家庭投资理财规划方案精选(九篇)

前言：一篇好文章的诞生，需要你不断地搜集资料、整理思路，本站小编为你收集了丰富的家庭投资理财规划方案主题范文，仅供参考，欢迎阅读并收藏。

第1篇：家庭投资理财规划方案范文

关键词 个人理财 现财理论 课程体系构建

中图分类号：G64 文献标识码：A

Investment and financial Management System Construction

Research in Higher Education

MA Yusong

(Finance Department, International Business School, College of Humanities &

Sciences of Northeast Normal University, Changchun, Ji'lin 130117)

AbstractAs the national income has gradually increased,personal finance services got a considerale progress in a few years.However,due to its relatively short history,the basic theory and supporting personnel cannot meet the needs of financial service development.Therefore,it is a compulsory subject in the future development of personal finance management.This paper investigated how to build reasonable system of financial management system on basis of expertise required in financial services.

Key wordspersonal finance; modern financial theory; course system construction

据Wind资讯统计，2011年上半年共有83家银行发行理财产品10239款，较2010年同期增长101.95%。其中一季度发行理财产品4879款，同比增长130.36%；二季度发行理财产品5360款，同比增长81.57%，整体来看，理财产品市场发行量延续爆发式增长。然而，相对如此业务增量，国内理财规划师的数量和专业素养远不能满足业务发展的需要，因此，在高等教育引入投资理财课程，并根据社会和岗位的需要，合理的设置理财课程体系就成为亟待解决的问题之一。

1 投资理财学的专业素质要求

个人理财，又称个人财务规划或个人金融。根据美国理财师资格鉴定委员会的定义，个人理财是“制定合理利用财务资源实现客户个人人生目标的程序”。核心是根据客户的财务状况和风险偏好来实现客户的需求与目标，依托于银行服务，为客户设计投资规划、保险规划、退休规划、子女教育规划、税务规划、遗产传承安排等。根据个人理财业务的需要，专业的理财规划师所要做的工作流程是：分析客户的财务状况―― 调查客户的风险偏好 ―― 制定理财目标 ―― 制定资产配置计划 ―― 实施并调整计划 。因此，专业理财规划师应具备两方面才能：一是职业素养，包括与客户的沟通与协调能力，处理事情的应变能力等。二是专业素养，包括对银行业务的熟稔，对会计、财务管理、税法、保险、投资学、西方经济学、统计学等专业课程知识的掌握与灵活运用。只有兼具以上两点能力的理财规划师，才能真正适应社会需要，提供更专业、更个性化的理财服务。

2 投资理财课程体系现状

（1）学科定位过低，局限于职业教育水平。目前，投资与理财专业大多设在高职教育领域，而高职教育由于受其教育时间较短、定位较低等因素影响，所开设课程没有本科教育那么系统化、深入化，所以投资理财课程所需的理论基础打得并不扎实，很多基础理论课都是合并在一门课程里教授，这就导致学生在理解投资理财课程所需内容时有困难。

（2）课程内容安排不合理，与其他课程内容重复严重。投资理财课程包含投资学、保险学、税法、会计、财务管理、金融市场学、金融工程等课程内容，每方面都有所涉及，因此，在课程的安排上，要尽量避免讲授重复内容，应重点讲授这些内容的应用。

（3）教学方式侧重理论分析，缺少实务支撑。由于我国理财学起步较晚，尤其是家庭理财，最近几年才逐步发展起来，有关的教学案例很少，多是采用美国CFA、CFP等考试的案例作为教学案例，而美国家庭和中国家庭在收入来源、支出结构上都存在较大差异，不能完全适应我国此方面的教学需要，再加上我国的教学模式还基本停留在理论教学阶段，所以，投资理财课程亟需改革教学模式，增加实务教学内容。

3 投资理财学的本科教育课程体系建设框架

（1）学科定位在本科教育水平，提高投资理财教学内容的理论性和实践性。由于高职教育在教育时间、内容上的局限性，所以可在本科教育阶段开始投资理财课程，教学内容的编排上以投资理论、金融工程的应用为主，辅以会计、财务管理、税法、金融学等内容，在教学内容的难度上深于高职教育，但侧重理论的分析与应用，尤其是应用。

（2）教学内容和教学模式上引入项目导向法。现有高职教材“把企业理财和个人理财知识整合在一起，把涉及两类理财内容的金融市场、金融工具、资金时间价值的计算、资本筹集、资金成本和资金结构、投资的经济因素分析、投资收益和风险、投资风险的规避和控制、投资理财决策理论、理财策略和技巧等内容组织成综合性章节，把专门讨论企业理财或个人理财的企业财务报表分析和资金计划、企业所得税筹划、个人财产的计量与理财策划过程和个人所得筹划等内容单独成章”，这种教学内容的设计与之前的金融理论基础课内容重复，浪费了教学时间，有什么都讲，什么都讲不深的弊端。笔者认为，应在教材的编写和教学内容的设计上引入项目导向法。所谓项目教学法，是指师生通过共同实施一个完整的项目工作而进行的教学活动。在课程教学中为学生设计一个项目，组织学生围绕项目开展找资料、学技能、搞设计、实施方案、检测成果。笔者建议，将投资理财课程分为企业理财和个人理财。把企业和个人为例，将生命周期分为几个阶段。按照每阶段的需求，测定理财对象的风险偏好，分析其财务状况，设定理财目标，制定实施方案等这样的逻辑顺序编排教材，同时，在教学模式上采用以组为单位，集中讨论的方式进行教学，摒弃教师“一言堂”的模式，以学生为教学主体。

（3）有计划的安排教师去金融机构实习。现代教育要求学生具备实践能力，作为教师，首先要具备实践能力。而我国大学教师的主体主要来自于刚毕业的应届毕业生，研究生教育结束后就进入大学主持教学，虽然都有实习经历，但实习期都很短，本身就没有很丰富的实践经验，何谈提高学生实践能力？这也是我国本科教育脱节于社会需求的重要原因之一。因此，大学应尽可能地为教师提供到企业实践的机会，教师的实践能力提高了，培养学生的实践能力才会成为可能。

总之，重构高等教育阶段的投资理财课程教学体系，既要更新教学理念，理论与实践并重，改善教学内容，避免内容重复，改革教学模式，教学互动，提高教师实践能力，使本科投资理财教育适应社会对理财专业人员的理论和实践能力的要求，为社会培养合格的高端理财人员。

参考文献

[1]高雅莉.成人高等理财学教学改革初探.中国成人教育,2006(6):4.

第2篇：家庭投资理财规划方案范文

现代意义的个人理财，不同于单纯的储蓄或投资，它不仅包括财富的积累，而且还囊括了财富的保障和安排。海外银行等金融机构都将个人金融业务作为发展重点，面向中高端客户的个人理财业务竞争十分激烈。当前国外个人理财业务呈现以下特点：

一是个人理财产品多样化。首先提供个人理财服务的各种类型机构众多，包括私人银行、投资银行、资产管理公司、理财门户网站等。各类机构推出的理财产品也不尽相同，个人理财产品按种类可分为基金、股票、外汇、黄金、期货、保险等。除此类传统金融产品外，部分理财机构还提供居家生活、旅行、退休财务安排等服务，个人理财服务已突破传统定义，向广义延伸。

二是个人理财服务个性化突出，逐步实现“量身订做”。国外各类理财机构在为客户提供种类丰富的投资理财工具前，一般先根据客户的年龄、职业、收入、家庭等实际情况进行综合考虑与判断，将各类投资理财工具的风险度、预期收益率、流动性与客户理财目标进行匹配。

理财产品好坏的评判只有一个标准，即最适合客户的产品才是最好的产品。

三是理财服务队伍专业化。理财规划师队伍的形成也是国外个人业务发展较为成功的关键所在。在个人理财服务发展较为成熟的阶段，理财规划师不再是传统意义上理财产品或服务的销售人员，而是经过专业培训，精通各种投资理财工具，具有丰富理财操作经验的个人理财专家。

同时理财规划师为客户提供的不仅仅是某一种或者几种金融产品，而是在充分了解客户的基础上为客户提供综合性理财解决方案，这种理财方案常常伴随着客户生命周期的各个阶段。这也意味着客户和个人理财机构不再是简单的一次性的服务关系，而是一种长期稳定的合作关系。

第3篇：家庭投资理财规划方案范文

中产收入的家庭，在当今社会反而是一个尴尬和困惑的团体。面临着子女教育、养老和理财投资的各种疑问。合理的资产配置方案或许能帮您减少后顾之忧。

养老及子女教育的规划

45岁的马女士在某金融企业做业务经理，与她同龄的先生在地产行业任高级经理。马女士一家在京有2套房产（一套自住，一套出租），家庭月收入3万元，年收入36万元，年支出10万左右。家庭现在的资产配置比较单一，存款70万元；基金80万元，股票180万元；夫妇有五险一金，无商业保险。马女士18岁的儿子现在读大一，打算去美国读研究生，马女士也不想让孩子太辛苦，打算为儿子准备70万人民币作为留学资金。此外，中远期理财目标还有儿子结婚、夫妻养老，马女士如何进行家庭资产配置比较好呢？

光禹理财顾问有限公司首席投资官黄禹分析了马女士的财务和家庭状况，为她量身打造了一套方案。马女士已经成家立业，而且积累了一定的资产，收入也不错，属于典型的中产家庭，在家庭理财上还是有很多可圈可点的地方，可以说攻守兼备，但是也暴露出一些不足之处，比如70万的银行存款，放在银行里是贬值的，并且缺乏必要的商业保险做补充，还应提早为出国留学做好规划。

出国留学的理财建议：留学国外确实需要一笔不菲的费用，需要提前把3年的资金全部存入银行户头作为存款证明，这笔资金应至少提前6个月以上存入，可以通过开办有出国留学业务的银行办理带有MASTER或者VISA标识的银行卡，否则别的标识的银行卡在国外可能无法支取。马女士的70万存款作为出国费用的储备的同时，在出国之前还有其它的准备也是需要一些花费，如果对出国业务不是很了解的话，可以委托中介公司代为办理，费用大约为1.8万人民币，包含通知书以及出境保险等。在国外不需要带很多的现金，随处都可以刷卡，但是，国外的医疗费用很高，儿子到了美国后可以办理医疗保险。

商业保险的配置：马女士夫妇都有不错的社会保险，但缺乏意外保险的保障，同时，社会医疗保险的报销额度比较有限，因此，建议夫妻双方都要进行重大疾病保险的补充，同时可以做一些养老保险的规划，多渠道组合优化养老金，这一块的支出以不超过年总资产的20%为宜。

养老金及婚嫁金：目前中国大陆退休年龄分别是女性55岁、男性60岁，夫妻双方平均还有12年的工作时间，而到退休年龄之日可能刚好是儿子结婚之时，假定维持收入不变，马女士家庭还可以产生420万左右的结余，加上房产的变现，以及股票基金的，按照现在中国大陆的平均寿命，通过以上理财规划完全可以实现一个安逸而富足的晚年。

流动应急资金建议：一般来说，保留6个月的生活开支总额，银行存款或现金作为应急资金就可以了。

中产家庭投资理财五张金牌

关于中产阶层具体该选择哪些投资理财产品，深入到各大银行，听取理财规划师的建议，发现中产阶层投理财有五张金牌可供选择。

债券型产品

通常认为风险较小是债券型产品的显著特点，在五类金牌选择中可谓最为稳妥地一张牌。但投资者身份是中产家庭的时候，规划师们一般不会对该类产品作重点推荐。规划师认为，收益过低是债券类产品难以满足中产人士对投资收益需求的主要原因，据了解一般银行债券类产品收益只比一年期定期储蓄利息收益高0.5%左右。

银行打新股产品

目前银行纷纷推出得打新股理财产品目前投资这种产品可以获得10%的年化收益率，这张金牌也值得中产人士考虑。新股一年内发行数目、中签率（成功认购的机率）、上市首日的收益率等，而在银行打新股的好处在于一个大数原理，即投资者投资1万元在认购新股上，这笔钱通过投资人自己在市面上认购和通过银行认购效果有很大不同。也可以说近乎一种杠杆效应，投资者这1万元如果能够搭上银行10个亿认购额度的顺风车，成功的几率会大大提高。并且如果未获成功认购款项是可以退回的，也就是说该产品本质上是保本的。

股票型基金

此外银行代销的基金产品也是一个不错的选择，一般分为偏股型基金、债券型基金和货币型基金。理财师以嘉实债券基金为例，介绍债券型基金的年化收益一般可以达到10%―20%。前述理财师建议，中产家庭可适当延长投资期限。那么，在三种银行基金中，适合做长期投资的偏股型基金则更加适合有钱没闲的中产家庭。理财师举例说，如果以5―10年为一个投资期，偏股型基金就好比一个股票池，任凭股市如何风云变化，长期来看都能保证投资者有较为稳定的收益，这无形中规避了直接投资个股带来的巨大风险。在美国，道琼斯70年来的偏股型基金池，收益都在13%以上。

集合型产品理财产品

集合型产品是理财规划师手中的又一张金牌，它能够带给中产家庭一种综合理财的乐趣。它集合债券、基金等产品都可以作为综合型产品的标的。因此，和单一投资产品相比，集合型产品在投资范围上给了投资者更多想象空间和获利空间。通过这样一种组合，把原本易于控制风险的产品集合起来，进一步分散风险，使投资者有望实现无风险套利。

保险产品

在很多理财规划师眼中，保险也是一种有效的投资产品。理财师就认为，保险对于中产家庭是一种细水长流型、性质较为温和的理财产品。中产家庭可以关注一些传统的功能型保险品种，比如寿险或健康类保险，在意外突发或重大疾病来临时，帮助家庭渡过难关，并且维持稳定的财务状况。

但调查发现，中产家庭在考虑购买一些投资类保险时应该格外慎重。在一个长期的投资期限内，这些保险的投资收益与打新股产品和稳健基金相比仍然有较大差距。理财师也认为，保险类产品的相对收益偏低，他建议作为有一定知识储备的中产阶层投资者，可以积极尝试股票和基金型产品。

理性的资产配置

大部分理财规划师表示，上述几类产品可以让有钱没闲的中产家庭远离负利率，又不需要花很多时间来打理。但是，这五类理财产品相对都属于风险较小的，收益自然就也不会很高。他们建议，中产家庭要做到专业理财，还是应该尽量多地利用投资组合，在专业人士指导下配置不同的理财产品。

第4篇：家庭投资理财规划方案范文

关键词：通识课程；投资与理财；建设；开发

中图分类号：G640 文献标识码：A

《国家中长期教育改革和发展规划纲要（2010-2020）》指出：“要着力培养信念执着、品德优良、知识丰富、本领过硬的高素质专门人才和创新人才”，当前，国内对通识教育的概念论述可谓“见仁见智”，目前，理论界比较认可的是李曼丽博士对通识教育的概念表述。她采用马克斯-韦伯的（理想类型）的界定方法，对通识教育的内涵从性质、目的、内容三个方面进行了界定。 从性质上说，它是高等教育的组成部分，是所有大学生都应接受的非专业性教育；从目的上说，它旨在培养积极参与社会生活的、有社会责任感的、全面发展的社会的人和国家的公民；从内容上说，它是一种广泛的、非专业性的、非功利性的基本知识、技能和态度的教育。

随着经济和金融业的迅速发展，投资与理财得以广泛兴起，理财规划必将成为经济金融界的热门话题。《投资与理财》通识课程是投资理财专业必修的核心专业课，课程着重于专业技能实训，以经济发展所需要的应用型人才为培养目标，在广泛市场调研的基础上，确定本专业学生毕业的初始岗位为银行、证券、保险、投资公司等行业的客户经理、理财规划师助理等一线理财工作。课程要求学生能熟悉各种理财工具的特点及风险收益关系，能综合运用各种理财工具，为目标客户设计出理财方案打下良好的基础。通过工作任务的仿真操作，提高学生的学习兴趣，掌握学生对理财工具的运用能力从而提高理财规划能力。以学生为本，注重“教”与“学”的互动。通过选用典型活动项目，由教师提出要求或示范，组织学生进行活动，让学生在活动中树立责任意识，增强团队的合作精神，掌握本课程的职业能力 职业情景的创设，以多媒体、实训和案例分析等方法提高学生解决和处理实际问题的综合职业能力 。

一、课程性质与作用

投资与理财是一项综合性、专业性很强工作，投资与理财毕业生必需学习证券、金融、保险等综合理论知识，掌握各种金融理财产品，熟悉理财服务的基本规范和流程，并熟练运用理财技巧。在建立基于岗位职业能力培养的课程体系中，《投资与理财》课程起着十分重要的作用。本课程在教学过程中，紧密围绕工作任务和任职要求组织教学内容，努力形成“教、学、做”一体化课程，在推进案例分析和项目化教学的同时，将国家助理理财规划师职业能力知识要求融入课程教学，为培养学生岗位能力和职业素养起重要支撑作用。本课程开设是在学生学习相关专业基础课程进行的。《投资与理财》课程的学习为学生理财职业能力的培养和后续顶岗实习打下坚实的基础，课程开设与前后课程连接恰当。

二、设计的理念与思路

《投资与理财》课程设计以培养学生提供理财咨询、制定理财方案等职业能力为重点，满足一线岗位专业素质需要为目的，通过与行业合作，开发和设计课程内容，教学内容和职业资格考试紧密融合，注重学生实务操作能力训练，着力培养学生岗位素质能力和要求。主要理念和思路如下：

（一）以理财职业能力培养为重点

本课程设计以完成理财规划工作为导向，将理财规划师岗位工作分解为若干工作项目，根据工作项目确定学习项目，在各个项目中以职业能力形成为依据选择学习领域，设计学生情境。学习项目和学习情境设计以岗位的基本素质、基本业务、基本规范和基本操作要求进行，突出一线岗位的职业能力的训练，同时将职业资格证书对知识、能力和素质的要求分解融合到所选的理论知识中，做到“课证融合”。通过设计市场调查、情景模拟、角色互换等实训练习，结合案例分析，培养学生胜任一线理财岗位的职业能力和素质。

（二）与企业合作进行基于工作过程课程开发和设计

根据高职[16号文件]要求，在课程设计中，从课程标准的制定到项目课程方案设计及课件的制作，均需进行充分的市场调查，邀请行业专家、技术能手参与讨论分析，参考行业培训标准和理财规划师做业规范，共同开发《投资与理财》课程。通过校企合作，校内外实训基地建设，采用校内模仿、工学交替等形式，充分开发学习资源，给学生提供丰富的实践机会。教学评价采用过程评价和结果评价相结合，重点考核学生岗位职业能力和素质。

（三）课程设计体现职业教育的职业性、开放性和实践性要求

课程围绕一线理财及理财规划师岗位能力设计，以工作过程为导向，采用项目化教学，精心设计学习情境，教学内容安排紧密围绕工作内容和岗位任职能力展开。通过实时的经济时讯、依托国内外证券市场、经济、金融市场以及校内实训室模拟软件的综合应用，为学生学习创造接近真实的的工作任务、工作流程氛围，体现课程的职业性、开放性和实践性。

三、课程目标

（一）知识目标

通过学习掌握现金规划、消费支出规划、融资规划、保险规划、投资规划、教育规划、退休规划、遗产规划、税收筹划等方面理论知识和实务操作。

（二）能力目标

具备现金需求分析、现金规划方案制定的能力；具备制订住房消费方案、汽车消费方案、消费信贷方案的能力；具备分析客户教育需求、制订教育规划方案的能力；具备风险管理和保险规划、提供保险咨询服务的能力；具备收集客户资料、投资规划、提供各项投资咨询服务的能力；具备退休养老规划、分析需求、制订方案、咨询服务的能力；具备财产分配和传承客户状况分析、财产分配方案制订、咨询服务能力；具备分析客户纳税状况、制订税收筹划方案的能力；具备完成客户的财务分析报告、综合制订各分项理财规划具体方案的力。

（三）素质目标

通过本课程的学习，学生应掌握个人理财的一般原则，熟悉和灵活运用各种理财工具，为以后的个人理财规划和职业生涯规划提供坚实的基础。在些基础上，能根据客户的不同情况，综合考虑各种经济因素，制定出合理的个人理财规划方案，实现人生各阶段的目标和理想。

四、课程重点与难点

（一）课程教学重点

与客户面谈沟通，建立合作关系的技巧；家庭财务信息收集、填写；客户住房目标设计、还货报表编制；教育目标的确定、编制教育投资；保险方案书制定；养老金筹划方案编写；养老金筹划方案编写；投资工具的选择、投资组合方案配置；避税方案设计；理财规划方案执行等。

（二）课程教学难点

理财合同的设计、签订；具备诚信意识、法律意识；贷款还款方法比较、住房选择；教育投资计算；人险、寿险、财险的知识；养老需求分析、社会保障及法律知识运用；金融产品分析、收益率计算、投资组合；个人所得税计算、应纳税额计算；理财报告撰写等。

四、教学内容的组织与安排

（一）以理财服务工作过程为基础，整合序化教学内容

理财工作过程分为：建立客户关系――收集客户信息――财务分析评价――制定理财方案――实施理财方案――跟踪理财服务等组成。按工作过程整合序化教学内容为：熟悉理财基本工作业务流程和要求―提供简单理财服务―提供综合理财服务。将理论知识讲解、业务流程操作融入到各项目中，采用教学做一体化、理实一体化的教学方式，体现课程安排的职业性、实践性和开放性。

（二）按理财规划工作内容设计学习情境

将理财规划工作内容根据工作过程的需要整合到各学习情境中，在综合实训室，采用与工作过程高度仿真的模拟训练，边学边练，实现教学做一体化。

（三）强化四个环节的工作

岗位认识，通过校外实习基地参观、交流感受岗位的工作流程、工作能力要求、岗位知识要求、岗位素质要求；校内实践教学，通过校内模拟仿真系统，进行基于工作过程训练，培养职业岗位能力；社会实践，通过假期安排学生到用人单位实习，了解产品，服务社会；顶岗实习，通过半年顶岗实习，实现工作真实体验。

五、教学模式的设计与创新

在教学模式的设计和创新方面，本课程积极探索“工学交替”、“任务驱动”、“项目导向”、“理实一体化”的教学模式，将工作过程中所需知识、技能、标准为载体，利用校内模拟实习基地培养学生核心专业能力，将理论课和实践课有机结合起来，达到理论教学与实践教学一体化。

（一）“工学交替”

利用校内实训环境，结合理财软件应用，让学生体验《个人理财规划》的基本流程和实务操作，从而实现学生综合能力。学生在实训环境下不仅消化理论课堂知识，同时，对工作岗位有一个基本认识。

（二）“任务驱动”

以理财实际业务为主题单元载体设置学习情境，在进行教学设计的同时将知识、技能有整合排序，以各项目驱动任务，实现理论与实践一体化。学生以理财规划任务承担者的角色完成课程的理论学习和技能训练，最后又以综合实训来考核学生的专业技能和能力水平。在“任务驱动”下，学生在职业情境中学习，职业能力将得到真实提升。

（三）“项目导向”

结合岗位能力要求提出项目内容，由主讲老师引导学生提出问题，分析问题，并解决问题，从而激发学生浓厚学习兴趣，从而提高学生分析和解决问题能力。

（四）“理实一体化”

将理论教学与实践教学一体化，融“教、学、做”一体化，让学生边学边练。借助多媒体设备、PPT课件、专业教学软件进行理论讲解，然后通过分组进行实训操作。多媒体的强大演示功能和老师的现场操作与分组实训的结合从而实现“互动式教学”。从而让学生达到感性和理性认识的统一。

六、实践教学条件的建设与使用

（一）校内实训设备与实训环境

名称：投资与理财综合实训室

条件：配置电脑50台，其中教师机1台，服务器1台，学生用机50台。内部组建局域网，与校园网互通。服务器安装有智管财务管理软件、用友财务软件、OFFICE软件、世华财讯金融系统及操作系统等软件满足专业教学。

功能：为投资与理财专业学生提供教学平台和模拟实训平台。理财规划、投资咨询、财务核算等。

实训项目：证券投资、期货实务、理财规划方案设计、理财软件综合应用等。

（二）校外实习基地的建设与利用

实训功能：实地考察、见习和顶岗实习。

实训项目：现金规划、消费支出规划、教育规划、理财规划、投资咨询等。

参考文献：

[1] 林双.美国通识教育对我国大学通识教育课程改革的启示[D].长春：吉林大学硕士学位论文，2011.

[2] 徐晓飞.本科生院体制下计算机教育的改革与创新[J].中国大学教学，2012.

[3] 黄俊杰.大学通识教育的理念与实践[M].高雄：“中华民国”通识教育学会，2011.

第5篇：家庭投资理财规划方案范文

【关键词】《家庭理财》；教学方法；改革与创新

一、探索高职《家庭理财》课程教学方法的意义

随着普通家庭拥有的经济资源不断增加，家庭理财广泛兴起，力求运用所拥有的资源使自己的经济利益最大化。为迎合社会的需要，《家庭理财》课程已在财经类院校普遍开设，这是一门集理论学习与实践应用为一体的致用之学。家庭理财就是要在现实生活中引导学生体验和管理金钱的实践、学会规划和管理人生、获得独立自尊等健全人格的教育。正确的财富观念、理财意识和良好的理财习惯将使学生终身受益。为了达到这一目的，《家庭理财》课程不仅要向学生传授家庭理财的知识与技巧，还要提升他们综合理财的能力。但传统的教学方法是以知识传授作为教学的重点，而在学生能力培养方面薄弱欠缺。所以新的教学方法的探讨研究成为广大投资理财教育工作者所面临的重大课题。

二、当前高职院校《家庭理财》课程的主要使用的教学方法及其缺点

（一）直接讲授法

直接讲授法是教师通过简明、生动的口头语言向学生传授知识、发展学生智力的方法。讲授法的优点是教师容易控制教学进程，能够使学生在较短时间内获得大量系统的科学知识。讲授法如果运用不好，学生学习的主动性、积极性不易发挥，就会出现教师满堂灌、学生被动听的局面。

（二）案例教学法

在《家庭理财》课程教学过程中，要适当的引用一些与实际生活紧密联系的案例让学生进行理财分析、设计理财方案，这样才能让学生更好的提高分析、解决问题的能力。然而，案例教学法想要成功吸引学生在学习热情，就必须要有一个好的案例，案例的选择应该能贴合时代、生活、现实，这样让学生不会觉得望而生畏，能有亲切感，能将自己代入到案例中，更好的进行的案例的分析与解决，但是适合的案例的选择相对较难，或者对于老师备课要求很高。另外案例教学法中，学生的讨论是非常重要的环节，但是学生由于知识储备等方面的原因，学生的讨论较可能偏离方向或者主题不明确，这样就很难达到老师预设的目标。

（三）模拟情景教学法

模拟情境教学法是指在教学过程中，教师有目的地模拟具有一定情绪色彩的、以形象为主体的生动具体的场景，以引起学生一定的态度体验，从而帮助学生理解教材，并使学生的心理机能能得到发展的教学方法。情景教学法在《家庭理财》课程教学中可以让学生更好的参与到教学中，让学生能感同身受的进行一些理财的思考、设计，从而能帮他们树立科学的理财观念。教师创设的情景要使学生能有代入感，如果创设的情景离学生的生活太遥远，学生就很难在教师创设的情景中去进行知识的运用。

三、高职《家庭理财》课程教学方法改革与创新的建议

（一）案例教学法

案例讨论是案例教学的实质及所在。在这一过程中，教师要营造良好的讨论气氛和环境，要对学生进行引导，使案例讨论紧紧围绕中心展开。在讨论中教师不要直接表露自己的观点，避免学生产生依赖思想。这一环节虽然很好地体现了课堂中以学生为主体的教学，但教师的作用却是案例教学成功的关键。教师既要对课堂统筹规划，积极进行引导组织，又要让学生自己归纳，对于学生的疑难问题、不足之处进行讲解、补充。教师自始至终应保持课堂气氛“活而不乱”，能做到收放自如、游刃有余、随机应变等。让学生带着问题激烈的讨论，充分调动了学生积性。学生发言回答问题时，教师要注意到学生是否具有一定的分析问题和解决问题的能力，教师在适当的时候给予启发，让学生认识到问题关键所在，处理好每个问题。案例讨论结束后，教师应及时进行总结性的归纳、点评，指出本次案例讨论所运用的理论知识、讨论难点、重点，需要深入思考之处，并指出本次讨论不足之处与成功之处。而且需要对学生的表现加以评价，以激励学生下次更好地参与讨论。

（二）项目教学法

项目教学法就是以完成一项具体的有实际应用价值的项目任务为目的教学任务。学生为了完成教学任务，必须查阅相关资料，必要时深入社会调查相关信息，充分了解市场实际情况，了解不同客户的理财需求，并对已掌握的信息加以分析整理，然后根据所掌握的资料设计出相应的理财方案。在收集资料过程中，培养学生的团队合作意识，使他们将书本知识有机地和实际联系起来，提高了他们适应社会的能力。对各个子项目评议中，首先让学生进行自我评价，说出在完成子项目过程中的经验以及不足，然后教师根据各项目的具体的完成情况加以评价，最后师生共同总结经验和教训，讨论改进措施。

（三）互动教学法

家庭理财规划流程的第一步就是收集客户信息，这就需要学生具备一定的沟通交流的能力。互动教学法能够很好的锻炼学生这方面的能力。主讲教师先讲授相关的知识点，教师分别扮演不同类型的客户，让学生担任来自不同金融机构的理财规划师，共同来完成理财规划流程的第一步。在师生互相交谈的过程中，教师考察扮演理财规划师的学生面谈前准备工作准备的是否全面，语言及非语言沟通的技巧把握是否恰当。整个交谈结束后，鼓励其他学生对此过程加以评议和补充，使学生真正掌握作为一名理财规划师应该如何面对客户，如何与不同类型客户沟通以获取所需资料。这个互动过程有效地锻炼了学生处事及应变能力，也进一步加深了对所学知识的理解和掌握。

（四）多媒体教学法

鉴于这门课程具有综合性、实用性等特点，利用多媒体教学方式是必须的。教师可以利用网络将市场上最新的理财产品直观地展示给学生，使教学内容更贴近于生活。另外，在进行案例教学过程中，也可以利用多媒体有效展示与案例相关的教学内容，课下学生也可以利用多媒体课件对所学内容加以复习和总结，给予学生充分的时间去理解和掌握相关知识点。

参考文献：

[1]张慧一.案例教学法在《家庭理财》教学中的应用[J].吉林省教育学院学报（下旬），2013（12）

[2]郭燕飞.基于个人理财的教学方法探析[J].科教文汇（中旬刊），2012（12）

第6篇：家庭投资理财规划方案范文

中国私人财富的积累效应，催生了庞大的财富管理市场。这也是金融理财师（CFP）出现和发展的原动力。作为理财产业链上连接供需双方的中枢，CFP肩负着拓荒者的角色，在发展理财产业上，各金融机构也都在不遗余力地打造一支合格的CFP队伍。

积累:中国CFP服务模式的第一个门槛

数年前，理财对普通市民来说还是个陌生的字眼，如今已成为大家关注的焦点。CFP也因此在各方力量的推动下，最近两年迅速蹿红，屡屡当选为最有前途的职业之一。不过，在开拓中国理财业务蓝海的过程中，CFP的积累至关重要。积累包含两个层次，其一是金融机构积累到足够的CFP数量；其二是CFP自身专业技能和经验的积累。

国内CFP的潜在规模有多大？麦肯锡的一份调查资料给国内理财产业描绘了一个超大号蛋糕，报告认为中国个人理财市场规模在2006年就达到了570亿美元，并且每年以10-20%的速度突飞猛进。尽管有业内人士对市场规模提出了质疑，但目前理财需求远远得不到满足却是公认的事实。有数据显示，现在年收入达30万元以上的家庭在国内超过2000万户，以目前一名CFP/AFP服务50-100名客户估算，中国CFP/AFP的需求在20-40万人，且随着高收入群体不断扩容，CFP/AFP的需求还将扩大。

与此同时，CFP的高端化使得供需的鸿沟难以在短期内填平。CFP是为客户提供全面理财规划的专业人士，从业者除应具有渊博的专业知识、娴熟的投资理财技能、丰富的理财经验外，还要熟悉股票、基金、债券、外汇等金融业务领域，同时具备随时掌握国际国内金融形势的综合专业素质。

为了解决国内理财产业发展的人才困境，中国自成为国际CFP组织正式成员以来，国际金融理财标准委员会（中国）就大力推广培训和认证工作，在全国范围内授权了四家培训机构。有意思的是，目前参加CFP/AFP的人员几乎清一色来自银行系统，而其他金融机构如保险、证券、基金占比甚微（表1、表2），这与国外情形差异较大，事实上，欧美CFP群体中，还包括大量律师、会计师等人员。

因此，相比经验丰富的国外同行，国内CFP应当不断加强经验积累。交通银行CFP徐亮就表示，由于高端理财客户主体是40-50岁的人群，而私人银行顾问则相对年轻，为了使双方能够在一个相对平衡的状态下对话，交行不仅积极创造条件提高CFP的业务能力，而且还经常组织素质培训，内容包括如何提升个人气质及与客户的沟通交流技巧等，目的是使顾问与客户之间的交流更为顺畅。

CFP理财仍处拓荒阶段

理财规划的目标有两个层次：财务安全和财务自由。因此，CFP的工作内容正是围绕财务安全和财务自由，在现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等八个具体规划当中体现。

现金规划方面，CFP的职责是通过现金规划，既保证客户资金的流动性，又降低现金的持有成本，使客户短期需求可用手头现金来满足，预期的现金支出通过各种储蓄活短期投资工具来满足。消费支出规划方面，CFP的目标是使个人消费支出合理，使家庭收支结构大体平衡。

教育规划方面，CFP的任务是通过合理的财务计划，确保将来有能力合理支付自身及其子女的教育费用，充分达到个人（家庭）的教育期望。风险管理与保险规划方面，则是通过风险管理与保险规划做到适当的财务安排，将意外事件带来的损失降到最低，使客户更好地规避风险，保障生活。

在国外，CFP通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓客户的税负支出，为客户提供最优的税收筹划。在中国，由于普通人面对的税收问题相对简单，因此CFP还极少为客户提供税收筹划服务。投资规划方面，CFP帮助客户确定有效的投资方案，使投资带给个人或家庭的收入越来越多，并逐步成为个人或家庭收入的主要来源，最终实现财务自由。退休养老规划方面，CFP帮助客户在青壮年时期进行财务规划，达到有一个尊严、自立的老年生活的目标。财产分配与传承规划方面，则是选择遗产管理工具和制定遗产分配方案，确保在客户去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的代际相传。

上述目标中，目前最受客户看重的是投资规划，但是，随着客户资产规模的提高，客户的需求也愈来愈倾向全资产规划，而不仅仅是部分资产的投资规划。而在徐亮看来，随着客户资产规模提高，他们所附带的软性需求也会增加，包括了子女教育、旅游消费和自我进修等各个方面，这就要求私人银行提供的服务不仅仅是私人财富管家，同时还是生活管家。

相比国外成熟的理财市场，中国理财产业则处于拓荒阶段。一方面，客户对于CFP专业理财服务认识不多。首要表现是客户对CFP的价值认同还有待提升。中国银行CFP孟嘉认为，目前AFP和CFP的品牌认知度和号召力十分有限，理财经理个人的话术影响远远高于CFP牌照本身。同时，客户对CFP专业服务还心存芥蒂，据中国银行CFP宋丽介绍，目前接受CFP专业服务的客户普遍存在隐瞒个人资产的情况，这为合理规划客户理财方案增添了障碍。

另一方面，发挥CFP价值载体上，中国还处于初级阶段。围绕上述目标，CFP在美国已经成为一个独立的行业，只有44%的CFP持证人受雇于证券、银行、保险、会计等金融服务机构，而剩余56%的持证人主要是成立理财规划事务所，独立执业。然而在中国，由于第三方理财业才刚刚起步，提供此类服务的主要还是传统的金融机构，其中又以商业银行为主，因此，目前的CFP全部受雇于银行等金融机构。

同时，CFP的理财服务内容也相对初级。国内商业银行为提高理财服务质量、培养理财经理一直在做不懈的努力，现在银行内拥有的AFP、CFP持证人也越来越多，但实际工作中没有充分的平台让他们去发挥，CFP只能为客户提供象征意义的咨询服务。

经营体制和自身积累不足仍是最大障碍

从国外的经验看，CFP理财已经形成了一大产业，CFP执业形式趋于多元，既可以专门跟着银行、保险、证券公司开展贵宾理财，也可以成立理财事务所或工作室、独立执业，同时也可以是前两种形式的混合。但在国内，目前比较接近的也就是银行的贵宾理财服务。更为重要的是，或出于体制因素，或归由自身积累不足，面对巨大的理财蛋糕，中国CFP缺乏提供全方位金融理财服务的环境。

体制因素主要是分业经营的政策限制。中国金融业目前实行分业经营，作为构成金融市场的三大细分市场，银行、保险、证券都开展了各自的理财服务，三个市场处于相对分离的状态，客户资金一般只能在各自的体系内循环，而无法利用其他两个市场实现增值；同时，理财机构不能代替客户直接投资，个人理财业务最核心的部分无法实现。由于银行不能涉足保险、证券、基金等，其结果是CFP无法对个人资产进行全权管理，其理财服务也只能停留在纸面方案上。因此，在实际操作中，商业银行也只是在代销基金公司、保险公司的产品，自己无法推出特色产品，进行金融创新。

自身积累不足则表现在金融机构在理财产品和CFP人员储备上积累不足。现阶段，各商业银行提供的个人理财业务基本还处于推销银行理财产品阶段，导致CFP难以发挥自身价值。目前中国商业银行推出的理财产品达数千款，但其中绝大多数产品都只是将传统的金融业务稍作改进，如为客户代缴各项费用，定期提供国内外经济形势及金融政策、股市行情等信息，做出“理财建议书”等，而不是按市场细分设置服务内容，这使得各家银行在产品种类、结构和服务功能上趋同，同时也导致CFP工作价值难以发挥。

事实上，个人理财所要达到的目标就是在尽量规避风险的情况下，制定出切合实际的可操作投资组合方案，以达到个人资产的保值与增值。因此，优质的个人理财服务，应当是CFP根据客户的年龄、行业、收入状况、目标方向等具体情况设计方案，而不是同一产品向不同客户销售。

第7篇：家庭投资理财规划方案范文

是郭少坚先生的另一种精彩。

与国际接轨的繁荣香港，

使他看到了全新的世界。

二十多年的光辉岁月，

他成长为一名高端的理财规划师，

为内地客户提供专业的资产管理方案；

近十年的奉献生涯，

他成长为一名极富责任心的感恩回馈者，

为家乡、为内地一些地方洒下点点爱心。

郭少坚先生主要职务与履历

广东省云浮市政协委员

香港潮属社团总会会董

香港九龙揭阳同乡总会副主席

中国註册高级策划师

IFPC 国际理财规划师

CRFP 退休理财规划师

普罗资产管理有限公司创办人

远离家乡情亦浓

2013年12月，香港九龙揭阳同乡总会第十一届会董就职典礼暨会员联欢晚会，郭少坚先生连任副主席一职。当晚的活动，该会的全体会员喜聚一堂，欢快的潮州话你一言我一语，凝聚成一股强大的乡情，紧密地连结你我。

笔者与郭少坚先生见面，亦是在当晚的活动上。当天，他与其他同仁一起，展示了同乡会新一届的领导力量。

众所周知，潮州人散佈全球各地，其经商能力闻名於世，其抱团的特性同样令人称道。1988年，郭先生棄政从商，从家乡揭阳来到充满着商业气息的香港，开设进出口贸易公司。内心牵掛家乡的他，毅然加入了香港九龙揭阳同乡总会，秉承其爱国爱港爱乡的宗旨，为造福社会、建设家乡作出一份贡献。

郭先生经常与同乡会回乡探望，对揭阳市近年的快速发展感到十分欣慰，“揭阳经过改革开放以後，所取得的突出成就令人欣喜。”他积极地响应同乡总会对家乡的各种捐助，比如说兴建学校、医院、修桥铺路等，都是义不容辞，有一分力出一分力，与有志人士共建美好家园，渴望着家乡变得越来越美好。 为了促进会务更进一层楼，他表示：“要做好未来的发展工作，需要新鲜血液，一代接一代，鼓励新生力量发挥自己的作用，才能进一步加大影响力和凝聚力。”

做高端的理财师

至今，郭少坚先生已在香港生活了二十多年，不但开阔了眼界，亦找到了尽情发挥才幹的空间。在事业方面，他目前专注在理财规划工作。经过多年的学习，他考取了“中国註册高级策划师”、“IFPC国际理财规划师”、“CRFP退休理财规划师”等专业资格，並且在近十年前创办了普罗资产管理有限公司，服务范围包罗万象：“退休赡养规划”、“家庭资产保护计划”、“财富转移规划”、“美加台澳洲税务諮询”、“企业留才规划”、“企业永续经营规划”等等，专门为高资产人群量身订做符合需求的财富管理方案，使客户资产得到最全面、最完善、最安全的保障，令辛苦创业的企业得以基业长青，家族产业得以顺利延续。

“理财有三大部分。第一部分是投资增值，包括广义上所说的各种投资行为；第二部分是财产保护；第三部分是财产分配与传承。”郭少坚先生指出，在内地，大家对理财的概念基本上都停留在基本的投资理财的层面，而第二部分和第三部分，都需要非常专业的人士针对个人、家庭、企业的情况，做出专业的理财方案。

为了具备理财规划方面的专业知识，郭先生曾前往美国学习；学成後，他将这种先进的理财规划理念带入内地，为内地高资产人士，提供专业、完善的理财规划。“比如说五十多岁的企业家，要考虑公司接班、财产分配等，这些事情必须要未雨绸缪，使财产能夠持续、安全、增大；否则於各个层面都有负面影响。”但是，内地与美国存在相当大的差異。在现实的应用中，郭先生将从美国学来的理财规划理念，针对内地的实际情况，进行相应的调整，使其更适宜於内地高资产人群。

他提出，目前香港市场比较成熟，而内地则处於普及的阶段，一些人几十年那样下来，认为自己的方法已十分可行，不愿意去接纳更先进的理财理念。反观，郭先生对待开发的市场充满信心，並秉承着“只有想不到，没有做不到”的信念看待：“我现在最享受的就是——能帮助许多客户打理好财产，减少纠纷，让客户放心，使家庭更幸福，社会更和谐。”这一条路任重而道远，但他相信专业能使客户受益良多。

感知社会眼界宽

近些年，郭先生往来於内地和香港工作，对後的经济发展状况有自己的看法，“香港本身是一个开放自由的市场，但是由於一些深层次的内部矛盾没有解决，令发展驻足不前，而内地改革开放後的发展腾飞，在无形中施予香港沉重的压力。所以说，在香港没有得到很好重新调整和定位的时候，如何再进一个台阶，还须香港人齐心协力，共同更进一步。”

胸怀慈悲，心繫教育的他，感知社会冷暖，当下还助养着五六位孤儿，供书教学。有一次，因未能及时帮助一位凖考生争取到大学学位，他感到很遗憾：“当时，有一位成绩优秀的女生，她被一所大学录取了，但筹不到学费，失去高等教育机会。”郭先生认为，知识对於一个人的成长起着关键的作用，若能上大学，以後的人生道路多多少少会顺畅些。

第8篇：家庭投资理财规划方案范文

【关键词】：工薪阶层家庭理财证券投资

改革开放20多年以来，居民的财产总量和结构都发生了深刻的变化，居民投资理财的意愿不断增强。特别是近几年来我国国民经济持续高速增长，带动居民收入的不断提高，个人资产成倍增长，中国城市普通家庭有了更多的可任意支配收入。资金的剩余和积聚是居民产生理财需要的前提，现在越来越多的普通市民有了理财意识。然而，近年来在中国人民银行连续8次调低存款利率后,居民存款收益已经很低,公众都希望通过最优的储蓄和投资组合使日后生活有所保障。因此,理财需求开始升温。

一、家庭理财与证券投资

家庭理财（FamilyFinance）并不是一个新鲜词，简单地说就是开源节流、管理好您的钱（MoneyManagement）。当今工薪阶层的家庭有一定的银行存款，还有可能买卖股票、债券，还可能给自己和家人买了保险。而在国外大部分人是请经验丰富的理财专家或顾问来替他们理财、节支开源。因为投资市场的变化和理财工具的复杂，使得理财专业知识和技能的要求也越来越高，更多人理智地选择了专家。在国外，理财个人理财服务（PersonalFinancialService，简称PFS）正在蓬勃兴起。

家庭理财也是一项系统工程,是一项科学的运用多种投资理财工具结合、跨多边市场运作的综合性投资理财行为。家庭理财要求各类家庭,既要善于利用各类风险投资工具追逐高额的风险投资收益,又要善于运用各类避险工具的规避风险。

家庭理财服务市场直接受到个人金融资产分配的影响。在许多新兴国家和地区，很大一部分个人资产仍是银行存款，而不像经济发达地区个人资产主要投向股票和共同基金。在美国，存款只占到个人资产的17%，其它资产都放在共同基金、证券和人寿保险上；而在较不发达的亚洲国家，存款占到多达80%。个人理财服务意味着将部分财富从保守和低回报的存款，转移到相对具有风险和高回报的证券等。尤其当经济稳定、通胀和利益可预测的时候，消费者就更愿意投资。

二、家庭理财中，证券投资要注意的问题

人们总是将理财与投资紧密地联系在一起。但实际上，“投资”和“理财”并不是一回事，不能等同。投资是战术，关注的是如何“钱生钱”的问题。而理财是战略，理财即管理财富，理财的核心是合理分配资产和收入，以实现个人资产的安全性、流动性和收益性目标。个人参与理财计划不仅要考虑财富的积累，更要考虑未来生活的保障。

从这个意义上来说，理财的内涵比仅仅关注“钱生钱”的个人投资更广泛。而投资只属于理财的一个子系统，真正意义上的理财包括证券投资、不动产投资、教育投资、保险规划、退休规划、税务筹划、遗产规划等等。

因此，我们在追求投资收益的同时，更应注重人生的生涯规划、税务规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。应该根据自身的收入、资产、负债等数据，在充分考虑风险承受能力的前提下，进行分析规划。首先，按照设定的生活目标及自身的具体情况(包括家庭成员、收支情况、各类资产负债情况等)进行生活方案的设计，以达到创造财富、保存财富、转移财富的目的。其次，对自己进行客观的分析，重点分析自身资产负债、现金流量等财务情况以及自己对未来生活情况进行预测，经过分析后，制定符合自身的生活理财目标及规划。在以后的生活过程中，根据自身情况变化不断修正理财方案的内容。

前几年股市的赚钱效应使得许多人对收益高的证券投资方式很感兴趣，往往不看风险只认收益。这潮流中，老年人可能把所有的养老金都投资于股市，却忽视了风险；期货、非法集资等让人趋之若鹜，结果有的人购买期货赔钱，有的人集资被骗等等。近些年，随着理财新品的不断推出，一哄而上的现象屡见不鲜，各家银行基金卖疯现象可见一斑。从这些情况可以看出，普通工薪家庭已经有很强烈的证券投资欲望，但是由于股票市场的不完善，证券投资本身的高风险性，很多工薪投资者在市场行情不好的时候常常受到损失。

由此可见,中国经济处于转型时期，人们理财意识仍处于非理性期，理财意识从最初主要所谓“勤俭节约、精打细算过日子”发展到了盲目跟风、追求“快速致富的秘诀”的阶段。古代司马迁认为，占用了一定量的资本，选择了谋生、经营的行业之后，能否经营得好，发财致富，还取决于经营者的聪明才智。他说：“富无经业，则货无常主，能者辐凑，不肖者瓦解。”能者可以积累财富，无能者已有的财富也会散失。随着“金融经济”时代产生及发展，金融工具大量涌现，层出不穷，个人和家庭资产中证券金融资产的比重越来越大。个人理财的需求在范围上不断扩展的同时在时间跨度上也开始扩展到人的整个生命周期。因此我们更应该理性的对待理财和证券投资，针对不同的家庭情况、背景、及个人不同生命的周期，从人生不同阶段和家庭资产合理配置的角度理性分析理财活动和进行证券投资。只有把证券投资纳入整个家庭理财的大系统中进行规划，才能使得工薪收入家庭在维持家庭必要开支的情况下，又能在高风险的证券市场获得一定的收益。

三、生命周期不同阶段的证券投资策略

在人生的每个阶段中，人的需求特点、收入、支出、风险承受能力与理财目标各不相同，证券投资理财的侧重点也应不同。在实际家庭理财运作中，一个人一生中不同的年龄段，对投资组合的影响亦非常重要。通常我们可以分六大阶段来考虑。

阶段一、单身期：指从参加工作至结婚的时期，一般为2至5年。该时期经济收入比较低且花销大，是家庭未来资金积累期。

理财优先顺序：节财计划＞资产增值计划＞应急基金＞购置住房。这个阶段的证券投资策略，如果工资水平比较高，可以适当投资证券市场，因为在这一阶段家庭负担不重，风险承受能力比较强，所以如果能在股票市场获得高收益，为以后组建家庭打好基础。

阶段二、家庭形成期：指从结婚到新生儿诞生时期，一般为1至5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出，如购买一些较高档的用品；贷款买房的家庭还须一笔较大开支——月供款。

理财优先顺序：购置住房＞购置硬件＞节财计划＞应急基金。这一阶段证券投资策略应该较保守，可以购买些国债或货币性基金，保持资产的流动性。

阶段三、家庭成长期：指从小孩出生直到上大学，一般为9至12年。在这一阶段，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。同时，随着子女的自理能力增强，父母精力充沛，又积累了一定的工作经验和投资经验，投资能力大大增强。

理财优先顺序：子女教育规划＞资产增值管理＞应急基金＞特殊目标规划。在子女的教育投资和家庭开支还有剩余的情况下，可以考虑中长期证券投资，购买成长性股票或基金都是不错的选择。

阶段四、子女大学教育期：指小孩上大学的这段时期，一般为4至7年。这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增，财务上的负担通常比较繁重。

理财优先顺序为：子女教育规划＞债务计划＞资产增值规划＞应急基金这个阶段生活开支比较大，证券投资应该注重流动性和安全性为主。

阶段五、家庭成熟期：指子女参加工作到家长退休为止这段时期，一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。

理财优先顺序：资产增值管理＞养老规划＞特殊目标规划＞应急基金这个阶段可以拿出更多的资金进行证券投资，不过也要为退休后的生活留出一定资金，避免投资失败影响晚年生活。

阶段六、退休期：指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年，投资和花费通常都趋于保守。

理财优先顺序：养老规划＞遗产规划＞应急基金＞特殊目标规划。这个阶段证券投资应该减少或者不投资，最多购买些国债。因为老年人风险承受能力低，不能承受证券的高风险。

四、家庭资产配量过程中证券投资策略

目前对国内百姓而言保险、基金、债券、股票等产品中进行分配。由于这些投资产品的风险性、收益性不同，因此进行理财时，根据不同的年龄必须考虑投资组合的比例，不宜将所有的资金投入到单一品种内。对投资者而言，年龄越小，风险大的投资产品如股票可以多一点，但随着年龄的增加，风险性投资产品的投资比例应逐渐减少。在国外，有种观点是将财产四分法，主要分为不动产、现金、债券和股票。对于不同年龄，有不同的投资组合，如25岁的话，理财师一般会建议这种组合：不动产占10％、现金占5％、债券占20％、股票占65％。

因此，我们需要确定自己阶段性的生活与投资目标，时刻审视自己的资产分配状况及风险承受能力，不断调整资产配置、选择相应的投资品种与投资比例。而不应盲从他人的理财行为。

家庭整体规划要注重长期效益。一些投资者受到利益驱动，只顾眼前的利益，不注重家庭长期利益，往往采取杀鸡取卵、涸泽而渔的短期行为，结果赔了个大出血。因此，家庭理财必须注重长期效益。通过理财对未来的长期整体计划，可以弄清三方面的问题：第一、是现在在何处（目前的家庭经济状况分析？）第二、是要到哪去（将来希望达到的经济目标？）第三、是如何到那里去（通过最恰当、最合适的方式实现这些目标？）通过对各个阶段家庭收支的合理有效支配，实现家庭资产最大化。同时，家庭理财也一定要具有强烈的风险意识，要合理划分高风险的投资（股票、期货、实业）和家庭基本生活保障（储蓄、保险、房产、教育），不要因短期内过度追求投资而影响家庭生活水准，造成家庭财务危机。

因此，投资人要正确评价自己的性格特征和风险偏好，在此基础上决定自己的投资取向及理财方式。多作一些长期规划，选择一些投资稳健的产品，因为只有根据年龄、收入状况和预期风险承受能力合理分流存款，使之以不同形式组成个人或家庭资产，才是理财的最佳方式。

家庭在投资理财中，一定要善于把握经济规律，扬长避短，根据家庭成员的实际情况，考虑自身的资金实力，充分发挥自身的优势，选择何种投资方式，要从自己的经济实力出发，综合考虑自身的职业性质和知识素质。你手里只有数千元或者数万元钱，那只能选择一些投资少、收益稳定的投资项目，如、储蓄、炒股、国债等；而如果你手中有十万以上或数十万元钱，就可以考虑去购置房产，这样既可以居住，也可以用来实现保值、增值。

然而，现实中不少人对一种投资理念可能烂熟于心，那就是：“分散风险”“东方不亮西方亮”总有一处能赚钱。这也是眼下不少人奉行的理财之道。但是在实际运用中，不少投资者却走向反面，往往过分地分散风险，使得投资追踪困难或“分心乏力”，自身专业知识素质跟不上，造成分析不到位，最终导致预期收益降低甚至出现资产减值的危险。

又如，你是一名公务员，对上班时间有严格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知识，信息也比较灵通，又有足够业余时间，就可以增加股市投资方式，因为投资股票尽管风险大，但收益也很大，是值得你伸手一试的。对于资金量较多的客户而言，有必要通过资产分散投资来规避风险；但对于资金不多的投资者而言，投资过于分散，收益可能不会达到最大化。具体操作时，建议集中资金投资于优势项目中，这样可能会使有限的资金产生的收益最大化。

由于各个家庭的实际情况千差万别，在具体投资理财中，就应立足当前，注重长远。一般地说来，投资能获取收益，但工薪家庭不应该将自己的全部资产全都用于投资。

随着社会

经济的发展，工薪投资理财的渠道和方式越来越多，可以说，如今个人投资理财正呈前所未有的多样化发展的趋势。然而，由于每种投资方式和保值形态具有多重性，每个人的各自情况又有所不同，所以，工薪阶层只有根据自身的实际情况去选择合适的投资方式，才能有益于个人资财的保值增值。在心态上要“保持一个平和的心态，不能激进亦不可太怯懦”，远离赌场和彩票，谨慎对待期货等投机型产品。

参考文献：

[1]钱海波，《论人理财目标分析与资产结构设计》，《财会月刊》，2005，9。

[2]叶蓓，《个人理财的业务现状问题与发展建议》，《特区经济》，2005，3。

[3]包纯正，《个人理财新探》，《农村金融研究》，2005，7。

[4]穆利，《这边风景独好—个人理财业务浅析》，《商业研究》，2005，10。

第9篇：家庭投资理财规划方案范文

（一）投资理财需求呈现出快速增长的态势随着我国经济的飞速发展，国民收入在不断地增加，除去日常开销，人们手中出现了大量闲置的资金，而这时人们不再满足于将钱存入银行获取利息，而是尝试各种新的、更具吸引力的投资方式，对投资理财业务的需求越来越强烈。

（二）投资理财产品日益多样化由于投资理财需求量的大幅增加，商业银行等金融机构为尽快占领此市场，积极推出各种理财产品，并创建自己的品牌，这样使得理财产品的品种日益多样化。例如人们熟知的银行存款，形式单一，而近几年各大银行对其进行了创新，推出了各种人民币理财产品和外汇理财产品，其中人民币理财产品既有准储蓄型产品；还有与股票市场挂钩的产品。

二、工薪阶层投资理财存在的问题

（一）工薪阶层理财意识弱、容易陷入理财误区由于传统观念的影响，我国工薪阶层的理财意识普遍较弱，认为理财就是储蓄，买国债、拿利息等，往往容易陷入理财误区，具体表现在以下几个方面：

1.理财就是把钱存在银行里。在人们的传统观念中，银行储蓄是最安全、最稳妥的理财方式。但现实中衡量债权人的收益、债务人的成本，最合理指标是实际利率，而不是名义利率，两者的关系为：实际利率＝名义利率－物价水平变动率。具体讲，当物价上涨幅度超过银行给储户的收益率时，则实际利率为负值，也就是说把钱存在银行不仅不能增值，反而本金的购买力也会呈现下降的趋势。

2.理财是高收入家庭的专利。在日常生活中，大多数人持有“有钱才有资格谈投资理财”的观念，他们认为固定的收入扣除日常开销后几乎没有剩余，哪来的闲钱可理？但在实际生活当中，所谓真正的有钱人毕竟占少数，工薪阶层仍占大多数，因此理财并不是富人的专利，钱多钱少都需要好好打理，而实际上，越是没钱的人越需要理财，通过科学的理财可获取资产的保值、增值，要严肃而谨慎地对待。

3.对理财时间的错误认识。理财应该在结婚之后开始，这是现实生活中大多数人的普遍认知，而事实上人生的每一个阶段都需要理财，年轻单身时，收入有限，应将其用于娱乐教育以及婚前准备中；壮年时，收入相对较多，应将子女的教育、父母的赡养及退休后的储备作为其理财的重点；进入老年，则老有所养就成为其理财的主要目标。因此理财应贯穿于人生的全过程，宜早不宜迟。

（二）工薪阶层的理财技巧匮乏工薪阶层理财技巧差，普遍存在着羊群行为。工薪阶层进行理财时，不是自己分析，而是随大流，带有盲目性，且忽视潜在的风险，这在前几年的股市当中表现尤为明显，如典型的“跟庄”、“政策市”、“消息市”等非理性投资。这不仅不利于个人财产的保值与增值，还会因为投资的失败而失去对理财的信心，阻碍理财业的发展。

（三）理财环境的制约由于我国工薪阶层普遍缺乏进行理财时应具有的理财技能和相关的金融知识，因此迫切需要专门的理财机构和专家的指导，或者直接购买由商业银行等金融机构设计的理财产品，以此来满足他们的需求。但由于我国理财业起步比较晚，加上诸多因素的制约，所以针对工薪阶层的服务只停留在很浅的层次上，主要表现在以下几个方面：

1.理财产品同质化现象严重。就目前情况看，我国商业银行等金融机构所推出的理财产品大部分都是传统业务的组合，种类、结构和服务功能上大同小异，缺乏自身的特色，含金量低。

2.专业理财人才的缺乏。理财业务的特征是：集技术、信息、资金、信誉和网络于一体，是一种知识密集型的业务，因此它对从业人员的专业素质要求非常高。从我国实际情况来看，尽管国内有理财规划师的培训，但是国内符合标准且具有国际执业资格、高素质的理财专业人才还很少。

3.注重产品推销，轻理财规划。目前，商业银行等金融机构采取理财产品销售额度与理财人员业绩直接挂钩的考核激励机制，使从业人员存在着重产品推销、轻理财规划的倾向。此外，近期国内金融机构推出的外汇理财、基金代售等业务，严格意义上讲，并不属于真正的投资理财，因为这些产品与服务并不是从服务对象的实际情况出发，考虑其生命周期特征、风险状况等情况进行综合设计的，与客户的真正需求存在很大差距。

4.风险披露不全面。商业银行在销售理财产品时，存在着“报喜不报忧”的情况，对理财产品的预期收益率说的多，对存在的风险说的少，存在误导客户购买其产品的现象。

三、对策与建议

（一）工薪阶层个人角度

1.树立正确的理财价值观。投资理财其实是一种生活方式，一种理念，一种价值观。工薪阶层在参与时，应树立正确的理财价值观，避免陷入误区，此外还应客观分析自己的综合条件，设定合理的预期收益目标，同时坦然接受现实，理性地看待一时的得失。

2.学习投资理财的相关金融知识，提高理财意识和投资技巧。建议工薪阶层应从自己最熟悉的产品入手，通过不断的积累经验，逐渐拓宽理财领域。

（二）商业银行等金融机构在国外，投资理财的专业机构和中坚力量是商业银行、保险公司等金融机构，他们对理财质量的好与坏起着至关重要的作用。由于我国理财业起步比较晚，在发展过程中又受到诸多因素的制约，与国外同行相比存在很大的差距，因此我国商业银行应借鉴国外的成功经验积极探索，具体措施如下:

1.加快理财产品的创新。随着收入的增加，生活水平的提高，人们的需求也发生了改变，更趋于多元化，因此为满足不同人的不同需求，增强吸引力，商业银行应积极进行理财服务产品的创新，建立永久创新机制，为实现此目标，银行应从以下几方面入手：第一，密切关注客户的潜在需求以及市场的变化趋势，并进行详细分析，创造出适销对路的金融产品；第二，对现有产品结构进行细化、评估，确定自身的核心产品，并围绕核心产品进行结构调整；第三，为满足客户个性化、多样化的理财需求，应对现有产品进行整合，重新包装。与此同时售后还要长时间的跟踪，一旦情况发生变化，要及时调整理财方案。

2.实施人才培养战略。在投资理财业务上，商业银行要想打造出自己的品牌、形成特色，就应该实施人才战略，积极地选拔和培养人才，具体措施包括：第一，实行准入制，提高社会公信度。即理财人员必须持证上岗，进行统一的资格认证和考核管理；第二，将一批业务骨干作为重点培养对象，选拔到理财岗位上来；第三，建立健全相应的激励机制，例如在薪金待遇上给予理财人员一定的倾斜，以此增强该岗位的吸引力。

3.根据客户的生命周期，综合考虑，量身订做理财方案。在投资理财的过程中，不同生命周期阶段的现金流要求、财富保值、增值的要求是不尽相同的，这就要求商业银行能够进行有效的投资组合，分散风险，以确保理财资产的安全性。

4.遵守职业道德，履行告知义务。商业银行要定期进行内部调查，督促从业人员在业务的办理过程中必须遵守相应的制度流程，严格自律，不应为本部门、本岗位的一时业绩而无视制度；在销售产品时，应与客户签订必要的合同，合同中应明确提示所面临的风险。

（三）其他方面的建议

1.政府及相关部门。政府的相关部门应根据我国的国情，抓紧研究，建立、健全相应的法律法规制度，避免无效竞争和欺诈，保护投资者的利益。