商业银行论文精选(九篇)
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第1篇：商业银行论文范文
一般来说，商业银行被看作是经营货币的特殊企业，就其本质而言，商业银行是提供服务的企业，货币或金融产品只是其提供服务的一种载体。但是，处于国家金融政策严厉管制下的商业银行区别与一般的服务企业，有其特殊性，具体表现为提供的服务受基准利率限制，同质化现象突出，创新有限，易模仿。商业银行受其业务特殊性的限制，一直难以走出“盈利能力差”的困境。
愈演愈烈的市场竞争使商业银行生存环境更加恶化，突破“同质化”壁垒，创造自身核心价值，已成为商业银行在激烈的竞争中求得生存，获得发展的唯一出路。而突破“同质化”壁垒，就要求商业银行必须推行差异化营销，根据不同细分市场的不同需求，不断推出新的服务，满足客户个性化、多样化的需求，这样才能在市场竞争中保持市场领先地位。
二、商业银行营销的差异化战略
（一）差异化营销含义
商业银行的差异化营销，是指银行在提供金融服务时，通过科学的市场细分，评估自身的实力和所处的具体市场环境，针对不同的细分市场内不同客户的金融需求，提供不同的优质服务，采取不同的营销组合策略，最大限度地满足顾客的需求。差异化营销有利于解决开放环境下顾客日益个性化、多样化的需求和有限的银行内部资源能力之间的矛盾，符合市场发展趋势。营销大师菲利普·科特勒也曾对金融服务业的范式转变发表过自己的预测：“银行应被看作是具有柔性生产能力的车间，而不是提供标准服务的装配线。银行的中心是一个完整的客户数据库和产品利润数据库。银行将能识别用于任何客户的所有服务、有关这些服务的利润（或亏损）以及能为客户创造潜在利润的服务。”
（二）差异化营销基础
商业银行推行差异化营销，需要按照“市场细分目标市场选择市场定位”的原则，从银行内部资源能力、外部竞争、客户需求等多方面考虑，科学确定商业银行的目标市场，明确市场定位，从而实现商业银行差异化营销。
1．市场细分
针对商业银行“水少船多，网大无鱼”的问题，市场可以区分为更细小的市场、客户群体或区分为具有不同特征的目标市场。而银行服务市场细分变量的选择，应根据行业、企业、市场、消费者等方面的具体情况而定，必须具有可衡量性、可占领性和效益性。具体来说，银行个人客户在年龄、性别、职业、收入、文化程度、业务特点、经营状况、风险大小等方面存在着差异，他们对银行金融产品和服务的需求也各不相同，故可依据上述变量将个人客户市场分割为具有不同特征客户的集合。
2．目标市场选择
在市场细分的基础上，商业银行可从众多细分市场中选择与银行内部资源能力相匹配，并且能为银行带来良好获利机会的子市场，将其确定为银行的目标市场，重点针对目标市场需求投入产品和服务。商业银行选择目标市场时需综合考虑自身实力、规模服务优势、软硬件水平、员工素质等各方面的因素，还要考虑同行竞争对手的市场定位、服务优势、公司实力等。目标市场的选择是否正确，关系到银行能否充分发挥自身资源能力优势，能否与竞争对手有所区别，能否在竞争中处于优势地位。
3．市场定位
建立科学的市场定位，选择适合自己特点的客户群，实施相应的营销策略，才能在激烈的竞争中掌握主动权。因此，实施不同的营销策略和方法，而且根据自身的战略定位，判定和选择相应的市场组合，才能作到银行营销的市场定位准确，从而达到营销的预期效果。
根据目标市场的不同，采取相应的市场竞争策略，对优质特大型客户宜采取集中性目标市场策略，对现有优质大中型客户宜采取差异性目标市场策略和防御性竞争策略，对新兴行业和新型企业优质客户宜采取拓展性竞争策略。
4．差异化营销深化
金融产品不享有专利权且易模仿，所以金融产品的差异主要体现在产品的品牌和银行的形象上。作为无形资产的品牌创造以及与此密切相连的形象设计，将对一个银行的竞争能力产生长远的影响，形象和品牌是商业银行真正的灵魂。
树立商业银行品牌是一个整体概念和系统工程，要加大管理力度，一是不遗余力地塑造和提升核心品牌；二是注重品牌发展的科学规划；三是重视以品牌为中心的整合营销传播运作，使客户能够正确地选择适合自己的金融产品。通过银行形象、金融产品特征、优质服务等形式，努力创造产品特色，以便自身的产品与竞争对手的产品区分开来，使用户建立起品牌偏好与忠诚，使客户在第一次购买时愿意试用，经常购买后由于转换的主观成本较高而很难放弃使用。在服务举措上，向良好的整体形象塑造发展，把CIS导入银行竞争，在经营、服务、形象上创造出自己的特色，这是我国银行品牌创造和形象设计的现实选择。
5．差异化营销内涵
银行的企业文化是差异化营销的内涵。企业文化是企业成员思想观念、思维方式、行为方式以及企业规范、企业生存氛围的总和，涉及三个层面：精神层（共同目标、价值观、企业精神、服务理念等），行为层(各种规章制度、经营活动等)，物质层（银行形象识别系统）。银行在实施差异化营销过程中，应培育和发挥自身独特的企业文化。将企业文化注入营销活动中，有助于传递商业银行的差别优势，吸引和稳固目标客户群，从深层次树立目标客户对企业的认同。
三、结论
通过科学的市场细分，商业银行选择与银行资源价值相匹配且具有良好市场机会的目标市场，明确其市场定位，为银行实行差异化战略奠定了坚实的基础。在目标市场战略准确的基础上，银行可通过树立优质形象，提升品牌认同进一步深化其差异化战略，使客户建立品牌偏好与忠诚度。银行的企业文化是支撑差异化的软竞争力，银行要想实现持续的差异化，企业文化是根本。
值得注意的是，差异化营销策略是一个动态的营销过程，任何“差异”都不是一成不变的。随着社会经济和科学技术的迅猛发展，银行客户的多元化需求也会不断改变，昨天的差异化会变成今天的一般化。而且，竞争对手也是在不断变化的，任何银行的形象、风格、广告和服务营销策略都是很容易被那些实施跟进策略的银行模仿的，任何差异都不会一劳永逸，所以，要想在竞争中立于不败之地，必须根据时代的变化不断进行营销创新，寻求差异之路，用不断的创新去战胜对手的跟进策略，用创新的理念去指导营销实践以适应需求的变化。
参考文献
[1]菲利普·科特勒，营销管理（第11版）[M]，上海人民出版社，2003
[2]万后芬，金融营销学[M]中国金融出版社，2003
[3]陶怡，我国商业银行实施差异化营销的思考[J]，市场周刊研究版，2005，（10）
第2篇：商业银行论文范文
银行系统性风险是由银行业外部冲击造成的风险，主要包括信用风险（指借款者不能按合同要求偿还贷款本息而导致银行遭受损失，它是商业银行面临的主要风险之一）、市场风险、操作风险及国家风险等。目前我国银行产生系统性风险由国外和国内双重因素构成。
1、银行产生系统性风险的外部因素
此番金融危机主要是美国在金融衍生品监管方面犯了两个错误：一是信用衍生产品的基础产品违背了银行信贷可偿还性原则，没有注重借款人的第一还款现金流，而寄托于抵押物品上面，违背了信贷的最基本原则；二是衍生产品违背了让客户充分了解金融风险的原则，致使风险无限积累，超出了市场参与者可承受的范围，以至多次积累风险，引发风险蔓延。目前世界金融的开放度、关联度日益加剧，各国金融机构对美国金融市场的依存度很高，我国主要商业银行也是如此，从目前次贷危机暴露出的我国商业银行的风险敞口，虽然损失金额尚不构成各家银行的支付和盈利障碍，但也为我们敲响了警钟；如果我国金融结构当初投资金额过大、盈利性和流动性主要来源在于美国金融市场，银行的系统性风险和金融危机也不可避免。
2、银行产生系统性风险的内部因素
目前我国宏观经济走势使得银行产生系统性风险的压力陡增，主要因素包括：第一，经济增速回调趋势明显。2008年上半年我国GDP同比增长10.4%，比去年回落1.8个百份点，我国经济正从高位逐步回落，投资、净出口、消费这三架马车都有不同程度回调，部分经济学家已将今明两年的经济增长率下调至8%-9%左右。第二，全面性通胀正在到来，压力较大。2008年上半年我国CPI水平上涨7.9%，而目前粮油、基础原料等价格改革措施受CPI连续上涨影响而滞后，PPI已连续4个月涨幅在8%以上，都对未来CPI的上涨产生拉动，所以政府在经济下滑与通胀的双重压力下很可能以容忍通胀保持经济的持续增长。第三，流动性过剩仍是推高下半年通胀的重要因素。2008年以来持续的贸易顺差、高速增长的FDI和“热钱”的不断流入，推动我国外汇储备的增加，再加上灾后重建增加的货币资金，导致我国流动性过剩推动今后CPI总水平的上涨。第四，货币政策和产业政策等宏观调控政策对经济和社会的影响。货币政策包括2007年以来，央行通过15次上调存款准备金率和发行央行票据的方式回收银行体系流动性；产业政策包括对高耗能行业实施“节能减排”、对淘汰和限制行业实施退出政策等，这些政策最终通过对经济实体的作用，传导到银行的实际经营成果和风险敞口。
