银行的发展趋势精选(九篇)

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第1篇：银行的发展趋势范文

[关键词]网络银行 风险 对策 发展趋势

一、网络银行的概念及运行特点

1.网上银行又称网络银行、在线银行,是指银行利用Internet技术,通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目,使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说,网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

2.网络银行的运行特点

(1)业务智能化、虚拟化。网络银行没有建筑物、没有地址,只有网址,其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间,主要借助智能资本,客户无须银行工作人员的帮助,可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务,即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。

(2)服务个性化。因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道,客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求,网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案,使金融机构在于客户的互动中,实行有特色、有针对性的服务,通过主动服务赢得客户。

(3)金融业务创新的平台。网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源,对金融信息提供企业资信评估,公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善,提高信息的附加价值,强化银行信息中介职能。

二、我国网络银行存在的弊端

1.网络建设方面:就目前发展形式看,中国的网络建设还不够完善,尽管近年来中国的网络发展神速,但就宽带、上网费用、覆盖地域等都是网络发展的重头戏,我国网络与业务的实践需求、人们的期望还有一定的偏差,与发达国家相比还有一定的差距。再者,上网速度和宽带也是阻碍中国网络发展的主要问题,随着上网人数的激增,上网速度慢、访问速度慢的矛盾显得更为突出;从地域分布上看,地区之间仍存在一定的差距,在一些发达城市中,互联网设施水平国内领先,与国际间的差距相对较小,基本上实现了门到户的宽带连接,但一些偏远地区,还存在不完善的地方,网络设施的不完善等等。

2.网络的支付问题:网络的支付问题是影响网络银行发展的重要原因之一,目前中国的网络银行发展还不够成熟与完善,没办法保证在交易过程中的安全性,其突出方面就是支付问题,网络支付结算方式仍处于发展的起步阶段,还存在很多问题,很多银行都还没办法提供完全全国连网的网络支付服务,在传统和网络支付的变更过程中,银行间未能很好的合作,而且它的网络支付的覆盖面相对教小,在数据和处理过程中也未能达到统一的标准,这严重制约了网络银行的发展与应用。诚信也是影响网络银行发展的原因之一,就中国现在的信用制度来看,社会的整体信用制度还不完善,无论是商家还是普通的消费者在很多时候都是不讲信用的,所以人们对这种借助INTERNET的网络支付结算服务都是半信半疑。

3.网络的安全问题:安全性问题是网络银行在建设网上支付系统时,最为重视,也是花时间最多的问题,在很多情况下,犯罪分子侵入系统,干扰、破坏系统或盗用资金,给银行带来重大损失,给用户造成资金损失。在网络上存在的威胁有以下几个方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授权侵犯等等。某个实体假装成另外一个不同的实体,非法实体通过种种渠道便获取合法用户的权利和特权,在很多时候,黑客还会用木马控制用户的操作系统,其技术设计是先进的、超前的,具有强大的生命力,但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险。

综上所诉,网络银行的发展还是存在很多弊端和问题的,想要更好的发展它,还需要在各方面不断的完善。

4.网络的法律问题:网络银行的技术设计是先进的、超前的,具有强大的生命力,但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险,在中国,网络的法律问题还不完善,还存在很多漏洞,使消费者还不能很放心的使用网上交易,从而影响了网络银行的发展。

综上所诉,网络银行的发展还是存在很多弊端和问题的,想要更好的发展它,还需要在各方面不断的完善。

三、实现我国网上银行发展的对策分析

1.加强银行内部使用网上银行的管理

要想加强银行内部使用网上银行的管理是指对银行内部操作网上银行系统、办理网上银行业务的机构和人员建立逐级管理和分级授权的制度。

2.加强银行对网上银行客户的管理

银行对网上银行客户的管理是指银行对哪些客户可以使用网上银行,客户可以使用哪些网上银行服务,以及客户操作网上银行的过程和结果进行管理。

3.加强网上银行业务的宣传和营销

网上业务创新应该从方方面面体现,而体现的是否完美就只能从实践入手,使网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品。

随着社会信息化程度的不断提高,电子商务活动逐渐开展起来,广大商家和消费者希望金融界能提供更丰富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务,对使用新型的电子金融工具产生了强烈欲望和要求。

4.加快法律制度建设

我国需要加强网络银行的监管工作。根据网络银行业的实际情况,尽快建立适用于网络银行操作运行的法律规范,严惩利用计算机在网络银行系统中实施犯罪行为的犯罪分子,以完善对网络银行发展在法律制度上的安全保护。网络银行是无国界的,所以需要加强与国际组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的合作,解决好对跨国、跨境金融数据流的监管问题,制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约,来确保网络金融业的顺利发展。

参考文献:

[1]李仁真 ,余素梅.巴塞尔委员会电子银行业务风险管理原则[J].国际金融研究, 2002,(03).

[2]王镇强.香港网上银行的发展现状及前景[J].国际金融研究, 2000,(02).

第2篇：银行的发展趋势范文

关键词：非现场审计；商业银行；内部审计

随着我国商业银行业务处理逐步走向网络化、集中化，凭证、数据以及各项资料都实现了电子化、无纸化，面对海量数据，为满足董事会、高管层对审计工作的期望，开发功能强大的计算机辅助审计工具，全面开放并拓展非现场审计业务的发展，是商业银行内部审计部门的现实选择。

一、非现场审计的概念

非现场审计又称为计算机审计，它是审计人员通过计算机收集被审计对象经营管理信息及数据，通过通用审计分析子系统进行远程分析的审计程序。非现场审计作为内部审计的一种方式，具备以下职能：

1.监督职能。依靠强大的计算机数据库，利用通用审计软件，通过关联、筛选、排序、汇总等方法，比较、分析信息数据等因素，从独立超脱的角度，揭示经营绩效、管理体制、经营决策等方面存在的问题，而不仅仅停留在纠错防弊的合法合规性审计上，为组织提供增值服务。

2.服务职能。非现场审计具有为现场审计服务，为管理层决策服务的服务职能。非现场审计技术实现了审计信息的及时共享，能在第一时间为管理层提供全面综合的内部审计及经营管理信息，使内部审计更好的融入除决策之外的经营管理全过程，充分发挥咨询服务职能。

二、非现场审计与现场审计相比具备的优点：

（一）监测及时、预警有效。商业银行定期从会计、信贷管理等系统导入数据，或与生产系统数据库直接建立数据链接，实现了对信息系统全流程时时风险监测，能够对商业银行日常经营操作中的违规危及行为做出迅速反应，防范资金风险、信用风险等。

（二）全面防范审计风险。审计人员通过通用审计软件，结合审计人员对内控风险的全面分析，及时审计分现场审计模型，按期（年、月、日）、按机构、按风险等级揭示经营管理的系统风险、操作风险等，对商业银行内部控制实现全流程监控。并且通过内部审计及时向管理层提示风险，保障了经营管理的主要风险。

（三）逐步提升审计的准确性。非现场审计通过计算机系统，直接调阅被审计对象的经营管理信息及数据，通过非现场审计系统进行梳理分析，目标用户是所有审计人员，而不局限于非现场审计人员，从数据的采集上，规避了被审计行人为调整、修改等风险，信息全面、真实、有效。

（四）逐步提高了审计的独立性。非现场审计通过计算机系统，远程调阅被审计对象的经营管理信息及数据，与被审计行没有物理接触，并且对数据信息的采集具有主动性、灵活性，规避了信息收集及传递过程中的道德风险，规避了以往依靠对被审计行提供资料的信息的独立性风险，降低了审计风险。

三、非现场审计与传统审计相比具备的特点：

1.审计方式的特殊性。随着商业银行规模化和信息化发展，现场审计的传统审计方式显得浪费且低效。信息技术的发展使远程审计程序即非现场审计的实施成为可能。非现场审计的实施地点不是在被审单位现场，而通常是在远离被审机构的其他审计工作场所，即所谓的非现场。这种不在被审单位现场办公的特殊方式是将非现场审计与传统审计区分开来的首要特征。

