银行风险控制精选(九篇)
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第1篇：银行风险控制范文
流程银行的效率取向､安全取向和运营动态化,要求流程银行的业务操作与决策管理,实现规范化､标准化､模块化､高效化和风险的全程监控｡其运作基础,是实现和不断推进商业银行经营管理的标准化水平,使商业银行的基本营销元素和决策管理元素经过标准化改造后,能够根据市场需要,及时进行模块化重组和运作,促进和实现高效､安全运营｡
所谓经营管理标准化,是指商业银行在遵循法律､规则和准则的基础上,参照服务行业标准化管理的一般原则､方法､理念,通过制定体系化的标准文件,使其一切经营管理活动,均有统一的标准可供遵循,实现业务运作与管理活动的标准化､规范化､制度化､程序化,从而达到提高服务效率､控制差错发生,防止出现风险的目的｡
商业银行经营管理标准化不是一个新命题,其在不同的历史发展时期具有不同的内涵和使命｡当前,适应流程银行建设需要,以业务流程走向和风险制约关系为指导,丰富和完善标准化内容,实现“事事有标准､办事循程序”,不仅与流程银行建设目标并行不悖,而且两者之间有相互促进和互动作用｡
一是结合流程银行的程序性分工特点开展标准化工作,可以使商业银行员工牢固树立工作标准观念和协作观念,为流程银行的建设和运营奠定思想认识基础｡二是通过标准化工作,可以使银行现有基本业务条块清晰明确,从而为界定和优化流程,推动业务流程再造,实现部门银行向流程银行的转变提供良好基础和切入点｡三是通过标准化工作,促进营销与决策管理要素的标准化､规范化,可以适时应客户和市场需求,组成适宜的营销模块和管理决策模块,较好地以产品的丰富性和服务的周到性,应对客户需求和挑战,满足流程银行建设的效率取向需要和运营动态化需要｡四是通过标准化工作,以业务流程走向和法律规范为指导,制定相应的控制程序､操作标准和管理规范,明晰和固化各层级的岗位职责和制衡关系,可以满足流程银行建设的安全取向需要｡五是通过不断提升标准化水平,乃至最终通过ISO9001国际标准认证,构建起“策划-实施―检查―处置”循环往复的规范服务､防范风险､提高效率和增强市场竞争力的质量管理模式,可以发现已有业务流程的不适宜､不完善之处,有针对性地加以改进和完善,满足流程银行建设持续优化的需要｡
2风控基石:合规风险的嵌入式管理
《商业银行合规风险管理指引》明确指出,“合规管理是商业银行一项核心的风险管理活动”｡可见,合规管理在商业银行全面风险管理架构中具有风险控制基石的地位和作用｡联系当前实际,要求流程银行建设必须随流程落实内控,对合规风险实施嵌入式管理,着力解决和纠正因有章不循､内部管理规章制度和操作流程执行不力等导致的合规失效问题,促进全面风险管理体系的建设､形成与有效｡
所谓合规风险嵌入式管理,是指以流程和岗责为基础,在业务流程的相关环节中落实法律､法规､准则､职业道德和职业操守的有关要求与规定,着力提高过程控制能力和人员执行力,系统提升合规风险管理体系有效性,使内部相互制衡机制有效发挥作用,促进商业银行风险管理能力与其发展战略相匹配｡
(1)嵌入式合规管理的建设路径是流程程序性嵌入,即在流程构造工作中,同步将法律､规则和准则的相关要求,解读嵌入于业务流程的相应环节,强化岗位约束,树立岗位权威,约束､引导和激励银行各层级员工不断强化自身风险管理能力,做善于风险自律的理性“银行人”,实现合规对具体业务的全流程风险监控与管理,保障合规管理的执行政策水平和执行力｡
(2)嵌入式合规管理的实现手段,首先是构建业务合规制度､岗位责任制度和守规监督考核制度三位一体的制度管理体系,明晰相关业务的风险提示､准入条件､限制条件､禁入条件､预警信号､问题与危机处理要求､退出条件与退出方案,使合规要求与相关业务线条､运作单元和岗位职责形成映射关系,促进商业银行经营运作与管理实现“操作循制度､过程可控制､结果有考核”,为建立长效的遵章守制机制奠定基础｡其次是充分运用电子化工具,对规范､成熟和重复特点的作业要求,尽可能以电子化手段固化于相关核心业务系统程序和管理决策系统程序之中,强化客观性,提高效率｡
(3)嵌入式合规管理的效能维护｡要求商业银行的合规风险管理部门,对法律､规则和准则,持之以恒地加以跟踪和解读,及时对现有之“规”加以充实和更新,特别是明晰新出台法律､规则和准则的要领和尺度,并及时将其“翻译”成为具有可操作性的作业要领､规程和建议,供业务部门操作遵守和参考,保证合规之“规”的时效｡
(4)嵌入式合规管理的价值发挥｡一是表现为通过商业银行合规风险管理部门和全员的工作,确保法律､规则和准则得到遵守,使商业银行避免遭受法律制裁､监管处罚和声誉损失;二是表现为合规管理部门在具体工作中,不仅以防险､查险为要务,而且要发挥专业所长,从排险角度,对虽存在隐患或瑕疵但具有较高价值潜力的具体业务,提出和给予正面的建议､顾问和协助,帮助业务部门防范风险,优化方案,在整合流程和促进业务发展方面,发挥作用体现价值｡
3效率之源:银行业务与IT技术的有效融合
流程银行的运营,需要商业银行IT服务管理部门从系统运行效率､可靠性和应变能力3方面,给予有效支撑｡从发展趋势看,当前银行业的IT技术应用,已经从简单的软硬件投入,向ERP(企业资源计划)层级发展,对管理类软件的需求将成为重点,迫切需要商业银行增强IT应用技术的自主知识产权含量,对中资银行而言,也是战略发展方向｡在目前阶段,适应流程银行建设需要,首先应着解决银行业务与IT技术的有效融合问题｡具体措施,可以从以下方面着手:
(1)在人力资源规划上,加强专业IT研发队伍建设,重点加强对具有IT专业知识与银行业务专业知识的复合性人才的培养｡一是引进IT专业人才;二是推行IT专业人员和业务人员岗位交流;三是建立开发基金,对有功人员进行重奖;四是对科研队伍实行上岗竞争机制,优胜劣汰,保持新鲜血液｡
第2篇：银行风险控制范文
【关键词】 商业银行风险管理风险控制
当今银行业正朝着经营国际化、业务全能化方向发展，银行经营涉及的风险也日益呈现出多样化、复杂化趋势。在业务经营过程中，商业银行面临着信用风险、市场风险、流动性风险等多种类型的风险。同时，金融管制的放松、金融业的逐步开放以及市场竞争的激化也促使银行更多地涉足高风险领域。因此，完善的风险管理无疑成为保证商业银行持续稳健发展的关键。
一、商业银行风险概念及影响因素
所谓商业银行风险，是指商业银行在经营中由于各种不确定因素的存在而招致经济损失的可能性。根据巴塞尔银行监管委员会1997年公布的《有效银行监管的核心原则》，商业银行面临的主要风险可分为八种类型：信用风险、市场风险、利率风险、流动性风险、操作风险、法律风险、国家和转移风险以及声誉风险。商业银行风险的产生，是多种因素共同作用的结果，其中宏观环境、行业环境和银行内部的微观环境变化，是导致商业银行风险产生的重要因素。
1、宏观环境的影响
国家宏观经济中的通货膨胀、通货紧缩和经济周期等是商业银行的主要风险来源。宏观经济政策同时也影响了一国的货币供应量、投资水平与结构以及外汇流动等，这些因素直接或间接地影响了商业银行的盈利与安全。而金融监管当局为了实现安全性、稳定性和结构性的三大目标，必然会加强对商业银行的监管，其监管的方式、力度和效果等构成了商业银行主要的风险环境因素。
2、行业环境的影响
市场形势变化多端主要表现为两个方面：一是产品市场供求关系、产品生命周期、产品价格以及资源等变量难以估计；二是金融市场上的资金供求、利率和汇率等市场变量难以预测。商业银行在这种变化的市场中经营，必然也承担了相应的风险。商业银行的市场竞争主要表现为两个方面：一是来自银行业外部的竞争，我国的体外资金循环在很大程度上反映了外部竞争的存在；二是来自银行业内部的竞争，无论是有序的激烈竞争还是无序的竞争均会增加商业银行的经营成本，增大盈利的不确定性。
3、微观环境的影响
从微观角度看，商业银行的经营风险还表现在银行内部的管理体制、经营战略、管理效率和人员素质等方面。商业银行自身的经营方针、内部组织机构建设、人员素质及内部控制机制等都在一定程度上决定着商业银行风险的大小。
二、我国商业银行风险控制的现状及问题
1、我国商业银行风险控制现状
我国商业银行风险管理体系对不同风险进行了管理和控制，从一定程度上预防和控制了商业银行的风险，主要表现为以下几点。
