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各大银行和金融机构为吸引客户,在激烈的市场竞争中谋得生存发展,争相推出各自的理财产品,然而目前我国个人理财业务的发展状况并不成熟,其中存在很多问题,这影响着个人的利益、银行的信誉和经济的发展,必须引起重视。本文就当前我国个人理财业务的发展现状分析其中的原因和不足,并思考解决方案及对策。
我国个人理财业务基本情况
个人理财业务的含义及内容。所谓的个人理财业务,是银行根据客户需求,根据客户自身经济状况和承受风险的能力,给予客户相应的理财产品咨询建议、规划管理的业务服务。客户可根据自己的需要,将一定数量的货币,购买证券、基金、外汇等理财产品,并从中获益,也就是俗话说的“钱生钱”。这是一种金融投资,投资者根据投入金额多少获取不同等级的收益,也要承担相应等级的风险。这就好比炒股,是一项高投入、高风险、高回报的投资,当然,个人理财业务的风险相比股票来说就小得多了。
当前我国个人理财业务发展现状。1995年中国招商银行推出的一卡通业务,标志着我国首个个人理财产品的出现,随后个人理财产品不断推陈出新,开发实行速度惊人。随着近几年来经济社会的蓬勃发展,理财产品和服务也越来越多样化,给人们更多的选择。各大银行更加注重服务意识,把理财产品作为一项优质服务用来吸引客户,同时也在一定程度上提高了银行的形象。但理财产品伴随着一定的市场风险,也受到其他金融机构的挑战。2013年6月13日,马云旗下的支付宝网络有限公司推出余额宝,这款产品以其收益高,灵活性和稳定性强,风险低、无门槛要求等优势,为大众所热捧,一时让各大银行陷入恐慌,甚至联名抗议。
理财业务发展中存在的问题
业务针对的群体范围小,不能做到大众化。目前,很多银行的个人理财业务的服务对象针对性强,只面向高端人群,理财产品金额最少在5万或10万,有的甚至要求达到20万或50万。这样,很多底层大众就享受不到这类产品服务,不利于银行个人理财业务的推广,服务范围狭小,客户人群基本固定,无法扩大发展。
投入不足,重视度不够。目前,银行的主要收入还是来自于信贷业务,而发展个人理财业务需要投入大量的人力财力,且收益不够乐观,所以很多银行对于这一业务的重视度程度不够高,把主要精力放在信贷方面,不肯投入更多的资金发展个人理财产品。这也是个人理财产品发展中遇到的一大难题。
专业理财人才匮乏。理财业务对于从业人员的个人能力要求非常高,他们不仅要有流利的口才,广泛的社交,还要博闻强识,把握市场动态,了解行情变化,对于潜在客户的发掘能力和高明的营销手段。能做到各方面都成功的人很少,所以这方面的人才还很匮乏。
过于注重业绩,忽视风险提示。为了提高个人业绩,很多银行个人理财业务服务人员只片面地强调收益性,而对于客户所要承担的风险却很少提及,甚至夸大理财产品的好处,淡化风险,这样做的结果是一旦遇到突况,理财产品贬值,客户就要承担意外的风险,考虑到客户承受风险的能力不同,对不能接受损失的客户来说,将造成严重的经济负担,同时也降低银行的信用度,引发不必要的麻烦。
对于个人理财业务中存在问题的思考及对策
既然个人理财业务中存在着诸多问题,那么该如何应对呢?下面本人就此提出几点浅薄的意见:
有层次的开发创新理财产品。要想改变目前客户范围狭小,业务服务门槛高的局面,银行应该思考对策。如根据经济能力制定不同层次的理财产品,推广业务范围,做到根据不同层次客户特点制定相应理财规划。对于高端客户,可制定长期理财计划,购买高收益的产品;对于中端客户,可根据客户目前经济状况、未来将要进行的经济活动的规划当前将要购买的理财产品;而对于相对经济收入少的客户,要考虑到风险概率,为其制定短期稳定且相对安全性高的理财产品,保证他们的投资稳中有升。
加大个人理财产品的投资,重视理财业务的推广。银行决策人员要充分认识到个人理财业务的重要性,看到该业务发展的大好前景,及时把握商机,加大对个人理财产品的投资力度。个人理财业务服务完善了,可以做到客户与银行双赢,并为银行树立形象,招揽客户。虽然前期需要投资的金额较大,但后期所带来的效益却是乐观的,也是银行品牌推广的重要途径。
注重理财人才培养。高素质的人才能根据实际情况,制定开发有效的理财产品。专业的理财人才,不仅能为客户提供优质有效的理财服务,还因为他们对于市场动向的了解,广泛的知识结构将风险降到最小,促进银行收益的不断增加。人才培养是一个过程,也需要资金投入,银行可根据个人业务能力特点,选取优秀的人员进行重点培养,提高培育的成功率。
实事求是,为客户量身定制理财产品。为提高业绩一味规避风险,强调收益是不明智的选择,因为风险是实际存在的,基于这点,在做理财产品的介绍时,服务人员要根据客户自身情况,实事求是,量身定制,既讲明收益,也揭示风险,经客户自行考虑选择最适合自己的理财产品。
关键词:商业银行;个人理财业务;发展策略
一、我国商业银行个人理财业务发展现状分析
我国商业银行的个人理财业务市场前景十分广阔,同时,庞大并持续增长的个人金融资产为发展个人理财业务提供了物质基础,构成了潜在、持久而旺盛的理财需求。我国的国民储蓄率从20世纪70年代至今一直居世界前列。2005年国内储蓄率高达51%,而全球平均储蓄率仅为19.7%。可见,我国居民储蓄率水准之高已为世界之最。2005年户均资产总额35万元,其中金融资产12万元。金融资产在10万美元以上的大约300万户,超过100万元以上的客户人群为30万人,预测2009年富裕家庭的流动资产总额将从2004年的8250亿美元增至1.606万亿美元,增幅将近一倍。
中国社会调查事务所在京、津、沪、穗四地的专项调查显示,74%的被调查者对个人理财服务感兴趣,41%的被调查者需要个人理财服务。在上海,大多数市民认为“未经专家指导的自发理财方案有很大风险”,87%的被访市民表示会接受银行提出的理财建议,其中32%的市民“最感兴趣银行的理财咨询和理财方案设计”,40%的市民认为“应增加客户投资操作、提供专家服务”,并“希望能与银行理财专家建立稳定和经常性的业务联系”。在广州,33%的市民对存款、股票、债券、基金、保险等金融资产的优化组合感兴趣,22%的市民要求银行提供信息咨询服务。这些数字说明,我国个人理财业务具有广阔的发展潜力和空间。
二、我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题
1.对个人理财业务重视不足,规划不够,主动营销意识欠缺。当前商业银行开展理财业务还仅仅是为了争夺存款、提高市场份额,并不完全是为了增加中间业务收入,一些银行采取盲目承诺高保本、高收益,将个人理财产品演变为变相的高息揽储工具。不少股份制商业银行甚至在亏损让利的条件下推出理财产品,以其为竞争手段吸引中高端客户、争夺零售客户资源,缺乏对理财业务的长远规划,导致投入不足,市场营销观念不强,广告宣传设计过于专业化、抽象化,不易被广大客户理解和认知。多数银行理财人员“闭门待客”思想严重,缺乏主动营销意识,不善于通过常规业务发展与客户的关系,致使理财业务开展不起来。
2.个人理财产品“同质化”现象较为突出。尽管各商业银行已推出了各种个人理财服务,但忽视品牌建设,缺乏特色,使得理财为民服务的效率和功能大打折扣。银行理财服务实质性内容少,产品附加值低,造成理财收益偏低。目前,我国银行理财基本停留在咨询、建议或投资方案设计等层面,还作不到代客进行全方位的资产运作。如在投资领域,几乎都是外汇、证券、保险、基金、债券等产品组合方面只是把现有的业务进行重新的整合,并没有针对不同客户的需要进行个性化的设计。而个人理财的精髓和主要方向却恰恰是它所能提供的个性化的服务。因为有一定财富的个人,在他生命的不同阶段,对理财的要求是不一样的,对风险的承担偏好程度也不一样。所以根据客户不同阶段、不同偏好、不同投资需求进行个性化服务,进行产品创新,才是未来个人理财市场发展的真正动力和方向。