二、银行系统性风险的主要表现形式
1、信用风险
表现形式为一个客户的违约，其影响可能局限于一个点，一批客户的违约可能会影响到一个行业或一个区域的资产组合质量，但不足以威胁到一家银行的生存，银行也可以通过内部管理措施来冲抵这些影响。但值得注意的是，如果怠于管理，这种风险就会逐渐积累，形成大范围、大面积的不良资产，对银行的生存发展造成巨大威胁。上个世纪末，我国国有商业银行的不良资产均达20%以上，若不是政府施以援手进行两次大的政策性剥离和注资，早就在技术层面上“破产”了。
2、市场风险
市场风险在近几年才被频繁提及，它的显着的特点是外生性，即主要由利率、汇率政策的调整、股市及大宗商品价格的变化带来对银行的直接冲击或间接影响。尤其近几年金融衍生工具的推出和运用，使其在成为避险工具的同时，由于投机心理和操作的不规范性使风险出现的几率大大增加，破坏作用更具“杀伤力”。与信用风险相比，市场风险的爆发更加突然，市场价格波动直接体现为损失，能量的积聚在瞬间爆发，犹如经济链条上的一个个链接点出了问题，一经点燃便会产生“多米诺骨牌”效应，不断向周围传递和蔓延，波及面及影响程度都会很深，很容易形成大的系统性风险，对银行的破坏力巨大。
3、操作风险
就操作风险而言，其内生性特点较为突出，如果银行内控出了问题，其关键制度、流程或系统存在缺陷，一旦被内部人员恶意利用，就有可能引发系统性风险；而且这种风险很容易同信用风险、尤其是市场风险交织在一起，对银行造成致命的打击。如历史上巴林银行的倒闭以及2008年法国兴业银行的内部欺诈造成的巨额损失事件都充分地说明了这一点。
4、国家风险
主要表现为某一国家的风险，如果一国处于长期社会动荡、经济不稳、物价飞涨和到期债务不能及时偿清的情况就出现了国家风险；例如我们时常遇到的部分发展缓慢、经济落后的非洲国家，不能归还他国到期债务和及时兑付本国发行的到期债券，出现挤兑和信用危机，就说明其发生了国家风险。
三、银行实施战略转型的主要内容
1、大力促进中间业务的发展
欧洲商业银行中间业务收入占比大约在38%左右，香港当地银行的中间业务收入占比大约在34%左右。我国商业银行中间业务收入占比普遍低于10%。因此，我国商业银行在巩固和发展传统结算等业务的同时，要积极促进收入结构的调整。
第一，要大力发展投行业务。投资银行业务是改善经营、满足优质客户需求的重要业务，通过短债的发行、理财产品的发行实现产品多元化，提升客户对银行的综合贡献度。第二，要做好资产证券化业务。目前我国只有国家开发银行和建行具备资产证券化业务试点的资质，各行应利用这一工具在做好优秀资产业务的证券化工作的同时，也要在不良资产处置等方面做出有益的尝试，通过资产证券化提升银行资产的流动性。第三，要做好托管业务。托管业务包括投资基金、保险资金、企业年金、养老金等。托管业务可以为商业银行提供较为廉价的现金流，同时银行通过融智服务获取较为丰厚和稳定的中间业务收入。
2、调整优化信贷资产结构，建立适应经济周期变化的“最优”资产组合
要防范信用风险，关键要转换存量，优化增量，增加宏观政策支持或处上升期行业的信贷资产，减少受宏观调控影响或处景气下降期的行业的信贷资产，建立一个多元化的有利于风险分散与效益最大化的资产组合。第一，结构性调整新增资产。一方面控制部分行业的过度投资和盲目发展，另一方面大力支持和鼓励一些薄弱行业的发展。即使对于过热行业，在政策上也不应搞“一刀切”，该控制的坚决控制，该支持的大力支持。结构调整主要从行业结构调整、客户结构调整、资产结构调整等三方面进行。第二，有针对性优化存量资产。对于经济周期转向萧条或者宏观调控而使得风险程度增加的贷款要执行信贷退出政策；对已经转化为不良资产的贷款要转入不良资产的处置程序；对风险程度较高、出现一定支付危机的企业，应果断对其停止贷款，并通过采取多种措施积极回收贷款，无法回收贷款的要采取资产保全措施；对出现风险因素但还有正常的现金流量和支付能力的企业，要本着以收回贷款为导向采取以进促退、逐渐退出的策略，通过增加抵押物和担保来保证贷款的安全。
3、丰富客户资源，推进客户结构调整
第一，加快中小企业业务发展。中小企业业务具有发展潜力大、议价能力强、综合贡献大的特点，虽然我国商业银行存贷利差在较大，但随着利率市场化的加快，利差将进一步收窄，而目前中小企业贷款利率平均利率为基准利率上浮29%，盈利空间较大。据统计我国目前有400多万公司法人中小客户，发展中小企业业务有着深远的战略意义。第二，进一步提高对公客户的群体。对公客户是各商业银行的传统客户，值得关注的是我国经济依然带有浓厚的政府色彩，从某种程度上来说，我们的经济是“政府经济”、“关系经济”，政府部门和公务员，既是我行对公业务和个人业务的优秀客户，同时也能为银行提供大量的资源和市场信息。在为这类客户提供金融服务、获取盈利的同时，我们也可以直接或间接地为国家的国防事业，为社会的各项事业做出应有贡献，同时提升我行的品牌形象。第三，加快外汇业务和海外业务的发展。在经济全球化时代，新兴市场不断出现，客户的跨国经营和对外往来不断增多。事实上，国内的外币业务无论如何创新，西方的优秀银行可能已经经营了十几年甚至几十年，这为我国商业银行提供了学习和创新的范本。
四、简要分析实施战略转型是银行抵御系统性风险的有效途径
在日趋激烈的竞争环境中，正确的银行业务转型战略决定其生存与发展的空间，决定其核心竞争力的形成，决定该银行效益、质量和市场地位三者科学结合的可持续发展。所以及早实施转型战略，银行的负债结构、资产结构将日趋多元化，盈利模式得到根本改变，抗风险能力明显增强。具体体现在以下四个方面：第一，银行业务结构将发生根本改变。即银行业务结构向资产、负债、中间业务协调发展的业务结构转变，充分体现效益最大的基本思路。彻底改变目前信贷资产“一股独大”的局面，建立多元化的资产结构；在负债总量稳定增长的前提下，提高低成本负债占比，降低筹资成本，不断调整负债结构；充分利用现代信息技术优化中间业务产品结构，使中间业务逐步成为与资产、负债并驾齐驱的业务线，同时加快对中间业务内部业务品种的结构调整。第二，银行客户结构将发生根本改变。其总体原则是发展优质客户，打造核心业务，实现由注重整体扩张的“规模效益”，向注重市场细分、追求做好目标市场的“深度效益”转变。具体表现为：积极拓展跨国公司和优质中小企业板块；退出部分传统加工企业，进入新兴产业；退出利润贡献度小的劣质客户，进入高回报率的优质客户；稳定和扩大正在高速成长的优质客户，挖掘一批全球性、全国性的强势客户，提高优质客户比重。第三，银行区域结构将发生根本改变。能够顺应经济发展的总体特征，突出区域经济的特点，突出重点和注重特色的区域化发展布局转变，稳定推进区域结构的调整；对经济热点区域，加大政策和资源倾斜力度；对经济转型区域，实施管理体制和经营机制的再造；对专业经济区域，实施特色经营、专业经营战略。第四，银行盈利结构将发生根本改变。通过大力发展中间业务，扩大非信贷盈利资产，实现盈利结构向存贷利差与非利息收入并重的经营结构转变；大力挖掘中间业务的盈利水平，提升非利差收入的盈利占比；努力开拓非信贷资产的投资渠道，实现业务盈利结构的多元化。
通过回顾西方银行业近百年的发展史，我们不难看到，有些银行辉煌一时，但转瞬即逝；有些银行历经风雨，依然屹立不倒，并且焕发出强大生命力，成为令客户和同业尊重的“常青树”。其成功之道，就在于它们追求的不是一时的繁荣，而是长期稳定的发展。这就告诉我们，一家银行要能够在纷繁复杂的市场环境中站稳脚跟，并在激烈的同业竞争中脱颖而出，最关键的是能够有效抵御各种内外部风险对银行体系造成的冲击，成功避免经营的大起大落，最终实现银行价值的持续稳定增长。本文就是希冀通过进行相关分析得出以下结论：实施战略转型、及早构建有效的防御体系是抵御银行系统性风险的有效途径。
【参考文献】
[1]李志辉：商业银行管理学[M].中国金融出版社，2006.
[2]上海市城市金融学会课题组：国有商业银行实施战略转型的动因、路径和策略研究[J].金融论坛，2005（12）.
