商业银行行业前景精选(九篇)

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第1篇：商业银行行业前景范文

作为一种具有特色的指导思想、经营发展战略、经营管理方法、道德价值观念、企业历史积淀的传统行为准则和习惯意识,企业文化是决定企业生存发展的重要因素。商业银行的企业文化是在商业银行的长期发展过程中逐渐形成的,具有相对稳定性。优秀的银行企业文化可以对内产生强大的精神凝聚力量,对外可以塑造完美的企业形象,已经成为企业发展的重要组成部分,是商业银行进行科学管理、加强员工队伍建设的重要途径。

二、商业银行的文化架构

物质文化建设。物质文化建设是商业银行企业文化建设的重要组成部分。它主要包括物质形象的塑造和经营效益两个方面的内容。抓好物质文化建设,不仅是增强商业银行实力的必然要素,也是商业银行开拓发展的必然趋势。因此商业银行在企业文化建设中必须以塑造良好的物质形象为基础,以提高经营效益为目标。为精神文化建设、行为文化建设和制度文化建设提供良好的文化发展平台。

在物质文化建设过程中,商业银行一方面要结合实际情况,以有限的资金做到物质建设的整齐、朴实、统一性。按照总行统一规划的标识,进一步搞好营业网点建设,突出商业银行的特色服务。提高科技水平,搞好电子化建设,提高服务水平和质量。同时做好广告宣传,为塑造商业银行企业形象奠定良好的基础。另一方面,商业银行要突出经营业务重点,抓好业务经营管理,无论在哪个部门都要紧紧围绕业务经营这一核心工作。抓好存、贷款工作,尤其在贷款工作方面,要坚持谁主管谁负责、谁放谁收的原则保证清收责任目标的落实。

行为文化建设。它是企业文化的第二层,是企业文化的外在表现。企业行为文化是指企业员工在生产、经营、学习、娱乐中产生的活动文化。它包括企业经营、人际关系活动、文化体育活动中所产生的文化现象。它是企业经营作风、精神面貌、人际关系的动态体现。也是企业精神和企业价值观的折射。作为商业银行的主体,其广大员工的群体行为决定着企业整体精神风貌和文明程度。因此,塑造员工的群体行为是企业文化的重要目的之一。这主要包括:

1、开发企业员工的智力,激励员工勇往直前的奋斗精神。

2、通过有效的有针对性的培训提高企业员工的业务素质,进而使商业银行的服务质量提高,使其在竞争中不被淘汰、与时俱进。

3、增强员工的归属感,要使员工意识到企业文化是无形资产,是企业发展和员工成长必不可少的精神财富。进而在共同的积极气氛下,提高工作效率。

制度文化建设。企业的制度体系主要包括企业内部的各种制度,具体分为企业领导体制、企业组织机构和企业管理制度三个方面。

一个成功的银行要靠企业精神凝聚员工的思想和行为,同时也要用适宜的严格的制度管理、约束员工,规范经营行为,保证经营目标的实现。因此构建良好、有效的规章制度是必然的。主要包括:员工行为规范、部门岗位职责、工作目标管理制度、等级管理办法、绩效考核制度等等。把制度建设作为商业银行企业文化建设的一项重要内容,使各项管理工程有章可循,使商业银行管理工作进入规范化、制度化的轨道,保证其他文化组成部分的顺利建设。

精神文化建设。精神文化建设是商业银行整个文化体系的核心。它是一种更深层次的文化现象。商业银行精神文化是在一定社会文化背景和意识形态的影响下而形成的一种精神内容和文化理念。它主要包括企业理念、经营战略、经营目标、行为准则、企业道德、员工格言和企业价值观等等。

企业文化体系最重要的构成部分是企业价值观。员工从进入商业银行开始,就不断被企业的共同价值观所熏陶、影响,在经过同化、内化等过程,逐渐将自己的价值观和企业价值观趋于一致,并最终将企业价值观融合为自己本身的价值观,使之在日常工作生活中,不断以企业价值观为导向来指导自己的行为。企业价值观优良建设,有利于企业内部核心凝聚力的结成及员工归属感的形成。进而使员工的行为得到有效规范,绩效水平得到大幅度提高。企业价值观的形成和构建是一项长期过程,需要管理层和执行层的共同努力和奋斗。同样,它给企业带来的

效益也是长远而巨大的。

三、商业银行企业文化的构建

核心文化的构建。核心文化,主要包括价值观和经营发展战略。价值观主要由银行精神、银行经营宗旨、银行哲学、员工信条、职业道德等构成。银行精神是整个企业及其员工精神风貌的总体反映,是银行企业文化的核心、银行哲学是银行的世界观和方法论;职业道德是调整员工与银行、社会之间关系的非制度行为规范的总和;员工信条是倡导员工行为的标语或口号;经营宗旨是银行经营的最终追求。构建好核心文化,一是要深入挖掘商业银行多年来形成的具有独特个性和价值的经营宗旨、哲学、精神。二是要对商业银行发展战略、经营方针、管理体制、人员素质、经营效益进行深入细致的分析、构建出具有导向、激励、规范、聚集、渗透五大功能的核心文化。

动态文化的构建。动态文化的性质类似于制度文化和行为文化的性质。动态文化基本由内、外两大部分构成:一是银行内部系统,主要有内部机构的设置、员工培训及员工行为准则;二是银行对外系统,主要是服务质量管理体系、公共关系、市场营销、产品和品牌创新等。无论是内部还是对外系统的构建,都必须符合核心文化的构建原则。构建行业银行动态文化,应该根据现代商业银行的特色、建立符合现代商业银行运作机制、有利于防范金融风险的内部管理体系。构建涵盖业务规范、服务语言、服务标准、服务流程等手段的服务质量管理体系。

第2篇：商业银行行业前景范文

关键词：经济发展新常态；传统商业银行；业务转型

一、经济新常态的内涵及特征

新常态的内涵：一是“新”，即和以往相区别；二是“常态”，即当前这一状态会在较长的一段时间内保持不变。经济新常态具备以下几个特征。

（一）经济增速降挡，从高速轨道步入中高速轨道

过去十多年来，中国GDP年均增长率在10%以上，近几年来经济增速回落趋势明显，在7%到8%的中高速水平震荡盘整，而2015年GDP实现6.9%的增速，加大了国内外对于中国经济硬着陆的担心，这是由中国国情和客观经济发展规律决定的。随着潜在经济增长率的下移，在可以预见的未来，中国经济实现7%乃至更低的增长将成为新常态。2.经济结构不断优化升级，发展前景更加明朗，最终消费对经济增长的贡献率不断上升，第三产业增加值逐年上升，已经超过第二产业成为国民经济第一大产业部门。产业结构的调整一方面是经济发展的必然，另一方面又将为经济增长注入新的动力。

