网上银行安全精选(九篇)
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第1篇：网上银行安全范文
数字证书
推荐指数：
数字证书是目前电子银行最常见、最基本的安全保障手段。它实际上是一串很长的数学编码，包含有用户的基本信息及认证中心的签名，证明互联网上“你是谁”，就像是你的“网络身份证”。数字证书是网银安全的根本保障，是被国内外普遍采用的一整套成熟的信息安全保护措施，通常被保存在电脑硬盘或IC卡中，用户登录时，银行系统会通过数字证书自动验证使用人身份，确保用户的真实性和唯一性。
优点：价格低廉，一般在2元到10元之间，部分银行免费，基本能保障用户的安全。
缺点：证书一旦被安装，用户只能在被安装有证书的电脑上使用网上银行。当用户更换计算机时，用户必须回到原来的机器将证书导出，重新安装到新机器上。如果是电脑重装，也必须把证书备份，再重装。因此，这种数字证书最大的风险在于，一旦电脑被盗或挪用他人，证书就有可能被备份，不法分子获取密码后就能轻松转走网银账号上所有的资金。
USBKEY
推荐指数：
USBKey 证书是目前多数中资银行采用的安全认证工具。USBKEY外形酷似U盘，内置微型智能卡处理器，从外部无法读出内部保存的关键数据，安全性较高。银行将数字证书保存到U盘里，用户登录时必须插入U盘。U盘内的文件不会被保存在电脑上，即使电脑中了木马病毒，也不会被窃取，因此用户不必担心数字证书被黑客控制。从技术上来讲，USBKEY是目前最为安全的网银认证工具。
优点：携带方便，不可复制，安全性比较高。
缺点：价格昂贵，容易丢失。
动态口令卡
推荐指数：
动态口令是一连串定期变化着的银行密码，动态口令卡是动态口令的载体，只有拥有口令卡的用户才能拥有最新更换后的密码。在启用动态口令卡后，进行网上银行办理转账汇款、缴费支付、网上支付等交易时，需按顺序输入动态口令卡上的密码，每个密码只可以使用一次。
第2篇：网上银行安全范文
关键词：网上银行 网络支付 安全性问题
随着电子商务技术的发展,网上银行的使用也越来越广泛,但是网上银行还存在很大的安全问题,必须引起广大网民群众的重视。
一、我国网上银行存在的安全性问题
1.网上银行网站存在的安全性问题
在网络银行中,企图非法窃取密码的作案者如果采用可以改变登录ID的方法,即便登录失败,网站也不会将密码视为无效。除了用软件窃取密码这样的隐忧以外,“冒充站点”也是网上银行使用中一个非常重要的安全隐患。客户在不了解情况时就会向虚假站点发送ID和密码。客户发送完毕后,如果显示出一个“服务马上就要停止”的画面,或者把客户访问重新引导到正规站点上,客户当时是很难察觉的。这样一来,就存在有人进行非法资金转移的可能性。
2.交易信息在商家与银行之间传递的安全性问题
因为互联网的虚拟性,交易双方无法确保对方身份的真实性,尤其在当事人仅仅通过互联网交流时,在这种情况下,要建立交易双方的信用机制和安全感是非常困难的。资金在网上划拨,安全性是最大问题,发展网上银行业务,大量经济信息在网上传递。而在以网上支付为核心的网上银行,电子商务最核心的部分包括CA认证在内的电子支付流程。就是说国内目前的网上银行还不能算真正的网上银行,只有真正建立起国家金融权威认证中心(CA)系统,才能为网上支付提供法律保障。
3.交易信息在消费者与银行之间传递的安全性问题
目前,我国银行卡持有人安全意识普遍较弱,不注意密码保密,或将密码设为生日等易被猜测的数字。一旦卡号和密码被他人窃取或猜出,用户账号就可能在网上被盗用,例如进行购物消费等,从而造成损失,而银行技术手段对此却无能为力。因此一些银行规定:客户必须持合法证件到银行柜台签约才能使用“网上银行”进行转账支付,以此保障客户的资金安全。另一种情况是,客户在公用的计算机上使用网上银行,可能会使数字证书等机密资料落入他人之手,从而直接使网上身份识别系统被攻破,网上账户被盗用。用户和银行之间通过互联网传递的信息是实现交易的基础条件,如何确保不被第三方知道,是网上业务安全进行的一个重要前提。
综上所述,其根本原因都是由于登录密码或支付密码泄露造成的。①密码管理问题。②网络病毒、木马问题。③钓鱼平台。另外还有网上支付的信用问题、网上支付的法律问题和网上安全认证机构(CA)建设混乱等问题。
二、网上银行安全性问题解决的对策
1.做好自身电脑的日常安全维护
一是经常给电脑系统升级。二是安装杀毒软件、防火墙,经常升级和杀毒。三在平时上网是尽量不上一些小型网站,选大型网站,知名度比较高的网站,避免网站挂有病毒、木马造成中毒。四尽量不要在公共电脑上使用自己的有关资金的账户和密码。五有条件的情况下,在初装系统后确认电脑安全的后,给自己的电脑做上备份,在使用资金账户前做一次系统恢复。
2.设立防火墙,隔离相关网络
所谓防火墙指的是位与不同网络安全域之间的软件和硬件设备的一系列部件的组合,作为不同网络安全域之间通信流的唯一通道,并根据用户的有关策略控制进出不同网络安全域的访问。现实生活中一般采用多重防火墙方案,分隔互联网与交易服务器,防止互联网用户的非法入侵;还用于交易服务器与银行内部网的分隔,有效保护银行内部网,同时防止内部网对交易服务器的入侵。
3.设置高安全级的web应用服务器
高安全级的web服务器使用可信的专用操作系统,凭借其独特的体系结构和安全检查,保证只有合法用户的交易请求能通过特定的程序送至应用服务器进行后续处理。
4.建立完善的身份认证和CA认证系统
