银行业务存在问题精选(九篇)
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第1篇：银行业务存在问题范文
投资银行是从西方引入的一个概念，狭义的理解指专门服务于资本市场， 主要从事证券发行、承销、交易、咨询、风险投资等业务的非银行金融中介机构，类似于集我国券商、信托公司、私募风投、资产管理公司等机构为一体的一个综合复合体，是与商业银行相对应而存在的一个独立的金融机构。如世界知名的高盛、摩根士丹利、汇丰、瑞银等投资银行。
而我国商业银行投行是在我国分业经营监管环境中派生出来的一类银行业务板块，并非是一个独立的金融机构。其是依赖于商业银行的资源和渠道，从事着区别于传统信贷业务又与其他金融机构业务紧密联系的各种创新的金融产品和服务。广义理解来说，包括商业银行自身领域的资金直投、资产管理、债券承销、并购融资、财务顾问以及与各类金融机构合作的银信、银基、银证、银租、银资、银保等各类表内外创新业务都可以归类为商业银行投行业务范畴。
二、商业银行发展投资银行的必要性
首先，随着经济全球化步伐的加快以及我国金融改革的深化，过去我国企业的投融资结构单一、直接融资渠道不畅、实体经济过分依赖银行融资的局面逐步被打破，商业银行传统的金融产品已无法满足企业在初创、发展、并购、上市各过程中多元化投融资需求，商业银行必须开展投行业务进行金融产品和服务创新， 提供一揽子金融产品的综合服务方案来满足客户的差异化需求。
其次，我国的金融创新推动了商业银行、信托公司、证券公司、基金公司、资产管理公司等金融机构业务的相互渗透和融合。各类金融机构产品的相互竞争对商业银行业务带来了前所未有的挑战。面对这种情况，商业银行必须进行战略转型，大力发展投行业务来扩大产品和服务的覆盖范围，打造可持续的核心竞争力来应对金融机构的综合经营趋势。
最后，在我国商业银行具有其他金融机构不具有的优势：客户、资金和信用。商业银行依赖庞大的客户资源、强大的资金后盾及市场中最值得信赖的信用，可以较其他金融机构更容易做大、做强投行业务。而该几个优势在传统信贷业务中发挥的空间已经越来越小，随着存贷利差的逐步压缩，商业银行意识到必须通过投行业务为支点，充分挖掘自身潜力才能更有效地放大客户、资金、信用方面的优势以获得超额收益。
总而言之，在“新常态”经济形式下，商业银行面对日益复杂的金融环境必须实施从传统信贷业务向全能型经营模式转变，大力发展投行业务以扩大生存空间、增强客户忠诚度，提升商业银行收益。
三、我国商业银行投行业务存在的问题
（一）投行业务缺乏战略部署，产品结构、业务种类单一
现阶段国内商业银行对投行产品的构建、投行业务的营运及风控模式等都缺乏全面清晰的认识，并没有长期的战略部署和业务规划，往往都是为满足客户需求在传统信贷之外派生出来一些融资产品，最终又仅是服务存、贷款业务，并没有对投行业务进行战略部署实行专业化管理，从而没有形成有竞争力的、相对完整的产品线，不能使之成为银行新的利润增长点；此外，国内金融业仍实行分业经营和监管，这使商业银行的投行业务发展受到限制，大部分商业银行的投行业务品种局限在企业债券承销、理财顾问、银团贷款等领域，而对企业资本运作、并购重组、创新金融衍生品等投行核心业务涉及较少。
（二）内、外部认知度低，投行业务意识薄弱
就内部而言，投融投资创新业务虽发挥着越来越重要的作用，但在银行各大业务版块中仍扮演着配角，商业银行现阶段业务重点仍是传统信贷业务。大部分商业银行对投行业务的定位不清晰，很多只是将投行业务作为利息转化中收的一种手段，还有甚多只是利用投行业务来规避政策、实施监管套利，并没有挖掘投行业务的内在价值；从外部来看，虽然客户对财务咨询、资产管理、投融资顾问等业务需求不断增加，但由于投行业务起步较晚、成功案例有限，尤其如资产证券化、股权融资、并购重组等业务客户认知度低，对投行产品的信任度不高。许多商业银行提供的创新投行服务和产品虽具有一定的优势，但不能得到目标客户的认可或大范围的推广。
（三）传统的风险思维制约着投行发展，业务流程不顺
商业银行传统的风险思维更强调安全性、审慎性，“万无一失、不留死角”是商业银风控思路的关键和核心。而投行业务则更强调依靠专业技术和手段，对大概率事件进行研判而做出决策，同时运用金融工具进行风险控制和风险分散以获取超额回报。两种经营风险的思维有着本质的区别，这就决定了两种风险文化和态度的碰撞和冲突。而目前大部分商业银行仍然用传统的风控手段和思维来评价投行业务，导致了银行内部创新部门和中后台部门之间产生严重的分歧和冲突，进一步致投使行业务的审查、审批流程不顺，阻碍着投行业务的良性发展；此外，投行业务产品交易结构复杂多样，专业度高，涉及的市场风险、信用风险和声誉风险往往难以精准识别，而国内商业银行受限于客观技术条件和人才条件，普遍缺乏一套行之有效的风险识别方法和风控工具，相应的风险管理制度和管理技术较落后，这样又加剧着投行创新与传统风控之间的矛盾。
（四）金融市场发展水平不高，监管滞后
虽然近些年国内货币市场、债券市场及资本市场快速发展，但相对于国外发达国家我国金融市场还呈现出很多短板，例如金融工具不够丰富、产品流动性差、信息透明度低、行政干预较大等，这些都是金融市场发展还不够成熟的表现。因此国内商业银行投行也不能按照完全市场化、完全价值投资的导向来发展，只能按既定的“规则”在摸索中成长，在发展中促进市场完善，表现出一种“过渡”的特性；此外，现阶段我国分业监管理念往往造成了多头监管态势，例如各部门以各自的认知角度和立场推行了各种政策法规，但这些政策法规往往重点不同、前后不一甚至相互矛盾，让金融机构尤其是商业银行投行开展业务时无所适从或者不知所依。
（五）投行专业人才缺失，人力制度不健全
投行业务涉及知识领域广，专业要求高，业务涉及的信息量庞大且更新快，这就要求商业银行开展投行业务必须要配备高素质、高水平人才队伍。而目前国内商业银行受制于客观环境，从事投行业务的人员大多是从银行内部选聘出来，经过简单的培训即上岗，这些人员没有经过系统的、专业的训练，从业人员专业基础、业务水平参差不齐，这些投行从业人员带着商业银行传统思路经营投行势必导致创新能力弱，缺乏系统的投行思维和战略眼光；此外，商业银行对投行业务部门团队的组织架构搭建、人才队伍培养、考核机制的等尚未形成一套科学、健全的模式，这些因素都是制约投行业务在商业银行中的发展。总之，人才的缺失和人力制度的不健全，投行业务发展必然只能停留在表面。
四、发展发展投行业务的一些建议
（一）转变投行定位、树立投行战略
要实现商业银行“新常态”下的业务转型，首先要一改将投行业务服务传统业务发展的定位思想。综合经营是未来商业银行适应金融混业的必由之路，商业银行存、贷、票业务已逐步显露出竞争乏力、无法支撑商业银行持续盈利需求的态势。随着金融市场和资本市场的快速发展和变革，各家商业银行谁能在投行业务领域快速占领市场，谁就具备了未来金融市场竞争的核心竞争力，这也势必会成为未来商业银行竞争的关键领域。因此管理层需高度重视投行业务发展，调整投行业务定位，加大对投行业务的资源配置，制定长期投行业务发展战略，充分挖掘投行业务的潜力，利用银行的资金、客户、机构、品牌等优势全方位支撑投行业务发展，将投行业务打造成为商业银行的一项核心业务，以投行业务拉动对其他公业务发展，与传统信贷品种逐步形成相互补充、相互促进的局面，发掘商业银行新的利润增长点。
（二）优化投行业务环境、打造联动协作机制
投行不像传统信贷业务那样，有标准的业务结构、风控方式和制式合同，每一笔投行业务都不具有可复制性，需根据业务自身特点“量身定做”。可以说投行业务的专业技术占三分，协调解决问题占七分，因此投行业务各部门之间的配合协作、联动作业尤为重要。要做到这点，商业银行应首先在制度和文化方面要建立良好的业务协调机制，为投行业务发展创造良好内部环境。尤其是审批、风险、法规、金融市场、会计运营、财务等部门要与投行部建立有效的沟通和协作机制，发挥各自所长，集中力量解决问题；其次，商业银行高层管理者应充分重视部门联动工作的重要性，发挥总行管理层的统筹协调和推动作用。管理层应从全行整体发展和综合效益角度出发，促进银行内部各部门之间的横向联动，有效整合各部资源优势，发挥协同效应，增强核心竞争力；最后，对一些诸如资本市场等时效性要求较高的投行项目，应在商业银行内部建立快速联动作业小组，并建立一套绿色业务通道，小组成员部门之间围绕项目充分沟通信息，快速响应，平行作业，保证工作效率和质量，提高业务审查、审批效率，强化对客户需求的反应力。
