短期理财方案精选(九篇)

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第1篇：短期理财方案范文

富裕人群数量增加，使国内财富管理领域“大有可为”，但是，同质化竞争却已成为行业弊端。纵观诸多姿态万千的第三方理财机构，浮躁之风见长，亦不乏“捞一票就走人”的机构，鲜有第三方理财公司沉下心来踏实理财。

事实上，以销售信托产品为导向的第三方理财公司，目前所面临的困境是“好产品稀缺、渠道资源被挤占”。这无形中倒逼了第三方理财行业的洗牌和机构的重整。不难发现，一些只注重眼前利益的第三方机构正在或即将被淘汰出局，而那些一开始就比别人多看到“一点点”的第三方理财机构，已经开始被市场发现和接受。本期观察融义财富管理中心（简称“融义财富”），他们身上的标签是：“社区理财”、“一站式服务”。

“很容易、很中立、很安全、很方便”

走进“融义财富”的大门，迎面看到墙上设计清晰而简洁的“融义财富管理中心”，给记者的印象，这家第三方理财公司“安静”中富有朝气。事实上，他们在财富管理行业内已经蓄积了四年多。

“融义财富这个名字主要就是想让客户的理财变成一件容易的事情。”创始人兼总经理陆晓晖向记者介绍，融义又是“容易”的谐音，其主要内涵可概括为SIVA系统（为Solution，Information，Value，Access的缩写），即理财可以“很容易、很中立、很安全、很方便”。融义财富将高端社区内的群体作为重点理财对象，他们的目的通常是“亲切地与社区打成一片。”也正因为这点，不久前，在本刊举办的全国财富管理机构评选中，融义财富获得了“最具亲和力财富管理机构”奖。

事实上，融义财富并非新面孔，其前身是成立于2008年2月的恒义财富管理中心。早在两年前，该机构就首次提出了以社区理财作为切入点开拓中国的财富管理市场，并在上海市闵行区和浦东新区设立了两个营业点。随着社区理财市场运营逐渐步入轨道，陆晓晖表示，“2012年年底以及2013年准备陆续开设更多的营业网点。”

“社区理财”接中国地气

当下，大多第三方理财机构将目光锁定在概念上的高净值客户，从这个角度来说，融义财富是在空间上嗅到了“商机”。选择在高端社区开设网点，博的就是“地利”，而社区理财的概念也是在实践中日渐明晰。

说来凑巧，公司创始人之一陆晓晖原系知名外资银行的销售主管，是时“在高端社区的分行总能有突出的业绩表现。”受此启发，他在第三方理财的领域中寻找“端倪”，提出了“社区理财”的概念。

然而从国际范围上看，“社区理财”的理念并不算新，在较为发达的西方金融市场中最典型和成功的例子，就是爱德华·琼斯公司。该公司是全美金融服务业里最大、盈利最高的零售经纪商，其成功的理财模式就是社区理财。

“在2000～2001年国际金融市场普遍走下坡路的形势下，爱德华·琼斯公司仍然获得了近30％的增长，并被美国的《财富》杂志评为一百个最佳雇佣公司的首位。”陆晓晖介绍，爱德华·琼斯公司的阶段性胜利，让客户以社区为基础，坐享金融服务基地在国际上有了成功的先例。借鉴于其独特理念，加上理财网点在上海高端社区附近渐受欢迎的实际经验，陆晓晖认为社区理财在中国很“很接地气”。

从“爱德华·琼斯”提炼自身特色

作为国内社区理财蓝海的开辟者，融义财富的理财方式慢慢地提炼出“中国特色”。顾名思义，社区理财主要是以社区为基础。根据爱德华·琼斯的理念，这种理财模式营业网点选址的依据是某一社区潜在的客户数量和该社区居民的经济状况，“这样选址的标准就是要方便和客户面对面的沟通。”融义财富就锁定在上海热闹的中高档社区铺开门店，以便就近服务于客户。

“一般我们在高档小区附近的街道设点，同时，能够靠近银行是我们的首选重地。”陆晓晖介绍，客户往往在散步或是去银行取钱的路上，不自觉地走进了融义财富的理财之门。

门店位置靠近社区，使得社区理财以个人客户为基础变成了现实。在爱德华·琼斯看来，“个人客户才是长期、持续的利润创造来源。”也正因为抓住了个人客户这条线，让爱德华·琼斯公司很快地从美林、高盛等著名的大投资银行脱颖而出。

“目前的金融市场都是产品导向的，以卖金融产品为目标，并非为客户的需求考虑。”陆晓晖说，为了充分了解客户，融义财富为公司的理财顾问们在高端小区租住了房子，并与小区物业联合起来，将理财理念深入每一次的社区活动中。

“让理财经理与客户走得更近，体验客户能体验到的，感受客户能感受到的，而后公司在这样的基础上为客户量身定制个性化方案。”

除此之外，保守和长期的投资策略是社区理财的重要特点。融义财富针对社区客户特有的稳定属性，设定目标为：将客户的一生甚至下一代的家庭财产作为规划和管理的对象。

基于长期服务的属性是因为“如果为了短期的收益，大做短线，会导致你最终失去客户。”陆晓晖介绍，“大多数客户非常看重本金安全，而且很多客户投资的需求是养老、子女教育以及储备资金，在这样的前提下，对于产品的安全性的要求就非常高。”根据中国本土的社区理财特点，一站式理财服务的模式被融义财富摸索了出来。

如何在社区实现“一站式”

凡是熟悉财富管理市场的人都知道，由于金融市场的瞬息万变，要让客户长期把握市场的方向近乎不可能，而理财规划的价值就体现在这里。基于融义财富的社区理财性质，客户的群体也与高净值客户有所区别。

“对于高净值客户，他们本身的信息渠道多，针对这些客户的理财公司，可以做一个金融超市模式；而社区理财的客户，可以说处于‘半山腰’，他们的理财需求却远远比普通大众要复杂。他们的信息渠道不多，而且有的理财产品集合起来才能买到。”陆晓晖说，目前社区理财客户的投资门槛是100万元。

