银行小额信贷精选(九篇)

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第1篇：银行小额信贷范文

［关键词］中国邮政储蓄银行 小额信贷 发展对策

一、中国邮政储蓄银行小额信贷的发展模式

自中国邮政储蓄银行成立之日起, 就肩负着党和政府赋予的支持“三农”和服务个体工商户的重任。据此, 邮储银行根据自身实际情况, 研究制定出小额信贷产品模式。

1.小额信贷的产品模式

邮储银行小额信贷是面向农户和商户的贷款产品, 其模式如下: （1） 农户联保贷款: 3 到 5 名农户组成一个联保小组, 无需其他担保, 就可以向邮储银行申请贷款。每个农户的最高贷款额暂为 5 万元; （2） 农户保证贷款: 需有 1 至 2位 (人数依贷款金额而定) 有固定职业和稳定收入的人做贷款担保人, 每个农户最高贷款额暂为 5 万元; （3） 商户联保贷款: 3 名持营业执照的个体工商户或个人独资企业主组成一个联保小组, 无需其他担保, 每个商户的最高贷款额暂为10 万元 (部分地区为 20 万元) ; （4） 商户保证贷款: 需有 1至 2 位有固定职业和稳定收入的人做贷款担保人, 就可以向邮储银行申请贷款, 每个商户的最高贷款额暂为 10 万元(部分地区为 20 万元)。小额信贷的还款方式主要采取一次还本付息、等额本息还款和一年内还清的办法。

2.小额信贷业务的成效

（1）小额信贷业务成效显著

2007年3月邮政储银行正式成立。2007年6月22日，邮储银行“好借好还”小额贷款在河南新乡长垣县启动试点，至2007年末共有七省试点开办。2008年初在全国推广，至2008年6月24日在分行开办业务，全国31个省（区 市）分行和五个计划单列市已全部开办小额贷款业务。截止2010年10月16日，邮储银行的小额贷款业务已覆盖全国所有地市和2100个县市及主要乡镇，4500个网点开办这项业务。2010年小额贷款的发放量突破1000亿元，发放金额较上年同期增长41%。从业务开办至今，累计发放贷款近400万户、金额2300多亿元，平均每笔贷款金额约为5.9亿元，其中在县级及县以下农村地区累计发放1500多亿元，占全部小额贷款累计发放金额的70%。小额信贷业务在全国占据先机, 市场占有率在所有银行中跃居首位。

（2）中国邮政储蓄银行小额信贷面临的挑战

虽然邮储银行推出的无抵押小额信贷受到广大百姓的热烈欢迎, 但由于它的信贷准入门槛过高、产品单一和还款期限过短等因素, 导致邮储银行信贷业务面临巨大挑战。

――信贷业务准入门槛过高导致邮政储蓄银行市场空间狭小

中国邮政储蓄银行贷款的对象主要是各类私营企业、个体工商户和农户; 贷款的种类为商户保证贷款、商户联保贷款、农户保证贷款和农户联保贷款; 贷款金额为农户最高可贷 5万元 , 商户最高可贷 10 万元; 贷款期限为 1～12 个月 ,并且要求至少 1～2 名事业单位员工或公务员提供担保方可贷款。从中国邮政储蓄银行信贷管理模式看 , 由于信贷业务准入门槛过高 , 将许多可以轻松贷款、快速还款的信贷客户拒于邮政储蓄银行大门之外 , 导致中国邮政储蓄银行的信贷业务市场空间狭小。因此 , 中国邮政储蓄银行要想在激烈的市场竞争中求得生存和发展相当困难。

――信贷员数量不足、水平不高与拓展信贷业务的矛盾

中国邮政储蓄银行小额信贷人员业务水平有限，业务发展受到限制， 对农村基层邮储网点来说，绝大部分网点员工共5-6 人，经办信贷的工作人员很多都在兼职且很多员工以前长期从事传统邮政业务或仅能进行储蓄业务操作，具有专业信贷相关知识的人员极少，虽开办业务之初对其进行短期培训，但这些人员对邮储银行资产业务的认识有限，尤其是对于信贷风险的识别，管理等方面知识极为欠缺。

――缺乏有效的品牌管理体系和总体规划

目前，邮储银行还没有一套严格、完整的品牌管理体制，管理者在品牌的设立和对外宣传上仍采用传统的战略管理模式，很少考虑到品牌的生命周期以及延伸性的问题。品牌缺乏严密化、系统化的管理，同一品牌在不同地区的开发、宣传、定价、服务上存在较大差异。

――一年短期还款与客户经营淡季的矛盾

小额信贷有明确的一年还款期限。如果贷款 1 万元, 平均每月连本带息需还 904 元; 贷款 10 万元, 每月需还款 9040 元。高强度的还款方式对很多信贷客户造成很大压力,特别是经营出现淡季的客户更难承受重负。比如做木材生意, 如果有几个月木材市场价位不好, 客户肯定不愿售出木材。若要强行卖出木材还款, 客户很可能会走向破产。显然, 邮储银行的还款方式忽视了以客户为中心, 在一定程度上会遭受高逾期率频发和业务难以发展的困境。

三、促进中国邮政储蓄银行小额信贷健康发展的对策

在当前激烈的市场竞争中, 能者生存, 庸者淘汰。为了求得生存和发展, 笔者提出促进邮储银行小额信贷健康发展的对策。

1.加强邮储银行信贷基础设施建设

邮储银行网点众多，网络遍及城乡，为加强对这些网点的业务支撑和风险控制，必须建立强大的计算机系统。近年来，邮储银行开发了全国大集中模式的邮政储蓄小额信贷系统，实现了小额贷款业务交易、资金调拨、会计核算和信息管理的电子化和网络化，贷款运作流程标准统一，贷款要素可灵活设置。系统具备实时监控和自动预警功能，通过信贷系统，总行可以实时地监控每笔业务的具体情况，了解各地业务发展的数据。该系统不仅能很好地满足目前小额贷款产品的需要，也具有良好的可扩展性，大大提升了邮储银行小额贷款业务的服务水平和风险管理能力，为小额贷款业务的持续健康发展提供了有力的技术支撑和保障。

2.进一步开放邮储银行信贷准入门槛, 拓展信贷业务市场

邮储银行可以在上级监管部门批准的情况下，适当放宽贷款的限制条件 ，各级邮政储蓄机构可以根据当地实际情况，结合农户的贷款需求和资信状况，将贷款期限适当放宽；对于一些经济发达的地区，贷款额度应适度提高，贷款发放时候必须充分考虑借款人的现金流 保证借款人有足够的现金流入，以便在贷款到期时偿还贷款。 另一方面，小额质押贷款应考虑试点银行定期存单 凭证式国债 保单质押等信贷业务，尽量避免质物过于单一，借款人资金需求得不到满足，邮储资金运用不出去的尴尬。

3.科学设计产品

为了既适应县域和农村市场上客户缺乏有效抵押、质押物的情况，又有效控制风险，我们推出了农户联保贷款、农户保证贷款、商户联保贷款和商户保证贷款 4 个产品。联保贷款由 3 ～ 5 户农户或 3 户商户在自愿的基础上组成联保小组，保证贷款由1 ～ 2 位自然人提供保证，联保小组成员或保证人对贷款承担连带保证责任。还款方式则以等额本息和阶段性等额本息还款法为主，也可以一次性还本付息。手续简便，随用随贷，提前还款不收违约金。事实表明，这四种产品符合农村金融市场特点，较好地满足了市场需求。

4. 正确处理信贷风险与业务发展的关系

邮储银行从一开始就努力建立健全内部控制制度，优化业务流程，妥善处理效率与内部控制之间的关系。在信贷技术上，借鉴国外先进的小额信贷技术，结合试点实际情况，通过为客户编制资产负债表和损益表，科学确定授信额度，避免了授信过程的随意性。在业务流程上，实行“四只眼”办业务原则，即由两名信贷员一同开展贷前实地调查；在县级支行设立审贷会，实行审贷会的集体决策机制。在资金管理上，借鉴国内外商业银行行内“资金池”的管理经验，规定贷款资金只能来源于总行，放款时系统自动从总行借入资金，并根据内部定价做到资金有偿使用，实现了资金的集中管理。

5. 提高信贷员业务素质, 加强信贷员队伍建设

加强业务培训，提高队伍素质。加强对从事信贷业务人员的上岗前培训，培训重点应放在信贷基础理论 风险管理 信贷法律制度等方面，并进行严格的业务考核，只有考核合格者才能上岗；对已经上岗人员进行定期再培训，对新的业务规定和办法以及改进措施 营销手段服务礼仪等进行重点培训，不断提高业务人员的业务能力和服务水平。

参考文献：

[1]唐敏.我国邮政储蓄小额信贷业务发展探析[J]河北金融，

2007 ，（2）

[2]杨跃之，岳忠刚.邮政储蓄银行小额贷款业务发展研究.2010年第11-12期上.

