个人理财业务精选(九篇)
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第1篇：个人理财业务范文
【关键词】理财 个性化 专业人才
所谓银行个人理财业务是指“商业银行以自然人为服务对象,利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势,运用各种理财工具,以帮助个人客户达成生活目标或投资目标而提供的综合理财服务。”
我国的个人理财业务兴起于上个世纪90年代中期。之前,个人金融业务仅涉及储蓄、代收代付等简单业务。1995年招商银行首先在国内推出集本外币、定活期存款集中管理及收付功能为一体的――“一卡通”,成为国内第一家拥有个人理财产品的银行。之后,中信实业银行、工行、建行、农行等国内知名银行也相继推出了自己的个人理财产品。这些理财产品大多包括了存款集中管理、收付、理财咨询设计、存单抵押贷款、外汇买卖、单证保管、存款证明等服务内容。进入新世纪,投资工具日益丰富,金融领域的限制逐渐放开,加上计算机、信息技术日益普及和深化,于是个人理财业务又有了新的发展。出现了“一站式”理财服务,“一对一”理财顾问、理财规划等专业理财服务。归纳起来,当前的理财业务主要包括四块:一是通存通兑、自动转账等储蓄服务;二是住房贷款、汽车消费贷款等个人融资服务;三是使用理财户头进行股票、债券、基金等证券交易的投资服务;四是理财规划服务。从以上发展历程可以看出,个人理财业务虽然在我国起步较晚,但发展迅速。目前,国内银行业务正在由单一的存贷业务向多元化的银行资产、负债、中间业务一体化方向转变,由单一的网点服务向立体化网络服务转变,由大众化服务向个性化服务转变,由无偿服务向收费服务转变。完成这一系列转变之后,银行的个人理财业务必将有飞跃性的发展,从而使银行的客户获得更好更优质的服务。
二、银行发展个人理财业务的原因
1、市场潜力巨大,有待发掘。社会调查事务所公布的数据,在北京、上海、天津、广州的专项调查中,77%的被调查对象对理财服务感兴趣,41%的被调查者需要个人理财服务,88%的客户表示愿意接受银行推荐的个人理财建议和方案。由此可见,个人理财业务的市场潜力巨大。从局部来看,随着经济的发展,中国的高收入阶层崛起,财政部科研所课题组的一份研究报告表明10%的富裕家庭的财产占到了城市居民全部财产的45%,与此同时,城市居民金融资产出现了向高收入家庭集中的趋势,户均金融资产最多的20%家庭拥有城市居民家庭金融资产总值的比例目前约为66.4%。拥有50万元以上资产或现金的人约有三千万。这部分人已经或有可能成为银行的优质客户。这些客户不再满意初级阶段的理财方式,即:将储蓄产品进行功能扩展,将存贷款进行产品组合,通过结算工具帮助客户达到资产保值、增值的做法。他们迫切需要个人财务分析、产品组合建议,并希望得到及时获取财经资讯的服务。尽快设立理财中心,提供优质的满足客户综合理财需求的理财服务,银行才能稳定现有优质客户,挖掘潜在的优质客户。从而获得可观的利润。而且随着社会的进一步发展,将来高收入阶层都差不多是各个部门行业的高层和骨干,抓住这些客户对对公存款和贷款的营销必定会产生巨大的连动作用。
2、个人业务风险小、利润空间大。从发达国家银行发展的过程来看,商业银行发展到一定阶段,银行利润的增长点就会由存贷差转为中间业务收入。中间业务收入中占大头的就是个人理财业务。欧美国家的个人理财业务产生于上个世纪50、60年代,80、90年展趋向成熟。据统计,在西方国家,个人业务收入已占到银行总收入的30%以上。在过去的几年里,美国的银行业个人理财业务平均利润率高达35%,年平均盈利增长率约为12%15%。花旗银行自20世纪90年代以来业务总收入的40%来自个人理财业务。我国的发展趋势也与国外相同。近年来,随着利率的逐步放开,银行的存贷差利润不断缩水。另外,随着银行业的不断变革,特别是国有银行通过改革从计划走向市场,从垄断走向竞争,再到现在要对国有银行进行股份制改造,一方面直接导致各行纷纷树立“存款立行”的原则,悉数使出浑身解数来拉存款,竞争导致负债业务的营运成本大量提高,耗费了大量的人力物力;另一方面贷款等资产业务方面对优质客户争夺更加激烈,直接导致如去年各大行的贷款集中在一些垄断性的大集团行业,风险加大的同时信贷利率却不断偏低,显性成本和隐性成本都大大增加。于是在个人业务发展大环境不断改善的情况下,积极发展个人理财业务也是银行自身生存和发展的需要。
3、发展个人业务有利于金融创新。随着中国加入WTO,国内银行改革步伐加快,银行业的竞争势必愈演愈烈。而市场竞争者的不断加入,竞争手段的迅速更新,会使得金融产品的差异性日趋缩小。在这样的背景下,作为金融产品提供方的银行想在市场中站稳脚跟关键是要能够通过金融创新,向客户提供收益率高、风险小的产品,使民众切实感到有利可图。只有这样,才会有越来越多的人进入这个市场。而个人理财业务的发展过程充分体现了商业银行研究并不断挖掘市场需求,度身定制理财产品与方案,不断满足、引导、培养特定客户群体需求的功能。此外,个人理财还更多的体现银行服务差异性、价值性的特质。个人理财业务正是以这种特质顺应了金融创新的潮流,促进了金融创新。反过来,金融产品和服务的不断创新又推动了银行个人理财业务的进一步发展。
三、个人理财业务中存在的问题
1、分业体制限制理财业务的发展。真正的个人理财,如在美国,指的是银行不断调整存款、股票、基金、债券等投资组合,以使客户取得最好的回报,每个人只要将自己的财产规模、生活质量、预期目标和风险承受能力告诉银行,对方就能为你量身定制理财方案,还操作,同时跟踪、评估绩效,并不断修正。即使是对理财一窍不通的人,只要委托了银行进行操作,也能获得理想的回报。而在国内,由于目前实行分业经营,金融业内按产业分业,即将银行业、证券业、保险业和信托业分立为不同的金融产业和金融市场,由专门金融机构经营。因此,除了存贷业务外,银行现在只能代销基金公司、保险公司等的产品,实际上是不能代替客户来理财的。另外投资理财工具,包括期货、期权等避险工具的缺乏使理财的业务范围集中在四个方面:一是银行本身的业务品种,包括存贷款、外汇宝、信用卡等等;二是银行代销的金融产品,如保险、国债、开放式基金等;三是通过“银证通”等渠道,实现客户资金在银行及股市账户的流通;四是多种银行业务费用的减免,如个人贷款享受优惠利息、国际汇款免付手续费等。很明显,大多数产品只是为客户提供更加便利的理财渠道,客户若想实现资产增值大多还得靠自己。可以说,国内目前的个人理财离真正意义上的个人理财还相去甚远。可见分业体制限制了理财业务范围的拓展,使银行不能全面整合各种资源来为客户提供全方位的理财服务。
2、专业理财人才匮乏。理财师策划的方案比投资者自己做的方案收益更丰,这就是理财业的核心。而一个合格的理财师既要熟悉公司类业务,又要精通银行卡、银行结算、证券交易、保险、投资等零售业务,还必须具备丰富的专业经验和人生经历,这样才能准确地把握客户的资产状况和投资需求。但长期以来银行人员专业单一,一个对各项存款存期如何搭配非常精通的银行高手,可能对股票债券运作非常陌生,对期货常识知之甚少,更谈不上对保险公司推出的上千种险种进行熟悉了。另外,目前国内没有成熟的理财规划师培训体系,也没有完善的资格认证制度,理财规划培训比较混乱,导致理财规划行业鱼龙混杂,理财规划师水平亦参差不齐,此类人才奇缺。
3、信息技术的应用有待拓展。由于个人理财在中国发展时间还比较短,因此相关的软件系统的开发,信息技术支持系统平台的建立刚刚起步,还远不能适应理财业务提供个性化、差别化服务的要求。而且目前国内处于市场经济发展初期,有的投资渠道发展不够规范,有的投资渠道发展时间短,供依据的经验数据非常少,成为制约理财行业发展的一个因素。相比之下,外资银行不仅拥有先进的管理信息系统,能以计算机网络为基础建立共享的客户档案库,对客户进行个性化服务,而且拥有遍及世界的机构网络体系,能实现国内外联行资金的自由划拨,可凭借快捷的资讯渠道为客户提供全球24小时金融市场跟踪服务。这种技术优势、服务手段的现代化及其派生的服务优势中资银行无法比拟。
