银行考试精选(九篇)

前言：一篇好文章的诞生，需要你不断地搜集资料、整理思路，本站小编为你收集了丰富的银行考试主题范文，仅供参考，欢迎阅读并收藏。

第1篇：银行考试范文

要有时间保证。参加考试者，大多数一天八小时需要上班，有些同志还时常加班加点。我在银行搞信贷工作，但我没有因为学习而请过假，没有因为学习而影响过单位的正常工作。我采用的方法是：“上班时间努力工作，不看书;下班后把所有业余时间都用在看书上。”因为工作时间即使你把书摆在办公桌上，也会因为各种事务牵扯的无法安心看书，这样既影响工作，又难以达到学习的效果。你要把学习的劲头积攒到下班以后。我当时就为自己定了早晨5：30起床学习到7：00，中午不休息，晚上学习到12：00。人的潜力是无穷的，如果有毅力，原来饭后就发困的生活习惯，就会逐渐改变成越看越有精神。当然，大家都有体会，即使时间上有了保证，但有时由于心情烦乱，可能看不进去，坐了四个小时，可能只有一个小时真正起了作用，而其它时间却在“走思”。我就有过在单位工作到很晚才回家看书，感觉自己的时间很少，而急得想哭的经历。诸葛亮说过：“夫学，欲静也。非静无以成学。”对此，你更需要去挤时间，用时间来调整心态，用时间来保证学习效果。

要有学习计划。 “凡事豫则立，不豫则废。”订个学习计划，是自我加压的一种方式。订个切实可行的计划，每天看哪几本书，看几章，作多少题。遇到加班加点等特殊情况，白天没有完成计划，晚上就要开夜车补上。原计划只能超额完成，不能往后推拖，以免产生懒惰情绪。同时处理好眼前计划与长远计划之间的关系。总之，通过订计划，使自己的学习变得条理有序，而避免急躁。

再次要有正确的学习方法。许多考生，为了使自己能够背过有关内容，而采取抄书法。我以前参加其他考试时，也采取过这种方法，一页一页的抄重点，信奉“背十遍不如抄一遍”的原则，死记硬背，常常是在考试前才把整本书看了一遍。但效果并不好，通过在考试过程中不断向考高分的同学学习经验，渐渐摸索出了“翻书法”，要多翻几遍书，第一遍你可能只背过了一小部分，但第二遍时比第一遍多了一些，以后越来越多，翻一遍所用的时间则会越来越少，书会变得越来越薄。这就好比认识一个人，刚开始见面只知道大概，但见面的次数多，你就会对他越来越了解。

第2篇：银行考试范文

注意事项：

1.答题前，考生务必将自己的考试课程名称、姓名、准考证号用黑色字迹的签字笔或钢笔填写在答题纸规定的位置上。

2.每小题选出答案后，用2B铅笔把答题纸上对应题目的答案标号涂黑。如需改动，用橡皮擦干净后，再选涂其他答案标号。不能答在试题卷上。

一、单项选择题 (本大题共20小题，每小题1分，共20分)

在每小题列出的四个备选项中只有一个是符合题目要求的，请将其选出并将“答题纸”的相应代码涂黑。错涂、多涂或未涂均无分。

1.历第一家股份制银行是

A.花旗银行 B.汇丰银行

C.英格兰银行 D.大通银行

2.商业银行最基本的职能是

A.金融服务 B.支付中介

C.信用创造 D.信用中介

3.单一银行制在以下哪个国家最为普遍?

A.美国 B.中国

C.英国 D.日本

4.银行权力机构是

A.股东大会 B.董事会

C.监事会 D.行长办公室

5.银行的资产负债表属于

A.经营成果报表 B.静态报表

C.内部财务报表 D.动态报表

6.下列对RAROC评价法表述正确的是

A.是国际上商业银行最为普遍采用的绩效评价方法

B.其理论基础是股东必须获取一定收益以补偿投资风险

C.是收益与VAR值的比值

D.运用中考虑的成本费用少

7.《巴塞尔协议》规定，核心资本与风险加权资产的比率不得低于

A.2% B.4%

C.8% D 10%

8.在以下存款品种中，属于交易账户的是

A.通知存款账户 B.可转让支付命令账户

C.养老金存款账户 D.储蓄存款账户

9.商业银行证券投资的梯形期限法是

A.将资金分别投放于短期和长期证券

B.根据商业循环周期买卖证券

C.将大部分资金投入长期证券和中期证券

D.将资金平均投入各种期限的证券

1 O.融资租赁的特征是

A.租赁合同期限基本与设备耐用年限相同

B.出租人负责设备维修和保养

C.由出租人选定设备并出资购买

D.租期届满，承租人必须将设备退回

11.以下表外业务中，属于无风险业务的是 .

A.贷款承诺 B.信用证

C.结算业务 D.远期利率协议

12.“票据发行便利”属于

A.存款业务 B.借款业务

C.表外业务 D.证券投资

13.美国联邦国民抵押协会(FNMA)的主要业务是

A.发放个人住房抵押贷款 B.为抵押贷款提供担保

C.充当商业银行抵押贷款业务的经纪人 D.购买抵押贷款并以此为基础发行证券

14.以下属于市场风险的是

A.利率风险 B.流动性风险

C.违约风险 D.经营风险

15.出口押汇属于

A.国际结算 B.贸易融资

C.外汇买卖 D.项目贷款

16.所谓“卖方信贷”是指

A.出口国银行向本国出口商提供贷款

B.进口国银行向出口商提供贷款

C.出口国银行向进口商提供贷款

D.出口国银行向进口国政府提供贷款

17.如果银行以100元的价格购入一张票面收益率为10%的证券，如果在持有该证券期间， 通货膨胀率为12%，则银行的实际收益率为

A.-4% B.-2%

C.2% D.4%

18.银行采用价格领导模型对贷款定价时，使用的优惠利率是

A.银行同业拆借利率 B.大额存款单利率

C.对优质客户提供的流动资金贷款利率 D.国库券利率

19.银行信托业务的特点是

A.委托人同时也是受益人

B.体现“受人之托，为人管业，代人理财”

C.银行除收取手续费外，还能参与一部分收益分配

D.主要业务品种是和咨询

20.如果银行的利率敏感性缺口是负值，市场利率变化对银行净利息收入的影响是

A.当利率上升时，净利息收入增加

B.利率变化对净利息收入的影响不确定

C.当利率下降时，净利息收入增加

D.利率变化对净利息收入无影响

二、多项选择题 (本大题共10小题，每小题2分，共20分)

在每小题列出的五个备选项中至少有两个是符合题目要求的，请将其选出并将“答题纸”的相应代码涂黑。错涂、多涂、少涂或未涂均无分。

21.分行制的优点有

A.易于调剂资金 B.具有规模效应

C.限制垄断 D.易于管理

E.风险分散

22.商业银行的第二级准备包括

A.短期证券 B.库存现金

C.存放中央银行的准备金存款 D.通知贷款

E.存放同业款项

23.银行进行证券投资的目的有

A.获取利息收益 B.增强流动性

C.分散风险 D.获取资本收益

E.获取手续费收入

24.商业银行流动性经营管理原则要求

A.控制信用风险 B.随时满足客户的提存要求

C.使股东获得较高的收益 D.满足客户必要的贷款需求

E.为政府创造税收

25.银行经营活动的现金流入包括

A.发放贷款取得的利息收入 B.处置固定资产取得的收入

C.从中介服务中获得的手续费 D.吸收存款取得的现金

E.发行债券取得的现金

26.国际上流行的信用风险分析模型有

A.Credit Risk+模型 B.KMV模型

C.VaR模型 D.Credit Metrics模型

E.Credit Portfolio View模型

27.根据《巴塞尔协议》，在商业银行资本计算中，以下项目应予扣除

A.重估储备

B.对从事银行业务和金融活动的附属机构的投资

C.长期附属债务

D.混合资本工具

E.商誉

28.在以下风险管理方法中，属于“风险转嫁”的有

A.贷款信用保险 B.远期外汇交易

C.将风险报酬计入贷款定价中 D.建立风险损失准备金

E.贷款转让

29.关于证券收益率，以下说法正确的有

A.当期收益率是票面收益和证券现行市场价格的比率

B.到期收益率未考虑证券的资本收益

C.票面收益率等于当期收益率

D.当期收益率考虑了证券市场的价格变化

E.到期收益率是当期收益率和资本收益率之和

30.导致国家风险的具体因素包括

A.利率波动 B.紧缩银根政策

C.政权交替 D.经济制裁和经济封锁

E.汇率波动

非选择题部分

注意事项：

用黑色字迹的签字笔或钢笔将答案写在答题纸上，不能答在试题卷上。

三、名词解释题 (本大题共5小题，每小题7分，共35分)

31.简述贷款五级分类法的含义。

32.什么是经济资本?与传统的银行资本管理相比，经济资本有何特点?

