定期理财技巧精选(九篇)

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第1篇：定期理财技巧范文

理财目标：保值为主，增值为辅

许多人退休后，都攒下了一笔数目不小的资金。对于老年人来说，理财的目标不应该是如何获取更高的收益，而是考虑如何让手中的钱保值，为自己养老所用。

因为退休之后，失去了增加收入的来源，老年人的风险抵抗能力也变差了，因此在理财方式的选择上，应该更为谨慎。现实生活中，老人投资被骗，或者买了高风险产品亏本的情况屡屡发生，一些老年人存单变保单的事也经常能从报道中看到。

许多老年人很信赖银行，总觉得通过银行买的理财产品，是不担风险的，又能获取较高收益。必须看清的是，高收益往往对应着高风险，老年人理财时，应该摆正心态，理财目标应是保值为主。

因此，“80后”帮父母理财时，首先需要帮助他们摆正心态，确立以“保值为主，增值为辅”的理财目标，不盲目追求收益，从而避免陷入理财误区。

理财技巧一：选择合同明确收益的理财方式

理财经理吹嘘时，经常说某一款产品过去收益多么多么好，对背后的风险或者其他因素却往往有意无意的忽略。其实，老人应该尽量避免选择股票、股票型基金、高风险理财产品及保险产品，因为这些产品的收益浮动、风险较高。保险产品虽然风险看似不高，但是往往时间期限很长，遇到急用钱时取出来，还可能损失本金，并不适合所有老年人。

在理财方式上，“80后”可以尽量帮父母选择一些固定期限、固定收益的低风险产品。因为这类产品都比较简单，老年人都能看明白，比如定期存款、国债、收益明确的银行理财产品等。

另外，也可以买一些货币基金或者债券基金，因为它们也很安全。目前，货币基金的年化收益率一般在4%-6%之间，固定收益的银行理财产品收益率大抵也是这样的水平。

对于愿意承担一点点风险的老人，则可以帮他们买点债券基金，预期年收益在5%-10%之间。它们的收益略高一些，不过遇到不好的年份，也可能亏损。如果家庭经济条件更好，也可以尝试买点混合型基金。

此外，专家建议老年人在选择理财方式的时候，应问明该产品是银行发行，还是银行代销。一般来说，银行发行的产品风险相对较低，更适合老年理财群体。再者，应问明产品的收益是否确定，尽量选择收益确定的理财产品。

特别需要提醒的是，8%-12%收益率让人眼馋的信托，并不是百分百安全的理财产品。虽然目前出问题的信托都由信托公司“兜底”赔偿了，但是保不准哪天信托公司就不赔了。原来从没出现过的债券违约，现在已经出现问题，信托不会一直安全下去，出事只是时间和运气问题。因此，老人如果只是用部分资金去买信托，问题不大，毕竟出事概率很小；如果是拿所有资金和身家性命去买信托，切记这是一场赌博，并不是百分百安全的。

最后，需要注意的是，老年人投资种类不宜太多，期限以长短搭配为宜，操作要方便省心。在理财的同时，别忘保留一笔足够的备用金，确保这部分资金的流动性，以防不时之需。

理财技巧二：“懒人”最好选择单一理财方式

“不要把鸡蛋放在一个篮子里。”这是高手经常提及的理财经验。对于老年人来说，这一套并不适用。

理财专家建议，老年人理财可尽量选择单一的理财方式。原因有两个：一是老年人的精力有限，多种理财方式容易分散精力，反而会因疏于管理而受到损失；第二个原因，老年人应选择低风险的理财方式，而同为低风险理财方式，各类理财方法的收益差异并不大，也不存在分散风险的必要。

因此，对于一些懒得理财的父母，“80后”子女可以在定期存款之后，帮他们选择单一投资的方式，或者只买货币基金，或者只买期限比较长的银行理财产品，可以更加省心。

理财技巧三：激进老人“80法则”建合理投资组合

有些父母本身就有一定的理财意识，并且很有兴趣理财，喜欢在退休之后炒炒股票，或者买买基金。作为子女的“80后”，又该如何帮他们理财呢？

其实，不同年龄阶段的人，投资股票等高风险资产该占个人资产比重多少，有一个“80法则”，只要遵循这个法则，投资者承受的风险将大大减少。

第2篇：定期理财技巧范文

技巧一：根据利率水平和稳定性选择外币储蓄期限

外币储蓄存款的利率一般都会受到国际金融市场的影响，可以说其稳定性非常地差，利率相对来说变动比较频繁，而且涨跌不确定。外币持有者在参加外币储蓄存款时，首先要根据自己的经验去判断国内外金融经济的形势，进而判断外币储蓄存款利率水平的高低，然后再根据自己的合理判断去选择外币储蓄期限。现在定期外币储蓄存款的存期共有五个档次：1个月、3个月、半年、1年和2年。如果外币储蓄存款利率相对稳定，且利率比较高，则应该选择存期较长一些的定期外币储蓄存款，比如1年期、2年期的外币储蓄存款。反之，如果外币储蓄存款利率相对较低，且外币储蓄存款利率的波动性比较频繁，则最好选择短期的外币储蓄存款，比如1个月、3个月或者是活期等短期外币储蓄存款，以等待外币储蓄存款高息时代的到来。这样做对外币持有人的好处在于，既可以适时抓住外币储蓄存款升息后能及时转存的最佳机会，又不会因为自己提前支取定期外币储蓄存款而损失掉太多的利息。

技巧之二：与银行约定进行自动转存

对于那些平时工作比较繁忙，或本人身处境外又不愿委托他人代为办理外币储蓄存款的外币持有人，最好与银行进行书面约定办理好定期外币储蓄存款自动转存业务的手续。现在办理外币储蓄存款业务的银行，一般都已经开办了这种外币定期储蓄存款自动进行转存业务，外币定期储蓄存款到期后，银行就会自动将存款本金和利息的合计金额按原来所约定的定期期限继续转存为新的定期外币储蓄存款。和银行有了这种自动转存约定，外币持有人即使一时忘记了转存或没有时间去进行转存，也不会损失掉利息。

