电商的风险及对策精选(九篇)
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第1篇：电商的风险及对策范文
近年来，随着互联网科技的发展，我国的电子商务也开始迅速崛起，这种具有营运成本低、用户范围广、无时空限制以及能同用户直接交流等特点，提供了更加个性化、人性化的服务的电子商务为我国的传统企业的发展提供了极大的助力。就我国的传统企业的本身来说，其属于典型的信息密集型和信息依托型产业，在传统企业发展中应用电子商务系统，无疑能提高顾客满意度，提企业的竞争实力，赋予企业发展的无限的生机和活力。
一、传统企业发展电子商务的风险分析
信息风险。电子商务主要是基于互联网技术之上，是以互联网的运行作为整个商务发展管理的基础，传统企业若想发展电子商务，那么不可避免的通过互联网进行信息的传播。在信息的传播过程中，信息风险主要包括了信息虚假、信息滞后、信息不完善、信息过滥、行业相关信息垄断以及网路的欺诈。在传统电子商务的发展的过程中，由于技术以及决策的原因，信息的虚假以及不完善，垄断能够给企业的战略制定带来极大的负面影响，尤其是信息方面的网络欺诈，会给企业以及用户带来直接的损失，使得社会以及消费者对企业丧失信任。
交易安全。传统企业发展电子商务，网络交易是必不可少的，但是由于网络本身的虚拟性，以及网络交易软件的不完善性，这使得网络交易的安全受到了严重了威胁，不仅如此，由于网络交易的便利以及快捷和暴利，导致社会的不法分子将眼光盯在此方面，这给传统企业的电子商务带来了极大的负面影响。
管理风险。传统企业在发展电子商务时，管理的风险主要集中在网上交易的交易流程管理、企业网上交易的人员管理以及传统企业的网络交易技术管理。简单来说就是交易流程管理的不规范会使得企业在交易过程中蒙受不必要的损失，而企业主持网上的交易的工作人员的素质同样会给企业的电子商务带来不必要的麻烦，不仅如此，传统企业在电子商务方面的网络交易的技术管理的硬件方面缺陷会使得企业的心血付之东流，从而给企业的电子商务的发展带来毁灭性的打击。
投资管理风险。对于传统企业而言，由于其注重的是实体性的营销交易，因此，在发展电子商务时，由于思想和理念的差距极其容易带来投资管理的风险，其主要表现在企业在电子商务相关方面的固定资产方面的技术设施以及产品的折旧快，淘汰率高、企业在电子商务方面投入无形资产比重加大以及企业在发展电子商务是无法在短期内收到可观的回报，从而会给传统企业的日常运行带来一定的影响。
二、传统企业在发展电子商务方风险规避对策
由上文所述，可知传统企业在发展电子商务时可能产生的风险主要是由信息风险、交易安全、管理风险以及投资管理风险这四方面构成，对于风险的规避也理应从这四方面着手，下面对此进行简单的阐述探讨：
信息风险的规避。传统企业在发展电子商务时，信息风险是时时刻刻存在的，对于信息风险的规避简单来说那就是建立企业信息的管理平台。简单来说，那就是在对企业的信息进行规划时，应该结合企业发展以及管理的现状，建立一个与企业资源相匹配的科学合理的信息管理平台，这能够极大程度上确保传统企业在信息方面的完整性、信息的实用及时性以及企业资源信息相关的安全性，进而能够最大限度上保证企业电子商务的发展，减少不必要的损失。
交易安全风险的规避。传统企业发展电子商务，网络交易是不可避免，在交易方面的风险规避主要可以从以下三点进行：一是确保企业在网络数据传输的安全，简单来说可以对网络交易的数据的进行加密等等处理；二是确保企业在网络方面交易的安全，如可以采用目前先进的公开密钥技术以及数字签名技术等等安全技术。三是建立安全可靠的企业电子商务支付系统，确保企业交易的正常进行。
管理风险的规避。对于企业来说，管理主要还是源于人，因此对于管理的风险的规避主要可以从以下两点进行：一是引入高素质的电子商务管理人才，以此为基础加强对网络交易流程的规范管理以及开发适合企业电子商务发展的网络交易技术。二是以网路安全法律为基础，加强企业电子商务管理的制度建设，从而达到对企业电子商务管理的控制管理。
投资风险的规避。传统企业在电子商务发展的投资风险的规避，主要来说那就是企业的相关管理单位应该制定风险产生的应急方案，从而能够最大限度做好应对风险的准备。另外，还应该从根本上去消除特定的投资风险因素，如建立企业人力资源激励机制等等。
三、结束语
总而言之，就目前我国的传统企业发展来说，应用电子商务系统能够为企业的发展带来极大的助力，为企业的营销生产带来新的思路。不仅如此，在2001年我国正式加入WTO之后，我国整体经济的发展开始驶入快车道，在这种经济发展的大环境下，我国的传统企业业应该做出自身的改变，必须能够做到充满信心的去迎接信息化时代的机遇与挑战，从自身技能型改变，去适应当前社会网络时代的变革，在传统企业的发展中利用电子商务，这不仅仅能够实现对企业本身的管理创新、经营创新以及市场创新，还能够使得企业能够通过电子商务的具体实施以及应用，达到提高企业公司的竞争实力的目地，进而能够促进我国的传统企业的全面发展和新的飞跃。
参考文献：
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[5]刘伟江 王 勇：电子商务风险控制策略. 东北大学学报.2005（1）：37-41
第2篇：电商的风险及对策范文
在信息技术实现迅速发展的现阶段，云计算的出现和应用对于各个行业领域的发展的都起到了积极的推动作用。云计算作为一种全新的服务模式，其自身所具有的特点决定了其服务过程当中存在着许多安全风险因素，对与云计算自身的发展造成了严重的制约。为此，本文围绕云计算，对其中存在的安全风险因素进行了挖掘，并在此基础上提出了应对安全风险因素的有效策略，为云计算实现进一步的发展提供一定的指导意义。
【关键词】云计算 安全风险因素 应对策略
云计算的出现和应用极大程度的满足了用户对计算机软件和硬件的实际使用需求，对于推动计算机网络技术的健康发展具有十分重要的现实意义。但是，在云计算技术的发展和应用越来越广泛的当下，其网络安全问题也逐渐凸现出来，如用户身份信息易被窃取、数据存储变为云服务提供商等，对于云计算技术的健康发展产生了严重的威胁。如何充分挖掘云计算中存在的安全风险因素，并提出合理有效的应对策略已经成为社会各界广泛关注和亟待解决的实际问题。
1 云计算环境中存在的安全风险因素
在对云计算的体系结构和特征进行深入分析研究的基础上，发现云计算环境中存在着较多的安全风险因素，主要体现在技术风险和管理风险两方面当中。从云计算中所存在的技术安全风险因素方面来看，主要包括了虚拟技术的安全风险、数据加密技术的安全风险、数据销毁技术的安全风险、身份验证及访问控制技术的安全风险、数据切分技术的安全风险、数据移植及接口的安全风险、数据隔离技术的安全风险以及反病毒和入侵检测技术的安全风险等因素。另外，在云服务商的内部管理中也存在着一些安全风险因素，主要体现在法律法规问题的安全风险、物理设备管理的安全风险、用户管理的安全风险、运营商内部员工管理的安全风险和软件使用管理的安全风险等方面，特别是在云计算平台越来越庞大的现阶段，要保证其安全性。
2 云计算环境中安全风险因素的应对策略
2.1 技术防护策略
技术防护策略是保证云计算网络环境安全的重要环节，云计算网络环境的技术防护策略的选择主要体现在以下两个方面：
（1）尽可能的选择规模化的云计算软件，同时还要对这些软件进行必要且及时的维护和更新，对软件中存在的安全漏洞要实现及时的修补，从而提高计算机网络环境的安全性。
（2）要对网络中现有的用户的信息资源进行充分的了解和分析，在此基础上建立起相对完善的用户数据隔离机制，对于网络中多个虚拟机之间的相互攻击实现有效的防护，以此来保证用户数据存储的安全。
2.2 云端数据防护
由于受到云计算服务提供商的信用水平和技术能力等方面的影响，使得用户个人数据的安全性方面得不到根本的保证。因此，云计算服务提供商应该加大对云端数据库的维护力度，通过制定完善的规章制度来保障自身的信用水平；同时还应该加大对技术得到创新力度，有效的消除用户对其个人数据信息泄露等方面的忧虑。对于用户自身而言，也应该加强自身的安全防护意识，对于存储在云端的数据要实现定期的备份，从而防止出现数据流失的问题。
2.3 身份认证防护
对于云计算环境中存在的身份认证等安全风险因素，可以采取引入多重身份认证机制的策略对其实现有效的解决。除了较为常见的视网膜和指纹等生物识别技术之外，对于用户身份信息的安全保护的实现还可以采取动态电子口令的认证模式，将其引入到云计算复杂网络环境下的身份认证机制当中，防止用户的身份认证信息会被非法窃取和监听。除此之外，云计算服务提供商和用户还需要与政府之间实现相互的配合，加大对非法入侵行为的打击力度，通过健全报警机制来保证云计算网络环境的安全性。
2.4 通问控制策略
除了以上所介绍到的几点应对策略之外，访问控制也是有效保证数据通信安全的重要环节，其主要的作用是避免网络资源被非法占用。访问控制策略主要包括了服务器安全、网络权限和网络访问的控制等。需要注意的是，对于云计算而言，可以采取多种通问策略相结合方式来满足不同用户对各级访问权限的实际需求，以此来消除云计算环境中存在的安全风险因素。
3 结束语
综上所述，云计算的出现和应用对于科学技术的发展和社会的进步起到了积极的推动作用，其中所存在的安全风险问题已经成为社会各界广泛关注的内容，需要对其进行有效且及时的解决。云计算要想实现可持续发展，其中最为基础的就是要对云计算技术应用过程中所存在的安全风险因素实现全面的把握，同时兼顾技术发展和管理监督两个环节，通过采取技术防护、云端数据防护、通问与环境安全控制以及多重身份认证等应对策略来彻底解决云计算环境下网络安全问题，最终实现网络健康且稳定的发展。
参考文献
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[3]张彦超，赵爽.基于云计算的电子政务公共平台：安全风险与应对策略[J].电信网技术，2014（02）：44-47.