（1）加强风险管理已成为商业银行的共识。改革开放以后，随着人们对银行性质认识的加深和意识的提高，商业银行加强了对风险的研究，并积极采取措施防范和化解风险。特别是随着《中国人民银行法》和《商业银行法》的颁布实施，各商业银行开始逐步认识到风险管理的重要性，把风险管理作为商业银行管理的重要工作来抓。
（2）商业银行风险管理逐步走上定量分析的轨道。商业银行风险管理逐步走上定量分析的轨道主要体现在资产负债指标管理、流动性指标管理以及推行贷款五级分类法；制定企业信用评级方法；编制贷款方式风险权数表、抵押贷款额计算表、信贷资产风险表计算等方面。并通过对贷款方式、贷款对象衡量贷款风险度；以贷款风险度为标准险度管理；贷款形态进行量化，用加权系数确定贷款审批权限，实现贷款风险度管理。
（3）各商业银行风险管理初见成效。以率先实施贷款风险管理的深圳农业银行和交通银行为例，这两家商业银行通过实施风险管理，信贷资产质量明显提高，减少了呆账贷款的发生，有效地降低了信贷风险。实施资产风险管理第一年，深圳农业银行的贷款综合风险度为0.56，到1998年下降为0.46，近几年仍在继续下降。其他几家主要商业银行，特别是股份制商业银行的风险管理成果也已初见成效。
（4）商业银行内部风险约束和制衡机制不断完善。目前，我国国有独资商业银行与其他股份制商业银行均建立了各种风险管理措施和制度，充分发挥股东大会、董事会、监事会在风险管理中的主体作用；通过设立各种不同职能的专门委员会如贷款委员会，强化内部管理，防范风险；中国各大中型商业银行普遍推行了信贷授权授信制度，对商业银行的各级分支机构的权限进行科学界定，控制风险；建立健全包括审贷分离、贷款三查、贷款五级分类在内的其他各种内控制度。
2、我国商业银行风险控制存在的主要问题
我国商业银行长期以来资本充足率低，不良资产率居高不下，究其原因主要是我国的商业银行风险管理还存在诸多问题。
（1）风险管理文化缺失。我国商业银行在风险管理上出现问题，很大程度上不是因为缺乏风险管理系统、政策和程序，而是风险管理文化的缺失不能使这些系统、政策和程序真正发挥应有的作用。其具体表现为：一是不能正确处理业务发展和风险管理的关系；二是风险管理理念不全面，仍以信用风险管理为主，对市场风险、系统风险和操作风险重视不够；三是没有全员风险管理和银行业务全过程风险管理的意识。
（2）内控管理机制不完善。我国商业银行在内部控制方面还比较薄弱，还不能完全适应防范和化解金融风险的需要，不能适应银行审慎经营和银行业监管的需要。这主要表现为：各银行在业务发展的过程中，内控制度建设相对滞后的情况较为突出，制度的更新滞后于业务的更新和经营条件的变化，银行内部缺乏一个统一完整的内部控制法规制度及操作规则，不少制度规定有粗略化、大致化、模糊化的现象。
（3）高素质风险管理人才匮乏。现代风险控制知识含量高、技术性强，它要求银行从事现代风险管理的人员必须具备很高的综合素质，受过严格的专业训练，才能胜任本职工作。而我国商业银行符合此要求的风险管理人员十分匮乏，风险管理人员数量较少，缺乏精通风险管理理论和风险计量技术的专业人才，金融工程师或金融科学家更是凤毛麟角，没有形成职业化的风险管理人才队伍。
（4）缺乏有效的公司治理结构。我国商业银行尤其是国有银行仍缺乏有效的公司治理结构，银行的所有者、管理者和经营者之间缺乏严格的可实施的监督制约机制。监事会难以对董事、高管层及公司财务状况进行有效监督，董事会难以对高管等经营者进行有效监控，总公司难以对分支机构的经营进行有效监控。
三、我国商业银行风险控制应采取的基本对策
在WTO框架下，随着我国银行业的全面开放，银行业的竞争必将愈演愈烈，而商业银行的核心竞争力之一就转移到了风险管理水平上。因此，研究我国商业银行风险管理的对策，不仅对解决我国商业银行风险管理存在的问题，有着十分现实的意义，而且对我国商业银行未来长远构建核心竞争优势，同样有着非常重要的理论和现实意义。
1、完善内部风险控制管理体系
改革内部控制模式、建立健全统一高效的风险内部控制体系，是国有商业银行风险管理变革的重要内容。因此，应从以下几个方面完善风险内部控制体系。
（1）建立科学的内部控制评价体系，强化内部控制监督。内部控制指标体系应覆盖所有涉及风险的数据和过程记录，包括经营管理类、管理决策类、系统保障类、信息分析类等方面的风险评价指标，可以分为监测性指标和监控预警指标。在内部控制评价的基础上，应借鉴国际标准化组织设计的企业自我评价方法，对评价结果进行内部控制评级，并督促分支机构或部门进行改进。
（2）改善控制环境。良好的内部控制环境是整个内部控制活动的基础，合适的内控管理组织模式是关键。商业银行内部控制组织机构的设置应遵循相对独立、决策和宏观管理集中统一、控制和实施操作授权分管的原则，全面实施风险经理制，设立首席风险管理代表、首席风险经理或风险管理代表、风险经理三级管理架构。
2、加强信用风险管理，完善信贷管理和贷款风险防范系统
完善商业银行的信贷管理系统和贷款风险防范系统，是预防商业银行风险的主要途径，包含以下几方面的内容。
（1）完善信贷风险监控机制。中国商业银行可以建立三道监控防线：建立一线岗位双人、双职、双责为基础的第一道防线；建立相关部门和岗位之间相互监督制约的第二道防线；建立内部监督部门对各岗位、各部门、各项业务监督反馈的第三道防线。
（2）建立风险预警系统。一是要正确分析风险的来源和构成，发现风险要素和风险点，分清系统性风险和非系统性风险、内部风险和外部风险、静态风险和动态风险、操作风险和体制政策性风险。二是要正确识别和估计风险，识别每项业务活动目标所面临的风险，估计风险的概率、频度、重要性、可能性以及风险可能造成的危害。在业务开展之前，测定出风险指标，以便在业务发展过程中对风险进行跟踪监测。三是针对可能出现的风险，设计对策。
（3）建立风险补偿机制。一是要采取各种保险措施，保护商业银行自有资产和其管理的资金、证券和其他有价值的财产，使其免受因风险事件发生而遭受损失。二是制定应对挤提存款、流动性风险、安全保卫事件、自然灾害等的应急计划和措施。三是建立呆坏账认定和核销制度，以减轻商业银行的经营负担。
3、加强流动性风险管理，降低流动风险
加强我国商业银行流动风险管理，降低流动风险，是我国商业银行实施整体风险管理体系的重要一环，主要可从以下几个方面展开。
（1）建立分层次的准备金资产。所谓建立分层次的准备金资产，就是在资金配置中，通过适当地安排一些第一准备金资产和第二准备金资产，来满足和维持商业银行的流动性供给。第一准备金资产也称为现金资产或现金性资产，它是商业银行资产中流动性最强的资产，因为它的变现不仅速度快，而且一般不受损失。第二准备金资产是满足和维持资产的流动性的一道防线，其主要功能是补充第一道防线的不足，包括短期的贷款、短期的投资和短期的票据。
（2）通过借入款方式购买资金。通过临时性借款方式筹集资金来增加供给，可满足和维持所面临的流动性需求。自1999年1月3日始，我国已经形成全国联网的统一的同业拆借市场及利率，具有良好信誉的商业银行可以较为方便地在同业拆借市场上获得同业资金。同业拆入的资金具有无须担保、无须缴纳法定存款准备金、方便快捷的优点，但一般期限较短，适宜作为弥补短期流动性不足的资金来源方式。
4、加强利率风险的控制
加强我国商业银行的利率风险管理，还应该从以下几个方面进行。
（1）完善产品定价体系。利率市场化的目的之一就是让银行有权对金融产品尤其是存贷款进行自主定价。其定价手段是否先进、定价决策水平的高低、价格竞争如何，将在很大程度上影响银行的盈利水平和市场竞争力。因此，我国商业银行必须掌握科学的定价方法，建立科学的存贷定价机制。
（2）加大利率衍生金融工具创新力度，增加非利息收入。利率市场化后，市场利率变动的不确定性加大了商业银行的风险，这就需要市场提供较好的风险规避手段。为此，我国商业银行必须加大金融工具创新力度，努力发展避险型金融工具，为商业银行提供有效的避险手段。同时商业银行应灵活选择并注重避险工具之间的搭配组合，设法从利率变动中获取最大收益。
四、结论
商业银行风险管理是一项复杂而艰巨的系统工程，既需要理论的支持，又需要在实践中不断摸索和实践。通过对国际商业银行风险控制的成功经验的分析，本文提出了完善国内商业银行风险管理的相关建议，为今后商业银行的风险控制提供一个大致的发展方向和基本思路。然而，由于我国商业银行风险控制基础薄弱，建立健全风险控制体系不能以偏概全，也不能生搬硬套，必须切实将科学的方法、理论与我国现实结合，以健全风险控制的组织结构和人事制度为手段，以开发实用性风险度量模型和方法为核心，以先进的信息管理系统为平台，实现商业银行运营模式优化和风险控制水平的综合提高。最后，由于商业银行风险控制的复杂性、系统性和长期性，我国商业银行风险管理之路任重道远，仍有诸多问题尚待我们深入研究。