第3篇：商业银行论文范文
论文摘要：中小商业银行与国有大银行、外资银行因为有着本质不同的特性，因而它在营销策略上也应同国有大银行、外资银行存在一定的差异性，必须采取一些适合自身发展的创新性营销策略。
1中小商业银行营销存在的问题
(1)营销网点设置的盲目跟风，单网点效益差。目前中小商业银行极少考虑整体经济效率问题，通常只是仅仅考察绝对市场占有率、资产规模、网点分布多寡等较为直观的数量指标，没有足够注重自己的运作成本——效益比的提升。而且通常的考核也只是依据总量考核，所以中小商业银行尤其全国性股份制商业银行纷纷扩建自己的网点，盲目跟风建设，实行粗放式的扩张，在诸多银行已经进入的城市竟相设置网点。
(2)管理架构设置传统，机构运行效率低下。中小商业银行在机构设置上要么依据国有商业银行的机构设置方法进行设置，要么根据临时需要设置机构尔后重叠运作，由于不能很好的解决机构设置中的内部沟通问题，致使经营管理效率低下。
(3)人才引进和运用方面存在较多问题。例如不顾市场需求片面增加一些“国外专家”的引进，忽视对本土文化精通人才的引进等，这都将严重影响经营管理效率和经济效益的提高。
(4)产品创新动力不足并与市场需求及发展趋势有些脱离。
2存在问题的原因分析
(1)中小商业银行尚未达到真正的商业化，只经历了不长的市场竞争风险期，其内部经营机制尚未完全理顺，所有权人对经营管理人员的约束与激励机制还很不完善，致使商业银行的经营活动普遍存长远目标与责任不明确，经营行为短期化。因而，不关心市场营销和经营业绩也就自然了。目前中小商业银行业务量占的比例不大，其营销意识的缓慢发展大大影响了其他商业银行体系营销观念的树立与策略的实施。
(2)西方营销管理观念和策略在国内经济生活中尚未得到广泛地重视和运用。工商业市场营销观念和策略主要还只是在东南沿海发达地区受到一定重视，广大中西部地区市场基本处于卖方市场，市场营销观念淡薄，即使有，也只是浅层次的广告、公关、削价等策略。历史上，服务业在应用营销管理方面要落后于工商业，因而，在国内经济生活中尚未树立完整的营销理念时，银行业营销观念自然受，到限制。但是，这一点又是商业银行在业务经营中可以主动解决的问题，商业银行可以从国孙同业引进先进的营销技术与理念，形成适合自身的银行营销策略。
(3)我国商业银行尚未形成规范的市场竞争，抑制了营销观念的应用。这主要因为，国家对银行业务活动的行政管理仍然比较严格，金融活动的市场机制尚未真正形成，金融业、银行业的竞争规则和秩序也未形成完整的体系，致使银行和其它金融机构的业务竞争多以不规范、不正当的形式进行，业务的正常创新和营销策略的应用自然受到抑制。
(4)在经济政策开放条件下中小商业银行的市场营销应该是特色化经营，中小商业银行必须根据其内部条件和外部因素慎重选择市场营销战略。根据中国经济改革与发展的进程和国有商业银行、外资商业银行的现状，中小商业银行应在市场细分的基础上实施特色营销战略
3中小商业银行应该采取的一般性营销策略
3.1针对不同客户群体实施不同的策略
(1)稳定的国有大中型企业或集团客户或上市公司。这类客户规模大，其对金融业务的需求具有批发的特点。同时较一般企业而言，其除了有传统的存、贷、汇银行业务需求外，还伴随有资本运作、对外融资、商人银行、财务顾问等综合金融服务需求。因此，办理这类客户的金融业务既可获得规模效益，又可获取中间业务收入，取得综合收益。但与此同时，这类客户的上、下游企业分布广、时空跨度大，产品生产周期较长、资金需求量大，而且要求银行提供的服务必须更加贴身、灵活。这就要求各中小商业银行必须尽快落实以客户需求为中心的运作机制，如客户经理制等；提高业务人员的综合素质，要求他们既要具备前台业务操作技能，又要具有后台管理能力，既要精通金融行业，又要熟悉产业状况，既要知晓银行业务流程，又要了解生产工序环节，既要熟悉资金市场的基本原理，又要通晓资本市场的基本运作，对跨学科的知识都要有一定的了解。在具体客户的选择上要按“有所为有所不为”的原则在全国范围内进行筛选，量不在多而在精。然后加大各银行总行直接经营力度，集中有限的资金，对拟重点扶持的客户进行合理的投入，确保用好每笔资金。再辅以科技手段，以网络结合网点给企业提供从上游到下游，从外部到内部，全流域、多方位的贴身个性化服务。在条件许可的情况下，甚至可以与企业相互参股，以最大限度地密切银企关系，发展培育自身稳固健康的客户群体。
(2)私人银行业务客户。由于改革开放，我国经济快速增长，国民收入水平逐年提高，个人金融资产在全国总金融资产中的比重逐年上升，而且凭着服务与技术的不断进步，该市场潜力巨大的很。此外个人对金融服务需求日趋多样化，个人消费观念与结构的改变都要求商业银行必须提供种类齐全的、定制性的金融服务。如开展各种个人代收费项目，提供理财工具和最佳的个人投资组合，获取较理想的个人融资等等。可以说，市场需求非常旺盛。目前，我国的私人银行业务还处于起步阶段，虽然近两年取得了引人瞩目的发展，但其规模、品种、功能还十分有限，是一个新兴的领域，市场空白比较多；尤其是私人银行业务的竞争环境较好，不像对公业务，有许多政策保护着国有银行的利益和指定给国有银行的大客户。私人银行业务是以其服务的优势、技术手段的先进、方便、快速、安全而进行市场的分配。可以说在这个市场面前，国内所有的银行基本是站在同一起跑线上。这对规模较小的中小商业银行，无疑是一个业务发展的突破口和难得的市场争夺战机。
3.2相关产品的策略
一般的银行业产品主要有各种存款、贷款或开立信用证等，中小商业银行要在激烈的金融市场竞争中占有一席之地，必须在做好这些产品整合的同时，紧跟市场需求，向国际先进同业学习，以客户为中心，以科技手段为先导，为客户提供贴身化、个性化的产品，做好市场创新、产品创新、政策创新、工具创新。可以采取货币融资产品与资本融资产品的连结，短期融资产品与长期融资产品的连结，权益性投资与资本性投资的连结，金融同业间产品的连结，金融产品同产业产品的连结等方式，不断推出创新业务品种，将中间业务、国际结算业务、商人银行业务、表外业务、对私银行业务作为自身的业务特色，建立起自己的核心竞争力和比较竞争优势。
3.3制定价格策略
虽然目前我国仍然实行固定价格或允许在固定价格上下浮动一定比例的金融产品定价模式，如：贷款利率、存款利率等。但人民币利率自由化是长期趋势，因此适当的根据自身的特点调整某些项目的价格，上下浮动一定比例来利于本银行的业务。
3.4有利的促销策略
中小商业银行，由于市场影响力较小，极大地束缚了市场拓展工作，因此进行必要的促销策略是很有效果的拓展方式。如在节假日里或国家的某项政策出台时立刻进行有效的促销宣传活动，主要在新闻媒体广告或室外视觉广告上陪合一定的商业活动。各中小商业银行应进一步提高对促销工作重要性的认识，实际上促销过程也是企业无形资产的积累过程，与银行现实的资产、负债业务具有同等的重要性，从可持续发展的角度看前者的意义还甚于后者。因此，此项工作务必要做到高水准、高起点、立意新、创意好。
4中小商业银行的新性营销策略
(1)加强本银行的企业文化。一个前进的民族，必然有一种生机勃勃、昂扬向上的精神；一个改革的时代，必然有一种积极健康、开拓奋进的推动力；一个发展的企业，必然有一种团结拼搏、不断创新的文化。企业文化主要是通过精神和文化的力量，从管理的深层规范企业的行为，为实现企业的目标服务。银行企业文化建设只有贯穿到银行企业发展战略、经营管理等的全过程，才能更有效地促进银行企业整体素质和经济效益、社会效益的提高。从这种意义上来说，银行企业文化建设是实施企业文化管理的基本途径与基本手段。每个企业都有属于自身的企业文化，国有商业银行和外资银行的强大压力下生存的中小商业银行要想企业的发展好，员工们能上下一心的去工作，文化是不得不提到的东西。商业银行要根据自身的地域优势或是政策优势来挖掘文化的潜质服务于自身，这样文化的作用才能够显现出来。
第4篇：商业银行论文范文
鉴于我国金融业尚不发达的现实情况以及实行严格分业经营的基本法律框架，目前我国不宜拆除在银行业务和证券、期货等业务之间的“防火墙”，直接采用德国全能银行模式。比较而言，由于金融控股公司具有“集团控股、联合经营；法人分业、规避风险；财务并表、各负盈亏”的特点，是推进商业银行综合经营的一种现实选择。
根据我国目前的金融环境，以银行为主构建金融控股公司将成为商业银行综合经营的发展趋势。这是因为：
（一）金融控股公司作为一个企业集团，必然要有一个足以控制和有效影响其他子公司的核心公司一一母公司。这个母公司通常是主导组建者或者说是组建的牵头人。在中国金融体系中，行业结构仍不平衡，目前金融资产中银行业占绝对优势，远非保险公司、证券公司和信托投资公司等其他非银行金融机构所能比拟。但证券公司和保险公司等非银行金融机构凭借专有的经营垄断，却享受着令商业银行心动的高利润率，因此商业银行通过并购证券公司和保险公司等非银行金融机构组建金融控股公司的动力极强。
（二）从发展趋势看，商业银行主导的金融控股公司在我国金融业中将有广阔的发展前景，有利于银行或其他金融机构的集团化改造和综合经营。对银行而言，通过控股公司的架构，即可保持原来商业银行业务的独立性，又可通过设立其他非银行子公司发展具有潜力的新业务、分离优质资产或用于其他特使目的。国内尚未集团化的银行，都表示集团化是其发展方向。中国银行的高层在不同场合表明，中行的目标就是金融控股，最终实现综合经营。招商局集团董事会主席、招行董事长秦晓也表示，如政策允许将把招商局旗下的保险公司交给招商银行运营，招商银行未来将成为综合经营银行、保险、基金业务的金融控股公司。
