银行行业的发展前景精选(九篇)

前言：一篇好文章的诞生，需要你不断地搜集资料、整理思路，本站小编为你收集了丰富的银行行业的发展前景主题范文，仅供参考，欢迎阅读并收藏。

第1篇：银行行业的发展前景范文

中间业务是指商业银行在传统的资产业务和负债业务的基础上，不直接承担或不直接形成债权债务，不动用或很少动用自身资产，以中介人或人身份为提供的各类金融服务，形成银行非利息收入的业务。商业银行在开展中间业务的活动中，不直接作为信用活动的一方，而是扮演中介或的角色，业务的发生一般不在资产负债表中反映，商业银行的资产、负债总额也不受中间业务的。

金融网络化为商业银行发展中间业务提供了强大的技术支持和创新基础，特别是近年来出现的可以在任何时候和任何地点以任何方式为客户提供个性化服务的网络银行，其最为关键的部分是网络技术，网络银行的出现为中间业务的发展提供了更为有效的手段。发达国家商业银行中间业务的发展过程充分证实了金融网络化的促进作用，从80年代开始，以中间业务收入为代表的非利息收入占银行全部收入的比重呈逐年上升趋势，到90年代初，美国银行业中间业务收入的比例由30%上升到38.4%，英国从28.5%上升到41%，日本银行业也从20.4%上升到35.9%，这一时间段正好是发达国家网络技术飞速发展和普及推广的时候。近年来这一趋势有加速的态势，美国花旗银行以承兑、资信调查、信用等级评估、资产评估业务、个人财务顾问业务、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等为代表的中间业务为其带来了80%的利润，存贷业务带来的利润只占总利润的20%.中间业务已与负债业务、资产业务共同构成商业银行的三大支柱业务。

商业银行中间业务品种繁多，分类各不相同，大致可以分为结算类、类、担保类、金融创新类中间业务及其他中间业务。结算类中间业务是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的，与货币收付有关的业务，如各类汇兑业务、出口托收及进口代收、信用卡业务等：类中间业务是指由商业银行利用自身经营管理上职能和优势，接受客户委托，为客户提供各种服务引起的有关业务，如发行承销和兑付政府债券、代收代付业务（包括工资、社会保障基金发放、各项公用事业收费）、委托贷款业务、政策性银行和国际金融机构等贷款业务、资金清算、其他银行银行卡的收单业务（包括外卡业务、各类销售业务）；担保类中间业务是指由商业银行向客户出售信用，或为客户承担风险引起的有关业务，如票据承兑、开出信用证、包括备用信用证业务的担保类业务、贷款承诺等：金融创新类中间业务是指由商业银行从事与衍生金融工具有关的各类交易引起的业务，如金融期货期权、各类投资基金托管、各类基金的注册登记认购申购和赎回业务、证券业务、保险业务等；其他中间业务是指除上述业务以外的各种中间业务，如各类见证业务、信息咨询业务（主要包括资信调查、企业信用等级评估、资产评估业务、金融信息咨询、企业个人财务顾问业务）、企业投融资顾问业务（包括融资顾问、国际银团贷款安排）、保管箱业务等。结算类和类中间业务属于不形成或有资产、或有负债的中间业务，担保类和金融创新类中间业务属于形成或有资产、或有负债的中间业务，以及与证券、保险业务相关的部分中间业务。

由于与传统的资产负债业务相比，中间业务具有收入稳定、服务性强、风险较小等特点，使得中间业务收入已成为商业银行的经营收入的重要来源，特别是，国内商业银行中间业务发展起步较晚，开拓和发展中间业务，将对传统商业银行在金融市场中所发挥的功能和充当的角色产生了巨大的作用，可以提高银行的社会形象和效益，调整银行的利润结构，提高银行的综合实力，提高国内银行在对外开放中提升与外资银行的竞争能力，加快与国际接轨的步伐，迎接加入WTO所带来的挑战。

二、我国商业银行中间业务发展存在的

随着金融化和全球化的深入，国外商业银行依靠存贷利益的经营收入大大降低，中间业务收益占全部收益比重达到30%-70%，传统业务的利润空间受到极大挤压。而国内银行中间业务在业务品种、服务范围、收益比重和服务手段等方面与发达国家商业银行相比均存在较大的差距，工、农、中、建四大国有商业银行中间业务收益占全部收益比重平均仅为8.5%左右，银行约17%，中国建设银行约8%，中国工商银行约5%，中国农业银行则低于4%.很明显，国内商业银行的中间业务仍然处在一个起步的初级阶段中，虽然近几年来各大商业银行相继开办了相应的中间业务，并取得了一定成效，但其竞争能力仍然处于劣势地位，我国商业银行发展中间业务举步维艰，似乎中间业务难以深入开展，造成此种状况的原因主要有以下几个方面。

首先，缺乏较为明确的发展战略和完整的组织管理体系。在发展中间业务方面存在发展战略和规划不明确，缺乏全局性，由于我国金融业实行严格的分业经营模式，造成各商业银行对中间业务的经营原则、经营范围难以把握，完全由各行根据自己的理解实施，缺乏规范性和长期性，分业经营模式也在某种程度上抑制了商业银行对中间业务的发展。组织管理机制不健全，缺乏一套完整的开办中间业务的管理办法及具体操作程序，即使是2001年7月颁布的《商业银行中间业务暂行规定》也只是一个指导性文件，缺乏具体的实施细则，特别是对于如何开展审批制的中间业务缺乏一定的可操作性，缺乏对中间业务的有效监管和完善的风险防范机制，容易造成各商业银行对中间业务的组织管理考核缺乏系统性和性，致使各商业银行难以建立一套完善的、规范的中间业务经营制度和风险评估与监控制度，严重影响了中间业务的健康发展。

其次，国内商业银行思想观念陈旧，在经营观念上存在偏差，没有对商业银行业务进行准确定位，对发展中间业务的自我激励不足。我国银行由于受传统银行经营影响较深，普遍只重视开拓存贷业务，认为中间业务是银行的派生业务，而资产负债业务才是商业银行的本源业务，认为中间业务是银行为客户应尽的义务，甚至有些商业银行用经营传统业务的思想去经营中间业务，把开办中间业务当成为客户提供优质服务，吸收和稳定存款的一种附带的服务项目，忽视了中间业务本身具有增效创收的功能，没有从经营战略上把中间业务作为支柱进行发展。国内商业银行中间业务发展起步较晚，对中间业务的认识有一个逐步深入的过程，在我国各商业银行开展的约260余个品种的中间业务中，绝大部分产品品种属于结算类和收费类等劳动密集型的产品，而技术含量高的金融信息咨询调查、资产评估、个人理财、期货期权以及金融创新类品种有的才刚刚起步，有的基本上还没有开展。

再次，中间业务范围狭窄，品种少、起点低、手段单一，如我国商业银行经营的中间业务主要集中在工资、工资转账、兑付、收付、买卖等方面，并且报批手续繁杂，业务空间限制较多。中间业务发展不快，涉及的客户数量较少、金额较小，普遍存在质量差、效益低、手续繁琐的状况，缺乏高质量、高效益的中间业务品种，没有把化、机化及其它高新技术的巨大潜力充分挖掘出来，造成了银行现有的人力、物力、财力资源的浪费。中间业务收入实现的难度较大，收费标准不统一，业务竞争不规范，由于不少商业银行在某种程度上将中间业务作为一个竞争的手段，致使银行在中间业务中出现随意确定收费标准、少收费、无偿服务甚至垫付资金的恶性竞争局面，养成了广大客户不能接受银行收取中间业务手续费的观念，致使中间业务的收入成效难以体现，银行信用价值扭曲错位，中间业务一时不能为银行带来明显而直接的效益，挫伤了各级行进行业务开发的积极性。

最后，缺乏高素质复合型的从业人员。中间业务作为商业银行的重要业务之一，需要更多的金融创新，需要更多地运用网络信息技术和其它技术，需要掌握先进手段的高层次、综合性的人才，需要较全面地掌握有关银行、保险、证券、房地产、外汇、国内外经济形势知识的复合型人才。但由于现阶段各行对中间业务发展的重视程度远远不够，在中间业务的人力投入上明显不足，造成从业人员的知识结构比较欠缺，据统计，截止1998年底，四家国有独资商业银行本科学历以上的职员占全部员工的比例为9.6%，其中生以上学历的职员仅占0.4%；高中以下学历的职员占35.6%；大部分职员为专科生，占全部职员的55.8%，这已成为制约我国商业银行能否开展技术含量较高的中间业务品种的重要因素，制约中间业务产品的设计和有效服务。

三、我国商业银行发展中间业务的有效途径

随着现代金融市场结构发展出现的新变化，商业银行也在不断调整自身功能的定位，商业银行的主要业务将逐渐向中间业务转移，完成从传统业务向现代业务的功能转变。在国外商业银行中间业务发展得相当成熟，而我国商业银行中间业务不发达，银行业务单一，业务品种以信贷为主，中间业务的发展状况不尽如人意，与西方美英等发达国家同业相比，存在很大的差距。随着我国加入WTO，大批外资银行将不可避免地涌入我国金融市场，外资银行将会利用拥有的经营中间业务的强大优势，给我国银行业的中间业务带来强烈的冲击，面对机遇和挑战，我国商业银行应该积极主动地创造有利条件开展中间业务，采取相应的措施加快我国商业银行中间业务的发展，具体来讲可以从以下几个方面考虑：

一是切实提高认识、转变经营理念、提高服务水平。正确认识传统业务与中间业务的关系，以传统业务优势带动中间业务的发展，反过来通过中间业务的发展壮大来支撑和促进传统业务的巩固与发展，使两者相互依存，形成一个协调发展的良性循环机制。改变我国商业银行普遍存在的对中间业务重要性认识不够的现象，改变对中间业务是“副产品”的看法和做法，及时调整经营战略和思路，树立市场观念，增强竞争意识，将中间业务纳入重要议事日程，把中间业务与资产负债业务等同起来，结合本地实际，因地制宜，制定出中间业务发展的战略规划和阶段性目标，以便付诸实施。

二是把握网络背景下中间业务新的发展变化趋势。银行业务的网络化促使银行的组织和制度发生了深刻的变化，也使银行中间业务由类传统业务向创新类业务的转变，商业银行在发展创新类中间业务时已出现了一些新的变化，如商业银行在办理中间业务时，银行或者暂时占用客户的委托资金，或者垫付一定的资金并承担相应的风险，或者银行为客户提供银行信用，这时银行收取的手续费就不仅仅是劳务补偿，同时也包含着利息补偿、风险补偿或银行信用补偿。

三是在科学合理的中间业务经营管理模式下有效地进行市场拓展。首先要健全科学合理的经营管理体制，改变普遍存在的条块分割、管理分散、协调配合不力等现象；其次是建立科学合理的中间业务综合考核体系，建立有效的约束与激励机制，完善现有的营销体系，将开展中间业务的种类、数量和收益以及带来的存款收入作为目标考核的一项重要进行考核；第三，把握好市场拓展与业务管理的关系，树立拓展与管理并重观念，在业务拓展过程中继续修改与完善管理制度。