2.审计手段的先进性。以往的审计通常是在被审现场通过调阅大量报表、账目、文字记录等相关资料来手工查找风险点，在庞大的数据网络面前已显得力不从心。非现场审计借助计算机、网络、远程等现代化信息处理和传递方式，实现了计算机海量存储、高速处理与审计分析模型的有机融合，使大部分审计工作从纷繁复杂的账表资料中解脱出来，实现审计的非手工操作，节约了审计时间，提高了审计效率和审计结果的准确程度。

3.审计角度更具独立性。非现场审计通过远程方式实现了人机直接对话，数据的采集、筛选、整理、分析和疑点确定过程基本上都可以通过计算机程序完成，一方面改变了以往对被审行提供数据资料的依赖性，使审计主动性和灵活性大大增强，另一方面，减少了审计人员舞弊的可能，将人为因素降到最低。非现场审计与现场审计相比更具独立性，这是实现审计真实有效性目标的重要保障。

4.审计范围的广阔性。在现场审计手段和环境下，由于审计资源有限，很容易产生“只见树木不见森林”的情况，非现场审计技术的应用，拓展了审计的深度和广度，使审计的覆盖面更广。审计范围的广阔性是实现审计充分性目标的有力支撑。

5.审计对象的精准性。非现场审计应用审计监测等手段，通过编制模型和对数据的分析，从后台识别出商业银行经营活动中迫切需要解决的突出问题和薄弱环节，将审计资源向风险高的业务和区域倾斜，使扩大审计覆盖面与突出重点相协调，实现了风险导向审计，提高了审计对象的精准性。

四、非现场审计的开发背景

商业银行内部控制涉及银行信贷、会计、人事等所有部门及岗位，涉及生系统、分析系统等所有信息管理系统，随着商业银行内部控制的提升，要求内部审计同步提升，为防范审计风险，非现场审计逐步产生、发展、壮大。

（一）业务操作复杂水平不断增长，数据急剧膨胀。近年来，商业银行为适应市场变化，在信贷、会计、人事等部门操作系统基础上，不断新增或升级各类管理信息系统，不断提升营运效力及服务水平，同时也使得业务流程的复杂程度不断提高，加之频繁的系统升级、转换和操作的不规范等带来的数据质量问题，导致内部审计工作面临极大的挑战。并且系统的增长，导致交易数据急剧增长，纯手工人工分析，无法实现对历史数据风险的分析，必然陷入审计风险的漩涡中，无法实现审计的作用。

（二）业务操作的管理功能上移。信贷、会计等系统中，基层行只涉及日常操作，授信、授权、甚至日结全部上移至上级主管部门，数据的生产、存储全部在总行，因此，在集约化的管理模式下，要实现基层行数据全面分析，必须涉及上级主管部门。

（三）传统的风险线索介质发生变化。随着信息管理系统的完善，通过传统的有形的介质存在的信息逐步减少，审计仅通过有形介质分析数据，势必导致网上银行、手机银行等系统中的信贷、会计电子交易信息大量流失，大多数信息无法分析，审计结论不具备代表性，审计效力急剧降低。

（四）国内、外通用审计软件数理处理水平迅速提升。随着科技的进步，为满足计算机数据急剧膨胀的分析需求，国内、外数理分析软件的分析量逐步增大，尤其为适应数据大而服务器较小的问题，通用数据分析软件数理分析量也同步增长，计算机系统水平的提升，网路基础建设的扩大为全面审计提供分析平台。

另外，内外部监管要求的不断提高。商业银行的内部控制要求审计部门防范审计风险，加强风险导向审计、制度和流程缺陷审计、经营管理审计和经济效益审计。与此同时，外部监管愈加严格、公众关注度日益提升。银监会2006年底的《银行业金融机构内部审计指引》更是明确要求商业银行“内部审计部门应建立完善非现场内部审计监测体系”，开发功能强大的非现场审计系统是商业银行内部审计部门满足外部监管要求，也是保证审计工作质量的必要因素。

在这种内部审计环境下，更加需要开发一种完善、高效的信息管理系统，通过审计通用软件，全面解释内部控制全流程的风险，提供审计的效率、效力。（作者单位：中国建设银行股份有限公司山东总审计室）

参考文献

[1]王会金、王素梅；非现场审计背景机遇和挑战；中国内部审计[J]；2006第4期；

[2]龚寅；非现场审计在商业银行内部审计中的效能研究[J]；当代经济；2010年05期；

第3篇：银行的发展趋势范文

摘要：随着我国经济的迅速发展，各个县域的社会保障和公共机构逐步的建立，县域金融行业也得到了快速的发展，网络银行、手机银行、电子银行也在不断的完善，对于县域银行的服务的要求也越来越高，银行的服务必然会有新的发展趋势。

 

关键词：经济发展 银行服务 新趋势随着城镇经济的不断发展，作为宏观调控经济的重要手段、优化配置资源核心环节的银行业，应当在改革体制、健全机制、创新服务等环节，来适应当前经济的发展。服务是银行业最基本的职责，是打造银行业品牌，是提高银行业金融机构核心竞争力的关键，服务是银行业的本质所在，“服务立行”是银行发展的基本战略。

 

一、县域银行服务存在的主要问题

随着经济的发展，当前县域银行服务明显得到改善，但是和县域经济新发展新要求相比，县域银行服务仍然有待改进和完善。县域信贷投入的总量相对不足，部分领域贷款比较难。调查表明，资金的矛盾主要集中在县域基础设施建设、新型农村合作组织、中小企业和种养大户等领域。

 

现有的银行体系难以适应县域经济发展新要求，县域银行机构和网点相对来说比较的匮乏，难以满足县域经济发展的多元化的需求。另外，县域金融服务体系中，政策性金融偏弱，与县域融资中弱质性主体多、政策性融资需求大的特征不相适应。村镇银行、资金互助组织、小额贷款公司刚起步，在各个地区的发展还需要一些时间。

 

银行信贷管理滞后，金融服务创新仍然不足，银行对于执行信贷政策缺乏区别对待。贷款审批手续比较繁琐，不能适应县域主体分散和多样化的特点，审批效率下降，也无形提高了贷款门槛。信贷产品针对性不强，目前金融机构虽然推出了较多融资新产品，但真正适应县域经济发展，尤其是针对不断涌现的各种新型组织和县域经济主体资产特点创新的产品不多。另外，激励约束机制不完善，对信贷人员奖罚不对称，尤其是一些过于严厉的考核问责制，县域信贷人员普遍存在畏贷现象。

 

支付结算服务有待改善，融资渠道仍然过于单一。当前，支付结算、理财等非信贷金融服务跟不上县域经济发展的需要，在农村偏远地区存款、汇兑、结算等仍不能满足需求。

 

二、县域银行服务发展的措施

（一）完善金融组织体系

推动银行进一步转变观念，增加服务的网点；鼓励股份制商业银行和地方性商业银行逐步到县域设立分支机构；引导农村合作金融机构在巩固现有机构网点的基础上，延伸窗口的服务；推动邮储银行加快储蓄网点改造。加快村镇银行、小额贷款公司、贷款公司等新型县域金融机构的发展，积极拓宽融资渠道，多管齐下满足县域经济发展多元化资金需求。

 

（二）创新信贷服务与管理体系

首先，要创新信贷服务产品，大力发展企业、农户联保以及企业、农户、合作社间多种组合形式的多元联保贷款；探索发展订单，股权、提单、仓单、收费权或收益权等权利质押贷款，土地、林地、矿产开采权等权利抵押贷款；推出简式快速贷款、贸易链融资工具、自助循环贷款等新产品。另外，要创新信贷管理机制，将农民专业社等主体纳入评级范围，合理下放基层信贷审批权限，简化审批的程序。大力发展在线审批、派驻独立审批人等模式，提高贷款定价的差异化、精细化水平，创新激励约束机制，建立健全尽职免责机制。