（二）经济转型

改革开放三十年来，我国经济增长依赖于劳动力、资源优势和资金，是一种典型的要素驱动型经济。的确，这一经济增长模式为我国的经济打下了坚实的基础，但伴随着人口老龄化程度加剧、劳动力数量相对减少，中国劳动力成本正在逐渐上升，印度正成为优于中国的劳动力价值洼地，全球制造业格局将全新分布。从资本角度看，资本在一国的经济增长中曾发挥过十分重要的作用，通过多年的对外开放以及国内经济发展的积累，我国的资本总量已经十分充足。但由于我国社会保障体系的不完善，居民由于担心教育、养老、医疗等问题，储蓄向投资转化存在着诸多瓶颈，投资面临着严重的结构性问题，过高的政府投资比重，在一定程度上存在着挤出效应，私人企业投资被政府投资挤占，并且随着几轮积极财政政策的实施，投资面临着边际回报率递减的窘境。

总之传统的经济增长模式已经不能支撑中国经济的告诉发展，创新将在经济转型和发展中发挥越来越重要的作用，实施创新驱动发展战略，有利于加快经济增长动力引擎转换，为经济增长提供新的活力和动力。企业应充分发挥其主观能动性，结合国内外经济和政策环境，结合自身产业产业优势，加强其要素整合能力，推动科技创新，使科学技术成果与产业化应用充分契合，精耕细作，做好产品和服务，推动经济向好向快发展。

二、经济新常态以及新的经济形势对于商业银行的影响

（一）商业银行发展速度下降

金融行业发端于商品经济的发展和社会化大生产的扩大，服务于实体经济发展的融资需求，一个高效运转的金融体系又相应地促进了实体经济的发展。实体经济发展波动具有明显的周期性，四个阶段循环往复生生不息，而金融业的亲周期性决定了金融的发展和实体经济的发展始终处于同一上升或下降通道，具有顺周期性。经济处于上升通道时，货币信贷投放增加，商业银行高速发展，规模扩张利润激增。在经济处于下滑时，货币投放减少，信贷收缩，商业银行的扩张则不那么顺风顺水。过去十余年间，中国经济的高速发展为商业银行的经营提供了良好的外部环境，商业银行经历了黄金十年。但是在新常态下，经济增速放缓，商业银行动辄高增长率难以维继，未来商业银行增速趋缓，利润增长下滑将是发展趋势。

（二）信用风险上升

伴随着中国经济缓增长、调结构的转型之阵痛，商业银行的信用风险也在上升。2015年四季度末，商业银行不良贷款率为1.67%，已连续十个季度呈上升趋势。截至2015年四季度末，商业银行不良贷款余额为12744亿元。从上市银行的业绩报告上来看，我国商业银行资产质量存在着较大压力，不良贷款、呆账、坏账问题突出，尤其在部分地区资产质量恶化的趋势还在蔓延。

（三）资本市场加速放开，银行业竞争加剧

2015年10月，中国基本完成了存款利率市场化进程，央行在逆经济周期进程中五次降息，提供适当宽松的货币政策环境，基本完成利率市场化。利率市场化梳顺了资金的价格决定机制，提高了资源配置效率，商业银行有了更大的定价自，但同时商业银行也将面临着利率浮动加剧，资产负债难以管理的困境。中国国门对外国银行的开放、存款保险政策的推进都加大了商业银行的同业竞争。

（四）互联网金融强势崛起，蚕食银行业利润空间

互联网金融坚持以客户需求为导向，相比于商业银行对于大企业大客户的倾向，互联网金融则更倾向于小微企业和中低收入者阶层。互联网金融通过P2P、众筹、私募股权投资网络化等快速便捷的直接融资工具从产品、渠道等多个维度冲击传统金融业，加剧金融脱媒，必将动摇商业银行的根基。

（五）以存贷利差为主的单一盈利模式受到挑战

利率市场化使未来利率水平由市场供求关系决定，让市场在资金流向和配置优化中起决定性作用。利率市场化将缩小利差，使商业银行信贷业务收入大幅减少。随着民众收入和生活水平的提高，对于适性理财产品的需求增加，但银行业可以提供的理财服务和投资手段远远不能满足需求。中国储蓄率居高不下，社会融资成本偏高，不利于商业银行新市场的切入，抑制了其盈利能力。

三、商业银行的业务转型之路

（一）大力拓展中间和表外业务，加快非信贷收入增长

我国商业银行在拓展中间业务方面还有较大的空间，低层次的同业竞争在一定程度上使商业银行面临着产品同质化的窘境，亟待解决。依靠息差取得收入的单一经营模式易收到经济波动的冲击，而中间业务和表外业务则具有明显的防御功能。商业银行应加大投入，加大代客结算、经营和融资租赁、信托、以及信用卡等中间业务的经营力度，灵活拓展备用信用证、承诺以及资产证券化等表外业务。为客户提供选择多样、私人订制的个性化服务和金融产品，更好地契合客户需求。

（二）调节客户结构，给予小微企业更多的人性关怀

随着投融资机制体制的不断完善和发展，大型企业对银行贷款依赖度下降，鉴于直接融资成本低于债务融资成本，加上国家推进股本市场发展为实体经济保驾护航的政策导向，众多企业开始转向直接融资市场进行融资，直接弱化了商业银行的金融中介地位。因此银行应转向议价空间更大的小微企业等客户。在完善风险控制机制的前提下，借助于国家对小微企业和私人贷款的政策倾斜，打造专业高效的业务流程，切实实现为小微企业输血工作，实现互利共赢。

（三）完善商业银行风险控制体制

新常态下商业银行面临着更加严峻的外部环境，商业银行的发展机遇与风险并存，一定要处理好二者的关系。一是建立风险管理体系，制度先行，制度缺失通常是风险发生的根源，进一步完善风险管理机制和组织体系，做好风险评估和审慎监管，提高客户和市场的风险甄别能力。加强内部精细化管理，加强协调和沟通工作。二是要人员素质并重，改进内部监管手段，运用电子化的监管手段实施实时监控。加强内部从业队伍自身的素质，造就一批经济金融理论水平较高、管理能力突出的金融精英队伍。

