车贷调查报告精选(九篇)

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第1篇：车贷调查报告范文

5月10日北京市延庆县，中国首部由农民投资拍摄的电影《我是警察》举行开机仪式，该片总投资约80万元。

5月10日为了纪念70周年，重庆16位老年驴友开始重走路。路线全程有3000多公里，历时一个月左右。

5月11日来自澳大利亚的行为艺术四人组合“UDC”开始在上海新天地的一个特制玻璃屋内度过14天全透明的生活，并邀请市民参观。

5月11日CCTV大型文化交流活动“玄奘之路”启动，该活动将于9月一一11月穿越中、哈、印等8个国家，与印方共同庆祝“玄奘纪念堂”落成典礼。

5月11日央行和信息产业部联合发文，称企业和个人欠缴电信费用将被计入信用征集系统，将会影响到申请房贷和车贷。

5月12日素有“世界上最专业的保姆”美誉的菲佣登陆京城，但由于价格、政策和生活习惯等种种原因，北京市民均敬而远之。

5月14日为庆祝国际节，近50名北京市民和外国游客自发组织在北京潮白河白庙河畔进行宣传活动。

5月15日包括佳洁士含氟牙膏、冷酸灵牙膏等9种名牌牙膏全部更换包装，而唯一的变化是删除了“全国牙防组认证”标志。

5月16日《中国计算机报》“2006互联网时代的读者阅读调查报告”显示，超过27．8％的中国人认为电子书籍是自己阅读的第一来源。

5月16日中国疾控中心发表报告，指出在中国城市中，女性肥胖率正在迅猛增加，势头已超过男性。同时，城市女性糖尿病患病率也远远超过同龄的城市男性。

5月17日国家建设部政策研究中心主任陈淮透露，未来5年内，将有2亿农民正式转入城市，成为城市人。

5月17日南京一对在校大学生在婚后发生矛盾，女方要求解除婚姻关系。这是全国首例夫妻双方均为在校大学生的离婚案。

5月18日“国际互联网交友论坛”首次在中国内地召开，论坛调查表明，七成中国网民愿为网上婚恋交友付费。

5月19日中国首批职业内衣模特在上海亮相，据悉，这支经过严格挑选评比出来的内衣模特队将承担内衣本土文化传播职能。

5月19日因失踪16年的画作在拍卖会上被他人卖出，名画《哲学手稿》的作者刘向东将中国嘉德国际拍卖有限公司告上法庭。

5月20日北京市调整出租汽车租价标准，同时建立租价油价联动机制。此次租价调整将现行1．60元／公里车型租价标准调整为2．00元／公里。

第2篇：车贷调查报告范文

据北京商业信息咨询中心对127家重点监测样本企业统计数据显示，截至1月3日下午，今年元旦期间北京市全部样本企业销售额达到21.03亿元，比去年同期增长25.8％。另据上海市商务委员会1月2日公布数据显示，去年12月31日与今年元旦两天，上海百家大中型商业企业共实现营业收入15.07亿元，同比增长37.6％。

这一趋势预示着2010年大陆内地乐观的消费态势。加上大陆地区幅员广阔，每个城市的消费者都有不同的特色与面貌，且消费者的需求变化呈现跳跃性的成长，消费行为可能在三个月或半年后发生变化。目前，台湾业者更加注重随时关注内地消费者的特别需求和期待，进行销售通路的布局，台湾有关管理当局也积极参与调研分析，希望台湾业者能抓住大陆民众多元消费的商机。

内陆五城市的消费特色

近期，台湾当局帮工商界作出了市场分析，台湾商务管理部门也推出大陆消费市场指导手册。他们认为，大陆内销市场供过于求的局面，加速了买方市场的形成，因而使大陆内销市场竞争异常激烈。另外，大陆内销市场已成为国际化竞争的市场，差不多全球知名的大厂商已逐渐进人内销市场。而且内销通路与市场秩序在近年来变化快且大、也乱，价格竞争日益激烈。

从大陆内销市场结构来看，农村市场潜力大增，城市消费层次区隔日益分明，形成异质化的市场；从消费群体来看，收入层次与消费层次渐次拉开，年轻族群逐渐形成消费主力，注重品牌、追求高质量、多样化。

此前，台湾“经济部商业研究院”以观察法加上非正式的访问，通过各城市的商业街、百货公司、购物中心、批发商场、超市、便利商店和美妆店等，对内地上海、成都、沈阳、西安和青岛五个城市的消费特色进行分析，形成调查报告，提供台商参考，希望能精准地抓住内地不同区域消费的关键，成功打进大陆内地消费市场。

研究报告认为，大陆城市消费者的时尚偏好强烈，阶层意识鲜明，品牌和销路都有档次之分，建议台商赴大陆开拓消费市场时，有必要先确认自己产品的品牌、档次和锁定的消费群体，并进驻投资地的商圈通路，接触到目标消费族群。此外，产品运用、广告创造知名度、塑造特点制造口碑，为营销上的主策略之一，如不能创出特色与知名度，业务拓展将会事倍功半；如果能正确地掌握各地的消费特性，则每个城市都可能有商机。

内陆消费市场有待积极拓展

部分台商观察目前大陆消费市场变化后认为，从奢侈品市场分析，目前奢侈品在大陆地区的消费主要集中在北京、上海等一线城市，但扩展到二、三线城市是必然趋势。受到此前的国际金融海啸的冲击，如果高级品牌在全球其他地区的销售持续下滑，他们将会加快开拓大陆内地市场的步伐。

另外，也可以筹划拓展台湾独特的产品。从目前的发展趋势来看，2010年是开拓大陆内销市场利好的一年，但随着消费者的消费行为更趋理性，对价格有一定的敏感度，也更追求性价比高的品牌产品，这有利于具创意巧思的台湾网络创业族开拓性价比高的独特产品来占领市场。

其次，可抓住娱乐消费的契机。经验显示，在经济萧条时期，大众娱乐消费的需求膨胀，让休闲娱乐产业迎来发展的机会。台湾的电影、电视剧、动漫、网络游戏等以及创意产业，都可能成为娱乐消费的重要出口，台湾业者一定要抓住机遇，逆流而上。

第3篇：车贷调查报告范文

结合当前工作需要，的会员“苗条的熟男”为你整理了这篇消保委关于汽车销售行业消费者满意度的调查报告范文，希望能给你的学习、工作带来参考借鉴作用。

【正文】

消保委关于汽车销售行业消费者满意度的调查报告

随着经济的快速发展，群众生活水平的不断提高，小汽车逐步走进寻常百姓家庭，但随之而来汽车销售行业的消费纠纷也日趋增多。为全面了解消费者对我市汽车销售行业的满意度状况，促进汽车销售市场健康发展，2020年11月至12月份，芜湖市消保委组织开展了对汽车销售行业消费者满意度调查活动。现将有关情况报告如下：

一、基本情况

本次调查由芜湖市消保委、各县区消保委以及消费维权志愿者在全市公共活动场所向广大消费者进行问卷调查。在全市共发放《芜湖市消保委关于汽车销售行业消费者满意度调查问卷》800份，截止2020年12月10日共收回有效问卷644份。

二、调查数据分析

（一）消费习惯分析

调查中，购买私家车人数为533人，约占总调查人数的83%，其中在芜湖本地购车的人数为469人，约占购车总人数的88%。数据显示，25-35岁人群是购车的主力军，占调查总人数的46%；其次是35-50岁人群，占总调查人数的33%；25岁以下和50岁以上人群合计占总人数的21%。其中，价格在10-15万元之间的私家车最受消费者欢迎，购买量最多，占总调查人数的47%；其次是5-10万元之间的汽车，占总调查人数的19%；15-20万元之间的汽车，占总调查人数的18%；20万元以上的相对较少，合计占总调查人数的16%。

（二）汽车销售行业消费者满意度分析

本次调查从价格明示、购车服务、提车方便程度等多个方面来进行了消费者购车满意度调查。

（1）价格明示满意度

70%的调查对象表示在购车时，商家在经营场所，以适当方式明示了销售汽车、配件及其他相关产品的价格和各项服务收费标准；30%的调查对象表示商家只有部分明示或未明示。未明示内容主要集中在未明示各项服务收费标准（金融服务费、上牌服务费等）、配件价格、保险费用等方面。

（2）购车服务满意度

数据显示，九成以上商家在消费者购车时及时向消费者交付了合格的家用汽车产品及发票；八成以上商家做到了明示并交付产品使用说明书、三包凭证、维修保养手册等随车文件，且按照随车物品清单等随车文件，向消费者交付随车工具、备件等物品，并当面查验家用汽车产品的外观、内饰等现场可查验的质量状况；76%的商家在购车时告知消费者家用汽车产品三包条款、包修期和三包有效期；60%以上的商家在三包凭证上填写有关销售信息并向消费者明示由生产者约定的修理者名称、地址和联系电话等修理网点资料，且未限制消费者在上述修理网点中自主选择修理者；还有一半以上的商家会在消费者购车时提醒消费者阅读安全注意事项、按产品说明书的要求进行使用和维护保养。大部分消费者对于购车时商家提供的服务都比较满意。

（3）提车方便程度满意度

5%的调查对象表示提车不方便，主要原因为提车等待时间过长，需要排队，如想尽快提车就要增加费用。居住地附近没有4S店，提车距离过远不方便。75%的调查对象表示商家将其提供的车险及贷款等相关服务作为购车提车的必要条件，对于这种强制交保的行为表示不满意。

（4）购车时缴纳的押金退还满意度

68%的调查对象表示对购车时缴纳的押金退还不满意，主要是商家退还押金不及时，商家退款流程、时间过长或者强制要求消费者在店购买第二年车险才退还押金或者以抵消保险，推销购买其他商品等。

（5）所购家用汽车产品的质量满意度

69%的消费者对所购家用车的质量满意；30%的消费者觉得一般；1%的消费者对质量感觉不满意，表示汽车刚过质保期就开始频繁出现各种小毛病。

（6）三包期内，所购汽车出现问题时，商家处理问题态度的满意度

79%的消费者表示对商家积极协商处理的态度感到满意；21%的消费者表示商家处理力度不够或消极推诿不作为。

（7）对所购汽车的售后服务满意度

62%的消费者表示对商家的售后服务感到满意，36%的消费者表示商家的售后服务一般，还有2%的消费者表示对商家的售后服务不满意。对商家售后服务不满意的原因，主要有售后服务态度同购车时服务态度形成极大落差；售后不维修经常要求消费者花钱更换各种配件；维修保养的费用过高等。

通过上述分析显示，被调查消费者对我市汽车销售行业的总体服务比较满意，但通过消费者反映的问题，也看出我市汽车销售行业在提车便捷度、购车押金退还、商家在三包期内处理问题的态度以及售后服务等方面与消费者的期望仍存在一定差距。

（三）维权分析

调查显示，消费者在购车及售后服务过程中自身合法权益受到侵害时，96%的消费者选择与商家协商、向有关部门投诉或向法院起诉以及向媒体反映，只有4%的人选择自认倒霉算了。数据说明，随着经济的发展，消费者的维权意识在不断增强。

