互联网理财精选(九篇)

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第1篇：互联网理财范文

在6月19日由《融资中国》杂志主办、网贷天眼协办、中国社会科学院支付清算研究中心提供学术支持的“融资中国2105互联网金融峰会”上，来自钱景财富的CEO赵荣春，连连支付CMO姚敏，广信贷CEO耿彪，果树财富创始人、CEO吴复申，银豆网CEO王鹏程，搜房控股COO、搜房金融总经理刘坚，数据堂副总裁肖永红7位嘉宾进行了精彩分享。

以下为论坛实录：

主持人赵荣春：钱景财富主要业务有三块：一块做财富管理，就是针对高净值人群做资产配置的，比如说信托、资管、私募；第二块业务是钱景私人理财，帮助客户做资产配置，配置主要是公募基金。我们的特色是在客户购买公募基金时间帮着量身定制。第三块业务是我们的P2P平台，钱景招财猫，以信托转让和股票配置为主要业务的比较安全P2P平台。

姚敏：我们重点产品是认证支付，进入互联网金融的用户在手机端更好的完成支付，更加便捷做互联网金融的投资。非常感谢互联网金融的合作伙伴。

耿彪：广信贷是2013年1月21日上线的平台，在上线两年半的时间里，主要专注于做北京的房产和车辆的抵押贷款，上线近三年来我们主要以优质的债权来保证投资人的收益和本金。

吴复申：果树财富是2014年5月份一群投资人众筹成立的平台，也是首家众筹成立的平台。今年5月份做了第二次众筹，两次众筹规模分别是530万人民币和1000万人民币，也算是P2P行业里面众筹做得不错的。我们主营业务是汽车抵押贷款，后面会继续去对接一些机构或者小贷公司的比较优质的资产，在今年下半年继续扩大规模，也会在融资这一块继续寻求有合作意向的机构投资者。果树财富总公司目前在深圳，全国4家分公司。我们现在在全国也在招募合伙人和加盟商，有需要会后可以线下勾搭一下。我是1992年的，这个行业互联网金融给了我们年轻人一个机会，我们希望在未来万亿级的市场里面能占的一席之地，希望有志之士跟我们一起奋斗。

王鹏程：银豆网2014年2月份成立，到现在不到一年半的时间。去年9月份联想投资我们A轮。在前一段时间初步和上市公司凯瑞得签订了一个并购的框架协议，供应链金融以及小微信用和企业融资是我们主要资产类型的产品。我们成立一年半不到的时间，交易量10亿左右。

刘坚：搜房大家可能知道，当然这位嘉宾说90后，我们压力就很大，搜房已经快16年了，专注在房地产和家居这个领域里面，也是上市公司。搜房金融是搜房网2015年三大平台之一，信息平台、交易和金融平台我们希望把这个链条闭环做起来。搜房金融主要专注在房地产的互联网金融领域。我们所有的产品都围绕房地产，比如说大家买房的首付，二手房交易环节各种融资，我们现在已经做了很多的准备，也有小贷公司，在上海注册了5个亿的小贷公司，天津、重庆都有3个亿的小贷公司。所以在2015年应该说主管搜房金融这个领域，希望能够通过金融这个平台把房地产的交易环节能够串起来，这是我们一个最重要的工作。

肖永红：数据堂是一家新三板（公司），去年12月10号挂牌的做大数据交易服务的企业。拿P2P这个行业来说大家放贷包括理财，碰到很核心的问题就是风控，需要对人和企业很多维度的数据必须拿到这些数据建一个模型，并且来看看这个人和这个企业是不是靠谱，给他放多大的钱。数据堂在做什么事情？我们现在发现很多机构，很多企业，互联网机构有大量的数据，这些数据都可用来作为风控辅助的事情，但是这些数据对P2P公司，互联网金融公司来说想拿到这些数据又非常难。互联网做了大数据和交易的平台，搜集各种各样的人和企业，各种各样行业的数据，数据汇集起来以后其中一大块做个人和征信的数据服务，今天来的P2P公司包括很多互联网的金融公司，应该都是我们的客户，需要数据的话可以来找我们。我们现在在做的事情：第一块就是做交易，把有数据和要数据对接起来。第二块做的事情就是互联网和大数据时代有很大一块，一大部分数据都是非结构化的数据，我们可利用的数据做一些加工处理，这也是我们的优势。

主持人赵荣春：在座每一位对互联网未来的发展到底是什么样的情景可以跟我们描绘一下吗？从你的角度看一下互联网理财或者P2P，未来会不会替代银行？会不会老百姓最主流的理财方式？

姚敏：我个人觉得互联网金融这个行业还是很新一个行业，以后的发展前景肯定会非常的好，因为在中国现在的情况投资的领域，大家手头上可能有更多的现金，这个领域会给大家的很多投资渠道和方向，从行业整体数据来看这个行业发展增长力非常高。当然不认同会替代银行，就像第三方支付公司不会替代银行一样。银行还是很主要的具有保障的单位，现在这种情况下，移动互联网大氛围下，包括有人跟我说，互联网金融更好的投资方向，我会觉得整个的氛围这样，以后的方向也会比较高，接了很多家的互联网金融的公司，从后台的数据包括增长量来看给我们比较好的答案，整体数据量上升，也是因为这样的行业今后能够蓬勃发展。还是非常看好这个行业的，也会更加专注于这个行业。

耿彪：互联网金融走到现在最感谢的就是余额宝，余额宝开启了全民互联网理财的时代，培养给基金或者P2P或者互联网金融的公司培养了大量的互联网理财人，但是互联网金融无论怎么发展，无论再怎么扩张应该取代不了投资渠道。银行，银行肯定还是最主流的投资平台，现在投资最多的就是购买基金、股票还有投资P2P或者投资固定收益类的理财产品。从个人来讲，我们如何做好这个理财，就是说我们看到了把自己的一个资金做一个适合于自己的一个资金配比，比如说有一个十万块钱的固定资金，我们肯定首先存在银行百分之多少，拿出一个比例再投资比较好的有收益的。比如说现在股市非常好，但是今天应该是集体为股市默哀了，大盘暴跌，应该是大盘最近还会振荡的，尽量的能避免的就避免一下。还有会选择有固定收益类的理财产品，这个还是希望自己做好理财思路把自己的钱看好，把本金看好。

第二个观点，举我父亲的例子，因为我父亲是50后，他最近非要让我给他装支付宝，他不是为了理财，为了给老家另外一个异地的账户转钱，我告诉他这样免手续费的，装上以后，他高兴的跟我说，余额宝放了一万块钱，每天都有几块钱的收益，不知道的一天，突然发现无意中做了理财的产品，而他是一个50后，突然这个事情让他理财的门槛降低了。第二个事情，90后应该是冲在前面的，但是对于50后、40后特别还有每天在跳广场舞的大妈还有大爷，他们钱也很多，不知道他们不知道这个东西往哪儿放，互联网的理财或者互联网金融实际上从专业性，包括技术性还有包括操作很多方面，把这个门槛降低的。所以从这两个角度，我理解，一个是群众的基础非常广泛，大家这几年真的是有钱，只是不知道怎么玩儿，如果你把互联网理财这个事情告诉他，很简单的告诉他，相信大家都会从广场上回到家里面，回到移动终端上理财，这是一个大趋势。

这两个趋势会构成互联网金融和互联网理财的风口，风口的构成首先是有投资人和行业大家都看好的地方，大家都去投，做一些商业模式出来，我觉得这个风口，形成风口很重要的基础就是群众基础，大家觉得这个事儿好玩儿，而且获益了，他觉得能玩就会参与进来。

主持人赵荣春：“朝阳群众”的观点很有趣。第一，他自己本身是80后或者90后，50后也可以来互联网理财，目前为止互联网理财的普及程度还很低。第二，互联网理财来说，由于P2P的去中介化，对于银行来说是很大的冲击，对于大家目前看到的，银行还是庞然大物，是不能撼动的，特别随着中国目前互联网金融的蓬勃发展未来银行还是有可能变成恐龙的。我认为是一个很大的可能。互联网带给他的冲击没有感受到，银行作为中介组织很难自己转的，不用觉得现在很强大，我理解是纸老虎，未来肯定在我们互联网金融这一块。