3.政策上的约束限制了理财业务的开展。目前我国金融业是分业经营,银行尚不能涉足证券、保险、基金等业务,只能代销基金公司、保险公司等产品,而对这些产品的适用性无能为力,这种状况大大制约了个人理财业务的发展。而目前商业银行的理财方式仅限对传统储蓄、贷款、外汇业务的简单罗列、堆砌和整合,且限制条件多,这并算不上是真正意义上的个人理财。银行、证券、保险三大市场相互割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值服务,客观上制约了个人理财业务的发展。
4.组织机构不健全,专业人员数量不足、素质不高。多数商业银行尚未设立独立理财业务管理机构,缺乏对业务的条线管理和长远的科学规划,无法充分发挥专兼职理财队伍的合力。从理财从业人员组成看,多数客户经理仍是从基层金融岗位上临时抽调出来的,即使参加了由银行内部组织的业务培训,其理财技能仍以银行类业务为主,未经过权威机构的培训及专业资格认证考核,专业水平和道德水准尚未达到专业理财师的标准,银行理财业缺乏整体公信力。2004年9月,以中国金融教育发展基金会的名义发起成立了金融理财标准委员会,并于2005年8月加入国际CFP(Certified Financial Planner)组织,首次在国内阴极国际CFP专业资格认证制度。但培训及考核地点分布极不广泛,致使职从业人员求学无门。从国外情况分析,个人理财涉及到税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险、证券等多方面理论知识和实物操作,大到个人人生目标的实现,小到日常生活的衣食支出,无不包括在内。且不说如何投资、节税,使财产保值增值,单纯是个人资产负债表或财务预算的制定,若不具备全面规范的财务分析能力及金融专业知识都很难确保专业服务质量。而外资银行的理财人员在遴选过程中,都是经过学历等综合素质方面的考验,即使成为客户经理后仍需接受财务分析师培训。因此,培养和选拔高素质的理财客户经理已成为开展理财业务亟待解决的问题之一。
三、我国商业银行个人理财业务的发展策略
1.提高认识,健全机构,发挥职能作用。要充分研究个人理财业务发展的特殊性要求。银行在组织架构和业务分工的重组中,应根据个人理财业务发展的需求,专门指定一个职权相对独立、职责比较明晰、专业结构比较综合的业务部门负责个人理财业务的管理、规划和发展。
2.创新产品,贴近市场。作好个人理财业务服务内容的研究及客户个人理财业务产品个性化需求的研究。根据不同的客户需求提供适合其愿望特点、保证业务内容充实、理念更为科学的理财服务,使客户资产最大化的得到保值和增值。同时,应降低门槛,扩大需求。细分市场,实行差别化、个性化、分层次的服务,并加大营销宣传力度,主动出击,引导市场,创造市场需求。
3.多层次、全方位培训人才,实现差异化服务。我国个人理财业务尚处于简单化、表面化阶段。因此,从为客户提供以差别化服务为手段的理财建议,到成为一种相对独立的投资咨询业务,代客户投资理财,不仅需要得到政策上、技术上、环境上、人才上多方面支持和配合,还需要做好客户经理的培训工作。商业银行应优选一批思想道德素质高、业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的员工,进行证券、保险、债券、基金、税收等金融基础专业知识的强化培训,建立起一支全面掌握银行业务,既具备各种投资市场知识,懂得营销技巧,又通晓客户心理的高素质理财人员队伍。还应与境外机构积极合作,引进国际经验,逐步完善从业人员资格认证体系,规范中国金融理财业的发展,全面提升理财师的素质。当前,由于市场上普遍缺乏精通多项金融业务的复合型人才,因此,商业银行培养熟悉多方面金融业务的理财专家显得尤其迫切。
4.创新服务,实现 从“以市场为导向”到“以客户为中心”的转变。长期以来,个人业务仅仅是国内银行筹措资金的手段,银行向个人客户提供的服务是无差别的大众化服务。随着市场竞争的加剧,国内银行应逐步引入市场细分理念,确立以客户为中心的经营理念,以目标客户为基础,根据客户的需求开发服务新产品,有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务,根据客户的不同阶段、不同行业、不同风险偏好,设计符合其个性化的理财计划,并协助客户操作实施,而不是借理财之名行推销产品之实。
5.加强跨行业金融机构间的合作,加快战略转型,丰富理财业务内涵。随着我国金融市场化改革步伐的加快和全球一体化、金融自由化进程的加速,混业经营是必然趋势,为此商业银行目前要做的是:①加强合作。商业银行应加强与证券、基金、保险、期货等跨行业金融机构的合作,从现阶段相互业务的简单发展为更广阔的业务融合,如2007年5月,吉林交行以办理银证三方存管业务为契机,先行将延伸柜台入主市内各大证券公司,为股民提供“一站式”服务,仅一个半月时间,即办理银证三方签约近7000户,占已办理三方存管股东签约总数的65%,存管资金达16亿元,在总行排名第八,发展“OTO”黄金及白金客户100余户。②加快战略转型。如交行作为首家综合经营试点银行,其正依托自身丰富的综合化经营经验,按照整体战略逐步采用设立或并购的方式,积极涉足其他非银行金融领域,如计划将湖北国投更名为交银国际信托有限公司(“交银国信”);07年5月份,通过业务重组和整合原有的交通证券有限公司等业务的基础上,又在香港成立了交银国际控股有限公司(“交银国际”)。目前,以交通银行为主体,包括交银保险、交银国际、交银信托、交银施罗德基金管理公司、交银租赁在内,交银金融控股集团的基本框架已经形成。未来,交通银行必然将进一步整合银行、证券、保险、基金、信托和租赁等各类金融业务资源,提升产品交叉创新能力,深入挖掘市场潜力,提高整体服务水平和竞争实力,向金融控股集团的战略方向不断迈进。
目前、我国的个人理财业务尚处于由萌芽到快速成长阶段。随着我国居民个人财富的增加、金融市场的改革、监管体制的建立,个人理财业务已逐渐成为我国金融业发展的新焦点,随着外资银行的大批涌入,我国商业银行个人理财业务也势必发展到一个崭新的阶段,未来几年中国理财市场一定会取得突飞猛进的发展。
作者单位:吉林农业科技学院
【关键词】工商银行 个人理财产品 营销
一、中国工商银行个人理财产品业务发展概述
(一)中国工商银行个人理财产品的概念
工商银行理财产品是指工商银行根据客户的资产结构、收入状况及投资需求等,利用自身的网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势,为个人客户提供包括储蓄存款、国债、基金、外汇、收付、保管、转账和汇兑结算、资金融通、投资理财、信息咨询等在内的较为合理的个人理财方案、投资组合建议和全方位综合性金融服务,使客户的资产达到安全性、流动性和收益性的统一,以实现客户资产的保值增值,从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。
工商银行理财产品营销是工商银行营销理论在理财业务中的应用,是指商业银行以金融市场为导向,通过一系列营销手段,引导银行个人理财产品流向目标客户,以满足客户的需求并实现银行盈利最大化为目标的一系列活动。
(二)发展个人理财产品业务的必要性
1.发展个人理财产品业务可增加工商银行的中间业务收入,提高盈利水平。个人理财产品业务具有市场容量大、业务范围广、风险低、中间业务收入高等特点,已成为国外许多发达商业银行的主要产品及收入来源。工商银行要摆脱以“存贷差”为主要收入来源的经营方式,必须大力发展个人理财产品业务,增加中间业务收入,加快经营转型。
2.发展个人理财产品业务可新增、维稳工商银行优质客户。随着投资方式的增多、客户理财观念的转变,越来越多的优质客户不满足于存款、国债等简单储蓄产品的低收益,较高收益、较低风险的银行理财产品成为中、高端客户的理财首选,工商银行必须大力发展个人理财产品业务,以满足优质客户日益增长的投资理财需求。
二、工商银行发展个人理财产品的优势及存在问题
(一)工商银行发展个人理财产品业务的优势
1.庞大的客户群体。基于历史发展的原因,工商银行作为中国最大的商业银行,在成立至今,通过现金与结算管理、发放贷款、工资、代缴各类费用等多方面发展,累计了他银行无法比拟的客户数量,这些客户都成为购买工商银行个人理财产品的潜在客户。