三、存在问题

（一）存在强制、未明示费用的问题

调查结果显示，在购车过程中存在部分商家强制要求消费者贷款或者必须在店内上牌，以此来收取相关的上牌服务费或贷款服务费。如不愿意贷款买车而是选择全款提车，同款车贷款的比全款的价格要优惠10%；还有部分商家收费不透明，买车时隐性消费多，在店内对于上牌、贷款、买保险等服务收费标准未明示。经营者的上述行为与《汽车销售管理办法》第十条“经销商应当在经营场所以适当形式明示销售汽车、配件及其他相关产品的价格和各项服务收费标准，不得在标价之外加价销售或收取额外费用”的相关规定相悖。

（二）存在强制投保，续保押金不退的问题

强制投保一般有三种情形:第一种情形是“限制车险购买渠道”，即只要在商家买车，消费者都必须通过该商家购买新车保险；第二种情形是“限制车险投保公司”，即商家在消费者购买新车或续保时，要求消费者购买指定保险公司的车险；第三种情形是“限制车险投保险种”，即商家要求消费者必须购买全部商业车险的主险及附加险。调查中，七成以上的消费者表示商家将车险等服务作为购车提车的必要条件，部分消费者表示商家不退还购车押金而是要求消费者用该押金继续购买下一年度的车险。经营者的这些行为侵犯了消费者的自主选择权，公平交易权，违反了《消费者权益保护法》、《中华人民共和国保险法》和《汽车销售管理办法》等相关规定。《消费者权益保护法》第四条、第九条、第十条均表明消费者享有公平交易，自主选择，自愿购买商品或服务的权利。《中华人民共和国保险法》第十一条明确规定“除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立”，同时，该法第一百三十一条明确规定“保险人、保险经纪人及其从业人员在办理保险业务活动中，不得利用行政权力、职务或者职业便利以及其他不正当手段强迫、引诱或者限制投保人订立保险合同”。商务部的《汽车销售管理办法》第十四条“供应商、经销商不得限定消费者户籍所在地，不得对消费者限定汽车配件、用品、金融、保险、救援等产品的提供商和售后服务商……。经销商销售汽车时不得强制消费者购买保险或者强制为其提供代办车辆注册登记等服务”。

（三）存在信息不对称，维修服务费用虚高的问题

调查数据显示，部分商家在售后方面存在如下问题：对三包期内出现问题的汽车，要求消费者自己联系生产厂家进行解决；处理问题态度消极并有意拖延时间到超过汽车质保期；以保养未在品牌4S店进行为由，拒绝承担三包责任；只换不修，要求消费者花钱更换各种配件等。上述情形使得消费者在不了解相关的法律法规的情况下，只能在购车的4S店进行保养，导致维修和保养费用过高或者只能花钱购买配件进行修车。根据《家用汽车产品修理、更换、退货责任规定》规定：在三包期内，家用汽车产品出现产品质量问题，消费者凭三包凭证由修理者免费修理。上述行为明显不符合《消费者权益保护法》、《家用汽车产品修理、更换、退货责任规定》的规定，侵犯了消费者的选择权，增加了消费者的负担。

（四）存在维权意识水平仍待提升的问题

调查显示，有不到一成的消费者在汽车销售维修遇到纠纷时，往往选择息事宁人的方式消极对待。这部分消费者中有人认为维权解决时间过长耗时耗力，也有人不知该向何部门，通过何种渠道维权，或者认为维权也得不到满意的结果，从而丧失维护自身权益的权利。

四、意见建议

根据调查情况，为进一步规范汽车销售行业的经营行为，切实维护消费者的合法权益，提出以下几点建议：

（一）政府部门应加强对汽车销售市场的引导，进一步加大监管执法力度

政府有关部门要加大法律法规的宣传力度，通过开展消费讲座、知识竞赛等多种形式，广泛宣传《消费者权益保护法》、《中华人民共和国保险法》、《汽车销售管理办法》、《家用汽车产品修理、更换、退货责任规定》等相关法律法规，让消费者把握相关法律法规，依法维权，让 经营者明确其经营责任和义务，从而强化自我管理，依法诚信经营，推进汽车维修行业走上良性发展的轨道。此外，政府相关部门还需加大对汽车销售行业的日常监督检查力度，根据相关法律法规的规定，对侵害消费者权益的行为严肃查处，切实维护消费者的合法权益，杜绝违背消费者意愿的行为发生。

（二）行业自身应落实好主体责任，依法依规开展经营活动

汽车行业协会要充分发挥自身的组织协调服务作用，积极配合政府相关部门加强行业管理，引导经营者合法经营，提升汽车销售行业的服务水平和质量，让行业发展更加规范化，标准化。经营者应强化主体责任意识，认真贯彻相关法律法规，在开展经营活动时，不搞霸王条款，不强制消费者购买车险，及时退还押金，在经营场所明示所有收费标准，做到公平交易。同时，在售后服务中做到售前售后“一张脸”，切实按照相关规定，做好三包服务，维护消费者合法权益。

第4篇：车贷调查报告范文

【关键词】高中数学；作业设计；策略

中图分类号：G63.5

高中数学教学是一个系统的过程，它包括：课前预习、课堂教学、作业设计等重要环节。其中作业设计是开发学生思维，倡导自主学习，把知识转化为能力的一个重要途径，它是师生交流的一种方式，让学生在完成作业的同时既巩固了所学的知识，也深化了知识，从而形成了自身的技能。新课程背景下，要求每位教师要改变传统的教学观念，创设出更适应现代学生的数学作业，让他们在自主的学习空间里对数学充满兴趣，从而得到能力上的全面发展，这是每位高中数学教师都必须面临的一项重要任务，也是一道难关。下面笔者谈谈自己的几点粗浅看法。

一、教师要深入研究教材、课辅，确立选题，精心设计作业

在高中数学教学中，要想充分实现上面我们提到的作业的作用，就必须从给学生减负，即科学地设计作业进行研究，让每一门学科的作业都具有各自的学科特色，使每一项作业具有针对性、科学性、有效性。数学学科独特的逻辑性要求我们要“精讲精练”，这就要求我们在开始设计每项作业之前，都必须深入研究教材，立足课标中要求的“双基”，做到讲练结合，以“双基”为载体，逐步加大思维量并提升思维强度训练，在参考大量的教辅资料之后，针对不同层次和能力的学生分别设计相应的作业。设计完成后，要与同学科教师进行研究讨论，看看选题是否恰当，选择这道题能提升学生哪方面的能力，能巩固哪些基础知识，还有没有更适合的题目。经过集体研究后，选定最优的作业设计，争取让每一位学生都能独立完成这一精心设计的作业，及时掌握课堂上所学的知识，基本达到课标要求的能力指标。

二、以“双基”为基础，重视体现基础知识的作业设计

心理学研究表明，学生的认知水平必须遵循科学的规律，它是一个从简单到复杂、从低级到高级的过程。教师必须遵循这个规律，根据各个学生已掌握的知识和经验，充分利用学生的“最近发展区”，设计一些基础性的作业，并不断地进行强化，打牢他们的“双基”，倘若失去“双基”，就好像是空中楼阁一样，其他的思维方法就无从谈起。另外，基础性作业能够兼顾不同层次的学生，让他们都能体验到学习的成功，独立完成作业的70%～80%，增强了他们学习数学的信心。

三、作业设计中要体现学生的差异性

我国著名的教育学家、思想家陶行知提出“培养教育人和种花木一样，首先要认识花木的特点，区别不同情况给以施肥、浇水和培养教育，这叫“因材施教”。学生由于个体发展的不同，在思维能力、创新能力、接受能力、理解能力等方面都有很大的差异，为了不丢下每一个学生，满足他们的求知欲望，我们在设计作业时应该分层对待，保证每个个体都能得到发展。在实际的高中数学教学中，教师除了备课外，首先要备学生，即考虑学生的个体差异、能力水平等，然后结合教材中的教学目标的要求，细分出本节课的学习目标，最后设计出不同难度的的作业设计，努力达到每位学生都能至少独立完成70%～80%，使他们学习数学的能力有所提高。 （1）对同一问题尽可能多种方式提问，由易到难，使学生能充分理解数学语言，深入探索，让每一位学生都能体验不同程度的成功，从根本上看清问题的本质，激发学习兴趣，培养学习能力。（）对综合性比较强的问题，在设问时可以多分几步。充分利用学生思维的最近发展区，逐步提升思维难度，引导他们循序渐进地完成作业设计。可以设计：“必做题”、“选做题”、“拔高题”。这种设计考虑了不同层次的学生，让每一位学生都能过获得一份成功的喜悦，不仅抵消了后进生的为难情绪，增强了信心，同时也兼顾了优等生进一步探究的能力。

四、将开放性作业融入到设计中

作业应该是教师精心准备送给学生的一份礼物。我们应该在教学中精心设计多样化的作业，让学生去探究，丰富他们的思维。可以采用以下方式：①写数学短文或每日感悟，可以记录当天通过自己努力掌握的一道习题，也可以写自己的学习体会或自己记忆、理解公式、定理的技巧方法。这个作业设计是不同层次的每个学生都能独立完成的。②同一问题，多种方式解答。引导学生用不同的方法去思考问题，分析问题，从而得到不同的解题思路。例如：有些题既可以用向量的方法求解，也可以用解析几何的方法求解。③同一问题，适当进行变化，让学生体会“万变不离其中”的道理。如可以把颠倒题目的条件和结论；也可以给出条件，先让学生猜结论，再进行证明；也可以给出多个条件，需要学生自己去整理、筛选之后再进行求解或证明。

五、与实践相结合的数学作业设计

第5篇：车贷调查报告范文

关键词：个人信贷业务个人信用制度体系守信意识

近几年，中国经济持续高速增长，其中商业银行个人信贷业务的推动作用不容忽视，个贷业务在刺激需求、稳定经济等方面逐渐扮演着越来越重要的角色.。作为一名信贷工作者，每当想起不良贷款给国家造成的损失都十分痛心，深究其中的种种原因，诚然有银行产品设计不合理、抵押屋贬值等原因，但这都不是主要因素——个人信用制度体系不完善、公民守信意识薄弱才是根本原因，笔者就此谈一下如何加强个人信用体系建设。

一、个人信用制度的定义

个人信用制度是指在经济生活中管理、监督和保障个人信用活动的一整套规则、政策和法律的总和，其主要目的是为证明、解释和查验自然人信用情况提供依据，并通过一系列法规、制度来规范个人信用活动当事人的信用行为。

个人征信是指征信机构通过合法渠道采集、调查、分析消费者个人的资信，以信用调查报告的形式提供给个人信用信息使用者，作为其授信决策的参考依据。

二、个人信用体系薄弱的原因

1.长期计划经济体制下行政命令代替市场规律，政府一道命令银行就要贷出“工资贷”“福利贷”(往往无法收回)，使国有企业把银行贷款当作“第二财政”，借银行钱不还的风气日益浓重。

2.受多年来拖欠银行贷款风气的影响，我国公民的守信意识普遍不强。笔者在车贷工作中就遇到类似情况：一旦借款人手头资金紧张首先想到的便是拖欠贷款，好些的几月后一起还上，而有的客户索性就不还了；更有甚者冒用他人证件贷款。