在网上银行系统中,用户的身份认证依靠基于“RSA公钥密码体制”的加密机制、数字签名机制和用户登录密码的多重保证。银行对用户的数字签名和登录密码进行检验,全部通过后才能确认该用户的身份。用户的惟一身份标识就是银行签发的“数字证书”。用户的登录密码以密文的方式进行传输,确保了身份认证的安全可靠性。数字证书的引入,同时实现了用户对银行交易网站的身份认证,以保证访问的是真实的银行网站,另外还确保了客户提交的交易指令的不可否认性。由于数字证书的惟一性和重要性,各家银行为开展网上业务都成立了CA认证机构,专门负责签发和管理数字证书,并进行网上身份审核。2000年6月,由中国人民银行牵头,12家商业银行联合共建的中国金融认证中心(CFCA)正式挂牌运营。这标志着中国电子商务进入了银行安全支付的新阶段。中国金融认证中心作为一个权威的、可信赖的、公正的第三方信任机构,为今后实现跨行交易提供了身份认证基础。
5.加强客户的安全意识和网络通讯的安全性
银行卡持有人的安全意识是影响网上银行安全性的不可忽视的重要因素。一些银行规定:客户必须持合法证件到银行柜台签约才能使用“网上银行”进行转账支付,以此保障客户的资金安全。另一种情况是,客户在公用的计算机上使用网上银行,可能会使数字证书等机密资料落入他人之手,从而直接使网上身份识别系统被攻破,网上账户被盗用。
安全性作为网络银行赖以生存和得以发展的核心及基础,从一开始就受到各家银行的极大重视,都采取了有效的技术和业务手段来确保网上银行安全。但安全性和方便性又是互相矛盾的,越安全就意味着申请手续越烦琐,使用操作越复杂,影响了方便性,使客户使用起来感到困难。因此,必须在安全性和方便性上进行权衡。
互联网是一个开放的网络,客户在网上传输的敏感信息在通讯过程中存在被截获、被破译、被篡改的可能。为了防止此种情况发生,网上银行系统一般都采用加密传输交易信息的措施,使用最广泛的是SSL数据加密协议。
参考文献:
[1]孙强.互联网商务应用[M].北京:对外经济贸易大学出版社,2000.
[2]关翔.中国电子商务与实践[M].北京:清华大学出版社,2000.
第3篇：网上银行安全范文
关键词：网上银行 业务 安全
在现在这网络发达的现代社会，不论是商业银行还是最终用户，都在尽享网上银行优势和便捷的同时，又感受到了网上银行安全问题的困惑。网上银行到底是否安全？成了使用者、IT及业务专家们争论的焦点。在各种媒体上也一直是一个争论不休的话题，国内也出现过几起利用木马程序等方式盗取用户名和密码，进而盗取用户的资金，甚至出现用户与银行对簿公堂的情况。各家商业银行也纷纷联合起来发表声明，举办宣传活动，培训、教育和提醒广大客户安全使用网上银行。网上银行安全已经受到我国政府与金融界的高度重视，业内对网上银行风险也有了一些认识，总的来说普遍认为有以下几种风险：
1、网上银行系统方面的安全
网上银行安全系统造成的风险主要包括两个方面：一是由于安全认证系统出现故障而形成风险。因为网络的虚拟性，交易双方都无法确保对方的身份的真实性，尤其是当当事人仅仅通过互联网交流时。在这种情况下，要建立交易双方的信用感和安全感非常困难。于是，人们在实践中发展出一种切实有效的方法来解决这个问题，电子认证应运而生。简而言之，电子认证是以特定的机构对电子签名及其签署者的真实性进行验证的具有法律意义的服务。在电子认证过程中，有一个把电子签名和特定的人或者实体加以联系的管理机构，即认证机构（CA）。如果安全认证系统出现故障，商业银行将与提供认证服务的一方一起承担风险后果。因为银行负有维护网络安全的义务。二是黑客、病毒的侵袭而造成的风险。电脑黑客也是网上银行的一大危害。据统计，全球的黑客入侵事件有40％针对金融系统，所以这对金融安全的潜在风险是极大的。 2、网上银行技术方面的风险
银行最大的特点和优点在于虚拟性，它无须考虑银行的营业网点设置，只需设置虚拟的互联网站点，突破了时间和地域的限制。但是，这种虚拟性的达成依赖于自动化程度较高的技术和设备，而这些复杂的技术和设备又肯定面临。因此，和传统的银行相比较，技术风险成为网上银行所面临的最大、最特殊的风险，在具体的网上银行业务中，还常常会转化为风险。 具体包括：（1）网上银行硬件系统出现问题，如果银行由于硬件系统出现技术故障而可能对客户的利益造成损失，这就要求商业银行在采购硬件系统时应对硬件系统的质量给予充分的注意；（2）因网上银行的技术软件原因出现问题，如果网络技术能力不足以支持网上银行的运作，导致支付、结算等业务出现过错而给客户造成损失或到服务质量的；（3）因客户操作上的失误产生风险，如果商业银行未向客户详细说明有关软件、硬件的操作，或者客户操作上失误并带来损失，将影响到网上银行的信誉和客户的信心。
3、网上银行经营管理方面的风险
网上银行是传统银行与高新技术结合的产物，面对复杂的网络技术，网上银行存在着对复杂技术、复杂系统的管理风险，商业银行在机系统的日常维护管理及客户商业资料的保密方面应尽到认真和谨慎义务，此外还存在着网上银行管理人员和操作人员的道德风险，对银行业务人员和技术人员的管理和约束也提出更高的要求。
第4篇：网上银行安全范文
关键词：网上银行；安全问题；保障机制
一、网上银行系统发展现状
