手机银行业务发展精选(九篇)
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第1篇：手机银行业务发展范文
针对我国手机银行发展中存在的问题，要从完善手机银行业务管理制度，构建有效的监督管理体系入手，采取有效的安全保障措施，切实规范手机银行业务，降低业务风险。同时要突破制约，加大业务推广力度，促进手机银行业务健康快速发展。
强化手机银行业务管理
一是进一步明确参与各方的权利义务关系。银行机构应制订有效的业务管理制度、内部控制制度和风险管理措施。移动通信运营商应为手机银行业务提供可靠、稳定、及时的移动通信网络服务。
二是进一步明确具体业务的交易规则。要规范手机银行业务开办环节操作，规定银行机构与客户签订协议的具体内容，要求客户在开办手机银行业务时，必须将账号与手机号码进行绑定。要明确规定手机银行支付指令的发起规则和效力范围，统一制定银行机构与特约商户之间的资金结算规则，银行结算账户的资金划转要遵循银行结算账户和银行卡管理的有关规定。
三是建立跨部门的协作监管机制。人民银行、银监、工信、公安等管理部门要密切沟通联系，加强手机银行业务的监管合作。对不同规模和管理水平的银行机构、不同类型的业务实施差别化监管。要规范银行机构与移动通信运营商的合作创新行为，明确其在技术开发、终端受理、统一标准等方面合作要求。
强化手机银行的安全保障
一是严格银行机构内部控制。银行机构应按照“内控优先”的要求，将内部控制渗透到手机银行业务全过程，覆盖所有的部门和岗位。要针对手机银行业务建立分工合理、职责明确、相互制衡、报告关系清晰的组织结构。要对手机银行业务的安全性风险、业务中断风险、欺诈风险等进行持续的监测和评估，定期对本机构业务开展、系统运营、风险管理等情况进行总结，进一步完善相关措施。
二是增强手机银行业务技术安全性。银行机构要采取数字签名、指纹识别、动态口令等方式，对访问系统、发出交易指令的客户进行身份识别，确保业务指令是账户所有人真实意图的体现。要在手机用户端安装相应的安全控制软件，实现储存在手机上的重要账户信息和交易信息的自动加密功能，减少因手机丢失而产生的信息泄露风险。移动通信运营商应通过技术手段不断提升网络的防攻击性，确保数据传输的安全完整。要加强手机银行业务注销环节的风险管理，确保账号注销与业务功能关闭同步进行。
三是加强手机银行应急管理。要建立完善的应急管理机制，制订突发事件应急处置预案，建立统一指挥、协调有序的应急管理组织体系。人民银行、政府部门、银监等部门之间要加强沟通协调，及时组织突发事件会商和情况通报，指导银行机构应急管理工作。银行机构应建立数据灾难恢复备份中心，进行数据异地备份，确保业务的连续性。银行机构还应定期组织对应急预案的演练和评价，强化应急处置知识和技能培训，增强应对突发事件的危机意识和处置能力。
统一手机银行技术标准
一是实行受理终端标准化，方便业务通用。统一手机银行的技术标准，关键在于统一手机银行支付功能受理终端的射频标准。人民银行应会同有关部门尽快制订和手机支付受理终端的技术标准和安全标准，避免重复建设，提高社会资源利用效率。支付清算组织、移动通信运营商和银行机构等各相关参与方应加强合作，共建共享受理环境，实现互联互通，为客户提供便利的支付服务。
二是实行支付终端标准化，方便业务普及。针对我国手机型号、通信制式、操作系统全球最复杂的基本国情，人民银行应联合工信等部门制订手机的电子支付标准，增强手机支付所涉及的芯片、天线、SIM卡等硬件的适配性，统一信息存储、传输和安全等技术标准，引导手机厂商将具备支付功能作为今后手机的标准配置，通过手机的自然更换，实现手机银行支付业务的普及应用。
加大业务推广力度
一是强化手机技术创新。目前，智能手机已经普及，苹果和安卓系统成为主流。在这一技术条件下，以软件下载的方式，把银行的业务植入手机，成为用户手机中的一种应用模块，是各大手机银行争相抢夺的市场。但是，用户或许需要下载多个不同银行机构的手机银行客户端，才能满足实际消费时的需要。因此，银行机构、手机设备厂商要加强研发，创新出能够集大成的包含所有需要的手机银行客户端，方便用户使用。
二是强化产品和服务创新。银行机构要将手机银行功能定位在满足客户在零碎时间、移动过程中的金融需求上，将转账汇款、小额支付及投资理财作为应用的主要方向。在提供好基础功能服务的基础上，加强与移动通信运营商、设备提供商、软件服务提供商、第三方支付平台等手机支付产业链上下游企业的合作，将手机支付特别是近场支付功能整合到手机银行的功能中，使客户真正做到随时支付，无卡消费。
第2篇：手机银行业务发展范文
关键词：手机银行 移动金融 通信技术 信息安全
中图分类号：F830.4
文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2013）03-201-03
移动通信技术的飞速发展催生了手机银行的发展，“随时随地、贴身、快捷、方便、时尚”的独特性，使银行提供金融服务更加便利、更具竞争性。农村作为金融服务严重薄弱地区，物理网点匮乏、基础性金融服务产品供给不足。另一方面，通信网络覆盖农村，手机日益在农村地区普及，这为手机银行在农村地区的推广应用成为可能，其贴身式的银行服务可有效弥补农村金融网点较少、金融产品不足的缺陷。因此，本文认为寻求农村金融服务突破口必须要因地制宜、创新发展，充分利用现有技术和资源，从手机银行入手探索解决农村金融服务需求与供给矛盾问题。
一、手机银行业务发展概况
1.概念阐述。所谓“手机银行”是指，利用手机办理银行相关业务的简称，是银行实现电子化服务的一种渠道，是移动通信网络上的一种电子商务服务系统，即通过移动通信网络将客户手机连接至银行，利用手机界面直接完成各种金融业务。作为一种结合货币电子化与移动通信的崭新服务。手机银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，是银行以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统与创新服务的结合；而移动终端所具有的贴身特性，使之成为继ATM、互联网、POS之后银行开展业务的强有力工具，越来越受到公众与银行界的关注。
2.国内外发展情况。手机银行起源于国外，自1996年捷克的Expandia Bank与运营商Radiomobile在布拉格地区率先推出手机银行业务，花旗银行与Gemplus公司、美国MI公司于1999年携手推出可利用短信向银行发送交易信息的服务，手机银行业务逐渐在世界各地展开，取得了快速发展。目前，手机银行在欧美、日本和韩国已发展较为成熟。从模式上看，日本以移动运营商为主导，并最先成立了手机钱包的商业运营模式，普及率和公众接受度比较高；韩国则是以银行为主导，且所有的零售银行都能提供手机银行业务，交易量增长迅猛；而欧美移动运营商在移动银行业务的涉入有限，美国作为银行信息电子化最高的国家，手机银行业务发展较快，手机银行客户占手机用户的40%左右。
中国各银行快速布局手机银行。1999年工行、建行等6家银行与中国移动合作开展手机银行业务以来，经历了基于短信、STK卡、客户端、3G手机银行发展，业务范围也涵盖了消费者的账户查询、转账、汇款、捐款、消费、缴费、外汇交易查询与办理、理财交易等大部分需求。整体发展趋势来看，手机银行快速发展但规模和占比不高，手机银行业务覆盖范围广但使用效率低，手机银行实现方式多样化但操作较为复杂。
二、山西省农村手机银行业务发展现状分析
山西农村虽然金融体系发展较为缓慢，但一些创新型金融服务仍受到基层组织和居民的喜爱。通过对全省10个地市的县及县以下地区问卷调查和对商业银行的走访，笔者发现农村地区手机银行业务呈现以下特征：
1.农村地区手机银行业务有所发展，但客户数量总体规模较小。2007年，以临汾尧都区农村信用社（现改制为农村商业银行）为代表的银行业金融机构为解决县域客户金融服务需求，开通短信提醒、信息咨询等服务，作为金融理财、农户小额贷款等金融产品的附加服务而出现。随着技术进步、通信网络覆盖不断扩大，国有商业银行、农村信用社、邮政储蓄银行和部分股份制商业银行逐步在县域地区开通手机银行业务。初步调查显示，截至2012年9月底，全省县域地区手机银行业务客户数为161.98万户，占农村人口总数的6.82%，占全省手机银行客户数的14.08%，农村地区手机银行客户数量占比较低。
