农村市场发展精选(九篇)
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第1篇：农村市场发展范文
【关键词】山东省，农村信用社，农村市场
长期以来，山东农信社作为农村金融市场的垄断者，再加上其服务对象的要求相对较低，导致其以客户为中心的现代经营理念还没有完全树立起来。在国家高度重视农村市场，大力建设社会主义新农村，快速推进城乡一体化进程的背景下，“三农”市场潜力巨大。山东农信社必须充分认识其经营服务的基础和对象就是客户，牢牢树立以客户为中心的经营理念，将客户进行分层管理，进行客户工程建设，针对不同类型客户的特点和金融服务需求特征，不断建立和完善相应的营销管理模式和产品服务模式。
一、树立现代经营理念，加强客户工程建设。一方面，制定客户分层管理规定，下发指导各基层经营单位，并由各基层结合自身实际，将区域内有效客户按照“大、中、小”客户进行分类，在分类的基础上安排专人进行服务，并确定切实可行的营销目标和行之有效的服务方案。另一方面，加强客户的信息和价值管理。在资本刚性约束的背景下，进一步强化以“风险资本回报率”为核心的客户评价理念，依托核心业务系统，推进客户的分类营销管理，将信贷资源、营销资源向综合收益高的客户倾斜，实现客户价值的深度挖掘，提升高价值客户的比例和贡献度，实现农信社盈利的目标。两方面的结合将山东农信社“支农”与“盈利”的目标有效结合。
二、改进和加强管理，不断提高精细化管理水平。为更好的服务支撑“三农”，实现又好又快发展，必须转变管理方式，大力推进“精细管理”。要从农村信用社实际出发，积极探索行之有效的管理体制、管理方式和管理模式，提高管理的科学化、制度化、规范化水平，增强管理的针对性和有效性，以管理促转型，以管理促发展，以管理提质量，以管理增效益，以管理防风险。
一要提高县级法人的精细化管理水平。县级法人是经营主体，也是精细管理的责任主体。实现精细管理，关键要落实到县级法人的日常经营管理之中。各县级法人机构要按照精细管理的要求，全面推进信贷、财务、业务、资产、内控、人力资源等各项管理的精细化。要把信贷管理精细化作为重点，以提高信贷资产质量为重点。要强化会计管理基础，加快推广新会计制度，完善会计操作规范，严格内部控制。
二要加快管理创新。县级法人要借助银行化改革或增资扩股的有利时机，以规范股金为手段，积极吸收优质股东，进一步完善法人治理结构，提升公司治理水平。要强化对不良资产率、资产利润率、拨备覆盖率等指标的考核，避免经营上的短期行为，促进管理水平的不断提高。
三、创新和丰富业务种类，转变盈利模式。金融机构以经营金融产品、提供金融服务为主，产品和服务创新则成为银行提高核心竞争力，增加利润来源的着力点。山东农信社应建立农村金融产品创新机制，以激励手段促进创新的深入开展。在打造省联社金融产品创新中心的基础上，在每个地市或者建立的若干个区域中心组建研发团队，保证能够因地制宜。在服务创新方面，应转变原有的坐等客户上门的思想，充分发挥农村信用社网点遍布城乡、贴近群众、政策灵活的优势，对区域或者客户进行细分，针对不同的区域或者客户配置不同的维护人员。
四、建立健全风险管理体制，提高信贷资产质量。山东农信社作为吸收存款，发放贷款，赚取利润的金融机构，其资产质量决定了其发展能力。对于山东农信社而言，必须建立健全风险管理体制，一方面，建立高效的不良资产清收体制，提高不良资产清收力度；另一方面，严把风险关，防范新增不良的出现，不断优化信贷结构，提高信贷资产质量。最终实现质量、效益、规模的协调发展。
1、持续提高不良资产清收力度。由于种种历史原因，山东农信社在过去的经营中形成了大量不良贷款，给山东农信社发展带来了沉重的负担。虽然2011年山东农信社通过推动股东直接购买不良贷款，加大了现金清收和呆账核销力度，实现了不良贷款余额和占比的“双降”，但是截止2011年末，不良贷款余额仍有337亿元，占比5.79%，不良贷款基数依然庞大。为甩掉历史包袱，实现大踏步、跨越式发展，山东农信社必须首先建立高效的不良资产清收体制，强化资产保全部门的职能，健全不良资产管理和清收领导责任制，提高不良资产的清收力度。其次，建立不良贷款台账，逐笔分析原因，查找问题，落实责任人员，建立问责机制，加大对责任人的处罚力度，以示警戒。再次，综合运用现金清收、呆账核销、优质资产置换、股东直接购买、债权转让、竞标清收等方式，加大处置力度，加快消化历史包袱。最后，借外力，提高清收效率。加强与银行业协会沟通，对逃废信用社债务行为联合制裁。加强与公检法的联动，借助司法手段，采取强制措施，打击恶意贷款、拒不还款等行为。
2、严格防范新增不良资产的出现。在加快消化历史包袱的同时，还应加强对存量贷款及新增贷款的管理，严格防范新增不良贷款的出现。
首先，坚持审慎、稳健经营的原则。银行可以说就是经营风险的机构，其风险掌控能力的大小，决定着风险成本的高低，决定着其发展的能力。为此，山东农信社必须端正经营理念，正确处理速度、规模与质量、效益、风险的关系，转变片面追求速度、规模的思路，合理匹配收益和风险，将确保资产、资金安全放在首位。
其次，加强内控基础管理。加强合规文化建设，坚持依法合规经营，使合规真正成为一种习惯、一种制度、一种文化。合规的“基石”是全员合规，只有全员参与，才能做到真正合规。因此，要动员全体员工对现有的制度、系统、流程等以实际工作相结合，查找风险点，并对其奖励。还可以开展“合规机构”评选活动，加快内控合规管理向基层机构的推进。
同时，借鉴股份制商业银行加强制度建设和防范风险经验，对现有规章制度的缺陷，及时进行相应的补充、修订和完善，充分运用好业务异常风险预警、指纹授权等系统，规范柜面、后台等操作行为，防范道德风险和操作风险。
第2篇：农村市场发展范文
随着农村网建工作的深入，以“网上订货、网上配货、电子结算、现代物流”为标志的现代卷烟营销模式的建立更是顺应了农村卷烟市场发展的历史趋势。近年来随着国家一系列配套惠农政策的出台，农村经济一步步走向繁荣，经济收入的提高促使农村消费水平上滑，这无疑不显示出农村市场强大的购买力，也说明了决胜终端，我们不能忽视农村市场。基于这样的考虑，我们一直坚持农村卷烟市场的开拓工作，取得了长足的进步，但由于诸多因素制约尚有不少需要为之改进的地方。
如何进行农村市场的卷烟营销工作，如何把小组建设、终端建设、品牌培育、客户服务、市场监管向农村延伸，激发农村市场的活力，拉近农村市场与城市之间的距离，缩短农村市场与城市市场之间的差距。这个话题看似简单其实非常复杂，完全是考验一个地区是否拥有扎实的市场营销基础环境和能力的课题，很多人一提到“农村市场”就会把困难摆在前面，一味强调农村市场所面临的问题和压力，但是我们是否可以换个思维方式去思考这个问题呢？当然可以，毕竟农村市场的卷烟消费情况早已“今时不同往日”，其他快消品都在想方设法重新构建适合农村市场的产品营销模式，特别是面对县城、乡镇、村屯三种不同的农村市场环境吸引了诸多行业的创新目光。
先抛开卷烟营销不谈，很多快消品行业已经把农村市场看作是品牌发展和产品竞争的“下沉市场”了。所谓“下沉市场”，即“三线以下城市、县镇与农村地区的市场”。随着社会的整体发展速度加快、城市消费圈逐渐固化、脱贫攻坚战的圆满成功，一系列惠农政策的出台以及人口流动的加剧，三线以下城市、县镇与农村地区的社会环境发生了巨大变化，这些客观因素都决定了农村市场的消费情况早已“今时不同往日”，我们要充分挖掘农村市场的消费潜力，释放农村人口的消费能力，提高农村地区的消费结构。
农村市场一直是“结构提升的洼地，品牌培育的难题”。城乡之间发展不平衡，农网在优质资源、先进模式和成长发展等方面还不够充分，与城网的差距较大，对中低档卷烟的巨大市场需求让卷烟营销显得举步维艰。当农村人口逐渐萎缩，消费需求拉动困难、消费水平始终在低端徘徊等问题越来越突出后，农村市场的卷烟营销究竟应该向何处去确实成为了当前的最大难题，想要破解何其困难，不能再用老办法去解决，只能尝试用新方法和新举措去进行大胆尝试和创新。
