个人贷款承诺书精选(九篇)

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第1篇：个人贷款承诺书范文

三服务承诺书优秀范文一

银行主要负责人承诺：秉承恒必成，德致丰的核心价值观，扎根湖州、融入湖州，加大实体经济扶持力度，积极为湖州地方经济社会发展贡献金融新动能。

1、积极支持民营企业、小微企业发展，全年计划新增民营企业贷款5亿元，新增贷款户数20户;小微企业贷款新增1.4亿元，新增贷款户数45户。

2、精简基础金融服务收费项目，清理整顿不合规、不合理的收费项目，切实降低企业融资成本。

3、对绿贷通需求客户承诺第一时间安排专人对接，全年绿贷通对接企业及授信金额不低于上年同期水平，力争新增绿贷通平台授信金额3亿元，新增授信客户30户以上。

4、帮助企业提高金融意识，拓宽融资思路，建立需要支持的优质企业名单和需要资金的优质小微企业名单，给予优先支持。

5、对审批通过且手续齐全的项目做到及时发放，确保3个工作日内放款。

6、对小微企业贷款，承诺融资成本按本行最低标准放款，切实降低小微企业融资成本。

三服务承诺书优秀范文二

银行主要负责人承诺：始终坚持服务三农、服务中小企业，积极践行绿色、普惠金融理念，多措并举解决小微、民营企业融资难、融资贵问题。

1、加强金融扶贫、普惠小微贷款的投放力度，小微企业贷款户数不低于3809户，同时确保完成全年小微贷款5.6亿元的增量目标。

2、为企业减费让利，积极践行普惠利率政策，确保完成全年普惠利率目标;同时深化金融服务水平，将票据业务政策惠及小微、民营企业。

3、积极落实绿贷通平台139限时受理工作机制，完成绿贷通平台关注企业230家，受理企业200家。

4、维护金融消费者权利，持续开展金融知识普及月、征信宣传六进活动、扫黑除恶等集中宣传活动，增加群众金融知识，提高群众金融风险识别能力。

5、优化办贷流程，提高贷款服务时效，简洁高效处理企业业务发展需求，提高公司信贷业务整体受理审批落地效率;小额贷款(含个商)从受理至审查审批完成不超过7个工作日。

6、坚持防范与化解并重，维护金融秩序稳定，力争20xx年全行信贷资产质量继续保持全省前列。

7、积极开展金融服务入园进企邮储阳光行动，及时掌握小微企业信贷需求，做好融资服务工作。

三服务承诺书优秀范文三

银行主要负责人承诺：深耕本土，服务实体，厚植绿色金融，全力做好三服务，扛起地方银行责任担当，助推湖州经济高质量赶超发展。

1、加大信贷投放力度，全力做好民营、小微企业融资服务，20xx年新增信贷投放确保35亿元、力争42亿元。

2、加大产品创新与推广。深入推进投贷联动、绿色园区贷、快易贷等创新型业务。线上纯信用融资产品快易贷投放达到4亿元以上。

3、大力推进金融减费让利行动，通过合理定价、创新还款方式降低企业融资成本和转贷成本，精简金融服务收费项目，力争20xx年减费让利3000万元以上。

4、继续加大困难企业帮扶力度，对主营业务突出，但还款有保障的困难企业加大信贷支持，使其尽早走出困境。

5、深入践行最多跑一次改革，创新移动营销模式，简化服务流程，最大限度地减少群众跑银行次数。

6、聚焦乡村振兴战略，开展金融支持三农服务，着力解决三农问题，20xx年涉农贷款投放100亿元以上。

7、积极开展金融服务入园进企活动，通过三服务走访调研等方式，深入乡镇(街道)、小微园区等，把脉问诊、精准服务。

三服务承诺书优秀范文四

银行主要负责人承诺：践行红船精神，以三服务为主线，立足小微，优化金融服务，增强服务实体经济的能力，助推湖州经济社会高质量赶超发展。

1、改善民营企业、小微企业金融服务质效，两增两控口径新增贷款余额1.5亿元，增幅不低于15%，户数增加100户。

2、加快产品创新，继续做大无还本续贷，开发企业中长期流动资金贷款产品，并提高占比。减费让利，年末小微企业加权平均利率低于上年同期水平。

3、积极运用绿贷通综合金融服务平台，扶持绿色企业发展，绿贷通平台关注数量达到160户、受理数量达到130户、授信金额达到5亿元。

4、做好困难企业帮扶，推动企业转型升级。

5、广泛普及普惠金融知识，开展金融知识普及、非法集资防范宣传等活动，切实提高人民群众金融风险防范意识。

6、开展移动支付便民示范工程建设，取消企业银行账户许可，提升金融服务水平。

7、加强金融消费者权益保护，提升客户满意度。

8、加快网点布局，在县域增设服务网点，实现机构下沉，助推乡村振兴战略。

三服务承诺书优秀范文五

银行主要负责人承诺：坚持服务实业、聚焦重大项目，做强绿色金融、积极降本减负、提供优质高效服务，助力地方经济高质量发展。

1、重点支持民营企业、小微企业、绿色企业(项目)，20xx年新增小微企业贷款4亿元，新增小微企业融资户数480户。

2、推广无还本续贷产品，减少融资中间环节，缩短企业贷款时间，减少企业周转支出。对个人客户开卡免工本费、年费、短信息服务费、小额管理费，个人客户手机银行、网上银行汇款免手续费。

3、主动融入湖州市国家绿色金融改革创新试验区建设工作，积极探索绿色金融改革创新，20xx年新增绿色信贷投放3亿元。

4、进企业、进农村、进市场宣传金融知识，了解企业经营发展存在的问题困难，查找支持企业发展存在的难点，提出解决方案，提高服务企业质效。

第2篇：个人贷款承诺书范文

关键词:信用联合体;融资模式;机制组合

中图分类号:F830.6文献标识码:B文章编号:1007-4392(2009)增-0033-03

张家口市马家营信用联合体是以康保县马家营育肥牛养殖协会为载体,由信用社、育肥牛养殖协会共同组成,并承诺各方的责任、权利、义务,形成信誉共享、风险共担、互惠互利、共铸诚信的信用联合体。马家营信用联合体是一种互质的农民集群融资模式,其优势在于:单个农户信用、担保能力不足,多个农户进行补充;农村金融机构审查、监督能力不足,养殖协会进行补充;涉农贷款风险分担、保障能力不足,财政资金进行补充。信用联合体融资模式在提升农户信用等级、提升农村金融机构信用风险控制能力、扩大农村信贷的供给方面有了新的突破,为破解 “三农”融资难题开辟了一条独特途径。

