黄金分析师考试精选(九篇)

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第1篇：黄金分析师考试范文

根据劳动和社会保障部的统一部署，为做好年国家职业资格统一鉴定工作，进一步扩大统考规模，提高鉴定质量，现将全国和全省统一鉴定的时间及要求等有关事项通知如下：

一、年，江苏省在继续组织秘书、营销师(推销员)、公关员、项目管理师、物

业管理人员、

心理咨询师、企业人力资源管理人员、企业信息管理师、职业指导人员、电子商务师等10个职业全国统一鉴定和物流师、职业经理人、职业培训师等3个职业全省统一鉴定工作的基础上，将新增理财规划师、广告设计师、网络编辑员、职业信息分析师、公共营养师、企业文化师、信用管理师、黄金投资分析师、珠心算教练师、鉴定估价师（旧货行业）等新职业的试验性全国统一鉴定和计算机辅助设计绘图员（电子/机械/建筑）、计算机网络管理员2个计算机应用技术类职业的全省统一鉴定。

二、年全国统一鉴定定于5月20-21日和11月11-12日举行，新增职业的试验性鉴定在3月、5月、9月和11月统筹安排，为保证新职业的试验性鉴定质量，各市和省有关单位可按每职业选择1-2个具备条件的单位申请成立相应的培训鉴定试点机构，按要求填写《全省统一鉴定职业培训鉴定试点机构申请表》（见附件一），经相应部门资质审核通过并报省鉴定中心备案后，承担本地区试验性鉴定工作，试验性鉴定工作的具体要求另行通知。全省统一鉴定定于3月25日、5月20日、9月23日和11月11日举行。具体时间安排见附件二。

三、年秘书职业的鉴定方式调整为理论知识考试（包含职业道德和基础业务素质两部分）和技能操作考核（包含案例分析和工作实务两部分），秘书国家职业资格二级还须进行综合评审，均实行百分制，成绩皆达60分及以上者为合格。

四、各市和省有关单位要认真做好宣传发动、组织报名、考场安排和派遣监考人员等相关工作。考试报名截止时间为：全国统考于开考前32天、全省统考于开考前25天。各市和省有关单位应按要求将“报名录入器”生成的“考生报名数据”和《补考人员情况登记表》（见附件三）报省鉴定中心。省鉴定中心按规定将考生信息报部鉴定中心或组织专家命题组卷。所有考生的准考证号码由省鉴定中心通过统考系统自动生成，于各职业开考前15天下发至省属统考报名点和各市鉴定中心。按劳动和社会保障部规定，各市要在统一鉴定前10天将考场安排表（见附件四）生成电子文档报省鉴定中心，省鉴定中心将在7天内报劳动保障部备案。

五、按照国家职业标准，如无特别说明，报考全国和全省统一鉴定职业资格二级、一级的考生均须参加综合评审。综合评审实行百分制，成绩达到60分及以上者为合格。理论知识、专业技能和综合评审三门均及格的考生，可获得国家职业资格二级、一级证书。综合评审不及格的考生，须在下一次考试时补考。综合评审由江苏省职业技能鉴定中心采取书面或口头答辩方式具体实施。

第2篇：黄金分析师考试范文

证券从业资格证

含金量：参加证券从业人员资格考试是从事证券职业的第一道关口。证券从业资格证考试是由中国证券业协会组织的考试。证券从业资格证是进入证券行业的必备证书，是进入银行或非银行金融机构、上市公司、投资公司、大型企业集团、财经媒体、政府经济部门的重要参考。

考试内容：考试的具体科目为证券基础知识证券发行与承销、证券交易、证券投资分析、证券投资基金共计5门。该证书是证券行业最基础的证书，考试难度不大，经济学专业的同学基本都考。即使将来不从事证券行业，这次考试也是一个全面系统认识证券行业的机会。每年组织4次考试，并且均为机考，可以自愿选择报考科目和数量，单科报名费用70元人民币。该证书基本都在本科阶段考完，但是研究生中也有跨专业考试参考。

期货从业资格证

含金量：期货从业资格证是期货公司从业人员所必须的证书，该考试难度同样不大。期货市场作为金融市场的一部分，很多人处于全面了解金融市场运作，丰富自己的知识结构，也为将来有可能进入期货行业做一个准备而参加该考试。

考试内容：该证书和证券从业资格类似，该考试由中国期货行业协会组织。期货从业人员资格考试科目为两科，分别是期货基础知识与期货法律法规。上述两科考试通过后，可报考期货投资分析科目。

银行从业资格证

含金量：银行从业资格证并非进入银行必须的证书，其重要性相对较弱。

考试内容：该考试是由中国银行业从业人员资格认证办公室负责组织和实施银行业从业人员资格考试。该考试认证制度由4个基本的环节组成，即资格标准、考试制度、资格审核和继续教育。资格考试分公共基础科目和专业科目。公共基础证书的考试内容为银行业从业人员从业资格的基础知识。专业证书的考试内容为银行业从业人员相关的专业知识和技能。银行从业资格考试费用为每人80元/科，银行从业考试是机考，由题库随机抽题，形式与计算机二级考试相似。

注册会计师（CPA）

含金量：注册会计师（Certified Public Accountant，CPA），其考试的主考机构是中国注册会计师协会。至2010年底，累计有15.8万人取得了全科证书。之所以有很多经济学专业的同学备考CPA，首先是因为会计是一份专业性很强的工作，企业在招聘过程中会重点考查应聘者会计知识的掌握情况，CPA作为中国人自己的考试，对于国内工作的人而言适用性和实用性都比较强，这些特点决定了这个考试拥有了很多的参与者。即使不从事会计职业，了解一些财务知识也必不可少。世界无非就两种“人”，即自然人和法人。懂财务可以帮助我们更好地认识世界上一半的“人”。

考试内容：考试科目为会计、审计、财务成本管理、经济法、税法和战略与风险管理。自2012年起，注册会计师全国统一考试专业阶段和综合阶段实行计算机化考试。需要注意的是，所有科目必须在第一科通过之日起5年之内通过，否则第一年通过的考试成绩将作废，以此类推。

注册金融分析师（CFA）

含金量：拥有全球金融第一考的CFA考试在国内的知名度已经很高了，它是证券投资与管理界的一种职业资格认证，由美国“投资管理与研究协会”（AIMR）授予。鉴于CFA考试的正规性、专业性和权威性，其资格在全球金融领域内受到广泛的认可，成为银行、投资、证券、保险、咨询行业的从业通行证。《金融时报》于2006年将CFA专业资格比喻成投资专才的“黄金标准”。CFA证书持有者包括世界知名金融投资机构的高级工作人员，薪资也相当可观，CFA在美国年薪多在20万美元左右。目前国内大型券商和基金公司等在招聘中经常标注说，同等条件下通过CFA或者CPA的优先考虑。

考试内容：CFA要求持有人建立严格而广泛的金融知识体系，掌握金融投资行业各个核心领域理论与实践知识，包括从投资组合管理到金融资产估价，从衍生证券到固定收益证券以及定量分析。考试以全英文的方式进行，须通过3个级别。每年的6月、12月在全球近百个国家进行同步考试。

报考者通过CFA高级水平考试者，还需要具备金融、投资、管理等领域至少3年以上的工作经验，同时又是AIMR的成员，才有资格获得CFA证书。CFA考试报名费约400至900美元不等，一般报名时间持续较长，报名越早费用越低，越接近报名终止时间，报名费用越高，类似购买飞机票，即将起飞的飞机机票基本都是原价出售。

自CFA考试进入中国后，CFA每年的报考人数在成倍的增长，但是考生通过率很低，据了解，CFA在全球的认证通过率是五分之一，在中国这个比例更低。

金融风险管理师（FRM）

含金量：风险管理涵盖众多领域，在日益复杂和全球一体化的金融市场和商品市场中，有效的管理和控制风险的作用越来越大，无论是投资银行、商业银行还是证券公司、保险公司，都对加强风险控制提出了更高的要求，而随之带来的影响就是：金融风险管理专业人才的需求急剧增加。

金融风险管理师（Financial Risk Manager，FRM）就是针对金融风险管理领域的一种资格认证称号，该认证确定了专业风险管理人员应掌握的风险管理分析和决策的必要知识体系，由美国“全球风险协会”GARP组织考试并颁发证书。GARP是一个拥有来自超过130个国家3万多名会员的金融协会组织，主要由风险管理方面的专业人员和研究者组成。FRM考试虽然设立时间不长，但发展极为迅速，已经得到华尔街和其他欧美著名金融机构与大型公司风险管理部门以及政府监管层的认同，并已经初步成为风险管理领域的最权威的认证，成为许多跨国机构风险管理部门的从业要求之一，通过FRM考证者被国内金融机构认可度也越来越高。

