常见投资理财方式精选(九篇)

前言：一篇好文章的诞生，需要你不断地搜集资料、整理思路，本站小编为你收集了丰富的常见投资理财方式主题范文，仅供参考，欢迎阅读并收藏。

第1篇：常见投资理财方式范文

一、投资理财方式

1、买黄金等硬通货类的理财产品；

2、存银行的方式来投资理财；

3、买保险也是一个不错的理财方式；

4、买国债、企业债：偏保守的理财；

5、买货币式基金：偏积极的保守理财；

6、买股票式基金：积极的理财；

7、自己买卖股票：如果对自己有足够的自信；

第2篇：常见投资理财方式范文

每每谈及“理财”，它总会跟“投资”并用。理财的目的是让财富在不贬值的基础上有所增值。投资理财，在这个时代一直是大家热衷的话题，市面上或优秀或平庸的投资理财书籍，在一遍又一遍地讲解着类似的主题，常见的投资理财误区、正确的投资理财理念、独到的投资理财方法，书与书之间的差别无非是作者及其驾驭主题的表达能力。这些书籍很难说清它对于读者的价值和效用，如果指没有一点效果，倒有失公允，起码常见投资理财书籍推广了知识、工具和一些常识；但若说效果很好的话，又无法解释众多投资者在熟读“专家经典”之后还是盲目投资实践的问题。其实，正确的金钱观和理财观远比投资秘笈更重要，因为它是起点，也是根基。

中国人喜欢存钱，储蓄已经成为了国人生活的一部分，每当手中有了钱，人们都会先存起来，储蓄的确是风险最小的理财方式。中国人民银行曾进行的一次问卷调查结果就显示，33.4%的被调查者会把余钱存起来。而恰恰，储蓄是最差的理财方式。因为客观规律显示，所有的货币几乎都在贬值。因此，很多人也喜欢投资房地产、古董以及股票。人们经过计算得出，房地产的收益要远远大于风险，7%～8%的中国经济增长率也有房地产热潮的功劳。古玩相对来说是一种保守性投资对象，人们看重古玩收藏，一是因为经济因素，二是它的文化价值，收藏的过程就是一个保值和不断增值的过程，当然，这种投资方式技术含量要求很高，最基本的就是一定的鉴赏能力。中国的股票市场看似火爆异常，其实不然，中国人对股票的投资热情多少是有些冷淡的，因为其收益的不确定性与中国人追求稳妥的理念相冲突，而其收益性与中国人的追求财富心理相吻合，这多少有点二律背反的意思。

生财容易守财难，经过生财的艰苦创业的人，一般都知道守财的重要。因为财还能生财，无形的财富和有形的财富还能相互转化。没有经过生财的艰苦创业的人，往往不重财，守不好财，这是社会现实中存在的一种较为普遍的现象。有了财富，人的欲望和贪念也会随之膨帐，而这个物欲的世界总有各种各样的诱惑等着你，一着不慎，辛苦赚来的钱财就会化为乌有。守财，并不是要每天抱着钱罐子不放，而是要时时注意来自各方面的破财诱惑，最主要的是不要做不熟悉不了解的行业的投资。

国际著名投资大师彼得林奇说：“长期而言，你将来的财富不只取决于你目前赚了多少钱，而是你能拿多少钱去投资。”这句话意味深长，正因这个道理，才有另一句格言：花一分钟时间赚钱，花两分钟时间理财。你不理财，财不理你。如何有效地利用手中的每一分钱？如何及时地把握每一个投资机会？财富就像一棵树，是从一粒小种子开始长起来的，你所存的第一个块钱就是种子，而在种子长成大树的过程中，还需要我们精心地灌溉，施肥，驱虫……这就是理财。

第3篇：常见投资理财方式范文

关键词：家庭金融投资；家庭理财；现状；趋势

随着金融市场的不断发展，市面上投资理财产品种类繁多，能够为有着投资需求的家庭提供有效平台.而在中国家庭中通常只有在温饱基础上才可能对投资理财进行相应考虑，但是由目前家庭投资的状况可以看出，由于没有对家庭金融投资进行充分认识，所以对市场中众多产品进行选择时十分容易出现不理智行为.所以中国家庭在开展金融投资理财的过程中，需要对相应内容进行详细了解，从而做出更加正确的决定.

1中国家庭金融投资的作用

1.1对家庭的收支情况进行平衡

对于中国家庭而言，对温饱问题进行有效解决之后，金融投资就显得十分必要了.人的一生中能够有效创造价值、挣取薪酬的时间有限，而在无法挣取薪酬以后，不可能靠国家来养老，同时只是依靠后代来养老，也是一种很不负责的行为.所以中国家庭可以通过有效的金融投资，为自己增添财富，并为今后的生活提供一份保障.

1.2对更好生活进行有效追求

在中国家庭金融投资过程中，对家庭收支进行有效平衡是金融投资的最根本目的，同时也可以说能够对现在与未来的温饱问题进行有效解决，以确保自己可以生存下去.但是每个人都希望自己可以生活的更好，收入一年比一年高，家里的经济状况一年比一年好.所以只有有效增强自身的经济实力，才能够显著提升自身的生活质量.

1.3对风险灾害进行有效防范

在生活与工作过程中，人们时常会经历一些具有危害性的事故，例如：疾病、火灾、地震等，会对人们的人身、财产安全造成严重损害，这对只拥有普通收入的家庭而言，往往会导致家庭出现资金周转困难、生活困难等问题.但是通过金融投资能够对家庭财产实施有效规划，并进行合理收支，即使在面对不可抗拒的灾害事故过程中，也可以拥有相应资金来应对灾害.同时在金融投资期间即使没有出现意外事故，也可以使投资资金得到增值，以获取相应收益.

2中国家庭金融投资现状

2.1家庭投资具备较强的需求力度

随着中国家庭金融投资的不断发展，就目前家庭金融投资状况而言，家庭金融投资拥有较高的需求力度.而家庭金融投资有着较高的投资需求，可以在相应程度上说明银行储蓄存在着大量转移的状况，根据相关调查数据显示，近年来我国家庭对进行银行储存的欲望越来越小，与此同时，我国股市的行情一路走高，并且很大一部分股民有着将家庭存款由银行转入股市的意愿.其中小部分股民因为投资获益而选择利用家庭存款创造效益，但是在这一过程中十分容易出现跟风行为，而跟风行为是中国公民最为常见的思维习惯，十分容易为自身带来巨大亏损.所以在家庭金融投资过程中必须要十分慎重，在股票之外，还有债券与基金与股市并同发展，得到了许多有着金融投资意愿家庭的青睐，并获得了很大程度的发展.

2.2金融投资理财产品种类丰富

从中央降息开始，中国更多家庭对银行储蓄的热情越来越低，通常都会将家庭理财重点放在金融投资中，所以在很短的时间里出现了大量的金融投资工作人员.正如我们看到的一样，股票、期货、基金、银行理财等多种理财产品的蜂拥而来，让人们眼花缭乱.而几年之前从来没有想过银行会引入与发展理财产品，并且也认为保险只包含着寿险以及车险.但是在目前看来，随着我国经济的快速发展，许多思维界限都会被打破，随着股票、期货、基金等理财产品的不断发展，为了能够得到显著的资金优势，银行也发展出了大量的理财产品.如果社会对储蓄不再青睐时，为了有效保持自身的资金来源，银行就需要做出相应改革，投大众所好，引进关注度较高的理财产品，从而显著提升自身的竞争优势，才能够确保自身的正常运营.而对于保险公司而言也是如此，如果依旧只是坚持只做寿险以及车险，通常不会有效吸引消费者的注意力以及购买欲望，而对理财产品进行有效引入后，会显著增强大众的关注力度，从而可以促进保险行业的良好发展，而在国外金融投资理财本来就是由保险中划分得来的，只是目前国内缺乏对保险行业的充分认识，不利于保险行业的快速发展.

2.3家庭金融投资由有形转变为无形

金融投资作为目前中国家庭普遍应用的理财方式，也在由有形向着无形进行转变.20世纪初期，房地产市场得到了白热化发展，当时利用资金进行炒房的人获得了巨大收益，并且在相应地产商故意压盘的情况下，房地产相关的刚性需求不断提升，同时由于很多因素对国内房价造成了相应刺激，所以一时间全国各地开始大兴土木，对相应楼盘进行有效开发，从而让投资者进行购买.从2000年到2008年短短几年之间许多地方的房价都翻了一倍以上，而随着房价的快速上涨，以及房产利益的暴力增长，国家利用相应的有效政策对局面进行了及时掌控，有效降低了投资者对房地产进行投资的热情.由2010年开始，大量投资者由有形投资转变成为无形投资，股票、期货、现货、基金成为投资者们重点关注的对象，这些投资项目可以在网上进行直接操作，并且其收益速度非常快，很多白领可以运用休息时间来进行有效交易，方便快捷.总而言之，中国家庭金融投资目前已经成为金融中的主流行为，所以只有进行有效调查，与实践进行有效结合，从而对投资项目进行全面分析，才能够构建一个更加完善的金融投资市场，从而为家庭金融投资创建一个更加公平、安全、有效的收益体系.

