理财产品风险精选(九篇)

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第1篇：理财产品风险范文

2007年下半年，由托管银行、基金公司联手推出的银基产品一度走俏，成为银行理财产品中的主力，但由于这类产品通常以较高的比例参与股票投资，随着股市下跌，不少银基产品年初净值大幅缩水。近期政策转暖，人气几乎跌落谷底的银基产品再度趋热。

光大银行的基金宝“同赢五号”产品4集合理财产品正属此类。这是一款由光大证券管理的FOF（投资于基金的基金）类产品，投资范围广泛，不仅可以选择所有基金，还可参与新股申购和二级市场投资。据了解，本期的“同赢五号”产品4是光大银行推出的第三只FOF产品，前两只中的“同赢五号”产品1实现年化收益超过70%；另一只“同赢五号”产品2设立时恰逢上证指数创下6000点新高，此后市场一路下跌，截至3月初，大盘下跌超过30%而该产品收益超过了6%。

在理财专家看来，选择目前股市点位进场可能获得超额收益，不过银基产品毕竟具有高风险，并不适合保守型和稳健型投资者。

保本产品也追求高收益

大盘弱势时，固定收益保本型理财产品成了投资资金的临时“避难所”。但这类产品在股市趋热时失去竞争力，部分银行已开始着手对保本型产品进行改良，强调稳健的同时更主打高收益的卖点。

以农行上海分行正在销售的“本利丰”（第13期）“龙盾系列保本混合型人民币理财产品第1号”为例，该产品投资期2年，预期年化最高收益率15.95%，上不封顶。由金元比联基金公司担任投资顾问，全球最大的保本和结构性产品供应商比利时联合银行任保证人。

据了解，农行这款产品采用业内知名的“优化恒定比例组合保险技术”，适度调整类别资产的配置比例，使投资资金运用更显灵活。比利时联合银行为该产品提供不可撤销的本金保证，并且上市股票和股票型基金投资占信托资产的0～60%，其他类资产占40%～100%。此外，该产品通过对相关金融衍生工具的投资管理，兼具套期保值、对冲避险功能。

目前信托贷款类理财产品风险相对较低，且可提供100%保本，普遍年化收益率可达5%以上，基本可以抵御通胀。

QDII挂钩热门商品

第2篇：理财产品风险范文

【关键词】个人外汇理财；实施策略；风险控制

一、前言

目前，个人外汇理财实现的途径较少，绝大多数投资者都是通过两种货币间的投资操作来获取收益，按照低买高卖的操作方法获取盈利。因此这类投资方式需要投资者具备一定的专业水平和市场敏感度，关注包括各国政治经济形势、军事动态、央行政策以及突发事件在内的多项因素。因此，投资者在个人外汇理财业务上的投资必须要考虑的流动性、收益性和风险性情况来预防投资中可能出现的风险，从而进行规避，以平衡三个投资特点之间的平衡，再去追求利益最大化。

二、外汇理财业务概述

外汇理财业务类型多样，交易类外汇理财业更是多种的。外汇宝业务即人们常说的个人炒汇业务就是通过各大银行外汇交易平台进行的，因其快捷方便而成为个人外汇交易的主要形式。除了个人外汇买卖，外汇实盘买卖、投资B股市场和期权买卖也是交易类外汇理财业务。这几种业务进行投资交易是直接运用自有外汇资产的，和其它略有不同。

外汇资产要有增值盈利，这就需要外汇买卖，在当今社会，基本上只有比较专业的投资者可以从事，因为这是要了解各种外汇汇率相互间的波动，然后买入卖出转换不同的交易币种；除了这些，还要具备对国际宏观经济发展的了解，这包括各种因素；同时还要判断外汇市场的走势。

利率风险和汇率风险都是外汇风险中较高的，外汇买卖是需要转换各种外汇的，但是不同的国家的货币利率是完全不一样，可能会遇到高低利率的转换，如果是从高利率转换到低利率，那么在这种情况下就会存在极大的利率风险，因为这是可能带来潜在损失的；在当前阶段，国际经济整体状况不太好，各主要经济体的货币汇率不稳定，风险较大，除此之外，还有利率波动因素，如果无法准确预测利率的变化，利率上升必然增加利息支出成本，所有这些都导致了汇率风险，这是外汇买卖中最直接的风险。所以，采取措施控制风险，获取各种经济信息是理性的投资措施，当然这是对于普通投资者来说，他们要运用自身的专业知识进行综合判断。

就目前来看，预防汇率风险有多种方法，在这里来列出三种较为直接重的：第一种方法是有不同地区的货币，且不能同时买卖一个经济区的货币，这种投资可以在汇率波动中减少风险。原因很显然，一个经济区的经济特性是比较相似的，就比如欧元和英镑，它们的汇率波动是非常趋近的。这种情况就可能会造成极大的风险了。第二种方法是将软化币转换成硬化币。利率和汇率风险都可以通过这种方法规避。原因很简单，利率低的货币疲软，利率高的货币坚挺，这也是因为利率和汇率之间的因果关系造成的。但是这种方法有一个很重要的关键点，就是在投资决策时要注意到降息通道时期的货币，尽管其利率水平高。因为这种货币的风险极大。第三种方法是确立目标货币。这种操作是比较简单的，只需要在反复操作中保持最终的外汇盈亏反映到这种货币上，因为这样可以很容易的随时了解到收益和盈亏。

三、外汇理财产品类型

外汇理财不只有交易类，还有通过银行购买的，这种外汇理财分为外汇结构理性财产品和固定收益的外汇理财产品。而这两种外汇理财是有一定的区别，后者对投资者的要求低，因为有专业的投资人员来指导投资行为，而且还有条款即产品事先设计的指导，它不需要投资者对其做出判断，所以是有一定的不同。

1.固定收益类产品

投资者选择固定收益产品是一种较为理性的方式。因为它的收益较高，远优于相同币种的外汇存款，投资者可以转换为高利率的外汇，以银行存款的形式保值，’因为其不仅收益高，更重要的是风险也是非常小的，可以说是几乎没有，当然这种选择是投资者充分考虑过汇率风险，因为这种固定收益的外汇理财产品是和资产挂钩，或者外汇债券为投资方向。为了保证资金的流动性，规避风险，投资者可以选择短期的理财产品。因为在固定收益类的外汇理财产品中，流动性较差，不可以提前赎回。