考试内容：考试为标准化考试，全英文考试，考试包括市场风险衡量与管理、信用风险衡量与管理、操作与整体风险理、法律、会计与伦理等，复习备考时间约为14周左右。2009年，全球通过率为44.1%。

保险精算师（FIA）

含金量：近年来，由于保险精算师的高收入，精算师考试也就变成了热门的考试。精算师是同“未来不确定性”打交道的，宗旨是为金融决策提供依据。据专家预测，在未来几年内，中国市场约需要精算师5000人。不止是中国对精算人才的需求在不断增加，到2013年，全球的精算人才市场正处于一个供不应求的状态。而精算师，是一个被公认为“钻石领”、国外年薪过百万、国内月薪上万元的职业。

第3篇：黄金分析师考试范文

你为什么要辞职?数月来，我已经被无数人问过。但坦率地说，我还没认真想过这个问题。或许，只是内心深处那股遏制不住的冲动，终于让我跨出了这一步。

其实我从来不是个敢想敢干的人，甚至还有些优柔寡断，但这一次辞职我非常坚决果断、毅然决然。辞职到现在四个多月，我觉得自己迈出了正确的一步。

先自我介绍，我来自浙江东部的一个小村庄，因为高考到了上海读大学，硕士毕业后顺利进入市级机关做公务员。也因此，我一直是父母眼中的骄傲，家族孩子的榜样。

可是在机关工作的七年里，我渐渐从最初父母的荣耀、自我的荣光，变得碌碌无为，平庸而麻木，接着是自我质疑与反省。离开这里，到外面闯一闯，这个声音已经在我脑子里响了三年。

然而莫名的恐惧和对未来不确定性的不安，让我不断地自我安慰、自我麻痹，把念想强压在心底。但三个月前的一场饭局，让所有的情绪都爆发了。

同学会上的失败者

2019年8月的一天，分别十周年的本科同学聚会。十年间，很多同学都有了非常大的进步，饭桌上意气风发、谈笑风生。

他们中有的已经做到了投行高管，有的成了大型企业的法务主管，还有外资所的知名律师、投资公司的资深研究员谈到买房，看的都是600万以上的级别;提起股票，账户里至少七位数;聊起子女，很多读的是私立学校，接下来还准备要二胎

席间依旧热闹、话题不断，但我望着眼前这些曾经熟悉的面孔，内心感到阵阵凉意。在读书的时候，我一直担任学生干部，是班里的团支书，是本科班级为数不多上研究生的人之一，在研究生毕业的时候，还被评为上海市优秀学生。

当年，遵照父母的意愿，我放弃了公司、律所等看起来不是铁饭碗的机会，进入了公务员队伍。碌碌无为过了七年，都不知道留下了什么。收入七年没涨，职级七年没变，能力是听话加写报告，社会关系是领导加同事。而人生却已步入而立之年，在那一刻，我深深感觉到自己是失败者。

骨感的现实

是自己不努力?我上班从不迟到早退，从不无故请假，公休经常到年底作废，加班总是主动争取。

市级大机关的小部门，从来就不缺人，高学历、肯吃苦的年轻人一抓一大把。唯一缺的是机会，部门的中层领导都是年轻的70后。所谓的发展空间，小到让人绝望。

是自己没能力?考虑到部门工作的局限，我在干中学、学中干，积极准备，参加各类选调，证券监管、国资管理等部门的笔试都通过了，但由于种种原因也没能成功转岗。

买房结婚后，生活压力陡增，职业收入增长无望，于是我将目光转向股票投资。我把大量业余时间投入到股票研究，一路坎坷但仍然坚持，取得了一点成绩并考取了多张证券方面的职业证书，一心想跳槽做专业的证券分析师。但深入了解行业之后发现，自己年龄太大，不合适了。

理想很丰满，现实很骨感。刚入机关时，我也曾朝气蓬勃，激扬文字，指点江山，也想奋力而为，干出一番事业。可机关就那么点事，不是收文就是发文，几乎所有工作都通过文字体现。官样文章不管你写得如何，各级领导总要修改一下，以体现他的水平高你一等。

天天写、年年写，解决问题就靠写。写了那么多文件、讲话稿，无一不是领导重视下定决心排除万难取得胜利，可到最后，还是老样子。文章能改变什么?这种工作，一年下来人就疲了，案牍而已，有什么成就可言?机关待得越久，梦想越远，这就是残酷的现实。

逃离围城

这些年每每看到公务员考试大军，我难免心生感慨：公务员真的处于一座围城中城外的人，千方百计、削尖脑袋往里钻;城里的人，却因这样或那样的不如意，心生去意，想中途离场。

尤其是80后公务员这个群体，普遍自我意识强烈，非常想实现人生的自我价值，不甘心默默无闻、虚度人生。但现实是，六七年过去了，只有极个别同龄人因年轻有为、善于沟通而得到了提拔;也有些人能力平庸，但踏实工作，一心等待提拔;只有少数人决然离开，更多的人留下来消耗生命。

都说三十而立，现在的我，有家庭、有孩子，压力很大，但前途黯淡，梦想渐行渐远。当意识到这一点时，我的内心突然无比坚定：不破不立，如果什么都不去改变，不去努力，那永远只能是空想。

当然，我还是要盘点一下，在机关蹉跎了七年，自己还剩下些什么。我想，自己毕竟还拥有很不错的学历，内心深处有对美好未来的憧憬，还有始终不变的对学习的热情、吃苦干事的决心。

于是我豁然开朗什么时候开始都不晚，信心比黄金更重要。离开这里，失去的只是枷锁，得到的却是整个世界。

从决定到辞职只有一周的时间，其间领导震惊并挽留，父母很不理解，但妻子非常支持我。如今四个月过去了，在新的岗位上我又变成了一个新丁，许多东西都要从头学起。但每天都要接触新事物、学习新东西，为自己奋斗、为理想奋斗，这让我无比欣喜，内心也充满了激情与力量。

还记得我离开的时候，有个年轻的同事曾悲哀地对我说：公务员极像温水中的青蛙，慢慢地不知不觉被煮熟了。如果当年直接被扔到热水里头，也就跳出来了。如今被短暂的安逸消磨了奋斗的勇气，最后成为机关里那些碌碌无为的人中的一员。是临别赠语，亦是自语。

附：

经典模范辞职信

最旁敲侧击版本

天要下雨，娘要嫁人，生死有命，富贵在天。本来我想在培养我的公司里工作终老，但是生活是残酷的，巨大的生活压力迫使我抬起头来，去遥望那碧蓝的天空人比人得死。这是句俗话，但确实是亘古不变的真理。看着身边一个个兄弟都出口了，这心里跟火烧似的。看着朋友每月拿着15%的房贴、不菲的车贴、五六百的高温费、几千几万的奖金，这心里就琢磨着，这人与人的差距咋就这么大呢?

最感恩戴德版本

本人考虑再三，决意就此辞去，另就他途，期与准许。余在公司三载，赖周总相携，诸事顺遂，感念无尽，即今从辞，亦不敢忘;另如李总、朱总、贾总者，平时虽相言不多，交面不繁，然亦长者，体恤良多。及项目组，李、张二经理，不小余智陋，面提耳输，技术、生活多做指点，受益实多，在此无以复言，唯多做感谢，徒表我心

第4篇：黄金分析师考试范文

【文章摘要】

随着经济全球化，市场需要的金融人才不仅要掌握专业知识，还要具有敏锐的市场洞察力和创新能力。本文概述了金融人才市场供求现状，并分析了传统交融教学的问题，并就建立以市场需求为导向的金融教学模式做出深入探讨，以期为我国金融学教学改革提供参考。

【关键词】

市场导向；金融学教学；金融人才；创新

0 引言

随着金融行业的飞速崛起，使得我国金融行业的改革进入了攻坚时期，为了使我国金融改革的步伐进一步加快，我国应该在实施人才强国的战略基础上实施金融人才战略，以满足目前中国的金融经济发展的需要。面对时代的变迁，传统的培养金融行业人才的模式的弊端也就不断暴露，比如对人才的培养没有较高的创新能力；又如我国多数大学培养的毕业生实践能力比较弱。同时从目前我国金融业的发展和市场对于这一方面人才的需求结构来看，市场既需要创新研究方面的高素质的人才、管理方面的高端人才，更需要大批有完善的金融理论和在金融业务的实践中的完备型人才。所以，在社会不断变革，金融业飞速发展的状况下，对经济相关专业的人才教育和培养显得尤为重要。

