投资理财的观念精选(九篇)

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第1篇：投资理财的观念范文

【关键词】个人选择；投资理财；策略

一、个人选择投资理财的释义

个人选择投资理财是指通过合理的安排将个人资金进行储蓄、基金、保险、股票等个人业务的科学规划，使得个人资产获得合理的增长，进而达到保值增值的目的。储蓄是将个人现在用不到的货币暂时交给银行或者其他的金融机构，进而从中获取利息的投资方式，是银行经营业务的主要方面，主要有活期存款、定期存款以及外汇储蓄，相对于其他的理财方式来说比较安全，但是收益较小。债券是政府、金融机构或者企业，通过社会募集资金的一种金融契约，并在规定的时间内向用户支付一定的本金和利息，是一种有效的债券凭证，在债券投资中，政府最可靠但是收益比较低，企业债券收益相对较高，但是保障度低。基金是为了达到某种目的而设立的转向资金，主要有退休金，公积金等。保险是通过合同的方式，保险人与保险机构形成的一种财务赔偿关系。股票是股份企业为了从社会中募集资金而发出的股份证券，股东可以以此为凭证并获得相应的收益。理财产品是金融机构通过向社会募集资金而的一种产品，并将获得的收入相应的回馈给用户，保证用户的理财收入，主要包括理财收益和非理财收益。

二、个人选择投资理财的现状

个人投资理财就是通常所说的管理钱财，根据个人的自身经济情况以及可以承受风险的能力，将自己的资金财产选择合适的理财方式，实现自己财富的积累和资产的增加。由于我国金融领域的不断发展和个人财富的增加，个人选择投资理财也得到了人们的广泛关注，但是传统的理财观念和现在理财观念产生了冲突，影响着个人选择投资理财的发展。个人选择投资理财受中国传统家庭生活模式的影响。我国自古的传统孝道文化理念深入人心，应用到理财生命周期中，由于每个人的收入支出的情况不尽相同，要做到个人的收入支出和生命周期相匹配，对自己的投资理财方式进行合理的规划，传统的财务观念影响了个人投资理财的选择，对个人理财的发展有一定的制约作用。西方的理财观念是保持资产和生活水平的稳定发展，这与中国传统的理财观念有很大的差别，但是中国人对个人财富有着很强烈的需求，容易造成个人选择投资理财的畸形发展。理财和储蓄的投资理念是不相同的，理财在高收益的同时伴随着高风险，但是很多人在投资理财方面往往忽略了这一点，在个人选择投资理财时盲目投资，同时也缺乏应对投资风险的意识，严重影响了个人投资理财的理性选择，对投资失利也是盲羊补牢并不是未雨绸缪。我们都知道投资理财可以带来高收益，投资理财方式的多样性也在一定程度上分散了金融风险，我国在金融政策方面主要还是实行的分业经营，也就是银行、保险和证券分开经营，对个人投资理财来说，增加了选择方面的困难，不利于个人选择投资理财的发展。

三、个人选择投资理财的原则

（一）规避风险

投资理财都会伴有不同程度上面的投资风险，但是这种高风险也会带来高收益，因此，在个人选择投资理财时要把握好机遇和挑战，学习一些投资理财方面的知识，在投资的过程中注意规避风险，在把握投资理财机会的同时，降低个人选择投资理财的风险，从而获得高收益的增值服务。

（二）量入为出

坚持量入为出的投资理财原则，就是要注意结合自身的经济水平条件，合理规划自己的投资理财方式，将有效增值的银行储蓄和有风险的金融投资相结合，保证风险投资在自己可以承受的范围之内，尽可能的减少风险增加收益。

（三）注重整体效益

在个人选择投资理财中坚持注重整体效益的原则，最主要的是将个人的投资理财做好整体规划和阶段性规划，保证投资理财都有增值服务，所有的投资也更有意义，促进个人选择投资理财收益的增加。

四、个人选择投资理财的策略

（一）明确个人投资风险和预期收益之间的关系

投资风险是个人选择投资理财时有可能带来的资金损失，投资收益是在除去风险投资的本金和损失之后得到的资金收入，在进行个人选择投资理财时要知道高风险会有高收益，低收益的同时相应的投资风险也会很低，因此，投资风险和收益是成正比例关系的，在进行投资理财时，一定要根据自身的经济状况和需求做出合理的选择，明确各种理财方式之间的风险和收益，将风险控制在可以接受的范围之内，确保最大的收益。

（二）注意个人选择投资理财资金的流动性和投资周期

投资周期指的是个人投资理财将资金投入到回收的所用全部时间，现金和资金的转换率是由资金流动性决定的，一般情况下，投资的周期越短，资金的流动性就越强，资金的周转速度也就越快，相反的，投资周期越长，资金流动性就越差，资金的周转速度也就越慢，银行的活期储蓄可以实现随时随取，提取现金的速度比较快，但是相应的收益就会很低，定期储蓄时间较长，取现不灵活，但是会有较高的收益，承担的风险越大，收益也会越高，在进行个人选择投资理财一定要明确资金的流动性和投资周期，对个人投资理财进行合适的选择。

（三）进行投资理财的金额不同，选择投资理财的方式也会不同

大额的投资会有更多的产品投资理财方案，小额的投资理财方案相对就会少一些，要根据自己资金的不同选择合适的投资方式。金融行业的发展具有很大的不稳定性，个人投资理财是增加人们收益的一种重要渠道，具有广阔的发展前景，金融行业为迎合不同人群的投资方式，推出了多种多样的理财产品，居民在进行个人投资理财选择时，一定要根据自己的实际情况，将风险控制在可接受的范围之内，获取更大的经济收益。

参考文献

[1]张文鹏.个人选择投资理财的策略分析[J].中国商贸，2014，33（12）:104-106.

[2]申天天.探讨个人选择投资理财的策略[J].山东纺织经济，2014，05（18）:13-14.

第2篇：投资理财的观念范文

一、当代大学生投资理财行为中暴露的问题分析

当代大学生投资理财行为暴露的问题主要分为消费问题和理财问题，下文将从这两个方面对其中存在的问题进行分析。

（一）消费问题

大学生的理财行为主要就是对自己的资金、消费进行规划，良好的理财习惯能够帮助大学生养成勤俭节约、合理消费的消费观念。但是，目前大学生的理财行为主要表现为“月初是富人，中旬是平民，月末是乞丐”理财规律。其主要存在的问题包括：

1.资金收入单一。当代大学生的资金收入大致可以分为家庭收入、奖学金收入、兼职收入三个部分，其中家庭收入占总收入的比例最大，也是最重要的收入，只有少部分的学生拥有奖学金收入和兼职收入，家庭条件的差距则成为了大学生消费差距的最大原因。

2.消费不理性。大学生消费不理性主要表现为消费结构不合理。当前，大学生的月消费波动大概在400―1200之间，当然还存在更高消费，但属于个别现象，这里主要讨论普遍现象。在消费结构中，饮食消费主要占据百分之五十到六十左右，部分月支出较少的饮食消费占据百分之七十到八十左右，服装、娱乐、电子产品的消费在各项消费中排行第二，学习消费占据总消费的比例几乎是最少的。大学生消费结构的变动主要受家庭原因、性别原因的影响。家庭富裕的学生，饮食消费基本与娱乐、电子产品消费持平，家庭较为贫困的学生，饮食消费一般都高达总消费的百分之七十以上。相对男性学生来说，女性学生的服饰消费普遍较高。学生在理财过程中很难控制自己的消费欲望，容易受到身边其它同学的影响，甚至出现了负债等现象，资金收入也是非常缺乏。

3.消费无计划。在当今的大学校园中，能够有计划、有目的的进行消费的人几乎只占据了总人数的两层左右，大部分的学生都是随意地进行消费。大学生消费容易受到周边消费环境、同学以及自身心理素质的影响。喜欢与同学攀比，抵制不住同学的语言诱导，习惯看见便宜点的东西就买，并不考虑是否对自己有用，等等，众多情况都有可能发生。大学生在月初的时候出手都非常的阔绰，导致自己在中旬、月底没有足够的资金支持自己生活，甚至于借钱度日。而能够做到理性消费，计划消费的人群大部分都是家庭比较拮据的学生。

