中小企业民间贷款精选(九篇)

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第1篇：中小企业民间贷款范文

关键词：中小企业；融资；民间借贷

中图分类号：F83文献标识码：A文章编号：1672-3198（2013）08-0102-02

近年来，中小企业已成为我国国民经济发展的重要力量。相关数据表明：在我国，当前我国中小企业占企业总数的99.7%，提供占我国80%以上的城镇就业岗位，创造约60%的GDP，上缴约50%的税收。中小企业的发展速度和规模都面临着前所未有的机遇和挑战，由于市场竞争激烈，中小企业的发展中面临着很多制约因素，其中最重要的问题就是融资困难。2009年四大银行的行长与时任工信部部长的李毅签署了一份协议，协议规定，四大银行每年对中小企业的贷款要达到增量不低于上年同期增量，增速不低于当年全部贷款平均增速。但实际上中小企业贷款余额占全部企业贷款比重的增幅在连续下滑。四大银行不守承诺，中小企业只能寻求民间借贷。

1我国民营中小企业融资困境及原因分析

1.1民营中小企业融资困境

市场经济条件下，中小企业融资方式是多种多样的，总结起来有三种主要的方式：自筹资金、直接融资和间接融资。直接融资是指以债券和股票的形式公开向社会筹集资金的渠道。间接融资主要包括各种短期和中长期贷款抵押贷款、担保贷款和信用贷款等。而目前国内中小企业融资渠道单一，我国中小企业融资总量中主要依靠商业银行贷款和民间借贷的中小企业融资方式占到了50%以上。余下的主要来自于所有者的自有资本和内部留存收益。

1.1.1直接融资状况

我国股票、债券、股权基金、产权交易市场不完善，中小企业直接融资渠道非常少、规模小。中小企业债权、股权融资困难重重。我国股本市场不完善，国家对于股票上市融资有很多限制条件。在我国的股票市场上，对于新股的发行一直实行严格的计划管理、总量控制。在债券市场上，债券融资由于受发行规模的影响，中小企业难以取得发行债券融资的资格。在美国，中小企业通过股票市场、二级市场、企业债券等途径直接融资高达50%以上，而我国仅占3%左右。

1.1.2间接融资状况

我国中小企业的间接融资大部分来自银行。虽然近年来国有商业银行在发放贷款的政策上向中小企业倾斜，但是由于中小企业单笔借款数额小、频率高，坏账多，手续繁琐，对银行的收益贡献不大。因此各大国有商业银行都重点支持自然垄断行业和大企业。中小企业存活率低、借贷期限较短，借款目的主要是用来解决临时性的流动资金。银行要考虑风险和收益，如果中小企业破产，贷款就不能收回来。所以，银行小心谨慎进行挑选，把存活期超过10年的企业挑选出来，保证企业有能力到期把贷款还给银行。银行要花费更大的精力与成本来了解中小企业的经营状况，评估贷款的风险。因而银行为了降低贷款成本，加强风险管理不愿意向中小企业发放贷款。部分商业银行对中小企业实行了信用歧视，为中小企业设置了“相对过高的贷款门槛”。从而导致中小企业的贷款条件比大企业要苛刻得多。

1.2中小企业融资难的原因分析

1.2.1货币政策收紧

自2010年以来，国家实行货币紧缩政策，通过削减货币供应的增长率来降低总需求水平。银行收紧银根，几乎拒绝给中小企业贷款。使中小企业融资成本上升、融资规模减小。据统计，中国现在每年有将近30%的中小企业倒闭，其中因融资问题不能解决而倒闭的企业占到60%。政府现在出台很多政策维持经济稳定，央行通过提高存款准备金率和采用加息来控制通货膨胀。提高银行存款准备金率成为导致中小企业融资困难的政策性原因。

1.2.2中小企业征信体系不健全

中小企业经营实力比较弱，规模小、经营管理机制落后、市场稳定性较差、资信等级不高，很难找到合适的资产进行抵押贷款。中小企业缺少有效的不动资产做抵押，而担保公司又不愿意为成长中的中小企业做担保，中小企业从银行获得贷款的难度更大。另外抵押物的折扣率高，收费高，并且还要经过评估、登记、公证等全套贷款手续，中小企业普遍难以承受。不得已走上民间借贷的途径。中小企业贷款困难，银行也感到放款难。大多数中小企业现代经济管理理念不强，财务行为不规范，数量众多的中小企业，缺乏权威的征信系统，导致商业银行在向中小企业提供融资服务时，不得不通过自身力量去调查核实大量的中小企业或企业主的信用状况，增加了商业银行中小企业融资的风险。从而限制了其融资的渠道。

1.2.3信息不对称

银行与中小企业间的信息不对称，一方面，银行普遍面临企业信息收集成本高昂等问题，中小企业融资业务的人力成本较高，企业不愿意对外披露信息。这也使得银行会提高贷款利率降低风险或是选择向中小企业不发放贷款或少发放贷款。另一方面，中小企业可能不按信贷协议使用资金导致银行的监管成本加大。中小企业依靠自身的信誉难以从银行那里获得贷款。

1.2.4缺乏专门为中小企业服务的金融机构

我国现行的金融体系是以国有银行为主体的股份制银行、城市商业银行、城市信用社和农村信用社为补充的间接金融机构。国家长期以来不重视中小金融机构的发展，因此很难形成一个健全的金融监督机构。近年来，中小企业数量增加了4倍而地方性的金融机构却只增加了1倍，这些机构数量上的差异和资金实力不足以提供足够的融资支持，从而造成中小企业的融资困境。我国小金融机构的发展滞后，与中小企业、个体经济等经济主体相对称的金融服务体系尚未形成。近年来，我国大中型金融机构的改革取得了显著成效，大中型金融机构服务的有效竞争格局已基本形成，但与中小企业对称的小金融机构发展还比较慢，专门服务于当地经济、服务于中小经济主体的有序竞争的金融体系还没有形成。

2民间借贷进入民营中小企业融资领域

2.1民间借贷的优势

民间借贷成为续接中小企业资金链的重要方式。一是因为民间借贷手续简便、交易成本低。民间借贷的主体一般是关系密切的亲友或是通过担保机构进行借贷的客户。因此双方大都是通过打欠条或是协议完成的，不要求借款人办理抵押担保手续。因此操作手续简单，没有回扣和中介等费用，签订完协议后第二天资金就能到位。这样能及时满足中下企业资金需求短、快的特点。二是民间借贷能弥补银行信贷资金的不足，突破了地域和空间的限制，通过市场提高了资金的使用效率，优化了社会资源的配置。近年来中小企业快速发展资金需求量大，民间借贷快速弥补了中小企业的资金难题。也成为了正规金融渠道的补充，弥补了金融机构借款时效性差的缺陷。小额贷款公司、担保公司、典当行或是私人借贷已成为民间借贷的主要途径。

2.2民间借贷的劣势

近年来，民间借贷行为已经失去了本来面目，呈现出谋取非法暴利的特征。民间借贷负面效应大。有关分析人士表示，目前大家对民间借贷风险较为担忧，主要是因为民间借贷行为脱离了正常的金融监管范围之外；同时，民间借贷利率水平较高，一般年息在2分到5分，甚至是高达1元。有的借款人并没有把资金投入正常的经营领域，这对放款人来讲风险较大，借款人还不起到期债务，往往会通过借新债还旧债，从而导致企业资金恶性循环。此外，由于利率水平高，民间借贷往往会吸引大量投机性的资金投入，这又给民间借贷的管理增加了难度。其次，很多民间借贷以简单的借条达成协议，缺少必要的条款，不受法律保护。即使履行了抵押担保手续，还有资金出借方逃亡等现象。尤其是2011年以来温州民间高利率借贷引发老板“跑路”风波更引起全社会的关注。由于借贷手续的不规范、部分借贷合同不合法。民间借贷一旦违约，就很容易出现债务纠纷。总之，要对民间借贷加以防范和管理，否则这种现象将持续对我国经济健康运行产生较大的负面冲击。

由于民间借贷的隐蔽性、高回报、高利率直接诱发了很多人积极活跃的从事民间借贷。调查显示，一些放款人把低息的银行贷款转变为高息的民间借贷资金。参与的放款人不乏银行和国有企业。最典型的是2011年四川中石化销售有限公司挪用成品油销售款和银行贷款约20亿元用于放贷，其中有6家房地产公司拿到了中石化的贷款，年利率高达36%。为什么民间借贷如此活跃，很大程度上是由于国内金融体系的缺陷造成的。归根结底，高利贷的源头是国家禁止民营资本办银行。从而导致民营资本只能潜伏在地下金融市场。正是因为政府给民营资本进入银行业的道路设置了障碍，反而使得民间借贷快速发展。民间借贷没有保障、监管，所以利率高。今年民间借贷的成本居高不下，许多的小额贷款公司、担保公司、民间信贷中介机构等不但收取高额手续费用，而且为了进一步控制风险、变相提高资金利率，往往预先向企业收取利息，使得企业实际获得资金减少，企业融资的隐性融资成本加大。

3相关建议

我国民间资本存量很大，由于没有很好的出口途径，长期游走在灰色地带，造成对金融市场的扰乱。

（1）民间借贷作为金融活动的一种衍生体，国家金融机构要制定合理的民间借贷法规，同时完善规范民间借贷市场的法律制度，允许民间资本创建新型民间借贷机构。用法律的地位确定民间借贷机构与现有正规金融机构共存。让民间借贷有法可依。

（2）对民营资本开放金融牌照，合理引导民间资本组建正规金融机构，增加金融机构数量，降低民营资本进入银行业的门槛。通过小型银行业金融机构吸收民营资本来满足大量中小企业的正常融资需求，将原民间借贷领域的资本纳入正规金融渠道和正常的监管范围，大力推进发展社区银行和中小商业银行，鼓励创办小额贷款公司等金融机构。完善与中小企业规模结构和所有制形式相适应的多层次银行体系、信贷体系和信用担保体系。还可以设立民间借贷登记服务中心，为民间借贷中介机构和相关配套服务机构提供信息咨询、备案登记、信息、物业管理等综合服务。使民间借贷利率趋于合理化，为借贷双方实现对接。

（3）在政策上加大对小额贷款公司和小型银行的税收优惠政策。从体制上彻底打通和理顺民营资本供求双方的资金融通渠道。同时进一步研究加大财税政策对中小企业的扶持力度。加大出台扶持中小企业发展的相关财税政策。

（4）是金融部门要加强监管，建立民间融资备案管理制度，引导借贷双方登记备案。健全民间融资的监测体系，防范金融风险。把民间信贷放到有效的金融监管体系之下。可以由地方政府建立专门的组织机构和风险可控、监督有效、约束力强的管理机制。完善监管措施，提高小额贷款公司准入门槛。

因此，为了规范民间借贷，增强中小企业的自我调整和适应能力。政府、银行和企业要加强交流、增进了解。政府应该完善融资渠道体系，银行应当充分利用信息化手段帮助中小企业加快贷款办理效率，中小企业自身也要加强公司治理。进一步建立起企业、政府、金融三方相互沟通对接。使民间借贷阳光化、规范化、合法化，让其由“地下”变成“地上”。

参考文献

[1]张朝元，梁雨.中小企业融资渠道[M].北京：机械工业出版社，2009.

