投资理财的方式及特点精选(九篇)
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第1篇：投资理财的方式及特点范文
P2P网络借贷正在成为投资者重要的资产配置方式之一。调研数据显示，P2P网络借贷与股票、基金、银行存款一起，成为投资者资产配置的三大主要产品。保险在投资者资产配置中的比重也较大，说明投资者更加注重基本保障。债券、贵金属、外汇、信托等投资方式依然是少数人的“游戏”，如图1所示。
不同性别资产配置
男性与女性投资者在资产配置的重点产品选择上存在明显差异，同样体现在两方面，如下页图2所示。股票或基金、P2P网络借贷是目前投资者关注最多的产品，无论男性投资者还是女性投资者，皆呈现出这一特点。但区别在于，男性选择最多的投资理财方式是股票或基金，在男性投资者中的占比为27.81%，女性在这一项的占比为23.01%;而女性选择最多的投资理财方式则是P2P网络借贷，在女性投资者中的占比为28.30%，十分凑巧的是，男性投资者在这一项的占比为23.13%。
保险产品的配置上也显得颇有特点，这也是男性和女性投资者在资产配置上另一个有较大差异的地方。本次调研结果显示，多数女性投资者会将保险产品作为投资理财的重要组成部分，有19.30%的女性在投资理财中会选择保险，但男性投资者在这一选择上的比例则明显偏低，仅为4.81%，即便是在所有投资者考虑较少的债券和贵金属这两种投资方式上，男性的选择比例也分别达到了8.02%和5.88%。
另外，值得一提的是贵金属。在2016年贵金属节节走高的行情和人们对贵金属投资了解更加深入的背景下，贵金属成为越来越多投资者关注的对象，分别有5.88%的男性投资者、5.26%的女性投资者选择了将贵金属作为投资理财的产品。
各年龄阶段资产配置
20岁以下投资者在进行投资理财时，选择P2P网贷的占比相较于其他年龄阶段人群更大，在保险、债券等其他年龄人群参与较多的保守型投资方式上占比则相对较低，如图3所示。
20～35岁投资者和36～49岁投资者相比，在保险的配置上，36～49岁人群更加重视。
50岁以上投资者各项资产配置波动相较于其他年龄阶段投资者较小，在各类型投资理财方式上皆有一定量占比，说明年长的投资者在资产配置方式的选择上更加多样化，更重视资金的分散性。
学历与资产配置关系
各学历层次投资者在资产配置总体趋势上较为接近，如图4所示。博士及以上学历投资者在信托、外汇的选择上明显高于其他学历投资者。另外，在其他投资方式上，博士及以上学历者占比也呈现出明显的差异，说明博士及以上学历投资者投资理财方式更加多样化。
职业与资产配置
不同职业的投资者在资产配置上总体趋势变化较为一致，自由投资人在股票或基金项占比明显低于其他投资者，但在其他投资方式占比上明显高于其他投资者。公务员在贵金属的配置上明显高于其他职业的投资者，如图5所示。
收入水平与资产配置
月收入0.3万～1万元的投资者在股票或基金的配置上相对于其他收入水平的投资者表现更加积极。月收入3万元以上投资者在银行存款、债券、保险等稳定型理财产品的配置上较为均衡，P2P网贷、股票/基金被纳入投资产品中的比例较高，说明高收入投资者在资产配置上更加成熟，多以保值产品为基础，配合收益较高、有一定风险的产品赢取收益，如图6所示。
地域分布与资产配置
图7为各地域网贷投资者资产配置情况。
先来看占比1%区域的网贷投资者。这部分投资者在网贷投资者中的占比较小，但是参与了P2P网贷的投资者中，该项投资在其资产配置中的占比却是最高的，银行存款的配置比例也明显高于其他区域投资者。而股票或基金的配置比例相对较小，同时，保险的配置比例也较小。
第2篇：投资理财的方式及特点范文
（湘潭大学商学院，湖南湘潭411105）
摘 要：为了解互联网金融背景下大学生理财行为的特点以及影响其投资倾向的主要因素，本文采用调查问卷与实地走访相结合的方式，对全国6所重点大学的大学生进行了随机抽样调查，统计整理了998份有效问卷，并建立Logit多项模型以解读当前大学生的理财行为的特点以及影响其投资倾向的主要因素，为互联网金融机构选择合适的投资者提供切实可行的建议。
关键词 ：大学生；互联网；理财行为
中图分类号：F830.59文献标志码：A文章编号：1000-8772（2015）19-0231-02
收稿日期：2015-06-18
基金项目：本文系2014年湖南省大学生研究性学习和创新性实验项目“互联网金融背景下大学生理财行为变化及对未来金融结构的影响”的阶段性研究成果
作者简介：刘澜（1994－），女，北京人，本科，湘潭大学商学院，研究方向：金融学。
大学生是对未来金融行业产生重要影响的群体，也是未来经济发展的中坚力量。因此，研究大学生理财行为与互联网金融发展之间的关系十分必要。
为迎合时展的热潮，站在促进互联网金融发展和创新的角度审视问题，笔者从互联网金融的消费者角度出发，采取大量实地调研的方式在全国6所重点大学随机选取样本，共发放问卷1000份，得出大量真实、可靠的一手数据。
一、研究设计与研究过程
（一）问卷设计
设计的基本原则：采用简单性问题和规范性语言表述，避免出现提示性和诱导性表述；同时参考了经典的投资心理实验成果，也融合了我国互联网金融市场的时间特点和在校大学生的特点。
问卷内容：采用单项选择题、多项选择题和补充说明三种形式相结合的架构，涉及学生的客观背景，如年级、性别、生源地、生活费金额和专业等；投资特点，如交易方式及对金融市场的了解程度；投资者的心理行为特征，如风险偏好和期望收益。
（二）样本选择
此次调查对象为北京大学、北京师范大学、天津大学、湖南大学、湘潭大学及重庆大学6所全国重点高校的在校大学生，涉及1000名在校学生，大多集中于本科三年级。其中，男生506位（占总数的50.69%），女生492位（49.31%），男女比例接近1：1；从专业背景来看，经济类专业622人（占62.33%）、文史类专业264人（26.45%），管工类专业112人（11.22%）。
本研究共收回调查问卷1000份，其中有效问卷998份，有效回收率为99.8%。被调查对象整体受教育水平高，都具有一定投资理财经验，对我国宏观经济具有一定的了解。因此，样本具有较强的代表性。
二、调查结果分析
1、大学生投资理财的现状分析
1．大学生收入情况
调查发现：62.83%的大学生主要收入是由家庭供给，而奖助学金成为主要收入的大学生占21.04%，勤工俭学、兼职收入占13.83%，而其他途径只占2.30%。从月收入金额的角度来分析，当前大学生普遍收入增加，但同时其收入差距增大。51.60%的大学生月生活费在1000元—2000元之间，24.85%的在1000元以下，3000元以上的占12.42%，11.12%在2000元至3000元之间。
2.理财产品的选择
