商业银行行业前景精选(九篇)
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第1篇：商业银行行业前景范文
作为一种具有特色的指导思想、经营发展战略、经营管理方法、道德价值观念、企业历史积淀的传统行为准则和习惯意识,企业文化是决定企业生存发展的重要因素。商业银行的企业文化是在商业银行的长期发展过程中逐渐形成的,具有相对稳定性。优秀的银行企业文化可以对内产生强大的精神凝聚力量,对外可以塑造完美的企业形象,已经成为企业发展的重要组成部分,是商业银行进行科学管理、加强员工队伍建设的重要途径。
二、商业银行的文化架构
物质文化建设。物质文化建设是商业银行企业文化建设的重要组成部分。它主要包括物质形象的塑造和经营效益两个方面的内容。抓好物质文化建设,不仅是增强商业银行实力的必然要素,也是商业银行开拓发展的必然趋势。因此商业银行在企业文化建设中必须以塑造良好的物质形象为基础,以提高经营效益为目标。为精神文化建设、行为文化建设和制度文化建设提供良好的文化发展平台。
在物质文化建设过程中,商业银行一方面要结合实际情况,以有限的资金做到物质建设的整齐、朴实、统一性。按照总行统一规划的标识,进一步搞好营业网点建设,突出商业银行的特色服务。提高科技水平,搞好电子化建设,提高服务水平和质量。同时做好广告宣传,为塑造商业银行企业形象奠定良好的基础。另一方面,商业银行要突出经营业务重点,抓好业务经营管理,无论在哪个部门都要紧紧围绕业务经营这一核心工作。抓好存、贷款工作,尤其在贷款工作方面,要坚持谁主管谁负责、谁放谁收的原则保证清收责任目标的落实。
行为文化建设。它是企业文化的第二层,是企业文化的外在表现。企业行为文化是指企业员工在生产、经营、学习、娱乐中产生的活动文化。它包括企业经营、人际关系活动、文化体育活动中所产生的文化现象。它是企业经营作风、精神面貌、人际关系的动态体现。也是企业精神和企业价值观的折射。作为商业银行的主体,其广大员工的群体行为决定着企业整体精神风貌和文明程度。因此,塑造员工的群体行为是企业文化的重要目的之一。这主要包括:
1、开发企业员工的智力,激励员工勇往直前的奋斗精神。
2、通过有效的有针对性的培训提高企业员工的业务素质,进而使商业银行的服务质量提高,使其在竞争中不被淘汰、与时俱进。
3、增强员工的归属感,要使员工意识到企业文化是无形资产,是企业发展和员工成长必不可少的精神财富。进而在共同的积极气氛下,提高工作效率。
制度文化建设。企业的制度体系主要包括企业内部的各种制度,具体分为企业领导体制、企业组织机构和企业管理制度三个方面。
一个成功的银行要靠企业精神凝聚员工的思想和行为,同时也要用适宜的严格的制度管理、约束员工,规范经营行为,保证经营目标的实现。因此构建良好、有效的规章制度是必然的。主要包括:员工行为规范、部门岗位职责、工作目标管理制度、等级管理办法、绩效考核制度等等。把制度建设作为商业银行企业文化建设的一项重要内容,使各项管理工程有章可循,使商业银行管理工作进入规范化、制度化的轨道,保证其他文化组成部分的顺利建设。
精神文化建设。精神文化建设是商业银行整个文化体系的核心。它是一种更深层次的文化现象。商业银行精神文化是在一定社会文化背景和意识形态的影响下而形成的一种精神内容和文化理念。它主要包括企业理念、经营战略、经营目标、行为准则、企业道德、员工格言和企业价值观等等。
企业文化体系最重要的构成部分是企业价值观。员工从进入商业银行开始,就不断被企业的共同价值观所熏陶、影响,在经过同化、内化等过程,逐渐将自己的价值观和企业价值观趋于一致,并最终将企业价值观融合为自己本身的价值观,使之在日常工作生活中,不断以企业价值观为导向来指导自己的行为。企业价值观优良建设,有利于企业内部核心凝聚力的结成及员工归属感的形成。进而使员工的行为得到有效规范,绩效水平得到大幅度提高。企业价值观的形成和构建是一项长期过程,需要管理层和执行层的共同努力和奋斗。同样,它给企业带来的
效益也是长远而巨大的。
三、商业银行企业文化的构建
核心文化的构建。核心文化,主要包括价值观和经营发展战略。价值观主要由银行精神、银行经营宗旨、银行哲学、员工信条、职业道德等构成。银行精神是整个企业及其员工精神风貌的总体反映,是银行企业文化的核心、银行哲学是银行的世界观和方法论;职业道德是调整员工与银行、社会之间关系的非制度行为规范的总和;员工信条是倡导员工行为的标语或口号;经营宗旨是银行经营的最终追求。构建好核心文化,一是要深入挖掘商业银行多年来形成的具有独特个性和价值的经营宗旨、哲学、精神。二是要对商业银行发展战略、经营方针、管理体制、人员素质、经营效益进行深入细致的分析、构建出具有导向、激励、规范、聚集、渗透五大功能的核心文化。
动态文化的构建。动态文化的性质类似于制度文化和行为文化的性质。动态文化基本由内、外两大部分构成:一是银行内部系统,主要有内部机构的设置、员工培训及员工行为准则;二是银行对外系统,主要是服务质量管理体系、公共关系、市场营销、产品和品牌创新等。无论是内部还是对外系统的构建,都必须符合核心文化的构建原则。构建行业银行动态文化,应该根据现代商业银行的特色、建立符合现代商业银行运作机制、有利于防范金融风险的内部管理体系。构建涵盖业务规范、服务语言、服务标准、服务流程等手段的服务质量管理体系。
第2篇：商业银行行业前景范文
关键词：经济发展新常态；传统商业银行；业务转型
一、经济新常态的内涵及特征
新常态的内涵：一是“新”，即和以往相区别；二是“常态”，即当前这一状态会在较长的一段时间内保持不变。经济新常态具备以下几个特征。
（一）经济增速降挡，从高速轨道步入中高速轨道
过去十多年来，中国GDP年均增长率在10%以上，近几年来经济增速回落趋势明显，在7%到8%的中高速水平震荡盘整，而2015年GDP实现6.9%的增速，加大了国内外对于中国经济硬着陆的担心，这是由中国国情和客观经济发展规律决定的。随着潜在经济增长率的下移，在可以预见的未来，中国经济实现7%乃至更低的增长将成为新常态。2.经济结构不断优化升级，发展前景更加明朗，最终消费对经济增长的贡献率不断上升，第三产业增加值逐年上升，已经超过第二产业成为国民经济第一大产业部门。产业结构的调整一方面是经济发展的必然，另一方面又将为经济增长注入新的动力。
（二）经济转型
改革开放三十年来，我国经济增长依赖于劳动力、资源优势和资金，是一种典型的要素驱动型经济。的确，这一经济增长模式为我国的经济打下了坚实的基础，但伴随着人口老龄化程度加剧、劳动力数量相对减少，中国劳动力成本正在逐渐上升，印度正成为优于中国的劳动力价值洼地，全球制造业格局将全新分布。从资本角度看，资本在一国的经济增长中曾发挥过十分重要的作用，通过多年的对外开放以及国内经济发展的积累，我国的资本总量已经十分充足。但由于我国社会保障体系的不完善，居民由于担心教育、养老、医疗等问题，储蓄向投资转化存在着诸多瓶颈，投资面临着严重的结构性问题，过高的政府投资比重，在一定程度上存在着挤出效应，私人企业投资被政府投资挤占，并且随着几轮积极财政政策的实施，投资面临着边际回报率递减的窘境。