第2篇：银行小额信贷范文

【关键词】 哈尔滨银行 额信贷 技术输出

黑龙江省由于其独特的地理特点和历史原因，发展情况一直不尽人意。但近些年来，黑龙江省的经济则保持着较高的增长速度，这其中除了城市建设的大力发展外更离不开金融机构对农村的金融支持。一直以来黑龙江省依靠国家或其他经融机构的大力支持，但哈尔滨银行的出现，让黑龙江省首次实现了小额信贷业务为中小企业服务的技术输出。

一、哈尔滨银行小额信贷业务技术输出现状

哈尔滨银行连续四次被中国银监会评为“全国小企业金融服务先进单位”，荣获“中国最佳中小企业银行服务”国际大奖。哈尔滨银行已然成为“国内一流国际知名小额信贷银行”，在小额信贷领域形成了较强的核心竞争力。其自主研发小额信贷管理系统与技术，实现了国内首家小额信贷技术输出，确立了小额信贷的标杆地位，是名符其实的小额信贷领军者。至2013年6月30日，哈行小额信贷余额648.92亿元，比上年增长64.44亿元，约为648.92亿元，占全行信贷总额64.6%。已累计为6.5万户小企业发放贷款400多亿元，带动45万人就业，为小微企业贷款余额187亿元，小额信贷不良率仅为0.58%。与此同时，加强与美国行动国际、法国沛丰、孟加拉格莱珉银行等国际先进小额信贷组织业务交流，积极参与国际小额信贷开发项目，与国际金融公司（IFC）等机构开展战略合作，在国际上形成了一定影响力。但是更值得我们关注的是哈行在小额信贷技术输出上取得的成就。

哈尔滨银行是国内首家对同行业进行小额信贷业务技术输出的银行，其小额信贷业务发展迅速，受到了国内外金融市场的高度关注，影响力和影响范围不断扩大，每年来到哈行考察的银行不下十余家。20世纪90年代后我国才在国内较大范围推行小额信贷业务，多以国内扶贫基金形式为主，能过达到国际先进水平的凤毛麟角。哈尔滨银行能做好小额信贷并能达到技术输出水平对于其他金融机构来说更是日益迫切的。通过技术输出，哈尔滨银行不仅可以帮助更多中小金融机构，同时还能够有效解决小微企业创业难融资难的问题，真真正正达到了“普惠金融，和谐共富”发展理念。终于2010年10月底，哈尔滨银行在国内全面开展了小额信贷技术输出。

目前哈尔滨银行已经为25家银行做了全面的技术输出，其中包括市场的调研，产品的设计，小额信贷流程的安排、审计审批模式，培训小额信贷队伍，直到帮助金融机构把信贷贷款放下去。哈尔滨银行已与四川省10多家农信社签订了小贷技术输出项目，其中包括为四川的两家信用社增加小额贷款用户220户，余额为1.7亿，增加存款9000多万。为河南一家商行提供农贷9000多万元，而对开封商行小额信贷业务技术支持的完成更受到业界的肯定，并总结出了哈行作为农贷技术输出所取得成就的“四个第一”。2013年下半年，哈尔滨银行就与山西省运城农商行签订了小微企业信贷技术输出项目。据了解，该技术输出不仅包括哈尔滨银行向合作方传授小贷技术，帮助其打造专业化小贷团队，而且帮助合作方开拓当地小微信贷市场，做大小贷业务规模。同时也标志着哈尔滨银行农贷技术在中原大地真正实现了开花结果。值得注意的是，2013年8月10日哈尔滨银行与加纳、喀麦隆、苏丹三国农业部、农业银行的国家代表在哈尔滨银行阿城支行签署意向合作协议，其合作的指向正是农贷、小微贷款的技术输出。

二、哈尔滨银行小额信贷业务技术输出的优势

1、本土化的技术输出

目前，我国小额信贷的技术输出无论从理论研究上还是实际操作上都主要借鉴国外银行的发展模式，其中主要包括孟加拉的格莱珉银行、印尼人民银行，还有一些国家的非盈利性组织。对于中国金融机构的小额信贷发展而言，单单依靠国外的小额信贷业务支持是远远不够的，不同国家有着不同的历史背景、人文环境、经济问题。想要用外国的经验解决我国的问题，还存在更大的困难。与此同时，哈尔滨银行的小额信贷技术输出的出现则给我国小额信贷业务的发展起到了强大的推动作用。对于中国的金融行业而言，其不仅要与历史、文化、法律等大环境相吻合，还要与信贷条件、国家支持等经济环境相吻合。在这样的发展背景下，哈尔滨银行小额信贷业务的技术输出也就更有意义。

2、专业的技术输出团队

在与其他同样经营小额信贷业务的金融企业进行对比时可以看出，哈尔滨银行在人才配备上有着绝对的优势。目前哈尔滨银行拥有多于600人的专业小额信贷队伍，其中包括30余名专家型小企业贷款人才、20余名小微贷培训师、25名农贷培训师、10余名双语国际交流人才。在2013年与黑龙江外国语学院进行直接合作，即利用外语教学优势为社会提供免费实习培训的机会，同时为哈行提供长久的人才支持。这样的人才配比与投入不仅对本行的业务发展有着强有力地支持，更能对有需要的金融机构进行更专业的技术指导。

3、全面的技术输出服务

随着国家小额信贷政策的支持，越来越多的机融机构都输入到小额信贷领域。但最大的困难就是没有一套全面先进的小额信贷的技术。

哈尔滨银行面向金融机构进行全部业务参与、全部流程跟进的小额信贷业务战略性技术输出。业务种类涵盖了农户、农村、农民小额贷款技术输出；小微企业租金贷款、投资贷款、信用贷款等技术输出、小贷IT系统技术输等。输出内容主要包含十个方面：该地区小额信贷业务的市场调研；针对该地区的小额信贷产品研发与相应的产品组合设计；组建该金融机构自己的小额信贷团队；对小额信贷风险的管理；对小额信贷营销的管理；小额信贷信息的判定与识别；小额信贷业务绩效的考核与管理；小额信贷运作整体模式的设计；针对小额信贷的技术支持；对小额信贷品牌管理与维护。在实践过程中，技术输出主要涉及到产品设计与研发、流程设计与监控、审批模式审计、培养小带团队，直到帮助合作方把信贷资金投放给客户。

4、自助研发小微金融系统

“钱到家”是哈尔滨银行独立研发的小额信贷业务评级模型，并已在小额信贷的业务流程、产品设计、风险监控上完成了一套自己的经营模式。举例来说，在风险管控方面的风险计量子项上，与其他按产同公司业务计量的风险评级相比，哈尔滨银行独立研发了小企业客户的独立记分卡，通过测算计量出相对的风险度给予评级结果并预授信额度。

5、独特的制度建设

哈尔滨银行在小微企业贷款机制方面有自己独特的制度体系，同时在为技术输出的小企业品牌管理及营销经营上推出了很多新的管理制度。共有23项关于小企业信贷的新制度，不仅有力保障了本行小额信贷业务的发展，同时也为被输出行做了制度保证。《小企业金融业务转授权暂行规定》、《小企业法人客户贷款业务操作规程》、《小企业金融业务“铁三角”运营模式管理办法》等是关于独立审批制度的体制保证；《小企业金融业务风险利率水平定价暂行管理办法》是关于风险定价的体制保证；《哈尔滨银行小企业及小企业主个人信贷业绩激励暂行方案》、《下岗失业人员小额担保贷款绩效考核方案》、《微小企业贷款绩效考核方案》是关于激励约束制度的体制保证；《小企业金融专业化培训实施方案》是关于人员培训的制度保证；《小企业金融业务服务规范》、《小企业金融业务品牌管理暂行规定》是关于企业品牌建设的制度保证；《小企业信贷可投放额度分行间横向调节管理暂行办法》、《渠道经理管理暂行办法》等是对营销过程中的制度保证。

三、哈尔滨银行小额信贷业务存在的问题

哈尔滨银行小额信贷业务虽然在国际国内都得到了认可，但是就其自身业务发展来说还是存在一些问题。

1、技术输出服务网点区域及数量有限

纵观哈行技术输出的服务网点，大多针对于某省的一家或几家金融机构。就其对四川省技术输出来看，虽有10余个技术输出项目已完成，但仅仅对农信联社和泰安市商业银行等几家金融机构进行了技术输出。至2013年6月末，四川共有小额贷款机构259家，从业人员4608名，实收资本391.72亿元，贷款余额432.73亿元，平均每家机构贷款余额1.67亿元。相对于四川省农贷缺口或急需改革的四川金融机构来说还远远不够。就其对陕西省技术输出来看，截止到2013年3月，山西省拥有500余家小额贷款机构，贷款余额已经达到247.43亿元。然而哈尔滨银行的技术输出则只对于运城商行做出了技术输出。

2、互联网及国外小贷公司对哈行小贷业务的冲击

银联商务互联网金融服务平台新上线的“天天富”凭借其大量的用户资源、市场信息，仅两个月的时间POS贷已为2400多家小微商户提供了超过6000笔的小额贷款，贷款总金额达到14亿元，并且每周以50%的速度在增长；“天天富”t+0已与6700多家商户签约，交易金额达到1.7亿元，月均增长速度超过80%。

在2014年新年开始之日，日本投资在武汉设立的小额贷款公司普罗米修斯正式宣布成立。面对着中国屡受小微企业钱荒困扰的局势，一些境外财团已经开始行动。日本SMBC消费金融有限公司是一家在日本有着50年历史的消费金融公司，普罗米修斯也是其在中国内地设置的第六家小额贷款公司。其中包括深圳、沈阳、天津等国内一线城市。据不完全统计，目前已有新加坡淡马锡、法国美兴集团、国际金融公司、香港亚洲联合财务、日本永旺集团等数10家外资企业在中国内地设立小额贷款公司。同时，截至去年年底，已有超过100家包括境外央行、财富基金、国际金融机构、境外参加行、港澳清算行、RQFII和境外保险机构等境外机构获得准入权。

综上所述，互联网拥有大量的数据资源、有着便捷的信息传导条件；国外小额信贷公司有着悠久的历史、宝贵的技术经验。这些无疑给哈行小额信贷业务及其技术的输出带来了相当大的考验。

3、国家政策措施对小微企业支持力度不够

哈尔滨银行作为中小企业来说，无论是从其经营方面还是从其技术输出方面都离不开国家政策的大力支持。

从立法上来说，2003年开始实施的《中小企业促进法》是我国迄今为止唯一一部专项立法；美国出台了《中小企业法》、《中小企业经济政策法》、《中小企业技术革新法》等支持中小企业健康发展、维护市场秩序的法律法规；英国出台了十余项有关中小企业的法案，内容主要包括鼓励研究中小企业发展、保护中小企业发明专利、公平竞争等维护中小企业发展的办法；日本早于1953年就出台了《中小企业金融公库法》，并在此基础之上设立了一系列的法律法规，旨在保护小企业的健康发展。由此可以看出，我国不仅在法律法规的数量上，而且在其涵盖的内容上都与国外有着较大的差距。