（三）转变风险思维，重树风控体系，提高审批效率
商业银行要发展投行业务，建立与投行业务发展相匹配的风险管控机制是投行化改革的重中之重。首先，商业银行必须要转变传统的风险管控思想，充分理解和认识投行业务风险，要逐步树立既要敢于承担风险又要善于管控风险的风险理念，创立新型的适应银行综合化经营的风险文化。不解决这个我问题投行业务就没有成长的土壤，又会回到信贷业务的老路上来；其次，商业银行须建立一套具有一定风险容忍度的风险管理体系，允许在承担一定风险的前提下获得相应的风险溢价，给予投行业务一定范围的灵活度并充分发挥和运用投行创新工具和手段规避、分散风险，增加盈利空间；再次，可逐步安排一些从事投行前台的专业人员加入风险管控队伍，鼓励其充分参与市场调查和同业交流，及时掌握市场热点和产品，加强中后台对金融市场业务的理解，减少沟通成本，提高审批效率；最后，可持续稳健的投行业务发展，必须建立和完善一套风险识别方法和风险管控工具，并以制度的形式固化下来。目前建议可借鉴发达国家的金融风险识别和管控技术，并在实践中逐步修正以适应自身的发展。
（四）加大创新力度，防范创新风险
“以变应变”是投行业务的特质，只有持续的创新才能打破目前商业银行投行产品单一的局限，商业银行投行要善于创新、不断创新才能适应快速多变的金融市场环境。首先，创新意味着要敢于打破传统的业务运营模式、风控模式、机构设置、人力管理模式的制约，建立适合投行业务发展的新架构和新制度；其次，在保障投行业务风险可控前提下，推行以点带面的形式，鼓励总行投行部或分支机构业务创新符合客户需求的金融创新产品和服务，并在个别分支机构试点，待取得一定成效后建立规范性产品制度在全行范围内推广；最后，总行范围内可建立一支投行创新基金，激励创新并对有效成果予以奖励。同时还可以从投行业务利润中提取一定金额建立投行创新风险金，规避投行创新而带来的经营风险，对投行创新带来的风险进行有效覆盖，强化商业银行的风险缓释。
（五）重视人才队伍建设，完善激励机制
投行业务属于智力密集型产业，技术专、水平高、品行端的人才是发展投行业务的保障，商业银行高层管理者应从投行战略发展眼光来选聘和储备人才。首先，要打破旧的选人用人的思路，不局限于本单位、本地区的选聘范围，摒弃原来“有背景，有客户资源，能拉来存款能疏通关系”的选人思维，选聘投行从业人员应当从具备专业的知识技能，具有积极探索市场的兴趣，具备发掘客户需求的洞察力以及具有较强统筹协调能力的人才为出发点。投行业务无界限，人才选聘也应该无界限，对财务管理、投资分析、法律方面的人才可考虑引进有国外工作经验的专业人才充实队伍；其次，科学的机构设置和合理的授权是这些高素质人才充分发挥用武之地的重要保障，商业银行可以尝试建立“事业部制”的投行专营部门，对某些业务和产品赋予投行部相对独立决策权，便与其及时把握市场机遇，迅速决策业务；最后，商业银行还应当在原有薪酬文化的基础上，创新促进投行业务发展的薪酬体系，增强员工的忠诚度和归属管。设计出合理的差别性薪酬对从事投行人才的高风险、高强度的工作付出进行补偿，保持员工的斗志和积极性，鼓励其责任承担和业务创新。
五、结语
我国商业银行开展投行业务虽已有十几年，但相对西方发达国家来说发展还较为滞后，国内商业银行投行业务还存在许多问题和困难。但在社会经济快速转型的态势下，商业银行发展投行业务已然成为大势所趋，要下好投行业务这盘棋，商业银行需要尽快转变经营和风险观念，打造良好的投行发展环境，充分挖掘自身潜力，整合优势资源创新投行业务，不断提升自身竞争力。
第2篇：银行业务存在问题范文
[关键词] 银行 中间业务 银行保险业务
保险业务是指商业银行接受保险公司委托代其办理保险业务的经营活动。银行保险业务能有效开展下去,这与银行所拥有的有效客户群的规模是分不开的。但是,对于中小地区,经济发展水平并不如一线城市,由于潜在客户总体基数较小,而同一地区驻扎的各银行数量也不少。显然给中小城市银行保险业务的开展带来了极大的困难,这是一条既激烈又漫长的革命之路。发展保险业务有利于银行吸收存款,增加中间业务收入同时降低经营风险。因此,研究银行保险业务应作为一项重要的课题。中国银行是四大行之一,研究其保险业务亦具有一定的代表性。本文就中国银行某分行保险业务为例,以过去的数据为依据,分析银行保险业务所存在的问题;以发展的眼光,同时考虑到该行所处地域同行的格局,提出针对性的发展策略,为中小银行保险业务寻找可持续发展之路。
一、中国银行某行保险业务发展的环境
1.该行保险业务发展的外部情况
该市除了中国银行某行外,还有工商银行,建设银行,农业银行等三家大行的分行。工商银行的中间业务收入规模大,收入渠道也十分丰富,其明星业务主要体现在财务顾问费的收入上,授信业务对中间业务增长也有拉动作用明显。工行中间业务发展较为全面、均衡,几乎没有明显的弱势;而建设银行的特点是业务发展优势,其中保险765万元、基金481万元,仅此两项占其总收入的一半;农业银行的特点是银行卡业务的强大优势,从农行中间业务核算来看,该行基础工作非常扎实,核算分类很细化,从基础架构、战略布局、政策制定起步早。某行弱项体现在一是基础客户群的不足和网点分布较少。由此分析,中国银行某行要进一步发展保险业务外部阻力十分大。
2.中国银行某行保险业务发展的内部情况
该行保险业务并不是该行的优势业务,但最近几年保险业务的发展比较平稳,没有什么突破。2007年末该行中间业务净收入合计710.41万元(不含分润因素),同比增收455.09万元,增长172.90%,保险业务手续费84.23万元,占中间业务净收入11.86%。中间业务收入占比也由2007年初的4.19%增加至2008年的7.74%,上升3.55个百分点。2008年该行中间业务净收入合计1287.85万元(含分润因素),同比增收332.92万元,增长34.73%。保险业务手续费199.57万元(去年同期84.23万元)。中间业务收入占比也由去年同期的10.424万元增加至2009年的11.72%,同比上升1.3个百分点。2009年度该行中间业务净收入合计1215.60万元(含分润因素),同比减收72.25万元,降低了3.81%。保险业务手续费179.66万元。该行截至2010年6月末累计实现中间业务净收入1128万元,同比增加594万元,增幅110.60%,保险业务手续费182.02万元。
从上述数据看来,该行保险业务手续费收入近年来都没什么变化,在中间业务中的比重也持平稳状态。总体来看仍是止步不前,这也是很多银行分行的一个通病。
二、该行保险业务存在的主要问题
由于该行涉入保险业务较晚,此外,三大行已凭借自己的实力占据了大部分市场,基本格局已经形成,进而制约了该行保险业务的迅速发展,同时该行本身的因素也是保险业务止步不前的重要原因之一。
1.产品的同质化程度较高
目前,该行销售的保险产品少,主要是人寿保险、意外伤害险以及财产保险。由于这些产品与该市其他行的保险产品基本雷同,产品多样化层次低,不能满足客户多方面的需求,与该市其他几个同行相比竞争能力相对较弱。从期限上看保险产品不多且开发力度不足,许多流行的险种不适合柜台销售。如果银行没有适合自身特点的保险产品,就无法有效发挥银行的,使得该业务无法进一步开展。
2.在营销过程中存在误导行为
在保险产品的宣传上,广告词往往被扭曲、被夸大。尤其是所谓的“联合推出” 、“银保理财业务”等,引发购买人对保险产品的误解,给银行带来不必要的纠纷和风险。银行销售人员在利益的驱动下和以完成任务的心态,过于夸大或承诺分红增值功能,而忽视了对保单条款的介绍,甚至可能出现不实的承诺,诱导客户购买保险产品。在销售保险产品过程中,大部分寿险产品套用银行存款本金、存期、利息等概念,容易使客户混淆金融产品与保险产品的区别,以至于当客户购买了该行的保险产品后,并不知道自己已经成为了保险公司的客户,自认为自己还是金融公司的客户。
3.银行保险产品营销人员自身保险知识匮乏
该行总员工由268人,营业机构有16个,平均下来每个部门人员并不多,这就导致“一员兼多职”的现象,虽然这种方式在一定程度上节约的了人力资源,但银行员工在各业务间穿梭,特别对于某些专业性很强横跨另一个行业的业务,如保险业务,银行保险产品销售人员不懂保险知识、不明确保险规章,在保险业务中给银行自身经营带来利益隐患。一些保险产品销售人员只注重收入指标的完成或实现自身利益,存在以哄骗方式,违规误导客户购买保险的行为。而银行为这部分客户保险,代办入保手续后,一点出现保险纠纷,银行不仅难辞其咎,而且还要承担一定责任,对银行声誉造成一定影响。
