中小企业贷款精选(九篇)

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第1篇：中小企业贷款范文

银行仍为融资主渠道

由于自有资金匮乏，中小企业融资目前在很大程度上依赖于外源融资，特别是金融机构贷款。据有关资料显示，中小企业融资额90%以上来自于银行。截至2003年全国金融机构对中小企业的贷款仅占其贷款总额的44%，其中国有银行的贷款仅占其总额的38%。由于各家银行的市场定位及过去的专业分工不同，对中小企业提供贷款的状况差异较大。

直接融资方面，我国中小企业上市和发行债券都极为困难。政府已将国有企业的股份制改造作为大中型国有企业改革的基本措施，大多数中小企业自身难以达到上市标准，在全国所有上市公司中，非国有中小企业所占比例不到3%。由于我国的资本市场目前尚处于逐步成熟阶段，中小企业通过证券市场获得直接融资的可能性相当有限。

对于发展中国家而言，资金是一种稀缺的资源，如何有效分配稀缺资源成为资源配置中首当其冲应解决的问题。中小企业的融资额与其对国民经济的贡献率存在的明显不对称表明，我国金融资源的配置存在着严重的扭曲和低效率。中小企业融资困难，导致资金周转不灵，造成企业经济效益差，资产利润率低，已成为制约中小企业发展的瓶颈。

企业自身制约融资能力

中小企业融资难，表面上是一个资金问题，实质上反映出在资金配置机制的转变过程中，政府、银行、企业如何有机结合融入到新的市场经济的金融体制中去的问题。

企业自身不规范因素制约了其融资能力。（1）我国中小企业未能建立起自我积累机制。目前中小企业内部利润分配中多存在短期化行为，缺乏长期经营思想，自身积累意识淡薄。而在世界范围内，企业特别是中小企业基本上是靠自身的积累逐步发展壮大的，在美国企业的资金来源中，内源资金一般在50%－60%，高时达到80%。（2）财务管理制度薄弱，透明度较差。我国中小企业中，财务报表经过审计的约占4%，许多中小企业的资产、销售等基本财务数据在其财务报表中透明度不高，为银行掌握其贷款资金的用途、资金流向等带来难度。（3）自我约束力差，经营方式粗放，重视规模扩张，轻风险控制。不少中小企业个人作用过分突出，经营随意性大，经常会不断追求经济热点，业务稳定性较弱，投机性和经营风险较高。有的企业迷信所谓的资本运作，不发展自身的主业，而忙于购并或上市，或把有限的资金跨行业投向房地产甚至高风险的证券市场，造成极大的风险隐患。（4）信用程度低，经营风险大，诚信意识缺乏，道德风险严重。不少企业将贷款资金作为自有资金使用，短贷长用现象较为普遍，银行一旦给这些企业发放贷款，贷款本金就很难如约偿还，必须不断续贷，发生在中小企业的不良贷款率明显高于大企业，这也是中小企业得不到银行贷款支持的关键。

从中小企业的资产结构特点看，固定资产少，流动资产变化大，无形资产难以量化，因而可作贷款抵押品的资产很少，其主要资产是存货和应收账款，虽然《担保法》并未规定流动资产不可用于抵押，但实际操作中，除了土地和房地产之外，金融机构很少接受其他形式的抵押品。此外中小企业因管理混乱、信誉不佳而难以找到合适的担保人。

银行自身也有苦衷

从银行角度来看，（1）信贷政策的制约。1994年起我国商业银行推行资产负债比例管理和风险管理，强化贷款责任管理和贷款授权制度。银行贷款的条件更加严格，环节更加复杂，其结果导致信贷资金主要流向国有企业和其他大中型企业。另外，银行的信用评估系统对中小企业相当不利，在信用评定标准中，“经营规模”一项便占15分，这恰恰是中小企业最薄弱的环节，不恰当的评估系统使中小企业信用等级大打折扣。（2）贷款成本高、收益低。对于商业银行而言，向中小企业贷款涉及较高的经营成本和交易成本。其贷款频率平均为大中型企业的5倍，贷款额约为大中型企业的5%，而每笔贷款的发放程序、经办环节大致相同，致使银行经营成本大大提高，而贷款利率上浮幅度有限，难以补偿成本上升和风险加大的损失，银行从自身效益考虑，不愿和中小企业打交道。（3）信息的严重不对称，直接导致银行对中小企业的“惜贷”行为。银行和借贷企业之间实际是一种委托关系，银行作为委托人需要企业获得利润，并在此基础上分享者（企业）的利润。由于信息不对称较为严重，银行无法获得企业相关信息，由此可能产生逆向选择，即银行给经营失败的企业提供了贷款，或拒绝给困难但能成功的企业资金支持。同时对企业的道德风险也难以控制。与大企业相比，银行在对中小企业信息收集和处理方面存在规模不经济的问题，导致银行谨慎对待中小企业信贷。

融资应注重效率

中小企业融资效率指标主要包括：资金成本、资金利用率、融资机制规范度、融资主体自由度和清偿能力等。根据我国中小企业的融资特点，融资效率的分析评价是通过股权融资效率、债权融资效率与内部融资效率对比完成的。

1、资金成本。资金成本与融资效率成反比，股权融资的资金成本在各种融资方式中被公认为是最高的；债权融资成本相比较低，内部融资因只存在少量机会成本和税收成本而成为资金成本最低的融资方式。资金成本依次为：股权融资＞债权融资＞内部融资。

2、资金利用率。从资金到位率看，内部融资的到位率最高，公司内部作出决策即可实施，而股权融资与债权融资相当，都有股本募集不足和贷款不到位的风险。从资金投向看，股权融资的投向在我国存在一些问题，许多上市公司溢价发行股票，募集大量资金，却不知如何使用，特别是中小企业，因资金管理跟不上而长期沉淀。债权融资因有银行把关，借多少依据需要而定，利用较为充足，内部融资投向与债权融资类似。考虑这两方面，资金利用率的高低为：内部融资＞债权融资＞股权融资。

3、融资机制规范度。我国资金市场还处于不成熟的状态，证券市场发展较晚，中小企业大部分靠银行贷款解决资金问题，股权融资的机制规范度，较以金融系统为主体的债权融资来说，发展历史短，机制规范度低。而内部融资只是在建立现代企业制度的企业中有所规范。该项指标的顺序为：债权融资＞股权融资＞内部融资。

4、融资主体自由度。这是指融资主体受约束的程度，包括法律、规章制度和体制上的。在我国，内部融资受外界约束程度较小。股票融资主体仅受股民“用脚投票”的制约，对募集资金的支配程度较大。债权融资则因借款协议中的明确规定，受债权人的约束程度大。融资主体自由度的排序为：内部融资＞股权融资＞债权融资。

5、清偿能力。股权融资和内部融资均不需偿还本金，而对于债权融资而言，各种不能清偿的风险会导致融资效率的降低，因而，从此角度考虑，股权融资和内部融资的融资效率是确定高的，而债权融资的融资效率依企业的不同而相异。

对中小企业融资效率的分析评价，除了上述单因素分析之外，还要考虑各个因素的不同权重。效率及其评价指标都是不确定的概念，即具有模糊性，经济学家运用模糊数学的方法，综合考虑所有因素的影响，根据最大隶属度原则和模糊分布原则，得出评价结论：在中小企业的各种融资方式中，内部融资效率＞债权融资效率＞股权融资效率。

企业特点决定融资取向

采取直接融资还是间接融资，应由企业生产经营特点、所涉足的行业、企业发展前景而定，一般能够最大限度地降低生产成本，创造较多的经济剩余，对经济增长做出较大贡献。中小企业主要集中在一些技术和市场都比较成熟的劳动密集型行业，这决定了间接融资方式是我国中小企业的主要选择。

由于存在信息不对称，直接融资方式要求资金使用者通过信息披露及会计、审计等第三者监督的方式提高经营状况的透明度。这不仅要求存在一个比较完善的社会公证机制，还要求资金使用者是规模较大的企业。因为无论企业规模是大是小，企业为达到较高的透明度所需支付的费用差别不大，信息不透明的程度越高，资金提供者让渡资金所要求的风险补偿就越高，中小企业必须支付远远高于大企业的资金成本。这种高成本只有高收益的中小企业能够支付，占绝对比例的劳动密集型中小企业必然被排除在直接融资市场之外。

目前我国已开始酝酿发展风险投资这一权益性直接融资，由于承担了高于银行业的信贷风险，风险投资资金通常要取得更高的投资回报，并要求投资对象在短期内有较高的成长性，这样风险投资常局限于某些特定行业如电子信息行业、房地产行业等。高科技产业类的中小企业，因其经营风险较大、资本有机构成较高、技术含量高等特点，比较适宜于选择风险投资资金。对我国大多数中小企业来说，风险投资的作用是有限的。

我国的要素资源禀赋的特征决定了中小企业在外源融资中，重点应放在间接融资上，不能过多地寄希望于进入证券市场直接融资。而中小企业间接融资难的重要原因是经营不稳定，资信度差，造成银行信贷风险加大，目前迫切需要解决的是如何提高中小企业的信用担保能力，以保证其最大限度地获得商业银行的信贷支持。