近年来，我国的网民数量增长迅速，网上银行业务也在快速发展，但其中的安全问题一直是人们所关注的焦点。据统计，到2009年，人们对网银安全的信心指数有所提升，主要表现在：1.提高了自我防范意识，增强了对网银的应用能力；2.加强了对各银行的信心，提高了银行的被信任度；3.有效了解网络银行的安全支付的方法手段；4.在亲友对网银真实性的有利见证下，提高了网银的口碑。与此同时，那些认为网银不安全的用户担心的主要原因是因为其对网上银行的深入了解不够，而且计算机网络会受到黑客攻击以及造成病毒木马的侵害。
二、网上银行中存在的相关安全隐患
1、网银用户的身份认证过程安全存隐患
用户可以通过账号与密码的相互配合使用来进行网银登陆的，但是用户身份的验证只能通过相关网络系统数字证书以及相应的动态密码来进行，可以看出，不管是谁只要拥有了有网络证书密码，才能使身份验证合法有效，就是因为这种用户身份认证系统的一些相关缺陷，让一些不法分子钻了空子，他们通过一些木马程序、服务器攻击、钓鱼网站等各种欺骗手段来盗取客户的资料、身份认证，并通过盗用的身份证和密码来使用网银。众所周知，网上银行使用起来简易便捷，这就导致如果用户信息出现被盗的现象，再想挂上取回就已经来不及了。
2、网络银行管理制度体系尚未完全建立
目前我国对网银并没有制定详细的法律法规，虽然我国落实了《网上银行业务管理暂行办法》，这些规定对交易操作规程、公平电子交易、银行与客户的关系等作出了相关的规定，但是在实施的细节上并没有作出明确的说明，而我国必须对网银有一套完善的管理机制才能保证网银系统的健康有效的发展。
三、网银系统建设的安全加强策略
1、规范用户网银使用流程，做好网银操作风险防范
在人们的日常生活中大部分用户对网银的安全意识比较淡薄，造成很多人为的安全隐患，银行要主动承担起告知用户金融风险的义务，让用户对网络信息形成良好的安全管理意识和防范意识。例如，有网银服务的银行可以做好网银安全的日常宣传与培训，加强网银使用用户的网银操作水平，提高用户相关的网络法律保护意识，增进网上银行使用者的网银安全防范能力，银行要高度重视对用户的心理的研究，加强用户的操作经验，帮助用户更好的了解银行的各项服务，积极发挥网银在现在生活中的作用，强化对网银用户身份的认证机制是保障网银安全最直接有效的手段，其中对假卡、假证件的防范最为重要。银行必须加强对柜员责任意识的管理，提高其识别意识与能力；对柜员的防范技术水平要相应加强，在银行内配置柜员身份证件的相关鉴证仪器，同时在注册系统时多加上密码验证功能以及相关账户的电子信息的环节，在有特殊情况出现的时候，还要对客户的身份信息进行联网核对，这样可以有效地组织犯罪分子的盗窃诈骗等犯罪行为的出现。
2、完善网上银行管理体系，加快网银相应法律准则的出台进程
近年来，我国网银法律体系不是很完善，从我国近几年来的立法状态来看，刑法对计算机相关方面的犯罪行为作出了具体规定，人行也随之进行了《网上银行业务管理暂行办法》颁布与实施，但我国的这些法律准则对网银交易的保障都不是很充分。因此，我国相关部门体系一方面要努力建设完善的网上银行法律规范，对网银所涉及到的方方面面都做出定出明确的规定；另一方面，我们要积极利用现有的法律法规对网银的各项行为进行审查，规范以后的网上银行业务。也要充分贯彻执行网络安全相关的法律法规，比如《计算机信息网络国际联网管理暂行规定》以及《计算机信息系统安全保护条例》等等，使各种网银业务的有效使用与实施都能够配套切实可行的法律依据。这也是目前网银发展志在必行的任务之一。此外，针对我国在具体实施发展网上银行使用的相关进程中，为了让相应法律法规能够保障网银业务切实有效的开展，国家要及时进行相关法律准则规定的更新。与此同时，法律的积极建立仅仅是网银安全保障的一个有机组成部分，这就使得我们要建立真正有效的执行体系。网银安全法律准则的健全建立是网银业务顺利开展的先决条件，其能够充分发挥法律法规的保障作用。网络金融业务高度公开渗透性是由网银的特性决定的，所以，唯有加强相关复合型技术人员的能力培养才能使相关金融系统积极对市场脉搏的迅速把握做出回应。
综上，我们通过人才以及国外先进技术的积极引进，加强对技术人员技术教育的培养，从而组织出一支熟悉精通电子商务规则并且信息技术水平较高的网银运行的全面人才现代化队伍来有效促进我国网银系统的健康蓬勃的发展。
参考文献：
[1]李帅.网上银行业务风险的国际法律规制问题研究[D].郑州大学，2010
[2]马怀玉，杨凌云，李新月.银行业电子商务应用探讨[J].金融理论与实践,2002；3
第5篇：网上银行安全范文
关键词：网上银行 安全问题 顾客满意度
一、研究背景及目的
1996年中国银行在国内首家开通银行网页，1998年4月，招商银行率先推出国内首个网上银行——“一网通”，构建起由个人银行、企业银行、网上商城、网上支付、网上证券交易组成的网上银行服务系统。
目前专门针对网上银行业务的顾客满意度研究较少。国外一些学者以与信息系统和电子商务有关的顾客满意度研究为基础，考察影响网上银行顾客满意度的因素。Davis为测定信息技术的使用性，利用了使用者感觉的有用性和便利性因素来分析。Moutinho和Smith对网上银行使用的便利性及安全性对顾客满意度的影响进行了研究，发现两者对于顾客满意度的影响程度显著。此外还有学者借鉴SERVQUAL（service Quality）模型对网上银行顾客满意度进行研究。
本文通过对使用网上银行顾客的问卷调查结果进行分析，希望可以找到网上银行安全问题顾客满意度较低的原因，并提出有针对性和实用性的应对策略。
二、实证分析
本文主要采用的研究方法是实证分析，通过发放问卷调查的形式收集数据。本次顾客满意度的调查问卷设计既考虑了专业背景和专业知识，又考虑了被访问对象的理解能力和心里承受力。对收集到的数据进行必要的处理后得到结果，分析结果以找到网上银行安全问题顾客满意度较低的原因，并根据原因提出应对策略。