1 金融人才市场供求现状

1.1金融人才市场供求失衡问题

对于我国这样一个贸易大国来说，市场对于金融方面的人才需求是相当大的，虽然我国每年毕业于金融相关专业的学生众多，但是对于金融相关专业人员培养目标仍然不能与目前金融行业的发展相适应，培养的实用型和复合型人才较少，因而出现了相关专业毕业生数量大而合乎市场的金融人才缺少的这一矛盾。

从目前我国金融经济领域的供求矛盾看，一方面，国内外市场对金融经济方面的专业人才的需求越来越大，许多企业的专业人才严重匮乏，经济金融方面的人才紧缺；另一方面，从我国各大院校相关专业毕业的大学生人数不断上升，很对的高校毕业生面临着严重的就业压力和就业形势。出现这一矛盾的主要原因在于，目前我国金融业需要的是专业性，复合型人才，对金融业人才的综合素质要求越来越高，但是高校在培养人才时不够注重其质量和实践方面的学习，这样就无法满足社会的发展和金融行业改革的需要。所以说，当前我国高校金融相关专业的人才培养中亟待解决的问题就是教育中注重质量和实践的学习。

面对这种窘境，金融学的教学必须在考虑市场经济条件下毕业生就业的适应性下，兼顾考虑这个专业的针对性。因此在金融学的教学中要将专业课程的学习作为学生的开始实践能力的基础，同时要不断向学生传授关于本学科体系的重要知识，加强理论知识的学习，并且在实践中不断增强技能的应用，为学生提供具有一定实践性和应用性的专业知识，为金融业培养出具有扎实的理论基础、良好的职业道德、较强的金融实际工作能力的复合型人才。

1.2我国金融市场对金融人才的需求

（1）市场需求大

近年来，由于我国加入WTO，外资大量涌人，我国的金融市场呈现多元化的状态，这种情况下，既需要了解本土的本地金融人才，也需要具备国际经验的海外人才。而且在社会主义市场经济的飞速发展下，不仅需要具备全球化资本运营及管理的高端金融专才，还需要很大一部分具有实际业务操作的应用型人才，这就使金融人才市场需求量不断加大。

（2）要求能力强

在国内外市场不断发展的情况下，金融方面人才的能力要求也随之提高，一般来说，金融人才主要需具备以下几种能力：知识基础、创新能力、服务能力、风险管控能力。

2 传统金融教学中的问题

2.1对人才培养理念认识不足

目前高校主要的人才培养包括对于培养人才措施的制定、对于培养者的培养以及培养社会需求的人才三个方面，它将高校教研融为一体。但是这种人培养的模式往往于与用人单位的要求大相径庭，而且大多数的高校金融专业与实际中的金融部门缺乏交流沟通、不了解市场的需求，造成人才培养与市场脱节的情况，而这个问题的出现归根结底是对人才培养理念认识不足形成的。

2.2课程教育建设不完善

在传统的教学课程体系上也存在着缺陷：首先，传统理论的课程跟不上时展的步伐，设置不尽规范。目前我国高校金融相关专业知识内容略显陈旧，不能较好的激发学生的学习兴趣，缺少课堂的活跃性，使学生在选择和发展上受到限制。其次，学生缺乏学以致用的空间和能力。

2.3实践教学环节较薄弱

现在，我国大多数本科院校中，金融学的实践教学环节还是比较薄弱的，学校重视程度不够。而且在大多数院校资金缺少，学生能力弱的状况下，高校本身也就没有更多的时间和经历要求进行实践教学环节，这样就自然而然难于与金融企业建立固定联系，也使企业难于融入高校的实践教学环节。

2.4师资队伍参差不齐

师资力量是我国衡量一个高校的重要指标，也是国家培养人才的必要的因素。而国内的大多数院校的金融师资队伍存在着以下几方面问题：其一是教师规模减小。由于改革开放以后金融企业飞速发展，相关企业用较高待遇吸引人才，很多教师由于这一吸引力离开教育行业。其二是国内高校从事金融教育的教师队伍参差不齐，自身缺乏金融专业的实践，知识传授缺乏实践环节辅助，缺乏针对性必然造成教学效果打折扣，也就无法适应金融业发展的需要。

3 建立以市场需求为导向的金融教学模式

现代社会应该建立健全课堂内外的高等教育，以适应市场需求来培养创新型的金融人才，将金融学知识教育与实践教学紧密联系在一起，深化实践教学，完善金融教育模式，加强高校与企业的结合，为金融企业输入适合其发展的人才。

3.1树立正确的人才培养理念

当前高校对于金融类专业学生的专业基础知识需要加强以外，，还要不断强化学生的金融风险管控意识。在对学生进行教育培养的同时，也应该注重学生个人兴趣的培养以及是否适应社会的需求。首先应该创新教学方式，加强师生互动，满足学生知识所需的同时也增强了学生对于金融学学习及金融行业乐趣；其次是在金融学的基础教学中加强学生的实践能力，是学生不断提高创新力和应用能力，成为真正的应用型人才。

3.2完善的课程体系建设

在高校的教学过程中，应该紧随时代步伐，尤其作为更新换代较快的金融行业，更应该在教学过程中完善课程体系：一是在保持现有课程教学的前提下，增加一些新的金融学教学内容，如利率市场化改革、互联网金融等，使学生更好更快的了解目前金融业发展现状及需求。同时在教学的管理模式上进行创新完善，将课堂变为一个多元化的平台，充分发挥学生在金融课堂中的核心作用。

3.3注重实践教学

实践是检验真理的唯一标准，所以应该注重教学实践的积极作用。一是学校要发挥其作用，积极安排学生金融机构进行专业实习与操作。二是加大对校外的实习实验基地建设的投资力度和强度，将理论与实践相结合。三是引导学生广泛积极的开展社会实践，增强学生的实践能力和经验。四是有针对性的指导学生通过报考诸如理财规划师、黄金投资分析师一类的执业资格考试强化金融知识的学习效果。

3.4实行有针对性教学

在教学中以“因材施教”原则为指导，针对不同专业学生的专业特点和学习水平等材料的分析整理，构建学生的综合素质模型，创建各个学生的特征因素表，分析参与金融学课程学习的不同专业学生的共同专业共性和特性，通过分层教学法，确立有针对性教学体系进行教学，查漏补缺，并发挥学生的专业特长。

3.5师资队伍水平的提高

作为教学主体，金融专业教师的教学学术水平显得尤为重要，这就需要他们既要有扎实的理论功底，还要有很强的实践能力。所以高校应鼓励现有专职教师通过和金融机构合作，走出去参与到金融业务实践活动中，使教师无论是知识结构，还是实践能力都能适应市场经济下金融业的发展，并能在课堂教与学中有的放矢。同时高校及相关教育部门应不断提高教师的待遇，改善教师的工作环境，减少教师流失。而且在教师队伍的建设方面，应该将专业教师任职与相关金融专业人员的聘任相结合，使学生能深入金融时间一线，更广泛的接触金融行业的专业知识和实务操作。通过金融专业导师制，有针对性的对学生提供职业导航。在课堂内外根据学生专业特点，有取舍有偏重的提供教学和实践活动，这样才能为经济管理类学生提升金融学科知识和实践空间掌好舵、护好航。

4 小结

在市场为向导的前提下对于金融人才的培养和改革迫在眉睫，培养金融人才的目的是为了使经济管理类毕业生更加适应目前金融行业的发展，同时也促进金融行业的发展。在当前互联网金融、草根金融等新金融现象层出不穷的情况下，只有按照市场发展趋势和需求为导向，对金融学的教学方法，教学手段，教学理念做多维度调整，高校经济管理专业的学生才能更好的融入职业选择规划和真正参与到金融行业的竞争中。

【参考文献】

[1]李树杰，国晓丽，梁双，构建适应金融人才差异化需求的课程体系[J]，中华女子学院学报，2012年01期.

[2]梁玉，韦耀莹，金融学专业教改的整体方式探索（一）――如何通过课程体系的设置达到应用型人才的培养目标[J]，广西财经学院学报，2011年S1期 .

[3]马钦玉，郭志忠，现代金融学专业教育教学改革与发展的策略研究[J]，江西理工大学学报，2013年02期.

第5篇：黄金分析师考试范文

危机来袭，你总是能听到上述“好心”的规劝，但常人的目光总是这么短浅，所以成功的人总是少数。没错，我们必须承认，这次“冬天”真的来了，但这并不是你“冬眠”的理由。

“机会转瞬即逝!”诺亚(中国)财富管理中心首席投资策略分析师李挺生提醒有意创业的年轻人，不要陷入悲观的情绪。他认为在新一轮“洗牌”中，很多一直努力的新人恰好、也应该能“逮”住机会。

虽然不时会传来某某公司倒闭破产的消息，让你沮丧和心神不宁。但是别忘了连战争年代都会有人发财，想想美国人是怎么“发”起来的，所以在“乱”中也许你的获胜机会倒会越多。比如在其他公司由于经营不善而倒闭的时候，恰恰意味着你的竞争对手正在减少，与此同时，你的成本价格也有可能会变得更加低廉。

无疑在经济不景气的时候，创业的门槛正在降低。在别人看到一片萧条的时候，有眼光的人总会看到生机。不过不要高兴得太早，既然别人都做不好，凭什么你就能做好呢?