【参考文献】
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第3篇：银行风险控制范文
论文摘要：农村商业银行作为转制而来的新型金融机构，由于起点低、底子薄、人员素质较低等先天不足，迫切地需要通过发展来适应日趋激烈的市场竞争。强化风险控制作为商业银行经营管理的核心环节，对农村商业银行的重要性也是不言而喻。该文针对农村商业银行经营管理现状，提出了提高其风险管理水平的若干建议。
2004年以来，中央采取的一系列宏观经济调控措施，使银行业面临着既要加快发展又要严格控制风险的双重压力，各家银行都面临新的挑战。农村商业银行同其他银行相比，面临的形势更加严峻：一方面，由于是从农村信用社发展而来，存在着起点低、底子薄、人员素质较低等问题，风险控制方面存在许多缺陷；另一方面，它又迫切需要通过发展来解决如何在目趋激烈的市场竞争中生存下去的难题。农村商业银行风险管理经验不足，抗风险能力相对较弱，因此强化农村商业银行风险控制势在必行。
笔者认为农村商业银行防范风险要做好四方面工作：
一、建立有效的风险管理机制
首先，应树立先进的银行风险管理观念。农村商业银行作为由农村信用社转制而来的银行，不可避免地刻着农信社的烙印，而且原有业务主要为涉农业务，员工的整体素质及操作经验相对较低，这些都导致其风险管理水平比较低。较其他商业银行而言，树立先进的风险管理理念应作为风险控制的首要环节。农村商业银行各级行的领导要高度重视风险预测工作，充分认识到做好风险的预测分析对银行防范和控制经营风险的重要性，自觉地将风险预测分析工作摆上重要议事日程，纳入全行内部管理的整体工程来抓。在农村商业银行成立之初，要确立健康的经营理念和恰当的风险取向，根据风险约束、资本约束和成本约束条件，有选择地推进各项业务的发展，防止盲目发展，正确处理好质量、效益和速度的关系，在开展业务过程中，寻找风险点，从风险管理中创造收益。
其次，要健全风险管理体系。农村商业银行要从三个层面进行调整：一是要适应股权结构的变化，逐步建立董事会管理下的风险管理组织架构。二要在风险管理的执行层面，逐步实现横向延伸、纵向管理，在矩阵式管理的基础上实现管理过程的扁平化。三要改变以往商业银行内部条条框框的管理模式，进行“流程再造”，实现以业务流程为中心的管理体制，从业务风险产生的源头进行有效控制。
第三，要建立全面风险管理方法。积极借鉴其他商业银行的成功经验，通过运用先进的风险管理手段和技术，建立风险识别和控制模型，努力使隐蔽的风险显性化，把滞后的风险及早识别出来，对各类风险依据统一标准进行测量并加总，并依据全部业务的相关性对风险进行控制和管理。
第四，要建立健全风险管理制度。农村商业银行尽管面临着快速发展的迫切需要，但仍应坚持内控优先，制度先行。为确保风险的预测分析和事前防范工作落到实处，农村商业银行要通过对目前各项业务操作流程和管理制度的重新审视和梳理，进一步建立健全风险预测分析和事前防范制度，尤其对新开办的业务必须在进行风险预测分析，并制定防范控制风险的预案后，再逐步推广，健全各项业务操作规程，将风险的事前防范纳入各项业务的经营过程中。
二、进一步完善内部经营管理模式，提高决策水平
首先，要完善现有的经营管理模式。目前大部分商业银行普遍面临着“诸侯决策”的难题，即分支行的权力太大，容易形成内部人控制的局面，削弱了总行的风险控制能力。相比之下，商业银行若能借助数据集中的科技平台，通过集权化控制，则能加强对信用风险和操作风险的防范。农村商业银行作为新兴的银行，应逐步按照专业化营销和管理的要求，重新布局业务模式，把零售业务下放给各支行，公司业务则集中到分行总调控；同时按照新的行业规划与开发的业务模式要求，再造各项管理和业务流程。
其次，要加强研究，提高决策科学性。针对市场和客户的快速变化，农村商业银行要研究市场、研究客户、研究自身，提高决策的科学化水平。一是要加强对宏观经济运行走势、地区、行业和大型企业集团及其关联企业的分析与跟踪研究，严格防范政策性、系统性、区域性、行业性和集团性企业风险。二是要加强对金融市场运行特点的研究，特别是在利率市场化、汇率市场化的形势下，加强资金市场供求状况的分析，调整、优化资产负债结构，有效规避市场风险。三是要加强对货币信贷政策的研究，特别是加强对区域信贷政策、行业信贷政策和中小企业信贷政策特殊性的研究，为信贷资产的优化配置提供了科学决策依据。通过多层次、多方面的研究，提高对市场的应变能力，增强全行的宏观风险防范与预警能力。
三、要想方设法提高核心竞争能力
农村商业银行从一开始就面临着与其他商业银行完全不同的发展条件和发展基础，这就要求新生的农村商业银行必须要提高核心竞争能力，有效防范风险，才能在竞争激烈的国内金融市场上突出重围，走出一条具有自身特色的发展之路。
培育核心竞争力的关键就是要确立自身的市场定位和客户基础。农村商业银行应该坚持“立足地方、服务三农、服务市民、服务中小企业”的基本市场定位。一是要立足地方，充分发挥与地方经济联系密切的优势，实现农村商业银行发展与地方经济腾飞的双赢。应加大对市政重点项目的投入和对区属经济发展的支持力度，对重点市政工程建设提供有力的信贷支持，使农村商业银行在支持市，区两级经济发展的同时，扩大影响，占领市场。二是要服务三农，农村商业银行不同于其他金融机构，无论其所有权结构和管理模式如何改革，其经营的方向必须坚持为农业、农村和农民服务，都要有利于农村经济结构的调整和农民增收。偏离了这一方向，就背离了改革的宗旨和目标。三是要服务市民，要努力丰富服务手段，开发业务新品种，满足市民金融服务的需要，并以此实现零售业务的迅速发展，建立牢固的客户群体。四是要服务中小企业，把中小企业作为重要的服务对象。在扶持中小企业发展的模式上，应该引入新思维，突破以往银行业单纯以贷款来满足企业单方面资金需求的传统做法，而是在积极探索中小企业社会化服务体系中，以信贷支持、提高素质、优质服务三管齐下的新方法，全方位扶持中小企业健康发展。
通过准确的市场定位，农村商业银行可以调整传统的业务结构、客户结构，降低经营风险，拓宽盈利空间，提高收益水平。
四培育先进的风险管理文化
首先，要培育全员风险意识。风险控制应依靠全员的共同努力，其中更主要的是发挥具体经办人员包括各级决策者、客户经理和一线操作人员的能动作用。农村商业银行风险控制的主体应由以管理者为主向以操作者为主、全员共同参与转变。要在进一步强化员工对规章制度的学习、强化全员业务培训等灌输式教育的同时，通过一些创新做法，如解剖案例等，增强全员的风险防范意识，使防范风险成为个人自觉、自愿、自律的行为，形成自我约束机制。
第4篇：银行风险控制范文
商业银行风险控制就是对风险识别和风险估评之后测出的风险进行处理和控制的过程，风险控制既是商业银行风险管理的重要内容，同时也是商业银行内部控制的核心内容。本文拟就商业银行风险技术防范做初步探讨。
一、商业银行风险的承担与回避
风险的回避与承担是一种事前控制，是指经营管理者考虑到风险的存在，主动放弃或拒绝承担该风险。风险回避是一种保守的风险控制技术，回避了风险损失，同样也意味着放弃了风险收益的机会。但当风险很大，一旦发生损失将极为严重，银行很难承担时，这一措施还是有效的。
选择风险回避或承担实际上是一个风险决策的过程，是在风险决策分析的基础上按照管理者自己的风险效益偏好，选择使目标最优化的方案。选择风险回避还是风险承担与风险决策期望收益、边际收益和风险效用等变量有关系，风险决策的期望收益越高，边际收益与边际成本的比例越高，风险效用越大，就越倾向于选择风险承担；反之，则选择风险回避。
风险回避与承担决策可以应用到商业银行各种业务领域。例如，在商业银行信贷业务中，银行的信贷业务部门或信贷审查部门在调查分析贷款企业的资信、还款能力、未来发展等对贷款的收益和风险作出整体判断后，如果认为风险大于收益，则选择不贷款；反之，则选择贷款。
二、风险补偿
1．抵押贷款。抵押贷款是以借款客户的全部或者部分资产作为抵押品的放款，当借款人不能按照抵押贷款合同如期履约偿付本息时，放款银行有权接管、占有抵押品，并且在进一步的延期、催收均无效时，有权拍卖抵押品，以此收益弥补银行的呆坏账损失。
2．金融产品定价。以贷款为代表的金融产品定价贯彻风险与收益成正比的原则，设计的金融产品使银行的目标收益能够适当反映和抵补银行所承担的风险程度。贷款定价主要是确定贷款利率水平，对于风险小知名度大的企业给予优惠利率，其他中小企业却因其信誉水平不甚可靠而必须负担较高的利息负担。