技巧之三：一定要能够做到“率比多家”

中央银行已对短期外币定期储蓄存款利率进行调整，允许各家办理外币储蓄存款的银行可以在中央银行规定的外币储蓄存款利率上限内进行自行调整。因为吸收外币储蓄存款出发点上的不同，在规定的上限内，有的银行就可能将外币定期储蓄存款利率上调到最高点，而有的银行则相对会低一些；此外，现在中央银行还对美元、欧元、日元和港币等外币的2年期小额外币存款利率也改为由各办理外币储蓄存款的银行自行确定，这导致银行间的小额外币存款利率也有高低之分。因此，在不同银行办理外币储蓄获取的利息收益会存在差距。外币持有人在参加外币储蓄存款时必须做到“率比多家”，选择利率最高的银行，同等金额、同等期限内利息收益才会获得最多。

第3篇：定期理财技巧范文

对于家庭比较富裕的老人，进取、稳健与保守理财产品的投资比例可以保持在3比5比2；对于家庭收入较低的老人，可以对半分，稳健、保守产品各占流动资产一半。

富爷爷股票被套

华叔今年58岁，是广州某金融投资公司的副总，刚刚做了幸福的爷爷。华叔年薪20万元，另外还有5万—15万元的年底分红。华叔与老伴目前住在广州越秀区一套价值300万元的大面积住宅中，家有流动资产大约120万元，其中，股票市值38万元（被套了12万元），偏股基金20万元，存款60多万元。华叔再过两年就要退休了，请问如何长线规划？

理财师点评：

理财不必太保守

招商银行广州分行的高级理财师李春晨认为：华叔家资产总额超过了400万元，收入高昂、职业稳定，并有比较丰富的投资理财知识。对于华叔这类老人来说，不必采用过于保守的投资方式，稳健多元投资，反而更有利于家庭资产的健康发展。反观华叔的投资，两头大，中间小，缺少稳健投资产品；建议减少存款与基金的份额，转买50万元的银行理财品、偏债基金或黄金。

而对于股票被套的难题，建议华叔以时间换空间，中线投资，等待解套。目前全世界经济都在筑底，中国的货币、财政政策也将趋向宽松，有利于股市的回暖。但在未来半年时间中，投资市场的不确定性仍强，不建议购买太多的进取型理财产品。

对于所有类似华叔、家境相对富裕的老年人，李春晨建议，中线投资的配置比例应为3比5比2，分置于进取、稳健与保守理财。

穷爷爷除了存款只有国债

林伯74岁，住在广州越秀区，退休前是某中学的内务工作者，目前月退休金约有3000元，与老伴住在一套100平方米的25年楼龄老房中，老伴收入较低，月退休金不足1800元。林伯目前家庭流动资产总额为29万元，是辛苦半生的积蓄，15万元的定期存款，5万元的国债，剩余的9万元原来也是存款，刚刚到期了。林伯一共有4个孙子，每年的“利是封”都是比较大的数字，林伯希望调整投资，手里能宽松一些。

理财师点评：

借理财品提高收益率

广州农商银行的高级理财师余青林十分理解林伯保守投资的初衷，因为收入偏低、积累不多，且夫妻年事已高，林伯只敢买国债和存款。不过，在全球推行量化宽松货币政策的情况下，货币贬值在所难免，林伯也需要提高投资收益率，才可能对抗货币信用风险。对于林伯来说，建议增加稳健投资产品，可减少定期存款数额，购买5万元的银行理财产品与5万—10万元的黄金，让40%～50%的资产放在稳健领域，提高整体收益率。

余先生认为，对于老年人来说，所有理财产品中，国债与黄金最适合老年人投资，存款与银行理财产品是其次的选择，存款的收益率太低，不适宜货币宽松时代，银行理财品的收益率不够稳定、需要挑选。而股票、偏股基金、期货、外汇产品，均不太适合老年人。

对于2012～2013年的投资市场，不确定性因素较多，投资机遇也较多；在全球量化宽松货币政策的趋势下，我们并不建议老年人采取过于保守的理财策略，反而建议增加购买偏债基金、银行理财品与黄金等稳健风格的投资产品，提高收益率的同时，也能提高老年人的生活质量。经济增速放缓，市场风险大，仍不建议老年人盲目投资股市与汇市。

该如何投资？

1.国债：门槛低投资好选择

有“金边债券”之称的国债，从收益上看，虽然目前国债的收益率处于一个下降的通道中，但仍比定存略高。

从这两个月国债的发行情况来看，三年期和五年期的国债利率分别为4.76%和5.32%，而同期定存的基准利率分别为4.25%和4.75%。

国债和定存相比还是具备一定的优势。目前购买国债不宜选择期限过长的产品。相比之下，三年期品种要优于五年期品种。

投资门槛：

首先购买国债的门槛比较低，相比于理财产品至少5万元的购买门槛，储蓄式国债最低可买100元，以100元的整数倍起售。

风险提示：

对于个人投资者购买的储蓄、凭证式国债，没有什么收益率变化，风险很小，除非央行连续加息；不过，2012-2013年的市场，货币宽松主题，加息可能性几乎不存在。

入门技巧：

现在电子式国债更受欢迎，一推出就会遭到抢购，要做好早去银行排队的打算，记着带上身份证与该银行存折备用。

2.贵金属市场：

可在流动资产中配15%～30%的黄金

老人可在家庭流动资产中配置15%～30%的黄金。从广州市场来看，黄金公司投资者中，老年人能占到金条投资者数量中30%的比例，而在银行黄金业务中，20%的投资者年龄也超过了50岁。

老人投资白银、黄金，应优先购买实物产品，投资型金条、银条是首选，其次才是纪念型产品与金币、银币，后者比较适用于有收藏爱好的老人。而对于市场上流行的黄金期货、黄金T+D等放大功能产品，风险过大，老人最好不要碰。纸黄金需要在网上完成操作，比较适合于通晓电脑知识的老人。