第2篇：银行行业的发展前景范文

关键词：光通信；PON；3G；FTTX；三网融合；多网融合

一、光通信的概念

光通信又称光纤通信，是一种利用光波作为载波来传送信息，以光纤作为传输介质实现信息传输，达到通信目的通信技术，具有传输频带宽、通信容量大和抗电磁干扰能力强等特点。通信网络分为传输网与接入网，传输段技术主要有：密集型光波复用技术（DWDM）、多业务平台技术（MSTP）、分组传送网技术（PTN）、智能光网络技术（ASON）。接入段以无源光纤网络技术（PON）为主，PON技术又可分为TDMPON、WDMPON、CPON，TDMPON技术主要有三种：APON、EPON和GPON。具体到产品方面，可以大致分为三类：光通信设备（光传输、光接入）、光纤光缆、光器件。

二、行业发展的驱动因素

（1）3G建设对行业的影响。2008年，工业和信息化部、国家发展和改革委员会、财政部三部委联合《关于深化电信体制改革的通告》，鼓励中国电信收购中国联通CDMA网，中国联通与中国网通合并，中国卫通的基础电信业务并入中国电信，中国铁通并入中国移动。2009年，重组完成后，工业和信息化部为中国移动、中国电信和中国联通发放了第三代移动通信（3G）牌照，中国移动持有基于TD-SCDMA技术制式的3G牌照，中国电信获得基于CDMA2000技术制式的3G牌照，中国联通取得基于WCDMA技术制式的3G牌照。运营商重组以及3G牌照的发放，标志着3G网络建设的全面启动。各运营商全面布网，加大了基站集中采购的力度。3G业务流量大，非传统铜缆所能承受，光纤接入的3G基站成为必然选择。2011年5月底，3G基站总数达到71.4万个，中国移动、中国电信和中国联通的3G基站分别达到21.4万、22.6万和27.4万个。中国移动建设的TD网络已经覆盖全国4个直辖市、283个地级市、370个县级市及1607个县的热点区域，以及部分发达乡镇；中国电信建设的3G网络覆盖全国全部城市和县城以及2.9万个乡镇；中国联通建设的3G网络覆盖341个城市和1917个县城。截至2012年底，全国3G基站总数累计超过100万个。基站建设高峰过后，后续的网络升级和移动增值业务大幅增长将对光通信设备带来源源不断的需求。随着3G业务的开展，传输网对基站的容量需求将倍增。未来数据业务需要的带宽将是2G时代的数十倍，带宽需求的快速增长必将需要更大容量高速率的光网络支撑，城域网与骨干网将不断扩容，将带来MSTP、基于OTN智能光网络、DWDM、ASON等设备及解决方案需求的增加。

（2）“光进铜退”，FTTX投资需求明确。用户对互联网的应用不仅仅只是局限于上网或收发邮件，各种P2P、视频通话等流媒体业务被开发并进一步推广，IPTV等高带宽业务应用也得到快速发展，这都直接加大了对网络带宽的需求。铜缆作为传统的传输媒介在传输速率、信号损耗、重量等方面存在明显不足，成为制约高宽带业务发展的瓶颈。通过采用FTTX，运营商可以满足IPTV、WIFI接入、互联网视频、高清电视节目、手机视频等高带宽应用带来的迅速攀升的带宽需求。目前，拉动FTTX投资的需求非常明确。光通信产业在FTTX的牵引下，进入持续的成长期。

（3）“三网融合”与“多网融合”带来新的契机。早在1998年“三网融合”的理念就已经被提出了，但是在当时科技环境和硬件设施下“三网融合”还为时过早，所以被叫停，而在2001年之后国家开始促进电信网、广电网和互联网的融合，着力构建下一代互联网。但是真正开始采取措施是在2008年，“三网融合”开始有了实质性的进展。2008年12月，国家广电总局与科技部签署了《国家高性能宽带信息网暨中国下一代广播电视网自主创新合作协议书》。广电总局基于“3T”技术建设下一代广播电视网（NGB）的投资已经启动，互动互联电视将成为未来工作推进的重点。此举刺激了光通信行业的需求，当年，光纤光缆、光通信系统、器件的需求都有明显提升。2009年7月，北京、上海、大连、哈尔滨、南京、杭州、厦门、青岛、武汉、深圳、绵阳以及湖南长株潭地区等首批12个“三网融合”试点城市地区名单出炉。继“三网融合”的政策之后，国家电网公司在2010年工作会议上明确提出，“加快建设坚强智能电网”是2010年八项重点工作之一，要求尽快在电网智能化上实现突破，提出深入研究“多网融合”技术路线和商业模式，争取国家政策支持，加紧开展相关工作，力争取得先发优势。“多网融合”实际是要求电网具备通信功能，从而利用电网实现智能调度、变电站无人值守、远程监控、智能小区、智能家庭等功能，“配电网光纤化”是实现这一目标的必然要求。国家电网公司在2010年工作规划中，明确提出加大城市配电网和农村配电网建设和改造力度，特别要加大中低压配电网投资比例，因此，未来几年，城市农村电网通信改造、配电网通信改造将持续推进。

三、行业前景展望

中国光通信行业经历了复苏增长期、3G驱动期和FTTX驱动期，呈现明显的阶段特征。行业自2006年至2008年出现复苏的迹象，中国光通信行业的复苏在时点上与全球态势高度吻合。2008年后，光纤与光系统均出现供不应求的局面，其主要驱动因素在于中国的3G建设。从2009年3G牌照发放到2012年，3G基站数量每年以约20%的速度增长，截至2012年底，全国3G基站总数累计超过100万个。3G建设未止，4G建设已经提上日程，中国移动、中国联通、中国电信作为全网运营商将展开激烈的竞争。对光通信的增量需求体现在两方面：首先，各运营商仍将加大基站建设投入，特别是中国联通和中国电信由于目前基站数远少于中国移动，二者将加强完善其网络覆盖能力的力度，改善用户体验以增强竞争力。且4G需要比3G更多的基站才能保证达到同样的覆盖效果，同时后续维护也将带来更多的需求。其次，后3G时代的竞争将使宽带成为运营商争夺的一大焦点。对运营商而言，宽带不仅是利润的重要来源，也是支持4G发展的重要因素。目前中国联通、中国电信各自在南北方的固网市场呈割据垄断，为了进一步增强竞争力，向全国布网延伸将变得很重要。而中国移动作为新进入者，必将在此前很少涉足的宽带市场谋求发展。这都意味着运营商将需要积极扩建其光传输网络。

无论是电信网、广播电视网、互联网还是电网，其需求一直在快速增长，对网络提出了更高的要求，尤其是通信网络的传输和接入。而目前可以投入市场化、规模化操作的技术当中，只有光通信技术能满足这种要求。基于这种逻辑，中国光通信行业未来仍将持续高速增长。

参考文献：

[1] 程成，王念春. 光中国电信和中国联通4G网络规划简述[N].国信证券，2013911.

[2] 陈志坚，胡路. TDLTE建设稳步推进，中国厂商成最大受益者[N].长江证券，2013715.

第3篇：银行行业的发展前景范文

关键词：路径依赖；商业银行；外汇业务发展

中图分类号：F832．33文献标识码：A文章编号：1003－9031（2006）09－0020－03

一、我国银行体系的制度变迁与外汇业务发展

1949年至1978年，中国人民银行身兼二职：既是国家金融管理和货币发行机构，又是统一经营金融业务的金融组织，即“大统一”的银行体系。这种单一的体制虽然与当时高度集中的计划经济体制相一致，但随着我国经济由计划经济向社会主义市场经济发展，这种银行体制已经成为经济发展的羁绊。因此，金融体制改革首先从银行体制的改革入手。从1979年开始，银行体制进行了一系列重大改革。1979年2月恢复中国农业银行；同年，中国银行从中国人民银行分设出来；1979年10月，中国建设银行从财政部划出；1983年，成立中国工商银行，承担原中国人民银行办理的工商信贷和储蓄业务。从各行成立之日起，它们的分工非常明确。中国农业银行专门从事农产品生产和农村工商业的贷款；中国银行专营外汇业务；工商银行专司国有公有及商业企业的贷款；建设银行则主要负责新建投资项目的贷款。改革后，四大商业银行实行专业化经营，只有中国银行才能办理外汇业务，其他三家商业银行只能在各自的专业经营范围内经营人民币业务，直至1988年工、农、中、建实行了业务交叉经营，可经营外汇业务，才打破这种业务格局。[1]

由于我国的银行体系和货币制度安排，外汇业务成为了中国银行的核心业务，有效融合到本币经营中，形成了竞争优势和业务发展的动力源泉。而工、农、建三家银行，外汇业务起步晚，虽然各家银行都很重视，但仍难以摆脱制度安排的影响，外汇业务目前还只是功能型或辅助型业务，影响着其自身竞争力的提高。

二、商业银行外汇业务的经营状况

四大商业银行中，中国银行外汇经营能力较强、状况较好，工、农、建三家银行经营十几年的外汇业务，业务没有很大突破。中国银行的各项外汇业务在市场中占据绝对领先地位，几乎占据了外汇市场的半壁江山。从表1－4中可以看出，中国银行无论是在外汇资产、外汇存贷款、国际结算、结售汇等方面都占据统治地位，而工、农、建三家银行所占市场比例比较小，且外汇业务在这些银行的各项业务中所占比例也极小（见表5）。外汇业务的盈利能力较强，多年来工、农、建都把外汇业务作为重要业务来抓，采取了资源配置倾斜等多种手段促进外汇业务的发展，但由于路径依赖引致的种种原因，工、农、建三家银行难以走出对人民币的路径依赖状态。

三、商业银行外汇业务的路径依赖现象剖析

（一）路径依赖的定义

路径依赖（Path Dependence）是西方新制度经济学中的一个名词，它指的是一个具有正反馈机制（Positive Feedback System）的体系，一旦在外部性偶然事件的影响下被系统所采纳，便会沿着一定的路径发展演变，而很难为其他潜在的甚至更优的体系所取代。美国制度经济学家道格拉斯C．诺斯教授把技术变迁中的正反馈机制扩展到制度变迁中，用“路径依赖”概念描述过去的绩效对现在和未来的巨大影响力。诺斯认为，制度变迁过程和技术变迁过程一样，存在着报酬递增和自我强化机制，这种机制使变迁走上了某一条路径，它的既定方向会在以后的发展中得到自我强化，所以，人们过去做出的选择决定了他们现在可能的选择。沿着既定的路径，经济和政治制度变迁可能进入良性循环的轨道，迅速优化，称之为诺斯路径依赖Ⅰ；也可能顺着错误路径往下滑，甚至锁定在某种无效率的状态下而导致停滞，称之为诺斯路径依赖Ⅱ。一旦进入锁定状态，要摆脱出来就变得十分困难。[2]