3．提取一定比例的呆坏账准备金。提取一定数额的呆坏账准备金就是银行从营业收入、利润、资本中提取一定数额的呆坏账准备金，用于抵补和冲销银行放款的呆坏账损失。呆坏账准备金是信用风险的补偿方法。呆坏账准备金的过多提取使银行的盈利能力下降，过少提取又不能满足风险损失的补偿需要。
4．保持一定数量的法定准备金和超额储备。法定准备金是依据中央银行规定的法定准备金率按期向中央银行缴存，是央行监管的重要内容，是外部对商业银行实行的一种强制性风险补偿机制。超额储备是商业银行在中央银行的头寸超过法定准备金的部分。超额储备和法定准备金是商业银行资金流动性的保障，过多会影响银行的盈利水平，过低又可能使银行面临严重的流动性风险。
5．保持适当的资本储备。资本是银行安全的最后防线，保持必要的资本充足率是抵御银行某种风险，避免遭受资产损失的一种最有效的风险补偿方法，是现代商业银行控制风险最常用的方法之一。
三、风险转移
风险转移也是一种事前控制，即在风险发生之前，通过各种交易活动把可能发生的风险转移给其他人承担，风险转移主要通过以下几种手段来实现：
1．担保。有担保的放款把本由银行承担的客户信用风险转嫁给担保人，但银行在转移风险的同时，又承担了担保人的资信风险。所以用“担保”来转移风险，效果好坏取决于担保人的资信，如果担保人与借款客户的资信水平同样差，那么就等于没有担保。因此商业银行在发放担保贷款时一般要求担保人资信明显优于被担保人，并必须对担保人的资信进行严格审查。
2．押汇下的保函。信用证项下的(出口)押汇具有外国进口商拒付或者开证行挑剔不符点拒付的风险，因此银行在做押汇议付时，一般要求出口商对单据的不符点出具保函，保证由于这些不符点造成的拒付均由出口商全权负责，银行有权追回全部议付款和利息。
3．金融衍生工具。1970年以来随着布雷顿森林体系的解体，特别是1980年以来的金融自由化，金融市场的价格大幅波动，骤然放大的银行风险给风险管理提出了挑战。为了实现银行风险的有效控制，金融机构设计了包括期货、期权、互换等金融衍生工具来规避和转移市场风险。金融衍生工具目前已成为转移风险的一种最有效手段，对金融机构的风险控制具有重要的作用。
四、风险分散
第5篇：银行风险控制范文
关键词：商业银行；风险控制；问题；建议
中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）03-0-02
一、我国商业银行风险控制机制的含义
商业银行风险控制的定义：风险控制，指的是一个基本流程，这个流程是通过对商业银行管理中的各个不同的环节以及在经营的过程中经营过程中对风险进行控制的基本流程，同时发展并提高风险控制文化的水平，把风险控制的体系进行完善好，样才能够为实现风险管理的总体的目标提供更好的过程和方法。在大部分的商业银行里，实际上就没有我们所说的用来进行检测风险和预警的专门的系统。在很长的时间以来，定性的分析就是风险的主要部分，但是量化分析这种方法却很少会被利用到。它的特点是：它和企业所谓的企业的危机管理是不同的。全面风险管理的“全面”表现在很多的方面：具有战略性、很系统、很专业同时也具有全员的特点。
商业银行风险控制的基本程序是：首先是对风险进行相应的识别，再对风险进行相关的估计，再对风险进行最好的评价，然后再积极的应对各种应对，最后对各种风险进行监督和控制的循环程序。至于商业银行的风险控制也是应该按照这样的程序进行管理的，对房地产开发项目实行这个风险管理程序，能够用最少的成本获得最大的安全。
现在我们国家正在经历着一个很大的变化，这个变化就是要改制上市，我国的商业银行要把这个好机会利用好，把这个时机抓住，把股权结构发生的变化利用好，这样把适合自己使用的进行风险控制的体系建立起来，以后再慢慢的形成是以银行的董事会和他的高级的经理进行领导的，这种领导是直接的、以不受别的机构管理的自己做主的风险控制部门为中心，并且能够与各个业务部门建立起密切相关的内部风险控制系统。我们知道，董事会是全行中进行风险控制的最高的决策机构，它主要是对风险控制的整体战略进行决策，它需要对风险控制负最后的责任；不受其他部门干涉的风险控制部门是垂直领导，它的具体任务就是负责管理本行的风险控制，推行建设风险控制体系。在执行这个层面上，要把原来商业银行的相关的管理模式进行相应的变化，这样就能够做到是以业务流程来作为工作的重点的，从另一个方面来说，相关的业务部门也要建立属于自己的对风险进行控制的岗位，要放在最重要的位置上的是要把产生风险的源头找出来并且要控制住。
二、国商业银行风险控制机制现状及其问题
自从我国进行了改革开放，我国的商业银行在不断的发生着想不到的变革和发展，对外开放的程度也在不断在加大，同时，我国的商业银行也在不断在向外国学习先进的经验和知识。我国有很多的商业银行不断的利用一些外部的中间的力量，把一些很知名的中介机构的好的风险控制系统软件引进到自己的体系里，通过这样的方式来把自己的风险控制机制建立好，同时也把自己的业务流程发展好。尽管我国的商业银行在建立风险控制机制这方面已经做了很多的努力，但是，它还是存在着很多的问题。
1.太追求业务指标，不理会风险控制
我们都觉得市场占有率的高低是有规模的大小来决定的，我们就可以这样认为，商业银行的利润受到商业银行经营总资产的影响很大。由于受到一些因素的影响，导致了我国各商业银行的中间业务发展的特别的慢，这些因素主要有政策因素、市场因素以及传统的心理方面的因素，这就产生了一个很大的后果，就是越来越多的商业银行在对外进行贷款的时候，他们首先考虑到的就是利润。在这样的情况下，因为我们国家的经济发展保持着不断的增长，这就导致了市场和企业需要的资金越来越多，这也使得商业银行的信贷业务不断的扩张。另外还有一方面，现在在市场上的竞争是越来越严重，在基层工作的人员的思想产生了错误的想法，都在抢一些进行贷款的客户，然而却把最重要的贷款的质量给忽略了，这就把贷款的标准给大大降低了，关于信贷的一些重要的规章管理制度给忽略了，这样就使信贷的风险大大提高了。
2.还没有建立科学的风险控制体系
现在对资产的风险进行重新组合、转化、清收、处置等的事后集中控制是我国商业银行风险控制的工作重点，然而在对事前和市中做的相关的工作却很不充足。各个业务部门之间都各干各的事情，都对自己的风险进行各自的管理，没有统一的控制的目标，不能进行很好的信息沟通；风险控制部门并没有对各个相关部门的风险做好自己应该做的相应的作用，这种作用是检查和督导。有一些情况特别的突出，这些情况就是进行不规范的贷款。
3.落后的风险识别和管理手段，事前风险防范预警机制很少
国外的商业银行，它们在完善事前的风险和预警的机制的时候，利用了很多好的方法，这样就能够使进行风险控制的过程能够进行相应的全面的监督和控制。但是我们的国家的商业银行，实际上就没有我们所说的对风险进行防范和控制的专门的系统。很长时间以来，风险控制的主要部分是分析，然而量化分析这种方法却很少会被利用到。在很多方面它的科学性也是很不科学的，这些方面主要有识别风险、度量风险、检测风险，以前从来就没有对风险进行防范的措施，实际上几乎什么也没有。
4.内控控制机制不完善，风险责任不明晰，风险控制执行力度较弱
我们国家的商业银行，在内部控制机制方面还是需要进行修改和完善的，主要表现在以下方面，他还是不能够把防范和化解金融风险方面得到很好地满足，另一个方面也不能够和银行的小心谨慎的进行经营和进行监督和管理相适应。在商业银行的内部，也没有一个把商业银行的内部的控制制度和操作的规则完全统一起来的系统，有很多的制度存在这样的现象：很粗略、很大概不具体、很模糊不清楚。我国的商业银行就是因为缺少严格、有效率的内部控制系统，才导致了一些不良的资产能够长期的居高不下，这种不严格表现在：审查和贷款相互分离不是很严格，谁承担风险，这种风险的责任也不是很明确。另外还有一些方面的内部控制做的也不是很到位，这些方面主要有银行的会计、储蓄、出纳、信用证以及承诺贴现等这些业务，它们执行的力度也特别的不够，这就使得这些业务的岗位的案件出现了一种现象，这种现象就是出现了高发势头。
5.风险管理人才基础比较薄弱
在我国的商业银行里，在对风险进行控制这个方面的岗位上进行工作的人员很少，同时还没有一些素质高的人才，这些人才需要有较好的洞察力、判断力和先进的控制方面的知识、有很好的关于风险控制理论方面的知识和风险计量技术方面的知识，我国的商业银行现在还没有这方面的精英人才。
三、对完善我国商业银行风险控制机制的建议
1.健全风险管理组织体系，实现全方位、全过程的风险管理
现在我们国家正在经历着一个很大的变化，这个变化就是要改制上市，我国的商业银行要把这个好机会利用好，把这个时机抓住，把股权结构发生的变化利用好，这样把适合自己使用的进行风险控制的体系建立起来，以后再慢慢的形成是以银行的董事会和他的高级的经理进行领导的，这种领导是直接的、以不受别的机构管理的自己做主的风险控制部门为中心，并且能够与各个业务部门建立起密切相关的内部风险控制系统。我们知道，董事会是全行中进行风险控制的最高的决策机构，它主要是对风险控制的整体战略进行决策，它需要对风险控制负最后的责任；不受其他部门干涉的风险控制部门是垂直领导，它的具体任务就是负责管理本行的风险控制，推行建设风险控制体系。在执行这个层面上，要把原来商业银行的相关的管理模式进行相应的变化，这样就能够做到是以业务流程来作为工作的重点的，从另一个方面来说，相关的业务部门也要建立属于自己的对风险进行控制的岗位，要放在最重要的位置上的是要把产生风险的源头找出来并且要控制住。同时，各个不同的部门都要进行负责，对自己在对风险进行控制的过程中出现的错误进行全面的负责。使风险关于横向的发展实现及纵向的控制，使控制的过程达到一种扁平化的状态。同时，我国的商业银行也需要学习一下国际上的大银行的有关的管理模式和控制模式，把法人治理结构的建设速度大大的提上去。通过把一些有资历的战略投资者，建立一套经营机制和控制体制，能够更好地进行管理，能够把内部的控制进行的更加的严紧，是运作的效率更高，加快体制进行改革和转变的速度，提高对风险进行防范的能力和水平。
2.加强风险管理文化建设，增强全面风险管理的意识
在现实的生活中，有特别多的例子很好地证明了这个理，这个道理是建立在一个观念上的，这个观念是科学的进行风险控制，这比建立风险识别和对风险进行评估都重要。在国际上，有很多的金融机构都关门倒闭了，他们倒闭的原因并不是他们没有好的进行风险控制的机制，而是因为他们的大部分从业人员都不重视风险控制。这是因为这样，使全体的从业人员，不管是上级人员还是下级人员，都要把对风险进行控制的观念建立起来，并且要把关于风险控制的文化建立起来，这一方面是很重要的。要想把对风险进行控制的文化建立起来，一方面应该做到要把工作人员的冠以法律的意识提高，是内部的员工能够自觉地遵守法纪，严格的执行各项内部控制体制，大大增强自己的自我约束的能力，把防范风险的根基建立好；另一方面要做到，要把风险控制的知识进行普及，要让每一位工作人员都认识到自己岗位的重要性，每时每刻都要提高自己的警觉性，要养成一种良好的习惯，这种习惯说的就是办事的时候一定要按照银行的相关的规章制度去办，能够把对风险进行防范的安全的屏障建立起来。
3.制定合理的考核指标、在控制风险的前提下实现可持续发展
把目标制定好是很重要的，制定目标的时候一定要考虑现实的实际情况，看是否和实际的情况相符合，也要考虑到长远的发展，看是否有利于长远的发展，也要考虑是否有利于培育经营管理人员的思想观念。对于商业银行来说，他不仅是企业，关于它的经营规模和经营业绩都是很重要的，但是呢，作为觉得的某一个具体的层面来说却不能够过分的强调它的重要程度，不能够因为商业银行的经营的利润和经营的规模就把银行所有的东西都掩盖起来；如果是这样的话就会引起很严重的不良的后果，这个不良的后果就是会严重误导管理层和经营层的思想，这样就会把风险的代价增加，后果严重的话就会严重的把内部的控制的环境破坏掉。
4.完善内部核查机制和奖惩制度、防止风险的蔓延
要把一套好的进行奖励和惩罚的制度建立起来，如果员工能够在执行制度、办理相关的业务的过程当中表现的很好，以及能够很好地执行内部控制的人们进行合理的激励。当有的人员在进行经营的时候，形成了不良的资产，要对其进行严厉的追究；不只是要对直接的相关的责任人员的责任进行追究，同时也要对相关的人员进行责任追究，这样才能够把领导层的责任心提高。
5.进一步完善金融机构金融信息报告与披露制度
要提高金融机构的经营水平和它的透明度，样就需要进一步把基本的数据资源、指标、范围和时间的频率很清楚的确定出来和表现出来。在这种情况下进行金融监管的当局要把一套科学的进行识别风险和预警方法建立起来，这个体系有指标体系和评估体系组成。要尽可能早的对相关的金融机构发出风险的警号，也能够尽可能的对风险进行防范和控制的措施。
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第6篇：银行风险控制范文
网络银行首先在美国诞生，早在2005年美国网络银行的业务量就已突破50%。国外网络银行在产品创新和客户体验方面更独到，做得也更加细致。我国网络银行的兴起并不算早，但是发展速度快，虽然不及国外网络银行成熟，但网络银行的发展已让给国内用户体验到了便利的网上服务。我国网络银行主要依附于传统银行，在此基础上利用互联网作为业务扩展渠道，开展各种在线的银行业务交易服务。网络银行的相关业务主要有在线查询账户余额、交易记录查询、转账、网上支付、网络购物、个人理财、提供多种金融服务等。截止2012年，国内网络银行用户规模已达4.89亿，网络银行交易规模接近一千万亿元，并且已经有7家银行电子银行交易替代率超过70%。其中，招商银行和民生银行的电子银行替代率超过了90%。以中信银行为例，去年它以85.87%的交易替代率排在第三位。个人网银中间业务收入9047.46万元人民币，比上年增长69.80%；公司网银中间业务收入15548.66万元人民币，比上年增长29.58%；合计收入达2.46亿元。以中信银行为例，网络银行是中信银行重要的发展方向，为此，中信银行总行还专门成立网络银行部，整合公司和个人网络银行业务，以推动业务的发展。网上银行已成为各商业银行实现业务创新、提升品牌形象、提高综合竞争能力的主要方式。据《第29次中国互联网络发展状况统计报告》显示，2012年中国网民规模达到5.13亿，互联网普及率为38.3%，这为网络银行拓展企业客户提供巨大的市场空间，使用网络银行已渐渐成为人们的一种习惯。
二、网络银行风险种类
在网络银行大大普及的今天，网络银行依然存在着较大的风险，且这些风险往往具有隐蔽性、不确定性和客观性等特征。针对网络银行的风险特征，将网络银行的风险种类分为固有风险和特有风险。
（一）网络银行的固有风险
（1）信用风险。
指银行借款方未按时履行义务致使银行发生财务损失的风险。网络银行的信用风险主要表现为用户利用网络银行的虚拟性，在用信用卡进行支付时恶意透支,或使用伪造的信用卡来欺骗银行。由于网络银行的用户可以随时随地利用互联网进行信用卡支付和交易，因此缺乏银行客服人员与用户之间面对面的交流，客户的信誉难以保障，严重影响了银行信誉。
（2）流动性风险。
指银行在其所作承诺到期时，银行无法满足用户正常提款和贷款的资金需要，从而对银行收益造成风险。在网络银行中，信用、市场、操作都易带来管理上的缺陷，极易引发风险扩散，造成整个金融系统出现流动性困难，因此网络银行的流动性风险比普通银行更大。
（3）利率风险。
指随着利息率变化而对银行收益或资本造成的风险。在西方，利率风险已成为网络银行面临的最主要的风险。网上银行同普通银行相比，能更快捷的从更多的客户群中吸引存款、办理贷款和其他业务关系，所以它要求网络银行管理者更加敏锐地对变化的市场情况做出反应。
（二）网络银行的特有风险
（1）安全风险。
由于我国在网络银行方面的发展尚处于初期，网络银行安全系统暂未完善，在这个方面还存在着较大的风险。比如2012年6月福建省福州市公安局网安部门查处的以“黑客联盟”为幌子实施诈骗的新型犯罪案件,犯罪嫌疑人利用黑客手段获取了公民个人隐私信息，疯狂实施网络银行诈骗，涉案金额达上百万元。调查显示，不愿意选择网络银行的客户中有76%是出于安全考虑。这主要体现为两点：一是由于互联网的开放性担心个人信息和密码泄露；二是害怕网络病毒、黑客的侵袭。从银行的角度来看，开通网络银行业务将承担比用户更大的风险，银行往往制定了安全制度并不断提高网络银行的技术以保证用户权益，但互联网上的安全问题仍然不能完全解决。安全风险也严重制约了网络银行的发展，如何避免安全系统的风险将在很长时间内成为研究的重点。
（2）操作风险。
网络银行主要依附于虚拟的互联网站，技术上难免存在漏洞，所以它要求专业化程度更高的技术和设备。因网络银行操作不当带来的财产损失案例更是屡见不鲜。用户无意间使用假网络银行使用查询系统而输入了自己的账号和密码，使藏在网络背后的黑手轻松窃取到用户隐私，进而通过转账方式，窃取用户的大量现金。如此这般，因为用户自身操作上的不严谨以及网络银行系统本身的漏洞而造成的财产损失难以统计。操作风险在用户和银行两方面都存在。对于用户来说，用户在网上交易过程中操作上的失误将会给银行和自己带来损失，此问题在新客户中尤为突出，不少用户都因为不熟练的操作方法或是未采取必要的保密措施致使黑客侵入，自己的银行账户信息遭到盗取。对于银行来说，网络银行的技术问题如何解决和提升将很大程度上影响它的发展，而且在网络银行的发展初期，服务端、交易系统、银行内部主机等也难免出现漏洞，所以基于银行自身利益，解决技术问题刻不容缓。作为一种网络技术和金融服务相结合的产物，网络银行如何高速发展也是管理层应重视的问题。
（3）道德风险。
据统计，网络银行安全事故中出于员工疏忽的占57％，用户操作失误仅占5％。由此可知，如果加强了网络银行业务管理安全的监管，大部分的安全事故是可以避免的。如温州某银行副行长利用职务权力，采取收钱不入账的手段，骗取到20余名客户数千万元巨资。网络银行的道德风险主要包括内部员工利用职务之便内外勾结进行金融诈骗，使银行遭受财务损失，还包括内部职工故意不遵守工作流程，内部职工缺乏全面系统的管理制度约束，进而影响了整个系统的工作进程，使公司信誉下降。所以网络银行在管理方面的漏洞还是很大的，这也大大影响了网络银行的安全性。主要原因是由于内部员工对网络银行风险控制的认识不够，整个行业也没有引起足够的重视，加之监管不到位，才会使得金融业的道德风险频发。
三、网络银行风险防范措施
（一）内部环境
（1）设立内部治理结构和权责分工。
高级管理人员负责加强网络银行操作人员的道德建设，制定网络银行的战略规划和战略目标，并负责宏观掌控网络银行的管理和运营工作，树立正确的价值观；专业技术人员负责提高自身的技术水平，并定期进行网络系统维护和更新，开发安全性能更高的网络交易支付平台；普通员工自觉维护公司利益和财产，加强与客户之间的沟通，接受客户的投诉与建议，并及时处理由于系统失误造成的损失。同时设立监督机制，对网络银行工作人员的工作进行监督和考评。不同部门在职能上各司其职，工作上相互联系，共同促进网络银行的发展。
（2）树立网络银行文化。
网络银行的文化是其经营战略的体现，也是促进网络银行发展，提高经济效益的关键。网络银行文化应该反映自身的特点，加强网络文化建设，培育员工积极向上、开拓创业的工作态度。同时由于现阶段网络银行的风险仍不容小觑，所以树立其自身文化不仅可以让员工明确自己的工作方向，形成良好的工作氛围，发掘互联网技术方面的人才，加强创新，还可以提升网络银行的形象，增加广大用户对网络银行的信心，提高网络银行的信誉，与客户建立长久的合作关系。
（二）风险评估
（1）风险规避。
网络银行的风险规避主要是应用安全的操作系统技术来保证网络系统的安全，维护用户利益。安全的操作系统不仅可以防范网络黑客利用操作系统本身的漏洞来攻击网络银行操作系统，而且还可以在一定程度上避免应用软件系统上的某些安全漏洞。同时也要加强计算机系统、网络设备、密钥等关键设备的安全防卫措施，并加强数据通信加密技术的应用。在网络银行的系统中，用户必须要登陆用户密码，并经过身份认证系统的检测才能登陆到网络银行账户中。同时为了规避网络病毒和黑客的攻击，必须建立完善的计算机病毒检测技术，并要求用户安装包过滤技术的防火墙，以及病毒扫描等安全服务，营造良好的网络银行交易环境，进而规避风险。
（2）风险降低。
我国网络银行的发展很不成熟，政府尚没有与之配套的法律、法规，许多有关网上交易的权利义务的规定不清晰，银行在业务拓展时无法可依，用户权利受到侵害时也缺乏相应的网络消费者权益保护管理规则，在网络诈骗和交易上受到欺骗等问题也找不到相关法律支持。所以国家应跟进网络银行的发展，制定相关的法律法规，将网络银行风险纳入法律体系中，维护互联网的稳定和安全，同时大力加强科技创新的步伐，开发新的高效杀毒软件和安全性能更高的网络银行操作系统。用户也应加强风险意识，与信誉好的银行签订协议，并选择安全的网络银行支付平台，以达到降低网络银行风险的目的。
（三）控制活动
（1）内部控制制度的制定。
金融业的舞弊行为大多是由于缺乏内部控制制度，所以网络银行领域应完善网络银行的内部控制制度。内部控制的核心其实也就是风险控制，所以对于网络银行的建设应从宏观上设立风险控制体系，包括授权审批控制、会计系统控制、财产保护控制、预算控制等。网络银行的内部运营应符合金融大局走势，并规范好职责范围和权限，不同部门和职能的员工应按照各自的程序完成相应工作，管理层应在授权范围内行使职能和承担责任，综合运用投资、筹资、财务等方面的信息，定期对网络银行的运营情况分析控制，发现存在的问题，查明原因并及时改正。对于重大的业务和事项，特别是将影响网络银行未来发展走向的，应当实行集体决策制度，切不可单独决策。
（2）道德建设。
网络银行与普通银行相比，信贷活动更加难以控制，网上交易的弊端也大大存在，而信贷又需要一个比较长的时间才可以收回,这在客观上为内部员工的骗贷舞弊行为提供了可乘之机。而且技术上的疏漏难以避免，同时潜藏网络技术人员舞弊的风险。同时金融业还经常发生相关机构人员串通舞弊和泄漏银行商业秘密和客户信息的案例，给网络银行的发展带来了巨大威胁。所以应该加强员工的职业道德建设，组织职业人员操守培训并制定员工的行为规范，营造出良好的工作氛围，使员工将为网络银行的发展贡献自己的力量作为自己的职业奋斗目标。同时，制定出对网络银行员工的激励措施，对网络银行发展作出巨大贡献者，以及在系统开发方面有了重大突破者给予升职或奖励，对串通舞弊或是泄露客户资料以谋求自己利益者予以调岗或辞退。
（四）信息与沟通
信息交流是组织结构的核心，对一个行业的生存发展具有重要作用。只有加强信息的及时沟通，获取更多的行业信息，才能共同促进网络银行的发展。加强与用户沟通，了解用户的需求，收集用户的反馈意见，对内部人员的工作质量进行监督，以完善网络银行的整体服务，提高银行信誉，这在一定程度上还可以宣传网络银行的服务和产品；加强与员工的沟通，了解员工的思想动态，促进内部控制机制的有效运行，并通过员工反馈来完善内部控制系统，避免员工舞弊带来的风险；与相同行业不同银行沟通，了解行业动态，利用信息技术促进信息的集成与共享，获取外部信息，进而减少同行业不同银行之间的碰撞而带来的安全风险，促进网络银行信息系统的正常运行，提高操作上的安全性。同时，网络银行管理者应及时将先进的技术和新兴产品信息及时传递给内部员工，再由工作人员传递给网络银行用户，促进信息的双向沟通，使信息流、资金流在网络银行内部部门之间、与外部银行之间充分流动。
（五）内部监督与评价
第7篇：银行风险控制范文
关键词：利率市场化；改革；银行；风险控制
随着利率市场化改革进程的加速发展，其对于银行的发展有良好的促进作用，为银行的发展提出了新的挑战，在利率市场化之后，相应的利率波动性也就会有所增强，使利差减少，银行的盈利能力就会受到挑战，银行之间的竞争就会增强。这样就会对银行生存的环境以及经营管理产生重大的影响，能够有效的控制银行风险已经成为当前银行发展中的一个重要的问题。
1、利率市场化概况
利率市场化主要包含了利率定值机制由政府管制向市场供求决定转变的过渡阶段，同时还包含了利率管制完全解除之后的市场化时期。所以利率市场化既是一种过程，同时还是一种状态，其主要的是通过逐步消除对于利率的直接管制，建立其相应的层次丰富的市场化利率体系，以此来实现金融资源的优化配置，从而实现金融的深化。在实施利率市场化的同时，利率的关系会变得比以往更加的复杂，相应的利率的波动也会更加的频繁，使套利的机会会更加的多，资金流动的方向以及数量也会更加的具有不确定性。利率市场化在不同的时间段则需要不同的市场条件以及监管条件来进行维护，以此来保障利率市场化进程推广的良好进行。
2、利率市场化过程中银行面临的风险
2.1利率风险
利率风险主要是市场利率不确定而造成的银行的损失或者是额外受益的可能性，其主要的表现在以下三个方面：首先是存贷利差减少，当前银行主要的盈利来源就是存贷款利差，相应的存贷利差的减小必然会使银行的主要的盈利能力下降，对于中小型银行的影响会更强，使其很难得到发展。其次是利率的迅速上升，利率市场化通常情况下就会导致一国或者是地区实际存贷款利率上升，而贷款利率的上升必然会造成企业融资成本的上升，这样就会造成部分企业倒闭现象的发生，企业的倒闭同时也会给银行带来不良的影响，使银行的经营状况受到影响。第三是利率波动性的增加，利率市场化会使利率波动的频率与幅度得到显著性的提高，从而使利率期限结构变得更加的复杂，以致于银行应对利率不确定性的风险难度上升，从而就会造成银行盈利能力的减小，影响到银行的发展，整体上来看利率风险是利率市场化对于银行发展造成的主要的风险。