想要真正解决农村市场的卷烟营销问题，首先要认真正视问题，从根本上理清农村市场的真实发展环境。
一、农村市场的最大问题就在于人口的外流严重，而人口又是所有商品消费的基础，当人口流失之后消费自然而然就会随之减少，这种减少的消费不仅仅只针对卷烟产品，而是对所有商品的需求都在减少。农村人口的移动是有它的路径，即：由村到乡，由乡到镇，由镇到县城，由县城到大城市。每一个环节都有一部分人口的流动，所以广义上的农村市场是包含了乡、镇所在地和县城市场的，狭义上的农村市场则是特指村屯为主的纯农村。因此我们不难看出，所谓农村市场由于人口外流而导致的消费动力不足问题需要区分不同场景下的现实状况。
人口流动比例这个数据非常重要，只有掌握了这些具体数据我们才能有的放矢地去研究如何挖掘那些从农村流到了乡镇、县城的人和消费，充分利用他们从低到高的地域潜移过程中悄然发生的消费升级来继续进行农村市场的卷烟销售和市场培育。
首先是摸清家底，看看到底有多少人口在流动，带走了多少消费。其次是在总量、结构提升等刚性计划上给予适当的松绑或进行有针对性的调整，对于适合农村市场的卷烟产品进行精准定位，在确保总量流失可控的状态下去认真研究结构提升或者是结构维持不变的产品都有哪些可以供应给农网零售客户。第三是制定有针对性的品牌培育和市场营销策略。需要细分农村消费人口的群体，对不同消费群体的消费特征进行精准定位，进而才能开展各种精准营销的相关活动。
二、对于农村市场而言，消费者有着比较相近的特点。首先就是十分关注“性价比”，对于烟草品牌而言，性价比依然很重要。如果比同价位竞品提供更好的品吸感受、更好的设计观感、更多的情感共鸣，消费者自然会选择你而不是它。卷烟产品对于农村市场消费者影响力最大的因素还是卷烟的口味，也就是吸食感受依然是核心影响要素。卷烟品牌的新品一直如雨后春笋在农村市场出现，除了那些不愿意换牌子的固定消费者以外，很多农村消费者对卷烟新品牌的评价往往是：“就换了个样子，还是不好抽”。这充分说明，农村市场的消费者更关注产品的核心且最直观的要素--品吸感受。所以烟草产品不能只有“花架子”还需要有“硬实力”，才能在日渐挑剔的农村市场消费者中打开知名度。
三、要充分发挥诚信互助小组作用，实现客户自我管理。客户发展是建设零售客户自律互助小组的根本，自律互助小组的存在价值就是维护客户利益和消费者利益。
自律互助小组有三个特征：一是需求导向性。只有客户需求得到满足，客户满意度达到预期，客户才会积极参与自律互助小组，并自觉履行责任义务。零售客户有市场规范、价格稳定的需求，有烟草服务、终端建设的需求，有信息共享、能力提升的需求，有赢利增长、规模扩大的需求。这些需求就是推动自律互助小组正常运行、健康发展、不断完善的根本动力。二是经营自律性。自律互助小组并不具备法人资格，在承担违约责任上效力有限。在抵制非渠道进货、抵制向未成年人销售卷烟、抵制“天价烟”、实行明码实价等诚信经营方面，主要依靠客户自律。因此，应采取措施，加强管理，确保自律互助小组成员有法可依、有章可循、承诺共守。三是客户发展性。零售客户既有盈利需求，也有发展需求，既关注短期利益，也关注长期发展。因此，客户也期望通过自律互助，规范市场，激活消费，促进发展。
四、下大力度推动农网发展建设的“四进原则”，即优质资源进乡村，先进模式进乡村，小组建设进乡村，配套服务进乡村，力求将农村卷烟营销网络建设与“我与客户共成长”“我为群众办实事”等工作相结合。在农网客户细分、货源精准投放、专项需求调研、农村市场动销状态分析、客户盈利水平分析、小组建设农网模式、品牌培育、新品研发与推广、客户服务、农网客户信用体系建设等方面都形成一定的“农网工作模式”，就会带来巨大的推动力量，促使农网市场得到良性发展。
五、随着卷烟市场整治工作的不断深入，农村卷烟市场秩序有了根本性好转，消费环境得以净化，但由于农村点多面广线长，交通不便，农民识假、辨假能力不强，自我保护意识差等原因，使得农村卷烟市场监管仍存在着不少问题。突出表现在：
社会监督意识淡薄。在农村，广大卷烟消费者对制假、售假等一系列行为而产生的权益受损不知道如何实施维权监督，只能见之任之。
明码标价、明码实价不到位。由于受自然条件的限制，没有外来客流量，经常面对的都是亲朋好友、左邻右舍，碍于情面，他们大多数不能执行统一的零售价格，造成你销你的、我卖我的，形成一个店一个价的局面，严重扰乱了正常的卷烟市场价格秩序，影响了客户在卷烟经营方面的盈利水平。
假私非烟屡打屡现。随着行业改革的不断深化和自身机制建设的规范运行，特别是在实行了订单供货、电子结算和网上订货之后，给处于交通、通讯不便和偏远山区的经营户带来了一些不便，促使一些销量小、进货少的店便出现了非法乱渠道进货的现象。
在今后一个时期还需加强对农村市场进行巡查监管，力求监管不留死角，不留盲区，维护农村消费者的利益不受侵害。
第3篇：农村市场发展范文
农村经济的发展是我国经济持续快速稳定发展的重要突破口，而农村金融则是农业与农村经济发展的中心环节。在发展现代农业的过程中应当切实转变农业的发展方式，提升农业的综合生产力、抗风险能力以及市场竞争力，这些均无法离开金融业的大力支撑。本文论述了当前我国农村金融市场的基本特征，并提出了发展我国农村金融市场的主要思路。
【关键词】
农村；金融市场；特征；思路
金融的稳定发展是促进经济健康发展的一个必要条件。运行状况良好的金融市场必然会对经济的发展起到非常积极的促进作用。对农村经济发展而言，金融业的作用显得极为重要。自从我国改革开放以来，农村金融市场已经取得了快速发展，在发展农村经济、提升农民收入等方面起到了十分重要的促进作用，极大地推动了农村经济以及社会的发展。同时，我国农村金融发展中也存在市场化运作机制不完善等问题，所以，必须对农村金融市场进行深入改革，从而发挥金融出在促进经济发展中的积极作用。
1 当前我国农村金融市场的基本特征
一是需求群体的多元化。我国农村地区的金融需求群体相当广泛，既有农户也有农村个体户，最为重要的金融服务当属短期经营性贷款和少量资金结算需求。但是，因为这一群体满足贷款所需信用担保能力相当有限，对于投放的风险保障度相当低，从而出现了农村金融机构被边缘化这一显著特征。二是随着农村发展的加速，出现了金融需求扩大化的趋势。由于经济社会的发展与农民群众收入的提升、新农村建设进程的加快，金融服务的需求已从满足农民群众的日常生活的需要转向满足经营性资金的需要，规模化种养殖产业、技能型生产和工商业贷款需求变得愈来愈大。资金需求之目的已不再是只为了满足购买种子、化肥以及农药等的需要，而是转向了寻求农村经济发展的新型增长点，从而满足实现经营的转向，大力发展农业化以及规模化的生产、调整与完善农村经济结构之所需。三是农村金融服务要求逐步多元化。因为我国存在着各地区发展不够平衡的现象，除贷款这一基本金融服务需求之外，在经济比较发达的农村地区群众对于金融理财、金融信息、金融管理等高端化的金融服务需求变得越来越多。这就体现出了金融工具的更趋多元化。当前，我国的农村金融工具显然过于简单了，只能体现在存、贷款业务上，导致金融创新工具基本上难以进入到广大农村市场之中。
2 发展我国农村金融市场的主要思路
2.1 健全完善我国农村金融机构体系