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第3篇：电商的风险及对策范文
关键词：大宗商品；电子交易市场；差别因素；风险分析；对策建议
中图分类号：F83文献标识码：A文章编号：16723198（2012）13010904
1引言
近几年来，电子商务的飞速发展，对提升我国传统现货批发市场、促进商品流通、规避价格风险、实现价格发现功能以及实现供应链的信息化等，起到了重大的作用。Grieger（2003）认为电子交易市场能够把众多的买家和卖家集中到一个“中心市场”，使得买家和卖家之间以动态的价格进行交易，而价格的变化是由这个交易市场的规则及供需情况决定的。在我国出现的这类行业垂直型B2B电子交易市场，是在传统现货商品批发市场的基础上发展起来的，主要选取诸如食糖、粮食、钢材、煤炭等标准化程度高的大宗商品作为交易品种，因此这类市场又被称为大宗商品电子交易市场。大宗商品电子交易是利用计算机网络将不同产地的同类货物，打破传统的区域交易模式，实行集中竞价、统一撮合、统一结算、价格行情实时显示的交易方式，实现了各地价格的基本统一。这有利于交易商准确快速根据供需情况及其它判断行情波动趋势，从而决定是长线持有现货商品到期进行交割，还是短线即时买卖，套取短期差价。目前，电子交易市场规模不断扩大，交易的品种也越来越多，从农产品到金属类和能源类，凡是标准化程度较高的商品几乎都在电子交易市场进行了交易，为商品的流通提供了极大的便利，正在以飞快的速度影响着人们的商务模式。但是，由于市场定位不明确、法律法规缺失、不健全等问题，大宗商品电子交易市场作为一种新兴的交易模式，在以飞快的速度发展的同时，所存在的一些问题也开始暴露出来，譬如类期货交易、投机炒作等。人们对电子市场从认识到普及使用，所经历的时间是极其短暂的，也就是说，在还没有对电子交易市场进行充分认识的时候就已经开始普及使用了。在没有经验可以借鉴的情况下，没有合理的法律法规对其进行制约管理，风险事件不断涌现。因此我们可以说，风险事件发生的根本原因是快速发展的电子交易市场和人们对该市场认识的滞后之间的矛盾所导致的。
风险事件的不断发生，不仅严重影响了大宗商品电子交易市场的正常运转，损害了交易市场及交易商的利益，也危及着这类市场的生存与发展。当前只有一小部分公司在使用电子交易市场进行采购，众多公司由于对电子交易市场进行采购所产生的风险不确定而未能使用。因此对这类市场进行风险分析，制定合理可靠的法律法规具有极其重要的意义。
2文献综述
B2B电子交易市场的迅猛发展，吸引了国内外广大学者对电子交易市场风险管理从各种不同的角度进行了详尽的研究。Kheng and Al-Hawamdeh（2002）识别出电子采购中存在四种主要障碍：与互联网安全有关的业务（如电子支付）存在风险，电子采购所必需的硬件、软件以及人员培训方面需要巨大投资，管制电子商务的法律与规则不完善，搜索引擎在查找有效信息方面效率较低。Pauline Ratnasingam（2006）将B2B电子商务中的风险分为技术风险、组织风险、实施风险与相关风险。Subba Rao等人（2007）在总结前人研究的基础上指出，买方在参与电子交易市场时通常面临两类风险：财务风险与信任障碍。李莉、杨文胜和蔡淑琴（2005）对电子市场质量信息不对称引起的逆向选择风险规避以及电子市场中介交易风险控制等问题进行了系统的研究，而邢伟、汪寿阳和冯耕中（2008）从供应链角度展开电子交易市场风险研究。石晓梅、冯耕中和邢伟等则对大宗商品电子交易市场的经济特征进行了总结，然后从交易中心与交易商的角度对这类市场的风险状况进行了分析。
上述文献侧重于从各个不同的角度对电子交易市场的风险进行识别与分类，而没有从大宗商品电子交易市场与现货市场的差别因素方面进行风险分析。
大宗商品交易市场是以现货市场为基础而产生的，或是位于商品生产地，或是依托现货贸易集散地发展而来。因此大宗商品交易市场和传统的现货市场有着极为密切的联系，同时，大宗商品交易市场所发生的风险事故，在传统的现货市场中未曾发生过，因此探索两者之间的差异，从而找到导致大宗商品电子市场风险不断发生的根源具有重要的意义。
我国的电子交易市场采用了部分期货交易的制度与规则，为现货市场注入了新的活力，使得交易更加灵活，效率大大提高，吸引了大量资金不断流入，同时实现了风险规避和价格发现的功能。但是在引进期货交易的同时，期货市场的一些交易风险也同时被带到了大宗电子交易市场，同时由于投机资金直接与现货相结合，在某些情况下，投机资金更容易操纵市场，因而风险比期货市场的风险更要严重的多。
为此，本文首先分析大宗商品电子交易市场与现货市场的主要差异，即与现货市场相比较，大宗商品电子交易市场增添了哪些新的特征，然后着重针对每一项增添的特征可能对交易市场产生的影响进行分析，最后提出了一些规避风险的对策与建议。
3大宗商品电子交易市场的经济特征
与传统的现货交易市场相比，大宗商品电子交易市场具有如下一些鲜明的特点：
第4篇：电商的风险及对策范文
关键词数字电视；经济风险
一、经济风险与对策
在推进有线数字电视整体平移时，核心的问题是经济上的投资与效益回收。在投资效益和经济风险上，笔者以最新的双项互动型机顶盒作实施整体平移分析，靠基本业务和平移后的增值业务收回投资为前提，作以下分析。
(一)经济风险分析
1建立分析模型
为便于分析，也为了使分析的结果具有一定的普遍性，把分析对象抽象化。便建立以下分析模型： 收看有线电视的群体：10万户(所谓收看有线电视的群体是指：不管是通过合法，还是非法渠道，只要事实上是用有线收看电视者的集合。这中间包括黑户、私拉乱以及人情户和合法的在册用户)
非在册的黑户：按15％的比例计算即1.5万户。
欠两年以上收视费的用户：按10％的比例计算即1万户。
(上述两项合计为25％，这个比例有一定的代表性。原来在采用模拟加扰的地方两项合计事实上是大于25％。目前模拟电视的信号使用存在着严重的私拉乱接现象。
每户平均拥有电视机：1.2台。第二台电视机总数为2万台。
2 分析的前提条件
对合法用户免费送机顶盒一台，第二台按成本价出售。
对黑户在交清有线电视开通费和一年收视费后，送机顶盒一台。(重新开通的收费标准为456元／户(300+156)，基本收视费为每户每月13元。合计为456元。)也可以采用按成本价销售机顶合的方式。
通过增值业务的服务内容方式，使基本收视费由原来的每户每月13元增加到26元，作为数字电视平移后来源于数字电视平移的投资收入中稳定的且主要的长期收入。
对于合法用户的第二台机顶盒的月收视费按半价收取或采用按次付费、按时付费(在下面的分析中采用每台每月10元计算)。
3 投资回收期的计算
