网络信贷论文精选(九篇)

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第1篇：网络信贷论文范文

1.1采集系统业务简介居民用户用电信息采集以小区楼道、柱上变或小区箱变（公变）为单位，完成单个楼道或箱变负荷范围内全部居民用户、关口计量点的用电信息采集。安装于楼道的采集器、农村柱上变或小区箱变处的集中器即为一个远程通信节点。用电信息采集系统主要由以下几部分组成:主站、通信信道、集中器、低压电力线网络、专变终端、电能表。采集系统主要工作原理:以低压居民集抄GPRS通信方式为例，居民用户的用电数据信息由电能表采集，通过电力载波将用电信息传输给集中器。用电信息数据经协议封装后发送到中国移动（或中国联通）的GPRS数据网络，通过该网络将数据传送至主站，实现电能表数据和主站的实时在线连接。同时，集中器还可将主站发送的遥控指令传给电能表控制模块，对电能表进行数据请求等各种操作。用电信息采集系统中集中器等采集终端的主要通信方式有光纤专网通信、GPRS无线公网通信、230MHz无线专网通信、电力线载波通信、RS-485通信方式等。

1.2主要研究内容通信方式的改造目标是各个集中器或专变终端通过LTE230上行通信模块（UE）将本地采集业务相关数据传输到所覆盖区域基站设备，基站通过光纤、微波等方式将业务数据回传核心网，核心网将各个基站业务数据汇总通过网络接口回传给用电信息采集主站系统，完成主站系统通过LTE230系统对各个居民用户、专变用户等用电信息数据的采集工作。目前张家口用电信息采集业务使用了大量GPRS通信模块。LTE230无线宽带通信网络在张家口的推广应用，首先要开发出符合采集终端通信接口的LTE230通信模块，要求采用与GPRS通信模块完全一致的技术规范和型式规范，这样做后无需对采集终端进行升级改造，就可以直接进行模块替换，降低费用。下面以I型集中器通信模块为例，简述LTE230通信模块开发的关键要点。

1.3LTE230通信模块开发设计

1.3.1底层通信原理考虑到电力系统中大量的终端对业务时延要求较高，尤其是专变终端的时延要求更为严格，需要对系统进行合理设计以有效降低时延。因此，LTE230无线宽带系统采用扁平化的全IP网络架构，组网灵活，能够适用现有业务的开展，而且方便将来新业务的扩展应用，如下图1所示。集中器和无线模块的底层通过AT命令构成通信通道，而无线通信模块，与无线接入设备及主站的底层是基于成熟的LTE的底层信令架构，并针对行业业务特征进行优化而成。IP层是在成熟稳定的底层之上，屏蔽了物理层的细节，使得网络应用层可以自如设计实现。集中器的IP地址都由LTE230系统的核心网管理和维护，集中器连接的无线通信模块正常完成底层接入后，核心网分配IP地址给集中器，核心网一并维护IP地址和集中器的对应列表。

1.3.2LTE230通信芯片选型目前市面上的LTE230通信芯片很少，只有中国普天信息产业股份有限公司的一款芯片，该芯片设计时考虑了在用电信息采集系统中需要的功能，简化了设计，降低了成本，因此在电力行业中得到广泛的应用。

1.3.3LTE230通信模块的TCP软件流程用电信息采集系统中集中器或专变终端通过AT指令与LTE230模块进行命令控制以及数据通信；通过LTE230模块将数据传送至主站，实现与主站的实时在线连接；同时，集中器或专变终端还可接收主站发送的遥控指令进行请求操作。

1.3.4LTE230通信模块设计开发的关键点（1）集中器LTE230通信模块硬件设计需要符合国家电网公司的电力用户用电信息采集系统集中器型式规范的要求。软件设计必须符合国家电网公司2013年的最新版电力用户用电信息采集系统技术规范中的《通信单元技术规范》和《远程通信模块接口协议》，同时须兼容2009年版本的终端。（2）由于各厂家的集中器上行通信模块与主站的交互信息文本没有统一标准，为了避免涉及到与多个厂家开发接口，影响通信模块的兼容性，建议通信模块在网络连接后开启透明通道，建立透明数据传输，避免通信模块对交互信息的解析。图2是LTE230模块建立连接流程图。

二、应用效果

按照上述开发思路研制出了I型集中器LTE230通信模块，经试运行后，在LTE230无线信号覆盖区域内进行了安装，集中器采集数据通过LTE230无线宽带通信网络及光纤网络，上传至统一的采集主站系统，通信系统自建成后一直运行稳定，采集成功率达100%，时延小于2s，满足了电力系统业务稳定性和可靠性要求。

三、结语

第2篇：网络信贷论文范文

【关键词】电视 新闻评论 网络评论

随着网络的壮大与成熟，越来越多的网民开始通过网络获取信息，浏览新闻，发表意见，监督舆论。网络作为一种全新媒介，迅速发展壮大，成为继报刊、广播、电视等传统媒体之后的“第四媒体”。而网络新闻评论凭借其广泛的参与性﹑超强的时效性、内容的海量性、传播的互动性﹑形式的多样性﹑受众的自主性以及较大的自由度等，分流了一大部分电视新闻评论节目的观众，很多人开始通过网络参与新闻事件的讨论，在网络上形成新的舆论阵地。面对网络的强大攻势，电视新闻评论该如何调整策略，从而在网络时代的新兴传播格局中，占据有利位置？

一、网络新闻评论的特点

在网络技术高度发达的今天，网络越来越多的渗入到人们生活的方方面面，人们习惯于去网络上获取新闻信息，习惯于到网络上去发表自己的意见，习惯于自觉地与自己“志同道合”的意见群体组成联盟。2012年1月16日，中国互联网络信息中心（CNNIC）的《第29次中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2011年12月，我国网民规模已达5.13亿，互联网普及率进一步提升，达到71.5%。其中网络新闻用户规模达到36687万人，网络新闻的使用率为71.5%，在网络使用率中排名第四。在这样的形势下，电视开始处于一种被动的位置。我们看到2011年热点的新闻事件——小悦悦事件、温州动车事件、花季少女被毁容等，网络成为人们的首要消息来源，参与新闻评论的首选方式，而在这方面电视媒体的反应则相对慢了一些。现在很多电视新闻评论节目甚至把网络作为新闻话题的获取平台，网上热议的话题记者再跟进，进行采访报道。在获得一些信息时，越来越多的人选择自主的在网络上进行检索，获取各方信息，并形成意见同盟，掌握主动的话语权。但根据受众选择心理学说，人们在选择信息时，更愿意去接触与自己先前意识所相同的信息，网络就更容易出现窄播。

1、网络新闻评论主体的多元化和平民化

网络作为“异位”媒介，受到的限制较小，再加之网络技术带来的超强的互动性，使得网络新闻评论发表的主体可以是任何人。网络中大多数的新闻评论都是由网民自发发表的，而且由于网络本身的虚拟性，使得不论是什么职业什么年龄的网友都可以自由的在网中发表自己对于新闻事件、新闻人物、社会现象的看法，并且这种意见的发表是不受任何约束的。再加上网络的互动性、即时性带来的便利，网民在网络中也易获取与自己意见相同的盟友，并获得强大的支持，这种不受约束的思想自然的抒发平台，这种由网民自发参与的新闻评论，更贴近受众，赋予受众更多的话语权。另外，网络新闻评论由于主体的多元性﹑广泛性，使得网络新闻评论更具时效性。

2、网络新闻评论内容的多样性和不确定性

网络的去中心化，使得网络新闻评论丧失了传统新闻评论的谨慎性与权威性，网络中各种观点鱼龙混杂。许多网站在发表新闻评论时，往往会考虑迎合自己网站网民的意见，形成舆论群体，网民迅速向自己支持的社区靠拢，形成多种声音并存的局面，甚至造成网友由于意见不和而相互攻击。目前，虚拟性仍然是网络的一大重要特征，这种虚拟性使得发言者不必去承担过多的责任，将言论人的责任感大大降低。这就使网民在网络中发表言论时，不去深究信息的真实性，甚至出现网络诽谤。加之，网络的审查较为宽松，给予各种参差不齐的评论声音存在的空间。