（一）问卷调查描述性统计分析
本次研究以网上银行业务为研究对象，以问卷调查为主要的调查方法，问卷的发放方式以现场发放和网络发放方式为主。本次共发放问卷50份，其中3份无效，其余47份问卷中，26份为使用网上银行的顾客，即以这26份问卷进行分析。
性别方面，使用网上银行的女性比例达84.5%，说明在女性顾客相比男性顾客更愿意使用网上银行这一电子化服务。但这不排除问卷调查发放地区的局限性，因为在作者所处的财经院校，女性本身所占的比例就高于男性。
年龄方面，年龄属于21-25岁年龄段的青年人所占比例最高，达57.7%，其次是26-30岁的人群，比例为30.8%。可以看出，年轻人对新兴事物的接受能力较强，该类人群的消费意识超前，消费习惯较为新颖。
职业方面，由于调查范围的限制，调查对象以学生居多，但使用网上银行较多的职业的人群拥有一个共同的特点便是能够经常接触电脑并访问网络。
月收入方面，1000元以下的比例达46.2%，这部分人群以学生为主，他们大多还不具备经济能力，多靠父母的资助，网上银行对他们来说，也是节省了时间和精力的良好选择。
使用网上银行的人群在学历方面的特征十分明显，集中在大专、本科和硕士，这也说明网上银行由于其特殊性，需要具备一定计算机技能的人群才能使用。
（二）调查结果分析
整个问卷调查除去关于被访者信息的调查外，共13道问题，大致分为3个部分，第一部分是关于网上银行使用便捷度方面的调查，第二部分就安全性的各个方面设计问题，第三部分是对网上银行总体满意度方面的问题。通过回收的问卷进行分析，作者就网上银行顾客满意度方面的到以下结果：
1、申请网上银行的流程满意度不高。
大多商业银行申请开通网上银行都需要顾客带身份证等到网点填写相应资料后，在电脑上安装电子证书，设置网上银行登录密码和交易密码才能使用，虽然这是银行为顾客提供的安全保证，但流程复杂繁琐，有悖于网上银行提供便捷的宗旨。
2、使用网上银行确实能为顾客提供方便。
顾客对网上银行等候时间、操作简单方面满意度较高，无需费时费力到营业网点办理业务，节省在网点排队等候的时间，当然，顾客网络速度是影响网页反应速度的关键因素。
3、对购买安全产品的费用高，顾客不满意。
我国几乎所有商业银行都需要顾客购买数字证书或者动态口令卡，这成为顾客使用网上银行的固定成本，顾客在这方面很不满意。
4、网上银行提供的安全保障无法使顾客完全放心。
从调查来看，超过到三分之二的顾客认为银行提供的操作界面不是完全安全可靠的，一方面有计算机技术的考虑，更重要的是屡屡发生的网上交易密码被盗事件，使顾客在这方面心存芥蒂。
5、安全产品无法满足顾客个性化服务的要求。
目前使用网上银行的人群集中在20多岁，他们对服务的要求很高，希望每项服务都是为自己量身定做的，商业银行应该重点关注。
6、网上银行顾客忠诚度方面较好。
在调查中接近一半的顾客会持续使用一家网上银行，但这基本是因为转换成本较高。各家银行都推出各自独有的安全产品和物理介质，这使得顾客想换另一家网上银行时，必须在购买另外的安全介质。
总的来说，只有65.4%的顾客认为其网上银行是值得信赖的，可以看出顾客在安全方面的满意度有待提高。
（三）原因分析
顾客对网上银行安全方面的满意程度不高的原因很多，大致分为三类。首先是商业银行方面，欺诈、信息被盗事件频发，顾客对银行一次次失去信心。商业银行看准了网上银行带来的利润，鼓励客户开通，但相应的服务和安全保障却跟不上，难以让顾客对其满意。其次，提供安全技术的第三方机构由于客观原因的限制，在硬件和软件技术上的支持不能满足实际需要，面对各种盗号病毒的攻击，安全技术总是在发现之后采取补救措施，亡羊补牢，但对顾客的损失却无法弥补。最后是顾客自身的原因，安全防范意识淡薄，轻信欺诈电话、短信、网站，让不法之徒有机可乘。
三、相关应对措施及政策建议
针对问卷调查的结果以及产生这些问题的原因分析，作者提出以下几点建议：
1、商业银行应优化开通网上银行流程和使用界面。
目前开通网上银行的流程复杂，商业银行应在确保身份真实、信息安全的前提下，尽量简化手续，为顾客提供方便。
2、各家商业银行联合推出可通用的安全产品。
顾客开通使用不同商业银行的网上银行需购买各家银行特有的安 全产品，造成了顾客的负担，但实际上各家银行的安全产品所使用的技术都是大同小异的。较高的转换成本一方面提高了顾客的忠诚度，但也是顾客满意度低的根源之一。
3、根据顾客需要，提供个性化服务。
虽然银行提供的产品和服务都是经过详细调查分析之后的产物，符合大多数人的要求，但也不排除不同客户有不同需要。目前，网上银行对每个顾客都提供其开展的所有业务，对一些人来说，一些业务并不需要，而另一些人却得不到满足，银行应根据顾客的实际需要，为其开通相应的网上服务。
4、银行因联合提供技术支持的第三方机构和其自身安全部门，完善安全技术。
技术支持是网上银行的生命线，没有足够的安全保障，即使服务再好也是徒劳的。在这方面应主要采用防范措施，避免不必要的事情发生。
5、银行加大安全方面的宣传，顾客自身也要提高安全意识。
就发生的网上银行资金被盗等事件，有很大原因是顾客自身安全意识不高，被不法之徒利用。银行作为提供服务的一方，有义务向顾客宣传，普及相关安全方面的知识。
参考文献：
[1]朱炳熠.《网上银行顾客满意度影响因素研究——以招商银行为研究对象》，2009年.
