个人理财入门与技巧精选(九篇)

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第1篇：个人理财入门与技巧范文

关键词：商业银行；个人理财；创新

1我国商业银行发展个人理财业务的必要性

1.1满足个人日益多样化的金融需求

自1978年改革开放以来，我国经济持续快速增长，城乡居民的收入水平不断提高。中国人民银行的金融统计数据显示，截至2007年1月底，我国城乡居民储蓄存款余额为16.2万亿元，相比去年同期增长近9.3%。个人金融投资理念的不断成熟为个人理财业务的发展带来了巨大的市场需求。如此大的基数释放出一个不大的比例就会产生巨大的市场容量。从个人角度来看，个人居民储蓄的增加，金融投资产品和渠道的多样化，个人资产及消费欲望的增加，人口老年化及老年人口相对贫困化，从一而终就业模式的消失及社会保障体系重建，人生模式的多样化及财务风险的增加，使得专业性的金融系统理财服务成为一种需要。

1.2商业银行生存和发展的内在要求

（1）个人理财业务是商业银行新的利润增长点。

利润最大化是商业银行的最终经营目标。随着我国市场经济体制的建立和专业银行向商业银行的逐步过渡，各银行之间的金融竞争越来越激烈。为改善对客户的服务，各家银行都在努力扩大服务范围，增加服务项目，开发新的业务品种。因此，拓展经营领域，深化服务内涵，寻求功能创新是我国银行业在这种经营环境下的必然选择。

（2）个人理财业务有利于商业银行防范化解经营风险。

我国银行业的现状存在以下几方面的问题:社会信用过于集中在银行；银行业务主要集中在对公业务、批发业务上，对私业务以及零售业务所占比重较小；资产负债业务所占比重过大，中间业务和表外业务所占比重较小。上述三个方面问题使我国银行业面临较大的经营风险。而个人理财业务不仅经营风险较小而且能带来可观的经营收益，有利于商业银行防范化解经营风险，实现从单一的资产负债业务向全方位的资产、负债、中间业务相结合的多功能个人金融服务的转变。

1.3适应变化的国际竞争环境

2006年年底金融业已经全面对外开放，外资银行全面享受国民待遇。外资银行出于网点、人才等因素限制，不会将存贷业务作为重点来发展，而会将中间业务的发展作为“切入点”，逐步扩大他们的经营范围和业务品种。个人理财业务将是国内商业银行与外资银行争夺的重点之一。

外资银行拥有雄厚的资金实力、灵活的经营机制、丰富的管理经验，早已对我国零售银行领域潜在的巨大发展空间虎视眈眈。为了应对外资银行进入的挑战，国内商业银行纷纷将发展中心转移到零售业务中来。根据国际通行的“二八法则”，在零售业务中，20%的客户将带来80%的利润。因此，争夺最高端的20%的优质客户资源对商业银行的发展至关重要。而要在零售业务中赢得优质的高端客户，个人理财业务极为重要。商业银行个人理财业务以其领域广、批量多、风险小、个性化、收入稳定、附加值高等特点，成为商业银行生存与发展的必然趋势。

2我国商业银行个人理财业务的现状

个人理财服务在国内虽然刚刚开始起步，但是，随着我国居民财富的迅速增加和个人投资意识的增强，国内个人理财业务己呈现出巨大的发展潜力，尤其是从2002年开始，对优质客户的理财服务成为国内各大银行的竞争焦点。虽然各商业银行开办了各种各样的业务，但其共同特点表现为：银行的理财服务产品，以结算类为主，层次低，品种少；理财服务也仅是为客户咨询，提供理财建议书，理财服务设置的门槛过高；对于国际上主流的个人信托业务涉足少；侧重于推销银行现有产品，对客户的个性化服务不够；国内各银行所提供的理财产品基本上同质，缺乏品牌。