大学生普遍具有一定的投资理财意愿，有652位调查对象表示会使用互联网金融产品进行理财，占总样本的65.33%。受访大学生持有理财产品情况的统计分析结果显示，34.67%的大学生选择银行储蓄，40.98%选基金类理财产品，12.63%选保险，7.41%选债券股票，4.31%选其他产品。
大学生在投资理财产品的选择上表现出较强的单一性：652位大学生中表示会使用互联网金融进行投资的占62.42%，利用互联网金融进行借贷的占9.20%，剩余28.37%的大学生表示其两种方式都会参与。而在购买过哪些互联网理财产品的问题中，支付宝余额宝的购买比例高达91.68%，微信理财通的购买比例为32.16%、投资于人人贷的比例为26.65%，剩余12.42%选择购买其他互联网金融理财产品，如百度百赚、小金库京东、陆金所等。
3.投资理财的特性
从投资理财意愿的角度来看，大学生表现出了追求较高收益的同时要求将风险控制在最低水平的意愿。调查结果显示，51.60%的大学生表示在追求更高利益的同时愿意承担少量损失的风险，希望得到稳定收益同时厌恶风险的占28.56%，而偏好于“高风险高收益”的只占19.84%。由此可见，目前大学生对稳健性投资理财产品的投资意向，更注重于投资的安全性，倾向于无风险或小风险的投资。他们投资的目的主要是为了获取更多的利益来支持其在校的生活费用，锻炼自己在投资理财方面的能力，而并不是为了分散资金风险或博取超高的投资收益。
（二）大学生互联网金融投资分析logit模型
1.投资倾向的影响因素
在调查的998名在校大学生中，“拒绝投资倾向”（120人）和“无投资倾向”（212人）共有332人，占33.27%；“有投资倾向”（445人）和“完全投资倾向”（221人）总计666人，占66.73%，表明重点高校大学生的金融投资倾向较强。
（1）性别
参与调查的998名大学生中，男生“有投资倾向”和“完全投资倾向”比例合计为75.49%，女生为57.93%，男生明显高于女生。由此可见，男生进行投资的兴趣大于女生，并且男生更倾向于互联网金融投资。
（2）月可支配资金数额
由于有无投资倾向是定性自变量，因此为了将其引入回归模型，定义为每个月的可支配资金数额，为1000元以下，为1000—2000元，为2000—3000元，为3000元以上，故回归模型如下：其中y为是否有投资倾向，1=有投资倾向，2=无投资倾向。回归方程y=a+bx，原假设：b=0，即每个月的生活费与有无投资倾向无关。如果原假设不成立，即b≠0 ，则说明x与y之间存在线性关系。
通过spss Statistics 19软件进行线性回归，可得方程如下：
y=12.32+0.0329x，用t检验对回归方程进行显著性检验，结果显示位于拒绝域，因此拒绝原假设H0，即b显著不为0；大学生每个月可支配资金的金额与是否具有投资倾向之间有线性关系，即，随着月可支配金额的增加而增加，分别为58.87%、65.77%、70.87%、74.19%，逐级递增。通常来讲生活费越多的大学生，往往有较多的闲置资金和更大的风险承受能力，从而更加乐于投资理财，因此有较高的投资倾向。
（3）生源地
从生源地结构来看，城市户口的调查对象所占比为71.44%，农村户口占28.56%。由于被调查对象为在校大学生，都接受过高等教育且互联网金融理财不受实体网点限制。故虽然农村生源的互联网金融投资倾向与城市生源相比有小幅度下降，但从总体来看，两者并无显著差异。
（4）专业对互联网金融市场及风险的了解程度
调查结果显示：经济、管工、文史三类专业对互联网金融及风险的了解程度分别为68.33%、52.68%、41.66%，其中经济类专业较其他专业对互联网金融市场的相对了解程度高，这主要是由于此类专业的学生更关注财经动态，也与课程设置关联。
2.建立Logit模型
根据上述影响因素，可以将被调查的998名大学生分为4个层次：拒绝投资倾向、无投资倾向、有投资倾向、完全投资倾向，四者的占比分别为11.98%、21.2%、44.7%、22.12%。根据调查的结果建立Logit模型（概率非线性回归），设Y为因变量，Y的取值为1、2、3、4，分别代表“拒绝投资倾向”、“无投资倾向”、“有投资倾向”和“完全投资倾向”，Xi（i=1，2，3，4，5）为一组可以反应Y发生概率的变量值。假设在自变量X1、X2、X3、X4的作用下，某社会现象发生的概率为P，发生概率与不发生的概率之比为，则Logit回归模型为：
用SPSS Statistics 19对统计数据进行多项Logit回归分析。从t检验的结果来看，除生源地和专业这两个变量在5%的显著性水平下没有通过检验外，其余变量均具有显著性，即P，说明互联网金融投资在大学生群体中受生源地和专业的影响不是很明显，而性别、月可支配资金数额、对互联网金融市场了解程度的回归系数在5%的显著性水平下都显著，这表明上述三个变量对互联网金融投资倾向有着重要影响。回归结果如下：
各回归系数正负号均符合实际，且Logit模型通过F检验与t检验，拟合优度为0.7824，不存在明显异方差现象。
三、大学生理财行为转变的背景及原因分析
究其大学生理财行为的转变，互联网金融在中国的高速发展功不可没。在全民理财观念发生巨大变化时，乐于踏足新兴领域的大学生自然成为了最先了解和涉足互联网金融理财的重要群体。据调查统计，近七成大学生已经开始着手于互联网金融投资理财，更有10.4%的大学生表示正在考虑股票等高风险高收益的理财方式。
在对互联网金融投资理财的期望收益方面，21.66%的大学生表示和储蓄差不多就好，要能抵抗通胀和略好于通胀的比例分别占到了总样本的17.05%和34.1%，而15.21%的大学生理财投资者表示希望其收益能和股票市场平均收益率持平，更有11.98%的大学生表示希望通过互联网金融理财能够获得好于股票市场平均收益率的期望收益。由此可见，大学生进行互联网投资理财的主要目的是在于保持自身货币价值的同时尽可能地获得更高的收益。
四、结语
调查分析结果表明：互联网金融已经对大学生理财观念和行为产生了巨大的影响；大学生的可支配收入主要来自家庭供给，收入来源渠道狭窄，普遍收入增加但两极分化明显；有限的投资知识和对互联网金融市场的了解，使其在投资理财产品选择上表现出较强的单一性，更加注重于投资的安全性，倾向于无风险或小风险的投资。
此外，为进一步解释大学生的互联网金融投资倾向而建立的Logit多项模型，也可用于金融机构在销售金融产品时选择合适的投资者。若大学生的投资倾向为“完全投资倾向”，则是金融机构最易争取的顾客；“有投资倾向”的大学生，是金融机构的重点顾客；“没有投资倾向”的大学生，应是金融机构努力争取的顾客；而投资倾向为“拒绝投资”的大学生，金融机构应理性放弃。
参考文献：
[1] 孙凌霞，宫永健.天津高校学生理财观念与理财行为调查报告[J].产业与科技论 坛，2008，7（4）：167—169.
[2] 王济川，郭志刚.Logistic回归模型—方法与应用[M].北京高等教育出版社，2001，6—10.
[3] 张淑云.大学生理财现状及培养策略[J].财会通讯，2010（3）.