总之传统的经济增长模式已经不能支撑中国经济的告诉发展，创新将在经济转型和发展中发挥越来越重要的作用，实施创新驱动发展战略，有利于加快经济增长动力引擎转换，为经济增长提供新的活力和动力。企业应充分发挥其主观能动性，结合国内外经济和政策环境，结合自身产业产业优势，加强其要素整合能力，推动科技创新，使科学技术成果与产业化应用充分契合，精耕细作，做好产品和服务，推动经济向好向快发展。
二、经济新常态以及新的经济形势对于商业银行的影响
（一）商业银行发展速度下降
金融行业发端于商品经济的发展和社会化大生产的扩大，服务于实体经济发展的融资需求，一个高效运转的金融体系又相应地促进了实体经济的发展。实体经济发展波动具有明显的周期性，四个阶段循环往复生生不息，而金融业的亲周期性决定了金融的发展和实体经济的发展始终处于同一上升或下降通道，具有顺周期性。经济处于上升通道时，货币信贷投放增加，商业银行高速发展，规模扩张利润激增。在经济处于下滑时，货币投放减少，信贷收缩，商业银行的扩张则不那么顺风顺水。过去十余年间，中国经济的高速发展为商业银行的经营提供了良好的外部环境，商业银行经历了黄金十年。但是在新常态下，经济增速放缓，商业银行动辄高增长率难以维继，未来商业银行增速趋缓，利润增长下滑将是发展趋势。
（二）信用风险上升
伴随着中国经济缓增长、调结构的转型之阵痛，商业银行的信用风险也在上升。2015年四季度末，商业银行不良贷款率为1.67%，已连续十个季度呈上升趋势。截至2015年四季度末，商业银行不良贷款余额为12744亿元。从上市银行的业绩报告上来看，我国商业银行资产质量存在着较大压力，不良贷款、呆账、坏账问题突出，尤其在部分地区资产质量恶化的趋势还在蔓延。
（三）资本市场加速放开，银行业竞争加剧
2015年10月，中国基本完成了存款利率市场化进程，央行在逆经济周期进程中五次降息，提供适当宽松的货币政策环境，基本完成利率市场化。利率市场化梳顺了资金的价格决定机制，提高了资源配置效率，商业银行有了更大的定价自，但同时商业银行也将面临着利率浮动加剧，资产负债难以管理的困境。中国国门对外国银行的开放、存款保险政策的推进都加大了商业银行的同业竞争。
（四）互联网金融强势崛起，蚕食银行业利润空间
互联网金融坚持以客户需求为导向，相比于商业银行对于大企业大客户的倾向，互联网金融则更倾向于小微企业和中低收入者阶层。互联网金融通过P2P、众筹、私募股权投资网络化等快速便捷的直接融资工具从产品、渠道等多个维度冲击传统金融业，加剧金融脱媒，必将动摇商业银行的根基。
（五）以存贷利差为主的单一盈利模式受到挑战
利率市场化使未来利率水平由市场供求关系决定，让市场在资金流向和配置优化中起决定性作用。利率市场化将缩小利差，使商业银行信贷业务收入大幅减少。随着民众收入和生活水平的提高，对于适性理财产品的需求增加，但银行业可以提供的理财服务和投资手段远远不能满足需求。中国储蓄率居高不下，社会融资成本偏高，不利于商业银行新市场的切入，抑制了其盈利能力。
三、商业银行的业务转型之路
（一）大力拓展中间和表外业务，加快非信贷收入增长
我国商业银行在拓展中间业务方面还有较大的空间，低层次的同业竞争在一定程度上使商业银行面临着产品同质化的窘境，亟待解决。依靠息差取得收入的单一经营模式易收到经济波动的冲击，而中间业务和表外业务则具有明显的防御功能。商业银行应加大投入，加大代客结算、经营和融资租赁、信托、以及信用卡等中间业务的经营力度，灵活拓展备用信用证、承诺以及资产证券化等表外业务。为客户提供选择多样、私人订制的个性化服务和金融产品，更好地契合客户需求。
（二）调节客户结构，给予小微企业更多的人性关怀
随着投融资机制体制的不断完善和发展，大型企业对银行贷款依赖度下降，鉴于直接融资成本低于债务融资成本，加上国家推进股本市场发展为实体经济保驾护航的政策导向，众多企业开始转向直接融资市场进行融资，直接弱化了商业银行的金融中介地位。因此银行应转向议价空间更大的小微企业等客户。在完善风险控制机制的前提下，借助于国家对小微企业和私人贷款的政策倾斜，打造专业高效的业务流程，切实实现为小微企业输血工作，实现互利共赢。
（三）完善商业银行风险控制体制
新常态下商业银行面临着更加严峻的外部环境，商业银行的发展机遇与风险并存，一定要处理好二者的关系。一是建立风险管理体系，制度先行，制度缺失通常是风险发生的根源，进一步完善风险管理机制和组织体系，做好风险评估和审慎监管，提高客户和市场的风险甄别能力。加强内部精细化管理，加强协调和沟通工作。二是要人员素质并重，改进内部监管手段，运用电子化的监管手段实施实时监控。加强内部从业队伍自身的素质，造就一批经济金融理论水平较高、管理能力突出的金融精英队伍。
第3篇：商业银行行业前景范文
关键词：商业银行；并购基金；参股型并购基金
一、引言
并购基金于2000年之后在中国兴起，但初期的发展速度并不是很快，在2010年后并购基金才进入高速增长期。国务院27号文提出积极探索设立专门的并购基金等兼并重组融资新模式，证监会、国资委、发改委等部委也积极推动政策型并购基金的设立，证监会明确提出支持包括设立并购基金等并购融资模式的探索，并拟与国家发改委联手牵头共同推动控股型并购基金和参股型并购基金的组建，丰富并购支付的方式和工具。自2006至2015年国内并购基金共有418支，其中披露募集金额的基金327支，募资规模为1829.92亿元。2015年185支新募资基金数创历史新高。从投资来看，2007年至2015年并购基金在中国市场共完成131起并购投资，其中披露金额的案例有126起，投资金额达到504.07亿元。2015年投资案例55起，投资金额212.22亿元，投资笔数和金额较往年相比均实现了较高涨幅。日前，国务院办公厅印发《关于推动中央企业结构调整与重组的指导意见》，对推动中央企业结构调整和重组工作做出部署。作为国企改革的一项主要内容，并购基金迎来了巨大的发展契机，在市场变革的驱动下，我国的并购基金将进入多重利好时期。
二、参股型并购基金的基本模式
并购基金（Buyout Fund）属于私募股权基金的一种。并购基金是专注于对目标企业进行并购的基金，其投资手法是，通过收购目标企业股权，获得对目标企业的控制权，然后对其进行一定的重组改造，持有一定时期后再出售。相比较其他风险投资而言，并购基金选择的对象主要是成熟型企业，旨在获取企业的控制权进而在提升企业价值后退出。并购基金作为特殊的并购主体，相对于一般的并购而言，主要不同在于其在并购中担当的角色。首先并购基金是作为一种金融资本存在的，其主要目的是增值，主要方式是通过投资于成熟型的具有稳定现金流的企业，对其进行并购重组，在实现企业价值增值后再从被投资企业退出以获利；其次是作为专业化的投资管理机构，协助被并购企业改善经营、提高管理效率、提升业绩，进而实现企业价值的提升，因此成功的并购不仅能够改善企业短期的经营状况而且能够从长远促进企业的产业升级。
