商业发展现状精选(九篇)
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第1篇：商业发展现状范文
四大国有银行的国际结算业务几乎占有全国商业银行的国际结算总量的大部分比例，国际结算业务发展现状主要从三个方面来反应，一个是国际结算产品种类，一个是国际结算总量，另一个是国际结算手续费收入。
下表列示了我国四大国有银行的国际结算主要产品。从表中可以看到四大国有银行的国际结算产品主要集中在信用证、汇付托收等常规性方式，而新型的国际结算方式仅出现在少数的银行业务中。从四大国有银行的先行国际结算与贸易融资产品类型可以看到中国银行与中国建设银行产品种类比较丰富，客户可选择的余地相对来说比较大，而中国工商银行与中国农业银行由于国际结算业务发展时间滞后与其他四大银行，国际结算产品集中于传统的信用证、托收、汇付等等，其中工商银行也涉及了福费廷、国际保理等新型的国际贸易融资产品。
如下分别是国有四大商业银行2009年到2011年国际结算总量的数据图表，通过图表可以看到中国银行一直处于领先地位。鉴于中国农业银行的国际业务起步较晚，农业银行的国际结算业务规模要落后于其他四大国有银行。从2009到2011年的总体趋势来看，四大国有银行的国际结算业务都保持了20%以上的增长率，主要受益于我国在金融危机后的进出口贸易总额的逐渐恢复和不断增长。中国银行2011年的国际结算量是招商银行同年的结算量总额的将近4.17倍,在四大国有银行中国际结算量差距也相对明显，中国银行的国际结算量是中国农业银行的2倍多。
通过上图中2011年四大国有银行的国际结算总量的比例可以看出，中国银行在整个四大国有银行中占了35%之多，其次是工商银行占了28%。从整体来看，中国农业银行与中国银行的国际业务差距较大，主要原因是中国银行开展国际业务较早而且一直定位于国际化的银行的发展战略。
数据说明：工商银行数据包括现金管理手续费收入，兴业银行数据为支付结算手续费收入。
以上图表为2010年和2011年我国各个商业银行取得的国际结算中间业务收入。通过图表可以看到四大国有银行的国际结算业务收入几乎远远超过其他中小型商业银行所取得的国际结算收入，而且2011年各个商业银行的国际结算收入增长率大都在30%以上，其中浦发银行较为突出，结算手续费2011年增长率超过100%。其他中小型银行由于国际结算手续费收入基数较小的原因，2011年全年的增长率表现出普遍高于四大国有银行，也体现了我国中小银行在国际业务发展方面取得的辉煌成就。
参考文献：
[1]潘虹红.国际结算方式概述[J].商业现代化,2007年6月（上旬刊）,总505期
[2]王家民.国际结算业务中的发展与对策[J].集团经济研究,2007年10月.
[3]李刚、田原、张志亮.商业银行国际结算业务发展研究[J].商业现代化,2006年2月（下旬刊）,总459期
第2篇：商业发展现状范文
【关键词】商业银行；理财产品
一、理财产品发展现状
目前我国银行推出的理财产品不仅数量众多，而且产品种类繁杂。可以根据理财产品期限、产品发行规模、产品币种结构、产品类型、挂钩产品等进行科学的分类。我国银行理财产品按发行规模来分，主要是有国家控股银行和上市股份制银行发行。自2004年银行理财产品问世以来，每年都在以几何速度增长。但是银行理财产品真正引人注意是在2009年。2010年至今，产品发行总量超过9000只，而2009年全年产品发行数量就为6302只。在理财产品发行能力上，中国银行、交通银行、民生银行分别为前三名。中资银行依然在数量上占据主导，国家控股银行和上市股份制银行，其产品数量占到全部外币产品的80%，而外资银行发行产品的数量只有不到20%。
我国银行理财产品按挂钩产品来分，主要挂钩品种有股、汇率、基金、利率、信用、指数、混合、其他等8个类型。挂钩类理财产品以中资银行来分析，2004年到2009年之间，中资银行以信用挂钩和汇率挂钩为主体，其中2008年和2009年信用联接类理财产品发展较快，所占比当年理财市场份额分别达到41%和39%。
我国银行理财产品按类型来分，可分为保本型、浮动型、结构型。从2006～2009年，保本型理财产品所占比例接近70%的市场份额。保本产品最受青睐，投资者收益需求凸显。理财产品发行的情况直接反映了市场的需求，更直接地说，是反映了广大投资者的喜好。
二、商业银行理财产品创新发展对策
1．我国商业银行在发行个人理财产品方面应加大研发力度，设计多种各具特色的理财产品，满足广大投资者在个人理财产品上的不同需求。在产品研发之前，要做好前期的准备工作。对我国个人理财产品的最终消费群体进行市场调研，了解消费者的投资理念与风险偏好，充分考虑各理财产品的风险与收益均衡问题。在产品的研发过程中，要对产品进行科学的设计，对理财产品的预期收益率进行科学的预测，同时还要进行测试、修改和不断的完善。在产品以后，要对各投资者进行跟踪调查，了解客户对产品在哪方面感觉不足，及时获得客户的反馈信息，对理财产品进行改进，为下一阶段理财产品的开发打下坚实的基础。为个人理财产品树立一个低风险、高收益的市场形象。
2．现阶段我国商业银行在信息披露制度的建设方面还存在着许多的不足。一套完善的信息披露机制不但在规范我国商业银行的销售行为上起着重要的作用，而且还对广大的投资者的利益保护上具有很重要的现实意义，也是提高我国商业银行理财产品健康发展的重要环节。我国应加快推动信息披露机制健全，披露时突出重点，找到一个既能够保护投资者利益又不影响银行利益的信息披露均衡点。
3．现阶段制约我国商业银行发展的最大瓶颈就是缺乏高水平的金融人才。理财产品的销售人员不仅要有渊博的知识基础、良好的语言沟通能力，而且要有良好的服务态度以及较强的营销技巧，只有具备这些能力才能够在竞争中获得优势。这就要求我国各银行应加强员工综合能力的培训，提高综合素质。
4．在银行理财产品研究的基础上，应对新研发的理财产品加大宣传力度。商业银行可以充分的利用各种网络技术和广告、新闻等手段宣传营销。加大广告宣传费用的投入，树立银行的优势品牌形象。
参 考 文 献
[1]王积田．黑龙江省银行理财产品发展问题研究[J]．商业经济．2010（2）
第3篇：商业发展现状范文
关键词 商业银行 现状 对策
中图分类号：F812 文献标识码：A
我国的市场开放之后，外资银行大量出现，对我国的金融业造成一定的冲击，由于自然法则的存在，国内金融机构的金融营销日益重要。我们一定要在充分了解金融环境以及自身营销现状的基础上，制定出切实可行的、与当前环境相适应的营销策略，才能在市长竞争中占据主动地位。