2.手机银行技术应用与城市趋同，主要技术模式单一。手机银行随着通信技术的发展经历了不同的技术发展阶段，限于农村地区手机终端使用类型，山西农村地区手机银行技术模式都集中在WAP版手机银行、BREW版手机银行、智能手机客户端版手机银行以及短信版手机银行等模式。
WAP版手机银行是手机通过WAP方式上网办理银行业务的手机银行服务。该版本适用于普通大众客户，只要客户手机具备并开通了GPRS上网功能，就可使用该服务。此种方式对手机没有要求，只要能上网，均可开通手机银行业务。BREW版手机银行主要是针对电信CDMA客户推出的手机银行服务，采用CDMA手机特有的BREW上网方式。由于客户群体有限，属于电信专属版银行服务，目前用户量最小。
智能手机客户端版手机银行主要是指针对苹果iPhone系列手机和使用android（安卓）操作系统的智能手机开发的专用客户端程序。这类手机银行无需客户识别手机操作系统及进行复杂的手机上网设置，只需简单地下载并安装对应版本的客户端程序，即可享受手机银行服务。此种模式对手机终端要求较高，没有android（安卓）操作系统的非智能手机将无法使用。
短信版手机银行则主要以发送短信方式为主，由于短信在实际传递中全部为明文，无加密方式，安全性受到制约，但短信模式对手机硬件要求不高，适用于任何类型手机终端，且操作简单，因此短信版手机银行仅局限于账户信息通知、账户查询和小额的账务易服务。
3.手机银行功能多，但使用率不高。根据对全省农村地区开办手机银行业务的银行业金融机构走访了解，各家银行均通过手机银行向客户提供多种金融服务，例如：账户查询与管理、缴费、转账汇款、手机预约取款、ATM无卡取款、第三方存管、国债交易、购买理财产品、农户贷款、定活期互转、短信息定制等几十余种服务。农村地区手机银行业务受农村生产生活环境影响，业务使用较为集中在账户查询、账户管理、转账汇款、缴费支付类交易。有关数据表明，上述四种业务分别占到使用量的62.9%、45%、39.6%和29.6%。
三、农村手机银行发展机遇与矛盾分析
1.山西农村金融网点偏少，银行远程服务终端略显单一。长期以来，银行业金融机构对农村市场不够重视，出于成本效益的考虑，发展重点偏向城市，农村银行网点主要以农村信用社和部分邮政储蓄银行代办点来提供金融服务。根据2011年底的数据来看，山西全省共有96个县，28253个行政村，农村人口超过2300万，县及县以下地区共有银行网点3990个，虽然暂时解决了乡镇没有金融网点的旧貌，但广大农村地区，尤其是偏远农村地区仍然无法享受银行网点的服务。
2.手机银行快速发展，业务优势突出。手机银行市场的快速崛起和充分竞争，使手机银行在技术上更加安全、可靠，在服务上功能多样化、客户需求应对及时化。目前手机银行为客户提供了多层次的安全控制措施，主要方式有：一是数据加密传输，从客户的手机端到银行的服务端，银行采用先进的数据加密和验证技术，实现标准的HTTPS，既保障了数据传输的速度，又确保了手机银行的安全性和可靠性；二是客户身份认证制度，客户使用手机银行服务时，必须使用开通手机银行服务时所绑定的手机号码和设定的电子银行密码，通过密码验证身份，不通过则锁定；三是交易限额控制措施，客户可控制是否允许手机上的注册账户向外支付，包括对外对账、缴费、贷记卡还款、漫游汇款及手机支付等，客户可设定每日最高交易限额、每月交易次数等多种限制方式，更大限度保护客户的资金安全；四是操作超时保护机制，如果客户的手机登录后在银行默认时限内（一般为5分钟）没有任何操作，服务系统将会接管控制，客户再做任何操作，系统会提示客户操作超时，需重新登录，防止他人冒名操作和自身误操作等不当行为；五是应对手机丢失风险，手机银行采用密码保护措施，他人捡到遗失手机，在不知道密码的情况下将无法使用手机银行，客户可在丢失手机的第一时间通过固定电话、网上银行、银行柜台等渠道暂停电子银行服务，待手机找回后，再恢复手机银行服务。
各银行不仅注重个人客户的推广，更注重企业对公客户的发展力度。手机银行客户范围的扩大，不仅满足了个人金融消费者对便捷化金融服务的诉求，更能协助企业客户应对市场快速发展，发挥企业即时管理和移动办公的高效率，以适应市场激烈竞争的变化态势。据银行业内人士表示，手机银行的移动特性与企业办公、销售、物流等活动相结合的移动商务运营，被认为是助推企业利润增长的全新模式，将成为未来发展不可逆转的新趋势。手机所展现的移动金融作为实现移动商务运营的关键环节，将发挥至关重要的作用。
3.手机银行业务环境有待优化，制约因素不容忽视。手机银行属于新兴金融产品，在走向成熟的道路上仍有诸多障碍，客户的感知能力、信任程度、愉悦感受等都是对手机银行发展的制约。根据对农村客户群体的问卷调查显示，有43.9%的用户对信息传输安全性产生担忧，有14.1%的用户对病毒感染、账户信息泄露有一定的恐慌，有11.8%的用户对手机登录速度慢表示不满，其余对手机银行功能不足、密码重置、操作不便等都有不同程度的担心。具体分析而言，手机银行在农村地区发展制约因素主要集中在：一是移动通信网络的覆盖面和稳定性对当前手机银行业务的拓展形成硬件制约；二是手机通信费用偏高对农村低端客户而言成为进入障碍；三是农村文化水平和受教育程度偏低成为制约手机银行的首要因素；四是手机银行操作的安全性仍需进一步加强；五是手机银行相关法规制度尚未成型，容易成为法律真空地带。
四、农村地区手机银行业务发展对策与建议
1.农村手机银行市场建设规划。培育农村手机银行市场是金融服务体系不断优化和完善的重要组成部分，是现代化金融改革发展的必然趋势。因此，本文从三个方面探索构建农村手机银行发展思路，以求规避风险、化解制约因素，促进手机银行在农村市场的茁壮成长。第一，银行应当通过与通信运营商的合作来发展手机银行，实现优势互补。一方面，通信运营商可以通过合作进一步扩大农村的增值业务使用量。通过与银行的合作，通信运营商可以借助手机银行，在农村客户中推广其增值业务服务，加深移动互联网在农村金融服务领域的应用。随着农村手机普及率的提高，通信运营商在农村地区的发展战略已经开始从广度向深度转变。发展手机银行可以直接拉动网络购物等业务，加深移动互联网应用深度。另一方面，银行可以通过合作降低网点建设成本。发展手机银行，可以帮助银行节约ATM机、营业网点建设成本、频繁小额交易的交易成本。这些成本的降低，符合农村发展低成本金融的实际需求，有利于银行为农村用户提供价低质优的金融服务。第二，选择部分村镇进行试点，加强宣传培训力度，采取逐步推进的模式推进农村手机用户的普及率。在手机市场的培育期，农村用户对于新业务的疑惑和安全性的担心，更愿意尝试小额的业务，所以银行应该派业务素质好的员工对农村用户进行推广普及宣传，提高用户的认同率和普及率。第三，在手机银行业务品种的研发上，加大涉农模块的开发，添加与农村、农民生产、生活息息相关的业务，为农村业务的推广扩大平台。同时，配合农户小额贷款审批、发放流程，简化农户在柜台办理的程序；积极开发手机支付功能，以小额支付、小额取现等资金结算业务，为广大农村居民提供现金结算服务。
2.农村手机银行市场发展建议。（1）加强移动通信网络建设，为手机银行业务发展建立一个稳定的平台。一方面是移动通信公司要根据市场发展需求，加强移动通讯网络的基站建设，确保移动通信网络在农村地区的全覆盖和信号的稳定；另一方面银行机构、移动公司要加强相互之间的沟通和联系，共同努力，改善手机银行业务发展环境，推进银行业务、手机业务的同步发展。（2）银行应加大安全保障力度，使用户增强安全意识。为降低客户对手机银行安全性的疑虑，必须考虑交易过程中所涉及的各个方面、环节的安全性，要采用比一般的信息增值服务高得多的安全保障机制，包括信息收发的保密性、完整性、不可抵赖性等。手机解决方案中尽力采用适合手机特征的加密技术、身份认证、数字签名等相关技术来加强手机银行的安全。可以借鉴网上银行的安全措施，使用动态密码、口令卡及装有数字证书的读卡器等措施来保障手机银行的安全。
3.建立良好的交易环境。为减少交易的不确定性，手机银行应构建尽可能完整的制度保证，如合同、协议及第三方担保等，提高农村消费者对移动银行的信任度。手机银行还需要良好的政策环境、社会环境、法律法规环境，这就需要一方面人民银行、银监会等监管机构加强移动银行建设标准化工作，建立起相关的标准化体系，制定和国家层面的移动银行或是电子银行业务标准。另一方面，要尽快建立和完善有关电子银行业务的法律法规体系，尤其是尽快建立个人信息保护制度。