（三）监管层目前对我国以控股公司方式发展的金融集团也采取默许、鼓励态度，2004年6月28日，中国银监会、证监会、保监会正式公布的《三大金融监管机构金融监管分工合作备忘录》对金融控股公司身份作了直接认可。央行的2006年《中国金融稳定报告》中指出“我国部分有实力的大型金融机构已经具备一定的资本运作、风险控制、交叉销售和业务整合能力，其中具备条件的金融机构也可探索通过跨行业投资其他金融机构的方式开展综合经营。”
二、中国商业银行现阶段监管模式的问题剖析
随着国内金融业综合经营态势的日趋强烈，机构监管中存在的监管漏洞、板块割据、制约创新等缺陷以及各监管机构之间的协调效率低下的问题也日益突出。综合来讲表现为以下几点：
（一）分业监管格局不能覆盖金融控股公司，可能促使其将一些特别的服务项目或产品置于监管成本最小或监管最宽松的领域，从而产生“监管套利”现象。金融控股公司没有统一的监管法规，存在监管真空。
（二）不同监管机构的监管目标、监管重点不同可能导致冲突。证监会的目标是维护市场的公平与秩序，特别强调证券发行人和经纪人充分披露信息，不得有欺诈行为。而银监会注重审慎监管，关注银行系统的安全与稳健经营。保监会维护保险业的稳健经营与被保险人的利益，关注各保险公司的偿付能力。由于各个监管机构的目标不同、指标体系不同、操作方式不同，各监管机构的监管结论可能存在较大差别。当对金融控股公司有双重目标要求，又只受某一机构监管时，单个监管者可能不会去承担其他监管者的工作和责任。
（三）在对金融控股公司的监管上三家监管部门协调难度大。“三会”及其派出机构是平级的，若金融控股公司发生风险，确定由谁作最后裁决等存在一定现实困难。尽管可以建立联席会议制度，但仍会存在沟通不足和信息共享度低等问题，影响监管的有效性。
（四）我国监管当局对金融控股公司内部控制的有效性关注不够。在分业监管体制下各监管者的监管对象只是一个金融机构，而对集团的组织结构和管理结构的透明度并不关心。因此，在分业监管体制下，监管部门难以将监管对象和控股公司其他成员隔离，而且也难以综合性地审视控股公司的风险。
三、对中国商业银行综合经营监管模式的设计
国内商业银行的综合经营如何监管，是一个很现实的问题。
在我国尚不具备实施统一监管模式的条件下，美国伞型监管模式是最有可能解决我国分业监管体制和有限度综合经营矛盾的手段。这种模式一方面通过最大限度的保留了分业监管体制下形成的机构监管优势，符合我国现有的制度约束；另一方面，通过伞型监管者的机制(在我国目前可以考虑有人民银行来充当)实现了各监管者间的协调，通过功能型监管避免了分业监管体制面临综合经营可能带来的风险。在我国商业银行走向综合经营的过渡期间，这种模式无疑是一种立足现实、面向未来的适合金融控股公司模式的监管体制。
（一）监管主体、职能及监管体制框架
监管主体主要包括：中国人民银行、证券监督管理委员会、保险监督管理委员会、银行监督管理委员会和信托投资管理局。
主要职能：中国人民银行作为伞型监管者负责对金融控股公司的监管，包括市场准入、资本充足率、风险评估、信息披露等。银监会和信托投资管理局，分别负责对银行和信托投资业务的监管；证监会和保监会分别负责对证券业和保险业的监管，同时证监会将投资业务的监管职能移交信托投资管理局。银监会、证监会、保监会及信托投资管理局均是功能监管者。
（二）基于伞型监管体系下的监管措施主要应从以下几个方面入手
1．加强各监管机构之间的协调机制以及机构之间的监管数据的共享建设。在现阶段，可考虑在强化各监管机关的责任、分工的基础上，建立各监管机关间规范化的协调制度和有关负责人定期联席制度。通过有关机关负责人的定期联席会议，解决监管中出现的矛盾和冲突。同时，运用现代计算机技术建立金融监管资料信息共享制度，提高监管效率。
2．监管者应从控股公司层次强化对控股公司的外部监管措施，包括对金融控股公司高级管理人员任职资格的审查和谈话机制，控股公司信息披露的方式和规格以及控股公司各子公司间的防火墙措施，如业务限制、人员限制和信息限制等。通过这些措施，配合其他功能型监管机构的工作，实施对金融控股公司整个业务流程的控制。
3．督促和鼓励控股公司建立基于自身业务风险管理的内部风险控制的机制和评价体系，实施自律性质的风险约束。防范经营风险不仅是外部监管对公司的强制要求，也是公司基于自身利益最大化的选择。监管者应积极支持公司的内部风险控制和管理体系的建立和完善，并充分了解这一体系的运作和有效性。
4．监管当局应建立资本金与控股公司运作风险相联系的计算方式，迫使金融控股公司加强内部管理，降低风险资产的比重。综合监管者可以在各功能型监管者对各自监管对象所需要资本金的总量评估基础上确定控股公司应该交纳的资本金。
5．健全金融自律型组织，充分发挥其监管作用。金融自律型组织是金融业自我管理、自我规范、自我约束的一种民间管理形式，它可以通过行业内部的管理，有效的避免不正当竞争，规范其行为，与监管当局共同维护金融体系的稳定与安全。金融自律组织参与监管，主要负责金融从业人员的培训、会员的管理、为会员提供信息服务，及时与监管当局沟通情况，及时向社会有关监管信息等。
四、结论
综上所述，本文通过对我国综合经营发展趋势以及国内商业银行监管模式的研究，得出以下几点结论：
（一）针对我国实际，我国银行业向综合经营逐步发展的现实路径是建立金融控股公司，它具有协同效应、风险分散和业务多元化的优点，并且这种模式也已得到了监管层的确认，适合我国银行业发展的需要。
（二）监管模式是多样的，并且与其经营模式并非一一对应的关系，而且各种监管模式的划分界限也并不明确。这意味着金融监管模式并未因经营模式的趋同而统一化。我国金融监管制度改革中的关键问题并不在于简单的分业与统一的争论，而在于监管的有效性和前瞻性，这取决于监管手段和监管目标的兼容性以及监管的内控制度。
第5篇：商业银行论文范文
论文摘要：从我国商业银行海外经营的现状出来，运用SWOT分析法分析了我国商业银行海外经营的优势、劣势、机遇和威胁，并在此基础上提出了我国商业银行海外经营的战略选择。
一、我国银行海外经营的SWOT分析
(一)优势
(1)初具规模，为跨国经营的进一步发展奠定了良好的基础
中国银行作为第一家走出国门、实现跨国经营的国有银行，到2000年底，拥有559个海外分支机构，其中包括18家分行，代表处、财务公司等7家。90年代以来，四大国有银行在国际化方面都己开始起步并积累了一些经验，这为其未来的国际化发展奠定了基础。目前，四大国有银行和交通银行、光大银行、招商银行等几家较大的股份制银行都把国际化作为未来发展的目标。
(2)资本实力雄厚，为跨国经营的进一步发展提供了必要的保证。
(3)后发优势。在别人走过的路上，我们可以直接拿来许多东西，包括市场经济的经验教训、体制管理等等，我们不必从头走过，至少可以减少一些学习、开发成本。
(4)政府的支持
“走出去”战略是江总书记近几年来反复倡导的、我国在新形式下对外开放的战略决策。目前，我国官方外汇储备超过2000亿美元，近几年来人民币币值稳定，同时综合国力的提高也使政府有能力支持我国银行跨国经营的进一步发展。
(二)劣势
不言而喻，外资银行的优势就是中资银行的劣势，这是从总体上和体制上而言的。
(1)员工队伍素质不高，专业化水平也有待提高，人才资源管理水平低，职业精神有待提高；
(2)外资银行拥有当今世界领先水平的科技手段和一流的装备，科学意识、法律意识和风险意识强；我国银行正处在由粗放经营向集约经营的转型之中，到2002年才开始推行贷款质量五级分类管理：
(3)外资银行以客户为导向，根据不同地区的经济状况及不同客户的需求选择高效益、低成本，高回报、低风险的业务产品和服务手段，业务组合性强，易做到群体化和个性化服务。而我国银行跨国经营还处在创立期，产品结构和功能相对简单，还未上升到客户关系管理层次；
(4)开拓、创新能力不强；
(5)外资跨国银行历史悠久，有成熟的银行文化和良好的团队精神，而且与跨国公司关系密切，具有全球性资源综合利用的便利条件，在客户竞争方面有相对优势。而我国银行跨国经营起步晚，建立关系网络有待时日；
(6)外资跨国银行经营范围广，广泛涉及传统银行业务、投资银行业务、信托业务、共同基金业务和保险业务，采用全能银行模式。我国银行跨国经营时主要从事传统银行业务，而对投资银行业务等涉及较少；
(7)我国银行跨国经营多采用行这种组织形式，而分行等高级形式偏少。行只是在其他国为自己行有关业务，本行对它无硬约束，但其形式简单，投资成本极少，所以成为最常见的形式。
(三)机遇
(1)按照《金融服务协议》，成员方对来自他方的金融服务商，应提供公平的竞争环境，给予国民待遇。在市场准入方面，每一成员国给予其他成员国的服务和服务提供者的待遇，应不低于根据其承担义务计划表中所同意和规定的期限限制和条件。同时，还规定了透明度原则。我国己加入WTO，在开放我国金融市场的同时，我们也有了新的机遇，在享受“国民待遇”的条件下进入其他成员国；
(2)我国海外投资迅猛发展，客观上为银行跨国经营提供机遇。银行的跨国经营与企业的跨国经营的发展是密不可分的。企业的海外经营需要本国银行分支机构的服务，尤其是在海外投资经验不足时，我国银行的海外分支机构更应努力为海外企业提供全方位的服务，包括贷款、贸易结算、非贸易结算、保函、证券发行、市场信息咨询等方方面面，因此，我国企业海外投资的发展，为银行提供了机遇；
(3)网络技术的发展，为我国银行跳跃性发展提供机遇。网上银行作为新鲜事务，同时来到中外资银行面前，中资银行虽有差距，但也是在差不多同一条起跑线上。
二、我国商业银行海外经营的战略选择
(一)制订全球化战略目标
(1)股东国际化。股东既投入资本又可以成为客户，一举两得。同时，引入国外股东还可以硬化约束机制，对我国银行完善法人治理结构有很大的促进作用。所以争取到境外上市应该是国际化目标之一。但许多国家对银行业的外国直接投资(商业存在)有股权限制，目前完全自由化承诺的国家数量只有26个。所以采用合资的方式可以作为第二目标选择。
