个人投资理财的原则精选(九篇)

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第1篇：个人投资理财的原则范文

一、个人投资理财的含义与人们的误区 

投资理财并非是单纯的存钱与攒钱，将钱放在银行中便什么也不管，也绝非是简单的股票买卖。投资理财是按照自己的实际需求把部分资产进行主动的策划与安排，让其实现保值增值的目的。个人投资理财的关键在于把个人所具备的资产进行理性分析，按照价值评估的眼光实施结构性量化与预测，在个人力所能及的范围内，选择出符合自身实际情况的理财工具，在把自身资产转变为适当形态后，对其价值与形态进行实时评估，以决定取舍或调整，让个人的资产与财富在一个相对安全的状况下实现不断的增长。 

人们在进行投资理财的过程中必须要拥有一个正确的心理，但是从现阶段的实际情况来说，个人投资理财依旧存在下面几种误区：首先是很多人存在贪念。经济学中提到，社会中任何人都属于经济人，都是自私的，要实现自己利益的最大化，每个人都希望自己可以获得更多的钱财，同时能够让自己的资产发挥出更好的价值与作用。为了自身资产的增值，很多人常常会做出一些不理智的拒动，比如说非法借贷、集资等。其次是很多个人投资者虽然自身并未有较多的可挪用资金，但只要碰到自己认为能够赚钱的机会都会参与，比如说房地产、期货、基金等，但因为其本身财力与精力不足，很多理财方式都没有起到其预期的效果，反而带来了亏损；最后是过于自信。每个人都存在自己的思想，一些人在了解部分理财信息后便会不假思索的盲目投资，无法做到三思而后行，还有一些人自己没有主见，盲目的听从所谓专家的建议，不结合自身情况就去进行理财投资，最终害的自己钱财尽失。 

二、个人投资理财须遵循的原则 

①坚持量入为出，投资理财的诀窍在于量入为出，个人投资理财基本上是建立于个人净资产的基础上，若投资项目收益存在较大的不确定性，借钱进行投资的风险是非常大的。刚刚接触投资理财的人士必须要充分认识到这一问题；②收益和风险并存，一般来说收益与风险是呈正比的关系，个人投资理财过程中任何投资都是为了最终获取收益，但是所有的理财产品都或多或少的存在风险，这也是在投资过程中需要重视的；③分散投资和关注整体效益，我国有一句古话是“不要将鸡蛋放在一个篮子中”。个人投资理财也是这个道理，我们需要将自己可用的资金投入到一些不相关的多个产品中去，如此一来在某一项目遇到风险而对自己带来损失的情况下，其他的项目却不会受到影响，也会有收益的可能来弥补损失。所以必须要通过科学的投资组合来减少投资总体风险，这样的投资才能够算得上是科学合理的；④能够即时变现应急，不管手头有多紧，都必须要能够有一笔灵活变现的资金，让其应付可能存在的突发事件。对于这项原则来说，最关键的并非是实物资产或活期存款的多少，而指的是投资人员在短期内能够“变现”多少的能力，如卖出股票等有价证券。 

三、个人投资理财的技巧与建议 

自我国改革开放战略实施以来，社会主义市场经济获得了飞速的发展，人们的生活水平也在不断提升，个人财产数量日益增加，怎样确保个人财产的保值增值已经是现代社会中人人所思考的问题。大家都希望自己的财产能够不断增加，都希望闲置资产在安全的环境中有个好的去处，因此更应当掌握一定的投资理财技巧。根据国内的现实情况来看，人们在就业、医疗、住房以及教育等方面所投入了太多的精力，人们都希望通过理财产品来实现自身资产的增值。为了有效避免风险，确保自身财产的最大化，个人应当拥有一定的投资理财知识与方法。 

正所谓你不理财，财不理你，要确保自身资产的增值与保值，确保个人投资理财的科学性，就应当主动的养成正确的投资理财习惯。人们必须要充分掌握自身实际的财务状况，这是确保科学理财的前提条件，所以每个人都应当坚持做好财产登记，若人们对自身的财务状况都不是非常了解，高效理财便更加无从谈起。制定科学理财计划要求我们为理财目标而制定出更加具有灵活性与可操作性的计划，了解自己的财产产出与日常花销，唯有掌握了这类基本财务信息，人们才能够结合自己的具体情况开展好投资理财活动；做好预算工作，根据自己的预算来实事求是的理财，坚持一切理财活动都从实际出发。个人投资理财的基础在于清晰的了解自身的需求，了解什么事情是做不到的，什么理财方式是适合自己的，什么理财计划是与自身实际能力不符合的。应当对自己的现有财产与负债情况予以清算，对自己希望投资的理财的产品实施全面的分析与评估，从而确保能够承受理财风险，寻找到合理的投资理财产品。在进行个人投资理财时必须要坚持尽早投资，享受收益。应当要认识到，风险与收益之间是呈正比的关系，高风险的产品往往会给我们带来更多的收益，因此闲置资产较多的人可以合理的选择一些高风险的理财产品。 

另外我们还需要树立良好的心态，很多人进行投资理财往往都希望在短期内获得收益。这样的心态也能够理解，但这在现实中却是很难遇到的。因此我们建议，个人投资理财必须要调整好自身心态，坚持从长远出发，不需要过于看重短期的得失，应注重长期稳健的收益。 

四、结语 

总之，在进行个人投资理财的过程中，每个人都必须要联系自身实际，首先对自己进行评价，判断自己属于哪种个性，之后对各类理财产品的风险予以分析，准确的找出适合自己的理财产品，才能够真正确保个人财富的保值增值。当前，个人投资理财产品逐渐增多，现代人更应当积极学习相关知识，为自己制定出科学的理财计划。 

参考文献： 

[1]范玉红.个人投资理财策略选择分析[J].时代金融， 

2016，33：224. 

第2篇：个人投资理财的原则范文

（一）量入为出原则在个人收入一定的情况下，量入为出尤为重要。只有满足个人正常的生活开支之后，才能进行更为高级的投资理财，千万不能拿个人的生活费进行投资。

（二）投资分散化原则投资学中最基本的一项原理是，不能把所有的鸡蛋放在一个篮子里，一定要做合理的资产配置，即投资分散化，利用投资组合把财富投资于不同的项目，并确定各种投资资产的比例，从而保证投资的收益性，尽量减少风险。同时，还应当短、中、长三种理财方案配合使用，注重进行组合投资，把握好各期限种类资产的配置比例，力求收益最大化，最大限度地减少通胀带来的损失。

（三）坚持“安全性、盈利性、流动性”三性协调原则为了实现资产的保值增值，合理应对通货膨胀，首先要选择安全性高的投资方式，安全性是投资理财的首要原则，所谓安全性是指个人资产的购买力不因通货膨胀而受到损失。其次，应该保持一部分灵活的流动资金，以备不时之需，即要做到流动性。在通货膨胀条件下，货币出现贬值，购买力下降，因此个人投资者需要保持相当数量的流动资金以备不时之需。因为在面临通货膨胀时，通常个人收入水平的增长速度赶不上通货膨胀的速度，流动性是为了保障在物价上涨迅速的同时能够保证生活水平，补贴生活所需，或者看准时机选择正确的投资方向。最后，投资的最根本目的是为了获得盈利，将个人资产投资之后要实现增值，收益越多越好，这是投资理财的根本原则。个人投资者可以尽量通过投资组合来提高盈利性，以消除通货膨胀的影响，使投资者的效用最大化。

（四）具备投资理财专业知识术业有专攻，虽说不可能每个人都成为专业理财师，但要想在金融风暴中顺利平稳的度过，必须要了解和掌握一些投资理财方面的专业知识，否则不仅达不到资产增值保值的目的，还会被金融危机的大潮所淘汰。只要自己有足够的能力和头脑进行投资，就是正确的应对方式。

二、个人投资理财的工具

（一）储蓄金融资产中，银行存款是最传统、最普遍的投资方式。存款具有增值的稳定性、安全性以及操作上的简单性等特点，最受广大投资者欢迎，但在当前利息较低，又有高通胀风险的情况下，银行存款所能代表的购买力在缩水。虽然国家为了抑制通货膨胀会不断调高银行存款利率，但在通货膨胀时期，利率的调整一般会有“时滞”，利率调高往往比通货膨胀慢一拍，这时居民存款会出现负利率的现象，居民储蓄实际上是在不断贬值的。因此，在通胀时应尽量降低银行存款在资产中的比重，有少量短期银行储蓄、保持一定的流动性就足够了。

（二）股票良性的通货膨胀对股价影响较小，甚至还会对股市有利好效应；恶性的通货膨胀则对股市的抑制效应明显，此时经济被严重扭曲，货币加速贬值，这时人们会囤积商品购买房屋进行保值，此时会出现资金流出证券市场，股票价格下跌；同时企业生产资金短缺，而原材料、劳务成本等价格飞涨，使企业盈利下降，股价下跌。虽然我国目前不可能出现恶性通货膨胀，但自2007年的牛市结束后，我国股市一直处于调整状态，股市陷入熊市，投资者难以获利甚至亏损。投资者投资股票，除去获得买卖差价，还可能获得较高的股息回报，但是投资股票，伴随着高收益的是高风险。所以，股票投资适用于那些能够承担风险，并且具有相关专业知识的个人投资者。

（三）债券债券的收益介于储蓄和股票之间，具有保值能力，其利率高于一般银行储蓄利率，具有一定的盈利能力，安全性比较高，适合于相对比较保守的理财投资者。

（四）保险保险是一种与众不同的投资方式，它是对被保险人的意外损失和经济保障提供经济补偿的一种方法，它并不能保证人不会生病、不会发生意外、不会衰老。但是一旦有灾害和事故的发生，就可以从保险公司那里获得一定的经济补偿。从理财角度来看，保险或许不能带来像证券投资那样的丰富收入，但它的保障功能是其它理财工具无法比拟的。个人可以根据自己的情况选择相应的保险产品：人寿保险、意外保险、健康保险、养老保险等。（五）房地产据有关部门调查统计，房地产最为抗通胀。尤其是在通货膨胀比较温和、房地产泡沫较少时，比如CPI<3%，房地产投资是最为明智的应对通货膨胀的方法。同时，房地产还可以用作抵押，从银行取得贷款。从这个层面上讲，投资房地产不仅能够保值，如果用于抵押贷款，还能获得一大笔流动资金。房地产投资适合有一定资金实力的投资者，是否投资得考虑自己的财力和能力。投资房地产需要注意的一点是，若通货膨胀比较严重，CPI>5%，物价上升水平比经济发展水平高许多的话，房地产容易出现泡沫市场，不宜投资此领域。

三、总结

第3篇：个人投资理财的原则范文

    关键词:家庭投资理财,行为分析,投资收益,投资风险

    随着我国经济的发展,人民生活水平的提高,家庭金融资产的不断增加,投资理财已成为日益重要的问题,家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资,以使财富保值、增值,能够抵御社会生活中的经济风险,不管是储蓄投资、股票投资,外汇、保险投资,由于投资品种日益增多,所需的专业知识也不尽相同,投资方法也很难完全掌握,家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向,本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析,并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析,希望对家庭投资理财的实践有所帮助。

    一、家庭投资理财的选择

    (一)、进行家庭投资理财选择的必要性

    家庭在投资时,首先面临的就是投资方式和领域的选择,一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点,选择某种或某几种资产,并决定其投人数量与比例。改革开放以前,在大多数中国老百姓眼里,“投资理财=银行=储蓄所”,个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”,个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷,对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中,及时引导家庭利用资金市场的不景气,以较低的成本筹措社会游资,选择自己适合的方式进行理性投资,就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。