要建立起富有中国特色、科学规范、功能互补的新农村金融市场机构体系，充分发挥出各农村金融组织在农村金融市场当中的积极作用，这也是实现我国农村金融市场健康可持续发展的重要前提。为此，要继续增加对农村金融机构实施改革的力度。具体应当做到以下四点：其一是要以加强全国统筹规划为基础，让各地农村信用社依据经济社会发展实际状况与需求，按照中国特色社会主义市场经济发展的客观规律，深入推进我国农村信用社的改革和发展，让其真正地发挥出扎根农村之独特优势，全面满足农业现代化与农村经济结构调整对于金融服务所提出的全新要求。其二是要进一步明确农发银行所具有的政策性职能，充分增加支农的力度，全力拓宽支农的领域，特别是对培育现代化农业市场体系与农业科技发展、农村基础设施建设等方面，要承担起农发行在支持我国“三农”发展中的重要责任。其三是要让农业银行以遵循市场化运作经营原则为前提，充分增加金融机构社会责任的履行力度，更为关注我国农村的金融市场，对农业产业化与现代化经营应当给予充分重视和支持，对本地优势与特色产业、龙头企业等更应加以重点扶持，从而促进当地农业和农村的新发展。其四是要正确看待农村民间借贷所具有的灵活和方便等特点，全力引导农村民间金融往规范化以及科学化运作的方向加以转变，全力发挥出民间资本对农村经济发展所具有的补充作用。
2.2 积极发挥政府对农村金融市场建设中的促进作用
目前，全球各市场经济国家的政府对于农村金融市场的参与度均相当高，但是政府的作用又是注重于进行引导。为此，要充分发挥出财政资金所具有的杠杆效应，全面激励各类资金进入到农村金融市场之中，从而切实解决我国农村金融市场当中所存在的资金供给短缺等大量问题。中国农村金融市场之发展，也应当充分发挥出财政资金所具有的杠杆效应以及示范效应。比如，要运用财政补贴以充实我国农村金融组织所需风险准备金。要通过财政按照比例出资以吸引民间资金构成贷款基金，再面向农民进行贷款，并对农信社免征各类税收等。与此同时，政府一定要改进农民和中小企业对于资金进行需求的环境。其中，应当充分解决农村当中的抵押担保等问题，从而扩大广大农民的抵押物与质押物之范围，全面改革保证的方式，积极尝试将农村合作组织作为农村金融市场的保证人、农民家庭联保以及金融组织积极参与到产业系统之中，从而极大地提升农民群众的组织化程度与农业产业化的水平。要从根本上切实改变我国农村金融市场当中的价格形成体系，从而缓解我国农村信贷资金供给有所不足这一问题。
利率的市场化可以说是中国金融体制改革的重要目标之一，笔者觉得完全可以在农村金融市场进行先行和先试。要运用市场竞争以形成农村金融市场的风险定价机制，积极促使所收取贷款利息能够足以补充组织资金成本以及贷款的风险，这样一来就能得到充分的自我发展。立足于进行有效竞争和降低利率的水平，能够加大农村金融产品的供给力度。唯有在一个进行充分竞争的环境之下，才能切实有效地解决因为信息的不对称而造成的道德风险。与此同时，要切实解决好我国农村资金的回流机制等问题，可通过法律法规的形式来规定商业银行每一年新增加存款的比例，从而切实保障支农的投入，或者让国有大型银行批发资金给那些声誉比较好的并且已经通过审核的农村小额贷款企业等，其后再由其进行零售，或者组建担保机构，成立起担保基金，或者是对涉农贷款施行贴息等制度。
2.3 切实降低农村金融市场的准入门槛
要大力开放我国农村金融市场，同意外资金融机构进入到我国农村金融业中。在条件许可的条件下，要致力于积极发展民营银行，增加民营经济在整个金融业体系当中的比重，切实提升我国农村金融市场的竞争力，实现农村民间金融组织的合法化与规范化，应当允许符合相关条件的民间借贷组织能够在法律的框架结构内实施金融服务等。同时，为了能够适应我国农村经济结构的调整以及农业现代化建设对于农村金融服务所提出的全方位需求，还应当逐步地建立起能为广大农村各类经济主体提供多种类型金融服务的非银行类金融类机构，比如，信托投资企业、租赁企业、抵押担保企业等。在目前金融政策的制约之下，正规的金融利率水平往往会低于市场平均水平，这不但会造成正规金融在我国农村金融市场当中的动员资金能力有所不足，而且还会造成正规金融信贷配给的不足，进而造成对农民以及农业企业的资金供给同样出现不足。因为非正规金融机构具有自发性，所以其利率也就更符合市场化的要求，更接近于市场的均衡利率。所以，应当全面放松利率管制，全力推行利率的市场化改革，促使正规金融和非正规金融能够在相同政策环境下开展竞争。这样一来，就能切实将改变非正规金融所出现的金融抑制等情况，而且还能提升正规金融机构的工作效率，改善农户与农业企业无法从正规金融机构得到足够金融支持之状况，同时也会缩小非正规金融机构因为体制性的原因而产生的存在空间。
2.4 不断完善农村金融市场基础建设
目前，我国农村金融市场基础建设亟待扩大金融营业网点的布局、交通和通讯等诸多基础建设问题。对农村金融市场这一具有特殊性的金融运行体系，亟待金融机构持续深入到农村市场之中，运用通讯和宣传等将各类金融活动深入农村之中，从而全力扩大农村金融市场的范围，与此同时，国家也需对农村金融市场中的各类活动出台制定出合理法律、法规、政策，通过制度与基础的不断延伸，更好地完善农村地区的金融市场运行体系。
2.5 高度重视人才在扩大农村金融市场中的突出作用
当前农村金融市场的大力发展，要求农村金融机构一定要具有具备良好竞争力的现代人力资源结构，使其不但能满足目前农村金融市场在市场竞争上的要求，而且还能满足今后金融创新之所需。目前，我国农村金融市场中的人力资源素质可谓是参差不齐，一些农村金融机构中的员工甚至管理层人员对于现代金融知识的了解相当有限，缺少竞争的理念，从而直接制约了农村金融市场实现新的发展。所以，要制定出符合农村金融人才需求的中长期发展规划，加强农村金融人才的培训、储备、交流以及使用等工作，从而提高农村金融机构当中的人力资本，奠定农村金融市场发展之基础。在此基础上，还应当着眼于未来，合理地安排人力资源以发展农村金融机构的资产管理机构，并且提升社会资本形成之能力。让我国农村金融市场能够实现可持续发展。
3 结束语
总的来说，我国农村金融市场的发展尚于滞后阶段，目前农村金融市场主要还是以国家和政府为主体的信贷型金融市场，这就会出现虽然国家持续加大对农村地区的经济投入但是却没能取得相应的成果。目前我国农村金融市场发展因为制度建设的不健全、农村经济发展的滞后等因而而造成了金融市场的运行较为困难，因此，一定要对现行农村金融市场加以改革，通过引入市场经济体制，让我国农村金融市场真正发展为市场竞争机制为主体，从而实现农村金融市场的成熟化。
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第4篇：农村市场发展范文
关键词：农村；农村金融机构；农村市场；战略发展
[中图分类号]F832.33 [文献标识码]A [文章编号]1009-9646（2012）9-0007-02
一、现阶段我国农村金融市场发展的现状及问题
（一）我国农村金融市场发展的现状。农村金融市场是指一切为农村经济服务的金融制度、金融机构、金融工具及金融活动的总称，并具有向证券、信托、保险等新领域的不断延伸发展的显著特征。目前我国农村金融市场主体构成有：农业银行、农业发展银行、农村信用社、村镇银行、农村商业银行、邮政储蓄银行等组成，还有长期潜伏在农村的民间借贷市场，多年来一直活跃在农村金融市场上。此外，还有一些中外风险投资公司，境外的一些金融机构也开始进入农村金融市场开展金融活动。随着新农村经济发展呈向多元化、城乡一体化、围绕城市的农村环城市化发展，原有的农村经济成分及传统以农业为主体的格局开始动摇，农村的结构发生重大变化，农村经营方向开始改变，农村以种植养殖为主导的布局开始重新划分，目前，来自各个方面的更多投资者涌向农村。在这样环境下，面对新的农村发展格局，政策还不完善，特别是农村金融市场的发展存在着政策上的差异，各银行服务对象与市场定位没有明确目标，法人治理上不清晰，产权制度不明确等问题等亟待于解决。
（二）我国农村金融市场发展存在的问题
