银行发展论文精选(九篇)
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第1篇：银行发展论文范文
再次，从表外业务看，表外业务是指商业银行从事的按通行的会计准则，不列入资产负债表内，不影响其资产负债总额，但能影响银行当期损益，改变银行资产报酬率的活动，包括了担保、商业银行衍生工具、贷款承诺、投资银行业务及信托、咨询、结算等。世界范围内，近年来，在激烈的竞争环境下，银行一改过去将资产负债管理作为银行关注重点的传统。国外的银行积极通过表外业务寻找利润空间，国外银行的表外业务十分发达一般占到业务收入的30—40%，而我国仅为10%左右，我国银行业的利润来源大部分来自存贷差利自、收入，大约占到90%。随着我国商业银行的发展，银行出于竞争的压力，为满足客户多样化的需求，同时为与国际接轨，我国现在也在渐渐实行通用的巴塞尔协议的做法。提出了对商业银行自有资本比率的要求，表外业务对自有资金的要求较低，有的非或有资产与非或有负债业务对自有资金的要求为零，银行出于逃避对有资本比率的管理要求扩大表外业务成为必然的选择。表外业务包括了商业银行工具的交易以及收费和出售贷款等取得收入的业务，它的商业银行工具有许多是银行与证券结合的产物，如投资银行的部分业务，因而随着不断创新，表外业务的发展将会模糊银行业务和证券业务的界限，使得分业与综合的篱笆也被逐步拆除。
我国商业银行不断发展，将形成各非银行商业银行机构的突起，使国有商业银行面临更多的竞争对手，对银行传统业务形成巨大压力，使其不得不大力发展表外业务，进行商业银行创新，扩大业务范围，这就不断形成对原有分业经营模式的突破。
（三）国有商业银行自身发展的要求
安全性、流动性和盈利性是商业银行资金运用的基本要求。在一定的安全性、流动性要求下，商业银行的盈利性不可忽视，真正的商业银行本质内涵是追求盈利最大化的“理性经济人”，在趋利避害原则下，实现盈利最大化是其从事经营基本动机，依据前文提到的综合经营具有的规模经济和范围经济和吸引客户的优势，随着分业经营下，商业银行传统业务利润空间逐渐缩小，盈利最大化的实现是建立在其经营领域和业务空间不断拓展基础上的。在当今，商业银行证券化、电子化、信息化和一体化的发展格局下，把银行业务发展的空间定位于传统的存贷款业务，会抑制商业银行功能的发挥，特别是国有商业银行这样具有一定规模和一定竞争实力的银行，分业经营会成为其发展的障碍。同时，经营手段的电子化、网络化、信息化，使银行综合经营的成本优势日益显现出来，先进的科学技术为商业银行抛弃“分业制”，实行“综合制”提供了技术支持。因而随着商业银行内部机制的不断完善，外部监管的加强，国有商业银行自身的发展必然需要综合经营体制的建立。
三、我国商业银行实施综合经营的可能性和必然性
具有业务多元化，商业银行化特征的综合经营战略顺应了世界商业银行经济发展的潮流,以其灵活、多样的全方位服务满足了现代社会的需求,极大地推动了一国经济的发展。我国专业银行转化为商业银行之后,自主经营自负盈亏、自担风险成为各银行发展的宗旨追求利润、自负盈亏必将使各商业银行的经营者的经营观念和体系发生改变,经营的综合性战略已成为一种商业银行的必由之路。另外,随着电子技术的不断进步,商业银行人才素质的不断提高国际间商业银行竞争的日趋激烈,组合式商业银行工具的大量涌现,综合经营战略作为一种商业银行领域的新生事物必将受到更多的国家和地区的青睐,成为世界商业银行业发展的主流。目前我国正积极复关,与世界经济接轨,复关后,市场领域的垄断地位就要被打破,竞争将日益国际化。我国的商业银行要想在竞争中站稳脚,与强大的外国商业银行机构抗衡,实施灵活、高效独具特色的综合经营战略将成为最佳选择。
（一）在资产业务方面
随着证券市场特别是政府债券市场的迅速发展以及证券流动性的提高，商业银行可以及时调整资产结构，减少库存现金、存放央行、存放同业等一级准备，逐步增加持有部分变现能力强且收益率较高的政府短期债券作为二线准备，以优化资产结构、增强盈利能力。由于在机构网络分布、传统客户群、资金实力、专业人才、信誉、信息方面具有绝对的实力和优势，商业银行在发行、兑付、承销、买卖政府债券方面将获得巨大的发展空间。特别是现在我国又将政府债券的作用从单纯弥补财政赤字发展为刺激经济增长，政府债券的发行量将保持较大规模，商业银行更是应当抓住机遇，在政府证券市场中保持并扩大市场份额，获取丰厚的利润回报。
（二）在负债业务方面
直接融资的发展，给客户资产组合更多的选择。客户不满足于把自己的商业银行资产存放在银行里，而更加看重投资类产品。商业银行为拓展其负债业务，增加资金来源，必须要提供更多的包括证券、投资、保险、基金、信用卡、外汇等在内的有效商业银行产品，才能进一步锁定客户，使其在一站式商业银行服务中得到满意。商业银行应加强与证券公司和保险公司的合作，发挥各自优势，实现优势互补。
（三）在中间业务方面
我国现行商业银行法不允许商业银行从事股票业务，但并没有限制商业银行从事与资本市场有关的中间业务。特别是在当前传统的商业银行业务领域发展空间有限情况下，商业银行可利用其在信息、专业水平、人力资源上的优势，积极推进商业银行创新，注意发展与资本市场有关的中间业务:（1）资产评估业务，如为企业的股份制改造和证券市场中的收购兼并提供资产评估服务。（2）客户理财业务，如涉及个人理财和公司理财的咨询服务。（3）资金结算与清算业务，如为券商资金往来提供结算、股票发行市场中申购款的收缴与结算等。（4）信息咨询业务，如为企业提供国家产业政策、进出口政策、投融资政策、财政货币政策等重要信息。（5）基金资产管理业务，如基金托管业务、投资业务等。《商业银行法》允许商业银行发行商业银行债券，发行、兑付、承销政府债券等投资银行业务。如在实践中出现:上海城市合作银行推出了企业购并转项贷款；中国工商银行托管开元。
（四）在国际业务方面
由于国际业务往往较少受到国内商业银行法规的约束，商业银行可以在国际业务中广泛参与资本市场的运作，如投资外国债券、在国外发行商业银行债券、参加国际证券包销和银团货款等。商业银行还可在境外购买、控股或新设一家专门从事投资银行业务的公司，直接从事包括证券市场一级、二级市场在内的全部业务，如:中国工商银行收购香港西敏证券公司。对于国际网络比较完善的商业银行，则可尝试全球保管业务，即跨国证券管理服务业务。
（五）在银行IT业务方面
1999年底，全世界已有2700家银行提供网上银行的服务，不仅如此，使用者对在网上商业银行的认知度是很高的，62%的人认为网上提供的信息超过与客户面对面的交流，网上银行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特点。我国商业银行可以通过银行卡、网上银行的服务，为客户提供全方面的商业银行服务。如:全国统一的银行卡网络中心将建立、银行卡发行突破2亿张、证券保险通过网上银行和银行卡委托交易等。
结束语
自1933年美国等西方国家实行商业银行分业经营模式而德国等一部分欧洲国家坚持实行综合经营模式以来，综合经营与分业经营一直是一个很有争议的话题。尤其在目前，随着技术的进步、信息处理和传输手段的改进，金融自由化、经济和金融全球一体化的趋势不断加强，越来越多的国家纷纷放弃原先的商业银行分业经营模式。随着我国改革开放的程度不断加深，我国商业银行必然也会融入到世界银行体系当中，综合经营将是我国最终的选择。
参考文献
1、杨玉熹：《混业经营是我国银行业发展的趋势》，中国法制出版社，2002版。
2、叶辅靖：《全能银行比较研究——兼论混业与分业经营》中国金融出版社，2001版。
3、许少奇：《论入世后我国商业银行混业经营之必然趋势与模式选择》，《经济法》，2003年第8期。
4、黄禹忠、吴献金：《混业经营监管机构设置研究》，《金融理论与实践》，2002年第3期。
5、陈衡：《“入世”后中国保险业混业经营》，《财经理论与实践》，2002年第4期。
6、杨玉熹：《混业经营是我国银行业发展的趋势》，《银行法律论丛》，中国银行法律事务部编，中国法制出版社，2002年版。
第2篇：银行发展论文范文
本文作者：陈骏工作单位：武汉理工大学
城商行发展模式的特征
差异化、特色化是城商行2010年以来发展的主线。在国家宏观调控和强调虚拟经济服务实体经济，特别是强调服务中小企业的政策导向下，城商行立足自身实际，依托自身资源和环境等方面的比较优势，通过深化市场定位，注重规模和特色并重的发展模式，不断突出自身特色，坚定地走差异化、特色化的发展道路。1.特色经营(1)突出自身特色，实现差异化发展城商行在突出自身特色、实现差异化发展方面主要有四种:一是通过做深做透传统优势业务来形成特色，如浙江泰隆商业银行，作为服务小微企业的金融机构标杆，打造了独具特色的“三三制”和“三品三表”的小微企业金融服务品牌［5］。二是在开发新业务品种方面发挥自身比较优势，如哈尔滨银行充分依托地区优势成为人民币对卢布交易做市商，并以此进入对俄金融核心领域［6］。三是抓住未来产业发展热点，开辟新战场，如北京银行较早地进入文化创意产业，通过品牌组合“影视+金融”的创新服务项目，成为银行提供文化影视产业特色金融服务的领跑者［7］。四是借助战略投资者力量形成特色服务，如厦门银行凭借其台资背景的香港富邦银行的股东优势，构建“”银行间业务的战略合作，已经形成为台商提供特色金融产品与服务的特色发展模式［8］。(2)准确定位，服务小微2010年以来在国家加强宏观调控的大背景下，因政策鼓励、监管引导以及竞争力导向等方面的原因，城商行开始不断提升对小微企业的金融服务水平，呈现出“多措并举、全面推进”的新局面。第一是产品创新步伐不断加快。适应小微企业特点、满足小微企业需求的金融产品与服务不断创新与推出。第二是城商行通过体制改革和机制优化，专门打造服务小微企业的机构和模式，如上海银行、成都银行、营口银行和辽阳银行等均于2010年成立了小企业金融服务中心，专业提供特色产品与服务。第三是加快行业细分，实行专业化经营。2.不断增添业务品种，打造品牌银行，加快科技创新(1)增添业务品种，提升服务功能在国内金融需求日益多样化、高端化、特色化的背景下，国内银行业金融创新步伐不断加快，金融产品不断推陈出新。城商行面对产品品种较少、服务能力不强、对中高端客户缺乏吸引力和市场竞争压力大等现实情况，在不断提升自身经营管理能力和风险控制能力的基础上，积极争取新型业务的市场准入资格，齐全各类牌照，并藉此加大产品创新力度，丰富具备自身特色的产品线，积极提升服务功能。(2)打造品牌银行，创新企业文化银行“硬实力”通常包括财务指标、科技处理能力和人力资源储备等内容，而“软实力”则着重指品牌与文化等方面。城商行在注重“硬实力”发展的同时，开始日益关注并实践“软实力”的发展目标建设。品牌方面，如徽商银行公司业务品牌“智汇360”，内容涵盖公司金融、小企业金融和国际业务等三大业务体系的二十余条产品线和六大特色金融服务;宁波银行的“金色池塘”小微贷金融服务品牌;杭州银行的“幸福99”理财服务品牌等都取得了较好的效果。