这时候，你需要做到以下几点：

首先，要把握市场的发展潮流。比如现在市场需要什么?今后的需求是什么?多从这些方面去思考。尤其是在目前经济萧条，人们节衣缩食的大环境下，转换思维，把握市场需求就显得更为重要。例如过去为人们所追慕的奢侈品，今天已成为许多人节省支出的首选。据最新统计数据显示，全美奢侈品消费去年第二季度下降了20％，消费者奢侈品消费信心降至近5年来最低水平。而与此相对应的各种朴实简约、价格低廉的商品类、服务类项目则很有可能成为未来人们的“新宠”。

其次，客观评估自己的投资能力和经营掌控能力，切忌过度承载!对过于陌生的行业、项目，一般情况下把控起来相对困难，至少需要一个相当长的时间来熟悉过程，初次创业成功的难度较大。所以选择项目要考虑自身情况，最好选择自己相对熟悉或能触类旁通的项目，这样成功的把握才会大一些!

除了能够正确地评价自己之外，还必须要对项目进行多方考证，尤其是两部分人的意见最不能忽略：一是目标消费群；二是“过来人”。目标消费者将是你的“衣食父母”，创业之前就项目的可行性多听听他们的意见绝无坏处。而“过来人”，且不管他们成败与否，都必然积累了丰富的经验教训，有了他们的前车之鉴，你就可以避免重蹈覆辙了!

做到以上三点，基本算是迈出了创业的第一步。那么在危机中有哪些行业是最具潜力的呢?我们总结了几个“小本创业的机遇”供你参考。

机遇一：网上开店。面对正在和即将到来的萧条，具有省钱优势的网购将会成为大多数人的首选购物方式。网上开店几乎不需要成本，从盈利的角度看，网上店铺不需要租赁、装修、水电、工资、税收等投资，产品销售成本比实体店便宜，利润却比实体店丰厚。从马云最近在经济萧条的状况下，仍对淘宝追加了20个亿的投资就可以看出，网上购物很有可能成为未来消费行业的有力增长点。

机遇二：农村创业。拥有八亿多人口的农村，至今仍然是开店创业的空白点，而农村在未来被看做是中国抵御金融危机，扩大市场内需的“根据地”所在。比如政府近日出台的“家电下乡优惠政策”带动的不仅仅是家电产品的销量而已，与此同时也带动了销售、维修以及配套产品等相关行业的发展。2008年，武汉市已经率先推出了诸如政策性农业保险、农业科技服务和技术指导等七大优惠政策鼓励农村创业，相信之后各省都会相继出台相应的扶持政策。顺应潮流，把握机遇，有实力的你一定不要错过农村这个潜力巨大的“蛋糕”!

机遇三：特色餐饮。你可能会发现一个有趣的现象，虽然经济萧条了，但是各个餐馆的人流却一点都没见少。从第一家餐馆在地球上诞生的那一刻开始，无论发生怎样的天灾人祸，世界上任何一个国家的餐馆都未曾绝迹过。吃对于我们来说真的是太重要了，饿了要吃，婚丧嫁娶要吃，亲朋聚会还要吃，所以餐饮业始终有市场。开家特色小饭店是开店创业者一个不错的选择。只要有特色，又物美价廉，相信一定有钱可赚。

机遇四：绿色创业。金融危机，必然会带来未来的产业转型，而资源节约型产业或产品一定会大有市场。目前，许多大学生将目光锁定了绿色环保创业领域，比如垃圾分类回收，废水利用等等。如果你的专业与此有关，如果你有好的环保想法，现在正是时候!

机遇五：创意服务业。根据国家政策，未来扩大消费内需，重点要加大服务类消费行业的扶持力度。也许大的服务行业，你驾驭不了，但小型的、有创意的社区服务或者便民服务也是比较有潜力的。比如你可以开一家儿童“玩吧”。现在的儿童玩具很贵，动辄上百元，可孩子玩不了多久，新鲜劲儿一过去就不愿意再玩了，很浪费。现在的孩子基本上都是独生子女，周围的小玩伴很少。基于此，开个儿童“玩吧”，购进各种好玩的玩具，收取廉价的门票，不但可以让孩子玩个痛快，还可以通过孩子之间的交流，锻炼他们的交往能力，相信一定会受到家长们的青睐。

虽然在危机中创业，赚钱是个大难题，但是这并不代表完全没有赚钱的机会，关键是看自己如何去发现。上述五个机遇，仅仅是创业机遇中的“沧海一粟”，如果你有好的洞察力，有更好的想法，不如行动吧。

可行性指数：

点评：如果你一直有创业的梦想，并且有足够的实力，那么经济衰退绝不是你等待的理由!

歌子开店的启示

范　园

提问10个女人最想做的事情是什么?起码有9个女人会回答：开个小店。花店、书店、服装店、玩具店、饰品店……这几乎成了女人埋藏于内心的一个模糊理想。

业余时间开个小店卖自己喜欢的东西，一直是电台主持人歌子的梦想。这个梦想在2008年春天实现了。狮子座的人，乐观过头，信心十足。歌子没有任何经验，完全跟着感觉走，原本想卖服装，一来进货的时候可以顺带些自己穿的；二来，家里堆积的尚未拆除标签的衣服也可以处理掉。可她看中的时尚广场只剩下两平方米的玻璃小店了，怕失去机会，歌子毫不犹豫地租了下来。两平方米，显然不能做服装生意了。商场附近有几所大学，歌子便改做文具。上货的时候，琳琅满目的商品让她挑花了眼，于是背回很多与文具无关的饰品、包等，店铺一下子成了杂货铺。

店铺装修好了，货进了，店员雇了，一切就绪，歌子的小店开张了。因为赶上了五一黄金周，再加上歌子在这个城市的知名度，小店的生意刚开始还算不错。可进入七月，歌子很少到店里去了，一忙、二怕、三烦。忙是忙本 职工作；怕是怕跟人闲谈，不只是顾客，还有其他商户；烦是生意清淡，学生都考试了，老顾客似乎也都“猫”起来了，生意进入了清淡期。刚开始歌子不太在意，她觉得开店主要是自己的爱好，挣钱只是老二。可到了九月，生意仍然不见好转，店员和她说： “你进货有问题，贵的东西太多了，卖不出去。”歌子反问：“一百多元的包，贵吗?”“是不贵，可就是卖不出去，每次卖的都是70元以下的东西。”歌子认为顾客虽然大都是学生，觉得贵可以理解，但是顾客群是需要培养的，越低档就越低档，真成烂摊子了，她可不乐意。生意就这么清淡下去了，一直不见起色。虽然只是两平方米的小店，费用却不低，每月租金3000元，商场管理费、水电费、空调费约1000元，店员工资1000元，进货2000元左右，加起来是7000元。到了年底，金融风暴突然袭来，各大公司纷纷裁员、减薪。上班族减少了不必要的购物，歌子店里基本很少再有这些消费人群光顾了；店里货品的价位又是学生消费不起的，歌子的生意一落千丈。歌子终于沉不住气了，这么忙活，不只不挣钱还赔进去很多钱，考虑再三，她把心爱的小店转让了出去。

歌子虽然失败了，但并不代表女性就不适宜开店。IDG投资在中国投资了60多家网站，包括著名的搜狐、易趣、慧聪、当当、腾讯QQ、3721和8848等。IDG全球常务副总裁兼亚太区总裁、IDG创业投资基金创始合伙人熊晓鸽说： “一个团队最值钱的就是过去的一些失败教训。IDGVC也投了很多的公司，虽然成功的案例比较多，但也有一些不成功的，我们清清楚楚知道这些公司为什么不成功，在上一次的经济危机的时候，我们清清楚楚地知道我们吃了哪些亏，哪些地方可以做得更好。这一点对我们来讲是非常值钱的。”

在这里，我们要提醒想开店的女性：

1、有创业梦想，但所做调查不够深入，甚至只是整理一些资料后就匆匆上阵，最后会因缺少志同道合的伙伴、资金不足、精力不足、经验不足等原因夭折。

2、做买卖最重要的是选址。要考察地理位置、客流量及附近居民购买你所要销售商品的购买力，物业的管理能力，千万不能租那种产权和经营权都出售给个人的商铺。如果一个地方同时有很多商铺转让，一定不能租。