（二）中国银行在外汇业务方面路径依赖的主要表现

中国银行的路径依赖主要表现是，其有多年在外汇业务的垄断经营的制度安排，外汇业务的既定方向已得到自我强化，并把外汇业务优势逐步培育成自己的核心竞争力，将外汇业务的核心竞争力应用到包括融资、存款、结算、清算、资金、银行卡等多种核心产品，还根据不同客户的需要，创造性地开发出最终产品。不仅如此，在四大商业银行打破专业化垄断经营后，中国银行继续提升在外汇业务方面的核心竞争力，并将这种能力扎根于整个组织中，存在于人力资源之中。中国银行的外汇业务沿着良性循环的发展路径，发挥其海内外分支机构的网络联动优势，依托国内跨国公司集团、大型外贸进出口公司等客户群体，凭借多样化的产品，始终保持在国内市场的领先地位，在外汇业务这一业务领域形成了包括产品、服务水平、专业技术和专业人才等方面的强大比较优势，并已发展成为中国银行的核心竞争力。在产品服务方面，中国银行曾在多项业务上享有专营权。随着我国市场化改革的逐步推进，尽管中国银行办理外汇业务的特权逐步取消，但仍保持在产品开发和产品创新方面的绝对领先优势。可见，中国银行的外汇业务已经形成了具有正反馈机制的体系和报酬递增及自我强化机制。

（三）工、农、建与中国银行在路径依赖方面的差异

与中国银行相比，工、农、建多年来形成了以人民币经营为主的经营模式，形成了对人民币业务的路径依赖，出现“闭锁”状态，阻碍外汇业务的发展。主要表现为：

1．在人力资源方面。中国银行作为历史上的外贸外汇专业银行，拥有一支数量充足、专业素质较高的外汇从业人员队伍，外汇业务的员工数量占到业务人员总量的95％以上，并且在世界主要金融中心建立了培训基地，员工可以通过多种方式学习到国际上最先进的经营管理理念，有利于加速人才队伍的培养和提高人员工整体素质。而工、农、建三家银行在人员配置上以人民币业务为主，外汇专业化人才匮乏。而且这三家银行外汇业务对全行业务的贡献度占比非常低，人力资源配置显然有限，陷入了不良循环，外汇人员流失的问题十分突出。

2．在外汇产品的开发创新方面。中国银行非常重视外汇产品创新，凭着多年的经验和基础，对产品创新具有敏感嗅觉和前瞻性。除中国银行具备无可比拟的产品优势外，其他三家银行仍以提供传统外汇业务产品为主。尽管近年来各行都陆续推出了一些新产品，但受限于外汇业务发展的客观原因，难以在市场竞争中形成品牌效应和领先优势。

3．在服务定价方面。中国银行依托良好的市场信誉、优质的客户群体、庞大的境外机构和行网络以及高素质的员工队伍，不仅能够维持合理的收费水平，还能够通过形成外汇业务规模效应提高收益率，保持其在外汇业务领域的领先水平。而对于其他三家银行来说，在市场不成熟、产品同质化较强的情况下，往往利用服务价格作为拓展市场的最直接手段，最终可能导致赔本，严重的还会导致经营风险积聚。

4．在经营管理模式方面。中国银行是沿着原来以外汇业务的传统特色业务为主来进行内部机构设置的，所有支行和网点都能办理外汇业务，在总行和各级分支机构都已完全实现了外汇与人民币业务的有效融合，从而能够最大限度地发挥全行资源的整体优势。而工、农、建三家银行设置了国际业务部，专司外汇业务经营和管理，而且很多分支行和网点没有外汇业务功能或只具备部分外汇业务功能，外汇业务经营显得势单力薄。

5．在业务流程和风险控制方面。中国银行办理外汇业务经验丰富，业务流程设计合理，经办人员和信贷审批人员能够比较准确地把握各类外汇业务的风险点，服务效率高。比较而言，其他三家银行基于相似的发展背景和经营管理水平，一方面为求得外汇业务的快速发展，另一方面要防范风险，再加上信贷审批和风险管理人员对外汇业务的不熟悉，影响业务流程的合理设计，降低了服务效率。

6．在激励约束政策方面。中国银行作为外汇业务的龙头，在考核中充分体现以效益和质量为中心的经营理念，考核指标以增加业务收入，尤其是非利息收入为重点。为了加快中间业务的发展，中国银行对外汇中间业务实行单独考核，单独激励。工、农、建三家银行在费用的分配上仍以发展人民币业务为主，有些行评价各级行长经营管理绩效的考核指标是围绕人民币业务发展的指标设置的，对客户经理未设定外汇业务考核指标，外汇业务经营的好坏不影响各分支行的考核和领导的业绩，这些软的激励约束客观上无法调动分支行开拓外汇业务的积极性和主动性。

从上述分析可以看出，中国银行的外汇业务正沿着固定的路径一直演化下去，并产生不断自我强化的趋势。而工、农、建三家银行的外汇业务发展相对缓慢是长期以来由于对人民币的路径依赖而对既定路径锁定的结果。

三、商业银行外汇业务发展的路径选择

我国加入世贸组织和经济金融全球化等宏观形势决定了商业银行要持续发展就离不开对国际经济金融环境的依赖，而外汇业务经营状况的好坏直接影响其未来的生存和发展。商业银行要成为国际化的大银行，虽然外汇业务与国际化发展方向最为密切，但不能只关注外汇业务，而应关注整体的发展。[3]由于客观市场原因，而且多年的人民币经营已形成了路径依赖，工、农、建三家商业银行要提高外汇业务的经营能力，就要以人民币业务为基本平台，加强本外币业务联动，充分发挥“报酬递增的正反馈机制”，谋求制度效应的最大化。

一是充分利用人民币业务的优势，加强本外币联动。客观经营环境和制度安排决定了工、农、建三家银行对人民币业务存在由沉淀成本、学习效应、网络效应以及适应性预期等造成的收益递增效应。工、农、建三家银行应充分利用已有的网络资源和客户资源，把外汇业务融入到现行的人民币经营管理体制中，延伸到各个支行和网点，做到本外币联动，部门、分支行上下互动。

二是大力推进外汇业务的普及。普及的基础是人才，因此要加强客户经理队伍建设，加大培训力度，培训的对象要涵盖全行员工，让每位员工都了解外汇业务，自觉地营销外汇业务。

三是建立健全激励机制和考核体系。对工、农、建三家银行而言，外汇业务现处于发展阶段，要改变现状，就要给予必要的政策支持，激励和考核是最有效地推动外汇业务发展的手段。现行的考核制度是考核综合性指标，把外汇和人民币全部纳入一体，一定程度上影响了指标的约束力和激励效果。在这种情况下，即使有些分行外汇业务经营不好，也可以以人民币业绩来替代，有些分行干脆就不发展外汇业务，全力发展人民币业务，同样可以取得较好的考核成效。这种考核机制给分行传递一个错误信号，认为外汇业务在全行的业务发展定位中可有可无，这一导向明显不利于外汇业务的发展。因此，应把外汇业务摆到战略性的高度，在考核时实行硬约束，从而调动全行办理外汇业务的积极性。

四是优化和调整授信政策。目前各行均对信贷业务制定了授信制度，但这是针对人民币信贷业务的性质和特点设置的，具体表现为以客户本身的财务指标、所处行业情况、市场占有率等为评定标准，注重企业的盈利能力和发展前景。但在国际贸易融资业务中，客户正常的贸易产生的现金流量是还款的第一来源，而客户自身的盈利能力是第二还款来源。因此，应该制定有别于人民币流动资金贷款的信用评级制度，提高自身的竞争能力。

参考文献：

[1] 张光华．中国金融体系[M]．北京：中国金融出版社，1997．

[2] 卢现祥．新制度经济学[M]．武汉：武汉大学出版社，2004．

第4篇：银行行业的发展前景范文

[关键词]行业风险；银行信贷管理；无锡尚德

[中图分类号]F832.33 [文献标识码]A [文章编号]1673-0461（2013）07-0094-04

2013年3月20日，经无锡市中级人民法院裁定，无锡尚德太阳能电力有限公司（简称“无锡尚德”）因无法偿还到期债务，依法实施破产重整。无锡尚德是第一家宣告破产的中国大型太阳能集团，也是世界上此类企业的最大规模破产。企业破产是现代经济中市场优胜劣汰的必然结果。然而，无锡尚德遗留的巨额债务却让相关债权银行变成“热锅上的蚂蚁”。截至2013年2月底，包括中国建设银行、国家开发银行、中国银行、中国农业银行在内的9家债权银行对无锡尚德的本外币授信余额折合人民币已达到71亿元，目前已有6.08亿元债权到期，而无锡尚德已无能力清偿。破产重组只是个开始，根据破产重组法的规定“债权方只能从重组方拿到原有欠款的50%到60%”，这意味着银行贷款至少将缩水35亿元～40亿元，相关债权商业银行将面临巨额贷款损失的风险。

无锡尚德由施正荣于2001年1月创建，2006年实现美国纽交所上市。仅仅短短10余年的发展，无锡尚德已跻身为全球最大的太阳能电池组件生产商行列，并创造国内光伏行业多个第一。貌似强大的企业奈何一朝搁浅？企业破产有其自身战略、投资、管理和文化等多方面原因，对无锡尚德而言，光伏行业整体性陷入低迷却是将企业逼入绝境的重要外因。行业风险防范之于商业银行全面风险管理的重要性，或许正如脚踵之于阿喀琉斯。此次相关债权银行折戟无锡尚德，暴露出商业银行对贷款企业行业风险防范存在的缺陷和不足。商业银行对于贷款企业所在行业的行业特点分析、行业前景预判以及行业产能预警等方面存在着短板，并最终导致债权银行“一招不慎，满盘皆输”，陷入巨额信贷损失的泥淖。

一、商业银行行业风险防范存在的缺陷分析

1. 对贷款企业的行业分析能力薄弱

行业是指按生产同类产品、具有相同工艺过程或提供同类劳动服务划分的经济活动类别，如饮食行业、服装行业、机械行业等。行业由众多在产品或者服务上存在着较强相似度或紧密关联度的企业组成。行业兴衰和企业发展息息相关，行业的景气程度往往会决定行业内部企业的生存条件和发展状况。行业不同，其所处的经济环境以及在经济体系中的地位往往存在很大差别，其内在运行规律以及诱发行业波动的因素也各不相同。西方国家的商业银行均把行业分析作为评估贷款企业潜在风险的重要步骤，并对行业波动予以特别关注。无锡尚德破产带来的巨额信贷损失暴露出商业银行在对光伏产业行业特点和内在运行规律的分析研究上仍存在不足。

我国光伏产业是典型的“两头在外”产业，无论是市场还是原材料均受制于国外，90%以上的原材料要依靠进口，80%的销售靠出口。在国际市场中，全球主要太阳能光伏应用市场集中在欧洲，而在欧洲市场中，又以德国和西班牙为主要市场。据相关报导的数据统计，2008年，欧盟占全球太阳能发电总量的80%，而德国和西班牙的光伏发电总量总和约占欧盟的84%，是名副其实的光伏发电强国。欧洲市场目前是我国光伏产品最重要的产品销售区域。2011年，中国光伏产业全球销售格局中欧洲市场占到74%。从以上数据不难发现，作为国内最大的太阳能电池组件生产商，无锡尚德的产品销售直接受制于以德国和西班牙为主导的欧洲市场。通常，过于单一的市场结构会对企业的稳健经营形成挑战。单一的市场结构会降低公司抵御市场风险的能力，若因宏观经济波动、行业政策变化等因素的影响而出现对企业主要销售市场不利的情形，公司乃至整个行业的利润水平都将受到一定影响。商业银行对企业贷款时应充分研究企业所在行业的行业特点、行业结构、生命周期和经济周期等影响因素，从而在对企业的信贷投放策略上建立个性化的风险评估和预警体系。基于光伏产业的行业特点，商业银行对光伏行业的信贷投放上应保持足够的谨慎，以防止单一市场波动导致企业效益下滑乃至整个行业陷入低迷时的企业偿债风险。