各位看到了很好的前景，有很好的机遇，能不能给分享一下，作为投资人怎么衡量怎么选择一个投资理财品种是能够让我安全的获得收益的，有些简单的方法吗？

刘坚：怎么找到比较安全的资产？这个问题挺好的。刚才前面我看到PPT有谈到像P2P公司有很多是跑路的，但是也有很多新的企业出来，所以在这个过程中，实际上大家在争夺这个资产端，这是一个。优质的资产在哪里？首先平台就很关注，上来的资产是不是优质的，要求有各种征信，无论担保还是保险等这些征信。刚才提到互联网理财一个特点就是透明，对于用户来讲，为什么股票跌成这样了，还坐在这里，就是因为风险有一个很好的判断，投这只股票的时候已经分析了，这是谁，年报是什么，在哪个领域发展的，是不是新进的领域。我有一个预估，这是对资产端很重要的评估，现在有些平台或者有些做法完全包起来，这是挺危险的，完全不知道怎么回事。还有一个是纯粹的完全综合性的平台，我认为在未来如果是P2P的话，会竞争非常激烈，而且有可能剩下那么几家非常强大的。比如说类似于陆金所这样的平台，世界上不会有那么几百家上千家纯综合性的P2P平台，一定会比较符合互联网的特点，就是强者更强，越做越大，总会有那么几家大的，哪怕美国，还会有后面的二级、三级再后面的长尾不可能那么长。我觉得综合性的平台会有那么非常大的。

有嘉宾说的垂直领域会爆发，这是非常认同。因为在垂直领域，对这个领域非常了解，对这个领域风险把控非常强，无论房贷也好，车贷也好或者专业领域也好，这里面一定会冒出来好几家非常专业的公司，而且会非常大，这样的公司不会综合性的平台上，就像现在互联网的这些企业垂直企业，那个市值很多超过了原来的新浪、搜狐，这是非常正常的一个现象。所以垂直领域以搜房为例，只做房地产，因为我们对房地产最了解，大家要买房，三成首付和五成首付，美国政府10%的首付，中央政府有要求的，管理的角度让你的杠杆进行降低，现在变成五成首付了，房产的发展我们认为首付是偏高的。我们专门有一个贷款产品可以给大家提供30%和50%的另外的一半的首付，这个资产它的金额，它的价格不可能像大家做金融类贷款的时候，掏20%的成本也要借，要不然明天死。我们现在放出所有房贷类的产品目前没有一个坏账，很安全，成本也不高，像这样安全的资产，你要是追求15%以上的回报我们，因为我们贷去的钱才10%，给你8%就很不错了，但是这个市场很安全，什么样的资产安全，觉得可以选择这样的产品。

主持人赵荣春：房贷比较安全是房价稳中上升，也许有一天可能会暴跌，不一定会很稳定。

刘坚：一线二线城市房价下跌有限的。

王鹏程：我们希望把这个事情概括的很清楚，这时候放在理财的领域来说，更需要的是我们把它当成一个学问来看，更多的研究它。比如说像在网贷天眼多看看，踩过雷的朋友他们做过什么错误的判断，再看看大家做出来的认为有些相对比较危险的看法，这些东西多看一看对自己有比较大的好处。如果说简简单单归结几点，可能也有一些窍门。比如说找的时候倾向于找一些有背景的平台，像万达，上线一款产品，三天就募集50多亿。今天陆金所，大家更多的看重了平安这个旗号，所以背书可以作为捷径中的一条。其次，刚才大家提到房贷也是其中之一，房贷、车贷这两块算比较安全的资产，这两类资产在市面上存活的时间比较久，有很成型很传统的风控模式，所以相对来说在这一块可能比较稳定的。还有，也可以看一些自己了解的一些行业。

第2篇：互联网理财范文

以余额宝为例，阿里巴巴之所以推出这项金融理财产品，有其固有的优势，具体有以下几点：①庞大的网络客户资源。截至2012年底，支付宝注册账户突破8亿，至2014年底实名用户已近3亿，2004年到2014年据支付宝平台的数据显示：生活缴费、信用卡还款、手机充值、转账等便民支付的交易总笔数约为60亿笔。庞大的客户资源，为互联网金融理财业务提供了巨大的发展空间，因此余额宝一经推出就获得了巨大的用户资源，推动了互联网金融理财的快速发展。②余额宝的投资准入门槛低。大多数银行的金融理财产品的认购都设有最低金额（大多是最低5万元）；但互联网金融产品则不同，以余额宝为例只需1元就可以加入理财军团，低准入门槛无疑能更好的实现支付宝中拥有小量余额用户的需求。可以这样估算，支付宝8亿的注册用户每位用户仅往余额宝内转存1元的闲置资金，余额宝将获得8亿元的沉淀资金，可见其聚少成多、聚沙成塔的效应。余额宝的投资低门槛不仅充分调动了小量余额用户的投资积极性，同时庞大的沉淀资金将有助于其更高效地进行金融资源的组合配置。③余额宝的流动性强、操作便利且交易成本低。余额宝和银行活期存款相比具有相似之处，即随时支取、流动性强。用户在保证联网的状态下可以随时实现从余额宝内提取资金进行消费或支付，且整个过程不需支付任何其他费用，这无疑增加了用户的资金活跃度，能更好的满足用户的现实需求。④余额宝的收益可观。目前人民银行公布的基准利率为：活期存款年收益率为0.35%,一年期定期存款利率为3.0%，三年期定期存款利率4.25%；2014年商业银行的理财产品收益率如下图2所示。相较而言余额宝的年化收益率（如图1所示），远高于上述银行的一般存款业务，甚至在2014年一季度的年化收益率高于商业银行的理财产品。图22014年各收益类型理财产品平均预期收益率走势资料来源：普益财富。

二、互联网金融理财（余额宝）监管存在的主要问题

①监管主体缺位。目前，我国互联网金融理财缺乏明确的监管者，进而缺乏对互联网金融企业的理财行为的审批和准入门槛限制等法律法规，从而造成互联网金融理财处于实际上的监管真空状态。同时，也造成互联网金融自身的合法化问题尚得不到妥善解决。以余额宝为例，支付宝仅持有基金第三方支付牌照而非销售牌照，整个余额宝服务过程不过是将天弘基金的直销系统内置到支付宝网站中，从而使用户在将支付宝余额转入余额宝之时同步创建了基金账户。尽管支付宝一直宣称只执行支付功能，不过种种迹象，如网上倾向性宣传以及基金销售业绩，均事实上了其自身言论。可以说，长此以往继续打政策球，支付宝面临的法律隐患只会越来越严重。另外，目前人民银行对第三方支付公司能否购买基金并没有明确规定，余额宝是由天弘基金直销的，支付宝扮演的是支付角色，因此从监管政策规定上来说余额宝并不具备合规性。尽管由于监管主体缺位，暂时余额宝还没有受到政策禁止，但于长远来看目前的监管真空不利于互联网理财产品的健康发展。②监管法律法规体系不健全。到目前为止，互联网金融理财对于现行的法律法规来说还是一个新生事物。互联网金融理财是一种金融创新，是为规避现有法律法规制度而产生的创新性的交易方式和行为，这些方式和行为改变所引发的社会问题已不能用现有法律制度来调整。目前我国还没有推出专门的法律法规对互联网金融行为进行规范，可以说我国目前处于无明确法律可循的状态。正是由于现有法律法规政策的不健全，互联网金融理财处于肆意发展的阶段，导致现有法律法规政策在现有的金融领域的双轨特征不断被放大，市场化受到很大挤压。以余额宝为例，自推出以来就不断侵蚀传统商业银行的活期存款业务和金融理财业务的利润。余额宝是货币基金，它属于基金产品的一种，这就注定了余额宝同银行和证券机构所授的基金一样，高收益必然伴随着高风险。但是，阿里集团自推出余额宝这项金融理财业务以来，单方面注重宣传产品收益率而对运作模式、产品规模等信息揭示不足，特别对产品风险提示明显警示不足。随着货币市场行情的变化和我国利率市场化改革，以余额宝为代表的互联网理财产品今后也会发生收益降低，甚至亏损关闭可能性。这就很有可能会造成诸多法律纠纷，尤其是支付宝用户众多，一旦纠纷反作用于支付宝，就会造成更多法律上的纠纷，而监管层却无法用现有的法律法规来解决此类纠纷问题。③信用体系建设还不完善。互联网金融理财本身存在各种风险，主要涉及到的信用风险、支付与结算风险、操作风险等。网络的虚拟性使得交易双方身份的真实性在验证时较为困难，这样容易发生信用风险；而一个地区甚至整个国家的金融网络都会因网络瘫痪而导致支付及结算出现问题；金融行业内部人员利用自身职权及操作漏洞通过网络进行金融犯罪则会导致操作风险。而我国现有的信用体系建设不完善，使得各方主体在面临上述风险时应对不足。以余额宝为例，如果客户扎堆赎回基金或天弘基金出现流动性风险，均会导致余额宝无法支付用户事先垫付的资金。如余额宝“随时支付消费”的特点极大增加了节假日、网站购物促销时期大面积赎回的可能性，一旦出现这种情况基金管理将会面临巨大流动性风险，尤其是回赎资金不到位极有可能引发信用危机。

三、互联网金融理财的监管对策分析

第3篇：互联网理财范文

而在美国，最成功的个人金融(理财)软件平台当属Mint.com，但这一平台的活跃用户也只占到全美人口的3%而已(这里的“活跃”是指至少在一个月内使用该服务一次)，基本上和剩下的19亿互联网用户没有太多的交集。