3中国家庭金融投资的发展趋势

3.1未来家庭理财的主要方式

随着我国社会主义经济的快速发展，金融业已经成为我国经济发展的主流，所以为了满足高质量的生活需求，就需要家庭采用有效的理财方式，对自身资源进行合理分配.同时随着人们收入的不断提升以及金融市场的快速发展，金融理财所具备的优势显而易见，所金融投资会成为家庭理财方式的重要选择.此外，金融投资有着收益灵活、收益所需周期较短的优点，并且能够对相应的不良影响进行有效规避，这样可以为金融投资成为中国家庭理财的主要方式奠定良好基础.

3.2金融投资的多元化发展

随着国内经济的快速发展，家庭金融投资向着多元化发展，而多元化投资的开展与目前投资理财产品的多样性有着较为直接的关系.首先，随着我国经济的稳定、快速增长，人们的生活水平不断提升，同时人们所拥有的可以进行任意支配的资金明显增多，所以对理财产品进行选择的过程中，也会变得越来越多样化；其次，由金融市场现在的发展状况可以看出，随着人们对金融投资需求的不断提升，理财产品会变得更加细化，进而可以有效促进金融投资的多元化发展.同时在我国家庭金融投资过程中，不将鸡蛋放在同一个篮子里是人们进行投资理财的一个共识，这样能够对投资风险进行有效分散.随着我国市场经济的快速发展，不只是增强了国内的经济繁荣，也为金融投资带来了相应风险，所以面对目前缺乏规律性变化的金融市场，开展分散投资是提升家庭金融投资安全力度的重要选择.

3.3抗金融风险能力提升

人们在金融投资理财过程中，通常都会存有跟风心理，认为随大众走能够降低理财过程中的风险.例如：看见人们都在炒股，然后不管自己对股票有多少了解，就跟风进行相应炒股，如果当时股市行情比较好，还可以获得相应利益，但是如果股市行情不好，跟风的人们不能够对股市风险进行有效规避，最终就只会是血本无归.目前人们都会以自身的实际情况为依据，科学合理的选择与开展投资理财，并理性的进行决策.例如：当人们跟风炒股时，可以较为理智的选择有着较小风险的其他理财项目，从而追求事半功倍的效果.同时现在稳健理财是金融投资的主流，所以大部分家庭在投资理财过程中，都会对自身承受风险的相应能力进行充分考虑，由之前的冒险投资转变为现在的稳健投资.尽量在确保投入本金的基础上，恰当地选择一些具备相应风险，但是有着较高收益的理财项目，而不是只追求高风险、高收益，完全不对理财项目的安全性、稳妥性进行考虑，孤注一掷，开展不合理的投机冒险行为.对金融知识进行储备，是一个十分细致与漫长的过程，并且需要做到及时更新、与时俱进，在这一过程中，投资者能够由根本上对自身的投资意识进行有效提升，摒弃之前在投资过程中的盲目性以及随意性，增强自身对市场的判断能力，从而显著提升家庭金融投资的质量，为家庭金融投资的安全性提供确切保障，有效提升其抗金融风险的能力.

4结束语

中国家庭在金融投资过程中，其理财理念与认知发生了重大改变，并且投资理财越来越平民化，人们能够通过多种多样的方式进行投资理财，以获得良好收益.未来家庭金融投资会更加符合家庭的理财要求，并且随着金融市场的快速发展，家庭金融理财所具备的抗风险能力也越来越强.但是在家庭金融投资过程中，人们依然需要对投资理财项目进行慎重选择.此外，目前金融投资已经成为我国现代化发展的社会主流，对人们的生活有着非常重要的影响.

参考文献：

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〔2〕何锦旭,胡显东.对我国普通家庭金融投资理财现状及趋势的几点探讨[J].时代金融,2015(18)：260-261.

〔3〕王妍.后金融危机时代我国居民家庭金融投资风险及其防范[J].特区经济,2011(04)：36-37.

〔4〕陈聪.我国大众家庭金融投资理财现状及趋势分析[J].现代营销(下旬刊),2015(09)：39-40.

〔5〕李晓红.我国工薪阶层投资理财现状、存在的问题及对策[J].中国乡镇企业会计,2014(08)：23-24.

第4篇：常见投资理财方式范文

关键词：农户；理财现状；对策

中图分类号：F83文献标识码：Adoi：10.19311/ki.16723198.2017.04.045

改革开放以来，“三农”问题受到了广泛的关注，新农村建设逐渐成为我国科学发展的核心。随着广西新农村建设工作的不断推进，农民的收入大幅增加，特别是在新农村建设示范村，农民生活水平提高尤为显著，农民家庭盈余、闲置资金比逐年增长，农民进行生产、投资的领域在不断扩大。本文首先从广西农村实际情况出发，通过问卷调查、个人访谈等方式了解广西农户金融素质水平以及目前家庭理财现状，发现并分析其中存在的问题。

1广西农户理财现状

本次组织的广西新农村农民现代金融知识及财富管理情况调查采取了网络问卷、访问问卷，个人深度访谈相结合的方式，调查对象遍及南宁、桂林、柳州、北海、梧州、钦州、百色、防城港等广西的14个地区农民家庭。本次调查收回有效问卷合计910份，有效率928%。为了提高问卷的有效率，利用高校生源遍布广西各地的资源，组织院校学生利用假期深入农村进行实地调查并指导问卷填写。

1.1受调查家庭的基本情况

参与本次调查的家庭大多数是4口之家，占受调查总数的42.9%，4人以上的家庭占40.1%，符合广西农村“大家庭”的特点。为了使调查结果更切合实际，在调查问卷发放时我们选择了解家庭财产状况，能够进行理财决策的家庭成员进行调查，年龄在25岁-60岁之间，并将其分为4个年龄层次，25-30岁的占282%，31-40岁147%，41-50岁占比最多，为421%，51岁以上151%。受教育程度为初中及以下的占495%，高中308%，11%为大专，88%为本科及以上。所从事的职业主要以农民为主，占5896%，乡镇干部（含乡镇事业单位）为12%，个体经营户956%，乡镇企业职工留守人员159%，其他职业分别有工人，司机、乡村教师、销售员、业务员、农民工、自由职业者等，占2629%。

1.2家庭收入情况

从收入方面看，家庭平均年收入分布情况如下：2万元以下占433%，2万-3万元占18%，4万-5万元占10%，5万-10万元占215%，10万-15万占35%，20-30万的为11%，30万元以上的为07%。通过分析，家庭收入与受调查人员的文化程度、年龄以及所从事职业在某些程度上有一定的相关性。平均年收入为2万元以下的家庭中：受教育程度为初中及以下占574%、其中667%的家庭以务农为主（这部分家庭主要从事小农生产）；学历为高中的调查对象减少到239%，大专为147，而本科只有41%。年收入在10万-15万元的家庭中，文化水平在初中及以下的占214%，高中429%，大专143%，本科214%；由于高中毕业的受调查人员大多目前年龄在40-50岁之间，有一定的财富积累和社会经验，在收入较高的家庭中占有相当比例这个不足为奇，而大专与本科文化程度的受调查者大多比较年轻，年龄一般在30岁以下，社会经验与财富积累略少，因此在4万-5万，10万-25万这几个收入层次比重相对高中文化程度的农户少；但年收入在30万以上有75%的受访者文化层次在大专以上。

收入较高的家庭中，例如年收入达20万以上的家庭均是从事非农职业的个体经营户、乡镇企业职工或其他职业。其他职业主要包括司机、工人、销售人员、自由职业者等。当然，从事农业的家庭年收入在4万-20万元之间也占了相当大的比重，这部分家庭大多从事规模果蔬种植、动物养殖、苗圃种植、参与农村旅游项目经营等，并非只从事传统的小农劳作。而只从事传统小农种植的农民家庭，收入大多都不高。

1.3理财意识

从理财意识来看，686%的受调查者在存钱时想过让自己存款利息变多，314%的人没想过，这部分人主要集中在初中及以下文化程度的受访者，占588%。可见理财意识会随着文化水平的提高而增强。

对于“你有过购买什么投资理财产品的经历吗？”这个问题，752%的受访者没买过，只有248%的人买过。但在随后的一个问题“你买过保险吗？”，有837%的人选择买过，主要购买的险种是医疗保险，占741%，其次是养老保险为284%，意外伤害险277%，农业保险143%，只有163%的人选择没买过。很显然，这些受调查者并不认为购买保险也属于理财的一种行为，所了解的金融知识不多。但同时也体现了保险尤其是医疗与养老保险在农村的普及程度已经相当高了。农民购买保险的意识在不断增强，842%的受访者认为购买保险对自己有好处，只有92%认为没用，66%的人不太清楚。

针对家庭目前实际经济情况，觉得有理财必要的受访者为456%，有365%觉得不太了解理财知识，不敢盲目理财，只有179%认为没必要。可见有相当大一部分农民是存在理财需求，对于不太了解理财知识，不敢盲目理财的这部分家庭，说明部分农民也是理性的，不盲从、不冒进，并非只是外界所评价的“保守”。只要对理财知识有足够多的了解，相信会有很大一部分家庭，会加入到投资理财的队伍当中。

1.4家庭收入分配情况

从对“现在的家庭收入分配情况现状满意程度”来看，“一般”的家庭为455%，“不满意”为22%，“没有明显感觉”为178%，“满意”的家庭仅为147%。从学历层次来分析，对家庭收入分配现状不满意的受访者，学历大多为初中及以下，占到不满意者受访者比例的561%，而选择“没有感觉”的也大多在该学历层次，占选择该项受访者的581%。选择“满意”的家庭中，大多数为专科及以上学历，占432%。由此可见，文化水平越高，越懂得如何以自己满意的方式合理的分配家庭收入，文化水平越低的家庭，由于不知道如何投资理财，不清楚何种分配方式适合自己，因此对于想要改善家庭收入状况的家庭来说，大多感觉“不满意”。另一部分家庭由于学历层次低理财意识淡薄，对家庭收入如何合理分配，表现出没有计划、不在意等态度，因此选择“没有感觉”也大多在这部分人当中。