[2]王波.《网上银行业务市场营销策略研究——以中国农业银行扬州市分行为例》，2007年.
[3]凌曼文.《中国网上银行面临的机遇与挑战》，《金卡工程》，2005年2月.
[4]乌家培.《网络银行的挑战与应对》，2000年8月.
[5]张晶.《论我国网上银行的发展与完善》，2006年5月.
第6篇：网上银行安全范文
A股否极泰来？
事物的发展往往是辩证的。没有只涨不跌的市场，也没有只跌不涨的行情。有机构表示，大跌之中的积极因素在集聚，一方面，在大盘连续下跌的过程中，杀跌动能已经出现变化。这一点可以从MACD趋向指标得到答案，即该指标已经出现明显的底部背离，显示出市场虚跌的成分较大。另一方面，成交量的持续地量既不支持前期连续上涨的格局，也同样不支持目前持续下跌的态势。
也有机构比较谨慎的表示，尽管越来越多的有利于反弹的因素正在不断积累，但寄希望于这些因素带来反弹大势仍不可求，后期市场更多需要通过构筑底部带来积蓄反弹的能量。
中航证券樊波表示，上周5个交易日，市场整体呈现为调整的状态，从各主要指数的下跌幅度来看，主板>创业板>次新股。对于次新股一直保持战略的关注和持续的跟踪，究其原因是证券市场有一个基本的特点是新陈代谢，新股票逐步淘汰老股票。从二级市场历史的走势来看，任何一次大跌过后产生的行情，除当时的主要题材股外，次新股都无一例外的成为主打力量。对于连续大跌后的市场，具备战略视角才是后期获取更大收益的基本思路。
机会是跌出来的。
中泰证券认为，当前时点保险行业底部配置价值凸显，看好保险行业趋势性行情机会。从长期、中期两个视角审视目前保险股的逻辑：长期视角的核心是巯绽源中死费差占比逐渐提升，利差占比逐步下降之下，保险公司将更接近于永续成长型类消费公司（销售保单），而不再简单把保险公司看做是销售保单的资产管理公司，从而受周期（利率、投资环境）影响减小，可以供给高估值；另外，中期逻辑的核心是保险公司利差改善。兴业证券也表示，可关注大保险、大银行板块。
也有偏谨慎的券商，申万宏源证券认为，目前大盘可能处于弱反弹周期中，投资者情绪并不高，抄底意愿不强对后市仍然是偏谨慎。按照目前大盘的走势和板块情况来看，眼下还未到入市良机。建议投资者近期还是多看少动，静观其变保住本金，等待市场企稳反弹的机会，此外可着重梳理有业绩支撑的蓝筹个股，关注央企混改、医药、白酒、环保等板块。
第7篇：网上银行安全范文
孙萌婧 陕西职业技术学院 陕西西安 710100
【文章摘要】
随着互联网快速发展，电子商务逐渐成为时代的主流，网上银行也迎来了一种新的势头，但由于我国网上银行存在法律法规不健全、业务具有局限性、赢利机制不完善、网络环境、支付等许多问题，给网络银行带来发展机遇的时候也带来了挑战，本文通过对网上银行现状的分析，发现其中存在的问题，来提出了相应的对策与建议。
【关键词】
互联网；网上银行；机遇
0 引言
随着我国互联网业务的较快发展， 网上银行虽然有很大的发展空间但是也存在着不足。电子商务逐渐成为市场上的一种新型运营模式，不论是大型的购物平台还是小的个体交易，人们更多的选择用一种便捷的方式去做一切事情，从电商到微商种种的发展都给网上银行带来了丰厚的利润，但是网上银行也存在着网络环境不安全、公众对网上银行存在心理戒备、网上银行支付等多种问题，所以网上银行要想获得好的发展，争取获得更多的利润，就必须解决目前存在的这些基本问题，只有这样网上银行才能真正成为网络一股新的力量。
1 我国网上银行的现状
随着社会发展的步伐不断加快，网上娱乐、网上购物等新的生活方式正在逐渐影响着我们的日常生活，由于网上支付以及操作迅速等多种优势，网上银行客户群在不断的扩大，各大电商、微商都与各银行进行网上合作，另外网上银行的交易不受方式、时空和地域的限制，所以用户只要能够上网，无论身在何处都能够便捷地管理自己的资产和享受到银行的服务，但在发展的过程中一些不法分子通过利用网上银行这一业务进行诈骗的行为时常浮现在人们的面前，造成用户很大的经济损失，这使网上银行在消费者心理的位置产生了不良的影响，也为网上银行的发展带来了挑战。
2 我国网上银行存在的问题
2.1 法律法规不健全，带来消费者信赖危机
我国电子商务的发展比较晚，所以网上银行的起步也相对较晚，国家在对网上银行的准入门槛较低，导致网上银行的业务人员基本的素质不高，同时由于网上银行在当今的时代中渗透的方面较广，广大消费者更钟情于利用这种便捷方式进行交易或理财，但是因为国家对各个方面的监控能力不足，导致一些不法分子通过利用这种便捷的方式进行违法行为，这些多种不利影响给网上银行带来了消费者的信赖危机。
2.2 网络环境不安全，给网上银行带来挑战
就目前发展形式看, 中国的网络环境安全建设还不够完善, 尽管近年来中国的网络发展迅猛, 但是网络的环境安全问题却是令人堪忧的，网上交易的次数不断增多给网上银行带来的不仅是利润同时也带来了威胁，消费者担心自己的信息泄露，害怕给自己带来不必要的麻烦，而网上银行因为网络环境不安全，消费者对网上交易存在一定的心理戒备，在一定程度上给网上银行带来了经济利益的损失，为网上银行带来了新的挑战。
2.3 网上银行的业务服务具有局限性