一、马家营信用联合体的基本结构

(一)组织结构

马家营信用联合体的运行模式是:农户申请加入马家营育肥牛养殖协会成为协会会员;养殖协会会员4―5户为一组自愿组成若干联保体;养殖协会农户再以联保体为单位,申请加入马家营信用联合体;信用联合体最终由信用社、育肥牛养殖协会和联保体成员共同组成(如下图)。目前,在信用联合体框架下,23户养殖协会成员自愿组成了五个联保体。

(二)制度体系

马家营信用联合体建立了由九个文件组成的制度体系,其中三个基础性制度,包括《康保县马家营育肥牛养殖协会章程》、《康保县马家营养殖信用联合体管理办法》、《康保县农村信用社信用联合体授信管理办法》,这三个制度对育肥牛协会、信用联合体、农村信用社三方的基本功能、运行方式进行了明确规定,是信用联合体运行的基础。在三个基础制度上,制定了5项具体文件,包括《康保县马家营养殖信用联合体联保体担保协议书》、《联保承诺书》、《康保县马家营养殖信用联合体成员名单》、《康保县马家营养殖信用联合体信用等级评定小组》和《加入信用联合体申请书》等,对具体信贷投放中涉及的申请、评级、联保等关键环节进行规范。此外,还通过了《康保县马家营养殖信用联合体联保体共同宣言》,从信用约束、道德约束等方面对信用联合体的稳健运行提供保障。

(三)信用联合体成员基本关系

信用联合体内各方的责任、权利、义务关系为:一是信用社负责信用联合体成员信用等级的评定,信用社按授信额度向信用联合体成员发放贷款;二是信用联合体成员按授信额度随时取得贷款,按照约定用途使用,并保证按时归还贷款本息;三是联保体成员向信用社取得授信、向其他债务人提供担保,必须得到联保体其他成员一致同意;四是在信用联合体成员无力偿还贷款时,由联保体其他成员和养殖协会会长、副会长共同承担连带责任,养殖协会会长、副会长要监督会员的信用行为,督促其按时归还贷款本息。

二、马家营信用联合体的运行机制

马家营信用联合体实质上是多种机制的联合体,包括行业组织机制、信用建设机制、风险防范机制、信贷审批机制、风险补偿机制、重大疫情防疫机制、扶贫机制等。以往这些机制存在于不同的行业、不同的地域,而“信用联合体”则成功地将这些机制都引入到一个乡村,以信用为纽带,使这些机制相互交叉、相互组合、相互保障,从而产生了1+1大于2的效果。

(一)创新行业组织机制

建立“三级组织”,即“养殖协会”、“信用联保体”、“信用联合体”。实现了“农户+行业协会+信用联合体”信贷支农管理模式,突破了传统的“农户+信用社”信贷支农模式,农户自愿加入并组成具有很强行业约束的养殖行业自律组织,形成一定规模的同质群体,并将农户的单个信用捆绑成集体信用,即多个农户自愿组成一个信用联保体、多个信用联保体再组成信用联合体,与金融机构形成良性互动,实现集体信用保障下的农户集群融资。

(二)创新风险防范机制

马家营信用联合体的风险防范机制,可以概括为“三个三”, “三级承诺”,即养殖协会会员向联保体承诺,联保体向养殖协会承诺,养殖协会向信用联合体承诺,承诺的内容就是守信,承担保证连带责任。“三级审查”,养殖协会会员提出贷款申请后,首先由协会监事小组进行审查,然后提交协会会长审查,最后协会将会员贷款申请介绍到信用社,由信用社进行贷款审查。“三级风险保证”,一是农户个人预交风险抵押金200元,在信用社开立个人储蓄户作为风险抵押金存储专户,发放贷款时按贷款的2%交纳风险金并存入该专户。二是联保体成员通过签订《联保体担保协议书》和《联保体共同宣言》进行内部成员间互保;养殖协会会长、副会长通过向农村信用社递交《联保承诺书》对养殖信用联合体成员债务承担连带保证责任。三是县财政拨付专项贷款风险抵押金30万元。

(三)创新贷款审批监督机制

一是每一农户申请贷款,首先由其联保体其他成员共同认可,并与财产共有人在《农户联保小组申请书》签章后,方可提出贷款申请;二是由行业协会监事组成员对其贷款用途、额度及项目准备情况进行审查确认后,出具贷款介绍信;三是农村信用社凭借介绍信在授信额度内发放贷款;四是行业协会监事组及联保体成员对农户的贷款使用情况进行有效监督,对挪用贷款的,一经发现,由养殖行业协会负责收回贷款,并取消联保体成员的授信额度和贷款资格。以上操作规定,不仅从体制上实现了贷款用途的审查监督与贷款决策的真正分离,而且把贷款使用与行业协会责任、联保体成员的信用捆绑在一起。

(四)创新贷款风险补偿机制

信用联合体的贷款风险补偿方式是,当贷款出现风险时,首先是由养殖户联保体其他成员和养殖行业协会会长、副会长共同承担连带责任;其次是动用养殖户预先缴纳的风险抵押金偿还(贷户按贷款额度的2%缴纳风险抵押金,并存入贷户在信用社开立的个人贷款风险抵押金专户);三是在发生重大疫情和不可抗拒的自然灾害时,可动用政府拨付的风险抵押金进行补偿。