但限于我国金融市场、企业家理念和职业经理人市场尚不成熟，国外以PE为主导的控股型并购基金模式并不完全适用于中国本土。相比之下，国内大多数并购基金采取了与产业资本深度合作的参股型并购模式。即对于PE而言，并不取得目标企业的控制权，而是利用财务性融资、对资本市场的精确判断及资源整合等优势，协助产业资本对目标企业进行收购重组，再择机选择合理方式退出；对于整体并购交易而言，仍是以获取目标企业的绝对控制权为目的。如果说控股型并购基金是实施以PE为主导的收购重组，那么参股型并购基金则实施以产业资本（多为上市公司）为主导、以PE为辅助的收购重组，其中PE往往发挥着财务顾问、辅助融资和增值服务的作用。
三、商业银行充当PE机构设立并购基金的优势及前景分析
商业银行作为传统金融机构，具有客户资源广泛、融资产品丰富、具有较高公信力等优势，并且随着近年来利率市场化和金融脱媒等一系列进程的加剧，商业银行进入转型发展时期，纷纷成立非银行金融平台，拓展自身的经营领域，旨在发挥协同效应，保持自身的竞争能力。因此，借助子公司的专业牌照和制度优势，银行不仅可以参与并购基金的设立，而且还可以发挥投贷联动功能，满足并购方在并购中全方位的金融需求。
以建设银行为例，自股改以来，建行积极稳步推进综合化经营战略，大力拓展非银行金融平台、延伸综合服务功能，现已覆盖租赁、信托、投行、期货、寿险、基金和专业银行等行业和领域，持有的非银行金融牌照领先同业，综合性银行集团架构基本搭建，为推动全行战略转型提供了重要支撑。经过几年的发展，子公司在所属行业确立一定竞争优势，产品线和服务功能日益完善，市场位次跻身行业前列。2014年末，建信信托受托管理资产规模跃居全行业第二，建信人寿保费收入保持银行系第一，建信基金公募基金规模名列行业前九，建信租赁新增租赁资产规模进入行业前三，建银国际IPO承销项目数量在香港全部投行中名列第一。随着母子公司业务联动不断深入，协同效应不断提升，2014年，协同业务量达到2492亿元，同比增长87%；子公司通过集合信托、融资租赁、债券承销、公开募股、直接投资等手段，为集团客户提供综合投融资规模新增1785亿元，成为建行传统信贷业务的重要补充，对维护客户关系、增强客户粘性发挥了重要作用。
此外，5月26日，建设银行投贷联动金融中心在苏州落户。该中心由建设银行与子公司建银国际联合经营，将建设银行传统专业信贷服务于建银国际投行产品链相结合，协调建行集团股权资金与信贷资源，为客户不同发展阶段量身打造投贷结合全面综合的金融服务方案。
综上所述，商业银行在参与并购基金的设立及运营过程中，通过提供相关的债权、股权等多类型投融资服务以及相应的财务顾问等融智型服务，凸显其价值创造本质，充分发挥其在金融工具及资源整合方面的优势，打造资源平台，以市场化方式将具有经济价值的各项资源进行有机、科学的配置，建立高效的并购资本生态系统，并使之产生的价值最大化，从而促进银行业务全面稳健的发展。
第4篇：商业银行行业前景范文
(一)财务管理体系正在逐步完善 目前,我国商业银行财务管理权限逐渐集中,中心支行财务管理职能削弱,财务管理权限一般集中在总分行。从总分行财务管理模式来看,也已从单独的块状管理向垂直管理与块状管理相结合。即分行财务部负责人在授权范围内根据本行负责人要求开展财务活动,对本行负责人负责,但也要接受上级财务部门的管理。在业绩考核上也接受双重考核,即同时接受分行和上级财务部门的考核。这一模式改善了分行财务部门仅对分行行长负责的局面,有利于贯彻上级财务部门的管理意图。
(二)管理会计理念已被引入商业银行管理体系 根据商业银行业务发展需求,财务会计提供的信息、分析的方法已无法满足现代商业银行经营管理需要,而管理会计能够更加灵活地提品、部门、地区以及员工等预算、决策、考核等信息,并通过信息的反映、评价和引导最终实现经营者的管理目标和战略。随着商业银行业务的发展以及技术进步,我国主要商业银行已开发出管理会计系统,内部资金转移价格的管理理念也已引入,有望进一步发挥管理会计在预算管理、绩效考核方面的优势,引导业务发展。
二、商业银行财务管理存在的问题
(一)财务管理职能未能充分发挥 西方财务管理理念中财务管理是一个涉及经营活动各方面的综合性管理过程。从财务管理的环节和方法角度看:财务管理职能应当包括财务预测、财务决策、财务计划、财务控制和财务分析等职能。西方财务管理中倡导财务是业务伙伴的理念,要求财务人员在商业银行经营管理活动中提供支持和帮助,提供专业意见。目前,我国商业银行财务管理职能已从财务核算、成本控制向财务预算、财务分析、财务监督等方面转变,但仍主要偏重于事后分析、监督,财务预算工作还不够细致,尚未全面参与到财务决策等事前管理工作中,特别是财务决策职能发挥不足。
(二)成本管理理念尚未全面建立 从广义上来说,商业银行的成本不仅包括费用、固定资产,更包括利息支出、同业往来支出以及税金等业务支出,在引入巴塞尔协议后,风险成本和经济资本成本也引起商业银行管理者的重视。但是,在商业银行内部却普遍存在着一种观念,认为成本管理仅仅是财务资源成本节约,只与财务人员相关。特别是在业务人员中普遍存在“重指标,轻效益;重规模,轻风险”的现象,为了业务指标完成,仅看到账面收益,很少考虑资金成本、资本成本等,对于风险成本和经济资本成本甚至不理解。事实上,每位员工、每个工作流程都涉及到成本管理,成本管理工作不应仅仅局限于商业银行财务流程和财务人员,成本管理工作应该渗透商业银行的所有业务流程。
(三)预算编制方法不够科学 预算管理的一个主要功能是发挥资源配置功能,将有限的资源投入到效益最高的领域。但目前,我国商业银行现有的财务资源配置方法大都采用“存量”加“增量”的预算模式。这种模式是在承认存量因素的基础上,根据收入或净营业收入等指标按一定比例挂钩一定的增量费用。一般来说,存量费用或多或少存在着某些不合理因素,最终的结果是资源没能用在“刀刃上”,未能引导财务资源的合理配置。另外,由于历史沿袭原因,商业银行在实际工作中对于网点大小、配备资产数量和设备效用最大化等问题较多依靠历史经验或人为判断,缺乏一套科学的方法进行评判,配置中管理人员的主观因素较大,不利于企业形象的统一和财务资源的预算管理。
(四)税务管理未能发挥事前筹划价值 现阶段我国商业银行承担的税种主要有企业所得税税和营业税及附加等。我国商业银行一般均能按照国家税收制度规定依法纳税。但目前的税收管理行为大部分为事后被动管理,即根据财务报表数据计算并缴纳税款,未能做到前期主动管理,即在资产负债管理、资本管理、产品开发、业务创新等管理工作中发挥财务管理人员在税务专业方面的优势提供专业意见,谋求税后企业价值最大化。