（二）理财问题分析

1.缺乏合理的理财规划。很多的大学生在消费时候不注意，认为东西便宜，多买几样应该不贵，致使消费太多。对金钱没有一个正确的价值概念，结果每当月底算消费、算结余的时候，都会出现钱不对账的现象，他们并不觉得自己的消费会那么高，而且认为自己已经在尽量的克制消费了。究其原因还是在于大学生缺乏合理的理财规划，对收入和支出没有计划，更不用提记账理财了。

2.缺乏投资理财知识。真正意义上的投资理财是指投资者对资金的债券、基金、储蓄等进行规划调整，以达到保值或加速增值的目的。首先来讲，能够通过投资理财达到保值的大学生已经是微乎其微了，在很多大学生的眼里，几乎只存在消费，不存在收入。另外，当代的大学生中了解基金、股票、债券的人也是非常的少，所以，他们的收入结构是非常的单一的，而唯一的理财方式就是对自己的消费进行管理，进入到投资市场之后，缺乏胆量和耐心，常常是抱着试一试、玩一玩的态度或者见好就收，有一部分学生也是三分钟热度，刚开始饱含激情，后来也就无暇顾及了。

二、当代大学生投资理财行为分析

下文将从投资理财特殊性、重要性和投资理财建议三个方面对大学生的投资理财行为进行分析，帮助大学生建立正确的消费观念和理财观念。

（一）当代大学生投资理财行为特殊性分析

当代大学生是投资理财市场中一群较为特殊的群体，首先来说，他们的资金收入问题，除了奖学金、兼职收入，家庭收入是非常稳定的，且是收入中的主要来源，这也表现出了当代大学生缺乏经济独立性；其次，大学生是知识群体，与社会中的投资理财群体相比，知识水平更高，知识结构较为完善，加上自己的资金来源有限，因此，其对于投资理财产品更具好奇心；第三，大学生毕竟还是以学习为主要任务，他们对于投资理财市场的了解非常少，也少有时间针对这块进行专业的学习，而在市场当中，也比较缺少适用于大学生的投资理财产品，几乎都是资金投入较大，风险性也较大的产品。

（二）大学生投资理财的重要性分析

大学生投资理财的重要性主要表现在三个方面：第一，增加自己的经济来源，帮助父母减轻家庭负担，这对于工薪阶层和贫困家庭来说，更具重要意义；第二，对于部分家庭较为富裕的学生来说，他们对贫穷二字并没有什么概念，也没有尝试过贫穷的生活，使得他们对金钱没有一个正确的认识，肆意挥霍、炫富、攀比已经成为生活中的常态，投资理财有赢有损，能够让他们感受到赚钱不易，并帮助他们树立正确的理财观念和金钱观念；第三，则是帮助大学生尽快地了解社会经济情况，融入经济市场，对以后的就业理财都有帮助。

（三）对大学生投资理财的建议

1.加深对市场投资理财产品的了解

2.树立风险意识和理财意识

3.父母配合并帮助大学生进行投资理财

4.规划消费、计划消费，避免盲目、随意消费

5.树立投资观念，稳保资产增值

6.调整心理素质，做好打投资理财持久战的准备，切记急于求成、三分钟热度，不要担心亏损失败。

第3篇：投资理财的观念范文

【论文关键词】个人理财投资意识；理财方式

随着我国经济的不断增长，个人可支配收入持续增长，在国内金融改革不断深化，世界经济一体化不断加深的背景下，个人理财观念，个人理财方式、居民理财产品等相关问题日益引起广泛的关注。本文基于地方经济视角，于2012年6月对兰州市居民个人理财观念和方式等问题进行问卷调查，此次调查共发放问卷123份，收回有效问卷123份。

一、兰州市居民个人理财的现状

1、首先从相关部门获悉，全国36个大中城市的人均可支配收入为9824.54元，兰州市为6364.32元，低于36个大中城市的平均水平3460.22元，人均可支配收入排列第35位。其次本次调查年龄在26-35岁的居多，占到被访问者的41%，36-45岁年龄段的人群，有16.7%，46-55岁的占到5.1%，56岁以上的人群有14.1%，25岁以下年龄段的人群，有23%，这些年龄段中，对理财投资略知一二的人数占到其总人数的60%，完全不知道也不了解的只占到其中的20%，说明理财投资意识经开始深入我市的中、轻年群体。

2、被调查人群中月收入在2000-3500元人民币的人数居多，占到对理财投资相关知识略知一二部分总人数的37.5%，他们生活的时代正处于投资理财新旧观念的交替时代，所以他们中的大多数开始选择接受新型的理财投资意识并开始积极的进行理财投资。但他们在生活中担当的角色需要更多的财力支持，加之近年来由于物价的增长远远大于每月收入的增长，理财投资的资金链确很薄弱，因此，虽然理财投资的意识正在迅速增强，但理财投资行为却滞后于意识。

3、56岁以上的人群，了解或接触投资理财的意识非常弱，传统理财观念根深蒂固，他们更愿意接受单一化的投资方式，会选择简单的将闲散资金存入银行的可能性最大，年龄更大一些老人宁愿把一辈子为数不多的积蓄放进自家的保险柜也不愿意将其简单的存入银行而得到相应的利息回报。

4、25岁以下年龄段的人群由于他们大多数是刚刚进入社会或还在上学期间，他们的收入只能保证基本的生活所需，因此，有50%的人对理财投资并没有实质了解，只有5.6%家庭收入富裕或对此方面问题相当感兴趣的人了解或知道相关的理财投资知识。剩下38.8%对此略知一二。另外在上学期间，同学们除了家人供给外并没有或只有少量额外收入，即使对投资理财方面做了相关的了解也未必有相应的经济能力负担理财投资行为。

从整体看此次调查，对理财投资了解较全面的市民只占很少比例，绝大部分市民集中在对其略知一二的了解程度，完全不了解的人数也占到总人数的28.2%也就是说，理财投资受到越来越高的关注度，但仍有部分市民因受到收入瓶颈制约对理财投资无暇顾及，也有些市民因为“防老”思想有相当一部分人选择传统或放在自己家里。对理财投资的了解渠道主要有亲友、银行等机构宣传，通过自己阅读书籍资料获取理财知识的人数比例最少，造成这一现象的主要原因是，读书时间在人们的生活中所占比例越来越少这也使得图书的更新速度变慢，相关书籍不全等。对未来经济走势的预期很大程度上影响着他们是否会增加理财投资的资金量。

在所有被调查者中，有30.8%的人在众多的理财方式中选择银行存款，会投资房地产来进行资产保值增值的占16.7%，选择股票投资的有12.8%，选择银行理财产品投资的只占到9%，令人惊奇的是有21.8%的人对理财投资非常盲目，我们将这部分人群进一步分为有部分闲散资金、家庭月收入中上水平和收入较低、没有闲散资金两部分进行分析，其中大部分处在家庭收入在4000元以下，他们大多从市面广告或其他渠道或多或少的听到过一些理财知识，除了个人保险以外，有的会因跟随身边亲友尝试性的进行一些盲目的股票或基金的投资，但只要风险过高或者收益受损会立刻撤出；家庭月收入在4000元以上的另一部分人群，大多是40岁左右的中年人，他们会关注理财投资的动向和方式，但为了教育和“防老”，其投资的偏向往往是低风险低收益的服务项目，总体来看，被调查的市民中34.6%对未来经济走势比较看好，认为下半年经济会出现回暖迹象，并且会根据经济发展的明朗性适时调整自己的理财投资计划，还有46.2%的市民反映物价太高，不敢贸然投资，并且不看好未来的经济走势，还有19.2%认为走势不明显，也不愿过高的加入理财投资的行列。选择其成本和收益回报也不同，起决定因素主要是个人的资本、机会、技巧、收益率等，人们在决定选择某种理财产品前应从各方面了解这项投资，在对比和根据个人自身情况的前提下，选择适合自己的理财产品而非盲目投资较为科学。

二、树立正确的理财观，合理安排支出

我认为日常生活中开源节流，合理规划日常开支是必不可少的，国家应引导市民消费向正确的方向发展。投资人也应该及时调整合理的花销，优化家庭财政结构，提高资金利用率以便制定下一步的投资理财计划。

三、银行等投资机构推出相关理财产品

由于收入水平不同，人们承受风险能力的也大不相同，年龄段不同，接受投资理财观念的程度也不同，因此，根据年龄段推出投资理财产品既有利于银行增加收益，同时也引导了市民的理财观，培养青少年的理财意识。

