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关键词:京津冀一体化;金融服务外包;人才培养
基金项目:河北省人力资源和社会保障2014年研究课题(项目编号:JRS-2014-3047)
中图分类号:F832.7 文献标识码:A
收录日期:2014年10月16日
金融服务外包行业的发展经历了金融信息技术(ITO)、金融业务流程(BPO)、金融知识流程(KPO)三个阶段。金融服务外包属于劳动密集型产业,ITO、BPO等行业都需要“专业知识+专业技能+外语+综合素质”四位一体的外包人才。ITO是京津冀金融服务外包发展的初级阶段,需要大量“IT+外语”的较低端人才,如证券业经常会把IT相关业务进行外包。而BPO则是目前京津两地区主要的发展趋势,需要“本土+海归”培养模式下的高精尖人才,如银行业对信贷档案整理、信贷后期管理等非实时的BPO业务进行外包。可以说,金融服务外包业比传统的制造业更加取决于从业人员的综合素质和能力。金融服务外包人才能否为外包的产业链创造可观的附加值是金融服务外包企业发展的关键。经过对京津冀金融服务外包行业需求的综合分析,得出以下四方面的创新培养建议。
一、重视京津冀金融服务初级阶段技术人员的培养
ITO属于金融服务外包的初级阶段,而IT技术人才构筑了金融服务外包企业的骨架和基础。初级技术人员的需求比例大概在60%左右,应首先开拓程序员、业务员等基层的比例。京津冀地区具有金融服务外包相关专业的高校应首要承担起培养初级IT人才的任务。在培养过程中,夯实学生金融服务外包相关知识,加强学生实践技能和业务流程的掌控,针对发包国语言系统学习一门外包专业外语。除此之外,还应该要求学生提升数据处理、网络工程等IT业相关的实用技术。
二、加速京津冀金融服务外包中、高级人才的提升
中级管理人员应首先具备IT技术人才的所有素质,在此基础上,主要是具有单独实施某金融外包项目的管理能力。中级管理人员在金融服务市场的需求比例大概在25%~35%之间。在高校培养的基础上,金融服务外包企业应该承担起培养IT技术人才中的佼佼者成为中级管理人员的重任。通过独立承担外包项目的组织、监督、控制,与发包的金融机构之间建立沟通与协调的长效机制,在团队内部建立良好的协作关系,来发掘和培养中级管理人员。通过学校的培养和企业的项目锻炼,使得中级管理人员可以具有丰富的项目实践经验,较强的分析和解决实际问题的能力。
高级人才主要是负责外包的高层决策和市场的开拓。高级人才应该是在中级管理人员的基础上,要精通世界主要发包方美国、欧盟、中国香港、新加坡、日本、韩国等国家和地区的企业文化、法律条款、语言、人文等。高级人才在金融服务市场的需求比例大概在5%~15%之间。培养京津冀的金融服务外包高级人才的核心是要求其具有国际视野,可以采取“海外培训考察+海外人才引进”的模式展开。通过这种模式可以最大限度地培养高级人才的国际市场洞察力,合理地利用行业规则和国际惯例来开拓海外优质的发包项目。
三、聚焦京津冀金融服务外包从业人员金融业务和IT技术的综合能力
京津冀培养金融服务外包人才的关键在于从业人员金融业务和IT技术的提升,以ITO为主的信息服务业人才的培养依然是现阶段京津冀金融服务外包人才培养的关键。从业人员金融业务和IT技术的提升是京津冀巩固ITO产业领军地位并逐步提升外包层次的核心。这也是京津冀培养金融服务外包政策导向的内在要求。提高从业人员的信息服务水平最主要的办法就是注重其金融业务和IT技术的复合型全面发展。具体来说,主要是提高从业人员的银行业务、保险业务、基金业务、股票业务水平,加强技术人员的IT项目管理能力,数据的采集、清洗、维护、备份和修复能力,进一步熟练掌控呼叫中心服务系统、金融服务系统、外包业务管理系统、灾难恢复系统、数据备份中心系统。
四、关注京津冀金融外包人才的语言应用与沟通能力
近年来,中国金融服务外包市场发展迅猛,硬件基础设施和软件人才储备等都得到了相应的进步与完善,承包市场和发包市场的“双向特征”日趋凸显,使原本在印度开设离岸外包的部分企业进入中国开拓市场。随着离岸外包成为京津冀等地区金融服务外包发展的趋势,可以完全胜任语言交流和了解外国文化的人才就变得供不应求。
近年来日本向中国、印度等发展中国家外包了40多万个呼叫中心服务等工作岗位。例如,天津作为传统日企集聚区,90%的软件离岸外包市场都来自于日本,为日语软件外包方向的学生提供了巨大的人才需求市场。因此,在熟练掌握日语等语言的基础上,培养具有外包行业知识、专业技能、职业素养的从业人员,为京津冀离岸外包人才的培养模式提供了更多的渠道。
主要参考文献:
[1]何锐鹰,刘,黄玉杰.高校服务外包人才培养模式创新――天津外国语大学的实践[J].经营与管理,2012.12.
《办法》细化了市场调节价的制定和调整程序,明确规定了商业银行制定市场调节价的职责部门、定价程序、市场调节价和收费项目的公示内容、公示场所和公示时限等,兼顾银行业务发展需要和市场定价行为的规范。
《办法》重点强调商业银行应披露服务价格信息,并通过多种渠道和方式保障客户的知情权和选择权。明确了对银行服务价格的内部管理要求,规定银行应明确价格管理的牵头部门、制定和严格执行管理制度、完善投诉处理等,要求银行兼顾业务发展和履行社会责任。细化了银行服务价格违法、违规行为的处罚规定。鼓励社会监督和行业自律。通过内部管理、监管部门监督和社会监督,共同促进银行规范服务价格行为。
同时,《办法》基于《价格法》的规定,进一步细化和规范政府定价、政府指导价的管理方式和调整程序。《办法》配套下发《关于印发商业银行服务政府指导价政府定价目录的通知》(以下简称《通知》),明确了商业银行服务政府指导价、政府定价的有关规定,降低和调整了部分收费标准,规定了部分免费服务内容。《通知》充分考虑了银行客户普遍使用的基础金融服务,保障客户享有基础金融服务的权利。
财政部对金融类企业国有资产产权进行登记
为进一步加强国有金融资产管理,及时、全面掌握国有金融资产分布和变动情况,确保2013年度金融企业国有资产产权登记(以下简称产权登记)监督检查工作的顺利开展,根据《金融类企业国有资产产权登记管理暂行办法》(财金〔2006〕82号)相关规定,财政部针对金融类企业国有资产产权登记事项下发通知。
为全面了解当前金融超市开展的现状及存在的问题,近日,中国农业银行山东省分行组织有关人员对辖内开办金融超市情况进行了专题调研。
一、基本情况
自今年年初开始,中国农业银行总行全面部署建立“金融超市”工作。目前,山东省农行共有金融超市25家,在省会济南和除菏泽市、莱芜市以外的地级市都设有金融超市。目前,金融超市已经开办的业务有:本外币个人存取款、个人汇票、个人消费贷款(包括个人住房贷款)、个人理财咨询、代收代付、银行卡营销、保险等经人民银行批准的个人金融业务。
金融超市引入了“以人为本”的理念,坚持以客户为中心,改变了银行与客户之间传统的沟通方式,使客户在一个门市便可办理所有个人金融业务,并且能够得到优质、安全、高效、便利的服务。各金融超市可以根据客户不同需求实行个性化服务,提供理财建议。各金融超市引进了律师、保险、公证等中介机构,可以直接代客办理法律咨询、资产评估、公证、抵押登记、保险等手续,还可以联系住房开发商、汽车经销商和其他经销商到营业大厅展示推介商品。各金融超市除储蓄业务外实行开放式经营和消费贷款发放的“一站式”流水作业,客户能够随到随办,凭证内部传递,减少中间环节,服务简便快捷,受到了客户的青睐。
通过开办金融超市,有效加大了全行资源直接经营的力度,通过在负债、资产及中间业务方面为客户提供优质、安全、高效、便利的个性化金融服务,有效增强了市场竞争力,促进了个人业务的快速健康发展。截至10月末,该行所属25家金融超市储蓄存款余额23l262万元,较年初增加29680万元,增长14.72%;个人消费贷款57098万元(其中个人住房贷款19558万元),较年初增加36844万元,增长181.91%。
二、存在的主要问题
个人业务品种不够齐全,服务方式不够规范。目前,各金融超市均未开办代保管和银证通业务,不能很好地满足客户的各种金融需求。有的金融超市没有按省行要求对除储蓄外的业务实行开放式经营,而是与普通营业网点一样封闭式办理全部业务,无法对客户提供个性化服务;有的金融超市还没有按省行要求引入保险、律师等中介机构和经销商合作伙伴进行现场办公,无法对客户提供消费贷款发放的“一站式”服务。
业务发展的不平衡性十分突出。以消费贷款业务为例,从贷款总量看,到9月末,全行有9个金融超市消费贷款余额超过2000万元,最高的济南市槐荫区支行南辛分理处金融超市达到15230万元,但另有10个超市余额不足100万元;从贷款增量看,到9月末,全行有12个金融超市增量超过1000万元,最高的达3601万元,但有4个金融超市增量不足100万元。
业务管理特别是信贷基础管理存在薄弱环节。调查表明,经办人员在贷款操作程序上、贷款制度执行上均不同程度地存在一些问题,主要是有的无留存借款人首期付款存款凭证;有的贷款审查意见不具体;有的担保措施不妥当;有的贷款合同签订不够规范;有的超比例发放贷款;有的贷后检查不到位等。
管理和经办人员素质与提高金融超市服务水平的要求不相适应。为确保金融超市的服务质量和水平,各行对金融超市的工作人员进行了精心选拔和培训。由于金融超市开办时间短,各金融超市绝大多数工作人员长期从事柜台业务或资金组织业务,普遍缺乏贷款管理和个人理财方面的经验,对办好金融超市业务还需要有一个适应过程。
关于金融超市开办情况的分析报告(2)三、规范发展金融超市的建议
切实加强组织领导,努力办好金融超市。要从调整业务经营战略的高度,把金融超市建设纳入全行工作的重点来研究和部署,切实做好协调工作。个人业务、房地产信贷、信贷管理、财务会计等有关部门做到密切配合,形成合力,共同做好金融超市管理工作。按照循序渐进的原则,逐步扩大金融超市服务范围。金融超市开办初期的业务,要求各行根据当地实际有选择地发展,除传统负债业务外,可以把个人消费信贷业务作为主打产品。随着条件的成熟,金融超市要逐步增加业务种类和扩大服务范围,为客户提供全方位个人金融服务。根据客户需求和市场发展需要,积极增加金融超市数量,继续在省会城市、各地级市和部分经济发达的县级市增设金融超市,使更多的客户能够获得全方位、一站式的个人金融服务。进一步搞好人员培训,帮助他们尽快提高业务素质,努力为客户提供方便、快捷的金融服务。
实施适度倾斜政策,促进金融超市业务快速发展。在配置全行资源时,要对金融超市做到“四个优先”,即:优先安排人员、优先安排装修改造、优先安排费用计划、优先配置服务器具。为促进金融超市业务的发展,根据业务发展需要、经营管理水平及风险控制能力,对金融超市进行适度转授权,在可能的条件下,要授予金融超市一定的个人贷款审批权限。
搞好市场营销,加大宣传力度。开办金融超市需要房地产开发商、经销商和保险、公证、车管、房管、律师事务所等部门的配合与协作,要积极争取他们派员到金融超市现场办公,为消费贷款客户提供“一条龙”服务。要利用多种传播媒体,采用多种宣传形式,积极搞好金融超市宣传活动,迅速扩大金融超市的社会影响力,尽快形成金融超市业务的规模优势。
招商银行和贝恩管理顾问公司联合的《2011中国私人财富报告》指出,2011年中国私人财富市场仍将继续保持增长势态,高净值人群将达到59万人左右,高净值人群持有的个人可投资资产规模达到约18万亿元。但目前高净值人士的财富目标、资产配置和服务需求已经呈现多元化趋势。外资银行不断强势入驻,品牌效应不断加强,而我国私人银行由于现行的品种、投资方式单一,将逐步丧失本土优势。
面对强敌,我国商业银行应认准形势,剖析自身,摸索出一条适合本土私人银行发展道理。
二、对策
(一)转变观念,从“收益驱动”到“收益、成长双驱动”
以往我国商业银行私人银行主要靠收益驱动,追求收益最大化。但总结国外先进经验,发现外资银行除了注重收益驱动,还注重成长驱动。成长驱动指私人银行不仅关注银行理财和投资产品为客户带来的实际收益,而且通过提供间接的金融服务帮助客户“成长”。从“收益驱动”转变为“收益、成长双驱动”,那么私人银行在确保客户资产的保值增值的基础上,既可以为客户提供诸如宏观、行业等方面的数据以及专家分析报告,为客户的经营和决策提供有价值的参考信息;又可以通过信贷支持,帮助客户融资,合理利用财务杠杆促进企业成长。
(二)完善私人银行业务的组织架构
私人银行客户分布广泛,需求复杂多样,服务层次要求很高,业务独立性较强。因此构建一种适应私人银行业务内在发展规律的组织架构迫在眉睫。私人银行部门作为零售银行总部的一个独立的事业部,全面负责私人银行业务绩效。分行成立相应的私人银行中心,私人银行中心与分行其他业务相互独立,直接向总行私人银行事业部汇报工作。总行应在营销和业务上赋予分行充分的自主决策权力,以便提高对客户的服务效率。
各分行私人银行中心配备由客户经理、投资管理团队、专家支持团队、研究团队等组成的专家队伍,采取多对一的服务方式,即由一名客户经理和若干专家为一个客户服务。各团队专家隶属于各专家团队,当有客户需要提供服务时,客户经理可以从专家各团队中寻找若干专家,形成项目小组为客户提供全程私人服务。若客户的需求发生变化,客户经理可以根据客户需求相应调整项目组成员。各团队成员可以根据需要,在不同时段为不同的客户经理提供技术支持。
(三)开展差异化营销
不同的客户有不同的金融需求,所以私人银行有必要对客户进行进一步细分。
(1)民营经济经营者,包括个体户和私营企业家。他们是中国高净值人士的主力军,他们大部分是第一代财富创造者,未来三年增长潜力最大。但是这一客户群的需求差异较大。
(2)企事业单位的高层管理人员。他们事务繁忙,有稳定的经济收入,一般具有较高的学历和机敏的金融头脑;但私人时间较少,对银行及其产品较为严谨,不大喜欢冒险。
(3)专业投资者。学历高、收入高,通常有丰富的金融知识和投资经验。他们坚持不懈地跟踪市场动向,并相信自己的判断,不依赖私人银行的意见,但会重视其提供的市场信息。
私人银行细分客户类型后,应制定有针对性地营销方案。
民营经济经营者在产品组合上应以稳健增长型产品为主,在投资决策风格上,他们大多为自主型,由自己管理资产,所以私人银行应定期向客户提供各类金融产品盈利状况,为客户投资提供咨询服务。
企事业单位的高层管理人员由于精力有限,他们依靠私人银行跟进市场,并需要银行提供优质的投资建议或财务规划。一些则采用全权委托的方式,请私人银行代管他们的资产。
[关键词]顾客感知价值 专业理财团队
一、顾客感知价值的测度
顾客感知价值就是顾客所能感知到的利益与其在获取产品或服务时所付出的成本进行权衡后对产品或服务效用的总体评价。它体现在整个过程的每个服务接触点,即“真实瞬间”上。
本文将从技术质量和功能质量两个方面来分析专业理财团队对顾客感知价值的影响,通俗的说即“顾客得到什么服务”和“顾客是如何得到服务的”。技术质量是顾客在服务过程结束后的“所得”,涉及的主要是技术方面的有形内容,在证券业主要是指理财产品的收益性,理财方案的专业性。功能质量是指顾客接受服务的方式及其在服务生产和服务消费过程中的体验,比如服务的便捷性、被尊重感和安全性等。这类质量一般无法用客观的标准来衡量,顾客通常会采用主观的方式来感知功能质量。
二、专业理财团队如何带动顾客感知价值腾飞
专业理财团队是由一批责任心强、业务熟练、具有专业素质的精英组成的团队,它包括前台的客户经理、培训咨询人员和后台的产品研发组、报告专刊编辑组。能够为为客户提供高收益产品、一揽子理财培训咨询和一站式财富管理全程服务。
(一)专业理财团队对技术质量的提升
技术质量即顾客在服务过程结束后的“所得”。具有专业素养的理财团队能为客户提供高收益产品,提高顾客的投资收益。
1、专业的理财团队可以研发出好的产品:一方面,专业的产品研发人员具备银行、证券等全面知识和准确把握理财市场风向的前瞻性。他们能够通过整理相关市场信息,参考和综合行业研究、公司研究、数量分析等研究成果,结合国内金融市场条件,开发出适应市场环境、高收益的理财产品。另一方面,通过主动与客户沟通,分析客户实际需求,研究所负责产品的新业务,能形成能不断提升产品先进性的解决方案。
2、专业的理财团队能够为客户制定适合他的理财方案:专业的理财经理能够帮助客户回顾自己的资产状况并基于此设定合理的理财目标,从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。然后凭借其业务经验,弄清客户的风险偏好。在充分熟悉产品业务和深入分析客户需求的前提下,为客户量身订制理财方案,使客户的资产在投资中合理配置,获得较为稳定的收益。
(二)专业理财团队对功能质量的提升
功能质量是顾客接受服务的方式及其在服务产生和服务消费过程中的体验。专业的理财团队能够为客户提供一揽子理财培训咨询和一站式财富管理全程服务,为客户带来更满意的服务过程体验。
1、专业的服务人员:首先具有专业水平的理财经理具备一定的心理学知识和营销技巧,能够在和客户的沟通中把握客户的心里,洞察客户的需求并尽量满足,让客户充分感受到证券公司的关怀和人性化。其次,理财经理的专业素养和工作经验能够保证其准确可靠的执行所承诺的服务,在客户需要帮助时,能够迅速的了解问题并找到解决问题的方法,提升了服务的可靠性和响应性。而服务人员优异的专业知识、工作能力和职业精神又讲赢得顾客的信任,进而提高服务的安全性。
2、专业的服务体系:专业的理财团队可以提供更加合理、全面的服务内容,包括客服热线、营业部多渠道咨询服务,客户能随时随地享受专家的指导帮助;开办“股民学堂”给投资者提供解宏观政治经济环境、学习基本的投资分析技巧、提高素质的机会提供《股民指南》专刊和行业、公司、股价分析报告,具有深度和真实性的分析报告,能够帮助客户深入了解行情。这一系列专业的增值服务都能够帮助顾客更好的投资,为顾客带来更满意的服务体验。
三、构建专业理财团队,站在竞争的制高点
在证券市场这个同质化程度相当高的市场,要想从众多竞争者中脱颖而出,券商必须有自己的比较优势,构建专业理财团队是一个很好的选择。
(一)合理完善的人员结构
建立并完善专业理财团队是我国证券业务发展的大趋势,是提升证券公司核心竞争力的关键之一。
首先,券商应根据自身发展情况及公司战略,确定人力资源的数量需求。其次,要为团队的各类人才设置合理的人数并严格控制人员的素质,可以通过适宜的筛选和考核体系,以确保企业人力资源的质量。此外,还应该合理设置他们的层级,以确保管理的效率和组织的有序运转。
(二)建立长期培训机制,构建一支学习型团队
一直团队必须通过不断注入新鲜血液才能保持优秀的办事效率和服务水平。因此,在我们构建专业理财团队的过程中,建立长期的培训机制是不可避免的。券商对公司人员的培训应着重以下四个方面,一是专业知识的学习;二是服务素养和营销技的培训;三是如何利用研究部门提供的咨询平台;四是培养理财师的团队协作精神。
(三)留住自有人才并广纳贤士
眼下券商之间的竞争已经逐渐转变为人才的竞争,尤其是研究产品的人才,因为研究业务不仅仅是一个重要的利润来源,更是券商各项业务的基础支持。因此券商应该采取积极措施留在自有人才并广纳贤士。券商可以积极与国内金融机构和境外金融机构合作,这样不仅可以引进国际经验,建立和完善金融理财执业人员管理模式,增强员工的企业归属感,还可以吸收国内外的优秀人才,充实企业的人才之源。
总而言之,通过组建专业理财团队,券商可以为顾客提供更满意的产品和服务,提高顾客忠诚度,以建立与顾客建立长期的、互利互惠关系。在提升顾客感知价值的同时,强化自己的比较优势,获得更大的利润并树立起自己的品牌形象。
参考文献
[1]刘增学.券商竞争与发展研究[J].金融理论与实践.2002.(01)
关键词:商业银行;私人银行;策略
一、引言
招商银行和贝恩管理顾问公司联合的《2011中国私人财富报告》指出,2011年中国私人财富市场仍将继续保持增长势态,高净值人群将达到59万人左右,高净值人群持有的个人可投资资产规模达到约18万亿元。但目前高净值人士的财富目标、资产配置和服务需求已经呈现多元化趋势。外资银行不断强势入驻,品牌效应不断加强,而我国私人银行由于现行的品种、投资方式单一,将逐步丧失本土优势。面对强敌,我国商业银行应认准形势,剖析自身,摸索出一条适合本土私人银行发展道理。
二、对策
(一)转变观念,从“收益驱动”到“收益、成长双驱动”
以往我国商业银行私人银行主要靠收益驱动,追求收益最大化。但总结国外先进经验,发现外资银行除了注重收益驱动,还注重成长驱动。成长驱动指私人银行不仅关注银行理财和投资产品为客户带来的实际收益,而且通过提供间接的金融服务帮助客户“成长”。从“收益驱动”转变为“收益、成长双驱动”,那么私人银行在确保客户资产的保值增值的基础上,既可以为客户提供诸如宏观、行业等方面的数据以及专家分析报告,为客户的经营和决策提供有价值的参考信息;又可以通过信贷支持,帮助客户融资,合理利用财务杠杆促进企业成长。
(二)完善私人银行业务的组织架构
私人银行客户分布广泛,需求复杂多样,服务层次要求很高,业务独立性较强。因此构建一种适应私人银行业务内在发展规律的组织架构迫在眉睫。私人银行部门作为零售银行总部的一个独立的事业部,全面负责私人银行业务绩效。分行成立相应的私人银行中心,私人银行中心与分行其他业务相互独立,直接向总行私人银行事业部汇报工作。总行应在营销和业务上赋予分行充分的自主决策权力,以便提高对客户的服务效率。
各分行私人银行中心配备由客户经理、投资管理团队、专家支持团队、研究团队等组成的专家队伍,采取多对一的服务方式,即由一名客户经理和若干专家为一个客户服务。各团队专家隶属于各专家团队,当有客户需要提供服务时,客户经理可以从专家各团队中寻找若干专家,形成项目小组为客户提供全程私人服务。若客户的需求发生变化,客户经理可以根据客户需求相应调整项目组成员。各团队成员可以根据需要,在不同时段为不同的客户经理提供技术支持。
(三)开展差异化营销
不同的客户有不同的金融需求,所以私人银行有必要对客户进行进一步细分。
(1)民营经济经营者,包括个体户和私营企业家。他们是中国高净值人士的主力军,他们大部分是第一代财富创造者,未来三年增长潜力最大。但是这一客户群的需求差异较大。
(2)企事业单位的高层管理人员。他们事务繁忙,有稳定的经济收入,一般具有较高的学历和机敏的金融头脑;但私人时间较少,对银行及其产品较为严谨,不大喜欢冒险。
(3)专业投资者。学历高、收入高,通常有丰富的金融知识和投资经验。他们坚持不懈地跟踪市场动向,并相信自己的判断,不依赖私人银行的意见,但会重视其提供的市场信息。
私人银行细分客户类型后,应制定有针对性地营销方案。
民营经济经营者在产品组合上应以稳健增长型产品为主,在投资决策风格上,他们大多为自主型,由自己管理资产,所以私人银行应定期向客户提供各类金融产品盈利状况,为客户投资提供咨询服务。
企事业单位的高层管理人员由于精力有限,他们依靠私人银行跟进市场,并需要银行提供优质的投资建议或财务规划。一些则采用全权委托的方式,请私人银行代管他们的资产。
专业投资者由于自身具备丰富的金融知识和投资经验,他们并不需要复杂的投资产品,但需要高质量的咨询服务。在投资决策风格上,他们大多为参与型,依靠良好的投资建议,需要客户经理主动识别好的投资机会。
私人银行不仅需要强调“量身定制”和激发客户参与积极性,而且需要培养高素质的私人银行顾问与专家团队,构建适应私人银行业务内在发展规律的组织架构,开展差异化营销,才能为客户财富的保值、增值提供一流的金融服务。
参考文献
[1]招商银行搭建境外私人管理平台[ol].caijing.com.cn/2011-04-20/110697592.html.
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[2]郑芳.金融业全面开放背景下中资私人银行问题研究[d].首都经济贸易大学硕士学位论文,2009,3.
伴随着浦东的开发开放,浦东民营经济也得到了快速发展。同时,区委、区政府也对浦东新区工商联工作提出了更高的要求。如何更好地协调政府、商会与企业,使之在金融、航运、贸易等核心功能推动下,加快新区民营企业转型速度与发展步伐,以及进一步发挥新区工商联的优势特点,转变职能、完善服务就成为了浦东新区区委统战部副部长、工商联党组书记王国际新的课题。
发挥优势,协调全局
过去一年间,浦东新区工商联积极开展国内外经贸合作与交流,屡次架设境内外商会联谊交友平台,有效配合地方政府做好招商引资工作,并协调有关部门推进相关重大投资项目落户浦东。
王国际:工商联具有经济性、统战性、民间性三性合一的特点,应当更好的发挥工商联在民营经济发展转型过程中协调作用。浦东新区工商联在2012年内,推荐了120余位民营企业家先后参加包括土耳其、日本关西在内的一些国家、境内其他省市商会来沪投资推介会,为浦东新区商会、民营企业与其他国家、其他地区的相关商会、企业提供了一个有效的交流平台。为了拓宽民营企业对外贸易渠道,工商联协调“1号店”顺利对接台北世贸中心,为其成功打开了20余家台湾厂商的线上销售渠道。同时,为了加强与异地商会的合作交流,浦东新区工商联举办了两次异地商会沙龙活动,并与四家香港商会建立了友好合作关系,从而为各地政府、商会、企业实现了多方的共赢。
而在2013年里,区工商联要搭建三个协调工作相关的重要平台,即搭建政府部门、工商联、企业的政策环境和协调服务接平台;搭建金融机构、工商联、企业的融资平台;搭建商会与商会、企业与企业的资源产品接平台,坚持政企互动的好传统,为构建创业乐园,破解企业发展难题提供了一个强有力的平台支持,一定能结合多方力量把浦东新区进一步打造成为民营经济的政策高地、投资洼地和发展福地。
关注小微,助力腾飞
国务院于去年向外公布了长为6650字、多达29条的《关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》,其中包括财税、金融、公共服务在内的一揽子支持小微企业发展的措施,旨在经济放缓时期与小微企业共渡难关。对此王国际表示:扶持小微企业,促进小微企业和谐健康发展,一直以来都是各级工商联的工作重点。
王国际:早在2012年初,中央统战部副部长、全国工商联党组书记全哲洙率领调研组来浦东调研新区20余家小微企业,对浦东新区政府多举措服务小微企业的做法给予肯定。而去年年中,上海市工商联主席王志雄来到浦东工商联调研小微企业,除肯定了对小微企业的一系列举措以外,还进一步要求市工商联各职能部门努力为全市小微企业生存发展做好包括政策服务、法律服务、融资服务、人才服务和协调服务在内的“五项服务”。
此外,凭借全国工商联和市工商联对小微企业的重视与关注,浦东新区工商联以三个片区为起点,连续召开以“保生存、谋发展”为主题的小微企业现场会,并以多种形式对新区271家小微企业进行广泛深入调研。在此基础上汇总形成了《关于浦东新区民营小型微型企业生存发展情况的调研报告》,上报区委、区政府和统战部,为优化小微企业发展环境积极地建言献策,并取得了一定的成果。
为破解小微企业融资难问题,同时增强基层商会服务能力,在上海市工商联的统一部署下,工商联主动对接民生银行等金融机构,向先行的区县学习取经,多次召开“金融服务平台建设”推进会,深入推进金融服务平台建设,浦东首批9家基层商会于去年11月成立了“小微企业融资服务合作社”,蓄势发力“二次创业”。
今年,为进一步关心帮助小微企业健康发展,区工商联要继续推动落实国务院有关促进小微企业发展的政策措施,及时掌握企业运行状态,反映小微企业的困难和诉求,帮助解决制约小微企业生存发展的突出困难和问题,尤其要促进和帮助科技创新型小微企业的快速发展。要继续推进金融服务平台建设,缓解小微企业融资难问题。积极探索和完善商会服务中小微企业融资的平台、模式和机制,扩大参与面。要大力促进商会的诚信机制建设,使之与金融机构的创新、市场资金的整合配置和政府财力的有效引导相结合、共促进,促进中小微企业融资环境不断完善。
结合多方,提升服务
近年来,浦东新区工商联不断拓宽服务领域,加强和会员及非公经济人士的密切联系,加强调查研究,及时反映并帮助解决会员及非公经济发展中的困难和问题,协调好各方关系,促进非公经济健康发展。
王国际:在提升服务民营企业水平的问题上,区工商联要做到:一是树立典型,提供示范;二是解读政策,加强培训;三是鼓励创新,推动发展。针对浦东新区乃至整个上海的产业结构调整要求,区工商联一直以来都致力于挖掘在经营管理和服务方式上有所创新、经营范围辐射周边的新兴产业企业。通过各政府职能部门和社会舆论媒体的广泛支持,逐步形成经典案例,并在《浦东时报》开设名为“看转型促发展”这一专栏窗口,对不同类型的数十家企业进行宣传,对浦东经济结构转型起到了示范和标杆作用。与此同时,新区工商联还邀请专家、学者解读政策,在2012年内先后召开了30多场具有现实意义的讲座论坛,引导区域内企业把握政策方向,了解政策发展,促进企业健康、良性发展。此外,新区工商联还帮助区内企业积极争取区委组织部、区科委、区金融局等职能部门的支持,于去年成功申报2个个人、5家企业入选各类科技和人才奖项。
【关键词】农村地区;微型金融;发展
一、微型金融的含义
依据世界银行的定义,微型金融是指针对中低收入家庭提供的贷款、储蓄、保险及货币等一系列金融服务。它从传统金融体系之外发展起来的新型金融模式,旨在为低收入群体提供持续的小额金融服务。它坚持为贫困、低收入人口和微小企业提供金融服务,它具有额度小,期限短、分期还款、无需担保、利率水平市场化、贷款成员自我组织等特点,是完善金融体系不可或缺的组成部分,是金融业深化发展的必要环节。找到适合我国农村地区的微型金融发展的模式刻不容缓,这是深化发展我国微型金融的必经之路,保证普惠金融目标的实现。
二、农村地区发展微型金融的必要性
(一)因为农村低收入和贫困阶层不能得到中高型金融机构的资金服务,严重阻碍了农村经济的发展。在农村地区发展微型金融,为农村人民发展工农业提供资金支持,有利于促进农村经济的发展,提高人民的收入。
(二)农村地区的政府扶贫项目不到位,导致农村经济发展资金的流失、违约等问题。引进微型金融发展农村经济有着很大的作用,它可以有效解决低收入人民的贷款问题,尽金融服务惠及全国农村地区,完善我国金融体系,促进城乡一体化发展,构建社会主义和谐社会。
农村地区发展微型金融,不仅能很好解决农民借贷发展经济的资金问题,还能扶贫,促进社区发展,促使农村人民有能力建设,可见农村地区微型金融发展的必要性。
三、农村地区微型金融发展存在现状及问题
国内学者普遍认为,微型金融的核心问题是通过创新金融法师解决低收入群体的借贷难问题。
(一)我国微型金融的运作模式
1、非政府非营利组织的扶贫小额信贷模式,不能吸收公众存款,政策限制多,很难长期持续的发展。
2、政府主导的政策性小额信贷模式,在央行支持农村发展再贷款的前提下,农村微型金融机构全面推广“小额信用贷款”和“农户联保贷款”,为农村经济的发展提供了有力的保障,吸引了其他商业银行的投入和经营,使农村经济与银行共同发展。
3、专业化机构运作的商业性小额信贷模式,这种小额贷款的机构因为不能吸收公众存款的资金来源问题制约着其可持续发展,只有引入战略投资者和合作者,向村镇银行、社区银行发面发展才是理想的出路。
(二)我国微型金融的市场环境
1、农村地区微型金融的市场需求
(1)微型金融需求呈现多样化,需求的主体由城市失业返乡人群、农村常驻居民、小型企业者、农村大学毕业生和个体创业者。同时信贷需求包括储蓄、保险、投资,贷款作为主要的信贷形式。
(2)贫困人口对微型金融的需求量大。中国的小额信贷市场需求大于供给,农村的满足率很低,服务也不充分。我国国情决定了农村贫困、低收入和小企业在长期时间内需要得到微型金融的帮助。
(3)由于政策支持,大量城市务工人员返回农村创业,但贷款难制约着农民工回乡创业,阻碍着农村生产力发展水平。微型金融为创业的农民工提供资金支持,完善农村金融服务,活跃农村经济。
2、农村地区微型金融的市场供给
(1)金融服务覆盖率不高。据调查,我国很多乡镇没有金融机构网点或只有一个金融机构网点,这强烈要求农村乡镇发展微型金融服务,促进农村经济的发展。
(2)金融体系结构不合理。我国银行机构大多数是为大客户、大城市、大项目服务的,服务低收入群体的农村金融机构占的比率少得可怜。我国必须增加和扩大微型金融机构在农村地区的覆盖率,增加农民的就业机会,发展农村经济,促进城乡共同发展,减少城差距,实现双赢。
(3)信贷资金配置不平衡。农村金融机构存多贷少,存贷差在不断扩大;加之农民储蓄的传统观念,农村的信贷资金向城市集中的趋势越来越严重,将城乡资金配置的差距越拉越大。。融资机制不健全,缺乏为农村地区服务的微型金融引导资金流向,加剧了经济结构的失衡,抑制了居民的消费。
(4)微型金融运作机制不完善。首先,产品业务种类单一。农村微型金融主要是小额信贷领域,其他微型业务很少进行。这单一的金融业务不能满足多样化的金融需求。其次,信贷资金来源单一。微型金融机构,因为不信吸收存款,主要靠社会捐助,其组织管理和经营运作都会受到捐赠机构和当地政府的影响,不利于微型金融的持续发展,其独立性和抗风险的能力也会大幅度降低。再者,贷款利率差异较大。而且,客户信用体系不健全。现在微型金融机构对低收入客户的信用情况信息掌握不全,对贷款的运用状况不能很好的进行监督,微型金融的小额信贷业务面临着巨大的信用风险。
四、构建多层次的微型金融体系
农村微型金融要根据该地区经济发展水平、内部经济结构、民族文化等实际情况有秩序的开展,这要求多种模式优势互补,构成多层次的微型金融体系,满足我国农村地区不同群体的微型金融需求。
(一)组织形式多样化
1、鼓励商业银行等传统金融机构参与微型金融
由于国内许多商业银行对微型金融业务的兴趣不大,一些农村地区合作银行的小额信贷业务出现不稳定的弱化现象。为了保证微型金融的长期发展,必须创新经营模式,扩大市场份额,提高经营效率和盈利水平。政府必须通过政策支持商业银行以多种形式参与微型金融,推进微型金融商业化进程。这样商业银行可以提高资产利用率,扩大收入来源,并扩大在微型金融市场中的份额。
2、大力扶持村镇银行的发展
在农村增设村镇银行、社区性信用合作组织等银行业金融机构。放宽准入政策,鼓励国内商业银行和农村合作银行设立专营贷款(不得吸收存款)的子公司参与农村微型金融竞争机制,促使各类资本到农村创业,解决目前城乡金融发展不平衡问题,提高农村金融市场的效率。
3、积极引导小额贷款公司的发展
小额信贷的客户评价办法和贷款管理技术与正规金融机构不同,进入微型金融的动力足,小额贷款公司可以利用其在当地的信息优势,为低收入者提供小额信用贷款,从而将大规模的金融资金与社区信用联系起来。
小额贷款公司的资金来源主要有资本金,有限的同业拆借和捐款。资金补足严重缺乏。因此小额贷款公司的发展要积极加以引导和支持,鼓励符合条件的小额贷款公司转为村镇银行、社区银行或者金融公司,以提高自身的竞争力。
(二)微型金融运作模式的机制优化
1、创新贷款机制。在贷款过程中,贷款人的信用问题得不到有效的担保。可以让当地企业发展的实际情况成立担保单位,可以为自己信任的农户提供担保,农户可以贷款发展各方面的生产,同时可以发展企业的生产规模,稳定经济收入,实现三赢。
2、灵活的还款机制。为了使有信用的客户能够有更多的资金进行扩大再生产,微型金融机构可以采取小额、短期和分期还款的方式减轻了客户还款的压力,同时一定程度上保证了贷款的回收效率。
3、创新风险分担机制。要有健全的资金保险制度,保证小额信贷的运作长期发展。
4、创新融资机制。微型金融不能长期只靠政府和社会捐助获得信贷资金,要通过持续的经营,才能真正达到扶贫减贫的效果。在我国农村地区可以采取动员储蓄户能和经营有利的客户加入微型金融机构的股权来扩大资金来源,摆脱过度依赖捐赠资金,实现微型金融的资金来源稳定。
(三)完善信息管理体系
微型金融机构要准确衡量贷款资产质量的指标大小,必须有大量对贷款人资产状况的信息进行监控,从而降低信贷风险。对可能过期不还或者风险比较大等的客户,采取有效的措施;微型金融贷款给客户后,要进行贷款用途的监控,其次对社会借贷方式、计息方式、客户结构、贷款拖欠行为等情况设立一个统一的信息管理系统,定期做出监控信息的分析报告,对农村地区的微型金融需求、供给和机构运行情况进行预算、计划,评估,保证减低微型金融机构的各种风险。完善信息管理体系,是微型金融可持续发展的保障。
(四)优化微型金融运作模式环境
加快改善法制环境,保证为微型金融机构的运行得到法律的保护和监督;其次建立行之有效的监管环境,通过制定全面的监管制度,对微型金融运作实施分类管理,分层监管;政府要抓便职能,为微型金融的发展颁布适宜的财税政策和适度宽松的货币政策,保证微型金融的长期发展;最后要培育农村客户的信用,保证信贷安全。
参考文献:
[1]张亮.微型金融运行模式研究[D].四川大学,2009.
[2]武宝成.我国农村微型金融发展的障碍因素分析[J].安徽农业科学,2011,39(28):17618-17620.
一、美银案例概况、CFPB成立背景及主要做法
(一)美银案例概况
CFPB称,2010-2012年间,美国银行向消费者推销了两种信用保护附加服务,该服务允许消费者在失去工作或面临其他经济困境时获得部分卡债减免,电话销售员通常会就这些产品进行误导性宣传;同时该行还在2000年-2011年期间违法向190万个账户收取信用检查和报告服务费,但并未提供服务。对此,美国银行没有承认也没有否认违规操作,只是声称已在2011年12月停止销售身份信息防盗产品,在2012年8月停止上述支付保护产品,并已向大部分相关消费者退款。最终,美国银行与CFPB和OCC达成和解,即美国银行向CFPB和OCC分别支付2000万美元和2500万美元罚金,其余7.27亿美元退还给消费者。美国银行最后还表示,其对消费者承诺的退款金额实际为7.38亿美元,要大于和解中达成的金额。此次和解是美国金融监管机构在信用卡附加服务方面赢得的最大一宗和解案,CFPB在和解中要求的退款金额也为历史之最。
(二)CFPB成立的背景
2008年国际金融危机凸显金融消费者权益保护不足。危机发生后,以美、英为代表的发达国家和一些国际金融组织充分认识到保护金融消费者权益对于维护社会公众对金融体系的信心和金融体系稳定的重要性,忽视对金融消费者的保护,会破坏金融机构赖以发展的公众基础,从而危及整个金融稳定乃至社会稳定。因此,有关国际组织和政府纷纷通过改革相关立法和监管体制,进一步加强金融消费者保护,以修复现行金融监管体制的制度性缺陷,使得金融消费权益保护与宏观审慎管理、微观审慎监管成为金融改革的三条主线。2010年4月英国拆分金融服务监管局,成立金融市场行为监管局,履行金融消费者保护职责。2010年7月21日,美国颁布了20世纪30年代以来最全面、最严厉的金融改革法案――《多德-弗兰克华尔街改革与消费者保护法》,这部法律从根本上改变了美国现有金融监管格局,对金融消费者权益保护做了全面规定,并整合原本四分五裂的个人消费者保护体系,在美联储内部设立了一个专业性消费者保护机构――金融消费者保护局,即CFPB。该法的实施对美国金融体系产生了强烈冲击,并将影响全球金融监管改革的下一步走向。
(三)CFPB的主要做法
1.出台全方位的消费者保护规则。CFPB已经颁布诸多规则,比如更新IT系统、修改业务流程、相关员工培训等,涉及住房按揭贷款、学生贷款、电子汇兑、信用报告等领域,每颁布一项规定,都对推动金融消费者权益保护起到了积极作用。