一、我国商业银行金融营销的现状分析
（一）人们的营销观念落后。
金融企业的部分相关工作人员头脑中还没有形成对金融营销的落后认识，他们认为营销就是推销，或者只有营销部门才负责金融产品的营销，与旁人无关；市场营销等同于广告促销。在这种观念的影响下，金融企业之间不能做到有效配合，不利于营销工作的完成。
（二）金融产品缺乏以技术为支撑的品牌。
最近几年，商业银行的营销业务出现了一定程度的创新，一些具有创新思想的金融产品被相继推出，这就使得商业银行的业务更加丰富，银行产品的种类增多，有利于满足客户的多种需要。可是，这些增加的产品种类并不是完全意义上的创新，以模仿为主，依靠技术为支撑的产品相对缺乏，品牌产品更少。这说明，商业银行等还没有形成对营销市场的准确研究，也没有将其转化为自觉的营销行为。
（三）没有充分发挥价格的真正作用。
在多种营销手段中，价格是最重要的一种提高产品竞争力的因素，可是由于受我国具体国情的影响，价格因素没有真正发挥它的应有作用。尽管我国自实行改革开放以来多次进行利率调整，并且已经开始把民众的储蓄意愿以及资金供求等因素考虑在内，但是从总体来看，我国没有出现同时兼顾宏观调控以及适应市场经济具体要求的市场利率，这制约着商业银行能否制定出合理的价格营销策略。由于没有出现市场化的存贷款利率，以及某些服务项目部收取任何的费用，商业银行面临的价格营销范围很窄。
（四）现行的营销组合决策性不够。
纵观商业银行的广告促销手段，尽管形式多样，广告资金投入也不少，可是成效不大。广告缺乏说服力度，没有达到强化题型的效果。产品营销人员所做的营销内容单一，多属于存款类产品，面对的营销对象范围较窄。从营销推广的角度分析，营销人员的大部分营销行为属于无差异营销，不利于客户对金融产品树立起品牌意识。
二、我国商业银行金融营销的发展对策
（一）及时更新营销观念，把顾客需要放在第一位。
通过分析银行业营销状况发现，国有商业银行的经营状况明显不及成立时间不久的股份制银行，尽管造成这种现象的原因有一部分历史因素，但是最主要的因素是新成立的银行自开始就具有最新的营销观念。这种观念主要强调顾客需要，也就是说所推出的产品不仅要有良好的质量，而且要满足客户的具体需求，提高客户满意度。
（二）注重金融创新，扩大市场竞争优势。
最近几年，人民银行连续执行降息政策，使传统业务中的利润非常有限，资产固定收益持续下降。面对这样严峻的形势，商业银行要想获得良好的市场营销，必须要注重金融创新。只有不断创新金融产品，才能扩大自身在市场中的竞争优势。从当前情况来看，中间业务是金融创新的最主要内容。所以，商业银行可以在遵循技术为先、服务对象差异、功能差异、兼顾多方利益等原则的基础上，从多个角度出发，全面开展能体现高收益、高科技的中间业务。这些中间业务要突破代收代付的限制，无论是广度还是深度都要不断延伸，发展方向重点侧重于帮助客户理财、提供投资咨询服务等。
（三）科学制定产品价格，提高产品竞争力。
客户能够对某一银行产品感兴趣，很大程度依赖于该银行产品的服务收费标准。当前我国利率市场正处于改革发展变化的重点时期，因此银行产品在营销中的合理定价影响着产品能否获得客户的接受。银行除了要重视产品在市场中的上市期限和性质之外，还要注重其他营销策略的制定。银行在充分考虑产品的成本基础上，通过制定合理的产品价格可以扩大产品的影响力。银行在确定利率以及收费标准之前一定要综合考虑市场竞争、市场需求、生产成本等多方面的因素，以便及时制定合理的产品价格，使产品的竞争力达到最大化。
（四）灵活运用各种促销手段，提高人们对金融产品的认识度。
促销从本质来看是一种说服沟通的手段，目的是使客户购买自己的产品。促销能否达到目的直接决定着营销目标的实现。所以，商业银行应该认真分析自己产品的特点，确定能够满足满足客户的需求，另外，银行的广告手段必须符合产品的实际，不能做虚假宣传，满足客户的品位。银行所使用的宣传媒介应该是人们经常关注的，比如，可以利用一些情感类的广告来提高银行在目标客户中的认识度，把银行的良好形象展示给人们。
三、小结
促销手段的确定要综合考虑促销目标因素、市场因素、产品类型因素等，此外，各种促销手段应该充分配合，协调使用。
（作者单位：苏州大学东吴商学院工商管理专业2011秋3班）
参考文献：
第4篇：商业发展现状范文
第一部分 微型博客市场现状
一个新兴科技技术，一般会经历起步阶段，接着市场预期快速膨胀，被媒体和从业人士大为炒作，直到被夸大的预期峰值后，市场预期才会不断降温，进入产品与商业模式创新阶段，此时市场预期逐渐回归理性，直到预期的低谷后，进入市场稳步发展阶段。博客也经历了类似的发展阶段，开始被媒体和从业者大为炒作，后来市场预期不断下降，直到现在的理性稳步发展，成为互联网的基本应用。类似于Twitter的微型博客也符合此发展规律。
研究显示，中国微型博客目前仍处于萌芽阶段，其特征是用户增长率较高，竞争者市场占有率分布分散而且变动较快，用户忠诚度较低，市场进人障碍低。但是，从Hype Cycle（炒作周期）模型来看，我们有理由相信，中国的微型博客在未来的几年未来发展中，将会成为基础的应用，走进广大网民的生活。
美国微型博客市场目前处于市场快速发展阶段。美国微型博客市场的特征是用户市场高速增长，用户、市场占有率日趋明朗，市场进入障碍提升，即便如此，美国的微型博客仍面临根本的问题，即商业模式的问题，尤其是面对个人用户市场的微型博客，寻找有效的商业模式仍成为其发展面临的重要问题，当然，中国微型博客的发展也将会遇到同样的问题。
第二部分 微型博客市场竞争格局
中国暂无专注企业市场的微型博客，而美国该市场发展已经步入起步期。微型博客市场可分为两大市场，一类是定位与个人用户的微型博客，另外一类是定位于企业客户的微型博客。从中国和美国微型博客市场的竞争情况，其最大的差异是：美国针对企业用户市场的企业用户微型博客发展相对成熟，而中国暂无专注该市场的企业。在美国针对企业用户的微型博客市场，Yammer表现相对领先。Yammer的商业模式是，企业会员只需要为每名员工每月支付一定费用后，就可以成为正式会员，通过Yammer的服务，企业管理人员能够更好的了解员工的工作状态，团队也能更好的协同合作。该市场表现较好的还有Present.ly和WizeHive。