从专业机构的设立来看，我国还未能形成专职管理机构，虽然2009年成立了中小企业发展领导小组办公室，但由于支持小微企业发展的相关事项分属于多个部门如财税部、项目审批部、金融服务等，而且部门之间有效协调机制仍待完善，同时加之政府层面推进合力略显不足，与国外形成了很大的差距。在美国设立了隶属联邦政府的中小企业管理局是美国中小企业的最高政府管理机构，局长由总统直接任命，并向总统负责和汇报工作。该管理局以帮助中小企业融资为主，向政府提出保护中小企业发展的政策意见，并为中小企业提供培训、信息和技术支持。这样无疑大大加强了对中小企业的扶持力度，这种综合性的中小企业管理机构的存在能及时地解决中小企业存在的问题，也使得部门间的责任分配更加清楚。

四、哈尔滨银行小额信贷业务技术输出的启示

1、加大对技术输出的创新研究

小额信贷业务的技术输出无疑是哈尔滨银行作为中小城镇银行快速发展的最大推动力。作为小微企业，在谋取自身发展的同时更要加大对技术输出的研究，不能仅停留在技术支持层面，在接触到越来越多的小微企业之后，哈行更容易彻底了解我国当前信贷业务发展的状况和大多数小微企业在运用技术方面存在的问题，在处理小额贷款上也就更容易形成自己的体系，这种良性循环才能不断的促进其在小额信贷技术上的发展。经济大环境在改变，金融体系也在不断完善，不能仅仅停留在现有的技术支持层面，还要不断地学习，努力实现区域性的技术支持。

2、自身优势运用

相对于国外金融机构对于哈行小额信贷业务的冲击，哈行有着自身的优势。一方面，外国优秀企业的介入对我国的金融业来说有着很好的指导与引领作用。另一方面，在东北的十余家银行中哈行是首家具有外汇经营权的银行，也是首批人民币对卢布的做市商。2014年1月中俄双边贸易额达到85.3亿美元，较2013年1月增长了10.8%。商务部在2013年上半年就曾表示，预计2015年中俄双边贸易额将达到1000亿美元。这对哈尔滨银行来说是很大的机遇。在学习国外小贷公司经营经验的同时，利用独特的地理位置、经济环境使得其能承受一定的竞争压力。只有在完善自身企业自身价值不断提升的过程中我们才能对其他企业进行技术支持，也才能使我们的技术支持更有说服力。

3、完善相关法律制度，建立多元管理体系

中国目前关于促进中小企业发展的法律法规仅有《中小企业促进法》一部，需在此基础上，建立完善为中小企业公平竞争、发展指导等一系列法律体系，不同省市、地区、直辖市的经济发展不同、人文历史不同，相应的修改《中小企业促进法》使之具备更强的时效性和可操作性。这其中就离不开哈行的参与，哈行自身也有一套相对独特的机制体系，可以给国家宏观大环境提供意见参考。同时，在国家政策的支持下哈行应该建立存款保险制度，尽快建立征信平台，完善对如哈尔滨银行在内的一系列中小企业的金融支持。国家帮助合理设置贷款审批权限、帮助调整审批环节，并完善哈行在内的大中型银行小微企业金融服务体系，以国家为基础对信用担保、资金担保等进行业务创新，为各个成长阶段的小微企业提供理财、融资、咨询、财务管理等一揽子金融服务；在技术输出上给予技术指导与帮助，推进民间金融阳光化、规范化发展，努力推进普惠制金融的完成。

（注：黑龙江省哲学社科项目《黑龙江省新型农村金融机构有效支农研究》，项目编号：12D058。）

【参考文献】

[1] 孟杨：哈尔滨银行：“我们为什么要输出小额信贷技术”[N] .金融时报，2013-01-21.

第3篇：银行小额信贷范文

摘 要：小额信贷作为普惠金融的重要内容，自从上世纪90年代被引入我国广大农村地区之后，其在农村扶贫以及农村发展方面发挥了巨大的作用。随着农村小额信贷业务的不断发展，这一业务发展中也逐渐暴露出来了很多亟待解决的问题，本文这里从农村商业银行的角度出发来对这些问题进行一一探讨，并寻求解决策略。本文对于农村商业银行小额信贷业务发展的重要意义分别从农民、农村以及商业银行自身两个维度进行了探讨，随后针对农村商业银行小额信贷业务发展中存在的各种突出问题进行了系统的探讨，围绕这些问题提出了具体的小额信贷发展策略，以期为农村商业银行小额信贷业务的健康发展带来有益探索。

关键词：农村；商业银行；小额信贷；问题；策略

我国金融资源分布极不均衡，广大农村地区各种金融资源非常匮乏，远远满足不了农民日益增长的金融服务要求，这些年来在国家政策大力支持下，众多金融机构纷纷渠道下沉，开始在小额信贷业务开展方面不断发力，一方面是响应国家号召，支持农村经济发展，另外一方面也是开辟新的市场，增加收入来源。随着农村经济社会的不断发展，当前农村商业银行小额信贷业务发展中也不断的面临一些新问题、新情况，小额信贷业务未来如何开展成为了农村商业银行需要深入思考的一个课题。目前学者对于农村商业银行小额信贷业务发展的研究还比较少，对于这一课题的关注也不够，这凸显了本文研究的重要性以及创新性，希望通过本文对于农村商业银行小额信贷业务发展策略的探讨，能够帮助农村商业银行解决这一业务发展中存在的问题，实现小额信贷业务的健康发展。

一、农村商业银行小额信贷业务发展意义

小额信贷业务本身具有一定公益性的同时，也具有盈利性，本文从商业银行以及贷款客户两个方面来分析农村商业银行小额信贷业务发展的重要意义，具体阐述如下。

1.拓展收入来源，增强盈利能力

在商业银行之间的竞争不断加剧，利率市场化不断推进的时代背景之下，商业银行收入普遍面临增长乏力的情况，我国上半年银行业利润增速普遍大幅下滑，广大农村商业银行更是经营压力剧增。固有业务利润不断下滑迫使农村商业银行大力开拓新的业务领域，而小额信贷这一业务虽然已经发展多年，但是因为农村商业银行对于这一业务重视不足，因此这一业务的发展潜力以及空间依然巨大。从这一角度来说，小额信贷业务对于农村商业银行来说是一个新的利润增长点，做好这一业务将会给银行营收提升带来促进。

2.增加农民收入，发展农村经济

小额信贷的客户主要是农民，农民获得小额信贷，可以用这些资金来进行生产，从而带来收入的增加，并推动农村经济的发展。资金是经济发展主要要素资源，长期以来，资金短缺一直都是拖累农村经济发展的主要原因之一，我国农村金融服务供给不足，农民基本上是借贷无门，因此也难以扩大生产，获得收入。小额信贷的公益性使得农民的小额信贷需求可以有效得到满足，解决了农民资金需求的燃眉之急，可以给农民提供资金开展一些生产经营活动，从而带来农民收入增加，并给农村经济发展注入活力。

二、农村商业银行小额信贷业务发展问题

我国农村商业银行在小额信贷业务发展方面虽然积累了一些经验，但是在业务能力方面依然存在较大的欠缺，随着农村商业银行小额信贷业务发展步入新的阶段，其在这一业务发展方面存在的各种问题开始显现以及暴露，并拖累了小额信贷业务的健康发展。

1.风险管理水平偏低

农村商业银行在风险管理方面水平偏低，而小额信贷本身的风险相对较高，毕竟借款者农民收入较低，还款能力较差，加上借款用途主要与农业生产相关，收益偏低的同时，各种风险也比较大，这意味着商业银行如果没有一定的风险管理水平作为这一业务开展的支撑，很容易就会放大小额信贷业务风险，造成业务发展受阻。目前农村商业银行在小额信贷业务风险管理意识、风险管理手段等方面都还存在较大的不足，与小额信贷业务发展需要之间的存在不小的差距，从而一定程度上拖累了小额信贷业务的发展。

2.服务水平相对落后

农村商业银行小额信贷资源相对稀缺，同时银行金融业缺少竞争压力，因此在小额信贷业务发展方面普遍存在服务意识不足、服务水平较差的问题。银行在小额信贷业务开展中做不到从农民的需要出发提供相应的服务，举例而言，农民知识水平普遍不高，银行却没有相应的填单服务。对于贷款农户来说，小额信贷申请难度较大的同时还会因为体验到银行较差的服务而心生不满，这会影响到了农村向银行申请小额信贷的积极性，将有需求的小额信贷潜在客户推向民间信贷领域。

3.产品创新严重不足

农村商业银行在小额信贷业务发展中，忽视农民的小额信贷需求，产品创新方面严重不足，小额信贷产品供给以及需求之间存在较大的偏差，举例而言，小额信贷业务的开展并没有根据农业生产的特点来进行设置，信贷的周期设置与农业生产之间不匹配，从而影响到了农村小额信贷的需求。农村商业银行信贷产品的创新不足反映出了银行对于这一业务的重视不足，对于农民信贷需求的漠视，导致有信贷需要的农民，苦于没有切实符合自身需要的小额信贷产品而作罢。

三、农村商业银行小额信贷业务发展策略

农村商业银行小额信贷业务发展中需要正视当前这一业务发展中存在的主要问题，结合银行自身的实际情况来进行问题解决策略的制定，从而推动农村商业银行这一业务的稳健发展，在获得自身收益提升的同时为农村发展提供资金支持。

1.提升风险管理水平

农村商业银行需要不断提升自身的风险管理水平，从而做到对于小额信贷风险的较好控制，为这一业务的健康发展保驾护航。风险管理水平提升方面，农村商业银行需要树立起来全员参与、全程监控的风险管理理念，在风险评估方面引入效度以及信度更高的风险评估方法，在风险应对方面，注意综合运用好风险分散、转嫁等策略，力求能够将小额信贷的风险降至最低。这样农村商业银行才能无后顾之忧的大力发展小额信贷业务，推动这一业务的规模以及质量更上一个台阶，成为银行新的利润增长点。