3.制度不完善、缺乏对违约借款人的应对措施。众所周知，建立法制社会最重要的是“执法必严、违法必究”，我国的《刑法》《民事诉讼法》已日渐完备、但是对处理借款人拖欠、骗用银行贷款的相关法律还较薄弱，拖欠贷款银行只能后执行抵押物，可是车贷中汽车贬值快很难足额抵偿贷款，而房贷中只要户主不搬出贷款住房银行最终也没什么办法，而且我国对于恶意拖欠银行贷款者也无法进行刑事诉讼，这些都增大了银行的信贷风险。

三、加强个人信用体系建设的必要性

就银行方面而言，个人信贷的风险管理体系可包括风险识别、评估、风险防范与处理几个部分，风险识别排在首位，而建立一套完善的个人信用体系又是识别客户质量的首要条件。

从社会意义来讲：(1)建立个人信用体系是社会主义市场经济体制的内在要求；(2)建立个人信用体系是维持市场经济秩序的重要保障；(3)建立个人信用制度是扩大内需的迫切要求；(4)建立个人信用制度有利于提高政府执行社会经济管理职能的效率；(5)建立个人信用制度是我国融入国际社会的现实需要；(6)完善个人信用体系，是适应我国个贷事业飞速发展的必然趋势。

四、建立和完善个人信用体系的对策

1.加快个人信用体系的立法步伐

首先，要完善现行相关法律法规的建设。在我国，个人信用数据源至少与10个以上的政府部门有关，或者由这些部门负责管理。除国家《保密法》、《商业银行法》、《税收征收管理法》等法律法规对数据有限制规定以外，目前尚没有其他对个人信用数据进行管理的政策法规，也没有对某些不可以向社会公开的个人征信数据进行严格界定。但到目前为止，在许多政府部门管理的数据中，只有部分工商数据向社会开放。修改后的法律应明确规定何种个人数据可以向社会开放、开放的方式、数据处理和传播的方式和范围以及时限等等。

其次，尽快出台关于征信数据开放和规范使用征信数据的法律法规。一是应该建立界定数据开放范围的法律或法规；二是应尽快出台关于界定数据保密范围的法律或法规，即在强制性公开大部分征信数据源的同时，确定必须保密的部分，以及确定征信数据经营和传播的方式。

再次，完善配套制度建设。如进一步完善个人储蓄存款实名制，为个人信用制度建设奠定基础；建立个人财产申报制度，保证个人的财务数据完整；建立个人基本帐户制度，保障个人征信能及时与主动进行；建立个人破产制度，允许个人在一定条件下进入破产程序，豁免其剩余债务，保障个人信用制度良好运行。

2.建立政府推动与市场运作相结合的个人征信管理模式

笔者认为，我国的个人信用数据库必须由政府来建立并管理，这样可以减少欺诈、舞弊等不实行为；同时由于市场经济中所有市场要素和体系的建立都有赖于市场行为，市场这只看不见的手能够自发形成信用的供需机制。因此从我国国情出发，政府推动与市场运作相结合是建立个人征信系统的最佳模式。

3.建立最广泛的数据采集机制

目前，国内最权威的央行个人征信系统也只是实现了国内银行的内部征信(即便这样各银行之前也存在壁垒)，即通过查询人行征信系统可以获悉客户在2000年后在本人在国内银行的贷款和信用卡还款情况——可这样的数据采集广度是远远不够的，要知道并不是每个人都会去贷款或持有信用卡。人行征信系统对那些信用卡有过违约记录的客户打分不高，但仔细分析，那些经常使用信用卡的客户往往是有较好超前消费意识并且收入稳定的优质客户，而系统对那些不曾有过任何贷款和信用卡记录的人打分往往比这些有逾期记录的客户更高。由此可以看出我们现行的征信系统仅仅通过这些信息判断借款人守信程度很容易会“盲人摸象”似的得出错误结论，甚至会导致优质客户被拒贷而漏掉坏人的结果。

同时，笔者通过总结实际工作经验，认为人行征信系统也有需要改进的地方：一是数据更新较慢：一般客户信用卡和贷款信息往往3-4个月才更新一次，这给需要申请新贷款的人带来许多不便。二是对于逾期记录的保存时间问题——对于人行征信系统中的贷款逾期记录到底保存多长至今没有明确说法，使那些有过非恶意拖欠银行贷款有违约记录的人再申请贷款很困难。三是对于违约金额计算过于苛刻：建议征信部门把小额欠款的客户不纳入逾期贷款管理，使信用管理更具有人性化。

第6篇：车贷调查报告范文

编者的话

1／2－P4　理出好生活

3／4－P4　成功始于方法

5－P4　让金钱为你工作

6－P4　关心你的退休计划

7－P4　安全第一

8－P4　走出赌徒困境

9－P4　数字化生存

10－P4　客观认识专家理财

11－P4　唤醒你的财富意识

12－P4　健康地生活

消费　XIAO FEI

说房论市

1／2－P42　北京的房价咋这么高?

1／2－P46　住房换代巧打算，合法节税2万元

1／2－P48　北京，房款之外还要多少银？

3／4－P76　体贴的二手房

3／4－P80银行帮我筑爱巢

5－P38　租到好房子的5个关键步骤

5－P42　可爱家居是这样装成的

6－P38　对话期房

6－P42　北京房价，莫怨温州购房团

7－P32　公积金贷款全接触

7－P36　解读套内面积――开发商的羞涩

7－P40　明明白白物业费

8－P30　京市二手房，半年5看点

8－P34　解读套内面积――计算的学问

9－P39　秋初捕捉二手房机会

9－P42　家居装修之橱柜采购篇

10－P36　家居装修之地材选购篇

10－P40　奥运雄风，也火了这些二手房

11－P34　房产投资的天时地利

11－P36　家居装修之卫浴篇(上)

12－P34　应对购房“十面埋伏”

12－P38　家居装修之卫浴篇(下)

车行天下

1／2－P76　车算盘之购车篇

1／2－P78　车市再续降价前缘

1／2－P81　汽车金融公司：贷款买车新选择

3／4－P50　车算盘之养车篇

3／4－P52　把你的私家车贷回家

5－P50　车算盘之学车篇

5－P54　老手支招二手车

6－P44　车算盘之车险篇

6－P46　买SUV，你合计好了吗

7－P42　车算盘之罚款篇

7－P46　人靠衣，车靠装

8－P38　驾着房子去旅行

8－P40　车算盘之维修篇

9－P46　车算盘之俱乐部篇

9－P48　刮目相看两厢车消费

10－P42　私家车保卫战

10－P45　车算盘之团购篇

11－P38　车算盘之改装篇

11－P42　你过车瘾，我赚车钱

12－P40　车算盘之车贷篇

12－P42　众说纷纭新车险

知本人生

1／2－P84　上学的钱准备好了吗？

1／2－P86　留学“钱”途巧安排

3／4－P84　匹配你的职场充电器

5－P85　雕琢你的花容月貌

5－P87　隐性学费，明白埋单

6－P82　物流经理的诱惑

7－P82　闯关CPA

8－P75　项目经理人的PMP之路

9－P82　CFP，理财职场通行证

10－P76　让WBSA整合你的企划能力

11－P78　留洋老兵谈留英

12－P76　行业盘点看薪酬(上篇)

财富生活

1／2－P12　CEPA来了，益处岂止购港货

1／2－P38　遭遇中关村消费五大陷阱

1／2－P50　大学生零用钱升级

3／4－P16　黄金周之国内旅游篇

悠长假期的Money路线

3／4－P20　黄金周之国外旅游篇

马尔代夫的天堂生活

3／4－P44　“结婚狂”的传统婚礼

5－P22　做个会理财的单亲妈妈

5－P44　婚钱之苦涩篇

战争与和平：离婚成本核算

5－P80　莫让价格花招虚晃一枪

5－P82　潇洒自助九寨游

6－P20　婚钱之麻辣篇

好聚好散：离婚财产分割

6－P24　教你的孩子打理钱财

6－P50　舍宾你的魔鬼身材

6－P53　告别“月光族”

7－P48　五台山游略

7－P51　亲情别迷失在遗产分割中

8－P42　或许，你家也藏了一把名壶

8－P44　典当行不是昨天的当铺

8－P47　波斯猫的幸福生活

9－P51　奥运金牌的含金量

9－P54　慧眼，看非名壶的价值

9－P56　走马观花丽江游

9－P58　打理好你的第一份薪酬

10－P48　教孩子获得财务自由

10－P52　初秋游拉萨

10－P54　投资珠宝饰品的5个理由

11－P44　艺术品拍卖：水深？水浅？

11－P48　3步甄别翡翠

11－P50　4类女性理财误区

12－P46　合伙消费，规模经济节省你的开支

12－P50　涉足收藏，不妨从民窑青花做起

12－P52　投资造林也赚钱

封面故事　COVER STORY

学会用基金赚钱

1／2－P58　魅力在哪里？

1／2－P60　凭啥替你当家？

1／2－P62　为什么能保本？

1／2－P64　玩基金=炒股？

1／2－P65　评级表是“圣经”？

1／2－P67　基金蜕变

百姓的银行

3／4－P58　信用是理财业的立身之本

3／4－P60　用产品创新打造竞争优势

3／4－P61　为客户资产保值增值

3／4－P62　做专业的理财服务商

3／4－P64　贴近大众，服务生活

3／4－P66　说说咱们的银行

3／4－P68　银行业，山雨欲来风满楼

3／4－P70　银行个人业务速查手册

置业宝典

5－P60　置业可能遭遇的5大问题

5－P61　购房，别忽视细节

5－P62　性价比，购房的准绳

5－P63　如何发现具有升值潜力的房子

5－P64　中介二手房的价值

5－P66　小户型，三思而后行

5－P67　用法律维护你的权益

5－P68　众眼看房

5－P70　绕开购房陷阱

5－P72　京城楼盘手册

谁来为我们养老

6－P58　老年生活的安全底线――社保养老

6－P60　个人养老新保障――企业年金

6－P62　商业养老，亟待百姓的客观认识

6－P64　养老规划，宜早不宜迟

6－P65　理性投保商业养老险

6－P66　养老方式，各有短长

6－P67　养老要靠多种保障的组合

6－P68　雾里看养老

6－P70　养老险种大检阅

投保车险

7－P56　低费率为安全驾驶颁奖

7－P57　车险市场的人性化回归

7－P58　车险服务走向专业化

7－P59　中介的择险标准

7－P60　经销商的一站式服务

7－P62　白领投保实录

7－P64　车险投保5项注意

7－P66　车险保费7大变数

7－P67　阿强历“险”记

7－P70　车险产品一览

贷来安居乐业

8－P51　新手上路识房贷

8－P53　公积金贷款的不同感觉

8－P55　做宜人化的房贷产品

8－P56　住房储蓄――买房融资的新选择

8－P58　房贷全程走一遭

8－P60　贷款投资二手房：靠右慢行

8－P62　一个教师的公积金贷款日记

8－P64　用明天的钱 圆今天的梦

8－P66　中国人民银行规定的同期同档次贷款利率

8－P66　个人住房贷款手册

玩转电子银行

9－P64　电子银行面面观

9－P66　迎接真正的电子银行

9－P68　便捷、安全的网上银行

9－P69　卡片上的银行

9－P72　DIY你的银行业务

9－P73　电话帮你跑银行

9－P75　手掌上的银行

9－P77　家里的银行柜台

做散户还是委托机构

10－P64　散户博杀“庄家”鹿死谁手也难料

10－P68　宁做成功的个人炒股者／

没有绝对收益和绝对风险的投资方式

10－P69　让专业的人帮你理财

10―p71　委托券商，利弊共存

都市理财嘉年华

11－P56　开启理财市场之窗

11－P57　给百姓需要的保险新产品

11－P58　期盼真正的职业理财顾问

11－P59　展示最新产品，培育理财意识

11－P60　借展会之机，与投资者沟通

11－P61　理财展上的置业创新

《大众理财顾问》个人理财系列讲座

之“增值你的财富”内容选登

11－P62　市场化股市才是中小投资者的天堂

11－P64　目前个人基金投资的思路

11－P66　如何选择银行个人外汇理财产品

《大众理财顾问》个人理财系列调查

11－P69　深圳理财人群投资与消费倾向

调查报告

2004金葵花理财指数报告

11－P72　中国都市高收入人群理财状况

健康险4部曲

12－P58　跳过健康险的4误区

12－P60　5类人群的健康险购买守则

12－P64　投保健康险的5项“后事”