突破中小企业贷款难的瓶颈

为了破解中小企业贷款这一难题，除了中小企业应解决自身问题外，从银行机构方面，还需改进和完善贷款服务水平，积极支持金融创新，并建立多样化的信用担保办法。

1.健全贷款服务创新制度

当前商业银行拓展中小企业金融市场面临较大的制度障碍，尤其在评级和授信方面的制约很大，必须有所突破。坚持做到“不以企业规模大小作为贷款条件，不以企业所有制决定贷款取舍，对各类企业（包括中小企业）讲究贷款风险大小、效益高低和诚信程度，坚持注重贷款风险的控制”，本着实事求是的精神制定符合中小企业发展现状的贷款管理政策，合理确定信用评级标准，用发展的眼光，真实评定中小企业信用等级。

2.拓展贷款服务创新品种

一是存贷积数挂钩贷款，存贷积数挂钩贷款在南方地方性中小金融机构中大量应用，事实证明风险小，特别适应小型企业贷款急、小、频特点。银行可以通过账户的动态情况跟踪企业的生产经营状况，并根据积数进行信用分级，确定存贷挂钩的比例，因而相对于“抵押担保”的事后追究，存贷挂钩更具可行性，有利于商业银行贴近小企业培育客户实现银企双赢。二是开展生产用设备按揭贷款，此举可以促进生产型设备销售的增长，解决资金不足的矛盾，为新置和更新设备的小型企业扩大生产规模提升产品档次和竞争力提供一条新的融资渠道，特别是对于地方的一些支柱产业，通过按揭贷款可促使产业提升。

3.加强银企沟通与合作

对于不符合银行贷款条件的中小企业和项目贷款，要加强与企业的沟通，加强银企合作。提高贷款决策效率，对符合条件的优质中小企业信用需求，可以采取特事特办、特别授权、特别授信的方式解决。

第2篇：中小企业贷款范文

关键词：中小企业；商业银行；关系型贷款

从我国构建创新型强国之路来看，诸多高科技中小企业将是支撑其目标实现的重要载体。基于经济学角度来审视高科技企业的资金需求，不难发现：该类型企业资金更多的投放到了研发领域；而研发活动的高风险性，又拉低了企业利润回报的期望值。由此可见，寻求外源性资金供给成为了该类型企业的常态。

然而，从我国目前金融市场结构来看，受到中小企业资信程度弱、抵押品总价值低的因素制约，难以获得商业银行的贷款；与此同时，证券市场创业版上市门槛的限制，也阻碍了绝大部分中小企业的融资机会。在此背景下，能否建构起针对中小企业的关系型贷款，则是值得研究的课题。所谓“关系型贷款”是指：为金融提供的一种特殊的融资服务，即这种服务旨在通过投资获取客户的特定信息，通常是专有性的信息，并通过与客户建立起长期的多方位交互关系来评价这些投资的盈利前景。

鉴于以上阐述，笔者将就本文主题展开讨论。文章分为4个部分。

一、中小企业目前的融资困境

我国在转变经济发展方式背景下，提出了大力发展中小企业的战略决策。不难理解，中小企业不仅是高科技、创新型企业的主要存在形式，也是解决我国就业问题的重要出路。然而，战略决策与实际政策却存在着暂时的偏离，其中就包括金融机构的资金融通。

（一）贷款获取方面的困境

从我国中小企业寻求外源性资金的现状来看，仍主要寻求各大商业银行的贷款。对于国有商业银行来说，其本身就具有支持国有企业改革的历史任务。在此基础上，几乎不会将中小企业作为放贷对象。与此同时，当前陆续出现的地方性商业银行，则体现为广泛吸纳资金而集中放贷的现象。不难理解，地方性商业银行受自身资本金充盈率的影响，其规避风险的诉求远大于国有商业银行。从而，中小企业也难以获得稳定的资金供给。

（二）基金获取方面的困境

各地在发展中小企业时，几乎都建立了以政府为主导的发展基金。包括创新基金、奖励基金在内的资金拨付，不仅因数额较小而难以满足企业的需要，更是因诸多“关系性”影响成本的产生，而抬高了该类基金的获取门槛。以某地中小企业为例，每年依靠自身专利可向政府获取20万的创新基金，而当专利失效则可以通过向高校“借”专利，来获取今后的基金。不难看出，这就使得中小企业在基金获取方面面临着不公平的环境。

二、应对困境关系型贷款的优势

从第一部分的阐述可知，中小企业目前面临的主要困境，还是在于贷款获取方面。尽管国有商业银行存在着业务惯性，以及地方商业银行具有强风险规避特质。但根源还是在于，中小企业的还贷能力难以获得金融机构的认可。

然而，在关系型贷款形式下，伴随着信息不对称效应的降低，将有力推动银行与中小企业间的合作意愿。关系型贷款的构成须同时满足三个条件：（1）金融机构收集的信息是私有信息，区别于现成的公共信息；（2）信息的收集是通过与中小企业的长期多方位的关系来获得；（3）信息始终保持其私有性。由此可见，关系型贷款的优势如下所示：

（一）取消了实物抵押形式

中小企业寻求银行贷款的软肋，便是实物低压制度使然。根据目前抵押制度规定，中小企业须将自有固定资产作为抵押物，其价值须在银行方面的评估下来确认。然而，我国中小企业在创业之初，往往通过租赁厂房和设备的形式来开展生产。即使在走向上升阶段时期，固定资产投入仍在严格控制范围内，只因其将产生沉淀成本而影响企业的产品转型。在以私人信息为依托的关系贷款机制下，银行更关注中小企业的诚信、产品市场前景、企业发展趋势等要件。从而，增强了银行放贷理性。

（二）实现了重复博弈均衡

在合作博弈问题的引导下，笔者认为：中小企业与银行之间惟有形成长期互动，才能使银行获得企业的专属、私人信息；而这本身就属于重复博弈范畴。根据博弈论的纳什均衡解所示：在重复博弈情形下的均衡解为（合作，合作）。这一点明显优于现存的，以抵押为基础的单次贷款模式。因此，根据纳什均衡解（背叛，背叛）可知，该金融风险系数将更大。

由此可见，在对关系型贷款的优势有所认识之后，就面临着中小企业关系性贷款的机制构建。

三、中小企业关系性贷款的机制构建

具体而言，可以从以下两个方面建立起机制来。

(一)建立关系型贷款的风险防范机制

1.完善中小企业信贷管理制度。考虑小企业财务制度简单、银企间信息不对称等实际问题，通过信用评级、激励机制等进行全方位的改造，专门开发信用评估体系，制定标准化的作业规范和授信标准。信贷员可以走访企业。按风险评定标准将潜在客户分类，实现主动上门营销。

2．坚持双人授信调查、实地调查、实质重于形式的原则，以收集企业“软信息”。基层经理、信贷员在开展授信调查时注重从多角度、多渠道收集信息。并通过向知情人士、行业协会、上下游客户等进行调查，对产业链条上中小企业客户的基本情况进行交叉印证，以提高信息的可靠程度。

(二)金融机构要建立中小企业贷款服务中心

1．设立地区信用评估人，减少信息成本。中小企业贷款服务中心在企业所在地选取村长、镇（区）长等作为区域人。通过地方人提供的资信服务，银行便拥有了了解企业的内部信息优势。并且还可以通过地方人有效监督借款人事后的行为，减少贷款后的道德风险。

2．设立区域经理人，下放权利减少交易成本。中小企业贷款服务中心可选择基层业务经理，作为区域经理。区域经理之下可设3、4名职员，会计员、出纳员及文书。赋予区域业务人其决策监督权，只要是贷款符合一定的要求，且在一定额度范围之内，加上有地区信用评估人的资信证明，区域经理人就可直接审批，省去中小企业贷款的复杂程序，减少交易成本。

四、处于我国金融环境下还应思考的问题

从我国当前金融环境来看，以上关系型贷款能否实施还需要对几个问题进行思考。因这些问题已超出本文的阐述范围，故只是在此提出。具体而言：（1）相应的立法问题。我国金融改革正在进行，而金融改革的关键要件便是调整金融法律、法规。笔者看到，目前针对私人信息能否作为“抵押”形式的法规仍不明确，这将影响到银行的风险规避。（2）针对商业银行的激励问题。放贷属于商业银行的资产类业务，目前看来银行处于绝对的强势。从而，如何使银行有兴趣来开展关系型贷款业务，则须给它们一个充分的理由。

五、小结

在我国目前金融环境下，能否建构起针对中小企业的关系型贷款，是值得研究的课题。关系型贷款具有：取消了实物抵押形式、实现了重复博弈均衡的优势。从而，在以私人信息为依托的关系贷款机制下，银行增强了自身的放贷理性；同时，在重复博弈情形下的均衡解为（合作，合作），相对于以抵押为基础的单次贷款模式，降低了银行放贷的风险系数。

参考文献

[1]苗伟伟.信息不对称下中小企业关系型融资SWOT分析[J].现代企业文化,2011( 27).