3、开店初期上货不要求全求多，再全也会有人需要你没有的东西，上太多的货会占压资金，而且太全的话还会形成杂乱的感觉。

4、要有创意。比如你可以拍照片、写游记，然后卖给时尚杂志的旅游版换银子；你还可以发掘当地的特产或好看的衣服首饰，然后在网上开个店……

5、创业并不是容易的事，不足你雇个人干就能赚钱，前期要付出很多的精力和时间，因此兼职创业要有足够的时间和自由度才能考虑。

第6篇：黄金分析师考试范文

关 键 词：私人银行业务；金融服务；经验；借鉴

中图分类号：F830.35 文献标识码：A 文章编号：1006-3544（2012）05-0018-06

一、私人银行业务概述

（一）私人银行业务概念

目前，关于私人银行业务（通常也被简称为“私人银行”）的概念在学术界并没有一致的定义，按照国际银行业实践，是指专门针对社会富裕人士提供的以财富管理为核心、私密性强的一揽子高层次金融服务。其主要特点是根据客户投资需求提供量身定做的金融服务，涵盖资产管理、信托、子女教育规划、移民计划、税务及遗产安排、拍卖等广泛领域的投资理财产品，并由专职财富管理顾问提供一对一的服务及个性化产品组合。在我国，私人银行概念于2005年5月25日在银监会的《商业银行个人理财业务管理暂行办法》首次正式提出，其对私人银行服务的定义为：商业银行与特定客户在充分沟通协商的基础上， 签订有关投资和资产管理合同，客户全权委托商业银行按照合同约定的投资计划、投资范围和投资方式，客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托投资服务。

（二）私人银行业务特征

1. 客户准入条件高。对于富有阶层各家银行和金融机构的定义不尽相同，客户能够享受私人银行业务服务的最低资产规模要求也从20～500万美元不等。如美林集团对最低客户金融资产规模要求为100万美元以上，花旗银行则要求300万美元以上。此外各家国际性大银行在不同地区、不同时间段，对私人银行服务对象的最低金融资产额度规定也有所不同，如高居全球私人银行资产首位的瑞士联合银行对瑞士本土私人银行客户金融资产要求100万美元以上，而对中国等亚洲客户的离岸账户金融资产要求仅为50万美元。

2. 以财富管理为核心，业务范围广。私人银行业务是以财富管理为核心，在满足客户复杂多样的金融需求的同时延长客户关系价值链，为客户财富能够更好地保值增值而提供的以多元化产品为基础的综合服务。由于服务对象本身是高净资产个人，与此类客户相关的资产类型、管理方法甚至法律法规都要比普通客户复杂得多，因此私人银行业务的范围比商业银行普通业务范围要大很多， 大体上可以分为投资类、银行类、咨询类等12种。

3. 服务要求专业化。私人银行服务必须集中银行、财务、投资、税收、不动产策划以及法律等多种领域的大批专业人员，为客户提供高级别的专业化服务体系，以满足客户对个性化服务的要求。因此，私人银行需要细分市场和客户，各类专业人员组成的团队必须全面了解客户的个性化需求，对每个客户的具体情况进行深度分析，提供高技术含量的服务。

4. 以收费产品为基础，经济资本占用率低。西方银行一直把资产管理和私人银行业务等收费金融服务作为可持续发展的战略重点。一方面，完善服务功能，组合金融资源，提供高级金融服务， 满足当今客户复杂且标准极高的金融需求。另一方面，通过银行业务表外化，确立中间业务收入在银行盈利中的主导地位。其中资产管理和私人银行业务可为银行带来投资管理、信托、托管、咨询、组合服务等多渠道的费用收入，已成为利润率最高、成长最快且最有前途的业务。据统计， 美国的私人银行业务在过去几年平均利润率高达35%，年平均盈利增长达12%～15%， 在其收入构成中资产管理费占45%，净利息收入仅占25%，远优于一般零售银行业务的盈利表现。

5. 风险管理要求严格。 面临的风险主要有法律纠纷、声誉风险和洗钱风险。在法律风险管理方面，像合理避税等本身就是以法律为基础的产品， 必须和法律变化保持一致，保持产品的合规性。如美国纽约银行建立了诉讼数据库，不断总结经验教训，最大限度地回避税收、动产转让及投资等领域的法律风险。在声誉风险管理方面客户最关心银行的能力和信誉，银行必须把保证本金的安全作为最低防线，理财的持续业绩表现必须高于同一领域的平均水平，尽量使客户获得更多的投资收益。此外，西方私人银行高度重视反洗钱工作，要求所有私人银行客户经理全面了解客户，加强政策和合规管理。

（三）私人银行与贵宾理财的区别

1. 入场门槛。 香港银行业贵宾理财的开户门槛一般为20～100万美元； 而私人银行的门槛一般为100万美元以上。

2. 服务理念。贵宾理财业务的服务理念是通过丰富的理财产品满足客户财富增值和人生规划的需求。私人银行秉承的传统价值是“个性化服务”和“特别保护”，能为客户量身订做产品和服务，通过离岸基金、信托、保险、税务咨询等多种方式实现资产和投资组合的全面配置，降低风险，从而达到财富保值增值的目的。同时，私人银行非常注重与客户的个人关系、客户财富的保密性与安全性。“个性化服务”是指要深切了解客户的投资需求，包括客户对风险的承受能力，投资期限的长短，现金流量要求等。更重要的是要了解客户在多个市场中不同的反应，针对不同的客户做出不同的投资建议，在寻求投资回报的同时还必须做到让客户放心与安心。

3. 服务场所。 贵宾理财中心一般设在中产人士聚居地、且位于交通枢纽的银行营业网点内。私人银行的服务场所一般设在高级商务区的顶级写字楼的楼上， 隐密性要求高。里面有保安森严、隐密的会议室，雅致的桌椅、艺术的布局和异常宁静的空间。客户可在专属、 尊贵、 私密的环境中享用私人银行服务。同时，客户经理还可应客户要求提供上门服务。

4. 服务模式。贵宾理财服务一般都是提供“一对一”的服务，即一个客户经理服务一个贵宾客户。私人银行所提供的是1+1+1的服务，即一个私人银行客户由一个客户经理（即俗成私人银行家），加一个客户经理助理，再加一个顾问团队（聚集行内外保险、外汇、基金、信托、房地产、法律、税务等领域的专家）的服务模式。

5. 产品设计。 贵宾理财业务提供的产品至少是一群人。而私人银行可就个别客户设计一只投资产品，且金融产品的复杂程度更高。

6. 服务内容。贵宾理财主要集中于商业银行的传统产品领域，包括资产、负债、中间业务等。而私人银行业务则跨越商业银行零售银行、企业银行、投资银行等商业银行各种领域，跨越银行、证券、保险、信托等金融的各个领域，其涵盖的领域更深、更广。

7. 服务范围。贵宾理财业务一般集中于客户本身，仅限于零售银行。 而私人银行服务的范围不单局限于客户本身，还延伸到客户的家庭；不单局限于零售银行，还延伸到客户所拥有公司的企业银行业务。

8. 服务人员。从事贵宾理财业务的人员一般都称为客户经理或理财规划师，而从事私人银行的人员一般称为私人银行家，许多甚至是银行的副总裁，其素质要求更高。

9. 业务风险。私人银行业务大都属于中间业务和投资业务，面临的风险更多、更广。主要包括合规风险、市场风险、信誉风险、法律风险、洗钱风险等。

10. 盈利模式。 贵宾理财业务主要是通过销售产品赚取佣金与服务费。私人银行不是以产品的销售利润作为它的盈利模式。它通常以收取咨询费用、资产管理费（一般按管理资产的1%～2%收取管理费）和投资产品中间业务收入为主要收益来源。

（四）私人银行服务内容

1. 传统的零售银行业务。如储蓄、住房按揭、个人信贷、信用卡等，这与一般的零售银行业务没有多大区别，只是其服务方式更为灵活、货币选择更多、利率与费率更为优惠、贷款额度更大。同时还会提供一些另类贷款，如保费融资、私人专项融资、信用卡不设预定消费限额等。

2. 资产管理服务（又称投资管理服务）。在服务形式上，分为全权委托、咨询委托与纯交易委托三种。（1）采用全权委托的客户属于放权性客户，这是银行在向客户提供顾问式服务的基础上，接受客户的委托和相关授权，根据客户的不同投资偏好、风险承受能力及目标盈利率，按照事先约定的投资计划和方式，由银行选择、决定投资工具的买卖并为客户进行资产管理的业务活动。这类客户非常重视投资绩效与价值。 银行一般根据管理资产的价值收取一定比例的管理费。（2）采用咨询委托的客户属于参与性客户。由私人银行家和客户共同讨论并建议投资机会，然后由客户根据自己的想法与私人银行家的建议作出买卖决策。银行通常根据实际交易的金额抽取佣金，再加收资产管理费用。（3）采用纯交易委托的客户属于自主性客户。 客户有清晰的投资策略及资产配置目标，私人银行家无需提供投资建议，只需为每笔交易寻找当时最有利的总成本支出再执行。银行通常根据实际交易的金额抽取佣金。在投资产品上，主要包括外汇投资、债券投资、基金投资、结构性产品（信贷风险关联产品、市场风险关联产品）、私募基金及其他（贵金属、黄金、商品、对冲基金等）。