2.品牌优势、信用保证。工商银行作为四大国有银行之首,一向以稳健经营为客户熟知,工商银行的个人理财产品贯彻银行的经营理念,从推出至今未发生违约产品,为工行个人理财产品树立起良好的口碑。
3.范围广阔的业务网络。工商银行业务跨越六大洲,境外网络扩展至39个国家和地区,通过17125个境内机构、383个境外机构和1,771个行以及网上银行、电话银行和自助银行等分销渠道,向3.93亿个人客户提供广泛的金融产品和服务。
4.理财产品品种较多。工商银行是国内商业银行中最早发展个人理财业务的银行之一,理财产品品种丰富,类型上分为保本型理财、高净值理财、区域性理财、电子银行专项理财及黄金挂钩理财等,天数上分为无固定期限、周期滚动及固定天数等;理财产品的持续性好,基本上保证了无间断发行,确保了客户理财的不间断性,保证了资金的收益。
(二)工商银行发展个人理财产品业务存在的问题
1.“以客户为中心”的营销观念没有深入产品设计、营销。营销服务观念薄弱,银行通常考虑的是“我能为客户提供什么产品”,而不是“客户需要什么产品”,把营销当推销,没有真正意识到客户需求的重要性。市场营销并不是产品之争,而是观念之争,营销理念应是一种贯穿于银行经营管理活动始终的经营哲学。银行业最稀缺的资源不是信息技术和资金,而是先进的营销理念和营销方式。工商银行虽然已导入现代营销理念,但理解不透彻,并没有真正树立以客户为中心的观念,缺乏对市场中客户的研究,没有把营销管理提高到银行发展战略的高度来认识,把营销当作推销,片面地理解为广告与促销,没有深刻理解市场营销的本质,即使向内部员工培训过营销知识,但很多都是人口没人心,没有内化为员工的潜意识行为;把营销看作仅仅是营销部门的事,内部各部门之间条块分割,相互竞争,缺乏整体营销配合。
2.理财产品起点较高。个人理财产品和服务多数情况下只针对中、高端客户(首次投入金额都偏高,人民币理财产品系列的首次认购/申购起点最少的是5万元,外币理财产品系列认购的起点金额最少为5000欧元),忽视了数量众多的普通客户。工商银行目前无较低投资起点的工行理财产品,只有通过基金产品来补充这一块缺口,对于客户来说,对于银行理财产品的信任度要大于基金产品。较高的购买起点会阻挡一部分潜在优质客户。
3.未建立完善的客户关系管理系统。工商银行管理层次多,内设机构职能交错,职权关系不明确,不能很好的集成内部信息渠道等对建立完善的客户关系管理系统造成阻碍。银行内部系统较多,不能很好的融合,客户关系管理系统开发的不完善,容易造成对客户信息量掌握不足,不能根据客户需求,制定相关的理财策略。
4.产品单一,缺乏新意。由于我国现实行金融分业经营,这在一定程度上限制了商业银行个人理财产品的创新。各商业银行推出的理财产品大多只是将原有的银行存、贷款产品和中间业务产品重新组合,或在服务上作一些提升,在观念上和内容上有实质性突破的很少。
工商银行的理财项目大都以国债、央行票据、政策性金融债、企业债等债券、政策性银行、大型商业银行担保的优质企业信托融资项目、及货币市场基金、回购、新股申购、银行承兑汇票等其他投资管理工具为投资对象。这样的理财产品在金融市场上大量存在,且不具有差异性,很容易被其他产品替代。
5.过少宣传。近年来,工商银行对于工商银行个人理财产品业务的宣传逐渐增多,但此类产品的宣传还是明显要少于对信用卡的宣传普及。大部分人对于理财产品的内容和购买方式都比较陌生,或者片面地理解为基金、股票等产品。缺乏一定程度的了解,也是造成理财产品相对较无人问津的原因之一。
6.基本无售后。对于个人理财产品销售的售后服务,工商银行目前无制度规定,只有在客户理财到期时会短信通知客户,即客户在体验了工行理财产品后,无人搜集客户的体验,浪费了最佳了解客户需要、提高客户满意度的机会。
三、解决工商银行个人理财产品营销问题的建议
(一)加大理财产品的开发与创新
根据优质客户多样化的投资理财需求,建立科学、先进的个人理财产品研发体系。如可在总行、分行分别设立产品研发组织,支行设立产品需求采集组织,同时组建一支高素质的专职产品研发和测试队伍,全面负责新产品的开发、测试、验收和推广工作,加快新产品开发速度;建立过时的理财产品淘汰退出机制,及时将没有效益的老产品淘汰出局;根据新产品的特点和业务流程的需要选择先进的TI系统,借以提高产品的含金量;注重对个人理财产品的包装和宣传,提高产品的社会认知度。
(二)扩大宣传,打造卓越的工商银行个人理财产品品牌
全面整合品牌的沟通和传播。工行应始终注重品牌的沟通和传播的统一性和连贯性,为所有的沟通和传播行为确定一个共同目标,在品牌宣传过程中,先让潜在目标客户加深对工行理财产品的整体认识;在塑造子品牌的品牌形象时,应围绕目标客户,精选目标媒体,有针对性地开展宣传,让工商银行个人理财产品的每一个子品牌行为都对整体品牌的积累做出贡献。
一方面注重理财观念推广,区别于其他银行的营销推广活动,工行注重积极推广长期、理性、科学的理财观念,并通过对客户资产进行健康检测及指导,整合使客户资金实现收益最大化的银行理财产品组合,引导客户学习健康理财方法。另一方面加强柜台窗口宣传,在网点设立产品代销宣传专栏,放置宣传单,悬挂醒目的宣传横幅;同时充分发挥大堂经理的宣传引导作用。大堂经理与窗口柜员紧密结合联动营销,可以营造良好的宣传引导氛围。
(三)完善客户关系管理系统
完善客户营销系统,健全客户信息档案,巧用系统数据,充分挖掘客户潜力。认真分析目标客户的特点,有针对性制定产品组合、理财、服务等方案,邀请客户体验我行新产品、新服务,吸引客户将行外资金归入我行,通过深度营销使目标客户增加新产品份额。
(四)深挖客户资源,主动营销目标客户
一方面通过各类活动渗透理财业务理念,使客户对理财产品由以前的陌生、抵触,到现在的认同、接受,逐步加强对高端客户理财意识的培养。通过内部挖潜实现了收益的多面性,尤其是在现行经济环境下,更为客户资产提供了一条保值、增值渠道。另一方面通过电话约访、短信推荐、理财沙龙等方式邀请客户来网点,深入介绍推荐产品相关信息,进一步挖掘客户需求,根据客户风险承受能力的不同,采取客户易于接受的销售方式,为客户做客观、详尽地讲解,真正让客户理解和满意,确保达到好的营销效果。
强化公私联动,大力渗透中高端客户。工商银行同许多政府部门、企事业单位都有开展各方面合作,可从公司客户着手,主动上门营销,通过开展专项理财宣传会、理财沙龙等形式,为合作伙伴的员工提供理财咨询、宣传个人理财产品,强强联合,共建双赢。
(五)强化员工业务素质,提高营销理念和营销技巧
一是要建立市场化的用人机制,营造公平竞争的用人环境,吸收和选拔优秀的理财产品营销人员,提高理财产品营销队伍整体素质,优化人力资源配置;二是要建立培训考核机制,实施以员工需求为主体、以业务发展为主线、以客户需求为导向的教育培训方式,强化客户经理的业务知识、营销技巧,使他们能够熟练掌握各类个人理财产品的功能和特点,提高个人理财业务整体服务水平。
(六)严把关口,降低客户资金风险
加强银行业务人员培训,面对面营销客户时,务必做到摸清客户需求,推荐符合客户风险预期的理财产品,并指导客户阅读理财产品说明书,对于说明书内的重点及客户有疑惑的内容进行详细解释;严格做到办理业务前与客户签订《法人理财服务协议书》、《客户权益须知》、《产品说明书》等相关文件,并告知业务风险等重大事宜,本着对客户负责任的态度,将理财风险降到最低限度,保证客户资金安全。
(七)做好售后跟踪服务,提高客户满意度
[摘要]随着我国综合经济的迅速增长,我国经济体制和国民生活等方面正不断发生着变化。最近几年,个人理财业务占我国商业银行业务发展的比例正在逐年增加,个人理财业务的发展对商业银行的综合经营十分重要。文章首先阐述了我国商业银行业务发展现状,对我国商业银行个人理财业务开展中存在的问题进行分析,针对这些问题提出商业银行个人理财业务的发展策略。
[关键词]商业银行;个人理财;业务;策略
[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2017.30.045
1 我国商业银行个人理财业务发展现状
