家庭成长期的理财规划精选(九篇)

前言：一篇好文章的诞生，需要你不断地搜集资料、整理思路，本站小编为你收集了丰富的家庭成长期的理财规划主题范文，仅供参考，欢迎阅读并收藏。

第1篇：家庭成长期的理财规划范文

人的一生主要分为单身期（一般25岁以下）、家庭形成期（一般25～34岁）、家庭成长期（一般35～48岁）、家庭成熟期（一般49～60岁）、退休期（60岁以上）。各个时期收入支出的比重有所不同，财务安排自然也不相同。图1是美国著名咨询公司麦肯锡通过研究发现的一条关于净收入的规律。横坐标代表着年龄，纵坐标代表着净收入。净收入=总收入-支出。

可能由于我自己在进入这个行业时处于家庭形成期，而当我工作逐渐成熟后也迈进了家庭的成长期，与客户朋友们沟通得最多的就是成长期的规划内容。一般来说，人生不同阶段的需求重点有所不同，表1揭示了家庭各个时期的共性需求的侧重情况。

可以看出，在家庭成长期，无论是家庭责任、健康、教育、养老等都处于非常重要的位置，每个方面都需要投入一定的资金。如何平衡几方面的安排呢？我们用案例来说明。

案例一

W先生在某国企任一般主管，爱人T女士在某单位任普通职员，年收入约12万元。在我与他们认识时这个家庭处于形成期，当时拥有的保障及投资情况如表2所示。

过了几年，W先生与T女士有了宝宝并进入了家庭成长期，现在宝宝已经1岁了，在与这个家庭沟通后完成了第一步的补充规划，现在已拥有的保障及投资情况如表3所示。

由于现金流的原因，教育等更多规划将在未来补充。

案例二

Z先生在某国企任中层，爱人L女士在某民企任高管、拥有股份，孩子7岁。见面之前L女士已认同保险在家庭理财规划中的重要作用，因此已为自己 及家人投保了多份保险，当时拥有的保障及投资情况如表4所示。

这个家庭将来会在中学阶段就送孩子到国外学习，同时，L女士有提前退休的打算，也非常注重生活品质。我根据这个家庭的财务情况作了一些补充，现在已拥有的保障及投资情况如表5所示。

现在有关健康方面的规划还在继续补充当中。

案例三

L先生在某家相对稳定的企业工作，任职中层，有社保；爱人J女士从事销售工作，无社保；孩子已11岁了。在8年前已拥有的保障及投资情况如表6所示。

2008年我与这个家庭作了沟通，增加了教育、投资、养老计划、完善了意外保障，2010年又增加了重疾保障。该家庭2010年已拥有的保障及投资情况如表7所示。

第2篇：家庭成长期的理财规划范文

明星也要过柴米油盐酱醋茶的日子,由于身处名利场,他们理财的愿望往往更为迫切。但在这个圈内,钱财来得快去得更快,不少往日风光的艺人因为投资失利或者沉迷于赌博,最后败光家产,也有人善于理财,每年就算不怎么露面,日子照样惬意。

很多艺人工作压力都很大,一旦出现健康或其他意外方面的问题,就会影响到一家人的生活,甚至整个家庭都陷入困境。可见,艺人更应重视规避风险。

黄小姐,26岁,进入演艺圈已经6年,目前为国内一家知名演艺公司签约艺人,参演过几部电视剧。凭着俊朗的外形,不错的演技,虽说算不上一线明星,但也有了一定的知名度。她的演唱、拍电影等收入均归公司,自己的日常包装和工作人员费用由公司负担,自己只获得分红,税后收入大约为45万元/年,这是她主要的收入来源。另外也有一部分走穴的收入,税后大约15万元/年。

黄小姐目前尚无商业广告代言收入。她每年用于生活消费约10万元,其他交际、购物等费用约20万元。黄小姐2007年全款75万元购置了一套房产用于自住,酒店式公寓,50平米,地处市中心黄金地段,目前市值约150万元。她有私家车一辆,市值15万元,家庭无负债。

黄小姐没有理财经验,且理财观念较为保守,现有银行存款120万元,国债70万元;出于对保险的不信任,没有购买任何保险;由于担心亏损,没有股票基金投资。

未来变化很大,黄小姐该如何理财呢?

