高端投资理财方式精选(九篇)

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第1篇：高端投资理财方式范文

【关键词】投资理财 P2P 交易平台 建议

随着经济生活的发展，人们水平在不断提高，如何使生活的余钱发挥最大的效用，也逐渐成为越来越多的人在思考的一个问题，因此投资理财也逐渐成为现实生活中的一部分。投资理财是指投资者通过合理安排资金，运用投资理财工具对个人、家庭和企事业单位资产进行管理和分配，达到保值增值的目的。随着国家一系列财经政策的逐步实施到位，为投资理财市场开辟了更为广阔的发展空间，个人投资理财可谓热点众多，而以P2P网贷模式为代表的创新理财方式更是受到了广泛的关注和认可。

一、“P2P”理财模式的内涵

所谓“P2P”，即“个人对个人”（Peer-To-Peer），是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式，是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的新生代民间借贷形式。它借助于现代科技最大限度地为熟悉或陌生的个人提供了透明、公开、直接、安全的小额信用交易的可能。

P2P的借款人主体是个人，形式以信用借款为主，在借款来源一端被严格限制为有着良好实体经营、能提供固定资产抵押的有借款需求的中小微企业。在实际操作中，依托各类“P2P”交易平台搭建的线下多金融担保体系，让投资理财安全保障更实际且更有力度。

P2P理财模式刚兴起不久，就受到不少高端人士的青睐。P2P不仅有着收益和保障兼顾的特点，而且，在实现理财收益的同时，通过平台的搭建，直接实现理财方对普通民众生活或工作的帮助，填补大型融资机构所不触及的社会生活的方方面面空白，有助个人实现社会公益价值，使得理财模式的创新达到新高度。

二、“P2P”理财模式的形式

“P2P”理财技术对互联网技术的依赖性较强，其所有业务的操作都需通过金融交易平台来实现，但是从其交易平台是否提供担保来说，“P2P”理财模式共有以下两种：

第一种是纯线上模式，是纯粹的P2P，这种模式纯粹进行信息匹配，帮助资金借贷双方更好的进行资金匹配，但缺点明显，这种模式的交易平台运营商并不参与担保。

第二种是债权转让模式。这种模式的依托的金融交易平台先行放贷，然后交债权放到交易平台进行分散转让，能明显让企业提高融资端的工作效率。这种模式的优点是交易平台运营商参与其中，能够为投资人提供一定的担保，缺点是容易出现资金池，不能使债权人资金充分发挥效益。

三、“P2P”理财平台的模式

P2P理财模式随着各类P2P理财平台的发展和行业本身的演进，已经衍生出了很多模式，如在最初的个人对个人（Peer 2 Peer），又出现了P2C（个人对企业，Personal（个人） to Company（公司））的网贷平台。截止目前，中国的网络借贷平台已经超过2000多家，平台的模式也各有不同，归纳起来主要有以下四类：

一是担保机构担保交易模式。这也是最安全的P2P模式。此类平台作为中介，平台不吸储，不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。此类平台的交易模式多为“1对多”，即一笔借款需求由多个投资人投资。此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全，由国内大型担保机构联合担保，如果遇到坏账，担保机构会在拖延还款的第二日把本金和利息及时打到投资人账户。

二是“P2P平台下的债权合同转让模式”的模式。此种“P2P”平台模式可以称之为“多对多”模式，借款需求和投资需求都是打散组合的，甚至有由负责人自己作为最大债权人将资金出借给借款人，然后获取债权对其分割，通过债权转让形式将债权转移给其他投资人，获得借贷资金。此种模式的投资比较分散，风险也同时被分散承担，投资人可以通过小风险获得大收益。

三是大型金融集团推出的互联网服务平台。此种业务模式金融色彩更浓，更“科班”。一般来说，此种模式都会拥有行业领先的风险管控能力和先进、安全的互联网平台，结合数十年综合的金融、电商及服务经验，通过科学、严谨、安全、高效的业务办理流程，为全国金融投资者提供最专业的配资咨询、资金匹配、风险控制等金融信息服务。

四、“P2P”理财模式的风险控制

自2013年以来P2P理财平台蓬勃迅猛发展，各类投资咨询公司、小额贷款公司、信用担保公司迅速扩容，但由于行业监管不到位，P2P行业频繁发生“跑路事件”，那么网民在选择P2P理财平台时候该如何考察，降低资金风险呢？

（1）平台风险控制。此种操作方式主要是观察P2P理财产品交易平台是否规范，是否有一套完善的风险管控技术，是否有抵押，是否有一套严格的信审流程，是否有一个成熟的风险控制团队，是否有还款风险金，是否每一笔的债权都是非常透明化，是否每个月都会在固定的时间给客户邮寄账单和债权列表等等。

（2）运营商风险控制。一般平台越大，其风险管控越严格，因为平台实力强大，所以每一笔债权都是经过严格审核，才会转让给出借人；公司的实力和规模也是衡量一个公司规范与否的重要指标；还有公司的注册资金，在全国的营业部的规模等可以看出公司的实力雄厚与否。

（3）互联网风险控制。“P2P”理财模式与互联网技术密切相关，是依托于互联网而存在的一种理财模式，因此互联网所存在的风险也相依并存。在实际操作过程中，不仅要看交易平台所提供的网络环境的安全，进行操作所使用电脑的网络环境安全也是很重要的一个环节，互联网病毒、程序等风险也是该种理财模式所特有的潜在的风险。

第2篇：高端投资理财方式范文

2007 年5月30 日，香港佳士得在维多利亚港旁的会展中心推出“瑰丽珠宝及翡翠首饰”的专场拍卖。将近3亿港元的成交额和80% 以上的成交率，在整个香港佳士得春拍中相当抢眼。429 件拍品中有353 件拍出，总成交额高达294,919,000 港元。而由于收藏习惯和文化差异，国际高档珠宝首饰的收藏与投资，恰是中国内地爱好者和藏家颇有兴趣但尚不太了解的。

这是一个普遍现象：人一富裕，就会爱上珠宝。大多数中国人一般购买珠宝仅仅是为了佩戴。相形之下，珠宝投资更关注其保值增值，要求珠宝具有完美无暇以及珍罕的特点。投资者不仅要掌握辨别珠宝品质的一般常识与技巧，更要在珠宝投资理念上向国际上靠拢。

高档珠宝不仅仅是作为首饰的装饰美化的功能而存在，它同时也是一种贵重财产，一种可以进行投资运作，使货币保值增值的理财品种与实现财富盈利的手段。在国外，高档珠宝首饰作为一种投资与理财的方式已经普遍存在。高档珠宝是全球通行、几乎没有贸易壁垒的硬通货，国外的富有个人、大公司、大银行的投行部门、基金的投资组合中都有高档黄金、钻石、珠宝，是国际上公认主流投资理财方式之一。