2.完善银行服务体系

在小额信贷业务发展中，农村商业银行需要进一步的完善服务体系，切实做到客户至上，给办理小额信贷业务的农民提供良好的服务，帮助农民想方设法解决小额信贷中遭遇到的难题，从而提升客户满意度。银行服务体系完善中，一方面要注意服务规章制度的建设，完善服务标准要求，让员工做到有章可循；另外一方面则需要服务文化建设、奖惩措施的到位，从而更好地引导、激励员工的服务行为。

3.不断加强产品创新

产品是农村商业银行小额信贷业务发展的基础，只有在小额信贷产品方面能够较好地满足农民的需要，小额信贷业务发展才能有更好的前景。因此在小额信贷产品的开发创新方面，需要农村商业银行注意做好调研分析工作，全面把握好农民的需要，立足这种需要来进行小额信贷利率、期限、抵押方式等方面的灵活设置，这样就能提升产品适用性，促进这一业务的更好发展。

在新农村建设如火如荼，商业银行竞争全面升级的时代，农村商业银行需要高度重视小额信贷业务发展，投入更多人力物力来做好这一工作，从而帮助银行开拓新的业务领域。农村商业银行在小额信贷业务的具体发展方面，关键是要在风险管理水平、银行服务体系以及产品创新等方面不断努力，从而助推这一业务更好的发展。

（作者单位：重庆师范大学经济与管理学院）

参考文献：

[1] 郭灵辉.农村商业银行小额信贷风险分析[J].中外企业家，2014年17期

第4篇：银行小额信贷范文

邮储银行太原分行在加快推进小额贷款跨越式发展的进程中，严格执行政府部门以及银行内部的相关规定，严格按照邮储银行的内部风险控制制度开展相关工作，尽最大努力满足广大客户的需求。由于邮储银行的小额信贷业务起步较晚，该行的小额信贷业务开展以后在大中小城市以及农村地区发展迅速，贷款发放的速度过快，贷款无法得到很好的保障，各种风险问题开始显现出来。在产生风险问题的原因中，小额信贷风险的监督检查制是重要的原因。

1 邮储银行小额信贷风险监督检查机制中的不足

1.1 内部监管部门的权威性以及独立性不够

邮储银行还不具备完善的审计系统，很难达到内部审计在公司中所应有的重要地位，银行内部审计不能行使有效权力，其他部门也不能提供支持与配合。邮储银行分支机构将内部监管部门划给直属行长，内部监督的工作人员也是由直属行长决定，这阻碍了审计活动的顺利开展，削弱了银行内部控制系统的作用和功能。

1.2 内部监管体系不够健全

邮储银行缺乏整体改革的持续性与针对性；缺少科学的量化方法和模型；缺少程序评价与检查的合理统一；此外，在银行层次结构方面，缺少对各支行、分行的综合评价，因此，内部控制缺少一定的微观基础。并且，银行的内部监督政策实施范围较窄、履职滞后，不能有效监查银行的运营过程，使得出现的问题难以及时得到解决。

1.3 内部监督力量不够

总体说来，邮储银行缺乏专业的内部监督人才，在审计人员中，真正掌握信息技术的人更少，内部监管工作人员的素质水平还达不到较高要求，并且银行的审计方法和理念都比较落后。邮储银行内部教育机制以及培训机制还需要进一步健全。

2 完善邮储银行小额信贷风险监督检查机制

2.1 加强对内部控制进行综合评价

银行的内部控制体系评价是解决银行内部控制系统脆弱性的操作基础以及技术基础。因此，邮储银行需要加强内控体系的建设程度，定期检查内部控制系统的建设情况以及内部控制手段的执行力度，并加以评估。从而保证内部控制得以有效开展，使得工作人员及时发现并处理内部控制系统中所存在的缺陷和不足。此外，邮储银行太原分行需要加大对基层分支机构的评价力度，加大重要岗位以及重要业务的检查力度，深度挖掘、拓宽检查范围、增大检查频率，从而及时发现并控制风险点。

2.2 保持监控部门的独立权威性

邮储银行需要保持监控部门的独立权威性以确保内部控制各项制度的有效运行。邮储银行内部控制体系的建设和执行部门，应该与内部控制体系的评价和监管部门分离开来。邮储银行应该建立独立运作、隶属总行直接领导的内部审核体系，采取垂直管理手段对全行审计监督部门加以管理。同时，根据经济区域建立监控机构，并且由总行监事会以及内部监督部门派驻工作人员。此外，邮储银行内部审计部门应该加强自身建设，保持高度的权威性以及足够的独立性，加强对各类问题的检查工作以及整改工作。严厉打击违反风险管理以及内部控制的行为，把其对邮储银行的内部控制以及实施效果的评价结果向董事会、审计委员会、监事会定期汇报。此外，邮储银行监管部门还应该量化监控指标，为评判监控对象提供理论依据，通过科学的奖惩机制来引导员工，从而为银行争取利益。

2.3 完善银行内部的审计制度

邮储银行所开展的内部审计工作，就是对银行的财务信息、内部控制的有效性以及银行经营效率进行综合评价。一方面，内部审计是内部控制的一种方法，通过采取内控活动的检查、监督以及评价方法，为日常管理工作提供参考，从而使得内部控制系统得以完善；另一方面，内部审计过程是太原分行内部控制体系的重要组成程序，只有完善内部审计机制，才能够保证内部控制工作取得有利结果。所以说，需要加强邮储银行内部的审计监督管理，进一步完善内部审计机制。

建立健全邮储银行的内部审计机制需要做到以下几点：第一，适当性。这要求太原分行内部审计人员需要具有充分的配备。不仅要使内部审计人员满足银行业务需要，保证从事检查监督的工作人员足够充分，从而提高内部审计工作的开展效率；而且需要给审计人员配备适当的装备，要求内部审计工作人员具有专业知识和能力，具备职业道德并且具有很高的职业素质，审计人员在工作过程中应该认真负责，具有风险识别能力，并能够及时发现内控执行过程中的问题。第二，合理性。内部审计工作人员的设立需要符合常理。首先邮储银行内部审计部门应该直接向银行的监事会、董事会和高级管理层汇报工作，独立于银行内部控制的执行与建设部门；其次，邮储银行内部审计部门应该具备权威性，保持其在商业银行中的较高地位；最后，按照邮储银行实际情况设立审计委员会，并且对董事会负责。第三，完善内部质量控制体系。邮储银行在实行内部控制制度过程中，还需要建立完善的审计工作人员的监督指导制度、审计计划的管理制度以及审计报告的审定制度。第四，充分的授权。邮储银行审计部门应该获得商业银行的充分授权，从而行使资料获取权、审计检查权、处理处罚权、采取临时性强制措施权、调查取证权以及审计建议权。

2.4 培养高素质的复合型人才

人才是社会进步的重要资源。国内商业银行在实现内部控制效果时，需要加大高素质专业人才的培养力度，合理设置人员结构，开发人才资源，同时需要加大对工作人员的培训力度，提高其综合素质以及对产品信息的熟悉程度，使其具备较高道德水平、较强理论知识、较精的业务能力，从而成为银行企业内部控制监督评价系统的核心力量。此外，加强企业的人力资源建设，建立科学的用人机制以及薪酬体系，努力建设优秀队伍人才，科学管理审计工作人员的工资水平、福利待遇以及升迁过程。充分发挥银行的内部监督职能，落实银行内部审计工作，提高银行的运营水平。

第5篇：银行小额信贷范文

关键词：格莱珉银行 国内小额信贷 分析比对

尽管我国小额信贷已有十多年的发展历程，但是在小额信贷的运行过程中仍存在许多问题，致使大量商业银行退出小额担保贷款机制，探寻有效解决这些问题的对策已迫在眉睫。基于此，本文选取了世界范围内小额担保贷款经营较为成功的小额信贷银行――孟加拉格莱珉银行，与国内小额信贷机构具体实践进行对比分析，旨在总结孟加拉格莱珉银行的成功经验，为国内小额信贷机构解决现存问题提供借鉴。

一、产权制度及政府角色定位的对比

(一)产权制度的对比

1、我国小额信贷机构的产权制度

国内小额信贷机构的产权制度在公益性小额信贷产权归属问题上仍不明确，主要表现为所有权缺失和资金产权不明晰两个方面。在中国公益性小额信贷主要属于非政府组织，而非政府组织的特点是没有明确的所有权和没有明确的盈利目标，这些都阻碍了小额信贷的商业化运作进程以及影响到小额信贷机构规模的扩大和健康发展。

2、格莱珉银行的产权制度

格莱珉银行作为私人商业银行，具有清晰的产权：GB的贷款者拥有银行94%的股权，政府拥有6%的股权，在这种产权结构下，格莱珉银行的独立性得到了保证，使其商业化运作可以顺利开展。

(二)政府角色定位的对比

1、我国政府在小额信贷工作中的角色定位

目前我国政府对于小额信贷发展工作中的角色定位尚未明确，职责划分不清。虽然带有一定的扶贫性质，从而造成过多的政府参与与行政命令就限制小额信贷的市场化发展，如政府和农业银行共同参与的正规金融小额信贷就存在政策属性和商业经营的体制性矛盾, 责、权、利关系模糊, 经营成本高, 贷款回收率低。由于大多数小额信贷机构实质上从属于或受制于地方政府，的现象层出不穷。

2、格莱珉银行与政府相互协作的发展模式

GB小额信贷业务取得成功，在GB才最高决策机构――13人董事会中，政府官员占2个席位，仅为15.38%。与政府部门的大力扶持是分不开的，例如由于政府大力实施脱贫工作，促使遍布孟加拉的GB总计贷款惠及的直接受益人群达到40,000,000人。政府也在政策及权职范围内不遗余力地为GB的运作保驾护航，具体说有以下三点：

一是提供了总额超过50亿达卡的贷款，为GB的资金链提供必要支持，在GB的中占有6%的股权；二是给予免税政策，帮助其降低营运成本；三是在法律上确认GB作为非政府组织的身份进行存贷款等金融活动，给予合法身份。