第3篇：商业银行行业前景范文

关键词：商业银行；并购基金；参股型并购基金

一、引言

并购基金于2000年之后在中国兴起，但初期的发展速度并不是很快，在2010年后并购基金才进入高速增长期。国务院27号文提出积极探索设立专门的并购基金等兼并重组融资新模式，证监会、国资委、发改委等部委也积极推动政策型并购基金的设立，证监会明确提出支持包括设立并购基金等并购融资模式的探索，并拟与国家发改委联手牵头共同推动控股型并购基金和参股型并购基金的组建，丰富并购支付的方式和工具。自2006至2015年国内并购基金共有418支，其中披露募集金额的基金327支，募资规模为1829.92亿元。2015年185支新募资基金数创历史新高。从投资来看，2007年至2015年并购基金在中国市场共完成131起并购投资，其中披露金额的案例有126起，投资金额达到504.07亿元。2015年投资案例55起，投资金额212.22亿元，投资笔数和金额较往年相比均实现了较高涨幅。日前，国务院办公厅印发《关于推动中央企业结构调整与重组的指导意见》，对推动中央企业结构调整和重组工作做出部署。作为国企改革的一项主要内容，并购基金迎来了巨大的发展契机，在市场变革的驱动下，我国的并购基金将进入多重利好时期。

二、参股型并购基金的基本模式

并购基金（Buyout Fund）属于私募股权基金的一种。并购基金是专注于对目标企业进行并购的基金，其投资手法是，通过收购目标企业股权，获得对目标企业的控制权，然后对其进行一定的重组改造，持有一定时期后再出售。相比较其他风险投资而言，并购基金选择的对象主要是成熟型企业，旨在获取企业的控制权进而在提升企业价值后退出。并购基金作为特殊的并购主体，相对于一般的并购而言，主要不同在于其在并购中担当的角色。首先并购基金是作为一种金融资本存在的，其主要目的是增值，主要方式是通过投资于成熟型的具有稳定现金流的企业，对其进行并购重组，在实现企业价值增值后再从被投资企业退出以获利；其次是作为专业化的投资管理机构，协助被并购企业改善经营、提高管理效率、提升业绩，进而实现企业价值的提升，因此成功的并购不仅能够改善企业短期的经营状况而且能够从长远促进企业的产业升级。

但限于我国金融市场、企业家理念和职业经理人市场尚不成熟，国外以PE为主导的控股型并购基金模式并不完全适用于中国本土。相比之下，国内大多数并购基金采取了与产业资本深度合作的参股型并购模式。即对于PE而言，并不取得目标企业的控制权，而是利用财务性融资、对资本市场的精确判断及资源整合等优势，协助产业资本对目标企业进行收购重组，再择机选择合理方式退出；对于整体并购交易而言，仍是以获取目标企业的绝对控制权为目的。如果说控股型并购基金是实施以PE为主导的收购重组，那么参股型并购基金则实施以产业资本（多为上市公司）为主导、以PE为辅助的收购重组，其中PE往往发挥着财务顾问、辅助融资和增值服务的作用。

三、商业银行充当PE机构设立并购基金的优势及前景分析

商业银行作为传统金融机构，具有客户资源广泛、融资产品丰富、具有较高公信力等优势，并且随着近年来利率市场化和金融脱媒等一系列进程的加剧，商业银行进入转型发展时期，纷纷成立非银行金融平台，拓展自身的经营领域，旨在发挥协同效应，保持自身的竞争能力。因此，借助子公司的专业牌照和制度优势，银行不仅可以参与并购基金的设立，而且还可以发挥投贷联动功能，满足并购方在并购中全方位的金融需求。

以建设银行为例，自股改以来，建行积极稳步推进综合化经营战略，大力拓展非银行金融平台、延伸综合服务功能，现已覆盖租赁、信托、投行、期货、寿险、基金和专业银行等行业和领域，持有的非银行金融牌照领先同业，综合性银行集团架构基本搭建，为推动全行战略转型提供了重要支撑。经过几年的发展，子公司在所属行业确立一定竞争优势，产品线和服务功能日益完善，市场位次跻身行业前列。2014年末，建信信托受托管理资产规模跃居全行业第二，建信人寿保费收入保持银行系第一，建信基金公募基金规模名列行业前九，建信租赁新增租赁资产规模进入行业前三，建银国际IPO承销项目数量在香港全部投行中名列第一。随着母子公司业务联动不断深入，协同效应不断提升，2014年，协同业务量达到2492亿元，同比增长87%；子公司通过集合信托、融资租赁、债券承销、公开募股、直接投资等手段，为集团客户提供综合投融资规模新增1785亿元，成为建行传统信贷业务的重要补充，对维护客户关系、增强客户粘性发挥了重要作用。

此外，5月26日，建设银行投贷联动金融中心在苏州落户。该中心由建设银行与子公司建银国际联合经营，将建设银行传统专业信贷服务于建银国际投行产品链相结合，协调建行集团股权资金与信贷资源，为客户不同发展阶段量身打造投贷结合全面综合的金融服务方案。

综上所述，商业银行在参与并购基金的设立及运营过程中，通过提供相关的债权、股权等多类型投融资服务以及相应的财务顾问等融智型服务，凸显其价值创造本质，充分发挥其在金融工具及资源整合方面的优势，打造资源平台，以市场化方式将具有经济价值的各项资源进行有机、科学的配置，建立高效的并购资本生态系统，并使之产生的价值最大化，从而促进银行业务全面稳健的发展。

第4篇：商业银行行业前景范文

关键词： 非预期损失 经济资本 股东价值

一、商业银行资本的三个概念

作为一般性的定义，银行的资本是银行已经持有的权益类资金，目的在于防范头寸价值减少或商业损失等风险，从而保护存款者和一般债权人不受损失。银行的资本有三个不同的概念，即账面资本、监管资本和经济资本。

账面资本是一个会计的概念，列示于银行的资产负债表上，等于资产减负债后的余额。但商业银行账面资本的概念与普通企业的账面资本的概念略有不同，商业银行的账面资本除了所有者权益外，还包括监管当局认可的储备、次级债等。

监管资本是商业银行按照监管当局的规定，应该保留的最少的账面资本数量，是一个根据监管规定计算出来的量，一般为风险资产的一定比例。巴塞尔资本协议要求商业银行要保留的最低监管资本的计算公式为：市场风险和操作风险的资本要求乘以12.5，再加上针对信用风险的风险加权资产，就得到分母，即总的风险加权资产，分子是监管资本，两者相除得到资本比率的数值，该比例不得低于8%。

经济资本是一个风险管理的概念，是用于抵御非预期损失的虚拟资本，在数值上等于在一定时间和一定置信区间商业银行非预期损失的倍数。经济资本不是真正的银行资本，并且银行选择的置信区间不同，经济资本的数值也不同。