第3篇：中小企业贷款范文

从混合策略博弈模型的视角出发，分析小额贷款公司在中小企业融资中的作用，对小贷公司放贷和中小企业需贷的动态互动行为模式进行了描述。研究发现小额贷款公司自身的经营能力、项目收益以及预期坏账率具有至关重要的作用，为小额信贷公司支持中小企业融资提出相应的政策建议。

［关键词］

小额贷款公司；中小企业；融资；博弈

一、引言

中国中小企业生存发展的困境就是融资难问题。中小企业的融资渠道一般可以归为两类即内源融资和外源融资。中小企业现有的现金流往往难以支持企业的正常运营，由于自身规模、信息透明度等情况限制，很难从商业银行及时取得信用贷款，企业发展遇到资金困境时，会不计后果地选择高于银行几倍利率但较为便捷的民间借贷，致使小额贷款迅速发展起来。关于中小企业从商业银行贷款难这一原因，国外学者已经进行了丰富的论证研究，其中影响最深刻的是Jayartre和Strahan，Begrer和Udell、Stiglitz和Weiss的规模匹配理论、成长周期论、信贷配给理论。国内学者近几年在融资问题上也进行了大量研究，从小额贷款公司与金融机构合作方面：认为小额贷款公司贷款质量要优于商业银行等金融业机构。针对小额贷款公司资金不足问题，不同学者提出了创新制度设计，对小额贷款公司进行再融资，以小额贷款公司与商业银行合作的方式，获得批发资金或贷款。2008年，银监局下发了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，小额贷款公司在中国逐渐发展起来，成为新兴的金融现象。由于是新兴产物，不同于国外小额贷款公司模式，国外关于小额贷款公司的研究理论及数据不适用于国内小额贷款公司状况。目前，国内研究小额贷款公司问题时多以调查研究、问题探索为主，实证检验和理论分析框架较为匮乏。

二、小额贷款公司与中小企业融资博弈解析模型

1．问题描述与变量假设在构建小额信贷公司与中小企业融资问题博弈模型时，参考王旋（2012）对企业融资市场中关于中小企业融资渠道的划分，把中小企业融资后的经营项目分为从事高风险项目和从事低风险项目两类，小额贷款公司对中小企业提出的贷款申请有两种选择，即对中小企业贷款风险类型进行甄别和不进行甄别。在不影响研究问题真实性的前提下将实际情况简化处理，依据中小企业策略选择和小额信贷公司策略选择的划分，中小企业在融资时的策略选择空间为：选择从事高风险项目，选择从事低风险项目。小额信贷公司在向中小企业发放贷款时可选择的策略空间为：对中小企业进行风险甄别，不对中小企业进行甄别。所有局中人均为理性“经济人”，主观上追求自身利益最大化。基于以上说明，对模型中涉及到的变量做如下假设和解释。在所描述的经济环境中，小额贷款公司选择对中小企业进行风险类型甄别策略的概率为x，选择不对中小企业进行风险类型甄别策略的概率为1－x。同理，初始时中小企业可以选择高风险项目和低风险项目两类策略。为方便讨论，假设中小企业融资的使用周期内（假设为一年），需要融资的资金为Q单位。在使用周期内，中小企业得到小额信贷公司提供的Q单位融资资金，如果中小企业经营高风险项目可获得利润为R1，经营高风险项目需要支付利息为r1，那么需要支付给小额信贷公司的利息支出为r1Q。如果中小企业经营低风险项目可获得利润为R2，经营低风险项目需要支付利息为r2，那么需要支付给小额信贷公司的利息支出为r2Q。中小企业从事高风险项目则需要向小额贷款公司支付更高的利息，即有r1＜r2。小额信贷公司向中小企业提供贷款后，选择甄别中小企业风险类型，需要支付甄别成本为C，选择不甄别中小企业风险类型，则不需要支付甄别成本。如果中小企业选择经营高风险项目，小额信贷公司必须面对项目可能形成的坏账风险损失为H1，如果中小企业选择经营低风险项目，小额信贷公司必须面对项目可能形成的坏账风险损失为H2。通过以上假设，构建中小企业与小额信贷公司混合策略博弈模型。

2．不完全信息动态博弈模型构建中小企业与小额信贷公司选择不同策略的组合共有四种情况：（1）中小企业选择甄别小额贷款公司风险类型策略，小额贷款公司选择高风险项目策略。

三、模型分析

1．小额贷款公司选择风险甄别策略并且中小企业选择高风险项目如果以下条件同时成立：此时，小额信贷公司向中小企业提供贷款，并对中小企业的风险情况进行甄别。H1是中小企业从事高风险项目时小额贷款公司可能的坏账率，H2是中小企业从事低风险项目时小额贷款公司可能的坏账率，所以，定义小额贷款公司贷款的期望风险损失。

2．小额信贷公司选择不进行风险甄别并且中小企业选择高风险项目这说明，如果小额信贷公司在对中小企业进行风险甄别时的成本过高，选择甄别策略的期望收益小于选择不甄别策略期望收益。必然成立，即小额信贷公司向中小企业贷款，仍然是有利可图的，所以小额信贷公司在不甄别中小企业风险的情况下，向中小企业提供贷款，而中小企业选择风险较高的项目。

3．小额贷款公司选择风险甄别策略并且中小企业选择低风险项目当小额信贷公司选择甄别策略的期望收益大于0，小额信贷公司就会选择对中小企业进行风险甄别。

四、政策建议

针对中小企业信贷市场信息不完全，不透明的状况，通过构造小额信贷公司进行风险甄别的混合策略模型，依据博弈模型结果，给出以下政策建议。

1．完善社会信用体系建设和信息披露制度规范和完善小额贷款公司贷款业务的征信系统。第一，应加强宣传、培训力度，提高对征信的认识水平。针对小额贷款公司业务点，开展相应的征信知识宣传与培训，加强小额贷款公司工作人员对征信系统的认识水平。第二，限定小额贷款公司的经营范围，小额贷款公司经营规模较小，信息化程度较低，需开发、使用与其自身特点相适应的数据报送查询渠道，降低商业银行风险甄别的成本。第三，改善征信环境，加速小额贷款公司加入人民银行征信系统。在不断落实征信管理条例的基础上，借助社会力量和第三方评级机构加强对小额贷款公司的信用评级。

2．加强担保公司与银企之间的联系商业银行在开展小额信贷服务业务方面存在着信息不对称、信用风险高、经营成本高等阻碍。中小企业无法像大公司那样提供自己的财务报表，不能及时公布自己的财务状况和经营业绩，这使得商业银行在获取中小企业信息时的信息成本很大。中小企业自身基础薄弱，缺乏相应的担保，导致经营风险大。因此，担保公司的存在可以有效缓解银企之间的信息不对称问题，帮助中小企业减小融资缺口。一方面可通过担保公司与银行建立合作协议，部分优质企业虽然不符合商业银行信贷标准，但通过担保公司与商业银行建立的合作关系，可以使企业顺利取得所需资金，中小企业融资障碍一并得到缓解。另一方面银行通过与担保公司建立的合作关系，也可以有效简化银行信贷程序，降低贷款风险，有利于银行资金回流，促进担保公司与银行合作，有利于实现企业、担保公司、银行三方共赢。

3．完善政府中小企业管理机构建设，加大政府对中小企业的扶持政策中国虽然有中小企业管理机构，但是由于机构设置不同，并未建立统一的自上而下的中小企业管理机构，机构设置权责不清。由于管理体制不建全而致大量优质中小企业的扶持政策不能顺利执行，中小企业错失享受国家扶持政策的权利。中小企业对中国经济的发展，起着至关重要的推动作用。政府作为企业发展的保障，要在政策上支持中小企业的发展，强化中小企业的税收优惠政策，制定相关的法律法规及政策性文件，保证政府对中小企业财税支持的连续性和长效性。另一方面，政府无法为中小企业出现问题时及时提供政府担保。政府应加强与担保机构之间配合沟通，通过企业进行联合担保。政府、行业协会应与担保机构共同承担风险、彼此和谐发展。当中小企业向银行贷款遇障碍时，该机构可以为中小企业提供政府担保。为中小企业规范发展，提供良好的环境秩序，政府要为中小企业设立专门服务机构。该机构应当给予企业合理有效的指导和服务，增强企业的市场竞争力，真正解决市场发展难、政府介入难等问题。

参考文献：

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［6］杨小苹．对规范发展民间借贷市场的思考［J］．浙江金融，2012（3）．

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［13］姚耀军，董钢锋．中小银行发展与中小企业融资约束［J］．财经研究，2014（1）．

第4篇：中小企业贷款范文

关键词:商业银行 中小企业 贷款策略

中图分类号:F830 文献标识码:A

文章编号:1004-4914(2010)06-208-01

商业银行对中小企业“惜贷”的原因:一是中小企业的贷款不良率高,资产流动性差;二是中小企业的贷款户数多,贷款管理困难;三是中小企业的市场竞争力脆弱,贷款风险大;四是中小企业的贷款经常发生挪用,偿贷可信度较低。

中小企业向商业银行贷款难的原因:一是贷款申请程序复杂,贷款难度大;二是个别贷款经办人,隐性付出高;三是贷款缺乏公平待遇,贷款受歧视。如何协调好商业银行与中小企业之间的信贷矛盾,使商业银行更好、更快、更真诚地扶持中小企业发展;中小企业如何以良好的发展,创造更高的经济效益回报商业银行,回报社会,是个重要的课题。正确处理好两者之间的关系,有利于双方的经营效益的提高,有利于社会稳定,有利于社会经济发展。

