金融服务精选(九篇)
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第1篇：金融服务范文
正在不断边缘化的农民工受教育程度基本为初中以下。从事的行业以制造业、建筑业和服务业为主。主要集中于建筑市场、装修市场、加工市场、制造市场、采掘及环卫市场、家政市场、餐饮市场等，工作苦重，但是报酬却很低，工资总体水平较低，大部分人的月工资收入略高于当地最低工资水平。就业岗位不稳定,流动性强。
二、农民工金融服务意义与现状
农民进城务工,是推进城乡协调发展和全面建设小康社会的伟大实践。亿万农民进入城市就业,不仅缓解了农村就业压力,也为城市发展和方便城市居民生活做出了重要贡献。党和国家把农民增收作为经济工作的重点之一。随着全国范围内城市务工就业环境的逐步改善，进城就业已经成为近年来农民增收的重要途径。因此，努力探索为进城务工和经商的农民提供金融服务，是金融部门应该考虑的问题。
虽然我国金融业的规模和服务水平有了巨大的进步和提高，但是在为进城务工和经商农民提供金融服务方面，还一直停留在比较初级的阶段。对很多进城农民来说，银行仅仅是存取款的机构，使用过存、取款业务的农民工占多数，近两年顶多是多了一项汇兑业务。与当地居民相比，外来农民工享受的金融服务品种要少得多。随着银行卡使用的增多，银行卡服务已成为倍受农民工欢迎的服务品种。
随着进城务工和经商农民人数的不断增多，以及国家对“三农”工作的重视，这种金融服务空白和需求的矛盾日渐突出,应当引起我们的高度重视。
三、农民工金融服务的完善
从金融市场的角度来观察进城务工和经商农民，虽然他们的人均金融资产相对较低，但是1亿多人的金融资产存量总额应当说是相当壮观的。随着他们队伍的不断壮大和收入水平的持续提高，继续忽视这一庞大的人群，对我国金融市场的发展和完善，无疑是一个巨大的损失。鉴于农民工金融服务存在极大的缺失，无论是社会，还是金融机构，还是农民工自身都要重视这一问题，并尽量完善和改进农民工金融服务。
1.加强对农民工的教育和培训，大力发展面向农民工的职业教育和职业技能培训，为农民工教育培训提供相应的资金贷款。相关金融机构要积极探索和完善符合职业教育培训特点的贷款管理办法，对农民工和农村适龄青年在就业有保障、国家认证的教育培训机构接受一年以上职业教育培训的，可采取由教育培训机构统一“承贷承还”i的办法，向参加职业教育培训的农民工或农村适龄青年提供商业性助学贷款服务。人民银行各分支机构也应积极创造条件，引导金融机构对符合条件的农民工参加正规职业教育发放助学贷款。让农民工既有在城市和经济发达地区生存、生产的技能，更促进农民工素质的全面提高。
2、加大金融宣传的力度。农民工对金融服务名义需求很多，但有效需求不足。就农民工个体而言使用金融服务的机会并不多，并且农民工自身的金融素质不高，加上金融服务宣传少，农民工对金融知识缺乏较全面的了解，金融知识匮乏。针对这一现状，金融机构应该积极利用电视、广播、报纸、手机短信等媒介，广泛深入地进行金融业务知识宣传，引导农民工了解和掌握银行卡服务的作用、操作规则及安全常识，提高农民工对银行卡的认知度，培养农民的用卡习惯，开展面对农民工金融知识宣传。如可在每年春节前后，利用农民工返乡过年之际，在车站、码头和县城集镇等地悬挂横幅，设置业务咨询台，向返乡和外出务工人员进行银行卡及汇兑业务知识宣传，指导农民工正确、安全使用银行卡，普及汇款办理业务知识。同时还应该在各机构开辟农民务工借记卡办理专柜，安排专业人员指导业务办理、讲授使用知识、安全常识。当然农民工自身也要解放思想，自觉增强金融意识，多学习一些金融知识。从自身做起，才能从根本上解决农民工金融知识匮乏的问题。
3.建立完善的金融服务网络平台。四大国有商业银行在县域各乡镇网点已逐渐撤销，农民工在县乡用卡消费十分有限。虽然农信社参加了商业银行的电子特约汇兑系统，但各地农信社的参与程度参差不齐，而且跨省服务无法实现。因此建议加大资金投入力度，在现有农村信用社和邮政储蓄网点基础上，统筹调整网点布局，消除农村信用社或邮政储蓄网点在农村乡镇分布的“盲区”，建立以农村信用社和邮政储蓄网点为依托的全国范围内的网络平台、功能完善的综合业务系统和通存通兑业务。在农信社和邮政储蓄已经实现城乡联网、通存通兑的前提下，有计划有步骤地安装自动柜员机，方便外出打工族和农民存取款。这样一来，农民工和其家人用款均可在本地和异地直接直取，既方便了农民工用钱，也增加了双方农村信用社的中间业务量，有利于提升农村金融服务能力。
4.不断改善农民工金融环境，积极为农民工提供高层次、全方位的金融服务。结合各地实际，展开金融产品创新，为农民工量身定做开发出特色信贷产品。
(1)为农民工提供小额信贷业务。由于农民工流动性强、资信难以考察、收入不稳定，金融资产微薄，迫于生计，成千上万的农民工几乎大都外出打工时是空空的行囊，他们只能维持简单的生活循环即温饱状态，因此造成金融机构信贷服务真空现状。鉴于上述情况，建议农民工输入地金融机构可以适度推出2000元以下小额贷款，用以解决农民工在输出地因生活需要或家乡急需而暂时无法兑付工资所造成的困难，为了防止信贷风险，农民工小额贷款可以由农民工用工单位做担保，或在辖区建立农民工贷款风险担保基金由担保基金做保，由输入地的金融机构提供一年内的短期小额贷款，这样即保证了农民工的合法的金融服务要求，也增加了输入地金融机构的收入来源。同时由农民工输出地提供小额信贷支持，切实解决农民工的安家费、路费以及缴纳务工保证金等资金需要。解决留守人员资金需求，为输出农民工做好后盾。
(2)大量开办工资业务，以减少农民工的现金持有量。加强银行账户管理，配合有关部门做好预防和解决拖欠农民工工资的相关工作。不断改进和完善银行农民工工资的业务管理。对劳动保障部门按照有关规定指定设立工资保证金专户或要求在指定账户中预留工资保证金的，要积极予以配合。对恶意拖欠农民工工资的企事业单位，要配合有关部门研究具体惩戒措施，并按规定及时将相关信用信息录入中国人民银行的企业征信系统。这样，既保证了农民工的资金安全，又减少了现金流量和柜台压力，提高了服务质量。
(3)除为外出务工农民提供优质的金融服务和便捷的信贷支持外，还需为外出农民家庭寻找致富门路，提供科技信息、理财等方面的服务，积极向广大外出打工人员提供收益率较高的人民币和外汇理财服务产品，加强外汇管理和政策宣传，为出国务工农民提供优质外汇服务，全面提升外出打工族金融服务档次。
5.加强风险管理，在农民工群体中构建信任机制。组织人力深入务工农民家中调查了解，将外出打工人员的基本信息、信贷信息和个人信息状况等信息纳入个人信用信息基本数据的归集范围，为提高外出打工族金融服务层次奠定基础。充分发挥个人征信系统信息在警示和防止违法事件中的惩戒作用。对恶意拖欠贷款的农民工，按规定将其拖欠贷款信息作为非银行信用信息及时录入到个人征信系统。通过及时披露不良信息，教育引导农民工诚实守信，重视自身的信用记录。积极开展征信宣传，发挥征信系统对农民工合法权益的保障作用。要加大对农民工的宣传教育力度、广度和深度。通过改善农户观念来引导民间金融的发展，加强宣传和典型示范。同时要增加违约成本，必要时可以加以法律约束。加大失信者违约的成本，或者辅助于法律措施，直接加大对违约者的经济惩罚力度。巨大的违约成本必将减少交易双方的违约动机，进而降低金融机构在向农民工提供金融服务时面临的金融风险。
6.允许邮政储蓄机构按照一定标准发放贷款。邮政储蓄在农村有很多邮政储蓄网点，截至去年年底，邮政储蓄网点超过37000个，其中2/3以上网点分布在县及县以下农村地区，是中国营业网点最多的金融机构。ii以前作为农村金融市场另外一支力量的邮政储蓄是只存不贷。邮政储蓄虽然吸收了很多农村存款，但没有贷款功能，吸收农村资金并没有用于农村。调整有关政策，建立资金回流机制，允许邮政储蓄机构发放贷款，成为真正的邮政银行。使庞大的邮储存量资金更多地回归到农村，用于农民工贷款需求。
7.进一步拓宽信贷服务领域，完善担保机制，改进服务方式。抵押物缺乏加上非生产性的借贷使获取贷款的概率减小。建立农民工贷款担保机制，如农民工贷款风险担保基金。分散、转移农村信用合作社等金融机构贷款的风险和损失。在农民工确实无法偿还贷款时，向提供贷款的金融机构进行经济补偿，保障农村信用合作社等金融机构的持续、稳定发展。
参考文献：
［1］周霆、邓焕民，《中国农村金融制度创新论——基于三农视角的分析》，中国财政经济出版社，2004年1月1日版。
［2］·尤努斯，《我的乌托邦》，转引自《商界·中国商业评论》，2006年12月22日。
［3］张余文，《中国农村内容发展问题研究》，经济科学出版社，2005年5月1日版。
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［6］曹和平，《中国农户储蓄行为》，北京大学出版社，2002年11月1日版。
［7］杨如彦，《中国金融工具创新报告》，中国金融出版社，2006年4月版。
［8］陈东风、高葵，“对深化农民工金融服务问题的思考”，《武汉金融》，2006年第10期。
［9］中国人民银行，《中国人民银行关于改进和加强对农民工金融服务工作的指导意见》，银发〔2006〕287号。
第2篇：金融服务范文
金融服务尚待启动
“汽车金融服务公司不同于一般的财务公司，它不是为本公司的资金运作服务，而是为消费者服务。”德国大众汽车金融服务公司北京代表处的赛汉说道，“汽车公司所属的金融服务公司要与银行合作，业务手续复杂，风险和成本都很高，只有集中到大的公司才能把成本降下来。中国的汽车企业没有能力提供大规模的金融服务，因为它们缺乏必要的融资渠道，无法融到很便宜的钱。”
资金问题是国内汽车企业进入金融服务领域的关键所在，入世以后，变化的是国内的汽车市场和消费者需求，但是，企业的资金并不会因为入世而发生任何改变，从这个角度来看，入世对于中国的汽车企业在金融服务领域带来的冲击并不会很大。
再者，中国银行1998年10月颁布的《汽车金融管理条例》规定，只有国内的四大商业银行被授权可以经营汽车贷款业务，2000年初，才把范围扩大到所有国内商业银行。所以国内的汽车企业都在迫切地等待着央行修改和颁布新的管理条例，从而使自己从事金融服务合法化。据中国人民银行非银司司长夏斌透露，这个过程还正在进行当中。
金融机构匆忙应对
同样，对于银行等专门提供金融服务的机构来讲，由于其固有的缺陷，在汽车金融服务领域要先占到一席之地也尚待时日。上海通用汽车金融服务公司的负责人认为，“中国本地的金融机构拥有强大的网络，比像通用汽车金融服务公司的网络要大的多，具有很强竞争实力。但汽车信贷服务取得成功的关键是抓住客户，包括最终的消费者以及经销商。这方面，国内金融机构的实力就显得弱了。”
也许正是认识到自身的这一缺陷，中国工商银行上海市分行，日前已与上汽财务公司和太平洋保险公司上海市分公司共同签订协议，约定在未来的汽车消费信贷业务中进行合作，利益共享，风险共担。另外，根据旧的《汽车金融管理条例》，国内银行提供信贷的范围只限于国产汽车，而随着中国入世，关税下降，消费者将会把目光更多地投向进口的高档轿车，对此消费信贷需求也将越来越大，所以，各大银行都在纷纷向央行提议要求国内金融机构享有与国外金融机构同样的国民待遇。
消费者一声叹息
当然，不论是国内的汽车金融服务机构还是国外的汽车金融服务机构，它们恶战市场的主要原因是看好国内的汽车消费市场。中国的汽车市场私人购车近年来逐步升温，每年在以20%的速度增长，1996年以后私家车的比例增量在整个汽车零售中占62%以上。
但与此不相称的是，汽车消费信贷并没有因为汽车市场的启动，持币待购人数的增加而发展起来。在某机构的一次调查中，只有5%的人办理了汽车贷款，却有35%的人表示宁愿一次性付清也不愿意贷款；同时，还有29%的人因为贷款手续复杂而放弃。
可以看出，中国的汽车金融服务机构还面临一个培育市场的任务，入世只是一个契机，短时间内，需求不会迅速增加。
第3篇：金融服务范文
积极发展金融衍生品市场
徐宝林
自1972年外汇期货诞生以来,金融衍生产品的发展日新月异,新产品不断出现,交易规模屡创新高,成为国际金融市场的亮丽风景。根据国际清算银行(BIS) 2004年底的统计,在有组织的交易所内交易的金融衍生产品交易额为873万亿美元,是当年全球GDP总量的26倍多。顺应金融发展的大趋势，商业银行应当抓住机遇, 积极投身金融衍生品市场的建设。
大力发展金融衍生品市场的重点产品
根据金融市场发展阶段的总体情况,建议分阶段、分步骤、有选择地发展金融衍生品市场。寻找突破口，不断培育和发展新的衍生品种,在此基础上创造条件,带动整个金融衍生品市场的发展。
发展以人民币利率互换为重点的利率类金融衍生品。