它的投资理财优势具体体现在：

首先，珠宝首饰受货币通货膨胀的影响较小，绝大多数产品价值跟随着国际市场变动，可以放心地进行个人资产的储藏和增值。

其次，珠宝首饰投资基本不受政治、经济环境因素的影响，选择得当，几乎不会贬值，永远有最低限度的资金可以收回。在已知投资品种中，珠宝首饰是风险最小、非常稳定而又收获很高的品种之一。

再次，珠宝首饰精品的原产地资源的稀少性决定了需求永远存在，供给日益缩小，后入市者只能从原投资者中获得转让的筹码，这就保证了高端珠宝的价格是整体向上的轨迹。

第3篇：高端投资理财方式范文

“沃德财富”

“沃德财富卡”是沃德财富品牌下的一项集约化产品，旨在为高端零售客户提供以财富管理为核心的差别化服务。

持有交通银行的“沃德财富卡”，可以享受到内容丰富的服务，主要包含5方面的内容：第一，在营业网点内为高端客户开辟专属营业区，为客户提供优雅、舒适的服务环境；第二，在专属营业区域内为客户提供一揽子的全面金融服务，包括开立账户、现金、结算、理财、出国金融、金融咨询等服务。第三，交通银行将沃德财富中心建设成为金融产品超市，不仅有交通银行的理财产品，还可以为客户介绍与交行合作的保险公司、基金公司、期货公司等其他金融机构提供的产品和服务，为客户提供更直观的产品对比和选择机会；第四，为沃德财富客户提供专属的一对一理财服务，客户在沃德财富中心享受到的将是精英团队的综合服务；第五，在提供增值服务方面，交通银行沃德财富中心率先推出投资移民增值服务，并持续推出机场贵宾服务、高尔夫专享服务、健康医疗服务，以满足不同客户的个性化需求。

“交银理财”

一个交银理财综合账户，可以将您名下的存款、贷款、基金、国债等金融新产品进行一站式综合管理。一张交银理财卡，可以让您享受到专柜现金服务、电话绑定及优先人工语音服务、专属欢迎网页和理财专讯服务等专享服务。

“得利宝”•七彩理财系列

交通银行“得利宝”•七彩系列个人理财产品以赤橙黄绿青蓝紫七种颜色挂钩不同标的，以创新型的保本方式和较高的预期收益率赢得了市场的青睐：“红”系列与汇率市场挂钩，为境内客户参与国际汇市交易搭建平台；“橙”系列挂钩股票，已发行的“欢橙――每日计息型”理财产品挂钩三只2008年北京奥运会赞助商股票，100%确保本金安全的同时分享奥运盛事成果；“黄”系列连接标的为国内投资者无法直接购买的著名海外优质基金，投资人可通过投资此系列产品一次性获享多家专业投资机构的投资经验与智慧，节省高额申购赎回费用；“绿”系列为我行长期循环发售的“通宝天天盈”个人外汇投资理财产品；“青”系列是交通银行今年新推出的挂钩农产品指数的理财产品；“蓝”系列是首只银行、信托公司、担保公司合作的创新型信托产品；“紫”系列的连接标的为股票指数，在股市上涨最为强劲之时，帮助客户轻松分享经济快速增长带来的高收益。

“满金宝”外汇保证金交易产品

第4篇：高端投资理财方式范文

美酒不仅仅供人品尝，其所具有的丰富、独特的投资收藏价值，也被越来越多的人们所认识。美酒收藏是一件雅事，而理财市场也出现了国内首款以定制级白酒为收益选择权的理财新品。

这款产品由中国民生银行携手泸州老窖集团共同推出，名为“国窖1573高端定制白酒收益选择权理财产品”，面向北京、上海、广州、佛山、东莞、深圳、成都、南京、重庆等城市的财富管理客户限量发行。

民生银行总行零售银行部宋杨女士告诉笔者，该产品采用了“认藏+理财”的投资模式，即投资期满后可以收回本金、获得回报，另外还有藏酒投资的机会。

那么，这究竟是怎样一种投资方式?据民生银行产品负责人介绍。2009年国窖1573定制酒一坛为1.8升，售价为2.5万元，每人限购10坛，投资金额为25万元，投资期限为12个月。认购期满后，投资者在赎回本金的同时，可获得认购总额4％的现金增值红利，即1万元的收益。同时，投资者将获得泸州老窖2009国窖1573定制酒的优先选购权，可认藏国窖1573定制期酒，并享受定制酒附加增值服务。

这款产品的收益究竟来自于什么地方?记者采访了某外资银行私人投资顾问。他认为，银行首先成立这样一种“酒类基金”来募集资金，然后将募集到的资金部分以高于4％的利率转贷给酒厂，部分用于其它途径以求资金升值，酒厂从中得到融资，4％的收益就是对投资者的让利。

那么，酒厂为什么不是直接以公司名义向银行申请贷款呢?一位不愿透露姓名的银行信贷部人士表示：“应该说酒类企业的融资不是很理想。而通过这种融资方式，酒类企业可以把募集的资金当作期酒销售的资金回笼，因此资金的使用不受监管。”

这种投资模式，在理财市场并不是新鲜事。早在去年，红酒理财产品就已经开始使用这种设计理念，当时工行、中信银行分别推出这类产品。近期，招商银行也发售了葡萄酒期酒投资理财产品。所谓“期酒”，指在葡萄酒尚处于窖藏期时，就以理财产品的方式向投资者发售。当葡萄酒成熟装瓶后，投资者可根据喜好，选择直接消费所购买的葡萄酒，或持有理财品到期赎回资金，可获得7.5％的预期收益。

无论红酒还是白酒理财产品。设计模式大同小异。产品给出既定的收益率，那么投资者实际上是购买了产品的受益权。

从近几年的市场交易情况来看，名酒升值的空间相当大。2008年800坛泸州老窖限量定制酒定制价为3万元／坛，2009年版国窖1573定制酒已升值至4万元／坛。从1999年到现在近10年的时间，一般的名酒升值都在5到7倍之间，而有些酒中珍品的价值则上升了不止10倍。2009年1月，在重庆的一场名酒拍卖会上，一瓶1985年出厂的五粮液最后以2.2万元的高价落槌，而当时购买价格为3.75元，22年后，价格翻了5866倍。近期，荣宝第64期艺术品拍卖会上，一瓶1959年出厂的茅台酒拍出了25.5万元的天价。