显然，互联网并没有改变个人理财，至少现在没有。

换句话说，市面上没有一个占主导地位、有关互联网及个人理财的品牌，能像我们在想到分类广告、购物、搜索和社交时自动对应eBay、Amazon、Google和Facebook那样的品牌。

所以互联网究竟会怎样影响个人金融的面貌真正成为了问题，而为了更适当地讨论这个问题，我们首先需要定义互联网。互联网已不再是单纯将储存数据的计算机连接，让任何个体可以访问到前所未有的信息的互联网。Dropbox创始人Drew Houston对他这个成功公司的定位并不是为了用户而建立的，而是为互联网本身建立产品或服务。这也正代表了互联网正在变成：大量可通过应用建立的服务。

而要想清楚这样的互联网会如何改变个人理财，首先需要对那些已在网上出现并将成为未来个人理财应用一部分的服务有所认识。比如下面这些可以被看做是他们各自领域领头羊的公司，他们提供的服务在未来可能是个人理财应用的一部分：

Yodlee整合了世界上大部分银行的所有历史交易数据，并授权给了Mint和一系列类似产品。但就我们所期待的这类服务在互联网上爆炸性增长而言，他们目前的定价和结构都太昂贵了。我相信他们会适时地改变他们的模式，而这会帮助下一代的个人理财报告工具。

在线支付方面的Dwolla

作为一个全新的在线移动支付平台，Dwolla无需信用卡就能完成支付交易。因此，Dwolla并不是另一个PayPal，而是一个全新的具有颠覆性的支付工具。由于无需信用卡，用户也就无需支付高额的交易费，交易额无论多少，Dwolla只从每笔交易中收取25美分的费用。

尤其在美国，在线支付是能否做出个人理财应用的最重要限制之一。代表了个人消费交易的实时数据流的整合及供应将能够让个人理财可以和现在的汽车或医疗行业一样，通过实时数据反馈有机存在。

线下支付方面的Square

有关销售网点的技术将引发真正的革命。上个月，星巴克投资了Square并同意将Square推广到他们全美的6800家门店使用，这代表的是将现实的销售网点与互联网真正连接在一起的第一个重要步骤。

Simple是第一个“彻头彻尾”的由一家科技公司建立起来的全方位服务银行，拥有专注于移动的银行业务经验。

如果我们将Simple看作是一个类似于Mint的个人理财工具，那么通过其推出的iPhone App，它几乎可以实现现在银行所有的功能。而与Simple推出的Simple卡相结合，我们可以通过它实现银行里的存取款、转账等各种操作，存取支票只需用手机拍一下照就可以完成。而通过与美国最大的无中介费用ATM网络组织Allpoint的合作，Simple的这些操作都无需任何手续费。我们可以说它是银行的一个前端缩影，这也就是为什么Simple声称自己“要取代银行，但不是银行”的原因，因为实体的钱是在其合作银行那里。

Simple与其说是为所有人重新定义了银行，不如说是为一家银行需要怎样的技术进步重新设立了标杆。

一旦建立了这些基础的公司(或一些模仿他们的公司)开始占据上风，你会开始看到有关个人理财的真正革命。而这一革命会以数据和决策为中心。个人理财是主流大众需要的软件，但不是让人喜爱的软件。没人会爱那些登录自己银行户头的软件，但大部分人都认为，他们需要知道自己拥有多少钱，作为他们想做的事情能否做的二进制指标。通过这些人们可以在不同情况下解决“该不该花这个钱”或“这笔钱可以买什么”等决策问题。

第4篇：互联网理财范文

在这场互联网理财盛宴中，广大理财者获益颇丰，不论是百度的百度百发，还是网易的添金，在网络的巨头的补贴下，都获得超过8%的收益。

腾讯在年初推出的首款互联网理财产品微信理财通年末也维持了7%的超额收益，虽然截至发稿日已经降到6.7%，但目前收益仍然超过6%，其规模也在短期之内就超过100亿元。

《投资与理财》记者从相关人士处获悉，余额宝目前的规模已经超过3 0 0 0 亿元，其收益也稳定在6%以上。最近，一款名为“余额宝用户专享权益”的产品已经低调上线并开放预约。不同于目前余额宝及类余额宝产品对接货币基金，收益存在波动，长期收益难以确定且不能提供保本，这款产品预期一年收益率达到7%，并承诺保本保底，但仅限余额宝用户购买。截止10号中午，短短两天预约人数已经超过27万。

另一个互联网巨头苏宁云商零钱宝的收益目前也一直处于稳健的态势。数据显示，零钱宝的七日年化收益率一直稳定在6%以上的较高水平。

2014年，以余额宝为代表的互联网理财能否继续帮助投资者获得超过6%的收益，成为大家关注的焦点。

其实，说到阿里的余额宝、腾讯微信的理财通、苏宁的零钱宝、百度的百发、网易的添金，其本质都是绑定货币基金。除了最早成立的余额宝绑定的是当时名不见经传的天弘基金，其余产品绑定的都是华夏、汇添富、广发等基金公司巨头，它们的管理能力也一直在行业内名列前茅。天弘基金因为管理着目前中国最大规模的货币基金，半年多也获得了不少经验。这种合作方式也导致了这些货币基金的收益决定了互联网理财产品的收益，也就是说，它们要依靠传统金融体系里面的基金公司去赚钱。

按照业内此前的说法，货币基金年化收益率4%-5%是以往的合理水平。这是否意味着，马年春节过后，原本美妙的高收益就会从此难觅踪影了？

对此，有基金业内人士对《投资与理财》表示，货币基金的收益跟市场上的资金价格牢牢挂钩，资金价格的水平直接影响其年化收益率。货币型基金主要投资于同业拆借以及市场上经营结构之间的拆借，在年末的时候，同业之间的拆借利率一般会比较高，因为整个市场资金面由于种种原因比较稀缺。

第5篇：互联网理财范文

11月初，安徽省肥西县县城最豪华的钱江大酒店马路对面，开了一家名为国*贷的融资公司，糟乱的人群挤满了办公室，其中就有60岁的王女士和她的几个同伴。

在跟工作人员确认完没有风险后，她们每人投了500元。没有任何协议或是收据，业务人员只给了她一张纸，上面手写着两个数。王女士一直以为是两个电话号码，后来拿给家里的年轻人看，才知道是国*贷微信平台账号的登陆码和交易码。

国*贷看上去颇具互联网气息，到处发放的传单上，印着二维码。扫描二维码进入微信系统后，按照王女士的姓名和登陆码查看，平台显示“账户总额：0 ；冻结金额：0 ；可用金额：0”。

与山东烟台农村的张女士相比，王女士的“投资”几乎不值得担心。2015年9月，45岁的张女士经亲戚介绍，购买了大连某金融公司的产品，据说收益率是银行利息的三倍多，但是需要手机操作。她不会，工作人员拿过她的手机，不到两分钟就办好了。亲戚买了10000元，她投了1000元。

三个月后，产品到期，她去公司取钱时，看到账户是1030元，而亲戚的账户则多了400元。与业务员聊了半个多小时后，她决定借亲戚20000块钱，期待半年后能有1500元入账。但是回家后，张女士开始后怕，因为那20000元是全家一年卖苹果钱的一半。

张、王两位主妇的经历，只是当今中国三四线城市乃至村镇“泛互联网理财市场”的一个缩影。

2015年，以P2P为代表的互联网理财在大陆呈现爆发式发展，各理财公司在一二线城市竞争激烈，市场已近饱和。这让一些公司铤而走险，不惜欺诈投资人以博取非法收益。为此，监管层去年下半年起严查一二线城市理财市场的违规行为。

诸多因素促使各大理财公司纷纷将业务的触手伸向尚为“蓝海”的三四线城市乃至村镇，地方中小理财企业在这期间也各显神通，各路人马争食“傻钱”。业内把盲目的投资称为“傻钱”，虽然颇具贬义，但却形象地反映出这部分投资者的致命弱点：缺乏基本的理财和互联网知识以及风险防范的意识。与之相对应的，各互联网理财公司除了因地制宜改变业务形态，也有一些不肖业者趁势坑骗投资人。

三四线城市及基层乡镇“泛互联网理财市场”乱象更需监管部门的关注。如何提醒和引导这部分的投资人群体，则是更为艰巨的课题。

新事物 老路子

购买两种金融产品的王女士和张女士，都完全不了解这两家“金融公司”，不知道自己的钱投在了哪里，更不懂二维码、理财平台是何物。

王女士购买的理由，很大程度上来自于活动第一天发放的100元的红包、一个玻璃杯子、一顿免费午餐，“这么多东西怎么也得值150块钱”。

“别人买得更多”则是普遍的心理。每天一起锻炼的同伴的女儿就在这家公司工作，不仅她自己投了十几万元，全家每个成员几乎都跟投了一些钱。据说开业当天，这个网点募资共计80余万元，投资者中不仅有中老年人，还有很多年轻人，“他们投这么多钱都不怕，我怕什么？”