1.农业银行随着城乡一体化的发展，涉农金融业务逐渐弱化。农村随着城乡一体化的发展，金融业务发展逐步走向多元化，中国农业银行作为农村金融市场重要组成部分，随着市场和经营的变化，涉农贷款比重呈降低趋势。据调查，中国农业银行所有贷款占整个农业贷款的比重已降至10%左右。特别是随着贷款权和财务权的上移，很多县级银行普遍只存不贷，导致农村资金供需矛盾日趋尖锐，农业银行已经弱化农村经济的金融支持。
2.农业发展银行作为政策性金融工具，支农作用受限。农业发展银行主要职责是在农产品收购储备调销等政策性发挥作用，主要承担粮棉油收储贷款业务，由于农业发展银行筹资渠道单一，得不到足够的政策性资金支持，很难为农村经济提供多元化的金融服务。
3.农村信用社因历史沉积问题，支农金融业务困难重重。目前，农村信用社在农村仍发挥着重要作用，农村信用社多项贷款余额占整个农村金融市场的比重超过80%。近年来由于农村朝着城乡一体化的方向发展，多数农村信用社开始走向商业化发展的道路，其原因是一些信用社因历史遗留的包袱，加上目前的资金规模难以支撑自身的发展，为摆脱资不抵债的局面，追求自身生存发展，信用贷款业务开始转向选择，使农户获得贷款的额度不断降低，为农户提供金融服务的覆盖面不断缩小。
4.邮政储蓄只存不贷，加剧了农村金融市场资金紧张的局面。农村邮政储蓄业务功能单一，只吸收存款而不办理贷款业务，吸收和转移了一定数量的农村资金，使原本缺乏资金的农村金融供给状况变得更加拮据，因邮政储蓄银行功能的缺失，加剧了农村的金融市场的矛盾。
5.村镇银行市场定位上的困惑。由于村镇银行起步较晚，到目前为止没有明确的目标与发展方向，政策与监管部门对村镇银行业务是否计入存贷考核指标、能否开办债券投资业务、兼并重组农村存量机构及分支机构业务等尚未有明确规定。目前无法获得税收优惠政策支持，客户从村镇贷款额度不大，但要支付较高的信贷成本。
6.农村民间借贷市场的存留与归宿问题。民间借贷市场在农村存在多年，几十年来经久不衰，因办理信贷手续简便、灵活省时、中间有保人公正，所以一直延续到至今。但依据现行法律，在民间融资上是依据《贷款通则》与刑法的有关条款。“地下”借贷涉嫌非法集资，依据1998年国务院第247号令颁布的《非法金融机构和非法金融业务取缔办法》办法规定：“非法吸收公众存款”是指未经中国人民银行批准，向社会不特定对象吸收资金，出具凭证，承诺在一定期限内还本付息的活动”。另外在刑法上还有非法集资罪（非法吸收公众存款罪与集资诈骗罪）、非法套出信贷罪、擅自成立金融组织罪等法律条款亟待于修订。因上述政策法律规定，民间借贷至今没有明朗化。
7.农业保险发展缓慢，承保范围小与风险加大。目前农业保险承保范围较小，主要是因为农业生产受自然灾害的影响非常大，农业保险成本与保险的价格过高，难以发挥在农业防灾减损方面的重要作用，大多数农户都没有能力承受高额的保险费用，使保险公司难以形成规模效益。保险公司大多不愿接受农业信用保险。主要是由于我国缺乏规范农业保险发展的法律和农业保险监管体系;政府对农业保险支持力度不够;化解风险的巨灾保险机制尚未建立等,尚无一套完整的政策、法律、标准予以扶持。
8.农村金融市场法律法规不完善。由于农村地域发展的不均衡，一部分地区已经城市化，还有的已经工业化和商业化，另有一些地区仍停留在传统农业基础上，使农村金融市场发展的差异性较大。农村正规金融机构垄断经营、正规金融与非正规金融的功能错位、农村金融市场缺乏有效竞争，农村信贷市场信息不对称、信息共享机制有限、金融市场担保不足与风险较大。上述原因导致农村的相关法律阶位过低，立法存在漏洞、辅助制度配合不到位和监管错乱、监管体制与发展无序等功能缺陷。
第5篇：农村市场发展范文
关键词：农村小额人身保险需求分析制约要素对策建议
小额保险主要是指面向中低收入人群，按照风险事件的发生概率及其成本，按比例定期收取一定的小额保费。旨在帮助中低收入群体规避某些风险的保险。小额人身保险是小额保险的一种，主要承保低收入者可能面临的死亡或与身体相关的风险。其特点是保险金额较低，保单条款通常比较简单，承保风险责任较单一，保费收取的频率较频繁，险种设计灵活，保险销售通常涉及到多方主体等。发展小额人身保险，对于有效服务“三农”、满足广大低收入农民保险保障需求、扩大保险覆盖面，均具有十分重要的意义。
一、我国农村小额人身保险市场发展现状及需求分析
(一)我国农村小额人身保险的市场现状
2008年6月，中国保监会在山西等9个省(自治区)开展农村小额人身保险试点工作。一年来试点工作取得了初步成效，截至2009年6月底，农村小额人身保险试点已扩展到19个省(自治区)，共承保超过610万农民，保费收入超过1.4亿元，为农民共计提供超过810亿元的风险保障。
(二)我国农村小额人身市场的需求分析
1 我国农村小额人身保险市场的发展具备收入基础
2008年全国农民人均纯收入达到4761元，农村居民家庭人均纯收入已远远超出中国人身保险起步阶段城镇居民的收入水平。我国1982年开始试办简易人身保险、团体人身保险、人身意外伤害保险业务，在1982-1992起步的10年，人身保险业务主要在城镇展开，而同期城镇居民家庭人均可支配收入并没有超过2100元，远低于农村居民家庭人均纯收入水平。
2 我国农村小额人身保险市场的发展有现实的需求
(1)农村人口老龄化对医疗、养老保险有极强的需求。目前，我国乡村人口的老龄化程度比城镇更严重。国家统计局最新数据显示，2005年全国60岁以上人口为1，57亿，占总人口的比重已达到11％，而且我国的老年人每年还在以3％的速度增加。世界经验表明。农村人口老龄化使得政府只能在农村养老保障体系发挥有限的作用。农村人口老龄化为商业养老、医疗保险在农村的开展留下广阔空间。
(2)农村家庭结构小型化增加了对养老保险的需求。随着农村经济社会结构的变迁，中国农村家庭结构小型化的趋势日益明显。农村居民家庭平均每户常住人口，从2000年的4.2降为2002年的4.13。并进一步降为2003年的4.1。农村家庭结构小型化改变了人们“养儿防老”的观念，为农村商业养老保险的发展提供了需求空间。
(3)特殊农民群体的人身保险需求。首先是失地农民的人身保险需求。城市化使得大量农民离开相依为命的土地。在农村传统体制下，农民失去了土地也就丧失了最基本的保障。因此。失去土地后的农民对养老保险提出了高质量要求：希望既能解决当前人口的养老。又能惠及后代人。也就是要为有限土地补偿费用寻找一个资金经营者，它可保证资金高效运行，能实现本金的保值和增值。其次是农民工的保障需求。我国现在大约有1，4亿民工，他们既不能享受国家社会保障中的养老保险、医疗保险及失业保险。也极少有人为自己和家人购买必需的商业人身保险、医疗保险等。现阶段实行的农民工养老保险基金区域统筹政策，与农民工跨省区流动存在着尖锐的矛盾。农民工即使参保也很难享受老有所养的待遇。这是他们消极对待养老保险的主要原因。
二、我国农村小额人身保险市场发展的主要制约因素
(一)大部分寿险公司缺乏开发农村市场的积极性
除中国人寿等少数在农村具有网点优势和先发优势的公司之外，大部分寿险公司对农村市场持观望态度。原因在于：第一，城市市场依然有利可图。在对农村市场缺乏了解的情况下，大部分寿险公司不愿将有限资源分散到农村。第二，大部分寿险公司在县域市场没有网点。开发县域市场需要重新铺设机构、发展队伍、培育市场，前期投入较大，而实现利润的周期较城市长。
(二)提供给农村市场的保险产品不适合农民的需求