自从20世纪70年代,在全球金融创新的大背景下,个人理财业务逐渐被人们所认识。拥有较高收入和一定固定资产的人群对个人资产增值开始重视起来,但这类人群大多无法投入大量精力去规划,并且缺乏专业知识。因此,他们急需专业性的理财指导来满足个人资产管理。[1]
我国个人理财业务在20世纪90年代兴起,开始只为客户提供投资咨询和外汇理财服务。随着市场经济和金融行业的飞速发展,客户对个人理财的需求不断加大,商业银行和保险、证券等金融行业对个人理财方面逐渐重视起来,加速了个人理财业务的发展。
目前,我国个人理财业务还有许多有待完善的地方,发展空间很大。首先,个人资产的不断增加给个人理财业务提供了市场资源;其次,我国国情使得居民更倾向于个人理财业务,个人理财业务已经成为商业银行收益的重要来源。[2]改变银行传统的经营模式的同时丰富了其服务内容,使银行业务向多元化发展。
2 我国商业银行个人理财业务存在的主要问题
2.1分业经营对银行经营的限制
目前,中国的金融市场规定银行、证券和保险业为三个独立经营行业,不能交叉合作经营。虽然都是金融产品,却无法通过合作来实现共赢,这就在一定程度上制约了个人理财的发展。现阶段,商业银行的个人理财业务主要为客户提供咨询和投资规划等服务,而不是真正地代替客户进行投资理财。[3]银行只能提供给客户一部分金融产品,无法满足客户不断增长的个性化需求。客户只能根据自己的投资经验和专业知识进行证券和保险行业的投资,这种情况下,就加大了客户的投资风险,不利于我国金融行业的良性发展。
2.2缺乏专业性的个人理财产品专员
目前,国内市场普遍缺乏具有较强专业技能的个人理财专员,这就从根本上制约了我国个人理财业务的发展。由于理财规划需要考虑到客户多方面问题,而目前大多数个人理财经理缺乏系统培训,理财技能主要以银行类业务为主,对客户资产缺乏整体的规划,对于客户的其他金融投资缺乏专业建议,这就很难满足客户的多方面需求。[4]
金融服务需要一定的专业技能,涉及广泛的市场领域,需要掌握投资、贸易、金融、法律等各方面的知识,要求从业人员必须具备专业知识和技能,服务意识以及市场敏感性,而且还需具有良好的道德情操和职业道德。但目前我国商业银行理财专员缺乏综合知识,对于保险、证券、股票、房地产等其他金融领域知识掌握不够,无法为客户提供全面个性化的理财服务。总体的宏观经济变化和微观经济分析能力欠缺,营销策略无法满足经济市场的需求。
2.3理财产品缺乏创新性
我国人口数量庞大,各级城市和农村都存在不少高收入人群,中高端客户对金融产品个性化需求较高,但目前我国金融市场产品结构单一,产品缺乏个性化设计和创新理念。理财产品的开发和宣传力度较弱,使得金融行业个人理财产品在金融领域很难取得长足的发展。主要可以归纳为以下几点:一是中国知识产权保护意识相对薄弱,畅销产品推出后很快就被复制,金融市场同类产品众多,缺乏创新,银行可以办理的个人理财业务种类较少,产品结构单一,无法满足客户的个性化和多元化需求;二是商业银行前身为储蓄银行,成立时间短,市场实践经验有限,对发展金融服务业务的规则尚不明确,缺乏综合型金融人才;三是各大商业银行推出理财新产品,虽然产品品牌不同,但实质大同小异,缺乏特点,商业银行内部缺少具有核心竞争力的产品研发团队。[5]
3 我国商业银行个人理财业务的发展对策
3.1推进银行业务混业经营,促进个人理财业务的发展
由于受到全球行业混合经营的影响,我国正逐渐改革银行业务限制,出台了相应的政策鼓励银行业务创新。这对商业银行来说是一个发展个人理财业务的契机,以实现客户购买率的最大化。
一是要发挥监管部门宏观指导,协调配套功能,加强银行、证券、保险等金融机构的跨行业合作,积极鼓励加强行业间的深度合作,各金融机构的金融产品和服务通过行业间合作,实现个人理财业务的快速发展。二是严格监督个人理财服务。除了完善个人理财服务风险管理体系和管理制度外,同时实施个人理财服务监管、发展、创新和完善并重的原则,做好与法律、工商、税务等非银行金融机构相关行业配套部门的协调工作。规范跨行业合作的管理办法,为客户提供更丰富的理财产品。[6]
3.2培养专业性的金融人才
商业银行应建立具有良好的政治素质、专业技能和综合知识的客户经理团队,为客户提供全方位的理财咨询和规划服务。加强对个人理财服务人员综合培训和高级理财专员的培养,以满足客户多元化的个人理财需要。目前,商业银行首先应制订一系列理财专员培养计划,全面选拔掌握一定理财专业知识、营销技巧和客户心理的优秀员工,协同证券、保险等金融行业进行跨行业综合培训。其次,对于重点培养人员进行岗位交流和轮换,使其全面熟悉各类银行业务,可以独立操作各种银行业务。最后,对于全面培养证券、保险等综合金融知识的人员要注重其市场实践,提高实际操作和个人理财知识应用能力以及投资经验的积累,系统地培养出一批复合型个人理财业务专员。
3.3推出具有创新性的个人理财产品
由于缺乏创新,目前商业银行推出的个人理财产品种类较为单一,功能不足,缺乏创新性,而市场和客户需求在不断改变,只有多样化、个性化的理财产品才能满足客户和市场的日益变化,这就需要商业银行不断开发和创新理财产品。这方面,我国商业银行可以借鉴国外理财产品的特点,提高个人理财服务质量,同时对货币市场、资本市场、保险市场、外汇市场、黄金市场和新兴金融衍生品市场进行深入研究,对整体金融市场系统分析,具有针对性地满足客户不同需求,积极开展业务创新,让客户的投资收益达到最大化,这是提升个人理财服务发展空间的重要手段。此外,还应突出理财产品的个性化特点和品牌影响力。个人理财服务的核心思想就是为不同客户制定专属的理财服务。根据客户年龄、职业、理财资金等差异为其提供不同的理财建议,不断推出新型理财产品。
4 结论
我国已进入个人理财时代。目前中国经济增长强劲,居民的个人财富还将不断积累,个人理财需求量正在不断增长。个人理财服务在我国还属于发展阶段,随着个人理财服务市场需求量的增加,商业银行间的竞争也会随之改变,因此商业银行应该抓住机会,以理性和科学的工作态度,提高个人理财服务质量,逐渐扩大自身的竞争优势。
参考文献:
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关键词:商业银行;个人理财业务;现状;发展;创新
一、我国个人理财业务现状及问题
1 我国个人理财业务现状
个人理财业务又称财富管理业务,起源于美国,从20世纪80年代开始,经过短短20多年的发展,已经普遍受到全球的欢迎。成熟的理财业务是指银行通过搜集分析客户信息与金融产品,为客户提供财富管理建议,并推荐金融产品以帮助客户达到财富目标的一系列的金融服务业务。它是当前西方发达国家商业银行利润的重要组成部分,也是是商业银行为推进综合战略经营的载体和提高中间业务收入的重要手段。近年来,这种业务也在我国流行开来。商业银行个人理财业务在中国已经有十多年的发展历史,并呈竞争激烈的态势。从1996年开始,中信实业银行广州分行最早推出个人理财业务之后,广大居民理财意识开始苏醒,并逐渐增强,这表明了理财业务市场空间的广阔性。据不完全统计,居民储蓄、国债、股票、企业各种债券等这些民间资产已经超过10万亿元,银行为日益壮大的中阶层个人客户提供个性化的理财服务,是社会发展的需要,也是其自身生存的另外一条光明大道。在我国,由于各种因素的影响,银行业也在不断变革,寻求更好更稳定的发展之道。个人理财业务便是首选。实践表明,积极开展个人理财业务已经成为各商业银行服务的主攻方向和创新领域。像招商银行“金葵花理财”和工商银行“理财金账户”,建设银行的“乐当家”、中国银行的“中银理财”、交通银行的“交银理财”,这些都是银行业金融机构的典型个人理财业务。正所谓在竞争中求发展,理财服务和理财产品的出现很好的证明了这句话。然后,我们不能只看到个人理财服务带来的商机,其中存在的问题同样应该引起重视。
2 个人理财业务存在的问题