(五)创新信用建设机制

“信用联合体”又是一种新的信贷产品,这一产品主要特点,是在原有信贷支农模式中有效融入了信用内涵,即“征信+信贷”模式。一方面,养殖信用联合体是由若干农户信用联保体组成,信用联保体又由若干养殖农户自愿组成;通过信用联保体形式将养殖户的信用捆绑到一起,成为互为依存的信用集体,一户违约,联保体其他成员就会有不良信用记录,如果形成风险,其他成员要承担连带责任,这样极大地增强了农户的信用意识和责任。另一方面,养殖户与信用社通过信用联合体的形式,建立起了“信用捆绑、利益共享”的机制,使农户失信成本大大提高,守信成为必然。

(六)创新重大疫情防疫机制

经与康保县畜牧局协商,针对马家营信用联合体建立了一套完善的县、乡、村三级防疫协调联动的重大疫情防疫体系,畜牧局为马家营配备一名专业的防疫和兽医人员,为养殖户提供及时有效的服务,并负责定期对养殖户进行防疫知识培训。

(七)创新扶贫机制

一是创新扶贫途径,有效将扶贫与贷款贴息结合起来,经与县扶贫办协商,为养殖农户提供为期1年、贴息率约为5%的贷款贴息。二是创新扶贫方式,变传统的“输血式”扶贫为“造血式”扶贫,变传统的提供“一些物质”为提供“一种机制”。“信用联合体”模式为农户提供的是一种机制:以育肥牛产业发展为基础,以建立育肥牛养殖协会为纽带,可充分有效发挥行业自律组织的作用,凝聚农户,发展生产,自主创业,符合农村经济向规模化、产业化发展的方向,是一条金融支持社会主义新农村建设的新举措。

三、马家营信用联合体取得的成效

康保县马家营养殖信用联合体自2008年3月28日成立以来,在县、乡政府、农村信用社等部门的共同推动下,经过一年多的实践,已经取得明显成效。联合体信用评定小组共对46户育肥牛养殖农户开展了调查,通过对每户基本情况、财产状况、家庭收支情况的摸底测算,对其中23户农户授予AA级信用农户,确定授信总额度为153万元。并对授予AA级的23户农户建立了经济信用档案资料,报人民银行调统部门备案,李家地信用社对23户农民发放25笔贷款,共计153万元。

到2009年2月底,养殖协会养殖户共购买架子牛430头,已有33户养殖户出售育肥牛359头,现金收入197.45万元,除去饲草、饲料、贷款本息等成本外,纯收入33.62万元。养殖户仅此一项收入,实现户均增收10187元,人均增收4255元(79人)。养牛最多的一养殖户马昌红,育肥牛54头,全部出售,纯收入5万元。目前贷款已全部归还,李家地信用社共计收回贷款利息10.07万元,贷款回收率、利息收回率均达到100%。

四、信用联合体模式进一步完善的思路

(一)规范联保体各项制度,细化责任界定

从目前信用联合体的运行情况看,制度对连带责任的内容界定并不具体,因此,要在联保体成员间明确有限担保的概念,细化联保体成员间及养殖协会会长、副会长承担连带责任的风险内容,将连带责任具体界定为育肥牛养殖、销售等环节中出现风险,造成联保体成员无力偿还贷款的情况,其他情况造成无法偿还贷款的,联合体其他成员不承担连带保证责任。

(二)优化联保组合方式,完善集群发展体系

对养殖协会会员按照资产状况、偿贷能力、养殖规模等进行合理配置、分组,实现大户与大户联保、小户与小户联保,促进强强联合,从而解决授信额度小、贷款期限短的问题。不断完善育肥牛配套设施建设,加强牛圈、场地建设投入,实行集约化管理,规模化经营;建立上下游完整的产业链,如饲料加工、肥牛屠宰、牛肉加工等,形成真正的“养殖业集群”。

(三)继续探索农户贷款风险分担与损失补偿方式

马家营信用联合体融资模式实质是一种保证贷款模式,目前的风险分担机制是:个别、一般的偿贷风险由联保体内部成员共同分担;发生重大疫情和不可抗拒的自然灾害时,由政府拨付的风险抵押金进行补偿,这种风险分担与损失补偿方式不合理之处在于没有将专业的贷款担保机构及保险补偿机制纳入体系,今后,一是在联保的基础上,加入抵押或担保的内容,创新抵押品形式如以育肥牛存栏为抵押、引入第三方担保――农村小额贷款担保机构等办法突破农户贷款风险担保的瓶颈;二是以特色农业为依托,继续加大政府支持力度,建立“特色农业贷款风险补偿机制”;三是提高农户参保、投保意识,增加涉农保险在抗灾减损风险保障方面的作用。

课题组组长:曹建强

副组长:肖德忠

第3篇：个人贷款承诺书范文

中小企业是国民经济的重要组成部分，是经济发展的重要力量。国家发改委资料显示，中小企业占中国企业总数的90%，它们使用20%的金融资源，创造了80%的城镇就业，60%的出口，贡献了50%的税收，创造的最终产品和附加值相当于国内生产总值的60%。近一段时间，中小企业的困境引起社会广泛关注的同时，也引起中央有关部门的重视。全国工商联耗时两个多月对广东、浙江、江苏等16个省进行调研发现，中小企业特别是小型、微型企业所承受的经营压力，可能已经超过2008年国际金融危机时。尤其是浙江省，一些中小企业通过官方渠道融资越来越困难，温州等地的产业“空心化”、虚拟经济泛滥的现象也越发严重。部分企业主转向民间借贷市场，因无法偿付高额利息而选择“跑路”甚至跳楼，企业倒闭事件频频发生。