理财目标

1、合理规划,实现家庭财务杠杆的平衡。

2、加强投资,提升资产的增值能力。

3、希望建立相对完善的家庭保障体系,解决自己的后顾之忧。

理财建议

黄小姐财务状况比较良好,面对的主要问题是资产缺乏增值潜力。储蓄比例过高,在没有债务负担的情况下,用于投资的部分过少,资产增值力不强,流动资产有所闲置。由于该家庭没有任何负债,加上风险厌恶态度,整体上属于稳健偏保守型客户,建议采取攻守兼备的投资策略,进行稳健偏保守的金融资产投资。

1、留足家庭紧急备用金

黄小姐平均每月支出为25000元。按照科学的现金规划,黄小姐持有的流动性资产作为日常备用金,应该能够满足其3至6个月的生活支出。由于黄小姐从事演艺行业,工作不是很稳定,日常开支较大,建议她的流动资产保持至少15万元左右,作为家庭生活的备用金。这部分备用金应以现金及现金等价物的形式持有,一部分可以存为自动7天通知存款,年息1.35%,每7天自动结息;另外一部分流动资产配置为纯债券基金来持有,纯债券基金不仅流动性好,安全性高,收益率也略高于定期存款。

2、合理利用各种资源,主动投资

黄小姐的投资性资产几乎没有,资产状况和收支状况都显示尚有一定的可投资空间。从已有的投资组合来看,黄小姐共有120万元银行存款、70万元国债,即使扣除15万元的紧急备用金,依然有105万元资产可用于投资。按照其工作性质和年龄阶段,在投资策略上应当坚持稳健型风格。

因此,黄小姐一方面可以从年结余中继续拿出资金进行金融投资,另一方面可以重新构建一个合理的投资组合。追加投资后可以综合考虑投资的比例,具体投资品种大致分为较高风险类和稳健类。建议较高风险类投资比例为30%左右,可以考虑一些业绩持续性比较好的股票型基金,以及指数型基金等。其余70%的部分考虑稳健类投资,可以配置一些偏债类基金以及保本基金等品种,还有一些低风险、收益比较稳定的银行理财产品也可以考虑。投资操作时可以分期买入,之后坚持长期投资,预计投资组合的整体收益率为年复合收益率8%左右。

充分利用明星效应,在适宜时机大胆投资。明星容易被房地产老板作为合作的对象,购房给打折,甚至请来当形象代言人,这对明星来讲无疑是个赚钱的机会。其他诸如字画、古董、古代家具等,可择机量力而为,说不定会有意外的收获。

利用明星资源,二手服装卖价不菲。明星们出于职业需要和兴趣爱好,总要走在时尚的最前沿,一旦过时,东西就堆得“物满为患”。为了让这些用品“废物利用”,明星用品二手店应运而生,一些演艺明星开的二手服装店,卖的衣服甚至比新买时价钱还高。有的明星在出租自己的商铺时,还把自己的名字同时租出,获得名气收入。一件衣服、一双球鞋、一把吉他,在有了题材故事之后,价格自然不菲,但这也挡不住粉丝的大手大脚。

3、构建完善的家庭保障体系

根据保险规划的“双十”原则,即保费支出占家庭年收入的1/10,保额为家庭年收入的10倍为宜。这样,黄小姐年缴保费控制在6万元左右较适宜。

黄小姐应重点购买一些保障型的保险,以获得更高的风险保障,提高家庭的抗风险能力。同时,考虑到黄小姐收入的实际情况,建议选择趸交方式,一次性缴清,充分享受保险的利益。首先考虑购买保障功能较强的定期寿险,此险种一般都附带重大疾病保险。重大疾病保险(简称重疾险,俗称大病保险),是指被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时,给付保险金的健康保险产品。重疾险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持,可以把健康风险控制到最低程度。

另外,还应当为自己选择的品种是一些医疗险、意外险以及养老保险等。购买保险产品应当结合各保险公司的产品设计而定。

4、未雨绸缪,退休养老及早规划

演艺界无永久的工作,黄小姐的退休养老计划确实属于需要考虑的目标之一,而且要及早进行。为了达成长期的投资目标,定期定额投资基金可为不错的投资产品。假设黄小姐准备50岁退休,准备期间还有24年,因此不建议选择风险比较高的投资工具,建议选择风格比较稳健的偏股类基金或者股债平衡型基金来进行定期定额投资。

第3篇：家庭成长期的理财规划范文

今年的股票型基金一雪前耻，截至8月底，近2 0 0只股票型基金今年以来收益率在8%以上，排在前10名的整体收益超过45%。上证综指贫弱不堪，公募基金的偏股型基金的业绩惊人，个别股票型基金净值回到了2007年上证综指6000点时的水平。