(2)客户国际化。服务于本国企业应成为首选目标，一是追随本国的客户，二是领先于本国的客户，帮助客户完成进入该国市场前的准备工作。其次是服务于当地客户。
(3)雇员国际化。分支机构的主要负责人从总行派出或从本国其他分支机构抽调外，其他的一般人员则可以录用当地员工，高级管理人员可以考虑在全球范围内招聘。
(4)机构国际化。目前，除了中国银行在海外的分支机构较分散以外，其他几家银行的海外分支机构主要集中在国际金融中心。就近期目标，一是可考虑在国际金融中心设立分行等高级形式的分支机构；二是在与我国具有密切经贸关系的区域金融中心设立代表处的形式的分支机构；三是在独联体、中东、非洲、南美、东欧等发达程度较低的国家和地区设立行或代表处等形式的分支机构，以备后期发展。
(5)业务国际化。由于我国银行国际化大致还处在国际银行向跨国银行迈进的阶段，有的还处在创立期，目标可定为批发业务的国际化，同时积极拓展业务品种。
(6)利润国际化。业务的国际化。其直接结果是改变了银行的利润形成结构，机构的国际化并不必然带来利润的国际化，所以，到海外设立分支机构，一定要以利润最大化为目标，而不能任其亏损。
(7)管理国际化。从全球的角度，而不是单从本土的角度出发，统一经营理念和管理体制，而在具体操作上各国差异大，应该实行“本土化”。
(二)业务拓展战略
现阶段我国实行的分业经营、分业管理仅限于商业银行的国内业务，并没有对我国商业银行在境外从事投资银行业务、保险业务以及向非银行金融机构和企业投资加以限制，因此，我国商业银行完全可以在境外发展全能银行业务。近年来西方主要国家，特别是美国日渐放松对商业银行参与证券和保险业经营的限制，同时随着金融服务贸易自由化趋势的增强，混业经营是未来发展的方向，我国银行如不能适应这一发展趋势，将难以在国际金融市场上立足。
业务拓展包括两个方面，一方面是业务的广度和深度。从广度上看，银行必须扩张自己的业务范围，通过业务范围的扩大获取范围经济效益。从目前从事国际结算和融资、外汇存贷款基础上拓展注入项目融资、证券经纪、国际并购咨询、衍生金融证券等新兴业务。从深度上看，银行应该在某个业务上获得全球或地区优势，通过专业化优势获取国际竞争力。这两者是对立统一的关系，在专业化的基础上谋求综合化或多元化经营，以分散风险。在综合化中突出专业化以作为银行的主导产品。在综合化和专业化之间寻求一种平衡，以获得收益最大化和风险合理规避的平衡。当然，对于规模较小，资源有限的银行，应该重点发展某一方面的国际业务，即专业化，例如仅从事地区范围内的传统银行业务。
未来银行是网络化阶段，所以应致力于推动业务管理与n．的全面整合，加强产品研发能力与系统知识管理能力。同时，通过Intemet教育手段，加速银行内部的培训与对客户的产品培训。
(三)组织战略调整
组织包括部门结构和制度安排。组织战略调整可以从以下两个方面论述：
(1)部门结构。银行设立海外分支机构。须综合考虑各种因素。一是银行的发展目标。如果是对目标市场进行全方位的开发，则应设立分行、附属行等高级层次的分支机构，如果只对目标市场涉足而己，则可选择代表处、经理处、行等低级层次的分支机构。二是业务量的大小和业务的性质。如果在目标市场业务量不多，发生业务的频率不高，可设行形式，如果业务量大，则可选分行形式。同时，业务性质也有影响，如果银行业务主要是零售业务，则分行或附属行较为合适，如果主要是批发业务，则可考虑设立附属行或行、代表处，如主要是服务性业务则可建立代表处、行等，如果业务复杂，则分行较为合适。三是银行本身的资金力量、管理力量和经验。如美银行本身实力较弱，则可选择行，随着实力的增强，经验的日益丰富，则可考虑代表处、附属行分行等形式，即由低到高的发展。四是东道国自由化程度。各国对金融服务贸易自由化的承诺各不相同，如有些国家只允许外国银行拥有小部分股权，而不允许设立分行。超级秘书网
(2)分支机构的区位选择
一是根据区位优势理论选择海外机构的地区战略布局。区位优势主要包括东道国的法律环境、金融管制程度、经济发展水平、人均收入水平、与母国之间的经济贸易依存度、社会政治稳定性、进出口便利等等，我国银行应根据自身的情况结合区位优势，在海外分支机构区位上有所倾斜：①向国际金融中心倾斜，这既可广泛地同其他国家金融机构进行业务往来，又可获得更多的关于国际金融业务和管理方面的信息；②向业务量大的国家和地区倾斜，这与银行服务于国际贸易与投资相符合；③向东亚和亚太地区倾斜，东亚货币合作和东亚自由贸易区的前景看好，APCE和亚太地区经济、贸易联系的加强，使得东亚和亚太地区发展潜力巨大，中国以大国身份在其中有着重要作用，我国银行应积极发挥地缘优势，分支机构向这两个地区倾斜；④向华侨集居住地倾斜。
二是实施全球化战略目标，并分步骤进行区位拓展，第一步在世界主要国际金融中心设立分支机构，第二步在与我国具有密切联系的区域金融中心设立分支机构，第三步在东亚和亚太地区广泛建立分支机构，通过规模经济获得竞争优势，第四步在中东、南美东欧等政治尚未稳定或发展程度不高的国家和地区设立分支机构。
(3)制度变迁
第6篇：商业银行论文范文
摘要：WTO后过渡期是国内银行提高自身实力，迎接外资银行竞争的关键时期。未来银行的竞争，是新兴业务的竞争，尤其是中间业务的竞争。因此，我国商业银行应当抓住时机大力发展中间业务，增强国际竞争力。本文分析了当下发展我国商业银行中间业务的紧迫性，对现行条件下制约我国商业银行中间业务发展的因素做了一些探讨，并提出了相应的建议。
关键词：商业银行竞争中间业务紧迫制约因素建议
一、发展我国商业银行中间业务的紧迫性
随着全球资本市场快速发展，非银行金融机构迅速崛起，使得商业银行的资产业务、负债业务等传统业务面临巨大挑战，经营风险加大，生存空间日益缩小，这样的外在环境迫使商业银行必须进行多元化的发展，拓展新的收入来源。
随着中国金融市场的逐步放开，越来越多优秀的国外同行加入到争夺蛋糕的行列，它们丰富的市场运作经验以及强大的研发和营销能力，让过度依赖传统存贷款业务和利差收入的中国银行业面临严重的挑战。争夺利差收入以外的中间业务是中国银行业必然的出路
二、现阶段我国商业银行中间业务的现状和特点
我国商业银行中间业务虽然刚刚起步，但可以看到取得了较快的发展，主要体现在：
产品日渐丰富。1978年以前，我国银行中间业务只有结算一类，具体品种不到10个。近几年迅速发展，相继开办了、保管、信托租赁、票据承兑和贴现、信用证、型用卡、基金托管等业务，已有上百个品种。虽然我国商业银行的中间业务发展取得长足进步，但总体上还不太成熟，体现在：
品种单一，结构欠合理。从商业银行开展的一系列中间业务品种上来看，在传统的中间业务基础上创新的产品居多而新兴的中间业务品种居少。
收入水平贡献度低。我国商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在20％以内，有的甚至不足10％。而许多发达国家的商业银行中间业务往往占到总收入的50％以上。我们的中间业务还有相当多的潜力可挖。
科技手段运用有限。目前，我国的商业银行虽然都有比较发达的电子网络系统，但在对中间业务产品创新的运用上极其有限。科技优势主要局限在汇兑、支付和结算等传统业务上。
三、我国商业银行发展中间业务的的战略性对策
(一)提高对发展中间业务重要性的认识
提高发展中间业务认识的高度，关键是要实现“十个转变”，即在营业理念上从专业银行向现代银行转变；在经营目标上从间接创收向直接和间接创收并重转变；在经营意识上从“副业”向“主业”转变；经营模式上从“一元化”向“多元化”转变；在经营品种上从传统产品向新兴产品转变；在经营手段上从科技含量低、单一化向高技术、多元化转变；在服务策略上从低效向高效转变；在经营态度上从被动服务向主动服务转变；在经营机制上从僵化向灵活方式转变；在经营作风上从“以自我为中心”向“以客户为中心”转变。
(二)完善中间业务的组织管理体系
理顺部门之间的关系，加强集中统一管理，在中间业务的拓展上要以效益为中心，全面整合中间业务，充分发挥中间业务专业部门或协调机构的统筹作用。中间业务专业部门的功能主要在以下几个方面：一是确定统一的中间业务发展战略、拓展领域和主导品种；二是提升技术支持力度，加快创新力度，提高综合服务能力和市场竞争力；三是加强成本与收益的核算，避免低效益、高风险的品种；四是进一步完善激励机制。
(三)强化中间业务产品的开发，不断调整适应市场需要
我们必须注意在发展过程中牢固树立以市场为导向，以客户为中心的经营理念，根据市场和客户的需要，来开发、设计、推广中间业务品种。具体要做到(1)整合现有中间业务品种，及时淘汰没有效益又消耗资源的业务品种，将有限的资源投入到有市场发展前景的项目和品种中。(2)要加大金融产品的研究与开发力度，开发创新出适合不同类型企业、居民要求的中间业务新品种，提高综合化、个性化金融服务功能。在产品的开发上，集中力量发展高价值品种，如投资银行、理财、银行卡增值服务、网上银行交易、外汇业务等等，发挥自身优势打造主打品牌，形成具有竞争力的产品，确立优势品牌的市场地位。
(四)完善人才培训机制，加快专业人才培养步伐
壮大中间业务队伍，一是要立足现实，采取多渠道、多形式的办法对现有员工进行业务培训，提高从业人员素质，以适应业务的急需。二是要在内部公开选拔，挑选精通业务、年富力强、善于钻研且具有开拓意识的人员安排到中间业务岗位上来，并通过国内外的专职培训、理论研修和实务培训相结合等方式，对他们进行中间业务、外语、计算机、公关艺术等较高层次的知识培训。
(五)制定统一的收费标准
为规范收费行为，维护商业银行和客户的合法权益，监管当局应当尽快出台《商业银行中间业务收费管理办法》，对收费项目、收费标准、收费方式及其它相关事宜做出具体规定。商业银行以此为据，中间业务的收费自觉地接收入民银行监管以及客户和社会公众的监督。在中间业务收费标准的调整制度上，应坚持收入与支出匹配、风险与收益对等、向国际管理靠拢的原则，坚持以成本费用为基础，加上法定税金和合理利润，并充分考虑市场状况和客户承受能力。
