民生银行小额贷款精选(九篇)

前言：一篇好文章的诞生，需要你不断地搜集资料、整理思路，本站小编为你收集了丰富的民生银行小额贷款主题范文，仅供参考，欢迎阅读并收藏。

第1篇：民生银行小额贷款范文

小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。民生银行给出的定义是：银行贷款 500万元以下的属于小企业，贷款100万元以下的个体工商企业则属于微型企业的范畴。在“服务于小微企业融资的零售商”浙江泰隆商业银行的贷款结构中，500万以下的贷款占贷款总额的85%以上，100万元以下的贷款额占50%左右。

近两年以来，一些股份制银行和城商行聚焦到了小微企业这个市场，并根据小微企业的特点对贷款的申请、审核、利率等制定出全新的流程和标准。据了解，一些大型银行也开始关注这个市场，如建行就正推出一系列针对小型企业的贷款产品。小微企业贷款的出现，为初创业阶段或是小型规模的企业获得银行贷款提供了一种新的可能。

泰隆专注于小微企业

作为一家股份制城商行，浙江泰隆商业银行的定位是仅为小微型企业提供金融服务。在泰隆的贷款结构中，500万元以下的贷款占到了贷款总额的85%，100万元以下的贷款额占50%。

泰隆银行上海分行行长严强向记者介绍说，小微企业的运作有着很多不同的特点，比如企业主大多没有正规的财务报表、缺乏可抵押的资产等等，因此对于小微企业贷款的发放，泰隆有着完全不同的审核标准。

据介绍，在泰隆的小微企业贷款审核中，“三品和三表”是了解企业最主要的方式。具体地说，三品就是指小企业主的人品、产品以及所拥有的物品；三表是指小企业的水表、电表、对于外贸出口型企业则需要提供海关报表。

在泰隆银行的产品系列中，富有特色的是其“创业通”贷款，这一贷款的主要适合对象是处于创业启动期或是创业发展期，缺少项目启动资金或短期流动资金的小微型企业。“创业通”贷款的最高额度为50万元，最低贷款额仅为万元，企业主可以根据自己的需要来进行额度的申请。除了客户经理直接上门服务外，泰隆银行推行的是“三三制”原则，在充分了解客户的前提下，老客户办理信贷业务3小时内完成，新客户申请贷款业务3天内给予回复。在贷款利率上，泰隆银行的特别之处在于严格地按客户定价。记者了解到，在泰隆银行上海分行，贷款利率细化为60多个档次，在进行利率定价时，泰隆不仅考虑到客户的贷款用途、对资金价格的承受力，还会将同期市场上的资金供求情况、民间借贷利率水平以及竞争对手定价状况一并考虑在内。“创业通”贷款没有确定的期限，贷款人可以根据自己的资金需求做到随借随还。但是，泰隆银行对于贷款实行“笔笔清”的制度，也就是说“余贷未清，新贷不放”。

值得一提的还有泰隆“存贷挂钩”的做法。对于贷款企业来说，如果将公司的结算账户开设在泰隆，就将获得一定的贷款利率优惠；同时根据账户的存款金额，贷款利率可以由存贷款积数来确定，客户的存款越多，其对应的贷款利率也就越低。严强告诉记者，这种做法不仅可以起到吸收存款的作用，通过企业日常账户的往来，银行也可以更清楚地了解客户的经营情况。

民生“商贷通”升级

推出两年以来，民生银行的“商贷通”已经成为小微企业贷款产品中的领头羊，在业内获得了较高的评价。“商贷通”最大的特色在于“商贷通”灵活的担保机制，民生银行可以接受的担保方式有：抵押、质押、保证和联保等等，其中“联保”方式是一项较大的创新。所谓“联保”就是说，在同一个商圈、将具有贷款需求的小企业、小商户和个体工商户“串”起来，联合进行担保。在民生银行“商贷通”中认可的自然人联合担保可由3个（含）以上自然人自愿组成联合担保体。

这种做法的最大优势在于，联保的企业和企业主之间往往联系得更加紧密，降低了银行的信息弱势，从而控制了贷款的风险。而对于贷款企业来说，多种担保方式的设置为一些资产较少的企业或是企业主获得贷款提供了可能。

除此之外，“商贷通”业务对于申请人设立了一些必要的条件。如家庭实物净资产，如没有贷款的房产、汽车等价值不低于50万元；从事生产经营投资活动的话至少需要拥有三年以上的行业经验，并在固定经营场所连续经营两年以上；原则上申请人需要在贷款申请地拥有固定住所；同时，申请人的结算账户需要开设在民生银行。“商贷通”的贷款金额原则上不设最高额的限制，如果提供抵押物的话，最高贷款金额则可以达到贷款金额的80%，期限最长为10年。商贷通的贷款利率同样采用与客户议价的方式，据介绍，平均贷款利率为基准利率基础上调20%左右。

近期，民生银行在北京推出了“商贷通2.0”的升级版本。这就意味着“商贷通”将从单一的贷款产品向包括经营结算、家庭财富管理、增值服务在内的全面金融服务转变。如在北京所成立的“小微企业商户俱乐部”将为会员提供专业的金融服务和优质的附加贵宾服务，如法律、会计、审计、融资、投资等专业信息的支持等。

渣打中小企业无抵押贷款

小微企业贷款，另外一种途径就是渣打的“中小企业无抵押小额贷款”业务。作为境内唯一开展小型企业贷款业务的外资银行，渣打已经将这一贷款业务的额度提高至100万元。渣打介绍说，针对境内市场的情况，“中小企业无抵押小额贷款”在进行贷款审批时，会采用量化分析和非量化分析相结合的方式，从多个层次来了解小微企业客户。

第2篇：民生银行小额贷款范文

自1993年，诺贝尔奖获得者孟加拉经济学家·尤努斯一手创建了小额贷款银行格莱珉银行，提出穷人无需抵押即可贷款的概念以来，小额信贷开始在磕磕绊绊中发展起来。

“我们的宗旨主要是向穷人借款，很多大商业银行以利益为考虑，他们可能不太愿意向老百姓贷款，但是我们可以非常灵活地占领他们没有控制的地方。”在中山大学举行的小额贷款与社会企业国际论坛上尤努斯表示。

在他看来，金字塔底部的业务也是盈利的业务。“你必须要通过借贷给穷人，这些公司并不是为了自己盈利，而应关注解决问题。这也是社会企业的出发点和宗旨，解决问题而不是带来问题。”

从瑞银证券中国区副总经理转身到广州市花都万穗小额贷款股份有限公司任董事长的张化桥对社会企业做了另一种诠释：在不贷款给那些不道义企业、逃税企业，不以黑收贷，不违法乱纪的前提下，最大的社会责任就是利润最大化。既然任务是为金融上的弱势群体提供一个非常可靠的融资平台，弱不禁风或者苟延残喘的小贷行业行吗？

银行：不是小贷的主力军

近年来，很多商业银行纷纷宣布响应政府的号召，开始转向小微企业、农户。

据了解，近年来落实三农政策，农行在县域以下农村地区已设立金穗“惠农通”工程服务点47万个。民生银行、广发银行纷纷发力做小微企业、小贷业务。邮储银行甚至把小额贷款作为长期战略性核心产品。

很多外资行纷纷进入农村市场，比如汇丰、花旗、渣打等。作为首家进入中国农村市场的国际性银行，目前汇丰旗下已经有12家村镇银行，2009年10月，汇丰还推出个人无抵押小额贷款产品—“贷得乐”，直接向中国农村地区的农户与个体工商户提供无抵押小额贷款。

但作为金融体系的主力军，这还远远不够。在中山大学举行的小额贷款与社会企业国际论坛上，香港中文大学终身教授、耶鲁大学博士陈健民表示，中国的金融机构短缺，去年底全国银行业从业人员319万（中国13亿人口），对比德国2010年银行业从业人员70万（德国8000万人口）远远不够，需要增加服务。

小额贷款作为纯商业模式成本很高。“银行是做生意的，亏了要自己赔，风险要自己担，农户不属于银行的优质客户。”一农户在农业银行一家县域支行贷款困难，当地农行有关负责人抱怨解释称，“农户小额贷款都是两三万元的，但是和几百万元的贷款比，银行所投入的时间、手续都是一样的，相对成本更高。而且，农户小额贷款占用了许多资源”。

“政府要求银行支持小额贷款，但它们可以做，也可以不做。”著名经济学家、天则经济研究所所长茅于轼说。

为什么银行不愿借钱给穷人？尤努斯在论坛上开玩笑指出，过去银行的理由是穷人没有信用。当格莱珉的项目全球开花之后，银行家不再指责穷人的信用机制了。他们只能说我们很忙，还有其他业务。对于银行来说，金字塔顶端的客户大中型企业成本低、无风险，为什么不先选择？

小贷：生命力在于小

小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。

央行近期的《2012年上半年小额贷款公司数据统计报告》显示，截至2012年6月末，全国共有小额贷款公司5267家，贷款余额4893亿元，上半年新增贷款977亿元。

但数据显示，目前国内小额贷款公司10万元以下的小额贷款，只占1%，其他都是10万元以上的。如果按照国际划分：10万元以上的属于商业性小额贷款，10万元以下的属于公益性小额贷款，目前中国绝大部分小额贷款公司从事的都是商业性小额贷款。