总投资额=机顶盒的单价×送机顶盒总数+其它=600元×10万+6000x10％=6600万元
(现阶段市场上双向机顶合和卡的平均单价为600元。其它费用为整体平移过程中人力、宣传和管理等方面的费用) 在整体平移过程中对私拉乱接户和欠费户所产生的一次性收入：
①私接户：456元×1.5万户=684万元
②欠费户补交：13元x12月×2年×1万户=312万元
③两项合计：996万元。(5％的税)税后收入：946_2万元
在整体平移后每年所增加的收入有三个部分：
①私接户和欠费户的收视维护费收入：13元x12月×2.5万户=390万元
②增值业务内容的收入：10元x12月x10万户=1200万元
③第二台电视机收视费收入：10元x 12月×2万台=240万元
三项合计：1830万元，税后收入：1738.5万元
第一年的财务费用(付银行利息)：6600x6％=396万(年利率按6％计算)
第二年的财务费用：(6600-946.2-1738.5)x6％=234.92万(这里假设把每年增加的收入全用于还贷)
第三年的财务费用：(6600-946.7-2x1738.5)x6％=130.61万元
第四年的财务费用：(6600-946.2-3×1738.5)x6％=26.30万元
四年财务费用累计：787.83万元
投资回收期：(总投资额+累计财务费用一一次性收入)／(每年增加的税后收入)=(6600+787.83-946.2)／1738.5=3.71年
说明：①前5年的平均投资收益率为7.20％。如果按8年计算平均投资收益率为8.81％。总投资仍以6000万的设备和10％的其它费用之和。即6600万元。
②数字机顶盒的维护由机顶盒提供商负担。
③财务费用以年息6％利率计算。同时要求把每年增加的收入都用于还贷，即每年还贷1795.5万元。
把数字电视整体平移作为对用户实施的有效管理手段和有线电视的发展趋势。因此，设备折旧按8年计算，机顶盒的后期更新换代由用户或项目运营商承担。
(二)风险评估与对策
1 风险评估
从上述计算可知，分析模型与实际情况基本是相符的，数字电视平移项目达到投资回收期小于4年。和投资收益率大于7.8％的投资效果：而且上述结论是在没有计算大量的边际效益的情况下得出的。机于双向数字机顶盒目前至少可以开展的增值业务有：付费电视、准视频点播、数据广播、商务电视、短信彩信等。所以，笔者认为整体平移在经济方面风险是极小的。
但由于以下三个方面的原因，仍然存在着一定风险。①在有线电视收视群体中三种成份的比例的准确度，即私接户和欠费用户的比例是否达到或大于25％；②家庭的第二台电视机每户每月10元的可行性；③通过增加服务内容是否可以达到每户每月增加10元的目的。
2 对策
把握投资时机，减小投资总额，从而提高投资收益率，降低投资风险。这里所说的把握投资时机是指等待机顶盒进一步降价，机顶盒和卡总成本在500元以下，投资回收期可以提前0.5年，投资收效率可以提高1.5个百分点。
寻找投资伙伴分担或转价风险。这种方式不是化解项目本身的风险，而是化解现有网络运营商的风险。这种方式是对风险正确评估，确认有风险或自己尚无投资能力时采用。
在整体平移实施前，一定要认真调查，摸清有线电视收视群体三种成份的比例；一定要通过合法程序保证增加收费项目的顺利实施，是化解风险的必要条件。
争取税费减免和低息贷款也是提高投资收益率和降低经济风险的有效措施。
二、法律障碍和社会阻力的风险与对策
(一)法律障碍和社会阻力的风险分析
如果说经济风险分析是整体平移风险分析的核心，那么，法律障碍和社会阻力就是整体平移成败的关键。从某种程度上说化解法律障碍和社会阻力，就可以很大程度上化解经济风险。
法律障碍：有线电视网络运营商和有线电视用户，在法律上是契约的双方。前者单方面地改变服务内容和服务方式，后者认为损害了自己利益而不满意时，就会前者违约。在实施整体平移时，由数字电视取代模拟电视，服务方式改变后提高了收视效果，不存在损害用户利益的问题。而用增加服务内容的方式提高收费标准就会有用户提出异议，如果我们不通过一定程序使之合法化，在法律上就存在着障碍。 对家庭的第二台电视机实行收费存在着不可忽视的阻力：①人们的传统观点认为我国的广播电视从诞生的第一天起。就被定性为党和人民的喉舌，是宣传工具，理应免费
收视收听。②有线电视从收费的第一天起，收视维护费的收费标准是每户每月多少钱，而不是每个收视终端多少钱。因此，用户对第二台电视机的收费必然有抵触情绪。
数字电视对用户有效管理的手段必将改变有线电视的私接户和长年欠费用户及不出钱看有线电视的现状。因此，他们对有线电视整体平移的反对比正常交费的用户会更加厉害。
为了收回机顶盒的投资，一定要提高每台电视机每月的最低收费标准，(这里是以增加服务内容为理由)也存在着一定的阻力。
(二)对策
1 用法定的程序消除法律上的障碍
有线数字电视整体平移的最后期限在没有国家发改委或更高层面的文件或法规出台前。网络运营商要实施整体平移，只能通过听证会的方式，消除法律上的障碍。在听证会上能说服用户的理由有两条：①产业和技术政策要求实施整体平移：②整体平移后可以为用户提供更多的服务内容和更好的服务质量。
2 提高“产品”的内在价值，赢得用户的理解和支持
如果把网络运营商对用户的服务视为一种产品，那么在实施有线数字电视整体平移时，利用数字技术的优势，较大幅度地增加内容和传输质量，少量地提高收费标准，从而保证有一个相对提升的产品性价比。这是化解社会阻力的根本。
3 争取社会各界的理解和支持
尤其是当地党委、人大、政府以及政府各部门。这样使全社会形成一种合力，为整体平移创造良好的社会环境。
4 面向用户的工作要做细
一方面从中央到地方的主流媒体进行有关宣传，彻底改变人们看电视听广播不交费的传统观念。另一方面，对具体用户、具体情况作具体分析，形成一系列适应不同个体的工作方案，把工作做到用户的家里。
5 保留极少量的模拟频道(如中央、省和当地的第一套节目)，为弱势群体和部分家庭的第二台电视机留有余地。
三、技术风险与对策
(一)技术风险分析
有线数字电视整体平移在技术上的风险来自于三个层面：①与有线数字电视形成竞争的技术手段带来的风险。如卫星直播电视、网络电视和IPTV等。这种新的技术手段的竞争是技术进步和社会发展的必然。有线数字电视整体平移一方面放大了风险，另一方面通过整体平移来实现数字化，提高了有线电视本身的竞争力。换旬说。有线电视如果不数字化，必然被上述技术手段所淘汰。②有线数字电视自身的技术体系不完善所带来的风险。如：中间件尚无技术标准；SMS、CA如何为服务平台与多个节目提供商的合作提供有效的技术手段等。还有更先进的图像压缩技术对现有有线数字电视所采用MPEG一Ⅱ形成的冲击也存在一定的风险。如MPEG-4和H.264等压缩技术采用2M／s的码流即可达到MPEG-Ⅱ6M／s的码流的图像效果。但由于有线电视在数字化后，网络的传输容量大幅提高，因此，短期内对码流进一步压缩的需求并不突出。③在整体平移实施层面存在着一种两难的尴尬局面。这主要表现在机顶盒的选型上。选择硬件配置较高、功能强大的机顶盒，整体平移的成本高，经济上的风险难以承受。选择硬件配置低、功能少的机顶盒必然给今后运营带来诸多不便。这就是整体平移层面的技术风险。