企业文化建设领域，齐商银行实施CI战略推出的《企业文化手册》和锦州银行的“家文化”核心价值观在金融企业文化建设上均颇具特色。(3)加大科技创新与投入城商行科技创新的核心主要体现在以客户为中心、以服务和产品为基础、以流程再造为目标，覆盖银行经营管理全过程，为产品创新、风险控制和决策管理等提供技术支撑。一是为适应业务发展、规模扩张和跨区经营等对技术系统提出的新要求，升级原有的核心系统并开发各项管理系统，全面提升经营管理水平。二是利用科技创新来不断开拓金融服务渠道，提高服务的科技含量。如晋城市商业银行、鞍山市商业银行等中小城商行，继大型城商行后也陆续开通了网上银行业务，实现了服务渠道的多样化。3.创新机制，加强合作(1)全方位的战略合作全方位战略合作主要表现在:一是合作对象的多样化，包括与各类国内国外银行，特别是与非银行金融机构等建立全面战略合作关系，具有很强的优势互补性。二是合作范围的广泛、延伸与多样，不仅包括支付结算、业务和银团贷款等业务领域，还积极探索在资产管理、贸易结算、金融产品开发以及客户推荐、顾问咨询等方面深层次的战略合作。三是合作机制求新务实，如成都银行与工商银行四川省分行通过组建联合工作组的模式，约定银行高层间定期会晤并召开工作会议，全力推进合作机制的落实与执行，促进战略合作目标的实现。(2)谋求综合化经营在大型银行介入基金、信托和金融租赁等业务领域，谋求金融控股公司实现综合化发展的同时，部分大型城商行也试图在综合化经营方面实现实质性突破。北京银行是其中的典型代表，2010年5月率先收购了北京首创集团持有的首创安泰人寿保险50%的股权。通过借助战略投资者的经营平台以参控股的方式实现综合化经营。(3)合并设立村镇银行2010年4月银监会《关于加快发展新型农村金融机构相关事宜的通知》，明确设立30家以上村镇银行的商业银行可组建金融控股公司。据此城商行凭借其自身机制与地域优势成为发起设立村镇银行的主力。仅2010年一年由城商行发起设立的村镇银行就将近50家，占全年发起设立的村镇银行的50%。部分城商行在参与村镇银行方面具有明确发展战略，例如包商银行计划设立100家、已设立18家;哈尔滨银行与中国国际金融公司达成战略合作协议，计划组建村镇银行控股公司;长沙银行发起设立的湘西长行村镇银行成为全国第一家地市级的、总分行制村镇银行，开创了村镇银行设立的新模式。此外还要注意到，“更名—引入战略投资者—跨区经营—IPO上市”已经成为多数城商行发展战略的重要选择之一，但在战略投资者的类型、跨区发展的策略等方面也开始出现差异化选择。前者如宁夏银行引入中行控股的中银集团，湘江银行引入非银行金融机构的华融资产管理公司，而汉口银行引想控股作为第一大股东，以推进高科技金融领域的战略合作。后者如跨区发展上升为跨境发展，北京银行相继设立香港和阿姆斯特丹代表处。
完善和创新我国城商行发展模式的对策
1.构建风险管理体制城商行发展模式的创新，必须“风险先行”，将风险管控作为创新发展的底线，作为可持续发展的核心内容之一，谋求风险可控、质量与效益并重的发展模式。构建科学的风险管控体系，就是建立对主要业务流程全程跟踪，包括产品设计、渠道营销、风险控制和条线管理等各方面的风险管理系统，包括风险的事前预警、事中控制、事后评价的全过程，并实施全面的风险识别、评价、预警和报告机制。2．引入基于Copula函数全面风险管理模型目前国内银行业都在推行全面风险管理，而全面风险量化管理中最难解决的问题是众多风险的相关性和风险度量中的集成性问题。将基于Copula函数的全面风险管理模型引入城商行的风险管理中，使得城商行的风险管理工作可以在实现可控、能控、在控的风险管理目标的基础上，进一步完成风险的有效预警、业务结构的及时有效调整、风险的及时有效防控和创新的有序推进等目标，为城商行实现其发展模式打下坚实基础。3.特色经营策略城商行在已经取得的特色经营、差异化竞争的基础上，进一步结合地方特征、小微企业需求和市民需求，创新产品与服务，巩固和深化特色经营策略，真正实现“中小企业的伙伴银行、百姓身边自己的银行”等特色经营目标，构建自身独特的核心竞争力。4.产品领先策略产品领先是城商行服务小微企业、服务市民、服务地方实体经济的核心，只有拥有独特的、符合客户需求的、领先于同行的特色产品和服务，才能实现客户需求的最大满足，也才能实现特色经营、差异化竞争的发展模式。5.社区银行策略中小城商行发展模式的创新，在区域经营环境中，应探索走社区银行的发展道路。社区银行是在一定地区范围内按市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运行，主要服务于中小企业和社区居民的中小银行群体，最为典型的就是美国的社区银行，在国内较有代表性的是哈尔滨银行的社区银行发展模式。社区银行策略主要是指中小城商行通过为社区个人和企业客户提供个性化、私密的以及低成本的产品与服务，实现特色化、差异化经营，和做精、做优、做深、做强的业务精细化发展模式。6.跨区域发展策略跨区域发展策略是国际所有中小银行创新发展、做大做强的必由之路，最为典型的是美国花旗银行，其前身是1812年成立的“纽约城市商业银行”，经过两个世纪的发展、并购与整合，花旗银行已经成为美国最大的银行，在全球一百多个国家及地区设有分支机构。还有美国第一银行，前身是成立于1929年的哥伦布市国民城市商业银行信用公司，1979年更名为第一银行，曾发展成为全美第六大银行，2004年1月被摩根大通银行收购。城商行跨区域发展应按先省内、再经济区、再跨省市的监管要求，同时引导城商行向下延伸，向地县延伸，由此在跨区域发展模式上不断创新。7.并购整合与IPO策略城商行通过资本市场IPO上市，是实现跨区域发展，实现做优、做精、做大、做强的发展目标的重要途径，但首发上市的条件相对比较高。为此城商行可以探索独立IPO、强强联合IPO、并购整合IPO等多种发行股票、上市交易的模式，最终实现跨区域发展，更好地服务地方、服务社区、服务小微企业，实现差异化、特色化经营，将创新带来的规模化效应不断向外延伸，实现整体效益的最大化。
第3篇：银行发展论文范文
1.我国投行业的优势
一方面是熟悉国内市场。我国本土的投资银行有两个主要优势：一是可以很好地和政府沟通，了解市场的需求和变化，快速地作出反应，二是可以很好地根据本地企业的需求提供高质量的服务。另一方面是自身发展不断完善。1978年后经济改革发展的初期，中国投行的发展在相当大的程度上还受到计划经济体制的制约，但是随着市场不断开放与发展，经济的市场化需求程度越来越高，尤其是中国加入WTO更是需要市场经济的投资金融机构，对金融机构提出了更高的标准。因此，我国的投行是一个不断进步与完善的发展过程。
2.我国投行业的劣势
一是规模小，难与国外大公司竞争。以证券公司的投行部为例，2012年底，我国有109家证券公司，大多数证券公司的服务项目以及经营方式类似，效率低，创新水平低,抵抗风险的水平差，这大大制约了我国投行业务的发展与壮大。二是资本运转效率太低。中国的债券市场大多数以国债和政府主导的政策性债券为主，公司债在我国市场发展还处于萌芽时期，极其落后，在这种特殊的体制和市场环境下导致了我国投行的资本效率落后。三是经营业务范围小。经营品种少与中国实行银行、证券、保险分业经营有关，还有中国仍是世界上最大的发展中国家，市场上许多高端的金融产品还没有出现，这是影响我国投行发展的另一个重要原因。四是缺乏经验和有效的风控机制。我国的投行发展时间都较短，管理经验和业务水平相对国外投行还较落后，风险意识和风险控制还很淡薄，各项制度还有待完善，人员素质有待提高等。五是经营理念和管理体制落后。在经营理念上，大多数专业人员只顾眼前利益，不考虑企业长远的发展与建设，导致企业在信誉、服务等方面越来越差，让顾客失去信心；其次，中国经济和社会的发展处于转型期，投行业的管理体制与国际相比较，还很落后，且同行业之间竞争相当激烈。
3.我国投行所面临的机遇
第一，国内经济快速稳定的发展以及产业结构的调整为我国投行业务的发展提供了良好的基础。1978年至今，中国GDP年均增长高于9%，产业结构的优化不断调整我国的经济布局，加入WTO之后，进口关税的降低和政府配额等制度的取消，使生产高档产品的企业大大降低了生产成本，提高了生产企业在国际市场上的竞争力，也为投资银行业务的发展提供了坚实可靠的保障。第二，公司治理环境不断改善。借鉴国外先进的企业管理模式和治理机制，国内企业完善法人治理结构，提高科学管理公司的能力，科学地进行产业结构的调整。产权交易与转让等专业技术性很强的工作要由券商等中介机构直接参与；创新型企业以及中小型企业的数目很大，分散广，在IPO等方面对投资银行业务提出了很大的要求；高质量的上市公司是中国证券市场的基础，相关产业的健康发展有利于我国投行业的发展。第三，证券市场制度的完善。证券市场制度的完善与优化，将有利地保障证券市场良好运行；促进证劵交易制度的国际化，实现证券发行制度过渡到注册制；在信息披露制度方面，信息的透明度会更加增强。
4.我国投行面临的威胁
第一，实力强的竞争对手。随着中国投资银行的业务对外开放，一大批国外的大型券商和投行进入我国的金融市场，将对我国本土的投行造成巨大的冲击和挑战。第二，法制不健全。投行业务市场处于发展的初级阶段，存在着诸多法律缺位问题，中国的《证券法》虽已出台，但是还比较笼统，投资银行法还没有出台，对投资银行业市场准入和准出经营标准方面缺少相应法规标准，这直接导致投资银行的业务操作不规范，法律意识淡薄，难以对违规行为采取有力惩治；风险监管不到位，无法给我国投行的发展提供稳定长久的发展环境保障，我国的证券公司离真正意义上的现行还具有相当大的差距。第三，专业的投资人才十分匮乏。我国投行的生产过程和产品是无形的，是具有代表性的脑力密集型产业，在行业里最宝贵的资源就是专业的金融人才，尤其是具有良好专业知识、思维敏捷、创新能力强以及具有丰富经验的投行经营者和管理者。由于中国投行发展的时间较短，专业的投资人才比较匮乏，目前从事投资银行业务的人员多数是边学边干，缺乏系统专业的训练，难以满足投资银行业务的需要。第四，汇率变动。中国的汇率制度是以市场供求为基础，所以汇率的波动就给投资活动带来未知性，增加了投资风险。第五，行业集中度很低。我国投资银行业里小规模的资产投行占多数，投资银行数量众多，市场份额平均化使投资银行难以将业务创新作为主要发展方向，从而难以对金融创新发挥主导地位的作用。
二、美国投资银行的发展趋势
1.投行经营规模化
投行的规模化从整个国家的角度考虑，投行整体资产、业务规模的扩大，数据对比可以清晰地看出投行的发展趋势。1980年美国投资银行资产额为640亿美元，仅相当于当年美国金融机构资产总额的2%，1988年资产总额则增至4760亿美元，占比为8%，为1980年的4倍。从个体投资银行资产规模来看，1994年美国资产规模最大的投行所罗门兄弟公司，资产额为172.73亿美元，资产规模仅次于花旗银行。如今，世界上的投资银行业务由为数不多的大型投行所占据,它们的资产比例、盈利规模超过整个市场的30%，至今已达到了强势的垄断。上世纪90年代，美国即出现了5家资本净值超过20亿美元的投资银行。与此同时，大型投行间的强强联合造成了许多实力超群的投资银行如高盛、花旗等。