公募基金偏股型基金在经历过几年的颓势后，业绩终于爆发，这让众多投资者有点措手不及。去年，记者的一位朋友才把多年亏损的股票型基金赎回止损，今年该基金绝地反击，如果这位朋友持有到现在，多年的亏损可能抹平。

回头来看，这都是后话。显而易见的是，记者的这位朋友明显踏错了节奏，基金长期亏损仍长期持有，基金终于到了止跌反弹，分享业绩的时候，却与他无缘。

近期多位第三方基金研究专家，在基金业经历一波熊牛周期后，再次强调起选基金的基本方法和投资理念。就像济安金信基金评级中心王群航所言：“虽然今年基金的业绩表现让人满意，但我们还要重新审视长期投资的理念。”

“长期投资”的误区

家庭的理财规划强调只有养成长期的投资理财习惯，才有可能在多年之后，看到家庭财富积累的丰富硕果。在国内基金业刚刚起步的阶段，基金公司充当着投资启蒙的角色，有意无意的将家庭长期投资理财规划等同于基金长期持有。

做投资是理念先行，如果投资理财陷入误区，则意味着投资的第一步就踏错了，投资失败的命运必将注定。

王群航在和讯中国财富报告会上指出，基金公司这种误导性的宣传和基金公司自身利益相关，他们希望投资者买入基金之后，就不要赎回，这样他们就可以长期赚取管理费。

“基金公司在任何场合都在宣传长期持有，显然是不合时宜的，因为不同的场合有着不同的客户群体，整体素质有较大的差别。基民和基金公司，有着不同的利益出发点，基金公司片面的宣传长期投资，是从自身的利益出发，甚至一些公司重点推荐的品种主要是管理费率高的品种。”王群航说。

对此持同样看法的民生证券金融产品研究中心总经理闻群讲道：“基金投资绝不是买入并僵化地长期持有。我们的基金投资组合里面，股票基金都是在根据市场的状况，做有效调整，才最终获得比市场更高的收益。”

基金不适合长期僵化持有有多重原因。据王群航研究，各个基金公司的资产管理差距很大，无论是权益类，还是固定收益类，绩优公司与绩差公司之间差距很大。表现在具体的基金方面，有些基金的年度收益率会相差10倍以上。所以，并非所有的基金公司及其产品都适合投资者长期投资。

今年，股票型基金首尾业绩相差近80%，投资者在买基金之前，首先要看看基金公司的相关情况，如果该公司的股票和债券投资能力一直不好，就该主动规避。

投资者择时靠谱吗？

当然，对基金长期投资并非不可，但践行长期持有基金的前提，是针对那些满足了投资者的风险偏好，历史业绩很好的基金。这就相当于你买入了一只绩优的成长股，持续分享企业增长和分红回报。

但实际情况是，国内的股票型基金往往以追求相对收益，而不是以绝对正回报为考核目标，多数基金与大盘走势相近。这就不得不谈到择时的问题，虽然择时看起来对普通投资者遥不可及。

济安金信基金评价中心对不同资金量的投资者持有基金的平均时间对比发现，平均投资10 0 0元以下的投资者，平均持有基金时间是324天，而投资基金金额在100万元到10 0 0万元的投资者，平均持有基金时间只有36天。

投资金额在10 0万元以上的机构占比较高，在基金持有的时间上，越是专业投资者和综合实力较强的投资者，持有的时间越短。

王群航认为，机构投资者是理性的投资者。同样，高素质的投资者，其投资行为中也应该有更多的理性成分。他们投资基金的行为，值得普通人学习。

一旦基金仓位由60%被提高至80%以上，基金更难规避市场下跌的风险，在A股震荡起伏的市场特征中，如果投资者想控制亏损或者未获得更高的超额收益，或许就必须具备择时的能力。

择时要有前提

择时能力将取决于你对市场的判断，还包括你对投资心理学的贪婪和恐惧，以及投资行为学追涨杀跌的认识。

传统意义上，投资者追涨杀跌是一种贬义词，其另一层含义则强调顺势而为。当基金表现良好，买入持有自然应该，而在市场疯狂贪婪的时候，可以卖出基金，获利了结。目标清晰，即使净值再次攀高，也不要太过纠结，重要的是你最初投资目标是否明确。