第4篇：投资理财的观念范文

关键词：小城镇居民 投资理财 理性投资

一、小城镇居民投资理财现状

随着经济的高速发展，人们的生活水平得到了很大程度的提高，特别是近几年中国股市“牛市”的到来，再一次让股票市场火了一把，人们手中的钱不再是单单投资到银行储蓄以获取盈利与安全的双重保证，开始向股票与房产方向转变。股市与房地产市场的火热，让越来越多的人开始转变投资理念，投身于多种投资渠道，以获得资产最大程度的保值增值。

然而，尽管投资理念已经开始转变，来自于传统观念的影响以及小城镇投资渠道的单一性，也在一定程度上降低了小城镇居民投资理财的效率。目前，能够广泛应用于小城镇居民投资理财的渠道中的，主要有股票、基金、房产、银行存款这几种投资方式；其次是民间借贷、自办经济体、购买银行以及非银行金融机构理财产品；最后是入股、黄金外汇与期权期货的投资。

在分析的过程中我们还发现，目前小城镇居民的投资信息来源主要是通过电视、报刊杂志等传统媒体，其次是理财产品推销人员的介绍以及网络，并且居民本身的理财水平不高，专业性不强，投资理财过程中遇到的问题也不能及时向专业人员进行咨询以及有效的解决。

在以上所列举的投资渠道中，几乎全部被走访家庭都参与过股票市场或者基金市场中，可以看出这是除银行存款外最为大家所熟悉的理财方式，而房产投资所需要的资金量大，因此只被部分家庭所考虑。另外，通过向亲戚朋友借贷、自办经济体也在大多数家庭的考虑之中，但被调查者表示不愿意将手中的资产投入到高风险但是有高收益的项目中，投资的传统意识还比较强。对于经济欠发达地区的居民来说，黄金外汇或者期货期权的投资由于需要一定的专业知识，以及完善的金融市场服务体系，因此很少被家庭理财考虑。

二、小城镇居民投资理财中普遍存在的问题

1.投资理财观念比较传统

尽管目前有多种的理财方式及理财产品可供选择，由于对理财认识的欠缺，以及受传统观念影响的投资风险偏好，大多数人的目的只在于短期的收益，希望能够“快进快出”，力求原有资产的安全稳健，并且资金不足时不愿意通过借贷来实现所持有资产数额的增加而进行投资，甚至一小部分家庭只是寄希望于银行存款，排斥任何具有高风险高收益的理财方式。另外，由于外界的传闻或者自身的不确定性，拒绝任何银行或者非银行金融机构的专业理财人员的推荐及理财产品也是比较常见的。

2.投资理财方式具有局限性

目前，已投放的家庭理财产品种类很多，主要包括股票、基金、债券、黄金外汇、期权期货以及各类金融衍生产品。就调查结果来看，除银行存款这种最传统的理财方式外，多数的居民偏好选择股票、基金、房产等投资方式，他们认为这几种方式相对于银行存款来说收益较高，且比较传统已为大家所熟知，从而排除了一定的未知风险。而相对较为陌生的金融衍生工具，被调查者表示不愿意尝试。投资理财也存在着风险，居民投资者应该根据自身的实际情况与风险偏好选择合适的投资组合，并且树立不同阶段的理财目标。

3.投资信息不对称

信息不对称是投资者在投资时遇到的主要问题。特别是在经济欠发达地区，信息不对称以及人们对信息可信度的质疑往往会给当地经济发展带来深远的影响。对于投资者而言，如果没有方便快捷的信息传输网络作支持，不能及时接收有价值的经济信息，将会大大影响投资者做出决策，进而错过弥补的时机，给投资者带来损失。对于居民投资理财而言，及时获得充分有价值的信息可以帮助他们更好的对风险采取规避措施，对理财产品及方式做出正确的判断，防止由于无知而盲目跟从。

4.投资者心理承受风险能力较差

由于自身所具备的知识水平有限，居民投资者对自身理财能力及各种理财产品并不完全了解，因而当投资理财遇到风险时往往难以承受，更不用说冷静地做出判断。当遇到风险时，半数的居民投资者会存在一种侥幸与赌博的心理，往往寄希望于自身的运气，不能采取行之有效的规避或者转嫁风险的措施，甚至当损失发生时，心理承受不了巨大的落差而从此一蹶不振。投资本身就存在风险，关键是看投资者本身能不能够运用好所掌握的各种资源提前做好准备，而且高收益往往伴随着高风险，抓住机会并合理利用才是最明智的选择。

三、对小城镇居民投资理财的建议

1.居民投资者要提高自身理财知识水平，理性投资

针对投资者自身知识水平有限所形成的理财问题，居民投资者自身应该做到及时更新所学，有意识地提高自身的素质，可以通过听取专业人士的建议或者各种传统与新兴媒体来达到学习的目的。如今经济形势变化多端，若要实现自身持有资产保值增值的目的，必须提高自身的理财能力与决策能力，做到理性投资，不盲目跟从。同时还要转变投资理财的观念，接受新的观点，逐渐形成个人的判断力，使理财渠道多样化，尝试“把鸡蛋放在不同的篮子里”，也要增强自身心理承担风险与损失的能力，以免做出错误的决定。

2.各类金融机构创新理财产品，提高服务水平

从各类金融机构角度来说，应该加大自身投资理财产品的开发与创新，可以针对经济欠发达地区小城镇居民投资理财的特殊性推出适合的理财产品，以满足不同的理财产品需求。另外，各类金融机构还应及时向居民提供投资理财的详细信息，进行专业的咨询和培训，帮助居民投资者制定理财计划与提供合理建议，使双方获得的信息对称，从而实现互利共赢。同时，提高自身的专业性与服务质量，发掘潜在的客户市场，为广大的居民投资者服务的同时也可以提升自身的竞争力。

3.国家应完善金融市场体制，提供良好的投资环境

从国家的角度来说，首先应该逐渐完善金融市场体制与相关的个人投资理财的法律法规，保持良好的金融市场秩序，为居民投资提供必要的保证。其次，国家应该逐渐完善各种金融工具，并进行有效的推广和普及，促进居民投资理财方式及渠道的多样化。最后，还应该加强金融机构投资风险的管理，建立健全风险责任制度，加强对房地产业的监督和管理，以促进居民理性投资。国家通过对金融市场运作机制的规范和完善，以及相关政策法律法规的完善，可以为广大的居民投资者提供良好的投资环境，促进个人投资理财的发展，有利于创造我国经济发展新的增长点。

参考文献：

《望奎县农村居民投资理财状况分析》王积田陈彤

《对城镇居民投资情况的调查与思考》徐贵彦李海如

《后金融危机时代武汉市城镇居民投资理财行为分析》黄莹熊学萍

第5篇：投资理财的观念范文

（一）普通家庭金融投资理财的范畴金融指的是以货币为主要载体的一系列经济活动，金融活动是目前社会最主要的经济活动形式之一，相较于以生产加工和销售为主的经济活动，金融活动能够在较短的时间内聚集大量社会财富并使这些资源得到二次利用，实现更多的经济价值。对金融活动进行注资，并从金融活动所形成的经济价值中获得分红形式的利润，就是金融投资理财。我国社会的金融大盘是由各大上市公司、企业、政府和市场经济的自然变化决定的，但是，普通家庭的投资理财也涵盖在社会金融理财范围之内，对于普通家庭来说，投入在金融活动中的货币虽然不多，但也是极为重要的一笔财富；并且，许多家庭的金融投资理财都是分阶段性的，比起企业和社会金融活动，普通家庭金融投资理财的目的更明确，甚至连理财收益的处理都是比较固定的。从以上对金融投资理财和家庭理财的分析，我们得到普通家庭金融投资理财的范畴，即，普通家庭金融投资理财是以不具有经济组织性质的家庭为单位的金融投资理财行为，这种理财行为目标指向为低风险高收益，并且理财的途径和模式选择以家庭需要为主要原则。