一、转变观念,将支持中小企业发展作为商业银行的重要职责

商业银行应该充分认识为中小企业贷款服务的重要性,转变歧视中小企业的观念。应该看到,大行业、大企业尽管在国民经济中占重要地位,但是数量有限,目前其结算和信贷业务基本上已被各家银行所垄断,这些“双大”客户贷款一般均由总行、省行直贷,或向资本市场募集资金。商业银行市分行以下的分支机构要想拓宽业务领域,解决高筹资成本、低上存资金回报的问题,增回利润来源渠道,就必须把目光投向中小企业。商业银行要从根本上重视中小企业的发展,摆正自身位置,把中小企业纳入服务的行列,公平、热情、诚挚地服务中小企业。

二、提高信贷员素质,规范审贷行为

信贷业务是个原则性很强的工作,必须用规章制度严格加以约束,只有这样才能树立正气,勤政廉洁。如果信贷部门存在问题,给银行造成经济损失将是不可估量的,甚至会把银行搞垮。对信贷员的管理要从提高自身素质入手,包括信贷有关的管理人员,上至行长,下至经办员,在任何情况下必须做到吃请不到,送礼不要,重塑银行信贷人员廉洁自律形象。发放贷款时要坚持原则,精通业务,实事求是。商业银行的领导和职工要有主人翁意识,对那些吃拿卡要甚至索取回扣的员工要严加监督。发现一个、处理一个,决不允许留在信贷岗位,祸害全行。触犯刑法的要追求法律责任。信贷员对外代表银行形象,对内掌握大额资金投放,其素质高低,能力强弱,品德优劣,直接关系到银行的生存和发展。

三、实行中小企业经营者准入制,限制企业素质低劣者

工商行政管理部门应对因主观原因关闭、停产、破产的企业、不能如数偿还银行债务的企业的法人代表登记注册,规定今后该企业在没有还清银行债务之前,该企业法人代表不允许成为其他企业的法人代表,也不允许他以独立法人资格重新成立新的企业或公司。通过这些法规性、行政性措施使中小企业经营者因自身素质不高,不具备领导者标准、经营不善或将企业财产侵吞已有,造成企业亏损、停产、破产的企业法人代表,应取消其再担当其他法人代表的资格,使银行贷款的安全性不因中小企业经营者素质低劣而形成风险。

四、制定中小企业经营与制约法律法规,以法护贷

法律保障,对商业银行来讲极为重要。自从《商业银行法》、《担保法》等一系列针对金融业改革的法律法规出台后,总的看对规范商业银行的有序经营有了法律依据。但对企业与银行之间的经济纠纷,如何保护商业银行的资金安全,法律条文不明确、不全面、不细致,急需一个实施细则来补充和改进。比如,如何鉴定企业的逃债行为;如何鉴定企业对银行资金构成诈骗犯罪,以及定性和量刑;如何使那些银行贷款逃避后又另注册新企业继续经营的法人代表不再获得法人经营权等等。总之,要想保证商业银行资金安全,,除银行自身的努力之外,国家司法部门必须为商业银行提供具体的明确的法律法规,作为保证商业银行资金安全的依据。

五、组建中小企业信用担保公司,解决银企双方贷款难与难贷款问题

目前商业银行与中小企业共同面临一个问题,由于中小企业自身条件限制,一方面银行难贷款。另一方面中小企业贷款难。为了解决以上问题,建议中小企业信用担保公司,由地方政府牵头,实行会员制,制定公司章程,各商业银行和中小企业都可以入会。依据公司章程和《贷款通则》进行贷款投放,贷款损失按所规定的比例共同承担风险,一家损失,多家承担。其好处在于地方政府通过信用担保公司,借助担保基金达到扶持本地区经济发展的目的;商业银行通过这种信用担保形式,解决了贷款难投放的问题。中小企业借助信用担保公司顺利获得贷款,就能发展经营项目与规模,取得良好的经营效益和发展机遇。

六、改革贷款奖励制度,发展信贷营销业务

改革信贷员的奖励制度,促使信贷员安全放贷。以往商业银行对收贷收息做出贡献的信贷员都给予奖励,并对收回逾期贷款的奖金比例和收回“两呆”贷款的奖金比例有明确规定,这在某种程度上刺激了信贷员收贷收息的积极性和热情,但这只是对不良资产的一种补救措施,不能有效地预防不良资产的再度发生。对那些发放贷款时认真负责,自身经办的业务没有产生不良资产的信贷员来说,却得不到奖励,导致不良资产总收总有,疲于应付。这种收回不良资产的任务总是大于防范不良资产发生任务的做法,本末倒置,是只顾眼前利益、忽视长远利益的短期行为。如果把奖金奖励给那些发放贷款时认真负责,最后又能把本息安全收回来的信贷员,就会促进他们发放贷款时严肃认真,收贷、收息时积极努力,主动寻求安全可靠的贷款源上门贷款,那样商业银行的信贷安全就有了可靠的基础。

第5篇：中小企业贷款范文

【关键词】 中小企业贷款融资 城市商业银行 政策

引言：

2008年5月份，人民银行和中国银监会出台了小贷公司指导意见。2008年上海市启动小额贷款公司试点。2011年的温州老板跑路事件。2012年6月，金交会主题论坛之一“创新与发展——中小企业融资论坛”在广州顺利召开，就金融创新、政策前瞻、化解中小微企业融资难等问题展开了热烈讨论。此外，将于明年1月1日起实施的新《商业银行资本管理办法》中亦规定，下调小微企业贷款和个人贷款的风险权重，引导商业银行扩大小微企业和个人贷款投放，更有效地服务实体经济。从这些事件与政策可以看出中小企业贷款一直是各行各界高度关注的话题。随着金融理论与实践的发展，中小企业融资贷款问题的研究已经取得了丰富的成果，国内外的专家学者们已从企业，银行，政府政策等方方面面对中小企业融资贷款难问题作出合理的解释与相应的解决方案。但长期以来，真正有影响的成果却不多。纵然研究成果很丰硕，中小企业贷款融资难问题却一直持续升温。这也是众多学者对这一问题反复研究思考的原因。本文基于我国中小企业贷款融资现状对中小企业贷款融资难的成因进行分析思考，提出缓解当前问题的基本思路和方案策略。

1. 中小企业在经济发展中的重要作用

德国把中小企业称为国家的“重要经济支柱”，日本则认为“没有中小企业的发展就没有日本的繁荣”，美国政府更把中小企业称作是“美国经济的脊梁”。在我国据统计，2011年1000多万家中小企业贡献了税收的50%，创造了GDP的60%，完成了创新的70%，解决了就业的80%，占全国企业数量99%。仅中关村（5.91，0.22，3.87%）符合创业板上市的企业就有1000多家，从这些数据我们直观的看到中小企业在推动经济增长、吸收就业人口、促进技术更新等方面发挥了不可替代的作用。

在我国富裕的东部城市，中小企业缓解了其就业压力，更灵活的吸收了这些城市的资源和劳力。在相对贫困的中西部城市，中小企业则肩负着振兴城市的主动力，中小企业的快速发展会缩小与东部城市的差距，其重要性不言而喻。但我国的中小企业面临的资金问题成为其发展的最大阻力，中小企业在资本市场不活跃，参与资本市场的渠道非常狭窄，在银行贷款融资份额所占比率小都是中小企业融资贷款难的体现。

2. 中小企业融资贷款环境现状

商业银行对中小企业爱之又恨之的态度使商业银行对中小企业贷款有很大限制。以小额贷款公司为代表的“草根金融”，积极缓解了小微企业的融资难问题，但仍面临税负比较重、放款资金来源有一定的限制、对信用信息了解不充分等问题。民间贷款的不规范性使中小型企业对其需之怯之，中小企业往往需要的是本金，或者是时间稍长一点的债务融资，这种服务只能由基础的直接融资来提供。这就要求中小企业积极参与资本市场，但参与资本市场的渠道非常狭窄。融资方式的限制也使得中小企业贷款不易。

中国证监会主席郭树清曾讲，在商业银行为主的金融体系当中，政府相关企业占有的资源比较明显，中小企业获得的服务非常有限。我国大企业、国有企业享用的金融资源优势比较明显，中小企业获得的服务很有限。我国目前还没有专门的中小企业管理部门，没有为中小企业服务的专有政策性银行。而出现的一批专为中小企业提供金融服务的城市商业银行在数量和规模上都不足以满足中小企业的贷款融资需求。目前中小企业的贷款融资环境还需很大的改进与调整才能满足日益增长的中小企业贷款融资需求。

3. 中小企业贷款融资难的原因分析

3.1中小企业自身的特点限制了贷款融资顺利进行

中小企业的规模比较小，经营方式灵活的特点使得中小企业在多变的市场竞争中占优势，但其市场波动性大，财务制度不健全，信息不对称的特点又使其在市场中处于劣势，尤其是中小企业在贷款方面，贷款需求急，频率高，金额小的特点让其贷款不易。

中小企业规模小也限制了其人才的引进使得中小企业的管理不规范，影响其发展壮大，中小企业的规模小还面临着其抗风险能力小，生产周期短，对中小企业投资的风险将很大，破产率较高，这使得投资方谨慎投资，贷款方小心贷款，构成中小企业融资难的重要原因。

3.2商业银行的管理机制对中小企业的贷款融资进行了限制

商业银行一方面急需拓展中小企业贷款市场，一方面对中小企业贷款又谨慎再谨慎。商业银行基于中小企业贷款的交易成本比较高，亏损较大，对中小企业的贷款要求比较苛刻，体现在对中小企业的信用审核较严格，要求其信用等级较高，但由于大多数中小企业贷款时处于种子期或创业期，经营时间还较短，没有积累很好的信用，很难达到银行高信用的要求。银行对中小企业申请贷款的审核程序比较繁琐，耗时长，这正与中小企业贷款需求急矛盾。

商业银行的信贷管理是根据大企业的特点制定的，当其用在中小企业贷款上自然有不妥之处，这种矛盾也使中小企业贷款融资举步维艰。此外，不良贷款率是商业银行业绩考核的核心指标，而中小企业贷款风险大，成本高的特点，其贷款很可能成为不良贷款，这与商业银行业绩考核矛盾，不利于中小企业贷款。

综上所述，银行本身的管理机制有很大一部分与中小企业贷款相矛盾，使商业银行对中小企业的贷款长期以来处于供不应求的状态，这也使得中小企业的贷款成本提高。

3.3其他机构尚不完善，对中小企业贷款融资支持力度不够大。

担保机构不愿意对中小企业提供担保或担保比率小，很多担保机构要求中小企业提供反担保，由于中小企业的固定资产比率小，很难提供反担保，使中小企业的担保成了很大的问题，长期处于无担保或担保少的状态。

目前我国还没有广泛的出现专门为中小企业提供金融服务的机构，是中小企业享有的金融资源少，信息不对称，不利于贷款。出现的城市商业银行，纵然一定程度上缓解了中小企业的贷款难问题，但由于其数量少，资源有限， 有难大规模高效率广范围的解决这一问题，而且由于城市商业银行存在较少，给于的保护也较少，其自身存在也有一定的危险。

3.4政府及其他机构政策虽多但落实少而且政策变动频繁

政府出台的政策很多，但很大一部分没有落实，中小企业没有享用到政策带来的优惠与福利，而是利益外流。政府政策支持力度还不大，很多政策存在不配套或不适应的问题。总之，许多政策没有真正带来其应有的效益。

政府的政策变动太过频繁，这对大企业来说可能影响不大，但对小企业来说，政策变动太过频繁对其造成的损失将很大，中小企业规模小，抗风险能力差，政策频繁变动的影响很可能致使一个企业停业，破产。中小企业的这种脆弱使得其对政策变动很是敏感。故政府政策变动频繁不利于中小企业的成长。

4. 缓解中小企业贷款难的基本思路与策略

4.1中小企业提高自身管理，提高企业信用与信心

针对中小企业贷款频繁，需求比较急，金额小的特点，中小企业可以总结自己企业发展成长的规律，变不确定的，金额较小的贷款为确定的，长期的，金额大的贷款。处于种子期或创业期的企业一般需要资金较急，而成长期或成熟期的企业贷款就比较稳定，对于在前期提供贷款的机构，可以订立合同在后期给于贷款机构更高的优厚待遇，是企业自身处于主动地位，吸引银行贷款给自己。

严格管理企业内部，提高企业信誉，引进人才，刻服中小企业自身规模小，吸引力不足的特点，强调本身优点，潜力股的特点的，低投入高回报。努力扬长避短但要以企业真实状况申请贷款，积极做好企业，逐步改变银行对中小企业的小心谨慎态度，拓宽贷款途径，挺高贷款金额。

4.2商业银行形成统一信用评判标准，严格控制贷出款项，监督企业管理，体现金融普惠理念。

银行业的发展与中小企业休戚相关，银行和中小企业是鱼水关系，应确保资金投放向薄弱环节延伸。中小企业的金融服务更应体现金融普惠的理念，从贷款的可得性、贷款的公正性、贷款定价的合理性上，来解决小微企业贷款难和贷款贵的问题。银行需要扩大快速发展的中小企业贷款这一诱人的市场份额，同时也要控制好风险，这就需要银行高度关注中小企业贷款问题，为中小企业着想，和中小企业一条心，积极完善银行不适应中小企业的管理机制，监督贷款的中小企业的管理，促进中小企业的发展，同时也为减少不良贷款做努力。

积极体现金融惠普理念，让利于中小企业等同于薄利多销，积极做好商业银行在中小企业贷款中的主力军作用。

4.3政府及社会各界积极关注中小企业贷款融资问题

积极配合参与各个政策的实行，为建立一个良好的中小企业贷款融资环境努力。增加对中小企业的扶持，支持城市商业银行等专门为中小企业服务的部门的发展。

中小企业需要直接融资，两类主要的直接融资方式中，股权性融资准入门槛高、程序繁琐、核准期限长、综合成本高，因此能够通过上市融资的只能是少数实力较强的中型企业。而对于大量急需资金支持的中小企业而言，债权性融资就成为其当前的重要融资途径。截至2011年末，中小微企业融资性担保贷款余额9857亿元，同比增长40.5%；中小微企业融资性担保贷款占融资性担保贷款余额的77.3%，同比增长0.4个百分点；中小微企业融资性担保在保户数17万户，同比增长20%。沪深交易所推出的中小企业私募债更是债券融资的创新之举。这进一步说明债券性融资积极地推动了中小企业贷款融资。

解决小微企业融资难题，无法通过银行或某单一机构独立完成，需要的是一个“生态圈”，需要建立多层次的金融服务体系，需要各类机构深入配合。在大力扶持村镇银行、担保公司、中小金融的同时，应该支持、扶持一些民营的金融公司，有时候小微企业不缺资金也不缺政策，缺的是金融服务。这种金融服务涉及到咨询机构、评估机构、评级机构、担保机构，还有经纪公司等等。这样才能保证中小企业在有限的金融资源的情况下比较顺利的贷到款。想要助力中小微企业突破融资困局，只有通过多方的努力，多管齐下，才能真正使金融服务体贴入“微”。解决中小企业贷款融资难问题。

参考文献：

[1] 何自力.抵押贷款担保效果的实证研究[J].投资研究，2005.（12）：17-19.

[2] 操桂芳.许坤 中小企业贷款难的成因及对策分析[期刊论文]-中国经贸2009（18）.

[3] 迟宪良.中小企业融资困境与对策研究[D].吉林：吉林大学，2007.

[4] 汪振伟.中小企业“贷款难”问题探索[J].银企信用.2009（7）.

[5] 梁冰.我国中小企业发展及融资状况调查. 金融研究， 2005 ，（5）：120-138.

第6篇：中小企业贷款范文

【关键词】中小企业；贷款；发展

一、现状

目前，我国中小企业的数量44.9万家，已占全国企业总量的99.3%。这些中小企业创造了工业新增产值的69.1%、税收的54.3%、利润的66.8，出口总额的62.3%，以及65%的技术创新、80%以上的新产品和75%的就业岗位。可见，中小企业已经成为中国经济中最活跃的主体，成为创收纳税和解决就业的中坚力量。然而，其占有的金融资源却不足20%，次贷危机以来，中小企业受到严重冲击，融资难担保难，订单骤减而成本激增，这些问题已经成为了其发展的瓶颈，制约了中小企业的发展。全国工商联调查显示，规模以下的中国小企业90%没有与金融机构发生任何的借贷关系，微小企业95%没有从金融机构获得过贷款。我国每年有30%左右的中小企业倒闭，而其中约60%是因融资问题得不到解决所致。

二、中小企业贷款难的成因分析

中小企业贷款难的原因是多方面的，主要从政府，银行和企业自身这三个方面来考虑。

（一）政府因素

1、政府职能作用的发挥有待完善

政府职能作用发挥得不够主要体现在：一是政府部门对中小企业的管理不够规范，如切实可行地保护中小企业利益的地方立法、中小企业档案及信用制度的建立等，地方政府几乎都没有进行规范。二是政府部门对中小企业的引导不够，如中小企业发展战略、、产品市场信息、信息资源网络等，地方政府也没有向中小企业提供。三是政府对中小企业的扶持不够，扶持主要体现在担保扶持、贴息扶持、贷款税收扶持等。

2、社会中介担保体系不够完善

中小企业贷款困难，很大程度上是由于缺乏有效的信用担保。虽然这几年政府对中小企业贷款给予关注，但是以目前我国已有的担保机构来看，其运作效果并非十分理想，中介职能存在着较大的局限性。其表现在：担保机构的运作机制并不完善，制约了资金扩充，使民间社会资本无法进入，同时，又使这一市场化的产物在行政管理的方式下运行得不顺畅。

（二）银行因素

1、贷款具有风险性

现代商业银行经营的原则是“三性”，即“安全性、流动性、效益性”。银行的首要目标是安全性、流动性和收益性，然而中小企业的高倒闭率、高违约率很难使银行遵守安全性和收益性原则，导致银行难以放贷

2、信息不对称导致商业银行疏远中小企业

在市场上，处于劣势的银行，会对中小企业贷款避而远之。财务状况缺乏透明度是中小企业贷款中最重要的特点。对比看来，大型企业特别是上市公司的经营状况、财务信息及其他信息的公开化程度要远远高于中小企业，并且信息的真实程度也高于中小企业。在这样的情况下，银行自然愿意和大型企业贷款而不是中小企业。