3. 保险规划服务。私人银行免费为客户规划该投保的险种（如人寿保险、人身意外保险、一般保险、医疗保险等）及保额，部分银行还为客户提供保费融资。保险既可以为退休后的生活提供保障，又可以在遇到意外时获得赔款，可以说是降低风险的一种好形式。同时，由于购买保险获得收益和赔偿时，根据税法的规定可以规避利息税和所得税。因此，私人银行家经常建议客户购买一些高收益的投资相连保险和大额寿险。大额寿险还可以作为一种遗产安排方式而受到私人银行客户的普遍接受。

4. 税务规划服务。所谓税务规划是指纳税人在税法许可的范围内，通过对经营投资、理财活动事先进行规划与安排，以减少或推迟税款缴纳的行为。私人银行家根据客户的资产状况向客户提供一切合法的节税、避税建议，并通过保险、离岸账户、信托等工具辅助客户来实现。

5. 信托服务。信托是委托人（客户）将其财产所有权转移至受托人（一般是私人银行）的法律关系，让受托人按照信托契约条文为受益人的利益持有并管理委托人的资产（信托基金）。根据信托契约，受托人是财产合法拥有者，必须根据管辖法律与信托契约的条款管理信托资产。信托基金具有相当的灵活性，受托人可按照客户的特别要求制定信托协议的条款，特别是有关处理财产的条款。同时，财产信托保密性极高。通常，信托与离岸私人公司同时使用更为安全。信托基金还可取代遗嘱，避免预立遗嘱与遗嘱认证程序的公开。此外，信托基金还可以成为安排后代财富继承的有效方式，统筹管理资产，减轻甚至豁免遗产税（信托基金名下的资产不会视为遗产）。 私人银行家通过帮助客户量身设计资产管理架构（如成立信托基金及离岸私人公司），方便客户转移资产和安排继承人的收益分配，并保障资产免受经济及政治风险的影响。成立家族信托基金是私人银行保障客户财富的有效方式之一。银行一般会收取年度管理费。在成立信托时，银行也会收费，费率则根据资产性质而定。

6. 环球财富保障计划。帮助客户在海外免税国家或地区（如英属处女岛、马恩岛、卢森堡、开曼群岛等地）成立离岸私人公司，有助于税务和遗产规划。成立离岸私人公司的主要功能是持有外币存款、证券投资、黄金、物业和土地等资产，如果配合境外成立的家族信托基金保障效果会更好。通过设立离岸私人公司，客户可以节省收益、利息和遗产的相关税务支出，增加财务私密性，使财产免受法律审核与纠纷，避免政治与经济动荡导致的房产充公、没收风险，并且可以减少投资与融资的交易成本。

7. 家庭传承服务。所谓家族传承服务，其主要工作就是召开家庭会议，让一家人可以坦诚地提出他们对家族、生意及利益分配的想法。最终目标是把家族生意的拥有权与管理权分开，分配好每个人的权利与义务，长远维持财富及家族凝聚力。家庭会议事项一般包括家族资产处理方法（如成立家庭信托基金）、订立子女教育安排等。近年来，随着创业家们年龄渐长，他们及子女也开始考虑家族传承问题，私人银行立即争相开办系统性的家族传承服务。

8. 遗产规划服务。 私人银行不仅要规划客户自身的财富，更要兼顾客户身后的遗产配置问题。遗产配置的方式大致有订立遗嘱及成立信托两种。 经由信托安排财产的继承，可避免繁琐而费时的继承法律程序，可确保资产的分配意愿被正确地执行， 特别是确保需供养的亲友生活得到保障。还可以成立子女教育基金、生活供养基金及慈善信托基金。

9. 收藏及艺术品投资咨询服务。对私人银行而言，收藏及艺术品投资领域的理财服务越来越重要。很多富豪酷爱收藏古董或艺术品，私人银行就提供相应的鉴定团队，为收藏品估值，还可以派人代表客户去参与拍卖竞标。

10. 其他服务。包括房地产咨询服务、企业财务咨询服务、移民及海外教育服务、个人事务（如子女财富管理教育、私人医生及健康顾问咨询服务、顶级休闲娱乐服务咨询）服务等。

二、香港私人银行基本情况介绍

（一）香港私人银行发展状况

1. 历史沿革。私人银行已经有几百年历史。十五世纪英国一个名叫CosimodeMedici的欧洲银行家，建立了第一个私人银行，主要为当时的欧洲贵族提供财产打理及世代规划服务。香港私人银行则是最近几十年发展起来的。

2. 发展现状。目前，在香港注册的外资银行全都开办了私人银行业务。香港本地银行开办私人银行业务的主要有恒生银行、 东亚银行、 星展银行等。2007年全球管理资产超过1万亿美元的私人银行有3家，其中瑞银（UBS）管理资产18 960亿美元，花旗银行（Citi）管理资产17 840亿美元，美林（MerrillLynch） 管理资产13 090亿美元。管理资产超过1000亿美元的私人银行有27家。目前以财富管理为核心内容的私人银行业务已经成为欧美、香港、台湾等发达国家与地区一个很有吸引力的产业。主要表现在利润增长贡献率大（欧州银行业财富管理创造的利润占到了个人金融服务利润的80%，财富管理业在全球金融服务业收入中占到20%，高于投资银行业）、高收益性（净利润率高且监管资本和经济资本要求较低）、稳定的收入流、高股市回报率、强大的内部协同效应（通过银行的其他部门如公司业务部门取得客户，同时投资银行部门也可通过私人银行业务客户群来销售产品）。1856年成立的瑞银（UBS）是目前全球最大的财富管理机构，1.4万名私人银行家管理资产18 960亿美元， 人均管理资产1.35亿美元。2004年花旗银行532个私人银行家服务管理25 000个高端客户， 户均客户往来规模达到710万美元，每个私人银行家实现收入达到388万美元，净收入利润率高达28%，平均每个高端客户为银行创造收入70 600美元。

3. 发展趋势。目前，香港私人银行业务也面临较大的挑战。主要来自以下几个方面：（1）客户方面。客户群体组成的变化越来越难掌握， 银行不能用统一的方式来提供服务； 客户需求及产品与服务的种类越来越多元化与复杂化； 客户对服务的品质要求越来越高； 客户非常重视投资绩效与价值；客户比较愿意分散与更换财富管理业者等。（2） 产品与定价及通路系统。由于银行大多采用开放式产品结构，如何管理好产品服务与供应商之间的关系是一个新课题；价格不断受压，需要新的定价模式；由于要以优厚的条件争夺与挽留优秀人才，且要加大对员工服务能力的培训，至使销售成本上升；需要开发与管理多元化的销售通路，如网络理财、网上视频咨询等。（3）外部环境。财富管理整体市场增长放缓；与财富管理事业有关的法规日益严谨。（4）竞争者与营业模式。竞争者日益增多，竞争方式不断创新；混业性金融机构之间如何更好地协调合作，避免利益冲突。私人银行的发展也出现了两大新趋势： 全球银行的一体化趋势与全球私人银行业务日益向下一代延伸服务。过去五年来，瑞信、汇丰、花旗等银行一直在努力将其投资银行与私人银行部门更密切地融合在一起。自2007年初开始，瑞信集团推行新的“一家银行”（OneBank）战略，旨在将投资银行、私人银行和资产管理业务结合起来。巴克莱新近推出了一项名为“私人投资银行”的服务，通过“一体化”，各业务部门能资源共享，交叉销售，从而挖掘更多财富空间，那些正在将企业出售或上市的客户将是私人银行的目标客户。对银行来说，对下一代的延伸服务不仅是推广产品，也是着眼未来、巩固同富裕客户之间关系的大好机会。因此，私人银行为其客户的子女提供金钱训练课程是另一种发展趋势。摩根大通私人银行对可投资资产超过1亿美元的客户推荐其下一代（年龄21～30岁）参加专题训练营。2005年在上海开办了三天的“维持家族企业研讨会”，早上健身，接着是8小时讨论，讨论课程是财富管理与转移财富。瑞信2006年11月底推出亚洲家族财富延续计划，参加者是15个家族及其子女（21～35岁）。

