信用贷款精选(九篇)

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第1篇：信用贷款范文

一、农户小额信用贷款存在的主要问题

（一）宣传工作不到位，少数农户对小额信用贷款“信用”二字缺乏足够认识

和县农户小额信用贷款，自90年代末农村信用社规范工作结束后在全县迅速推开。农户小额信用贷款推广之初，由于时间紧、任务重，信用社宣传工作没有到位，许多农户根本不了解农户小额信用贷款的真正含义，部分农户甚至误认为，拿到了贷款证就是拿到了享有在信用社贷款的权利，对应该承担的法律责任知之甚少。

（二）基础工作不到位，等级评定欠真实

小额信用贷款有别于其他贷款的主要特点是无抵押担保等保护措施，存在一定的信用风险。推广之初，一些业务量大、信贷员少的信用社存在畏难情绪，在信用等级评定过程中，存在工作不细、把关不严现象，少数信贷员在没有深入调查的情况下，仅与个别村干部商讨决定农户的信用等级，极少数责任心不强的信贷员甚至将“信用登记评定”“全权委托给行政村干部，致使“信用等级评定”不够真实，与客观实际严重不符。“信用等级评定”流于形式，为日后该类贷款的管理和清收埋下了一定的隐患。

（三）贷款用途难以把握，挪用现象较为严重

由于农户小额信用贷款只需借款人提供身份证、贷款证即可办理，信贷员不需要进行贷前审查，因此信用社无法掌握和控制小额农贷的贷款投向，小额农户贷款被挪用现象较为严重。从调查的三个信用社看，每个社都不同程度地存在类似情况，最严重的社有30%以上的农户贷款被挪作他用，甚至出现十几个农户每户贷款3万元给一人使用的现象。而信用社为了完成上级布置的贷款营销考核任务，对于农户小额信用贷款被“挪用”也未引起重视。

（四）小额信用贷款金额小，笔数多，工作量大，管理催收难度大

一是小额农贷涉及千家万户，工作量十分大。从调查情况看，一个信贷员最少要管400多户，最多的要管上千户，如此大的工作量，信贷员要做好贷款的催收、结息、调查等工作，实属不易。二是小额农贷设及地域广，清收工作难度大。我县农户小额信用贷款大部分为每户3万元，而传统意义上的农业耕种每户只需要几千元，小额农户贷款中贷款额度较高的借款人大多是外出经商、打工者。据不完全统计，3万元额度借款人，每个社都有15%-20%的人外出打工，有的打工者连春节都不回家，信用社常年找不到当事人，收贷收息难度加大。去年底，三个社小额农户信用贷款共5114笔，金额9284万元。其中无法催收863笔，金额1367.94万元，分别占16.9%、14.7%；从未结息的1309户，金额1748.19万元，分别占14%，18.83%。

（五）农村信用环境欠佳，依法催收执行难

近年来，由于宣传力度不断加大，企业对征信的认识逐步提高，信用意识有所增强，但由于农民受教育程度不高，农村地区信用体系建设等方面的知识普及不广，农村的信用环境尚不完善，农户对信用的认识仅处于初级阶段。我县农村少数地方借款人不守信用，想方设法逃废信用社债务现象时有发生。有的贷款户甚至以蒙取贷款为目的，不顾有无偿还能力，钱到手后便杳无音讯。信用社在催收无果的情况下，只得通过法律程序进行催收。但由于小额信用贷款无有效抵押，加上法院的执行力度不够，在一定程度上纵容了赖债行为，给农村金融环境造成严重的负面影响。三个社共向法院诉讼贷款案件51笔，金额197万元，执行21笔，金额39.1万元，执行率分别为41.2%、19.8%。

（六）现行考核制度影响了农户小额信用贷款的投放

一是按季考核贷款收息任务，影响了信贷员放贷的积极性。目前，3万元额度的贷款大部分用于外出经商打工者，这些人平时不在家，一般情况下每年春节回来，有的春节也不会回来，这样一来，农户小额贷款发放多的信用社及信贷员就很难完成按季结息任务，直接影响到职工的收入。信贷员为了完成任务，有时不得不自己掏钱代为垫付利息。因此，小额贷款这个既费时、又费力、难出效益的贷款没人愿意去做。二是不良贷款考核力度大，信贷员产生了“惧贷”心理。小额信用贷款贷时没法审查，贷后不知去向，又无有效财产抵押，加上现在农村的信用环境不佳、司法执行力度不到位等因素，要将该类贷款不良率控制在2%，谈何容易！而县联社对新增贷款不良率超过2%的信贷员，一律实行下岗收贷，这样一来没人敢再放此类贷款。

（七）农户小额信用贷款风险显现

小额农户信用贷款其用途为农业，方式为信用。在目前农业还是弱势产业，人们信用意识比较淡漠的情况下，风险显现已是必然。至末，按五级分类口径统计，三个信用社农户小额信用贷款余额为9284万元，不良贷款率3883万元，不良贷款占用率为41.83%。

二、改进农户小额信用贷款的建议

（一）完善信用评定机制，防范信用风险

一要宣传到位。要通过各种媒体宣传农户小额信用贷款，使广大农户正确理解农户小额信用贷款的含义，在广大农村营造良好的信用意识和法律意识，避免盲目贷款和恶意贷款行为的发生，确保信用贷款的良性循环。二要定期评级。信用社每隔两年进行一次信用评级，并严格按照级别发放贷款，确保小额贷款信用等级评定工作的权威性。信用评级前信贷员要深入行政村了解情况，对每户情况做到心中有数。评级时要先由农户直接向信用社申请，管片信贷员、信用社主任与村组干部共同商讨决定等级。