4.降低进入门槛，减少服务费用。银行方面进一步规范手机银行的技术标准和服务标准，实现银行间的资源共享。同时应与通信运营商联系洽谈，降低信息服务费，简化操作流程，针对农村客户提供适合的话费套餐，降低收费标准，达到减少下载及操作过程中的流量费用。
5.开展手机支付创新，采取差异化发展战略。一是有针对性开展技术创新，实现以“个人信息终端+移动通信网+银行”新技术支撑模型，创新低成本农村信息化建设模式。二是在手机支付应用方面，未来的大环境下，银行应当主动出击，探索多种移动支付方式，将手机支付整合到手机银行的功能中，使客户真正做到随处支付、无卡消费。三是注重细分市场，涉农银行机构应充分考虑农户、中老年客户等低端客户的实际需要，采取差异化的发展策略。探索将手机银行与现存的“油菜种植专家咨询微系统”、“农用财务管理微系统”等农用微系统有机的结合，借鉴这些的手机操作系统，可以适用于大部分廉价手机和全部智能手机。尝试增加具有图文咨询、语音、短信、图像的即时采集与发送的功能，推出适合农村群众实际需求的手机银行助农业务。
6.加大宣传力度，增强客户认知度。加大电子银行业务宣传力度，提高手机银行的社会认知度。鼓励客户使用网上银行、电话银行、手机银行等现代支付工具，加强对手机银行的业务指导，让客户实实在在感受到现代支付工具给实际生活带来的便利，培养客户对新兴金融衍生产品的信心，消除客户对手机银行安全性等各方面的忧虑。
参考文献：
1.胡现珍.我国手机银行发展现状与对策分析.经济师，2011（1）
2.山林.手机银行离“三农”市场还有多远.中国金融电脑，2009（6）
3.薛飞，张凌云.基于廉价手机的农村信息化技术支撑模型研究.科技进步与对策，2010（12）
第3篇：手机银行业务发展范文
【关键词】 手机银行业务 互联网技术 潜在风险
引 言
手机银行又称为移动银行，属于互联网金融的组成部分之一，是指将互联网技术与商业银行的业务有机地结合起来，用户利用手中的移动设备便可以享受到高效、便捷的服务，能够真正实现“手机在手，世界我有”，节约时间，降低运营成本。手机银行的主要功能有转账汇款、投资理财、生活缴费、信用卡等，但后来随着经济的发展，人民需求的多样化，手机银行又增加了购物功能，不出家门，便可获得想要之物。
一、手机银行发展的现状
我国最早的手机银行产生于20世纪末21世纪初，由中国移动集团、中国工商银行、中国银行、招商银行联合推出。在发展之初，由于受到技术发展不成熟、人们对手机银行的安全性存在质疑等条件的制约，手机银行业务的开展并不理想，但是伴随着互联网技术的发展，以及人们认知度的不断提高，在银联与中国移动集团合作为多家银行推出手机银行业务后，手机银行逐步发展起来。现在，国有银行、股份制银行、地方性银行等金融机构纷纷推出具有各自特色的手机银行服务，承载手机银行服务功能的主要是手机银行APP，手机银行服务已经成为一种重要的手段吸引潜在客户，有助于其增强竞争力，扩大在本行业的影响力，据中国电子商务研究中心（）监测数据显示，2015年上半年，中国电子商务交易额达7.63万亿元，同比增长30.4%；网络零售市场交易规模达1.61万亿元，同比增长48.7%。
这些数据无疑显示出人们利用手机银行等移动设备享受服务的意愿不断加大，手机银行业务的发展呈现出良好趋势。
此外，商业银行为了更进一步吸引潜在的优质客户，纷纷推出境内人民币转账汇款免费政策。中信银行率先推出在用个人网银办理境内转账业务包括异地和跨行转账时，均可以享受手续费“0”的优惠，之后招商银行、浙商银行宣布在网上转账时实行全免费的优惠政策，而五大（中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行）国有银行
在2015年12月25日联合宣布，利用手机银行办理境内人民币转账汇款免收手续费，同时对5000元以下的人民币网上转账免除手续费，以降低客户费用，这些措施将对手机银行业务的发展产生重大的促进作用，更有利于手机银行业务的普及。尽管手机银行业务发展态势良好，但在其发展过程中也存在着一系列的问题。
二、手机银行业务发展中存在的问题
安全性。安全性无疑是手机银行业务发展中存在的首要问题，随着互联网技术的迅猛发展，特别是在国家提出“大众创业，万众创新”的政策后，人民的创新意愿不断增强，在互联网领域的一个表现就是手机更新的更加迅速，功能更加多样，但随之而来的可能就是手机被植入病毒。在用手机银行支付时，由于整个过程都是在无纸化、虚拟化中进行，一旦手机被植入病毒程序，就可能导致密码泄露，接下来便是银行存款被盗刷，对用户使用手机银行接受服务的信心产生不良影响。目前，利用手机银行进行欺诈的方式多样，用户稍不注意就可能掉入陷阱，比如平常的扫描二维码、手机登录不规范的小额信贷平台等都可能导致银行存款的丢失。解决不好使用手机银行的安全性问题，手机银行业务的进一步推广就面临着巨大难题，严重制约手机银行的发展。
操作繁琐，用户积极性不高。用户在体验一种金融服务时，总希望能够得到高效便捷的效果，而手机银行在提供金融服务时手续相对繁琐，过程复杂。在享受手机银行提供金融服务时，首先是资料填写，其次是柜台注册，最后是在银行大厅服务人员的帮助下激活手机银行，修改密码。在经过所有的程序后，用户才可以使用手机银行，而且在使用手机银行办理服务时，还面临着登录速度慢、页面操作繁琐等问题，导致部分客户选择相对更加简便快捷的微信或支付宝支付。
客户群体有限。享受手机银行提供金融服务的前提是拥有一部多功能手机，同时能够熟练快捷的操作相关功能。这一前提条件无疑将手机银行的大部分服务对象限制18～45岁之间，而将45岁之后有手机银行金融服务需求的人排除在外，其实伴随着中国人口逐步进入老龄化，这部分人口呈现出上涨趋势，因此，商业银行可尝试在这部分人群中拓展服务，扩大服务对象，但由于这部分人口多受到学历以及认知能力的限制，因而在拓展这部分服务对象时存在困难。
三、完善手机银行业务发展相应的对策
加强安全机制创新，同时提高用户安全意识。商业银行和互联网运营商作为手机银行的开发者，同时作为获益者，应更加注重手机银行业务开展中的安全性，为用户创造一个良好、放心的服务环境，一方面要建立安全机制检测系统，在用户体验金融服务时，要在包括密码输入打开手机银行、手机银行支付、动态密码获取、动态验证码获取等各个环节进行有效的监控，防止各种诈骗程序的植入；另一方面在后台检测到危险信息、木马程序等不良信息时，及时以短信等多种方式提醒用户，告知用户停止或中断目前正在进行的金融服务，同时告诫用户查杀病毒，保障手机处于安全状态，从而保障资金安全。
作为用户来说，应该提高安全意识。在使用手机银行之前，应先进行杀毒，保证手机处于运行的安全状态，并且在连接网络时，确保网络是安全可用的，切忌利用陌生网络连接上网，因为在连接网络的过程中可能被植入病毒，造成个人信息的泄露，这往往是个人资金丢失的前兆。与此同时，监管部门应加强网络安全的监管，完善法律法规，禁止不安全网络资源的流出，把握好网络安全的层层关口，为用户创造一个安全、可靠的网络空间氛围。
技术创新，简化操作。在保证不影响安全性的前提下，商业银行应积极进行技术创新，优化操作流程，为用户提供简便、灵活、快捷的服务。在首次体验手机银行服务时，可以将柜员注册转变为脸谱注册，当用户填写完资料后，电脑根据用户填写的资料进行脸谱识别，确保所填信息与人员相符，从而保证整个注册过程的可靠性、准确性。这一方面有利于提高银行提供金融服务的效率，节约资源，降低拥挤成本；另一方面可以降低用户时间成本，用户不一定非在大厅才可以完成手机银行注册，可以在任何时间、任何地点完成手机银行注册，节约时间，提高办事效率，有助于增加手机银行的用户量。
细化市场，加强手机银行业务宣传。进一步细分市场，寻找市场的空白点，现在各大商业银行重点关注的对象主要是青年、少年，在这一年龄段银行之间手机银行业务竞争十分激烈。为进一步挣得市场上的主动权，在关注青年、少年等潜在客户的同时，可将关注的对象延伸为中年人，此年龄阶段通常有较强的购买能力，而且购买需求也相当大。此外，可开发满足客户个性化需求的手机银行服务，灵活、形式多样的金融服务更容易吸引客户，同时应加大手机银行业务的宣传力度，除了借用电子屏宣传手机银行业务外，还可利用规范、简洁明了的宣传册在潜在客户中宣传，重点宣传手机银行的优势――方便、灵活、快捷、高效，这有利于扩大潜在客户的认知度，加深潜在用户对手机银行的了解，对手机银行的进一步扩展具有重要意义。
【参考文献】
[1] 胡现玲.我国手机银行发展现状与对策分析[J].经济师，2011（1）：61-62.