“根据社区理财的特性，长期来看，客户的风险收益比在合理的资产规划下能够较好地优化。”陆晓晖说，按照短期的收益则会有一定限制。毕竟，目前中国的金融市场以及投资者都相对浮躁，所以要求他们立即接受长期的资产配置还不太现实。也因此，融义财富目前的解决方案是为客户以两年为一个周期，做一站式的财富管理规划。

这样的一站式服务的流程是“初始需求分析——计算需求收益率——评估产品配比——客户基础测试——匹配分析并拟定方案——实施理财计划——检视、重构或调整理财计划”。

融义财富一位理财规划师告诉记者，“首先是通过客户初始的理财金额、理财目标所需终值以及所需的时间，以此来确定客户理财期间年化需求报酬率。在这基础之上，通过产品的大类配比而得出相应的比例。”

值得一提的是，考虑到客户风险承受能力的不一，在即将生成理财规划案的同时，融义财富会针对客户进行一个基础测试，其中囊括了风险承受力和风险性格的测试。

“每个客户都处于不同的风险性格区间，风险偏好不是一个时点状况那么简单。有的偏于保守，有的偏向于激进，只有风险性格和理财方案所呈现的结果相互匹配，客户才能够从心底接受，也便于理财方案的有效执行。”陆晓晖介绍，这样做的好处是理财过程中不会有过多情绪化因素影响，也能偏重于以客户为本的原则制定理财方案。

模式执行靠“后台”

引起业内人士注意的，在一站式理财服务模式中，融义财富将产品导向式理财师与“后台”分开了。

“虽然注重客户本金安全的是所有财富管理机构的口号，但由于财富管理专业人员在目前还比较少，市场上不少理财师其实只是个产品销售，他们无法摆脱对‘佣金’的依赖。”常有业内人士无奈表示，这已不是什么新的话题，但由于为利所驱，在不少机构看来，要改变现状，既难又无必要。

关于这个问题，考虑到与客户长期的合作关系，“我们的销售人员只是给客户提供一些简单和基础的理财产品，而社区理财客户的主要方案，还是由‘后台’来执行。”陆晓晖介绍，后台人员则要取得CFA、CFP、CHFP、FRM等全球金融专业资格认证体系，大多为“身怀金融利器者”，“客户的理财方案真正由他们把控风险并制定实施。”

目前融义财富通过与券商的合作，还建立了产品组合平台。“在将理财方案导入产品组合后，客户的理财规划的大类比例（除保险外）也一起被直接导入其中。”陆晓晖告诉记者，而在产品甄选的环节中，后台又将每一大类中再分各种品种让客户选择种类。“若为固定收益，则另需设定最低收益预期，一般而言，是80％固定收益产品，而20％为其他产品。这些产品的风险都进行统一管理，后期引进额外增信担保机制。”

第2篇：短期理财方案范文

短期银行理财产品叫停所空出来的巨大市场空间，迅速被公募基金盯上。华安、汇添富两家基金公司近期推出的创新型短期理财类基金，短短时间里募集420多亿元，成为业界议论的焦点。公募基金将据此进入觊觎已久的、一直由银行占据的低端理财市场。

首批短期理财基金的“满月酒”，果如预期那般醇厚么？海通证券披露的上半年基金资产管理规模数据显示，截至6月30日，考察已有的6只短期理财基金可以发现，尽管短期理财基金面世不过两月，参与者不过三家基金公司，但在资产管理规模上却已经呈现出分化：6只短期理财基金总规模为417.65亿元，其中，汇添富旗下的2只产品合计规模就达到313.2亿元，占比高达75%。

发行火爆

年初以来，由于股市惨淡，股基发行陷入尴尬境地，首募规模最高的为24.33亿份。不过，弱市之下，固定收益类产品却备受追捧，其中短期理财产品发行最为火爆。汇添富理财30天、华安月月鑫季季鑫两只产品，在不足10天的募集时间里，共募得481.90亿份。此外，汇添富近期结束发行的60天短期理财产品募集规模也在百亿以上。

火爆的市场，正令更多基金公司加入理财产品“战团”。据统计，5月以来参与排队的已有5只理财基金，南方基金也在6月中旬推出了南方1年理财绝对收益和3年理财绝对收益债券两只理财产品，目前这两只产品也已上报。而深圳一家中型基金公司也表示，公司创新型理财基金产品正在上报，封闭期在一年以内。

另据接近鹏华基金人士处透露，“近期公司领导都在开产品协调会，会议内容就是围绕理财基金，具体会发行几只产品尚在研究中。”另一位接近博时基金的人士也表示，目前博时基金也有发行短期理财基金的考虑，但还没有具体的方案。

基金公司的积极跟进也进一步促成了监管政策的松绑。《金融理财》获悉，就在首批基金短期理财产品“满月”之际，证监会也放开了短期理财债券型基金的申报封闭期，已有多家基金公司提交短期理财债券型基金的募集申请，该类产品或将迎来一波扩容潮。

证监会公开信息显示，近期共有11只产品申请募集，其中7只为短期理财债基。而在之前6月14日监管层放开短期理财基金上报的当周，已有4只产品提交了募集申请。加上此前已上报或成立的产品，目前市场上短期理财基金达到了20只。

万亿蛋糕

“此类产品具有的市场需求正日益显现。据了解，银行理财产品的年度发行数量从2008年的6629只上升到2011年的24033只，短短3年时间内增长了近4倍。去年年底，银监会叫停30天以内银行理财产品后，短期理财产品市场出现了上万亿的空缺。”华安基金固定收益部总监黄勤在接受《金融理财》采访时分析说，近年来，A股市场大起大落，未能体现出明显的赚钱效应，投资者纷纷将目标转向低风险、收益稳定的理财产品，实属情理之中。

统计数据显示，2011年，银行理财产品发行规模达16.49万亿，比2010年增加近140%。而由于2011年股市大跌，大部分基金公司都出现了较大亏损，基民对于基金管理公司的信任度降低，年初以来常规的偏股方向基金发行较为不顺，而短期理财基金的横空出世，延续了此前货币基金的低风险正收益概念，以30天滚动操作为一个卖点，切合银行客户对理财产品的认知和投资习惯，从而激发了巨量的市场资金热情。