（二）我国普通家庭金融投资理财的方法金融投资理财以货币活动为主，因此，一切与固有资产有关的理财行为和理财方法都不属于金融投资理财，也就是说，家庭买卖房地产的行为不是金融投资理财行为，但是家庭购买住房公积金或者住房保险，就是金融投资理财。明确了这个意义之后，我们很容易发现，我国普通家庭的金融投资理财方法其实是比较简单的。按照最基本的金融投资理财风险排列次序，普通家庭金融投资理财方法分为以下几种：风险最高的是股票和期货，股票是所有家庭理财当中收益率最高的一种方式，但也是风险最高的一种，其优点是比较容易操作，但需要专业知识，期货投资与股票投资的原理几近相同；风险中等的是基金和国债。基金是专门收集社会闲散资金进行再次投资的一种金融活动，也就是说，所有购买基金的家庭相当于同时将资金委托给一个小型金融投资组织，成为组织的共同股东，承担分红和风险。基金投资的风险相对较小，但收益率不如股票和期货，国债则与基金的金融活动模式基本相同；风险最小的是储蓄和购买保险，这两者的投资与收益之间的时间间隔比较长，虽然投资的风险几乎为零，并且可以使家庭始终持有可用资金（或在某些风险中有所保障），但其收益率是最低的。

（三）探讨家庭金融投资理财的意义普通家庭金融投资理财也是社会金融活动的一种形式，只不过相较于企业和其他社会组织来说，家庭的金融活动与其说是使用能够资金，还不如说是管理资金，因此，家庭金融活动多用“理财”来描述，而不是直接用“投资”。普通家庭金融理财的最终目的是使家庭持有的货币量不断增长，以满足家庭消费需要，对此进行探讨能够帮助我国大多数参与金融活动的家庭提供更好的理财建议，使家庭理财的最终目的能够实现，即提高我国居民的生活水平和消费能力；家庭理财一旦被作为主要的研究对象，为居民消费水平的提高作出贡献，就能故事我国居民的购买力提高，从而拉动我国经济的整体发展；此外，家庭理财能力的提高能够使我国金融活动中这部分散户的金融行为科学性增强，有助于家里较好的金融投资秩序，死我们金融行业得到进一步发展。因此，重视普通股家庭作为金融活动中的一个重要角色，探讨家庭理财的现状和发展趋势，对我国经济的宏观和围观发展都具有积极意义。

二、我国普通家庭金融投资理财的现状

（一）普通家庭金融投资理财已经成为家庭生活的重要事务家庭理财已经不是一个新鲜的话题，我国传统文化中有“勤俭节约”、“紧紧手，年年有”和“积谷防饥”的家庭财务管理意识，实际上就是家庭理财的缩影。现代社会的家庭拥有更多的生育资源，摆脱贫困已经不再是家庭经济活动的主要目标，而大多数家庭都必须要负担老人养老、子女读书上学、结婚生育和自身养老的责任，这意味着小康之家也不得不考虑到这些经济问题，家庭经济压力实际上是无处不在的。而对于普通家庭来说，受众的资金并不足以开创一份额外的事业，那么，只有选择投资理财一条道路；另外，现代经济社会的飞速发展使货币以一种缓慢的方式一步一步走向通胀，虽然国家经济并不受通货膨胀的影响，但是，货币的购买力下降还是十分明显的，家庭要使手中的货币价值能够包吃住，就必须依靠家庭理财实现家庭资金的增值。基于这两点原因，家庭理财已经成为目前我国普通家庭中最重要的事务之一。据可靠资料统计，我国有80%以上的家庭都在参与金融投资理财，尽管所采用的方式不一样，但是，家庭资金确实以不同的方式流向金融市场，并创造了相应的价值。

（二）普通家庭金融投资理财的形式具有时代性特征普通家庭在金融投资理财中所选择的理财方式极具时代性特点，这与家庭理财对金融市场活动的影响力有限的特征是相吻合的。在上世纪六七十年代，最主要的理财方式是储蓄和购买国债，到如今演变成了储蓄和购买一系列保险。采用这种理财方式的大多数中老年人，他们的理财观念相对柏寿，对风险的规避心理较强；而中国的金融市场真正活跃起来是从上个世纪80年代之后开始的，从那以后，各种类型的理财方式纷纷出现，股票一度成为家庭理财中的热门方法；股票大盘的动荡和储蓄、国债的低收益率使热衷于家庭理财的人们将目光投向基金。如今，购买基金已经成为家庭理财总应用最多的一种模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理财在不停的时代展现出不同的特征以及成为此种金融活动的重要发展成果，而这个成果，还将随着家庭理财的发展延续下去。

（三）普通家庭金融投资理财中存在的问题尽管家庭理财已经成为我国普通家庭中较为常见的一种金融活动形式，很多理财爱好则也对股票、期货、基金等理财方式进行了广泛的学习和深刻的了解，但这并不意味着所有参与家庭理财的人们都能够对有限的财产进行科学的管理，这使得家庭理财的实际作用减弱，有时候甚至影响到家庭经济状况的稳定性，例如，2008年的金融经济危机使得很多家庭陷入股票危机当中，导致家产荡然无存。对风险规避的能力较差，甚至对风险缺乏预测能力，是大多数家庭理财中普遍存在的一个问题；第二个问题就是，很多家庭理财的金融投资者对“理财”活动本身存在着认知偏差。流行于网络的家庭理财辅APP“她理财”联手好规划网进行了一次家庭理财理念调查，发现家庭理财中存在着五大误区：第一，大多数理财者认为家庭理财行为存在着一夜暴富的可能；第二，大多数理财者认为家庭理财就是家庭金融投资；第三，大多数家庭并没有符合家庭实际需要并且规划长远的理财目标，很多家庭理财行为实际上是在随波逐流；第四，家庭理财者对理财收益存在明显偏好而忽视了理财风险；第六，理财者认为家庭金融投资理财的过程实际上就是挣钱的过程。家庭理财中这五大误区的存在，实际上是由于理财者并没有对家庭金融投资理财本身形成清楚的认知，将投资理财当成一种单独的金融的活动而并没有对家庭的财务进行整体的管理，一味追求利益忽视风险，或者不能重视到理财的复杂性和整体性。

三、我国普通家庭金融投资理财的未来发展趋势

（一）金融投资理财将成为普通家庭最主要的理财方式社会财富总量的累积增长并不会平摊到每一个大众家庭并使之受益，而是根据市场参与和投入分得相应的利益，而普通百姓分得社会效益增长的成果除了劳动收入外，就是资本投资收益了。但资本投资是有风险的，并不是每个投资者都能获利；而如果你不参与投资的话，那你就干脆没有得利的机会了。根据美国当前社会家庭收益增长分析，基本上是每个美国家庭每年约有50%以上的收益增长部分来自资本利得。在这样可观的资本增值环境下，不参与资本投资，无论你现在有多少财富，在市场经济变化中都可能被财富边缘化。而普通大众不被边缘掉的最可行措施，就是参与资本市场运作了。我国未来的经济以金融业的蓬勃发展为主，社会生产力过剩已经使我国青年一代遭受着比较大的就压力，而市场经济的发展使社会财富分配的越来越不平均，普通家庭的成员在未来能够通过自身工作满足高质量生活需要的可能性越来越弱，家庭需要以理财为主要方式，合理分配家庭资源，保证家庭生活质量；另外，在家庭能够选择的理财方式之中，金融投资理财的优势越来越明显，伴随着国民收入的不断增加和金融市场的不断发展，理财产品也日益丰富。如银行存款，以前相对比较单一，而近几年各大银行推出的各种人民币理财产品和外汇理财产品，人民币理财产品又有准储蓄型产品，能够稳获高于同期存款的收益，还有与股票收益挂钩的产品，通过买人民币理财产品间接投资股票，此外其他各种理财品种也极大丰富，基金的热卖就是人们信任并且积极投入金融投资理财的一种表现；相反固定资产投入对家庭理财的帮助作用越来越小，以房地产投资为例，10年前的这种固定资产的收益率是比较稳定的，但是在2008年到2012年之间，房地产的收益率陡然提高，然后又随着政府的一系列房屋购买限制令和银行贷款的约束，使房地产进入了一种低迷状态。一旦家庭将资产投入到房地产上，则其收益效果救很难确定。相较之下，金融投资的收益更加灵活，并且因为收益周期较短，对家庭的不良影响仍是可以规避的，这使得金融投资理财成为未来家庭理财的主要方式。