中国针对个人用户市场的微型博客目前服务模式同质化较为严重，但竞争格局尚未形成。中国微型博客市场市场竞争格局尚未形成，且同质化竞争现象较为严重，多数中国微型博客网站模仿Twitter。中国微型博客市场参与者包括饭否、叽歪、嘀咕和腾讯的滔滔、Komoo、随时记、做啥等网站，但是各家网站的用户规模都较小。中国个人用户微型博客市场与美国该市场有较大不同：美国该市场领先的企业twitter在美国用户中进入了排名前20名，中国领先该市场的企业腾讯旗下的滔滔仍没有进入该市场前20名，而且滔滔的发展也是凭借着腾讯强大的用户资源优势，而排名第二的饭否流量方面优势并不明显。虽然中国微型博客市场仍不成熟，市场竞争格局尚未形成，但是，随着网民对微型博客的价值的进一步认知，3G网络的进一步商业化，智能手机的进一步普及，微型博客仍将有很大的发展空间。
美国在个人用户微型博客市场，最值得我们关注的是Twitter，也是表现最优的企业。但是，Twitter在国外虽然受热捧，但仍处于发展期，市场预期高于实际价值，主要原因在于：
（1）Tittwer用户并不活跃。哈佛大学商学院2009年5月份的对30万位Twitter用户的随机调查显示，25%的Twitter用户几乎不发tweet，而50%的用户在74小时内发tweet不到一次；
（2）Twitter更像是一个即时广播平台。哈佛大学的该调研数据还显示，10%的twitter用户贡献了超过90%的twitter量。而在一个典型的社交网站中，10%的用户创建的内容占所有用户内容的30%左右。因此，Twitter更像是一个一对多的平台；
另外，Twitter网站用户特征与行为与传统社交网站有较为明显的差异，这两类网站的用户重合度不高：
（1）Twitter的女士比男士更多，但男士更用户受欢迎。该现象主要表现为：约有55%的用户是女士，男士为45%；男士更关注男士。即平均每位男士，其关注（follow）的用户中以男士为主，占65%；女士也比较关注男士。即平均每位男士，其关注（follow）的用户中以男士比例更多，占56%。相对于传统交友网站，Twiiter的女士不那么受欢迎原因可能是Twiiter没有图片分享的功能，也没有详细的个人信息记录功能，而这些功能男性用户都比较关注。
（2）Twitter用户年龄较高，平均年龄达31岁。根据非盈利研究机构Pew Research 2008年5月份的研究显示，Twiiter用户年龄较高，平均年龄达31岁，而传统的社交网站如Myspace其平均年龄为27岁，Facebook为26岁，商务社交网站LinkedIn为40.7岁。
（3）Twitter用户更喜欢使用移动设备以及手机上网。根据非盈利研究机构Pew Research 2008年5月份的研究显示，76%的Twitter用户通过电脑或者PDA使用无线网络，而不使用Twitter的美国网民使用无线网络的仅为57%；40%的Twitter的用户使用手机上网，而不使用Twitter的美国网民仅有24%使用手机上网。
第三部分 微型博客价值与商业模式分析
微型博客目前最值得大家关注的是其商业模式，即通过什么方式来盈利。在美国已经有一些成功的尝试，而在中国，仍处于探索过程中。分析微型博客的商业模式应该先从微型博客的商业价值分析，而定位于个人用户市场的微型博客网站与定位于企业用户市场的微型博客网站有显著不同，前者，本人简称为个人微型博客，后者为企业微型博客，本文将分别对两类市场进行分析：
一、个人微型博客商业价值与商业模式分析
个人微型博客相关的应用案例表明，微型博客的价值主要体现在四方面：
（1）个人微型博客是企业信息平台。戴尔从2007年3月开始使用Twitter平台，即Twitter订阅戴尔的信息服务，据统计，戴尔在twitter通过打折信息提醒等服务，获取了100万美元营收。据悉，捷蓝（JetBlue）航空、Comcast、戴尔、通用汽车、柯达等多家美国企业在采用Twitter平台同普通消费者交流，然后再出售相应产品。相关的案例表明，Twitter类的微型博客是一种更快、更有效、更经济接触客户的企业信息的平台；
（2）个人微型博客是企业的快速客服通道。用户在对您的企业产品或服务发出了质疑、请求帮助等信息时，对微型博客用户实时跟踪的企业，便可以快速的了解到，并通过微型博客回复或邮件或电话等方法，避免用户因为不满而大规模的在网上传播，快速解决用户的问题，能够较为有效的提高客户的满意度。
（3）个人微型博客是企业深度了解消费者的平台。微型博客是企业较好的聆听、学习以及了解客户有效平台。微型博客用户在微型博客上记录了自己日常的真实的想法、爱好、需求、计划、感想等，真实的表露了自己消费需求、偏好、生活形态、品牌态度等，尤其是一定程度上能够了解消费者对产品的态度、需求和期望、购买渠道、购买考虑因素，有助于企业深度了解消费者，从而制定或者优化产品策略、营销策略。
（4）个人微型博客是企业口碑监测的平台。对于企业的市场公关人员来说，互联网上的“公关危机”就如洪水猛兽般袭来，令人胆战心惊。互联网特有的病毒式传播，使得企业在互联网的公共显得尤为重要。用户对某些产品或企业服务的负面言论，品牌的负面评价都有可能导致企业的公关危机。因而，广告主对微型博客用户的品牌口碑实时监测尤为重要。而微型博客平台具有的搜索功能、以及相关的实时监测功能，使得广告主实时监测品牌的口碑成为可能。
由于个人微型博客网站具有以上价值，因此，我们认为其商业模式可以往以下两大方面进行尝试：
第一，网络广告。网络广告服务可分为精准广告和微型博客主广告。
（1）精准广告，即由于微型博客用户在微型博客表露了自己消费需求、偏好、生活形态、品牌态度等，广告主可以通过微型博客网站的相关数据进行广告的精准匹配，搜索广告是其中一种应用，因此，twitter推出搜索服务时，大受业界关注；
（2）微型博客主广告，即广告主发起用户在微型博客中撰写与广告主推广的产品或品牌相关的正面内容，并根据内容的查看量或是发送量来支付微型博客主一定费用，这种模式已经在twitter开始尝试。
第二，消费者监测服务。微型博客网站通过技术的手段对不同品牌、不同产品的消费者需求进行记录与统计，对品牌或产品的评价进行分类记录与统计，形成相关的监测服务，为企业实时了解用户需求与品牌口碑提供动态工具。
二、企业市场微型博客商业价值与商业模式分析
相对于个人微型博客，企业微型博客具有更加独特的价值。在美国，以Yammer为代表的企业得到了许多企业的青睐，并使用他们的服务。企业微型博客其价值主要体现如下：