2.结构性产品

结构性外汇理财产品又有可以分为动态和静态两种。在目前，结构性产品有一个最低保本额，但是产品挂钩标决定其浮动收益。可以和股票价格或指数、大宗商品、境外市场、对冲基金等挂钩，投资范围和所挂钩的衍生品广泛。动静态性理财产品又有极大的区分，动态较灵活，可以对市场作一定的调整，而静态的设计结构不会有任何变化，即使在产品发行后。

四、外汇理财产品存在的风险分析

在上述中，固定性和结构性是有很大的区别，目前，普通投资者对产品设计的条款很难深入了解，而其风险更是难以被理解，造成这种状况是由于随着经济的持续发展，银行在设计结构性外汇理财产品时选用了更为复杂的程序，除此之外，结构性产品的收益很不稳定，也可以说是收益风险非常大。本节可以使投资者规避风险，但是还要考虑投资结构性外汇理财产品的其它几方面的风险。

1.收益风险

首先，结构外汇理财产品的投资标准和指数、黄金等商品价格、国际市场利率、汇率、股票价格挂钩，有双边挂钩和单边挂钩两种方式。其中，双边挂钩的观察值的确立方法有多种，而取最大、小值就是其中之一，当然还可以用加权平均的方式。所以它又挂钩价格波动的绝对值。而单边挂钩的获益就比较唯一了，除了挂钩标的的价格全部下降或上涨，其它情况单边挂钩就不能获益。而结构性外汇理财产品不只是在本市场的，它是要跨市场操作的，所以挂钩标的的实际表现即观察值便是银行决定到期的收益水平的条件。由于一些无法预测的外部条件，双向挂钩方式则更加适当，因为影响双向挂钩产品的因素较少，它只受挂钩资产价格的波幅绝对值影响，价格有波动就可以获益，至于实际波动方向则和它没有关系。所以，结构性理财产品还是比较困难的获得预期收益。

2.赎回风险

目前外汇理财产品银行可以终止合同，不过只是部分银行，有两种形式：一种是客户拥有提前赎回的权利，这是依据客户投资的金额做的决定的；另一种是客户没有提前终止产品协议的权利，除非缴纳一定的违约金，但是银行可以在支付收益时终止产品。而银行在对自己不利的情况下终止合同时，投资者便可以获得最高收益。

3.流动性风险

外汇理财产品有一定的风险，它的流动性差，当理财产品和市场利率出现不同步时，那么在持有期间产品的实际收益水平就会下跌。因为投资者是不被允许提前终止合同的，所以一旦资金出现困难，那投资者资金则会周转困难。

4.信息披露风险

有很多因素都会影响到投资者的投资决策。其中之一便是设计复杂的外汇结构性产品。因为设计复杂，投资者没有办法了解相关信息，理财产品说明书的条款内容太过生涩，投资者不能及时知道投资标的的实时状况，只能依靠银行的产品账单了解收益情况。还有一种情况便是投资者的忽视。因为条款内容披露内容太过专业化，所以投资者便全部信任银行人员，而忽视了外汇理财产品的条款说明。除此之外，投资者易被高收益迷惑，忽略无保底情况或不利的收益情况（银行产品说明中）。上述几种情况是信息披露风险，银行销售宣传的收益是总收益，并不是年收益，当银行提前终止合同时，投资人可能没有办法得到当初预期的收益。这也是一种风险。

五、外汇产品风险控制的措施

外汇理财产品和人民币理财业务是不同的 具有很大的风险，而风险最低的是固定收益类理财产品，但低风险低收入。不过国际外汇市场不稳定，通过银行投资进行购买的外汇理财产品风险远低于直接操作外汇买卖。 在上面的分析中，可以清楚的发现但凡是外汇理财产品都是有极大的风险，所以对于普通投资者来说，要了解各种风险，规避风险，仔细选择投资产品。

了解自身风险承受能力是首要条件，结构性外汇理财产品适合承受能力高的，但如果承受能力较低可以选择固定收益类外汇理财产品，当然银行定期存款则是更好的选择。在规避外汇产品风险时，投资的产品特性是必须要知道的，然后合理的投资计划就会诞生了。除此之外，投资时要考虑多方面内容，要综合考虑其风险性，不能只看收益率和时间的长短。而外汇买卖交易可以被那些有较高的承受能力和具备专业知识的投资者考虑。

其次，交易规则和挂钩资产情况也是购买外汇理财产品要考虑的要素。 资本市场的稳定性较差，比货币市场更容易造成剧烈波动，所以其潜在的风险水平大于挂钩货币市场的理财产品。波动风险根据挂钩资产的不同，其风险差别很大，选择黄金指数为目标的外汇理财产品则是较为理智的，因为黄金市场的波动较小，所以遭受损失的风险也就较小。

再次，流动性是投资者必须要考虑的问题，因为在上面说过，若流动性差，而投资者又急需资金，那么便会使投资者资金周转困难，所以，如果投资者财务不好，那么流动性较高的便是投资者要认真选择的，虽然会舍弃部分收益，但是这种流动性高的或是可以提前赎回条款的短期理财产品可以确保资金的周转。

最后，普通投资者在选择外汇理财产品时可以选择以本币作为交易结算的，因为汇率风险是不可避免的最大风险，而普通投资者又没有冲和远期交易的技能，不能规避汇率风险，所以普通投资者的这种选择可以减少汇率风险。 不管如何选择，规避汇率波动带来的风险是最重要的，其中有一种外币结算方式是尤为重要，投资者通过利率较高的外币选择目标币种，锁定止损或收益，当然宏观经济较好的也是目标币种的选择。

六、结论

目前的外汇理财产品有复杂的设计，条款太过专业化，是一种比较高端的投资行为，所以无论哪种措施都无法完全规避风险，作为一个普通投资者，需要有清醒的头脑，不能盲目跟风，能分析自己的财务，是否选择固定性理财产品，还要知道产品的风险，因为目前的外汇理财产品的复杂程度连专业投资者都无法了解清楚，所以普通投资者要做到上面的建议，这样才能更大程度的保证外汇财富的增值。

参考文献：

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第3篇：理财产品风险范文

1.交通银行――抵制通货膨胀，长短期皆可交通银行推出的“得利宝・丹青1号―黄金加油”是一款投资全球黄金和石油的保本型理财产品。该产品采用抵御通货膨胀的理念，同时投资于国际原油和黄金，产品规定期限最长3年，最短为3个月。预期最高年收益率为12％。