(二)对策
有线数字电视技术同其它技术一样。随着科学的发展和技术进步，被新的技术所淘汰是历史的必然。这就如模拟电视必然被数字电视淘汰，黑白电视被彩色电视淘汰一样。但任何一个技术都有其特定的不可跨越的历史阶段。 从理论上讲，只要有线数字电视所必经的历史阶段大于整体平移的投资回收期。那么整体平移就没有了经济风险和技术风险。显然有线数字电视整体平移是成立的。但这并不能成为我们努力防范技术风险的理由。
第5篇：电商的风险及对策范文
对于电子商务的类型，学者都从自己的理解及目的引申出众多的划分方法，最具代表性的有：(1)依据电子商务所涉及的领域将电子商务风险分为经济风险(金融风险、财政风险、产业风险)、管理风险、制度风险等(罗娅丽，2008)[10]。这是一种普遍的分类方法，这里的信息风险指信息虚假、信息滞后等有可能带来的损失。而李秀敏等认为上述分类中应去掉信息风险。(2)根据电子商务技术特性将电子商务风险分为客户信息泄密风险、破坏系统风险、篡改和假冒风险(姚敏，2010)[11]。客户泄密风险指在电子商务交易过程中，黑客或外来者通过技术手段截获和窃取销售商内容以获取商业机密。(3)从电子商务交易过程中的参与方进行分类，分为因特网服务供应商(ISP)和销售商面临的风险、虚假、恶意网站所带来的风险，销售运营商所面临的风险等(刘福生，2006)[7]。而销售运营商所面临风险又细分为虚假消费者、网站被黑客攻击、域名被抢注。(4)基于电子商务交易流程进行分类，电子商务风险分为质量控制与服务风险、网上支付风险、法律风险等(赵春燕，2010)[9]。其中网上支付风险又划分为第三方支付存在资金安全隐患问题、电子货币规范空白、资金非法转移及套现、盗用用户信息等风险。(5)从电子商务特点出发将电子商务风险划分为企业内容风险和企业外部风险(刘伟江王勇，2005)[12]。企业内部风险又分为技术风险、战略风险、管理风险，企业外部风险则划分为系统风险、信息风险、金融风险等。当然，还有一些学者如L.Labuschagne(2000)等依据风险来源分为技术风险和商业风险[13]。曾小春则进一步指出技术风向中技术分为网络技术、计算机技术、通信技术[8]。
2电子商务风险的评价模型
在我们识别出电子商务风险之后，我们需要评价电子商务风险的大小，而经过对相关文献的搜集和整理，总结出如下几种模型。
2.1德尔菲评价模型
德尔菲法又称专家调查法，是一种非见面形式的专家意见收集方法，也是一种高效的、通过群体交流与沟通来解决复杂问题的方法。这种方法有三个特点：参加者相互之间匿名；对各种反映进行统计处理；带有反馈地反复地进行意见测试。
2.2风险树评价模型
此种方法是对风险进行逐步分解、细化，形成树状结构，即风险树。对风险树还可以进行进一步的分析和处理，例如可以用来确定风险的概率，这是需要找出所有可能性及其相互联系，标出各种风险的概率，然后对其进行计算，形成风险概率树。
2.3风险矩阵
这个方法是最直接、有效的，风险发生的概率和资产的损失分别为矩阵的横行和竖行，它们都有五个等级，分别是极高、高、中等、低、极低，从0～10依次提高，所以五个等级就分别是0、2、4、6、8，矩阵交叉的地方表示风险水平。
2.险度评价模型
风险度是用来衡量客观风险的一种方法，胡宣达描述“：风险度是在特定的客观情况下,特定的期间内，实际损失与预测损失之间的均方误差与预测损失的数学期望之比”。
2.5基于模糊层次分析法的评价模型
该评价模型是结合了层次分析法和模糊综合评价的方法。层次分析法的优点是用于多准则评估，可以根据相对重要性判断矩阵，计算每一个指标的综合重要度，但是一般采用层次分析法的权重系数抗干扰性差，缺乏对模糊信息的处理能力；而对于模糊数学评价方法，则能够较好地处理不精确、模糊的信息。所以本模型将两者结合起来就可以将定性和定量结合起来对风险进行评价。
2.6基于免疫的评价模型
因为电子商务风险问题与生物免疫系统所遇到的问题具有相似性，故刘韬等把各种风险因素看作是抗原，提出基于抗体浓度的电子商务风险评估定量计算模型(简称ARN)。模型中首先设定风险的强度系数为r(或R)，r(或R)值越大，表明当前电子商务面临的风险越高。
3电子商务风险对策
对电子商务的风险评估完后，我们要对所有的风险进行对比、分析，筛选出为数不多的重要的电子商务风险，从而使电子商务项目实施人员对风险进行有效控制，即采取一定的控制手段，降低风险到一定的水平。经过对相关文献的搜集和整理，总结出以下几类控制方式。
3.1技术手段
技术手段即指计算机安全技术、软硬件技术等等，控制电子商务交易过程中的技术环节。Johnholloway(2004)认为首先选择交易的计算机就应该确保运行没有问题；其次应选择正确的操作系统，如windows98或me就不能作为操作系统[18]。刘伟江等(2005)则认为技术手段包括数据加密技术、完善的身份认证技术等，即用多种工具和方法来清查网络的各种弱点[12]。赵春燕(2010)则认为技术手段应从电子商务网络安全和电子商务交易安全两个角度入手制定，确保电子商务网络安全就应该：(1)建立网络安全防护体系，采用如防火墙、滤波和加密等新的安全技术；(2)发展数据库及数据仓库技术，建立大型电子支付数据仓库或决策支持系统；(3)采用防范非法入侵的技术措施[9]。
3.2管理手段
管理手段相对于技术手段复杂的地方在于其更多地是对人而不是对物，但是仍然有很多学者提出了相关方案。刘伟江等(2005)从战略风险的角度提出战略评估方法，即SWOT分析法[12]。尹全喜(2010)则认为应从制度出发规避风险，优化企业组织结构：首先建立和完善一整套投资风险防范机制；其次加强全过程的投资风险管理，建立财务信息系统，努力化解风险[20]。当然，高晨光等(2011)在总结前人的基础上，提出了要尽量缩短电子商务项目周期，这是降低电子商务风险最简单的一种方法，一般来说，建议项目周期不多于90天[21]。
3.3法律手段
