，不能充分享受到现代化支付体系带来的便捷服务，办理业务困难重重。在村镇银行开户的法人客户很少，大多只是个人储蓄客户。除此之外，银联对各大金融机构办理银联卡“一视同仁”，对于村镇银行这样业务量较少，银联卡发放较少的金融机构要与业务量大、银联卡发放量大的各类大型商业银行上交同样的费用，这无疑加大了村镇银行的成本，制约了其发展速度。
第8篇：村镇银行的发展范文
一、村镇银行在民族地区金融市场的定位
从创建村镇银行的指导政策《意见》以及《村镇银行管理暂行规定》中，我们可以把村镇银行的定位做一个概括：
1、村镇银行的产权结构
村镇银行的产权结构是多元化的，同时又是股份制银行，在结构上需要有一家境内银行也金融机构作为发起人。村镇银行鼓励各种资本到农村为当地农户提供优质的金融服务。为了村镇银行健康的发展在股权方面规定单一境内金融机构的持股不能少于20%，单一自然人，其它非银行企业法人及关联方合计持股比例不能高于10%。持股但凡超过5%，都要经监管机构批准。
2、管理结构
村镇银行是股份制银行，从产权结构的相关规定可以看出。在村镇银行的业务运行中，实行简洁、灵活的公司治理方式。
3、业务目标
在少数民族地区扎根的村镇银行，需要在产权结构和管理结构遵循《意见》和《村镇银行管理暂行规定》，在市场定位主要帮助少数民族地区的农民和小商户，少数民族自然条件的相对恶劣以及产业结构的单一等条件决定了其经济发展的水平较低，金融补给的严重不足使得村镇银行在面对的是一个缺位的金融市场，在帮助农户及小微企业的同时对自己自身的发展也相对有利。
二、西部民族地区在发展中存在的问题
1、群众认知度低，吸收存款艰难
近些年民族地区金融市场的主力是农业银行、农村合作信用社及邮政储蓄银行等老牌金融机构，所以对于村镇银行的进入缺乏了解，在农村居民眼中的认可度低。另外村镇银行不能让农民对其资金实力放心，吸收储蓄的难度较大。村镇银行没能加入银行统一结算网络，当地居民都要到固定的业务点去办理业务，这也降低了居民存钱的热情。村民对村镇银行的宗旨、定位等情况不了解，也让当地居民不敢把钱存在村镇银行担心受骗。这些都不利于村镇银行业务的开展。
2、抗风险能力弱
民族地区经济欠发达，金融生态环境比较差，农民还款的意愿和能力较低。村镇银行的主要业务是支农支小，定位的原因造成贷款主要是以信用贷款为主，银行的规模小，贷款客户笔数多，市场占有率低，这就加大了经营的风险。另外农民对自然条件的依赖性特别墙强，自身对灾害的抵御能力很弱，加之农业保险体系没有完全成型，村镇银行的信贷业务中存在严重的风险隐患，道德风险极易形成。
3、服务对象偏离定位
村镇银行作为一种类似社区银行的新型金融机构，其定位就是服务三农，业务开展也是围绕农户进行的，但是目前有些村镇银行偏离了宗旨，出现了盈利与政策之间的矛盾。村镇银行是“自负盈亏”的独立的企业法人，发起人与出资人自然需要讲求投资回报率，自然而然会把追求利润最大化作为首要目标。但是农民作为弱势群体，农业、农村经济本身就是风险巨大的弱势经济，自然条件和市场对其影响巨大，我国的农业保险体系不健全等原因造成村镇银行如果履行服务三农的宗旨，效益方面就很低。找不到一个利益与服务宗旨的平衡点，造成一部分村镇银行偏离其服务宗旨，把追逐利益最大化作为了首要目标。导致很多贷款不能发放到有需要的农户手里，另外民族地区授信，担保能力都表较低，这也一定程度的限制了村镇银行扎根农村服务“三农”的水平。
4、服务创新和金融产品不足