专家点评，该银行的经营者很有投资经验，过去4年的历史数据表明，该系列产品未出现过收益率为零的情况。

2.建设银行――期限短，收藏快

建设银行推出的“剩得盈”债券类人民币理财产品，投资期限为3个月，5万元人民币起购。以1000元的整数倍递增，预期最高到期兑付收益率为2.95％，年收益率相当于11.8％。建行提供保本承诺，产品保本率为100％。

专家点评：该产品为保本浮动收益型人民币债券理财产品，募集资全投资予央行票据，可根据市场情况安排短期的债券回购。不但可以规避风险，还能在短时间内达到不错的理财效果，真是一举两得。

3.工商银行――保本收益高，附赠保险

该行推出的“珠联币合”理财产品，投资国际市场的外汇资金，由工行负责购汇，在国际市场取得的外汇收益由银行负责兑换人民币后支付给客户，所以投资者不承担汇率风险，银行还提供100％的本金保证。这款产品的起始金额为5万元人民币，以1000元为递增单位，理财期限两年，预计最高年收益率可达7.50％。

专家点评：这款人民币结构性理财产品与多家国际著名奢侈品企业股票表现挂钩，还附加了女性健康保险。凡购买该产品20万元人民币(含)以上的女性客户或男性客户的配偶，均可获赠该保险，在获取投资收益的同时得到健康保障。

4.兴业银行――预期超值，高回报最让人动心

兴业银行于2008年1月23日发行的“万利宝”0803期“年年升”(365天)理财产品，委托管理期为1年，委托起始金额5万，委托金额递增单位为1万，产品的预期年收益率为4.50％～25.00％。

专家点评：该产品本金安全，收益稳定。投资有国家信誉担保的政府债券或政策性金融债券等低风险产品，安全性较高。“万利宝：”是一款固定收益类产品，结构简单、预期收益水平较高，比较适合普通投资者。

5.华夏银行――慧盈，以小博大

第4篇：理财产品风险范文

关键词：商业银行；理财产品；高息揽储

一、理财市场现状及其发展

银行业竞争的加剧、“负利率”以及对银行存款准备金利率的不断提高，使得商业银行不断发展其中间业务，尤其是理财产品的创新与发展。理财产品在数量、种类以及理财对象上都不断增加，其中，理财产品主要投向债券、票据以及信贷资产等风险相对较低、收益稳定的金融资产上，并且以中短期居多。

（一）理财产品发行规模不断扩大

2004年以来，我国商业银行理财产品市场迅速扩大，产品不断创新。2010年，人民币理财产品规模显著扩大，全年募集资金量突破4.5万亿元，达到46370亿元。2008年到2010年间，理财产品募集量平均每年增长42%，远远高于存款的增长速度。

（二）理财产品种类繁多

受揽储压力以及利率管制的影响，银行间争相发展其中间业务，特别是理财产品的发展与创新。为了吸引更多的投资者，募集更多的资金，各银行不断对理财产品的种类进行创新，以致使得不同期限、不同币种、不同投向的理财产品层出不穷。同时，银行之间也对理财产品进行互投，以达到提高资金收益的目的。

（三）理财产品投资对象复杂

在理财产品规模不断扩大的同时，理财产品的创新也极其频繁，造成理财产品种类繁多，按募集资金最终投资标的，理财产品可以分为：利率类、信用类、股权类、商品类、汇率类、组合类六大类。每个大类又可以分为多个次类。

（四）理财产品缺乏新意，同质化现象突出

缺乏独特价值内涵和理财服务同质化是困扰银行理财品牌建设的主要问题。与成熟市场的银行理财相比，目前我国个人理财更多的是把现有的业务进行一个重新的整合，而没有针对客户的需要进行个性化的设计。这样就使得我国银行业理财产品没有足够的新意，在本质上没有区别，不能够吸引更多的需求者购买理财产品。

二、理财业务发展快速的动力及其存在的风险

（一）理财产品快速发展的动力

1.从银行层面看

对于银行来说，持续的“负利率”及存款准备金的不断提高，使得传统的存贷款业务受到限制，同时，银行间竞争也不断加剧，因此，商业银行不得不争相发展其中间业务，以转变经营模式、减轻压力。银行以发售理财产品的方式来吸取社会资金，并且，这部分资金不属于其信贷资金，作为表外业务的理财产品使得监管变得困难，成为商业银行规避信贷规模以及存贷款利率管制的一种方式。

从投资者层面看

对于投资者来说，银行存款利率的水平始终处于“负利率”水平，面对通货膨胀的压力、证券市场低迷、房地产业调控等经济状况，投资者为了资产能够增值保值，购买银行发行的理财产品，一方面可以规避证券市场以及楼市的风险，另一方面也可以获得比存款利率高的收益，从而使资产得到增值保值，这也有利于商业银行不断的创新其理财产品。

从利率市场化的层面看

银行理财产品的发展，还与利率市场化密切相关，银行通过发行高于存款利率水平的理财产品，来吸引投资者的加入，一方面，银行将储蓄资金变成固定收益类资产，另一方面，这也改变了投资者的储蓄意愿，反映储蓄利率水平与市场利率水平不符，而理财产品的出现是市场利率化的一种选择。

（二）存在的问题

1.信息不对称、披露不完善

（1）银行与投资者之间

商业银行发售的理财产品成倍的增长，各种创新，种类繁多。虽然，每种理财产品都有相应的产品说明、介绍，但仍然存在着模糊不清的介绍及专业术语，使得投资者难以理解，并且，理财产品往往存在着期限的转变，这也使得投资者对于资金的动向难以明确掌握。这些都使得银行与投资者之间信息不对称。

（2）银行与监管部门之间

理财产品属于中间业务，它为银行在表内和表外转换资产提供了方便，特别是对于目前快速发展的信贷类理财产品，该类理财产品并不在贷款额度统计范围内，所以对于这类理财产品，商业银行不用上缴存款准备金，这对于信贷规模的统计与控制造成了困难，并且，由于商业银行长期大量的发行理财产品，使得表外资金规模变大，而又难以监管和控制，这可能会有背于国家的宏观经济政策以及相关的行业引导政策，不利国民经济的健康发展。