投资门槛：

目前广州市内，虽然有1克、3克、5克的小规格金条，但对于老人来说，建议投资50克以上的金条，投资起点为18000元以上。而白银投资便宜很多，1公斤产品仅7000多元，但商家要收取较高的手续费，不如投资黄金划算。

风险提示：

比国债、货币基金、存款等较保守，黄金的优势在于避险能力小，投资风险小。

但国际金银价格均随着市场信息而变化，投资未必就能有收益，短期仍存在“被套”风险，老人需要坚持长线投资的原则。

入门技巧：

老人购买金银时，需要从报纸、电视上了解一下行情，逢低买入才好，追高并不可行。

3.固定收益理财产品：

需求旺盛但不能盲目

据不完全统计，在银行的个人贵宾客户里面，老年人占比在35%以上。据介绍，由于多年来的积蓄，广州市的城市居民里面老年人普遍都有50万元以上的资金。某商业银行相关业务负责人说，老年人一般倾向于在银行理财。

但是与这种情况不相配套的是，目前国内银行专供老年人的理财产品却很少，据普益财富统计，截至今年9月27日，华夏银行、上海银行、招商银行共发行29款养老理财产品，资金大多投向债券和货币市场，以稳健为主。

投资门槛：

各家银行理财产品的投资门槛不一，但多数产品的起点都在5万元以上，少数产品在2万元—5万元之间，对于收入有限的老年家庭，购买一只产品已经足够，不必挑太多。

风险提示：

银行理财产品也有投资风险，如果没有被“保底”，也将被套。建议老年人购买大型商业银行稳健风格、保底功能的理财产品。

入门技巧：

此投资难在如何挑选，去了银行之后，理财经理势必要向不懂行的老人兜售他们难卖的产品。建议老人多读报纸、要有主见，购买那些期限在半年以上的稳健型产品，不要被银行理财人士的观念左右。

4.股票、外汇投资：

老人不可迷恋

第4篇：定期理财技巧范文

【关键词】压岁钱 打理 基金

一、引言

“压岁钱”是一种年俗，也是中华民族的传统。过年期间，晚辈给长辈拜年，长辈们就乐呵呵的把压岁钱放进红包分发给孩子寓意着祝福和平安，得到压岁钱的孩子就可以度过平平安安的一年。当下，随着人们的生活质量和收入水平的持续提高，孩子过年收到的红包也越来越大，助长了压岁钱呈现水涨船高的趋势。据有关调查显示，一些较发达城市的孩子春节期间可收到近乎万元的压岁钱，对于一些年龄偏小的孩子如幼儿园和小学低年级学生，压岁钱多是由父母代为打理。而初中和高中阶段的孩子，则大多数是自己保管。但是，由于知识面和接触面有限，他们缺乏对这些钱财进行打理的能力和知识。若放任随意花费，那这笔钱很快便会消费殆尽，且毫无意义。如果对其进行仔细规划和打理的话，则会起到意想不到的效果。

二、用作教育储蓄

对于孩子来说，压岁钱的理财规划必须以保值、稳定、简洁、易操作为前提。从这个角度出发，存银行无疑是最稳妥的方法，可以选择定期储蓄或者是教育储蓄等被动式的压岁钱理财方式，但具体的存款方式还是有一些技巧的。教育储蓄是一种特殊的定期储蓄产品，特点是积少成多，零存整取，期限较长（一般为3年和5年），非常适合孩子为自己积累学费，培养良好的理财习惯。可以分次的存入，等到期的时候连本带利一次取出；或者将小额的压岁钱存入活期，并与自己平时的零花钱一起做“零存整取”，等活期账户上的钱攒到一定金额时，再取出来存入定期储蓄。对于金额较大的压岁钱，可以一次性存入定期储蓄，或者可以采取“连续存款法”。假如有6000元压岁钱，可以将其分成12份，每份500元，每月1号存入一年定期，每个月1号都这么存、连续存12个月。这样从第二年起，每个月都会有一笔500元的定期存款到期，即能获得稳定的定期存款利息，还可以保证每个月都有活钱，用于支付学费等方面的支出。

三、用于兴趣爱好

高中阶段的孩子具备了一定的自制和判断能力，他们有了自己的梦想，向往拥有自己的财富，但不是狭义的物质财富，而是精神财富。精神财富的积累，社会上已经提供了很多的机会，例如，集邮、集纪念币等收藏项目，亦或是跳舞、武术等活动项目，这些都可极大的丰富孩子们的课下生活，陶冶他们的情操，培养艺术气息。对于一些喜欢阅读的人来说，更是畅游知识海洋的好机会，压岁钱可以帮他们实现购书、藏书、读书的梦想，丰富人生阅历，对于以后的身心素质发展极为有利。

四、用于缴纳学费、生活费

国家的九年义务教育方针已经得到了有效的大范围贯彻，这让每一个孩子都享受到了学校教育的洗礼，但是生活质量和学习成本的提高，在校学生的一日三餐生活费和购买资料等的学习费用也成为一笔不小的开支。将春节期间的压岁钱统一规划、均衡分配到每个月的生活费和学习费当中，既可以减轻父母的经济负担，还可以实现压岁钱的合理利用，使自己的生活变得更有计划性，同时，对自立精神和家庭责任感的锻炼不无裨益。

五、用于贴补家用

父母为了孩子付出很多辛劳，作为高中生即将成人，也应该更加理解父母。可以将得到的压岁钱交给父母，用于家庭开支，力所能及的承担一些家庭责任，增进与父母之间的情感，让压岁钱的用处变得更有意义。当然对于一些富裕家庭，也可以将自己的压岁钱拿出来与父母“合资”购买钢琴、电脑等对学习、爱好有益处的大件物品，这种合资购买的方式能够巩固团结意识，让家庭更加温馨和谐。