第5篇：高端投资理财方式范文

【关键词】商业银行；中高端客户；理财业务；现状；发展

随着中国加入WTO，个人银行业务在推动商业银行全面发展过程中重要地位得到了进一步的凸显。商业银行对于个人银行业务发展问题的关注也由此显著发展。截止2012年为止，据相关统计资料数据显示：在银行自身的整体性发展过程当中，个人金融业务所对应的利润贡献度就占到了总体利润贡献度的40%比例以上。商业银行在从事经营管理过程中的中心理念就在于“以客户为中心”。从这一角度上来说，对于大众客户、低端客户、中高端客户以及顶级客户而言，与之相对应的理财服务需求也有着一定的差异性，这一点同样需要在发展理财业务的过程中加以特别关注。本文试针对以上问题做详细分析与说明，以期为银行金融的发展提供借鉴。

一、我国商业银行中高端客户理财业务的发展现状分析

各商业银行最初推出的人民币理财产品尽管在内容、形式以及收益方面不完全相同，但却存在以下几个方面的共性，这可以说也正是我国现阶段各大商业银行面向中高端客户提供理财业务的发展现状：首先，理财业务所对应的预期收益率水平较高。同商业银行自身所规定的储蓄存款利率相比，同等存期下，不同档次理财产业的预期收益率明显较高（且多高出

0.5～1.0倍）。以建设银行为例，一年期活期储蓄存款的基准利率为3.5%，但建设银行所推出相关理财产品的平均预期收益率都在5%以上，收益客观。再以民生银行为例，其所推出的“民生财富人民币非凡理财”第九期产品为例，其最高年度预期收益率能够达到6%以上，这一收益率达到了同期储蓄存款基准利率的1.9倍以上，由此成为了整个理财市场的关注热点所在；其次，理财业务均设置有最低购买限额。一般来说，商业银行所推出各类理财产品的最低购买限额都在10000元以上。这使得理财业务的客户对象直接定义在中端及高端客户之中。与此同时，对于中小商业银行而言，其所面向社会大众发售的理财产品均要求一定程度上的定期储蓄配比，该比例推荐数值在20%～40%范围之内，以此保障银行方面以及客户方面收益分配的合理性；再次，理财服务产品侧重于对商业银行现有产品的推销且绝大部分均属于结算性理财产品。在近几年的发展过程当中，各大商业银行个人理财业务实现了在范围上、在品种上的多元化发展。最为集中的一点表现就在于：传统意义上仅仅以储蓄业务为主的理财业务开始逐步向着以储蓄为中心，资产、负债以及中间业务集中性发展的理财业务方向迈进。部分处于竞争阶段的商业银行更是可以通过开展个性化理财服务的方式，提高对中高端客户的吸引力度。

二、我国商业银行中高端客户理财业务的发展策略分析

（1）加快对理财中心的建设工作。据相关统计资料数据显示，在我国现代经济社会持续发展与推进的过程当中，全国范围内的中高等收入群规模也不断的扩大。对于各大商业银行而言，理财业务的开展在很大程度上直接取决于理财中心的建设。更加关键的一点是：建设银行要想面向中高端客户，展示银行自身的积极形象，要想获取这部分客户的信任与好感，就需要通过构建理财中心的方式，为达成上述目的提供必要的场所与环境支持。在此过程中，首先需要做好对下属网点客户经理数量的扩展，确保公关团队编制的合理扩大，以实现理财业务的“一对一”对应式发展为目标。与此同时，建设银行方面还应当积极培养一批高素质的理财顾问工作队伍，集中针对客户经理进行系统培训与教育。在教育一段时间之后，需要通过考试的方式，考核客户经理在理财业务方面的基本技能。在考试成绩通过之后，才可任职于相关的工作岗位，借助于此种方式提高面向中高端客户提供理财服务的员工素质。（2）逐步加快对商业银行中高端个人理财产品以及理财服务的创新工作。创新是产品生存与发展的根基，这对于金融市场理财产品的发展而言同样如此。从现阶段商业银行的发展趋势上来看，零售业务产品发展与创新的主要方向就在于提高产品的科技含量，体现理财产品的前瞻性。在新理财业务与服务面向市场推出之前，需要立足于中高端客户金融资产在结构以及客户群体方面的特征，制定相应的战略措施，确保市场定位的有效性。其中，需要遵循的最基本原则在于：对于收入相对稳定，但预估风险承受能力较低的中高端客户，理财产品应当确保收益的固定性，或者是采取保本+收益的方式。对于收入较高，且预估风险承受能力较高的中高端客户，理财产品需要设计为高收益性的产品，以此提高双方在同期内的收益水平。还需要特别注意的一点是：商业银行需要做好品牌建设工作，通过社会宣传的方式，提高理财产品，乃至整个品牌的社会信任度，在做好营销工作的同时，注重对品牌形象的维护工作，从而实现对整个品牌内涵的有效提升与丰富。（3）在面向中高端客户提供理财服务的过程当中，需要积极实施差别化的定价策略。商业银行所对应的定价导向按照导向属性的差异性，基本可以分为成本导向、需求导向以及竞争导向这三个方面。由于商业银行所对应的理财业务具备一定程度上的无形性特征，因此，在商业银行针对理财产品进行定价的过程当中，并非将理财产品成本作为唯一衡量价格的因素，还需要考虑到潜在中高端客户对于产品价值的认知与评价程度。从这一角度上来说，商业银行理财业务的定价方法需要采取以需求为导向的定价方式，通过差异化的定价，实现对潜在收益的有效挖掘。在此过程中，建议商业银行面向中高端客户提供包括利率优惠、信用卡年费优惠、贷款利率优惠在内等多种价格性优惠措施。与此同时，还可面向这部分中高端客户提供针对性的增值服务，将增值服务扩大至餐饮、住宿、购物、运动以及旅游等多个方面。（4）中高端客户理财业务发展中需要进一步实现对客户关系管理的强化。商业银行方面需要借助于现阶段既有的个人优质客户管理系统，展开对理财产品的合理细分，达到规范并明确个人理财业务市场定位的重要目的，按照此种方式，可实现对人力、财力、物力资源的有效分配。特别是在针对中高端客户进行关系管理的过程当中，需要体现管理以及服务的差别化特征。一方面，商业银行需要区分出中高端客户群体当中贡献率不同的客户群体，分别在金融产品期限以及利率指标中给予不同程度的优化，防止客户对理财产品的忠诚度有所降低；另一方面，需要面向中高端客户进行给予部分费用的优惠。

三、结语

伴随着现代改革开放进程的不断发展，居民收入的增长趋势不断显著，由此也使得个人性金融资产的规模逐步扩大与发展。特别是在全球经济一体化趋势的影响下，金融市场的发展使得居民在投资方面的意愿日渐强烈。银行作为金融市场的参与主体，需要通过发展理财业务的方式，确保不同层次银行客户的理财需求能够得到有效的满足。总而言之，本文针对有关我国商业银行中高端客户理财业务发展过程中所涉及到的相关问题做出了简要分析与说明，希望能够为今后相关研究与实践工作的开展提供一定的参考与帮助。

参 考 文 献

[1]刘波，曾斌.服务品质与顾客忠诚度相关分析——基于银行理财业务角度[J].金融与经济.2009（11）：78～80

[2]马丁，郭文辉.沪宁银行理财业务经验对山西银行理财业务发展的思考[J].山西高等学校社会科学学报.2006，18（6）：88～90

[3]乔晋声，徐小育.美国商业银行开展理财业务的经验及对国内银行的启示[J].金融论坛.2006，11（10）：53～60

[4]孙杰，冯慧群.个人投资理财的几点建议和策略[J].企业导报.