（1）企业信息管理。对在职或离职员工的客户信息进行整合管理，对员工在企业微型博客上敏感信息进行控制，可定期将企业微型博客上的信息进行备份等。
（2）协同办公。这主要应用于工作管理、项目团队协同工作上。企业的管理者可以了解大家的工作状态、工作存在的问题。团队的成员可以在群组中实时提出问题，请求帮助，提出解决问题的思路等。
企业微型博客具有以上价值，其商业模式较为简单，即向企业会员进行会员收费。Yammer在美国的盈利模式也基本如此，Yammer提供基本服务（免费服务）、Silver服务（每人每月1美元）、Gold服务（每人每月5美元）。在中国，企业市场的微型博客仍未起步，市场前景仍待考察，因此，目前仍未出现专注于该市场的网站。
第5篇：商业发展现状范文
关键词:商业银行;个人理财;产品创新
一、我国商业银行个人理财业务发展现状
个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识,专业技术以及广泛的资金信用等专业优势,根据客户的财务状况和具体要求,为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。近年来,随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积累,越来越多的人希望自己的资产能够保值增值,希望得到专业的理财服务。与此同时,我国商业银行的个人理财业务也得到了迅速发展。
1、银行理财产品规模不断扩大。在经历了近两年的高速发展后,银行理财产品市场规模得到了大幅提升,从2007年到2009年发行量年复合增长率在60% 左右。2008年由于金融危机,银行理财产品发行量受到了较大影响。2009年随着国内外投资理财市场环境的改善,银行理财产品在数量上恢复快速增长的势头。据银率网数据库统计,2009年各商业银行共发行5998款理财产品,比2008年增长了10.5%。其中发行的人民币理财产品有4996款,比上年增长25.4%,外币理财产品1002款,同比下降30.6%,这主要是由于金融危机下外汇市场波动加剧造成的。从市场占比来看,人民币产品依然占有主要位置。
2、理财品种日益丰富。从产品种类来看,各商业银行继续推出不同风险类别的多样化产品,理财产品结构设计日趋复杂,产品挂钩的对象越来越丰富,涉及到汇率、指数、债券、股票、黄金、大宗商品、房地产等。但目前投资于债券市场、货币市场以及信贷资产的产品占据了85%以上的市场份额。
3、产品期限呈现短期化趋势。2009年投资者的风险偏好和之前相比有一定变化,金融危机对理财产品的明显影响之一就是产品的期限缩短了。据银率网数据库统计,2009年期限在6个月以内的短期产品占比71.2%,而2008年这一数字为63.5%。金融危机还影响了投资者的风险偏好,总体来看,2009年投资者更青睐于保本保收益的产品。2009年共发行保本保收益的产品1999款,占比33.3%,同比增长了77.5%。
二、我国商业银行个人理财业务存在的问题
虽然国内银行个人理财业务近年来有了长足发展,但是与国外银行理财业务相比,无论从规模上还是从内容上都差距甚远,存在不少问题。
1、缺乏专业理财人员,服务意识不足。商业银行个人理财业务是一项综合性业务,政策性强、涉及面广、服务要求高,要求理财师具备较高的素质。一个优秀的理财师需要全面了解理财产品的各项功能,熟练掌握证券、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识,具备丰富实践操作经验,并有良好的交际和组织协调能力。但是国内银行普遍缺乏高素质的优秀理财人员,一些理财人员自身缺乏必要的专业知识、行业知识和管理能力,对所从事业务有关法律法规和监管规章也不了解,对所推介产品的风险特性认识不足,造成了销售行为的不规范。目前,国内商业银行在发展理财业务中缺乏主动的营销意识,大多是被动的等待客户来办理各种业务。这种坐等客户上门的营销理念需要转变,理财人员或客户经理应主动发现潜在目标客户,为客户制定合适的理财方案。一些银行的理财人员在理财协议及相关文件一旦签署后,就觉得任务完成,服务终止了,对客户的后续服务没有跟上,导致客户的流失。
2、产品设计管理机制不健全,理财产品雷同。当前金融分业经营的现状及金融工具的单一制约了商业银行理财产品的创新。目前国内各家银行推出的理财产品虽然名目众多,但实质上大同小异,互相效仿,没有本质上的差别,缺乏竞争力。多数个人理财产品没有根据客户的需求有针对性的进行产品规划,产品的市场定价和定位无法形成区分度,理财服务实质性内容少,产品整体技术含量较低,导致各商业银行在同质化产品中恶性竞争。而且许多理财产品有较多的客户条件限制,使得产品的适应性不强。
3、理财产品潜在风险大,银行宣传中风险揭示不足。个人理财业务是商业银行的中间业务,它涉及产品、交易等多个层面。一些商业银行在设计理财产品时没有充分考虑客户利益和风险承受能力,没有设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。银行在推销理财产品的时候风险揭示不足,没有以醒目、通俗的文字进行表达,过分强调预期收益率,追求销售业绩。一些商业银行在为客户提供理财服务时没有对客户进行风险偏好评估,或随意评估。对客户的投资目的、财务状况、以及风险认知和承受能力了解不深,导致客户购买了并不适合的理财产品,造成了客户的损失。
4、科技手段滞后,网络化程度低。以计算机网络和通迅技术为中心的金融电子化是理财业务发展的技术依托。目前我国商业银行技术服务手段落后,通迅网络、计算机应用软件配套能力差,科技化程度低,大多数商业银行还在以宣传图表、资料、计算器等简单工具为主,缺少专门为客户设计的电脑软件,以及提供必要的查询和市场资讯服务,更谈不上为客户做理财分析、调查、量身定做理财目标和计划等。
三、我国商业银行个人理财业务发展对策
我国商业银行个人理财业务还处于新兴阶段,庞大并持续增长的个人金融资产,为我国商业银行发展个人理财业务提供了充分的物质基础,市场前景十分广阔。
1、更新营销理念,提升个人理财服务质量。商业银行在营销理念上应有所创新,建立整体营销体制主动向客户出售服务。银行要培育理财文化,向公众宣传金融知识、理财观念和理财产品,打造有特色的理财品牌。个人理财服务的质量对理财业务的开展至关重要,银行应以客户为中心。理财师要帮助客户分析自己的风险承受能力、理财目标,详细了解客户的财务状况及其它各方面的投资需求,向客户传达正确的理财观念和方法,推荐适合的理财产品。理财协议及相关文件签署后,理财人员更应做好后续服务工作,定期为客户寄送理财明细,便于客户随时了解自己的资产负债状况、可运用的资金、盈亏情况等,帮助客户分析理财产品的投资收益及风险情况,及时给客户提出相应的投资调整建议,增加客户的收益。