 

（三）加强支付体系建设优化县域金融服务环境

通过大额和小额支付系统汇划资金，提高县域资金汇划的效率；推广直补一卡通、惠农信用卡等特色银行卡业务，增加银行卡业务办理网点，增加县域atm机和pos机等卡交易受理设备数量；推动县域电话支付、网上支付、移动支付等支付创新。

 

（四）完善配套服务体系

首先，要健全风险分担机制，引导省、市级担保公司拓展县域担保、再担保的业务工作，依托县市财政建立政府主导和社会资本参与下的多种形式县域担保公司，面向农户、中小企业发展互助担保组织。加快推进农业政策性保险试点，将水果和水产品等特色农产品纳入政策性保险范围。另外，是完善中介及配套服务体系，推动建立以土地和水域等承包经营权为对象的县、乡级产权交易服务中心，进一步的降低中介服务收费的标准，政府有关部门积极通过项目推介会等形式促进银企对接。还要优化县域信用环境，将县域信用体系建设纳入对县级政府绩效考核的重要内容。

 

（五）加强货币信贷、财政等政策引导

首先，要强化货币信贷政策引导，加大县域中小企业和"三农"再贴现、再贷款的支持，制定出台金融支持县域经济发展的指导意见，引导金融机构切实加大信贷支持力度，建立金融机构县域信贷支持效果的评估机制。二是发挥财政资金的杠杆效应，对于在县域增设分支机构、网点的银行，新设法人金融机构和担保公司应给予奖励和免税政策。继续加大对金融机构涉农、中小企业贷款增量奖励比例和补贴力度，对于各种创新产品设立专项的奖励基金或贴息政策。三是加强市场培育与规划，积极推动农业集约化经营和标准化生产，支持县域工业企业升级改造，引导县域经济主体健全财务制度，增强县域资金吸附能力，编制县域经济中长期发展规划，推动形成符合县情的主导产业和特色产业。四是完善县域金融法治环境，明确县域主要金融主体的法律地位和行为规范，并以法律形式对各类金融机构的在县域的机构设置、资金运用等加以明确。

 

三、总结

总之，银行业机构应该最大程度的满足客户的需求，县域经济快速的发展，对于银行服务需求增大，针对县域经济发展的特点银行提供相应的金融服务产品，可以促进县域经济发展，尤其是信贷业务产品的自主创新力度，加快研发和推广适合县域特点的金融产品，为服务县域统筹做出新贡献。

 

参考文献：

[1]王中琦，张莹，吕建新.县域银行中间业务发展状况分析及建议[j].黑龙江金融.2010（08）：142-147

第4篇：银行的发展趋势范文

论文关键词 功能监管 有效性监管 银行业监管体制

20世纪90年代以来，全球金融业的发展在一定程度上加快了金融创新的发展，金融机构也日益转向多元化经营，使得越来越多的国家开始尝试进行金融体制的改革，在这种背景下，世界银行监管理论在近些年出现了新的发展，以对抗银行与存款者之间，银行与贷款企业之间的信息不对称和信息不完全，信息披露制度在2004年《巴塞尔新资本协议》中正式确立。同时，监管合同理论出现，该理论认为，监管是一种存在与监管者和被监管者之间的一系列合同关系，这是一种隐形关系，包括银行和存款者，银行与监管者，监管者与社会三种关系，合理的合同可以避免或者减少系统性风险，完善银行监管，反之，则会加重或者产生系统性风险，破坏银行监管。银行监管的经济利益问题也成为理论研究的热点，有效监管成为关注的核心问题之一。在实践中，这些理论问题呈现出新的趋势。

一、世界银行业监管理论的发展

（一）机构监管到功能监管再到目标监管的转化

即从对不同金融机构的块状监管到对不同金融机构相同业务的条状监管再到对经营结果的目标性监管。这个过程也是由分业监管向混业监管的转变过程。只有这样，才能最大限度的减少银行监管真空地带，防止风险监管部门推诿责任，减少银行业潜在风险。

（二）安全性监管向有效性监管的转化

二十世纪七十年代以前，各国银行监管的重点在于建立安全的金融体系，各国纷纷加强对金融机构的控制，构建本国的安全网，七十年代末，各国开始进行金融改革，将安全性监管转向以有效性监管为重点，兼顾安全性监管。如，日本的金融“大爆炸”改革。依据巴塞尔银行监管委员会1997年制定的《巴塞尔银行监管委员会有效银行监管核心原则》的相关规定，银行业有效性监管的前提是：监管机构设定明确的责任和目标，并具有履行其责任与目标的独立性和充足的人、财、物、信息保证、法律支持等。银行机构的内部控制是实施有效银行监管的基础。外部监管的力量、作用、影响、监管的程度远不如银行机构的内部控制。同时，银行机构同业自律机制也逐渐受到各国普遍重视。

（三）监管全球化的趋势

“由于全球一体化的速度加快，世界各国之间金融市场的关联程度越来越密切。金融风险在国家之间相互转移、扩散的趋势不断增强。在这种形势下，西方金融监管理论逐渐注重金融监管的国家化，注重国与国之间在金融监管上的合作。”二十世纪八十年代以后，技术的更新与广泛应用，在促进金融创新，加速资本自由化，推动国际银行业迅速发展的同时，使得国际金融市场的联系更加紧密，金融危机更容易在各国之间蔓延与转嫁，比如，墨西哥金融危机、BCCI事件等，造成了国际金融市场的不稳定。要防范金融危机，仅从一个国家的银行业监管入手是远远不够的，监管全球化变得越来越重要。巴塞尔银行监管委员会的地位的加强，会员国的增多就是最好的证明，国际间的银行业监管规则也成为各国制定本国监管政策的重要依据与基本标准。

（四）监管市场化的趋势

世界金融一体化的加速使得银行业综合业务不断发展，出现了跨国市场的融合，这就使得原来由一国政府对本国银行业实施的监管，变得越来越困难，同时，不可避免地加大了金融风险，提高了监管的成本，势必从整体上加大兼容监管的难度，使得市场监管变得尤为重要。实践证明，市场监管正在帮助并部分替代政府监管，监管市场化成为世界监管理论的一个重要发展趋势。事实上，二十世纪七十年代以后，许多国家便纷纷取消政府的严格监管制度，越来越重视发挥市场力量，例如，美、日、韩等国相继进行了包括利率自由化、放宽业务范围限制等在内的放松管制的改革，以增强市场在实现监管目标中的作用。但是，这并非是完全弱化政府的作用，而是在以市场为导向的思路下，平衡市场与政府的监管作用，银行监管不是替代市场监管，而是强化市场机制的宏观手段，同时，市场监管也不是取代政府监管，而是市场监管的微观手段。只有这样，才能真正做到即实现政府监管制度的优化，又加强市场的导向性，最终提高监管效率，降低金融风险，实现监管的有效性。

（五）监管体制统一化趋势

这也是金融监管模式由分业化向部分混业化及完全混业化转变的趋势，但是这并非是否认分业模式，在一些国家里，分业的监管模式依然存在并适时发挥着自己的作用。“英国的大卫T·卢埃林教授1997年对73个国家的金融监管组织结构进行研究，发现有13个国家实行单一机构混业监管，35个国家实行银行、证券、保险业分业监管，25个国家实行部分混业监管，后者包括银行证券统一监管、保险单独监管（7个）；银行保险统一监管、证券单独监管（13个）以及证券保险统一监管、银行单独监管（3个）3种形式，并且受金融混业经营的影响，指定专业监管机构即完全分业监管的国家在数目上呈现出减少趋势，各国金融监管的组织机构正向部分混业监管或完全混业监管的模式过渡。”美国1999年《金融现代服务法案》又一次掀起了金融综合化的浪潮，监管体制统一化趋势越来越明显。