三、中小企业贷款难的对策分析

针对中小企业贷款难的各方面的原因，也需要从政府、银行、企业自身等角度考虑，全面地加以改善，才能够解决中小企业贷款难的问题。本文提出以下三个方面的对策：

（一）政府方面

一是要完善信贷市场相关的法律制度。目前，我国政府在已有政策基础上进一步完善了相关制度和法律。其中“2008年3月中国银监会下发的《关于在从紧货币政策形势下进一步做好小企业金融服务工作的通知》，要求各银行业金融机构在从紧的货币政策形势下，切实增强小企业授信服务工作的主动性和前瞻性，抓早、抓实、抓好小企业授信工作，确保小企业贷款增幅不低于本机构本年全部贷款的平均增长速度。”这些法律制度以法律的形势明确了中小企业在经济发展中的重要地位、作用及促进措施。二是要完善金融体制。政府应当鼓励和完善中小金融机构，中小金融机构相较于大型银行更为灵活，更有利于掌握中小企业的信息，能够更广泛地解决中小企业的资金来源问题。政府还应建立多层次的资本市场，对于创业板市场，证监会应完善信息披露制度，加强监管，降低上市的风险，发展成熟后逐步降低企业上市门槛，在严格监管的前提下设立宽进严出的上市标准，鼓励更多的中小企业进行直接融资，获得资金，搞活经济。

（二）银行方面

一是建立银行与担保机构之间健康的合作关系。中小企业贷款必须通过担保机构，而担保机构与银行是对立统一的。要成立专门履行对中小企业进行扶持义务的中小企业专业信用担保机构，才能有效缓解中小企业融资难的问题。向中小企业贷款存在低效益、高成本且风险巨大，商业银行不愿发放中小企业信用贷款。中小企业担保机构的出现，可以帮助银行分担部分的贷款风险，促进商业银行优化自身的信贷结构等。通过双方的业务合作，银保双方逐步建立起互信互利、利益共享、风险共担的合作关系，这样才能保证中小企业在低风险、高效益的环境下融资。二是银行要建立对中小企业适用的信用评价体系。现有国有银行对中小银行的信用评价体系是参照国有大企业的体系，不适用中小企业融资流动性强，周期短的特点。对于中小企业贷款，要着重看待其盈利能力和回报率，对市场前景的考虑可以放宽松，对于一些科技含量高的中小企业要给予充分的支持。在贷款额度方面的放宽不等于对风险管理的放松，只是不能在中小企业普遍达不到的水平上限制放贷，银行也可以在还款手段等方面降低风险。

四、结论

中小企业是我国经济发展中的活跃因子，其成长也能够提高我国企业整体的成长。中小企业的融资情况直接决定了中小企业的发展情况与健康状况。若要解决中小企业融资的问题，首先要从自身的经营管理上入手，做合理的财务管理、有发展前景的企业规划，与银行诚信合作，提高自身的信用水平。对于金融机构，要适当的降低借贷准入门槛，要根据企业的发展阶段考虑是否贷款与贷款金额，做好风险管理的同时也要积极支持中小企业融资，同时中小企业也要通过各种手段拓宽融资渠道。政府相关部门可以推行对中小企业融资方面的制度创新，利用法律与制度的力量推进中小企业的融资，为其广开渠道，促进其发展。

参考文献：

[1]杜雯翠，高明华.信息化提升对中小企业成长空间研究[J].现代财经，2013，（3）

[2]赖智慧.中小企业迷失录[J].新财经，2013，（4）

[3]阎金明.扶持小微企业的国际经验及相关建议[J].经济界，2013（1）

第7篇：中小企业贷款范文

关键词：民营中小企业 银行 关系型贷款 信息

民营经济已经成为我国经济的主要动力，但是民营经济在发展中却面临着越来越紧的金融约束，其突出表现是民营中小企业的融资难问题已成为制约其经济发展的瓶颈。

我国是一个劳动密集型的国家，因此那些规模小、生产劳动密集型产品的中小企业在国际竞争中具有比较优势。这些中小企业中大部分是民营企业。而且，民营中小企业在解决就业问题上也起了很大的作用。因此，解决民营中小企业的融资难问题，不仅对于民营经济的发展有着重要的意义，也关系到我国的经济发展战略和国家竞争力。

民营中小企业融资难问题

中小企业的外源融资主要是银行贷款，因此，民营中小企业的融资难，在一定意义上主要是指民营中小企业的贷款难问题。金融交易是基于“信息”的交易。本文将从信息的角度来分析中小企业融资难的原因。民营中小企业的贷款难问题主要基于以下三个原因：

民营中小企业融资的规模不经济

金融机构经营一笔贷款业务要支付固定成本与可变成本，当一笔贷款的额度较小时，其分摊的固定成本相对较大，金融机构从中获利就小。中小企业的贷款具有金额小、笔数多等特点，这就决定了金融机构尤其是大型金融机构对其授信业务的交易成本较高。据调查，中小企业贷款的频率是大企业的5倍，而户均贷款数量仅为大企业的0.5%，银行对中小企业贷款的信息成本和管理成本是大企业的5-8倍，即使按现行规定商业对中小企业的贷款利率最多可以上浮30%，银行的综合成本仍然很高。因此，从成本――收益来看，部分或全部放弃对中小企业的融资服务，也是符合国有商业银行利益最大化的要求的。融资的规模不经济来源于融资时的固定交易成本，而这些固定交易成本主要是为了保证信息的透明度和可信性而进行审查、公证和监督的费用。

民营中小企业的信息披露问题

当前，我国目前正处在社会转型期，社会信用低下，法制不健全，政府政策缺乏长期一致性，因此民营中小企业的外部环境不稳定。民营中小企业是在极其艰难的环境下冒着风险顽强地成长壮大，由于长期被排斥在国有经济体制之外，很难利用现有的制度安排获取企业所必需的资源，因此，民营中小企业往往会通过使自己的身份模糊化，如戴红帽子、假合资、与国有企业联营等等。这样做的后果是造成产权模糊，资产归属不明确，有的甚至侵吞国有资产，化公为私，但又不能通过法律程序合法化。

许多中小民营企业内部管理不规范，没有正式的会计核算制度，瞒报收入，甚至走私制假谋取暴利。因此，对民营中小企业来说，某些信息的披露可能意味着经营风险的增加。因为其它利益相关者就会利用这些信息。如民营中小企业的产品、经营信息，一旦被竞争对手所掌握，其产品就有可能被假冒或利用，企业会遭到强烈的攻击与报复。有时，甚至企业的信息披露，会造成民营企业主自身安全的风险，在当前状况下，我国民众没有培养起尊重产权的观念，“财不外露”是民营企业主规避风险的一个较优策略（不可否认，一些民营企业主存在资本“原罪”问题）。这就是中小企业不愿提供真实的财务报表，财务报表虚假、报表账册不全、一厂多套报表等现象普遍存在的原因。

抵押和担保手段的无效性

由于银企间存在的信息不对称，因此，为了规避风险，银行一般都要求抵押和担保。抵押和担保存在两种情况。有能力提供抵押品和担保的民营中小企业，不愿意提供。一部分有发展前景的民营中小企业，由于企业规模小等原因不能提供抵押品和担保。

金融机构向中小企业贷款，主要基于两类信息，“硬”信息和“软信息”。“硬”信息主要是一种数码式（成文式）（condified knowledge）信息，通常表示为计算数字、书面或口头报告的信息，主要是有关企业经营方面的信息，如会计信息、资本运营、技术创新与产品开放、管理控制、产权分配、投资决策、市场营销、生产情况、利润分配、机构设置、人动、税收缴纳等方面的信息。而“软”信息主要是意会信息（tacit），意会信息主要是指无法通过简单加总的数码式信息获得的，只能在有限的局部域通过关系合同或特定经历得到的信息，如企业家的素质、品格和可靠程度，企业家的关系网等。

在国外，银行是可以获得中小企业的“硬”信息的，但获得“软”信息较难。在我国，由于民营中小企业存在的信息披露问题，银行连准确的“硬”信息获得都比较难，更不用提“软”信息了。因此，解决我国民营中小企业贷款难的问题，在于银行如何获得民营中小企业的“硬”信息和“软”信息，解决民营中小企业的信息披露问题。在国外，解决中小企业的贷款难问题，主要采用的是关系型贷款。下一节，本文将介绍关系型贷款并分析其能否解决我国民营中小企业的贷款问题。

关系型贷款

融资有两种方式，一种是保持距离型融资（arm's-length financing），一种是关系型融资（relational financing）。关系型融资是一种初始融资者被预期在一系列法庭无法证实的事件状态下提供额外融资，而初始融资者预期到未来租金也愿意提供额外资金的融资方式。

关系型贷款（relationship lending）是关系型融资的最重要的一种方式。这类贷款的发放是基于通过长期和多种渠道的接触所积累的关于借款企业及其业主的相关信息做出。信息的内容包括企业的财务和经营状况；企业的社会信誉和个人品行。信息的来源有三个方面：平时办理企业的存款、结算和咨询业务而附带取得；企业的利害相关者（股东、债权人、员工、供应商和顾客）；企业所在的社区、社团。