3、网络新闻评论形式的随意性

网络中的新闻评论形式比较随意，没有固定的形式限制，具有较大的自由度。在网络中，网友可以对自己同意的观点下留下一个“顶”字，可以将自己认同的微博转发；网络编辑也可通过语言规范的编者按代表网站发表评论；学者和专家也可在自己擅长的领域发表权威的观点和看法供网友阅读。

4、网络新闻评论平台的多选择性

新闻评论除了在特定的网站发表外，也可以在贴吧﹑群组等其他各种平台中发表，加强覆盖面，形成强有力的舆论监督。网络中，“把关人”身份的模糊，使得新闻评论不受过多的限制，可以在任何一个平台。

二、电视新闻评论发展的新思路

在网络时代，电视新闻评论受到了很大的冲击，要想在新时代占据一席之地，电视新闻评论就需要改变策略，充分发挥电视新闻形象化、新闻报道深度化的优势，同时加快与网络媒介的融合，扬长避短，博采众长，寻求新的突破点。

1、加强新闻评论的时效性

电视新闻评论相对于网络来说，最大的劣势就在于对时效性的把握。电视媒介由于其主体的确定性，把关人制度的限制，以及媒介自身属性的要求等，新闻评论的需要较长的时间，这点可能是无法避免的，但随着我国新闻体制的不断完善，以及卫星直播车的使用等，在时效性方面应该可以有所改善。

第3篇：网络信贷论文范文

网络信息技术对于我国教学工作的影响最突出地表现在教学设施方面，网络化的到来使得信息设备、数字设备进入到了校园中，进入到了课堂中，改变了我国沿用了数千年的教学模式和教学方法，使得教学的效果提升到了一个全新的高度。现代化的教学设备包括多媒体教学工作、网络课程技术、信息化互动工具等。总之，网络时代的到来改变了我国教学工作的基础设施和教学工具，而教学设施方面的改变是整个教学工作改变的基础，同时也是促进网络教育取得突破的关键和核心。

1.网络教育的特点。

其一，学生实现了学习的自主化和自由化。在信息化教学时代，学生可以利用的教学资源非常丰富，这对于提高学生的自主学习能力有非常大的帮助。一方面，学生可以在网络上很方便快捷地共享很多的教学资源和教学材料，如其他学校甚至其他国家的教学视频、网上录制良好的音频、其他同学的学习心得体会等，学生可以充分地通过网络渠道利用这些多样全面的资源，提高自主学习的效果。网络信息化时代的到来对于教学工作的另一个方面的促进作用就是加深、扩大了学生与学生之间、学生与老师之间的互动关系，这对于教学资源的共享，教学内容的互动来说是一个很好的促进作用，通过师生、生生的深层次、多元素、及时有效的互动，学生的自主学习能力可以得到很大的提升，学习进步也会很快。可见，学生不仅可以借助网络信息技术充分利用一些公共资源，也可以与其他同学和老师进行更广泛的互动和讨论，而且学生在这个过程中还不会受地域和地理条件的制约。利用网络信息的时间和空间都比较自由，所以，网络教学对于提升教学效果有很大的促进作用。

其二，教师实现了教学内容的深入化和灵活化。现代化网络信息教学是传统教学的加深和拓展，这首先表现在网络信息化教学的渠道是全新的，并且具有传统教学工作所无法企及的地方。在利用网络信息进行教学的工作中，学生与老师之间的互动频率增加，互动的效果也大大地得到了提升，这对于改变传统刻板的课堂气氛起到了非常大的作用。其次，教学方式的灵活多样促进了教学内容的深入，教师在教学的过程中可以充分利用现代化的教学工具增加一些新的教学环节和教学内容，改变传统教学工作中一切教学知识内容都是以课本为主的老旧、生硬模式。网络化教学使教学资料得到了充分的拓展，促进学校的教学活动朝着现代化、信息化的方向发展。因此，教学内容的深入也是网络化、信息化教学时代到来所出现的新的发展机遇。最后，与传统的教学方式和教学方法相比，网络化信息教学不仅在内容上有很大的拓展，在形式增强了灵活性，同时在教学的互动效果上也有了非常大的改进。传统的教学模式以教师课堂灌输，学生接收记忆为主，课堂中具有针对性的互动环节较为缺失，同时课堂气氛不活跃，学生的积极主动性不高，这在很大程度上制约了我国教学工作的质量。但值得庆幸的是，网络化教学的普及和发展为改变这种现象带来了很好的机遇，教师可以通过现代化的网络通信设备，如QQ、邮箱、微信、微博等，增强与学生，甚至与家长的互动。学生也可以在课余时间通过网络向老师提问或是与其他同学互相讨论交流学习上的体会或是困惑，这对于改变传统教学中师生之间缺乏互动是个很好的帮助。由此可见，教学内容深入化、灵活化以及师生之间优良的互动效果也是网络化教学的一个重要特征。

2.网络教育的优势。

其一，教学方式方法的创造性运用，构建了“重互动、多沟通”的新型互动课堂模式。网络化教学与传统教学的主要区别表现在教学方法上。在传统的教学方法中，教师的讲授环节占据了主导地位，学生在整个教学过程中处于一个被灌输的角色，教学场所以课堂为主。随着网络时代的到来以及信息化教学的普及，网络化教育已经成为当代教育工作的重要的新生力量。网络化教学工作中，教学内容以教师的讲授和学生的提问互动为主，教学过程较为丰富，教学内容高度多元，同时，其教学方式更加强调学生的自主思考、自主学习，教师只是承担辅助讲解的角色。这样的教学方法更加强调对学生学习能力的培养，教学效果显著，是一种非常值得普及的教学方法。

其二，灵活机动的教学途径和较为宽泛的教学内容，开拓了学生眼界，有利于帮助学生借助发散性思维来分析问题和解决问题。与传统的教学方式相比，网络信息化的教学方式具有更为宽泛的教学途径和教学渠道，学生既可以通过网络视频学习知识，也可以在学校指定的一些教学资源数据库去下载自己需要的教学资料和学习材料，从而充分地自主学习。同时，网络教学中的互动环节也较为便利，只要进行沟通的双方有网络以及电脑或者手机、iPad等设备，师生之间、学生之间、教师之间、教师家长之间就可以在任何时空下进行互动，这种方式极大地提高了教学效率。传统的教学方法不是适用于所有学生的，很多时候，单一的授课模式制约了学生个性的发展和培养，对于学生的创造精神和创新精神的开发具有一定程度的负面作用，所以需要我们在开发网络化教学方法的同时，注重对传统教学效果的提升，注重利用网络途径来引发学生学习的兴趣和积极性，引发学生对知识的好奇心，从而激发出学生的创造力。现代化的网络教学相比传统的教学方法，对学生自主学习能力的培养更加突出，同时也在一定程度上加深了学生对于所学知识的掌握和理解程度，同时，也非常有利于学生创新精神的培养。总之，现代化的网络教学在教学效果上取得了很大的突破。

二、现阶段网络教育存在的问题

与传统教育相比，网络教学在教学设施、教育理念、教学思路、教学方式等诸多方面具有开创性意义，可以取得较为理想的教学成果。但受客观教学实施和传统教育理念等因素的限制，我们当前的网络教学还存在一些不足和有待改进的地方，主要包括以下几点：

1.网络基础设施建设不全面。目前，我国网络教育的技术环境建设、信息通道的硬件设施以及相应的软件系统，卫星教学收视点和教学光盘播放点、网络教学支撑软件平台等都还不完善，不能满足教育教学需求。与此同时，我国网络技术水平还不是很高，导致网络传播速度慢，视频效果差。与此同时，专业人员少，网管技术人员、信息技术教师的数量远远达不到网络教育的要求。

2.教学经费不足。开展网络教育需要较高的成本，教育主管部门目前并没有给开展网络教育的院校拨划专门的经费。比如，电子课件的制作，一般一门含有音、像、文字和三维动画的多媒体网络课件需要投资近30万元，而一个专业往往需要数十门网络课程课件，多个专业同时开课，至少需要数百个网络课件，仅此一项投资就需上亿元。经费的不足已成为网络教育发展的瓶颈。