4.银行销售保险产品的人员专业程度低
由于该行保险业务起步相对较晚,在人员培训方面还存在诸多的不足,银行柜台业务员考取《保险人资格证书》的极少,还达不到实际的工作要求。保险是一项专业性较强的业务,因此,保险业务人员必须具备相应的资格和素质。
5.产品营销手段比较单一
该行销售保险产品的方式一般是柜台代售保险产品,被动的等待客户上门。缺乏灵活的销售手段和多方位的销售渠道。使得保险业务的销售范围和层次上受到限制,在一定程度上影响银行保险业务的进一步发展。
三、保险中出现问题的应对策略
1.加强保险产品的创新
目前,银行的一般都是短期险种,保障性较弱。保险公司要不断创新,与时俱进。今后应侧重于对保障性强,具有的储蓄性的险种进行开发创新。实现从简易产品销售到复合产品开发。同时,还应借鉴国外银行和保险公司成功合作的经验,以满足客户多样化的需求,创造自己的特色产品,使保险业务更具吸引力,保证客户的长期需求度留住老客户吸引新客户。
2.规范营销过程,建全营销机制,加强监管力度
“无规矩不成方圆”。没有好的监督机制,整个营销过程就没有章法,各做各的。杜绝违规损害客户利益行为。银行应该为经营行为承担法律责任。为防范于化解风险,保险营销过程中都必须规范化,而且加强这方面的监管力度刻不容缓。
3.加强银行保险销售人员培训和完善激励机制
(1) 应加强保险销售人员相关的法规知识、业务能力和职业道德的培训。培养职员的职业素质,健全银行专管员队伍。在营销过程中,要以客户为中心。认真给客户讲解保险条款中应该的注意的事项,让消费者买的放心。提高产品售后服务的质量,建立统一的售后服务平台。从而降低银行的信用风险。
(2) 在提高员工素质的同时,也应该完善对员工的激励制度。银行应该奖励那些保险业务工作突出的销售人员,建立起保险公司、银行和经办人员之间激励分配机制,调动网点经办人员的积极性,促进保险业务发展。
4.以柜台销售为主,多元化销售渠道为主银行应该在客户主动“走进来”的基础上,充分利用银行网络资源,鼓励员工“走出去”进行上门宣传,同时发展更多的销售渠道。银行保险商还可以考虑利用职业经纪人、银保雇员人、经纪公司以及互联网电话等多种渠道销售保险。
参考文献:
[1]《商业银行中间业务风险监管》王兆星主编: 2004
[2]刘江红:加强银保合作促进共同发展――关于推进银行保险业合作发展的思考《金融与经济》,2007年11期
[3]钟奎斌,蒋团.银行保险业务存在的问题及应对策略 《长春金融高等专科学校学报》,2007年1期
[4]关注银行保险业务.中国农村信用合作-2009年12期
[5]薛玉玲:保险业务潜在隐患亟待关注,《西安金融》2007年第一期
第3篇：银行业务存在问题范文
【关键词】商业银行；投资银行；发展对策
我国商业银行投资银行业务开办时间不长，与国外先进商业银行相比存在诸多劣势，自身发展还存在问题，因此需要更进一步发展。
一、我国商业银行投资银行业务发展现状
我国的投资银行发展较晚，第一家证券公司是1987年在深圳成立的深圳经济特区证券公司。从我国实践来看，投资银行业务最初是由商业银行来辅助完成的。上世纪80年代中后期，随着我国开放证券流通市场，原有商业银行的证券业务逐渐被分离出来，各地区先后成立了一大批证券公司，形成了以证券公司为主的证券市场中介机构体系。在随后的十余年里，证券公司逐渐成为我国投资银行业务的主体。但是，除了专业的证券公司以外，还有一大批业务范围较为宽泛的信托投资公司、金融投资公司、产权交易与经纪机构、资产管理公司、财务咨询公司等在从事投资银行的其他业务。
我国的投资银行可以分为三种类型：第一种是全国性的，第二种是地区性的，第三种是民营性的。全国性的投资银行又分为两类：其一是以银行系统为背景的证券公司，其二是以国务院直属或国务院各部委为背景的信托投资公司。地区性的投资银行主要是省市两级的专业证券公司和信托公司。以上两种类型的投资银行依托国家在证券业务方面的特许经营权在我国投资银行业中占据了主体地位。民营性的投资银行主要是一些投资管理公司、财务顾问公司和资产管理公司等，它们绝大多数是从过去为客户提供管理咨询和投资顾问业务发展起来的，有一定的资本实力，在企业并购、项目融资和金融创新方面具有很强的灵活性，正逐渐成为我国投资银行领域的一支中坚力量。
二、目前我国商业银行投资银行业务存在的问题
（一）业务功能不全
国际投行的主营业务在我国商业银行中都没有开展起来，商业银行缺少核心业务，影响优势的发挥，还不能算真正意义上开展投行业务。
（二）经营品种简单
我国商业银行从事的部分投行业务，大致分为咨询顾问类、重组并购类、资产转让与资产证券化、直接融资类四大类。尽管如此，投行业务开展的程度仍不深、业务范围仍不广，能从事兼并收购顾问业务、金融工程以及研究与发展类业务的屈指可数。
（三）对企业走出去支持不够
境内企业在海外上市的承销业务大都交与合资公司或外资公司，我国的投资银行还普遍缺乏声誉，尤其是缺乏国际声誉，国内商业银行尚不能为企业走出国门、参与国际化竞争、海外兼并收购形成有力的支持。从西方发达国家看，现资银行业的发展是以其大量经营企业并购业务为标志的，另外在资产管理和金融工程方面也都有优异的表现。
此外，我国商业银行的产品创新能力、市场竞争能力、在国际金融市场的参与程度等方面都不及国际大型投资银行。
三、导致我国商业银行投资银行业务存在问题的原因
我国商业银行开展投行业务的缺陷和问题是由多种原因造成的，主要有三个方面原因。
（一）分业经营格局的制约
这是最重要的原因。随着我国《商业银行法》、《证券法》、《保险法》陆续颁布，形成了分业经营、分业监管的格局，这在经济转型初期有它的合理性和必要性。2001年国家推出了《商业银行中间业务暂行规定》等法律法规，为商业银行开展投行业务提供了政策空间。尽管商业银行开展了常年财务顾问、银团贷款、结构化融资、重组并购、短期融资券、资产证券化等一些证券公司未能开展或者未形成优势的投行业务，但证券的承销、经纪与交易等需要经营牌照的业务仍未能开展，对商业银行的全面服务功能形成制约，造成商业银行的投行业务不能形成完整的业务价值链和全面的业务体系，很多投行业务只是投行业务整体价值链上的某几个环节，要开展具有完整价值链的投行业务还需要国家政策和法律的进一步调整。
第4篇：银行业务存在问题范文
关键词：农行县域支行 零售银行业务 存在问题 发展方式 对策建议
中图分类号：F830.34
文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2013）04-216-01
一、当前农行县域支行零售银行业务存在的主要问题
一是管理体制、经营机制滞后；二是新产品、新业务开发与实际推广应用难以衔接；三是部分经营网点临柜服务不佳，员工技能、效率低下。
二、坚持金融创新，转变农行零售银行业务发展方式，实现零售银行业务又好又快发展
1.转变零售银行业务的经营机制。一是按照个人业务发展短程、中程、远程三种路径划分，应对个人业务经营机制进行梳理，发挥出不同路径对个人业务发展的推动力。二是理顺零售业务管理体制，统筹全行零售业务的发展。同时，坚持分配与培养并举，加快充实金融、营销类的人才。此外，完善配套办法，加大考核力度，充分调动县域支行发展零售业务的积极性。
2.改进和完善金融产品和服务方式。现行金融产品的普适性不够是制约银行产品市场营销的主要问题，需要上级产品和服务开发部门予以解决，才能够真正达到从根本上解决问题的目的。一是在产品开发阶段，要树立个人客户为中心的观念，以尽可能地去满足客户的需求为核心目标开发新产品和对已有产品进行完善。二是个人业务的审查、审批权限应该尽可能地下放或者转授到基层县级支行，建议对基层行实行额度和总规模相结合的控制方式，予以信贷决策权力的下放，上级行重在对县级支行履行审批权的监督管理。三是对个人银行产品制度和监管、审计制度进行有效的整合，尽量减少在执行中“营销部门、自律监管部门、内部审计部门”对同一产品制度认识存在较大误差，从而使制度不统一的现象发生。四是加快自助网点建设。五是做好PCRM、CFE系统优质客户的指派和维护工作，稳定和扩大优质个人客户群体。