4、高端客户的流失。根据我国加入世贸组织时的承诺,到2006年底,将在所有地区和币种上放开对外资银行市场准入的限制。届时,中外银行对中国市场这个大蛋糕的抢夺势必更加激烈。而外资金融机构进入我国市场,参与竞争的重点就在以个人理财业务为中心的中间业务。与国内银行相比,外资银行在个人理财业务的产品开发、市场营销、客户关系管理方面都有一整套较为成熟的体系,加上他们多年来在这一业务领域积累的经验和在业内的声誉,外资银行的进入确实会给中资银行带来很大的竞争压力。而且,由于外资银行在中国没有广泛的网点,所以,争夺高端客户是他们的当然之选。高端客户首先是企业客户,其次是个人客户。外资银行几年前就获得了经营三资企业业务的权力,很多客户已经抓在手上。现在它们也想争夺中资大企业,但中资企业和政府以及国有银行系统之间有太多渊源,这块资源并不好抢。所以个人高端客户是外资银行寄予厚望的突破口。虽然由于我国目前对外资银行仍实行极为严格的业务限制,外资银行开展个人理财业务的空间甚至比中资银行更为狭小。但许多业内分析人士都认为外资银行在个人理财业务上将会不断有所突破,从而造成中资银行个人高端客户的流失。
四、对完善中资银行个人理财业务的思考
1、创造良好的外部环境。国家应放宽对金融业的政策限制,为个人理财业务创造更合理的制度前提。逐步实行金融混业经营和利率市场化,使银行能够真正渗透到金融投资的各个领域,不仅经营传统的银行业务,而且还经营投资银行、证券经纪、保险、金融衍生业务以及其他新兴的金融业务。从而不断丰富理财产品的种类,拓展理财服务的范围,真正做到代客户理财,实现其财富的保值、增值。银行也不要因为分业经营的限制,就把思路局限住。应该广开思路,在一些法律未置可否的地方,设计各种各样的产品,进行金融创新。还可以尝试子公司分业经营,集团混业经营的金融服务集团模式,在进一步深化与同业合作的同时,逐步搭建完整、统一的个人理财综合业务平台。另外,个人理财业务的成熟和该市场的繁荣还有赖于建立健全以道德为支撑,产权为基础,法律为保障的社会信用制度,以有效防止因个人信用问题出现逃废债现象,使个人理财业务的发展有一个良好的外部环境。
2、培养引进人才。一方面银行应着力引进、培养和贮备一批既掌握银行的基本业务,熟悉外汇、基金、证券、期货和保险业务又懂得营销技巧,通晓客户心理的高素质理财人才。打造一支拉得出、打得响、忠诚敬业的客户经理和产品经理队伍。另一方面政府应为理财规划师业建立相关的法律制度,比如设立准入制度,规定哪些人可以进入投资理财行业,他们应具备何种资格与素质。另外,理财规划师这个行业与其同业不尽相同,其核心概念是信用。因此需要建立自己的行业道德标准。投资者凭什么向理财师和盘托出自己的资产状况?凭什么将自己的血汗钱交给别人管理?又凭什么相信理财师的决断一定高明?这就需要信誉,需要建立在市场上的信誉。否则,其他将无从谈起。
3、建立更为强大和先进的计算机和网络技术平台。个人客户分布广泛、数量庞大、要全面掌握客户的立体信息资料,必须有功能强大的计算机技术和网络技术的支持,才能完成“海量”数据的搜集、加工、分析和存储。比如,消费信贷业务应用的基于计算机网络的科学的信用评估模型,大大提高了消费信贷发放前审查工作的效率,使客户在较短时间内就能获得方便的贷款服务;再如个人综合账户和投资理财业务,都需要先进的信息科技手段和应用软件的支持。同时庞大的网络体系还可以克服时间和空间的限制为客户提供服务。要完善国内银行的信息系统建设,我认为首先,应建立包含广泛信息的数据库。其次,应实现内部的信息共享,在内部互联网上建立信息管理系统。最后,应注意保持数据的时效性。在完善国内银行的信息系统建设的同时,还应该注意相关理财软件的开发,注意在开发过程中结合国内客户的投资、消费特点,使理财软件符合中国市场的需要。
4、健全客户关系管理体制和营销策略。在客户关系管理上变账户管理为主为客户管理为主,实行客户经理制。每个重要客户都有专职的客户经理,为其提供“一对一”的服务。客户有任何产品和服务需求,只需与客户经理联系,如有必要,再由客户经理与银行有关部门联系处理。客户经理负责与客户的联系,跟踪客户的生产、经营、财务、发展等情况,协调和争取银行的各项资源(产品),及时了解并受理客户的服务需求,负责银行业务拓展、宣传以及信息收集。同时,与客户保持“连续关系”,加强与客户的联系与交流。在此基础上建立与客户间的长期、互信关系。除此之外,银行还应进行合理的市场细分和有效的产品定位,在此基础上,针对不同层次的客户提供适合他们需求的金融产品和服务,使银行服务由统一化、大众化向层次化、个性化转变。
五、结束语
综上所述,个人理财业务符合现代商业银行的发展趋势和中国加入WTO后银行应对竞争的要求,也顺应了金融创新的浪潮,将成为银行零售业务发展的战略重点。面对竞争日益激烈的个人理财市场,银行只有按照营销管理的思想,以差别服务为特色,以先进的计算机设备和软件为依托,由银行专家型复合人才根据客户需求,对各种个人金融产品进行有针对性的业务组合和创新,规划出适合客户的个性化的理财方案,满足中高层个人客户资产增值、保值的需求才能真正成为市场的赢家。
【参考文献】
[1] 马巾英、罗华:商业银行建设理财中心的研究[J].金融与保险,2004(2).
[2] 殷孟波、贺向明:金融产品的个人需求及其市场细分[J].金融与保险,2004(4).
第2篇：个人理财业务范文
关键词:理财业务;制约;建议
中图分类号:F830.33文献标识码:B文章编号:1007-4392(2007)06-0043-04
随着金融市场的不断发展和金融机构创新能力的不断提高,面向个人的金融产品越来越多样化｡客户在面临着更多选择的同时,也面临着更多的困惑｡客户迫切需要专业理财机构进行帮助,个人理财本身作为一个专业性较强的工作,也需要根据客户的资产情况和发展要求进行金融产品组合｡近几年,随着金融开放加快､商业银行竞争加剧､国民经济增长和个人财富的增加,个人理财业务在我国得到迅速发展,但由于受商业银行内外部环境的制约,我国商业银行理财业务在快速发展和演进的同时,也出现了一些新问题｡
一､我国商业银行个人理财业务发展
自1996年中信实业银行最早推出“私人理财中心”,伴随着国内居民收入水平的不断增长和理财意识的不断提高,个人理财市场已成为商业银行新的业务增长点,国内各银行都在这一领域进行了各自的探索和尝试,试图以自己的优势和经营特色,来争得更大的市场分额,个人理财市场出现了空前的繁荣｡在我国,个人金融资产已超过20万亿元人民币,个人理财市场的发展潜力非常大｡
近几年,国内大多数商业银行都陆续开通了个人理财服务,部分股份制商业银行已经取得了一定的成绩｡比较典型的如2002年招商银行率先在国内各分支机构全面推出的针对个人高端客户理财的零售金融产品――“金葵花”理财品牌及服务体系｡“金葵花”理财品牌及服务体系一经推出,即在国内银行业界掀起波澜,实施客户分层服务策略､争夺高端客户迅速成为国内金融服务的竞争热点｡“金葵花”贵宾客户的存款占储蓄存款的比例提高到28.9%,对存款增长的贡献率达到了49.9%,“金葵花”贵宾客户的交易占整个零售业务交易的比例超过了60%,“金葵花”理财成为招商银行零售金融业务的重要增长点｡随着理财业务重要性的提升,国有大型商业银行以及深发､浦发､光大､民生等股份制商业银行都相继不同程度地推出了个人理财业务｡
2006 年以来,以预期收益率明显提高､产品的流动性明显增强､结构型产品明显主导市场和资金投向明显有突破混业经营限制趋势为主要特点的人民币理财业务再次升温｡
目前来看,国内各商业银行已经对个人理财业务给予了足够的重视,并陆续在产品设计､服务体系完善､理财顾问队伍建设､同业合作､信息化建设等方面有所规划和投入｡
二､制约商业银行个人理财业务发展的因素
(一)外部环境因素
一是公众对理财的风险意识不强｡商业银行在理财营销过程中过分侧重对收益的宣传,不严格履行风险提示义务,致使大多数公众对风险与收益的关系没有正确的认识｡公众更多认同银行传统的存款类业务,对真正意义上的“代客理财”业务缺乏足够的了解和认识,更偏好具有保底承诺的理财产品,对风险程度相对高､没有硬性承诺的产品则少有偏好,更鲜有通过资产组合规避风险的需要,导致现阶段市场需求只能是一些低风险的简单理财产品｡
二是理财资金运用渠道狭窄｡我国资本市场发育程度较低,金融市场交易品种少､市场容量小,加之外汇市场开放程度较低,所以国内货币市场一直以人民币理财资金为主要投资渠道｡理财产品收益率往往伴随着货币市场收益率走高而走高,伴随着货币市场收益率走低而走低｡