（六）注重风险性监管

风险性监管是相对于合规性监管而言的，从监管内容看，世界各国监管机构的监管正从注重合规性监管向合规性监管和风险监管并重转变。合规性监管是一种事后补偿与处罚的监管方式，是指监管机构对金融机构执行有关政策、法律、法规的情况所实施的监管。风险性监管则侧重于对风险的事前防范，是指监管机构对金融机构的资本充足率、资产集中、流动性、内部控制等所实施的监管，是一种持续性银行监管。“国际银行监管组织相继推出了一系列以风险监管为基础的审慎规则，对信用风险、市场风险、国家和转移风险、利率风险、流动性风险、操作风险、法律风险、声誉风险实施全面风险管理。”

二、我国银行监管体制的转变

“银行业监管体制，是指国家对银行业进行监督管理的职责划分的方式和组织制度，与本国的政治经济体制、宏观调控手段、金融体制、金融市场发育程度相适应，各国确立了各自不同的银行业监管体制。”金融监管结构的变迁是个急剧变化的动态过程。中国银行战略研究部副总经理宗良在2010年2月27日举行的“中国金融监管制度优化设计研究”会议上指出，我国在危机中的损失最小，不代表监管水平最高；被我国长期以来效法的英、美等国的金融监管体系也值得反思，西班牙、新加坡等国的经验值得借鉴；金融危机是层级递进的，银行监管要努力跟上金融产品的发展。在这次金融危机中，我国的监管体制表现出了强大的生命力，但是，我们不得不承认，我国银行监管制度和结构领域有很多问题尚无透彻的理论研究，比如说，监管制度的事前评价体系；政府监管和市场自律的关系；监管的边界问题；多头监管、过度监管、监管真空、监管合作以及监管制度优化问题；对银行监管机构的再监管问题；银行监管的适用性；银行监管的测度问题；监管的公平与效率问题；机构监管和功能监管的关系；金融创新的监管问题等。因此，专家学者对于我国的银行监管体制提出了诸多质疑，同时，针对目前整体的金融监管体制形成了不同的观点学派，要求通过对金融监管体制的修改，促使银行监管体制的转变。这些观点主要有以下三种：

第一种观点认为应该重新回到计划经济时代的大一统监管制度，忽略金融机构与金融业务之间的差别，即典型的单一监管模式，该模式是不同的金融行业、金融机构和金融业务均由一个统一的监管机构负责监管。单一监管在监管目标和手段上具有一致性和协调性，可以大大降低成本投入，有利于取得规模效益，防止监管真空和交叉监管现象，具有很强的适应性，能使监管机构更有效地行使监管职责。但是，单一监管模式下，金融机构缺乏竞争，不能体现不同金融机构与金融业务之间的差别。监管机构难以形成集中明确的监管目标和采取正确合理的监管方法，且易导致，这也是我国取消单一监管模式的原因。

第二种观点认为应该维持我国法律目前所确定的监管模式即仍以分业经营和分业监管为宜。这种在银行、证券和保险三个业务领域内分别设立一个专职的监管机构，负责各行业的审慎监管和业务监管的模式符合目前我国目前金融业发展的情况。虽然金融全球一体化、混业监管和经营成为一种趋势，而且我国现在的银行、保险和证券业务实际上已经出现交叉，但是，一定程度上混业经营不仅表现为“混”、更表现为“乱”。同时，我国实行混业经营的市场条件还不成熟，出于金融稳定和防范风险的考虑，应该维持我国金融业分业经营格局。

第5篇：银行的发展趋势范文

[关键词]银行保险，综合经营，发展创新

一、银行保险发展创新的本质

(一)银行保险发展创新的本质是银行保险合作

银行保险是保险公司在业务拓展中，从产品销售渠道选择的创新，到主动开发设计适合银行柜台窗口服务的特殊保险产品，再到与银行联盟或控股，成立专门的银行保险组织机构，并逐渐形成了一系列银行保险经营管理文化理念的发展与演化过程的结果。这已超出了原来销售保险产品的渠道选择问题，其内容与形式都发生了根本性的变化，银行与保险在物质技术、组织制度和文化意识等层面全方位创新，本质上看则是银行保险合作。

银行保险合作从保险公司简单地借助银行柜台窗口作为保险产品的营销渠道，到利用银行丰富的客户资源、大量的网点、强大的信誉和资金优势设计适合银行销售的独特银行保险产品，再到在混业经营情况下能与银行经营风险形成平衡对冲的独特银行保险产品的开发设计，从物质技术层面上体现了银行保险技术内容的不断丰富和完善。其次，银行保险合作还沿着减少交易费用的制度变迁轨迹，从严格分业经营制度背景下松散的协作，到混业制度背景下的银行保险双方紧密的战略联盟，再到参股分权或设立子公司的组织制度层面上的演化。另外，从起初消费者单一的保险消费，到保险公司提供“一揽子”以分散风险、保值增值的理财服务为核心的多样化金融保险产品组合，从保险消费意识到保险经营理念均体现了银行保险的意识层面的变迁。

(二)银行保险发展创新是银行资源与保险资源整合的产物

1.银行资源与银行产业资源

银行资源就是货币和信用。它主要指货币资金、流通证券、社会成员间以及社会成员与政府间接受的信用。而银行产业资源，是指一个国家或经济所拥有的银行体系，而且，银行产业资源的利用就是银行体系对经济过程提供的整体性功能服务，而银行资源的开放就是将经济中的各种资源用于对银行体系的投入。银行不仅要科学地开发利用好银行资源，还要合理高效地利用好银行产业资源，而保险寻求银行或与银行的联盟，甚至参股银行等，则正是充分利用银行产业资源拓展保险资源的体现。

2.保险资源与保险产业资源

保险资源是指在一定的技术、制度和文化背景下，一定的时间内，可以被保险人利用、开发设计成保险商品的可保风险标的，是投保人拥有的财物及其相关利益(或生命与身体)存在的致损(害)事件发生的可能性，是投保人希望以商业保险方式转移的纯粹风险，它产生的后果是损失(害)。保险经济活动是保险公司通过拥有的人财物等保险产业资源，将保险资源开发设计成保险商品，保险商品一部分进入生产领域(企业财产保险、工程建设保险、给职工办职业年金计划等，保险费都计入生产成本)，一部分进入了消费领域(个人或团体保险消费，主要是基于安全、情感和自我实现需要的消费品)，从而参与到整个社会经济系统的物质再生产与精神再生产过程中。尽管保险资源总量会受到一个国家或地区的经济总量规模、发展水平、积累程度，以及人口数量、质量和结构、法律制度、医疗、卫生、科技、教育、环保等因素的制约，但保险资源的开发利用状况，还与人们的风险意识、保险意识、收入水平和消费水平有关，还与整个保险业的保险产业资源的发达与完善状况有关。

保险产业资源是指一个国家或经济系统在某一时间所拥有的保险体系，它是保险经济活动在社会经济发展中历史地形成的三个层面。一是保险经济活动中历史地积累形成的物质技术层面的内容，如风险管理与保险活动中直接占有使用的人力、资金、财物等物质资源，以及风险管理与保险技术等知识资产。二是保险经济活动中历史地积累形成的组织制度层面的内容，如各种风险管理与保险组织机构形态、组织制度规范、法律条款、政策文件等非物质资源。三是保险经济活动中历史地积累形成的保险文化意识层面的内容，是保险产业资源的第一、第二层次内容在社会意识形态上的反映，是风险管理与保险文化建设积累形成的精神成果，如保险文化理论、保险心理理论和保险道德理论等。保险产业资源的利用，就是保险业系统对社会经济过程提供整体性功能服务的过程。