3.不断提高零售业务管理水平。一是严把监督服务关。扎实开展内部监管活动，规范全行员工个人零售业务操作与经营管理行为，对各类检查发现的问题进行认真整改；建立客户投诉处理、业务咨询责任追究制度，对客户投诉及咨询处理不及时，影响农行声誉的，按回访责任制追究相关责任人责任；实行分层分级回访责任制，加大对高端客户的服务维护，确保全行个人零售业务健康稳步发展。二是严把考核激励关。要改进和完善《网点柜台服务明星评选办法》、《网点文明标准服务考核办法》、《基层营业网点“十佳大堂经理”评选管理办法》、《基层营业网点优秀内训师评选管理办法》。根据不同时段的特点，制定各阶段服务营销竞赛活动方案，如支行服务营销PK赛、网点专项产品营销PK赛、分岗位营销PK赛等。同时，在二级支行行长、大堂经理、客户经理、员工层面分别实行等级考核，共分为6级，最低6级，最高1级。二级支行行长要晋升到支行行长助理或副行长，必须达到考核1级，连续两年考核为1级的客户经理有机会晋升到二级支行行长助理岗位，柜员到客户经理必须首先达到柜员一级。等级考核机制的实施使得每个岗位都有努力的目标和方向，激发他们你追我赶，争创业绩。三是严把制度执行关。严格执行信贷制度，强化贷后管理，严格落实到逾期贷款停职催收和责任追究制度，严控新放贷款出现不良；严格收费管理，规范政策传导，避免潜在纠纷；持续做好各类检查的后续跟踪和整改工作；严格零售业务客户动态管理机制，做到有进有出，提高个人中高端客户比例，进一步提升县域支行零售银行业务综合竞争力。
参考文献：
1.杨有振.商业银行经营管理[M].中国金融出版社，2003
第5篇：银行业务存在问题范文
危机前，我国的私人银行业就已成为中外资银行竞争的焦点，成为中外银行竞相开采的“金矿”。危机发生后，因这一“金矿”储藏量并没有因危机而降低，持续的竞争将更加激烈。作为中资银行，能够识别自己的比较优势、劣势和难点，就会为在竞争中充分发挥比较优势、克服难点，以立于不败奠定良好的基础。
危机前我国私人银行的发展状况
2007年3月，中国银行的私人银行业务正式在上海、北京亮相，成为中资银行首家推出顶级高端个人服务的银行，开创了中资银行开展私人银行业务的先河。随后，中信、招商、工商银行、建设银行、民生银行等中资银行相继开展了私人银行业务。业务区域主要为北京及东部沿海发达地区中心城市，门槛标准通常设为100万美元或1000万人民币。中资银行开展私人银行业务是为了适应中国银行业改革及商业银行经营战略转型和发展金融创新的需要，更是为了抢占我国私人银行业务市场及与在华外资银行展开竞争的迫切需要。2006年3月28日，美国花旗银行上海分行大陆首家私人银行部开业，客户目标直指资产超过1000万美元的企业家。随后，法国巴黎银行，瑞银集团等国际知名银行先后在我国开展私人银行服务。美林、凯捷2007和2008年的财富报告中显示，2006年、2007年我国高净值财富人数增长率分别为7.8%、20.3%。另据波士顿咨询集团2007年的分析，从富豪数量来看，中国是私人银行业务最大的新兴增长市场；从发展潜力来看，中国将在未来5～10年成为世界上私人银行用户量最大的国家。
中资银行开展私人银行业务相比外资银行拥有比较优势，但也存在问题。优势主要表现在：经营网点众多；对高净值客户市场较熟悉；开展个人理财和财富管理业务的积累，具有深厚的客户基础。存在的问题主要表现在：业务相关法律存在缺陷，如财产权的进一步具体化、服务定价缺乏法律依据、私人银行业务与反洗钱的矛盾等；经营经验欠缺；专业人才缺乏；多数银行因长期实行分业经营，在信托、保险、投资银行等方面存在短板；产品的同质化现象较普遍，相互模仿程度较高，缺乏为客户提供个性化、差异化的产品；业务管理模式采取总行直管下，集团内资源共享，使不同地区和部门的业绩难以考核等。
危机后中资银行私人银行业务的比较优势
在我国金融市场全面开放程度逐渐提高的前提下，竞争成为在华中外资银行成败的关键。竞争中的生存和发展决定于竞争力，而竞争力源于竞争优势，竞争优势又源于比较优势。比较优势归根结底产生于商业银行为客户所能创造的价值。商业银行开展私人银行业务是为高净值的客户提供综合金融服务。其业务范围较宽广，除包括资产管理、投资、信托、税收规划等专业服务外，还可能包括客户的旅行安排、商务、子女教育、医疗等行政、生活服务，也可能包括企业托管、并购、改制、出售以及境内外公开发行股票上市等提供财务方案的投资银行业务。私人银行的比较优势最终在于是否能够从前述的服务中为客户创造更高的价值。而且比较优势受自身能力、客观的经济环境、金融形势等的影响。这些因素发生变化，则市场竞争者的比较优势也相应发生改变。金融危机发生后，世界的经济环境和金融形势都发生了巨大变化。私人银行市场参与者的比较优势也随之改变，在我国私人银行市场，相比危机前，中资银行具有如下比较优势：
信誉进一步提高。由于中资银行的国有成分比较高，市场经济体制下，采取的是从严的监管体制和外汇管理体制。金融体制改革后，国有银行成为自主经营、自负盈亏的经济体或股份制银行。它们长期以来实行稳健经营、健康发展的经营策略，已经建立起极高的商业信誉，也拥有了显赫的声誉。这也是中资银行长期努力的结果。金融危机发生后，中资银行受到一些损失，但损失相比盈利水平较小，并不对它们的经营、发展产生实质影响。相反，西方发达国家的商业银行损失巨大，包括在华的外资银行。如美国的花旗、美林、瑞银等金融机构均出现罕见的巨额亏损,“两房”（房利美、房地美）、美国国际集团（AIG）先后被美国政府接管,百年雷曼一夜破产。对比之下，此次危机使我国的银行监管机制和商业银行经营策略的适应性得到充分的证明。这也从相反的方面进一步提高了中资银行的声誉，客户对中资银行的信心会进一步增强。这是中资银行开展私人银行业务的巨大财富和资本。
人才的易得性增强。相比西方先进的商业银行，总体上，中资银行开展私人银行业务在全球经营网络、经营经验、资源共享、产品范围、服务质量和人才储备等方面存在明显不足。在世界范围内竞争，明显处于劣势。在中国范围内，尽管中资银行相比在华外资银行拥有更加广泛的经营网络和更加深厚的客户资源基础，但仅此不足以形成比较优势，重要的是缺乏丰富的经营经验和高度职业化的专业人才。金融危机发生后，外资银行发生了巨额亏损，有的破产，部分人才不可避免会失业或重新选择更具发展潜力的银行，这就给中资银行带来机会，可以借机适量引进私人银行专业人才，以弥补中资银行发展私人银行业务的人才需求缺口。
资本充足率保证，凸显抗风险能力，客户重心偏向商业银行。在国内，除商业银行开展私人银行业务外，证券、信托、投资公司、保险等机构也开展金融理财业务。虽然，它们开展的理财业务不是严格意义上的私人银行业务，但它们提供独立财务顾问、资产信托、私募股权投资、私募基金等服务和产品会吸引和分流部分高净值客户。金融危机发生后，瑞银、瑞士信贷、花旗、高盛等银行遭受了巨大打击，而它们的强抗风险能力相反却得到充分体现。这也是对从严的监管体制要求银行保持较高的资本充足率的回报。金融危机冲击使高净值客户对风险有更加全面、清醒的认识。以致他们在选择财富管理服务机构时，将更多地选择抗风险能力较强的商业银行。
高净值增量客户瓜分，传统优势章显潜力。在前部分的叙述中，2006年、2007年我国高净值财富人数增长率分别为7.8%、20.3%，从发展潜力来看，中国将在未来5～10年成为世界上私人银行用户量最大的国家。虽然金融危机尚未消除，并且已经对我国的实体经济带来影响，但中国拉动内需的投资规划的政策实施，为我国经济继续保持平稳、快速的发展奠定坚实的基础，预计创造富人的速度不会降低，则私人银行的潜在客户增长速度也不会降低。因中资银行所固有的地缘优势、文化传统、价值观念、经营网络等传统优势会使中资银行在我国高净值客户增量分配上占有优势，即会赢得更高比例的高净值客户。
危机后中资银行私人银行业务的劣势和难点
中外商业银行竞争更加激烈。2005年9月，首家进入中国市场的外资私人银行――瑞士友邦银行上海代表处正式开业；2006年1月，法国爱德蒙得洛希尔银行在上海设立代表处；2006年3月，花旗银行上海分行私人银行部正式开业。随后，巴黎银行、瑞银集团、高盛、汇丰、渣打等国际知名银行也相继在中国开展私人银行业务。尽管这些全能型银行在我国开展私人银行业务时间不长，甚至有些刚获得批准，如瑞信在上海的私人银行部刚获批成立，但凭借它们显赫的声誉、广泛的经营网络、丰富的经营经验、集团内资源共享便利等，他们在中国的私人银行业务极可能迅速达到庞大的规模。这是中资银行短期内难以超越的，这也是他们在我国开展私人银行业务的坚实基础。金融危机使瑞银投资的次级债券损失达到380亿美元，其他前面提及的国际知名银行也受到较大的冲击，然而，危机并没有使这些银行丧失开展私人银行业务的比较优势。相比之下，在此方面中资银行处于劣势。另外，正由于金融危机对世界经济及商业银行带来影响，而我国应对危机的表现将使经济继续平稳、快速地向前发展，会使这些全能银行加大在我国市场的开发力度，与中资银行的竞争也会更加激烈。这也就成为中资银行开展私人银行业务的难点。