法律手段可以说是更为直接的手段，可以有效地治理电子商务中所涉及的法律问题。早在2005年，刘伟江等就指出建立并完善法律、法规，堵塞漏洞，用法律手段规范、保证电子商务的正常运作[12]。而罗娅丽(2008)指出因电子商务具有全局性、综合性和广泛性特点，所以应对风险就应该综合治理，全面预防[10]。李秀敏(2011)也进一步指出全面的控制手段，须建立如下三种体系：(1)电子商务企业内风险防范体系；(2)电子商务外风险防范体系；(3)电子商务企业内外协同防范体系[22]。
4结语
第6篇：电商的风险及对策范文
[摘要]当前国际贸易活动中，信用证是使用最广泛的一种支付方式。信用证的流转中议付行的地位是比较特殊和重要的，实践中议付当事人也经常出现种种争议。本文结合信用证交易中议付行的权责,分析了议付行为的风险，并给出了议付行规避风险的一些建议。
[关键词]信用证议付行议付风险
一、议付与议付行
根据国际商会给出的最新定义，议付是指定银行在相符交单下，在其应获偿付的银行工作日当天或之前向受益人预付或者同意预付款项，从而购买汇票及/或单据的行为。如果只审查单据而不支付对价并不构成议付。
议付行是准备向受益人购买信用证下单据的银行，议付行可以是通知行或其他被指定的愿意议付该信用证的银行，一般是出口商所在地银行。议付行实际是用自己的资金将单据买下，对受益人提供资金融通。议付行购买受益人的单据和汇票是建立在开证行保证偿付的基础上。
二、议付行的权责
1.议付行的义务
开证行是信用证的第一性付款责任人，议付行的职责是按照开证行委托指示买入或贴现受益人所开立的汇票。那么在这个过程中，从受益人的角度看，议付行就是代替了开证行履行对受益人的义务。
《UCP600》就议付行的义务作了一般性的规定，主要体现在以下几个方面：第一，审核单据的义务。根据《UCP600》，在审单的要求上，银行必须合理谨慎地审核信用证地所有单据，要求单据在一切方面都必须符合信用证的规定，诸如单据的种类、份数、对货物的描述、装运期限等。真正做到“单单相符，单证相符”。第二，通知的义务。如果议付行认为所接受的单据存在表面不符的问题，并决定拒绝接受单据时，则应不延误地以电讯方式通知有关方。若不可能用电讯方式通知时，则以其他快捷方式通知此时，但不能迟于收到单据的翌日起算五个银行工作日。该通知应说明银行凭以拒绝接受单据的原因，也就是单据与信用证的全部不符点。另外，该通知须说明银行凭以拒绝接受单据的全部不符点，并说明单据由本行代为保管还是将单据退还交单人。第三，垫付货款。若受益人提交的单据与信用证完全相符，议付行理所当然要接受受益人开出的汇票，垫付这笔货款。
2.议付行的权利
第一，审单拒付的权利。与审单义务相对应的，若发现单据与信用证条款有不符点的情况下，议付行也有拒付的权利。只要这项拒付的通知是以电讯或其他方式不迟延地送达给有关当事方。第二，索偿货款的权利。议付行只是代垫货款，在议付行议付给受益人货款后，议付行有权利向开证行要求偿付这笔款项。但在实践中有时会出现开证行拒绝偿付的情况，使议付行处于两难境地。这也是我们下面要讨论的主要问题。
三、议付行的风险及防范
1.议付行的风险
议付行面临的最大风险就是在向开证行索偿时遭到拒付。正常从事业务的议付行在都会本着合理谨慎原则认真审查单据，认为单据与信用证完全相符才议付该跟单汇票，为什么还会出现遭拒付的情况呢？实践中拒付主要是两种情况：
(1)善意拒付
这种情况的造成大体有两种原因：一是开证行和议付行的审单人员对《UCP600》相关条款的理解不同造成的。二是开证行和议付行对不符点的容忍度不同造成的。实践中有的单据和信用证的条款极为繁杂，这些条款不可能一一对应，绝对相符。《UCP600》在规定严格相符原则时，也并不要求受益人所提交的每份单据必须载明信用证所要求的一切细节。只要整套单据互不矛盾，就满足信用证的要求。这样对于信用证与单据的细节在多大程度上不相符是可以容忍的，开证行和议付行的意见也可以不一致。当议付行认为他审核的单据与信用证在细节上的不符之处不足以构成“单证不符”而予以议付，但开证行却认为这些细节足以构成了“不符点”而拒绝偿付。(2)恶意拒付
这种情况主要是开证行为了推卸第一付款人的责任，对单据过分挑剔，故意找理由拒付单据。这种拒付在主观上是恶意的，是无效的。在实践中这种为推卸付款责任而进行的恶意拒付并不少见。
需要注意的是，即使是开证行做出的善意的拒付，也要符合几个条件才能构成对议付行有效的拒付。其中最重要的就是开证行要针对单据提出不符点（要一次性地提出），并用电讯或其他的快捷方式通知议付行。这个通知要在其收到有关单据后5个银行营业日内发出，并附加关于如何处理该单据的说明：是代为报关听候处理还是将单据退回交单人。可以看出，开证行做出的有效拒付的条件与议付行对受益人拒绝接受单据情况下通知义务所需的条件是基本一致的。以上这几个要点是相互关联，缺一不可的。缺少任意一项，都认为开证行的拒付是无效的，它仍然有义务偿付议付行，即使单据的确存在不符点。
2.议付行防范风险的对策
议付行受开证行的委托作为中介银行，便利了信用证的流转，却无端的承受被开证行拒绝偿付的风险，实在是有违公平正义原则。为了尽少的避免这种情况的发生，议付行要找到一些防范风险的对策。
第一，做好资信调查。首先是对开证行的资信。开证行的资信直接关系到议付行的偿付保障，因此如开证行资信不佳，则不宜议付，以避免即使单证相符仍不能获得偿付之风险。其次是信用证受益人的资信。在信用证议付中，议付行是有追索权的，如果议付行本身以外的任何原因导致拒付或迟付，议付行有权向受益人追索议付款及利息。但如果受益人的资信欠佳，清偿能力不足，议付行在开证行拒付情况下对受益人的追索便可能因无钱可追而落空。因此，银行在受理议付申请时，对出口商的资信状况也应该做必要的调查了解。最后是进口商的资信。虽然进口商的资信不直接影响议付行的偿付，但是进口商的信誉干扰着开证行的偿付，而且若进口商与出口商串通欺诈则更可能导致议付行的损失。
第二，严格把好议付审单关口。作为议付行，应该严格按照国际惯例的要求审核单据，并及时准确地将审核结果通知有关当事人。
第7篇：电商的风险及对策范文
关键词：小水电；工程项目；风险管理
作者简介：巨柱国（1962-），男，陕西乾县人，陕西地方电力集团水电有限公司，高级工程师。（陕西西安710054）
中图分类号：F273 文献标识码：A 文章编号：1007-0079（2012）09-0131-02
随着我国对清洁能源和再生能源的开发，大量水电工程项目正在建设或等待建设。小水电建设对缓解电力紧缺状况，改善人们生产生活条件，保护生态环境，促进地方经济发展发挥了重要作用。
随着建设速度的加快，小水电开发中也出现了一些不容忽视的问题，尤其是小水电建设的风险管理仍然缺乏深入细致的研究和系统管理。解决好水电工程项目的开发建设风险，无疑将使水电建设得到更好的发展。因此，大力加强水电项目的风险管理是当前水电工程建设企业面临的重大课题。因此，本文针对小水电工程项目的风险管理，从风险识别、风险评估、风险应对、风险监控进行研究，从理论上探索了小水电工程项目风险管理的对策和措施。