3.教学环节中师生互动缺失。网络教育教学实践中存在一些亟待探讨和解决的问题。第一，网上授课教师不在场，师生之间缺少直接交流，学生难以感受到老师的人文关怀。第二，在教学过程中，不仅缺少教师对学生学习过程的监控，还缺少良好的信息反馈系统。第三，学生进行网络教育学习比较容易，学校给每位想学习的学员提供了学习机会，但这同时也给学校带来了管理上的新问题。招收的学员来自各行各业，他们的文化程度、思想素质、年龄、人生经历、学习目的等都千差万别，没有统一的定位，这就容易造成教学管理和学生管理的混乱，比现实学校管理有更大的难度。

三、推动网络教育继续发展的建议

1.进一步转变教育教学理念。网络化教学的发展与建设最重要的是要转变教师的教学理念。我国传统的教学理念强调课堂讲授和课本知识的学习，但是现代化的网络教学打破了这种传统，教学资源上突出各种教学资源的共享与互动，教学方法上从传统的单一教学向多元化教学转变。但要想使教师们彻底转变教学方法，适应网络化教学，那就必须首先转变教师的教学理念，让教师有所创新，从而进一步加大对教学方式的革新，提升网络教学效果。

2.加快信息化教学人才的培养。网络信息化教育同时需要相应的掌握现代化通信技术的教学人才作为支撑，如果教学环节中缺少了现代化的教学技术人员，那么网络信息化教学也就只是一句空话。信息化教学的人才培养需要从各个专业做起，教育与管理部门可以专门开办一些网络信息化教学人才培养的院校与专业，同时也可以开展一些职业培训的课程，以使传统教师掌握现代化网络教学方法，从而加快我国网络化教学的发展。

第4篇：网络信贷论文范文

网络时代也对中小企业发展带来了挑战。一般来说，中小企业规模小，对网络信息技术重视不够，疲于应付日常管理工作，而没有将足够的精力投入到信息技术应用中。很多公司没有专门的网络技术人才，甚至可能还会有部分管理人员认为请这些网络人才就是浪费钱财、养闲人，有的公司是请人帮忙设计网站，后续却没有维护，网站成为摆设，甚至还有的小企业根本就没有网站。我国多数中小企业尚未认识到网络经济给他们带来比大企业更为有利的机遇，还把竞争焦点定位在实体市场。于是，这些中小企业在网络时代，面对网络信息技术，表现得很被动。他们既没有招兵买马，为公司发展配备网络技术人才，以充分运用网络信息技术，也没有抓住网络这一载体，去获取更多信息，也让更多的潜在客户了解自己。

二、网络时代中小企业管理创新的趋势

（一）管理理念的创新。管理理念是指导和影响一切管理活动的最深层次的因素，有什么样的管理理念，就会有与之相适应的管理行为、管理架构等。比如，以客户为上的管理理念之下，企业的所有活动都会围绕着客户的需求展开，无论是在产品的设计、生产、配送等各个环节，都会做到更好地为客户提供便利。反之，不注重客户的需求，认为消费者爱买不买，总会有人来买我的产品。如果有这样的理念，企业日常管理的各个方面都会表现出来。因此，中小企业为了更好地适应网络时代的要求，管理理念方面的创新是不可避免地。而且，越是能抓住这一机遇，主动进行管理理念创新的企业，越有可能在网络时代激烈的市场竞争中胜出。

（二）管理手段的创新。网络时代的基本特征就是信息技术独霸天下，各行各业的发展都离不开网络信息技术，比如，现在的企业讲求精细化管理，但是如果没有信息技术做支撑，精细化管理的实施难度就会很大。再比如，现在的企业讲求人力资源管理的现代化、财务管理的现代化，所有这些现代化实际上都要以一定的软件为支撑，而这些软件无论是开发还是使用都离不开信息技术。现在企业的生存和发展都离不开信息技术，企业需要了解产品投放市场后消费者的反应，需要了解同行的反应，还需要与供应链上下游的合作伙伴保持沟通，这些都需要信息技术的帮助。因此，中小企业的管理手段也要进行更新。

（三）组织结构的创新。管理结构的创新也是网络时代中小企业管理创新的趋势之一。组织结构是组织各项职能得以展开的载体，不同的职位分布在组织结构上面，不同的人又分布在不同的职位上，一个职位上下左右的人共同协作，最终完成了整个组织的目标。企业的组织结构是不断调整的，在企业发展之初，应用直线制的较多，简单明了，命令传达快，效率高。很快，出现了职能制，又出现了直线职能制，以及其他各种各样的组织结构。目前，直线职能制应用的比较多。中小企业情况比较特殊，规模小、员工少、产品可能是单一且多变的，这些特点都决定了其组织结构要具有一定的特殊性。那么，在网络时代，对于中小企业来说，如果要进行管理创新，选择从组织结构入手也是不错的决定。

（四）管理模式的创新。管理模式是指企业未实现其经营目标组织资源、经营生产活动的基本框架和方式，如亲情化管理模式、友情化管理模式、温情化管理模式、随机化管理模式、制度化管理模式、系统化管理模式等。每种管理模式都有其优缺点，没有完美无缺的管理模式。应用哪一种管理模式要依据每个企业的具体情况来选择，不能盲目效仿别的企业，也不能固守某一种模式。在具体的企业运营过程中，衍生出了企业资源计划、制造资源计划、准时生产、精益生产、按类个别生产、优化生产技术、供应链管理、企业流程重组、敏捷虚拟企业等。在网络信息时代，中小企业在竞争压力之下，也要保持管理创新，管理模式的创新可以具有较大的带动作用。

三、网络时代中小企业管理创新路径

（一）要以实际情况为根本，循序渐进。管理创新的目的是使公司运营的效率和效益提高，每个中小企业都在特定的市场环境、文化环境中生存和发展，公司拥有者与公司职员之间都有紧密的情感联系，具备强大的信任和凝聚力。多年形成的管理习惯和思维在实际运营中影响大，是公司生存和发展的基础。能够提高信息交往的效率，提高管理绩效，降低运营成本，人员的稳定性也有保证，进行管理创新时，必须要保证公司的相关人员理解并接受，先选择部分部门或市场小范围沟通调整，在执行过程中及时发现问题并解决问题，循序渐进的调整，保证公司运营的稳定，为后续调整打下基础。

（二）树立以人为本理念坚持客户至上。网络时代中小企业管理创新，首先要树立以人为本的理念，坚持客户至上。中小企业本身消费者群体不是很大，在网络时代又面临来自方方面面的竞争。那么，为了更好地生存和发展，首先企业就要以人为本、客户至上。不管什么样的企业，生产什么样的产品，如果最后产品卖不出去，那企业的一切活动都没有意义了。因此，对于员工来说，中小企业要以人为本，关心员工的工作和生活，增强员工的归属感，增强企业的凝聚力，以更好地吸引和保留人才。对于客户来说，中小企业要坚持以满足消费者需求为导向，从产品设计、产品销售渠道的安排等方面都尽量满足消费者的需要。内部有了员工的支持，外部有了消费者的支持，那么，中小企业就会获得良好的发展环境。

（三）充分运用现代信息技术提高管理效率。网络时代为包括中小企业在内的各种类型企业的发展提供了很多的便利，比如仅发达的信息技术一项就能够提高企业的管理效率、降低企业的管理成本、拉近企业和消费者之间的距离、增进企业和合作伙伴之间的关系。在信息技术不发达的时代，很多管理工作都要靠人工方式来完成。现在商场那么多，市场那么广，再靠人工的方式不太可行。有的企业就在企业和商场的销售终端之间建立了联系，那边产品一卖出去，企业这边就会显示出来，就可以及时地补货。中小企业也要逐步地运用这些技术。再比如，在日常管理中，要运用电子邮件、工作群等来通知事情，也会提高效率，降低中小企业的管理成本。

（四）优化组织结构创新组织发展环境。组织创新是管理创新的组织保证。中小企业在不断发展中，充分运用网络时代的便利，不断地进行组织结构的优化。企业创立之初设立的组织结构可能并不适应企业现在的情况，特别是网络时代的情况。那么，企业就要进行组织结构优化。在网络时代，一些中小企业可以考虑采用虚拟的组织结构。虚拟的组织结构已经产生了很长的时间，企业只做自己最擅长的方面，比如产品研发和销售，而将其他的方面，比如产品生产交给其他的企业来完成。这实际上是充分地利用了比较优势，选择的合作伙伴都是业界内能够提供相对比较好的服务的企业。企业只拥有一些部门，和其他企业之间保持着联系，形成一个虚拟的结构。对于中小企业来说，这种结构类型特别合适，中小企业的特点就是员工少、规模小，如果能充分运用这一组织结构就能够更好地满足消费者的需求。