“小贷公司不是在为农户服务的，也解决不了农民融资难的问题。成立小贷公司的发起人，都是当地最好最大的民营企业，而这样的企业，同样是不想做小卖部。”内蒙古一家小贷公司的负责人告诉时代周报记者。

“但是小贷公司的长久生命力在于小额、分散。小贷行业的繁荣源于三个要素：一是信贷资金短缺，二是大银行不愿意弯腰，三是大银行弯腰的代价太大。”张化桥认为。“如果你不坚持做小，一旦资金松动，你的客户就全部跑到银行去了。那时候你再来培养小微客户，就太晚了。”

但是小却并不意味着没有利润。张化桥说：“我不是来做慈善事业的，我是来逐利的。小贷公司的最大社会责任是利润最大化。小额才可以做到持续的高利润。你借了1万元，一个月后归还10300元。这很轻松。但是，你如果借了1亿元，一个月以后归还300万元的利息，那就很吃力。”

近一年不断撞墙，小贷公司的种种困境让张化桥苦恼：因为只贷不存带来的筹资的困难，过高的税收。（目前小贷公司在我国定义为普通工商企业，要按照企业经营来纳税，即25％的所得税和5.8％的营业税。而金融业则适用3％的营业税和20％的所得税。）

“可以说，目前最大的问题是，政府把小贷公司推到农村信用社的死路上去了。”张化桥告诉时代周报记者。

异化的p2p：社会企业需要坚持

对于既不可能像尤努斯一样做一家为农民服务的银行（目前在中国不可能获得牌照），又没有足够的钱（2000万元注册资本金）来注册小额贷款公司，尹飞选择了借鉴目前行业里很前卫的P2P(个人对个人)模式，创建了贷帮乡村发展计划。

P2P贷款模式首创于英国，2005年开始，第一家网上互助借贷平台Zopa在英国伦敦创立。目前全球最大的P2P网站是美国的“繁荣网()”，截至去年底注册用户超过90万，累计交易量8.1亿美元。2006年，宣称曾师从尤努斯的唐宁在北京创立了中国首家P2P小额信用贷款服务机构—宜信，国内P2P平台便如雨后春笋般发展起来。

这个行业随着中国平安、证大集团等大集团的纷纷进入，模式开始变味。比如“证大e贷”的模式设计是分设两个子公司，一个专门针对资金供给方的管理，另一个则针对资金需求方的管理。

唐宁创建的P2P网贷排头兵宜信，虽然在成立三年后推出针对农村的宜农贷，但占比极少。而且近年来，宜信开始有意识地向第三方理财方向转型，除了自己发行的一些产品外，开始逐渐代销一些理财产品、信托，据悉目前已经拿下保险。

而贷帮是目前为数不多的坚持做真正针对农户的贷款，而且大多数额在三万以下。他们自认为正在解决中国政府一再强调的农村融资困难。“其实，我是想告诉大家，小额信贷能够帮助穷人，同时也能赚钱。”尹飞告诉时代周报记者。

两位美国女孩魏可欣与孟康妮创办“我开网”，是中国P2P小额扶贫贷款模式的首位倡导者。试图通过大众募集捐款的方式来支持公益小额信贷。但是今年上半年因为募集不到位以及核心人员的缺乏，已经宣布停止营业。

第3篇：民生银行小额贷款范文

【关键词】　小微企业；融资难题；金融支持

2011年对于小微企业来说是一个大考之年，随着2010年宏观调控，银行收缩银根，中小微企业的资金问题日渐突出。据2011年来自年浙江政协的一份报告显示：浙江超过80%的中小微企业基本上拿不到银行的贷款。在巨大的资金缺口下，中小微企业不得不求助于民间借贷，结果民间借贷利率逐年翻番，到2011年上半年，浙江民间借贷月息已经超过10%。高利贷积聚起来的风险，终于在2011年的夏天得到了集中释放。一夜之间，浙江温州、台州、宁波等地大批小微企业因资金链断裂而停工、倒闭，一时间浙江小微企业人人自危。与此同时各级政府、银行纷纷紧急动员出台政策、措施，希望能够缓解这场由民间借贷引发的实业危机。

从2011年10月至今年2月的短短5个月时间里，国务院常务会议召开了3次专门会议，研究部署支持小微企业发展，推出了支持小微企业发展的财税、金融政策的政策“大礼包”，从国务院的“国九条”，到银监会的“银十条”，再到两会的各项提案与总理的政治报告，关于扶持中国中小微企业发展的政策陆续推出，这些扶持小微企业发展的财税和金融政策连续组合出台表明，政府不仅要为小微企业摆脱现实经营困境创造条件，而且要为小微企业的发展营造良好制度环境。足见国家对中小微企业发展的重视程度。

那么究竟如何破解制约小微企业发展的资金难题呢？这需要我们先找出原因然后对症下药。

一、小微企业融资难的原因

（一）内在原因

一是融资渠道单一。小微企业的融资渠道主要有两条：一是内源融资，二是外源融资，其中又可分为间接融资和直接融资两种形式：间接融资是指以银行、信用社等金融机构为中介的融资；直接融资是指以股票和债券形式公开向社会募集资金以及通过向租赁公司办理融资租赁的方式融通资金。但多数小微企业的筹资仍然为向银行和小额贷款公司贷款，而合资、投资等其他融资方式利用率低。通过直接融资渠道的数额极小，仅占1.8%。

二是受企业管理缺陷的影响。绝大多数抵押能力不达标的小微企业存在着法人治理结构不完善、财务制度不健全，内部管理水平低、经营风险大等问题，其内控机制达不到银行发放贷款所要求的标准。

（二）外部原因

一是银行风险控制的要求。出于风险防范需要，无论是国有商业银行还是地方性银行，对抵押能力不达标的小微企业均要求有担保公司提供担保。但多数抵押能力不达标的小微企业无法得到担保公司的担保。特别是位于乡镇的小微企业，大多使用的是以前镇办、村办企业遗留的旧厂房，土地属集体所有，机器设备老旧，抵押物价值低。对于这类小微企业，担保公司不愿意提供担保。

二是银行信贷管理的制约。国有商业银行对其县级分支机构的信贷业务普遍采取“指标控制、逐级审批”的管理模式。一方面，这种信息不对称导致许多虽然抵押物存在缺陷，但经营前景较好、现金流较大的小微企业提出的贷款申请被判“死刑”。另一方面，县级分支机构为了保证上报贷款的审批通过率，往往会优先上报抵押物充足、偿还能力强、贷款额度大的客户申请，从而在事实上造成了对抵押能力不达标的小微企业的歧视性待遇。

三是地区发展战略的冲击。地方政府为满足快速发展经济的需要，热衷于发展规模企业和龙头企业，以期达到短时间内迅速提高地区经济总量的目的。在这种经济发展战略的指导下，政府希望银行将信贷资金更多地投向规模以上工业企业和农业产业化龙头企业，这也在一定程度上挤占了小微企业获取信贷资金支持的空间。

二、破解小微企业融资难的策略

一是健全金融服务小微企业的多层体系。一方面要加快村镇银行、小额贷款公司等专门服务于小微企业的“草根”金融机构在县域、乡镇的落户速度

二是加大银行与担保公司合作的力度。笔者走访多位银行业金融机构的负责人均表示，担保公司参与是解决小微企业融资难的有效途径，也是现行信贷管理体制下解决小微企业融资难的现实需要。但是，目前成立的信用担保机构，大部分行政色彩浓厚，注册资本到位率低，运转很不规范，同时存在担保基金量小，协助银行选择困难等问题。为此我们应该加强担保机构建设，进一步完善担保体系。

三是银行努力优化贷款程序，减少放贷成本。银行要改变传统的以大企业为主的操作流程。在传统的审贷流程上，进一步缩减不必要的环节和过程，对小微企业可以采取差别化的授权机制。对符合一定条件的小微企业快速审贷，提高效率。

四是加快发展民间借贷市场。促进民间借贷市场发展要明确民间借贷的合法地位，在法律层面明确正常民间借贷和非法金融活动的界限，对正常的民间借贷给予法律上的保护；要引导典当行、旧物行、中介公司等民间借贷机构向小额贷款公司和财务公司转化。通过降低小额贷款公司、财务公司准入门槛等方式，逐步将民间借贷机构纳入准金融企业管理，从而引导更多的民间闲置资本进入规范化的融资市场，实现民间借贷行为的阳光化、规范化和专业化。

五是采取商业集群批量开发营销模式，这方面民生银行的做法值得借鉴和推广。民生银行首先将小微企业融资业务的重点发展行业定位于“国家产业政策支持、区域优势明显、受经济波动和通胀影响较小、经营周期相对稳定、与大众生活密切相关、日常认知度高的行业”。在此前提下，紧紧围绕“商业圈”、“产业链”及“供应链”（一圈两链）集群 进行批量的、系统性开发和授信。

六是降低小微企业的融资成本。由于财务杠杆的作用，在同样负债规模的条件下，负债的利息率越高，企业所负担的利息费用支出就越多，企业破产危险的可能性也随之增大。

七是设立统一、高效的小微企业管理机构和金融机构，并加强、完善对其宏观管理。一些发达国家有完善的管理机构，为小微企业的健康发展营造出良好的外部宏观环境。如日本在通产省设置了中小企业厅；美国设立了永久性的联邦机构小企业管理局；英国贸易工业部设有小企业服务局。我国目前的实际情况是各企业分属于各级政府及各个产业的主管部门，管理比较分散。可以把目前涉及中小企业的管理职能的有关部门进行剥离合并，组建具有综合协调能力的权威机构。

参考文献

［1］赵国忻.中小企业融资[M].高等教育出版社,2012.