1.5投资偏好

“如果您有一定的收入，您首先想到的财产保存形式是？”对于该问题，受访者选择买或建房子的为385%，存银行的为369%，买保险的仅为04%，选择创业的占174%，投资股票债券基金的也仅为57%，选“其他”的为35%，主要槊窦浣璐。对农村居民而言，当收入得到提高后，在传统文化的影响下，农户会优先考虑修建房屋，这导致农户会将收入中很大一部分投资于房屋，影响了其他资产的投资，在某种程度上影响了农户投资结构的优化，减缓了农户收入的增加。对于目前已经购买的理财产品，具体情况如表1。

通过对以上数据进一步分析，学历层次在初中及以下的家庭中，偏好选择定期存款、保险、房产，分别占选择该产品家庭中的54.8%、55%以及46.7%。而对于收藏、信托、股票的选择则为0。与此相反的是，具有专科及以上学历的家庭，已购买的理财产品主要是外汇、国债、股票基金、收藏等，占该选项比例分别为87.5%、75%、35.7%、75%。而高中学历的受访者相对于以上两个学历层次的投资特点来说，两者兼而有之。由此可见，学历层次低的家庭，偏好投资无风险或低风险资产，受教育程度高的家庭，理财方式多样，但更偏好于收益率高，风险相对高的理财产品。

2农户理财过程中存在的问题

由于广西大部分农村位处山区，存在着“老、少、边、山、穷”等特点，大多仍然以“小农式”生产为主，通过调查分析，广西农户在投资理财过程中存在的主要问题如下。

2.1缺乏投资理财的资金

收入是决定投资理财的重要因素，在大多数家庭中，只有较为稳定的收入来源，在保证自己的基本生活需求之外仍有盈余，才会有理财的需求。虽然“三农”问题在近年来一直受到中央的高度重视，农村居民的收入也不断增加，但总体收入水平仍然偏低。在调查中，年平均收入5万元以下的家庭占了53.3%，10万以上的家庭才有5.3%，不少农户没有稳定的收入来源，收入大多来自传统的养殖、种植以及外出务工等。去除日常生活支出、教育、医疗、人情等开支外，家庭收入剩余不多，这是农村投资理财市场难以发展的主要原因之一。

2.2文化程度普遍不高，缺乏投资理财意识，抗风险能力弱

在本次调查中，几乎一半的受访者文化程度都在初中及以下，为49.5%，素质相对较低，观念也比较落后，他们大多数不了解投资政策，不懂得计算投资收益、识别以及分析风险。多数农民只懂得以传统的方式将钱存入银行获得利息收入，或者用以民间借贷从中获利。因为理财意识和技能的缺乏，没很多农民没有理财的规划和打算，不少农村地区还出现了赌博风气盛行的情况，试图以不正当的方式积累财富，影响恶劣。此外，在农村推广理财产品的业务人员为了个人业绩，将不合适的产品推荐给农民，做出不实的宣传或不充分揭示产品风险的情况屡见不鲜。由于信息不对称，不懂识别风险，农民往往在不足够了解的情况下购买了理财产品，一旦出现问题就容易产生纠纷，会给银行和农户带来法律风险。

2.3农村金融市场发展仍然滞后

广西农村理财环境差，主要表现在：（1）营业网点少，金融理财基础设施落后。目前农村金融市场较常见的一般只有农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行、农村合作银行的营业网点，除此之外几乎没有长期稳定的专业理财队伍驻扎农村，引导农民投资者设计理财规划。同时，当代金融投资理财市场的发展需要依托各种现代化网络信息技术平台，例如理财软件、网上银行、电子银行等，但因为多方原因，金融机构投入少，造成农村营业网点的营业条件差。（2）网络、宽带不够普及，导致投资理财信息难以在农村的推广。（3）农村金融服务人才匮乏，素质普遍不高。由于交通不便、经营环境差、工作开展难度大等原因，乡镇的金融人才、机构非常少，尤其是边远山区更是无人问津，比如一些保险公司、证券公司的人员，几乎都不愿意到农村去销售理财产品，很多刚毕业的大学生也大多不情愿到乡镇基层金融机构工作。

2.4针对农户的投资理财产品和投资渠道少

目前广西各农村地区正在开办的投资理财产品，大多是针对城镇居民设计的，并没有考虑到农村地区的特点和农户收入的实际情况，因此大多理财产品无人问津，形同虚设。而且理财产品种类也非常少，例如当前有城市已广泛普及的业务品种：银行卡业务、代客理财业务、电子银行等，在农村地区仍未发展起来，导致农户投资渠道匮乏。农民的收入由于受生产周期和季节的限制，具有不确定性，资金闲置时间短，而金融机构推出的理财产品大多要求投资起点高，投资周期长，不符合农民的实际投资需求，即使有闲钱想投资，也难以找到适合自己的理财产品。

3提高农民金融素质，优化农户理财方式的对策

3.1多渠道着手，提高农户金融素质

（1）高校充分发挥社会服务职能，利用高校资源与相关部门合作，定期下乡开展金融知识教育与宣传。地方高校与地方政府以及金融机构合作，组织师资到农村开办理财讲座，免费举办培训班，也可组织金融类专业大学利用假期下乡开展金融知识宣传服务工作，组织农民开展金融投资理财知识竞赛等相关活动。

（2）地方政府与村镇金融机构合作，建立金融知识宣传服务站。

可在各个村镇建立金融知识宣传服务站，邀请村镇金融机构专业人员或乡村干部和村小学教师为金融知识宣传员，举办金融知识讲座、建立便民金融知识宣传橱窗等形式进行金融知识宣传。结合农村金融改革试点工作的农村信用体系、支付体系、保险体系建设等，开展多种形式的金融知识培训，义务指导农民进行一些简易的理财操作，激发并引导他们的理财需求。也可以通过建立农村资金互助合作社聚集农民闲散资金，通过合作社专业人员参与指导，组织农民进行投资理财，这不仅能拓宽农民投资理财的渠道，还有利于解决某些理财产品金额起点高的问题。

（3）不断壮大农村金融服务人才队伍。通过加大宣传力度，吸引更多的优秀人才参与到农村金融工作中来，包括鼓励志愿者结合自身服务优势和业余时间主动开展志愿服务，为普及金融知识提供强大的后备力量。此外，高校应有针对性地开设农村金融理财的课程，面向农村大力培养和输送有技能、应用型的农村金融理财优秀服务人才。

（4）利用广播电视、报纸、网络等媒体，进一步完善和丰富宣传手段。充分利用群众喜闻乐见、易于接受的电视、报纸、电台、网络等覆盖全社会的媒体反复向公众进行宣传。例如可与电视台合作，制作金融知识宣传片、在政府网站开设投资理财知识宣传栏等。也可将金融知识普及列入学生教育的内容，在中小学阶段可有针对性地开设形式新颖、内容实用的金融通识教育课程。积极推广金融产品和金融工具，重点宣传金融支持创业致富典型，提高受众群众学习投入金惠工程的主动自愿意识。

3.2加强农户风险意识培训

结合人民银行、银监会及各家商业银行的金融知识宣传开展工作，如金融消费权益保护宣传、反假币、征信等业务宣传工作，扩大金融知识宣传教育工作面，提高农户L险意识。此外，政府应委派专业人员下乡，对于那些不了解情况，又有迫切需求的农民群众，组织起来统一进行培训，引导农民合法理财，促进农村金融理财行业健康持续发展。对于那些违规的理财渠道，如、赌博和违规高息揽储等，政府应从严治理，加大执法力度，完善当前金融法规制度体系，约束和禁止理财市场的违法行为。

3.3建立一套有效的信用机制，通过金融扶贫提高农户收入

政府与金融机构应根据地方实际情况，建立一套有效的农户信用评定机制，评定农户信用等级。随着“精准扶贫”工作的大力开展，扶贫工作目前基本实现信息化管理，可将扶贫信息与农户信用信息结合对农户进行信用等级评定。制定符合地方实际情况的信用评级标准，评定信用户，使金融机构通过农户系统“精准扶贫”功能模块，全面掌握贫困农户状况，了解脱贫致富资金需求，为农民脱贫致富打下基础。只有农户收入提高了，农村金融理财市场才有更大的发展的潜力。

3.4农户资产理财建议

3.4.1制定合理的投资计划

农户在理财时，制定投资计划能躲避风险。投资计划中，应将投资方式、投资比例进行合理组合，结合自身家庭的实际情况，合理安排养老、教育、医疗、投资理财资金等，注重财产保全，分散投资风险。投资方式的选择应视个人情况而定，农户一定要有自己的主见，不能盲目从众，在不影响个人正常生活的前提下进行理性投资。