12－P68　健康险索赔留意3点

12－P70　给消费者高品质的健康保障

――健康险走上专业化经营之路

财　识　CAI SHI

拿来主义

1／2－P89　理财，从识数字开始

3／4－P91　美国“第一理财家”的投资心经

5－P91　遗产，想说爱你不容易

6－P90　国外养老保险制度掠影

7－P88　“股神”巴菲特的投资心经

8－P84　发达国家住房消费信贷模式掠影

9－P88　SFNB的网络银行之路

10－P85　欧美财务策划师的理财风格

11－P84　石油大亨洛克菲勒的理财家训：

财富≠赚钱多少

12－P86　美国人的健康保险

财识

1／2－P28　汇市常识

1／2－P32　何谓可转债

1／2－P66　基金在美国

1／2－P72　选好适合自己的基金

1／2－P74　货币市场基金――准储蓄产品

3／4－P41　保险点滴

3／4－P71　银行个人业务相关知识

5－P20　日益规范的中国期货市场

5－P36　信托点滴

5－P92　遗产税点滴

6－P30　走出人身保险的误区

7－P90　“败家子”基金与子女信托

7－P92　保险“门外汉”的6种错

8－P88　投连险：保障投资两不误

8－P90　聚焦4类开放式基金

9－P80　全新的“基金的基金”投资管理模式

9－P91　外汇结构性存款：风险知多少

10－P88　国债投资：凭证式VS．记账式

10－P90　信托产品的选择要领

11－P88　初入期市，步步为营

11－P90　为保户支招之法律维权

11－P92　认识首个银行人民币理财产品

12－P88　记账式国债，你不可不知的2个概念

12－P92　基金家族再添新丁――LOF＆ETF

投资　TOU ZI

本期推荐

5－P16　投机的原理就是概率

5－P18　用你的闲钱炒期货

6－P16　不好预期的基金表现

6－P18　玩具店的细致玩法

7－P16　“大话”美元升息

7－P18　高收入白领的公积金避税策略

8－P16　操纵股市的想法精灵

8－P18　暴雨过后看车险

9－P14　透过历史业绩选基金

9－P17　你可以对金融“霸王条款”说不

10－P14　个人创业者的避税策略

10－P16　转换公积金省利息

11－P14　升息预期下的应对之策

11－P16　年轻上班族的保险计划

12－P14　升息之后：4领域钱途攻略

12－P20　用期权技巧聪明赚汇

谈金论道

杭州理财业系列报道

12－P24　浙江理财市场急呼“狼快来”

深圳理财业系列报道

9－P22　低靡股市中的投资方法

9－P23　理性期货投资4要素

10－P20　按风险偏好投资外汇产品

10－P21　投资商铺4要素

11－P20　投资地铁物业的原则

12－P26　专业理财的金字塔策略

1／2－P16　选好你的钱篮子

1／2－P20　炒金，准备好了再出手

1／2－P22　储蓄得当，妙笔生财

1／2－P26　炒汇五味

1／2－P29　给大忙人支招――长线持股

1／2－P30　可转债――进可攻，退可守

1／2－P34　留学费用的“绿色通道”

1／2－P35　银行卡家族大阅兵之借记卡

3／4－P24　向储蓄“亏本”说Bye Bye

3／4－P28　银行卡家族大阅兵之贷记卡

3／4－P32　那一次“割肉”，我笑了

3／4－P35　美元，是抛售还是持有

3／4－P38　漂亮女人：

请好你的健康守护神

3／4－P42　避免薪酬缩水的雕虫小技

5－P26　从贷记卡麻烦中逃脱出来

5－P28　车险理赔道道坎

5－P32　投资记账式国债的3个要点

5－P35　撩开信托的面纱

5－P88　剑走偏锋成富翁(之一)

6－P26　中小城市个人炒房3法

6－P28　让孩子无忧一生

6－P32　分仓――正确运用技术的前提

6－P34　提前还贷也烦恼

7－P20　最小化你的非货币成本

7－P23　走近基金公司――上投摩根富林明

7－P26　顺势而为觅胜机

7－P30　生息有道

8－P20　为开放式基金支两招

8－P22　信任危机中的信托理财

8－P24　外汇期权交易如何收益

8－P26　外汇储备护航银行改革

9－P24　上证50ETF投资提示

9－P26　增值你的十万闲钱

9－P30　为自己的旅行增加保险系数

9－P34　集中办车险向我们走来

9－P36　尽早筹划子女教育金

10－P22　3步投资首只基金

10－P24　向左走，向右走？

――升息预期下，提前还贷还是提前申贷

10－P28　为保户支招之小心投保

10－P32　航意险，首都机场有变数

11－P24　私企老板的避税策略

11－P27　增值你的外汇存款

11－P30　七天通知存款，活络你的储蓄方案

12－P28　参悟股本助投资

12－P30　利用税收筹划节流增收

12－P32　晨星开放式基金业绩排行榜

量入为出

1／2－P91　中年高收入家庭理财组合模型

3／4－P88　青年高收入家庭理财组合模型

5－P89　青年中收入家庭理财组合模型

6－P86　国企职员家庭理财组合模型

7－P84　全职太太家庭理财组合模型

8－P78　国有单位职员家庭理财组合模型

9－P84　准夫妻的投资理财组合模型

10－P78　石油企业员工家庭理财组合模型

10－P82　直销家庭后续收入的打理方案

11－P80　收入不稳定家庭理财组合模型

12－P78　都市白领女性理财组合模型

12－P82　家庭初建阶段理财方略

文　化　WEN HUA

财韵

1／2－P14　优雅地生活

1／2－P41　我的“混账”日子

1／2－P54　娶个理财小冤家

3／4－P48　请个电脑小管家

3／4－P82　品味奢华

5－P24　凉茶苦口利于行

5－P48　时尚消费的文化品味

6－P76　我们爷仨的银行故事

6－P78　哥儿们，你今天理财了吗

7－P76　习惯成自然

7－P80　仲夏夜之乐

8－P70　将AA制进行到底

8－P72　蔚蓝色的梦

9－P78　一屋女孩，三折“金”戏

10－P74　金领男人的魅力生活

第7篇：车贷调查报告范文

一、居民金融素质不足是美国金融危机根源之一

虽然美国金融市场发展比较成熟，但是大量调查显示，相当一部分美国居民在金融知识方面处于无知状态，美联储一份调查报告显示:全美国高中学生中，能对个人财务和经济问题提供正确答案者平均仅为48.3%;在调查的样本中，只有16.8%的人认为股票市场收益一般高于银行储蓄收益;不了解美国联邦政府债券收益率情况，有37.3%的调查对象误认为政府债券是收益率最高的投资项目;部分信用卡的持卡人不明确持卡人的权利，按美国法律规定，如信用卡失窃、窃贼透支1000美元，信用卡持有者即使通报信用卡发行商，依然可能分担至多50美元损失，却有将近53.0%调查对象不知。此规定能完整、准确作答者仅为13.0%。［1］缺乏金融常识的人在办理金融业务方面难以做出理性的决策和采取理性的行动。居民金融素质不足是美国金融危机根源之一。相当部分次级贷款借款人在贷款时并没有深入了解贷款有关的利率浮动情况，还贷月付先低后高，导致在贷款利率增加之后，超过自身的偿还能力，被迫违约。如果部分次级贷款借款人有一定的金融常识，那么可以有效抑制购房需求，在一定程度上减缓危机的深度。

二、金融教育成为美国应对金融危机的一项措施

1．进一步加强公众学习平台建设

2003年美国国会通过金融扫盲和教育改善法案，设立了由联邦20个机构共同协作提供各类信息和协助的政府官方网站mymoney.gov，致力于向公众提供可信赖的金融信息。受金融危机影响，该网站进行了一系列的重建，以进一步加强金融教育。针对人们经常提出的金融问题，进行详尽的回答，网站内容不断更新，提供的金融信息具有很强的实效性和实用性，对处于不同人生阶段的个人和企业都有帮助。如针对2010年2月信用卡改革法案生效，该网站在个人用卡安全与权益保护方面提供及时的信息服务，针对信用卡规则的新变化，让消费者充分了解信用卡方面的新规定，以更好地保护持卡人的权益，对信用卡透支利率、信用卡费用的改变做了详尽的说明，强调了信用卡宽限期、最低付款额、最迟还款日期、付款总额等内容，提醒消费者在消费的同时加强认识信用卡的特点，保护消费者利益。受金融危机影响，该网站多方面引导居民的消费，避免抵押品赎回权被取消、避免欺诈。美国居民有超前消费的观念，习惯于“花明天的钱办今天的事”，国民储蓄率低，消费占比非常高。2009年末美国可循环的消费信贷余额达到8660亿美元，2008年更高，为9580亿美元，大约98%是信用卡透支。［2］针对国民过度透支消费习惯，该网站设计了居民家庭一周中的每日日常生活支出表，以帮助人们明确支出项目明细情况，使人们更加清楚各项开支与总开支的关系，引导人们关注收入与支出的平衡关系。这在一定程度上有助于抑制居民的透支消费，引导人们重视积蓄的重要性。

2．美国将金融教育纳入国家战略，多方面联手共建

受金融危机影响，美国更加重视金融教育，将金融教育纳入国家战略，纳入国民教育体系。联邦政府有关部门、中小学、大学、研究机构、军队、社区、金融机构积极协作，联手共建，有步骤有计划地展开。一是广泛开展调查研究工作。针对美国国民的金融知识、态度、金融行为进行国民金融能力调查，认真调研居民已经认知的金融知识，确定尚未认知的金融知识重点，并列出清单，制定清晰的解决方案，制定合理的实施计划。二是全面开展金融教育。在全国范围的学校内，对从幼儿园到高年级的学生和大学生进行金融教育，帮助国民提高金融知识，促进国民提高金融能力，为个人和家庭制定安全的和负责任的财务计划。三是针对金融教育与扫盲方面的政策、教育和实践中存在的问题，制定国家战略，以提升金融教育的效果。四是将每年4月定为“金融扫盲月”，以此强化对国民的金融知识教育。