［2］程剑鸣等.中小企业融资[M].清华大学出版社,2006

第4篇：民生银行小额贷款范文

一、*区金融机构及小额贷款机构的现状

（一）区域内金融机构现状

通过区金融与相关部门对辖区金融机构基本情况进行了摸底调查，其基本情况为：驻辖区银行金融单位19家，网点布局187个，其中：中国人民银行1个，工商银行31个，建设银行33个，中国银行16个，农业银行6个，国家开发银行1个，交通银行8个，富滇银行19个，农村信用合作联社33个，广东发展银行2个，华夏银行6个，上海浦东发展银行3个，招商银行3个，中信银行3个，光大银行5个，民生银行1个，深圳发展银行2个。中国邮政储蓄银行12个。

（二）区域内小额贷款公司现有数量及放贷情况

“*区小额贷款公司工作领导小组”成立后，区金融办积极主动配合省市部门做好小额贷款公司招标资格预审工作，共审核投标单位9家，最终成立了两家小额贷款公司：*市*区和谐小额贷款公司和*市*区*小额贷款有限公司。两家公司的经营情况如下：

1、*市*区和谐小额贷款公司

该公司注册成立于2009年元月7日,注册资本金1000万元，截至3月31日，共贷出款项12笔，金额1026万元，严格执行国家相关金融方针和政策,在法律、法规规定的范围内开展业务,自主经营、自负盈亏、自担风险。作为常规融资渠道的补充,该公司积极响应国家政策,针对小企业“短、频、急”的特点发放小额贷款,以解小企业发展的燃眉之急,为其提供一个合法、快捷、有效的融资途径,将为*市区域经济的发展提供资金支持。公司开业以来截止5月12日，累计发放贷款1313万，其中涉农贷款12笔，金额813万，占比为61.91%，中小企业贷款3笔，金额300万，占比为22.85%。

2、*市*区*小贷公司

该公司经批准于2009年2月27日成立，注册资本金5200万元，3月3日正式开业，自开业以来，该公司严格遵守相关规定，严格审批和发放贷款，截止5月12日，共累计发放贷款3190.5万元，其中，支农贷款占比为62.79%，中小企业贷款占比为8.20％；累计收回贷款400万元，贷款收息率为100%，不良贷款率为0，各项业务平稳发展，但在近2个月的运行中也遇到了一些问题和团难。

两个小贷公司贷款主要发放方向为农村种植业、养殖业以及小企业贷款，用途主要是种植业方面的树苗采购、养殖业的鱼苗购买，小企业的流动资金周转以及少量的个人贷款，在贷款方式上主要采取私人房产抵押、担保、个人担保和应收账款担保几种方式。利率按照要求都控制在基准利率的0.9倍到4倍之间，主要集中在3.5-4倍之间，从前期已发生的款项分析，支农方面的贷款利率水平相对较低，月利率在4-10‰之间，而小企业贷款和个人贷款则利率水平相对较高，月利率基本为16‰。同时，和普通银行贷款相比较，贷款期限主要集中在3个月以内。

从两个试点小贷公司成立以来的经营情况来看，均能认真执行对贷款发放方向、利率水平的监管要求，也未发生吸收社会存款的现象，至今经营状况正常。

二、*区小企业及涉农企业的基本情况及存在问题

全区个私企业户数近32000户，占全市个私企业户数的13％左右。其中：个体工商户近25000户，私营企业近7000户。

通过相关部门的了解与数据分析，全区中小企业与涉农企业有如下特点：

一是总体发展水平较低，缺乏龙头企业。我区小企业、非公经济虽然近年来取得了较大发展，但与沿海地区，特别是江浙等经济发达地区相比，在经济总量、税收贡献、企业质量等方面仍存在较大差距。并且由于我区非公经济起步晚，基础差，自我积累能力较弱，对技改和新产品开发的投入不足。突出表现为产品科技含量低，名特优拳头产品少，自主名特优品牌少，大企业、大集团少。因而在日益激烈的市场竞争中，竞争力仍不够强。

二是行业分布和产业结构不够合理。*区的非公有制经济由于受地理位置、可用土地的制约，一直以来都以传统的商贸业、餐饮业为主，虽然区划调整后地域面积扩大，但商贸业仍然在全区的非公经济总量中占据了绝对的主导地位。全区非公经济过于集中于批发、零售、餐饮行业，而从事农业产业化与农产品加工、高新技术和高附加值的生产型企业较少，产业结构的比例不够合理。中心城区与城郊乡镇之间发展不平衡的情况较突出。

三是发展资金不足、融资渠道不畅。资金短缺是制约广大中小企业、非公经济发展的主要问题之一，虽然党的十五大、十六大以后，中央明确指出要鼓励和支持非公有制经济的发展，对非公有制企业要一视同仁。但由于国有银行加快向商业银行转变，加强对不良资产和金融风险的防范，而个体私营企业又难觅资产雄厚的担保者。尽管近年*区也成立了融资担保公司，但由于僧多粥少，并且担保条件过高，远远不能满足企业的需要。因此真正能够得到银行贷款支持的企业并不多。在资本市场融资方面，更是步履艰难。资金短缺使一些市场前景好，科技含量高的项目不能及时上马，影响了企业的进一步发展和壮大。

四是非公企业自身存在一定的缺陷和局限性。从总体上说，我区非公有制经济普遍存在着规模小、水平低、科技含量不高；企业经营决策水平低，盲目发展，急功进利，在宏观调控和激烈的市场竞争中容易陷于困境；同时，由于一些非公有制企业内部管理，企业理念、诚信的规范化、制度化尚不健全。这就难于对企业做出一个相对公平、合理的评估，给政策的有效执行也带来了一定的难度。

三、小额贷款资金供给与需求现状分析

对于小企业和涉农企业而言，由于基层金融格局的失衡，造成了贷款资金的需求一直与各类金融机构所能提供的资金供给存在较大矛盾。

（一）网点分布上的失衡。四大国有银行先后逐渐淡出了农村市场，而市场上的股份制银行考虑到管理能力、风险控制和成本因素，往往在城郊结合部设置少量的点做零售业务，不涉足对公贷款，农村则不在考虑范围之内。而许许多多的小企业考虑业务性质和成本因素，特别是涉农企业的经营场所基本上座落在城郊结合部甚至农村，这样的现实造成了企业与银行在服务对接上的极度不对称。

（二）资金需求与供给上的失衡。近年来，随着金融管理的进一步规范，各大商业银行出于规避风险，提高利润和降低不良资产率的需要，在从事贷款业务方面对于贷款对象、贷款项目往往“嫌贫爱富”，“重大轻小”，从贷款结构上看，又主要集中于中长期项目贷款，对于企业流动资金贷款增量较小，造成在城郊结合部、农村区域资金供给无法满足现实需要。

（三）涉农贷款管理较难。各大商业银行作为金融支持主体，主要集中在城市基础设施建设项目上，涉及农村的，主要是一些小型农田水利工程。在实际工作中，支农中存在诸多困难，制约了支农工作的正常开展，作为农村金融的主力军农信社多年来的实践经验，其难点主要集中在贷前调查实施、贷款风险规避、贷款担保落实、贷款责任承担、贷后管理、贷款催收、收贷效果几个方面。

四、两家小额贷款公司面临的困难

目前，两家小额贷款公司经营状况正常，但据其反映，面临许多自身难以克服的困难。

（一）税负较重收益偏低。尽管小额贷款公司从事金融服务业，但性质上并不属于金融机构，必须按照工商企业来纳税。这就是说，小额贷款公司要负担5.56%的营业税及附加，25%的企业所得税。如以一家注册资本规模为5000万元、可融资规模为2500万元的公司为例，如果能保持全年85%的资金使用率，按照平均15%的利率，全年利息收入为956万元，需缴纳53万元的营业税及附加，再去除120万元的人员成本、130万元的房租等，另有2500万元融资的年利息，需133万元。不仅如此，小额贷款公司还需提取1%至3%的坏账准备金，如按1%提取即68万元。照此计算，这家小额贷款公司可得利润为452万元，再扣除25%的所得税113万元，企业最终的净利润仅有339万元，资金年收益率为6.78%。就算按照资金100%的使用率计算，收益率也只有7.8%左右，比传统的制造业还低。”因此按照目前的情况分析，小额贷款公司在未来1-3年难以产生很好的经济效益，

（二）只贷不存难引“活水”。融资难、成本高。“只贷不存”，造成小额贷款公司资金来源紧张，流动性也大打折扣。根据规定，小额贷款公司可以向两家以下金融机构融入不超过注册资本50%的资金。但事实是，受限于“非金融机构”的身份，他们融资不能享受银行间同业拆借利率，相反，只能依照企业贷款利率，从大银行“批发”贷款额度进行“零售”，从中赚取“利差”。这样一来，小额贷款公司融资的显性和隐性成本均偏高，转而增加“三农”和中小企业的融资成本。而目前从我们掌握的情况看，*尚未有哪家银行出台关于小贷公司贷款的政策，小贷公司若需要贷款同样面临提供担保或抵押的难题，小额贷款公司向银行融资渠道的不通畅，将直接影响到融资规模和应有效能的发挥。