民族地区设立村镇银行能缓解当地农牧民“贷款难”的问题，但是并不应该忽略很多农牧民希望得到更多金融服务的想法。目前一大部分村镇银行盈利的渠道少，规模小，资金实力有限，业务发展还是以传统的贷款业务为主，老牌的金融机构能够开展的很多业务如银联卡业务、银行承兑汇票在村镇银行无法实现。服务手段方面有些村镇担保和抵押模式不符合当地实际情况，改变不了民族地区居民缺少抵押物品的现状，满足不了当地居民的融资需要。资金缺乏已经成为困扰民族地区产业发展，脱贫致富的障碍。
三、促进村镇银行发展的建议
1、努力增加自身公信力，拓展吸存途径
村镇银行在民族地区的设立，地域优势是比较明显的，村镇银行应当充分利用各种手段，对当地居民进行业务宣传。让少数民族居民了解村镇银行设立的意义与目标，提升村镇银行的认可度。除了国家及当地政府给予的优惠政策，信贷支持，努力降低自身运营成本外。还应让员工深入农村地区，了解农民的生产生活状况，对于有存款意愿的客户进行挖掘。此外如北川富民村镇银行吸收股东存款、政府存款等方法也值得借鉴。
2、加强抗风险能力
村镇银行面临的外部环境是需要改善的，相关部门应当积极参与改善村镇银行的外部环境，除了人民银行的支持以外，可以通过风险补偿机制和存款保证金制度这样的政策解决客户的后顾之忧。在加强风险管理方面，村镇银行的定位决定了其抗风险能力较弱，所以谨慎的经营才能保证村镇银行健康有序的发展，从制度到建立风险管理机制，降低信息不对称的可能性，积极推动市场化运作，增强村镇银行可持续发展的能力。
3、明确村镇银行的定位
村镇行的发起者在没找到政策和利润的平衡点之前趋利性是可以理解的。但是作为服务“三农而设立的村镇银行，主要的目的就是为农户服务，这个根本方向不能动摇，不然村镇银行的设立没有任何意义。所以民族地区应当群力群策为村镇银行的发展平衡点找到切实可行的策略，从加强所得税、营业税等研究，提出减税等方面的激励方式。
4、积极创新金融产品和信贷模式
第9篇：村镇银行的发展范文
自村镇银行成立以来，其市场定位就备受学界和业界的关注，一度成为大家讨论乃至争论的焦点，很多人认为村镇银行无法实现自身经济效益与社会效益的相统一，村镇银行天然的逐利性将导致其偏离设立初衷。
一、我国村镇银行社会效益与经济效益不一致的现状
村镇银行是为完善我国农村金融体系，解决我国“三农”发展过程中的融资紧张问题而设立的银行性金融机构。中国的村镇银行理论上参考了西方国家的社区银行，理论界也将村镇银行的属性规定为社区银行。按照国际惯例“社区银行”一般指在某指定地区的社区内自主建立、遵守市场经济原则、以商业盈利为目的独立运营、目标客户群体为中小企业和个人信贷的中小银行。
国家扶持村镇银行的原始目标是为欠发达的农村地区注入资本，满足农村和农业的融资需求，促进农村经济发展，支持社会主义新农村建设。而作为弱势群体的农民，以及作为风险高但效率偏低的弱势农业经济，它的天然属性和发展模式严重受自然和市场条件的影响，这不断驱使村镇银行调整资产结构，将资金转移到盈利更多的标的上，致使满足农村中弱势群体资金需求的政策目标无法实现。这极易动摇村镇银行服务三农、支援新农村建设的市场定位。
王修华等(2013)通过对重庆、四川、湖北等地19家村镇银行的贷款对象的调查数据发现，多数村镇银行把贷款服务对象重心放在县域中小企业身上。从平均值来看，这些村镇银行对中小企业发放的贷款比例占贷款余额的将近一半，为46.1%，最高比例为87%，而对农户和涉农企业贷款的比例平均值则分别为31.8%和13.4%，有的村镇银行甚至还没有发放涉农企业贷款的记录。
二、我国村镇银行服务“三农”功能弱化的原因
造成我国村镇银行服务“三农”功能弱化的主要原因有以下两点：
(一)村镇银行商业性与政策宗旨的矛盾