事实上，较之于银行理财产品，基金短期理财产品还有诸多优势。这种短期理财基金的投资起点较低，1000元起认购，比银行理财产品动辄5万、10万元起售的门槛“亲民”很多，满足了部分中低收入群体的理财需求。

同时，短期理财基金在运作期到期后如客户不选择赎回，则进行自动滚续，资金运作效率有了明显提高。而银行理财产品往往存在前后几天占压资金、各款理财产品之间也存在时间上的断档。

更值得注意的创新在于，短期理财基金采用恒定组合及运作周期与投资品种久期匹配的运作方式，使管理人在产品运作周期开始前即进行协议存款利息的谈判，并能通过公开市场来预判目标投资产品的到期收益率。这也使监管层罕有地允许其公布“参考年化收益率”，从而与银行理财更进一步地接轨。

但与银行理财产品相比，短期理财基金往往有一个汇集各种投资产品的资产池，除了中央银行票据、金融债、中期票据、短期融资券等金融工具外，还包含有银行信贷资产、信托产品等资产，是一个范围更广的资产池。

看收益率

作为今年基金业的重大创新，短期理财基金觊觎的是以万亿为单位计算的银行理财产品市场。三家首批获准发行短期理财基金的基金公司，都寄望于通过抢跑快速圈地，以占据更多的市场份额，并率先建立自己在短期理财基金领域的品牌。然而，并非每家基金公司都因此获得了短期理财基金业务中的先发优势。

由于收益率的差异和市场营销的不同力度，在短短两个月中，三家基金公司在短期理财基金业务领域的特点就此凸显出来。海通证券披露的数据显示，截至6月30日，在已有的6只短期理财基金中，汇添富的2只产品平均规模达到156.6亿元，远超过其他公司。

业内人士指出，在首批短期理财基金早期营销中，基金公司与银行合作的紧密程度将直接影响其首发和存续规模，因此目前所谓的“跑马圈地”主要在于如何获得四大商业银行的鼎力支持。

但从中长期角度，短期理财基金未来的主要竞争点则在于收益率的差异，因为其所针对的客户对收益率的高低十分敏感。伴随着更多基金公司加入短期理财基金的战团后，目前扎堆于银行协议存款的投资模式必将发生根本性改变。

短期理财基金的横空出世，除了让基金业看到拓宽发展路径的希望外，也搅动了基金公司的资产管理规模排名。

收益最丰者莫过于汇添富基金公司。海通证券数据显示，在今年一季度末，该公司的资产管理规模为489.28亿元，在68家基金公司中排名第14位。而凭借2只短期理财基金的热销，二季度该公司资产管理规模猛增309.59亿元，上半年末的总资产管理规模因此扩大至798.87亿元，同业排名升至第8位。目前，汇添富已经将短期理财基金的触角伸入到30天以内产品，正在发行的14天理财产品或将成为其资产管理规模继续冲刺的一大助力。

第3篇：短期理财方案范文

    深挖客户高端需求,提升高端顾问专业服务价值,客户高端需求主要集中在三个方面:投资理财、企业运营、特殊需求。帮助解决客户的切身利益问题,是体现私人银行价值的核心。一是从短期到长期。要深入挖掘客户深层次理财需求,对接高收益的长期理财产品,既可提高客户收益率,长时间绑定客户资金,又能提高我行中间业务收入,并节省客户频繁周转投资占用的时间与精力。对于客户短期投资理财需求,主要通过营销网上银行和银行卡业务,实现自助交易来解决。二是从高管到企业。对于身为企业高管的贵宾客户,要深入挖掘其企业金融需求,实现公私联动营销,零售业务批发做。要继续推进上市公司限售股股东群体拓展,将此类目标客户尽快纳入农行服务渠道,是抢占未来潜在客户市场、实现高管服务与公司业务联动的战略举措,全行对此务必高度重视。上市公司限售股股东高管提前消费的信贷需求、股票减持过程中的税务筹划需求,可对接省行已推出的综合服务方案。企业高管分红的投资理财需求,可制作高端投资理财产品及服务方案,积极向企业宣讲。上市公司股票增发,可联系第三方机构进行产品定制,参与增发项目,实现法人部门需求与私人银行供给的有效联接。三是从个人到家族。要深入挖掘客户家族金融与非金融需求,努力提供家族“管家式”服务。对于高端客户投资移民、子女出国留学等需求,可提供私人银行跨境金融服务“、留学宝”产品套餐服务等;家族财富的分割、传承,可提供私人银行法律事务咨询服务,以及财富保全顾问服务。

    做好产品多元化的宣传工作,联系市电视台、市广播电台和枣庄报社等媒体优势,投放流动字幕、语音广告和图片等形式的宣传物料提高产品知名度;印制宣传品,摆放、张贴海报与宣传折页,通过门楣LED、视频播放等多种形式开展理财产品宣传;通过户外广告、流动媒体及宣传横幅全方位营造销售氛围;通过产品宣讲、网站理财专栏、产品知识和营销技能培训以及内网理财咨询做好内部员工产品的宣传营销工作。

    开展公私联动式营销,进一步完善公私部门间的横向联动机制,充分发挥部门间协同作战能力。经营行零售部门与对公部门加强沟通协调,共同梳理并建立具有公私联动潜力的对公客户、高端个人客户名单,逐户制定公私联动营销方案,加强考核,对成功实现公私联动营销的个人、对公客户经理分别给予奖励;探索建立公私联动营销联席会议制度,定期对照名单分析营销情况,解决营销中遇到的难点问题,研究落实下一阶段营销目标和措施;充分发挥电子商务在营销对公客户中的促进作用,实现零售业务与对公业务的良性互动;在签订对公客户合作协议时配套签订零售业务服务协议,对高速公路、石油、通讯、电力等集团性、系统性单位的个人客户,制定批量营销与服务方案,实现抓住一个系统、网罗一批客户。联合公司和机构部门,开展工资、第三方存管等专项营销活动,盘活存款源头;与保险、基金、证券、移动、高校等高端客户资源丰富的机构建立战略联盟,互利、互惠、强化合作,扩大个人存款客户基础。