（五）创新管理模式实现精细化管理。网络时代，中小企业要进行管理创新，还要创新管理模式，实现精细化管理。由于激烈竞争、新的创新浪潮及高技术产品和服务不断推出、缩短了产品生命周期。那么，中小企业如果想跟上产品更新换代的速度，就要进行管理模式创新。比如，中小企业要重视供应链管理，供应链管理如果做得好，就能够与上游的原材料供应商保持密切联系，也能够与下游的分销商保持密切联系。与供应商保持密切联系可以减少原材料库存，压缩成本，与分销商保持密切联系可以及时把握产品销售情况，为后续的工作做好准备。这里也要关注精细化管理，把握好产品质量精品的特性，处理好质量与零缺陷之间的关系，确保企业能够形成核心竞争力。管理模式的创新需要一个周期，需要不断地磨合，不断地适应，并在运用的过程中不断地调适。

四、总结

第5篇：网络信贷论文范文

1.1网络新闻评论的开放性。互联网打破了过去新闻评论由少数人编辑、评论员垄断的局面，任何人只要有一台电脑，就可以再往上找到可以接纳自己观点的空间。从平民视角将自己的所思所想即时于网络之上。论天下大事，可以针砭时弊，慷慨激昂。开放性是网络新闻评论最根本的特性，网络使每个人都可以信息成为信息源，网络成为了信息的海洋，整个网络就是建立在自由开放的基础之上的。网络传播打破了传统的空间概念，传播空间不分地域，没有疆界，传播空间的无限广阔是报纸等传统媒体望尘莫及的。网络网络新闻评论的开放性在一定程度上实现了意见交流的平等化和多元化。在网络传播时代，网络新闻评论交流、互动的传播方式在一定程度上被认为是促进了“意见的自由市场”的形成。网络扩展了人们选择和利用信息资源的内容和范围，真正实现了信息的共享。网络为网民自由发言提供了一个广阔的虚拟空间，许多网络评论表达了人民的心声，网络为网民参与社会管理提供了舞台。

1.2网络新闻评论的时效性。新闻评论是依托于某个新闻事件，进行评论，及时的提出和解决人们所关注的社会问题。在新闻评论的时效性上，网络媒体比传统媒体要快的多，其信息来源比较广泛，制作环节不像传统新闻评论那样繁琐，所以在遇到突发事件时，网络能够在第一时间将新闻评论出去。大部分新闻网站在有重大价值的新闻背后都设有让广大网民参与其中的即时评论。一些新闻网站还在新闻事件发生发展过程中请专家“点评”。这种针对性极强的即时评论，是网名不但对新闻事件本身加深理解排除了疑惑，还及时正确的引导了舆论，充分体现了网络新闻评论的时效性。网络新闻评论的时效性很重要，它对引导舆论起着举足轻重的作用。

2、网络时代新闻评论的缺陷及其监督管理

由于网络的高度开放性，网民可以任意发表评论，有些评论没有经过深思熟虑就急于有感而发，不加思考一顿评说。有的无病、宣泄个人情绪，甚至攻击党和政府，这种快餐化倾向容易造成以讹传讹不良传播效果。使得网络新闻评论呈现鱼龙混杂、良莠不齐的现象。由于网络自身具有的虚拟性、隐匿性特点，网络新闻评论者身份隐藏不具有指向性，所以网上有些言论缺乏理性，比较偏激情绪化，不受社会道德规范的制约，使得一些虚假的、极端的言论在网络上横行。这就为新形势下如何坚持正确的舆论引导提出了新的要求。目前这一现象在论坛、BBS中都常见。于是网络提供的公共平台成为了互相攻击谩骂的工具，形成网络上的“言语暴力”。

在网络传播时代网民可以自由地接受和信息，传播具有了很大的随意性，网络媒体的议程设置功能因为这种随意性而被削弱。受众言论随心所欲，公众关注重心的不同，大大减小了同一个议题所能作用的受众面，无法有效控制舆论引导。对网络新闻论坛进行网络媒介作为一种新兴媒介仍然处于探索阶段，一些网站编辑为了吸引眼球，盲目的追求利益忽视了他的社会责任。只要没有明显的政治问题、不触犯法律，就将其放置于网络之中。为不良信息的传播开启了方便之门，打着“色”的球危害网络文明，给青少年带来了不良的影响。文明办网贵在自律。网络新闻评论作为一种社会的产物具有社会属性。各网络媒体要积极的担负起自己的历史使命和社会责任，对新闻论坛分类管理，充分发挥网络新闻评论的积极作用，对网民的错误言论进行筛选屏蔽，引导积极健康向上的舆论风气，是在当前情况下对网络新闻评论有效管理办法之一。法律制度是“他律”的必要手段，具有强制性。而想要营造一个良好的网络环境重在自律，各大网络媒体应该自我约束，自我规范。

第6篇：网络信贷论文范文

关键词：信息时代；网络会计；优势；弊端；发展

网络会计是指在互联网环境下对各种交易和事项进行确认、计量和披露的会计活动，是建立在网络环境基础上的会计信息系统。借助于网络会计，企业可改变财务信息的获取与利用方式，实现财务与业务的协同远程报表，以及报帐、查帐、审计等远程处理，甚至可实现事中动态会计核算与在线财务管理，支持电子单据与电子货币结算。

一、信息时代背景下网络会计的优势

1.核算的充分性和信息的无纸性

网络会计将传统会计核算对象从一个独立的核算单位的对象扩展到相关客户、供应商及虚拟企业。传统会计受货币计量假设的限制，反映和披露的信息绝大部分是财务性的。大量非财务性信息，以及产生财务性信息所依据的会计过程和方法等方面的信息则被摒弃在外。网络会计下，以货币形式反映的价值信息更是不足以成为决策的主要依据。

2.信息处理、披露和使用的及时性

传统会计下，受会计期间假设以及核算手段的限制，财会部门信息实时反馈能力不强，计划的执行情况，投资的获利情况等信息，一般要到会计期末才能从账上反映出来，而传递到用户手中更需要时间。而网络会计重点突破了速度问题，使会计核算从事后转为实时。企业的生产、销售、人事、仓储等各业务部门借助于企业内部网可以将各种信息实时传输到财务部门，财务部门可随时对这些信息进行加工、处理并及时信息反馈。网络技术可动态跟踪企业每一项变动，并予以必要揭示。

3.信息的交互性、资源的共享性和传递的网络性

网络会计可以实现信息的双向传递，互联网使会计信息向外传递更及时、更充分，让投资人及时地掌握信息。充分利用电子化服务技术，用户可以根据自己的需要，搜索和选取不同的会计处理方法，生成不同的会计报表，从而满足更具体、更个性化的要求。同时，企业也可以根据统计资料了解用户所需要的信息，为将来制定会计政策提供依据。

二、当前我国网络会计发展中存在的问题

1.会计信息的真实性和可靠性

在网络会计中，在网络传输和保存中客观或人为的对电子数据的修改、非法拦截、窃取、篡改、转移、伪造、删除、隐匿或差错等可以不留任何痕迹。网络系统的开放性和动态性加大了审计取证难度，加剧了会计信息失真的风险。且磁介质被删除修改过不会留下痕迹，承载的信息因而具有可变性、易修改性、对系统的依赖性，会计档案缺乏有效的安全性和保密性，若人为因素磁盘、光盘等磁介质载体档案保管不善，造成数据信息的丢失和泄漏。这都将造成严重的后果，严重时会导致网络瘫痪，威胁传输的信息的完整性，甚至使信息丢失，造成不可估量的损失。

2.会计从业人员素质和技能的考验

网络会计下的会计从业人员应熟悉计算机网络和网络信息技术，掌握网络会计常见故障的排除方法及相应的维护措施，了解有关电子商务知识和国际电子交易的法律法规，具备商务经营管理和国际社会文化背景知识，精通会计知识。而目前既能够掌握运用网络知识与技术的专业人才，又需要精通财会理论知识及具有实践经验的复合型全方位的人才我国还非常缺乏。