3制约我国商业银行个人理财业务发展的因素

3.1分业经营限制了个人理财业务的发展空间

1995年颁布的《中国人民银行法》、《商业银行法》、《保险法》确定了银行、信托、保险、证券等分业经营、分业管理的体制。我国金融业分业经营的限制控制了业内风险，但在很大程度上制约了金融交叉发展和相互促进，也限制了个人理财拓展的空间。银行、保险、证券各自为自己的客户理财，三个市场割裂，客户资金只能在各自的体系内循环，无法利用其他两个市场增值。同时，理财机构不能代替客户直接投资，个人理财业务最核心的部分无法实现。银行不能涉足保险、证券、基金等，无法对个人资产进行全权管理，其理财服务也只能停留在方案上。这从客观上限制了我国商业服务个人理财服务的发展。

3.2金融市场不发达制约了个人理财产品的创新

我国目前尚未实行利率市场化，金融企业竞争只能通过产品和服务进行，而无法在货币价格上给予优质客户更多的优惠，更无法通过货币价格在产品上有所创新。相比之下，国外银行可以在交叉销售时制定更为灵活的定价策略。

中国资本市场不健全，可供投资的渠道有限。股票、保险、债券品种单一、基金刚起步，外汇资本项目尚未放开，制约了国内外汇业务的发展，尤其是金融衍生产品的发展受到相当程度的限制，这使得中国现在的理财市场必然受到局限。

3.3银行自身业务体系不完善制约了个人理财业务的发展

（1）理财品种不丰富。理财业务与传统业务最为不同的就是其“个性突出”，不同理财机构针对不同的客户群，利用自己在某一投资领域的比较优势，安排最适宜的投资期限，才能最大限度地满足消费者的差异化需要。虽然目前我国商业银行推出的个人理财产品名目众多，但各家银行推出产品实质上大同小异，互相效仿，产品整体技术含量较低，营销的目标市场和目标客户也基本一致，仅局限于利率、汇率挂钩与国债、央行票据等投资组合的几种产品，不能根据客户的需求有差别、有选择地进行产品设计和客户服务，产品同质化严重。

（2）专业理财人员素质不高。个人理财业务是一项综合性业务，要求理财人员必须全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握投资、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，具备丰富实务操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。国外和我国香港地区一般都对理财业务人员资格有明确的要求，我国商业银行理财业务的发展时间较短，理财经理多由个人业务部门客户经理兼职。由于人员素质跟不上，目前商业银行个人理财业务主要是资产管理业务，且仅停留在产品上，深层次的理财业务还无法开展。

（3）组织结构不合理。目前我国商业银行对个人理财业务缺乏健全的组织管理体系，没有一个专门部门来对个人理财进行统一规划、研究开发和协调指导，个人理财业务的开展处于自发状况，部门之间条块分割，相互之间协调不顺畅，也影响了个人理财业务的创新。

（4）信息系统不健全。多数银行的业务运行系统建立在账户基础上，客户信息极为有限，无法有效地加以分析利用。同时，商业银行间、商业银行与证券、保险、信托之间的客户信息资料不能共享，客观上造成客户信息资源的浪费，不利于商业银行个人理财业务向纵深发展。

4促进我国商业银行个人理财业务发展的对策建议

4.1要加快我国金融市场的发展步伐

（1）尽快实现利率市场化。利率市场化后，银行就可以在除了产品和服务竞争以外，展开价格的竞争，进一步可以在货币价格上进行商品创新，实行更为灵活的定价策略。

（2）完善我国的资本市场。

（3）允许银行混业经营。综合性个人理财业务开展的先决条件是允许金融的混业经营。当前，客户对银行的理财要求是希望银行能够提供一揽子的保值增值服务，但我们的银行目前基本上只能设计一些简单的金融理财服务方案。因此，政府应对现有限制银行个人金融理财业务的政策法规进行修改，从而使各商业银行可以丢掉经营政策上的镣铐，大胆开展个人理财业务。

4.2要加大理财市场的培育

（1）要设计符合中低客户需要的产品，开发中低客户市场。当前我国各大商业银行推出的理财产品基本上是针对高端客户而言的，市场准入门槛高，许多有理财愿望的中小客户被拒之门外。诚然，对银行来说，抓住高端客户非常关键，但我国的实际情况却是中小客户占绝大多数，中小客户个人理财市场是一个巨大的潜在市场，为实现银行的长期利润，商业银行不应忽视这一市场。