目前, 网上银行发展得比较好的地区多集中在沿海开放地区的一些科学力量雄厚、经济发达的大城市, 边远或落后的山区很少甚至没有网上银行，而且由于网上银行的服务区域、服务对象及清算金额都受到一定的制约, 所以网上银行的业务量规模不大。
2.4 网上银行赢利机制尚未形成
虽然网上银行发展势头很猛, 但由于上网人数与网上消费不成正比, 因此企业和个人间的电子商务交易量还处于低水平, 网上金融交易规模也只占很小比例, 网上银行的客户层面比较狭窄, 人数较少, 平均成本又较高, 难以产生规模效应， 同时网上银行所提供的只是简单的支付服务, 中间业务收入也很少，网上银行吸收存款的能力较强, 而发放贷款的功能较弱, 难以形成靠存贷利差赢利的机制。
3 针对我国网上银行的问题采取的措施
3.1 增强关于网上银行的法律法规建设
根据网络银行业的实际情况, 尽快建立适用于网络银行操作运行的法律规范, 严惩利用计算机在网络银行系统中实施犯罪的犯罪分子, 借以完善对网络银行发展在法律制度上的安全保护。同时加大对消费者网络消费过程中的消费安全意识的宣传，可以利用网上交易过程中对网络交易的安全事项进行指导，增强消费者的法律保护意识，降低消费者受骗的概率， 从而赢得消费者的心理支持，建立新的消费者信赖。
3.2 加强网络环境安全建设，提高网上银行竞争能力
国家要加强网络环境安全建设，建立网络监督机制，对网络环境安全问题及时采取有效措施，同时网上银行要采取更严密的安全措施, 确保网上交易的安全性、一致性、数据完整性和不可抵赖性，确保网上银行在交易过程中的安全性，为网上交易提供良好的交易环境，同时要加强网上银行的内部管理体系，提高业务服务能力，从而提高网上银行的整体竞争力。
3.3 提高网上银行业务服务水平，拓宽服务领域
国家在进行网络发展的时候要兼顾经济发展不平衡的地区，加大对贫困地区的网络覆盖，给予一定的经济支持，扩大网上银行空间上的覆盖范围，争取协调区域网上银行发展不平衡现状，同时要在网上业务服务方面进行创新，提高网上银行的业务服务水平，增强消费者对网上银行的信任度，从而在一定程度地上获得更多的经济效益。
3.4 加大网上银行消费知识宣传力度，提高消费者的信任度
任何一项新发明都需要经过一段的时间考验，而网上银行也是如此，由于传统的银行演变成虚拟的网上银行，许多消费者难以很快信任。所以网上银行必须利用一些媒体平台或者在网上交易的过程中渗透网上银行的宣传力度，减少消费者对网上银行的误解，同时要在消费者首次进行网上支付的时候提供图片引导，防止在交易过程中由于操作失误而带来的损失，另外网上银行要为消费者的交易提供后期的保证，在交易出现问题的时候要在第一时间帮助消费者解决问题，从而来提高网上银行在消费者心中的地位，为网上银行的发展提供更好的发展前景。
3.5 拓宽网上银行赢利手段
网上银行要转换经营理念, 实现从收益范围由小到大的拓展，加大网上银行交易的宣传力度，提高网上银行在消费者心中的地位，同时网上银行要提高网上服务的水平，减少网上交易过程的复杂性，提供更加便捷且又安全的通道。网上银行还可以通过丰富服务内容，比如在进行证券交易的同时提供贷款，通过方式的转变来扩大网上银行的竞争力。另外网上银行在进行技术革新的时候要兼顾经济效益，降低发展成本，提高网上银行的整体服务水平，加大网上银行经营渠道，拓宽网上银行的盈利手段。
第8篇：网上银行安全范文
[关键词]网上银行 外汇业务 发展
一、网上银行外汇业务的现状
(一) 网上银行外汇业务的种类
从功能来看，我国各商业银行的网上银行外汇业务，基本业务种类大同小异，已开通的网上银行个人外汇业务主要有：个人外汇账户管理、外币理财、外汇买卖、个人小额结售汇、国际汇款、B股银证转账、国际卡境外消费后购汇还款等；已开通的网上银行企业外汇业务主要有：国际汇款、网上信用证管理、账户查询、集团内外汇资金上收下拨等。与网上银行人民币业务相比较，网上银行外汇业务因外汇管理政策、货币流通等原因，处于一定的劣势，单个银行已开展的业务品种较少。例如：中国工商银行湖南省分行目前仅开办了网上银行个人外汇业务，暂时还没有网上银行企业外汇业务，这就限制了其网上银行外汇业务的整体发展。
但是与传统的柜台外汇业务相比，网上银行外汇业务无疑是一种巨大的进步，对银行和客户都更加有利，既减少了银行柜台压力和人力成本，又节约了客户时间。以外汇买卖为例，其特点主要有以下几点：①交易方式灵活：为客户提供即时买卖、获利委托、止损委托、二选一委托4种交易方式，供客户选择；②更长交易时间：国际外汇市场全天候交易(休市和其他非交易日除外)，白天、晚间均可投资；③更多投资机遇：网上即时资金结算，当日可进行多次外汇交易，即时捕捉市场机会；④即时行情资讯：为客户提供即时的市场行情资讯，让客户把握市场先机；⑤交易随时查询：提供当日外汇交易状况和一定时间内外汇买卖成交状况查询。
(二) 网上银行外汇业务目前存在的问题
1.个人小额结售汇总额变得难以控制
我国外汇管理局规定，个人因私结售汇的年额度最高为5万美元。目前，大多数的商业银行都已经开通了网上银行个人小额结售汇业务，但由于各家商业银行的网上银行系统并不直接和外汇管理局的因私结售汇系统相互连通，造成有关统计数据无法及时共享，导致各商业银行对个人小额结售汇总额很难予以控制。