3．通过立法成立消费者金融保护局，帮助消费者认识复杂的金融产品

2010年通过立法成立消费者金融保护局，是美国金融监管改革的中心部分。该机构收集和整理客户的意见，并向国会报告，在监控大面积的金融产品与服务方面将具有权限，包括信贷咨询、发薪日贷款、汽车贷款、学生贷款、按揭贷款、信用卡其他银行产品。其他机构不得越权干预该机构的规定。消费者金融保护局的主要目的是保护消费者利益，帮助消费者认识那些复杂的金融产品，保护消费者免受银行、信用卡公司、投资公司的敲诈，提高金融产品的透明度、公正性，确保信贷合同通俗易懂，禁止诱导性的金融行为，并对金融新产品进行严格审查。消费者金融保护局致力于让消费者充分认识金融产品，理解有关的信息，据此做出负责任的决策，对出现的有危害性的金融业务金融产品，其职责是迅速做出反应，以免这些金融产品深度扩散到国家层面，或严重到动摇家庭的经济稳定、威胁经济的发展。

三、我国居民金融知识存在欠缺

金融的深化发展离不开理性的金融活动参与者。而我国居民的金融素质不足，表现在许多层面:一是持卡人用卡知识有限，特别是在信用卡的使用方面知识不足，如:不注重银行卡的保管与信息保护形成用卡的安全隐患;不了解信用卡透支、透支期限、宽限期、逾期还款、滞纳金、利息计算的计算等知识点，不能正确使用银行自助终端、ATM机等设备。二是对银行可提供的金融产品认识不足而影响了日常生活决策、抑制了财产性收入的增长，如对房子、存单等抵、质押品认识不足，没能办理贷款业务，而受到资金面的困扰;部分居民资产配置不尽合理，如:部分居民将全部积蓄存到银行的定期存款账户，或是定期存款加国债的配置;有些居民常年将大量的资金存放在银行的活期存款账户上，既不办其他理财业务，也很少支取使用;对证券、基金知之甚少，甚至认为投资股票市场就是赌博。居民金融知识的不足不仅不利于银行开发理财产品，拓展银行的生存盈利空间，也不利于居民提高财产性收入，放慢了经济发展的步伐。

四、群策群力有针对性地开展金融教育

由于金融知识具有较强的实践性、受教育的群体的素质参差不齐、金融知识点多面广、许多知识点容易混淆，因此需要采取多种形式、多管齐下，共同促进国民金融知识更上一层楼。

1．针对宣传对象细分宣传的内容

(1)重视中小学生的金融教育。中小学阶段对一个人一生习惯的培养具有不可忽视的影响。金融教育应从根基抓起，结合中小学生的认知特点，编制相应的课程、音像资料，使金融知识成为常识，促使中小学生从小具有理财的思想，认识到金融对生活的影响。中小学生有一定的接受能力，通过适合中小学生的教育方式，如漫画书、学校专题演出等形式，进行少年理财教育以及灌输对金钱的正确观念，生动形象地宣传储蓄、财务、证券等金融知识，对他们成年以后的理财能力具有积极的影响。有许多球星、电影明星，曾经有过辉煌的历史，但到晚年可能靠领取救济金度日，主要原因是没有妥善地理财。理财的概念包括范围较广泛，包括从超市采购到银行储蓄、购买基金、投资国债、公司债券、股票、银行贷款等内容。#p#分页标题#e#

(2)多方位对大学生进行金融教育。大学生群体理解能力、接受能力强，易于试用和接受银行推出的新产品，善于使用网上银行产品。针对大学生群体的金融教育有多种方式可供选择，如利用软件在电脑上播放教育，利用大学的讲堂开办讲座、开办金融方面的公共课程等形式。在内容方面可以以助学贷款、信用卡知识、信贷融资、证券市场等为重点，一方面结合大学生在校期间的金融需求，一方面结合他们毕业工作后的金融需求，让学生学以致用。在对大学生的金融教育方面，国家应当鼓励金融机构参与，对金融机构而言，发展大学生群体具有潜在效益，不仅可以培养大批体验银行产品的零售群体，而且在每年都有一批大学生毕业走上工作岗位，可能成为有关金融机构的优质客户。

(3)结合中国国情广泛开展对农民的金融素质教育。对农民的金融素质教育不仅包括教会农民关于金融方面的基本知识，还包括教会农民在其现有的财力、资产的条件下如何进行家庭理财，创造和积累家庭财富，帮助贫困的农民走出恶性循环的贫困陷阱。但是对农民开展金融知识教育具有更大的难度，农民居住地比较分散，文化程度差异大，为此，需要从基本的银行业务入手，如储蓄、计息方法、银行储蓄的种类、定期活期的特点、定期的起存金额、如何办理银行贷款、什么可以作为抵押品和质押品、如何识别真假人民币等，再逐步推广到其他金融产品，如国债、基金、股票等知识的宣传教育。对农民群体的宣传，需要主题突出，形式多样，内容富有针对性，融展示、服务、宣传、咨询等多种形式于一体，针对具体类型的金融产品，制作电视短片、相声、小品等节目，有机地将金融产品与日常生活充分融合，提高金融知识宣传教育的效果。

(4)重视城市里的中低收入群体的金融教育。城市中低收入群体风险承担能力有限，资金量有限，可以着重进行基本金融常识的教育，如证券投资知识、网银业务、银行自助终端的使用、异地存取款和转账业务、办理住房按揭贷款、存单质押贷款等信贷融资业务，重点介绍一些保本理财产品。在中低收入群体教育中，充分利用附近金融机构网点的辐射作用，发挥社区、学校的作用，共同服务群众，介绍与生活密切相关的金融知识，免费赠阅有关金融知识宣传手册与宣传资料，重视现场宣传解疑释惑，培养大批合格投资理财人。

(5)高收入群体是金融企业零售业务的重点发展对象，金融企业有一定的动力去重视实施金融教育。在金融领域里存在帕累托法则，也称二八法则———即金融机构80%的利润来自20%的重要客户，其余20%的利润则来自80%的普通客户。高收入群体是金融公司零售业务利润的重要来源，金融企业从自身的利益出发，是重视高收入群体的，许多金融企业还专门开发了一些产品，为高收入群体量体裁衣。高收入群体风险承受能力比较强，适合接触高端的金融产品，是银行高端理财的对象。国外金融机构针对高端群体，往往配备了各种专业的理财顾问，如针对球星、影星客户，金融企业专门配备懂这方面业务的员工，在为该群体服务的时候，能够更加顺利地交谈。对高收入群体的金融教育，涉及的内容也较为广泛，如各种基金产品、跨国投资、外汇买卖、黄金交易、期货期权、资产的全球配置、保值、增值、避险等内容。

2．发挥有关各方的力量，提高国民金融素质

(1)提高国民金融素质需要政府、金融机构、村镇、学校联手协作。2007年中国人民银行出版了《金融知识国民读本》，是进行宣传教育的重要素材，但是仅仅依靠《金融知识国民读本》来提高国民的金融素质还远远不够，还需要进一步通过多种灵活有效、让人易于接受的方式进行宣传。各级政府、金融机构需要加大投入力度，金融机构与学校、社区应加强合作。商业银行等金融机构应承担起社会责任。花旗银行在金融教育方面的实践值得借鉴:花旗银行与中国许多重点大学和学院及非政府盈利机构建立了长期合作的关系;同时还通过捐赠等方式，与一些著名非政府机构和非盈利性组织建立了良好的合作关系。

第8篇：车贷调查报告范文

关键词碳金融低碳经济银行业创新

〔中图分类号〕Q56；F18；P45〔文献标识码〕A〔文章编号〕0447-662X（2014）10-0047-08

自《京都议定书》签订以来，碳减排一直是国内外关注的焦点。随着低碳经济的推广，金融业也开始进入减排队伍，众多银行开始涉足碳金融领域，尝试发行相关的碳金融产品，如绿色汽车贷款、低碳房屋按揭贷款、碳信用卡等。银行业作为社会资金的供给者，在社会资源的再分配中如同枢纽，无论是对于个人低碳意识的提升，还是对于企业的低碳化生产，都起着至关重要的作用。

一、国内碳金融发展概况

碳金融产品的设计、流通以及交易平台的构建，与政府、金融机构、企业和个人的参与都密不可分，需要各个主体的共同努力和参与，其中政府在碳金融市场中起着举足轻重的作用。不同于传统金融市场，碳金融市场因《京都议定书》而诞生，其发展依赖于政府的政策支持和引导。金融机构在交易过程中是利益的享受者，也是责任与风险的承担者，同时也是相关规则的制定者。银行业通过节能减排及碳金融的推行，将公众与企业联系到了一起。公众的消费偏好在一定程度上对生产制造业起着导向作用，其消费的低碳化在一定程度上能够引导相关企业的生产走向低碳化。

在碳金融研究领域，乔海曙梳理了2002～2010年中国碳金融研究，指出有关商业银行低碳业务研究的文献数量在2010年有了突飞猛进，成为目前学者们讨论的焦点。乔海曙、谭烨：《2002～2010年中国碳金融研究文献分析》，《经济与管理》2011年第8期。蔡宁伟指出碳金融对于我国银行业是机遇又是挑战，探讨了碳金融的创新点。蔡宁伟：《碳金融发展及其对商业银行的启示》，《金融论坛》2010年第11期。陈游、郭清马、高志新、王苹和邓一枫等分析了国际碳金融在商业银行的发展现状，以及我国与国际同行之间的差距及发展过程中存在的问题。陈游：《碳金融与我国商业银行的业务创新》，《金融论坛》2009年第10期；郭清马：《商业银行参与碳金融业务的策略研究》，《西南金融》2010年第6期；高志新：《碳金融发展与中国银行业经营转型》，《上海金融》2011年第1期；王苹、邓一枫：《关于我国商业银行开展碳金融业务的思考》，《商业时代》2012年第33期。晏露蓉等分析了兴业银行在绿色金融创新实践中的探索，并对中国的绿色金融创新提出了建议。晏露蓉、赖永文、张斌、李志林：《论助推低碳经济发展的绿色金融创新――兼析兴业银行案例》，《福建金融》2009年第12期。翁清云通过荷兰银行与兴业银行的经验介绍，指出了我国商业银行应该改进的方向。翁清云：《国内外商业银行碳金融实践的经验借鉴》，《东北财经大学学报》2011年第2期。

纵观相关研究，焦点主要集中在我国商业银行开展碳金融业务的困境以及克服办法方面，部分研究分析了国外的成功案例，提出了我国可借鉴的经验。而现有的研究大都从宏观层面探讨了银行业该如何进行改革创新，但哪一类业务或哪些产品适合我国国情及其在不同银行的适用性尚待深入研究。因此，本文将分析可借鉴的碳金融产品的特性，以及对于开展业务银行自身的要求和条件，并在此基础上对相关产品在我国的发展机会进行评估。

二、国外碳金融发展概况

自《京都议定书》签订以来，国际碳市场每年的增速约为20%～30%，2011年底规模达到1260亿欧元。近年来由于全球经济危机等影响，增速略有下降，但是整体发展仍十分迅速。在全球碳价大幅下跌的情况下，交易量仍达到103亿吨，创下历史新高。