33.商业银行存款业务有哪些风险?为防范存款风险，监管*建立了哪些重要制度?

34.简述贷款定价方法的基本内容。

35.简述商业银行资产管理理论的发展历程。

四、计算题 (本大题共2小题，第36小题4分，第37小题6分，共1O分)

36.A银行的资产是100万元，年净利润是1万元，资本是25万元，财务杠杆比率是4。假设资产收益率不变，如果银行将资产规模扩大到250万元，试计算该银行的杠杆比率和资本收益率。

37.B银行的总资产为100亿元，资本金为4亿元，红利分配比例为40%，未分配利润为4亿元，资本比率为8%，假设资产收益率为0.99%，资本比率不变，如果要支持12%的资产增长率，银行的红利分配比例应调整为多少? (结果保留小数点后两位)

第3篇：银行考试范文

全真模拟试题

时间：60分钟

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考前密卷

B卷

专业知识测试（60分钟）

1.

人民币由商业银行和其他金融机构现金业务库通过不同渠道进入流通领域为（

）。

A.现金发行

B.现金归行

C.现金投放

D.现金回笼

2.

当商业很行和其他金融机构将超过其业务库存限额的现金再送缴人民银行发行库的过程（

）。

A.现金发行

B.现金归行

C.现金投放

D.现金回笼

3.我国人民币制度属于（

）。A.金属货币本位制

B.金本位制

C.银本位

D.纸币本位制

4.人民币是在经济发行原则下由（

）垄断发行，并组织人民币流通。

A.中国银行

B.交通银行

C.中国人民银行

D.中国财政部

5.

按我国贷款通则规定，借款人不能按期偿还贷款时，应提前向贷款人提出延期申请。长期贷款延期时间不得超过（

）。

A.

原定贷款期

B.

原定贷款期的一半

C.

3年

D.

2年

6.

已知某时期整个国民经济中实际完成的货币收付总额为10000（单位略，下同），其中转账结算完成的为8000.若同时期现金流通速度为5次，则流通中现金平均流通量为（

）。

A.

2000

B.

1600

C.

200

D.

400

7.

金融机构的准备金存款按季结息，每季度末月的二十日为结息日，按（

）的利率计算。

A.活期储蓄存款

B.定期储蓄存款

C.结息日

D.存入日

8.

金融机构主要分为（

）两大类。

A.银行与非银行金融机构

B.银行与证券机构　C.银行与保险机构

D.中央银行与商业银行

9.凯恩斯货币需求理论的一个显著特点是把货币的列入了货币需求范围。

A.消费性货币需求

B.货币总需求

C.投机性需求

D.货币需求函数

10.

（

）是货币流通组织管理部门所努力追求的工作目标。

A.物价稳定

B.货币升值

C.货币均衡

D.通货膨胀

11.

在世界货币流通史上，（

）都发生过严重货币恐慌一一也就是通货紧缩。而不得不通过法律程序扩大银行券的信用发行量，来解决通货紧缩对经济的不良影响。

A.英国、美国

B.英国、德国

C.

美国、法国

D.英国、法国

12.在通货膨胀或货币供应量偏多的条件下，当局为了实现国家货币政策目标，由（

）实行紧缩银根政策。

A.中央银行

B.商业银行

C.货币管理部门

D.财政部门

13.

金融机构从内部筹集资本（

）。

A.没有限制

B.受其经营效益的限制

C.受中央银行限制

D.受财政状况限制

14.《巴塞尔协议》的内容主要涉及商业银行的（

）。

A.资本计算和资本标准

B.资本规模

C.负债规模

D.资本计算

15.

实际利率是指（

）。

A.

中央银行制定的利率

B.

金融机构现行的利率

C.

名义利率扣除通货膨胀率后的利率

D.

由借贷双方通过竞争形成的利率

16.

由借贷双方以外的第三人提供信用担保发放的贷款称为（

）。

A.

担保贷款

B.

抵押贷款

C.

保证贷款

D.

质押贷款

17.马克思从货币的揭示了货币的本质（

），认为货币无非是从商品中分离出来的，固定充当一般等价物的（

），并能反映一定的（

）。

A.特点，商品，生产关系　B.形式，特殊商品，生产形式

C.起源，货币。生产力D.起源。特殊商品，生产关系

18.关于货币数量论，下列的说法是正确的（

）。

A.承认货币本身具有内在的价值

B.其代表人物是亚当？斯密

C.认为货币的价值是由货币供给数量决定的

D.认为货币是法制创造物

19.货币的基本职能包括（

）。

A.价值尺度和流通手段

B.价值尺度和支付手段

C.价值尺度、流通手段和支付手段

D.价值尺度、流通手段、支付手段和世界货币

20.乙某2008年每月存入10元，1年期，连续存满，存款余额为120元，月利率为9‰，则到期应付利息（

）。

A.6.98元

B.7.02元

C.7.oo元

D.17.02元

21.根据借贷市场上借贷双方通过竞争而形成的利息率是（

）。

A.公定利率

B.浮动利率

C.市场利率

D.实际利率

22.关于银行信用，下列说法正确的是（

）。

A.它是以货币形态提供的

B.银行信用的产生早于商业信用

C.银行信用的债权人是商业企业

D.它是各类单位以货币形式提供的信用

23.关于利息率，下列说法正确的是（

）。

A.固定利率在任何时期都固定不变的利息率

B.实际利率是未扣除通货膨胀因素的利息率

C.利息率的决定因素不包括国际利率水平　D.平均利润率水平是利息率水平的决定因素之一

24.根据马克思的论述，货币发挥流通手段职能时的必要量等于（

）除以（

）。

A.待销商品总额，同名货币流通速度

B.待销商品价格总额，同名货币流通速度

C.货币流通速度，待销商品价格总额

D.同名货币流通次数。商品价格总额

25.在物价自由浮动的情况下，通货膨胀是由超过（

），从而引起（

）的和（

）物价上涨现象。

A.货币供应量，商品流通客观需要时，货币升值

B.货币供应量。商品流通客观需要量，货币贬值

C.商品流通客观需要量，货币供应量，货币升值

D.商品流通客观需要量，货币供应量？货币贬值

26.

票据面额扣除贴现息后的差额被称为（

）。

A.

票据利息

B.

票据价值

C.

票据交易价格

D.

票据贴现额

27.

如下选项中可引起商业银行头寸增加的因素是（

）。

A.本行客户交存它行支票

B.本行客户签发支票支付它行客户债务

C.支付同业往来利息

D.调增法定存款准备金

28.

已知某时期平均货币流通量为4000（单位略，下同），货币必要量为3500，同时期实际实现的商品价格总额为24000，劳务收入为4000.按照马克思流手段货币必要量理论，该时期货币流通次数为（

）。

A.

6次

B.

6.9次

C.

7次

D.

8次

29.

在商业银行投资业务中，由于所持有证券的发行人破产可能蒙受损失的风险属于（

）。

A.

信用风险

B.

市场风险

C.

货币风险

D.

经济风险

30.

在存款货币与现金货币流通总量不变的条件下，如果现金货币量增加，则可能是由于（

）。

A.

存款等量少，贷款等量增加

B.

存款等量减少，贷款规模不变

C.

存款等量减少，贷款等量减少

D.

存等量增加，贷款等量增加

31.

在我国现行各税种中，收入规模最大的是(

)。

A.消费税

B.营业税

C.增值税

D.企业所得税

32.

马克思研究货币本质的出发点是(

)。

A.货币的职能

B.货币的起源

C.货币的形态

D.货币的作用

33.

银行吸收存款，集中社会上闲置的货币资本，又通过发放贷款，将集中起来的货币资本贷放给资金短缺部门，这是银行的(

)职能。

A.支付中介

B.信用中介

C.金融服务

D.货币创造

34.