（二）规范评级操作机制，防范操作风险

要把对农户的信用评级工作，作为农村信用体系建设的一项重点工作来抓，要在县乡（镇）两级政府的领导下，统一布置，统一行动。各级政府要确定专人具体负责，并一级抓一级，一级考核一级。要建立由村委会、村民代表和农村信用社信贷员组成农户信用评定小组，发挥村委会和村民代表熟悉农户家庭情况的地缘、人缘优势，对申请小额信用贷款农户的生产经营情况、资产状况、信誉状况、经营能力、道德水平及还款记录，进行全面调查，认真开展农户信用等级的评定工作。并以此为依据，逐步建立统一的农户信用登记咨询系统，根据情况的变化，及时更新有关数据，建立动态的管理系统。扎实推进信用村镇的建设和评定工作，对信用村镇的贷款实行政策倾斜和利率优惠，努力为农村信用体系建设营造良好的社会环境。

（三）建立风险补偿机制，防范自然风险

建立由政府和农村信用社共同出资的担保机构，专门用于对农村信用社发放的小额农户信用贷款的担保。也可由农村信用社按一定比例集中一部分风险基金，对由于自然灾害而形成的小额信用贷款损失进行补偿。同时，要积极发展农业保险，探索建立政策性、商业性和合作性相结合的农业保险体系，提高农业经济的抗风险能力。

（四）落实责任追究机制，防范管理风险

进一步细化和落实贷款管理责任制，将责、权、利紧密挂钩，对基础工作扎实、小额信用贷款放得好、投得准、收得回的予以奖励；对信用评级走过场、贷款发放谋私利、贷款回收嫌麻烦以致贷款放得出、收不回的予以经济处罚和责任追究，避免管理风险的产生。同时强化贷款的检查督促，做好贷后管理工作，及时了解农户贷款的使用情况，严防贷款挪作它用而产生新的风险。

（五）推行失信惩戒机制，防范道德风险

一是建立真正的大征信体系。由于农村富余劳动力的增加，外出务工、经商的流动人员越来越多，这些人获得贷款后，如不主动偿还，信用社催收将困难重重，长期下去，直接影响着信用社的发展和生存，因此必须加快农村信息电子化建设步伐，尽快将农户贷款信息纳入个人征信体系，如有不良记录，工商部门不予办理营业执照、卫生部门不予发放许可证，公安部门不给办理暂住证等，让失信者“一步失信，寸步难行”。二是加大执法力度。法院每年要在春节前后务工人员返乡之际，组织人员，集中执行，给那些不守信用户以威慑。同时，对农户小额贷款要进行执结率考核，对钉子户、赖帐户决不手软，坚决打击。新晨：

第2篇：信用贷款范文

1.农户小额信贷的发放范围

农户小额信贷的贷款对象主要是农村地区的中低收入人群，这些人具有通过自己的努力改善经济状况的愿望，但由于其贷款具有数额小、风险大、信誉差且无法提供担保等特点，因而通常无法从正规金融机构获的所需要的金融服务，处于信贷市场中的边缘地位。申请小额信用贷款的农户应具备以下条件：第一，居住在信用社的营业区域之内；第二，具有完全民事行为能力，资信良好；第三，从事土地耕作或者其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源；第四，具备清偿贷款本息的能力。

2.农户小额信贷的期限和偿还方式

农户小额信贷的贷款期限一般是在一年之内，最长不超过三年。我国在农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理方式，不必在每单位时间内还部分贷款。但在实际操作及归还本息方面还有一定的缺陷。因此，我国也要加快这方面的改革，采用国际上较先进的整贷零还的偿还方式，即农户每隔固定的时间如一个月就要分期还款。整贷零还的好处在于：一方面，减轻了农户的还款压力从而降低了还贷风险，另一方面，有助于农户培养理财意识。

3.农户小额信用贷款的用途

农户小额信用贷款的用途主要包括：第一，种植业、养殖业方面的农业生产费用贷款；第二，小型农机具贷款；第三，围绕农业生产的产前、产中、产后服务等贷款；第四，购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费类贷款。

第3篇：信用贷款范文

1、申请微粒贷借款：

借款人在微信钱包发现了微粒贷入口，可在注册后，在微粒贷上面借信用贷款。微粒贷信用额度最高可达30万元，平均借款日利率是万分之五左右。

2、关注贷款平台公众号借款：

第4篇：信用贷款范文

[关键词] 农村信用社农户小额信用贷款

一、农村信用社开展农户小额信用贷款现状

农户信用贷款自农村信用合作社成立就诞生这项业务，并作为主要贷款形式存在，直到改革开放后，农村信用合作社的贷款投向主要集中在乡、村企业及个体工商户，贷款的主要形式主要以担保、抵押为主，从此，农户信用贷款这项主营业务逐步萎缩。

目前推行的农户小额信用贷款与以往农户信用贷款的贷款方式相同，但还是有很大的区别。以往的农户小额信用贷款主要解决农民的生活、生产问题，贷款额度比较小;而现行的农户小额信用贷款额度较大，发放用途比较广泛，既有农民生活、生产贷款，又有经商、个私企业贷款，但发放的对象必须是信用户，凭贷款证（信用证）办理贷款。信用户是通过农户信用评定，也就是根据信用状况、家庭现有资产，以及收入状况所做的评定，等级分为优秀、较好、一般三个档次，并核定不同的信用贷款金额，采取“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理办法。