保险资源是保险增长与发展的基础，保险产业资源是保险增长与发展的条件。保险公司不仅要科学的开发利用好保险资源，而且，还要合理有效的利用好保险产业资源，而保险寻求银行或与银行的联盟，甚至参股银行等举措，正是借助银行产业资源来实现保险资源和保险产业资源的有效利用。

3.银行保险产品是金融技术创新的产物

金融混业经营使保险市场、货币市场、资本市场、信托市场间的互动成为现实，推动着金融与保险的渗透和变异，刺激了保险专业化分工。特别是随着以法律为中心的条款设计技术、以财务平衡为中心的精算技术、以承保业务与资金运用业务为价值链的实务操作技术等保险产品设计技术的日趋成熟，很多成本低利润高的金融型保险产品相继问世。可见，保险通过银行保险实现了业务的专业化和归核化，开拓了新的营销渠道，使业务上了规模，节省了业务成本。银行则利用自身资金优势、客户资源优势、营销服务网点优势，通过银行保险拓展新的业务空间，提高客户的满意度和忠诚度，又降低了业务结构上的经营风险，并延长银行的业务价值链，形成更大的规模经营，增加新的利润生长点，却不会增加太多成本。

显然，银行保险产品是金融创新的产物，是集金融物质技术创新、金融组织制度创新和金融文化意识创新为一体的在产品技术形态方面直接的体现，是适应银行业与保险业在不同深度与广度相互融合而出现的一类特殊金融服务创新，相应的金融保险组织机构与制度管理创新也应运而生。

4.银行保险服务是金融管理创新的产物

银行保险服务价值链(以财产保险为例)包括市场调研、险种研发、精算定价、营销渠道、推介展业、核保承保、共保分保、资金运用、客户管理、防灾防损、查勘定损、核赔理算等活动环节。但不同经营主体其银行保险服务价值链结构是不同的，这是导致经营主体在物质流、资金流、信息流等内部治理结构差异的根源。另外，银行保险的不同发展阶段，其服务内容与形式都完全不同。如在银行分销阶段，营销渠道、推介展业、核保承保等环节是由银行独立完成，其它环节则由保险公司完成。而在战略联盟阶段，银行参与的服务活动内容就多些，上述环节银行都参与。在银行人股保险公司阶段，银行股权性参与的服务内容就更广泛。显然，银行保险服务也是保险商品服务活动形成的价值链管理不断创新的结果，其价值链上的活动则是为顾客提供的具体服务创造利润。

5.银保战略联盟是金融组织制度创新的产物

银行保险的发展历程表明，银行保险是金融业从最初的自然混业经营，到严格分业经营，再到不同形式和程度的混业经营的制度演化变迁的产物。以美国1933年的《格拉斯—斯蒂格尔法》和1999年的《金融服务现代化法案》为界标，银行保险大至可以分为萌芽的银行保险期，布雷顿森林体系解体和石油危机后的成长期，在世界经济金融化、金融全球化和自由化进程日益加快的趋势下，金融市场激烈的竞争和市场客户需求的推动，激发了金融技术创新与制度创新，银行与保险双方由松散协作，发展为紧密协作的战略联盟阶段，并逐渐向银行保险的高级阶段演化。

银行保险合作双方为了更大的节省合作成本，更多的分享合作利润，在松散的短期分销合作模式基础上，会自发地升华、衍生形成一种紧密的、长期稳定的、战略联盟的合作模式，即由寄生模式转化为共生模式，共同出资，联合开发设计产品，共担风险，共享利润。

银行保险战略联盟的共生模式，在分业经营和分业监管模式下，除了不能共同出资参股外，有着分销模式不可比拟的优势。一方面，此模式可以帮助保险公司充分扩充新的保险区域，拓展新的保险市场，寻找更多的销售渠道，维持较高的续保率，保持较高的保费收入增长率；另一方面，此模式可为银行客户提供全方位的以“保本求利”为核心的金融保险理财服务，有利于银行客户接受保险保障，提高客户对银行服务的满意度和忠诚度。

银行保险战略联盟的高级阶段是相互参股，甚至出现巨型金融控股集团公司，内设专业化银行保险公司。当然，这要求银行保险的法律制度层面提供必要的支持环境，以促进银行保险更高层次的健康发展。

二、银行保险发展创新的经验

在金融市场不断完善、金融企业不断网络化和虚拟化背景下，银行传统的垄断地位被动摇并逐渐削弱。银行客户需求的多样化与银行单一服务的矛盾加剧，激烈竞争加速了银行业自身的改革创新，推动其主动融合。

(一)中国的银行保险发展创新生机勃勃

对于仍然处于严格分业经营状态下的中国保险业，刚刚起步的银行保险业务已呈现出勃勃生机。统计资料显示，目前，银行保险与个人营销、团体业务，已经逐渐成为我国保险公司保费收入三大来源。自1995年开展银行保险业务以来，发展速度很快。如2002年全国银行寿险保费收入388.5亿元，占人身保险保费收入的17.1%；2003年全国银行寿险保费收入765亿元，占人身保险保费收入的26%；2004年全国银行寿险保费收入795亿元，占人身保险保费收入的25%。2005年由万能寿险的热销引发井喷，各保险公司业务量迅速上升，仅万能寿险实现的保费收入就占到总保费收入的36%。总之，近年来由银行保险产品引发的一波又一波银保浪潮，正在改变着各类金融企业的经营理念，影响着人们对自己资产结构和方式安排的思考，改变着人们对银行和保险的传统看法。

但是，我国的银行保险合作仍然处于银行保险的初级阶段，即银行分销保险产品阶段。银行保险双方融合度不高，仅限于保险业务，使得合作中的银行与保险双方资源难以实现互惠互利，无法向合作的纵深发展，离股权性的参股阶段还有很长的路要走。而且，随着利率回调，客户兴趣也逐渐开始转向共同基金、投资信托和其它产品，而保险公司在银行手续费不断交替攀升的恶性竞争中，长期的“赔钱赚吆喝”无利润经营模式，使保险公司开始转向了高利润产品和渠道，进行业务结构调整，压缩不盈利的业务品种和规模，甚至退出银行保险市场。另外，在现有分业经营与分业监管的法律框架下，双方不能直接相互持股，既无法在经营行为上紧密合作、协调一致，又不能实现利润分成，只能以兼业模式出现，依靠手续费来获得利润。这从组织制度层面上锁定和限制了银行保险的深层次合作。由此引起双方合作的短期行为必然使银行保险合作的结果不是双赢。

当然，随着保险资金运用渠道的逐步放宽，保险经济活动的承保业务和资金运用业务两个轮子都正常地转动起来后，保险公司的综合实力将更强，保险产品的价格将更低，或者说返还给投保人的利益将更大，则银行保险产品将更有市场竞争力，银行保险合作将会向广阔的纵深方向发展。另一方面，激烈竞争使不受制于自身资本金限制的中间业务成为银行业的重要利润生长点，也会迫使银行在近期收益与长远的业务发展上做出更理性的选择。这样的银行保险双方博弈才是双赢。显然，客户是银行保险的最终受益者。

(二)银行保险综合经营已成趋势

市场的激烈竞争和多样化需求的刺激，推动着金融创新由物质技术层面为中心的产品创新，转移到了金融组织制度创新和金融文化意识的全面创新时期，引发了20世纪90年代以来金融业一轮又一轮的综合经营兼并浪潮，一些规模庞大实力雄厚的金融机构应运而生，涌现出一批国际知名的金融保险“巨无霸”，形成了不同产品、不同业务相结合的综合性金融机构，而金融业务的重心仍然紧紧围绕着居民个人金融业务展开。显然，以综合经营为趋势的并购浪潮既是以资本为核心的金融资源的重新整合，又是金融组织制度的重构，也是金融产业结构的调整，也是专业化分工协作推动下的金融产业价值链的延伸和再造。此趋势不但迅速改变了保险业的地区和业务格局，对今后世界保险业的发展方向也有着深远的影响。