交易双方经过协商，同意在约定的时间按照协议约定的价格和数量进行的交易是(

)。

A.

互换交易

B.期货交易

C.现货交易

D.期权交易

35.

在间接标价法下，如果汇率值变大，则本币即期汇率(

)。

A.升值

B.贴水

C.升水

D.贬值

36.

(

)是影响购买力最重要的因素。

A.信贷情况

B.储蓄

C.消费结构

D.收入水平

37.

(

)是企业营销战略的核心，也是决定企业营销成败的关键。

A.制定目标营销战略B.制定营销组织策略

C.分析营销环境D.选择目标市场

38.

企业拥有不同产品线的多少，这被称为产品组合的(

)。

A.深度

B.长度

C.宽度

D.黏度

39.

价格低廉、消费者要经常使用且通常不需要花费很多时间和精力去购买的物品，如牙膏、香烟等属于消费品中的(

)。

A.选购品

B.普通品

C.非寻求品

D.便利品

40.

管理的首要职能是(

)

A.计划职能

B.组织职能

C.领导职能

D.控制职能

41.

组织变革是组织为适应内外环境与条件的变化，所进行的各种具有革命性的调整和改变。从本质上讲，组织变革就是(

)

A.组织创新

B.组织开放

C.组织失败

D.组织变化

42.

(

)的基本观点是不存在一种适用于所有情况的、最佳的领导方式，应当根据具体情况选择最有效的领导方式。

A.领导方式理论

B.领导权变理论

C.领导作风理论

D.领导特性理论

43.

社会主义法是以(

)为基础，体现A民的共同意志和根本利益，是最高类型的法。

A.生产资料社会主义公有制

B.生产资料资本主义私有制

C.按劳分配制度

D.按需分配

44.

根据《中华人民共和国行政许可法》的规定，通过下列(

)方式能够予以规范的事项，可以设行政许可。

A.公民、法A或者其他组织能够自主决定的

B.行政机关采用事前监督方式能够解决的

C.行业组织或者中介机构能够自律管理的

D.市场竞争机制能够有效调节的

45.

公民下落不明满(

)年的，利害关系人可以向人民法院申请宣告他为失踪人。

A.

2

B.3

C.4

D.5

46.

根据《中华人民共和国民事诉讼法》的规定，人民法院审理案件，原告经传票传唤，无正当理由拒不到庭的，可以(

)。

A.

裁定驳回起诉

B.按撤诉处理

C.缺席判决

D.拘传到庭

47.

(

)是社会经济制度变革的根本原因。

A.生产力的发展

B.生产关系的变化

C.人民觉悟的变化

D.社会基本矛盾的运动

48.

货币的基本职能是(

)。

A.价值尺度和流通手段

B.价值尺度和贮藏手段

C.支付手段和流通手段

D.世界货币和价值尺度

49.

在社会主义初级阶段，个人收入的分配必须坚持效率优先、兼顾公平的原则，为此必须把(

)结合起来。

A.按劳分配与按资分配

B.按劳分配和按生产分配

C.按劳分配和按经济成果分配

D.按经营成果分配和按生产要素分配

50.

市场中介组织是指介于国家和市场经营主体及消费者之间的(

)社会经济组织和机构的通称。

A.非营利性

B.营利性

C.非行政性

D.行政性

51.一般纳税人委托其他单位加工材料收回后直接对外销售的，其发生的下列支出中，不应计入委托加工材料成本的是（

）

A.发出材料的实际成本

B.支付给受托方的加工费

C.支付给受托方的增值税

D.受托方代收代缴的消费税

52.某企业本月生产A产品耗用机器工时120小时，生产B产品耗用机器工时180小时。本月发生车间管理人员工资3万元，产品生产人员工资30万元。该企业按机器工时比例分配制造费用。假设不考虑其他因素，本月B产品应分配的制造费用为（

）万元。

A.1.2

B.1.32

C.1.8

D.1.98

53.某企业转让一项专利权，与此有关的资料如下：该专利权的账面余额50万元，已摊销20万元，计提资产减值准备5万元，取得转让价款28万元，应交营业税1.4万元。假设不考虑其他因素，该企业应确认的转让无形资产净收益为（

）万元。

A.—2

B.1.6

C.3

D.8

54.企业采用支付手续费方式委托代销商品，委托方确认商品销售收入的时间是（

）

A.签订代销协议时

B.发出商品时

C.收到代销清单时

D.收到代销款时

55.企业作为福利为高管人员配备汽车。计提这些汽车折旧时，应编制的会计分录是（

）

A.借记“累计折旧”科目，贷记“固定资产”科目

B.借记“管理费用”科目，贷记“固定资产”科目

C.借记“管理费用”科目，贷记“应付职工薪酬”科目；同时

借记“应付职工薪酬”科目，贷记“累计折旧”科目

D.借记“管理费用”科目，贷记“固定资产”科目；同时

借记“应付职工薪酬”科目，贷记“累计折旧”科目

56.某企业采用先进先出法计算发出甲材料的成本，2007年2月1日，结存甲材料200公斤，每公斤实际成本100元；2月10日购入甲材料公斤，每公斤实际成本110元；2月15日发出甲材料400公斤。2月末，库存甲材料的实际成本为（

）元。

A.10000

B.10500

C.10600

D.11000

57.某企业为增值税小规模纳税人，本月购入甲材料2?060公斤，每公斤单价（含增值税）50元，另外支付运杂费3?500元，运输途中发生合理损耗60公斤，入库前发生挑选整理费用620元。该批材料入库的实际单位成本为每公斤（

）元。

A.50

B.51.81

C.52

D.53.56

58.下列各项中，不应计入销售费用的是（

）

A.已售商品预计保修费用

B.为推广新产品而发生的广告费用

C.随同商品出售且单独计价的包装物成本

D.随同商品出售而不单独计价的包装物成本

59.某企业年初所有者权益160万元，本年度实现净利润300万元，以资本公积转增资本50万元，提取盈余公积30万元，向投资者分配现金股利20万元。假设不考虑其他因素，该企业年末所有者权益为（

）万元。

A.360

B.410

C.440

D.460

60.某企业于2007年7月1日按面值发行5年期、到期一次还本付息的公司债券，该债券面值总额8?000万元，票面年利率为4%，自发行日起计息。假定票面利率与实际利率一致，不考虑相关税费，2008年12月31日该应付债券的账面余额为（

）万元。

A.8000

B.8160

C.8320

D.8480

参考答案：

1.C

2.D

3.D

4.C

5.C

6.D

7.C

8.A

9.C

10.C

11.D

12.A

13.B

14.A

15.C

16.C

17.D

18.C

19.A

20.B

21.C

22.A

23.D

24.B

25.B

26.D

27.A

28.C

29.A

30.B

31.C；32.B；33.B；34.B；35.A；

36.D；37.A；38.C；39.D；40.A；

41.A；42.B；43.A；44.B；45.A；

46.B；47.D；48.A；49.B；50.C；

51、C

52、C

3/（120＋180）×180＝1.8（万元）

53、B

28－1.4－（50－20－5）＝1.6（万元）

54、C

55、C

56、D

剩余的原材料的数量＝300－（400－200）＝100（公斤），剩余的都是2月10日购入的原材料，所以月末原材料的实际成本100×110＝11000（元）

57、D

（2060×50＋3500＋620）/（2060－60）＝53.56（元/公斤）

58、C

选项C应该计入到其他业务成本。

59、C

?160＋300－20＝440（万元）

第4篇：银行考试范文

【导语】2018国考银监会笔试已于12月10日结束，中国银监会系统计划招录1349人，其中会机关43人，银监局机关281人，银监分局713人，监管办事处312人。笔试结束之后接下来要准备的就是面试了，为各位考生介绍银监会面试基本情况，方便各位考生提前了解，做好面试准备。

国考银监会面试时间

面试日期：预计2018年3月中旬

面试形式：结构化

面试题量：

（1）一般为6道题：自我介绍1道，普通结构化题目2道，专业题2道，英语题1道。

（2）有追问，但并不是每位学员都会被追问到。有的考生没有追问（有考生是下午倒数第二个答题，考官要求简洁做答，答要点）；有的考生几乎每一题都会被追问；有的考生可能追问一俩次。

面试时间：15-30分钟，不同地区面试时间不尽相同。个别地区考官甚至不说明面试时间。部分地区规定思考时间1分钟，答题时间2分钟。思考时间和答题时间过长会语音提醒。部分地区仅在总面试时间剩余2-3分钟时提醒。

考场情况：5-9人，计时员1（2）人，监督员2（1）人，摄影师1（0）人，普通话标准。提供草稿纸、笔、桌椅、计时器、签到表。

面试入围比例：会机关和银监局机关面试考生入围比例为1:4，银监分局和监管办事处面试考生入围比例为1:3。

成绩计算方式：公共科目笔试和专业科目考试成绩按照1:1比例合成笔试成绩；笔试成绩和面试成绩各占综合总成绩的50％。

银监会面试结构化经典题目

珍珠比泥土漂亮，但泥土能铺出一条路。你怎么理解?