（二）普通家庭金融理财对金融风险的对抗力加强由于金融投资理财将会成为普通家庭理财最主要的方式，因此，家庭资金在未来的金融市场中将扮演一个比较重要的角色，随着人们对金融投资理财的重视长度提高，家庭对抗金融风险的能力也会逐渐增强。在全球性出现金融危机的大环境之下，金融市场的发展也存在许多不稳定状况，再加上金融中介机构和投资方式和投资产品的不断发展和增长，这就给普通家庭投资构成了极大的风险环境。普通家庭受限于专业金融知识的储备量，从而不能有效地对金融市场进行准确的判断，大多数家庭的投资方向甚至是出于对周围邻居、亲朋好友的跟风，这就给百姓家庭的资产安全埋下了隐患。普通家庭的投资一般具有投资规模较小、投资方向的盲目性和随意性、投资质量不高等特点。这些因素都是家庭金融投资潜在的风险。那些热衷于家庭理财的金融投资“散户”开始加强对金融知识的学习，力求从根本上巩固自身对金融投资环境的认知，从根源上弥补自身的不足，以便于能够更好地去判断瞬息万变的市场投资环境。还有些家庭型金融投资者通过金融书籍、报纸、电台、网络等多种多样的方式来进行金融知识的学习，金融知识的储备是一个精细、漫长、与时俱进、及时更新的过程，在这样一个学习过程里，投资者可以从根本上提高自身的投资意识，摒弃以前的投资随意性和盲目性等缺点，提升自己的市场判断力，进而提高投资质量，保障家庭资产的安全，从根源上面降低家庭投资的风险。

（三）普通家庭金融理财将呈现出目标统一下的多元化模式目前金融市场提供给将普通家庭的金融投资方式是比较多样化的，但是，受到理财者个人能力的限制，大多数家庭使用的理财方式都比较单一，并不能实现家庭资源的最优配置。然而，金融投资理财成为家庭最主要的理财方式已经是未来发展的主要趋势，而家庭对抗金融风险的能力将会有所提高，这一切都与理财者个人对金融市场的判断力提升和对家庭财务管理能力的提升有关。一个成功的家庭理财者必然不会将所有的鸡蛋都放在一个篮子里，在既要追求收益、又要规避风险，还要兼顾资源的优化配置的理财要求下，普通家庭金融理财必然呈现出一个目标统一下的多元化理财模式。从理财者的身份和责任来看，家庭中只要是能够胜任理财责任的任何一个成员，都可能参与理财互动，这必然使家庭理财的模式发生变化；从科学理财对风险的态度和处理方式来看，最有效地处理金融危机、度过风险的方式就是购买不同层次饿种类的理财产品，获得多样化的收益，或者，在经济不景气的情况下至少保证某一个或某几个理财产品还能够发挥作用；第三，金融市场提供给家庭理财者的理财产品形式多样，家庭理财者有必要根据家庭的需要去选择这些理财产品，久而久之，就会形成一个多元化的理财模式，例如，对“零花钱”的投资以短期利润率高的为主；对“读书基金”和“养老金”的投资来说，应当一较长年限的、稳定性较强的理财产品为主。

四、对家庭金融投资理财的建议

（一）树立良好的家庭金融投资理财观念为了实现家庭收入的保值与增值，应该培养对理财知识和技巧的认知，并将之转换为理性的处理投资项目和规避风险的技巧上。理念作为一种理性的观念，在理财方面就是通过理财者不断遭受的挫折和损失而完善和成熟起来的。

（二）善于利用投资收益在满足了基本的财产保全以后，在仍有富余的情况下，通过金融市场上提供的诸如股票、债券、基金、保险等形形的金融投资理财工具，进行增值计划。这些工具的特点是高收益、高风险。在这个过程中，知识在资产积累中的作用日益重要。如何选择合理的投资组合，规避风险，赚取最大利益，成了个人经济生活中新的时尚。

（三）重视理财中的家庭个体差异家庭经济的状况不同，家庭成员不同的个人喜好，所以，在投资的工具上侧重点不同，资金的注入也不一样，产生的投资理财的方式有所差异。就拿中国南北部做比较：从家庭的资产总量来说，北方家庭可能不如南方家庭，关键是理财观念和方式有很大差距。经济稍差的北方家庭有放弃理财的想法，中等家庭将财富主要用于养老、孩子上学、买房等保障性开支上，主要理财方式为储蓄。富裕家庭则大多将财富用于消费，而南方家庭则更注重财富的增值。较为贫困的家庭努力进行脱贫致富，中等家庭认为保障性开支需要更多支付，必须让现有财富尽快增值以确保生活的正常运行，小康家庭则将盈余用于更多方式的投资上。

五、结语

第6篇：投资理财的观念范文

一个经常被引用的数据称，在中国中等收入阶层人数已占到总人口的近1/5，约2.47亿人，并且以每年1％的速度增长。这些“准富户”是理财服务的“显性群体”。除此之外，满足了基本生活条件所需之后尚有节余的广大百姓，则是基数更为庞大的“潜在群体”，他们也越来越迫切地寻求能让手中有限的钱再生钱的途径。

大众对于投资理财服务的需求尽管呈现高涨之势，但投资理财服务的表现并不能令人满意。笔者的一位朋友告诉我，去年下半年物价上涨，出于对通货膨胀的担心，他打算拿出30万元存款投资基金，为此，他专门到银行办了个金账户，因为持有它就等于有了贵宾身份，可以得到银行理财师的指点。然而，让他想不到的是，理财师的指导很是令他失望。他根据理财师的指导所买人的基金一直是只烂基金，不仅没有赚头，而且赔得一塌糊涂。

笔者朋友这样的“贵宾客户”遭遇尚且如此，那些投资理财的金额较小，又不具备多少专业知识的“散户”，其所处的境遇更是可想而知。某种程度上，正是由于投资理财服务无法较好地满足普通百姓需求，从而导致像网络“带头大哥”等不法现象的滋生蔓延，骗得了不少投资者的信任，继而增加了其投资理财的风险，也扰乱着社会金融与经济秩序的稳定。

目前，在我国，专业的投资理财服务与百姓的需求之间所存在的差距。至少体现在以下两个方面：

一个方面，专业理财师的数量难以满足百姓所需。有业内人士指出，一个成熟的理财市场，至少要达到每三个家庭就拥有一位专业的金融理财师。近年来，作为国际金融理财师认证协会(CFP)在中国的指定合作方，中国金融理财标准委员会虽然已经向国内培养输送了近两万名专业理财师，但依然远远不够。据估算，未来中国金融理财师职业的缺口可能高达50万人。

第7篇：投资理财的观念范文

七岁那年，一个偶然的机会，洛克菲勒在树林中玩耍时，发现了一个火鸡窝。于是他眼珠一转，计上心来。他想火鸡是大家都喜欢吃的，如果他把小火鸡养大后卖出去，一定能赚不少钱。于是，洛克菲勒耐心地等待火鸡孵出小火鸡。在火鸡暂时离开窝巢时，他飞快地抱走小火鸡。到了感恩节，小火鸡已经长大了，他便把它们卖给附近的农庄。于是，洛克菲勒的存钱罐里，银币不断的增多，然后变成了一张张的绿色钞票。不仅如此，洛克菲勒还想出了一个让钱生钱的妙计。他把这些钱放给耕作的佃农们，等他们收获之后就可以连本带利地收回。

年幼的洛克菲勒在经商方面初露锋芒。在一次谈话中，父亲问他：“你的存钱罐里大概存了不少钱吧？”

“我贷了50元给附近的农民。”洛克菲勒满脸得意。

“是吗？50元？”父亲很惊讶。因为那个时代，50美元是个不小的数目。

“利息是7.5%，到了明年就能拿到3.75美元的利息了。另外，我在你的马铃薯地里干活，工资是每小时0.37美元，明天我把记账本拿给你看。这样出卖劳动力很不划算。”洛克菲勒滔滔不绝，很是在行地说着，毫不理会父亲的惊讶表情。

应用方法：洛克菲勒小小年纪就已经学会了驾驭钱，让钱生钱，这确实是他获得巨大成就的基础。有些人认为投资理财时富人、高收入家庭的专利，要先有足够的钱才有资格谈投资理财。然而，众人有所不知，从复利公式中我们观察到，影响未来财富最大的因素是资产报酬率的高低与投资持有时间的长短，至于你现在有多少钱以及未来有多少用于投资，对你未来的财富影响较小。

就像故事里，小洛克菲勒的投资成本只是一只小火鸡，可是他照样用自己的头脑赚到了钱。可以说，只要投资有道，“一点小钱”凭借时间也可创造出巨大的财富。投资理财的原则是：懂得利用高报酬的工具，加上长期的时间让复利发挥作用，比用多少钱理财都重要。