第6篇：银行的发展趋势范文

【关键词】银行业 监管现状 发展 趋势

一、我国对银行业监管的现状

1.利率政策

我国利率改革的方式是明确的,即渐进、有序,原则上遵循先外币、后本币,先贷款、后存款,先 农村 、后城市,先大额、后小额的步骤。但是

二、进一步完善银行业监管 法律 体系的相关思路

我们正处于一个 金融 市场迅速创新、竞争不断加剧的年代。这对我国银行业的 发展 和银行业法规建设来说,既是机遇又是挑战。监管部门应当审时度势,抓住机遇,应对挑战,明确相关政策法律改革调整思路,进一步完善银行业监管法律体系。

第7篇：银行的发展趋势范文

【关键字】中小企业；关系型借贷；社区银行

一、社区银行的定义与经营特征

（一）社区银行的定义

社区银行（Community Bank）的概念来自于美国等西方金融发达国家，其中的“社区”并不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个省、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都可称为社区银行。大致银行资产为 10 亿美元――把资产在此标准之下的称为“社区银行”。结合国内外专家学者的定义归纳总结出，社区银行是指在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立独立按照市场化原则运营，主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。

（二） 社区银行的运作特点

社区银行在美国和其他西方国家都有良好的发展，由于经营规模较小，工作人员大部分来自本社区，经营机制比较灵活，社区银行在这些国家的金融体系中占据着重要位置，发挥着重要作用。社区银行之所以有别于大中型银行，是因为有其特殊的一面，具体如下：

1.资产规模微型化

社区银行严格按照市场化经营，努力服务于中小企业及区域内的居民，不盲目追求大项目、大企业，不以扩大资产规模为主要目标，因此社区银行经营规模呈现出微型化的特征。美国独立社区银行协会（ICBA）统计统计数据显示，截至 2011 年，美国共有社区银行 7000 多家，营业网点超过 5 万个，资产规模在 10 亿美元以下的社区银行占全美银行总数的 91%。

2.资金运用社区化

单一的组织形式和服务社区的宗旨要求社区银行在资金运用上保证本社区经济发展的需求，社区银行的资金来源于社区，同时又全部用之于社区，其资产负债业务均在社区内。社区银行的这种哪里取“财”，投向于哪里的做法是区别于其他商业银行分支机构的一个显著特征，因此在资金运用上呈现出社区化特征。

3.市场定位差异化

社区银行作为区域性组织，要想在日趋激烈的竞争中获得自己的发展空间，就要自始至终坚持的设计理念和思想，不能走与大银行相同的“大城市、大企业、大项目”同质化发展战略。更加的注重本区域内的中小企业、社区居民的金融需求，其机构设置、网点布局要更多注重补充空白，丰富金融机构的层次。

4.运营资本多元化

社区银行的运营资本主要来源于社区居民和社区中小企业。从资本来源上来看，包括自然人、法人资本在内的多元化资本运作，为社区银行产权明晰和法人治理结构的建立提供了原始保障，可以有效的规避关联交易和圈钱行为等风险。

5.信息获取对称化

社区银行植根于社区并在社区中发展，对于财务制度不健全以及可供抵押的物品不多的中小企业，能够有效获取企业包括信用状况在内的各种“软信息”，因而可以在很大程度上解决两者之间的信息不对称问题，提高资本运营的安全性。社区银行依靠这种人缘地缘上的信息优势，不仅能够以降低实际交易成本，保证其可持续发展，还能以信用为基础，提供给企业和个人更多的融资业务。

6.经营决策的便捷和丰富

社区银行本质上属于区域性银行，组织结构的层次简单，因而社区银行做出贷款的决定非常便捷、迅速。而大型银行需要多层次的内部审批程序，且审批决策者对相应的融资方缺乏足够的信息了解，贷款审批流程繁杂。由于社区银行贴近基层，从而更为广泛的了解社区企业和居民各自不同的金融需求（姜新雷，2008）。通过对市场的细分，可以提出多样化的金融产品和金融服务，从而使自己的经营更具特色。

二、社区银行对中小企业融资业务的竞争力分析

（一）社区银行竞争力的核心――关系型借贷

在银行对企业发放贷款时，由于一些信息不对称问题的存在，以及道德风险和逆向选择问题，银行需要针对目标企业制定一系列评判标准，目的是降低可控风险，并以此做出是否发放贷款的决定。关系型借贷的主要作用就是缓和银行对中小企业的信贷配给， 促使银行与企业尽快地建立起良好的信贷关系，消除信息不透明的影响。以使抵押资产不足、信息不透明、无法提供硬信息的中小企业获得更多的融资机会。由此可见， 关系型借贷理论的开创与发展解决的是中小企业的融资瓶颈问题，提供了充足的理论依据。

（二）社区银行在关系型借贷上的信息优势

社区银行在中小企业贷款方面具有显著优势，其关键就在于关系型借贷。关系型借贷围绕软信息的生产和运用来构成，因此，研究社区银行在中小企业贷款方面的优势，归根结底就是研究社区银行在软信息处理方面的独特之处，而这对于我国支持社区银行的发展，促进中小企业贷款可得性具有重要的现实意义（张捷，2005）。基于信息视角，可以认为社区银行在关系型借贷上具有软信息收集、软信息传递以及软信息使用这三大方面的优势。

1.软信息收集方面

社区银行具有显著的地域性特征，在其与中小企业保持长期密切的近距离接触中可以有效收集各方面的软信息。由于软信息具有人格化的特征，隐蔽性较强、透明度低，因此只有当银行与中小企业在空间距离上比较接近时，才能为关系型借贷的开展提供有利的条件。银行员工大多都来自本地，与当地的企业和居民息息相关，具有千丝万缕的联系，因此他们的日常生活与软信息的收集过程是紧密联系、融为一体的，无需付出专门的、高昂的信息收集成本，因此，社区银行在软信息的收集过程中还具有成本优势。

2.软信息传递方面

进行充分的软信息收集后，软信息在银行组织内部准确有效的传递也是至关重要的。由于软信息的人格化特征， 软信息不能采用数量化的形式进行传递，并且一些软信息可能还有其特定的背景，在传递时比较容易引起对真实意思的误解，软信息的真实意思较难得到准确的传递，并且在大银行内部这种传递上的困难性体现的更为明显，因此，要缓解甚至避免软信息失真问题，就应该尽量缩减软信息传递的节点和路径。所以，软信息在结构复杂、传递链条长的大型银行内部传递时更容易发生失真问题，而对于中间层次较少、营业网点分布于基本同构的社区银行来说，软信息失真问题则更易于得到避免。

3.软信息使用方面

鉴于软信息传递上的困难性，为了使决策者能够根据真实完善的软信息做出贷款决策，那么就应该在关系型借贷的过程中，将贷款决策权更多的委派给掌握着最全面的软信息的信贷经理们，这成为关系型借贷中一种非常必要的权利配置方案（Berger&Udell，2002）。也就是说，为了避免软信息在传递过程中的失真和非充分性等问题，就应该尽量将软信息的收集者与贷款的决策者统一起来。在此种情况下，由于作为软信息收集者的信贷经理与作为贷款决策者的银行管理层可能适用于不同的激励机制，他们之间的问题往往会被加剧。因此，合理有效地解决问题，就成为了关系型借贷能够成功实施的关键之一。在这点上，社区银行同样具有独特的优势。