各大交易所推出一系列的碳金融衍生品，金融机构中以商业银行在此领域的参与最为积极，如荷兰银行、花旗银行等。从国际趋势来看，商业银行是碳金融发展的一股重要力量。

作为全球碳交易及低碳经济的引领者，欧盟以成熟的传统金融市场及产品为依托，在碳金融产品的创新方面一直走在世界前沿。其发展明显高于全球其他地区，这在一定程度上是由于早先的立法起到了重要的作用。如欧盟于2000年了《欧盟内部温室气体排放权交易绿皮书》；2002/358/EC号指令批准了《京都议定书》；2003/87/EC号指令明确了排放监测、报告和核证原则（MRV），并规定了相应的惩罚措施，即2005～2007年为每吨40欧元，2008～2012年期间增至100欧元；2004/101/EC号指令则进一步加强了欧盟排放贸易机制与京都议定书的协调。这些立法确定了碳金融发展目标、技术和法律保障，同时有效推动了碳金融市场制度的建设。

值得一提的是，除了企业的低碳运作，欧洲公民的环保意识较为突出。在政府的支持下，消费者对环保产品和服务的要求与日俱增，公众需求又促进碳金融产品不断发展，由此形成一个良性循环。如英国巴克莱银行推出的碳中和信用卡在2007年就发行了近1100万张，荷兰Visa GreenCard三年时间客户人数超过了两万，并进一步在德国和北欧部分国家发行。

据汇丰银行预测，2010～2020年间，全球低碳经济转型需要的投资额度为10万亿美元。

1零售类碳金融产品

零售类碳金融产品的主要目标客户群是个人、家庭和中小企业，旨在把公众行为和碳减排联系起来，使购买者获得一定的经济利益，并同时履行一定的减排义务，从而使环境、经济和社会效益获得兼容。目前国际主流零售类碳金融产品主要包括四大类：住房建筑贷款类、私人账户类、低碳运输交通贷款和绿色信用卡。其中住房建筑贷款类产品主要涉及绿色节能房屋的初次贷款和节能设备的贷款，包含绿色房屋按揭贷款、智能社区抵押贷款、便捷太阳能融资、住房节能改造贷款、家庭节能灯和太阳能热水器与绿色开关项目，LEED认证建筑提供再次融资、智能社区抵押贷款、生态家庭贷款等产品。其中较活跃的发行机构包括花旗、富国、荷兰、本迪戈等银行，主流私人账户类产品则将受保人的存款制定用于低碳项目的贷款等融资安排，如生态存款和关注土地项目存款账户，由澳大利亚的西太平洋银行和美国的太平洋岸边银行等发行；低碳运输交通贷款类则为低碳排放汽车及运输提供贷款和帮助，如低碳汽车优惠贷款、卡车公司节油技术及设备贷款以及低碳采购与低排放车辆补贴，先行机构有温哥华城市商业银行、美洲银行和劳埃德银行；绿色信用卡类产品则通过消费者的信用卡消费来实现碳减排，包括气候信用卡、生态Visa卡、绿色Visa卡、绿色电力信用卡等，主要发行机构包括荷兰合作银行、汇丰、巴克莱、富国银行及荷银集团等。

国际上此类产品受公众欢迎且一定程度上能为社会福利做贡献，以信用卡为例，多数公司提供的绿色信用卡通常会提供非政府组织捐款，大致相当于持卡者每次购物余额转移或预支现金时的05%，借贷者只需很少成本可获得配套服务，同时还可获得一定回报，银行本身也能从中获得收益。③如巴克莱银行的呼吸卡为顾客的绿色消费提供特别优惠，并将获得利润的一半捐赠于碳减排的清洁能源慈善项目。

零售类碳金融产品通常交易金额较小，风险系数较低，银行本身所承担的风险相对于巨额投资项目也较小。如温哥华城市银行推出的低碳汽车优惠贷款，其交易额是一部车的价格；GE的地球奖励信用卡只需持卡者使用1%的资金购买碳减排项目即可。另外，新兴零售类碳金融产品通常能得到媒体和非政府组织的关注，如劳埃德银行为降低餐饮行业的碳排放和碳采购，为符合条件的超低排放车辆驾驶者提供25%的补助金，最多可达5000英镑，并得到当地主流媒体及各大网站的持续宣传。

除了对外发行，零售类碳金融产品也增强了客户、员工在内的利益相关者的环保意识，如荷兰银行本身通过使用清洁能源等措施减少碳排放，采购符合环保要求的IT 设备，鼓励通过电话或视频会议以减少商务旅行等。

2投资类碳金融产品

投资类碳金融产品的主要目标客户群体是有着复杂财务需求的大型企业、机构等团体，其中融资类产品最为盛行。国际主要投资类碳金融产品包括低碳融资项目、债券、股权类和与各项指数挂钩的产品。其中低碳融资项目主要产品有清洁能源、可再生能源项目融资、废弃物再生项目融资、沙漠电力、太阳能脉冲项目、可再生能源私募股权、巴拿马森林恢复债券等，由花旗集团、巴黎银行、巴克莱银行、富通银行、渣打银行、摩根大通等广泛发行；为降低碳排放发行的债券和私募股权，如森林保护私募股权，CCC股权债务碳融资，二氧化碳减排认证等，由美洲银行、英国气候变化资本集团、瑞银克拉里登人民银行等尝试发行；此外，还有瑞士信贷银行、巴克莱银行、摩根大通等发行的，与可替代能源指数、巴克莱全球碳指数、生物燃料组合及太阳能指数等各项指数挂钩的产品。

总的来说，发行碳金融产品的机构具有一定的共性特征。首先，这些金融机构多在欧美等发达国家，尤以欧盟地区为主，这与欧盟成熟的金融体系和市场运作模式、国家政策与法律的大力支持、以及公众较强的环保意识密切相关。其次，这些银行发展历史悠久，资金实力雄厚，品牌形象深入人心，分支机构遍布全球，有着丰富的风险防范意识和产品创新经验。第三，这些银行尝试了不同类别的碳金融产品，如花旗银行既有零售类的绿色房屋抵押贷款，也有私募股权基金；荷兰银行推出了绿色房屋按揭贷款，及低碳封闭资本资金等。在发行碳金融产品方面，这些银行结合自身特点做出了努力并获得了一定的经济社会效益。多数活跃的银行也是遵从赤道原则的银行，包括花旗、汇丰、荷兰银行在内的多家大型跨国银行，在贷款和项目资助中强调企业的环境和社会责任。

四、碳金融产品在国内的发展机会评估

根据银监会2010年报告，我国现有3家政策性银行（国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行），5家大型商业银行（中、农、工、建、交），12家股份制商业银行，1家邮政储蓄银行，147家城市商业银行，85家农村商业银行，各类银行各有特点，在碳金融产品的开发上也应各有侧重。

1零售类碳金融产品，与公众关系密切，交易金额较小，品种较为丰富，能得到媒体、政府以及非政府组织的关注，有利于银行提升品牌形象，我国各类商业银行均可尝试发行，但各类银行应结合其自身优势和特点，选择不同的客户群及具体产品。

五大行客户群广泛，资金实力较为雄厚，有着成熟的运营机制、丰富的经验和人才储备，且有很多环保意识强的客户，有能力开发相应的产品。如作为投石问路，中行在2007年推出碳挂钩型个人理财产品汇聚宝0708L、0801L，与洲际交易所和欧洲气候交易所挂钩；同年交通银行也推出挂钩可再生能源股票的理财产品。

股份制银行作为银行业的新生儿，其客户至上的理念、灵活的运营机制及现代化的管理模式，也适合于开发相应的零售类碳金融产品。如2007年8月，深圳发展银行推出碳挂钩型人民币和美元理财产品，两款于2008年9月2日到期的产品，也分别获得7.4%和14.1%的较高收益。史进峰：《中国银行业的“低碳”诱惑》，《21世纪经济报道》2010年3月29日第18版。作为国内首家“碳中和”银行的光大银行，其绿色零碳信用卡获得2010年最佳低碳金融奖。这些股份制银行在碳金融领域以其灵活、善于打造特色的优势，在低碳大潮中积极寻求自己的定位并占据一席之地，而零售类碳金融产品交易金额小，可以作为突破口。

大多城市商业银行位于较发达的中心城市，这些地区对环保产品和服务要求较高的中小企业也越来越多。这种特殊的地域特点及需求，使得城商行能为这个特殊群体提供相应的低碳金融服务。部分城商行已开始以此为先机打造特色，如上海银行通过绿色世博，大力推动绿色低碳行业信贷规模，节能环保贷款项目从2010年的23个增至2012年的71个，贷款余额从18亿增至21亿元，支持项目包括新能源汽车制造等。上海银行：《上海银行股份有限公司2010年度社会责任报告》，2011年；上海银行：《上海银行股份有限公司2012年度社会责任报告》，2013年。该类项目投资额度一般较小且周期短，但能积极推进当地产业的低碳化，为地方经济转型做出一定贡献。

中国邮政储蓄银行截止2012年底已建成覆盖全国城乡网点面最广、网点数最多的银行，其积极推行低碳融资服务，不但可以避开与大型银行的竞争，作为其特色积极培育低碳经济领域的相关客户群体，还能迅速开拓新兴市场，抢占地方碳金融发展的制高点。如邮政储蓄银行赣州市分行针对发展生态农业地区的农民主动降低信贷门槛，放宽客户准入标准。谢光德：《低碳经济催生邮储银行碳金融》，《中国邮政》2010年第7期。与发达国家不同的是，我国大部分农村地区由于经济不发达、生活方式落后，碳排放量依旧较大。零售类碳金融产品，如生物质燃料制造设备贷款、节能型家电贷款，可在一定程度上减轻农村居民的经济压力，同时达到农村低碳化的目的。农村商业银行发行该类产品有利于提升其在当地的品牌形象，引起政府以及非政府组织的关注。

2投资类产品有着交易金额较大、周期长、风险大等特点。五大行资金实力较为雄厚，长期的投融资经验使其有能力应对周期长风险大的投资项目，因此是大型投资类碳金融产品最适宜的发行机构。五大银行以往大多以追求低风险高利润高回报为导向，发行此类碳金融产品有利于改善其投资结构，并为相关企业提供资金保障。如中国银行借鉴国际金融机构经验，推出节能减排融资项目及基于碳排放权的金融理财产品，不断丰富碳金融产品体系。截止2012年中行绿色信贷余额达2274.80亿元，新增绿色信贷项目316个，其巴黎分行向法国达尔凯公司提供总额为6亿元的固定利率贷款，支持其参与哈尔滨市节能供暖改造项目。中国银行：《中国银行股份有限公司2012年度社会责任报告》，2013年。

股份制银行有着更为灵活的机制和市场意识，也可尝试此类碳金融产品。如作为国内第一家加入赤道原则的兴业银行，针对国内10个排污权试点、7个碳交易试点推出了综合性金融服务方案。2012年，其广州分行与广州交易所集团签署协议，成为广州碳交所主结算银行；与广东省发改委合作，签署了共同推进碳市场建设的协议，并结合广东省低碳发展规划，为广东省内LED产业发展定制了专项金融支持方案，计划为符合条件的LED产业链上的优质专业化企业提供100亿元的融资支持。兴业银行：《兴业银行2012年年度可持续发展报告》，2013年。