二、风险控制的对比分析

(一)国内小额信贷的风险控制

小额信贷的风险主要包括自然风险、信用风险和操作风险三种，而国内主要面临的风险是信用风险，需要构建一个良性的检查机制对其进行有效防范。但目前的实际情况是我国大部分地区普遍缺失信用制度，缺乏完善的个人信用记录系统；许多地区用户申请小额信贷无须抵押担保，银行也无法对故意违约或者不能按时偿付进行有效约束；用户在获得小额信贷后可能会转而投向收益较高但风险也很大的生产领域，或者干脆不打算到期还款而挪用于其他非生产用途。因而，目前国内小额信贷机构对借款人的信用、经营项目的风险都缺乏充分可靠的信息来源，贷款按时足额收回也必然缺乏保障，更谈不上有效的风险控制。

(二)格莱珉银行的风险控制

格莱珉银行在孟加拉共有2564个分行，均为自负盈亏的独立单位，亏损一年以上必须关闭，从而督促各个分行加大风险控制力度，以确保贷款按时足额收回，避免长期亏损而被关闭，同时分行下属各个分支机构也执行此类规定，形成了一个金字塔形的风险控制体系。

用户想要获得小额信贷必须满足准入规定：首先，中心经理以及支行经理将考核借款人的身份；其次，借款前，让5-10 名申请人自由组成贷款小组，支行的工作人员对小组成员进行7天的连续培训，确保贷款人了解银行的制度规定，各类贷款的具体要求和申请条件；最后，将8-10 个小组组成一个中心，由所有成员选出中心主任负责中心的事务，帮助解决任何单个小组无法独立解决的问题，并与支行的中心经理密切合作，及时向成员传达各种信息，帮助还款出现困难者解决遇到的问题。如果有成员需要申请新贷款，需要由全体组员共同考核看这个申请人是否有能力按时还款，达成一致同意后在中心会议上进行全员评议，由支行的中心经理实地考察申请人的家庭，最后上报给支行经理。

(三)经验借鉴

我国小额信贷机构目前缺乏有效的信用风险控制体系，无论是机构设置还是贷款人审批制度都很不完善，特别是带有“扶贫性质”的无抵押小额贷款的存在，增加信用风险。而格莱珉银行通过上述一系列从基层到高层的逐步严格审批制度，任何一个贷款人的批准、贷款项目的核查都需要经过严格控制和筛选，从而为控制风险，加强管理提供了制度保证，贷款人小组内保证一定金额的资金池，作为风险储备金，且贷款人需逐步向银行存入总贷款额的5%资金，作为应急资金，保证充足资金储备。

因此，格莱珉银行的风险控制机制使得小组成员为其他成员的违约行为提供了共同的担保，因此在自由选择成员时就将一种潜在的违约风险排除了。通过这种联保机制，银行把监督任务交给了小组成员自己，既激励又相互监督，从而很好地控制了违约风险，对我国小额信贷机构是很好的借鉴。

三、利率及贷款产品设计的对比

国内对于利率上限的规定，不得高于基准利率的4倍。贷款利率的设定必须能够覆盖资金的成本、贷款的损失和经营的成本。对于小额信贷机构来说，由于每笔贷款发放的金额相比于正规的商业银行的贷款额度要小，经营成本必然要高于商业银行，而孟加拉的平均贷款利率在20%，高于国内普通商业银行贷款利率6.06%（六个月至一年）。高利率并未使得农民对贷款望而却步，反而实现了高还款率，对农民的还款实现了刺激作用。

参考文献：

[1]格莱珉：制度安排与运行模式

第6篇：银行小额信贷范文

一、华坪县小额贷款公司概况

华坪县现有4家小额贷款公司，注册资本合计26000万元，共有员工33人，其中管理层11人。2013年10月末，贷款余额26029万元。通过调查了解，4家小额贷款公司均有意愿接入征信系统。

二、小额贷款公司接入征信系统的意义

（一）运用征信系统信息优势防范信贷风险

目前，4家小额贷款公司对客户信用信息的来源主要来自收入证明、实地资产调查、利用社会关系了解打听等，获得的信息存在许多不确定性风险。由于区域限制、时间限制、对人民银行征信查询系统不了解等原因，4家小额贷款公司都不要求客户提供企业征信报告或个人征信报告。接入征信系统后，小额贷款公司可以方便快捷的查询到贷款申请企业或者个人的信用报告，获得与各大商业银行同步的客户信用信息，及时了解客户的信用情况，为小额贷款公司准确的做出信贷风险分析提供有效帮助。

（二）缩短贷前审查时间提高信贷效率

据了解，现阶段小额贷款公司的贷款审查时间一般为2至3个工作日，如需提供征信信用报告的再延长1至2个工作日，对比商业银行效率相仿。但针对小额贷款公司客户群多以中小企业和个人为主，客户对贷款时间要求较为紧急的特点，还是存在较大的改进空间。接入征信系统后，小额贷款公司可以利用征信系统在5分钟之内获得客户的信用报告，帮助小额贷款公司对客户的贷款申请作出快速的处理，大大提高了工作效率。

（三）避免多头授信情况出现

小额贷款公司未接入征信系统导致小额贷款公司获得客户信息与商业银行获得信息不对称，存在多头授信的潜在风险，直接导致小额贷款公司不良贷款的增加。调查得知，某某利用小额贷款公司信息不对称的漏洞使用其土地证及房产证原件在利达小额贷款公司办理200万元抵押贷款，同时用该房屋土地证及房产证复印件在杨源小额贷款公司办理150万元保证贷款，出现多头授信情况，加大了信贷风险。接入征信系统后，客户大部分与金融机构相关的信贷业务将录入征信系统供金融机构使用，弥补了现在小额贷款公司发放贷款情况不能在企业或个人信用报告中体现的漏洞，避免客户在多家小额贷款公司或者小额贷款公司与商业银行间重复贷款的信贷危险，大大降低小额贷款公司的信贷风险。

（四）对贷款客户形成信用约束

贷款客户在商业银行贷款逾期未归还或未按时支付贷款利息会产生不良信用记录，然而由于小额贷款公司未接入征信系统，在小额贷款公司借款不还也不会产生不良信用记录，致使小额贷款公司对客户还贷无约束力。更有甚者，一些客户为防止形成不良信用记录，向小额贷款公司贷款归还商业银行后以各种理由拖欠小额贷款公司。接入征信系统后，在小额贷款公司贷款逾期归还或未按时归还利息的，也将录入征信系统形成不良信用记录，从机制上产生小额贷款公司对客户的约束力，保护小额贷款公司的利益。

（五）推动信用贷款业务发展

自成立以来，华坪县4家小额贷款公司累计发放贷款819笔，其中抵押贷款202笔；质押贷款19笔；保证贷款597笔；信用贷款1笔。由于征信体系构建不完善，为规避信贷风险，4家小额贷款公司信贷业务均以抵押贷款和保证贷款为主，信用贷款鲜有涉及。接入征信系统后，小额贷款公司客户在其他小额贷款公司的信贷信息也能在其信用报告中体现，能够帮助小额贷款公司更真实准确地了解客户信贷情况，有助于小额贷款公司发掘潜在优质客户发放信用贷款，推动信用贷款业务的新增长。

三、小额贷款公司接入征信系统所面临的困难

（一）对征信系统知识认识有限

在实地走访过程中发现华坪县4家小额贷款公司员工对征信知识认识较为薄弱，特别是多数业务员都是非经济类专业毕业，对经济金融知识了解有限，加之入职时未参加系统的入职培训，对征信处于一知半解的状态。由于小额贷款公司未接入征信系统，人民银行在做金融机构征信业务培训时也不涉及小额贷款公司业务操作人员，导致其征信业务水平无法得到提高。

（二）接入征信系统成本偏高

4家小额贷款公司均表示目前运营成本偏高，能接受的一次性投入接入征信系统成本在5至20万元之间，若接入征信系统成本过高将难以接受，只能无奈选择放弃。同时，期望征信系统后期运营维护成本能维持在每月1000元以内。

（三）缺乏专业系统管理人员

接入征信系统后，各小额贷款公司均能查询大量客户信用信息，对小额贷款公司的计算机安全、网络安全等提出严格的要求，必须由专业的计算机管理操作人员进行系统日常维护及问题处理解决。而走访过程中发现4家小额贷款公司均无计算机专业管理维护人员，其计算机操作及维护基本由年轻职工完成，如遇到处理不了的问题直接送至计算机维修点进行维修，暂时不具备接入征信系统的硬件要求。

（四）客户信息安全保护措施不足

4家小额贷款公司客户信息电子文档均存储于连接互联网的普通计算机上，并且计算机只安装了一般计算机用户使用的360防火墙软件，既没有做到物理隔离，又缺乏专业防护软件支持，客户信息存在严重的潜在风险。同时，由于业务人员信息安全防范意识薄弱，未对结束交易的客户信息形成一个完善的处理机制，导致这些客户信息同样存在巨大风险。

（五）上报数据质量要求严格

目前，对小额贷款公司上报数据管理较为宽松，只要求其每月按时上报公司报表，同时对重大事项进行报备，无其他报表要求。而接入征信系统后，基于征信系统基础信息构建及信息准确性要求，必将要求小额贷款公司上报数据质量更为严格，数量也有提升，对报表数据采集等工作难度有所加大。

四、对小额贷款公司接入征信系统的对策建议

（一）开展员工征信知识培训

小额贷款公司应该要求业务人员了解相关基本征信知识。同时，人民银行也应对小额贷款公司进行征信从业人员培训，增强业务人员的征信意识、提高业务人员的征信技术技能。加强与小额贷款公司沟通，加强业务指导，针对小额贷款公司缺乏必要征信知识且缺少系统培训平台的特殊情况，灵活调整征信培训的时间、方式、目标人群等。

（二）强化风险防范机制

小额贷款公司在贷款审批过程中，必须严格按照审批程序并要求客户提供企业或个人信用报告，利用规范、合理的风险防范机制规避贷款风险，减少“人情债”、“朋友债”及依托社会打听了解个人信用情况等现象产生的贷款风险。注重业务人员风险防范教育、明确业务人员的风险责任、建立风险控制奖惩机制，多措并举落实风险防范。