[2]何雯君.我国中小企业融资难的成因及治理对策[J].商业研究.

第2篇：中小企业民间贷款范文

关键词：中小企业 融资 成因

我国中小企业于上世纪90年代后期进入快速发展时期，在2002-2008年间，中小企业的经济增加值年均增速达到28%左右，远超过国民经济的增长速度，中小企业对经济增长的贡献越来越大。但是，随着近年来原材料价格上涨、人力成本提高、出口衰退等问题的出现，中小企业的生存压力越来越大，而制约中小企业发展的最主要的问题就是融资难的问题。全国工商联的统计数据显示，2011年我国中小企业面临的资金缺口在继续扩大，规模以下的小企业90%不可能从银行取得任何贷款，微小企业95%没有从银行得到任何贷款。融资难确实成了制约中小企业发展的重要因素，而且可能成为压垮中小企业的最后一根稻草。

1 中小企业融资难的现状

1.1 中小企业融资渠道狭窄

中小企业经济发展的金融动力主要为内源性融资，通过正规融资渠道获得的外源性融资相对较少。内源性融资主要来源于企业业主及其亲友提供；外源性融资主要为向银行贷款，而银行普遍认为向中小企业发放贷款风险较大，致使中小企业间接融资渠道受阻。另外，由于中小企业规模较小，部分上市股票难以与众多大型企业股票竞争。因此，拓宽多种融资渠道对中小企业来说越发重要。

1.2 中小企业获得的银行信贷支持少

由于贷款额度受限，银行会尽量将贷款发放给资质良好的大型企业。据有关方面统计，占企业总量0.5%的大型企业拥有50%以上的贷款余额。与此相应，占全国企业总数比例将近70%的中小企业，能够从包括信用社在内的金融机构贷款比例不到18%。

1.3 中小企业融资成本过高

目前商业银行对中小企业的贷款利率一般上浮20%-30%，加上登记费、公证费等费用，中小企业的融资成本高达12%以上，远高于大型企业的贷款成本，沉重的资金成本意味着中小企业的资金利润率至少达到12%才不致亏损，但实际上，目前我国平均利润率能够达到12%的中小企业微乎其微。

基于上述中小企业融资难现状，从多方面寻找融资难原因，切实解决中小企业融资难问题已经变得亟不可待。

2 中小企业融资难的原因分析

2.1 来自企业的原因

我国中小企业的企业管理水平比较低，企业内部缺少有效的监督机制，财务管理不规范，企业财务状况透明度不高，较难取得银行等信贷金融机构的认可，这就产生了“信息不对称”问题。因此，银行等信贷金融机构便紧缩面向中小企业的贷款。

自有资金积累不够。企业经利润分配后的留存收益是企业内部融资的一个来源，而有的中小企业为了股东现金分红最大化，不注意对企业自有资本的积累，而已有资金缺口就依赖于向银行筹资，这无疑是将经营风险转嫁给银行，在这种情况下，又会有哪家金融机构敢把资金贷给企业呢。

资信程度较低。中小企业信用缺失、财务制度不健全等因素增加了银行对中小企业贷款的疑虑，给中小企业融资增加了难度。此外，中小企业中有大部分是高风险的新兴企业，投机性极强，这也是一直困扰中小企业融资的因素。

2.2 来自银行的原因

银行对中小企业的“信贷歧视”。中小企业一般缺乏有效的抵押和担保，违约率远高于大企业，使得银行对中小企业放贷失去了动力，也间接导致中小企业融资难问题。

贷款程序与中小企业资金使用不匹配。金融部门为了控制风险，贷款都必须履行严格的融资手续，整个信贷过程耗时长，与中小企业短、平、快的贷款要求相矛盾，且中小企业容易因贷款审批时间长而失去最佳的投资机会，这些都限制了银企之间信贷关系更好发展。

对中小企业放贷成本较高。由于中小企业的各项财务制度往往不健全，财务人员的素质也普遍不高，银行对中小企业的财务信息缺乏信任，因此放贷前的信息收集成本和贷款后的监督成本较高，使得银行不敢轻易向中小企业贷款，即便放贷，也会将成本转嫁给企业，即企业要承担较高成本的贷款。

2.3 环境等其他因素

我国中小企业信用担保体系不够健全。我国中小企业征信工作才刚刚起步，商业化的企业征信体系发育程度还相当低。此外，社会上缺少专业且权威的信用评级机构。

金融制度的缺位。政府介入不足导致中小企业融资制度层面的缺位，中小企业的融资需求得不到制度供给的保障。同时制度的缺失助长了银行的放贷惰性，造成金融市场对中小企业的挤出效应。

3 中小企业融资难的对策探讨

3.1 改善经营，提高中小企业信用等级

中小企业应首先克服自身的不足，改善自身融资条件。建立财务预警机制，及时了解企业经营的安全性。坚持诚信的原则，保证财务信息的真实性，提高自身的信用度，并加强同银行业的信息沟通，创造良好的融资环境，拓展融资渠道。

3.2 引导金融机构进行金融产品和服务创新

政府应鼓励金融机构开展诸如存货质押贷款、应收账款质押贷款、仓单质押贷款等多样化的信贷产品。如平安银行面对中小企业推出“一贷通”业务，民生银行将“零售金融服务”理念引入中小企业贷款业务，这些都有效地支持了中小企业的融资需求。再比如建设“金融超市“、推广包括林权抵押、商铺联保等新的融资方式，都会为急需资金的中小企业提供更多的选择。

3.3 加大政府支持力度

银监会于2011年6月7日《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》，明确要增加对中小企业的贷款额度，体现了政府对当前处于困境的中小企业的支持。但“银十条”都是一些原则性的指令，只是提出一些要求，并没有具体的考核指标。例如应明确商业银行贷款中中小企业应该占据的比例，并且加强监管，中小企业才能真正从中获益。再比如政府可以为中小企业减税，如果为其减税，企业能给工人发更多工资，工资上涨后又能促进消费，从而形成良性循环。

3.4 规范并促进民间融资的发展

民间融资条件宽松，手续简便，部分中小企业更愿意从民间借贷。但是民间借贷利率过高、借贷手续不完备，易产生负面影响。规范民间金融，需要制度配套推进，在金融机构体系中按相应的定位统筹监管，使民间借贷合法化，并进行合理的疏导，比如允许民间资本筹建真正为小企业服务的小银行。规范的民间融资对中小企业来说也不失为一种可取的融资渠道。

关注中小企业的发展刻不容缓，为其解决融资困境是当务之急。首先，企业要改善经营状况、提高信用等级，利用好政府和银行的力量，正确履行融资程序，赢得银行的信赖，从而缓解融资难状况；其次，解决中小企业融资难问题更重要的是深化金融体制改革，继续落实国务院关于鼓励民间引导投资的“新36条”，解决民间资本的合法化问题。只有多方积极努力，才能帮助中小企业走出融资难困境。

参考文献：

[1]张维东.我国中小企业融资现状与对策分析[J].经济师.2010.12.

第3篇：中小企业民间贷款范文

关键词：中小企业；融资困局；博弈论分析；原则；对策

中图分类号：F830.5（263）

文献标识码：A

文章编号：1004—0544（2012）10—0109—06

作为武汉市实施工业倍增计划的一个重要举措，武汉市在其2012年的《政府工作报告》中提出实施“中小企业壮大工程”，促进规模以上工业企业数量快速增长。然而，正像全国各地一样。武汉市中小企业普遍面临着企业在发展过程中的资金短缺现象。由此产生了企业对外融资的需要。因为，一般而言，“现代经济社会中的企业仅仅靠内部积累是难以满足全部资金需求的。当内部资金不能满足需要时，企业就必须选择外部融资。”但是，现有的针对传统国有大中型企业所建立的一套投融资体制，并不能完全适用中小企业对外融资的需要，由此产生了中小企业对外融资中的融资难、融资贵等现象。尤其对于武汉这样一个金融业和资本市场并不发达的中部城市。中小企业的融资困局现象更加突出，从而极大地阻碍了武汉市中小企业的发展壮大。本文从法经济学博弈论的角度，对武汉市中小企业融资困局的形成原因进行分析，并对改善武汉市中小企业的融资环境提出一些建议，以供参考。

一、武汉市中小企业的融资困局与法律博弈格局

据武汉市2012年2月6日召开的全市工业倍增计划工作会议，2011年武汉市中小企业占全市企业99.9%，占全市GDP比重达到41%左右，就业人员占全市工业从业人员的70%以上。发展中小企业，在增加就业岗位、提高居民收入、繁荣市场、保障社会稳定和促进经济持续稳定发展等方面发挥了举足轻重作用。但是各大银行追求收益最大化和资金的安全性导致资金首先流向信用等级高、风险小、利润大的大型企业，脱离广大中小企业，特别是微小企业。2011年，武汉市金融机构存款达到11519.58亿元，贷款达到10157.53亿元，双双突破万亿元，成为全国10个双过万亿元的城市之一。其中中长期贷款7001.85亿元，占总贷款额的74%，而主要服务于中小企业的短期贷款2658.24亿元，收占总贷款额的26%，可见金融机构贷款距离中小企业贷款的实际需求还有很大的空间。