3.4.2选择合适的投资组合

由于每个家庭的情况不同，理财目标也不尽相同，农户在选择投资组合时，应根据自己的个性、所能承担的风险、成本、期望收益率等选择不同的投资组合，比如：（1）冒险型组合。这种投资组合的资金投资比例分配为储蓄、保险约20%，债券、基金约20%，股票、期货、房地产、外汇等投资为50%左右，呈倒金字塔结构。该投资组合适合家庭收入高，没有后顾之忧的家庭。投机成分相对较重，风险高，但收益率也高。（2）稳健型组合。这种组合资金投资分配比大概为：保险、储蓄投资约为40%，债券约20%，股票、基金约20%，其他投资约20%左右。此种组合适用于中等以上收入水平的家庭，风险承受能力相对较大，希望获得比平均收益更高回报率的投资者。市场经济环境变化万千，每个人的致富方式都不一样，在当前环境下，提高农民收入，进一步促进农村金融市场的发展任重而道远，我们应该根据自己的实际情况，走一条符合自己的理财道路，不要盲目从众，更不要盲目投资。广西农户首先要提高自己的金融素质、风险意识，掌握基本的投资理财技能，才能在当前农村金融改革环境下走出一条自己的理财致富之路。

参考文献

第5篇：常见投资理财方式范文

【关键词】理财产品 商业银行 金融机构 创新

一、我国理财产品的现状

理财产品虽然具有悠久的历史，但发源于西方，中国引进较晚。近几年理财产品逐渐活跃在金融市场上，迅速成为金融市场上竞相追逐的对象。我国理财产品的资产结构通常保持在一定水平上，没有较大变动，主要以银行存款、债券、非标准化债权类、货币市场工具为主要投资工具。截止到2015年底，全国426家银行业金融机构的理财产品数量达到了60879支，理财资金账面余额达到23.50万亿元，同比增长56.46%。同时，理财市场上的结构有所变化，曾经大型银行在各方面都优于股份制银行，而2015的数据显示，在理财产品存续余额方面，全国性股份制银行占比42.17%，高出大型银行5.28个百分点。

随着居民投资观念的改变，很多人不再单单选择银行储蓄这种低收益的理财产品，而倾向于新型投资理财，通过合理的理财方案进行投资，以实现资产的最大利益化。盈利性不是居民投资理财产品的唯一关注点，居民会同时兼顾理财产品的流动性和安全性，只有三者兼顾，才能获得更大的收益。相对于长期和中长期产品，居民更倾向于短期和超短期产品，短期产品方便调整资金流向，具有灵活性，同时又比银行储蓄存款具有更高的收益，尤其是三个月的短期理财产品。

众所周知，理财产品对于广大居民来说是一种不错的投资渠道，对于商业银行、保险公司、证券公司和信托投资公司也是一项利润客观的中间业务，这是实现了居民和银行与金融机构之间的双赢局面。但所有的这些受益都要建立在理财产品的健康发展上，只有健康的理财市场才能为中国经济创造更大的价值。

二、我国理财产品存在的问题

每个问题我们都需要辩证看待。不可置否，理财产品的出现给我们带来了更高的收益，促进了社会经济的发展，但陆续暴露出的的一系列问题也不容忽视。

第一，理财产品缺乏政府的监管。市场作为宏观调控中看不见的手，容易造成理财产品在法律方面的漏洞。近年来，P2P平台的兴起在金融市场掀起一阵巨浪，它的高盈利性让各大企业看到了希望，个个都想做时代的弄潮儿，纷纷向理财产品投出橄榄枝，商业银行更是瞄准这片市场，接连推出各类理财产品，如中国银行的“汇聚宝”“中银汇增”、工商银行的“稳得利”“灵通快线”、建设银行的“乾元”“利得盈”等等。正是由于理财产品的兴起，各大金融机构高收益的噱头使得投资诈骗泛滥成灾，且受骗者多为防备心较弱、贪图便宜的老年人。大大集团、e租宝这些p2p平台被查处后还能为受骗者讨回一些损失，而更多的却是血本无归。据“01”财经统计，单就2015年全国3400多家p2p平台，继续经营的不足一半。此时，我们不仅想问：为人民服务的政府在哪里，监管又在哪里？

第二，理财产品缺乏创新。创新是理财产品的血液，原创性一直是理财产品创新的理念。我国金融市场上虽然理财产品的数量规模很大，但种类较少，而数量上的优势也因质量问题大打折扣。比如在一家金融机构推出一种新型理财产品，其他金融机构争相模仿，陆续推出各类相似理财产品。这就造成我国理财产品在创新上存在很大漏洞，缺少特色的理财产品永远无法在创意上赶超其他产品。创新不仅表现在产品种类上，还体现在理财的方式中。美国Betterment证券公司采取自动式的投资服务设计，通过让客户连接他们的银行账户和债券、股票账户使其得到高效投资，简单的操作让复杂的投资交易也变得简单起来，同时账户中的资金不再征收个人所得税，对于客户支取其中资金的行为，也免收交易费用。客户也可以通过指令要求公司改变股票与资金的比例，在客户拥有该公司的股票和债券市场基金份额后，公司将负责处置该理财产品。这种灵活又便捷的投资方式，让更多想理财的群众加入到投资理财的行列中，由此带动经济良性循环，加快经济发展。

第三，理财市场不具有完备性，不能为投资者打造最具需求性的理财产品。具体表现在技术不够先进，投资人才不够充足，信息不够对称等等。好的理财产品是需要根据客户需求而制定。投资者无法从现有的理财说明书中获取足够的理财信息，向理财人员咨询就成立投资者投资理财产品的重要渠道。而理财人员在回答投资者问题的时候为了吸引更多投资者的注意，更偏向于介绍理财产品的预期收益、稳定性和安全性，忽略产品的风险和零收益的情况，造成事后纠纷不断。

三、针对我国理财产品表现出来的问题提出建议

第一，政府应完善投资理财体制，出台理财产品规范法规。我国金融市场上存在各类股票、债券、基金等等，这些是大部分居民在生活中广泛接触的理财产品类别，正是由于这些常见的理财产品给居民生活造成了严重影响，同时也阻碍了中国经济的发展。一方面，因为投资诈骗的问题频发在于违法成本过低，所以政府必须制定并完善理财产品相关的法律法规，并加强监管，拉起理财产品在市场的“防护网”，设立理财产品违法犯罪的“高压线”，对通过理财产品骗取百姓血汗的行为进行坚决打击，加大处罚力度。同时有关部门因地制宜，要结合自身情况制定可操作易操作的管理制度，让理财产品在市场上可以有章可循、有法可依，让居民谨慎投资，重拾对理财产品的信心。只要政府做到事情发生前把好监管线，事前发生时及时、妥善的处理，事情发生后严惩不良金融机构，并对其进行科学的教育，政府的监管肯定对理财市场有很大的震慑作用。另一方面，要出台让金融机构理财业务具有统一的管理方法。由于在银行、保险、证券各个行业中，准入条件和监管标准不同，造成各监管部门无法统一管理而产生相对不公平。比如y行各种名目的理财产品在证券公司、保险公司、信托投资公司的各类理财产品中都大不相同，但他们的在基金管理方式和权利义务关系上有很大的相似性。

第二，首先对理财产品进行结构上的创新，各金融机构应因势利导，打造具有特色的理财产品，保证合理期限性，创立自己的品牌，并利用理财产品的差异性为投资者打造符合自身需求的理财产品，通过规避管制提供多元化、个性化服务。其次要加强理财人员的业务培训，提高理财人员的素质，用通俗易懂的语言全面介绍各类理财产品，让理财人员更具客观性，更加专业化，同时也能让投资者能更放心的将自己的资产交给理财人员。最后，各金融机构应借鉴国外在理财产品上的优势，学习国外的理财方式，引进先进技术，要合理运用理财工具给投资者带来便捷服务。加拿大蒙特利尔银行开发了一个名叫Moneylogic的线上个人理财管理工具，使客户能清楚的追踪自己的消费、存款情况，实时建立预算，确立符合自己需求的理财产品的投资方案。客户通过软件可以清晰的看到他们的交易明细，如“住房”“存款”等下面的具体明细，同时自动生成直观易懂的图表。这就是我们需要借鉴学习的方式。

第三，加强投资者的风险意识。各金融机构对投资者进行教育是必要过程，通过教育让投资者了解相关理财政策和理财风险，建立投资者的维权意识，培养投资者的科学理财观，从而让理财市场的运行效率得到显著提升。风险意识不仅仅是银行及金融机构的关注的问题，更是居民需关注的重中之重。银行及金融机构通过宣传提高产品的曝光率，以此来增加产品销量。居民需要树立正确的理财意识，结合自己实际情况选择最合适自己的那款理财产品，并且通过金融机构的宣传对理财市场有更深层次了解，能够辨别真假信息，不再一味追求高利率、高收益，防止陷入不良金融C构的理财陷阱。

四、我国理财产品的发展前景

中国已迈入十三五开局之年，人民币“入篮”也标志着国际货币体系已经有了中国的一席之地。经济发展将迎来又一个新的阶段。理财产品作为一个新型业务，遇上一个时机正好的时代，这既是一种机遇，又是一种挑战。各大银行及金融机构都应把握好机会，赋予理财产品新的生命，基于自身的特点，研究出自己的创新产品，配合好相应的法律制度和管理办法，制定风险预防应急方案，做好风险防范工作，坚信理财产品将在中国未来经济中起到越来越重要的作用。

参考文献

[1]赵科清.我国商业银行理财产品发展趋势研究[J].商，2016年第06期.

[2]孙娟娟，昌先宇.互联网金融发展趋势下银行理财产品营销发展变革探讨[J].西南金融，2016年第05期.