2.信用卡境外消费后购汇还款可能超出个人年度限额
信用卡境外消费后购汇还款也是目前已推出的网上银行个人外汇业务产品之一。从外汇业务的角度，银行设定的信用卡透支额度应该不高于外汇管理局规定的个人年度购汇额5万美元。但实际上，随着信用卡业务的发展和人民币对美元不断升值，各商业银行VIP客户信用卡的透支额度基本都超过了5万美元，例如中国工商银行的白金卡客户最高可透支额就达到100万人民币，这也就意味着VIP客户在境外使用信用卡消费的金额可以超过5万美元。因此，信用卡境外消费后购汇还款有可能超出个人年度限额。
3.网上银行国际汇款业务仍依附于柜台操作
以中国农业银行为例，据统计，2008年1～8月该行网上银行国际汇款业务达210亿美元，占其外汇业务总量的10％左右。实际上，该行的网上银行国际汇款业务仅仅只是将本来需要通过柜台递交的书面汇款申请改为从网上直接提交电子申请，但是汇款相关的单证仍然需要在汇款时递交到柜台，经柜台审核、批准之后，汇款交易才算结束。其他商业银行的网上银行国际汇款业务也基本都是这种情形。
二、如何有效加快网上银行外汇业务的发展
(一) 要把防范资金安全风险放在首位，加强网上银行外汇业务的安全管理
目前，各银行的网上银行外汇业务同质化趋势越来越明显，没有形成自身独特的竞争力，资金安全就成为客户是否选择某家银行网上银行服务的关键。而由于互联网的开放性和网络技术的复杂性，与传统银行业务相比，网上银行业务面临的资金安全风险更高。网上银行业务的资金安全风险主要涉及以下3个方面：一是客户端的安全性，在网上银行业务中，网上银行交易的发起方为客户，而非银行自身，这在极大方便客户的同时，也加大了客户操作风险。二是信息传输过程中的安全性，对传统的支付方式而言，支付信息是在银行的内部网络上传输的，银行内部网与外部网之间采取了安全隔离措施，因此其安全性是比较高的；而网上支付正相反，支付信息是在互联网上公开传递的，因此存在着支付信息被篡改和窃取的可能性。三是银行网站的安全性，尽管目前各家银行网站均采取了防火墙和网络检测等安全措施，但对于超级“黑客”来说，仍存在着防不胜防的问题。所以，无论是银行还是客户都要提高安全意识，把防范资金安全风险放在首位，采取一切必要的手段与措施保障资金安全。唯有如此，银行才能建立信誉，并吸引客户，从而加快其网上银行外汇业务的发展。
(二) 积极应对外汇政策风险，加强网上银行外汇业务的政策性合规管理
我国是实行外汇管制的国家，而且外汇管理局正在积极推进直接管理向间接管理模式转变，加大对银行外汇收支活动监管力度，严格执行违规退出惩戒机制。因此，商业银行在办理网上银行外汇业务时应严格执行国家颁布的《外汇管理条例》等一系列涉外的制度、规定。同时，必须按照外汇管理局的授权和相关文件要求，结合本行的实际情况，制定出切实可行的规章制度和业务操作流程，并明确各部门、各岗位的权力和义务，不能违规经营和超权限经营。受理超权限、超金额业务时，要报请当地外汇管理局审批；未经批准，不得对外办理。
(三) 深挖银行现有的各项业务系统功能，不断丰富网上银行外汇业务种类
目前，我国各商业银行的网上银行外汇业务量总体规模还较小，绝大多数网上银行外汇业务都集中在外汇管理政策限制较少或者没有限制的业务种类上。各商业银行应该充分发挥其各项业务系统的潜力，同时不断加强对外汇管理部门政策的研究，及时改进本行网上银行系统，为网上银行外汇业务的发展开辟新途径。例如，山东临商银行的网上银行外汇自助托收业务就是其依托网上银行系统和外汇业务系统而强势推出的一项新产品。据悉，客户只需开通临商银行网上银行服务功能，提交托收业务申请，便可足不出户，安心等待收汇。与以往整理单据后再到银行营业厅办理业务的那种费时费力相比，该银行推出的这种外汇自助托收业务不但节约了客户的时间，还实现了网上银行外汇转账的即时到账。
(四) 了解客户需求，促进网上银行外汇业务的发展
客户不仅是网上银行外汇业务产品的使用者，同时也是网上银行外汇业务产品的设计者，在很大程度上决定着网上银行外汇业务的发展水平与竞争能力。互联网为客户提供了更多的信息资源，使得客户很容易就能对所有银行的网上银行外汇业务进行价格和质量的比较，然后选择自己喜欢并接受的
网上银行服务。因此，银行应该通过市场调研，了解客户需求，开发更合适的产品和服务，以促进网上银行外汇业务的发展。例如，宁波银行根据客户的要求，对企业开通了网上进口信用证。企业可以通过网上银行提交进口信用证开立／修改申请，在确认来单信息后决定是否承兑或付款，向银行提交信用证付汇指示，并可下载、打印进口信用证项下的SWIFT报文和各类银行业务凭证，实现了进口信用证业务全程在线申请及确认银行处理后的信息。此外，该行对企业还提供网银结汇，企业可以通过网上银行实时结汇，轻松掌控外汇资金头寸，以避免由于时间耽误造成的汇率损失，但目前仅限于非特殊监管区域企业的经常项目下结汇。
(五) 简化手续，为客户提供更多便利