2010（9）

第6篇：高端投资理财方式范文

网上银行、手机银行、电话银行和第三方支付平台,各种电子支付手段将人们从银行柜台前的长队中解放出来。如果巧妙利用,我们或许可以让银行到“家门口”24小时待命。

菲太:Miss杨,看你经常出差,但从不耽误缴费,你是怎么做到的?起早去银行排队么?

Miss杨:菲太,我可是超级懒虫。为了省时间我都在网上缴费、充值。

电子支付成为可以替代到银行柜台办理业务的重要手段,主要包括网上银行、电话银行、手机银行和第三方支付平台。

››› 网上银行

银行利用Internet技术,向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目。开通网上银行,人们就可以在自己电脑前完成银行业务。

››› 手机银行

又称移动银行,是利用已经入网的手机,通过短信、WAP或3G网络办理相关银行业务。

››› 电话银行

用户通过致电银行客服,办理相关个人业务。

››› 第三方支付平台

同各大银行签约、具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台,除可以完成网购支付的传统功能,还可以完成缴费、信用卡还款等常用个人金融功能。

虽然各种电子支付手段涉及的业务项目较多,但尚未实现“全能”。要想玩转电子支付,还需要对各种电子支付手段功能有全面的了解,巧妙搭配。

网上银行篇

网上银行又被称为“3A银行”,因为它不受时间、空间限制,能够在任何时间(Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)为客户提供金融服务。

各大银行均已开通网上银行业务,主要业务包括:账户管理、转账汇款、支付缴费、信用卡业务、投资理财业务。由于各家银行业务特点,人们可以根据其业务特点选择开通。(见图1)

Miss杨提醒:

1. 开通网上银行业务,一般均需要带本人身份证到银行柜台办理。部分可以网上直接开通,但账户权限有限,需谨慎开通。

2. 若无技术问题,网上银行基本实现24小时服务,部分网银功能需要到柜成开通。

3. 在解决网上银行相关维修问题时,部分银行要求到业务开通银行办理。人们开通时需考虑后期维修便利。

在选择适合自己的银行后,人们还需要在使用中重视“使用权限”限制。开通网上银行种类不同,其支付金额、范围均有不同。部分网上支付功能的最高支付金额需要个人在开通后自行修改或提出变动申请。

电话/手机银行篇

除了利用电脑上网办理个人金融业务外,电子支付还将电话及手机变为银行的另一种“虚拟柜台”。电话、手机银行的业务范围与网上银行大致相同,仅在其操作方法、终端上不同。因此衍生的收费结构也会有明显不同,详见图2。

Suggestion

1. 汇丰银行网上银行暂不能网上申购理财产品,仅限对已经在柜台购买的本行理财产品进行查询。

2. 开通网银时,人们需对相关业务否开通、开通范围及费率进行确认。

3. 部分网上银行转账汇款费率比柜台办理的费率略低。但不同安全级别的网银客户,其业务权限及额度受银行 规定限制。

4. 由于处于推广期,自助缴费业务涵盖地区及项目有限,需在办理前确认。

5. 网银主要功能包括:账户查询、转账、个人汇款、在线缴费、代缴学费、委托代扣、个人理财、外汇买卖、银证转账、国债买卖、基金、网上保险、贷款、购物等。

Tips

人们可结合各个电子支付特点,巧妙搭配。在电子支付使用中,有些容易引发操作“硬伤”的使用细节,人们要注意:

➊ 支付方式要与所办业务兼容。

特别是在涉及信用记录的信用卡还款,虽然有便利的电子支付手段,但大多数银行仅支持本行内部还款。跨行或异城还款都要收取一定手续费。

➋ 权限额度限制。

电子支付业务会根据支付手段、客户类型不同而有不同级别的支付权限或数额限制。在开通相关账户前需要确定权限及额度符合个人需求。如,中国工商银行网上银行客户,购买U盾的客户不受交易额度限制,使用免费电子口令卡的客户则有交易金额限制。

➌ 确认业务费率与实现时间。

在使用不同电子支付手段办理个人业务时,其费率及承诺完成时间会有差异(特别是跨行及跨地区业务),避免影响业务办理(部分网银跨行还信用卡不能保证即时到账)。

第三方支付篇

“第三方支付”是指和产品所在国家以及国内、外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。其运作原理如下:

第三方支付机构跳出银行限制,针对客户在个人金融支付和电子商务需求有了更多服务项目――其支付、充值功能已经从网络购物,拓展到手机充值、日常缴费、信用卡还款、银行转账、保险续费、提现(利用银行卡)及商旅预定等增值服务领域。由于其主要盈利来自于银行、商户的返点收入,其提供的主要服务均为暂时免费。但不同的第三方机构各有侧重及优势:

网站背景,如支付宝(阿里巴巴)、百付宝(百度)、安付通(易趣)、财付通(腾讯),知名网站对其机构信誉、服务有一定保障;银行背景下的银联电子支付(银联),由于占有国内银行卡资源,具有先天优势;完全独立的第三方支付机构快钱则可以在最少的框架限制下,发展商旅预定等服务。而最大线下电子支付拉卡拉(联想),其智能支付终端分布在社区便利店中,人们可以直接利用银行卡等操作。其终端分布在18个省,30个城市,签约网点2万个。

为了赢得更多客户,电子支付机构会不定期联系商户进行消费优惠活动。不过,即便有多重优惠,人们还是要在开通时刻仔细考量开通成本和使用效率。

不排队的理财

作为家中的CFO,菲太在得到Miss杨的“真传”后,不仅家庭理财观念和手法“焕然一新”,更是逐渐从菲特手中夺回家庭电脑使用大权。这个周末,菲特本来计划好好研究几支股票,可菲太正抱着肥猫在电脑前挑选新猫窝,郁闷的菲特忽然想到一计。

菲特:老婆,赶紧拿外套。我看到一款不错的理财产品,咱们得去趟银行,要是晚了恐怕还得排队。

菲太:菲特先生,还要排队?你这个“股神”OUT啦。我到网上帮你买吧。

人们可以通过网上银行、电话或手机银行购买部分银行理财产品。当前在网上银行可购买的理财产品几乎包含人们日常接触的所有种类,存款、保险、国债、基金、黄金、债券、外汇、期货等。其主要购买流程如下:

购买流程 Miss杨提醒

Step1.登录个人账户 ››› 不同类型账户会有一定购买权限

Step2.风险测试 ››› 第一次使用网银购买理财产品时使用

Step3.选购产品及额度 ››› 产品限本行销售范围,部分产品不可以在网上直接购买,需到 柜台办理手续

Step4.签订网上协议 ››› 认真阅读协议并及时保存

Step5.支付 ››› 完成支付即完成本次购买

Suggestion

1.若是第一次通过本账户购买理财产品,投资者还需要到柜台签订相关网上交易开通申请表。

2.购买基金、国债等产品仍需要到柜台开设专门账户后,方可通过网银购买产品,并在网银完成其他交易操作。

虽然购买程序变得更加便捷,人们需要谨记“投资有风险,购买需谨慎”。部分网上银行还开通了申请贷款业务,但并不代表放款条件的放宽。其资格审核程序仍遵照传统银行贷款审核标准,只在贷款申请、发放环节使用网上银行。电子支付只是投资理财生活中的新工具。灵活、合理应用才可以享受便利的同时赢得收益。投资的关键还是在产品设计与个人需求,不能“贪图”购买方式的便捷。

Tips

线下支付终端要点

➊ 确定到账时间。在银行柜台系统办理各项支付业务基本可以实现即时到账,或工作日到账。但在第三方支付平台支付大多标为“T+2”或“T+3”,即承诺2日或3日内到账。

➋ 理清费率。由于电子支付手段还在推广阶段,经常以“推广期买会免费”的名义,吸引客户使用。但是这世界上“免费的午餐”越来越少,办理业务时要确认相应费率。

➌ 适当分散支付手段。电子支付依赖网络、手机等硬件条件,并存在多次登录错误后账户冻结风险,解冻则需要到柜台办理。为避免影响个人使用,人们可以选择搭配使用不同电子支付手段,并保存好个人登录信息。

➍ 个人电子账户维护。个人电子账户除设立基本密码外还设有外置移动密钥(如工行的U盾)。在办理业务时,需要保证私人密钥正常使用。若出现问题或遗失需到柜台办理重置。

空中财富管家梦

菲太:多谢你,Miss杨。抽空陪我来签开通网上交易协议。不知道银行财富中心的服务能不能在网上操作,如果可以,那就方便多了。

Miss杨:客气啦。不过,你所设想的很像“远程银行”业务。

“远程银行”是客户通过致电银行,既可办理所有业务。客户只需要在开通“远程银行”后,致电客服,用口述的方式提出业务需求。这个“空中”银行就会根据客户的具体需求,办理业务――从远程交易、远程助理、空中理财、空中贷款、空中直销到空中商旅服务均可。虽然招商银行已经启动“远程银行”业务,由于仍处初期,其部分业务尚未完全展开。

Suggestion 电子支付安全使用手册

虽然有电子口令卡、U盾、动态密码等技术手段维护电子支付的安全,但人们也要重视对个人重要信息的保密,并认真甄别那些要求你支付现金、输入账号、身份证号码或密码等来源不明信息。

››› 基础安全

1.个人身份证不外借给陌生人

2.坚持从官方网址进入账户,避免登录假冒网站

3.密码设置既要有规律又不可单一,这样既方便使用也保证了安全

4.接到不明身份的电话、短信及电邮支付要求,需要致电客服确认,及时举报。

››› 操作安全

1.在使用智能终端或网银系统时,一旦遇到无法解决问题,应及时咨询现场工作人员,或致电客服。

2.操作终端机器前认真阅读操作说明,确认机器运行正常、有打印纸。

3.耐心等待打印单据。金融业务单据中不但有大量个人信息,也是证明缴费完成的重要凭据。由于机器、网速等原因,人们需要耐心等待,减少不必要的风险。

››› 信誉安全

1.重视维护个人信用记录,以便获得更多服务权限。

2.理性购买理财产品,避免不必要财产损失

3.合理分配并控制消费时间及额度

Tips

远程银行可以提供哪些服务?

远程银行是将银行网点搬到“空中”,通过远程服务平台,由远程理财专家为客户提供一站式银行服务。招商银行的远程银行目前主要提供:远程交易、远程助理、空中理财、空中贷款、空中直销、空中商旅服务。

➊远程交易:提供全面的远程在线人工交易服务,可以随时随地通过远程银行完成各项非现金银行交易服务。

➋远程私人助理:该服务是为高端客户特设的,突破时间与空间界限,实现一对一、全天候、个性化服务,确保客户需求百分百响应,提供投资理财、银行资讯、商旅出行、艺术鉴赏等全方位的远程高端金融服务。

➌空中理财:通过顾问式服务,借助银行强大的投资产品平台,为客户提供专业理财诊断、投资配置方案,并协助客户完成所有投资理财的交易。

第7篇：高端投资理财方式范文

文君酒的"洋酒"推广模式

2008年下半年，被轩尼诗收购之后改头换面的文君酒出现在深圳的夜场，让很多人意想不到的是，一个曾经卖十多块钱的酒，再次出现的时候，身价已经是2000多元。对此，很多业内人士表示不解：作为一款低档酒，如果要提升档次，至少也应该象某些低档酒企业推高档酒那样，换一个"马甲"，让消费者在心理上容易接受。但轩尼诗并没有这么做，而是沿用了之前的品名，价格却是天壤之别。

在香槟、白兰地、伏特加等洋酒为主的产品系列中，文君酒是轩尼诗唯一的一款白酒，同时，也是轩尼诗在深圳夜场有意重点推广的品牌，轩尼诗从夜场的氛围、陈列、促销等各方面来营造文君酒在夜场的消费价值感，给消费者带来强烈的视觉冲击。

对轩尼诗在夜场推广文君酒，业内主要关注三点：一是通常以洋酒、葡萄酒、啤酒为主的夜场渠道，对白酒推广的价值到底有多大；二是从一个低档酒直接升级成高档酒，消费者接受的程度如何？在大家的传统意识里，从高端向低端延伸比较容易，而从低端产品直接升级成高端酒，消费者能否接受是业内比较关注的一个问题；三是这种特殊的推广模式究竟需要多长的培育期，轩尼诗对文君酒（或者说白酒）有什么战略企图，也是大家比较关注的问题。深圳银基贸易有限公司前营运总监廖建勇认为，虽然夜场推广白酒短期内难以取得较好的销量，但是，轩尼诗正在进行一种大胆的尝试。

可以看出轩尼诗为这种尝试做了充足的准备。首先，文君酒从产品包装上已经改头换面，淡化了白酒的特征，增加了很多时尚的元素，从产品的观感上向夜场消费群体的审美取向靠近。另外，轩尼诗在运作夜场渠道上十分专业，从营造产品销售氛围，到各种展示设置、产品促销、赠品的独具匠心，让文君酒看起来有很高的价值感。