据不完全统计，自2011年4月份以来，浙江已经有20多家企业老板在借贷压力下选择“跑路”。这在一定程度上折射出当前经济环境变化对中小企业生存和发展造成的压力，也暴露出浙江中小企业发展中存在的一些固有问题和缺陷。尽管温州中小企业面临的情况，不像外界猜测的那么严重，但浙江省委、省政府仍予以高度重视：“要把这次事件，看做是对浙江经济转型升级的又一次督促和倒逼。我们既要帮企业解决眼前困难，更要帮助企业谋求长远发展。”2011年10月4日，总理在温州考察时指出，采取有效措施遏制高利贷化倾向，依法打击非法集资，妥善处理企业之间担保、企业资金链断裂问题，防止风险扩散蔓延，防范区域性风险。2011年10月7日，浙江省召开省、市、县（市、区）、乡（镇）四级政府电视电话会议，要求各级政府部门千方百计推动解决当前中小企业面临的各类难题。2011年10月12日，国务院常务会议决定，将提高小型企业的公司税起征点，将小型微利企业减半企业所得税政策延长至2015年底并扩大范围，并将符合条件的国家中小企业公共技术服务示范平台纳入科技开发用品进口税收优惠政策范围。2011年10月26日召开的国务院常务会议决定，从2012年1月1日起，在部分地区和行业开展深化增值税制度改革试点，逐步将征收营业税的行业改为征收增值税。

融资难引发中小企业“倒闭潮”

1. 温州频现老板“跑路”事件

融资难的问题一直困扰中小企业的发展，在广东、浙江等民营经济发达的省份，问题更是凸显。尤其是2011年以来，银行存款准备金率不断的上调，造成许多银行无款可贷，尽管有关部门出台了一系列针对中小企业的支持办法，并放宽对小企业不良贷款的容忍度，但商业银行赢利的需求使他们对中小企业贷款依然避之不及。

浙江信泰集团老板胡福林被发现不辞而别，是在2011年9月20日。身后留下刚刚落成仅两年的200余亩厂房、3000多名员工、五家子公司和刚刚在上海开业的26家美式眼镜连锁店。有网友爆料称，胡福林欠款高达20多亿：其中民间高利贷12亿，月息就高达2000多万；银行贷款8亿，月息500多万。重压之下，这个号称“在国际上有影响力的眼镜生产企业”的掌门人也撑不住跑了。胡福林的出走，虽不算最早，但最有震动性，因为信泰集团号称眼镜大王，在浙江信用中心的信誉等级是A，也是最高等级，年产值2.7亿，是中国唯一获得驰名商标的眼镜企业。据不完全统计，2011年4月份开始，温州部分中小企业的资金链出现断裂，有多达90个企业老板因欠下巨债而外逃，初步估计相关的信贷规模达到了200亿元。

一份政府机构的报告显示，温州民间高利贷中介已经出现系统性风险，全市公安系统受理的有关民间借贷的案件共7400多户，涉案金额50亿元，8月份以后趋势更加突出，当月立案超11亿元。截至2011年9月20日，当地银行上报倒闭企业32家，其中7月份以来发生23家。

温商“跑路”事件一览

【图表说明】除了不断的“跑路”事件，温州涉及民间追债的突发性诉讼也在大幅增加。据温州市龙湾法院的最新统计数据，2011年1月份以来该区民间借贷纠纷案件达692件，立案标的总额10亿元。其中9月份短短20天就有民间借贷纠纷案件190起，标的额近3亿元。而2010年，该法院立案的民间借贷纠纷案件标的总额也只有3.6亿元。

许多中小企业不仅面临融资难的问题，还受原材料和人工成本上涨的困扰，在不能从银行借款解决融资生存问题的情况下，民间借贷便成了唯一救命稻草。据阿里巴巴集团的《小企业经营与融资困境调研报告》显示，在温州等地，超过50%的小型企业通过民间借贷完成融资。而引起社会广泛关注的“跑路老板”――温州眼镜业龙头企业、信泰集团老板胡福林在接受采访时也坦言，资金链断裂主要是由于银行抽资，民间借贷无法偿还导致的。据相关的民间借贷调研报告显示，温州民间未偿贷款总量可能高达8000亿元到10000亿元，由于一些本地企业开始破产，估计2011年有10%～15%的未偿贷款将会变成坏账。有专家指出，由融资等问题引发的部分中小企业倒闭已经开始影响整个民间借贷体系的安全。

2. 对支持中小企业发展提出四点要求

在温州民间借贷危机愈演愈烈的关键时刻，给当地带去了“药方”。2011年10月3日至4日，来到浙江绍兴和温州，就经济运行情况进行调研。10月4日，在温州与部分企业负责人座谈时，就保持温州经济和金融健康发展提出了具体要求。强调要千方百计稳定人心，坚定信心，保持温州经济社会发展的大局不至于带来更大的影响和损失，并要求浙江省和温州市有针对性地制定一揽子解决方案。

强调，中小企业在扩大就业、推动经济增长等方面具有不可替代的作用，支持中小企业发展具有全局和战略性的重要意义，并提出四点要求。

一要认真落实并完善对小微企业贷款的差异化金融监管政策。对符合有关条件的小企业贷款进行专项考核，提高对小企业不良贷款比率的容忍度。

二要明确将小微企业作为重点支持对象，支持专为小微企业提供服务的金融机构。要督促各类银行切实落实国家支持中小企业特别是小微企业发展的信贷政策。完善激励约束机制，鼓励各类金融机构改进对小微企业的金融服务，强化银行特别是大中型银行的社会责任。按照新的企业划型标准，明确银行小微企业贷款比例和增速要求，并加强统计和最终用户监测，确保落实到位。

三要加大财税政策对小微企业的支持力度，延长相关税收优惠政策的期限，研究进一步加大政策优惠力度。

四要切实防范金融风险。对中小企业的金融支持，要遵循市场原则，减少行政干预，降低市场风险和道德风险。要加强对民间借贷的监管，引导其阳光化、规范化发展，发挥其积极作用。大力整顿金融秩序，采取有效措施遏制高利贷化倾向，依法打击非法集资，妥善处理企业之间担保、企业资金链断裂问题，努力做到早发现、早处置，防止风险扩散蔓延，防范区域性风险。对已经发生的风险事件，要妥善处置，保护人民群众的合法权益，增强市场信心。

“止血”、“输血”、“造血”：浙江打出救企“组合拳”

2011年国庆长假前后，浙江省委、省政府连续召开各类会议，贯彻落实总理10月4日在浙考察调研时的重要讲话精神，出台有关做好金融服务、规范民间借贷、扶持中小企业健康发展的一揽子举措。随着信泰集团等一批“跑路”企业的复工，浙江中小企业将迎来一个新的历史时期。