第6篇：常见投资理财方式范文

投资理财销售管理做法

香港银行业无论在香港金融管理局（以下简称“金管局”）层面还是各商业银行层面，都非常重视对银行投资理财销售的管理，金管局和商业银行各自有一套较为成熟的做法，分别从不同角度对投资理财销售进行管理。金管局重在制定规则并检查监督执行情况，而各商业银行则一方面把好客户入门关，从客户开户流程入手，严格核实客户身份，并深入测评客户的风险承受度，根据客户的实际情况指导客户购买投资理财产品；另一方面则采用柔性销售来持续提升银行业绩。

香港金管局

制定明晰的规定及指引，使商业银行有规可循。为加强对各银行销售手法的监管，金管局在《证券及期货事务监察委员会持牌人或注册人操守准则》、《适用于证券及期货事务监察委员会持牌人或注册人的管理、监督及内部监控指引》、《有关为客户提供合理适当建议的责任的〈常见问题〉》中都明确了对监管销售手法的规定。于此同时，香港金管局还向银行发出了一系列补充规定，其中，有三方面内容值得关注：

在职员职权管理及防范欺诈方面，金管局2009年7月的《防范私人理财及财富管理业务出现职员及欺诈行为》，要求在私人银行业务领域，银行必须实施稳健的管理层监控及监察。为此，该指引从董事局及高级管理层监察、政策及程序、举报制度、内部管控、遵行法规、内部审计、举报可疑案件等7个方面提出了规定，其中，在内部控制方面的有关规定尤为细致。

在内部管控中要清晰界定并妥善分离前线人员与后勤人员职责，对新客户关系的审批实施双重管控，对新户口的文件处理交由市场推广部门以外的其他部门执行，客户经理要在其他管控部门共同参与的情况下才能执行客户指令、处理客户投诉、处理客户结单和处理非活跃与不动户口等。

在职员操守及报酬机制中不能简单以财务表现作为报酬机制的核心，还要关注审计、合规检查的结果和投诉调查的结果。要实行硬性年假制度，并定期检查职员亲属的户口情况。

在户口监察中要定期轮换理财经理的直属主管，妥善保管银行与客户的联系记录，每年进行一次客户关系检视。

在非活跃及不动户口的管理中要清晰界定非活跃户口和不动户口，要安排独立于客户经理的部门对这两类账户进行单独监管，并制定足够的管控措施来管理对这两类户口的重启。

在户口结单管理中要将发送客户结单、处理客户地址更改需求等职能进行分隔安排。

在业务记录管理中要对客户服务经理、助理的所有电话进行录音，妥善管理录音系统、保存录音带和定期抽样听取录音带内容。

在产品风险提示方面，金管局于2011年3月14日《加强有关销售投资相连寿险计划产品的监管规定通告》，要求银行必须适当说明产品的性质和风险，以确保该产品有适合的客户，从而有利于银行明确如何更有效地向客户提示产品风险。

在客户服务方面，金管局于2011年8月1日了《向投资者发送零售投资产品的资料》、《就有关销售投资产品的投诉做出公平合理的和解安排》、《向零售客户销售投资产品》、《销售投资产品》等一系列指引及通告的修订版。

推行乔装客户检查，监督检查商业银行对各项规定及指引执行情况。金管局进行了乔装客户检查工作，其事前的准备工作、事中的实施落实及事后的信息措施都值得关注。

在前往各机构进行乔装客户检查前，监管机构会从三个方面做好准备工作。一是落实实施检查的机构。该项检查采用委托第三方实施的方式，由金管局与证监会联合委聘香港生产力促进局实施检查计划，从而有利于提升检查工作的公正性和有效性。二是设计乔装客户问卷。监管机构专门设计富有针对性的检查问卷，以便随时记录乔装客户在到访银行的抽查经历。实践证明，检查问卷设计的有效性和准确性，会较为显著地影响到检查结果的有效性。三是建立合格的检查队伍。监管机构不但招募专人，而且对招募到的人员进行有关银行产品资料、证券规例、零售银行销售手法及调研问卷等方面的培训，确保其知道如何以乔装客户身份深入网点调查。这些较为专业的检查人员能有效保证各项检查正确实施，并获取富有说服力的检查结果。

在检查中，切实保证检查工作有效推进。一方面，采用恰当的检查方式。在检查时，监管机构采用抽样调查法。检查时，委托乔装客户实地体验和搜集银行销售过程的资料。抽样调查法有利于较为广泛地了解各机构普遍的规定执行情况。另一方面，实施接近真实情况的实地调查。在检查时，由经过培训的乔装客户以准客户身份前往银行，以真实身份实地完成抽样检查。乔装客户表现出对投资产品的兴趣，与销售代表面谈，并记录面谈过程、完成抽查问卷和搜集银行销售人员提供的有关资料等。

检查后，及时有利于银行改进工作的检查结果。在检查后，金管局会公开检查结果。2011年5月，金管局《有关银行销售手法的乔装客户检查计划结果》，进一步明确地分析了检查的具体着眼点和检查结果：检查银行是否能够“认识你的客户”、检查银行是否能够向客户披露风险、检查银行是否要求客户评估了产品合适程度、检查银行是否对弱势客户群体有不当销售倾向。

通过事前的周密组织、事中的严格执行、事后的通报结果，金管局推动实施的乔装客户计划有利于督促各商业银行秉持良好的合规文化，以进行日常的投资理财销售管理。

各商业银行

各商业银行通常采用“两手抓”的做法，一手抓风险防范，确保落实监管规定、防范业务风险；一手抓业务发展，想方设法改进销售方式、提升销售业绩。下文以商业银行如何服务一位新客户为例，分析“两手抓”的具体做法。

防范风险，严把客户准入关。一般情况下，客户应首先在银行开立账户，并完成本人的风险承受度评估，方能在银行进行投资理财。因此，银行如何为客户开立账户和进行风险评估，很大程度上影响银行随后进行的投资理财销售活动能否有效展开。为此，香港地区各家商业银行从源头抓起，不但实施严格细致的新客户开户流程，而且严格执行客户风险承受度评估制度，从客户进入银行的最初环节即对客户有更为深入的了解，较为充分地核实客户身份，并向客户提示风险。从而既有利于防止银行误导销售，也有利于引导客户正确决策。

与内地各银行提供的新客户开户流程相比，新客户在香港各银行柜面开户的流程相对更为复杂，如图1所示。

从图1可以看出香港地区银行与内地银行的一些不同做法：一是香港银行开户流程耗时较多，往往要长达30分钟甚至更长；而内地银行的开户流程通常不会超过10分钟。二是香港银行的开户流程涉及人员较多，包括保安人员、柜面人员、理财经理、风控人员等，但相关人员职责分明，各司其职，有条有理；内地银行的开户流程主要依赖柜台人员完成，理财经理参与不多，且风控人员基本不会参与。三是香港银行的开户流程所涉及区域较多，包括低柜区、高柜区、洽谈区、柜员机区等，不同类型的员工会在不同的区域向客户提供不同环节的服务，整个过程严谨有序；内地银行的客户往往离开柜台后就无人理会。香港地区银行这种严谨的开户流程有助于银行准确识别客户身份和把握客户需求，准确评估客户财务状况及风险承受能力，从而为向客户提供优质服务奠定牢固基础。

严格执行客户风险承受度评估，让客户清晰了解自身风险容忍状况及可办理业务范围。风险承受度是描述客户对风险承受能力的一种较为有效的方式，也是银行向客户推介投资理财产品时需着重考虑的关键因素之一，能否有效地完成对客户的风险承受度的评估至关重要。

香港各商业银行在客户风险承受度评估方面的做法与内地银行主要存在五方面不同：

一是评估流程的主导者不同。香港地区银行的风控人员主导评估流程，理财经理仅协助风控人员完成对客户的风险承受度评估，而不能主导评估流程，整个评估过程由风控人员主导，且风控人员要对评估问题进行逐条讲解，确认客户明白后才确认结果。在内地，商业银行未明确评估人为谁，通常由客户自行完成风险承受度评估。尽管在柜面执行评估过程中，柜面人员或理财经理也可协助客户完成评估，但总体上银行人员对评估执行的力度相对不足，客户则在评估过程中发挥主要作用。

二是评估的方式不同。香港地区银行主要依靠电话完成客户风险承受度评估，评估过程中，客户只需口头回答风控人员提出的问题即可。银行会对整个评估过程电话录音并保留。此外，很多银行不提供在线自助完成风险承受度评估的服务方式。

在内地，商业银行的网络评估与柜面评估方式并行。尽管各银行在网络渠道和网点渠道都可以进行风险评估，但首次评估必须在网点进行，此后的评估则可以在网络渠道进行。如果客户在网络渠道完成评估，则整个评估过程主要由客户自行填写评估问卷；如在柜面渠道完成评估，一般会有理财经理或柜面人员协助，但理财经理或柜面人员往往对评估问卷的讲解不够细致。在这种书面评估过程中，尽管银行还设计了客户风险确认语句，强制要求客户抄录，但客户往往仅限于被动抄写，并不一定真正理解评估问卷中各问题的真实含义。