第7篇：商业银行论文范文
一、商业银行对于筹资方式创新的需求
按照商业银行资产负债管理和风险管理的要求，在资产和负债的管理中应当遵循一个非常重要的原则，即匹配投资原则（Matchedfundinginvestmentprinciple），即商业银行应尽可能地同时对资产和负债的数量、组成及回报或成本进行控制，使资产和负债管理具有内部一致性，从而协调银行盈利性、安全性、流动性之间的矛盾，尽量减少因双方的不匹配而造成的利率风险和流动性风险。由于负债（资金来源）是商业银行的经营之本，资金来源的规模和结构决定并制约着资产的规模和结构，因此，灵活合理的筹资机制对商业银行的经营和发展有着至关重要的意义。
从商业银行负债结构的一般情况来看，除了其所有者提供的权益之外，还应有两个重要的资金来源，即吸收的存款和对外借款。按照银行的能动性划分，前者称为被动式负债，后者称为主动式负债。我国商业银行自诞生后主要依赖于吸收存款的传统筹资工具，在筹资机制上形成了天生的缺陷。这一方面是由于我国的商业银行是在计划金融的基础上发展起来的，另一方面，1995年出台的《商业银行法》关于存贷比不得超过？5％的规定也使得商业银行长期以来产生了以存款为生命线的经营主导思想，把全部精力集中于吸收存款上。尽管核心存款对银行经营至关重要，但单一的吸收存款的被动性负债方式不仅制约着贷款的营销，也会在一定程度上延缓中间业务的发展，影响商业银行的利润增长。这种负面影响主要表现在：
1.负债方的流动性风险较大。我国商业银行尤其是股份制商业银行的短期负债比重较大（占负债总额的90％左右），银行面临着较大的客户提存的风险。补偿这种风险的方法有两种，即负债管理和／或储备资产管理。储备资产管理是一种较为传统的方式，即通过变现资产的方式增强流动性。但当今国际上许多大银行，特别是那些能进入货币市场和其他非存款市场寻求资金的大银行，越来越多地开始依赖借人资金的负债管理方法来应付现金短缺风险，如从市场购买资金或增发固定期限的大额可转让存单。
2.资产业务的发展规模受到限制。以被动性吸收存款为主的筹资机制，不仅不能充分适应不同客户的多样化需求，而且在多种渠道分流银行存款的情况下，反过来也制约了自身资产业务的发展。
3.收益结构不理想，盈利能力受到约束。我国商业银行存贷款之间的利差收入在整个收入中的比重近2／3.由于利润来源的狭窄性和单一性，利润抗风险能力偏弱。此外，在资产结构中，中低收益的资产占比较高，资产收益结构不理想。
乙利润空间越来越小。一方面，1996年以来的多次降息后，目前，一年期定期存款利率在扣除利息税后实际上收益率只有1.584％，与投资基金等收益率差距较大，农村信用社的存款利率今年以来也有所上升，这都将进一步导致银行存款分流；另一方面，随着利率市场化的推进，商业银行之间的激烈竞争必将使存贷款利差越来越小，以存、贷款业务为主要利润来源的获利空间将越来越小。
鉴于当前筹资机制缺陷对商业银行安全性、流动性和盈利性的负面影响，有必要对现行传统的筹资机制进行创新。尤其是与国有商业银行以及城市商业银行相比，我国新型的股份制商业银行存在机构网点少、存款来源少的劣势，大力开发新型融资工具对其发展具有重要意义。在许多国外的商业银行，非存款借款已成为银行资金的重要来源。我国境内的外资银行在获准经营人民币业务后，也并没有沿袭中资银行吸收存款的方式来解决筹资难题，而是结合自己的特点，充分运用他们在国外金融市场上所常用的各种主动负债方式（如同业借款）来进行筹资，很快免除了资金来源的困扰，将其精力集中在贷款和中间业务的营销上。
当前，商业银行一年期以上的大额筹资仅能以协议存款的方式吸收保险公司3000万元以上的定期存款。为此，中国人民银行拟出台允许中资商业银行开办人民币同业借款业务的办法，期限在4个月以上（4个月至3年），并可以展期，以解决金融机构长期的信用拆借问题如：这一以主动负债形式的筹资工具的推出，将对创新商业银行的筹资机制起到积极作用。另外，2002年9月24日中央银行决定将2002年末到期的正回购品种转化为相同期限的中央银行票据（即央行短期融资券），据此进行央行票据业务操作。央行此举无疑将对中国货币市场的发展、货币政策的执行以及金融机构的资金融通产生深远影响。
二、票据筹资：并非创新的“创新”
票据是商品流通中的重要工具，具有支付结算和融资两大功能。票据的支付结算功能主要靠支票和汇票实现，而其融资功能则一方面以真实商品交易为基础的汇票（包括商业汇票和银行汇票）体现出来（通过票据承兑、贴现、转贴现与再贴现机制使融资活动在企业、商业银行和中央银行之间进行从而扩大融资渠道），另一方面通过企业或金融机构直接发行本票（即商业本票和银行本票）来实现直接融资的目的，这种本票无需以真实的商品交易为基础，实际上是一种短期融资券。需要短期资金的企业或金融机构通过发行本票来取得资金，而资金持有者通过购买这种本票实现自己的资产组合，达到投资目的。
本票的发行与转让使得短期资金余缺各方能够更好地实现资源配置，但它是一种基础性的金融工具，并非金融新产品，只是其发行流通在我国却受到严格管制而已。目前在市场经济发达国家，财务状况良好、信用等级高的大公司经常向其他公司发行以自己为付款人的短期、无担保本票在货币市场筹集资金，它是货币市场上交易最活跃、成长最迅速的工具之一，融资性票据的市场比重不断上升甚至达到70—80％。
除此之外，银行还可以向存款人发行一种可以流通转让的大额可转让存单（NegotiableCertificateofDeposits，简称CDs），从法律意义上来看，它是存款类被动式负债，但又不同于传统意义上的定期存单，其实质是另一种形式的融资票据。其一般特征是；可流通；高面额起点，期限灵活，从几天到一两年；不可提前支取；不记名，风险较小，收益率较高（一般高于国库券，但流动性逊于国库券，而且二级市场的日交易量低于国库券）；利率可固定也可浮动，即使是固定利率，在转让时还要根据转让时的利率重新确定转让价格，实质上也就重新确定了利率。对于发行CDs的银行来说，一般不必缴纳存款准备金；对其购买者来说，则要缴纳利息税。CDs对商业银行的最大意义在于实现了负债的可流动性，为拓宽资金来源、实现利率投资提供契机和可能。自20世纪60年代在美国诞生以来，CDs在全球得到迅速拓展并不断变化。既有长期的浮动利率的CDs，也有固定利率的CDs；近年来，又有了更多的创新，如特大额可转让存单、扬基大额可转让存单、分期付款大额可转让存单、利率上调大额可转让存单等。CDs在我国银行曾一度存在，如今也受到严格管制。
三、我国商业银行票据筹资的政策障碍
（一）有关本票筹资的限制
根据我国《票据法》第？3、74、75、76和81条的规定：“本票是出票人签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。本法所称本票，是指银行本票。”“本票的出票人必须具有支付本票金额的可靠资金来源，并保证支付。”“本票出票人的资格由中国人民银行审定，具体管理办法由中国人民银行规定。”总之，我国《票据法》仅允许签发记名的即期付款的银行本票，且不是所有的银行都可以签发银行本票。
《票据法》第73条关于本票的定义科学地体现了票据的无因性，即执有票据就可以主张票据权利，执票人取得票据的原因并不影响票据的权利和流通，票据关系与发行转让票据的原因关系互相分离、互相独立。但其第10条又规定：“票据的签发、取得和转让应当遵循诚实信用的原则，具有真实的交易关系和债权债务关系。”这一点忽略了票据的无因性，与第？3条的定义有矛盾之处。从本质上讲，《票据法》的第lo条规定并不是票据法律规范，并不具有票据法的效力，即使当事人之间没有真实的交易关系，也不影响票据的效力，它只是表明我国《票据法》将票据仅仅作为商品交易支付和结算的工具，并不希望当事人利用票据进行纯粹的融资活动，但此条文不能改变票据关系和原因关系相互独立的原则。
作为《票据法》的重要配套法规，1997年出台的《支付结算办法》再次明确了我国的银行本票必须为交易性票据，而且“单位和个人在同一票据交换区域需要支付各种款项，均可以使用银行本票”。故此，目前商业银行发行融资性本票存在一定的法律障碍和政策障碍。
（二）有关CDs的管理规定
1986年10月，交通银行上海分行经人民银行上海分行推出了我国的首只CDs，之后，CDs在我国迅速发展。为规范这一业务的发展，中国人民银行在1989年5月了《大额可转让定期存单管理办法》；1989年11月颁布了《关于大额可转让定期存单转让问题的通知》。自此，大额可转让存单业务在全国范围推开。但在其后的发展中，也存在一些问题。如办理存单转让的机构少，业务发展缓慢，不能满足业务发展的需要；居民对其认识不深，制约了业务市场的扩充；一些单位虚开存单、套取资金，违法违纪行为上升。为此，中国人民银行在1996年11月了《大额可转让定期存单管理办法》，对此业务再一次进行规范。新的管理办法将大额可转让定期存单界定为一种固定面额、固定期限、可以转让的大额存款凭证，由中国人民银行负责大额可转让定期存单业务的审批和监管工作，并再次对其发行主体、发行对象、金额设定、期限设置、利率确定以及转让挂失等方面进行了具体规定。
1997年4月，鉴于当时“盗开或伪造银行存单进行诈骗的犯罪十分猖獗，给银行资产造成了巨额损失并继续构成潜在的威胁”，为防范和打击犯罪活动，避免造成更大的损失，中国人民银行关于暂停存单质押贷款业务和进一步加强定期存款管理的通知，暂不批准各行大额可转让定期存单发行计划，城市合作银行、农村合作银行、信用合作社也一律不得发行大额可转让定期存单。至此，我国各商业银行都不再被允许发行CDs.