第3篇：投资理财的方式及特点范文
我国改革开放以来，国民经济处在高速发展时期，随着经济增长带来了个人经济收入增长，现有的银行保本收息的传统理财方式已经不满足个人投资理财需求，银行为适应社会个人的投资欲望，引进了国外理财业务。由于银行理财业务能实现个人收益增长，在经济利益驱动下，投资者将银行保本收息的存款投资到银行理财产品中，许多人见到其他人投资银行理财产品获得增值收益，也盲目跟随投资银行理财产品，由于人们缺乏应有金融理财知识，对购买银行理财风险估计不足，许多投资者看不懂银行理财产品合同，有的投资者甚至于不看合同，单方面听取银行专业理财人员口头宣传，投资者问起购买理财产品的有没有风险问题时，银行理财人员拍着胸脯对投资者说没有风险，由于经济和市场环境发生变化，理财产品收入达不到预期收益，有的还出现亏损，银行理财人员就把责任推向投资者。由于投资者盲目跟随其他人投资理财产品，导致许多投资者资金损失和法律纠纷。
二、投资理财业务风险控制
1.要明确自身理财需求。投资者在投资银行理财业务时，要结合自身家庭经济状况和承受风险能力，不能盲目追求理财产品高预期收益，虽说投资者在投资银行理财产品时，银行专业理财人员对投资者家庭经济状况和承受风险能力作了详细了解，并针对投资者情况推荐理财产品，但是，投资者在投资银行理财产品过程中，还要有清醒认识，拿多少钱投资理财产品，是否有承受能力，不能影响家庭生活，投资理财产品是保本类型，还是高收益类型，高收益附带高风险，保本类理财产品也有风险。所以，投资者在投资理财过程中，需要达到什么投资目的，这都是投资者自身必须要明确的，投资者明确方向才能有效控制投资理财风险。
2.要了解投资产品特点。投资者在参入投资银行理财业务时，首先要了解银行理财产品是保本收益类，还是非保本收益类，在选择投资银行理财产品前，必须要看清理财产品合同条款，注意保本收益类产品于银行普通存款是有区别的，银行理财产品的风险要高于普通存款,但其收益要高于普通存款,所以保本收益类产品的保本收益一般合同都有附加条件，附加条件可能是银行具有提前终止权,并含有风险内容，是投资者要承担理财风险，购买保本收益类理财产品前，必须要详细咨询银行专业理财人员，附加条件中含义和带来的风险。投资者投资非保本收益类理财产品，要知道最高收益和预期收益不等于实际收益，无论是最高还是预期收益率,银行没有保本理财产品保本支付义务，最终的实际收益率可能与最高收益和预期收益是有偏差，投资者如果购买的非保本收益类理财产品，应要求银行提供令人信服的预期收益率估计依据，同时还应要银行专业理财人员揭示理财产品的全部风险,介绍理财产品可能发生的最不利的投资结果,以及规避风险的各种可能方式,投资者就要判断银行专业理财人员在理财投资中站在什么角度推荐理财产品，只有了解理投资财产品全部风险，才能避免投资风险。
3.要加强投资风险评估。银行对理财产品进行风险评估，看上去是银行的责任，实际上跟投资者紧密相连，当投资者有意愿购买理财产品时，银行理财专业人员会指导投资者填写投资理财风险评估报告，并充分了解投资者风险认知能力和承受能力，在结合了解情况向投资者推荐相适应银行理财产品，银行理财负责人还要再次确认，看专业理财人员是否有误导投资者购买理财产品，作为投资者对银行理财人员推荐的理财产品风险估计，不能听之任之，要拿出自己最后判断，是购买还是不购买，决定购买理财产品同时，还要了解银行理财产品一旦出现风险，采取什么方式化解理财产品风险，将理财产品风险控制在最小范围内。
4.要认清自身理财目标。投资者到银行是购买理财产品，银行有义务为投资者提供优质服务，并向投资者推荐银行开办的理财产品，介绍理财产品收益和风险情况，对投资者作投资风险评估。虽然，银行对投资者作了详细了解，而投资者对投资银行理财产品也要作详细了解，银行推选理财产品适不适应自身理财目标要求，是否于自身承担风险相适应理财产品，如果不适应自身理财产品，就要求银行理财人员重新选择适应自身理财产品，如果适应自身理财产品，就要实施有计划投资理财目标，合理配置家庭资源，养成长期投资的习惯，及时根据市场变化做出策略性调整，才能有效控制投资理财风险。
三、对投资者理财几点建议
1.要注意加强学习。随着我国投资环境不断改善，投资者投资品种越来越多，作为投资者要注重投资方面学习，特别要加强金融理财理论知识学习，平时要多关注国内与国际经济发展形势，了解宏观经济政策变动，掌握金融市场信息和各个行业发展信息，才能适应投资理财要求，为防范和控制投资理财风险打下良好基础。
2.要注意盲目跟随。银行理财业务发展至今，投资的理财产品品种热来热多，销售量越来越大，如果投资者看到其他人购买理财产品获得了理财收益，就跟随购买同样理财产品，不考虑自己承受能力，一旦市场发生变化，就会产生理财风险，所以，投资者在参与理财过程中，不能盲目参与投资理财，注意投资理财中各种风险，加强控制和防范。
3.要注意风险鉴别。投资者投资银行理财产品时，特别要注意理财中风险识别，一方面银行理财人员推荐理财产品，要注意了解理财产品性质及风险问题，不能单听银行理财人员宣传，要有自己分析和判断。另一方面就是注意理财产品合同内容，合同中有“保本”二字，其实“保本”也具有重重风险，因为，在市场经济形势好时，理财产品可能保本，如果市场经济形势发生变化，理财产品可能就不能保本，还会出现投资亏本。这就要投资者研究投资环境和经济形势来鉴别理财风险。
四、结束语
第4篇：投资理财的方式及特点范文
前不久，《中国妇女》杂志社和华坤女性消费指导中心联合了“2007城市女性消费状况调查报告”，结果显示，68.2％的被调查女性在2007年有过投资理财行为；另外，高达60.4％的女性宣称自己全权掌握家庭财政，33％的女性需要夫妻双方商量后决定，只有6.6％的家庭是由男性掌握财政。
上述调查在某种程度上揭示出，我国当前的理财市场正呈现为一种女性当家的理财模式特征。对此，相关银行应意识到商机，注意结合女性特点，有针对性地提供适宜的投资理财服务。
适宜的投资理财服务途径之一，就是对理财市场予以细分，根据女性的消费与理财需求开发独特的服务种类，创造更为便利的条件。2002年，我国首推以女性为主题的信用卡；2006年，在北京出现了第一家女子银行。这反映出银行对于女性客户已逐渐给予更多关注，但实事求是地讲，其关注和探索的程度与当今女性在消费理财领域的重要性相比，还很不够。如何开发出更多深受女性群体欢迎的新业务、新途径，还须相关银行积极借鉴国内外成功经验，在充分调查了解的基础上，集中优势力量加强创新与拓展。
此外，既然女性在消费理财过程中更注重细节，如果银行服务能在细节方面想得更周到、做得更体贴，无疑更易于打动她们的芳心。比方说，现在有些银行在进行理财产品营销时，会不失时机地向客户赠送一些小礼品，以期达到促销目的，这些小礼品的设置若能切实考虑到女性喜好，自然会引起她们对相应理财产品的关注和好感。再比如，女性的爱美意识普遍较浓，性情偏向于谨小慎微，思维方式多以感性认知为主，此种情况下，银行若能在营业场所周围专门设置一些方便女性生活的服务设施，若能使投资理财服务人员的业务咨询及服务手段注意契合女性的性情、思维方式，应该更能博得其认同与信任。现在，总的来看，我国绝大多数银行所提供的服务表现为中性特质，这样的服务固然是普罗大众皆可适用，然而毕竟在细微关注方面存在一定欠缺。因此，银行围绕女性消费理财，着力在特色、贴切等方面下功夫很有必要。
随着银行经营形势的发展和盈利模式的逐渐转变，如今，越来越多的银行日益注重推进中间业务，与此同时，由投资理财业务所形成的利润占其总获利的份额也在日渐攀升。如果将投资理财业务看做是银行所致力挖掘的一座新矿的话，那么，女性理财当属这座新矿中的富矿资源，如何保护、利用好这一富矿资源，对于银行来讲是机遇也是挑战。（作者单位：人民银行山西屯留县支行）
第5篇：投资理财的方式及特点范文
关键词：高职 投资理财专业 课程体系改革
我国高职层次投资理财专业大多是在本世纪初伴随着经济腾飞而设立与发展起来的，几年来已为社会输送了大批毕业生，社会影响力和认可度都在不断提高。但由于该专业大多是依托其他专业设置的，在课程体系设置方面凸显出如专业知识与能力层次标准不明确、课程体系中各学科内容衔接不紧密、实践实训效果不佳、专业及院校特色不鲜明等若干问题。这些问题已经严重影响了该专业的健康发展，亟待重视与及时解决。本文试图通过对高职投资理财专业课程体系改革思路的阐述，来探索高职层次投资理财专业做大做强的方法与路径。
一、制定与高职层次相适应的投资理财专业知识与能力标准
专业课程体系设置的前提就是要明确这个专业的知识与能力标准，也就是说对高职层次投资理财专业的学生到底