3资产管理类产品目前主要集中于基金方面，交易金额较大，政府在发行中起重要作用。我国的三大政策性银行是为贯彻政策性金融与商业行金融相分离的原则而设立的，其中国家开发银行的主要职能定位，是按照国家法律法规方针政策，筹集和引导社会资金，支持国家基础设施建设、基础产业和支柱产业中大中型基本建设和技术改革等政策性项目及其配套工程建设优化投资结构。从资金流以及与政府的管控关系来看，国家开发银行较符合资产管理类碳金融产品交易金额大、政府管控支持等特点。

五大行、股份制银行与资金充足的城商行也具备资产管理类产品的发行条件，如上海浦东发展银行、兴业银行和北京银行分别与国际金融公司合作签署了《能源效率融资项目合作协议》，成为国内首批推出能效贷款的商业银行，但相对于政策性银行，开发资产管理类碳金融产品的力量稍弱。

4低碳保险类产品的发行主要包括低碳汽车保险、家庭及商业保险和碳交易保险，国外大多数发行机构是保险类公司。前两类产品的交易金额较小，风险系数较低且交易期较短，与公众联系较密切。由于我国银行业与保险业仍有较严格的限制，所以短期内银行业从事低碳保险类产品的可能性不是很大。但是我国银监会允许银行投资保险类公司，同时允许银行保险公司的产品，即银保类产品，如中国银行下属的子公司中银集团保险公司及平安保险等发行的一系列银保产品。

五、启示与展望

碳金融与碳市场作为近十年来的一个新兴领域，具有巨大的潜力。中国银行业在低碳大潮中面临着众多挑战，如何将挑战转化成机遇，部分银行投石问路已取得局部性的成果，但还未形成体系。目前成功的模式与案例较少，大规模推进碳金融创新的风险也较大。相对而言，由于起步较早并以成熟的传统金融产品为依托，发达国家银行业在碳金融领域做出了诸多创新并且获得了不菲成效，其先进经验对于中国大力推动碳金融十分重要。

本文以联合国环境规划署《绿色金融产品和服务》调查报告中的分类为基础，对国际上最主流的四类碳金融产品――零售类产品、投资类产品、资产类产品和保险类产品的共性和特点进行了分析，如以个人、家庭和中小企业为主要目标客户群的零售类碳金融产品，其特点是交易金额较小，风险系数相对较低，能将公众的消费行为和碳减排挂钩，使得购买者既能获得一定的经济利益，同时又能履行一定的减排义务；投资类碳金融产品的主要目标客户群体一般是有复杂财务需求的大型企业、机构等团体，其中融资类产品最为盛行，如清洁能源项目、能源技术开发项目等，一定程度上该类产品缓解了低碳技术投入资金不足问题，能够改善银行的融资结构，提升银行社会形象，为低碳资金提供灵活的融资渠道；低碳资产管理类产品当中最受欢迎的项目――低碳投资基金，国际上一般由政府主导，由政府全部承担出资、或通过征税的方式、或政府与企业按比例共同出资，交易金额一般较大，从融资方式来看，政府在碳基金的发展中起到了举足轻重的作用；除此之外，国际上大型保险公司和部分银行还积极尝试低碳保险类产品。

鉴于上述特性，我国各类商业银行均可尝试推行零售类碳金融产品，如绿色信用卡、低碳交通贷款、绿色节能房屋类贷款等，可根据各自的客户群及特点选择具体的产品；针对项目型为主的投资类低碳金融产品，如太阳能、风能等能源项目，由于其交易金额较大、周期长、风险大等特点，较适合于五大行和股份制商业银行；国家三大政策性银行可尝试推行低碳资产管理类产品，而五大行、股份制商业银行与资金实力充足的城市商业银行在适当的时机也可尝试推行；针对国外较流行的低碳保险类产品，短期内我国银行业推行的可能性不是很大，但可以尝试保险公司发行银保类碳金融产品，或直接投资保险公司发行碳金融保险类产品。

第9篇：车贷调查报告范文

关键词：结构调整、城市化、资本形成、经济增长。

中国经济尽管受到非典冲击，但GDP 高速增长的趋势依然没有改变，今年将一举突破七上八下的格局，预示着整个经济进入了新一轮增长的景气周期。

1998年以来，国家通过积极财政政策及相配套的银行贷款大规模投入到基础设施，使经济增长稳定在七上八下格局上，成为世界经济增长的一枝独秀。5年来的发展，中国经济结构发生了重大调整，基础设施的投入奠定了城市化的基础，工业化在消费和出口的拉动下在逐步升级。2003年，人均GDP 达到1000美元，中国经济进入了世界上比较公认的一个“增长加速”[2]的时期。增长的加速器表现在两大引擎上，即工业化和城市化，同时配合着资金流程和资本形成的改变，经济增长加速，经济结构和资金配置结构调整的累积效应产生了明显的效果。

中国2003年强劲增长的第一动力仍是“投资推动”，这是中国经济增长加速所具有的共同特征，但理论上的解释和提出的政策却是差异很大的。从理论上看：（1）中国经济增长“不具备持续的动态改进的力量”（张军2002《经济研究》6期），以TFP 衡量的持续改进在1992年后就不显著了，中国存在着通过投入推动的“过度工业化”，这与克鲁格曼对东南亚经济发展的评价“东亚无奇迹”即主要是靠投入支撑是相一致的。（2）以经济所宏观课题组的系列文章为代表的观点认为，高增长依然是合理的，但由于制度障碍导致了两大问题：一是制度性的投资饥渴使“经济过热”导致波动；二是更多地集中讨论了转轨时期的体制对经济发展政策执行的障碍，如体系性紧缩就是对货币政策和传导机制的一种总结；（3）中国高速经济增长中存在着巨大的结构性变革和技术改进，代表作就是《中国经济增长的可持续性》，强调了“高储蓄和高投资是推动经济增长的重要因素”，同时指出了结构配置优化，“资本形成效率的提高对增长有重要贡献”，分析了资本形成和形成效率对增长的贡献（王小鲁、樊纲2000），《大调整：一个共同的主题和必然的选择》（经济所宏观课题组1998）、《中国经济走势分析》（刘树成等）、世界银行《2020年中国经济》，也都强调了结构变革的贡献和结构变革的方向。从发展经济学的理论渊源来看，资本形成一直是经济增长核心，发展经济学早期中的“大推动”、“低水平陷阱”、“非均衡增长”、“结构化变革”等，也包括金融深化等的研究的都是通过一切手段提高资本形成推动经济发展。

传统发展经济学强调了资本对经济发展的启动作用，而后的发展经济理论强调了公平、社会进步、市场机制和制度等。现代经济增长理论针对发达国家提出了内生增长的“持续”理论，缺少对中国这样一个已经启动起来、要继续前行的大国发展的理论表述。从全球发展的历程看，结构变革，特别是伴随着非农就业增加的变革始终是发展的主线，资本形成是引擎，资本的配置效率是关键。

中国经济在高资本形成的推动下不断增长，其能持续的原因是经济结构的变革和市场化的推进，提高了资本形成的效率。本课题从结构调整的累积效果入手，分析资本形成的持续性和效率性，特别分析其形成方式和配置方式中的制度障碍，试图再探讨中国经济的结构变革、可持续增长与宏观政策的选择基准。

一、结构调整的累积效应：低价工业化和高价城市化双引擎

自1998年以来，政府大规模投资对经济结构调整产生了累积效应，最明显的标志是由工业化这一经济增长的单引擎发展到工业化与城市化的双引擎。2003年中国经济出现了自主增长。

1.低价工业化

工业化始终是中国经济现代化的一条主线。随着改革开放，特别是中国乡镇企业的崛起，开创了一条全新的农村工业化道路。上亿农民以低成本的方式进入工业部门，成为中国经济增长的第一推动力。相关研究表明，农村劳动力向工业部门的转移导致劳动力配置对GDP 增长的贡献平均在1.5个百分点，这还不包括其对产业结构调整效益的贡献（林青松2000、王小鲁2000、世界银行2000）。中国的工业化道路，如果说80年代基本靠“老农”（即乡镇企业的发展以及大量农村劳动力的转移），那么90年代基本靠“老外”（即大量外国直接投资企业的发展以及沿海地区外向型产业模式的基本形成）。

低成本是工业化的核心竞争力，这包括劳动力成本低、土地价格低以及实际税收低。“离土不离乡”政策大大推动了低价工业化。农民工成本仅仅按“剩余劳动力”定价，并且不需要住房、社会保障等所有城市居民所需要的工资外成本，农民工的这一切都可以在乡村土地上得到解决。乡镇土地征用是“无偿”或低价的。没有了城市社会保障、城市土地与基建开发、基础设施的营运，与城市相匹配的高税收在地方上很多是减免的。在这里通过农村的“廉价”土地和剩余劳动力把工业化的成本给节约下来，不仅在早期的“离土不离乡”的乡镇工业上造就了低成本，而后的农村劳动力转移则使中国产业继续保持了这一低成本优势，吸引全球的产业转移和采购，中国正逐步成为世界的“大工厂”。

工业化进程产生了两个结果：其一是推动了非农就业，把农村劳动力从土地的束缚中解放出来，先是“离土不离乡”的乡镇工业，而后是劳动力流动，到发达的地区去就业。其二是长期工业化的发展，积累了大量的产能和资金。在人们收入水平提高、消费结构升级的情况下，因工业结构本身的调整尚未完成而出现的结构性产能过剩、工业增长速度放慢就是必然的了。在这种情况下，必须要寻找新的增长引擎。城市化可以说正是上述工业化发展和累积的一个结果。

2.高价城市化

中国1992年进行了土地要素和资金要素的体制改革，特别是土地要素从无价变为有价，开启了城市化进程。由于“要素价格双轨制”（即土地和资金利率价格双轨制）以及微观主体的“软预算约束”，刚开启的城市化导致了“房地产热”、“开发区热”等经济泡沫，形成巨额不良资产，国家开始调控、软着路。同时土地要素的价格改革得以初步完成，奠定了城市化的基础。1997年亚洲金融危机以来，国家通过积极财政政策，发行国债，投资于基础设施启动内需，城市化进程因此有了基本架构。1998年以来，国家一方面大规模地投资于基础设施以推动城市化进程，另一方面启动住房消费信贷，将消费者与城市化进程对接，作为城市化最重要标志的房地产业成为支撑经济的重要因素。

2001年，中国人均GDP 约为1000美元，城市人均估计在2000美元以上；城市化率为37%，也就是说，有近5亿人口处在人均2000美元的城市化高速起飞点上。城市居民的消费结构升级和城市化引致的投资，特别是住房、汽车、电子类耐用消费品、娱乐、金融、交通通讯等服务的升级将决定未来中国的发展。从2002年开始，中国经济进入一个城市化高速发展的阶段。2003年城市化的主导将逐步从中央积极财政的推动转向地方政府推动。中央政府积极推进了基础设施的建设，形成了城市化的基本构架。随着中央财政赤字的加大和财政支出逐步转向再分配，城市化的基础设施将主要由地方政府推动。地方四级政府，省、地市、县、镇全面在政府履新年里积极“土地批租”融资，实施基础设施政府担保贷款等，加大城市化的投资活动，城市化引致的投资仍然是今年投资启动的重要部分。