    开展“集群”式客户的整体营销。以电子产品和理财产品为支撑,以“产品包”的形式,实施对“集群”式客户的整体营销。同时将电子银行服务区建设与贵宾理财中心改造紧密结合,把电子银行渠道建设为集交易、服务于一体的综合性金融服务平台,充分发挥渠道间的协同效应。实施系列联动营销,持续提升网点综合营销能力。认真分析个人贷款、储蓄存款、基金、信用卡、电子银行等产品的不同功能及相互间的关联性,积极向客户实施交叉营销,以促进网点零售业务的全面发展。

    此外,还须积极开展个人与公司业务联动营销,筛选对公目标客户,上门举办理财沙龙和产品讲座,跟进营销网银、银行卡以及基金、理财、黄金等产品,提高产品渗透率和营销效果。(1).提升存量客户。仔细研究行业类客户的特征,加大对我行现有资产类客户的挖掘力度,以我行“个人贷款存贷通”产品为抓手,从存量资产业务客户中拓展负债业务。(2).抓源头业务拓展。加大对财政类、市直单位、集团客户、垄断行业、优质企业等工资业务营销力度,研究制订行政企事业单位及优质行业工资考核办法,抢抓存款源头,拓宽个人存款增长基础。(3).实施产品营销。以理财产品作为争夺存款的工具,达到吸引客户、巩固客户的目的;通过引导客户在季末等特定日期赎回理财产品,拉动考核关键时点存款的快速增加。

第4篇：短期理财方案范文

成就“财女”的第一步：控制消费欲望

要下大勇气将自己资产的一部分“冻结”，使其难以变现。首先，可以到银行开立一个零存整取账户，每月强制储蓄1/4-1/3的工资。工作繁忙者可授权给银行，只要工资存折的金额达到一定数额，银行便可自动将其转为定期存款。其次，选择基金定投也能帮助女性在每月的固定日期把预定金额自动转成基金份额，实现“积少成多”的财富梦想。想要修炼成“财女”，控制消费欲望，学会攒钱，是必不可少的第一步。

成就“财女”的第二步：心动不如行动

作家张爱玲说：“成名，要趁早。”台湾畅销书作家刘忆如在《想成财女，要趁早！》书中也认为，理财需要及早动手，她说：20几岁是人生的关键期，如果不规划自己的财富，到了30几岁就晚了。在这本书中，作者刘忆如从她身边的故事谈论生活智慧、理财窍门，教你改变会让你变穷的习惯、合理投资、用健康持续你拥有的一切、规划幸福蓝图，不要小看这些简单实用的致富配方，它们会让你在以后的人生中决定“自己将成为拥有什么条件的人。”想要成为一个成功的“财女”，就要从现在开始拿起理财的武器。

成就“财女”的第三步：做好理财规划

理财首先要进行规划，包括目标规划和职业生涯规划、消费规划，也就是你的收入和未来的支出。据有关研究表明，按照现在的物价水平、通货膨胀率、中等投资报酬率作为标准来衡量，至少要准备200万的金融净资产才能保证你退休后，享受到一个中等水平的生活；而当前在中国一个普通城市，抚育一个孩子到成年需要花费大约49万元人民币。因此，你在职业生涯规划和消费规划中，要准备充足的资金来保证今后理财目标的实现，一般科学匡算，一个工薪阶层每个月的节流应占其收入的30%以上，也就是说即时消费不应该超过70%的比例。

成就“财女”的第四步：明确理财目标

理财目标要越明确越好。“想要存够钱去旅行”，制定这样的理财目标太模糊，最好是这样：“今年12月份去一趟欧洲旅行，预计花费3万元。”当年的投资理财规划就需要围绕这个目标而展开。当然，确定短期的理财目标的同时，也需要确定一个长期的、细化的理财目标，比如说，用5年左右的时间买一套房子；还有更进一步就是，到退休的时候，要攒够一定数目的养老金。只有确立了明确的目标。才能朝着这个目标前进。当然了，理财目标需要切合自身的实际情况来实施，忌讳好高骛远，比如作为工薪阶层，奢望拿出收入的80%以上的资金去炒股，奢望年回报率超过80%或者更高，如果你不是专业投资人就很难达到这样的投资收益率，没有什么可操作性的目标，无异于痴人说梦。

成就“财女”的第五步：合理配置投资

善于理财的“财女”，往往将投资资金合理配置在银行理财产品、保险、股票、基金、黄金、首饰等各类资产中。专家建议女士们，先理清家庭资产，对自己的家庭财务状况做到了如指掌；随后，测试一下自己的风险偏好类型；再根据自己的理财观念、专业知识、资产多寡以及当前的理财市场状况，设定理财目标；最后付诸行动。

成就“财女”的第六步：严格实施理财方案

制定了一套适合自己的理财方案，就要赶快行动起来，按照理财方案的行动步骤一步一步执行。当然了，随着时间的流逝、财富的积累，以及个人收入的增加等情况，还需要适时调整自己的理财方案。

第5篇：短期理财方案范文

【关键词】个人理财；必要性；理财建议

一、个人理财的必要性

人的一生，从出生到死亡，每个时期都需要钱。换句话来说，也就是自家的“水库”里必须有水，才能应对各种各样的需要。具体来说，理财要应对以下几方面的需要。第一，应对恋爱和结婚的需要。对大多数人而言恋爱和结婚是人生必经的过程。恋爱需要钱，结婚同样也需要钱，第二，应对提高生活水平的需要。每个人都希望自己能过上越来越好的生活。要提高生活水平，就需要钱的支持。讲理财，就是要做到未雨绸缪，而不是在经济问题来临时手忙脚乱。第三，应对赡养父母的需要。赡养父母是中华民族的美得是我们每个人都应尽的义务。人年纪大了容易生病，如果父母生病或者发生其他的意外，也需要从儿女家的水库中去花钱。因此自家的水库应该备出一份钱用来应对父母的意外需求。第四，应对抚养子女的需要。从孩子出生，到孩子上幼儿园、小学、中学、大学，每个时期都需要钱。因此，抚养子女也是理财中的一个很重要的问题。在生小孩以前，应该在家里水库存足够的水，什么时候生孩子应有一定的计划，应该以自家水库中的水量相适应。第五，应对意外事故的需要。人们常说“天有不测风云，人有祸夕祸福。”有时候会有很多意想不到的事发生。这些事情会对家庭生活造成巨大的影响。我们应该通过理财来转嫁风险。第六，应对养老的需要。怎样安度自己的晚年，是我们都要面对的问题。尤其是在退休后，收入必然会减少。由于年老多病和生活的需要等原因，支出会不断增加。要想有一个幸福的晚年，自己就要在年轻时未雨绸缪，搞好理财，多留一点积蓄，为自家的水库积蓄足够数量的水，以期应对养老的需要。