三、商业银行财务管理创新
(一)转变财务管理模式,提升财务管理职能 要从根本上改变财务人员“重核算、轻决策”的理念,必须建立以支持决策为主的管理型财务管理模式,使财务管理紧密渗入到日常各项经营管理活动中,以更好地发挥财务管理职能。特别是要对创新项目、战略性业务、重大支出项目等要建立投入产出分析制度,在业务决策阶段利用先进的管理工具提出合理化建议。财务决策需要的信息量大,可根据需要综合运用回归分析法、本量利分析法、敏感性分析法等统计学方法,结合资金时间价值分析等财务管理基础知识建立相应的数学模型,通过预期业务量、影响效果以及与此相关的直接、间接投入等因素,判断项目的可行性,提升财务决策能力。
(二)推行全面成本管理,实现降本增效目标 以风险管理为核心,实施科学的全面成本管理是商业银行财务管理的重要内容,对于增强商业银行市场竞争能力,实现降本增效目标具有重要意义。全面成本管理(TCM)以优化成本投入、改善成本结构、规避成本风险为主要目的,要求做到全员、全面、全过程的成本管理。全面成本管理决不是简单、机械地降低成本,其目的是以最少的资源获得最大的产出,即获得最高的企业价值。因此,必须把全面成本管理作为一个系统工程来做。首先需要在全体员工中培养全面成本的理念,让每个员工自觉将成本管理贯彻到工作中;其次要创新成本管理手段,建立科学的成本管理方法,实现产品、业务、单位以及员工等的投入与产出评价体系;最后才能在经营管理的各个环节都能实现投入的科学化和产出的最大化。
(三)创新预算管理方法,提高经营效益 主要包括:(1)实行“零基预算”管理模式。“零基预算”是在编制财务资源预算时,不考虑以往资源使用的情况,而是以所有的预算支出为零作为出发点,一切从实际需要与可能出发,逐项确定各项财务资源的内容及其开支标准是否合理,在综合平衡的基础上编制预算的一种方法。商业银行的具体操作是:在财务资源配置时区分财务资源支出的性质,主要可区分刚性的日常运营开支和弹性业务营销支出。对于刚性较强的日常运营开支寻找与费用支出相关联的因素,通过测算费用支出与关联因素之间的比例,确定财务预算。而对于弹性较大的业务营销支出,应遵循“多做多得”的原则,直接选择重点业务指标或经济利润等指标作为营销费用配置的依据。具体分配时根据业务发展的难易程度、重点等确定一定的比例挂钩财务资源;比例的选择可根据资源总量灵活选择单一比例、超额累进或超额类推等类型,充分激发经营单位的积极性。(2)建立预算标准化制度。在资产配置上,要改变物品配置的人为因素,商业银行应根据本单位下属部门、机构的类型,对常规使用资产或物品(如信息设备、办公设备、监控设备等)配置制定标准,并根据配置标准制定资产预算。对于网点、自助银行的面积、装修费用等应该结合开展业务类别、业务规模和目标利润等业务指标建立“本量利分析”模型,测算达到盈亏平衡点所能支撑的成本支出,并以此制定相应的支出标准,通过标准化的预算实现成本控制。预算标准化制度将使有限的资源配置更趋合理,便于财务预算的编制和执行管理。
(四)合法进行税收筹划,提升商业银行税后价值 税收筹划主要是商业银行在自身经营过程中,在税法规定的范围内,对商业银行经营过程中的纳税行为进行规划,对纳税方案进行优化选择,实现缴纳最少的税款,以达到税后利润最大化的行为。税收筹划对于合理安排支出,改善商业银行经营管理具有指导意义。理想的税收筹划是税后企业价值最大化。随着金融市场的开放,我国商业银行经营管理中对资产负债管理、资本管理等能力要求越来越高,商业银行财务管理人员应将税务管理工作前移,主动通过投资、筹资和利润分配等财务安排和筹划实现合理的税务安排;在金融产品创新阶段,在产品设计时,要及早介入,充分考虑其会计核算、业务处理等所适用的税收政策,尽量选择税负较轻的方案。商业银行财务管理人员还应该及时根据税收政策变化时调整原有税收筹划,力争在合法范围内降低商业银行税收负担,争取获得更多的税后利润。
第5篇：商业银行行业前景范文
［关键词］ 混业经营模式金融控股公司
商业银行的经验管理模式主要有两类：混业经营模式与分业经营模式。混业经营模式是指银行不仅可以经营传统商业银行的存、贷款业务，还可以经营证券投资、保险、信托等等，而且上述服务几乎能以任意一种货币形式提供给国内外客户，其服务是面向社会所有行业、个人及公共部门。相反，分业经营模式则是指银行业务与投资业务相分离，即商业银行只能从事存、贷款业务，不得兼营证券、保险等金融业务;投资银行则经营证券承销、证券交易以及其他属其经营范围内的投资业务。
一、商业银行实行混业经营模式的现实可行性
1.商业银行实行混业经营有预留的操作空间。随着中国社会主义市场经济法律体系的建立，中国金融法律体系也日趋完备，但中国严格的法律法规也有意或无意地为金融机构混业经营留下了一定的操作空间。以银行业为例，2004年2月1日实施的《商业银行法(修正)))第四十二条秉承1995年《商业银行法》第四十二条有关分业经营的思路，继续为混业经营预留了发展空间。如不禁止中国商业银行在境外开展信托投资和证券经营收务，在境内从事保险经纪业务。其条款意味着国务院可以通过行政法规、政府决定、个案批准等形式允许商业银行从事信托投资和证券经营业务，投资于不动产、非银行余融机构和企业，为商业银行实行混业经营模式提供了可能。
2.电子、信息技术的发展提供了技术支持。随着中国电子、信息技术飞速发展，网络经济和网络金融也得到了一定的发展，网上银行、网上证券、网上保险、电话银行等新型业务也由少到多，由点到面地发展起来，它直接促进了金融机构间新型合作业务品种不断出现，机构合作形式更加多样，为商业银行实行混业经营提供了技术和经济条件。
3.商业银行的公司法人治理结构不断完善。经过市场经济的洗礼，商业银行企业化改革的方向日渐清晰。目前金融机构市场化改革最重要的部分―中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行和中国银行等商业银行为代表的独资金融机构也己确立或正在制订规范的公司制改造方案，如中国建设银行和中国银行2003年末己获国家注资进行股份制改造，正在努力创造条件上市。商业银行企业化改革的一个直接成就是将帮助商业银行形成较强的风险意识和自律意识，基本建立了相对完备的规章制度，初步规范的公司法人治理结构和比较完善的内部控制机制，这为商业银行实行混业经营模式创造了条件。
二、金融控股公司是金融业混业经营的最佳形式
巴塞尔委员会强调了金融集团必须从事两种以上金融业务活动，而美国并没有这种限制要求，尽管在实际中金融控股公司从事的金融业务至少会在两种以上。由于实践中各国的金融市场背景、政府的监管水平及对所设立金融控股公司的要求不同，金融控股公司的表现形式也很不相同，因此难以用一个统一的概念进行概括。但作为严格意义上的金融控股公司必须同时具有以下两个特征:（1）从事金融业务，并至少明显从事银行、证券、保险中的两种或两种以上业务;（2）母公司至多从事银行、证券、保险中的一种业务，而其余业务由其控股子公司经营。
三、金融控股公司的优势
具体来说，金融控股公司主要优势有:
1.可以适应客户的多元化需求，创造最大价值。客户的金融服务需求是多样化的，在资产方面包括存款、支付、投资等，在责任方面包括按揭贷款、信用卡和其它个人信用交易等，在保障的方面包括财产保险、人寿保险、医疗保险、保障保险和信用保险等。这些在很大程度上可以降低金融产品和服务的价格。并有利于减少客户信息搜集的成本，客户只要认准一个强势金融品牌，其所从中获得的价值将会得到提升。另一方面，如果客户将其金融产品和服务分散于多个金融机构，那么必将会增加其转移成本，包括往返于不同金融机构之间的时间和成本等。
2.有利于金融业务的创新。金融控股公司形式与金融创新相适应，并使金融创新具有无穷的生命力。为了增强资产的活力和降低风险，增加收入，金融控股公司会将许多传统的业务重新安排，以适应证券化、电子化和一体化的需要，同时，金融控股公司的子公司也会积极开拓金融新产品，发展表外业务。随着金融控股公司经营管理水平的提高和现代科技的日益发展，金融创新也将会有更加广阔的发展空间。
3.财务便利。控股公司可以向有困难的附属金融机构提供专业技术和低成本资金，在集团内转移资金到成功机会最大或有困难的公司。一家银行控股公司可以把不同银行和非银行附属机构的盈利和损失合并，只对整个公司最后的净正盈利纳税，或通过其它方法将利润合法地从盈利公司转到亏损公司，为当期收入提供更好的税收庇护。
4.降低债务成本。运用双重杠杆，银行控股公司可以将附属公司和其本身的资产作为担保去借款，从而获得便宜的债务资本。
5.资本扩音器功能。金融控股公司是以资本为纽带而组成的母公司控股结构的金融集团。山于母公司对子公司的控股只需超过50%即可，子公司又可以继续投资次级子公司。这样，资本的利用率就像被通过扩音器一样被放大了好几倍。
6.规模效应。通过设置可以共享的机构(如研发、培训、技术机构)，降低集团总体成本，在一定程度上带来合并类似机构的重组效应。在电子化潮流中，可以形成设备、系统采购等的批发效应，即使采购权并未集中到集团公司手中而是各子公司自己掌握时，批发效应也是存在的。
参考文献：
[1]唐 迪：金融控股公司模式与我国商业银行经营体制改革.当代财经，2003，(8)
第6篇：商业银行行业前景范文
一、商业银行实施经济资本管理过程中的主要问题
1.经济资本管理理念需强化
国内外研究证明，随着经济资本的不断涌入，商业银行增长方式和经济模式将会发生很大的转变，使银行从原来的业务驱动转变为价值驱动。但是在现实的实施过程当中还存在诸多问题，比如：对于人们来说，经济资本管理的概念比较抽象，因而在银行培训和实施过程中还不十分深刻；许多部门的员工对经济资本管理理解甚少，同时商业银行整个的资本管理体系还不十分完善，因而存在在考核指标上添加了经济资本约束的要求，但是在实施过程及向总量规模要效益的整体思想上还比较落后的问题，普遍追求发展速度及扩大业务规模、争夺市场份额等。
使商业银行经济资本管理体系能够良好实施的前提是理念的强化和统一。使商业银行必须落实资本约束理念，即：以资本的价值取向决定资产结构的组合，以资本的多寡确定资产规模的大小。在确立跟经济资本约束相一致的发展战略时，必须推进实施系统化的理念和方式，同时在转变发展方式上全行也要形成统一，使银行内部经济资本节约的发展思想得到强化，树立全面良好的经济资本管理体系。
2.数据基础薄弱
经济资本管理的关键环节是准确计量银行经营风险，其中直接影响计量真实结果的就是数据基础。目前我国市场经济体制还不完善，同时信用体系及信用制度也没完全建立，在企业的相关违约统计数据当中更是存在诸多缺失的问题。从国内商业银行整体数据状况来看，还存在诸多问题，比如：由于银行宏观数据的获取受多方面影响，因而数据的全面性、及时性和真实性还存在问题。同时由于我国现在商业银行信用评级机构数量的缺失，业务水平的落后及公信力水平较差，即使是在国际上较著名的信用评级机构在我国开展业务，也会因为数据基础的薄弱而不能进行较大规模的评级，这样一来便会使我国在评级过程当中运用的数据更加缺乏；关于银行自身经营风险方面的数据要求，相关部门没有直接提供的来源，银行数据整理任务相对繁琐，数据的准确性便难以得到保证，因而，银行在设计计量模型时只能以标准法为基础，造成计量方法分类较粗，不能准确的计量经营风险。
微观上来说，相关企业个体财务数据存在质量不高的普遍现象，尤其是伪造报表、粉饰报表等现象较为突出。同时，在商业银行内部系统的建设中存在诸多问题，比如：数据共享、业务独立及系统整合能力不足等等，内部审核、外部监管及服务系统和信贷系统虽然长时间积累了许多对研究有价值的信息，但是由于银行在经营过程当中的“条块分割”，使得数据都是以关键业务的纬度来归集，这样一来，丰富的数据资源没有得到及时充分的运用，便大大影响了银行非预期损失计量的可靠性。
二、经济资本管理应用改进的措施和建议
1.强化风险经营战略理念
与国际上一些先进银行相比，我国的商业银行风险资本管理有着起点低、起步晚的特点，同时有着商业银行的风险管理理念和意识还没有真正建立，风险管理水平较低，与快速发展的商业银行业务不一致。一些商业银行在设计时没有按照经济资本管理的理念来完善内部组织架构及法人治理结构，不能使经济资本管理在实施过程当中一帆风顺。同时在机制及体制上，资本约束的理念没有得到有效的贯彻实施，我国商业银行在战略转型当中便会困难重重。因而应该把经济资本管理的理念提升到战略理念的层次，这样才能在商业发展及协调风险当中起到主导作用，最终使即有的资源得到最合适的配置，使商业银行系统业务在竞争激烈的市场中快速发展。商业银行应该运用培训及宣传等方式，让全行人员能够充分的理解经济资本管理的重要作用及积极意义，使其经济资本管理的理念及意义得到完善，由理论转为行动，由被动转为主动，实现银行的顺利战略转型，使银行能够迅速发展。
2.多方面着手完善数据基础
目前，银行经济资本管理过程当中存在的主要问题就是数据深度、广度的问题。因而，一个完善的银行数据库不仅要涵盖债项和客户两个方面的信息，还要包括中观行业、宏观经济及区域。应该做好以下工作：加强系统日常维护，使数据质量得到提高；加强数据整合，使数据基础得到丰富；加强宏观、中观方面经济研究，使微观层面的管理应用得到有效指导。这样才能更好的反映出经济资本占用，同时使外部监管要求得到满足，使商业银行发展更加的稳定及快速。
3.培育先进经济资本管理文化
提高全行人员的内在价值对推进经济资本管理有着重要的作用。因而，我国商业银行应该加强人才队伍的建设和发展，在吸引国内外优秀人才时采用优越的条件及开放的态度，从而加快商业银行在风险管理文化建设上的发展。
三、结论
第7篇：商业银行行业前景范文
关键词：城市商业银行；经营；策略
中图分类号：F830.33 文献标识码： A 文章编号：1003－3890（2008）04－0060-03
近年来，随着金融体制改革力度的加大，金融领域的竞争日益加剧，尤其是经济实力强大、经营经验丰富的外资银行的涌入，给中国银行业，特别是给各城市商业银行带来了很大的经营压力。对于实力较弱的城市商业银行来说，如何在银行业的市场分工中找准自己的定位，在竞争中如何站稳脚跟，是其面对的重要课题。
一、中国城市商业银行的现状分析
（一）城市商业银行在区域性金融市场上的竞争优势
城市商业银行，被称为四大国有股份制银行和12家民营股份制商业银行之后的“第三梯队”，城市商业银行的经营有着其他银行机构不具备的独特优势。
1. 地域信息优势。城市商业银行具有自己独特的优势，主要体现在对中小企业信贷及其他金融服务方面。由于中小企业一般没有比较完整规范的财务指标，大银行往往很难掌握企业的真实信息，信息不对称导致了中小企业再融资难，大银行不愿涉足。城市商业银行多年在本地经营金融业务，对中小企业的信息掌握比较充分，从而形成相对竞争优势，尤其是获得那些通常很难量化、统计、传递的信息，而这些信息是在城市商业银行与企业和地方社团密切的经济往来中得以积累的。
国外的大量实证研究发现，小银行比大银行更加倾向于向中小企业提供贷款，无论在中小企业贷款占银行总资产的比率还是在中小企业贷款占全部企业贷款的比率上，小银行的指标均高于大银行。
2. 管理层次较少。管理结构扁平化使城市商业银行工作具有较高的效率。就中小企业融资而言，城市商业银行一方面熟悉本地情况，对中小企业经营状况掌握充分，调查比较容易进行；另一方面，简捷的管理结构也使得贷款等金融服务可以在较短的时间内形成决策，真正达到为中小企业“救急”的目的。
3. 业务经营灵活。城市商业银行规模小，经营灵活多变，比较容易实现更为彻底的公司制改革，便于统一思想，实现业务突破，可以适时突出自身“服务本地经济”的市场定位，形成自己特色品牌和竞争优势，真正成为受当地居民和企业欢迎的“家乡人民自己的银行”。
（二）城市商业银行在经营方面的不足
1. 规模较小，不良资产比重过大。中国城市商业银行由于其地域限制，其总体资产规模不大。统计数据显示，截至2004年初，资产规模在1 000亿元以上的城市商业银行有2家；资产规模在500亿元~1 000亿元的有2家；资产规模在200亿元~500亿元之间的有14家；资产规模在100亿元~200亿元之间的有19家；资产规模在100亿元以下的有75家。其中，最大一家城市商业银行资产规模仅为1 934亿元；最小一家资产规模仅为9.11亿元。由此可见，中国的城市商业银行绝大部分资产规模都在200亿元以下，其中，又有近七成资产规模在100亿元以下。可见，城市商业银行基本上属于中小银行的范畴。
截至2004年6月底，城市商业银行的不良贷款余额为1 049亿元，不良贷款率为12.36%，比历史最高点的34.32%下降了近20个百分点――主要是由于资产规模的扩大而形成，实际上，按照5级分类口径，2003年末城市商业银行的不良贷款比例为14.45%，2004年6月末为14.08%，只下降了0.37个百分点，不良贷款绝对余额由1 164亿元上升为1 192亿元。另外，城市商业银行的资产质量状况良莠不齐，多数资产质量较差，不良贷款盘活的机率非常小。
2. 资本金严重不足，竞争能力较弱。根据新巴塞尔协议的精神，要求各银行资本充足率在短期内迅速达到8%的标准，而2004年初，中国城市商业银行的平均资本充足率只有6.36%，作为有经营风险的特殊企业，较强的防范化解风险能力是商业银行正常开业和顺利运转的前提。而资本充足率是抗风险能力的核心指标之一，若不能满足必将受到央行的限制。在监管当局严格监管指标下，资本金的不足将成为城市商业银行发展道路上的新障碍。
3. 发展空间受限。自城市信用社建立之初，其经营活动就局限于其所在地。在改组为城市商业银行之后，大多数中心城市的城市商业银行都面临着经营不善，不良资产严重、管理混乱、风险失控等问题，处于破产边缘。另一方面，单一制经营模式使得各家城市商业银行被限制在一个较小的地域内（所在城市及其市郊）开展业务，资金也必然集中于该区域内有限的行业、产业和项目上，故而造成贷款集中度、客户集中度偏高，不利于风险分散。
二、城市商业银行的经营策略
（一）积极吸收相关企业参股投资，抓住机遇迅速发展
在中国银行业金融机构的队伍中，第一梯队的国有股份制商业银行除农行外，其余都已经上市；第二梯队股份制商业银行，继招商银行成功在港上市后，中信银行、兴业银行等也都纷纷加入了上市的行列。各地城市商业银行若能在短期内积极吸收相关企业参股投资，抓住机遇迅速增加资本金，可为今后发展提供保证。
（二）合理确定城市商业银行在地域性金融市场上的地位
上海银行在中小企业服务方面进行了有益的尝试，2004年该行以“中小企业担保基金贷款”为龙头，重点支持一批中小企业，加快实施“小巨人”企业培育计划，明确提出“与中小企业建立金融合作伙伴关系”的口号。因此，城市商业银行的定位和主营业务应以不与国有银行和股份制商业银行争抢大客户、大项目，而是给中小企业和市民提供全方位的优质金融服务为宗旨。
城市商业银行作为地方性中小银行，要坚持这一经营方向，不断开发符合市场需求的新产品，加强对地方经济建设和中小企业的支持力度，为城市居民提供更优质的金融服务，以开拓自己的生存空间。
（三）提供差异化营销产品和金融服务
突出差异化产品的开发与应用，增强中小企业客户群对自己的金融服务的认知，为中小企业融资出谋划策，完善并系列化金融服务，努力形成符合中小企业发展需要的信贷营销模式及风险管理机制，使其真正为中小企业提供优质、便捷、高效服务的城市商业银行。
在加强大金融创新前提下，不能放松在重点区域、重点支行、重点行业、重点客户（项目）的营销力度，尤其是支持对符合本地产业发展状况的各类企业。
（四）积极推进多元化中小企业信用担保体系的建立
中小企业是城市商业银行成长的基础，是与城市商业银行经营特点相对等的基本目标客户群，为促进和保障中小企业和民营企业持续、健康、稳定发展，在中小企业信用担保制度未出台前，积极推进多元化中小企业信用担保体系的建立，争取在此领域内捷足先登，将有效地扩展城市商业银行地域内的市场，大大提高自己在金融市场上的竞争能力。
总之，城市商业银行应合理定位，依托地方谋求发展，培育相对竞争优势，依据自身条件打造精品银行，以使银行资源的最优配置和最佳利用，从而创造自身最优的发展路径。在当前形势下，城市商业银行应放弃只重规模扩张的非理性冲动，逐步将视线集中于银行“量的增长”和“质的发展”相统一，用价值型发展的思路，走出持续、稳定、高效发展的路子。
参考文献：
［1］国务院发展研究中心金融研究所《中国城市商业银行研究》课题组.城市商业银行抽样调查的一些重要结论［N］.金融时报，2005－02.
［2］2005-2006年中国商业银行竞争力报告［J］.银行家，2006，（3）.
第8篇：商业银行行业前景范文
关键词：品牌；商业银行；问题；不足；建议
一、 品牌对商业银行的重要意义
品牌的目的是辨认某个销售者或某群销售者的产品或服务，并使之同竞争对手的产品和服务区别开来。对商业银行而言，品牌的价值主要体现在以下几个方面：
1. 推动金融产品的销售。品牌是一种资产，虽然这种资产并不反映在银行的资产负债表中，但当客户选择了这一品牌时，却可以受让到品牌资产带来的价值。品牌资产的价值越高，客户受让的价值就越大。当客户对某家银行的品牌产生相当强烈的品牌忠诚和信任感时，就会不断重复购买这一品牌的金融产品，从而增加了金融产品的销售数量，并为银行带来忠实的客户和更稳定的收益。同时，在不能保证所购买产品品质的情况下，银行客户倾向于熟悉而又值得信赖知名品牌的金融产品，并且形成惯性，成为品牌的忠实追随者。
2. 提高金融产品的收益水平。品牌的高认知价值和差异性会降低客户对金融产品价格的敏感性，从而可能为银行带来更为丰厚的收入和利润。同时，这样的品牌产品难以被其它银行在短期内所模仿，即使被模仿，其模仿成本也较高，模仿时间也较长，所以拥有高价值品牌的银行将会在较长一段时期内具有与其它银行的比较竞争优势。
3. 降低银行的经营成本。高价值的品牌从各个方面降低银行的经营成本。第一，由于忠诚客户会持续青睐某一品牌的金融产品，并且通过口碑效应吸引了更多的客户，从而银行的平均营销成本在较长的时期内被摊薄。第二，对待比较熟悉的客户，银行很了解他们的需求，从而减少银行与客户之间的磨合成本，尽快满足客户的需求。第三，如果先前的银行品牌在市场中已经建立了相当的知名度和市场声誉，这种品牌形象将为新产品的市场营销提供强有力的信任支持，缩短新产品的市场认知过程，节省新品牌的广告、促销等所需的营销费用。
4. 降低经营决策的不确定性。经营环境的不确定性或市场的波动性直接导致了银行决策时面临着风险，而建立和保持客户忠诚是减少不确定性的最有效方法。高价值的品牌带来了高忠诚度的客户，这不仅为银行的经营决策（如新产品开发方向的确定、开发时间的安排）提供了有效的信息和建议，而且这些客户还极有可能追随银行进入新的产品线和经营领域。
二、国内银行品牌经营存在的问题和不足
1. 品牌战略与发展战略脱节。一些银行在制定品牌战略时，不重视品牌战略与银行整体发展战略的从属关系，形成了各个品牌建设自行其是的局面。由于各个品牌缺乏目标性，与银行整体战略关联度不高，也就不能更好地为银行整体发展服务。
2. 品牌建设与文化建设脱节。有的银行仅仅通过运用简单的宣传手段，一味强化品牌外在形象，而忽视品牌内涵底蕴，忽视品牌文化和企业文化的长期积累，反而导致品牌宣传的随意性，难以树立长久、持续的市场形象。
3. 宣传策略趋同。目前，许多银行产品和服务同质化特征较为明显，建立在无特色、少差异基础上的品牌战略大多重视企业形象宣传，轻视产品服务宣传，大众更多看到的是银行品牌的广告，有特色银行产品的广告相对较为有限。
4. 产品的同质性弱化了品牌价值。目前，有的银行在品牌建设上缺乏科学系统的市场研究，没有准确定位自身品牌的细分市场，难以塑造出具有鲜明特色的品牌形象。品牌定位趋同造成的银行品牌“混沌化”，影响了消费者的快速认知和认同，不利于形成良好的品牌形象。
三、 对国内银行品牌经营的几点建议
1. 以整体战略引导品牌战略。品牌战略是银行整体战略的一个重要组成部分。由于任何一种单一策略都有其优势及局限性，过分依赖任何一种单一策略均无法获得优势互补、劣势淡化、形成合力的结果，所以品牌战略必须被纳入银行整体战略系统中，并得到其他相关策略有效和默契的配合，才能收到预期的效果，否则就仅仅是专供摆设的“花瓶”。一个成功品牌的塑造绝不是品牌自身的事情，它涉及到企业经营管理所有的重大战略决策，而这些重大战略决策都要围绕品牌来进行和展开。
2. 塑造品牌个性。目前，国内各家银行都针对自己的产品推出了金融品牌。这些品牌在名称上和实质上都有着较强的共性，从而造成了品牌的同质化，客户很难把品牌区别开来。解决这一问题的一个有效办法就是塑造鲜明的品牌个性，让品牌个性成为品牌与其竞争者之间的差异点。具体来说，银行在塑造品牌个性时应该遵循以下步骤：①进行市场细分，选择和确定目标市场；②了解目标顾客群的需求、欲望、追求、想法和喜好。③勾勒出目标顾客群的个性特点。④塑造与目标顾客群相匹配的、具有吸引力的品牌个性。⑤以恰当的方式持续一致地向目标客户群传播已塑造的品牌个性。
3. 建立协调的品牌体系。建立品牌体系的主要目的是理清品牌之间的角色关系，形成品牌合力，避免品牌冲突。对国内银行来说，由于客户群的广泛和金融需求的多样性，实施多品牌策略是比较现实的选择。由于多品牌体系中不同的品牌之间可能产生相互冲突，所以必须要注意各类品牌之间的相互协调。目前，国内各家银行在不同的市场上创立并维护不同的品牌，把不同的产品系列营销给客户。在同一家银行里，不同的品牌拥有不同的地位。理想的品牌体系不但应该做到包括法人品牌和产品品牌在内的银行品牌体系中的每一级品牌都应该能使客户识别各自所代表的产品，并引起跟这种产品有关的正面联想，从而对整个品牌体系做出有益的贡献，还要做到各种品牌之间保持一致，相互补充印证。
4. 建立有效的组织架构。品牌经营是一个综合性强、涉及面广的工作。当前，大多数中资银行除了在ci形象上有较为成熟的约束指导之外，在品牌经营上缺乏统一有效的战略规划与资源整合。建立专业的品牌管理组织，一是要求必须有负责银行整体品牌战略的决策机构，如设立品牌管理委员会，由其负责制定品牌管理的战略性文件，建立母品牌的核心价值及定位，定义品牌架构与沟通组织的整体关系，并规划整个品牌系统等。二是要求必须有负责品牌日常管理的部门和具有专业水准的人员。可以考虑在品牌管理委员会下设置由品牌经理负责的品牌管理办公室，在银行整体品牌战略的框架下，由其负责各个不同品牌的构思、设计、宣传、保护、品牌管理和品牌资源的经营等日常运作。另外，可以考虑与具有丰富经验的咨询公司和广告公司建立战略合作关系，为银行提供有价值的品牌营销指导，提高品牌营销的执行效果，减少不必要的策略性失误和内部消耗。
5. 用营销战略推动品牌管理。
（1）要做好品牌基本外型要素的搭配。一个品牌由所有能注册登记的营销要素（包括商标、标志、口号、包装、标记等）组成。国内银行应注意把这些营销要素进行组合和搭配，以便发挥跟品牌有关的功能，诸如加强客户对品牌或品牌形象的认知，在竞争力和法律方面保护该品牌等。
（2）考虑品牌推广的时机和策略。在建立系列产品品牌的过程中，要具体品牌具体分析，避免不考虑时机的盲目推出新品牌，或是将本银行各种产品品牌按照同等规模、同样方式不加选择地推广到市场。因为品牌的推出要受到产品的成熟度、市场的成熟度等各种条件的约束，如果事前不加以认真的研究分析，做好遇到各种情况的准备的话，匆忙推出没有经过市场严格检验的一些新品牌，可能事倍功半。
（3）要运用和协调各种营销活动以建立品牌资产。营销活动包括很多，如媒体广告、促销活动、赞助等等。通过发挥各种营销活动在建立银行品牌资产方面的特定作用，向客户提供详细的银行产品信息、展示如何和为什么使用某一银行产品、这一银行产品适合什么样的客户使用等。在品牌的各种营销活动中，要注意在营销活动的连续性和为了保持相关性必须做出的改变之间进行适当的平衡，而不能在营销活动中发出相互冲突的信息，使得品牌形象模糊不清甚至面目全非。
（4）做好品牌的渠道建设。客户经历的服务质量、客户感知价值、客户预期的产品或服务的质量是决定客户满意度的主要因素，这三个因素在很大程度上也取决于银行网点的品牌分销能力。但是，由于银行经营管理链条较长、网点业务指标繁重、以及基层员工综合素质和服务标准的不统一，客户在网点这个重要渠道实际经历的服务质量和感知价值低于预期，从而大大降低了对品牌的满意度。提高银行网点的品牌分销能力不是一朝一夕能够完成的，国内银行应在各种条件允许的情况下，加强对网点资源的开发和管理、柜员营销技巧和品牌知识的培训，努力提高网点的品牌分销水平。
6. 加强对品牌的审核和跟踪研究。随着技术的进步，某一品牌的技术优势可能不复存在；随着社会的发展，即使一个品牌没有任何变化，也可能会给客户带来不同的体验。所以，要建立并保持一个品牌的市场地位，就必须进行深入的品牌审核和不间断的品牌跟踪研究。品牌审核的内容包括两方面，一方面是对品牌过去营销的实际情况做详细的内部描述；另一方面是通过小组访谈等客户调查的方式，彻底地了解该品牌对客户的确切含义以及可能的含义。通过不断的“盘存”和“勘察”，银行才能够不断地了解客户需求的变化与特点，发现需要进一步分析和解决的问题，从而根据反馈对自己的营销战术进行调整，重新规划或调整品牌建设的措施及营销活动，找到新的差异优势，不断地建立与维持品牌忠诚。
参考文献：
1. kevin.lane.keller.品牌报告卡：为你的品牌打分.哈佛商业评论(中文版),2004,（4）.