1. “止血”――“三严五禁”遏制金融机构抽资压贷

资金链断裂，是此次部分中小企业家“跑路”的根源所在。为此，危机爆发伊始，浙江省就提出，要进一步加大信贷资金保障力度，在争取更大贷款规模的同时，切实落实支持小企业的信贷政策。对出现暂时困难的可转型企业，做好融资帮扶，决不简单抽资或压贷。2011年10月9日，浙江省召开金融支持中小企业发展工作会议，强调金融机构要切实降低中小企业融资成本，做到“三严五禁”。同时，银行等金融机构重点要在信贷规模、信贷成本、机构设置、产品开发、考核评价等五个方面落实差异化政策。拓展多元化企业融资渠道。会议强调，要规范、引导民间借贷，抓紧出台相关指导性意见；加强对融资性中介机构的管理，规范融资性担保行为；引导民间投资健康发展，认真贯彻落实国务院“新36条”精神；对非法集资、非法讨债等非法行为要发现一起打击一起。会议要求，各级政府、部门要为中小企业发展营造良好的环境。加强财税政策支持和引导，对经营困难的企业，经批准，可减免、缓缴有关税费，扩大省级财政小企业贷款风险补偿资金的总量和使用范围，进一步优化中小企业服务，防范和化解金融风险。

2011年10月10日，浙江省委、省政府还决定，由省直有关部门和单位抽调人员组建11个省直服务组，分赴各市开展“服务企业、服务基层”专项行动。同时，结合“创先争优”活动、加强政府自身建设，组织省级机关100个调查组下基层调研，转变工作作风，创新服务方式，简化办事程序，提高服务效率和能力。妥善处置突发事件，防范经济金融风险，确保经济社会稳定。与此同时，温州市政府也派出25个联络组深入银行、企业，“一对一”服务遇到困难的企业。

浙江银监局的“三严五禁”监管要求

【图表说明】“三个办法、一个指引”是指：《流动资金贷款管理暂行办法》 、《个人贷款管理暂行办法》、 《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》，这四个文件初步构建和完善了我国银行业金融机构的贷款业务法规框架。

2.“输血”――破解融资难问题

为了切实加大中小企业帮扶力度，破解融资难问题，浙江省通过制订出台企业应急转贷专项资金管理办法，设立企业应急转贷专项资金，开展小额贷款保证保险试点工作，建立中小企业再担保基金等举措来支持浙江中小企业的发展。

设立企业应急转贷专项资金

为了支持中小企业健康发展，温州市政府专门设立了5亿元的企业应急转贷专项资金，以加大力度帮助温州市企业解决到期银行贷款转贷资金周转困难，促进经济平稳健康发展。该专项资金的使用对象为工商登记注册地在温州市区(含鹿城区、龙湾区、瓯海区、市本级各功能区)的工业、商贸企业。

企业申请条件为：具有良好发展基础，主营业务稳定，因对外提供担保、履行担保义务而引发资金链断裂的企业；因融资余额较大，在多家银行融资，且担保链复杂，易引发连锁反应，对行业及温州龙头企业产生较大影响的企业；主业突出且业务正常、资金周转产生困难的企业；企业未出现资不抵债的情况；申请企业在温相关银行的贷款符合续贷条件，经贷款银行审核同意并出具续贷承诺书。

企业可向派驻银行的市政银企联络服务小组提出该专项资金的申请。企业使用专项资金的时间不超过5个工作日，同期应急转贷总额原则上最高不超过2000万元，费用参照同期银行贷款利率，由受委托银行一次性足额向企业收取。

企业在提出使用专项资金申请时，需提供专项资金使用申请表、续贷承诺书、贷款合同和近期资产负债表。企业应在贷款到期日前15天向贷款银行提出续贷申请和出具贷款用途承诺书。

贷款银行根据借款企业的续贷申请在3个工作日内决定是否签发续贷承诺书。企业根据续贷承诺书向派驻银行的市政银企联络服务小组提出申请。联络组应在3个工作日内组织审核后由联络组组长审批。经审批同意后，2个工作日由受委托银行与企业、贷款银行签订专项资金使用协议书，明确双方权利和义务。

专项资金使用协议书范本由市金融办、市人行、温州银监分局等监管部门审核提供。企业在续贷银行开设专用账户。贷款银行根据续贷承诺书约定和银行信贷相关规定办理续贷手续，并在约定时间内放贷。续贷资金划入企业专用账户的同时，实时还入指定账户。

开展小额贷款保证保险试点工作

为有效缓解中小企业融资难问题，2009年浙江省分别在宁波、舟山开展了城乡小额贷款保证保险和中小企业贷款保证保险试点工作，在全国首创了政府、银行、保险相互合作解决中小企业、农户及城乡创业者抵押担保不足的融资模式，取得了初步成效。数据显示，三季度浙江省企业融资景气指数比2010年同期下降15.9点；2011年上半年，浙江省金融机构新增贷款同比少增925.2亿元。中小企业特别是微型企业的贷款需求首当其冲，资金链吃紧。

2011年10月7日浙江省政府发出的一份通知中显示，根据合作贷款机构的类别，浙江省推出了银保合作以及小额贷款公司与保险机构合作两种模式，参与试点的工行、农行、中行、建行、交行浙江省分行、省农信联社及浙商银行，相关小额贷款公司与中国人保、太平洋保险、浙商保险等省内保险分支机构协商签订合作协议，建立“小额度、广覆盖、易操作、成本合理”的运作机制。

这两种模式的共同特点是银行或小额贷款公司发放贷款，保险机构对贷款本息承担保证保险责任，小额借款人则须履行诚信守约义务，按期还本付息。一旦小额借款人欠息连续达3个月以上或贷款到期后1个月内未偿还本金、银行或小额贷款公司催收未果的，可向保险机构提出索赔，同时银行或小额贷款公司要及时向保险机构提供出险、追偿情况及相关抵押物追缴、处置情况，保险机构按照约定向银行或小额贷款公司赔偿。银行或小额贷款公司与保险机构按3∶7的比例分摊贷款本息损失风险。