道德风险案例将打击客户的信心。据《华尔街日报》报道，美林公司与其私人银行的一位印尼客户打起了口水仗。客户拟美林，要求美林付给他9000万美元的损害赔偿金；另一对印尼夫妇在新加坡瑞银，要求获得860万美元的损害赔偿金；香港商人曾裕也在香港对高盛提起等。这些案例证明了金融危机已经使部分私人银行的客户遭受较大的经济损失，也从另一个侧面证明了私人银行的客户信心因金融危机遭受较大的打击。危机后，客户信心的恢复不仅成为中资银行业务拓展的难点，当然也是外资银行的难点。
分业经营的劣势显现。危机后，雷曼兄弟破产，它的次级债券和股票市场的巨幅波动，让许多私人银行的客户吃尽了苦头，对风险的厌恶也随之增大。结果会使私人银行客户在配置资产时，更多地倾向于信托、股权投资、艺术品等。而我国因长期实行分业经营的金融体制，中资银行在这些领域是弱项，特别是四大国有商业银行，从而也就成为中资银行在危机后开展私人银行业务的劣势。
跨文化管理成为引进高端人才的重要环节，存在考验。危机发生后，给中资银行引进高端私人银行专业人才带来机会。在前面的论述中，此为中资银行的优势，但这也成为中资银行的难点。主要表现在：由于存在文化差异，这些引进的专业人才能否适应中资银行的管理模式，特别是能否融入到中资银行本土专业人才队伍中。他们通常提出较高的报酬，在现阶段中资银行提供私人银行服务定价还无据可依的前提下，中资银行能否承受较高的报酬。而且，如因这些专业人才的报酬与本土人才的报酬相差巨大，使本土人才的受偿感降低，存在如何使本土人才保持和增强积极性等问题。
关于中资银行发展私人银行业务的建议
从管理学的视角看，在激烈的竞争中，参与者只有充分发挥其比较优势，才能使自己保持较强的竞争能力。为此，结合以上分析，就中资银行发展私人银行业务提出如下建议。
第一，根据IBM咨询服务公司的调查表显示，私人银行客户选择财富管理机构的前10个理由排序中，客户服务质量多年一直排列第一，投资顾问质量及服务机构的形象和声誉排列第三、第四。因此，中资银行可以以持续提高客户服务质量和投资顾问质量、极力维护机构的形象和声誉作为自己服务工作目标。因为，这些目标是中资银行可以采取可控的手段来实现的。
第二，在人才建设方面，中资银行立足于本土人才建设为主，适量引进高端人才为辅。这样既避免了引进高端人才可能出现的适应性、文化交融问题等，也可降低因服务定价的不确定性和高端人才高薪酬而使经营成本上升的风险。
第三，四大国有商业银行可借鉴中信、平安、光大、招商等集团管理模式，逐步解决其长期分业经营体制下，在信托、投资银行、金融租赁、基金等方面的弱项，逐步提高其集团内资源共享的程度。
第6篇：银行业务存在问题范文
论文摘要：网络银行作为当今世界一个可以说是先进的技术，却并不是很普及，原因可能是多样的。本文通过对网络银行的一些简单的调查和分析，力图找到网络银行存在的一些问题，以及解决这些问题的一些措施，信息安全是当今网络银行需要保障的前提，据《中国计算机用户》所做的调查中，47％的受调查者没有用过网上银行，其中68％是因为感觉网上银行不安全。并加强对其的宣传力度。并同时考察了网络银行的优势，如何借助这些优势使得他能够迅速的发展。使得社会资源能够得到充分的利用，节约普通银行的多余的开销，实现银行的信息化，从而推动全社会的信息化。
引言:
网络银行这个现代ITERNET网络的产物，自从第一家开展网上业务的银行SecurityFirstNetworkBank，到中国第一家开展网上业务的中国银行，至今几乎所有的银行都有网上业务，相信对于我们网络银行并不陌生了。对于以其方便快捷、成本低廉、无地域限制等特点，代表着银行业未来发展的方向。但是对于这个新鲜的事物虽然优势明显,可是好像并没有得到老百姓的看好，他的发展始终没有的想象的那么迅速。问题到底出在什么地方？又能有什么好的方法来解决这个问题？是当代金融界急需要解决的一个难题。
（一）网络银行的涵义及特征
网络银行（InternetBank）是一种有别于传统银行为客户服务方式的新型银行，可以在任何时间、任何地点以任何方式为客户服务，因此被称为AAA（Antyime、Anywhere、Anyway）银行，又被称作“虚拟银行（VirtualBank）。它以银行现有业务为基础，以电子信息技术为依托，为客户提供综合、安全、实时的金融服务。
网络银行（InternetBank）是指设在Internet上的金融站点，他没有银行大厅，没有营业网点，只需通过与Internet连接的计算机进入站点就能够在任何地方24小时进行银行各项业务的一种金融机构，一般意义上的网络银行包括三个要素：一是需要具备Internet或其它电子通讯网络，二是基于电子通讯的金融服务提供者，三是基于电子通讯的金融消费者。
网络银行是电子商务的核心商务活动，电子商务把网络银行视为发展的商业基础。他的目的简单说是4W，也就是实现为任何人（Whoever）、随时（Whenever），与任何账户（Whomever），用任何方式（Whatever）的安全支付和结算。网络银行提供各种各样的业务，几乎所有的金融交易都可由网上银行完成，包括开户、存款、支付账单以及各种转账服务，客户还可以在网上获得申请住房及汽车贷款、购买保险、统购经纪人买卖各种金融商品如股票等。其主要功能有：配置和安装Internet网络支付能力；避免对现有主机系统的修改；采用直观的用户图形接口进行系统管理；适应诸如扣帐卡、电子支票、电子现金以及微电子支付等电子支付手段；通过采用RSA公共密钥加密，可以确保网络交易的安全性；提供完整的商户支付处理功能，包括授权、数据捕取和结算、对帐等；通过对Internet网上交易的报告和跟踪，对网上活动进行监视
（二）网络银行的优势
1）无地域限制
网络银行无地域界限，改变了传统银行人与人互动的一对一服务模式，客户只要拥有帐号和密码便能在世界各地进入银行虚拟空间，直接通过浏览器实现各项操作功能，办理账户信息查询、转账付款、在线支付、业务等自助金融服务，网点问题不再成为银行扩张的束缚。这一点对于银行开拓海外市场非常有利，尤其是对于实力雄厚的银行更加容易吸引客户，理论上只要网络和通讯能够到达的地方，都可以成为银行的市场范围。
2）无时间限制
网络银行可突破时间限制，24小时无间断连续营业，满足客户时时刻刻的需要，使客户能够随时随地安全便捷地管理存款账户、掌握资金动态、灵活调拨资金、随时支付转帐，弥补了传统银行业务中营业网点少和营业时间短的缺陷，极大地方便了客户，令客户流失率大大降低。
3）成本低廉
传统银行的成本居高不下，主要是营业网点的租金及人员工资。但网络银行不需要具体的营业场所，只需要一个虚拟的空间及少数服务人员，通过电脑处理客户业务，大大节省了成本，据美国艾伦未尔顿国际管理顾问公司统计，全球100家最大银行的柜面交易成本为1.07美元，电话银行是0.52美元，ATM是0.27美元，而网络银行仅0.1美元，建立一家网上银行所需费用相当于开立一家传统分行所需费用的5％左右，低廉的成本使网络银行极具竞争优势，可以争取更多的客户资源。
4）信息传递迅速
网络银行借助Internet技术，数字化信息可同时供多名客户无消耗地重复使用，实时传递信息，客户下达指令之后，网络银行很快可完成相应的操作处理并向客户反馈信息，客户可以在线观看业务办理的程度，而且可随时享受银行账户信息查询、下载清单及其他证券、保险资讯服务。
（三）现代网络银行存在的不足
1）安全问题
这恐怕是大多数的人望而却步的一个很大的理由，安全问题是网络银行的首要问题，因为安全对于客户、商家、银行都是至关重要的。传统支付手段的支付信息是在银行内部网络上传输的，内部网络和外部网络—般都有稳妥的安全隔离措施，内部网的安全性是比较高的。网上支付信息是在互联网上公开传递的，存在支付信息被篡改和窃取的隐患。能够提供一个安全的系统，一个好的消费界面，一个好的安全保障，是每个人都希望看到的，等到网络银行能够解决这个问题相信可以得到一个很大的发展。目前主要有的安全问题有：
(1)系统安全风险，虽然网络银行都设计有多层安全系统，并不断出现新的、安全性的技术及方案，以保护虚拟金融柜台的平稳运行，但是网络银行的安全系统仍然是网络银行服务业务中最为薄弱的环节。这种风险既来自计算机系统停机、磁盘列阵破坏等不确定因素，也来自网络外部的数字攻击，以及计算机病毒破坏等因素。