三是分业经营模式制约个人理财业务发展｡欧美等国许多国际大银行由于实行混业经营,加上背靠综合性的金融控股集团,银行可以从事证券､保险和信托业务,个人理财业务资金用途非常广泛｡我国实行严格的分业经营､分业监管,法律法规禁止商业银行开展证券､信托和保险业务,商业银行理财业务筹集的资金只能在债券市场､货币市场和外汇市场上运用,对保险､基金､证券等产品,只能采取推荐或部分的形式,所以我国商业银行个人理财业务的发展空间与发达国家相比有较大差距,是一种不成熟的理财｡
四是其他机构分流理财业务｡首先是证券公司｡证监会于2004 年12 月了《证券公司客户资产管理业务试行办法》,支持规范创新类证券公司开展集合理财业务｡券商还在管理费率､风险保障等方面进行了创新,这些都吸引了原有和潜在的､最具投资意识和风险承受能力的高端投资者｡2005 年,国信､国泰君安等11 家创新试点券商发行了13 只集合资产管理计划,募集资金145 亿元｡2006 年初,证监会又下发《证券公司集合资产管理业务实施细则》征求意见,进一步支持券商开展集合理财业务｡其次是信托投资公司｡目前信托是唯一可以跨越货币市场､证券市场和实业市场的金融机构,投资标的广泛,其经营范围广､投资组合选择大的特点,可以进一步谋求投资者收益来源的多样化｡再次是基金公司｡基金在理财业务上起步较早,专业性也较强,目前已经形成了较大业务规模,拥有股票基金､债券基金､货币市场基金､保本基金等较为完整和成熟的产品群,能够投资于除期货､外汇外的大部分国内金融产品｡还有就是保险公司｡保险公司是最早进入个人理财市场的金融主体,90 年代初就开发了具有理财功能的保险产品｡国内保险公司主要以分红险的形式进行个人理财业务的推广,与其他理财产品相比,分红险既有理财功能,同时又具备一定的保险功能,这也是保险公司理财最大的优势｡
(二)银行内部制约因素
一是商业银行服务理念和服务模式相对较为滞后｡商业银行在客户服务系统方面的建设投入在金融领域起步较早,投入较大,但是从个人理财业务角度来讲,商业银行尚须在原有客户服务部门､组织架构､信息系统的基础上,进一步革新理念､优化流程､调整组织架构､完善绩效考核制度､强化内部营销｡
二是理财产品还不够丰富｡个人理财业务涉及诸多个人投资领域,仅在金融领域就涉及到银行､证券､基金､保险､信托等几大类产品｡仅仅依靠银行自身的产品显然不能满足个人理财需求｡虽然目前我国商业银行推出的个人理财产品名目众多,但各家银行推出产品实质上大同小异,互相效仿,产品同质化严重,产品整体技术含量较低,营销的目标市场和目标客户也基本一致,投资组合局限性大,不能根据客户的需求有差别､有选择地进行产品设计和客户服务｡
三是人力资源的瓶颈｡个人理财业务是一项综合性业务,要求理财人员必须全面了解理财产品的各项功能,熟练掌握投资､银行､保险､法律､税收､财务等多方面知识,具备丰富实务操作经验,并有良好的交际和组织协调能力｡国外和我国香港地区一般都对理财业务人员资格有明确的要求,我国商业银行理财业务的发展时间较短,理财经理多是由个人业务部门客户经理兼职｡由于人员素质跟不上,目前商业银行个人理财业务主要是资产管理业务,且仅停留在产品上,深层次的理财业务还无法开展｡
四是对理财业务认识不足｡由于理财产品的研发､定价､风险管理､资金管理和运用等环节都集中在各商业银行总行,分支机构无权推出产品,只负责销售理财产品,对产品设计的背景､资金运用渠道知之甚少,个别机构零售业务部门负责人对理财业务知识较为缺乏｡
五是客户信息没有有效整合｡对于个人理财服务来说,商业银行为客户提供理财建议和规划的前提就是要对客户的资产､负债情况有一个尽可能全面的了解｡商业银行传统的信息系统建设模式,是以业务和账户为中心的建设模式｡这种信息系统建设模式在新的竞争模式下,最大的弊端在于商业银行无法得到针对一个特定客户的全面信息视图｡
六是理财绩效的评估和管理体制还不够完善｡目前,大多数商业银行为客户提供的理财服务还是一种相对静态的服务,缺乏对理财绩效的动态评估和跟踪机制,以及根据理财方案的绩效,随时调整资产分布的策略｡
三､几点建议
(一)明确个人理财业务的战略定位
一是发展培育金融市场,引导金融理财消费｡与银行以往提供的个人产品相比,个人理财业务是银行在营销方式､服务方式方面进行的一种创新｡虽然目前受制于我国金融业的分业经营管理,但新组建的金融集团通过控股公司已经相对涉足混业经营,而从全球金融业的发展来看,混业经营是大势所趋,所以,我国商业银行应该未雨绸缪,加快混业经营政策的研究和产品的预先开发储备｡此外要切实转换思维观念,加大宣传力度,真正地体现“以客户为中心”的服务理念,多方参与社会公益活动,体现自己的高度社会责任感和使命感,向客户传输正确的理财观念,推介适宜的理财产品,为金融市场的发展和培育奠定坚实的基础｡
二是建设顾问式营销组织架构,实现个人理财网络化｡商业银行建设顾问式营销,要在客户营销过程中,通过为客户提供咨询服务,解决客户提出的问题,为客户提供个性化的解决方案,在解决方案中将银行的产品销售出去,在满足客户的需求的同时,实现银行的价值最大化的目标｡顾问式营销是银行从粗放式经营走向集约式经营的重要步骤｡商业银行都要积极适应客户理财业务需求,建立起顾问式营销的业务发展平台｡首先要建立统一的金融服务平台,对银行､证券､保险等机构资源实施整合,以商业银行为资金流和信息流的核心,构建各类金融机构理财服务的深层次合作;其次是建立内部客户数据信息管理系统,对客户进行理财需求的深层次分析,根据客户的需求差异提供不同的理财方案,并利用零售客户综合账户以及理财品种的分账户实现服务差异;再次是建立理财业务支持系统,该系统根据客户需求提供相应的经济､金融及政策信息和理财建议,根据理财顾问的理财分析提供相应的理财方案和计划,并通过金融平台进行集合金融业务交易;最终是发展网上自助理财,使客户通过单一的网站完成所有的金融投资交易｡
(二)细分理财市场,找准市场定位
各商业银行要通过运用市场细分策略,根据自身的实力､特长和对市场的判断确立相应的营销目标市场,从而为有针对性地推出个人金融业务而占领市场､拥有客户打下坚实基础｡
一是要从地理角度进行市场细分｡在经济发达地区可以全方位地发展高起点､高科技､高收益的个人金融业务｡沿海发达地区可以引进国外较为成熟的个人金融产品,如代客户进行各类金融衍生品交易､投资咨询､代客户管理金融资产､网上银行服务等,以跟上国际个人金融市场的发展潮流,缩小两者间差距;经济落后或较不发达的地区,则要在巩固和完善已有的个人金融业务的基础上,大力发展收付､代保管､信用卡､代保险､个人信贷等业务｡
二是根据客户收入高低进行市场细分｡对中低收入提供低费用､低保险与日常生活紧密相关的实用型金融业务;对高收入阶层提供高费用､高收益､多样化的金融业务｡
三是根据客户的知识背景和受教育程度的不同进行市场细分｡不同知识阶层具有不同的理财意识,对金融业务有着个性化和选择性需求,银行应为他们提供个性化和贴身化的金融业务;对一般客户的金融业务则应体现大众化和便利性｡
(三)创新个人理财产品,增强核心竞争力
一是理顺创新思路｡在产品创新方面,从客户需要出发,认真了解客户需求｡既要满足低端客户服务的一般需求,又要重视差别化地为高端客户提供特殊安排,推出不同的业务产品,摆脱过去银行产品彼此效仿的创新模式,实现由同质化向差异化的转变｡建立内容较为充足的产品创新库,还要形成健全的产品创新激励机制,结合自身优势,推出有差异性的同业产品｡
二是加强理财产品建设｡加速银行卡业务的发展｡目前,我国商业银行实质上还停留在追求发卡规模和市场份额上,这在银行卡发展的初级阶段是合适的,但经历了这么多年的发展,信用卡市场仍然滞后,这表明我国商业银行在创新机制上仍缺乏行之有效的手段｡银行卡业务的拓展应树立更新的经营理念,提升产品的竞争力,在完善信用卡功能的同时,增强信用卡的附加功能和增值功能｡还要充分利用网点发达的优势,为客户提供便捷迅速的服务通道,加强信用卡业务的后援服务和应急便利｡适时调整银行卡产品的结构,加大贷记卡的营销力度｡促进网上银行等新业务的发展的同时,推介个人融资,增加产品附加值｡
(四)健全风险防范机制,确保理财安全
个人理财业务虽然利润丰厚,但也存在着一定的投资风险｡如利率风险､信用风险､流动风险､政策和经营管理风险｡针对上述问题,可以从以下几个方面建立风险防范机制｡
一是完善市场定位,实行多层次的准入“门槛”,针对不同客户,设置不同的资金准入,可以有效降低风险｡
第3篇：个人理财业务范文
关键词：个人理财；中美差异；措施