2.经营国际化
近30年，投行界的变化可以说是日新月异，国际金融领域里出现了资产证券化、金融自由化和证券市场全球化等几大趋势。资本市场打开了国界，资本在各国市场间逐步实现资本管制放宽，直至今天的局部自由流动。美国投资银行也在海外设立分支机构，突破国内金融制度的限制，以及国际间资本流动的限制，实行经营国际化，实现了监管套利。美国投资银行还在国际金融、资本市场广泛开展业务创新，在国际同行业的竞争中取得了明显的优势。1991年，欧洲债券市场中，业务量最大的承销商、做市商中有6家美国投资银行的子公司或分支机构，国际股票一级市场上，名列前茅的承销商均为美国投资银行，美国投行所占资产份额高达70%。至今，美国投资银行的优势地位仍然被其不断的创新巩固着，新兴国家的资本市场，虽然也以迅猛的速度在发展，但美国的霸主地位从未被超越过。
3.经营集中化
高度集中是美国投资银行业的一个显著特征。1986年，所罗门兄弟、第一波士顿、摩根斯坦利、美林等排名前8家最大投资银行占美国投资银行总资产超70%。但由于市场价格波动的作用，投资银行之间力量、资产排名上也出现一定的微调，当然个别投资银行的实力变动，不能影响整个美国投资银行业高度集中的行业特征。美林、雷曼兄弟、摩根斯坦利等主要投资银行仍然占据着证券的垄断地位。规模经济在投行业盈利模式上逐渐发挥越来越重要的作用，当然所有投行都经历了一个由小规模发展壮大的过程。1998年，花旗银行与旅行者集团合并铸就了投资银行的另一个巨头，成立美国历史上第一家金融控股公司。
4.业务多样化
历史上的美国投资银行的经营业务十分广泛，但在1933年后受到新颁布证券法的诸多限制，投行业务逐渐紧缩，分业经营在一定程度上降低了金融业的盈利能力，破坏了一贯完整的金融产业链。为了摆脱这些限制的束缚，美国投资银行选择国际化经营趋势，开展了新一轮的金融创新，业务呈现出多样化的特征。1980年，创新业务发展越来越快，各种衍生工具的出现使投行业务真正实现了多样化、全方位的发展。有关统计数据显示，1973年美国投资银行的经纪业务的佣金收入占总收入比例为56%，到1986年降至21%，不足10年前的一半。在传统业务上，投资银行利用自有资金对股票的投资非常有限，一般为规避风险，保留自有本金，增加资本流动性，投资银行不得不保留大量的现金头寸。但至今投资银行投资、持有的权益投资规模仅次于养老基金，超过保险公司等其他金融机构。
5.专业化程度逐渐提升
美国投资银行正在由不规范到规范转变，业务由单一向多元化转变。在转变的同时各大投行在互相竞争中逐渐形成了各自特有的比较优势，专业化水平也在不断地提高。综合化经营并不要求投资银行从事所有的业务，相反只有将目光集中在自身的优势业务上面，扬长避短，才能在投行业脱颖而出。只有按照这种方法才能跟上投行发展的大趋势，兼顾其他业务的发展，例如，美林证券在基础设施建设、融资和证券资本管理等方面领先于其他公司；高盛的研究分析报告与证券承销享有盛誉。当然，美国的一些小型投资银行也寻求着自身发展的路径，开辟了一些不仅具有专业化背景而且带有自身特色的服务项目，这些为小型投行确立了自己的市场地位。佩韦伯在私人客户投资服务咨询领域一直处于遥遥领先的地位；所罗门兄弟公司在投资政府债券、资产抵押债券领域占据一定的专业优势。
三、我国投资银行业发展对策
1.融资手段多样化，壮大资产规模
我国许多证劵公司融资困难直接导致投行业的资产规模十分小。由于证券公司为许多国有企业上市牺牲了自己的利益，导致其发展受到了严重的制约。近年来我国相继出台了一些政策和规定，例如允许证券公司采取增资扩股和公开上市的方式扩大资金规模、进入全国银行间同业拆借市场调剂资金头寸、凭自营股票等，在一定程度上改善了证券公司的资金状况，优化了证券公司的资产结构。
2.整合市场资源，提高竞争力
推动我国投资银行根据市场经济的形势整合资源，通过一系列措施，提高集中程度，进入规模化良性发展阶段。鼓励规模较大的投资银行兼并收购规模较小的，实现资产规模的扩大。推动规模相似的投资银行优先建立战略性联盟，共享业务创新、管理创新和服务创新成果，在维护各方利益的基础上实现优势互补，并不断提升合作层次，从初期的具体职能执行层面逐渐过渡到宏观战略合作层面，通过结盟的方式互相壮大力量，形成抵御风险的合力，从整体上提高竞争力，实现合理健康发展。
3.金融衍生工具产品开发，业务多元化发展模式
我国投资银行相对于美国投行发展相对落后，首先就是稳固当前的发展地位，积极加快发展传统业务，针对客户、市场需要研究开发各种创新产品，适应不同客户对风险、收益、现金流的需求，强调金融创新，在发展衍生产品的过程中，做好风险控制。以新产品开发为契机，找到传统业务的突破点，推动主体由传统型投行业务，向创新型、引申型逐步转型，盈利模式应该不仅仅局限于经纪商、自营业务上，同时转向投资兼并、IPO等新型业务上。在应融资需求而向客户提品的卖方业务的基础上，大力发展外汇市场、证券的二级市场、贵金属投资等买方业务，保持融资类和资金类理财产品的研发势头，大力发展资产管理业务，拓展业务范围，真正实现收入来源的多元化，提升抗风险的能力。
4.建立健全风险监管机制
美国次贷危机的爆发，充分揭示了投资银行内生的高风险特征，投资银行要想获得稳定的超额收益，必须要建立健全风险监管机制。投资银行内部应该制定完备的风险监控制度，在制度分析的基础上，将主营业务风险进行量化，批准业务的具体范围以及相应的指标，在这些基础之上，同时需要运用充足的营运资本和相关的银行授信支持，应对业务和风险不断进行常规检查和反省，防范于未然的同时确保做到不让历史重演，根据业务需求和市场供求的变化及时对业务定期进行重新评价与估值，以确保投资银行的业务及相关指标在可控的范围内良好运行。外部来说，加强行业法律体系建设，明确投资银行业务的界限，相关监管部门要定期以及非定期地进行现场检查、非现场监管、常规的窗口指导等，加强对制度的落实，确保不发生非系统性风险。
5.拓展自身的业务发展模式
我国投资银行的服务对象基本上只有国内的市场参与者，由于我国投资银行的实力有限，在国有企业兼并、重组的进程中，国有资产结构、产业结构的调整过程中，我国投资银行担当着行政作用，是宏观调控的主要窗口。但随着金融自由化、全球化速度不断加快，需要用全球化的眼光来审视我们的投资银行，外国投资银行随着资本市场的逐步开放，已经对我国的投资银行产生了竞争，所以我国的投行要不断在竞争中寻找适合自己的发展模式，在夹缝中不但要求得生存还要取得十足的进步，同时也要积极地走出国门，进入国外资本市场，真正参与到国际竞争中去，让市场说话，并根据自身发展及优劣势，准确定位，确立适合自己的发展模式和市场地位。
6.提高从业人员的专业素质
第4篇：银行发展论文范文
关键词：银行保险银保合作银保产品
一、引言
银行保险，英文名为Bancassurance，是由银行、邮政、基金组织以及其他金融机构与保险公司合作，采取一种相互融合的战略，通过共同的销售渠道为共同的客户提品和服务，满足客户多元化金融服务的需求，实现价值最大化。银行保险的产生与发展实现了银行业和保险业资源共享、优势互补及利益共享，积极作用显而易见。
我国银行保险业经历了以下三个发展阶段。1995——2000年是银行保险摸索起步阶段。从1995年开始国内各大银行和保险公司加强合作，保险公司和银行签订合作协议，合作的主要形式是银行代收保费。这时期没有专门针对银行保险的产品。2000年至2005年银行保险由蓬勃发展转入平缓发展阶段。从2000年起，银行保险进入飞速发展时期，这时期银行保险产品主要以储蓄性的分红保险产品为主。2002年，银行保险同比增长达到400%，实现业务收入388.4亿元，占人身险保费收入的17.07%；2003年实现银行保险业务收入765亿元，占人身险保费收入的25%；2004年实现银行保险业务收入779.6亿元，占人身险保费收入的24.14%。2004年后，由于保险公司之间出现了以降低手续费为主的恶性竞争，银行保险业务增速下降，一度甚至出现负增长，银行保险业进入缓慢发展阶段。从2005年7月开始银行保险由缓慢发展转入快速发展阶段。这时期的银行保险产品主要是分红保险和万能险，期缴业务大幅提高。2005年实现银邮代保费收入923.19亿元，占全年总保费的18.74%，其中银邮的人身保险费占全年人身险总保费收入的25.08%。2006年实现银邮代保费收入1175.51亿元，占全年总保费的20.83%。2007年第一季度，全国保险保费收入1964.5亿元，同比增长22.7%，银邮代保费收入也得到了相应的增长。虽然我国银行保险取得了很大的成绩，然而，也存在一些制约了银行保险持续发展的问题，本文对此进行了深入的分析，并提
出相应的对策。
二、我国银行保险发展过程中存在的问题
1．银行和保险公司之间的合作松散
目前我国的银行保险主要以银行兼业经营保险模式为主，是浅层次的合作，实质性的“战略联盟”不多。这种银保之间的合作比较松散，缺乏长期利益纽带，使合作过于短期化，随意性强。松散的银保合作模式制约了银行保险业的纵深发展。
2．银保产品同质、开发和创新滞后
银保产品主要有投资分红保险、意外伤害险、家庭财产保险和抵押贷款保险等险种，其中储蓄和投资类保险占主要地位，据统计寿险业务中98%以上为分红产品，产品同质化程度较高，真正意义上的保障类险种还未形成。产品的同质性，使得现有银保产品与银行自有产品之间存在竞争。银保产品，尤其是储蓄分红型的产品具有很强的银行储蓄替代性，向消费者销售此类产品，无疑将直接影响储蓄的增加，这样在一定程度上直接影响银行自身业务的发展。
3．缺乏专业化的银保销售队伍
作为联系银行和客户纽带的保险公司的银保业务员，有时为了提高业绩从而提高个人收入，不惜采取缺乏道德的不良手段，使得公司声誉受损，进而影响整个银行的声誉。银保产品的销售由银行网点的柜台业务人员完成。银行柜台人员缺乏系统的保险知识。
4．技术落后
银行保险的一个优势在于让客户享有“一站式”便利快捷的金融服务，但目前我国银行和保险公司的合作由于安全与技术等方面的因素，银行和保险公司之间的信息系统尚未实现联网操作，电子化管理水平参差不齐，信息不能互通。网络不能连通，银保业务的信息就不能及时处理和反馈，降低了银行保险业务的处理速度。
5．相关法律、法规、监管制度不完善
监管制度跟不上银行保险业的发展。一方面，银监会和保监会的合作监管相对落后，各监管机构一般依照自己的监管职能进行监管，尚未对银保业务开展合作监管进行更明确的规范。另一方面，银行、保险机构相对于其他民事主体而言，业务、行为需要更多、更明确的规则和程序性规定。目前监管机构对银保合作的方式、组织形式没有明确规定，银保合作责任承担机制也不完善；在资格申报时要求的材料并不十分严格。银行保险业务可能会出现一些新的风险因素，而这些风险因素在目前的法律制度下，银监会和保监会并没有特别的监管措施和风险分担机制。