看到手机上的三个“0”以后，王女士去了国*贷，工作人员说，这证明钱已经被借款人取走，到期才会还回来。王女士似懂非懂，也就不再追究。

对于她来说，这次购买产品和以往听养生讲座领鸡蛋的经历没有什么不同，她和她的同伴总是这种活动的积极参与者。

“小利”是对付王女士这类人群的必杀手段，从卖保健器械、养生药品，到推销保险，多半的路子都是由抛出小利开始，以承诺高回报结束，屡试不爽。因此，这些也成了众多互联网理财公司借鉴的模式。

张女士被“购买”的过程与王女士极为相似，经熟人介绍，购买有礼品，这小小甜头像是中毒瘾一样，不断地让她想得到更“甜”的东西，投入更多的钱。

张女士是典型的农民，靠种苹果树和养猪为生，虽然不算很富裕，但也吃喝不愁。之所以她比很多生活在城里的人更“痛快”地掏出10000元，觉得放在银行利息低，想多赚些钱，只是其中的一个原因；另一个原因是她对城里人“玩法”的羡慕和模仿。

“都不知道钱投在哪儿，你怎么敢拿这么多钱放进去？”对于记者的疑问，张女士说，“我看城里亲戚几乎都把钱放在这类的公司，确实比银行强多了。这叫互联网金融，现在早就不流行把钱存在银行了，听说大城市的人没有把钱存银行的，都买这种产品。” 2015年11月25日，广东顺德，乐从腾冲村，路边推销理财产品的人。

但张女士享受到的并非互联网金融带来的红利，20000元投资过后，起先这家公司还有人给她打电话介绍别的理财产品，年化收益能达到20%，她很长时间才搞明白这意味着投资一年能赚4000元。她本来想等这次到期后，就换这种产品，但两个月后的一个下午，她接到亲戚的电话，“那家公司人跑了！”

张女士立刻托人开车去了城里，原来的办公室已经大门紧闭，人去楼空。她哆嗦着坐在大楼外的台阶上，半天没起来。

争食三四线理财市场

在张女士印象中早已在大城市风行的互联网金融，发力于2013年。碎片化的理财方式和理念让互联网金融被更多的人接受和信赖，这也引来了更多竞争者的加入。

经过两年时间，一二线城市的投资者开始进入了相对稳定的阶段，无论是对各类理财方式的了解还是个人资产投资配比都逐渐趋向成熟。

“我身边的人，基本上的理财配比是，一部分炒股，一部分放在余额宝，还有一部分放在陆金所这样由银行、保险公司等大机构创办的理财平台。”李青是北京一家国企员工，“去年上半年还有人投资其他收益率高的新平台，但是自从我们单位有个同事投了一万被卷跑后，现在没人敢投不知名的理财平台。”

在这种情况下，大型的、知名度较高的理财平台需要继续拓展市场，开始下沉至三四线城市和农村，寻找更大的“蓝海”。

互联网理财进入小城市和乡村，一方面是源于大城市市场竞争饱和，另一方面则是支付宝和微信支付已经推广至农村，培养了小城市和乡村人群的互联网支付与理财的习惯。

走进三四线城市或是小城镇的超市和店面，收银台上贴满了崭新的支付宝和微信支付的标记，大多还伴有刷支付宝或微信支付减免的活动，这些都成为后续理财平台发展的铺垫，这种铺垫或许已经开始显效。

支付宝最新的全民账单显示，2015年参与理财的人群中，有14.4%的用户来自农村地区，“沉睡多年的农村理财市场需求开始得到释放”。而早在2014年三季度的数据就显示，余额宝从一二线城市向三四线城市拓展的迹象显著。一二线城市用户数增长14%，三四线城市增长21%，三四线城市开户数明显增加。

微信支付也开始迅速在三四线城市铺开，为后续的理财业务开拓空间。2015年微信红包借助春晚，2天绑定2亿张个人信用卡，有评论称，这让微信支付下沉到了三四线城市乃至农村地区。

除此以外，缺乏雄厚实力的中小互联网理财公司也不甘心放弃这一充满诱惑的市场，在大城市没有太多竞争力的他们，自然将目标锁定在三四线城市。

像王女士、张女士这样还没接触过新型支付工具和新型理财平台的人群，就是这些公司与大机构、大平台主要的抢夺对象。

与一二线投资者不同，三四线城市的投资者，对于互联网和移动金融几乎没有了解。但是，一方面是互联网的大势不可挡，三四线城市不能例外，另一方面，三四线城市的投资者，理财的需求往往更为强烈。

这两个因素结合在一起，是一个潜力无限的市场，大到即便是所有大型理财平台也无法绝对覆盖。于是，很多小型的P2P平台、投资公司、理财公司等机构就获得了机会。

不论规模大小，在三四线城市开展业务的互联网理财公司大多有一套相对正规的公司治理章程、有平台、有战略，虽然很多机构会或多或少涉及违规业务，但也算得上“五脏俱全”。但与一二线城市的同行，甚至是同一家公司在大城市的分公司相比较，这些小城市互联网理财公司由于其服务的投资者极为不成熟，如果单纯靠线上业务，基本上寸步难行。于是他们曲线选择了线下方式，待客户培育成熟后，再引入线上。

“作为一家互联网金融服务公司，我们起初都是线上理财产品。”一位总部在大连的互联网公司相关负责人对《凤凰周刊》称，“只是因为很多三四线城市的投资者对互联网和移动设备运用得不够熟练，所以我们目前在个别地区只有线下的产品，但是 2016年我们会择机开展线上业务。”

据陆媒报道，P2P平台的获客成本（获得单位客户的成本）已从2014年的100-200元，推高至200-300元，有的地区甚至达到500元。

目前来看，虽然成本不断推高，但确实带来不少流量。而最新出现的问题是，去年年底刚的P2P新规，即《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》中，明确了网络借贷信息中介机构不得在互联网、固定电话、移动电话及其他电子渠道以外的物理场所开展业务。

也就是说，上述总部在大连的公司，以及与这家公司类似的P2P平台，是不允许进行线下销售的。监管禁令和实际情况的矛盾，让这样的公司为难的同时，也没有得到投资者对监管政策的认可。

“那是你们大城市，”得知国*贷也属于监管层禁止的推销方式，王女士并不在意，“手机上那些东西，我们哪里搞得好。”

“一块臭肉坏了满锅汤”

“乡土气息”浓厚的三四线城市互联网金融市场，除了孕育着机会，也暗含风险，这种风险也许比一二线城市更可怕。

“坦白讲，从一开始就以诈骗为目的的公司，是少数。”汪斌是河北省睿安律师事务所的创办人，长期接触互联网理财企业。“更多的时候，是由于某种原因引起的资金链断裂而陷入困难。资金链断裂的原因，很大程度上是因为一家有问题的平台，引起投资者恐慌和挤兑，最终连累其他原本运行不错的公司。”

河北省南部一个小镇的主干道上，一千米以内，有三四家挂着“**金融”“**投资”牌子的店面。这些店面从外部的装潢风格上，似乎还能看到昔日的气派，但现在都已经倒闭。

“一块臭肉坏了满锅汤。”王拓是一家总部在北京的金融公司驻该小镇的负责人，刚开始他们按照发礼品、购买理财产品的路子赢得了不少客户，但自从行业内一些P2P平台、金融理财公司相继曝出问题后，他们受到了牵连，公司决定撤回在该镇的工作站。

王拓口中的“臭肉”，是指打着互联网理财的幌子，有目的、有计划地进行诈骗的集团。这些平台诈骗的方式极为多样，但基本套路都是拉一班人马，搭一个没有后台的平台，投小利以吸纳资金，待资金达到相当规模后就跑路。

“严格意义上来说，他们不能叫做P2P，但投资者却把他们和正规的公司归于一类。”他对行业的乱象感到无奈。这类诈骗平台，一直是监管部门打击的重点，但却屡禁不止，甚至日益变化出新的花样，不断推高着行业的风险。

家住河北省南部一个小城镇的李波，26岁，在一家私企工作。近来她和朋友都在玩一个“游戏”，通过扫码进入一个微信公账号，会费9.9元，会员可以生成二维码，通过推广二维码发展下级会员并获得返利，发展一级会员获得20%返利，发展二级会员获得15%返利，发展三级会员获得12%返利。后来她看新闻才知道，这属于互联网传销，山东警方已经抓人了，便不再继续玩这个“游戏”了。