当基金净值持续下滑，市场熊市无法改观，长期持有基金无疑会给你带来更多损失，适时止损也并不是最坏的决策。因为你还可以在市场最恐惧、最无望的时候，再把基金买回来。

再从基金的风险等级来看，股票型基金可以排在权益类基金的最末尾。所以，如果你买入的是一只业绩稳定的基金，基金经理投资风格明确，那就大可不必做无谓的择时，因为你已经选对了基金。

我们这里谈到择时是，买入的股票型基金是一只跟随大盘齐跌齐涨的基金，也可能是一只本身基金经理投资能力较差，业绩跑输同类的基金，你不仅要择时，甚至需要更换基金。此外，如果你持有的某只基金和当下市场风格不符，也需要择时换基。

“即使我们的基金投资组合已经获得4 0 0%的收益，但在基金的持有上，除了优中选优，还会根据市场行情，选择符合市场风格的基金。所以，基金的组合一直在调整。”闻群说。

第4篇：家庭成长期的理财规划范文

居住地北京

韩先生41个人独资企业主

韩太太38全职太太

韩天阔7小学一年级

韩先生原来在一家国营大药厂担任外销药品销售。七年前，他开始自己经营一家对外出口宠物药品的小公司。2008年下半年出口宠物药品市场就愈来愈不好，连询价的都少了许多，韩先生认为这是受全球经济形势影响。今年韩先生已经辞退了所有员工，只留自己一个，他认为先要保住现有资产，将来才有可能再创未来。那么看看理财师是怎么帮助韩先生完成理财目标的。

案例二：解先生家庭介绍

居住地：上海

解先生48岁私营企业主月收入9千元，年底分红2万

解太太46岁全职太太

解先生是《钱经》杂志的忠实读者，现在他的资产有425万，但在2007年其名下的房产和股票的价值曾高达730万。资产价格从2008年到现在一路下跌，特别是股票和基金的投资，从最开始的共230万元投资额度，到现在也只有一半了。资产如此缩水，解先生在消费和投资上也有了新的举动。可能对每个人来说，理财最重要的是，对待资产总是要有自己的招数，这才是可取之道。

做生意要留住本金

理财师和韩先生的联系和交往已经快一年了，韩先生对于自己的资产量和投资项目还是很少透露，总是绕过理财师的相关提问。然而近来韩先生和理财师联系多了，来银行找理财师，还主动地打开了话匣子。正如下文所述的，韩先生在理财上确实出了一点儿问题，希望理财师能提供一些帮助。

韩先生四十出头，湖北人，身材不高，有些削瘦，但眼睛却非常有神。以前总是见到韩先生穿着一身普通的夹克装，走起路来快速有风的样子，看上去像IT工程师，而不像个私营企业家。

韩先生原来在一家国有大药厂担任外销药品销售。七年前，他开始自己经营一家对外出口宠物药品的小公司。这个行业国内市场需求不大，过去在国外市场可以找到一些缝隙，比如利润薄的，大公司不屑下力气的品种。

“我的公司开始几年还不错，挣个辛苦钱，但是现在进入全球经济衰退，日子就愈来愈难过了。”

“2008年下半年市场就愈来愈不好，连个询价的都少，应该是大的经济形势影响吧。我已经辞退了所有员工，只有自己一个了，真成皮包公司了，哈哈!”韩先生好像在讲其他人的故事，还笑了起来。

当理财师问起韩先生将来企业打算怎么办时，韩先生说，“明年，干不干?以后干什么，我还没有想好。”最后韩先生道出来找理财师的目的，　“现在股市低迷，也挺好，正好可以在理财上找找钱生钱的道儿!”

PART ONE 分析家庭资产负债

韩先生的资产主要集中在投资性资产上，先来分析股权、投资性房产、金融资产的特性和各类资产给家庭资产带来的影响。

1　股权

2006年，为了支持亲弟弟的投资创业，当然也是想分散一下全家人对自己公司收入来源上的依赖。于是韩先生入股150万元到弟弟的公司，在四川购买了一个茶厂。现在这家厂子的产品销售量在不断提高，市场定位在内蒙、甘肃、青海一带，品质一般，利润也薄。茶厂经营三年了，刚刚处在不亏损状态。而随着新的《劳动法》的实施，工厂的用工成本又开始上升了，有点雪上加霜的感觉。

2　房产

自用房产当前价值1约万，2005年四月份，韩先生在北京北四环边上买了一处135平米的房产用于投资，当时8500元，每平方米。现在虽然市价有些下跌但还是1.6万元／平方米左右。每月租金收入E3500元左右，当然还需要承担银行贷款共计50万元，16年还清。