浙江省小额贷款试点工作相关规定

【图表说明】根据规定，贷款资金只能用于生产经营性用途，不得用于消费及其他用途。

在这份通知中，浙江省政府还对加强风险管控、建立多部门联动的失信惩戒机制和风险补偿机制、保费补贴等政策给予了明确规定。浙江省政府要求各地根据试点情况和实际需求，在风险可控的前提下，逐步加大在全省的推广力度。资料显示，作为首批试点城市，宁波市从2009年8月至2011年5月已累计发放城乡小额贷款保证保险贷款近8亿，为当地758个初创期小企业、36户农业种养殖户、54个城乡创业者解决了抵押担保难题。

出资10亿元建立中小企业再担保基金

2011年10月12日，浙江省财政出资10亿元建立中小企业再担保基金，主要用于为全省融资性担保机构提供再担保服务。2011年10月24日，首届世界浙商大会上，一个总额100亿元的浙江省中小企业成长基金成立，将用于支持浙江中小企业及42个产业集群。本次大会还举行了第二届“中国・浙江成长型企业投融资大会”，着力于解决融资难题，为中小企业“解渴”，吸引浙江1000家成长型中小企业参加。

另外，浙江省还实行了社会保险“五缓四减三补贴”政策。在确保社保待遇按时足额支付、社保基金不出现缺口、保持正常运行的前提下，允许符合转型升级要求、暂时经营困难的企业，经统筹地人力社保、财政部门批准，允许缓缴应由企业缴纳的社会保险费。2011年集中减征1个月由企业缴纳的基本医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险4项社会保险费。实行社保补贴、岗位补贴，补贴资金在促进就业资金中列支，补贴标准参照当地就业困难人员社保补贴标准执行。对在岗培训所需资金，按规定从企业职工教育经费中列支，不足部分由促进就业资金予以适当补贴。

与此同时，引导行业龙头企业对本行业或关联行业出现资金链运作困难的企业进行兼并重组。鼓励原贷款银行以延长贷款期限、减免贷款利息等多种形式参与关停倒闭企业与困难企业的债务重组，支持债权人以债权置换股权的形式参与企业整合重组。

3. “造血”――加快地方金融创新

在“止血”、“输血”的同时，着眼于有效搭建民营企业与民间资金相结合的平台，浙江提出，扎实抓好“中小企业金融服务中心”和“民间财富管理中心”两个行动计划的推进实施工作，从建立多元化机构、地方资本市场、金融创新、农村金融、公共服务平台等方面入手，形成合力，抓好一批重点金融项目的实施。争取通过3至5年的努力，把浙江打造成为“中小企业投融资先行区”和“民间资本投资高地”，切实缓解中小企业融资难和民间资金投资难的“两难”问题。同时，要做强一批服务中小企业的金融机构。

就在2011年9月底，国内首家省级科技金融服务公司――浙江中新力合科技金融服务有限公司已正式投入运营。该公司是由浙江省科技厅牵头，浙江省各市县科技局支持，联合中新力合股份有限公司与浙江省科技风险投资有限公司，以及16家股东共同发起成立的。该公司与普通的银行和投资机构不同的是，它将银行、投资公司、担保公司等各类金融机构协调起来形成一个网，加上社会资本以及政府财政的支持，整合科技、金融资源，使初创期、成长期科技型中小企业所拥有的专利、技术、工艺、配方等无形资产进行资本化，从而达到资源更优利用。

与此同时，由温州市政府起草的《温州金融改革综合试验区总体方案》已递交浙江省政府，将上报国家有关部门。根据该方案，温州新增11家股份制村镇银行，变民间资金“体外循环”为资金“体内循环”。而2010年底，温州银监分局计划2年内在现有3家基础上再增5家村镇银行，分别设在瑞安、平阳、文成、泰顺和鹿城的辖内乡镇。此次递交的方案无疑大幅扩大村镇银行数量。同时，扩大小额贷款公司试点，将温州市的小额贷款公司增加到100家，以广泛吸纳民间资金，在扶持融资性担保公司的同时严格整治非法担保公司等。包括筹建在内，温州市小额贷款公司已逾30家。方案建议在温州选择几个县(市、区)各选择一个行政村或乡镇开展民间资本管理服务公司的试点，探索建立民间借贷登记服务中心等。温州市金融办相关负责人表示，温州市政府初步决定设立市县二级“地方金融监管中心”，将寄售行、投资公司、股权投资公司纳入监管范围。此前，这些实际上从事金融业务的机构长期“独立”于“一行三会”(央行、银监会、保监会和证监会)之外。而借助包括做大做强股权运营中心、出台《放贷人管理条例》及成立金融资产场外交易市场等方案，温州着力将该市打造成“民间资本集散中心”，将民间金融机构纳入监管轨道、降低市场利率和风险。

除了来自政府层面的支持和帮助，不少中小企业“抱团”互助、生产自救的举动也格外引人关注：

――来自温州的5家企业，光上控股有限公司、五洲钢业有限公司、双力集团有限公司、南华钢管制造有限公司和艳宇国际贸易有限公司，共同出资成立财务管理公司，专门负责对接资金落实，协调各银行的融资方案，提高企业的资金使用率。

――温州龙湾区30家企业携手，形成多个互保联盟、互保基金，通过企企合作、互相担保等方式，保障融资渠道畅通。

――宁海5个乡镇建立起“企业发展互助资金会”，发放救急资金的规模达10亿多元。宁海县跃龙街道商会也成立类似组织，发放近300笔互助贷款，为会员企业输送4.3亿元应急保障资金，保证企业正常运行。

这些举措，取得了明显成效：几位曾因经营陷入困境、资金链紧绷而“跑路”的温州中小企业主，在政府部门多方争取下陆续“回归”，表示将尽快处置解决企业问题。这一现象印证了广大中小企业的“信心指数”正逐步回升。

不要让民间借贷成为“压垮骆驼的最后一根稻草”