廖建勇认为，夜场推广白酒，轩尼诗不是第一个，之前也有很多白酒尝试运作夜场渠道，但是都没有在面上取得突破。因为夜场的消费传统是以年轻人为主，崇尚时尚，追求大胆、个性，而代表舶来文化的洋酒、葡萄酒、啤酒恰好迎合了年轻人的这一特点，所以代表传统、甚至保守文化的白酒在这一渠道是有碰钉子的风险的。一方面是因为品牌影响力不够，一方面是因为没有形成较好的销量，所以都没有引起行业的重视，但是并不代表这一渠道没有机会，尤其是在市场培育了一段时期之后。而作为强势运营商的轩尼诗尝试进入这样一个渠道，一定是有备而来，应该引起行业的关注。

廖建勇认为，白酒运作这样一个渠道不是没有可能，从本质上讲，白酒和伏特加、白兰地等洋酒同属于蒸馏酒，从产品品质上讲没有绝对的区别，关键是白酒企业要深刻洞悉消费者心态，敢于在产品上、文化上、运作模式上创新，从而为进入这一渠道做积极的准备。白酒企业不仅仅是和同行竞争，也是在和洋酒、葡萄酒等替代性产品竞争，夜场的消费者以年轻人为主，抓住这一群体，就等于抓住了未来的市场。

"期酒"运作模式

2009年6月6日，定位在张裕四大酒庄最高端的张裕爱斐堡酒庄正式宣布开业，向业内展示张裕高端葡萄酒的同时，首次在国内葡萄酒行业高调引入"期酒"营销模式。

张裕的这种"期酒"概念，是对欧洲成熟葡萄酒运作模式的借鉴。在一些欧洲国家，市场和管理的成熟，导致葡萄酒的营销方式也非常独特：葡萄酒销售不是通过企业和经销商的推广，而是依靠顾客长期的自觉消费，顾客买回去的葡萄酒堆在自己的酒窖里面，酒庄不断和这些消费者沟通，确定这些销出去的酒所剩下的数量，然后定期公布。这就相当于限量版的概念，随着时间的推移，瓶数越少，顾客所存的酒的价格就越高。通过这种方式在一些高端人群中形成一种消费意识：葡萄酒是一种消费品，同时也是一种收藏品，顾客最终体验的是一种品牌效应，"拥有"就成了一种身份的象征。而"期酒"概念的推出，使得顾客的品牌体验又提升了一个层次。

在张裕推出"期酒"概念不久，中粮君顶酒庄有限公司分别与中国工商银行、中海信托和中信银行、国投信托联合，推出了两款期酒概念理财产品"君顶酒庄收益权信托理财产品"和"2006年份期酒认藏消费+投资理财项目方案"，这是国内首次推出该类型的理财产品，也是商业银行将实物消费与投资理财相结合的创新尝试。

而所谓"期酒"概念的理财产品是指在葡萄酒尚处于窖藏期未成熟时以理财产品的方式向投资者发售，在葡萄酒成熟装瓶后，投资者可根据自身喜好，选择直接消费所购葡萄酒，或持有理财产品至到期赎回资金。

应该说，"期酒理财"是专业银行与著名酒庄合作以后所提供的一种个性化投资和消费方式。一方面，国内消费者投资意识增强，而普通理财产品受国际金融环境影响又遭遇"寒流"，银行便需推出收益相对稳定的新概念理财产品以满足消费者需求，活化自身金融产品项目；另一方面，"期酒"作为国内市场的新鲜事物，生产企业需要通过全新的销售模式以增强产品的知名度和影响力，进而调动消费者购买积极性，培养并巩固高端人群；第三，银行和酒庄联合，除可向消费者提供投资收益外，还可代消费者进行严格的专业化保管，以降低购买者的保管成本。在高端葡萄酒的销售推广方面，"期酒理财"可说是一种新的尝试。高端酒一直是近几年酒类企业推广的重点，从品牌提升、价值创造等方面都具有重要意义，但其推广模式也日渐单一，从张裕的期酒到中粮君顶酒庄的期酒理财，都在高端酒推广上迈出了一大步，对于其他酒种同样具有借鉴意义。

烟酒在线的网上"B2C"模式

市场费用越来越高，利润越来越薄，营销模式越来越不灵。在这种环境下厂商该如何卖酒？这似乎已经成为酒类产业的一个死穴。

2006年9月，由广州金泸酒业有限公司、广州英迅科技有限公司投资的烟酒在线网站宣布打造烟酒在线会员俱乐部，用互联网的"B2C"销售改造传统的酒水销售模式。消费者只要登录烟酒在线网站就可以注册成为会员，公司设有10条热线，拨打会员热线也可以加盟为会员，享受会员服务并累计积分。

烟酒在线的CEO黄文雄表示，广东酒水行业市场容量很大，但是目前酒水销售仍然采用比较传统的、批发、零售的模式。"一方面是终端高昂的贿赂营销费用，另一方面是消费者品尝不到希望消费的酒水，甚至被高价强迫消费，厂商在激烈的竞争中肉搏，消费者希望消费质优、保真、服务满意的产品。市场期待酒水销售'蓝海'模式出现"，而烟酒在线希望可以解决这个问题。

据悉，烟酒在线网站会员已经上千，大部分是经营管理者、政府公务员、白领等高端客户。烟酒在线的高层表示，五粮液、茅台、轩尼诗李查、人头马路易十三、新马爹利XO等都是热销产品。俱乐部24小时服务，在广州越秀、荔湾、海珠、天河区一小时内送货上门，随着业务发展，公司将不断扩大配送范围，同时组织会员参加专题活动，提高对高档烟酒鉴赏能力。

作为一种全新的酒水销售模式，烟酒在线诞生后面临几个难题，如怎样提高知名度和信誉度，如何取得消费者的信赖，如何找到并发展客户群和会员等。为了解决这些问题，烟酒在线首先采用了和携程创立之初类似的办法，在一些高档会所、楼盘搞活动或者开业之时进行推介并派发会员卡。同时利用自己社会资源丰富的优势，抓好EMBA同学圈、房地产圈、高尔夫圈等高端消费圈，利用口碑传播，发展了一批高端会员。由于网上购酒渠道费用少，可以将价格直接让利于消费者，同时"私人烟酒管家"让消费者享受到尊贵的服务，满足了高端消费者的需求。其次，烟酒在线和行业协会、专业媒体接触，很快对酒水供销渠道有了了解，并建立稳定的供应商渠道。

第8篇：高端投资理财方式范文

文/周彤

市场真是变幻无常，一夜之间人民币理财就从昔日的明星宝座上面“摔”了下来。有消息报道说，不少银行都放弃了近期推出人民币理财产品的计划，至于未来推出的时间表也没有明确。很难想像，人民币理财在此之前曾经是那样的火暴。相信所有人都对去年年末一直延伸到今年年初的人民币理财风潮印象深刻：银行争先恐后地推出、投资者趋之若鹜地购买、收益率不断地攀升……让人产生这股风潮会一直火下去的感觉。