“2015年的下半年，我投了各种形式的互联网平台，一共加起来有五六万元。”李波坦言，投钱的理由很简单，有的是朋友投过，有的是上司投，她就跟着投，但没有一个是自己了解、分析过的。“只是觉得利息高，而且身边已经投资的人都很可靠。”现在的李波还有3万元石沉大海，那笔钱全部投资在一家股权投资基金管理公司，而这家公司最近一则消息是在去年7月，公告成立投资人管理委员会，制定还款计划。此后便再无音信。

这些在专业人士看来荒谬的事情，每天都在三四线城市发生，农村则更为严重。例如，某公司声称，投资人只需通过扫描二维码注册一个账号，然后存入300元，即可领取礼物，三天后返回300元，如果再次充值，还可以领取礼物。

表面上看，投资者可以得到一些小礼物，最坏的情况就是损失300元，但是这只是吸引人气的第一步；接下来就是被一步步的公关、推销，升级成更高级的会员，礼物也提升一个档次；最后的结果，十有八九就是在很多投资者下大注、梦想赢取大奖的时候，公司却卷款跑路。

拯救三四线城市“傻钱”

地处三四线城市的投资者并不知道，如果他们不提高警惕，短期内将面临更大的风险。

来自多家陆媒的消息称，北京、上海、深圳在近期先后暂停投资类企业、互联网金融类公司的注册登记。重庆规定，即便可以注册P2P网络借贷平台机构，也暂时不能开展业务。

这意味着，一二线城市正在收紧P2P平台类公司的入口。而出口，短期内很可能是三四线城市。

目前来看，监管层的关注重点更集中在一线城市，对三四线城市的监管力度不够，政策传达和执行的效果与一二线城市相差极大，更不要说监管层难以覆盖的农村。

“在大城市，经过这两年问题的集中暴露，投资者已经具备一定的免疫力，但小镇或者农村，问题理财可能才刚刚开始爆发。”一位地级市接近监管层的人士称。

王女士自认为精明，只投500元而已。她准备等到三个月到期就一定要取出来再说。但已经被卷跑了钱的张女士，发誓再也不会碰这类投资。她安慰自己，就当今年苹果只收了一半。“我现在见谁都说，别相信这种投资啊什么的，都是骗人的，还是银行最可靠。”

张女士去当地公安局报了案，但接待的警察却告诉她，即便骗子被抓住，能够追回被骗资金的可能性也很小，“至今咱这还没有过这种情况。”

年轻的李波，虽然至今还有钱没追回来，但她觉得那纯粹是因为“点儿背”。此前她投资的将近50000元，半年的时间赚了将近10000元。“投资就会有风险，都正常的。”

“投资者也需要资格，像银行出售理财产品一样，在投资之前，对投资者的风险偏好、理财需求、专业知识的掌握能力等等做成一份问卷，这样能够规避相当一部分风险。”李青这样认为。“监管部门需要把规则制定得更具体、明确，在平台准入、日常监测和事后追惩等方面，为投资者竖起第一道有力的屏障。”李青说，“毕竟大部分投资者看不到某个P2P平台的全貌，而监管只要花力气就完全可以办到。”

第6篇：互联网理财范文

关键词:互联网金融;个人理财;道德风险

个人理财，简而言之就是管理好自己的财富。西方发达国家的国民理财意识较强，其个人理财起步较早，而且规模大、范围广，专业化程度较高。与发达国家的个人理财相比，我国的个人理财起步较晚，发展历程较短，直至2005年，我国的金融理财市场才初步形成。伴随着经济发展和居民财富的逐步增加，居民不断提升的理财意识和不断增加的理财需求，促使我国个人理财在短时间内迅速发展，投资理财工具日趋丰富，理财产品的规模和种类迅猛增加。2013年，“余额宝”横空出世，以其为代表的“互联网金融”以颠覆性的思维和创新型的方式重新定义了金融规则，其规模高速扩张，引发了整个金融理财市场格局以及理财模式的改变。

一、互联网金融背景下个人理财模式

(一)传统个人理财模式

在互联网金融背景下，到银行、证券公司、保险公司等传统金融机构，进行线下存款储蓄以及购买理财产品、基金、保险，仍然是居民个人理财的主要渠道。据中国家庭金融调查数据显示，教育水平不足、收入较低、户主年龄较大、互联网普及率低地区的家庭进行互联网金融理财的可能性低于教育水平高、收入较高、户主年龄较小、互联网普及率高地区的家庭。

(二)互联网平台类理财模式

相较国内银行偏低的活期和定期收益率以及动辄上万的理财产品投资门槛，互联网平台类理财产品以其便捷的操作方式、自由灵活的投资期限、低至1元的投资门槛以及“T+0”到账时间等明显优势，从银行分流了存款及部分理财业务。互联网平台类理财，根据平台业务领域的不同，主要可以分为四种类型:一是金服公司类，以蚂蚁金服旗下的蚂蚁聚宝为代表;二是电商类，以京东旗下的京东金融为代表;三是门户网站类，以新浪旗下的微财富为代表;四是搜索网站类，以百度旗下的百度理财为代表。这四类互联网理财平台的共同之处在于:第一，在渠道建设上，充分尊重互联网用户的习惯，提供操作便捷的网站和手机APP，甚至有的平台理财业务只能在手机APP上进行，如蚂蚁聚宝、微理财，这种手机APP模式在一定程度上缩短了投资者决策的时间。第二，平台原始注册用户较多，对平台具有较高的信任度和黏性，因此在其推出理财业务后能够得到客户的追捧，特别是一些收益稳定、风险低的产品更是出现了僧多粥少的局面。以蚂蚁聚宝为例，原淘宝、支付宝的用户可以使用同一个账号，在蚂蚁聚宝APP上实现余额宝、定期、存金宝、基金等各类理财产品的交易。蚂蚁聚宝的门槛低、操作简单，基金门槛低至10元，还有预约购买功能，投资者通过自定义产品期限、约定年化收益率，等待系统筛选匹配条件适合的理财产品，然后自动下单购买预约好的理财产品。另外，用户还可以在APP上浏览财经资讯、市场行情，和其他投资者在平台社区进行交流、讨论。

(三)传统个人理财线上模式

受到互联网金融的竞争压力，传统金融机构将网络作为个人理财业务的推广渠道，主要发展为三种模式:第一种模式是银行、证券公司、保险公司将其官方网站作为平台，将传统的线下个人理财业务拓展到线上办理，最有代表性的就是网上银行。目前，网上银行除了银行的基本存储业务外，还开通了基金、理财产品、外汇、债券、保险、贵金属等多种金融理财业务通道。第二种模式是以直销银行为代表的直销平台模式。20世纪90年代末期，北美、西欧等一些经济发达国家开始出现直销银行，由于其机构网点需求量少、经营运作成本低、员工队伍少而精，相对于传统银行，直销银行能为客户提供更有针对性的金融产品和更加快捷优惠的金融服务。目前，国内以一些城市商业银行为主推出了直销银行，如浙商银行、北京银行等。但国内直销银行的发展还处于起步阶段，无法提供多种业务，产品面向与功能均有不足，仅具备基金代销、余额理财等基础性电子账户功能，而且其定位只是作为银行的一个从属业务进行经营，并不是真正意义上的直销银行。第三种模式是依托第三方平台销售理财产品，如保险天猫店。长期以来，国内的保险公司多采用线下销售的形式，在对网络渠道的推广与利用上并不尽如人意，因此依托拥有巨大目标客户群体的第三方平台如淘宝等，销售旗下保险产品，成为众多保险公司共同的选择。这种传统个人理财线上模式，投资者虽然同样是在传统金融机构进行个人理财，但通过网上银行等模式线上办理，使投资者在办理个人理财业务时，无需再奔波于各个金融机构，产品到期自动到账，方便转账汇款以及网上支付结算。因此，这种模式也成为习惯在传统金融机构进行理财的投资者的不二选择。

(四)P2P网络借贷

P2P网络借贷是大数据时代背景下的新兴产物，是由非金融机构通过互联网，为资金供求双方提供信息的新型融资模式。据网贷之家、盈灿咨询数据显示，2016年网贷行业投资人数约为1375万人，较2015年增加134．64%;2016年12月单月活跃投资人数达到411．88万人，而2015年12月单月活跃投资人数为298．02万人。国内P2P网络借贷在短期内从产生直至爆炸式的发展，主要有如下两个原因:一是资金流动性强。同其他理财产品期限单一、大部分不能提前变现相比，P2P网贷平台投资期限的选择更加多样化，短到若干天，长到一年甚至三、五年都有，投资者可以根据自己的资金情况进行选择。此外，有的P2P网贷平台开通了债权转让业务，资金的出借人可以将未到期的债权转让变现，提前收回资金;有的P2P网贷平台甚至可以实现当天到账。二是投资收益率较高且较为稳定。P2P网贷属于约定利率的金融产品，其投资收益比较稳定;另外，与实际收益率水平较低的传统储蓄和银行理财产品相比，P2P网贷投资的平均收益率可以保持在10%以上，即便扣除物价影响，其实际收益率也可维持在7%左右，这也是P2P网贷受到众多投资者热捧的主要原因。