1. 赵洪祝：像治水一样管好民间资本

中小企业面临的利润空间低、融资成本高等问题，令它们显得格外脆弱，对此，有人形象地概括为“中小企业病”。曾有温州学者预言，温州经济的活力，由营销网络、制造业、民间借贷体系三驾马车支撑。若民间金融不开放、传统制造业利润进一步摊薄，垄断行业迟迟不对民企开放，温州民资定将步入低谷乃至深渊。谁料，此预言在辛卯年一语成谶。

首届浙商大会召开前夕，浙江省委书记赵洪祝于10月21日接受了境内外媒体的联合采访，对比较敏感的民间资本监管问题进行了剖析，形象地用治水理念阐述民间资本监管问题。浙商大会召开之后，《人民日报》于2011年10月26日以《像治水一样管好民间资本》为题发表了赵洪祝的这次谈话，引起了舆论的广泛关注。

赵洪祝称，这次一些中小企业关停造成一定社会影响，原因是多方面的，但民间借贷特别是高利贷成为“压垮骆驼的最后一根稻草”。这暴露出，民间借贷存在资金流向监测困难、风险隐患难以掌控、债务纠纷容易产生等问题。这就要求我们进一步规范民间借贷活动，加快相关方面的体制机制改革，引导民间借贷健康发展。

应该看到，民间借贷是商品经济发展的必然产物。浙江民营经济发达、民间资本雄厚，民间借贷也相对活跃。早在改革开放之初，浙江的民间借贷作为计划经济时期金融体制的重要补充，就对民营经济发展起到必不可少的作用。民间融资在一定程度上帮助缓解民营中小企业“融资难”问题，但同时也带来了潜在风险。民间借贷的特点，可以用“水”来比喻。民间资金与水一样，可以到处流动，以各种不同的形态存在，平时难以察觉，一旦会聚起来，就可能是一股强大的力量。民间借贷与水一样，既能为我所用，也可能蕴藏和积累风险，对经济社会稳定造成冲击。

处理民间借贷问题，也要像“治水”一样，以疏导为主，趋利避害。浙江将通过“建水库、建渠道、建闸门”等一系列举措，管好、用好民间资本，让民间资本从地下“浮”出来，实现民间资本与民营经济的对接和融合发展。一方面提高对民间融资的监管水平，构建民间融资风险预警机制；另一方面合理引导民间资金流向，引导民间融资资金通过集约化管理的方式，流向初创期企业、中小企业生产经营和个人创业的短期资金周转，以及成长型骨干企业的股权、债权投资。此外，浙江还将加快地方金融创新。重点打造浙江“中小企业金融服务中心”和“民间财富管理中心”，争取使浙江成为“中小企业投融资先行区”和“民间资本投资高地”，把缓解中小企业“融资难”和民间资金投资难问题一并考虑、一起解决。

尽管一系列扶持中小企业的政策措施暂时遏制住了局势恶化的势头，但正如浙江省委书记赵洪祝所指出的：企业转型升级步伐不快，发展方式转变还没有完全到位，是浙江中小企业面临的最主要问题。同时，如果产品总停留在产业链低端，即使此次躲过风险，下次风险还会接踵而来。在这方面，刚完成浙江调研的中科院学者也指出，中小企业从正规融资渠道获得资金的难度还是很大，如果这一现象不加以改变，2012年上半年浙江中小企业倒闭潮的风险还将随之加大。

2. 草根金融体系建立迫在眉睫

2011年以来中小企业融资难问题备受关注，11月10日召开的国际金融论坛上，多位专家对中小企业的发展建言献策指出，建立草根金融体系，进一步改善我国小企业生存环境已迫在眉睫。

专家指出，小企业、微企业、个体户和农户可以综合概括为草根经济体。而中小企业融资难，症结就在于中国金融体系结构的失衡。在我国建立草根金融体系，突出面临机构问题、产品问题、监管问题三大问题，主要表现为，一是基层金融机构严重不足，缺乏数量众多的立足区县、街镇的小型、微型金融机构；二是金融产品体系过于强调财务报表与抵、质押；三是监管权力过于集中，使其运作不够灵活。因此建立草根金融体系是解决中小企业融资难的根本出路。

对于创新多样草根金融产品，相关学者提出，首先要创新完善间接融资的金融产品，建议银监会加快总结梳理草根经济体融资需求和特点相配合的金融产品目录，同时扩大推广个人和小微企业的联保机制，发展无抵押、无担保的小型、微型信用贷款。其次，要延伸构建多层次的资本市场，来拓展小型企业直接融资的渠道。

国家行政学院相关专家指出，建立草根金融体系要从“政府对草根”与“草根对草根”两方面入手，一方面国家要成立中小企业局，专门管理中小企业贷款，从而真正降低中小企业的融资成本；另一方面要调整完善金融制度，以确保小的金融机构在政策方面享有公平的待遇。

从具体实施方面来看，有专家则认为要致力于从以下四方面发展草根金融体系，首先要从数量上建立众多的草根金融机构。第二，适当发展中型银行，鼓励城市商业银行、农村商业银行、股份商业银行设立分支、跨域、兼营小微型金融业务。第三，鼓励邮储银行、农信社要坚守基层，服务小微型金融的方向。第四，要大力发展新型的小微型银行和其他金融机构、小金融机构，支持小额贷款公司、贷款公司、资金互助社，使草根金融机构又好又快发展。

广西、山东、辽宁创新举措为企解难

1. 广西多方联手缓解中小企业融资难

2010年，广西中小企业达128.7万户，从业人员384.8万人，在壮大区域经济、促进社会就业、繁荣城乡市场等方面发挥了巨大作用。但融资难一直制约着中小企业做大做强。广西壮族自治区工信委相关负责人介绍，根据调查推算，2011年广西规模以上中小企业流动资金和项目投资资金缺口约1000亿元，比2010年增加300亿元。而据金融部门测算，2011年广西全区新增贷款将比2010年少200多亿元，中小企业的资金链正遭遇前所未有的考验。

为此，广西将进一步加强协调与服务，通过加大中小企业贷款扶持力度、推动中小企业信用担保体系建设、开辟中小企业直接融资渠道、建设中小企业融资平台、加大财政资金扶持等举措，全力求解中小企业融资难题。