2.风险收益不符、银行存在高息揽储

商业银行往往将多个不同期限、不同类型的理财产品募集到的资金投资于多种资产池，使得多种理财产品对应多种资产投资，这样对于单个理财产品的风险无法进行估算，再加上，理财产品的期限不同，使得风险变得不可控。

银行间对于理财产品的发展，竞争不断加剧，这使得理财产品预期收益率明显高于同期存款市场利率，并且，虽然理财产品募集资金最终要投到相应的标的市场，但是银行仍然可以利用募集期资金沉淀与到期资金回转待划之间的时间差，来增加存款额，以赚取更高的经济利润，因此，银行发行短期甚至超短期理财产品，有一定的揽储目的。

3.影响货币供应量和利率定价机制

由于理财产品募集的资金不在银行表内业务中显示，对于其资金的额度、规模以及动向都难以明确掌握。货币供应量M2为流通中的现金+活期存款，理财产品实际上是将储户的活期存款转换为固定资产类的资产，进而影响市场上的货币供应量，并相应地影响货币乘数，不利于货币政策的实施。

为了吸引资金，商业银行发行的理财产品的预期收益往往都高于同期银行存款利率，这实际上等于避开中央银行对商业银行存款利率的管制。

4.流动性风险及操作风险

理财产品期限不一、种类繁多，而商业银行将这些理财产品投资于多种资产池，使银行或监管部门难以对其理财期限与投资资产期限一一对应，有可能会带来流动性风险。同时，对于银行理财产品的特性，往往只有专业人员才能理解，而理财产品的销售人员并非都是专业人员，而对其后续培训管理都相当缺乏，这就影响了其服务质量，还有可能会造成操作风险。

三、相应的对策建议

（一）规范理财产品的创新与发展

仅仅依靠提高理财产品的收益率来吸引投资者，并不能很好的解决银行资金压力，对于银行理财产品的种类、期限、投资对象等各种特性设计，目前并没有很好的设计规范以及监管评测标准，因此，监管部门应当引导银行设计发行理财产品，规范理财产品的创新，银行也应当以投资者的具体身份、财务状况、投资者实际需求来设计理财产品，而不能仅仅是为了获取资金而违规设计发行理财产品。在此基础之上，还要引导银行树立理财产品的品牌化经营策略，针对目前各银行理财产品的同质化，银行应不断加强理财产品的创新和差异化经营：一是根据投资者的身份、需求等，将投资者进行市场分类，并科学合理地进行产品研发。二是从理财产品的设计、宣传、销售等全过程进行考虑，形成自己的理财品牌产品，提高知名度，进而获得稳定的市场份额，以增强竞争力。

（二）提高透明度、加强监管披露与投资者教育

理财产品实际上是银行避开央行利率管制而进行高息揽储的方式，虽然，理财产品的出现也反映了利率市场化的要求，但是，就目前来说，对于理财产品的监管、规范、风险测评都难以进行，特别是在信息不对称、披露不完善的情况下。这样不仅仅不利于监管部门的监管以及对可能风险的防范，还有可能损害投资者的利益。因此，监管部门应当加强对理财产品等中间业务的进行监管，制定相关的法律法规，同时，银行也应当按规定积极的进行信息披露，以提高其透明度，避免信用风险的出现。

投资者往往只是因为理财产品的预期收益高于同期存款利率水平，怀着对资产进行增值保值的目的而将资金投入到理财产品中去，他们往往不够专业，对大多数理财产品没有完全理解，这样进一步增加了信用风险、流动性风险的可能性，因此，在要求银行规范设计理财产品、尽量以非专业术语进行说明介绍的同时，也要求对投资者进行基础知识的教育，以提高其对产品的理解能力，减少信息不对称。

（三）规范理财产品的投向

目前许多理财产品所募集的资金都投向多种资产池，“池”内标的不一、品种繁多，并且与理财产品的期限并非一一对应，这种期限错搭的混乱，使得风险难以估算、难以监管。因此，监管部门应当督促银行加强理财产品的投向管理，以加强流动性管理，禁止商业银行利用理财产品高息揽储或者同行业价格竞争。

（四）提取准备金

理财产品不同于银行的存贷款业务，央行对于信贷业务要提取存款准备金，并通过调控存款准备金率而对货币量进行调控。但是，理财产品并没有专门的统计部门，对于其额度难以掌握及衡量，这就使得监管变得困难，因此，一旦理财产品出现风险，后果将影响很大，对于此，借鉴存贷款业务，央行可以对银行理财业务进行统计并提取相应的准备金，以备风险发生时所需，这样也有利于对其进行调控。

总之，在五年之内理财产品数量从几百个增长到2万多个，银行能过发行理财产品避开信贷限制以及利率管制，而监管部门又难以对其进行监管，所以，理财产品大规模快速发展存在着一定风险，我们一定要对其高度重视，预防流动性风险、信用风险、操作风险的发生。（作者单位：广西师范大学）

参考文献：

[1]王飞，何泫妮.银行理财市场的现状、风险及监管对策[J]，中国金融，2012.（1）

[2]周荣芳.银行理财产品的存款替代及利率市场化[J]，中国金融，2011.（15）

[3]吕乐千.我国商业银行理财产品发展趋势研究[J]，武汉金融，2013.（1）

第5篇：理财产品风险范文

投资者在购买银行理财产品时，无论是在挑选银行上，还是从选择购买时间和购买渠道上，都必须清楚低风险理财产品也会存在收益的风险。除了看预期收益，关注产品投资标的、收益类型、投资期限等细节内容，还要关注资金的投资去向。投资者需要理性投资，做好资金配置，选择真正适合自己的产品。

必杀技一

银行越小收益往往越高

我们通常都会发现，一些小银行的理财产品预期收益要比大银行的高。从往年的年收益来看，银行理财产品预期收益与银行规模成反比。预期收益排前的往往是一些规模较小的地方商业银行等小型银行，预期收益排在中间的是规模稍微大些的股份制银行等中型银行，预期收益最低的是大型银行。

例如，8月14日在工商银行和包商银行发行的两款理财产品，同样的5万元起投金额，同样是低风险理财产品，工商银行的“2014年第29期保本型理财产品37天BBD14495”投资37天，预期最高年收益率为4%，预期收益197元；包商银行的“优逸系列之荟金141102号人民币理财产品YYHJ141102”投资33天，预期最高年收益率为5.1%，预期收益230元。