第4篇：中小企业民间贷款范文

一、调查中小企业融资特点

调查数据表明，在适度宽松货币政策和各种政策措施作用下，中小企业信贷易得性大为增强，融资总量保持较快增长，但在融资结构上存在此长彼消，货币政策对民间融资挤出效应明显，具体表现为：

（一）适度宽松货币政策下中小企业民间借贷比例下降

自适度宽松货币政策的实施，以及金融加大对中小企业的支持力度，信贷结构的调整优化，中小企业从非民间借贷渠道融资相对更加便利，这一点从非民间借款余额占企业总资产的比例上也有所反映。样本企业2008年末非民间借贷余额67.49亿元，民间借贷余额6.48亿元，民间借贷占企业全部借款余额的8.77%，2009年末占7.82%，2010年3月末占7.15%，占比逐渐下降。从样本企业借款总量上看，非民间借款方面，2009年末余额比2008年末增加17.7亿元，增长26.26%，2010年3月末比2009年末增加0.73亿元，增长0.86%；民间借贷方面，2009年末余额比2008年末增加0.74亿元，增长11.4%，2010年3月末比2009年末减少0.61亿元。从民间借贷笔数和金额上看，样本企业2008年共发生110笔5.9亿元、2009年发生83笔3亿元，有民间借款的企业分别占调查企业数的33.8%和26.2%，但2010年一季度期间，样本企业民间借款发生了51笔1.67亿元，今年信贷政策较去年有所收紧后，中小企业民间借贷似呈活跃趋势。从民间借款单笔金额上看，有缩小的趋势，平均每笔贷款金额分别为536万元、361万元和327万元。

（二）借款期限呈短期化趋势且借款成本下降

从借款期限上看，2008年、2009年、2010年一季度期间样本企业非民间借款加权平均借款期限分别为26.6月、21.9月、15.5月，民间借款加权平均期限分别为23.0月、17.3月、10.5月，借款期限均逐渐短期化，同期的非民间借款期限比民间借款期限长4-5个月左右。从借款用途上看，非民间借款用于流动资金周转的笔数占79-87%左右，用于固定资产的笔数占8-15%左右。从借款利率上看，样本企业非民间借款加权平均年利率分别为7%、5.9%、6%，可见在今年政策收紧后，金融机构定价权有所增强，利率比去年稍有上升；民间借款加权平均年利率分别为13.1%、10.3%、9.2%，虽然目前民间借贷趋于活跃，但利率有所降低，说明本地区民间资金的供应较充足，同时在适度宽松货币政策背景下，带动了民间借贷利率的降低。民间借款利率与非民间借款利率之差分别为6.1%、4.4%、3.2%，呈不断缩小的趋势。

（三）非民间借贷中担保方式和担保财产向多样化发展

样本企业非民间借款中，财产担保仍然是贷款担保的主要方式，从笔数上看2008年、2009年分别有73.8%和67.7%的贷款为通过财产担保方式获取贷款，无担保、第三方保证的方式的占比有所增加。财产担保贷款中，从笔数上看，不动产的占比分别为71%、67.7%和64%，其他如机器设备、应收账款、存货等财产担保的方式的占比不断增加。这表明担保方式和担保的财产类型趋于多元化。样本企业民间借贷的协议更加正式化，其中“合同”形式的笔数占比分别为17.3%、21.7%和23.5%，“借据”形式的笔数占比分别为76.4%、72.3%和68.6%，“合同”形式的贷款不断增加，而“口头约定”形式的笔数占比在6%左右。而民间借款大都不需担保，“无担保”的笔数约为65%，“财产担保”的笔数约为20%。民间借款的无需担保既是优势所在，同时也蕴含着一定的风险。

（四）民间借款到期未能偿还的占比高于非民间借贷

样本企业的民间借款中，2008年、2009年从笔数上看分别有8.2%和7.2%未能按期偿还，相对于同期的非民间借款未按期偿还笔数比率分别高6.1和4.2个百分点。在借款未按期偿还后，民间借贷双方一般采取协商的方式解决，采取逼债的方式解决的占2%左右。

二、中小企业融资存在的问题

调查显示，尽管中小企业融资环境不断优化，融资规模不断扩大，但也存在一定问题影响企业融资的数量、质量及其功能。

（一）融资过于短期化。企业融资尤其是中小企业融资主要目的是不断壮大自己，增强自身的实力和竞争力。而从调查情况来看，样本企业在融资用途上主要是用于满足流动资金的需要，重在眼前的“短需”。2009年样本企业用于流动资金的融资笔数达到464笔，占全年借款用途笔数的86.2%。用于技术改造和固定资产融资笔数仅有48笔，比2008年下降16笔。

（二）融资产品缺乏创新。立足于金融产品、服务方式的持续创新，开辟多条金融工具与企业生产要素更加紧密结合的有效途径，有助于切实破解中小企业融资难题，满足多元化、多层次中小企业金融服务需求。500家样本企业贷款方式主要是不动产抵押、机器设备担保、应收账款抵押以及存货，其中只有应收账款抵押贷款是中小企业金融创新产品，并且比重非常低，不到整个贷款方式的2.5%。在沿海开放地区普遍推广的中小企业股权质押贷款、仓单质押、供应链融资、票据融资、贸易融资等贷款业务并没有大规模开展起来，多元化的中小企业信贷产品创新还处于空白状态。

（三）融资渠道相对较窄。一方面主要是依靠银行贷款。2008年以来，500家企业银行贷款融资额占全部融资总额均在90%以上。由此带来的影响的是，中小企业贷款易得性受国家货币政策和信贷规模波动的影响较大。另一方面，市场化的融资渠道还没有完全“打通”。我们在调查发现，中小企业债券知识匮乏，对公司债、企业债和集中债券认知度不高。

（四）融资成本偏高。融资成本主要包括银行贷款利息和中介服务成本。据对500家样本企业的测算，2008年、2009年、2010年一季度贷款加权平均利率为7.0%、5.9%、6.0%。另据企业反映，申请贷款过程中，房产评估要按标的5%和1%分别收取评估费和签证费，国土评估按土地价值的0.5%-1%收取评估费，公证部门按贷款额的5%收取公证费，担保公司按银行利息的50%收取担保费用等。有些三年、五年的项目贷款，职能部门要求年年登记、年年收费，贷款综合成本平均要达到15%左右。大多数样本企业认为，中介环节成本太高，挤压了企业的利润空间。

（五）存在风险隐患。从调查结果看，向个人包括本企业职工集资成为500家样本企业民间借款来源的主要渠道，其所占比重达到38%（2008年为38.9%、2009年为39.2%、2010年一季度为38.1%）以上。个人集资在民间借贷中容易滋生各种资金风险和社会问题，甚至可能演变成社会高息融资。从利率上看，也不排除未调查到的企业中存在高息借贷的可能，据反映，个别企业借贷利率达到24%或更高。一旦中小企业经营不善或者资金链断裂，将会引发大规模的社会问题，进而引发人身、财产安全等问题，以及破坏经济金融秩序，损害政府社会公信力。

三、完善中小企业融资的政策建议

（一）提高中小企业可持续发展能力。引导中小企业走低碳之路，发展生物质能产业、新能源汽车、核电等产业，形成低碳产业集群。加快推进技术升级，通过产学研结合、建立技术研发中心、提高技术研发比重，推出一批科技含量高、拥有自主知识产权的产品，加快实施品牌带动战略。加快推进中小企业兼并重组，实现产能低成本扩张。按照现代企业制度的要求，完善内部治理。

（二）拓宽中小企业融资渠道。加强和改善银行服务，创新信贷品种，大力发展知识产权质押贷款、产业链贷款、金融租赁等业务。加快村镇银行、小额贷款公司等新型金融组织的组建步伐。鼓励符合条件的企业发行企业债、公司债、中期票据以及中小企业集合债券，拓宽融资渠道。积极发展创业及私募等股权投资基金。围绕主导产业，争取建立产业投资基金。充分利用国家鼓励和引导民间投资政策措施，引导民间投资中小企业。

（三）建降低中小企业融资成本。银行要按照成本覆盖风险的原则，建立科学的中小企业贷款定价机制，合理兼顾好银行和企业的利益。针对现阶段贷款中介收费过高的问题，建议政府部门整合相关部门的职能，在政务办事大厅设立专门的担保、抵押融资部门，按照《物权法》第182条之规定，无地上附着物的土地只到国土部门登记，有地上附着物的房产和土地明确到房产部门一并登记，以减轻企业的重复劳动和费用支出。同时，适当降低担保机构收费标准。

（四）发展各类生产要素市场。构建多层次的中小企业信用担保体系，建立园区企业互助担保基金。通过增股扩股以及引进战略投资者，壮大中小企业信用担保机构的资本实力。大力发展林权、知识产权、农村土地承包权等产权交易市场，促进各类生产要素的有序流动。

四、中小企业自身完善，争取银行的信任

中小企业之所以难以获得银行贷款，主要还是因为银行对中小企业缺乏一种信任感，担心和防范风险问题。所以，我们中小企业自身就应该努力完善公司治理结构、建立起良好的社会诚信、开发科技含量高附加值高的畅销产品。只有如此，才能使银行更愿意对中小企业的做大做强助一臂之力。毕竟银行自身也是要靠放贷来赢得收益的。

（1）建立起现代企业制度，破除家族企业和作坊式企业的弊端

很多中小企业都是从家族式和作坊式企业慢慢发展起来的。在企业发展之初，家族式企业的一些生产经营的做法或许是有益的，但是随着企业的逐渐做大以后，那种家族式企业的理念都已无法适用了，而且在一些方面还阻碍了企业的发展。因此，建立现代企业制度，以现代化的企业管理手段来管理企业，以现代化的技术来发展生产，是中小企业的发展趋势。因而，在中小企业的内部治理结构上，引入科学化的管理方式是非常重要的。