二、个人理财的方法及理财产品选择

（1）个人理财的方法。第一，存钱。强制储蓄。如每月一领到工资，就将工资的20%存到银行去。计划消费。付款时尽量用现金付款。付款时很多人选择刷卡，其实，付现金和刷卡的感觉是不一样，付现金是有感觉的消费，刷卡则是无感觉消费，而无感觉消费会让你花掉更多的钱。第二，生钱。生钱是理财的重点。如果我们把攒下来的钱存在银行里，必然会面临一个问题：因从长期看来，通货膨胀率会大于银行利率，也就是说存在银行的钱会贬值。如果我们把攒下来的钱用于风险性投资，那么结果可能会跑赢通货膨胀，但也有可能会亏本。我们究竟应该如何分配充分利用手中的钱呢？应急钱。应急钱用于应对失业、家人生病等意外开支的，一般家庭应该保留一年的生活费作为应急钱。应急钱可以用来投资银行短期储蓄、短期国债、短期保本型的银行理财产品等。这些投资收益低，但流动性好，随时可以变现，而却不会亏损。养命钱。对一般家庭而言至少应保留4～6年的生活费作为养命钱，而且随着年龄的增长，养命钱应该越存越多，到你退休的时候，应该有20年的生活费。养命钱主要用于投资银行定期储蓄、长期国债、社会保险、储蓄型的商业养老保险、保本型的银行理财产品等。这些投资有固定的收益，收益率中等，非常安全。闲钱是家庭6年以上不用的闲置资金，如果是退休老人，那么，至少应该准备25年以上的闲置资金，这些钱可以用来从事风险性投资，但不是必须作风险性投资。这些钱可以用以投资股票、房地产、黄金收藏品等。这些投资有可能带来较高效益，但也有可能带来亏损。用闲钱去投资的目的是让自己“水库”里的水得到源源不断的补充。第三，护钱。护钱是理财的保障。仅仅靠存钱和生钱是不够的，因为一次意外造成你家的“水库”决堤，会使你们家的钱财大量流失甚至损失殆尽。因此，需要在“水库”的外面建一道堤坝。所谓堤坝就是买保险，这些保险产品包括：定期寿保、重大疾病保险、意外伤害保险、医疗保险等。当你遇到意外事故的时候，保险会给你提供补偿性的资金，帮你度过财务危机。（2）个人理财的产品选择。第一，储蓄。活期储蓄存款。活期储蓄存款是指存款人可以随时存取、存取金额不受限制的储蓄，活期储蓄每年6月30日结一次息。活期储蓄适合短期适用的资金。整存整取定期储蓄存款。整存整取定期储蓄存款是指在储蓄时，由存款人约定存款的期限，一次性支付本金，到期后一次性支付本金的储蓄。第二，债券。国债是由财务部代表中央政府发表的债券，以国家信用作为偿还的保证。因此，国债是所有债券中信用最高，但票面利率最低，国债利息免征个人所得税。第三，保险。医疗保险。医疗保险是提供医疗费用保障的保险，保障的是被保险人因患疾病需要治疗时的费用的支出。医疗保险的特点：保险费率高、医疗费用分摊、规定最高保额。社会保险。社会保险实际上是一种收入保险。社会对劳动者实行收入损失保障，使劳动者没有后顾之忧，这是社会保险制度最重要的特点。它包括：生育社会保险、事业社会保险、工伤养老保险、养老社会保险、疾病社会保险。医疗保险。医疗保险是提供医疗费用保障的保险，保障的是被保险人因患疾病需要治疗时的费用的支出。医疗保险的特点：保险费率高、医疗费用分摊、规定最高保额。第四，随着我国城市化进程的加快，人们的生活也越来越富裕，有不少人加入到房地产投资者的队伍当中。房地产是一项非常重要的投资工具，它适合你手里有大量闲于的钱。具体有以下两种投资情况：通过出售获利。投资购房用于出售，就是通过低价买入，然后再高价卖出，获取买卖间的差价。对于以“炒房”为目的的购房者来说，房子的升值潜力是最重要的因素，影响升值潜力的因素很多，其中，最重要的因素是地理位置，它是影响房价的决定因素。此外，还要关注房子所在区域的市政规划前景。比如本来偏远的地段，由于政府部门的搬迁或学校的搬迁和水库的修建等原因，房子，身价倍增。通过出租获利。购房用于出租属于长期投资行为，是通过出租住房的租金收入来获取投资收益。对于出租为购房目的的购房者来说，需要考虑的重要因素是区位和交通，比如：工业区集中的地段、高等学院集中的地段等，这些地段不但容易出租，而却租金也相对较高。第五，黄金。黄金是历史悠久的投资产品。几千年来，黄金一直都是最佳的保值和辟邪的理财工具，它可以对抗长期的通货膨胀和货币贬值。随着黄金市场对社会的开放，黄金投资就一直是一大热门。黄金市场属于全球性的投资市场，投资者可以一天24小时内进行黄金交易。随着黄金产量减少，黄金的升值空间会比较大。