2. 维杰伊·韦斯瓦那斯,乔纳森·马克.品牌经营的最佳战略.哈佛商业评论,1997,（5/6）.
3. 王朝晖,冯志.试论商业银行业务营销的整合、定位和品牌策略.金融论坛,2003,（12）.
第9篇：商业银行行业前景范文
关键词：商业银行；范围经济；混业经营
2006年底，中国加入WTO银行业五年的过渡期结束，根据入世有关协议，中国已经逐步放开对外资金和金融机构的限制，国内银行业的种种市场壁垒被破除，实力雄厚的外资银行正与我国商业银行展开全方位的竞争。面对外资银行的全面进入，为实现我国商业银行的可持续发展，应当逐步实现混业经营，以不断提高综合经营水平。本文将就我国商业银行基于范围经济下的混业经营的发展进行简要的分析。
一、商业银行范围经济的内涵
范围经济是研究经济组织的经营范围与经济效益关系的一个基本概念，指利用经营单一产品内原有的生产或销售过程来生产或销售多于一种产品而产生的经济效应。银行作为企业的一种形式，与一般工商企业的不同在于其经营的对象是一种特殊的商品--货币。因此在讨论银行业范围经济时，除了要考虑范围经济的一般理论外，还得考虑银行业自身的特点。其范围经济可被界定为银行业务领域的扩张或经营品种的增加所引起的边际收益增加或边际费用下降的情况。如果银行业务范围扩大后，其交易费用下降引起边际收益增加或边际成本下降，就表明银行实现了范围经济。
二、商业银行实行混业经营的原因
如果银行业务的发展长期受到严格限制，从事业务范围窄，只能从事传统的银行存款、贷款和结算业务，那么将导致银行金融创新能力差，金融产品单一、缺乏吸引力差等问题，使得银行之间的低层次同质化竞争更趋激烈，过度的价格竞争将使银行发展进入恶性循环的轨道，因此开展多样化的业务才是银行良性发展、增加平均收益或降低单位平均成本的有效途径。
为实现我国商业银行的可持续发展，逐步实现混业经营，即银行业兼营证券、保险、信托等业务，以不断提高综合经营水平是可行之策。事实上，实行混业经营确实更容易出现范围经济。
（一）混业经营能够拓展资金的运用渠道，提高银行盈利
在分业经营条件下，银行的业务活动受到严格的限制，其主要业务活集中在贷款上。如果经济不景气，则贷款减少，存贷差扩大。而多元化的经营可以使得控股公司持有较少的资本，通过提供更多的信贷，从内部资本市场资源配置中获取更多的利益。因此，实行混业经营能够极大地扩展银行的投资渠道，使得银行内部资金结构的匹配更加合理，银行的资金得到充分的运用，从而提高银行的盈利能力，改善资产质量。
（二）混业经营能够降低银行的经营风险
混业经营能够改善银行的资金结构，使银行具有相对合理的资产组合，从而提高资产质量，降低自身的经营风险。此外，业务的多元化可以使得银行的一部分亏损业务由其他业务的盈利来弥补，从而大大提高银行抵御外部经济因素冲击的能力。
（三）银行资产专用性低，进入成本低，易产生范围经济
相对于工商企业来讲，金融各行业相互进入的成本较低，这主要是由于金融业的资产专用性低这一特征决定的。对银行、证券、保险等金融行业来说，维持经营的资本、信息和企业家才能等生产要素存在着很大的同质性，因此资产的专用性低。这样商业银行在承做证券、保险等其他金融服务时，行业的进入成本就非常低。这也是金融业容易出现混业经营、扩大经营范围，进而形成范围经济的重要原因。
三、 混业经营在银行业的发展趋势
目前，我国商业银行由于受到多方面的制约，缺乏创新动力，其混业经营仍然处在较低的层次，与当前国际主流市场存在相当的差距。从整体看，我国银行业能否顺应国际金融业混业化自由化的潮流，打破业务限制实行混业经营，主要还是看其激励-约束机制是否能够建立起来。在这一根本问题没解决的情况下，业务限制的放开是有风险的。基于此，中国商业银行的混业经营想要获得长足发展，应在以下几方面取得实质性突破。
（一）加强商业银行内部控制，完善治理机构，形成发展范围经济的平台
目前，我国商业银行实行分业经营，存在激励和约束明显不对称的现象，在经营机制方面存在规模偏好和费用偏好，内部控制并不完善。因此，我国商业银行要发展范围经济的首要问题就是改善银行治理机构，采取有效地监督措施，从而控制风险。在这一点上，我国商业银行可以鉴国外商业银行成功运作的经验，加大力度改革，建立起股东之间、所有者与经营者之间共同监督、相互制衡的机制，使法人治理结构合理化，为从体制上参与全球化金融竞争创造条件。
（二）建立以银行控股公司为主的混业经营过渡模式，允许商业银行适度混业经营
扩大银行业务范围，允许银行适度混业经营，可以提高银行的绝对收益水平与我国商业银行的竞争力水平。目前，我国金融业已经开始在不违背现行法规的基础上，寻求银证、银保合作的途径，探索混业经营之路。混业的窗口正在逐步打开，但现实条件告诉我们不能一蹴而就。目前国内经济和政策环境，还不具备全面混业经营的条件，所以应建立从分业到混业的平稳过渡途径。
参考文献：
[1]郭琼,王铮.金融混业涨潮[J].财经,2006,(24).