首先。产品未充分考虑城乡差异，同质化现象严重。由于我国保险业的快速恢复和发展是在城市进行的，因而所开发的产品也都是针对城市居民不断提高的收入水平、购买能力、保障需求而设计的。目前，在与城市收入水平相差悬殊的农村地区。销售的是同样的保险产品。这些产品的保费、保险金额及保险的范围并不适合农民的实际情况，不能切实满足农民的实际需求。其次，保险产品价格相对较高，产品保障的范围广，保额较高，缴费额和缴费期限都超出了农民能够承受的水平。目前，许多在农村地区销售的人身保险产品。都不是针对当地农民的具体情况而设计出来的，而是城市低端保险产品的延用。这会降低农民的投保意愿，浪费农村潜在的保险资源，错失农村人身保险市场发展的良机。其三，农村人身保险产品结构单一，产品数量较少。由于我国农村小额人身保险发展的较为晚，农民可选择的保险产品非常有限。保险公司在县域特别是农村提供的保险品种和规模远远不能满足农民对于防老、防病、防灾的迫切需求。
(三)营销体系建设与组织形式创新等方面的工作亟需加强
人身保险的营销渠道通常包括个人渠道、团体销售渠道及中介渠道。目前，我国农村保险的营销渠道主要是以个人渠道为主的农村营销服务部体系。自2002年以来，保监会特别重视县域保险的发展，各省的保险监管机构为支持拓展县域业务，鼓励商业寿险公司加快县域网点建设，开辟了网点审批绿色通道，并鼓励各家公司对达到一定要求的农村营销服务部升格为县级支公司或营业部。但是，总体来看，农村营销网络的构筑远未成型，完整、有效的营销渠道体系的建立尚需时日。
三、我国农村小额人身保险市场发展的对策建议
发展农村小额人身保险保险应坚持可持续的原则：一是“愿意买”，就是小额人身保险产品一定要能满足低收入群体的真实保险需求：二是“买得起”，就是保费水平和支付结构应与低收入群体的收入水平和收入来源相匹配，经营模式要能有效降低销售成本。三是“买得到”，就是经营模式和服务网络要能渗透到低收入群体，让农民群众能够方便快捷的购买产品和接受服务。四是“买得值”，保险公司应能赔尽赔，做好保险服务，使低收入群体感到购买保险物有所值。在保险实务经营上有以下具体建议：
(一)重视险种设计
农村小额人身保险在险种设计时，应重点考虑以下方面因素：第一，符合低收入者的特点。低收入者通常文化水平不高，对保险的认识不多，因此保单语言要简单明了，尽
量少用晦涩难懂的专业术语，要让所有的投保人都能读懂保单：承保风险要在保单中明确列出，尽量简化承保风险，立足于单一责任，减少除外责任，避免出现营销人员很难向低收入者解释清楚的条款：险种以短期产品为主，避免长期险所需要缴纳的昂贵保费，使产品的灵活选择权掌握在投保人手中。第二，承保程序尽量简化。在承保小额人身保险时，保险公司可以取消体检要求，因为对保险公司来说，通过汇集大量的风险单位，已经在一定程度上分散了风险，降低了风险发生的概率。第三，兼顾农民工的流动性问题。由于农民工具有很强的流动性，因此向这部分群体销售小额保险时，要确保他们在更换工作地点或城市时，还能享受到保险保障。
(二)销售渠道创新
根据我国农村发展的特点以下几种销售模式值得借鉴：第一，由商业银行销售。小额保险在开始推行的初期通常都是与银行小额贷款联系在一起的，利用银行已经建立的客户资源和服务网络，能够更方便地销售小额保险。在我国，相对于保险业的发展而言，银行业的发展更加成熟。银行的营业网点多，分布广泛，与客户的联系密切。如果保险公司能够与银行合作销售小额保险将更多地接触到低收入人群，更容易使他们信任保险、接受保险保障。第二，开展地域关联销售。比如，在农民工生活工作聚集的地区可以委托一些小商店、小超市帮助宣传小额保险。这样更能够引起农民工群体的注意，更贴近他们的生活。同时注重农民工群体的特殊性，利用他们之间的老乡关系等进行口口相传，扩大小额保险的宣传面，鼓励更多的农民工购买保险。第三，由发放救济金的社会保障部门销售。保险公司可以与发放救济金的社会保障部门合作，在这些部门设置销售员或销售网点，一方面可以增加销售量，另一方面也使低收入者有更多的机会了解小额保险。第四，利用社区居委会、工会组织和一些非政府组织协助销售。一些发展中国家都以工会组织、非政府组织作为小额保险的主要销售渠道，我国在这方面的组织建设还不是很完善，现在还不具备通过这些机构销售保险的条件。但是可以利用他们进行小额保险的宣传和推广，让更多的低收入者了解保险。
第6篇：农村市场发展范文
关键词：农村，保险，发展
保险具有风险疏散、经济补偿和社会保障的功能。长期以来，我国农业、农民和农村一直处于弱势地位，如何有效发挥保险的救济和保障作用，加快推动社会主义新农村建设，应成为当前深入研究的重要课题。为此，笔者以保险业相对发达的烟台市为例，深入剖析农村保险市场发展的现状、存在的问题和障碍，并就农村保险体系再造问题探讨对策思路。
一、目前农村商业保险市场发展的主要特点
目前，保险业在部分农村地区已经得到了广泛开展。烟台作为全国首批沿海开放城市之一，近年来随着经济、金融的快速增长，农村保险市场也得到较快的发展。2006年，烟台市保险费收入411570万元，其中所调查的9个县市合计保费收入接近烟台市总量的一半。全市人均交纳保费633.Z元，同比增加71.2元，保险密度居全省第一，但在保险总量快速增长的同时，农业保险业务发展缓慢。
(一)机构网点快速增加，营销队伍不断壮大
近年来，随着区域经济优势的凸现，众多的保险公司落户烟台，并在县域大量增设分支机构，直接向广大农村地区辐射，带动农村保险市场快速发展。目前，烟台市有28家市级保险机构，其中财产保险13家、人寿保险9家，共辖设320个分支机构，其中在9个县市共有县级保险机构94家，均设在县城所在地。有的保险机构如中国人寿还在县以下乡镇设有保险代办处，据初步统计，9个县市共有保险网点120多个。随着机构的扩展，全市保险从业人员已达到2.3万人，其中，营销人员达2万多人，形成了一支庞大的营销队伍。
(二)保险产品种类较多，市场份额相对集中
各保险公司在业务发展中，坚持以市场为导向，适时推出了多样化、个性化的保险新产品，不断满足城乡居民全方位、多层次的保险需求。据统计，目前，县域保险机构累计开办保险产品110个，其中财产险60个，人身险50个，城乡之间在产品种类上相差无几。从保险产品的市场份额看，人身保险占据绝对多数，人身保险保费收入一般是财产保险的3—4倍，农村市场份额差距略低o-人身保险市场以寿险和分红险占比较大，2006年，烟台市该两类保险保费收入分别为100736万元和107373万元，占比为31.81%和33.9%；财产保险中机动车险占有较大的比重，2006年，该险种保费收入占财产险保费收入的80.46%。
(三)县域人身保险发展较快，财产保险发展相对迟缓，农业保险几乎空白
近年来，随着保险知识普及和保险营销力度的加大，农村保险市场得到广泛拓展。据对烟台9个县市区的180户农民问卷调查，有127户办理过保险业务，另有35户有办理保险的愿望，分别占调查样本的70.6%和19.4%；所办理的保险种类以人身(寿)保险和农村社会养老保险居多，办有该两种保险的分别占全部调查农户的45.7%和43.3%，而财产保险则不足15%。由此可见，在现有的保险品种中，农民对人身健康、养老保险情有独钟。从烟台市保费收入的区域结构，也可以看出县域人寿险业务呈较快的增长趋势。2006年，9个县市全部保险费收入占烟台市的比重为51.8%，同比提高4.6个百分点，其中人身保险占比提高4.7个百分点，财产险占比下降7.1个百分点。在财产保险业务中，农业保险占比微乎其微，全辖只有1个县(市)办理了农作物火灾险，其他各县市均未办理农业保险业务。
二、制约农村商业保险发展的障碍因素
(一)农业保险业务萎缩，难以满足农业发展的有效需
上世纪90年代中前期，人民保险公司的各分支机构专门设有农业保险科，开办的保险品种涉及麦收、特色养殖、水果蔬菜等，但随着保险公司的商业化改革，已不再单设农业保险科，并相继取消了麦收、特色养殖、水果蔬菜等险种，目前烟台开办的仅有农作物火灾、冰雹保险和家庭财产责任保险等几个险种，在众多的近60个财险种类中，涉农险种占比不足10%，品种少、份额低。农业保险萎缩的主要原因是，农业灾害多、风险大，出险后勘查难、赔付率高，与保险公司的商业化经营目标明显冲突，基于此，诸多保险机构都纷纷退出了农业保险市场。