    如2006年前的中国股市十分低迷,有不少头脑清醒,有远见的投资者,敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单,他们将存单用于银行的抵押贷款,并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票,由于投资机会把握准确,投资方式选择合适,结果不到一年,2006年下半年股市兴旺,他们购买股票的收益率达到100%,获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化,但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款,成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化,但切记不要盲目从众投资,要发挥个人特长,尽可能多元投资,获得最大收益。

    (二)、家庭投资理财的品种

    当前,新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷,对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有:

    1.银行存款。对普通百姓来讲,存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较,存款的好处在于:存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后,投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期,在定期存款中,是只存一年还是更长的时间,这主要看将来的收人和支出状况,以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。

    2.股票投资。在所有的投资工具中,股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一,特别是从长期投资的角度看,没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证,是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券,股票己成为家庭投资的重要目标。

    3.投资基金。不少人想投资股市,但是不懂得如何选择适合自己的股票,最理想的方法是委托专家代做投资选择,这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式,通过发行基金证券,将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来,形成一定规模的信托资产,交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资,取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比,投资基金的优势是专家管理、规模优

    势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小,亦省时省事,是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。

    4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间,较储蓄利息高,比股票风险小,对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点,深受保守型投资者和老年人的欢迎。

    5.房地产投资。房地产是指房产与地产,亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资,所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化,以便价格大幅度看涨时,卖出套现获取价差。在各种投资方式中,投资房地产的好处是其能够保值,通货膨胀比较高的时候,也是房地产价格上涨的时期;并且,可以房地产作抵押,从银行取得贷款;另外,投资房地产可以作为一份家业留给子女。

    6.保险投资。所谓保险,是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费,建立专门的保险基金,采用契约形式,对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段,也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后,一旦灾害事故发生或保障需要,可以从保险公司取得经济补偿,即“投资收益”;保险投资具有一定的风险,只有当灾害或事故发生,造成经济损失后才能取得经济赔偿,若保险期内没有发生有关情况,则保险投资

    全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前,各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种,使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的,但却是最必要的。

    7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金,通过交易所进行,在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类,对期货交易的选择要谨慎行事。

    8.艺术品投资。在海外,艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较,具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性,因而具有极强的保值功能,其市场波动幅度在短期内不很大,所以投资者能把握自己的命运,安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能,所以艺术品投资回报率高。但同时,艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性,一旦购进艺术品,短期内不一定能出手,其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年,对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识,不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。

    二、家庭投资理财的组合

    不管是金融资产、实物资产,还是实业资产,都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产,从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产,这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志,许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化,而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性,资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。

    相对价格、大众投资偏好,甚至收益预期的变动均可能呈现出彼消此长的关系。资产的互补性表现为一种资产的需求变动会联动地引起另一种或几种投资品的需求变动,如住宅和建材、装修业的联动关系等。所以从经济学的角度不难证明,过多地持有一种资产,将产生逆向效应,持有的效用会下降,成本上升,风险上升,最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现,而实行资产组合,家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多,这经常可以从资产的持有成本,交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。比如,市场不景气时,一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态,但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同,有的低于面值或成本价,有的维持较高的价格,也是有可能的,这时头脑清醒,有鉴别能力的投资者,会及时选择上述形式的资产中,哪些升值潜力大的品种进行组合投资,也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧,在投资项目上注重资产澡的替代性和互补性,做到长短结合,品种互补,长期投资与短期投机互为兼顾,并且在市场的进人与退出技巧上亦能自如运用。自有资金与他人资金互相配合,从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。

    资产投资需要组合,才能既有效益又避开风险,许多家庭已懂得这一道理,并付诸于自己的投资活动中,但通过大量实证分析,我们发现,有不少家庭,只是单纯地将增加几种投资品种,缺乏内在联系的“凑合”在了一起,并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构,变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。有一部分家庭,以中老年家庭为主要构成部分,他们的资产组合中,投资意识不强,保值的意愿使其资产过份向低风险低收益的品种集中,比如储蓄可能占银行与金融资产的85%以上,证券投资的比重过小,其家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品,是一种较典型的低效益资产组合方式;也有的家庭,以年轻夫妇为重要构成部分,其家庭投资又过份向高收益高风险的品种集中,带有明显的追求投机利润的家庭投资组合,如过份投向股票、期货、企业债券、外汇等形式,甚至为贪图高利参与各类社会集资,一旦失手,往往可能血本无归。这也是一种低效益的资产组合方式。还有的家庭虽然也认识到了高收益与高风险并存的道理,并开始按多品种,多期限组合投资项目,但对投资与投机的双重功能,相互关系,对投资项目的市场分割与转换认识不足,以及自有资产与他人资产的关系处理上容易失误,这也是低效益的资产组合方式。

第4篇：个人投资理财的原则范文

【关键词】股票 收益 个人理财

一、研究背景

随着金融体制的不断完善，以及家庭资产收入的不断增加，金融产品也在日益丰富，越来越多的普通居民开始涉足股市，股票由于其高流动性和高收益性受到广大投资者的欢迎，但是，由于股民个人的风险意识及专业知识等方面有差异，使投资者的个人收益存在很大的差别，而其高风险性却往往被重视不足。人们聚在一起的时候，谈到的更多的是哪只股票挣了多少钱，但却很少谈及哪些股票赔了多少钱。特别是2005年后，股票开始出现牛市，更多的人开始投身股海，将自己的资金投到股票市场上，以期获得丰厚的回报，而事实上，股市在2007年创下6000点历史的最高位之后，就一直呈现下降的趋势。这样的大起大落的股票市场，对个人理财产生了重要影响。

二、家庭投资比例分析

从近几年的家庭投资数据看，家庭个人在投资理财的选择中，银行储蓄仍然占据了50%的比例，是家庭理财的首选，究其原因，则是银行储蓄的高流动性和高安全性一直为人们所信赖。股票则为15%的比例，持有现金为17%的比例。但是，随着银行储蓄利率一直降低甚至出现过低的情况下，伴随着通货膨胀的背景，银行储蓄收益扣除通货膨胀之后，根本无法满足居民存款的初衷既增值保值的目的，这也促使城乡居民在满足了日常流动的经济资金的需求下，开始选择了高风险和高收益的股票投资。

三、股票的投资方式

股票是一种有价证券，是股份有限公司发给股东的入股凭证，代表着股东对公司的所有权，股东以其持有的股份数，对公司承担有限责任，股东也根据其持有的股份数，享有公司的股息和红利收入，股票作为一种投资方式，特点是方便灵活，资金流动性强，高风险的同时，也带有高收益，为普通百姓喜爱。

股票有很多种类，主要包括普通股票、优先股、后配股、混合股和其他种类股票，其形式有记名股票和无记名股票，面额股票和无面额股票，有形股票和无形股票等。股票作为一种常见的投资工具具有如下几个特点：

一是股票持有具有永久性。投资者购入股票后，不能向公司退股，若想退股，必须等到公司的破产清盘，否则就要通过市场交易转让股票给其他投资者。

二是股票投资具有收益性。股票投资的高收益，是股票区别于其他投资方式的最主要的特征，投资者通过股票投资进入公司的资金成为了公司的资本金，公司运用这些资金来保证生产经营和发展的稳定性，使公司产生利润，也就同时使投资者获得了收益。

三是股票的流动性强，股票持有者可以按一定的价格将其持有的股票出售给愿意购入该股票的其他投资者。通过转让，股票持有者可以收回投资并有可能获取差额收益，但他也失去了领取股息和红利的权利。

四是风险性高。股票持有者作为公司的所有者，可以根据公司的利润情况，分享公司的收益，但同时也要承担公司运营中所带来的风险。倘若公司亏损，股票持有者将以其所持股票数，对公司的风险承担有限责任。

四、股票成为个人理财重要选择的原因分析

当股票市场高涨的时候，人们看到了股票市场赚钱的机会，因此蜂拥进入股市，当股市低迷的时候，你们又看到了超低价买进再高价卖出的机会，又再次进入市场。种种赚钱的可能性，诱惑着人们进入股市，归结起来，主要有以下几点：

一是人们的可支配收入增加。伴随着经济的发展，人们手里的钱越来越多，而银行的利息收益持续偏低，越来越无法满足人们使资金保值增值的欲望，股票的高收益让人们趋之若鹜。

二是其它理财产品要求较高。虽然各大银行开出的理财产品越来越多，但一般都是要求大额投入，五万、十万的不算大数，而且基本上是五年十年后才会给本金。对于普通人来说，具有了不可靠性，更何况，各种理财产品的推销者吐沫横飞，更让人对理财产品望而却步，转而选择股票。

三是股市暴利的现象宣传。股市暴利的神话，是吸引着人们进入股市的重要原因，能够一夜暴富，是每个人的梦想。

五、投资股票要注意的原则

投资股票的目的是为了获取收益，股民应该根据自身条件，充分考虑自己经济状况、身体状况等，建立适合自己的理财渠道，而不能一味为了追求高收益，最后却导致一无所有。由于股票市场的高收益伴随着高风险，因为股票而倾家荡产的人不在少数，这就更要求我们提高风险意识。因此，个人投资股票时，要坚持以下几点原则：

一是量入而出，要根据自己的收入情况和风险的承受情况进行投资，明白收益与风险是成正比的，不要孤注一掷。

二是要坚持分散风险原则，不要把鸡蛋放在一个篮子里。在经济允许的情况下，尽可能选择多种理财方式，这样，当某个投资项目出现亏损时，也不至于出现资金全军覆没的情况。

三是要坚持风险控制原则。要尽可能多学习与投资相关的知识，认识到每种投资风险的高与低，拒绝侥幸心理，控制风险较高的投资品种如股票投资的比例。

只有坚持理性投资，看到股票市场的风险与收益，针对个人情况进行资产管理，才能实现资金的保值增值，由于股票风险的难以预期，加之股民个人的心理承受能力以及专业知识较差，就需要针对个人财产进行充分的权衡考虑，进行理性投资，方能不因意在投资而失去资金。

参考文献

[1]李晓君.个人投资理财存在的问题及对策探讨[J].财会通讯，2010.3.

[2]董朝阳.个人理财的五大关键点[J].财会通讯，2009.6.