投资者普遍认为大银行更牢靠，对小银行总抱有迟疑的态度。但纵观中国整个银行理财市场，目前银行理财产品不兑付的现象似乎也没有发生，而且现在很多小银行也并没有投资者想象的那么糟糕，甚至有些在某方面比大银行运营得还要好，也有一些上市的中小银行，它们都值得信任。

必杀技二：

紧盯“爱过节”的银行

每逢节假日，商场售品就会打折促销，同样的“促销”活动在银行理财产品里也会出现。利用节日的由头，发行理财产品，是银行的一贯做法，所以，选购银行理财产品时，目光不妨可以往“爱过节”的银行身上瞅一瞅。每逢节日，银行都会提前一至两周发行相应的节日理财产品，在情人节、劳动节、端午节、儿童节、中秋节、国庆节、教师节、春节等各大节日，都能找到银行发行的“节日专属”理财产品，投资者在此时购进一点也非常有必要。

有数据统计，曾有22家商业银行发行过节日理财产品。其中，最“爱过节”的银行是华夏银行、宁波银行、兰州银行，这3家银行发行的“节日专属”产品，至少包含6个节日。据银率网统计，去年教师节那一天，一共有5家银行发行了教师节专属理财产品，其中预期收益率最高的是江苏银行一款投资期限为730天的理财产品，年预期收益率高达6.8%，比2013年普通的银行两年期整存整取的年利率3.75%，高出了3.05个百分点。一般而言，这类理财产品通常比同期发行的其他理财产品预期收益率要高，因而备受投资者的青睐，常常几个小时内就被抢光。所以，注意理财产品的发行时间也显得很重要，下手抢的动作要快。

必杀技三：

银行“钱荒季”收益率往往更高

一般来说，各家银行是每季度末、半年、整年考核一次，银行由于市场资金紧张以及揽储的压力，在这个时候往往会通过发行“冲时点”较高收益理财产品来吸储。所以，投资者可以在每年的3月、6月、9月、12月关注银行理财产品。

每年的6月份被称为“钱荒季”，也被认为是一年中购买银行理财产品的最好时节。2013年6月出现的让金融界无比震撼的“钱荒”，相信每位投资者都还记忆犹新。

银行间上演的前所未有的“揽储大战”，发行的很多理财产品的年收益率都达到了7%-8%。今年的揽储大战虽然没有去年来得凶猛，但是相比平日发行的理财产品，其收益率还是高出了许多。

必杀技四：

倒腾时间差

其实，在享受银行考核时点带来的好处时，还有很多其它的小窍门可寻。例如，倒腾时间差。根据银行以往的理财产品发行情况，往往越临近月末、季尾、年底的时候，其理财产品的预期收益也就越高。在月初买银行理财产品显然是不合适了，但如果恰好这段时间投资者的资金属于空置期，等到月末再购买，那岂不是浪费了？其实不然，因为银行也有发行投资期限是一星期、半个月的短期理财产品，一般预期收益也有1%-2%，相比存在银行的活期收益的0.35%，还是要高出不少的。所以，碰到这种情况，可以在月初进行短期的理财，到月末再购买中长期的理财产品，从而锁定高收益。

必杀技五：

手机银行买理财产品收益率更高

随着国民理财意识的不断增强，投资者购买银行理财产品的渠道也逐步多元化。从传统的柜台购买渠道，到网上银行购买，再到手机银行购买，投资者购买理财产品越来越方便，同时，不同的购买渠道，收益率也不一样。

现在很多银行都推出网上银行专属产品和手机银行专属产品，浏览其理财产品，不难发现，与传统理财产品相比，手机银行专属理财产品以高预期收益率为卖点，一般手机银行专属理财产品的平均收益较同期限的传统理财产品能高出0.1%-0.5%。另外，从投资期限来看，网上银行理财产品主要以中短期产品为主，一般都是小于6个月，手机专属理财产品主要集中在短期产品上面，一般是1个至3个月。

必杀技六

逛“理财夜市”秒杀高收益理财产品

第6篇：理财产品风险范文

1、建议购买理财产品前首先看一下产品合同，只有明确写明保本的产品才是保本的，如果只说风险低，但没有任何保本的字样，即为不保本。

2、理财有风险，投资需谨慎。建议对比多家，不要盲目投资。同时做好调查，确认自己的承受范围，投资稳健性理财产品避免出现本金损失。

（来源：文章屋网 ）

第7篇：理财产品风险范文

（一）监管层面

目前，传统意义上的金融监管体系已难以对互联网金融理财产品实行监管行为。以余额宝为例，天弘基金在注册支付宝账户时所产生的余额被归为备付金，由央行监管，而天弘基金在支付宝出售基金等活动，则直接由证监会监管。另外，依照央行对第三方网络支付软件的规定，支付宝享有购置协议存款的权限，然而，并未规定是否可以购买基金。不难发现，余额宝暴露出被禁止的监管风险。

（二）纠纷风险

金融理财产品作为一类投资性理财产品，在网站宣传方面却偏重于收益率，明显忽略了产品的规模、风险提醒以及运作形式。以余额宝为代表的理财产品在获取较高收益的过程中，也同样有可能使收益率直线下滑，乃至亏损，极易诱发金融领域的消费纠纷，使消费者权益受损。

（三）货币市场风险

理财产品属于货币基金的范畴，电子商务网站与基金企业搭建合作关系，利用理财产品为客户提供增值服务。其收益受货币市场预期及利率政策的影响较为显著，而我国货币市场的波动又对产品收益构成直接影响，高收益率往往伴随高风险。理财产品的收益大都波动剧烈，若货币市场预期欠佳，则货币型基金收益率会出现大幅下降或亏损的风险。

（四）系统性的金融风险

由于金融理财产品的准入条件较低，各金融网络企业纷纷推出标榜“高收益”的理财产品，并在居民储蓄率中占有小部分比重，其规模是可以预见的。而基金不必缴纳存准金，超大规模的资金因疏于监管，一旦发生市场浮动强烈或投资决策失误等突发性风险时，便会大幅亏损资金，最终演变为系统性的金融风险。