【参考答案】

珍珠虽然比泥土漂亮，却不能用来铺路。泥土虽然普通，却能为人们铺出一条道路。正所谓：尺有所短，寸有所长。

每个人都有自己的优点和缺点。“知人者智，自知者明。”我们在看到他人缺点的同时，更要看到自己的缺点。只有正视自己的不足，才能充分发挥自己的优点，扬长避短，更好地完成工作。同样，只有善于发现别人的长处，反省自己的不足，才能取长补短，完善自己。因此，与人相处时，我们要严于律己，宽以待人，理性地看待彼此的优缺点，善于调动和激发自己与他人的潜力。

对个人如此，对企业管理方面更是如此。在选拔人才方面，不能求全责备，要看到每个人身上出众的才能，否则，就会埋没人才;而在任用人才方面，要用人所长，避其所短，扬其所长，而不是不作具体分析，盲目地一概而论。只有善于发现人才的长处，并给他们提供适当的平台，让他们的长处得以有效地发挥，我们才能实现人尽其才和才尽其用的目的。

银监会面试专业课经典题目

当前我国商业银行面临的挑战是什么?面对这些挑战，商业银行应该如何应对?

【参考答案】

商业银行是专门从事货币存、贷和办理汇兑、结算业务的金融机构，商行银行是我国金融机构的主体。不同的时代商业银行面临的挑战不尽相同，我们只有充分认识到了商业银行当前面临的挑战，才能提出有针对性的应对措施。

商业银行当前面临的挑战其实就是“SWOT”分析方法中间的外部环境威胁：

首先，宏观经济下行的压力比较大，产能过剩行业在面临艰难的去产能，这些产能过剩行业，还有它上下游的企业已经是现在信用风险爆发的重灾区。近年来信用风险有一个逐渐演进的过程，具体表现是发达地区逐步向欠发达地区蔓延，由某个产业链的环节出现风险，开始向产业链的上下游蔓延。

其次，宽松的货币政策使流动性充足，同时在去产能的过程中有效的信贷需求萎缩，贷款规模的增速放缓。这使得银行把更多的增量资产配置到收益相对低的同业以及证券投资方面，银行业整体的资产的收益率下降同时竞争加剧。

再次，随着我国利率市场化的推进，存贷利息差收窄，传统的存贷业务模式下的盈利能力也受到了冲击。

第5篇：银行考试范文

城市商业银行作为金融机构体系中重要的组成部分，在支持地方经济发展、弥补区域金融服务空白、履行社会责任等方面发挥重要作用。本文简要介绍我国城市商业银行发展进程，分析城市商业银行发展状况，对城商行未来发展趋势进行探讨。

关键词：

地方商业银行；区域经济发展；发展状况

近些年，随着金融业的开放，我国的城市商业银行发展速度不断提高。城市商业银行的发展，关系到整个金融秩序的稳定和社会的稳定。因此，对于城市商业银行未来发展问题的研究具有非常重要的意义。

一、我国城市商业银行发展进程

我国的城市商业银行始建于1995年，其前身是兴起于20世纪80年代中叶的城市信用合作社。城市信用合作社成立的初衷是为当地居民和中小企业提供金融服务，但在当时扩张性财政和货币政策以及投资潮刺激之下，盲目开始扩张，最终因管理低下、缺乏监管、违规投资、信用缺失等原因，积累了大量金融风险。为有效防范风险，国务院决定对城市信用合作社开展清理整顿，并着手组建由城市企业、居民和地方财政投资入股组成的股份制商业银行，其中政府占三成，其余七成可由企业单位和个人入股。银行取名为“城市合作银行”，1998年统一更名为“城市商业银行”。从此，股份制商业银行就真正的建立起来了。我国城市商业银行的发展进程分为三个时期：一是从1995年到2006年，这段时间是城市商业银行的发展初期。从1995年城市商业银行组建之初，到2006年，由于国内经济的迅速发展，城市商业银行的数量持续增加，有些区域银行的业务量已经超过了大型银行，其初期发展格局也已基本完成；二是2006年至2011年，这段时间是城市商业银行的发展进化期。2006年以后，随着我国城市化进程的加速，城市周边的农村建设也变得很快，与之相配套的基础设施也开始投入，有些银行抓住机会，快速成长。作为一个发展节点，上海银行宁波分行的开业，开启了城市商业银行以开设异地分支机构、合并重组等方式实现区域性经营的发展趋势。这个阶段可以被认为是城市商业银行发展的进化期；三是2011年以来的10年，被称为城市商业银行发展的改革期，是城市商业银行能否发展壮大的关键阶段。这一时期的特点是革除旧弊、自主创新、优化结构、顺市而为，以从容应对前所未有且动态发展的金融市场。随着市场化进程的加快，许多外资银行涌入国内市场，他们具有先进的管理经验和独特的营销方式，这给我国城市商业银行带来极大的冲击，有些银行甚至丧失企业竞争力。因此，城市商业银行需要进行营销方式改革，研发有自身特色的创新产品，这样才能在竞争中占得主动，在逆境中求得发展。

二、我国城市商业银行发展现状

（一）整体实力快速增长。2013年，我国城市商业银行资产总额达15.18万亿元，比2012年同期增长22.93%，占银行业金融机构的10.03%；负债总额达14.18万亿元，比2012年同期增长22.89%，占银行业金融机构的10.04%；截至2013年底，我国共有城市商业银行145家。2014年，中国城市商业银行总资产超过18万亿元，占全部商业银行资产总额的比重为13.8%，不良贷款率低于商业银行平均水平。

（二）地域发展关联度高。截至2014年，全国共有145家城市商业银行，其中千亿元规模以上29家，已上市3家。总体上看，城市商业银行发展空间主要被限定于其所属的中心城市，而不同城市之间经济总量以及金融环境的差异，成为导致不同地区城市商业银行发展差异的主要因素。以全国范围看，经营绩效好的城市商业银行主要集中在经济较发达的地区，其中资产规模5，000亿元以上的共3家，分别是北京银行、上海银行和江苏银行，盈利规模在70亿元以上；资产规模在2，000亿元至5，000亿元的共9家，盈利规模在25亿元至45亿元之间；资产规模在1，000亿元至2，000亿元的共17家，盈利规模在10亿元至25亿元之间；资产规模在1，000亿元以下的共116家。资产规模最大的10家城商行总资产占比40.82%，净利润占比37.18%，体现了较高的集中度和两极分化程度。

三、我国城市商业银行未来发展趋势

（一）职能延伸，向综合化、全能化方向发展。随着银行高科技的迅速发展，银行的管理法规日臻完善，加上银行自身的内部管理和内控制度愈来愈科学，我国城市商业银行的职能将进一步延伸，向综合化、全能化方向发展。银行业务多元化，可以分散风险，增强其抗风险能力，能使得收入来源渠道也多元化，且各种业务直接可以做到交叉互补，因而可以从整体上增强银行盈利能力，可以为客户、为社会提供全方位、多功能的金融服务，这样既节省客户同银行打交道的成本，又提高了金融业的服务效率。城市商业银行向综合化发展、全能化运作，是一种发展方向和趋势。