三、对我国银行保险未来发展的对策分析
1．建立银行和保险公司双赢的战略合作机制
银行保险业的合作，必须创新银保合作机制，通过资本的相互渗透，业务相互交叉，文化相互交融，产品相互融合等，最终过度到银保综合经营。在欧洲国家，银行保险呈现一体化趋势，银行、保险公司除了在业务上合作外，还有资本上的联合，甚至两者本身就是一体的，这种深层次的合作有利于形成长期的、互利的合作关系，避免了许多利益冲突问题，也极大地促进了银行保险的发展。因此，从长远来看，“一对一”的长期战略伙伴关系应是最佳的合作模式。
2．加大银行保险产品的开发力度
在新产品的开发上，银行和保险公司必须联手，不能完全由保险公司独自承担，应有银行的积极参与和配合。保险公司需要运用自己的人员和技术，在借鉴外国保险公司经验，充分考虑我国需求特点的基础上，研究开发出满足客户和市场需求的产品。只要开发的产品能将金融服务功能与保险保障功能有机的结合起来，必将受到市场的认可，实现真正意义上的“双赢”。
3．建立一支高素质的专业化银保产品营销队伍
建设一支高素质的专业化银保销售队伍，一方面，加强银保销售人员的培训。另一方面，要立足长远，积极搞好客户经理队伍建设。第三，银行应考虑为银行职员制定一个良好的激励制度，将保险销售指标纳入业绩考核体系中，切实激励员工保险业务的积极性。
4．建立和完善信息网络技术支持系统
建立和完善银行与保险公司之间的信息网络系统，使银行保险业务信息得到及时输送和反馈，提高银保业务处理质量和效率，是促进银保业务发展的一个重要措施。
5．加强对银行保险的监管和进一步健全法律法规体系
监管当局应根据银保合作的既成事实制定一些有利的方案措施，争取出台更多的关于银行保险合作方面的成文政策。即将的，《银行保险业务人寿保险数据交换规范》涉及保险业和银行业两大领域，将是我国首个跨行业联合的行业标准。对现有市场进行规范，坚决纠正误导行为。
参考文献：
[1]胡浩，席德应，郭琳等.银行保险[M].北京：中国金融出版社，2006，4．
[2]李永青.关于我国银行保险发展的思考[J].广西金融研究，2006，（9）：18．
[3]孙策.我国银行保险的发展状况[J].当代经理人（下旬刊），2006，（9）：18．
第5篇：银行发展论文范文
关键词：社区银行；模式；制度
社区银行因其服务范围小，经营机制灵活且富有创新活力等特点，能有效化解信贷中的信息不对称问题，可以帮助中小企业和农户摆脱融资困境，为社区居民提供多元化的投资渠道。社区银行以其独特的优势为世界各国所广泛实践，并取得了很好的经营业绩。据统计，1985年，社区银行占美国近7000家银行总数中的95％，即使在经过20世纪八九十年代银行业大规模的重组和并购、电子技术的广泛应用以及混业经营等浪潮洗礼之后，2003年这一比例仍为94％，并且经营效率还在提高。目前，我国金融二元结构和农村金融抑制问题突出，发展社区银行正是解决这一问题的有效途径。但由于金融行业的系统风险和社区银行自身潜藏的风险，所以首先就必须在设立模式、产权规范、经营范围、准入退出安排、存款保险、日常监管等方面有良好的规范制度和措施，以避免曾出现过的基层金融秩序混乱以及将来可能存在的风险，使社区银行从开始就走上一条健康发展的道路。
一、我国社区银行设立模式选择
（一）将现有的信用社、城市商业银行等金融机构改造为社区银行
当前，各个地区的城市信用社、城乡衔接处的农村信用社以及地方政府控股的城市商业银行由于市场变化亟待转型，将他们改造为适应当地需要的社区银行，这正好与当前中小金融机构改革相统一，易于被金融监管层采纳。这里关键的问题是：（1）实现政企分开，能让民营资本在其重组后的产权结构中有实质性的影响力；（2）仿照国有银行剥离不良资产的做法，成立地方性资产管理公司，对既有不良资产进行收购、拍卖，或者出台优惠政策鼓励民营资本自行处理不良资产。从发展角度看，基于我国经济发展的巨大潜力，未来位于一些中心城市的城市商业银行，由于具有内在的扩张动力，有可能通过公开上市而成为跨越省份的区域性银行，从而脱离社区银行的范畴。
（二）引导民间非正规金融发展成社区银行
据统计，在浙江等民营经济发达地区，地下金融的间接融资规模大约相当于国有银行系统的1／3。与现有银行机构相比，一些地方从事资金交易的非正规金融的经营效率更高，并且对当地小企业的创业贡献更大。如果能改变以往只采用“堵”的抑制手段，而辅以“疏”的发展方式，积极引导民间非正规金融走上正规化、合法化道路，通过组建社区银行的方式将民间闲散资金组织运营起来，也许将更符合市场化发展规律。这种发展方式虽然短期难以实现，但从长远来看具有非常重要的意义。
（三）把部分基层邮政储蓄机构改造为社区银行
邮政储蓄65％的资金来源于农村，而几乎90％以上的资金都通过转存央行或者以协议存款的方式转存城市商业银行、股份制银行等途径，实现资金从农村到城市的逆向流动。如果邮政储蓄和以普遍服务为特点的邮政业务不能适度分离，那么最终邮政储蓄不仅有可能影响到农村金融发展，甚至有可能使得邮政汇兑业务畸形化。随着组建中国邮政储蓄银行工作的开展，可以考虑让部分邮政储蓄机构向社区银行转型。
（四）由民营资本组建新的社区银行
当前民营资本组建民营银行的愿望十分强烈，新组建的银行没有历史包袱，产权清晰，市场目标明确，易于内部管理。我国现阶段有条件采取这种方式的地方主要是东南沿海的城市，而且有些城市已经进入“试点”阶段，比如：温州、台州两市就率先成立了民营社区银行，主要是为当地的中小企业提供融资服务。组建民营性质的社区银行在为民便利的同时，要防范民营资本由于趋利动机导致过度扩张而造成的金融风险，因此对民营社区银行的监管将是亟待研究的重大课题。
二、发展社区银行的产权模式选择
社区银行产权模式的核心是公司的产权组织形式。其实质就是公司内部权力的分配和制衡，即明确出资人、经营管理者和其他利益相关人之间权利和责任的分配，规定公司治理组织结构、经营管理议事规则和程序，并决定公司的经营发展目标和措施等问题。从国外非政策性银行体系的构成来看，一般都大致划分为商业银行和合作金融机构（大多称为合作信用社，也有称作合作银行的）两大类。而属于商业银行类的社区银行的产权组织形式一般都是股份制，按照股份制公司“两权分离”的要求进行法人治理结构的构建，按照利润最大化的目标实行商业化经营管理。
我国由于区域间历史因素、文化差异及贫富差距较大，社区银行的设立可采取股份商业银行模式的社区银行和股份合作制模式的社区银行以及合作制的乡村社区银行三种模式。在广大县域和金融不发达地区应把农村信用社转化为合作制的乡村社区银行；一些区域中心城市和经济较发达的县、地级市的中小银行机构经过重新整合，可以组建成股份合作制模式的社区银行；一些全国中心城市和经济比较发达的沿海县、地级市的中小金融机构经过重新整合，可以组建成股份制模式的社区银行。
社区银行要按照股权结构多元化、投资主体多元化的原则来调整产权结构，完善治理机制。对于将改造为股份制或股份合作制社区银行的城市商业银行由于还存在“所有者缺位”的制度缺陷，要使公司治理机制真正发挥作用，就必须通过引进外资和国内民营资本对城市商业银行的产权结构进行调整和改造。目前境外银行和其他金融机构以及民营资本对参股我国城市商业银行表现出了浓厚的兴趣，我们可以抓住这一有利时机，向他们出让部分城市商业银行的股权。这样，既可以改变地方政府“一股独大”的产权结构，又可以通过这些境外机构投资者引进国际银行业的先进管理理念和经验，发挥他们在银行治理机制中的作用，真正建立董事会、监事会、行长经营班子既相互协调，又相互制约的治理结构。对于欲改造为合作制社区银行的城乡信用社来说，应以社区居民和中小企业为投资入股的主体，鼓励引进民间资本和适度引进外资，还可以通过定向或不定向发行金融债券的方式筹措资本。而乡村社区银行应大力吸收当地农民、农村工商户、农村经济组织和企业法人入股。对于新建的社区银行则一开始就要按照产权清晰、管理规范、权责明确的原则建立起现代股份公司组织形式。
三、社区银行准入退出模式选择
（一）准入模式选择
可按照法制化、市场化、公平竞争、因地制宜、循序渐进、为社区服务以及商业化原则设计准入机制，制定严格、清晰、全面的准入标准，对社区银行的产权制度、股东人数、资本金、股权结构、章程、可行性研究报告、风险管理系统和内部控制程序、公司治理结构等各个方面制定严格、明确的标准。从机构准入管理、区域准入管理、业务准入管理、人员准入管理等四个方面着手设计方案。从机构准入管理来看，如上所述，既可以对存量进行转型也可以增量新建。从区域准入来看，只有限定经营区域，适量发展，才能促使社区银行填补市场漏洞，发挥比较优势，致力于中小企业和社区居民这一细分市场。另外，由于社区银行与中小企业发展及社区住户数量高度相关，因此，在一定区域选择时应注意所在地中小企业发展程度和住户数与社区银行生存发展业务空间的相容性。在业务准入方面，为了始终贯彻社区银行为社区服务的宗旨，应仿效国外尤其是美国的管理办法，对社区银行吸收社区外存款的比例、对社区外的企业发放贷款的比例都要有一定的限制。同时要对社区银行满足所在社区金融服务需求的程度进行评级，并据此给予相应的税收优惠和其他政策优惠。社区银行在设立初期，其业务范围应主要集中于存贷款、票据贴现、收付款、买卖国债等传统业务方面。如果经营业绩持续走好，可以适当放宽业务范围。对社区银行管理人员要进行严格考试、测评、审查，这是因为银行业是专业性很强的行业，又是杠杆比例高、风险较大的行业，所以从业人员素质至关重要。可以像其他专业技术人员评聘一样，采用任职资格证书和技能等级考试制度来聘用社区银行从业人员。
（二）退出模式选择
社区银行的有效退出机制必须改变目前以行政为主导的模式，按照法制化原则进行。一开始就要制定社区银行的退出标准，这样才能使股东和债权人积极地去监督管理层，股东的激励约束机制也才会形成。必须坚持市场化原则，社区银行达到退出标准后，必须按市场化手段进行退市，即通过兼并或破产程序来退出，这就需要培育、发展我国的不良资产商业化交易二级市场。坚持有序、分级退出的原则，就是要根据社区银行问题的严重程度实行分步骤地退出市场，同时实行一定的监管救助措施，而不是一下子就关闭整个银行。如果社区银行只是某一方面的业务出现问题、风险管理能力差，则可以限制社区银行这部分业务的开展。还必须正确区分流动性风险和支付风险。对发生流动性风险的银行要采取适当的救助措施，而支付风险属实质性风险，一旦出现必须强制社区银行退出。就退出标准来说，目前比较适宜采用资本充足率标准，为了防患于未然，还需要制定社区银行的多级预警指标体系。