（2）注重打造企业的社会诚信意识，树立企业良好的信誉

一个人如果缺乏诚信的话，则无法在社会上立足，同样，一个企业如果缺乏诚信的话，那也很难在市场上得以兴旺。因此，中小企业要想获得银行的进一步支持，必须努力注重信用意识，以实际行动取信于银行。注重企业诚信建设的主要内容包括：a、遵纪守法，合法经营，不搞歪门邪道，不坑害消费者；b、以质量求生存、求发展，以良好的服务赢得消费者和市场的尊重；c、在生产和经营中，认真执行销售合同，及时支付应付的款项，不拖欠债主的货款。d、规范自己的开户行为，实行基本账户结算制度，使存款、贷款、结算以及经营活动都置于银行的监督之下，使银行真正感到企业经营思路明确、资金流向清楚、归还贷款主动、货款回笼彻底，让银行放心地为其增加贷款。

（3）强化财务管理，杜绝造假现象

中小企业提供给银行的会计报表资料应该是数据准确、真实有效，如实反映企业的经营状况及成果。但是，在实践中中小企业财务报告往往造假、失真现象严重。中小企业要赢得银行的信任与支持，就必须提高认识，建立健全企业各项规章制度，强化内部财务管理，规范经营，自我约束，确保企业的各项经济活动和财务收支必须在国家的法律、法规及规章允许的范围内进行，提高企业生产经营的透明度，保证会计信息的真实性和合法性，这也是中小企业转换经营机制、建立现代企业制度、谋求最佳经济效益和社会效益所要求的。所以，中小企业应严格按照银行贷款的程序要求，及时、如实地向银行提供有关财务报表和资料，如能同时附上企业纳税申报表等资料，可以提高企业的可信度，银行也就不会对企业的财务管理产生怀疑而不敢贷款了。

（4）加强与银行的联系和沟通，展示企业实力

企业要保持与银行较密切地联系，尤其是要做好加强银企合作方面的工作。当向银行提出贷款申请后，就要多角度地展示企业的实力和前景，重点要向银行表达“企业有充足的还款来源”，而且还尽可能提供较好的还款保证，增加银行对企业能按时偿还贷款本金和利息的信心。

在与银行初步探讨借款可行性的过程中，中小企业的负责人要应亲自出马，而不是委托下属或其他中介人员，去向银行提出借款的口头申请，最好能向有贷款审批权限的银行高级管理人员进行沟通。原因很简单，一方面由于有贷款审批人的参与，企业可以得到银行方面较为明确的借款可行与否的答复，减少中间环节；另一方面，银行通过与企业家的沟通交流，可以直接获得借款人的领导者素质、能力等方面的信息，这些信息是银行决定是否发放贷款的一个重要参考依据。中小企业贷款，与其说是放款给企业，不如说是放款给企业经营者个人。银行信贷经理在发放贷款时会对企业实际经营者有很高要求。

（5）大力开发科技技术含量高，附加值高的“双高”产品占领市场

第5篇：中小企业民间贷款范文

【关键词】民间借贷；中小企业；民间金融

引言

2011年6月初开始，浙江出现了欠债老板出逃风潮，揭示了民间借贷面临的重大问题。近期的一份中国企业家认知调查显示，超四成受访企业使用过民间借贷，五成企业还做过民间借贷债主。这一调查结果说明民间借贷在中小企业间相当普遍，政府应该切实研究民间借贷的规范措施。如果继续回避此问题，只会任民间借贷在灰色地带畸形发展，最终演变成为高利贷，给企业和社会带来极大的危害，而此次借贷风波正是高利贷直接导致的。因此，分析民间金融存在的主要问题，探索其良性发展的路径对我国国内金融稳定有重要意义。

一、中国民间融资存在和发展的必然性

民间融资主要涉及经营者与个人之间、经营者与中介机构之间、企业与企业之间的直接借贷，目前已成为民营中小企业资金保障的重要渠道。有调查显示，有86.9%的民营中小企业表示最短缺的生产要素是资金，而且67.22%的资金总量来自民间融资．但资金供求关系存在明显的无序与混乱。

1.国家经济政策难以惠及中小企业。国家的信贷政策对不同规模经济主体的影响是不对称的。2008年底，国家采取积极的经济政策，启动4万亿元的投资计划，拉动经济发展，促进消费；同时各商业银行降低存贷款利率，增加贷款投放量，方便企业融资。2009年前三季度新增信贷为8.67亿元，全年增幅超过9.5万亿，创下历史新高。2010年一季度新增人民币贷款4.58万亿元，同比多增了3.25万亿元。但贷款结构中，服务于中小企业的短期贷款仅占25%，新增贷款大部分流向政府投资项目和国有大企业，资金主要在国有大项目与银行间流动，中小企业和农村信贷依然不足。而2011年第二季度开始国家开始采取紧缩型货币政策时，首当其冲的是加剧中小企业融资困难．缺乏资金的中小企业只能转向利息更高的民间融资。

2.中小企业在资本市场直接和间接融资困难。由于我国大型金融机构贷款申请的要求苛刻，基本上没有对中小企业融资的项目。虽然随着经济发展，我国涌现出如农村信用合作社、农村商业银行、地方邮政储蓄所等一批区域性中小金融机构，这些中小金融机构本意是为中小企业的发展提供资金，但在其实际业务发展中，它们却越来越脱离中小企业，将资金用于其他风险更小、收益更高的投资渠道。调查表明，民营中小企业的规模与企业年限，直接成为商业银行放贷的重要审核标准。规模在百人以下的企业成功申请到银行贷款比率仅为24.65%，被拒绝比例为82.54%，成立5年以下的企业成功申请银行贷款的比率为27.71%，被拒绝比例为68.48%。因此，广大中小企业申请贷款被拒便成了普遍情况。我国中小企业不仅间接融资困难，直接融资更是困难。受上市条件的限制，绝大多数中小企业难以进入股票市场直接融资，也难以取得发行债券的资格。中小企业在资本市场直接和间接融资困难，导致约80%的企业资金需求来自于自我积累和民间融资。

3.担保体系缺失。虽然各地已着手建立了一些针对民营中小企业的信用担保机构，但效果并不好。其原因是担保体制不健全，存在相应的法律法规空白，没有专门为民营中小企业融资服务的信用评估机构。据调查，银行对民营中小企业的拒贷理由主要集中在缺乏抵押资产、担保不足和财务不透明等方面，其中最主要的是抵押资产和担保不足，所占比例为78.13%（见表1）。这恰好说明银行在与中小企业打交道的过程中信息掌握严重不足，所以把资产抵押与担保作为控制风险的手段，而民间金融机构却因其本地化的特色对其借款客户的经营情况、管理能力、产销状况了如指掌，能将资金输送到优质企业和项目中去。

数据来源：陈勇江：长三角民营中小企业民间融资的制度缺失与合理规制[J].现代经济探讨,2009(12).

4.民间资金充裕。民间资金日益充足，居民储蓄存款逐年提高。受国际金融危机影响，股市、房市等资本投资市场一直处于震荡调整期，收益困难，近年来高企通胀率和较低的银行利息又使得储蓄失去吸引能力，民间资金找不到合适的投资渠道。民间金融机构的发展为充裕的民间资本提供了新的投资渠道，使投资人、借贷人双方受益。

5.金融危机成为民间融资发展的契机。对于中小企业来说，短期周转资金是企业的血液，金融危机使国内众多中小企业面临血液循环中断的困境，企业融资困难加剧，大批企业因为失血而停产倒闭。正常情况下企业有单进货不需要预先付款，完全靠信用，金融危机造成信用危机，现在即使有单，进货也需要现金交易。所以订单不是主要问题，由于缺乏资金，有订单也怕不能按时受到货款，还要承担索赔的风险，所以有订单也不敢接，最终促使很多企业选择民间融资，企业相互把资金聚集起来，用于短期流通。

长期以来，在中小企业获得正规金融服务有限的情况下，民间融资成为中小企业解决短期资金融通的主要渠道，促进了中小企业的发展。但是民间融资的盲目性、松散性以及不规范性都对正常的社会经济秩序造成不良影响。

二、当前民间融资发展过程中存在的问题

1.民间融资风险大，牵扯利益方众多，不利于社会安定。民间融资是游离于国家法律之外的资金借贷行为，脱离了政府的监管，得不到法律的保护。民间融资在个人与个人之间缺乏规范的合同文本，借贷双方往往只以白条作为借据，缺乏法律依据。当借款人有能力偿还债务或比较守约时，能及时偿还借款；一旦借款人出现经营困难，还不出借款或恶意欠款时，由于缺乏质押、抵押的资产，出借人收回借款的风险加大，且通过法律途径获得的帮助非常有限。

2.法律缺失催生地下钱庄和非法金融现象。一些企业主通过多年的经营积累掌握了大量资金，但缺乏优质的投资渠道的疏导，资本的逐利本性决定了大量资金只能另寻出路。民间融资的利率一般高出银行贷款利率的4-5倍甚至更高，极大的利益驱使，使得一些地区的地下钱庄悄然兴起。甚至还有一些银行工作人员利用内部信息，挪用银行存款用于非法放贷，赚取高额利差，人为地形成了利率双轨制，危害了国家正常的金融秩序，同时造成了极坏的社会影响。

3.高利率加重企业经营负担。民间融资的利率很高，一般是月息1分至3分，甚至更高。在企业发展初期急需流动资金租用厂房、支付货款和工人工资，是企业资金最困难的时期。民间融资的高利率加重了这些急需用钱的私营企业、个体工商户和农村养植户的负担，加剧企业创建初期的困境，不利于企业的生存、发展，很多企业因熬不过最初的困难而倒闭。

民间借贷是与我国传统商业文化共生共存的一个金融现象，在晋商、徽商等发展的几百年历史中商界巨贾们都曾极大地依赖过民间借贷来发展业务，也曾因缺乏规范的风险控制机制而爆发过倒闭风潮。民间金融的发展是否能成为中小企业发展的助推剂，主要依赖于良性机制的制定和实施。