[2] 潘玉龙，黄磊，马牧原.我国手机银行发展思路[J]. 合作经济与科技，2011（2） ：54-56.
[3] 刘泽玲.手机银行产生、发展现状及趋势展望.科技信息，2008（25）.
第4篇：手机银行业务发展范文
手机银行作为技术进步带来的新兴业务在近年来发展如火如荼，这一业务作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，移动银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务。在开通手机银行功能后，多数业务可以由客户自行在手机银行进行操作，并且在客户观念中，手机银行较之第三方支付平台软件具备更高的客户信任度，更能及时对银行业务进行推广。这就要求银行在业务上相应进行改革，适应新技术带来的发展趋势。
在2014年开始兴起的另一项新兴服务--智慧银行是传统银行、网络银行的进阶，是银行企业以智慧化手段和新的思维模式来审视自身需求，并利用创新科技塑造新服务、新产品、新的运营和业务模式。智慧银行由全息投影技术、远程视频技术及相应的银行自助机具创新等组成。并且智慧银行的出现，从一定程度上改变了传统的柜台业务流程。
客户与银行工作人员的交流被智能化的技术手段代替，节约了大量的人力，并且对于现有银行网点也进行了有效利用，降低直接成本。由此可见，在科技推动下的银行新兴业务服务为银行带来了更多的利润增长方式，优化了现有业务流程。
二、未来银行业务发展趋势初探
银行业务如何适应科技发展是作为金融服务企业最为关心的。从我公司长期服务于银行的一些经验和理解出发，笔者认为在近期科技发展推动下，银行业务的发展趋势有以下几点。1.互联网金融推动银行业务，线上线下业务趋于一体化互联网金融有着注重客户体验、善于运用信息技术的特点，对于银行业金融机构未来业务有很大影响。未来银行业务将对客户进行全方位大数据的收集，并据此进行客户习惯的分析和挖掘，预测客户行为，进而做到有效的客户细分，提高业务营销和风险控制的有效性和针对性。从当前市场案例可以看到，互联网金融成功的企业都有很强的用户黏性。银行业金融机构要做到这一点，需要充分发挥行业优势，提供专业化的金融服务。客户需要的不仅是快捷的转账、汇款等服务，更需要包括理财、咨询、贷款等在内的便捷金融服务，如果满足客户的这些金融需求，需要银行同时打造线上线下服务的一体化。使客户能够在线上体验到线下办理业务的满意服务、高度安全。因此可见线上线下业务一体化的趋势将是银行业务发展的一个主要趋势。
2.离柜业务高速发展随着通信技术的不断革新和各种软、硬件技术的突飞猛进，银行已经逐渐突破传统发展模式，手机银行、自助银行、智慧银行等不需要进行柜台服务的业务操作方式如同雨后春笋一般快速发展，扩展了银行原有内涵。手机银行，让客户体会高效与便捷，利用手机下载相应客户端可以随时随地办理相应业务。智慧银行作为科技化的综合解决方案，在实现客户自主办理业务的基础上，增加了更多的服务内容，丰富了客户在业务自主上的内容，应用了更加智能化，更加先进的自助机具，给予客户更大的便捷。
第5篇：手机银行业务发展范文
[关键词]电子银行；业务种类；必要性
1.电子银行业务含义及其分类
1.1电子银行业务的含义
电子银行业务是指银行通过面向社会公众开放的通信通道或开放型公众网络，以及为特定自助服务设施或客户建立的专用网络等方式，向客户提供的离柜金融服务。
1.2电子银行业务的种类
电子银行业务的种类有：电话银行、自助银行、网上银行、手机银行、短信平台。
电话银行是近年来日益兴起的一种高新技术，它通过电话这种现代化的通信工具把用户与银行紧密相连，使用户不必去银行，无论何时何地，只要通过拨通电话银行的电话号码，就能够得到电话银行提供的服务。
自助银行又称“无人银行”“电子银行”，它属于银行业务处理电子化和自动化的一部分。它利用现代通信和计算机技术，为客户提供智能化程度高、不受银行营业时间限制的24小时全天候金融服务，全部业务流程由客户自己完成。
网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行通过In―temet向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。
手机银行是由手机、GSM短信中心和银行系统构成。在手机银行的操作过程中，用户通过SIM卡上的菜单对银行发出指令后，SIM卡根据用户指令生成规定格式的短信并加密，然后指示手机向GSM网络发出短信，GSM短信系统收到短信后，按相应的应用或地址传给相应的银行系统，银行对短信进行预处理，再把指令转换成主机系统格式，银行主机处理用户的请求，并把结果返回给银行接口系统，接口系统将处理的结果转换成短信格式，短信中心将短信发给用户。
短信互动平台是基于中国移动、联通、电信、网通直接提供的全国全网上下行短信接口资源，根据实际需要进行二次开发，集客户管理、员工管理和短信群发为一体，实现与客户/指定号码进行短信批量发送和自定义发送的管理系统。通过整合无线CRM系统和区域定位技术，对目标群体实现信息互动。
2.发展我国电子银行业务的必要性
2.1商业银行未来扩规模，提质量的必由之路
第一，相对于传统银行，电子银行客户规模增长更快。近年来，电子化产品普及率越来越高，随着电子银行产品功能的丰富和安全程度提高，电子银行产品对客户的吸引力逐步增强。
第二，电子银行业务有助于推进客户关系管理，提高客户满意度。电子银行业务的运营不受时间和空间限制，省去了客户的奔波之苦，节约了客户时间成本和业务经营成本。
第三，电子银行可以提高优质公司及机构客户对银行的综合贡献度。随着金融全球化和中国对外资银行逐步全面开放，客户需求日益呈现多样化、个性化、集约化、综合化的特点，大型企业集团客户财务管理集中化和资金管理集中化趋势不断增强，传统柜面服务已经不能满足客户需要，必须借助电子银行的技术和创新优势，为客户提供更加丰富的服务。比如，企业网上银行的集团理财、电子商务等产品为集团性公司提供了更好的服务。
第四，电子银行有助于维系个人高端客户，为实现个人客户战略提供保证。个人客户不同于公司客户，它具有广泛性、多样性、移动性的特点。低端客户可以通过自助渠道办理业务，但高端客户同样需要电子渠道，银行的电子渠道是为高端客户提供完备金融服务的必要途径。要按照二八法则来分类经营客户，牢牢经营好大众富裕客户，还要考虑如何把大众客户经过经营变为赢利客户。
2.2进一步增强商业银行核心竞争力的必然选择
商业银行的核心竞争力是指通过富有竞争力的金融产品和服务，战胜竞争对手而成为客户和市场金融服务供应商，并获得超额利润和持续发展的独特能力。
第一，电子银行业务是提高客户忠诚度的有力手段。客户数量和质量，特别是目标客户的多寡，决定了一个银行的赢利能力，体现银行的核心竞争力。除客户数量外，更重要的是客户质量、竞争目标客户的能力、核心客户占比。调整客户结构，目的是增加有效客户、核心客户，使产品、服务水平与不同的客户实际需求相吻合，促进可持续发展。目标客户有两个最基本的属性：其一，能带来较大的利润贡献。其二，具有较好的成长性。不但现在能带来利润，而且以后业务能持续发展，利润贡献不断增加。客户选择银行的标准包括方便快捷、带来利润和提高附加值等，这些都是电子银行渠道所具有的特性。
第二，电子银行业务已经逐步成为银行发展的核心业务。核心业务具备三个标准，一是成为收入的主要组成部分，二是满足客户的主要需要，三是代表未来的发展方向。电子银行作为一个创新能力极强的平台，能够带动资产、负债中间业务等各项产品进一步发展，进而带动相关的产品创新，使过去很多在柜台无法实现的业务在电子银行渠道实现。依托电子银行，可以为更多高价值客户设计更多高效的理财方案、提供更多差异化、个性化的服务，形成新型的合作关系，实现双赢，实现商业银行增长方式和赢利结构的根本转变。