本案例中，相关债权银行在光伏热潮的影响下对无锡尚德贷款时却表现出过于热情，削尖脑袋的反常现象，不惜采取种种优惠政策，放宽条件“拉拢”客户，不仅给予了巨额授信，而且在其71亿元贷款中大都为无抵押信用贷款。光伏行业的内在特点和发展规律或许早已在无锡尚德辉煌之际为其注入了失败的因子，而忽略行业特点和内在运行规律，简单粗放的贷款策略是债权银行出现巨额贷款损失的重要原因。

2. 对贷款企业行业发展前景预判能力不足

美国J.P摩根银行通过对商业银行大量的贷款风险案例的统计分析研究，得出了商业银行贷款风险损失的“三倍定律”，即3/4以上的贷款损失可以通过贷前风险控制和风险的早期发现加以避免，而当贷款出现问题后再采取补救措施，对减少贷款损失的作用只能收到不足1/4的效果，而3/4的损失仍然难以避免。科学合理的对行业未来3年～5年的发展趋势进行前瞻性和预见性的分析研究，提前捕捉和识别潜在风险并做出积极应对，对商业银行信贷风险控制具有重要意义。

太阳能发电之所以在德国、西班牙等欧洲国家得到广泛应用，主要得益于两国对太阳能清洁能源强有力的补贴政策。然而作为典型的政策驱动市场，一旦政府对光伏的支持政策有所改变，市场也将面临着迅速萎缩的局面。2008年，爆发于美国的次贷危机引发全球金融海啸，此后愈]愈烈的欧债危机更使欧洲各国深陷经济下滑和财政赤字的泥淖。欧洲各国纷纷削减了太阳能光伏产业的补贴政策。“在过去的10余年间，欧盟对太阳能光伏的补贴已经从最初的每千瓦时0.4欧元降到现在的0.2欧元甚至更低。”①从2010年开始，德国和西班牙先后降低了太阳能电价补贴力度，德国太阳能上网电价每年以超过5%的幅度下调，西班牙削减的太阳能上网电价幅度更高达45%。

国际知名的银行风险管理专家墨顿·格兰茨在《银行风险管理——广义信用工程介绍》一书中曾强调，“经济状况将影响行业的生命周期、变化速度以及资本的密集程度。”一个行业的兴衰将在很大程度上决定着该行业中每个公司的成败。2012年上半年，全国有50%以上的国内多晶硅公司处于半停产或完全停产阶段，号称亚洲规模最大的太阳能多晶硅片生产企业江西赛维，早在2011年三季报就显示，其负债已达27.47亿美元，负债率高达227%。②从次贷危机、欧债危机等宏观经济因素，不难得出光伏行业未来将整体遇冷的基本判断。这些理应成为商业银行评估无锡尚德信贷风险的先行指标和预警信号，然而，相关商业银行未能及时预判行业发展前景并捕捉风险苗头，在风险出现之前及时实施相应的防范措施。恰恰正是欧债危机的愈]愈烈使得欧洲政府不断地削减对太阳能发电企业的补贴，导致光伏产品价格急速下滑，进而将无锡尚德逼向了绝境。

3. 对行业产能过剩的预警滞后

商业银行信贷管理注重对贷款企业逐户逐笔贷款的风险分析和防范，在贷前调查、贷中审查和贷后管理方面都建立了明确、系统的制度规范。但是，在行业发展的宏观分析上，由于商业银行缺乏专业分析部门和人才，往往不能全面、系统、完整的把握宏观经济变化对经济增长可能的导向和对行业发展所产生的影响以及重点客户产品市场状况的变化。特别对行业过热与否、产能过剩与否不能进行预见性判断，难以建立风险预警机制，导致贷款投入产能过剩、行业过热的行业或产品。

光伏产业链主要涉及多晶硅原材料、太阳能电池、集成组件、发电工程等相关行业。近几年，中国各地集中投资导致光伏产业“虚火上升”，产能扩张严重大于市场需求。无锡尚德主要从事晶体硅太阳电池、组件、光伏系统工程、光伏应用产品的研究、制造、销售和售后服务。在无锡尚德所从事的细分行业，据2012年中国光伏产业联盟的统计数据，160多家中国光伏电池及组件公司的总产能已经在40GW上下，全球的光伏组件产能则在50GW～60GW。③而欧洲光伏工业协会预测，2012年～2013年全球光伏市场需求才在20GW～40GW之间。④在大多数市场参与者[里和分析家笔下，光伏产业已经成为当下“盲目扩张”和产能过剩的负面典型。

行业产能过剩必然将导致全行业整体性获利水平的下降。据统计分析，2010年，光伏产业毛利率在30%左右，2011年下降至10%以下，而行业内的企业毛利率若是达不到10%就难以实现盈利。到2012年上半年，海外上市中国光伏产业股中，毛利率低达1%以下者已经比比皆是，有的甚至为负数。⑤

产能过剩行业往往是前期银行信贷资金介入的密集区，产能过剩会引发全行业效益的整体性下滑，辐射范围大，影响程度深。无锡尚德仅在2011年就将光伏产能从1.8GW扩大到2.4GW，而增加的0.6GW相当于国内2010年光伏并网发电总装机容量。商业银行并未对无锡尚德的扩张冲动保持足够警惕。在行业出现产能过剩的情况下，无锡尚德依然能够轻易从银行获得贷款，商业银行提供的充足现金流也在一定程度上助推了尚德的盲目扩张。对无锡尚德来说，连年的大肆扩张所带来是巨大的财务压力。而对商业银行来说，信贷资金大量投向于产能过剩行业将使其面临巨大的贷款损失风险。

二、思考与建议

1.完善商业银行行业分析评价体系

我国商业银行的产业研究和行业分析才刚刚起步，在产业研究方面大多没有专门的分析机构和人才，缺乏相应的技术方法和分析系统。在信贷风险的评价体系中，主要通过对贷款企业的相关财务指标分析来评价和衡量贷款风险。多数银行对行业发展的分析具有一定的滞后性，难以满足前瞻性风险预警的要求。从无锡尚德破产案例不难发现，行业风险也是影响商业银行的企业贷款能否顺利得到清偿的重要因素。

一方面，商业银行要将影响行业波动的相关指标纳入信贷风险管理评价体系，如行业市场结构特点、行业运行规律、行业经济周期和行业生命周期等因素，并在风险评估中对行业指标赋予更高的权重。另一方面，商业银行要建立持续化、常态化的行业评估机制，组织专门部门和相应人员从全球的宏观经济形势、各国经济政策、技术水平、商品供求、原材料供应和现有生产能力等多方面来研究国内每一行业的发展前景、行业的融资需求、盈利能力和风险度，针对行业前景进行富有前瞻性和预见性的研究判断，并以此制定针对具体行业的信贷政策，定期予以风险提示。

2. 加强商业银行行业分析人才队伍建设

商业银行现有的信贷人员相对于与现代银行对风险管理的要求、客户结构的变化相比，还存在较大的差距。信贷经理、风控经理等在一线从事信贷管理的人员往往缺乏相应的行业专业知识，对信息缺乏分析能力和敏锐反应，在分析识别、信息反馈、风险处置方面能力不足，使信贷风险管理停留在表面而难以深入，容易形成能力风险。

当前，一方面要不断优化信贷风险管理的人才队伍结构，将行业研究的专门人才纳入现有的信贷风险管理队伍，构建一支懂金融、会财务，了解行业的复合型信贷管理队伍。另一方面，由于行业分析涉及的范围广，需求的专业多，受金融队伍现有人才和结构的限制，商业银行不可能也没有必要库存各方面专业技术人才。商业银行应建立相应的行业专家库，将高等院校、科研院所、证券公司和基金公司等单位从事行业分析研究的专业人才纳入其中，并针对客户对象的特点和主要业务领域，分层次的组建行业分析顾问团，从而更高效的开展行业风险的评估工作。

3. 提升商业银行对行业产能过剩的预警水平

产能过剩会给商业银行带来巨大的信贷风险。一般而言，出现产能过剩的行业往往是前期商业银行信贷资金的重点投向区域。当前，银行在信贷管理中要避免一种误区，即企业处于上升时期，银行被表面“光环”迷惑，信贷支持力度就越大，更容易把企业推向盲目扩张深渊，最终葬送企业。一方面，商业银行要建立产能过剩监测分析的预警体系，通过预警系统超前给信贷人员提供风险可能发生的有效信息，帮助和指导他们采取相应的防范措施，及时调整信贷政策和信贷投向，使信贷结构调整领先于经济结构调整。另一方面，对于事实产能过剩和潜在产能过剩的行业，商业银行要减少增量贷款，压缩存量贷款，综合使用调整贷款期限、变更抵押担保方式和及时保全等手段，尽量将信贷风险降到最低。

4. 强化商业银行对产能过剩行业的信贷退出

信贷退出是商业银行信贷风险管理的重要手段。在无锡尚德破产重组案中，众多债权银行之所以深陷巨额贷款损失的风险深渊，主要原因就在于不能准确预见企业发展前景，受制于企业的隐性“绑架”，丧失了信贷主动性退出的有利时机。

一方面，要增强商业银行信贷退出的主动性。信贷退出的预警机制要构建科学合理的指标体系，既要重视对企业财务指标的评价，也要重视对宏观经济、行业、产业等方面的的指标分析，要能够全方位的反应产业、行业和企业的发展趋势，进行动态、科学地分析、预测和风险评估，使潜在贷款风险及时显现，增强信贷退出的预见性和前瞻性，切实提高商业银行信贷退出的主动性。

另一方面，各级商业银行所处层面不同，局部经营目标也会存在差异。特别是信贷资金沉淀会导致银行被企业“绑架”而形成利益共同体，导致基层银行缺乏信贷退出的主动性。因此，必须强化对银行，特别是基层银行信贷退出的绩效考核，建立相应的激励约束机制。通过对各基层银行辖内贷款逐户进行分析、分类鉴定，制定相应的预见性退出目标和分步退出方案，层层分解，逐级落实，一户一策，责任到人，构建完善的信贷退出责任分解落实体系。

[注 释]

① 数据参见岳红《中国太阳能光伏产业保卫战》，来自期刊《节能与环保》2012（2）：45。

② 数据参考了中国行业研究网《政府光伏财政扶持作用有限形势探讨》一文，2013-02-18。

③ 数据参考了第一财经日报《光伏行业50%以上公司处于半停产或停产阶段》一文，2013-01-04。

④ 数据参考了人民日报《我国太阳能电池组件企业产能超过全球需求》一文，2012-12-18。

⑤ 数据参考了中国投资咨询网《2012年我国光伏产能过剩根本原因分析》一文，2012-12-11。

[参考文献]

[1] 李安.浅谈我国商业银行风险管理 [J].财会研究，2012（18）：78-80.