现代人投资理财常有“因小而不为”的错误观念，以为只有存了“大钱”后，才需注意投资理财。事实上，投资理财成功的关键，在于如何提高投资报酬率及如何比他人更能长久持有。资金多固然能够加速致富，但不是致富的决定因素。

第8篇：投资理财的观念范文

【关键词】中长期 投资理财 女性

一提到女性，人们似乎都普遍认为她们是天生的理财高手。女性比男性更严谨、细致、感性，这些都是女性理财的优势，然而在经济飞速发展、观念日新月异的今天，女性如果仍保持传统的“勤俭持家”的理财观念不变，不用说无法享受今天的快乐，就是未来生活中可以预见的风险也无法规避，更不用说去创造一个幸福美好的未来。所以作为新时代的女性，不仅要高质量地过好每一天，更要计划好未来的消费和需求，并制定一套合理的中长期理财规划，才能以小搏大，未雨绸缪。

一、女性理财的特点

如果要谈论女性理财的话，很多人或许会觉得，女性理财只是小打小闹。她们最关心，或最斤斤计较的是眼前的那几文钱，虽然精明但不聪明。尽管存在着许多偏见，明白人只要进入生活，就不难发现这样一个事实，女性是当今绝大多数家庭的理财舵手。中国有所谓“男主外，女主内”的传统说法，真正细究起来，许多人似乎有这种直觉，那就是女性仿佛有一种与生俱来的理财本领。逐渐提高理财热情的女性多数以“严谨”、“稳健”、“保守”来归纳自己的风格，注重积累，不摈弃细水长流的小利。

与男性相比，女性的这些特点，也决定了女性在理财方面的优势：对家庭的生活开支更为了解；投资理财偏向保守，能很好地控制风险等。但是，过于“严谨”、“细致”，易使女性“本末倒置”，忽视在投资和理财上的长期规划而过于“感性”。优柔寡断，更让女性的投资“跟着感觉走”---感情用事和盲目跟风。但是，实事求是地说，女人主管家庭理财事务，既有顾家、细心、周到等独特的优势，也有容易受情绪影响、凭感觉消费、有时不够理智等弱点。为了更好地发挥优势，克服缺点，帮助不同类型的主管家庭理财事务的女人，确立正确的家庭理财模式。面对这些理财弱点，女性朋友们似乎应当从现在开始为自己或为家庭做做理财功课了。

女性在理财上的特点，和女性特殊的心理有直接关系。大多数的女性触角细腻，直觉敏锐，重情感体验，举止稳中求全。中国千年的传统美德，以及量入为出的朴素理财观念，一直左右着女性把握理财尺度的大小。所以在投资过程中，女性比较侧重中长期规划，很好地控制风险。

二、女性在个人中长期理财过程中存在的误区：

误区一：理财求稳不看收益

受传统观念影响，大多数女性不喜欢冒险，家财求稳，不看收益，过分规避风险。有些女性理财会选择以银行储蓄为主，这种方式虽然稳妥，但不保险，家财可能会因为物价通涨过快而贬值。她们的理财渠道通常多以银行储蓄为主。但是目前在以原油、电、煤、水、钢铁等基本生产资料价格上扬的拉动下，我国的物价水平逐步走高，通胀显现。在这种新形势下，女性应更新观念，转变只求稳定不看收益的传统理财观，积极寻求既相对稳妥、收益又高的多种投资渠道，比如开放式基金、炒汇、各种债券、集合理财等等，以最大限度地增加家庭的财富收益。

误区二：盲目随大流理财损失

有些女性在投资决策时愿意随大流，常常跟随亲朋好友进行相似的投资理财活动。听到某某基金收益高，不考虑自己实际的需求和能力，盲目跟随效仿，结果不如人愿，花了冤枉钱。比如，听别人说参加某某集资收益高．便不顾自己家庭的风险抵御能力而盲目参加，结果造成家庭资产流失，影响生活质量和夫妻感情。

误区三：女人天生爱血拼

女性在理财的同时，有一个不容忽略的问题：消费。“女人天生爱血拼”，几乎成了真理一样深入人心。而女性在血拼时，往往又表现为冲动不理智，例如：“贪小”的念头让购物本末倒置。为了买个超级限量版的化妆包，而买了一堆自己不适用的化妆品；作为会员卡的易感人群，为了得到会员资格享受折扣而突击消费；贪图便宜的心理，让女性的购买力瞬时在低价的诱惑下无限膨胀；仰慕虚荣，盲目攀比，不顾自己的经济承受限度，追逐流行，模仿名人。这些正折射着新时代女性的心理变迁：希望尝试不同的生活方式，希望改变身份，希望经历各种体验，表现在日常生活方面，即要求在服饰、发型、装饰方面多样化；是女性挑战动向的驱使，希望不断尝试想要做的事情，希望向某些事物挑战，希望自己能亲身体验时展。一些标新立异的商品、服务正是顺应女性这种想突破被约束的现实而产生的。尽管女性无节制的消费有各种理由，但从理财的角度说，适度控制消费，健康消费，是规划理财的入门，而要做“财”女的第一步，必须先提升自己钱财运用的智慧！

三、女性中长期投资理财策略

第一：锁定中长期理财目标

首先明确目标：细心了解自己或家庭现在的经济状况，包括收入水平、支出的可控制范围，以及你希望在中期(3-5年)或者长期(5年以上)内看到的情况，根据可以判断的条件，定好一个目标。目标一旦定好，就不要随意改变。针对不同年龄段的女性，25岁~30岁的女性，中长期理财重点是积累充实自己所需的资本，或是准备步入家庭的储备资金，理财上应采取积极态度；30岁~40岁的女性，中长期理财重点则倾向于购房或准备子女的教育经费，以追求稳定生活为主。理财上应稍保守、冷静，尤其应设定预算系统，以安全及防护为主；40岁～50岁的中年女性，生活模式大致稳定，收入也较高，孩子已长大，此阶段投资心态应更为谨慎，逐步增加固定收益型投资的比重；50岁之后进入安养期，中长期理财需求以养老和医疗为主，应少做积极性投资。明确目标后才能调整短期消费,使个人及家庭经济状况符合中长期投资理财需求。

第二：两道“防火墙”护财

其次女性做中长期理财前首先要把握自己的风险承受度。任何投资都是有风险的，进行中长期投资也必需设定自己或家庭对未来风险的承受度，进而采取适当的投资工具。通常情况下，可承受的风险随年龄增长而递减。简单的计算公式是：可承担风险比重=100－目前年龄。如你今年30岁，依公式计算，你可承担的风险比重是70(即100-30=70)，也就是说你可以将闲置资产的70%进行风险较高的积极性投资(如股票)，剩余的30%做保守型投资操作(如定存)。但也并不是一概而论，因为风险系数还与婚姻、家庭及投资经验等有关。长线投资风险并不可怕，可怕的是没有任何保障的风险投资。考虑理财，首先要做风险规划，女性

理财前还要考虑到防范，建两道防火墙是风险投资的前提。 首先，预留应急准备金。如留出3~6个月的收入作为应急准备金，一部分做活期储蓄，另一部分投资货币市场或短债基金，这是为应对失业、生病或其他意外做储备。

其次，莫忘保险。适当的保险是必要的。但是要将资源用在最有效的地方，利率较低时避免买储蓄型保险，寿险、意外险、医疗险保障是足够的。寿险额度建议是每月收入的72倍，也就是说如果发生意外的话，所获得的保险金可以保障需要你这份收入的家人5-6年获得同样保障。另外，为了保障家里财务安全流动，在银行定存的金额要保持约每个月固定支出的6倍，以备不时之需。这种避险“防火墙”的构建，对不同生存阶段、不同健康状况、不同收入背景、不同生活方式、不同消费预期的个人或家庭，有不同的要求。其主要目的是应对个人或家庭的中远期需求，防范和降低不可预计的风险。