六、用于爱心捐助

人的本性都是善良的，当今的社会因为科技水平的进步和网络媒介的大力发展，很多机构和个人都致力于慈善事业，这是一个良好的社会风气，应当被大家所传递。社会的力量是强大的，孩子也应当从小培养这种精神，将自己的压岁钱用于支持公益事业或者是帮助一些身患重病急需资助的人们。也可以用来帮助一些家庭经济条件困难的同学，贡献自己的爱心，升华助人为乐的精神。

七、用于购买保险

越来越多的人购买保险，这是为自己的生活增添一份保障。由于国家在青少年身上的各种社会保障服务还不太完善，孩子可以利用自己的压岁钱来购置保险，为自己以后的健康、升学、就业和养老等提供保障。

八、购买基金

基金就是将众多投资者的资金集中，然后委托专门的基金公司进行投资并获得收益，有利于发挥资金的规模优势，有效降低投资成本。个人的资金是很少的，而且缺乏投资经验和专业技能，购买基金可以让自己借助专业机构的经验和技能，根据投资比例获得相应的分红。基金都是由经验丰富的专家来帮忙打理财富，资金也是由专业的基金公司投资，能够最大限度地避免一些投资决策上的失误，从而降低风险并提高成功率。但是，任何资金的交易都是有一定风险的，所以，购买基金切不可过于着急，要放慢速度，长期发展才是硬道理。现在市场上的基金种类繁多，其中基金定投是一种较为适合的投资方式，基金定投具有定期投资，积少成多、自动扣款、手续简便，分散风险等优势，操作方便，类似于银行的零存整取储蓄。孩子可以寻求父母的帮助，在开立账户、基金选择等方面与父母一起讨论，一起操作，享受到投资带来的快乐。

九、结论

有关专家称，银行储蓄是家长帮助孩子打理压岁钱的主要渠道，而且储蓄的好处在于保证本金的安全，且不用花费过多的心思。也有理财专家对此持反对意见，他们认为这种理财方式是不合算的，同时也不能抵御通货膨胀。笔者认为，应该以乐观、肯定的态度来对待，用理财的方式打理自己的压岁钱，不但可以避免乱花钱造成铺张浪费，还可以将压岁钱变为自己未来的财富，有助于树立良好的理财观念和规划意识。因此建议社会更加关注对孩子勤俭节约和理财意识的教育，学校和家长应鼓励并积极帮助孩子从打理自己的压岁钱开始，逐步锻炼和培养孩子的理财意识。

参考文献

[1] “小富翁”压岁钱怎样打理[J].中国金融家，2010，（6）：158.

[2]李付春.培养孩子理财，从打理“压岁钱”开始[J].金融经济，2012，（5）：40.

[3]杜鹃.压岁钱的理财之道[J].中国信用卡，2010，（3）：20-21.

第5篇：定期理财技巧范文

关键词：商业银行；个人理财业务；风险控制

中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）012-000-02

商业银行个人理财业务又称为财富管理业务，是指商业银行运用其信息、技术、资金等方面的优势，通过收集整理客户的日常收入、储备资产等数据，根据客户的希望、目标及风险承受程度，运用如股票、保险、证券、外汇等多种投资手段，合理安排资金，在客户可以承受的风险范围内，使有限的资金发挥最大的效用，实现资产增值最大化的服务过程。

一、黑龙江省工商银行个人理财业务的产生与发展

近年来我国理财产品发行的数量和规模都大幅增加，人们的理财观念和需求不断提升，为我国个人理财市场带来了巨大的商机，各商业银行正面临着以个人理财业务为核心的全面竞争。2014年8月28日《中国工商银行中期业绩报告》数据显示，个人理财及私人银行中间业务收入已达到101亿元，在总体收入中占有重要地位。黑龙江省工商银行也认识到开展个人理财业务的必要性，主要销售的个人理财产品包括以下六种：现金管理类、增利尊利类、封闭类、定期开放类、外币类、净值类。

二、黑龙江省工商银行个人理财业务的经营优势分析

（一）基础技术设施层面优势

黑龙江省工商银行拥有分布广泛的网点资源，分支机构遍布全省城乡各地。这些遍布城乡的网络和基础设施为黑龙省工商银行拓展个人金融理财业务提供了良好的地理优势和人文优势。同时工商银行拥有较完善的电子银行服务体系，为开展个人理财业务提供了强有力的支持和保障。

（二）客户资源层面优势

基于历史发展的原因，工商银行作为国有四大商业银行之首，凭借自身规模和实力，已经成为拥有中国最大的客户群体的商业银行。同时工商银行个人网上银行，手机银行客户群体数量也居同业之首，这为其开展个人理财业务提供了坚实的客户基础。

（三）社会公信度及认知度层面优势

中国工商银行连续三年居于全球企业2000强首位并且是全球市值最大的商业银行。工商银行在我国金融市场上有着无可比拟的优势，这都让人们对工商银行有更高的公信度及认知度，提高了人们对工商银行产品的认可度。

三、黑龙江省工商银行个人理财业务的经营不足分析

（一）缺乏真实有效的风险评估

由于黑龙江省工商银行存在着业绩考核规定，因此许多理财经理产品在销售时都存在着急功近利的行为。在没有准确了解客户的资产状况、真实需求和承受能力时，只推销提成高的产品，忽视了客户是否真正适合所推介的理财产品。这种过度重视收益而未对潜在风险进行必要的提醒的情况，一旦造成了客户资产损失，便会引发双方冲突，使银行承受着巨大的舆论压力。

（二）存在声誉风险和法律风险

首先，在办理业务初期，大多时候会以“本金绝对保证，收益可观”为口号，吸引客户办理理财业务；在理财产品销售后，银行也未向投资者反馈资金经营状况和会对产品收益产生影响的重大事件等信息；在理财产品终止时，也未向投资者提供详细的投资收益情况，造成了严重的信息不对称情况。其次，一般的客户会受传统观念的影响，认为个人理财产品是在银行购买的，不存在任何风险问题。这种漠视理财产品风险的现象，使银行的声誉风险尤为突出。再次，现如今网络社交平台广泛用于生活，仅仅是银行的一些小失误或是投资失败者的片面错误认识，经过公众媒体传播之后，会导致“小事化大”，使理财产品本身的市场风险转嫁到发售该产品的银行身上，使银行的公共形象蒙受负面影响[2]。