[2] 任建军，杨林.中国经济转型时期商业银行信贷退出问题研究 [J].金融论坛，2006（11）：16-22.

[3] 杨锐，仕长鹰.基于非对称信息博弈下的系统性金融风险防范措施研究 [J].现代情报，2010（4）：121-122.

[4] 赵勇强.我国太阳能光伏产业的近期进展、挑战和对策建议 [J].宏观经济研究，2009（2）：45-48.

[5] 周夫荣，戴喆民，邓攀.尚德与赛维：光伏双雄早衰 [J].中国企业家，2012（20）.

[6] 冯祈善，胡栗源.信息不对称导致的信贷风险分析与建模研究[J].石家庄经济学院学报，2006（6）：367-370.

The Case Study of the Wuxi Suntech Power

on Industry Risk Prevention Concerning Commercial Bank Loans

Wei Kaihua

（School of Finance，Zhongnan University of Economics and Law，Wuhan 430073，China）

第5篇：银行行业的发展前景范文

关键词：小微企业 融资 信贷 方向

一、关于银行业小微企业金融服务情况

2013年，某市各银行业高度重视小微企业金融服务工作，大力构建小微企业金融服务体系，不断加大对小微企业的信贷投入，持续提升小微企业金融服务的质量和水平。 截止2013年三季度末，某市银行业小微企业贷款8千余户户，小微企业贷款户数新增近20%，贷款增速近13%，低于全部贷款平均增速约2.5个百分点。

从机构类型分析：从各家银行的贷款余额可以看出，国有商业银行、农村信用社和某市银行对小微企业的支持力度比较大。

银行截至2013年三季度末贷款余额比年初新增月20%，比年初增加 17个百分点，户数比年初增加18个百分点。

二、关于小微企业融资难现状

除了少数大型知名企业，一般的小微企业融资能力都有限。目前，企业的融资渠道不外有三种：向银行申请贷款、发行企业债券、发行股票上市直接融资。政府已将国有企业的股份制改造作为国有企业特别是关系到国有经济控制力的大中型国有企业改革的基本措施，小微企业发行企业债券和股票上市融资很困难。另一方面，由于涉及到金融风险问题，小微企业发行企业债券也难以得到批准。从目前的情况来看，小微企业的资金主要靠自有资金和银行贷款。

某市是个小城市，经济实力较弱，受某市经济状况的影响，小微企业在融资方面也受到各方面的制约。其主要表现在以下几个方面：

首先，相对大中企业而言，小微企业经营规模较小，产品结构相对单一，市场较狭小，抵御外部冲击的能力较差；第二，小微企业多为加工制造业，具有高度顺周期性，在经济进入下行期或市场需求发生逆转时，小微企业很容易同步出现经营困难、市场萎缩、偿债能力下降、违约风险上升等问题；第三，小微企业很多处于产业链的上中游，为大中企业配套服务，一旦大中企业受内外因素影响而出现经营困难，会首先波及小微企业；第四，近年来，我国小微企业呈爆发式发展，但多数企业的基础制度建设和管理水平并未相应跟上，企业财务制度不健全，财务信息不规范，真实性不足；第五，小微企业融资渠道不规范，容易参与民间借贷活动，民间融资高息高风险、关联企业或担保互保，一旦外部经营环境拖累企业主营业务易导致其资金链断裂，很容易引发风险；第六，小微企业自身发展前景良好，但无法提供有效的抵押担保，被银行拒之门外；第七；小微企业融资成本高。多数金融机构对待大企业与小微企业德待遇不平等，前者利率基本上是基准利率甚至下浮。

三、关于银行解决途径

为从根本上缓解小微企业融资难问题，不断提高银行对小微企业的金融服务水平，促进小微企业良性发展，根据今年全国小微企业金融服务的总体目标要求即贷款增速不低于各项贷款平均水平，贷款增量不低于上年同期水平，银行将紧密结合国家宏观调控政策变化情况，结合某市经济社会整体发展情况，努力拓展小微企业客户群体，信贷产品创新，切实有效支持小微企业发展。

（一）加强信息联系沟通，发现营销机会

一是加强同当地政府的协调沟通，立足于信息共享、技术公用和风险共担。

二是加强与某市各行业协会的联系与沟通。了解行业最新信息及企业动态，定期搜集行业协会刊物，关注企业动态、市场行情、政策聚焦、研究探讨及企业规划。，

（二）充分利用政府增信平台、加强对政府信用的开发利用

借助银行信贷政策，拓宽小微企业融资担保渠道，加强与当地政府的沟通合作，搭建业务合作平台，联合政府签约合作协议，形成政府、银行、客户三家共赢业务模式，既可以解决担保难，又能通过政府增信，解决小微企业因其规模小，缺乏信贷所需的抵押担保条件的问题。

（三）整合地区特色产业、建立资料数据库、进行行业指导

某市地区已成规模的特色产业包括加工及产业链延伸企业、食品加工企业、机械类产品生产企业，大多处于产业链的上、中端，组织人员分行业建立资料数据库进行行业分析，针对不同点，定期制定具有某市特色的行业信贷指导意见及差别化信贷政策，从宏观上驾驭银行小微企业的经营方针，筛选出对当地贡献度较高、成长性较好的企业，通过不同的信贷产品确保银行有限的信贷资源落到实处。

四、风险控制措施

对于银行来讲，应对当前小微企业融资的高风险有清醒认识，在继续坚持大力发展小微企业融资的战略方向的同时，必须在策略上做好调整，坚决把过快的发展速度降下来，实施均衡稳定的增长；高度警惕当前小微企业贷款中可能的风险，提前做好应对的措施；从长远来讲，既已把小微企业当作发展重点，就应当尽快总结经验，建立适合小微企业贷款的风险管理体系。具体做好以下几点：

（一）创新小微企业贷后管理办法、加大非现场监测力度

针对银行小微企业信贷业务快速发展的实际，制定了《银行小微企业贷后日常跟踪管理办法》，建立起风险管理部、公司事业部、平台行三位一体的贷后日常跟踪管理机制，规定平台行按月持续报送所经办小微企业日常贷后跟踪管理材料，定期分析异常经营指标及平台行报送情况，指定专门人员针对监测出的异常现象向经营部门发送风险提示反馈单，监测部门藉此筛选出需回访的目标客户，有的放矢开展贷后回访工作。

（二）加强客户经理队伍建设、提高从业人员职业素质

防范中小微企业贷款风险关键是基层客户经理风险识别能力和个人素养。因此，必须加强客户经理队伍建设。加强业务培训和教育，通过培训增强客户经理对市场的前瞻性分析能力、对企业经营变化的敏感性分析能力以及对财务数据识别分析的能力，同时，要加强客户经理职业道德建设，严防道德风险。

（三）总结经验、开展“回头看”活动

第6篇：银行行业的发展前景范文

关键词： 金融监管 改革 监管模式

1 我国非银行金融租赁公司发展的市场环境

1.1 我国融资租赁市场空间和潜力巨大

某种意义上来讲，融资租赁在我国仍属于新生事物，尚处于市场发展的初级阶段，这一点，从与GDP占比指标和租赁市场渗透率指标均偏低的情况可以看出。同时，我国经济长期向好的发展态势，也为租赁市场提供了广阔的市场发展空间。对非银行金融租赁公司来讲，有着巨大的现实和潜在的市场开拓前景。

从GDP占比指标偏低来看。该指标具体指的是我国的租赁市场业务额和GDP总值的比率。据资料显示，在租赁业与GDP占比指标上，我国和世界租赁市场发达国家相比存在着较大差距。在2005年，美、日、德三国租赁业与GDP占比平均值为1.65%。相比之下，在2008年，我国租赁业务为1550亿元，与GDP占比指标仅为0.5%，与发达国家相比有着大致三倍多的差距。2009年，我国GDP值为335353亿元，按照增长8%来推算我国2010年GDP值，2010年的我国GDP可以达到362181亿元。按照美、日、德三国与GDP占比指标为1.65%的值来计算，我国租赁市场将有5976的市场份额，与2008年市场相比，理论上有着4426亿元的空间差距，这表明有着4426亿元的市场容量需要开发。

从市场渗透率指标偏低来看。租赁实现的设备投资占设备总投资的比例为租赁市场渗透率。2008年，我国的租赁市场渗透率仅为2.25%，这一数值在德国为9.8%、快速发展中国家巴西为11.4%，转轨经济的俄罗斯为4.4%。2008年我国的租赁市场交易额仅为1550亿元，按照10%的市场渗透率来测算，理论上我国的租赁市场交易额应该可以达到6891亿元。

由以上资料可知，我国当前经济健康发展促进了租赁市场扩容。在国家总体经济战略上，西部大开发、振兴东北老工业基地等重大经济布局，将对国内经济形成拉动，需要大量电力、运输的设备投资。在具体生活用品市场上，电脑租赁、汽车租赁等租赁需求不断扩大，租赁市场已从传统的设备市场向生活用品市场延伸。另外，在新经济条件下，众多中小企业，在贷款上相对困难，对通过非银行融资租赁进行生产经营有着浓厚的兴趣和意愿，极具市场开发潜力。

1.2 非银行系金融租赁公司在金融租赁市场面临巨大压力

我国的融资租赁市场的形成是改革开放之后的事。1981年4月成立的中国东方租赁有限公司是我国第一家租赁公司。三十多年来，经过不断发展，截止2009年9月，我国已具有各类融资租赁公司150余家，这其中，银监会审批的金融租赁公司有12家，商务部和国家税务总局联合审批的内资试点融资租赁公司有37家，商务部审批的外资融资租赁公司110多家。另外，还有不少机器设备制造企业兼营融资租赁业务。经过三十多年的发展，我国的融资租赁服务体系己经形成，融资租赁业务涉及工程机械、医疗设备、民航海运等众多领域，融资租赁已成为我国经济生活领域中的一只重要力量。其中银行系融资租赁则是其中的主导力量，给非银行金融租赁公司带来巨大的竞争压力。

据统计显示，2009年底，国内12家受银监会监管的大型金融租赁公司，其租赁资产余额达到1507.3亿元，全年营业收入为77.79亿元，利润总额为22.36亿元，比2008年分别增长了120%、80%和61%，发展迅猛。从目前形势来看，这12家金融租赁公司中，工商银行、建设银行、民生银行、招商银行、交通银行和国家开发银行的银行系金融租赁公司占了6家，占据了半壁江山。从注册资金上来看，国家开发银行、工商银行、建设银行、交通银行、招商银行分别列第1、3、4、7、8名，是国内金融租赁市场的主导力量，华融金融租赁股份有限公司名列第10名。