三、香港私人银行发展的成功经验

（一）科学严谨、职责明确的管理体制是成功发展私人银行的重要保障

1. 独立的事业部体制。 香港私人银行均独立于零售银行，且实行完全的事业部制。

2. 科学的部门分工。香港私人银行一般设立前台、、后台等部门。前台部门负责管理客户关系，包括客户关系管理部（或客户拓展部）、客户服务部及销售规划与业务开发部等。部门负责制作与管理产品，包括投资管理部、产品管理部、业务管理部（绩效管理、法规管理、通路管理）等。后台部门负责处理交易与行政管理，包括作业部、财务部、人力资源部、审计部、风险管理部、科技部等。以汇丰私人银行为例，主要设立四个业务部门：（1）客户服务部。主要由私人银行家组成，负责客户的开发、服务、维护等工作，平均每个私人银行家负责70～80个客户， 高级私人银行家负责15～20个客户。（2） 投资顾问部。负责向客户提供具体的投资建议及税务、保险、财产继承等方面的咨询服务。（3）授权操作部。客户可以事先与私人银行约定投资等事项， 并给予书面授权，授权操作部在约定的条件下代客操作。（4）基金管理部。它是主要的产品提供部门，负责新的衍生产品的开发，已销售基金的投资、管理，还负责联络其他基金公司或其他银行的投资产品。与这四个业务部门配套的，还有人力资源、行政、合规部等后台支持部门。

3. 高效的内部协作。 香港私人银行建立了相互协作、整体联动的现代商业银行业务发展体系，通过以客户需求为核心，以市场分析定位为前提，以金融创新为动力，以信息的集成、计划、反馈和控制为基础，以内部组织协调和整体联动为保障，来实现市场占有率的提升和效益最大化。在这个业务发展体系中，全行以客户为中心，各个部门以客户部门为中心，为客户部门提供各种中后台支援。为保障这个业务发展体系的健康运作， 各私人银行还普遍实行了服务承诺制，即客户部门为客户提供服务承诺，中后台部门为客户部门提供服务承诺。凡因主观原因造成有关部门对客户部门服务不到位，最终影响本银行对客户服务不到位的，银行行长（总经理）将追究有关部门负责人及有关人员的责任（降职、降薪直至解雇）。

（二）技术先进、功能强大的系统支持是成功发展私人银行的重要硬件

香港私人银行发展均拥有先进的网络与技术支持。IT硬件条件主要包括：提供客户数据大集中，提供银行集团内私人银行与其他单位的系统联结，提品服务供应商之间的系统联结，提供财富管理策略系统与理财分析工具（客户使用），提供高效的客户关系系统（私人银行家使用），提供便捷及低成本的通路，提升交易系统的功能（安全、稳定、快速、高容量），提供稽核系统与分析支持系统（中后台使用）。客户使用的系统主要有网上银行、网上转账、移动银行、网上报表、网上经纪、网上贷款处理系统、业绩分析报告等。如汇丰银行提供客户使用的系统“创富智囊”，提供个性化的理财规划与分析，以客户的人生目标为蓝本，分析客户现有财富及资产状况，继而计算出距离目标金额的差距，并筹划一套最切合客户实际的财富管理策略。其主要功能有： 先通过“目标策划”、“投资组合策划”功能分析，再通过“产品搜寻”、“市场透视”及“投资表现”功能掌握市场动向，提早预见客户的财富管理目标。私人银行家使用的系统主要有财富管理和理财工具、 客户关系管理系统（CRM）、客户预警系统、多头账户的整合（银行、投资、贷款、交易、信托）、文件库管理、客户声音识别系统等。客户关系管理系统模块主要包括通信管理（员工与客户、合作伙伴的一切沟通、通信记录等）、营销自动化（按客户行为、购买记录做出对应营销策略、管理营销活动）、销售自动化（有效管理销售管道，强化销售能力，智能商机分配管理）等。

（三）专业高效、训练有素的营销团队是成功发展私人银行的重要基础

1. 特殊的任职条件。一是学历。要求大学毕业。若同时具备工商管理硕士（MBA）、特许财务分析师（CFA）、特许财务策划师（CFP）、特许公共会计师（CPA）、国际注册会计师（ACCA）或律师等专业更佳。二是年龄。一般要求在30岁以上。其中欧美私人银行家大都在40岁以上。三是资历经验。一般要求10年以上工作经验，如资产管理、证券投资、法律、税务、客户关系管理等。四是个人背景。本身最好是出自富裕家庭或拥有成功创业的经验， 这样的背景可以更好地了解富人客户，更有效地与他们沟通。

2. 特别的招聘途径。 由于私人银行对人才要求的特殊性，因而其人才招聘也是多途径的。主要有集团内部招聘、猎头公司物色、同业挖掘、员工推荐及其他招聘渠道（如律师、房地产经纪人、投资专家）等。

3. 特强的职业培训。每名新入职的私人银行家最短要接受为期34天的专业培训。培训内容包括产品知识、销售技巧、财富管理技巧及一系列考试。在岗后还有一系列的培训。近年来， 瑞银的财富管理团队每年以20%的速度增加。2005年该行从3000名应征中选拔33人， 接受为期18个月的全职培训，然后派至新加坡、日本、香港、瑞士实习。每位新进私人银行家的培训成本高达200万港元。私人银行家还特别注重自我学习与自我修炼，包括学习打高尔夫球、跳拉丁舞、品红酒等社交技能。这些技能的确对营销工作有帮助。要拓展高等级的客户， 最重要的就是要出没于他们活动的场所，通过种种社交活动融入他们的圈子，与他们建立更紧密关系。

（四）与时俱进、适应客户的产品创新是成功发展私人银行的重要武器

香港私人银行仅基金产品就多达2000多种， 理财产品多达400多种。 私人银行的产品服务体系有以下几个特点：一是市场化，顺应市场变化与客户需求，不断推出多元化投资产品与服务，让客户在任何市场情况下均能掌握财富增值的机会；二是适时化，紧抓市场机会，不断适时创新产品；三是多元化，不仅包括了所有的传统业务，如存款、信贷、结算、股票、债券等，还包括如投资共同基金、私募基金、衍生金融产品、结构性金融产品、风险基金、杠杆收购、夹层收购、危机债务等新产品；四是国际化，大都是离岸金融产品；五是个性化，为客户量身订做投资产品；六是开放化，产品体系与架构均是开放式的；七是链条化，形成了银行与客户共创价值的产品链条；八是渠道广，直接渠道（网点）与间接渠道（电子银行）均可购买。

（五）新颖高超、富有特色的营销策略是成功发展私人银行的重要手段

香港私人银行家在长期激烈的市场竞争中积累了丰富的营销经验。其主要营销策略有：（1）客户分层营销策略。按财富金额分类， 资产100万美元以上的为一般富裕人士；资产3000万美元以上的为超富裕人士或富豪；按客户对理财的参与度分类，可分为全权委托者、参与者、挑选者、自主者；按职业分类，可分为企业高管人员、企业业主、专业人士与科技人才。还可按财富来源、生活形态、顾客价值、地域分布、理财复杂度分类。（2）交叉销售策略。如对客户销售按揭贷款时，可同时销售贷记卡（按揭贷款客户终身免年费）、装修贷款、车位贷款、业主备用信贷（月薪的3～5倍） 等其他信贷产品，并同时销售保险、网银、基金、信托等其他金融产品服务。（3）奖励营销策略。如花旗银行在2008年4月向新开户者提供的奖励有：存入资金达100万美元，即可获赠一定额度的美元现金券；展示其他银行正本月结清单达100万美元及完成理财分析，可获赠一定额度的美元现金券。（4）方案营销策略。（5）个性化营销策略。（6）服务营销策略。（7）品牌营销策略。

瑞银（UBS）为新客户提供的营销服务方案就是灵活运用多种营销策略的典范， 新客户在听到私人银行家的介绍后，大都会有心动的感觉。 这个服务方案一般包括四个部分。（1）您与财富管理的价值。集中于客户的需求，财富管理以您为本，您的需要，您的目标，您的期望，您的顾虑。并提出包括为家族提供策略性架构方案、财富工程、资产财务方案、债务管理、特殊建议服务等一揽子财务方案。（2）独一无二的咨询模式—瑞银客户服务体验。了解：聆听您的诉说，了解您的需要和目标。建议：分析您的背景和风险承受能力， 提供符合您个别需要的融资建议与投资机会。同意与执行：帮助您从大量投资选择中挑选合适的产品， 借助银行整体资源落实最适当、最有效的财务方案。检讨：定时监测您的资产配置，随时向您报告投资进展，定期检讨您的投资情况，并建议及时进行调整。（3）您的理想伙伴—瑞银集团。为您而设的一站式综合服务平台；服务机构遍布全球，方便您随时联系（500个位于美国的财富管理办公室，109个营业地点在瑞士，84个财富管理办公室遍及全世界，27个瑞银代表办公室）； 一家具备良好表现的全球财富管理人，为您竭诚服务（最佳全球私人银行）；拥有强大资本与财政实力，令您安枕无忧。（4）总结。瑞银与您协作关系由此而起。