三是评估问卷的设计不同。在香港地区银行评估问卷设计的问题相对较为繁琐，也更为严谨。以花旗银行在港机构为例，其投资风险评估问卷共分为四部分。第一部分主要评估客户的风险接受程度，包括客户的年龄、在花旗的整体投资年期、在花旗所做投资占个人流动净资产值的百分比、对投资资金的依赖程度。第二部分主要评估客户的风险取向，包括投资目标（分为谨慎、防守、收入为本、增长与收入、增长为本、增长、专业性投资等七种）以及对不同种类投资风险的承受能力（分为六种情形）。第三部分主要评估客户的知识及经验，包括客户的投资知识及经验（有限、中等或广泛），一级客户对产品有知识或过往有投资经验。在这三部分中，银行采用评分制，根据客户在所有答案中的最低投资评分计算出客户得分，并根据得分将客户区分为六种类型，分别是谨慎型、保守型、平衡型、进取型、非常进取型、专业性投资型。银行认为每种类型的投资者有不同的风险接受程度和投资目标，因而也只能适应不同的投资产品。根据客户得分确认客户的投资类型，并确定客户可以在本行开立的户口有哪些。进而可以清晰地告知客户，哪些产品是客户不能承受也不能办理的。第四部分是客户的财务资料，包括客户的流动资产净值、就业情况（自雇、受雇、退休、学生、非就业、家庭主妇）、教育程度（小学或以下、中学、大专、大学或以上）、计划退休年龄、可做短线投资的资金、后备或紧急现金金额。此外，银行还要求客户签署意见，包括四项确认，分别是确认上述填报的资料信息无误、确认个人的投资类型、确认知晓相关的投资风险和确认受托投资风险评估的副本。

在内地，商业银行的评估问卷向客户提出的问题相对简单，客户通常仅需几分钟时间即可完成，导致很多客户对问卷的含义无法真正理解。尽管这种情况与内地银行目前经营的产品和服务类型相对有限具有一定关联，但银行仍应考虑到许多客户的金融风险意识不够充分，对金融产品了解不够深入，对商业银行层出不穷的新业务、新产品的分辨能力还有待提升，商业银行可将评估问卷设计的更为细致，以推动银行与客户更深入的了解和沟通。

四是评估结果的运用范围不同。在香港，客户评级结果通常会被广泛运用到客户在银行办理的任何一项业务，换句话说，银行将根据客户的风险承受度决定客户可以办理的业务。

在内地，评估结果没有被广泛运用。银行主要针对理财产品明确客户风险承受能力的评级规定，而对其他一些同样有风险的金融产品和金融交易的风险提示则相对薄弱。评估结果出来后，内地银行一般仅告知客户属于哪种类型投资者，而不会详尽解释客户可以在银行投资的产品。尽管一些银行会通过后台系统，控制客户随后可以参与的投资产品类型，但客户通常不能在书面或网络渠道清晰地查询到这些控制。由于客户完成风险承受度评估后，没有立即得知自己可以办理的业务，因此，客户对风险的关注往往不够，甚至可能为购买高风险产品而随意重新进行风险承受度评估，以获得更高的风险承受度评级，并购买与自身状况不符的更高风险等级的产品。

五是重新评估需要遵循的时间要求不同。在香港，客户在完成当次评估半年后才可重新评估，银行不认同客户在短期内发生的较为显著的风险承受度变化。

在内地，银行规定客户在超过一年未进行评估，或在发生了影响自身风险承受能力的情况时，如需要再次购买理财产品，需在银行网点或网上银行完成评估。否则，客户不能在该银行购买理财产品。这种情况下，个别客户可能会通过不断地重新评估来提升自己的风险承受度，从而给银行销售管理工作埋下隐患。

柔性销售，提升销售业绩。在防范风险的同时，香港地区商业银行并没有因严格执行监管规定而影响销售目标实现。在服务一位新客户时，银行会从多个环节巧妙地融入销售手法，使客户在感受银行优质服务的同时，较为愉悦地接受银行推出的各项销售服务。

当一位新客户初次接触香港的银行时，如能细致观察，便能感受到：步入网点大门前，气派的招牌和充满现代气息的广告，彰显银行的风格与实力；步入网点后，立即有保安人员迎上前开门，使客户感受到被重视；理财经理上前迎接，了解客户此行需求，对客户的需求进行初步分析；柜面人员为客户开立账户，这是银行与客户建立真正业务联系的首要环节；理财经理将客户引导入洽谈室，了解客户财务状况和理财需求，帮助客户制订财务规划，这是银行为客户定位的关键；风控人员介入风险评估过程，对客户深入了解，确保将合适的产品推介给合适的客户；离开网点时，柜员交给客户印刷精美、中英对照的银行宣传手册，详尽介绍银行重点推介的服务和产品。这种无处不在的柔性销售，为银行实现成功投资理财产品销售奠定了良好基础。

对内地银行业启示

加强投资理财产品销售管理，既是银行控制自身经营风险、提升可持续发展能力的必要手段，也是银行保护客户利益、实现长远发展目标的重要措施。从香港地区银行业的做法中，内地银行可以得到有益启示：

进一步细化现有规定。可以借鉴香港金管局做法，对内地银行现有的各项相关规定进一步细化。如在银行员工岗位职责界定方面，进一步明晰柜面人员、理财经理及风险管理人员各自的职责；在理财销售人员管理方面，进一步明晰对理财经理职业操守的教育、考核和管理办法，避免为追求业绩而误导销售；在账户管理方面，进一步明晰对非活跃账户的管理方式；在业务记录管理方面，进一步增强业务记录管理的有效性；在金融消费者权益保护方面，明确界定弱势客户群体的定义，并制订专门针对弱势客户群体的保障措施；在客户风险承受度评估过程中，引入风险管理人员，加强对此项业务风险的管控；在监督检查方面，制订专门的检查方案，定期对银行投资理财销售工作进行检查。

改进新客户开户流程。可进一步优化内地银行的新客户开户流程：一是梳理柜面业务流程，改变目前主要依靠柜面人员服务客户的情形，明确保安人员、柜面人员、理财经理、风控人员等职责，既要职责分明，又要分工协作，推动各岗位人员形成合理的工作流水线，从基本的柜面开户服务到深入的客户识别，再到有针对性的客户销售服务，环环相扣，提升银行的服务水平。二是风控人员到达网点销售环节，通过风控人员的专业服务，确保银行与客户达成较为深入的沟通，使银行更了解自身客户，也使客户更了解可以接受的银行服务范围，更好地从源头上防控风险的发生。三是妥善设计网点各区域布局，包括低柜区、高柜区、洽谈区、柜员机区等，确保这种布局与银行的柜面服务及销售管理有效呼应，使银行网点的整个客户服务流程严谨有序、顺畅自然。

第7篇：常见投资理财方式范文

重点推荐：

《优雅女人的投资理财书》

李昊轩 著 中国华侨出版社 ￥32.00

理财本身就是一种生活方式，它来自于生活中的点点滴滴。女人想要一生都拥有富裕而舒适的生活，就必须将理财作为一项长期的事业来打理。所以，不懂理财的朋友一定要及时充电，已经知道一些理财方法的朋友则要精益求精。本书将理财要点、理财方式、理财特点、理财风险一一呈现在读者面前，并根据家庭理财的特点，有针对性地详细阐述了人们的理财目标及理财侧重点。书中既有概念介绍又有提示建议，既有理论讲解又有案例分析，力求将知识性与实用性完美结合，真正做到了语言平实，深入浅出，对家庭理财具有深刻的指导意义。

爱尚书库：

《幸福的女人有心计》

励勤 编

新世界出版社 ￥32.00

在纷繁复杂的社会中，女人往往要付出几倍于男人的辛劳，才能打下自己的一片天地。做一个有心计的女人，才能轻松游走于社会中，不再为求人办事发愁，职场顺心顺意，生活尽如人意。俗话说：“钱是挣出来的，不是省出来的。”但是最新的观念是：钱是挣出来的，更是理出来的。尤其是现代社会，你是一个美女、才女还远远不够，想做一个独立自主的现代女人，你还得是一个懂得理财的女人。在励勤编著的《幸福的女人有心计》中，心计并没有贬义，而是一种智慧，一种技巧，一种境界。只要你“略施小计”，就能牢牢把握美满，做一个幸福的女人，还犹豫什么呢？赶紧行动吧！

《30年后，你拿什么养活自己》

（韩）高得诚 著，唐建军 译 广西科学技术出版社 ￥28.00

总是用多张信用卡拆东墙补西墙，人生就是在不停地救火的主人公崔小天；天生的宿命论，总是将所有的问题都怪罪于命运的吴俊飞；供职于国企，得过且过的罗富东；信奉享乐主义，宁愿负债也要住大房、开好车的宋嘉成；将投资当赌博，总想一夜暴富的陶志海……《30年后，你拿什么养活自己》通过对这5个从20多岁到50多岁的平凡上班族的生活的描述，为你逐层讲解不同年龄段会遇到的理财问题及理财战略。

渣打银行最著名的财富管理师化身小说中的马修教授，他让年薪20万、却负债81万的“上有老，下有小”的崔小天，在接受他精细规划的财富人生理财计划之后，不但还清借款，还住上了豪宅，开上了好车，攒下的钱后半生都用不完！在《30年后，你拿什么养活自己》这本书里，理财专家将他一生的心血、智慧和理财精华，将原本只有富人才能知晓的理财秘技在书中大方呈现，让平凡上班族、工薪层也能通过此书，获得这些极为珍贵的经验和技巧！这是一本相见恨晚的书，越早看，你走的弯路会越少。

《给女孩的第一本理财书》

梅子 著 黑龙江科学技术出版社 ￥28.00

第8篇：常见投资理财方式范文

随着中产阶层队伍的壮大，家庭对投资理财的需求在深化。如果一个家庭几年前购买了一套投资用房，现在的可投资资产已轻松增值到百万元级别。一些中小企业主也将实体经营的节余资金投入到金融资产中。市场上的投资品种大量增加，证券公司、银行、信托公司都在为高净值客户提供越来越多新的理财产品和服务。第一代创业者从青壮年逐渐进入中老年，事业接班与财富传承的需求逐渐展现。