2.2信用风险
信用风险主要是指贷款不能够如约偿还而给银行造成损失的不确定性，其主要的影响形式包含了以下两种：首先是逆向选择，由于利率市场化改革发展，就会使银行的利率上升，同时也就会使企业融资成本提高，对于经营绩效比较好的企业，通常就会选择其他融资成本较低的渠道，而经营绩效较差，并且风险控制能力较低的企业就会面向银行进行融资，这样就导致银行的贷款客户整体的经营能力下降，以致于银行风险系数上升。若是银行提高相应的利率，那么低风险项目将会受到排挤，高风险项目驱逐低风险项目，这就会造成信贷市场的平均风险的提升，从而产生逆向选择的风险。其次是道德风险，因为银行不能够完全的监督借款人的行为，所以，贷款利率的提高会产生相应的逆向激励效应，从而刺激借款人在获得贷款后从事高风险项目，也就形成了道德风险。信用风险一直都是银行发展过程中面临的主要的风险，所以，在利率市场化改革的过程中，银行还是要注重信用风险的控制。
2.3操作风险
利率市场化改革之后，银行本身就具有利率的自主定价的权利，在此过程当中，就会出现人情利率等现象的发生，从而就会导致贷款利率和风险之间并不一定存在着单调的正向关系，相应的高风险的贷款也并不一定会得到高收益的补偿。这样不符合相关管理制度的操作过程就会给影响造成一定的利益损失，不利于银行的发展。
3、利率市场化改革过程中的银行风险控制措施
通常来说银行的风险控制主要的取决于以下两个因素：银行本身和政府调控，其中银行是主要的因素，政府是次要的因素，所以，政府相应的风险控制的策略应该以降低银行自身的风险为主，加强银行的外部控制为辅。主要的控制措施如下：应该先放开贷款的利率，然后再放开存款利率。央行首先发开外币的贷款利率，这就表示其将贯穿于整个利率市场化的改革进程当中。其次政府放开贷款的利率，同时依然要控制存款的利率，这样就能够有效的降低银行的经营的成本，以此来减少银行经营过程中的风险。政府将存款的利率控制在竞争性均衡的水平之下，这就为银行创造了租金的机会，租金主要是指在超过竞争性市场所能够产生的收益，相应的租金主要可以分为以下两个部分：其一是在存款的利率低于竞争性均衡水平所产生的存贷利差的租金；其二是在存款利率的控制下造成可贷资金不足，这就会造成贷款利率高于相应的竞争性均衡水平，从而就会产生贷款利差的租金。所以，政府在控制存款利率也就是为银行创设了租金，这样就会促使银行改善其经营管理，降低银行风险。
总结
利率风险和信用风险是利率市场化改革过程中银行风险监管的重点，应该采取有效的措施保障银行能够顺利的发展。此外，银行风险和其他的金融风险是相互影响的，所以应该将宏观金融风险监管和金融市场风险监管有机的相结合，以此来促进银行健康快速的发展。（作者单位：南京银行）
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第8篇：银行风险控制范文
财务风险管理作为企业管理中的重要组成部分，对商业银行的健康发展有重要的影响作用。本文从商业银行财务风险的概述，分析了财务风险的来由与目前商业银行面对的现状，进而从多方面提出了加强财务风险管理的措施建议。
关键词：
商业银行；财务风险控制
一、商业银行财务风险概述
商业银行的主要经营原则是自主经营、自担风险、自负盈亏，具有盈利性、安全性、流动性等特性。商业银行是经营金融负债和金融资产的业务广泛的特殊企业，由于它自身资金运动的特殊性导致他在运动过程中形成的风险也具有相应的特殊形式。商业银行风险产生在财务运动过程中的各个环节中，具体包括:流动性风险、资本性风险等。此外还包括银行财务人员财务风险意识匮乏，财务管理内部制度设计不完善，会计内部控制系统建设相对滞后，以及财务核算和财务监督存在不足等多方面的财务风险因素。
二、我国商业银行财务风险方面的问题
(一)内部控制系统设计不足、建设滞后
近几年我国商业银行在财务管理内部控制制度方面的建设取得了巨大的进步，但仍然存在不合理、不完善的地方，而且没有根据经营环境的变化对程序化内控制度、信贷业务内控制度以及资金内控制度等的调整与控制，缺乏有机的结合，影响资金的安全、高效运营。同时，财物内控制度存在着控制目标和组织分工体系不明确，业务流程规定不细致，不便于贯彻执行;不利于财物人员对评估出的风险值进行限额管理。此外，由于消费信贷业务、衍生金融工具业务等新业务的出现，会计核算由对应的部门进行处理，因此造成了各部门会计内部控制各行其是、相互抵触。
(二)财物控制风险决策缺乏科学性
目前，我国商业银行的决策者有时会由于多种因素，未能收集全面真实的经济信息，因此对经济信息的分析往往会根据自己的经验和主观来进行判断和决策，从而会导致决策失误，给银行带来很多不可预测的风险，可能会使得银行蒙受巨大的不必要的经济损失。商业银行往往以存款来判断其业绩，用存款指标的考核代替决策，加上缺乏必要的监督制约机制，违章操作问题相当突出，直接导致了风险的发生。
(三)缺乏完善的财务核算及监督
在财务核算上随意性大，对相关的财经法规以及会计法的法律法规遵行不到位，不能真实的反映资产，有盲目申报的现象。由于对账户管理意识不强，对临时账户监管力度不够，对业务后期工作检查力度不够，制度落实以及实施不到位，不能及时解决与纠正已经发现的问题，对商业银行财务控制的有效性造成影响，财务控制风险加大。
三、我国商业银行应对财务风险控制的措施
(一)完善内部控制制度
第一，国内商业银行可以借鉴国外银行先进的风险管理经验与模式，学习国外先进的风险管理技术，联系自身银行发展的实际情况，制定符合自身的配套的管理制度，强化对内部控制制度的建设。第二，内部控制制度，应当具有超前性与预见性。超前性表现在设计的内部控制制度，应当能够适应外部环境变化，同时也能够符合银行自身的发展目标和要求。预见性则表现在设计内部控制制度的时候，应该将重点放在财务风险控制的进攻性，而不是依旧将重点放在财务风险控制的防御性能上。第三，在改进后的内部控制制度运转的期间，商业银行进行不定时的评估，同时对内部控制制度进行监管，对出现的问题能够及时判断和察觉，为及时的有效控制制度的设计争取到时间，从而在此基础上能够更新内部控制系统。
(二)提高财务决策科学性、改善资本结构
由于近年来，互联网+、云计算、大数据，P2P等尖端IT技术正在推动企业进入新的信息化时代、颠覆传统的企业的运营。因而商业银行也应该顺应时展的潮流，创新管理、创新决策。在银行内部建立大数据分析计算平台，利用一些技术，建立相关的数据分析模型，整合客户有效信息，完成对客户运营的分析。科学的财务决策可以为银行规避风险，减少由于信息分析不科学不完善而造成的经济损失。同时，也能够提高银行资金运作水平、实现银行价值最大化，促进银行的持续发展。同时我国商业银行的经营现状是筹资负债规模大，产权比例高，与资本充足率低。在实际工作中，首先要对资本中的负债比例进行调节与控制，达到既能使银行保持一定的资本实力，也能避免对商业银行的收益能力造成影响。其次也要对资本中负债的期限进行合理的调整，考虑财务杠杆的作用。
(三)加强商业银行财务监督、建立风险预警机制
加强商业银行内、外部的审计，预防财务风险。首先由于商业银行传统内部审计技术落后、内审机制不健全，且内部审计手段不能适应现在快速发展的外部坏境。因而在改进内部审计方式和方法、提高有效性的同时，也要保证内部审计的独立性。其次，可以尝试选择会计师事务所，通过会计师事务所对商业银行自身的业务进行专业全面的审计，也可以借此督促内部审计的完善。也可以通过向国外银行学习其财务数据库、财务管理信息系统等方面的先进技术，利用科学的财务管理技术，建立并完善财务风险预警机制，动态的监控银行各项业务、识别风险信号，从而获取风险形成的原由并据此制定符合实际的财务风险管理措施，将风险造成的损失降低。
四、结语
金融业随着我国市场经济的发展在市场经济中的地位越来越重要，同时商业银行已经是金融体系中必不可少的重要组成部分。商业银行为了规避经营中的各种财务风险，就应该理性的分析商业银行的经营现状与财务风险发生的原由，从而分析寻找有效的措施应对目前的问题，将财务风险降到最小，获得利益最大化，提高商业银行自身的竞争力，实现持续发展。.