二、国内外互联网金融理财产品创新风险管理的对比

（一）风险管理的技术

西方国家的金融机构特别注重市场、操作风险和诚信度的建模与度量，积极发挥定量分析服务于风险管理的能力，注重对产品信息的收集和汇总，高度重视理财产品风险评级信息的完善，运用内部评级的办法对产品风险加以度量，以压力测试的方法描述市场风险，进而降低了理财产品经营中的风险。

（二）激励机制的确立

西方国家的金融机构为防范金融理财产品的短期行为的发生，使金融理财业务得到永续发展，往往会引进风险绩效评估体系，对风险跳线的各环节要素推行单独考核，不受任何市场层面的制约，使大众提早掌握理财产品的风险运营状况。

（三）风险管理原则

西方国家为更好地掌控理财产品的金融风险，十分注重风险文化建设和实施内部控制制度。例如，汇丰银行将自身所提供的金融理财产品的风险尽量分散，适度维持杠杆比率，凸显经营的稳定性，力求少干预投放到市场上不够成熟的理财产品。

三、构建互联网金融理财产品创新风险评级体系的有效方法

（一）优化理财产品的风险管理流程

通过总结国外大型金融机构推行风险管理的实践和效果，发现金融机构要推出经得住市场检验的理财产品，就要优化风险管理的流程，推动金融机构开发各类产品的风险计量模型，着力增强风险定量水平，优化各项风险管理政策和流程，尤其要实施内部控制制度。

（二）健全金融产品的监管机制

金融理财产品的监管是其真正走向市场应用并为大众接受的关键一环。产品监管机制的健全，有赖于由外部推动银行形成浓厚的监管环境，并同风险管理原则相融合，形成联动合力，共同促进理财产品风险管理能力的提高。当然，风险管理策略的创新尤为关键，银行要依照所形成的风险管理文化，立足于风险管理实际，结合自身风险管理的优良经验，适时形成自身的风险管理策略。把握正确的风险管理方向。

（三）金融机构的风险管理文化理念提高了产品的风险管理水平

就当前而言，风险管理文化中所形成的道德价值、行为准则想要不被时空所限，就应在更长时期内凸显金融机构的风险管理方式和水平。若缺乏正确的风险管理理念，仅追求眼前一时的利益是难以维持金融创新成果的，也给金融机构的平稳、健康运营留下一层阴霾。为此，必须积极培育规范的、健康的风险管理文化。

（四）建立概念模型

根据以上描述，金融理财产品创新风险管理评级体系的影响因素主要有理财产品的创新监管、风险管理意识、风险管理机构、产品创新信息和风险管理文化等。其中，创新监管及风险管理文化已成为创新风险评级体系的重要动力，不但能直接影响风险管理意识的塑造和形成，还直接关乎产品创新风险管理的能力，并最终通过金融管理机构和产品创新信息，影响理财产品的风险管理和风险评级成果。

四、互联网金融理财产品创新风险评级体系的应用和完善

目前，就金融理财产品已经进行了大量科学化的研究，在鼓励创新风险管理的过程中，更加注重金融产品的完善，以此降低消费者所承受的产品风险。

（一）加大金融理财常识的宣讲力度，做好对金融消费者的保障工作

首先，金融领域消费者保障部门要有意识地强化对消费者经济权益的保护，采取有效政策，加强防范风险等方面的宣传，并拓宽消费者举报渠道，使消费者能真正解决纠纷风险等问题。其次，互联网金融行业要自觉维护金融市场的稳定性，增强自我约束、制约和规范能力。再次，金融机构必须对消费者公示风险，特别要向消费者讲明理财产品的货币市场价值及其基金属性，对可能预见的金融风险也不能回避。

（二）防范系统性全局性金融风险

系统性全局性的金融风险是易发生的现象，同时也是可以有效防范的。要自觉理顺信用贷款市场、资本市场、货币市场和保险市场之间的内在关联，把金融体系的秩序维持看作是首要任务，对产品展开细致周密地检测，提高预防和破解产品潜在风险的能力。监管部门可将金融理财产品添加到信息检测系统之中，通过每日上报数据表，搞好对产品各项风险辨识、检测和防控工作，确保不出差错。

（三）金融监管的主体要得到明确

首先，金融监管部门要加强同司法机构的协商合作，严厉制止各类不良的金融行为，与司法机构分享信息资源。其次，由央行作为理财产品金融监管的责任主体，并制定切合实际的法规，与证监会等“三会”形成监管的联动机制。

五、结束语

针对目前互联网金融理财产品的创新风险问题，要理清创新的内涵、过程和特点，加强产品创新风险和影响因素方面的探讨，并对比国内外创新风险管理模型，促进我国金融理财产品市场的健康有序发展。

第8篇：理财产品风险范文

以122918 (10阜阳债)为例,2010年11月15日至2010年11月19日的折算比率是1:100。这代表一张标准券(面值为100的标准债券)可以在质押后融资100元。大家可能容易误会,那不是不用花钱就能买债了吗。其实不然,一张标准券的全价结算价格(就是如果你买一张面值为100元的债券)往往是高于100元的。全价的意思就是债券交易的净价加上买方所要付出的利息。例如,122918(10阜阳债)的交易净价是103元左右,而全价在107.284。所以,世界是合理的,不会让大家不花钱买东西。

如果投资者拥有20万面值的122918,那么投资者就可以通过自己券商在交易所平台上换来20万元的融资额度。通过券商的指定交易员,投资者可以在204001或204007的市场中以市场价格融来资金打新股。

广大的投资者可以利用这个市场通过手中的股票机或家中电脑上的交易软件在股票交易时间内进行学名为逆回购的“理财”管理。步骤如下:

1.打开交易软件2.敲入2040013.按卖出4.输入张数(最低逆回购额度为10万元人民币)5.市场报出的价格就是年化收益率。204001是一天后到账,但是银行是T+1结算,所以投资者如果想用钱交易,那么第二天就可以。但是如果投资者希望把钱从股票账户中取出来,那么需要等到交易后的第二个工作日才可以。

这个理财产品的好处是,客户不用去银行、不用打电话、不用预约、不用经过0.36%活期存款的等待期(银行让购买理财产品的客户把钱放在0.36%活期存款中若干天,从而摊薄其融资成本)。同时这个产品的对手方是上海证券交易所,信用要远远高于银行,尤其是中小型银行。