利率期货是当今世界上成交量最大的金融衍生工具，从世界范畴的统计来看,在全部的金融衍生品交易中,利率类衍生品交易几乎达到90%。随着我国利率市场化进程的加快，目前我国利率市场化程度已大大提高，除存贷款利率以外，其他商业性贷款的利率均已放开,需要积极发展利率类金融衍生品交易市场。
利率互换，也称利率掉期,是指交易一方将自己的现金流与交易另一方的现金流互换，利率互换可以是固定利率换浮动利率、固定利率换固定利率、浮动利率换浮动利率。其定价原理是按照不同现金流的净现值相等原理计算所需的固定或浮动利率水平。核心在于以固定利率支付的一方用什么样的固定利率支付给互换对手利息，这是利率互换的定价问题，同时也反映了市场对未来利率的预期。从长期来看，利率互换业务不仅为金融机构和企业的资产负债管理与利率风险管理提供了有利工具，而且有助于提高市场的流动性和定价效率，形成新的基准利率品种，为其他衍生产品的创新提供了可对冲风险的工具。
利率互换业务可以为商业银行信贷业务提供重要的利率风险管理工具。在长期的利率管制环境下，商业银行没有主动管理利率风险的工具，国内大银行存款平均期限均在半年多，而资产运用平均期限远远高于存款平均期限，各大银行存在的利率风险敞口平均有几千亿元，当利率发生不利变动时，将引致较大损失。根据国际惯例，负债结构与资产运用相比，利率风险敞口过大就需要运用利率互换等衍生工具处置利率风险。利率互换作为银行的风险管理及资产负债管理工具，有利于解决资产负债结构错配问题。
有人认为,在利率没有完全市场化前,不能推出利率期货交易。其实，美国、日本等国家推出期货交易之前,利率并没有完全市场化。例如,美国1976年推出利率期货产品后,在1986年才实现完全市场化。他们是通过推出利率期货,逐步形成基准利率,反过来推进利率市场化进程。
适时推出汇率类金融衍生品。
作为交易量和重要性仅次于利率类的衍生产品，人民币汇率衍生品也是应该发展的品种之一。
2005年7月21日，我国实施了人民币汇率形成机制改革，人民币汇率由此前的盯住美元，变为了参考一篮子货币进行调整，中央银行加快了推动汇率形成机制改革的步伐，汇率风险呈现出逐步扩大的趋势。汇率对国民经济影响不断增大,出口企业和商业银行承担了不同程度的汇率风险。
从企业和个人规避汇率风险的角度来看，当前我国商业银行开展的远期结售汇业务、掉期业务已不能完全满足它们的需要，人民币汇率的期货、期权类交易需求增加，需要适时推出汇率类金融衍生品。
尽快恢复和发展国债期货。
从市场状况来看，应当尽快恢复和发展国债期货。因为在我国各种利率类投资工具中，国债作为利率市场的最基本品种，不仅是最受欢迎、市场交易最活跃的交易品种，而且它的发行机制、监管机制和现货市场都是最为完善的，其价格形成的市场化程度最高。
随着我们国家市场化改革和金融管制的放松，市场主体对于利率风险管理及其工具的需求越来越强烈，而国债期货正是利率风险管理的有效工具。不仅如此，国债期货交易还能显著地提高国债市场的流动性和透明度，为机构投资者增加新的投资品种，提供有效的风险管理工具，降低机构投资者的交易成本，有利于组合投资，提高资金使用效率。
发达国家的经验表明，国债期货是最有效的利率风险管理工具，很多国家在利率管制尚未完全放开之前，就已建立了国债期货市场。美国在1986年才实现了利率的完全市场化，但此之前，美国早已上市了2年、5年、10年、30年期等长期国债期货合约以及短期国库券期货合约。日本在1985年实现国债利率市场化的同时，就及时推出了10年期国债期货交易，而日本于1994年10月才实现利率的完全市场化。
从国债期货停盘至今已十年，整个宏观经济形势和微观交易环境发生了很大变化。目前恢复国债期货交易的条件已基本成熟。从国外情况看，国债期货交易的顺利开展必须以一定规模的现货市场为支撑。各国开展国债交易之初，其国债占GDP的份额大致为14%～45%。目前，上海浦东发展银行的国债规模占GDP的份额约为15%，这个比例甚至高于韩国开展国债期货时候的水平(14.4%)。现在我国的债券回购利率已经市场化，交易量非常大；长期国债利率通过公开招标产生，也提供了市场化的、独立的、仅以时间偏好为标准的固定利率；从发行方式上，短期国债改集中发行为滚动发行。这些都为开展利率期货交易创造了条件。
从理论上讲，国债期货交易要以利率市场化作为前提条件，但另一方面利率市场化又需要国债回购、期货和期权市场作为配套的市场机制。由于国债利率是利率市场化的排头兵，因此更需要国债期货市场的起步和发展作为呼应。
国债期货推出后，将会为利率体系引入远期价格揭示机制，这将有利于促进市场形成利率和债券合理定价，有助于构筑更为平滑合理的市场收益率曲线，进而通过利率市场与股市、汇市变化的联动性促进整个金融市场的发展。
完善金融衍生品的交易制度与交易规则
金融衍生工具的特点是杠杆性、融资性、风险性和虚拟性。在积极发展金融衍生品市场的过程中,完善金融衍生品有关的交易制度与交易规则十分重要。
一是各种衍生品交易适时定价。改变目前银行对客户远期结售汇业务“单边市”的情况,远期交易采取到期日本金全额交割和轧差交割的方式，为银行间交易提供灵活性，促进市场供求平衡。
二是引进询价交易。把询价交易作为对现行竞价交易方式的一种有益补充，丰富市场交易方式，给银行提供了更多的选择,降低交易成本。引进询价交易有助于突破有形市场的运行时间限制，实现24小时连续交易，便于银行本外币兑换的敞口风险控制。同时改变由外汇交易中心集中清算的局面，分散清算风险。
三是实行备案制的市场准入方式。通过实行备案制的市场准入方式，增强市场的竞争性，不断提高银行对市场走势的判断能力和风险规避能力。
四是加强培育中介机构，推行市场做市商制度。包括中小银行可以借做市商这个中介来完成买卖业务，在市场上得到更好的价格，也能更好地控制风险。逐步改变目前交易主体比较单一，交易比较集中的情况，增加市场产品的流动性，完善市场价格的发现功能。
五是培育多种衍生金融工具的市场基础。目前金融市场基准利率尚不完善，亟需监管机构和市场投资机构来共同培育。比如：对利率互换交易进行合理、准确的定价和估值，不断完善浮动利率基准和远期利率体系等。
六是增加市场透明度。在“公开,公平,公正”原则下,保护投资者利益, 使投资者对市场价格形成理性的预期，促进金融衍生品市场的健康发展。
探索协调高效的市场监管
金融衍生品市场发展动力来自于投资者对市场的信心。中国的市场是一个转轨中的市场，为了使衍生品市场走上规范化发展的轨道，必须完善市场监管，建立严格的企业自身风险管理体系，探索适合我国国情的、协调高效的外部监管体系。
建立清晰的市场监管规则。一方面，金融监管部门要根据市场风险管理原则把金融机构的代客业务和自营业务按照金融机构自身的风险承受能力统一进行监管。代客业务和自营业务都体现为金融机构靠自身的信誉进行交易，在监管的过程中可以一并看待；金融机构要针对不同产品特点、不同的贸易背景、不同的客户对风险承受能力的不同提供差异化的金融衍生品。
建立严密的企业内部控制机制。参照三十国集团的建议，企业的内部控制机制包括：企业应在董事会批准的风险管理和资本政策的总框架下开展衍生品交易，并制定相应的管理规定；企业对已成交的衍生品，要定时计算价值，并与控制市场风险的限定标准进行比较；企业要全面测定信用风险；企业要及时跟踪衍生品交易的可实施性；企业要有严格的操作规程和监控制度。
建立与国情相适应的做市商准入制度。制订完善的做市规则和报价规则,加强与做市商有关的相关法律、法规的制订和修改工作；建立较为完善的交易报告制度；明确约定做市商的做市职责并监督其履行职责；禁止做市商限制竞争行为；禁止做市商利用信息优势“提前行动”；建立一个合理的做市商市场行为与业绩评估体系等。
不断完善交易所的自我管理。交易所要不断完善市场监控系统和财务安全保障系统。市场监控系统通过确定交易者的类型，分别确定套期保值者和投机者的最大持仓量，全程监控参与者的操作是否合法，防止市场纵和垄断；财务保障系统是风险管理和财务监视的结合，包括：保证金制度、逐日盯市制度、清算会员和客户资金分离制度、清算会员最低资本要求制度、财务稽核制度等。
强化政府的依法监管核心地位。政府监管的主要职责是：完善立法；加强对衍生品使用者的监管；处理突发事件；惩治违规行为。目前要进一步明确银监会、证监会、保监会和外汇局对金融衍生品市场的监管职责，避免监管的重叠与真空效应。在进一步完善市场风险管理体系和透明度建设的同时，鼓励商业银行进行金融创新，开发设计更多的风险转移和对冲工具，合理“配置”风险，将市场风险从被动管理逐步转变为主动调整和控制。
总之，发展金融衍生品市场，对提高我国金融体系的效率及其避险能力具有重要的意义。我国经济正处在上升阶段，金融衍生品市场具有广阔的发展前景。要结合我国国情，根据现阶段的经济、金融条件，积极发展金融衍生品市场。
（作者单位：上海浦东发展银行）
商品融资是个新商机
谢一平
商品融资对目前的中国银行业还是一个新兴事物，为了解决困于传统流动资金贷款出现的诸多问题，也为了开拓客户资源和新的市场，已有几家银行在关注商品融资并进行试点。
目前，商品融资还没有明确的定义和范畴，没有很多案例，也没有成熟的风险管理手段和措施。笔者在此交流的是一些尚不成熟的想法，亟望能对银行管理人员有所启发，起到抛砖引玉的作用。
什么是商品融资
商品融资是指购买商或者销售商以其未来或者已持有的商品权利为抵（质）押，向银行申请短期融资的业务。商品融资的范畴与目前讨论较多的国内贸易融资的范畴交叉重叠，商品融资强调物权和物流对应的收益，不包括服务贸易融资，也不必然要求单据的转移。
实际上，国外并不强调流动资金贷款的概念，收益和风险的权衡最终需落实到债项设计上，区域、行业、优先性安排、期限、担保、利率等要素是设计债项上需要关注和控制的，至于是流动资金贷款还是项目贷款无关要旨。在国外，商品融资或者说商品收益权融资是基本的信贷产品，大抵没有外国银行家能够理解国内长期存在的铺底流动资金贷款的概念。
按照融资对象划分，商品融资可分为卖方融资和买方融资；按照物权凭证的种类来划分，可分为仓单质押融资、发票融资、国内保理、国内信用证项下的打包贷款等。
我国银行业开拓商品融资业务的现状
早在2004年11月，联合国贸发会议在日内瓦召开“商品贸易融资和发展：创新的融资机制”的专家会议上就提出：需要大力发展商品融资业务。会议认为，在发展中国家和经济转型国家，获得资金的渠道受到严重限制。与世界市场贷款条件相比，发展中国家大多数银行只接受某些固定资产抵押放款。由于大多数人是初级商品生产者和加工者，缺乏资金而难以实现多样化生产的情况严重阻碍了发展。这次专家会议对商品融资进行了分析，提出发展中国家和经济转型国家更需要大力发展商品融资业务。
显然，对于习惯了不问具体债项用途的流动资金贷款的我国银行业来说，商品融资是一个很新的事物。抓住机遇，积极稳健地创新发展，才能抢占业务经营的先机。
目前，工行和招商银行推出了商品融资产品。2006年7月18日，工行与中国外运集团签订了《物流金融框架协议》，根据协议，双方将在物流监管与商品融资、物流结算、物流保理、物流担保和客户信用风险管理方面共同研发新型产品。双方在框架协议项下，签订了《商品融资专项合作协议》，承诺将共同为客户提供原材料及产成品库存、在途货物的融资。与中国外运集团的合作将强有力地推动在仓储保管和监管合作支持下的商品融资业务发展，在可以预见的将来，工行的商品融资业务将取得长足进展。目前，工行北京分行已经运作和推广了“汽车合格证质押贷款”，并尝试推广应收账款质押、仓单质押、国内保理、发票融资、国内信用证等新业务品种；工行上海分行于2005年底成功推出“钢贸通”和“车辆通”，为钢材商和汽车经销商提供短期融资。
招商银行为客户提供的商品融资产品包括：保兑仓、仓单质押担保贷款、动产抵（质）押贷款、商品提货权贷款、国内保理等。
传统流动资金贷款管理存在的问题
无具体贷款用途，银行对贷款投放和收回失去控制。众所周知，以往银行投放的一般流动资金贷款用途都是“用于企业日常经营资金周转”或者是没有具体所指的“用于购买原材料”等。银行在审查一般流动资金贷款时，关注的是客户历史信用状况、财务经营实力，无从关注具体债项，所谓的债项设计也是跟着感觉走。由于没有限定具体的贷款用途，也就谈不上对贷款投放和收回的控制了，银行信贷人员实有“靠天吃饭”的感觉。
企业短贷长用，银行与企业陷入信贷怪圈。对“好”的企业，银行舍不得退，“求”着企业继续占用银行贷款；对“差”的企业，银行收不回贷款，流动资金贷款长期沉淀在企业的日常经营周转中，无从抽身，企业以低息成本长期占用银行资金，直至企业死亡或者逃废债，使得银行屡败屡战。
银行“灵活处置”，掩盖真实贷款质量。借新还旧、收回再贷、还旧借新、再融资、重组都是中国银行业特定历史时期的专有名词。不难想象，短贷长用下的借新还旧、收回再贷、还旧借新、再融资、重组暗含着不良贷款，在这种管理模式下，真实的贷款质量很难为外人所知。