作者：李美善 单位：延边大学
参考文献：
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第9篇：银行风险控制范文
【关键词】商业银行 个人贷款 风险控制 有效措施
风险控制是商业银行内部控制的主要内容，同时也是保证商业银行安全运行的有效措施，但是，由于我国个人贷款业务发展时间较短，法律体系不够完善，商业银行的发展经验还有欠缺，使得我国商业银行的发展受到了影响。
一、个人贷款业务及风险的内涵
（一）个人贷款业务
我国改革开放的不断深入，使得我国市场经济发展良好，人们的储蓄能力明显提高，个人收入的增长，使得消费模式即购买能力都有所变化，贷款环境较为成熟，极大的促进了我国商业银行业务的发展。个人贷款业务，也叫作零售贷款业务，商业银行或其他金融机构基于个人的信用评价，为其提供消费、生产等本币、外币的贷款活动，借款人必须要提供相应的抵押物品，一旦出现信任危机，商业银行或其他金融机构可以收回抵押物品，减少商业银行的损失，个人贷款业务的利率相对较高，且具有一定的周期性，我国个人贷款业务发展较为迅速，但是由于发展起步较晚，在配套性法律法规以及业务办理经验还存在一定的缺陷，使得商业银行的个人贷款业务办理具有较大的发展前景的同时，自身也存在难以摆脱的风险，限制了商业银行的良好发展。
（二）个人贷款业务风险
风险，即为损失的不确定性。个人贷款业务风险一般是指借款人无力偿还银行债务而致使商业银行经济受到损失。个人贷款业务由于自身的特性，不仅项目较多，同时金额较少，使得商业银行难以对个人贷款业务进行统一、有效的管理，导致在实际的业务办理过程中，银行必须要进行多方面综合考量，避免因借款人无力偿还而导致商业银行经济上受到损失。另外，个人贷款业务是商业银行业务的重要分支，个人通过办理贷款业务可以实现购买行为的提前发生，但是商业银行为了实现自身的多元化发展，必定要为个人进行的消费与风险买单，且当前商业银行的运作模式较为单一，我国个人信誉评价尚不完善，使得商业银行个人贷款业务风险增加，不利于金融安全，同时也限制了银行的发展。
二、商业银行个人贷款业务风险的种类
（一）法律风险
法律风险是指商业银行的经营行为与业务办理违反相应的法律法规内容的风险，随着我国市场经济的不断发展，商业银行个人贷款业务规模逐渐扩大，客户的增多，使得商业银行的发展必须要加强对个人贷款业务的管理，又由于市场环境过于复杂，商业银行之间竞争力较大，在实际的经营过程中可能会出现对法律理解不够深刻的现状，从而引发法律风险。另外，法律体系不健全也是造成商业银行个人贷款业务风险加剧的重要原因，目前，我国针对于个人贷款业务，中国银监会制定并颁布了《个人管理暂行办法》，用以规范行业的发展，但是随着我国商业银行的不断发展，在个人贷款业务方面还存在着许多法律上的漏洞，使得商业银行如果不对法律风险进行有效控制，则不仅会为商业银行带来经济上的损失，同时还会影响商业银行的信誉。
（二）市场风险
市场风险伴随着金融行为的发生而产生，由经济全球化引发的金融环境变化，使得市场的变量难以有效的控制，另外，经济全球化发展模式使得信息交融力度增大，在为商业银行带来发展契机的同时，也造成了金融环境过于复杂、风险的叠加。如商业银行的利率风险，个人贷款的利率较高，但是也要符合行业的规定，顺从整个金融行业发展的需求，因此，利率的降低，会对商业银行造成经济上的损失，但是损失有限。另外，商业银行同样面临流动性风险，主要是指一些中长期贷款业务，占据了商业银行的大部分资金，造成商业银行资金流动性差，使得企业难以在抵御风险时提供充足的资金，使得商业银行的发展受到局限。
（三）信用风险
我国目前社会整体的信用意识较为淡薄，对于商业银行的个人贷款业务的认识不够全面，使得在与银行签订协议时，对于责任后果认识不清，认为即便未能在规定时间内还款，商业银行也毫无办法，基于这种现状，商业银行常常面临信用风险。实际上，信用风险是一种违约风险，信用风险的发展必然伴随着违约事件的发生。另外，商业银行在个人贷款业务办理过程中，缺乏信用的评估机制，导致风险的识别能力较低，容易在个人贷款业务出现信用风险，使得商业银行的资金流动能力低下，限制了银行自身的健康发展。同时，对于信用缺失的客户缺乏有效的制约手段，造成了个人贷款环境混乱，不利于商业银行的发展。
三、商业银行个人贷款业务风险控制存在的问题
（一）对风险控制的认识不够全面
市场经济环境的复杂，使得商业银行的发展必须要适应当前的模式，要不断强化市场反应能力，才能有效的抓住商机，实现经济收益的增长。但是商业银行过于重视经济收益的增长，对于银行内部的管理与控制重视力度不够，极容易使得商业银行规模不断扩充的同时，内部的管理与实际发展规模不相配，造成管理的缺失，引发金融危机。另外，商业银行的风险控制机制表现力不足，商业银行对风险控制的认识不够全面，多数商业银行未能将风险控制纳入到个人贷款业务办理的标准中，使得风险控制流于形式，不仅未能有效的减少商业银行的业务办理风险，同时也增加了商业银行的工作量，降低了资源的利用率。
（二）风险的识别和评估能力不足
风险的识别和评估能力不足是商业银行个人贷款业务风险控制存在的主要问题，商业银行对于风险的识别和评估重视力度不足，使得在风险的识别和评估方面的资金投入力度不足，缺乏先进的辅助工具，对于市场信息难以及时的掌握，同时，缺乏大量的专业技术人才，导致商业银行的风险识别和评估工作难以有效的展开，只是根据银行内部的管理条例的要求，开展相应的风险管理工作，使得风险控制机制难以发挥作用。另外，商业银行在风险控制中未能明确各管理部门的职责权限，造成商业银行内部管理环境过于混乱，管理工作效率低下，难以促进商业银行内部的整体性发展，增大了商业银行的运行风险。
（三）个人贷款业务发展不均衡
我国个人贷款业务发展良好，但是我国的总体的发展水平仍然低于发达国家水平，在个人贷款业务发展中能够，还有存在诸多完善之处。我国个人贷款业务发展不均衡，各商业银行为了扩大自身的竞争实力，吸引更多的客户，同时提高资源的占有率，在开展个人贷款业务方面采用不同的优惠政策，使得个人贷款业务发展具有一定的差异性，不仅表现在银行与银行之间存在差异，同时也使得地区之间的贷款业务发展不均衡，这就导致了难以制定合理的行业制度规范，限制了个人贷款业务的发展，在资源方面，难以实现共享，在运行风险方面难以落实具体政策内容，限制了商业银行的发展。
四、加强商业银行个人贷款业务风险控制能力的有效措施
（一）建立健全商业银行个人贷款业务制度法规
尽管我国重视并发展商业银行的个人贷款业务，明确了商业银行在经济建设中的重要地位，不断用政策和制度约束商业银行的行为，规范商业银行的发展，但是，制度内容难以满足于市场的发展需要，因此，要想促进商业银行的发展、加强商业银行个人贷款业务风险的控制能力，就必须要建立健全商业银行个人贷款业务制度法规，通过制度规范商业银行的发展，同时，强化个人贷款业务风险控制机制，明确商业银行管理部门的职责权限，通过制度的完善，加强政策的贯彻力度，从而降低商业银行的风险，扩大商业银行在市场中的作用，助力于我国经济建设。
（二）注重多方合作，实现风险的分散
由于商业银行自身运行受到多方面因素的制约，因此，实际的业务办理过程中，商业银行可以通过加强与其他单位的合作，实现风险的有效转移。通过风险的有效转移，能够切实加强商业银行商品的价值，能够增加客户的来源渠道，使得资产的安全性得到保障。如商业银行可以通过与专业的担保公司合作，实现风险的有效转移，商业银行通过与担保公司签订协议，在借款人无法还清债务时，由担保公司承担，减少由业务风险造成的商业银行经济上的损失。另外，商业银行自身应当加强业务的能力，不应将贷款业务办理过于集中在部分客户以及多头客户上，通过业务内容的调整，增加业务办理范围，优化产品的组合，实现经济收益的最大化、业务办理的最小化发展模式。
（三）注重加强风险评估与识别的能力
风险评估与识别能力是考察商业银行风险控制能力的主要标准，但是由于商业银行对风险控制认识的片面性，导致商业银行的风险评估与识别能力低下，因此，为了促进商业银行的健康风险，增加商业银行风险控制能力，必须要重视商业银行的风险评估与识别工作，要加大资金投入力度，不断为商业银行补充专业人才和先进的技术设备，同时，将风险评估与识别工作纳入到商业银行决策的活动中，根据风险评估内容，制定商业银行的发展策略，强化商业银行的风险控制能力，促进商业银行的健康发展。
（四）优化商业银行个人贷款业务办理的流程
传统的商业银行个人贷款业务办理流程过于繁琐，不仅容易导致客户的大量流失，同时由于风险控制没有落实到具体业务办理中，使得商业银行的个人贷款业务办理过程中存在较高的风险，不利于商业银行的健康发展。因此，必须要优化业务办理流程，通过建立信贷服务中心，采用多个部门协作的方式，加强审批、执行、放款等部门的有效协作。同时，明确各部门的职责权限，将风险识别与评估放在贷款业务办理的首要环节，提高风险识别与评估工作的管理地位，同时扩大商业银行审查范围，通过优化商业银行个人贷款业务办理的流程，规范商业银行的发展，促进金融行业的进步。
（五）重视信息的反馈与监督管理的作用
随着经济全球化的不断发展，商业银行之间的竞争归根结底是信息的竞争。因此，在提高商业银行风险控制能力时，必须要重视信息的反馈机制，可以通过增加与客户的沟通渠道、增强与其他金融机构的有效合作，对于市场的变化及时作出反应，注重信息的有效流通与共享，实现风险的有效降低。另外，还要重视监督管理的作用，在商业银行内部，应当采用负责人制度，同时，扩大行政部门的监督范围及力度，降低商业银行的运行风险，促进商业银行的健康发展。
综上所述，只有建立健全商业银行个人贷款业务制度法规、注重多方合作、注重加强风险评估与识别的能力、优化商业银行个人贷款业务办理的流程，同时重视信息的反馈与监督管理的作用，才能有效提高业银行个人贷款业务风险控制能力，才能促进商业银行的健康发展。
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