第5篇：个人投资理财的原则范文

关键词：家庭投资理财，行为分析，投资收益，投资风险

随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。

一、家庭投资理财的选择

（一）、进行家庭投资理财选择的必要性

家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。

如2006年前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者，敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适，结果不到一年，2006年下半年股市兴旺，他们购买股票的收益率达到100%，获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。

（二）、家庭投资理财的品种

当前，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：

1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。

2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券，股票己成为家庭投资的重要目标。

3.投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。

4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。

5.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的时期;并且，可以房地产作抵押，从银行取得贷款;另外，投资房地产可以作为一份家业留给子女。

6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;保险投资具有一定的风险，只有当灾害或事故发生，造成经济损失后才能取得经济赔偿，若保险期内没有发生有关情况，则保险投资

全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。

7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。8.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。

二、家庭投资理财的组合

不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产，从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产，这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志，许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。相对价格、大众投资偏好，甚至收益预期的变动均可能呈现出彼消此长的关系。资产的互补性表现为一种资产的需求变动会联动地引起另一种或几种投资品的需求变动，如住宅和建材、装修业的联动关系等。所以从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。比如，市场不景气时，一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态，但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本价，有的维持较高的价格，也是有可能的，这时头脑清醒，有鉴别能力的投资者，会及时选择上述形式的资产中，哪些升值潜力大的品种进行组合投资，也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧，在投资项目上注重资产澡的替代性和互补性，做到长短结合，品种互补，长期投资与短期投机互为兼顾，并且在市场的进人与退出技巧上亦能自如运用。自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。

资产投资需要组合，才能既有效益又避开风险，许多家庭已懂得这一道理，并付诸于自己的投资活动中，但通过大量实证分析，我们发现，有不少家庭，只是单纯地将增加几种投资品种，缺乏内在联系的“凑合”在了一起，并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。有一部分家庭，以中老年家庭为主要构成部分，他们的资产组合中，投资意识不强，保值的意愿使其资产过份向低风险低收益的品种集中，比如储蓄可能占银行与金融资产的85%以上，证券投资的比重过小，其家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品，是一种较典型的低效益资产组合方式;也有的家庭，以年轻夫妇为重要构成部分，其家庭投资又过份向高收益高风险的品种集中，带有明显的追求投机利润的家庭投资组合，如过份投向股票、期货、企业债券、外汇等形式，甚至为贪图高利参与各类社会集资，一旦失手，往往可能血本无归。这也是一种低效益的资产组合方式。还有的家庭虽然也认识到了高收益与高风险并存的道理，并开始按多品种，多期限组合投资项目，但对投资与投机的双重功能，相互关系，对投资项目的市场分割与转换认识不足，以及自有资产与他人资产的关系处理上容易失误，这也是低效益的资产组合方式。

三、家庭投资理财的调整

资产的组合要长期且经常处于效益最大化的状态，资产的组合就不能只是短期的静态剖面，而是一个动态的非线性过程，是对各种市场因素进行合理预期后，不断修正完善已实施的资产组合方案的过程。所以资产组合实际是一系列变动因素组成的函数，不断进行合理地有效地调整的依据是决定这一函数的基本变量是一系列不确定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情况下进行投资组合，信息的无限性与信息占有的有限性间的矛盾始终存在，资本市场的不均衡是经常的，均衡是偶然的瞬间的，这里存在市场预期的困难，此外，政府的干预更具有不确定性，我国投资市场的政府干预力度较大，有时干预的依据不足，随意性的主观存在，使家庭关注客观经济运行走势的同时，经常要揣测政府对资本市场的政策干预，以此来决定投资组合与调整，比如我国股市的大起大落和其基本运行趋势，经常与政策的干预有关。

资产调整基本反映出家庭对自身拥有资产的均衡预期的要求，家庭在投资调整过程中，决定各种资产相互依存关系并合理构筑自己的资产需求函数时，首先要考虑资产构成的均衡状态，是以市场上供求关系，所决定的资产偏好，收益支付能力为依据，从中发现最优的资产构成及实现方式，其次是对资产变动进行合理预期，使效益不仅在短期内符合收益最大，风险最小的原则，而且在长期运行中，也要使资产的效率最大，根据西方经济学的资产选择与调整理论:资产的组合顺序是，先选择无风险资产，再选择风险和收益都一般的资产，最后追加风险和收益都较高的资产投人，这样的资产调整是按照风险收益的要求进行的，符合资产组合的层次性，系统性要求，这样的资产调整是高效合理的。

确认家庭是投资市场的一个重要主体的地位，认识其投资行为正不断趋于成熟，赋予他们更多的投资品种的选择，尤其是从安全性、流动性收益性不同方面拓展渠道和品种是政府从宏观角度应进一步解决的问题，以金融资产的多元化提供为例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考虑增加优先股等种类，能否在现有国债的基础上增加品种，扩大金融债券，企业债券的发行规模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期货，指数期货，债券期货等也不应持拒绝排斥的态度，衍生工具有投机性强、风险大的一面，但管理得法，规范得当，还有降低风险的一面，发达国家对衍生工具的使用已非常普遍。

四、家庭投资理财如何获取收益：现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？笔者进行了探讨：

（一）、制订投资理财计划坚持“三性原则”—安全性、收益性和流动性。所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有增值，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如黄金、热门股票、某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。

（二）、了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景，宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时，了解国家的法律法规，使得投资合法化，不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。

（三）、家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑。

科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。

（1）建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变现资产。

（2）建立教育基金。当今高等教育的成本有着显著的上升趋势，如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需要之间存在很大差异，要达到这些目标就得进行长期的资产积累，并保证资产免受通货膨胀的侵蚀。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式，您可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金，每月定期购买相同金额，通过时间分散风险。

（3）建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段，投资策略应该偏重于收益性，相对也要承担较高的风险；而越接近退休，退休基金的安全性就越发重要，保险方面也要进一步加大养老型险种投入。

（四）、计算“生活风险忍受度”，量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故，家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度，尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员，要为其做好一段时间的计划，以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活;此外，在正常生活过程中也要预留能维持3个月左右的生活开支，然后再选择投资，以备急需之用;同时，不能以降低生活质量而过度投资。

四、家庭投资理财风险及其规避

凡是投资都有风险，只是风险的大小不同而己，家庭投资亦如此。家庭投资理财可能遇到的风险：风险是指由于各种不确定性因素的作用，从而对投资过程产生不利影响的可能性。一旦不利的影响或不利的结果产生将会对投资者造成损失。风险分为系统风险和非系统风险。系统风险主要由政治、经济形势的变化引起，如国家政策的大调整、经济周期的变化等;非系统风险主要由企业或单个资产自身因素导致。家庭投资风险主要有:政策风险，指因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险。法律风险，指因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险。市场风险，指因市场变化而造成的风险。机构风险，指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险。诈骗风险，指家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险。操作风险，指家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。

（一）建好金融档案。在家庭金融活动频繁的今天，众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚，由此导致了一系列问题：有的银行存单和其它有价证券被盗或丢失后，却因提供不出有关资料，无法到有关金融机构去挂失；有些股民股票买进卖出都不记账，有关上市公司多次送股后，竟搞不清帐上究竟有多少股票，以至错失了高价位抛出并盈得更多利润的良机；有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放，一旦真的出了事，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔，等等。

只要建立家庭金融挡案，这些问题就完全可以避免。建立家庭金融档案主要可从以下三个方面入手：

首先，明确入档内容。

（1）各类银行存款和记账式有价证券存单姓名，账号、所存金额和存款日期及取款密码；

（2）股票买卖情况记录；

（3）各类保险凭据；

（4）个人间相互借款凭据；

（5）各种金融信息资料，如银行分档存款利率、国库券发行和兑付信息、股市行情信息等；

（6）家庭投资理财方法和增值技艺的资料。

其次，掌握入档方法。

家庭投资额不多的，可专门用一个小本子记载即可；如投资较多，则应建立正规账册，区别类型，分别将家庭金融内容逐一记入，并将每次金融活动内容一笔笔记清；家庭有电脑的，则可发挥这一优势，将个人家庭金融档案存入电脑，以便随时检索。再次，把握重点问题：入档要及时，不能随便乱放导致金融资料散失；内容要全面，应入档的各种金融内容，都要完全齐备地进入档案；存档要保密，对存单(身份证、个人印章、取款密码等有关家庭金融安全的重要档案资料，要分别存档，电脑建档还应设置密码；资料要纳新，定期清理老资料，存入新资料，使档案任何时候都有投资参照价值；应用要经常，坚持常翻阅，常研究，籍以提高理财本领，提高投资效益，同时，防止存款到期忘记支取，避免家庭投资利益损失。

（二）、打造个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。

它是公民在经济活动中不可或缺的“通行证”。目前，居民建立个人金融信用，可采取两种办法：其一，利用银行金融创新机遇证明个人信用。近年来，商业银行纷纷推出信用卡、贷记卡，持卡者守信还贷，就能建立起个人信用。其二，借助中介服务机构建立个人信用。如上海资信有限公司就为银行和个人提供个人信用联合征信服务。通过个人信用信息采集、咨询、评估及管理，建立个人信用档案数据中心，为市民申办信用消费提供配套的个人信用报告。广大居民在进行冢庭借贷投资或消费时，应借助这样的中介服务，建立个人信用，取得向多家银行借贷的“通行证”。

（三）、家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。

由于外部原因引起的风险，如存折丢失、密码被盗等造成的风险，应及时与银行联系挂失;如由于金融诈骗所形成的风险，应及时采取多方式、多手段进行摧收，直至诉诸法律，以最大限度减少损失。由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调，就调整储蓄结构;如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券结构。

结论：家庭投资理财是一项家庭中的系统工程，需要用一生的时间和精力来周密规划、精心搭理；要科学合理地掌握理财原则，扩大投资渠道，运用各种理财工具，科学组合、分散风险，走出理财误区，最大限度地发挥资金的使用效应。新晨：

总之，家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。

参考文献

1.家庭投资理财ABC柯静时代金融2004年第11期

2.家庭投资理财之我见董雪梅金融理论与教学2003年第2期

3.家庭投资理财之道薛韬国际市场2001年第11期

4、家庭理财与保险投资张勤朴上海保险1998年第08期

第6篇：个人投资理财的原则范文

【摘 要】如何理好财，如何使资产更好的保值增值，是越来越多的兰州市居民所共同关注的话题。在兰州市，居民个人理财已逐渐成为一股热潮，成为个人和家庭合理配置资产、有效规避经济生活风险的主要方式。本文着重从微观角度对兰州市居民理财现状进行调查，分析结果表明：兰州市个人理财需求还有很大的发展空间，居民理财倾向于风险较小产品，理财的主要目的是实现个人财富的不断增值。

【关键词】居民理财；理财产品；需求

一、兰州市经济概述

2016年1月至6月全国生产总值达到340637亿元，增速为6.7%，而甘肃省全省地区生产总值达到2720.99亿元，增速为7.8%，其中兰州市地区生产总值达到995.7亿元，增速为8.5%。兰州市城镇居民人均可支配收入总量达15092亿元，增速达到9.8%，总体而言，兰州市居民可支配收入稳定持续上升。另外，2016年1月至6月市区金融机构各项人民币存款余额达到8643.26亿元，同比增长13.60%，其中住户储蓄存款2754.11亿元，增长9.27%。金融机构贷款余额达到7899.42亿元，增长15.60%，存贷比为91.4%。就基本经济运行状况来看，在进入2016年以来，兰州市经受住了全国经济下行的压力，稳定发展，地区生产总值增速走在全国的前面，并毋庸置疑的成为甘肃省经济发展的重要驱动力。

二、兰州市居民理财现状

此次调查共发放问卷600份，其中有效问卷588份，有效率达98%。这里主要对理财产品的需求状况进行分析，由表1可以看出，银行存款，股票等传统金融理财产品还是占有较大的市场份额。银行存款风险小、收益较低但比较安全稳定，存取方式灵活简便，更重要的是银行是极具信用的机构，因此这种最为传统的理财方式长期以来一直获得居民的青睐。其次是银行推出的理财产品和股票，银行推出的理财产品需求大主要因为其机构本身所具有的相对稳定性，同时这类理财产品基本都由专业投资理财专家经营。进入2016年以来，股市一直处于较为低迷的状态，让很多股民纷纷从股市中撤出资金，所以对于股票的需求比重较前年有所降低。就全国居民理财现状来看，购买基金的居民的比重迅速上升，这主要归因于基金有着风险相对较低和收益率较高的特点，兰州市居民理财也同样具有这一趋势。

其次，保险具有安全性、长期性等优点。如果未来居民和金融机构都能够运用好“保险”，这将是一种一举两得的理财方式，既一定程度的发展了居民理财市场，同时也加强了社会保障。另外，房地产投资一直以来都是一种获利极高的投资方式，在经济邻域常将它视为“最硬的通货”，同时投资房地产在某种程度上可以用来规避通货膨胀的风险，因此吸引了大部分资金充裕的投资者。就目前的经济形势来看，房价在短期内虽得到抑制但考虑种种因素下跌的可能基本为零，尽管近期房地产泡沫较为严重，但仍无法抑制居民投资房地产的热潮。