开始具备“股东意识”和“市值意识”的商业银行终于树立起经济资本占用、经济增加值核算、净资产回报率、总资产回报率等概念，已经有越来越多的银行管理人员懂得了风险和收益之间的权衡原则，开始真正脚踏实地地管理每一笔融资业务风险。这是中国银行业可喜的进步，它将推动巨大的银行生产力。不再有借新还旧是一个标志。
但我们不应忘记历史。传统的流动资金贷款模式曾给银行业带来严重的资产质量问题。以工行历史上两次大规模剥离不良资产为例，流动资金贷款余额占剥离的贷款总金额的84.5%；在历年的政策性核销中，流动资金贷款核销金额占总核销额约72%。
商品融资风险管理要点―以仓单质押为例
交易背景和资料真实性审查。作为依托于商品物权和收益权的商品融资业务，对其交易背景进行严格审查当是题中应有之义。只有交易是真实的，物权凭证和单据才可能是真实的，商品融资对银行才可能是安全的。显然，交易背景和依托于交易背景的资料真实性审查是商品融资业务的首要环节。
银行、借款人和物流企业之间的商品存托和监管协议是风险缓释的重要手段。商品物权和收益权是商品融资的基础，因此在银行不可能建设大规模的仓库来存储货物的情况下，借助物流企业的保管和进出货物的协助监管，能够有效降低商品融资的风险。
选择不易腐烂、市价稳定、流动性良好的商品。
执行必要的购销方资信审查。商品融资将债项审查的地位突出于客户审查之前，但这不意味着完全免除客户审查环节。所谓“好人办好事”、“坏人办好事”、“好人办坏事”和“坏人办坏事”的组合中，“坏人办好事”的概率要远低于“好人办好事”的概率，因此选择“好人”是必要环节。
依托于商品融资业务的要旨――把握银行资金流、企业物流和信息流之间的无缝匹配，可以衍生出很多的融资产品。把握企业一次生产循环，银行信贷资金的匹配金额、期限、投放进度、回款控制模式都将蕴涵其中。对银行而言，有的放矢地抓住物流，控制债项风险的流动资金贷款管理新模式将扩大可进入的客户群，增加收益来源；对企业而言，银行的门槛不再可望不可及，持有真实的交易，具有真实的收益就有机会从银行获得杠杆融资，提升发展速度。这是一项生机勃勃的事业。
（作者单位：中国工商银行北京市分行）
面临需求升级换代的中国证券市场
阙紫康
改革开放后中国居民的消费需求经历了几次升级换代，对比不同时期不同版本的“三大件”可以清晰地刻画出演变轨迹。政府、企业和投资者是主导或支持中国证券市场发展的三大类市场主体，他们对该市场有不同层面的需求，但其需求目前都在经历该市场创立以来最为全面的一次升级。从发展趋势看，需求升级虽然不会在中国证券市场发展史上留下类似于新老“三大件”一样清晰的标记，但中国证券市场为此发生深刻变化毋庸置疑。
政府：中国经济需要一个更为强大的证券市场
目前就给中国金融结构选择挂上资本市场中心，抑或银行体系中心的标签为时尚早。中国的金融结构远没有定型，调整方向的选择也还在探索中。美国式的以资本市场为中心的金融结构体系是否适合中国，这是另外一个问题，但是，中国经济增长需要一个更为稳健的证券市场已成为共识。“国九条”的出台展示了政府致力于发展证券市场的决心，此后两年各种政策的出台和有效落实也表明政府有能力将决心变成现实。
对于一个政府主导型的证券市场，政府自身的需求变化无疑是影响该市场发展的最重要因素。为国有企业服务曾经在不自觉中成了政府对证券市场最重要的制度需求，而这一需求在现实中又退化成了为国有企业融资。今后，面对中国经济发展这盘大棋，政府会如何调配证券市场这一制度资源还有不确定性因素。可以肯定的是，为国有企业服务在今后不再是证券市场惟一重要的功能，而这一功能本身也不再会退化成为纯粹的为国有企业融资的功能。作为主导者，政府需求的变化为证券市场发展定下了基调，也为其他潜在的市场主体的需求、或原有市场主体潜在需求的显性化提供了空间。
企业：潜在需求被释放
融资仍然是企业对证券市场最重要的需求，因IPO暂停一年多这一需求在短期内存在集中释放的冲动。关于证券市场的融资功能，目前各界已普遍接受一个理念：证券市场最重要的功能是融资，这是没有问题的，但问题是应该在什么样的条件下融资。应该是“什么样的条件”，指导思想一定是对投融资双方都更为公平的条件。毕竟，“双赢”或“多赢”在任何时候都是一项制度安排保持长期稳定的坚实利益基础。基于全球最具潜力的上市资源储备和企业旺盛的股权融资需求，在未来相当长时期里A股市场将成为全球范围内IPO最为集中的地区之一。如果将A股市场与香港市场里的IPO合并计算，以中国企业为基础的IPO的数量和规模具备长期稳坐全球第一把交椅的潜力。
因股权分置中国证券市场失去了并购市场的大多数功能，也使通过证券市场建立规范的员工持股计划无法实施。全流通为这两项潜在需求的充分释放打开了空间。A股市场可能成为全球最活跃的并购市场之一，这有两个基本推动因素：（1）在国内，伴随着中国产业结构和产业组织结构的升级，以证券市场为平台，以上市公司为支点进行的并购活动对于并购双方都有需求；（2）随着中国企业群体整体实力的上升，外商直接投资（FDI）对中国经济发展以及外资本身的吸引力会逐步下降，通过证券市场获得中国企业的控制权和收益权的吸引力会成为外资投资中国的新的重要渠道，这也是中国企业家把自己的企业卖个好价钱的机会。
投资者：多元化需求开始显现
投资者投资需求的风险收益偏好的变化和多元化，是目前中国证券市场需求升级的亮点，也是整个市场发生变化的原动力。
一是海外投资者对人民币资产的需求将经历一个持续的升温过程，证券市场是其重要目标。人民币强势崛起是不可避免的，这会从两个方面激发海外投资者对人民币资产的需求。相对而言，人民币升值预期是一个更为直接但相对短期化的因素。更值得关注的是，依托人民币强势地位的确立，A股有可能大规模纳入海外投资者构建全球投资组合的备选清单中，这一影响将是长期的。相对于供给充裕的上市企业资源，资金供给不足仍然是发展中国家证券市场面临的主要矛盾。中国经济高速增长的吸引力，加之人民币强势崛起为利用外资发展中国证券市场提供了机遇。目前QFII仍是利用外资的主渠道，这只是一个开端。基于美元的强势地位，美国证券市场吸引了全球各地的资金涌入，这是美国证券市场发达的重要标志，也是发达起来的重要原因。在理论上，人民币的升值和强势崛起在未来也会把中国证券市场打造成一个全球性的投融资中心。
二是添补风险收益断层的需求。在我国的金融工具结构中，低风险的国债和高风险的股票供给相对充裕，但以企业债券、资产证券化产品为代表的处于风险收益中间地带的固定收益类证券供给数量不足，这使投资者构建更为合理的投资组合少了重要的手段。随着“中国联通CDMA网络租赁费收益计划”和“莞深受益计划”相继开发成功并分别在沪深交易所上线交易，中国金融工具结构中的一道断层被弥补了。到目前为止两市这类金融工具不足10只，在数量上远不能满足需求。
三是奢侈性需求开始显现。如果以消费的眼光审视证券市场产品线，衍生产品一族无疑是证券市场中的奢侈品，它是为一批有着特殊的风险收益偏好的投资者提供的投资工具（或投机工具）。在早期，这一奢侈品的供给因为中国证券市场发展的阶段性特征而暂时缺货。2005年权证市场出现，衍生产品这一奢侈性消费品显现了旺盛的市场需求。随着股指期货、单只股票期货期权等工具的开发，中国证券市场的奢侈性消费品的品种会越来越丰富，而中国证券市场中也将多出一批致力于衍生品的激进投资者。这批投资者在享受着这一奢侈品的快乐时，也在不自觉中成了市场中专业的风险承担者，而一批专业化的风险承担者的出现无疑有助于中国证券市场优化其自身的风险分布结构。
四是证券市场出现新的投资风格。机构投资者的发展壮大是推动整个市场投资风格发生变化的主要因素，此外，还有一个因素正在起作用，即60和70年代出生的那批中国人正在步入事业的黄金时期，并将逐步开始自己的金融投资计划。研究表明在美国“战后婴儿潮”时期出生的那一代美国人，其头脑中没有1929～1933年大萧条的记忆，头脑相对简单且容易产生乐观情绪，他们特殊的投资风格自80年代以来已深刻地改变了美国证券市场的面貌。在中国，这批个人投资者会拥有什么样的投资需求和投资风格还存在一个逐步显性化的过程，但他们注定会在中国证券市场发展上打下自己的烙印。
反应：制度创新、市场创新、产品创新
面对需求的升级换代，以制度创新、市场创新、产品创新做出积极回应是证券市场的必然选择。
在制度创新层面，理顺基础性制度安排仍然是创新重点。面对各界对“T+0”制度的呼吁，中国证监会冷静的态度已表明管理层将优先考虑基础性制度创新。在基础性制度安排方面，继股权分置改革成功后，发行上市制度将成为新的创新重点和难点。相关工作千头万绪，仅以“核准制”与“注册制”的选择而言，如果中国证券市场在放松管制的道路上再向前迈出一步，开始运行更接近“注册制”的发行上市制度，这一制度运行所需要的各方面供给条件在中国是否充足没有人心里有谱，事实上，多年来呼吁向注册制转换的研究者也没有真正深入、全面地考虑过这个问题。
市场创新无疑会围绕着“多层次化”这个主题展开。让中小企业板尽快发展壮大起来，目前是中国资本市场多层次化发展的核心命题。此外，按照既定计划将吸引更多的科技园区企业到中关村报价系统挂牌，并打通该市场与中小企业板的“转板”渠道。新的《证券法》为“非上市公众公司”以及相应的非上市公众公司市场的出现奠定了法律基础，适时发展中国的“OTCBB”或粉单市场已没有障碍。
产品创新中最激动人心的自然是衍生产品。在过去不到一年的时间里，内地权证市场取得了从无到有并且交易量跃居全球第二的惊人发展。同期，全球权证交易量第一的德国市场依托9万余只权证产品实现了1549亿美元的交易量，而内地则依托27只权证实现了1172亿美元的交易量。这样的交易活跃程度无疑是不“正常”的。对这一现象要全面分析：中国1172亿美元的权证交易量就是中国证券市场衍生产品交易量的全部，如果对比国内外衍生产品交易量，1172亿美元实在不值一提。也就是说我们要看到中国权证市场在一定程度上成了投资者对衍生产品投资旺盛需求的宣泄渠道。随着衍生产品家族在中国证券市场逐步人丁兴旺，人们担心的权证市场投机过度的问题会自然消失，而基于一条完整的衍生产品线，中国证券市场的风险分布、交易手段选择也将得到优化。
(作者单位：广东商学院，深圳证券交易所博士后工作站)
构建以市场为主导的证券市场创新机制
高 莉
经过十多年的发展，中国证券市场得到了长足的发展。其中，创新，包括制度创新、产品创新、服务创新、机制创新以及监管创新，成为推动证券市场持续发展的根本动力，推动证券市场不断走向成熟。
近年来的主要创新举措
前几年，随着证券市场历史遗留问题所产生的不利影响的逐渐显现，证券市场陷入了成立以来不多见的持续低迷状态，投资者信心不足，市场融资功能几近萎缩，在这种情况下，证券监管部门统筹考虑，着手以健全和完善基础性制度建设为突破口，推出了一系列创新举措，主要有：
制度创新――股权分置改革。
股权分置是困扰上市公司十多年的一个顽疾，是证券市场早期制度设计中的一个缺陷，属于历史遗留问题。经过多年来的实践，对其的危害性以及必须解决的迫切性，已在相当大范围内取得共识。为此，在向全社会征集解决方案、理清思路、大胆探索之后，我国证券市场于2005年5月正式推出了股权分置改革试点，提出了“统一组织，分散决策”的解决办法，并随后在两市全面推行。截至目前，股改进展顺利，取得了较好的成绩，沪深两市已完成或者进入改革程序的上市公司共1119家，占应股改公司的83%，市值占比为81%，股本占比为79%，其中944家公司已经完成改革程序进入G板块，占应股改公司的70%，市值为29858亿元，占比约为72%。
股权分置改革，不仅仅是一项制度改革，更是一项制度创新，在没有任何可以参照和借鉴的情况下，通过各方力量的努力，融会市场共同参与主体的智慧，创造性地解决了这一顽疾。这一问题的解决，打破了制约股份顺畅流转的障碍，形成了流通股与非流通股之间的共同利益基础，理顺了证券市场的定价机制，为推进市场化的并购重组和深化国资管理体制改革奠定了坚实的基础。
结构创新――分层市场体系。
一个完整健全的证券市场，应该依据不同投资者、不同融资成本、不同产品特性而提供多样化的融资途径。例如，美国证券市场主要由全国易所、地区易所、信息公告交易市场、粉单市场、地方柜台交易市场以及电子交易市场等多个市场共同组成，定位各不相同，彼此之间互为搭配，相互衔接，有机地组成了一个多层次资本市场体系。
为改变我国证券市场结构单一，满足股权转让的需求和融资市场多样化的需求，近年来，我国证券市场推出了深圳中小企业板和中关村高新科技园区代办股份转让系统，逐步建立了以沪深主板市场、深圳中小企业板市场、三板市场及中关村代办转让系统为主的分层市场体系。截至上半年，沪深主板市场现有上市公司1323家，总市值4.33万亿元，年交易额2.97万亿元；中小企业板市场共有上市公司53家，总市值888.27亿元，年交易额868.53亿元；三板市场现有挂牌企业43家，代办转让系统有4家，例如世纪瑞尔。
产品创新。