（二）把握利率市场化机制，提升竞争力。随着中国人民银行自2013年7月20日起全面放开金融机构贷款利率管制，及自2015年10月24日起不再设置商业银行和农村合作金融机构的存款利率浮动上限，我国利率市场化进程进入了一个新的阶段。城市商业银行应好好把握利率市场化机制，发挥其优势，增强自身竞争力。利率市场化之后，商业银行将采取差异化的利率策略，可以降低企业融资成本，提升金融服务水平，加大金融机构对企业，尤其是中小微企业的支持，融资变得多元化，促使金融更好地支持实体经济发展，也有利于经济结构调整，促进经济转型升级；利率市场化后，金融机构也可从中获利；贷款利率市场化以后，一些金融机构可能会上浮贷款利率，那么就能够获得更多贷款利息收入，为银行增加更多获利能力；利率市场化后，银行也更加严格审核贷款人的信用状况，信用好的贷款者将更多地受到青睐；利率市场化后，银行存款利率一般会提高，贷款利率则会下降，老百姓将会得到更多的实惠，同时促进信用体系向前迈进一步。虽然利率市场化以后，并不意味着所有金融贷款利率都会升高，中小商业银行等金融机构的经营压力可能会有所增加。我国的城市商业银行都是由政府控制的，银行领导和工作人员都由政府指派，基本上就是政府自己的银行，与地方政府、中小企业、社区和居民关系更为密切，在处理风险和其他问题上更容易获取政府的支持。城市商业银行要发挥自身地域优势，学习西方国家成熟的市场运作机制，把握利率市场化机遇，增强市场竞争力，将是未来的发展机遇和方向。

（三）发展虚拟银行。传统银行的竞争力主要在于资产规模、机构网点、地理位置等，但网络银行的低成本与个性化服务能力使银行的核心竞争力发生转移，从而改变传统银行依靠营业网点的扩张方式。因此，网络银行将为城市商业银行赢得竞争优势。城市商业银行要通过发展网络银行，充分利用高科技技术优势，实现无网点业务扩张，通过利用设计的软件系统，使客户在网络上进行查询、转账、资金交易等业务，从而进一步突破业务的地域限制，这将是城市商业银行未来的发展方向和趋势。

四、城市商业银行发展需要注意的问题

无论任何时候，都要正确处理稳健、发展、效益之间的关系。当前，城市商业银行面临着激烈的竞争，任何安于现状、不求进取的想法都不利于城市商业银行的发展。但是，加快发展必须坚持以依法合规、加强管理、防范风险为前提。从目前实际看，城市商业银行发展中值得关注的不是发展的动力不足，而是发展中的冲动往往因渴求发展而忽视稳健的问题，所以城市商业银行一定要处理好发展、效益与稳健三者之间的关系。决不以一时的发展、效益为代价而破坏稳健的基础。发展是建立在稳健发展上的发展，效益是建立在稳健基础上的效益，是实实在在的增长速度，是一种长期的、可持续的发展，这样才算是走高质量的发展之路。

主要参考文献：

［1］丹，王洪静.中国城市商业银行经营风险的评价研究［J］.科技创业月刊，2010.12.

［2］李树生，何广文.中国农村金融创新研究［M］.北京：中国金融出版社，2008.

［3］刘虹.尤努斯乡村银行模式对中国弱势金融的启示［J］.太原大学学报，2009.9.

第6篇：银行考试范文

【打印时间】

2020年浙江嘉兴考研准考证打印时间为2019年12月14日至12月23日，考生可凭网报用户名和密码登录“研招网”自行下载打印《准考证》。《准考证》使用A4幅面白纸打印，正、反两面在使用期间不得涂改或书写。考生凭下载打印的《准考证》及有效居民身份证参加初试和复试。

请考生务必妥善保管个人网报用户名、密码及《准考证》、居民身份证等证件，避免泄露丢失造成损失。

第7篇：银行考试范文

【导语】根据北京教育考试院的《关于2019年10月北京市高等教育自学考试笔试课程报考工作安排的通知》获悉，北京大兴2019年10月自考准考证打印9月21日开始。

北京大兴2019年10月自考准考证打印时间为9月21日至考试结束。

考生须持自行打印的准考证参加考试。考生须进入“个人中心”“业务办理”“准考证打印”栏目，选择“1910”考试期，下载、打印准考证，要求普通A4纸打印(黑白、彩色均可)。考试地点安排查询、准考证打印时间为9月21日至考试结束。参加考试所持准考证空白处及背面不得涂写字迹，否则按违规处理。

北京大兴2019年10月自考准考证打印入口：北京教育考试院

第8篇：银行考试范文

关键词：利率市场化 银行间同业拆放利率 贷款定价

一、引言

自2009年11月起至今，中国居民消费价格指数（CPI）由负转正并保持在较高的水平，如果将一年期存款利率和CPI之差简单的看作为实际存款利率，那么从2010年2月起已经持续有一年多时间实际存款利率处于负值范围。在这样一种实际负利率和存贷比压力的形势下，各家商业银行不可避免的进入了一场吸收存款的营销竞争中。同时期限6个月以上的银行间同业拆放利率（SHIBOR）也逐步走高，形成了推升人民银行基准利率的一股力量，这也显示出对利率市场化进一步改革的需求越来越迫切。

二、利率市场化对商业银行的影响

利率市场化是指政府或货币当局逐步放松或放弃对利率的直接管制或限制，将利率的决定权交给市场，由金融机构根据各种市场因素（主要是资金供求状况），通过一定的定价机制自行确定利率水平。

我国目前仍处于利率市场化改革的过程之中，因此要了解利率市场化对商业银行的影响，可以通过研究他国利率市场化的改革进程。

在美国的利率市场化改革进程中，存贷款利率水平都有较大程度的上升，但存贷利差水平总体上呈现出缩小的趋势，资金成本的提高迫使商业银行调整业务结构，一方面对资产负债业务进行了更精细化的管理以实现更高的价值回报，另一方面提升了中间业务占比以弥补利差缩小对总收入的负面影响；另外，因竞争加剧、利差收窄也使得大量中小银行破产倒闭。

韩国的利率市场化改革则经历了两轮过程，第一轮利率市场化改革分别对贷款利率和存款利率，允许银行根据企业信用等级和存款期限在范围内进行利率的定价；第二轮利率市场化改革则按照从非银行机构到银行机构，从贷款到存款，从长期到短期，从大额到小额的顺序来扩大市场化利率的比重；利率市场化改革使得实际利率上升为正值水平，提高了投资效率、促进了经济的增长。

以上简略的从发达国家与发展中国家各选取了一个具有代表性的例子，描述出利率市场化对商业银行的影响，以对利率市场化趋势下商业银行的转型有所借鉴和启示：在实现利率市场化之后，商业银行的自由竞争程度将大大增强，并且利率管制时期的高利差空间将不复存在，为了应对这种外部竞争压力以及利润缩小趋势的严峻局势，商业银行应该加快转型，采用更科学的方式确定成本和制定价格以合理配置资源，并且努力拓展非信贷资产和非利差收益，通过资产结构和收入结构的转型，来对冲利率市场化带来的不利影响。

了解了利率市场化对商业银行的影响之后，再来回顾一下我国利率市场化改革的进程，从中可以看出我国利率市场化改革的总体思路：先放开货币市场利率和债券市场利率，再逐步推进存贷款利率的市场化；存贷款利率市场化则按照“先外币、后本币；先贷款、后存款；先长期、大额，后短期、小额”的顺序进行。目前我国的利率市场化改革还差最后一步，即放开存款利率上限和贷款利率下限，而对于这两者又将以贷款利率的市场化改革为先。因此本文以下部分将着重对贷款定价方式进行讨论。

三、利率市场化趋势下的贷款定价方式转变

在利率市场化背景下，商业银行应该更加重视培育适合银行自身、适合市场、具有竞争力的贷款定价方式，来应对利率市场化改革的挑战。由于商业银行可以依据自身情况，结合市场资金供求状况以及同业竞争情况等自主与客户商谈确定贷款利率，那么银行贷款利率定价体系的完善与否，将决定银行是否能在利率市场化的严峻形势下保持竞争力。

1、关于贷款定价方式，以下先从理论定价方式说起

（1）成本加成定价：属于“内向型”定价方式，该方式认为任何贷款利率都有四个组成部分，用公式表示为：贷款利率=筹集可贷资金的边际成本+非资金性营业成本+对贷款违约风险所要求的补偿+预期利润。

（2）基准利率加点定价：属于“外向型”定价方式，该方式以市场普遍接受的优惠利率或主导利率作为基准利率，再加上根据借款客户的风险程度确定的风险加价，用公式表示为：贷款利率=基准利率（优惠利率）+非优惠利率需支付的违约风险溢价+长期贷款需支付的期限风险溢价。