一、水电工程项目风险识别
1.识别主要风险
小水电工程项目应通过正式的检查程序来全面分析风险和损失。风险识别是指通过对数据和历史经验的分析，对与风险项目相关的潜在的及存在的各种风险进行系统的分类和全面的识别，这是项目风险管理的第一步，也是最重要的一步。小水电工程项目的风险来自于各个方面，笔者将小水电工程项目风险按风险的来源划分为环境风险、财务风险、技术风险、政治与法律风险和管理风险。各类风险的详细子风险详见表1。
2.风险识别方法
小水电工程项目所处的内外部环境均比较复杂，所以全面、系统的识别项目中的各种风险并非易事。据统计，德尔菲法和头脑风暴法和工作分解结构法是现今小水电工程项目中最常用的风险识别方法。
（1）德尔菲法。德尔菲法又称专家调查法，是在专家会议的基础上发展起来的一种预测方法，在这个过程中首先挑选专家，然后进行函询调查，在进行函询的整个过程中，自始至终有预测单位函询或派专人与专家联系，不让专家互相发生联系。
（2）头脑风暴法。头脑风暴法又称智力激励法，是一种创造能力的集体训练法。该过程中营造了一种自由思考的环境，没有各种规则的限制，并鼓励成员提出各种方案且在过程中拒绝批评意见。
（3）工作分解结构法。工作分解结构法就是把项目的工作按照一定的要求分解成特定的活动和任务，并将完成这些特定工作的责任分配给具体的部门和人员，从而在项目资源与项目工作之间建立了一种明确的目标责任关系。
二、风险评估
用以评估风险影响的常见方法是风险评估系图。风险评估系图是由一直角坐标系划分的四个区间组成，该图将风险对项目影响的重大程度与风险发生的可能性分别作为横坐标和纵坐标，因此图中任意一点的位置都可以将这两个维度综合起来描述，从而为确定处理各风险的顺序提供框架。如图1所示，与影响较小且发生可能性较低的风险（图中2点）相比，具有重大影响且发生的可能性较高的风险（图中1点）更加亟待关注。
三、项目风险管理应对策略
项目风险管理基本应对策略可分为风险降低、风险消除、风险转移和风险保留。
1.风险降低
风险降低是指由于不愿被动接受特定的后果分布状态，而通过自身努力改变不利后果从而降低损失或控制损失进一步恶化的一种主动、积极的风险对策。风险降低分为两方面：
（1）降低损失发生的可能性。项目开发方可通过必要的预防措施使损失发生的可能性降低。
（2）降低损失的严重性。即在风险已经暴露并发生了损失后，通过各种措施防止损失继续恶化或局限其扩展范围。总的来说，在对风险降低策略进行选择时，项目开发商应将多种备择方案进行比较和分析，建立一个周密且完整的计划系统。
2.风险规避
风险规避是指为了免除风险的威胁，采取试图使损失发生概率等于零的风险应对策略，也就是回避会给自己带来风险的项目。小水电工程项目开发方应特别注意以下几方面问题：
（1）一项风险规避的同时可能会出现另一种风险。环境具有不确定性，因此在变动的环境下不会有风险完全不存在的情形，因此，即使成功地规避了一项风险并不等于其他与项目开发有关的风险不会存在。
（2）规避风险同时失去了承担该风险可能带来的利益。
（3）风险规避在项目开发方看来不一定切合实际。项目运作总是有风险的，但作为项目开发方绝不会为了回避风险而停止工程项目的开发。
3.风险转移
采用风险转移的目的是将风险转移给第三方企业、公司或机构，其中合同及财务系唯一转移风险的主要方式。
保险转移是指将可能存在的风险通过购买保险将风险转移给保险公司。
非保险转移是指通过保险以外的其他手段将风险转移。具体可以通过工程分包、合同转让、合资经营和第三方担保方式等进行风险转移。
4.风险保留
当项目开发方决定独立承担风险可能带来的损失时，则采用了风险保留策略。一般情况下，当项目开发方因能力或资金问题等无法实施以上三种应对措施，但同时有能力自己承担风险带来的损失且损失较小时，可以考虑风险保留策略。需要注意的是项目开发商应正确对风险的严重性进行估计，确保该损失在可以承担的范围之内。
四、风险监控
1.风险监察
风险管理并不是一个一次性的过程，而是连续的循环过程。项目开发方所识别的一系列风险会随着外部环境以及风险自身性质的改变或减轻或更加严重。风险检查者定期检查正在发生的损失，以确保他们的控制建议得以实施，并设计过程来改善风险管理的过程，制定一项战略来应对出现的新风险。
2.风险控制
小水电工程项目开发初期首先按照项目的意图制定项目工程计划，并确定所需的人力、物力以及所需技术和方法。投入确认到位后进入项目实施阶段，在实施过程中将输出实际发生的工程状况和投资、进度、质量目标。在项目实施的各阶段，应重点控制投资、进度、质量、信息这四方面带来的风险。
（l）投资控制。在项目前期决策阶段进行投资可行性研究，控制好估算投资总额，对设计方案、设计标准、预算进行核查；在工程施工阶段审核设计变更及已完成工程，进行工程进度签证并控制索赔；在工程验收阶段审核工程结算；在工程维护阶段，安排一定的资金用于保证维修。
（2）进度控制。在项目前期决策阶段进行合理的有计划地工期分配；在工程项目实施阶段，通过运用PRET网络分析、甘特图、负荷图等分配资源的技术手段，审查、修正施工组织设计和进度计划，并进行实时监控，使单项工程及各阶段目标工期逐步实现，确保工程项目总工期的实现。
（3）质量控制。质量控制贯穿于整个工程项目的实施中，其中涉及可行性研究、设计、建设准备、施工、竣工动用及回访维修等过程。在项目前期决策阶段，主要组织设计方案和图纸审核，控制设计变更，检查工程所用材料、配件、设备质量等；实施阶段重点在技术复核、工序操作检查、工序成果检查。在竣工阶段应重点控制项目按所规定标准交付。
（4）信息控制。在项目工程实施的各阶段中包含着大量的风险信息，信息是一个监控和衡量项目活动的重要工具，完整、可靠、准确、及时的信息能帮助管理者做出正确合理的判断，因此，必须加强信息管理，对各种来源、范围、层次的风险进行有效的识别和控制。
五、结语
在日益激烈的竞争环境中，风险管理水平关系到企业的生存与发展。由于风险因素常常是处在不断变动的状态并且难以预测，因而要求在实际工作中实施动态、柔性、系统性的风险管理。完善的工程项目风险管理对小水电工程项目的质量、效率、进度和安全各方面都有着积极的作用。因此，重视项目的风险管理，加强风险防范意识，掌握风险管理的知识和技能，建立高效完善的风险管理机制是小水电工程项目开发成功的重要保证。
参考文献：
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[5]李莹.基于全生命周期的水电勘察设计项目风险管理研究[D].北京:华北电力大学,2010.