2、创新金融理财产品。随着社会不同经济主体对金融服务需求的多样化,以及银行间竞争的加剧,要求商业银行不断推出有市场特色、有效益的新产品。商业银行应积极与证券、保险、信托等非银行金融机构合作,努力发展交叉性金融业务,不断推进产品整合、开发能力,加快个人理财产品和服务创新。商业银行应建立完备的客户信息系统平台,细分客户层次,对不同层次的客户设计不同的理财产品与投资方案,提供有针对性的、差别化的产品和服务,满足不同层次客户的需求。
3、建立风险管理体系,完善信息披露机制。商业银行在设计理财产品、宣传销售理财产品、投资及后续服务等环节应建立全面的风险管理体系,及时向客户充分披露相关信息。监管部门应严格监管,要求理财人员在销售理财产品时要向投资者完整、准确、详尽地揭示每个产品内在的风险结构,让客户了解产品的操作方式和风险度。对那些在理财产品的宣传中没有进行充分、明确的风险提示的商业银行进行一定的处罚。
4、增加科技投入,加快培养理财人才。各商业银行应在充分利用现有网络、计算机等设备的基础上,加大资金投入力度,加快计算机网络、相关软件建设。开展个人理财业务,人才队伍的建设是关键,要重视和培养理财业务的高素质人才,建立相应的个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度。银行要对现有个人理财业务从业人员加强培训,鼓励员工学习进修,提高员工的从业素质,培养一支专业的理财队伍。
参考文献:
[1] 杨健.我国商业银行个人理财业务发展研究[J].中国城市经济,2010;(08)
第6篇：商业发展现状范文
关键词：商业化背景 网络文学 发展现状 发展前景
一.商业化背景下网络文学发展现状
在大数据时代，网络文学获得了井喷式的发展。20世纪90年代，网络文学开始诞生，它实现了文学的大众化，也促进了文学反馈机制的建立。2016年，网络文学的用户规模达到3.1亿，和2015年相比增加了1085万。2016年，手机网络文学的用户规模达到2.8亿，和2015年相比增加了2200万。在网络文学方面，全民阅读已经成为事实。大数据时代下，网络文学的发展空间仍然很大。
但是，商业化背景下网络文学在逐利中迷失，出现资本市场规范下网络文学的困境。我们不能否认商业化背景下，我吃西红柿、天蚕土豆以及唐家三少等网络作家的成功之处，他们也成为了其他网络作家的标杆，督促着网络作家们对作品进行创新。但是，网络文学的产业化使得网络文学写作和作者内心世界的偏离，网络文学的弊端随之开始显现。
第一，为了提高网站的更新速度，网站对于自己签约的作品有月更的要求，起点中文网则设置了打赏月票榜、更新榜激励网络作家写作，不少网络作家为了追求写作速度放弃了文学写作质量。部分作家的网络文学语言粗糙，存在很多逻辑漏洞，他们的写作心态由最初的书写内向向追求金钱转变。部分网络作家的写作报酬是网站根据李锐比例结算的，为了实现利益最大化往往对文章灌水，这严重影响了写作框架，大大降低了写作质量。
第二，网络文学的个性化开始减退。通过对文学网站搜索关键词的统计，发现高手、兵王以及武神比较适应大家的需求，网络文学的同质化现象开始显现。商业化背景下，网络文学作品以迎合市场需求为出发点。很少按照自己的本心写作，文学作品只是为了让读者消费而写的。在追求自身利益最大化的时候，网络作家向读者谄媚，文学作品没有很好的表达作者的内心世界。
二.商业化背景下网络文学发展前景
近些年，网络文学的收费制度趋于规范化，我国也开始重视网络对网络文学版权的保护，网络文学的盈利主要依靠付费阅读来实现。但是，商业化背景下，网络文学开始向全版权运营发展，版权拥有者会根据网络文学作品开发电影、游戏等，这使得版权费急剧上升。但是，改编作品并没有带来网络文学的市场繁荣。那么接下恚网络文学该怎么发展呢？
（1）网络文学去模式化。商业化背景下，网络文学的写作不可能摆脱市场的束缚。举个例子，当年“那些年，我们一起追的女孩”这部电影掀起了人们回忆青春的热潮，票房很好。随之，校园青春小说水涨船高。但是，大量青春题材电影上映，网络文学的模式化缺陷在影院扩大。网络文学的个体化情感书写、人物模式以及情节的模式化使得网络文学作品电影的豆瓣评分很低。网络文学要实现长远发展，必须去除模式化的写作方式。
（2）商业化背景下，网络文学必须接受个性化的挑战。网络文学具有平民、草根的特征，但是网络文学没有和传统文学处于对立面。网络文学发展早期，部分作品对于自我的表达以及个性的表达具有深厚的文学价值。现阶段，网络文学呈现流派化、模式化，网络文学的个性化逐渐消融，读者以及网络文学市场对于网络文学的管理提出了崭新的要求。目前，各大网站的盈利模式仍然是全版运营。但是，面对口碑低下的IP改编作品，不少网站开始减少对IP征集的关注。这些网站运营自有版权的网络作品，并在征集新IP的时候注重文学作品的文化价值以及现实主义价值。文学网站开始立足文学作品本身，注重文学作品的艺术价值，不再那么迷信市场大数据。与此同时，模式化的网络写作没有被文学网站抛弃，他们开始实行分层管理，希望通过分层管理满足多层次读者的需求。在模式化的网络文学写作模式下，读者的文学素养得到了一定的提高，他们开始呼唤精英网络文学作品。传统的文学作品也利用网络进行传播。一方面，网络改变了传统文学作品的创作模式。举个例子，“繁花”在2015年获得茅盾文学奖，金宇澄没有使用传统的纸质平台，选择将小说在弄堂网上进行连载。弄堂网并不是盈利性质的网络文学网站，但是金宇澄将“繁花”在弄堂网上连载和网络文学的创作有类似之处。金宇澄在写作的时候对于自己的写作经验不再那么迷信，会根据读者的意见进行适当的调整。总的来说，“繁花”为传统文学创作提供了新的范式。另一方面，网络改变了的理念，也会让文学网站经营者调整自己的策略。举个例子，“北京折叠”刚获得雨果奖，版权便被收购，网络文学和严肃文学的界限正在被网络文学平台消除。
三.结语
综上所述，商业化背景下，网络文学出现模式化写作的问题。要实现网络文学的长远发展，必须去除网络文学的模式化，网络文学作品也应该接受个性化的挑战。
参考文献
[1]刘晓坤.网络文学的现状与发展前景探微[J].太原城市职业技术学院学报，2012，02.