与工业化相比，城市化是高成本的，这包括：（1）基础设施的高投入。如水电、燃气、公路和绿地都是高投入，需要政府的推动；（2）社会保障的高投入。一旦农民变为市民，社会保障就是必需的。大量的公共支出如教育、环保和城市运营等都需要政府财政支持，因此城市化的另一个特征就是为公共支出而征税??－较高税收不可避免。高价的城市化直接表现在：高的土地价格、高的劳动力成本（增加社会保障）和高的税收。城市化的第一阶段是基础设施投资；第二阶段，随着城市化过程，大量的农民变市民，核心支出就是社会保障。目前中国总体上的城市化处在第一阶段，但也开始遇到第二阶段的问题了。社会保障现在支出比较低，农民土地征用费用也较低，城市化的社会保障支出占财政支出的比重非常低。但从国际经验看，社会保障支出是城市化后的最大支出。

中国今年的经济增长得益于自90年代中后期进行的产业结构调整的累积效应，政府推动的城市化和出口导向的工业化是经济发展的两大主推动力。双引擎的含义不仅是投资配置，更重要的是非农就业的双重配置，即工业化过程的农村劳动力转移和城市化过程中的服务就业。当前的非农就业中服务业就业比重远要高于工业就业，因此，工业化和城市化的双重非农就业是迈向现代化的关键。

二、资金流程变化与资本形成

结构调整的成功源于资源配置的变革。与上述“从工业化到城市化”的结构变化相对应，中国的资源配置（主要是资金流程以及资本形成）方式也发生了相应的变化。

1、银行资金流程的变化

改革开放以来，中国企业的资金来源主要是银行（此前主要是财政）。1990年代后，随着产品市场竞争的加剧，企业开始破产，银行坏账问题凸现出来；加上1992、93年形成的房地产泡沫，银行坏账问题非常严重。1997年后国家四大商业银行开始了严格的贷款管理，出现“惜贷”现象。资金向国家集中，商业银行把存款放到央行和购买国债，货币政策尽管通过连降利率来扩张，但实质上是紧缩的，即政策上扩张和体制上收缩（宏观课题组，1999），货币放不出去。

1998年国家加大了对经济的刺激，银行放款有了新的渠道。而这些新渠道都与城市化进程密切相关。一方面是城市基础设施建设，中央发行国债，银行则提供国债配套资金投向基础设施领域；另一方面是与城市化消费相关的个人消费信贷的发展。这样调整的结果是，银行中长期贷款逐步从工商企业转向与城市化相关的个人消费信贷与基础设施贷款。

我国商业银行开办个人住房贷款业务始于1980年代中期，但当时消费信贷发展缓慢，到1997年底，全国消费信贷规模仅为172亿元。1998年以来，消费信贷步入了快速增长轨道，特别是个人住房信贷成为消费信贷发展的重点，个人住房贷款占个人消费贷款的比重高达80－97%.1998－2001年个人住房贷款余额分别为426.16亿元、1357.71亿元、3376.92亿元、5597.95亿元。2001年与1997年相比，增加了5425.95亿元，增长了32.55倍（见表1）。2002年，住房信贷增加的同时，汽车贷款增加迅速，新增超过了住房，个人消费信贷随着居民消费的升级，还会有一个较大的增长。对比1992年的房地产热，这次是居民真实的消费需求带动的，是一个良性的循环。

市化水平非常高（邓宇鹏1999）。更为中性和科学的分析认为，按照国际经验分类，中国城市化水平与经济发展水平相当。工业化和城市化呈现明显的两阶段，第一阶段工业化带动城市化，第二阶段，工业化稳定或下降，城市化率的提高完全是由经济服务化导致非农就业的比重上升所带动，未来发展的关键仍然是非农就业（郭克莎，2003及表3）。

行业务完成了第一次转型，从生产型贷款逐步转向个人贷款、基础设施贷款和企业贷款，但过于集中在个人和基础设施贷款，导致风险集中，需要银行业务的再次转型，积极开展中间业务，形成新的收入来源，再次降低坏账比例。但这一转型取决于证券市场的发展。特别是在国家逐步淡出积极财政政策的时候，留下来的融资缺口需要新的融资弥补。加大企业的直接融资安排，提高结构效率十分重要，但从当前证券市场的发展状况看实现这一目标有很大挑战。

从中国居民储蓄增长、金融资产分配和意愿上看，基本的事实是：（1）高速增长的储蓄总量，2003年第一季度储蓄为10.86亿，每年增长20%；（2）金融资产分配有极大差异，2001年最高的20%的城市居民家庭占金融资产的66.4%，而最低的20%则只占1.3%，，富裕家庭对资产选择多样化的要求非常强烈（国家统计局2002年9月）；（3）居民金融资产希望获得中长期的保障和收益。在中国产能过剩，大量资金从产业部门析出，同时资金供应多，并逐步开放外国资金渠道条件下，如果不能更广泛地开拓资金运用渠道，在“限制下供应的金融资产”的价格必然够快增长（这既包括股票价格的上涨也包括房地产价格的上涨），这就是日本的教训（见刘霞辉2002）。中国还是发展中国家，还需要大量资金搞建设，拓宽资源配置渠道和居民选择渠道才能合理分流现有的银行储蓄。

中国资金受到渠道配给限制，不能按资源-利润最大化的角度去配置，导致了资本-价值创造能力的下降，资金价格不能真实地反映需求，特别是政府过度参与配置资源，扭曲了资源的需求和价格，这是中国经济发展的巨大挑战。

四、保证持续增长的政策选择

城市化的推进以及与之相应的资源配置方式的变化将中国经济带入了新一轮的景气周期，但高价城市化以及资本形成过程中政府过度参与所导致的种种问题（价格扭曲、结构、效率等问题）也给经济的持续增长带来挑战。此外，从增长必须伴随结构调整、而贯穿结构调整的主旨是“非农就业”看，如何有效地扩大“非农就业”将是未来的更大挑战。为了应对这些挑战（即高价城市化、资本形成及非农就业的挑战，它们之间实际上是相互关联的），保证经济的持续增长，中长期的政策选择应考虑以下几个方面的内容：

（1）国土规划和地方政府改革，寻求降低城市化高成本的道路。

当前城市化高成本的最直接原因是多层次的政府体制，导致土地、基础设施和福利制度的不规模运营。寻求降低成本的城市化政策已经时不我待，重要的一条就是土地规划和地方政府改革，配合实现的手段就是集中，撤并乡镇，进而消减乡镇一级地方政府，形成中央、省和市三级，不但对于城市化有利，对地方、农村的财政改革也都具有战略意义。

地方政府改革，特别是县以下地方政府的全面改革将是城市化进程中的重要一步。传统体制下设立的公社，和后来形成的乡镇一级政府，主要是与统购统销联系在一起的，现在职能基本上已经消失，随着市场经济和城市化步伐的加快，乡镇政府的历史功能应该结束，这样有利于节约土地和创造有规模经济的城市；另一方面也能解决好农民负担问题、基层人满为患和财政破产问题。事实上，不撤销乡镇一级政府，农民问题、土地较大范围规划问题和基层财政破产问题是难于解决的。中国正面临着城市化发展的期，解决好与城市化相适应的政府体制是十分重要的。

（2）大力发展第三产业，扩大非农就业。

中国现代化的过程就是农村人口向城市不断转移的过程。这一过程伴随着非农就业是良性的，否则会出现“人口漂移”，即人口从农村漂移到城市，形成城市中的农村和“贫民窟”。非农就业不仅要依靠工业化的发展，更要依靠城市化进程中服务业的发展。国际经验表明，城市发展的规律是独立于工业发展的，城市发展的道路是服务，只有通过深化服务才能提高城市的整体竞争力，否则随着地价上升，企业的营运本上升，产业转移是必然的。中国当前很多发达的中心城市仍然拼命地通过补贴发展“工业园区”，对提升服务业品质投入不足，这是需要扭转的偏向。

国家这几年放松了第三产业的管制，大量非公企业的投资热潮，极大促进了服务业的发展，这是非常正确的。服务业要向高附加值的深化发展与人力资本的提高是密不可分的，教育是服务业深化发展的关键。城市发展应加大城市发展规律的探索，而不应重复“同构的工业化”。

（3）完善金融体系，通过间接杠杆调整货币政策。

配合中国工业化与城市化进程，金融体系需要进一步改革和发展，因为正如前述分析，金融体系是提高资本形成规模和效率的关键元素。

金融体系的完善包括三个方面。一是发展资本市场，将其居于企业和地方政府投融资的最主要渠道，这包括股权和债券融资以及资金配置。在证券市场中，债券市场是发展的重要部分，特别是企业和地方政府债是发展的核心。二是体制改革，推进四大国有商业银行的所有权多元化的改革，将坏账逐步剥离后上市，改变银行体制，同时加大利率市场化的改革；而股票市场的问题是“国有股”的体制改革，增量改革是比较可取的方法。三是建立多层次金融服务体系，不仅仅是银行体制，证券市场也应该建立起多层次的服务体系。只有金融体制的改革和结构的调整才能提高资本形成的效率，资金的价格才能合理地反映出其稀缺程度，否则要素价格的扭曲，会导致资源的误配置（misallocation ）。

在货币操作上注意运用间接手段，目前运用间接杠杆的条件基本成熟。1998年后中长期贷款均开始抵押，如个人抵押贷款、房地产开发的抵押贷款和基础设施的收费权抵押贷款，这是中国金融体制改革非常成功的方面，形成了贷款抵押比例调节的手段，其调整是非常迅速和有效的。另一个就是利率市场化的改革和公开市场操作的改革。通过这些市场方式调控货币政策，对经济的影响将比较平稳。

（4）实行税制改革，促进资本形成与产业升级。

出口退税制一直是中国刺激出口、扩大外需的一个成功手段。不过，出口退税也带来一定的财政负担。今年出口退税的欠款已达到2500亿左右，负担过重。去年以来美元贬值，提高了中国出口竞争力，应该是逐步减少出口退税的好时机。

另一方面，随着经济增长进入以城市化为带动的景气周期，给以消费带动的产业升级提供了机会，特别是机械装备工业的升级。从现阶段发展看，重振中国内需，特别是装备工业产业升级需要税收上的激励；另外，现阶段出口主要是制成品的出口，加工工业的升级也需要增值税的改革。

因此，刺激经济的财政政策应逐步从“出口退税”激励，转向“生产型增值税改为消费型增值税”的减税方案。当前的生产型增值税，投资品不能抵税，而采用消费型增值税，就只对增值部分征税，所有购进价值（包括投资品）都可以抵税。这种由生产型增值税向消费型增值税的转化，将直接刺激国内企业的更新改造，扩大投资，从而促进资本形成，带动工业产业的全面发展（经济所宏观课题组，2000）。从财政改革看，由于所得税的不断提高，创造了流转税的改革时机。从生产型增值税转到消费型增值税尽管每年会减少国家税收500-600亿，但是可以接受的。因为从长远看，这样的税制改革，可以促进资本形成与产业结构升级，从而为结构变革与长期增长提供了可能。

当前中国经济增长处在一个增长周期中，城市化和工业化是其发展的两大引擎，资金流程的变化是有利于增长的，通过进一步政府、金融体系和财税改革必将继续推动中国经济和非农就业的增长。

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注释: