个人理财精选(九篇)

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第1篇：个人理财范文

关键词：个人理财、理财规划

一、树立良好的个人理财意识

要树立正确的理财意识，首先要对个人理财有一定的认识。个人理财是用于评估客户对于财务需求的整体过程，它是专业的理财人员依据客户的理财需要和理财目标，辅以分析客户的生活及财务现状。进而综合的帮助客户制定出一套有针对性的理财方案的银行综合业务。同时也是全方位、有针对性、多层次的个性化金融服务。针对这一要求，根据自身的财务状况，确立好自己的理财目的。参考理财人员提供的意见和建议，结合自身的需求及目标情况选择适合自己的理财工具，以便实现自己的理财目标。

二、对理财工具有一定的了解

储蓄是我国最普及的投资渠道，也是我国国民的财富存储的主要方式。储蓄包括活期及定期两种，活期存款可以随时提取现金，而定期存款则是达到规定期限后才可提取现金。两者中前者较后者利率低。但总的来说储蓄是收益最低的理财工具。

个人信贷在我国主要是各种消费贷款，包括住房贷款、汽车消费、信用贷款等。在一定条件下，银行向消费者提供抵款，消费者到期还本付息。而所获取的贷款通过其他理财方式实现增值，抵消债务获取盈利而成为一种理财方式。

债券是经济主体为筹集资金向投资者出具的承诺在一定时期支付利息和偿还本金的债务凭证。按照发行主体的不同分为政府债券、公司债券、金融债券。其利率较储蓄高，且国债信用度极高，收入免税，作为投资优于储蓄。

股票随着上海证券交易所和深圳证券交易所的开业，中国开始出现了股票投资。股票这获利的方式主要有两种：价格差或红利。在现阶段的中国股市，分工公司是个别现象，不分红是普遍现象。个人的投资获利主要是类似赌博的利用价格差投机。

除了以上几种理财工具，还存在有保险、个人外汇业务、期货、基金及收藏品等个人投资方式。

三、合理认识并尽量规避风险

投资的基本原理揭示了投资收益与风险成配比。投资作为理财的重要组成内容，其基本原理不容忽视；投资风险需要分散，即投资组合的风险要低于单项投资的风险。在投资的过程中，要对家庭财务适合性进行分析。包括与生活目标的适合度，与个人特点的适合度，与所处社会环境及生命阶段的适合度等。对财务风险分析、管理和控制，包括收入风险、意外风险等，管理则包括规避和降低风险，分散风险和转移风险等手段。财务风险控制则包括关注事业，职业生涯提升，建立多渠道收入来源等。结合相关理论知识认识风险科学地规划理财计划已达到尽量规避风险的目的。

第2篇：个人理财范文

香港出生，现居上海。

任上海浦发银行个人银行财富管理部总经理。

是目前内资银行中持有国际CFP资格职位最高的银行家。

8月28日，由新浪理财频道发起，中央人民广播电台、《信报》、《卓越理财》等单位支持的新浪理财大学第一次公开课在海康人寿保险公司北京分公司举行。公开课由新浪理财频道主管高巍先生主持，邀请林小燕女士做了精彩演讲。

财观念的时代转变

50年代出生的人，一个月的工资30块，怎么理财呢？对他们来讲，能省则省的观念还很深。这个年代主要理财方式还是存款、储蓄。少花一点就是理财。一生最大的投资都在子女身上。

60年代出生的人，事业现在处于黄金时期，刚好碰到内地的改革开放，他们如果五年之前买房，现在房价翻了二、三番，所以他们觉得最好投资的方式当然是房地产。

70年代生的人，两极分化很厉害。一群人会觉得先靠父母后靠自己，觉得无所谓。另外一群人会自己做计划，然后努力改善自己生活的状况。但是，一个统一的概念就是70年代生的人绝大多数会说现在的钱是赚回来的，不是省回来的。

个人理财要考虑人的生命周期

个人理财和公司理财不一样，因为服务对象不同。为自己企业做一个打算，考虑的因素和为自己个人理财的因素是不一样的。同时，我们依据的范围也不一样，一个是自然人，一个是法人。由于范围的不同，也会影响到投资工具的不同，以及中间会用到不同的方式去做。企业生存最主要的目的是为了自己的生意去创造和发展，如果资金不稳定的话，不愿意做长期投资，因为做生意需要资金流动性，就是长、短期目标不一样，可以利用不同的产品和不同的方式为自己做一个打算。同时，个人与公司的生命周期不一样。什么叫生命周期呢？每个人在不同人生阶段，出生，读书，谈恋爱，结婚，生小孩，事业到黄金时期，再计划我们的退休，退休之后一直到死亡，这就是人生的一个过程。那生命周期对理财又有什么帮助呢？我们可以想一想，现在的阶段有什么财务计划，有什么人生的目标，事业现在发展到什么阶段，收入和支出的情况会怎么样，怎样在不同的生命周期面对不同的困难。

个人理财规划的内容

我们做理财，虽然有很多不同类型的目标，但不外乎就是提高自己的生活水平和规避风险以及保障自己的生活，这都是比较大一类的理财目标。

由于在不同的生命周期阶段，要设计不同的计划，因而在生命周期当中有一些重要的阶段，比如证券投资计划、房地产投资计划、教育投资计划都是要考虑到的。为了保证生活，保险计划也是很重要的，还有税务计划和遗产计划。

理财与投资是两回事

理财跟投资是分开的，理财是管理自己的财务，比如现在我的月薪是两千元，那我如何管理每个月这两千块钱的工资，然后才有剩下的钱慢慢投资。所以管理个人财富，当中会涉及现金、保险账户、基金、股票等。

先理财后投资，战略比战术先行

先理财后投资。理财比投资重要，原因在于理财是一个战略，而投资是理财的其中工具，也是一种战术，所以战略先行，战术伺机而动。现实生活中，大家在理财时常常会犯的错就是把太多的精力放在投资上，却忽视了如何去管理自己辛苦赚来的钱。

普通投资者常见的一个投资误区

一位国际的投资专家说：“我们在理财、在投资上面其中一个常常犯的错误是：我们赚钱了就很高兴，亏了就很担心，所以常常赚的时候不愿意卖掉，希望还有机会多赚，亏了还在等，越亏就越等，亏得就越来越厉害。”其实，很多时候我们觉得理财关注的不是应该拿多少钱去投资，而是应不应该做这些投资，或者这些投资应该在个人财务规划中处于什么位置，占有多大分量。

要根据投资目标选择投资方式

以自己为例，我有什么目标，我将来要怎样做，我决定用什么方式去做。比如我准备两年后退休，那现在其中最重要的问题在哪里呢？如果我退休以后还要生活20多年，知道要用多少钱，这些钱和医疗费用我都准备好了，那么怎样将你退休的资金保值增值，这就是你的目标。

理财，首先必须要明确自己要达到什么目的，再根据市场的实际情况合理运用各种金融工具，才有可能成功。个人财务的面非常的广，不仅包括了客户财务状况及未来需求各方面，以及与客户的生命周期紧密联系在一起的一种综合过程，其中包括收入、消费与财产分析、保险保障、投资目标、退休计划、员工福利、税务策划及遗产管理等。

个人理财规划五步走

理财规划DIY，作为一个成功的理财专家最好是先要理好自己的财，才能帮助别人理财。

第一步，先要搞清楚自己现在的财务状况。

1、 我自己有多少的资产？

2、 有多少的负债？

3、 自己的收入情况？

4、 自己的支出情况？

第二步，设定合理的理财目标。

目标应该要高于你的目前净值。为自己制定一个理财目标的时候，要考虑不能太高，也不能太低，比目前状况高一点，应该定在我们可以达到的一个水平。

第三步，规划你如何更有效率地完成你的人生梦想。

第四步，寻找不理想而可以改进的区域。不理想而可以改进的区域主要有：减少支出、增加收入、节税、减少负债、调整资产的分布等。

第五步，确实执行自己设定的理财计划。有了目标和计划了，但人还是有一定的惰性。建议首先要详细写出你要执行的步骤，每一个步骤写出来，记录每天的进度怎么样，然后随时增加自己对投资工具的了解。现在还有很多的途径可以帮你做不同金融工具的比较，比如理财类杂志和新浪网。

怎样设计自己养老的规划

第一步，确定自己的目标。

计划什么时候退休？退休之后期望什么样的生活水平？日常的开支、健康护理、休闲活动要多少？

第二步，从之前的计划开始，计算要积累多少养老金。

假定我今年30岁，每个月的收入是18000元，平均每个月的支出是10000元，希望自己退休的年龄是60岁，并享受20年的退休生活。假定我退休的时候，领取社保养老金时社会全体职工平均工资为5000元/月，在我60岁退休时每月养老金是多少？

用现在的方式来算，我的家庭开支，我旅行的钱和保健费加起来，就是我退休之后每年的生活费用。但是不要忘了一件事，我们每个人都要面对的是通货膨胀。假定未来30年的通货膨胀是3％，我60岁退休的时候这些钱用一个财务计算器就可以算出来。在退休的20年中间，这笔消费支出也是每年都在以3％的通胀率增长，加总起来大概就是600万元。我退休的时候将我的社保养老金算一下，我在60岁退休的时候还有一个缺口是14万元，而在退休后的20年中，这个缺口将会以每年通胀率3％来增长。

那么，在我60岁退休时应该需要准备多少养老金来弥补每年都会增大的缺口呢？假定我在60岁的时候，我有一大笔钱放在一个稳妥的投资渠道里，比如基金之类的养老计划，每年都有所增值，这个收益率是5％。但是我每年都要从这笔钱中拿出一些来弥补养老生活的支出，但这笔钱中其余的部分仍旧会以5％的收益率来增长，直到我80岁去世的那一天，这笔钱刚好用完。

同样我们利用财务计算器，用金钱时间值来计算，在我60岁的时候，我需要的钱是230多万元的一笔退休金来维持我在退休之后还生存的20年。

第三步，根据自己的情况找出积累养老金的方式

不同的人因为他们各自的风险承受能力和目标不同，需要有针对性的解决方式。有些人说我这个人是高风险、高回报。但是又会问，自己的价值观到底在哪里？有些人不是没有钱，但是过不了自己那一关，亏了就不舒服。我们自己尝试一下了解自己的风险承受能力有多大，然后按照既定的目标有针对性地找这类解决方案。

第四步，制定退休计划要注意的几个问题。

第一，越早开始我们的计划越好。

越早开始我们的计划，就越能够让我们有更多的机会去尝试不同的投资品种。

第二，通货膨胀不可忽视。

不要忘了养老金规划当中很重要的一点就是要考虑通货膨胀。

第三，正确的投资。

我们可以从不同的方面收集这类的信息，要相信所有的投资都会有风险。

第3篇：个人理财范文

内容上的平衡

个人理财在内容上包括住房计划、汽车计划、子女教育计划、资产分配计划、保险计划、养老计划、退休保障计划、遗产计划等。理财的目的之一就是要这些理财内容达到一个平衡，不能顾此失彼。如何能够一一达成在住房、退休、子女教育、投资以及保险等方面上的规划，让梦想成真？这就需要从财务角度审视人生，通过理财实现人生财务内容上的平衡。

结构上的平衡

最近几年，投资人的钱包渐渐鼓了起来，家庭资产的概念随之发生了深刻的变迁，投资理财成为许多居民的当务之急。上世纪80年代，中国家庭资产大多是指现金、存款、国库券以及冰箱、彩电等“值钱”的大件;到了上世纪90年代，除了存款、国债之外，又多了股票和保险，此时在不少中国家庭中，冰箱、彩电已经算不上重要的家庭资产了，住房开始占据重要位置;进入21世纪后，投资渠道不断增多，股票、基金、信托、外汇理财以及人民币理财逐步走进居民生活中，并在家庭资产中占据的比例越来越大。

理财活动应该建立在稳健的前提下。理财涉及投资，但不等同于投资，资产增值是理财的重要目的之一，但更重要的是对风险的控制和规避以及对财产或债务的梳理。所以一个稳健平衡的财务结构才是合理的，不过这个结构还是因人而异的:根据风险偏好、资产多寡的不同，这个合理的结构也会不同。

时间上的平衡

理财师在为客户制定理财计划时，要考虑到客户的理财目标。按时间长短分为短期目标（1年左右）、中期目标（3～5年）、长期目标（5年以上）。如何将这些目标实现，这就需要达到时间上的平衡。

时间上的平衡主要是指平衡现在和未来的消费，从而决定人的一生各个阶段的生活方式，它是理财的最基础部分，也是最容易忽视的部分。一般来说，有三种消费决策：把现在的钱留给未来用，叫“养生有道”;把未来的钱拿来现在用，叫“按揭人生”;今天的钱今天用，明天的钱明天用，叫“鼠目寸光”。人的一生中有很多难以预测的事情，“按揭人生”和“鼠目寸光”显然是两种不可取的生活方式。因此，理财也需要重视客户时间上的财务平衡。

第4篇：个人理财范文

由于现在的商业银行经营发展的模式及理念都较以往有了较大的转变，所以现代社会背景下对商业银行又有了新的定义。它主要是银行本身利用自己的电子网络、工作人员、网站网点、资源信息等优势项目，将某些重要的金融资源和有关资产负债、投资经营、策划等有用信息完整地、全面地提供给个人客户，从而达到个人客户资本和有关服务的增值，增强利润收入的服务型业务。商业银行同个体理财、投资以及专业的社会咨询部门进行比较，拥有明显的优势。第一，在商业银行中办理的个人理财业务能够更有效地解决个人客户金融知识的欠缺，进而防止客户进行投资理财的过于盲目、不够科学合理的问题，充分使用手中持有的可利用资金，提升资金的利用效率及盈利能力；第二，商业银行的个人理财业务具有很广的范围，它共包括银行、保险、证券、房地产等内容；另外，商业银行在向个人客户有偿传递关于资产负债等方面的信息时，也能够同时进行资产的分配和划拨、产品的自由组合等经济业务。

二、商业银行个人理财业务存在的重要性分析

（一）客户需求

首先，从个人客户需求的角度出发来考虑，自我国实行改革开放政策以来，不论城市还是农村居住人口的人均收入水平大大增加，总体收入能力也显著上升，积累起了越来越多的储备资金。十几年前，我国的居民人均货币资产额度已经将近十万亿人民币，国内居民的多元化投资能力大大提升。除此之外，由于社会主义市场经济的巨大飞跃，加上商业银行金融产品类型的多元化趋势，致使房地产、保险行业等有关产品相继变得热门，人们进行个人投资的方向和选择大大增多，但与此同时相应的投资风险也有所提高。还有就是随着医疗体制、住房补贴等支出费用的迅速增加，社会保障体系变得更加完善、健全。最后，也是最为贴近群众生活的一点就是因为当前人们的生活节奏迅速加快，人们花费在个人理财方面的时间和精力大大减少，加之金融知识的储备不足，难以令自己的财产得到高效的利用。所以，要想使个人资产保值甚至是增值，尽可能地减少投资理财风险，增加经济利益的话，为人们投资理财提供便利的部门机构就必不可少了。

（二）商业银行自身发展建设的需求

首先，上文中提到由于当前银行经营观念的变化，金融类商品有了进一步的发展，并且已经逐渐形成了以储蓄品为核心，包含信用贷款、资产结算、代销等在内的体系；其次，在国内商业银行不断改进工作的过程中，慢慢培养起了一支具有较大规模、较高的业务能力的专业队伍，能够提供多方面、综合性的金融信息给各个客户；最后，现代科技的迅速飞跃，使商业银行网点慢慢成为了相关机构的基础，特别是像自助银行、电话银行、手机银行等的快速发展，为更加自主性、人性化、智能化的投资理财服务创造了更加良好的条件。同时，国内的商业银行想要在了解更广泛、更全面的金融理论的前提下，更好地建立起个人理财业务、赢得社会广泛的关注和支持，就必须从商业银行自身的需求出发，结合客户的具体需求，在掌握更多金融信息量的基础上开展个人理财业务。

三、商业银行个人理财对银行、客户及市场等方面的有利影响

（一）有助于商业银行市场竞争力及可持续发展能力的提高

商业银行经过对个人理财这项业务的办理，能够在一定程度上增强自身的竞争实力。它可以由向个人客户展示具体适宜的服务项目来尽可能达到客户不断变化的对投资理财的需求，同时提升每个客户的忠实程度，优化客户的整体结构，使客户的质量得到迅速提高，并且可以依照市场状况和客户要求提早改变服务方式及规划等，目的是迎合日益恶化的市场竞争局面及生存经营条件，增强银行自己的综合实力和可持续发展的水平。

（二）有利于金融市场的开拓

商业银行通过开展个人理财业务不但改变了以往的“单独营销”的传统方法，同时利用“组合营销”的新兴手段，完成了集约化市场开发的根本目的，有效提升了金融市场的开拓能力，潜移默化地提高了市场竞争力。

（三）有利于综合效益的提高

参照上面第二点，如若一个商业银行能够依靠集约化经营的方式、遵循相关准则，将经营中心放在价值量更大的客户身上，更加关注商品和服务的投入和产出的比重，加上经济效益的整体提升、客户利益的最大化来使利润收入达到最佳状态，从而提升综合效益。

（四）人力资源更为高效的开发和使用

商业银行经由个人理财的办理，能够打造一支对于商业银行传统的个人银行业务以及现代化的综合理财业务都很精通的高水平、高质量的专家团队，可以从根本上加强工作人员之间的相互协作、相互配合，进而完善和健全单位机构的用人体制。

四、商业银行个人理财的内容、形式及设置的重要原则

（一）个人理财的基本业务内容

商业银行中的个人理财业务所包含的内容非常多，它涵盖了个人银行业务、保险、证券、房地产等几乎全部的个人资产有关的咨询及业务项目。伴随着我国银行等金融机构的深化和变革，个人理财这项业务所涉及的服务范围还将进一步扩大，而且能直接给有关客户办理各项投资理财业务。

（二）个人理财的多种形式

由于商业银行涉猎内容范围的综合性、广泛性，也决定了此项业务基本形式的丰富多彩，通常情况下可以分成人工、自助、智能三种投资理财方式。以上三种理财方式共同组成了一个完整的整体，但伴随着现代社会科学技术的发展，人工理财比重迅速下降，智能理财将会成为个人投资理财的主要方式。

（三）商业银行个人理财的相关准则

通常情况下，商业银行个人理财机构的设置包括以下几个方面的具体准则：

1.市场原则。客户的接受能力最终决定了商业银行个人理财业务开展的总体情势。因不同区域之间经济水平、文化素养以及金融储备程度的差异，不同地区的客户对个人理财业务的理解情况各不相同。所以说，个人理财机构的设立需要把握“以市场向导为核心”的基本准则，即市场迫切需求什么样的理财形式，商业银行就开展什么样的投资理财方式，并设置相应的理财机构，依靠市场需求的转换适时改变投资理财方法，尽量满足个人客户理财的要求。

2.效益原则。注重经营效益也是个人理财业务需要格外关注的一项原则，经由投资理财的方式来增强商业银行的整体效益。具体来说，其可以分成经济效益及社会效益两项。首先，经济效益是经商业银行对客户提供理财服务前后收取的手续费，形成直接的收益；其次，采用相同的服务项目令客户资产在银行内部产生清算资金，也就是间接效益。社会效益则是通过办理个人理财业务来增强社会影响力的方式来提升银行信誉及形象，尤其是加强对无形资产的管理力度。除了部分短期的负面效益之外，更应防止低效益、无效益的服务。

3.不同质原则。因商业银行的具体经营条件及经营环境、面对的客户情况、制定的战略目标、具体服务项目等内容不尽相同，所以需要考虑的市场和客户状况也就千差万别。要想做到对环境因素、客户群体、业务类型、经营目标等因素的全方位考虑，就必须注重动态管理等形式的开展。

五、商业银行个人理财的前景预测

（一）社会经济的进步、收入水平的提高

社会经济的迅速进步、居民收入能力的显著提高、金融理念的进步等是当前商业银行个人理财业务稳定健康开展的有利因素。根据国务院研究中心预测，我国在进入本世纪之后到20年代之间的20年时间，社会经济水平呈现迅猛增长的势头，并且有增无减。另外，我国居民的投资消费理念紧跟时代潮流，金融意识迅速提升，都使得个人理财拥有了更加广阔的发展前景。

（二）业务范围扩大、经营管理模式升级

由于社会主义市场经济的迅速进步以及经营管理方式的更新升级，以往传统单一的、较为落后的经营模式被更加科学先进的模式所替代。现代的条件下，商业银行直接为客户办理金融业务、提供相关的服务变得更加简便、周到。这点也为商业银行个人理财业务未来的发展创造出了更有利的条件。

（三）设置机构的不断健全和完善

伴随着国内商业银行各个网点、自助设备、智能设备等功能的日益完善，加上电子银行、手机银行的迅速扩展，商业银行个人理财业务所涉及的相关内容会有进一步的扩展，并且逐渐成为个人投资理财的主打，在商业银行经营管理中所发挥的作用也会越来越不可忽视。

第5篇：个人理财范文

关键词：个人；理财；理性；收益

个人理财业务可以称为财富管理业务，是指个人理财业务的金融机构在了解和剖析个人客户资产状况的基础上，进行的资产规划，通过专业化的理财顾问服务进行的资产管理等专业性比较强的金融服务和金融中间业务，以实现客户资产保值增值的目标。国际上所说的个人理财业务一般是指：个人理财的金融机构通过手中现有客户的资产情况与基本信息和资料，利用自身的金融产品信息和专业服务优势，分析客户自身的资产状况，通过了解和开发客户需求与理财目的，制定客户资产管理方案和计划，并辅助客户采取最好的个人理财计划以实现客户理财目的的整个服务流程，个人理财业务是国外发展比较早营销体系比较健全的金融机构的首要利润来源。

就我们国家金融理财业务从发展初期至今不到20 年的成长过程来说，我国的个人理财业务虽然取得了一定的成绩，如我国个人理财业务规模逐渐扩大，理财产品种类不断增多，理财顾问从无到有，专业素质逐步提高，理财产品的交易渠道也在不断扩充和不断完善，个人理财市场也初具规模和影响力，但尚处于初级阶段，大大落后于国外发展比较成熟的金融理财体系，我们国家个人理财业务目前面临着比较多的问题。

一方面，我国的个人理财客户由于深受传统思想影响，以及自身文化和成长氛围的熏陶，在理财方法理财观念上存在很多显而易见的问题。第一，理财方法比较简单。主要以银行存款这个单一品种为主，基金，证券，房地产，收藏品却相对较少。第二，理财理念不成熟，盲目跟风现象严重。比如2013 年年初的中国大妈买黄金的现象，2007 年中石油首次登陆A 股，股民疯抢的例子都充分说明我国居民理财观念需要转变，应该以金融理论为基础，与理财实践知识相结合，购买适合自身状况的理财产品，而不是盲目跟风，造成投资收益受损。第三，由于理财金融机构的不恰当引导等因素，加上我国居民个人理财素质不高，我国居民不能正确认识自身风险承受能力和偏好，从而选择的理财产品也不能真正满足自己的需求。

另一方面，我国理财产品的供给者，个人理财的金融机构本身也存在很多问题。有我国制度上约束的分业经营的传统因素，也有理财机构在自身发展过程中出现的服务与管理上的问题。首先，分业经营是我国个人理财业务制度上的限制因素。由于我国实行的是严格的金融分业经营制度，银行，证券，保险等业务不能交叉，这种状况下，处于分隔状态的金融市场，无法利用除自身之外的市场为客户资产实现保值增值，只能在各自的市场领域为本机构的客户理财。在这种分业经营状况下，我国的个人理财业务产品投资渠道相对狭窄，运用效果一般，没有国际竞争力。其次，我国的个人理财顾问数量大量缺乏，综合素质有待提高。在营销理财产品过程中信息披露不够或者误导理财客户的现象时有发生，不利于我们国家金融理财市场建立自身品牌和个人理财业务的久远发展。在理财产品交易平台上，我国金融机构虽然起步晚，但发展很快，便捷的网上交易，手机交易成为个人理财客户的重要选择，但同时网络安全问题需要引起我们理财机构的重视，加快网络交易的安全建设，才能让个人理财客户安全安心的使用现代科技交易手段。最后，我国在客户管理和营销管理上的简单粗暴，没有细分客户，进行定位，使高端客户没有得到更高级别的理财服务，再加上我国营销管理体系不健全，导致理财顾问以产品为中心，以销售业绩为目标。这些使我国个人理财业务影响力有限，无法真正树立我国自己的理财品牌，无法取得品牌竞争优势。

针对以上目前我国个人理财市场上面临的问题，本文通过和欧美发达国家个人理财业务的对比，借鉴外国成熟理财业务的先进经验，对我国个人理财业务的发展给出相应的建议和应对策略。要使我国个人理财业务长足发展，第一，结合国外相关金融机构如花旗，瑞银等在混业经营才能使理财机构设计出适合理财客户需求的产品和方案，按照我国只能分业经营的情况下，我国个人理财机构可以从产品创新和向第三方机构购买产品的角度发展适合我国特色的个人理财业务，在分业经营模式下，我国第三方理财机构蓬勃发展，是未来个人理财市场不可忽视的力量。第二，要结合我国国情，尽量提高我国居民自己的理财素质：辨别理财机构的实力，认清自己的风险偏好，科学规划收入和支出筛选出适合自己的理财规划。第三，在个人理财供给服务上，我国个人理财金融机构要加强理财顾问队伍建设。在这方面借鉴瑞银和花旗的成功经验，我国理财顾问的专业素质整体提高要从两方面入手：选拨有专业背景和执业资格的理财顾问以及对在岗理财顾问加强专业培训和指导。第四，我国个人理财的金融机构要从客户管理和营销管理两方面努力树立自己的品牌。在客户管理上，要细分客户，对不同级别客户以不同服务，规范服务流程，树立自己的理财品牌；在营销管理上，要改变现在以产品为中心的现状，以客户需求为中心，注重客户感受，利用现代化的网络及科技信息建立客户关系管理平台，从营销环节树立自己的理财品牌。

个人理财业务不仅包括我们熟悉的通过投资理财产品获得收益，还涉及人生保障，养老保障，医疗保障等。具体包括一系列的规划内容，主要分为十大类：现金计划，储蓄计划，信贷计划，投资计划，教育计划，保险计划，居住计划，退休计划，税收计划以及遗产计划.其中符合我国目前国情的大多数个人客户切身需要的主要有：现金计划，储蓄计划，信贷计划，投资计划，教育计划，居住计划，退休计划，以及保险计划。从理性人假设诠释个人理财行为方面来说，西方经济学的一个重要思想是理性人的假说，理性人假说是指经济活动中的人都是理智的，从客观事实出发，不盲从，经过统筹优化分析选择同等风险下的收益最大化的项目或活动，其行为是理性的，追求利益最大化的。在任何经济活动中，理性人都是强调自己最终目标的利润最大化。例如消费者消费的最终目标是自身最大程度的满意，生产者的最终目标是收益的最大化。从理性人假设的理论来看，个人理财是追求利益最大化，达到帕累托效率，即如何用稀少有限的资源获取最大的收益，个人理财行为就是用有限的资金，通过优化筛选，找出风险相对比较小收益相对比较高的一个渠道和途径，让手中的资金获得最大的收益。

在生活中，我们常常面临选择，在对周围环境认知的基础上，对周围人建议的认可，以及对专业的依赖，更对自己有信心的同时做出正确选择。个人理财作为生活选择的一种，在追求资金收益最大化的同时，无疑需要我们看清本身的资产情况，能承受住多大风险愿意接受什么程度的收益水平，对理财产品和理财内容做一个正确综合判断，对理财规划战略有一个比较清晰的认识，依据当时实业或者资本市场的状况对风险收益整体的合理评估，以及对个人理财专业人士建议的认可及采纳，从而委托专业的理财机构通过资产组合的配置帮助我们的资产实现最大化的收益。

参考文献：

第6篇：个人理财范文

理财，顾名思义是对财富的管理，商业银行的理财经理应该是根据客户的需求及财务状况来为客户制定长远的财富管理策略，并在绩效分析下进行不断完善。但目前这样的理念很难实施。表现在两方面：第一客户或市场细分的断裂，针对不同客户群体采取的理财模式往往雷同或是断裂的。第二点也是非常重要的一点就是全方位理财服务的断裂。客户在其生命周期的不同阶段，对理财服务的需求是不同的。从国际成熟经验来看，财富管理往往是覆盖一个人生命周期的不同阶段的。很明显，中国现阶段的财富管理还仅处于资产管理这一狭义的范畴，而针对人的生命周期不同阶段的理财需求特点而推出的理财服务，在中国现阶段理财市场上还处于空白。目前中国个人的理财与产品推介却非常相似。

走进国内的每家银行机构，我们都可以见到VIP客户贵宾室、理财室，最差的都有个大户室负责接待这些VIP客人。可是基本上所有银行的客户经理们类似于路边商店的销售员，每天吆喝着销售，对每个可能的对象推销着各种银行产品，而不管该客户是否有需求购买这些产品。有研究表明起步阶段的本土理财应以咨询为驱动，确实现阶段的理财只能为客户提供象征意义的咨询服务。国内商业银行为提高理财服务质量、培养理财经理一直在做不懈的努力。现在银行内拥有AFP、CFP认证的理财分析师越来越多，但实际工作中没有充分的平台让他们去做。而且真正优秀的理财分析师应了解银行、证券、保险、信托、基金、房产、外汇、票据债券等等众多领域，需要具备广泛而又系统、专业的金融知识，通晓各种金融商品和投资工具，了解国际国内金融形势的综合专家，很多现有工作人员的知识操作水平远远达不到这个要求。对高收入阶层的理财服务在本土的金融市场上可以分为两个层次。一是上面提到的商业银行的VIP的服务，二是针对富豪中富豪的私人银行。私人银行在中国做的怎么样呢？

“我希望能有值得信任的、专业的私人银行家为我提供理财服务，帮我进行复杂的金融产品投资，最好还可以帮助我照料一些私人事务，这样我就可以更合理地安排我的时间。但是很遗憾，目前在国内我还没有看到哪家银行能够做到这一点。”这是某高财富净值客户在接受采访时做出的表示。他的这番话也代表了国内私人银行客户的共同心声。中国本土银行在发展私人银行业务方面经验少，业务水平较低，无论从金融市场成熟度、金融产品种类，针对富裕人群的专业化财富管理水平等方面与国外发达国家相比都有很大的差距。在为客户提供相对完善财富管理服务，协助其得到财富的高增长，等好的理念下，我们还没有足够的能力去实现。

二、如何平衡银行利益与客户利益

理财是个与客户自身联系紧密的高风险行业，对从业人员的职业道德有很高的要求。金融理财师执业道德准则中包括：正直诚信、客观公正、专业精神、恪尽职守等。但阶段商业银行只是通过监管机制来制约风险，对职业道德的重视还远远不够。现在各家银行都在拼金融产品，这样有利于产品市场的成熟，而理财经理们就在拼命卖产品。每个月每季度理财经理都有很重的任务要完成，理财经理间也讲业绩排名，这虽然有利于提高其工作效率，能最大程度的为银行谋取利益，但对客户利益就有受损的风险。商业银行作为企业来讲努力实现自身利益最大化是无可非议的，但在激励和提高自身产品销售的同时，还应多考虑一下客户利益。现在的商业银行一般会要求VIP客户填写风险测评表，以此为依据来向客户提供不同风险等级的产品，但客户的风险承受能力可能会受市场的变化而变化，仅凭此一点是不够的。职业道德准则中客观公正一条中要求：金融理财师应诚实公平地提供服务，不得因经济利益、关联关系、外界压力等影响其客观公正的立场；还要求金融理财师在为客户提供专业化服务时，应该从客户利益出发，做出合理谨慎的专业判断。但现实工作中理财经理们在压力面前很难放下自身的利益和声誉去维护客户的利益。一位理财经理曾风趣地说：“职业道德是上层建筑，我现在还吃不饱，没有能力考虑那么多。”

然而只有坚守职业道德才能真正的热爱一个行业，才能全心全意去做，对于理财业也是一样。职业道德准则中专业精神一条中要求：金融理财师应该有职业的荣誉感；恪尽职守一条中要求：金融理财师为客户提供服务时应及时、周到、勤勉。以客户的利益增长为自己的喜悦，以客户的满意度作为自己的成就。社会一直在追求理财经理的高素质，但人们把注意力大多都放在追求专业的金融知识上而忘记了追求过硬的职业道德。如果只求第一点而不求第二点，那中国的个人理财业很可能会赴中国保险业的后尘。很多理财经理都说中国客户市场不同国外，中国人不愿敞开自己，这样理财很难作。但客户的信任度是可以培养的，而信任度的培养需要以理财经理的真诚、守信、保密为根基。商业银行作为以利民、盈利为目的的企业，不可能要求它做到向非营利组织那样无私，但也应该尝试为客户搭建一个增进信任的平台，以平衡银行利益和客户利益。现在各家银行都在抢占个人市场，通过各种方式扩充VIP渠道，但真要留住这些客户还是需要把理财工作做细做好。

三、金融市场、产品的不完善让理财很难驾驭

中国的金融市场还处于起步阶段，近几年推出了很多新的金融政策，给金融市场注入了不少活力，但不可否认股市的动荡不安，让人心有余悸。覆巢之下无完卵，股市的不稳定，也让理财面临尴尬的境地。市场的走势很难预测，有很多经济学家、证券专家的分析都不甚准确，理财经理们的分析更是有局限性。在股市蒸蒸日上时，有很多人入市，人们突然开始关心起投资，有很多客户主动来找理财经理做咨询，并让其帮助预测。但这次股市大跌三分之二是很多人都没有想到的，钱被深度套牢，这些客户要怨的除了市场的不稳定，还会怨理财经理的不及时提醒。但理财分析师也未必能给自己理好财。今后随着融资融券的发展、股指期货的推出，金融市场的风险还会进一步加大，防范风险的必要性显得越来越重要，这给现今的理财经理们充分的警示。理财是和客户的钱打交道，钱的盈亏对于任何人都是比较敏感的，要真正的做好理财，就需要取得客户的认可，但在越来越活跃的市场形势下，很多风险都是前所未知的。理财分析师必须常常学习新的经济政策，给客户提供综合的分析才可能减少失误。

随着各家银行在理财产品上的不断创新，极大的丰富了产品市场，但对于现今的理财产品银监会给出了这样的评价：“不知道潜在的客户是谁、盈利的方式甚至连风险的平衡点都不知道在哪，就把产品推向市场，这样的理财和创新只会给今后的市场带来新的不规范和危机。”确实当今市场上的理财产品在设计销售中确实存在不少弊端。众人都知理财不是赚钱，理财只是为了保证客户能有稳定的相对高的收益。但现今的银行理财产品出现负收益的越来越多。比如，前一段时间各家银行都在发售具有较高收益率的澳大利亚元理财产品，但如今澳元已贬值20%，购买这种产品的客户都蒙受了不少损失。银行的客户都是广大的存款人客户，存款人之所以到银行不去PE、风险投资公司，就是因为他们认为银行能够提供给他们稳健的产品。因此银行应该了解自身是否具备开设某项业务的能力以及此业务可能带来的风险后再决定是否推出产品。而在理财经理方面，他们应该对推介的金融产品有深入的分析而不是表面的了解，在向客户营销时要充分揭示产品的风险。但即便如此客户还可能会对银行产品失去信心。

四、市场发展初级的顽症

理财市场发展的举足难行，不可否认受到当今金融市场的不发达、高素质金融人才的缺乏、法律制度不健全、金融监控体系的不到位等因素的影响。一些在国外流行的理财服务在中国未必可行，如在中国严格的外汇管制下，个人资产的全球化配置就很难实现。

但我们还是对中国理财的未来充满信心。虽然目前问题重重，但用三、四年的时间发展到现在的水平已实属不易。理财市场的一些研究机构在不断的改善自身的研究角色，更多地注重市场变化，并不断引进外来理财模式和开创新的理财方式。相信在未来几年，在先进的理财理念的指引下，中国理财市场会逐步走向完善。

第7篇：个人理财范文

【案例分析】

黄先生目前的收支状况说明黄先生的日常花销较大，须进行合理地调整和控制。当然，这其中包括必要的和不必要的开支两部分，现在能做的就是尽量压缩不必要的开支，如：交际应酬、购买奢侈品。虽然黄先生目前没有女友，也无房、无车，一个人过得倒也自在，但同时一个人抵御风险的能力也较低，因社保的标准一般都较低，所以必须购买相应的商业保险作为必要的补充。尤其是医疗方面，要尽量做到保障充分，种类分配合理。由于黄先生要求的近期理财目标较高，故保险可过两年再买。

【理财建议】

强制储蓄：每月做到把工资的1／4固定纳入个人储蓄计划，最好办理银行“零存整取”业务。虽然储额只占工资的小部分，但从长远来算，就可以积累一笔不小的资金。另外每月可给自己做一份“个人财务明细表”，对于大额支出，超支的部分看看是否合理；如不合理，在下月的支出中可作调整。

贷款买房：如果当地的住房价格适中，房产具有一定增值潜力，可以办理按揭贷款，购买一套商品房或二手房，这样每月的工资首先要偿还贷款本息，减少了可支配资金，不但能改变乱花钱的坏习惯，节省了每月租房的开支，还可以享受房产升值带来的收益，可谓一举三得。通过两三年的积累，购房的首期款就可通过投资理财收益来支付。

尝试投资：我国目前的投资方式和渠道较少，投资项目只局限于股票、债券、基金、信托、人民币理财等产品，但这些产品的年收益率绝大部分不超过5％。建议黄先生购买一些投资基金。因为投资基金是由基金管理公司的专业人员进行操作，对于投资者来说，相当于聘请了一位投资专家为自己出谋划策，可避免普通投资者因缺乏专业知识和及时全面的消息而导致投资失误。目前大部分银行都代销各种基金，很多基金的投资下限只有1000元，起点低，便于随时购买，很适合黄先生目前工作忙碌的状况。当然要提醒的是，在开始经验不足时可以谨慎进行小额投资，以降低投资风险。

择友而交：交际圈在很大程度上影响着消费。多交些平时不乱花钱，有良好消费习惯的朋友，不要只交那些以胡乱消费为时尚，以追逐名牌为面子的朋友。不顾自己的实际消费能力而盲目攀比只会导致“财政赤字”，应根据自己的收入和实际需要进行合理消费。

慎用信用卡：年轻人大都喜欢逛街购物，往往一逛街便很难控制自己的消费欲望。现在持卡消费越来越普及，但是并非人人都适合使用信用卡，特别是对花钱无度的单身族来说，使用信用卡更是需要慎重。轻轻一刷这种潇洒往往掩盖了过度消费；另外，贷记卡的透支功能也要慎用，因透支不但攒不下钱，而且成了“负翁”，那就得不偿失了。

的确，生活中，很多刚刚大学毕业踏上工作岗位的年轻人，都和上述案例中的黄先生一样，每个月都习惯于随心所欲地花钱直到囊中羞涩，然后伸长脖子等待着下一个月发工资的那一天。他们虽然也会考虑将来，但却从来没有好好地为将来的生活计划过。其实，“你不理财，财就不理你”，要把握自己未来的生活，就必须有一个好的个人理财计划。如何制订个人理财计划，相信以下的步骤一定会对您有帮助：

1．确定目标。定出你的短期财务目标(1个月、半年、1年、2年)和长期财务目标(5年、10年、20年)。抛开那些不切实际的生活幻想。如果你认为某些目标太大了，就把它分割成小的具体目标。

2．排出次序。确定生活中各种目标的实现顺序。和家人坐在一起讨论，哪些目标对你们目前的生活来说是最重要最迫切的?

3．计算目标数。计算出要实现这些口标，你需要每个月节省出多少钱，以便合理控制日常开支。

4．科学安排自己的收入。对每个月的工资收入，要科学合理安排，坚决杜绝过度消费。

5．了解自己的支出。回顾自己过去三个月的所有账单和费用，按照不同的类别，列出所有费用项目。对自己的每月平均支出心中有数。

6．控制支出。比较每月的收入和费用支出。哪些项目是可以节省的(例如下馆子吃饭)?哪些项目是应该增加的(例如保险)?

7．坚持储蓄。计算出每个月应该存多少钱，在发工资的那一天，就把这笔钱直接存入你的银行账户。这是实现个人理财目标的关键一环。

8．控制透支。控制自己的购买性购买。每次你想买东西之前，问一次自己：真的需要这件东西吗?没有了它就不行吗?

第8篇：个人理财范文

关键词 个人理财 工具 策略

一、个人理财概述

个人理财是指投资者在结合自身的薪资水平、自身资产和负债等金额进行评估分析的基础上，先设定好一个自身的财产预期收益目标，再根据自己对风险的偏好程度和对风险的承受能力，结合个人的预期资产收益目标运用譬如银行储蓄、购买债券等多种投资手段或投资组合对个人的资产以及负债进行管理，有条理的规划资金，使得投资者能够在自己可以承受的损失范围内实现投资效益最大化的过程。

而现在人们口中的个人理财，不再是纯粹的储蓄存款或自身投资。它不单单包含了财产的累积，并且还涵盖了财产的保值和保障。财产保障的中心是对损失的管理和控制，即当投资者自身的生命状况意外或投资者所处的经济背景产生了严重的危害情况时，不会导致使自身和家庭的生活质量遭遇重大的影响。

二、浙江地区个人理财市场现状

我国个人理财市场最明显的特征就是起步相对较晚，但随着改革开放的深化和落实，它的发展速度却是十分的快速，因此浙江省的个人理财市场也正在迅速的发展壮大。

目前我国各家银行推出的理财产品按类型来分可分为保本型、浮动型和结构型。数据显示：从2004～2014年，保本型理财产品所占市场份额接近70%，说明保本型产品最受百姓喜爱。而按照产品的投资期限来分可分为短期理财产品和中长期理财产品。数据显示现阶段我国大多数居民的选择是以短期理财产品为主，2014年短期理财产品的市场份额占到了63.18%，而中长期的则为22.84%，其余为长期理财产品。而从发行规模来看，主要是有国家控股银行和上市股份制银行发行。而在其发行能力上，中国银行、交通银行和民生银行则分别位列前三位，说明中资银行在产品数量上依旧占据了主导地位，其数量占有份额远远大于外资银行。以上数据也能从侧面表明：近几年来，我国经济的飞速发展，使得投资者的财产累积额越来越多，投资者的理财欲望愈发旺盛，此类种种原因都为我国个人理财市场的成长和壮大提供了优良的契机和充裕的物质根本。

如表1所示，浙江省作为我国的经济大省，其银行理财能力更是位于全国各省之首，这也充分表明浙江的个人理财市场的现状是良好的。因此有理由相信伴随着浙江各个地区经济的发展和浙江居民理财意识的逐渐增强，此市场在未来可能将会有非常巨大的发展远景。但是由于现阶段居民的理财概念还不太成熟，同时也缺乏一定的专业理财能力，并且目前省内的金融机构提供的理财服务还跟不上投资者的需求，市场供需还存在一定的裂痕，这些因素都决定了浙江省的个人理财投资市场到目前为止还只处于刚刚起步的阶段。

三、个人理财工具分析

（一）传统理财工具

个人理财在品种上基本可以简单地分成个人资产品种和个人负债品种。其中个人资产品种包括基金、股票、债券和存款等；而个人负债品种则包括个人住房抵押贷款和个人消费信贷等。

近几年随着人们对股票、债券和基金等个人理财品种的普及，并且经历了不同的牛市和熊市，同时也经历了国际性的金融危机等个人理财市场中可能发生各种情况。在这个过程中我省居民开始逐步走入了个人理财投资的大军中，很多银行和证券公司等金融机构也都纷纷成立基金公司，推出了很多不同的理财产物，给人们理财提供了便利的渠道和方法。

（二）互联网理财工具

互联网理财就是根据互联网大数据，确定用户对个人理财产品和服务的需要，从而为用户制订出契合的产品与服务。

截至2015年底我国金融机构和第三方理财总规模为81.18万亿。银行、信托、券商和保险是最大的理财机构。其中银行占28.95%；信托占20.08%；券商占14.65%；保险占14.61%；基金公司占20.51%，其中包括基金专户4.03万亿，基金子公司8.57万亿和私募基金4.05万亿；互联网P2P理财占1.21%。其中除了P2P理财规模疯狂增长近400%以外，基金下属的资管子公司理财规模扩张最快，同比增长率高达130%，其次是私募基金，同比增幅也超过100%。

就目前而言，虽然浙江省绝大多数居民依旧更偏向于银行储蓄等传统的保守型理财工具，但经过调查发现大部分居民表示愿意在了解清楚理财市场的相关信息后根据自己家庭的实际情况进行一定程度的较高收益的理财活动，并且由于浙江省各大金融理财机构也都正在不断地进行理财产品创新改革，相信在不久的将来浙江省可供居民选择的理财工具一定会更趋多样化！

四、浙江地区居民个人理财策略

对于浙江居民而言，个人理财能够使自身积累更加丰富的财产，并且能够让个人财产得到保值和增值，有利于人们过上更加美好的生活，从而实现自己的人生目标。但是要想收获较好的个人投资理财收益，必须要考虑多种因素，因此制订正确的个人理财策略就显得尤为重要。

（一）设定个人理财目标

进行个人理财投资的前提就是要设定好一个适合自身的目标。由于每个人的收入、需求和对风险承受能力等都各不相同，所以个人理财目标的设定必须要结合每个人的实际生活。同时这个目标最好具有可度量性和时间性，以保证能够对自己有一定的督促和激励作用。一旦设定好了个人的理财目标，就可以按照这个目标来制定适合自己的理财计划了。

（二）每月强制性储蓄

对于个人理财而言，养成良好的个人储蓄习惯是十分重要的。我们可以开设一个专属于自己的储蓄账户，然后每个月坚持存储一定金额的资金，通过对自己每个月的强制性储蓄来提高收入的留存比例。强制性储蓄一来可以减少个人日常生活中一些不必要的花销，二来万一某天生活中出现急需用钱的情况时也可以从容应对。如果能够长期坚持储蓄，那么未来一定会有一笔非常可观的存款，这也不失为一种很好的个人理财方式，并且这种个人理财方式的所伴随的风险也是十分的小。

（三）学习金融知识，适当投资

学习个人理财投资的相关知识，了解各种理财产品的特性对于个人理财投资也有着非常重要的作用。在熟悉和掌握了各种金融理财知识后，适当尝试理财投资，不仅能有效地降低个人理财投资的风险，还而且能让自己在个人理财投资过程中总结经验，从而不断提升自己。当然在学习金融知识的时候最好是根据自身的风险喜好去选择所要学习的内容。譬如对于那些自身比较喜欢投资且风险承受能力较高的居民而言，可以选择多看一些炒股、基金或是期货现货方面的专业书籍，然后再去做一些适当的投资，不过在涉足这些领域时事先设置好止损点位也非常重要；而对于另外一些对投资可能不太感兴趣也没有太多空闲时间去管理投资，但却想要尝试理财的居民来说，选择一些信誉良好的P2P理财平台也不失为是一种好的理财方式，比如平安保险集团旗下的陆金所、阳光保险集团旗下的惠金所等等，其理财产品的年化收益也是相当可观！

（四）增长个人技能以及素质

收入是个人财产增长的基本来源，而进行正确的个人理财操作又恰恰可以使收入得到有效的保值和增值。因此，浙江地区的居民必须要重视个人理财技能和个人理财素质的培养和增长。可以在工作闲暇之余报名参加一些个人理财职业技能的培训课，从而学习一些必要的理财知识和理财技能。在日常工作中要勤奋努力，这样一来便有利于自身的升职加薪，而个人的收入和将来的财富也会随之增加。

五、结语

有投资就意味着会有风险，作为个人首先就是要准确地了解自身的风险偏好程度，要懂得根据自身的财产状况、个人负担以及收入水平等各方面的因素配置好自身的财产，其次，居民个人必须要清楚市场的理财产品和其走势，合理的分配好理财金额，谨慎地进行理财。在选择银行或者其他理财产品时一定要货比三家，尽可能地选择信誉比较良好、收益相对较高的理财产品。不能只为盲目追求高收益而去选择一些超出自身风险承受范围的理财产品，因为一旦在投资这种高风险高收益的理财产品时发生意外后果可能会非常严重。

总之，我国的个人理财行业就目前来看还处于缓缓上升的阶段。而浙江作为一个在全国个人理财行业发展中比较领先的省份，自然而然面临着更多的机遇与挑战。因此对于浙江地区的投资者而言，如果能够清楚的了解并意识到我国和浙江地区的个人理财市场发展趋势，做到明确自身的理财投资目标，再依据自身的风险偏好程度和风险承受能力制定出适合自身的理财投资规划，并找到适合自己理财投资方法，同时又能做到合理地去规避理财投资过程中可能会产生的风险，那么必将成功地在理财投资的过程中收获相应的财富！

（作者单位为宁波大红鹰学院）

[作者简介：郑佳能（1994―），男，浙江嘉兴人，本科，毕业于宁波大红鹰学院，研究方向：金融理财。]

参考文献

[1] 周宁.理财规划及理财之四大误区[J].南北桥，2012.

[2] 王家杰.后金融危机背景下的个人理财风险管理[J].商情，2015.

第9篇：个人理财范文

关键词：个人理财；营销策略；资本市场

中图分类号：F20文献标识码：A文章编号：1672-3198（2008）06-0158-02

1 我国个人理财业务发展的现状

2007年，随着股权分置改革的完成，在中国宏观经济持续向好与人民币升值的大背景下，百姓的理财意识达到了前所未有的高度。“财产性收入”被肯定和鼓励后，理财需求更是呈现出异常活跃的氛围，国内理财市场在需求和供给两方面都有了大踏步发展。

我国个人理财业务的发展速度惊人，现已初具规模，主要呈现出以下特点：规模不断扩大；品种日益增多；收益率持续走高；市场竞争激烈等。但由于该业务的发展还处于起步阶段，还存在许多有待完善的地方。

2 我国银行个人理财业务发展中存在的主要问题

（1）营销模式滞后，宣传力度不够。

我国商业银行在很长时间内做的是对公业务，由于较长时间的金融服务卖方市场的存在，银行的工作人员基本上还是以“守株待兔”的理念进行营销。其个人理财业务的主营销渠道仍是营业网点，主要依靠有形的网点扩张来达到扩大市场份额的目的。这样的分销体系，既受地域限制又受时间限制，让银行无法与客户实现无缝对接，客户无法得到全程服务。

而且，各家银行在理财产品的营销上基本上处于“雷声大、雨点小”的状况。由于缺乏必要的宣传，即使是一些不错的理财产品，实际了解的客户也并不多。据中国银行上海市分行近期对该行 350 名柜面客户组织的一项市场调查发现:被调查客户对于“通存通兑”、“代扣费”等一些新的个人理财工具的知晓率却全部低于 1%，而对于“无折进帐”、“ATM 存款”等一些新理财工具的知晓率竟然全部为零。一些新的国债、基金等的收益、风险情况也是平常百姓所不熟悉的。

（2）产品同质性强,差异化和个性化严重不足。

目前商业银行的个人理财业务,市场细分变量单一,仅以客户财富规模作为服务划分标准,而没能根据年龄、家庭生命周期、价值取向、生活方式、风险偏好等因素对客户进行更为深入有效的细分,并进而挖掘目标客户的潜在需求,有针对性的设计理财产品,导致理财产品的差异性和个性化严重不足,产品同质化现象非常明显。而且现有银行理财产品又大都集中在个人信贷、代收代付、信息服务等基础性理财产品上,极易模仿，这使得商业银行难以形成自己的优势和特色。

（3）组织机构设置存在问题。

个人理财业务是为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务，它的顺利开展必须依赖于前、后台业务的整合。而在目前国内商业银行的组织机构设置中，个人理财业务工作通常都归口在个人银行业务部。由于个人理财业务涉及非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务，而上述业务当前又是分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理，造成前台业务条块分割，无法实现为客户提供一站式服务。

（4）高素质的综合理财人员匮乏，不能适应未来发展的要求。

当前，高素质的复合型理财人员匮乏,已成为制约我国商行个人理财业务深入发展的瓶颈。银行个人理财业务是一项知识性、技术性相当强的综合性业务,涉及到市场、资本、金融、投资、贸易、法律等各个领域,对从业人员的专业素质要求非常高。理财人员不仅要掌握综合全面的金融知识,还应熟知现代市场营销理论和实践,具有较强的市场营销能力、人际交往能力、组织协调能力和公关能力。商业银行现有的个人理财服务人员,多是原来从事传统银行业务的员工,对证券、保险等专业知识知之不多,能为客户提供综合财务规划的理财专家凤毛麟角,与目标客户的综合理财需求存在着巨大差距。

3 解决我国银行个人理财业务发展瓶颈的几点建议

（1）商业银行应提高自身个人理财业务水平。

首先，树立“以客户为中心”的经营理念，构建系统化的理财服务体系。

中国银行业与国外银行最大的差距在于服务。中国银行业对“以客户为中心”的理解一直处于表面状态，不能够深入地了解客户的需求以对客户实行无差别服务策略。客户对个人理财业务的需求需要有一个合理的财务规划过程，而不仅仅是购买一个产品。银行要从客户的需要而不是自身情况出发，以“度身定做”的方式为客户提供称心的服务，更好地满足客户的需要。

再者，我国银行的机构设置还主要是分支行制，层层叠叠的管理层次很多，没有按照个人客户的需求来详细划分业务部门，从而损失了效率。而国外实行的是事业部制，如花旗银行的组织架构是以客户为中心，按照产品划分的扁平化的分支机构。它以垂直型管理为主线，辅之以矩阵管理的体系。这种机构设置可以减少管理层次，建立一种紧凑的横向组织。在同一类业务上，实行垂直管理，使管理链条大大缩短，提高了管理效率。同时，花旗银行还通过银行再造，对中后台业务实行专业化、集中化、标准化的设计，将后台服务中心、数据中心、票据处理中心等集中设置，有利于充分地利用资源、降低成本、提高效率、控制风险。

所以，我国商业银行在设计组织架构时，要大胆突破按照行政区划、政府层级序列设置银行分支机构的传统模式，根据区域经济发展的现实状况和不同特点来合理设置分支机构和配置资源，推行结构的扁平化和集中化，建立科学、高效的组织构架。

其次，营销策略上，要实行客户细分，重视中小客户市场的开拓，树立自我品牌。

从国内商业银行营销实践来看，一般都会根据客户“财富值”，将个人客户分为“VIP客户、优秀客户、中产阶级、大众客户”四大类。其主要的目标市场还是高端客户。但我国目前仍是发展中国家，高收入客户比例毕竟很少。所以，今后各银行在开发高端客户的同时，应开启中小客户潜在的巨大需求，进入相对无竞争的领域，发挥自身优势，寻找长板，创造蓝海。在面向中小客户提供个人理财产品时，营销人员也必须对客户进行必要的细分。因为中小客户更加复杂，只有实行更为细致的客户细分，才能有针对性地设计差异化理财产品，彰显银行自己的特色，树立起自己的品牌。

第三，注重产品创新。

银行的理财产品一般由核心产品、形式产品及扩展产品组成。针对我国目前的现状，我国商业银行在产品创新时还是要重点把握核心产品的开发与创新，学习国外先进经验，并根据我国的国情多设计推出复合型的个人理财产品。同时，因个人理财产品强调的是“个性化”，银行在开发产品时在其核心产品基本同质的情况下，还可以在形式产品或扩展产品上面做文章，针对不同客户的需求，提供不同的具有“个性化”的产品。

第四，加快人才培养，建立有效的激励约束机制。

在银行业中，银行产品很容易被模仿，银行服务也易被跟进，惟有人才是没办法被模仿的。人力资本是商业银行的核心竞争力所在，因此打造理财品牌首先是人才先行。在国外，客户经理是商业银行广泛采用的一种竞争优质客户、推销银行产品和服务的业务经营模式，是全权代表银行与客户联系的窗口。目前，我国商业银行普遍缺乏这样的人才。因此，银行应积极创造条件设置客户经理，加强对他们的培训和管理，对其进行营销知识、推销技巧、理财知识等方面的教育，使其能够为客户提供综合性、高质量、高效率和全方位的金融服务。

其次，建立有效的激励约束机制。根据客户经理的知识水平、实践经验、工作能力和工作业绩等标准将其分为不同的等级，对不同等级的授予不同的权限，分配不同的客户和任务，并根据等级高低实行不同的报酬，并通过业绩考核，加强对客户经理的管理，激发其工作潜能。

（2）投资者个人要树立正确的理财观念，增加理财知识，以实现财富的保值增值。

理财从本质上是一种对财富的管理，当财富积累到一定程度，人们关心的不仅仅是消费，更关心对财富合理的分配和投资。理财就是对财富的合理安排，确定不同的投资方向，以期获得最好的回报。而且它是一种多元化的委托财富管理方式，不仅可以投资于股票、债券，还可以投资于房地产和收藏品，投资面非常广泛。个人投资者应根据自己的偏好，选择适合自己的理财计划和理财产品，在追求高收益率的同时也要注意自己的风险承受能力。

投资者要想在不同金融机构的多种理财产品中进行有效的选择，而不仅仅是听从理财人员的建议和推介，还需要客户对理财产品的具体情况有所了解，包括运作方式、投资方向、合同条款、计费标准等。对理财产品品种的了解可以通过关注各家金融机构的网站获得，也可以通过理财工作室直接与理财人员沟通获得。同时可以经常翻阅一些理财方面的杂志和书籍，增加理财方面的知识积累。

（3）构建良好的外部环境，促进银行个人理财业务的发展完善。

首先，要加强银行个人理财市场监管和法律规范。目前，我国现行法律中涉及商业银行个人理财的很少，造成监管空白，使商业银行个人理财业务发展陷入恶性竞争的境地，如对中高端客户争夺激烈，竞相承诺最低收益率，没有作好必要的风险提示，理财业务不收费等。所以，国家必须尽快颁布相关的法律、制定相关的政策，完善商业银行个人理财业务的市场监管和法律规范，以改善目前的这种发展状况。

其次，要加快我国金融市场的发展步伐。第一，尽快实现利率市场化。利率市场化后，银行就可以在除了产品和服务竞争以外，展开价格的竞争，进一步可以在货币价格上进行商品创新，实行更为灵活的定价策略。第二，完善我国的资本市场。中国的资本市场不健全，导致可供投资的渠道有限。股票、保险、债券品种单一，基金刚起步，外汇资本项目尚未完全放开，金融衍生产品发展滞后，这使得理财市场的发展受到局限。第三，允许银行混业经营。综合性个人理财业务开展的先决条件是允许金融的混业经营。当前，客户对银行的理财要求是希望银行能够提供一揽子的保值增值服务，但我们的银行目前基本上只能设计一些简单的金融理财服务方案。因此，政府应对现有限制银行个人金融理财业务的政策法规进行修改，从而使各商业银行可以丢掉经营政策上的镣铐，大胆开展个人理财业务。

参考文献

［1］肖崎,庄铁丽.商业银行市场营销的国际比较及对策建议［J］.商业研究,2004,(5):85- 87.

［2］陈全，卢长宝.拓展城市商业银行个人理财业务［J］.财政金融，2007，（9）：44-45.