应该掌握哪些方面的专业知识和具备的能力程度要做到心中有数。只有明确标准，设置的课程体系才有鲜明的层次感和强烈的针对性。然而这个问题许多学校一直以来基本处于模糊状态，因而在专业课程体系的设置上就容易出现偏差。目前比较普遍的观点有三种：一是以本科或普通专科同类专业为参照体，并在此基础上删减一些科目，增加一些实践实训课时，就成了高职投资理财专业的课程体系。这种观点忽视了高职层次和生源基础特点，层次特色与教学效果都不理想。二是课程设置大而全［1］。持这种观点的人认为，学校教育就应该尽可能多地给学生知识，而体现知识的载体就是课程。因此，在专业课程的设置上追求学科体系的完整与全面，只要是与投资理财有关的学科门类都搬上专业计划。这种观点教育目标思路混乱，根本不清楚每门课程在专业知识与能力培养中的具体作用，课程设置缺乏明确的目标性。这种广撒网式的课程设置方式不仅不利于培养学生的职业能力，还会影响学生的职场竞争力。第三种观点则认为高职学生基础相对较弱，以培养投资理财观念与技能为主的学科综合性强，而且比较抽象，因而在课程体系的设置上就显得比较保守，基本上以本校其他拳头专业的课程体系为母版稍加修订而成，根本不能体现投资理财的专业特色。这种名实不符的课程体系久而久之将会使这个专业失去继续存在的土壤。可见，给投资理财专业制定一个科学合理的专业知识与专业能力标准，使专业课程体系逐步趋向科学合理已时不我待，成为越来越迫切的问题摆在人们面前，急需我们去认真商讨与解决。
制定投资理财专业知识与能力标准关键要看职业定位。高职层次投资理财专业学生面对的职业岗位主要有哪些？完成这些岗位职责需要具备哪些专业知识与职业能力？这是必须要搞清楚的关键问题，这个问题不明确，就无法制订出具有专业特色的、体现高职层次的投资理财专业知识与能力标准。当然，各校的职业定位不同，知识与能力的标准也应有所区别。因此，学校应该在明确职业定位的基础上，深入社会调查了解与把握投资理财岗位对知识与能力的需求。以我校为例，投资理财专业学生的职业岗位主要是证券投资业务人员和企业投融资助理岗位，完成这些岗位职责从专业的角度出发需要他们熟悉证券投资的业务程序，具有熟练的读盘能力以及一定的盘面分析能力，具有企业投资理财的价值观念和熟悉投融资的业务程序。又由于这些工作必须运用网络及计算机技术，并在社会环境中完成，所以还必须具有计算机应用能力以及与人沟通的能力等。这就是该专业知识能力标准制定的参照基础，以此构建课程体系并合理安排理论课与实践课、专业课与基础课，才可能与社会需求相适应。
当然，我们必须明白，课堂教育不可能也不必要将学生一辈子所需要的知识与能力都予以包揽，也不可能将学生在课堂内就培养成一个精通专业知识的专家，学校教育只是为学生走向社会搭建一个平台。社会在不断进步，社会的人也需要不断学习提高，我们的学生也将在社会这所大学校里不断学习积累、丰富与完善。因此，学校教育在知识与能力方面的标准应该以方便学生上岗就业以及专业适应性为主。
二、以专业知识与能力标准统驭各学科内容
在明确专业知识与能力标准的前提下合理调整与规范各学科的内容，使各学科职责分明、衔接有序，是实现专业知识与能力标准目标的重要环节。目前，各校在教学管理上都比较注重格式与程序的规范，不仅制定了专业教学计划、课程教学计划与教学大纲，各种计划格式整齐划一、外观漂亮，而且有逐级审批程序，手续也相当规范。但是如果认真分析课程教学计划中各学科的内容与要求，就会发现学科间各自为政现象比较普遍，各相关课程的内容及层次衔接没能有效体现，专业学科之间形不成相互联系的有机整体，专业知识与能力的重复点与脱节点随处可见。再从教学过程分析，教学过程中注重形式监督，实质内容上随意性大的现象也比较明显。这些都严重影响了课程体系的整合效果以及专业能力的整体形成。究其原因，主要是由于学科间的内容差异以及学科组功能缺失。因而，建议加强学科组建设，充分发挥学科组在相关课程计划的制定以及教学过程中对内容层次与学科间联系方面的指导与监督作用，在专业知识与能力标准的统驭下对每一门专业课程都制定明确的课程标准，规范课程内容，划分课程的知识与能力层次以及找准学科间的接合点，使专业课程体系真正能形成一个有机整体，以确保专业知识与能力标准的有效实现。
三、实践实训从形式向效果推进
高职教育的显著特征之一是突出了学生职业能力培养，而实践实训是实现职业能力培养的手段与途径［2］。学生掌握相应的职业技能和具备良好的职业意识既是其顺利就业的前提条件，也是高职教育生存与发展的保障。可见实践实训在高职教育领域具有其他教育形式所无法替代的地位与作用。当然，评价一个专业的职业技能并不是看在该专业计划中是否安排了实践实训课时，而是要看实践实训的效果如何。目前投资理财专业的的实践实训主要是通过校内实训与校外的社会实践两种方式来实现。但由于投资理财业务的特殊性，实践环节包括校内实训与校外实践都很难达到理想效果。从校内实训来看，尤以理财类课程更为明显，因为理财类课程的校内实训只能通过模拟实训来取代。目前在这个环节上存在的问题还比较多，主要有：其一，模拟实训的模拟素材缺乏真实性，要么早已过时，要么凭空编造，与经济生活实际差距甚大，实训效果较差。二是教学计划上安排有实训课时，实际授课却仍按理论课来上，实践实训有名无实。三是实践实训缺乏明确的界定。何为实践实训课？许多人以为只要是让学生动手就是实践实训课，所以误把课堂作业、课堂讨论都作为实训课来安排。四是校内的课程实训缺乏明确的评价标准。学生通过课程实训要掌握哪些技能、实现何种目标，缺乏明确的可操作性的评价标准，实训的操作程序也欠规范。再从社会实践来分析，学校主要通过组织专业实习与毕业实习两个环节来完成，但由于投资理财业务的特殊性和学校管理存在空间距离以及学生主动性不足等原因，实习过程学生真正接触投资理财业务的机率很低，实践效果不佳。
针对上述问题，建议加强对校内实训与社会实践两个环节的有效管理。校内实训环节首先应着重加强实训基地建设，建立并及时更新模拟实训题库，题库内容与操作程序应贴近经济生活实际，真正形成仿真的业务环境；其次，应制定明确的实训标准和评价标准，让执行者与管理者都有规可循、有章可依；第三，要加强实训组织操作过程的规范化管理，将校内实训纳入可控范围；第四，加强对师资队伍实践实训能力的培训。校内实训师资应该熟悉专业业务程序和掌握熟练的业务操作技能，要避免没有企业实践经历的教师上实训课。学校可采用派出去和请进来相结合的办法，一方面建立实训教师定期深入企业轮训制度，要求校内教师通过深入企业工作与学习熟练掌握操作程序与业务技能，另一方面还可聘请企业专家担任实训教师，这样，教师的实训水平就得到了有效保障。对于社会实践应着力建设长期共赢的校企合作机制，通过项目合作，学校教师、企业员工相互兼职，以及企业旺季学生应季实习等方式紧密校企关系。同时，学校要加强实习过程的管理，及时解决实习过程中出现的各种问题，为学生优化实习环境。此外，还应重视对学生实践效果的有效评价，提高学生认真实习实践的积极性。
四、课程体系设置不仅要体现专业特色，还要体现院校特色差异
专业特色是专业生命力的体现，也是一个专业区别于另外专业的标志，如果一个专业不具备应有的特色，这个专业就没有了竞争力，也就失去了继续存在的必要。但目前人们在强调注重专业特色建设的同时，却忽略了另一个问题，这就是各院校之间同一专业的院校特色不明显，普遍的现象是同一专业我有你也有，我不比你优。这种现状一方面加大了学生就业竞争的残酷性，另一方面用人单位对差异性人才需求却得不到满足。因此，我们在专业建设上应努力寻求专业特色在院校中的差异，充分体现差异生存法则。也就是说专业建设既要注重专业特色，又要体现院校特色差异，把我们的专业建设成为其他专业所不能轻易替代，又有别于其他学校同一专业，在专业能力或专业知识方面有明显优势。这种优势在很大程度上就体现在课程体系的设置上，因为课程体系在一定程度上规定了这个专业知识与能力培育的“高度与宽度”。那么，对于投资理财专业来说，如果要使设置的课程体系体现专业及院校特色，就需要对投资理财专业人才的供需市场进行深入的调查，不仅要清楚用人市场对投资理财类专业人才知识与能力规格的需求情况，还要了解同一区域比如浙江省内其他院校人才培养的侧重点，然后根据人才供求缺口设置课程体系，构划人才培养框架。这样培养的学生不仅专业特色鲜明，而且具有强烈的院校差异特色［3］，在有效提高学生就业竞争力和专业的生命力的同时，学校还能因特色而提升社会知名度。可见，在课程体系的设置上大力倡导专业院校特色是一件于学生、学校以及用人单位都有益的事情，值得认真研究与探讨。
参考文献：
[1]张剑.论高职专业课程体系改革.职业与教育，2002第7期.