第8篇：电商的风险及对策范文
【关键词】汇票 信用证 对策分析
汇票作为国际贸易主要支付工具之一,是由出票人签发的,委托付款人在见票时或在指定的日期无条件支付确定的金额给收款人或持票人的票据。在信用证下,它既是资金单据,又是信用单据。由于在我国的对外贸易中,出口企业主要采用信用证支付方式,使用比例高达80%～90%。再加上我国汇票发展缓慢,有些票据行为还不够规范,在使用汇票过程中难免会存在一些问题,因此研究汇票在信用证下的应用具有一定现实意义。
一、汇票在信用证中适用的情形
在众多结算方式中,信用证在我国贸易结算中占有相当重要的地位,它是我国出口企业首选的支付方式。由
于信用证的种类繁多,并且不同种类的信用证具有不同的特点,因此在采用信用证结算时,并不是任何信用证都需要汇票。汇票在信用证结算方式下主要适用于下列3种情形:
(一)承兑信用证
承兑信用证是指依据信用证规定,开证行对于受益人开立的以开证行为付款人或以其他银行为付款人的远期汇票,在审单无误后,应承担承兑汇票并于到期日付款的信用证。使用该种信用证时必须要以汇票为支付凭证,出口商凭此信用证交货,制作单据和远期汇票并提交给指定的承兑行,在合理的时间内对单据进行审核,若单单相符、单证相符,承兑行即承兑受益人的远期汇票,并将汇票交给出口商,同时把其他单据寄往开证行索偿。开证行审单后若认为单据合格,在到期日之前将款项划拨给承兑行,以便承兑行在付款到期日,对承兑汇票进行付款。若认为单据不合法,则不予付款。但是由于承兑行已经做出承兑,它仍然需对其承兑汇票承担法律上的付款责任。而对于出口商而言,出口商收到承兑行交付的承兑汇票后,在急需资金时可进行贴现,获得资金的融通。
(二)议付信用证
议付信用证是指开证行承诺延伸至第三人,即议付行,其拥有议付或购买受益人提交信用证规定的汇票单据行为的信用证。使用议付信用证进行结算时,受益人可以提交即期或远期汇票,也可以不提交。在合格汇票或单据被提交给指定议付行时起,开证行即对该行负偿付之责,但是议付行作为汇票的善意持票人遭到汇票付款人(开证行或开证行指定的偿付行)的拒付时,可向受益人行使索偿权。
(三)即期付款信用证
即期付款信用证是指受益人(出口商)根据开证行的指示开立即期汇票,或无须汇票仅凭运输单据即可向指定银行请求付款的信用证。使用议付信用证时,受益人可以提交即期汇票,一般不提交。出口商可以即期收款,而且可以放心使用该笔款项,因为即期付款行作为付款人对受益人付款后并无追索权。即期付款行根据信用证的偿付指示向开证行索偿,一般是主动借记开证行账户,而不垫款。但如果开证行收到单据后认为单据不合格,可向即期付款行追回已付的款项,但是即期付款行不得向受益人追索。
二、汇票在信用证下存在的问题
据统计,汇票的使用量已经占票据总结算量的60%左右。但是由于汇票的出票和流通环节程序比较复杂,出票的格式因国家、银行甚至个人的不同而不同。同时由于在信用证结算方式下,汇票是出口商向银行开立的,而银行在汇票的审核过程中往往会存在一些失误,因此在以汇票为支付凭证的信用证结算方式下,会存在一些问题:
(一)进出口商联合欺诈,套取银行的信用资金
在使用承兑信用证和远期信用证进行国际贸易结算时,有时可能会因为买方开立的信用证条款违背有关国家的法律条款的规定,造成信用证失效。由于信用证是有期限的,当信用证的条款违背了有关国家的法律时,卖方需及时联系客户修改信用证。而一旦修改时间持续过长,则很有可能导致信用证过期。如果进出口商急于做成该笔交易,往往会相互串通,由进口商将过期失效的信用证刻意涂改,变更原证金额、装船期并直接邮寄给出口商,由出口商按涂改后的信用证开立汇票,进而骗取银行融资。因为在承兑信用证下,只要受益人拿到了已承兑信用证,在急需资金时就可以向银行申请贴现,获得资金的融通。
(二)银行方面的失误可能影响汇票的正常使用
1.银行的结算纪律松弛,汇票承兑和贴现存在风险
由于有些银行的营业机构结算纪律松弛,在承兑时,不严格进行审查,对资信不好的企业随意承兑,形成承兑风险。同时,有些银行不严格审查汇票的贴现条件,办理无商品交易汇票的贴现,造成银行资金被套取。
2.银行员工和管理人员存在道德风险,票据诈骗屡屡得逞
从近年来发生的一些汇票诈骗案来看,尤其是那些金额巨大的诈骗案,往往是由银行员工和管理人员道德风险造成。主要表现为:失职风险,这包括对工作不负责,违章、违规造成的风险;谋私风险,是指利用工作或职务之便,直接参与或放纵诈骗案件发生。诈骗案之所以屡屡得逞,除了制度本身的缺陷外,还要归因于道德风险。
(三)伪造、变造、“克隆”汇票,加大进口商的风险
伪造汇票主要是指模拟汇票的样式,通过现代化的工具和手段伪造经银行承兑的汇票,也有的是伪造出票人签章(银行预留印鉴)并借助套取、伪造开户单位预留银行印鉴,骗取银行汇票。变造汇票是没有变更权利的人对形式上已经有效的汇票进行修改,比如说改变汇票金额、汇票到期日、汇票载利率。“克隆”汇票是指先签发真汇票,根据真汇票伪造内容完全相同的假汇票进行诈骗。由于汇票是一种无因证券、要式证券,只要具备法定的要式即为有效的票据,这决定了付款人或付款人对汇票的审查仅限于形式上的审查,而不是实质上的审查。又由于采用信用证结算方式,银行只审单证,不管货物,只要单证一致,单单表面相符就履行付款责任。而正是这种只审单证,不管货物的结算方式,给进口商带来了风险。
三、对策分析
由于汇票在信用证下存在一些问题,银行及进口商需要采取相应对策防范并解决。
(一)银行的对策分析
1.建立完善的银行内部结算体系
(1)根据《票据法》、《支付结算办法》和人民银行的相关结算制度,指定《银行票据审查指引》,具体规定各种银行票据的审查步骤,规定银行汇票未用退回与解付,银行承兑汇票的支付与贴现。无论金额大小,一律须经财务会计部门审核把关。
(2)办理银行承兑汇票贴现时,先严格审查申请贴现单位的条件,申请贴现单位必须是具有法人资格或实行独立核算、在银行开立基本账户并依法从事经营活动的经济单位,还必须有良好的经营状况和到期能还款的能力;再采用查询方式要求承兑行传真银行汇票第一联,使用ETO定位对比放大器认真审查第一联和第二联的一致性。特别注意字体、汇票号码、印鉴、汇票专用章有无异样。对查询过的银行汇票,在提示付款期满后方可办理未用退回手续,并立即电话通知查询行。
(3)建立完善内部风险防范机制,通过内部的风险识别、风险估计、风险处理等方法,预防、规避、分散或转移结算中的风险。
2.采用先进技术防范汇票诈骗
汇票诈骗与科技发展有密切的联系,尤其是伪造、变更汇票都是借助相关技术,所以为了提高防范汇票诈骗的整体水平,要重视技术防范,尤其要应注意采用先进的防伪技术和高科技印刷手段,对银行汇票统一制版、统一编号,使各种汇票既利于识别,又难以伪造;同时注意配置先进防假、辨假、识假的专用设备,改善靠人识假、辨假的缺陷。此外银行应积极探索,通过网络技术提升票据审核、辨别的水平和准确度。
3.加大对人才的管理和培训力度
(1)引进国际结算业务的高素质人才,以提高结算业务水平。中资银行要转变目前僵化的用人机制、指定合理的激励机制和约束机制,有效防止银行优秀结算人才的流失。
(2)提高操作人员和管理人员的工作水平和质量。为此,银行必须加强对银行结算人员和有关贸易业务人员的汇票知识培训,帮助他们了解正常汇票的格式、记载事项、汇票的不同种类以及汇票伪造的常见形式、鉴别方法及一旦怀疑是伪造汇票后采取何种行动等,同时,督促业务人员学习票据法律相关知识,使业务人员知法守法、懂法执法,正确使用汇票和防范汇票风险。
(3)采取措施防范道德风险。银行必须重视员工和管理人员的道德、纪律和法制教育。要经常分析员工思想动态,针对问题及时采取措施,预防案件发生。
(二)进口商的对策分析
进口商是信用证的开证申请人,也是信用证的最终付款人。作为进口商,所面临的最大风险是货物风险,即付款后收不到货物。为此,进口商应做到:
1.事前做好资信调查。在签订以信用证为支付方式的买卖合同时,要了解对方的资信,选择资信好的贸易商作为交易伙伴,因为它直接关系到对方是否有履约能力以及是否能诚实守信地履约。
2.明确订立信用证条款,严格审核单据。进口商在要求银行开立信用证时,应明确订立信用证条款,不能含糊其辞,模棱两可。特别是单据条款,它是信用证的主要条款,是决定银行是否付款的依据。所以,进口商应根据合同的具体要求对各种单据提出明确而具体的要求,从而避免出口商利用信用证条款的粗略、含糊,而提交不符合合同要求但符合信用证要求的单据诈取货款。