（三）征信缺位风险难控。由于小额贷款公司争取的多是一些银行不愿做的客户，通过信用担保、房产再抵押等创新的方式进行交易，潜在的坏账风险要高得多。加之征信体系的缺位，小额贷款公司在规避风险上自身也有着“先天不足”，由于不属于金融机构，还未加入人民银行企业征信系统，小额贷款公司无法获得申请贷款的企业以往的诚信记录。因此每做一笔业务，小额贷款公司都要多花很多精力，对客户的社会背景等详加调查。这在很大程度上加大了公司风险控制的难度。

（四）业务创新受政策条件制约。小额贷款公司为拓展市场力图在业务创新方面做积极尝试，但在办理业务中我们遇到这样的情况：一是如对采矿权开采抵押的问题，据了解未在*省国土资源局备过案的银行一律不得办理抵押登记，若要通过备案必须具有采矿资质的认证。很多银行尚未取得该项资格，小贷公司就更不易了。二是小额贷款公司在办理抵押物抵押登记时需要做二次公证、手续麻烦、延误时间降低效率。三是小额贷款公司的本金和利息的回收受到基本结算账户的制约，对其客户的贷款项目派生的存款，以及同城票据交换等条件尚未解决，也制约其业务发展与创新。四是受跨区和超限业务额度的限制，也制约着小额贷款公司的发展。

五、*区小额贷款公司发展规划的建议和意见

从区域内金融机构的数量、前期已成立的小额贷款公司经营情况和区域内中小企业、涉农企业的特点来看，中小企业与涉农企业发展所带来的融资需求与现有金融体系的资金供给矛盾分析上来看，我们提出以下区域内小贷公司发展规划方面的建议和意见：

（一）增加小额贷款公司数量。由于商业银行融资服务的政策性限制，短期内希望有较大政策突破和依靠金融产品创新解决问题是不现实的，在小企业、涉农企业的资信评估、授信、抵押担保、发放周期上较难实现突破，因此，适当增加小额贷款公司数量，可以从一定程度上缓解相关方面的供求矛盾，进一步完善农村金融服务体系，同时，小额贷款公司数量的增加，可以在小贷公司之间、小贷公司与银行之间形成竞争，一方面提升小贷公司的服务质量与管理水平，另一方为银行融资提供借鉴。因此，我们提出：在未来几年内继续争取上级部门的支持，新增多家小额贷款公司。

（二）扩大小额贷款公司的规模。由于小贷公司只贷不存，资金来源成为其规模扩大和可持续发展的最关键问题，同时，其资本金规模也相应限制了其服务能力的规模。因此，一方面，对于新成立小贷公司，我们应该优先考虑注册资本金大的企业参与；另一方面，对于已成立的小贷公司，我们要鼓励他们增资扩股，不断扩大资金本规模。

（三）小额贷款公司的主要服务对象与规模问题。按照《*省小额贷款公司管理办法（试行）》的要求，对小额贷款公司的经营范围和主要服务对象都作了明确规定，比如“贷款的投向主要用于支持农民、农业和农村经济发展，面向‘三农’发放的贷款不得低于贷款总额的50%”，“为广大农户和小企业提供短期小额贷款服务”等等，因此，就其服务对象而言，已确定为：小企业和农户，而两者中涉农企业与农户发放贷款必须要过半。

针对上述问题，我们认为，小额贷款公司对于经营范围与服务对象上的考虑主要问题集中在支持的方式和程序上，即：采取什么样的方式介入到农村生产生活；如何创新产品有效填补银行在支农方面的不足；如何降低经营风险的同时灵活经营，拓宽放款渠道、简便贷款程序；小贷公司如何与农户、小企业进行有效沟通，政府相关部门其中的定位与作用等等。

我们的建议是：

一是通过与小额贷款公司的积极对接，提供相关信息，把中小企业、农村投资需求及时反馈给公司，通过经贸、工商联、就业、农业、林业、水务等相关部门的配合与探索，找准需求，发现小贷公司的经营切入点，这样，公司的服务对象、贷款规模才能有较好的拓展。

二是积极向省市反映，争取给予政策扶持。结合小贷公司实际困难，积极向省市反映如下情况：

1、一方面政府应结合小额贷款公司予以更多政策扶持，并促使其经营模式尽快成熟，降低金融风险；另一方面，在严格监管、控制风险的前提下，适当提高小额贷款公司资金杠杆率，并协调银行对一些资质好的公司给予同业拆借优惠利率。

第5篇：民生银行小额贷款范文

[关 键 词]辽宁省；中小企业；融资环境建设

中图分类号：F120.3 文献标识码：A 文章编号：1672―4496（2011）04―0056―03

根据中央统战部给我省确定的《中小企业发展与社会化服务体系》的调研课题，辽宁省委统战部和辽宁省社会主义学院联合成立了调研小组。调研小组在系统听取了省中小企业厅和省金融办等部门的汇报，掌握了我省中小企业发展的基本情况、取得的主要成绩、采取的措施以及对产业结构调整、中小企业社会化服务等内容的基础上，选择了在中小企业发展与社会化服务体系建设上具有各自特点的沈阳、辽阳、鞍山、营口、大连五个市，进行了历时10天的调研，组织召开了五个市的部分中小企业董事长、总经理座谈会，考察了15家企业。在该课题调研中，我们了解到融资难问题是我省中小企业发展进程中普遍存在的问题，也是制约我省中小企业发展比较突出的瓶颈问题之一。为此，课题组在形成了《辽宁老工业基地加快中小企业发展的政策和服务体系调研报告》的基础上，针对我省中小企业融资环境建设问题形成了《关于辽宁省中小企业融资环境建设的调研报告》。具体内容为：

一、我省中小企业融资环境建设工作的开展情况

为了解决中小企业融资难的问题，辽宁省委、省政府制定了一系列的政策，建立了信用担保体系，开展小额贷款公司试点等工作，以改善中小企业的融资环境。

一是加强信用担保体系建设，搭建融资平台。我省先后组建了辽宁省中小企业信用与融资促进会、辽宁省中小企业融资担保平台，建立了省、市（区）县三级信用担保机构。截止到目前为止，全省共建立担保机构292家，注册资本237.4亿元。在完善信用体系的基础上，全面开展了中小企业融资项目的初审与推介、信用评价与促进和担保责任落实等各项工作。几年来，各级担保机构共向金融机构推荐项目1.2万个，为中小企业融资328.1亿元。通过政策的支持和引导，使担保机构得到了快速的发展，实现了国有、民营和股份制共同发展的良好局面，促进了省、市（区）、县三级中小企业信用担保体系的形成，实现了政府引导推动，中介提供服务，银行、担保机构、企业三方共赢的良好局面。如：大连市大力推动融资担保机构的发展，截止到去年底，全市建立信用担保机构61户，注册资金40亿元，去年为中小企业提供担保贷款78.8亿元，有效地缓解了中小企业融资难的矛盾。沈阳市建立了市、区两级担保体系，担保资金规模近1亿元，累计提供担保500多笔，担保金额达人民币4.68亿元。营口市成立了4家担保机构，担保资金规模达到2.7亿元，累计为199户中小企业担保贷款13.8亿元，使中小企业增加销售收入40多亿元，利税4.7亿元，提供就业岗位9600多个。鞍山市组建各类担保机构19家，注册资金4.54亿元，为中小企业提供540笔担保，担保额为人民币19.67亿元，其中，为59户小企业提供贷款6 528万元，解决了一部分中小企业融资难的问题。

二是推进小额贷款公司试点工作，活跃民营资本投资。自2008年年底辽宁省政府出台《辽宁省小额贷款公司试点暂行管理办法》后，截止到2009年6月底，仅半年的时间，辽宁省就批准筹建小额贷款公司204家，其中61家已批准开业，37家正式营业。而且，刚刚正式营业的37家小额贷款公司，很快就可以储备近26亿元的资金投放来源。小额贷款公司以其贷款手续简便，贷款质量较好，民营资本投资活跃等特点发展迅猛，取得了较好的效果，成为辽宁农村及中小企业进行融资的有效载体。

三是搭建银企合作桥梁，加强与金融部门合作，开展政策性、商业性多元化融资。近年来，我省各级中小企业主管部门先后与国家开发行辽宁分行、民生银行、广发银行等7家金融机构共同开展了中小企业贷款工作。到目前为止，全省各级中小企业主管部门和国家开发银行辽宁省分行共搭建10个“三台一会” （中小企业融资工作平台、借款平台、担保平台和信用与融资促进会）中小企业贷款平台，累计为中小企业发放贷款26亿多元。通过省中小企业厅，向各银行推荐优秀客户378家，已有近30家中小民营企业得到银行贷款5.3亿元。已有近200家企业进入省级中小企业贷款项目库，今年，民生银行大连分行首次为符合贷款条件的中小企业提供20亿元的融资额度，有效缓解了企业资金紧张问题。