（3）客户盈利能力定价：属于“客户导向型”定价方式，该分析法在为贷款定价时，考虑了整体客户关系，即与该客户相关的所有收入和费用，用公式表示为：从整体客户关系中获得的税前净收益率=（提供贷款和其他服务产生的总收入-提供贷款和其他服务发生的总费用）/实际使用的贷款资金净额。

以上三种贷款定价方式的侧重点各有不同，有从银行自身方面考虑的、也有从市场，从客户方面考虑的。

2、目前我国商业银行的贷款定价方式

由于我国目前尚未形成市场化的自由利率体系，因此商业银行在贷款定价时大多依据人民银行公布的基准利率，结合银行内部对借款客户评定的信用等级、贷款风险状况以及客户综合贡献度等因素，在人民银行允许的浮动范围内确定贷款利率。有时简单的以借款客户的信用等级来划分贷款浮动范围，浮动幅度按5%的倍数调整确定，这样便会产生定价的随意性。有的银行在这种定价方式上前进一步，引入了风险调整资产收益RAROC值的测算来确定贷款定价的底线，考虑了贷款定价对资本充足率的影响。但不管怎样，目前我国商业银行的贷款定价方式还是脱离了对外部市场环境、尤其是市场资金供求状况的定量考虑。因此，本文拟根据银行间同业拆放利率（SHIBOR）作为市场基准利率的判断，以及结合对理论定价方式优缺点的取舍，提出关于贷款定价方式的改进设想。

3、对SHIBOR作为市场基准利率的判断

有实证研究通过对SHIBOR是否具备货币市场基准利率的四个属性（即市场性、相关性、基础性和稳定性）进行分析，得出结论：中长期SHIBOR报价与实际交易成交价之间的利差较大，但短期SHIBOR（三个月内SHIBOR）利率还是基本具备了市场性、基础性和稳定性；由于我国利率市场化尚未完成，微观主体对利率缺乏敏感性等原因使得SHIBOR缺乏相关性。另有研究也表明：短期SHIBOR市场化程度高，而长期SHIBOR市场化程度低。通过此类研究可以看出，SHIBOR在目前已经具备了成为市场基准利率的雏形，尤其是短期SHIBOR可以承担作为贷款定价基准利率的功能。相信随着利率市场化改革的进一步深入，SHIBOR发挥市场基准利率的作用将逐步得以体现，同时SHIBOR影响力的扩大也将对利率市场化改革的推进带来积极的反向作用。

4、贷款定价方式改进设想

利率市场化后贷款的定价应着重于反应外部市场环境的变化影响，并体现出定价的差异性，因此借鉴采取基准利率加点定价和客户盈利能力定价两种由外而内的定价方式为主，成本加成定价方式为辅：

（1）贷款定价方式：确定定价的市场基准利率，加上对各行业的调整系数和对各客户的调整系数。再以市场基准利率作为资金成本测算出的RAROC值来推算贷款定价底线，用以对得出的贷款利率进行校验和取舍。

用公式表示即：贷款利率=市场基准利率+行业调整系数+客户调整系数（或贷款利率=定价基础利率×行业调整系数×客户调整系数）。

（2）实际定价操作方式：首先，选择SHIBOR作为市场基准利率的基础，因为如上文所述SHIBOR已经能在一定程度上反应出市场资金供求的一般水平。但是由于目前的商业银行贷款利率下限受到人民银行的管制，下浮空间为人民银行公布基准利率下浮10%，因此最低下限与每日报价的SHIBOR存在一定差距。如果直接以SHIBOR作为定价的市场基准利率，最终得出的贷款利率可能仍会低于利率下限，不具有定价的实际意义。因此可以考虑采用SHIBOR加点的方式作为定价的市场基准利率（如对于半年期贷款定价，目前六个月SHIBOR为4.60%左右，而人民银行公布六个月（含）贷款年利率为5.85%，则可以考虑以六个月SHIBOR+1.25%作为整个定价流程的市场基础利率），即采用盯住SHIBOR并维持适当价差的模式，以此来保证定价的市场基准利率既能反映市场利率的变化，又能符合现有利率管制下限的要求。随着SHIBOR在利率市场上影响力的逐步显现，定期调整SHIBOR加点数（即价差）的大小来做出反应，当然这种对SHIBOR影响力的效果评判需要依赖合理的评估（如评估市场上以SHIBOR定价的实际业务量变化情况）。

其次，对于行业调整系数，可以根据商业银行对不同行业采取的行业政策来确定，对于重点支持的行业给予优惠比例或优惠点数进行调节，对于需要控制规模的行业进行比例或点数的调增。并且不同行业的比例或点数的调节应确保与行业政策的吻合，在一定期限内不随意更改以确保政策的连续性。

另外，对于客户调整系数，这是用于反映个别客户整体的情况，包括合作关系、担保方式、信用信息等，可以从客户对银行的贡献程度、业务量在银行的份额占比、风险控制措施等出发，对于贡献程度高、份额占比大、业务风险控制完备的优质客户给予一定优惠比例或优惠点数上的调节，得出贷款利率。

当然以上两个调整系数的范围不宜过大（比例5%或点数0.30%以内），以免弱化市场基准利率（或SHIBOR）变化对贷款利率定价所起的作用，保证得到的贷款利率是以市场化利率为依据而产生的。

最后，再验证得出的贷款定价利率是否符合银行对收益风险对称性的考量，即以SHIBOR（或经调整后的SHIBOR）作为资金成本测算出RAROC值，进而计算贷款利率底线，对于高于底线的贷款利率予以接受。

（3）在系统建设方面，设想将有关信息集成于统一的信贷管理系统中：a、联动SHIBOR历史信息，通过对每日报价、时段均值以及报价行报价偏差率等数据进行分析、来判断SHIBOR未来走势以及波动程度，以此为基础调整SHIBOR加点数确定市场基准利率，同时也可以用于RAROC值的测算以得出贷款利率底线；b、由于信贷管理系统本身已存有大量的历史业务信息，可以利用管理系统对各地区、各行业的数据进行分类汇总统计，按银行行业政策设定行业调整系数；c、联动人民银行信用数据库，并整合客户贡献度数据库、结合信贷管理系统中的客户信用评级信息、业务担保方式等，确定个别客户调整系数；以管理系统测算出的贷款利率供实际业务操作时参考，可以避免对调整系数的人为主观选择、计算偏差等产生的定价错误。

5、设想定价方式存在的不足之处：

（1）SHIBOR的短期性，即目前SHIBOR报价仅包含期限1年以内的利率，无法对长期贷款利率定价提供市场化利率的依据，具有期限方面的局限性。

（2）SHIBOR的参考价值，如上文所述目前SHIBOR只具备市场基准利率的雏形，是否具备较好的贷款定价参考意义需要进一步观察和检验。

（3）定价方式中行业、客户调整系数的确定仍然存在一定的主观随意性，会对定量确定贷款利率的结果产生影响。

但不管如何，在利率市场化的背景下，依据市场资金供求状况进行贷款定价应当是大势所趋的，设想的这种贷款定价方式也将作为向利率精细化转型的一种尝试可能。

四、总结

实现了完全的利率市场化后，商业银行不仅将面对市场上同业的激烈竞争，同时因利率透明程度的提高将使得客户对利率变化更为敏感，所以在目前阶段需要对利率市场化的贷款定价方式有所准备。本文主要是就利率市场化后可能对商业银行产生的影响入手，着重探讨贷款定价方式的转型，其中引入了SHIBOR这个将在我国逐步推广的基准利率来作为贷款定价的依据，以探寻一种更合理、更符合利率市场化条件的定价方式。