二、互联网金融背景下个人理财面临的风险

(一)道德风险

道德风险是互联网金融背景下个人理财面临的首要风险，也是制约互联网金融理财发展的重要因素。道德风险主要表现在两个方面:一是互联网理财平台本身的道德风险。互联网金融模式设计的初衷是平台不参与融资行为，但在实际操作过程中，一些平台为了筹集自身发展的资金，构造虚假标，开展自融;有的平台内部风控岗员工串通黑中介，进行产业链式诈骗;更有本身就以圈钱为目的的伪P2P网贷平台或诈骗平台。二是借款人的道德风险。目前，我国信用体系不完善，不同平台的信用信息与社会信用体系无法实现信息共享，致使借款人的违约成本很低。

(二)流动性风险

参与互联网理财的投资者目前主要是自然人，机构投资者参与度较低。与机构投资者相比，个人投资者的投资较为盲目，心理承受力更显脆弱。一旦有任何可能危及资金安全的事件出现，比如出现平台经营方的负面新闻报道，或者融资失败，甚至项目回款时间稍微延迟，都会引起投资者内心恐慌，迅速将资金抽回。由于互联网金融平台的发展时间较短，不像银行等传统金融机构有一套完善的内部风控体系，这种类似于银行挤兑的金融风险一旦发生，不仅会轻易地将资金链紧张的平台击垮，还很容易波及其他平台，引发连锁反应。

(三)信息安全风险

互联网理财平台在注册时，通常都要求客户提供真实个人信息，如身份证号码、家庭住址、手机号码等，如果要进行理财交易，还需进一步提供资金信息，如银行卡号、卡片有效期等。但是在客户信息安全保护方面，其技术手段却很薄弱。相较于传统个人理财模式，互联网理财平台一旦遭受计算机病毒或网络黑客的攻击，会更容易导致客户信息泄露。而新兴的手机APP快捷支付方式在给投资者带来方便的同时，也加大了账户资金被盗的风险。另外，也有少数缺乏行业道德的企业或个人会出售客户个人信息以牟利。

三、互联网金融背景下个人理财风险防范措施

(一)内部防范措施

1．加强自身学习，树立正确的理财观。处于不同财务生命周期的投资者，由于投资风险偏好、理财目标、个人收入等因素各不相同，在互联网金融背景下，所适合的理财模式也大相径庭。作为个人投资者，要积极学习金融理财知识，树立正确的理财观，摒弃通过理财一夜暴富的幻想;在选择理财产品或理财模式时，一定不能盲目跟风，要结合自身的财务情况，选择适合的理财模式。

2．提高风险意识，杜绝侥幸心理。风险与收益的均衡关系是市场竞争的结果，在投资理财中，对待风险要谨慎，这样才能抵制高息诱惑，避免落入诈骗平台陷阱，血本无归。另外，理财要量力而行，切忌滥用杠杆，为了追求高收益而借钱或套现理财，避免让自己陷入“经济危机”，影响正常的工作和生活。3．分散投资，合理规划。投资者应将可投资的理财产品按风险与收益的高低不同进行分类，把资金按照适当的比例，投放于不同的理财产品，并在投资期限上做好组合，制定合理的投资理财规划。

(二)外部防范措施

1．加强互联网金融平台内部风险控制。首先，将客户资金存管到第三方机构是保障客户资金安全、防止平台道德风险最有效的方法。2017年2月，中国银监会正式《网络借贷资金存管业务指引》，对网贷资金存管进行了详细、全面的规定。但据网贷之家、盈灿咨询不完全统计，截至2017年2月，共有261家(仅占P2P网贷行业正常运营平台总数量的10．93%)P2P平台宣布与银行签订存管协议。可见，仍有大部分平台未将保障客户资金的安全放在首要位置。其次，互联网理财平台还应高度重视网络系统安全，通过提高加密技术、完善密钥管理等手段保障网络系统正常进行。最后，建立有效的内部人员管理体系，对可能出现的内部人员违规操作、内部欺诈、挪用资金等行为及时发现并处理。

2．加大行业自律组织的作用。目前，国内互联网金融的行业组织主要是中国互联网金融协会，其在行业自律方面的作用表现得并不明显，各省互联网金融协会会员平台跑路事件时有发生。行业自律组织应发挥自律和协调作用，结合国内实际情况，制定完善自律公约，监督成员对规则的遵守情况，规范成员的行为，切实有效地维护互联网金融秩序。

3．适度监管，构建有效的监管体系。国家对于互联网金融行业的监管应以包容和鼓励为主，监管措施也应根据互联网金融不同的业务种类和不同的发展阶段而定。首先，要加快社会征信体系建设，只有健全企业和个人的信用体系，才能有效降低互联网金融虚拟性所带来的风险;其次，互联网金融的本质还是金融，要设定严格的准入条件，提高互联网金融的准入门槛，并加强网络平台的资金管理，防范其可能出现的流动性风险;最后，还应尽快出台并完善适合互联网金融新业态的相关法律法规，对互联网金融的不同业务明确监管分工及合作机制，构建有效的监管体系。

参考文献:

［1］陈勇．中国互联网金融研究报告(2015)［M］．北京:中国经济出版社，2015．

［2］吴晓求．中国资本市场研究报告(2014)•互联网金融:理论与现实［M］．北京:北京大学出版社，2014．

第7篇：互联网理财范文

在刚刚过去的全国“两会”上，互联网金融再次成为讨论热点。作为传统金融的有益补充，互联网金融不仅能调动小散资金满足小微企业的融资需求，还有助于将民间借贷部分阳光化，在一定程度上降低“影子银行”监管难度。在报告中，总理特别提出：规范发展互联网金融，整顿规范金融秩序。由以前的“促进”到这次的“规范发展”，表述的变化代表着决策层对互联网金融的定位与监管思路正在发生转变。互联网金融机构的金融属性将进一步凸显，合规发展、强化风控将成为今年行业发展的主旋律。

创新风控理念再获殊荣

中国经济正在经历转型的阵痛。随着供给侧改革的推进与深化，阵痛仍将持续。中国宏观经济呈现“L型”前行态势，实体经济整体疲软，发展驱动力严重不足，进而导致服务于实体经济的金融企业面临巨大挑战。以往掩盖于泡沫之中的违规从业机构在去年末纷纷倒下，对投资者权益和信心均造成了极大影响。

凛冬之际，犹有寒梅。3月15日，由中国消费经济高层论坛组委会、商务部研究院消费经济研究部支持，消费日报社主办的以“企业发展与线上线下营销”为研讨主题的2016年“3・15中国消费市场行业影响力品牌”推荐研讨活动暨颁奖典礼在北京隆重举行。状元理财等互联网金融平台凭借先进的风控理念和完备的产品设计，荣获大会“互联网金融十大创新平台”奖。新华社等30 余家媒体对大会及获奖企业做了报道。

状元理财COO邓建平表示：互联网金融的本质是金融，核心是风控。合规化发展、立体式风控是未来互联网金融行业的唯一出路。“随着行业去芜存菁，未来互联网金融行业的发展前景将会越来越积极，行业竞争将主要集中在细分领域的风控能力和产品设计。”他说道。据了解，状元理财隶属于海子金融集团旗下，凭借严格的风险把控创造了稳健业绩，曾获得金融界颁发的“2015杰出互联网金融平台奖”、《投资者报》评选的“2015互联网金融公司投资者保护杰出贡献奖”，以及第五届中国公益节“2015年互联网金融责任品牌”奖等诸多业内大奖，品牌影响力逐步扩大。

小额分散类资产成为首选

邓建平认为，从风控角度来说，现阶段无论哪家互联网金融平台，风控的强度都无法超越银行，其唯一的出路是在资产端通过场景化与分散化，进而实现差异化。

“我们与校园消费分期类机构合作，覆盖了全国30多个城市几百所高校，积极扩充消费金融类债权项目。”邓建平说。据调查，现在的大学生每月平均生活费在1200到1500元，主要消费方向是电子产品。一个最高5000元左右的电子产品给予12-18个月的分期贷款，每月偿还不超过400元左右的贷款对于这个群体来说相对压力并不大。校园分期合作机构与大学周围的门店合作，在大学生购买电子产品时，向他推荐分期业务。“现在这个业务只针对指定区域、指定学校、指定年级的学生，同时设立线下审核、催贷机制，确保能在毕业前还清贷款，最大限度的降低风险。”邓建平说。

状元理财的另外一个资产端方向是汽车消费贷款。“我们按车辆评估价值的较低成数向借款人提供资金支持，帮助借款人完成购车梦想。同时，车辆抵押在平台名下并具有良好的车辆快速处置通道，确保覆盖违约风险。借款人每月定期还款，还清后再将车解除抵押，这样的债权项目风险还是很低的。”邓建平解释说。