三、克服网络会计弊端，促进网络会计发展的几点建议

1.建立健全相关法规

我国应借鉴国外有关研究成果和自身实践经验，制定符合我国国情的网络会计信息管理，财务报表披露的法规、准则具体规定企业网上披露的义务与责任、网络会计信息质量标准要求、监管机构及其权责等国家应制定并实施计算机安全及数据保存法律，从宏观上加强对信息系统的控制；应建立和完善电子商务法规，以规范网上交易的购销、支付及核算行为。

2.加大相关软件开发力度

为替代手工记帐而产生的传统会计软件已远远不能适应网络会计的需要。网络会计下的会计软件应符合以下几个标准：(1)功能的多样化；(2)全面采取网络技术，适应网络化管理、移动办公，体系开放、电子商务的需要，实现财务集中式管理、动态核算、实施监控；(3)软件在符合国际会计准则，多语言、多币种的情况下，提供具有国际可比的会计信息，满足企业参与国际竞争的需要，实现财会国际化。

3.技术、管理方面

鉴于计算机系统的脆弱性，在建立网络会计信息系统时，应当制定计算机机房和设备的管理制度、岗位职责和操作规程，加强软、硬件维护，防止计算机出现故障导致信息丢失。同时应建立会计数据系统的防火墙，加强磁介质档案的保存管理，防止信息丢失或泄露对于重要的计算机系统应加电磁屏蔽，以防止电磁辐射和干扰。

第7篇：网络信贷论文范文

关键词：高科技中小企业 信贷融资模式 风险

西方经济学对信贷融资模式与风险的研究

西方经济学分别以信息不对称、生命周期、不完全合约等角度对信贷融资模式及风险进行了研究。

（一）信息不对称角度的研究

Masako Ueda（2004）从项目评估、筛选与所有权独占角度的研究得出结论：信息不对称和产权保护水平决定了企业选择银行融资还是风险资本融资。产权保护越弱，信息不对称越弱，企业越愿意选择信贷融资。

Massimo G. Colombo（2006）研究了信贷市场的不完善程度，发现信贷融资金额偏小，而初创阶段高科技公司的每一笔私人股权融资金额要比信贷融资金额大得多。高科技中小企业缺少抵押、担保，巴塞尔协议II客观上强制性地使银行将这些初创公司定为高风险级。银行审查流程判断公司业务计划的完善程度和创业人员的能力，从而发放贷款。由于筛选和监控高科技初创公司困难大，成本高，银行就通过减少贷款金额来限制暴露的风险头寸。要改变这种状况，除了要减少信息不对称，如高科技初创公司的运营更加透明，创业项目的预筛选，不需要银行面向高科技公司信贷风险的积极态度等。

郭嘉（2004）指出，近30多年来，发达国家银行为解决“信息不对称”，创造了多种信贷评估技术（如信贷评分、抵押品价值分析和管理）、多种金融服务产品（如信贷承诺、应收账款融资）以及多种信贷风险控制技术（如信贷配给、契约管理、期限管理、长期关系、信息共享、贷款定价）等。

谢沛善等（2009）认为关系型贷款有利于克服银企之间的信息不对称，降低银行获取企业信息的成本，提高获取信息的质量，从而达到降低贷款利率，提高贷款质量的目的。

陈玉娟等（2009）在肯定抵押和担保作用的前提下，提出了倡议：其一，知识产权、股权、企业固定收益都可以质押。其二，建立评级体系，奖励守信单位，并惩罚失信单位。其三，建立科技交流平台，利用现代交流工具降低交流成本，增加交流频率。

仲玲（2006）研究科技型中小企业的融资理论与实践时发现，科技型中小企业集群比一般分散的科技型中小企业具有众多优势例如交易成本优势、外部经济优势等，特别是一定程度上减少了逆向选择与道德风险。

（二）不完全合约角度的研究

Jensen M C等（1976）指出，债务契约赋予债权人的特定权力将会产生成本，包括监督成本、破产重组成本，以及机会成本等，人们可以通过契约的设计和履行降低成本，消化风险。Ahgion P.等（1992）提出，控制权应该分配给创业者，并且使用优先股融资。目前这种观点已经演化成通过可转换债券融资，以保证在融资的前一阶段的控制权为创业者掌握，而同时又考虑到投资者的后期利益。

秦兴俊等（2009）、谢涛（2009）将高科技创业形式分为三种，专利人不参与管理、专利人参与管理、专利人创业。不同的创业形式有着不同的契约安排，不同的契约安排影响着公司治理结构和企业家精神的发挥。

为了获得外部资金的支配和使用权，企业家必须将一部分产权让渡给外部投资者。企业家让渡“剩余优先索取权”和“赎回权”，留下了“最后剩余索取权”。而企业剩余索取权的实现与否最终要看控制权（决策控制权和经营决策权）的配置和执行状况。资产专用性和非人力资本投入大的人（Williamson，1975；Dow，1993）和团队中处于监督地位的人（Alchian，Demsetz，1972） 应获得“决策控制权”，要素贡献估价难度大、更不易观察和确认从而也更难监督的人（Holmstrom，Tirole，1989；张维迎，1996），间接定价成本高的人（杨小凯，黄有光，1994）和最能影响企业资产价值变化的人（Barzel，1997） ，应该获得“经营决策权”。

马永强（2004）将人力资本分为技术创新型、管理创新型和投资创新型三种。合约对人力的资本的激励较为困难，风险与收益的分摊较难。因为有限理性（西蒙，1961；阿罗，1974）、交易成本和机会主义三者导致了不完全合约。创业者和银行在合作前以及合作过程中尽量降低他们之间的交易成本，即最小化事前的签约成本与事后的激励成本之和。

（三）生命周期角度的研究

20世纪70年代，C Weston & Brigham提出了企业金融生长周期理论。叶山梅（2007）分析了不同成长阶段的高科技中小企业的融资策略。种子期和成长期的“资金互助会”融资是一些发达国家和地区的成功经验。“资金互助会”将很多中小企业费集中起来，然后按照短期、小额的方式进行放贷，入会的会员都有机会申请到数倍于会费的贷款。成长期可以利用票据贴现融资，以及商品与贸易融资。成熟期可以申请银行贷款，以私募或可转换债券等形式发行债券。

高科技中小企业的信贷融资模式及风险

将现有信用风险模型进行整理，得到图1。

（一）专家分析法

“5C”包括：信用（Credit）、品质（Character）、企业能力（Capacity）、资本实力（Capital）、抵押物（Collateral）。

“5P”包括：个人条件（Personal）、目的因素（Purpose）、偿还条件（Payment）、保障条件（Protection）、前景预测（Perspective）。

“5W”包括：借款人（Who）、借款用途（why）、还款期限（When）、担保物（What）和如何还款（How）。

（二）统计方法

Altman & Narayanan（1997）提出了Z-score模型：Z=1.2X1+1.4X2+3.3X3 +0.6X4+1.0X5。其中，X1，X2，X3，X4，X5分别为营运资本/总资产比率，留存盈余/总资产比率，息税前收益/总资产比率，股权的市场价值/总负债的账面价值比率，销售收人/总资产比率。

（三）人工智能

神经网络方法包括模式神经网络（MNN）、概率神经网络（PNN）、扩展的学习向量器以及多层感知机（MLP）。Coats& Fant（1993）、Odom& Shard（1990）采用美国银行信贷数据，建立了神经网络信用评分模型，实证认为神经网络方法预测效果很好。

（四）非指标模型

Majd et al.（1987）讨论了分阶段投资期权的定价问题。在银行信贷评估方面，杨辉（2005）从银行角度出发，探讨了实物期权在信贷评估过程的作用。王文柯等（2010）则针对项目信贷，详细介绍了分阶段信贷期权价值的计算方法。

Credit Portfolio View模型将失业率、经济增长率、长期利率等当前宏观经济变量的值与违约率和信用等级转移概率联系起来。违约概率是一个变量为宏观经济变量的Logistic函数：