关系贷款有三个主要的特征：关系贷款取决于企业、业主以及地方社团多维度密切联系累积的软信息，这种软信息经常是软数据（soft data），很难量化，检验和进行银行组织的层级传递；贷款高级职员与企业、业主以及地方社团的重要关系，是这种软信息的主要载体，很难与银行其它个体共享；因为这种关系软信息的依附性，从而在贷款高级职员与银行管理者之间产生了问题。对企业近距离监控，可重新谈判以及隐含的长期合同协议。

关系型贷款的优势主要基于以下四点：对银行而言，企业的财务问题能够在早期发现和解决，避免了陷入成本高昂的破产程序。对中小企业而言，不仅可以解决初次融资的问题，还可解决再融资问题，为中小企业的发展建立了资金保证。便利借贷双方的信息交换，在关系贷款下，企业会向融资者（银行）披露比在其他贷款方式下更多的信息，比如私有信息，这些信息借款人不愿散布到金融市场中去，因为这会使竞争对手收益，而银行从基于充当长久的主要贷款人角色而有投资于借款人信息生产的角度衡量，不会散布这些信息。

在关系型贷款技术下，银行倾向于与中小企业建立长期关系，从而有着共同的长期利益。在这种制度安排下，中小企业有动力向银行披露更多的信息，而银行基于充当长久的主要贷款人角色，基于自身利益的选择，而不会透露这些信息。同时通过长期地合作关系，银行对中小企业经营状况的了解程度逐渐增强，由此减少了银企之间的信息不对称，降低了交易成本，改善了中小企业贷款的可得性和贷款条件。因此，当前解决我国中小企业贷款难的问题，关系型贷款技术是一种较好的方法。因信息不对称所导致的中小企业融资款难，其本质是金融市场中的市场失效，具有准市场交易特征的关系型贷款，实际上正是银行和企业为克服这种市场失效而共同构建的一种制度安排。

在关系型贷款上，小银行具有“小银行优势”（small bank Advantage）。这是由大银行和小银行的特点决定的。大银行的特点是组织机构庞大，专业人才多，网络分布广，在收集和处理公开信息上有优势。但同时，大银行的科层组织明显，管理的层次较长，即链条长，中小企业的“软信息”很难在其组织链条上传递。同时，由于大部分的中小企业分布在地方，但是，大银行的分支也很难获得中小企业的“软信息”；有以下两个原因：经理人员经常调换，使得其对企业的了解程度较差；及时这些地方分支机构的经经理人员能够了解地方中小企业的经营状况，他们也很难向其上级机构传递中小企业的经营信息，因为中小企业缺乏经营度的一个关键特征是其信息不具有“公开性”。因此，从关系型贷款的角度看，中小银行可谓是中小企业的最佳的融资伙伴。

政策建议

大力发展和完善中小金融机构已成为解决我国中小企业融资困难的最佳方式。但是，适应中小企业需求的金融中介必然是内生于中小企业的经济环境自身。美国的关系型贷款之所以成功，很重要的一点，就是存在大量的社区银行（在美国，地方性中小金融机构主要有小型商业银行、互助储蓄银行、储货协会和信用社等）。社区银行是完全内生于中小企业的经济环境的。

鉴于在对中小企业贷款上的小银行优势，要从根源上解决中小企业融资难的问题，必须建立一个民营中小银行为主体的中小金融机构。

引导和推进民间金融组织转化为规范化的中小企业融资服务机构。在我国一些经济较为发达的地区（如温州），民间金融一直在中小企业融资中以半公开、半地下的方式运行着，这是一种市场选择的结果，民间金融的一个显著特点，它完全内生于民营中小企业的经济环境。因此，能够获得民营中小企业的“硬信息”和“软信息”，从而给予关系型贷款。实际上，当前，在我国，民间金融扮演着“社区银行”的角色。

县域银行分支机构的股份制改革。我国各大商业银行在全国有数以万计的分支机构和营业网点，将这些分支机构和营业网点进行改革，使之能够产生与社区银行相似的功能，将有效的解决中小企业融资难的问题。

引入当地民间资本，并由民间资本的出资方担任经理。由于经理是本地人，因此，对当地的企业、企业家、社区都有所了解。由于银行经理不再是上级任命的，因此，经理将不再仅追求短期利益。银行的股东常常与运作者之间存在密切关系，他们的监督成本以及不良行为的可能性将会大大降低。银行经理也是出资方，因此，这将避免了“道德风险”。避免了中小企业主向银行经理“寻租”现象的发生。

鼓励银行与中小企业建立长期关系。严格执行关于企业结算银行的限制性规则，制止企业多头开户的现象。

利率市场化。利率是金融市场的“价格”。高风险贷款缺乏高利息补偿，银行处于风险收益不对称状态。目前，大部分已经获得贷款的民营中小企业事实上都支付了比央行公布的利率高出好多的实际利率。因此，利率市场化，不会对民营中小企业的贷款成本造成多大的影响，反而会使银行有更大的动力去甄别民营中小企业，给予关系贷款，从而获得高回报。

参考资料：

1.林毅夫、李永军，中小金融机构发展与中小企业融资，载《经济研究》，2001年第1期

第8篇：中小企业贷款范文

【关键词】中小企业 贷款难 原因 对策

一、背景介绍

中小企业在我国的国民经济发展中扮演着重要的角色，众多的中小企业不仅繁荣着地区经济的发展，促进了地区财政收入的增加，而且在解决地区就业问题促进就地就业方面起着重要的作用;中小企业在经营方面也有着很强的活力和弹性，对于促进我国经济结构优化等都有着不可或缺的作用。

在中小企业的发展过程中，资金有着重要的作用，像是中小企业发展和成长的血脉，但是目前在我国，中小企业普遍面临着融资难的问题。银行的信贷融资是中小企业的主要融资来源，但是由于各种各样的原因，造成中小企业融资方面存在着普遍的困难，我国的主要金融机构的贷款等投向中小企业的比例极小。因此，极有必要研究中小企业的贷款融资的问题，找出其中面临的问题，并找出对策。

二、中小企业贷款难的原因所在

中小企业融资困难是一个社会经济问题，是各种因素共同作用的结果，其原因是基于多个方面的，造成的结果是银行有信贷资产，中小企业有融资需求，但是仍然两者无法实现供需的有效对接。中小企业通过银行等金融机构融资的比例和份额极小。原因是中小企业贷款的担保等各方面的信用问题，导致银行对中小企业贷款望而却步。同时，中小企业贷款难还有银行方面的原因，另外作为环境因素，我国的金融市场发展的不成熟，相关制度和市场不完善也是制约中小企业贷款问题的重要因素。最直接的一方面是担保机构以及担保行业的发展不成熟有关系，以下将对这些问题进行具体分析。

企业自身方面的原因。我国的中小企业虽然有着很强的活力和经营的自主性，但也有先天的不足：我国中小企业发展的可持续性差，企业经营的效益很难保持一直的高收益。虽然从总量上来分析我国的中小企业的整个收益占比在增加，收入占比也在不断地提高，但是多数中小企业面临的问题是门坎低，企业的管理水平低，企业的管理现代化和规范化水平差，经营者在人员任用、财务管理等方面缺乏长远和客观、科学的眼光，经营者更多的关注短期的营利性和收益性等，不肯从长远上来对企业的经营和发展进行从长计议。在这样的背景下，我国的中小企业普遍寿命都很短，难以像大企业一样，实现长期有续的稳定发展。

这样的后果是企业的效益出现下降，这样的后果是企业自身后续发展的资金资本变少，企业的自身性的内源性融资潜力不足;另外，在抵押和信用担保至上的原则下，我国的中小企业自身的竞争力不断下降，不规范的财务管理和信息不对称的背景下，往往让商业银行对中小企业贷款望而却步。

另外一个中小企业面临的问题是企业的财务管理方面的问题，导致其在申请信贷方面存在着致命的问题。很多的中小企业都是老板当家，老板的亲信做财务负责人，财务信息不透明，而且管理不规范，没有完善的财务管理制度和财务信息上报流程等，甚至企业都没有完善的财务报表，更不用去提认真通过报表去解读企业各方面的经营信息，很好地对企业的经营进行诊断，从而更快地发现问题，调整经营管理决策。中小企业管理者在思想上存在的局限性，这多根源于其个人素质和教育经历等各方面的问题带来的企业经营管理者在经营思想和经营战略方面的高度不足。一些民营的中小企业的老板很多是白手起家，凭着某门收益致富，当真正成立企业的时候，经营者的个人素质赶不上经营管理的需要。

三、银行方面存在的问题

我国的商业银行的经营体制，也是制约中小企业融资的重要方面。我国的商业银行需要在这方面不断地改革，更新经营理念、多元化经营方式、升级经营手段。目前的商业银行管理中的目标是经济效益最大化，在此目标的引导下，银行的管理者会以控制经营成本、提高盈利水平为经营目标。有研究表明，我国的银行规模越大，对于中小企业的贷款会越少，即规模与对中小企业贷款额度之间存在着负相关的关系。原因是因为银行的成本中有一大部分是银行授信的调查分析成本，比如由信贷的工作人员对申请贷款的中小企业的财务经营情况、企业的项目可行性分析等，这些前期的授信调查的投入是银行的固定成本，而相对这些成本，中小企业的贷款额度相对不大，给银行带来的收益是不足以抵消这些成本的，中小企业的贷款申请与大企业相对，金额少，而且交易成本比较高，程序比较复杂，所以从成本付出与收益获得的角度来分析，中小企业贷款成了商业银行不愿意去触及的领域。