（2）建立健全个人信用制度。我们国家的经济发展十分迅速，个人经济活动也十分活跃，但是个人信用制度的建立及相关的法律法规的制定步伐却大大拖后，无法对个人经济活动实施有效的监管和惩治，造成商业银行在开展个人理财业务时即使做了大量的基础工作，也要承担不必要的风险。这种资源浪费想要尽快解决，唯一的方法就是建立健全个人信用制度，一方面推动各级人大立法，另一方面为个人信用管理提供协助和技术支持，实现信息共享。

4.3要提高理财人员的整体素质

（1）要选拔一批理财专家培养对象，在选拔上要坚持高标准，高起点，将一批具有熟悉金融专业知识、具有投资意识和营销经验的业务骨干选拔到理财岗位上来。

（2）强化专业性的系统培训，重点加强投资理财知识、客户营销技巧、理财方案设计的培训。可以通过与证券、保险等行业的横向交流使理财人员全面掌握各类投资市场知识。

（3）实行资格准入制。统一对理财人员进行资格认证和考核管理，做到持证上岗。

4.4要加快金融创新

我国商业银行推出的个人理财产品种类不多，特色不突出，由于市场和客户需求的多样性且不断变化，为了充分满足客户需求，商业银行应：

（1）不断推进理财产品的创新。理财产品的创新首先是要新，商业银行设计产品或服务时，不要一味地模仿，要充分体现本行的智慧和优势，在做好市场调研的基础上，寻找市场发展空间。

（2）开发适用性产品。个人理财产品只有适用才有客户和市场，才能给商业银行带来利润。为此，商业银行提供的创新产品要有准确的市场定位，而准确的市场定位来自于对客户进行细分，即按一定的标准(如按收入、年龄、风险偏好等标准)进行分类，然后量身定做理财产品，突出产品的个性和差异，只有这样，才能够最大限度地满足不同客户群投资理财的需要。

（3）开发有价值的产品。要真正能给客户带来增值收益，只有真正满足客户委托理财的增值目的，才能吸引大量客户的加入，才能推动商业银行个人理财业务的不断发展。

参考文献

［1］谢怀筑.个人理财［M］.北京：中信出版社，2004.

［2］徐燕.论商业银行的个人理财业务的发展［J］.中国农业银行武汉培训学院学报，2007，(1).

［3］程艳.我国商业银行个人理财业务发展［J］.合作经济与科技，2007，(9).

［4］刘建，陈建文.我国商业银行发展个人理财业务的发展［J］.湖南科技学院学报，2008，(1).

第2篇：个人理财入门与技巧范文

关键词：证券投资；应用型人才；实践教学；虚拟交易

天津天狮学院是天狮集团民办的本科高校，天狮学院经济管理学院金融学专业，以金融理财为特色，培养具有优秀人格品质并掌握金融理财的基本知识、理论和方法，具备投资操作、风险管理、财务分析和筹划的基本技能，能在商业银行、证券公司、保险公司等金融企业从事客户理财咨询与服务、风险管控、金融产品销售等相关工作的应用型专门人才。由于天狮学院成立时间比较短，办学规模、基本办学条件、师资队伍等方面的现状都与大多数高校有较大差距，因此为适应金融市场对证券应用型人才的需要，我们需要向其他高校同类专业取经借鉴，对培养证券应用型人才的培养方案和课程设置等加以探索。

1 明确证券应用型人才的内涵

应用型人才不同于学术型人才和技能型人才，学术型人才要求有理论创新能力，技能型人才要求有一手绝活。应用型人才是要求既具有扎实的理论基础，又兼备联系实际解决具体技术问题的能力。证券应用型人才就需要掌握经济学、金融学、管理学、会计学、经济法、税法、保险学、统计学等扎实的学科基础理论知识，也需要掌握财务会计、金融会计、财务报告分析、商业银行经营与管理、税收策划、国际贸易、国际金融、金融市场、投资证券学、外汇投资原理与实务、期货投资原理与实务、社会保险学、人身与财产保险、社会调查与社会统计、金融产品营销、个人理财规划、公司金融、金融法规等丰富的专业理论知识，更要掌握专业英语、文献检索等一般基本技能和资产评估、国际结算、投资银行学、金融信托与结算、客户关系管理、计量经济学、办公自动化等广泛的专业拓展知识技能，以及掌握人身与财产保险、社会调查与社会统计、个人理财规划，受过系统的手工会计实训、金融学认识实践、人身与财产保险规划设计实训、商业银行经营与管理实训、证券投资技巧实训社会调查与社会统计实践、金融会计实训、公司金融实训、期货投资实训、个人理财规划实训外汇投资实训等大量实践实习实训技能。证券应用型人才的内涵应具有良好的职业道德，遵纪守法，诚实有信用；应具有较强的交往能力、组织管理能力、团结协作能力、语言文字能力等这些较高的综合素质，能将学到的金融证券知识和技能用在证券投资业务的开发、管理、服务、操作当中。证券应用型人才的培养目标是为证券公司、证券咨询公司、民间投资机构输送投资分析人员、操作人员、客户服务人员等。