三、引导民间融资健康发展的建议

民间融资对我国经济发展起到一定的促进作用，特别是对融资困难的中小企业发展作出了重要贡献。如何引导民间融资健康发展，减少区域金融风险，是目前我国金融工作的重点，以下是本文对引导民间融资正确发展的一些建议和看法。

1.首先要建立金融公平体系

金融公平包括两个方面，一是金融机构对贷款企业的公平，也就是说金融机构无论是对国字号大企业，还是对民营中小企业，只要贷款手续合法、完备，贷款资金投向符合国家产业流向，就必须一视同仁，不能厚此簿彼。二是民间金融拥有与正规金融机构公平竞争的机会，民问金融可以凭借自身简便、灵活、快捷的优势在资本市场占据合法地位。

2.加快推进民间融资的法律规范

由于民间融资的法律体系不健全，给非法集资和放高利贷者以可趁之机。目前。国家已经着手制订《放贷人条例》，从法律上明确界定非法吸收公众存款、非法集资和正常民间融资的界限，为民间融资提供合法依据。2008年5月银监会与人民银行出台了《关于小额贷款公司试点指导意见》、2009年6月l8日，银监会《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，根据《指导意见》和《暂行规定》小额贷款公司只要符合转制标准就有机会变身为正规金融机构。这说明了国家对民间融资的认可及管理要求。

3.加快推进利率市场化改革

我国的人民币利率调整历来由央行根据市场需求调整，缺乏市场自身的调节机制。从2007年下半年的经济过热到2008年的经济萎缩，一年时间，央行进行了几次加息和几次降息，期间显示出政府主导利率的被动和无奈。为此央行了《2009年第一季度货币政策执行报告》提出要继续推进利率市场化改革，加快货币市场基准利率体系建设，提高金融机构风险定价能力和水平。

4.对民间融资运用抓、放结合的管理手段

抓就是运用法律手段进行约束、管理。放贷的钱必须是自有资金，严禁非法吸收存款，“只借不收”；既要限制贷款人的行为．又要保护贷款人的利益。有纠纷，必须通过正常的司法途径保护自身合法权益。放就是在法律规定范围内允许民间融资规模发展，政策呵护民间融资，鼓励民间金融与国有金融机构公平竞争。我国民间金融历史上比国有金融起步早、发展快，有发展起来的底子和基础，只要管理得当，民间融资将成为中小企业和民营企业发展的助推器。

5.民间融资自身加强规范管理，减少融资风险

风险与收益的正比关系，使民间融资的高收益相应带来了高风险。许多民间融资公司存在贷款收回的风险，加强自身信贷管理，降低信贷风险是民间融资机构的首要任务。风险控制方面可以利用IT技术解决客户的信用甄别，把客户的信息资料传到公司的IT终端进行数据切割、分析建模，计算出客户信用等级，考虑是否贷款及贷款的额度；二是设立一套信息掌控机制，每位客户经理的业务范围控制在5公里之内，每天了解借贷人的行为和活动，针对还不起钱的客户有信用恢复创新，或者延长客户还款期限等。这些管理方法可以帮助民间融资减少风险，提高效益。

参考文献：

[1]魏如清.中小企业融资困境与渠道创新[J].企业管理,2010(01).

[2]程志云,瑚蓉萍.银监会开道小额贷款公司可转村镇银行[N].经济观察报,2009-06-22.

[3]刘娟.中国企业家调查:超四成使用过民间借贷[EB/OL]..

[4]张晓春.探析民间融资的发展[J].经济师,2010(06).

[5]林毅夫,李永军.中小金融机构发展与中小企业融资[J].经济研究,2001(01).

第6篇：中小企业民间贷款范文

关键词:河北中小企业 融资 措施

我国中小企业融资渠道主要为银行贷款、信用社贷款、民间融资还有担保机构贷款等。但现实中，河北省中小企业融资仍然存在很大的困难。下面就是讨论河北省这类企业关于融资方面的一些问题。

一、融资渠道

目前，河北省中小企业的融资渠道大致分为银行贷款、信用社贷款、民间融资及其它四类。

（一）银行贷款

从全国的数据推算河北省的中小企业贷款占银行贷款比例大约也占40%左右。

（二）信用社贷款

例如张家口市为落实银监会和省联社提出的加大对中小企业贷款扶持的要求，与市工商联联合推进担保机构建设，截至2009年3月20日，全市农村信用社贷款余额155亿元，其中，中小企业贷款48亿元，占全部贷款的31%。

（三）民间融资

河北省民间融资增长快,融资规模大,融资主体呈现多元化特点,不仅有个人与企业之间、企业与企业之间的融资,而且出资人有工人、干部、工商个体户、企业等,涉及面广。

（四）其它途径

中小企业融资还有担保机构贷款、内部职工集资、亲朋借款、融资租赁、财政设立专项资金、为中小企业发展的基金、中小企业上市融资、股权融资、债权融资、典当等非主流融资渠道。

二、融资剖析

尽管融资的渠道很多，但现实中，河北省中小企业融资仍然存在很大的困难。

首先，中小企业本身的特性使其融资不易。原因主要有三，一是金融机构不敢轻易为中小企业向其放贷，主要是内部管理水平管理不规范，财务报表混乱、数据不真等现象不同程度地存在于中小企业，抑制了金融机构的放贷意愿。二是信用度普遍不高。由于社会征信系统建设和信用信息网络系统建设的滞后，导致银企双方信息不对称，商业银行为了防范风险，金融机构难以大胆放贷给中小企业。三是，中小企业固定资产少，难以获得抵押贷款。

其次，从金融环境看，中小企业融资不易。原因主要有二，一是金融体系缺陷。在我国的融资格局中，直接融资发展相对缓慢，使贷款和直接融资余额的差距越来越大。二是社会信用体系还不够完善。特别是中小企业融资的要素还不完全时，银行筛选优质的中小企业授信难度就较大。

最后，政府对中小企业融资支持力度还不够。许多发达国家都建立了中小企业特殊融资机制，一般由政府设立一些机构，而在我国，中小企业还没有得到政府更多资金和政策上的方面倾斜。

三、融资建议

解决河北省中小企业融资困境，应完善现有的金融机构体系，健全河北的社会征信系统，规范民间融资渠道，开展多方式融资形式等措施。

(一)建立和完善与中小企业发展相适应的金融机构体系--建议成立河北中小企业发展银行

一是国有商业银行要成立专门的中小企业信贷部，拓展面向中小企业的存贷款业务，根据中小企业资金需求时间紧、时效强的特点，公开信贷政策，简化业务程序，对一些经营基础和财务制度计划比较好的中小企业实行综合后，单项授信，在额度之内优先办理；二是合理调整城市商业银行、城市信用社和农村信用社的信贷投向，突出支持地方重点小企业，使中小金融机构充分发挥支持中小企业的主渠道作用：三是适当建立面向中小企业的小型金融机构，可以建立河北中小企业发展银行，作为政策性银行，应根据政府对中小企业的政策及产业结构的调整方向，通过各种贷款引导中小企业健康发展。

(二)健全完善河北省的社会征信制度

信用制度是保证金融体系正常运行的重要制度,征信制度的建立是金融机构降低风险的重要制度保障。当前,河北省已经开始高度重视社会信用制度建设,专门成立了以中国人民银行牵头的“建立企业和个人征信体系专题工作小组”,负责总体规划和组织协调工作。但需要更深入地落实。

（三）充分发挥现有商业银行和信用社对中小企业信贷支持力度

根据中小企业资金需求特点，改进授权授信制度，简化审批程序，提高审批效率和质量。

（四）进一步规范民间金融,畅通、扩展融资渠道

据人民银行石家庄中心支行公布的统计数据,2008年注册成立小额贷款公司141家,累计发放贷款63.71亿元。占到注册数量的90%。规范民间金融,为河北省中小企业发展提供融资补充,成为河北省金融业发展的重要思路。

一是要分类监管民间融资。在一定制度规则下分类监管民间融资,积极探索建立民间融资监测通报制度。二是大力培植和倡导良性的民间融资模式。实践中,民间的融资方式可谓多种多样,如温州台会式的集资方式他们有比较严格的规则，由于大家都严格遵守规则,温州中小企业一直以来都依赖民间借贷,尤其是短期借贷。三是给民间金融机构足够自主经营的空间。应保持民间金融机构与政府的独立性,民间金融机构是盈利性组织,政府不能以支持地方经济发展的名义干涉其正常经营。

（五）政府重视，落实中小企业的发展政策

根据《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》（国发[2009]36号），帮助中小企业解决发展中的困难和问题，转变发展方式，加快结构调整，实现又好又快发展，结合我省实际，在2010年3月11日制定了《河北省人民政府关于进一步促进中小企业发展的实施意见》冀政【2010】37号文。该文中规定放宽市场准入。按照“非禁即入”的原则，凡法律法规未禁入的所有行业和领域，一律对中小企业开放。申办个体工商户、个人独资企业和合伙企业的，取消最低注册资本金限制，且无需审验注册资本金。申办有限责任公司的，股东可以用货币出资，也可用实物、知识产权、土地使用权等可以用货币估价并可依法转让的非货币财产作价出资，非货币财产出资比例可以达到注册资本的70%。改进验资办法，按现行标准减半收取验资费用。

(六)发展和完善中小企业融资担保体系

建立和完善河北省的中小企业融资担保制度,拓宽中小企业的融资渠道,是促进中小企业持续健康发展的必然选择。为了建立健全中小企业贷款担保体系,有效解决中小企业融资难问题,应对三类不同性质的担保机构实施不同的市场定位。

一是政府出资或参与出资的担保机构,其性质带有一定的政策性,不应从事贷款担保以外的投资业务,不应以盈利为主要目的。二是发展中小企业互质的会员制担保机构。三是商业性担保机构。这类机构由民间出资,对其业务范围可不作过多限制,允许其从事贷款担保业务以外的其他投资业务。针对中小企业风险较大的特点,应设立中央、地方两级信用辅助体系。由政府全额出资成立全国性的中小企业信用保险公司,对各地方信用保证基金或中小企业投资公司提供再保险,通过保险和再保险以分散风险。