相对于传统的银行柜台业务而言网上银行业务，最大的优势就在于简便、快捷。在发展网上银行外汇业务时，一定要简化办理手续和程序，努力为客户提供更多便利。如前所述，现在还有为数不少的银行的网上国际汇款业务并没有形成真正的网上银行业务，只是停留在客户通过网上银行提供电子申请的层面，其主要原因是外汇管理局要求国际汇款需提供对方要求付款命令、合同、报关单等书面付汇凭证。实际上，现有外管政策对资本项目下支出管制较严，而对经常项目下支出则基本放开，因此商业银行应该全面、准确地去理解外汇管理局的相关监管政策，可以采取先易后难的方法，如银行完全可以开发非贸易项下的网上付汇业务以方便客户，通过这种方式来简化客户办理国际汇款业务时的手续和程序。
(六) 加强管理，实现网上银行外汇业务的可持续发展
1.加强学习、形势宣导和技能提高相结合
银行外汇业务管理和操作人员要加强外汇政策、法规的学习，增强工作责任心和自觉性，提高业务操作的规范性、及时性，杜绝不必要的差错发生。在坚持不定期开展培训的基础上，可以实行外汇从业人员上岗考试制度，考试结果与从业人员上岗资格和年度绩效考核评分等挂钩。
2.拓展项目、业务发展与内控管理相结合
外汇政策管理检查力度的加强，更有利于规范同业竞争和业务操作。银行应该正确对待当前外汇管理的要求，妥善处理业务发展与内控管理的关系。积极加强与政府相关部门的沟通，保证网上银行外汇业务可持续发展。
3.加强沟通、日常管理与异常处置相结合
第9篇：网上银行安全范文
引言：目前我国我国网上银行业务发展非常快速，取得了令人可喜的成绩，但是无法严格服务同质化这一核心问题。服务同质化问题的存在严重制约了我国网上银行业务的发展。另外，互动性不足也是网上银行业务发展面临的重要问题，它致使网上银行业务无法与银行企业业务渠道进行有效的融合，这些问题的存在影响了网上银行业务的发展与推广，为此，我们应该探寻一种策略，促进网上银行业务快速健康的发展。
一、加大创新力度
在全球化背景下，市场竞争日益激烈，银行作为一项服务性行业，只有不断的提高服务质量，完善产品功能，创新产品类别，才能在市场竞争中立于不败之地。对于网上银行来说，也是一样的道理，哪家银行能在网上银行的金融产品和服务上下功夫，实现创新、特色，就能成为抢占先机、拓展市场的一个重要筹码。为了鼓励产品创新，可采取组织推动和费用奖励两种方式。
组织推动即将产品创新作为一项考核各级管理者的指标设置，并在年初时下达任务计划，并和管理者的绩效工资挂钩。费用奖励即根据产品投放后的市场反响、收益等各方面的情况给予产品研发人员一定的创新费用。总行和各一级分行还可设立产品创新基金，每年对产品创新进行评比和奖励。
二、制定合适的促销措施
促销时网上银行业务推广的一个重要策略。所谓网上银行促销，就是指各银行单位通过适当的方式向客户宣传（比如：派发宣传材料、办卡时的游说等）将自己的网上银行产品和服务推销给顾客的一种营销活动。按照促销的匪类来说，网上银行的促销方式可分为非人员促销和人员促销两种。非人员促销是通过广告、公共关系、营业推广等方式促成网上银行交易的活动。人员促销是指营销人员与客户面对面接触、电话联系等方式促成网上银行交易的活动。各银行主体要充分利用这两种推广方式，采取广告、报道、派发宣传册等非人员的形式以及单位上门推广、客户游说等人员推广方式，加大推广力度，扩大自己的网上银行客户群体。
三、加强售后服务
售后服务策略网上银行新的服务模式为客户提供了极大的便利，同时，网上银行业务自的特点，也对银行的服务提出了更高的要求。网上银行客户的交易完全依靠自己完成，柜台人员办理交易出错时有技术人员或业务专家为其解决，而客户自助交易出错时依靠何种渠道解决问题?同时由于电脑设备的专业性，客户还有可能遇到与计算机相关的一些异常情况，这些问题的出现都需要得到专业人员的及时指导，否则将导致客户放弃使用网上银行产品。实践证明，客户购买了网上银行产品，特别是企业网上银行开户注册后，网上银行业务人员应经常主动上门与企业的使用人员沟通，协助企业了解网上银行产品功能、特点，及时解答客户随时提出的诸如操作、安全管理等问题，引发客户使用产品的兴趣、信心，提高使用率，增加银行和客户的经济效益，做到银行和客户双赢。但是目前的情况是无法较大范围地为客户提供完善的售后服务，加上网上银行业务及其它业务的频繁升级，升级期间又经常发生网上银行产品不能正常使用的现象，加上售后服务不到位，影响了客户对网上银行产品的使用率。
四、强化人员培训，打造专业团队
网上银行产品不同于传统的银行产品，它是一项科技含量较高的新产品，客户接受和使用新产品要有一个过程。这几年来全行都在进行机构精简和人员减编，从总行到分行都几乎没有增加人员，网上银行部门在人员缺乏的情况下，心有余而力不足，只有通过下。
五、加强网上银行的网络安全
因为网上银行业务都是通过互联网来完成，这就使得银行业务面临重巨大的风险，甚至会成为一些入侵者的攻击对象，为此，银行要采用新技术，加强防范，确保网上银行的安全。在已经开通网上银行业务的商业银行应当进行自己的考证，建立一套安全体系，以保证网上银行的安全运行。为防止交易服务器受攻击，银行应采用多道防火墙技术，隔离相关网络、高安全级的Web应用服务及实施全天候的安全监控等技术措施等等。