工商银行等自己旗下的金融租赁公司，在租赁市场上主要投向飞机、船舶、机器、设备等领域，在整个金融租赁行业具有举足轻重的地位。由于银行系金融租赁公司有着强大的资金为后盾，对于资金相对单薄的非银行金融租赁公司来讲，有着巨大的竞争优势。因此，如何应对来自银行系金融租赁公司的竞争，巩固并发展市场是非银行系金融租赁公司应思考的重大战略问题。

2 银行系金融租赁公司发展优劣势分析

2.1 银行系金融租赁公司优势分析

在资金资产资源方面。开展融资租赁需要大量的资金支持，因此来讲，融资租赁业是一个资金密集型的产业。银行系金融租赁公司，由于其银行的核心业务，在注册启动资金上较为充足，工商银行等银行系金融租赁公司的注册资金都在20亿元或以上，实力雄厚，这是一般租赁公司难以比拟的。同时，在资金获取上，银行系金融租赁公司往往凭借着大资金的优势，以低回报率的方式占领市场，具有较强的市场竞争力。另外，银行的金融租赁公司在运作上可以依托银行行业的无形资产和品牌资产，良好的品牌优势更是为银行系金融租赁公司提供了较好的竞争优势。

在客户网络资源方面。由于银行系金融租赁公司所在的商业银行在经营信贷等业务中建立起广泛的客户网络资源，为其获取了非银行金融租赁公司难以获得的客户资源优势和风险控制优势。在客户获取上，银行系金融租赁公司凭借其多年信贷经营形成的客户网络和分支机构网络，可以直接获得金融租赁方面的客户信息和资源，在金融租赁运作上，较为容易从业务联系密切的大型设备提供商处获得优质量、低成本的租赁设备。在风险控制上，银行系金融租赁公司由于掌握了许多相关客户的信用资质，可以较好地控制金融租赁风险。相比之下，非银行金融租赁公司则难以获得这样的市场机会和风险控制优势。

在人才队伍资源方面。作为边缘性、多学科性较强的金融租赁业，其业务有着较强的特殊性和复杂性，需要大量专业人才。银行系金融租赁公司所在的银行在长期经营中积累了大量专业人才。其在市场营销策划、风险控制管理等方面有着明显的人才支撑优势，为金融租赁业务的发展提供了可靠的人才储备，是非银行金融租赁公司难以相比的。

2.2 银行系金融租赁公司劣势分析

从银行系金融租赁公司业务运作来看，具有较大的局限性。目前银行系租赁公司数目较为有限，银行系金融租赁公司在运作上几乎不约而同地把船舶、航空等大型设备定位为目标市场，眼光局限于单一的大型租赁设备市场，有着市场定位单一的局限性，同时由于这些市场耗费资金量大，在一定程度上使银行系金融租赁公司面临着注册资本金偏低的问题，其相对于非银行金融租赁公司的资金优势受到了牵制，削弱了其市场竞争力。

从银行系金融租赁公司融资渠道上来看，其渠道比较狭窄。受国内目前监管政策制约，银行系金融租赁公司不能从其出资银行取得贷款，资金基本为固有的注册本金，融资渠道受限，极为不灵活。同时按照《同业拆借管理办法》规定，金融租赁公司进行同业拆借前的最近两年必须连续盈利，对新成立的银行系租赁公司的同业拆借行为进行了限制。加之，银行系金融租赁公司喜好于船舶等大型租赁设备市场的业务运作特点，其资金优势大大打了折扣。另外，由于银行系金融租赁公司出身于银行业，因此其在金融租赁市场的运作上专业性不高，对租赁标的物熟悉程度不够，对租赁标的物处理经验不足，其维修处理能力也较弱。

3 非银行金融租赁公司竞争策略-以华融金融租赁公司为例

3.1 华融金融租赁股份有限公司简介

华融金融租赁股份有限公司是中国银行业监督管理委员会批准的主营融资租赁业务的非银行金融机构。该金融租赁股份有限公司成立20多年来，经过不断努力开拓，在融资租赁服务方面已全面涉足企业技术改造、工程机械、环保能源、公共交通、医疗保健、印刷出版、船舶运输等领域，为3900多家企业提供融资租赁服务，累计租赁投资额达790亿元。2006年3月，大型国有独资金融企业中国华融资产管理公司成为公司控股股东，股权占比99.9%，公司进入了稳健快速发展的新阶段。截至2010年6月末，公司注册资本20亿元，资产总额250.57亿元，净资产26.04亿元，是我国金融非银行租赁行业领先企业之一。

3.2 华融金融租赁股份有限公司的竞争战略思考

3.2.1 将非银行金融租赁公司的差异化和一体化战略有机结合

针对银行系金融租赁公司市场定位于大型设备租赁的局限性，华融金融租赁股份有限公司应该对现有战略进行优化，将差异化和一体化竞争战略结合起来。在差异化战略上，就是要“放大”。目前，国内银行系金融租赁公司市场开发主要精力放在了航空、电力等大型设备行业，这种战略定位很难取得实质意义的市场份额和利润，容易导致恶性竞争，这对非银行金融租赁公司是个重要的战略契机。华融金融租赁股份有限公司应尽量回避船舶、飞机等耗费资金量大的大型设备租赁市场，避免与银行系金融租赁公司进行正面交锋，杜绝拼“体力”。在一体化战略上，一方面，就是重点开拓大中小企业租赁市场，尤其是收益高、成长空间大的大中小企业客户市场应积极开拓，进行“深耕”战略，将公司的核心市场定位在大中小企业设备租赁，从一体化角度挖掘市场，提供全方位的服务，发挥企业自身的在租赁市场的专业性优势，使资金得到效率最大化运用，不断提高公司的市场占有率，壮大实力。进而在与银行系金融租赁公司进行竞争时赢得优势。另一方面，不断创新公司业务，并应尝试性地介入担保和证券市场，择机登陆A股市场，实施整个金融市场领域的一体化发展战略，做大做强，获取更大的竞争空间。

3.2.2 在非银行金融租赁环境下对金融各项工作进行不断创新

首先，拓展新租赁业务和市场。一方面，华融金融租赁股份有限公司在继续做好直接租赁、回租租赁和杠杆租赁的基础上，应积极创新，对转租赁、风险租赁、委托租赁、项目融资租赁，开展与租赁业相关的延伸业务，积极在设备制造业、房屋和土木工程建筑业、运输业、电信等方面积极开拓业务。另一方面，进行产品创新。创新是在激烈市场竞争中生存和发展的获胜法宝。在实际发展中，华融金融租赁股份有限公司可以根据承租企业不同需要制定个性化的租赁方案，进行服务和产品创新，提高金融租赁服务的宽度和深度，通过多样化的租赁方式为承租企业提供高质量的服务，在激烈的市场竞争中赢得主动权。其次，充分发挥企业战略联盟作用。在市场的开拓中，尤其是船舶等造价较高的大型设备租赁，对租赁公司资金要求较高，仅凭一家之力有时很难满足客户企业对大型项目的融资需求。因此，在实际发展中，华融金融租赁股份有限公司要更多地与行业内的金融租赁公司进行战略合作，通过合作的方式，协同解决大项目融资需求，提高自身的竞争能力。再次，加强租赁经营管理复合型人才队伍建设。金融租赁是资本和知识密集型产业，复合型的租赁经营管理，复合型人才对提高企业的核心竞争力有着重要意义和作用。在华融金融租赁股份有限公司的发展中，要加大对懂得经济、金融、法律、贸易、管理、税收、会计、租赁管理等知识的专业复合型人才进行引进，提高人才在企业发展中的支撑作用。另外，还需要加强风险控制，通过建立风险控制机制，全面了解承租方的财务和信用情况，建立完善的科学风险控制机制，防患于未然。

4 结语

综合以上论述，非银行金融租赁公司适宜采取回避银行系金融租赁市场，重点集中开拓大中小企业租赁市场，进行业务与产品创新，并加强企业战略联盟作用，提高风险防范能力。同时还要加大人才的开发运用，实际上，复合型人才、对金融租赁物及其行业的深入了解和租赁物处理能力正是非银行金融租赁公司核心竞争力所在，也是非银行金融租赁融资与银行融资的一个主要区别。

参考文献：

[1]郑祖军，张玲.我国融资租赁业的发展前景分析及对策探究[J].武汉金融，2010(06).

[2]马黎.银行系金融租赁再扬风帆[J].中国金融家，2010(4).

[3]王恋，张瑞兵.融资租赁业市场潜力和发展前景分析[J].重庆三峡学院学报，2009(02).

[4]潘天珏，罗文婷.商业银行金融租赁业务现状及发展前景分析[J].湖南农机，2010(03).

[5]费伦苏.我国商业银行金融租赁业务：现状与未来[J].银行家，2009(03).

第7篇：银行行业的发展前景范文

（江西财经大学 工商管理学院，江西 南昌330013）

[摘要]2013年6月13日，余额宝的上线，开创了我国互联网金融的先河，给移动电子商务开辟了一个新的入口——移动金融，凭借其惊人的年化收益率在不足一个月内资金规模已超过百亿引起了金融业与公众的广泛关注。本文基于余额宝的发展环境，分析其未来的发展前景。

[

关键词 ]互联网金融；余额宝；发展环境；发展前景

1余额宝简介

余额宝是由国内领先的第三方支付平台支付宝打造的一项全新的余额增值服务。用户通过把钱转入余额宝来获得一定的收益，实际上是通过购买一款由天弘基金提供的名为增利宝的货币基金。余额宝内的资金不仅能随时用于网购消费，还支持支付宝账户余额支付、储蓄卡快捷支付的资金转入。转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额开始计算收益。主体架构如下图所示[周君怡.余额宝的发展环境及前景分析[J].东方企业文化，2014（9）：P340。]。通过汇总社会闲散资金，丰富了理财市场与投资领域，促进了互联网金融的发展。

2 余额宝当前的发展环境

2.1余额宝与监管体系的关系

目前，余额宝并非处于政府监管真空，而是一直处于政府相关部门积极有效的监管中。据阿里巴巴小微金服集团品牌与公众沟通部资深总监陈亮透露，余额宝诞生后的264天里，共计得到各种监管43次，平均每6天一次。监管包含文件备案汇报、现场调研、现场检查等多种形式。2014年初两个月的时间，央行、证监会、国家审计署等对余额宝累计监管了19次。

监管机构对互联网金融做两手准备：一是鼓励创新，正如此次对余额宝点明提醒中说，余额宝顺应网络消费大趋势，监管部门支持创新；二是对互联网金融的监管，和传统金融一样，互联网金融也要符合相关规定，需要报备、符合程序。

2.1.1余额宝与证监会

余额宝属于第三方支付业务与货币市场基金产品的组合创新，而互联网金融存在法律定位不明、属性定位不明以及资金的第三方存管制度不健全引发经营风险等三大风险，因此有必要对互联网金融进行恰当的监管。而证监会作为基金销售业务的主要监管部门，应当对余额宝等新兴金融理财产品的各个业务环节制定有效监管。

证监会新闻发言人张晓军表示，余额宝等互联网理财产品的快速发展具有多重积极意义。证监会支持互联网金融创新，但由于和互联网接触少，目前与支付宝沟通不如传统金融机构沟通顺畅。证监会也将通过进一步的研究，制定加强货币市场基金风险管理和互联网销售基金监管的有关规则，实现促进余额宝等互联网基金的健康稳定发展。