四是开展上市辅导工作，推动中小企业直接上市融资。按照"培育一批、申报一批、上市一批、做强一批"的要求，各级中小企业主管部门积极开展上市培训和咨询活动。与国内外上市机构、中介机构建立了广泛的合作关系，联手开展上市辅导和服务工作。几年来邀请新加坡汇丰银行等15家海外金融机构，召开了融资上市的辅导说明会，参会的辽宁省中小企业有150多家，其中，组织18家拟上市企业到新加坡开展上市培训，到目前为止，全省在境内外上市公司总数达104家，累计融资额达到1 783亿元人民币。中小企业通过上市的方式进行直接融资，极大地缓解了中小企业融资难的问题，同时，对完善公司治理结构，实现企业跨越式的发展具有极其重要的作用。

五是加大政策扶持力度，推进服务体系市场化运作，实现了良性发展。从2005年起，建立了辽宁省中小企业发展专项资金，目前资金规模达到了人民币4 000万元，重点用于支持社会中介等服务体系建设和为中小企业开展的各项服务。两年来，政府有限的资金起到了积极的引导作用，吸引了大量民间资本流入到服务体系建设中来，在全省70多亿的担保注册资本中，有70%左右是民间资本。目前，许多市、县的担保机构都是民间资本投入运作的。省政府制定印发了《辽宁省中小企业信用担保机构贷款担保风险补偿专项资金管理暂行办法》和《辽宁省改善中小企业融资环境操作方案》，规定从2006年起，省政府每年拿出2 000万元用于担保机构的风险补偿，在一定程度上有效降低了中介担保机构的风险。

近年来，各级政府通过采取建立信用担保、加强银企合作、建立小额贷款公司、辅导推动中小企业上市等一系列融资贷款工作，加快了融资平台建设，加强了中小企业信用体系和信用担保体系建设。通过实施“征信+信贷”模式的试点工作，提高了中小企业的信用意识和水平。改善融资环境，拓宽融资渠道，努力疏通中小企业融资瓶颈，有效地缓解了中小企业融资难问题，促进了中小企业又好又快的发展。

二、融资环境建设中存在的主要问题

近年来，虽然，省委、省政府采取了一系列的有效措施改进全省的融资环境建设，也取得了较明显的成效。但目前，全省中小企业融资难的问题仍然比较突出，融资环境仍亟待改善。

（一）小企业的融资需求和金融机构提供的融资服务一直存在较大差距，银行借贷存在着贷“大”不贷“小”、贷“国”不贷“民”的现象。据统计，2006年全省中小企业完成的2 758亿元固定资产投资中，来自金融机构的贷款只有214.7亿元，只占投资总额的7.8%，而同期的广东、浙江、江苏三省都超过了30%。况且这些贷款又都主要集中在大型民营企业中，中小企业的投资主要依靠自源性融资，流动资金也主要依靠自有资金。银行借贷存在着贷“大”不贷“小”、贷“国”不贷“民”的现象。目前，辽宁省商业银行对民营经济的贷款不足贷款总额的10%，远低于全国40%的比重，更低于浙江80%的比率。

（二）担保机构发展滞后，担保能力不足。我省现有中小企业担保机构292户，注册资本金237.4亿元，担保总额382.1亿元。而广东的担保机构是523户，注册资本金500多亿元，累计为中小企业担保金额超过了600亿元。山东中小企业担保机构达到450多家，担保额达人民币773.66亿元，受保企业达到26 326户。与发达省份相比较，我省还存在着担保机构发展滞后，担保能力不足等一系列问题。

（三）小额贷款公司起步晚，数量少，不能满足中小企业的融资需求。2008年年底，我省才出台《辽宁省小额贷款公司试点暂行管理办法》，屈指算来，到目前为止也不过两年多的时间。虽然，民营资本对此投资活跃，发展迅猛，但由于开设小额贷款公司要求条件起点高，审批难，因此，与发达省份如江浙比较起来，数量还很少。截止2010年底，全省已批准小额贷款公司284家，开业242家，注册资本金116.6亿元，融资为156.6亿元，很难满足中小企业的融资需求。

（四）中小企业直接融资意识不强，政府支持中小企业上市的政策与其他省份相比还有差距。由于我省中小企业对多元的资本市场体系缺乏了解，导致中小企业的直接融资意识不强，很多中小企业老板对于直接融资和间接融资的实质区别缺乏必要的了解，因此，多数中小企业没有一个好的资产负债结构，也没有一个左右逢源的融资来源。很多企业对上市有距离感、神秘感、畏惧感，缺乏利用资本市场做大做强企业的紧迫感。同时，政府在支持中小企业上市的政策还仅限于建立推进上市准备资金和建立全省企业上市专项扶持资金方面，即对在境内外证券交易市场（柜台交易市场除外）实现挂牌上市的企业，给予200多万的补贴和扶持资金。但对拟上市的企业来说，因改制上市而发生的各类前期费用和因上市需规范企业的财务手续及利润所导致的企业需补交历史上“遗漏”的大量税费比较起来，前期的中介费用仅仅是很小的部分，而对企业需补交的高额税费却缺乏必要的政策支持，致使很多企业对上市望而却步。

三、对我省融资环境建设的建议

（一）加快金融体制机制改革和组织创新，充分发挥好市场机制和政策支持的作用。缓解中小企业融资难，关键要多措并举，国家相关部门要加快金融体制机制改革和组织制度创新，地方政府要充分发挥好市场机制和政策支持的作用，并且要在法律法规允许的条件下，用足用好政策支持。

（二）继续大力发展担保机构，积极扶持小额贷款公司的快速发展。由于我省在开展担保机构和小额贷款公司工作方面起步较晚，致使担保机构和小额贷款公司对促进中小企业融资所起的作用非常有限，因此，建议省委、省政府放宽审批条件，简化审批手续，加快担保机构和小额贷款公司的快速发展。

（三）制定符合实际的民间借贷政策。由于贷款难，民间的借贷行为已形成趋势，特别是中小企业，在急需资金而又贷款无门的情况下，多数走民间借贷之路，利息高，成本大，根据现行的财务规定，民间借贷的利息无法进入成本，增加了中小企业的经营成本，也增加了风险。因此，建议政府尽快出台政策，疏导、规范民间借贷行为，允许高于银行的民间借贷利息摊入成本。

（四）加大企业上市宣传力度，推动中小企业上市融资。要利用各种媒体广泛深入地宣传国家关于发展资本市场的重大方针政策，加强资本市场、资本运作和企业上市规则基本知识的培训，交流企业上市工作经验，帮助上市后备企业提高对资本市场的认识，要让企业认识到上市对解决融资瓶颈、完善治理结构、实现跨越式发展的重要作用，进一步坚定企业上市的决心和信心，切实增强企业上市的主动性和积极性，加快企业改制上市步伐。通过新闻媒体大力宣传企业上市的成功范例，充分发挥其示范带头作用，激励更多企业上市。

第6篇：民生银行小额贷款范文

一诺投资的办公地点就在太原市南内环街上，这是太原有名的IT产品一条街，几大数码广场汇集了本地大部分的电子产品。在这里开一家店铺，是很多准备创业的年轻人的理想。创业需要资金，可银行贷款门槛高，民间借贷风险大，而对这些涉世未深的初创者来说，店铺租金、货款、人力费用都是不得不面对的问题。如此，“找钱”成了他们最大的难题。在这种情况下，一诺投资根据自身平台优势，依托太原市融城小额贷款有限公司针对创业者推出的小额贷款让创业者们看到了希望，解决了创业初期最大的问题，让他们有了可以创业的第一个平台。

这种针对创业者推出的小额贷款，在一诺投资推出的针对性贷款品种里已不算第一种了，除此之外，车贷、装修贷等业务也让一诺投资的产品品种更为亲民。

金融圈里的女人

王莉所当家的一诺投资，是一家集投资、融资担保、小额贷款、融资顾问、财务咨询、项目对接、上市路演、论坛沙龙等多种金融服务功能于一体的综合平台，几年来通过与金融机构、商会、协会等多方优质资源合作，不断创新，探索出多种业务模式，帮助上千家中小企业破解了融资难题，扶持企业规范成长。

作为董事长的她，始终秉承“以人为本、信用第一”的做人准则。为客户负责、为股东负责、带好团队，是她肩上的重任。

女性的优势不止体现在品味上，王莉付出的，还有真诚和胸怀。“要有胸怀，要踏踏实实，”她对她的团队讲，“做大公司就像是滚雪球，要一点一点地来，包括公司的规模、资金情况，都需要和队伍匹配，需要一步一个脚印，太快也不行。”

一诺投资的中高层都是金融、法律等相关领域的专业人士，和王莉合作这么多年，他们都做了很多的取舍。“一个人走得快，一群人走得远”，这是王莉和她的团队把公司做稳做强的准则。

在王莉给自己做的三年规划里，有一项是三年内盖一座一诺自己的大厦。就在2013年的最后一天，王莉在微信朋友圈里总结了这一年的感悟，觉得责任在肩：“好像一眨眼就过了一年，挺快的。十五年来我一直都在做金融，我喜欢这个行业，对我来说，这也不只是工作那么简单。我得把公司每一个人的未来规划好，团队里好多人跟着我好多年了，我要对他们负责。”

内功很重要

2013年的中国金融市场表现不足，对企业来说，是挑战，也是机遇。于王莉来说，困难是有，可如何突破，还是要看自己的内功：“内功很重要，你的团队、风控体系以及对政策的把握，都会影响公司上升的高度。”从业十五年，让王莉对政策和金融环境也有了自己的独到见解，“在整体大环境不景气的情况下，创新才是真正的出路。”

有内功还要看火候。金融产品是特殊产品，想要创新并非易事，需要细致地把握市场分类，并对市场需求有着足够的了解。也许因为女性的细腻和敏感，王莉对市场需求的分析总能让她看到乐观的前景——公司针对中小企业推出的一系列金融方面的产品，能帮助企业建立正确的融资渠道，规范财务管理，和企业一同成长。

资金借贷常常会引发一些法律问题，但法律专业出身的王莉对每一笔资金的流向都把控得非常严谨。在王莉看来，赚钱是其次，更重要的是在经营过程中不能出现法律风险。从业以来见到了太多的风险，这都时刻警醒王莉要做好风险规避。不过她知道，要做到完全没有风险也是不可能的，“一个团队要经得起风浪才看得到成长，有风险才能看到处置风险的能力。”

一诺投资现在服务着山西省民促会以及多家商会。王莉很看重这个平台，要求公司团队真正把客户维护好，和企业坦诚相待，只有实现客户数量的不断增多，公司才能真正实现平台的作用。

内功的修炼更多还体现在对团队的培养建设上。金融的范围很大，法律和财务是金融的两个工具，就像离合器和油门一样，必须两方面都熟练掌握，才能做好这个行业。王莉给她的团队定下的“2014年主题”是打造“学习型团队”，要求每一个员工必须规划好自己的职业生涯，公司也有专业的老师负责公司员工的培养。“大浪淘沙，如果你自己不努力，被淘汰就在所难免。”在严格要求团队的同时，王莉也很体恤员工，“我们这边的小孩特别辛苦，有时候半夜还得工作。”

正是因为有了夯实的内功，加上集体的智慧，一诺投资现在的客户群体已经扩大到1000多个，“你能把足够多的客户掌握在自己手里，你就做成了。”

小舍小得，大舍大得

增加客户粘性，是贷款担保公司长久拥有客户资源的保障。若一笔交易过后再没交集，可以说这是一笔不成功的交易。而每一家公司发展壮大都需要资金支持，能维护好客户资源并帮助其发展壮大，是一诺投资潜心在做的事情。

无论是帮助客户联系上下游业务、建立融资渠道，还是为客户规范财务管理、做定期财务培训和人力资源培训，这些年一诺投资给客户提供的免费服务都可圈可点。

“为什么免费？我楼上办公室挂着一幅字——‘舍得’，有舍才有得。”王莉看中的，是经过日积月累，把客户留住，真正和他们成为好朋友。现在一诺投资的很多客户都和王莉是十几年的朋友，“随着一个个小公司长大，一诺投资也在发展壮大，相伴成长。朋友之间只有互相帮助，才能够共赢。如果只是为了赚一年的钱，肯定不行，必须往长远看。”

“一诺”蕴涵着从商的诚信根本——一诺千金，这也是王莉的做人宗旨。在王莉看来，客户与投资公司的关系就像是有婚姻关系的双方一样，必须相互信任，客户一旦有涉及到金融方面的问题，就会来找一诺投资。因此，一诺投资旗下专门有为客户服务的律师、注册会计师和资产评估师等十几位。

一诺投资的客户主要针对渠道：有合作的一些协会，一些产业链，还有普通百姓。这让公司成为普通人可以面对的贷款公司，客户都会自己上门，“走成了渠道，风险就小了。”

王莉对金融的热爱，让她对这个市场极为关注。山西的金融市场相对落后是不争的事实，但民间沉淀的资金数量惊人，把山西的金融做活做大，是每一个山西金融从业者的期望。2013年年底出台的民营银行政策，让许多山西的民营企业看到希望：利用好的政策，把民营资金调动起来，带动民间资本，把山西的金融真正做强。

第7篇：民生银行小额贷款范文

名词解释:

创业贷款是指具有一定生产经营能力或已经从事生产经营的个人,因创业或再创业提出资金需求申请,经银行认可有效担保后而发放的一种专项贷款。

个人创业贷款需要什么条件:

个人投资创业贷款适用的范围广泛,只要符合一定贷款条件,能够提供银行认可的担保方式的个人、个体工商户、个人独资企业,都可申请投资贷款。另外,各银行还会有具体规定。申请个人创业贷款的借款人必须同时具备以下条件:

1. 具有完全民事行为能力,年龄在50岁以下。

2. 持有工商行政管理机关核发的工商营业执照、税务登记证及相关的行业经营许可证。

3. 从事正当的生产经营活动,项目具有发展潜力或市场竞争力,具备按期偿还贷款本息的能力。

4. 资信良好,遵纪守法,无不良信用及债务纪录,且能提供银行认可的抵押、质押或保证。

5. 在经办机构有固定住所和经营场所。

6. 银行规定的其他条件。

贷款额度、期限和利率:

1. 个人创业贷款金额最高不超过借款人正常生产经营活动所需流动资金、购置(安装或修理)小型设备(机具)以及特许连锁经营所需资金总额的70%。

2. 个人创业贷款期限一般为2年,最长不超过3年,其中生产经营性流动资金贷款期限最长为1年。

3. 个人创业贷款执行中国人民银行颁布的期限贷款利率,可在规定的幅度范围内上下浮动。

贷款偿还方式:

1. 贷款期限在一年(含一年)以内的个人创业贷款,实行到期一次还本付息,利随本清。

2. 贷款期限在一年以上的个人创业贷款,贷款本息偿还方式可采用等额本息还款法或等额本金还款法,也可按双方商定的其他方式偿还。

贷款申请者需

提供的申请资料:

1. 借款人及配偶身份证件(包括居民身份证、户口簿或其他有效居住证原件)和婚姻状况证明;

2. 个人或家庭收入及财产状况等还款能力证明文件;

3. 营业执照及相关行业的经营许可证,贷款用途中的相关协议、合同或其他资料;

4. 担保材料:抵押品或质押品的权属凭证和清单,有权处置人同意抵(质)押的证明,银行认可的评估部门出具的抵(质)押物估价报告。

种类: 各银行贷款各有侧重

近日中国银行、光大银行、广东发展银行、中信银行等金融机构纷纷推出专门为“个人创业者”打造的贷款品种,同时农业银行、民生银行也在酝酿更大的贷款计划。个人完全能通过先期贷款筹措资金,一步步实现“老板梦”。

据悉,中国银行最高额度1000万元的“个人创业投资贷款”,目前在北京地区已经与一些担保公司联手推出。贷款方式可具体分为两种:一是个人项目投资贷款,适合于客户中长期的大额投资资金需要,突出了创业投资的特点。其最长贷款期限可达5年,最高贷款金额可达1000万元,还可根据客户需要量身定做差异化的还款方式,如按月或按季偿还本息等;二是个人短期周转贷款,适合客户短期的周转资金需要,体现了助业经营的特点。该产品的最高贷款金额可达700万元,贷款期限不超过1年,优质客户还可申请“一次授信、循环使用”的循环贷款,在一次核定的授信额度内,循环使用贷款。

光大银行也推出了“个人助业类贷款”。“个人助业贷款”囊括了个人及私营业主流动资金贷款、留学贷款、助学贷款、“工程机械贷款”等多个细化产品。根据贷款方式的不同,又可以分为单笔贷款(即银行向符合条件的借款人一次性发放贷款,金额起点为1000元,贷款期限最长不超过5年)和贷款额度授信(即在授信额度和有效期内,可随时向银行申请使用贷款,贷款额度中已偿还部分可以循环使用,无须进行反复抵押、质押或保证)。

广发银行北京分行则为民营、私营企业推出“民营100”计划,重在鼓励个人开办民营企业和已有民营企业的再发展。其中的“创业保”系列金融产品,针对民营企业个人股东财产状况较好的特点,给予民营企业股东个人授信额度,为其提供房屋、土地和有价证券(包括本行存单、承销的国债等)抵(质)押、自然人及法定代表人连带责任保证以及广发银行认可的其他担保方式项下的个人创业贷款、公司个人联合贷款。

技巧:

个人创业贷款的三大窍门

一、活用创业贷款

周先生在去年年初,通过银行取得了汽车贷款,但从严格意义上讲,该贷款不能算是“消费贷款”,而更应该属于“创业贷款”,因为周先生买车并非为自己享受,而是用于出租营运。

据最近开展的一项专题调查显示,上海有80%的被调查者表示想尝尝“当老板”的滋味,而要当老板除了要有一个好的投资项目,还需要必要的启动资金。创业贷款与高利贷、向亲友借钱等方式相比,不失为一条上策,其安全性、稳定性是民间借贷所无法比拟的。

二、学会抵押贷款

张女士自下岗后,一直想找一条适合自己的生财之道。经过千寻百觅,张女士看中了黄金地段的沿街商业房一处,想购入后出租。但房价至少要90万元,她费尽周折也只筹借到了50万元,此时,她想到了所在地的工行信贷处,在银行工作人员对房屋进行价值评估后,银行同她签署了拟购房子抵押的协议,并向她提供了商用房抵押贷款40万元,期限为10年。房子到手后,她很快就将房子出租,由于地段好,每月租金和还贷的利差让她有了一笔不菲的收入。