（三）缺乏售后服务管理能力

售后服务是一种反馈手段。各网点营销人员在销售理财产品后，存在未定期对客户进行跟踪回访工作及至少每月向高端客户反馈一次产品最新情况和净值，在回访后存在未对相关问题进行总结分析，建立风险管理提醒机制，向客户及时提醒业务风险等内控制度。

（四）缺乏高素质理财人才

理财业务人员缺失专业知识，会直接导致销售操作失误，进而造成客户投资风险。虽然黑龙江省工商银行已加大对金融理财师的培养工作，但积累少、培训少等问题导致工商银行金融复合型人才非常匮乏，很多地区网点工作人员并不具备理财专业知识和销售技巧，容易对客户产生误导性销售，难以取得客户的信任。

四、黑龙江省工商银行个人理财业务健康发展的对策与建议

（一）做好理财产品销售前的风险评估

黑龙江省工行银行网点遍布全省各市县，服务客户群体呈现多样化的特点，各级支行应该根据自己所处区域具体问题具体分析的开展理财特色业务。一方面，要求理财业务人员必须重视客户评估，客观真实的了解客户风险偏好，明确客户的理财需求[3]；明确产品购买意向后，做好现场核实工作，再次确认客户购买意愿，由客户摘录“已阅知上述风险提示”，表明已经明确了解该项产品的风险后，签订理财产品购买协议书并达成交易。另一方面，从生命周期法来看，人在不同的年龄阶段对个人理财产品的选择会有很大的差异。如：在大中型城市，收入较高、接受新鲜事物快、风险承受能力强的白领或成功人士居多，那么可以有针对性的发展非保本型高收益类的理财产品；而在类似于黑龙江省等经济欠发达的地区，人们虽然有一定的财富积累，但是风险承受能力差，应该重点发展保本型理财产品。一言以蔽之就是要做到深入分析多方因素，应做到具体客户具体分析，为不同客户推荐合适其要求的产品。

（二）做好理财产品销售风险控制

首先要维护客户对理财产品所有信息的知情权。可以借鉴公募基金的做法，定期披露理财产品的经营情况和风险情况，有影响产品收益的重大事件发生时必须及时告知客户；在理财产品到期后，由专业部门评估并公告实际收益与预期收益之间的差异，并且保证披露公告通俗易懂、真实详尽。这样可以使理财产品的投资过程受到投资者的监督，保证银行与客户信息对称，并且披露公告也可以作为监督部门评价某项理财产品的依据。其次，在销售行为发生之前应与客户明确权利义务关系，尤其是就“非保本”理财产品投资可能发生的损失向客户做出充分说明。再次，组建具有理财知识、法律知识和网络知识的小型团队，关注公众媒体上工商银行各项理财产品的社会舆论动向，有利于解决纠纷问题和保障银行的社会声誉。总之，工商银行需要制定理财投资管理、风险控制和客户投诉处理等方面的管理细则和操作规范，确保理财业务的合规性和客户投诉处理机制的有效执行。

（三）建立健全理财业务风险管理体系

黑龙江省工商银行对客户服务和风险评估工作还处于初步的探索阶段，多数还停留在纸质文件管理的阶段，尚未形成电子化系统管理，在执行过程中还存在着一定的随意性。健全管理体系可以由以下三点入手：一是建立网络化客户评估系统，将每一个客户的各项评估结果进行存档管理，方便客户下次购买时及时调阅和使用。二是建立客户经理的定期回访制度，保证及时和客户沟通产品收益现状和市场投资动向，与客户建立长期的交流机制，提升客户信任度和满意度。三是制定统一的业务投诉处理流程。所有的客户投诉都由指定工作人员录入电子化处理流程，规定给客户初次回复和最终满意答复的具体时间要求，并在管理层会议中设置专门的时段来分析客户投诉的处理意见，确保客户获得满意的答复。

（四）注重专业人才培养，打造专业理财团队

黑龙江省工商银行应该注重培养理财销售人员的专业性和职业化，培养真正意义上合格金融理财师。可以利用外派培训、岗位见习等形式，提升基层员工业务技能、服务技巧和公务礼仪，帮助员工弥补不足，提高整体服务能力。并且应该结合实际情况，制定业绩导向与客户导向相结合的奖励机制，在重视业绩的基础上，强化客户体验，客观全面地体现所有参与营销过程和个人的贡献。

参考文献：

[1]宋丽平，李倩.黑龙江省工商银行个人理财业务的发展研究[J].中外企业家，2014：18.

第6篇：定期理财技巧范文

从我很小的时候起，理财就进入了我的生活中。我的爸爸妈妈都在银行工作，他们每天的工作就是与钱打交道。在我们家里，钱也是我和父母经常交流的话题。

三条途径挣自己的钱

记得小学时，我看中了一个非常漂亮的芭比娃娃，向妈妈要钱买，妈妈不但不肯，还对我说：“你的生活用品和学习用品我们给你买，如果你想要什么特别的好东西，那就想办法自己挣钱买。”

我一个小孩子，能从哪里挣钱呢?妈妈向我提出了三个努力的方向：一是靠劳动挣钱，比如每天晚饭后洗碗，每周擦一次地板，可以挣20元钱；二是靠竞赛挣钱，只要参加了什么竞赛获奖，奖金和奖品全部归我；三是靠积累挣钱，家里卖废品的钱归我，逢年过节我得到的压岁钱可以存在自己的账户里，由我打理。

为了得到心爱的芭比娃娃，我每天饭后吭哧吭哧地洗碗，幸运的是，后来在一次中学生小学生小青蛙故事大奖赛上，我获得了上海市第三名，一下子得到了一大笔奖金和奖品，终于用自己的钱买了梦寐以求的芭比娃娃。