（三）规范管理操作流程

小额贷款公司对客户档案信息管理时，应参照商业银行档案管理办法，纸质档分类存放于档案室内，并根据贷款种类规定保存时间存放，以便于人民银行或国家司法机关需要时查看，对超过保存期的，按照要求进行统一销毁；电子档存储于未连接互联网的独立计算机上，并安装防护软件，确保客户信息的安全。业务操作中，严格按照操作规范办理业务，明确岗位职能，实行岗位责任制，专岗专职、明确分工、落实责任。

第7篇：银行小额信贷范文

【关键词】小额贷款公司 商业银行 合作

为有效配置金融资源，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设，我国从2008年开始在全国范围内开展小额贷款公司试点工作。经过四年多的发展，截止到2012年年底，全国共有小额贷款公司6000多家，从业人数达7万多人，实收资本达到5000多亿元，贷款余额为5900多亿元。小额贷款公司通过实践，不仅为广大农民、城市个体工商户、微型企业的生产提供了金融支持并同时实现自身的可持续发展，更为我国丰富的民间资本找到了新的投资渠道。小额贷款公司的出现和发展，是我国金融领域的一次机构创新，更是金融市场的制度创新。在我国金融业“十二五”规划中，增强金融机构组织经营活动的市场化程度重点之一就是鼓励成立小额贷款公司、村镇银行等小微金融机构，为嗷嗷待哺的小微企业提供金融服务。国家不断出台各种政策鼓励民间资本进入金融业，鼓励其为小微企业和农户等群体提供贷款服务。小额贷款公司满足了这一部分资金挺进金融业的需要。小贷市场的活力，也吸引了现有的一些大、中型商业银行，它们纷纷成立自己的微贷部，进行小贷产品的创新与开发，这对于小额贷款公司的发展带来的机遇与挑战。小额贷款公司应积极寻求与商业银行的合作，充分发挥各项自的优势，形成互补互惠互利双赢的经营模式。

一、小额贷款公司与商业银行合作的必要性分析

（一）国家有关小额贷款公司“只贷不存”的管理原则，导致小额贷款公司资金来源单一，后续资金缺口较大，需要开辟和创新资金来源

按照《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008〕23号），小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。由于“只贷不存”，很多公司在开业后不久就把大部分的资金放贷出去，然后就处于半营业状态，等贷款收回来后再放贷。虽然规定了合规经营的小额贷款公司，在设立一年后可增资扩股，但远水解不了近渴。虽然指导意见中也指出，在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。融入资金的利率、期限由小额贷款公司与相应银行业金融机构自主协商确定，利率以同期“上海银行间同业拆放利率”为基准加点确定。但有数据表明，截止2009年年末，全国小额贷款公司注册资本为821.98亿元，实收资本817.2亿元，从商业银行融入的资金余额为63.2亿元，从商业银行融入资金仅占全部资金来源的6.71%。小额贷款公司难以从商业银行融入资金，原因在于小额贷款公司本身也是一个小微企业，作为一个资金的需求方，无法提供足够的信用和担保以获得商业银行的放贷。所以小额贷款公司要通过与商业银行的合作，变单一的资金供需关系为多方位的市场合作关系，创新资金来源渠道。

（二）小额贷款公司从事金融产品的提供和服务，但受规模、业务能力所限，在公司管理上和风险防控方面存在缺陷，需要专业指导

小额贷款公司在我国起步较晚，近几年在国家政策的扶持下，有较快的发展，但从行业来看，受规模、业务能力的限制，公司管理存在漏洞。表现为：内控制度不完善，决策程序不健全，业务流程不规范，专业人员缺乏，专业操作方法不成熟等。小额贷款公司面对的客户一般规模小、业务单一，没有详细的财务记录，也没有符合银行要求的抵押物。在经济或竞争环境发生变化时缺乏抵抗能力，有较高的市场风险。从现有的小额贷款公司来看，平均每家公司从业人员只有十几个人，公司的发起人多半都是当地的或某行业的能人、聪明人，他们与当地市场或某些客户有着比较密切的关系，所以开展信贷业务起步比较轻松。但随着市场的扩大，客户的增多，公司业务的专业性会越来越高，风险防控能力也越来越重要。由于小额贷款公司未接入人民银行征信系统，无法快捷地查询客户资料。随着小额贷款公司数量和发放贷款余额的不断增加，风险不断积累并潜伏。小额贷款公司虽然具有金融机构的一些特性，但在业务运营中还不具备真正金融机构的资质，但它同时经营的是货币，所以它又不是一般意义上的企业，业务发展带来的风险隐患越来越大，需要专业的学习和指导。

（三）小额贷款公司所从事的业务性质决定着公司信息化系统建设的重要性，但小额贷款公司既没有这个资金实力也没有这个技术水平做好信息系统建设，需要从外部借力

小额贷款公司提供的是金融产品和金融服务，在严格限制小额贷款公司跨地区经营和严格控制小额贷款公司资金来源的情况下，小额贷款公司规模小，业务量不大，放贷对象基本上与小额贷款公司的所有人都在同一地区，经营情况也容易掌握。但随着小额贷款公司的持续发展，借贷双方之间的信息不对称问题会越来越突出，由此引起的逆向选择和道德风险影响着小额贷款公司的可持续发展。小额贷款公司的信息系统要能够跟踪和监控每一个微小贷款整个借贷过程，要有客户相关信息包括所有人情况、企业资产、经营方面的信息、借贷金额及次数、到期还款、延期、违约情况等，要能及时地提供各种分析报告所需的数据，并且最好是能与工商、税务、海关等部门的信息系统相贯通。以目前我国小额贷款公司平均每家公司从业人员只有十几个人来算，公司可以进行信息化系统建设的一些基础工作，如针对每个客户进行资料的收集与整理，针对每笔成功的贷款进行案例材料的汇总，但要实现信息的高效处理和按需使用，对于小额贷款公司来说，既无资金实力，也无技术支持，需要去外部借力。

二、小额贷款公司与商业银行合作的可行性分析

（一）商业银行在小额贷款业务上，与小额贷款公司有着共同的市场和客户群

我国的商业银行早年主要针对大中型企业开展贷款业务，在金融危机的冲击下，以及中国产业结构调整的背景下，面对市场潜力巨大的中小企业贷款市场，一些商业银行才进行转向，尤其是一些城市商业银行，明确了城市市民是银行的基本客户，小企业是银行的核心客户，业务发展战略重点转移到服务小企业上。而小额贷款公司在设立之初，就明确规定服务对象是小微规模的企业和农户。所以小额贷款公司与商业银行在开展面向小微企业的信贷业务时，有着共同的市场和客户群。

（二）与商业银行相比，小额贷款公司提供小额信贷的优势和不足

小额贷款公司在提供小额信贷时的优势有：

1.处于市场的最前沿，与客户和市场有着天然的亲密关系。小额信贷本质上是一种关系型贷款，依靠得是借贷双方在亲密关系基础上的一种信用和信任。而小额贷款公司的发起人一般都是在当地、本地业有着较高的知名度和认可度的企业和个人，它们熟悉市场、熟悉行业，具有地域优势和在“道德风险”控制方面拥有的优势。小额贷款公司本身也是小企业，与这些需要资金的企业、城市个体户，更容易建立感同身受的亲密关系，比较容易取得客户较为真实准确的信息。

2.经营机制灵活，适应市场需求。小额贷款公司管理扁平化，经营机制灵活，一般来说从贷款申请的受理到贷款金额的发放，时间较短，能够满足资金需求方的短期资金融通的需要。并且还款金额、还款期限可以根据贷款人的生产周期、资金周转情况灵活确定，再加上一些新型的担保和风险分担机制的创新，贷款风险可以控制。

小额贷款公司在提供小额信贷上的不足主要表现为：资金来源单一，后续资金缺口较大；公司管理和风险控制能力差；信息化水平低。

（三）与小额贷款公司相比，商业银行提供小额信贷的优势和不足

商业银行提供小额信贷上的优势：

1.资金优势。商业银行是以吸收公众存款、发放贷款、办理结算为主要业务的企业法人，资金来源多样化。与小额贷款公司相比，商业银行在提供小额信贷上具有得天独厚的资金优势。

2.管理优势。商业银行针对面向中小企业的贷款业务时制定了科学的风险管理制度和风险防范措施，建立了中小企业风险预警机制、中小企业贷款管户机制。

3.信息优势。商业银行可以进入人民银行征信系统，进行贷款客户的信息查询，从而在一定程度上节约了贷前审查的时间和成本。商业银行有自己的信息管理系统，信息化管理水平较高。

商业银行在提供小额信贷上的不足：

1.已有的信贷模式制约着商业银行向外提供小额信贷。商业银行现有的信贷模式表现为交易型信贷模式，适应于银行层级式管理方式下的信息传递。银行基于客户的“硬”的定量数据的分析来决定是否放贷，并且所有的信息比较容易在银行组织内的各个层级传递，不需要进行过多的解释。但面对小额信贷的客户，主要是一些客户的“软”信息，如客户是否诚实、谨慎、肯干、负责任、能吃苦等这些“软”的定性信息的分析，银行工作人员在现行的考核制度下，不愿意花较多时间对这些信息进行分析。另外，这些小额贷款对象的信息在银行层级式的管理方式下，逐层传递时无法保证信息的可信性。银行现有的信贷模式制约着商业银行向外提供小额信贷，如果商业银行要大力发展小额信贷业务，不仅要加大人员培训的力度，还要从组织机构上、业绩评价上做较大的调整，成本较高。

2.商业银行小额信贷成本高。与小额贷款公司相比，商业银行离这些小额信贷客户就比较远，对中小企业缺乏了解，在针对小微企业开展信贷服务业务时，其信贷业务的调查难度大。商业银行在对中小企业客户进行贷款信息调查管理和监管时，中小企业信息内容杂乱，真实性不足，商业银行在区分辨别客户信息资料时难度大，成本高。放贷之后，由于商业银行不能有效地对中小企业信贷业务进行贴身监管，加大了业务风险。成本高，风险大，这在一定程度上导致商业银行开展小额贷款的动力不足。