(2)操作风险，操作风险是指由于系统可靠性、稳定性和安全性的重大缺陷导致的潜在损失的可能性。这类风险可能来自于网络银行安全系统和其产品的设计缺陷及操作失误，也可能来自于网络银行客户的疏忽，职员在业务上的误操作，可能导致网络银行严重的业务风险。
2）社会信用环境问题
近几年，虽然我国市场经济得到了快速发展，但社会信用体系发育相对滞后，经济活动中失信现象比较严重。在个人信用体系的建设方面我国目前还基本属于空白，这也是绝大多数客户对网络银行采取观望态度的原因之所在。
3．经营观念和管理体制滞后
传统银行的实力源于较低的资产负债率和资金信贷能力，从事的业务也主要体现在资产和负债业务上。此外，我国传统银行业一直遵循着静态的单中心多层次的管理理念。然而，网络银行的实力主要源于投资和决策的智慧性，其业务主要表现在中间业务和向社会提供各种金融咨询上。网络银行的发展要求以科技创新为动力，多中心、多层次动态的对银行提供的各种金融服务进行管理。然而，我国网络银行还基本上处在将传统业务搬到互联网上处理阶段，若传统银行的固有观念和机制不及时转换，将会给网络银行的发展带来困难。
4）法律依据问题
目前中国涉及网络银行的立法还不健全，由于网络银行业务是一个全新的银行业务领域，其业务的开展牵涉到电子商务的方方面面和参与方的各种利益，然而，现有法律尚滞后于网络银行的发展，譬如说，客户的义务、银行的责任及相互间的权利都还没有明确的法律界定，使得网络银行的参与各方都存在一定的法律风险。
5）网络银行系统设计开发缺乏统一规划和统一标准
网上银行服务的开展依赖于银行后台的资金清算系统的网络化。但是，中国金融业的网络建设缺乏整体规划，缺乏具有承载性、扩展性、安全性、不间断性、低管理性的平台，导致一方面国内各商业银行之间的互联性差；另一方面，各商业银行本身的统一性也不如人意。除了几家新兴的商业银行外，国有商业银行在各地的分行都有自己的电脑系统，软硬件不一。要在这样的多平台系统上针对各个平台开发出网上支付系统，难度可想而知。
6）缺乏适应网络银行发展的人才
网络银行决定了计算机网络和金融的高度渗透性，既通晓计算机网络通信技术又懂金融实务的双栖人才，能在激烈的市场竞争中迅速、准确把握市场脉搏并做出积极回应，网络银行尤其是其管理层迫切需要这样的人才。
（四）解决现代网络银行存在问题的一些措施
通过以上对网络银行面临的诸多崭新问题的分析，我们可以看出网络银行的发展将银行业的监管提升到更高的难度，网络银行的风险监管与控制更趋复杂化。笔者认为，要有效控制网络银行带来的问题，必须针对各种风险的特征建立起国家、行业、企业三层次的网络银行监管系统，互相支持，互为补充，达到对新问题强有力的预测、控制、化解的作用。
1）从源头上解决网上银行问题
严格网络银行的市场准入。现阶段，在审批过程中应把握：严格制度建设。网络银行的公示、信息披露、内部控制和系统设计等制度性安排，必须严格审批。并考察网络银行的硬件设施配备、技术投入、人员配置，网络银行的设立或新业务的开展，必须具备完善的风险识别、鉴定、管理、风险弥补和处置方案、计划。
2）注重营销策略，扩大业务规模，加大网络银行业务的宣传力度
美国的金融业非常注重市场营销，用市场营销观念指导银行业务的经营，商业银行重视贴近市场，不断推出个性化服务。因此，我国商业银行必须深刻认识到这一点，并将美国的经营理念真正落实到网络银行业务的开展中。网络银行市场营销是指银行开发具有竞争能力的网络产品和优质服务以满足客户需要，并达到使银行价值最大化的目的。
金融产品和一般商品的营销策略有很大区别，传统金融业的市场营销是“以产品为中心”，而网络产品是无形的，营销模式是必须以客户服务为中心。随着信息技术的高度发展，不同金融机构所提供的网络金融产品和服务的差异性日益缩小，注重营销策略，扩大品牌效应将是网络银行吸引客户扩大业务规模的关键，不断开发新产品以满足客户需要。
3）加快法制建设，明确权利义务
网络银行很多问题与传统银行相比更加复杂、难以界定，这一状况已引起世界各国的关注，美国、澳大利亚、新加坡等国相继出台了电子交易法。而我国在这方面的政策法规建设上明显滞后，应加紧制定《中华人民共和国网络银行法》，借鉴和参考有关国家的立法经验和建议，以规范网络金融参与者的行为：以法律形式明确银行及客户双方的权利和义务、交易规则、交易合同的有效成立与否、对意外事故的处理，并根据技术发展修改现行的法律规范与规则，对计算机犯罪、计算机泄密、窃取商业和金融机密等也都要有相应的法律制裁。
4）加强网上支付安全
只有解决了安全问题，顾客才没有了后顾之忧。为了解决网上交易和支付中的安全问题，中国人民银行和十几家商业银行早就于1999年8月，建立了中国金融认证中心（CFCA）。CFCA作为—个权威的、可信赖的、公正的第三方信任机构，专门提供基于PKI（公开密钥基础设施）的数字证书服务，为参与网上交易的各方提供安全的基础，建立彼此信任的机制。
5）加强社会信用体系建设
网络银行是基于Internet的、虚拟的银行服务手段，银行与客户可能会产生不信任感。美国的社会信用机制非常完善，社会信用程度比较高，所以网络银行在美国能很快发展，而这一点正是我们所欠缺的。在我国，个人和企业赊欠银行帐款的事情屡有发生，若开展网络银行业务，可能会引发很多经济问题，给社会带来很大的损失。因此，加强社会信用体系的建设已刻不容缓。
6）加强信息系统建设
在电子商务全球化的前提下，商业银行必须拥有先进的金融电子化信息网络系统，网上银行服务手段的更新发展也依赖于银行后台的资金清算系统的网络化，而不可回避的现实是，目前中国金融电子化建设相对滞后，各家商业银行的支付信息系统普遍适应不了网络银行发展，建设好一个好的信息系统是网上交易的前提。
7）加快网络银行高素质人才的培养
网络银行决定了计算机网络和金融的高度渗透性，既懂金融又懂网络的双栖人才能在激烈的市场竞争中迅速、准确的把握市场脉搏并做出积极回应。因此，我们既要努力引进人才和国外先进智力，又要高度重视和加强现有人员的培养和教育特别是业务培训工作，努力建设一支既懂信息技术又懂电子商务规则和网络银行运作的复合型人才队伍。
8）注重网络银行品牌建设
着力打造网络银行服务品牌，中国人总是忽略品牌建设。建立全方位的市场品牌战略目前各家银行都有自己的网络银行，所提供金融服务的差异较小，因此必须要发展自己的核心产品，建立自己的服务品牌，确立优势业务，以获得更多的客户。
目前，我国网络银行仅是传统银行业务的网上移植，没有发挥电子银行对银行业务的重组和再造功能，只起到了一个传统银行业务渠道的作用，在产品上投能摆脱传统业务功能的限制，在操作界面上也没有体现出个性化服务的特点，只是对传统业务处理系统界面的简单模仿。
参考文献
1段泽强．中国网络银行面临三大问题[J]．人民大学出版社2005.3
2张清云、肖德云发展网络银行，提高服务水平[J].企业技术与进步，2004.1
第7篇：银行业务存在问题范文
关键词：银行网点 路线图 转型方向
一、我国银行在转型中的现况
近几年来，国内的国有银行在网点转型方面进行了深入的探索与实践，对基层网点的经营与发展已经产生了深刻的影响。国有银行网点转型可行性很高，但实践中仍存在很多难题。
国有银行在整个金融体系中处于主体地位，主导社会经济的发展。国有银行通过多网点的同步经营，与国民经济的各个部门、各个行业以及广大居民都有着非常密切的联系。因此，国有银行网点经营管理模式，不仅仅对自身的生存和发展起到了关键性的作用还影响了社会各部门经济的发展。随着社会不断地发展，银行已全面对外开放，国内很多银行已从业务结构、资本结构、客户结构、负债结构、组织结构等各方面开始进行一系列的转型变革。这其中，网点含义的重新定位是各项改革的中心环节。网点作为业务的主要渠道，其在银行的重要地位和关键作用也相应提升到了最高。但就目前来看，银行对网点在价值创造、市场拓展、客户服务等方面寄予的期望与网点的实际运营效果存在较大的落差，网点转型成为银行经营管理的热点问题。
重新将网点岗位职责、业务操作流程、网点精神、网点环境等进行定义，突破网点功能由核算交易主导型转变为营销服务主导型，继而实现网点增强销售能力，改善服务效率，提升零售网点价值创造力和市场竞争力，提升客户满意度的目标。
二、关于各银行转型的调查