首先，社区银行具有集中的所有权特征，在控制问题方面享有优势。社区银行的所有权主要是由营业机构的经理以及当地的投资者所共同拥有，一般具有集中性的特征；反观大型银行，他们的分支机构经理一般都不拥有银行的所有权。在社区银行中，作为营业机构的所有者，信贷经理受到了强烈的所有权激励，更愿意尽心尽力地获取和积累软信息，并且将这些信息使用在能够给银行带来盈利的方向上；同时，拥有所有权的信贷经理之间会相互监督，以及当地的投资者也会对信贷经理的行为予以监督（孔曙东，2007），这些都有效地保证和推动了关系型借贷的有效进行。

其次，社区银行内部组织结构比较简单，能够在解决问题时降低成本。社区银行内部的组织结构简单、管理层次较少，可以付出较少的成本有效解决问题。对于规模比较小的社区银行来说，审核发放贷款的权限直接为银行行长所拥有，在这种情况下，则不会产生上的问题（郭田勇，李贤文，2010）。所以，相对于组织结构复杂、管理层次多、链条较长的大型银行来说，社区银行天然拥有着实现内部权力合理有效配置的有利条件。

综上所述，贷款技术的不同，就需要采用相应的不同程序和策略。关系型借贷因其本身的特殊性，更加重视在与潜在借款者的长期接触过程中获取和积累相关软信息，并以此为依据做出信贷决策。社区银行在软信息收集、软信息传递以及软信息使用这三方面都较大型银行更具优势（晏露蓉、林晓甫，2013），因此可以判断出，社区银行在对信息不透明的中小企业开展关系型借贷方面具有显著优势。

三、我国社区银行发展的政策建议

从已有的成功的案例中，我们不难发现建立在关系型借贷基础上的社区银行充分发挥自己的比较优势，在解决中小企业融资难方面发挥着至关重要的作用，其个性化的金融服务，特色化的经营理念以及差异化的运营模式对我国市场经济体制的发展壮大是金融市场经济秩序健全以及完善具有重要的作用。下面就我国社区银行的发展提出政策上的建议：

1.加快社区银行的立法建设

建立健全社区银行法律体系，可以实现社区银行运营的过程中有法可依，有效规避创立初期各种突发事项。关于社区银行的立法，必须明确其性质、定位、经营目标、地域范围等内容。可以参照和吸取美国社区银行立法方面的先进经验，比如《社区再投资法》要求的社区银行必须首先满足其所在社区内中低等收入水平居民的信贷需求，公示其完成信贷需求的文件，对社区银行进行考核，并以此考核纪录作为社区银行日后申请存款保险、申请行址迁移、设立分支机构、收购其它机构时的重要依据。

2.建立和完善社区银行的准入、退出的市场机制

由于社区银行的准入标准较低，规模小，数量多，其市场准入规则设计显得尤为重要。坚持对其对其资金、章程、股权结构、监管措施、可行性报告的审查严格规范的审批和筛选制度可以防止有不良动机的银行从业者进入，同时还要防范社区银行成为“寻租”高发地带。此外，要制定科学合理的退出评价标准，引入公平竞争机制，让有问题的社区银行破产，净化市场竞争环境，促进整个社区银行的健康发展，使社区银行真正发挥“金融便利店”的功能（王爱俭，2008）。

3.加大政策支持力度

根据各国社区银行的实践经验得出，完备的政策支持为社区银行发展壮大提供了坚实的基础，而金融业的核心地位也决定了政府必须有效介入该领域，一旦离开了政策的扶植，社区银行的发展将会受到严重制约。由于社区银行初创时期的势单力薄，政府可以从税收方面给予优惠，降低资本充足率和存款准备金标准，并且提供存贷款利率方面的较大自（尹丽艳，2009）。

4.建立存款保险制度

存款保险制度是现代金融体系的重要构成单元，存款人在银行破产时可以按照赔付标准领取一定金额的保险金，有效的保障着储户的利益，避免银行破产引起的不良连锁反应。随着我国金融体制改革的深入进行，存款保险制度的重要性更加凸显出来，这需要根据我国实际情况设置存款保险机构，建立存款保险基金，确定存款保险费率、存款保险的方式和赔偿方法等。

参考文献

[1] 严谷军.社区银行与关系型贷款：优势及成因分析[J].新财经，2010（4）：49-51.

[2] 郭田勇，李贤文.关系型借贷与中小企业融资的实证分析[J].金融论坛，2010（4）：49-

[3] 孔曙东，2007：国外中小企业融资经验及启示，中国金融出版社，5月，第71页。

[4] 姜新雷，2008：我国社区银行发展的可行性，经济导刊6月1日

第8篇：银行的发展趋势范文

【关键词】期限利率；外资银行；内资银行；利率发展趋势

一、利率在国家经济发展中的重要作用

在我国经济发展战略中，银行的利率一直是调控经济发展平衡的重要杠杆，对于国民经济健康稳步的发展起着非常关键的作用，通过银行的基本利率的走势可以分析我国经济的发展动态，也能预测到未来的经济发展趋势。研究利率的发展趋势先从银行的资本状况和当年的净利润、资本结构、银行规模来分析，同时要在国内外政治环境相对稳定的情况下进行分析。

二、银行净利润与利率增长关系

在上述的15家银行中，国内的银行有10家，国外的银行5家，通过数据分析来看除了外资银行的汇丰银行和恒生银行的2014年净利润在下降，其他银行均有不同程度的上升，尤其是国字号银行中的工商银行、建设银行、中国银行都有大幅度的上涨，汇率的上涨可以见得我们国家实施的是相对宽松的货币政策，这对于楼市和创业方面的发展有着促进的作用，预示着更多的热钱将流入到国内进行各行业的投资推动国家经济的增长。

从利率的方面来分析，所有的银行在利率方面从2014年到2015年都有所上涨。原因之一是国家基准利率的上调，如果银行的存款利率过于低的话将会导致存款量下降，直接影响银行的投资和收益，对于银行的理财投资规划都有着重要的影响。所以得出的结论：不论净利润上升还是下降，对利率的影响是小范围的，主要是市场经济和国家政策的调控，国家的基准利率的调升，所有的银行都要跟着上调存款利率，这样做是为了吸引更多的存款和相对应的贷款，提高银行的营业能力，增强银行资金的流动度和有效利用。

三、银行规模和存款利率的关系

（一）国内银行利率

通过内资银行的2014年利率和2015年的利率可以看出，五家最大的银行（中国银行、建设银行、邮政储蓄银行、工商银行、农业银行）的变化是一致的，源于我国金融机构的统一管控。而看其他地方或者是中型规模银行的数据相对较高一些，尤其是在活期存款和半年存款的利率要高于五家国有银行。原因分析：短期的款项有利于资金的调动和调控，即便银行的投资失误和银行贷款不良坏账也不会涉及太多的资金，重要的是公民用于活期存款的资金量较大，提升活期存款利率有利于中小银行吸引资金的进入，增加市场活期资金量的份额。

（二）国外银行利率

外资银行在2014年到2015年的利率变化中，主要是对于3年、5年这两个较长期投资的利率控制的多一些，虽然随着我国银行存款基准率有所上升，但是相对比内资银行的利率较低。究其原因是因为外资银行对我国金融发展趋势不能掌控，由于我国加入WTO才仅仅10余年，金融方面的经验较少，金融开放程度较为保守，而且国家政策可能会随着国家经济的发展发生改变，所以决定外资银行不能确定较高的利润。其二，外资银行毕竟主营业务是在国外，中国只是一小部分，而我国的经济GDP多年维持8%左右，内资银行获利较大也是利率较高的一个因素；外资银行的净利润下降和国外经济放缓是决定其调整利率和银行发展战略的原因。

（三）利率市场化的转型

随着我国金融产业逐步走向国际，利率市场化是其中重要的一个步骤，决定着我国国民经济的发展，调控公民财富的去向和动态。在金融市场不断完善与健全的过程中，将影响着我国的经济发展的快慢。