近年来，我国证券市场在完善品种结构单一、改进市场缺乏低风险类产品方面有了较大进展，逐步推出了LOF、ETF、企业资产证券化产品以及权证等多种创新品种，活跃了交投，提高了市场的流动性，满足了投资者的需求。其中，权证和企业资产证券化产品更具有深远的战略意义。
作为配合股改的创新产品，权证上市开始一直保持着相当的市场活跃度，甚至也带动了标的股票的上涨。宝钢权证是第一支，总数为3.877亿份，2005年8月22日上市开始，至26日，即达到每日254.07%平均换手率，日T+0比率达到82.21%，市场活跃度几近疯狂。市场高度活跃的背后，反映出了市场参与主体（及潜在主体）对久违的市场创新品种的渴求。分析权证背后活跃的原因，既有供给不足、欧式期权内在缺陷、规模较小的自身原因，也有T+0交易制度、涨跌幅放宽的制度性因素，但更多的还是满足了市场参与主体的需求，即满足了投资者套利和套期保值的需求，上市公司既可以融资，也可以进行股权激励。券商能够进行发行和承销，市场创新类券商还可以发行备兑权证，也可以承销其他发行人发行的权证，从而有效改变目前证券公司的盈利模式。
企业资产证券化不仅是一项创新产品，更是我国社会资本形成模式的新的开始。与传统的债务融资和资本金融资不同，资产证券化不是以企业信用，而是以具体资产信用来进行融资。同时，运用结构性的交易架构，辅之以外部信用升级和评级，达到降低融资成本，增强融资安全性的目的。从成熟市场经济国家看，资产证券化已成为社会资本形成的主要机制之一。
近年来，我国一直在探索推动资产证券化的可行之路。继中国人民银行推出《信贷资产证券化试点管理办法》后，我国证券市场为满足企业直接融资需求，2005年8月26日成功推出了中金联通企业资产证券化产品，开启了企业资产证券化的新时代。截至目前，共有7只企业资产证券化产品在沪深交易所大宗交易系统上挂牌转让，融资额近200多亿元，基础资产覆盖城市高速公路收费、市政建设、电力销售、设备租赁、污水处理和BT建设等，其中，中国网通企业资产证券化项目融资额达103亿元，体现了直接融资对拉动经济增长的重要行业的支持作用。
企业资产证券化产品的推出，填补了固定收益类产品严重不足，尤其是弥补了中期档的产品不足的问题。期限匹配是资产管理的核心问题之一。目前固定收益产品中信用产品的期限主要分布在1年以下和7年以上，其中80%以上的企业债券选择7年以上的期限并不是企业融资需求所致，而是为了规避企业债额度审批而不得已延长的结果。一年以下的品种主要是短期融资券。也就是说，在1年至7年之间，市场缺乏可匹配的资金运作产品，其对资产管理和资金运作所带来的风险将不言而明。目前企业资产证券化产品期限主要在3～7年之间，较好地满足了机构投资者风险管理的需求。
金融创新成为解决现存深层次问题的重要手段之一
我国证券市场依托于转轨经济体制，从成立伊始就带有独特的“新兴＋转轨”特征，既要处理证券市场发展的增量问题，又要处理和解决许多深层次带有传统体制烙印的存量问题。发展的问题，可以学习借鉴国外成熟市场和新兴市场的发展经验，但深层次矛盾和问题的解决却无处参照，无可借鉴。如果只谈发展，却任由这些深层次问题和矛盾存在并持续下去，则无疑是放任危机和风险的累积与扩大；如果不发展或发展过慢，则存量的问题可能会完全抑制我国证券市场的发展前景。这就是中国证券市场发展的悖论，不能不发展，又不能发展过快，需要在发展中考虑可承受性、适度性和节奏性。
近年来，在着手推动证券市场发展的同时，创新更多成为了解决中国证券市场深层次矛盾与问题的主要手段和方法。通过金融创新，突破传统观念和落后的制度安排的限制，改变观念，改革制度，寻找市场发展的突破口。例如，企业资产证券化产品的推出，弥补了市场品种选择不足的问题，满足了企业的融资需求，降低了企业的财务成本，但更具有意义的是，通过该产品来带动证券交易所大宗交易系统的改进，完善现有交易机制，提升流动性，以双边报价逐渐引进和积累做市商经验，并在此基础上逐步建立我国证券市场固定收益类产品的交易系统平台。而这正是建立多层次资本市场体系所必须和必备的，同时，多层次资本体系需要有多层次的交易机制，固定收益类产品的交易机制也正是A股撮合交易机制的补充。
从微观层面看，创新产品为企业和机构投资者提供了风险管理的工具，满足了他们进行风险管理的需求。金融的本质，正是风险的管理。企业，需要管理好市场风险、营销风险、价格风险以及财务风险，机构投资者，需要管理好利率风险、期限匹配风险和投资风险。管理风险，需要有相应的管理工具和管理手段，创新产品正是适应了这样一种需求。从发达资本市场金融创新的历程与经验看，满足风险管理的需求成为金融创新的主要动力。
推动以政府为主导的创新机制向以市场为主导的创新机制转变
目前，我国证券市场的创新机制以政府为主导，由政府自上而下推动，体现了现阶段政府、市场和企业之间的角色定位与职责安排，也反映出目前我们仍然处于以政府为主的决策体制和从严的监管环境中。市场化和国际化是中国资本市场的发展方向，其标志之一是建立以市场为主导的创新机制。我国资本市场需要转变现有创新机制，建立以市场为主导的创新机制，培育市场创新主体，推动市场竞争的创新过程，营造公平、竞争和有效的创新环境。
（作者单位：中国证监会上市部）
投资型非寿险产品前景看好
杨 鹂 刘玉琳
随着金融创新力度的不断加大和资本市场的不断开放，投资型保险作为一种新型的金融产品，逐渐走进消费者的视野，成为投资理财产品的重要组成部分。由于具有保险保障和投资的双重功能，投资产品对于保险公司快速积累资金，壮大投资实力，增强市场竞争力具有重要的意义，成为保险公司产品创新的重要方向之一。
什么是投资型非寿险产品
投资型保险就是带有投资性质的保险产品，该产品在提供保险保障的同时，保险人对投保人一定数量的投资金代为投资运用，所得的收益按照合同约定返还给投保人或被保险人。投资型非寿险产品包括固定分红型、浮动分红型和投资连接型保险。固定分红型保险的收益按照合同约定的固定回报率返还投保人。浮动分红型保险的收益在保险人和投保人之间按照约定分成分享，投资风险共同承担。投资连结型保险的运作模式类似于投资基金，购买者具有投保人和投资委托人的双重身份，并完全承担投资风险，投资产品的资金实行封闭运作，保险人则从固定管理费中获得利益。
2000年4月，国内第一个投资型非寿险产品问世，随后的六年时间里，先后有六家财产保险公司推出了投资型非寿险产品。这些产品无一例外都是家财险+投资的组合模式，保险期限从一年到五年不等，均为固定分红型，投资收益率的高低取决于保险公司的投资水平。经过几年的发展，国内投资型非寿险产品呈现出从固定收益向浮动收益发展的趋势，产品投资收益率同银行存款或国债挂钩，随着存款或国债利率水平的调整，投资型非寿险产品的收益率将进行同幅、同步调整。这种设计避免了利率上浮给消费者带来的利息损失，在目前利率上浮期望较高的情况下，可以更好地保障消费者的利益。
投资型非寿险产品的需求分析
投资型非寿险产品的特点。
（1）兼具保险保障与投资功效
同其他金融产品相比,投资型非寿险产品的特点非常鲜明，除了具有一般金融产品保值增值、资金融通等功能，还具有保险保障的特别功效，这是一般金融产品所望尘莫及的。由于风险水平不同，一般金融产品适用的人群都有局限性，如风险规避型人群不适宜购买股票等高风险产品。近年来，人们对家庭财产保险、人身意外风险的保障需求日益迫切，这种需求无论对于风险偏好型还是风险规避型人群都普遍存在，使得投资型非寿险产品的适用面和发展前景更加广阔，在社会生活中扮演愈来愈重要的角色。
（2）投资风险相对较低
高收益与高风险相辅相成，从银行定期存款、债券、基金到股票，风险水平依次升高。消费者在选择金融产品时，必需考虑自身的风险承受能力、时间等因素，在风险与收益之间取得平衡。投资高风险产品，消费者的收益水平较多的依赖于投资能力以及运作时机，呈现出较大的不稳定性。选择投资型非寿险产品，收益率水平有固定保障，且高于同期银行存款利率，对风险承受能力低，有稳健理财需求的客户尤其适合。
（3）投资起点低
除投资收益率波动性较大外，人民币理财、外汇投资产品等的投资起点均较高。如今年6月工商银行推出的“稳得利”人民币理财产品一年期产品认购金额最低5万元，预期投资收益率2.15%，而目前市场上的投资型非寿险产品投资金起点普遍较低，例如人保财险的金牛三年期产品最低投资金为5千元，年收益率3.14%。较低的投资起点使得投资型非寿险成为更加平易近人的投资选择。
（4）流动性不高
值得注意的是，同定期存款、人民币理财产品类似，保险产品的流动性弱于股票等金融产品，提前退保一般仅能获得银行同期活期存款利息的80%，直接导致投资收益的减少。因此，投资型非寿险产品更适合客户使用空闲资金进行投资。
国外投资型非寿险产品发展轨迹。
日本保险业规模仅次于美国，位列世界第二。日本及韩国均具有东方国家特有的投资储蓄习惯，两国投资型非寿险产品的发展轨迹对我国具有很强的启示作用。日本投资型非寿险产品诞生于1963年，在20世纪80年代增长较快，前五年增幅达到24.17%。根据日本财险协会2003财年的统计数据，在人身意外险的直接保费收入中，投资型产品所占比重为60.65%。韩国2004年财产保险的直接保费收入为225276亿韩元（约合人民币1877.3亿元），其中投资型非寿险占比高达42.8%。
日韩两国在投资型非寿险产品创新上的成果，一方面显示了投资型产品对非寿险业的拉动作用，另一方面也说明了投资型非寿险产品的设计满足了消费者保险保障和投资收益双方面的需要，契合了市场需求。
如何发展投资型非寿险产品
投资型非寿险产品成长空间巨大，但纵观国内该产品的发展可以发现，除了对投资金、投资收益率的几番调整，各家保险公司在产品结构、保障内容、客户定位等方面均没有明显改变，投资型非寿险产品一直局限在投资型家财险的狭窄空间，创新的步伐踌躇不前，这与广大客户对投资型保险产品的迫切需求尚有差距。笔者认为，财产保险公司应该从以下几个方面加强投资型非寿险产品的发展。
设计理念多元化。
（1）科学细分市场
目前投资型非寿险产品的市场定位较为宽泛，保障功能针对性不强，难以满足客户多样化的需求，一旦利率水平发生波动，消费者容易转向其他投资产品。为此，财产保险公司应该加强客户研究，根据客户的地域、年龄、收入水平等特征，细分客户与市场，深度挖掘潜在的保险需求，以细致入微的保险保障设计，让客户找到归属感，从而凸显产品的保障功能，增强产品的吸引力与营销效果。
在产品的设计理念上，可以借鉴日韩经验，引入保障内容多元化的产品设计理念，开发投资型意外伤害保险产品、投资型家庭财产保险与人身意外险组合保险产品，提升产品保障功能对客户的吸引力，丰富和健全投资型产品体系，发挥财产保险公司可以兼营财产、短期意外和健康保险的优势，减轻投资型产品收益率过高给公司造成的压力。
（2）强化投资功能
随着保险“国十条”的出台，保险资金的投资渠道进一步拓宽，保险资金运用能力逐步提高。财产保险公司可以把握时机发展与相关投资标的连结的投资型保险，加强对客户的投资需求分析，根据客户的风险偏好来决定投资风险资产的参与率。如分别将积极、稳健和保本三种不同风格的投资账户作为连接标的，这些标的分别类似于偏股型基金、偏债型基金、货币市场基金或短债型基金。严格设定这三类投资账户的投资范围、投资品种和投资比例，不同的投资标的对应具有不同风险偏好的客户，在实现客户投资期望的同时，降低客户个人投资的风险与成本，实现保险与投资的双赢，公司与客户的双赢。
产品开发标准化。
产品开发标准化就是针对特定的销售渠道，通过保险条款、定价、业务单证、管理流程和服务的统一，对承保风险进行标准化、格式化和固化的保险产品开发模式。作为一种集合保险保障功能和投资功能的特殊产品，其产品标准化可以按照产品层次，做到四个方面的标准化设计。
（1）核心产品标准化
核心产品是提供给客户的最基本的保障和价值。投资型产品针对个人投保人，这就要求保险产品提供的核心保障要准确地对应细分市场需求，设计简单、清晰的具备保障功能保险条款和投资功能的保险条款，从而形成可供选择的菜单式或积木式的标准化产品。
（2）有形产品标准化
保险合同是保险产品有形的物质载体。这种有形载体不仅包括保险条款、保险单，而且还包括相应的宣传资料。从保险企业营销策略实施和控制风险的角度，投资型产品的特点决定了作为保险产品有形的物质载体，其形式应当强调标准化。
（3）期望产品标准化
期望产品是投保人购买保险商品时期望得到的保障和价值，包括愿意支付的保费、及时充分的赔付和预期收益等。投资型产品针对个人客户，不同的销售渠道销售成本差别较大，需要按照不同渠道的销售成本确定反映成本结构的差异化费率。因此，投资型产品适合按渠道划分，设计不同定价的定额保单，从而使期望产品标准化。
（4）附加产品标准化