初享“钱生钱”之乐

到了小学四五年级的时候，我已经积累了1000多元钱了。有一天，爸爸对我说：“斯予，你的钱也不少了，放在家里永远是这么多，如果存到银行里，就可以拿利息，得到更多的钱了!”怎么回事?钱会变得更多?我的好奇心一下子被激发出来，赶紧拽着爸爸仔细问个究竟。

于是，在爸爸妈妈的陪同下，我去银行以自己的名义开了个账户，第一次存的是一年期的定期存款。

有了“钱生钱”的快乐，我对好东西的愿望似乎也变得减弱了。

起步玩起投资

我还在初中阶段就开始“借”着妈妈的账户开始买基金了。那时候，妈妈跟我讲了不少基金的知识，我听了心痒得很，便把自己积攒了多年的钱暂时“借寄”在妈妈的账户里，让妈妈当我的操盘手。

2006年4月，我用自有的2万元钱和妈妈一起投资了上投摩根的双息平衡基金。我的投资可是赶上了好时机，到2007年2月份赎回时，扣除手续费等收益率达到44.44％。

今年股市的红火让我在耳濡目染之余也决定一试身手。今年2月27日，春节之后的第一个交易日，我买了人生的第一只股票――浦发银行。这一次，完全是我自己的决定。原来我一直以为股票只与运气有关，现在才知道原来投资股票的学问很大。

为了早一点体验人生

第7篇：定期理财技巧范文

有的则说：“理财是有钱人的事，老百姓没几个钱，理什么财。”

错！两种观念都错了！

理财是在对收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据对风险的偏好和承受能力，结合预定目标，运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段对资产和负债进行规划和管理。我们必须要意识到理财的重要性，制定一套适合自己家庭的理财计划，以达成自己的生活目标。

一般说来，理财规划有五个步骤：

第一，理清家庭财务状况。

家庭财务状况是由收入、支出、和结余三部分组成，目前家庭收入一般包括工薪收入、利息收入、租金收入、其他收入等。而支出的项目则因人而异。不同的家庭会有不同的支出项目。通过记账可以帮助我们了解自己的财务状况，从而做好预算，实现财务自主。逐笔记录收入和支出，并在月底做一次汇总，就能对自己的财务了如指掌，从而有的放矢地安排自己的理财规划。“月光族”如果能够学会记账，就会知道如何理性消费，月底也就不会再“度日如年”了。

第二，理清自己的理财目标。

从家庭理财的角度来看，人的一生可以分为几个不同阶段，每个阶段家庭的需求、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，理财的侧重点也有所不同。因此，我们需要确定自己阶段性的生活目标与投资目标，选择适合的投资品种与投资比例。

1.单身期：这个阶段收入较低且花销大，是资金积累期。理财的目的不在于获得而在于积累收入及投资经验。所以可抽出部分收入进行高风险投资，如股票等。另外还需存下一笔钱，为将来结婚准备本钱。

2.家庭形成期：这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力。为提高生活质量往往需要大量的家庭建设支出，如购买高档用品、房产等。

3.家庭成长期：家庭成员不再增加，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育费用。在投资方面可考虑低风险投资，购买教育基金、父母自身保障等保险。

4.子女教育期：这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，家庭财务的负担比较繁重。如果已积累了一定财富的家庭可继续发展投资事业，创造更多财富。而经常出现赤字的家庭，则应把子女教育费用和生活费用作为理财重点。

5.家庭成熟期：这个时期，家庭的各个成员工作能力、经济上都达到高峰状态，子女已自立，债务也逐渐减轻，因此理财的重点是扩大投资，但不宜过多选择风险投资的方式。此外养老保险也是较稳健的选择。

6.退休期：这段时间的主要内容应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守。保本在这时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。另外还需将自己的人身养老保险进行适当调整。

第三，弄清自己的风险偏好。

风险偏好是客观的分析而不是一味的主观好恶，风险偏好不能偏离家庭能够承受的范围。

现在比较流行的理财手段有储蓄、保险、国债、股票、基金、房产、收藏等。但无论哪种理财手段，都有其自身的特点及不可替代性。我们要根据自身的实际情况，来决定自己的风险选择：

1.储蓄理财：储蓄是一种由小钱变大钱，逐渐累积财富，低风险、低报酬的投资方式，可以选择一家自己比较信赖的银行，定期去存款或购买国债等。

2.投资基金：定时定额投资基金是个不错的选择。在每个月固定的时间从账户扣掉固定金额，再申购所指定的基金，可以确保不会在最高价时大举入市，也能把握每个低吸的机会。

3.投资股票：股票是一种高风险的投资，应该选择产业前景佳、企业财务良好的个股进行投资。

4.保险理财：人生在世，难免有旦夕祸福，当自己或家人遭遇意外或疾病身故时，轻则产生额外的医疗费用，重则可能导致个人及家庭收入完全中断。购买保险等于预先创造了一笔财富，有一笔保险金可以用来弥补财务损失。

第四，做合理的理财规划，适当地选择投资品种和投资时机。

大多数人不可能花费过多的时间研究财务技能、投资技巧等，而且在实际操作上也不可能仅通过一两个理财案例就可以操作成功。因此，合理的理财规划方案就显得尤为必要。

“1/5理财法”，就是把家庭资金分为五个等份，分别做出适当的安排。这样，在财务上就不会产生太大风险，也可以获得最大的收益。举例来讲，某个家庭年积蓄有10000元，可以平均分成五份：2000元买国债。这是回报率较高而又稳妥的一种投资；2000元买保险。购买保险也是一种良好的投资方式，而且保险金也不在利息税征收范围之列；2000元买股票。这是风险最大的一种投资，但是风险与收益是并存的，只要选择适当，会有高投资回报；2000元作为定期存款。这是一种风险机会为零的投资方式；2000元作为活期存款。有一定的活期储蓄以备应急之用。