第9篇：理财产品风险范文

【关键词】理财;投资连结保险;风险控制;发展建议

随着我国居民财富的不断增长和生活水平的提高,保险作为家庭理财中的保障性和收益性理财产品也得到了很大的发展。投资连结保险(简称投连险)作为一种创新产品,如何在其发展过程中控制存在的风险,促进居民财产的保值增值极其重要。

一、理财概念及种类

从理财的主体来说,个人、家庭、公司、政府部门至国家等都有理财活动,个人理财、家庭理财是同一个概念。在国外,普通叫个人理财,这与西方国家尊重个人自由、个体独立有关,也是从理财中介的角度来说的,他们面对的是家庭成员中的个体,在国内,大都用的家庭理财这个概念,因为中国是一个重视家庭、家族观念比较重的国家,以家庭为主体进行理财的活动更加普遍。一般普通意义上的财就是财产,指能够给所有者带来价值利益的有形资产或无形资产。有形资产包括如房屋、汽车、家俱、黄金、珠宝等看见摸得着的实物,和最明显的各种本外币现金、存款的货币资产,以及股票、基金、债券等有价证券。无形资产就是各种知识产权,如个人专利、版权等。家庭理财更多地表现为投资理财,是指牺牲或放弃现在可用于消费的价值以获取未来更大价值的一种经济活动。从理论上来说,其投资额度的放大是与风险程度提高为代价的,它们遵循“风险与收益平衡”的原则,即收益越高的投资则风险也越大。具体来说,家庭投资的形式包括金融市场上买卖的各种资产,如存款、债券、股票、基金、外汇、期货等,以及在实物市场上买卖的资产,如房地产、金银珠宝、邮票、古玩收藏等,或者实业投资,如个人店铺、小型企业等。其根本目的就是家庭财产保值增值,实现家庭财富最大化。

二、投资连结保险及其风险

保险是在社会经济互助原则下建立起来的一种经济补偿制度,共同出资,分担风险。对家庭来说,各种风险的出现可能影响到财产的损失或生命的危险,而家庭理财的首要目的就是防范各种风险,确保财产安全。保险正是达到此目标最重要的和最根本的手段。所以,家庭投保的目的就是通过合理的保险筹划,以较小的代价来分散风险,保证财产安全。由于保险具备充足的补偿资金,它是事先集合了面临同类风险的大多数人的保险费,建立保险基金,事故发生时,当事人可及时得到相应的赔偿,不用担心赔偿资金的来源问题,并且这种赔偿权利受法律保护,通过订立保险合同,确立了当事人之间的权利义务关系,规定了可获得补偿的条件、补偿金额的计算方法等,确保赔偿的执行。

传统的保险产品准确地说只是一种保障性产品,而投资连结保险是一种除了给予保户生命保障外更具有较强的投资功能的创新产品,它又称变额人寿保险,是一种保额随保费分离账户投资收益变化而变化的终身寿险。投连险一般有两个分立账户,一个是保障账户,一个是投资账户。投连险与传统寿险产品的根本区别是该产品将投资选择权和投资风险同时转移给了客户,其特点具有:

1、透明性。投保人在任何时候都可以通过电脑查询其保险单的保险成本、费用支出以及独立账户的资产价值。

2、灵活性。投连险保单保费可以灵活支付,保险金额可以灵活调整,投资账户也可以灵活转换。保单持有人的利益直接与投资回报率挂钩,保单持有人的回报有很高的变动性与不确定性。

3、消费者主导性。付了初期最低保费之后,保单所有人可以按其需要在任意时间支付任意数量的保费,甚至可以暂停保费支付,只要保单的现金价值足够支付保险成本与附加费用。

4、保障功能与投资功能高度统一。投保人在购买保险保障的同时,可以获得其保险基金投资的选择权,享受期望的高投资回报。

1999年10月23日,中国平安保险公司率先在上海推出“平安世纪理财投资连结保险”,拉开了投资型保险运作在中国发展的序幕。从此,投资连结保险在中国得到了长足的发展。2008年第一季度,投连险业务实现保费收入225亿元,占寿险保费总收入的10.56%。

投连险要取得良好业绩,需要保险公司准确的投资策略和市场判断,由于投资环境、投资方式、投资人员、投资渠道等都是影响投资结果的重要因素,客观的收益风险随时都存在着,当遇到投资综合因素不利的情况时,投资回报可能会降低甚至出现亏损。由于投连险的创新性,使其在很多国家得到了尝试和发展,但是在理论的研究和实践的运用上远没有达到成熟的阶段。我们可以通过对西欧及美国投连险的发展的研究,分析其暴露的问题,以此为借鉴,完善我们理财产品的创新。

投资连结保险最早于20世纪50年代产生于英国,而后流行欧美国家。1996年到2000年,西欧国家投连险业务的年均增长率高达24%,保费收入占寿险总保费的比重从1996年的16%增长到了2000年的45%,投连险业务资产占寿险公司总资产的份额也增长到了20%,而这一比例在英国曾高达38%。截至2001年底,寿险公司投连险产品的总资产达到10200亿欧元,相当于西欧国家国内生产总值(GDP)的11%。在美国,由于20世纪70年代开始了金融革命和金融创新,银行和证券公司开发出大量创新的金融产品,使得投资者的收益提高,吸引了大量的个人金融资产,造成保险公司的资金外流。为此,寿险公司也开始业务创新,推出更灵活更具透明度的投资连结保险。在90年代,美国投资连结保险的保费年增长率在30%以上,到1995年已占个人寿险市场份额的22%。由于大部分投资人都将投连险的投资账户选择为股票账户,这使得保险公司的保费收入对股市行情十分敏感。1990年至2001年,英国寿险业投资连结类保险资产的投资分布结构为(据英国保险人协会统计):股票占70%～76%,债券占7.5%～14%,房地产占4.5%～12%,现金及其他占6%～12%,这使得英美寿险公司出现了寿险业务稳定性减弱,保单失效率增高,投连险业务随股市行情影响大起大落,当股市大幅下跌时,客户为避免资产缩水,更偏爱于持有现金及流动性高的金融资产,引发了退保危机,保险公司资产规模下降,经营绩效下滑,市场竞争力减弱,股市的波动直接导致资产价值的波动,并间接导致保费收入和资产管理费用收入的巨大变动。由于退保危机,保险公司需要准备大量现金以提高资产流动性,极易引发现金流周转困难,甚至导致保险公司破产,加剧了金融市场动荡。概括说来,投连险主要有以下四类风险:

1、投资风险

主要表现为积累的保险资金能否获得令人满意的投资收益。投资连结保险比传统保险产品更强调投资,投资的成败是产品生存的基础,投资风险成为这种产品的特有风险,它是因为以下几方面原因产生的:

第一,按照投资渠道的要求,投连险的账户资金除了投资于银行存款、政府债券、金融债券和企业债券外,还可以投资于证券投资基金,因此证券市场的价值波动直接影响投连险的现金价值;

第二,由于市场利率变动导致货币供给量的变化,产生证券资产需求的变化,最终导致证券价格波动,从而影响投连险的投资收益率;

第三,由于通胀膨胀,投连险的未来赔偿或给付使得货币的实际购买力降低必然会影响投保人的积极性,特别是缺乏继续投保的动力,若投资收益率小于通货膨胀率,大量的保单可能退保,影响投资账户的资产结构和规模效益,不利于长期收益。

2、政策风险

对投连险而言,政府监管部门对于资金运用的范围、比例、方式等规定的变化都可能引起风险。我国恢复国内保险业务只有二三十年,保险市场尚未成熟,资本市场不发达,金融工具有限,资金运用的规范与灵活性均不够,相应的政策法规还不很完善,而投连险对政策的变化非常敏感,当政策法规及税收政策由于宏观经济调整而发生变化时,可能会给这种理财产品带来严重的负面影响,甚至在市场上失去竞争力,造成大量的解约退保,给保险公司偿付能力带来压力,也给投资者带来了风险。

3、认识风险

投资连结保险的认识风险主要表现在两方面,即由保险人认识不足引起的风险和由投保人认识不足引起的风险。投资者通常不具备足够的的专业知识,对投资风险未有足够的认识,而营销员往往夸大利益,从而引发客户的不满,投诉率提高,进而影响保险公司的声誉。还有许多从业人员只将投资连结保险产品看成是化解寿险公司利益差损的有效方式,或是又一次热卖的、提高收入的好机会。如果寿险经营者仍以传统经营理念和经营方式来经营投资连结型产品,那么认识上的风险将不可避免地转化为现实损失。

4、技术风险

技术风险,主要表现为产品开发技术风险和售后服务技术风险。投连险的相关资产必须设立与保险公司其他资产相独立的分离账户,在费用处理、利润核算等方面都具有独立性,这需要相应的财务技术支持。投连险资产单位价格的确定十分严密,需要高水平的精算技术支持,投资连结保险售出后,必须随时提供被保险人在特定时点上的保险金额和保单现金价值,要求保险公司业务系统必须同财务系统、投资系统集成在一起,以便提供随时必要的信息。由于资产单位价格计算频繁,容易产生错误,若对一个账户计算有误,将传导到其他账户的计算错误。另外,投资连结保险的推出对电脑数据系统依赖程度越来越高,一旦系统数据受到非法侵入,后果将不堪设想。

5、监管风险

投资连结保险一方面属于保险产品,另一方面由于其保险金额和现金价值与投资账户价值相联系,其投资运作又常有证券投资基金的基本属性,从而在监管时更具复杂性,理论上需要保监会的双主体监管,即采取由保监会管理其条款费率,由证监会管理其投资运营的双重管理方式。但在实践中,双主体监管极易产生权利的混淆和责任的逃避,从而产生监管空白。

三、对于理财产品中投资连结保险发展的建议

从目前看,由于通货膨胀、负利率和居民投资渠道偏少等具体国情,投资类保险产品除具有保障功能、抵御利率波动风险的功能外,还应能给客户带来一定的投资收益,所以成为家庭理财产品中的新宠。但是如果将这种投资收益定位过高,也还会带来不利的影响。世界范围内成功销售投资类保险的市场,一般具备配套的成熟资本市场、完善的投资渠道、专业的销售员、先进的保险公司管理以及对此类保险有深刻认识的投资者。而目前我国的资本市场还不够发达,金融投资工具还很有限,这必将大大限制保险资金的投资规模和灵活性,同时,在税收政策、投资渠道、管理水平、服务质量、经营能力、透明度等方面都还不够成熟。因此,根据前述对发达国家投资连结保险风险的分析,结合我国发展实际,特提出了以下建议:

1、加大创新力度,不断完善投资工具的选择,拓展投资渠道。我国的投资保险产品主要吸取了国外流行的投资连结产品的多种特色,如追加保险费、提取部分投资账户余额等,但还需进一步改进,由于投资连结保险涉及二级市场投资,金融工具的完善至关重要。只有灵活运用投资工具如债券、基金、票据、贷款、存款、外汇等,实现最优组合,才能提高投连险的投资收益。要改变我国保险资金运用仍以银行存款和购买国债为主的现状,提高证券投资基金的比重,拓展投资渠道,让资金充分利用,扭转巨大的资金余额处于低效益的空转状态,建立合理的投资结构以利于保险资金分散投资风险和建立有效的投资组合,这需要保险监管层进一步放宽保险资金入市的限制,以提高投资回报,增加投资连结保险产品的吸引力。

2、加强监管,做好投资连结保险的风险衡量和控制。创新型投资连结保险产品在带来正面效应的同时也会产生有别于传统保险产品的新的经营风险,对保险公司的经营管理产生挑战。保险监管层要努力创造条件,完善保险公司的投资环境,包括有效的投资工具、公平的交易规则以及保证这种制度有效贯彻的组织。逐步完善涉及投资连结保险的法律法规和制度,保证投资市场公平、有效交易和有据可依。

3、正确引导投资者,多方式多渠道选择理财产品。很多投资者喜欢直接拿收益率对不同险种进行简单比较,这种选择方法并不科学。因为每个产品的预期收益、风险和保单条款都是不同的,不同的保险产品其投资策略也不相同。选择险种应该从自身的消费偏好和风险承受能力出发,对于收入低且不愿冒风险的投资者,最好购买传统型固定回报险种;收入较高,想取得较高收益并且愿冒一定风险的投资者就选择投资连接产品。同时选择稳健经营、整体投资实力强的保险公司更为重要。保户应该把投资类保险看作是一种长期的保障和长期的投资,只有通过较长时间的增值期,才能真正认识一个保险公司的投资能力,也才能真正认识这种投资形式的价值。投连险客户要逐步提高自身风险意识,理性评价保险公司的投资管理水平。

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