附加产品是保险公司为投保人提供的从承保、风险管理到理赔全过程的服务。投资型保险产品作为金融产品的一种，其可模仿性非常大，当各个保险公司所提供的核心产品、有形产品和期望产品大体一致，难以有效地进行差异化，竞争将表现为谁能增加为客户服务的附加价值。通过建立标准化的业务流程和服务体系，可以使保险产品的服务价值得以有形体现，使投保人感受到保险产品所带来的物质和心理上的满足，使其从被动或试探性消费走向自动消费。
销售渠道多样化。
投资型产品的标准化必须和多样化的渠道销售策略相互配合，相互促进，才能获得成功。
目前，国内投资型产品的销售渠道单一，主要依靠银行的兼业、业务人员直销和个人营销，部分产品销售借助邮政和网络。而在银行柜台，针对不同的保险公司产品多渠道交叉销售的现象较为普遍，因此，各个保险公司之间间接销售渠道的竞争也十分激烈。
银行渠道居高不下的手续费，银行与保险的相互参股，已经对传统保险业利用银行渠道拓展保险业务造成了冲击，投资型非寿险产品应该更多的利用成本相对低廉的其他渠道。实施投资型非寿险产品标准化的策略，使得投资型产品保障内容简洁易懂，固定收益简单明确，更适合新型销售渠道，电视购物、网络营销、电话销售、超市、便利店营销以及邮政等方式均值得尝试。只有拓展投资产品的销售渠道，突破销售瓶颈，摆脱营销渠道受制于人的被动局面，引导消费者的投资消费习惯，才能推动投资型产品的进一步发展。
（作者单位：中国人民财产保险股份有限公司）
推动寿险产品创新
刘云龙
保险产品的发展和创新离不开市场需求、市场供给、制度环境和技术进步等四大因素的综合影响。笔者认为，我国寿险产品发展和创新，在经历了技术创新、渠道创新阶段以后，抓住保险需求的牛鼻子，大力推动寿险产品发展和创新，将是目前和未来一段时间内产品发展的主要方向。
技术创新、渠道创新引领保险产品发展
技术创新引领产品发展。
在美国友邦保险上海分公司1992年引进个人营销机制以前，我国寿险市场产品发展单一化，承保领域狭窄化，主要产品形态是短期意外险和养老年金保险。一方面与当时保险需求相关，另一方面，又与保险供给相关，由于保险发展处在起步阶段，经营管理水平较低，促使保险公司选择针对某一个特定人群开发和销售单一责任的人身保险，而且这些产品的开发对费率厘定的精算技术要求不高，准备金计算也比较简单，通过费率试错、调整就可以控制风险。
友邦保险进入中国市场后，开启了传统型的个人人身保险产品创新活动，寿险产品结构发生了很大变化,以生存和养老风险保障为主的传统个人寿险大量涌现。于是，各家寿险公司的个人寿险业务异军突起，只用了2～3年的时间就超过了“起家”的团体保险业务。
自1996年起，央行连续七次下调居民储蓄存款利率，一些寿险公司出现利差损。为适应经济和金融环境的变化，各寿险公司从1999年开始相继推出了投资连结保险、分红保险、万能保险等新型人身保险产品。这些新型人身保险产品兼具投资功能和保障功能。虽然，投资连接保险、万能保险“创新不创收”，但分红保险大行其道，不少寿险公司的分红险业务比重超过了60%。
渠道创新引领产品发展。
从2001年开始，一些保险公司开始通过银行销售寿险产品，并根据银行销售的特点开发了专门的银行保险产品。自2002年第三季度开始，银行保险业务已全面超过团险业务。目前，个人寿险、团险、银行保险成为寿险公司的 “三足鼎立”。
目前，不少寿险公司正在探索、推广职场销售方式，它在一定程度上对于打通团险直销体系和个人营销体系将起到十分重要的作用，也会在一定程度上推动产品发展。
在技术创新和渠道创新引领我国寿险产品发展的过程中，供给水平得到迅速提升，全行业的产品开发管理水平不断改善，数据积累、经验分析、产品定价等能力明显增强，特别是产品创新带动了寿险公司整体经营管理水平的提升，信息技术管理、财务管理、投资管理、风险管理、销售管理、业务管理等方面都得到了迅速发展。
当前寿险产品发展的局限
目前，在我国寿险产品发展过程中，面临着四大主要矛盾：
产品移植与产品本土化的矛盾。以个人投资连结保险为例，产品设计结构约定保险企业承担保障风险，保户享受全部投资收益的同时承担所有投资风险。但实际情况是，投资收益的剧烈波动打破了“保险产品无风险”的基本观念，导致大面积的退保风潮，给保户和保险企业都造成不利影响。究其原因，主要是研发人员在产品账户结构设计上复制国外同类产品，忽略国外资本市场相对成熟、保户对资本市场波动具备风险意识和承受能力的基本事实。而我国资本市场正处在发展的初期，市场并不成熟，收益难以稳定，消费者对收益波动的保险产品几乎没有心理准备。可见，产品设计结构没有处理好产品形态过渡所需要的一些必要特征，忽略了国内居民的消费和投资习惯。
产品供给与产品需求的矛盾。一方面，产品数量多，但是有保费规模的产品不多。目前我国保险市场上产品总数超过了1300余种，但是其中800余种累积保费不足百万元人民币，甚至出现该产品的保费收入还不及寿险公司对该产品的开发和管理费用。另一方面，产品开发与销售存在错位现象。有些产品是为特定目标市场设计的，产品本身没有问题，但卖给了不合适的群体。
产品发展与销售管理的矛盾。很多保险产品的开发并没有立足产品技术含量和风险管理能力，仅仅是依靠财务政策推动和销售激励拉动。一旦其他主体大举进入该市场，产品的技术附加值得不到体现，市场竞争就只好在“价格战”上徘徊，导致业务发展大起大落，产品赢利性很差。
产品发展与市场环境的矛盾。随着精算技术、风险管理技术发展，许多保险产品推广在技术层面上是可以实现的，但由于社会经济制度等方面的制约，保险企业不愿意进一步开拓某些领域，这一问题在医疗保险领域体现得尤其明显。由于我国医疗管理、医院管理、药品管理制度不完善，导致保险企业单方面无法控制医疗赔付成本，几乎所有的保险公司医疗保险都处于净亏损状态，与之形成强烈反差的是老百姓对医疗保险市场的需求最为热烈。
针对保险需求，大力推动产品发展与创新
目前，我国金融保险制度正在完善，国家大力推动保险业发展的举措正在逐步贯彻落实，保险行业基础建设正在大力推进。2005年，新的行业经验生命表编制完成，为寿险产品，尤其是个人年金产品提供了更为科学的精算基础。通过改革产品监管制度，规范产品形态，规定预定利率上限，加强产品信息披露，规范产品经营，加强销售行为管理等一系列措施，不断加大产品监管制度建设和改革力度，为保险企业自主创新提供了良好的外部监管环境。而且，对外交流十分频繁，与发达国家保险业的合作日益紧密。因此，我国保险业有能力根据市场需求和自身发展基础开发创新寿险产品。
兼顾中国国情、金融市场特色和居民消费倾向，应该成为我们制定产品发展创新战略的重点。现阶段，我国寿险需求主要集中在解决人口老龄化、健康风险保障和“三农”保险等方面。
积极改革产品制度结构。
截至2004年底，我国60岁及以上老年人口达到1.43亿，占总人口的10.97%，在2050年以前，老年人口还将以每年3.2%的速度增长。由于计划生育政策的实施，城镇新增家庭大部分是双独生子女家庭，他们要负担四位老人的养老和医疗，可见未来寿险市场养老年金和各项医疗保险仍然是产品创新的主要方向。针对这些市场需求，一方面要开发涵盖范围更加广泛的新保险产品，另一方面要改革现有寿险产品的产品制度，为产品发展注入新活力。
目前，我国健康护理保险的市场需求旺盛，也将成为健康保险的主流。2006年6月国务院出台的“国十条”中允许有条件的保险公司购买医院，将对医疗保险产品管理非常有利。寿险公司可以通过下属医院直接或间接控制保户的医疗支出，不但有助于寿险公司降低成本，还可以提高服务效率，可以预见各种层次的医疗保险新产品将大量出现。
细分市场需求。
把握客户需求，逐步实现市场细分，为不同风险需求的人群和企业提供不同保障，是保险产品发展和风险管理的关键。保险产品应该关注社会生活中不同区域、不同层次的保险需求，要区分城市和农村的差别、高收入群体和低收入群体差别、个人保障需要和团体保障需要的差别，这些都是社会经济客观存在的现象，同一风险对不同群体造成的最终结果可能相同，但不同群体对风险的态度却存在显著差异，保险产品责任设计需要体现这种差异，以满足细分市场的需要。
以个人健康保险为例，高收入和低收入群体对健康支出占总支出比重的承受能力是不一致的，对于一部分较为富裕的群体，他们对健康保障的需求不仅仅简单停留在重大疾病和医疗事故赔付这些初级需求上，客户有更高层次的健康需求如牙齿护理、定期健康检查、专属家庭医生、急诊特别服务等等，这些需求都应该纳入保险产品的设计中，以差异化的费率体现差异化的需求。
加强风险管理和服务创新。
目前，我国寿险市场承保利润空间仍然存在而且相对富余，存在让利于保单持有人的需要和趋势，需要通过保险产品给客户创造增值服务和便利，通过保险公司转移和管理各种风险，是客户购买保险的重要目的。
第4篇：金融服务范文
一、物流金融的概念和意义
物流金融是指在供应链业务活动中，运用金融工具使物流产生价值增值的融资活动。物流金融服务中涉及三个主体：物流企业、客户和金融机构。物流企业与金融机构联合起来为资金需求方――企业提供融资，第三方物流企业提供的一种金融与物流集成式的创新服务，其主要服务内容包括：物流、流通加工、融资、评估、监管、资产处理、金融咨询等。物流金融不仅能为客户提供高质量、高附加值的物流与加工服务，还为客户提供间接或直接的金融服务，以提高供应链整体绩效和客户的经营资本运作效率等。
物流金融是伴随着现代第三方物流企业而产生的，在物流金融服务中，现代第三方物流企业不仅要提供现代物流服务，还要与金融机构合作一起提供部分金融服务。开展物流金融服务的意义有：
（一）为中小企业开辟新的融资渠道。在现今国内，中小企业由于信用体系的不完善导致融资渠道匮乏，生产经营资金压力大。由于企业与金融机构的信息不对称性、企业可抵押资源的匮乏，加之经营的风险性，导致融资问题已成为制约我国中小企业发展的瓶颈。开展物流金融为中小企业开辟了新的融资渠道，降低了企业生产的闲置原材料和产成品资金占用，提高了企业资本的利用率，从而带动了整个企业的良好运作发展。
（二）第三方物流企业提供增值服务扩大利润源。近年来，国内的第三方物流企业呈现出蓬勃发展之势，不仅从数量上迅猛增加，而且在规模和实力上也有很大提高。但由于产品服务单一，竞争也非常激烈。第三方物流企业通过提供物流金融服务，可以吸收周边更多的中小企业成为其协作企业，使自身更好地融入到企业的供应链中，从而扩大其业务规模，增加其业务收入；可以创新出诸多的增值服务品种，同时提高企业的竞争力，提高经营一体化水平，从而扩大企业的业务规模，高附加值的业务可以带来更多的利润。
（三）提高金融企业竞争力。由于我国信贷市场的矛盾，一方面大量的中小企业出于业务发展的需要产生大量的资金融入需求，但由于其规模小、经营风险大，难以获得信用担保，又缺乏足够的符合金融机构偏好的不动产抵押物，很难从银行获得贷款；另一方面随着我国居民收入水平的提高，银行积聚了大量的存款，但迫于风险压力又不敢轻易贷出。通过第三方物流企业开展融通仓业务就可以很好地解决这一对矛盾，既可以拓宽银行的业务范围，扩大了贷款规模，降低了由于信息不对称性带来的贷款风险，又满足了中小企业的融资需求，为物流业的发展提供更多扶持。
（四）最终实现供应链“多方共赢”的目标。物流金融服务建立了一条以金融机构、第三方物流企业、贷款企业为主体的供应链，通过各方签订合约规定权责及利润分配，各方在供应链合作中各取所需，扩大了各方的利润来源，带动整个供应链有效地运转，为实现供应链上“多方共赢”的目标奠定了坚实基础。
二、我国物流金融服务的运作模式
(一)我国物流金融服务的基本运作模式。我国物流金融服务的运作是以融通仓为主要基本形式；融通仓模式是以周边中小企业为服务对象，以流动商品仓储为服务基础，涵盖物流配送、电子商务、传统商业以及中小企业信用的整合与再造的综合模式。融通仓的运作方式根据金融机构的参与程度分为以下三种模式：
1、信用担保模式。信用担保模式是指第三方物流企业利用自身综合实力、良好的信誉，通过与供需企业之间签订协议，用各种信用方式为客户提供货品采购、仓储、流通加工等集成服务的运作方式。
该模式中，物流企业与供货商签订信用合约，提供子仓库作为融通仓，并以资金或信用证的方式代替借款企业向供应商采购货品并获得货品所有权，将货品存储于融通仓内。融通仓为借款企业提供存储、采购、运输、拍卖甚至流通加工和销售等增值服务。融通仓向借款企业开具仓单，签订《存储协议》，借款企业凭仓单并按偿还货款的比例提取采购品，按协议支付物流费用。在货款未付清之前，融通仓控制货物的所有权，并对货物实施监管。
2、统一授信模式。银行根据第三方物流企业的规模、经营业绩、运营现状、资产负债比例及信用程度，授予第三方物流企业一定的信贷配额，第三方物流企业同需要质押贷款的中小企业接触、沟通和谈判，代表金融机构同贷款企业签订质押借款合同和仓储管理服务协议，向货主企业提供质押融资，同时为企业寄存的质押物提供仓储管理服务和监管服务。从而将申请贷款和质押物仓储两项任务整合操作，提高质押贷款业务运作效率。贷款企业在质押物仓储期间需要不时进行补库和出库，相应的凭证只需要经过融通仓的确认，即融通仓确认的过程就是对这些凭证进行审核的过程，中间省去了金融机构确认、通知、协调和处理等许多环节，缩短补库和出库操作的周期，在保证金融机构信贷安全的前提下，提高贷款企业产销供应链运作效率。