。式中，X1、X2...X是宏观经济变量。

Credit Risk+模型是瑞士信贷银行金融产品部开发的信贷风险管理系统。债务人要么违约，概率P，要么不违约，概率1-P。不同债务人是否违约彼此独立，整体违约数目服务泊松分布。CSFP Credit Risk+模型利用了财险精算的计算风险的方法。

KMV模型是美国旧金山市KMV公司于1997年建立的用来估计借款企业违约概率的方法。它利用Black-Scholes期权定价公式，根据企业资产的市场价值、资产价值的波动性、到期时间、无风险借贷利率及负债的账面价值估计出企业股权的市场价值及其波动性。对于本研究来说，该模型有一个致命的缺陷，即对于那些还没有上市的高科技中小企业来说，无法应用该模型。

（五）综合分析

马欣等（2009）从风险定义、风险驱动因素、信用变动、回收率、数值方法等方面比较分析了VAR、Credit Portfolio View、CSFP Credit Risk+、KMV等风险管理方法的异同，并将实物期权引入了信贷风险评价，而分阶段信贷就是一种期权。对于将实物期权思想引入分阶段信贷，还有徐冬冬（2009）。

韩岗（2008）提出了我国中小企业信用风险度量模型，有个体因素、地区、行业、宏观经济因素四个因变量，行业i、地区r的企业j在第t年的违约概率Pj，i，r，t是自变量。

云俊等（2006）在做信贷风险评估时，既考虑了定性因素，也考虑了定量因素，共七大类因素。主客观评价后得到23个评估点的值，再利用层次分析和模糊综合评价方法最终得到一个唯一的数值。根据数值大小所在的区间，可以对风险做出判断。

政府主导的信贷风险宏观配置体系

（一）政府引导的主要模式

投资公司模式，如深圳高新技术产业投资服务有限公司形式。肖卓（2005）提出政府资金为引导，企业自筹为主体，银行贷款为后盾，并以深圳为例。1996年，在深圳高新技术产业投资服务有限公司的引导下，深圳的绝大多数高新技术企业都建立了研究开发机构，研究开发支出占销售额从3%（生产型）到10%（开发型）。深圳市的博士后流动站也设在企业。印度的政府投入占R&D投入的90%，这意味着我国也应要加大政府对高科技的投入。

科技金融机构模式。Dorothea Schafer、Axel Werwatz、Volker Zimmermann（2004）研究了德国政策性科技金融机构KFW向金融中介发放再融资贷款的资助机制。银行按照KFW的条件发放高科技贷款，VC、私人投资者、银行、公司可以向高科技企业进行权益投资。

董彦岭（2000）详细研究了中小企业政策性信贷担保机构。对信贷担保公司普遍缺乏规范的担保保证金制度、再担保制度、集体审核制度、风险内控制度、运行监测制度、代偿制度和债务追偿制度，以及担保过程中的行政指令、人情担保现象表示忧虑。

小企业管理局模式。范肇臻（2008）在研究美国国防科技工业的金融支持时，发现以下规律：

小企业管理局（SBA）与全国7000多家商业银行合作，直接发放贷款、协调贷款或是担保贷款。这些贷款，从3-5年甚至到25年。1993年，美国通过一个法案，规定银行向风险企业贷款可占项目总投资的90%。如果风险企业破产，政府负责赔偿90%，并有权拍卖风险企业资产。美国每年用于国防科研的资金占国防费的10%左右，美国国家科学基金与国家研究发展经费的10%要用于小企业的技术开发。

政府提供综合服务的模式。倪杰（2008）认为政府要：确保各种融资渠道和融资市场发挥作用的法律法规体制及市场维护制度，放松养老金、保险金等的投资限制，以扩大创业资本的供给，创新公司制度，允许设立有限合作制公司等。在信息服务体系方面，减少信息不对称，增加交流机会。例如建立创业投资者网络，设立高新技术企业风险评估机构，制定为企业进行技术定级的标准和办法等。

（二）比较研究

企业信用担保模式的比较研究。潘楚楚等（2007）利用张卓琳（2005）的中小企业信用担保理论模型假设，推导出在政策性担保机构、互担保机构和商业性担保机构中，互担保机构较为有效的结论。

中英中小企业融资的对比。Javed Hussain等（2006）在对比研究中英两国的中小企业融资时发现：在企业发展的前五年，英国人更多地依靠金融机构，而不是自己的储蓄。按照“啄食顺序”理论（Holmes and Kent，1991；Scherr et al.，1990; Mayers，1984），中小企业的融资顺序是：个人金融资源、短期借款、长期借款、权益融资。中国由于缺乏长期的、系统的、统一和相对独立的中小企业发展战略和政策体系，难以向金融机构融资，其社会服务系统需要升级，税收需要改善。

对现有国内外研究的评述

可行的高科技中小企业融资模式是建立在风险控制的基础上的，需要宏观配置、微观技术、合约等方面关键要素的组合，以缓解甚至解决信贷融资风险问题。但目前缺乏这方面的综合研究。

一方面，发达国家如美国有着先进的信用风险模型评估风险，为市场服务，另一方面，政府也有着宏观进行风险配置的机制，再加上不完全合约理论、信息不对称理论等所给予信贷双方的指引作用，从理论上说，高科技中小企业信贷融资规模能够得到提升，风险能够得到控制。这些值得我国借鉴。

高科技中小企业信贷融资模式，我国仍处于政府与市场皆不完善阶段，美国处于政府市场皆比较完善的阶段。对于从不完善阶段过度到完善阶段的问题，应完善政府宏观配置信贷风险的机制，为市场发育配置信贷风险的能力撑起一片空间。在一定的条件下（这个条件是需要我们研究的），市场配置信贷风险的能力得到发育，如市场公平竞争、市场规模足够大等。

参考文献：

1.Dorothea Schafer. Axel Werwatz. Volker Zimmermann，The determinants Of debt and (private) equity financing: The case of young, innovative SMES from GE，lndustry and lnnovation, Volume II, Numher 3. 225-248,2004

2.Saman Majd and Robert S. Pindyck，Time to Build，Option Value, and Investment Decisions. [J]Journal of Financial Economics,1987,18(3)

3.Jensen M C , Meckling W H. Theory of the firm: managerial behavior, agency cost s and ownership structure[J ]. Journal of Financial Economics, 1976,3(4)

4.Ahgion P , Bolton P. An incomplete contracts approach to financial contracting [J ] . Review of Economic Studies, 1992,59(200)

5.Massimo G. Colombo, Luca Grilli. Funding Gaps? Access To Bank Loans By High-Tech Start-Ups. Small Business Economics (2007)29

6.MASAKO UEDA，Banks versus Venture Capital: Project Evaluation, Screening, and Expropriation. The Journal Of Finance. VOL. LIX, NO. 2. APRIL 2004

7.Javed Hussain, Cindy Millman and Harry Matlay，SME financing in the UK and in China: a comparative perspective，Journal of Small Business and Enterprise Development Vol. 13 No. 4, 2006

8.Cong Cao ，ZHONGGUANCUNA ND CHINA'S HIGH-TECHPA RKSI NT RANSITION， Asian Survey, Vol. 44, No. 5 (Sep. - Oct., 2004)

9.PETERSEN M A, RAJAN R G. The Benefits of Lending Relationships: Evidence from Small Business Data [ J ]. The Journal of Finance, 1994,49(1)

10.[美]安东尼·桑德斯等.信用风险度量.机械工业出版社，2001

11.[美]约翰·B·考埃特等.演进着的信用风险管理.机械工业出版社，2001

12.马永强.高技术企业融资：合约的选择与再安排.西南财大博士论文，2004(3)

13.董彦岭.中小企业银行信贷融资研究.南开大学博士论文，2003(10)

14.韩岗.我国中小企业信用风险度量模型与实证研究.吉林大学博士论文，2008(7)

15.云俊，陈虹，张帆.高新技术企业融资担保信用风险指标体系及评价方法.武汉理工大学学报·信息与管理工程版，2006(10)

16.潘楚楚，杨宜.高科技中小企业信用担保运作模式的选择.北京工业大学学报(社会科学版)，2007(10)

17.马欣，黎朝晖，李岱松.高科技项目信贷风险控制方法研究.北京工业大学学报(社会科学版)，2009(12)