（七）政府推动符合条件的中小企业上市融资

支持符合条件的中小企业上市融资，鼓励已上市公司通过配股、公开增发、定向增发、发行可转换公司债券等方式募集资金。进一步完善对拟上市企业的培育机制，筛选100家以上重点企业进入上市后备资源，加强引导，带动一批细分行业的龙头企业通过资本市场做强做大。

除此之外，还应充分发挥融资性担保体系作用，以省民营中小企业信用担保服务中心为主体组建省级再担保机构，逐步构建全省民营中小企业融资性再担保体制；还可以多渠道，多方式为河北省中小企业融资服务，如无形资产抵质押贷款、融资租赁、典当、信托、动产托管、产权和股权交易、政府设立创业投资引导基金、互助担保联盟、生产用设备按揭贷款、国际市场开拓资金、风险投资基金等多渠道，多方式为河北省中小企业融资服务。

（河北行政学院基金项目）

参考文献

第7篇：中小企业民间贷款范文

关键词：民间融资；中小企业；缓解；建议

中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）05-0-02

中小企业是推动国民经济发展的重要组成部分，也是大型企业的前身。国家的发展需要中小企业的不断创造和成长，然而中小企业由于规模小缺乏竞争力和在成长过程中的不确定性和不稳定性，在发展的过程中经常会受到诸多阻碍，尤其是融资问题，一直是困扰众多中小企业的大难题。通过正规金融机构融资虽然是中小型企业首先渠道，但由于自身的不足和银行信贷紧缩及偏好的原因，中小企业通过正规的金融机构融资通常会遭受重重阻碍。因此，民间融资的低门槛和灵活性无疑成为了缓解中小企业融资难的最佳方式。

一、中小企业在我国国民经济中的作用

中小企业在我国不同地区和各个发展阶段曾遍存在，是经济发展的内在要求和必然结果，是保证正常合理的价格的形成、维护市场竞争活力、确保经济运行稳定、保障充分就业的前提和条件。据相关资料显示，我国的中小企业数量每年保持7%-8%的增长率，2012年我国中小企业的数量达到5000万家，中小企业在我国经济发展中的作用和地位主要表现在：

1.中小企业是国民经济的重要增长点，是推动国民经济持续发展的一支重要力量。中小企业以其灵活而专业化的生产和经营，给配套的大企业带来协作一体化的好处，大大节约了成本，减少了风险，增强了盈利性，担负着经济增长的重要任务。特别是改革开放以来，中小企业得到了迅速发展，对国民经济发展的贡献越来越大，创造的DGP占全国的60%，我国经济持续增长，中小企业功不可没。

2.中小企业能缓解就业压力，促进社会的稳定。中小企业的面广量大、开业快、投资少、竞争激烈、经营灵活、吸纳劳动力的容量较大，能创造更多的就业机会。当前，新增的就业机会中有85%以上来自于中小企业，其就业的人数占到全国就业总人数的80%左右，这些都是大型企业不可比拟的。

3.地方财政收入的重要财源来自于中小企业。我国各级政府50%以上的财政收入来源于中小企业。尤其是在我国的县域经济中，中小企业占有很大的比重，中小企业的发展，直接为地方财政提供税源。

二、中小企业选择民间融资的原因分析

1.民间融资的概念

民间融资在不同的国家有着不同的理解和运营模式，并没有一个确定的定义。但总的来讲就是区别于正规的金融机构。它不受限与国家法律制度管理，也被称为民间借贷、体制外金融、非正式金融、民间金融等。因为没有完善的制度和流程系统，很多资金的运转不是一个良性循环过程，一些民间融资为了高额的利润而不择手段。因此民间融资也被称为黑市金融、高利贷、灰色金融等等，民间融资由于它的自由性而具有一定的风险性。

2.中小企业选择民间融资的原因分析

对于中小企业融资首选方式来讲，有相当一部分企业会选择通过正规金融机构来融资，但最终事与愿违，很多企业却选择民间融资究其原因分析如下：

（1）中小企业由于规模小，在发展中基础薄弱，管理不够规范，主要体现在：一是家族企业在中小企业占的比重较大，经营管理水平参差不齐，公司治理能力有限，存在盲目决策情况，不能完全满足市场经济的需求。二是很多中小企业固定资产较少，资产负债高，抵押担保能力不足，影响贷款。三是中小企业存在产权不明晰现象。很多是采取承包、租赁的经营方式，主体缺位而带来的高风险使银行望而生畏。四是产业、产品结构不合理。据金融机构反映，多数中小企业管理不规范，财务制度不健全，产品开发和市场研究缺乏科学依据，抵御市场风险的能力不足，一旦遇到市场波动，金融部门的贷款会产生较大风险，致使金融机构对中小企业的资信存有疑虑，对其贷款的审查、发放比较严格和慎重。

（2）目前银行自身在机构设置、产品设计、信用评级、贷款管理等方面都难以适应中小企业对金融服务的特殊需求。现有的信贷体系是以国有商业银行为主体，中小企业资金的主要供给者——地方性中小银行相对不足，还缺乏专门为中小企业服务的政策性银行。国有商业银行瞄准的是大型企业，股份制商业银行也出现了类似的“倾斜”趋势，而其他中小金融机构信贷能力又很有限。商业银行在越来越重视信贷资金安全的情况下，面对风险最简单和最直接的反应就是“惜贷”，这自然使中小企业的融资更加困难。各商业银行为把新增贷款中的不良贷款比重控制在最低的水平上，采取了贷款加收的个人负责制，一旦发生贷款偿还违约，发放贷款的信贷员可能会被罚款、内部“下岗”，或者失去升职的机会，这种政策严重影响了银行采集中小企业信息发放贷款的积极性。

（3）民间融资更适合中小企业。民间融资具有独特的优势是正规金融所不具有的：第一是利率的管理，正规金融机构受限于国家制度的管理，利率是也是由国家管制，而民间融资不受限与国家管理，在融资过程中利率往往由供需双方协商而定；第二个方面是正规金融机构经常存在着借款人为了得到贷款而不惜编造虚假财务信息或者其他造价手段，最终导致贷款信息的不对称，而民间融资不存在这一现象，因为融资双方对彼此的情况都非常了解，融资信息可以实现高度的透明化；第三是民间融资的成本低，在民间融资的过程中可以通过自己搜索融资方的信息，而不再需要有“公关”“寻租”的流程，有效的降低了融资成本；第四是民间融资的交易过程简便，没有那么多的手续和流程。提高了交易的效率。

三、发展民间融资缓解中小企业融资难的建议

随着我国经济的发展，城乡居民可支配收入的不断增长，其投资渠道需求增加，而另一方面中小企业数量和规模的不断扩大，融资难问题的不断加重，民间融资无疑是解决这种供需双方要求的较好方式。其实，中小企业融资难是整个社会一直在探讨的话题。就目前来讲，我国中小企业内部集资和民间借贷大量存在并还将不断增加。民间融资具有正规金融部分没有的优势，可以填补它的空白。因此，国家应该正确的看待我国中小企业与民间融资相匹配的现实，大力扶持，承认民间融资的合法性，可以制定相关的法律制度。同时，民间融资与正规金融共同承担风险，为规模小、资金缺乏的中小型企业打通一条希望之道，对中小企业的生存和发展有着重要的现实意义。

1.建立健全相关法律法规，为民间融资提供法律保障

国家应该尽快的制定相应民间融资保护法，为融资双方的合法权益提供法律保护，这样也能够使民间融资有更大的生存空间，也是使民间融资更加健康的发展。对于民间的非法金融机构要予以打击，比如高利贷以及非法吸收公众存款、非法集资的民间融资。允许中小企业以吸收股本金以及职工内部集资等融资方式。同时要依靠法律手段规范民间融资的流程，使其更加规范化和契约化。当然，在这种建设中要充分考虑民间融资的能力，以此为基础来建设民间融资正规化和阳光化，避免一些中小企业无力承担。

2.加强对民间融资的监管

银监部门应切实担负起监管职责，制止和规范民间借贷行为。尤其是对自发形成的有组织的金融活动加强监管，避免“金融风波”，同时也要坚决保护合法的借贷活动，维护债权人的合法权益。首先是对亲戚朋友间的互助借贷不予干涉，同时对其进行保护，并鼓励其向着规范化的方向发展；其次是对中小型企业内部集资活动的管理，主要的方式是对其进行引导。减少审核控制和风险，让员工的投资更加合理；最后的对民间融资的中介进行严格的管理，务必要加大监督，保护人民的合法权益。可以建立相应的举报制度，完善规范、高效的管理机制。

3.完善民间融资机制

建立完善的民营金融机构，为民间融资发展提供组织保证，制定民营资本进入金融行业的各项规则和章程。鼓励民间融资参与个大型正规的银行。同时在民间融资的内部也要健全体系。我国还有很大一部分中小型企业对财务的管理上缺乏完善，没有专门的财务部门，财务人员专业水平低下，财务报表不够具体和准确，财务信息不够完整合透明等等。这些财务信息都是融资债权人迫切需求的资料，是企业的“信誉卡”。所以，一定要对不完善的财务制度进行管理和改进，建设为一个正规的诚信系统，以推动与民间融资的合作，促进企业的发展，也推进民间融资的发展。

4.建立民间资本共同参与的多元化中小企业融资服务系

国民资本和民间资本要共同参与到多元化的中小企业融资服务体系之中，同时，中小企业的信用体系与信用担保体系也需要建立和完善。

多元化的中小企业融资服务体系建设应当做到：金融工具和产品实施全覆盖的应用与建立；引导、扶持各类金融机构和各类投资主体，将各类金融工具和产品对所有产业集群实现全覆盖，鼓励、扶持各类机构向各类聚集区深入服务。不同的金融机构，应该根据自身机构及品种的市场定位和中小企业的需求条件，实施差别化经营；为各类金融服务主体建立良好的金融环境，使各类金融工具得到高效运用。

以上建议需要政府、银行和企业联动。在政府的引导下建立多层次的资本市场体系，进行制度和体制的创新，规范非正规金融的运行模式；银行要不断创新金融工具，开拓新的融资渠道，服务中小企业；中小企业要加强财务管理，让信息公开化和透明化，减少信息不对称现象，积极开拓不同的融资方式。从而构建立规范高效的中小企业融资体系。

参考文献：

[1]李佳勋.文化创意产业融资问题研究——基于中原经济区建设的视角[J].管理学刊，2012，25（06）：61-64.