3、质押担保融资模式。质押担保融资模式是指物流企业利用自身与金融机构的良好合作关系，用质押贷款的形式协助中小型企业向金融机构进行融资，同时提供各种物流增值服务的运作方式。
银行作为信用贷款的提供方、第三方物流企业作为融通仓服务的提供方、生产经营企业作为资金的需求方和质押物的提供方三方协商签订长期合作协议；生产经营企业在协作银行开设专门账户；生产经营企业采购的原材料或待销售的产成品进入第三方物流企业设立的融通仓，同时向银行提出贷款申请；第三方物流企业负责进行货物验收、价值评估及监管，并据此向银行开具仓单；银行根据贷款申请和仓单向生产经营企业提供一定比例的贷款；生产经营企业照常销售其融通仓内产品；第三方物流企业在确保其客户销售产品的收款账户为其在协作银行开设的专门账户的情况下予以发货；收货方将货款打入销售方在银行中开设的专门账户；银行从生产经营企业的账户中扣除相应资金以偿还贷款。如果生产经营企业不履行或不能履行贷款债务，银行有权从质押物中优先受偿。由于有质押物做担保、第三方物流企业监管、资金封闭运行，因而该运作方式，既解决货主企业流动资金紧张的困难，又保证银行放贷安全，增加新的利润；同时，为第三方物流企业拓展仓库服务功能，使其增加货源，提高效益。
（二）我国物流金融服务存在的问题
1、金融机构风险问题。由于我国金融机构信用制度的不完善，中小企业还没有与金融机构建立良好的关系，银行记录中对于他们的信誉无法评估。更主要原因在于经济转轨时期我国的立法及执法体系还不完善，加剧了企业与银行之间的信息不对称程度，使银行面临超常的道德风险问题，造成我国信用市场严重的信息制约。加之我国金融机构对于物流金融的参与程度不够，致使各种物流金融操作模式的实施推进较为缓慢。
2、物流企业的风险。作为第三方担保机构的物流企业同样承担着众多风险，如内部管理、运营、技术、市场、环境、法律、安全和信用等风险。具体存在以下风险：（1）客户资信风险。选择客户要谨慎，要考察其业务能力、业务量及货物来源的合法性；在滚动提取时提好补坏，有坏货风险；还有以次充好的质量风险。（2）仓单风险。现在系统多以入库单作质押，和仓单的性质相同，但仓单是有价证券，也是物权凭证，因此必须有科学的管理程序，保证仓单的唯一性与物权凭证性质。（3）质押品种选择风险。若质押物的价格涨幅较大，将会存在潜在价值风险。若质押物属于危险物品或易损、易腐物品，将会增大安全风险和灭失风险。（4）提单风险。目前，大多由货主和银行开提货单，应逐步转向仓单提货。由货主与银行共开提货单的，要在合同中注明仓单无提货功能。同时，提货单存在真伪的风险。（5）内部操作风险。内部人员作案和操作失误也成为物流企业的经营风险之一。
3、物流金融服务的效率问题。进行仓单质押贷款时，办理质押贷款手续复杂、所需时间长，无疑降低了资金流的周转速度，并且增加了仓单质押的风险。当贷款企业对质押在第三方物流企业仓库中的货品进行出货或补货时，首先要凭仓单向银行办理申请手续，银行办理手续之后，经物流企业的审核和清点，贷款企业才能够进行出货和补货，申请程序复杂，并且消耗时间长。如何使仓单质押变成一种简便、可控性好的融资模式，是物流企业今后开展金融服务的发展方向。
三、我国物流金融服务创新策略
（一）建立供应链信息系统平台。针对金融机构与供应链上企业间的信息不对称问题，可以利用建立完善的供应链信息系统平台解决金融机构贷款的风险。（图1）供应链信息系统平台的建设首先建立在银行与物流企业、其他企业之间拥有良好合作关系的基础上，银行可选取部分规模较大、经营状况较好、信用度较高的物流企业作为长期合作企业，同时可通过第三方物流企业了解到与物流企业合作的所有企业信息，并将所有信息归总形成信息库，建立健全整个信息库，使之成为整个供应链的系统信息平台。这样最大限度地避免了由于信息不对称引起的金融贷款风险。
第5篇：金融服务范文
关键词：金融服务外包；风险因素；风险控制
中图分类号：F830.3
文献标识码：A
文章编号：1003-9031(2007)08-0056-03
追求低成本高回报是最基本的商业操作规则，在经济全球化的今天，国际银行业正通过金融服务外包的方式实践着这一规则。银行金融服务外包是指商业银行将原本应由其自身负责处理的某些事务或某些业务活动，委托给本机构以外的第三方进行处理的经营方式。随着金融服务外包的迅猛发展，相应地由外包所带来的各种风险也不断加大并引起各国监管者的重视，各国监管当局通过监管指引的方式对外包风险进行控制管理，以保证金融服务外包在一个可控的环境内良性发展。
一、金融服务外包风险因素及其作用机理
1.风险因素的识别
外包理论的关键词是：资源、竞争力、关系，其中关系包括了企业与外包商之间的关系以及他们与整体的社会、经济、政治、文化之间的关系，因此在考察外包风险时也就离不开分析和研究这三个因素以及将它们结合起来的战略因素。
可以归纳外包的风险因素为：资源因素、能力因素、环境因素和战略因素。其中资源因素包括信息资源、人力资源、资金资产资源、制度资源、市场资源、管理资源、技术资源等；能力因素指组织竞争能力、管理控制能力、沟通协调能力、技术创新能力、市场控制能力以及将资源转化为能力的能力等；环境因素包括经济环境、市场环境、社会环境、以及政治环境、文化环境等；战略因素包括战略的制定、实施、修改、控制等，具体地说包括外包的目的、范围和深度、供应商的评价和选择、外包合同的制定和延续、外包绩效的评价、外包中止或终止等。
2.风险因素的作用机理
外包战略不同于公司的其他战略，这个战略的成功与否依赖于外包的双方或多方当事人。外包商的实力、资源及战略决策等对企业外包战略目标的实现有着举足轻重的作用。在“金融服务外包征求意见稿”中把战略风险归纳为外包商按自己的利益行事，从而可能有悖于受监管实体的整体战略目标的风险，未能对外包商实施适当监察的风险，缺乏足够能力检查外包商的风险(注: 巴塞尔银行监管委员会,国际证监会组织,国际保险监督协会.金融服务外包（上），国际清算银行，中国金融,2005(12).)。因此，在战略风险分析框架中，我们要考虑外包商相应的战略、资源、核心竞争力以及环境因素。
在金融服务外包中，如图1所示，金融机构作为委托方实施金融服务外包战略，将金融服务外包给外包商，战略目标的实现依赖双方当事人的共同努力。风险因素包括环境因素、资源、竞争能力、战略。资源和竞争能力是实现战略目标的支持要素，资源和竞争能力之间是相互作用的，它们除了直接对战略产生影响之外，还可以通过对彼此的改变而间接影响战略。环境的变化会对战略产生影响，并导致资源以及竞争能力的变化。战略本身也暗藏这种风险因素，委托方和承包商的战略之间也有很大的相关性。因此在图中的箭头既表示各个风险因素之间的关系，也体现了双方当事人的潜在风险，它们中间任何一个因素的变化都可能打破平衡，导致风险的出现，因此外包风险管理的目标就是保持环境、资源、能力和战略之间的动态平衡。
图1 风险因素作用机理简图
二、金融服务外包的风险类别
1.协议风险
外包协议是外包企业与另一个法人实体、没有附属关系的第三方之间的一种合同关系。外包协议有效期限经常为五到十年，相当漫长，而在此期间业务需求和环境变化很大，甚至不可预期，服务外包提供商能否按时、按质完成协议任务，这是不确定的。
2.机密外泄风险
外包有时必须把企业的机密资料、账簿和档案透露给第三方，同时企业的很多信息也将由第三方外包服务商提供。随着企业信息传递范围的扩大，可能会由于第三方外包服务商的“不忠”而导致企业信息资源损失、核心技术及商业机密泄露。一旦外包服务供应商泄密，势必会产生经营上、法律上和职业上的严重后果。
3.业务转变风险
为了取得规模经济、提高经营效率或者适应服务供应商不同的经营方式，金融机构进行外包时需要改变某些商业活动，这些改变会产生操作上的风险。在外包过渡阶段，内部人员可能需要在服务供应商的系统内接受培训。人员规模调整和雇员转移到服务供应商会产生道德风险和复杂的劳动法律问题，处理不完善，就会引起那些技术高度熟练和熟悉机构实践及要求的职员流失。
4.依赖性风险
金融服务外包在一定程度上使得金融机构对金融服务外包提供商形成事实上的依赖性，这在某种程度上具有一定的潜在风险。例如，如果在某些方式下金融机构要求服务供应商改变传统服务，服务供应商是否有能力按照要求完成任务。如果合同签订后，发现服务供应商不能令人满意，则重新寻找服务供应商可能会产生沉没成本。另外，对服务供应商的依赖性增强，也难免会减少金融机构组织学习的能力。
5.利益冲突带来的风险
尽管金融机构和外包提供商之间是战略合作伙伴关系，而且是风险的共同体，然而，他们毕竟是两个不同的法人实体，各自都想赚取更多的利润。因此，就会出现金融机构希望外包提供商做得更多，而外包商则希望做得更少，这就决定了双方会有利益冲突，而且外包提供商还有可能利用金融机构对其的依赖而进行投机活动。
6.职业风险
如果服务供应商是金融机构潜在的客户，服务供应商的问题可能会影响到其它的客户机构。在某些形势下，例如客户服务转接中心，服务供应商的雇员与金融机构的用户直接面对，互相影响。如果这种相互影响与金融机构的政策和标准不一致，就会给金融机构带来职业上的风险。
三、金融服务外包风险的防范与控制
1.加强金融业务外包的全流程风险管理
金融业务外包包括八个基本步骤，即金融机构竞争力和战略分析、识别最适合外包的金融服务、制定外包需求、外包商评估与确定、协商与签约、项目执行与过渡、关系管理及终止契约。金融机构在外包过程中的上述各个环节均应加强管理，每个步骤都需要认真评估，防范风险，尤其是在下列三个环节更要注意。
一是识别最适合外包的业务。确定自身业务经营的核心产品和核心市场，是实现业务外包的前提和基础。金融机构在外包决策过程中要认真分析本机构的竞争力和战略，找出本机构的核心业务和核心市场，确定哪些服务可以实施外包。在此基础上制定一个全面的计划，对业务外包的成本/收益进行分析和评价哪些业务需要自己运作。
二是选择外包商。外包商的业务水平直接关系到外包活动的成败。在做出外包决策后，金融机构的管理层应听取来自内部或外部法律、人力资源、财务专家的意见，然后才可以按照自身的需求去寻找擅长该业务的所有高级公司，通过仔细地调查、分析和比较，选择最适合的外包商。要注意外包商是否真正理解了金融机构的需求，以及它是否有足够的能力解决金融机构的问题。除此之外，也要考虑外包商的财务状况。
三是管理外包双方的伙伴关系。通过对金融机构与供应商关系的有效管理，促进金融机构与外包商结成稳固的、有弹性的伙伴关系，达到双赢。
2.建立实施业务外包的各项配套机制
具体来说，一是外包商的评级准入机制。通过完善的外包商准入评级体系，有效对外包商的技术实力、经营状况、社会信誉等因素进行综合评定，以测定外包商资质等级，从而选择竞争实力强，技术有保障的企业作为业务外包合作伙伴。二是外包业务风险监测和后续评价机制。在业务外包的实施和管理阶段，金融机构要保持对外包业务性能的随时监测和评估，定期对外包业务综合效益、业务质量层次的提升及业务外包后对核心业务的影响等做出测算评价，并及时与外包商交换意见，以推进和完善业务外包长期发展战略完善的相关机制。
3.充分利用合同控制金融服务外包的风险
金融业务外包种类繁多，没有也不可能有具体的法律法规或行政规章直接进行规范；而且许多外包金融业务往往有较长的周期，因此金融机构在业务外包过程中要注意充分利用合同控制金融服务外包的风险。要通过谈判与外包商签订一个可操作性强、尽可能完备的合同，准确、清楚地表述涉及外包的所有实质性要素，包括权利、义务、各方预期和责任等。对于信息技术的外包，金融机构在合同中必须对外包商的人员与技术准备和维持做出明确约定并注意保持合同对未来变化环境的充分估计，留有必要的弹性空间以应对可能发生的环境变化。对于跨国外包，还应包括法律适用条款和争议解决条款以明确外包合同的法律适用、争议解决方式(仲裁或诉讼等)、争议解决地点以及争议解决机构等。此外，鉴于外包合同的重要性，金融机构应该注意结合运用外聘律师审查与内部法律顾问审查相结合的机制。
4.加强外包业务道德风险监控，防止寻租行为出现
外包金融业务通常涉及金额较大，动辄上千万，市场竞争激烈，寻租机会较多。因此，在金融业务外包过程中要加强监督管理，注意通过运用招投标等方式确保业务外包公平、公开和公正。尽可能通过集体决策方式避免被个别人尤其是金融机构负责人滥用权力，暗箱操作，寻取租金，影响外包业务的质量并产生法律风险。
参考文献：
[1] 巴塞尔银行监管委员会，国际证监会组织，国际保险监督协会.金融服务外包(上).国际清算银行[J].中国金融，2005，(12).