二、农户小额信用贷款中存在的主要问题

1.农户信用问题

农户信用问题主要来自于农户个人本质，表现在个人道德水准，信用观念和对事物的作为等方面。(1)少数客户信用观念淡薄，只借不还，导致小额农贷风险。由于目前社会整体信用欠佳，在农村，少数农户把农村信用社支农的善意行为当作骗取贷款的大好机会，一哄而上，也不管自身是否实际需要，把贷款当作国家的钱，稀里糊涂用尽了明天的钱，这些人取得贷款后是躲的躲、藏的藏，尽可能地逃废债务。属区某村某组共有农户26家，19户借有小额信用贷款，每户5000元，到目前尚有12户到期未还，形成较大风险;(2)假冒用途，骗取贷款。社会上一些游手好闲，不务正业人员，利用贷款证（信用证）假冒用途，骗取贷款，进行挥霍，赌博，造成风险。某支行有三笔小额信用贷款到期未归还，产生了不良贷款，经过调查、催讨发现，借款户为整天吃喝玩乐，沉迷于赌博的闲杂人员，是通过假冒用途取得的贷款;(3)持证客户互相顶贷，造成“三角债”使农村信用社收回贷款遥遥无期。少数人把农村信用社对建档评级作为取得小额信用贷款的绿色通道，尽管农村信用社一再宣传谁借谁用，谁借谁还，不准出租、出借贷款证等小额农贷政策。实际上农户与农户相互顶名贷款泛滥成灾，等别是亲戚朋友，不守信用者贷到所需贷款，小额贷款垒大户，“三角债”等使农村信用社目瞪口呆，苦不堪言。如某支行发现有三笔小额信用贷款都是同一个人使用，而使用者是被评为不守信用户，是借用一个亲戚、二个朋友的信用证出面借款，三笔90000元贷款已全部逾期。

2.管理难度与成本问题

由于农村产业结构的调整，一些非传统产业生产周期大多在6个月以上，有的超过一年甚至更长，小额信用贷款期限短，笔数多，金额小，加之农村人口流动量和流动性大，造成贷后管理工作复杂，难度大，增加了小额信用贷款的风险指数。小额信用贷款从规划到发放，工作量大、金额小、笔数多。一笔小额信用贷款的发放管理成本，大于其他任何一个贷款品种。小额信用贷款利润和风险的不对称，成本过高，不利于进一步调动拓展小额信用贷款的积极性。

3.贷款约束机制与激励机制问题

基层信贷人员对发放小额信用贷款存有偏向。目前多数农村信用社为增加信贷人员责任意识，提高新增贷款质量，实行贷款责任终身追究制度，谁发放贷款谁负责收回，到期收不回的轻者扣工资，重则下岗清收。在贷款中属担保、抵押贷款的，如出现风险，可以依法保全;而发放信用贷款如果出现风险，就难于保全债权，为此，基层信贷人员对发放小额信用贷款顾虑重重，宁可少发放或不发放，也不去冒“风险”。另一方面，农村信用社在强化信贷风险约束的同时没有建立相应的激励机制，导致贷款管理中激励机制和约束机制不配套，信贷人员所承担的风险和收益不对称，在一定程度上也影响信贷人员的积极性。

4.农户信用等级评定工作真实性问题

根据中国人民银行《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》的精神，所属各乡镇从2002年4月份起，进行大规模的农户信用等级评定工作。按照上级要求在1个月内完成全面的评定工作，在某种程度上已成为一项政治任务，带有一定的强制执行的意识。中国人民银行也对农村信用社开展小额信用贷款情况进行督促检查，考核农户贷款证和农户小额贷款发放面，把发放小额信用贷款现实地转化为一种行政命令。乡镇把评定任务压给各村，在一个月内必须完成农户总数的80%评定面，并与村干部政绩联系在一起考核。加之农村信用社由于信贷人员少，只能完全依靠村级组织来完成这项工作，在这样较短的时间内突击性地完成全区105611户信用等级评定工作，这个过程中，难免出现工作不仔细、草率了事、等级评定不合理等情况，甚至出现了形式化。有一个村，由村会计一个人在办公室里闭门造车，可以想象这样的评定工作能否信得过。农户信用等级是农村信用社发放贷款的基础，俗话说:“基础不牢，地动山摇”，按照这样评定的信用等级放贷款，风险显然存在。

三、农户小额信用贷款发展思考

1.建立农户小额信用贷款风险防范机制

好的管理办法和管理机制是相互统一和相互促进的，高效的管理机制必须建立和完善与之完全相适应的内部执行机制，有好的管理办法和制度，不贯彻和落实也等于没有；没有一个完善的办法和内控机制，其操作风险将成倍加大小额信贷管理难度，导致小额信贷风险加剧和损失增大。目前，因操作不当使小额信贷步入了宣传不到位贷款营销难、农户信息搜集失真、评级不准、颁证混乱、贷后管理跟不上、旧欠贷款本息合计以贷转息等误区，要走出这些误区，必须制定清晰、有效的小额贷款实施办法和小额信贷操作规程，做到:有线不离、照章操作；强化监督、杜绝风险。一方面要优化管理，健全事中、事后监督管理体系，稽核部门要加大对小额信贷的稽核检查力度，重点解决操作风险环节；另一方面要强化员工培训，培训内容主要包括职工意识教育、业务技能、管理水平等，全面提高单位职工整体素质，从根本上达到解决操作风险和职工道德风险。

2.实现贷款责任追究制度与信贷激励机制的有机结合

农村信用社在发放农户小额信用贷款过程中，要因地制宜、区别对待，对信用等级差的坚决不予贷款支持，同时，在规范信贷行为、加强信贷管理和信贷约束的基础上，完善信贷激励机制，结合实际，科学地制定农户小额信用贷款发放、管理和收回责任目标及考核奖惩措施。对发放小额信用贷款资产质量高、社会效益好的单位和个人应给予表彰和奖励，并与工资奖金挂钩，以充分调动基层信贷人员发放农户小额信用贷款的积极性，确保农户小额信用贷款既有足够的信贷质量和覆盖面，又有较高的质量和回收率。

3.开展信用工程建设

改善农村信用环境，为推广小额信用贷款工作创造诚实守信的良好氛围。要开展形式多样的宣传活动，努力培育“讲信用光荣、无信用可耻”的信用意识，使农民恪守“有借有还、再贷不难”的公民信用道德准则；进一步加大打击逃废债力度，对逃废债者进行曝光并列入全国信用系统黑名单；公检法等部门要支持信用社对信贷户的依法保全，帮助信用社最大限度地挽回资金损失;要把推广农户小额信用贷款与创建信用村、信用镇紧密结合起来。“小额信用贷款”推广得好，地方党政支持，信用社资产质量较高的村（镇），可优先评为信用村（镇），并加大支农资金投放力度，反之，则要限制贷款规模，真正做到褒扬守信，贬抑失信。