[2]麻淑秋.构建与浙江经济相适应的高职教育体系.浙江经济，2005第7期.
第6篇：投资理财的方式及特点范文
关键词：投资型保险；发展现状；政策建议：前景展望
中图分类号：TU247.1 文献标识码：B 文章编号：1009--9166(2009)023(c)--0071--01
随着金融产业的发展和开放，我国居民理财需求的不断提升，投资理财工具选择不断丰富。近年来，越来越多的普通百姓开始热衷于未雨绸缪，选择保险投资作为规避风险、保值增值的有效理财手段。投资型保险是一种融合保险保障和投资理财于一体，代表国际保险最新潮流的非传统型险种。1999年10月23日平安保险公司率先在上海推出“平安世纪理财投资连结保险”，拉开了投资型保险运作在中国全面推开的序幕。随后，国内各家寿险公司纷纷推出形式各异的分红保险、投资连结保险、万能寿险等投资型险种，开创了这种新型理财产品的新纪元。投资型保险产品使传统的保险产品旧貌换新颜，成为保险市场的新宠。在存款、国债的低风险低收益和股票高风险高收益的“中间地带”，保险公司兼收并蓄可创造出丰富的产品，因此投资理财险市场仍具有很大的想象空间。
一、我国投资型保险产品简介。投资型保险产品是相对于传统寿险产品而言的，它是随着金融工具多样化和经济发展的市场化出现的新型寿险产品中的一类，是将保险保障功能和投资功能相结合的产物。随着我国国民经济的快速增长，我国城镇居民收入水平不断提高，保障和投资需求日益增长，我国保险业不断推出投资连结保险、分红保险、万能寿险等投资型保险产品，使得保险在个人理财中的作用日益显著。目前，在我国国内投资型保险主要有分红险，万能寿险和投资连结保险。这三种保险产品的风险系数逐渐增加，但投资收益的潜能也依次提升。
二、我国投资型寿险的发展现状。随着居民财富的快速积累以及我国资本市场的逐步成熟与开放，人们的理财意识及理财需求将日益增加，投资型保险以其“结合储蓄，理财，投资，保险”的多元化特点，必然将在我国进入一个快速发展的阶段，成为一个方兴未艾的朝阳行业。我国投资型寿险在2007#繁荣的资本市场环境中，得到了蓬勃的发展，保费规模大幅提升。在全球经济动荡的2008年，投资连结型寿险和万能型寿险本身固有的风险性造成了其收益率下跌，而分红型寿险凭借其稳健的投资性质和较强的保障功能成为大部分投资者的首选。
(一)看似繁荣的市场，实质单调。不少保险公司“以保费规模大小为导向盲目开拓投资理财险市场”的行为造成了当前理财险市场看似丰富，实则单调的状况。比如，每个保险公司至少都有7、8种分红险种。然而其中大多分红险种与传统寿险相比在保障范围和保险责任上并没有太多区别，只不过加了分红功能。因而实际上，保户们只不过是缴纳了分红险的保费却享受着类似传统险的保障。
(二)信息披露的缺陷。从各寿险公司信息披露的形式和内容看，投资类寿险产品多采取报纸披露的方式，内容为其投资收益情况，时间按月或季进行，形式单一内容简单。特别是客户所关心的投资方式、投资渠道、投资人情况等许多方面信息的披露都避而不谈，或轻描淡写，不够全面和详细极容易产生误导作用。
(三)投资回报不确定，波动频繁，潜在风险大。1 我国保险资金的运用范围较窄。我国保险资金的投资获利能力低下，缺少先进的投资理念和有效的投资工具。寿险公司只注重保险收入，而忽略了保险资金的运用。2 保险从业人员素质不高。保险人业务水平低、专业素质差甚至违规操作，有的业务员在宣传投资型产品时，曲解条款内容，过分夸大该险种的投资收益，有的避而不谈投资风险，甚至将保单示例中高投资收益的假设数字或比例，作为该投资险种未来的投资收益来蒙骗保户，使一些缺乏保险知识的保户上当从而轻率购买。3 国家对保险业的一些管理规定滞后，市场竞争规则不健全或可操作性不强，特别是投资型险种自1999年10月首次引入我国，各寿险公司往往是参照国外或国内同行的险种开发的，有些险种尚需商榷。
第7篇：投资理财的方式及特点范文
一、对象与方法
本研究以问卷调查方式研究农业院校大学生理财产品的需求情况。依据“理财产品在大学生范围内的需求情况”主题，选取沈阳农业大学作为统计总体，并从中随机抽取200名大学生展开调查研究。在150份有效问卷中，被调查的样本包括大学一年级到四年级的金融专业及非金融专业学生，从而保证了研究对象的普遍代表性。由于问卷的随机发放，其中女生11人，占总人数的74%，男生39人，占总人数26%；金融专业92人，占总人数61.33%，非金融专业58人，占总人数38.67%。
二、结果与分析
(一)大学生理财产品认知度分析
首先，本研究对理财产品常识的认知了解分为十分了解、有一定了解、不是很了解但希望了解和不了解也不感兴趣共四种情况，调查分析表明，大学生对理财产品常识了解的四种情况分别占2%、30.67%、64.67%和2.67%。其次，就理财产品相关信息获取渠道的意愿看，大学生选择通过专业人员介绍渠道占总数的49.33%；其次为网络，占总数的36%，而选择报刊等宣传渠道、亲友介绍分别占总数的10.67%和14.67%，其他渠道相对较少。同时，70.67%大学生选择理财产品的目的是为了资产增值、得到额外收益，29.33%大学生则以资产保值为目的，只有少部分大学生选择为未来育儿、养老做准备或是只为分摊投资风险。可见，作为具有较高专业水平和素质的大学生，绝大多数注重资产的保值和增值、防止通货膨胀、经济增长和资金结余的财产保全。而针对大学生理财产品种类的欠缺，在很大程度上阻碍了理财产品在大学生中的推广，那么根据大学生意愿，通过专业人士介绍和网络等渠道增加自我理财知识应是当务之急。
(二）大学生理财品种选择和购买意愿分析
在被调查150名大学生中，其中107名大学生没有购买过理财产品，且没接受过理财服务，比例达71.4%。主要影响因素则是大学生以学习为重，同时也由于自有资金有限而没钱购买，再加之理财产品过于复杂。为进一步了解购买过理财产品的大学生对不同种类理财产品的选择倾向，对购买理财产品的43名大学生选择过的理财产品种类进行调查分析的结果表明，大学生理财投资选择过储蓄、保险的占到大多数，而股票、基金和债券相对较少。对他们继续购买意愿的调查研究发现，绝大多数会继续购买或是扩大购买的规模，同时还愿意尝试其他种类的理财产品。
在大学生中推广理财产品并不十分乐观，很明显地表现是大学生的投资意向和实际现状不相符。分析这种现象大致可分为两个方面：一方面是大学生对理财产品的了解有限、自身的理财意识观念有待加强，相关产品的宣传力度需要进一步提高，另一方面也反映大学生选择的理财产品较集中在储蓄和保险上，很少涉及专业性较强的股票、债券等理财产品。这与张等研究结果不同，他们认为，大学生对投资的需求多集中在股票、基金和实业投资等方面。同时，非金融专业大学生对投资理财相关知识和市场情况了解比较有限。这与万庄的调查结果相同，大部分经济类专业大学生对自己财务状况的掌控能力要略好于其他专业类大学生。显而易见，大学生群体虽然普遍表现较强的投资意愿，却缺乏对投资理财产品专业知识的相关了解，了解理财产品的渠道也十分有限。
(三）大学生选择理财产品的影响因素分析
1.投资风险、投资收益因素调查结果表明，150名大学生中选择中度风险、中度收益的人数为107人，占绝大多数，比例为71.3%；选择低风险、低收益人数为21人，比例为14.0%；高风险、高收益为22人，比例为14.6%。大学生选择风险规避者与风险偏好者占比较少，大部分为风险中立者。相对于低收益或高风险的理财产品，大学生更热衷于风险相对较小、收益相对较高的理财产品。
选择预期年收益率在5.0%?15%人数比例高达56%，可见被调查的大学生中50%以上倾向于购买收益率中等偏上的投资理财产品。相比之下，选择预期年收益率在15%以上的高收益理财产品的人数反而只占总人数的15%。通过调查，大学生理财造成这一结果的原因在于：随着预期年收益率的提高，相对的预期风险也有所提高。为了规避高风险可能带来的损失，大部分被调查的大学生选择了相对预期风险较小而预期年收益率也较低的理财产品。
2.投资期限、购买途径因素在被调查大学生人群中，选择投资三年以上长期投资的人数最多，占据总调查人数的52%。而选择六个月之内短期投资的人数仅占总调查人数的1.0%。可以明显看出，随着理财产品投资期限的增加，相应选择的人数也呈现递增的趋势。可见，目前大学生偏向于投资期限较长的长期投资，而较少选择短期投资。调查表明，从大学生购买理财产品的途径上看，购买比例最大的渠道是从商业银行购买，比例为30%；其次的渠道为从证券公司购买，比例为23%；第三是从基金公司购买，占21%；第四是从保险公司购买，占13%；第五为从外资银行购买，占7.0%；第六为从信托公司购买，占5.0%；最少的渠道是从非金融机构财务公司财买，仅占1.0%。调查分析表明，大学生对商业银行推出的理财产品较为认同，购买率较高。欧阳钱琳等认为，大学生对提供该理财产品的公司或银行的声誉较为关注。