3.如何更好地发展我国电子银行业务
3.1完善健全适应市场竞争需要的业务发展体系
首先，合理安排不同部门和专业的职责分工。在业务职能上，电子银行中心由营销职能为主转变为营销、业务管理、技术支持职能并重。在业务发展上，将电子银行业务与传统业务进行捆绑营销，根据电子银行的不同业务功能，公司、机构、个人、银行卡等部门相互配合，整体营销，形成电子银行业务与传统业务互为补充、相互促进的良性发展局面。
其次，充分发挥电子银行业务在竞争优质客户、分流柜面业务的优势，建立电子银行业务特色支行，发挥典型示范效应，以点带面，带动全行发展。在繁华区域或有条件的基层行建立功能演示厅，配置专门人员，演示电子银行业务功能，为客户集中讲解、演示电子银行业务，办理注册，使客户对业务办理过程一目了然，易于接受、使用。
第三，搞好员工培训，以内部营销推动外部营销。组织员工有针对、有侧重地进行业务知识、制度执行、前台经办操作培训，提高员工业务技能。在全行员工中普及电子银行业务知识。
第四，要健全电子银行业务发展机制。针对电子银行的特点，加强内控制度建设，建立完善有关规章制度和操作流程，建立各岗位之间相互监督制约的工作机制，有效防范业务风险。
3.2明确定位，突出重点，实施差异化营销
根据具体客户情况，突出具体功能，增强营销的针对性。在营销责任上，区别营业网点员工与客户经理的目标定位，明确分工。在市场定位上，区别不同产品的市场定位，各有侧重。对一般公司客户重点营销电话银行或网上银行，突出其账户查询和网上结算功能。对优质公司客户重点营销网上银行，并根据客户情况进行市场细分，对税务、工商、学校以及电力、自来水等公用事业性单位重点推介收费站业务；对分支机构较多的集团客户、行政系统重点推介集团理财业务；对大型优质客户重点推介贵宾室、银企互联等业务。
第6篇：手机银行业务发展范文
关键词：手机银行；制约因素；对策
中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）12-0-01
手机银行是利用手机办理银行相关业务的简称，只要是通过移动通信网络将客户手机连接至银行，利用手机界面直接完成各种银行金融业务的服务系统都可称之为手机银行。①它是继网上银行之后出现的一种新的银行服务方式，在具备网络银行全网互联和高速数据交换等优势的同时，又突出了手机随时随地的移动性与便携性，因此迅速成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式。
我国手机银行业务虽然多家银行都已开展，但由于公众的认知度和市场的发展度不高、用户对移动网络操作不熟练，还被视作新生事物，乐于接受这种金融服务的公众尚未形成规模，实际的用户比例更是无法与手机用户数量匹配。而银行也一方面面对着如此庞大的市场蠢蠢欲动，另一方面承受着手机银行的种种障碍静观其变。随着各家银行对手机银行重视程度不断提高，国内手机银行市场竞争态势日趋激烈，差异化竞争策略成为建立竞争优势的关键。
一、我国手机银行存在的制约因素
虽然手机银行具有传统商业银行无法比拟的优势，但作为一个新生事物，手其发展同样存在各种制约因素，突出表现在：
（一）推广成本高，用户资费较高。目前中国银行、工商银行、招商银行虽然都推出了手机银行业务，但业务范围不同，具体的办理手续也不相同，且彼此互不兼容。一张SIM卡只能使用同一个银行的账号，用户办理其它银行业务时须购买相应银行的SIM卡，无法实现银行间的转账操作和资源共享，造成了资源的浪费。并且手机银行的收费标准是“信息服务费+流量费”，即用户每月必须支付信息服务费，这部分费用在手机账单中扣除，下载及操作过程中的流量费则由银行收取服务费。与电话银行和网上银行相比资费仍然较高。
（二）使用不够便捷，缺乏个性化。目前使用手机银行办理业务时操作相对复杂，相当一部分用户，特别是对手机和网络操作不熟练的客户感到困难。各家银行推出的手机银行业务所提供的服务内容大多雷同，没有特色。而手机这一普遍的通讯工具，具有强烈的个性色彩，那么针对手机银行的目标客户所提供的服务内容也应根据手机使用人群的个性特点设计才能更有效果。
（三）手机支付功能不足。目前，在欧洲电信运营商与餐厅、电影院、航空公司等第三方建立合作关系，实现了手机网上订餐、订票、订座等多种服务。在日本使用DoCoMo3G手机的用户用手机就可以轻松购买可口可乐，银行在其中提供无线互联网的在线支付。但在中国，手机银行业务由于受技术、流程、合作伙伴等方面的制约还缺乏类似的个性化业务。
（四）安全性问题。与网上银行一样，安全问题是人们最关心的问题。资金和货币的电子化，很容易使银行在转账、交易、支付等服务过程中生成风险。无论是银行，还是客户如没有足够的安全保障是不会使用这一服务的。因此这就要求在实施手机银行解决方案时必须考虑交易过程中所涉及的各个环节的安全性，采用比一般的信息增值服务高得多的安全保障机制，包括信息收发的保密性、完整性、不可抵赖性、公平性等。手机银行安全性的顾虑是制约其发展的首要因素。要想快速、健康的发展手机银行服务，就必须解决好安全问题，建立并维持一种令人信任的环境和机制。
二、我国手机银行的发展对策
随着《电子银行管理办法》和《电子支付指引》等一系列法律法规出台，手机银行市场将得到进一步规范，政策环境将更加有利于手机银行业务的开展。同时，人们生活水平的提高及IT技术的发展和普及，手机银行业务发展空间越来越宽广。②在当前形势下，手机银行要突破制约，提高自身质量，赢得客户口碑，可从以下几个方面进行有益的尝试：
（一）降低进入门槛、减少服务费用。银行方面进一步规范手机银行的技术标准和服务标准，实现银行间的跨行操作和资源共享。同时应与运营商联系洽谈，降低信息服务费，同时简化操作流程，达到减少下载及操作过程中的流量费用。
（二）探索差异化发展道路，持续提升客户体验。做好市场调研，挖掘不同用户群的特色需求，开发符合需求的手机银行业务。手机银行的功能要通过良好的用户体验体现出来，③人机界面外观必须一目了然、赏心悦目，使用方式则要直观、简便、灵活，符合绝大部分客户的使用习惯。对客户操作的响应速度要足够迅速，对操作错误或返回错误信息应提供合适的后续操作，防止程序崩溃。
（三）大力推动手机支付研发。手机支付已成为当今手机应用的热点，银行、运营商以及第三方支付平台均想在这一极具发展潜力的领域抢占市场份额，各种技术解决方案纷纷出炉，虽然业界尚未有统一标准，一场支付领域的革命却已蓄势待发。在手机支付应用方兴未艾的大环境下，银行应该主动出击，探索多种移动支付方式，如现场非接触式支付、远程支付等，努力寻求可行高效的解决方案，并加强与运营商、设备提供商、软件服务提供商、第三方支付平台等移动支付产业链上下游企业的合作，将手机支付整合到手机银行的功能中，使客户真正做到随处支付，无卡消费。
（四）进一步提高手机银行的安全性。手机银行的安全性并不亚于网络银行。为了推广手机银行业务，促进手机市场繁荣，服务商和各银行也在积极地谋求相应的安全措施。手机银行的技术基础是计算机软件、数据库、数据存储及网络等多项技术，任何环节的缺失都会给这项业务带来灾难性后果。而这些技术都是在不断发展中的，旧有的方法不断被更新，过时的技术不断被淘汰。这就要求手机银行系统平台及网络架构也要不断的更新，以适应业务发展及平台安全运行的需要。
注释：
①吴金.手机银行技术发展浅析[J].聚焦专家视点，2010（03）：6-8.
②钱峰.商业银行移动金融外部环境分析及策略建议[J].金融理论与实践，2012（06）：15-20.