首先,商业银行金融产品方面的问题。这个环节的主要问题表现为:金融产品过于单一,不够丰富,投资渠道过窄;理财产品创新落后于市场需求;产品管理不科学。虽然金融产品在中国已经有了市场,但是只有几十种,远远落后于世界各大银行,根本无法满足客户的理财需求。最近两年,广大居民热衷于炒股,纷纷把储蓄投入到股市,以求得到更多的回报。但是实际情况却不尽人意,很多人对专业知识的匮乏,导致他们只是盲目的跟风投资,结果多数股民被套,股市行情趋于冷清。而别的投资渠道,专业性太强,有的不适合个人投资,于是大家选择了安全、方便、灵活的银行储蓄,这种局势直接造成了储蓄利率的降低。纵观国外,银行储蓄在总资产中只是占了很小的份额,原因就在于理财意识的增强和投资渠道比较广。除此之外,我国的商业银行由于受政策、配套环境和自身能力诸多方面的限制,理财新产品的开发无论是在速度上还是在功能上均滞后于市场需求,个人理财市场缺少那种在在观念和内容上有实质性突破的理财产品。众所周知,个人理财业务包括生活理财和投资理财两部分。按照常理,随着银行业的发展,两种理财服务应该同步发展,但是实际情况却是,各商业银行偏重“生活理财”这一块,
“投资理财”几乎无人问津。其中的原因就是产品管理不够科学。虽然很多商业银行都推出了自己的理财品牌,看似产品众多,实际上这些理财产品只是传统的金融业务的简单归总,并没有按照市场细分服务内容。
其次,营销方面的问题。在金融产品的营销环节,主要问题表现在:营销策略、营销渠道两个方面。目前,国内银行市场上,金融产品存在很大的相似性。很多金融产品只是品牌名称不同,但是产品和服务的内容大同小异,同质现象比较严重。所以从商业银行外部来说,同行业的竞争只是低档次的竞争,没有深入到实质;从商业银行内部来说,金融产品的市场营销没有形成整体合力,尤其是对零售业务市场缺乏整体策略规划,这样大大降低了理财产品对客户的吸引力。另外,金融产品缺乏宣传力度。在各金融机构的营业厅,我们随处可见有关理财产品的小册子和宣传广告,但是银行的专业人员却很少主动向客户讲解产品,这些宣传册里包含的知识不是客户随便看看就可以明白的,因此,宣传广告和宣传小册子只是形同虚设,没有起到真正的宣传作用。在营销渠道方面,国内商业银行主要还是依靠有形的营业网点,这样的分销方式,受到了地域和I时间的限制,使得那些潜在客户无法得到想要的服务。而国外的商业银行,采用了先进的网络技术,把计算机带给人们的便利充分的利用起来,可以在任何时间、任何地点营销理财产品。对比于此,我们应该深刻反省。
二、个人理财业务的创新
俗话说,有创新才有发展,因此我们应在了解自己个人理财产品的基础上勇于创新。这里的创新包含两个方面:个人理财业务产品的创新和个人理财业务服务的创新。首先,个人理财产品个性化的创新。前面已经说过,各商业银行个人理财产品“克隆”现象过于严重,因此我们应在理财产品的个性化方面进行创新。目前,我国企业的大局已定,宏观政策难以改变。但是,我们可以在政策允许的范围内,灵活改变个人理财业务范围,把原来的大部分是国债、央行票据的投资方向转变为企业短期融资券或者一般性金融债券上,这样就扩大了扩大个人理财产品基础资产的选择范围。近年来,我国对境外代客理财业务政策放宽,投资境外股票和其他风险相对较低的金融工具也可以成为我们基础资产选择的考虑对象。通过这些方法,丰富了理财产品,也为客户提供了更大的选择空间。除此之外,我们还可以通过对对个人理财产品服务对象进行个性化分类实现个人理财产品个性化的创新。个人理财业务同样要遵循“客户是上帝”的原则,以客户为中心,按照不同的特质对客户进行分类,这样才能更全面的了解各户的不同需求,进而依此推荐他们所需要的个人理财产品。在客户的分类问题上,一个较好的分类依据是客户的年龄阶段或者人生阶段。因为不同年龄段的客户对理财的要求不同,商业银行有侧重点的推荐个人理财产品。比如:对年轻的客户群,我们应该重点推荐有关消费的理财产品,而对于老年客户群,我们则需要推荐退休养老方面的理财产品。这样以来,不仅满足了不同年龄段客户的需求,而且可以和客户建立长期的业务关系,为商业银行的长期发展打下坚实的基础。最后一点,商业银行可以加强与其他行业合作,让理财产品更具综合性。例如,商业银行可以与保险公司合作,向客户提供有关保险方面的理财产品。另外还可以与销售行业、餐饮行业等合作,为客户提供更加具有针对性的服务。这些合作在某种程度上,拓宽了个人理财业务的范围,也显示了个人理财产品德个性化。
在个人理财业务的服务创新方面,我们首先应该细化客户分类,提供差别化的服务。细化客户的目的是,分化优质客户。在对优质客户的服务上,要强调贵宾服务理念。商业银行应成立专门为优质客户提供服务的部门,实现“一对一”、针对性的服务,用良好的工作态度和优质的服务吸引更多的优质客户进行高端投资。其次,要加强个人理财业务人员的专业培训,为组建专业化的服务团队,提供有力保障。最后,个人理财业务也要以高科技网络为依托,充分利用网络为人们带来的便利,实现个人理财服务的创新发展。目前,大多数商业银行只是开通了开展了网上银行、电话银行等现代化业务,这些并不能满足客户的需求,因此,我们还要加强与软件公司的合作,研发出更具人性化的网络服务系统,让电子技术渗入到银行运作体系中,为银行业的发展增砖添瓦!
参考文献:
[1]王佳燕:我国商业银行个人理财业务现状分析[A],中国商界,2008,4:26-28.
关键词:商业银行 个人理财业务 问题 建议
个人理财是指将私人财产交给银行打理,避免由于通货膨胀等原因造成的资产缩水从而实现其保值增值的过程。具体过程就是商业银行的理财专家根据客户自身的要求,拥有资产的性质及其对风险的承受能力等,给不同的客户提出专业的合理的理财建议,实现其资产的保值增值。近年来,银行理财产品品种逐步丰富,规模也逐渐扩大,盈利能力也随之不断增强。但人们的需求也随着财富环境的变化而变化着,中国商业银行在开展个人理财业务过程中存在诸多的问题。本文结合商业银行个人理财的现状谈谈目前个人理财的问题并探讨相关的建议。
一、中国商业银行的发展现状
个人理财业务在20世纪30年代首先兴起于美国并发展成熟,相对中国商业银行的个人理财业务来说是我们的前辈,历史悠久、种类繁多、经验丰富,有许多值得我们借鉴的地方。在西方国家个人理财已深入人心,成为西方商业银行的重要组成部分。而我国商业银行萌芽于20世纪80年代末,当时大多数人没有理财意识,银行提供给客户的是咨询与外汇理财服务。2002年招商银行的“金葵花”理财产品开启了我国商业银行个人理财业务的里程碑,之后各大商业银行就纷纷推出各种理财产品,如工商银行的“理财金账户”、建设银行的“乐当家”等。2008年全球爆发金融危机,对全球经济造成巨大冲击,中国人也认识到个人理财的重要性,资本市场资金重返银行,同时这次危机也大大推动了中国商业银行个人理财业务的快速发展。据一项报告显示,2011年中国千万富翁的人数已达96万,即每1400人中就有1个千万富翁,比2010年增长9.7%,亿万富翁人数为6万,增长了9.1%。这些富翁多数不懂理财需要通过银行等理财渠道来使自己的资产保值增值,这给商业银行既带来了巨大的商机又带来了严峻的挑战。与西方发达国家相比,中国商业银行的理财业务仍处于新兴发展阶段,有许多问题亟待解决。
二、中国商业银行存在的主要问题
(一) 银行理财产品的法律问题
我国商业银行的个人理财业务起步虽晚但发展较快,关于银行理财产品的法律法规还不健全,当前由银监会出台的三部规章,即《商业银行个人理财业务管理暂行办法》、《商业银行个人理财业务风险管理指引》和《商业银行开办代客境外理财业务管理暂行办法》等虽然对商业银行个人理财业务有所界定和规范,但其法律效力只是规章制度且定义模糊使得相关法律仅是“只闻楼梯声,不见人下来”。而由于这种模糊性会引发各种法律风险和纠纷。
(二) 对市场定位不清
我国商业银行理财产品的市场定位不准确,没有做好细分工作。以普通客户为主,贵宾服务的门槛远低于国外。我国商业银行仅把个人理财业务视为增值服务关注重点不在于利润高的优质客户而是客户的数量,这明显违背了“二八法则”,大量的服务资源用于低端客户,而使得中高端客户大量流失。目前我国很少有银行提供高端私人银行的理财服务,大部分理财产品为债券、股票、基金、期货、黄金等投资性产品,重心仍偏向于简单的储蓄投资或理财咨询,对于那些能承受高风险、期限长的高端客户却很少有适合他们的理财产品。并且很少向国外一样有很多如教育基金计划养老规划、税务筹划、住房规划等更为人性化服务的非金融类理财产品。由此可见,商业银行市场定位不清,不能为客户群提供差异化的理财规划。