[2]王晓勇.基于稳健货币政策下民间融资升温的研究——以江苏省盐城市为例[J].中国农业银行武汉培训学院学报，2012（04）：11-15.

[3]肖凯，陆川.充分发挥检察职能 有效规范民间融资——中国检察学研究会金融检察专业委员会第二届金融检察论坛观点综述[J].人民检察，2012（23）：29-31.

[4]陈时兴.民间融资的风险成因与制度规范——以温州金融综合改革试验区为例[J].国家行政学院学报，2012（05）：99-103.

第8篇：中小企业民间贷款范文

关键词：金融供给；中小企业；融资

作者简介：张洁（1985-），女，内蒙古巴彦淖尔人，吉林大学学院博士研究生，研究方向：当代中国社会发展。

中图分类号：F830 文献标识码：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.03.27 文章编号：1672-3309（2013）03-62-03

近年来，中小企业在经济增长、扩大就业、科技进步等方面发挥着越来越重要的作用，中小企业融资难的问题也成为亟待解决的焦点问题。中小企业融资问题是一个世界性的难题，国内外学者从不同的角度对这一问题进行了深入的研究和探讨，本文将尝试从金融供给的角度来破解中小企业融资难的问题。

一、中小企业融资背景概述

（一）中小企业的界定

中小企业是一个统称，它是中型、小型和微型企业的统称。对中小企业的划分，过去都是执行的原国家经贸委、原国家计委、财政部和统计局2003年颁布的《中小企业标准暂行规定》。从2011年6月18日开始，经国务院同意，国家工信部、统计局、发改委、财政部等部委局重新制订了《中小企业划型标准规定》。规定的行业包括农、林、牧、渔业，工业，建筑业，批发业，零售业，交通运输业，仓储业，邮政业，住宿业，餐饮业，信息传输业，软件和信息技术服务业，房地产开发经营，物业管理，租赁和商务服务业，其他未列明行业等16大行业。根据新的规定，中小企业划分为中型、小型、微型三种类型，具体标准根据统计部门统计的企业从业人员、营业收入、资产总额等数据指标，结合行业特点制定 [1]。

（二）中小企业的内源融资

内源融资是指公司经营活动结果产生的资金，即公司内部融通的资金，它主要由留存收益和折旧构成，是企业不断将自己的储蓄（主要包括留存盈利、折旧和定额负债）转化为投资的过程。我国目前中小型企业的组织结构较为简单，运营者就是企业法人，而且家族企业居多，企业创立之初基本都是由自有资金创办的，后续经营的融资也依赖于企业自身盈利的积累或亲友借款。由于内源融资的融资成本低、自主性强、不稀释股权的特点，中小企业融资70%是依靠自身积累的内源融资。

（三）中小企业的外源融资

现代企业的发展仅仅靠内部积累难以满足扩大再生产的全部资金需求，所以企业必须进行外源融资。外源融资又分为直接融资和间接融资，直接融资是资金使用者与资金提供者直接交易的融资方式，包括股权融资和企业债券融资两种方式，但是它的高融资成本让大多数中小企业望而却步[2]。在创业板上市后这一情况虽然有所改善，但是从短期来看对多数中小企业来说上市的可行性较低。间接融资是通过金融机构作为媒介进行的融资，资金使用者与资金提供者不进行直接交易，由金融媒介负责交易前的信息收集和交易后的监督。间接融资由于它的交易成本低而且对信息透明度要求低，目前已成为中小企业的主要融资方式，所以我们将主要研究间接融资方式。

二、中小企业融资存在的问题及原因分析

为了缓解中小企业融资难的问题，相关方面都做出了一些努力，但是从目前的情况来看仍存在很多问题，特别是在新一轮货币紧缩政策的经济背景下，中小企业融资又一次面临新的考验。下面从金融供给的视角来剖析目前中小企业的融资问题，并对造成这些问题的原因做一个梳理。

（一）银行机构对中小企业融资需求消极应对

据统计，中小企业从银行得到贷款的比例只占其活动资本的12%[3]，银行宁愿把剩余资金存放到央行也不愿对中小企业放贷。国有银行在获取大量居民储蓄之后将主要部分用于维持国有企业的特殊资本结构[4]，留给中小企业的贷款额度远远不能满足实际需求。大型股份制商业银行基于交易成本和经营风险的考虑，通常更愿意为大型企业提供融资服务，而不愿为资金需求规模小的中小企业提供融资服务[5]。虽然随着银行业的竞争愈演愈烈，部分股份制商业银行开始青睐中小企业客户，但是并不能从实质上解决问题。农村金融机构则将其支配的资金主要用于支持农民和农村经济发展，而大量的中小企业一直没有相对应的金融支持机构。究其原因，相较大企业的贷款业务，中小企业贷款业务数额小，客户分散，企业真实信息获得难度大，由此导致的高交易成本、高风险和低利润使银行对中小企业贷款业务缺乏积极性。

（二）信贷配给的制约

制约金融机构向中小企业提供信贷资金支持的一个重要因素就是信息不对称导致的信贷配给。信贷配给指不是由于货币当局对利率上限的管制，而是出于银行的利润最大化动机所发生的在一般利率条件和其他附加条件下信贷市场不能出清的现象[6]。就是说银行在不能正确评估贷款风险的时候，会选择在较低利率上拒绝一些企业的贷款申请而不是在较高利率上满足所有企业的贷款申请。对于银行来说，在对中小企业的信用状况不能正确评估的时候，即使中小企业支付较高的利息银行也不会批准它的贷款申请。所以说从根本上来讲，中小企业的金融困境其实是一种信用困境。由于中小企业的经营透明度较低，有时为了获得贷款会提供一些有利于自己的材料甚至不真实的材料，而银行很难鉴别企业提供材料的真实性，容易造成道德风险。如果是上市公司大企业客户银行可以以其公布的财务公告中数据为判断依据，但中小企业财务报表中数据的真实性很难让人相信。造成中小企业信用困境的原因一方面源于自身存在一些问题，诸如股权结构不合理、财务管理不健全、企业诚信度不高等；另一方面由于银行信贷人员不足，没有足够的时间和精力对中小企业进行深入的了解，使一些信用状况良好的中小企业也被银行拒之门外。

（三）担保体系不完善

在对贷款对象的信用度不确定的情况下，银行对其发放贷款的条件就是能够提供足够的抵押担保品。大部分中小企业特别是高新技术产业的中小企业来说，机器和厂房这样的固定资产在企业的资本构成中占的比例比较小，很多企业无法提供合适的抵押品。即使提供了固定资产做抵押，抵押品的评估费、保管费等费用也会大大增加贷款成本，超出企业的承受范围。虽然近几年政府鼓励担保公司等机构开展中小企业贷款担保业务，并出台了《关于小企业贷款信用担保管理的若干规定》，但是从实际运行情况来看并不理想。由于缺乏有效的监督机制和法律保障，没有建立风险分担机制，贷款企业违约成本低，贷款信用担保只是把贷款风险从银行转嫁到担保机构，并不能从真正意义上避免贷款违约行为。

（四）中小金融机构发展缓慢

相对于大型金融机构对中小企业的歧视，中小金融机构比较愿意为中小企业提供融资服务。这是因为：一方面，中小金融机构自身的资金规模有限，无力承担大企业的融资需求，在和大型金融机构争夺大企业客户的竞争中处于劣势，只能争夺中小企业这种大型金融机构不愿意涉及的客户群；另一方面，中小金融机构在获取中小企业信息上有一定的地缘、人缘优势，在长期的合作中可以用较低的交易成本解决信息不对称的问题，更容易评估贷款风险。但是由于中小金融机构的数量和规模有限，缺乏有效的竞争机制和政策支持，提供的贷款通常利率较高，增加了中小企业的融资成本，限制了一些企业的融资需求。另外，政府对中小金融机构的监督管理制度建设不完善，存在一些不规范的经营行为。

（五）民间信贷有待规范

由于中小企业在正规金融机构贷款获得率持续走低，民间借贷在中小企业发展的过程中起到了非常重要的推动作用，在一定程度上填补了正规金融的空白。但是，民间借贷由于缺乏政策和法律的支持，基本上处于地下或半地下状态，游离于金融监管体系之外，容易滋生高利贷、非法集资等违法犯罪活动，蕴藏着巨大的金融风险。

三、从金融供给角度破解中小企业融资难题

国家发改委、财政部、工业与信息化部、中国人民银行以及银监会等相继出台了多项政策制度，旨在改善中小企业融资环境[7]。金融机构作为中小企业融资的主要途径，应根据自身特点为中小企业融资提供支持。

（一）加大对中小企业信贷资金投放力度

第一，在国有商业银行和股份制商业银行中设立专门的中小企业贷款部门以增加对中小企业的贷款，基于此类贷款交易成本较高，可以适当提高贷款利息或由中央财政给予补贴。第二，在财政预算中提取一定比例的中小企业专项发展基金，用于为中小企业新产品研发和新技术应用提供贷款贴息和担保[8]。

（二）建立健全中小企业征信体系

金融机构对中小企业“惜贷”的一个重要因素就是信息不对称，而中小企业的信息不透明和信用不佳更加剧了这种信息不对称。因此，要在全社会范围内建立健全中小企业征信系统，征信内容包括企业的商业信誉、产品质量检验结果、经营管理者个人信用记录、企业信用记录等方面的内容，逐步完善信息的收集、分享和更新。建立全国范围的中小企业征信体系，一方面可以使金融机构掌握客户的资信情况，有效控制贷款风险，选择信用记录良好的中小企业提供融资支持；另一方面也有利于鼓励中小企业树立诚信经营的理念，共同为中小企业创造良好的金融环境。另外，对信用记录较好、发展潜力较强的中小企业可以采取适当的激励机制，例如提供低息贷款、提高贷款额度、简化贷款手续等优惠条件[9]。