（六）清晰规范、质量卓越的服务工作是成功发展私人银行的重要条件

据波士顿咨询公司调查，客户在考虑选择私人银行考虑因素时，把服务质量列在首位，其次分别为私人关系、现有客户推荐、印象、投资运作、产品范围、安全、第三者介绍、灵活性、网络分布与地点便利。因此，香港私人银行非常重视服务工作。如在服务流程方面就做了严格的规范：寻找目标客户，包括营销与推动、内部推荐（公司银行、零售银行、投资银行部门）、已有客户挖潜、中介等渠道；收集客户资料；客户现状分析；风险分析；资产管理目标分析；客户资产预测与评估；财务目标的确认；提出与完善投资组合方案；实施投资计划，定期检讨与绩效评估；客户维护。在售后服务方面，私人银行则从以下几个方面高质量跟进：按业务性质及客户分层分设服务热线；网上实时查询市场信息、投资组合的现值；每日市场简报；每周市场分析与投资专题报告；定期发送专家分析与投资建议报告；定期举办投资研讨会；定期投资组合评估与检讨；私人银行家经常按拟定的联系方式与客户沟通； 由独立单位专门负责处理客户的投诉事故， 并及时反馈客户。对客户的投资还由客户设定止损点，由银行的财富管理系统自动监控，定期提示，由客户在止损点时做出决策选择，每半年复检一次。

（七）效率优先、绩效挂钩的薪酬制度是成功发展私人银行的重要动力

香港私人银行家的平均年薪数十万美元。优秀的私人银行家年收入能超过100万美元， 其中三分之二来自佣金、股票期权、花红。花旗银行在2004年每个私人银行家按营业收入6%提取薪金，人均年薪达到23.28万美元（不包括花红）。但他们的薪酬均是与业绩挂钩考核的， 真正体现多劳多得，工作压力之大难以想象。私人银行家的考核指标主要有年度收入，包括利息收入（给管理客户发放贷款的利息）与非利息收入（包括顾问咨询服务费、资产管理费、客户购买投资类产品所付的佣金及超过客户预期收益的分成所得）， 新增客户的数量，要求每年新增10%～20%的客户。私人银行的薪酬架构大体分为三种：一种是按净收益提成（程序化计算公式）。这属于激进型的薪酬制度，鼓励做大交易，多劳多得。如高盛、美林、摩根大通等银行采用。另一种是底薪+额外奖赏性花红。这属于保守型的薪酬制度。除了鼓励做交易外，还要求在客户拓展、客户服务、团队协作等方面做好工作。如瑞银、瑞信集团、香港上海汇丰银行等。 还有一种是底薪+花红（程序化计算公式）。这属于中间型的薪酬制度。底薪依职级而定，花红依净收益计算，如花旗、瑞士EFG私人银行、苏格兰皇家银行等。

（八）科学制衡的风险管理是成功发展私人银行的重要保证

私人银行的风险种类及控制措施主要表现在以下几个方面：

1. 因为洗钱等资金来源不合法而产生的信誉风险损失。这类风险最受监管部门关注。这是因为私人银行家均是客户利益的维护者，客户多重开户，资金的快速大额流动，加之严格保密的文化，都容易为洗钱提供条件。因此，香港的私人银行均制定了严格审查客户资金来源的办法，对新开户客户审查非常严格。如瑞银对新开户客户的审查时间不少于一个星期。原则上不接受行政官员的开户。

2. 私人银行的能力风险。 因为私人银行的业务能力导致客户的投资亏本，或者金融衍生品价格大幅波动也会带来风险。为此，许多私人银行配备首席分析经济师专门研究金融市场和金融产品，为私人银行家的投资决策提供有力的支持。私人银行的法规部门还对私人银行家与客户的投资咨询流程进行规范，并通过法律文件的形式对银行与客户双方的权利、 责任约定清楚。

3. 私人银行家的道德风险。香港私人银行曾发生私人银行家利用职务之便盗取客户存款的案件。为此，他们十分注重对私人银行家职业操守的教育，并在账户管理、资金交易等方面采取了机器加人员的风险双控措施，不充许私人银行家直接为客户办理交易手续。还有在市场风险、 操作风险、管理风险等方面，香港私人银行也进行了严格的控制。

四、 内地商业银行开办私人银行业务的环境分析与对策建议

（一）内地商业银行开办私人银行业务的条件已基本成熟

总体来看，目前内地商业银行开办私人银行业务的条件已经成熟。

1. 内地居民已经拥有比较丰富的金融财富资源。持续30年的改革开放与经济稳定高速发展，为中国金融的理财业提供了巨大的市场。2006年，中国人均GDP首次突破2000美元，达到人均2042美元。根据世界各国经济发展规律，人均GDP达到1000美元就会带来居民消费的重大升级， 就会出现购车、购房的热潮；而当人均GDP超过2000美元，这种消费升级就会大幅度提高。富裕起来的中国人正在形成一支庞大的消费大军与理财人群。目前，中国居民的储蓄、保险、证券、债券、黄金等个人金融资产已超过50万亿人民币。中国金融业贵宾理财、财富管理及私人银行的春天已经到来。

2. 内地私人银行已经拥有较大的富人客户群体。据美林-凯捷《2007年全球财富报告》，2007年中国拥有超过100万美元可支配资产的富裕人士已经达到41.5万人，为全球第五多富裕人士的国家，且每年以10%～20%的速度在增加。

3. 内地已经有多家中外资银行开办了私人银行业务，为内地商业银行发展私人银行业务积累了经验。目前，在国内推出私人银行的中外资银行已达15家，其中，中资银行有中国银行、中信银行、招商银行、工商银行、交通银行、民生银行、建设银行、光大银行等8家；外资银行有花旗银行、法巴银行、德意志银行、渣打银行、汇丰银行、东亚银行、瑞士银行等7家。

（二）内地商业银行开办私人银行业务面临的困难

内地商业银行开办私人银行业务也面临着许多困难。

1. 从外部环境来观察，国内与国外开办私人银行不在同一起跑线上。最大的区别是国内商业银行还不能进行混业经营与离岸金融，资产难以在银行、保险、证券、信托之间相互组合，更难以在全球进行自由配置，而混业经营与离岸金融这两项恰恰是开展管家式金融服务的前提。同时，国内客户的金融消费文化还属于保守型的， 怕露富的心态严重存在，不愿意让别人知道自己的财富，特别是一部分对财富积累富有原罪感的富裕人士更不愿意将自己的财富交给一家银行去打理，客户隐私保护难度较大。此外，最短缺的还是高端金融人才与私人银行相关的法律法规。

2. 从内部条件来分析，内地商业银行开办私人银行业务也还存在许多先天不足，差距较大：一是差在客户基础上，客户结构散、小、差，符合私人银行门槛的高端客户非常少； 二是差在营销体制与营销队伍上，理财机构少、理财人员少且专业化程度不高；三是差在金融产品服务创新上，内地商业银行的理财产品少特别是在市场上叫得响、对高端客户吸引力强的品牌理财产品更少；四是差在营销机制上，香港私人银行全部实行以业绩论英雄、凭贡献得薪酬、按表现定去留的经营机制， 许多私人银行家的收入高于银行高管人员，更数倍、数十倍于一般员工，而内地商业银行对理财业务的考核与奖惩的力度不大、与其他岗位的薪酬差距也没有真正拉开， 客户经理的营销积极性还不高。五是差在IT支持上，内地商业银行IT系统繁杂、功能单一、效率低下，与市场、客户、同业差距明显。

（三）内地商业银行开办私人银行业务的对策建议

1. 从战略角度来推出私人银行业务。内地商业银行一定并且要快速开办私人银行业务。这既是内地商业银行与国际金融接轨的战略需求，也是参与国内私人银行竞争的战略需求，还是为内地商业银行贵宾理财业务与财富管理业务提供示范、导向效应的战略需要。

2. 从总行层面来推进私人银行业务。私人银行业务一定要由总行层面发起组建与管理，不能由分支行发起。主要基于以下因素考虑：一是总行人财物资源丰富，可在全国范围内进行资源整合，发挥一级法人的优势；二是可最大限度地在全国银行系统客户中挑选私人银行客户； 三是制度创新、机制创新、产品服务来得快；四是IT支持强大；五是对国内外客户均有品牌吸引力；六是符合国际惯例。