18.马欣.高科技项目投资的实物期权定价模型.北京工业大学学报：社会科学版，2006(1)

19.王文轲，赵昌文.高新技术企业信贷动态多阶段决策研究.科学与经济，2010(4)

20.薛永基，李健.初创科技型企业债权融资与治理机制研究.北京理工大学学报，2010(1)

21.侯建仁.高科技创业企业融资问题研究：政策设计与现实发展.电子科技大学博士论文，2009(3)

22.仲玲.科技型中小企业融资的理论与实证研究.吉林大学博士论文，2006(4)

23.郭嘉.科技型中小企业融资渠道的比较与选择.特区经济，2004(9)

24.叶山梅.科技型中小企业的成长周期及其融资策略.中国管理信息化，2007(10)

25.陈玉娟，朱发仓，吴伟中.科技型中小企业持续发展的金融支持途径研究.特区经济，2009(6)

26.肖卓.论我国民营科技企业融资模式.云南大学人文社会科学学，2000(5)

27.范肇臻.国防科技工业金融支持路径及对我国的启示.税务与经济，2008(3)

28.秦兴俊，申明浩.民营科技企业创业模式与融资契约.山西财经大学学报，2009(8)

29.许跃辉，万伦来.民营科技企业的融资—以安徽三晶公司为例.经济管理，2005(5)

第8篇：网络信贷论文范文

P2P小额信贷发展情况案例分析

一、P2P小额信贷的概念和意义

“P2P”发端于 IT技术领域，是指互联网中的一种传输协议，数据的下载方和提供方均是个人，在这种协议下，下载人数越多，可提供的下载点就越多，下载速度也更快。在小额信贷领域，“P2P”是对“Peer-to-peer Lending and Online Invest”的概括，其中，“Peer-to-Peer Lending”是“点对点的信贷或个人对个人的信贷”的意思。P2P本质上是连接个人资金借贷双方的第三方网络平台，是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的新型借贷形式。其借贷业务的一般流程为：第一步，借款人在网站上个人的借贷金额、借款用途、还款期限等信息，并明确个人能承担的最高利率；第二步，出借人了解借款人的各项信息后根据个人风险承受能力决定是否借贷及借贷的额度和利率；第三步，借贷双方达成交易，电子借贷合同成立；第四步，借入者需按月还款即可。在这个过程中，P2P网络借贷平台向借款人和出借人收取一定的服务费（即佣金）。

二、中国P2P小额信贷的发展情况

自从P2P网货平台2006年首次在国内出现以来，大大小小的各种平台如雨后春笋般纷纷出现。根据国内影响较大的网货之家统计截至2014年3月底纳入网货之家中国P2P网货指数统计的P2P网货平台为426家未纳入指数、而作为观察统计的P2P网货平台为121家。另外还观察了其余的约120家P2P网货平台三者合计共667家P2P网货平台。总的来看，我国P2P网货平台的发展呈现出一些特点。P2P平台增长迅猛在小额融资领域发挥越来越大的作用。目前全国P2P网货平台无论是参与人数还是整体成交额，其增长速度异常惊人。第一网货统计数据显示2013年至今其中参与人数季复合增长率为3123%成交额季复合增长率为2901%。从地域上看广东、上海、北京三地资本最为集中，而广东、浙江、山东三地平台数量最多。2014年一季度全国P2P网货参与人数日均4万人，较2013年4季度日均31万人增加了090万人增长2903%。成交额方面2014年一季度全国P2P网货总成交额37127亿元，较上季度（2013年4季度）31739亿元，增加5388亿元，增长1698%。这意味着，我国P2P平台已呈燎原之势无论从参与人数、交易规模还是影响区域在小微融资领域都已经具有一定的全国影响力。

中国P2P发展时间较短，以复制国外经典模式为主。

三、中国P2P小额信贷的案例分析

1.单纯中介型P2P：拍拍贷

拍拍贷成立于2007年8月，注册资本10万元，总部设在上海。拍拍贷的运行主要借鉴Pros-per模式，属于单纯中介型P2P，拍拍贷网站的功能包括借款信息的、竞标管理、成功借款管理、电子借条等。拍拍贷通过连接小微企业主及网店卖家的融资需求，与城市白领阶层的投资需求，5年来在全国吸引了10万以上的注册用户；只要是18周岁以上的中国大陆地区公民，都可以申请成为借入者或借出者，在拍拍贷上借款的用户单笔最多可借入20万元。

拍拍贷模式的特点是提供无抵押、无担保贷款。提供的多为小额无抵押借贷，覆盖的借入者人群一般是中低收入阶层，为了降低出借人的风险，拍拍贷强制借款人按月还本付息以降低借款人的还款压力、保障出借人的利益。其次，平台风险较小。一方面，拍拍贷对出借人不承担担保责任，不赔偿借款人逾期不还款等潜在风险造成的经济损失；另一方面，拍拍贷一般不参与借贷，更多的是提供信息匹配、工具支持和服务等。此外，由于借助了网络、社区化的力量，拍拍贷强调每个人都应参与其间，从而可以有效地降低审查的成本和风险。最后，平台收费低廉。由于没有抵押担保，拍拍贷的收费水平较低，且大多数业务是免费的。

2.复合中介型P2P：宜信

宜信成立于2005年5月，总部设在北京，是从事“个人对个人”信用贷款和财富管理服务的网络服务平台，属于复合中介型P2P，其运营方式主要借鉴Zopa模式。据宜信网站披露，宜信已在北京、上海、广州、深圳等全国 30多个城市建立了服务网络，吸引了6万多名借款人，发放了共计20亿的贷款，年收益率达 20%。

宜信的借贷业务遵循P2P的一般借贷流程：第一，宜信将出借人的款项打散，做一份多人借款的合同给出借人，等到款项到第三方账户（宜信即为第三方账户人），合同正式生效；第二步，宜信挑选好借款人后，就把债权转到真正的出借人；第三步，借款人定期按时还款。

宜信模式的特点为严格控制信贷风险。一方面，宜信建立了规范的信用管理制度：借款人要获得贷款需要经历面审、初审、终审等严格的审核流程；在还款过程中，宜信会跟进借款人、了解借款人的工作和生活变化并提醒按时还款；如果出现逾期不还，宜信的催收小组会对欠款进行催收。另一方面，宜信制定了保障金制度和每月还款制：在借款无法偿还的情况下，宜信可提取一定的保险金来赔偿出借人全部本金和利息；同时，宜信采取的分散贷款和每月强制还款制有效地降低了风险。其次，推进产品创新。针对不同类型的客户，宜信持续推进信贷产品创新，推出了差异化的贷款产品： 2006年，宜信推出全国首个“先就业后付款”培训助学贷款产品； 2007年，宜信研发出专有的个人信用评分系统，并针对在校大学生和工薪阶推出“学信通”和“新薪贷”； 2009年，宜信为优质工薪阶层群体推出“精英贷”。最后，探索多种理财产品。根据不同客户群体的需求，在兼顾收益性和安全性的基础上，宜信设计了多种理财产品： 2008年 2月，宜信推出“宜信宝”理财产品，年收益率始终保持在 10%以上；随后，宜信又推出了“月息通”（月预期收益 0. 8%以上）、“固定期限出借方式”（预期年化收益率7%～10%）、“月满盈”（预期年化收益率5. 6% ）以及“公益理财”（年收益 2%）等多种理财产品。

参考文献：

[1]金永熙.借贷合同诉讼[M].人民法院出版社，2002.