[2] 刘浏.商业银行业务外包的收益与风险分析[J].北方经济，2005，(10).
[3] 李金泽，刘楠.商业银行业务外包的风险及其防范[J].中国金融半月刊，2003，(12).
[4] [美]罗伯特・克莱珀，温德尔・O・琼斯，杨波等译.信息技术、系统与服务的外包[M].北京：北京电子工业出版社， 2003.
Risk Control in Outsourcing Financial Service
WU Geng-ren
(Industry and Commerce Institute Zhejiang Notmal University，Zhejiang 321004，China)
第6篇：金融服务范文
一、影响个人金融产品需求的主要因素
影响个人金融产品需求的因素有很多，主要包括人自身的需要和其支付能力两部分。其中，人的需要可以分为生理需要和精神需要。生理需要包括衣、食、住、行等，是人自然属性的一种体现，是由人的年龄、性别等自然属性决定的。另一方面，人又是社会人，人的精神需要往往因为社会的存在而存在，并随之改变，也可以视作为人的社会需要。本文选取年龄作为人生理需要的代表，职业作为人社会需要的代表，收入水平作为其支付能力的代表来建立个人金融产品需求函数，即D=F(A，J，I)。其中，D表示需求，A表示年龄，J表示职业，I表示收入。
首先，在不同阶段的年龄段中，人们对金融服务的需求是不同的。成年之前的金融需求基本以储蓄和结算为主；成年后不管是继续接受教育还是进入社会就业，对金融服务的需求开始多元化，贷款和投资需求开始逐渐增强，此时所需的金融服务品种相对来说达到数量最大、要求最高；退休后，个人对金融服务功能的需求又开始逐渐减弱。其次，从社会需求看，不同职业代表着不同的生活方式，决定了人们不同的金融需求。例如，同样月薪的白领和出租司机的金融需求是不一样的，前者更倾向于个人发展需求，而后者在储值保险等方面的需求比较强烈。最后，收入水平高低是制约个人金融需求的重要因素。低收入群体对金融产品要求相对较低，与投资相比则更倾向于储蓄需求，主要以储蓄和日常结算为主；中高收入阶层则对琳琅满目的金融商品日益关注，除传统金融业务外，会运用信用卡、消费信贷等现代金融工具，同时，在品种和品质上会有更高的要求，投资需求会越来越强烈。
二、以个人综合账户为基础的金融服务平台
商业银行个人金融业务可分为保管(储值)、结算(出纳)、融资(贷款)和投资四大类。这些金融业务都可以通过个人在商业银行开立的个人账户来实现。本文所提出的个人综合账户其设计思想是以银行卡为媒介，将储蓄、贷款、结算、投资和收付业务等有机组成，借助柜台银行、电话银行、网上银行、手机银行等服务传递渠道，实现个人金融业务功能的综合化。该综合账户主要由基本账户、贷款账户和储蓄投资账户三个模块组成。
基本账户是结算账户，即承担客户资金流动并实现分配的功能。此外，基本账户也是保管账户，每期资金运用的余额和活期存款都计入该账户。贷款账户是指客户从银行取得货币资金所需要的账户。贷款账户中资金的流入是指取得贷款后从银行机构得到的资金，以及来自于基本账户的用于支付固定贷款利息的资金。资金的流出主要是指贷款利息和本金的归还。储蓄投资账户是按银行资金管理的流动性、收益性、安全性原则设立的账户。在储蓄投资账户下根据管理目的的不同可以设立如储蓄账户、基金账户以及股票、债券等有价证券子账户。贷款账户和储蓄投资账户分别通过基本账户实现资金的流动。该三个账户共同构成一个综合账户体系，成为个人金融综合服务平台的账户基础。商业银行各种金融服务业务都依托于该账户体系。
以个人综合帐户为基础，再结合不同年龄段以及同一年龄段由于职业或收入水平不同而产生的金融需求差异这一特点，个性化金融服务产品即体现在金融服务的不同组合形式上。挑选不同的金融服务并加以优化，这就是综合服务平台产品化的过程。
三、个人金融综合服务平台的产品化
所谓产品化服务，就是形成一套成型的程序和模式，提供标准化的服务。服务产品化后，服务就可以复制，当成模式进行推广。服务的标准化和流程化，一方面提高了商业银行工作人员的工作效率，节约银行的服务成本，另一方面还有利于扩大商业银行的品牌影响力。目前，国内银行业的服务已经从单纯的功能服务转变成管理服务，银行不仅仅作为一个提供资金流动服务的机构，它更承担了个人资金管理者的角色。这一转变也体现了中资银行进一步向国际化方向迈进、与国际先进的银行管理水平靠拢的趋势。
不同年龄、职业和收入水平的客户可构成无限多的金融需求组合。无限多不同类型的客户要用有限多产品来满足。个人金融业务如上所述可以划分为保管、结算、融资、投资四大类，不同类型客户其服务品种都只是在这四大类中选择和组合。因此，有很多的选择都是重复或者类似的，这就为我们预先设计各种个人金融服务产品套餐提供了依据。
在套餐设计中我们采取“两头限定中间补充”的办法。即先设定一个“全功能”套餐和一个“最基本”套餐。全功能套餐包含所有个人金融服务的产品，而最基本套餐则是功能最简单的个人金融服务产品。在个人金融业务中，基础套餐由结算和保管两部分组成，相对应需要用到的账户是基本账户，其余两个账户可以暂时不开通，视以后需要再进行使用。而全功能套餐需要包含的金融服务有结算、保管、融资和投资，相对应用到的账户是基本账户、贷款账户和投资账户。确定了两头后，中间套餐就是在基础套餐上添加各种金融服务组成新的套餐，而套餐中要用到的账户也随之增加。根据账户各种组合的不同可以分为四大类，分别用字母A、B、C、D表示。A表示只有一个基本账户套餐，B表示包含基本账户和投资账户的套餐，c表示包含基本账户和贷款账户的套餐，D表示包含基本账户、贷款账户和投资账户的套餐。由于各个账户下面还有二级子目或是三级子目，因此在B、C、D三大类下还可以分别有各自的具体套餐形式。
本文用甲、乙、丙分别表示不同级别的贷款授信额度，用a、b、C分别表示投资账户中安全性账户、流动性账户和收益性账户，用数字1、2、3分别表示贷款账户中的甲级授信额度贷款、乙级授信额度贷款和丙级授信额度贷款，用小写字母s表示短期贷款，t表示长期贷款。各类套餐形式如表1。
表1中是所有套餐的排列形式。如B(ab)套餐表示包含基本账户、安全性账户和流动性账户的套餐；C(2t)套餐是指包含基本账户和长期贷款账户，额度是乙级的套餐；而D(abcls)指的是包含基本账户、安全性账户、流动性账户、收益性账户、短期贷款账户并且额度为甲级的套餐。
A套餐最主要适用的人群是低收入人群，该类型客户由于所能运用的资金较少，一般没有足够的资金进行另外两个账户的金融服务；B套餐比较适合中等以上收入水平客户；D套餐较为适合事业、家庭都步入稳定期的中年人，他们一般收入稳定而且较高，因此，这部分的客户对储蓄、投资和贷款的需求都会比较大。D套餐中的D(ablt)、D(ab2t)、D(ab3t)比较适合处于青壮年期的客户，他们面临结婚、买房、买车等人生重大支出，因此贷款需求较其他需求更为突出，在投资方面也以定期储蓄、买卖国债和货币市场基金等为主。而D(abels)、D(abe2s)、D(abe3s)、D(abelt)、D(abe2t)、D(abe3t)的适用人群是事业比较成功的高收入人群。该类型客户由于占有资金较多，在各种金融服务品种当中都能分配到一定的资金。由于存在其他类型的投资以及二级子目内还可增加三级细目，如在流动性账户里面还可以增加货币市场基金账户和国债账户，客户在选择具体的金融服务品种时将具有自，可以自行选择或者调换服务品种，这是客户个性化的体现。
从成本理论上讲，套餐中包含的账户越多，银行的经营成本就越大，因此出于成本回收等的考虑，银行可以根据账户数目和种类计算年费。理论上来说，当账户数目达到一定量后，成本会开始下降，这是规模效应在账户体系中的一种体现。因此，在定价中虽然每个账户都有其自身年费，但是总的年费不是各个账户年费的加总，而是各个账户年费加总后再乘以一个百分比的值。这个百分比则由各个银行根据其具体的经营成本来决定。
第7篇：金融服务范文
一、农村金融发展过程中所面临的主要问题剖析
在农村金融快速发展的过程中，也带动了农村经济的发展，而且，农村金融的发展也为农户提供了更加便利的信贷条件，更有利于发展农村产业。然而，在农村金融的实际发展中，却存在一定的问题，例如，农户贷款难、金融服务空白点、农村金融机构体系不完善等，对农村经济发展造成一定的影响，对此，本文主要对如何改善农村金融服务提升服务水平进行分析。
（一）农户贷款难
农村金融主要为农户提供更便利的贷款渠道，可以给农户带来更多的发展机会，对促进农村经济发展有着极大的作用。然而，作者在对当前农村金融发展的调查中发现，农户贷款难的问题极为普遍，而产生这类问题的原因并不是农户贷款的机会少，恰恰相反，农村金融机构为农户提供的贷款机会很多，而能够满足贷款条件的农户却是很少，从而造成了现阶段农户贷款难的现状，不仅不利于农村金融机构的发展，同时对农村经济发展起到的作用也并不大。
（二）存在金融服务空白点的问题
众所周知，农村金融机构为了更好的提升农村金融服务水平，在不同地区会设置相应的金融服务点。而在实际的调查中发现，金融服务点的分布虽然广泛，但是也存在着空白点，对农村的金融服务水平也相对降低，在这些年农村金融的发展中，农村金融服务点的撤并虽然缓解，但是，空白点的问题依然想当严重，而这也是当前农村经济金融服务所面临的最大问题。
（三）农村金融机构体系有待完善
农村金融服务主要是为了满足更多农户的经济发展需求，因此，需要对农村金融的发展需求进行改进和完善。然而，作者在对当前农村金融机构体系的运行情况分析中发现，一些地区的农村金融机构体系运行还不够完善，而且，在运行的过程中也仅能满足一部分农户的发展需求，并不能为农户提供更好的服务，直接限制了农村经济的发展。另外，由于农村金融机构体系的不完善，农村金融服务服务也随之下降，也会影响到农村金融机构的可持续发展。
二、加快农村金融改革，改善农村金融服务
鉴于在农村金融发展过程中所面临的诸多问题，应该进一步加快农村金融改革的步伐，不断的提高农村金融服务的质量和水平，也实现农村经济的快速发展，下面进行具体的分析和探讨。
（一）对信贷标准的改革
结合以上农户贷款难的问题来分析，产生农户贷款难的主要原因源于贷款抵押担保物上，一般情况下，贷款超过2万以上，都会需要相应的抵押担保物，而农户的手里最缺乏的就是抵押担保物，从而使得农户在贷款的过程中会受到很大的限制，不利于农村经济的发展。针对这种情况，作者认为应对信贷标准进行改革，首先，应对农村地区金融体系展开全面的分析，尤其是对信贷体系的分析，应考虑到农户在信贷中抵押担保物缺乏的情况，结合农村的发展现状，适当的对抵押担保物进行调整，不断的制定和完善抵押物品管理制度，并扩大抵押物品的范围，当然，在此过程中，必须要考虑到农村经济的实际发展情况，这样才能提高信贷标准实施的有效性。其次，还应重视农村信贷抵押担保物相互配套的中介以及市场的完善，这也是产生农户贷款难的最大原因，因此，要彻底解决农户贷款难的问题，不仅要考虑到对抵押担保物的标准改革，同时，应根据地区农村的实际发展情况，对信贷抵押担保的中介以及市场进行相应的完善，不断的提升农村金融服务水平，为促进农村经济发展做出巨大的贡献。
（二）对金融服务机构的服务点进行建设和完善
通过以上的分析了解到，当前农村金融服务点存在空白点的现象，农村金融服务水平不高，而且，从金融服务点的运行情况来分析，由于空白点的影响，也使得一些金融服务存在盲区，将会对这部分区域的农村经济发展产生极大的影响，对此，作者建议应对金融服务机构的服务点建设并且进行不断的完善。