2.1.2余额宝与银监会

银监会开始调研银行储蓄与互联网理财情况，尤其是针对“两率一致”问题。可见，银行或将取消余额宝这类互联网理财产品提前支取不罚息的特权。如此一来，这类互联网理财产品的流动性管理将面临大考，其势必将降低部分资金的投资周期，来减少提前支取，从而使得收益有所下调，最终导致规模增速放缓。

在中国银行业协会的意见中，包括了将互联网金融货币基金存放银行的存款纳入一般性存款，如果银监会调研并采纳了这则意见，那么余额宝就需要计算贷存比、上缴人民银行备付金、一般性存款利率最高只能上浮10%，上述举措降低余额宝的收益率，大大遏制余额宝等互联网理财产品的发展。

2.1.3余额宝与央行

一方面，央行表示对互联网金融要予以适度监管，不宜管得过多过死，要为创新和发展留有余地和空间。另一方面，央行却一改此前支持互联网金融的承诺，出台一系列政策限制相关业务，

中国人民银行行长周小川3月5日明确表态：“对于余额宝等金融产品肯定不会取缔。”但是，周小川也传达了监管之意，表示过去没有严格的监管政策，未来有些政策会更完善一些。

2.2余额宝与理财产品的关系

各种基金的年化收益率与每万份收益实时在变化，单纯对比某一时间的数据并不能反映出真实的收益情况。分析各理财产品3月24日至3月31日一周的万份收益之和以及3月份的收益率趋势，可看出余额宝的收益水平居中，并且各项互联网理财产品收益率整体均呈下降趋势。

然而，余额宝一直以来主打的都是收益率，吸引大批收入并不高的人群进行购买，但这些人群的忠诚度也是相对较低的，随着其他互联网理财产品的收益反超余额宝，如果余额宝未能在在其他方面有所创新突破，或许会出现集体转移现象。

2.3余额宝与用户的关系

余额宝的客户定位于大量普通的个人客户，客单量小，行为比较分散。余额宝不仅依附于支付宝平台，还与淘宝网相联系。支付宝用户可以在淘宝通过余额宝购物，享受收益的同时满足了消费需求。可以看到，阿里巴巴将自身

产品相互联系，形成一张网，满足用户的多方需求，提供最便捷的服务，从而增强了余额宝用户的忠诚度。

3余额宝的发展前景

3.1余额宝面临的威胁

各大银行与网络平台相继推出类似的理财产品，竞争愈发激烈。与此同时，银行制定了快捷支付的限额，或将取消提前支取不罚息，政府监管部门也欲把余额宝列入一般性存款，这将印象余额宝的流动性与收益性。

3.2余额宝的竞争优势

首先，与传统银行业相比，余额宝有低门槛，流动性高，收益率高三大特点。其次，余额宝基于支付宝的平台，拥有庞大的用户基数与较高的用户忠诚度。更重要的是，支付宝的盗损率在十万分之一以下，在进行高额交易时，余额宝用户还可使用支付盾进一步保证资金的安全性。

3.3余额宝的竞争劣势

证监会指出余额宝以“方便”之名打政策的擦边球，其运营模式未完全合法化。同时，余额宝收益率呈下滑趋势，且合作的基金公司和投资渠道也单一。此外，余额宝还应进一步扩展中年人市场。

3.4余额宝的战略计划

3.4.1突破困境

通过对余额宝的发展环境分析发现，其存在着非常严重的问题，面临着巨大的威胁。要想进一步发展余额宝市场，首先要就现有的问题进行分析，例如安全问题，理财产品的竞争问题等。要通过逐个突破，将余额宝自身进行完善，从而建立起余额宝在用户心中的良好品牌形象，为余额宝以后的发展打下坚实的基础。

3.4.2拓展市场

针对余额宝这一金融产品的市场来看，从组织架构分析得出两个方面的市场，客户市场和基金公司市场。在客户市场方面，要尽可能的拓宽客户来源，通过增强用户体验来提高用户粘性例如建立APP，打造个性化客户服务。而从基金公司角度看，余额宝要与多方建立合作伙伴关系，不断地改良技术，创新发展旗下的理财产品。

3.4.3终极目标

通过各个方面的努力，最终达到将余额宝打造成一个在线金融产品聚合的平台，并能为用户提供全面且个性化的理财投资服务。

4结 论

随着金融机构、互联网企业、银行业等通过不同方式逐渐涉足互联网金融业，使得行业竞争越来越激烈。尤其是理财产品不断的推陈出新，各种宝宝让人眼花缭乱，同质化竞争严重。这对余额宝来说既是机遇，又是挑战。机遇源自人们理财观念的改变，带给余额宝无限的市场空间；挑战是余额宝如果抓住自身优势，并且根据用户需求不断创新，从而在众多互联网理财产品中脱颖而出，成为人们信赖的首选产品或品牌。

参考文献：

第8篇：银行行业的发展前景范文

1.着力加大企业投资力度。鼓励支持企业加大投资力度，积极开展技术改造和技术创新，增加企业核心竞争力，三年内，全县工业固定资产投资年均增长25%以上，占全县社会固定资产投资的比重达到50%以上，其中重点推进裕泰天然气、鑫宝10万吨蒽油、鑫盛苯加氢、科纳陶瓷和市新天地电缆等重点项目建设，其中工业企业技改投资年均增30%，占全县工业固定资产投资的60%以上。2.着力加快产业集群发展。支持企业按照产业集群化发展的路子，向各具特色的产业园区集中，形成科学布局、要素集聚、协作联合、资源共享、集群发展的优势。鼓励建设产业集群公共技术服务平台、依靠科技进步促进集群发展、优化升级。以磁峰工业聚集区、林坦工业园区、磁州童装创业园三个园区为载体，加快我县产业集群发展步伐。

抓好工业节能减排、一跑三争工作

认真落实国务院《关于促进产业结构调整暂行规定》，按照国家产业政策和省市有关文件精神及全县节能减排总要求，结合我局实际，严格准入管理。对新上项目做好能源消耗和环境影响评价，对不符合节能环保标准的不准开工建设，严格控制新上高耗能高污染项目，从源头上把关预防。发展低投入、低能耗、低污染、高效益的“三低一高”产业，同时压缩淘汰高投入、高能耗、高污染、低效益的“三高一低”产业。帮助重点耗能、高排放、高污染企业建立和推行严格的节能减排管理制度和有效的激励机制，进一步调动广大职工节能的积极性。强化基础工作特别是统计工作，配备专职人员，将节能的目标和责任落实到车间、班组和个人。加强对重点耗能企业节能情况的跟踪、指导和监督，定期公布重点企业能源利用情况，督促企业围绕降低重点产品能耗单位的目标开展工作。2013年继续抓好淘汰落后产能、关闭小企业工作。明年淘汰落后产能工作以水泥行业为重点，全县计划淘汰落后水泥产能37.8万吨，涉及2家企业，分别为市鼓峰水泥有限公司30万吨、太行水泥分公司7.8万吨；拟关闭4家小企业，分别为：宏盛轧钢有限公司、观台恒丰耐火材料厂、观台镇联营耐火材料厂、岳城镇耐火器材总厂。在此基础上加大企业技改贴息奖励基金、小微企业帮扶资金、创新企业奖励资金等各项奖励资金争跑力度，支持符合国家产业政策、有发展前景的企业更好更快地发展，为县域经济发展做出新贡献。

推进两化融合，走新型工业化道路

紧紧围绕率先发展、科学发展、和谐发展这一主题，把两化融合工作作为“保增长、促发展、调结构”的重要抓手，利用信息技术改造和提升传统优势产业，组织实施一批信息化带动工业化项目。突出“两化融合”，加快信息化建设，加快企业信息化建设，加快数字延边建设。根据省、市要求，基本完成政务网络建设，实现对省、市、县政务部门的网络覆盖。全面做好我县中小企业网站建设工作，实现省、市、县和重点企业四级联网的目标，更好地为我县中小企业提供项目信息、人才需求、政策咨询、产品展销等全方位网络信息服务，建立健全基层数据库，促进全县工业经济有序发展。

加大金融服务力度，缓解企业资金紧张局面

完善壮大宏鑫担保公司、众鼎担保公司融资实力，强化指导，做好两家担保公司的扩资与运行质量，更好地发挥融资担保作用，为解决中小企业融资难瓶颈问题创造有利条件，同时加快与市局担保公司合作步伐，积极开展银、企、保三方对接。协调金融部门建立提前评审、快速放贷的工作机制，建立长效的银企合作协调与服务机制，主动担当起银企之间联系的“桥梁”，组织开展“银行行长看企业”等形式多样的银企对接活动，扩大金融机构对企业融资规模，缓解企业资金困难。一是继续组织银企对接。把市场前景比较好、成长性比较强、有资金需求的企业向银行推荐，争取签约一批贷款协议。二是加大监督力度。配合县政府督查室、金融办公室，每月对各银行对企业的放贷情况进行督查通报，促进银行对企业的支持。

第9篇：银行行业的发展前景范文

金融宏观调控政策落实情况

对重点经济发展领域的信贷支持

拥有渤海新区隆起带、京津冀一小时经济圈的沧州市和地处环首都经济圈、自然资源丰富的承德市具有得天独厚的地理优势，发展潜力巨大。2011年，沧州、承德银行业金融机构发放重点项目建设贷款389.01亿元。

发挥区域优势，提供项目建设强力支撑。沧州市具有沿海优势、港口优势、交通优势、土地和低成本优势，正处于加速工业化、城市化的黄金期和建设沿海强市的关键期，加快项目建设是推进产业聚集和沿海强市建设的重要保障。沧州市投资亿元以上竣工和在建项目达586个，累计完成投资981亿元。项目建设提速，产业聚集步伐加快，为金融业发展带来了广阔的市场前景。沧州银行业金融机构加大项目建设支持力度，加快保障性安居工程等民生工程建设，为沧州市经济跨越式发展提供强力支撑。

把握发展机遇，关注民生热点。承德银行业机构在对公路、风电等大项目投放的基础上，继续开拓新产品市场，以交通行业为切入点，重点支持了承朝、承唐、承秦、京承等高速公路的建设。同时积极响应政府部门的安排，重点保障新民居建设等民生工程的资金需求。2011年，仅承德农村信用社支持新民居建设户数就达15380户，贷款余额达9.89亿元。

绿色信贷力度增强

实施绿色信贷，通过对金融资源的有效配置促进经济发展方式转变，是银行业履行社会责任和实现可持续发展的必然选择。2011年，沧州、承德银行业金融机构 “绿色信贷”贷款比2011年增加80.27亿元，增长14.01%。