抵押贷款是指按照担保法规定的抵押方式,以借款人或第三人的财产作为抵押物而发放的贷款。目前,银行主要开展的是房屋和汽车的抵押贷款。

三、利用质押贷款

想开一家柯达彩扩店连锁加盟店的刘先生,需要9.省略

动态

小额贷款“变身”

创业基金

记者从兰州市劳动和社会保障局获悉,兰州市出台了创建国家级创业型城市工作实施方案,扩大创业培训范围,建立兰州市创业服务指导中心,将小额贷款改为创业基金,力争两年后创业贷款总量达到4.6亿元,直接扶持1.5万人创业、带动5万人实现就业。

江西农信社助

农民工创业

目前支持返乡农民工创业,成为江西省金融部门关注的热点。近日,记者在江西省农村信用联社了解到,农信社以小额信用贷款和信用共同体贷款等“短平快”的信贷产品为依托,通过“信贷专柜、送贷上门、绿色通道”等多种方式,推出了一系列针对农民工实际需要的金融服务,为农民工提供全方位的资金支持,有效缓解了农民工创业贷款难、资金少的问题。

年收入低于1500元

第8篇：民生银行小额贷款范文

一、民间金融的发展现状

（一）形式和渠道具有地区性差异

传统农区，农户的生活性借款多于生产性借款，民间金融保持着自由借贷的传统，资金主要靠亲戚朋友提供。张家口坝上地区，当双方关系亲密时一些临时性借贷一般不付利息，即使支付利息，其利率也比其他形式的民间借贷低。在新型农区，如种植暖棚蔬菜、特色水果等的农区，农户多为季节性借款，民间金融趋于组织化。张家口的涿鹿、崇礼地区借款的利率要高于生活性借款的利率。在经济较发达地区，民营中小企业对民间金融的需求占较大比重，民间金融体现出规模化的特点。张家口的宣化、沙城地区，该借款的利率较高，金额也较大。

（二）借贷方式相对比较单一

农村民间金融的借贷方式主要为信用借款，民间金融的主要形式——私人借贷就是一种非常古老的信用形式。资金持有者一般只向周边熟悉的农户放贷，通常局限于一个村或邻近村的农户。民营中小企业的借贷主要发生在有经常业务往来、借出方对借入方的经营情况十分了解的企业间。借贷双方由于十分熟悉和了解，贷款一般不需要抵押和担保，多为信用贷款。通过对张家口农村地区的调查，60%的农村家庭在需要借款时首先考虑的是向亲戚、朋友等借款，大大高于向银行贷款的比重。

（三）利率相对较高，借贷期限较短

民间金融的利率一般由资本市场上资金需求和供给关系决定，并参考借款人的信用、借款期限以及与借款人的亲疏关系，平均利率水平高于银行同期的利率水平。借贷主要是由于生活和生产急需时，农户和民营中小企业会面对较高的利率，一旦渡过难关，会立即偿还贷款，贷款期限一般较短，以6—12个月期限居多，月利率平均在2%~3%，利息支付方式以按月支付和按季支付最为普遍。期限越短，利率会越高。

（四）交易成本低，融资金额不断上升

中国社会具有浓厚的乡土特色，受中国传统文化的影响，农村民间金融也具有乡土性，多发生在具有血缘关系的家族内部或是朋友乡邻之间，彼此非常熟悉，借出者对借入者的经营情况和收益状况很清楚，对借款人的人品、资信情况等也有深入了解，因此信息成本很低。借款后彼此能保持较频繁的接触，对借款者的生产活动和资金使用状况等信息也很清楚，收集和处理贷款的监督成本和跟踪成本也较低，从而降低了整个金融活动交易成本。农户发生的民间借贷金额普遍较小，一般都在万元以下。而企业的借贷规模一般较大，一般在10—30万元之间。近几年随着农村经济的飞速发展，民营中小企业的规模日益扩大，需要的资金不断上升，融资金额也随之攀升。

（五）金融覆盖率高

民间金融由于其特有的优势，在农村广泛存在着。调查发现，在张家口的农村地区，不管是经济较繁荣的地区，还是位置偏僻的地区，民间金融都普遍存在，有的地方还十分活跃。在农副业发展较好的农村地区，民间借贷的市场覆盖率更高，如蔚县东辛庄村，201户农户中多数家庭从事养猪、养羊和经营小煤厂，2006年有90%以上的农户发生过民间借贷。

（六）规模与民营经济的发达程度和贷款需求满足度密切相关

农村的中小企业贷款大多缺乏必要的抵押和担保，而对资金的需求规模却比较大，正规金融出于对风险和成本的考虑，一般不愿意将资金贷给他们，民营中小企业的资金主要依赖于民间金融。因此，民营企业发展水平较高而正规金融对其资金需求的满足度低的地区对民间金融的需求越大，民间金融也越呈现出组织化和规模化。

（七）公开程度逐渐上升

随着农村资金需求的不断扩大、政策管制的松动和金融改革的推进，民间金融内部和外部的环境都已有所改善，社会承认和认可的程度提高，以借贷为主要收入来源，资金实力较为雄厚，能够满足较大额度农村资金需求的民间金融组织大量出现，民间金融正在由隐蔽的地下状态向半公开化甚至是全公开化程度转变，农村民间金融进入了一个新的发展时期。

二、民间金融的发展前景

通过对民间金融现状的调查分析，可以看出民间金融能够在夹缝中生存下来，说明它本身就有市场。随着市场的发展，正规金融体系远远不能满足整个经济发展的要求，就会出现一支新的金融体系，一些新的金融组织，或者一些新的金融形式。民间金融的特点符合农村经济发展的需要，不是一种可有可无的融资安排，不是对正规金融的拾遗补缺，而是一种必要的金融方式。笔者借鉴国际经验并结合我国实际，对我国农村民间金融的发展前景作出以下几种设计。

（一）设立小额贷款公司

中国的小额贷款在20世纪80年代就已经出现了。这些小额贷款试点没有实现真正的自主经营，主要是强调公益扶贫性质，而忽视了其商业性，所以绝大部分没有维持太长时间，能赢利者不到1%，其中大多是因资金困境而中途夭折，这也与政府当时严格控制金融业的背景有关。政府对金融业的严格限制在2005年发生改变，央行第一次提出，在有条件的地方，可以探索建立由自然人或企业发起的小额信贷组织。同年12月27日，第一批正式注册的新型民间商业性金融组织“晋源泰”和“日升隆”两家小额贷款有限公司在山西平遥县率先成立。通过对这两家小额信贷公司运行一年多的观察可知，作为商业性的民间金融机构，一定要体现盈利性和商业性，机构由市场和股东会说了算，而不能只由政府或监管部门决策。小额贷款组织应该主要是解决农村经济发展中遇到的贷款难的问题，其贷款对象应该以“三农”为主，以及为“三农”服务的其它经济实体。为促使小额贷款组织广泛地为农户服务，还应该规定单户贷款最高金额以及农户贷款占资本金总额的比例。从国际经验来看，小额信贷公司多会受到资金缺乏的困扰，要想持续发展，国家必须允许其吸收存款，逐步拓宽其融资渠道。

（二）发展为合作金融机构

合作金融是指由个人集资联合成立，以相互合作作为主要宗旨的金融机构的金融活动，由此建立的金融机构称为合作金融机构。该机构是由资金所有者各自为了自身融资方便自愿组织起来的机构，进出自由，每个人可根据出资的多少承担相应的责任，简便的手续和快捷的方式以及低于其他民间金融组织的利率使其可帮助急需资金的机构成员解决资金困难。近年来受到国际社会广泛赞扬的农村合作金融模式是孟加拉乡村银行（GrameenBank）。该银行由接受过正规高等教育的孟加拉学者·尤努斯于1976年创办，其宗旨是向农村地区追求自我就业的穷人提供小额流动资金贷款。从国际经验来看，合作金融事业在各国经济发展中都发挥了积极作用，各国的合作金融不存在完全一致的具体模式，各自的合作金融机构本身也随时间和经营环境的变化而调整。合作金融作为我国农村金融的基本组织形式，已在理论界达成共识，可以借鉴国际经验来发展和完善农村合作金融事业，通过对农村信用社的改进来形成合作金融机构。改革过程中应吸收民间金融的资金，根据当地经济和金融发展水平、农村信用社的经济实力和当地民间金融的规模来选择各自适宜的合作金融模式。

（三）成立社区银行（或称为村镇银行）

社区银行（CommunityBank）源自美国，由当地移民社区中的农民或商人建立起来，并一直以住户、中小企业和农场主为主要的服务对象。其业务领域较为广泛，主要涉及商业银行各种业务，以及客户中介金融服务。美国独立社区银行协会（ICBA）定义的社区银行是独立的、由当地拥有并运营的机构，其资产少于1000万到数十亿美元不等。由于其得到政府的大力支持，具有坚实的制度和法律保障。借鉴美国社区银行的成功经验，结合我国当前金融改革和发展的实际情况，发展社区银行，服务三农和民营中小企业，对我国农村经济发展有着重要的意义。社区银行可按照市场化原则自主设立、运作并为农户和民营中小企业提供方便快捷的个性化金融服务，这为民间资本进入银行业提供了一个比较现实的通道。