中国产业调研网的《2014-2018年个人理财市场深度调查研究与发展前景分析报告》表明：当前我国民间拥有的金融资本已经超过10万亿人民币，其中包括居民储蓄、国债、股票、企业债券、个人外汇、保险、私人房产等。全国拥有金融资产100万元以上的人群大概在500万～1000万人，其中上海、北京、广州、深圳等一线城市的富裕阶层占30%以上。伴随着居民收入水平的不断提高，越来越多的人希望得到专业的理财服务。与个人理财业务发展相对完善的美国相比，我国的个人理财业务存在哪些差异，如何借鉴美国的有益经验是本文着力探讨的问题。
一、中美个人理财业务的差异
（一）从政策环境上分析
美国的个人理财业务由于发展时间较长，法律基础已较为健全。在经历了1929年全球股市的大崩盘之后，美国政府相继出台了《证券法》、《投资公司法》等法律，这些政策一方面保护了投资者的利益，另一方面也为个人理财市场的发展奠定了良好的法律基础。
我国个人理财业务市场发展时间较短，作为一项快速发展的新兴业务，政府也出台了相关的条例，如2001年第一部《信托投资法》，2002年的《保险法》及《商业银行个人理财业务管理暂行办法》等。上述法律条例虽然一定程度上规范了个人理财市场秩序，从侧面推动了理财市场的发展，但对于高速发展的个人理财市场来说，完善法律法规仍是当务之急。
（二）从机构主体上分析
美国个人理财业务的市场竞争比较激烈，金融机构繁多，主要包括投资银行、资产管理公司、新兴银行及零售银行等。在巨大的市场需求和机遇下，各个机构开始挖掘自身优势，积极抢占个人理财市场份额，使得个人理财市场的竞争更为激烈。大多数金融机构都把目标群体定位在中高端客户上，具有的特点是呈现出全球性的理财范围、多样的理财品种、专业的理财团队、合理的理财方案。
根据银监会规定，我国商业银行不能从事证券类、保险类和基金类的投资业务，只能上述业务。因此，我国个人理财业务市场缺乏规模较大的投资银行。同时，受传统思想的影响，多数民众更倾向于储蓄而不愿意投资理财，市场中的竞争主体主要以商业银行为主，市场竞争的激烈程度较小。
（三）从客户管理上分析
美国的个人理财业务拥有较为成熟的客户管理体系。客户管理的基础主要是细分市场和定位市场，对不同的客户群提供差别化的服务也是国外个人理财业务的基本经营手段之一。在美国个人理财市场中，金融机构对客户进行详细的差异分析，科学有效地为客户指定具有针对性的理财方案，这样不仅保障了客户的利益，而且体现了个人理财的高质量服务水准。
我国的个人理财市场还未意识到客户管理的重要性。一方面，我国个人理财业务对于客户的细分和定位尚未明确，面向多数民众的理财产品缺乏针对性和人性化；另一方面，缺乏以客户为中心的服务理念，多数金融机构目前主要以产品为中心进行产品的研发销售，无法切合民众的实际理财需求。
（四）从产品种类上分析
美国个人理财产品受限小，灵活性高，个人理财产品的投资渠道，创新组合及产品设计都要优于国内个人理财市场。以花旗银行为例，理财业务主要侧重于理财顾问和代客理财服务，客户可以通过同一个账户，最大限度地实现各方位的理财需求，其中包括储蓄、保险、养老、教育及投资等业务，业务交叉性较强。
由于我国利率尚未完全市场化，加之实行分业经营的限制，金融机构为客户提供的理财产品相对较少。在资本市场未完全放开的情况下，除少数银行推出境内合格机构投资者服务外，其他的理财产品都缺乏增值，个人理财产品设计也较为单一。以上因素影响和限制了我国个人理财产品种类的创新，导致我国个人理财产品品种少，层次低。
二、我国个人理财业务的局限
（一）金融政策方面
目前，我国分业经营和分业监督的管理体制，我国相关法律明确规定商业银行不得从事于证券和信托等有关的业务，只能以第三方平台的形式进行销售业务。由于金融政策的硬性规定，我国个人理财业务的发展受到了较为严重的限制。目前，个人理财业务不能根据客户实际情况和理财目标进行多方位结合和设计，只停留在建议和咨询方面，不能为客户进行理财投资组合。这限制了我国个人理财需求者在产品的多样化和持有度，也限制了银行个人理财的增值业务的发展。
（二）人才队伍方面
个人理财业务是一项专业性较强的综合型服务，从事个人理财业务的人员不仅要有扎实过硬的专业知识基础，还应该拥有较高素质的综合型人才。因此，由于我国个人理财业务市场发展时间较短，个人理财业务对工作人员的要求较高，目前个人理财市场普遍缺乏个人理财方面的综合型人才。由于个人理财业务人员代表了理财机构的整体形象，多数投资者都很重视办理个人理财业务人员的专业水平及综合素养。2001年中国人民银行开始在国内推行国际金融理财师（CFP）认证制度，截至2012年6月底，CFP人数为14152人，虽然在近几年人才数量有所增长，但是同发达国家相比，高素质综合性人才依旧比较缺乏。
（三）客户管理方面
个人理财业务是一项以客户为基础的服务，客户信息的管理显得尤为重要。对于国内个人理财市场而言，最为重要的是在有限的时间空间内，在最大范围内宣传理财产品的营销信息，吸引潜在客户群体。国内金融机构应该意识到对于客户群体的细分和定位的重要性。一方面，现有大部分理财产品主要在个人信贷、代收代付、信息服务等基础的理财服务上不断增加，并没有针对性地满足不同层面客户的不同需求。另一方面，有些理财产品门槛较高，缺乏针对普通理财需求者的理财产品，大大局限了个人理财市场的发展。
（四）理财产品种类方面
我国理财机构由于受到外部政策因素和内部创新意识不足等影响，缺乏个人理财产品的创新。截至2013年11月30日148家商业银行共发行理财产品37943款，全年理财产品发行量方面同比增长超过30%。虽然理财产品呈现快速增长，但大多集中在少数一些商业银行基础性理财服务方面，对于理财产品的创新层次较低，理财产品同质化的现象较为严重。
三、完善措施
（一）对于金融政策方面的建议
从国家层面来说，要逐步改革现有金融体制，创新金融政策，逐步实施适度的混业经营。可以借鉴国外个人理财市场的有益经验，制定并完善个人理财市场的法律法规，为我国个人理财的发展提供政策上的支持，大力推进我国个人理财市场的发展，使个人理财市场逐步从单一业务平台模式改变为综合业务平台模式。从开展个人理财业务的各金融机构角度来说，在分业管理的大环境限制下，应该积极拓展理财思路，广泛开展跨行业间的业务合作，从原先的业务转变为业务融合，创新现有理财产品和营销模式。
（二）对于人才方面的建议
我国应该加强复合型金融人才的培养，特别是提高客户经理的专业素养。第一，提升现有理财人员素质。应加强个人理财业务市场人员的培训，制订系统的培训方案，促进理财业务人员之间有针对性的良性业务交流，保证对金融信息有畅通的宣传渠道。第二，严格执行资格认证的准入与退出制度。监督机构应制定明确的资格认证系统，促进理财人员自发提升自身素质和业务能力，严令禁止违法违规的理财行为。第三，建立合理的薪酬激励机制。理财机构应明确对于理财业务的绩效考核，可以将关键指标考核体系、客户满意度和客户信息收集与反馈三大方面与薪酬挂钩，进一步激发理财人员的业务积极性。
（三）对于客户管理的建议
对于客户管理，一方面理财服务机构应以客户需求为宗旨，根据不同客户的价值观、产品需求和风险取向细分和定位客户群体，实行差异化的个人理财服务。理财机构可将个人金融市场分为多个子市场，针对不同客户群体，结合不同理财目标，设计出切合客户理财需求的理财产品与理财服务。以现有客户群为中心，加大理财产品宣传力度，做好相应的理财咨询服务，不断壮大客户群。另一方面，个人理财机构应针对客户具体情况，科学利用现代化的技术手段进行理财产品营销，为客户提供优质便捷的理财服务。
（四）对于理财产品种类的建议
首先，加强个人理财主打品牌建设。国际上知名的金融机构都有为人熟知的个人理财品牌，如汇丰银行的“卓越理财”，花旗银行的“Citigold”。我国的个人理财机构应立足自身实际，发挥比较优势，精心培育并推广一款有特色的主打理财产品，提高核心竞争力。其次，个人理财产品应该在收益固定和风险较低的基础上，加大对高风险金融市场投资组合产品的研发力度，力求满足部分客户对于高风险投资产品的需求。最后，理财机构应该加强整合理财产品和理财服务，研发结构性挂钩产品，用以应对当今国际金融形势的不稳定性。
参考文献：
[1]屈庆，刘阳.我国理财产品发展现状和趋势――从监管规避到资产管理[J].银行家，2012（04）.
[2]吕幼鹏，王日秋.中外银行个人理财业务对比分析及发展研究[J].世界经济情况，2009（04）.