(三)理财业务成长性较差
从表面上看我国商业银行纷纷自己的理财业务品牌,理财的年发行量由几百款上升至六千款左右,但存在严重同质化现象。如工商银行的“金账户”、建设银行的“利得盈”、光大银行的“定存保”等产品,他们都有很强的同质性,都是将零散资金进行投资,将投资赚的钱给客户一部分。各家商业银行互相模仿,金融理财产品设计缺乏创新。从短期来看这些理财产品虽然能为客户赚取固定的投资收入,并随着经济的发展进步如果不重视提高自我研发创新的能力必然无法满足大众与日俱增的各种理财需求。
(四)专业理财人员匮乏
个人理财业务是国内新兴的一种金融业务,需要的是学习能力强、会管理、擅营销、胆大心细又懂得证券、保险、财务等的复合型人才,而现在多数商业银行在专业理财人才建设上存在明显不足。目前国内商业银行具备国际职业资格的理财师是凤毛麟角,可见对于专业理财人才的匮乏也是不容忽视的一个根源问题。
三、对中国商业银行个人理财发展的建议
(一)完善个人理财业务的法制法规
当前我国没有为个人理财单独立法,仅是制定了三部制度形成无法可依的尴尬局面,这给最高人民法院在处理此类纠纷案件时带来了极大的困扰,处理不好还会引起群众的不满。因此当务之急是建立一套于个人理财业务相关的法律体系,明确个人理财业务的法律性质,建立良好的理财业务外部法律环境。无论是银行理财人员在推出产品时还是客户在接受理财服务时都能有法可依、有章可循。
(二)实行客户分层,提供差异化服务
在我国,个人理财业务主要面对大众,而“二八法则”告诉我们20%的高端客户会给银行创造80%的利润,这一少部分人的理财需求旺盛,是银行个人理财业务利润的主要来源。我们应适当调整服务对象实行差异化服务,而不能像零售业薄利多销的方式去追求量的多少而忽略了质的水平。因此,商业银行应该将客户划分为三个层次,不同层次之间提供的服务也不尽相同。第一层次是普通客户,只能在银行网点享受一般服务,如网银、电话银行等并收取一定的服务费;第二层次则中端的客户,银行理财顾问会给他们提供咨询投资理财的服务;第三层次是高端客户,可以享受私人理财规划师提供一对一的理财服务。当然这种层次化差异化服务也不是一朝一夕就能建立起来的,同时需要更多专业化的理财人才。
(三)提高创新能力,走可持续发展道路
商业银行个人理财要以客户为中心,因地而异因人而异的根据特定客户的年龄、行业投资目的、投资经验、风险偏好、投资预期等提供更加丰富的具有市场竞争力的理财产品。商业银行可以选择尝试与保险、证券等相关行业进行“分业管理但混业合作”的方式应对,如与平安、人寿等保险公司联合推出“银保”等理财产品。创新要体现本行的智慧和优势,要推出让客户耳目一新的产品,如将人民币币或人民币与外币连接的理财产品作为未来国内理财产品创新的重心也许能开辟一条新道路。
(四)加强理财队伍建设,打造核心竞争力
从长期看,金融市场混业经营是必然趋势,那中国商业银行应预测到这点并走在政策前面,提前引进或培养更多的复合型金融人才,为以后更为复杂的金融环境做好充足的准备。在国内个人理财业务的激烈竞争中想要有一席之位,当务之急就是建设一个这样的人才队伍。一方面在招聘上,坚持严格把关,公开竞聘、坚持持证上岗,尽量选择真正有实力、懂业务、营销能力强、道德责任感强的员工。另一方面,要对已招进的员工继续培训、跟踪评价等提高他们接受新事物的能力、增强市场拓展能力更好的应对各种突况,满足不同客户的个性化需求。从而形成以优秀的理财队伍为依托,健全的法律环境为保障,客户差异化服务为基础及以产品创新为手段全方位提高理财效率,真正实现商业银行与客户的双赢。
参考文献:
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【关键词】个人理财业务;商业银行;客户;对策
1.商业银行个人理财业务理论概述
1.1商业银行个人理财业务内涵
个人理财业务最初起源于二战后的美国,随后在欧美发达国家得到了迅速的发展,已有一百多年的历史,成为商业银行业务的重要组成部分。但对于个人理财业务概念的界定,国内外学者众说纷纭,分别从各自的角度进行了阐述,没有达成共识。根据相关学者的研究,笔者认为,个人理财业务是银行从业者根据客户的资产状况和对风险的承受能力,为其提供专业的投资建议,实现其个人资产的保值和增值,最终满足不同客户对投资回报的要求。而银行在为客户提供满意服务的同时也为自己带来了丰厚的利润。商业银在营业实践中,为更好地规划和发展个人理财业务,通常将其分为结算类业务、咨询类业务、个人贷款业务、代客理财业务等不同的类别。[1]这些内容从本质上来看,不同于银行现有的零售业务,具有信托类产品的特点,其业务受理的关键不仅仅是单纯的投资,而是注重对资产的管理,提高客户的生活质量,规避金融风险。
1.2商业银行个人理财业务的发展
和欧美发达国家的个人理财业务的发展相比,我国商业银行个人理财业务的发展历程较为短暂,起步较短,取得了巨大的发展。从个人理财业务首先出现的1995年至今,各个商业银行都推出了不同的个人理财产品。2008年共有39家商业银行推出2000余款个人理财产品,同比增加108%。2010年,商业银行共发行理财产品8000多款,发行规模超过7.1万亿元。到了2012年,我国针对个人发行的银行理财产品数量达28239款,较2011年上涨25.84%,而发行规模更是达到24.71万亿元人民币,较2011年增长45.44%,发行数量和发行规模已经达到了历史新高。由此可见,我国商业银行个人理财业务的发展呈现出银行理财产品规模不断扩大、理财品种日益丰富、产品期限呈现短期化趋势的特点。
尽管个人理财业务正呈现出迅猛的发展势头,但个人理财市场竞争越来越激烈,发展中也出现了诸多的问题,如何有效开展个人理财业务,值得我们进行深入思考与研究。
2.我国商业银行个人理财业务存在的问题
2.1 对个人理财业务的管理不系统、不完善
商业银行的个人理财业务是一项涉及到银行内部多个部分共同管理的一项综合业务。本着“以客户为中心”的经营理念,为客户提供一站式的综合服务,它的顺利开展必须依赖前后台业务的整合。但目前商业银行的个人理财业务涉及的资产、负债和中间业务分别是由多个部门管理,导致前后台业务割裂开来,尚未形成相对独立的运作系统,使商业银行为客户提供一站式的服务成为虚设。因此,需要商业银行建立满足多种客户需求的管理体系,优化内部组合,对个人理财业务真正实现系统化的管理。[2]
2.2 个人理财产品总量大、品种少、同质化严重
国内各家银行推出了众多的理财产品,对其进行对比不难发现,这些产品实质上大同小异,互相效仿,没有本质上的差别,缺乏具有竞争力的、有独创性的理财产品。例如银行开办的个人理财业务主要有保管业务、个人外汇买卖、个人消费贷款、电子银行服务、理财咨询、基金买卖、黄金产品买卖等,产品缺少创新,缺乏按照中国市场客户需求特点设计的个人金融品牌,无法形成核心竞争力。因此,我国商业银行的个人理财产品多数没有根据客户的需求进行有针对性的规划,理财服务实质性内容少,产品的区分度较低,整体技术含量较低,导致各商业银行在同质化产品中恶性竞争。
2.3个人理财产品潜在风险较大,对客户风险揭示不足
个人理财业务现已逐渐成为商业银行获得利润的核心环节。一些商业银行在设计理财产品时充分考虑自身的收益率,而忽略了客户的利益,尤其是对客户购买理财产品的风险承受能力缺乏认真的评估,缺乏市场风险识别、监测、控制体系,导致了个人理财产品在设计上的欠缺。同时,商业银行在推销理财产品的时候依旧过分强调产品的预期收益,对产品的潜在风险揭示不足,没有醒目的、明确的告知客户其风险性。[3]而基于种种原因,对客户的投资目的、财务状况、以及风险认知和承受能力了解不深,导致客户购买了并不适合的理财产品,造成了客户的损失。
2.4 个人理财产品的市场定位缺乏针对性,服务门槛设置较高
目前商业银行的个人理财业务对所有客户实行一刀切的进门制度,没有对客户进行群体划分,例如,这些客户包括企业业主、公司高级管理人员、普通职员等不同社会层次,而他们可供投资理财的资金数量的不同,其预期达到的理财收益与目的也是不一样的。在缺乏明确的市场定位、市场细分下为客户提供无差别的、无个性化的大众理财产品,必然会影响理财产品的推出与出售。