社区银行的市场退出，还必须考虑存款人的利益问题。银行的破产并不等于银行存款人的破产。应当采取诸如存款保险制度来保护小额存款人的利益，避免银行破产引起社会动荡。世界各国的经验反复证明，没有存款保险制度，就没有中小银行。保护小额存款人是一种法定责任，可以通过存款保险基金或事后征缴费用来支持。存款保险机构根据规则和程序对退出银行的存款人利益提供保障。传统的国家信用虽然在一定程度上为银行提供了隐性担保，但主要是为国有或国有控股的商业银行提供了担保，而对于我国将来要大力发展的社区银行来说，由于其产权结构趋于多元化并主要以私有产权为主，所以建立存款保险制度就显得尤为必要了。存款保险制度由于其吸收重大损失的能力，所以将在问题机构的处理和失败机构的市场退出方面发挥显著作用。可以采取分步骤、分层次（或分类别）方法来构建。即在全国性存款保险制度建立之前先在隐性存款担保的基础上建立一个过渡性的存款保险制度，先建立低层次区域性的存款保险制度，可以让经营较好的社区银行先建立保险体系，再逐步吸纳经营状况得到改善的社区银行加入这一体系，最后再在这一层次上建立全国性存款保险制度。
四、社区银行监管模式选择
（一）二元化的监管主体模式
从国际经验来看，许多发达国家都建立了多元化、多层次的金融监管体系。例如，美国的金融监管体系由货币审计署、联邦储备银行及联邦储备保险公司三个相互独立的金融监管机构组成。货币审计署代表联邦政府审批和签发按联邦法律注册的国民银行的营业许可证并对其实施监督管理；各州政府则负责审批按州的法律申请注册的州内银行的营业许可，同时相应设立对州内银行的监管机构。中国已经成立了银行业监督管理委员会，把对银行、资产管理公司和信托投资公司及其他存款类金融机构的监管职能从中国人民银行中分离出来。但除了横向管理的多元化以外，还应当进一步考虑纵向管理的分权化。笔者建议，下一步，国家应当把对社区银行的审批权与监管权下放给省一级地方政府，与此同时，国家逐步撤销对这些金融机构的信用保证，地方政府应着手负责社区银行的监督管理和建立地方性金融安全网，银监会对地方金融机构仍然拥有业务指导权、发生重大违规事件时的执照吊销权力。这实际上是对全国性的大型金融机构（产权以国有资本为主）与地方性的社区银行（产权以民间资本为主）实行分而治之的二元管理体制，将有利于管理和分散金融风险、加快国有金融机构的改革、有利于社区银行的发展壮大。
（二）日常监管内容选择
在对社区银行进行监管时，一定要结合社区银行自身的风险特征，采取适当的监管措施和监管手段。监管机构将主要从内部控制机制和风险管理系统、合规性、信用风险、流动性风险、资本充足率等方面完善和加强对社区银行的监管。监管手段主要应包括日常的非现场监管和现场检查两种。
完善的内控制度和风险管理系统是社区银行有效防范风险的根本保证。在以风险为本的监管框架下，监管机构要首先评价社区银行的风险管理能力和风险程度，进而决定要采取的监管措施。如果社区银行自身的风险管理系统比较完善，能够有效地识别、计量、控制、监测各种风险，则监管部门可以减少现场检查频率和检查工作量，从而降低社区银行的监管成本和节约监管部门的监管资源，否则，要加大监管力度。可要求银行通过适当的职责分离，加强对风险的防范与控制，如：贷款的市场开发、审批和事后的风险管理职能要相互分离，资金的交易、结算、风险管理职能要分离，等等。
在合规性监管方面，需要重点关注的是社区银行对关联企业的贷款所占的比率问题，可要求社区银行定期批露关联贷款信息，防止部分股东利用投资社区银行的方式变相圈钱，损害广大储户的利益。借鉴美国社区银行再投资方案，可规定我国社区银行对所在社区的最低融资比例。另外，社区银行日常经营要符合国家关于账户管理、反洗钱等各个方面的规定。
在信用风险管理方面，鉴于社区银行的行业集中度和贷款风险集中度较高，而且贷款金额较小，贷款客户比较分散，为了实施有效的信用风险管理，应制定规范的信贷管理政策、程序并严格执行；把企业的有限责任转变为法定代表人、实际控制人、大股东个人的无限责任；大力搜集客户信息，清除“信息不透明”的障碍；打造素质高、自律性强的客户经理队伍。
在流动性风险管理方面，由于社区银行的贷款资金来源主要是存款，因此，社区银行一方面要严格控制存贷款比率，同时要保证资产、负债的期限相匹配。监管机构在日常监管中，注意分析社区银行的流动性风险管理状况，如出现流动性风险加大的情况，则要及时提示社区银行对风险管理加以改进；另一方面对于社区银行存在的临时流动性风险，监管部门应协调中央银行对其提供再贷款、再贴现的流动性资金支持。
社区银行作为独立的法人，资本金规模较小，为了防止社区银行盲目扩张，损害广大存款人的利益，监管部门一定要加强对其资本充足率的监管。社区银行信用级别较低，筹资的能力较差，因而流动性风险和支付风险较大，所以，很多学者建议，相对于大型国有商业银行和股份制商业银行，社区银行应保持更高的资本充足率。
五、完善外部配套支持政策与措施
在完善支持社区银行发展的配套机制建设方面，我们可以学习借鉴国外先进经验。在美国，为了分散银行对小企业的贷款风险，联邦政府和州政府都成立了小企业管理局，其主要任务就是引导包括社区银行在内的各种银行向中小企业提供贷款。其一般做法是对符合规定条件的小企业10万美元以下银行贷款提供贷款总额80％的担保，10万美元和75万美元之间的银行贷款提供75％的担保，对中小企业急需的少数“快速”贷款提供50％的担保，贷款偿还期最长可达25年。除此之外，美国还有一批贷款担保公司和中小企业信用保险公司在贷款担保中发挥积极作用。美国小企业局的经验我国可以借鉴，同时还可根据本土的实际，发挥地方企业商会的担保功能，鼓励民间成立贷款担保公司和中小企业信用保险公司等，以缓解社区银行中小企业贷款风险集中的压力。由于社区银行规模实力较弱，其服务对象——中小企业的发展和居民消费又对国家经济发展贡献巨大，国外普遍都对社区银行实行政策倾斜，我们同样可以借鉴。例如，在更有弹性的存贷款利率期限结构、贷款贴息政策和税收政策等方面给予优惠支持。还可以像美国的社区银行领域一样，成立多个行业性的、自律性质的协会。例如，美国银行家协会专门设立了社区银行分会，全美范围内成立了独立社区银行协会(ICBA)等组织，独立社区银行协会目前拥有5500多家由社区银行组成的会员。这些行业性的组织在组织统一的社区金融机构培训、促进社区银行新产品开发、沟通社区银行与政策和监管当局之间的交流中发挥了积极的作用。最后，针对我国征信制度还十分薄弱的状况，政府部门和金融管理当局还应加强个人和企业征信系统建设，逐步改善社会信用环境，为社区银行发展提供外部保障。这些配套机制对分散社区银行的经营风险具有非常重要的意义。
参考文献：
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第6篇：银行发展论文范文
商业银行的中间业务收入稳定、风险度低、成本小，和负债业务、资产业务一起构成了现代商业银行业务的三大支柱。随着社会经济的发展、需求多样化的要求，中间业务的规模不断扩展，已成为银行业竞争的焦点。目前对中间业务的定义还存在一些争议，最主要的是“表外业务”和“中间业务”之争，2001年中国人民银行颁发的《商业银行中间业务暂行规定》对中间业务的定义是“指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。综合各方的观点，中间业务的涵义应该是这样的：它是指商业银行不运用或不直接运用自己的资金，也不占用或不直接占用客户的资金，以中间人的身份替客户办理收付和其他委托事项，提供各类金融服务并收取手续费的业务。这表明：其一，银行在中间业务中发挥中间人角色，起桥梁作用；其二，银行提供服务而不提供资金，风险低；其三，银行以收取手续费为目的；其四，银行中间业务的开展、中间业务产品的开发是以银行信誉为依托的。
二、中间业务不断发展的动因
上世纪80年代以来，西方国家商业银行的中间业务空前发展，一些商业银行的中间业务收入占全部收入的比重已达45%左右，有些大银行已占到一半以上，仍在提高，而我国银行中间业务收入大约只占到西方国家中间业务收入的1/5—1/4。那么，中间业务是如何产生的，为什么会如此快速地发展呢？
1、社会经济的快速发展促进了各类组织、团体及居民个人对商业银行多样化服务的需求
随着社会经济的迅猛发展，经济活动种类繁多、经济往来频繁发生，各类经济关系错综复杂，过去以存贷款为主要内容的信用中介已不能满足社会经济的需要，客观上产生了扩大信用中介等的多层次、多样化的需求。这样，、担保、信用证等应运而生。
2、银行同业竞争加剧
随着全球经济、金融的不断融合及金融自由化程度的提高，银行业竞争日趋激烈，存贷利差缩小，这使银行的传统业务风险增大，收益减少。在日益严峻的竞争形势下，为了稳定和提高自己的利润水平和盈利能力，不少商业银行不断扩大业务经营范围，这样以收取手续费为主又不占用银行资金的各类中间业务应运而生。
3、商业银行经营风险的增加
上世纪70、80年代，全球经济萎缩，金融形势恶化，利率波动，汇率不稳，使银行经营风险加剧，这样就催生了那些以规避风险、保值为目的的中间业务品种，如远期合约、互换等的产生。
4、金融监管的加强
金融自由化与金融管制的放松，使得金融机构面临的风险加剧，为此各国的金融监管当局又加强了对银行等金融机构的资本比率的监管，而银行为回避这一监管，又想办法开展那些不在资产负债表内反映的中间业务。
三、我国银行业发展中间业务的现状与问题
据资料显示，2005年以来，中间业务收入占比在逐步提升。我国上市银行中间业务收入贡献度已从2005年的5.4%提升到2007年的13.07%，特别是国有上市银行这一指标更是大大超过其他上市银行，显示出经过股份制改造后的国有商业银行在市场竞争中的生机与活力，但同时，我们也必须看到，与国际上发达国家的商业银行中间业务贡献度平均在45%左右的状况相比，我们的差距仍然很大。
1、业务品种少、产品同质化以及低端竞争严重
我国商业银行中间业务规模小，品种较少是目前中间业务开办中的主要问题。我国国有商业银行传统的中间业务仅限于结算、、咨询、兑付等几个方面，业务品种单一，金融创新少，服务功能差，缺乏吸引力。而与之相对的是，当前，西方商业银行经营的中间业务种类繁多，据不完全统计已达2万多种，形成了包括结算及其衍生类、避险类、信用类为主体的完整的业务体系。另外，行业内存在许多同层面的低端竞争，极大阻碍了中间业务的快速发展，产品开发跟风现象严重，创新能力差。
2、中间业务的服务档次低、新技术应用少
我国商业银行所开展的中间业务大都依赖于硬件条件，服务项目以结算业务、银行卡业务、代收代付业务等为主，很少能利用其经济金融信息、银行技术和金融人才方面的软件优势开展诸如理财、咨询等高层次的服务项目。可见，我国目前中间业务的服务与产品还停留在较低档次上。另外，除了服务品种的低档次之外，我国银行对于计算机、网络等先进技术的运用远没有西方发达国家那么充分。
3、专业人才的不足成为中间业务发展的一大瓶颈
中间业务是知识密集型业务，涉及经济、金融、贸易、法律、科技等诸多领域。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、会管理的复合型人才，尤其需要具备系统的银行、保险、证券、外汇等金融专业知识及掌握计算机、法律等知识，通晓各种金融投资工具，了解国际国内经济金融形势专家。与西方商业银行相比，我国商业银行这种高素质的复合型人才稀缺，培养和储备不足。