三、个人理财建议

“你不理财，财不理你”，理财没有什么特别的奥秘，也不需要复杂的技巧，观念正确就能做到，理财是培养一种别人很难养成的习惯。理财从现在做起，从今天做起。第一步：确定您的理财目标。每个人的一生都有多种不同的目标，其中之一就是理财目标。做任何事情如果没有目标都不可能取得成效，没有理财目标就会每天随着股市的涨跌，在自己的得失情绪中煎熬。而有了理财目标就可以减少情绪化的决定，理性面对市场变化。第二步：明确您的投资期限。理财目标有短期、中期和长期之分，所以不同的理财目标会决定不同的投资期限，而投资期限的不同，又会决定不同的风险水平。例如3个月后要用的钱是绝对不能用来做高风险投资的。反之，3年后要用的钱如果不用来投资，则会失去获得更高回报的可能。第三步：制定适合您的投资方案。当投资人确定了自己的理财目标及投资期限后，一个适合自己的投资方案就是随后需要决定的了。也就是说在考虑了所有重要的因素之后，就需要一个可行性方案来操作，在投资上我们称投资组合。投资人的风险承受力是考虑所有投资问题的出发点，风险承受力高的，可以考虑较高风险的股票型基金；风险承受力低的，可以考虑低风险的债券型基金或货币。基金投资人因年龄、资产收入不同风险承受力也会不同，投资组合也就有保守型、一般风险型、高风险型之分了。事实上，个人理财规划的真谛其实是要通过合理的规划、管理财富来达到人生目标。

理财是每个人一生中都要面对的问题，理财的本质是在保证家庭财务安全的基础上，使家庭的整体资产实现长期的保值和增值，理财的目的是使家庭生活幸福。因此，运用好各种理财工具对搞好个人和家庭理财具有重要的作用。

参考文献

[1]李钢．个人理财出现四大变化[J]．青年参考．2004（10）

第6篇：短期理财方案范文

大家都知道，瑞士是世界上金融服务最发达的国家，金融服务业是瑞士的支柱产业。这么小的国家，却为世界上最富有的20%的富翁管理着占世界80%的个人财富。为什么？除了因国家政治因素而形成很多家族性的特征外，顶级的“个性化”的理财服务是吸引这些富豪的主要原因之一。

近几年来，随着金融机构的改革，我国的金融服务创新已经有了很大的提高和发展。例如2008年中国证监会推行的《基金管理公司特定客户资产管理业务试点办法》，意在对高端客户即资金量比较大、对投资需求有差异的客户提供证券个性化的理财服务。方案推出以来，各家公募基金纷纷摩拳擦掌，建立专户理财队伍，制定公司内部相关管理制度和办法，同时与各家私人银行和券商以及机构客户开展专户理财的路演和推介工作。但方案实施3年多来，专户理财开展的效果多数不甚理想，过半基金公司逐渐淡出该领域。究其原因，除了这两年股票市场惨淡，理财收益率大部分低于预期之外，另外一个关键和核心的问题就是：投资者还没有真正了解何谓“个性化”理财，以及怎样实现“个性化”理财。

真正的高端客户的“个性化”理财，应该不仅仅局限于为客户做一个简单的风险测评、理财规划书，而且应该根据经济周期的变化、国家经济产业政策的调整，为客户的资产做动态的管理配置建议，实现客户资产的长期增值保值甚至是传承。

第7篇：短期理财方案范文

管控好理财产品业务发展中的风险是银行的一项长期工作。在调查中，我们发现，银行之所以热衷于发展理财产品，除拓展银行的中间业务收益等因素，还有一个重要原因，就是发挥“揽储”的功能。由于央行连续降息，并且还增大了金融机构存款利率上浮的空间。正因为这样，银行在理财产品的发展上，注重短期、超短期且收益率不低的理财产品的发展。有专业人士认为，降息对银行理财市场的影响会逐渐显现，再者，质疑银行理财产品偏离了理财的本源，成为银行“揽储”的工具，这一方面反映出银行抓存款的紧迫性，同时也预示着存在风险的可能性。在经济增长趋缓的背景下，相对于银行存贷款增长乏力，近年来银行利润新增长点大多放在发展中间业务上，尽管有专家预计，受经济增长、货币政策、监管等多重因素的综合影响，银行的中间业务增长将面临着增速明显回落的境况，手续费收入对银行盈利增长的贡献度将会显著下降。但也有专家称，现阶段银行中间业务的发展仍处于重要的战略机遇期。利率市场化改革实质性的推进，直接融资加快发展，资产证券化试点，为银行中间业务的发展提供了新的空间。利率市场化改革的实质推进，将显著提高中间业务在银行经营中的重要性，加速银行转型步伐。还有的专家认为，银行将会紧紧抓住中间业务发展的新机遇，预计未来银行中间业务整体上仍将呈平稳发展态势。同时，服从于转型，未来中间业务发展将更加依靠服务、创新和管理驱动，并将更加注重有效服务实体经济。利率市场化改革的不断推进势必将改变银行业以往以坐吃存贷款利差为主的盈利模式，并迫使银行加大中间业务的拓展，尤其银行理财产品的发展会更加迅猛。尽管我们调研的两家支行在销售银行理财产品过程中都未出现过风险。但随着银行理财产品的快速发展，出现风险的可能性依然存在，影响银行业务稳健经营、影响区域金融稳定的因素依然存在。

选好产品，竭诚为投资者服务

要有选择地发展银行理财产品。县域银行业要根据本地区经济金融发展的实际，多作理财市场方面的调查研究，了解投资者的需求，有选择地发展银行理财产品业务。在选择理财产品时，既要考虑到满足不同投资者的需求，也要考虑到风险的防范。对于不满足于储蓄利率，又不愿承担本金损失风险的普通投资者，比较适合的理财产品应该是保本型的理财产品，而对于风险偏好和承受能力较强且有一定经验的投资者，就需要为他们提供一些非保本的结构型的获利高的理财产品供他们选择。银行在为投资者办理理财业务时，要注重为投资者设计个性化的资产配置方案，要根据科学的设计流程，为投资者提供专门的测试，了解掌握投资者的风险偏好和风险承受能力。根据测试的情况，结合投资者目前的财务状况和未来的资金需求，为投资者设计出个性化的资产配置方案。发展理财产品，银行既要考虑自身的利益，同时也要充分考虑投资者的利益，要努力实现银行理财产品业务的良性发展，可持续发展。