（三）完善中小企业信用担保体系

抵押担保的缺乏是阻碍中小企业融资的又一瓶颈，只有建立完善的信用担保体系才能解决这一难题，为中小企业融资创造条件。第一，要设立政府主导的中小企业信用担保机构。从组织形式上保证信用制度的落实， 建立信用担保基金和为中小企业提供信用登记、信用征集、信用评估和信用公布为主要内容的信用评级制度，建立跨地区、全国性的中小企业信用体系，为中小企业融资提供信用担保[10]。第二，要建立风险补偿机制和再担保机构。通过风险补偿和再担保的方式将银行转嫁到担保机构的风险再次分担，可以加强对贷款企业的监督，缓解担保机构的压力，维持信用担保体系的可持续发展。第三，提供相应的法律保障。通过相关法律法规的制定规范信用担保程序，明确各方应承担的责任和义务，保障各方权益。

（四）提高中小金融机构服务中小企业的能力

纵观世界各国的经验，中小金融机构在解决中小企业融资方面起着十分重要的作用。为了使我国的中小金融机构更好地为中小企业提供金融服务，我们应该：第一，适当降低商业性中小金融机构的准入门槛，在数量增长的条件下促进竞争，进而提高中小金融机构服务中小企业的积极性和服务质量。鼓励中小金融机构与中小企业建立长期、稳定的合作关系，减少信息不对称的问题。第二，引导中小企业按照自愿、互助的原则组建合作性中小金融机构，可以是产业链上下游企业的合作，也可以是同一区域内中小企业的合作。互助合作性中小金融机构可以降低中小企业的融资成本，也可以使社员的闲置资金得到合理配置有效利用，获得更多的经济效益。第三，为中小金融机构的发展提供政策扶持，降低中小金融机构的存款准备金率，开展低息贷款和再贷款业务，给予一定的税收优惠，通过建立存贷款保险制度来抵御风险。第四，加快中小金融机构的相关法律法规体系建设，加强对中小金融机构监管。

（五）引导民间信贷规范化

民间资本像一把双刃剑，可以助推企业腾飞，也可能使经济如多米诺骨牌般迅速瓦解。想要引导和利用民间资本助力中小企业发展，就必须让民间信贷从地下走到地上，使其合法化、规范化，将其纳入金融监管体系之内。第一，由政府发起组建行业基金会，用来支持行业内中小企业融资。第二，具有一定规模的民间资本可以组建小额贷款公司，便于经营和监管。规模较小的民间借贷行为要到相关部门进行民间借贷登记，以保障资本所有者的权益，降低经营风险。第三，制定相关法律法规对民间借贷行为进行规范和保护，严厉打击高利贷、非法集资等违法活动。

中小企业是国民经济的重要增长点。面对全球经济增速下降的局面，中小企业的融资方式出现了由内源融资向外源融资扩张的趋势。为了满足中小企业的融资需求，要在建立和完善全国性中小企业征信体系和信用担保体系的基础上，努力构建由国有商业银行、股份制商业银行、中小金融机构和民间信贷多渠道供给的中小企业融资环境，共同破解中小企业融资难题，助力中小企业腾飞。

参考文献：

[1] 邢乐成、梁永贤.中小企业融资难的困境与出路[J].济南大学学报（社会科学版），2003（02）：1-7.

[2][5] 林毅夫、李永军.中小金融机构发展与中小企业融资[J].经济研究，2001，（01）：10-18.

[3] 王永钦.政策性歧视、隐性税负与中小企业发展[J].学习与探索，2009，（04）：136-138.

[4] 张杰.民营经济的金融困境与融资次序[J].经济研究，2000，（04）：3-10.

[6] 王宵、张捷.银行信贷配给与中小企业贷款[J].经济研究， 2003，（03）：68-76.

[7][9] 柳明花、耿传辉、杜晓华：吉林省金融机构对中小企业金融支持的对策分析[J].工业技术经济，2012，（02）：124-128.

第9篇：中小企业民间贷款范文

关键词： 融资;中小企业;信用担保

毋庸置疑,中小企业在我国当前的经济发展中起着重要的作用。我国中小企业已超过1 000万家,占全国企业总数的99%以上。中小企业创造的价值超过国内生产总值的50%,上缴税收占国家税收总额的一半左右。中小企业在创造社会财富、维护社会稳定等方面做出了突出的贡献。

这些中小企业中相当部分为非公经济,往往由于企业自身信用度不高,偿债能力不强等原因,使得企业资金来源较少且融资规模有限。中小企业融资难的问题一直没能得到妥善解决。随着国际经济增速放缓、国内宏观调控等因素的影响,我国中小企业在资金方面更加捉襟见肘,运营举步维艰。

一、中小企业发展现状

(一)当前,我国中小企业的停关数量多于新增数

据调查,广东省2008年1-10月关闭的企业约有1.5万家,同期新增仅有3 200家。吉林省1-11月关停中小企业2.3万家,占全部中小企业的8%,同期新增中小企业1.7万家。海南省50家重点企业中有2家停产。

(二)微利经营,限产情况普遍;海外订单减少,经营困难

由于国际和国内市场需求减少、原材料价格上涨和用工成本上升导致企业生产成本增加,大量在产中小企业产能利用率不高,越来越多的企业被迫采取减产、停产和裁员、减薪等办法来应对生存危机。吉林省有30%的中小企业开工不足,江西省规模以上中小企业有70%约4 000家采取了不同程度的限产措施,有11%左右的企业出现亏损,亏损额同比上年增长了1.5倍。海南省的50户重点企业中有6家出现减产。

(三)资金困难未见明显缓和

企业融资需求较大,融资困难现象依然普遍。多数企业缺乏资金,无法扩展市场、转型或创新,甚至因资金链断裂而关闭。虽然我国已出台多项政策帮助中小企业解决发展资金紧缺问题,但由于中小企业普遍缺乏可抵押的不动产,融资仍然很困难。有些地方组建了一些担保公司,但由于缺少担保金,能够给中小企业提供融资担保的数量是有限的。

二、中小企业运转难的主要瓶颈问题

(一)经营困难的直接原因

1.近年来,由于原材料和燃料动力等价格不同幅度上涨,企业生产成本随之上涨,部分中小企业技术水平不高,只是微利经营,且企业规模小、经济实力不强,无法灵活运转资金以适应经济形势的变化,使得近7%-8%的小企业停产倒闭。2.部分外销型企业出口订单大幅减少,内销不畅,产品积压,最终导致企业停产关闭。外贸企业原本利润水平就较低,受人民币对美元大幅升值的影响,大部分采用美元结算的出口企业利润下降,已经无利可图。3.税负加重。企业所得税从15%调整至25%,有些行业出口退税率下降,使得企业利润下降。 新的《劳动合同法》规范了企业员工工资和社保医保标准,我国中小企业多数为劳动密集型产业,用工成本的提高加剧了企业的成本压力。

(二)经营困难的根本原因

中小企业从金融机构贷款融资或直接融资难的最根本原因和最大障碍是中小企业缺乏抵押物和信用。中小企业固定资产占总资产的较大比重,技术水平不高,利润较低,偿债能力不强,企业信用度不高。一旦出现产品销路不畅,资金回笼慢,就会难以运转。有限的资产难以筹集到大量的资金,大幅提高技术水平;在面对较大的经济困难时,往往“中变小,小变无”,银行贷款风险较大,难以积累良好的信用度。

三、拓宽融资渠道,推进中小企业快速发展

(一)完善信用担保体系,为中小企业创造良好的融资环境

应当逐步建立包括政府、中小企业法人、自然人等在内的股份制信用担保基金,扩张基金规模,用股份制运作理念在公司内形成完善的公司治理结构。加强信用担保体系建设,重点发展区域性核心担保机构,积极组建各地中小企业担保组织,指导信用担保机构盘活担保存量,创新服务产品,提高担保能力。

(二)完善中小企业金融服务体系,拓展中小企业的融资渠道

要大力发展地方性中小金融机构。这些机构数量众多、规模小、机制灵活、管理层次少、自主性强、运行成本低,能够更好地了解和掌握风险状况,可以更好地为广大中小企业提供服务,更适合中小企业的融资需求。

另外,中小企业规模不同,对待风险的态度及利用资本市场的能力也不相同。银行等金融机构应建立多层次的资本市场,创新融资品种,以应对不同层次企业的需求。目前,部分商业银行已创新出一些新的融资品种:1.随借随还循环贷款。针对有适合抵押或担保,现金回笼较快的企业,推出手续简便的可循环贷款,方便了中小企业的申请、办理。2.配对组合联保贷款。这种贷款不需要抵押和担保,借款人缴纳一定保证金,组成互助的联合担保小组,相互提供贷款保证担保,更多地依靠企业之间的互相监督和约束。3.动产抵押盘活资金。是指缺乏普通抵押资源、有短期融资需求的小企业可以将自有或第三人所有的商品、原材料及设备等动产向银行抵押,也可用国债、存单等进行质押,以从银行获得资金的一种融资方式。这种贷款带有典当的性质,但贷款利率远低于典当利率。

(三)其他融资方式

1. 推动中小企业转换融资方式,鼓励中小企业进行股份制改造。一方面,可以面向居民个人推出措施,增强中小企业对社会资本的直接吸纳能力,拓宽中小企业资本、资金的来源;另一方面,可以在中小企业间相互投资持股,提高中小企业资本率,使中小企业之间优势互补,形成新的资本运营机制。

2. 大力发展民间融资,并逐步进行规范。随着我国经济的快速发展,民间融资已成为中小企业取得流动资金和建设资金的重要渠道。民间融资与银行信贷之间不是此消彼长相互竞争或替代的关系,而是由于各自优势的存在,表现为一种互补关系。