三、结论与建议
调查表明，大学生群体普遍表现较强的投资理财意愿。多数大学生选择理财产品的目的是为了得到额外收益，部分大学生以资产保值、避免通货膨胀为目的，只有少部分的人选择了为未来的育儿、养老等做准备。从投资理财意愿角度看，大学生在追求较高收益的同时，也表现出将风险控制在最低水平的意愿：较高的收益激发投资积极性，而较低的风险则保证投资的稳健性。同时，大学生倾向选择期限较长的长期投资产品，因此，中长期理财产品对大学生较有吸引力。从投资理财能力的角度分析，在被调查的大学生中58%的人倾向于将总收入中5%?10%的资金用于投资理财，说明大学生资金来源具备稳定性的优势，同时也受到资金数量的限制。从购买途径角度分析，大学生对商业银行等传统金融中介推出的理财产品较为认同，购买率较高。相对于网络及报纸等媒体渠道，大学生更愿意通过专业人员介绍的渠道获得理财产品的相关信息。
大学生是一个特殊的消费群体，他们对理财产品的需求集中反映了大学生的生活状态和价值趋向。目前我国商业银行提供的理财产品种类较多，但缺少针对大学生需求的投资理财项目，现阶段大学生理财产品市场还有待开发，若商业银行能够在产品设计、开发、定位和销售方面提高，设计并推广针对大学生的理财产品，填补大学生理财产品市场空白，对于增强全民理财意识、激励经济发展等方面都有重要意义。
从人才培养方面，高等学校应该注重引导大学生做有经济头脑的、高素质的消费者。高等学校可以通过开设一些与投资、消费和理财相关的课程和讲座，使大学生了解金融产品基础价值分析方法。同时，也要充分利用校园网络、广播、校报和宣传栏等传播媒介开展理财教育与消费引导。还可以充分发挥大学生社团的作用，使大学生积极参与以投资、消费和理财为核心的教育活动，从而形成正确的价值观和理财观。
从金融专业投资的角度，建议大学生选择一些短期或中期的理财产品进行投资，并通过构造资产组合，有效降低投资风险。近期，大学生对互联网金融这样的新兴事物兴趣浓厚，但是需要增强风险意识。任何新兴事物的发展通常都伴随着潜在的风险，有的风险来自于产品本身或市场的不成熟，有的则来自于对产品认知的不足，因此大学生在选择理财产品时，需要熟知产品的价值原理，抵制不良营销方式的诱惑，保持理性投资。
第8篇：投资理财的方式及特点范文
【关键词】商业银行；境外投资；理财产品；营销
引言
随着市场化经济制度的不断深入，国内金融市场也受到了一定的影响，所以，商业银行要想获取更宽的发展空间，就必须要创新理财产品，并逐步将营销市场从国内向国外发展，才能实现利益最大化。因此，大多数商业银行都纷纷转战境外市场，从而带动了境外投资理财产品的发展速度。目前，获得代客境外理财资格的金融机构已多达十几家，可见境外投资市场的发展空间非常充足。
一、商业银行境外投资理财产品营销特点
（一）投资渠道多元化
境外投资渠道多元化主要体现在投资方式和投资产品种类等方面，简单地说境外投资主要指投资主体通过投入货币、有价证券、实物、知识产权或技术等资产和权益提供担保，获得境外所有权、经营管理权及其他相关权益的活动。因此，境外投资市场比国内市场更有发展潜力，且存在更大的利益链。所以，多元化的投资渠道更加容易满足境外市场的需求。目前，大多数境外投资主要流向美国市场，例如：中国银行推出的中银美元增强型现金管理（R） ；建行的“汇得盈”代客境外理财计划之美元6个月期产品；以及汇丰银行的“汇聚通”代客境外理财之美元2年期产品等，都是主要投向美国市场，主要目的是为了活跃境外投资市场，便于为各大商业银行获得更多的发展机遇[1]。
（二）规避汇率风险能力强
目前，我国各大银行针对境外投资制定了一系列法律法规和政策要求，主要目的是为了规范化境外投资理财产品的营销秩序。并且，相关文件中明确指出从事代客境外理财业务的商业银行在发售产品时，必须要向投资者详细的阐述投资计划、投资目的、及产品特征和相关风险，此外，还要提供相应的风险评估报告，便于投资者正确的认识理财产品特性[2]。因此，合理规范的境外投资理财产品，有较强的规避风险能力，从而有效地降低投资风险。
二、商业银行境外投资理财产品营销存在的问题及原因
（一）商业银行境外投资理财产品营销存在的问题
1、产品结构设计过于复杂、销售对象较为单一
国内商业银行为了提高获得经济效益，往往在产品的设计时过于严谨复杂，不仅浪费了大量的物质资源，还很难取得客户的接受和青睐。因为，大多数客户都是普通的市民，所以，过于复杂的产品结构会导致客户难以理解，从而降低产品的销售量。但是，大多数商业银行依然拔高的设计理财产品，且将客户定位在高消费群体，从而很难吸收广大消费者的目光，使得销售对象过于单一化。
2、产品运作管理体系存在漏洞
一般情况下，投资理财产品在营销之前，必须要对营销市场和消费群体的经济收入进行详细的分析，才能设计出标准的的营销策略。但是，目前大多数商业银行都没有做到这一点，而是盲目的制定运行管理体系，导致管理过程中存在严重的漏洞，使得产品在营销过程中缺乏规范化管理。此外，银行方面在进行产品设计时，没有从消费者角度出发，只是一味的追求经济效益，使得产品节构不符合理财产品的市场要求。而且，目前各大商业银行的客服管理机制发展相对落后，造成客户只能从说明书和宣传书上了解产品内容，从而导致客户对理财产品失去信任，使得客与户之间缺乏稳定的发展关系。
（二）商业银行境外投资理财产品营销存在问题的原因分析
1、缺乏营销经验
境外投资理财讲究“入乡随俗”，而这一点国内商业银行还么有完全意识到，且由于理财风险管理水平不高，产品设计能力不足，导致国内商业银行的理财产品很难进驻国际市场。此外，国内商业银行缺乏境外理财营销管理方面的专业人才，而外资银行占据非常大的优势，不仅熟悉市场的运作环境，还了解客户的需要，导致国内银行不仅失去管理优势还失去竞争优势。因此，必须要不断地强化人才队伍建设，并学结外资银行的营销经验，才能不断地提高并完善自身的营销管理能力。
2、境外理财受政策限制严重
我国银行属于国家控制企业，所以，很多理财产品在上市之前必须要经过严格的审查，才能进入市场。特别是境外市场，依照银监会有关规定要求，代客境外理财允许投放的产品必须是固定收益的产品，包括票据、债券、挂钩外币和利率的结构产品[3]。所以，严重限制了理财产品的种类，使得境外理财营销存在一定的局限性。虽然这些政策可以帮助银行规避进入风险，但是在降低风险的同时也降低了经济效益，使得期待高收益的投资者失去投资兴趣，导致银行无法兼顾各类投资人群。
三、商业银行境外投资理财产品营销对策建议
（一）加强境外投资理财产品的创新设计
投资理财是资金增值的一种手段，因此，广大消费者在购买理财产品时主要看中安全性、流动性、和收益性三个方面。因此，复杂难懂的产品结构设计并不是吸引消费者的关键所在，所以，银行必须要转变营销模式，不能将传统的营销模式照搬到境外市场，必须要遵循境外市场的理财标准和理财原则，并在此基础上进行创新和完善，才能稳占市场先机，增强产品市场竞争力[4]。此外，在产品设计时可以添加简单易懂的文字进行解释说明，便于提高客户的接受度。
（二）加强境外投资理财产品的管理力度
产品管理是银行管理的重要组成部分，并且管理水平直接和产品的经济效益挂钩。所以，必须要制定严谨规范的管理体系和健全的管理制度，才能稳定境外投资理财产品的发展市场。因此，首先要加强监督管理力度，并制定标准的监督管理措施。此外，还要将监督管理与考核机制相结合，才能有效地端正管理人员的工作态度，从而进一步提高工作积极性。最后，还要拓宽管理渠道和管理范围，并提供专业化的服务管理机制，才能有效地提高各个部门之间的协调能力，从而为提高管理水平和管理效率奠定基础。
（三）强化营销手段
营销手段是促进营销效率的关键因素，不同的营销手段针对不同的消费人群，所以，国内银行在将进行境外理财营销时，必须要有针对性的根据境外客户的理财特点制定合适的营销手段，才能提高市场竞争力。例如，向顾客提供个性化服务，帮助客户全面的了解理财产品的优势和劣势，同时还可以开通一对一的交流平台，便于银行随时掌握客户信息。
结语
综上所述，商业银行境外投资理财产品营销，由于受到各种因素的影响，依然处于相对落后的发展现状。因此，还需要不断地完善和创新，才能进一步提高商业银行境外投资理财产品的营销水平。并且，随着全球经济一体化的深入发展，各国的金融发展逐渐趋向整合模式，因此，为了扩大境外市场就必须要不断的提高创新意识，并加强银行内部的结构调整，才能为构建国际化、专业化、科学化的境外理财营销策略创造条件，进而为提高我国商业银行的国际地位奠定基础。