（四）发展民营银行

民间金融总体规模的不断加大和民间资本强烈的逐利性，成为创建民营银行的内在动因。市场经济要求金融机构按市场规则运行，民间金融组织逐步演化为民营银行顺理成章。综观世界无论是发展中国家还是发达国家民营银行的比重都在持续上升。在世界上少数国有银行占主导地位的国家多是一些比较贫穷和处于转型过程中的国家。在经济发达的工业国家中，国有银行所占比例都低于10%，而且其比重还在下降。中国民生银行的董事长经叔平曾表示：民营银行是我国未来间接融资需要大力发展的主体。民营银行适合为中小企业服务，开放民营银行可以为中小企业提供金融服务，还能加强金融市场的竞争，从而促进国有银行的改革。当前中小企业融资难，相当程度上是银行业垄断程度过高，真正能够为农村经济发展服务的商业银行数量太少造成的。可通过引导民间金融组织逐步转化为规范化的民营银行，民营银行的服务对象定位于民营中小企业，为其提供灵活的专业化服务，解决民营企业融资难的问题。

（五）适度发展典当行

典当行是具有悠久历史的特殊的带有融资性质的服务行业，由于正规金融的融资信用要求较高，近年来古老的典当行业已以崭新的面貌和方便、灵活、快捷的服务在金融市场环境下赢得了一定的市场份额。在国家实行紧缩性货币政策的情况下，在农村农户和民营中小企业正规金融贷款满足率下降的前提下，典当行成为部分农户和民营中小企业短期应急性快速融资的“银行”。我国农村低收入人群多，中收入人群和高收入人群较少，典当作为一种特殊的融资方式，具有方式灵活、对典当物提供者信用要求很低、配套服务周全等明显优势。典当行作为农村资金融通的辅助工具，对农户和民营中小企业的资金融通起到了补充作用。

第9篇：民生银行小额贷款范文

关键词：商业银行 中小企业 融资难

一、我国中小企业融资的金融环境

（一）我国中小企业融资的金融环境概述

目前，我国金融环境存在着以下两种状况：资质较好的三资企业不需要融资，却是各大银行争夺的对象；中小型企业特别是民营企业急需融资，却迈不进银行的门槛。金融环境是企业融资最直接的外部环境，是影响企业融资活动的最重要因素之一。

（二）我国中小企业融资的金融环境发展进程

1. 2002年，德福泰银行放弃竞争激烈的大企业信贷业务，专注于与中小企业建立长期信贷合作关系，取得了成功。这一大胆举动不仅使德福泰银行摆脱不良资产过多的困境，也为我国银行信贷业务寻找到新的利润增长点。2007年，我国履行加入WTO时的承诺，引导外资银行向优良中小企业贷款，逐步打开了我国中小企业信贷市场。目前，我国光大银行、民生银行等私有商业银行都已针对小企业信贷业务设立专项部门。2009年，招商银行中小企业贷款投放比例达到40%以上，国有商业银行也不断的拓展小额贷款业务。

2.小额贷款公司的出现，加大了金融市场对中小企业的融资力度。2008年，我国颁布《中国银行业监督管理委员会中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，这也使小额贷款公司成为中小型企业融资又一重要渠道。

（三）我国中小型企业融资的银行环境

1. 2004年以后，经国务院批准上调金融机构存贷款基准利率，放开金融机构（城乡信用社除外）人民币贷款利率上限，并允许人民币存款利率下浮，贷款利率上限的取消会使商业银行以较高利率对中小企业贷款，从而补偿其承受的较大风险。这使得中小企业从银行贷款的成本变高，不能归还贷款的风险提升，在一定程度上影响了中小企业融资。

2. 近年来由于四大国有商业银行忙于创新发展，急于上市。所以四大商业银行更加谨慎贷款。由于中小企业自身条件不充足，四大国有商业银行的集体举措也制约了中小企业在这一环境下顺利获取融资。

3.数字显示，1999-2004年，针对个人创业的小额担保贷款全国只发放18亿元，相对于中小企业的巨大资金需求还远远不够。股份制商业银行对中小企业的支持力度不够，使得中小企业的发展也在一定程度上受到遏制。

二、从商业银行的角度分析中小企业融资难的原因

（一）商业银行没有给予中小企业融资业务足够的重视

1.商业银行业秉承谨慎原则，不愿承担较大风险，不愿花费精力去发现和了解中小企业，观察它们的成长、研究它们的需求，从而导致一些商业银行中小企业融资业务发展不起来。

2.大企业信誉好、违约率低、融资量大、管理成本低、收益高；相反，中小企业往往缺乏良好的信誉、违约率高、融资额度有限、交易费用高。同时为了改善企业资产质量、降低不良资产,商业银行往往把贷款投放给大企业、好企业。因此，商业银行贷款倾向于大企业，而不利于中小企业。

3.商业银行与中小企业的信息不对称，导致了对中小企业融资业务的忽视。中小企业资本规模小、生产技术水平落后、产品结构单一、财务制度不健全、内部控制不完善、信息不透明、抵御风险能力较差，这些都意味着银行若放款还将面临着更大的风险，所以商业银行不愿意对中小企业给予足够的重视。

（二）商业银行的内部机制影响其对中小企业提供融资

1. 商业银行经营机制的利益性，使发展中小企业业务缺乏内在动力。中小企业贷款违约率较高、追讨难度较大、信贷交易成本较高以及短期内收益并不明显，如果不能实现收益均衡，不仅加大了营业交易成本，同时对商业银行的发展也是不利的。在这样的机制下，对中小企业的融资业务发展缺乏一定的激励机制，也一定程度上限制了商业银行和中小企业的双赢态势。

2.商业银行的管理机制和方式滞后，不能满足中小企业的融资需求。商业银行为中小企业提供的金融产品，主要是贷款、银行承兑汇票等品种，既不贴近市场，也不贴近客户。中小企业实际的行业十分广泛，经营模式千差万别，不同类型企业对金融产品的需求存在较大差异，个性化要求比较突出，仅仅依靠传统的金融服务产品及服务模式已经不能满足中小企业的融资需求。

（三）商业银行风险与收益的不对称降低了银行的积极性

1.商业银行贷款属于债务资本，即使向中小企业贷款成功，商业银行也只能收回成本和利息，也就是说银行承担了融资风险，却无权分享企业的高收益，而一旦贷款项目失败，商业银行就血本无归。这种风险与收益的不对等性，对于市场化运作的银行而言缺乏内在动力。

2. 从资产特点看，大多数中小企业缺乏商业银行贷款所需的抵押用固定资产，中小企业难以达到银行严格的贷款条件。在操作时，身为盈利性企业，银行不得不从自身的安全性出发，一再提高中小企业融资的门槛，要求中小企业提供一定的抵押物才相应给与一定额度的贷款。而这种高额的抵押物，绝大部分中小企业也是难以提供的。

三、对中小企业融资发展的建议

根据以上分析，针对商业银行中我国中小企业融资困难的方法主要可以从以下几个方面来考虑：

（一）消除商业银行的惜贷心理，重新审视中小企业的重要作用

1.中小企业是商业银行今后贷款市场进一步拓宽的巨大潜在资源和未来发展方向。伴随着我国经济发展进程的不断加快，市场竞争更加激烈，商业银行应该不断消除自身对中小企业的惜贷意识偏差，牢牢抓住中小企业贷款的巨大市场。

2. 积极开拓中小企业贷款市场，使商业银行能够接近中小企业，并最终与中小企业建立长期、稳定的合作关系。

3. 构建中小企业信息管理平台，减少信息不对称的消极影响。通过信息管理平台，不仅可以及时了解企业的基本信息，也可以将经营不善的企业排除在外，减少坏账呆账的产生几率，同时也规范了企业自身的经营活动，提高了企业自身的财务风险意识。

（二）创新商业银行的内部机制管理，开发更多服务于中小企业融资的产品

1.商业银行要建立科学的市场定价机制。为了保证商业银行的安全和利益,应该有一个科学的市场定价机制,只有具备了科学的市场定价机制,才能够真正地从内因激发起服务中小企业的热情。

2.改革商业银行经营机制，建立能够体现中小企业市场规律的管理制度。商业银行应该下放给基层经营机构一定的权限，要求建立“责权利”相统一的激励机制，合理制定业务目标。

3.商业银行应根据中小企业生产运营和资金活动的自身特点，推出灵活多样的结算工具，积极开发中小企业金融产品，不断拓展中小企业的融资渠道。

（三）完善商业银行的风险管理机制，减少中小企业融资障碍

1.商业银行要不断更新风险理念和管理手段，规避中小企业融资难问题。在支持中小企业贷款方面，要与时俱进、不断更新风险管理理念，健全考核机制，通过各种灵活多样的管理手段，充分调动各级信贷人员发放中小企业贷款的积极性。

2. 建立和完善中小企业信用担保体系。有了担保基金和担保机构的支持，商业银行可以降低风险，中小企业也能较容易地获得贷款。从而较好地解决我国商业银行对中小企业的“惜贷”问题，解决商业银行部分资金出口和中小企业资金缺口问题。

参考文献:

[1] 狄娜.中小企业融资难新特点及对策[M].金融在线.2012.

[2] 姬会英.当前我国中小企业融资难的原因及对策探析[J].特区经济.2011.2月.219页.