构筑好“防火墙”后，您就可以根据自己的中长期理财需求及风险偏好，运用股票、基金、房产等工具进行比例适合的风险投资了。

第三:选择匹配的投资理财工具

因为女性中长期理财是为了满足家庭或个人的中长期消费需求它强化的是计化性和约束性,因此在理财工具的选择上侧重于稳定与收益并重。同时随年龄增长，在理财工具的选择上要作适宜的调整。不同年龄女性所需要的理财重点不同，原则上未婚、30岁以下的女性，可以以积极的投资工具为主，绩优股票或区域型的股票基金比重可以较高；对于年龄在30-45岁的女性，已婚、有小孩的妇女，经济自主和妥善的理财规划尤其重要，要考虑以家庭为单位作规划，兼顾自己的退休金准备和子女教育金储备。开放式证券投资基金确实是最省力且有效的方式。建议5年以上的理财目标可以采取这种方法，因为聚沙成塔，长期可以摊销平均成本，达到平均收益，风险也被分散了。在新一轮的通货膨胀形势下投资房产和旺铺也是一种适宜的财产增值保值的投资工具。多数女性对于市场上类似程度极高的各种理财产品显得茫然不知所措，更不清楚如何比较选择。针对这种情况，首先应该多参加理财产品的介绍会。其次，应该经常向自己开户银行的理财师咨询理财方案。

第四、制定一个合适的风险投资比例

第9篇：投资理财的观念范文

关键词：各省GDP 地区居民人民币存储量 面板数据 投资理财

中图分类号：F830 文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2016）05-010-04

一、引言

进入21世纪，随着我国的综合国力的提升，全面建设小康社会成为了党和国家工作的关注点。我国各省居民的生活水平得到了提高，越来越多人的理财观念发生了变化，居民正在逐渐接受基金、股票等投资理财方式，但是储蓄一直是我国居民理财的根本。各省GDP的增加对于各地区居民的人民币存储量的变化是否存在明显的相关关系，是本文所要研究的重点。

本文从计量经济学面板数据模型的角度，对全国各省GDP增长与地区居民人民币存储量的关系进行研究，探讨全国GDP的增长与人们的投资理财观念的变化。

二、理论基础

（一）计量经济学理论基础及基本模型

本文研究31个省2004-2013年间的GDP情况和各省居民的人民币存储量，属于在时间序列上选取多个截面所得的样本数据，故采用计量经济学面板数据模型对两者关系进行分析研究。要判断所选模型的具体形式（变截距模型、变系数模型以及动态模型），在进行模型估计前必须进行F检验。F检验基于单方程面板数据模型的三种情形及两个假设。

单方程的面板数据模型的三种情形及两个假设：

其中Yit是因变量，Xit是K*1维解释变量向量，n为截面成员个数，T为每个截面成员的观测时期总数。参数αit表示模型的常数项，βit为对应于回归向量Xit的系数向量。随机误差项uit相互独立，且满足零均值、等方差的假设。在成员截面上，该模型共含有n个截面成员方程，在时间截面上，该模型共含有T个时间截面方程。

情形1：横截面上无个体影响，无结构变化。即：αi=αj；βi=βj。

情形2：变截距模型，在横截面上个体影响不同，又分为固定影响和随机影响两种。即：αi≠αj；βi=βj。

情形3：变系数模型，除了存在个体影响外，在横截面上还存在变化的经济结构。即：αi≠αj；βi≠βj。

假设H1：斜率在不同的横截面样本点上和时间点上都相同，但是截距不同。

假设H2：截距和斜率在不同的横截面样本点和时间点上都相同。

如果接受了假设H2则检验停止，采用情形1的模型；如果拒绝了假设H2，则应继续检验假设H1，判断斜率是否都相等。如果拒绝假设H1，则应采用情形3的模型；如果接受假设H1，则采用情形2的模型。在确定模型类型之后，进行参数估计，建立模型。

（二）数据收集

本文选取全国31个省2004-2013年GDP变化和居民人民币存储量变化的数据，研究我国31个省近10年的GDP变化与居民人民币存储的关系。所选数据来源于《中国统计年鉴》2004-2013年的统计数据。

三、实证分析

（一）模型设定

基于理论模型（1）建立各省GDP对于地区居民人民币存储影响之间的回归模型。考虑到经济发展和居民人民币存储量都随时间有指数增长的趋势，为了消除变量可能存在的异方差和便于变量之间的长短期分析，故采取双对数线性模型：

其中lnGDPit是解释变量，表示各地区GDP年度数量的对数，单位是亿元；lnRMBsavingit是被解释变量，表示各地区居民人民币年度存储量的对数，单位是亿元；i为截面成员个数，t为每个截面成员的观测时期总数。本文中，成员截面上，该模型共含有31个截面成员方程，在时间截面上，该模型共含有10个时间截面方程。βit为对应于回归向量lnGDPit的系数向量，参数αit是截距项的常数项部分，随机误差项uit相互独立，且满足零均值、等方差的假设。

（二）取自然对数后数据的描述性统计

取自然对数后的变量描述性统计如下表1所示。

四、各省GDP增长与地区居民人民币存储量关系模型的检验

（一）单位根检验

利用面板数据进行具体的回归分析之前，首先需要进行单位根检验，以判断各变量序列的平稳性，从而防止回归得到的估计量是有偏的（即：伪回归）。对于单位根检验分为：相同单位根过程下的检验（有LLC检验、Breiting检验、Hadri检验）和不同单位根过程下的检验（有IPS检验、Fisher-ADF检验、Fisher-PP检验）。为了避免单种单位根检验方法的局限性，本文在Eviews8.0操作界面中采用LLC检验、IPS检验、Fisher-ADF检验和Fisher-PP检验进行综合分析。根据面板数据单位根检验的方法，依次按照有截距有趋势、有截距无趋势和无影响三种关系分别进行水平分析、一阶差分、二阶差分的分析。只有这三种（有截距有趋势、有截距无趋势和无影响）模型都不能拒绝原假设，认为该面板序列是非平稳的。表2是在只含截距的一阶差分条件下得到的检验结果。

由表2的单位根检验结果来看，在显著性水平为5%下，各检验方法所得的P值均小于5%，所以拒绝原假设（H0：存在单位根，不稳定）。说明无论是在同质面板（LLC检验）还是异质面板（IPS检验、Fisher-ADF检验和Fisher-PP检验）的检验下，都显示各水平变量存在单位根，其一阶差分序列都不存在单位根。该序列是一阶单整的。

（二）协整检验

由于单位根检验的结果显示该序列的水平变量存在单位根，其一阶差分序列不存在单位根，说明该序列是不平稳的。对于面板数据模型，如果变量序列是不平稳的，在进行回归估计之间需要进行协整检验，以防止虚假回归或者伪回归。在Eviews8.0中，本文采用Kao和Pedroni进行面板数据的协整检验，该方法是建立在Engle和Granger二步法检验基础上的面板协整检验。（如下表3）

由表3可知，在Pedroni检验方法下，除Panel rho-Statisic和Group rho-Statisic的P值不显著外，其余统计量分别在5%和1%的显著性水平上拒绝原假设（不存在协整关系）。在PP检验和ADF检验方法下，都显示在1%的显著性水平上拒绝原假设（H0：不存在协整关系）。而Kao检验的t-Statisic在1%的显著性水平上也拒绝原假设。本文研究主要依据Panel ADF-Statisic、Panel PP-Statisic和Group ADF-Statisic、Group PP-Statisic的统计结果，其他统计量作为参考。检验结果表明变量之间存在协整关系，可以进行对面板数据回归模型的估计。

（三）面板数据模型的估计―F检验

为了确定面板数据模型的具体形式（变截距模型、变系数模型以及动态模型），在进行模型估计前必须进行F检验。本文运用Eviews8.0软件计算得S1=0.745228（变系数模型）；S2=1.448625（变截距模型）；S3=13.52186（无影响模型）。按照如下公式，基于单方程的面板数据模型的三种情形及两个假设进行分析：

计算得：F1=7.802643665；F2=70.86432465

F[（N-1）K，（N（T-K-1））]=F（30，248）=1.505316

F[（N-1）（K+1），（N（T-K-1））]=F（60，248）=1.372769

因为F2=70.86432465>F[（N-1）（K+1），（N（T-K-1））]=F（60，248）=1.372769，所以拒绝假设H2，又因为F1=7.802643665> F[（N-1）K，（N（T-K-1））]=F（30，248）=1.505316，所以拒绝假设H1，所以接受假设情形3：变系数模型，除了存在个体影响外，在横截面上还存在变化的经济结构。即：αi≠αj；βi≠βj。