全面开展信用工程活动是培育农村信用环境和弱化农村信用社经营风险的重大举措。目前社会环境还没有得到完全改善。整体信用环境欠佳，给农村信用社资金投放带来了一系列的不安定因素，在农村套取小额农贷、骗取资金和废债权的债务的现象较为突出。各地通过实施信用工程，深入开展创造信用镇、信用村活动有较大成效。要弱化经营风险、客户风险，必须充分发展农村经济构建信用平台，培育农村信用环境。农村信用社应按照《农户小额信用贷款管理指导意见》的要求，切实改变工作作风，深入村组、农户，广泛地开展调查研究，建立健全农户经济档案，全面记录本服务区农户从事经营活动的情况、收入状况、家庭实有资产状况、还款的历史记录、所在的村委会组织意见等等，并要紧紧依靠农村各级党政组织，建立对农户的信用评定制度，完善农户贷款信用体系，最大限度地做好风险防范工作。实践证明，创建信用镇、信用村，能尽快改善农村信用环境和加大对地方的金融信贷服务，使农村经济得到快速发展。实施信用工程，是一个利民兴社之举，使地方经济增长，信用客户和优良客户增多，不讲信用和逃债废债的人逐渐减少，农村信用社业务也显现出良好的发展态势。因此开展信用工程建设活动，能够使农村信用环境转化和农村信用社贷款风险可控。

4.建议相关补偿政策配套到位

国际小额信用贷款制度设计的重要特征就是以高利率来补偿发放主体的一部分成本。我国实行的是有浮动的主体管理制度，农村信用社的存贷款利率可以在一定的区间内上浮，但对农户小额信用贷款还是采取不浮动或少浮动，农村信用社发放农户小额信用贷款，成本高于国外的同类机构和国内其它类型的贷款，因此，对这项业务的亏损要给予行政补贴，对经营农户小额信用贷款要免交营业税和所得税，从利益上对信用社的资金运用进行鼓励、引导和调节，以刺激农村信用社加大对农户的投放力度。另一方面由地方政府牵头建立风险补偿基金或建立农业政策性保险基金，用于弥补因自然灾害等不可抗拒因素形成的贷款损失。对新增的农户小额信用贷款，可借鉴扶贫贷款方式，国家给予贴息，而不能把他们目前的“弱势”推向市场和完全由农村信用社来承担。

参考文献:

第5篇：信用贷款范文

县农村信用社一直把农户小额信用贷款作为支持三农、服务三农，加大信贷投入的主要抓手，小额信用贷款业务发展很快，至末余额已达到***万元，占各项贷款的63.74%。在农户小额信用贷款规模不断扩大的同时，诸多问题也逐渐显现，尤其是信用风险。去年8月份，和县联社为有效规避小额农贷风险，决定降低农户小额贷款的信用额度，由原来的3万元调整到5000元。该政策出台后，对和县农户小额信用贷款的发展产生了一定的影响，农民反响较大，截止今年1季度末，县小额农户贷款余额为69715万元，比年初减少5634万元，占各项贷款的55.39%，比去年底降低8.35个百分点。为了解农户小额贷款存在的问题，促进小额农贷健康发展，更好地发挥农村信用社支持三农的主力军作用，近期我们实地调查了雍镇、善后、城南三家农村信用社，剖析其中原因，寻找解决对策。

一、农户小额信用贷款存在的主要问题

（一）宣传工作不到位，少数农户对小额信用贷款“信用”二字缺乏足够认识

和县农户小额信用贷款，自90年代末农村信用社规范工作结束后在全县迅速推开。农户小额信用贷款推广之初，由于时间紧、任务重，信用社宣传工作没有到位，许多农户根本不了解农户小额信用贷款的真正含义，部分农户甚至误认为，拿到了贷款证就是拿到了享有在信用社贷款的权利，对应该承担的法律责任知之甚少。

（二）基础工作不到位，等级评定欠真实

小额信用贷款有别于其他贷款的主要特点是无抵押担保等保护措施，存在一定的信用风险。推广之初，一些业务量大、信贷员少的信用社存在畏难情绪，在信用等级评定过程中，存在工作不细、把关不严现象，少数信贷员在没有深入调查的情况下，仅与个别村干部商讨决定农户的信用等级，极少数责任心不强的信贷员甚至将“信用登记评定”“全权委托给行政村干部，致使“信用等级评定”不够真实，与客观实际严重不符。“信用等级评定”流于形式，为日后该类贷款的管理和清收埋下了一定的隐患。

（三）贷款用途难以把握，挪用现象较为严重

由于农户小额信用贷款只需借款人提供身份证、贷款证即可办理，信贷员不需要进行贷前审查，因此信用社无法掌握和控制小额农贷的贷款投向，小额农户贷款被挪用现象较为严重。从调查的三个信用社看，每个社都不同程度地存在类似情况，最严重的社有30%以上的农户贷款被挪作他用，甚至出现十几个农户每户贷款3万元给一人使用的现象。而信用社为了完成上级布置的贷款营销考核任务，对于农户小额信用贷款被“挪用”也未引起重视。

（四）小额信用贷款金额小，笔数多，工作量大，管理催收难度大

一是小额农贷涉及千家万户，工作量十分大。从调查情况看，一个信贷员最少要管400多户，最多的要管上千户，如此大的工作量，信贷员要做好贷款的催收、结息、调查等工作，实属不易。二是小额农贷设及地域广，清收工作难度大。我县农户小额信用贷款大部分为每户3万元，而传统意义上的农业耕种每户只需要几千元，小额农户贷款中贷款额度较高的借款人大多是外出经商、打工者。据不完全统计，3万元额度借款人，每个社都有15%-20%的人外出打工，有的打工者连春节都不回家，信用社常年找不到当事人，收贷收息难度加大。去年底，三个社小额农户信用贷款共5114笔，金额9284万元。其中无法催收863笔，金额1367.94万元，分别占16.9%、14.7%；从未结息的1309户，金额1748.19万元，分别占14%，18.83%。