其次，我国银行信用贷款的审批权相对集中在较高一级的银行部门，对于县一级的中小企业而言，他们要贷款，必须去区级城市的银行去贷款，这种空间和权利上的不对应也增加了银行的授信调查的成本。现在的中小企业贷款决策基本是都是由市一级的银行的分支机构来决定。农村信用社的信贷审批权则集中在联社，同时抵押贷款的审批权限要远远大于担保贷款。这样的一个背景下，我国的中小企业常常是贷款无门，或者是被敬而远之，又或者是因为审批过程漫长，成本高，而导致远水解不了近渴。

第三，客户评级授信体系及现有风险管理体系难以适应中小企业信贷业务的发展。而在我国的企业中大部分是民营企业，多是所有者与经营人和法定代表人为一个人或者是一家人。而信用评级中并没有对个人或者法定代表人的信用状况的评定，科学性不够强。

第四，银行业金融机构在中小企业信贷风险管理体系方面，缺乏国外先进的客户信用评级和债项评级双维体系。以担保和抵押为核心，兼顾客户经营状况的风险管理体系难以适应中小企业信贷业务的发展。

四、对策分析

现在对于中小企业而言，银行的融资仍然是其要主动依靠的融资渠道，因此对于中小企业的融资困境、商业银行贷款难的问题，仍要引起充分的重要并加以解决。

首先，中小企业要练好内功，加强自身建设，种好梧桐树，方有凤来栖。中小企业的发展过程中要改变自身的弱势地位，增强实力来能增加话语权。首先要做的是完善中小企业的内部治理结构。我国的中小企业一个明显特点就是企业的老板就是负责一线的生产经营的管理者。而这与现代的公司的治理结构和现代企业管理制度是相悖的。企业的经营者对企业的个人财产意识很强，不愿意向外界透露企业的财务情况。在不完善的企业治理结构下，公司的财务制度、财务流程和财务管理控制就很难真正实现。

其次，作应当营造一个更好地环境，更加利于双方的贷款授信行为的促成。而制约银行和中小企业的一个重要的环节是信用担保无法实现。而这些是二者均无法左右的，作为政府，要从宏观经济的角度，增强宏观调控的作用，营造更好的环境。而一个完善的信用担保体系，无疑是促进双方贷款形成的重要有利条件。而信用担保环境的营造，主要要从以下方面：首先是完善我国的信用担保行业的相关监管，对于相关的风险，要适当的补偿。在全国范围内以及在各省的级别水平上，成立相关的针对信用担保的再担保机构，这样就能更好地减少担保机构的后顾之忧，更好地帮他们再分担风险。再担保机构将相关的风险从银行和中小企业之间进行调剂，这样也会增强担保机构的积极性。另外也可以从保险方面入手，通过保险业务，再分担信用担保机构的风险。在此可借鉴美国的做法，将再保险业务与担保行业相结合，担保机构在承担保险责任的同时，将已承担的风险按照一定的比例再保险，由再保险机构分担部分风险。这样既可以创新保险公司业务，又可以规避担保公司风险，控制其损失。

再次，大力发展中小融资机构。市场定位正确与否，是中小金融机构能否在激烈的市场竞争中取得生存与发展的关键因素。受自身实力的约束，中小金融机构应改变与国有商业银行争市场、抢客户的经营策略，继续坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民”的市场定位，积极为地方中小企业提供完善快捷的金融服务。坚持“服务于中小企业”的市场定位，制定信贷资产结构的合理规划与国有商业银行相比，中小金融机构的规模仍然偏小，加之现行监管政策对其有关单户贷款、行业集中度等方面的规定以及防范金融风险的需要，都要求中小金融机构应把服务于中小企业作为其市场定位，努力打造服务中小企业的战略品牌。

参考文献：

[1]李东卫.我国创业板面临的风险及对策建议[J].金融财会，2009 .

[2]李奎.中小企业融资难的制度因素分析[J].系统工程，2007.

第9篇：中小企业贷款范文

中小企业贷款难的原因是多方面的，既有银行经营机制不适应的因素，又有中小企业自身素质的问题；同时，社会信用环境差，造成银行“惜贷”，使中小企业贷款难问题进一步加重。

1、银行方面的问题。一是信贷经营机制。当前，国有商业银行贷款审批权限上收，经营行缺乏自主决策权，企业贷款申请手续繁琐，环节多，期限长，不适应中小企业资金需求急、金额小、周转快的特点。二是风险管理水平。长期以来，我国实行严格的利率管理制度，贷款利率不能随贷款风险的高低而进行浮动，从而发挥其弥补风险的作用，因此，对于风险较高的如中小企业贷款，国有商业银行只有选择规避的办法，其结果，造成国有商业银行风险管理水平低，风险控制措施主要是凭传统经验与知觉判断，无法适应发展的变化。三是信贷责任追究制度。为防范新的不良贷款的进一步产生，目前银行实行了严格的信贷责任追究制度，因此，中小企业贷款因其风险大，制约了信贷人员营销贷款的积极性。

2、企业方面的问题。一是抗风险能力弱。中小企业规模小，大多技术设备落后，人员素质差，信息不灵，市场竞争性弱，企业生存能力差，抗风险能力弱，失败倒闭的可能性大。二是管理不规范。大部分中小企业组织形式为非公司制形式，没有规范的帐务核算体系，健全的财务制度和规范的财务报表，银行无法全面掌握企业的经营及财务状况，不利于银行进行信贷风险评估和风险防控，难以达到银行规定的贷款条件。三是缺乏有效担保。中小企业资金少，经营规模小，很难提供银行需要的抵押、质押物，同时也难以取得符合贷款条件的第三方的信用担保。

3、社会方面的问题。一是缺乏信用担保机制。我国目前尚未建立一套完整的为中小企业贷款提供信用担保的机制，来解决中小企业贷款难的问题。二是信用法律体系不完善。法律制度的不健全使社会经济主体的经济行为缺乏刚性约束，守信成本高，失信成本低且利润巨大，造成一些企业违约不讲信用的收益远比付出的代价大，导致守信的市场主体被迫退出市场或者主动放弃守信原则。三是对恶意逃废金融债务的行为依法打击的力度不够，银行胜诉案件执行难的问题比较普遍，维护金融债权难度仍然较大，金融环境有待改善。

二、对策

中小企业是国民经济的重要组成部分，是县域经济发展的中坚力量。中小企业贷款难，不仅困扰着企业自身的发展，而且也严重制约着金融和地方经济的发展。因此，解决中小企业贷款难的问题是一项事关全局的系统工程，需要政府、企业、银行及社会多方面的大力协同配合，才能从根本上解决中小企业贷款难的问题。

1、从银行方面来看，要立足于创新。要彻底更新和转变对于中小企业的旧有观念、理念，充分关注中小企业、研究中小企业，在有效控制风险的前提下，根据中小企业的特点，创新和设计适应中小企业金融需求的经营管理模式、业务流程、产品及服务手段等，提高为中小企业金融服务水平。

首先，在风险控制上，银行应充分利用贷款利率放开的市场环境，引入贷款利率的风险定价机制，在政策法律允许的范围内，根据中小企业贷款的风险水平、筹资成本、管理成本、收益目标以及当地利率市场水平等因素自主确定贷款利率，对不同借款人实行差别利率，并在风险发生变化时，随时自主调整，达到控制风险的目的。

其次，在经营机制上，一是要适当下放经营行流动资金贷款的审批权限，以适应中小企业的资金需求特点。二是在业务流程上，要建立起规范、快捷、安全的中小企业信贷经营管理组织体系，既要简化环节、提高效率，又要有明确、有力的制约机制，切实防范道德风险和操作风险。三是在担保方式上，银行应在法律法规允许的范围内，探索在动产和权利上设置抵押或质押，采取灵活担保方式，增加担保物品种。

第三，在考核机制上，要重新构建激励约束机制，研究制定风险防范与正向激励并重的业绩考核评价办法，使基层工作人员的收入水平、职级晋升等个人利益与业绩紧密联系，充分调动银行员工的积极性。

2、从企业方面来看，要提升自身素质。一是要建立现代企业制度，这是解决中小企业贷款难的重要途径。应推动中小企业制度的多元化和社会化，实现治理结构合理化。二是要规范财务制度，按照国家的有关规定，建立能正确反映企业财务状况的制度，增加企业财务透明度。三是要强化企业信用观念，增强信用意识。企业的经营管理者要坚决摒弃赖账有理、赖账得利的错误观念；要努力打造企业品牌、产品品牌，增强企业发展后劲和市场竞争能力，以自身的作为来赢得银行持续的支持，培养良好的银企关系。

3、加大信用环境整治力度，努力营造良好的金融环境。第一，要加大对借款人遵守银行信用的宣传教育力度，积极营造讲信用光荣、不讲信用可耻的社会氛围；第二，要高度重视金融债权维护工作，对少数恶意逃废银行债务的企业要给予严厉的制裁，让赖债、逃债者无利可图；要健全和严格相关法律，依法保护债权人的合法权益。