在后金融危机时代，中国金融市场日趋开放，中国商业银行也在积极执行“全球扩展”战略，面临着与世界各大商业银行竞争的形势。为了确保未来的业绩能够增长，国有银行的基层网点必须进行转型。中国建设银行通过借鉴美国银行个人金融业务的网点经营模式的先进经验，自2006年起在全行范围内展开了银行网点的转型，先后经历了一代转型和二代转型，一代转型是通过以客户为中心设立网点的岗位和角色，优化人员配置，实施大厅制胜，重新定义大堂经理这一角色，进一步明确大堂经理的功能和职责；同时围绕鼓励和团队精神，塑造一种积极向上的网点精神和服务文化，从而进一步优化柜面业务流程，实现前后台分离。二代转型则主要是从促进VIP客户服务销售工作从“产品驱动”模式向“客户需求驱动”模式转变。通过实行客户分层维护、明确客户经理职责、优化销售服务流程、设计标准化工具等措施，满足VIP客户的差别化需求，实现了提高客户经理服务能力和销售业绩，提升客户满意度的业务目标。
三、国有银行转型的方向
近年来，国有银行为了进一步提升核心竞争力，都不断地进行战略转移，通过合理规划网点功能分区，加强网点现场管理，促进全行构建以营业网点为基础的业务营销体系，实现产品分销、功能分区、网点分类、客户分层、业务分流，很大程度上提升了营业网点的综合服务和营销能力。在网点转型中，业务操作流程始终伴随着业务转型的每个环节，有效优化业务流程，实现业务流程再造将会全面解放柜面生产力，提高网点运营效率，加速推进网点转型。网点转型已成为国有银行工作中的重中之重，尤其是一线网点人员工作乃至生活中的一件大事。通过优化岗位设置，改善业务流程，明确工作职责，进行情景演练，塑造网点精神等措施，转型已初见成效。 网点转型潜移默化地转变了网点经营模式，规范了服务行为，使国有银行营业网点发生了巨大的变化，得到了社会的认可和好评。客户排队等候现象得到了缓解，客户留言簿上批评抱怨的少了，表扬赞赏的多了，客户满意度得到了很大的提升；特别是转型后的网点销售业绩得到了明显的提高，绩效收入得到增长，员工为转型所付出的时间、体力和精力得到了回报。 银行应在现有基础之上巩固转型成果，持续改进和提高，达到有形似向神似的境界，从而促进网点市场营销能力的持续提升。
四、国有银行转型的前景
在这个信息大爆炸的时代，电子银行不断推陈出新，但是实体网点仍然是国有银行主要客户关系并保证持续稳定利润来源的关键，特别是在获取个性化建议以及客户财务决策等方面，网点网络依然是广大客户最先想到的方式。信息、网络技术的广泛应用，个人收入和财富的迅速增加，在全球金融浪潮的推动下，网点银行业务市场迅速崛起，国有银行纷纷把网点银行业务作为银行业务发展的战略重点。在外资银行获准进入我国金融市场之后，网点银行业务的发展也必将成为我国银行与国外发达银行竞争的新一轮焦点。湖北作为“中部崛起”的核心地带，近几年经济的快速发展，带来了居民收入的持续提高，国民收入的积极变化向金融市场提供了多样化的需求，为湖北地区的国有银行大力拓展网点银行业务奠定了坚实的基础。
综上所述，站在积极推进银行网点转型的大背景下，归纳银行内部的优缺点，以及所面临的外部机遇和挑战，并进行战略匹配。在上述分析的基础上，借鉴美国及其他同业的先进经验，对中国国有银行转型战略进行了较系统的分析与研究，提出了银行网点转型的战略要点，以之促进网点由“交易核算主导型”向“营销服务主导型”，以及销售服务工作从“产品驱动”模式向“客户需求驱动”模式转变，旨在规范客户销售服务流程，增强销售能力，提高服务质量，改善服务效率，力争从更好地维护客户和销售产品的角度，提升客户满意度，最终提高市场竞争力。参考文献：
[1]征羿辉.中国银行业网点转型存在问题及解决方案[J].企业导报，2010（80.
第8篇：银行业务存在问题范文
【关键词】网上银行；安全；监管
一、网络银行现状分析
(一)网络银行机构数量及规模现状
自从世界第一家网络银行――美国安全第一网络银行于1995年在互联网上开业以来，国际金融界便掀起了一股网络银行风潮，目前，国外85％的银行投资发展网上银行业务，美国70％、日本50％的家庭使用电子银行服务。
在我国，自1997年招商银行创建一网通以来，国内其他银行纷纷开始开通网上银行。目前中国已有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页。根据艾瑞咨询《2008--2009年中国网上银行行业发展报告》，2009年中国网上银行交易额规模为445.0万亿元，其中工商银行占据了36.6％的市场份额，位居首位，比居第二位的建设银行(占17.0％)高出近20个百分点。
(二)网络银行安全与监管现状
1 安全性
网上银行系统是银行业务服务的延伸，客户可以通过互联网方便地使用商业银行核心业务服务，完成各种非现金交易。但另一方面，互联网是一个开放的网络，银行交易服务器是网上的公开站点，网上银行系统也使银行内部网向互联网敞开了大门。
目前保障网上银行交易系统安全系统的技术措施包括：1)设立防火墙，隔离相关网络。2)高安全级别的WEB服务器。3)24小时实时安全监控。对于个人身份认证方面，采用认证介质。包括密码、文件数字证书、动态口令卡、动态手机口令等等。
另外，银行卡持有人的安全意识也是影响网上银行安全性的不可忽视的重要因素。目前为止，国内网上银行交易额已达到数千亿元，银行方面出现过安全问题较少，只有个别客户由于保密意识不强而造成资金损失。
2 监管与法规
除了中国人民银行以及银监会对银行业的监督外，对于网络银行的安全，中国金融安全认证中心(CFCA)是中国金融业唯―合法的、国家级权威第三方安全认证机构，经中国人民银行和国家信息安全管理机构批准成立的国家级权威的安全认证机构，是重要的国家金融安全基础设施之一。CFCA作为权威、公正的第三方安全认证机构，通过发放数字证书为网上银行、电子商务、电子政务提供安全认证服务：确保网上信息传递双方身份的真实性、信息的保密性和完整性、以及网上交易的不可否认性。
目前我国的法律法规环境也已经初步建立，基本法《银行法》中已经加入了针对网上银行业务的规定。除此之外，2001年颁布的《网上银行业务管理暂行办法》和2005年颁布的《电子签名法》标志着我国对电子商务及网上银行的安全性管理已经做到了有法可依。2006年颁布的《电子支付指引》及《电子银行业务管理办法》等法规意见稿都为进一步规范和管理我国的网上银行市场奠定了良好的基础。
(三)网上银行存在问题与挑战
虽然我国对银行业的监管以及法规重视程度都很高，但是，由于网上银行的发展过快，现行的法规以及监管模式已经完全滞后与网上银行的发展。近几年来，由于银行的失误以及法规的不完善，网上银行出现了不少问题，而最终却由客户来承担损失。《电子商务研究》统计，网络银行安全事故中出于员工疏忽的占57％，外部恶意攻击占24％，病毒发作占14％，用户误操作占5％。专家认为，网上银行的安全事故频发，一方面与用户安全意识淡薄有关，另一方面也与网上银行本身存在的安全隐忧密不可分。
二、对我国网络银行监管的对策与建议
经过了上文对于我国网络金融概念和现状分析，已对网上银行监管存在的不足和问题有了具体的了解。对于我国网络金融监管的发展现作出如下的几点建议：
1 电子货币
作为网络经济中最重要的元素，尽快建立针对电子货币的监管体系。同时，要适时放松对电子货币发行主体的监管。受信息和通讯产业发展水平所限，我国目前还没有能力研发出具有世界领先水平的电子货币，更多的是采用西方发达国家的技术标准。因此，要求多用途电子货币发行主体仅限于银行是目前防范风险的有效措施。但随着我国信息和通讯产业的发展，在时机成熟时应考虑允许信息企业与银行合作开发电子货币产品或由非银行机构单独开发，以增强我国电子货币的国际竞争力。对非银行机构发行电子货币，应采用欧洲中央银行的监管办法，使非银行机构接受同银行一样的监管标准。
2 监管机构
加强各监管机构间的协调，在条件成熟时形成统一的金融监管部门。从我国目前的经济发展水平、法律环境、金融经营者的素质、金融机构内部风险控制机制、金融监管水平来看，现阶段我国“分业经营、分业监管”的原则是符合我国国情的。但面临我国已加入世贸组织的现状及网络金融迅速发展的现实，我们应特别关注混业经营、混业监管问题。在目前不能迅速转变金融监管体制的情况下，要注重加强各金融监管机构间的协调，加强沟通与合作，避免监管真空或交叉。最好能建立其专门监管网络金融行业的专门监督机构或者自律性组织。
3 法规制度
加快网络金融业务管理规章的制定。不仅要注重对技术风险的管理，更要强调对战略风险、操作风险、法律风险的管理；不仅要完善对内监管制度，也要建立企业间、行业间以及市场整体全面检查和监管机制。
第9篇：银行业务存在问题范文