2 把握金融证券投资专业建设的关键

天狮学院金融学专业的办学层次的定位是以本科教育为主，办好高等职业教育、承认学历教育，积极开展多种形式的执业资格和执业培训等教育。培养目标的定位是培养基础扎实、知识面宽、实践能力强、综合素质高的应用型人才。建设具有较强办学实力、较高办学质量、鲜明办学特色的应用型本科和专科，服务面向定位是与天狮集团产业优势紧密结合，立足天津、辐射周边、面向全国。金融学证券投资专业建设有很多艰巨工作要开展，学科建设的关键是要有高水平的学科带头人，课程体系的建设关键是要理论够用、应用为目的，教学方法的关键是要启发式、教学互动、多样化。天狮学院凭借天津市的地域优势，在学科建设方面，从天津大学、南开大学、天津财经大学、天津商业大学等国内著名高校揽聘退休高级专家，金融学专业的学科带头人由天津市著名高校的金融学知名学者专家担纲领衔。学院努力培养青年教学业务骨干，教师都具有金融学硕士以上学历，在教师科研和教研方面学校都有比较大的激励力度。为培养青年教师，学院鼓励教师在职攻读博士，并在学费等方面给予资助。教学环节关键要有适合的教材，我们选择适合培养应用型人才的学科基础课和专业课教材。证券投资应用型人才的培养，实践教学十分重要，我们重视构建突出实践能力培养的教学体系和实践教学平台，实施开放式办学。天狮学院借助天狮集团产业优势，与天津多家金融公司开展合作，建设校外实习实训基地。

3 开拓证券应用型人才培养的途径

随着我国金融市场的发展，证券行业需要大量的证券经纪业务营销人员、证券经纪人、证券投资咨询业务分析师、投资顾问等证券应用型专业人才。证券用人单位对证券应用型人才的综合素质要求是要具备沟通、执行、营销、能力强、工作踏实、有团队精神、吃苦耐劳等优良品质。为在平时教学中引导学生增强沟通合作能力，学院要求教师多进行教学互动，让学生能养成善于表达的能力。为培养学生热爱金融证券行业工作兴趣，教师在教学过程中，注意多讲证券投资行业成功人士案例，虽然不可能每个人都称为股神，但有梦想都是值得肯定。为增强学生的应用能力，教师积极组织学生参加股票知识竞赛等活动，开展虚拟投资交易等。为加强学生沟通交流能力，我们组织学生开展社会调查问卷活动，让学生经受锻炼，过善于与人交流的关。通过开展问卷调查活动，学生经历从问卷设计、实施、分析，到撰写报告等，使学生得到系统的训练。为培养学生适应证券投资行业工作，首先教师要掌握使用模拟软件交易平台，之后引领学生入门，熟悉证券投资交易各种应用技术和方法，训练学生分析、决策、管理等各种心理素质和操盘能力。通过加强实践教学，克服理论脱离实际问题，提高学生学习兴趣，充分调动学生学习积极性，达到开拓证券应用型人才培养途径的目的。

4 结论

总之，国内金融市场需要大量证券应用型人才，天津天狮学院经济管理学院致力于为适应学生就业需求，加强学科建设，努力提高教学水平，探索培养人才途径，为天狮集团和天津金融市场，输送证券应用型人才。

参考文献

[1]张新铭.应用型人才培养模式研究――以证券投资学为例[J].黑龙江史志2013.10：341-343.