有些商业银行对个人理财产品设置了申购的附加条件,以10万、20万或更高的服务底限作为个人理财服务的起点,VIP客户的限制条件则更高,而商业银行却忽略了一点,往往符合高级门槛的客户,也许并不需要银行帮助其理财,他们都有自己的经营方法和盈利手段。而真正需要理财的是那些持款额度较低的中小客户没有自己的增值渠道,对银行的个人理财服务抱有极大希望。[4]商业银行高门槛的设立恰恰是将这部分顾客拒之门外。
此外,我国商业银行开展个人理财业务中还存在缺乏高素质的综合理财人员、技术手段较为落后,对理财产品的营销宣传力度不够、社会的理财文化欠缺等问题。
3.我国商业银行个人理财业务发展的对策研究
3.1 加快理财产品创新
商业银行要促进个人理财业务的发展,不断推出创新产品是个人理财市场发展的推动力。要不断开发出能够满足不同客户需求的、多样的、个性化的理财产品。在理财产品创新中,可以借鉴国外理财产品,对货币市场、资本市场、保险市场、外汇市场、黄金市场以及新兴的金融衍生品市场进行深入研究,提高理财产品的技术含量与质量。加大商业银行理财产品的创新力度,丰富理财内容,力求在的理财服务中可以涵盖更多的金融产品,提升理财服务的深度。同时,要以市场细分为出发点,以客户需求为导向,针对不同目标顾客群设计不同的产品,针对客户不同生命阶段对设计不同的理财产品,使客户的效益获取程度达到最高,这也是拓展个人理财业务发展空间的关键环节。
3.2 建立完善的组织机构和运行机制
为实现个人理财产品的健康、快速、持续发展,商业银行应对现有的银行制度进行梳理,进一步规范业务和管理流程,构建科学的基础管理平台,发挥先进的管理方法和科技手段的作用。实现管理科学化,提升风险控制能力,运用标准化的方法来解决个人理财业务风险管理的问题。明确理财人员职责,将理财人员个人职责、工作成绩与考核奖惩紧密结合起来。通过将理财业务纳入经营绩效考核,提高理财产品计价比重,逐步向全面产品计价过渡等考核方法的改进,发挥激励机制的作用,充分调动员工的积极性。[5]
3.3 提高信息技术,促进客户关系管理
我国金融行业已建立了以计算机和互联网为基础的网络体系和技术平台,逐步形成了覆盖全国金融管理系统,但其与发达国家相距很远。为更好地拓展个人理财业务,必须完善网络基础设施、加快金融电子化系统、完善银行内部数据信息管理系统,以便进一步将经营模式转变为客户主导型,通过个性化服务,特别是定制的服务满足客户的需求。此外,通过相应的信息技术实现有效的客户关系管理。通过对客户提供的产品和服务,使客户保持有持久的兴趣,将新客户转为老客户,将老客户持久留住,从而实现客户与银行的利益共赢。要实现这一目的,需要商业借助信息技术进行管理,也需要更加个性化、人情化的管理模式来实现。
3.4 培养具备高素质的综合理财人员
商业银行要组建一支专业能力强、业务素质高的理财人员,为客户提供全方位、多功能的理财、咨询服务。加强对个人理财业务从业人员的培训,使其具备一定的金融专业知识、懂得营销技巧、通晓客户心理、独立进行业务操作、全面掌握各类投资知识、具备丰富的投资经验,以适应个人理财业务发展的需要。
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关键词:商业银行;个人理财;发展;问题
中图分类号:F830.33 文献标识码:A 文章编号:1001-828X(2013)09-0-02
随着金融市场的竞争日趋激烈,商业银行的收益逐渐减少,为改变传统盈利模式,增加利润空间,商业银行不断发展个人理财业务以增加中间业务收入。个人理财业务是在传统的银行业务扩展基础上,为资金充足客户提供的资产保值、增值等需要而提供的综合性金融服务,是商业银行为个人客户提供有效的财务规划、财务分析、资产管理、投资顾问等专业化服务。它要求商业银行运用各种专业优势,在综合分析客户的投资目的、资产状况、风险承受能力以及个人偏好的情况下,为客户制定符合实际,具有可操作性的现金规划,消费支出规划,风险管理与保险规划。随着人们对理财业务的认识深入,对专业理财管理服务的需求日渐增强,个人理财业务将成为商业银行的一个新的利润增长点。
一、我国商业银行个人理财业务的现状
(一)个人理财产品市场规模不断扩大,股份制商业银行仍是发行主力
近年来,我国商业银行理财市场呈现快速发展态势,理财产品发行总量明显增加,银行发行理财产品近两万款,年均增长70%;理财产品发行规模为20万亿元,年均增长一倍。不管是产品发行规模还是产品发行数量,其同比增长速度均大幅提高。2011年,大型银行占据个人理财市场的主导地位,国有商业银行的理财产品发行数量为6500款,股份制商业银行的全年产品发行数量为7300款。城市商业银行异军突起,2011年市场份额较上年提高5个百分点,产品发行数量超4000款。可见,随着理财产品规模不断扩张,股份制商业银行仍为发行的主导力量。
(二)理财业务向综合性转变
我国实行严格的金融分业经营机制,银行的投资渠道狭窄,商业银行推出的理财产品多是对银行传统的存贷款产品和中间业务产品的重新包装和组合。随着我国金融市场的不断发展和个人金融需求的日益多元,银行个人理财业务品种逐渐丰富。商业银行逐步实现向综合理财业务的转变,加强了与券商、保险公司、基金管理公司、信托公司等非银行金融机构的合作。投资者可以根据风险偏好和心理收益预期选择所需的理财产品。
(三)个人理财产品短期化趋势明显
短期理财产品由于具有高流动性和高收益性普遍受消费者欢迎。2008~2011年短期理财产品发行量占市场份额从10.64%上升到30.28%,虽然银监会为防止商业银行变相高息揽存,规范商业银行理财市场的健康发展, 2011年9月,提出对“利用短期产品进行监管套利行为”进行限制,但当月发行的1~3月期的理财产品占比仍接近60%,其中32~45天期的理财产品占比更高达30%。可见,在银监会的严格监管下,银行发行的理财产品仍然属于短期性质,发行期限仅仅避开1个月以下期限的监管红线。
(四)非保本型理财产品成为理财产品市场的主流
在近年商业银行发行的理财产品中,非保本浮动收益型产品市场占有率达到一半以上。保证收益型产品市场份额则小幅下降,而保本浮动收益型产品发行数量在10%左右。从各类风险收益特征产品的市场占比变化形势看,固定收益类型的产品市场份额呈现萎缩趋势,浮动收益类型的产品越来越被认同。
二、商业银行个人理财业务发展中存在的问题
(一)个人理财产品同质化问题明显
目前,我国商业银行推出的个人理财业务逐年增加,品质繁多,但总体看,各家银行推出的理财产品技术含量较低,大同小异,相互效仿,而质量不分上下,产品营销的目标市场和客户大体一致,仅局限于利率、汇率挂钩与国债、央行票据等投资组合等理财产品,不能根据客户的需求有差别、有选择地进行产品设计和客户服务。
(二)商业银行经营理念比较落后
个人理财业务曾经被当作扩大银行存款规模、提升业务模式和实现业务转型的一种手段,仅仅是依赖产品导向的发展模式,因此,至今仍未能成功的转变为以客户为中心的综合型发展模式。落后的经营理念使个人理财业务发展缓慢。主要表现为:第一,由于银行间及银行与其它金融机构之间竞争激烈, 落后的经营理念造成银行一味追求市场占有率,不注重产品和服务的创新,导致同质化现象问题严重。第二,银行只是从自身利益出发,以追求自身的利益最大化为目标,不顾客户的投资需求,给客户带来一定的损失。第三,在产品导向理念下,银行不能对客户进行明确的定位,市场细分不够严格。个人理财产品的设计难免会出现闭门造车的现象,难以满足客户的实际需求,营销过程是根据产品的特点来寻求合适的客户,这是很难完全匹配的。
(三)组织机构和管理模式不够完善
个人理财业务是体现“以客户为中心”经营理念的一项综合。然而,我国商业银行前后台业务条块分割,个人理财业务涉及的中间业务、资产、负债分别由多个不同部门管理。需要商业银行建立适应理财市场变化的组织机构,完善管理模式,整合前后台业务,使个人理财业务形成相对独立的运作系统,为客户提供一站式的综合。
(四)风险管理水平不高