2.加大问责和处罚力度。通过派驻“金融警察”、永久性查帐和内部营运督导以及约谈公司主管等方式,对联邦金融机构侵害消费者权益的行为予以制裁,加大对违规行为的问责力度。CFPB从2011年中期开始运营至今已就信用卡附加产品违规方面开出5张巨额罚单(包含罚款和退款,下同),其中2012年7月向美国第一资本金融公司开出2.1亿美元罚单,2013年9月向美国第一大银行摩根大通开出3.89亿美元罚单。此外还对“美国运通”、“发现金融服务”等行业巨头课以罚款。
3.建立网络投诉机制。CFPB建立了网络投诉机制,消费者可通过CFPB网站提交投诉,并可查阅投诉受理进程,目前受理的投诉主要是在银行账户和服务、信用卡、信用报告、转账、住房按揭贷款等领域。网站上还有专门鼓励机构内部人士“爆料”的相关内容。
4.提高信息透明度。CFPB要求对包括信用卡和抵押贷款在内的金融产品成本、杠杆率、风险状况以及消费者应明确知晓的事项进行及时披露。确定金融理财产品的合理杠杆率并以此为标准,其他越过合理杠杆率的产品会受到更多的监督。
5.进行金融消费者保护监测和研究。 CPFB内部专设研究部门,研究、分析并报告金融市场上有关金融消费者产品和服务的现状和未来发展趋势。研究重点分为两类。一是金融机构在执行金融消费者权益保护法规方面的情况,包括其他联邦机构、法院、投诉等涉及的同类问题。二是金融消费者保护问题的分析。此类报告向消费者介绍金融产品和服务的特征、成本、收益和风险,保障消费者的充分知情权,同时,报告还披露金融产品和服务交易的管理情况,包括产品和服务的成本、费用及数据处理等。
二、对我国的启示
(一)为维护金融稳定,应进一步加大金融消费权益保护的法制建设力度。金融市场上,作为市场交易的双方,金融机构的稳健经营和金融消费者的权益保护是金融业稳健发展的两个方面,有着不可分割的联系。随着我国金融产品和服务形式的多样化、差异化发展,金融消费日益渗透到社会公众日常生活领域。由于违规成本低,各地金融消费纠纷日益增多。上海高院《2013年度上海法院金融商事审判白皮书》显示,金融机构违规经营包括期货公司以委托理财为名违规从事融资业务;保险公司放任他人代被保险人签名造成合同无效;银行在办理消费信贷业务时捆绑销售保险产品,金融机构员工为完成销售任务进行不当宣传和推销,为促成交易放任借款人提供虚假信息等。这些纠纷大大损害了金融业的社会形象和社会信誉,侵蚀了金融机构稳健经营的基础。而长期以来,我国金融监管制度主要是站在金融机构的角度来设计,对金融消费权益保护缺乏系统、规范的制度建设,至今没有一部专门的法律法规。新修订的、被寄予厚望的《消费者权益保护法》只字未提金融消费权益保护,其中笼统涉及的“有关国家机关应当依照法律、法规的规定,惩处经营者在提供商品和服务中侵害消费者合法权益的违法犯罪行为”,也因缺乏金融领域下位法的配套而成了“空中楼阁”。导致各个监管机构正在推进的金融消费权益保护工作,因缺少法律法规的强力支撑显得约束不足、惩处无力。国际国内经验教训告诉我们,金融消费权益保护的法制建设已十分迫切。
(二)为维护社会稳定,应进一步加大金融消费权益保护的工作力度。美国银行因为“误导性宣传”、“欺骗性销售”、“不合理收费”等理由便遭来巨额处罚,折射了美国纠维金融业社会形象、稳定金融业社会公众基础的坚定决心。正如CFPB负责人理查德・科德雷所说:“我们一直就企业的信用卡附加产品违规行为发出警告”,“美国银行既欺骗消费者,又对不佳的服务进行不合理收费。我们不会容忍这些行为,并将在惩罚市场中无理对待消费者的企业继续保持警觉”。反观国内,金融机构侵犯消费者权益的案例越来越多。上海高院白皮书显示,2010年-2013年,上海法院受理一审涉金融消费权益纠纷案件59181件,占同期一审金融商事收案总数的61%,且收案数量呈逐年飙升态势,如2010年-2013年汽车消费贷款纠纷案件数量分别为70件、155件、6037件、7097件。尽管如此,却鲜有金融机构因侵犯消费者权益而被监管部门处罚的案例。于是,当消费者认为被“欺骗”或权益受到损害时,常常寻求自己的力量来解决,除了诉诸法院等正常手段外,围堵银行等非正常手段也成了消费者普遍采取的方式之一。今年2月19日松花江号信托违约后,投资者先后于3月24日和4月28日围堵建行总行,理由是“在购买的时候,我们享受了‘一站式’服务非常的‘强势’和‘有保证’。甚至有很多支行行长亲自出面进行推荐,说此款信托计划是经过建设银行总行审批通过的信托计划,企业资质优良,是建行AAA级客户,还款完全没有问题,是一款‘无风险高收益’的理财产品。”有分析人士认为,银行内部人员或者部门为了本部门和个人利益最大化,不惜隐瞒产品风险,有意夸大产品的安全性和收益,以忽悠储户购买,从而让自己获益,甚至银行员工在银行不知情的情况下,冒充银行名义向客户销售产品,而客户由于在银行网点办理,有银行信用担保,有银行员工作证,轻易相信夸大宣传,最后产品兑付出现问题才恍然大悟。像这样宣传以银行信用来“背书”、后果却不以银行信用来兜底的金融消费纠纷在各地常有发生。现实情况表明,进一步加大金融消费权益保护工作力度,建立一个理性和谐的金融消费秩序,避免金融消费纠纷陷入医患纠纷式的两难境地已刻不容缓。