4、思想认识与管理机制问题
由于我国商业银行中间业务的发展起步较晚，在思想认识上，不少金融机构对该业务能否成为资产负债业务之外的第三大支柱尚存疑虑。仅将中间业务视为银行附带业务看待，缺乏中长期发展规划，对经营管理和发展趋势认识不足，直接影响了中间业务新产品的开发和发展。在内部管理上，我国商业银行大多还没有设立自上而下的、专门的机构来负责管理中间业务的发展，中间业务分散在各个部门之间，业务的拓展没有领头部门去规划、组织、管理及协调，相应制约了中间业务的快速、健康发展。
四、对策
大力发展中间业务不仅是整个银行业发展的重点与趋势，也是新时期我国商业银行生存的必然要求。我们相信，在不远的将来，银行业之间的竞争将主要体现在对中间业务的竞争上面。为此，各行必须充分认识中间业务的重要性，在中间业务的发展上下足功夫。
1、整体规划，寻求符合国情的发展思路
首先是建立健全相关的政策法规体系，市场交易规则和定价规则。加强规划，调控和监管，创造公平合理的发展环境；其次是加强社会信用环境的综合治理，完善信用体系和制度，加快金融体制改革，放宽对分业经营的限制，使中间业务实现全方位，多功能和综合化经营；三是根据我国银行业的行情及中间业务发展的层次性，依据效益优先，有所选择，有所侧重，稳步推进的原则，谋求中间业务发展的更优途径。
2、建造一支高素质人才队伍
中间业务种类繁多，涉及面广，属知识密集型业务、智能。因此，商业银行发展中间业务，不仅需要经营管理人才，还需要专业型和复合型人才，必须培养一批既具有现代金融理论知识，又有丰富银行业务实践经验；既懂得国际金融，又精通现代化计算机专业技术；既具备开拓创新精神，又通晓政策法律规范的复合型人才作为基础力量，为大力拓展中间业务打下坚实基础。
3、提高创新能力，增加业务品种，拓宽收入渠道
创新是中间业务持续发展的关键所在。发展中间业务，首先应适应市场的需要，不断设计出新的业务品种，充分研究细分中间业务市场，选择能够满足市场需求、发展潜力大、成本低、收益高的中间业务品种，特别是创新技术含量高、不易模仿的衍生产品业务及组合金融产品。其次，各行应根据自身发展的不同时期和不同区域，推出符合自身特点的中间业务品种，使得各中间业务能适应不同区域、不同群体的各种需求。再次，要加快商业银行电子化的建设，积极发展和利用信息网络技术，实现中间业务软硬件环境的全面提升，为中间业务的发展提供技术支持。
4、加快信息化建设，提高产品竞争力
加大资金投入力度，进一步创新网上银行业务，提高自身竞争能力。中间业务的大力发展离不开金融科技的支持，与金融信息化水平息息相关，在向客户提供服务方面，管理信息化和服务信息化将是未来中间业务发展的重点，特别是近年来出现的可以在任何时候和任何地点以任何方式为客户提供个性化服务的网络银行，为中间业务的发展提供了更为有效的手段。因此，银行在发展中间业务的过程中，应更多关注信息自动化程度高的业务品种，增强中间业务科技含量。
5、健全机构，强化中间业务的管理
中间业务品种多、范围大，管理较为复杂，因此需要建立专门的机构组织、推动、协调和管理中间业务。这一机构负责全行中间业务新品种的研究、开发、设计、宣传与推广，以及全行业务的协调与管理等，负责与社会各职能部门的联系，协调业务关系。此外，还需建立起科学合理的中间业务综合考核体系，将开展中间业务的种类、数量、直接的收益作为目标考核的一项重要内容列入年度责任目标一同进行考核，调动各级行领导和从业人员发展中间业务的积极性。
【论文关键词】商业银行；中间业务；现状；对策
第7篇：银行发展论文范文
中国加入世界贸易组织以后，金融业将逐步对外全面开放，面临的全球金融自由化的冲击将更加猛烈，发展民营银行并非权宜之计，而是深化我国金融体制改革的战略性步骤，从我国当前情况看，发展民营银行的必要性体现在：
1.1构建现代金融组织体系以适应市场经济发展
现代金融组织系统应该是包括国有制、股份制、合作制和民营机制在内的多层次、多元化的体系。市场经济的深化发展，促使多种所有制经济并存，客观上要求发展民营银行等非国有金融机构。当前个体、民营经济已成为我国国民经济的重要增长点，客观上要求金融机构为个体和私营经济提供良好的金融服务。国家也要求金融机构加大对个体、私营经济服务力度，但由于体制等方面原因，政策效果并不明显，个体、私营经济的融资环境并未得到改善，缺乏金融支持是制约个体、私营经济进一步发展的突出问题。要想有效改变这一现状，关键在于我国金融业要按照生产决定流通、经济决定金融的规律调整经营战略。
1.2提高我国银行业的产业互补性优势
金融市场中信息不对称导致的逆向选择和道德风险问题，使大企业容易得到低成本贷款，同时有利于股票、债券等直接融资方式的进行。在信息处理固定成本的分摊方面，大银行为大企业提供贷款是理性经济人的行为。相对应的是在信息处理固定成本分摊原则下，中小企业难以得到低成本融资。发展民营银行，可以在比较优势分工原则下，与大银行在产业分工上形成协作与补充。大银行获得中小企业的信息成本高，缺乏灵活性。而民营银行分散在各地，对中小企业情况较熟悉，获取信息的成本较低，运作灵活。这样民营银行的出现将弥补大银行服务的遗漏，为中小企业开拓新的融资渠道。
1.3解决三农发展金融需求的问题
由于国有商业银行脱胎于计划经济时期，在市场经济的运行机制中，存在着角色转换滞后的问题。在原有机制下形成的信用机制，非公有制经济被排除在社会经济制度之外，无法获得国有经济得到的信用安排。截止到目前的金融改革，并没有突破计划经济时期形成的信用关系，国有商业银行仍然很难向三农发展提供金融服务。发展民营银行，可以优化现行金融体系下的信用机制，改变对三农发展金融服务短缺的现状，促进三农的健康良性发展。
1.4发展民营银行，是实现积极财政政策逐步退出的最优选择
虽然我国目前财政赤字和债务规模均在国家可控范围内，但都达到历史最高记录，积极的财政政策必须相机退出。积极财政政策的逐步淡出，将使社会总投资减少，社会总收入也随之减少。目前我国正在实施紧缩性的货币政策，在这一背景下，发展民营银行，以利润最大化引导投资，可以弥补因投资减少所带来的社会总收入减少。从这个角度看，发展民营银行为当前紧缩性宏观调控政策的实施提供了有利的条件。
2.发展民营银行的制约因素
我国具有发展民营银行的必要性和现实可行性，但现实中我国民营银行发展缓慢，是因为诸多制约因素（如民营银行设立方式的选择，各阶层利益关系的协调等）限制了民营银行的发展，分析制约因素并以期为民营银行发展政策制定者提供思路。
2.1设立形式的两难选择
发展民营银行，基本途径是新设和改组。新设优点在于没有历史遗留问题，有利于民营银行轻装上路；改组是通过对问题金融机构整合降低金融风险，并有效利用原金融机构的设备、客户等资源。理论界常用以下模型对这两种方式进行成本效益分析：
（Y1+Y2-C1+€1）/（Y3-C2+€2）
其中：Y1=通过改组方式化解金融风险带来的收益；
Y2=利用被改组对象资源带来的收益；
Y3=银行没有历史遗留问题的负担，轻装上阵带来的收益；
C1=处理被改组对象遗留问题产生的成本；
C2=开办费等新增成本；
€1，€2=其它的一些对成本及收益产生影响的因素。
通常情况下若比值大于1，则选择改组方式设立；当比值等于1时，改组和新建方式没有区别；当比值小于1时，选择新建方式设立。但是Y1（与当地信用社发展状况相关性强）与C1（与当地政府态度相关性强）难以准确量化，使决策者在选择设立形式时陷入两难境地。
2.2各阶层利益关系的协调
在发展民营银行的理论观点提出后，各地区不同程度上认识到发展民营银行对本地经济的推动作用，江浙地区、东北地区、环渤海地区纷纷要求发展区域性民营银行。但如果没有充分论证，盲目发展，将可能出现我国信托业过度发展的后果，危及金融体系安全。另一方面，发展民营银行将对原有金融机构产生冲击，以致对地方政府利益产生影响，可能导致地方政府保护主义，设置障碍，提高民营银行的进入壁垒。
2.3规模经济及风险防范
银行业的突出特征是规模经济。规模越大，银行的单笔业务固定成本越低。历次金融危机告诉我们，银行自身抵抗风险的能力与银行的规模成正比。结合民营资本的投资能力与国有独资商业银行已形成的垄断地位来看，新生民营银行不可能组建成像国有独资商业银行那样的超级大银行，其单位营业成本较高和自身抗风险能力较弱的特点将制约其发展。
2.4经营人才问题
银行业以经营风险为业务特征，对从业者有较强的专业知识要求。加入WTO后，我国银行业面临全球竞争，而竞争的核心是人才的竞争，只有拥有高素质的人才和高水平的管理，才能充分利用和有效组合现有资源。但是优秀的企业家并不一定是合格的金融家，发展民营银行客观上要求外聘职业经理人，而我国民营经济中的现代委托——关系落后，经营者和所有者信任成本不断提高，加上长期以来民营企业家形成的“事必躬亲”的习惯，发展民营银行的人才制约问题将更加突出。
3.发展民营银行的路径选择
3.1组建民营化的农村股份制商业银行
农村经济不单纯由农业和农户组成，还包括农村工商企业。伴随着农业特别是部分地区农村工商企业的发展和经营规模的扩大，其对资金的需求日益增多，而日益增长的资金需求客观上为商业化金融组织在广大农村地区提供了生存和发展的空间。
组建农村股份制民营商业银行，其入股的股东应该以农村信用社原有社员为主，重点吸收有资金实力的农户、农村个体工商户和农民开办的中小企业，使其资本金全部由民间资本入股组成，在经营过程中逐步壮大。
3.2组建民营化的城市股份制商业银行
城市商业银行大多是由各地区的城市信用社改组而成，由于大量历史遗留问题，使其风险集中，经营问题复杂，规模一般较小，且经营能力不足，所能经营的中间业务较少，几乎未涉及到表外业务的经营。监管当局亦不允许其在异地设立分支机构，限制其扩张网点，这些均制约城市商业银行的壮大。城市商业银行可以引进优质的民营资本所有者加盟，促使国有背景股本的逐步稀释，最终实现民营化。这些城市商业银行在经过股权结构民营化后，有利于消除各种非市场因素的干扰，实现邻近地区商业银行的并购和营业网点的扩张，逐步发展扩大。
3.3民间资本拥有者申请新设社区银行
目前我国金融资产超过30万亿元人民币，30%左右城市居民占有近80%的居民金融资产，其中近一半又被20%的少数高收入阶层占有，这说明我国部分个人完全有能力申请新设民营银行。而社区银行是他们的最优选择。社区银行强调金融服务范围和服务对象。社区银行完全根据经济发展的需要和利润最大化的原则调整经营策略，突出自身的比较优势。社区银行一方面突出了其在中小城市提供金融服务的社区性质，和国有商业银行在不同层次上运作，形成较强的互补性；另一方面改变了民营资本投资的隐性壁垒，激发了民间资本所有者的投资积极性，使资本这一稀缺资源得到优化配置，促进社会经济效益的提高。
参考文献：
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[6]沙虎居.区域性民营银行的发展.[M].北京：社会科学文献出版社,2003.