参考资料：

[1]第一财经日报，《利率市场化改革》专版，2011年1月12日

[2]刘湘云、邱乐平，《SHIBOR已成为我国货币市场基准利率了吗》，金融理论与实践，2011年第1期

[3]黄国安、梅晓娜、黄争臻，《基于SHIBOR运行利率市场化的统计研究》，上海金融学院学报，2010年第4期

[4]贺叶，《我国利率市场化进程中存在的问题和解决对策》，中国市场，2011年第5期

[5]彼得S.罗斯、西尔维娅C.赫金斯，《商业银行管理》（第7版）第17章企业贷款和定价，2010年9月第2版

第9篇：银行考试范文

银行系保险公司近年来经营情况

从2010年交通银行入股中保康联人寿，至2015年8月中国银行间接控股中银三星人寿，工农中建交五大商业银行均完成了保险业布局。借助于股东银行的渠道优势，银行系保险公司近年来保费收入增长势头迅猛。2016年5家银行系险企保费合计约1198.8亿元，占整个保险行业保费收入3.1万亿元的3.6%，同比增长70.6%，高于保险行业27.5%的增速，也高于人身险业务36.5%的增速。2011年至2016年，工银安盛、建信人寿、农银人寿、交银康联和中银三星的保费复合增长率分别为84.5%、104.8%、42.0%、83.6%和61.8%，远高于同业其他保险机构。（见表1）

从资产规模看，随着保费收入的快速增长，银行系保险公司的总资产规模也持续增加。截至2015年底，五家公司总资产合计为2.3万亿元，占整个保险行业资产规模约五分之一强，较2014年底增长61.02%，增速为保险行业总资产增速的三倍之多。2011年至2015年，工银安盛、建信人寿、农银人寿、交银康联和中银三星的资产规模复合增长率达92.3%、88.5%、37.8%、51.1%和61.7%，也远高于同业其他保险机构。（见表2）

从盈利情况看，几家保险公司在银行入股之前，均长期处于亏损状态。银行股东进入后，各家保险公司逐步摆脱长期亏损状态，盈利情况大有改观。2016年，与保险行业利润同比下降近三成的情况相比，银行系险企仍取得了相对稳定的盈利。5家银行系寿险公司2016年净利润合计约9.6亿元，同比减少18.4%；不考虑中银三星，4家公司净利润11.3亿元，同比减少仅13.6%。（见表3）

从偿付能力看，2014年和2015年，5家银行系保险公司的偿付能力充足率均维持在较高水平，其中交银康联2015年偿付能力充足率高达771.45%。2016年，5家银行系保险公司偿付能力充足率大幅下降，其中建信人寿低于150%的预警线。据保监会统计，2016年保险行业整体偿付能力充足率为247%，除交银康联外，其余4家均低于行业平均水平。另外，根据2016年保监会对保险公司开展的偿二代偿付能力风险管理能力评估（SARMRA）结果看，除了工银安盛得分在80分以上外，其余4家银行系保险公司的得分均低于80分。2016年，共72家寿险公司纳入2016年SARMRAu估范围，平均得分为76.35分。由此判断，银行系保险公司主要依赖银行渠道销售理财型保险产品的模式对其偿付能力有着较为不利的影响。（见表4）

银行系保险公司转型发展面临的机遇

从中国保险市场总体来看，银行系保险公司未来发展仍然蕴含着巨大的机遇。近几年来，中国保险市场发展取得了历史性突破，行业规模逐年扩大，整体实力显著提升，制度建设逐步完善，保险行业正在驶入一个高速发展的快车道。尤其是在经济下行压力加大的情况下，保险业仍然“一枝独秀”，逆市而上，多项数据均创历史新高。保险业总资产从2010年的5万亿元增长到2016年的15.12万亿元，增长超过3倍；保费收入从2010年的1.3万亿元增长到2016年的3.1万亿元，增长近2.4倍，2016年保费收入同比增长27%，增速更是创近8年来新高。与此同时，保险业的国际影响力也在提升，十二五期间，我国保险市场全球排名由第6位升至第3位，对国际保险市场增长的贡献度达26%，居全球首位。2016年，保险行业净资产1.72万亿元，较年初增长7.15%，保险资金运用13.4万亿元，较年初增长19.78%，保险赔款和给付支出1.05万亿元，同比增长21.2%。

再聚焦到中国寿险市场来看，随着一系列利好政策的出台，近年来，中国寿险市场扩张步伐也明显加速。2015年寿险公司保费收入1.59万亿元，占比67%，同比增长25%，高于同期产险公司11.7%的增速；2016年寿险公司保费收入2.2万亿元，占整个保险行业的70%，同比增速为36.78%，高于同期产险公司10.01%的增速。2015年寿险公司保费收入中新单期缴业务同比增长41.3%，长期期缴业务同比增长16.8%，业务内含价值不断提高。再看上市公司数据，四大上市险企中国人寿、中国平安原、中国太保、新华人寿2016原保费合计1.23万亿元，较2015年同比增长15.7%，同比增长4.7个百分点。可以预计，未来一段时期内，中国寿险市场潜力仍然十分巨大。从外部经济环境看，当前我国经济结构、发展动力、市场机制和面临的国际环境都发生了深刻变化，宏观经济步入新的发展阶段。面对我国经济发展的新常态，中央继续深化改革、简政放权，并推动实施了“一带一路”、新型城镇化等一系列创新发展战略。这些战略的实施，有利于推动我国经济结构转型升级，也为保险业进一步拓宽服务领域、提高服务水平、深度参与社会管理提供了广阔的发展空间。同时，伴随着社会风险意识和保险观念的日益提升，国家对保险业在国家治理体系和治理能力现代化提出的更高要求，保险行业发展面临良好的市场环境。随着保险业发展政策红利的逐步释放，特别是“新国十条”的出台，发展现代保险服务业已经从行业意愿上升到国家意志。行业定位的重大转变，意味着保险将成为人们的必需品。在我们这样一个保险发展不足的人口和经济大国，未来5～10年将是保险业发展的黄金机遇期。按照“新国十条”提出2020年我国保险行业保险深度（保险业务收入/国内生产总值）达到5%，保险密度（保费收入/总人口）达到3500元/人的发展目标测算，2020年当年保费收入将达到4.73万亿元，保费年复合增长率接近15.5%。

最后，从全球保险市场的发展历程来看，我国保险业仍处于较初级发展阶段。截至2016年底，我国保险深度为4.16%，保险密度为2254.05元/人（346.78美元/人），保险行业总资产15.1万亿元，仅占金融业总资产的比重约5.6%，与国际保险市场相比，差距明显。根据瑞士再保险公司报告显示，2015年全球市场人均保险支出为662美元，发达市场人均保险支出为3666美元。美国、日本、英国和法国2014年的保险密度分别为4017美元/人、4207美元/人、4823美元/人和3902美元/人。在保险深度方面，全球保险深度为6.2%，美国、日本、英国和法国2014年的保险深度分别为7.3%、10.8%、10.6%、9.1%，而我国在2015年仅为3.5%。根据瑞士再保险公司的研究，人均GDP在5000美元和35000美元之间国家的保险支出增长最快。这些国家的消费者在保险保障方面需求空间巨大，保险支出增速明显快于收入增长。目前，我国大部分省区的人均GDP已处于5000美元和35000美元之间，可以预期国内保险支出将进入快速上升期。由此，面对中国保险市场尤其是寿险市场的一片蓝海，银行系保险公司要充分利用股东优势，抢占先机，不断寻求突破，实现跨越发展，未来可重点关注三大领域：一是中产阶级及高净值客户群体。有预计表明，中国未来一段时间内户均可支配收入达1.6万至7.9万美元的家庭数量将迅速膨胀。估计到2020年，这一“大众富裕”群体将贡献寿险总保费的一半。目前中国排名前1000位的富人们资产达到6.4万亿元，另外，有预计中国的百万美元资产家庭在2020年将有望超过700万升至全球首位，这一群体将会是保险公司抢夺的重要客户资源。其次是养老保险领域。随着人口老龄化的加剧和养老意识的增强，我国养老保险产业将会迎来快速发展的黄金时期。根据全国老龄工作委员会办公室的统计数据，2013年我老年人口突破2亿大关，10年后将增至2.7亿；到2050年，60岁以上老年人口将超过4亿，占总人口的30%以上。对于能打造养老品牌且提供全面养老计划的寿险机构将是重大机遇。第三是医疗保险领域。近年来，国内医疗保险总承保保费每年增长20%，估计未来几年仍将保持两位数增长。

银行系保险公司实现转型发展可能的挑战

经过几年的爆发式增长，银行系保险公司已经成为中国保险市场里一支重要力量，但与人寿、平安等国内大型保险公司相比，总体规模上尚有不小的距离；另外，银行系保险公司的规模与盈利在其股东银行的资产负债表和利润表内占比仍然十分弱小。因此，未来一段时期内，除了外部环境变化如利率曲线的下移、监管的变化等带来的挑战外，银行系保险公司在如何进一步拓展业务空间，发展成为股东银行金融服务中一个重要的保险产品线和利润贡献极，经营上面临一定挑战。