第7篇：商业发展现状范文
关键词：个人理财；投资；银行
中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）09-00-01
引言
随着我国经济的持续健康发展，以及居民理财观念的提升，商业银行个人理财产品异军突起，在国内刮起了一股“理财”潮流。然而，商业银行个人理财产品在获得了巨大发展的同时，也面临着一定的问题，本文将针对个人理财产品的发展现状进行深入研究。
一、商业银行个人理财产品的发展现状
1.总体获得较大发展
从2010年到2014年，我国个人理财产品市场的年增长率在30%左右，个人理财产品成为银行之间竞争的一个主要市场。2014年8月，市场上在售的商业银行个人理财产品有140多只，产品的投资金额、投资周期、收益率和风险种类繁多。
由于受金融危机的蔓延影响，投资者在投资热情和风险偏好程度都有一定成度的降低，越来越多的投资者开始青睐投资期限短、低风险和保本型的银行理财产品。
2.还存在改进空间
虽然当前理财产品的数量繁多，但是其理财产品的质量不高。某一家银行推出一支理财产品，在短时间之内就会被其它银行跟风模仿，银行个人理财产品同质化严重，创新力短缺，也表现出监管机制的不够开放。
金融危机爆发时，个人理财产品出现大面积的亏损，给理财产品带来了负面影响，同时也暴漏出银行理财制度的不完善、风险管理欠缺。在客户方面对理财产品不够了解，不知道自己的资金要投放于那个市场，盲目购买，最终无法承载理财产品存在的风险，从而给自己造成损失；在银行方面操作不透明，私募性质强，介绍产品时内容不够全面，只介绍优点，销售产品时过度宣传收益，而对风险提示不足。
理财产品对于市场的划分缺乏多样化和层次化，银行个人理财产品的准入门槛为5万元，而基金产品已经做到了1元起投，这也是近年来余额宝的投资规模达到2500亿元，不是因为它具有高收益，而是余额宝理财门槛低，目前银行由于其准入门槛高，造成大量小额散户流失。
二、商业银行个人理财产品的发展对策研究
1.加强自主创新
创新能力取决于人才，银行对人才的吸纳不到位，创新就无法落到实处，建立更好的激励制度，加强自主创新能力，推出更好的产品。
理财产品的开发与银行的经营战略、管理制度和人力资源都有很大的关系，最重要的是需要了解客户的需求，可以参照国外银行在开发理财产品上的先进经验，多做关于理财产品开发的市场调查，推出受投资者欢迎的产品。
可以开发出免费大众理财服务，在学校内普及财务管理教育，并在银行理财网站上专门的视频、文章对大众进行理财培训，从而提升其理财品牌知名度，发展大量潜在客户。
2.完善管理制度
首先是加强风险管理，理财产品的收益达不到预期甚至出现亏损，对投资者和银行都是不好的结果，投资者损失了钱，银行损失了信用。对于风险管理，不仅要做好市场风险调查，更要防信用风险、操作风险、流动性风险及其它风险潜在隐患。
其次是加强客户关系管理，如今银行间的竞争越来越激烈，借助于理财产品的销售，有助于缓解银行的存款压力，通过加强客户关系管理，保持投资者对银行的信赖。根据客户的需求合理提供理财产品，并做好风险提示，建立客户投诉机制，对客户的投诉及时妥善的处理。
最后是加强制度的执行管理，加强对理财产品设计、资金投向和销售环节等环节的管理，加强品牌建设工作，提升银行理财业务员工的业务能力，做好突况应急预案等。理财产品由于涉及金额巨大，在管理过程中需要精细化，将责任具体化、明确化，并实行首问责任制。
3.促进产品多元化
对于投资周期，当前理财产品的周期大多在三个月以上，这样就无法吸纳那些持有大额资金但是短时间内不打算投资的投资者。通过开发出超短期理财产品，增强投资的流动性，吸纳这部分资金。
对于投资金额，可以适当的降低投资门槛，并根据不同的投资金额设置不同的投资回报率，这样让更多的人体验到投资的乐趣和获得一定的回报，通过培养人们的理财意识，从而促进自身理财产品的销售。
我们通过余额宝的调查，可以发现，其成功因素无外乎流动性高、门槛小，还有借助于电商平台，而这些因素正是目前银行个人理财产品所欠缺的地方，我觉得银行可以分别从以下几点来扭转其劣势：
（1）适当降低门槛，银行的个人理财产品在便捷性方便无法与余额宝相比，且银行在理财产品上的管理成本比余额宝大些，但是其投资门槛可以降到1000元。
（2）减少投资周期，余额宝类似于银行活期存款，当前银行个人理财产品类似于定期，银行可以适当减少投资周期，在减少投资周期的同时，可以适当减少回报率。
（3）基金用处多，当前居民生活中的水费、电费、天然气费都是在银行办理，可以吸引居民投资基金，然后水费、电费、天然气费都可以在基金当中扣取。
（4）发挥网上银行线上平台，当前各家银行都已开发出手机app，手机app上可以嵌入基金理财板块，让人们感受到理财的便捷。
4.提升服务水平
首先是美化服务环境。银行内的物品、资料摆放有序，地面整洁，并且挑选适当的花木盆栽放置在银行内外，让投资者进入银行后，感觉舒适。
其次是加强培训，通过案例分析，让员工意识到提升服务的重要性，每日清晨进行早训，将服务理念贯彻于心。对于一线柜员，需要进行严格的培训与考核，提升员工的业务水平和服务态度。
最后是树立典型，通过参考员工的服务水平和业绩水平，评选和奖励先进人物，起到带头模范作用。
结语
虽然当前我国商业银行个人理财产品市场存在产品同质化、理财风险加大、监管不足等问题，但是总的来说还是处于一个健康发展的状态。在个人理财产品竞争方面，银行面临的竞争越来越激烈，只有做好自主创新、健全管理制度、产品多样化和提升服务水平，才能进一步繁荣我国的理财市场，保障投资者的权利和利益，推动金融市场健康稳定的发展。
参考文献：
[1]黄振达.银行理财产品发展及趋势[J].经济导刊，2010（12）：42-44.