最后，如期货、互联网金融理财产品等在我国推出并l展的时间并不长，短时间内还很难被大多数投资者接受。但互联网金融理财产品目前在大学生群体中较受欢迎，这主要因为大学生群体认识和接受新事物的能力较强，且此类产品一般投资门槛低，这对于基本无收入的群体较为有利。另外如期货这类衍生金融产品其产品本身和操作经营均极为复杂，对专业知识和技术的要求极高，一般情况下，普通投资者很难参与其中。总体比较，兰州市城镇居民还是比较倾向于购买低风险较为安全、稳定的理财产品。

表1 理财产品需求状况分布表

理财产品 人数 （人） 占比 （ % ）

银行存款 129 22

银行理财产品 82 14

基金 65 11

股票 82 14

债券 47 8

保险 76 13

互联网金融理财产品 41 7

房地产 35 6

黄金、外汇类 12 2

古玩字画 12 2

金融衍生产品 11 1

合计 588 100

三、兰州市居民理财现状存在的问题

1.兰州市居民理财需求在提高，但总体需求量仍然较小。由统计分析我们看出，由于兰州市居民可支配收入目前仍处于较低水平，因此为保障基本物质生活大部分人能够投资于理财产品的资金并不充足，更不愿意投资冒险，且兰州市地处我国西北地区，大部分居民长期以来对投资理财的认识还不够全面、观念还未完全转变，这些都是造成目前兰州市居民理财需求量不大，居民理财市场不够完善的重要原因。

2.银行存款占所有理财产品的比重过大。这一问题是目前我国经济欠发达地区所普遍存在的问题。银行存款因其本身的各种优势“掩饰”了其收益低的根本缺点，且在目前负利率的情况下，居民应尽量避免选择这种理财方式。大部分居民表示愿意采用银行存款的方式配置资产，这种现状在短时间内是很难改变的。

3.居民的风险承受能力较低。这主要还是由于兰州市居民人均可支配收入普遍较低。

4.理财产品的需求品种结构单一。统计数据显示，银行存款、股票、基金和保险是市民选择的最常见的三种主要理财产品，而很少购买其他理财产品。尤其对于期货等理财产品的购买几乎为零。出现这一问题的根本原因一方面在于理财产品供给上相对落后，各类理财金融机构对理财产品的供给不足或者推出的理财产品品种有限，但结合国内相关文献以及实际情况，目前兰州市理财产品供给数量和品种基本与一、二线城市接轨，因此，供给方面的主要原因在于缺乏适合大部分兰州市居民的理财产品。

四、建议

第一，加强对理财知识的学习，确立正确的理财观念。根据兰州市居民理财现状，大部分居民仍是由于缺乏专业理财知识而不敢投资冒险或非理性理财，所以兰州市居民首先应该加强对理财知识的学习，改变对投资理财的保守认识，重新理解资产增值的意义，使自己有自信参与到投资理财的队伍当中，从而促进家庭金融资产结构合理化。

其次，加强专业理财知识的学习是确立正确的理财观念的充分必要条件，但除此之外，政府也应介入其中，政府相关部门可以通过各种媒介宣传理财重要性、普及基本理财知识，并支持银行等金融机构定期举办针对各年龄阶段和不同社会阶层的理财教育和知识普及活动，以此来加强兰州市居民在不同的经济环境下正确调整自身的理财观念和投资意向。再者，地方电视台也可以参与其中，举办一些可以全民参与的理财知识有奖竞答节目，既顺势潮流，又起到了宣传和普及专业投资理财知识的作用。

第二，正确识别和降低风险。居民不仅要积极关注宏观经济形势的变化，了解相关的专业投资理财知识，而且要在此基础上，正确的识别风险，降低风险的发生。例如在投资某支股票时，就需及时了解当下以及未来较长一段时期的社会经济环境和该企业或公司的经营状况及竞争环境，较准确的识别这支股票存在的潜在风险，继而通过组合投资或各种对冲风险的方式来规避风险。对于居民而言，最简单的方式就是通过电视或网络媒体来了解投资理财信息。

第三，选择适合自己理财产品。在个人投资理财产品中，目前为止，没有一种理财产品能够适合所有投资理财者，因此，居民应当根据自身情况理性选择适合自己的理财产品。个人理财具有个性化特征，居民完全可以根据自己的实际资金能力来选择相应的理财产品，且应确立正确的理财目标，不能为了“一夜暴富”而投资理财，过于焦灼的心理将会提高投资失败的概率。每个人都应正确审视自己，根据自己的实际情况，选择适合自己的理财产品，培养良好的理财习惯。

第四，理性配置个人资产，审慎选择投资组合。居民应尝试在收益与稳定之间寻求平衡，增加投资理财的多样性，采用投资组合的方式合理分配资金，“不要把所有鸡蛋全放在一个篮子里”。所谓投资组合，即是在众多投资理财产品的基础上，产生比单一理财品种更多的组合，且不同金融资产组合的相关程度是不同的，比较投资单一理财产品，经营投资组合应当更为复杂，需要花费更多的时间和精力。因此个人投资者应根据自己的投资目标和对风险的承受能力，同样也要审慎选择适当的投资组合方式。其次要理性的把握投资产品的收益性、风险性和流动性。选择任何一种理财产品首先要了解清楚能否保本，不仅要了解其过去的收益率和波动情况，根据“历史会重演”的证券市场原则，我们还要客观的分析其预期收益率有多少及其波动情况，在收益性与风险性成正比的情况下，变现能力又如何，能否在自己需要现金时快速并无损的变现，这都是在选择理财产品时需要着重考虑到的问题。

参考文献：

[1]老展红，商业银行个人理财业务的发展Σ--以农行NH分行为例[D]. 广西：广西师范大学. 2014.

[2]韩敏，丽水市居民理财状况调查研究[J]. 区域经济. 2011，（2）.

第7篇：个人投资理财的原则范文

[关键词]城镇居民 低利率 投资 理财

一、前言

摩根大通的报告中曾预期2009年中国基准贷款利率和基准存款利率进一步削减135基点,而一年期贷款利率将下降至3.96%,一年期存款利率将降低至0.90%,这是从1989年以来的最低记录。俗话说“当家容易,理财难”。老百姓如果在日常的生活中,缺乏一种正确的理财观念,往往会造成家庭资产的无形流失。那么,在投资渠道日趋多元化的今天,如何才能使自己的资产有效增值,应遵循哪些原则从而获得更多的收入,得到更多的保障,是一个值得我们深入探讨的问题。

很多人认为,普通家庭收入低,无财可理.其实理财并非是有钱人的专利。因为理财的基本目的是要达到一生的收支平衡,每个人都想过好一点的日子,但对绝大多数人来说,因为收入有限,高品质的生活需要很难全部得到满足,只有通过有计划的安排,依靠科学的理财规划才能逐步实现,所以理财就显得更为重要。

二、善用投资组合,讲求投资技巧

伴随着我国经济的快速增长和居民收入的稳步提升,人们对投资理财的需求日益强烈。基金、分红型保险、银行理财产品、债券、股票、房地产、外汇、收藏品、信托、黄金、珠宝等,均已成为人们投资理财的选择。但是无论是世界经济还是中国经济,下半年都充满着变数。对实业经济来说,机遇少,挑战多。但对居民理财,难言机遇与挑战多少,因为理财方案很多,可选品种很多。在经济走势起伏的大背景下,几乎所有理财产品都有着良好的表现机会,当然也伴随着陷阱。

1、股票

目前中国宏观经济平稳增长,城镇居民对宏观经济环境具有较强的信心,但当前消费者物价指数(CPI)处于较高水平,证券市场持续调整且跌幅较大,连续性的下跌对投资者的投资意愿具有较大负面影响,同时,部分行业出口增长放缓以及信贷从紧也引发了投资者对投资前景的担忧。这些因素都对城市居民的投资理财意愿产生了较大影响,居民的投资理财行为在未来将会趋于保守,城镇居民对各种理财类产品的投资意愿发生了较大变化。未来购买股票的热情大大降低,其中,投资股票的比例从32%降到17%,对黄金的投资意愿出现大幅上升,投资比例从5%提升到7%。

2、债券

债券市场与股市不同,95%以上的交易在银行间市场发生,个人直接投资债券目前主要是通过银行柜台购买国债的方式进行,并采取持有收息的方式。因而,通过投资债券型基金间接配置债券资产,对个人投资者而言比较便捷。从品种选择来看,债券基金可选择的债券品种很多,并通过专业理财的优势,通过组合控制风险,增强收益。债券投资的目标应该是为投资者创造相对平稳的长期收益,应坚持在合理的收益区间内每年为投资者实现赚钱的目标,而不是业绩的大幅波动。

3、银行理财

银行理财短期是有效的,特别在股市低迷的时候。追求高收益的投资者,只能作为不得已的下策。由于总体收益还是不错的,风险小,下半年任何时候都可以介入。

4、汇市、金市

今年下半年由于各国刺激经济手段各异,汇市动荡起伏肯定比较大,机遇与挑战会相当有刺激性。短期、超短期可选美元博一把,搞投机,但中期还是应关注欧元、日元等。国际上黄金已处于历史高位。由于人民币升值,国内黄金离历史高位差10%以上。投资黄金从长期看可以保本和小赚,至少不会亏损,但大赚可能性很小,除非你手中握的是美元。

5、期货

世界经济的低迷也为各种商品期货带来了机会。只要经济稍微有好转,远期价格就会看涨,做多的风险也就降临了。经济徘徊了3～5年的格局的变化可能性极小,商品期货总体上会在低位,只有农产品可能是例外。

家庭投资者可根据自身情况来选择理财品种,进而构建投资组合。投资者可以将个人投资分成两部分,第一部分侧重收益,投资于股票型基金或平衡型基金;第二部分则侧重安全,投资于货币市场基金、短债基金和活期存款。各类投资的比重要根据自身具体情况而定,配置于第一部分的资产比重主要取决于个人风险偏好和理财目标,如果能够承受一定风险且短期内无较大资金支出计划的,则可提高该部分的配置,但建议该部分比重不要超过50%。第二部分投资建议以货币市场基金为主,目前货币市场基金赎回方便,良好的流动性足以应付那些不是急需的日常支出。“要把鸡蛋集中放在优质的篮子中”是着名的经济学家凯恩斯曾经提出的一种投资理念。这样做可能会使有限的资金产生的收益最大化。但是我们也要注意,理财时“不要将鸡蛋放在一个篮子里,但也不要放在太多的篮子里。”

三、保持良好心态是居民投资理财的重要条件

1、不追求一夜暴富,主张投资理财产品收益的细水长流

即关注净值保持稳定且持续增长,而又具有良好分红习惯的产品,只有这样,才能跟上产品成长的步伐,把握理财产品运作的节拍,从而使投资资金有条不紊地进行,而不会因为急功近利而不断进行基金产品的频繁操作。

2、从人生所处阶段布局理财产品

不同的人生阶段,对产品的需求及所能够承受的风险程度是不同的。童年、少年时期可由父母为自己的成长办一份定投。而在青年和壮年时期,符合自主投资的条件,可以逐步接触股票型基金,而在中年和老年时期,相比青年和壮年,应当在投资上保守一些,选择低风险的债券型基金及货币市场基金,是不错的选择。因此,无论是在任何时期的投资者,均能够找到自己的投资定位。因此,考虑人生规划,就能够做出基金产品投资的长期规划,而不是将基金产品作为一种短期行为,进行短期的投资操作。