第4篇：个人理财业务范文
关键词:商业银行;个人理财;内部控制
我国经济高速发展带来了个人财富的增长,城镇居民的家庭资产组合逐渐摆脱了单一的储蓄存款的构成模式,越来越多的金融产品走进了家庭,“理财”也成为一个热门的词汇。当眼花缭乱的理财产品摆上商业银行的柜台,当个人理财业务收入在商业银行利润中所占比重越来越大,发展所带来的问题也体现出来。如何对商业银行个人理财业务进行监督和管理是商业银行面对的问题。
一、从“软环境”上对个人理财业务进行提升和引导
个人理财业务以其快速的发展,丰厚的盈利为各家商业银行所重视,当需求扑面而来的时候,与其相适应的发展软环境就更显重要。软环境的提升,可以避免资源枯竭式的过度开发,可以使个人理财业务从起步就走在一个健康规范的道路上。
内部控制,对于商业银行的软环境建设有着很强的指导意义。控制环境是内部控制的基础,文化引领是塑造控制环境最有效的手段。有什么样的文化就必然会有其指导下的思维和行为,并最终表现为员工和团队的一种工作态度、行为方式。个人理财业务所具有的一些特征,如客户都是个人客户,金融专业知识水平不均,财富水平较高;产品品种众多,但同质性较强;使其明显区别于商业银行的其他业务。这些客观条件使得个人理财业务对从业人员有着更高的要求。从业务水平来看,从业人员必须突破原有的业务领域限制,全面掌握各类金融产品的适用性,如保险,证券,信托,外汇等。同时,个人理财业务人员还应具备较强的财务分析能力,能够针对不同的客户进行财务分析,明确其需求,进而进行合理的资源配置。另外,个人理财业务是较为现代的银行零售业务,从业人员的销售能力和沟通能力尤为重要,这也是该业务从以产品为核心向以客户为核心的一种转变。从文化理念来看,应全面提升每个员工和团队的文化素养,使自我控制和自我监督这种文化根植于每个人的内心。每个人在和客户接触的过程中,就能够自我意识到自己代表的是团队,是银行的品牌。如何长久的维系住和每一位客户的关系,凭借的不仅仅是理财产品本身,更多的是人性化的服务。关注每一位客户的需求,和每一位客户成为朋友是个人理财业务的发展方向,自然也是商业银行在文化意识领域引导员工的方向。
二、从“硬制度”上对个人理财业务进行约束和管理
制度是管理的基本手段,“硬制度”更是说明了制度管理的特点,一旦制定,就应坚决执行。很多企业都提倡“指示服从制度、信任不忘制度、习惯让位制度”的良好工作作风,这对于商业银行个人理财业务具有同样的指导意义。
根据个人理财业务的特点,商业银行应该建立完善其制度规范,约束和管理员工和团队的行为,规范业务流程,以起到制度对业务保驾护航的作用。从客户的准入标准上,通过有无投资经验的分类来设定投资金额。风险承受能力强的高资产净值客户甚至可以通过私人银行业务来满足其需求。从资产投资角度上,对于各类投资渠道应有明确的规定,例如投资于固定收益金融产品,银行信贷产品,信托计划,二级市场,境外产品等,哪些可以做,哪些不可以做。从产品宣传介绍上,可以有产品以往业绩的描述或未来业绩的预测,但要指明所引用的期间和信息来源,而且必须要说明,过往业绩和未来预测是具有不确定性的,销售人员不能凭经验向客户承诺收益。制度的涉及面很广,可以从各个角度对个人理财业务进行约束管理和促进。商业银行本身及监管当局也在不断的根据行业的发展和变化逐步建立健全各项制度,在此基础上,更重要的就是制度的刚性和权威,只有保证了制度的可执行度,制度本身才能起到其应有的作用。
三、利用硬件、信息交流对个人理财业务进行全面保障
在内部控制当中,除了上面已经提到的软环境和硬制度外,还有一些因素会起到很大的作用。这其中包括利用硬件,信息交流和监督评审。
个人理财业务属于较为现代的银行业务,其发展伴随着社会财富的累积,同时也是科技进步的结果。在银行业务中,现代化技术的应用为个人理财业务发展提供了技术平台,但同时也是加强内部控制的关键点。电话银行,手机银行,网络银行,银行卡业务是个人银行业务较为集中的区域,而这些业务也正是容易引发金融安全问题的环节。运用机器控制对各种业务数据进行分析和风险识别,采取自动化主动化的控制措施,这样才能更好的为理财业务提供保障。
第5篇：个人理财业务范文
一、发展个人理财业务的时代背景
改革开放以来，我国的经济连续保持快速稳健增长，居民收入快速增加，人们的物质文化生活水平进一步提高。据统计，我国居民个人金融资产占社会各类金融资产比重由上世纪九十年代的40%上升到本世纪初的60%，超过国有企业和政府部门，成为影响金融市场供给的重要决定力量。在家庭财产增加的同时，人们的金融意识也在不断增强，如何实现家庭财产的保值、增值日益成为人们关注的热点问题。同时，各商业银行也注意到银行间的竞争越来越激烈，传统信贷业务的发展面临严峻的挑战，发展中间业务成为银行的必然选择，而个人理财正是这其中极具发展潜力的一种业务。从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行业务发展中占据着重要位置。因此，在巨大的理财需求吸引以及竞争压力驱使下，国内各银行纷纷推出了个人理财业务和相关产品，并作为未来大力发展的重点业务。
二、银行个人理财业务发展中的问题
我国个人理财业务从九十年代中后期开始出现，1996年中信实业银行广州分行在国内最早挂出了“私人理财中心”的牌子，其后各家银行纷纷推出自己的理财产品和服务。特别是2003年以来，个人理财业务发展十分迅速，但与此同时也应看到目前发展中仍然存在着很多问题。
（一）外部环境对理财业务发展的影响
1、分业经营体制对个人理财业务的限制。我国目前仍实行的是分业经营、分业监管的体制，银行不能涉足证券、保险市场，只能通过代销基金或保险公司的产品来赚取手续费，没有明显的经营效益。分业经营体制极大地限制了银行个人理财业务的发展空间，致使银行只能为客户提供咨询、建议或投资方案设计层面上的服务，而不能针对客户具体情况提供代客直接投资等更深层次的服务，使得个人理财业务的核心部分无法实现，对客户的吸引力大为减弱。分业经营体制已经成为个人理财业务发展迟缓的一个重要原因。
2、客户对理财业务的认识误区。由于我国传统上在财富方面比较低调，人们普遍有“财不外露”的思想，使得那些拥有大量金融资产的客户对理财业务大都持观望态度。而有些走进银行要求理财的人，认为理财服务就是委托资产管理，希望银行能够对个人投资收益有个肯定的承诺，在潜意识上将理财与投资划等号，合理安排财富、稳妥积累投资的现财观还未普遍建立起来。
3、社会信用体系的缺失。随着国内消费信贷业务的不断拓展，理财业务中负债的比例迅速增大，如何寻找资产和负债之间的平衡点并兼顾风险和收益成为理财业务的重要内容。而我国目前个人征信体系还没有建立起来，银行虽然拥有比较多的客户资料，却并不完整、全面，缺乏对客户资信的了解成为约束个人理财业务发展的重要原因。
（二）商业银行自身对理财业务发展的影响
1、缺乏具有理财专业知识的高素质人才。由于个人理财业务是一项综合性很强的业务，它要求理财从业人员不仅要全面了解银行业务的各项产品和功能，还要掌握证券、保险、基金、信托等相关金融知识，并具有良好的人际交往能力和组织协调能力，因此对从事个人理财业务的客户经理要求很高。而国内银行至今尚未形成真正意义上的理财规划师专业队伍，目前的理财从业人员大多是原来银行储蓄网点的员工，知识结构和业务面比较狭窄，限制了为客户提供的理财服务内容和水平。缺乏高素质理财从业人员也已成为制约银行个人理财业务发展的瓶颈。
2、理财产品同质化，服务内容趋同。各商业银行在理财产品的开发上都投入了大量的资源，理财产品的推出速度越来越快，品种也越来越多，但从目前来看，产品种类、结构和服务功能上往往大同小异，即使推出某种组合产品也只是简单的同类产品的组合，往往都是向客户推荐某些产品，让客户自行选择。并没能结合客户自身的资产状况，根据客户自己的生活目标和风险喜好，为其量身定做投资组合计划，帮助其达到预期目标。同时，个人理财作为一项多元化经营业务涉及诸多领域，但当前“分业经营、分业监管”的制度限制了商业银行涉足的领域，局限了理财服务的内容，使广大客户的个性化理财需求很难得到满足。
3、客户资料系统建设有待完善。建立完善的客户资料系统是开展个人理财业务的重要基础，只有基于该系统的支持银行才能准确有效地细分客户，制定针对性强的理财营销策略。但目前多数银行的运行系统是建立在账户基础上的，信息很不全面，很难对其加以有效地分析利用，限制了银行理财业务的发展。此外，各银行之间以及与其他金融机构之间还没有建立起统一的客户信息共享平台，造成了客户信息资源的分隔和浪费，阻碍了个人理财业务的进一步发展。
三、发展个人理财业务对策建议
（一）推动个人理财业务外部环境建设。首先，鉴于我国当前法律法规的限制，银行还不能为客户提供综合全面“一站式”的理财服务。虽然《商业银行法》规定了银行不得向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资，但也明确了“国家另有规定的除外”。这为银行涉足其他领域业务留有了空间，同时政府也在积极推进商业银行综合化经营试点工作。因此，银行应该紧跟政策变化，适时对自身的理财产品和服务方式进行调整，推动个人理财市场的发展。其次，加大理财观念的普及推广力度，使现财观念为广大的客户所逐渐理解和接受，为扩大理财市场打好基础。最后，银行应积极推动个人征信系统的建设，做好与央行、财税等部门的配合工作，以减少发展个人理财业务的风险。
（二）加快建立理财专业人员培养体系。理财人员的业务素质直接影响到个人理财业务的推广和发展，因此理财人员的培养是一项十分重要的系统性工作。银行一方面要做好高素质理财人员的引进工作，同时也要吸收国外先进理念和经验，结合我国的现实情况建立一套系统的理财人员培训机制，并加大同证券、保险等同业机构的合作，尽快建立起一支全面掌握银行业务，同时具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又熟悉客户心理的高素质合格理财人员队伍，解除个人理财业务发展的瓶颈。