四、关于开放商业银行票据筹资的建议
我国商业银行筹资方式的单一，筹资工具的缺乏固然与现实中某些条件的不具备有关，但更与严格的金融管制分不开。在管制条件下，行政主管部门本着“求稳怕乱”的主导思想，将主要精力放在“管住”上，缺乏通过努力去推进相关条件的成熟，由此也给金融机构的经营运作造成一定困难。事实上，当前国内各家银行都在按照现代企业制度的要求努力规范公司化运作，每家银行都将从自身财务关系的均衡上来考虑各种业务的发展。在开拓基础性金融产品和创造金融新产品的过程中，银行比其主管部门对风险、收益等变量的考虑更深入、更具体，因而也更切实可行。鉴于各家银行对票据融资的强烈需求以及民间票据市场上融资性票据业务的现实存在，建议有关部门可以考虑渐次开放并规范票据融资。
票据融资的完善和发展首先有赖于监管方突破观念上的局限，变“管制”为“监管”，通过促进金融竞争提高金融产品的质量。从完善现行《票据法》入手，按现代各国票据法的共同准则，修改票据法有关条文中忽视票据无因性的缺陷，大胆发展融资性票据。事实上，近期中央银行票据的诞生已经在此领域里做出了尝试。其次，要从制度上和市场结构上制约风险，构造良好的市场环境，如建立完善的信用评级制度，规定发行企业的条件和资格，加强监管等。商业银行作为特殊类型的企业，也应能够在市场上发行融资性票据融通资金，从而调整负债和资产结构。
第8篇：商业银行论文范文
项目融资的社会风险具有不确定性和扩散性，因此必须对整个项目的全过程进行社会风险管理，以保证各方的利益不受损失。引发项目融资社会风险的因素有很多，本文将项目融资的社会风险主要归为以下五类：
（一）项目融资征地拆迁类社会风险征地拆迁类社会风险主要是指由于项目的建设经营需要而导致的土地征用、居民拆迁、移民安置与补偿等因素而引发的风险。征地拆迁类风险也是项目融资中最常见的一类社会风险，贷款项目往往会因项目建设用地需要涉及征地拆迁。1.建设征地。农民由于土地的征收失去部分或全部的土地后，其赖以生存的生活方式被打破，即便获得相应的补偿，他们仍然要面对生活习惯和生计方式的改变，一旦花光了项目单位给予的补偿，生活温饱再次难以解决时，就有可能激发矛盾，引发恶性事件。因此对于失地农民，仅仅给予其充分的补偿是远远不够的，政府和项目单位应对其采取技能培训等措施解决其就业问题，恢复其生计来源，而对于有些情绪较大则需进行心理疏导，并且做好失地农民的社会保障工作。2.城市房屋拆迁。由项目建设和运营需要引起的城市拆迁导致的社会矛盾更加突出。非自愿移民这个群体一直以来都是世界银行和亚洲银行最为关注的群体，拆迁补偿制度是否合理公平、申诉渠道是否通畅、拆迁执行单位的执行方式都可能成为引发社会矛盾的导火索。此外，被拆迁的居民通常被安置在新的居住区域里，人作为社会性的动物，社交网络和人际关系的改变都会使其难以适应新的生活。国内因对融资项目中社会风险认识不足而导致项目遭受巨大损失的例子数不胜数，例如，中冶置业南京下关地王项目，昔日的全国总价地王如今被第四次拆分转让，中冶置业以256亿元拿下的下关1、2、3号地块由于拆迁困难等问题，在近4年的时间内都无法进行实质性的施工，使项目陷入资金流动困难的僵局，中冶置业最终选择放弃了这个拆迁缓慢、开发周期长并且占用资金多的项目。项目融资业务中，项目的失败必然导致银行收益的损失，征地拆迁类社会风险的防范对项目方和贷款银行都有着重要的意义。
（二）项目融资事故灾难类社会风险项目融资事故灾难类社会风险主要包括由自然和事故灾难导致的社会风险。1.自然灾害类社会风险。鉴于我国是自然灾害频发的国家之一，项目融资由于自然灾害引发的社会风险也占有一定比例。自然灾害主要包括地震、台风、泥石流、火山爆发、洪涝等。地震灾害容易引发次生灾害，导致爆炸起火、房屋道路桥梁坍塌、毒气泄漏、放射物污染等。洪涝灾害是我国气象灾害中最为严重的一种，台风则是气象灾害中破坏强度最大的一种。自然灾害具有不可控性，不管出现哪种，都会导致项目不可挽回的损失。对于灾害高发地区的融资项目，项目方和贷款银行都应考虑到自然灾害类社会风险引发的项目完工和收益风险。2.事故灾难类社会风险。项目融资的事故灾难类社会风险主要分为项目建设期的事故灾难风险和项目运营期的事故灾难风险。项目建设期的事故灾难风险包括：火灾、爆炸、施工人员的安全事故、施工设备发生故障等，项目运营期的事故灾难主要发生在一些高危行业里，例如矿业、化工产业、发电行业、机械制造业等。这些行业会不同程度的产生大量的有毒有害气体、储存易燃易爆物料，其生产过程如果不进行严格的安全控制，极易发生火灾、爆炸和毒气泄漏等事件。项目事故灾难会直接导致项目质量受损、成本超支、工期拖延、停工、施工人员伤害等问题，也会间接的增加贷款银行的信贷风险。例如，武汉某建筑工地的电梯坠落事件，在建筑工地的施工现场，一台正在施工的升降机在升到距离地面约100米高度的距离时，突然间坠落下来，电梯里面19名作业的工人随之坠下，全部当场死亡。在事故原因调查中，在场的工人说到，提前检查时原本发现升降机支架有螺丝松动，并且升降机经常严重超载，这些问题恰恰说明了对施工安全的忽视，项目建设时期应尽量避免这种悲剧的发生。
（三）项目融资劳工问题类社会风险项目融资劳工问题类社会风险主要由劳工薪资待遇和劳工的工作条件等问题导致。1.劳工薪资待遇问题。项目建设过程中劳工的薪资待遇问题切实关乎劳工权益，项目单位由于违约或资金短缺而导致拖欠工资、歧视或者虐待基层劳工的行为也会引起社会冲突的产生。劳工由于信息不对等，与项目方势力的悬殊，而无法通过合法的渠道争取自己的权益，从而产生。2.劳工的工作条件。劳工的工作条件也是导致劳工问题的一个导火索，包括工作环境、安全设施、工作时间和强度等。工作过程中，应保证劳工的工作时间和强度控制在合理范围类，疲劳作业极易导致事故；对于地下作业和高空作业等高危行业应严格监控安全设施，将劳工生命安全放在首位。随着劳工权益维护意识增强，劳工问题的日益凸显，由劳工问题引发的社会事件比比皆是，其导致的社会风险直接影响到项目的建设和运营，对项目产生负面社会影响，造成项目方的还贷危机。
（四）项目融资环境污染类社会风险项目融资的环境污染类社会风险是指由于项目融资的建设运营而对周边的生态环境造成的影响。由于人们环境保护意识的增强，涉及环境问题的项目备受各方利益相关者的关注，媒体舆论的压力极易造成社会风险的放大，贷款项目由于环境问题引发的社会风险一触即发。国内由于项目融资启动时环评不充分、对环境问题造成的社会风险的忽视而使项目停滞甚至“下马”的案例不胜枚举。例如，启动排海工程、昆明PX项目、舜盈光伏项目等等，这些项目的“下马”也警示了项目方，盲目追求经济效益，不重视环境问题，造成严重的社会风险，项目只能停工。
（五）项目融资文化因素类社会风险文化因素类社会风险是指银行项目融资对人文环境和宗教文化的影响，包括项目建设造成的对旅游资源及景观的破坏，对宗教设施、文物古迹、少数民族风俗习惯、土著人权的破坏或影响等。1.文化遗产的破坏。近年来随着城市的快速发展，面临着各种基础建设及农村城镇化建设与文化遗产保护间的矛盾，盲目的开发造成了众多文化遗产的损失和破坏，这种建设性破坏对文化遗产造成毁灭性的灾难，遭到当地居民的强烈反对，引发社会危机。2.宗教场所设施的破坏。项目的建设和实施对当地居民的社会和文化影响是潜在和长期的。土地的征用如果造成了寺庙、墓地、教堂、宗教场所或仪式台等的破坏，很有可能引发当地居民内心对项目的强烈抵触和阻工事件的发生，这些宗教文化场所代表着当地一代代信徒的精神慰藉和心灵依托，如不处理好项目融资实施中涉及的宗教文化问题，便会导致宗教问题产生的社会风险。3.少数民族习俗的破坏。由于少数民族生活习俗和等的特殊性，在少数民族区域开展的项目融资，要把保护少数民族风俗、文化、民族遗产放在首位，减少与少数民族地区人民发生冲突的风险，避免民族矛盾的产生。土耳其伊利苏大坝的修建便是文化因素类社会风险的一个典型案例，伊利苏项目开始于1954年，是由土耳其国家水利工程总指挥部按照增强底格里斯河土壤和水资源的研究需求而发起的。伊利苏大坝完成后，它将淹没哈桑凯伊夫小镇，这是一个古老的小镇，拥有丰富的历史和文化，包括已经存在了几个世纪的村庄和文物，并且导致当地土著居民的大规模非自愿移民。由于伊利苏项目违反世界银行的规定，所以世界银行拒绝为其贷款。此项目至今争议不断，受到国际NGO环保组织和当地居民的强烈反对。文化因素类社会风险影响深远，在项目融资中应尽力避免和缓解，解决好项目建设与文化保护之间的冲突，以免引发社会矛盾，造成银行的借贷风险。
二、项目融资社会风险的防范策略
随着社会的发展，人们意识到当前社会已经进入了一个新的关键时期，资源消耗加速，环境恶化日渐加剧，社会贫富差距增大，社会矛盾扩大化，直接影响者人类社会的生存和发展。金融机构意识到不负责任的信贷行为对其在法律、经营和名誉方面带来的风险。我国政府和银行业金融机构对项目融资社会风险的管理进行积极的探索，并且规定国家发改委审批核准或者报国务院审批核准的固定资产投资项目，项目主体需进行社会稳定风险评估。这些举动和措施都标志着我国政府和金融机构对项目的社会风险更加重视，并且落脚于中国实际的金融环境。针对项目融资的社会风险管理，借鉴国内外实践经验，本文提出相应的社会风险防范策略。
（一）加强银行自身建设，将社会风险管理的理念渗透到企业文化中风险的预防是风险管理中的基石，也显示了防患于未然的重要性。银行业必须转变其利益至上的经营理念，对内部员工进行培训，加强员工对社会风险的认识。项目融资社会风险的管理直接关系到企业社会责任的执行，负责任的信贷行为可以为银行带来良好的声誉，将防范社会风险的理念塑造为企业文化有利于银行金融业的可持续发展。
（二）建立项目融资社会风险管理的组织架构，培养复合型的社会风险管理人才在银行内部成立独立的社会风险评估部门，明确部门的职责，一方面有利于项目融资社会风险的监督和预警，另一方面能够保证项目融资流程中对社会风险的全程控制。社会风险管理的涵盖范围复杂广泛，设计经济、法律、管理、社会学等多个领域，管理者需要跨专业、知识面广的复合型人才。因此，需要在银行进行内部专业培训，并通过招聘外部专家学者，对其进行指导。
（三）借鉴国内外经验，制定银行业内部融资指南国外银行业金融机构主要用赤道原则来对社会风险进行管理，通过借鉴其成功的管理经验，我国银行业可将其转化为各个行业的融资指南，使其具有强操作性。将融资项目依据该行业的融资指南和社会准则进行审查，银行信贷部门对于客户提出的贷款申请，在进行审核和准入控制时，不仅要满足国家信贷政策，同时也要满足社会和环境标准。对于具有社会公益效益和有利于社会发展的项目，给予支持和优惠政策，不同的项目融资，实行差别化定价策略。
第9篇：商业银行论文范文