加强培训，提高银行理财人员专业素质

第8篇：短期理财方案范文

商业银行个人理财业理财产品创新

一、我国银行业个人理财业务的发展现况以及出现的问题

自上个世纪七十年代末之后，我们国家展开深入变革，各项制度和政策都发生了很大转变，人们的资金来源越来越多，银行个人理财产品的品种与发行规模也随之不断发展壮大。总体来看，个人理财业务是我国发展的重要部分，通过这种方法，我们能够获得更多的利益。个人客户理财业务最早出现在1995年左右，商行的创造意识在不断在增强，个人管理财产的服务项目有了巨大的变动。在零四年，理财产品的种类只有一百多种。但是在一二年，仅仅商业银行中的个人理财产品就达到了三万多种，规模大的令人难以想象。在一三年，我国商业银行的个人管理财产的服务项目达到了五万多种，发行规模也增大到五十多亿。从中能够看出，我国的商业银行的服务能力提高速度极其之快，个人管理财产的服务项目的成长也很快。

当前，我们国家商行个人管理财产的服务项目短期化趋势不断增强。究其原因，当前我国宏观经济发展复杂，CPI指数较高，银行为增大揽储而大规模发行超短期的个人理财产品，基于某种程度而言对于市场秩序造成干扰。为了让银行关于理财的市场得以有序运行，我国相关部门颁布条例，该条例明确指出对短期化的产品进行适当的限制，从此我国的超短期的银行产品得到了一定条件的发展。根据相关数据，我们可以得出，短期化的产品更加受到居民们的青睐，短期化理财产品数量在不断增加，但是相对较长的理财产品却处于下滑的状

二、发达国家以及我国香港地区的银行个人理财业务发展情况

（一）个人理财业务在美国商业银行发展情况

众所周知，美国是一个发展较快的发达国家，该国的各项业务发展较成熟，该国在发展过程中用到的管理模式具有很大的价值，对其他国家而言具有很大的借鉴意义。最初美国是通过保险公司来掌管个人理财业务的发展，然后针对消费者的各种类型的需要，给予对应的投资计划、资产评价估测咨询等。在上世纪三、四十年代，世界发生了巨大的变动，世界格局也随之变化，由此期间美国开始发展，居民对个人理财的需求也日益增长，美国商业银行资产管理服务不断发展壮大并成为其重要业务之一。在1970年左右，美国国家的商业银行在个人理财领域的发展迈入高速发展时期。美国逐步开放利率、汇率管制，美国的金融市场得到了良好的发展。直到1990年左右，美国为了更进一步加快自身的发展，开始采取科学的、有效的措施加快的金融市场发展的步伐，在这一时期，美国用于服务顾客的各种产品得到了很好的创新。创新的产品销售量很好，由这些创造性的产品进一步扩大个人业务产品市场。

（二）个人理财业务在日本商业银行发展状况

日本的个人管理财产的服务项目起源于二十世纪八十年代，那个时候，其经济得到了很好的发展，正式因为如此，人们个人的财产也越来越多。与此同时，日本对该国的金融进行了改革，在这种改革的作用下，日本的金融业真可谓名列前茅，金融产品在很大程度上得到了提升。在日本整体的发展状况下，日本的居民开始运用一些金融产品获得更多的利益，增加自己的财富。在二十世纪末期，日本的经济格局改变了，经济得到了发展，人们开始使用个人理财业务。

三、国外银行个人理财业务的发展对我国的经验借鉴

发达国家和地区的银行与时俱进，为理财业务为满足客户多元化的理财需求，进行产品突破与创新。例如全球范围内，商行个人客户理财业务专业化规模最大、个人理财业务范围最广泛的的花旗银行，其综合涉及了投资、存款、贷款、保险、子女教育、养老计划等各个方面，在该国际性理财业务市场上始终处于优势地位，自始至终高度强调和重视理财产品的革新。和其相反的是，我们国家商行的个人理财业务缺少深入的创新能力，造成在市场销售的理财产品很多功能重叠交叉，基本都大同小异，我国商业银行应该要实时掌握投资者的需要，并且结合目前市场的实际情况，一直对于产品、业务、服务加以革新。

四、我国商业银行个人理财业务的发展策略

我们国家银行业当前发行的个人理财产品大部分是以人民币固定收益类型为主，由于各方面的因素，我国的个人理财产品不能够满足人们的正常需求，我们必须重建这些产品。要想更好的实现产品的重建，我们必须对个人理财产品进行创新，这就要求加强银行业的革新能力的力度。其第一任务就是确定将来服务项目的发展趋势，我们认为个人理财业务产品的发展方向主要是将产品和资产证换有效地结合在一起。这样，银行就不必依靠其他金融机构来发展自己的业务，该银行可以根据自身发展的特点，按照顾客的要求设计出更加有用的个人理财业务产品。资产证换具有一些特c表现在业务复杂、管理方便、风险较大等，正是这些特点使得资产证换能够适用于一些特殊的商业银行。根据我国商业银行的发展状况，我国的相关组织已经明确指出了资产证换的具体实施方案。与此同时，我国一些商行已经推出了“类证券化”产品。从此可以看出，在不久的将来，这些产品会步入正轨，向真正资产证换产品转变。如果将资产证换和我国的一些理财产品相结合，那么我国的商业银行就能充分地发挥自身的创造力，更进一步促进我国商业银行的进步与发展。

参考文献：

[1]赵宇.新形势下我国商业银行如何拓展个人理财业务[J].现代经济信息，2010.

[2]曾乐.我国商业银行个人理财业务的法律风险及其防范研究[D].天津财经大学，2011.