3　金融资产

韩先生在银行选择的都是短期理财产品，包括49天的票据类理财产品63万元人民币(预期年收益率2.6％)、70天的货币类理财产品135万元人民币(预期年收益率4.5％)、定期3个月20万美元存款(利率为0.50％)，其中银行人民币产品，客户是无权提前赎回的。

韩先生会选择短期的理财产品，正如他说的“现在大部分资产存在银行，以前想可能会随时接单，生意上要用，所以就没有考虑过银行理财经理推荐的长期投资项目。”的确，要保证资产的流动性。就不能兼顾投资的收益性。

PART TWO分析理财目标

韩先生说，刚开始做这个行业时可以达到30万美金的净利润。可是随着进入进口药品市场的同行公司增多，行业竞争加剧，公司的利润开始呈下滑趋势，自己也是通过努力维持，2008年才只有近10万美元的净收入，最糟糕的是在未来几年也没有收入的保证了。韩先生也在思考和考察另外的投资项目，可能的运作时间大概是2～3年后。

另外他感到劳累的工作使得身体状况大不如从前，而作为家庭的经济支柱，还有很多愿望还没有实现，比如自己早年曾有国外学习和工作的经验，想把孩子将来去国外读书，还有就是自己退休了可以达到财务无忧。韩先生总感到身上肩负的责任巨大，他需要及早做好家庭理财规划，降低家庭的财务风险。那么以现有资金和未来收入，韩先生期望将达到以下三个理财目标：

PART THREE　达成目标的步骤

现在全球性的经济衰退寒流袭来，寒风中我国的民营中小企业可能是受冲击最大的群体，如何度过寒冬，不仅是国家的宏观经济发展战略层次上的事情，也是每个中小企业主家庭理财规划面临的重大课题。韩先生在投资茶厂时就该意识到“隔行如隔山，转型宜慎重”。因为投资茶厂并非是韩先生所熟悉的行业，如果因自己擅长的主战场不利，就把资源盲目地投入不熟悉的领域，就如同投资于风险等级高的投资产品上，那么可能面对的风险是失去将来东山再起的基础。

过去生意上的收入是家庭的唯一收入来源，现在韩先生生意上的收入正面临挑战，公司发展无望，但是随着家庭孩子的成长，他的家庭责任愈来愈重大，他期望充分地利用金融工具来保值和增值。

理财师认识韩先生虽然现金充沛，但未来存：在诸多不确定性，由此理财师为韩先生如何实现家庭的梦想和幸福，设计了具体的理财方案。

步骤一：合理筹划风险管理

财富管理之前必须考量风险，正如开车前先要知道车有没有刹车系统一样。韩先生已是不惑之年，对未来忧虑，收入的不稳定性和将来待机发展事业的期望，使韩先生进入了新的阶段――稳健型理财阶段。

理财师请韩先生填写了理财分析表，测试结果表明：韩先生的目标是资产增值保值，他有实业投资经验，也了解投资机会与风险的关系。除了愿意尝试股票或与之挂钩的投资，心理预期年化收益率为每年7％左右，只要相对于通货膨胀率不贬值就好，但其风险承受能力中等，需要适度地分散风险。

韩先生具备一定的风险承受能力。故在个人家庭资产组合配置时可据当前投资环境景气有所下降的情况下以稳健投资为主，在经济景气度上升时适当增加风险资产的配比，以求在稳健的基础上达到增值。

企业经营都有风险，如果一旦出事，将来转型后的企业资产要全部拿来清偿。像韩先生这样把企业资产作为家庭收入主要来源的，等于将家庭安全和企业挂钩，风险非常大。韩先生作为家庭的顶梁柱，承担着不可推卸的家庭责任，要为自己设立较高的风险保障才能在商海中拼杀而无后顾之忧。而合伙企业或者个人独资企业则要以个人的财产承担无限责任，这就更要求韩先生保留一块“神圣不可侵犯”的资产――保险金。

根据遗属需求法计算，对于韩先生来说，建议补充定期寿险、终身寿险、意外险保障需求，保额最少各是50万元、120万元、240万元，另外他缺少住院医疗的保障，该补充300元／天的定期住院津贴保险，预估算韩先生一年的保费总计为14000元。对韩太太而言，因为她不是家庭的主要收入者。最基本的保障类别是住院医疗险，最低所需日补助保额为300元／天；保费约为1800元／年。