小额贷款公司与商业银行在提供小额信贷上各有优势和不足，双方可以通过合作，优势互补，实现互利互赢，更好地服务于小额信贷市场。

三、小额贷款公司与商业银行合作的具体模式

小额贷款公司与商业银行合作的模式是出于发挥各自的优势，更好地服务于小额信贷市场，从而实现互赢的角度去考虑的。双方可以从业务往来、人员培训、信息化建设等方面进行合作。

（一）业务合作

小额贷款公司与商业银行签订业务合作合同，充分发挥小额贷款公司贴近市场，贴近客户的优势，由小额贷款公司去发掘客户，进行融资意向登记，并将客户信息提交给商业银行，由商业银行与客户签订借款合同，小额贷款公司在这里不仅仅是一个金融中介的身份，它还要对商业务银行承担客户还款的承诺，负责监督贷款回收的整个过程。商业银行面向客户收到的利息费中，按照一定的比例在商业银行和小额贷款公司之间进行分配，商业银行收取的是利息和手续费，小额贷款公司收取的是手续费。为了建立共同承担风险的机制，商业银行可以要求小额贷款公司将其承诺贷款的一定百分比的资金作为存款放在商业银行。如果发生坏账损失，由小额贷款公司与商业银行共同承担。

在这种业务合作方式下，小额贷款公司是识别、培育和发展小额贷款客户，客户最终是与商业银行签订贷款合同，从而绕开了小额贷款公司资金不足的难题；小额贷款公司获得了有保证的资金来源，就可以集中精力发展客户，维护客户关系，监督贷款全过程。与商业银行的合作关系，也可以增加小额贷款公司在公众心目中的品牌价值。商业银行通过与小额贷款公司进行合作，降低了银行直接大规模进入小额贷款市场的成本，特别是招聘、培训、维持和管理人数过多的小额贷款业务员队伍的成本。

（二）人员培训

小额贷款公司的信贷员擅长区域市场分析和客户关系管理，而商业银行的工作人员在金融专业知识和风险识别与防控上稍胜一筹。商业银行可以与小额贷款公司可以共同召开优秀管理人员和优秀信贷人员交流会，会上可以互相交流其信贷业务经验和不足，互相勉励、共同提高，提升各自业务素质和管理水平。小额贷款公司与商业银行也可以建立一个优秀信贷人员轮岗制度，定期互派优秀信贷人员到对方企业相关岗位进行锻炼。双方可以共同邀请国内外的小额信贷专家进行技术传授、人员培训。双方可以共同设计科学的专门针对小额信贷人员的激励体系。

（三）信息化建设

商业银行大都有自己的信息系统，信息化建设的基础投入较充分。如果要大规模开展小额贷款业务，要求调整现有的管理信息系统，建立能支持微小信贷业务的管理信息系统，以适应更加灵活的小额贷款业务的需要。而小额贷款公司信息化建设是当地监管部门考核评价小额贷款公司的一项重要内容，很多小额贷款公司投入人力物力进行了小额贷款成功案例信息的收集整理等工作。商业银行和小额贷款公司可以通过合作，进行小额信贷的管理信息系统建设。利用商业银行现有的信息化基础设施，把每一笔小额贷款的过程都进行详细登记，建立起小额贷款业务客户信息管理系统等。

总之，小额贷款公司和商业银行在开展小额贷款业务时，各有长处，也各有不足。在一定范围内，小额贷款公司经营管理中面临的不足恰恰是商业银行的优势，而商业银行的经营不足，又恰恰是小额贷款公司的优势。所以，小额贷款公司与商业银行采取适当的形式进行合作，充分发挥各自的优势，最终实现互惠互利。

参考文献

[1]李宏权，银行与小额贷款公司新型合作模式探索[J]。当代金融家，2012年第3期.

第8篇：银行小额信贷范文

我国真正意义上的小额信贷出现在上世纪90年代的农村,授信对象定位为农村中低收入者,目前已在全国各地推行,授信对象也由农户扩大到城市下岗职工等弱势群体。但从小额信贷的覆盖面和影响力来看,由农村信用社操作的农户小额信贷已成为我国小额信贷的主流,代表和反映了我国小额信贷的发展现状。作为农村金融领域一项引人注目的金融创新,该制度摈弃了商业性金融“嫌贫爱富”、“抓大舍小”的思想,敢于将自己的服务对象瞄准中低收入农户并提供与贷款有关的一揽子服务。从我国10余年运行的总体情况来看,虽然在局部地区收到了一定的效果,形成了各具特色的小额信贷模式,但客观地讲,小额信贷在我国并没有取得真正的成功,更谈不上形成具有我国特色的小额信贷理论。导致这一现象的原因有很多,但主要原因之一在于农村信用社习惯于用商业银行信贷的思维模式来设计、运作和评价小额信贷,在实践中将小额信贷的功能扩大化,使小额信贷不能充分显示其应有的制度特征,偏离了推行的初衷,在有些地方小额信贷已经开始异化。正确地区分小额信贷和商业银行信贷不仅可以在理论上澄清各种错误的认识,对小额信贷的实践起到正确的导向作用,而且在一定程度上还可以完善我国的小额信贷制度,填补农村贫困阶层信贷服务体系的空白。

本文拟从制度视角来阐述两种信贷方式在假设前提、制度设计、风险管理以及业绩评价四个方面的差异,并在此基础上提出进一步发展小额信贷的几点建议。

农户小额信贷与商业银行信贷的差异

(一)理论假设前提的差异

1.需求认识上的差异。小额信贷理论认为,农村经济的发展需要的不仅仅是信贷资金,而是适合农民需求的金融制度以及与之配套的金融工具。在这种信贷制度安排下,贷款能自动瞄准中低收入阶层,并且能针对农户小规模经营、缺乏抵押品的特点,为农户提供小额度、不需抵押品的款项。而商业银行信贷暗含的假设前提是借款者缺乏的仅仅是资金,至于资金以外的其它服务,是借款者自己的事,由借款者自行解决。

2.信用与风险认识上的差异。小额信贷理论对农户信用与风险的认识主要有三点:第一,农业社区的信用维护机制有效。由于农户缺乏有效的财产作抵押,因此贷款只能建立在农户的信用基础之上,而农户大多处在一个相对封闭的农业社区,并且社区的人员组成极为固定,农户之间的信息比较对称,信息传递较快,即使发生拖欠债务、恶意逃废债的现象,也极易被发现,并将为此付出极其昂贵的代价(如受到周围人群的鄙视、无法取得下次贷款等),故农户的信用普遍较好。第二,农户还款具有双重保证。虽然农户以户主作为承贷关系人,但债权债务关系确定的是信用社与农户的关系,一旦户主发生意外,家庭其它成员要继续承担归还贷款的义务。第三,农户与小额信贷机构之间信息不对称的程度较轻。小额信贷机构一般深入农村,对农户的信用状况和生产经营情况比较了解,农户基本上不存在商业秘密,因此农户违约的机会较小。而商业银行信贷则认为借款者恶意逃废债的概率较高,借款者与银行之间存在着程度很深的信息不对称,因此认为每笔贷款都具有不可预测的信用风险,在大多数情况下都要求借款者提供担保或抵押品。

(二)制度设计的差异

1.目标群体的差异。农户小额信贷以有一定经济活动能力的中低收入农户为贷款对象,是自然人贷款;商业银行在贷款对象的选择上则遵循“择优”原则,以有良好业绩和偿债能力的企业和个人为首选目标,其中企业法人贷款占主要份额。

2.贷款保障条件和操作程序的差异。贷款保障条件的差异。小额信贷是一种没有担保抵押的贷款方式,贷款完全取决于农户信用,通常采取小组连带方式或强制性储蓄来代替担保抵押。商业银行的贷款保障条件比小额信贷充足,有担保贷款和票据贴现贷款,其中担保贷款根据还款保证的不同又可分为抵押贷款、质押贷款和保证贷款。贷款操作程序的差异。小额信贷的贷款程序较简单,无需提交各种书面材料。例如印度的自我就业妇女协会银行只要求申请者填写一张纸的申请表,贷款批准程序完成一般为一周;多米尼加的ADOPEM一般需9天完成放贷程序;印尼人民银行的小额贷款申请程序最长两周,对再次贷款者只需3天;孟加拉乡村银行从贷款申请到发放贷款一般为1-2周。我国的基本程序是:以农户为单位建立贷款档案—评定农户信用等级—颁发贷款证—获取贷款。

商业银行贷款程序是其内部控制的重要组成部分,各个银行都规定贷款必须严格按照一定的程序执行,因此贷款程序较为复杂,这些步骤主要有:贷款申请—贷款调查—信用评估—贷款审查—贷款谈判—贷后检查—贷款收回。

3.贷款额度、周期和还款方式的差异。小额信贷的贷款额度远小于商业信贷的贷款额度。小额信贷采取持续性滚动式放贷以鼓励还款,贷款轮数越多,贷款额越大。我国农户小额信贷的贷款额度从一、二千元到几万元不等,采用一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用的管理办法。商业银行信贷根据不同的客户采取不同的贷款额度,但从总体上看,贷款额度远大于小额信贷贷款额度。小额信贷的贷款周期可分为固定周期和灵活周期两类,还款频率也可从总体上分为固定还款和灵活还款两类,而商业银行贷款一般在到期时一次还清。

4.利率的差异。利率水平的高低是小额信贷能否成功的关键因素之一。国际上成功的小额信贷的存贷利率差高达8%—15%左右,但资金成本低的例外。我国规定,农户小额信用贷款利率可以按中国人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠,利率的确定比较简单,实行“一视同仁”的利率政策;而商业银行信贷利率则取决于市场供求状况、央行的货币政策、贷款对象和贷款期限等因素,是灵活的、市场化的、有差别的利率,利率水平与受信者的信用等级状况挂钩。