最后一个方向是“圈子”，也是比较特殊的资产端。“圈子借贷”模式，是通过商圈等熟人圈子充分了解情况，由圈子中的会长、副会长等权威人士作为担保人，借款人录制宣誓视频，全部符合条件后方可在平台上申请借贷。这种形式的好处是，除了常规的风控手段外，还具备软风控手段，即借款人一旦失信将失去商圈的各种资源，且造成个人信用破产，失信成本非常高。实践证明，这种方式对借款人起到了良好的约束作用。

完善合作机制保障资产安全

第8篇：互联网理财范文

关键词：互联网金融；商业银行；理财业务；创新

中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1008-4428（2016）02-103 -02一、绪言

随着互联网行业与金融行业的深度融合，货币基金类、定向委托投资类、P2P网络信贷类等各种互联网金融个人理财产品如雨后春笋般兴起，对商业银行的个人理财业务形成了实质性的冲击。商业银行亟需根据当前市场竞争形势和自身经营特点，进行个人理财业务的转型创新改革，才能维持或者提升其个人理财产品竞争力，在将来更加激烈和残酷的市场竞争中立于不败之地。本文深入分析了互联网金融个人理财业务的特点、互联网金融对商业银行个人理财业务的影响以及商业银行的应对策略，具有重要的实践指导意义。

二、互联网金融个人理财业务的特点

目前的互联网金融个人理财业务主要分为货币基金类、定向委托投资类和P2P网络信贷类。总体上看，互联网金融个人理财业务相对商业银行个人理财具有门槛较低、灵活性较强，品种齐全、收益性较高，手续方便、效率较高等特点。

（一）门槛较低、灵活性较强

互联网金融个人理财业务的门槛较低、灵活性较强。现行条件下，各大商业银行理财产品购买金额往往起点金额至少在5万元以上，而且必须提前5～10天购入才能抢到额度，到期后方可支取。相对而言，互联网金融个人理财门槛较低，其中的货币基金类一般都是1元门槛，而且可通过理财平台垫款的形式随时支取赎回，而不必像购买基金公司的货币基金那样T+1到账。定向委托投资类和P2P网络信贷类一般门槛都在1万元左右，而且很多理财平台都通过支持持有一定期限后可转让的形式增强流动性，低门槛和灵活性一下子拉近了普通大众和金融理财的距离。

（二）品种齐全、收益性较高

目前的互联网金融个人理财业务已经比较成熟，理财品种比较齐全，基本上能够较好的满足各类风险偏好投资者的投资需求。其中货币基金类个人理财的投资方向是国债、银行定期存单、央行票据等短期货币工具，风险最低，流动性最好，适合风险容忍度较低的投资者，但是其收益率堪比货币基金，远超具有同等灵活性的银行活期存款；定向委托投资类个人理财的投资方向是委托贷款、信托计划、资产管理计划等定向委托投资标的，风险适中，安全性适中，适合风险容忍度适中的投资者，但是其收益率远超银行中短期理财产品，堪比银行长期理财产品；P2P网络信贷类个人理财的投资方向是一般借款项目，风险最高，安全性最低，适合风险容忍度较高的投资者，当然收益率也非常高，银行几乎没有同等产品可达到如此之高的收益率。

（三）手续方便、效率较高

互联网金融公司凭借其平台和渠道优势，为客户创造良好的产品购买体验。互联网金融个人理财产品的购买通过各类移动智能终端即可快速操作完成，操作比较较简单、手续也非常方便。以阿里巴巴为例，通过支付宝这一拥有广泛客户基础的平台，开展嵌入式直销，把理财产品便捷融入客户生活，提高客户粘性。大多数互联网金融平台还开发了自动理财功能，即用户可以设置将支付平台账户（比如支付宝余额）上高于一定金额（比如100元）的资金全部转入理财账户（比如余额宝）实现增值。与电子商务相连的综合金融服务平台经过多年的开发已经非常成熟，也受到了反复的检验，运行效率极为出色。

三、互联网金融对商业银行个人理财业务的影响

互联网金融对商业银行的个人理财业务产生的影响，包括侵蚀商业银行利润、培育更多的具有理财观念的客户群、刺激商业银行个人理财业务改革创新等。

（一）侵蚀商业银行利润

互联网金融对商业银行个人理财业务的直接影响就是对其形成了较为强劲的竞争，使得银行的存款或理财资金正越来越多的被吸收至互联网金融产品之中，在一定程度上侵蚀了商业银行利润。相对于商业银行，互联网金融不需要建设营业网点，不需要非常多的人力物力，运营成本相对更低，在产品的销售和设计上更具有前瞻性和开放性，更能贴近客户的实际需求，更便利客户的投资操作。在产品的宣传和推广上，不需要花费巨额费用做铺天盖地的媒体广告宣传，而是更侧重于从增强用户体验的角度，使用户切切实实的感受到实惠和便利，进而使得每个老用户成为“义务宣传员”。种种竞争优势使得银行存款或者理财“财富大转移”搬家到了互联网金融企业，尽管银行也推出了一系列“银行宝”类创新业务，但竞争力较互联网金融企业还有不少的差距，而且“银行宝”类产品的推出，也导致了银行资金成本的上升。所以互联网金融发展导致商业银行个人业务传统的垄断体制性优势消失，产品利润大大减少。

（二）培育更多的具有理财观念的客户群

互联网金融高度开放性、低门槛、操作便利的特点，使得很多原来没有理财意识和观念的用户成为了理财达人。一方面，在互联网金融购买个人理财的用户必须有商业银行发行的银行卡，用户在成为互联网金融客户的同时也成为了商业银行客户，而且用户去商业银行办理开卡等相关业务时，商业银行可以适时进行其他产品推介。另一方面，原来只认同银行存款产品而对银行理财产品不熟悉、不信任的客户通过互联网金融接触了理财产品，开始具备了更强的理财观念，再去银行办理业务时就很有可能购买银行推荐的具有竞争力的理财产品。所以互联网金融个人理财的广泛发展也在一定程度上为商业银行培育了更多的具有理财观念的客户群。

（三）刺激商业银行个人理财业务改革创新

长期以来，广大社会民众普遍认为银行理财几乎等同于存款，都是保本保收益的，只是不能提前支取而已，事实上很多不够专业的银行工作人员在推介产品时也常常这样表达。这就使得广大社会民众形成了银行理财产品存在隐性担保的思维习惯，或者说银行理财产品是需要刚性兑付的，如果银行理财产品没有给予客户预期的收益甚至造成本金损失，即便是这种损失是产品合同提前约定的，都会严重影响银行的品牌形象。商业银行为了避免声誉风险，潜在刚性兑付的要求使得目前的个人理财产品体系比较单薄，产品创新的源动力不足。互联网金融个人理财业务给商业银行带来了竞争，这种竞争会逼迫商业银行个人理财业务改革创新，因为传统的理财产品已不具备竞争力，促进商业银行利用移动互联、大数据和云计算等“互联网+”时代的技术来为客户提供更加创新、便利的服务，降低运营成本，丰富产品体系，提高自身的竞争力。

四、商业银行的应对策略

商业银行的应对策略包括加强与第三方机构合作或资源整合，完善个人理财产品体系；发挥合规和专业优势，完善多层次个人资产管理平台；加强技术开发，完善个人理财产品智能终端销售渠道等。

（一）加强与第三方机构合作或资源整合，完善个人理财产品体系

目前商业银行与互联网金融企业在个人理财产品方面的差距主要表现为门槛高，品种少，收益率低，流动性差。为应对互联网金融企业的挑战，商业银行可以考虑加强与第三方机构合作，进一步完善个人理财产品体系。比如中国银行与其关联公司中银基金以及业内知名基金公司嘉实基金合作，在其开发中银易商电子商务平台上推出了“养老宝”系列产品，来与各种互联网“宝宝类”产品进行竞争。此外，对于存在子公司或者关联公司经营保险、基金、证券、信托、金融租赁等其他金融业务的集团性商业银行来说，可以通过集团内资源整合的方式，将保险产品、基金产品、证券投资产品、信托产品等与银行理财产品相融合，形成“大理财”概念，来完善其个人理财产品体系。比较成功的范例是平安金融集团旗下的“陆金所”系列产品。