按照国际惯例，保险金属于受益人财产，而不是被保险人的遗产，当被保险人生前负有债务或拖欠税赋时，受益人可以享有保险金而不必偿还债务和税赋，这与继承人要将债务、欠税连同遗产一并继承有很大的差别。

韩先生购买寿险可以到期领取可观的生存保险金，而意外险和住院医疗险在平时也可以使韩先生得到高额的风险保障。每年只要缴纳1.4万元的保费，就能充分体现韩先生对妻子和孩子爱心责任，这也为家庭财务的长期规划顺利执行建立坚实的基础。

步骤二：资金管理策略，以备企业转型

鉴于当前投资市场形势分析：全球范围内股票市场，尤其是A股市场不断震荡，恢复尚需时日；中国降息对于国债、金融债等的推动升值可能放缓，债券市场中机会可能不如2008年底多。

理财师建议韩先生把家庭资金分成三个部分管理，在保证流动性的基础上，获得最大的收益。

紧急备用金部分的管理

留出月支出2.5倍的活期存款，作为一级流动保障资金，约2.5万元。购买月支出10倍的货币基金，作为二级流动保障资金，约10万元。

中长期的投资管理部分

结合投资市场的周期变化进行动态调整和管理，以在经济快速成长期获取较高收益，而在经济下滑或衰退时期做好资产的保值并有所增长。总体采取稳健为主、进取为辅的投资策略，尤其是储备资金一定要有一个相对稳健的投资，以保证未来生活品质的稳定。

在品种选择中充分考虑投资产品相关性对风险的分散作用，如当前情况下在货币市场、信贷市场中，依据市场中性投资策略进行合理配置，同时，避免单一货币、单一市场投资的风险，适宜从全球投资市场中选择产品。可进行低风险的债券投资或各种保本型理财。

专项的出国留学基金，外币部分购买保本的结构型理财产品。

针对家庭的理财目标，资产配置需要重现调整。比如国际市场上著名的瑞士研究所推出近20年的CYD市场中立策略类理财产品，可以达到年化13.13％的收益，历史波动性却只有8.11％左右。这也是为了准备韩先生的孩子5年后的求学费用。

理财总有自己的招数

在杂志的读者中，有人说，现在的规划是不到位的，还需要细化，还需要更具有指导性。但是作为记者，很想和众多读者分享一下解先生的故事，看看他是如何一步步地形成自己独特的理财套路，我们不能给予什么评判，只希望可以给您带来一定的参考价值。

案例二：解先生家庭介绍

解先生48岁私营企业主月收入9千元。年底分红2万元

解太太46岁全职太太

居住地上海

资产负债状况

资产(单位：万元)425

1　现金类资产小计：25现金0.3一年期存款：18外币存款1万美元

2　房产资产自住+投资房产：280

3　金融资产基金+股票+海外基金=120

初见解先生，他准点出现在咖啡厅，正如记者所想象的那样，一身休闲装，温文尔雅，他说下午看盘后本来是有空的，可是今天非常不巧，因为爱人去医院看病，而钟点工又来家里帮忙，所以才匆忙赶到这里。

他开始聊起了他的家庭，母亲近80岁了，因为身体欠佳不能住在自己的两室一厅的房子，解先生把母亲的房产出租，每月租金3500元，又帮助她租住在一楼的一居室，自己不时地去看望母亲，每月给母亲抚养费1000元。

自己没有孩子。和爱人十多年的婚姻，家庭基本还很稳定，所以也没有赡养孩子的费用。

以前养老是无忧的!

当记者问解先生：在08年10月份我们交流时，您期望是做养老方面的规划，为什么以前没有考虑呢?解先生说，其实这个问题现在一直都在考虑，以前有时太注重眼前的生活了，没有想那么长远。

的确，他们夫妻两人一共有两套房产，现在的房价在2007年的时候该是有350万元了，再加上投资的基金、股票也有上百万等等，正如解先生说的“想想这就些资产足够我们基本的养老生活了。”但是谁也没想到，原来150万元的一套房产，从2008年到现在一路下跌，现在可能连120万元也不到了，而股票和基金的投资，从最开始的230万元。到现在也只有一半了。无论是固定资产还是金融资产都在缩水，解先生还是很为自己的未来生活忧虑。原来解先生想不想工作就提前退休，可以开始休闲的生活方式，但是现在看看这些资产的变化的确让人心痛，也让人很不安，解先生的焦虑不免皱上了眉头。

据解先生说，目前家庭的月开销是1万元，而工资收入和房租收入也不过一万多，每月生活没有什么结余。既没有原来的高资产，现在又没有结余，未来养老的确是很现实的问题。就算是未来生活标准可以降低，只要每月6千元的水准，但是考虑到收入降低，还真是不堪设想呀!