五、模型结果

根据F检验的结果进行回归分析，建立GDP与人民币存储之间的关系为固定影响变截距，变系数模型。通过Eviews8.0对模型（2）进行计算，估计结果如下：

lnRMBsavingit=αit+βitlnGDPit-0.316319

R2=0.998073，F-statistic=2105.804

得到的回归拟合优度R2=0.998073，较为接近1，说明GDP和人民币存储具有较高的拟合程度，F-statistic=2105.804相对较高，说明本次回归结果具有较高的可信度。系数βit和截距αit的估计结果如下表4所示。表4是依据各省弹性系数βit的大小进行的排名结果。

六、结果分析

本文采用Eviews8.0软件进行面板数据分析。由于各地区GDP发展和居民人民币存储量都随时间有指数增长的趋势，故采取双对数线性模型。为了防止虚假回归，在计算回归模型之前，首先进行单位根检验，研究发现取对数后的变量在一阶差分上是不存在单位根，说明变量序列是非平稳的。进一步进行协整检验，本文研究采用Kao和Pedroni进行面板数据的协整检验。检验结果拒绝原假设（变量序列不存在协整关系）。说明各省GDP与当地居民人民币存储之间存在协整关系。因而可以直接进行面板数据模型的估计，在此选择F检验来确定面板数据模型具体的影响形式，发现回归模型的影响形式是固定影响变截距、变系数模型。最后根据以上实验所得结论，建立人民币存储和各地区GDP之间的回归模型。

从表4可以看出，各省人民币居民存储量的截距项明显不同，说明由于各省的GDP增长量不同，会导致不同地区居民人民币存储量有不同程度的增加。一方面，反映了我国各地区经济发展不平衡；另一方面，说明各地区居民在理财观念上的差异。研究发现，尽管各地区的人民币存储存在一定的差异，但是人民币存储和地区GDP的增长总体上是呈正相关的关系，回归模型的系数显示各省之间存在差异，但是回归系数全部为正，说明各省GDP的增长对于居民人民币存储量的影响是正相关的关系。拟合优度为0.99807说明国家经济的发展会明显带动居民储蓄的增加。

弹性系数βit，反映各省GDP增长对于当地居民人民币存储量的影响大小。弹性系数大，说明经济发展对于居民人民币存储影响较大；弹性系数小，说明经济发展对于居民人民币存储影响较小。在各省的弹性系数中，发现上海（弹性系数1.215652087）、浙江（弹性系数1.179852716）、北京（弹性系数1.142657909）等经济发达的省份的弹性系数较大，说明这些省份的GDP每增长1%，该地区的居民人民币存储就会明显增加。除此之外，结合所收集的原始数据来看，发现近10年来的GDP增长和居民人民币存储量是所研究的31个省份中最低的。从表4中发现（弹性系数为1.172019819）、甘肃（弹性系数1.108277898）等经济略不发达的地区的弹性系数也较大，说明这些地区经济每增长1%，对于当地居民的人民币存储存在较大的影响。

从表4可以发现经济发达省份和经济不发达省份的弹性系数总体而言都大于1，是富于弹性的。说明该省经济发展对于该地区居民人民币存储量产生较大影响。而经济发展中省份的弹性系数小于1，是缺乏弹性的。说明这些省份的GDP增长对于居民人民币存储的影响相比而言有所减弱，但是由于其弹性系数较为接近于1，说明其影响是较为显著的。

七、结论及建议

国家GDP的增长和居民存储量的增长对于研究一个国家经济的发展具有重要意义。从本文验证结果表明，两者具有明显的正相关关系，拟合优度达到0.998073，说明国家GDP的增加对于各省居民人民币的存储增加具有明显的推动作用。从本次研究可以发现，各地区居民的人民币存储金额存在一定差异，经济发达省份和经济不发达省份的居民人民币存储受到当地经济发展的较大影响。各地区经济发展不平衡的同时，在一定程度上折射了各地区居民投资理财观念的差异。在此，对于更好地提高居民生活水平，增加居民收入，提出以下几点投资理财方面的建议：

转变投资理财观念。近年来，我国政府加强各类理财投资方式的监管方式和风险控制，规范个人投资理财环境，引导居民理财观念转变。由于储蓄的风险性较小，仍然是许多人理财方式的首选。但是从长远投资理财的角度来看，储蓄理财方式的年利率相比其他理财方式，收益甚微。转变地区居民的投资理财观念，可以更好地提高理财收益。在选择哪种理财方式之前，先对各种理财方式的收益进行整体的考量，结合自身的风险承受能力，选择合理的投资理财方式。

选择多渠道的投资理财方式，不要把鸡蛋放在同一个篮子里。理财的目的是为了更多的收益，在选择各种理财方式之前，先对各种理财进行风险性的估量。不要选择单一的理财方式，在稳健的投资上，选择更多收益的理财方式。以下提供几种投资理财的方式：

一是外汇投资。合理调整手中的外币资产结构，对外汇存款投资宜选择较短期的产品，适当关注并选择外汇理财产品。当前，随着我国综合实力的增强，人民币升值与否一直是社会讨论的热点。大量抛出外汇，完全持有人民币不可取。一方面是由于人民币与外汇兑换手续比较复杂；另一方面，在生活水平逐渐提高的条件下，人们对于旅游的需求也渐渐从国内转移到国外。在此情况下，若手上外汇之前结算干净的话，则对于再次购买外汇，会产生相对较高的手续费。

二是证券投资。证券投资相比较于股票，其风险相对小一点。但是居民在选择证券投资之前，必须了解目前证券市场的行情，在投资策略上，建议如下：（1）主动型投资策略。为获得最大限度的收益，可以选择在单项资产权重上显著区别于市场基准指数构造，也可以在投资政策许可的范围内，通过回购、拆借等手段融入资金，提高资产组合的杠杆比率；（2）半主动型投资策略。在指数优化的基础上，选择增持因本币升值而收益的优势行业的企业；（3）保守型投资策略。力求获得与市场相同的收益率，通常选择证券投资基金、固定收益证券、建构指数组合。

三是黄金等贵金属的投资。黄金作为一种重要的分散风险的投资工具，金价的变动与其他的经济信号变动息息相关。相比较与其他的投资方式，黄金等贵金属的投资，从长远来看具有两方面的价值：一是保值增值的价值。黄金作为与美元相对的等位币，其价值不言而喻。人民币在当前国际化浪潮下面临是升值还是贬值的问题，相对而言，黄金的投资较为稳健许多；二是可以作为首饰等艺术品继承下去。由于黄金其稳定的特性，在首饰领域也是独占鳌头，各种黄金配饰，在艺术观赏层面也具有较高的工艺价值。因此，可以作为家族投资，传承下来。

四是房地产投资。我国正处于经济快速发展、城市化加速发展的时期，越来越多的外来人员涌入大城市。形成对于住房的巨大需求，在此情况下，越来越多的人选择以在一座城市买房作为自己在一座城市立足的标志。由于目前我国还处于社会主义初级阶段，存在资源分配不合理，贫富差距等问题。城市较好的教育资源、就业环境、公共设施齐全等特点，更加坚定越来越多的人选择投资房地产的决策。楼市持续升温，房价居高不下。但是房地产投资从远期看来仍然存在较大的风险，因此，居民投资者要密切关注国家政策，审慎投资，根据自身的经济能力理性的做出投资决策。

五是教育投资。教育实质上也是一种投资行为，与其他投资行为相比，教育投资的特殊性表现在就学时间没有弹性，教育费用没有弹性，教育价格上升很快，子女的资质无事先预测等等。居民在进行教育投资时需要注意以下几个方面：（1）更新教育投资理念，做好职业规划。当前居民的教育理财观念没有及时地更新，所以居民在挑选合适的教育理财产品之前，需要借鉴专家之手。任何的投资行为都是存在风险的，所以居民在决定教育投资理财之前要做好相应的准备。（2）贷款接受高等教育。考虑到我国经济发展的不平衡性，各省居民的生活水平也存在很大差距。所以对于目前家庭生活拮据的大学生而言，贷款接受高等教育也是自我合理投资的行为。（3）合理地利用好国外教育资源。在选择国内还是国外求学时，要综合考虑目前的国家政策和自身的经济水平，作出理性的教育投资决策。

在居民选择任何一种投资理财方式时，都需要考虑该理财方式的风险性、流动性、收益性、政策风险等。在使自己的人民币存储增值的同时，要灵活运用各种投资理财方式，结合自身的风险承受能力和投资理财产品的特性，作出最佳的投资理财决策。更好地促进社会主义经济大发展大繁荣。

参考文献

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（作者单位：上海大学 上海 200444）