存款利率作为国民经济运行体制转变到社会主义市场经济上来的基本标志之一。国家金融管理部门会根据一、二、三产业的发展情况及国内众多经济数据的综合因素来调整利率。用利率调整去平衡社会经济的发展，消除在过去发展过程中产生的矛盾和隐患。

就目前的市场来看，我国每一个五年计划都有不同的经济战略安排和我们的产业转型调整与调控，从扩大对外投资到促进国内消费都是一些经济调控的手段，为的是保证经济的健康稳定增长，才能够保证国家的高速发展，利于国内的金融行业发展，为人民币国际化做好铺垫。去年到今年利率的上调也是控制公民对市场一些行业的投机行为，过分的投机会造成市场经济泡沫的膨胀。如今的人民币在持续贬值，一篮子货币的人民币占比成为了世界排名第三的币种，这对于我国未来金融方面的调整起到了更规范的作用，真正起到货币与资本较量的作用，再次指定的汇率就会考虑到的更多的外部因素，不仅仅是人民币在国内的汇率，也包括在国际上的汇率。

四、结束语

纵观今年我国的经济会适当的放缓速度，房地产这一重要行业将放缓发展脚步，提升利率有利于控制大家的金融投资，降低市场泡沫。而国家未来的利率趋势也会以这些经济数据和国家宏观调控政策为依据，将不断的调整实体市场和金融市场，适当的用存款利率控制现金的流动方向，整体的存款利率趋势应该会保持不变，而是通过其他经济政策去调控市场促进我国金融市场的稳定性。

参考文献：

[1]闫晶怡，闫凤祥.利率市场化下我国中小商业银行的利率风险管理[J].金融理论与实践，2013（07）

第9篇：银行的发展趋势范文

摘要：在当前的经济发展中，银行业务被越来越广泛应用。在银行众多业务发展中，小微金融业务引起了电子银行的足够重视，但效果并不显著。本文对小微金融业务在电子银行中应用，进行分析研究。

 

关键词：小微金融业务 电子银行 思考

随着当前经济的不断发展，我国的金融行业也不断获得发展，其中小微金融是较为特殊的一个范畴。近些年来，我国的商业银行不断发展，其中较多商业银行不断寻求发展转型之路，转变为电子银行进一步扩展发展，同时相应提升自身的竞争力。在这样条件下，对当前的小微金融业务在电子银行中应用进行分析研究。

 

一、小微金融的业务模式

相较于商业银行固有的传统的业务、其针对大中型企业的批发业务不同，小微金融业务特点以及难点不同。成功实施小微金融业务的关键在于，有效解决存在于小微业务中难点问题，更好迎合当前小微业务点，并据此建立一整套完善适应发展的小微金融业务模式。

 

（一）小微金融业务的特点和难点

商业银行固有业务中，有专门针对大中型企业的批发业务而设立的业务，与其相比，小微金融业务其特点和难点为：

第一，小微金融业务较为分散，其中单笔业务中价值较小，而在这其中，小微企业与银行业务之间联系没有连贯性，其相关业务特点为小额、高频、短期；与此同时，由于当前的小微企业财务制度中存在种种问题，有较多不完善的问题存在。银行信贷是否要对其实施信贷活动，需要对其进行有效调查，在整个调查活动中，需支付较多的调查成本。因此，与传统的批发业务相比，小微业务在成本方面有明显的劣势。

 

第二，小微企业是当前市场经济中最具活力和生机的群体，有效推动了我国经济增长，并促使经济结构有效调整。但其发展尚处于初级阶段，经营中风险较大，同时，一些企业管理制度方面存在不完善，不能有效对项目实施管理。因此，相较于传统的批发业务，其可能造成的风险较大。

 

综合上述两方面的原因，在商业银行的小微业务中，对其风险进行有效规避、降低实施成本，可有效保证小微金融业务成功实施开展。

（二）解决小微金融业务中存在的风险思路

所谓的信用风险管理，对于借贷者可能存在的经营风险进行有效化解，同时解决当前在借贷者与放贷者两方信息不协调一致所出现的道德风险和逆向选择。上述两种风险问题，常见于小微企业的金融业务中。在批发业务中传统的使用，会采用一些抵押的行为手段，消除其中存在的经营风险和信息不对称问题。而在小微企业的金融业务中，这些问题是无法有效规避的。针对这种问题，小微企业金融业务发展应对实施创新的手段和理念对其中存在的风险问题以及管理方式进行有效改善。

 

（三）解决小微金融业务中存在的成本问题思路

针对小微金融业务的分散性以及较高成本问题，商业银行采用对组织实施业务电子化、产品服务标准化以及业务开展的批量化对其实施管理化解。

（四）经营模式

归纳总结来说，商业银行在经营模式上进行转变，可有效适应小微金融业务员：

一是，在商业银行的组织机构中，应该对其业务采用电子化处理方式，标准化管理产品服务，批量管理业务，可有效解决存在于小微金融业务中存在的成本高、业务分散问题。

二是，通过多种手段和方法，实施广泛性合作，解决在信贷业务中存在的信息不对称问题。在管理过程中，对其实施精细化管理，可有效降低小微企业金融业务的风险。

二、电子银行发展趋势与功能拓展

小微电子银行应用功能由电子银行的功能所决定。当前，电子银行发展趋势不断拓展，其功能也获得拓展发展，推进了小微金融电子银行向着更为深远的方向发展。

（一）电子银行的基本功能

电子银行是在科技发展的基础上，以新型媒体为载体而发展的电子银行，其中包括自助设备、短信银行、手机银行、电话银行、网银等，在这些载体形式下，可以实施服务功能、融资功能、营销功能、流程功能、销售功能、交易功能等基本功能。

 

（二）中国电子银行的发展趋势

电子银行发展的主要趋势为：泛在：传统上，电子银行的优势主要体现在其媒介和技术 方面，而在未来的发展中，泛在性体现在新商业模式和新技术结合方面。嵌入：电子银行逐渐发展到人们生活的方方面面，影响着居民的生活以及社会生产。精准：随着经济和科技的不断发展，电子银行不断提高其管理和服务水平，实现个性化服务以及精准营销。联盟：在电子银行发展中，多方面有效联合促使电子银行的发展，可有效促进电子银行的转型发展。综合：电子银行综合现金支付结算方式，可有效促进电子行业的发展。

 

三、小微金融业务的电子银行应用方向

小微金融业务的电子银行的应用方向，是综合电子银行以及小微企业业务模式发展趋势而决定的。其应用方向可分为四个方向：风险管理、产品与业务模式创新、营销推广 、渠道与流程服务。

 

（一）风险管理

在银行业务中，对客户价值进行分析，同时对其中可能存在的风险进行有效管理，也是商业银行的一个重要的业务。通过电子银行快捷交易记录，可对小微金融业务种可能存在的风险进行可行性管理。

 

（二）产品与业务模式创新

电子银行与小微金融业务进行有效结合，对电子产品的产品以及业务模式进行创新发展。采用电子银行的先进科学技术，对产品以及业务模式管理实施创新，将业务模式虚拟化，通过网络执行交易活动。

 

（三）营销推广

在国家政策的支持发展下，小微企业业务已经成为当前众多商业银行发展的战略重点。在该条件下，其宣传模式有其优越性，同时可对小微金融业务进行品牌宣传塑造，推动小微企业的发展。

 

四、总结

在当前市场经济的大环境下，有效结合小微金融业务和电子银行功能，采用创新的科学技术对小微金融业务进行改革创新发展，有利于促进市场经济健康发展，促进我国经济的不断增长，可有效协调当前我国的区域经济发展，解决就业问题。

 

参考文献：

[1]郭锋，王玉梅.浅析商业银行小微金融业务面临的困境及对策[j].时代金融，2013，15（1）：143-144