这三个资本在数量上存在以下关系：第一，账面资本≥监管资本：如若不然，监管当局将会采取强制措施要求银行补充资本或削减业务规模以减少承担的风险；第二，账面资本≥经济资本：因为经济资本反映的是商业银行真实的风险，最终用于消化风险的资本是银行的真实资本，如果银行在制定经济资本预算时将经济资本的限额定得比账面资本高，真实发生损失时将没有足够的真实资本来覆盖损失；第三，经济资本≥监管资本：如果监管资本大于经济资本，则商业银行会采取资本套利行为，从而在不降低真实风险的情况下大大降低监管资本要求。综合起来，账面资本、监管资本、经济资本三者存在着以下的动态平衡关系：账面资本≥经济资本≥监管资本。

二、经济资本与监管资本的联系与区别

监管资本产生发展于20世纪80年代，标志是1988年《关于统一国际银行的资本计算和资本标准的协定》的诞生。1988年的资本协议有两个目标，第一是要加强国际银行体系的稳健性，第二是要减少各国银行间存在的不平等竞争因素。监管资本是银行必须遵守的法定义务。

经济资本产生发展于20世纪90年代。由于1988年资本协议及1996年的修订主要针对的是信用风险和市场风险，且风险敏感性不足，国际活跃银行为更好地管理自身的风险，开始开发自己的模型，用于为具体的交易配置资本。经济资本覆盖的风险包括信用风险、市场风险、操作风险。经济资本发展的驱动因素是市场竞争的加剧和金融市场的动荡，其主要目的是信息批露、绩效评估、计划、定价等。

监管者通过对国际活跃银行在经济资本管理方面取得的成就的考察，用它作为改进监管资本的有用参考。资本协议非常注重银行的内部风险评估，并以此作为确定最低监管资本要求的基础。由于资本协议允许银行使用内部模型来计算监管资本，用来计算经济资本需求的风险评估过程也能够决定他们的监管资本要求。

尽管如此，经济资本与监管资本仍然有本质的区别。监管资本体现了监管当局要求，它不能代表银行实际吸收非预期损失的能力。监管规定不一定反映特定银行的风险特征，而且风险加权资产不能作为全部风险的正确测度。而经济资本反映了市场及银行内部风险管理的需求，它是为承担风险真正需要的资本，反映了银行自身的风险特征。

三、经济资本的计量

经济资本是用来抵御非预期损失的，非预期损失是预期损失的标准差，经济资本是非预期损失的倍数，因此经济资本的计量与预期损失和非预期损失的计量有关。由于银行要求的信用等级与设定的置信水平相关，置信水平越高，需要的经济资本越大。

1、信用风险经济资本计量

对信贷资产，预期损失（EL）＝调整敞口（AE）×预期违约率(EDF)×违约时真实损失率(LGD)

调整敞口AE的计算过程：银行对客户的授信额度为COM,已使用授信额度为OS，违约时使用“未使用的授信”的比率为UGD，则AE＝OS+(COM-OS) ×UGD。

EDF为既定信用等级客户的预期违约率，可根据历史经验数据确定不同信用等级客户的预期违约率；

LGD为发生违约时的真实损失率，一般的做法时假定借款人出现不还本金或利息的现象时，一般都可能发生违约，但借款人违约时，银行的贷款损失通常不是100%，只要银行通过一定的法定程序，总可以收回一定比例的违约贷款，它的大小取决于抵押情况、求偿时的优先顺序等。

单项资产的非预期损失（UL）：

资产组合的非预期损失（ULP）

ρij是资产i和资产j的违约相关系数。

银行是通过经济资本来抵御非预期损失的，为了维持与所担风险相称的资本水平，银行必须确定意愿的信用评级相匹配的置信水平。不同的信用评级所对应的置信水平分别是：AAA，99.99%；AA，99.97%；A，99.9%；BBB，99.7%。

如果XT是随机损失变量，z是概率百分比（即置信水平），EC是在一定置信水平上覆盖非预期损失的经济资本，在时间T时，使银行免于破产的经济资本的最小值v要满足：

上式清楚地表明了资本乘数与置信区间之间的关系：给定置信区间，资本乘数是损失分布的标准差数的上限。一般而言，对信用风险，损失的分布函数为贝塔分布。置信区间与资本乘数的关系将变成尾部拟合的问题，尾部拟合要做的，就是找出置信区间对应的标准差数。

2、市场风险经济资本的计量

市场风险主要包括利率风险、股票头寸风险、汇率风险、商品风险、期权风险。在资本协议Ⅱ中，利率风险由于难以准确计量，因此对利率风险没有规定资本要求，而是列入了支柱Ⅱ监管当局的监管。

在三大风险类别中，市场风险的建模最为先进，测量市场风险要用组合头寸法评估，不能单独进行，因为有些项目的风险可以轧平。测量经济资本的方法是：取某点上组合头寸的价值，计算基础因素潜在变化的敏感性，计算基础因素的潜在变化，将潜在变化乘以敏感性。用公式表示即为：VaRX=VX×dV/dP×PI,其中VX表示头寸X的市场价值，PI表示在时间I内市场价格的不利变动，dV/dP表示市价变动的敏感度。在计算市场风险资本需求时，需要设定置信区间和持有期。

3、操作风险经济资本的计量

第5篇：商业银行行业前景范文

［关键词］ 混业经营模式金融控股公司

商业银行的经验管理模式主要有两类：混业经营模式与分业经营模式。混业经营模式是指银行不仅可以经营传统商业银行的存、贷款业务，还可以经营证券投资、保险、信托等等，而且上述服务几乎能以任意一种货币形式提供给国内外客户，其服务是面向社会所有行业、个人及公共部门。相反，分业经营模式则是指银行业务与投资业务相分离，即商业银行只能从事存、贷款业务，不得兼营证券、保险等金融业务;投资银行则经营证券承销、证券交易以及其他属其经营范围内的投资业务。

一、商业银行实行混业经营模式的现实可行性

1.商业银行实行混业经营有预留的操作空间。随着中国社会主义市场经济法律体系的建立，中国金融法律体系也日趋完备，但中国严格的法律法规也有意或无意地为金融机构混业经营留下了一定的操作空间。以银行业为例，2004年2月1日实施的《商业银行法(修正)))第四十二条秉承1995年《商业银行法》第四十二条有关分业经营的思路，继续为混业经营预留了发展空间。如不禁止中国商业银行在境外开展信托投资和证券经营收务，在境内从事保险经纪业务。其条款意味着国务院可以通过行政法规、政府决定、个案批准等形式允许商业银行从事信托投资和证券经营业务，投资于不动产、非银行余融机构和企业，为商业银行实行混业经营模式提供了可能。