(三)风险防范手段的差异

小额信贷主要采取3种风险防范措施:为贷款户提供配套服务(如培训、技术、信息等),以提高农户投资项目的成功率;采取分期还款的方式;采取连带担保制度,利用社会压力促使农户积极还款。商业银行面临的信贷风险比小额信贷要复杂得多,因此风险的管理手段也要“先进”得多。在长期的实践过程中,现代商业银行逐渐形成了比较成熟的信用评分模型、信用风险模型和信用风险管理理论和手段,如由早期的线性概率模型、线性判别等模型,发展到现在较为流行的信用矩阵法、信用风险加成法等更为复杂、精确的数理模型,对信用风险的管理,也有着一套严格的程序,一般包括决策过程、后续行动以及监督报告过程。

(四)业绩评价的差异

农户小额信贷包括两个基本要义:一是针对贫困,为传统金融不能覆盖的广大有生产能力的贫困农户提供资金;二是保证小额信贷机构自身的生存与发展,使小额信贷机构在财务上达到自立,这也是小额信贷项目追求的两个基本战略目标,所以对小额信贷业绩的评价也是将以上两个因素综合起来考察。

商业银行信贷的最终目标是股东利益最大化,因此对商业银行信贷的绩效评价主要是围绕其盈利性和综合盈利能力来展开的。前者考察银行的相关财务比率指标,这些指标主要有四类:盈利性比率、流动性比率、风险比率以及清偿力及安全性比率;后者则采用综合分析的方法,将银行盈利能力和风险状况结合起来对银行业绩作出评价。

进一步发展农户小额信贷的建议

确定合理的利率水平发挥利率杠杆的作用。国际经验表明,合理的利率水平是小额信贷持续发展的重要条件之一。所谓合理的利率是指能补偿管理费用、资金成本、与通货膨胀有关的资金损失及贷款损失,因此小额信贷利率应该是商业化的利率。虽然我国目前执行高利率会受到传统观念以及利率管制政策的挑战,但从我国的实际情况来看,根据成本和供求决定的商业化利率将是小额信贷利率政策的最终取向。这是因为:即便是以福利主义著称的孟加拉乡村银行模式实行的都是较高的利率政策;我国农村金融资源尚处在供给不足的状态,若不以“市场价格”来配给有限的资金,则必然会引发金融机构的设租和寻租现象,其结果反而不利于有还款能力和还款意愿的农户;在很多地方,以高利贷为典型代表的“灰色金融”还很盛行,农民尚且能承受“高利贷盘剥”,那么市场化的利率水平则必然也能接受。有研究表明,农民一家一户的小规模、多样化生产带来的是极高的回报,在正常年景下,农户完全有能力承担市场化的利率水平。

建立商业银行信贷和小额信贷客户信息资源的共享机制。商业银行信贷业务(在我国尤其是农业银行)也涉及到农业领域,两者在产业上具有一定的交叉性,因此可以尝试实现农业产业信息、农产品价格信息等微观层面资源的共享。此外,商业银行还可以将一部分不符合授信条件的客户及其信息“移交”到小额信贷机构,小额信贷机构也可以将经济实力增强后的农户“移交”到商业银行,两者相互交流,实现信息资源和客户资源的共享。

采用量化的风险防范手段。随着小额信贷的不断发展,其覆盖面会越来越大,单纯依赖传统的、基于定性信息的风险防范措施必然会带来决策上的失误,导致风险放大。因此,可模仿商业银行先进的风险防范手段,对小额信贷风险进行量化衡量与防范,比如使用信用等级评分模型。目前,该模型已在一些国家使用,如玻利维亚、哥伦比亚等国。实践证明,这一方法确实能够提高对风险判断的准确性,从而提高小额信贷的成功率。但必须注意的是,等级评分需要详尽的历史数据,对我国来说,当务之急是建立农户的征信体系。此外,等级评分模型也不是唯一的,由于借贷技术、客户群、竞争和总体经济环境的不同,以一家贷款机构数据库为基础开发出来的模型不一定适用于另一家,这也是小额信贷特殊性与复杂性的表现。

参考文献:

1.杜晓山,刘文璞.小额信贷原理及运作[M].上海财经大学出版社,2001

2.郑鸣.商业银行管理学[M].清华大学出版社,2005

3.鲍静海,尹成远.商业银行业务经营与管理[M].人民邮电出版社,2003

第9篇：银行小额信贷范文

关键词：小额贷款公司；博弈分析；竞争合作

一、引言

上世纪70年代，·尤努斯创办孟加拉乡村银行，使得小额信贷理论引起了广泛关注。以30年前孟加拉国乡村银行作为小额信贷的开始，小额信贷已经经历了三十多年的发展，并在发展过程中经历了三个发展阶段，进而形成了福利派和制度派两种观点。福利派目的是如何让贫困和低收入人群享受贷款的权利，追求社会公平和社会价值，其代表是孟加拉乡村银行的小额无抵押贷款模式；制度派则注重机构的赢利性，主张小额贷款机构不以扶贫为出发点，必须走商业化道路实现盈利，其代表是印尼人民银行乡村信贷部。三个发展阶段是指：第一阶段，强调为穷人提供资金和以穷人偿还能力为中心目标阶段；第二阶段，收取较高利息以弥补借款成本的阶段；第三阶段，小额信贷机构从商业渠道吸收资金，进而逐渐融入正规金融体系阶段。

2008年5月银监会了《关于小额贷款公司试点的指导意见》（银监发[2008]23号），各地掀起了一股成立小额贷款公司的热潮。小额贷款公司的出现一方面改善了欠发达地区农村金融整体面貌，支持中小企业拓宽了融资渠道，有效缓解了农户和中小企业贷款难的问题；另一方面小额贷款公司的发展也为政府监管农村地区的民间金融，促进其正规化管理提供了可资借鉴的模式。

二、小额贷款公司的市场进入博弈

假设信贷市场包括地方政府G，消费者F，借方参与人在位者（银行）P1和潜在进入者（小额贷款公司）P2。在位者（银行）P1一直以来都是信贷市场唯一的借方参与者，小额贷款公司作为潜在进入者，它的进入必然给银行的传统经营带来威胁，银行就会运用其在位者优势设置经济性进入壁垒阻止小额贷款公司进入（王洪玉，2009），本部分着重研究小额贷款公司准入的经济性壁垒。

假设市场参与者满足如下条件：小额贷款公司为潜在进入者，信贷行业稳定、高额的收益吸引其进入信贷市场；地方政府G是地方信贷市场的管理者，其目标是社会福利的最大化，鼓励信贷借方发放贷款发展地方经济同时也通过收税来扩充自己的经济收入；贷方参与者F，向借方融入资金发展经济。

（一）基本假设

1、信贷(q)，其中银行为C1(q)，小额贷款公司为C2(q)。

3、利润函数为π(q1，q2)，其中银行利润是π1(q1，q2)P(Q)×q1-C1(q1)，小额贷款公司利润是π2(q1，q2)P(Q)×q2-C2(q2)。

4、市场总供给Q=q1+q2。

（二）银行同小额贷款公司参与的进入博弈

开放的市场下，参与者所得到得信息是完全的，小额贷款公司作为潜在进入者观察到银行供给市场资金为q1，选择q1=q2(q1)的资金供给市场，由于银行所设置的经济性进入壁垒，小额贷款公司需要多支付f的进入成本。构建斯坦克尔伯格模型，用逆序法求解纳什均衡。

小额贷款公司最大化利润为：

π2公司公（一）基本假设

1、小额贷款公司自有资金M0。

2、小额贷款公司代偿率为Rdc。经营不善或者道德风险致使小额贷款公司贷款业务亏损时，小额贷款公司履约的概率。

3、小额贷款公司收益率Rc。

4、小额贷款公司放贷风险I。小额贷款公司放贷时，客户违约的概率。

5、银行收益率Ry。

6、银行授信规模D。

（二）小额贷款公司选择借款的两种情况

小额贷款公司选择是否从银行借入资金，主要由市场供需关系决定，信贷市场的资金供给又分为两种情况：需求饱和与不饱和。这里对两种情况进行如下分析：

第一种情况：信贷需求饱和时，信贷需求大于信贷供给，小额贷款公司有充足的信贷市场。小额贷款公司内部不会出现指向性竞争（目标明确，措施明确的竞争）。在这种情况下小额贷款公司都会把原始信贷资本借贷出去，其后将向银行借款。这里和初始信贷资本M0比较有如下关系：

M1=M0+A

A为从银行借贷的资本量，其为所有小额贷款公司向银行借贷资本的总和∑Ai，而Ai的大小又和贷款公司的信用级别X'，贷款量P有关，Ai=f(Ai ,P)，所以：M1=M0+∑f（Xi ,pi）。

第二种情况：信贷需求不饱和时，信贷需求小于信贷供给，此时小额贷款公司间将出现指向性竞争，竞争双方会进行博弈，博弈决定的均衡决定其最终不会向银行借款。博弈模型如下：

（1）博弈双方：公司A，公司B。A的资本量和信用级别为MA ,XA，B的资本量和信用级别为MB ,XB。设定：MA>MB ,XA>XB。

（2）博弈策略：两者性质相似，竞争策略会是对称的，直接的，会选择降低借贷利率。公司A，B的借贷利率分别为：rA，rB

（3）将所有的信贷需求记为1。

（4）公司A用的信贷需求为H。

博弈均衡结果为：rA不变，rB降低。A公司由于信用高于B公司，所以能以低于B公司的借贷成本得到银行的授信，A公司资本充足后达到信贷可以选择规模经验和B公司竞争，B公司只能选择降低利率吸引客户。

（三）银行同小额贷款公司的合作

根据假设，小额贷款公司收益为Ps：

Ps=DIRc-DIRy

银行收益Ry为：

Ry=DRy-D（1-I）Rdc

根据收益函数构造一个完全信息动态博弈模型：

参与人：银行和小额贷款公司；

参与人战略空间：银行（合作，不合作），小额贷款公司（履约，违约）。