第8篇：银行发展论文范文
大力推进银行卡产业化发展，不仅可以更加有效地挖掘产业内部蕴藏着的巨大商机，刺激消费需求，拉动经济增长，而且还可以通过银行卡的产业化发展，带动通讯、软件、旅游等相关产业的发展。对于推动中国的市场经济建设和发展，以及推动金融业发展，提高国际竞争力等都具有深远意义。
一、世界银行卡业格局
信用卡的发展和完善程度是已经成为现代商业银行竞争力的重要表现之一。竞争的加剧，推动了银行卡附加价值服务，如急救医疗、紧急垫付、附加保险费等。市场的作用促进了资源整合，不仅诞生了花旗这样的业界航母（其信用卡具有150种功能），而且催生了几大世界级大银行卡组织。
目前世界上最具竞争力的发卡机构有五家：VISA国际组织、MASTERCARDINTERNATIONAL、JCB、AMERICANEX?鄄PRESS和大莱（DINERS）信用卡公司。除了JCB诞生于日本外，余皆来自美国。这些国际银行卡组织正各雄踞一方，大力进军国际银行卡市场，以其资金、技术、服务的优势正在渗透占领着世界银行卡市场。
二、中国目前银行卡业现状
（一）发展脉络。1978年中行广州分行首先同香港东亚银行签订协议，开始国外信用卡业务，信用卡从此进入中国。1985年中国银行珠海分行发行了我国第一张信用卡珠江卡，标志着我国信用卡业的开端。
以下的一系列里程碑事件可勾勒出中国银行卡业的大致发展脉络：
1．“金卡工程”实施12周年。自1993年7月在同志倡导下实施以来，我国金融电子化建设日新月异，银行卡网络建设正取得长足进展，用卡环境得以改善，信用卡的使用已进入诸多行业和普通家庭。
2．“314”目标基本实现：经过十年多的艰苦努力，银行卡联网通用“314”目标（即300个城市同行异地联网、100个城市同城跨行通用、40个城市银联标志卡异地跨行运用）基本实现。从而推动了我国银行卡业务的规模化、产业化发展及商业银行经营理念与运营机制的转变。
3．中国银联于2002年3月在上海成立：成立中国银联是金融领域应对WTO挑战的积极举措，有利于推行统一的银行卡业务规范和技术标准，进一步促进资源共享联合发展，和公平竞争市场环境的形成，同时也将推动与银行卡密切相关的庞大产业的发展。
4．银行卡中心开始独立运行：2002年5月工行牡丹卡中心成立。
5．央行设立征信管理局。
6．一卡双币：招行首发的一卡双币对于其争夺高端客户，提高自身竞争力具有重要意义。
7．发卡量2004年突破7亿张大关。
8．2003年3月，我国首家银行卡产业园在上海浦东张江奠基。
（二）中国银行卡业目前的进展状况及其广阔前景
1．个例：中国银行卡业先锋———招商银行。
作为新一代综合理财工具，招行的“一卡通”融“储蓄、结算、融资、消费、网上支付、证券转账”等30多项个人金融服务功能为一体，对于在中国目前四大国有银行占垄断地位的竞争格局中，弥补其规模小、网点少的不利因素，争夺高端客户，从而增强其竞争力提供了有效且前景广阔的工具。截至2005年6月底，“一卡通”累计发卡量近3800万张，卡均存款余额超过4700元，居全国银行卡首位。
另外，该行去年成为全国首家“一卡双币”国际信用卡突破百万大关的股份制商业银行。每月刷卡消费已达10亿元，也是国内“一卡双币”国际信用卡交易量最高的发卡银行。
2．有关中国银行卡的2004年数据
2004年人民币卡交易量57.49亿笔，交易总金额26.45万亿元，分别比2003年同期增长27.76%和46.94%。发卡量累计达到7.62亿张，其中借记卡6.63亿张，贷记卡0.98亿张。当前，中国已成为银行卡发卡量第二大的国家（美国8.5亿张），平均人均持卡量为0.6张。但银行卡交易量在全球的比例仅为1.2%，仅为美国的十五分之一、韩国的五分之一。2004年持卡消费金额占社会商品零售总额的比重仅为5％左右（2001年这一比例为2.1％），而瑞典、法国、美国、韩国相应的比例分别高达63％、55％、27％和35％。
虽然与庞大的借记卡数量相比，贷记卡的数量还微不足道，但是其增长速度却显示出它强大的成长性。随着联网通用的深入，中国银行卡产业规模保持了高速增长。以前三年发展的趋势估算，2005年底全国银行卡累积发卡量将超过8亿张。几年后就要到来的2008年奥运会和2010年世博会，更会将我国银行卡产业推入到一个前所未有的高速发展时期。
（三）主要问题与挑战
1．一强两弱：截至2004底，发卡机构累计达152家（2003年109家），发卡7.62亿多张，但信用卡只占12.86%，.而在发达国家，信用卡的比例高达70%～80%；特约商户达30.6万个，但占商户总数的比例仍很低，成为目前银行卡业发展主要瓶颈；ATM机超过五万台，但仅占美国总数的1/6；POS机45万台，年交易总额超过20万亿元、但消费仅占5%，真正意义上的信用卡（贷记卡）发展缓慢，因此，我国银行卡在促进消费、推动经济增长方面所起作用非常有限。这与中国传统的消费观念、商业信用不够发达、个人信用体系不健全等因素都有关。
2．地区差距：与中国的二元经济特征相对应的是银行卡业的巨大城乡及东西部差距。根据边际消费倾向递减规律，目前收入较低，占中国人口六成以上的农民蕴藏着巨大的消费潜力，将是潜在的巨大的持卡人群体。但农村信息基础设施薄弱、商户、银行网点很少，ATM机、POS机只有零星布放，导致需求与供给的巨大差异。当前的金卡工程重点亦只放在一些大中城市。
3．无序竞争：目前虽有一些银行卡中心成立，但尚不成气候，尚无力与国际银行卡组织竞争抗衡。
4．缺乏统一的业务规范和技术标准：如果国内银行卡产业的标准、规范及产品创新都由国外跨国公司控制，在很大程度上就会影响外汇管理等金融监管政策的有效性，削弱中国政府对个人支付体系的监管效率，甚至威胁着我国个人支付体系的安全和稳定。
5．有关银行卡的立法没有跟上。我国针对信用卡犯罪的立法工作比较滞后，对信用卡犯罪的打击力度不够，亦影响了信用卡市场的健康发展。
（四）综述
近二十年来，中国的银行卡业随着中国的经济的改革开放迅速发展，取得了初步成就，但仍远远落后于发达国家的水平。随着2006年金融业全面对外开放，国际上实力强大的银行卡组织及银行业巨头在中国的布局将使中国银行卡业竞争白热化。而一旦失去竞争力，则等于将中国巨大的银行卡市场拱手相让。
三、上海目前银行卡业状况
上海的银行卡产业经过十多年的发展，目前已经初具规模，在中国处于领先地位。从上海银行卡业的发展，可以管窥预见中国未来银行卡业的发展趋势。
作为国家战略规划中的国际金融中心，上海的商业、金融业在中国都相对发达，市场化程度也较高，在中国银行卡业的发展中占有得天独厚的地位。不仅一半以上的国际银行业巨头都纷纷抢滩上海，中国银联、银行卡中心等也相继在此落户，行业集聚效应凸显。上海市政府亦将银行卡产业放在重要的战略地位高度予以扶持，并在信息基础设施、政策、战略规划方面强力布局。
（一）上海发展银行卡业的有利因素及举措
1．上海国际金融中心建设战略目标创造了良好的外在环境。
2．政府扶持是银行卡业初期发展阶段的主要推动力。
3．信息基础设施相对发达。
4．人均GDP水平较高、持卡人群体用卡意识相对强。
5．征信体系建设情况在中国领先一步：2000年上海市率先开展个人信用联合征信试点工作。2002年上海市企业信用联合征信系统建成开通，成立了上海资信评估公司。
经过5年的发展，个人征信业务在上海已形成了较好的市场基础。截至去年6月底，上海本市征信系统的入库人数已达462万，覆盖全市信用消费者总数的60％以上；近60万户企业的信用记录被纳入系统，几乎涵盖了所有在沪经营企业。个人信贷消费突破1000亿元，个人信贷消费余额已占到所有商业银行消费信贷余额的15％。点点滴滴的努力，使得上海综合征信体系日益完善。作为全国已建成的最大的个人信用联合征信系统，上海资信有限公司已与本市所有中资银行、6家外资银行、非银行金融机构、移动通信行业和公用事业单位等，实现了业务合作。
6．人才和服务环境相对较好。
（二）目前进展：自1993年上海启动“金卡工程”以来，银行卡业在逐步发展推进，其间进行了银行IC卡试点POS机直联改造，初步形成了国内银行卡产业中心。
在国际合作方面，2004年1月，汇丰与上海银行发行了美元单币种的“申卡”，标志着已由原来的战略性合作向更趋紧密的业务领域深入。2月17日花旗更与浦发合作发行联名卡，迈出了整个中国信用卡市场开放的一大步。因为它是中国首张由外资银行提供管理与技术，并获批打上外国品牌的双币信用卡。世界一流信用卡现身中国市场，在给中国银行业带来巨大正面冲击的同时，却也在很大程度上起到了示范与培育市场的作用。
在银行卡的应用方面，太平洋卡实现了与公共交通卡对接，东方卡与上海图书馆发行了联名卡，目前中国银联正计划“捆绑”社保卡和银行卡两大卡的功能。即一张社保卡和一张银行卡进行信息对接。居民就医支付自费部分的医药费时，只需通过绑定过的社保卡，就可以完成付费了。
（三）综述：上海的银行卡业尽管在全国居于领先地位，但对比国外成熟的银行卡业，仍处于初级阶段，其规模和普及程度与建设国际金融中心的要求还不相适应。在政府加大推动发展银行卡力度的同时，更应积极引入市场竞争，展开国际合作，使这一产业发展壮大，在未来的国际竞争中占据战略制高点，不仅使上海的银行卡业引领全国，更应从长远的角度把握中国整个巨大市场和无限商机。
四、中国银行卡业展望
各国银行卡业的发展与其所依赖的宏观经济发展程度是正相关的，与金融业、消费市场的状况亦密切相关。由于2006年金融业将全面对外开放，其改革步伐日益加快，这对中国银行卡业的发展是积极的推动因素。但在加入国际竞争中发展的同时，亦将面临着重大挑战。如何学会与国际上的业界群雄共舞，在竞争与合作中谋求发展，战略布局，长远规划，保住中国巨大的银行卡市场，促进中国经济整体效率的提高，已经成为中国银行卡业的重大课题。
银联总裁万建华这样看中国银行卡产业的前景：“中国已成为全球公认的最具发展潜力的银行卡产业大国，无疑拥有全球最大的发卡量、最大的发卡业务市场、最大的个人支付产业，也将出现强大的发卡银行……我们应该共同努力，提升整个民族银行卡产业的素质。”
然而，在展望美好前景的同时，还应在如下几方面进一步推进中国银行卡产业的发展：
1．宏观层面上,丰富完善银行卡法律法规体系。国务院法制办正在组织有关部门制定《银行卡条例》，以法规的形式规范受理市场和专业化服务；人民银行也正在研究制定对专业化服务机构监管办法，为银行、商户及持卡人提供规范、高效、安全、统一的服务环境。
中国应抓住改革契机，在改革开放以来所取得的成就基础上，继续推动中国市场经济建设、加速政治体制改革、完善法制市场环境，形成一个高效配置资源的机制，尽力消除阻碍经济发展的制约因素和瓶颈问题，当前尤其应重点推进金融业改革，建立起真正的现代银行制度。金融是经济的核心，其兴衰与一国的政治安全都攸命相关。只有经济发展了，市场环境优化了，银行卡产业的发展方有深厚的土壤。
2．微观层面，科学制定银行卡产业战略规划。结合当前中国银行卡业的发展现状、国际竞争环境，以及中国未来的宏观目标，有关当局应站在战略高度，科学制定整体规划和布局，以占据银行卡产业的制高点，从而控制关卡，保持持久的竞争力。同时认真落实集成电路软件系统，集成信息服务等企业的有关产业政策，大力培育各类专业化服务机构，推动银行卡产业链的形成、发展与不断完善。