第6篇：个人理财业务范文
关键词：商业银行 个人理财业务 风险防范
一、商业银行个人理财业务需要防范的风险
（一）市场风险
这种风险被认为是个人理财业的主要风险。例如当商业银行对承诺保证收益率的理财产品进行出售时，就是一种在不知道盈利情况下对客户承诺了固定的回报支付。这种情况下，如果是出现了利率、汇率等各种市场环境的变化，就会因为固定支付收益的强制性要求而使得银行经营面临相当大的困境。对于我国商业银行来讲，其个人理财业务的市场风险主要有汇率风险与利率风险这两种。
（二）信用风险
对于商业银行来讲信用风险一直都是其主要风险中的一种。随着金融工具以及手段的不断创新，信用风险也在不断的发生变化。在没有道德风险存在的时候，信用风险的主要来源基本就是信用关系中的债务人用来对债务进行偿还的资产或者是收入来源有着相当大的不确定性。在商业银行的个人理财业务中，其信用风险主要包括了在投资产品进行交割之前的风险以及投资产品在进行交割时的风险。通常情况下有两种可能性：第一种情况发生的时候就被看作是一方违约，因此又被称为违约风险；在后者中并不存在有哪一方有违约的情况，仅仅是因为交易标的物的质量出现了恶化的情况，其价值出现了损失，在这种情况下就被称作为信用利差风险。通常情况下，交易标的物的质量恶化严重，价值损失相当严重的时候，就可能会诱发交易一方不继续履行合约的情况，导致违约情况的出现。因此这两种风险之间是存在有关系的。
（三）法律风险
商业银行在开展各项业务与日常经营活动的过程中，需要遵循各种法律法规以及相应的政策准则。商业银行因为一些原因不能够对合同进行履行或者是导致了其他各种法律纠纷时，让商业银行遭受到各种经济风险，这就叫做法律风险。对于个人理财的法律风险，已经被列入到商业银行的个人理财业务风险管理范围之中。伴随着个人理财业务的不断发展，对个人理财产品的投诉越来越多，这已经暴露出了其法律风险与问题。投诉案件的出现不仅仅是让个人理财产品受到了各种质疑，并且也会导致推出这种产品的银行受到信誉上的损害。这些情况的出现和我国商业银行在个人理财业务中的法律基础不足有着很大的关系。总的来讲，我国商业银行的个人理财业务的法律风险主要有：一是没有根据规定对风险进行揭示以及信息披露带来的法律风险；二是在宣传与销售的过程中存在的法律风险；三是证据保留上存在的法律风险；四是金融分业格局下的法律风险；五是代客境外理财业务违反了当地的法律法规的风险。
（四）操作上的风险
商业银行在个人理财业务中的每一个操作环节上都将会面临操作性的风险。例如在服务之前，有可能会因为盈利压力或者是其他的原因，理财专员会有意或者无意的隐瞒将要从事的业务的所有风险信息，或者是说服客户去从事高风险的交易与投资，最后遭遇到法律上的惩罚，这样的风险就是人员风险；在进行交易的过程中，理财专员可能会因为使用了错误的模型采取错误的定价策略或者是对冲策略，让交易受到损失，这被称为模型风险。总之，操作风险是与个人理财业务操作的各个环节都相关的。
二、银行个人理财业务风险防范对策
（一）对市场风险的防范对策
对于在市场风险中的利率风险以及汇率风险，商业银行可以通过使用组合投资的策略来对风险进行减小。商业银行需要构建起完善的市场风险控制体系，并采取有效的措施，特别是必须要加强对市场风险限额的管理以及内部审核监督工作。对于市场风险主要可以采取下列的措施：
培育出高度发达的资本市场。从发达国家的商业银行个人理财业务的风险防范经验中可以发现，良好的金融体系以及发达的资本市场，可以为个人理财业务的健康发展提供保证，并有助于建立风险防范体系。
打造自己的特色品牌，对营销策略进行调整。当前商业银行不仅仅需要通过各种先进的手段将自己的产品推向客户，还必须要注重打造属于自己银行的特色品牌。可以是服务上的特色、也可以是品质上的特色等等。总之，需要根据自身的情况提供出一定的特色品牌。
合理利用各种技术手段对风险进行规避。在对理财产品进行研发的过程中，需要从潜在的客户分布出发，合理的测算相关的理财产品的销售规模以及资金成本，并做好规划，预测市场变化的风险，通过合理的方法来计算投资组合的风险价值以及投资收益率。
（二）对信用风险的防范
个人理财业务能不能够获得健康的发展和个人信用体系是否完善有着相当密切的关系的。伴随着我国金融市场的快速发展，各种信用问题的出现都对社会信用征信体系的建设提出了更高的要求。为此需要做好以下的几个方面的工作。
快速推行个人信用制度的建设，加强征信业的发展力度。在征信体系中，个人信用制度是核心所在，因此需要构建起一系列的拥有法律效率的本资料以及行事准则。通常情况下个人信用制度包括有很多方面的内容，个人信用登记制度、个人信用评估制度、个人信用风险预警制度等等。完善的个人信用可以更好的确定消费者的信用状态，准确的确定客户的风险承受能力，规避风险。
快速推进个人征信的立法。信用体系建设本身就是一项相当复杂的工程，不仅仅需要道德作为支撑，还需要产权、法律来提供保证。要快速的建立起现代信用体系就必须要有完善的法律作为基础。《中国人民银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法》的出台在一定的程度上填补了这方面的空白。
（三）对法律风险的防范
我国商业银行想要快速发展，就必须要对个人理财业务相关的政策法规进行完善，加速对各方面的法律空白进行填补。首先，需要将个人理财业务和投资基金、衍生金融品等各种金融产品区分开来，并让其法律地位得到承认，对其特点与性质进行明确。其次，当前国内商业银行的理财产品相当的丰富，并且其投资渠道也被广泛的开辟了出来，面对这种情况金融法律也必须要建立起相对应的法律制度框架，为各项金融活动的健康顺利开展提供保证。只有在法律中涵盖了这些内容，才可以提供有效的保护，尽可能的降低各种风险。同时，还必须要注重对法律形式以及内容的更新，需要与金融行为的变化相同步，个人理财业务的一个相当主要的特点就在于“个人”。因此还必须要对物权法、信托法等多项法律体系中的相关内容进行完善与健全，以此来保护个人的权益。
（四）对操作风险的防范
操作风险很多都是商业银行的内部原因导致的。特别是当前我国商业银行的内部制度上的不健全、从业人员素质不足等，使得个人理财业务中的操作风险发生的概率要高于西方的发达国家。为此商业银行需要做好以下的几个方面的工作来防范操作风险：
建立起较为完善的个人理财业务风险管理体系。商业银行需要充分的考虑到个人理财业务所具有的特点，以此来构建起完善的个人理财业务风险管理体系，将多种风险因素都纳入到统一的体系中进行准确的衡量，并进行良好的控制与管理。东京三菱银行的风险管理组织架构模式就是一个良好的例子。
对国外的先进经验进行借鉴。想要改善个人理财业务的风险管理水平，就需要积极的借鉴国外的先进经验，少走弯路，提高商业银行自身的个人理财业务风险管理技术。为此需要成立起专门的风险管理信息系统，并要组建起相对应的风险管理小组。
加强人才培养。要想有效的减少操作风险，还需要加强对理财人员的素质的改善。必须要求个人理财业务的从业人员需要获得相对应的资格认证，并且促进他们的实践经验与实践水平的改善，丰富他们的业务专业知识。例如汇丰银行要求其财务策划经理必须要具备CFP资格，渣打银行则要求每一位客户经理都必须要取得伦敦证券学院的专业资格。
三、结语
随着经济的快速发展，商业银行的个人理财业务必然会获得相当快速的发展。在其发展的过程中各种风险的存在会阻碍其发展，面对这种情况就必须要能够清晰的认识到个人理财业务所面临的各种风险，并采取积极的措施预防这些风险，为商业银行自身的发展提供保证。
参考献：
[1]黄爱学.商业银行理财适合性规则研究[J]. 上海金融，2012（07）
[2]罗玉明.商业银行个人理财业务的使用意向模型构建与实证研究[J].金融理论与实践，2012（12）
第7篇：个人理财业务范文
关键词：商业银行 个人理财 风险管理
个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识，专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状况和具体要求，为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。
一、我国商业银行个人理财业务发展现状
近年来，随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积累，越来越多的人希望自己的资产能够保值增值，希望得到专业的理财服务。与此同时，我国商业银行的个人理财业务也得到了迅速发展，个人理财产品不断丰富。据统计，2007年商业银行人民币理财产品发行了1302只，外币理财产品发行了1760只，均远超过2006年的水平，呈现出爆发性的增长。2008年上半年，伴随着资本市场的深幅回调，基金、券商集合理财产品遭遇重创。尽管商业银行理财业务在4月份经历了较为严厉的“监管风暴”，但凭借其稳健、多样化等优势，受到投资者的追捧，成为资本市场弱势下的资金避风港。银行理财产品在2008年上半年取得快速发展，共有53家商业银行发行了2165款理财产品，其中40家中资银行发行了1780款产品，10家外资银行发行了385款产品。