第7篇：手机银行业务发展范文
关键词:电子银行制约因素发展对策
一、电子银行业务概述
电子银行是一种新型的银行服务方式或渠道,客户不需要到银行网点,只要通过电脑、电话、手机、ATM、POS等电子终端,就可以方便地获得账户查询、转账汇款、缴费、网上购物、外汇买卖、国债、基金、保险、股票等等多方位的金融服务。一般来讲,电子银行家族成员包括自助银行、家庭银行、企业银行、网上银行、手机银行等。
自助银行以ATM、CRS、DCD及POS机为主,体现在客户可以自行选择和操作机器设备进行自我服务。这种服务方式1972年3月起源于美国。经过30多年的发展,现在顾客已经可以在自助银行的各种终端设备上,享受到几乎与柜台业务完全一样的一整套银行服务。
家庭银行以电话银行为主体。基于设施的不同,家庭银行可大体分为电话银行、视频终端家庭银行等形式,目前以电话银行(TelephoneBanking)为主。家庭银行(HomeBanking)服务使得客户在家里便能办理各种业务,其服务大都具有灵活方便、反应快捷等优点,因而吸引了大量顾客,提高了银行服务效益。
企业银行企业银行(CorporationBank)服务,使得银行的企业客户可以利用位于企业办公室的计算机(主要是PC,PC银行故此得名)、电话等处理终端,通过专用网络连接到银行业务处理系统,客户可以通过操作设备发出各种指令。但从未来趋势看,PC银行将被Internet银行取代。
网上银行以Internet为基础,20世纪90年代中期以来,Internet逐渐普及。以Internet为服务发送渠道,用户通过访问银行网站,就可获得各种银行产品与服务。1995年10月18日,世界上第一个网络银行--"安全第一网络银行"(SecurityFirstNetworkBank)出现之后,网络银行如雨后春笋般涌现。
手机银行以手机为基础,也称移动银行。它通过一定的技术手段,使用以手机为主的各种移动设备,使客户可以通过无线通信网络(如中国移动、中国联通等)获得银行提供的各种金融服务。近年来,我国各大银行基本上都提供了手机银行服务。
电子银行业务具有如下特点:
(1)“3A”式服务(3A=Anytime+Anywhere+Anyway)。全天候(Anytime)电子银行全天候24小时连续运行,对其使用可以不分昼夜,摆脱了传统银行上下班时间的限制。在经济全球化背景下,电子银行的使用同样可以不受全球时区的限制。在任意地方获得(Anywhere)只要拥有合适的工具(电话、电脑、手机、ATM等),客户所处的地域就无关紧要,随时随地都能获得银行的服务,我们可以通过互联网在世界任何一个地方访问自己的开户银行。多种方式提供(Anyway)客户将不仅仅通过银行柜台才能办理银行业务,而是可以通过电脑终端、手机、ATM、电话等多种方式享受各种银行产品和服务。
(2)以人为本的服务。电子银行提供以人为本的服务,尤其体现在网上银行。它不仅可以同传统银行一样提供各种服务,还可以推出一些人性化的新产品和服务,这些业务以客户为中心,根据客户个人情况单独设计。比如网上银行可以实现服务使用界面的个性化,根据个人喜好定制页面内容和色彩等等。通过电子银行,银行还可以以各种方式积极与客户联系并获取反馈意见,如通过电子邮件、自动电话调查、ATM提示等,按照客户的要求及时增进服务内容,改进服务方式。
(3)综合性的服务。客户通过电子银行提供的服务,除了全面了解自己的账户信息,还可以了解银行提供的相关信息,如证券信息、保险信息等等。随着银行业分业经营界限的慢慢打破,这种综合功能将越来越强大,银行客户通过电子银行享受"一站式"金融服务不再是梦想。
(4)高度程序化的服务。与传统银行提供的面对面客户服务相比,电子银行能应对的业务复杂程度显然有限。一般而言,电子银行常常充分发挥信息技术高效处理的优势,低成本地提供程序化的、可以自动完成的常规业务,如信息查询、转账服务、修改密码等。而高附加值的、非程序化的企业客户服务往往需要在网下通过客户经理开展。
二、电子银行业务发展现状及前景
“竞争激烈,新品迭出,效益显著,前景喜人”是电子银行业务目前发展的现状。随着电子商务浪潮的兴起和中国金融业的全面开放,国外商业银行的主营收入已开始转向网上支付和电子转账等方面的中间业务及其他金融服务,国内商业银行也正在改变传统的柜台业务模式和业务结构。
90年代起,银行卡、ATM、POS在我国的逐步推广应用,国内网上银行、电话银行、手机银行等电子银行业务开始萌芽。交通银行自上世纪80年代中期组建以来,以电子科技手段为先导,进行品牌塑造,赢得了消费者,业务迅速发展。特别是率先推出的自助银行,在国内商业银行中享有较高的知名度。之后,网上银行、电话银行以及各种电子理财产品的推出,使电子银行业务得到了长足发展。以交通银行郑州分行为例,在隆重推出神通卡、神通网后,网上银行、电话银行提供的代收话费、电费、收视费等收付功能,以及提醒服务业务,得到了业界同行的肯定。工商银行于1997年12月在互联网上开办了自己的网站,是最早推出网上服务的国内银行之一,并率先在国内同业中把网上银行、电话银行、手机银行等诸多产品、服务归为一类,旗帜鲜明地提出了电子银行的概念,打造了"金融e通道"这个具有鲜明时代气息的电子银行整体品牌。该行2004年底已拥有1000万户的个人网上银行客户和11万余户企业网上银行客户,在线支付交易额累计突破50亿元。中国建设银行2004年底网上银行个人客户达到389万户,交易额1019亿元;网上银行企业客户达到68705户,交易额32937亿元。
有关人士分析,到2005年底,我国网上银行用户数将飙升到1.4亿户。与此同时,各商业银行都把电子银行业务作为重中之重来抓,制定市场策略,推出理财新品。如招商银行,2005年初推出了理财新品“财富账户”,随后在今年的4月,同广东TCL集团签订了“票据通”全面业务合作协议。中国工商银行、中国建设银行、交通银行以及上海浦东发展银行等商业银行都以创新姿态加入金融产品的市场大战之中。中国工商银行继“电子银行”、“金融e通道”后,又推出个人网银业务金融@家,为客户提供帐户管理、转账汇款、缴费、网上汇市等12大类60余项服务功能。到目前为止,有关资料显示,工商银行电子银行的业务指数已占到整个业务量的25%,就是说,100笔业务中有25笔是通过电子银行的渠道进行交易的。起步更晚的招商银行,在发展中逐步形成了以企业网银、个人网银、网上支付、网上商城、网上证券五大产品系列为主的网上银行服务体系,在国内商业中享有较高的知名度。
三、我国商业银行电子银行业务发展的主要制约因素
美洲银行的一份研究报告表明,对于一家商业银行而言,只拥有活期存款账户的客户,50%会在1～2年内离开;只拥有定期存款账户的企业,30%会离开;而同时拥有定期、活期、网上银行账户的客户,最终选择离开的比率只有1%～2%。这项数据揭示了电子银行和传统银行共存的价值所在,显示出电子银行业务在现代商业银行发展中的重要作用。我国各商业银行纷纷利用电子银行业务对金融市场重新瓜分,但是到目前为止电子银行的发展还没有达到各商业银行所预计的目标和效果,电子银行的客户占总客户的比例较小、客户使用的满意度不高、实际使用率偏低等等,而制约电子银行业务的发展主要以素有以下几个方面:
1、市场细分不够严谨、营销机制不够健全
目前国内各商业银行高、低端客户资源相差悬殊,低端客户占比过大,客户资源不容乐观。面对低端客户占比较大的现实,市场细分工作不足,客户结构调整不力,流于一概而论的认识,存在畏难情绪。另外,电子银行业务的营销宣传作为一项长期的工作必须坚持不懈,相形之下,目前电子银行的宣传更偏重于短期行为。商业银行在产品宣传上的投入乏力也直接影响到产品的深层次推广,如在街头难见宣传电子银行业务的广告,产品的市场认知度不高。对于客户而言,没有对产品的深入了解,何谈"认购"热情。
2、系统性能尚待优化,产品功能尚待完善