第五，做理财效果跟踪与评估。

由于家庭的收入状况、财务现状在不断地变化，我们要经常对理财效果进行评估，实现理财安全、增值、自由的效果。

第8篇：定期理财技巧范文

12月19日，被称为对中国银行业高端市场具有跨越性意义的金融品牌―中国工商银行北京分行“8n财富中心”正式运营。

业内人士称，在外资银行争夺高端客户愈演愈烈之际，北京工行所推出的这一高端市场动作，增加了国有银行与外资银行竞争的筹码，也打破了中国银行业高端市场固有的”旧式思维”，为今后国内银行业高端市场的发展提供了借鉴。

据工商银行行副行长、北京分行行长李晓鹏介绍，“8n财富”品牌是工商银行北京分行继2002年推出理财金账户以来，为全面提升工行核心竞争力而提出“名店、名品、名星”三名战略的具体产物，是专为个人高端客户推出的新一代管理型品牌。其品牌定位在“为高端客户提供全方位服务”的标准之上，“8”代表着“稳定的幸运与财富”，“n”意味“无限的增长空间”。

工行是北京网点最多的银行，北京人几乎家家户户都持有工行存折，也可以说是一家“平民银行”。工行若希望改变这种形象的话，就要去做那些“富人”的生意。因为，2006年，外资银行争夺的正是这些人。

就在十几天前，人民币业务对外开放再次提速，除了北京这样的核心城市外，外资甚至可以提前一年进入东北和西北这样的区域。虽然目前暂无外资银行拿到在京人民币业务的牌照，但它们的身影已逐渐清晰―它们马上就可以为普通北京人打理家财了。

在北京，香港东亚银行的大幅广告牌已出现在东二环富华大厦的楼顶上，与中信实业银行的广告牌并列。在长安街的赛特商场楼顶上，新加坡星展银行的巨幅广告牌也在夜幕中闪着光。

趋势二：外汇理财最热门

虽说对人民币升值的预期带来了一波结汇，但美元换了人民币后要再换回美元也不易。渴求外汇理财知识的人们聚拢在建行的外汇交易模拟现场、农行的外汇交易讲座、中行的外汇行情分析会场上。外汇结构性理财产品应时地成为各家银行的理财主打产品。在近期汇市波动较大的情况下，市民的外汇理财热情正不断升温。

据建行理财专家介绍，目前市场对美元利率走势的预期，以及美联储的态度，可看出美元利率在明年上半年继续小幅上升的可能性较大。因此对个人结构存款的投资者来说，可以尽量选择期限短的产品，以便在明年上半年美元升息后，将资金再投资于收益更好的产品，充分享受美元升息带来的好处。

过去，结构性产品的收益率多与某种利率或汇率挂钩，根据利率或汇率的变化而浮动，因此收益率不确定，而银行给出的名义收益率，通常是预期的“最高收益率”。一般投资者对这类产品的风险性及收益率没有把握，因此对收益率固定、一目了然的产品则青睐有加。而近期各家银行新上市的产品，大多数是固定收益率的。如建行的第10期“汇得盈”及中行本期的“汇聚宝”，都是固定收益型产品。

同时，外汇理财产品简单化。12月10日，上海民生银行推出期限最短的与汇率挂钩型美元理财产品，理财期限只有3个月。市中行20日刚售完的“汇聚宝”中的1个美元产品，期限也仅6个月，如银行提前赎回，则期限缩短至3个月。交行、兴业银行本月也推出了类似产品。可以说，6个月期限的产品在近期大行其道。

但业内人士同时指出，“简单化”的代价可能是收益率的降低。因为正常情况下，期限长的产品收益率要高于期限短的产品的收益率；含有复杂期权结构的产品，通过期权的杠杆效应，可以提高产品的收益率，结构简化使得产品失去了获得更高收益的机会。

投资者对产品的选择，应从个人对资金的使用安排、对产品结构的了解程度，以及对利率市场的变化和走势的判断等角度出发，选择相应的投资理财产品，实现收益最大化的目标。银行专家建议：大热之下需要冷静，各类外汇交易需要投资者对外汇市场的判断，而结构固定、收益保证的外汇结构性理财产品可作为市民外汇理财入门之选，但目前，国内2年期的外汇储蓄利率已放开，面对市场利率上升的可能，选择一年以内期限较短的外汇结构性理财产品对投资者较为划算。

趋势三：使用现代化工具理财

目前，网上银行、手机银行、自助缴费终端等电子化理财工具占据了各家银行展台的醒目位置，首家在全国范围内开通手机银行的建设银行展台前，不时有关心手机缴费、手机炒汇的市民前来询问。虽然目前外资银行人民币业务开展有所局限，网上银行无法发挥全部功能，但花旗银行、渣打银行等外资银行都不愿错过展示良机，纷纷展出了各自的网上银行，看来中外资银行都关注到了市民这一理财趋势，新一轮的高科技竞争在所难免。

不过，专家提醒，对网址要小心链接网站。因为，前段时间，农业银行、工商银行、中国银行、中国银联的网站均被假冒，导致个别客户账户和密码被窃。以下还有一些使用网银必须注意的技巧：

第一、核对网址。客户在登录网上银行时，应留意核对所登录的网址与协议书中的法定网址是否相符。

第二、选密码：多用字母数字混合式，要妥善选择和保管密码。不要选用诸如身份证号码、出生日期、电话号码等作为密码。尽量避免在不同的系统使用同一密码。

第三、看记录：交易明细定期查。客户应对网上银行办理的转账和支付等业务做好记录，定期查看“历史交易明细”、定期打印网上银行业务对账单。

第四、用证书：启用数字证书转账。据了解，为了进一步确保客户资金安全，包括工行、招行、建行等都推出了数字证书，客户只有在启用了该证书之后，才能在网上成功实现转账功能。