一些商业银行在设计理财产品时,忽视风险评估环节,理财产品风险超出客户承受的范围。同时,大多数理财产品效仿外资银行理财产品的设计和风险对冲手段,缺少自主设计的产品模型和对冲技术,未能建立风险损失抵补机制,因此一旦发生风险,就只能动用现金来弥补损失,这样会直接影响银行资金的流动性,尤其是对资金头寸相对比较紧张的股份制商业银行的影响更大。
(五)缺乏高素质的专业人才
银行个人理财业务的特点要求理财工作人员在充分了解客户的财务状况、投资经验、风险偏好以及理财目标的情况下,向顾客推荐合理的理财产品,因此理财人员首先应熟悉银行业务,还要有很强的业务能力和沟通能力,了解税务、投资、证券、保险、法律等相关知识,具备娴熟的实际操作能力以及丰富的管理经验。但我国金融业长期以来实行分业经营,复合型人才奇缺,而且理财人员基本都是由传统银行业务分支出来的,只是经过简单的培训就直接上岗,缺乏正规培训及专业理财知识,仅能提供基本的理财产品的推销和较低层次的理财业务的介绍,达不到专业理财师所要求的能力。
三、完善个人理财业务的建议
(一)加强以客户为中心的个人理财产品的营销
银行应该积极有效的拓展销售渠道。充分利用商业银行的网点资源、渠道资源、客户资源,逐步改变销售渠道单一的现状。发展网上银行、电话银行、信函等方式,建立起立体、全方位的销售体系。同时,大力加强对各类理财产品的宣传,细分不同的客户群体,为不同的客户提供差异化适合客户本人的个人理财产品。还要培养一批可以熟练掌握理财产品知识、产品的营销技巧、对业务了解过硬的理财专家。
(二)完善商业银行的技术系统,建立理财规划中心
一是加强引进可以方便让客户进行交易和可以增加客户额外价值的技术,如增加网上银行、自助银行服务,提供电话银行的理财服务。二是加强客户关系的信息管理系统的建设。目前,我国商业银行对个人客户信息管理仍较粗放型。如今,部分银行已经开发了个人理财客户的信息管理系统,然而大多数的商业银行仍然没有完善的个人客户信息管理系统,而且对于客户信息的动态管理、个人理财方案的设计和个人理财策划书的编制仍停留在初级阶段,需要人工来操作。当代社会的个人理财业务面对的是庞大的客户群,需要提供的是长期的动态服务,所以要大力开发个人客户信息的管理系统。三是建立完善的理财规划中心。理财中心不仅应有为客户理财及培训的功能,还应具备对市场热点行情的预测和及时相关信息的功能。理财中心可以解决由于单人理财业务的不专业导致不能满足客户的各种需要,进而把理财人员整合成一个强大的团队,以团队的形式为理财客户提供全方位的理财服务。
(三)组建业务娴熟的理财专业人才队伍
个人理财业务作为一项崭新的业务,由于其情况复杂、涉及面广泛、服务要求高等特点,因此对理财人员也提出新的要求。商业银行只有组织出一支事业心强、业务水平高的专家型理财队伍,并且需要有更多的分析型的综合性人才,能够为客户提供多功能、全方位的理财业务和咨询服务,才能在银行业竞争中保持优势。建议优化现有的人员结构,吸收一批优秀柜员,大量引进高素质人才,通过国内外培训相结合,加强理论研修和实务的操作,实施个人客户经理制,建立起一支强大的理财队伍,以适应个人理财业务发展的需要。
参考文献:
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现阶段我国商业银行的理财产品有如下特点:
(一)理财产品品牌化和系列化。目前各家商业银行都已基本形成了自己的品牌产品系列,如中国工商银行的“理财金账户”,招商银行的“金葵花”等,成为理财市场的一大特色。
(二)理财产品规模不断增大。在2004年,商业银行在国内市场发行的理财产品数量只有49只。至2007年,银行已发行了273只理财产品,与2006年同比增加了58只,增幅约为27%。
(三)产品设计以创新为理念,趋向多样化。如光大银行推出一款以“呵护宝宝健康,陪伴宝宝成长”为设计理念的联名卡,专为拥有0-6岁宝宝的农行设计。
(四)主要以外币理财产品为主,以固定收益产品为主,以短期产品为主。
我国商业银行个人理财业务近几年来取得了较大的发展,但总体而言,其规模还小,在银行业务中所占的比重还不高,针对用户的服务只停留在很浅的层次,在品质与全方位的服务上与国外银行尚有很大的差距,如品种单一、缺乏专业理财师等。
二、制约商业银行发展个人理财业务的因素
目前,我国金融法律法规、金融管理体制、金融市场发展程度以及商业银行自身存在的诸多问题,制约着个人理财业务市场的发展。
(一)分业经营金融体制的制约
从理财的概念分析,银行、证券、保险三者的作用各有侧重,互有不同。分业经营状态下,三个市场处于相对分隔状态,客户资金一般只能在各自的体系内循环,这使银行只能而不能涉足证券、保险、基金等业务,理财产品的创新范围和创新程度都十分有限。在实际操作中也无法实现客户资金在银行、证券、保险各领域的不同配置。
(二)个人信用制度不完善
我国的征信体系近几年才开始建立试点,仍处于摸索阶段。而长期片征信制度的缺失,加上个人所得税制度尚不健全、财产申报制度尚未全面实施,使得银行与居民之间存在着严重的信息不对称,从而产生“逆向选择”与“道德风险”,给银行带来较高的不确定性,客观上使银行减少了个人消费信贷等理财业务的供给。
(三)理财观念有待于进一步提高
我国居民历来崇尚量入为出的理财思路,这些观念使居民对银行的个人理财业务认识不足,有些人手头尽管有大量的金融资产,但因对我国商业银行服务水准心存疑虑,常常对个人理财业务持观望态度。
(四)个人理财业务缺乏正确的市场细分和定位
目前银行个人理财业务服务对象标准过于单一,纯粹以客户存款金额为标准,且门槛普遍偏高,符合客户实际需求的理财服务菜单相对不足;另外,个人理财服务基本上没有根据客户需求进行针对性推荐营销,理财方案差别化服务不足。
(五)缺乏高素质的理财人员
个人理财业务要求理财人员不仅要了解银行的各项产品及其功能,还要掌握广泛的社会、经济知识和经验,并具有良好的人际交往能力和组织协调能力。长期以来,我国金融行业分业经营的格局使得国内的复合型人才非常匮乏,无法为客户提供全面的个性化理财服务。
三、我国商业银行个人理财业务发展思路
由于我国目前尚不具备全面实施金融混业经营的环境和条件,因此金融混业的政策设计只能渐进进行。商业银行应该积极争取政府的支持,寻找机会绕开混业经营的壁垒,完善内部体系,更好的开展个人理财业务,迎接将来环境的变化带来的挑战与机遇。
(一)实施客户细分及改善客户结构
商业银行要遵循以客户为中心的理念,通过客户细分,进行品牌、产品和服务创新,以品牌吸引客户,以产品和服务留住客户。银行应以提高利润为目标细分客户实行差异化管理;建立完整的客户数据资料库并加强客户关系管理;以服务引领理财,为客户提供量体裁衣式的个性化理财服务,通过财务咨询、规划引导客户的理财行为,满足其潜在的理财需求,不断挖掘客户价值,与客户建立稳定、持续的合作伙伴关系。
(二)加强商业银行理财服务队伍建设
商业银行应该优选出一批业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的精英员工,进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的强化培训,建立起一支全面掌握银行业务,同时具备各种投资市场知识,懂得营销技巧,又通晓客户心理的高素质理财人员队伍,为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供个性化、差异化的理财服务。
(三)加强商业银行理财产品管理
银行必须运用产品扩张策略和产品差异策略加快个人理财产品的开发和创新,并优化其产品结构。要建立一套系统的客户需求调查分析方法;建立产品开发工具和模型,以便对新产品进行设计、估算风险、定价和加工处理;努力实现综合经营以拓宽创新范围;以制度和IT系统保障将创新产品快速投放市场。
(四)优化理财服务渠道
以人工网点作为向中高端客户提供一站式全方位服务的主渠道,并以虚拟化、网络化、智能化的电子渠道提升整体服务功能,大力推广自助理财。
参考文献
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