（二）发挥合规和专业优势，完善多层次个人资产管理平台

互联网金融企业推出的个人理财产品注重用户自己的选择，这通常对用户自身的理财规划能力和风险收益权衡能力要求是比较高的，而很多用户很可能不具备这样的能力。事实上，目前有很多处于监管真空和野蛮生长下的P2P理财平台是极不规范的，只用高收益吸引用户眼球，而在风险的提示上明显不足。相对于互联网金融企业，商业银行具有的一个非常重要也非常明显的优势就是商业银行在众多监管部门的监管下具备更加规范的个人理财体系，也拥有一支从业经验丰富、专业能力精湛的理财经理队伍。商业银行的理财经理们则可以根据客户的资产状况、风险偏好、人生规划、实际需求等为客户进行相对专业而恰当的资产配置，提高客户的理财效能。所以，商业银行需要进一步完善涵盖普通客户、理财客户、财务客户、私人银行客户等多层次的个人资产管理平台，加强客户分层管理和转化，加大对理财经理的培训力度，充分发挥大数据技术对客户理财规划的支持作用，用自身的专业优势打造具有核心竞争力的个人资产管理平台，切实提高为客户量身定制资产管理的金融服务水平。

（三）加强技术开发，完善个人理财产品智能终端销售渠道

互联网金融理财产品能够快速发展的关键因素之一就是智能终端的广泛普及和移动互联技术的快速发展，互联网金融企业个人理财产品销售额的大部分都是通过智能终端销售渠道完成的。商业银行虽然近年来推出了手机银行功能并不断完善，但是其无论是在终端功能还是在客户体验上，都比支付宝APP、微信支付APP等服务平台有着不少的差距。比如客户要投资购买中国银行的“养老宝”产品，则首先需要下载中国银行手机银行APP，再通过手机银行APP下载中银易商APP，再通过中银易商APP下载养老宝APP，流程非常繁琐，而且系统很不稳定，经常出现客户紧急取现无法及时到账的情况。下一步，商业银行应该大力提升现有网银及其他电子银行渠道的客户体验和交易活跃度，并投入更多的资源集中于APP功能的开发与完善，致力于提升智能移动终端个人理财产品销售渠道的客户消费体验，增强渠道竞争力。

第9篇：互联网理财范文

[关键词]互联网；财富管理；金融；大数据

互联网正在以惊人的速度改变着世界，让世界真正变成了地球村，短短几年时间，“互联网+”模式将一个相对独立的行业渗透到了其他各行各业，形成了诸如互联网金融、互联网教育、互联网交通等新业态，深刻影响着和改变着人们的生活。

2015年的两会《政府工作报告》首次提出了“互联网+”行动计划，推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务，工业互联网和互联网金融健康发展，引导互联网企业拓展国际市场。那究竟什么是“互联网+”呢？“互联网+”的本质就是将传统产业经过互联网改造后的在线化、数据化，利用互联网作为工具改善各个行业面临的挑战，充分发挥其“成本低、效率高、信息对称”的特点。

时至今日，对于传统的金融机构来说，互联网已经不是可有可无的一个交易平台，而是必争之地。无论从进攻还是防守的意义看，互联网渠道都有着非常重要的意义。

金融机构有一个共同的特点，那就是他们营销的产品大部分都不需要实体交割，只要会计、清算的系统构建完毕，就可以凭借一个网络指令完成交易。因此，互联网交易的成本是最低的。

对于金融机构来说，互联网渠道的重要意义就在于可以获得无边界的客户，而服务这些客户最重要的一类工具就是财富管理工具。互联网非金融机构在这方面已经显示了威力――余额宝、百度百发仅仅凭借一款财富管理产品，就拓展了大量的客户，原本以此为长项的金融机构更应利用长处抓住机会。同时，财富管理还有一个特性，就是使拓展的客户稳定。财富管理产品往往有一定的期限，在这个期限内，客户资产是稳定的。而到期后，只要能做好基本的承接管理，提供进一步的财富管理服务，客户就能保持相对的稳定。

降低成本和拓展客户，这是金融机构在互联网服务中开展财富管理的直接意义。除此之外，财富管理在互联网金融中还有一个重要的价值，这个价值虽不直接带来利润和客户，但是足以改变整个财富管理行业的运行模式，这个价值就在于积累客户的交易数据。从投资方的角度来说，财富管理是管理资金风险、提高资金使用效率的方法；从金融机构的角度来说，财富管理就是为融资方提供资金的过程，是融资管理的一部分。为了达到投资方的这一目的，财富管理机构需要了解资金准确的风险收益特征，包括期限、流动性、收益预期、可承担的风险等。了解了投资方的这些特质，财富管理机构就可以帮助投资方匹配合适的资产，以求资金达到最大的利用效率。而资金的这些特质，特别是投资方本身对风险的承受能力，是需要很多数据来反映的。为了达到这一目的，财富管理机构需要了解融资方的融资目的、期限、利率成本等，此外最重要的是，要了解融资方的信用资质。和债券的发行评级一样，有了对融资方基本的信用资质评价，才能包装出基于此种信用评价的产品。而对于融资方信用资质的评价，除了产品的投向、期限等，也需要大量的信用数据来评估资产方这家机构本身的信用。

而互联网对于财富管理的意义就在于，互联网是可以提供这样的数据支持的。互联网是一个由海量数据构成的平台，且互联网数据具备如下的一些特点：1、数据类别多样化。除了银行、券商等财富管理机构容易掌握的交易数据之外，互联网还可以提供很多其他类别的数据，特别是行为数据。而这些基于行为的数据对于评估客户的风险属性和信用属性有很大的意义。如一个常年在网上查询彩票信息的人很可能是一个喜欢投机的人，而一个常年泡在游戏网站上的人则不大可能是一个勤奋、敬业的人。2、连续性、动态性。与个人和机构能够主动提供的简历、财务报表等静态数据不同，互联网大数据一般是动态的，且这样的动态是连续的，这样的数据能够反映一个人或一个机构的未来趋势。如一个个体经营者开始频繁的关注各银行的信贷政策，可能表示此人经营出现了现金流问题。3、客观性。各种人、各种企业都在互联网上进行频繁的活动，且这样的活动往往是自然地、不加掩饰的，这样的数据与他们通过主观过滤之后呈现出的数据是完全不一样的。如一家小企业在财务报表中显示了良好的经营情况，销售收入一直保持稳定，但该企业经营者在网上频繁出入法律论坛、搜索律师信息，说明该企业可能面临诉讼风险，而这样的风险是不可能通过财务报表和企业的描述得到的。同时，互联网数据还具备易于量化、样本充足等特点，这些特点都提高了数据的可利用价值。正因为互联网数据具备以上这些性质，这些数据就可以成为开展财富管理的数据来源。财富管理机构可以通过对这样的数据进行挖掘，得到很多有价值的信息。

对于金融机构来说，财富管理本身就是金融机构传统的业务品种之一，如商业银行的受托理财、代销信托、代销基金、保险，证券公司的代销基金，基金公司的基金直销等，都是各类金融机构已经在开展的财富管理业务品种。从既有的经验看，很多融机构已经开始了通过互联网开展财富管理业务的实践。如国内的大中型商业银行都已经在自己的网上银行提供了理财、基金等产品的销售服务功能。目前，财富管理产品种类繁多，一家银行同时在线的理财产品可以有几十、上百款，而同时代销的基金可以有上千只，产品复杂多样。

对于客户在选择适合产品的过程中往往耗费很多时间精力，而且客户并非一定具备相应的风险辨别能力。对于金融机构而言，目前国内财富管理行业的产品都趋于同质化，比价也相对简单，使得互联网财富管理行业的组织形式非常接近微观经济学中市场组织形式的完全竞争市场。在完全竞争市场中，厂商要接受市场的价格，且出让一切经济利润，只能在成本线上维持生存。在财富管理行业，在产品结构类似、投资标的类似的前提下，产品价格就体现为客户端的收益。可以预见，如果互联网财富管理机构以产品为中心，最终就会导向产品收益的简单比拼。

这样的发展路径在金融行业中并非没有出现过，券商经纪业务就曾走过这样一条路径――在网络时代来临之前，券商经纪业务的主打产品就是证券交易。根据客户登记、费率的不同，券商向他们提供有所区别的服务，在交易优先顺序、交易及时性上都有所不同。后来，电子服务终端和网络终端出现，而在这些终端上，交易服务是无差别的，于是各券商之间经纪业务的差别就只剩下了佣金费率。很快，券商经纪业务就陷入了一片价格战中。而这样做的结果是，经过一段时间之后，各家券商的费率最终都被压倒了勉强与成本线持平的位置，行业利润整体下移。

通过上述分析和例证，可以看出：以产品为中心的方向，在互联网财富管理这一领域是不可取的。实际上，无论在机票销售行业还是券商经纪行业，都有不参与价格战而注重客户体验的“另类”。机票销售行业，携程网整合机票、酒店、行程管理等多项资源，并附加了国王客户点评等功能，满足了客户对未知旅程进行规划过程中的一些迫切需求，并且凭借综合服务平台的建立降低了交易成本、提升了客户体验，以此形成了大量稳定的客户群。实际上，通过携程网订机票的价格并不算便宜。但是，客户因为需求的满足和优越的体验，也就不会再去其他类似网站挨家比价，间接地忽略了携程在价格上的差异。