2.电子、信息技术的发展提供了技术支持。随着中国电子、信息技术飞速发展，网络经济和网络金融也得到了一定的发展，网上银行、网上证券、网上保险、电话银行等新型业务也由少到多，由点到面地发展起来，它直接促进了金融机构间新型合作业务品种不断出现，机构合作形式更加多样，为商业银行实行混业经营提供了技术和经济条件。

3.商业银行的公司法人治理结构不断完善。经过市场经济的洗礼，商业银行企业化改革的方向日渐清晰。目前金融机构市场化改革最重要的部分―中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行和中国银行等商业银行为代表的独资金融机构也己确立或正在制订规范的公司制改造方案，如中国建设银行和中国银行2003年末己获国家注资进行股份制改造，正在努力创造条件上市。商业银行企业化改革的一个直接成就是将帮助商业银行形成较强的风险意识和自律意识，基本建立了相对完备的规章制度，初步规范的公司法人治理结构和比较完善的内部控制机制，这为商业银行实行混业经营模式创造了条件。

二、金融控股公司是金融业混业经营的最佳形式

巴塞尔委员会强调了金融集团必须从事两种以上金融业务活动，而美国并没有这种限制要求，尽管在实际中金融控股公司从事的金融业务至少会在两种以上。由于实践中各国的金融市场背景、政府的监管水平及对所设立金融控股公司的要求不同，金融控股公司的表现形式也很不相同，因此难以用一个统一的概念进行概括。但作为严格意义上的金融控股公司必须同时具有以下两个特征:（1）从事金融业务，并至少明显从事银行、证券、保险中的两种或两种以上业务;（2）母公司至多从事银行、证券、保险中的一种业务，而其余业务由其控股子公司经营。

三、金融控股公司的优势

具体来说，金融控股公司主要优势有:

1.可以适应客户的多元化需求，创造最大价值。客户的金融服务需求是多样化的，在资产方面包括存款、支付、投资等，在责任方面包括按揭贷款、信用卡和其它个人信用交易等，在保障的方面包括财产保险、人寿保险、医疗保险、保障保险和信用保险等。这些在很大程度上可以降低金融产品和服务的价格。并有利于减少客户信息搜集的成本，客户只要认准一个强势金融品牌，其所从中获得的价值将会得到提升。另一方面，如果客户将其金融产品和服务分散于多个金融机构，那么必将会增加其转移成本，包括往返于不同金融机构之间的时间和成本等。

2.有利于金融业务的创新。金融控股公司形式与金融创新相适应，并使金融创新具有无穷的生命力。为了增强资产的活力和降低风险，增加收入，金融控股公司会将许多传统的业务重新安排，以适应证券化、电子化和一体化的需要，同时，金融控股公司的子公司也会积极开拓金融新产品，发展表外业务。随着金融控股公司经营管理水平的提高和现代科技的日益发展，金融创新也将会有更加广阔的发展空间。

3.财务便利。控股公司可以向有困难的附属金融机构提供专业技术和低成本资金，在集团内转移资金到成功机会最大或有困难的公司。一家银行控股公司可以把不同银行和非银行附属机构的盈利和损失合并，只对整个公司最后的净正盈利纳税，或通过其它方法将利润合法地从盈利公司转到亏损公司，为当期收入提供更好的税收庇护。

4.降低债务成本。运用双重杠杆，银行控股公司可以将附属公司和其本身的资产作为担保去借款，从而获得便宜的债务资本。

5.资本扩音器功能。金融控股公司是以资本为纽带而组成的母公司控股结构的金融集团。山于母公司对子公司的控股只需超过50%即可，子公司又可以继续投资次级子公司。这样，资本的利用率就像被通过扩音器一样被放大了好几倍。

6.规模效应。通过设置可以共享的机构(如研发、培训、技术机构)，降低集团总体成本，在一定程度上带来合并类似机构的重组效应。在电子化潮流中，可以形成设备、系统采购等的批发效应，即使采购权并未集中到集团公司手中而是各子公司自己掌握时，批发效应也是存在的。

参考文献：

[1]唐 迪：金融控股公司模式与我国商业银行经营体制改革.当代财经，2003，(8)

第6篇：商业银行行业前景范文

一、商业银行实施经济资本管理过程中的主要问题

1.经济资本管理理念需强化

国内外研究证明，随着经济资本的不断涌入，商业银行增长方式和经济模式将会发生很大的转变，使银行从原来的业务驱动转变为价值驱动。但是在现实的实施过程当中还存在诸多问题，比如：对于人们来说，经济资本管理的概念比较抽象，因而在银行培训和实施过程中还不十分深刻；许多部门的员工对经济资本管理理解甚少，同时商业银行整个的资本管理体系还不十分完善，因而存在在考核指标上添加了经济资本约束的要求，但是在实施过程及向总量规模要效益的整体思想上还比较落后的问题，普遍追求发展速度及扩大业务规模、争夺市场份额等。

使商业银行经济资本管理体系能够良好实施的前提是理念的强化和统一。使商业银行必须落实资本约束理念，即：以资本的价值取向决定资产结构的组合，以资本的多寡确定资产规模的大小。在确立跟经济资本约束相一致的发展战略时，必须推进实施系统化的理念和方式，同时在转变发展方式上全行也要形成统一，使银行内部经济资本节约的发展思想得到强化，树立全面良好的经济资本管理体系。

2.数据基础薄弱

经济资本管理的关键环节是准确计量银行经营风险，其中直接影响计量真实结果的就是数据基础。目前我国市场经济体制还不完善，同时信用体系及信用制度也没完全建立，在企业的相关违约统计数据当中更是存在诸多缺失的问题。从国内商业银行整体数据状况来看，还存在诸多问题，比如：由于银行宏观数据的获取受多方面影响，因而数据的全面性、及时性和真实性还存在问题。同时由于我国现在商业银行信用评级机构数量的缺失，业务水平的落后及公信力水平较差，即使是在国际上较著名的信用评级机构在我国开展业务，也会因为数据基础的薄弱而不能进行较大规模的评级，这样一来便会使我国在评级过程当中运用的数据更加缺乏；关于银行自身经营风险方面的数据要求，相关部门没有直接提供的来源，银行数据整理任务相对繁琐，数据的准确性便难以得到保证，因而，银行在设计计量模型时只能以标准法为基础，造成计量方法分类较粗，不能准确的计量经营风险。

微观上来说，相关企业个体财务数据存在质量不高的普遍现象，尤其是伪造报表、粉饰报表等现象较为突出。同时，在商业银行内部系统的建设中存在诸多问题，比如：数据共享、业务独立及系统整合能力不足等等，内部审核、外部监管及服务系统和信贷系统虽然长时间积累了许多对研究有价值的信息，但是由于银行在经营过程当中的“条块分割”，使得数据都是以关键业务的纬度来归集，这样一来，丰富的数据资源没有得到及时充分的运用，便大大影响了银行非预期损失计量的可靠性。

二、经济资本管理应用改进的措施和建议

1.强化风险经营战略理念

与国际上一些先进银行相比，我国的商业银行风险资本管理有着起点低、起步晚的特点，同时有着商业银行的风险管理理念和意识还没有真正建立，风险管理水平较低，与快速发展的商业银行业务不一致。一些商业银行在设计时没有按照经济资本管理的理念来完善内部组织架构及法人治理结构，不能使经济资本管理在实施过程当中一帆风顺。同时在机制及体制上，资本约束的理念没有得到有效的贯彻实施，我国商业银行在战略转型当中便会困难重重。因而应该把经济资本管理的理念提升到战略理念的层次，这样才能在商业发展及协调风险当中起到主导作用，最终使即有的资源得到最合适的配置，使商业银行系统业务在竞争激烈的市场中快速发展。商业银行应该运用培训及宣传等方式，让全行人员能够充分的理解经济资本管理的重要作用及积极意义，使其经济资本管理的理念及意义得到完善，由理论转为行动，由被动转为主动，实现银行的顺利战略转型，使银行能够迅速发展。

2.多方面着手完善数据基础

目前，银行经济资本管理过程当中存在的主要问题就是数据深度、广度的问题。因而，一个完善的银行数据库不仅要涵盖债项和客户两个方面的信息，还要包括中观行业、宏观经济及区域。应该做好以下工作：加强系统日常维护，使数据质量得到提高；加强数据整合，使数据基础得到丰富；加强宏观、中观方面经济研究，使微观层面的管理应用得到有效指导。这样才能更好的反映出经济资本占用，同时使外部监管要求得到满足，使商业银行发展更加的稳定及快速。

3.培育先进经济资本管理文化

提高全行人员的内在价值对推进经济资本管理有着重要的作用。因而，我国商业银行应该加强人才队伍的建设和发展，在吸引国内外优秀人才时采用优越的条件及开放的态度，从而加快商业银行在风险管理文化建设上的发展。

三、结论

第7篇：商业银行行业前景范文

我国从2011年开始，“营改增”就已经被推广到全国各地，从原来的“1+6”个试点行业增加到邮政行业以及电信行业[1]。按计划，在2015年我国就会完成“营改增”，银行业就会加入到“营改增”的范围之内。因为征管营业税和增值税的方式有很大不同，银行原先是依据营业收入具体数额的5%来进行营业税的征收，现在是按价外征收来进行增值税的增收，这必然会影响到商业银行的具体经营和管理。

一、对商业银行利润和财务指标产生的影响

1.商业银行的利润有所提高

如果使原来的计税范围保持不变，当商业银行包含税的销售额是100元时，依据目前银行进行营业的税的5%的税率以及试点方案中6%的增值税税率进行计算，商业银行就会缴纳比原来多0.66元的增值税，其中0.66 =100×（6%÷（1+6%）-5%）[2]。除此之外，还要依据对城市进行维护与建设的税7%、对教育费用的附加税3%以及当地教育行业的附加税2%进行计算，商业银行就会缴纳比原来多0.08元的增值税中的附加税，其中0.08=0.66×（7%+3%+2%）。商业银行总共所缴税的比例就会增加0.74个百分点。如果商业银行局域的盈利能力不变，综合考虑进项税中的抵扣项目以及免税项目，商业银行所承担的整体税负就会减小，相应的利润就会增加。

2.影响商业银行的财务指标

银行的营业税实际上就是价内税，会计处理方面主要体现在营业支出部分所含的营业税金以及附加；而增值税实际上就是价外税，银行需要把从客户获得的利息确认为不包含税的利息以及相应的增值税，利息收入就是指不包含税的利息，而增值税就被当做一种负债权列入资产的相应负债表中。经过“营改增”之后，商业银行在财务指标方面发生的变化主要有：①由于收入的具体项目中要将增值税扣除掉，所以会使得收入具体项目变少；②由于营业税金以及相应的附加变少，使得银行的营业支出金额减少；③当原来计税的范围以及利润不发生改变时，成本和收入的比值会变大。

二、营改增对商业银行业务发展结构可能带来的影响

商业银行业务具有较高的多样性，所以需要实行具有一定差异的增值税税率，最终导致资源往低税率以及获得较高盈利的业务方向发展。目前，商业银行之中的存贷款业务和中间业务是现代社会的一种刚性需求，如果由于税率出现问题而导致商业银行的业务结构往单一业务方面发展，严重情况下会使得商业银行中的业务出现捆绑销售的现象，这样不但对商业银行长久的发展不利，还会给我国现阶段金融市场的正常稳定发展带来不利影响。

注重银行中间业务的发展，使非息收入得到一定的增涨，是我国现阶段商业银行的共同认识。促进商业银行中间业务的发展，增加银行中间业务可以有效改变银行业单一收入的业务结构，使商业银行有足够的抵御能力去面对存在的系统风险，从而使商业银行能够得到健康稳定的长久发展。所以，国际金融行业普遍认为金融业中的中间业务占总业务收入的45%～60%是比较成熟的。

对增值税进行征收的过程中，如果收获利息和中间业务的收入同时应用同一个征收办法，因为在商业银行的贷款业务中，比较偏向于卖方的市场，所以税负极易出现转嫁的现象，同时由于可以支出利息产生的进项税当做相应的抵扣税，所以税负就会减轻一点。这种状况会给现实带来不正确的导向以及暗示，使得商业银行再一次回到以前将利差收入作为主要收入的比较单一的收入结构，使中间业务的发展受到限制，降低了商业银行应对风险时的抵抗能力，需要我们对这个问题进行重点思考。

三、对商业银行的相关建议和对策

1.重视金融行业中的营改增具体政策的研究工作，主动和相关部门进行协调和有效的沟通，了解营改增进行的实际进度，测算不同营改增方案实际给银行业务造成的影响。

2.重视跨境业务的发展。采用“以外促内：的具体发展模式，使境内和境外的客户具体信息能够得到共享、国家境内和境外通过联动业务来分成获得的利润以及建立相应的分担风险的机制，最终形成国家境内和境外进行有效发展的一股合力。

3.着重关注外汇市场中发生的变化，调整结售汇业务在客点上的差价，优化结售汇业务的客户结构；研发新型的结售汇相关产品，使手机银行以及网上银行等进行接收的相关业务办理通道更加丰富。

4.重视对外贸企业的相关服务，建立将国际计算作为基础，涵盖融资方面、理财方面以及资金交易方面的具体产品体系，发挥出国内网络以及客户资源的有关优势，使银行具有的金融方面的综合服务能力增加。

第8篇：商业银行行业前景范文

乔志刚先生在《刍议消除国有商业银行股份制改革的认识误区》解析了4种有代表性的认识误区，我觉得有必要在这里再次提出。

误区一，认为股份制改革就是为了在社会上筹集资金。持有此观点的人认为，国有商业银行普遍存在着资本充足率不高，不良资产包袱重等问题，搞了股份制就是去市场上找钱，这是很肤浅的观点。众所周知，我国国有商业银行有几十万亿的人民币储蓄，且每年还在以约20％的速度递增，加之各种基金业务，这些都是很灵活和低成本的筹资方式，并不缺少资金来源。

误区二，把股份制改革等同于上市。这也是一种比较流行的观点，但同样是不切合实际的观点。股份制又叫公司制，是现代企业制度的一种重要的组织形式，包括股份有限公司和有限责任公司。其中后者是不能上市的，前者也只有少部分企业能上市。国有银行的股改是要建立一种新型的企业制度，即产权明晰，权责明确的法人治理结构，以解决目前金融企业中普遍存在的“所有制缺位”问题。

误区三，把股改简单理解为所有权与经营权的两权分离。确实，在企业发展的历史上，所有权和经营权的分离是财产权分离的最重要形式，如承包制。但承包制早在奴隶社会时已经出现，这种分离也不是现代企业制度的特点，因为它的分离并不彻底，对所有者和经营者的责任和权利划分不明确，所以是不适应市场经济发展要求的。而真正的现代金融企业制度是把原始所有权分离为法人所有权(法人财产权)和股权(出资人所有权)。企业作为法人。虽非企业真正的所有者，但却拥有企业的资产占有、使用和处分的权利。企业的所有者则不再拥有原始所有权，只有股权，即共益权和自益权。因此，股份制是三权分离：法人所有权，股权和经营权的分离。

误区四，认为股份制改革会导致国有商业银行规模经营效应丧失。这样的担心也是多余的。我们的股份制改造。并不是简单的银行解体或分离成相互独立的实体。股份制改造是以构筑效益与规模并举的现代商业银行为目标，不会为了改制和效益的提高而忽视规模效应。所谓的资产重组和局部性资产剥离等，也都是建立在一个以股权为基础的关联体系中。因此，改革不但不会减损规模效应，还能对资产进行优化配置与组合，使集团化的银行规模效应得到最佳体现。

二、对待外资银行的态度

单纯地把外资银行看作竞争对手，或单纯地把外资银行看作合作伙伴，都是不正确的。国有商业银行和外资银行的关系应该是既竞争又合作――在竞争中做大，在合作中做强。

外资银行进军中国，目的当然是为了抢占中国的市场，因此与国内银行的竞争不可避免。在争夺资源、争夺市场时，我们当然把他们看作是竞争对手。但从另一个角度看，国有商业银行也可以在很多领域进行合作。例如，组成银团，承销团等等(即辛迪加)，这是国际上很多银行在发放巨额贷款，承销证券时经常采用的一类合作手段，重在分散风险，同时也能增进互相了解，我们也可以与他们共同抵御金融风险。比起其他类型的企业，银行由于经营的产品的特殊性，因此就会在某些时候表现出他的脆弱性，在危机爆发时又有极强的外部性。合作抵御金融风险，是当前银行业的重要议题之一。

三、如何提高国有商业银行市场竞争力

提高市场竞争力，是国有银行股份制改革的出发点，同时也是我们改革成果的重要表现。

1，留住人才

最早人才方面与国有银行展开竞争的，是前些年迅速崛起的股份制商业银行。如今，外资银行也加入了竞争的行列，以高知名度、先进的经营管理方式、富于挑战性的工作模式等来博得金融人才的青睐。

外资银行的主要目标是有经验的中资银行精英，也不排除部分现有的外资银行骨干，以及少部分知名财经院校的应届高材生。据业内人士预计，这场人才之战要持续两到三年左右。从目前的发展情况来看，外资银行急需个人业务方面的人才，包括个人理财、个人贷款等，所以，中国银行、民生银行、招商银行等的相关人才会成为他们争夺的重点；一段时间后，当外资银行的对公业务发展起来后，他们自然会把目光瞄向国有商业银行。

对于国有银行来说，留住人才是当务之急。从目前看来，涨薪留人并不为业内人士所看重。因为尽管外资银行在薪水上有短暂的吸引力，但在企业文化方面、在人际关系方面、在员工的职业生涯的规划方面等，还是不如国有商业银行。在外资银行虽然工作被人羡慕，但辛苦程度远远超出想象，还整天提心吊胆，生怕一有差错就被解雇：同事间关系非常冷漠，都把别人看作敌手。而国有银行植根本土，有着深厚的企业文化传统。在人才战中，我们应该以独特企业文化做后盾，不仅以待遇留人，而以文化留人，感情留人，良好的、熟悉的国有商业银行的企业文化本身就是一种巨大的凝聚力。加强这方面的发展，我们的吸引力不会比外资银行差。

2，为高端客户提供更优质的服务

银行业中，经常能听到“二八理论”，即占银行20％的优质客户创造了80％的利润。汇丰银行上海分行开业之际规定，凡10万元以下存款每个月将收取150元的服务费。渣打、花旗等也有类似的规定，以区分高端客户与低端客户。用意很明显，他们更欢迎富人来。而且他们的服务设施，理财产品等也能够做到留住大客户。那么国有银行面临怎样的情况呢?