目前,我国商业银行电子银行业务,大都表现为将一部分传统的柜台业务电子化,所推出的电子银行产品也大多限于对银行现有业务的电子化改造。真正的产品创新远未涉及,创新特色不明显,没有体现网络的根本属性--靠变化和新颖吸引客户。产品功能还不能满足客户除现金业务外的全部需要。例如有的商业银行的网上银行不能办理分行的一些特色业务(代缴费、外汇宝等);同时,比之于网上银行来讲,电话银行业务由于缺乏可视性,所以操作起来相对繁琐,表现为语音报读菜单冗长,16～19位的账号输入时间过长,造成客户不必要的话费浪费,影响了客户使用该产品的热情。而网上银行虽具直观性,但操作计算机本身就要求客户有一定的计算机操作和Internet知识,由于天津地区电脑的普及程度不是很高,熟练使电脑的客户人数亦相对较少,加上认识不足、收入偏低等客观因素,也影响电子银行业务的普及与推广。其中主要原因之一是因操作过程中需客户输入的内容偏多,客户感觉不方便,自然就降低了使用热情,致使部分客户与电话银行渐行渐远。任何事物都有其双重性,对于系统升级来讲,一方面可以加快技术改造的步伐,另一方面,过于频繁的改版升级,也在某种程度上影响到系统运行的稳定性,并使客户产生陌生感。对于可以任意选择服务银行的企业来讲,其稍感不便或使用中一旦出现异常,就会转投他行,这样极易导致客户流失。3、重视程度不够,管理措施不足
目前,电子银行业务尚属传统业务的补充手段,所以产生的效益不明显,直接创收能力仍然显得薄弱,造成了在重视直接效益指标考核的情况下,支行对难见直接效益的电子银行业务乏力可推。领导层对该业务的重视程度直接影响着该业务的发展。事实上,电子银行业务的开展可以在相当大的程度上分流柜台压力,缓解柜员劳动强度,并为我们带来直接的业务收入和高附加值的潜在效益。但由于认识上的问题,柜员在全力忙于传统柜面业务的时候,面对排队拥阻和嘈杂人流并无主动推介离柜业务的意识,导致"越来越忙"的"马太效应"频出,电子银行的潜能优势无从发挥。
4、产品售后服务不到位,市场培育力度差
客户使用电子银行所反馈的意见得不到及时解决。虽然网络银行业务在不断地创新与发展,但相对于客户来说,我们产品中的部分功能仍有待改进。比如,企业网银中一个客户号下面仅允许一个账号进行交易,这对于拥有多个账户的企业来说,使用网银进行交易是很麻烦的。
对电子银行客户缺乏有效的跟踪和售后服务。相当一部分客户在初次使用电子银行产品的时候会有这样、那样的问题或存在疑惑,在最需要帮助的时候往往不得其门而入,这会极大地挫伤客户的使用热情。而开户以后再放弃使用网络银行,不是一个简单增加睡眠户的问题。在越来越强调量本利分析的市场经济环境中,这不仅造成银行系统资源的无端浪费,更为银行激活和催醒这些客户带来更大的成本负担。从另一个角度讲,由于来自客户的声音得不到足够的重视或及时收到效果,也使得产品调整因缺少市场依据而失去针对性。长此以往,必然制约商业银行电子银行业务的发展。
四、发展商业银行电子银行业务的对策
1、转变思想观念,高度重视电子银行业务发展。
电子银行业务是现代商业银行的发展方向,必将是未来商业银行核心竞争力的决定因素之一。商业银行要进一步转变观念,明确发展思路,大力发展电子银行业务,努力转变经营方式、增强盈利能力、实现战略转型。要在营销网络加强电子银行业务的组织机构建设,并在加强规章制度建设的基础上,积极采取各种有效措施,开展联动营销、全员营销,提高电子银行业务特别是网络银行的客户数、交易量、提升人工网点替代率,加快电子银行业务的发展步伐。
2、加强领导管理,落实各项管理措施
商业银行各级经营管理者要把电子银行业务作为加强客户服务手段、丰富产品功能、拓展市场的有力武器。要充分利用电子银行业务,建立多元化的业务分销渠道和新的效益增长空间。同时在物质、人员、技术、业绩考核方面给予政策倾斜。但在加快业务发展的同时,一定要加强管理,防范风险,落实各项管理措施,形成统一的电子银行业务规范、业务流程和业务标准,保证电子银行业务的稳定健康发展。
3、优化系统结构,完善产品功能
目前,我国商业银行电子银行业务的经营效益普遍不甚明显,创新特色不显著,与国内先进行相比,不能靠变化和新颖吸引客户,产品功能老化,不能满足客户除现金外的全部需要。因此,商业银行要注重科技投入,大胆引入电子新科技,积极培育推出新产品,有效疏通营销渠道,提供优质服务,努力创造最佳效益。
4、加大宣传力度统一宣传口径
商业银行在电子银行产品宣传中,应以网上银行为宣传重心,采取电视、广播、报纸和网站等多渠道的交叉宣传和网上银行、手机银行、电话银行等多产品的集中宣传等手段,形成本行电子银行产品广告系列,不断扩大本行电子银行产品的市场知名度和影响力,努力形成本行的品牌产品。
5、健全营销机制,构建立体营销格局
一是建立专业营销队伍,丰富营销手段。对不同的客户实施不同的营销策略,确立以差别化产品和差异化服务为高端客户提供贵宾化服务,为中端客户提供特色服务,为低端客户提供便民服务的营销策略。二是以阵地营销、媒体营销、交互式营销、户外营销、广告招贴等方式,构成立体营销格局,以不断丰实的营销手段,使电子银行产品深入人心。三是完善售后服务,做好市场培育。首先把服务放在第一位,通过多种形式的优质服务,唤醒睡眠客户,激活盲点客户,努力减少客户流失。四是对客户指定专人负责,提供客户随叫随到的跟进式服务,妥善解决客户在使用中遇到的各种问题。同时,通过与客户的紧密接触,贴近用户,查找问题,改进产品,完善功能,树立品牌,培育市场。
第8篇：手机银行业务发展范文
【关键词】 电子银行 发展 对策
Abstract ： The paper mainly discusses the measures on how to develop the electronic banking business.
1.电子银行的业务特点
电子银行是一种新型的银行服务方式或渠道，客户不需要到银行网点，只要通过电脑、电话、手机、 ATM 、 POS 等电子终端，就可以方便地获得账户查询、转账汇款、缴费、网上购物、外汇买卖、国债、基金、保险、股票等等多方位的金融服务。一般来讲，电子银行家族成员包括自助银行、家庭银行、企业银行、网上银行、手机银行等。 电子银行业务具有如下特点：
1.1“3A”式服务（3A=Anytime+Anywhere
+Anyway）。全天候（Anytime）电子银行全天候24小时连续运行，对其使用可以不分昼夜，摆脱了传统银行上下班时间的限制。
1.2以人为本的服务。电子银行提供以人为本的服务，尤其体现在网上银行。它不仅可以同传统银行一样提供各种服务，还可以推出一些人性化的新产品和服务，这些业务以客户为中心，根据客户个人情况单独设计。
1.3综合性的服务。客户通过电子银行提供的服务，除了全面了解自己的账户信息，还可以了解银行提供的相关信息，如证券信息、保险信息等等。随着银行业分业经营界限的慢慢打破，这种综合功能将越来越强大，银行客户通过电子银行享受“一站式”金融服务不再是梦想。
1.4高度程序化的服务。与传统银行提供的面对面客户服务相比，电子银行能应对的业务复杂程度显然有限。一般而言，电子银行常常充分发挥信息技术高效处理的优势，低成本地提供程序化的、可以自动完成的常规业务，如信息查询、转账服务、修改密码等。而高附加值的、非程序化的企业客户服务往往需要在网下通过客户经理开展。
2.电子银行业务发展的制约因素
目前为止电子银行的发展还没有达到各商业银行所预计的目标和效果，电子银行的客户占总客户的比例较小、客户使用的满意度不高、实际使用率偏低等等，而制约电子银行业务的发展主要以素有以下几个方面：
2.1市场细分不够严谨、营销机制不够健全
目前国内各商业银行高、低端客户资源相差悬殊，低端客户占比过大，客户资源不容乐观。面对低端客户占比较大的现实，市场细分工作不足，客户结构调整不力，流于一概而论的认识，存在畏难情绪。另外，电子银行业务的营销宣传作为一项长期的工作必须坚持不懈，相形之下，目前电子银行的宣传更偏重于短期行为。商业银行在产品宣传上的投入乏力也直接影响到产品的深层次推广，如在街头难见宣传电子银行业务的广告，产品的市场认知度不高。对于客户而言，没有对产品的深入了解，何谈“认购”热情。
2.2系统性能尚待优化，产品功能尚待完善
目前，我国商业银行电子银行业务，大都表现为将一部分传统的柜台业务电子化，所推出的电子银行产品也大多限于对银行现有业务的电子化改造。真正的产品创新远未涉及，创新特色不明显，没有体现网络的根本属性--靠变化和新颖吸引客户。产品功能还不能满足客户除现金业务外的全部需要。
2.3重视程度不够，管理措施不足
目前，电子银行业务尚属传统业务的补充手段，所以产生的效益不明显，直接创收能力仍然显得薄弱，造成了在重视直接效益指标考核的情况下，支行对难见直接效益的电子银行业务乏力可推。领导层对该业务的重视程度直接影响着该业务的发展。事实上，电子银行业务的开展可以在相当大的程度上分流柜台压力，缓解柜员劳动强度，并为我们带来直接的业务收入和高附加值的潜在效益。但由于认识上的问题，柜员在全力忙于传统柜面业务的时候，面对排队拥阻和嘈杂人流并无主动推介离柜业务的意识，导致“越来越忙”的“马太效应”频出，电子银行的潜能优势无从发挥。