银行贷款是中小企业融资的首选。广西加强政银企沟通，在全区重点培育的1000家成长型中小企业中开展信用评价工作，多渠道采集、扩大、丰富中小企业信用档案信息。深化政银企和中介机构合作，把社会信誉好、发展潜力大、产品科技含量高、市场空间广阔的企业向银行推介，让银行和企业实现共赢。积极引导小额贷款公司、村镇银行、财务咨询机构等要发挥自身优势，拓宽服务领域，创新服务方式，与中小企业共同成长。同时，发挥自治区小企业贷款风险补偿金的作用，引导银行机构加大对中小企业的信贷投放。

“贷款难”很大程度上源于“担保难”。近年来，广西积极推进担保体系建设，现共有94家小额贷款公司、168家融资性担保公司、19家村镇银行和农村资金互助社，但仍难满足中小企业的资金需求。广西通过鼓励和引导民间资本投资担保领域，认真落实中小企业信用担保机构税收减免政策，加大担保风险补偿力度，促进担保业务开展。

利用资本市场融资是最直接、最有效的资源配置方式。广西中小企业直接融资比重很低，发展潜力巨大。广西按照“上市一批，培育一批”的原则，下大决心加快推动中小企业改造重组、建立现代企业制度，鼓励、支持中小企业在境内外上市；同时，加大财政资金引导力度，大力发展股权投资和私募、公募基金，推动股权投资基金与企业上市联动发展。一方面，国内外资本市场资金充足且流动性极强，而另一方面中小企业融资需求旺盛却“求钱无门”。出现资金找不到项目、项目找不到资金的情况，一个重要原因就是信息不对称，缺少有效的沟通对接渠道。广西将以各地中小企业服务中心为支撑，整合社会资源，搭建中小企业融资平台；在广西中小企业网建立中小企业融资超市，将金融知识、政策、产品放入其中，同时邀请银行、担保机构、小额贷款公司、金融中介入驻，在线解答融资问题；探索建立中小企业融资顾问制度。自治区工信委将选聘一批金融顾问、金融中介服务机构与中小企业对接，帮助设计最有效、最经济的融资解决方案。

为便于中小企业了解掌握相关融资政策、融资渠道和金融产品，自治区工信委、自治区财政厅和广西银监局还联合编印了《广西中小企业融资服务手册》。2011年，广西将继续安排1.1亿元中小企业发展专项资金支持中小企业结构调整、与大型企业协作配套、增加税收和就业岗位等项目。此外，还将增加2亿元，专门用于中小企业技术改造和流动资金贷款贴息。

2011年8月22日，广西银行业金融机构支持中小企业融资项目集体签约大会在南宁举行，21家银行业金融机构与700多家中小企业面对面、零距离沟通接洽，共签订152个中小企业贷款项目合同，签约金额63.845亿元。

2. 山东推“集合贷”信贷产品，破解中小企业融资难

中小企业融资难，很重要的原因是规模小、数量大、行业分散。为了破解中小企业融资难问题，2011年初，山东省中小企业办与银行联合为中小企业量身定做了“集合贷”信贷产品。山东省中小企业办会同建行省分行、工行省分行确定，“十二五”期间，山东省1万户成长型中小企业和100个产业集群将受益于“集合贷”重点支持，贷款增速将高于银行全部中小企业贷款增速，主要用于中小企业的生产经营、资金周转及技术改造、厂房建设等。

“集合贷”的最大特点是将全省产业集群、特色产业中的配套企业联合起来，作为一个整体，再由政府征信推荐给银行，以充分放大中小企业的关联性、区域性优势。受益的不仅是企业，面对成千上万的中小企业，“集合贷”就像一个大筛子，将成长性好、信誉优良的企业纳入其中，不仅减少了银行与企业的沟通成本，也保证了贷款安全。数据显示，2011年上半年，这一创新的融资方式已使257家中小企业从中受益。

不仅仅是“集合贷”，2011年以来，针对中小企业融资难、融资贵、融资门槛高等问题，山东省中小企业办积极探索新型融资方式，创新融资途径,拓宽融资渠道，先后打出“集合信托”、“集合票据”、“集合债”等集合组拳，闯出了一条“集合”打破融资瓶颈制约的新路子。

2011年6月20日，山东省第一只中小企业集合信托产品――“远图一号”，在中小企业比较发达的邹平试点募集成功，邹平经验推向全省。2011年上半年，山东省又有2只中小企业集合票据注册发行，全省有34家中小企业发行中小企业集合票据33亿元，占全国发行的35%，发行规模居全国第一。

山东省中小企业办相关负责人说，“集合融资，为中小企业融资又打开了一扇窗。对大多数中小企业来说，直接融资门槛太高，间接融资又缺乏有效抵押物，集合融资可通过政府推动，会聚政府、银行、社会资金、中介机构等集体合力，把分散的中小企业集合起来抱团融资，拓展中小企业融资的渠道和空间。”

数据显示，2011年1～7月，山东省规模以上中小企业完成增加值同比增长18.1%；主营业务收入、利润、利税均增长30%以上。上半年新增民营企业5.9万户，同比增长16.7%。

3. 辽宁企业债券融资可享贴息

为解决中小企业融资难问题，辽宁鼓励企业债券融资，并给予贴息等支持。辽宁的企业债券融资可享受全省已经设立的各类贷款专项贴息支持。各级财政部门和各专项贴息资金主管部门要根据企业债券募集资金具体投向和额度，参照现行各类贴息资金管理办法的规定范围和申请程序，对企业债券融资予以贴息支持。此外，辽宁各级政府将参照鼓励企业上市融资的扶持和奖励政策，对企业债券融资给予同等扶持和奖励。辽宁还鼓励和支持中小企业信用担保机构为企业发行债券提供担保服务，各级财政部门和中小企业主管部门将对开展企业债券担保业务的信用担保机构给予重点支持。

同时，辽宁还将加强对企业债券融资的监管，不断完善偿债和担保风险防控机制，严格执行从项目审核、债券发行、资金使用到债券本息兑付的全过程管理，防止资金挪用或擅自改变投向等事件发生。