今年上半年，银行理财业务呈现出以下几个特点：1．受人民币兑美元持续升值的影响，人民币理财产品市场占比不断增加，达到60.8%，美元理财产品市场占比不断下降，为19.6%，其它币种的理财产品合计占比与美元产品相当。2．由于CPI居高不下、通胀压力加大、资本市场持续低迷，短期人民币理财产品受投资者青睐，6个月期以内产品市场占比55.9%，成为市场主流产品，尤其是稳健型的短期银行理财产品受到投资者的热烈追捧。3．信贷资产类理财产品不断升温，产品发行数与市场占比持续上升；而由于A股市场大幅调整，新股申购类理财产品在短暂延续了去年的辉煌之后出现大幅萎缩，到 5、6 月份几近消失。4.QDII理财产品遭遇资本市场风险，在指责声中艰难前行；结构型理财产品经历了年初的零收益事件之后，在第二季度逐步走出阴影。
二、我国商业银行个人理财业务发展存在的问题
虽然国内银行个人理财业务近年来有了长足发展，但是与国外银行理财业务相比，无论从规模上还是从内容上都差距甚远，存在不少问题。
（一）理财产品雷同，产品设计管理机制不健全
目前国内各家银行推出的理财产品虽然名目众多，但实质上大同小异，互相效仿，没有本质上的差别，银行理财服务实质性内容少，产品整体技术含量较低。一些商业银行在设计理财产品时没有充分考虑客户利益和风险承受能力，没有从资产配置的角度进行产品开发和投资组合设计，没有应用科学合理的测算方法预测理财投资组合的收益率，没有设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。
（二）专业人才缺乏
商业银行个人理财业务是一项综合性业务，政策性强、涉及面广、服务要求高，要求理财师具备较高的素质。一个优秀的理财师需要全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握证券、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，具备丰富实践操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。但是国内银行普遍缺乏高素质的优秀理财人员，一些理财人员自身缺乏必要的专业知识、行业知识和管理能力，对所从事业务有关法律法规和监管规章也不了解，对所推介产品的风险特性认识不足，造成了销售行为的不规范。 （三）产品宣传中风险揭示不足，客户评估工作欠缺
一些商业银行在推销理财产品的时候风险揭示不足，没有以醒目、通俗的文字进行表达，过分强调预期收益率，追求销售业绩。一些商业银行在为客户提供理财服务时没有对客户进行风险偏好评估，或随意评估。对客户的投资目的、财务状况、以及风险认知和承受能力了解不深，导致客户购买了并不适合的理财产品，造成了客户的损失。
（四）科技支撑力度不足
以计算机网络和通迅技术为中心的金融电子化是理财业务发展的技术依托。目前我国商业银行技术服务手段落后，通迅网络、计算机应用软件配套能力差，科技化程度低，大多数商业银行还在以宣传图表、资料、计算器等简单工具为主，缺少专门为客户设计的电脑软件，以及提供必要的查询和市场资讯服务，更谈不上为客户做理财分析、调查、量身定做理财目标和计划等。
三、发展我国商业银行个人理财业务的思路
我国商业银行个人理财业务还处于新兴阶段，庞大并持续增长的个人金融资产，为我国商业银行发展个人理财业务提供了充分的物质基础，市场前景十分广阔。
（一）加快理财产品的创新
随着社会不同经济主体对金融服务需求的多样化，以及银行间竞争的加剧，要求商业银行不断推出有市场特色、有效益的新产品。商业银行应积极与证券、保险、信托等非银行金融机构合作，努力发展交叉性金融业务，不断推进产品整合、开发能力，加快个人理财产品和服务创新。商业银行应建立完备的客户信息系统平台，细分客户层次，对不同层次的客户设计不同的理财产品与投资方案，提供有针对性的、差别化的产品和服务，满足不同层次客户的需求。
（二）个人理财服务的改进
个人理财服务的质量对理财业务的开展至关重要。中资银行个人理财业务应以客户为中心，理财师要帮助客户分析自己的风险承受能力、理财目标，详细了解客户的财务状况及其它各方面的投资需求，向客户传达正确的理财观念和方法，推荐适合的理财产品。除此之外，理财师应定期访问客户，根据客户财务需求的变化及时调整服务内容。商业银行应定期为客户寄送理财明细，便于客户随时了解自己的资产负债状况、可运用的资金、盈亏情况等，让客户感受到贴心的人性化服务。一旦成为银行的贵宾级客户，要能享受银行一些特别的优惠服务，比如房屋按揭优惠利率、信用卡消费打折、外汇兑换优惠等。
（三）建立完整的信息披露机制，完善风险管理
商业银行在设计理财产品、宣传销售理财产品、投资及后续服务等环节应建立全面的风险管理体系，及时向客户充分披露相关信息。监管部门应严格监管，要求理财人员在销售理财产品时要向投资者完整、准备、详尽地揭示每个产品内在的风险结构，让客户了解产品的操作方式和风险度。对那些在理财产品的宣传中没有进行充分、明确的风险提示的商业银行进行一定的处罚。
第8篇：个人理财业务范文
一、商业银行个人理财业务存在的不足
（一）国家政策上的限制
为了防范银行系统风险，我国目前实行的仍然是分业经营，这是商业银行发展理财业务最大的障碍。在金融市场上，三大市场主体中保险公司、银行、证券公司各开展各自业务，领域不发生交叉，并且都可以代客理财，但银行的理财业务存在明显的局限性，银行不能涉足证券、基金等业务，其理财方式多是为客户的咨询提供建议和投资方案，或者与信托公司合作进行互补的理财业务合作，或是销售保险、基金类产品。
（二）提供的理财产品缺乏实质性创新，同质化比较严重
当前我国商业银行推出的理财产品大部分只是将传统的业务和服务改头换面，在功能和投资方向上都是换汤不换药，且品牌观念淡薄，无法突破限制带来创新树立自己的特色，同时一部分商行盲目追求产品规模的迅速增长而不注重丰富理财产品内容，这些都无法满足客户的投资需求。
（三）企业营销观念落后
银行理财产品多是摆放于宣传架上，缺乏有效的讲解和宣传。而良好的产品销售离不开完善成功的营销能力，离不开合理的规划。在银行存贷业务较为被动的情况下，银行应该主动积极地营销自己的理财产品，通过投放广告、整合资源，组织专门讲解人员一对一地向客户宣传产品的具体信息及获利情况等方式吸引潜在客户。
（四）专业人才匮乏，工作人员专业素质不过关
由于投资囊括了税收、财务、法律、金融等方面知识，综合性较强，需要专业水准高、素质过硬、通晓资本市场运作、具备灵活运用各金融工具能力的优秀人才从事。而大部分银行自身培训此类工作人才的成本较高，吸引的人才有限，提供的服务难以令客户信服和满意，有推销产品提升业绩的嫌疑。同时，银行对产品的营销观念也比较落后，信息不充分，难以吸引潜在客户。
（五）银行信息披露程度不够
大部分银行的理财产品信息在网站和大厅内公布，且信息并不完善，客户并不了解具体情况，只能通过到前台人员处询问，这样就没有发挥银行的主动性去吸引客户群体，流失了潜在市场。所以，应该定时回访客户，向其详细告知投资方案、相关产品，定时披露风险收益情况，使信息透明公开化。再是，对客户的投诉和信息反馈要及时处理，并建立业务的风险监控和防范机制。
二、银行理财业务突破瓶颈的对策
（一）从政策空白点入手金融创新，突破分业经营限制
从目前看，分业经营极大地限制了银行业务的推广。所以银行要在遵守现有政策的前提下，从政策空白点入手，积极进行金融创新。
（二）重视产品的创新，实现产品差异性战略
要不断对市场的需要进行分析预测的基础上有针对性地设计理财产品，提高产品的附加值。要做好市场的调研，建立自己的特色产品，在同质化现象日趋严重的市场中独树一帜，树立品牌效应。同时还要注重整合现有资源和产品，与其他金融机构加强合作，取得共同效益。
（三）细分目标客户市场
应该考虑综合市场情况，合理进行市场定位。首先是根据银行自身的目标和战略，找准潜在客户群体。同时，银行还要建立和完善客户资料档案，根据客户的收入水平、投资要求与风险偏好情况，根据风险匹配原则，为客户量身定做合适的理财产品，对于高端客户，应密切关注，帮助其制定差异化的理财规划，并主动向其推荐新的理财产品，通过让其满意的服务，达到以口相传的口碑效应，吸引更多理财意识较强的高端客户；对于其他客户也应重视理财产品的宣传，为他们安排合理的理财知识讲座，提高其对银行的信任。还要建立以客户为核心的规范管理制度和服务流程。
（四）完善网上理财服务平台。
要充分发挥科技对银行业务的支撑作用。通过金融电子化、网络化、信息化建设，可以极大地方便客户交易和信息反馈，监督和促使银行改善服务质量。平台不仅能突破时间空间的限制，也能促进银行提高工作和服务效率。通过网络平台的管理和运用高科技创新产品，可以提高产品的内在价值，吸引新客户的同时加强原有客户群体的忠诚度。
（五）培养高素质的理财和营销核心人才
银行的理财服务人员与客户人员直接接触和交流，他们的能力影响客户对银行、对产品的选择，他们的营销方式直接影响客户对产品的认知。所以应该重视对人才的选拔和培训，通过培训提高他们的财务、会计、税收、投资等方面的专业能力，建立一支业务水平高的精英队伍。同时还要重视培养通晓客户心理的营销队伍，培养他们以客户为中心的理念，利用完善的营销体系开拓潜在的客户市场，建立长久持续的客户关系。
（六）商业银行应推动利率市场化进程
商业银行应在此进程中发挥主体作用，通过市场密切关注利率对理财产品的影响，避免其产品利率恶性竞争。
总体来说，我国商业银行的理财业务还处于不成熟阶段，在产品设计、推广、营销和服务方面有待于提高，但同时发展理财产品蕴藏着极大的市场潜力，收益较大，也正因为如此，商业银行应该把握市场机遇，扩展新的业务增长空间，并对其理财业务进行有效的改革和创新以不断提升利润空间，提高经营效率。
参考文献
[1]邓恩，卢艳.商业银行个人理财业务的问题与对策[J].经济导刊，2010(02）.