[2]周仕通.构建应用型的证券投资专业人才培养体系[J].当代经理人2006.11：148-149.

[3]吴尚燃.高校证券应用型人才的培养模式探索[J].才智2014.10：191

[4]黄日朋，翟明清，桑利恒，王学金.应用型人才培养模式下的《证券投资学》实践教学研究[J]. 111111滁州学院学报2014.4：121-125.

[5]黄志军，曾祥师，张可斐.对证券投资专业应用型人才培养的探索[J].职教论坛2010（14）：71-75.

[6]张保红.论证券的概念和范围[J].韶关学院学报2012.3：93-94

[7]许志才.高素质应用型人才培养路径研究[J].国家教育行政学院学报2010.6：63-66

第3篇：个人理财入门与技巧范文

Abstract： With the rapid growth of the cost of children's education， families must carry out education planning for children as early as possible. The Excel built-in financial function can build the planning model for children's education and accumulate sufficient education savings. On this basis， use Excel data adjustment button control can build a dynamic model of children's education planning and adjust the educational planning solutions in time.

关键词： 教育规划；财务函数；Excel建模；数据调节钮控件

Key words： educational program；financial function；Excel modeling；data control button control

中图分类号：TP391.1 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2016）24-0233-02

0 引言

教育是关系到每个家庭及国家未来发展的大问题，在现阶段我国大多数家庭为独生子女的情况下，父母更加注重子女的教育投入，教育费用已成为家庭支出的主要部分，当前教育消费继续增加，未来极有可能超出家庭的预算。因此制定合理的子女教育规划尤为重要。

然而，子女教育具有缺乏时间与费用弹性、持续时间长、费用不确定的特点，所以如何为子女筹备足够的教育金，保证子女未来能够接受良好的教育是每个家庭都亟待解决的问题。子女教育规划应该及早行动建立专项教育基金，通过构建Excel教育规划模型能够解决上述问题。

1 教育规划制定的基本步骤

①明确子女未来接受教育目标，以实现高等教育为目标，包括完成本科及研究生阶段教育；

②估算实现教育目标未来所需学费；

③设定投资期间及期望报酬率；

④估算子女教育金缺口，确定教育储蓄方案；

⑤坚持专款专用，定期做出调整。

2 构建基于Excel的子女教育规划模型

案例：张女士的女儿目前9岁，她的目标是在女儿18岁上大学时能积累足够的大学本科教育费用，假设目前大学每年学费为10000元，考虑到通货膨胀的影响，设定学费成长率为3.5%，投资报酬率为4.5%。张女士将女儿之前获得的2万元压岁钱作为教育规划准备金，请问她每年还需投入多少专项教育金才能保证女儿顺利完成本科教育？

2.1 建立基本数据模板

新建一个Excel电子表格，把所需数据填入其中，构建子女教育规划模型，如图1所示。

2.2 建立计算与分析结果模板

①设置教育目标基准点为18岁，以便确定基准点前后资金收入和支出的变化情况。假设张女士女儿大学入学年龄为18岁，计算当前距离大学年限，在单元格B3输入=18-B2。

②利用Excel的FV财务函数估算9年后每年大学所需学费。FV函数完整表达式为FV（rate，nper，pmt，pv，type），其中rate为各期利率；nper为总期数；pmt是各期所获得的金额，此例中忽略为0；pv是即从该项投资开始计算时已经入帐的款项，或一系列未来付款的当前值的累积和；type是逻辑值 0或者1，用以指定付款时间在期初还是期末。如果为1，付款在期初，如果为0或忽略，付款在期末。在所有参数中，支出的款项，表示为负数，收入的款项，表示为正数。在单元格B6输入公式=FV（B4，B3，0，-B5，0），可知由于通货膨胀的影响，在9年后，张女士女儿18岁上大学学费由现在的10000元提升至每年13628.97元。