1．银行是高利润的行业。单从净利润上来看，银行是最赚钱的行业是毫无疑问的，无论是2013年，亦或是2012年，全国十大最盈利的上市公司中银行都占据了7个席位。其中，2013年七大银行净利润总额高达9643．54亿元，占十大盈利上市公司净利润总额12067．88亿元的79．91%，占全部上市公司净利润2．24万亿的43%。《银行家》杂志2014年6月30日公布的调查显示，2013年全球1000家大型银行税前利润为9200亿美元，按国别和地区情况看，中国银行业税前利润总额为2920亿美元，占银行业全球利润的32%。2．银行的利润在增长，但增速呈下滑趋势。五大行中，除中国银行2013年净利润增长且增速比2012年同比增长0．84个百分点之外，其他四大行增速均呈下滑趋势。其中，2013年工商银行实现净利润2629．65亿元，较12年增长10．2%，增速同比下滑4．3个百分点;农业银行13年年实现净利润1662．11亿元，同比增长14．5%，增速同比下滑4．5个百分点;建行13年净利润2151．22亿元，同比增长11．12%，增速同比下滑3.14各百分点;交行13年净利润622．95亿元，同比增长6．73%，增速同比下滑8．32各百分点。
3．我国的银行依旧是利差主导型的盈利模式。2013年五大行一共实现利息净收入1．62万亿元，从利息净收入占银行营业收入比重来看，除中行占比69．59%相对较低外，其他四家银行的利息净收入占银行营业收入的比重均在75%以上，农行更是高达81．3%，这充分说明我国商业银行依然固守着利差主导型的盈利模式，利息净收入依然是银行业务收入的绝对主要来源。
4．非利息收入占比在逐步提高。虽然利差收入依然是我国银行业收入的绝对主要来源，但这一收入占比在近几年来是呈下降趋势的，而非利息收入占比在逐步提高。从2013年来看，除农行非利息收入占比18.7%外，其他银行这一比例均在20%以上，其中中行最高位30．41%。这反映出我国银行的收入来源结构正在悄然发生改变，中间业务成为银行业务的主要增长点，而这一改变是符合市场化方向的。5．我国依然是间接融资占绝对主导地位的融资体系，融资风险高度集中在银行系统。从2002年到2013年，我国社会融资总量由2万亿元扩大到17．29万亿元，人民币贷款占社会融资规模由91．9%下降为51．4%，其他融资占比由8．1%升为48．6%，这些数据有力说明了金融对经济的支持力度在明显增加，多种融资形式得到了发展，融资结构有所改善。但企业融资过度依赖于银行信贷的局面没有得到根本改变，2013年企业债和非金融企业股票筹资的社会融资规模占比合计仅为11．7%，而同期人民币贷款，加上外币贷款和委托贷款，仅这三项就占社会融资总规模的79．5%，我国的金融体系仍然由银行主导，银行不仅承担了短期流动性融资功能，而且承担了长期资本性融资功能，全社会的融资风险高度集中于银行系统。
二、银行高利润形成之原因分析
央行行长周小川认为，银行业盈利能力较强、利润较高是客观存在的，但高利润并非来自高利差，也并非垄断造成的，而是具有很大的周期性因素。周行长虽然认为中国银行业确实存在高利润问题，但是他并没有回答高利润的来源或原因。银监会主席尚福林认为，银行赚钱多，同银行规模扩展快有很大的关系，而且认为，要历史地看待这个问题———银行赚钱多有一个阶段性过程，目前银行业整体盈利水平还是合理的。但今后随着利率市场化的推进，银行盈利也将面临挑战。中国工商银行行长杨凯生认为，中国银行业不存在垄断，也不存在“暴利”，中国银行业的高利润是合理的、健康的。他认为，这些年银行的利润增长主要来自银行资产总量的迅速扩张、资产质量的相对稳定、技术手段的不断改进以及经营成本的严格控制。中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为，自2003年改革后，银行业ROE就比较高，大量国际资本、国内社会资本和民间资本都在千方百计争取进军银行业，投资银行业最赚钱，是大家心知肚明的事情。他认为，银行业的ROE较长时间远高于社会平均利润率，主要有两个方面的原因:一是存在较高的行政壁垒，体现为管理层面的机构审批、准入门槛。二是价格管制，且管制定价偏高。国家信息中心研究员徐策认为，在当前经济增长放缓、实体经济乏力的情况下，银行业利润继续“高歌猛进”，这在一定程度反映了经济发展和运行中存在着深刻矛盾，银行业的垄断性质是获得高利润的重要原因。他还认为，应该从理论关于平均利润率规律中探求把握银行高利润现象的科学视角，一是尽管各个行业利润率在具体的时点上存在一定差异，这是由资本有机构成不同导致，但总体趋势是向平均化的方向发展，过高的偏离是不可持续的，也必将造成对国民经济结构比例关系的严重破坏;二是平均利润率形成是不同行业间资本竞争的结果。按照平均利润率规律，金融资本持续高额利润同样是不可持续的。综合专家学者的观点，我们认为当前银行业的高利润是个不争的事实，是各种因素错综交织带来的必然结果，主要原因在于:
1．实体经济的发展。经济决定金融，金融是经济的反映，银行是为实体经济服务的第三产业，其利润的增长必定最终来源于实体经济的增长。从经济增长情况来看，即使受金融危机影响，我国的经济增长速度在2008年后降为1位数以内，但依然保持7．7%以上的增长速度，实体经济发展为银行盈利创造了良好的基础条件。
2．银行自身经营管理水平的提升。2003年以来，我国开始对商业银行进行股份制改革，剥离原有的不良信贷资产，实施注资以及引进战略投资者措施，并逐步实现国有银行的上市。这些举措改善了银行的公司治理结构，促进其转换经营机制，提升了经营管理水平和风险管理能力，银行的资产质量显著改善，利润率水平自然相应提高。3．居民储蓄缺乏弹性。目前，我国养老、医疗、就业、教育以及住房等保障体系尚不健全，出于对未来的担忧，居民的预防性货币需求较高，居民储蓄率一直居高不下，即使是通货膨胀也不放弃，这就为银行获取高利息提供了低融资成本的方便条件。
4．银行规模的扩张。我国一年定期存款基准利率为2．75%，最高上浮到3．3%，而一年贷款基准利率5．6%，即使不上浮也存在着2．3%的利息差。在利差相对稳定的情况下，商业银行的收入则主要依赖于存贷款规模的扩大，只要银行保证一定的扩张速度，利润的增长也自然得到保证。从数据上看，2013年年末银行业金融机构的总资产为151万亿，是2004年31．6万亿的近三倍，规模的扩张为银行利润的提升创造了条件。
5．行业准入的限制和利率的管制。近几年来，虽然银行业的的集中度在下降，竞争程度有所提高，但低成本存款利率的管制，放开的贷款利率，银行准入的高门槛，对民间金融的严格控制，这些政策因素使银行处于供不应求和相对垄断的经营环境中，为银行获得高利润提供了制度上的保障。
6．间接融资为主导的融资体系。如前所述，我国依然是间接融资占绝对主导地位的融资体系，绝大多数企业无法通过股票市场、债券市场和货币市场来进行融资，只能高度依赖银行。这就导致了企业和银行地位的不平等，银行拥有绝对的定价权，银行在信贷过程中有能力通过加大贷款利率上浮幅度、收取费用或搭售理财产品等方式实现较快、较高的利润增长。
三、政策建议
一个行业的高额利润不会永远持续下去，未来高速增长的银行业利润将逐渐向社会平均利润回归。主要原因在于:利率市场化将使银行的利差收窄，不良贷款余额和不良贷款比率的“双升”将侵蚀银行的一部分利润;对理财业务的规范，使银行的非利息收入增长大幅回落;市场准入的放宽，特别是民营资本的大规模介入，竞争上的日趋充分也会驱使行业的利润归于平均。此外，未来银行业盈利能力还将受到金融脱媒、互联网金融、银行资本约束加大等多重因素挑战。当前，我国利率市场化进程逐步加快。自2013年7月20日起央行决定全面放开金融机构贷款利率管制，取消金融机构贷款利率0．7倍的下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。在存款利率上，央行于2012年6月8日起，将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1．1倍。2013年12月7日，央行和实施《同业存单管理暂行办法》，允许金融机构在银行间市场发行大额可转让同业存单，同业存单的发行利率、发行价格等以市场化方式确定。2014年11月22日起，央行将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1．1倍调整为1．2倍，这意味着我国存款利率市场化的进程又前了进一步。从国际上来看，作为生产要素的资金是一种稀缺的资源，通常情况下，当利率市场化后，存款利率和贷款利率都将趋于上升，但两者上升幅度不一，往往是存款利率升幅大于贷款利率升幅，商业银行存贷利差将会减少。原因是由于竞争加剧，商业银行为争取资金来源而纷纷提高存款利率，而对优质客户的追逐，以及短期内却无法迅速调整贷款结构，贷款利率上升空间有限。其结果是商业银行的存贷款利差缩小，贷款业务的利差收益降低。需要说明的是，从国外经验来看，利率市场化确实会使银行短期内利差下降，但并不必然导致长期下降，通过产品类型、贷款品种和服务地区等方面实现多元化发展，我国银行业依然有机会保持和提升净利差和利润水平的。为保持银行业盈利合理平稳的增长，并能够服务于实体经济的发展，提出以下政策建议:国家政策方面:一是大力发展资本市场，鼓励企业利用股票、债券等多种直接金融工具进行融资。这既有利于促进资金来源的多元化，打破银行对资金供给的垄断地位，又有利于避免风险过度集中于银行;二是降低行业准入门槛，破除垄断。引导民营资本进入金融领域参与竞争，规范民间金融活动，将地下金融置于阳光下并合法化培育发展面向中小企业的各类小型金融机构，最终形成以小额贷款公司、村镇银行、社区银行、城市商业银行、股份制商业银行、国有商业银行为主体，竞争、互补的多层次的金融市场体系;三是完善社会保障体系。政府要加大对养老、医疗、教育、就业等公共服务体系建设投入，有序推动保障性安居工程建设，最大限度地降低居民被动的预防性储蓄，提高居民储蓄的利率弹性;四是推进利率市场化的进程。进一步扩大存款利率上浮空间，实现存贷款定价市场化，以真正反映资金供求状况，用市场的手段降低息差给银行带来巨额利润的空间，从而形成“鲶鱼效应”，倒逼银行业不断进行金融产品的创新以及服务理念提升。这也有利于提高资金配置效率，以及解决中小企业融资难、民间高利贷等问题。银行方面:一是转变发展模式，培育中间业务作为新的利润增长点。中间业务资本消耗低、不占用或较少占用银行资金、不承担或较少承担信用风险，其在带来佣金和手续费收入的同时，还能带动传统业务的发展，当中间业务收入占经营收入的比重提高时，银行可以获得较高的净资产收益率，从而与单纯依靠存贷款业务相比可以享受较高的市值。因此，商业银行应逐步转变自身的经营模式，大力拓展中间业务，实行资产业务、负债业务与中间业务“三架马车”并驾齐驱共同发展的战略，形成以传统业务优势带动中间业务的发展，以中间业务的发展壮大支持和促进传统业务的巩固与发展的新思路;二是增强金融服务于实体经济的理念。实体经济需要银行的信贷支持，同时，“实体经济是银行赖以生存和发展的基础”，是银行长期稳定的利润来源的依靠，银行与实体经济之间应该是相互扶持、“一荣俱荣、一损俱损”、休戚与共的关系。