（五）农村信用环境欠佳，依法催收执行难

近年来，由于宣传力度不断加大，企业对征信的认识逐步提高，信用意识有所增强，但由于农民受教育程度不高，农村地区信用体系建设等方面的知识普及不广，农村的信用环境尚不完善，农户对信用的认识仅处于初级阶段。我县农村少数地方借款人不守信用，想方设法逃废信用社债务现象时有发生。有的贷款户甚至以蒙取贷款为目的，不顾有无偿还能力，钱到手后便杳无音讯。信用社在催收无果的情况下，只得通过法律程序进行催收。但由于小额信用贷款无有效抵押，加上法院的执行力度不够，在一定程度上纵容了赖债行为，给农村金融环境造成严重的负面影响。三个社共向法院诉讼贷款案件51笔，金额197万元，执行21笔，金额39.1万元，执行率分别为41.2%、19.8%。

（六）现行考核制度影响了农户小额信用贷款的投放

一是按季考核贷款收息任务，影响了信贷员放贷的积极性。目前，3万元额度的贷款大部分用于外出经商打工者，这些人平时不在家，一般情况下每年春节回来，有的春节也不会回来，这样一来，农户小额贷款发放多的信用社及信贷员就很难完成按季结息任务，直接影响到职工的收入。信贷员为了完成任务，有时不得不自己掏钱代为垫付利息。因此，小额贷款这个既费 时、又费力、难出效益的贷款没人愿意去做。二是不良贷款考核力度大，信贷员产生了“惧贷”心理。小额信用贷款贷时没法审查，贷后不知去向，又无有效财产抵押，加上现在农村的信用环境不佳、司法执行力度不到位等因素，要将该类贷款不良率控制在2%，谈何容易！而县联社对新增贷款不良率超过2%的信贷员，一律实行下岗收贷，这样一来没人敢再放此类贷款。

（七）农户小额信用贷款风险显现

小额农户信用贷款其用途为农业，方式为信用。在目前农业还是弱势产业，人们信用意识比较淡漠的情况下，风险显现已是必然。至末，按五级分类口径统计，三个信用社农户小额信用贷款余额为9284万元，不良贷款率3883万元，不良贷款占用率为41.83%。

二、改进农户小额信用贷款的建议

（一）完善信用评定机制，防范信用风险

一要宣传到位。要通过各种媒体宣传农户小额信用贷款，使广大农户正确理解农户小额信用贷款的含义，在广大农村营造良好的信用意识和法律意识，避免盲目贷款和恶意贷款行为的发生，确保信用贷款的良性循环。二要定期评级。信用社每隔两年进行一次信用评级，并严格按照级别发放贷款，确保小额贷款信用等级评定工作的权威性。信用评级前信贷员要深入行政村了解情况，对每户情况做到心中有数。评级时要先由农户直接向信用社申请，管片信贷员、信用社主任与村组干部共同商讨决定等级。

（二）规范评级操作机制，防范操作风险

要把对农户的信用评级工作，作为农村信用体系建设的一项重点工作来抓，要在县乡（镇）两级政府的领导下，统一布置，统一行动。各级政府要确定专人具体负责，并一级抓一级，一级考核一级。要建立由村委会、村民代表和农村信用社信贷员组成农户信用评定小组，发挥村委会和村民代表熟悉农户家庭情况的地缘、人缘优势，对申请小额信用贷款农户的生产经营情况、资产状况、信誉状况、经营能力、道德水平及还款记录，进行全面调查，认真开展农户信用等级的评定工作。并以此为依据，逐步建立统一的农户信用登记咨询系统，根据情况的变化，及时更新有关数据，建立动态的管理系统。扎实推进信用村镇的建设和评定工作，对信用村镇的贷款实行政策倾斜和利率优惠，努力为农村信用体系建设营造良好的社会环境。

（三）建立风险补偿机制，防范自然风险

建立由政府和农村信用社共同出资的担保机构，专门用于对农村信用社发放的小额农户信用贷款的担保。也可由农村信用社按一定比例集中一部分风险基金，对由于自然灾害而形成的小额信用贷款损失进行补偿。同时，要积极发展农业保险，探索建立政策性、商业性和合作性相结合的农业保险体系，提高农业经济的抗风险能力。

（四）落实责任追究机制，防范管理风险

进一步细化和落实贷款管理责任制，将责、权、利紧密挂钩，对基础工作扎实、小额信用贷款放得好、投得准、收得回的予以奖励；对信用评级走过场、贷款发放谋私利、贷款回收嫌麻烦以致贷款放得出、收不回的予以经济处罚和责任追究，避免管理风险的产生。同时强化贷款的检查督促，做好贷后管理工作，及时了解农户贷款的使用情况，严防贷款挪作它用而产生新的风险。

（五）推行失信惩戒机制，防范道德风险

一是建立真正的大征信体系。由于农村富余劳动力的增加，外出务工、经商的流动人员越来越多，这些人获得贷款后，如不主动偿还，信用社催收将困难重重，长期下去，直接影响着信用社的发展和生存，因此必须加快农村信息电子化建设步伐，尽快将农户贷款信息纳入个人征信体系，如有不良记录，工商部门不予办理营业执照、卫生部门不予发放许可证，公安部门不给办理暂住证等，让失信者“一步失信，寸步难行”。二是加大执法力度。法院每年要在春节前后务工人员返乡之际，组织人员，集中执行，给那些不守信用户以威慑。同时，对农户小额贷款要进行执结率考核，对钉子户、赖帐户决不手软，坚决打击。