(二)保险产品设计上的缺陷，与农民的支付能力形成较大的差距
目前大部分保险公司将产品定位于城镇市场，产品设计趋同性较强，普遍缺乏对农村保险市场的研究和开发，少有推出适合农民和农村特点的保险新品种。而农民与城市居民在收入水平上存在明显的差异，据调查，2005年，烟台市各县市区农民人均收入较城镇居民普遍要低一半以上，平均收入额要少5000-6000元，将适用城市的保险产品向农村延伸，必然超出农民的消费能力。在所调查的180个农户中，有53人未办理过保险，占调查农户的29%，其中因保险价格偏高而缺乏一定经济能力的有31人，占比为58.5%。产品设计上的偏差，降低了农民的投保意愿。
(三)业务发展不够平衡，市场监管存在盲区
目前，商业保险公司在业务发展中存在三个方面的不平衡：一是地区间机构设置存有偏差。烟台市全辖共有保险分支机构超过300家，其中占全市人口总数80%以上的9个县市却仅拥有三分之一的保险机构。同时，县域间的机构分布也不平衡，经济发达的龙口市现有保险机构17家，另外还有多家保险公司拟在此设立营销服务部；而人口相当、经济发展相对落后的另一县(市)只有保险公司6家，该市2005年人均保费收入仅为38元，较烟台市平均水平低524元。保险业务发展状况虽然取决于多方面因素，但机构布局上的不合理，进一步加剧了发展状况的失衡。二是展业、理赔质量态度相差迥异。调查反映，保险公司普遍存在重展业、轻理赔的问题，对客户投保和缴费服务热情、不厌其烦，而出险后理赔时则手续繁琐、条件苛刻，个别甚至存在故意刁难的问题。在对保险公司服务满意度调查中，对保险理赔存有意见的占有较大的比重。三是保险业务发展与市场监管不相对称。当前，部分地区保险业务发展势头已接近于银行业，但在市场秩序管理上则与银行业差距较远。目前，保险监管机构设至省级或较大城市，地级以下只有保险业协会，市场监管力量明显不足。而诸多保险公司都实行营销机制，营销人员良莠不齐，为了提高业绩而进行不实宣传甚至相互诋毁的现象时有发生，不同程度地破坏了正常的竞争秩序，导致出现大面积的退保问题。2006年，烟台市人身保险退保率为10.81%，同比提高1.94个百分点。
三、完善农村保险市场的政策建议
当前，我国农村的自然、地理和经济发展环境，决定了其在农业、医疗、养老等方面潜在巨大的保险需求，迫切需要政策的、商业的保险产品为“三农”发展提供服务和保障。为此，就完善农村保险市场、推进农村保险业务发展提出如下对策建议：
第7篇：农村市场发展范文
[关键词] 农村 民间金融市场 问题 对策
解决“三农”问题离不开有效的金融支持。改革开放以来，农村金融供给问题突出。尤其是在银行的商业化改革之后，农户和乡镇企业货款困难问题进一步加剧。而国有金融组织的缺位为民间金融组织的产生和发展提供了一定的空间。非正规金融组织从实际产生的效果分析，在一定程度上填补了农村经济发展中农户及一些乡镇企业金融服务上的空缺，促进了农村金融组织的创新和农村金融市场的开拓，对农村经济的发展起到了一定的推动作用。
一、农村民间金融发展中存在的问题
1.民间借贷的利率失控。民间借贷的敏感点就是利率，发生争执的焦点也是利率。银行利率是经过国家宏观调控指导意见的一种执行利率，而市场利率是根据物价水平，盈利水平自然变动的利率。现在“不超过银行四倍”的利率是以银行利率为基准点的,虽然上下可浮动，但仍是“固定”到银行利率基准点上的。这就难免有“银行”导向之嫌,不利于市场利率导向作用的发挥。无论如何,民间借贷的利率应是市场化的,市场化利率是目前世界各国银行追求的一个目标,民间借贷更应发挥其市场导向的优势。
2.农村民间金融潜伏着金融风险，容易滋生个人非法金融问题。由于民间借贷活动的频繁发生，个别人尝到了甜头，逐步从单纯的借款活动中分离出来,非法吸收存款，高利率发放贷款，办起了非法“地下钱庄”,从而扰乱了金融秩序。农村地下金融没有合法地位，只能在体制外畸形生长，很难满足农村资金的需要,而且地下信用没有法律保障,仍然是采用口头约定的简单形式,粗陋的形式与较高的利率，既制约了资金需求，也成为众多法律纠纷的根源。而且地下金融没有纳入人民银行的监管范围，国家无法掌握其规模和问题,潜伏着较大的金融风险。首先农村民间金融长期游离于国家政策法规之外,缺乏必要的法律约束，对正常的金融秩序会造成一定程度的破坏。其次，民间金融大部分都是乡村邻里、亲朋好友等社会小团体的基础上建立起来的，其信用域极其有限,资金规模往往较小，抵御市场风险的能力较差。
3.农村民间金融容易产生经济纠纷。农村民间金融往往有两种主要的形式，一是口头约定型。二是简单履约型。贷款期限或长或短，借款利率的高低凭双方关系的深浅而定。民间借贷的债权人或者是碍于情面，不好意思获取必要的证明手续或者是以获得高额利息为目的，缺乏对借款对象的审查和对借款用途的有效监督。而借款人由于急需用钱,不论利率高低,自己承受能力如何,只管把钱弄到手。结果往往是债权人不能按期收回资金或根本无法收回,债务人不能按时归还借款,从而引发债权、债务纠纷。
4.农村民间金融给国家宏观调控带来困难。由于缺乏对每笔贷款贷前、贷中、贷后严格的调查，在贷款者对借款者的信誉及贷款用途难以知晓及控制，便会使农村民间金融风险加剧。一些用途不好、效益不好、不符合国家产业政策的投资项目被银行卡住以后，非正规金融便为其融通资金，使国家的调控手段大打折扣。民间金融机构脱离了人民银行的监管，业务经营存在不规范，如高息揽存，盲目贷款，且民间借贷大都是在资金需求紧张迫切，银行无法解决的情况下发生，基本上是一个卖方市场，利率水平通常很高，民间借贷形成的货币流量也难以预测和控制。由于目前对民间借贷活动的监督机制还不完善，一是导致部分民间借贷演变为高利贷，给社会安定和经济发展带来不稳定因素；二是民间借贷活动在金融机构之外进行，造成大量资金体外循环，干扰了金融机构业务的正常运转，给国家的货币政策造成冲击。
5.民间金融目前还难以得到法律的保护。虽然民间金融在我国古代就已经存在，但建国以来政府对其活动经历了由禁止、打击、到默认而不提倡的过程。即使在改革开放以来，其一直作为地下经济的一种灰色状态生存。目前虽已引起重视，但由于缺乏法律保障，也没有明确的业务管理部门，民间借贷市场还处于半地下状态，存在缺少法律统一规范与有效监管问题。希望经济金融界人士讨论如何引导、规范和发展民间金融。
6.金融供给机制与农村金融需求错位。随着金融改革的不断的深入，商业银行城市化趋势明显，保留的农村基层机构目的在于吸收存款，成为城市吸纳农村资金的渠道。邮政储蓄资金也大部分从农村流出。农村信用社几乎成为惟一支撑农村经发展的正规金融力量。但农村信用社受融资能力的制约，远远不能满足农村金融需求；农村信用社经营商业化倾向，也影响了其为农村经济服务的积极性。
二、农村民间金融市场发展与规范的对策
农村民间金融作为一种内生的制度安排，发挥了民间金融作用，促进了民间金融市场的形成。在弥补农村资金供求缺口、促进个体经济发展等方面起到了积极的作用。但在一定程度上也扰乱了农村金融秋序，增加了社会不稳定的因素。因此，我们有必要规范发展农村民间金融，将其纳入农村金融体系，并将过量的消费性信贷引向生产性信贷。
1.明确民间金融的地位。民间金融不等于非法金融，尽管现在的法律政策对民间金融仍然采取相对严厉的态度，但在法律禁止和正规金融已经占据的市场之间，民间金融仍然有广阔的空间。从制度经济学的角度看，民间金融也是一种有效的制度安排，而且具有自发性，在应对正规金融难以解决的信息不对称等问题时，民间金融有自己的独特优势，可以有效降低交易成本。要放弃用正规金融一统农村金融的设想，正确认识正规金融与民间金融对农村经济发展的互补作用。要有条件地允许民间金融的合法化，为发展农民自主参与的各种民间金融，提供良好的环境条件。可出台监管部门受权规章，允许民间借贷在给定条件下合法存在，并将其纳入国家金融监管体系，从而扩大政府财政税收，严格限制和取缔不正常的农村民间金融组织和活动。