3、发挥自己的投资个性

不同的投资者具有不同的投资兴趣和偏好,而不同的理财产品更是具有不同的风险收益特征。居民在进行理财产品的选择和投资时,应当充分考虑到基金产品的个性化投资特点,并与自身的投资性格结合起来,从而伴随产品的成长。不会因为配置了与自身投资性格不符的产品,而面临被动调整或者转换的尴尬。

4、正确进行产品的投资定位

投资理财产品为生计还是增加财产性收入。可以说,表现出来的心态是截然不同的。为了生计而投资,将会带有极大的功利性,从而难以树立平和的投资心态。而将其作为一种理财工具,投资者将会转移对其关注的精力,反而能够取得良好的投资业绩。因此,将日常工作和理财区别开来,对于投资者来讲是非常重要的。

5、把握所持产品长期成长规律

证券市场长期看好,对投资指数型产品是非常有利的。而只要市场环境持续向好,投资者就可以选择优质的股票型基金作为投资对象。而对于债券型基金,尤其是货币市场基金配置资产的特点决定了其收益的有限性和稳定性,因此,在采取长投策略时应当加以注意。

总的来说,老百姓可以用以下思路构建家庭财产。有条件(相关知识、时间、资金量等)而且较高风险承受能力的人,选择持有成长性好,有投资价值的股票或者股票型基金;厌恶风险,资金量少,或不愿亲自去股市的人可以选择债券型或打新股理财产品,配置适宜的基金组合;长期不用的资金也可以购买黄金白银等贵重金属;不动产的投资要因人而异,量力而行,其投入不建议占家庭资产较大比例;如果还有条件和机会,可以持有公司的产权;最后,如果你家庭资金充足,并具有相关的专业知识和渠道,不凡投资一些字画等收藏品,或者一些高端消费品,毕竟这些保值能力更高。

参考文献:

[1]中华人民共和国国家统计局.全国年度统计公报.2003年、2004年、2005年

[2](英)利奥・高夫.花旗银行引领您构筑个人财富.2005;10

[3](美)罗伯特・T・清崎.富爸爸提前退休.世界图书出版社,2006;9

[4]何小锋 黄蒿刘秦.资本市场运作教程(资本市场理论).中国发展.2003.01

[5]周一.“奔奔族”理财:献给七八十年代生人.清华大学出版社,2007;2

第8篇：个人投资理财的原则范文

一、CPI指数屡创新高，居民生活压力加剧

从2007年5月开始，我国CPI指数呈直线上升趋势，8月的CPI指数比上年同期上涨了6.5%，更是创下了自1997年2月份以来的十年单月新高。央行表态，“有必要高度关注价格传染问题，防止价格全面上涨”。这是首次预警全面的通胀风险，但事实上，不管是否会发生全面的通胀，目前食品带动的结构性物价上涨已经使人们的生活成本大幅提高，人们开始感到了生活压力。（图1）

面对国内全面通胀压力，央行2007年连续5次加息，但总体而言，利率上调的速度仍然赶不上物价上涨的速度，这就意味着普通居民是处于实际负利率当中的。央行开展的第三季度城镇储户调查报告显示，认为“物价过高，难以接受”的居民占比逐季攀升，从第二季度的29.5%，一跃升至第四季度的47.1%，而且城镇居民当期收入感受高位回落，对未来收入预期也较为谨慎，预期收入会增加的居民不足3成。这些数据显示，有相当比例的城镇居民对物价快速上涨反应强烈，并且预期下季度物价还将继续攀升。

城镇居民中大多数是普通收入阶层，他们是以稳定工资作为收入主要来源的工薪阶层。由于收入的相对稳定，并且预期在短时间内工资不可能大幅上浮，因此面对物价上涨和生活成本的不断攀升，与高收入阶层相比，他们更直接地体会到通胀压力，这就迫使他们想办法开源节流。于是，投资就成为他们抵制通胀的主要武器。一般家庭投资方式可分为三类：即家庭实业投资、家庭金融投资和家庭实物资产投资，而金融投资则是大多数普通家庭的主要投资渠道，居民的个人资产开始由存款更多地向金融资产、房地产等转化。

二、家庭理财观的明显转化

由于通胀带来的生活成本上涨，个人财富开始缩水，对未来出现不确定性的加强，普通收入阶层的投资热情空前高涨，类似于1988年发生通胀时囤积家电和柴米油盐一样，我国出现了全民投资的热潮，不过这次囤积的不是柴米油盐，而大多是金融投资品，如股票、基金、外汇、债券、保险产品、期货等。

先拿股票来讲，投资股票原本是一种投资理财的正常渠道，而在面临通胀压力的今天，这确实也是家庭实现财富增值保值的途径之一，但并非所有人都能轻易达到这样的目的。在现今的全民炒股浪潮中，有一大批没有专业知识的人冲进了股市，截止至2007年10月沪深开户数已增至1.2亿户，与2006年相比净增4，186万户，而过去四年总共也才增加了900万户，新投资者的剧增与个人财富的缩水息息相关。有人形象地把财富比喻为人的外套，而每天早上醒来，你都会发现这个外套在缩水。由于物价上涨导致的个人资产贬值，投资者都期望能够通过投资来得到弥补，从而实现自身财富的保值增值，而在一系列暴富神话的诱惑下，很多人选择了加入抢购股票的洪流中。其实，在一个成熟的市场中，一般只有具有一定股票市场知识的人才会介入市场，而从沪深开户数的剧增可以看出，我国目前却有大量没有任何股票知识的人被卷进了炒股的洪流。“今天的股民投机性太强，大家都来玩击鼓传花的游戏，也都相信自己不会是最后一个。”长期研究深圳特区区域经济特征的深圳大学中国经济特区研究中心教授钟坚认为。盲目和投机性投资风险是巨大的，更何况是在变幻莫测的股票市场。

不仅是股票，投资者对基金的追捧也丝毫不亚于股票，2007年初中国登记结算公司公布的基金账户数为574万户，到8月底就增加到了2，094万户，如此惊人的增长速度史无前例。在新疆伊宁竟还出现了排队买基金，因凌晨三点排队仍未买到而打110的现象。投资者数量的异常增加一方面是因为居民投资需求的正常增长，当然不难看出其中肯定也不乏盲目投资者。有投资者认为，基金由专家理财，既可保证一定收益率又能控制风险，把基金当成是高收益率的储蓄，或者用炒股票的方式炒基金，这都是对基金风险认识不清造成的。基金风险虽然相对于股票风险较低，但也不可以盲目购买，若盲目跟风，进行投机必然也有巨大的风险。理财专家提示，一个家庭若拥有6支以上的基金，其风险与股票相当；而普通收入阶层，可用于投资的资金本身就有限，抗风险能力相对较弱，若没有一个良好的资产配置结构必然会影响到生活的质量和稳定。因此，树立良好的家庭理财观，明确自身的理财目的，至关重要。

三、树立良好的家庭理财观，实现资产合理配置

（一）什么是科学良好的家庭理财观呢？河南财经学院巴力认为，“普通家庭要树立‘以人为本’的科学投资理财观。”他建议，面对火热的投资市场，投资者必须保持理性的头脑，特别是普通工薪阶层，要针对家庭有限的资产，科学制定中长期理财计划，以“保障为先，兼顾收益”为理财原则，以“提高生活品质和家庭抗风险能力”为理财目的，避免让投资成为负担，制约影响生活，实现“以人为本”的科学投资理财观。

在面对全面通胀的压力下，首先，保持冷静的头脑和良好的心态是至关重要的，要在获得收益的同时兼顾风险，这就是首要保证，切不可因为身边暴富的例子而冲昏头脑。其次，就是要转“投机”为“投资”。就现今投机性最大的股票来讲，投机性获利对没有太多专业知识的普通收入阶层来说是具有偶然性的，今天赚1万元，明天亏2万元是很正常的事情，股价的频繁变动导致投机性获利变化巨大。因此，只关注股票价格而忽略了上市公司真正的价值，这是本末倒置的，没有公司价值支撑的股价相当脆弱，风险很大。最后，就是要有规避风险的意识，切不可盲目跟风，在进行投资前可找有相关知识的人咨询或者可交由专业的投资理财师代为打理，有稳固的专业背景和丰富投资经验的投资理财师更懂得如何在纷繁复杂的金融产品中为顾客选择适合的产品，实现收益和风险的兼顾。

（二）收益保障兼顾，合理配置家庭资产。普通家庭投资最多的金融产品，从收益的角度可分为四大类：1、固定收益类产品，如定期存款、银行理财产品、债券、信托等；2、稳健收益类产品，如基金；3、积极收益类产品，如股票、权证、QDII等；4、激进收益类产品，如期货等。另外还有黄金、收藏、房产等方向的投资。对投资品的合理分类是我们制定理财计划的第一步，这四类可投资的资产，风险收益各有不同，收益越高，相应的风险越大，各个家庭则可按自身承受风险的能力和每笔资金的使用期限与额度大小选择适合的投资方式，选择投资方式的同时必须坚持一个原则――“不要把鸡蛋放在一个篮子里”，即分散风险的原则。普通收入阶层的家庭理财既然要力图实现“保障为先，兼顾收益”的理财原则，势必需要通过选择不同风险的投资组合来实现。

此外，还需注意的是，投资方式还须随着家庭收入主导者生活重心的不同逐步调整。根据人生理财投资周期理论，即莫迪利・安尼的“生命周期理论”，人在一生中的不同阶段，收入水平、财务支出需求都是不一样的，其风险承受能力也随着年龄的变化而变化，所以认清家庭各个阶段的理财意义是很重要的。而收入相对有限的普通家庭，更应该明确自己人生所在阶段的生活重心，将有限的资金合理配置。

如，由黄金阶段进入退休阶段的家庭，收入来源变得单一，主要来源于退休工资，而且收入剧减的同时，医疗费用的上升会使得生活支出增加，可承受风险能力开始变弱，因此家庭理财主要应以低风险的资产为主，但为了避免让通胀影响导致的财富缩水影响到以后的养老生活，选择少量收益较高的风险品进行搭配也是必要的。（表1）

第9篇：个人投资理财的原则范文

1.1个人理财定义

个人理财是在既定的理财目标下，充分分析个人财务现状和风险承担能力，通过平衡安排各种收入与支出，选择不同风险收益特征、不同期限结构的投资组合，实现收益和风险的平衡，其目标是价值最大化。这个定义包含理财的几个特性。首先，理财是一场持久战，理财作为实现人生目标的财务规划过程，要着眼于大的方向，从每个人的人生规划入手，因此合理的人生规划是理财不可或缺的条件之一。其次，基于长远考虑的理财，更多关注的是平衡，也就是所谓的价值，而并非价格的最大化。一些诸如个人理财就是“钱生钱”、理财要成功就得投资高收益产品的观念，从理财的角度来说都是错误的，至少是不全面的。

1.2研究背景、目的和意义

近年来，中国理财产品市场逐步成长与发展，越来越多的人进入到这个市场来，人们越来越希望从这个有点虚拟化的市场分得一杯羹，尤其是一些辛苦了大半辈子的工人农民。随着这股热潮的愈演愈烈，内容丰富、风险各异的理财产品迅速诞生。面对众多的理财产品，一时间让投资者眼花缭乱，不知如何是好，结果是“东一榔头西一棒”，打不到点子上。再加上许多投资者的风险意识远远不够，跟风现象严重，以至得不偿失，不仅达不到保值增值的初始目标，还给刚刚发展起来的资本市场带来严重冲击。