第6篇：信用贷款范文

一盼提高授信额度。随着农村经济的发展，农民对资金的需求日益增长，当前农信社农户小额信用贷款的授信额度已不能满足农业结构调整需要。一些农户的资金缺口主要是通过赊购和亲友调剂解决。而超过小额授信额度的农户不能享受优惠利率，增加了农民的经济负担。

二盼调低贷款利率。据调查了解，由于农信社贷款利率上调，资金成本增加，有些地区农户小额信用贷款需求户数和农信社累放小额农贷金额有所下降。农民希望小额农贷利率适当下调。

三盼延长放贷时间。近年来，农信社已逐步改变以往的“春放秋收冬不贷”的小额农贷经营方式。但调查发现，有些农信社因贷款规模、资金头寸等问题，还不能完全做到小额农贷规定的“余额控制，周转使用”，大部分农户还是春贷冬还，一年只办理一次借款手续，造成农户贷款周转使用率下降。农民朋友希望农信社小额贷款投放时间更长一些。

四盼简化办贷手续。如有些农信社为了降低贷款风险，规定一定金额以上的贷款需要夫妻双方签字，这对于一些外出打工家庭来说，又增加了借款难度。农民朋友希望农信社能考虑到类似的问题，在防范风险的前提下适当简化贷款手续。

五盼灵活还贷方式。据调查，农户小额信用贷款大都是千元以上的贷款，还款方式为“按月还息，利随本清”。对于一些地处偏远农村的农户，每月都要去农信社还款既费时又费钱，他们希望还贷方式能够灵活一些。

六盼扩展贷款用途。调查中发现，农信社农户小额信用贷款借据标明的用途大都是“购种子”、“购化肥”或“购农药”。在农民近年收入不断提高，生活不断改善的情况下，农民朋友希望农信社把小额贷款的用途扩展到购置生活用品、建房、治病、子女上学等方面。

七盼放宽贷款对象。农信社出于防范风险的考虑，实行的是“帮富不帮贫、救急不救穷”的农贷原则。一些农村贫困户长年得不到资金、技术、信息等支持。他们盼望农信社信贷政策在扶优的同时兼顾扶弱，做到帮勤不帮懒，对等外级户实行“分别对待，逐户转化”的帮扶政策。

第7篇：信用贷款范文

1、信用贷款作为贷款产品自然对于申请人的年龄是有要求的，要求年龄必须是在18周岁至60周岁之间，有完全民事行为能力。

2、要求申请人有稳定的收入和工作，具备按时偿还贷款本息的能力。

3、申请人个人征信状况良好，无不良征信记录。

4、在申请信用贷款的时候，往往会要求提供个人的收入情况证明，向贷款提供提供个人的身份证件，授权贷款机构查询个人的征信情况。

（来源：文章屋网 ）

第8篇：信用贷款范文

个人信用贷款借款合同范本

借款人：________________

贷款人：中国********银行

借款人因____________需要，向贷款人申请____________借款，贷款人同意向借款人发放上述贷款。经双方协商一致，根据有关法律法规和银行贷款管理规定，签订本合同，共同遵守。

主要借款内容

借款金额、用途、种类、利率、期限

金额（大写）

用途

种类

利率

期限_______年________个月（自 年 月 日起至 年 月 日止）

2.本合同项下借款按日计息，按____________结息。在本合同有效期内，如遇利率调整，按中国人民银行有关规定执行。

第二条 提款和还款

1.分期提款、还款计划。

2.借款人在提款前应向贷款人递交具体的提款计划，并提供表明借款合理用途的书面文件。

3.贷款人按提款计划办理借款凭证手续，在___________个营业日内将贷款放出。

分期提款计划

分期还款计划

年 月 日 金 额

年 月 日 金 额

在本合同期限内，实际放款日、还款日和实际借款额以借款凭证为准。

4.借款人应主动按本合同约定的期限内归还全部借款本息，并按双方约定的分期还款计划还款；不主动归还的，贷款人可直接从借款入帐户中扣收。

第三条 还款资金来源

借款人应用下列资金，但不仅限于下列资金，归还本合同项下借款本息。

1.______________________________________________________________.

2.______________________________________________________________.

3.______________________________________________________________.

4.______________________________________________________________.

第四条 双方权利、义务及违约责任

1.借款人必须遵守中国人民银行和中国农业发展银行关于政策性贷款帐户管理及资金结算管理的规定；否则，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，并可提前收回已发放的部分或全部贷款。

2.借款人必须严格按本合同约定的用途使用贷款；否则，贷款人有权停止发放尚未发放的贷款，并可提前收回已发放的部分或全部贷款。同时，对违约使用部分，按日利率__________计收利息。

3.借款逾期而又未签订延期还款协议，贷款人对借款逾期部分按日利率___________计收利息。

4.借款人应及时向贷款人提供真实完整的财会报表和统计报表等资料，配合贷款人的调查、审查、检查；否则，贷款人有权采取包括停止发放贷款、提前收回已发放贷款等相应的信贷制裁措施。

5.借款人有承包、租赁、合并、分立、联营等改变经营方式行为，均应最迟于变更前30天书面通知贷款人，并积极落实债务；否则，贷款人有权采取相应的制裁措施和使贷款免受损失的防范措施。

6.借款人不得擅自对他人债务提供担保，以保证政策性贷款得安全。借款人对外任何担保均应提前30天通知贷款人，并以不超过其净资产总额为限。否则，贷款人有权采取相应的制裁措施和使贷款免受损失的防范措施。