第9篇：个人理财业务范文
从另一方面讲，在我国加入世贸组织后，获准进入我国经营个人外汇业务的海外大银行纷纷成立理财中心，通过私人理财来抢夺优质客户这块诱人的蛋糕。外资银行做出这样的战略选择，正是基于对个人优质客户的争夺。对外资银行而言，进入中国后首选的服务对象，就是对优质客户的争夺，跨国企业、高新技术企业、私营企业的高级管理人员等富有阶层都是他们争夺的目标。而眼下他们不惜巨资推出的个人理财服务，就是他们吸引这些“黄金客户”的主要策略。对这批富有阶层而言，他们由于时间关系，更需要一批全面掌握银行业务、具备投资市场知识、懂得营销技巧与客户心理的高素质银行理财人员，为其提供智能化的金融服务。国内银行面对外资银行的挑战，必须引起高度重视，沉着应对。
在发达国家，个人理财业务几乎深入到每一个家庭，而在中国，这项业务才刚刚开始起步。不可否认，中国加入WTO后，外资金融机构全面进入中国市场，其参与竞争的重点主要就在于包括提供理财服务在内的一系列中间业务上，中国金融机构要想在这一领域占有一席之地，就必须采取切实可行的措施，精心培育个人理财服务市场。
近年来，个人理财服务受到各家商业银行的推崇，在福州、广州、上海等地已推出各具特色的理财服务。中国社会调查事务所在北京、天津、上海、广州4地对800人作了专项问卷调查。结果显示，74％的被调查者对个人理财服务感兴趣，有40％的人需要个人理财服务。目前，个人理财业务已成为我国各商业银行发展的热点。各银行推出的理财服务已初步形成个人投资、结算、咨询、贷款、委托等系列，并且业务面和服务面都在迅速扩大。
但是，我国银行目前推出的理财服务却较多停留在概念包装层面，银行理财的消费观还没有深入百姓心中，银行理财目前最大的问题在于市场需求不足。工薪阶层的老百姓把到银行理财当作一种奢侈，中产阶层也很少到银行寻求理财帮助，资金充裕的大老板在投资上又不屑于到银行理财，捧场者屈指可数。因此许多银行将个人理财服务定位为给优质客户提供高附加值的服务，除设计投资方案采取收费方式外，其余均为免费服务。但这种定位在与国际接轨时显然不够深远，违背以效益为中心的经营宗旨，比起国外银行理财收入30％的占有更是相差悬殊。
银行的个人理财服务，要做到最大限度地满足客户的实际需要。这样的经营指导思想原则应适用于任何一个客户正当的理财服务需求，由这样的经营思想所导致的具体服务方式就是对居民个人的个性化服务。实质上，银行的个人理财服务并不是为了服务而服务，而是一种经营形式，所以无论是直接的还是间接的、近期的还是长远的，都必须符合银行自身和客户利益最大化原则，尤其需要重点把握好差异化服务。
目前的个人银行业务领域还是缺乏迎合消费者需求变化，适应不同银行自身相对优势特点的个人银行金融产品的创新。因此要仔细研究市场、研究不同客户的需求、善于发现市场机会。可根据个人客户的收入状况、消费习惯、投资偏好(收益型或安全型)等，细分个人客户市场，并根据不同客户的需求设计不同的金融产品和提供不同金融服务。也就是一手抓高端客户市场，一手抓传统的中低端客户市场，两手都要硬，但从服务形式、服务工具选择上要根据具体情况而不同，成为客户真正意义上的理财专家。
银行的客户大体上分为已有客户和潜在客户两种。由于开发潜在客户的成本较高，所以应首先对已有客户服务，重点是其中的重要客户。按照一般情况判断，存款额度由大到小依次排列的前20％的储户应属于重要客户，后20％是小客户，剩余的60％应是一般客户。对于重要的客户，银行应及时主动了解其委托理财的客观需要和意愿，尽可能提供完善的服务；对一般客户，银行可以提供业务预约，提出理财建议；对于小客户，银行可以为其办理储蓄卡，引导其充分利用自助设备办理小额业务。
做好以下几个方面的创新对开拓个人理财业务工作至关重要。
首先，进行产品分销渠道的创新，建立畅通的现代化个人理财分销渠道。个人理财服务对于不同层次的客户，应有不同分销渠道。
一是直接营销，即由客户经理与客户面对面进行互动式的营销，主要是高端客户。二是间接营销，即通过网上银行、电话银行、自助银行等渠道进行的营销。结合今后个人理财服务的发展，个人理财中心应当是今后发展的重点。工、农、中几家国有独资商业银行相继在全国推出上百家理财中心，各家区域性的商业银行也推出了个人理财室。可见，在金融产品和金融服务基本趋同的情况下，理财中心直面性、综合性、一站式、易沟通、人性化的分销作用是其他分销渠道不能相比的，对挖掘稳固客户资源、优化客户结构，起到积极的促进作用。宽敞、明亮、舒适的理财中心由现行的高柜服务模式，转向高柜业务与低柜业务相结合，并且配备专门的客户经理为客户提供面对面服务，使银行的服务更具有亲和力和吸引力，增加客户对银行的信任和了解，进而提升客户的忠诚度。
其次，进行理财工具的创新，为个人理财向深层次的发展提供技术保证。由于个人理财具有知识密集化、投资多元化等特点，个人理财的开展仅靠传统的手工操作是难以完成的。国外发达银行个人理财之所以迅速发展，其背后都有一套先进的理财系统支持。因此，为实现个人理财业务的规范化、标准化管理，弥补理财人员业务和素质方面的差异，要尽快开发个人理财支持系统，实现以下一些主要功能：收集和储存优质客户基本信息，实现对优质客户服务需求和交易行为的分析；为理财人员提供必要的金融分析工具，帮助理财人员快速满足客户的基本理财需求；提供规划分析功能，对客户的目标需求进行现金流分析和金融产品推荐；提供信息服务，为理财人员提供金融市场动态、经济金融政策法规、利率、汇率、理财案例、业务信息统计等信息；对目标客户进行针对性的营销；归集客户经理资料及服务动态，实现对客户经理工作业绩的标准化考核。
再次，进行营销策略的创新，激发客户的理财意识和需求。开展个人理财不能抱着“酒香不怕巷子深”的观念，应采取积极的营销策略，具体可采用以下三种方法：
一是广告促销，向客户推介理财产品，激发其需求欲望，如电视、车身、路牌、报刊、网页等广告、海报及网点内的橱窗展架、短期优惠措施或赠品、活动型业务宣传等。充分利用自有网点的玻璃墙、室内墙面、户外(自助银行)ATM顶部，以各种不同的方式多角度、全方位地推广个人理财业务。
二是要进行营业推广，采取柜面人员的直面营销，形成商业银行全体员工推介个人理财产品和服务的良好氛围。
三是公关促销，主要是采取多种方式与客户加强沟通和联系、举办产品推介以及积极参加地方的各种公益活动等方式，不断增强商业银行理财业务的号召力。
最后，实行客户经理制，依靠精干的个人理财客户经理队伍推动业务开展。个人业务客户经理的核心职责是为客户特别是VIP客户提供个性化、综合性的个人金融服务，收集和反馈市场信息，宣传银行形象。客户经理素质的高低将直接影响个人理财业务服务质量的好坏，金融市场的竞争根本上是人才的竞争，拥有优质的客户经理即拥有了优质的客户。
因此，第一，应选拔业务熟练、知识面广、具有较丰富的市场营销知识和客户服务经验、有奉献敬业精神的优秀人员充实到个人理财客户经理岗位。