造成如此尴尬局面的一个重要原因，就是错误地理解了理财的真正含义。由于普通市民并不具备投资金融产品的知识和能力，因此错把“投资”当作“理财”，其本质就是通过投资金融产品进行博弈，结果当然是“十赌九输”。拿现在炒得最热的股票和房地产来说，把钱押在股票市场上的投资者，虽然一部分在这轮牛市中获得相当可观的收益，但更多的是在牛市后期盲目跟风进入这个市场的，结果是输得体无完肤；而投资房地产的，这几年可谓是赚得钵满盆满，但是这笔巨额收益，并不是理财所得，而是“赌”回来的。一旦将来房价下跌，持房者没有落袋为安的，不但有可能重回起点，更有可能从盈利反过来被“套牢”。

可见，虽然理财是财富保值增值的最优选择，但是由于我国资本市场的不成熟以及居民对理财本质及其蕴涵的风险认识的不足，使得居民在投资理财时要面对更多的不确定性，无法尽情地享受成功理财带来的好处，同时也不利于我国资本市场的快速健康发展。因此，如何引导居民正确认识理财以及正确理财，就成为研究我国个人理财问题的重中之重。本文探讨的就是这一要点，通过研究探讨，旨在使投资者对现阶段我国资本市场上各种理财产品具备一个较为清晰的认识，从而引导他们进行正确而理性的投资，真正达到财富保值增值的目标；同时通过投资者的成熟来促进资本市场的成熟，进而保证我国的资本市场能够沿着快速健康而又稳定持久的轨道发展。

1.3研究思路和方法

本文首先从我国个人理财现状出发，根据存在的问题来分析理财的本质和存在的风险，纠正目前投资者普遍存在的一些误区；然后在此基础上提出一些个人理财的对策和技巧，使投资者对理财的认识从理论层面上升到实践层面，从而实现真正意义上的理财；最后展望我国未来几年至几十年理财产品发展的新趋势并提出相关对策，使个人理财也能紧跟时代步伐。

在研究方法方面，本文采取的是理论研究与实证研究相结合的方法，通过一些经典理论以及具体事例和统计数字，使研究结果更加有说服力，也让投资者对理财市场有更深刻的认识和更充足的信心，从而更好地进行理财。

2个人投资理财现状分析

2.1概述现阶段我国个人投资理财的发展

随着中国经济的发展和人民生活水平的提高，各种消费需求和投资需求迅速增加。我国居民个人金融资产在社会各类金融资产中所占的比重由20世纪90年代的40%上升到本世纪初的60%，个人资产逐渐成为影响金融市场供给的决定性力量。个人手头的资产增加了，就需要对之进行整理保管以达到增值保值的目的，个人理财已经成为日常生活必备的经济生活内容。

随着个人投资意识的增强，个人理财业务受到前所未有的追捧，尤其是在2006年新一轮大牛市开始之后表现得更加明显。但是由于中国资本市场还处于刚刚起步发展的阶段，国内居民的理财意识和理财能力并没有跟上经济发展和财富积累的步伐，对于如何制定适合自己的财务规划，合理配置储蓄、保险、证券、房产等投资品种上的资金，还缺乏一种比较全面和理性的认识。相当一部分人是仅仅依靠个人常识和经验进行自主投资，或者干脆是采取盲目跟风的做法，这样，想要真正规避投资风险，实现资产保值增值的难度相当大。

另一方面，逐渐扩大的消费群体、潜力巨大的市场，惹来了各路金融机构的垂涎。由各大商业银行和证券、保险、信托等金融机构组成的大军已纷纷打出投资理财的旗号，向目标客户展示和推销其理财产品；许多国际性金融机构或者通过与境内机构合作的形式，或者利用推介会等形式向目标客户灌输其投资理念，不断对这个市场进行渗透。其目的无非是希望先发于人，以图通过服务模式、经营理念、品牌文化等质量要素吸引和发展自己的消费群体，抢占市场份额。

综合上面的分析笔者认为，中国正在兴起一个崭新的金融市场——个人理财市场，并且随着我国经济的再发展和居民理财意识的逐日加强，这个市场将拥有不可估量的发展前景。但是，毕竟投资者的理财意识还不成熟，也还欠缺专业的理财能力，而且与发达国家相比，目前国内金融机构提供的理财服务还跟不上消费者需求的增长，市场供需还存在一定的断裂，因此，决定了目前这个市场只能处于缓慢发展的状况。

2.2个人投资理财普遍存在的误区

可支配的收入越来越多，让老百姓逐渐摆脱了“一分钱掰成两半花”的窘境，并开始有了理财的愿望和需求。可是如何打理好个人资产，目前可供选择的管道不算多，人们的认识和行为误区却不少。由于认识上的误区会造成行为上的错误，最终影响个人财富的保值增值和人生目标的实现，因此笔者特别总结出以下几个比较典型的误区，分析其中的“误处”，并予于纠正。

误区一：对理财缺乏正确认识，将理财定义简单化。理财的概念这几年才逐渐兴起，很多人将理财简单定义为储蓄，将钱存在银行，而不懂得如何规划这笔财富使其增值。更多的人将理财看做投资，简单地理解为“钱生钱”，这种观念直接造成理财行为上的急功近利，风险也大大增加。许多人倾其毕生的储蓄，投资于股票市场，这其中甚至还包括下岗工人和退休老人，结果由于股票市场的不成熟及投资者的盲目跟风进出，不少人深深被“套牢”，非但财富没有实现保值增值，严重的连基本的生活都保障不了。

其实，理财的核心目标就是合理配置财富，最终达到保值增值。在理财时既要考虑财富的积累，又要考虑财富的保障；既要为获利而投资，又要对风险进行管理和控制。因此个人理财首先要保证满足自己正常的生活需要，然后才是对剩余财产进行合理安排。另外，以为把钱存在银行稳赚利息就是最安全的想法也是不对的。储蓄存款虽然流动性强，风险小，但是综合考虑通货膨胀率和利息税对收益的影响，这种理财方式不仅有可能带来零收益，还会使财富“缩水”。有人测算过：1987年的1万元储蓄存款到2007年实际只能买到价值2000元左右的商品。储蓄存款其实是风险厌恶型的人因不愿意承担风险而采取的极其保守的理财规划，但是这样又被动地担负了较大的贬值风险。要想获得超额收益，风险是不可避免的，一般情况下，风险与收益呈正相关关系，关键看风险管理的措施是否得当。天下没有免费的午餐，同样也没有无风险的投资。一味地追求无风险的储蓄存款，就像把头埋进沙堆的鸵鸟，是危险和愚蠢的。正确的理财理念应该是兼顾风险与收益：在收益一定时，尽可能锁定和规避风险；在风险一定时，尽可能地争取最大收益.

误区二：买房就一定能升值赚钱。房地产最近几年一直稳中有升，加上银行利率又低，许多房地产投资者便应运而生，且好多人在房地产市场投资的比重极大。大家头脑中开始产生了一个错误理念：房产只能升值不会贬值。在造就了不少富翁之后，有些投资者甚至开始举债投资，购买多套房子以期望增值，于是出现了许多“负翁”。到后来更是出现了“以房养房”、“以租抵贷”等炒楼方式。房屋固然在升值，可是具体能够升值多少却是谁也无法确定，相反房屋的折旧却是每年都在发生的。然而这种做法在房产泡沫日趋严重，政府调控渐趋加重的今天也变得越来越不现实，目前的房价已处极端高位，再介入的风险是非常大的。先前的这批人先是随着央行加息，开始背负比以往沉重得多的还款负担，而房屋租金却一直都比较平稳，这就使得一些经济实力普通的购房者开始决定出售自己的其中一套房产，但随即开征的卖房营业税又使他们陷入了两难的境地。

房屋真能保值增值吗？诚然，在特定条件下，特定区域的房屋是能够保值增值的，可是如果将此泛化，称所有的房屋都具有保值增值功能的观点是极不正确的。尽管在目前我国还算好的经济和市场环境下，房地产投资仍然可以说是比较好而且重要的投资管道，但是我们也要切记，风险永远伴随在房地产投资的高收益背后。随着房价的逐年上涨，风险也在逐渐加大，“以房养房”、“以房抵贷”将有可能面临房屋不能买掉的流动性风险、租金下降或租不出去导致成本难以回收的风险以及通货膨胀率高于房产收益的风险。而对利用贷款来买房的人风险则更大，因为在贷款的同时也就将投资的风险放大了许多倍，放眼国际，贷款投资房产失败是导致个人破产的重要原因；而日本、香港房地产泡沫的历史教训告诉我们，超负荷的过度投资，往往是财务危机的罪魁祸首。长期来看，随着房产市场竞争的加剧、市场供应的加大，房产市场必将回归理性，房价也将会随供求关系的转变而有涨有跌，像前几年那样房产投机可以获取暴利是极不可能的。

一位被誉为“诚信可靠的房地产投资专家”的美国女投资者维娜·琼斯·考克斯这么说道：“房地产投资绝对不是一项适合所有人投资的项目，因此在决定投下大量资金之前，明智的人应当打下坚实的基础。”她总结了每个成功的房地产投资者必须遵循的五大步骤：加入一个房地产投资俱乐部或者协会之类的组织；真正确定你想要得到的是什么；决定何种投资方案最有效；获得相关知识和技巧，使自己的策略奏效；多出价。这些建议，值得目前近乎疯狂的投资者好好参考和借鉴。

误区三：随波逐流，盲目跟风，忽视自身的实际需要。这类人进行的是“人云亦云”式的理财，他们不明白要为自己理财的道理，看到别人买了哪些产品赚了钱，就跟着去购买相同的产品，甚至在可能的高收益刺激下，完全不理自身的资金现状去购买并不适合自己的产品。在投资学上，这被称为“羊群效应”，这在股票市场里最常见，看见别人纷纷投资股市，也积极跟进；听说某只股票最近很多人买，自己也跟着买进，结果往往是亏本或者被“套牢”。

虽然说理财的根本目的是实现财富的保值增值，最终达到财务自由，可是一个大前提却是自己动手理自己的财，而不是单纯盲目地让别人牵着鼻子走。要想充分体会成功理财的乐趣，就要从自己动手做起，多了解理财的相关产品，依靠自己的头脑判断购买品种，不要人云亦云。每个人对收益和风险的偏好都不一样，也就应该有不同的理财方案。每个人的财务状况和想要的生活状态都取决于自己，因此应当为自己的理财目标负责，按自身实际情况理财。

误区四：只做一次理财规划，一成不变地理财。有些人在确定初期理财规划的时候，能够从自身实际出发，合理地规避了以上三种误区，在选择了最适合自己的理财产品后，接下来所做的就是把它丢在一边，等着获得预期收益。还有一些人在更换对比了几种理财产品组合之后，选择收益最高的一种，以为自己已经找到最佳的投资组合，没必要再做更改。诚然这两种做法确实能给投资者带来短期内看得见的收益，但是从中长期来看，不变的组合能否继续维持这种收益？

答案是否定的。理财是一个动态的过程，是随着人生各个阶段的发展而变化的。我们现阶段的理财其实就对未来的教育、医疗、失业、退休提前作出合理安排，而国家经济的发展、物价水平的变化以及自身收入水平的变化都会对这些既定的安排有所影响。再则人生的每一阶段，都有着不同的收益要求与风险承受能力。比如年轻时期的积累阶段，人们就愿意承受较高的风险去换取较高的收益，达到财富的积累；到了中年的巩固阶段，人们就换成了中庸的投资观念，保本加收益是最重要的目标；等到了退休期间，没有了收入来源，人们就不愿承受任何风险，而把稳定收入年金看作最重要的目标。因此，理财方案的制订，不是一劳永逸的，只有随着社会、人生的发展而变化，才能够达到最佳的效果。