7.借款人发现有危及贷款人债权安全的情况时，应及时通知贷款人，并应及时采取保全措施。

8.贷款人应按本合同第二条约定向借款人提供贷款，未能及时提供贷款的，应按违约金额和违约天数，每日付给借款人________违约金。

9.对贷款人的违约行为，借款人有权向贷款人的上级行反映；因贷款人的违约行为而受到损失的，有权要求贷款人给予赔偿。

10.承担政策性任务的借款人，有权享受政策性贷款的各项优惠政策；贷款人不得擅自提高贷款利率，不得无故提前收回贷款。

第五条 合同的变更

1.本合同生效后，借、贷双方不得擅自变更或解除合同。

2.借款人因客观原因造成不能还清贷款的，应在贷款到期前10天向贷款人提出书面展期申请，经贷款人审查同意，签订延期还款协议。

3.借、贷双方不得擅自将本合同项下的债权、债务转让给第三者。

4.在合同有效期内，借款方更换法定代表人，改变住所时，应在变更后10天内书面通知贷款人。

第六条 争议的解决

在本合同履行中发生的争议，由双方协商或者通过调解解决；协商或者调解不成的，可向贷款人所在地人民法院提讼。

合同附件

借款申请书、借款凭证、延期还款协议书、授权委托书、变更本合同条款的协议和贷款人要求借款人提供的其他有关材料，均为本合同的组成部分。

第八条 其他事项

1.____________________________________

____________________.

2.________________________________________________________.

3.________________________________________________________.

4.________________________________________________________.

第九条 本合同未尽事宜，按有关法律法规和银行贷款规定办理。

本合同正本一式两份，借贷双方各持一份。本合同自借、贷双方签章之日起生效。

借 款 人

借款人___________公 章

（或合同专用章）

法定代表人__________签 章

（或授权人）

开户银行_______________________

住 所_______________________

帐 号_______________________

贷 款 人

贷款人____________公 章

（或合同专用章）

负责人____________签 章

（或授权人）

住 所_______________________

保 证 人

（1） （2） （3）

保证人_________________ 公章

（或合同专用章）

法定代表人______________

（或授权人）_________________________签章

开户银行 _____________ _____________ _____________

签约日期：_________年_____月_____日

第9篇：信用贷款范文

关键词：中国农业银行;中小企业;信用贷款;营销策略

一、引言

本文研究的主要目的是通过分析目前陕西农行所面临的市场环境及竞争对手情况，运用目前较为先进的银行信贷管理技术及相关理论，对陕西农行中小企业信贷业务进行深入分析探讨，针对目前在中小企业信贷方面存在的问题，找到合理的解决途径。在此基础上，有针对性地提出切实有效的中小企业信贷管理营销策略，为陕西农行中小企业信贷业务的持续发展奠定坚实基础，确保中小企业信贷业务健康快速发展;同时为同行业其他银行的中小企业信贷业务管理活动提供有益借鉴。

二、商业银行中小企业信贷的理论综述

（一）贷款营销组合理论

贷款营销组合理论包括4Ps理论和4Cs理论。

4Ps理论：杰罗米・麦卡锡（1960）在其代表作《基础营销》（Basic Marketing）一书中第一次明确地将企业的营销要素概括为四种类型，即产品（Product）、价格（Price）、渠道（Plaee）和促销（Promotion）。后来，人们将这四类要素的首字母合在一起，就组成了4个P，因此，麦卡锡的这套理论也被称为4Ps理论。4Ps理论强调市场营销活动的核心就是制定并实施有效的市场营销组合。

4Cs理论：传统的4Ps理论基本价值观是建立在企业和产品之上，到了20世纪90年论界越来越强调企业和产品必须要以客户为中心，在这种背景下，美国北卡罗来纳大学教授劳特朋 （Robert F.Lantethon）提出了以客户为重的4Cs理论，所谓的4Cs是由客户（Consumer）、成本（Cost）、便利（Convenience）和沟通（Communication）四个英文单词的首字母组成的。

（二）银行授信风险管理理论

目前，全球银行业通行的管理和规则是巴塞尔协议。在2008年全球金融危机之后，巴塞尔协议已经成了以“最低资本要求、监督检查与市场纪律”为支柱的风险控制体系。巴塞尔资本协议是一项系统性工程，它旨在提高授信风险管理水平，并要求商业银行采用包含五个因素：风险策略、分析工具、组织架构、管理流程和信息系统的授信风险管理体系架构。

风险控制是银行永恒的主题，是银行开展业务营销的底线。所以，在开展中小企业信贷业务时决不能因为盲目发展业务而无视风险控制的环节。

三、陕西中小企业发展情况及银行中小企业信贷现状分析

1.陕西中小企业发展现状

自2009年以来，农行陕西省分行已投放近500亿元贷款，支持西安重点行业、龙头企业、重点项目和政府投资平台扩大内需的信贷需求。重点是以西安“四区两基地”和国际港务区为核心，支持城市基础设施、工业、民生、旅游、服务业等七大领域，还有房地产和三农，开展农户小额贷款业务，提高对农户金融服务覆盖面。进一步贯彻落实中央“保增长，扩内需，调结构”的重大部署，促进西安市发展的重要举措。

2.银行开展中小企业信贷主要存在的问题

随着国家监管部门利率市场化改革的深入，未来金融市场的竞争只会愈演愈烈，贷款市场必将从卖方市场转变成为买方市场。这一趋势要求，银行的管理者必须转变观念，积极服务客户。其次，陕西农行缺少良好的内部营销环境，导致外部营销的工作人员难以发挥作用。最后，人才保证力度不够，客户经理制以及激励制度难以实施。

四、陕西中小企业信用贷款业务营销方案的设计

（一）目标市场选择

目标市场的选择是进行市场营销的重要一步，中小企业信贷业务的重点行业应兼具市场规模大、信贷风险小两项特征。这样的行业适合批量开展中小企业业务，同时可减少风险及损失概率。因此，在本文中主要采用“市场规模―市场风险”行业评价模型，对陕西省制造业和服务业的所有大类行业进行分析评价，最终选择适合陕西农行开展中小企业信贷业务开展的重点行业。