3．在国际竞争与合作中增强竞争力：在中国银行业逐渐开放、市场用卡环境日趋成熟的情况下，外资银行的发展战略将对中国银行卡市场起到举足轻重的作用。虽然外资银行在信用卡业务方面优势明显，一是业务经验，二是技术优势，三是研发优势及专利优势，四是财力优势，五是战略安排，六是对政府攻关能力即对政策走向的影响力。但是，外资银行的发卡战略也会受到诸如市场准入、管理形式、管理理念以及文化差异各种因素的限制。
中国应在技术等诸多方面提高整体竞争力。联网通用是增强银行卡产业竞争力的必由之路，要在现有成果的基础上，进一步加强技术改进，完善服务功能，减少处理差错处理，扩大联网通用的范围和效果；同时要努力扩大银行卡的受理市场规模，改善银行卡的受理市场布局和环境，大幅度地提高银行卡特约商户的比例；另外，还要着力培育我国的银行卡品牌，以此来增强产业发展的竞争力。
掌握核心竞争力最重要的是关卡，即未来的主动权，这是控制整个行业利润流向的关键所在。在我国当前格局下，整个国家和社会层面应全方位营造和完善以持卡人为核心的多元化服务体系—一种宏观的均衡发展的环境和一种整体的协作的力量，对掌握关卡至关重要。
总体而言，外资银行的发展战略在对本土银行形成竞争和冲击的同时，亦将对银行卡市场会产生推动和激活作用，从而将中国的银行卡业务推到与国际市场相同的水平。
4．引导国民消费观念的转变、培养持卡人群体。尤其应由国家扶持，鼓励向广大农村布放ATM,以培育更多潜在持卡人群体，培养信用消费观念，以求银行卡业的可持续性发展。
5．加强银行卡的风险防范。防范风险是银行卡产业稳健发展的必要保证，因此一方面要大力加强企业和个人征信体系的建设，创立统一完备的征信系统，同时也要针对银行卡交易中客观存在的恶意透支和欺诈行为，积极开发案件协查协防系统，努力降低银行卡的信用风险，以促进银行卡产业的快速健康发展。
与此同时，应加快制定金融智能卡EMV规范。金融智能卡EMV规范的实施，将带动芯片、卡片、终端等相关产业的发展。人民银行正在组织制定我国金融智能卡EMV规范，在原规范（PBOC1.0版）的基础上，完善电子钱包/存折应用，增加借/贷记应用、安全控管机制，增加非接触式智能卡物理特性标准。
6．关注银行卡，重视人才的培养。银行卡行业是银行业务与IT技术交叉的新兴行业，需要专门、复合型人才。面临竞争性日益加大而又不断变化的市场，拥有了人才就拥有了持续发展的能力，掌握了先进技术就掌握了业务发展的先机,人才和技术是银行卡业务持续发展的关键所在。中国应具有与发卡大国相匹配的科研、教育、培训体系。
7．积极推动由政府主导向市场主导转变。与发达国家相比，我国的银行卡业务发展仍然滞后很多，特别是与产业化发展的要求相距甚远。在初级发展阶段，政府给予适当扶持是必要的。但是，银行卡业的发展需要持卡人、特约商户、发卡行、收单行等主体的利益协调均衡，只有通过市场竞争，资源优化整合，方可真正促进这一产业的腾飞。其间关键是围绕持卡人和特约商户两个市场主体形成具有国际竞争力的产业链条，促进发卡机构剥离改制，利用兼并重组的巨大空间，进行资源整合，造就业界的航母。在开放市场、公平竞争合作的环境中，实力强劲的第三方服务公司也将脱颖而出。所以，从政府主导逐步向市场为导向转变是中国银行卡业健康发展的必然选择。
【参考文献】
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第9篇：银行发展论文范文
关键词：商业银行；中间业务；策略
2001年4月23日的《商业银行中间业务暂行规定》中指出；“中间业务指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入业务”。英文IntermediaryBusiness，意为居间的、中介的或的业务，因此，中间业务也可以称为中介业务、业务。中间业务是银行在办理资产负债业务中衍生出来的，作为一种资产负债之外的和占用银行资产较少的业务，它在银行的资产负债表上一般不能直接反映出来。目前，中间业务在国外现代商业银行业务中已经起到举足轻重的作用，成为现代商业银行的重要标志之一。
一、我国商业银行中间业务发展的现状及特点
(一)我国商业银行中间业务的发展现状
我国商业银行经营的中间业务起步晚，在经营规模、业务范围、品种和收入上都较为落后，目前阶段我国主要商业银行中间业务占比呈上升趋势，但大部分未超过20％，最高的为中国银行，2008年半年报统计的为18.78％。根据国际清算银行发行的《国际金融市场发展报告》，西方商业银行中间业务占营业收入的比重自1980年以后都呈快速上升的趋势。美国商业银行中间业务收入占总收入的比重平均从1980年的18.8％上升到1996年的36.5％，到2000年达到42.9％。其中，1998年美国花旗银行的非利息收入占比为79.83％，摩根大通银行更是占到83.16％。欧洲商业银行中间业务收入占比从1990年的26％上升到2000年的39％；日本商业银行中间业务收入占比从20世纪80年代初的20.4％上升到90年代的35.9％，以每年40％的速度递增。2002年西方商业银行的中间业务收入一般占总收入的40％-50％，个别银行如JP摩根、三井住友则超过70％。可以看出，尽管我国商业银行正在大力发展中间业务，但与十几年前的西方商业银行相比，仍有非常大的差距。
(二)我国商业银行中间业务的特点
虽然我国各家商业银行中间业务发展程度不同，品种数目不一，但是，就已开办的中间业务品种看，基本具备以下几个方面的特征：
1支付结算类、银行卡类、类和担保类业务品种是我国商业银行中间业务的主体，占品种总数的绝大部分；承诺类、基金托管类、交易类、咨询顾问类和其他类五类业务品种相对较少。
2一般性、传统品种较多，做的较好，理财性、创新品种少。
3部分品种发展较快。如借记卡业务、代收代付业务、个人外汇买卖业务等；但是，贷记卡业务、国内信用证、贷款承诺、银团贷款安排、企业管理顾问、财务顾问等业务品种发展较慢，尚处于摸索或推广阶段。
4部分品种影响较大，市场知名度较高，为客户熟悉，品牌效应显著。
5在市场先发的情况下，个别银行在个别品种上已形成或拥有自己的优势。
二、我国商业银行中间业务存在的问题
(一)对中间业务的认识不足
我国商业银行长久以来习惯了以存贷款和结售汇等传统业务为主，运用各种手段争夺存款，而中间业务主要是由储蓄和会计等部门完成，相比较存贷业务．中间业务被视为副业。商业银行应该转变观念，认清形势，从银行受益和生存发展的角度，认识中间业务的重要性。拓展中间业务是提高银行盈利能力、满足客户日益增长的金融业务需求的需要。要从战略上将中间业务作为支柱业务来发展。
(二)品种、功能较为单一
因为意识到中间业务的重要作用，我国商业银行开发了一些新的金融产品，但大多数仍停留在传统的中间业务上。2006年末，我国商业银行的中间业务中，结算、、银行卡三项业务的业务量和业务收入分别占中间业务总业务量和总收入的84.1％和74.5％。而咨询理财类、金融衍生工具类等新兴中间业务很少。中间业务发展结构不合理。
(三)中间业务贡献度不高
用中间业务业务量与收入之比来反映中间业务业务量与中间业务收入的匹配情况。2006年，四家国有商业银行和股份制商业银行中间业务业务量与收入之比分别为10362：1和9590：1，表明四家国有商业银行和股份制商业银行要创造1元钱的中间业务收入平均需要1.04万元和9590元的中间业务业务量。可见，我国商业银行的中间业务效益比较低下，单位业务的创收能力较弱。
(四)同业竞争不规范
中间业务是商业银行以收取手续费为目的的一种有偿的金融服务性业务。但由于目前法规不健全，收费标准不统一，商业银行在实际经营过程中偏离了中间业务的发展方向，以揽存为目的，以牺牲手续费收入为代价，甚至连一些起码的工本费也主动放弃。为了达到抢夺大行业、大客户存款，有的银行不惜血本，投入了大量财力，采取相互压价、提供优惠条件等种种不正当竞争手段来吸引客户，在银行之间形成了一种盲目竞争的态势。部分单位和个人利用银行之间的竞争．趁机提出了一些不利于银行经营的条件，增加了银行成本，增大了银行经营的风险，扰乱了金融秩序。
(五)科技服务与人才素质落后
中间业务特别是新兴中间业务大多数是人力资本和含金量高的业务，它的运作以先进的电子化设备为基础。从某种意义上说，中间业务属于高级服务的层面。目前，我国商业银行处在传统金融服务与现代金融服务之间，实力较强的国有商业银行基本上仅达到行业性、区域性联网的初级阶段。另外，我国商业银行从业人员虽然大部分都具备了一定的学历和专业知识，但精通法律、金融、计算机等多方面知识的复合型、综合型人才相对缺乏，使得中间业务难以向纵深方向发展，在一定程度上束缚和制约了中间业务的发展规模和速度。
三、我国商业银行加快发展中间业务的策略选择
(一)理念更新，进一步提高对中间业务的认识
商业银行要树立与市场经济相适应的现代商业银行的理念。首先。商业银行的管理层面要切实转变经营理念，摒弃中间业务是附属性业务的观念，从发展战略上规划、研发、创新中间业务。最大限度地利用几十年来发展起来的资产、负债业务资源，带动中间业务的发展。其次，我国商业银行应升华服务观念、健全服务手段、完善服务方式，为发展中间业务打好基础。再次。在创新完善金融服务的同时，宣传“银行中间服务是一种劳动，商业银行在向客户提供服务的过程中支付了大量的人力、物力成本，根据不同的服务进行适当收费是合理的”等新观念，营造开展中间业务的良好环境。
(二)开发新产品，提高中间业务收入
目前，我国商业银行中间业务的经营重点是传统的中间业务，这些业务耗费成本大，而收入低，针对这种情况，应积极开发高附加值的技术密集型中间业务。例如，对于咨询类的中间业务，商业银行一般是不收费的，商业银行应改变经营策略，在这方面的中间业务收人是相当可观的。理财类中间业务也是商业银行发展中间业务应侧重的方面，代客理财．不占用自身的资金，风险相对较小，银行不用投入大成本就可以获得可观的收益。类似于这样的高附加值的中间业务是商业银行中间业务发展的主要方向。
(三)为中间业务的发展营造有利的政策法律环境
与国际接轨，完善相关的法律法规体系，是中间业务发展的必然要求。2001年7月颁布实施的《商业银行中间业务暂行规定》是我国第一部关于中间业务的法规，它的出台填补了我国商业银行法律法规体系的一项空白，对我国商业银行积极开拓中间业务具有重大的指导意义。但该规定中有些条款还不够细化，无进一步的实施细则和相应的处罚措施，因此，需进一步完善，增加其可操作性。同时，《暂行规定》还有待于与其他相关法律法规的衔接，如《商业银行法》、《人民银行法》等。完善这些法律法规中关于中间业务方面的经营规则，使之与《暂行规定》完美的衔接起来。在西方发达国家，中间业务能够成为与资产业务、负债业务并驾齐驱的银行三大业务之一，与完善的法律法规体系是分不开的。西方国家《银行法》、《证券交易法》、《信托法》等一整套的体系。对银行中间业务有详细而全面的规定，我们可以从中学习经验，尽快完善中间业务的法律法规体系。