2.3理财风险面面观

收益与风险同在，这是投资的一般规律。我们无论投资那种理财产品，除了关注回报率之外，还要清醒地认识与之相伴的种种风险。说到风险，尤其是在投资理财中，许多人首先想到的往往是损失，实际上损失仅仅反映了风险事件发生后所造成的一种实际结果，而风险却是一个事前概念，它是未来结果的不确定性，是损失的可能性；它是未来结果（实际收益率）对期望（预期收益率）的偏离，即波动性。这样理解的话，人们的一切行为活动就无不和“风险”密切相关了。投资之所以有风险，就是因为人们无法预知在将来的一段时期内，很多事情的发生可能会给自己的财富带来损失，比如说利率、汇率、政策的变化等等。因此，当你决定把钱拿来投资的时候，就要时刻警惕风险暗算了你的钱。在现阶段进入理财市场的人日趋增多以及理财产品日渐丰富的时候，伴随而来的是理财风险也越来越大，笔者将理财中较常遇到的风险统计如下，以供投资者参考。

（1）周期性波动风险，主要是指证券市场行情周期性变动而引起的风险。这种行情变化不是指证券价格的日常波动和中级波动，而是指证券行情长期趋势的改变，它可分为看涨市场（牛市）和看跌市场（熊市）两大类。在看涨市场，随着经济回升，股票价格从低谷逐渐回升并持续上升；在看跌市场，伴随着经济衰退，股票价格也从高点开始一直呈下跌趋势。许多投资者在进入证券市场并不考虑这一点，拿之前一段时间股市行情来说，相当一部分的人太过疯狂，对牛市持续时间估计过于乐观，没有意识到市场也有回落的时候，以至身陷股市而不能自拔，更有甚者倾家荡产。

（2）市场风险，即证券市场价格上升与下降的变化所带来的风险。证券市场与一般商品市场和货币市场不同，其价格波动频繁，很难预料，尤其是股票价格时起时伏，变幻莫测，使证券市场的市场风险大于其它商品市场、货币市场和真实资本投资市场的风险。证券的价格水平主要取决于人们对证券收益的预期和市场供求关系，而这些都是不确定的，随时都会因风吹草动而发生变化，从而导致证券市场价格的频繁波动，增加了证券投资的风险。

（3）利率风险，即市场利率变动引起证券收益变动的可能性。利率上升，会打击股票、债券等的价值。其中，利率风险是债券的主要风险。当市场利率提高时，以往发行又尚未到期的债券利率相对偏低，此时投资者若继续持有债券，在利息上要受损失；若将债券出售，又必须在价格上作出让步，此时投资者无法回避利率变动对债券价格和收益的影响。就股票而言，利率的变化会改变人们对股票收益的预期和影响股票市场的供求关系，从而影响股票价格的波动，由此观之，利率的变化也给股票投资带来很大风险。利率决定于货币市场的供求关系，而货币市场的供求关系经常因种种原因而变动，因此市场利率也因之时高时低，进而波及到证券价格的涨跌，加大了证券投资的风险。

（4）购买力风险，也叫通货膨胀风险。通货膨胀时物价上涨，货币会失去原有的购买力。如果投资的回报率赶不上通货膨胀的速度，实际就等于赔钱。假设现时的通胀率是7%，银行存款利率是5%，那么一年前100元的东西现在要花107元才能购买，而如果当时把钱放在银行，现在只有105元，已经买不起一年前卖100元的东西了，这就是通胀带来的风险。购买力风险对不同证券的影响是不相同的，最容易受到影响的是固定收益证券（债券、优先股），因为其利率一般是预先规定不变的，不能因物价上涨而提高，故其风险较大。而普通股股票的购买力风险相对较小，当发生通货膨胀时，由于公司产品价格上涨，公司的名义收益会增加，公司净盈利增加，此时股息也会增加，股票价格随之提高，普通股股东可得到较高收益，可减轻通货膨胀带来的损失。另外，长期证券投资的购买力风险较短期证券投资的大。

（5）政策风险，指政府有关证券市场的政策发生重大变化或是有重要的法规、举措出台，引起证券市场的波动，从而给投资者带来的风险。政府的经济政策和管理措施可能会造成证券收益的损失，这在新兴股市表现得尤为突出。经济政策的变化，可以影响到公司利润、债券收益的变化；证券交易政策的变化，可以直接影响到证券的价格。2007年5月30日，中国证监会宣布上调股票交易印花税，结果整个中国股市一度蒙上一层灰幕，也给还沉浸在数钱喜悦中的股民敲了一记重重的警钟。

此外，在投资理财的过程中，投资者还会面临诸如流动性风险、企业风险、法律风险、汇率风险等等。流动性风险指投资无法在需要时适时变换为现金，如房产和私人收藏品就不易变现，流动性风险较高。企业风险是指由于企业经营的好坏而产生的盈利能力的变化，使投资者的收益或者本金减少甚至损失的可能性。如果企业经营效率低下，无力保持其在同行业中的竞争地位和盈利的稳定性，就说明企业的潜在风险很大，投资者遭受损失的可能性也就很大。法律风险主要是指有些募集者采取欺诈、诱骗等违法手段发行证券，使投资者遭遇受骗上当的风险；或是有些证券的发行和交易因不符合法律规定而宣告无效。汇率风险是从事外汇投资者所特有的风险，是指因汇率的变化而导致外汇收付者或外汇储备者资产价值变化的不确定性。

那么，对投资者而言，究竟要怎样才能最大限度地规避风险呢？笔者认为，投资者应充分认识到“只要投资就会有风险”这个事实，在投资之前对投资产品的特点要有充分的了解，不要盲目预期过高。其次，投资者要了解自己，对自己的风险承担能力有清醒的认识。对普通投资者而言，一个普遍的原则是“用闲钱去投资”，也就是说这部分资金即便出现了风险，也不会影响正常的生活。此外，投资者还要培养一个良好的心态，不要把理财当成一夜暴富的工具，要知道即便是长期投资，也不一定就会取得正的收益，还要看个人选择理财产品的时机和能力。

3详析个人理财对策

3.1成功理财的先决条件

“你不理财，财不理你”——只要是有关理财的话题，必然会提到这句颇具启发力的口号。不过，投资理财的能力可不是与生俱来的，需要耐心学习，在实践中总结经验。笔者认为，要成为理财高手，首先要具备的就是以下两方面的素质。

首先，要培养理财意识。投资理财最重要的是有理财意识，有正确的理财观念才会赢得更多的财富。根据一个神奇的投资理财方式，如果你有261万元，只需要20年就可以成为亿万富翁；如果你有36万元，也只需要30年就可以成为亿万富翁；即使你每年只能存下1.4万元，40年后也可以成为亿万富翁。这个神奇的理财方式是这样的：如果你从现在开始能够定期每年存下1.4万元，如此持续40年；如果将每年应存下的钱都能投资到股票或房地产，并获得每年平均20%的投资回报。40年后，能积累多少财富？依据财务学计算年金的公式得出：1.4万元×(1＋20%)40=1.0281亿元。40年后，你可以成为亿万富翁。由此可见，正确的投资理财观念是多么重要！

其次，要分析自身实际情况，为确定理财规划做好准备。第一步就是要对个人的收入和资产进行分析，最大限度地挖掘出目前的富余的现金和闲置资产；还要根据自身的风险承担能力制定风险管理计划。第二步是确定理财目标，做任何事情如果没有目标都不可能取得成效，有了理财目标就可以减少情绪化的决定，理性面对市场变化。理财的目标要合理，不能简单地设定为资产增值最大化，还应全面评估自身的风险承担能力以及债务偿付能力。第三步是明确投资期限，理财目标有短期、中期和长期之分，所以不同的理财目标会决定不同的投资期限，而投资期限的不同，又会决定不同的风险水平。

3.2个人理财的基本法则和技巧

有了上述先决条件后，接下来投资者要做的就是制定适合自己的理财规划，下面有些理财的基本法则和技巧可供参考。

（1）没人是天生的理财高手，良好的理财能力来自于学习与经验的积累。常听人以“没有数字概念”、“天生不擅理财”等借口规避理财问题，他们把“理财”归为一种天生具有的能力。可是他们忽略了金钱问题乃是人生如影随形的事，尤其现代经济日益发达，每个人都无法自免于个人理财责任之外。现代经济带来了“理财时代”，五花八门的理财工具书多而庞杂，许多关于理财的课程亦走下专业领域的舞台，深入上班族、家庭主妇、学生的生活学习当中。还认为理财是“有钱人玩金钱游戏”的思想已经落伍了，投资者应该不断学习和积累理财经验，才能在充满竞争而又暗藏风险的理财市场上分得一杯羹。

（2）先养鸡，再下蛋。如今的确有不少人是通过投资走上了致富的道路，但这并不代表谁都可以成功。很多人对基本的概念还没有搞清楚，就急切地想跳下水，往往是命在旦夕。不同的国家、不同的投资品种，都有着各不相同的市场制度和交易规则，对于投资者来说，在进入市场之前，首先要了解与交易有关的问题，如果连游戏规则都不了解又怎能获梨呢？有的话也只能说是运气好而已。因此，在投资之前，就应该对自己的能力以及市场的风险有一个把握，否则，只能是不断地向市场交学费，不断地打击自己的自信心。

（3）尽早投资，体验复利的魔力。投资要获利，一定要先行。就象两个参加等距离竞走的人，提早出发的，就可以轻松散步，留待后来出发的人辛苦追赶，这就是提早投资的好处。假设投资者20岁起就每月定期定额投资500元买基金，平均年报酬率为10%，投资7年就不再定投，然后本金与所获收益一起存入银行，到了60岁本利和为162万元；而假如投资者27岁才开始投资，同样每月500元，10%的年报酬率，整整花了33年的定投，到60岁才累积到154万！相比之下，早投资的获利要大得多，晚了7年投资，却要一辈子才能追回来。另一方面，投资一旦开始，就千万别停下来；时间越长，投资的效益就会越显著。假设投资者27岁都没有停止投资，而是继续坚持每月投资500元，那么，到了60岁时累积的财富将是316万，几乎是停止投资时2倍的收益。切记，时间是世界上最大的魔法师，它对投资结果的改变是惊人的。

（4）进行科学合理的组合投资，这是投资理财最基本也是最重要的方法。鸡蛋到底是分散放到若干个篮子里安全，还是集中放在一个篮子里安全，这实在是投资者们历来颇为争议的问题。收益与风险之间的矛盾和多空的争夺一样激烈，如何在风险最小化的基础上谋求收益的最大化颇为诱人。众所周知，投资的最终目的无非就是为了保值增值，而单一的投资品种风险和收益同样集中，持有多而散的投资品种又因为无暇照看以及无法保证齐涨共涨而难以实现收益最大化，因此，进行科学合理的投资组合意义重大。在实际投资中，投资者可以在一种资产类别中进行分散投资，也可以在不同的资产种类中选择多种投资方向，选择风险收益特征不同的投资品种构建组合，从而兼顾风险与回报。例如，一个股票占40%、国债占40%、定期存款占20%的投资组合，1996年至2003年间的平均年回报率为9.07%，高于100%投资于定期存款的组合；同时，其标准差（衡量收益率的波动程度）却远远小于100%投资于股票的组合。