[关键词] 网络银行 展现状 对策建议
一、我国网络银行发展的现状
从1998年招商银行“一网通”网络银行服务正式推出作为起点，到2008年的今天，网络银行在国内刚刚步入第10个年头。到2005年底，我国境内已有60多家银行的分支机构开展了实质性网络银行业务，互联网的飞速发展为网络银行提供了强大的基础硬件设施和庞大的用户数基础，中国的网络银行得到了快速的发展。
1.用户不断增加，业务量迅速增长，发展潜力巨大。2001年，我国网络银行用户为215万，2002年为419万，2003年为835万，2004年为1758万，到2005年为2692万，2006年底中国网络银行用户达到7495万。除了表现在客户数的增长外，在交易金额方面迅速增加，我国网络银行2005年成交72.6万亿，2006年成交93.4万亿，2007年成交245.8万亿。2007年，中国网民已达2.1亿，普及率达到16%，而2006年的电子商务市场总交易额达到近2万亿，数量巨大的网民是我国网络银行发展的保证，而规模巨大的电子商务与网络银行也相互带动，共同发展，潜力巨大。
2.网络银行业务种类、服务品种迅速增多。2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务，作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网络银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付(B2B，B2C)、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。
3.中资银行网络银行服务开始赢得国际声誉。2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站， 2006年初，和讯推出了“中国网络银行测评”，选取了国内16家主要的商业银行，根据自行编制的指标体系，从“人气指数”、“平台表现”和“业务表现”三个方面对这16家商业银行的个人网络银行业务进行综合评测。工行和招行以绝对的综合优势，分别获得本次网络银行评测的第一、第二名。这表明中国银行业网络银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。
二、我国网络银行发展存在的问题
1.服务品种相对较少，缺乏创新能力。我国大部分的网络银行业务比较单一，主要涉及存款、汇款、汇兑等业务。由于业务的服务面不够宽，有的甚至是传统银行业务的网上简单应用，而真正完全从事网上交易的项目却不多，很大的一部分业务还是以传统的业务为主、网络业务为辅的现象，所以还算不上真正意义的网络银行。
2.网络安全成为发展主要障碍。网络安全事关网络银行的生死存亡，是当前网络发展中的核心问题。安全问题既是技术问题，也是管理问题。就技术而言，大部分计算机硬件主要依靠从国外进口，许多国产的安全产品，其核心技术也是国外的，由于技术原因造成信息安全性差已成为制约我国网络银行发展的主要因素。再加上网络安全保密措施不严，入侵金融系统网络的案件时有发生，使得一些用户并不急于享用现代化的网络金融服务，这也大大制约了我国网络银行的发展。
3.网络银行的互通互联性较差。目前，我国的网络银行是各家商业银行自己建设的系统，网上金融服务一般局限于一个银行网络系统内部，并不能拓展到其他商业银行的网络银行。这就意味着，用户如果要把一个银行的资金转账到另一银行还是必须到银行柜台去进行，还是得去体验排队之苦。这显然不利于网络银行整体优势的发挥。近年来，跨行间网上电子支付已经出现，但系统的稳定性和便利性远不能满足用户的需求。
4.法律法规不够完善。我国的金融立法相对滞后，主要表现在：一是网络银行电子支付采用的规则都是协议，与客户在明确权利义务的基础上签订合同， 出现问题可通过仲裁解决，但是由于缺乏相关的法律法规，造成问题出现后涉及的责任确定、承担，仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决；二是网络银行模糊了国与国之间的自然疆界，其业务和客户随互联网的延伸可达世界的任何角落。如跨境网上金融服务的交易的管辖权、法律适用性、服务和交易合约的合法性、品牌与知识产权问题、境外信息的有效性与法律认定、网络银行的客户为非本国居民时所存在的语言选择的合法性等问题，比较模糊。加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险。三是对网络犯罪分子犯罪事实的认定，以及事后如何判定损失程度等法律问题还没有界定，也增加了银行与客户在网上进行金融交易的风险。
5.市场文化尚不适应，网上交易的观念和习惯还有相当差距。首先，货币、交易场所、交易手段，以及交易对象的虚拟化是网络经济的优点，但同时也是弱点。客户对网上交易是否货真价实心存疑虑，数字化、虚拟化交易要让人们从心里上接受还需要一个过程。其次，人们的观念及素质还跟不上网络技术的发展。网上交易不仅需要网络终端设备的普及，还需要参与者对电子商务及网络技术的熟练掌握和运用。
三、我国网络银行发展的对策
1.提高网络银行的服务水平，更新银行经营理念。网络银行的服务水平直接影响到客户的兴趣选择。网络银行所提供的产品的种类、质量、服务及信息等方面，应该满足消费者特殊的需要，网络银行的服务要体现出人性化、个性化、特色化。使客户享受更加方便快捷的服务。要以客户为中心，建立新型的组织管理制度，提高智能化、标准化、个性化的业务发展模式。
2.加强网络银行的网络安全。一是从银行防范。建立严密的安全体系，保证网络银行的安全运行。为防止交易服务器受攻击,银行应采取隔离相关网络、高安全级的Web应用服务及实施全天候的安全监控等技术措施；二是从客户防范。客户的安全意识是影响网络银行安全性的重要因素。客户要防止自己网络银行账号及密码流失,上网时应设置好电脑安全措施,不随便点击恶意网站；三是建立全国统一的认证中心，充分发挥第三方认证机构的中立、权威的作用；四是加快电子化应用环境风险防范，如加大对计算机物理安全设施的投入和严格中心机房的管理制度等。
3.加强立法与监管。作为中央银行的金融监管部门要针对信息技术在金融行业中的广泛应用作战略性的思考，既要鼓励和支持商业银行的业务创新，避免限制性的政策或立法，又要规范和引导国内的商业银行有序开展网络银行业务，促进我国网络银行快速、健康发展；既要认真研究网络银行开展的业务种类和特点，尽快制定网络银行发展的指导意见和原则，又要针对现有的相关金融法律规章进行必要的调整和修改，制定和完善相应的监管办法和措施，加强对网络银行业务的监管，有效防范新的金融风险。
4.提高社会整体信用水平，为网络银行的发展培根固本。这是一个综合的系统工程，必须运用法律、经济、道德等多种手段来提升整个社会的信用水平，以降低网络银行可能面临的信用风险。一方面要加强全民信用教育，发挥强大的舆论宣传力量，大力弘扬“守信光荣、违约可耻”的信用观念，将守信观念深植人心；另一方面要建立完善的社会信用管理体系和法律制度，营造一个良好的信用环境。
5.以人为本，切实保护消费者利益。长期以来，网络银行的安全问题频频爆发，不断发生网银资金盗窃案件。对此银行方面基本上将责任归咎于用户对账号密码信息保管不善(事实上可能的确如此)，消费者一般很难举证自己无过错。但如果对不断发生的网银盗窃事件的责任都推给消费者，显然不利于我国网络银行整体形象的改善和产业的迅速发展。为此，应当切实采取相应措施，如：银行可以设立网络银行发展风险基金，直接帮助受损用户或间接地帮助用户通过司法手段追讨损失，切实保护消费者利益。
6.加大网络银行宣传力度，不断提高用户计算机操作水平。国外网络银行发展的经验表明，消费者金融行为模式的改变在相当程度上受宣传和教育的影响。加强网络银行的宣传，促进金融行为模式的改变，不仅有利于网络银行的发展，也可以节约社会金融资源，促进金融交易效率的提高。 另外，还必须不断提高用户计算机操作水平，否则，正如专业人士所说：网络银行系统本身像坚固的铁门，但问题的关键是钥匙被偷走了。此外，还要不断的通过服务创新吸引潜在客户，提高客户对网络银行的认知度，推进我国网络银行的发展。
参考文献：
[1]肖扬:金融时报[N],2007-12-12
[2]水木清华研究中心:《2005年～2006年中国网络（网上)银行产业研究报告》
[3]董杰:我国网络银行的现状及发展.产业与科技论坛[J],2007年第6卷第3期