现在的投资瓶颈

解先生说起在2007年牛市高峰时，自己的生活是非常潇洒的：每到周末就出去旅游，在节假日和朋友家人去国外旅游。那时的消费真是可以用随心所欲来形容，但是到了2008年基本就没有到国外去旅游过。记者开玩笑地说，现在其实倒是旅游的好时节，要响应国家扩大内需的政策。解先生无奈地说，我们也想跟着国家的政策走，但是没有把握这种经济形势的变化，投资弄得很失败，没有余钱去扩大消费的。

解先生也找了专业理财公司为自己做理财规划，但是发现最后的结果是：被套牢的资产一概无人问津，倒是对于现金类资产和房产处置建议倒是五花八门的。他非常郁闷的是，被套金融资产占家庭总资产的三分之一，这些所谓的“不良资产”没有好的解决方案，怎么可以开始新的理财方案呢?于是解先生现在开始了自己的解救战术。

当记者问到，现在是天天下午都在看盘么?解先生说，只是今天下午要做卖单，所以得盯着股票而已，今天是卖掉了20％。当问及为什么这么决定的时候，他和记者分享了一个道理，大盘涨了10％的时候，你的股票中有涨的就要减仓10％或者更多，这样才能保证你的现有收益率。虽然记者也不明了这种策略的正确与否，但

是可以看出，解先生现在是非常用心在自己的投资上。

解先生还津津乐道自己的投资收获，现在使用的操盘软件发觉非常好用，以前都没有好好看过，真是白交2千元，年的会员费了。现在看着大的建仓单自己可以能跟上单了，就在这一月的行情中，自己也小有收获。

解先生正打算等美元存款在去年7月份到期后开始做外汇保证金，现在正寻找合适的平台，想找到合规的交易平台还真不是那么容易，他给记者介绍了FX多种外汇操作平台，也列举了种种的不合规，最为明显的就是钱虽是在其公司的账户中，但是在国外的机构还是没有自己的户头，一旦发生问题，钱的安全性就是最大的问题。要在哪个平台上交易外汇，解先生还在寻找中。

在和解先生交流中，他不时地说到，资产配置理论是非常有用的。在自己参与的理财论坛和多种经济课程的学习中，他总是听到“如何赚钱的方法”，人要赚到钱，有100％的回报率，其中10％要靠自己的投资功力，5％是靠发现机会的运气，但是85％是要靠资产配置。现在他自己也在尝试，主要是通过学习提高投资的功力。

对于解先生目前也很迷惑的问题是，将来自己的资产组合该如何配置，现在已套的投资该如何解决，为了不降低将来的生活水准，核心资产该是如何配置才更合理。这些问题似乎都不是可以通过理论可以得到解决，但是解先生总是不断地去学习这些新的投资方法，他说，我现在非常热衷于投资，发现其中的乐趣，也特别想哪天不上班了天天可以看盘，收盘后和投资的朋友一起喝喝茶和聊聊投资。也许这是解先生的未来的生活梦想吧。

记者由解先生的投资经历想到的问题是，投资到底是什么?投资该是让人的生活更精彩，通过投资赚到更多的钱，但是投资的过程中要像解先生那样充满热情和激情，才会使人觉得投资生活更有意思，如果你是厌倦看盘、分析市场，看着股价跌宕起伏总是心理紧张，那么你可能就不适合股市，该去寻找新的投资点。

分享时刻

第5篇：家庭成长期的理财规划范文

家庭财务诊断

从表1来看，廖先生没有家庭负债，表明廖先生的家庭财务很安全，风险评级为低风险。但这意味着廖先生没能合理利用其他财务资源获得财富增长。廖先生家庭正处于成长期，家庭成员的年龄都在增长，最大的开支是保健医疗费、学前教育、置业费用。同时，随着工作能力增强，收入也在不断增加，投资能力增强。

从表2来看，夫妻两人的月总收入3.1万元，其中，男方月收入占比51.61%，女方占比48.39%。男女双方经济地位相近，同时构成家庭经济支柱。廖先生的家庭月总支出为1.1万元，其中，家庭日常支出占月收入比重为24.19%，低于50%，表明廖先生的家庭控制开支能力较强，家庭储蓄能力较强。从年结余来看，廖先生的家庭每年可结余26.7万元，留存比例为65.6%，有很强的储蓄能力，为廖先生买房置业打下了良好的基础。