2.4产品售后服务不到位，市场培育力度差
客户使用电子银行所反馈的意见得不到及时解决。虽然网络银行业务在不断地创新与发展，但相对于客户来说，我们产品中的部分功能仍有待改进。
对电子银行客户缺乏有效的跟踪和售后服务。相当一部分客户在初次使用电子银行产品的时候会有这样、那样的问题或存在疑惑，在最需要帮助的时候往往不得其门而入，这会极大地挫伤客户的使用热情。
3.电子银行业务发展的对策
3.1转变思想观念
电子银行业务是现代商业银行的发展方向，必将是未来商业银行核心竞争力的决定因素之一。商业银行要进一步转变观念，明确发展思路，大力发展电子银行业务，努力转变经营方式、增强盈利能力、实现战略转型。要在营销网络加强电子银行业务的组织机构建设，并在加强规章制度建设的基础上，积极采取各种有效措施，开展联动营销、全员营销，提高电子银行业务特别是网络银行的客户数、交易量、提升人工网点替代率，加快电子银行业务的发展步伐。
3.2落实各项管理措施
商业银行各级经营管理者要把电子银行业务作为加强客户服务手段、丰富产品功能、拓展市场的有力武器。要充分利用电子银行业务，建立多元化的业务分销渠道和新的效益增长空间。同时在物质、人员、技术、业绩考核方面给予政策倾斜。但在加快业务发展的同时，一定要加强管理，防范风险，落实各项管理措施，形成统一的电子银行业务规范、业务流程和业务标准，保证电子银行业务的稳定健康发展 。
3.3优化系统结构
目前，我国商业银行电子银行业务的经营效益普遍不甚明显，创新特色不显著，与国内先进行相比，不能靠变化和新颖吸引客户，产品功能老化，不能满足客户除现金外的全部需要。因此，商业银行要注重科技投入，大胆引入电子新科技，积极培育推出新产品，有效疏通营销渠道，提供优质服务，努力创造最佳效益。
3.4加大宣传力度
商业银行在电子银行产品宣传中，应以网上银行为宣传重心，采取电视、广播、报纸和网站等多渠道的交叉宣传和网上银行、手机银行、电话银行等多产品的集中宣传等手段，形成本行电子银行产品广告系列，不断扩大本行电子银行产品的市场知名度和影响力，努力形成本行的品牌产品。
3.5构建立体营销格局
一是建立专业营销队伍，丰富营销手段。对不同的客户实施不同的营销策略，确立以差别化产品和差异化服务为高端客户提供贵宾化服务，为中端客户提供特色服务，为低端客户提供便民服务的营销策略。二是以阵地营销、媒体营销、交互式营销、户外营销、广告招贴等方式，构成立体营销格局，以不断丰实的营销手段，使电子银行产品深入人心。三是完善售后服务，做好市场培育。首先把服务放在第一位，通过多种形式的优质服务，唤醒睡眠客户，激活盲点客户，努力减少客户流失。四是对客户指定专人负责，提供客户随叫随到的跟进式服务，妥善解决客户在使用中遇到的各种问题。同时，通过与客户的紧密接触，贴近用户，查找问题，改进产品，完善功能，树立品牌，培育市场。
3.6强化员工培训
第9篇：手机银行业务发展范文
关键词：手机银行；制约因素；解决对策
中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）09-0-01
手机银行又称为“移动银行”，是通过手机移动通讯网络及终端办理相关银行业务，手机银行是继电话银行、网上银行后，银行又推出的一种方便用户的金融电子服务业务。手机银行的安全性强，便于携性、易于操作、不受时间和地点的限制，深受广大用户的青睐，近年来随着3G网络的全面建设，移动网络环境将会在覆盖和功能上得到更大的提高，手机银行的用户数量快速增长，因此，迅速成为银行业的一种更加便利、更具竞争性的服务业务。
一、手机银行业务的制约因素
1.手机银行安全性。手机银行在使用上方便、快捷深受到广大用户的青睐，但是，用户对交易密码泄露、帐户被盗及手机丢失后信息的泄密、手机病毒感染、信息传输等安全问题的十分担忧，这些问题也都直接威胁到用户的资金安全。另外，手机上出现的各种手机垃圾短信、欺诈短信现象使得用户对手机银行业务产生不信任，其次，银行再对手机银行安全宣传方面不到位，不能完全消除用户的顾虑，30%的用户因担心手机银行的安全而不敢使用手机银行，由此可见，安全问题是制约手机银行发展最严重的问题。
2.移动运营商收费过高。目前，使用手机银行需要交纳手机网络的流量费、结算手续费及月服务费等费用，用户使用手机银行进行一次登录、查询、转帐交易等操作，花费的流量通常在20～30KB，据调查，网络流量费移动GPRS上网流量费为0.01元/KB，电信CDMA上网流量费为0.02元/KB，服务费每个月 6～10 元，转账交易费基本上不少 0.1%，而手机银行的整个费用与电话银行和网上银行相比资费仍较高，另外，对于部分地区不常用手机上网，却开通手机银行的用户来说，流量费用却成为又一个制约因素。
3.手机银行服务内容少，支付功能不足。从理论上讲，手机银行应该是可以集账户管理、转帐汇款、存取款、投资理财、代缴费、信用卡等各种银行服务功能，完全可以实现一部手机管理俱所有的金融账户，满足全部的理财和消费等需求，但是现在手机银行仍处于发展阶段，国内多数银行开通的手机银行还是停留在消费、转账的层面上。在国外，电信运营商与电影院、餐厅、航空公司等第三方都建立合作关系，实现了手机网上订餐、订座、订票等多种服务，在日本还可以使用手机轻松购买可口可乐等生活用品，而在我国，手机银行业务由于受到技术、合作伙伴等多方面的制约，还缺乏类似的个性化服务。
4.使用不够便捷，缺乏个性化。在国内，使用手机银行业务时，相当部分用户，特别是部分年龄略大或农村的用户，对手机和网络操作不够熟练，再使用手机银行时往往感觉到非常困难，许多用户开通手机银行后，发现登录速度慢、上网速度慢、页面操作复杂等问题，而且各家银行推出的手机银行业务所提供的服务内容大多雷同，没有特色，这也制约着手机银行的推广应用。
5.手机银行业务相关法规制定问题。目前，手机银行给移动运营商带来了比较新的特点，但是，银行与移动电子商务相关的配套设施、法律法规等仍尚不完善，而且客户通过电子媒介所达成协议的有效性也具有不确定性，这些都会引起手机银行的法律风险，使得原有的合同法等法律法规，无法对在线交易实施有效监管，从而导致虚假交易、假冒行为、手机诈骗等各种违法违规行为屡屡发生。当前，手机银行在大多数国家和地区都没有配套的法律法规与之与适应，因此，在开展各项手机银行业务时仍处无法可依的状态，其存在潜在风险不容易忽视。
二、手机银行业务发展的对策建议
1.加大研发力度，进一步提高手机银行的安全性。当前，各类木马病毒、钩鱼网站及垃圾网站众多，对手机银行构成严重威胁，手机银行的安全性并不低于网络银行，一方面，银行要加大对手机银行业务的资金、设备的投入，解决手机银行的技术难题和手机配套设置问题，提高手机银行在不同终端和模式上的适用性；另一方面，手机银行的技术是在计算机软件、数据库、数据存储及网络等多项技术的基础上完成，任何环节出现问题都会给手机银行带来灾难性后果，因此，为了进一步推广手机银行，促进手机市场的繁荣，银行要与运营商、软件公司等积极展开合作，实现资源共享，共同解决手机功能瓶颈，优化手机银行的创新能力，不断更新银行系统平台及网络架构等，提高手机银行的安全控制能力，以适应手机银行业务发展及平台安全运行的需要。
2.健全手机银行的安全机制，有效防范风险。一方面政府相关部门要完善相关法律法规，加强网络监管，尽管我国目前已出台《电子银行业务管理办法》、《非金融机构支付服务管理办法》、《电子银行安全评估指导》等相关法规，虽然将手机银行业务、个人数字辅助银行业务也纳入监管体系，但是在收付结算、资金管理、在途资金利息归属等方面仍在很多不明确地带，需要进一步完善相关法律法规。另一方面，相关部门应对手机银行的安全验证方式进行检验，并研究新型的安全支付工具，使用有效的安全认证方式，进一步优化手机支付、转账、理财的安全性，有效防范各类风险，彻底打消客户的使用顾虑。
3.减少服务费用。一是调整定价策略，银行方面通过与运营商联系洽谈，提供自选套餐等方式降低流量费用，降低信息服务费用，并且增加按次收取服务费用的模式，二是进一步简体操作流程，减少下载及操作过程中的流量费用，同时，银行进一步规范手机银行的技术标准和服务标准，实现银行间的跨行操作和资源共享，从而快捷、高效地为客户服务。