第8篇：商业发展现状范文
[关键词]商业银行 绿色信贷
十报告提出，应“把生态文明建设放在突出地位，融入经济建设、政治建设、文化建设、社会建设各方面和全过程，努力建设美丽中国，实现中华民族永续发展。”作为现代经济的核心，金融业在维持生态平衡、实现经济发展中，发挥着不可或缺的作用。我国陆续出台了“绿色信贷”“绿色证券”“绿色保险”等一系列金融政策，以构建绿色金融体系、促进生态文明建设。当前我国绿色金融发展处于初期阶段，商业银行是主要的参与机构，“绿色信贷”成为绿色金融的突破口。
“绿色信贷”是指银行将促进环境保护、资源节约、减少碳排放等作为信贷决策的重要依据，通过合理有效配置信贷资源，加大对低碳经济、循环经济、节能减排等绿色经济的支持力度，严格控制对高污染、高能耗和高排放行业的信贷投放，利用信贷手段引导全社会最大限度地控制、减少资源损耗和环境污染。
一、我国商业银行发展绿色信贷的实践
我国商业银行对绿色信贷给予了积极的响应和支持，对环保产业优先贷款，支持循环经济、节能减排项目的开发。
1.绿色信贷政策不断完善
中国工商银行制订了《关于加强绿色信贷建设工作的意见》《关于对境内公司贷款实施绿色信贷分类及管理的通知》等多项制度，使绿色信贷管理有章可循、有据可依。交通银行制订了《关于深化绿色信贷工程建设的意见》等文件，对客户进行分类管理（见表1）。上海浦东发展银行《信贷投向政策指引》，明确对节能减排领域的信贷支持。招商银行推出《绿色金融营销指引》，推动绿色金融业务发展。北京银行与ING集团签署“建设绿色银行合作协议书”，构建以“碳金融”为标志的绿色金融服务体系，深入推进绿色信贷业务。
2.控制“两高一剩”行业的授信
根据中国银行业协会的统计，2010年，银行业对产能过剩行业的贷款余额占总贷款3.57%，较上年下降0.37个百分点（见表2），“两高一剩”行业贷款清理、退出力度不断加大。
中国工商银行在信贷政策中明确“扶优限劣、有保有压”的原则，对不符合绿色信贷标准的项目实行“一票否决制” 。2011年末，中国工商银行对钢铁、水泥、平板玻璃、煤化工、多晶硅、风电设备、造船等7个产能过剩行业贷款余额为1429.75亿元，占境内公司贷款余额的2.74%，两年内下降0.4个百分点。
3.加大节能环保产业的支持力度
中国银行业协会的数据显示，2010年，商业银行的节能环保项目贷款余额较上年增长18.07%，涉及项目金额增长1.71%，客户数量增长11.2%。
中国工商银行优先支持在新能源、节能环保和资源综合利用等领域的绿色信贷项目，中国农业银行大力支持以循环经济项目、节能环保工程、环保设备生产企业、污水处理企业为重点的“绿色工业”“绿色农业”和第三产业发展。2011年，中国工商银行环境友好及环保合格客户数量及贷款余额占境内公司客户数量及贷款余额的比例均在99.9%以上，绿色经济领域贷款余额同比增长16.3%（见表3）。中国建设银行绿色信贷贷款余额为2190.7亿元，比上年增长11.88%（见图1和图2）。中国农业银行因环保因素否决贷款106笔，涉及贷款41.57亿元；支持节能环保项目1599个，贷款余额881.68亿元。交通银行以低碳经济、环境保护、资源综合利用等为特征的绿色一类客户达1052户，授信余额为1235亿元。
二、我国商业银行绿色信贷发展过程中出现的问题
由于我国尚未确立明确系统的绿色信贷体系，而国际绿色信贷标准对我国商业银行也无强制约束力，因此在当前的金融环境下，我国商业银行推行绿色信贷不可避免地存在以下困境。
1.绿色信贷政策操作性不强
在现有的绿色信贷评级体系中，除少数财务指标是定量指标外，绝大多数指标都是定性指标。当企业环境风险发生变化时，商业银行由于缺乏量化的信贷评级，不能对企业的信贷规模做出动态调整。而且我国的绿色信贷政策多为综合性指导，缺少具体的评级标准，降低了绿色信贷的可操作性。
2.环境风险管理水平低
企业面临的环境风险是商业银行进行绿色信贷决策的重要依据。目前，我国商业银行的环境风险管理水平低，仅将重点集中在信贷投放前的资格审查环节，而忽略已经发放出去的贷款中的环境风险。
3.地方政府的干扰
商业银行是否对企业进行信贷投放很大程度上会影响到地方经济的增长，间接牵涉到地方政府的利益。大多数“两高”企业是地方政府的主要税收来源，在地方经济发展中承担着重要角色，地方政府可能会保护“两高”企业。
三、对我国商业银行发展绿色信贷的建议
1.有针对性地开展绿色信贷业务
商业银行要对鼓励类投资项目，简化贷款手续、完善金融服务，积极给予信贷支持；对限制类的增量项目，不提供信贷支持，对限制类的存量项目，若国家允许企业在一定时期内整改，可按照信贷原则给予必要的信贷支持；对淘汰类项目，停止授信并积极采取措施收回和保护已发放的贷款；对允许类项目，要充分考虑项目的资源节约和环境保护等因素。
2.继续完善绿色信贷评级，提高环境风险管理水平
重点是将定性评价与定量评价有机结合，探索出适合我国银行业的绿色信贷评级模型。严格贷前审查，不符合放贷标准的企业坚决不予提供贷款；及时了解绿色信贷投放的使用情况，并依据不同阶段的环境风险状况进行动态调整。
3.建立健全的社会制度
第一，改革地方政府的绩效考核制度，将环境考核指标纳入其中，推广绿色GDP核算体系，改变以牺牲环境换取效益的发展思路，为绿色信贷创造良好的社会环境。第二，完善金融部门和环保部门间的信息共享机制，使环保部门采集的信息能方便商业银行在信贷决策中的使用。第三，通过加大绿色信贷政策的宣传力度，使企业置身于社会舆论的监督下，同时督促商业银行更好地开展绿色信贷业务。
参考文献：
[1] 李宾.我国绿色信贷的发展现状与对策[J].大众科技，总第14卷155期，2012年7月.