参考文献
[1]朱自珍.中外资银行理财产品营销差异分析[J].知识经济，2010年15期
[2]夏芳.我国商业银行代客境外理财业务存在的问题及对策[J].郑州航空工业管理学院学报，2011年03期
第9篇：投资理财的方式及特点范文
关键词：家庭投资理财，行为分析，投资收益，投资风险
随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。
一、家庭投资理财的选择
（一）、进行家庭投资理财选择的必要性
家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。
如2006年前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者，敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适，结果不到一年，2006年下半年股市兴旺，他们购买股票的收益率达到100%，获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。（二）、家庭投资理财的品种
当前，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：
1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。
2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券，股票己成为家庭投资的重要目标。
3.投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优
势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。
4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。
5.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的时期;并且，可以房地产作抵押，从银行取得贷款;另外，投资房地产可以作为一份家业留给子女。
6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;保险投资具有一定的风险，只有当灾害或事故发生，造成经济损失后才能取得经济赔偿，若保险期内没有发生有关情况，则保险投资
全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。
7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。
8.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。
二、家庭投资理财的组合
不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产，从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产，这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志，许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。
相对价格、大众投资偏好，甚至收益预期的变动均可能呈现出彼消此长的关系。资产的互补性表现为一种资产的需求变动会联动地引起另一种或几种投资品的需求变动，如住宅和建材、装修业的联动关系等。所以从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。比如，市场不景气时，一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态，但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本价，有的维持较高的价格，也是有可能的，这时头脑清醒，有鉴别能力的投资者，会及时选择上述形式的资产中，哪些升值潜力大的品种进行组合投资，也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧，在投资项目上注重资产澡的替代性和互补性，做到长短结合，品种互补，长期投资与短期投机互为兼顾，并且在市场的进人与退出技巧上亦能自如运用。自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。
资产投资需要组合，才能既有效益又避开风险，许多家庭已懂得这一道理，并付诸于自己的投资活动中，但通过大量实证分析，我们发现，有不少家庭，只是单纯地将增加几种投资品种，缺乏内在联系的“凑合”在了一起，并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。有一部分家庭，以中老年家庭为主要构成部分，他们的资产组合中，投资意识不强，保值的意愿使其资产过份向低风险低收益的品种集中，比如储蓄可能占银行与金融资产的85%以上，证券投资的比重过小，其家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品，是一种较典型的低效益资产组合方式;也有的家庭，以年轻夫妇为重要构成部分，其家庭投资又过份向高收益高风险的品种集中，带有明显的追求投机利润的家庭投资组合，如过份投向股票、期货、企业债券、外汇等形式，甚至为贪图高利参与各类社会集资，一旦失手，往往可能血本无归。这也是一种低效益的资产组合方式。还有的家庭虽然也认识到了高收益与高风险并存的道理，并开始按多品种，多期限组合投资项目，但对投资与投机的双重功能，相互关系，对投资项目的市场分割与转换认识不足，以及自有资产与他人资产的关系处理上容易失误，这也是低效益的资产组合方式。
三、家庭投资理财的调整
资产的组合要长期且经常处于效益最大化的状态，资产的组合就不能只是短期的静态剖面，而是一个动态的非线性过程，是对各种市场因素进行合理预期后，不断修正完善已实施的资产组合方案的过程。所以资产组合实际是一系列变动因素组成的函数，不断进行合理地有效地调整的依据是决定这一函数的基本变量是一系列不确定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情况下进行投资组合，信息的无限性与信息占有的有限性间的矛盾始终存在，资本市场的不均衡是经常的，均衡是偶然的瞬间的，这里存在市场预期的困难，此外，政府的干预更具有不确定性，我国投资市场的政府干预力度较大，有时干预的依据不足，随意性的主观存在，使家庭关注客观经济运行走势的同时，经常要揣测政府对资本市场的政策干预，以此来决定投资组合与调整，比如我国股市的大起大落和其基本运行趋势，经常与政策的干预有关。
资产调整基本反映出家庭对自身拥有资产的均衡预期的要求，家庭在投资调整过程中，决定各种资产相互依存关系并合理构筑自己的资产需求函数时，首先要考虑资产构成的均衡状态，是以市场上供求关系，所决定的资产偏好，收益支付能力为依据，从中发现最优的资产构成及实现方式，其次是对资产变动进行合理预期，使效益不仅在短期内符合收益最大，风险最小的原则，而且在长期运行中，也要使资产的效率最大，根据西方经济学的资产选择
与调整理论:资产的组合顺序是，先选择无风险资产，再选择风险和收益都一般的资产，最后追加风险和收益都较高的资产投人，这样的资产调整是按照风险收益的要求进行的，符合资产组合的层次性，系统性要求，这样的资产调整是高效合理的。
确认家庭是投资市场的一个重要主体的地位，认识其投资行为正不断趋于成熟，赋予他们更多的投资品种的选择，尤其是从安全性、流动性收益性不同方面拓展渠道和品种是政府从宏观角度应进一步解决的问题，以金融资产的多元化提供为例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考虑增加优先股等种类，能否在现有国债的基础上增加品种，扩大金融债券，企业债券的发行规模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期货，指数期货，债券期货等也不应持拒绝排斥的态度，衍生工具有投机性强、风险大的一面，但管理得法，规范得当，还有降低风险的一面，发达国家对衍生工具的使用已非常普遍。