多年来国有商业银行的经营理念一直是对待顾客是一视同仁的；乐于接纳各阶层人士的存款，做到存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密；无偿提供代收水、电、煤费。工资等服务。从公众的角度出发，我们都很愿意接受这样的银行。孰不知，这不仅加重了银行的负担，也削弱了银行的市场竞争力。

举例说明：为了争取人民币100万元的储蓄额，甲、乙两家银行都找到了自己的客户。甲银行找到的一位储户一次就能在自己的账户上存入100万元以上；乙银行找到了100位储户才凑够100万元。假设这101位储户的存、取款习惯完全相同，两家银行工作人员的工作效率相等，两家银行能从这100万元获得的收入也相同(收入包含成本、费用和利润)。那么，两家银行在成本相同情况下(因为存款利息相同)对这些账户进行管理时，乙银行就要付出近100倍于甲银行的管理费用，所获得的最终利润也就比甲少得多。我们的国有银行有着太多的小额账户、“久悬户”，盈利能力大受影响。所以，建行上海分行出台政策，日均存款500元以下的人民币个人活期存款账户被视为小额账户，每季收取管理费3元，每季末月的21目为固定扣款目，2005年9月21日首次收取。工行等也有类似的规定。但这仅仅是开始，还远远不够。

银行区别对待顾客，在西方国家是很普遍的，在我国却极少见到。以后，我们的

国有银行应该在怎么为优质客户服务，提高工作效率上多下工夫。至少可以从以下几点人手。

(1)为高端客户开设“绿色通道”。国有银行服务窗口前排长队不是新鲜事，人们都得按先来后到的原则排队，一位要插队的高端客户会被无数人骂为不懂规矩。为此，银行应该为他(优质客户)提供更便利的服务，统称“绿色通道”。如，开设专门为其提供服务的窗口；条件好的网点也可以为他们提供专用的小房间；还有，可以派专门的职工对特定的客户进行“一对一”的服务，让他们真正享受贵宾级的待遇。

(2)为客户提供更多的金融服务项目。银行的发展趋势是“金融百货公司”，即用户只要握有一张银行卡，就能享受全面的金融服务。目前我们金融服务已有了极大地提高，可以购买保险，基金，债券等。今后，我们还要推出更多的项目，尤其是金融衍生工具。在很多国家，衍生工具已发展了多年，而我国的金融衍生工具市场还处于起步阶段。我们银行的服务也该随着市场的发展而进步。

第9篇：商业银行行业前景范文

关键词：商业银行；范围经济；混业经营

2006年底，中国加入WTO银行业五年的过渡期结束，根据入世有关协议，中国已经逐步放开对外资金和金融机构的限制，国内银行业的种种市场壁垒被破除，实力雄厚的外资银行正与我国商业银行展开全方位的竞争。面对外资银行的全面进入，为实现我国商业银行的可持续发展，应当逐步实现混业经营，以不断提高综合经营水平。本文将就我国商业银行基于范围经济下的混业经营的发展进行简要的分析。

一、商业银行范围经济的内涵

范围经济是研究经济组织的经营范围与经济效益关系的一个基本概念，指利用经营单一产品内原有的生产或销售过程来生产或销售多于一种产品而产生的经济效应。银行作为企业的一种形式，与一般工商企业的不同在于其经营的对象是一种特殊的商品--货币。因此在讨论银行业范围经济时，除了要考虑范围经济的一般理论外，还得考虑银行业自身的特点。其范围经济可被界定为银行业务领域的扩张或经营品种的增加所引起的边际收益增加或边际费用下降的情况。如果银行业务范围扩大后，其交易费用下降引起边际收益增加或边际成本下降，就表明银行实现了范围经济。

二、商业银行实行混业经营的原因

如果银行业务的发展长期受到严格限制，从事业务范围窄，只能从事传统的银行存款、贷款和结算业务，那么将导致银行金融创新能力差，金融产品单一、缺乏吸引力差等问题，使得银行之间的低层次同质化竞争更趋激烈，过度的价格竞争将使银行发展进入恶性循环的轨道，因此开展多样化的业务才是银行良性发展、增加平均收益或降低单位平均成本的有效途径。

为实现我国商业银行的可持续发展，逐步实现混业经营，即银行业兼营证券、保险、信托等业务，以不断提高综合经营水平是可行之策。事实上，实行混业经营确实更容易出现范围经济。

（一）混业经营能够拓展资金的运用渠道，提高银行盈利

在分业经营条件下，银行的业务活动受到严格的限制，其主要业务活集中在贷款上。如果经济不景气，则贷款减少，存贷差扩大。而多元化的经营可以使得控股公司持有较少的资本，通过提供更多的信贷，从内部资本市场资源配置中获取更多的利益。因此，实行混业经营能够极大地扩展银行的投资渠道，使得银行内部资金结构的匹配更加合理，银行的资金得到充分的运用，从而提高银行的盈利能力，改善资产质量。

（二）混业经营能够降低银行的经营风险

混业经营能够改善银行的资金结构，使银行具有相对合理的资产组合，从而提高资产质量，降低自身的经营风险。此外，业务的多元化可以使得银行的一部分亏损业务由其他业务的盈利来弥补，从而大大提高银行抵御外部经济因素冲击的能力。

（三）银行资产专用性低，进入成本低，易产生范围经济

相对于工商企业来讲，金融各行业相互进入的成本较低，这主要是由于金融业的资产专用性低这一特征决定的。对银行、证券、保险等金融行业来说，维持经营的资本、信息和企业家才能等生产要素存在着很大的同质性，因此资产的专用性低。这样商业银行在承做证券、保险等其他金融服务时，行业的进入成本就非常低。这也是金融业容易出现混业经营、扩大经营范围，进而形成范围经济的重要原因。

三、 混业经营在银行业的发展趋势

目前，我国商业银行由于受到多方面的制约，缺乏创新动力，其混业经营仍然处在较低的层次，与当前国际主流市场存在相当的差距。从整体看，我国银行业能否顺应国际金融业混业化自由化的潮流，打破业务限制实行混业经营，主要还是看其激励-约束机制是否能够建立起来。在这一根本问题没解决的情况下，业务限制的放开是有风险的。基于此，中国商业银行的混业经营想要获得长足发展，应在以下几方面取得实质性突破。

（一）加强商业银行内部控制，完善治理机构，形成发展范围经济的平台

目前，我国商业银行实行分业经营，存在激励和约束明显不对称的现象，在经营机制方面存在规模偏好和费用偏好，内部控制并不完善。因此，我国商业银行要发展范围经济的首要问题就是改善银行治理机构，采取有效地监督措施，从而控制风险。在这一点上，我国商业银行可以鉴国外商业银行成功运作的经验，加大力度改革，建立起股东之间、所有者与经营者之间共同监督、相互制衡的机制，使法人治理结构合理化，为从体制上参与全球化金融竞争创造条件。

（二）建立以银行控股公司为主的混业经营过渡模式，允许商业银行适度混业经营

扩大银行业务范围，允许银行适度混业经营，可以提高银行的绝对收益水平与我国商业银行的竞争力水平。目前，我国金融业已经开始在不违背现行法规的基础上，寻求银证、银保合作的途径，探索混业经营之路。混业的窗口正在逐步打开，但现实条件告诉我们不能一蹴而就。目前国内经济和政策环境，还不具备全面混业经营的条件，所以应建立从分业到混业的平稳过渡途径。

参考文献：

[1]郭琼,王铮.金融混业涨潮[J].财经,2006,(24).