3.应了解对方国家的法律、法规,充分分析每一单贸易的风险性。另外要注重每单贸易的合同等。
主要参考文献:
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第9篇：电商的风险及对策范文
关键词：个人房产抵押贷款；风险；对策
中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）017-000-02
随着社会消费方式的转变及融资需求的攀升，个人房产抵押贷款作为一种便捷的融资手段，被人们广为接受，已经成为商业银行一个新的利润增长点。作为银行信贷产品的重要组成部分，个人房产抵押贷款的风险防范也成为各家银行关注的重点。本文主要通过剖析该产品风险的来源，进而探讨如何规避和控制这些风险。
一、房产抵押贷款的风险来源
（一）来自市场及合作方的风险
自2013年来，我国商品房销售持续疲软，房地产行业进入下行通道已是不争的事实。对于库存量巨大的房产企业，跑量去库存仍是2015年的主旋律。而银行作为房地产开发资金的主要来源以及房产抵押贷款的中心，楼市波动必然会威胁到银行系统的稳定性。楼市变化对银行的影响，主要体现在以下两个方面：
1.抵押物价值风险
若房价下跌，部分商业地产开始亏本大甩卖，会导致银行现有的房产抵押物减值； 二手房交易持续萎缩，可能导致抵押物不易变现，难以及时行使抵押权利。
2.假按揭风险
假按揭指房地产商通过虚构购房人资料、虚构交易、抬高房价或重复出售房产等多种手段，恶意套取银行信贷资金。这些购房人大多并没有实际支付能力，甚至是并不存在的虚假身份。目前房地产开发多依赖信贷资金，若销售不佳，会承担较大的财务负担。尤其是在市场整体持续性疲软的情况下，部分房地产商会铤而走险，通过假按揭来加速资金回笼。一旦其停止还贷，银行将面临巨大损失。
（二）来自借款人的风险
贷款中来自借款人的风险主要是违约风险，也称信用风险。违约风险指借款人不愿或没有能力按时还本付息，导致银行信贷损失的风险。一般来说有两种情况，主动违约和被动违约。
1.主动违约
主动违约指借款人出于主观恶意或经济利益的考虑而选择违约的行为。一般来说，有以下两种情况：一是借款人通过欺诈手段，利用个人房产抵押贷款套取银行信用，贷款自始就没打算还贷。二是在还贷期内，由于房价大幅下跌，借款人基于对成本与利益的权衡，出于经济利益考虑而作出的理性违约决定。
如果市场出现大幅度下跌，预期将持续很长一段时间，按现行市场购置同类房产比贷款余额更小，且贷款余额较大且剩余还款期限较长，或恰逢其它良好的投资机会，借款人很大可能会选择中止还贷。当然，若借款人资金充裕，又无其它投资需求，出于对信用的考虑，也可能会继续履约。
2.被动违约
被动违约指借款人由于非主观因素造成的支付能力下降，不能按期偿还贷款的违约行为。引发借款人违约的因素是借款人收入骤降，且这个变动是由客观因素而非借款人主观故意造成的，如借款人失业、罹患重大疾病、意外事故导致伤残或死亡、投资失败等。
（三）来自贷款银行内部的风险
银行作为房产抵押贷款的中心，其内部管理是否到位、相关规章制度是否健全，工作流程是否合理，员工是否合规操作，是否熟知相关法律规定，直接关系着其授信质量的高低。总的来说，银行内部风险主要来源于以下几个方面：
1.内部管理不到位，相关规章制度不健全，或细节规定不完善，导致员工无规可依或理解有误，相应的内部管理又不到位，无法及时发现风险，待形成损失，代价惨重。
2.流程不合理，员工操作失误，或员工有意利用流程缺陷协助外部人员恶意骗取银行信贷资金，导致银行资金损失。
3.房产抵押贷款涉及到多种法律规定，如《合同法》、《物权法》、《担保法》、《婚姻法》、《破产法》等，若从业人员不熟知相关法律规定，很可能会造成借款合同无效、担保无效或抵押物无法执行的后果，使银行债权无法得到保障。
二、控制房产抵押贷款风险的对策
房产抵押贷款面临着众多风险，但大多数风险是可以防范和化解的。从银行经营管理的角度来讲，可以通过以下对策来防范和控制风险：
（一）完善个人房产抵押贷款操作规程，制订覆盖全流程的标准操作程序 （Standard Operation Procedure， 简称SOP）
商业银行在办理个人房产抵押贷款时，可通过贷前调查、贷中审查、贷后检查（也称“贷款三查”）三个环节来了解合作房产商、借款人及抵押物情况，从而发现、识别风险、化解风险，使风险保持在银行可控范围内。为保证贷款三查的执行效率及效果，可分流程制订SOP，将三查的具体内容步骤化、标准化、精细化。
1.对合作开发商的审查
在贷前调查、贷中审查时应关注开发企业的财务状况、开发经验及管理团队成员，开发项目的资金供给情况、建筑商资质等，着力发展一些有成功开发经验、经济实力雄厚、与银行合作关系较好的房产商。在项目准入后，要定期或不定期的进行贷后回访，及时掌握开发商工程进度、资金运用等情况，必要进对其资金帐户实行封闭管理并控制资金投向。
2.对借款人的审查
通过贷前调查、贷中审查及面谈情况，了解借款人的家庭情况、收入情况、资信状况及贷款用途，据此判断借款人身份是否真实、是否有充足的还款能力、交易是否真实、贷款真实用途等等。在贷后，可定期对客户进行电话回访，发现存在对实现债权不利的因素时，及时采取措施以避免或减小风险损失。
3.对抵押物的审查
在贷前调查中，应着重观察抵押物的位置、成新度、周边商业环境、公共配套设施，是否存在妨碍执行的因素；查验抵押物权属证明原件、使用及租赁情况，必要时采取措施核实其真伪、权属是否清晰、土地性质及剩余使用期限，确保抵押手续合规有效。贷中主要对其抵押物资料是否齐全、抵押物是否合规有效、是否易于处置和变现进行审查。贷后，要定期对抵押物进行检查，确保证实相符，抵押物无毁损、灭失、变卖等情况。
（二）建立全方位的风险制约机制
商业银行应建立全方位的风险制约机制，通过岗位及审批权限设置进行风险制约，抑制内部违规行为；利用现代科技信息技术，对贷款相关交易及贷款质量进行监控，建立科学的风险预警体系。
1.通过岗位设置实现风险制约
（1）实行三级审批制度
设置客户经理、尽职调查、审批三级岗位对贷款进行审批，岗位间既相互配合又相互制约。其中客户经理负责营销客户、贷款资料初审、贷前调查并出具调查报告；尽职审查人员负责通过电话咨询或实地调查的方式核实贷款的“四个真实性”（即身份真实性、收入真实性、交易真实性、抵押真实性）、对贷款资料中存在疑点的进行调查、分析风险是否在银行可控范围内；审批人员根据贷款资料、贷前调查及尽职调查结论，依照银行授信政策作出审批决策：否决或通过。通过的贷款应明确授信额度、期限、定价，并出具贷后管理意见； 否决的贷款应明确指出拒绝理由。
（2）设立风险评审委员会
选取经验丰富的信贷人员，一般为5或7人，组成风险评审委员会，对贷款金额较大（如200万元）或情况较复杂的房产抵押贷款，进行集体评议并表决投票，为有权审批人提供决策建议。一般来说，评审委员会表决同意的贷款，有权审批人可以同意，也可以否决；但经评审委员会否决的贷款，有权审批人应否决。
（3）两级放款审核制度
贷款审批通过后，由客户经理落实抵押手续及审批人提出的其它放款前提条件，并将相关凭证报送放款经办人员，放款经办审查后给出是否放款的意见；放款复核人员对当天发放的贷款按一定比例进行抽查，发现不符合放款条件的，及时退回。
2.利用现代信息技术，建立风险预警体系
商业银行可以利用现代信息技术，对贷款资金流向、还款交易、贷款逾期情况进行监控，发现可疑交易或违约行为及时发出预警信号，便于银行及时控制、化解风险。
（三）提高从业人员素质
提高从业人员素质，培养一支高素质的队伍是业务健康发展的前提条件。就房产抵押贷款而言，高素质的从业人员应具备以下四个条件：一是具备良好的职业道德和职业操守；二是熟知银行相关操作规程、产品及授信政策、相关监管规定；三是了解该产品所涉及的法律规定，如《合同法》、《物权法》《担保法》、《婚姻法》等； 四是清晰的逻辑思维能力。银行可以针对上述四个方面对信贷从业人员进行培训。
三、结束语
商业银行开展房产抵押贷款业务，面临着众多风险 。在认真分析风险来源的基础上，商业银行应致力于完善贷款操作规程、建立全方位的风险制约机制、提高从业人员素质，从而有效地控制和化解风险，确保信贷资金安全，推动房产抵押贷款的良性发展。
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