增强“绿色优先”意识，加强信贷政策引导作用。沧州、承德银行业机构坚持“区别对待、有保有控”的信贷政策，全面推进 “绿色信贷工程”，根据国家产业政策和环保政策，对环保产业、低碳经济、循环经济、新能源开发等绿色产业以及有市场、有自有技术、有发展前景的小企业作为重点支持对象。特别是得到国家和河北省地方财税等政策性支持的企业和项目，或节能减排效果显著，并得到地市级环境保护局表彰的企业或项目，给予贷款规模、利率等方面的优惠政策，进一步强化信贷政策的引导作用。沧州丰源环保科技有限公司是一家专业从事工业污水、废渣处理的公司，属于环保产业延伸，对加强环境保护、发展循环经济、节能节水等意义重大，并且该公司拥有利用废渣回收技术的自主知识产权。河北银行沧州分行向该公司发放固定资产贷款1000万元，用于支持该项目的建设。

严格绿色信贷准入管理，增强评级授信的导向作用。在推进“绿色信贷工程”中，严格执行行业信贷政策，认真加强绿色产业评级授信工作管理，从严掌握信贷准入，将环保评估审批文件作为对企业评级授信的必要条件之一，严格控制高能耗、高污染的行业准入，对淘汰落后产能设备贷款实施全面退出战略，充分发挥评级授信在“绿色信贷工程”中的导向作用。如河北建投沧海能源有限责任公司主营垃圾无害化处理、垃圾生物质发电及相关产品的开发与经营，垃圾发电项目计划安装炉排式垃圾焚烧锅炉，配额定负荷为750万瓦，预计机组全年可发电1.075亿度，农行沧州分行对该项目审批贷款额度2.5亿元,为该公益环保项目给予积极支持。

银行业机构对薄弱环节支持

为落实银监会“两个不低于”的具体要求，沧州、承德银行业机构紧密结合自身业务发展特点，通过成立小企业服务中心、“三农”业务部等专业服务机构，创新信贷产品，2011年，沧州银行业金融机构发放涉农贷款比2010年增加154.68亿元，增长47%，高于各项贷款增速26.28个百分点。小企业贷款比2010年增加78.6亿元，增长28.83%，高于各项贷款增速8.11个百分点。

拓展思路，细化服务，助力农村经济均衡发展。沧州、承德银行业机构针对县域经济特点、小企业和“三农”等金融服务薄弱环节的发展现状，结合自身业务管理实际情况，各机构成立了小企业服务中心、小额贷款管理服务中心、“三农”业务部等专门服务机构，区别对待小企业、“三农”的用款需求，通过采取银企座谈会、业务推介会、送金融知识下乡等多种渠道和方式推广信贷产品，择优扶持一批有发展前景的农业小企业，积极培育其做大做强。承德银行业机构将围场县和滦平县时差蔬菜作为农业产业结构调整的主攻方向和促进农业增效、农民增收的主打产业来抓，支持蔬菜产业形成了“蔬菜专业协会＋农户”、“中介组织＋农户”、“蔬菜合作社＋农户”良性发展模式。“十一五”期间，信贷支持设施蔬菜日光温室大棚28000余个，面积3.2万余亩，累计发放设施蔬菜贷款6.6亿元。

完善机制，创新产品，破除企业融资短板。“担保难”一直是小企业、“三农”贷款难的主要症结所在。沧州、承德地区经济综合实力不强、农业基础差、担保体系不健全，创新担保机制和担保产品成为两地银行业“支小、支农”的主要方式和途径。沧州、承德银行业机构坚持因地制宜，创新存货质押、棉单质押、船舶抵押、滩涂抵押、设备抵押、租赁经营权抵押等多种抵押模式，推出“商贷通”、“联贷通”、“短贷通”、网络循环贷款、信用证、卖方融资、国内保理、商品融资等多个服务产品，以满足企业经营和农业生产过程中不同阶段、不同品种的融资需求，促进农村经济实现又好又快发展。如沧州银行对孟村管件市场、东光包装机械市场、南皮小五金市场、沧县枣品市场的调研发现，当地小微企业的土地大部分都是租赁集体用地，难以通过房地产抵押进行融资。为此沧州银行专门开发了“联贷通”业务，由3～6家小微企业自发组成联保小组，做到互相保证、互相监督、利益共享、风险共担。仅一年多的时间，投放贷款6亿多元，支持了300多家小微企业。

强化协调，简化流程，提升金融服务效能。县域企业和广大农村是金融服务最薄弱的环节，经常面临着银行贷款融资成本高、审批周期长等困局，错失发展时机，有时不得已转向成本更高的民间借贷。沧州、承德银行业机构针对小企业用款“短、频、急”的特点，由专门的小企业贷款服务部门，简化审批流程，开通上门服务、一站式服务等小企业贷款的绿色通道，对优质客户做到随报随批。如沧州农村信用社积极推广差别授权，对具备能力的基层信用社授予小额农户贷款审批权、小额公司类贷款经办权和微小企业房地产抵押贷款经办权，提升基层网点的支农服务功能。如承德银行对上一笔贷款执行情况良好的续贷客户和可以提供足额优良抵、质押资产的客户，在满足风险防控的前提下，简化贷款调查内容，推出了贷款5天之内办结等服务措施。

“两高一剩”行业信贷投放情况

两地银行业金融机构严格落实国家产业政策和环保政策的市场准入要求，严格控制对“两高一剩”行业的新增授信，采用“名单式”管理方式，以及差别化风险定价、经济资本占用系数、专项拨备等方法，加大对“两高一剩”行业的信贷退出和不良贷款控制力度，妥善采取措施以确保银行债权安全、贷款增速和新增额逐步降低。

承德市高耗能高污染行业主要是钢铁、水泥产业，本着“立足长远、择优扶持”的原则，以钢材需求旺盛、铁矿石资源丰富或利用进口矿方便、水资源条件好的区域作为授信重点支持的地区。一是在客户选择上，在落实国家相关核准、环保批复的前提下，重点支持规模大、效益好、能耗水平低、国内排名领先的龙头企业；二是对产业政策鼓励类项目、节能减排领域技术创新和改造项目，优先给予重点支持；三是坚决不介入产能过剩和高耗能、高排放行业项目，不介入未通过环评、节能审查和土地预审的项目，不介入违规在建项目。

控制房地产、政府融资平台贷款风险

政府融资平台贷款和房地产贷款风险，作为风险防控重点之一，各家银行业机构严格执行相关政策，坚持区别对待，有保有控，密切监控行业风险变化，严控房地产开发贷款，大力压缩融资平台贷款规模，重点支持保障性住房建设项目。

严控增量，处置存量，严防融资平台贷款风险。沧州、承德银行业机构积极落实政府融资平台贷款管理要求，扎实有序推进融资平台清理，按时完成分解数据、四方对账、建立台账、汇总报表、分析定性等工作。银行业机构认真落实银监会颁发的《关于加强融资平台贷款风险管理的指导意见》要求，对政府融资平台贷款实行“名单制”管理，加快存量贷款分类处置，严格控制增量，对到期平台贷款必须收回，不能展期和贷新还旧，适度新增有偿还能力的保障性住房建设贷款。

分类防控，有保有压，细化房地产贷款风险管理。沧州、承德银行业机构细化房地产贷款风险分类防控，强化土地储备贷款和房地产开发贷款的风险管理，全力支持保障性住房建设。一是对有闲置土地、改变土地用途和性质、拖延开竣工时间、捂盘惜售等违法违规行为的房地产开发企业，坚决停止新发放贷款和贷款展期。实行房地产开发贷款封闭运行管理，按销售进度收回开发贷款。二是严格执行个人住房贷款差别化管理政策，坚决遏制投机性购房需求。三是加强对整个房地产行业存在风险进行系统的评估，分析房地产业发展趋势，动态监测企业的偿债能力、盈利能力等关键指标，严格按照标准开展房地产贷款压力测试，切实增强房地产风险处置能力。四是准确区分住房建设性质，适度加大对保障性住房建设的支持力度，通过银团贷款等形式发放贷款，促进房地产市场的健康发展。

存在的困难和问题

小企业、“三农”固有弱势难有改变，金融服务效能仍处低位。近几年，虽然国家在小企业、“三农”等方面的投入和金融支持力度在不断加强，但小企业、“三农”普遍存在抗风险能力差，抵押担保能力不足，粗放式、家族式管理等固有弱势并未得到明显改变。一是沧州、承德两地农村经济基础薄弱，农业生产力水平低，广大小企业规模较小，产品单一，盈利能力和抗风险能力较弱。二是企业财务管理不规范，家族式管理的科学性和约束机制较差，管理的随意性很大，财务信息容易出现人为操控，无法提供完整的财务报表，测算客户现金流比较困难，企业资产与法人代表个人资产往往未加明确区分，法律关系复杂，经营管理水平不高，银行难以了解其真实财务状况。三是担保能力不足。小企业、农民普遍缺少有效的可供抵押的物品，企业所用土地多是租赁的集体土地，机器设备也存在处置难、评估价值低等问题，难以符合现有信贷政策要求。

经济结构调整步伐缓慢，银行面临选择难题。沧州地区优势行业为石油化工、装备制造，承德地区优势行业为黑色金属开采加工冶炼，多数企业处于粗加工阶段，产品技术含量低，耗能较高，但作为地方经济的支柱产业和就业主力，结构调整的步伐缓慢，阻力较大。我国环保政策涉及面很广、主管部门多，缺乏一个统一的平台将产业政策、准入标准等信息统一起来。同时，国家尚未出台《绿色信贷指导标准》，缺乏系统性标准，虽在政策层面，已有一些关于绿色信贷标准的描述，但不够全面、系统，缺乏一个专门的绿色信贷产业目录。银行业机构甄别和选择客户上，所掌握信息不对称，且各机构“绿色信贷”政策要求并不完全不一致，造成银行在客户选择上面临诸多难题。

重点行业贷款存量不降反增。调查发现，融资平台、房地产等行业贷款不降反增，银行业机构执行调控政策力度仍显不足，重点行业信贷风险值得关注。一是当前在多项房地产调控政策作用下，多年高速发展的房地产市场逐渐回归理性，市场的适度调整已成必然，一些过度依赖银行信贷、资产负债率较高的房地产开发企业将面临资金链断裂等生存危机，甚至可能对整个行业健康发展和银行信贷资金安全形成冲击。二是政府融资平台仍然存在着公司治理架构不健全、负债过高、偿债能力不足等问题，银行业机构在落实平台贷款担保和抵质押品整改等方面工作进展缓慢。

对策与建议

强化履行社会责任能力，提高薄弱环节的金融服务水平。银行业机构要大力提升小企业、“三农”金融服务专营机构的服务效能和创新能力，深化小企业“六项机制”建设，主动创新尝试推出适合小企业、“三农”需求特征的信贷产品，进一步降低企业融资成本，简化审批流程，提高放贷效率，切实提高金融服务薄弱环境的服务水平。积极推动金融服务外部环境建设，加强银行履行社会责任能力，大力开展信贷业务宣传和信用评价体系建设，科学有效配置信贷资源，确保实现银监会提出的小企业信贷和农业贷款“两个不低于”的目标。

把握信贷投放的导向作用，促进经济结构优化调整。银行业机构应继续加强对绿色经济、低碳经济的支持力度，保障国家和省政府已审批重点建设项目的资金供给，加大对保障房建设、就业、助学等民生领域的信贷投入，全面落实“三个办法、一个指引”新规，实现信贷科学、合理投放，通过信贷投放的导向作用，持续推进经济结构优化调整。