2.将农村信用社改造成真正的民间金融。农村信用社的发展问题，不单是一个金融问题，而是事关农业发展、农民增收和农村稳定大局的重要问题。农村信用社必须坚持服务“三农”。一是立足于农村社区的金融组织；二是他的功能是聚集农村、农民和农户的资金，并通过金融手段在“三农”发展中进行配置；三是应当使农民贷款尽可能地方便，自觉选择在“三农”中寻求资金出路；四是他能够自动化、开放的和动态的制度安排，随着 “三农”需求的变化而调整自己的组织结构和功能方向；五是组织体系应当具备自我风险控制能力，接受相应的监管约束。通过一系列改革措施，力争将农村信用社改造成真正的合作金融组织，基本解决农户在农村信用社贷款难的问题。
3.规范农村民间金融，将民间金融纳入金融监管范围。农村民间金融以其融资速度快,信息费用低，利率具有弹性,服务态度好,渠道广,回收快，资金利用率高等优点而经久不衰，但其具有高利贷、高风险、金融欺诈、隐蔽性强、不可控制等缺点,有时会影响农村正常的金融秩序甚至社会稳定。加强农村民间金融监管，是在农村市场金融运作中保证民间金融机构安全和提高资产质量的内在要求，也是农村经济健康发展的重要保证，农村民间金融监管和农村民间金融调控是促进农村民间金融健康发展和提高农村民间金融效率的重要措施。要使农村民间金融活而不乱，实现发展、效率、稳定三者的最优结合，监管方式的科学化和调控方式的灵活有效是最为关键的一环。要从完善法律、制度、政策入手，在严格市场准入条件、提高准备金率和资金充足率及实行风险责任自负的情况下，引导和鼓励民营等多种形式的农村民间金融健康发展,达到合法、公开、规范，并纳入到农村金融体系中加以监管，以增加农村金融的服务供给，满足三农融资需求。
4.继续支持农村小额信贷机构发展。在支持农村小额信贷机构发展方面，一是立足小额信贷组织仅依赖政府或捐助者的支持终会难以为继的现实，建立合理的商业化运作方式，增强其交易风险防范和控制能力。二是鼓励独立的小额信贷专业非政府组织开展小额信贷，形成金融部门和扶贫部门宏观管理和监控，稳定和发展一支小额信贷专业队伍，建立长期为农村贫困人口提供基本金融信贷服务的机制。三是规范提高小额信贷运作机制，发展规模扩大、覆盖面增加的有利时机，建立扶贫专业的机构，引入小组还款机制，促进信贷资金的良性运行。四是成立小额信贷行业协会。随着小额信贷的不断发展，有必要成立一个专门的协调机构来协调和引导小额信贷的发展，这将有利于不同机构之间的交流和合作，规范小额信贷的运作，尽快结束小额信贷各自为战的局面。
5.建立农村民间金触机构存款保险制度，防范基本的金融风险。建立存款保险制度已迫在眉睫。农村存款保险制度不仅是保障农村存款和实现农村金融机构可持续发展的基础，也是开放民营银行的前提条件。建立存款保险制度的基本目的：一是保护小储户，防止挤兑现象；二是为处置出现严重问题、破产或濒于破产的金融机构提供资金支持。为了降低农村民间金融机构的脆弱性，有必要建立存款保险制度，以保护公众信心。
参考文献:
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[4]谢鲁江:论我国民间金融的发展状况[J].广东技术师范学院学报,2005.(01)
第8篇：农村市场发展范文
关键词：市场农业经济；农村经济的发展；措施建议
自从农业改革实行以来，我国的农村经济取得了相当迅速的发展，后来国家多次减税免税，到现在开展新农村经济建设，使我国的农村经济达到一个新的台阶。从农业促进工业的发展阶段到现在的工业反哺农业的发展阶段。近几年，受国际金融危机的影响，为拉动内需，政府实行家电下乡的政策，一方面为解决我国工业产品出口受阻的现象；另一方面促进农村经济的发展，这一系列发展农村经济的政策在一定程度上提高了农村的经济水平，但农村经济的发展依然存在一些问题亟待解决。
一、我国农业经济的发展现状
（一）我国农业经济市场逐步与国际市场接轨
自从2001年中国加入世界贸易组织后，中国的经济逐步与世界经济相接轨，随着经济全球化的进程不断加快，我国农业经济的发展面临着更多的发展机遇和风险，国内农产品不断地进入国际市场，彻底转变了之前“闭关锁国”的农业现象。一方面，我国不仅可以满足国内农产品的需求达到自给自足的状态；另一方面，还有剩余农产品投入国际市场。我国的市场农业经济要想真正的融入到国际市场农业经济的竞争中，就要不断分析农业国际市场的消费需求，并根据市场需求生产竞争力强的农产品，以在市场上占据有利的竞争地位。
（二）农产品依靠市场需求决定其产量
从农业市场来看，市场的需求往往决定农产品的价格，这就使得农产品的价格在农业市场上无法保持稳定，价格波动起伏比较大。与此同时，因市场的不确定性，往往会造成农产品生产过剩，给农户带来巨大的损失。另一方面，农产品的品种也受到市场需求的限制，农户要针对消费者对农产品的不同需求选种不同种类的农产品。总而言之，农产品的生产受到市场环境的影响，这充分体现了市场环境的复杂多变性，也充分反映了农村经济是符合国际市场的经济走势的。
（三）农产品的质量受市场农业经济的影响，要求不断提高
农产品的产量、定价和品种严重受到市场环境的影响。因此，在人们生活质量不断提高、对农产品的要求不断提高的背景下，融入竞争不断激烈的市场环境中的农产品也在要尽量满足人们日益变化的需求，不断提高其质量。根据供求关系看，当产品供大于求的时候，产品的质量往往是其销量最重要的影响因素。
（四）农产品受市场经济的影响追求利润的最大化
在市场经济条件下，追求利润的最大化成为产品竞争必然的趋势。随着科学技术的不断发展，农业发展的方式更加科学化，规模化生产成为可能，在应用科学技术的背景下，农业生产更加重视成本控制，销售渠道也更加多样化，这一切都是在为实现农业经济效益最大化而服务的。
二、构筑市场农业经济体系，实现农村经济发展的新跨越
进入新时期，我国的农业和农村经济发展也进入新的发展时期，传统的依靠土地和劳动力的增长方式正发生着根本的变化，由于市场经济和高新技术的不断发展，现代农业的发展也越来越依靠资本和技术投入，农业市场经济的运行机制更加国际化和专业化，农业市场竞争也逐渐从国内转向了国际市场，面临更多的机会和挑战。因此，有必要加强构筑市场农业经济体系的步伐，使农村经济的发展更加科学、协调、可持续。
（一）要不断更新思想，大力发展“适度”农业
传统的农业生产在没有满足温饱的时期所提出的“高产、高效、优质”的目标是符合时代要求的，并取得了不错的成就。进入新时期以来，随着人们生活水平的不断提高，大部分家庭已经进入小康，农业市场经济也不断与国际市场接轨，要使中国农民依靠种植的农产品获得最大的经济效益，就必须在分析国内国际两个市场需求的基础上，生产出消费者需要的产品，才能有竞争优势，因此“高产、高效、优质”的目标不符合新时期农业发展的需求。在新时期，在充分把握市场变化的规律，根据市场环境的变化，把握农产品生产数量和质量的适度要求，根据两个市场的需求量制定种植计划，真正做到遵循市场，审时度势。
（二）发展特色农业，培育优良产品
我国疆域辽阔、气候类型多变，物产丰富。可以充分利用现有的优越的自然环境，发展特色农业，应地制宜的发挥自身的地理优势，培育优良产品。例如在我国的东北三省，拥有先天的自然资源和产业优势，可以发展园林产业、绿色食品产业、杂粮杂豆和畜牧业等劳动密集型产业。在东部地区，可以以长白山的林业为依托，建设中药材的培育基地实现中药现代化生产，发展品牌中药材。在中部地区，可以充分发挥其地理和温度优势种植玉米、水稻、大豆，并将畜牧业和农产品加工业以及绿色产品种植业发展成为外向型经济的特色农业。在西部地区，可以依托经济作物优势把杂粮杂豆、牧草和淡水养殖业发展成主导型的产业经济。