但现在人民币理财的景况证明这只是一种“错觉”而已。即使人民币理财风险再小也是有风险的，那究竟是谁摘去了人民币理财的光环？

央行无疑是使人民币理财命运发生180度转折的关键人物。3月16日，央行颁布了新一轮的经济调整措施，让老百姓讨论最多的莫过于房贷利率的上调了。但实际上另一项措施――超额存款准备金利率的下调对资本市场的影响一点都不小。这间接影响到了人民币理财的收益率。

3月17日前后，整个银行间市场的利率水平发生了巨大变动。以往，各家银行开办人民币理财业务的通常做法都是先建立债券池，然后再卖给投资者，但是现在银行间债券市场上没有合适的品种来建立债券池，整个货币市场的收益率也不高。准备金利率的下调，使银行发行人民币理财产品的成本也跟着上升，收益率自然大大缩水。而收益率本来就是人民币理财的一大卖点，但现在不少人民币理财的收益率只能维持在2%左右，这与定期储蓄比较优势尽失，难怪人民币理财暂时“火”不起来了。未来人民币理财可能在流动性方面再做产品创新，短期的人民币理财产品将应运而生。

理性眼光看基金“封转开”

文/李一平

最近基金“封转开”似乎又成为了热点话题。实际上这也不是什么新鲜事儿了，封闭式基金到期转变为开放式基金，一直都是投资者所关注的。

自从封闭式基金被边缘化之后，封闭式基金的折价率就一直呈现出向下刚性的特点，即市场向好时，价格的上涨很难超越净值增长率；而市场向坏时，价格的下跌很难低于净值下滑率。所以，封闭式基金的折价率水平一直不断加深，从平均30%的高折价率上升到35%，从一只封闭式基金的折价率高达40%，到一批封闭式基金的折价水平都超过40%。在高折价水平的背景下，《基金法》的出台和一批基金将在2006年至2008年到期，将封闭式基金“封转开”提上了日程，并由此赋予封闭式基金投资价值。

另外《基金法》也赋予了持有人更多的话语权，使“封转开”可能从持有人“倒逼”基金公司开始实施；一批基金将在2006年至2008年到期，使基金管理公司存在较强的主动实施“封转开”的动力。同时LOF和ETF基金的大量发行上市，也为“封转开”提供了可借鉴的方案。“封转开”的必要性和可操作性均明显增强。

但在面临“封转开”的投资诱惑时，我们需要保持冷静，理性分析市场的情况。目前“封转开”需要过“四道关”,即10%持有人召集、50%持有人参会、参会人三分之二通过以及证监会核准。另外，从操作层面上来看，由于封闭式基金和开放式基金交易方式不同，要实现封转开，在相关资料、交易方式及交易场所的对接方面还存在着一定的障碍。

应该承认，目前市场上折价率很高的封闭式基金本身具有长期投资价值，但封闭和开放不能相互取代，封闭有封闭的好处，开放有开放的特点。由于市场上对“封转开”预期的炒作，使一些投资者头脑发热，陷入盲目投资的误区，豪赌“封转开”，其实，这是不理智的。

“人”造的理财服务

文/锦城

某外资银行的客户经理曾说，四大国有商业银行的高端客户正在渐渐地流向国内股份制商业银行，而股份制商业银行也面临着高端客户向国际知名外资银行流失的冲击。究其原因，无外乎是银行的产品设计和服务所导致的。国内银行的金融产品与外资银行相比，受到国家政策和产品设计等原因导致了“先天不足”。从服务角度讲，在笔者体验了众多中外银行的贵宾理财服务后，感觉国内银行与外资银行相比在贵宾客户服务的细致程度上略逊一筹，尤其体现在理财客户经理的沟通和知识面上。

以笔者曾办理过业务的花旗银行为例，北京分行的贵宾理财接待室纯木色的外装修，空间不大，但简洁温馨，与国内银行豪华的“理财中心”或“财富中心”相比，可以说得上是“简陋”。但在等待财富管理人员的过程中，房间内因为没有人，二楼贵宾层的室内保洁人员竟然主动微笑地问是否需要咖啡，然后就热情地为笔者送上了一杯咖啡，并告诉笔者财富管理人员马上过来。难道花旗的客户服务理念都已经深入到一个与银行业务毫不相关的保洁人员级别了吗？到了财富管理师这一层，他们的专业性和沟通能力更是让人感觉细致入微。

总结下来，客户服务主任的热情和执著，客户经理的亲切及广泛的知识面，财富管理师的专业和权威，这些都给笔者留下了深刻的印象，相比国内银行的某些理财人员的水准和服务，不可同日而语。对于国内银行纷纷打造的豪华贵宾理财中心，很多高端客户似乎并不愿“享受”，仍然对外资银行青睐有加，转投其怀，个中原因，恐怕不是“硬件”与国际不接轨，而是“软件”与国际相比差距太大了，似乎该下大功夫改造的是“人”。

看穿投连险

文/郝演苏

保险，首先提倡的是保障功能。当我们买保险的时候，首先要看这种产品的保障倍数。目前保障倍数最大的是意外险，你每年可能只交几百块钱的保费，但是得到的补偿金额却非常高，所以，它的保障倍数很大。其次是人寿保险，人寿保险在刚刚购买时，保障倍数是很高的。但是投连险的保障倍数则相当低。

第9篇：高端投资理财方式范文

[关键词]城镇居民 低利率 投资 理财

一、前言

摩根大通的报告中曾预期2009年中国基准贷款利率和基准存款利率进一步削减135基点,而一年期贷款利率将下降至3.96%,一年期存款利率将降低至0.90%,这是从1989年以来的最低记录。俗话说“当家容易,理财难”。老百姓如果在日常的生活中,缺乏一种正确的理财观念,往往会造成家庭资产的无形流失。那么,在投资渠道日趋多元化的今天,如何才能使自己的资产有效增值,应遵循哪些原则从而获得更多的收入,得到更多的保障,是一个值得我们深入探讨的问题。

很多人认为,普通家庭收入低,无财可理.其实理财并非是有钱人的专利。因为理财的基本目的是要达到一生的收支平衡,每个人都想过好一点的日子,但对绝大多数人来说,因为收入有限,高品质的生活需要很难全部得到满足,只有通过有计划的安排,依靠科学的理财规划才能逐步实现,所以理财就显得更为重要。