③利用Excel的PV财务函数计算18岁时应准备大学学费总额。 PV函数完整表达式为PV（rate，nper，pmt，fv，type），rate为每期投资回报率；nper为年金处理中的总期数；pmt为每期固定支付或收入的数额，忽略为0；fv为终值，为一选择性参数，如果此参数省略，则假设其值为0；type为年金类型，其值可以为0或1，type参数值为0表示普通年金，type参数值为为1表示先付年金，如果此参数缺省，则默认为0。由于本例是从18岁开始每年初从储蓄账户支取学费，所以属于先付年金，type参数值应该为1。在单元格B8输入公式=PV（B7，4，-B6，0，1），计算结果表明共需准备51094.54元。

④利用Excel的PMT财务函数计算张女士从现在开始每年应储蓄的教育金，PMT（rate，nper，pv，fv，type），其中参数rate，nper，pv，type同FV（）函数，参数fv是未来值或在最后一次付款后可以获得的现金余额，假定张女士在每年初开始储蓄，在单元格B10输入公式PMT（B7，B3，-B9，B8，1）。即可得到每年的储蓄金额。

⑤如果张女士计划变为每月进行教育储蓄，则在单元格B11输入公式=PMT（B7/12，B3*12，-B9，B8，1），即可得到每月的储蓄金额。

该模型计算结果如图2所示，表明张女士从女儿9岁起每年还需要投1893.36元的专项教育金，或每月投入158.47元专项教育金，才能保证女儿顺利完成大学学业。

3 构建基于Excel的子女教育规划动态模型

在上述案例中，假设通货膨胀率、投资报酬率、高校学费等因素发生改变，张女士怎样才能及时调整教育规划保证女儿未来的教育费用？此时，张女士可通过运用Excel数据调节钮（窗体控件）改变上述输入项的数值，以及时调整女儿的教育储蓄金。

3.1 构建如图1所示的子女教育规划模型

假定其它因素不变，以高校学费为研究对象，张女士目前无法确定女儿就读高校及学费，而高校学费因学校所处的地理位置及办学水平存在明显差异，此时可假定学费变化范围为每学年8000-15000元，通过设置数据调节钮控件，观察学费变化后对每年教育储蓄的影响。

3.2 建立计算与分析结果模板

在单元格B5插入一个关于高校学费的数值调节钮控件：

①点击“Excel 选项”，进入“常用”菜单，勾选“在功能区显示‘开发工具’选项卡”，如图3所示。

②依次点击“开发工具”/“插入”命令，在系统弹出的“表单控件”工具栏单击“数值调节钮”，此时鼠标的形状将变成“黑色十字” ，然后移至单元格B5，在需要放置数值调节钮的左上角处按住鼠标左键拖至右下角处，松开鼠标左键，即插入关于高校学费的数值调节钮控件。

③对该控件的属性进行设置，右键单击控件，从弹出的菜单中选择“设置控件格式”选项，然后在弹出的“设置控件格式”对话框中选择“控制”选项。

根据假定的高校学费的变动范围，设定当前值为8000，最小值为8000，最大值为15000，步长为1000，同时设置单元格链接为$B$5，控件属性设置好后，单击“确定”完成设置，如图4所示。

④当点击B5单元格中的数据调节钮控件向上或者向下箭头，能够提高或降低目前每年高校学费的取值，且学费以1000为变动单位增加或减少，变化范围在8000-15000之间。相应地，单元格B10、B11显示的计算结果即每年或每月投入的教育储蓄资金的也会随之增加或减少。

可见，通过数值调节钮控件可调整目前高校学费，进而调整教育规划，增加或减少教育储蓄金的投入，构建女子教育规划动态模型，如图5所示。

4 结论

利用Excel的内置财务函数，可构建关于子女教育规划的模型。利用该模型，可便捷地计算出在不同条件下家庭每年或每月应为子女投入的教育储蓄资金。进一步地，利用EXCEL数据调节钮控件可改变输入项的取值，将原模型易变因素作为输入项进行调节，观测当模型中如高校学费、通货膨胀率、投资报酬率、当前积累的教育准备金其中某一因素变化或某几个因素同时变化时对于教育规划方案的影响，并迅速地调整教育储蓄金额，以保证子女能够顺利达成教育目标，可见基于Excel构建的子女教育规划动态模型具有较强的实用性。

参考文献：

[1]艾正家，殷林森.金融理财学[M].上海：复旦大学出版社，2013：208-211.