[2] 毛安娜.我国商业银行发展绿色信贷的对策研究[J].金融教育研究，第24卷第5期，2011年9月.
第9篇：商业发展现状范文
一、我国发展商业银行个人理财业务的特点
1.起步较晚，和国外相比，处于较低水平。我国发展的商业银行理财产品，目前主要以发行以信贷、股票、商品类等普通类为理财产品主，利率、汇率及相对复杂的产品不多。
2.商业银行的理财产品以稳健型为主，特别是美国次贷危机后，市场更趋于保守。
3.商业银行的挂钩标的集中度高，产品雷同，生搬硬套和简单模仿现象还比较多。代客理财业务将由灰色地带被银监会明文规定“放行”。
4.受传统观念的影响，广大居民对个人理财业务并未得到广泛认可，致使发展缓慢。
二、影响我国商业银行个人理财业务发展的因素
1.理财产品。目前个人理财产品功能相对单一，复合性产品相对较少。而且理财产品间的界限分明，相互间缺乏联系，产品之间缺乏有机整合，整体竞争力不够强，还不能形成合力。
2.经营机制。由于过来时期，我国银行银行、证券和保险业都是严格分开经营的。这样的经营模式虽有利于规避金融风险，但也在很大程度上制约了商业银行个人理财业务的运作空间，给银行带来较高的不确定性。
3.市场监管。我国利率并未完全市场化，银行控制成本、收益和抗击风险的能力较弱，在运营中难以界定投资者的收益和风险，理财业务的操作风险较大。此外，我国在个人理财市场的监管方面还存在着许多的问题，特别是在资金门槛、业务限制等方面的监管标准还不统一，各类金融机构在理财业务竞争条件上不平等，从而引起了金融秩序的混乱。
4.专业人才。商业银行个人理财业务业务性比较强，它对业务、政策、涉及面、服务质量等方面都有着较高的要求，对理财师的掌握证券银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识要求比较高。
5.金融风险。推动人民币理财业务快速发展的基本前提是获取债券市场、资本市场收益率大幅下降，这种套利差的风险就会自然产生，银行无法兑现理财产品高收益率的现象就可能发生，就会影响银行的流动性。
6.市场营销观念。缺乏主动出击创造市场的意识。尽管银行资金来源大部分是个人储蓄，但银行业务利润主要是来源于企业，银行做惯了对公的“批发式”业务，认为“零售式”的个人业务费时费力、利润低。
7.金融体制、法规。金融业分业经营体制对银行业个人金融业务拓展的空间有很大的限制作用，也给个人理财业务发展道路设置了一个无法逾越的制度障碍。一直以来我国针对商业银行为客户提供理财服务行为的法律法规制定都比较滞后，从而致使我国商业银行个人理财业务的发展开始便陷入无序混乱。
三、我国保障商业银行发展个人理财业务的对策及措施
1.在开展个人理财产品的开发过程中，为了确保个人理财产品的可行性，开发产品的商业银行要认真分析客户需求，并对目前的个人理财业务产品进行分析，然后根据分析结果对新的个人理财产品进行定位，以确保为客户提供优质的理财产品。
2.加强专业理财师队伍的建设、提高理财人员的综合素质，同时结合银行理财人员的素质情况，组织学习市场营销学、心理学等知识，通过专业的知识培训，促使客户经理变成既有金融专业知识、理财知识，又懂得营销技巧、通晓客户心理的全面人才，使之更好地适应个人理财的需要。建立符合我国国情的个人理财师资格认证、职业道德规范，以规范个人理财师的职业道德、执业行为。
3.建立科学完善的风险评估制度，建立在资产、负债、中间业务并重的前提下突出中间业务的新模式，加强银行个人理财业务管理，科学有序地规范业务操作，确保个人理财业务运作符合国家法律、法规的相关规定。
4.要依据银行的个人理财业务发展目标与资源优势，合理定位目标客户。端正客户关系管理与营销理念，促进商业银行与客户间的合作关系协调化。在金融市场竞争日趋激烈的现实情况下，目标客户的合理定位，对于实现商业银行的可持续发展具有重要意义。
5.加强个人理财业务环境培育。当前由于政策、法律的限制，我国金融机构的经营范围受到了一定的限制，目前只能分业经营，还不能涉及证券、保险业务。同国外相比，我国的个人理财业务相对比较窄小，有待拓宽。
6.创新理财产品营销渠道。为了能在市场竞争中与外资银行相抗争，我国商业银行须加大对理财服务营销渠道的创新，充分运用信息技术拓展个人理财服务电子渠道，加快对网上银行、电话银行、手机银行、自助银行的改进及开发，使其与传统银行柜台业务紧密结合，最大化的延伸银行的服务空间，将银行的服务通过各种方式提供给客户，使客户不受时空的限制就能享受到方便快捷、安全可靠地服务。