四、家庭投资理财如何获取收益：
现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？笔者进行了探讨：
（一）、制订投资理财计划坚持“三性原则”—安全性、收益性和流动性。所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有增值，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如黄金、热门股票、
某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。
（二）、了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景，宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时，了解国家的法律法规，使得投资合法化，不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。
（三）、家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑。
科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。（1）建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变现资产。（2）建立教育基金。当今高等教育的成本有着显著的上升趋势，如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需要之间存在很大差异，要达到这些目标就得进行长期的资产积累，并保证资产免受通货膨胀的侵蚀。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式，您可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金，每月定期购买相同金额，通过时间分散风险。（3）建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段，投资策略应该偏重于收益性，相对也要承担较高的风险；而越接近退休，退休基金的安全性就越发重要，保险方面也要进一步加大养老型险种投入。
（四）、计算“生活风险忍受度”，量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故，家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度，尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员，要为其做好一段时间的计划，以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活;此外，在正常生活过程中也要预留能维持3个月左右的生活开支，然后再选择投资，以备急需之用;同时，不能以降低生活质量而过度投资。
五、家庭投资理财风险及其规避：
凡是投资都有风险，只是风险的大小不同而己，家庭投资亦如此。家庭投资理财可能遇到的风险：风险是指由于各种不确定性因素的作用，从而对投资过程产生不利影响的可能性。一旦不利的影响或不利的结果产生将会对投资者造成损失。风险分为系统风险和非系统风险。系统风险主要由政治、经济形势的变化引起，如国家政策的大调整、经济周期的变化等;非系统风险主要由企业或单个资产自身因素导致。家庭投资风险主要有:政策风险，指因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险。法律风险，指因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险。市场风险，指因市场变化而造成的风险。机构风险，指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险。诈骗风险，指家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险。操作风险，指家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。
（一）建好金融档案。在家庭金融活动频繁的今天，众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚，由此导致了一系列问题：有的银行存单和其它有价证券被盗或丢失后，却因提供不出有关资料，无法到有关金融机构去挂失；有些股民股票买进卖出都不记账，有关上市公司多次送股后，竟搞不清帐上究竟有多少股票，以至错失了高价位抛出并盈得更多利润的良机；有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放，一旦真的出了事，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔，等等。
只要建立家庭金融挡案，这些问题就完全可以避免。建立家庭金融档案主要可从以下三个方面入手：首先，明确入档内容。（1）各类银行存款和记账式有价证券存单姓名，账号、所存金额和存款日期及取款密码；（2）股票买卖情况记录；（3）各类保险凭据；（4）个人间相互借款凭据；（5）各种金融信息资料，如银行分档存款利率、国库券发行和兑付信息、股市行情信息等；（6）家庭投资理财方法和增值技艺的资料。其次，掌握入档方法。家庭投资额不多的，可专门用一个小本子记载即可；如投资较多，则应建立正规账册，区别类型，分别将家庭金融内容逐一记入，并将每次金融活动内容一笔笔记清；家庭有电脑的，则可发挥这一优势，将个人家庭金融档案存入电脑，以便随时检索。再次，把握重点问题：入档要及时，不能随便乱放导致金融资料散失；内容要全面，应入档的各种金融内容，都要完全齐备地进入档案；存档要保密，对存单(身份证、个人印章、取款密码等有关家庭金融安全的重要档案资料，要分别存档，电脑建档还应设置密码；资料要纳新，定期清理老资料，存入新资料，使档案任何时候都有投资参照价值；应用要经常，坚持常翻阅，常研究，籍以提高理财本领，提高投资效益，同时，防止存款到期忘记支取，避免家庭投资利益损失。
（二）、打造个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的“通行证”。目前，居民建立个人金融信用，可采取两种办法：其一，利用银行金融创新机遇证明个人信用。近年来，商业银行纷纷推出信用卡、贷记卡，持卡者守信还贷，就能建立起个人信用。其二，借助中介服务机构建立个人信用。如上海资信有限公司就为银行和个人提供个人信用联合征信服务。通过个人信用信息采集、咨询、评估及管理，建立个人信用档案数据中心，为市民申办信用消费提供配套的个人信用报告。广大居民在进行冢庭借贷投资或消费时，应借助这样的中介服务，建立个人信用，取得向多家银行借贷的“通行证”。
（三）、家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险，如存折丢失、密码被盗等造成的风险，应及时与银行联系挂失;如由于金融诈骗所形成的风险，应及时采取多方式、多手段进行摧收，直至诉诸法律，以最大限度减少损失。由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调，就调整储蓄结构;如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券结构。
六、结论：
家庭投资理财是一项家庭中的系统工程，需要用一生的时间和精力来周密规划、精心搭理；要科学合理地掌握理财原则，扩大投资渠道，运用各种理财工具，科学组合、分散风险，走出理财误区，最大限度地发挥资金的使用效应。总之，家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。
参考文献：
1.家庭投资理财ABC柯静时代金融2004年第11期
2.家庭投资理财之我见董雪梅金融理论与教学2003年第2期
3.家庭投资理财之道薛韬国际市场2001年第11期