资本金压力加大，与股东的协同仍需加强。银行系寿险公司，由于其产品结构及规模扩张等原因，对资本的需求更为旺盛，需要持续的资本金注入以保证其偿付能力同时实现业务的扩展。以工银安盛为例，自成立以来，公司快速扩张，实现规模、保费收入及收益的大幅度提升。然而，随着规模的倍增式扩张，资本金不足制肘了其发展。为此，股东先后完成向工银安盛三次增资。然而，按照公司的规划，工银安盛未来几年的发展，仍可能面临资本的压力。

自成立以来，银行系保险公司与股东银行的协同效应较为明显，实现自身发展的同时也为银行的中间业务收入、金融产品线延伸等方面作出了一定的贡献。但总体来看，银行系保险公司目前更多是利用银行的销售渠道，向银行客户销售保险产品，而其中以理财型保险产品占比最大。比如中邮人寿99%的保费收入来自中国邮政银行渠道，工银安盛、交银康联、建信人寿的银行渠道保费收入占比均超过了90%。从商业银行综合化发展战略来看，作为综合化保险平台，保险子公司与商业银行集团协同发展仍需要从战略高度进行顶层设计，通盘规划，推动保险与银行在人员、资金、科技、产品等全方位协同，最终打造保险子公司成为商业银行集团一个重要的利润贡献源和增长极。除了与银行股东的协同外，银行系保险公司与其他股东的协同也需进一步提升。目前，几家银行系保险公司的股东均有一家大型寿险公司，如建信人寿的股东中国人寿（台湾）、交银康联的股东澳大利亚康联保险集团等，各银行系保险公司可充分利用和学习这些股东在保险领域的先进经验和技术，结合中国客户需求的实际，开发出适合不同客户群体的保险产品。

产品开发能力较弱，销售渠道相对单一。从产品开发能力看，目前银行系保险公司产品结构相对单一，同时顺应本土市场趋势和客户需求，创新研发新产品的能力也有待提高。当前，银行系保险公司一般的产品发展思路是，趸交产品（主要是理财型保险产品）主打市场份额拓展，提升保费规模和市场排名；期交产品则专注于提升业务价值和盈利能力。然而，在推出的大量理财型银行保险产品中，普遍存在着产品定位模糊、强化投资功能、弱化保险保障功能的问题，同质化较为严重。银行系保险公司的趸交产品占比整体较高，一般均在50%以上。而在国际成熟寿险市场，美国、德国、韩国的寿险公司中，趸交分红产品的保费占比仅20%左右。而另一方面，由于激烈的市场同业竞争，趸交分红产品的承诺回报率居高不下，往往与五年期存款利率的水平接近；再加销售佣金和管理费用，需要公司具有较高的投资收益能力来覆盖成本，否则将会造成公司整体盈利能力较低。

从产品销售渠道看，银行系保险公司银保、个险和团险渠道发展不均衡。一般而言，银保、个险和团险渠道三大渠道实现有机平衡和协调，能确保公司的稳健、持续发展。但银行系保险公司过度依赖银保渠道，个险、团险建设有待加强。对比部分上市寿险公司看，如2015年新华人寿寿险业务渠道贡献中，银保、个险和团险渠道贡献分别占比为44.23%、45.91%和1.16%，其他渠道占比为8.70%，相对更为合理。同时，银行系保险公司的物理网点布局有待进一步拓展。与银行股东遍布全国的分支机构网络相比，银行系保险公司的机构网点偏少，还不能充分利用银行股东在销售渠道和客户资源上的优势，网点布局有待进一步拓展。另外，银行系保险公司在网络、移动平台及电话等销售渠道需要依托银行股东进一步构建整合。

资产的配置、投资研究能力仍显不足。保险行业尤其是寿险行业普遍存在“长负债、短资产”现象，寿险公司对资产保值增值的期望更加迫切。反观当前中国金融市场的资产荒、监管法规的不断强化，对寿险公司的资产配置策略、投资研究能力提出了更高要求。中国人寿、太保、平安等上市保险公司，从集团层面进行资产的优化配置通盘考量，再加上多年来累积的市场经验、人才资源、数据及系统支撑等，已经逐步形成与市场的良好互动。银行系保险公司总体来说成立时间较短，投资资产的品种、规模、范围较大型保险公司都有差距，在专业投资队伍建设、风险控制、投资管理体制方面仍显欠缺。目前，大多数银行系保险公司的投资依托股东银行及第三方机构推荐，随着银保系公司资产规模的不断扩张，仅依靠股东资源已经不能满足资产配置及收益要求。银行系保险公司要实现转型，自身投研能力及资产配置能力的提升是关键一环。

中后台建设能力相对滞后于业务的发展。近年来，在业务快速发展的同时，与中国人寿、中国平安等大型公司相比，银行系保险公司中后台支持能力相对滞后的问题逐步显现。一是资产负债管理及风险管理水平与同业上市公司及股东商业银行相比仍有差距，资产端和负债端“两张皮”现状在一定程度上仍然存在，未能形成资产端和负债端的良好互动，也多未能建立资产负债数据量化分析系统；二是中后台系统建设投入不足，投资估值核算、偿二代报表、预算管理、流动性管理等报表及流程仍停留在手工操作的阶段，系统仍需不断完善；三在人员建设方面，前台销售人员相对不足，专业化水平不够，目前仍主要依赖于银行柜面的客户经理销售保险产品；财务、精算等中后台人员配置上仍有提升空间。如随着新国际会计准则IFRS9和IFRS17实施，需要引入估值技术及更多的专业判断，对财务及业务人员提出了更高的要求。

银行系保险公司实现转型发展的几点建议

对当前及未来一段时间内，中国保险市场尤其是寿险市场仍将行驶在急速发展的快车道上。作为商业银行集团综合化保险平台，银行系保险公司需要积极把握战略机遇，强化与股东协同，挖掘公司潜力，推进转型发展，打造公司的核心竞争力，实现规模和盈利的跨越式增长。

多渠道补充资本金，强化与股东的协同发展。在资本金方面，银行系保险公司未来一段时间内要逐步实现由依靠股东注资支持到内生利润补充资本的过渡。具体可以采取发行次级债方式进行资本补充，如建信人寿曾通过发债形式补充资本金。同时，银行系保险公司可考虑研究实施员工持股计划、股份制改制择机上市补充资本金的可行性方案。在与股东的协同方面，各银行系保险公司应进一步加强与股东银行的全方位合作，要充分利用商业银行在金融领域的多方面优势，充分融入商业银行的全流程金融产品线；与股东保险公司要加强在保险产品研发、资产管理等专业性较强领域的合作，学习借鉴它们在这方面的成功经验，开发出适合本土客户需要的保险产品。

创新产品研发，推进渠道建设。在产品开发方面，银行系保险公司要加强产品创新力度，紧密结合我国寿险市场本土实际，尽快开发出涵盖趸交与期交以及适合银保、个险、团险以电话、网络等各渠道销售需要、具有良好市场竞争力的保险产品体系。在渠道建设方面，一是要完善、健全银保、个险和团险的渠道建设，突出各渠道特点和优势，形成三大物理渠道的有效互补和协调发展。二是要紧跟互联网金融潮流，推动W销业务、电商业务以及电销业务等线上渠道全方位延伸。在机构网络布局方面，要充分利用股东商业银行遍布全国的网点渠道和丰富的客户资源，积极推进机构网络的科学、合理扩张。

优化资产配置，持续提升利润贡献。积极与股东商业银行联动，拓宽投资品种及渠道。如在公开市场投资方面，债券投资要积极与金融市场部等相关部门开展联动，股权类投资或基金类投资与银行系证券子公司、基金子公司保持密切合作。充分利用商业银行现有投资研究资源，加强保险公司投研队伍建设，加强宏观形势研判，及时把握市场趋势，灵活调整资产配置，提升投资决策水平，控制投资风险。积极推进保险资产管理公司相关工作。目前，建信人寿保险资产管理公司已经开业，工银安盛保险资产管理公司正在申报审批过程中。各银行系保险资产管理公司要充分借鉴同业经验，结合公司实际，在控制风险的前提下提高投资收益率，提升对保险公司的贡献度。