第9篇：短期理财方案范文

如何由无钱变有钱？有钱后如何运用？如何将金钱保值？如何增值？如何利用各样信贷工具？如何计算利率走势去理财投资？如何使用财富去实现个人理想和目标？

这些都属个人理财的范围。

目前来自社会的强烈的金融理财需求，为银行推出个人理财服务创造了有利的条件。在中国银行北京分行东城支行，记者就个人理财专题进行了采访。

对话

《卓越理财》：

统计显示，目前，中国城乡居民储蓄存款余额已达十多万亿元，去年全年城镇居民人均可支配收入超过8000元；调查表明，74％的居民对个人理财服务感兴趣，41％的居民需要个人理财服务。这两项数据均说明一个事实：随着人们个人资产的日益增多，他们对理财业务的需求亦日趋旺盛。从银行角度看，个人理财服务是什么概念？

理财中心经理顾英昊：

的确，随着国民经济的持续高速发展，城乡居民收入的不断增长和个人财富的积累，以及投资渠道的多样化，人们日益关注私有财产的收益性、滚动性和安全性。个人理财基本上可分为三个阶段：由无至有、由有至多、由多至富，而相应的理财策略是储蓄、投资、资产管理。个人理财服务是指银行运用金融知识、专业技术及广泛的信息资源等专业优势。根据客户的财务状况和具体需求，向客户提供全方位的、度身订造的、个性化的金融 服务，即除提供一般性信息咨询外，还利用各种理财工具如储蓄、融资、银行卡、 个人支票、保管箱、保险、证券、外汇、基金、债券等相结合，提出合适的理财方案，指导客户如何安排其家庭的收入与支出，实现个人资产的最佳配置，以实现个人理想和目标。

“中银理财”是中国银行推出的一项个人理财服务项目。它由专人专职向客户提供一站式、全方位和度身定制的个性化金融服务。

背景

中国银行个人理财中心的服务对象是中国银行的优质个人客户，以发送VIP卡的形式确定个人理财中心的VIP客户，并提供理财服务。符合下列情况之一，即可成为中国银行的VIP客户：

1、 单笔存款或本、外币存款折合人民币50万元（含）以上。

2、 持有长城信用卡或电子借记卡，年消费额达人民币30万元（含）以上。

3、 消费贷款金额累计100万元（含）以上。

4、有一定社会地位的名人、企业法人、高级知识分子等重要客户

5、 其他对中国银行事业长期给予支持，对中行业务发展有重要影响的客户。

案例

常先生（35岁，外企管理人员，月薪近两万元)：

出国留学回来后一直担任外企高级管理职务，7年来积蓄的薪水应该是一笔可观的数目，但个人财务状况一直不理想，个人投资是"屡战屡败"。在股市有十几万资金被套，参股朋友的火锅店又经营失败，年初买入的10多万元开放式基金目前还跌在面值以下。

中银理财的专家认为：

1. 常先生对投资产品不了解就贸然投入风险系数高的产业；

2. 他对市场节奏把握不准。

理财经理为常先生量身定制了一套理财方案。对人民币和外币进行了分比配置。人民币3万作为活期存款，7万存入3个月的定期存款，20万投资了银行的一年期人民币理财，年息2.55%（无利息税），10万投资了两支货币型基金，年收益率在2.90%左右（风险小，变现能力强）。1万购买奥运金，1万投资纸黄金。8万元购买了两支符合国家宏观调控政策的防守型证券基金，收益不固定。（以上品种选择工作由理财经理完成）

外币方案，1万5千操作外汇买卖，3万美元购买一年期的外币理财品种收益在3%，5000美元操作外汇期权。

预计一年后王先生的收益情况如下：人民币16830.4元，年收益率为3.366%；外币2400美元；年收益率4.8%。

常先生对此表示非常满意。

背景

中国银行个人理财中心对中国银行的VIP客户提供以下服务：

一对一、面对面的"一站式"全方位的个人金融服务。

利用银行专业优势，提供利率及汇市、股市等相关行业产品的信息资料和实时行情的咨询服务；

不定期举办专家专题讲座，包括：汇市、股市分析、保险市场信息等；

根据客户提供的收支情况和理财需求，度身定制理财方案；

提供增值服务--部分业务享受适当减免手续费及其他优惠。

对话

《卓越理财》：

随着国内经济的发展，广大居民手中持有的外汇量不断增加。从银行条件、专业能力及相关配套服务上看，中国银行在外汇理财方面一直具有较强的优势。近期有哪些新产品推出？目前美元已经进入加息通道，外汇理财产品风险规避手段有哪些？

理财中心经理顾英昊：

为了丰富国内的外汇投资渠道，满足居民对外汇保值增值的需要，中国银行推出一系列投资理财计划--中行汇聚宝产品。中行新一期的汇聚宝外汇产品发售已于4月18日结束，其中0504A产品：2005年4月21日至2005年7月21日的年收益为2.9%；2005年7月21日至10月21日的年收益为3.2% 。受银行可提前终止条款约束。

从风险上来看，由于是银行推出的投资理财产品，应当说投资人的收益还是有保障的。唯一存在的风险在于人民币兑美元汇率波动的风险。最主要的规避手段就是：币种配置平均。为防范人民币汇率波动的风险，应该保持人民币与外币适当的比例关系：通常情况下，一半对半比较稳妥。

《卓越理财》：

结合宏观市场的变化（如美元加息、人民币汇率走向等等）理财中心将进行哪些资产的重新配置，如果人民币再次加息，如何调整投资组合？

理财中心经理顾英昊：

关于宏观调控的问题

目前宏观调控的三大行业是钢铁，水泥，电解铝。央行行长周小川曾说过，中国不象西方发达国家升息周期那么明显。所以虽然央行有可能再度升息，但主要还要看近期通货膨胀水平。为此我们在选择基金时尽量避免投资上述三个行业。

关于人民币汇率的走向

人民币有升值预期，但一定要多听政府的公开消息，少听传言，不要跟风。如果我们资产配置合理，也不用太担心。

关于美元加息

美联储利率为2.75%，预期在5月还会再加0.25%。美国已经进入了明显的升息周期。但与之相对应的美元走势还是弱势。

关于我们的投资组合调整

外汇产品我们尽量选择短期产品，并配置一些非美元的货币；人民币我们选择了灵活性强的货币基金，定期存款主要以半年一年为主，少量国债，对于证券基金的选择以符合国家宏观调控政策的防守型证券基金为主。

题外

《卓越理财》：

可否谈谈您个人的理财情况？

理财中心经理顾英昊：

我本人主要是针对人民币理财，首先对自己风险承担能力、资金闲置时间和预期收益率进行了评估。对财务整体考虑后，金融资产配置主要分为3部分：

1． 存款（考虑到为保持资金流动性）比例大概占20% ；