第9篇：网络信贷论文范文

论文摘要：从剖析我国目前网络银行发展的现状入手，并针对我国网络银行发展存在的问题，分析我国网络银行的发展，旨在探讨促进我国网络银行发展的一些对策措施。网络银行作为21世纪一种新兴的金融业，其低廉的成本和广阔的前景，已越来越受到人们的重视。

网络银行是建立在IT(计算机通信技术)之上的网上金融，是一种以高科技高智能为支持的AAA式银行，即在任何时候、任何地方，并以任何方式为客户提供服务的银行。网络银行是金融领域的一场革命，将引发金融业经营管理模式，业务运作方式，经营理念风险监管等一系列重大变革。同时，网络经济特别是电子商务的迅速发展，为网络银行提供了极其广阔的市场。

一、我国网络银行发展的现状及存在的问题

(一)经过几年的发展，我国网络银行发展现状

1996年6月，中国银行在因特网上设立网站，开始通过国际互联网向社会提供银行服务。经过几年的发展中国的网上银行发展呈现以下特点：

一是设立网站或开展交易性网上银行业务的银行数量增加。自中国银行之后招商银行、交通银行、工商银行、建设银行、中信实业银行等商业银行也陆续推出了各具特色的网络银行业务，其他一些金融机构也正在筹划逐步涉足这一领域。

二是外资银行开始进入网上银行领域。目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。另外，还有几家外资银行的申请正在审核之中。

三是网上银行业务量在迅速增加。这一点可以通过一些具体的数字来说明，如:招商银行的“一网通”算是中国目前最具知名度的网上银行品牌，从2000年开始截至2003年4月，其公司网上银行业务交易实518万笔，金额总计20229亿元；其个人网上银行业务交易实现744万笔，金额为1239亿元。而中国工商银行公布的数据表明，其个人网上银行业务于2000年8月正式向社会推出，2005年个人网上银行交易额达36410亿元人民币，交易笔数超过409万笔。这些数字说明我国网上银行业一直在以惊人的速度跨越式前进，业务量在迅速增加。

四是网上银行业务种类、服务品种迅速增多。2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务。作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、账户查询、转账、汇款、银证转账、网上支付(B2D，B2C)、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。同时，银行日益重视业务经营中的品牌战略，出现了名牌网站和名牌产品，但目前我国尚未出现完全依赖或主要依赖信息网络开展业务的纯虚拟银行。

五是中资银行网上银行服务开始赢得国际声誉。2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站，这表明中国银行业网上银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。

(二)我国网络银行与发达国家相比，存在许多问题

1.发展环境欠完善。目前我国网络银行业务纵深和宽度都还有限，受信息基础设施规模小、终端设备普及程度失衡，客户群体缺乏规模，现代支付体系不完善，信用评价机制不健全，认证中心(CA)体系尚未建成等国情的制约，尚无一家开展网上存款、贷款、账单收付、跨行转账、非金融产品销售等业务。

2.市场主体发展不健全。目前国内网络银行是在现有银行基础格局上发展起来的，通过网络银行延伸服务即所谓的传统业务外靠的电子银行系统，大多只满足存款、汇款、汇兑等业务，只是一个简单化的传统业务外挂，其实只能算照搬柜面业务的“上网银行”。目前，国内网络银行一方面盲目攀比，盲目地引进与投入；另一方面技术手段停留在低层次，缺乏内涵，缺乏适合市场的特色。更难提“客户导向”了，一些银行对网络银行发展方向的认识模糊，仅把它当做扩大传统业务的手段，因而发展缓慢。

3.监管服务有待进一步加强。虽然《网络银行业务管理暂行办法》已经出台，网上银行市场准入的要求也开始规范化。然而，商业银行过去那种在技术上想方设法采取措施避开监管的行为还会出现，网络金融的监管要纳入网络经济、电子商务整体管理框架中考虑，同时制定国际性标准。就此而言，监管的成熟之路还很长。

二、实现我国网络银行发展的对策分析

外资银行已全面进入中国，网络银行是中外资银行竞争的重要战场，中国及中国的银行应当增强竞争意识，增加竞争本领，唯有迎难而上，苦练内功，学会“与狼共舞”，才能“招狼为婿”，在竞争中壮大自己。

(一)大力营造我国网络银行发展的良好环境

1.大力推进信息化、网络化建设。扩大网络银行的生存空间，电子商务与网络银行的发展空间取决于信息基础设施的规模的水平，信息终端以及信息知识的普及程度。因此，要加强网络信息基础建设，尽快普及计算机及网络知识。现阶段必须提高认识，增强紧迫感，必须进一步推广应用网络银行成果，使国民通过感性认识，感觉到网络银行发展对我国信息化、自动化、现代化的优势，感受到网络银行对于促进国民经济发展的重大作用，通过教育、培训等方式提高国民素质，更新理财观念，大力发展互联网业务，提高银行体系网络化水平，这是推动网络银行发展的前提，也是当务之急。

2.结合信贷登记系统和存款实名制，建立和完善社会信用体系。要积极推行“银行信贷登记咨询系统”，在建立和完善企业信贷登记制度的基础上，尽快开发和推广个人信贷登记系统，逐步实现贷款信息共享，为防范信贷风险服务，还可以以居民存款实名制为基础，开发个人信用数据库，用以提供个人信用报告网络查询服务、个人信用资信认证，信用等级评估和信用咨询服务，逐步建立个人信用体系。中国人民银行应尽快完善个人信用评估体系建设。

3.建立和规范安全认证体系。资金在网上划拨，安全性是最大问题，发展网上银行业务，大量经济信息在网上传递。而在以网上支付为核心的网络银行，电子商务最核心的部分包括CA认证在内的电子支付流程。国内不少银行都在做网络银行业务，但都因为法律、管理等方面的原因，最后只能实行局限交易，也就是说国内目前的网络银行还不能算真正的网络银行，只有真正建立起国家金融权威认证中心(CA)系统，才能为网上支付提供法律保障。目前中国金融CA工程已正式启动，商业银行及有关金融机构进行电子商务的网上相关法规必须尽快完善，逐步为网络银行的发展创造一个良好的法律环境。

4.建立统一的支付网络体系，解决跨行结算体系。支付网关连接消费者、商家和银行，是商业银行系统与公共网络联系的桥梁，由于历史的原因，我国国有银行资金平衡能力脆弱，超负荷经营态势严重，直接制约了银行内控机制的建立和资产负债比例管理的实施，而这一问题的症结，在于银行系统内不同行之间结算资金和资金收付而引起的债权债务的清算方式，为了彻底改革这种传统的联行业务体制，必须尽快建立资金汇划清算系统的高速公路，而建立这种支付网关，需要选择与各商业银行既紧密联系又权威性、公正性，又可按市场化运作的第三方机构进行建设，可由中国人民银行牵头，建立会员制机构。

5.建立健全自身的网络安全系统。随着网上银行业务发展，必然出现很多金融业务创新，也必将涉及到现行金融管理体制和政策的空白点或。同时计算机及计算机网络系统极易遭受黑客和病毒的袭击，内部技术和操作故障都难以避免，而由此产生的损失则因我国涉及到网络交易方面的条款还不健全，各方的合法权益难以得到保障。在网络环境下，银行业一些传统业务的风险将被放大，使银行面临的风险更大。因此，银行应尽快建立计算机网络的安全体系，不仅包括防范计算机犯罪、防病毒、防黑客，还应包括各类电脑识别系统的防护系统，以及防止自然灾害恶意侵入、人为破坏、金融诈骗等各类因素。

(二)积极转变观念，加强网上银行经营管理

1.建立新型的银行组织管理制度。网络银行发展使传统商业银行组织管理制度发生变化，银行业是一种具有规模经济特质的行业，在传统经济条件下，商业银行实现规模经济的基本途径是组织体系的分支行制，而网络银行的出现和发展不仅仅使传统的银行经营理念、经营方式发生变化，而且正在使传统的银行外部组织结构由物理形态向虚拟形态变化实现银行规模经济的基本途径已不再是分支行制，而是技术、创新和品牌，这是就外部组织制度而言，从内部组织制度看，随着商业银行外部制度的变化，商业银行的内部组织结构由垂直式形态向扁平式形态发展。从而多层次的内部组织制度将被平行式的制度所替代，银行内部的管理成本和协调成本会大大降低。

2.树立全新的银行理念。在网络经济条件下，银行业拓展全新的服务，以此来实现以客户为中心，提高智能化、标准经、个性化的业务发展模式。因此，要求银行在经营管理的指导思想中，只有客户这个中心，而没有其他的中心，银行运作所有的构件都是为了客户这个中心服务的。从国际经验看，客户导向的服务理念经历了客户至上，客户第一，客户满意，增加客户价值四个阶段。

参考文献：

[1]张福德.电子商务与网络银行[M].北京：中国城市出版社，2001.

[2]尹龙.我国网络银行发展与监管问题的研究[J].金融研究，2006.

[3]谢康.中国加入WTO对网上银行的挑战与对策[J].金融研究，2001.