家庭理财规划

一个完整的家庭财务规划包含应急准备、长期保障、子女教育、退休养老4项基本内容。

应急规划

廖先生家庭每月需要的生活费用为1万元。按6个月生活费用来准备应急资金，需要6万元作为应急准备金。可以将第1个月的应急资金以活期存款方式保留，另外5个月的应急资金以购买货币基金的形式保留。

长期保障

廖先生和廖太太有社保，已经有基本保障。由于廖先生和廖太太的收入较高，且均对家庭贡献较大，从保障其他家庭成员的生活标准来考虑，双方都可通过购买商业保险来加固家庭财务的长期保障。廖先生的年收入为21.2万元，希望保障意外情况下5年的收入，可以考虑购买保额约100万元的商业保险，每年支出的保费控制在2.12万～3.18万元即可。廖太太的年收入为19.5万元，同样保障意外情况下5年收入所需要的保额也接近100万元，每年支出的保费控制在1.95万～3万元即可。商业保险可选择重大疾病险、寿险、意外险的组合。

子女教育

廖先生对子女教育特别关注，在孩子出生时就开始了定投。不过廖先生的定投金额在年均收益率为7%的情况下无法筹备100万元教育金。从现在起到孩子18岁这段时间内，每月应投资2776元，在7%的年均收益率下才能筹备100万元。考虑到学费可能随着通胀而增长，假设年通胀率为3%，则投资额应增加为4455元。

养老规划

不考虑孩子和房租的费用，两人的生活费用为5500元。假设通胀率为3%、年均投资收益率为7%，男方退休时家庭每月的生活费用为12584元，女方退休时家庭每月的生活费用为11516元。由于女方按55岁退休计算只能工作25年，而男方按60岁退休计算还可工作28年，以女方退休的时间作为养老费用筹备的基准时间。到女方退休时，应筹备的养老费用为345万元。假设50%可由社保满足，为筹备这笔资金的另外50%，可每月定投2132元。

房产规划

虽然目前房价走势不明朗，但买房已成为廖先生的刚性需求。在这种情况下，需要考虑的是在买房规划中如何最优地运用各类财务资源来实现买房目标。

廖先生想购买一套120万元左右的住房，由于是第一套住房，最高可贷款7成，即84万元。由于目前商业贷款利率较高，基本上没有投资经验，无法实现利用银行贷款赚取正现金流的目标，不建议廖先生采用商业贷款。目前的活期存款中扣除应急准备金6万元，还有6万元可动用，加上定期存款110万元，共有116万元可用于买房。建议廖先生充分利用公积金贷款利率低的优势节省自己的资金，从而使得财富获得更快增长。

廖先生购买120万元的住房，可采用首付3成，公积金贷款7成的方式来支付。其中36万元的首付款通过定期存款支付，另外的84万元通过廖先生和廖太太的公积金贷款完成。由于是第一套房，公积金贷款利率为4.5%，贷款25年，每个月还款额为4669元，小于上述基本规划后的月结余14412元，可以承受。通过公积金贷款，廖先生节省了自由资金84万元。可以将这笔节省的自由资金做一个长期投资（比如5年定期存款，利率为4.75%；也可选择风险较低但收益超过4.75%的其他投资），就能实现用银行的钱来“生钱”的目标，从而使自身家庭财富实现更快增长，而生活水平完全没有降低。

采用这一策略还要注意的是，应急准备金和长期保障也需要随着贷款的产生而有所增加。换个思路，廖先生实际上还可将目前的存款全部作为首付款，公积金贷款80万元，这样廖先生实际可承受的房价是200万元以内，或许可以选择在靠近市区的地段买房。

实施策略

（1）从活期存款中拨出6万元作为应急准备金，1万元继续以活期存款形式保留，5万元可用来购买货币基金。

（2）廖先生和廖太太都可购买商业保险来补充保障，两人的保额均可设置为100万元，保费控制在年收入的10%～15%。

（3）廖先生希望筹集100万元的教育金，在考虑通胀的情况下，需增加每月基金定投金额至4455元。

（4）廖先生夫妇还可每月定投基金2132元用于筹备养老费用。

（5）如果廖先生想购买120万元的房产，建议首付3成，用公积金贷款7成。节省下来的资金转做较长期的投资，选择的投资品种应是收益大于等于4.75%的投资（比如5年定期存款）。