（5）兜里的钱才是自己的钱。这句话还有一个说法，叫“落袋为安”。在投资过程中，很多人曾经都赚到钱，但到最后却又赔了进去。为了避免这种情况的发生，首先要对自己的投资品种的优劣进行仔细分析，对该投资品种所能达到的收益率做到心中有数。很多人都试过这种经历，预期收益率是10%，可是却当收益达到15%的时候还不肯收手，结果一不小心行情逆转，收益率就降到10%以下，更有甚者还出现赔本的情况；如果在10%或者15%的收益率时就平盘，钱就到自己的兜里了。这句话说起来容易，做起来却相当困难。所以，在投资过程中，投资者要时刻提醒自己落袋为安，不要因为过于贪婪而导致最后满盘皆输。

3.3合理理财规划推荐

既然理财是一辈子的事，就要及早认清人生各阶段的责任及需求，订定符合自己的生涯理财规划。理财规划应趁早进行，以免年轻时花钱如流水，到老时才后悔叹息。下面笔者将人生大体分为五个阶段，针对每个阶段的特有性质提出相应的理财建议。

（1）学生时期：这一时期由于还缺乏收入，因此主要做的就是多接触和积累有关投资理财方面的知识；若有零用钱收入应妥善运用，逐渐建立正确的消费观念，切勿追赶时尚而形成不良消费习惯。

（2）工作初期：年轻人刚开始工作，往往消费起来没有节制，甚至成为“月光族”。所以首先应该从开源节流、资金有效运用双管齐下做起，切勿冒进急躁。单身青年应提高储蓄率，有计划地积累“第一桶金”，既为今后扩大投资奠定基础，也为结婚、置业做好筹划。同时可以拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是培养投资理念，学习投资理财的经验。

（3）成家立业期：这个时期是家庭消费的高峰期，同时还要提前考虑孩子的教育问题，因此理财任务比较重。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，那些有房贷和车贷的家庭，更要合理安排好个人信贷，逐步减少负债。如果还有积累，则可以选择较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。

（4）中年期：此阶段的理财重点在于子女的教育储备金，每年可划出一笔钱存作子女教育基金，还可以有免税的好处。此时还要担负抚养父母的责任，因此医疗费和保险费的负担亦须衡量，应该加大人寿保险、医疗保险和意外伤害保险的购买。就投资者本身而言，因工作经验丰富，收入相对增加，理财投资宜采取组合方式，可投资于房产，以获得长期稳定的回报；也可以投资于股票、债券和期货产品，但都应以长线投资为主，毕竟这个时期已经经不起大起大落了；同时还要留足一部分活期存款充当家庭备用金。

（5）退休老年期：此时虽然是财务最为宽裕的时期，但考虑到老年人应以安度晚年为目的，因此理财更应该采取守势，毕竟身体和精神健康最重要。在这时期最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。此外，购买必要的医疗保险和人寿保险，不单是对自己负责，也是减轻下一代人负担的良好途径。对于资产比较丰厚的家庭，可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。

财富是靠积少成多地逐渐累积起来的，平稳妥当的人生理财规划应及早拟定，才有助于逐步实现聚财的目标，为人生奠下有保障和高品质的基础。

4未来理财新趋势及新观念

4.1理财发展新趋势

根据有关数据显示及专家预测，未来10年中国宏观经济仍将保持快速发展，经济年均增长速度将保持在7%-8%，到2020年GDP总量将达到47000亿美元左右，人均GDP达到3200美元左右，按照世界银行2000年的标准，中国将进入上中等收入国家的行列。居民金融资产持续增长将为理财市场的发展奠定坚实基础，因此，虽然现阶段我国理财产品市场发展还不成熟，居民的理财知识和能力也还有待提高，我们仍然可以预测未来10年中国理财市场的发展将进入黄金时期。这既为居民理财带来了新的契机，也对居民理财提出了新的挑战。因此，投资者很有必要把握理财发展趋势，早做准备，早定对策，使居民理财水平提高到一个全新的境界。

首先，金融市场走向混业，投资者选择更多，咨询更方便。投资者只需锁定一家金融机构，就可以购买多种投资产品，省去了来回于多家公司的麻烦。国外正盛行的混业经营模式在中国悄悄加快了步伐，目前一些金融集团已经开始显现出混业的雏形，如中信集团，旗下拥有自己的基金公司、证券公司、银行等等，或许未来只要一张银行卡，就可以方便完成一切投资步骤。与之相对应的是，在混业的金融市场上，投资者可以得到来自银行、保险、证券等各方面的综合建议，而不需要像现在一样，投资不同的金融品种，所需的信息就需要通过不同的机构来完成，投资者获得信息的程序将大大简化。

其次，投资者将实现全面“专家导购”，各种人群都将有专属的投资顾问。随着市场竞争的加剧，国内金融机构将逐步引入市场细分的理念，并确立以客户为中心的经营方案。以目标客户为基础，根据客户的需求开发新产品，有差别、有选择地进行金融产品的营销和客户服务。通过实行理财经理制和客户投资顾问制，打造专业的理财顾问队伍，充分发挥理财经理的人格魅力，主动为优质客户提供个性化服务，将成为金融机构吸引黄金客户的重要服务手段。

再次，未来理财产品将越来越多，品种创新步伐日益加快。目前投资者可以选择的理财产品已经十分丰富，但当金融市场实现全面开放与发展之后，各种风险级别不同、结构设计各异的产品会让投资者更加眼花缭乱。金融市场的放开，利率市场化是一个大前提，由此而带来的存款和贷款的利率和方式等将由各家银行自行决定，这就意味着老百姓可以尽情“货币三家”。当前银行许多的信贷品种都是基于房产抵押的，未来则很可能随着外资银行的进入而得到改变，因为外资银行拥有先进的技术可以更好的评估客户，将有可能引起一股消费者信贷的风潮，届时由信用卡所引领的大额消费分期付款风潮将兴起并受到年轻一代消费者的追捧。同时，国内已经在紧锣密鼓的股指期货也将推出，之后又还有可能衍生出国债期货、外汇期货等，都将提供丰富而且全面的投资品种。

此外，未来投资者理财的方式也将发生变化，理财日趋便捷。随着信息技术、互联网技术的发展和进步，具备24小时服务功能的网上银行、基金超市等服务管道迅速发展，突破了面对面服务的地域和时空限制，极大地方便了投资者，增加了理财产品的附加价值，届时如何实现多种营销管道的联动服务将是金融机构提高理财服务能力和服务水平的重点。

4.2新理财亟需新观念

唯有顺势而为，方能有制胜之道。理财大环境的变化及发展的新趋势要求投资者必须“以变应变”，及时更新理财观念，以使自己的财富更加有效和快速地增值。

首先，投资者要着眼长远，理财也要遵循优质投资（相信专家）。一个全面开放的市场，也就意味着一个成熟市场的逐步建立，而在相对成熟的投资市场上，投机炒作的短期行为将越来越不受欢迎；相反，着眼长远，配合个人理财需要的投资行为会逐步为大家所接受。用一句形象的话来说就是，理财是“马拉松比赛”，而非“百米冲刺”，它比的是耐力而不是爆发力。在这样的市场上，专业理财机构的作用必将被重新认识。随着金融业的不断发达，专业的理财机构越来越多，理财服务也日渐多样化和个性化，有专业的团队为个人量身定制理财计划，控制风险，个人理财将更加具有保障。

其次，投资者不能奢求一夕致富，“别把鸡蛋放在同一个篮子里”。也就是要求投资者要采取组合投资的方式，不能忽略投资风险。随着经济的发展和国际市场的大开，我国居民的投资管道也愈来愈多，单一的投资工具已经不符国情民情，而且风险太大，于是乎“投资组合”的观念越来越受欢迎，目的既为降低风险，同时也能平稳地创造财富，即达到“以小博大”。投资组合的分配比例要依据个人能力、投资工具的特性及环境时局而灵活转换。值得注意的是，“投资组合”乃是将资金分散至各种投资项目中，而非在同一种投资“篮子”中作组合，有些人在股票里玩组合，或是把各种基金组合搭配，仍然是“把所有鸡蛋放在同一个篮子里”的作法，当然依旧是不智之举。

再次，投资者应该建立全球化思维模式。全面开放之后，中国将和世界其它经济体一样，接受来自各方面的挑战和压力。而撕去保护膜的中国经济，很难在下一个金融风暴中保持平静，也不容易再次在全球经济衰退的浪潮中独善其身，“地球村”的概念逐步清晰，“世界公民”可能才是对每个人最正确的注解。那么，投资者就没有理由再把所有投资都维系在中国经济的身上。全球化资产配置是化解区域经济风险的最佳策略。“东方不亮西方亮”的理论同样适合于资产配置，由于资产类别和地区的多样化，在同等风险的情况下，全球投资组合应该比严格意义上的国内投资组合能带来更高的收益，或者在风险水平降低的基础上提供相似的收益。而一个全面开放的市场，又为这种全球化的投资和资产配置提供了机会。

此外，投资者还应该认识到一种新型的“另类理财”。如今，虽然人们的收入不断增加，但依然赶不上看病住院的花费涨得快。有句话说得好：健康是福，只要身体健康，自然就能省下一大笔钱。正因为如此，人们的观念应该逐步改变，如果不懂得爱惜自己的身体而盲目地节约，什么钱都舍不得花，无疑步入了一种“贪小失大“的误区。不如将一部分钱投资与外出旅游、购买健身器材、合理饮食等项目，以减少生病住院的机会，实际上这也是一种科学理财，即在健康上多做投资，唯有健康才是最大的节约。当然，这种理财观念再搭配购买保险，将给你的健康带来双重保障，而且保险的概念早已不仅仅是发生意外时获得补偿那么简单，分红型保险，储蓄型保险不仅使投资者的生活获得保障，也能使投资于保险的资金获得回报。

5结束语

5.1结论

随着经济的深入发展和人民生活水平的不断提高，投资理财已逐步成为决影响和决定人们生活的重要方面，有关投资理财的呼声和谈论声不绝于耳。在这样的背景下,各种金融机构和宣传媒体都以各自特有的方式向人们介绍、推荐各种投资理财的思路、模式和产品，真是方法多多，品种齐全，各有千秋。但媒体的宣传介绍往往有一点被有意无意地忽略了，那就是理财意识的培养和基本观念介绍。要使人们都能真正地成为投资理财的好手，首先要树立正确的认识，要从中国的国情出发，从老百姓的生活状况出发，让更多的普通百姓认识到投资理财与自己生活的直接关系，揭开人为地给投资理财蒙上的神秘面纱，使投资理财真正成为普通百姓生活的必要组成部分。本文正是先从这个点上出发，以我国的实际国情为大背景，在何为理财以及如何树立正确理财观念上作了比较详尽的阐述，然后才在此基础上层层展开研究分析，对个人理财的一些技巧法则做了详细介绍，最后总结了我国未来个人理财的发展趋势及应对措施，虽属一家之言，相信对投资者也会有一定的参考与借鉴价值。

虽然理财环境日愈充满竞争与挑战，庆幸的是，在与中国金融市场经过几年磨合之后,个人理财发展的大趋势已然明了，投资者们也在创新迭出的理财市场里学会了很多。现在，当一个全面开放的金融市场即将展现在面前时，投资者更要把握住市场发展的趋势，为未来的理财生活作好充分的准备。对个人而言，人生就是自己最重要的企业，富翁就是一个成功的企业经营者。根据自己的情况，建立自己的理财理念与思路，设立长远规划的方案，形成自己独特的理财风格，才可能创造出独特的人生财富。