第五，打电话：及时确认异常状况，对异常动态提高警惕。万一发现资料被盗，应立即修改相关交易密码或进行银行卡挂失。

第六，防病毒：升级安装防毒软件。为电脑安装防火墙程序，防止个人账户信息遭到黑客窃取。

趋势四：理财需求差异化

第9篇：定期理财技巧范文

年头里，喜添一千金，室内平添了许多生气。欢喜的同时，也带来了一笔不小的开销。李小姐忽然发现原先的那些储蓄要应付生活中的变数似乎有些困难。孩子大了要念书，想到这笔昂贵的投资时常让她出身冷汗。身体出“故障”了，要看病。将来老了，要防老。这些花费都是那么不可确定，就因为不可确定，也更让人忧虑忧患。

李小姐说，我目前有2万元存款，每月实际盈余2千元，还要对付那么多的不可测因素，我该怎么办。股票是不敢炒了，本钱又少，风险又大；只存银行，心又不甘，利太薄，也很难应付将来的波动。就目前的所知的投资方式，比较合适的似乎只有买保险，但又不知该如何保，保些什么险种，选什么保险公司。

李小姐觉得，每个人都想要生活得好一些，都能拥有一个美好的未来，那么像她这样收入的人，是否还能通过其他的理财方式，来描绘一个有希望的未来呢?

（海 豚）

专家建议

现在，像李小姐家这样的年轻家庭很多，收入不高，但家庭收支比较稳定：家庭储备不多，但日常生活倒也比较安逸。对于这些家庭而言，未来的不确定性是最大的烦恼。不过，只要恰当理财，分阶段完成自己的理财目标，照样会有一个美好的未来。

一、李小姐的家庭财务状况及相应理财目标：

此外，从人身保障的角度来看，尽管李小姐夫妇已享有一定的社会医保福利，然而从目前上海所实施的医疗保障制度来看，这种福利保障范围与保障层次是比较有限的，因此李小姐夫妇有必要寻求商业保险，以完善自我的医疗保障范围与保障层次。最后考虑到对下一代的责任，李小姐夫妇现在有必要开始进行子女教育经费的准备工作。为此，我们建议李小姐按以下步骤，全面着手家庭的理财大计：

1.健康医疗保障：选择一个保险组合，完善家庭成

员的保障；

2.子女教育：筹备足额资金，以满足子女未来受教

育的需求；

3.资产增值：尽可能实现低风险、稳定回报。

二、目标解析与实现方法：

健康医疗保障：

自去年以来，由于上海市已全面实施新的企业在职职工个人医疗改革办法，为此个人可能将面临一定的医疗费用支付的风险。考虑到李小姐在机关工作，先生在外企工作，夫妇二人已经拥有了一部分社会保障。因而，在目前的基础上，李小姐夫妇二人应增加部分商业公司的相关保险，以完善自我的保障范围与保障层次。结合李小姐当前和今后的家庭收支特点，我们向李小姐夫妇推荐津贴型、意外伤害保障型险种组合如下，供参考：

子女教育

对于年轻夫妇而言，子女教育和健康保障是需要长远规划的理财项目。李小姐女儿日后的入托、上学都是不小的开支。好在目前我国所实施的9年义务教育政策，在子女高中之前，李小姐所承担的子女教育费用还不会很大。相应地，李小姐为子女筹集教育经费的目标应在于未来子女的高等教育经费的准备。此外，考虑到子女人身保障等需求，我们向李小姐推荐如下投资产品，综合解决子女未来的教育经费与人身保障的问题。

险种保险利益

资产增值

考虑到目前李小姐的家庭积累有限，女儿不满一岁。为此，我们建议李小姐应多关注一些稳健的投资理财方式，如储蓄、国债和保险。

1.存款投资

目前我国的利率水平较低，并且还存在着再次降息的可能性。从远期来看，利率上升的趋势是必然的。因此我们建议李小姐在作存款投资时，应选择短期存款，以避免远期利息损失，并且还要选择自动转存功能。具体建议如下：

a.李小姐的2万元存款，1万元存活期，以备不时之需；1万元存1年定期，并自动转存。

b.李小姐和丈夫每个月存1000元的3个月定期(利率1.98%)，并自动转存。

自动转存是一个很有用但却常常被忽视的小技巧。设定了自动转存功能后，定期存款到期银行会自动按照前期的利率再加存一个等同的定期。这样，可以避免到期后未作处理而导致的利息损失。更重要的是，自动转存可以规避利率波动的利息损失风险。若利率降低，自动转存会按照以前的高息自动续存；若利率升高，又可以到期后取出存款，按照以后的高息续存。所以可谓是一举两得。

2.国债投资

国债的回报率远大于银行存款利率，而且收益相当稳定，是一种稳健的投资工具。此外，考虑到世界各国近期降息频频，最近中国人民银行更是将国内美元存款利率下调至人民币同期利率水平之下。为此，人民币存款利率面临下调的压力，这对于国债投资而言，无疑是一个利好标志，因而短期内国债将有一定的投机空间。由此来看，现在投资国债，是一种明智之举。

3.保险投资

具有回报特征的保险产品，可分为两大类――固定回报利率的保险与浮动回报利率的保险。前者(如定期保险)犹如固定存款利率的银行储蓄，其回报大小在投保时即已明确;后者(如分红保险、投资连接保险)由类似浮动利率的企业债券，其回报大小则视保险公司的投资业务经营状况而定。

目前受制于国家对保险企业严格的管制政策，保险企业的投资渠道极其有限。在国内各大保险公司日常经营所获得的投资收益中，存款投资的收益占了极大的比例。因而目前所购买的无固定回报的保险品种(投资连接保险、分红保险)的回报率与未来银行存款利率变动的相关性极大。随着未来存款利率水平的上涨，该类保险品种的收益率相应地也会有一定幅度的增长，因此现在投资浮动回报的保险品种的收益，将明显比投资固定回报的保险品种的收益高。并且将来国家一旦放宽对保险企业资金投资方向的限制，那么该类保险产品的投资收益率将还会有更大的上涨空间。

三、未来财务规划