用一句话描述理财新时期的特点就是，更多的家庭从“简单理财”进入到了“理财规划和管理”阶段。

李先生是一个典型案例，家庭资产负债表和收入支出表详见表1、2。

像李先生一家，虽然工资并不是特别高，但经过对家庭的用心经营，在不知不觉中已经拥有了超过百万元的资产，且立即可用于投资的现金资产也已经超过50万元。如果善加打理，李先生一家的财富积累将会逐渐加速，经过8～10年便有望达到财富自由。

通常来说，理财规划应包含3项内容，即家庭资产的保护、积累和分配。

资产的保护

――重点在于风险管控

在家庭理财过程中，必须对财务风险具有足够的认知，并规划出风险的规避、转移方案。

常见的财务风险有如下来源：患重大疾病导致的收入减少和额外增加的开支；责任期（也是收入高峰期）因意外、疾病身故而导致的收入中断；经济环境、资本市场波动产生的大比例投资亏损；以及家庭财产（如房屋等）因自然灾害、火灾而导致的重大财产损失等。这些风险一旦发生就将对家庭产生重大的经济损失，而其本身或个体是无法消除的。必须利用金融保险工具，转移风险发生时的财产损失，让爱与责任得到延续。

李先生的单位福利非常好，在医疗方面，可以100%得到报销。太太的单位有基础社保，但仍然要考虑在风险发生时带来的附加费用支出，如营养费、护工费、维持现有生活水平不改变以及因收入能力下降而需要弥补的损失等。

对李先生一家应强化保险配置。李先生收入占家庭的60%，是家庭的主要支柱，建议购买100万元保额的寿险和50万元保额的重疾险，保费约为2万元/年；为李太太购买50万元保额的寿险和50万元保额的重疾险，保费约1.5万元/年；为孩子购买重疾险和寿险的保额各为20万元，保费约1.3万/年。同时为房屋购买300万元保额的财产保险，保费约1000元/年。

通过上面的保险规划，李先生在面对重大财务风险时，将变得从容有度，且家庭核心资金得到有效的保护。

资产的积累

――从“人赚钱”到“钱赚钱”

提到财产的积累，大多数人的概念还停留在挣工资、做生意、炒股票的三部曲中。随着资产的积累，人们已经逐渐有条件在单纯的人赚钱基础上加上钱赚钱的部分了。而且随着年龄的增长，钱赚钱的比例更应该逐渐加大。但赚钱不等于有钱，一时有钱不等于一世有钱。家庭不做资产配置，无疑是球队没有守门员，电脑没装杀毒软件，理想状态下，达到只需要钱赚钱即可保持或提升现有生活水平的状态，从而实现家庭财务自由。

当前投资理财的主要方式，除房产外，还包括保险、信托、股票、黄金、私募基金、期货、收藏等。选择适合自己的投资产品，需要坚持如下原则：一是重新认识自己，明确自己的知识领域和风险偏好；二是敢于尝试，合理配置；三是合理留余，落袋为安。

（1）李先生家庭年节余30万元，对于这部分剩余资金按比例分配到储蓄和投资项目中。

（2）储蓄部分。主要针对于孩子教育金及夫妇二人养老金规划。拿出5万～10万元，3～5年存期，配置家庭中长期稳健的现金流。

（3）投资部分。不建议直接参与既不感兴趣也不够熟悉的高风险投资，可再配置一些资金到基金定投中。

（4）在第三年，李先生一家的可投资现金资产将达到100万元以上。在目前全球金融危机，国内股市动荡、房产前景不明朗下，可将灵活的现金资产配置到固定收益类信托产品中，避免大量银行资金承受高通胀的损失。

资产的分配

――让钱为人生活的目标服务

理财规划中有一句让人深思的话：“对于很多人来讲，花钱比赚钱要难”。在我们实际的工作中，也确实体会到，花钱并不是一件可以轻易做好的事。

花钱的过程实际上是家庭现金分配的过程。经常会遇到这样的问题：是否为子女教育进行了合适的拨备，是否为自己的养老退休生活进行了合适的拨备，是否对于遗产传承中可能的税务问题进行了准备，是否考虑到了身后向多个家庭成员进行的遗产分配等。还有些富有的人希望无论生前还是身后，都可以满足特定的慈善项目，这也是一种重要的财产分配去向。

无论财产分配的形式如何，切记核心的一点――资产最终是要为人的生活目标服务。也就是说，如果不加以分配考虑，不适当使用，财产可能仅仅是一个银行里的数字，或者仅仅是一些放在一起的资产罢了。

第9篇：常见投资理财方式范文

2015年，股市剧烈震荡，传统理财产品收益不断走低，互联网理财风险升级……理财市场可谓风云变幻，百姓的理财投资趋势与需求也呈现出新的特点。在近期的《2015国民理财投资行为差异研究报告》显示，2015年，传统理财方式银行储蓄仍旧是受访者的最爱，占比54.3%，其次是基金和股票，分别占比47.7%和47.4%，两者相差不大。随着互联网理财迅速发力，其排名已经攀升至第四名，使用率超过40%，开始与最传统的银行储蓄理财方式相抗衡，其市场潜力不可限量。另外，银行理财产品也是受访者最常采用的理财方式之一，占比39.5%。此外，保险、房地产、国债、黄金也有一部分的受访者选择。

投资理财从来都是一场没有硝烟的战争，想要决胜千里，必须未雨绸缪。那么，2016年，投资理财市场将会有什么新的趋势？我们又该如何提早做好理财布局？

银行理财：投资宜长不宜短

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2015年，央行启动降息周期绝对是主导全年理财市场走向的最主要事件。央行年内5次降息，每次0.25%，全年累积降息1.25%。在降息周期下，固定收益理财市场收益率全线下调，银行理财在经历了前几年的高速增长后也迎来了首次回调。

银率网数据显示，银行理财产品平均预期收益率从1月底的5.25%降至12月底的4.39%，创了2013年来最新的收益低纪录。尤其是2015年下半年以来，这种跌幅更加明显。

不但收益跌，银行理财产品发行量也在跌――从7月份到12月份，相比较2014年同期跌7.84%。过往，每到季末和年末资金紧张时期，银行理财产品收益率会出现回升或暴涨。然而，2015年央行的宽松货币政策叠加，银监会取消存贷比考核，银行理财产品收益率并未出现回升。很多投资者等到年底也只能失望而回，有的高收益银行理财产品甚至提前终止。

展望

对于2016年，不少机构给出的预判是仍有降息可能。不少机构都预测，2016年货币政策将继续以宽松为主，负利率时代来临，预计2016年还有多次降息和降准的可能性。在低利率时代短期内不会结束的情况下，银行理财收益率仍面临下行压力，收益中枢或将逐渐下移。专业人士预计2016年平均预期收益率或降至3.5%～4%。

因此对投资者来说，当前的银行理财策略宜长不宜短，尽早在“双降”周期来临前投资中长期理财产品，提前锁定高收益。如果对灵活性要求不高的话，甚至可以直接选择1 年期或更长的产品，这样能够省去一年中产品到期转换的收益空白期，也防止年内继续降息带来的收益影响。

互联网宝宝：收益跌破2%的可能性极小

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2013-2014年，最火的产品莫过于互联网宝宝产品。然而，到了2015年，央行的降息叠加宽松政策也直接影响到宝宝类产品。2015年互联网宝宝产品的收益走势呈现出“两头稳中间降”的趋势，一季度宝宝产品收益较为稳定，大致在4.6%左右，二、三季度连续下跌，四季度则处于小幅振荡模式，虽然一度跌破3%，不过12月受资金回笼影响，宝宝收益小幅回升至3.11%。全年平均年化收益为3.6%，意味着年初买了10万元“宝宝”，年末大致收获3600元的利息。相比2013年，宝宝类产品动辄6%的年化收益率，利息折损近半。

因此，随着收益的下滑，“宝宝军团”2015年也遭遇规模、收益双双下滑的局面。不少投资人，也将其从定期存款替财方式，回归到活期替代品类现金管理工具。

展望

业内人士表示，2016年市场利率将继续下降，互联网宝宝产品收益的年末翘尾趋势不会持久，2016年再次跌破3%几乎板上钉钉，但平均收益跌破2%的可能性极小。

虽然互联网宝宝目前已经没有多少收益优势，但并不说它对投资者就没有任何吸引力了。强大的流动性是互联网宝宝最大的优点，也是银行活期存款的最佳替代品。大家不要把它当作主要的理财工具，而是要当作一个良好的辅助工具，生活零用资金及应急资金放在宝宝产品里再适合不过了。

P2P网贷：逐步回归理性

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2015年，P2P成为年各方关注的新焦点。一份由中国青年报社会调查中心组织的调查显示，有67.1%的受访者表示曾参与P2P网贷平台理财，其中，高收益、良好的用户体验如门槛低和方便快捷，是受访者选择网贷平台的最主要原因。数据显示，2015年P2P网贷行业总体平均收益率为13.29%。

当然，高收益意味着高风险，一些P2P平台的跑路让很多人蒙受了损失。特别是去年底一颗大雷炸醒了投资人和平台人一片大好的预期，e租宝740多亿的待收、超过14万的受害者，无论如何都会成为中国P2P史上值得铭记和探讨的案例。