政府设立村镇银行的目的是使之服务“三农”，但是，在对村镇银行的性质的规定上，银监会颁布的《暂行规定》则明确表示：村镇银行是商业性金融机构，与一般商业银行性质相同，要按照商业银行制度设计和框架运行，把安全性、流动性、效益性作为经营原则，追求利润最大化。村镇银行的趋利性就决定了要改变其偏好使之服务弱势“三农”，前提是使他们获得收益或者不减少他们的收益。村镇银行在制度设计上存在弊端，商业性定位与其履行服务“三农”的职责存在一定矛盾，结果，村镇银行在经营当中不知不觉地就发生了业务的偏离，不能完整地服务于“三农”(柴瑞娟，2009)。
可见，如何既保证村镇银行商业上的可持续发展，同时确保其服务“三农”的宗旨不动摇，就成为村镇银行发展经营中的核心课题和改良方向。
(二)村镇银行发起人制度与政策宗旨的矛盾
《暂行规定》第25条明确规定，村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构。此项制度被称为“主发起银行制度”。
王劲屹，张全红(2013)认为，村镇制度采用“主发起银行制”的创设安排，确保开始就让设立行控股村镇银行，凭借主发起银行的经济实力和管理经验尽量保证村镇银行的经营安全。
事物都存在两面性。“主发起银行制”虽提升了经营安全性，同时却也影响村镇银行服务于“三农”的宗旨。设立村镇银行的主发起银行一般都在村镇银行中处于绝对的控股地位，这样主发起银行很容易会把新设立的村镇银行视作附属或者分支机构，用自己追求高利润的经营模式或其他考虑左右村镇银行的网点分布和经营方针，而不是去考虑设立村镇银行的政策宗旨。例如，近年来外资银行汇丰积极设立村镇银行。截止到2013年8月，已在湖北、重庆、福建、北京、广东等地设立了12家汇丰村镇银行，加上其下属的10家支行，服务网点达到22个，是在中国内地中拥有最大的村镇银行网络的外资银行。分析人士指出，汇丰银行是利用政策借助村镇银行的设立来达到布局中国大陆的战略考虑，而不是为了响应政府的号召。
三、化解村镇银行社会效益与经济效益冲突的对策建议
(一)重新明确市场定位
姬雪萍(2011)认为，村镇银行要想找准定位，前提条件是清晰定位目标客户群体——农民，大致可分为三类——贫困农民、脱贫致富的农民、“先富起来”的农民。相应的，农民状况的层次性决定了村镇银行发展的阶段性，根据以上三类情况，村镇银行的发展相应地可划分为三个阶段。第一，扶贫，集中发展种植、养殖业，解决农民生产生活中的资金困难;第二，共赢，在第一阶段基础上，村镇银行逐步建立起自己独立或参与扶持起来的比较成熟的经济区域，而且逐步引进了保险、担保、理财、信息咨询、银行卡等相关金融产品，自身规模也有所扩大，即进入发展的第二个阶段。第三，竞争，随着农业产业条线的延伸和规模化实行，民营企业兴起，村镇银行就能充分依托其投资方的外向型服务功能，这才得以充分显现现代商业银行的本质属性。
(二)改革村镇银行发起人制度，鼓励民间资本的参与
“主发起银行制”不利于对村镇银行服务“三农”进行引导，造成村镇银行布局失衡，同时也打击了民间资本等其他投资主体参与设立村镇银行的积极性。为了打破这种局面，必须对现行的村镇银行发起人制度进行改革，鼓励民间资本参与村镇银行的设立与经营。应放宽发起人的限制。我国目前正在考虑对于民营企业设立银行政策的放开，因此，可以规定一些符合条件的民营企业也能作为村镇银行的发起人，并进行一些试点。
(三)降低涉农贷款风险
目前村镇银行的经济效益和社会效益无法统一，除了农户贷款“高风险、低收益、高成本”的特点，还有一个重要原因——金融机构贷款利率管制过严。为了给村镇银行发展农户信贷提供优惠，应放松对村镇银行的利率管制，实现村镇银行贷款利率市场化。