（三）深化市场开发力度，建设培育市场农产品的种植基地
消费者都希望获得质量好、食用无害、价格便宜并且供货充足稳定的产品，根据这一市场需求，在优势地区建立一些优质产品的种植基地，专门对口国外市场培育优质绿色农作物产品。以吉林省为例，其松辽平原是最佳的玉米种植地带，可以充分利用该地区土质、水质和气候的优势条件建成玉米种植基地，在保证国内粮食安全的基础上进入国际市场。在该地区充分利用现代科技，实行机械化、规模化的生产，并通过向国内外招商引资的方式筹集资金，进行产业化经营，实现产品市场化的销售，给予产品出口关税、征地和产品税等方面的优惠政策，将适宜种植玉米的地区尽可能的划入生产种植基地的范围之内，真正的建成国家粮仓，保证国家粮食安全和稳定。
（四）使市场运行更加规范化，构建科学合理的农业经济体系
农产品要到国内外的消费者的餐桌上，这期间还需要很长的过程，其中一个重要的环节就是市场流通。当前，影响我国市场流通的最主要因素就是：缺少精通外贸业务的人才骨干；农户获知市场信息的渠道不畅；检测农产品质量的标准体系不健全；农产品市场流通秩序规范；保障市场健康运行的法制不健全，市场上不平等竞争的现象比较普遍。解决以上问题的措施主要有：加强培训工作体制的建立，培养高素质的综合性人才；尽快建立市场网络信息平台，增强农户获知市场信息的水平和能力；加快建成农产品检测的统一标准体系，不断提高农产品的质量；完善市场监控体系，建设规范的市场竞争体系，将市场的管理纳入法制化轨道，为农产品市场竞争提供一个更加公平健康的环境。
三、结语
在“地球村”时代，农村经济的发展也不断纳入到全球市场经济的竞争，交通越来越便利，信息传输的速度越来越快。我国农业经济也必须抓住新时期的发展机遇，不断的将农村经济的发展纳入到全球经济的发展中，改变传统的农业经济的发展观念，建设特色产业种植基地，加快建成通畅的产品流通线，完善市场竞争机制，为农业经济发展提供更加优惠的政策促进农村经济发展的新跨越。
参考文献：
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第9篇：农村市场发展范文
关键词：农村；金融风险；改革措施
中图分类号：F323；F832.7 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）08-000-01
一、当前农村金融面临的风险
（一）信用风险
农业大多数时间内都离不开“靠天吃饭”这一定律，同时也正是由于天气的复杂多变性极大地增强了信用风险的出现。天气条件是一个极大的影响农业生产的因素。虽然新型农村机构相较于其他农村金融机构有着很多优点，但它主要的服务对象依旧来源于农村，所以天气因素的影响就无法避免。经有关数据统计，我国农民在进行贷款后，大多数农民都将资金投入到了养殖业、种植业以及土畜业中。在这些行业中都极大地依赖自然条件。所以自然条件一旦发生剧烈变化，就会导致农户血本无归。所以这些原因就极大地增加了信用风险的出现概率。
农民缺少抵押品。根据实际情况而言，农民相较于城市居民来讲，符合信用合作社抵押资质的物品较少。据有关数据统计得知，我国农民的核心资产就是宅基地和土地。而依据担保法的有规定，农村的土地和宅基地都不能成为有效的抵押品，这在客观上给农户贷款造成了障碍。我国农村的中小企业由于自身规模小、投资少、信用资质差等原因，所以很难有符合银行抵押资质的抵押品。也正是由于这些原因，很难从商业银行取得贷款，从而使得我国农村中小企业普遍出现了贷款难这一现象。根据我国农村的实际情况来讲，存在着农民的信用意识差、外部环境充满不确定性等问题，所以为了我国农村金融的发展，就必须逐步建立和完善相应的信用环境体系。
（二）政策风险
政策风险（PolicyRisk）的含义就是政府的金融政策以及相关的行政行为对金融机构所造成的风险。政府政策能够从很大程度上决定企业经营和经济运行的方向。而在农村金融方面，政策的影响力主要体现在以下几个方面：第一，由于政府政策具有不连续的特点，所以农村金融机构很难得到持续的、健康的发展与支持；第二，我国很多当地政府会对当地的农村金融机构采取过多的干涉行为，这些行为都很有可能导致当地的农村金融机构不能正常运营。农村合作基金会失败的一个主要原因就是地方政府的过度不合理干预。
（三）流动性风险
流动性风险（Liqtlidity Rislt）的意义则是商业银行没办法为相应的企业或这个人进行融资而造成的个人或者企业破产以及损失的风险。就有关数据统计得知，农村金融机构之所以会出现流动性风险主要是因为信贷资金来源与运用的期限不匹配以及乡村银行等金融机构不能满足储户的提款需求这两个因素。
农村金融机构相较与其他金融机构而言就像一个新生儿一样，所以大众对其认识并不如其他金融机构一样深刻、透彻，所以农村金融机构在市场上流传出负面信息就会引起相当大的波动。并且由于新型农村金融机构具有规模小、投资小等特点，更是大大加深了流动性风险出现的概率。
二、农村金融改革发展的主要经验
（一）合作制、股份制、政策性金融机构混合发展
从一些发达国家的农村金融的发展史来讲，政策性金融机构能够从很大程度上引导农村金融体系正确、快速的进行发展。最初各国仅仅把政策性银行当作政府机关的一个部门，但随着金融市场的发展壮大，单纯的政府运作难以满足业务发展的需要。政策性金融机构的主要职能就是将资本市场中的资金向农村进行引导，并且在这一过程中建议改变运作方式，同时在治理框架设置上建立了董事会与管理层、执行者与监督者等各负其责、各司其职的框架，使政府干预成本最小化，服务效率最大化；合作制金融机构应继续深化改革，明晰产权关系，强化约束机制，加快业务转型，增强服务功能，提高盈利能力，增强内部积累，积极与地方政府配合，共同促进农村经济发展；股份制的商业银行通常有良好的市场化激励与约束，通过市场这只无形的手，就能实现持续发展，但要求以资本市场体系发达，法律机制健全为背景。在实际实施过程中，必须要根据当地实际情况来因地制宜。
总的来说，要逐步建立起合作制、股份制、政策性、多种农村新型金融机构混合发展的金融体系。合作制、股份制、政策性银行同为农村金融体系中的子系统，在公司结构、发展导向上略有不同，但其功能和最终目的都是服务“三农”，三者之间是不是竞争替代关系，而是协同合作的关系，各司其职，共同完善农村金融体系。
（二）农村金融机构规模以中小机构为主
虽然从大局上来讲我国金融机构大都坐落于发达城市，不过据有关数据统计得知，在经济不是很发达的农村区域，中小金融机构比大型金融机构分布比例高，大型垄断性金融机构往往在农村缺少竞争优势，这也是2003年以来商业银行整体缩小在农村经营网点的深层次原因。中小型金融机构根据自身独有的结构特点，不仅能够节约很多成本费用，而且中小型金融由于灵活性高的特点还能够较快的适应农村环境。同时，较低的市场集中度更有利于农户和小企业获得较为优惠利率的贷款。
三、结束语
尽管自改革开放以来农村金融改革发展取得不错成绩，但是，农村金融仍然是我国金融体系的薄弱环节，农民贷款难等问题依然顽固，而且农村金融市场化、商业化发展趋势也带来了一些新的挑战。首先就是农村金融仍然是我国金融领域的最薄弱环节。其次是现代农业及农村新金融需求得不到有效满足。再就是管理体制还未完全理顺，监管与政策扶持需加强协调。面对这一系列的问题，本文给出了具体的建议，希望农村在发展过程中加以引荐，以此来更好的促进我国农村地区的发展。
参考文献：
[1]蔡洋萍，杨杰钦.金融增量改革背景下我国农村金融成长路径研究[J].农村金融研究，2016（07）.