值得注意的是，业界翘首以待良久的监管细则也终于在2015年12月28日公开征求意见，意见稿明确指出网络信贷信息中介机构不得从事或接受委托从事的12种行为，强调P2P平台要实行银行存管、到电信部门备案等。同时，意见要求P2P平台需要披露借款人、融资项目、风险评估及可能产生的风险结果等信息。

展望

P2P行业告别早期野蛮生长，逐步理性发展的趋势已初步显现。数据显示，在经历了2014年下半年和2015年上半年的高速增长后，近两个月新增平台数量较之前几个月明显减少。

不合规的平台被淘汰毋庸讳言，即便是合规平台，面对日趋激励的市场环境，小型P2P网贷平台也可能因无力承担日益高昂的征信成本与技术成本而倒下。

据数据显示，截至2015年年底，P2P累计成交量已突破1万亿。业内人士表示，业内预计未来3～5年P2P行业将达到10万亿到25万亿的体量。P2P行业的想象空间足够大，未来会有更多实体行业、金融行业携资本进入，会加剧兼并重组，行业洗牌势在必行。

业内人士预计，在2016年，随着P2P监管的完善和行业的洗牌，更优质的P2P平台会脱颖而出，一些小的差的要退出江湖，整个P2P的投资环境会得到改善，预计未来P2P理财利率会在6%～10%之间，但不会低于6%，否则就无法与宝宝类理财、货币基金拉开距离。如果投资者将部分资金投入其中，特别是选一些有诚信的大平台，还是会有不错的收益。

信托：收益回归常态

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刚过去的2015年，对整个信托行业来说是一个高增长出现拐点的一年，尤其是三季度增长规模甚至出现负增长，整个行业正在努力转型。在信托业风光迈入“15万亿时代”时，也存在不少隐忧。数据显示，截至2015年三季度末，信托全行业管理的信托资产规模为15.62万亿元，同比增长20.62%，环比下降1.58%。别小看这这-1.58%，这是信托资产自2010年一季度首次出现环比负增长。不过，信托业高速发展的拐点已于2014年到来，未来信托业将面临更彻底的转型，在持续动荡中实现螺旋式上升或将成为信托未来增长的常态。

伴随进入降息周期，信托产品的收益率也在小幅下滑，而近期还有加速下滑趋势。格上理财数据显示，11月信托整体平均收益率为8.28%，较10月份的8.83%明显下降。实际上，信托产品收益率处于持续下滑过程中，从1月至9月，信托产品收益率分别为8.63%、8.86%、9.02%、8.79%、8.92%、8.77%、8.82%、8.78%、8.48%，平均收益率基本维持在8%范围内。

展望

毫无疑问，未来信托收益仍会下降。由于目前央行基准利率和存款准备金率都在下行通道，也就是说市场无风险利率是在下行的，那么整个社会企业的融资成本会随着下降，相应地体现在信托产品的收益上，也应该是下降的。业内人士预期，今年优质企业融资成本可能会在5%～10%之间，固定收益类信托年化收益率在6%～8%之间的产品较为常见。

信托收益率从曾经的13%下降到8%左右水平，未来还有下滑空间。至于下滑幅度，业内人士表示，可以根据当前无风险利率水平和信托平均收益率的差距来推算。信托业是利率市场化的先驱者，其利率变动也与市场变动基本同步。在宏观经济疲软，国家实行货币宽松政策的大背景下，多次双降导致市场利率走低，信托收益率自然也跟着走低。以目前的情况来看，国家经济短期内还难以快速回温，信托收益水平或还将随市场利率继续走低。

信托产品收益率是因为基准利率及证券市场无风险利率消失后产生了骤降，收益水平已经回到了多年前的低点。因为市场上活跃着大量的资金无处可投，所以信托产品的收益率进一步下降的空间仍然存在。

知道行业大致收益率，有利于投资者判断哪些产品值不值得投，若承诺收益率高于此，有可能产品的风险也会相应高不少。买的没有卖的精，现在10%收益率的产品，比几年前10%收益率的产品承担的风险要高得多。

业内人士表示，国内信托经历了多年的发展，信托产品依旧“债性十足”，本质还是看融资主体的实力，其次要选择资本实力雄厚，杠杆较低并且有处置能力的信托公司。无论哪一类产品，总的来说都需要注意融资主体或交易对手的实力是否强大，还款来源是否有保证，产品本身是否有强有力的风险控制条款，抵押物质押物是否充足，产品是否有增信措施，等等这一些问题。

保险理财：2016不乐观，不悲观

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2015年保险业总资产和资金运用余额持续快速增长，权益类资产和另类投资资产收获颇丰，整体投资收益率突破7%。数据显示，2015年，保险资产规模进一步扩大，已超过12万亿。截至2015年11月保险资金运用余额为10.85万亿，较2015年年初增长16.31%。

2015年，保持资产配置结构进一步丰富，除了银行存款、债券、股票和基金等传统投资领域，另类投资成为了全年险资投资的重点之一。截至2015年11月底，另类投资占比接近23%，较2014年同期提高近2.5个百分点。另类资产快速增长，主要受益于近年险资资产配置的多元化战略，以及获得的优质资产。

业内人士表示，近期低利率环境下的“资产荒”，客观上使得未来固定收益类资产和另类投资难度加大，保险公司已经在战略上逐步提升权益类资产投资占比。同时，预计2016年到期资产加上新增资金将规模很大，这也对资产配置提出更高的要求。

展望

对于保险行业2016年投资策略，“不乐观，不悲观”。

2015年为保险行业景气高点，业内人士预计2016年难以持续提升，将受到人增员放缓和资产配置难度加大的双重压力，利差收窄的可能性较大。但是市场对于利差收窄和利差损风险已经充分反应，悲观预期或将改善，而低息环境下，保险产品吸引力显著增强，保单销售持续好转，个险新单保费和新业务价值增速仍会较快。

在资产端方面，保险公司逐渐将部分债券及存款的投资比例转移到债权计划、集合信托等高收益新型固收类资产中，净投资收益率仍高。同时，未来将增加非上市公司股权、境外资产等投资配置，减弱低息影响，预计未来投资收益率不会出现明显下滑。

基金：不确定性因素多

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基金分很多种类，除了互联网宝宝对接的货币基金，还包括债券基金、混合基金、指数基金、股票基金，风险与收益依次递增。总体来看，2015年这些基金基本上都呈先扬后抑的趋势，上半年净值涨幅较大、下半年大幅下降，不过总体上来看赚钱的基金占到多数。2015年股票基金全年上涨31.23%，混合型基金全年上涨36.60%，均为2010年以来最高单年收益，此外债券基金全年上涨10.61%。

展望

基金市场的表现主要受两方面因素影响，一是整体经济环境，二是股市，2016年不确定性因素还很多。业内人士建议大家在投资基金的时候要注意分散风险，不把所有的资金都放在高风险的股票和指数基金中，可以在不同类型的基金都配置部分资金。此外，基金定投也是一个分散风险的好方法，还可以让投资者养成良好的理财习惯。

票据理财：难逃收益下滑的命运

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2015年票据理财收益率也出现了明显的下滑趋势，国内主要票据理财平台包括京东金融、苏宁理财、银票网、金票通、金银猫等，不同平台的收益有一定差距。2015年初，票据收益水平在5%～9%之间，一年内收益下降了1～2个百分点。比如京东金融的小银票，年初收益在5.7%左右，如今就只有4.2%了。不过实际上票据的贴现率并没有这么高，很多平台都是自己补贴收益。

展望

业内人士表示，2016年票据理财产品也难逃收益下滑的命运，一方面是受货币宽松环境的影响，另一方面平台如果想盈利就要主动下调产品收益。目前，票据理财分为两种，一种是银行承兑汇票，另一种是商业承兑汇票，前者的风险和收益都要偏低。但是对于投资者来说，无论是哪种票据都要考虑平台运营风险，如果平台运营不佳，投资者的钱也将面临风险，因此票据理财的风险还是要大于银行理财，选好平台很关键。

黄金：中长期投资机会还未到来

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黄金理财市场在2015年比较冷清，曾受“中国大妈”宠爱的黄金自2015年初开始就一路下跌。国际金价从一季度最高上涨至1307美元/盎司，之后逐步走低至年末1066美元/盎司，全年跌幅18%。市场上的实物黄金也逐月走低，以周大福为例，从年初的318元/克下降至近期的292元/克，跌幅8%。以黄金为投资标的的商品型基金今年来平均跌幅也在5%左右。

展望

黄金的走势更多的还将受宏观经济和政策的影响。2016年制约黄金价格上涨的因素仍没有发生根本变化，美国经济将继续保持增长，美联储将进入加息周期，欧洲和日本将继续维持量化宽松的货币政策，美元将继续保持强势，新兴经济体经济总体处于低位徘徊，中国和印度的实物黄金投资需求热情减退，石油价格低位徘徊，全球通胀压力较小，而通缩压力上升，上述诸多因素都决定了2016年黄金价格将继续呈现低位震荡、寻求支撑的走势，不会出现趋势性上涨行情。

业内人士表示，2016年年初至今，避险动力持续支配市场价格行为，市场的恐慌情绪似乎一直集中在中国经济放缓，人民币进一步贬值，以及油价持续下跌之上。在避险需求的推动下，金价小幅反弹回升至1090美元/盎司上方，但这仅仅只是反弹而已，远远构不成反转。