1.行业市场规模评价

本文主要采用以下指标体系来评价陕西省各工业行业的中小企业业务市场规模，根据以下指标可以对陕西省的行业进行评价。

如销售收入同比增长率评价。在列入筛选范围的31个大类行业中，有26个行业的销售增长率实现正增长，其中增速在20%以上的行业有13个。当地中小企业的主导产业中，农副食品加工业、非金属矿制品业、医药制造业、食品制造业的成长性比较突出。

除此以外的评价指标还有：销售收入，销售利润率，行业在全国的竞争力，信贷投放集中度等。

2.行业风险评价

对于各工业行业中小企业的信贷风险，本项目从中小企业不良贷款比率、资产负债率和利润总额增长率三个方面进行考量。

不良信贷资产评价。陕西省工业行业的中小企业信贷资产质量整体水平一般，平均不良率为4.9%，高于东部发达省份的平均水平。同时，陕西省中小企业不良信贷资产的行业覆盖面广。

资产负债水平评价。陕西省多数工业行业的中小企业负债结构较合理，资产负债率保持在合理水平。其中，资产负债率超过70%的行业有3个，分别是电力行业、钢铁行业和纺织业。

3.重点行业选择

对陕西省列入筛选范围的31个大类工业行业分别进行评价，并绘制散点图，可得出陕西省中小企业信贷业务的目标行业如下图2：

上图中，横轴代表行业的市场规模得分，得分越高表明市场规模越大;纵轴代表行业的市场风险得分，得分越高表明市场风险越高。落入深灰色区域的行业其特征是：市场规模相对较大，市场风险相对较低。

（二）中小企业信贷业务模式创新

1.客户准入机制

中小企业信贷业务的发展应该在源头上对客户资源进行有效筛选，做到效益和风险兼顾，因此就需要重点支持具有地方资源优势、特色显著的产业集群，围绕地方支柱龙头企业产业链积极拓展中小企业授信业务。

与此同时，为了加强客户风险管理水平，本文以销售收入作为判断企业是否具有潜力和风险水平的基本依据。一般来说，批发行业中年销售收入在15000万元以下，非批发行业年销售收入在10000万元以下的企业都可以作为授信对象，具体划分如下表1所示：

2.业务流程创新

对中小企业审贷设置独立流程新模式―中银“信贷工厂”，建立工厂式、流水线化的授信审批模式。从中小企业的授信业务发起到授信审批，实行一条龙式的高效服务。该流程目的是要“机构专营”，即将分散在各个部门、涉及中小企业业务的职能集中在一起，设立单独的中小企业专职机构，实现业务运作的专业化。同时借鉴“工厂化”运作模式，重塑业务流程和管理体制，为各个岗位和环节制定标准化操作规范，加强过程管理，开发决策工具，提高服务效率与水平，从而实现银行从“部门银行”到“流程银行”的转变，如下图2所示：

在三级组织架构中，省行层面成立专门的中小企业中心，负责贯彻落实全行中小企业业务的战略、方针、政策;制定并落实辖内中小企业业务的中长期发展规划及年度经营计划;监督、指导、考核、评价机构各岗位工作完成情况;负责辖内中小企业业务的市场拓展;对辖内中小企业业务的资产质量负责。所有中小企业信贷的业务流程都可以通过中小企业中心实现。

4.工作机制创新

优化工作流程、调整工作机制可以提高中小企业业务发展水平，因此，本文梳理了陕西农行的中小企业贷款营销工作流程如下图4所示：

（三）贷款营销组合策略

从陕西省的市场范围内看，陕西省大部分中小企业初期都是依靠内源融资慢慢发展成长的。对于中小企业而言，初期阶段企业资金有限，规模小，产品有待完善，面临巨大的市场风险。针对此种情况，中国农业银行根据4Ps营销理论，结合陕西省金融市场实际情况，有针对性地合理运用营销组合策略对中小企业开展营销。

1.产品策略

近年来，中国农业银行陕西分行营业部高度重视小微企业发展，在全辖18个一级支行成立小企业金融服务分中心，专门为小微企业定制了“简式贷”、“智动贷”、“个人助业贷款”等特色产品，加大支持力度，近年来累计投放小微企业贷款超过12亿元。

2.渠道策略

中国农业银行陕西分行将省内从事优势主导产业、传统特色产业的小企业作为营销和服务的重点，如榆林的能源类小企业，西安的交通、电力、电信、制造业等配套设施服务类小企业，重点支持区域内呈现产业集群式发展的特定行业和特定市场的小企业群。在拓展资产业务的同时，组合投资银行、代客理财、保险、电子银行、银行卡等业务产品进行捆绑式服务，提升综合化服务水平，全力满足小企业的多元化、个性化金融需求。

3.价格策略

价格策略是进行中小企业信贷营销的重要组成部分。目前，陕西农行在中小企业信贷市场上的优势发挥并不明显，在这一阶段，可以适当以较为优惠的利率吸引一部分客户，迅速占领市场，当市场份额达到一定程度时，可以考虑为客户持续提供优质的金融融资服务，利用有特色的个性化服务来取得较高利润，实现利润的最大化。这这一过程中就需要产品设计部门准确估计市场未来发展前景以及价格对于客户数量的影响，利用科学的价格设计模型对产品价格进行估算，同时设定一定的浮动区间，在保证价格合理性的同时兼顾灵活性。

4.促销策略

产品促销的目的在于吸引客户，激发中小企业对银行产品的兴趣和欲望，同时提升银行的品牌影响力。当前陕西农行的促销手段比较单一，单靠银行的网点促销，而网点的数量又偏少。

陕西省农业银行可以从以下三个方面进行改进：

第一，加大广告媒体的宣传，由其是新媒体的宣传，实现宣传手段和方式的多样。

第二，积极利用陕西文化、旅游、科技等方面的资源优势，实现陕西农行的品牌价值和陕西的文化价值的深度融合。

第三，发展与政府的合作。陕西农行可以与当地政府进行深度合作，大力开展公积金、住房贷款、养老保险等行政费用的收取，利用群众对公共机构的信任感提升陕西农行在社会公众的知名度和影响力。

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