首先，应不断的增设金融机构组织，为了保证农村金融服务能够促进农村经济的发展，应不断的增设金融机构网点，如，小额信贷组织、资金互助组织、村镇银行等，从而保证农村金融机构运行的可靠性、稳定性，确保金融服务点能够广泛的覆盖各个农村发展区域，为农户提供优质的金融服务。
其次，应根据不同农村地区的发展情况，不断的完善农村服务组织，以此来满足农户的发展需求，例如，建立流动柜台，为农户提供更便利的服务，同时可以开展乡镇银行、农村信用社等下村入户，为农户提供更好的信贷服务。同时，可以适当的设立“两点两机”，即定点定时服务、便利简易网点、ATM机器、POS机等，全面提升农村金融服务水平。
再次，应对农村金融服务点的撤并机制进行完善，金融服务点的撤并要结合实际的发展情况而定，对于一些金融业务不高，甚至会存在亏损的服务点必须要对其考虑到撤并，当然，要确保附近的服务点能够覆盖到该区域，确保该区域农村用户能够得到相应的服务，如果其他服务点都无法覆盖到该区域的话，应避免对该服务点进行撤并，可以适当的对其进行调整，不断的提升服务网点运行的可靠性，不仅要为农户提供更便利的服务，更要结合自身经济发展的实际情况等来对其进行调整，以便于符合农村经济的发展需求。
（三）开展多元化农村金融机构体系
在对农村金融发展过程中所面临的主要问题剖析中得知，现阶段农村金融机构是提升农村金融服务质量的主体，对此，作者建议应对农村金融机构体系进行改革，向着多元化的方向发展。首先，应对现有的农村金融机构体系进行全面的分析，了解其哪里存在不足、哪里存在问题，并且对其进行改善，同时，在对金融机构体系改革的过程中，应本着地方化、实际化、实用化的原则，确保农村金融机构体系能够发挥出相应的作用，从而促进农村经济的快速发展。其次，应对现有的金融服务政策进行落实，以往有很多农村金融服务政策因落实力度不足，从而给农村金融机构的服务质量造成极大的影响，更不利于农村经济的发展，因此，应坚持落实现有的政策，并在此基础上不断的提升服务质量，发展以服务农村为主的地区性金融机构，为农村的经济发展提供可靠的经济基础。
第8篇：金融服务范文
关键词：金融机构；中小型企业；金融服务
引言：
近些年来，我国对于农村的中小型企业扶持力度持续增加，主要是从农村金融机构的金融服务入手，出台了很多的优惠和鼓励政策，包括通过改善我国农村金融服务，加大对农村中小型企业的贷款力度来推进我国企业的多层次化发展。在对政策的贯彻和解读上，各个农村的金融机构都作出了不错的成绩，但是在贷款的发放上还是倾向于收紧的状态，这严重影响了中小型企业的发展。如何对农村金融机构的金融服务进行创新，在不影响自身利益的情况下做到尽最大努力支持中小型企业的发展成为农村金融机构面临的主要压力。
1.农村金融机构金融服务创新的重要意义
1.1有利于地方经济发展
我国金融机构的宏观调控最终要落实到每一个小的金融机构中，农村的金融机构就是我国金融机构的毛细血管，其金融服务质量的好坏直接影响着我国蓬勃发展的中小型企业城村。
我国的中小型企业从无到有经历了不到30年的时间，在这些年的发展中，已经形成了规模庞大的群体，并为我国的经济做出了巨大的贡献。在经营范围方面，已经从商业、餐饮等行业逐渐扩大范围，在房地产、能源、交通、新科技等方面都有涉及。这些数量不菲的中小企业对于地方的经济增长有着重要意义，增加农民收入的同时也转移了农村的剩余劳动力，对农业的现代化推广上也做了一定贡献。而这种发展是离不开农村金融机构的金融服务。也就是说农村金融机构的金融服务对地方经济发展有着重要意义。
1.2农村金融机构自身发展的需求
长期以来，我国金融服务的优先扶持对象一直是国有企业以及集体企业，这让我国的金融产业链处于一个单一的高风险状态。农村金融机构的代表，农村信用社，也主要把信贷集中在这一块。但是随着产业模块的调整，我国中小型企业开始走上历史舞台，而在这方面的金融服务，也就是金融服务的创新工作，也是农村金融机构自身发展，转移风险压力的重要途径，只有通过不断的金融服务创新，自身才能更好地发展。
2.农村金融机构金融服务创新思路
鉴于农村金融机构面向的市场比较窄，其主要的金融服务对象就是大量存在于农村的中小型企业，所以我们探讨的农村金融机构的金融服务创新也主要围绕中小型企业。在这方面，我们在创新中主要改变几方面的内容。
2.1转变观念，从小做起
农村金融机构尽管也属于金融机构，但是其面对的服务对象非常有限。而随着我国资本市场的不断发展，金融机构过去的主要服务对象——大型企业、国企以及集团型企业——融资的方式会逐渐从单一的金融融资转变为从资本市场融资。这对于本来客户就少的农村金融机构来说，处境就更加困难。加上现阶段国际资本不断流向我国，金融行业的竞争力日趋激烈，各个竞争对象都以成本最低化作为自己的主打牌，因此，对于我国的农村金融机构来说，并没有太大的优势。而在我国提出“三农”以及对中小型企业重新定位的情况下，农村金融机构的金融服务优势主要体现在了对中小型企业的扶持上面。
从这种形式来看，我们农村金融机构要对自身的金融服务对象有一个重新的定位，不能高瞻远瞩，转变过去的观念，从小做起，不断改进和完善适应新形势下的中小企业贷款的服务，改善自身的资产结构，进一步明确差异化的市场定位。管理层要从上到下改变过去“大就是好”的思维模式，摘下望远镜，通过优化经营组织结构以及提升管理理念入手，向“经营”风险转变，鼓励金融创新，在中小型企业中培养新的增长点。在竞争激烈的金融服务竞争中占稳自己的主阵地，才能去谋求更好的发展。
2.2创新组织，提高素质
在新一轮的金融服务创新下，我们一切活动都要围绕中小型企业来开展。中小企业金融服务不同于面对大企业的金融服务，其具有“多客户，急需求，高频率，小额度”这四个特点。这就要求我们农村金融机构在每一个层次上都要高度重视人力资源的开发和利用。在这方面没有经验，就要去多看，多学，吸收国外同行好的做法，好的经验，对组织的框架结构进行创新组织。
客户多，我们就不断提高每一位金融服务人员的综合素质水平和管理水平，提升他们的能力，同时建立多支专门针对中小型企业贷款的营销队伍，从有利于客户创造价值以及降低内部风险的视角出发，一步步实现业务流程的专业性。在操作上一切以快为准，尽量减少我们信贷人员的工作量。需求急，我们就准备充足的资金源，对于审查合格的法人代表，快速地让他们拿到资金，不耽误企业的商机。额度小，我们就开发宣传团队，去对我们农村金融机构的服务特色以及优势做大力的宣传工作，吸引更多的中小型企业客户。
同时，我们也要结合本地的景荣发展状况，做好调查工作，对产业的情况有一个清晰的了解才能做好金融服务工作。
2.3提供多元化金融服务
在日趋激烈的金融行业竞争下，我们在金融服务上不能够墨守成规，要做到推陈出新就需要为我们的客户提供多元化的金融服务。主要有两方面的建议：
1）努力满足客户贷款的基础上，努力创造条件为客户提供优质中介金融服务，比如结算业务、贴现服务等等，还可以探索中小型企业的风险管理服务。对于有条件的农村金融机构，还可以给客户提供全面的市场分析、咨询评估、决策分析、理财等全方位的服务。只要与客户金融挂钩的服务，金融机构都要努力出尝试，这样才能让我们的客户更多依赖。
2）利用自身的点多面广特点，为企业提供市场信息，甚至可以派驻驻场信贷专员的形式来协助企业进行经营的管理改革，完善其管理机制，做到共同进步。
2.4提升服务水平
对于企业来说，金融服务的水平也是重要的吸引力。农村金融机构要不断创新其信贷管理机制以及业务方面的流程，切实提高自身的服务水平。同时服务的水平与产品的水平也有着直接的关系，农村金融机构可以改变传统的流动资金贷款细分形式，通过加强配套风险方法措施，降低客户门槛等方法，满足客户的各类服务需求。
3.结语
总之，在金融竞争白热化的当前形式下，金融机构在金融服务的创新上要求稳，一切都要以满足我们的主要客户——中小型企业来开展，这样才能做到积小成多，厚积而薄发，才有利于农村金融机构的发展。
参考文献：
[1]朱喜，要素配置扭曲与农业全要素生产率[J]，经济研究，2011（05）：10-11
第9篇：金融服务范文
县委、县政府响应省委、省政府“推进全民创业、加快富民兴赣”的战略决策，深度激活市场经济主体创业积极性，掀起新一轮发展。我县农村信用社，坚决和县委、县政府保持一致，紧紧抓住新一轮经济发展给农村信用社带来的巨大发展机遇，在有效防范风险前提下，加大信贷投入力度，为支持**经济发展及“百姓创家业、能人创企业、干部创事业”提供更优的金融环境和更好的金融服务。
一、做大做优小额农贷，支持广大农民创业。一是拓展贷款对象。将小额农贷服务对象，由家庭传统耕作和养殖户拓展到从事专业种养、规模经营的产业经营户。二是拓宽贷款用途。从传统的种养业拓展到加工、运输、经商及为农业产前、产中、产后服务的生产和流通领域。三是提高授信额度。对农户资信和信用额度实行动态管理，并根据农村信用社资金供应状况，将农户小额信用贷款授信额度由原来最高1万元，逐步提高到3—5万元，对“文明信用农户”的最高授信额度提高到10万元。四是合理确定期限。小额农贷期限根据农户的贷款用途、生产经营活动周期和综合还款能力合理确定，贷款允许跨年度使用，林果业贷款最长期限可达3年。五是实行优惠利率。小额农贷在人行规定基准利率以内利率给予上浮。六是提高办贷效率。简化贷款手续，对符合条件的农户核贷发证，推行农户客户经理制，努力提高小额农贷办贷效率，使农民享受到便捷优质的金融服务。
二、创新信贷服务品牌，支持各类专业户创业。对农村的专业户、致富能手兴办企业的大额贷款需求，我们将认真进行贷前调查，评估贷款风险，针对不同专业户的经营特点，积极探索建立与之相适应的有效担保机制，制订大额农贷管理办法和操作流程，积极稳妥开办大额农贷业务。一是按有效担保原则，探索各种有效贷款保证办法。对专业户持有的最低保护粮棉油销售合同，依法获得的服务产业收费权，无争议、有价值、可流转变现的山林产权和水面经营权等，在论证其具有贷款补偿或保证能力的情况下，可以作为贷款保证方式。二是对产业化经营的专业户，引入联保机制，只要有5户以上就可组成联保小组，签订联保和信用共同体协议，设立担保专用基金，严格按照贷款操作程序，解决专业户贷款需求量大而有效抵押不足的问题，进一步支持农村专业户和致富能手创业。三是对进城创业的农民，搞好跟踪服务，主动了解和掌握其生产技术能力、生产经营场所、联系方式、经营状况等情况，对具有偿债能力的，可按照小额农贷管理办法提供资金支持，确保“放得出、收得回、有效益”。四是对回乡投资创业者提出贷款需求的，要认真进行贷前调查，凡符合国家产业政策，在信用社开立基本存款帐户，还款来源有保证的，在其自有资金和固定资产投资总额达到一定比例后，发放配套流动资金贷款。
三、提升金融服务水平，支持个体私营户创业。一是对个体私营户，农村信用社要根据其道德品质、经营状况、偿债能力、履约能力、发展前景，进行分析评估，确定信用等级，建立个体私营户授信机制，实行“一次授信，余额控制、周转使用、随用随贷”。二是对管理规范、经营效益好、有发展潜力的民营企业，可采取灵活有效的抵、质押方式，按照《江西省逍庞蒙缙笠悼突信用等级评定办法》的规定，评定企业信用等级，适应扩大授信额度。三是放宽扶持范围和额度。四是对投资兴办当地政府重点支持的农业产业化龙头企业，自有资金达 0以上、第一还款来源有保证、符合担保抵押贷款条件的可以享受贷款利率优惠、期限延长、额度放宽等优惠措施。五是对“公司 农户”的企业，鼓励农户凭订单并附公司销售合同到信用社办理小额农贷，大力扶持“公司 农户”企业快速发展。