二、善用投资组合,讲求投资技巧

伴随着我国经济的快速增长和居民收入的稳步提升,人们对投资理财的需求日益强烈。基金、分红型保险、银行理财产品、债券、股票、房地产、外汇、收藏品、信托、黄金、珠宝等,均已成为人们投资理财的选择。但是无论是世界经济还是中国经济,下半年都充满着变数。对实业经济来说,机遇少,挑战多。但对居民理财,难言机遇与挑战多少,因为理财方案很多,可选品种很多。在经济走势起伏的大背景下,几乎所有理财产品都有着良好的表现机会,当然也伴随着陷阱。

1、股票

目前中国宏观经济平稳增长,城镇居民对宏观经济环境具有较强的信心,但当前消费者物价指数(CPI)处于较高水平,证券市场持续调整且跌幅较大,连续性的下跌对投资者的投资意愿具有较大负面影响,同时,部分行业出口增长放缓以及信贷从紧也引发了投资者对投资前景的担忧。这些因素都对城市居民的投资理财意愿产生了较大影响,居民的投资理财行为在未来将会趋于保守,城镇居民对各种理财类产品的投资意愿发生了较大变化。未来购买股票的热情大大降低,其中,投资股票的比例从32%降到17%,对黄金的投资意愿出现大幅上升,投资比例从5%提升到7%。

2、债券

债券市场与股市不同,95%以上的交易在银行间市场发生,个人直接投资债券目前主要是通过银行柜台购买国债的方式进行,并采取持有收息的方式。因而,通过投资债券型基金间接配置债券资产,对个人投资者而言比较便捷。从品种选择来看,债券基金可选择的债券品种很多,并通过专业理财的优势,通过组合控制风险,增强收益。债券投资的目标应该是为投资者创造相对平稳的长期收益,应坚持在合理的收益区间内每年为投资者实现赚钱的目标,而不是业绩的大幅波动。

3、银行理财

银行理财短期是有效的,特别在股市低迷的时候。追求高收益的投资者,只能作为不得已的下策。由于总体收益还是不错的,风险小,下半年任何时候都可以介入。

4、汇市、金市

今年下半年由于各国刺激经济手段各异,汇市动荡起伏肯定比较大,机遇与挑战会相当有刺激性。短期、超短期可选美元博一把,搞投机,但中期还是应关注欧元、日元等。国际上黄金已处于历史高位。由于人民币升值,国内黄金离历史高位差10%以上。投资黄金从长期看可以保本和小赚,至少不会亏损,但大赚可能性很小,除非你手中握的是美元。

5、期货

世界经济的低迷也为各种商品期货带来了机会。只要经济稍微有好转,远期价格就会看涨,做多的风险也就降临了。经济徘徊了3～5年的格局的变化可能性极小,商品期货总体上会在低位,只有农产品可能是例外。

家庭投资者可根据自身情况来选择理财品种,进而构建投资组合。投资者可以将个人投资分成两部分,第一部分侧重收益,投资于股票型基金或平衡型基金;第二部分则侧重安全,投资于货币市场基金、短债基金和活期存款。各类投资的比重要根据自身具体情况而定,配置于第一部分的资产比重主要取决于个人风险偏好和理财目标,如果能够承受一定风险且短期内无较大资金支出计划的,则可提高该部分的配置,但建议该部分比重不要超过50%。第二部分投资建议以货币市场基金为主,目前货币市场基金赎回方便,良好的流动性足以应付那些不是急需的日常支出。“要把鸡蛋集中放在优质的篮子中”是着名的经济学家凯恩斯曾经提出的一种投资理念。这样做可能会使有限的资金产生的收益最大化。但是我们也要注意,理财时“不要将鸡蛋放在一个篮子里,但也不要放在太多的篮子里。”

三、保持良好心态是居民投资理财的重要条件

1、不追求一夜暴富,主张投资理财产品收益的细水长流

即关注净值保持稳定且持续增长,而又具有良好分红习惯的产品,只有这样,才能跟上产品成长的步伐,把握理财产品运作的节拍,从而使投资资金有条不紊地进行,而不会因为急功近利而不断进行基金产品的频繁操作。

2、从人生所处阶段布局理财产品

不同的人生阶段,对产品的需求及所能够承受的风险程度是不同的。童年、少年时期可由父母为自己的成长办一份定投。而在青年和壮年时期,符合自主投资的条件,可以逐步接触股票型基金,而在中年和老年时期,相比青年和壮年,应当在投资上保守一些,选择低风险的债券型基金及货币市场基金,是不错的选择。因此,无论是在任何时期的投资者,均能够找到自己的投资定位。因此,考虑人生规划,就能够做出基金产品投资的长期规划,而不是将基金产品作为一种短期行为,进行短期的投资操作。

3、发挥自己的投资个性

不同的投资者具有不同的投资兴趣和偏好,而不同的理财产品更是具有不同的风险收益特征。居民在进行理财产品的选择和投资时,应当充分考虑到基金产品的个性化投资特点,并与自身的投资性格结合起来,从而伴随产品的成长。不会因为配置了与自身投资性格不符的产品,而面临被动调整或者转换的尴尬。

4、正确进行产品的投资定位

投资理财产品为生计还是增加财产性收入。可以说,表现出来的心态是截然不同的。为了生计而投资,将会带有极大的功利性,从而难以树立平和的投资心态。而将其作为一种理财工具,投资者将会转移对其关注的精力,反而能够取得良好的投资业绩。因此,将日常工作和理财区别开来,对于投资者来讲是非常重要的。

5、把握所持产品长期成长规律

证券市场长期看好,对投资指数型产品是非常有利的。而只要市场环境持续向好,投资者就可以选择优质的股票型基金作为投资对象。而对于债券型基金,尤其是货币市场基金配置资产的特点决定了其收益的有限性和稳定性,因此,在采取长投策略时应当加以注意。

总的来说,老百姓可以用以下思路构建家庭财产。有条件(相关知识、时间、资金量等)而且较高风险承受能力的人,选择持有成长性好,有投资价值的股票或者股票型基金;厌恶风险,资金量少,或不愿亲自去股市的人可以选择债券型或打新股理财产品,配置适宜的基金组合;长期不用的资金也可以购买黄金白银等贵重金属;不动产的投资要因人而异,量力而行,其投入不建议占家庭资产较大比例;如果还有条件和机会,可以持有公司的产权;最后,如果你家庭资金充足,并具有相关的专业知识和渠道,不凡投资一些字画等收藏品,或者一些高端消费品,毕竟这些保值能力更高。

参考文献:

[1]中华人民共和国国家统计局.全国年度统计公报.2003年、2004年、2005年

[2](英)利奥・高夫.花旗银行引领您构筑个人财富.2005;10

[3](美)罗伯特・T・清崎.富爸爸提前退休.世界图书出版社,2006;9

[4]何小锋 黄蒿刘秦.资本市场运作教程(资本市场理论).中国发展.2003.01

[5]周一.“奔奔族”理财:献给七八十年代生人.清华大学出版社,2007;2